РЕЦЕНЗІЯ

ЗМІСТ

1Введеніе

Банки - дивний винахід людства. Історія їх іде в глибину століть, а сфера діяльності не знає ні географічних, ні національних кордонів. Без банків немислимо сучасне грошове господарство. Їм немає альтернативи в майбутньому, оскільки вони є основним і сполучною ланкою всього економічного життя.

Держава, що ігнорує банківську діяльність і економічне значення банку, приречене. К. Маркс писав, що банківська система за своєю формальної організації і централізації "... являє собою саме майстерне і досконале творіння, до якого взагалі приводить капіталістичний спосіб виробництва ¹ ".

Про банки і банківську діяльність написано безліч книг, тим не менш економісти продовжують дискусію як про час виникнення банків, так і про розуміння їх специфічної ролі в економіці різних історичних формацій, зокрема при переході до ринку. Доктор економічних наук О. Лаврушин, наприклад, пише, що "існуючі уявлення про природу появи банків розходяться не на 1-2 десятиліття, а охоплюють майже 2 тисячі років. Значить, суть питання про перші банках навіть не стільки у визначенні якоїсь історичної дати, яка застосовується для різних сторін, хоча для економічної науки це теж не формальне питання, скільки у визначенні того, що ж вважати банком ... ² ".

Втім, історики все впевненіше говорять про те, що перші банки виникли задовго до мануфактурної стадії капіталізму, в період становлення держави на етапі досить жвавого розвитку товарного обміну, грошових і кредитних відносин. Останні, як відомо, існували вже в рабовласницькому суспільстві. У Стародавньому Римі були зафіксовані первинні норми банківського і кредитного права. Згідно з цими нормами, як відзначають дослідники, в III столітті до нашої ери римські банки, що спеціалізувалися на міняльної справі, називалися нумуляріямі, їм вже дозволялося вести кредитні операції. Арентаріі, що спеціалізувалися на кредитних операціях, отримали можливість на базі посередництва у платежах широко надавати позики своїм клієнтам.

Перші банки володіли великим набором функцій і обслуговували не тільки споживчі потреби. Перелік їх кредитних операцій був чималим. У Вавилоні, наприклад, банки надавали кредити, купували і продавали земельні ділянки, виконували ряд інших операцій, навіть поставляли рабинь в публічні будинки, про що повідомляє Евелін Кленгель Брандт у книзі "Подорож у древній Вавилон ³ ".

Банк - самостійна, незалежна, комерційне підприємство. У цьому дослідники бачать його сутність. Однак діяльність сучасного банку (банківської установи) така розмаїта, що стає найчастіше невизначеною.

В даний час банки, природно, виконують свої традиційні завдання, організую грошовий оборот і кредитні відносини. Однак тепер в їх функції входять також здійснення фінансування народного господарства, страхові операції, купівля - продаж цінних паперів, а в деяких випадках посередницькі операції, інвестиційні операції, придбання зобов'язань по поруками. Крім того, кредитні установи проводять консультування, беруть участь в обговоренні народногосподарських програм, ведуть статистику, мають підсобні підприємства.

Вивчення багатовікової історії банківської справи, не тільки показує шляхи розвитку і утвердження інституту банку в економічних системах різних країн, але і намічає перспективи його майбутнього розвитку.

2Первие банки

Історики довели, що ще 2300 років до нашої ери у халдеїв не тільки велася активна торгівля, а й були торгові компанії, які на ряду з виконанням своїх безпосередніх функцій видавали також позики тобто виконували одне із завдань, притаманних банкам навіть в нашому сучасному розумінні. Втім, як стверджують дослідники, відокремлені "кредитні операції" виникли пізніше: вони відносяться до VI століття до нашої ери.

Слово "банк" походить від італійського "banco", що означає "стіл". Такі столи - banco встановлювалися на багатолюдних, галасливих площах, де відбувалася жвава торгівля товарами. У Стародавньому Римі, особливо в період імперії, ринок-торжище представляв собою простору площу (як правило, частина складно комплексу - форуму, або головній міській площі), спеціально призначену для ринку і яка є одночасно центром політичного життя міста.

У торгівлі використовувалися різноманітні монети, що карбувалися як державами, так і містами і навіть окремими особами, - однакової грошової системи не існувало. Мали ходіння монети різної форми, гідності, причому нерідко нижче номінальної ціни, зазначеної на них. У цьому нескінченному грошовому різноманітті, природно, були потрібні фахівці, які б розбиралися в безлічі звертаються монет, могли б оцінити їх, або, принаймні, дати ділову пораду по їх обміну. Такими були міняйли. Вони-то зазвичай і розташовувалися зі своїми особливими столами на ринковій площі, де відбувалася торгівля.

На думку істориків, поняття банку, що закріпилася в свідомості людей, ототожнювалося з міняйлами та їх особливими столами і в Стародавній Греції, де банкіри називалися трапезідамі (від грецького trapeza - стіл).

Перші банки, як відзначають багато авторів, виникли на основі меняльної справи - обміну грошей різних міст і країн. У той же час ряд авторів підкреслюють, що подібного роду ототожнення природи банку з операціями з обміну валют вуалює істинне походження перших кредитних установ і не може лежати в основі наших уявлень про його суть. Вони наполягають на тому, що сама по собі обмінна операція є відображенням товарного обміну, в ній відсутня кредитна основа, яка б визначала головний напрямок діяльності банків більш пізнього періоду.

Деякі економісти стверджують, що буквальне тлумачення банку призводить до висновку про те, що походження його слід відносити лише до такого періоду розвитку господарства, коли гроші стали виконувати функцію світових грошей. Однак відомо, що сохранная операція, яка орієнтує на внутрішнє звернення, є більш давньою і саме вона більшою мірою наближає нас до розуміння суті кредитних установ.

Вже в ті далекі часи на ряду з кредитними операціями давніх банків поступово отримували розвиток і розрахунки з обслуговування вкладників. Вони проводилися за допомогою так званого "трансферіта", тобто перенесення коштів з однієї таблиці (рахунки) на іншу. Кожен вкладник у стародавньому банку мав свій особистий документ - таблицю з позначенням його імені. Якщо вкладник здавав свої вільні гроші в банк на зберігання, то йому вже не треба було особисто платити в тому чи іншому випадку, всі платежі за нього виконував досвідчений банкір, у якого знаходилися внесок і таблиця з ім'ям вкладника.

Переваги банків були на стільки очевидні, що вони не могли привернути уваги ділових людей, кількість яких, слід гадати, теж було чималим. Поступово банки стали виконувати роботу довірителів щодо складання договорів між клієнтами, а також виступати посередниками в торгових угодах.

Прогрес у банківській справі привів до того, що для полегшення розрахунків стали випускатися навіть банківські квитки (hudu - "гуду"), які зверталися нарівні з повноцінними грошима. За деякими оцінками, цілком достовірним вважається, що хоча вексельними операціями стародавні банкіри не займалися, тим не менш існували кредитні листи зі зверненням по платежем до банкіра.

3Ростовщічество

У всі часи злидні примушували звертатися до багатого сусіда. Розуміючи безвихідність становища бідняка і свою незамінність, багач рятував розоряється господарство, надаючи допомогу у вигляді позики, умови останньої були різні, але завжди важкі. Нерідко позика давалася худобою з умовою, що той, хто її повинен за користування робочою силою худоби сам відпрацювати на землі позикодавця.

Бідняк, що не мав робочої худоби для обробки своїх полів, отримував бика від багатого сусіда-скотаря з умовою віддачі йому половини врожаю за тимчасове користування биком: Цей вид заборгованості називався там утрачеством, а потім - половнічеством.

У землевласників позика часто видавалася зерном. При поверненні позики завжди було потрібно значно більше зерна, ніж було дано, тобто стягувався відсоток, про величину якого учасники угоди звичайно домовлялися заздалегідь.

Приблизно в XII столітті розвиток ярмаркової торгівлі призвело до зростання грошового обороту в містах, до переходу від місцевого простого товарного господарства до широкого грошового.

Однак у той час у Західній Європі готівкових коштів для покриття потреб, бурхливо розвивається грошового обігу було дуже мало, так як видобуток металів знаходилася ще в заліком стані. Недолік готівкових грошей відшкодовувався розвитком кредиту, а оскільки гроші внаслідок великого попиту на них були "дороги", то кожен власник тієї чи іншої суми прагнув, можливо, краще її використовувати, щоб отримати найбільший прибуток. Наслідком цього був високий позичковий відсоток і відлив грошових коштів з областей торгівлі, що відрізнялися уповільненим темпом обігу капіталів.

Найбільше металевих грошей було задіяно в міжнародній торгівлі і накопичувалось в руках купців, успішно торгували з закордоном. Для потреб внутрішнього обороту залишалося зовсім незначна кількість монет, самий дріб'язок. Потреба ж у них у городян і феодалів поступово зростала.

Бувало, що партії товарів протягом цілого року пересувалися з одного ярмарку на іншу, поки нарешті не розкуповувалися в роздріб і оптом, окремими споживачами або дрібними торговцями. Такий повільний процес обігу капіталу вимагав для ведення торговельних операцій великих сум.

Феодалами гроші були потрібні для різних цілей. По-перше, для особистих потреб - для дому, сім'ї, двору, для городян, які потребували ремісничих виробах або рідкісних заморських товари, які могли бути придбані тільки за гроші. По-друге, феодалам постійно були потрібні гроші для ведення воєн та війська. Сплата містами податків у грошовій формі виявлялася недостатньою для задоволення зростаючих потреб феодалів. Доводилося вдаватися до інших способів добування грошей, зокрема до позик.

Відомо, що в зовнішній торгівлі металеві гроші з'явилися в обігу в той час, коли міський ринок ще задовольнявся натуральною формою обміну. Кмітливі іноземні купці, особливо ті з них, які вели торгові операції протягом багатьох років, виявлялися власниками великої кількості дорогоцінних металів.

Багато розбагатіли торгові гості, енергійні в молодості, припиняли справи, коли приходила старість. Справа в тому, що заморська торгівля була дуже небезпечною. Каравани часто піддавалися нападам розбійників, які не лише грабували купців, але й позбавляли їх життя. Формула «життя або гаманець» замінялася на «життя і гаманець». На морях промишляли зграї піратів, по дорогах бродили банди розбійників. Та й самі феодали, особливо небагаті, бувало, теж займалися полюванням на купців.

Але була й інша причина, що змушувала купців переходити до заняття лихварством. Мала швидкість обігу капіталу, вкладеного в іноземну торгівлю, призводила до того, що прибуток бувальщина потрапляла (якщо взагалі потрапляла) в руки купців тільки через рік-два. Проте, ймовірно, вважалося, що ризик коштував грошей і, навпаки, гроші коштували ризику. Прибуток був дуже велика і досягала нерідко 100 і більше відсотків.

У міру того як розвивалося місцеве ремісниче виробництво, торговельний прибуток стала зменшуватися. Тоді то й почав у купців падати інтерес до заморських торговельних операцій: виявилося, що торгувати можна ближче і безпечніше.

З'явилася ще одна можливість отримання прибутку - лихварство. Передбачалося, що торгівля грошима повинна була дати їх власникові не меншу, а більший прибуток, ніж прибуток від торговельних операцій. Винагорода за надання грошової позики досягала 200 і більше відсотків від суми останнього.

Поступово утворилося коло основних клієнтів лихварів. Це були феодали, які розраховували погасити позику вдалою війною або підвищенням податків.

Лихварство - надання грошових позичок з дуже високого відсотка. Його витоки відносяться до періоду розкладу первіснообщинного ладу. К. Маркс відносив лихварський капітал до «старовинним ... допотопним формам капіталу, які задовго передують капіталістичному способу виробництва і спостерігаються в самих різних суспільно-економічних формаціях » ⁴ .

Ф. Бекон вважає: «Якщо хтось заперечить, що це з'явиться як би заохоченням лихварства, яке зараз в інших місцях ледь терплять, то ми відповімо, що краще стримати лихварство, визнавши його відкрито, ніж дати йому повну волю, потураючи йому в таємниці" .

Розвиток кредитної справи, поява капіталістичних банків було направлено проти лихварства, так як лихварський капітал вилучав у позичальника весь додатковий продукт і, отже, останній не міг систематично використовуватися для цілей капіталістичного відтворення.

Лихварство зберігається і в умовах капіталістичного виробництва, особливо в тих країнах, де відносно слабо розвинені капіталістичні товарні відносини. "Чим незначніше та роль, яку в суспільному відтворенні грає звернення, тим більше розквітає лихварство", - писав К. Маркс.

У наш час особливо сильні позиції лихварства та Індії, Пакистані, Індонезії. Лихварство у формі надання дрібних позик під дуже високий відсоток існує і в індустріально розвинених країнах, хоча ці операції заборонені законом і проводяться, як правило, нелегально.

4От векселя до банківського квитка

З розвитком торгівлі до кінця середніх століть відбулися і деякі удосконалення в області обміну. Відомі з античних часів форми простий міни, купівлі-продажу за готівкові гроші і інші фінансові операції піддалися змінам під впливом ускладнилися економічних відносин.

У простій формі вексель представляв собою письмовий наказ, яким будь-яка особа, що жило в одному місці, доручало 3-го особі, яка перебувала в іншому місці, заплатити пред'явнику векселя позначену на ньому суму грошей. У вексельної угоді брало участь, принаймні, три особи:

• реміттент, які сплачували гроші в даному місті і отримував в іншому місті їх цінність в місцевій монеті;

• трасант, що брав гроші і зобов'язується доставити відповідну суму в іншому місці;

• трасат, сплачує цю останню суму ремітенту.

Пізніше в вексельний обіг було введено четверта особа - презентант, який пред'являв замість реміттента вексель до сплати і отримував гроші. Завдяки вживання векселів небезпека бути пограбованим усувалася.

Поширенню перекладних векселів сприяли також заворушення у сфері монетної справи. У ті часи не тільки королі, але навіть кожне місто і кожен феодал користувалися правом карбувати монету. Велика розмаїтість монет з різною вагою і вмістом чистого металу сильно ускладнювало обмін, так як купці не завжди могли розібратися в співвідношенні монет різних міст і держав.

Для здійснення розміну зверталися монет у всіх торгових центрах з'явилися відомі з давніх часів особливі особи - міняйли. Тепер їх відмінність полягала в постійних зносинах між собою. Завдяки вживання міняльних листів купцеві, який прибув в чуже місто, забезпечувалося, з одного боку, придбання справжньої, непідробної монети від міняйли, який професійно вмів відрізняти фальшивку, а з іншого боку, отримання грошей, що мають ходіння в даному місті.

Спочатку векселя служили тільки для переказу грошей і не залишалися в обороті довше того часу, яке потрібно було для переїзду торговця з одного міста в інше.

Пізніше, в XVI ст., Векселі починають видавати на тривалі терміни. Оскільки термін сплати грошей відсувався, вся угода набувала зовсім інший сенс, наближаючись за своїм характером до кредитної угоди.

У XVII ст. у Франції, а потім у Голландії, Німеччини та Англії вводиться ще одне вдосконалення - передача векселя до настання строку платежу за допомогою так званого індосаменту (передавального напису). Так вексель починає служити знаряддям платежу в руках торговців.

У середні століття початківці банкіри, міняйли повинні були користуватися певним ступенем суспільної довіри. Тому вони звичайно були зобов'язані отримувати дозвіл від уряду на заняття своєю справою. Крім того, нерідко потрібна присяга, подання поручителів або грошової застави.

Все це не могло тривати нескінченно і врешті-решт призвело до законодавчого обмеження торговельних операцій банкірів (наприклад, у Венеції закони 1374 і 1403 рр..), А потім і до поступового занепаду меняльної промислу в Італії

4.1Венеціанскій банк

Одним з перших громадських банків був банк у Венеції (Banko delta Piaza de Rialto), заснований в 1584 р. для пожвавлення торгівлі та промисловості. Банк управлявся чиновниками, призначеними урядом. Незабаром, однак, недосвідчених чиновників довелося замінити приватними банкірами, які внесли значний заставу в забезпечення своїх операцій. Перший час венеціанський банк користувався монополією, і приватним особам було заборонено влаштовувати банкірські контори. Щоб уникнути відомих неприємностей, згаданих вище, банку було заборонено проводити будь-які операції на вкладені гроші. За вклади банк не платив ніяких відсотків.

4.2Венеціанскій жиро-банк

У 1619 році був заснований у Венеції інший громадський банк, так званий жиро-банк на тотожних засадах. Через деякий час перший банк був закритий і залишився один жиро-банк. Всі розрахунки двох венеціанських банків велися в особливій «банківської монеті», за яку була визнана найкраща з зверталися у Венеції монет - dukati d'argento. По відношенню до неї перераховувалися інші гроші, які надходили до каси банку. Цінність цієї монети на 20% перевершувала цінність звичайної зверталася у Венеції монети. Як стверджують історики, жиро-банк не завжди тримався правил про недоторканність вкладів; нерідко правління віддавало таємним чином великі суми венеціанському уряду, внаслідок чого двічі, в 1640 і 1717 рр.., Довелося призупинити платежі дзвінкою монетою.

4.3Генуезскій банк св. Георгія

Подібні ж операції виробляв генуезький банк св. Георгія (Casa di S. Giorgio), який отримав остаточну організацію в 1407 р. Виникнення його відноситься до середини XII століття і зобов'язане ряду позик уряду у приватних осіб, причому на сплату відсотків і погашення їм надавалося стягнення деяких податків і митних зборів в Генуї. Для збору податків та виробництва розрахунків кредитори держави утворили особливі товариства, які злилися в 1407 р. в одне товариство під назвою товариство св. Георгія. Керівництво товариства, яке складалося з декількох членів, було цілком незалежно від державної влади, і правителі республіки при вступі на посаду давали присягу зберегти недоторканими права і свободу цієї установи. Вже в 1408 р. суспільству було дозволено приймати приватні внески, причому за основу всіх розрахунків була прийнята, як і в венеціанському банку, особлива умовна монета. Пізніше банк св. Георгія позичає генуезькому уряду великі суми, для покриття яких отримує право керування колоніальними землями Генуї (зокрема, островом Корсика і містом Каффа) і справляння багатьох податків.

4.4Развітіе банків в інших країнах Європи

Подібні банки виникли також у Барселоні, Мілані, Неаполі і деяких інших європейських містах. Дещо пізніше з'явився цілий ряд громадських банків у Нідерландах, Англії та Німеччини. В Амстердамі перший банк був заснований в 1609 р., в Гамбурзі - в 1619 р., у Нюрнберзі в 1621 р., у Роттердамі - в 1635 р., у Стокгольмі - в 1657 р. Тому, хто робив внесок, видавалося від банку вкладні свідоцтво про те, що від нього поступила якась сума грошей, яку він завжди може отримати назад, а в книгах банку йому відкривався особливий рахунок, причому на прихід записувалися його вклади і платежі йому інших вкладників, а в витрата заносилися видачі, які давалися на його вимогу йому чи іншим вкладникам.

Спочатку жиро-банки обмежувалися лише прийомом внесків на зберігання, за що стягували відоме невелику винагороду. Але поступово, на власному досвіді керівництво банків переконалося, що вимоги повернення вкладів обмежуються завжди тільки відомої їх частиною, яку можна визначити, але ніколи не простираються на всю суму. Так як значна частина вкладів лежала в банках зовсім непродуктивно, у вигляді мертвого капіталу, то адміністрація прийшла до думки скористатися ними для банківських операцій, головним чином для видачі короткострокових позик.

З цих пір банківські установи перестали стягувати плату за зберігання вкладів, але зате вибалакали собі право вживати вклади для позичкових операцій, хоча в той же час банк залишався завжди зобов'язаним повертати строкові вклади після закінчення терміну, а безстрокові - на першу вимогу.

Таким чином відбулася принципова зміна в банківській справі: банки, колишні простими зберігачами цінностей, стають посередниками між особами, які мають вільними капіталами, і особами, які потребують в кредиті. Жіро-банки перетворюються на так звані депозитні банки.

Вигода від цього перетворення очевидна. Для вкладників вона полягала у звільненні від плати за зберігання коштів, а для банку - в отриманні доходу від видачі грошей в позики. Прагнучи до розширення операцій і доходів, банки стали з часом штучно залучати вклади, зобов'язуючись платити відомий відсоток за вкладені суми та отримуючи дохід завдяки різниці між відсотками, які стягуються за позиками і сплачуються за вкладами.

Свідоцтва, яке видавалося банком у посвідчення прийняття відомої суми грошей на зберігання і за якими можна було отримати ці гроші назад, нерідко зверталися серед торговців як платіжний засіб при здійсненні операцій. Поступово ці свідоцтва перетворилися на банківські білети. Ці квитки випускалися банком на пред'явника. Вони представляли собою зобов'язання банку сплатити пред'явнику зазначену у квитку суму грошей. Вкладники, вносячи гроші в касу банку, отримували з неї банківські квитки на суму вкладу і таким чином завжди могли затребувати весь вклад або частина його, пред'явивши квитки до сплати.

Перший час цінність випускаються банком квитків, подібно до попередніх вкладним свідченнями, суворо відповідала сумі цінності вкладів. Проте випадок, який розглядається з амстердамським банком підказав, що можна випускати банківські квитки на велику суму, ніж є вкладів в готівці. Коли при наближенні французів до Амстердаму (під час війни Голландії і Франції, в 1672 р.) банк видав вклади назад, то на багатьох монетах були помітні сліди пожежі, що був у банку 50 років тому. Ця обставина підтвердило, що цінність випущених квитків не повинна неодмінно дорівнювати цінності готівкових грошей, оскільки, незважаючи на те, що квитки були випущені на всю суму лежали в коморах банку грошей, в банк пред'являлася для обміну на гроші тільки частину квитків, інші ж залишалися в зверненні, не повертаюся у банк.

Тому-то не доводилося чіпати деяку частину лежали грошей по півстоліття і більше. Зазначене відкриття спонукало банки випускати квитки на суму, більшу, ніж лежить дзвінкої монети в їх коморах.

Це нововведення мало надзвичайно важливі наслідки для розвитку банківської справи. Воно дозволило банкам збільшувати свої оборотні кошти і дало, таким чином, великий імпульс до розвитку кредиту. Але воно також створило можливість для зловживання з боку керівництва банків, що неодноразово призводило до грошових криз.

4.5Роль Дж.Лоу у розвитку банків

Дж. Лоу стверджував, що гроші повинні бути не металеві, а кредитні, створювані банками відповідно до потреб господарства, інакше кажучи, паперові: «Використання банків - кращий спосіб, який до цих пір застосовували для збільшення кількості грошей.

Розвиваючи свою ідею, Дж.Лоу оголосив ще два принципи, значення яких і в наші дні важко переоцінити.

• По-перше, для банків він передбачав політику кредитної експансії, тобто надання позик, у багато разів перевищують зберігається в банку запас металевих грошей.

• По-друге, він вимагав, щоб банк був державним і проводив економічну політику держави.

Дж.Лоу був одним з перших, хто зрозумів найважливішу роль кредиту в розвитку капіталістичного виробництва. Однак, як стало зрозуміло пізніше, в цьому закладена і небезпека для стійкості банківської системи.

Інша небезпека, чи інший аспект все тієї ж небезпеки, - експлуатація дивовижних здібностей банків державою.

У той час слово «інфляція» ще не було, але саме вона загрожувала не тільки банку Дж.Лоу, а й країні в цілому, де цей банк діяв би.

У грудні 1715 Дж.Лоу передав регенту лист, в якому він ще раз пояснив свою ідею. У листі є одне загадкове місце. «Але банк, - писав Дж.Лоу, - не єдина і не найбільша з моїх ідей, я створю установу, що вразить Європу змінами, викликаними нею на користь Франції. Ці зміни будуть більшими, ніж зміни, які сталися після відкриття Індій чи запровадження кредиту ... "

В кінці 1717 Дж.Лоу заснував гігантське підприємство - Компанію Індій. Оскільки вона спочатку була створена для обживання належав тоді Франції басейну річки Міссісіпі, сучасники найчастіше називали її Миссисипской компанією.

В Англії до цього часу процвітала Ост-Індська компанія, подібне товариство було і в Голландії. Але компанія, організована Дж.Лоу, відрізнялася від них. Перш за все це не було об'єднання вузької групи купців, розподіливши між собою паї. Акції Миссисипской компанії призначалися для активного обігу на біржі. Компанія була найтіснішим чином пов'язана з державою не тільки в тому сенсі, що вона отримала від держави величезні привілеї, монополію в багатьох сферах.

У правлінні компанії поруч з «незворушним шотландцем» Дж.Лоу сидів сам Філіп Орлеанський, регент Франції. Компанія була зрощена з Загальним банком, який з початку 1719 перейшов у відання держави і став іменуватися Королівським банком. Останній давав капіталістам у позику гроші для покупки акцій компанії, вів її фінансові справи. Всі нитки управління обома установами були зосереджені у Дж.Лоу.

Таким чином, другий «великою ідеєю» Дж.Лоу була ідея централізації, асоціації капіталів.

Тут Дж.Лоу знову «виступив пророком, що випередив свій час». Лише в середині XIX ст. в Західній Європі та Америці почався бурхливий ріст акціонерних товариств. В кінці XX ст. вони охопили майже все господарство в економічно розвинених країнах, особливо велике виробництво.

5Крупнейшіе банкіри середньовіччя

Флоренція - найбільший центр культури Відродження. Найбільша слава Флоренції - Медічі, за кілька століть вчинили безліч подвигів і у військових, і в політичних сутичках. Розширивши поле діяльності свого банкана всю Європу, за допомогою цілої мережі торговельних контор, вони стали найвідомішими серед нового народжувався класу капіталістів.

Джованні Медічі, на прізвисько di Bicci, був проникливим і спритним політиком. У 1421 р. він виправив міської кадастр і виявився корисним флорентийцам, не забуваючи, втім, про власні доходи. Саме він організував мережу банків, які поклали основу могутності його роду.

В епоху Відродження найбільшими банкірами були представники сімейства Фуггерів і Ротшильдів.

6Заключеніе

Банківська система - одна з найважливіших і невід'ємних структур ринкової економіки. При цьому банки, проводячи грошові розрахунки, кредитують господарство, виступаючи посередниками у перерозподілі капіталів, істотно підвищують загальну ефективність виробництва, сприяють зростанню продуктивності суспільної праці.

Сьогодні, в умовах розвинених товарних і фінансових ринків, структура банківської системи різко ускладнюється. З'явилися нові види фінансових установ, нові кредитні інструменти і методи обслуговування клієнтури.

7Спісок літератури

1. О. Лаврушин "Банк і народне господарство" / / Питання економіки. - 1991. - № 12

2. Історія економіки: Підручник / За заг. Ред. Проф. О.Д. Кузнецової та проф. І.М. Шапкина, - М.: Инфра-М, 2000 р.

3. К. Маркс, Ф. Енгельс Соч. Т. 25. Ч. 2

4. В.З. Черняк, "Банки і банкіри", - М. "Фінанси і статистика" 1998р.

5. Е.Б. Ширинська "Операції комерційних банків і закордонний досвід", - М. Фінанси і статистика, 1993 р.