Навчальна дисципліна: «Гроші, кредит, банки»
Тема: «Інтернет-банкінг»
\ * MERGEFORMAT \ * MERGEFORMAT
Введення
1. Сутність інтернет-банкінгу. Пеімущества і недоліки
2. Інтернет-банкінг в розвинених країнах
3. Розвиток інтернет-банкінгу в Росії
Висновок
Список літератури
Введення
Інтернет розкидає свої тенета все далі і далі, і все більше користувачів Всесвітньої мережі використовують її для оплати рахунків і здійснення інших банківських операцій. "Всі операції через Інтернет!" - Ось гасло, яке зовсім недавно висунули в ряді європейських країн і США і цілком досягли успіху, тепер там без проблем можна керувати своїми грошима, не виходячи з дому, з будь-якої точки світу в будь-який час доби і в режимі реального часу.
Поступово реальністю стає це і в Росії, але дуже повільно та все ж зі скрипом, та й то тільки в Москві та Санкт-Петербурзі.
А в низці інтернет-понять з'явилося нове - інтернет-банкінг або онлайн-банкінг, що означає віддалене управління банківським рахунком через Інтернет, тобто звичайне банківське обслуговування, але з використанням іншого середовища. І тепер клієнт має можливість вибирати, приїжджати чи самому в банк і привозити платіжки і в підсумку витрачати час на дорогу, або скористатися системою банк-клієнт, приєднавши до банку через Інтернет. Більш того, завдяки системі інтернет-банкінгу клієнт стає цілком незалежним від місцезнаходження банку і може вибирати банк не за територіальним принципом, а орієнтуючись на наданий сервіс і встановлені тарифи.
Так що ж таке інтернет-банкінг?
1. Сутність інтернет-банкінгу. Переваги та недоліки
Інтернет-банкінг - це система віддаленого отримання банківських послуг через Інтернет. Віртуальне спілкування з банком здійснюється в інтерактивному режимі - через сайт банку. Для роботи в системі необхідно підключити цю послугу в офісі банку і мати можливість виходу в Інтернет через сумісний браузер. Управління рахунком можливо з будь-якої точки світу, з будь-якого комп'ютера, підключеного до Інтернету. Підключення та обслуговування в інтернет-банкінгу, як правило, безкоштовна.
Саме універсальність механізму інтернет-банкінгу робить його доступним як для приватних осіб, так і для підприємств, де можливості інтернет-банкінгу дозволяють підвищити ефективність і оперативність управління грошовими потоками. Взагалі-то управління платежами через інтернет не складніше, ніж звичайне спілкування з комп'ютером. Для використання системи інтернет-банкінгу не потрібно яких-небудь додаткових знань.
Можливості інтернет-банкінгу дозволяють:
· Відправляти в банк всі види фінансових документів;
· Отримувати виписки та документи за всіма рахунками в банку за будь-який період часу;
· Відстежувати всі етапи обробки платіжних документів у банку в режимі реального часу;
· Оперативно отримувати повідомлення про помилки;
· Працювати в одному інтерфейсі з рахунками в різних банках;
· Здійснювати перегляд і друк вхідних і вихідних платіжних документів.
Відмінність інтернет-банкінгу від класичної системи «Клієнт-Банк»
Спочатку система «Клієнт-Банк» з'явилася для віддаленого обслуговування юридичних осіб, для яких мобільність сервісу не так важлива, як для приватних клієнтів. Клієнт-Банк - це «товста» система, яка вимагає установки додаткового програмного забезпечення на комп'ютер клієнта, на якому і ведеться база даних. Вихід в Інтернет потрібен лише для прийому / передачі інформації.
Інтернет-банкінг - більш досконала модифікація системи «Клієнт-Банк». Зберігаючи всі переваги попередника, інтернет-банкінг має масу додаткових переваг для клієнтів банку:
· Немає необхідності ставити додаткове ПЗ на комп'ютер;
· Клієнт має можливість отримувати найоперативнішу інформацію про стан свого банківського рахунку (інформація про кошти, що надійшли на адресу клієнта, стає доступною клієнтові одночасно з надходженням даної інформації в банк);
· Весь обмін документами між клієнтом і банком здійснюється в електронному вигляді, і від клієнта не потрібно надання підтверджуючих документів на паперових носіях. Тим не менш, банк не знімає з себе зобов'язань в наданні за першою вимогою клієнта будь-яких банківських документів у вигляді паперових копій.
Таким чином, можна сказати, що інтернет-банк - це аналог системи банк-клієнт, що працює через Інтернет. У Росії, як і на Заході, інтернет-банкінг виріс із систем класу «Клієнт-Банк».
Основні переваги інтернет-банкінгу
Головною перевагою інтернет-банкінгу є все-таки зручність, яке дозволяє забувати про насущні клопоти та непотрібної паперової роботи. Саме воно примушує багатьох практичних людей, які цінують свій час, завести рахунок в банку і керувати ним через Інтернет. Взаєморозрахунки між клієнтом і банком проводяться в режимі реального часу. Клієнт може відстежувати всі етапи обробки платіжних документів у банку на екрані свого комп'ютера.
Простота процедури підключення до інтернет-банкінгу полягає в тому, що необхідно лише наявність банківського рахунку в банку, договору «Про обслуговування в системі інтернет-банкінг» та електронного цифрового сертифікату. Можливість отримувати і здійснювати платежі на адресу будь-якого контрагента, незалежно від того, чи підключений він до Інтернет-банкінгу чи ні. Можливість не побоюватися помилок при заповненні платіжних доручень. Система ретельно контролює правильність заповнення документів і вказує на помилки.
Захист інформації, що передається від несанкціонованого доступу забезпечується шифруванням з використанням протоколу SSL міжнародного формату криптографії. Контактуючі сторони використовують електронні цифрові підписи (ЕЦП). Система ідентифікації гарантує підтвердження автентичності сторін, котрі проводять операції.
Всі етапи електронного документообігу підтверджуються документально (звіти про проведені операції, виписки по рахунках, квитанції, що підтверджують платежі та інші документи). Електронні документи, завірені ЕЦП сторін, мають юридичну силу нарівні з паперовими документами, завіреними підписами сторін і печаткою.
Інтернет-банкінг дозволяє економити. Автоматизація розрахунків дозволила знизити витрати на організацію банківського обслуговування через Інтернет, що призвело до зниження тарифів по основних банківських операцій. Як правило, клієнтам інтернет-банкінгу пропонуються пільгові тарифи по проведенню платежів, валютним та іншими операціями.
Головні недоліки інтернет-банкінгу
По-перше, це відносно більш низький рівень захисту в порівнянні з системою «Клієнт-Банк» і документарних оформленням транзакцій. Хоча технологія SSL і є стандартом інтернет-безпеки, вона в силу своєї поширеності добре відома потенційним зломщикам і не може гарантувати той самий рівень безпеки, що і система «Клієнт-Банк», яка працює, як правило, в замкнутих інтернет-мережах, не мають виходу в Інтернет.
По-друге, високі початкові капіталовкладення. Для запуску однієї системи інтернет-банкінгу потрібно від 1 до 5 млн. доларів США.
2. Інтернет-банкінг в розвинених країнах
Число користувачів послуг інтернет-банкінгу в світі перевищило 200 млн. чоловік. А, згідно з прогнозами Світового банку, ця цифра до 2010 року зросте до 300 млн., і рівень проникнення послуги в економічно розвинених країнах перевищить 90%.
Дослідження Datamonitor свідчать про те, що на кінець 2003 року число банківських клієнтів онлайн в Європі досягло 60 млн. чоловік, збільшившись на 37 млн. з 2000 року. А в 2007 році вже 84 млн. європейців стали клієнтами інтернет-банків. Найбільші банківські інтернет-ринки у Великобританії (і за даними Nielsen-Netratings саме банківський сектор онлайн у Великобританії найбільш конкурентоспроможний) і Німеччини, а найбільша кількість інтернет-банкірів на душу населення в скандинавських країнах.
На даний момент найбільшою популярністю банківський інтернет-сервіс користується в таких країнах, як Німеччина, Великобританія, Швеція. У деяких європейських країнах більше половини банків в країні надають послуги онлайн. За часткою банків, що надають інтернет-послуги, лідирують такі країни, як Ірландія, Люксембург, Греція та Бельгія. Причому, що цікаво, немає прямого зв'язку між кількістю банків, що працюють в онлайн, і числом інтернет-користувачів, що працюють з банками через Всесвітню мережу. Так, наприклад, у Греції 45% банків надають інтернет-послуги, а частка інтернет-користувачів, що користуються інтернет-банкінгом, становить 17%, в той час як для Фінляндії дані значення становлять 12% і 53% відповідно.
Дослідження, проведені численними аналітичними компаніями, свідчать, що зростання кількості онлайнових платежів - одна з домінуючих сьогодні тенденцій.
Більше того, варто зауважити, що онлайнові платники привабливішою для банків. Саме до такого висновку прийшли аналітики ComScore Networks, проаналізувавши рахунки кількох тисяч користувачів інтернет-банкінгу в одинадцяти найбільших американських банках. У звіті вказується, що користувачі, які оплачують рахунки в онлайні через свій банк, мають удвічі більші суми залишків на рахунках в банку, ніж ті, які платежі в онлайні не здійснюють. Дослідження дозволяє зробити висновок, що безпаперові платежі стають стандартом для зростаючого числа споживачів, а інтернет-банкінг та оплата рахунків через Інтернет - два найбільш швидко зростаючих сектора онлайнових послуг.
Однак інтернет-банкінг ніколи не замінить цілком і повністю звичайних походів у банк. На жаль, не виправдався прогноз, згідно з яким Інтернет поховає традиційний банківський сервіс. Нині більшість банків Європи та США мають банкомати, представництва в Інтернеті і цілодобові телефонні сервіси, що дозволяють проводити основні фінансові операції в будь-який час доби, проте традиційні банківські офіси вперто не поступаються своїми позиціями. І це незважаючи на те, що створення системи інтернет-банкінгу обходиться всього в кілька разів дешевше, ніж відкриття нового банківського відділення. Проте кількість відділень банків як і раніше росте. Причиною цього є те, що психологія людини змінюється повільніше, ніж технологія. За даними дослідження маркетингової фірми Cornerstone Advisors, клієнт банку повинен регулярно і особисто перевіряти надійність установи, в якому зберігаються його гроші. Інтернет і телефонний сервіс не дають можливості доторкнутися до стійки банку. У результаті, кожен третій клієнт банку відвідує банківські відділення щонайменше 4-5 разів на місяць.
Активність використання різних видів послуг інтернет-банкінгу, США наведена в таблиці (джерело: ABA Community Bank Competitiveness Survey, 2002):
Оплата рахунків в онлайн (у%) домашніми користувачами, США (джерело: Jupiter Research, 2003):
Що подобається клієнтам в інтернет-банкінгу? (Джерело: MasterCard / Greenfield Online):
Основні причини відмови клієнтів банків використовувати інтернет сервіс, США, Celent, 2003
Популярність каналів контакту при зверненні клієнтів в банки США (дані Bank Technology News, 2003)
3. Розвиток інтернет-банкінгу в Росії
Перша згадка про російські системах інтернет-банкінгу пов'язано з розгортанням у 1998 році системи «Інтернет Сервіс Банк» у Автобанк. Вона призначалася для фізичних осіб, а для управління рахунками було достатньо лише стандартного браузера.
Слідом за Автобанки подібні рішення стали впроваджуватися іншими гравцями, проте за перші 5 років просування послуги банкам вдалося залучити лише близько 50 тисяч передплатників. У 2003 році тільки у 17,5% великих банків в Росії існували системи типу «банк-клієнт». Серед основних причин такого стану справ варто назвати незначний рівень проникнення широкосмугового доступу до інтернету, а також слабкий розвиток банківської системи в цілому.
Вже зараз у російських банків, що входять в TOP-10 за розміром чистих активів, через дистанційні канали обслуговуються десятки тисяч клієнтів. При цьому щотижневий приріст складає 12-13 тисяч користувачів.
Системи інтернет-банкінгу впроваджуються в малих і середніх банках. Для них основні переваги таких систем - зниження транзакційних витрат, скорочення штату співробітників і утримання клієнтів. У зв'язку з тим, що впровадження сучасних технологій пов'язаний з великими витратами, малі банки, імовірно, будуть об'єднувати зусилля для створення спільних інтернет-систем. Тут істотну роль зіграють незалежні постачальники рішень подібного роду.
Рівень інтернет-банкінгу в банках підніметься у міру підвищення рівня зрілості інформаційних технологій. Впровадження вітчизняних і міжнародних стандартів та кращих практик в області інтернет-банкінгу по ідеї повинно максимально «убезпечити» інформацію, яка є для банків критично важливим ресурсом. Однак поки ці стандарти є в Росії не обов'язковими, а їх впровадження в значній мірі залежить від рівня зрілості банківських інформаційних технологій. Останній же, в середньому, поки поступається загальносвітовому. Але ясно, що тільки при підвищенні загального рівня зрілості інформаційних технологій можна буде говорити і про збільшення рівня інтернет-банкінгу в галузі.
Російський фінансовий ринок останнім часом показує чималий зростання, і до насичення йому ще дуже далеко. Одним з найбільш швидкозростаючих «грошових» сегментів при цьому є кредитно-фінансова сфера. Тут активно впроваджуються інформаційні технології, розширюються споживчі сервіси, і відповідно, ускладнюються бізнес-процеси. Останнє в сьогоднішніх жорстко конкурентних умовах, однак, не повинно призводити до зниження ефективності, одним з гарантів якої є інформаційна безпека.
Загальносвітовою тенденцією сьогодні є інсайдерська загроза. Галузеве дослідження проблеми внутрішньої ІТ-безпеки в російському банківському секторі, проведене InfoWatch, показало, що найбільшу заклопотаність респондентів викликають саме внутрішні загрози інтернет-банкінгу. Інсайдерські ризики превалюють над зовнішніми загрозами у співвідношенні 6:4. А найбільшою небезпекою для банків є витік персональних даних клієнтів.
Робота із забезпечення інформаційної безпеки - є частина загальної роботи з управління ризиками. Вимоги відомих документів - «Нове Базельська угода» («Базель II») і «Ключові принципи для сістемнозначімих платіжних систем» - в частині управління операційними ризиками в чому можуть бути задоволені застосуванням тих заходів і засобів, які відносяться до забезпечення інформаційної безпеки. Зокрема, виконання багатьох рекомендацій відомого стандарту Банку Росії СТО БР Іббс 1.0-2006 з інформаційної безпеки фактично буде заходом щодо зниження операційних ризиків, що передбачається базельськими документами. У ньому сформульовано основні «процесні» положення управління інтернет-банкінгом. Дотримання цих положень переводить останнє на абсолютно новий якісний рівень.
Відсутність єдиної офіційно прийнятої методики оцінки відповідності інформаційної безпеки кредитних організацій вимогам Стандарту негативно впливає на точність оцінок, знижує довіру до результатів робіт і веде до виникнення суперечливих думок про рівень безпеки кредитних організацій. Така ситуація ініціювала відповідні дії з боку Центробанку.
За словами Валерія Харламова, начальника відділу Банку Росії, в запланований до випуску первинний блок документів, що розвивають стандарт СТО БР Іббс-1.0, включений стандарт Банку Росії «Забезпечення інформаційної безпеки організацій банківської системи Російської Федерації. Методика оцінки відповідності інформаційної безпеки організацій банківської системи Російської Федерації вимогам стандарту СТО БР Іббс-1.0 ».
Тема: «Інтернет-банкінг»
ЗМІСТ
\ * MERGEFORMAT \ * MERGEFORMAT Введення
1. Сутність інтернет-банкінгу. Пеімущества і недоліки
2. Інтернет-банкінг в розвинених країнах
3. Розвиток інтернет-банкінгу в Росії
Висновок
Список літератури
Введення
Інтернет розкидає свої тенета все далі і далі, і все більше користувачів Всесвітньої мережі використовують її для оплати рахунків і здійснення інших банківських операцій. "Всі операції через Інтернет!" - Ось гасло, яке зовсім недавно висунули в ряді європейських країн і США і цілком досягли успіху, тепер там без проблем можна керувати своїми грошима, не виходячи з дому, з будь-якої точки світу в будь-який час доби і в режимі реального часу.
Поступово реальністю стає це і в Росії, але дуже повільно та все ж зі скрипом, та й то тільки в Москві та Санкт-Петербурзі.
А в низці інтернет-понять з'явилося нове - інтернет-банкінг або онлайн-банкінг, що означає віддалене управління банківським рахунком через Інтернет, тобто звичайне банківське обслуговування, але з використанням іншого середовища. І тепер клієнт має можливість вибирати, приїжджати чи самому в банк і привозити платіжки і в підсумку витрачати час на дорогу, або скористатися системою банк-клієнт, приєднавши до банку через Інтернет. Більш того, завдяки системі інтернет-банкінгу клієнт стає цілком незалежним від місцезнаходження банку і може вибирати банк не за територіальним принципом, а орієнтуючись на наданий сервіс і встановлені тарифи.
Так що ж таке інтернет-банкінг?
1. Сутність інтернет-банкінгу. Переваги та недоліки
Інтернет-банкінг - це система віддаленого отримання банківських послуг через Інтернет. Віртуальне спілкування з банком здійснюється в інтерактивному режимі - через сайт банку. Для роботи в системі необхідно підключити цю послугу в офісі банку і мати можливість виходу в Інтернет через сумісний браузер. Управління рахунком можливо з будь-якої точки світу, з будь-якого комп'ютера, підключеного до Інтернету. Підключення та обслуговування в інтернет-банкінгу, як правило, безкоштовна.
Саме універсальність механізму інтернет-банкінгу робить його доступним як для приватних осіб, так і для підприємств, де можливості інтернет-банкінгу дозволяють підвищити ефективність і оперативність управління грошовими потоками. Взагалі-то управління платежами через інтернет не складніше, ніж звичайне спілкування з комп'ютером. Для використання системи інтернет-банкінгу не потрібно яких-небудь додаткових знань.
Можливості інтернет-банкінгу дозволяють:
· Відправляти в банк всі види фінансових документів;
· Отримувати виписки та документи за всіма рахунками в банку за будь-який період часу;
· Відстежувати всі етапи обробки платіжних документів у банку в режимі реального часу;
· Оперативно отримувати повідомлення про помилки;
· Працювати в одному інтерфейсі з рахунками в різних банках;
· Здійснювати перегляд і друк вхідних і вихідних платіжних документів.
Відмінність інтернет-банкінгу від класичної системи «Клієнт-Банк»
Спочатку система «Клієнт-Банк» з'явилася для віддаленого обслуговування юридичних осіб, для яких мобільність сервісу не так важлива, як для приватних клієнтів. Клієнт-Банк - це «товста» система, яка вимагає установки додаткового програмного забезпечення на комп'ютер клієнта, на якому і ведеться база даних. Вихід в Інтернет потрібен лише для прийому / передачі інформації.
Інтернет-банкінг - більш досконала модифікація системи «Клієнт-Банк». Зберігаючи всі переваги попередника, інтернет-банкінг має масу додаткових переваг для клієнтів банку:
· Немає необхідності ставити додаткове ПЗ на комп'ютер;
· Клієнт має можливість отримувати найоперативнішу інформацію про стан свого банківського рахунку (інформація про кошти, що надійшли на адресу клієнта, стає доступною клієнтові одночасно з надходженням даної інформації в банк);
· Весь обмін документами між клієнтом і банком здійснюється в електронному вигляді, і від клієнта не потрібно надання підтверджуючих документів на паперових носіях. Тим не менш, банк не знімає з себе зобов'язань в наданні за першою вимогою клієнта будь-яких банківських документів у вигляді паперових копій.
Таким чином, можна сказати, що інтернет-банк - це аналог системи банк-клієнт, що працює через Інтернет. У Росії, як і на Заході, інтернет-банкінг виріс із систем класу «Клієнт-Банк».
Основні переваги інтернет-банкінгу
Головною перевагою інтернет-банкінгу є все-таки зручність, яке дозволяє забувати про насущні клопоти та непотрібної паперової роботи. Саме воно примушує багатьох практичних людей, які цінують свій час, завести рахунок в банку і керувати ним через Інтернет. Взаєморозрахунки між клієнтом і банком проводяться в режимі реального часу. Клієнт може відстежувати всі етапи обробки платіжних документів у банку на екрані свого комп'ютера.
Простота процедури підключення до інтернет-банкінгу полягає в тому, що необхідно лише наявність банківського рахунку в банку, договору «Про обслуговування в системі інтернет-банкінг» та електронного цифрового сертифікату. Можливість отримувати і здійснювати платежі на адресу будь-якого контрагента, незалежно від того, чи підключений він до Інтернет-банкінгу чи ні. Можливість не побоюватися помилок при заповненні платіжних доручень. Система ретельно контролює правильність заповнення документів і вказує на помилки.
Захист інформації, що передається від несанкціонованого доступу забезпечується шифруванням з використанням протоколу SSL міжнародного формату криптографії. Контактуючі сторони використовують електронні цифрові підписи (ЕЦП). Система ідентифікації гарантує підтвердження автентичності сторін, котрі проводять операції.
Всі етапи електронного документообігу підтверджуються документально (звіти про проведені операції, виписки по рахунках, квитанції, що підтверджують платежі та інші документи). Електронні документи, завірені ЕЦП сторін, мають юридичну силу нарівні з паперовими документами, завіреними підписами сторін і печаткою.
Інтернет-банкінг дозволяє економити. Автоматизація розрахунків дозволила знизити витрати на організацію банківського обслуговування через Інтернет, що призвело до зниження тарифів по основних банківських операцій. Як правило, клієнтам інтернет-банкінгу пропонуються пільгові тарифи по проведенню платежів, валютним та іншими операціями.
Головні недоліки інтернет-банкінгу
По-перше, це відносно більш низький рівень захисту в порівнянні з системою «Клієнт-Банк» і документарних оформленням транзакцій. Хоча технологія SSL і є стандартом інтернет-безпеки, вона в силу своєї поширеності добре відома потенційним зломщикам і не може гарантувати той самий рівень безпеки, що і система «Клієнт-Банк», яка працює, як правило, в замкнутих інтернет-мережах, не мають виходу в Інтернет.
По-друге, високі початкові капіталовкладення. Для запуску однієї системи інтернет-банкінгу потрібно від 1 до 5 млн. доларів США.
2. Інтернет-банкінг в розвинених країнах
Число користувачів послуг інтернет-банкінгу в світі перевищило 200 млн. чоловік. А, згідно з прогнозами Світового банку, ця цифра до 2010 року зросте до 300 млн., і рівень проникнення послуги в економічно розвинених країнах перевищить 90%.
Дослідження Datamonitor свідчать про те, що на кінець 2003 року число банківських клієнтів онлайн в Європі досягло 60 млн. чоловік, збільшившись на 37 млн. з 2000 року. А в 2007 році вже 84 млн. європейців стали клієнтами інтернет-банків. Найбільші банківські інтернет-ринки у Великобританії (і за даними Nielsen-Netratings саме банківський сектор онлайн у Великобританії найбільш конкурентоспроможний) і Німеччини, а найбільша кількість інтернет-банкірів на душу населення в скандинавських країнах.
На даний момент найбільшою популярністю банківський інтернет-сервіс користується в таких країнах, як Німеччина, Великобританія, Швеція. У деяких європейських країнах більше половини банків в країні надають послуги онлайн. За часткою банків, що надають інтернет-послуги, лідирують такі країни, як Ірландія, Люксембург, Греція та Бельгія. Причому, що цікаво, немає прямого зв'язку між кількістю банків, що працюють в онлайн, і числом інтернет-користувачів, що працюють з банками через Всесвітню мережу. Так, наприклад, у Греції 45% банків надають інтернет-послуги, а частка інтернет-користувачів, що користуються інтернет-банкінгом, становить 17%, в той час як для Фінляндії дані значення становлять 12% і 53% відповідно.
Дослідження, проведені численними аналітичними компаніями, свідчать, що зростання кількості онлайнових платежів - одна з домінуючих сьогодні тенденцій.
Більше того, варто зауважити, що онлайнові платники привабливішою для банків. Саме до такого висновку прийшли аналітики ComScore Networks, проаналізувавши рахунки кількох тисяч користувачів інтернет-банкінгу в одинадцяти найбільших американських банках. У звіті вказується, що користувачі, які оплачують рахунки в онлайні через свій банк, мають удвічі більші суми залишків на рахунках в банку, ніж ті, які платежі в онлайні не здійснюють. Дослідження дозволяє зробити висновок, що безпаперові платежі стають стандартом для зростаючого числа споживачів, а інтернет-банкінг та оплата рахунків через Інтернет - два найбільш швидко зростаючих сектора онлайнових послуг.
Однак інтернет-банкінг ніколи не замінить цілком і повністю звичайних походів у банк. На жаль, не виправдався прогноз, згідно з яким Інтернет поховає традиційний банківський сервіс. Нині більшість банків Європи та США мають банкомати, представництва в Інтернеті і цілодобові телефонні сервіси, що дозволяють проводити основні фінансові операції в будь-який час доби, проте традиційні банківські офіси вперто не поступаються своїми позиціями. І це незважаючи на те, що створення системи інтернет-банкінгу обходиться всього в кілька разів дешевше, ніж відкриття нового банківського відділення. Проте кількість відділень банків як і раніше росте. Причиною цього є те, що психологія людини змінюється повільніше, ніж технологія. За даними дослідження маркетингової фірми Cornerstone Advisors, клієнт банку повинен регулярно і особисто перевіряти надійність установи, в якому зберігаються його гроші. Інтернет і телефонний сервіс не дають можливості доторкнутися до стійки банку. У результаті, кожен третій клієнт банку відвідує банківські відділення щонайменше 4-5 разів на місяць.
Активність використання різних видів послуг інтернет-банкінгу, США наведена в таблиці (джерело: ABA Community Bank Competitiveness Survey, 2002):
Оплата рахунків в онлайн (у%) домашніми користувачами, США (джерело: Jupiter Research, 2003):
Що подобається клієнтам в інтернет-банкінгу? (Джерело: MasterCard / Greenfield Online):
Основні причини відмови клієнтів банків використовувати інтернет сервіс, США, Celent, 2003
Популярність каналів контакту при зверненні клієнтів в банки США (дані Bank Technology News, 2003)
3. Розвиток інтернет-банкінгу в Росії
Перша згадка про російські системах інтернет-банкінгу пов'язано з розгортанням у 1998 році системи «Інтернет Сервіс Банк» у Автобанк. Вона призначалася для фізичних осіб, а для управління рахунками було достатньо лише стандартного браузера.
Слідом за Автобанки подібні рішення стали впроваджуватися іншими гравцями, проте за перші 5 років просування послуги банкам вдалося залучити лише близько 50 тисяч передплатників. У 2003 році тільки у 17,5% великих банків в Росії існували системи типу «банк-клієнт». Серед основних причин такого стану справ варто назвати незначний рівень проникнення широкосмугового доступу до інтернету, а також слабкий розвиток банківської системи в цілому.
Вже зараз у російських банків, що входять в TOP-10 за розміром чистих активів, через дистанційні канали обслуговуються десятки тисяч клієнтів. При цьому щотижневий приріст складає 12-13 тисяч користувачів.
Системи інтернет-банкінгу впроваджуються в малих і середніх банках. Для них основні переваги таких систем - зниження транзакційних витрат, скорочення штату співробітників і утримання клієнтів. У зв'язку з тим, що впровадження сучасних технологій пов'язаний з великими витратами, малі банки, імовірно, будуть об'єднувати зусилля для створення спільних інтернет-систем. Тут істотну роль зіграють незалежні постачальники рішень подібного роду.
Рівень інтернет-банкінгу в банках підніметься у міру підвищення рівня зрілості інформаційних технологій. Впровадження вітчизняних і міжнародних стандартів та кращих практик в області інтернет-банкінгу по ідеї повинно максимально «убезпечити» інформацію, яка є для банків критично важливим ресурсом. Однак поки ці стандарти є в Росії не обов'язковими, а їх впровадження в значній мірі залежить від рівня зрілості банківських інформаційних технологій. Останній же, в середньому, поки поступається загальносвітовому. Але ясно, що тільки при підвищенні загального рівня зрілості інформаційних технологій можна буде говорити і про збільшення рівня інтернет-банкінгу в галузі.
Російський фінансовий ринок останнім часом показує чималий зростання, і до насичення йому ще дуже далеко. Одним з найбільш швидкозростаючих «грошових» сегментів при цьому є кредитно-фінансова сфера. Тут активно впроваджуються інформаційні технології, розширюються споживчі сервіси, і відповідно, ускладнюються бізнес-процеси. Останнє в сьогоднішніх жорстко конкурентних умовах, однак, не повинно призводити до зниження ефективності, одним з гарантів якої є інформаційна безпека.
Загальносвітовою тенденцією сьогодні є інсайдерська загроза. Галузеве дослідження проблеми внутрішньої ІТ-безпеки в російському банківському секторі, проведене InfoWatch, показало, що найбільшу заклопотаність респондентів викликають саме внутрішні загрози інтернет-банкінгу. Інсайдерські ризики превалюють над зовнішніми загрозами у співвідношенні 6:4. А найбільшою небезпекою для банків є витік персональних даних клієнтів.
Робота із забезпечення інформаційної безпеки - є частина загальної роботи з управління ризиками. Вимоги відомих документів - «Нове Базельська угода» («Базель II») і «Ключові принципи для сістемнозначімих платіжних систем» - в частині управління операційними ризиками в чому можуть бути задоволені застосуванням тих заходів і засобів, які відносяться до забезпечення інформаційної безпеки. Зокрема, виконання багатьох рекомендацій відомого стандарту Банку Росії СТО БР Іббс 1.0-2006 з інформаційної безпеки фактично буде заходом щодо зниження операційних ризиків, що передбачається базельськими документами. У ньому сформульовано основні «процесні» положення управління інтернет-банкінгом. Дотримання цих положень переводить останнє на абсолютно новий якісний рівень.
Відсутність єдиної офіційно прийнятої методики оцінки відповідності інформаційної безпеки кредитних організацій вимогам Стандарту негативно впливає на точність оцінок, знижує довіру до результатів робіт і веде до виникнення суперечливих думок про рівень безпеки кредитних організацій. Така ситуація ініціювала відповідні дії з боку Центробанку.
За словами Валерія Харламова, начальника відділу Банку Росії, в запланований до випуску первинний блок документів, що розвивають стандарт СТО БР Іббс-1.0, включений стандарт Банку Росії «Забезпечення інформаційної безпеки організацій банківської системи Російської Федерації. Методика оцінки відповідності інформаційної безпеки організацій банківської системи Російської Федерації вимогам стандарту СТО БР Іббс-1.0 ».
При тому, що російські банки все активніше розвивають свої сервіси в умовах постійно конкуренції, що посилюється, онлайнова підтримка клієнтів поки не стала в цьому секторі пріоритетом № 1. Більше 40 з 100 найбільших за активами російських банків сьогодні взагалі не використовують системи інтернет-банкінгу. Втім, багато хто говорить про тестової експлуатації подібних рішень, або ж про плани впровадження в найближчій перспективі. Передбачуваний бум на цьому ринку залучає західних розробників, які розраховують на «ласий шматок» клієнтів з числа найбільших гравців, дедалі пильніше придивляються сьогодні до іноземних продуктів. Нижче наведений рейтинг систем іноземних банків, що працюють в Росії
А також для порівняння наведені дані про наявність систем інтернет-банкінгу в російських банках.
* За даними рейтингу РБК "Найбільші банки Росії-2006"
** Інформація про системи інтернет-банкінгу надана банками для CNews Analytics, або взята з відкритих джерел
Як видно з даних таблиці, в банках лідируючих за чистими активами, система інтернет-банкінгу відсутня. Аналіз же систем інтернет-банкінгу в 10 великих банках, де вони є показав наступне.
АЛЬФА-БАНК
Нещодавно Альфа-банк запустив нову систему «Альфа-Клік», для роботи з якою не вимагається установки додаткового ПЗ на комп'ютер клієнта. Якщо до цього база онлайнових клієнтів банку зростала приблизно на 1000 осіб на місяць, тепер він підключає по 2000 на тиждень. Через «Альфа-Клік» зручно оплачувати рахунки стільникових операторів і інтернет-провайдерів: у системі є готові шаблони з реквізитами найбільших компаній. Щоб підписатися, Альфа-банк вимагає завести пластикову карту, але на відміну від конкурентів видає її в момент відкриття рахунку. Щоправда, це не зовсім повноцінний платіжний інструмент - на карті немає імені користувача.
БАНК МОСКВИ
Прорватися до сервісів Банку Москви непросто: процес отримання клієнтського ПО займає в середньому два тижні. Програма також працює повільно: перш ніж потрапити в основне меню, пройде хвилини три. У системі багато шаблонів для проведення комунальних платежів, але деякі з них з помилками. Наприклад, у шаблоні для оплати послуг «Ростелекома» не вистачило поля, щоб вбити весь номер рахунку.
"ВТБ 24"
Дотепно вирішена проблема безпеки. Для проведення операції потрібно вказати код з виданої банком скретч-карти. На ній 112 кодів. Коли вони закінчаться, потрібно буде отримати у відділенні нову. Можливості «Телебанк» ширше, ніж у більшості конкурентів. Можна відкрити строковий вклад, стати клієнтом ПІФу, надати благодійну допомогу. Багато шаблонів. Інтерфейс відловлює друкарські помилки в номерах рахунків. З незручностей: в історії платежів зазначені лише проводки з ВТБ.
МДМ-БАНК
Підписка займає не менше двох тижнів і потребує як мінімум двох візитів до банку. Немає можливості створити розклад регулярних платежів (скажімо, щомісячних оплат рахунків за світло), щоб ті проводилися автоматично. Перекази в інші банки можна робити тільки для оплати суворо обмеженого переліку послуг.
Москомприватбанк
Єдиний з протестованих сервісів, який доступний без попереднього відвідування банку. Для підключення досить пройти онлайнову реєстрацію, відправивши SМS-запит і отримавши пароль. Однак у цьому випадку не можна проводити транзакції більше ніж на $ 200. Для отримання великих можливостей необхідно прийти у відділення і оформити пластикову карту. У системі є можливість робити експрес-перекази через Privat Money і Western Union.
«ПЕТРОКОММЕРЦ»
Буде потрібно встановити додатковий софт, але це забере всього п'ять хвилин. На жаль, в системі немає шаблонів для оплати популярних послуг.
ПРОМСВЯЗЬБАНК
Як і в Банку Москви, «Райффайзену» і Росбанке, при реєстрації генеруються електронні ключі, які потім зберігаються на дискеті або на жорсткому диску комп'ютера. Але тут ключі треба ще запевнити в банку, знову відвідавши відділення. Змусити програму працювати непросто, але можливості системи широкі. Незабаром банк випустить скретч-картки для поповнення рахунку, як у операторів стільникового зв'язку.
РАЙФФАЙЗЕНБАНК
Дві претензії - довга процедура оформлення доступу і відсутність готових шаблонів. Зате ніяких проблем з установкою ПО, непогана служба підтримки.
Сітібанк
Клієнт сам створює логін і пароль, причому для введення пароля використовується «віртуальна клавіатура»: на екрані з'являється зображення клавіш, які «натискаються» кліками мишки. В іншому система цілком зручна. Відсутність вбудованих шаблонів почасти компенсується широкими можливостями створення і налаштування власних. Все працює дуже швидко.
«Банк»
Дуже складна процедура встановлення. Замість дискети в «Уралсиб» видають USB-брелок з персональними ключами та сертифікатами. Для запуску системи з сайту банку потрібно встановити додаткове і активувати його, що зажадає чималих комп'ютерних навичок. Зате в «Уралсиб» можна оплачувати комунальні послуги та зв'язок без комісії.
Таким чином можна прийти до висновку, що система інтернет-банкінгу в Росії ще дуже далека від досконалості. Як видно ще не достатньо накопичено досвіду з формування таких систем. Також великий вплив робить недостатність нормативно-правової бази та стандартів.
Висновок
Отже, інтернет-банкінг - це система віддаленого отримання банківських послуг через Інтернет. Віртуальне спілкування з банком здійснюється в інтерактивному режимі - через сайт банку.
Нові можливості інтернет-банкінгу роблять його одним з найбільш динамічно розвиваються банківських сервісів у світі. Є всі підстави припускати, що банки скоро просто не зможуть обходитися без надання інтернет-послуг, інакше вони будуть втрачати клієнтів. У наш час велике значення має швидкість надання банківських послуг, що можливо за умови управління рахунками в режимі реального часу з будь-якого місця. Через рік-два послуги інтернет-банкінгу стануть стандартними для більшості банків, коли основними вимогами клієнтів стануть зручність, мобільність та оперативність. Найсміливіші аналітики вже зараз сходяться на думці, що інтернет-банкінг можна розглядати як саме корисний винахід з часів появи телефону. У будь-якому випадку кожен з нас може вже зараз оцінити можливості інтернет-банкінгу.
| № п / п | № у рейтингу за активами | Банк | Чисті активи на 01.01.07, млн. крб .* | Держава | Наявність і тип системи інтернет-банкінгу | Назва системи |
| 1 | 10 | Райффайзенбанк Австрія | 225 213.1 | Австрія | Система Банк-Клієнт для юросіб, система Інтернет-Банк для фізосіб | Raiffeisen CONNECT (для фізосіб) |
| 2 | 16 | Сітібанк | 125 502.1 | США | Система Інтернет-Банк для фізосіб | Citibank Online |
| 3 | 37 | БСЖВ | 47 390.8 | Франція | Система Банк-Клієнт для юросіб | Sogecash Russia |
| 4 | 39 | Інг Банк (Євразія) | 45 570.2 | Нідерланди | Дві системи Банк-Клієнт для юросіб: для роботи в офісі компанії і на віддаленні | Система INGClient, система WEBClient |
| 5 | 45 | Коммерцбанк (Євразія) | 36 826.7 | Німеччина | Система Банк-Клієнт для юросіб | Електронна Банківська система «Комерцбанку (Євразія)» |
| 6 | 71 | Оргресбанк | 23 870.0 | Норвегія | Система Банк-Клієнт для юросіб | "Банк-Кліент/Інтернет" |
| 7 | 94 | Дрезднер Банк | 15 577.5 | Німеччина-Франція | Система для корпоративних клієнтів | «Клієнт-WEB» |
| № п / п | № в рейтингу РБК * | Банк | Чисті активи на 01.01.07, млн руб. | Наявність і тип системи інтернет-банкінгу ** | Назва системи | Розробник | |
| 1 | 1 | Ощадбанк | 3 470 973.5 | немає | |||
| 2 | 2 | Внешторгбанк | 774 341.2 | немає | |||
| 3 | 3 | Газпромбанк | 713 273.4 | немає | |||
| 4 | 4 | Альфа-Банк | 358 502.9 | Інтернет-банкінг для юросіб і фізосіб | 1. Альфа Клік 2. Альфа Клієнт Online | Інд.разработка компанії BSC Praha | |
| 5 | 5 | Банк Москви | 355 136.0 | Інтернет-банкінг для юросіб і фізосіб | iBank2 | БІФІТ | |
| 6 | 6 | Уралсиб | 294 955.2 | Інтернет-банкінг для фізосіб | Юрособи - BSS Фізособи: 1. "Інтернет Сервіс Банк" - в Москві 2. "Уралсиб + інтернет" - у регіонах | BSS 1. Автокард 2.Собственная розробка | |
| 7 | 7 | Росбанк | 281 843.8 | Інтернет-банкінг для юросіб і фізосіб | Банк-Кліент/Інтернет | ИНИСТ | |
| 8 | 8 | Россельхозбанк | 236 983.6 | Інтернет-банкінг для юросіб | Інтернет-Клієнт | BSS | |
| 9 | 9 | Міжнародний Московський Банк | 229 396.0 | Інтернет-банкінг для юросіб і фізосіб | Enter.IMB | BSS | |
| 10 | 11 | Російський Стандарт | 216 034.6 | Інтернет-банкінг для фізичних осіб (тільки доступ до інформації по рахунках) | "Інтернет-банк" | немає даних | |
| 11 | 12 | МДМ-Банк | 179 165.2 | Інтернет-банкінг для фізосіб | МДМ-Клієнт | "Степ Ап" | |
| 12 | 13 | ВТБ 24 | 165 460.5 | Інтернет-банкінг для фізосіб | "Система Телебанк" | спільна розробка ВТБ-24 і "Степ-Ап" | |
| 13 | 14 | Промсвязьбанк | 161 345.3 | Інтернет-банкінг для юросіб і фізосіб | PSB-Retail | власна розробка | |
| 14 | 15 | Промислово-Будівельний Банк | 146 453.9 | немає | |||
| 15 | 17 | Петрокомерц | 124 998.9 | Інтернет-банкінг для фізосіб | "ДБО BS-Client Приватний клієнт ПКБ" | BSS | |
| 16 | 18 | УРСА Банк | 105 231.7 | немає | |||
| 17 | 19 | АК Барс | 103 617.2 | Інтернет-банкінг для юросіб | BSS | ||
| 18 | 20 | Номос-Банк | 102 857.6 | Інтернет-банкінг для рліц і фізосіб | BSS "Номос-Лінк" | BSS Compass plus | |
| 19 | 21 | Міжнародний Промисловий Банк | 101 482.8 | немає | |||
| 20 | 22 | Зеніт | 87 065.3 | Інтернет-банкінг для фізосіб | "Онлайн.Зеніт.Ru" | немає даних | |
| 21 | 23 | Відродження | 73 853.0 | Інтернет-банкінг для юросіб | BSS | ||
| 22 | 24 | Транскредитбанк | 71 267.2 | Інтернет-банкінг для юросіб і фізосіб | 1. Інтернет-клієнт "2." Інтернет-банк " | 1. BSS; 2. Немає даних | |
| 23 | 25 | Абсолют Банк | 65 605.1 | Інтернет-банкінг для юросіб і фізосіб | iBank2 | БІФІТ | |
| 24 | 26 | Глобекс | 65 477.9 | Інтернет-банкінг для фізосіб | "Приватний клієнт" | BSS | |
| 25 | 27 | Імпексбанк | 63 901.7 | Інтернет-банкінг для юросіб і фізосіб | "Електронний офіс" | немає даних | |
| 26 | 28 | Ханти-Мансійський Банк | 63 120.2 | немає | |||
| 27 | 29 | Бінбанк | 60 683.6 | Інтернет-банкінг для юросіб і фізосіб | iBank2 | БІФІТ | |
| 28 | 30 | Банк "Санкт-Петербург" | 60 483.7 | Інтернет-банкінг для фізосіб | "Телебанк" | немає даних | |
| 29 | 31 | МБРР | 56 606.5 | Інтернет-банкінг для юросіб | BSS | ||
| 30 | 32 | Зв'язок-Банк | 54 738.7 | Інтернет-банкінг для фізосіб | BSS | ||
| 31 | 33 | Союз | 53 329.6 | Інтернет-банкінг для фізосіб | BSS "Інтернет Сервіс Банк" | BSS "Рукард" | |
| 32 | 34 | Єврофінанс Моснарбанк | 52 582.0 | Інтернет-банкінг для юросіб і фізосіб | Інтернет-Клієнт | BSS | |
| 33 | 35 | Кіт Фінанс ІБ | 52 029.5 | Інтернет-банкінг для фізосіб | iBank2 | БІФІТ | |
| 34 | 36 | Собінбанк | 51 416.3 | Інтернет-банкінг для юросіб і фізосіб | 1. Інтернет-Клієнт 2. Телебанк | 1. BSS 2. Compass Plus | |
| 35 | 38 | Инвестсбербанк | 46 283.3 | Інтернет-банкінг для юросіб | iBank2 | БІФІТ | |
| 36 | 40 | Національний Банк Траст | 44 009.3 | немає | |||
| 37 | 42 | Росія | 38 306.1 | Інтернет-банкінг для юросіб і фізосіб | ISS | власна розробка | |
| 38 | 43 | Московський Індустріальний Банк | 38 161.6 | Інтернет-банкінг для фізосіб | Телебанк | Compass Plus | |
| 39 | 44 | Запсибкомбанк | 37 760.9 | Інтернет-банкінг для юросіб | "Інтернет-Банк" | немає даних | |
| 40 | 47 | Авангард | 34 844.0 | Інтернет-банкінг для фізосіб | "Інтернет-Банкінг" | власна розробка | |
| 41 | 48 | Русь-Банк | 34 105.6 | Інтернет-банкінг для юросіб | Інтернет-Клієнт | BSS | |
| 42 | 49 | Національний Резервний Банк | 32 521.3 | Інтернет-банкінг для юросіб | Інтернет-Клієнт | BSS | |
| 43 | 50 | Суднобудівний Банк | 32 367.8 | Інтернет-банкінг для юросіб і фізосіб | "Sbank.ru Приват" | власна розробка | |
| 44 | 51 | Росевробанк | 32 200.7 | Інтернет-банкінг для юросіб | Інтернет-Клієнт | BSS | |
| 45 | 52 | Юніаструм Банк | 30 276.3 | Інтернет-банкінг для юросіб і фізосіб | 1. Freedom online 2. «Інтернет Банк-Клієнт» | BSS власна розробка | |
| 46 | 53 | Татфондбанка | 29 562.9 | Інтернет-банкінг для юросіб | Інтернет-Клієнт | BSS | |
| 47 | 55 | Москоммерцбанк | 28 549.2 | немає | |||
| 48 | 56 | Балтійський Банк | 28 455.4 | Інтернет-банкінг для юросіб і фізосіб | "Інтернет Банкінг" | немає даних | |
| 49 | 57 | Московський Кредитний Банк | 28 180.1 | немає | |||
| 50 | 58 | Сургутнефтегазбанк | 27 885.0 | Інтернет-банкінг для юросіб | Інтернет-Клієнт | BSS | |
| 51 | 59 | Транскапіталбанк | 27 128.0 | немає | |||
| 52 | 60 | Майстер-Банк | 27 033.0 | Інтернет-банкінг для фізосіб | "Майстер-Банкір" | немає даних | |
| 53 | 61 | Славинвестбанк | 26 840.8 | немає | |||
| 54 | 62 | Міжнародний Банк СПб | 26 671.7 | немає | |||
| 55 | 63 | УБРР | 26 206.5 | Інтернет-банкінг для юросіб і фізосіб | 1. "Інтернет-Банк" 2. Телебанк | 1. Немає даних 2. Compass Plus | |
| 56 | 64 | Північна Казна | 26 011.4 | Інтернет-банкінг для юросіб і фізосіб | ПТК "Интернетбанк", версія 3 | власна розробка | |
| 57 | 65 | Національний Стандарт | 25 766.0 | Інтернет-банкінг для юросіб | Інтернет-Клієнт | BSS | |
| 58 | 66 | Пробизнесбанк | 25 364.9 | Інтернет-банкінг для фізосіб | "Електронний офіс" | "Степ Ап" | |
| 59 | 68 | Російський Банк Розвитку | 24 817.2 | Інтернет-банкінг для фізосіб | Інтернет-Клієнт | BSS | |
| 60 | 69 | Новікомбанк | 24 812.5 | Інтернет-банкінг для юросіб | Інтернет-Клієнт | BSS | |
| 61 | 70 | Газенергопромбанк | 24 315.0 | система в тестової експлуатації | ДБО BS-Client | BSS | |
| 62 | 72 | Пересвет | 23 680.9 | немає | |||
| 63 | 73 | Русфинанс Банк | 23 073.1 | немає | |||
| 64 | 74 | Експобанк | 22 647.4 | Інтернет-банкінг для фізосіб | "Експокард" | ИНИСТ | |
| 65 | 75 | Російський Банк Розвитку | 22 381.9 | немає | |||
| 66 | 77 | Центр-Інвест | 22 109.5 | немає | |||
| 67 | 78 | Газбанку | 21 314.8 | Інтернет-банкінг для юросіб і фізосіб | "Клієнт-Банк" | Magic World | |
| 68 | 79 | Інвестиційний Банк Траст | 20 165.1 | немає | |||
| 69 | 80 | Солідарність (Самара) | 19 352.0 | Інтернет-банкінг для юросіб | "Клієнт-Банк" | Magic World | |
| 70 | 82 | Агропромкредит | 18 750.6 | немає | |||
| 71 | 83 | РМБ | 18 739.8 | Інтернет-банкінг для юросіб | Інтернет-Клієнт | BSS | |
| 72 | 84 | СКБ-Банк | 18 631.8 | Інтернет-банкінг для юросіб | Інтернет-Клієнт | BSS | |
| 73 | 85 | ВБРР | 18 487.7 | Інтернет-банкінг для юросіб | Інтернет-Клієнт | BSS | |
| 74 | 86 | Банк ВЕФК | 18 318.2 | Інтернет-банкінг для юросіб | Інтернет-Клієнт (у 2 банківських структурах ВЕФК) | BSS | |
| 75 | 87 | Челіндбанк | 17 255.0 | Інтернет-банкінг для юросіб і фізосіб | "Клієнт + Банк Онлайн" | Власна розробка | |
| 76 | 88 | Хансабанк | 17 156.7 | Інтернет-банкінг для юросіб | ДБО BS-Client | BSS | |
| 77 | 89 | Інвестторгбанк | 17 114.2 | Інтернет-банкінг для юросіб | iBank | БІФІТ | |
| 78 | 90 | Металлінвестбанк | 16 932.6 | немає | |||
| 79 | 91 | Російський Капітал | 16 358.3 | немає | |||
| 80 | 92 | Конверсбанк | 15 806.0 | Інтернет-банкінг для юросіб | "Клієнт-Банк" | Magic World | |
| 81 | 93 | Центрокредіт | 15 760.6 | Інтернет-банкінг для юросіб і фізосіб | iBank2 | БІФІТ | |
| 82 | 95 | Локо-Банк | 15 385.3 | немає | |||
| 83 | 96 | Московський Заставний Банк | 15 366.3 | немає | |||
| 84 | 97 | Московський Капітал | 14 876.0 | Інтернет-банкінг для юр. осіб | iBank2 | БІФІТ | |
| 85 | 98 | Інтерпромбанк | 14 795.7 | немає | |||
| 86 | 99 | Кредит Урал Банк | 14 643.1 | Інтернет-банкінг для юр. осіб і фіз. осіб | 1. iBank, 2. Телебанк | 1. БІФІТ, 2. Compass Plus | |
| 87 | 100 | Девон-Кредит | 14 407.5 | немає | |||
** Інформація про системи інтернет-банкінгу надана банками для CNews Analytics, або взята з відкритих джерел
Як видно з даних таблиці, в банках лідируючих за чистими активами, система інтернет-банкінгу відсутня. Аналіз же систем інтернет-банкінгу в 10 великих банках, де вони є показав наступне.
АЛЬФА-БАНК
Нещодавно Альфа-банк запустив нову систему «Альфа-Клік», для роботи з якою не вимагається установки додаткового ПЗ на комп'ютер клієнта. Якщо до цього база онлайнових клієнтів банку зростала приблизно на 1000 осіб на місяць, тепер він підключає по 2000 на тиждень. Через «Альфа-Клік» зручно оплачувати рахунки стільникових операторів і інтернет-провайдерів: у системі є готові шаблони з реквізитами найбільших компаній. Щоб підписатися, Альфа-банк вимагає завести пластикову карту, але на відміну від конкурентів видає її в момент відкриття рахунку. Щоправда, це не зовсім повноцінний платіжний інструмент - на карті немає імені користувача.
БАНК МОСКВИ
Прорватися до сервісів Банку Москви непросто: процес отримання клієнтського ПО займає в середньому два тижні. Програма також працює повільно: перш ніж потрапити в основне меню, пройде хвилини три. У системі багато шаблонів для проведення комунальних платежів, але деякі з них з помилками. Наприклад, у шаблоні для оплати послуг «Ростелекома» не вистачило поля, щоб вбити весь номер рахунку.
"ВТБ 24"
Дотепно вирішена проблема безпеки. Для проведення операції потрібно вказати код з виданої банком скретч-карти. На ній 112 кодів. Коли вони закінчаться, потрібно буде отримати у відділенні нову. Можливості «Телебанк» ширше, ніж у більшості конкурентів. Можна відкрити строковий вклад, стати клієнтом ПІФу, надати благодійну допомогу. Багато шаблонів. Інтерфейс відловлює друкарські помилки в номерах рахунків. З незручностей: в історії платежів зазначені лише проводки з ВТБ.
МДМ-БАНК
Підписка займає не менше двох тижнів і потребує як мінімум двох візитів до банку. Немає можливості створити розклад регулярних платежів (скажімо, щомісячних оплат рахунків за світло), щоб ті проводилися автоматично. Перекази в інші банки можна робити тільки для оплати суворо обмеженого переліку послуг.
Москомприватбанк
Єдиний з протестованих сервісів, який доступний без попереднього відвідування банку. Для підключення досить пройти онлайнову реєстрацію, відправивши SМS-запит і отримавши пароль. Однак у цьому випадку не можна проводити транзакції більше ніж на $ 200. Для отримання великих можливостей необхідно прийти у відділення і оформити пластикову карту. У системі є можливість робити експрес-перекази через Privat Money і Western Union.
«ПЕТРОКОММЕРЦ»
Буде потрібно встановити додатковий софт, але це забере всього п'ять хвилин. На жаль, в системі немає шаблонів для оплати популярних послуг.
ПРОМСВЯЗЬБАНК
Як і в Банку Москви, «Райффайзену» і Росбанке, при реєстрації генеруються електронні ключі, які потім зберігаються на дискеті або на жорсткому диску комп'ютера. Але тут ключі треба ще запевнити в банку, знову відвідавши відділення. Змусити програму працювати непросто, але можливості системи широкі. Незабаром банк випустить скретч-картки для поповнення рахунку, як у операторів стільникового зв'язку.
РАЙФФАЙЗЕНБАНК
Дві претензії - довга процедура оформлення доступу і відсутність готових шаблонів. Зате ніяких проблем з установкою ПО, непогана служба підтримки.
Сітібанк
Клієнт сам створює логін і пароль, причому для введення пароля використовується «віртуальна клавіатура»: на екрані з'являється зображення клавіш, які «натискаються» кліками мишки. В іншому система цілком зручна. Відсутність вбудованих шаблонів почасти компенсується широкими можливостями створення і налаштування власних. Все працює дуже швидко.
«Банк»
Дуже складна процедура встановлення. Замість дискети в «Уралсиб» видають USB-брелок з персональними ключами та сертифікатами. Для запуску системи з сайту банку потрібно встановити додаткове і активувати його, що зажадає чималих комп'ютерних навичок. Зате в «Уралсиб» можна оплачувати комунальні послуги та зв'язок без комісії.
Таким чином можна прийти до висновку, що система інтернет-банкінгу в Росії ще дуже далека від досконалості. Як видно ще не достатньо накопичено досвіду з формування таких систем. Також великий вплив робить недостатність нормативно-правової бази та стандартів.
Висновок
Отже, інтернет-банкінг - це система віддаленого отримання банківських послуг через Інтернет. Віртуальне спілкування з банком здійснюється в інтерактивному режимі - через сайт банку.
Нові можливості інтернет-банкінгу роблять його одним з найбільш динамічно розвиваються банківських сервісів у світі. Є всі підстави припускати, що банки скоро просто не зможуть обходитися без надання інтернет-послуг, інакше вони будуть втрачати клієнтів. У наш час велике значення має швидкість надання банківських послуг, що можливо за умови управління рахунками в режимі реального часу з будь-якого місця. Через рік-два послуги інтернет-банкінгу стануть стандартними для більшості банків, коли основними вимогами клієнтів стануть зручність, мобільність та оперативність. Найсміливіші аналітики вже зараз сходяться на думці, що інтернет-банкінг можна розглядати як саме корисний винахід з часів появи телефону. У будь-якому випадку кожен з нас може вже зараз оцінити можливості інтернет-банкінгу.