Введення
Ідею кредитної картки першим висунув Едуард Белламі (Edward Bellamy) у книзі "Погляд у минуле" (Looking Backward), що вийшла в світ у 1888 р., а перші спроби практичного впровадження картонних кредитних карток були зроблені в США підприємствами роздрібної торгівлі і нафтовими компаніями ще у двадцяті роки. Недовговічність картонних карток примусила шукати їм заміну, і десятиліттям по тому почали з'являтися перші металеві, а потім і пластикові картки з тисненням. Тиснення дозволило частково автоматизувати процес обслуговування цих карток, оскільки з карток можна було робити відбитки і переносити інформацію про власника на заздалегідь віддруковані чеки (сліпи). У повоєнні роки з'явилися пластикові картки таких відомих компаній як Diners Club і American Exdivss. У шістдесяті роки на пластикових картках стали поміщати магнітну смугу, на якій записувалась інформація.
У ході розвитку пластикових карт виникли різні види пластикових карток, що розрізняються призначенням, функціональними і технічними характеристиками.
З точки зору механізму розрахунку виділяються двосторонні і багатосторонні системи. Двосторонні картки виникли на базі двосторонніх угод між учасниками розрахунків, де власники карток можуть використовувати їх для покупки товарів у замкнутих мережах, контрольованих емітентом карток (універмаги, бензоколонки і т.д.). На відміну від цього багатосторонні системи, які очолюють національні асоціації банківських карток, а також компанії, що випускають картки туризму і розваг, надають власникам карток можливість купувати товари в кредит у різних торговців і організацій сервісу, які визнають ці картки в якості платіжного засобу. Картки цих систем так само дозволяють отримувати касові аванси, користуватися автоматами для зняття готівкових грошей з банківського рахунку і т.д.
Інше поділ карток визначається їх функціональними характеристиками. Тут розрізняються кредитні та дебетові картки.
Найбільш поширеними картками в світі є картки платіжних систем VISA, Eurocard-Mastercard, American Exdivss. Картка-це перш за все зручний інструмент безготівкових розрахунків. Крім придбання споживчих товарів та послуг картки також використовуються для одержання готівки в банку або банкоматі (див. Схему 1).
Пластикові картки дуже різноманітні. Їх розрізняють по носіях інформації (магнітна смуга або мікросхема), можливості здійснювати певні операції не вдаючись до послуг банку.
Основні види - це кредитні та дебетові. Кредитні картки випускаються для платоспроможних споживачів. Їх використання дозволяє їм мати автоматично поновлюваний кредит без спеціального забезпечення для покупок. Вони можуть також застосовуватися для отримання кредиту у формі готівки в тих фінансових установах, які є членами відповідної системи. До потенційних власникам пред'являються досить жорсткі вимоги щодо їх кредитоспроможності. При ухваленні рішення про видачу тій чи іншій особі кредитної картки банк ретельно перевіряє та аналізує такі дані, як середній річний дохід, кредитна історія, житлові умови, рід занять, сімейний стан, наявність банківського рахунку і тд.
Дебетова картка найбільш поширена в нашій країні в силу ряду об'єктивних економічних причин. Її називають також карткою готівкових коштів або карткою активів. Дебетова картка, як і кредитна, має на магнітній смузі прізвище та ім'я власника як клієнта певної фінансової установи. На відміну від кредитної, дебетна картка є для її власника зручним засобом проведення платіжних операцій шляхом прямого зменшення розмірів його фінансових активів.
Розрізняються індивідуальні та корпоративні картки. Індивідуальні видаються окремим клієнтам банку і можуть бути "стандартними" або "золотими". Останні призначаються для осіб з високою кредитоспроможністю передбачають багато пільг для користувачів. Корпоративна картка видається організації (фірмі), яка на основі цієї картки може видати індивідуальні картки обраним особам (керівникам або просто цінним співробітникам). Їм відкриваються персональні рахунки, "прив'язані" до корпоративного карткового рахунку. Відповідальність перед банком по корпоративному рахунку несе організація, а не індивідуальні власники карток.
Ще одна класифікація кредитних карток пов'язана з їх технологічними особливостями. Найбільш поширені картки двох видів - з магнітною смугою і з вбудованою мікросхемою (chip card - чипова карта, smart card - смарт карта, "розумна" картка)
Картки з магнітною смугою мають звороті магнітну смугу, де записані дані необхідні для ідентифікації особи власника картки при її використанні в банківських автоматах та електронних терміналах торгових установ. Коли картка вставлена у відповідне прочитує пристрій, індивідуальні дані власника передаються по комунікаційних мереж для отримання дозволу на здійснення угоди.
На одній з доріжок записано персональний ідентифікаційний номер - ПІН, який вводиться власником картки за допомогою спеціальної клавіатури при використанні ним банківських автоматів. Набрані цифри порівнюються з ПІН-кодом, записаним на смузі. У разі їх розбіжності власникові дається можливість зробити ще декілька спроб набору ПІН-коду. Потім картка вилучається або повертається власнику (еврокарта).
Картка з мікросхемою (chip card, smart card) була винайдена у Франції в 1974 р. і набуло великого поширення в цій країні і за кордоном. Вбудована в картку мікросхема (чіп) - є зберігачем інформації, яка записується заздалегідь, а потім може оновлюватися у момент здійснення операції. Це розширює функціональні можливості картки, і підвищує її надійність.
На підставі записаних в чіпі відомостей угоду по картці може здійснюватися без безпосереднього зв'язку з центральним процесором банківської комп'ютерної системи в момент здійснення операції. Оскільки картка сама зберігає в пам'яті суму коштів, наявних на банківському рахунку, то авторизації тут не потрібно: якщо ліміт перевищено угода просто не відбудеться.
Смарт карти мають відносно високу вартість (в 5-7 разів вище в порівнянні з магнітною карткою) *. Крім того, їх введення в обіг у країнах, які з початку створення системи карткових розрахунків орієнтувалися на магнітні картки, утруднено. Там встановлено десятки і сотні тисяч одиниць обладнання, не пристосованого для зчитування інформації з мікросхеми, а заміна цього обладнання на пристрої, сумісні зі смарт-картами, потребувала б великих капіталовкладень. Тому експерти не очікують швидкого впровадження смарт-карт в таких країнах як США, Канада, Бельгія і т.д., хоча експерименти з розробки міжнародного стандарту на ці картки проводяться найбільшими картковими асоціаціями світу.
* UEPS / Універсальні Електронні Платіжні системи, 1997 |
1. Розрахунки за банківськими картками
1.1. Схема операцій з банківською кредитною карткою
Основні учасники системи карткових розрахунків:
власник картки;
банк-емітент;
підприємство торгівлі або сфери послуг (торговець);
банк-еквайр (банк обслуговує торговельне підприємство);
Права та обов'язки сторін у системі карткових розрахунків.
Власник картки:
може використовувати картку для оплати товарів чи послуг, що пропонуються іншими учасниками карткового угоди, а також отримання у банку кредиту в готівково-грошовій формі в межах встановленого ліміту
може погасити свою заборгованість банку по покупках протягом пільгового періоду без сплати відсотків
може скористатися продовженим кредитом банку (за межами пільгового періоду зі сплатою встановлених відсотків)
зобов'язаний погасити борг і відсотки відповідно до схеми, яка визначається угодою.
Банк емітент картки (тут і еквайр):
видає картку після ретельної перевірки фінансового стану і оцінки кредитоспроможності клієнта
відкриває власникові картки спеціальний рахунок, на якому враховуються всі операції з карткою
щомісячно висилає клієнтові виписку із зазначенням розмірів заборгованості, сум і термінів погашення боргу
зобов'язується сплачувати рахунки торговельного підприємства по покупках зробленим із застосуванням карток з відрахуванням комісійних зборів (дисконту)
може відмовитися від сплати торгових рахунків, якщо порушені будь-які умови угоди (наприклад перевищено ліміт купівлі без відповідного дозволу на це банку емітента).
Торговельне підприємство бере участь в угоді:
зобов'язується приймати картки в сплату за товари і послуги і проводити авторизацію (отримувати дозвіл) у передбачених угодою випадках
зобов'язується вилучити картку якщо є підозри, що пред'явник не є законним його власником.
може пред'являти банку для оплати торгові рахунки для отримання за ними грошей негайно
зобов'язаний зберігати конфіденційну інформацію про клієнта.
У більшості країн операції з картками регулюються спеціальним законодавством. У Великобританії, наприклад, головним законом, який регулює умови карткових угод, є Закон про споживчий кредит 1974
Розглянемо загальні правила роботи з кредитною карткою.
1. Клієнт банку подає до банку заявку на отримання банківської кредитної картки. Форма заявки визначається банком. Відомості наведені клієнтом, використовуються банком для оцінки кредитоспроможності клієнта і визначення величини встановленого ліміту.
2. При позитивному вирішенні питання банк відкриває клієнту спеціальний картковий рахунок. Одночасно виготовляється персональна пластикова картка, на яку заноситься необхідна інформація: прізвище та ім'я власника, номер карткового рахунку, термін дії картки.
3. Банк-емітент встановлює два види обмежень:
загальний кредитний ліміт суми непогашеної заборгованості за картковим рахунком, який має дотримуватися протягом усього періоду дії картки
разовий ліміт на суму однієї покупки.
Різним клієнтам встановлюються різні кредитні ліміти відповідно до прийнятих банком стандартами кредитоспроможності.
У момент купівлі товару або послуги власник картки пред'являє картку. Продавець друкує торговий рахунок, на якому за допомогою спеціального пристрою відображаються відомості з картки.
Торговий рахунок виготовляється в трьох примірниках. Перший екземпляр отримує власник картки, другий залишається у продавця, третій надсилається банку - еквайру.
5. Банк торговця (еквайра) отримує від свого клієнта щодня або в інші встановлені терміни належним оформлені торгові рахунки. Ці рахунки розглядаються банком як еквівалент грошових сум, які підлягають негайному зарахування на рахунок торговця. При оплаті рахунків з торговця утримується особлива комісія (дисконт) в розмірі від 2 - 5% від суми угоди.
6. В кінці кожного місяця банк здійснює процедуру білінгу, тобто надсилає власнику картки спеціальну виписку з його карткового рахунку із зазначенням усіх операцій, проведених за період, а також сум і термінів погашення заборгованості.
1.2. Банки: емітент і еквайр
У системах банківських карток проводиться чітке функціональне розмежування між банками емітентами карток і банками - еквайрами. Перші обслуговують власників карток, відкривають їм спеціальні рахунки, другі - надають комплекс послуг торговельним підприємствам і сервісним фірмам, які приймають картки в оплату товарів і послуг.
Банк-емітент
Основні функції банку-емітента зводяться до наступного (див. Схему 2):
Випуск карток (кодування і запис персональних даних власника картки, висилка картки клієнту, поновлення картки);
Аналіз кредитоспроможності (оцінка фінансового стану заявника, відкриття карткового рахунку, визначення кредитного ліміту);
Авторизація (відповідь на запит торговця про можливість здійснення угоди);
Біллінг (підготовка і висилання власнику картки виписки з вказанням сум і строків погашення заборгованості);
Стягнення простроченої заборгованості і контроль перевищення кредитного ліміту;
Робота з клієнтами;
Забезпечення безпеки і контроль за шахрайством;
Емісія карток. Це аж ніяк не технічна функція. Позитивне рішення за заявкою клієнта на отримання картки виноситься після ретельного вивчення його фінансового стану і оцінки ризику неплатежу. Якщо результати аналізу несприятливі для клієнта, йому можуть запропонувати дебетову картку для зняття готівкових грошей з рахунку. Якщо ж кредитоспроможність клієнта оцінена позитивно, вся існуюча про нього інформація вводиться в комп'ютер. У нього заноситься прізвище та ім'я клієнта, його постійна адреса, номер в системі соціального страхування, кредитний ліміт, номер карткового рахунку і термін відновлення картки. Одночасно готується магнітна стрічка, необхідна для виготовлення картки клієнта.
Біллінг. Банк-емітент періодично, зазвичай раз на місяць, посилає клієнту особливий документ - виписку з його позичкового рахунку, де вказуються комісійні збори, які клієнт повинен сплатити банку у зв'язку з проведенням операції, обов'язкову мінімальну суму погашення боргу і новий залишок заборгованості. Виписка повинна бути вислана банком клієнтові не пізніше ніж за 14 днів до настання дати платежу.
Банк-еквайр.
Обов'язки банку-еквайра визначаються його роллю по обслуговуванню торгових учасників карткових систем. Його основні функції:
Обробка рахунків, наданих в банк торговцем за операціями з картками;
Обмін інформацією про угоди та сплата комісійних на користь банку-емітента;
Розгляд заявок торговцем на приєднання до системи розрахунків, аналізу кредитоспроможності нових і вже наявних торговців, перевірка торгівців, підозрюваних у шахрайстві;
Маркетинг, допомогу торговцям у придбанні обладнання для пластикових карток;
Прибутковість операцій за картковими розрахунками
Операції з банківськими картками відносяться до числа найбільш дохідних видів банківської діяльності. У середньому дохід на одиницю витрат в картковому бізнесі вище, ніж по інших видах операцій, тому що приймає високий ризик. Прибуток це різниця між доходами та витратами банку, структура яких різна для банку-емітента та банку-еквайра. Почнемо з банку-емітента. Його основні доходи:
Річна процентна ставка
Річний членський внесок
Комісія з інтерчейндж
Штрафні збори за порушення умов договору.
Розрахунки банку-емітента за картковими операціями включають насамперед плату за ресурси, які банк використовує для фінансування всього портфеля карткових позик. Крім того, до витрат відносяться следеющіе статті:
Втрати від списання безнадійних боргів
Витрати на проведення процесингових операцій (авторизація, біллінг)
Витрати на обслуговування клієнтів
Витрати з маркетингу.
Структура доходів і витрат банку-еквайра відрізняється своєрідністю через специфікації його функцій. Головна стаття доходу - це дисконт, який сплачується торговцем при депонуванні торговельних рахунків у банку. Нарешті, банк-еквайр отримує дохід при використанні коштів, що зберігаються на рахунку депо торговця. Основна стаття витрат банку-еквайра - це комісія за інтерчендж. Вона сплачується банку-емітенту в певному відсотку від суми торгових рахунків. Інші види витрат аналогічні тим, які несе банк-емітент з процесингу та маркетингу.
2. Використання банківських карток:
Розвинені капіталістичні країни
На початок 1996 р. в Європі перебувало в обігу більше 300 млн. карток Емітенти карток у Європі працюють на всі більше насичується ринку. У більшій частині країн більшість потенційних власників нових платіжних карток уже мають картки тих чи інших існуючих систем: в середньому на кожного повнолітнього жителя Європи припадає 1,1 картки. *
Випуск карток у Європі зростав повільно, але неухильно. До початку 1995 р. було випущено 320 млн. карток. Зростання за два роки становив 14%. Інтенсивність використання карток зростає швидше їх числа. Річне число платежів за картками зросла за два зазначених року з 1 млрд. з невеликим до 6 млрд. При цьому на Великобританію та Францію, як і раніше припадає 60% загального числа транзакцій за картками в Європі. **
У Європі переважають дебетові картки. У Європі дебетові картки складають 55% всіх платіжних карток; на них припадає 45% всіх транзакцій і 35% вартості грошового обороту. Частка кредитних карток становить майже 30%. Прибутковість різних типів карток неоднакова, тому різні країни обирають різні цілі та пріоритети. *
* Європейський ринок пластикових карток / Світ карток, № 4, 1997 ** Павлов О. Сучасний стан світового ринку смарт-карт / Пластикові картки, № 2, 1992 |
Переважання дебетових карток у Європі в порівнянні з США дає підстави очікувати, що в майбутньому відмінності між ринками США і Європи щодо пріоритетів у виборі типів карток та шляхів технічного розвитку будуть тільки рости. Це означає, що між Європою і США збережуться відмінності в ціновій політиці і величиною комісії за обмін валюти. Це може призвести до зіткнень регіональних інтересів у міжнародних платіжних системах, таких як VISA і Europay.
Основними емітентами платіжних карток є банки, хоча випускають картки не тільки вони. У міру вдосконалення ринку значення фінансових інститутів як основних емітентів зменшується. У Великобританії, Франції та скандинавських країнах на небанківські картки припадає 50% загального обсягу емісії. На менш розвинених ринках Португалії та Німеччини на частку банків припадає 95% емісії. Однак швидкий вихід небанківських емітентів платіжних карток на перші ролі, як це відбулося в США, в Європі мало ймовірний. Відмінності між країнами залишаються значними, і лише деякі організації мають сильні позиції більш ніж в одній країні. Відносно поширеності карток Європу можна порівняти з строкатим визнав скаргу: відмінності країн за кількістю карток на душу повнолітнього населення залишаються значними. Найбільше це число в Нідерландах - 1,7. Проте в Австрії, Німеччині та Греції потенціал зростання кількості карток ще великий: у цих країнах на одну повнолітнього жителя припадає менше 0,5 картки. В останні роки цей показник по Європі помітно вирівнявся в половині країн на кожного дорослого жителя припадає від 1 до 1,2 картки.
У кожній країні своя система карток, їх використання, емісії і процесингу. Однак у всіх європейських країнах число карток швидко зростає, а платіжні системи ускладнюються не тільки щодо розробки програмних продуктів, а й щодо всієї інфраструктури обробки транзакцій і відповідних технологій.
Історично склалося так, що у Великобританії, Ірландії та Греції велика питома вага кредитних карток, а в Швейцарії і Швеції переважають дебетові картки.
Відмінності за інтенсивністю використання карток між країнами Європи ще більш значні. Вище за все ця інтенсивність у Данії та Фінляндії, де на картку в середньому припадає не менше однієї транзакції в тиждень. На третьому місці за цим показником - Франція (за загальною кількістю транзакцій вона займає перше місце в Європі). В Італії ж на картку відбувається в середньому всього близько двох транзакцій на рік. Цей розкид відображає відмінності як "зрілості" національних платіжних систем, так і потенціалу їх зростання. За кількістю встановлених банківських пристроїв самообслуговування Німеччина випереджає сьогодні всі інші європейські країни.
У п'ятірці країн - лідерів використання банкоматів, в яку крім Німеччини входять Іспанія, Франція Великобританія і Італія, встановлено більше 76% від загального числа банкоматів у Європі. *
За щільністю банкоматів на душу населення Іспанія займає перше місце в Європі. Сьогодні на мільйон жителів у цій країні припадає 643 банкомата. На другому місці стоїть Фінляндія - 555 банкоматів на мільйон жителів. Щільність банкоматів в Іспанії істотно перевершує щільність банкоматів, наприклад, у США і майже вдвічі - середню по Європі. Країною з максимальним числом банкоматів за кожен мільйон жителів (більше 1 000) залишається Японія. Більшість пристроїв, проте, розташовані всередині офісів банків і недоступні в нічний час і вихідні. Середньоєвропейський рівень щільності банкоматів сьогодні дорівнює 332 пристроїв на мільйон жителів, тобто на кожні 3 000 жителів припадає один банкомат. Неважко підрахувати, що в Росії при такій щільності банкоматів повинно бути встановлено більше 50 000 цих пристроїв .*
* Ю. Перлин, Д. Сахаров. Банкомат. Що це таке? / Електронні гроші, 1997 |
У нашу країну перші кредитні картки проникли разом з іноземними туристами і бізнесменами в кінці 60-х років. Робота з ними було покладено на спеціальний відділ Держкомінтуриста СРСР. Як практично будь-яка операція, пов'язана з валютою, робота з картками була строго регламентована і перебувала під пильним державним оком. У межах країни картки не випускалися - вся робота з ними зводилася до організації розрахунків з картками міжнародних систем, які приймалися у деяких валютних магазинах і готелях .*
Сьогодні незалежні комерційні банки Росії, маючи повну свободу дії відносно пластикових карток, пропонує своїм клієнтам картки як міжнародні, так і російські. У силу обставин, що склалися в Росії в основному випускаються не кредитні, а дебетові картки. Для того щоб отримати таку картку, клієнту банку необхідно покласти на спеціальний рахунок визначену договором суму. У процесі користування карткою з цього рахунку будуть списуватися відповідні суми. Крім того, клієнт платить за отримання самої картки, за її обслуговування, а також певну комісію при отриманні готівки.
* Вітвіцька Т. Електронні гроші в Росії / Економіка і життя, № 10, 1994 |
У цілому спектр пропонованих банками карток досить широкий. Найбільші російські банки ведуть свою діяльність з надання карток у трьох напрямках:
Робота з міжнародними розрахунковими системами в якості принципових членів або ж партнерів останніх. Першим почав роботу в цій області Кредобанк, що вступив в VISA в 1990 р. Зараз кількість банків, які збираються випускати міжнародні картки, стримується високими вимогами з боку платіжних систем до надійності та кредитоспроможності передбачуваних членів. Сьогодні міжнародні картки найбільш активно випускають Кредобанк, Міст-банк, Інкомбанк і Тверьуниверсалбанк.;
Випуск пластикових карток російських систем: STB, Union Card (засновники і основні члени - Автобанк, Інкомбанк, Мосбизнесбанк, Елексбанк). Ці платіжні системи створені зовсім недавно, проте темпи їх розвитку дозволяють сподіватися, що в недалекому майбутньому картки з їх знаком будуть зустрічатися в торгових точках все частіше;
Надання клієнтам власних карток зі своїм логотипом і повним обслуговуванням (Міст-банк, АКБ "Гермес-Центр", Елексбанк, КБ "Оптимум" та ін.)
Багато банків воліють диверсифікувати свою діяльність і поєднують випуск міжнародних карток з членством в російських платіжних системах. Картки міжнародних платіжних систем мають поки незаперечна перевага перед російськими, так як їх приймають по усім світі. Безсумнівно, що в Росії такі картки мають стійких споживачів серед організацій і громадян, часто виїжджають за кордон.
Картки російських систем працюють поки що лише в межах країни, однак, з огляду на невеликий термін їх існування і темпи розвитку, можна припустити, що вихід на світовий рівень - справа часу. З іншого боку, навіть вихід карток на безкрайні простори Росії, коли їх власник отримає можливість за допомогою однієї картки оплатити квиток, допустимо, з Владивостока в Москву, а в столиці з її ж допомогою розрахуватися за покупки, буде означати високий рівень розвитку карткової системи. І сподіватися на те, що цей рівень цілком досяжний, дозволяє бурхлива діяльність діючих російських платіжних систем.
Ще п'ять років тому про російський ринок банківських карток говорити не доводилося. Коло резидентів - власників карток був дуже вузьким, кількість точок обслуговування обчислювалася небагатьма десятками, вони були зосереджені в столиці і кількох великих містах, відвідуваних інтуристів. Переважна більшість карток становили картки закордонних емітентів. Російські платіжні системи були в кращому випадку в стадії задуму .*
* Вітвіцька Т. Електронні гроші в Росії / Економіка і життя, № 10, 1994 |
Нині ситуація змінилася докорінно. На території Росії діють десятки локальних, регіональних і міжрегіональних платіжних систем, не кажучи вже про провідних міжнародних. Кількість власників карток російських платіжних систем обчислюється в сукупності багатьма сотнями тисяч. Десятки тисяч точок прийому на території всієї країни працюють з банківськими картками національних та міжнародних платіжних систем. Асоціація VISA, в яку перший російський банк (Ощадбанк РФ) був прийнятий в 1988 р. співпрацює сьогодні з 45 російськими банками *. Оцінюючи ситуацію на ринку внутрішньоросійських карток, можна говорити про стійке, хоча й не виправдав деяких особливо сміливих прогнозів, зростанні. Число карток у системі Union Card до березня 1996 р. досягло 600000. Щомісячний приріст, за даними компанії, склав у середньому 40000 карток. У 1995 р. за картками Union Card було здійснено 70 млн. транзакцій, 30 млн. з них припадає на Москву. З 10 000 підприємств, що приймають до оплати картки Union Card2, 4 000 розташовані в Москві, 700 - у Санкт-Петербурзі та 250 - в Пермі. З 300 банкоматів системи 130 встановлені в Москві. **
Треба відзначити, що в даний час картки стають дешевшими, тобто знижуються тарифи за видачу карток і зростає частка найдешевших для клієнта дебетових карток, як VISA, Mastercard.
* VISA International / Російський ринок пластикових карт, № 9, 1996 ** Лііеев Д. Пластикові гроші / Ділові люди, № 10, 1993 |
Основне завдання - зробити банківську картку воістину масової, домогтися, щоб вона стала звичним платіжним інструментом для кожної російської родини. Саме це буде потужним стимулом розвитку роздрібного фінансового ринку, дасть російській банківській системі нові можливості в плані мобілізації грошових коштів населення, приверне відносно недорогі кредитні ресурси.
Кожна з платіжних систем, кожен банк-емітент вирішують цю задачу по-своєму. Конкурентна боротьба на ринку банківських карток йде, в кінцевому рахунку, на благо всіх учасників ринку, тому що змушує постійно думати про ефективність діяльності та про привабливість послуг платіжної системи для клієнтів і комерсантів. Однак зворотним боком конкуренції виступає не тільки дроблення ринку, але і нескоординованість зусиль учасників ринку для його розвитку. У той же час існує цілий ряд завдань, вирішення яких не під силу жодному із суб'єктів ринку банківських карток окремо. Вирішувати ці задачі необхідно, і в їх якнайшвидшому і найбільш ефективному вирішенні зацікавлений кожен, хто працює з банківськими картками.
Перш за все це комплекс правових проблем. Російське право, і цивільне, і кримінальне, поки ще ігнорує банківські картки і все, що пов'язане з їх обігом. У країні відсутня детально розроблений комплекс правовстановлюючих документів, що формують нормативно-правову базу для випуску банківських карток і розрахунків з їх використанням, що забезпечують безпеку поводження банківських карток і встановлюють відповідальність за можливі порушення в цій сфері. Така законодавча база давно існує в країнах, раніше Росії почали працювати з банківськими картками, вона почала з'являтися і в колишніх республіках СРСР (наприклад, у країнах Балтії), так що Росія починає відставати від своїх сусідів.
Далі, до числа загальних для всіх учасників ринку завдань слід віднести вироблення єдиної позиції щодо рішень державних та інших установ, які зачіпають інтереси ринку банківських карток. Сюди відносяться і тарифна політика установ зв'язку, і позиція державних органів відносно засобів криптозахисту, і деякі інші проблеми. Учасники ринку банківських карток повинні мати можливість впливати на прийняття таких рішень, щоб врівноважити відомчі інтереси загальними інтересами ринку. Зрозуміло, що ці загальні інтереси повинні бути професійно сформульовані й узгоджені, принаймні, з більшістю діючих осіб.
І в завершенні цієї теми я хочу привести краткаю хронологію розповсюдження пластикових карток у Росії:
1980 р. - випущені перші картки Visa, приурочені до відкриття в Москві Олімпійських ігор - 1990 р. - перші російські банки вступили в члени міжнародної організації Visa -
1992 р. - перше on-line-авторизації в Росії (у тому числі транзакції через банкомати) і випуск дебетних карток -
1993 р. - випуск перших російських smart card і утворення різних асоціацій з обслуговування пластикових карток -
1994 р. - перша міжнародна конференція в Москві з проблем впровадження в обіг smart card
Висновок.
Швидке поширення банківських кредитних карток, їх перетворення на масовий інструмент розрахунків, неухильне зростання їхньої популярності серед широких груп населення служить наочним свідченням того, що ця форма розрахунків вигідна основним категоріям учасників системи.
По суті, картка, що представляє собою шматочок пластику з магнітною смугою, на яку занесено певні дані про її власника та його рахунку, є формою доступу до цього рахунку. Якщо ви постійно користуєтеся магазинами, які беруть картки, і не хочете. ризикувати, носячи із собою великі суми грошей або ж збираєтеся зробити велику покупку, але ще не знаєте точно, коли це станеться, ви можете забезпечити себе, придбавши пластикову картку. З одного боку, ви начебто віддаєте свої гроші в обмін на шматочок пластику, а з іншого, отримуєте можливість розраховуватися в звичному для вас магазині, не використовуючи готівку. Ви позбавляєтеся від необхідності конвертувати свою валюту і рублі. Ваш банк проведе конвертацію з біржового курсу, взявши лише незначні комісійні в свою користь. Отже, купуючи картку, ви уникаєте необхідності носити з собою готівку, можете здійснювати незаплановані покупки в межах свого карткового рахунку, виграєте на різниці між курсом обміну в магазині і курсом, по якому вам провадить конвертацію ваш банк.
Необхідно враховувати і те, що розрахунки за допомогою пластикової картки можуть дозволити більш суворо контролювати ваш бюджет. Зазвичай в сім'ях дуже приблизно знають, скільки в середньому грошей на місяць витрачається на продукти харчування, одяг і т.п. Відповідно і планування бюджету виявляється скрутним.
Якщо ж ви користуєтеся при розрахунках карткою, то при покупці продавець, прокочуючи вашу картку в спеціальному пристрої, попросить вас розписатися на отриманому відтисненні - сліпі, де буде зазначено, що, коли, де і за скільки було вами куплено. В кінці, допустимо, місяці ви отримаєте чудову можливість наочно за наявними у Вас сліп уявити приблизну структуру ваших витрат. Якщо ж вам не хочеться обтяжувати себе розбором накопичилися паперів, то в кінці певного терміну, як правило, зазначеного в договорі, ваш банк надасть вам виписку про проведені операції, де знову ж таки будуть вказані всі ваші витрати.
До переваг використання замість готівки пластикової картки можна віднести також той акт, що при втраті останньої вам достатньо лише повідомити до органу, її банк про те, що трапилося. Всі розрахунки по цій картці буде заблоковано, і ваш рахунок не постраждає від вашої забудькуватості.
Поки ми говорили тільки про вигоди, які клієнт отримує при розрахунках за допомогою картки, однак, зрозуміло, йому доведеться піти і на певні витрати. По-перше, він віддає свої гроші відразу, а витрачає їх протягом якогось часу. На внесені гроші можуть нараховуватися відсотки (як правило, на середній залишок вище за якусь заздалегідь визначеної суми). Але адже картка - це все ж інструмент розрахунків, а не накопичення. І не має сенсу таким чином омертвляли свої кошти. Набагато ефективністю розрахувати середня витрата і внести мінімально можливу суму, потім поповнюючи її.
І, по-друге, за зручності, що надаються розрахунками за допомогою картки, доводиться платити. Зазвичай банки стягують певний відсоток за кожну трансакцію, що здійснюються за карткою (купівля, отримання готівки). Але, з іншого боку, борючись за клієнта, банки сьогодні знижують стягуються ними комісії. І клієнт отримує можливість вибрати картку такого банку, чиї фінансові умови краще. У разі вибору платіжних карток міжнародних платіжних систем сюди не домішується підрахунок точок, які приймають ці картки до оплати, що доводиться враховувати при виборі карток російських систем чи індивідуальних банківських. У разі вибору карток VISA або Mastercard до послуг клієнта не тільки тисячі магазинів по Росії, але й величезна мережа по всьому світу.
Таблиця 1. Потенційні обсяги основних ринків мікропроцесорних карток, млрд. дол США *
Європа | 800 |
США | 600 |
Всього | 1400 |
Таблиця 2. Прогнози розвитку ринку кредитних карток з мікросхемою до кінця століття *
Тип карток | Число карток в обігу в 1996 р., млн | Число карток до 2000 року, млн |
Банківські картки | 40 | 250 |
Інші картки | 350 | 2000 |
Всього | 390 | 2250 |
* Мікропроцесорні картки: нові ринки / Світ карток № 4, 1997 |
Таблиця 3. Використання кредитних карток
VISA International (на 1996 р.) *
У світі | У Росії | |
Загальна кількість карток | 489,8 млн. | 257,7 тис. |
Загальне число банкоматів | 284,9 тис. | 0,22 тис. |
Загальна кількість трансакцій | 10,8 млрд. | 1,9 тис. |
Таблиця 4. Статистика пластикових карток "Visa" *
1996 | ||
К-сть трансакцій на одну карту | Середня витрата на одну карту в теч. Року | |
Росія | 11 разів | 3 тис. |
Таблиця 5. Статистика використання магнітних
карт у світі *
У світі | У Росії | |
1991 | 113,4 млн. | - |
1992 | 256 млн. | - |
1994 | 1 тис. | |
1995 | 1,2 млрд. | 5 тис. |
1996 | 31 тис. |
* VISA International / Російський ринок пластикових карток, № 9, 1996 |
Таблиця 6. Використання кредитних карток в світі *
(Дол. США)
1996 | ||
К-сть емітованих карт | Обороти по картках | |
VISA International | 54% | 54% |
EuroCard / MasterСard | 36% | 35% |
American Exdivss | 10% | 11% |
Таблиця 7. Система "Золота Корона" (руб.) **
1994 | 1995 | |
Місячний оборот (млн.) | 13 | 47 |
Кількість транзакцій (тис.) | 1,12 | 160,6 |
Таблиця 8. Статистика по комп'ютерних злочинів і зловживань кредитками в Росії ***
К-сть випадків | Збитки | |
VISA Intern. | 1600 | 398000 |
Europay | 1300 | 546000 |
American Exdivss | 117 | 53000 |
* VISA International у Росії / Світ карток № 9, 1996 ** М. Сорокін "Розвиток магнітних карт в Росії" / Банківські технології, липень 1995. *** Мікропроцесорні картки: нові ринки / Світ карток № 4, 1997 |
Схема 1.
Схема 2.
Література:
Дробозіна. Фінанси. Грошовий обіг. Кредит. М.: Фінанси і Статистика, 1997.
Ліпіс А., Маршалл Т., Лінкер Я. Електронна система грошових розрахунків. М.: Фінанси і Статистика, 1988.
К. Маркелов "Розумні машини для банків і офісів", 1993 р.
Спецівцева А.В. Нові пластикові гроші. М., 1994.
Усоскин В.М. Банківські пластикові картки ... М., 1995
Європейський ринок пластикових карток / Світ карток, № 4, 1997.
Вітвіцька Т. Електронні гроші в Росії / Економіка і Життя, № 10, 1994.
Лілеєю Д. Пластикові гроші / Ділові люди, № 10, 1993
Макаєв А. Загальні проблеми вирішувати спільно / Світ карток, № 4, 1996.
Мікропроцесорні картки: нові ринки / Світ карток № 4, 1997.
Павлов О. Сучасний стан світового ринку смарт-карт / Пластикові картки, № 2, 1992.
Ю. Перлин, Д. Сахаров, Ю. Товб. Банкомат. Що це таке? / Електронні гроші, 1997.
М. Сорокін "Розвиток магнітних карт в Росії" / Банківські технології, липень 1995.
С. Цуприк "Мікропроцесорні платіжні картки напрямки розвитку" / Банківські системи, № 31, 1995 р.
Visa Internationa / Російський ринок пластикових карток, № 9, 1996.
VISA International у Росії / Світ карток № 9, 1996UEPS / Універсальні Електронні Платіжні Системи, 1997.