ВСТУП
У розвитку будь-якої держави значне місце займає кредитна система, яка багато в чому визначає розвиток економіки, зростання потенційних можливостей держави і зростання добробуту її населення. Разом з цим саме держава повинна впливати на розвиток кредитної системи, на її формування, діяльність і відповідно розміщення на територію держав. Ефективність кредитної системи багато в чому залежить не тільки від її структури функції, але і розміщення банків по території держави. Банківська система є однією з найважливіших галузей, яка впливає на розвиток держави. Однак спочатку економічних реформ комерційні банки вийшли з під контролю Центрального банку і сконцентрували свою діяльність не на розвиток економіки Росії, а на отримання своєї власної вигоди. Це призвело до подій 17 серпня 1998 року і викликало необхідність реорганізації банківської системи, що вимагає глибокого географічного вивчення. У цих умовах цілий ряд банків було ліквідовано, завдано значної шкоди економіці країни і населенню які довіряли свої вклади банкам. В умовах загострення дефіциту, нестійкості економіки, втрати довіри до грошей і недостатньої поінформованості, населення не виявляє бажання активно взаємодіяти з комерційними банками. Недостатній розвиток ринку цінних паперів пов'язане з кризовим становищем багатьох підприємств, які є однією з особливостей недостатнього розвитку Банківської Системи Росії. В даний час звужене область довірчих операцій банків. Таким чином зазначені вище особливості недостатнього розвитку Банківської Системи визначили нерівномірне розміщення банків по території і їх стан на даний момент, що визначило актуальність теми і дозволило позначити область розглянутих проблем та шляхи їх вирішення.
Мета дипломної роботи є дослідження Банківської Системи Росії, що зажадало вирішення наступних завдань:
вивчення основних етапів розвитку банківської системи;
дослідження Банківської Системи, її структури і функції;
виявлення основних особливостей розміщення банків та шляхи їх розвитку;
визначення значення маркетингу в удосконаленні Банківської Системи Росії.
В основу роботи покладені: літературні, історичні, статистичні, наукові матеріали. Основними методами дослідження є сранітельно-географічний, картографічний, статистичний, історичний та інші методи.
Особливості формування Банківської системи Росії.
Слово "банк" походить від італійського слова "banco". Вранці італійські міняйла приносили свої лави на ринок або в порт, ставили їх у скринь з монетами різних країн і обслуговували заморських купців. З часом з'явилися міняльні ларьки з дверима та вікнами. Міняльні крамниці однієї з італійських провінцій - лобебардіі, які отримали визнання далеко за межею Апенинского півострова, дали ім'я Ломбард - установі брав у заклад цінні речі під грошову заставу. У XV ст. таке кредитна установа вперше заснували у Франції лихварі - вихідці з Ламбардіі. / 1 /
Найдавнішою банківською операцією крім обміну, зважування та визначення якості монет, можна вважати зберігання і перевезення золота і срібла. Брак грошей, постійно відчуваємо розвиваються господарствами Європи, послужила введення таких важливих банківських новинок, як чеки, розписки, векселі і навіть зобов'язання держави. Нову сторінку в історії фінансів відкрили банки, що почали випускати подобу паперових грошей. Ті, хто здавали золоті монети і коштовності, отримували розписку - note, підтверджує вага даних монет і коштовностей. Так виникло слово "банкнота". З часом грошове гідність було уніфіковано банками у вигляді великих сум: 5, 10, 15, 25, 50, 100. Прототип сучасних паперових банкнот з'явився в Англії в 1694 р., коли емісії грошей стали використовувати друкарський верстат. Прагнення банкірів забезпечити стабільність в економіці і, як наслідок, знайти політичну владу призвело до того, що вони стали потужною - "п'ятій" після парламенту, уряду, суду та преси владою. / 1 /
Держава активно стало займатися операціями з грошима. Випуск грошей став державною справою, і з розвитком грошово-кредитної політики контрольні функції поступово перейшли до Центрального банку. Його головною справою стало регулювання розмірів державних грошових резервів, які формували приватні банки за рахунок відраховуються до певної пропорції від залучаються цими банками вкладів. / 1 /
У міру розвитку промисловості і торгівлі в банківській справі дедалі більше виявлялася необхідність в установах - посередниках широкого кредиту і платежів. Цим стали займатися комерційні банки.
Перший етап з 1841 р. по 1917 р.
До проведення однієї з найважливіших економічних реформ - скасування кріпосного права - банківська система країни складалася в основному з дворянських банків, сферою їх діяльності був поземельний кредит, який надавався під заставу поміщицьких маєтків з розрахунку числа кріпаків "душ", а також коштовностей. Перший дворянський банк був заснований в 1854 р. з конторами в Петербурзі і Москві і називався "Банк для дворянства". Кредитуванням промисловості і торгівлі займалися перш за все банківські фірми і міняйли, широко процвітало лихварство. З 60-их років стали засновуватися акціонерні комерційні банки, розвиток яких активізувалося в 90-і роки. / 2 /
Народження Б.С.Р. відносять до середини минулого століття і пов'язують з Указами Миколи I (жовтень 1841 р.) про створення перших закладів типу ощадних кас і Олександра I (травень 1860 р.) про утворення Державного банку Російської Імперії. У 1895 р. за наполяганням та ініціативі міністра (с. 70) Вітте був прийнятий Статут ощадних кас і вони стали називатися державними, що підкреслювало відповідальність держави за зібрані кошти. / 2 /
До скасування кріпосного права казенні банки в Росії більше були схожі на ощадні каси. Початком розвитку капіталістичної кредитної системи став створений в 1860 р. Державний банк. Банк створювався для пожвавлення торгових оборотів і зміцнення грошової кредитної системи. Але з самого початку законодавство звело нанівець його емісійні функції. Лише кілька десятиліть потому Держбанку дозволили "тимчасові випуски" кредитних квитків з повним покриттям їх золотом і обов'язковим вилученням їх з обігу, якщо в них не було потреби. / 2 /
Головним джерелом коштів Держбанку до середині 80-их р.р. були оплачувані відсотками вклади і поточні рахунки, пізніше кошти Державного Казначейства. Цим царський Держбанк відрізнявся від центральних банків Західної Європи, які не брали вкладів, а зосереджували в себе лише грошові резерви інших банків, і розвивали свої операції в основному за рахунок емісії банкнот і власних коштів. Спочатку прибуток не мала певного призначення. Частково з неї поповнювали резервний капітал, від 3 до 5% йшло на винагороду правлінню і службовцям. З 1885 р. вільну прибуток стали включати в дохідну частину держбюджету. / 2 /
Статут Держбанку протягом 30 років залишався незмінним. Росія потребувала широкої і різнобічної організації кредиту, тобто потрібно вдосконалення всієї банківської системи. У 1892 р. була створена особлива комісія для перегляду Статуту Держбанку. Новий Статут Держбанку було затверджено в червні 1894 р кількома роками пізніше у зв'язку з грошовою реформою 1895-1897 р.р., Держбанку надали емісійну функцію. При слабкому розвитку грошового ринку і залежності держкредиту від іноземних грошових ринків курси цінних паперів були дуже не стійкі. Коливання їх збільшилися тією особливістю банківської політики Росії, що йшло активне залучення іноземного капіталу, в основному французького (у 1914 р. приблизно половина акціонерного капіталу 18 комерційних банків належала іноземним партнерам). За цих умов про міграції державних і залізничних позик були предметом не лише внутрішньої але й міжнародній спекуляції. Зі своїм прагненням підтримати курс держпозик і валютний курс рубля міністерство фінансів і Держбанк Росії мимоволі самі втягувалися в біржові операції. / 2 /
Динамічний розвиток банківської системи Росії тривало до першої світової війни, вона включала емісійний державний банк, акціонерні комерційні банки, іпотечні банки, міські банки. Тривав процес концентрації злиття банківських ресурсів. До 80% капіталу акціонерних комерційних банків яких налічувалося близько 50, було зосереджено в 18 банків. З них виділилися 5 найбільших банків - Російсько-Азіатський, Петербурзький міжнародний комерційний, Азово-Донський, Російська (для зовнішньої торгівлі) і Російський торгово-промисловий. Власні капітали і вклади цих банків перевищили 2 млрд. рублів, або 48% зазначених коштів всіх акціонерних комерційних банків. Провідна п'ятірка банків мала 418 філій по всій країні. Під контролем акціонерних комерційних банків перебувало безліч найбільших промислових і торгових фірм. Наприклад, Російсько-Азіатський банк контролював такі підприємства, як Путиловський завод, Петербурзький і Російсько-Балтійський вагонобудівний заводи, Петербурзький міжнародний банк представітельствовал в 50 акціонерних суспільствах. / 2 /
Система іпотечних банків включала 2 державних - Селянський поземельний і дворянський земельний, 10 акціонерних земельних банків, 36 губернських і міських кредитних товариств. Понад 60% загальної суми іпотечної заборгованості припадало на державні банки. Міських громадських банків налічувалося 317. Вони спеціалізувалися переважно на видачу позик під міську нерухомість. Найпростіші операції виконували повітові казначейства, яких налічувалося 791. Всі видавалися філіями кредити, включаючи й самі дрібні, затверджувалися правлінням Держбанку. У країні налічувалося 1108 товариств взаємного кредиту. Кредитні вкладення склали 738 млн. рублів. Банківська система Росії відрізнялася високим рівнем розвитку кооперації, вона проникла в усі сфери господарського життя, охопила широкі верстви населення, компенсувавши невідповідності між кількістю акціонерних комерційних банків і величезними розмірами території країни. / 2 /
Другий етап з 1917 р. по 1990 р.
Після Жовтневої революції 1917 р. банківська система країни зазнала суттєвих перетворень. Їх зміст і спрямованість визначалися ідеологічними та економічними концепціями партії більшовиків. / 5 /
Відразу після жовтня держава енергійно приступило до реалізації ідеї єдиного банку. З початок воно опанувало Державним банком, поставивши його на службу Радянській державі. На початку 1917 р. скасовані іпотечні банки - Державний, Дворянський земельний банк і Селянський поземельний банк. Наприкінці того ж місяця був прийнятий декрет "Про націоналізацію банків", яким банківська справа оголошувалося державною монополією, а всі існуючі приватні банки і банкірські контори підписали об'єднання з Державним банком. Трохи пізніше в кінці січня 1918 р., акціонерні капітали колишніх приватних банків передаються Держбанку на основі повної конфіскації. Об'єднаний з колишніми приватними банками Держбанк став називатися Народним банком РРФСР. У подальшому було прийнято ще кілька законодавчих актів, які вирішували долю банківської системи країни. У жовтні 1918 р. ліквідовуються товариства взаємного кредиту. У грудні того ж року націоналізується Московський народний (кооперативний) банк, який був злитий з народним банком республіки. Одночасно ліквідуються міські громадські банки та приватні земельні банки. Нарешті в квітні 1919 р. Раднарком припинив діяльність функціонуючих в межах РРФСР іноземних банків. / 5 /
У результаті країна отримала своєрідний "єдиний банк" в особі Народного банку РРФСР. Основну увагу він змушений був приділяти організаційних питань, таким як прийняття на баланс активів і пасивів націоналізованих банків. У ряді випадків ця робота порушувалася через те, що щось або інша установа банку, опинившись на території, контрольованій білим рухом, піддавалося денаціоналізації. Що стосується виконання суто банківських операцій, то Народний банк РРФСР не встиг, як слід свою діяльність. Це сталося в слідстві усиливавшейся інфляції, а ще більше з-за політики "воєнного комунізму". Підрив і згортання товарно-грошових відносин у державному секторі народного господарства призвели до різкого звуження сфери кредитування і розрахунків. З цієї причини вже до кінця 1919 р. Народний банк РРФСР фактично припинив свої операції. Декретом РНК від 19 січня 1920 р. він був скасований. Багато хто вважав це важливим етапом переходу до безгрошовим відносинам. / 5 /
Вже в ході громадянської війни виявилася неспроможність політики "воєнного комунізму", і на початку 1921 р. було оголошено про перехід до нової економічної політики (НЕПу), включаючи заміну продрозкладки продподатком, після внесення якого селянин міг вільно розпоряджатися своєю продукцією. Практично це означало необхідність відновлення товарно-грошових відносин, створення ринку, зміцнення рубля, а також відтворення банківської системи. Іншим словом, мова йшла про перехід до ринкової економіки. Одним з перших податків на цьому шляху стало (у жовтні 1921 р.) рішення про заснування Державного банку. Поступово збільшуючи мережу своїх установ, Держбанк вже через рік мав 116 філій. У цей період (кінець 1922 р.) приймається рішення про створення спеціальних, допоміжних банків - галузевих, територіальних, а також банків з участю іноземного капіталу. / 5 /
Протягом 1922-1925 р.р. створюються акціонерні банки: Промисловий банк, Електробанк, Внешторгбанк, і Середньоазіатський банк, кооперативні банки: Всехобанк і Укроінбанк, комунальні банки: Цекомбанк і місцеві комунальні банки, система сільськогосподарського кредиту: Центральний сільськогосподарський банк, республіканські банки та товариства сільськогосподарського кредиту; товариства взаємного кредиту. До жовтня 1925 р. в країні налічувалося 1211 банківських установ. З них на частку спец банків припадало 752 установи (62%), тоді як Держбанк мав 459 установ (38%). / 5 /
У відбудовний період ідея "єдиного банку" виявилася забутою. Виниклі на ряду З Держбанком СРСР спеціальні банки опинилися по суті справи комерційними. Необхідність в такій структурі банківської системи обумовлювалась особливостями ринкових відносин періоду НЕПу. Проте в другій половин 20-х р. у зв'язку з відмовою НЕПу і переходом до формування командно-адміністративної системи управління економікою знову була реанімована ідея "єдиного банку". У результаті подальші розвиток банків було підпорядковано саме цій ідеї. Мета якої була централізація управління економічної командно-адміністративними методами. Реалізація нового варіанту "єдиного банку" зажадала насамперед докорінної перебудови склалася в період НЕПу системи спеціальних банків. Вона була проведена в період з 1927 по 1932 р.р.. Початок покладено постановою ЦНК і РНК СРСР від 15 червня 1927 р. "Про принципи побудови кредитної системи", яким передбачалося обмеження кола діяльності спеціальних банків і посилення централізованого керівництва ними з боку Держбанку СРСР. Спец банки ставали переважно банками довгострокового кредитування. / 5 /
Сформована в СРСР на початку 30-х років в загальних рисах командно-адміністративна система управління економікою зажадала завершення централізації банківської системи. У цих цілях у 1930 - 1932 р.р. була проведена кредитна реформа. Її ідейна спрямованість визначалася все тією ж думкою про "єдиному банку". Початком докорінної реформи банківської діяльності послужила постанова РНК СРСР від 30 січня 1930 р. про кредитної реформи, яким був заборонений комерційний кредит, він був замінений прямим банківським кредитуванням. У підсумку в особі Держбанку був створений єдиний центр короткострокового кредитування. Центральний сільськогосподарський банк перетворюється у Всесоюзний сільськогосподарський кооператіно-колгоспний банк. / 5 /
Заключним акордом реорганізації банків під командно-адміністративну систему було постанову ЦНК і РНК СРСР від 5 травня 1932 р. "Про організацію спеціальних банків довгострокових вкладень". Їм був завершений процес перетворення спеціальних банків в банки довгострокових вкладень. Спеціальний банки ставали банками переважно безповоротного бюджетного фінансування. Всесоюзні спеціальні банки організовуються у складі Народного комісаріату фінансів СРСР. Таких банків було чотири: банк фінансування капітального будівництва промисловості і електрогосподарства (Промбанк), банк фінансування соціалістичного землеробства (Сельхозбанк), банк фінансування капітального будівництва кооперації (Всехобанк), банк фінансування комунального і житлового будівництва (Цекомбанк). / 5 /
Роль Державного банку країни визначено постановою РНК від 20 березня 1931 р. У ньому містилося дві вимоги, по - перше стати загальнодержавним апаратом обліку виробництва і розподілу продуктів, по - друге, забезпечити дієвий повсякденний контроль карбованцем за ходом виконання планів виробництва м обігу товарів, за виконанням фінансових планів. У наступні два десятиліття банки країни здійснювали свою діяльність, не піддаючись скільки-небудь істотно реорганізацій. Лише в 1936 р. Всекобанк був перейменований в банк фінансування капітального будівництва торгівлі і кооперації - Торгбанк. / 5 /
У другій половині 50-х рр.. серйозні перетворення торкнулися спеціальних банків, до скорочення кількості банків. Від січня 1957 р. припинив операції Торгбанк. Держбанку були передані практично всі операції ліквідованого Сельхозбанка. Тим самим Сельхозбанк виявився включеним до складу Держбанку, який обгрунтовувався необхідністю зосередження в одному банку короткострокових і довгострокових операцій з обслуговування сільськогосподарських підприємств і організацій. / 5 /
Ліквідація Торгбанк, Цекомбанка і Сельхозбанка і передача їх операцій в основному Держбанку знову дозволили говорити про перетворення Держбанку в "єдиний банк". Таким чином, в країні залишилося три банки: Держбанк СРСР, Будбанку здійснював операції на внутрішньому ринку, і "Внешторгбанк" - на зовнішньому ринку. / 5 /
У 1962 р. Державному банку СРСР були передані ощадні каси, які до того перебували у системі Міністерства фінансів СРСР. Завдяки цьому значні ресурси в формі вкладів населення перейшли в розпорядження Держбанку і стали використовуватися ним в інтересах кредитування народного господарства. / 5 /
Кожен з решти трьох банків представляв собою складну централізовану систему з розвиненою мережею установ на місцях. До початку 1986 р. їх кількісні характеристики виглядали наступним чином. Найбільшим був Держбанк СРСР. Він включав правління, контори та відділення (філії). Центральна ланка - правління, яке керувало всією системою через контори - республіканські, міські, обласні і крайові, (185 контор). їм безпосередньо підпорядковувалися 4274 відділення, що функціонували практично в кожному адміністративному районі країни. Вони обслуговували підприємства і організації, розташовані на території даного району і мали в цьому відділенні свій розрахунковий або поточний рахунок. / 5 /
Будбанку СРСР також був багатоланкової централізованої організацією. Правління здійснювало керівництво всіма установами через республіканські і обласні (крайові) контори (180 контор). Відділення відкривалися з урахуванням обсягу фінансування та кредитування капітальних вкладень в даному районі. До початку 1986 р. їх налічувалося 908. / 5 /
Державні трудові ощадні каси мали на початок 1986 розгалужену мережу - 78 500 ощадкас. Загальне керівництво їх діяльністю здійснював Держбанк СРСР, безпосереднім робочим ланкою в цій системі були ощадні каси - центральні, каси першого і другого розрядів і агентства по всій країні. Внешторгбанк СРСР мав невелику мережу установ - 17 відділень на території країни і одне в Швейцарії. У своїй роботі Внешторгбанк широко використовував кореспондентські відносини: у 131 країні він підтримував зв'язки з 1835 банками - кореспондентами. / 4 /
Радянська банківська система включала в себе також банки за кордоном за участю капіталу радянських організацій. Совзагранбанкі та їх відділення працювали в наступних країнах: у Франції - Комерційний банк для Північної Європи в Парижі, у Великобританії - Московський народний банк Лондоні з відділеннями в Лівані (Бейрут) і Сінгапурі; у ФРН - Ост-Вест Хандельсбанк у Франкфурті - на Майні; у Люксембурзі - Іст-Вест Юнайтед банк; в Австрії - Донау банк у Венне. Вищезгадані банки були створені для розрахунково-кредитного обслуговування підприємств і організації СРСР та інших соціалістичних країн. Основним завданням цих банків була підтримка розвитку зовнішньо - економічних зв'язків країни. Банки виконували депозитні, кредитні, розрахункові, валютні та інші операції на міжнародних фінансових ринках. / 4 /
У середині 80-х рр.. стали робитися спроби реорганізації банківської системи. Після тривалих дискусій в 1987 р. було вирішено провести в країні радикальну економічну реформу, стрижнем якої передбачалося зробити ідею повного госпрозрахунку і самофінансування. У свою чергу це вимагало перебудови банківської системи. З метою посилення впливу банків на прискорення економічного розвитку країни було вирішено реорганізувати діючі та утворити нові спеціалізовані банки з урахуванням особливостей діяльності народногосподарських комплексів. У результаті була створена система банків в наступному складі: Державний банк СРСР, Агропромисловий банк, Промислово-будівельний банк, Банк житлово-комунального господарства і соціального розвитку (Житлосоцбанку), банк зовнішньоекономічної діяльності (Зовнішекономбанк), банк трудових заощаджень і кредитування населення (Ощадний банк ) / 4 /
Вся низова мережа Держбанку (відділення) була передана спеціалізованим банкам. За Держбанком зберігалися: у центрі - Правління, в союзних республіках - республіканське ланка (Держбанк республіки), в областях, краях, і автономних республіках - головні управління Держбанку. Завдяки виробленої реорганізації в одному відділенні (філії банку) зосереджувалося обслуговування та поточної, і інвестиційної діяльності підприємств. У цілому ж реорганізація тільки посилила недоліки в роботі банків. Далекосяжні задуми залишилися невиконаними. / 4 /
Одним із суттєвих недоліків реформи банківської системи є той факт, що будь-яке колишнє відділення Держбанку, передане до складу однієї із спеціалізованих банків, продовжувало обслуговувати і підприємство інших галузей відповідно до нормативних документів цих банків. Відділення, що отримало статус підрозділу одного з спеціалізованих банків, як і раніше залишалося універсальним установою. Розподіл ж клієнтури на "профільну" і "непрофільну", "свою" і "чужу" сприяло виникненню нездорових відносин між банками і господарствами і замість очікуваного партнерства призводило до серйозних конфліктів. / 4 /
Істотний недолік полягав і в тому, що над кожним колишнім відділенням Держбанку, перейменованим у відділення одного зі спеціалізованих банків, виникло чотири управлінські структури у вигляді обласних управлінь Держбанку, Агропромбанку, Промбудбанку і Житлосоцбанку. Кожне з них, керуючись вказівками зі свого центру, направляло у відділення відповідні вказівки та рекомендації. У свою чергу відділення банків повинні були направляти звітну документацію в чотири вищих адреси. / 4 /
Спеціалізовані банки приступили до операцій з 1 січня 1988 р.. Механізм управління системою банків ускладнювався, розрісся адміністративний апарат своєї помилкової активністю підім'яв низова ланка - відділення, позбавивши їх можливості вирішувати питання кредитно-розрахункового обслуговування клієнтури. На рубежі 80-х і 90-х р.р. стала затверджуватися думка про необхідність переходу до ринкової економіки. Стали створюватися перші недержавні комерційні та кооперативні банки. Чисельність новостворених комерційних і кооперативних банків швидко зросла. На 1 січня 1989 р. в СРСР нараховувалося 43 комерційних і кооперативних банків, а через два роки їх кількість зросла до 1357, у тому числі в Росії до 1215. Надалі кількість комерційних банків продовжувало швидко розширяться. До цього часу Держбанк СРСР став виконувати функції Центрального банку. Одночасно ті ж функції поступово знаходив Центральний банк РРФСР (Банк Росії). Тим самим у країні почалося формування дворівневої банківської системи. / 4 /
Третій етап з 1990 р. по 17 серпня 1998
У цей період виникає необхідність у відповідній законодавчій базі, юридично забороняє статус як центрального банку, так і комерційних банків. Закони були прийняті в грудні 1990 р.. На союзному рівні Верховною Радою СРСР 11 жовтня 1990 були прийняті закони "Про державний банку СРСР" та "Про банки і банківську діяльність", в Російській Федерації - закони про "Центральному банку РРФСР (Банку Росії)" і про "Банках та банківської діяльність у РРФСР (2 грудня 1990 р.) ". З прийняттям цих законів розвиток мережі комерційних банків характеризувалося більш швидкими темпами і певною упевненістю. / 4 /
У зв'язку з розпадом СРСР, корінними змінами в політиці та економіці банківська система вже не могла ефективно функціонувати. Виникла необхідність в її новій, другий за останні 10 років перебудови. Нова банківська система повинна була проводиться в умовах:
Масштабних структурних змін, що ведуть до радикальної зміни економічного і політичного устрою країни;
Крайньої нестабільності, яка вимагає не тільки оперативного, а й передусім довгострокового, перспективного управління;
Глибокої кризи господарства (падіння виробництва та його ефективності, інфляція), найтяжчого стану грошово-кредитного обігу, розлади всього фінансового господарства країни;
Невдалою поточної політики банку Росії в 1991 - I півріччя 1992 р., яка призвела до ослаблення банківської системи (платіжна криза, криза готівки, розлад системи безготівкових розрахунків, надмірно жорстока і непередбачувана монетарна політика і т.п.). / 6 /
У кінцевому підсумку існувала необхідність довгострокової концепції переходу України до економіки ринкового типу і демократичної державності, яким відповідає якісна інша банківська система, ніж для централізовано планетарної економіки і тоталітарної держави. На жаль проект такої концепції був розроблений О. І. Лаврушина, Я. М. Міркіна тільки в 1993 р. Основними засадами цієї концепції були: організація банківської справи в перехідній економіці. Реальна ступінь "ринковості" майбутньої банківської системи, співвідношення в ній централізованих і децентралізованих начал. Спрямованість нової банківської системи на обслуговування процесу реформ:
диверсифікацію власності (приватизацію, становлення незалежного приватного сектора);
демонополізацію;
становлення нових ринків (цінних паперів, землі, основних фондів, страхових послуг, науково-технічної продукції та інформації тощо);
технічну, технологічну та продуктову перебудову господарства, конверсію і скорочення військових витрат;
перебудову міжрегіональних та міжреспубліканських зв'язків;
посилення відкритості економіки, інтеграцію в мікрохозяйственних зв'язків;
перерозподіл положень між центром і регіонами. / 3 /
Крім того, банківська система, на думку авторів концепції має сприяти розвитку різних видів кредитних інститутів. Але при цьому не повинна порушаться, сувора система контролю за діяльністю банків з боку ЦБ і представницьких органів держави. / 3 /
На той момент, банківська система була важливою ланкою вітчизняної економіки. Саме в наслідок значної акумуляції грошових коштів, банки могли мати значний вплив на курс національної валюти, і на приплив грошей у скарбницю, шляхом операції з державними цінними паперами. В умовах безперервної кризи, неплатежів банківська система покликана утримувати обсяг грошової маси в рамках, що забезпечують функціонування економіки. Ефективний перерозподіл коштів у вітчизняній економіці на тому етапі здатна забезпечити тільки державна програма, розроблена з урахуванням світового досвіду та вітчизняних реалій. / 12 /
Залучення зарубіжних кредитних ресурсів ускладнене з кількох причин. Росія була великим боржником. Корупційні процеси в державному апараті, який власне і повинен завідувати розподілом закордонних кредитів, серйозно підривають довіру іноземних кредиторів і не дають гарантії напрямки виділених коштів в економіку країни. До цих пір в Росії дуже високі інвестиційні ризики, частково через відсутність подібної програми. Іноземні кредитори часто не зацікавлені в розвитку певних галузей нашої економіки, і ніколи не будуть виділяти на це кредитні ресурси. / 12 /
Необхідно розробити систему гарантій та поручительств, які повинні забезпечити прийнятні кредитні ризики вкладень у підприємства. Окремі кроки з впорядкування ролі комерційних банків вже приймаються. / 12 /
У 1998 році відбулося погіршення соціально-економічної ситуації. Вже в першому півріччі прискорилося зростання неплатежів, стали скорочуватися надходження від експорту; загострився бюджетний криза. Спад виробництва намітився у квітні-травні, в другій половині року набув загрозливого характеру. Йшов скорочення надходження виробничих і паливних ресурсів, що створило проблеми для функціонування ключових систем життєзабезпечення. За оперативними даними, місячний імпорт продовольства скоротився у вересні в 2,5 рази. Запаси палива в енергетиці залишаються нижче нормативного рівня. Прискорився спад промислового виробництва, загострилося становище зайнятості населення. Продовжується зниження рівня населення. Зростання товарообігу змінився його падінням. Різко загострилася бюджетний криза. / 24 /
Таким чином ретроспективний аналіз банківської системи Росії дозволив виділити три етапи, кожен з яких характеризується станом як політичних, так і економічних сегментів країни. На кожному етапі банківська система змінювалася і реформувалася у напрямку найбільшого впливу на розвиток економіки і фінансів.
На першому етапі йде зародження банківської системи, закріпленої указами Миколи I і Олександра I. З'явилися перші ощадні каси і Дворянський банк, який займався поземельного кредиту. Одночасно було засновано Державний банк. Відбувається пожвавлення емісійної функції Держбанку, поява перших іпотечних банків.
На другому етапі відбуватиметься координація реконструкції банківської системи і створення Єдиного Народного Банку країни, який в подальшому було скасовано, реанімація державного банку країни, пожвавлення роботи допоміжних банків (галузевих і територіальних). Відбулася реконструкція банківської системи, пов'язана з кредитною реформою 1930 - 1932 р.р.. Держбанку СРСР були передані основні функції грошового обігу і кредитування всередині країни, виділено три основні банку: Держбанк, Будбанку, "Внешторгбанк". Це банківська система проіснувала до 1990 року.
Третій етап пов'язаний з реформації економіки країни, посиленим розвитком діяльності комерційних банків і появою спеціалізованих кредитних інститутів. У результаті погіршення економічної ситуації відбувається спад виробництва, порушення товарно-грошових відносин, які призвели до економічної кризи та зміни банківської системи.
2.1. Структура банків.
Банк-фінансово-кредитне підприємство, зосереджують тимчасово вільні грошові кошти (підприємств, організацій і громадян) з метою надання їх в кредит за плату (під відсотки). У структурі сучасної кредитної системи виділяють три основні групи банків: 1) емісійні (ЦП); 2) комерційні; 3) спеціальні кредитні інститути (рис. 1) / 7 /
Інвестиційні банки здійснюють довгострокове кредитування, в результаті якого можлива реалізація крупних науково-технічних проектів. Спеціалізація у сфері довгострокового кредитування доцільна, тому що здійснення великих інвестиційних проектів пов'язане із значним ризиком. / 7 /
Спеціалізовані банківські установи включають в себе банки, що спеціалізуються на кредитуванні окремих сфер економічної діяльності. (Рис 1) Спеціалізований небанківські установи об'єднують велику групу кредитно-фінансових інститутів. Найважливішими є: інвестиційні компанії, фінансові компанії, пенсійні фонди, ощадні установи, страхові компанії, ломбарди. Інвестиційні компанії здійснюються кредитуванням дрібних і середніх фірм. Спеціальні програми розраховані на менш тривалий період і здійснюються в більш скромних масштабах, ніж в інвестиційних банках. Компанії бувають відкритого та закритого типу. У першому випадку інвестиційні компанії зобов'язуються викупити свої акції, по-друге - ні. Фінансові компанії здійснюють кредитування клієнтів шляхом купівлі їх боргових зобов'язань. Серед фінансових компаній важливе місце займають холдинг - компанії. Купівля зобов'язань дозволяє їм тримати великі пакети акцій компаній здійснювати контроль над їх діяльністю. До фінансових компаній відносяться кредитні установи, що обслуговують оптову та роздрібну торгівлю, і зокрема діючі у сфері споживчого кредиту. Пенсійні фонди створюються фірмами для виплати пенсій робітникам і службовцям. Створення таких фондів дозволяє знизити податкові платежі фірми та використовувати їх кошти для купівлі акцій інших компаній, що сприяє зміцненню фінансової потужності даної корпорації. Страхові компанії здійснюють страхування життя і майна. Ломбарди видають кредити під заставу речей. Ощадні установа - залучення дрібних заощаджень і прибутків, які інакше не зможуть функціонувати як капітал. / 7 /
За характером виконуваних операцій банки можуть бути емісійними і комерційними. У першому випадку це означає, що продуктом банку є емісійне регулювання; подібна операція, як правило, покладена на центральні банки. Ними можуть бути державні (національні, народні) банки, а також інші великі банки, які виконують за розпорядженням законодавчої влади операції по випуску та вилучення грошей з обігу. Головним завданням таких банків є зміцнення позицій грошової одиниці як всередині країни, так і за кордоном. Зазвичай емісійні банки не займаються кредитуванням народного господарства і населення; ця операція входить в компетенцію комерційних банків, які надають найрізноманітніші позики, як підприємствам, так і окремим громадянам. / 8 /
По термінах видаваних кредитів можуть бути банки, що надають переважно довгострокові або короткострокові позики. Завдання таких банків - забезпечити на поворотній основі потреби позичальників в додаткових ресурсах, в яких вони потребують в ході своєї комерційної діяльності. / 8, 9 /
Банки можна класифікувати і по господарському ознакою - промислові, торгові, сільськогосподарські (з найрізноманітнішою комбінацією галузей), зовнішньоторговельні. У світовій практиці виділяються також ощадні, депозитні, інвестиційні, іпотечні банки, в основні завдання яких входить акумуляція вільних грошових коштів, залучення депозитів (вкладів) та їх використання переважно для кредитування інших кредитних установ. У банківській системі окремо можуть бути представлені кредитні установи, які виконують спеціальні завдання - різного роду інноваційні банки, фонди спеціального призначення, товариства взаємного кредиту, ломбарди, каси взаємодопомоги. / 8 /
За територіальною ознакою банки поділяються на місцеві (регіональні) і обслуговують потреби ряду регіонів, країни в цілому, міжнародні. Зрозуміло, на практиці важко зустріти той чи інший банк в чистому вигляді. Навряд чи знайдеться, приміром, велике кредитна установа, яка видає тільки короткострокові кредити, тільки кредити промисловим підприємствам, тільки клієнтам окремо взятого регіону. У сучасному грошовому господарстві скоріше можна знайти комбінацію виконуваних банком операцій при збереженні, однак, головного напряму їх діяльності, що, власне, і дозволяє нам виділяти окремі їх типи. / 9 /
Серед критеріїв класифікації кредитних установ слід особливо виділити ознака власності. За характером власності банки можуть бути державні, акціонерні, кооперативні, приватні, муніципальні, змішані. У банках державного типу ознака державності з позиції власності на банківський капітал є основним. Вихідним у діяльності таких банків є її підпорядкованість державним національним інтересам (наприклад, підтримання стабільності грошового обігу через систему емісійних банків, фінансування програм розвитку тих чи інших галузей або регіонів через державну систему комерційних банків). На базі державної власності в країні створені різні галузеві банки, засновниками яких стали галузеві міністерства і відомства. Особливість даних банків полягає в тому, що їхній стартовий капітал не єдиний капітал, скоріше він є акціонерним, оскільки може включати в себе інші частини, які належать до інших форм власності. Це, однак, не заважає даними банкам залишатися державними за характером своєї діяльності, оскільки вони покликані, насамперед, сприяти розвитку підприємств відповідної галузі народного господарства. / 9 /
Найбільш поширена форма власності в сучасній банківській справі - акціонерна. Акціонерами можуть виступати найрізноманітніші юридичні і фізичні особи. Навіть державний банк, де переважання державної форми власності є природним, може включати в якості своїх засновників інші юридичні особи, наприклад інші банки. Капітал такого державного банку стає акціонерним, однак, це не заважає йому забезпечувати реалізацію національних інтересів. / 9 /
Засновником кооперативного банку є відповідний союз кооперативів, пайовиками такого банку виступають кооперативи. Зазвичай це більш дрібні банки, як щодо статутного капіталу, так і за масштабами діяльності. Співвласниками кооперативного банку можуть бути не тільки кооперативи (як пайовики, так вони в ньому переважають), але й інші особи, в тому числі державні підприємства. В даний час дозволені приватні, муніципальні і змішані (з участю іноземного капіталу) кредитні установи. Важливо при цьому, щоб законодавство забезпечувало не тільки різноманітність типів банків, але і їх рівноправність. У будь-якому випадку необхідно, щоб банк був автономним підприємством. / 9 /
Таким чином кредитна система в Росії полягає: по - перше, з банківської системи, що має два рівні: центральний банк (ЦБ) і комерційні банки, по - друге, з кредитно-фінансових інститутів, що займають третій і четвертий її поверхи. Складність взаємозв'язків всередині даної структури створює можливості для її широкого використання, дозволяє своєчасно вводити в дію великий набір різних кредитно-грошових важелів регулювання, впливати на економічний механізм як на систему. З чого випливає комплексний характер кредитної політики. / 7 /
Центральний банк.
У банківській системі Росії ЦБ РФ (ЦБР) визначено як головний банк країни і кредитор останньої інстанції. Він знаходиться у державній власності і на нього покладені функції загального регулювання діяльності кожного комерційного банку в рамках єдиної грошово - кредитної системи країни. Центральний банк покликаний приводити їхню діяльність у відповідність із загальною економічною стратегією і виступає ключовим агентом державної грошово-кредитної політики, при цьому з боку ЦБР використовуються в першу чергу економічні методи управління і лише в окремих випадках адміністративні. Принципи організації та діяльності Центрального банку РФ (Банку Росії), його статус, завдання, функції, повноваження визначаються Конституцією Російської Федерації, Законом про Центральному Банку та іншими федеральними законами. / 7 /
Банк Росії утворює єдину централізовану систему з вертикальною структурою управління. У систему Банку Росії входять центральний апарат, територіальні установи, розрахунково-касові центри, обчислювальні центри, польові установи, навчальні заклади та інші підприємства, установи та організації, в тому числі підрозділу безпеки і Російське об'єднання інкасації, необхідні для здійснення діяльності банку. Вищим органом Банку Росії є Рада директорів - колегіальний орган, що визначає основні напрямки діяльності Банку Росії та здійснює керівництво та управління Банком Росії. Рада директорів виконує наступні функції: 1) у взаємодії з Урядом РФ розробляє і забезпечує виконання основних напрямів єдиної державної грошово-кредитної політики; 2) затверджує річний звіт Банку Росії і представляє його Державній Думі; 3) розглядає і затверджує кошторис витрат Банку Росії на черговій рік, а також зроблені витрати, не передбачені в кошторисі; 4) визначає структуру Банку Росії; 5) приймає рішення: про створення та ліквідацію установ і організацій Банку Росії; про встановлення обов'язкових нормативів для кредитних організацій; про величину резервних вимог; про зміну процентних ставок Банку Росії; про визначення лімітів операцій на відкритому ринку; про участь у міжнародних організаціях; про участь в капіталах організацій, що забезпечують діяльність Банку Росії, його установ, організацій та службовців; про купівлю та продаж нерухомості для забезпечення діяльності Банку Росії, його установ, організацій та службовців; про застосування прямих кількісних обмежень; про випуск і вилучення банкнот і монети з обігу, про загальний обсяг випуску готівкових грошей; про порядок формування резервів кредитними організаціями; 6) затверджує внутрішню структуру Банку Росії; 7) визначає умови допуску іноземного капіталу в банківську систему Російської Федерації відповідно до федеральними законами. / 11 /
Основними цілями діяльності Банку Росії є: - захист і забезпечення стійкості рубля, в тому числі його купівельної спроможності і курсу по відношенню до іноземних валют; 1) розвиток і зміцнення банківської системи Російської Федерації; 2) забезпечення ефективного і безперебійного функціонування системи розрахунків. / 8,7 /
Основними завданнями ЦБР є регулювання грошового обігу, проведення єдиної грошово - кредитної політики, захист інтересів вкладників, банків, нагляд за діяльністю комерційних банків та інших кредитних установ, здійснення операцій із зовнішньоекономічної діяльності. Отримання прибутку не є метою діяльності Банку Росії. / 8 /
Банк Росії виконує такі функції: 1) у взаємодії з Урядом Російської Федерації розробляє і проводить єдину державну грошово-кредитну політику, спрямовану на захист і забезпечення стійкості рубля; 2) монопольно здійснює емісію готівки і організовує їх обіг; 3) є кредитором останньої інстанції для кредитних організацій, організує систему рефінансування; 4) встановлює правила здійснення розрахунків в РФ; 5) встановлює правила проведення банківських операцій, бухгалтерського обліку та звітності для банківської системи; 6) здійснює державну реєстрацію кредитних організацій; видає і відкликає ліцензії кредитних організацій і організацій, займаються їх аудитом; 7) здійснює нагляд за діяльністю кредитних організацій; 8) реєструє емісію цінних паперів кредитними організаціями відповідно до федеральними законами; 9) здійснює самостійно або за дорученням Уряду Російської Федерації всі види банківських операцій, необхідних для виконання основних завдань Банку Росії; 10) здійснює валютне регулювання, включаючи операції з купівлі та продажу іноземної валюти; визначає порядок здійснення розрахунків з іноземними державами; 11) організовує і здійснює валютний контроль як безпосередньо, так і через уповноважені банки відповідно до законодавства Російської Федерації; 12) бере участь у розробці прогнозу платіжного балансу Російської Федерації й організовує складання платіжного балансу Російської Федерації; 13) з метою здійснення зазначених функцій проводить аналіз і прогнозування стану економіки Російської Федерації в цілому і по регіонах, перш за все грошово-кредитних, валютно-фінансових і цінових відносин, публікує відповідні матеріали і статистичні дані. Для реалізації покладених на нього функцій ЦБР бере участь у розробці економічної політики Уряду Російської Федерації. Банк Росії і Уряд Російської Федерації інформують одна одну про передбачуваних діях, що мають загальнодержавне значення, координують свою політику, проводять регулярні консультації. Банк Росії консультує Міністерство фінансів РФ з питань графіка випуску державних цінних паперів і погашення державного боргу з урахуванням їх впливу на стан банківської системи і пріоритетів єдиної державної грошово-кредитної політики. / 8 /
Розглянемо функції, які традиційно виконує будь-який ЦП: здійснення монопольної емісії банкнот, проведення грошово-кредитного регулювання, валютної політики; рефінансування кредитно-банківських інститутів; регулювання діяльності кредитних інститутів, тобто здійснення банківського нагляду; функція фінансового агента уряду. / 7 /
Емісія банкнот. За Банком Росії як представником держави законодавчо закріплено здійснення емісія готівкових грошей, організація їх обігу та вилучення з обігу на території Російської Федерації. Рада директорів приймає рішення про випуск в обіг нових банкнот і монети і про вилучення старих, стверджує номінали і зразки нових грошових знаків. З метою організації готівкового грошового обігу на території Російської Федерації на Банк Росії покладаються такі функції: прогнозування й організація виробництва, перевезення і зберігання банкнот і монети, створення їх резервних фондів; встановлення правил зберігання, перевезення та інкасації готівки для кредитних організацій; встановлення ознак платоспроможності грошових знаків і порядку заміни пошкоджених банкнот і монети, а також їх знищення; визначення порядку ведення касових операцій. / 7,11 /
Проведення грошово-кредитної політики. Грошово-кредитна політика ЦБ являє собою сукупність заходів, спрямованих на зміну грошової маси в обігу, обсягу кредитів, рівня процентних ставок та інших показників грошового обігу та ринку позичкових капіталів. Її мета - регулювання економіки за допомогою впливу на стан сукупного грошового обороту, він включає в себе готівкову грошову масу в обігу і безготівкові гроші, що знаходяться на рахунках у банках. Грошово-кредитна політика ЦБ спрямована або на стимулювання грошово-кредитної емісії - кредитна експансія (пожвавлення кон'юнктури в умовах падіння виробництва), або на обмеження грошово-кредитної емісії в періоди економічних підйомів - кредитна рестрикція. ЦБ використовує при проведенні грошово-кредитної політики комплекс інструментів, які різняться: за формою їх впливу (прямі і непрямі); по об'єктах впливу (пропозиція грошей і попит на гроші); за характером параметрів, що встановлюються в ході регулювання (кількісні та якісні). Всі ці методи використовуються в єдиній системі. Основними інструментами грошово-кредитної політики ЦБ є: 1) зміна норм обов'язкових резервів, розміщуваних комерційними банками в НБУ; 2) регулювання офіційної облікової ставки; 3) проведення операцій з цінними паперами та іноземною валютою. Визначення пріоритетності інструментів грошово-кредитної політики залежить від тих цілей, які вирішує ЦБ на тому чи іншому етапі розвитку країни. (Рис. 2) / 10,11 /
Операції на відкритому ринку, тобто купівля-продаж за заздалегідь встановленим курсом цінних паперів, у тому числі державних, формуючих борг країни. Це вважається найбільш гнучким методом регулювання кредитних вкладень і ліквідності комерційних банків. Операції Центробанку на відкритому ринку здійснюють прямий вплив на обсяг вільних ресурсів, наявних у комерційних банків, що стимулює або скорочення або розширення кредитних вкладень в економіку, одночасно впливаючи на ліквідність банків (відповідно зменшуючи або збільшуючи її). Цей вплив здійснюється за допомогою зміни центробанком ціни купівлі у комерційних банків або продажу їм цінних паперів. При жорсткій рестрикційної політики, спрямованої на відтік кредитних ресурсів з грошового ринку, центробанк зменшує ціну покупки, тим самим збільшуючи або зменшуючи її відхилення від ринкового курсу. Операції на відкритому ринку різняться в залежності від: умов угоди: купівля-продаж за готівку чи купівля на строк з обов'язковим зворотним продажем - зворотні операції; об'єктів операцій: операції з державними чи приватними паперами; терміновості угоди: короткострокові (до 3 міс.), довгострокові (до 1 року і більше) операції з цінними паперами; сфери проведення операцій: тільки на банківському секторі ринку цінних паперів або й на небанківському секторі ринку; способу встановлення ставок: визначають або центральним банком або ринком. / 10 /
При проведенні грошово-кредитної політики Банк Росії має право здійснювати наступні операції з російськими та іноземними кредитними організаціями: 1) надавати кредити на строк не більше одного року під забезпечення цінними паперами та іншими активами, якщо інше не встановлено федеральним законом про федеральний бюджет; 2) купувати і продавати чеки, прості і перекладні векселі, що мають, як правило, товарне походження, з термінами погашення не більше шести місяців; 3) купувати і продавати державні цінні папери на відкритому ринку; 4) купувати і продавати облігації, депозитні сертифікати та інші цінні папери з термінами погашення не більше одного року; 5) купувати і продавати іноземну валюту, а також платіжні документи та зобов'язання в іноземній валюті, виставлені російськими та іноземними кредитними організаціями; 6) купувати, зберігати, продавати дорогоцінні метали та інші види валютних цінностей; 7 ) проводити розрахункові, касові та депозитні операції, приймати на зберігання та в управління цінні папери й інші цінності; 8) видавати гарантії та поручительства; 9) здійснювати операції з фінансовими інструментами, які використовуються для управління фінансовими ризиками; 10) відкривати рахунки в російських та іноземних кредитних організаціях на території Російської Федерації та іноземних держав; 11) здійснювати інші банківські операції від свого імені, якщо це не заборонено законом. Забезпеченням для кредитів Банку Росії можуть виступати: золото і інші дорогоцінні метали в різній формі; іноземна валюта; векселі в російській та іноземній валюті з термінами погашення до шести місяців; державні цінні папери. / 7 /
Проведення валютної політики. Банк Росії представляє інтереси Російської Федерації у взаємовідносинах з центральними банками іноземних держав, а також у міжнародних банках та інших міжнародних валютно-фінансових організаціях. ЦБ є провідником державної валютної політики, що включає в себе комплекс заходів, націлених на зміцнення зовнішньоекономічних позицій країни і здійснює цю функцію відповідно до Закону Російської Федерації "Про валютне регулювання та валютний контроль" та федеральними законами. Від імені уряду ЦБ регулює резерви іноземної валюти і золота, є традиційним зберігачем державних золотовалютних резервів. Він здійснює регулювання міжнародних розрахунків, платіжних балансів, бере участь в операціях світового ринку позичкових капіталів і золота. ЦБ, як правило, надає свою країну в міжнародних і регіональних валютно-кредитних організаціях. Для здійснення своїх функцій Банк Росії може відкривати представництва в іноземних державах. / 7,11 /
Рефінансування комерційних банків. Рефінансування комерційних банків, тобто надання їм запозичень у випадках, коли вони відчувають тимчасові фінансові труднощі. Мета рефінансування - вплив на стан грошово-кредитної сфери. Виконуючи функцію рефінансування, ЦБ виступає в якості банку банків. Кредити рефінансування надаються лише стійким банкам, які відчувають тимчасові фінансові труднощі, і розрізняються в залежності від: форми забезпечення (облікові та ломбардні кредити); методів надання (прямі кредити і кредити, що надаються на основі проведення аукціонів); термінів надання (середньострокові - на 3 - 4 міс. та короткострокові - на 1 день або кілька днів); цільового характеру (коригуючі кредити і подовжені сезонні кредити). / 7,8,11 /
Регулювання діяльності кредитних інститутів. Банк Росії є органом банківського регулювання та нагляду за діяльністю кредитних організацій. Регулювання кредитних організацій - це система заходів, за допомогою яких держава через ЦБ забезпечує стабільне і безпечне функціонування банків, запобігає дестабілізуючі процеси в банківському секторі. Контроль за діяльністю банків проводиться з метою забезпечення стійкості окремих банків та передбачає цілісний і безперервний нагляд за здійсненням банком своєї діяльності відповідно до чинного законодавства. Головна мета банківського регулювання і нагляду - підтримка стабільності банківської системи, захист інтересів вкладників і кредиторів. Банк Росії не втручається в оперативну діяльність кредитних організацій, за винятком випадків, передбачених федеральними законами. При здійсненні функції нагляду та контролю за діяльністю комерційних банків Банк Росії: 1) встановлює обов'язкові для кредитних організацій правила проведення банківських операцій, ведення бухгалтерського обліку, складання та подання бухгалтерської та статистичної звітності, 2) реєструє кредитні організації в Книзі державної реєстрації кредитних організацій, видає кредитним організаціям ліцензії на здійснення банківських операцій та відкликає їх. / 7,8 /
У разі порушення кредитної організацією федеральних законів, нормативних актів та приписів Банку Росії, непредставлення інформації, подання неповної чи недостовірної інформації ЦБ має право вимагати від кредитної організації усунення виявлених порушень, стягувати штраф у розмірі до однієї десятої відсотка від розміру мінімального статутного капіталу або обмежувати проведення окремих операцій на строк до шести місяців. У разі невиконання у встановлений год термін приписів про усунення порушень, а також у разі, якщо ці порушення або здійснюються кредитною організацією операції створили реальну загрозу інтересам кредиторів (вкладників), Банк Росії має право: 1) стягнути з кредитної організації штраф до 1 відсотка від розміру сплаченого статутного капіталу, але не більше 1 відсотка від мінімального розміру статутного капіталу; 2) вимагати від кредитної організації: а) здійснення заходів щодо фінансового оздоровлення кредитної організації, в тому числі зміни структури активів; б) заміни керівників кредитної організації; в) реорганізації кредитної організації; 3) змінити для кредитної організації обов'язкові нормативи на строк до шести місяців; 4) ввести заборону на здійснення кредитної організацією окремих банківських операцій, передбачених виданої ліцензії, на термін до одного року, а також на відкриття філій на строк до одного року, 5 ) призначити тимчасову адміністрацію по управлінню кредитною організацією на термін до 18 місяців; 6) відкликати ліцензію на здійснення банківських операцій в порядку, передбаченому федеральними законами. / 10 /
Функція фінансового агента уряду. Будучи за своїм статусом фінансовим агентом уряду, ЦБ здійснює операції з розміщення та погашення державного боргу, касового виконання бюджету, ведення поточних рахунків уряду, нагляду за зберіганням, випуском і вилученням з обігу монет і казначейських квитків, а також переведення валютних коштів при здійсненні розрахунків уряду з іншими країнами. Важлива роль ЦБ у вирішенні таких проблем, як надання кредитів на покриття державних витрат і дефіциту державного бюджету, відповідає його функції кредитора держави. Основна форма державних запозичень, що використовуються на цілі фінансування державних витрат та державного бюджету - державні позики. Державні позики використовуються для покриття бюджетних дефіцитів держави за допомогою акумуляції тимчасово вільних грошових коштів фізичних і юридичних осіб, надаються на певний термін на умовах виплати доходу і оформляються засвідчують борговими зобов'язаннями у паперовій чи безпаперовій формі. Виконуючи функцію фінансового агента уряду, ЦБ здійснює касове виконання бюджету - прийом, зберігання і видачу державних бюджетних коштів, ведення обліку та звітності. В основу касового виконання бюджету покладено принцип єдності каси, тобто всі мобілізовані державні доходи спрямовуються на єдиний рахунок міністерства фінансів у ЦБ, з якого черпаються кошти для здійснення державних витрат, таким чином ЦБ виступає касиром уряду. Єдність каси надає міністерству фінансів можливість здійснювати постійний контроль за надходженням коштів на його рахунок і за рухом касової готівки; забезпечує централізацію державних бюджетних коштів та балансування доходів і витрат кожного з бюджетів (федерального, місцевого), що утворюють в сукупності бюджетну систему країни; дозволяє проводити операції по касовому виконанню бюджету на всій території країни. Здійснення касового виконання центральним банком дає можливість відокремити функції розпорядження бюджетними коштами та розпорядника кредитами, які виконують фінансові органи, від функції прийому, видачі, зберігання цих засобів, які входять в компетенцію ЦБ. У результаті створюються необхідні умови для контролю за цільовим використанням бюджетних коштів. / 7,8,11 /
Банк Росії щорічно не пізніше 15 травня подає Державній Думі річний звіт, затверджений Радою директорів. Річний звіт Банку Росії включає: 1) звіт про діяльність Банку Росії, аналіз стану економіки РФ, в тому числі аналіз грошового обігу та кредиту, банківської системи, валютного положення і платіжного балансу РФ, а також перелік заходів щодо єдиної державної грошово-кредитної політики, проведених Банком Росії; 2) річний баланс, рахунок прибутків і збитків, розподіл прибутку; 3) порядок формування і напрями використання резервів і фондів Банку Росії; 4) аудиторський висновок по річному звіту Банку Росії. (Рішення про аудит ЦБР і визначення аудиторської фірми, яка має ліцензію на здійснення банківського аудиту Державна Дума приймає до завершення звітного року. Відповідно до укладеного з аудиторською фірмою договором Банк Росії зобов'язаний подавати звітність та інформацію, необхідні для проведення аудиторської перевірки.) За підсумками розгляду річного звіту Банку Росії Державна Дума приймає рішення. Банк Росії перераховує до федерального бюджету 50 відсотків фактично отриманого балансового прибутку за підсумками року після затвердження річного звіту Банку Росії Радою директорів. Залишилася, прибуток Банку Росії надсилається Радою директорів в резерви і фонди різного призначення. / 8 /
2.1.2. Комерційні банки.
Основне призначення комерційного банку - посередництво в переміщенні грошових коштів від кредиторів до позичальників і від продавців до покупців. Поряд з банками переміщення грошових коштів на ринках здійснюють і інші фінансові та кредитно-фінансові установи: інвестиційні фонди, страхові компанії, брокерські, дилерські фірми і т.д. Але банки як суб'єкти фінансового ринку мають дві суттєві ознаки, що відрізняють їх від всіх інших суб'єктів. / 5 /
По-перше, для банків характерний подвійний обмін борговими зобов'язаннями: вони розміщують свої власні боргові зобов'язання (депозити, ощадні сертифікати тощо), а мобілізовані таким чином кошти розміщують в боргові зобов'язання і цінні папери, випущені іншими. Це відрізняє банки від фінансових брокерів і дилерів, які не випускають своїх власних боргових зобов'язань. По-друге, банки відрізняє прийняття на себе безумовних зобов'язань з фіксованою сумою боргу перед юридичними і фізичними особами. Ці банки відрізняються від різних інвестиційних фондів, які всі ризики, пов'язані зі зміною вартості її активів і пасивів, розподіляє серед своїх акціонерів. У Російській Федерації створення і функціонування комерційних банків грунтуються на Законі РФ "Про банки і банківську діяльність в РФ". Відповідно до цього закону банки Росії діють як універсальні кредитні установи, здійснюють широке коло операцій на фінансовому ринку: надання різних за видами та строками кредитів, купівля - продаж і зберігання цінних паперів, іноземної валюти, залучення коштів у внески, здійснення розрахунків, видача гарантій , поручительств та інших зобов'язань, посередницькі і довірчі операції і т.п. / 10 /
У Росії банки можуть створюватися на основі будь-якої форми власності - приватної, колективної, акціонерної, змішаної. Не виключається можливість створення банків, заснованих винятково на державній формі власності, які відповідно до чинного законодавства можуть здійснювати свою діяльність на комерційній основі. Для формування статутних капіталів російських банків допускається залучення іноземних інвестицій відповідно до Умов відкриття банків з участю іноземного капіталу на території Російської Федерації, затвердженим ЦБ РФ 08.04.93 р., розуміються: спільні банки, тобто банки, статутний капітал яких формується за рахунок коштів резидентів і нерезидентів; іноземні банки-банки, статутний капітал яких формується за рахунок нерезидентів; філії банків-нерезидентів. / 5 /
Рішення про відкриття кожного окремого банку за участю іноземних інвестицій приймається радою директорів ЦБ РФ. ЦБ встановлює ліміт участі іноземного капіталу в банківській системі країни. Обмеження на участь іноземного капіталу має на меті створити найбільш сприятливі умови для становлення вітчизняних комерційних банків та захисту від експансії закордонних банків. / 11 /
За способом формування статутного капіталу банки поділяються на акціонерні (відкритого і закритого типу) і пайові. Можливість створення банків, що належать одній особі (юридичній або фізичній) виключається чинним законодавством, згідно з яким статутний капітал банку формується із засобів не менше трьох учасників. / 5 /
Якщо на початковому етапі формування кредитної системи комерційні банки створювалися головним чином на пайовій основі, то для нинішнього етапу характерне перетворення пайових банків в акціонерні й створення нових банків у формі акціонерних товариств. Для акціонерного товариства характерно, що власником його капіталу виступає саме суспільство, тобто банк. Пайові комерційні банки власниками свого капіталу не є, оскільки кожен з пайовиків зберігає право власності на свою частку капіталу. Ці банки організовані на принципах товариства з обмеженою відповідальністю, тобто суспільства відповідальність кожного пайовика обмежена межами його внеску в загальний капітал банку. Розширення статутного фонду може здійснюватися як за рахунок внесення учасників додаткових внесків, так і за рахунок вступу в банк нових учасників. Питання про вступ нових учасників і розміри їхнього вкладу до статутного фонду банку вирішується на загальних зборах учасників. / 5 /
У банків, які функціонували як акціонерне товариство, статутний капітал розділений на певне число акцій рівної номінальної вартості, що розміщуються серед юридичних і фізичних осіб. Акціонери не вправі вимагати від банку повернення вкладу, що підвищує стійкість і надійність банку і створює для банку міцні основи для управління його ліквідністю. Акціонерні банки бувають закритого і відкритого типів. Акції банків відкритого типу можуть переходити з рук в руки без згоди інших акціонерів і поширюється в порядку відкритої підписки. Підписка на цінні папери вважається відкритою, якщо список покупців цінних паперів не затверджується за раніше засновниками або керівними органами банку-емітента, і в результаті ці папери може придбати будь-яка особа. Відкрита підписка вимагає від банку широкої інформації про свою діяльність. / 5 /
Організаційна структура банків відповідає загальноприйнятій схемі керування акціонерного товариства. Вищим органом управління комерційного банку є загальні збори акціонерів, що повинні проходити не рідше одного разу на рік. На ньому присутні представники всіх акціонерів банку на підставі доручення. Загальні збори правомочні вирішувати винесені на його розгляд питання, якщо у засідання приймає участь не менше трьох чвертей акціонерів банку. / 5 /
Загальне керівництво діяльністю банку здійснює рада банку. На нього покладається також спостереження і контроль за роботою правління банку. Склад ради, порядок і терміни виборів його членів визначає загальні напрямки діяльності банку, розглядає проекти кредитних і інших планів банку, затверджує плани доходів, витрат і прибутку банку, розглядає питання про відкриття і закриття філій банку та інші питання, пов'язані з діяльністю банку, його взаємовідносинами з клієнтами і перспективами розвитку. / 5 /
Безпосередньо діяльністю комерційного банку керує правління. Воно несе відповідальність перед загальними зборами акціонерів і радою банку. Правління складається з голови правління (президента), його заступників (віце-президентів) і інших членів. При правлінні банку звичайно створюються кредитний комітет і ревізійна комісія. Функції кредитного комітету входить: розробка кредитної політики банку, структури залучених засобів і їхнього розміщення; розробка висновків по наданню найбільш великих позик; розгляд питань, пов'язаних з інвестуванням, веденням трастових операцій. Ревізійна комісія обирається загальними зборами учасників і підзвітна раді банку. До складу ревізійної комісії не можуть бути обрані члени ради і правління комерційного банку. З метою забезпечення гласності в роботі банків і доступності інформації про їхнє фінансове положення їхні річні баланси, затверджені загальними зборами акціонерів, а також звіт про прибутки і збитки повинні публікуватися в пресі. З метою оперативного кредитно-розрахункового обслуговування підприємств і організацій - клієнтів банку, територіально віддалених від місця розташування банку, він може організовувати філії і представництва при цьому питання про відкриття філії або представництва комерційного банку повинен бути узгоджений з державним управлінням центрального банку за мету відкриття філії або представництва. Філіями банку вважаються відособлені структурні підрозділи, розташовані поза місцем його знаходження і здійснюють всі або частину її функцій філія не є юридичною особою і здійснює делеговані йому головним банком операції в межах, передбачених ліцензією ЦБ РФ. Він укладає договори і веде іншу господарську діяльність від імені комерційного банку, його створив. Представництво є відокремленим підрозділом комерційного банку, розташованим поза місцем його знаходження, що не володіє правами юридичної особи і не мають самостійного балансу. Воно створюється для забезпечення представницьких функцій банку, здійснення угод і інших правових дій. Представництво не займається розрахунково-кредитним обслуговуванням клієнтів і не має кореспондентського рахунку. Для здійснення господарських витрат йому відкривається поточний рахунок. / 5 /
Однією з важливих функцій комерційного банку є посередництво в кредиті, що вони здійснюють шляхом перерозподілу коштів, що тимчасово вивільняються в процесі кругообігу фондів підприємств і грошових доходів приватних осіб. Особливість посередницької функції банків полягає в тому, що головним критерієм перерозподілу ресурсів виступає прибутковість їхнього використання позичальником. Перерозподіл ресурсів здійснюється по горизонталі господарських зв'язків від кредитора до позичальника, за допомогою банків без участі проміжних ланок в особі вищестоячих банківських структур, на умовах платності і зворотності. Плата за віддані й отримані в борг засоби формується під впливом попиту та пропозиції позикових засобів. У результаті досягається вільне переміщення фінансових ресурсів у господарстві, що відповідає ринковому типу відносин значення посередницької функції комерційних банків для успішного розвитку ринкової економіки полягає в тому, що вони своєю діяльністю зменшують ступінь ризику і невизначеності в економічній системі. Кошти можуть переміщатися від кредиторів до позичальників і без посередництва банків. Однак при це різко зростають ризики втрати коштів, що віддаються в позичку, і зростають загальні витрати по їхньому переміщенню, оскільки кредитори і позичальники не інформовані про платоспроможність один одного, а розмір і терміни пропозиції коштів не збігається з розмірами і термінами потреби в них. Комерційні банки залучають кошти, які можуть бути віддані в позичку, відповідно до потреб позичальників і на основі широкої диверсифікованості своїх активів знижують сукупні ризики власників грошей, розміщені в банку. / 5 /
Друга найважливіша функція комерційних банків - стимулювання нагромаджень у господарстві. Комерційні банки, виступаючи на фінансовому ринку з попитом на кредитні ресурси повинні не тільки максимально мобілізувати наявні в господарстві заощадження, але і формувати досить ефективні стимули до нагромадження засобів. Стимули до нагромадження коштів і заощадження коштів формуються на основі гнучкої депозитної політики комерційних банків. Крім високих відсотків, виплачуваних по внесках, кредиторам банку необхідні високі гарантії надійності розміщення накопичених ресурсів у банк. Створенню гарантії служить формування фонду страхування активів банківських установ, депозитів у комерційних банків. Поряд зі страхуванням депозитів важливе значення для вкладників має доступність інформації про діяльність комерційних банків і про ті гарантії, які вони можуть дати. Вирішуючи питання про використання наявних у кредиторів коштів, він повинен мати достатню інформацію про фінансовий стан банку, щоб самому оцінити майбутніх вкладень. / 5 /
Третя функція банків - посередництво в платежах між окремими самостійними суб'єктами. У зв'язку з формуванням фондового ринку отримує розвиток така функція, як посередництво в операціях з цінними паперами, банки мають право виступати як інвестиційні інститути, які можуть здійснювати діяльність на ринку цінних паперів як посередника, інвестиційного консультанта, інвестиційної компанії й інвестиційного фонду. Виступаючи у ролі фінансового брокера, банки виконують посередницькі функції при купівлі-продажу цінних паперів за рахунок і за дорученням клієнта на підставі договору комісії або доручення. / 5 /
Як інвестиційний консультант банк робить консультаційні послуги своїм клієнтам із приводу випуску і обігу цінних паперів. Якщо банк бере на себе роль інвестиційної компанії то він займається організацією випуску цінних паперів і видачею гарантій по їх розміщенню на користь третьої особи, купівлею-продажем цінних паперів від свого імені і за свій рахунок, у тому числі шляхом котирування цінних паперів, тобто . повідомляє на визначені цінні папери "ціни продавця" і "ціни покупця", по яких він зобов'язується їх продавати і купувати. Коли банк розміщає свої ресурси в цінні папери від свого імені і всі ризики пов'язані з таким розміщенням, усі доходи і збитки від зміни ринкової оцінки придбаних цінних паперів відносяться за рахунок акціонерів банків, то він виступає в якості інвестиційного фонду. Необхідною умовою виконання ролі інвестиційного фонду є наявність у штаті банку фахівців з роботи з цінними паперами, що мають кваліфікаційний атестат Міністерства фінансів РФ дає право на здійснення операції з залученням коштів громадян. / 12 /
Комерційні банки здійснюють такі банківські операції та угоди: 1) залучають внески і надають кредити за погодженням з позичальником, 2) ведуть розрахунки за дорученням клієнтів і банків - кореспондентів і їх касове обслуговування, 3) відкривають і ведуть рахунки клієнтів і банків кореспондентів, у тому числі іноземних, 4) фінансують капітальні вкладення за дорученням вкладників або розпорядників інвестованих коштів, а також за рахунок власних коштів банку, 5) випускають, купують, продають і зберігають платіжні документи та цінні папери, здійснюють інші операції з ними, 6) видають порука, гарантії, інші зобов'язання за третіх осіб, що передбачають виконання в грошовій формі, 7) купують у російських та іноземних юридичних і фізичних осіб і продають їм готівкову та іноземну валюту, 8) купують і продають у країні і за її межами дорогоцінні метали, каміння, вироби з них, 9) залучають і розміщують дорогоцінні метали у внески, 10) залучають і розміщують кошти і управляють цінними паперами за дорученням клієнтів (трастові операції), 11) надають брокерські і консультаційні послуги, здійснюють лізингові операції. (Рис. 3) / 9 /
Зазначені операції можуть проводиться як в рублях, так і у валюті при наявності відповідної ліцензії Центрального банку. Внутрішня ліцензія дає право на: 1) ведення рахунків в іноземних валютах клієнтів банку, за умови відкриття комерційним банком кореспондентського рахунку в кредитному установа володіє генеральною ліцензією, 2) проведення розрахунків, пов'язаних з експортно-імпортними операціями клієнтів банку у формі документального акредитива, банківського переказу , 3) залучення і розміщення коштів в іноземних валютах у формі кредитів, депозитів, вкладів, а також видачу гарантії на користь клієнта в іноземній валюті (у межах власних валютних коштів), 4) посередництво на комісійній основі при обміні коштів валютних клієнтів банку. Генеральна ліцензія дає можливість комерційному банку встановлювати прямі кореспондентські відносини з іноземними банками. Комерційні банки мають генеральну ліцензію можуть відкривати кореспондентські рахунки для проведення валютних операцій іншим комерційним банком. / 9 /
2.2. Особливості розміщення банків по території Росії
В даний час банківська система Росії має два рівні. Перший - ЦБ з мережею регіональних відділень і розрахунково-касових центрів на місцях. Їхня географія виражається наявністю в усіх суб'єктах Російської Федерації національних банків і головних управлінь. Представництва ЦБ відсутні тільки в 3 з 10 автономних округів (Ханти-Мансійського, Чукотського і Ямало-Ненецький) / 5 /
Другий рівень банківської системи складають комерційні банки та їх філії. До листопада 1994 р. було зареєстровано 2 474 комерційних банків, а число філій перевищувало 5,3 тис. відділень Ощадбанку Росії. Рівень забезпеченості населення комерційними банками Росії становить у середньому понад 1.6 банку на 100 тис. жителів. За цим показником Росія значно відстає від більшості високорозвинених країн Заходу. За щільністю розміщення комерційних банків виділяється Москва. У ній зосереджено більше третини банків країни і понад 2 / 5 банківських філій. Серед суб'єктів Федерації лідирують деякі регіони Північного Кавказу, смуга густо населених і індустріалізованих республік і областей Поволжя та Уралу, Тюменська область, Санкт - Петербург, Новосибірська, Нижегородська області. (Рис. 3) (13)
Виявляються регіональні відмінності у забезпеченості населення комерційними банками. У перші 12 регіонів з високими показниками (більше двох банків на 100 тис. жителів входили Москва, регіони претендують на статус вільних економічних зон (Республіка Алтай, Калмикія, Калінінградська, Камчатська і Сахалінська області), окремі республіки Північного Кавказу (Адигея, Дагестан, Карачаєво -Черкесія) і багаті паливно-сировинними ресурсами регіони Сибіру (Саха-Якутія, Магаданська і Тюменська області). Це відображає прагнення видобувних галузей промисловості в Росії мати можливість проведення незалежної економічної політики. (рис. 4) / 13 /
На іншому полюсі, деякі автономні округу Крайньої Півночі з нульовою забезпеченістю і регіони центру Росії І Чорноземної смуги відчувають конкуренцію з боку Москви. У Володимирській, Воронезької, Курської, Орловської, Пензенської, Тамбовської та Тульских областях один комерційний банк припадає більш ніж на 200 тис. жителів. У цілому регіони різняться забезпеченістю населення комерційними банками більш ніж у 20 разів. (Без обліку Москви) (рис. 4) / 13 /
Нерівномірність розміщення комерційних банків по території країни виражається також при розгляді мережі банківських центрів, тобто до них відносяться міста та інші населені пункти в яких розташовано хоча б по одному комерційному банку. Восени 1994 р. в Росії налічувалося близько 450 банківських центрів. Тільки третина з них має більше одного власного банку, а 43 міста з 10 і більше банками зосереджували близько 7 / 10 всіх російських комерційних банків. Максимальна кількість банківських центрів: Дагестан, Краснодарський і Ставропольський край (скрізь понад 20), а мінімальне майже всі автономні округу, Липецька, Орловська, Пермська і Тульська області, де немає самостійних комерційних банків поза адміністративних центрів. Процес концентрації комерційних банків проявляється в зменшенні загального числа банківських центрів. Питома вага великих комерційних банків збільшився, а малих знизився. (Рис. 5) / 13 /
Географія банківських філій в цілому повторює картину розміщення власне комерційних банків і характеризується більш просторовою структурою. У розвитку банківської філіальної мережі в 1993-1994 р.р. намітилися дві протилежні тенденції. З одного боку великі за розміром власного капіталу банки прагнуть відкривати філії за межами своєї області, республіки або краю, з іншого - окремі комерційні банки почали закривати свої віддалені філії шляхом їх ліквідації або перетворення в самостійні дочірні банки. Це викликано нездатністю банків налагодити ефективне управління своїми філіями в інших регіонах країни. У цілому по Росії рівень розвитку філій комерційних банків залишається досить низьким. / 13 /
Важливим показником, який характеризує мережа банківських центрів, служить кількість комерційних банків, що мають ліцензію на здійснення операцій в іноземній валюті. Можна відзначити зв'язок цього показника орієнтацією регіону на зовнішню торгівлю. Число таких банків на 1 жовтня 1994 р. становив 945, тобто близько 2 / 5 від загальної кількості комерційних банков.І тільки 200 з них має ліцензію на всі види валютних операцій. Комерційні банки з валютною ліцензією сконцентровані у великих містах. / 13 /
Іншою характерною рисою банківської системи Росії, є високий рівень концентрації банківського капіталу. Половина оголошеного статутного фонду комерційних банків Росії припадало на Москву, десята частина на Підмосков'я, по 6% - на Самарську і Свердловську області, по 3-4% - на Санкт-Петербург, Башкортастан, Приморський край, Нижегородську і Ростовську області. За останній час значення Москви в цьому відношенні зросла. Якщо в 1993-94 р.р. до числа 100 найбільших російських банків входило не більше 40 столичних, то до липня 1994 банки Москви займали майже половину списку банківських гігантів Росії. За рік число міст, банки яких входили до першої сотні знизилося з 42 до 35. Лідируючі позиції слідом за Московською займають Санкт-Петербург, Уфа, Якутськ, Челябінськ, Тольятті, Кемерово. / 13 /
Освіта банківських центрів може сприяти перетворенню системи Центробанку у федеральну резервну або банківську систему. Кількість регіональних представництв може знизиться з 80 до 10-12. Центрами банківських округів, місцевому розташування окружних федеральних банків можуть стати природно сформовані міжрегіональні фінансово банківські центри. До таких належать Санкт-Петербург, Уфа, Самара, Тюмень, Ростов - на - Дону та ін (додаток 3). У країні формувалася нова банківська система, що має досить усталену мережу банківських центрів. У найближчій перспективі її екстенсивний розвиток, тобто збільшення числа банківських установ, буде націлено на вже існуючі банківські центри. Освоєння нових територій відбуватиметься за рахунок розвитку філіальної мережі. (5) / 13 /
Велику роль у формуванні російської банківської системи, того періоду, зіграв високий рівень інфляції. Через інфляцію постійно зростала вартість забезпечуваних банками кредитів. Збільшуючи свої доходи від банківських відсотків в умовах зростання інфляції, банки почували себе в безпеці. Але коли уряд прийняв заходи до зменшення інфляції, а ЦБ знизив облікову ставку, а так само був, обмежений зростання курсу долара багато банків не змогли вижити в умовах, що склалися. Вони не зуміли працювати при низькій інфляції. Недоліки існуючої тоді банківської системи розкрили заходи Центробанку по своєчасності платежів. Це істотно знизило роль джерел спекулятивних доходів, пов'язаних із затримкою платежів. / 14 /
2.2.1. Шляхи розвитку регіональної банківської системи.
Останнім часом Банк Росії проводить велику роботу з удосконалення організаційної структури і принципів діяльності територіальних установ, поліпшення їх взаємодії з центральним апаратом. Ця робота спрямована на посилення ролі територіальних установ Банку Росії, підвищення ефективності діяльності всі системи ЦБРФ. Існуюча система дозволяє організувати діяльність установ банку в регіонах. Однак ускладнюють з кожним роком умови функціонування системи Банку Росії роблять необхідним пошук нових, більш ефективних способів організації діяльності - перш за все в управлінні територіальними установами Банку. / 23 /
Економічний розвиток будь-якого регіону передбачає розширення та розвиток усіх сфер господарської діяльності, в тому числі банківської системи. Сьогодні фінансова система Росії переживає глибоку кризу. Події, що розвиваються в банківському секторі країни підтверджують необхідність підтримки і зміцнення банківської системи, і в першу чергу, регіональних комерційних банків, як фінансової основи, що забезпечує життєздатність і розвиток суб'єкта Федерації. У ситуації, що склалася, можна розглянути два шляхи розвитку регіональної банківської системи: пасивний і активний. Пасивний шлях передбачає проходження склалася відносин, чекаючи вирішення проблем "зверху" і тих часів, коли ринкові відносини як би самі приведуть фінансову обстановку в області до стабільного зростання. Другий шлях передбачає активну роботу зі стабілізації та розвитку регіональної банківської системи всіх зацікавлених сторін: безпосередньо регіональних банків, акціонерів і клієнтів банків, законодавчої і виконавчої влади в особі адміністрації області та обласної думи. / 23 /
Загальноросійський банківська криза, що торкнулася всі сторони фінансово-економічної діяльності підприємств, установ, організацій і населення, може виявитися не тільки затягнутим, але і не останнім. За прогнозами банку Росії і незалежних експертів, найближчим часом припинять своє існування до 700 комерційних банків з 1573 існуючих на даний момент (табл. 1), в тому числі багато великих.
Найменування регіону | Кількість КБ у регіоні | Кількість | філій регіоні | в |
Всього | КБ головна контора яка знаходиться в даному регіоні | КБ Головний контора яких знаходиться в іншому регіоні | ||
1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
Усього по Росії | 1573 | 4807 | 1625 | 3182 |
Північний район Архангельська область Вологодська область Мурманська область Республіка Карелія Республіка Комі | 34 8 12 4 2 8 | 210 49 54 35 25 47 | 54 10 23 8 0 13 | 156 39 31 27 25 34 |
Північно-Західний район м. Санкт-Пітербург Ленінградська область Новгородська область Псковська область | 56 43 5 3 5 | 222 116 50 33 23 | 60 49 6 5 0 | 162 67 44 28 23 |
Центральний район Брянська область Володимирська область Іванівська область товариські область Калузька область Костромська область м. Москва Московська область Орловська область Рязанська область Смоленська область | 789 4 3 6 9 7 6 679 40 2 7 4 11 11 | 938 42 44 33 43 48 24 270 223 36 42 42 52 39 | 271 11 3 7 3 5 0 184 20 2 9 5 15 7 | 667 31 41 26 40 43 24 86 203 34 33 37 37 32 |
Волго-Вятський район Кіровська область Республіка Марій-Ел Республіка Мордовія Чуваська Республіка | 47 24 4 1 8 10 | 267 108 64 29 32 34 | 68 48 8 3 7 2 | 199 60 56 26 25 32 |
Центрально-Чорноземний район Білгородська область Воронезька область Курська область Липецька область Тамбовська область | 19 8 4 2 3 2 | 232 46 72 32 37 45 | 49 11 16 0 11 11 | 183 35 56 32 26 34 |
Поволзький район Астраханська область Волгоградська область Самарська область | 116 6 11 25 | 486 33 71 108 | 154 7 24 38 | 332 26 47 70 |
Таблиця 1. Довідка про кількість кредитних організацій та їх філій в територіальному розрізі за станом на 1 серпня 1998р.
Той, хто йде масовий процес переказів вкладів населення і перехід юридичних осіб на обслуговування в Ощадбанк Росії - міра багато в чому вимушена. Однак у перспективі може спричинити за собою значні негативні наслідки. Подібний надвеликих банк важкокерована і менш пристосовуємо до змін економічної ситуації. Щоб уникнути можливих негативних наслідків, регіональні банки повинні активізувати роботу по зміцненню фінансової стійкості, розвитку власної мережі філій; відкриття відділень у сільській місцевості, проведення політики, спрямованої на залучення у внески грошових коштів населення, створюючи тим самим конкурентне середовище і зменшуючи відтік внутрішніх фінансових ресурсів з регіону. / 23 /
Регіональні комерційні банки повинні стати одним з інструментів підйому економіки області. Всі заходи, які будуть сформульовані і затверджені урядом, зі зміцнення регіональної банківської системи спрямовані на створення передумов економічної стійкості області, зростання валового регіонального продукту, умов для розширення бази оподаткування. Тільки при економічно сильних регіонах може стати сильною і красивою. / 23 /
Основні ідеї розвитку регіональної банківської системи засновані на концентрації інвестиційних коштів і перерозподіл інвестиційних та перерозподіл податкових надходжень. Фінансове зміцнення регіонально банківської системи створює передумови економічної стабільності та зростання ВВП регіону за рахунок наступних чинників: інвестиційної привабливості регіону; прийняття закону "Про інвестиційну політику і захист інвестицій"; наявності надійних регіональних фінансово-кредитних установ; мінімізації відтоку внутрішніх фінансових ресурсів з регіону; розвитку та підтримки малого і середнього бізнесу; отримання довгострокових кредитів на розвиток регіону від міжнародних фінансових інститутів. Розвиток і вдосконалення різних форм господарювання повинні зіграти вирішальну роль у створенні ринку, розвитку конкуренції. Регіональні банки забезпечать інвестиційну підтримку реального сектора виробництва, в тому числі і суб'єкта малого підприємництва. / 23 /
Таким чином, в Росії формується двох рівнева банківська система, яка включає Центробанк, кредитні установи та спеціалізовані кредитні інститути. Основними функціями Центрального банку є емісія готівкових грошей, формування проведення єдиної державної грошово-кредитної і валютної політики. Кредитні установи включають різні типи банків. Серед них виділяють регіональні міжнародні, великі банки країни та регіональні банки. Це дозволяє інтегрувати різні види операцій і відповідати потребам банківських послуг. Найбільша щільність розміщення банків спостерігається в Центральній частині Росії; в північних райони банки практично відсутні. Необхідно посилений розвиток регіональних банків і спеціалізованих кредитних установ, що є одним з інструментів підйому економіки країни.
3. Зміна банківської системи після кризи 17 серпня 1998
Змінилися економічні умови призвели до зниження прибутковості по банківській галузі в цілому, посилення конкуренції на ринку банківських послуг, зумовили тенденцію до скорочення числа банків. Кількість кредитних організацій буде зменшуватися в результаті припинення діяльності фінансово неспроможних структур і уповільнення процесу створення нових банків. Так, за 1991 - 1993 р.р. були відкликані 31 банківська ліцензія, у 1994 р. - 65, у 1995 р. - 225 ліцензій. Цей процес йшов наростаючими темпами. (Табл. 2) - банківські структури, що мають нестійкий фінансовий накладення або припиняли свою діяльність, або були поглинуті іншими банками. Жорсткість вимог ЦБ ускладнило процедуру створення нових банків. / 15 /
Число кредитних організацій | 01.01. | 01.02. | 01.03. | 01.04. | 01.05. | 01.06. |
Зареєстровані Банком Росії | 2589 | 2589 | 2590 | 2584 | 2582 | 2576 |
Ті, хто має право на здійснення банківських операцій | 2029 | 2025 | 2005 | 1936 | 1887 | 1872 |
З відкликаними ліцензіями на ведення банківських операцій | 570 | 574 | 595 | 658 | 706 | 715 |
Таблиця 2. Зміна кількості кредитних організацій РФ за підсумками I півріччя 1997
Початок 1997 р. ознаменувалося виходом ряду російських банків на міжнародні ринки капіталів. Це стало можливим завдяки кільком політичним та економічним подіям: обрання на другий термін Президента Єльцина і отриманню Росії досить високого рейтингу на світових фінансових ринках, і, як наслідок розміщенням урядом європозики на вигідних умовах. Ряд провідних російських банків також мали міжнародні рейтинги кредитоспроможності, що дозволило їм залучити кредити іноземних партнерів на цілком прийнятних умовах, як за ціною позикових коштів так і за термінами їх надання. Таким чином західні інвестори не вважали Росію країною ризикованих капіталовкладень і готові були надавати кредити на вигідних умовах. Російські банки, у свою чергу, готові розмістити досить великі суми в інвестиційні проекти всередині Росії. / 15 /
Основним центром обігу акцій приватизованих підприємств був московський ринок. У столиці 6 фондових бірж і кілька брокерсько-дилерських фірм та інвестиційних компаній. Мають основну частку в операціях з цінними паперами сировинних галузей. Обсяги операцій великих банків Росії, їх прибутковість і конкурентоспроможність багато в чому пов'язана з регіональному аспектом діяльності. Отже зростає важливість філіальної системи банку, її ефективності і ступеня впливу на основні показники діяльність банку в цілому. Ряд банків мали значну частку прибутку, що отримується за рахунок своїх філій На даний момент багато банків, на яких трималося російська економіка, до числа визнаних лідерів більше не входить. (Табл. 3). / 15 /
Ситуація після серпня 1998 р. склалася особливо для тих банків які активно працювали з приватними внесками. Всі вони, крім Ощадбанку, знизили свій рейтинг. Зазнали серйозних збитків Онексим Банк, "Міжнародна фінансова компанія", Альфа банк, Банк Москви, що уклали великі валютні контракти на заході. Навпаки просунулися вперед структури, близькі до Газпрому, для якого девальвація рубля виявилася благом: "Гаспромбанк" і Національний резервний банк. / 15 /
Менше за інших постраждав Межпромбанк. Серед тих хто зумів зберегти обличчя виділяється Міжнародний Московський банк (ММБ). До повернення в Центральний банк їм два з половиною роки керував Геращенко. Засновники ММБ - вісім крупних російських і зарубіжних банків. Різкий ривок вперед зробив Собінбанк, ще недавно відомий тільки в колі професіоналів. Він став одним з лідерів за розміром капіталу і увійшов у вузький привілейований коло банків, за посередництва яких уряд в цьому році буде надавати пільгові кредити селу і здійснювати приватизаційні угоди. / 16 /
Банк | Збиткові філії % | Середній прибуток на філію, млн. руб. | Частка прибутку філій у прибутку банку,% | ||
За прибутковим філіям | По всіх філіях | За прибутковим філією | По всіх філіях | ||
ММБ Газпромбанк Межкомбанк Імперіал Внешторгбанк Інкомбанк Токобанк Мосбизнесбанк ПСБ Росії Автобанк Альфа-банк Торібанк МДМ-банк | 0,0 0,0 0,0 0,0 45,5 4,6 6,3 32,7 34,8 35,7 0,0 0,0 0,0 | 19 929 5 266 2 886 2 727 4 791 1 793 1 457 1 179 1 257 483 78 52 30 | 19 929 5 266 2 886 2 727 2 254 1 708 1 358 512 352 219 78 52 30 | 15,3 44,0 46,6 51,6 3,8 38,9 25,3 57,5 50,4 1,1 0,1 0,1 0,2 | 15,3 44,0 46,6 51,6 3,2 38,8 25,2 37,1 21,6 0,8 0,1 0,1 0,2 |
Таблиця 3. Показники ефективності роботи філій банків за I півріччя 1997
У вересні в Росії було близько півтори тисячі банків. На той момент двісті вже втратили ліцензію. І ще стільки ж Центральний банк може позбавити її. Найближчі місяці у всіх регіонах прокотилася хвиля банківських банкрутств і злиттів Онексим, МЕНАТЕП і "Міст" вже створили "Росбанк". Банк Росії веде активну роботу над програмою реструктуризації банківської системи. Одним з ключових пунктів цієї програми стане створення агентства з реструктуризації, в управлінні до якого повинні перейти контрольні пакети проблемних банків. Однією з функцій цього агентства є реструктуризація проблемних банків, а також банкрутство тих кому Центральний банк уже не зможе допомогти. Згідно з цією програмою комерційні банки поділяються на чотири категорії. У першу групу ввійшли ті банки, положення яких представляється нормальним (приблизно п'ятсот середніх і дрібних банків). У другу групу ввійшли банки, у яких виникли серйозні, але розв'язувані проблеми з ліквідністю. До третьої групи відносять тих яким банк Росії не зможе допомогти і які будуть ліквідовані, проте заподіявши при цьому якомога менше шкоди вкладникам і акціонерам. У четверту групу увійшли банки які згідно з програмою занадто великі, щоб умерти, і їх загибель несе занадто високі соціальні та економічні витрати. Таким чином на сучасному етапі йде структурна перебудова банківської системи, і це не повинно стати компанією, яка завершилася в найближчим часом. Вона має тривати і далі, щоб російська банківська система змогла задовольнити економічні потреби в суспільстві. / 18 /
Крім російських вкладників постраждали і іноземні громадяни, але йти з російського фондового ринку вони не збираються. Тільки деякі європейські банки - наприклад німецький "Дойче Банк" і австрійський "Рафайзен Банк" виявляють бажання почати працювати з грошима населення. Але вони виставляють вимоги, що будуть приймати вклади не у всього населення, а тільки у працівників компанії, що мають у цих банках рахунки. / 16 /
За десять років корінного реформування суспільно економічного ладу в нашій країні була створена дворівнева банківська система ринкового типу. У ці роки помітно зросли капітали банку, створена серйозна матеріальна база, впроваджені міжнародні технології і стандарти, підготовлені кваліфіковані фахівці. Були й певні недоліки в роботі банків: у менеджменті, у кредитній політиці, в роботі з персоналом і т.д, але це були в основному витрати швидкого зростання і банківська система була здатна і готова з часом їх усунути орієнтуючись на міжнародні стандарти і правила. / 24 /
Однак серпнева криза минулого року завдав руйнівний удар перш за все по банківській системі. За серпень - грудень минулого року збитки банківської системи (без Ощадбанку) склали близько тридцяти п'яти млрд. рублів, капітали скоротилися на тридцять один млрд. рублів або на тридцять відсотків. В наслідок цього, а також у зв'язку з помилками керівників і менеджерів багатьох банків у третьої їх частини, в тому числі у великих, утворився значний дефіцит капіталу. Припинило свою діяльність група великих банків, на які припадали половина всіх розрахункових і кредитних операцій країни. / 24 /
Криза так само серйозно загострився внаслідок відтоку вкладів населення і посилення недовіри до банків. За серпень грудень минулого року карбованцеві вклади населення скоротилися на двадцять п'ять млрд. руб., Або на сімнадцять відсотків, валютні - на три п'ять десятих млрд. дол. Або на п'ятдесят п'ять відсотків. Загальна сума вкладів у рублевому вираженні скоротився на сорок відсотків. / 24 /
Головна причина кризи це помилково економічна і грошово-кредитна політика Уряду і Банку Росії. Вона не була орієнтована на підйоми і підвищення ефективності реальної економіки. Матеріальне виробництво - основа будь-якої економіки - з кожним голом скорочувалася. Значна частина її капіталів використовувалася для фінансування великого дефіциту державного бюджету. Природним підсумком стали серпневі події. Не можна повністю заперечувати відповідальність за кризову ситуацію керівників багатьох банків. Перш за все це не компетентність керівництва, відсутність надійних методів управління активами і філіальною мережею недооцінка небезпеки ризику. Допускалися необгрунтовано високі витрати на утримання персоналу банку, будівництво будівель, що збільшувало вартість їх операцій скорочувала прибуток. / 24 /
Але банківська система Росії продовжує функціонувати, середні і невеликі банки успішно розвиваються, збільшують капітали і розширюють клієнтуру. Завдяки заходам, вжитим банком новим керівництвом уряду і Банком Росії, відновлені розрахунки і збільшуються обсяг кредитних та інших банківських послуг. Але найважливіші проблеми повного відновлення банківської системи, і її зміцнення знаходяться на етапі його вирішення. Урядом були вжиті невідкладні та оперативні заходи підтримки банківської системи в цій ситуації: наводиться порядок у виплаті зарплати працівникам бюджетної сфери, прийнятий план реструктуризації, створено Агентство з реструктуризації кредитних організацій (АРКО) яка приступила до виконання своїх планів. Сплачено стабілізаційні кредити (сімнадцять млрд. руб.), Проведено три заліку заборгованостей. І ведуться оперативні заходи з подолання кризи в країні. / 24 /
За оцінкою Банку Росії з тисячі чотириста сімдесят трьох діючих банків тисяча тридцять дві (сімдесят відсотків) є фінансово стабільними, і здатні працювати без державної підтримки. Чотириста сорок один банк "проблемний". / 24 /
Асоціація Російських Банків (АРБ) поділяє позицію Банку Росії щодо підтримки регіональної мережі банків як важлива умова розвитку продуктивних сил регіонів. У кожному регіоні має бути стільки банків, скільки потрібно для обслуговування клієнтів. У Росії повинні бути великі, середні і невеликі банки, особливо в сільських і слаборозвинених регіонах. При цьому кожен банк повинен використовувати будь-яку можливість для збільшення капіталу, мати достатні резерви і тримати в нормі ліквідність. / 24 /
Таким чином кризу 17 серпня 1998 р. з'явився поштовхом до загострення ситуації банківської системи. У багатьох регіонах країни були закриті великі банки, знизився банківський капітал і відбулося знецінення інвестиційних проектів. На даний момент розробляється програма реструктуризації Банківської Системи Росії, центральне місце в якій відведено АРКО за підтримки АРБ і уряду РФ. Основними функціями АРКО є передача контрольних пакетів акцій кризово банкротних банків. Рекапіталізація дозволить вирішити питання зміни організаційної структури банківської системи, отримати вливання іноземних капіталів та інших заходів.
4. Маркетинг банківських послуг.
4.1. Поняття і цілі банківського маркетингу.
"Будь-який банківський менеджер скаже, - пише М. Доуні, - що одна з його ролей - бути експертом з маркетингу. Конкуренція на фінансовому ринку зросла настільки, що для того, щоб з'ясувати, банки повинні навчиться продавати повний набір банківських продуктів. Мета полягає в тому, щоб створити свого роду банківський універмаг з обслуговуванням клієнта з одного прилавка. Найбільш важливим для банку є розробка нових продуктів з гарним дизайном і зручною доставкою споживачеві. Використання маркетингової стратегії і техніки продажів стає невід'ємною частиною організаційної структури банку. Банки разом з тим відмовляються від примусового нав'язування послуг і акцентують увагу на максимальному задоволенні потреб клієнтів як на основі своєї політики ". / 8 /
Маркетинг - це не тільки акт реалізації продукту. Це стратегія і філософія банку, що вимагає ретельної попередньої підготовки, продумування і аналізу, активної роботи багатьох підрозділів банку, починаючи з вищих керівників і закінчуючи низовими ланками. / 8 /
Маркетингова стратегія передбачає першочергову орієнтацію банку не на свій продукт як такий, а на реальні потреби клієнтури. Тому маркетинг передбачає ретельне вивчення ринку, аналіз мінливих схильностей, смаків і переваг споживачів банківських послуг. Банківський службовець стає продавцем фінансових продуктів. У процесі спілкування з клієнтом необхідно визначити, які конкретні форми фінансового обслуговування, в яких він потребує, і роз'яснити необхідність і вигідність їх покупки. Філософія маркетингу якісно змінює відношення банку і клієнта. Якщо раніше банк пропонував вкладникам і позичальникам стандартний набір банківських продуктів, то сьогодні він повинен розробляти нові види послуг, які спеціально адресовані конкретним групам клієнтів - великим корпоративним фірмам, дрібним підприємствам, окремим категоріям фізичних осіб (студентам, молодим сімейним парам, пенсіонерам і т. д.). / 8 /
Одна з цілей банківського маркетингу - залучення нових клієнтів, які до цього не користувалися послугами банку. Однак сьогодні в індустріальних країнах охоплення населення банківськими організаціями вельми високий: до 80% домашніх господарств вже є клієнтами банків. / 5 /
Отже, банківський маркетинг можна визначити як пошук найбільш вигідних ринків банківських продуктів з урахуванням реальних потреб клієнтури. Процес цей передбачає чітку постановку цілей, формування шляхів і способів їх досягнення та розробку конкретних заходів для реалізації планів. При розробці маркетингової компанії важлива й інша сторона питання - витрати, які понесе банк у результаті розробки та просування нових продуктів. Банк оперує дорогими ресурсами, і їх необхідно направляти у найприбутковіші сегменти ринку, де високий попит і низькі витрати з надання послуг. / 8 /
4.2. Цільові ринки та сегментація.
Група клієнтів, що підходить для даної з пропонують послуг, утворює цільовий ринок. Клієнт банку може бути частиною декількох цільових ринків, призначених для різних видів послуг. Найперша задача маркетингових служб - виявити цільові ринки, для своїх послуг. / 20 /
Є два типи маркетингової стратегії, пов'язаної з пошуком цільових ринків серед маси банківських клієнтів. Банк може йти "від продукту", тобто вибрати певний вид послуг і на основі наявної в нього інформації про клієнтів визначити, хто потребує цієї послуги. Другий шлях - це метод перехресного продажу, коли при здійсненні будь - то операції банк пропонує клієнту нові або додаткові послуги. Для успішного просування продукту на ринок і його реалізації необхідно диференціювати клієнтів та виявити тих, які можуть з'явитися потенційними споживачами даного продукту, на даній території. / 8 /
Для цього використовується метод сегментації ринку, тобто поділ неоднорідного великого ринку на ряд більш дрібних однорідних сегментів, що дозволяє у свою чергу виділити групи клієнтів із близькими або ідентичними інтересами і потребами. / 20 /
Маркетинг зазвичай виділяють кілька ознак за якими можна проводити сегментацію. Географічна сегментація - зазвичай вона будується за регіональною ознакою, на внутрішньому ринку як окремого сегменту виступає місто або область (в залежності від складності населення або адміністративного устрою) Демографічна сегментація - отримала широке поширення при вивченні ринку банківських послуг, оскільки демографічний розподіл дуже тісно перетинаються з відмінностями в мотивації питання. Демографічні параметри споживачів легко піддаються класифікації і кількісній оцінці. Геодемографический сегментація - з'єднує географічну сегментацію і заснована на тому, що групи населення, які мають подібними смаками і звичками, що дотримуються одного стилю життя, зазвичай проживають в одному регіоні або місцевості. У Росії ця ознака може отримати найбільш широке поширення у зв'язку з великою кількістю так званих міст - заводів, в яких стиль життя м поведінка населення жорстко зумовлюються специфікою та умовами виробництва. Психографічна (поведінкова) сегментація - заснована на вивченні способу та стилю життя споживачів банківських послуг. / 8 /
Сегментація дає можливість: 1) більш точно окреслити цільовий ринок у значеннях потреб клієнтів; 2) визначити перевагу і слабкості самого банку в боротьбі за освоєння даного ринку; 3) більш чітко поставити цілі та спрогнозувати можливості успішного проведення маркетингової програми. Умови для проведення програми: 1) сегмент повинен бути досить великим, щоб виправдати витрати на проведення компанії по просуванню нових продуктів на ринку; 2) реакція на дії банку групи людей чи компаній, обрані в якості цільового ринку, повинна істотно відрізнятися від реакцій інших сегментів . Сегментація може бути проведена за різними ознаками. Наприклад, можна розділити весь ринок на окремі ділянки (регіони, міста, райони тощо) залежно від їх розташування. Це сегментація за географічною ознакою. У основу іншого методу покладені демографічні та економічні ознаки - вік клієнтів банку, їх доходів, освіти і т.д. Індивід від народження до смерті проходить ряд послідовних стадій, на кожній з яких у нього з'являються певні потреби. Це дозволяє при сегментації об'єднувати клієнтів, що знаходяться на певних етапах життєвого циклу. (Додаток 1) Банк може достатньо легко здійснити сегментацію клієнтів по вікових категоріях, тому що при відкриття банківського рахунку з ними проводиться бесіда і заповнюється карта, що містить докладні відомості про їх вік, рівня освіти і т.д. Маючи статистичний розподіл клієнтури за обраним параметром, можна потім скласти іншу таблицю (додаток 2), "прив'язавши" певні види банківської продукції до вже зазначених вище категорій. / 20 /
Поєднавши зазначені схеми, банк може визначати, які види продуктів він буде пропонувати при виборі тієї або іншої категорії клієнтів у якості цільового ринку. У кожній віковій групі потреби, смаки та можливості стосовно банківського обслуговування можуть суттєво відрізнятися в залежності від ряду інших факторів, освіти, сімейного стану, професійного статусу і т.д. / 7 /
Таким чином, сегментація допомагає банку виявити нові перспективні сфери діяльності на ринку фінансових послуг і направити ресурси в найбільш рентабельні операції.
4.3. Маркетингова політика
Найважливіша частина маркетингової програми - реклама і просування банківських продуктів. Рекламна компанія, що проводиться головною конторою банку, спрямована на створення і підтримку банківського іміджу, на пропаганду нових видів послуг, на пояснення широкому загалу переваги даного банку в порівнянні з іншими банками. Це компанія організовується у загальнонаціональному масштабі з використанням телебачення, газет та інших засобів масових комунікацій. Реклама комплексу банківських послуг спрямована на те, щоб ознайомити клієнтів з широким набором операцій, пропонованих даним банком, але зазвичай не спрямована на розкриття деталей окремих видів послуг. / 21 /
Зазвичай основний зміст реклами полягає в тому, щоб продемонструвати клієнту ті вигоди, які він отримає, довіривши обслуговування даного банку. Крім того, реклама зазвичай прагне акцентувати увагу на відмінностях в обслуговуванні між банком і його конкурентами. / 21 /
Таким чином, метою політики керівництва банку і роботи всіх його служб є залучення клієнтури, розширення сфери послуг, завоювання ринку, збільшення одержуваного прибутку. Значення маркетингової роботи банку велике на тлі зрослої конкуренції на фінансових ринках і мінливих відносин між банками та клієнтурою. Але для здійснення цілей банківського маркетингу потрібні кваліфіковані кадри, які могли б реалізувати свої знання за всіма параметрами: від поняття банківського маркетингу, сегментації ринку, аналізу персональних клієнтів до реклами.
ВИСНОВКИ
Проведене дослідження дозволяє зробити наступні висновки. Розвиток Банківської Системи Росії пройшла три етапи кожен з яких характеризується своїми особливостями і тісно пов'язаний з розвитком держави і його впливу на економіку країни. Для Банківської Системи на перших етапах розвитку характерний високий рівень централізації, який і визначає територіальне розміщення банків по Росії. Централізоване управління Банківської Системи обмежувало самостійність розвитку територіальних ланок і функцій банків на місцях.
Розвиток ринкових відносин в Росії призвело до різкої активізації банків при збереженні Центрального банку. Великий розвиток одержують комерційні банки, які створюються в центрі з розміщенням своїх філій по території Росії, і в окремих регіонах.
Різке зростання числа комерційних банків і недостатнє керівництво банками з боку держави в особі Центрального банку призвело до зниження рівня впливу банківської системи на розвиток держави.
Найбільша щільність розміщення банків спостерігається в Центральній частині Росії; в північних окраїнних районах банки практично відсутні. До основних банківських центрів відносяться: Москва, Санкт-Петербург, Уфа, Самара, Тюмень, Ростов-на-Дону.
Кризу 17 серпня 1998 р. показав неспроможність багатьох банків їх однобокий розвиток в напрямку отримання тільки власних доходів. На сучасному етапі розвитку різко постало питання про реконструкцію Банківської Системи, вона повинна одержати переважно регіональний розвиток, що у більшою мірою є одним з інструментів підйому економіки країни. За регіонального розвитку Банківської системи має збережеться централізоване управління банками, шляхом коректеровкі взаємовідносин центрального банку та комерційних банках, більш інтенсивного розвитку спеціалізованих кредитних інститутів по всіх регіонах країни. Для підвищення діяльності комерційних банків і завоювання ринку банківських послуг по регіонах, необхідно використовувати маркетингові дослідження. Які дозволять розширити ринок банківських послуг, підвищити якість обслуговування не тільки в Центральних районах, а й по всій території країни.