Автономна освітня некомерційна організація
вищої професійної освіти
«Інститут менеджменту, маркетингу і фінансів»
Курсова робота з дисципліни:
Фінанси і кредит
на тему:
«Кредитування фізичних осіб»
Виконала:
студентка 2 курсу
ФСПО Князєва Каріна
Перевірила:
Трещевская Ніна
Юріївна
Воронеж 2009р.
Зміст
Глава 1. Теоретичні основи кредитування фізичних осіб
1.1 Сутність і роль споживчого кредитування. Класифікація кредитів, що надаються фізичним особам
1.2 Пряме і непряме банківське кредитування споживчих потреб населення
1.3 Порядок, способи видачі і погашення споживчих кредитів
Глава 2. Практичні питання застосування кредитування фізичних осіб
2.1 Етапи процедури кредитування
2.2 Документальне оформлення кредитів, наданих фізичним особам
2.3 Оцінка платоспроможності фізичної особи. Аналіз забезпеченості запрошуваного кредиту
Список використаної літератури
Програми
Глава 1. Теоретичні основи кредитування фізичних осіб
1.1 Сутність і роль споживчого кредитування
Класифікація кредитів, що надаються фізичним особам
В даний час у російській економіці спостерігається стабілізація, поступове збільшення життєвого рівня населення. Це сприяє більш оптимістичним погляду на майбутнє. Складається ситуація стала однією з основних причин розвитку ринку кредитування приватних осіб: видачі споживчих кредитів, автокредитування, іпотечного кредитування, освітнього кредитування, кредитування за допомогою пластикових карт. При цьому потрібно брати до уваги, що кредитування завжди пов'язане з ризиком.
Кредитна політика банків передбачає видачу кредитів юридичним і фізичним особам. Найчастіше, кредити, що видаються фізичним особам, називають споживчими.
Споживчими позиками в нашій країні визнаються позики, що надаються населенню. При цьому споживчий характер позичок визначається метою (об'єктом кредитування) надання позики. Саме в цільовому характері полягає основна особливість кредитування фізичних осіб.
У Росії до споживчих позиках відносять будь-які види позик, наданих населенню, у тому числі позики на придбання товарів тривалого користування, іпотечні позики, позики на нагальні потреби та інші. На відміну від російської трактування споживчі позики в західній банківській практиці визначають дещо інакше, а саме: споживчими називають позики, що надаються приватним позичальникам для придбання споживчих товарів та оплати відповідних послуг.
Класифікація споживчих позик позичальників та об'єктів кредитування може бути проведена за низкою ознак, у тому числі за типом позичальника, видами забезпечення, строками погашення, методами погашення, цільовим направленням використання, об'єктами кредитування, обсягом і т.д.
За напрямками використання (об'єктами кредитування) в Росії споживчі позики підрозділяють на кредити:
- На невідкладні потреби;
- Під заставу цінних паперів;
- Будівництво і придбання житла; капітальний ремонт індивідуальних житлових будинків. Банки видають також довгострокові позики на придбання автомобілів, інших товарів тривалого користування.
За суб'єктам кредитної угоди (по зовнішності кредитора і позичальника) розрізняють:
- Банківські споживчі позики;
- Позики, що надаються населенню торговими організаціями;
- Споживчі позички кредитних установ небанківського типу (ломбарди, пункти прокату, каси взаємодопомоги, кредитні кооперативи, будівельні товариства, пенсійні фонди тощо);
- Особисті або приватні споживчі позики, надані приватними особами;
- Споживчі позики, що надаються позичальникам безпосередньо на підприємствах і в організаціях, в яких вони працюють.
По термінах кредитування споживчі позики поділяють на:
- Короткострокові (строком від 1 дня до 1 року);
- Середньострокові (терміном від 1 року до 3-5 років);
- Довгострокові (терміном понад 3-5 років).
За способом надання споживчі позики поділяють на:
- Цільові;
- Нецільові (на невідкладні потреби, овердрафт і т.д.).
По забезпечення розрізняють позички:
- Незабезпечені (бланкові);
- Забезпечені (заставою, гарантіями, поручительствами, страхуванням).
За методом погашення розрізняють позички:
- Погашаються одноразово;
- Позики з розстрочкою платежу.
Кредити без розстрочки платежів мають важливу особливість: за такими кредитами погашення заборгованості за позикою і відсотків здійснюється одноразово.
Позики з розстрочкою платежу включають:
- Позики з рівномірним періодичним погашенням позики (щомісяця, щокварталу і т.д.);
- Позики з нерівномірним періодичним погашенням позики (сума платежу в погашення позики змінюється (зростає або знижується) залежно від певних чинників. При видачі позики з розстрочкою платежу діє принцип, згідно з яким сума позики списується частинами протягом періоду дії договору.
За методом стягнення відсотків позики класифікують таким чином:
- Позики з утриманням відсотків у момент її надання;
- Позики з сплатою відсотків у момент погашення кредиту;
- Позики з сплатою відсотків рівними внесками протягом усього терміну користування (щокварталу, один раз на півріччя або за спеціально обумовленим графіком).
Існує також таке поняття як позика з аннуїтетним платежем, тобто платежем з одночасною сплатою відсотків за користування позикою.
За характером кругообігу коштів позики поділяють на:
- Разові;
- Відновлювальні (револьверні, ролловерние).
Також можна виділити позички з пільговим періодом погашення і без пільгового періоду.
В цілому представлена вище класифікація відображає різноманіття споживчих позик, але не вичерпує всіх можливих критеріїв класифікації, тому її можна продовжити залежно від інших ознак.
Слід зазначити, що в даний час Міністерство фінансів РФ веде роботу над законопроектом про споживчому кредитуванні. Законопроект спрямований насамперед на захист кредитних прав споживачів, яким надано ряд важливих гарантій:
- Право на достовірну і повну інформацію про умови кредитування;
- Право в односторонньому порядку припиняти кредитний договір без застосування санкцій (у разі, коли споживач не почав використовувати кредит, отримав товар неналежної якості або не придбав права власності);
- Право виплачувати кредит достроково з сплатою відсотків тільки за термін його фактичного використання;
Законопроект також встановлює відповідальність споживача у разі порушення ним умов кредитного договору, в тому числі за нецільове використання кредиту. Банк у свою чергу буде нести відповідальність за надання споживачеві недостовірної інформації.
1.2 Пряме і непряме банківське кредитування споживчих потреб населення
Кредити з розстрочкою платежу можуть приймати форму прямого чи непрямого банківського кредиту. При наданні прямого банківського кредиту укладається кредитний договір між банком і позичальником - користувачем позики. Непрямий банківський кредит передбачає наявність посередника в кредитних відносинах банку з клієнтом. Таким посередником найчастіше виступають підприємства роздрібної торгівлі. У цьому випадку кредитний договір укладається між клієнтом і магазином, який у подальшому порядку отримує позику в банку.
Пряме і непряме банківське кредитування споживчих потреб населення мають свої переваги і недоліки. Перше, що вигідно відрізняє пряме банківське кредитування від непрямого, - це простота організації кредитного процесу, яка дозволяє точно оцінити об'єкт кредитування, з'ясувати економічну доцільність видачі позички і організувати дієвий контроль за її використанням і погашенням. Все це, поза сумнівом, позитивно позначається на організації кредитних відносин банку з позичальником.
З іншого боку, до негативних факторів, з точки зору банку, пов'язаних з прямим банківським кредитуванням, зазвичай відносять дещо вищий рівень ризику, ніж при непрямому банківському кредитуванні. Чим обумовлений такий висновок?
По-перше, тим, що в Росії сучасна практика кредитування індивідуальних позичальників має ряд складнощів:
а) аналіз кредитоспроможності індивідуальних клієнтів на стадії, що передує видачі позики, проводять далеко не всі комерційні банки;
б) методики аналізу кредитоспроможності не завжди відповідають вимогам практики; в) наявність забезпечення по позичці нерідко носить формальний характер.
По-друге, макроекономічна ситуація в країні (особливо після фінансово-банківської кризи 1998 р .) Також негативно позначилася на організації кредитування приватних клієнтів банку.
Непряме банківське кредитування споживчих потреб населення дозволяє банку скоротити вплив ризиків (кредитних, процентних, валютних, ринкових та ін.), Оскільки позики, що надаються, наприклад, юридичним особам (торговельним організаціям, підприємствам, на яких працюють позичальнику, фірмам і т.д. ) дозволяють з більшою ступенем вірогідності і реальності визначити кредитоспроможність позичальника (юридичної особи), можливості погашення позички в строк і повністю, організувати дієвий контроль, у тому числі на стадії погашення позики.
З точки зору клієнта, важливо також, що він отримує позику в момент виникнення в ній потреби (в торговельній організації при купівлі товарів тривалого користування, наприклад, по кредитній карті). Для клієнта немає необхідності звертатися до банку з проханням про видачу позики і т. д.
1.3 Порядок, способи видачі і погашення споживчих кредитів
Всі умови надання споживчих позик узгоджуються двома сторонами - кредитором і позичальником - і обумовлюються у кредитному договорі (Додаток 2).
До числа основних факторів, що впливають на вибір форми кредитного договору та умови кредитування, можна віднести макроекономічні фактори (загальна економічна і політична ситуація, рівень офіційної облікової ставки ЦБ РФ, інфляційні очікування населення, стабільність грошової одиниці - рубля, рівень розвитку валютного та фондового ринків, кон'юнктура ринку позичкових капіталів та ін.) та мікроекономічні чинники, які діють на рівні банку та його клієнта (конкурентоспроможність банку, які відчувають ним і його клієнтом ризики, платоспроможність клієнта, якість забезпечення позички, чи є клієнт постійним клієнтом банку, чи має він постійні джерела доходів і т. д.).
При укладанні кредитного договору банки фактично пропонують позичальникові приєднатися до заздалегідь приготовленим стандартних умов, які залежать від виду наданого споживчого кредиту. Узгоджувальної зазвичай підлягають лише такі істотні умови, як сума кредиту, розмір плати за неї, термін користування кредитом, рідше - розмір штрафних санкцій.
Видача кредиту в рублях проводиться відповідно до умов кредитного договору як готівкою, так і в безготівковому порядку.
Видача кредиту в іноземній валюті проводиться тільки в безготівковому порядку зарахуванням на рахунок за вкладом до запитання або рахунок пластикової картки позичальника, що повинно бути передбачено в кредитному договорі.
Кредити, за винятком кредитів на будівництво або реконструкцію об'єктів нерухомості, видаються одноразово у повній сумі; видача кредитів частинами не допускається.
Позики фізичним особам видаються з використанням банківських кредитних. Банківські картки припускають участь 3 сторін: банка-емітента кредитної картки, її власника і торгівельної організації, що приймає кредитні картки в якості платіжного засобу за товари та послуги. Для отримання кредитної картки клієнт повинен перерахувати в банк встановлену банком суму грошових коштів. Оплата товарів і послуг кредитною карткою може бути проведена і при відсутності коштів на рахунку клієнта, тобто за рахунок банківського кредиту. Банк за свої послуги стягує певний відсоток від суми кожної операції. Користувачі кредитної картки також зобов'язані щорічно перераховувати певну суму грошей за обслуговування картки та її щорічне оновлення.
Рішення про надання пільг окремим позичальникам приймається банком самостійно. Наприклад, банки можуть надати пільгу по прискореному розгляду кредитної заявки для першокласного позичальника.
Тимчасові рамки користування кредитними ресурсами встановлюються сторонами при укладенні кредитного договору.
Після видачі кредиту банк продовжує вести роботу з клієнтом з метою забезпечення повернення кредиту. У період дії кредитного договору банк:
1) контролює виконання позичальником умов договору;
2) здійснює перевірку звітів про використання коштів та інших документів, передбачених договором. Позичальник повинен представити банку протягом двох місяців від дати отримання кредиту на придбання об'єкта нерухомості документи, що підтверджують його право власності на придбане майно. До отримання кожної наступної суми по кредиту на будівництво або реконструкцію об'єкта нерухомості позичальник представляє банку звіт про використання попередньої отриманої суми з пред'явленням виправдних документів: рахунків, накладних, квитанцій, чеків торгуючих організацій, договорів підряду та актів здачі-приймання виконаних робіт і т.д .;
3) здійснює перевірку на місці. Перевірка визначає відповідність споруджуваних об'єктів до затверджених проектів, наявність невитрачених будівельних матеріалів, відповідність фактично виконаних обсягів робіт обсягу, зазначеному у звітах про використання коштів по кредиту. Перевірка здійснюється відповідно до графіка виконання основних етапів робіт з будівництва або реконструкції об'єкта;
4) вживає заходів до погашення простроченої заборгованості. При ненадходженні від позичальника платежів до закінчення календарного місяця суми не внесених у строк платежів в останній день місяця відносяться на рахунок прострочених позичок і прострочених відсотків. У цей же день банк повинен вжити заходів до погашення заборгованості позичальником або його поручителями. Поручителям надсилається письмове повідомлення про невиконання позичальником зобов'язань з пропозицією зробити сплату. У разі невнесення платежів позичальником і його поручителями банк готує позов до суду;
5) оформляє зміну умов кредитного та інших договорів. А також у разі порушення позичальником умов кредитного договору може вирішити питання про розірвання договору в односторонньому порядку;
вищої професійної освіти
«Інститут менеджменту, маркетингу і фінансів»
Курсова робота з дисципліни:
Фінанси і кредит
на тему:
«Кредитування фізичних осіб»
Виконала:
студентка 2 курсу
ФСПО Князєва Каріна
Перевірила:
Трещевская Ніна
Юріївна
Воронеж 2009р.
Зміст
Глава 1. Теоретичні основи кредитування фізичних осіб
1.1 Сутність і роль споживчого кредитування. Класифікація кредитів, що надаються фізичним особам
1.2 Пряме і непряме банківське кредитування споживчих потреб населення
1.3 Порядок, способи видачі і погашення споживчих кредитів
Глава 2. Практичні питання застосування кредитування фізичних осіб
2.1 Етапи процедури кредитування
2.2 Документальне оформлення кредитів, наданих фізичним особам
2.3 Оцінка платоспроможності фізичної особи. Аналіз забезпеченості запрошуваного кредиту
Список використаної літератури
Програми
Глава 1. Теоретичні основи кредитування фізичних осіб
1.1 Сутність і роль споживчого кредитування
Класифікація кредитів, що надаються фізичним особам
В даний час у російській економіці спостерігається стабілізація, поступове збільшення життєвого рівня населення. Це сприяє більш оптимістичним погляду на майбутнє. Складається ситуація стала однією з основних причин розвитку ринку кредитування приватних осіб: видачі споживчих кредитів, автокредитування, іпотечного кредитування, освітнього кредитування, кредитування за допомогою пластикових карт. При цьому потрібно брати до уваги, що кредитування завжди пов'язане з ризиком.
Кредитна політика банків передбачає видачу кредитів юридичним і фізичним особам. Найчастіше, кредити, що видаються фізичним особам, називають споживчими.
Споживчими позиками в нашій країні визнаються позики, що надаються населенню. При цьому споживчий характер позичок визначається метою (об'єктом кредитування) надання позики. Саме в цільовому характері полягає основна особливість кредитування фізичних осіб.
У Росії до споживчих позиках відносять будь-які види позик, наданих населенню, у тому числі позики на придбання товарів тривалого користування, іпотечні позики, позики на нагальні потреби та інші. На відміну від російської трактування споживчі позики в західній банківській практиці визначають дещо інакше, а саме: споживчими називають позики, що надаються приватним позичальникам для придбання споживчих товарів та оплати відповідних послуг.
Класифікація споживчих позик позичальників та об'єктів кредитування може бути проведена за низкою ознак, у тому числі за типом позичальника, видами забезпечення, строками погашення, методами погашення, цільовим направленням використання, об'єктами кредитування, обсягом і т.д.
За напрямками використання (об'єктами кредитування) в Росії споживчі позики підрозділяють на кредити:
- На невідкладні потреби;
- Під заставу цінних паперів;
- Будівництво і придбання житла; капітальний ремонт індивідуальних житлових будинків. Банки видають також довгострокові позики на придбання автомобілів, інших товарів тривалого користування.
За суб'єктам кредитної угоди (по зовнішності кредитора і позичальника) розрізняють:
- Банківські споживчі позики;
- Позики, що надаються населенню торговими організаціями;
- Споживчі позички кредитних установ небанківського типу (ломбарди, пункти прокату, каси взаємодопомоги, кредитні кооперативи, будівельні товариства, пенсійні фонди тощо);
- Особисті або приватні споживчі позики, надані приватними особами;
- Споживчі позики, що надаються позичальникам безпосередньо на підприємствах і в організаціях, в яких вони працюють.
По термінах кредитування споживчі позики поділяють на:
- Короткострокові (строком від 1 дня до 1 року);
- Середньострокові (терміном від 1 року до 3-5 років);
- Довгострокові (терміном понад 3-5 років).
За способом надання споживчі позики поділяють на:
- Цільові;
- Нецільові (на невідкладні потреби, овердрафт і т.д.).
По забезпечення розрізняють позички:
- Незабезпечені (бланкові);
- Забезпечені (заставою, гарантіями, поручительствами, страхуванням).
За методом погашення розрізняють позички:
- Погашаються одноразово;
- Позики з розстрочкою платежу.
Кредити без розстрочки платежів мають важливу особливість: за такими кредитами погашення заборгованості за позикою і відсотків здійснюється одноразово.
Позики з розстрочкою платежу включають:
- Позики з рівномірним періодичним погашенням позики (щомісяця, щокварталу і т.д.);
- Позики з нерівномірним періодичним погашенням позики (сума платежу в погашення позики змінюється (зростає або знижується) залежно від певних чинників. При видачі позики з розстрочкою платежу діє принцип, згідно з яким сума позики списується частинами протягом періоду дії договору.
За методом стягнення відсотків позики класифікують таким чином:
- Позики з утриманням відсотків у момент її надання;
- Позики з сплатою відсотків у момент погашення кредиту;
- Позики з сплатою відсотків рівними внесками протягом усього терміну користування (щокварталу, один раз на півріччя або за спеціально обумовленим графіком).
Існує також таке поняття як позика з аннуїтетним платежем, тобто платежем з одночасною сплатою відсотків за користування позикою.
За характером кругообігу коштів позики поділяють на:
- Разові;
- Відновлювальні (револьверні, ролловерние).
Також можна виділити позички з пільговим періодом погашення і без пільгового періоду.
В цілому представлена вище класифікація відображає різноманіття споживчих позик, але не вичерпує всіх можливих критеріїв класифікації, тому її можна продовжити залежно від інших ознак.
Слід зазначити, що в даний час Міністерство фінансів РФ веде роботу над законопроектом про споживчому кредитуванні. Законопроект спрямований насамперед на захист кредитних прав споживачів, яким надано ряд важливих гарантій:
- Право на достовірну і повну інформацію про умови кредитування;
- Право в односторонньому порядку припиняти кредитний договір без застосування санкцій (у разі, коли споживач не почав використовувати кредит, отримав товар неналежної якості або не придбав права власності);
- Право виплачувати кредит достроково з сплатою відсотків тільки за термін його фактичного використання;
Законопроект також встановлює відповідальність споживача у разі порушення ним умов кредитного договору, в тому числі за нецільове використання кредиту. Банк у свою чергу буде нести відповідальність за надання споживачеві недостовірної інформації.
1.2 Пряме і непряме банківське кредитування споживчих потреб населення
Кредити з розстрочкою платежу можуть приймати форму прямого чи непрямого банківського кредиту. При наданні прямого банківського кредиту укладається кредитний договір між банком і позичальником - користувачем позики. Непрямий банківський кредит передбачає наявність посередника в кредитних відносинах банку з клієнтом. Таким посередником найчастіше виступають підприємства роздрібної торгівлі. У цьому випадку кредитний договір укладається між клієнтом і магазином, який у подальшому порядку отримує позику в банку.
Пряме і непряме банківське кредитування споживчих потреб населення мають свої переваги і недоліки. Перше, що вигідно відрізняє пряме банківське кредитування від непрямого, - це простота організації кредитного процесу, яка дозволяє точно оцінити об'єкт кредитування, з'ясувати економічну доцільність видачі позички і організувати дієвий контроль за її використанням і погашенням. Все це, поза сумнівом, позитивно позначається на організації кредитних відносин банку з позичальником.
З іншого боку, до негативних факторів, з точки зору банку, пов'язаних з прямим банківським кредитуванням, зазвичай відносять дещо вищий рівень ризику, ніж при непрямому банківському кредитуванні. Чим обумовлений такий висновок?
По-перше, тим, що в Росії сучасна практика кредитування індивідуальних позичальників має ряд складнощів:
а) аналіз кредитоспроможності індивідуальних клієнтів на стадії, що передує видачі позики, проводять далеко не всі комерційні банки;
б) методики аналізу кредитоспроможності не завжди відповідають вимогам практики; в) наявність забезпечення по позичці нерідко носить формальний характер.
По-друге, макроекономічна ситуація в країні (особливо після фінансово-банківської кризи
Непряме банківське кредитування споживчих потреб населення дозволяє банку скоротити вплив ризиків (кредитних, процентних, валютних, ринкових та ін.), Оскільки позики, що надаються, наприклад, юридичним особам (торговельним організаціям, підприємствам, на яких працюють позичальнику, фірмам і т.д. ) дозволяють з більшою ступенем вірогідності і реальності визначити кредитоспроможність позичальника (юридичної особи), можливості погашення позички в строк і повністю, організувати дієвий контроль, у тому числі на стадії погашення позики.
З точки зору клієнта, важливо також, що він отримує позику в момент виникнення в ній потреби (в торговельній організації при купівлі товарів тривалого користування, наприклад, по кредитній карті). Для клієнта немає необхідності звертатися до банку з проханням про видачу позики і т. д.
1.3 Порядок, способи видачі і погашення споживчих кредитів
Всі умови надання споживчих позик узгоджуються двома сторонами - кредитором і позичальником - і обумовлюються у кредитному договорі (Додаток 2).
До числа основних факторів, що впливають на вибір форми кредитного договору та умови кредитування, можна віднести макроекономічні фактори (загальна економічна і політична ситуація, рівень офіційної облікової ставки ЦБ РФ, інфляційні очікування населення, стабільність грошової одиниці - рубля, рівень розвитку валютного та фондового ринків, кон'юнктура ринку позичкових капіталів та ін.) та мікроекономічні чинники, які діють на рівні банку та його клієнта (конкурентоспроможність банку, які відчувають ним і його клієнтом ризики, платоспроможність клієнта, якість забезпечення позички, чи є клієнт постійним клієнтом банку, чи має він постійні джерела доходів і т. д.).
При укладанні кредитного договору банки фактично пропонують позичальникові приєднатися до заздалегідь приготовленим стандартних умов, які залежать від виду наданого споживчого кредиту. Узгоджувальної зазвичай підлягають лише такі істотні умови, як сума кредиту, розмір плати за неї, термін користування кредитом, рідше - розмір штрафних санкцій.
Видача кредиту в рублях проводиться відповідно до умов кредитного договору як готівкою, так і в безготівковому порядку.
Видача кредиту в іноземній валюті проводиться тільки в безготівковому порядку зарахуванням на рахунок за вкладом до запитання або рахунок пластикової картки позичальника, що повинно бути передбачено в кредитному договорі.
Кредити, за винятком кредитів на будівництво або реконструкцію об'єктів нерухомості, видаються одноразово у повній сумі; видача кредитів частинами не допускається.
Позики фізичним особам видаються з використанням банківських кредитних. Банківські картки припускають участь 3 сторін: банка-емітента кредитної картки, її власника і торгівельної організації, що приймає кредитні картки в якості платіжного засобу за товари та послуги. Для отримання кредитної картки клієнт повинен перерахувати в банк встановлену банком суму грошових коштів. Оплата товарів і послуг кредитною карткою може бути проведена і при відсутності коштів на рахунку клієнта, тобто за рахунок банківського кредиту. Банк за свої послуги стягує певний відсоток від суми кожної операції. Користувачі кредитної картки також зобов'язані щорічно перераховувати певну суму грошей за обслуговування картки та її щорічне оновлення.
Рішення про надання пільг окремим позичальникам приймається банком самостійно. Наприклад, банки можуть надати пільгу по прискореному розгляду кредитної заявки для першокласного позичальника.
Тимчасові рамки користування кредитними ресурсами встановлюються сторонами при укладенні кредитного договору.
Після видачі кредиту банк продовжує вести роботу з клієнтом з метою забезпечення повернення кредиту. У період дії кредитного договору банк:
1) контролює виконання позичальником умов договору;
2) здійснює перевірку звітів про використання коштів та інших документів, передбачених договором. Позичальник повинен представити банку протягом двох місяців від дати отримання кредиту на придбання об'єкта нерухомості документи, що підтверджують його право власності на придбане майно. До отримання кожної наступної суми по кредиту на будівництво або реконструкцію об'єкта нерухомості позичальник представляє банку звіт про використання попередньої отриманої суми з пред'явленням виправдних документів: рахунків, накладних, квитанцій, чеків торгуючих організацій, договорів підряду та актів здачі-приймання виконаних робіт і т.д .;
3) здійснює перевірку на місці. Перевірка визначає відповідність споруджуваних об'єктів до затверджених проектів, наявність невитрачених будівельних матеріалів, відповідність фактично виконаних обсягів робіт обсягу, зазначеному у звітах про використання коштів по кредиту. Перевірка здійснюється відповідно до графіка виконання основних етапів робіт з будівництва або реконструкції об'єкта;
4) вживає заходів до погашення простроченої заборгованості. При ненадходженні від позичальника платежів до закінчення календарного місяця суми не внесених у строк платежів в останній день місяця відносяться на рахунок прострочених позичок і прострочених відсотків. У цей же день банк повинен вжити заходів до погашення заборгованості позичальником або його поручителями. Поручителям надсилається письмове повідомлення про невиконання позичальником зобов'язань з пропозицією зробити сплату. У разі невнесення платежів позичальником і його поручителями банк готує позов до суду;
5) оформляє зміну умов кредитного та інших договорів. А також у разі порушення позичальником умов кредитного договору може вирішити питання про розірвання договору в односторонньому порядку;
6) вносить необхідну інформацію в базу даних індивідуальних позичальників;
7) здійснює операції по формуванню резерву на можливі втрати по позиках.
У разі якщо позичальник протягом одного місяця від дати укладення кредитного договору не скористався своїм правом на отримання кредиту, банк направляє йому повідомлення про розірвання договору в односторонньому порядку. Порядок погашення кредиту обумовлюється в кредитному договорі або в графіку платежів та термінове зобов'язання, які є невід'ємною частиною кредитного договору.
Суми, що вносяться позичальником у рахунок погашення заборгованості за кредитним договором, направляються, незалежно від призначення платежу, зазначеного в платіжному документі, в такій черговості: 1) на сплату неустойки, 2) на сплату прострочених відсотків; 3) на сплату термінових відсотків; 4 ) на погашення простроченої заборгованості за позикою; 5) на погашення строкової заборгованості за позикою.
Погашення кредиту, сплата відсотків і неустойок виробляються: 1) готівкою, через касу; 2) перерахуванням з рахунків за вкладами, 3) за допомогою утримання із заробітної плати, пенсії тощо; 4) переказами через підприємства зв'язку або ін
При ненадходженні платежів в погашення заборгованості по кредиту від позичальника банк звертає свою стягнення на забезпечення, надане за даним кредитом. Погашення нереальних для стягнення позик провадиться за рахунок резерву на можливі втрати по позиках.
Конфліктні ситуації при кредитуванні населення вирішуються через суд, куди може звернутися як позичальник, так і його кредитор при виникненні спірних ситуацій. До числа останніх можна віднести неможливість для банку з різних причин реалізувати заставу по позиці для погашення заборгованості клієнта (різке знецінення цінних паперів, прийнятих банком в забезпечення позики, загибель майна клієнта в результаті стихійного лиха і т. д.), шахрайство з боку позичальника, вибуття останнього з постійного місця проживання у невідомому напрямку, смерть позичальника і переведення заборгованості на родичів померлого і т. п.
Глава 2. Практичні питання застосування кредитування фізичних осіб
2.1 Етапи процедури кредитування
Процес кредитування, зокрема кредитування фізичних осіб, умовно можна розділити на кілька етапів. Серед них: підготовчий етап; етап розгляду кредитного проекту; етап оформлення кредитної документації; етап використання кредиту і наступного контролю в процесі кредитування.
На підготовчому етапі вивчаються можливості надання кредиту. Спочатку відбуваються переговори між банком і клієнтом. Ініціатором кредитування найчастіше є клієнт, що звертається в банк із проханням про отримання кредиту, після чого і відбуваються переговори.
У процесі цих переговорів необхідно:
ü встановити, наскільки можлива видача кредиту відповідно до поточною політикою кредитної установи;
ü визначити мету;
ü вибрати той вид кредиту і метод кредитування, які найбільше підходять для даної кредитної угоди;
ü здійснити попередній аналіз ризику можливої видачі кредиту, джерела повернення позик та сплати відсотків за їх використання;
ü забезпечити оперативність проведення попереднього етапу, не затягувати рішення банку про можливу видачу кредиту;
ü дати зрозуміти клієнтові, що переговори не дають підстав для остаточного висновку про можливість надання позики;
ü проконсультувати клієнта, які документи необхідно подати в банк для вирішення питання.
Слідом за переговорами і попереднім аналізом настає етап розгляду кредитного проекту на основі офіційно подаються в банк документів. Нестійкість економічної ситуації, інфляція вимагають від російських банків обережності і досвіду оцінки кредитоспроможності клієнта, об'єкта кредитування та надійності забезпечення, якості застави та гарантій. Аналітична частина цього етапу являє собою надзвичайно відповідальне завдання.
На етапі оформлення кредитної документації працівники банку оформляють кредитний договір, виписують розпорядження про видачу кредиту, заводять спеціальне досьє на клієнта-позичальника (кредитна справа).
На етапі використання кредиту, здійснюється спостереження за кредитними операціями: дотриманням ліміту кредитування (кредитної лінії), цільовим використанням кредиту, сплатою позичкового відсотка, повнотою і своєчасністю повернення позичок.
Слід сказати про те, що відсотки за кредитами, наданими фізичним особам надходять на користь банку - кредитора у розмірі та в порядку, передбачених кредитним договором. Відсотки по кредиту нараховуються банком на залишок заборгованості за основним боргом, яка обліковується на відповідному особовому рахунку, на початок операційного дня.
При невиконанні (неналежному виконанні) клієнтом - позичальником зобов'язань по сплаті відсотків у встановлений договором термін прострочена заборгованість за відсотками в кінці робочого дня повинна бути перенесена банком - кредитором на балансові рахунки з обліку прострочених відсотків. У цьому випадку нарахування відсотків по розміщених грошових коштів на балансі банку - кредитора проводиться на зазначених балансових рахунках до дати віднесення позичкової заборгованості до 2-ї і вище груп ризику.
На етапі використання кредиту не припиняється оперативний і традиційний аналіз кредитоспроможності клієнта, при необхідності проводяться зустрічі, переговори з ним, уточнюються умови та строки кредитування.
На даній стадії здійснюється подальший контроль за рухом кредиту. Особлива увага приділяється контролю за простроченими кредитами, за позиками, тривалий час не повертаються банку. Спільно з клієнтом банки розробляють заходи, що сприяють поверненню кредитів, вирішують питання про їх пролонгації, при необхідності складається новий кредитний договір, вишукуються додаткові гарантії, уточнюється подальша можливість кредитування неплатоспроможних клієнтів.
2.2 Документальне оформлення кредитів, наданих фізичним особам
Для отримання кредиту позичальник надає банку наступні документи: 1) заяву (Додаток 1); 2) паспорт або замінюючий його документ; 3) довідки з місця роботи позичальника та поручителів про доходи і розмір вироблюваних утримань (для пенсіонерів - довідку з органів соціального захисту населення ), 4) декларацію про отримані доходи, завірену податковою інспекцією, для громадян, які займаються підприємницькою діяльністю; 5) анкети; 6) паспорта (які замінять їх документи) поручителів і заставодавців; 7) для отримання кредиту понад 5 тис. дол США або рублевого еквівалента цієї суми - довідку з психоневрологічного диспансеру або водійське посвідчення (пред'являються); 8) інші документи при необхідності.
При зверненні клієнта в банк за отриманням кредиту уповноважений кредитний інспектор з'ясовує у клієнта мета, на яку запитується кредит, роз'яснює йому умови і порядок надання кредиту, знайомить з переліком документів, необхідних для отримання кредиту.
Термін розгляду питання про надання кредиту залежить від виду кредиту і його суми, але не повинен перевищувати від моменту надання повного пакета документів до прийняття рішення 15 календарних днів - за кредитами на невідкладні потреби і 1 місяця - за кредитами на придбання нерухомості.
Кредитний інспектор проводить перевірку наданих клієнтом документів та відомостей, зазначених у документах та анкети; визначає платоспроможність клієнта і максимально можливий розмір кредиту.
При перевірці відомостей кредитний інспектор з'ясовує за допомогою єдиної бази даних кредитну історію позичальника і розмір заборгованості за раніше отриманими кредитами.
Кредитний інспектор складає письмовий висновок про доцільність видачі кредиту (відмови у видачі) і погоджує з позичальником умови надання кредиту.
Укладення кредитного інспектора, завізований керівником кредитующего підрозділи, висновків інших служб банку та дочірнього підприємства додаються до пакету документів позичальника.
Пакет документів із своїм висновком, завізованим керівником підрозділу, кредитний інспектор направляє керуючому відділенням для прийняття рішення про надання (відмову в наданні).
Керуючий відділенням робить напис на заяві клієнта про прийняте ним рішення з зазначенням дати і повертає документи кредитному інспекторові.
В інших випадках кредитний інспектор готує кредитну заявку в кредитний комітет відділення. Підготовка і розгляд питання на засіданні комітету, а також оформлення прийнятих рішень здійснюються відповідно до регламенту роботи кредитного комітету.
Кредитний інспектор робить відмітку про прийняте керуючим або кредитним комітетом відділення або територіального банку, рішення в журналі реєстрації заяв (із зазначенням дати і номера протоколу) і повідомляє про це рішення позичальникові.
При прийнятті позитивного рішення кредитний інспектор вносить відповідну інформацію до єдиної бази даних індивідуальних позичальників і приступає до оформлення документів. Одночасно з оформленням кредитного договору, графіка погашення кредиту і термінового зобов'язання кредитний інспектор оформляє також залежно від виду забезпечення: договір поруки; застави; інші документи.
2.3 Оцінка платоспроможності фізичної особи. Аналіз забезпеченості запрошуваного кредиту
Важливою умовою надання споживчого кредиту є оцінка платоспроможності позичальника.
Вона визначається на підставі довідки з місця роботи про доходи і розмір утримань.
Довідка повинна містити наступну інформацію:
· Повне найменування організації, що видала довідку, її поштову адресу, телефон та банківські реквізити;
· Тривалість постійної роботи позичальника в даній організації;
· Справжня посаду позичальника (ким працює);
· Середньомісячний дохід за останні шість місяців;
· Середньомісячні утримання за останні шість місяців з розшифровкою за видами.
Довідка надається за підписами керівника та головного бухгалтера організації, скріпленими печаткою.
При розрахунку платоспроможності з доходу віднімаються всі обов'язкові платежі, зазначені в довідці та анкети (прибутковий податок, внески, аліменти, компенсація збитку, погашення заборгованості та сплата відсотків за іншими кредитами, сума зобов'язань за наданими поруками, виплати в погашення вартості придбаних у розстрочку товарів і ін). Для цієї мети кожне зобов'язання за наданим дорученням приймається в розмірі 50% середньомісячного платежу за відповідним основним зобов'язанням.
Платоспроможність позичальника визначається наступним чином:
Р = ДЧ х К х t,
де ДЧ - середньомісячний дохід (чистий) за 6 місяців з відрахуванням всіх обов'язкових платежів;
К - коефіцієнт залежно від величини ДЧ:
К = 0,3 при ДЧ в еквіваленті до 500 дол США,
К = 0,4 за ДЧ в еквіваленті від 501 до 1000 дол США,
К = 0,5 при ДЧ в еквіваленті від 1001 до 2000 дол США,
К = 0,6 при ДЧ в еквіваленті понад 2000 дол США,
t - термін кредитування (в міс.).
Не менш важливу роль у кредитуванні фізичних осіб грає забезпечення. В даний час, наприклад, відділення Ощадбанку Росії як забезпечення приймають:
1) поручительства громадян РФ, які мають постійне джерело доходу;
2) поруки платоспроможних підприємств та організацій - клієнтів банку;
3) передані в заставу фізичною особою ліквідні цінні папери: ощадні сертифікати Ощадбанку РФ на пред'явника, акції Ощадбанку Росії, векселі Ощадбанку Росії, облігації державної ощадної позики, облігації внутрішньої державної валютної позики (даний перелік змінюється і доповнюється Ощадбанком РФ);
4) передаються в заставу юридичною особою ліквідні цінні папери;
5) передаються в заставу об'єкти нерухомості, транспортні засоби та інше майно.
При використанні в якості забезпечення поручительств та застави майна видача кредиту проводиться після оформлення договорів поруки та застави в установленому порядку та страхування заставодавцем на користь Ощадбанку Росії в одній із запропонованих банком страхових компаній наданого в заставу майна. Виняток становить заставу майна та об'єктів будівництва. У цьому випадку в договорі передбачається зобов'язання позичальника представити банку страховий поліс та необхідні документи для укладення договору застави:
· При заставі майна, що набуває - протягом двох місяців з моменту видачі кредиту;
· При заставі об'єкта незавершеного будівництва - в строк, встановлений за угодою сторін, але не більше одного року з моменту видачі кредиту, з подальшим переоформленням у заставу закінченого будівництвом об'єкта - у строк, установлений за погодженням сторін, але не більше трьох років з моменту видачі кредиту.
Не допускається укладання кредитного договору з використанням застави майна, що набуває або споруджуваного об'єкта як єдиного виду забезпечення.
При прийнятті банком в забезпечення по кредитним договором тільки поручительств фізичних осіб (без іншого забезпечення) повинно бути дотримано наступну вимогу:
· За кредитами в межах від 100 до 1000 дол (або рублевих еквівалентів цих сум) представляється не менше двох поручительств;
· За кредитами в межах від 1001 до 5000 дол (або рублевих еквівалентів цих сум) - не менше трьох поручительств;
· За кредитами в межах від 5001 до 10000 дол (або рублевих еквівалентів цих сум) - не менше чотирьох поручительств;
· Кредити понад 10000 дол (або рублевого еквівалента цієї суми) при відсутності застави майна (включаючи цінні папери) не надаються.
Для позичальників і поручителів встановлюється віковий ценз. Кредит надається громадянам у віці від 18 до 70 років за умови, що термін повернення кредиту за договором настає до виконання позичальникові 75 років. Порука приймається від громадян у віці від 18 до 70 років, при цьому мається на увазі, що термін повернення кредиту наступає до виконання поручителю 70 років.
На основі платоспроможності клієнта і представленого забезпечення визначається максимальний розмір кредиту: Sp = Р / 1 + (річна процентна ставка по кредиту * термін кредитування (у місяцях) / 12 * 100%).
Список використаної літератури
1. Астахов П. Кредит: спірні моменти / П. Астахов. - М.: Ексмо, 2008. - 208с.
2. Загородников С.В. Фінанси і кредит: навчальний посібник. - М.: Видавництво «Омега-Л», 2009. - 288с.
3. Киричук А.А. Споживчий кредит: захист прав позичальника / А.А. Киричук / / Законність. - 2007. - № 12. - С.40-43.
4. Ковальова А.М. Фінанси і кредит: навчальний посібник / А.М. Ковальова. - М.: Фінанси і статистика, 2006. - 512с.
5. Фінанси і кредит: навчальний посібник / За ред. Нешітой А.С. - М.: Видавничо - торгова корпорація «Дашков і К», 2008. - 543с.
6. Фінанси і кредит: навчальний посібник / За ред. О.І. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2008. - 304с.
7. Фінанси, грошовий обіг і кредит. Ю.А. Корчагін, І.Т. Малінченко. - Ростов-на-Дону: «Фенікс», 2008. - 363с.
Додаток № 1
Приклад заяви про видачу кредиту.
Керуючого
КБ «Альянс»
С.Г. Лобніну
ЗАЯВА
От________________, який проживає за адресою
(Прізвище, ім'я, по батькові)
_______________________
(Адреса прописки)
Прошу надати мені кредит в сумі 9000 (дев'ять тисяч рублів) на невідкладні потреби строком на 2 роки років / місяців, (мета кредиту)
Джерелом погашення кредиту та сплати відсотків за користування ним буде заробітна плата.
В якості забезпечення своєчасного і повного повернення кредиту та сплати відсотків уявляю поруки двох фізичних осіб.
4октября 2004 р . __________ І.В. Сидоров
Додаток 2
Приклад кредитного договору
Кредитний договір № 1313
г.Орел «4» жовтня 2004
Акціонерний комерційний банк «Альянс»
(Відкрите акціонерне товариство),
іменований надалі КРЕДИТОР, в особі президента банку Лобніна Сергія Геннадійовича діє на підставі статуту, з одного боку, і гр Сидоров Іван Васильович, іменований далі ПОЗИЧАЛЬНИК, з іншого боку, уклали цей договір про таке.
1. Предмет договору
1.1 КРЕДИТОР зобов'язується надати Позичальнику кредит в сумі 9000 (Дев'ять тисяч) рублів _ на невідкладні потреби на строк
по 4 жовтня 2006 під 24 (Двадцять чотири) відсотка річних, а ПОЗИЧАЛЬНИК зобов'язується повернути КРЕДИТОРОВІ отриманий кредит та сплатити відсотки за користування ним у розмірі, строки та на умовах цього договору (у відповідності зі статтями 212 і 214 Податкового кодексу Російської Федерації (частина 2) від 05.08. 2000 № 117-ФЗ матеріальна вигода, отримана Позичальником від економії на відсотках за користування позиковими (кредитними) засобами, підлягає оподаткування за ставкою податку у розмірі 35% від позитивної різниці між сумою відсотків за користування позиковими засобами, вираженими в рублях, обчисленої виходячи з 3 / 4 діючої ставки рефінансування, встановленої Центральним банком Російської Федерації на дату отримання таких коштів, та сумою відсотків, обчисленої виходячи з умов договору).
2. Умови надання кредиту
2.1 КРЕДИТОР відкриває ПОЗИЧАЛЬНИКА позичковий рахунок № 455068810К00000000777
За обслуговування позикового рахунку ПОЗИЧАЛЬНИК сплачує КРЕДИТОРОВІ тариф (одноразовий платіж) у розмірі 50 рублів не пізніше дати видачі кредиту.
2.2. Видача кредиту проводиться після належного оформлення вказаного в п 5.1 цього договору забезпечення за кредитом, а також передачі заставодавцем КРЕДИТОРОВІ предмета закладу, якщо в якості забезпечення використовується майно в заставі, та надання позичальником кредитору страхового поліса на предмети застави-об'єкти нерухомості та транспортні засоби, якщо в якості забезпечення використовується заставу об'єктів нерухомості або транспортних засобів.
2.3 Видача кредиту проводиться одноразово готівкою через кассу_
КРЕДІТОР_______________ ЗАЕМЩІК_________________
2.4 Погашення кредиту здійснюється згідно з графіком платежів і термінового зобов'язання, які є невід'ємною частиною цього договору.
2.5 Сплата відсотків здійснюється щомісячно, починаючи з листопада 2004 року
2.6 У випадку дострокового погашення частини кредиту ПОЗИЧАЛЬНИК виробляє щомісячну сплату відсотків на суму, що залишилася заборгованості до настання терміну наступного платежу з погашення основного боргу.
2.7 При несвоєчасному внесенні (перерахування) платежу в погашення кредиту або сплату відсотків ПОЗИЧАЛЬНИК сплачує КРЕДИТОРОВІ неустойку з дати, наступної за датою настання виконання зобов'язання, встановленої договором, у розмірі 0,01% річних з суми простроченого платежу за кожний день прострочення, включаючи дату погашення простроченої заборгованості.
3. Умови розрахунків і платежів
3.1 Погашення кредиту та сплата відсотків і неустойок проводиться готівку грошима через касу, переказами через підприємства зв'язку, перерахуванням з рахунків за вкладами, за допомогою утримання із заробітної плати, пенсії.
В платіжних документах суми відсотків і неустойок вказуються окремо.
3.2 Датою видачі кредиту є дата утворення позичкової заборгованості.
Датою погашення заборгованості по кредиту (сплати відсотків, неустойки) є дата надходження коштів у касу або на кореспондентський рахунок КРЕДИТОРА, зазначений в цьому договорі, або дата списання коштів з рахунку ПОЗИЧАЛЬНИКА за вкладом, якщо рахунок відкритий в установі КРЕДИТОРА, що видав кредит.
3.3 Відлік строку для нарахування відсотків за користування кредитом починається з моменту утворення заборгованості за позичковим рахунком (не включаючи цю дату) і закінчується датою погашення заборгованості за позичковим рахунком (включно).
При проміжних платежах дата сплати відсотків включається в період, за який ця сплата проводиться.
Відлік строку для нарахування неустойки починається з дати, наступної за датою виконання зобов'язання, зазначеної у п. 2.4 та закінчується датою внесення платежу (включаючи цю дату).
При проміжних платежах датою початку відліку строку для нарахування неустойки є перший день місяця, наступного за місяцем платежу.
3.4 При обчисленні відсотків і неустойки у розрахунок приймається фактична кількість календарних днів у платіжному періоді, а в році - дійсне число календарних днів (365 або 366 відповідно).
3.5 Суми, що вносяться (перераховані) позичальником на рахунок погашення заборгованості за цим договором, направляються, незалежно від призначення платежу, зазначеного в платіжному документі, в такій черговості:
1. на сплату неустойки
2.на сплату прострочених відсотків
3. на сплату термінових відсотків
4. на погашення заборгованості по кредиту.
КРЕДИТОР ПОЗИЧАЛЬНИК
Сплата відсотків авансом не проводиться.
3.6 Витрати КРЕДИТОРА, пов'язані зі стягненням заборгованості ПОЗИЧАЛЬНИКА за цим договором, сплачується Клієнтом відповідно до калькуляції фактичних витрат, затверджених керівником і головним бухгалтером КРЕДИТОРА.
4. Зобов'язання і права КРЕДИТОРА
4.1 КРЕДИТОР зобов'язаний:
а) провести зарахування (перерахування) суми кредиту на рахунок ПОЗИЧАЛЬНИКА за вкладом до запитання або банківської картки, вказаний у п. 2.3 цього договору, не пізніше двох робочих днів після виконання умов, викладених у п. 2.2 цього договору;
б) видати готівкою за заявою ПОЗИЧАЛЬНИКА в день подачі заяви, якщо п. 2.3 цього договору передбачено такий спосіб видачі кредиту.
4.2 КРЕДИТОР має право в односторонньому порядку без повідомлення ПОЗИЧАЛЬНИКА виробляти зниження процентної ставки за цим договором.
На прохання ПОЗИЧАЛЬНИКА КРЕДИТОР зобов'язаний сповістити його письмово про зміну процентної ставки із зазначенням дати зміни.
4.3 КРЕДИТОР має право в односторонньому порядку проводити підвищення процентної ставки за цим договором з повідомленням про це ПОЗИЧАЛЬНИКА.
У цьому випадку КРЕДИТОР зобов'язаний сповістити ПОЗИЧАЛЬНИКА телеграмою або рекомендованим листом з повідомленням про вручення про зміну процентної ставки із зазначенням дати зміни.
4.4 КРЕДИТОР має право у разі розірвання цього договору вимагати від ПОЗИЧАЛЬНИКА повернення заборгованості по кредиту, належних процентів, неустойки і витрат, зазначених у п. 3.6 договору.
5. Зобов'язання і права ПОЗИЧАЛЬНИКА
5.1 В якості забезпечення своєчасного і повного повернення кредиту та сплати відсотків за користування ним ПОЗИЧАЛЬНИК представляє КРЕДИТОРОВІ:
1) Порука Ю.П. Черьомухін.
2) Поручительства П. А. Колесникова.
3) ____________________________;
4) _____________________________.
5.2. ПОЗИЧАЛЬНИК зобов'язаний застрахувати (забезпечити страхування заставодавцем) на користь КРЕДИТОРА майно, передане в заставу, від повного пакету ризиків на суму ================== в страховій компанії ====== і своєчасно поновлювати
страхування до повного виконання зобов'язань за цим договором.
КРЕДИТОР ПОЗИЧАЛЬНИК
5.3. ПОЗИЧАЛЬНИК зобов'язаний представити страховий поліс, забезпечити явку поручителів і заставодавців та подання необхідних документів для оформлення договорів поруки та застави протягом п'яти робочих днів від дати укладення цього договору.
5.4 При видачі кредиту відповідно до п. 2.3 цього договору готівкою або шляхом безготівкової оплати рахунків організацій, ПОЗИЧАЛЬНИК зобов'язаний отримати кредит протягом одного місяця від дати укладення цього договору.
5.5 При збільшенні КРЕДИТОРІВ процентної ставки відповідно до п. 4.3 договору ПОЗИЧАЛЬНИК має право погасити всю суму кредиту на умовах стягування колишньої процентної ставки протягом трьох місяців від дати відправлення КРЕДИТОРІВ повідомлення.
5.6 При незгоді поручителя за цим договором зі збільшенням процентної ставки ПОЗИЧАЛЬНИК зобов'язаний представити інше поручительство або інше забезпечення за погодженням з кредиторами в протягом півтора місяців від дати відправлення КРЕДИТОРІВ повідомлення про зміну процентної ставки.
5.7 ПОЗИЧАЛЬНИК вправі робити дострокове повне або часткове погашення кредиту зі сплатою відсотків і неустойок, нарахованих на дату погашення.
5.8 ПОЗИЧАЛЬНИК відповідає за своїми зобов'язаннями перед кредиторами усім своїм майном у межах заборгованості за кредитом, відсотками і неустойками.
5.9 Зобов'язання ПОЗИЧАЛЬНИКА вважаються належним чином і повністю виконаними після повернення КРЕДИТОРОВІ всієї суми кредиту, сплати відсотків за користування кредитом, неустойок у відповідності до умов цього кредитного договору, що визначаються на дату погашення кредиту, і відшкодування витрат, пов'язаних зі стягненням заборгованості.
5.10 ПОЗИЧАЛЬНИК зобов'язаний у триденний термін повідомити КРЕДИТОРА про зміну адреси реєстрації (прописки), фактичного місця проживання, роботи, прізвища або імені та виникненні обставин, здатних вплинути на виконання позичальником зобов'язань за цим договором.
6. Підстави і порядок розірвання договору
6.1 У разі не подання позичальників страхових поліса, або неявки поручителів і заставодавців, або неподання документів, необхідних для укладення договорів поруки та застави, у строк, встановлений п. 5.3 договору, КРЕДИТОР має право в односторонньому порядку розірвати цей договір, письмово сповістивши про це ПОЗИЧАЛЬНИКА.
6.2 У випадку, якщо ПОЗИЧАЛЬНИК протягом одного місяця від дати укладення цього договору * не скористається своїм правом на отримання кредиту, КРЕДИТОР має право в односторонньому порядку розірвати цей договір, письмово сповістивши про це ПОЗИЧАЛЬНИКА.
6.3 КРЕДИТОР має право достроково в односторонньому порядку розірвати цей договір і стягнути всю суму кредиту, відсотків за користування кредитом і неустойок, передбачених умовами цього договору, у випадках:
а) невиконання або неналежного виконання позичальником його зобов'язань за цим договором з погашення кредиту та сплату відсотків;
б) освіти незабезпеченої заборгованості;
в) відсутності продовження страхування майна, переданого в заставу в забезпечення за цим договором, відповідно до п. 5.2 договору;
г) невиконання позичальником його зобов'язань, передбачених п. 5.6 договору;
д) невиконання позичальником його зобов'язань, передбачених п. 5.10 договору.
7. Інші умови
7.1. Договір набуває чинності з моменту його підписання і діє до повного виконання сторонами своїх зобов'язань.
7.2. Зміни та доповнення до цього договору, крім випадків, передбачених пп. 4.2 та 4.3 договору, дійсні, якщо вони вчинені у письмовій формі і підписаного позичальником та уповноваженою особою КРЕДИТОРА.
7.3. Суперечки з цього договору вирішуються в порядку, встановленому законодавством Російської Федерації.
7.4. Договір складено у трьох примірниках, з яких один передається позичальникові, два-КРЕДИТОРОВІ.
8. Адреси та реквізити сторін
8.1 КРЕДИТОР: Комерційний банк «Альянс»
Поштова адреса: 301001, р . Орел, вул. Комсомольська, д. 12
Кореспондентський рахунок № 30101810800000000693
БИК 041856693 Телефон: 32-13-53 Факс: 32-13-11
8.2 ПОЗИЧАЛЬНИК: Сидоров Іван Васильович
Адреса реєстрації (прописки): _ р. Орел, вул. Василівська 151, кв. 124
Адреса фактичного проживання: м. Орел, вул. Василівська 151, кв. 124
Паспорт / посвідчення особи: серії У-PK № 123456 виданий 20января 1981 Заводським РВВС м. Орла
Телефони: домашній 772523 _ службовий 415259
КРЕДИТОР ПОЗИЧАЛЬНИК
Президент КБ «Альянс» Сидоров І.В.
С.Г Лобнін
М.П.
Кредитний відділ:
Юридичний відділ:
7) здійснює операції по формуванню резерву на можливі втрати по позиках.
У разі якщо позичальник протягом одного місяця від дати укладення кредитного договору не скористався своїм правом на отримання кредиту, банк направляє йому повідомлення про розірвання договору в односторонньому порядку. Порядок погашення кредиту обумовлюється в кредитному договорі або в графіку платежів та термінове зобов'язання, які є невід'ємною частиною кредитного договору.
Суми, що вносяться позичальником у рахунок погашення заборгованості за кредитним договором, направляються, незалежно від призначення платежу, зазначеного в платіжному документі, в такій черговості: 1) на сплату неустойки, 2) на сплату прострочених відсотків; 3) на сплату термінових відсотків; 4 ) на погашення простроченої заборгованості за позикою; 5) на погашення строкової заборгованості за позикою.
Погашення кредиту, сплата відсотків і неустойок виробляються: 1) готівкою, через касу; 2) перерахуванням з рахунків за вкладами, 3) за допомогою утримання із заробітної плати, пенсії тощо; 4) переказами через підприємства зв'язку або ін
При ненадходженні платежів в погашення заборгованості по кредиту від позичальника банк звертає свою стягнення на забезпечення, надане за даним кредитом. Погашення нереальних для стягнення позик провадиться за рахунок резерву на можливі втрати по позиках.
Конфліктні ситуації при кредитуванні населення вирішуються через суд, куди може звернутися як позичальник, так і його кредитор при виникненні спірних ситуацій. До числа останніх можна віднести неможливість для банку з різних причин реалізувати заставу по позиці для погашення заборгованості клієнта (різке знецінення цінних паперів, прийнятих банком в забезпечення позики, загибель майна клієнта в результаті стихійного лиха і т. д.), шахрайство з боку позичальника, вибуття останнього з постійного місця проживання у невідомому напрямку, смерть позичальника і переведення заборгованості на родичів померлого і т. п.
Глава 2. Практичні питання застосування кредитування фізичних осіб
2.1 Етапи процедури кредитування
Процес кредитування, зокрема кредитування фізичних осіб, умовно можна розділити на кілька етапів. Серед них: підготовчий етап; етап розгляду кредитного проекту; етап оформлення кредитної документації; етап використання кредиту і наступного контролю в процесі кредитування.
На підготовчому етапі вивчаються можливості надання кредиту. Спочатку відбуваються переговори між банком і клієнтом. Ініціатором кредитування найчастіше є клієнт, що звертається в банк із проханням про отримання кредиту, після чого і відбуваються переговори.
У процесі цих переговорів необхідно:
ü встановити, наскільки можлива видача кредиту відповідно до поточною політикою кредитної установи;
ü визначити мету;
ü вибрати той вид кредиту і метод кредитування, які найбільше підходять для даної кредитної угоди;
ü здійснити попередній аналіз ризику можливої видачі кредиту, джерела повернення позик та сплати відсотків за їх використання;
ü забезпечити оперативність проведення попереднього етапу, не затягувати рішення банку про можливу видачу кредиту;
ü дати зрозуміти клієнтові, що переговори не дають підстав для остаточного висновку про можливість надання позики;
ü проконсультувати клієнта, які документи необхідно подати в банк для вирішення питання.
Слідом за переговорами і попереднім аналізом настає етап розгляду кредитного проекту на основі офіційно подаються в банк документів. Нестійкість економічної ситуації, інфляція вимагають від російських банків обережності і досвіду оцінки кредитоспроможності клієнта, об'єкта кредитування та надійності забезпечення, якості застави та гарантій. Аналітична частина цього етапу являє собою надзвичайно відповідальне завдання.
На етапі оформлення кредитної документації працівники банку оформляють кредитний договір, виписують розпорядження про видачу кредиту, заводять спеціальне досьє на клієнта-позичальника (кредитна справа).
На етапі використання кредиту, здійснюється спостереження за кредитними операціями: дотриманням ліміту кредитування (кредитної лінії), цільовим використанням кредиту, сплатою позичкового відсотка, повнотою і своєчасністю повернення позичок.
Слід сказати про те, що відсотки за кредитами, наданими фізичним особам надходять на користь банку - кредитора у розмірі та в порядку, передбачених кредитним договором. Відсотки по кредиту нараховуються банком на залишок заборгованості за основним боргом, яка обліковується на відповідному особовому рахунку, на початок операційного дня.
При невиконанні (неналежному виконанні) клієнтом - позичальником зобов'язань по сплаті відсотків у встановлений договором термін прострочена заборгованість за відсотками в кінці робочого дня повинна бути перенесена банком - кредитором на балансові рахунки з обліку прострочених відсотків. У цьому випадку нарахування відсотків по розміщених грошових коштів на балансі банку - кредитора проводиться на зазначених балансових рахунках до дати віднесення позичкової заборгованості до 2-ї і вище груп ризику.
На етапі використання кредиту не припиняється оперативний і традиційний аналіз кредитоспроможності клієнта, при необхідності проводяться зустрічі, переговори з ним, уточнюються умови та строки кредитування.
На даній стадії здійснюється подальший контроль за рухом кредиту. Особлива увага приділяється контролю за простроченими кредитами, за позиками, тривалий час не повертаються банку. Спільно з клієнтом банки розробляють заходи, що сприяють поверненню кредитів, вирішують питання про їх пролонгації, при необхідності складається новий кредитний договір, вишукуються додаткові гарантії, уточнюється подальша можливість кредитування неплатоспроможних клієнтів.
2.2 Документальне оформлення кредитів, наданих фізичним особам
Для отримання кредиту позичальник надає банку наступні документи: 1) заяву (Додаток 1); 2) паспорт або замінюючий його документ; 3) довідки з місця роботи позичальника та поручителів про доходи і розмір вироблюваних утримань (для пенсіонерів - довідку з органів соціального захисту населення ), 4) декларацію про отримані доходи, завірену податковою інспекцією, для громадян, які займаються підприємницькою діяльністю; 5) анкети; 6) паспорта (які замінять їх документи) поручителів і заставодавців; 7) для отримання кредиту понад 5 тис. дол США або рублевого еквівалента цієї суми - довідку з психоневрологічного диспансеру або водійське посвідчення (пред'являються); 8) інші документи при необхідності.
При зверненні клієнта в банк за отриманням кредиту уповноважений кредитний інспектор з'ясовує у клієнта мета, на яку запитується кредит, роз'яснює йому умови і порядок надання кредиту, знайомить з переліком документів, необхідних для отримання кредиту.
Термін розгляду питання про надання кредиту залежить від виду кредиту і його суми, але не повинен перевищувати від моменту надання повного пакета документів до прийняття рішення 15 календарних днів - за кредитами на невідкладні потреби і 1 місяця - за кредитами на придбання нерухомості.
Кредитний інспектор проводить перевірку наданих клієнтом документів та відомостей, зазначених у документах та анкети; визначає платоспроможність клієнта і максимально можливий розмір кредиту.
При перевірці відомостей кредитний інспектор з'ясовує за допомогою єдиної бази даних кредитну історію позичальника і розмір заборгованості за раніше отриманими кредитами.
Кредитний інспектор складає письмовий висновок про доцільність видачі кредиту (відмови у видачі) і погоджує з позичальником умови надання кредиту.
Укладення кредитного інспектора, завізований керівником кредитующего підрозділи, висновків інших служб банку та дочірнього підприємства додаються до пакету документів позичальника.
Пакет документів із своїм висновком, завізованим керівником підрозділу, кредитний інспектор направляє керуючому відділенням для прийняття рішення про надання (відмову в наданні).
Керуючий відділенням робить напис на заяві клієнта про прийняте ним рішення з зазначенням дати і повертає документи кредитному інспекторові.
В інших випадках кредитний інспектор готує кредитну заявку в кредитний комітет відділення. Підготовка і розгляд питання на засіданні комітету, а також оформлення прийнятих рішень здійснюються відповідно до регламенту роботи кредитного комітету.
Кредитний інспектор робить відмітку про прийняте керуючим або кредитним комітетом відділення або територіального банку, рішення в журналі реєстрації заяв (із зазначенням дати і номера протоколу) і повідомляє про це рішення позичальникові.
При прийнятті позитивного рішення кредитний інспектор вносить відповідну інформацію до єдиної бази даних індивідуальних позичальників і приступає до оформлення документів. Одночасно з оформленням кредитного договору, графіка погашення кредиту і термінового зобов'язання кредитний інспектор оформляє також залежно від виду забезпечення: договір поруки; застави; інші документи.
2.3 Оцінка платоспроможності фізичної особи. Аналіз забезпеченості запрошуваного кредиту
Важливою умовою надання споживчого кредиту є оцінка платоспроможності позичальника.
Вона визначається на підставі довідки з місця роботи про доходи і розмір утримань.
Довідка повинна містити наступну інформацію:
· Повне найменування організації, що видала довідку, її поштову адресу, телефон та банківські реквізити;
· Тривалість постійної роботи позичальника в даній організації;
· Справжня посаду позичальника (ким працює);
· Середньомісячний дохід за останні шість місяців;
· Середньомісячні утримання за останні шість місяців з розшифровкою за видами.
Довідка надається за підписами керівника та головного бухгалтера організації, скріпленими печаткою.
При розрахунку платоспроможності з доходу віднімаються всі обов'язкові платежі, зазначені в довідці та анкети (прибутковий податок, внески, аліменти, компенсація збитку, погашення заборгованості та сплата відсотків за іншими кредитами, сума зобов'язань за наданими поруками, виплати в погашення вартості придбаних у розстрочку товарів і ін). Для цієї мети кожне зобов'язання за наданим дорученням приймається в розмірі 50% середньомісячного платежу за відповідним основним зобов'язанням.
Платоспроможність позичальника визначається наступним чином:
Р = ДЧ х К х t,
де ДЧ - середньомісячний дохід (чистий) за 6 місяців з відрахуванням всіх обов'язкових платежів;
К - коефіцієнт залежно від величини ДЧ:
К = 0,3 при ДЧ в еквіваленті до 500 дол США,
К = 0,4 за ДЧ в еквіваленті від 501 до 1000 дол США,
К = 0,5 при ДЧ в еквіваленті від 1001 до 2000 дол США,
К = 0,6 при ДЧ в еквіваленті понад 2000 дол США,
t - термін кредитування (в міс.).
Не менш важливу роль у кредитуванні фізичних осіб грає забезпечення. В даний час, наприклад, відділення Ощадбанку Росії як забезпечення приймають:
1) поручительства громадян РФ, які мають постійне джерело доходу;
2) поруки платоспроможних підприємств та організацій - клієнтів банку;
3) передані в заставу фізичною особою ліквідні цінні папери: ощадні сертифікати Ощадбанку РФ на пред'явника, акції Ощадбанку Росії, векселі Ощадбанку Росії, облігації державної ощадної позики, облігації внутрішньої державної валютної позики (даний перелік змінюється і доповнюється Ощадбанком РФ);
4) передаються в заставу юридичною особою ліквідні цінні папери;
5) передаються в заставу об'єкти нерухомості, транспортні засоби та інше майно.
При використанні в якості забезпечення поручительств та застави майна видача кредиту проводиться після оформлення договорів поруки та застави в установленому порядку та страхування заставодавцем на користь Ощадбанку Росії в одній із запропонованих банком страхових компаній наданого в заставу майна. Виняток становить заставу майна та об'єктів будівництва. У цьому випадку в договорі передбачається зобов'язання позичальника представити банку страховий поліс та необхідні документи для укладення договору застави:
· При заставі майна, що набуває - протягом двох місяців з моменту видачі кредиту;
· При заставі об'єкта незавершеного будівництва - в строк, встановлений за угодою сторін, але не більше одного року з моменту видачі кредиту, з подальшим переоформленням у заставу закінченого будівництвом об'єкта - у строк, установлений за погодженням сторін, але не більше трьох років з моменту видачі кредиту.
Не допускається укладання кредитного договору з використанням застави майна, що набуває або споруджуваного об'єкта як єдиного виду забезпечення.
При прийнятті банком в забезпечення по кредитним договором тільки поручительств фізичних осіб (без іншого забезпечення) повинно бути дотримано наступну вимогу:
· За кредитами в межах від 100 до 1000 дол (або рублевих еквівалентів цих сум) представляється не менше двох поручительств;
· За кредитами в межах від 1001 до 5000 дол (або рублевих еквівалентів цих сум) - не менше трьох поручительств;
· За кредитами в межах від 5001 до 10000 дол (або рублевих еквівалентів цих сум) - не менше чотирьох поручительств;
· Кредити понад 10000 дол (або рублевого еквівалента цієї суми) при відсутності застави майна (включаючи цінні папери) не надаються.
Для позичальників і поручителів встановлюється віковий ценз. Кредит надається громадянам у віці від 18 до 70 років за умови, що термін повернення кредиту за договором настає до виконання позичальникові 75 років. Порука приймається від громадян у віці від 18 до 70 років, при цьому мається на увазі, що термін повернення кредиту наступає до виконання поручителю 70 років.
На основі платоспроможності клієнта і представленого забезпечення визначається максимальний розмір кредиту: Sp = Р / 1 + (річна процентна ставка по кредиту * термін кредитування (у місяцях) / 12 * 100%).
Список використаної літератури
1. Астахов П. Кредит: спірні моменти / П. Астахов. - М.: Ексмо, 2008. - 208с.
2. Загородников С.В. Фінанси і кредит: навчальний посібник. - М.: Видавництво «Омега-Л», 2009. - 288с.
3. Киричук А.А. Споживчий кредит: захист прав позичальника / А.А. Киричук / / Законність. - 2007. - № 12. - С.40-43.
4. Ковальова А.М. Фінанси і кредит: навчальний посібник / А.М. Ковальова. - М.: Фінанси і статистика, 2006. - 512с.
5. Фінанси і кредит: навчальний посібник / За ред. Нешітой А.С. - М.: Видавничо - торгова корпорація «Дашков і К», 2008. - 543с.
6. Фінанси і кредит: навчальний посібник / За ред. О.І. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2008. - 304с.
7. Фінанси, грошовий обіг і кредит. Ю.А. Корчагін, І.Т. Малінченко. - Ростов-на-Дону: «Фенікс», 2008. - 363с.
Додаток № 1
Приклад заяви про видачу кредиту.
Керуючого
КБ «Альянс»
С.Г. Лобніну
ЗАЯВА
От________________, який проживає за адресою
(Прізвище, ім'я, по батькові)
_______________________
(Адреса прописки)
Прошу надати мені кредит в сумі 9000 (дев'ять тисяч рублів) на невідкладні потреби строком на 2 роки років / місяців, (мета кредиту)
Джерелом погашення кредиту та сплати відсотків за користування ним буде заробітна плата.
В якості забезпечення своєчасного і повного повернення кредиту та сплати відсотків уявляю поруки двох фізичних осіб.
4октября
Додаток 2
Приклад кредитного договору
Кредитний договір № 1313
г.Орел «4» жовтня 2004
Акціонерний комерційний банк «Альянс»
(Відкрите акціонерне товариство),
іменований надалі КРЕДИТОР, в особі президента банку Лобніна Сергія Геннадійовича діє на підставі статуту, з одного боку, і гр Сидоров Іван Васильович, іменований далі ПОЗИЧАЛЬНИК, з іншого боку, уклали цей договір про таке.
1. Предмет договору
1.1 КРЕДИТОР зобов'язується надати Позичальнику кредит в сумі 9000 (Дев'ять тисяч) рублів _ на невідкладні потреби на строк
по 4 жовтня 2006 під 24 (Двадцять чотири) відсотка річних, а ПОЗИЧАЛЬНИК зобов'язується повернути КРЕДИТОРОВІ отриманий кредит та сплатити відсотки за користування ним у розмірі, строки та на умовах цього договору (у відповідності зі статтями 212 і 214 Податкового кодексу Російської Федерації (частина 2) від 05.08. 2000 № 117-ФЗ матеріальна вигода, отримана Позичальником від економії на відсотках за користування позиковими (кредитними) засобами, підлягає оподаткування за ставкою податку у розмірі 35% від позитивної різниці між сумою відсотків за користування позиковими засобами, вираженими в рублях, обчисленої виходячи з 3 / 4 діючої ставки рефінансування, встановленої Центральним банком Російської Федерації на дату отримання таких коштів, та сумою відсотків, обчисленої виходячи з умов договору).
2. Умови надання кредиту
2.1 КРЕДИТОР відкриває ПОЗИЧАЛЬНИКА позичковий рахунок № 455068810К00000000777
За обслуговування позикового рахунку ПОЗИЧАЛЬНИК сплачує КРЕДИТОРОВІ тариф (одноразовий платіж) у розмірі 50 рублів не пізніше дати видачі кредиту.
2.2. Видача кредиту проводиться після належного оформлення вказаного в п 5.1 цього договору забезпечення за кредитом, а також передачі заставодавцем КРЕДИТОРОВІ предмета закладу, якщо в якості забезпечення використовується майно в заставі, та надання позичальником кредитору страхового поліса на предмети застави-об'єкти нерухомості та транспортні засоби, якщо в якості забезпечення використовується заставу об'єктів нерухомості або транспортних засобів.
2.3 Видача кредиту проводиться одноразово готівкою через кассу_
КРЕДІТОР_______________ ЗАЕМЩІК_________________
2.4 Погашення кредиту здійснюється згідно з графіком платежів і термінового зобов'язання, які є невід'ємною частиною цього договору.
2.5 Сплата відсотків здійснюється щомісячно, починаючи з листопада 2004 року
2.6 У випадку дострокового погашення частини кредиту ПОЗИЧАЛЬНИК виробляє щомісячну сплату відсотків на суму, що залишилася заборгованості до настання терміну наступного платежу з погашення основного боргу.
2.7 При несвоєчасному внесенні (перерахування) платежу в погашення кредиту або сплату відсотків ПОЗИЧАЛЬНИК сплачує КРЕДИТОРОВІ неустойку з дати, наступної за датою настання виконання зобов'язання, встановленої договором, у розмірі 0,01% річних з суми простроченого платежу за кожний день прострочення, включаючи дату погашення простроченої заборгованості.
3. Умови розрахунків і платежів
3.1 Погашення кредиту та сплата відсотків і неустойок проводиться готівку грошима через касу, переказами через підприємства зв'язку, перерахуванням з рахунків за вкладами, за допомогою утримання із заробітної плати, пенсії.
В платіжних документах суми відсотків і неустойок вказуються окремо.
3.2 Датою видачі кредиту є дата утворення позичкової заборгованості.
Датою погашення заборгованості по кредиту (сплати відсотків, неустойки) є дата надходження коштів у касу або на кореспондентський рахунок КРЕДИТОРА, зазначений в цьому договорі, або дата списання коштів з рахунку ПОЗИЧАЛЬНИКА за вкладом, якщо рахунок відкритий в установі КРЕДИТОРА, що видав кредит.
3.3 Відлік строку для нарахування відсотків за користування кредитом починається з моменту утворення заборгованості за позичковим рахунком (не включаючи цю дату) і закінчується датою погашення заборгованості за позичковим рахунком (включно).
При проміжних платежах дата сплати відсотків включається в період, за який ця сплата проводиться.
Відлік строку для нарахування неустойки починається з дати, наступної за датою виконання зобов'язання, зазначеної у п. 2.4 та закінчується датою внесення платежу (включаючи цю дату).
При проміжних платежах датою початку відліку строку для нарахування неустойки є перший день місяця, наступного за місяцем платежу.
3.4 При обчисленні відсотків і неустойки у розрахунок приймається фактична кількість календарних днів у платіжному періоді, а в році - дійсне число календарних днів (365 або 366 відповідно).
3.5 Суми, що вносяться (перераховані) позичальником на рахунок погашення заборгованості за цим договором, направляються, незалежно від призначення платежу, зазначеного в платіжному документі, в такій черговості:
1. на сплату неустойки
2.на сплату прострочених відсотків
3. на сплату термінових відсотків
4. на погашення заборгованості по кредиту.
КРЕДИТОР ПОЗИЧАЛЬНИК
Сплата відсотків авансом не проводиться.
3.6 Витрати КРЕДИТОРА, пов'язані зі стягненням заборгованості ПОЗИЧАЛЬНИКА за цим договором, сплачується Клієнтом відповідно до калькуляції фактичних витрат, затверджених керівником і головним бухгалтером КРЕДИТОРА.
4. Зобов'язання і права КРЕДИТОРА
4.1 КРЕДИТОР зобов'язаний:
а) провести зарахування (перерахування) суми кредиту на рахунок ПОЗИЧАЛЬНИКА за вкладом до запитання або банківської картки, вказаний у п. 2.3 цього договору, не пізніше двох робочих днів після виконання умов, викладених у п. 2.2 цього договору;
б) видати готівкою за заявою ПОЗИЧАЛЬНИКА в день подачі заяви, якщо п. 2.3 цього договору передбачено такий спосіб видачі кредиту.
4.2 КРЕДИТОР має право в односторонньому порядку без повідомлення ПОЗИЧАЛЬНИКА виробляти зниження процентної ставки за цим договором.
На прохання ПОЗИЧАЛЬНИКА КРЕДИТОР зобов'язаний сповістити його письмово про зміну процентної ставки із зазначенням дати зміни.
4.3 КРЕДИТОР має право в односторонньому порядку проводити підвищення процентної ставки за цим договором з повідомленням про це ПОЗИЧАЛЬНИКА.
У цьому випадку КРЕДИТОР зобов'язаний сповістити ПОЗИЧАЛЬНИКА телеграмою або рекомендованим листом з повідомленням про вручення про зміну процентної ставки із зазначенням дати зміни.
4.4 КРЕДИТОР має право у разі розірвання цього договору вимагати від ПОЗИЧАЛЬНИКА повернення заборгованості по кредиту, належних процентів, неустойки і витрат, зазначених у п. 3.6 договору.
5. Зобов'язання і права ПОЗИЧАЛЬНИКА
5.1 В якості забезпечення своєчасного і повного повернення кредиту та сплати відсотків за користування ним ПОЗИЧАЛЬНИК представляє КРЕДИТОРОВІ:
1) Порука Ю.П. Черьомухін.
2) Поручительства П. А. Колесникова.
3) ____________________________;
4) _____________________________.
5.2. ПОЗИЧАЛЬНИК зобов'язаний застрахувати (забезпечити страхування заставодавцем) на користь КРЕДИТОРА майно, передане в заставу, від повного пакету ризиків на суму ================== в страховій компанії ====== і своєчасно поновлювати
страхування до повного виконання зобов'язань за цим договором.
КРЕДИТОР ПОЗИЧАЛЬНИК
5.3. ПОЗИЧАЛЬНИК зобов'язаний представити страховий поліс, забезпечити явку поручителів і заставодавців та подання необхідних документів для оформлення договорів поруки та застави протягом п'яти робочих днів від дати укладення цього договору.
5.4 При видачі кредиту відповідно до п. 2.3 цього договору готівкою або шляхом безготівкової оплати рахунків організацій, ПОЗИЧАЛЬНИК зобов'язаний отримати кредит протягом одного місяця від дати укладення цього договору.
5.5 При збільшенні КРЕДИТОРІВ процентної ставки відповідно до п. 4.3 договору ПОЗИЧАЛЬНИК має право погасити всю суму кредиту на умовах стягування колишньої процентної ставки протягом трьох місяців від дати відправлення КРЕДИТОРІВ повідомлення.
5.6 При незгоді поручителя за цим договором зі збільшенням процентної ставки ПОЗИЧАЛЬНИК зобов'язаний представити інше поручительство або інше забезпечення за погодженням з кредиторами в протягом півтора місяців від дати відправлення КРЕДИТОРІВ повідомлення про зміну процентної ставки.
5.7 ПОЗИЧАЛЬНИК вправі робити дострокове повне або часткове погашення кредиту зі сплатою відсотків і неустойок, нарахованих на дату погашення.
5.8 ПОЗИЧАЛЬНИК відповідає за своїми зобов'язаннями перед кредиторами усім своїм майном у межах заборгованості за кредитом, відсотками і неустойками.
5.9 Зобов'язання ПОЗИЧАЛЬНИКА вважаються належним чином і повністю виконаними після повернення КРЕДИТОРОВІ всієї суми кредиту, сплати відсотків за користування кредитом, неустойок у відповідності до умов цього кредитного договору, що визначаються на дату погашення кредиту, і відшкодування витрат, пов'язаних зі стягненням заборгованості.
5.10 ПОЗИЧАЛЬНИК зобов'язаний у триденний термін повідомити КРЕДИТОРА про зміну адреси реєстрації (прописки), фактичного місця проживання, роботи, прізвища або імені та виникненні обставин, здатних вплинути на виконання позичальником зобов'язань за цим договором.
6. Підстави і порядок розірвання договору
6.1 У разі не подання позичальників страхових поліса, або неявки поручителів і заставодавців, або неподання документів, необхідних для укладення договорів поруки та застави, у строк, встановлений п. 5.3 договору, КРЕДИТОР має право в односторонньому порядку розірвати цей договір, письмово сповістивши про це ПОЗИЧАЛЬНИКА.
6.2 У випадку, якщо ПОЗИЧАЛЬНИК протягом одного місяця від дати укладення цього договору * не скористається своїм правом на отримання кредиту, КРЕДИТОР має право в односторонньому порядку розірвати цей договір, письмово сповістивши про це ПОЗИЧАЛЬНИКА.
6.3 КРЕДИТОР має право достроково в односторонньому порядку розірвати цей договір і стягнути всю суму кредиту, відсотків за користування кредитом і неустойок, передбачених умовами цього договору, у випадках:
а) невиконання або неналежного виконання позичальником його зобов'язань за цим договором з погашення кредиту та сплату відсотків;
б) освіти незабезпеченої заборгованості;
в) відсутності продовження страхування майна, переданого в заставу в забезпечення за цим договором, відповідно до п. 5.2 договору;
г) невиконання позичальником його зобов'язань, передбачених п. 5.6 договору;
д) невиконання позичальником його зобов'язань, передбачених п. 5.10 договору.
7. Інші умови
7.1. Договір набуває чинності з моменту його підписання і діє до повного виконання сторонами своїх зобов'язань.
7.2. Зміни та доповнення до цього договору, крім випадків, передбачених пп. 4.2 та 4.3 договору, дійсні, якщо вони вчинені у письмовій формі і підписаного позичальником та уповноваженою особою КРЕДИТОРА.
7.3. Суперечки з цього договору вирішуються в порядку, встановленому законодавством Російської Федерації.
7.4. Договір складено у трьох примірниках, з яких один передається позичальникові, два-КРЕДИТОРОВІ.
8. Адреси та реквізити сторін
8.1 КРЕДИТОР: Комерційний банк «Альянс»
Поштова адреса:
Кореспондентський рахунок № 30101810800000000693
БИК 041856693 Телефон: 32-13-53 Факс: 32-13-11
8.2 ПОЗИЧАЛЬНИК: Сидоров Іван Васильович
Адреса реєстрації (прописки): _ р. Орел, вул. Василівська 151, кв. 124
Адреса фактичного проживання: м. Орел, вул. Василівська 151, кв. 124
Паспорт / посвідчення особи: серії У-PK № 123456 виданий 20января 1981 Заводським РВВС м. Орла
Телефони: домашній 772523 _ службовий 415259
КРЕДИТОР ПОЗИЧАЛЬНИК
Президент КБ «Альянс» Сидоров І.В.
С.Г Лобнін
М.П.
Кредитний відділ:
Юридичний відділ: