Страхування життя

При перекладі чинного договору страхування життя з одного тарифу на інший, умови про виплату страхової суми вступає в силу з наступного дня після сплати внеску за першою тарифом.
Страхувальник зобов'язаний сплачувати внески щомісяця не пізніше його останнього числа, але він має право сплачувати внески вперед за один або кілька місяців, може сплатити їх до кінця терміну страхування, але не як суму внесків.
Страхувальник має право, подавши письмову заяву інспекції страхування, який він сплатив останній внесок, достроково припинити діючий договір страхування.
За прекращенному договором страхування страхувальник має право отримати частину сплачених внесків (викупну суму) за умови, якщо внески були сплачені за 6 місяців і більше та договір страхування діяв не менше цього терміну.
За договором страхування життя одна сторона (страховик) зобов'язується за обумовлену договором плату (страхову премію), що сплачується іншою стороною (страхувальником), виплачувати одноразово або виплачувати періодично зумовлену договором суму у разі заподіяння шкоди життю або здоров'ю самого страхувальника або іншого названого в договорі громадянина ( застрахованого), досягнення нею певного віку або настання в його життя іншої події (страхового випадку).
Страхувальник зобов'язаний сплачувати в установленому порядку страхові внески. Недотримання цієї умови тягне за собою втрату права страхувальника або іншої особи на страховий захист.
Право на отримання страхової суми належить особі, на користь якої укладено договір.
У разі смерті особи, застрахованої за договором, в якому не названий інший вигодонабувач, вигодонабувачами визнаються спадкоємці застрахованої особи.
Договір страхування передбачає права та обов'язки страховика та страхувальника.
Страховик зобов'язаний:
- Ознайомити страхувальника з правилами страхування;
- При страховому випадку провести страхову виплату у встановленій договором або законом термін;
- Відшкодувати витрати, проведені страхувальником при страховому випадку для запобігання або зменшення шкоди;
- Не розголошувати відомості про страхувальника і його майновий стан за винятком випадків, передбачених законодавством РФ.
Страхувальник зобов'язаний:
- Своєчасно вносити страхові внески;
- При укладенні договору страхування повідомити страховика про всі відомі йому обставини, що мають значення для оцінки страхового ризику;
- Вживати необхідні заходи з метою запобігання та зменшення шкоди застрахованій особі при страховому випадку і повідомити страховика про настання страхового випадку в терміни, встановлені договором страхування.
2.2.Дінаміка розвитку ринку страхування життя в Росії
За підсумками трьох кварталів 2008 року російський страховий ринок демонструє стійке зростання. Сукупні показники збору премії зросли на 26%, що перевершує темпи зростання ринку за аналогічний період минулого року майже в 2 рази. У той же час, аналіз окремих сегментів демонструє значну неоднорідність їх динаміки.
За розглянутий період часу сегмент страхування життя був найбільш динамічним на російському страховому ринку. Після триразового зниження обсягу зібраної премії у 2006 р., поточний рік дозволив страховикам збільшити показники збору премії в 1,5 рази. Небувалі темпи зростання бізнесу пояснюються, почасти, реальним розвитком ринку. При цьому значну частку сегмента становлять портфелі зі страхування життя, зібрані за кілька попередніх років та переведені з материнських універсальних страховиків у дочірні спеціалізовані компанії. Істотний вплив на показники збору премії зробила і компанія «Російський стандарт страхування», що відбиває в 2007 р. показники збору премії зі страхування беззаставних позичальників материнського банку як короткострокові договори страхування життя. Досить відняти з валових показників по сегменту збір премії даного страховика (його діяльність не належить до класичного страхування життя), а також збори «Чулпан-Життя» (які є перекладом вже сформованого раніше портфеля материнської компанії), щоб оцінити вкрай невисокі темпи решті частини сегмента - близько 10%.
Значна частина премії зі страхування життя, відображена компаніями як збори поточного року, є технічним перекладом портфелів, накопичених за минулі періоди, відповідно до вимог законодавства.
У результаті, у другому кварталі 2007 року збору премії зі страхування життя досягли рівня дворічної давності, коли основні обсяги схем ще не пішли з ринку. Проте вже в третьому кварталі показники збору премії скоротилися більш ніж у два рази, що свідчить про завершення перехідного етапу, пов'язаного зі змінами законодавства (Додаток 3)
У III кварталі 2008 р. обсяг премії зі страхування життя склав 5,6 млрд. руб., Що на 30,5% більше аналогічного періоду минулого року (4,3 млрд. руб.). Обсяг виплат при цьому скоротився майже в 4 рази, з 4 млрд. руб. до 1,1 млрд. руб.
Щоквартальний аналіз динаміки зборів і виплат по сегменту (Додаток 4) демонструє пікові значення обох показників у другому кварталі 2007 р. У цей період здійснювався масовий переклад портфелів по страхуванню життя з універсальних материнських компаній у дочірні спеціалізовані компанії. Ця операція відображалась як виплати при виведенні портфеля, і нарахування нових премій при його передачі в нову компанію. Показники наступних періодів істотно скромніше. Виплати, починаючи з III кв. 2007 р., неухильно знижувалися, що побічно свідчить про скорочення обсягів за старими зарплатними схемами, які характеризуються високим рівнем виплат.
З цієї точки зору багаторічні зусилля ФССН з очищення ринку від даного типу псевдострахових операцій можна вважати доволі успішними. Такого роду бізнес ведуть лічені компанії з невеликим, щодо минулих років, оборотом. У той же час говорити про те, що на ринку остаточно перемогли ідеї класичного накопичувального страхування життя - передчасно. Активне зростання зборів премії, що поновився з початку 2008 р., багато в чому пояснюється стрімким збільшенням обсягів бізнесу, пов'язаних зі страхуванням життя кредитних позичальників. У більшості випадків це страхування клієнтів банку афільованим з ним страховиком на монопольних права. Бізнес є практично беззбитковим і, по суті, означає приховане збільшення ефективної ставки по кредиту.
Аналіз найбільших операторів сегменту наочно ілюструє що склалося на ринку стан справ: зберігаються залишкові явища, пов'язані з «зарплатними» схемами, і значні обсяги ненакопітельного, «кредитної» страхування життя. Зростання накопичувального страхування життя помітний на тлі вкрай незначних обсягів зборів і досить серйозних проблем, пережитих практично усіма найбільшими операторами. Подальша динаміка сегмента буде визначатися, швидше за все, не зростанням добровільного накопичувального страхування, а кредитною активністю банків, їх зацікавленістю у дочірніх страховиків і позицією ФАС по такого роду співпраці фінансових організацій.
Зазначені тенденції також можна простежити шляхом аналізу результатів найбільших операторів сегменту. Десять страхових груп за підсумками 9 місяців 2007 р. зібрали 80% премії зі страхування життя (Додаток 5). Перше місце в рейтингу зайняла активно розвиває бізнес на група компаній «Согаз». У результаті, за обсягом зібраної премії «Согаз-Життя» в півтора рази перевищив показники визнаного лідера класичного страхування життя «АІГ». Дирекція компанії не вважає досягнуті результати межею і обіцяє зібрати до 2012 року 7 млрд. руб. Враховуючи, що 40% з прогнозованих зборів компанія повинна буде зібрати «з ринку», «Согаз-Життя» наближається до максимальних показників збору в рамках кептивного страхування материнської структури.
«Російський стандарт страхування" посіло друге місце в рейтингу, при цьому стрімкість, з якою компанія нарощувала свій портфель, набагато перевершує показники всіх інших страховиків. Як було зазначено у попередньому розділі Аналітичної записки, компанія здійснює короткострокове страхування беззаставних позичальників однойменного материнського банку. Зважаючи на значний зниження страхових тарифів, подальші збори компанії можуть істотно скоротитися.
На прикладі СГ «Чулпан» можна простежити згадане вище спотворення показників при перекладі накопиченого портфеля з материнської компанію в дочірню.
Динаміку зборів «АІГ» можна вважати орієнтиром темпів зростання класичного страхування життя в Росії.
На тлі успішно розвиває бізнес «дочки» іноземного страховика особливо помітно деяка корекція показників вітчизняного кептіва вугільних підприємств - «Геополіса», а також триваюче зниження збору премій по страхуванню життя в групи «Росгосстрах». У міру того, як довгострокові накопичувальні договори передаються в спеціалізовану «Росгосстрах-Життя», інші поліси зі страхування життя не поновлюються, що і призводить до зниження загальних показників групи.
Замикає групу лідерів по зборах премії в розглянутому сегменті - СГ «ЖАСО». Страхова група збільшила збір премії за рік у три рази, причому як зусиллями спеціалізованого страховика - «ЖАСО-Лайф», так і материнського «ЖАСО». Збори останнього дивовижні не тільки тим, що здійснені в останні місяці перед забороною на даний вид діяльності для страховиків майна, але і тим, що «ЖАСО» виплатило по даній лінії бізнесу більше, ніж зібрав за всі попередні роки. Іншими словами, виплати «ЖАСО» за життя не можна пояснити перекладом портфеля.
Безумовно, з 2008 р., коли більшість чинників, що спотворюють статистику, перестануть діяти, список лідерів у групі буде більш адекватно відображати реальну ситуацію на ринку.
Значні темпи зростання премії по особистому страхуванню викликані, крім загального розвитку класичного ризикового страхування, активізацією операторів ринку по страхуванню заставних та беззаставних позичальників від нещасного випадку, і, швидше за все, новим витком схем по ДМС.
У загальному обсязі добровільного страхування за підсумками 2007 року частка страхування життя склала всього лише 5-6%, збільшившись за рік на 50%. Так, за попередніми даними ФССН, обсяг премій по страхуванню життя в Петербурзі за підсумками першого кварталу 2008 року склав 113 200 000 000 рублів. Експерти відзначають, що цей ринок росте, в основному, завдяки корпоративним клієнтам, істотну частку серед яких займають компанії із західним капіталом. Менталітет росіян поки не дозволяє цього виду страхування активно розвиватися. У найближчі кілька років учасники ринку не очікують істотного зростання обсягів у цьому сегменті.
У минулому році були проведені зміни в законодавстві страхування життя: сталося розділення по спеціалізації страхових компаній, були збільшені статутні капітали страховиків, що займаються накопичувальним страхуванням. У 2008 році були введені пільги з оподаткування операцій із страхування життя, що зробило цей інструмент більш привабливим для компаній.
Ринок поки знаходиться в такій стадії, яку можна охарактеризувати як «стадія очікування росту страхування життя». І хоча обсяг ринку поки невеликий, і число гравців теж, але є відчуття, що в найближчому майбутньому - до 2012-2016 року - ринок істотно виросте. Вже зараз ми бачимо, що компанії, всерйоз прийшли на цей ринок та навмисні працювати на комерційних принципах, показують близько 40% приросту за рік.
Одна з основних характеристик реального страхування життя - це ринок, який значною мірою рухається продавцями. Чим більше у нас продавців - тим більше і попиту. Страхування життя - це не той продукт, за яким вибудовується черга. Найкращі продавці, здатні до просування бізнесу, працюють саме в страхуванні життя. Тому реальне лідерство буде належати тим компаніям, які зможуть організувати систему продажів по всій території Росії.
Дослідження показують, що готовність населення до сприйняття пропозицій з довгострокового страхування життя зростає. При цьому страховий ринок Росії зараз перебуває на такій стадії, що темпи його розвитку безпосередньо залежать від темпів розвитку компаній зі страхування життя. Позитивні фактори розвитку країни в цілому, наприклад, зростання рівня життя населення, помітне зростання чисельності середнього класу, збільшення ВВП на душу населення і підвищення загального рівня культури страхування, неминуче підштовхнуть зростання ринку страхування життя.
Таким чином, за перші 9 місяців 2008 р. ключовими чинниками зростання російського страхового ринку стало зростаюче споживання фізичних осіб, в першу чергу за рахунок позикових коштів. Це викликало збільшення страхування «кредитної життя», НС беззаставних і заставних позичальників, автокаско фізосіб, так само як і страхування інших об'єктів застави (в першу чергу, іпотеки), а також зростання зборів по ОСАГО. Крім цього, спостерігався ренесанс псевдострахових операцій з корпоративного ДМС.
За підсумками першого півріччя 2007 року обсяг зібраних внесків зі страхування життя склав 13,4 млрд рублів, що в 1,5 рази перевищує аналогічний показник 2006 року, а в 2008 році 14300 млн рублів.
Зростання показників за три роки свідчить про те, що ринок взяв хороший темп. Це обумовлено і зростанням доходів громадян, і підвищенням рівня фінансової грамотності. У Росії зараз дуже сприятлива ситуація - доходи людей ростуть, і вони замислюються про те, як ці гроші зберегти. Можливо, що вже в 2012 році ринок страхування життя виросте більш ніж в 2 рази і складе 70 млрд рублів.

РОЗДІЛ 3. ПРОБЛЕМИ СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ В РОСІЇ ТА ШЛЯХИ ЇХ ВИРІШЕННЯ
Проблеми сучасного ринку страхування життя в Росії безпосередньо пов'язані із загальними проблемами економіки в умовах переходу до ринку. Вони значною мірою є результатом глибоких інфляційних процесів, що торкнулися всі сфери виробництва товарів і послуг, а також жорсткого податкового пресингу, створеного з метою мобілізації коштів для вирішення цілого ряду державних завдань, в тому числі і соціальних.
Слід зазначити, що за допомогою введеного податкового механізму поставлені цілі в повному обсязі досягнуті не були, але багато суб'єктів ринку - платники податків стали вирішувати свої проблеми, що виникли в результаті його введення, через інститут страхування.
Не цілком продумана податкова політика значною мірою стала причиною появи екзотичних національних видів короткострокового, так званого поворотного, страхування життя. Ці види широко застосовувалися на російському страховому ринку не менше двох років. Проте їх проведення, у свою чергу, призвело до появи тих податків, які гальмують сьогодні і будуть стримувати завтра розвитку класичних видів страхування життя.
У ситуації, що склалася виникає питання: а чи є перспективи для розвитку довгострокового страхування життя в Росії? І якщо є, то які умови необхідні для того, щоб потенційні можливості його розвитку були реалізовані?
Цілком очевидно, що для розвитку довгострокового страхування, життя, як і будь-якого виду страхування необхідна наявність наступних моментів. По-перше, у суб'єкта ринку повинна виникнути потреба в певній страховому захисті і економічний інтерес задовольнити цю потребу через інститут страхування. По-друге, необхідно, щоб на ринку функціонували страховики, здатні запропонувати страховий продукт, що відповідає інтересам страхувальників. По-третє, необхідно наявність страхового та податкового законодавства, що забезпечує прийнятні умови для організації відповідної страхового захисту. І, нарешті, по-четверте, успішному розвитку довгострокового страхування життя за інших рівних умов сприяє продумана державна політика щодо встановлення порядку розміщення та використання тимчасово вільних коштів страховика (страхових резервів).
Спробуємо проаналізувати, чи існує у сьогоднішніх суб'єктів російського ринку - потенційних страхувальників потреба в страхових послугах у рамках довгострокового страхування життя або чи може ця потреба виникнути в найближчому майбутньому.
Ставлення різних категорій страхувальників до варіантів страхування життя того чи іншого класу різна. Більш того, ставлення до конкретного варіанту страхування життя визначає наявність інтересу (або його відсутність) до комбінованих видів страхування життя, які представляють собою різноманітні поєднання перерахованих вище варіантів.
Почнемо з першого виду: страхування-вклад. Варіанти цього страхування, проведеного Держстрахом, який був практично єдиним страховиком в країні до кінця 80-х років, викликали найбільший інтерес у страхувальників. Договори змішаного страхування життя, страхування до одруження (весільне), страхування дітей, які становлять комбіновані види, домінантою в яких є відповідальність по страхуванню - внесок (дожиття до певного віку, терміну або події - вступ у шлюб), становили основу портфеля Держстраху за особистим страхуванню, і за кількістю В умовах інфляції інтерес страховиків до цього страхування був загублений так само, як і до всіх інших видів довгострокового страхування з відстроченими страховими виплатами.
Страхування-внесок є найбільш дорогим видом страхування життя. Однак воно дозволяло страхувальникові (яким найчастіше виступало фізична особа), невеликими розстроченими (зазвичай щомісячними) платежами за період дії договору сформувати значний страховий фонд (резерв). Страхова виплата в розмірі цього резерву давала застрахованій реальну можливість ефективно вирішити ті завдання, заради яких і укладався договір страхування життя.
В даний час довгострокове страхування-вклад могло б, як і раніше, відповідати економічним інтересам певних категорій страхувальників - фізичних осіб, сприяючи формуванню коштів для придбання дорогих товарів тривалого користування, оплати витрат на навчання, компенсації витрат на весілля і т.п.
Страхування на випадок смерті було практично зовсім непопулярним видом страхування життя в Росії до переходу до ринку. Не популярно воно і сьогодні. Однак це найбільш дешеве страхування могло б викликати цілком певний інтерес у страхувальників - юридичних осіб при укладенні договорів колективного страхування на випадок смерті своїх співробітників. Укладення такого договору цілком обгрунтовано може розглядатися страхувальником як забезпечення своїм працівникам та членам їх сімей додаткових фінансових гарантій. Подібна мотивація укладення договору страхування на випадок смерті працівника (ів) страхувальника - юридичної особи може мати особливе значення в умовах, коли державні соціальні гарантії є аж ніяк не достатніми.
Страхування пенсії або ренти. До цього виду страхування, безумовно, може виникнути інтерес і у фізичних, і у юридичних осіб. Для фізичних осіб укладення договору страхування пенсії (ренти) означатиме отримання додаткової страхової гарантії матеріального забезпечення у разі втрати доходу за віком або за станом здоров'я. Для юридичних осіб спонукальним мотивом укладення колективного договору страхування пенсії або ренти своїм співробітникам міг би бути той же, що виникає при укладанні договору на випадок смерті, тобто зацікавленість в наданні додаткових гарантій працюючим на випадок їх старості або втрати працездатності, забезпечених страховим договором.
Кредитне страхування життя. До цих пір це практично не знайомий для російського страхового ринку вид страхування. Певним проривом у напрямку розвитку кредитного страхування життя в Росії стало страхування життя позичальників іпотечних кредитів, пропоноване сьогодні страховою компанією "Союзник" клієнтам Універсальної фінансової компанії - однієї з найбільших московських фірм з продажу квартир.
Безумовно, даний вид страхування життя може не тільки викликати інтерес, але і стати нагальною потребою для громадян у разі розвитку споживчого кредиту. Договір кредитного страхування життя в цих умовах виявиться необхідної фінансовою гарантією для представлення кредиту на придбання конкретного товару. З урахуванням специфіки кредитне страхування життя навряд чи може викликати інтерес у юридичних осіб.
Отже, у загальних рисах ми визначили, що потреба в довгострокових видах страхування життя у суб'єктів російського ринку існує або може виникнути й оцінили можливий ставлення окремих категорій потенційних страхувальників до різних видів страхування життя.
Проте, окрім потреби у страховому захисті у потенційних страхувальників повинен існувати економічний інтерес реалізовувати цю потребу шляхом укладення договору страхування.
Економічний інтерес в укладенні договору конкретного виду страхування життя може виникнути у конкретного страховика тільки при наявності, як мінімум, двох умов.
По-перше, якщо пропоновані страховиками варіанти страхування життя будуть передбачати заходи, що забезпечують захист відстрочених страхових виплат за договорами від знецінення в умовах інфляції.
І, по-друге, якщо податкове законодавство не буде ущемляти інтереси страхувальників.
Чи присутні сьогодні на російському страховому ринку страховики, здатні запропонувати клієнтам страхові продукти, що відповідають їх конкретним інтересам? Можна з упевненістю сказати, що російські страховики в даний час в змозі досить кваліфіковано розробити будь-який з перерахованих вище видів страхування життя і різні їх варіанти. Більше того, вони можуть запропонувати досить продумані варіанти захисту відстрочених страхових виплат від інфляції. Але тим не менше цілком зрозуміло, що ефективність реалізації цих видів страхування на ринку значною мірою залежить від того, забезпечить чи ні держава відповідні умови для розвитку страхування життя.
Що мається на увазі під створенням державою умов, необхідних для розвитку страхування життя?
Сьогодні, мабуть, несвоєчасно ставити питання про надання податкових пільг суб'єктам страхування життя, тому що нереально очікувати, що такі пільги найближчим часом можуть бути надані. Це питання перспективи. Разом з тим своєчасно і необхідно говорити про перегляд тих законодавчих і нормативних документів, які визначають податкові норми щодо суб'єктів страхування без урахування його специфіки і тим самим стримують розвиток страхування, в тому числі і довгострокового страхування життя. Досить згадати Інструкцію Державної податкової служби № 35 щодо застосування Закону Російської Федерації "Про прибутковий податок з фізичних осіб", згідно з якою частина страхового внеску, що сплачується страхувальником - юридичною особою за договорами добровільного страхування майнових інтересів фізичних осіб, а також страхові виплати, одержувані фізичними особами за цим страховими договорами, включаються до складу сукупного доходу фізичних осіб. Тим самим страхова виплата визнається доходом, що суперечить природі страхування.
Безумовно, вимагає перегляду Перелік виплат, на які не нараховуються страхові внески до Пенсійного фонду Російської Федерації, затверджений постановою Уряду РФ від 19 лютого 1996 р. № 153. Зміна цього документа в частині, що стосується страхових внесків, послужить інтересам не тільки страхувальника і страхового ринку, але і всієї держави в цілому.
Мабуть, не можна залишити без уваги і питання про постанову Уряду Російської Федерації від 1 липня 1995р. № 661. Дія пункту 2 вказаної постанови призупинено до 1 січня 1997 р. відповідно до постанови Уряду Російської Федерації від 21 березня 1996 р. № 289. Однак те, що сьогодні є перенесенням термінів введення в дію, завтра може означати скасування зазначеного пункту постанови як такого.
Розгляд перерахованих проблем та їх вирішення з урахуванням страхової специфіки є необхідною умовою розвитку страхування життя.
Ще одним моментом, що сприяє ефективному проведенню довгострокового страхування життя, могло б бути державне регулювання порядку розміщення резервів із страхування життя і встановлення режиму найбільшого сприяння страховикам, які розміщують резерви у пріоритетні галузі.
При цьому слід мати на увазі, що створення оптимальних умов для розвитку довгострокових видів страхування життя і пенсій у кінцевому підсумку буде відповідати інтересам не тільки страхувальників і страховиків, а й всієї держави в цілому.
По-перше, розвинений інститут страхування життя з'явиться ефективним інструментом для вирішення тих самих соціальних завдань, які сьогодні держава без особливого успіху намагається вирішити зокрема, і за допомогою введення податків, що гальмують розвиток страхування життя, по-суті гублять його.
По-друге, розвиток довгострокових видів страхування життя забезпечить державі реальну можливість отримання довгострокових кредитних ресурсів у вигляді резервів із страхування життя.
Стимулюючи розвиток довгострокового страхування життя, створюючи сприятливі для страховика умови при інвестуванні ним коштів страхових резервів у пріоритетні галузі, держава може вирішити серйозні стратегічні загальнодержавні завдання в галузі економіки.
Строго кажучи, для більшої переконливості запропонованих тез слід було б дати цифрову оцінку того, що держава може отримати за рахунок податкових надходжень від суб'єктів страхування, які державні, соціальні проблеми і в якій мірі можуть бути вирішені за рахунок цих коштів і які суми надходжень страхових внесків можна очікувати і, отже, які накопичені страхові резерви можуть бути використані в якості джерела для фінансування заходів щодо вирішення тих же завдань у разі прийняття рішення про створення необхідних сприятливих умов для розвитку довгострокового страхування життя.
Однак, навіть без попередніх розрахунків, ясно, що в разі збереження існуючої ситуації держава перш за все втрачає джерело для справляння податків, так як їх введення веде до різкого скорочення страхових операцій.

ВИСНОВОК
Страхування життя - підгалузь особистого страхування, що включає в себе сукупність видів страхування, за умовами яких страховик виплачує застрахованій особі або її правонаступника певну грошову суму при дожитті застрахованого до певного віку, події чи дати, або в разі його смерті.
Страхування життя, як форма накопичення, має велике значення і для страхувальників, внаслідок чого в більшості промислово розвинених країн страховиків, що здійснюють операції по страхуванню життя (пенсії, ренти), законодавчо заборонено займатися іншими видами страхування.
На сьогоднішній день одним з найпопулярніших видів страхування є страхування життя від нещасних випадків.
Даний вид страхування передбачає матеріальну захист таких ризиків, як: смерть, інвалідність і тимчасова непрацездатність, що наступили в результаті нещасного випадку.
Обсяг ринку реального страхування життя в Росії за останні три роки значно збільшився. У 2006 році він становив 3,0 млрд.руб, в 2007 році -4,3 млрд.руб, а в IIIквартале 2008 року - 5,6 млрд.руб. Подібний показник був досягнутий внаслідок стійкого зростання в останні кілька років - як показує статистика, реальний ринок зростав в 1,3 рази щорічно.
За цей період на російському ринку страхування життя спостерігався ряд тенденцій. Перша з них, безумовно, найбільш сприятлива - це очищення ринку від податкових схем і перехід до класичного страхування. Крім того, слід відзначити зниження рівня «кептивне» та активний розвиток добровільного страхування. При цьому одним із драйверів страхування життя в Росії став розвиток кредитування фізичних осіб.
Таким чином, за різними прогнозами, розмір ринку в 2012 році може скласти від 18 млрд руб. до 32 млрд руб.
З точки зору складу гравців на цьому ринку, сьогодні в Росії «ринкове» страхування життя активно розвивають близько 15 страхових компаній. Більше половини з них - це компанії з участю іноземного капіталу. За минулий рік спостерігалося зниження загальної кількості компаній, що мають ліцензію на страхування життя в результаті видалення з ринку операторів, які займалися «схемами».
На думку учасників ринку, у великих мегаполісах, таких як Санкт-Петербург і Москва, частка застрахованих громадян практично ідентична. У них сконцентровано велику кількість крупних компаній, що виплачують своїм співробітникам високі зарплати або навіть включають страхування життя працівників у соціальний пакет. Тенденція росту страхування життя спостерігається і у великих регіональних центрах, проте загальна частка застрахованих там зовсім невелика. В даний час страхування життя затребуване або дуже великими підприємствами, або компаніями із західним капіталом. Вітчизняні підприємці поки вивчають стандарти західного менеджменту. У Росії страхування життя почне користуватися попитом тоді, коли в країні сформується середній клас - 20-25% від населення країни, в доході якого буде понад 20% вільних коштів, які він зможе вкладати в поліс страхування життя.

СПИСОК ЛІТЕРАТУРИ
1. Закон РФ «Про організацію страхової справи в Російській Федерації». від 27 листопада 1992 р. № 4015-1
2. Страхування: Навчальний посібник / В.А. Сплетухов, Є. Ф. Дюжіков. - М.: ИНФРА - М, 2002. - 312 с.
3. Основи страхової діяльності: Підручник / Відп. ред. проф. Т. А. Федорова. - М.: Видавництво БЕК, 2001. - 768 с.
4. Страхування: Підручник для вузів / В.В. Шахов.-М.: ЮНИТИ, 2003.-311 с.
5. Балабанов І.Т., Балабанов А.І. Страхування. - Пітер 2004
6. Страхування: Підручник / Під. ред. Т.А. Федорової - 2е вид., Перераб. і доп. - М.: економіст, 2003 р.
7. Страхування: Навчальний посібник / Сплетухов В.А., Дюжіков Є.Ф. - М.: ИНФРА - М, 2002 р.
8. Авдашева С., Руденський П. Страхування життя як псевдострахування і його роль у розвитку російського страхового ринку. / / Питання економіки. - 2002 р. № 5 - С.32
9. Карпов Л. До питання про довгострокове страхування життя працівників. / / Бухгалтер, 2007, № 3. - С.26
10. Андрєєва Е. Основні проблеми страхування життя в Росії / / Страхова справа. - 2005. - N 7. - С.37.
11. Дюжіков Є. Перспективи розвитку особистого страхування в Росії / / Фін. газ. - 2001. - N 27. - С.11.
12. Натхів Т. Ринок страхування в Росії: основні тенденції та проблеми розвитку / / Питання економіки. - 2006. - N 12. -С. 73
13. Пастухов Б.І. Розвиток законодавчого регулювання довгострокового страхування життя / / Фінанси. - 2007. - N 10 - С.43
14. Сафуанов Р.М. Проблеми страхування життя і здоров'я громадян, що працюють за наймом у фізичних осіб / / Фінанси. - 2008. - N 11. - С.17
15. Архипов О. Забезпечення прав страхувальників та застрахованих у системі особистого страхування / / Страхова справа. - 2008. - N 6. - С.48
16. www.insur-info.ru.
17. www.minfin.ru
18. www.prostrachovanie.ru
19. www.rosno.ru
20. www.strah-consalt.ru
21. www.life-insur.ru
22. www.allinsurance.ru

Додаток 1
Система страхування життя і благополуччя людини

	Державне соціальне страхування	Колективне страхування	Особисте страхування
Мета	Гарантування мінімально-необхідного рівня життя	Гарантування звичного рівня життя	Гарантування досягнутого рівня добробуту його збільшення
Правова форма	Обов'язкове (встановлене законом)	Обов'язкове або добровільне	Добровільне
Джерела надходжень грошових коштів	Внески роботодавців, працівників та дотації з державного бюджету	Внески працівників і роботодавців	Індивідуальні внески громадян
Причини відшкодування	Принцип солідарності, тобто внески за доходами, виплати за нуждаемости	Принцип субсидіарності, тобто самостійності у встановленні правил сплати внесків та здійснення виплат	Принцип еквівалентності, тобто розмір виплат залежить від розміру внесків
Форми і розміри страхового покриття	Компенсації і допомоги, розмір яких закріплений законом	Визначаються у колективному договорі або статутом органу колективного страхування	Визначається за вибором страхувальника і закріплюється в страховому договорі

Додаток 2