У відносно проблемних кредитів Банк застосовує наступні правила:
- Кредитний Комітет встановлює обсяг резервування для проблемних кредитів;
- Оцінка страхового резерву здійснюється відповідно до вимог НБУ щодо проблемних кредитів з урахуванням забезпечення;
- Кредити, класифіковані Банком як безнадійні, списуються за рахунок страхового резерву та виносяться на позабалансові рахунки, після чого проводиться робота щодо повернення заборгованості протягом 3 років;
- Відпрацювання проблемних кредитів ведеться відповідно до затвердженого внутрішнім становищем.
Основні принципи, які необхідно суворо дотримуватися - платність, терміновість, зворотність, забезпеченість, цільова спрямованість, територіальність і персональна відповідальність.
Платність - видача позикових коштів здійснюється на певних кредитним договором умовах оплати банку процентного доходу позичальником за користування кредитними ресурсами.
Терміновість - видача коштів позичальнику здійснюється на суворо визначений договором строк.
Повернення - за умовами договору позичальник зобов'язується в обумовлений термін повернути позикові кошти в повному обсязі, включаючи плату за використання ресурсів і всі можливі нараховані штрафні санкції.
Забезпеченість - кошти позичальнику видаються тільки за умови надання їм у розпорядження банку на термін договору ліквідних активів, за рахунок яких банк буде в змозі, при неможливості виконання зобов'язань позичальником, в короткі терміни погасити борг за рахунок активів позичальника.
Цільове використання - кредити видаються тільки на конкретну мету. Тільки за наявності такої банк в змозі простежити законність використання наданих позичальникові ресурсів, що в комплексі з якісною опрацюванням питань фінансового аналізу, механізмів та джерел погашення заборгованості дає практично повну гарантію своєчасного повернення коштів.
Перелік напрямів цільового використання споживчих кредитів визначається сутністю операції, тобто задоволення потреб населення, наприклад:
а) придбання товарів тривалого користування (меблі, побутова техніка);
б) придбання транспортних засобів;
в) придбання товарів народного споживання;
г) цільові потреби (лікування, навчання, народження дітей, відпочинок, і т.д.);
д) будівництво:
- Індивідуальних житлових будинків з надвірними будівлями;
- Будинків у сільській місцевості, які не є основним місцем проживання;
- Будинків дачного типу;
- Надвірних будівель для утримання худоби, збереження продуктів, літніх кухонь, теплиць, майстерень і т.д.;
- Гаражів.
е) благоустрій дачних ділянок, житлових будинків, квартир.
ж) покупка:
- Індивідуальних житлових будинків з надвірними будівлями, квартир;
- Будівель дачного типу;
- Будівель у сільській місцевості, що не є основним місцем проживання;
- Гаражів;
- Квартир.
з) Реконструкція та капітальний ремонт:
- Індивідуальних житлових будівель;
- Квартир;
- Гаражів;
- Будівель дачного типу та будівель у сільській місцевості.
і) придбання обладнання для інженерного пристрій будинку, квартири;
к) на освоєння землі.
Підрозділи банку приймають до розгляду кредитні проекти тільки в межах охоплення своєї території (для кредитних лімітів - тільки за картками, обслуговується в даному підрозділі банку). Позичальники з регіонів діяльності інших підрозділів банку подаються до підрозділу банку відповідної територіальної компетенції.
У відділі споживчого кредитування Приватбанку працюють 9 чоловік. Кожне робоче місце оснащене комп'ютером і принтером. Основні комп'ютерні програми, з якими працюють працівники відділу: Ануїтет, Приват 24, Приват 48, One touch credits, Sybridge, Microsoft Office.
1.3 Законодавча база
В основі роботи банку - якість і корпоративний стиль обслуговування, партнерські відносини з клієнтами, надання послуг, які своєчасно реагують на потреби ринку.
Мета банку - бути системним, універсальним і динамічним банком, посилити свої позиції в групі лідерів фінансового ринку України, збільшити власну ринкову вартість і доходи його персоналу.
У банку прийнята бізнес-орієнтована внутрішня структура, яка складається з трьох бізнес-напрямків (корпоративний, роздрібний (та малий і середній) і фінансово інституційний) та підрозділи підтримки бізнес-напрямків.
"ПриватБанк" при здійсненні банківської діяльності керується чинним законодавством України, в частностіЗаконамі Україні: "Про банки і банківську діяльність", "Про господарські товариства", "Про цінні папери та фондовий ринок", Цивільним кодексом України, Господарським кодексом України, іншими законодавчими актами Україна, а також нормативно-правовими актами України, в тому числі нормативно-правовими актами Національного банку України.
ЗАТ "ПриватБанк" при здійсненні своїх функцій керується також внутрішніми нормативними актами: Статутом банку, Положенням про Спостережну раду банку, Положення, про Правління банку, Положенням про Ревізійну комісію, іншими внутрішніми документами, які регламентують здійснення банківських операцій: Положеннями, Правилами, Інструкціями, Порядками, Технологічними картками, тощо; наказами, розпорядженнями Голови Наглядової ради та Голови Правління банку.
Організаційна структура (мережа) ЗАТ "ПриватБанк" визначена Статутом банку та складається з Головного офісу в м. Днепрпетровске, філій (регіональних філій, розташованих в обласних центрах України, Кримського республіканського філії, Київського міського та Севастопольського філій) і відділень.
ЗАТ "ПриватБанк" зі своїми філіями та відділеннями є єдиною системою. Філії та відділення банку не є юридичними особами і здійснюють свою діяльність від імені банку відповідно положень про філії та відділеннях, довіреності банку і дозволу, наданого банком - юридичною особою.
Банк здійснює свою діяльність у всіх регіонах України, маючи за станом на 01.01.2008 року всього 28 філій (включаючи 27 регіональних філій та Головний офіс) і 481 відділення.
ЗАТ "ПриватБанк" веде бухгалтерський облік і складає фінансову звітність відповідно Законом України "Про бухгалтерський облік та фінансову звітність в Україні", нормативно-правових актів Національного банку, основних принципів міжнародних стандартів фінансової звітності та національних положень (стандартів) бухгалтерського обліку.
У межах чинного законодавства та нормативних актів Національного банку України, Положення, про облікову політику ЗАТ "ПриватБанк" визначає основні принципи ведення бухгалтерського (фінансового) обліку та формування статей звітності, єдині методи оцінки активів, зобов'язань та інших статей балансу банку, порядок нарахування доходів банку , за кожним фінансовим інструментом, віднесення їх на рахунки прострочених, критерії визнання активів сумнівними чи безнадійними до отримання, порядок створення і використання спеціальних резервів (порядок списання за рахунок резервів безнадійної заборгованості), вимоги і вказівки, щодо обліку окремих операцій.
Для ведення бухгалтерського обліку та складання фінансової звітності активи і зобов'язання банку оприбутковуються та обліковуються за вартістю їх придбання чи виникнення, справедливою (ринковою) вартістю.
Крім методів і способів оцінки, які застосовуються при виникненні (визнанні) активів для оприбуткування їх вартості за балансом, банк використовує різні методи приведення вартості активів у відповідність з їх реальним станом: нарахування доходів і витрат з дотриманням їх відповідності, формування спеціальних банківських резервів, переоцінка активів до їх справедливої ​​вартості, амортизація необоротних активів тощо.
Шляхом застосування організаційних та контрольних методів управління системою підвідомчих установ банком забезпечено дотримання вимог та правил його облікової політики установами банку. [5]

2 АНАЛІЗ ПРОЦЕСУ КРЕДИТУВАННЯ ФІЗИЧНИХ ОСІБ КОМЕРЦІЙНИМ БАНКОМ
2.1 Сутність та особливості грошово-кредитної політики
Гроші грають величезну роль в економіці. Вони опосередковують кругообіг доходів і продуктів, сприяють ефективному функціонуванню виробництва, обміну. Гроші продаються і купуються на грошовому ринку, елементами якого є попит на них, пропозиція грошей, ціна грошей.
Рух грошей обслуговує кредитна система, що обумовлює необхідність вивчення принципів її побудови, функціонування в розвинених країнах. Саме через кредитну систему Центральний банк країни реалізує грошово-кредитну політику. Вона є одним з основних інструментів державного регулювання макроекономіки. Більш того, монетаристи та представники школи раціональних очікувань вважають її найбільш ефективним і швидкодіючим методом впливу на економіку. Знання механізму грошово-кредитної політики дозволяє правильно використовувати її, щоб досягти поставлених цілей.
Грошова система - це історично сформована в кожній країні форма організації грошового обігу, законодавчо встановлена ​​державою.
У світі існують різні системи грошового обігу, які склалися і історично закріплені законодавче кожною державою.
Розрізняють грошову систему з твердим забезпеченням і вільний грошовий обіг. Така відмінність пов'язана з регулюванням дефіциту грошової маси в обігу. У системах з твердим забезпеченням недостача грошей законодавчо забезпечує положення про норми покриття. У той же час існує небезпека недостатнього постачання народного господарства грошима (дефляція), якщо в економіці, що розвивається грошова маса не може бути збільшена через недостачу золотих запасів в центральному банку. При вільному грошовому обігу завжди існує небезпека надмірного збільшення грошової маси (інфляція), так як не існує ніяких законодавчих положень про покриття перебувають в обігу грошей.
Грошова маса - сукупність всіх грошових коштів, що знаходяться в господарстві в готівковій та безготівковій формах, що забезпечує обіг товарів і послуг у народному господарстві.
У структурі грошової маси виділяється активна частина, до якої належать грошові кошти, реально обслуговують господарський обіг, і пасивна частина, що включає грошові накопичення, залишки на рахунках, які потенційно можуть служити розрахунковими засобами. Особливе місце в структурі грошової маси займають так звані "квазігроші" (від латинського "quasi" - начебто, майже), тобто грошові кошти на термінових рахунках, ощадних вкладах, депозітівних сертифікатах, акціях інвестиційних фондів, які вкладають кошти тільки в короткострокові грошові зобов'язання.
Сукупність готівки (металеві гроші і банкноти) і грошей для безготівкових розрахунків у центральному банку (безтермінові вклади) становить гроші центрального банку. Їх називають також монетарної або грошовою базою, тому що вони визначають сумарну грошову масу в народному господарстві. Грошова маса, якої розташовує народне господарство для здійснення операцій обміну і платежу, залежить від пропозиції грошей банківського сектора і від попиту на гроші, тобто прагнення установ небанківського сектора мати в себе певну грошову суму у вигляді готівки або вкладів до запитання.
Для характеристики грошової пропозиції застосовуються різні узагальнюючі показники, так звані грошові агрегати. До них зазвичай належать такі:
а) агрегат М-1 - "гроші для угод" - це показник, призначений для виміру обсягу фактичних засобів обігу. Він включає готівку (банкноти та розмінні монети) і банківські гроші.
б) агрегати М-2 і М-3 включають, крім М-1, кошти на ощадних і термінових рахунках, а також депозитні сертифікати. Ці засоби не є грошима, оскільки їх неможливо безпосередньо використовувати для угод купівлі-продажу, а їхнє вилучення підпорядковане визначеним умовам, проте вони схожі з грошима в двох відносинах: з одного боку, вони можуть бути в короткі терміни викинуті на ринок товарів і послуг, з іншого - дозволяють здійснювати накопичення грошей. Не випадково їх називають "майже грошима".
в) найбільш повні агрегати грошової пропозиції - L і D. L поряд із М-3 включає інші ліквідні (легко) активи, такі, як короткострокові державні цінні папери. Вони називаються ліквідними, тому що без особливих труднощів можуть бути перетворені в готівку. Агрегат D включає як всі ліквідні кошти, так і заставні, облігації та інші аналогічні кредитні інструменти.
Агрегати М- 3, L , І D більш чітко відбивають тенденції в розвитку економіки, чим М-1: різкі зміни в цих агрегатах часто сигналізують про аналогічні зміни у ВНП. Так, швидкий ріст грошової маси і кредиту супроводжує період підйому, а їхнє скорочення часто супроводжується спадами. Однак більшість економістів віддає перевагу використовувати агрегат М-1, тому що він включає активи, безпосередньо використовувані в якості засоби обертання. [8]
Грошовий ринок - це ринок, на якому попит на гроші та їх пропозиція визначають рівень процентної ставки, "ціну" грошей; це мережа інституцій, що забезпечують взаємодію попиту та пропозиції грошей
Банки виступають основними інститутами кредитно-грошової системи. Саме вони організують обіг значної частини кредитних грошей, що займають домінуюче положення в загальному обсязі грошової маси. Банки мають можливість створювати гроші і тим самим збільшувати їхню пропозицію.
Банк - це особливе кредитно-фінансове підприємство, яке виконує ряд базових функцій, при здійсненні яких, а також з приводу присвоєння наявних у нього активів, між різними суб'єктами виникає певна сукупність виробничих відносин, або відносин економічної власності, з метою отримання доходу, і, перш за все, привласнення прибутку. Банківська система - це сукупність різних видів банків та банківських об'єднань у їх взаємозв'язку і взаємодії, що діють в межах єдиного фінансово-кредитного механізму в країні в певний історичний період. [4]
Центральний банк є головним суб'єктом грошово-кредитної політики. Комерційний банк являє собою фінансовий інститут, який приймає вклади і видає комерційні позики, або підприємство, яке купує і продає гроші. Купівля (мобілізація) грошей пов'язана для банку з витратами, а продаж (видача позик) приносить доходи. Банку вдається досягнути своєї комерційної мети, тобто отримати прибуток, якщо маржа - різниця між прибутком і витратою - позитивна. Чим більше ця різниця, тим кращі фінансові результати комерційного банку. Таким чином, банк, як один з інститутів ринкової інфраструктури, виступає в ролі посередника між власниками тимчасово вільних грошових коштів і тими, хто їх потребує. Функції комерційних банків: залучення грошей, видача кредитів. Резерви комерційних банків - це активи банків, які можуть бути використані для негайного задоволення вимог вкладників. Норма резервів (резервна норма) - це відношення суми резервів до суми вкладів, прийнятих банком. Застосування в банківській діяльності системи часткових резервів означає, що комерційні банки в кожен даний момент мають у своєму розпорядженні тільки частиною грошових коштів, необхідних для покриття всіх даних ними зобов'язань. Банки резервують лише частину отриманих від вкладників грошей, а решту віддають у кредит.
Важливе значення має ліквідність активів банку. Ступінь ліквідності активів тим вище, наскільки швидко і з якими витратами ці активи можуть бути продані.
Застосування банками порядку часткового резервування надає банківській системі дві властивості:
а) у банків з'являється можливість збільшувати пропозицію грошей;
б) виникає потенційна загроза стабільності грошової системи в разі одночасного масового пред'явлення клієнтами вимог повернення грошей.
Оскільки будь-який наданий банком безготівковий кредит зараховується на інший рахунок як депозит, то комерційні банки створюють мультиплікативний ефект банківських кредитів і депозитів.
Велику роль в аналізі фінансової політики держави (Центрального банку) відіграють такі поняття:
- Мультиплікатор - це числовий коефіцієнт, що встановлює у скільки разів приріст одного показника буде більше викликав його приріст іншого показника;
-Депозитний мультиплікатор - це множник, обернено пропорційній нормі мінімальних банківських резервів. Депозитний мультиплікатор показує, у скільки разів комерційні банки збільшують приріст грошової маси в обігу, якщо грошова база збільшиться на одиницю;
- Грошовий мультиплікатор - ускладнений варіант депозитного мультиплікатора, в якому враховується поведінка як банків, так і населення. Він показує, у скільки разів зміниться приріст грошової маси в результаті приросту грошової бази з урахуванням співвідношення готівки і депозитів.
Депозити - кошти, або цінні папери, віддані на зберігання банкам або іншим фінансово-кредитним установам. Якщо позначити обсяг депозитів через Д, частина депозитів, що зберігається в обов'язкових резервах (норма мінімальних резервних умов) через r, частину депозитів, наданих у кредит - через (1-r), то вкладення в комерційний банк депозитів (тис. грн.) в результаті мультиплікативного ефекту забезпечить пропозицію грошей в обсязі
, (1.1)
де , M - простий грошовий мультиплікатор, який обернено пропорційний нормі обов'язкових резервів, його ще називають коефіцієнтом депозитних вкладів. Він показує максимальну кількість нових кредитних грошей, які може створити кожна грошова одиниця (гривня) змінених резервів при певній величині обов'язкових резервів.
Однією з причин, що впливає на зменшення мультиплікативного ефекту, є «втеча» готівкових грошей в обіг, який пояснюється тим, що клієнти бажають отримати частину кредиту в готівковій формі. Для врахування цього чинника впливу на мультиплікатор вводять співвідношення готівкових грошей до депозитів і позначають через d (співвідношення 1.2):
(1.2)
Тоді грошовий мультиплікатор буде мати вигляд (співвідношення 1.3):
(1.3)

Цільова спрямованість грошово-кредитної політики залежить від багатьох складових. Зокрема, на різних етапах розвитку грошово-кредитної системи держави вона може істотно відрізнятися.
Грошово-кредитну політику незалежної України можна розділити на кілька етапів:
- Перший етап (1992-1996 рр..) - Створення грошової системи на основі впровадження в оборот українського купона і підготовка до введення національної валюти. Головне завдання цього періоду - стабілізація купону та подолання інфляції. Монетарна політика цього періоду була спрямована на емісійну підтримку економічної системи без корінної структурної перебудови. У результаті цього періоду НБУ самостійно став контролювати емісію і грошові потоки, а також були задоволені потреби економіки в готівці.
- Другий етап (вересень 1996 р . - Кінець 1998 р ) Пов'язаний з випуском в обіг постійної національної валюти - гривні. Цей етап називають етапом становлення грошово-кредитного ринку України та його регулювання за допомогою монетарних інструментів. Досягнення цього етапу:
- Введення постійної національної валюти;
- Розвиток фондового ринку державних цінних паперів, які емітувались у формі облігацій внутрішньої державної позики (ОВДП);
- Обмеження дефіциту бюджету;
- Ослаблення інфляційного тиску дефіциту бюджету на економіку;
- Обмеження грошової експансії.
Монетарна політики цього періоду була спрямована на:
- Підтримка купівельної спроможності гривні;
- Стабілізацію фінансових ринків;
- Підтримку банківської системи.
Позитивними результатами третього етапу (сучасний етап) можна вважати: відносно низький рівень інфляції; відбулося збільшення реальних грошей в економіці і поступове відновлення процесу ремонетизації. [2]
Однак, проведемо аналіз цільової спрямованості сучасної грошово-кредитної політики виходячи з експертних висновків. Нижче по тексту приводиться думки Директора інституту економіки та прогнозування НАН України, голови Ради НБУ Валерій Геєця (за матеріалами інтерв'ю газеті «Дзеркало тижня», 2005 рік).
В Основах кредитно-грошової політики НБУ на 2005 рік з'явилося словосполучення «таргетування інфляції». Експерт так визначає сутність цього цільового спрямування. Даний напрямок означає, що для виконання завдання підтримки стабільності грошової одиниці як якір макроекономічної стабільності замість валютного курсу беруться ціни. З часом курс буде визначатися попитом і пропозицією валюти на ринку. Зрозуміло, що залежно від економічної кон'юнктури і перспектив економічної політики даний процес може мінятися в ту або іншу сторону. Для прикладу: загальновідомо, що курси валют провідних економік світу теж схильні до коливань в силу самих різноманітних факторів. Швидкість процесу переходу Україна в цьому напрямку буде залежати від змін як в економіці, так і в факторах і умови, їх визначають. Якщо позитивні структурні перетворення будуть йти досить швидко, то можна перейти до плаваючого курсу. Якщо вони загальмуються або навіть повернуть назад, підтримка конкурентоспроможності країни буде лежати в площині цінової конкуренції, а, отже, і політика обмінного курсу буде спрямована на це. Тому перехід до інфляційного таргетування як стратегія - це прийнятно, але як дія - це не разова акція. Чисто теоретично це можна буде зробити протягом одного-двох років. В умовах нинішньої невизначеності дати такий прогноз складно. Дослідження економік Польщі та Чехії показують, що посилення національної грошової одиниці негативно позначалося на зростанні ВВП. Або, скажімо, Китай дуже жорстко стоїть на позиції утримання курсу. У відповідь на критику США в липні він ревальвував, але всього на 2%. При цьому слід враховувати, що інструментом заниженого курсу не можна користуватися до нескінченності. По-перше, тоді немає стимулу для структурних перетворень (проблема морального ризику). По-друге, зростання грошових агрегатів викличе інфляцію. У ситуації, коли зростають ціни та їх зниження домагаються за рахунок ревальвації, страждають багато, особливо, якщо інфляцію викликали не монетарні фактори, як це мало місце в Україні раніше. Що стосується інших інструментів, які зменшують ризики, то для них потрібні розвинений фондовий ринок та інститути, що забезпечують вільний перетік капіталу, а все це відбудовується роками.
Великий ризик цієї грошово-кредитної політики пов'язаний з тим, що ревальвація національної грошової одиниці в доларизовані економіці миттєво призводить до знецінення заощаджень. Населення потрапляє в пастку: довгий час воно не вірило у гривню, тому знайшло альтернативне джерело заощаджень у вигляді іноземної валюти. Зараз, після кількох років стабільного обмінного курсу, ще не відновився повністю довіру до національної валюти, а тут ревальвація ... Треба пам'ятати, економіка не любить шоків.
Боротьба з доларизацією економіки має відбуватися поступово і це можливо за рахунок ревальвації. Якщо одночасно є і інфляція, і ревальвація, тоді крім нерухомості і цінних металів нікуди податися із заощадженнями. І це проблема не лише Нацбанку, уряд також має думати про те, щоб надмірними бюджетними витратами соціально орієнтованого характеру при дефіциті вільних потужностей не провокувати інфляцію і не створювати додаткові пільгові умови для імпорту.
Весь цей час інфляція (2001 - 2005 р ) В Україні була набагато менше, ніж зростання грошових агрегатів. Тому населення дуже спокійно реагував на зростання цін, різка реакція була лише з боку політиків. А ось на тлі спаду економіки така ж інфляція викликала негативну реакцію громадян. Однак, якщо в України буде активно розвиватися фондовий ринок, то він буде сприяти при раніше зазначених передумови підвищення монетизації економіки, тому в результаті будуть дотримуватися умови для підтримки економічного зростання.
Пріоритетними цілями грошово-кредитної політики України на сучасному етапі є:
- Забезпечення внутрішньої і зовнішньої стабільності гривні як монетарної передумови економічного зростання;
- Підтримка рівня інфляції в межах 6-7%;
- Нарощування золотовалютних резервів;
- Поліпшення структури грошової маси та зростання рівня монетизації економіки;
- Створення умов для зниження ціни кредитних ресурсів;
- Застосування методів щодо стимулювання розвитку фондового ринку;
- Збільшення довіри кредиторів і вкладників до банківської системи;
- Розширення безготівкової форми розрахунків;
- Удосконалення банківського законодавства та нормативно-правових актів НБУ. [1]
2.2 Види кредитів, наданих фізичним особам
Розглянемо види кредитів, що надаються фізичним особам на прикладі ЗАТ КБ «ПриватБанк».
Сьогодні ПриватБанк радий запропонувати своїм клієнтам - фізичним особам найсучасніші, найзручніші банківські продукти та послуги:
- Різноманітні програми кредитування (кредитні картки, кредити на автомобілі, житло, товари народного споживання);
- Привабливі депозитні вклади;
- Унікальні технології обслуговування, що дозволяють клієнту скоротити фінансові та часові витрати (internet-banking, mobile-banking, регулярні платежі), а також багато інших послуг.
Програма «Житло в кредит»
Відповідно до умов банку, клієнти, які мають стабільні доходи, можуть:
- Отримати комплексне обслуговування в Іпотечних центрах ПриватБанку в будь-якому регіоні України;
- Заощадити час, оформивши протягом 30 хвилин "Іпотечний сертифікат", що гарантує надання кредиту у будь-якого співробітника ПриватБанку.
Умови програми:
- Термін надання кредиту - до 30 років;
- Сума кредиту - до 100% від вартості квартири;
- Щомісячне погашення кредиту рівними платежами;
- Забезпечення кредиту - застава нерухомості;
- Мінімальний пакет документів для оформлення кредиту.
Клієнту достатньо зробити всього 5 кроків для одержання ключів від власної квартири / будинку:
- Крок перший - звернутися в банк і надати мінімальний пакет документів: паспорт, ІНН, довідку з місця роботи про заробітну плату за останні 6 місяців;
- Крок другий - протягом 30 хвилин отримати Іпотечний Сертифікат, який підтверджує гарантію банку на надання кредиту;
- Крок третій - знайти об'єкт нерухомості, який клієнт бажає придбати в кредит;
- Крок четвертий - надати в Іпотечний центр банку документи на нерухомість;
- Крок п'ятий - протягом 1 банківського дня укласти угоду в Іпотечному центрі банку, за участю нотаріуса, кредитного експерта, страхового агента. [7]

"Автомобіль у кредит"

Основними клієнтами - потенційними споживачами даної послуги є:
- Особи, які займаються бізнесом, грошові кошти яких знаходяться в обігу (їх вигода від кредитування полягає в отриманні набагато більшого прибутку від грошових коштів, узятих у кредит, у разі збереження свого капіталу в межах свого Бізнесу);
- Менеджери середньої та вищої ланки;
- Держслужбовці та військовослужбовці відповідних рангів;
- Співробітники підприємств з високим рівнем доходів.
Переваги банку:
а) вирішення питання про видачу кредиту приймається за 30 хвилин;
б) необхідний мінімальний пакет документів для оформлення кредиту;
в) можливе оформлення кредиту як на покупку нових, так і на покупку б / у автомобілів;
г) термін кредитування:
- Нових автомобілів імпортного виробництва, а також автомобілів марки Daewoo, Chevrolet - до 7 років;
- Нових автомобілів вітчизняного виробництва та виробництва країн СНД - до 5 років;
- Автомобілів б / у імпортного виробництва - 5 років;
- Автомобілів б / у вітчизняного виробництва та виробництва країн СНД - 3 роки.
Всього за 30 хвилин у нашому банку клієнт отримує розкіш володіння власним засобом пересування.
Забезпеченням по кредиту виступає автомобіль, який знаходиться в користуванні позичальника, але залишається в заставі в банку до моменту повної виплати кредиту.
Перелік документів, необхідних при первісному зверненні за кредитом в ПриватБанк для приватних осіб:
- Паспорт;
- Копія довідки про присвоєння ідентифікаційного коду;
- Довідка про отримані доходи за останні 6 місяців;
- Договір купівлі-продажу автомобіля.

«Розстрочка»

Умови для отримання кредиту:
- Кредит оформляється за 15 хвилин тільки за наявності паспорта;
- Строк надання кредиту - 36 місяців (при наявності довідки про доходи або зарплатної картки ПриватБанку) та 24 місяці (без довідки про доходи і відсутності зарплатної картки ПриватБанку);
- Кредити надаються у національній валюті;
- Відсотки за користування кредитом нараховуються прості на залишок заборгованості по кредиту;
- Погашення заборгованості за кредитом здійснюється щомісяця рівними платежами в будь-якому відділенні ПриватБанку;
Для зручності клієнтів ПриватБанк спільно з мережами «Домотехніка», «Vicotec», «Ельдорадо», «Фокстрот», «АБВ-техніка», «Технобум» проводить різноманітні спільні акції з дуже привабливими умовами для клієнтів.
Кредитка «Товари в розстрочку»
Кредитку може отримати кожен бажаючий, який підходить наступним вимогам банку: громадянин України, віком від 20 до 65 років і наявність прописки.
Для отримання Кредитної картки необхідно, заповнити заяву і надати паспорт громадянина України.
Копія паспорта та ІПН не є обов'язковою умовою і береться у клієнта тільки в разі їх наявності. Дані в заяви заповнюються тільки з оригіналів документів.
Обов'язкова умова - якщо немає можливості зробити копії документів, то в заяву вноситься відмітка про проведення ідентифікації клієнта за оригіналом паспорта.
Умови по кредиту:
- Пільговий період - 15 днів;
- Валюта: UAH;
- Сума кредиту = вартість товару + вартість доставки товару;
- Ставка на місяць 2% на залишок заборгованості;
- Щомісячна комісія 2% від суми кредиту;
- Максимальна сума кредиту 15000 грн;
- Мінімальна сума кредиту 200 грн;
- Мінімальний щомісячний платіж - 7% від суми кредиту, але не менше 50 грн;
- Комісія за несвоєчасне внесення щомісячного платежу - 1%, мінімум 10 грн;
- Після узгодження кредитної угоди 100% суми кредиту автоматично надходять на розрахунковий рахунок компанії;
- Термін дії картки 2 роки.

Кредитка "Універсальна з пільговим періодом 30 днів"

Кредитка «Універсальна з пільговим періодом 30 днів» реалізована на базі VISA Classic.
Протягом 30 днів з моменту виникнення заборгованості відсотки за користування кредитними коштами нараховуються виходячи зі ставки 0,01% річних, що робить користування кредитом практично безкоштовним.
Умови обслуговування:
- Кредитний ліміт встановлюється у вигляді поновлюваної лінії;
- Термін дії кредитного ліміту відповідає терміну дії картки - 2 роки. Після закінчення терміну проводиться перевипуск карти;
- Валюта карти - гривня або долари США;
- Погашення - необхідно щомісяця робити платіж у розмірі 7% від залишку заборгованості на кінець звітного місяця (відсотки включені в платіж);
- Платність - нарахування відсотків здійснюється за кожний день користування лімітом виходячи з місячної ставки (3,00% на місяць для UAH та 2% на місяць для USD). За перші 30 днів користування кредитними коштами (по кожній операції) нараховується знижена ставка - з розрахунку 0,01% річних;
- Цільове використання коштів - оплата товарів і послуг у торгово-сервісній мережі, одержання готівки.

Кредитка "Універсальна з пільговим періодом 55 днів"

Кредитка «Універсальна з пільговим періодом 55 днів» реалізована на базі MasterCard.
Пільговий період - до 55 днів: відсотки нараховуються виходячи зі ставки 0,01% річних, за умови погашення заборгованості по картці до 25 числа наступного місяця, завдяки чому кредитом протягом 55 днів можна користуватися практично безкоштовно.
Умови обслуговування:
- Кредитний ліміт встановлюється у вигляді поновлюваної лінії;
- Термін дії кредитного ліміту відповідає терміну дії картки - 2 роки. Після закінчення терміну проводиться перевипуск карти;
- Валюта карти - гривня або долари США;
- Погашення - необхідно щомісяця робити платіж у розмірі 7% від залишку заборгованості на кінець звітного місяця (відсотки включені в платіж);
- Платність - нарахування відсотків здійснюється за кожний день користування лімітом виходячи з місячної ставки (1,9% на місяць для UAH та 1% в місяць для USD). Щомісячна комісія нараховується із розрахунку 1% на всю суму заборгованості до кінця попереднього місяця. Пільговий період - до 55 днів. Відсотки та комісія нараховуються за ставкою 0,01% за умови погашення заборгованості по картці до 25 числа наступного місяця. Якщо кредит не погашений протягом перших 55 днів -% нараховуються за кожний день користування кредитом, комісія починає нараховуватися на суму заборгованості місяця наступного за звітним;
- Цільове використання коштів - оплата товарів і послуг у торгово-сервісній мережі, одержання готівки.

Кредитна карта "Метро"

Кредитку може отримати кожен бажаючий, що задовольняє наступним вимогам:
- Громадянин України;
- Вік від 20 до 65 років;
- Наявність картки покупця «МЕТRO»;
- Наявність контактних телефонів (мобільний / домашній / робочий).
Умови обслуговування:
- Сума кредиту - максимальна - 15000 грн;
- Тип кредитної лінії - відновлювальна;
- Погашення заборгованості - погашення заборгованості проводиться щомісячними платежами і становить 10% від залишку заборгованості (внесення платежу до кінця місяця, наступного за звітним);
- Платність - картка оформлюється безкоштовно. Відсотки за користування кредитом - 2,5% на місяць від залишку заборгованості. [5]
2.3 Аналіз кредитоспроможності фізичної особи
При здійсненні оцінки кредитоспроможності особи враховують соціальну стабільність клієнта: громадянство, наявність власної нерухомості, цінні папери, власний бізнес, сімейний стан, місто і постійне проживання на одному місці.
На основі цього розробляють анкету, яку позичальник повинен заповнити перед складанням кредитної угоди. До анкети він повинен надати документи про особисті доходи і доходи гаранта з місця роботи, а іноді й довідку про стан здоров'я, документи про право власності на майно.
На основі цієї інформації беруть до уваги:
- Реальність готівкового застави;
- Вік та здоров'я клієнта;
- Загальний матеріальний стан, доходи і витрати;
- Користування банківськими позиками у минулому, своєчасність їх погашення і відсотки по них;
- Наявність депозитних рахунків у банку та користування іншими послугами;
- Зв'язки клієнта з діловим світом і його авторитет.
За матеріалами анкети, довідкових і розрахункових даних визначають рейтинг позики фізичної особи і класифікують позичальників відповідно до вимог положення про порядок формування та використання резерву для відшкодування можливих втрат за кредитними операціями банків.
Видача кредитів фізичним особам обгрунтовується комерційним банком, виходячи з даних про доходи позичальника від заробітної плати, заощаджень цінних паперів та інших доходів. Доходи зіставляються з витратами і визначається стабільність прибутку позичальника, яка підтверджується документально (довідка про заробітну плату, інші документи).
При визначенні оцінки фінансового стану позичальника - фізичної особи повинні враховуватися:
- Загальний матеріальний стан клієнта (доходи і витрати, майно, право власності на яке засвідчується згідно з чинним законодавством України; відповідні підтверджуючі документи);
- Соціальна стабільність клієнта, тобто наявність постійної роботи, сімейний стан;
- Вік клієнта;
- Інтенсивність користування банківськими кредитами в минулому та своєчасність погашення їх і відсотків по них, а також користування іншими банківськими послугами;
- Ділова репутація;
- Інша інформація.
Розрахуємо платоспроможність позичальника за допомогою коефіцієнтів.
Коефіцієнт платоспроможності позичальника (КПЗ) розраховується як відношення сукупного середньомісячного доходу (МД) до суми середньомісячних витрат (МОЗ) та місячних платежів по кредитах і відсотках (МПП) за формулою
(2.1)
де МПП - місячні платежі по заборгованості, включаючи відсотки (в рахунках береться заборгованість, яку передбачає одержати позичальник). Теоретичне значення КПЗ не менше 1,3.
Розрахуємо коефіцієнт платоспроможності позичальника на певному прикладі. Припустимо, середньомісячний дохід позичальника становить 3000 грн., Середньомісячні витрати складають 1200 грн, місячний платіж за кредитом і відсотками 700 грн.


Позичальник є платоспроможним клієнтом банку (1,3 <1,58) і зможе виплачувати кредит і відсотки по ньому.
Коефіцієнт платоспроможності сім'ї (КПС) розраховується як відношення сукупного місячного доходу сім'ї до всіх місячних витрат, включаючи витрати по позиці, за формулою
(2.2)
де МДС - місячний дохід сім'ї;
МЗС - місячні витрати сім'ї.
Теоретичне значення коефіцієнта платоспроможності сім'ї повинно бути не менше 1,5.
Розрахуємо коефіцієнт платоспроможності сім'ї на прикладі однієї з родин. Припустимо, що місячний дохід сім'ї 7300 грн., Місячні витрати цієї ж сім'ї 3600 грн., А місячний платіж за кредитом і відсотками становить 1500 грн. Т.ч.:

Теоретичне значення коефіцієнта складає не менше 1,5. У нашому ж випадку ми отримали 1,43, що позначає, що досліджувана сім'я є неплатоспроможною.
Виявляється реальність розрахунку позичальника по обгрунтуванню фінансових можливостей погашення боргу і сплати відсотків по кредиту: реальна, частково реальна, нереальна.
Визначається ліквідність заставного майна позичальника або майнового поручителя: високоліквідна, ліквідна, неліквідна.
Вивчається кредитна історія позичальника, наявність кредитної заборгованості за раніше отриманими кредитами і взаімопоручітельствам.
Юридичною службою банку обгрунтовується правова оцінка кредитної угоди, на підставі якої видається кредит; правова оцінка забезпечення (договір застави з позичальником, договір застави з майновим поручителем); наявність застрахованого майна, яке є заставою, його правовий статус. Служба безпеки банку вивчає, чи відповідають дійсності дані, наведені в анкеті позичальника, надійність забезпечення кредиту та реальність цільового призначення кредиту.
На основі перерахованих вище обгрунтувань, робиться загальний висновок про можливість надання кредиту позичальникові - фізичній особі. [3]
2.4 Аналіз кредитних продуктів
Історія створення пластикових карт.
Ідея кредитної картки була висунута в книзі Едуарда Белламі "Дивлячись назад" в 1880 році. Проте, реально перша кредитна карта була випущена лише в 1914 році відомою фірмою Mobil Oil (правда раніше ця фірма називалася General Petroleum Corporation of California). Випущені даною компанією карти використовувалися при оплаті торгових операцій по нафтопродуктах. Перші картки були картонними, дані на них були або написані, або видавлені.
У 1928 році Бостонської компанією Farrington Manufacturing були випущені перші металеві пластинки, на яких видавлювався (ембосувати) адреса і які видавалися кредитоспроможним клієнтам. Продавець вкладав таку пластинку в спеціальну машинку, звану імпринтером, і букви, видавлені на ній, віддруковувалися на торговому чеку.
Пошук відповідного матеріалу затягнувся на десятиріччя, і лише в 60-і роки було знайдено прийнятне рішення - пластикова картка з магнітною смугою. Десять років тому, у 1975 р . француз Ролан Моренно винайшов і запатентував електронну карту пам'яті. Минуло ще кілька років, і компанія Bull (Франція) розробила і запатентувала смарт-карту з вбудованим мікропроцесором.
Більшість фахівців вважає, що початок банківських кредитних карток був покладений Джоном С. Біггінса, фахівцем по споживацькому кредиту з Національного банку Флетбуше в нью-йоркському районі Бруклін. У 1946 році Біггінса організував роботу по кредитній схемі під назвою "Charge-it". Ця схема передбачала собою розписки, які приймалися від клієнтів місцевими магазинами за дрібні покупки. Після того, як покупка відбулася, магазин здавав розписки в банк, і банк оплачував їх з рахунків покупців. Під Флетбуше була вперше випробуваний класичний ланцюжок розрахунків, що використовується зараз в банківському картковому бізнесі повсюдно.
1 жовтня 1958 була випущена перша карта American Exdivss. Вже через рік ця компанія налічувала 32 тисячі підприємств і більше 475 тисяч утримувачів карток. Такий успіх American Exdivss пояснюється, по-перше, тим, що компанія придбала Universal Travel Card, що випускалася Асоціацією американських готелів. Але головною причиною була вже існуюча розгалужена міжнародна сіть обслуговування дорожніх чеків "American Exdivss" і величезні фінансові кошти, що дозволили кредитувати клієнтів.
У 50-і роки понад 100 американських банків почали свої програми кредитних карток. Але, мабуть, принципово новий період у розвитку карткового, бізнесу почався, коли в нього вступили перший і другий за величиною американські банки: Bank of America і Chase Manhattan Bank. Це сталося також в 1958 році.
Chase Manhattan Bank до кінця першого року карткової програми мав 350 тисяч утримувачів карток і привернув 5300 підприємств роздрібної торгівлі. До 1960 року обсяг карткових операцій виріс до 25 мільйонів доларів. Але одночасно число власників карток зменшилася до 160 тисяч, операційні витрати і неповернення кредитів збільшувалися, і програма в цілому стала збитковою. У січні 1962 року банк продав її за 9 мільйонів доларів компанії Юні-Серв, яка почала випускати на її основі картку "Юні-Кард". На деякий час вона стала частиною American Exdivss, потім у 1969 році її знову викупив вже за 50 мільйонів доларів її ініціатор - Chase Manhattan Bank. Але й друга спроба цього банку виявилася невдалою: програма приносила щорічний збиток в 1 мільйон доларів і була продана асоціації National BankAmericard.
З аналогічними труднощами стикалися і інші банки, але, тим не менш, ріс успіх "BankAmericard", що випускається Bank of America. Головна перевага цього банку полягала у великій мережі відділень у штаті Каліфорнія з її багатою клієнтурою.
У міру зростання карткових програм більшість банків зіткнулося з головною перешкодою - локальністю мережі обслуговування своїх карток. І ось в 1966 році Bank of America почав видавати ліцензії на випуск карток BankAmericard іншим банкам у відповідь на це кілька великих банків-конкурентів Bank of America створили свою Міжбанківську карткову асоціацію - МКА (Interbank Card Association). У 1969 році ця асоціація купила права на карти "Master Charge", що випускалися картковою асоціацією банків західних штатів, більшість банків-членів МКА перейшла на випуск "Master Charge". У свою чергу банки, випускаючі "BankAmericard", настояли, щоб карткова програма була виведена з-під контролю Bank of America. Так у липні 1970 р . була створена National BankAmericard Incorporated - НБІ.
Таким чином, до початку сімдесятих років в Сполучених Штатах сформувалися два основні конкуренти на ринку уні-сальна банківських карток: НБІ і МКА. Серед небанківських універсальних карток виділялася "American Exdivss".
Слід зазначити, що спочатку в зарубіжній класифікації універсальні картки розділялися на картки для "подорожей і розваг" (Travel and Entertainment - Т & Е) і чисто банківські. Перші випускалися компаніями Diners Club, American Exdivss, Carte Blanshe і призначалися головним чином для оплати готелів, ресторанів, тобто переважно для мандрівних бізнесменів. Картки ж, що випускаються банками, мали більш "споживчий" характер і призначалися для "звичайних клієнтів". До теперішнього часу ці відмінності в значній мірі зникли, і таке розділення є вельми умовним.
Спочатку банки, які починали випуск карток, приєднувалися або до НБІ, або до МКА. Але в 1971 році Worthen Bank and Trust Company of Little Rock став членом обох систем. З боку НБІ пішли санкції у вигляді заборони на випуск карток "Master Charge" членами НБІ. Справа дійшла до суду, і в 1972 році окружний суд, що розглядав це питання, виніс 26-сторінкове висновок, що заборона НБІ є порушенням антитрестівського законодавства, перешкоджає розвитку вільної конкуренції і обмежує права споживачів. НБІ намагалася апелювати, але протягом 5 років, поки тягнувся цей процес, багато банків почали випускати обидві картки, і, врешті-решт, в 1976 році НБІ здалася. Питання остаточно був знятий з порядку денного, коли кілька великих банків-членів НБІ, включаючи Bank of America і Chase Manhattan, в жовтні того ж року подали заявку на членство в Міжбанківської карткової асоціації і, відповідно, на випуск карток "Master Charge".
Паралельно з розвитком американського ринку йшла і інтернаціоналізація карткових операцій. Вона почалася ще в 1951 році, коли Diners Club видала першу ліцензію на використання свого імені і схеми у Великобританії. Приблизно в цей же час Британська асоціація готелів і ресторанів почала випускати кредитну картку BHR, яка, не будучи банківської, була все ж універсальною карткою. У 1965 році ця система, об'єднавшись зі своїм шведським конкурентом Rikskort, власником якої була сім'я Валленбергів, заснувала компанію Eurocard International з штаб-квартирою у Швеції.