Страхування в цивільному праві

Зміст
Введення
I. Страхування: сутність і характер страхових відносин, основні поняття і класифікація
1.1 Сутність і характер страхових відносин, основні поняття
1.2 Реальні страхові відносини та їх відмінності від схожих з ними відносин
1.3 Класифікація страхування
II. Зобов'язання по страхуванню
2.1 Цивільно-правова характеристика договору страхування
2.2 Зобов'язання сторін за договором страхування майна, підприємницьких ризиків та цивільної відповідальності
2.2.1 Права та обов'язки сторін договору до настання страхового випадку
2.2.2 Права та обов'язки сторін договору при настанні страхового випадку
2.3 Правове регулювання реалізації страхових правовідносин при особистому страхуванні
2.3.1 Права та обов'язки сторін договору страхування до настання страхового випадку
2.3.2 Права та обов'язки сторін договору страхування при настанні страхового випадку
III. Напрями вдосконалення державного регулювання страхування
Висновок
Список використаних джерел
Додаток 1
Додаток 2
Додаток 3

Введення
Зміна соціально-економічних умов господарювання, життя населення в результаті реформ в Росії призвело до значного зростання ролі страхування в життєдіяльності суспільства.
Домінування приватної власності, розвиток підприємництва в цих умовах зумовлюють самостійність відшкодування господарюючими суб'єктами шкоди (збитків), завданої об'єктам їх майна, результатами діяльності стихійними лихами, техногенними аваріями, катастрофами, протиправними діями інших осіб та іншими небезпечними, надзвичайними подіями. Фізичні особи (громадяни) також повинні в основному за свій рахунок відшкодовувати майнові втрати від надзвичайних і інших подій, а також покривати витрати на лікування при хворобі, травмах, каліцтвах внаслідок нещасного випадку (якщо потрібні медичні послуги, які не передбачені програмою обов'язкового медичного страхового) або викликані наслідками інших несприятливих подій.
Страхування дозволяє відшкодовувати фізичним, юридичним особам (Російська Федерація, суб'єкти РФ і муніципальні освіти в їхніх громадянських правових відносинах прирівнюються відповідно до ст. 124, 125 ЦК України до юридичним особам) збиток від передбачених договором страхування певних подій (страхових випадків). Воно також забезпечує страхову виплату (у межах страхової суми) потерпілим при нещасних випадках застрахованим особам або заподіянні хворобою шкоди їхньому життю, здоров'ю, а також при настанні інших страхових подій в їхньому житті (у тому числі при їх дожитті до закінчення терміну дії договору страхування або встановленого нею віку).
Страховий захист майнових інтересів фізичних, юридичних осіб здійснюється шляхом укладання договорів страхування між страхувальниками та страховиками, що вступають таким чином в певні суспільні відносини - страхові відносини. Страхова діяльність страхових компаній і страхові відносини, як і будь-яка інша діяльність і інші суспільні відносини, регулюються законами, іншими правовими актами, їх нормами.
Тема дослідження страхування та страхових зобов'язань набуває особливої актуальності при динамічно розвивається страховому законодавстві та відсутності сформованого в співтоваристві вчених і практиків уявлення про зміст страхового права. Суди постійно дають роз'яснення з питань застосування норм про договори страхування в російському законодавстві. Вітчизняне законодавство, що регулює страхові правовідносини, вкрай заплутано. Безліч нормативних актів, що суперечать один одному, тільки погіршують становище, що склалося. Перебуваючи лише на шляху до необхідного Арбітражним процесуальним кодексом РФ однаковості, судова практика часом не може внести повну ясність у вирішення питань по страхових відносин. Таким чином, великий вантаж проблем лягає на плечі законодавця, чиє кардинальне втручання давно і обгрунтовано назріло.
Нові економічні умови господарювання, ліквідація монополії держави на організацію і проведення страхування створили необхідні передумови для досить динамічного розвитку російського ринку страхових послуг диктують нові правила страхування, які часто не знаходять відображення в страховому законодавстві, у зв'язку з чим виникають певні труднощі. Це розвиток характеризується не тільки появою багатьох сотень недержавних страхових організацій (страховиків), фірм, що представляють інфраструктуру страхового ринку, але і вельми "широким спектром пропонованих страховиками юридичним, фізичним особам (страхувальникам) страхових послуг. Поряд з раніше застосовувалися видами страхування майна, страхування життя і від нещасних випадків виникли й розвиваються нові підгалузі (та їх види страхування), такі як страхування підприємницьких ризиків, страхування цивільної відповідальності.
Метою дослідження є вивчення специфіки страхування та страхових зобов'язань в сучасному суспільстві. Для досягнення поставленої мети необхідно вирішити такі завдання:
- Дослідити основні поняття страхування;
- Провести аналіз відмінності страхових відносини від суміжних;
- Визначити класифікацію страхових відносин і зобов'язань;
- Виявити проблеми, що виникають у сфері регулювання страхових та зобов'язань, у зв'язку з укладенням договору страхування;
- Визначити шляхи вдосконалення регулювання страхових відносин.
Методологічна основа. В основі дослідження лежить комплекс загальнонаукових, приватних і спеціальних методологічних принципів пізнання соціально-правових явищ, які конкретизуються у вигляді таких методів, як: діалектичний, комплексний, формально-логічний, соціологічний та ін Вихідним методологічним способом виступав діалектичний метод, що обгрунтовує взаємозумовленість усіх соціально-економічних процесів, у тому числі протікають у зв'язку реалізацією договору страхування.
Комплексний метод дозволяє проаналізувати питання, що розглядаються у всьому різноманітті їхніх зв'язків і відносин. Застосування зазначених методів багато в чому забезпечило комплексний підхід до вивчення об'єкта дослідження.
Об'єктом дослідження виступає страхування та страхові зобов'язання в Російській Федерації.
Предметна спрямованість визначається виділенням і вивченням, в рамках заявленої теми, нормативно-правових джерел, судової практики.
Структура дипломної роботи включає в себе вступ, основну частину, що складається з трьох розділів, висновків та списку використаних джерел та додатків.
Практична значимість дипломної роботи полягає в тому, що розглянуті проблеми в регулюванні страхових відносин і запропоновані варіанти вирішення даних проблем, сприяють вдосконаленню цивільного законодавства у сфері страхових відносин.
Інформаційною базою проведеного дослідження виступили такі нормативно-правові акти як Цивільний Кодекс РФ, Закон РФ «Про організацію страхової справи до», Постанови Уряду РФ, Акти судових органів. У процесі дослідження використані навчальна і спеціальна література, статті провідних вчених-юристів, інформаційною базою з питань страхування стали роботи: Бєлих BC, Кривошеєва І.В., Рассоловой Т.М., Садикова О.Н., Фогел'сона Ю.Б., Шихова А.К, Шихова А.А. та інших.

I. Страхування: сутність і характер страхових відносин, основні поняття і класифікація
1.1 Сутність і характер страхових відносин, основні поняття
Страхування є однією з найважливіших підсистем ринкової економіки. Воно виконує у суспільному відтворенні специфічні функції, обумовлені ризиковими обставинами підприємницької, будь-якої іншої діяльності господарюючих суб'єктів, життя громадян. Ці обставини характеризуються ймовірністю настання надзвичайних, інших несприятливих подій, наслідками яких можуть бути загибель (знищення), втрата або пошкодження майна, втрати доходів (прибутку), непередбачені витрати юридичних, фізичних осіб.
Збиток від таких подій може бути дуже великою, а часто і непоправних за рахунок власних коштів зазначених осіб. Тому вони зацікавлені в наявності і іншого джерела грошових коштів для компенсації заподіяної шкоди. У юридичних, фізичних осіб, які усвідомлюють ймовірність нанесення їм шкоди (збитків) певними подіями або можливе зменшення доходів або появу додаткових витрат, є потреба в страховому захисті своїх майнових інтересів на випадок настання певних (ймовірних) подій - страховий інтерес.
Під майновими інтересами юридичної, фізичної особи розуміється зацікавленість цієї особи у збереженні, відновленні або заміні матеріальних, нематеріальних цінностей (благ), що забезпечують необхідний (очікуваний) рівень його існування і розвитку, а також у наявності коштів для цих цілей у разі заподіяння їм шкоди внаслідок несприятливих подій або необхідного збільшення доходів фізичної особи для підтримки належного матеріального рівня і якості його життя чи покриття додаткових, важливих одноразових витрат. [63 С. 6]
Таким чином, при укладанні договору страхування між юридичним, фізичним особою та страховою організацією об'єктом страхування є майнові інтереси цієї особи, їх страховий захист. Конкретні види матеріальних, нематеріальних цінностей (благ), які пропонуються їх власниками страхової організації до страхового захисту (вони в основному відповідають видам об'єктів цивільних прав, зазначених у ст. 2, 128 і 150 ДК РФ) і включаються в договір страхування, є предметами майнових інтересів і відповідно предметами страхування.
Сутність способу страхування (страхового захисту) майнових інтересів юридичної, фізичної особи при так званих ризикових видах страхування полягає в тому, що збитки (у вартісній оцінці) від того чи іншого несприятливого події для одного або декількох осіб - учасників даного виду страхування солідарно розподіляється [1 ] з метою його відшкодування між усіма особами, що уклали такий же договір страхування, в тому числі і не понесшими збитків (шкоди) від вказаної події.
У зв'язку з цим для отримання від страхової організації компенсації збитків, наприклад, досить сплатити страховий організації лише певну плату за страхування, наприклад, 8-12% від дійсної вартості автомобіля, який був викрадений в період дії договору і не знайдено правоохоронними органами. І чим більше полягає договорів страхування автомобілів від угону цієї страхової організацією, тим менше розмір плати за страхування (страхової премії) для кожного страхувальника - власника транспортного засобу.
У накопичувальних видах особистого страхування (страхування на випадок дожиття до закінчення терміну дії договору або визначеного договором страхування віку; страхування недержавних додаткових пенсій, ренти тощо) при страховому випадку заподіюється не шкода, а настає момент реалізації (здійснення) права страхувальника (застрахованої особи ) на отримання страхової суми і виконання обов'язку страховика зробити її виплату. Ці види страхування здійснюються з метою отримання страхувальником (застрахованою особою) додаткових сум грошей (доходу) для збереження або поліпшення рівня життя (матеріального забезпечення) застрахованої особи в певні періоди його життя або для покриття важливих видатків.
Для того щоб страховики могли виплачувати встановлені в договорах накопичувального страхування страхові суми їх одержувачам, вони застосовують певні методи розрахунку страхових тарифів для встановлення розмірів страхових премій, сплачуваних страхувальниками страховикам. Ці методи засновані на використанні теорії ймовірностей, великих чисел, довгострокових фінансових розрахунків та демографічної статистики. [63 С. 202-218]
Остання при цьому дозволяє визначати число доживающих застрахованих осіб до закінчення терміну дії договору, встановленого договором віку або моменту виконання зобов'язання страховиком.
У процесах здійснення зазначених способів страхового захисту (страхування) формуються і діють специфічні економічні відносини - страхові відносини. Ці відносини складаються між юридичними, фізичними особами - власниками матеріальних, нематеріальних цінностей (вигодонабувачами їх), підприємцями та страховими організаціями але приводу створення цільових грошових (страхових) фондів за рахунок сплачуваних першими страховикам страхових премій (внесків) та використання їх разом з доходами від інвестування тимчасово вільних коштів страхових резервів [2] страховою організацією для страхових виплат цим особам при настанні визначених договором страхування подій і (або) їхніх наслідків (страхових випадків) [3].
Страхування як економічна категорія являє собою специфічні замкнуті перерозподільні суспільні відносини з приводу формування цільових грошових (страхових) фондів (страхових резервів) за рахунок сплачуваних страхувальниками (юридичними, фізичними особами) страхових премій страховику і використання їх для відшкодування шкоди (збитків) та інших страхових виплат при настанні визначених договором подій та / або їх наслідків (страхових випадків).
Сторонами договору страхування та основними суб'єктами страхових відносин є страхова організація (страховик) та юридичні, фізичні особи, які страхують свої майнові інтереси (страхувальники). Згідно з нормами ст. 430, 929, 930, 931, 934, 935 ЦК України значна частина договорів страхування може укладатися на користь третіх осіб (застрахованих осіб або вигодонабувачів), які вправі вимагати від страховика виконання ним його зобов'язання на свою користь при настанні визначеного договором події (страхового випадку ).
До найважливіших понять, визначальним підстави для укладення договору страхування і встановлення страхових відносин, відносяться «страховий ризик» і «страховий випадок».
Згідно з ч. 1 ст. 9 Закону РФ від 27.11.92 р. № 4015-1 «Про організацію страхової справи в Російській Федерації» (в ред. Закону від 10.12.03 р. № 172-ФЗ і подальших змін і доповнень) страховим ризиком є певна подія, на випадок настання якої проводиться страхування. При цьому страховим ризиком визнається тільки подія, що володіє ознаками ймовірності та випадковості його настання. Тобто страховим ризиком не може бути визнано подія, обумовлене закономірною зв'язком тих чи інших явищ, об'єктів з відомими результатами такого зв'язку (наприклад: планується експлуатація повністю амортизованого обладнання; можливе подія, що є наслідком неправомірного дії юридичної або фізичної особи, і т.п. ).
Страхові ризики вельми різноманітні і характеризуються практично незліченним безліччю. Вони класифікуються різними авторами по самим різним ознаками. Можна виділити основні групи ризиків за ознакою їх походження, зокрема:
1) зумовлені природно-природними явищами (повені, землетруси, урагани, смерчі, шторми, посухи, заморозки, обвали, зсуви, просідання грунту, градобою, удари блискавки та ін);
2) пов'язані з техногенною виробничої і побутової середовищем (пожежі, аварії, катастрофи, забруднення навколишнього природного середовища, нещасні випадки, епідемії, незадовільні санітарно-гігієнічні, екологічні умови, отруєння тощо);
3) пов'язані з підприємницькою діяльністю (банкрутство, невиконання зобов'язань за договорами контрагентами підприємця, втрата банківських вкладів або неотримання відсотків по них, втрата інвестицій або доходів на них, збитки від зупинок виробництва, зниження обсягу продажів, зміни курсів валют, непередбачені витрати з не залежних від підприємця обставинам та ін);
4) зумовлені цивільною відповідальністю за заподіяння шкоди (збитків, у тому числі порушенням договору) третім особам - юридичним або фізичним (відповідальність власників автотранспортних засобів, відповідальність підприємств - джерел підвищеної небезпеки, професійна відповідальність та ін);
5) політичні ризики і ризики фінансово-економічної кризи та нестабільності (втрати в результаті націоналізації, конфіскації майна при політичних катаклізмах, військових діях, а також внаслідок зміни режиму обігу іноземної валюти, вивезення прибутку іноземними інвесторами або непередбаченого значного зростання податкового тягаря, високих темпів інфляції та ін);

Прийняття і введення в дію з 1 липня 2003 р. Закону РФ «Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів» (з прийнятими змінами і доповненнями, включаючи розміри страхових виплат) забезпечують умови для приєднання Росії до міжнародної системи страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів « Зелена карта ». Пряма участь держави у становленні та розвитку страхового захисту майнових інтересів юридичних, фізичних осіб полягає в:
- Розробці, вдосконаленні та розвитку страхового законодавства;
- Здійснення державного страхового нагляду за страховою діяльністю страхових організацій на території РФ;
- Організаційно-правовому регулюванні лібералізації, розвитку страхового ринку, його інфраструктури та процесів інтеграції в міжнародну систему страхування;
- Здійснення обов'язкового державного страхування життя, здоров'я та майна встановлених відповідними законами категорій держслужбовців;
- Бюджетному фінансуванні пріоритетних напрямків розвитку системи страхування, виділення цільових субсидій на здійснення страхових платежів, державних гарантій певним категоріям страхувальників (господарюючим суб'єктам). Наприклад, постановою Уряду РФ від 07.04.03 р. № 200 «Про надання державної гарантії РФ при страхуванні цивільної відповідальності російських авіаперевізників» передбачається видача державних гарантій страховикам (відбираються Міністерством транспорту РФ за конкурсом), що здійснює страхування цивільної відповідальності російських авіаперевізників перед третіми особами за військовим і пов'язаним з ними ризиків. При цьому державною гарантією забезпечуються зобов'язання страховика з відшкодування частини збитків, заподіяної третім особам за вказаними ризикам, у розмірі, що перевищує 150 млн дол США. Відповідно до наказу Мінсільгоспу РФ від 26.05.04 р. № 298 сільськогосподарським товаровиробникам у 2004 р. надавалися субсидії за рахунок коштів федерального бюджету на компенсацію частини їхніх витрат на страхування врожаю сільськогосподарських культур (відповідно до затверджених наказом Правилами надання цих субсидій - по 8 культурам). Дана форма підтримки державою сільськогосподарського страхування здійснюється і в 2005-2007 рр..
Послідовне здійснення заходів, визначених Концепцією розвитку страхування в РФ, дотримання суб'єктами страхового ринку та контролюючими державними органами російського законодавства дозволяють:
- Підвищити рівень захищеності юридичних і фізичних осіб від фактичного шкідливої дії різних груп ризиків;
- Вирішити першочергові завдання розвитку страхування в РФ та зміцнення системи державного страхового нагляду за діяльністю суб'єктів страхового ринку;
- Залучити в російську економіку значні кошти для здійснення інвестицій, в тому числі і від іноземних інвесторів;
- Створити ефективну систему страхового законодавства, що забезпечує регулювання страхових відносин щодо захисту майнових інтересів населення, суб'єктів господарювання - юридичних осіб і держави, а також дотримання прав і гарантій майнової безпеки окремої особистості і суб'єктів сфери підприємництва.
Подальше вдосконалення та розвиток механізмів страхування, нагляду та контролю за страховою діяльність страхових організацій, функціонування страхового ринку в цілому, а також їх правового регулювання буде визначатися розробляється в даний час під керівництвом Мінфіну РФ Стратегією розвитку страхування в Росії на 2008-2010 рр..

Висновок
Необхідність страхування в сучасних умовах соціальної та ділової активності не викликає жодних сумнівів, оскільки є найбільш зручним та гнучким інструментом для швидкого відшкодування збитку і втрат, що виникають у різних сферах життєдіяльності.
У першому розділі випускної кваліфікаційної роботи були розглянуті основні поняття страхування, відміну реальних страхових відносин від схожих з ними і класифікація страхування. Так страхування є відношення по захисту інтересів фізичних та юридичних осіб при настанні певних страхових випадків за рахунок грошових фондів, що формуються страховиками шляхом сплати страхових премій (страхових внесків), а також за рахунок інших коштів страховиків. Сторонами страхування виступають страховик (страхова організація) і страхувальник (вигодонабувач).
В даний час ГК РФ виділяє дві галузі страхування: до майнового страхування належить страхування майнових інтересів (як об'єктів страхування) юридичних, фізичних осіб, пов'язаних з матеріальними цінностями (благами); особисте страхування є страхування майнових інтересів (як об'єктів страхування) фізичних осіб, пов'язаних з нематеріальними та матеріальними цінностями і рівнем життя цих осіб.
У другому розділі була дана характеристика договору страхування, а також права та обов'язки сторін договору при майновому і особистому страхуванні.
Зобов'язання зі страхування виникають в результаті укладення договору страхування, який:
персоніфікує страхові відносини, їх суб'єктів (страхувальника, страховика, застрахованої особи, вигодонабувача);
забезпечує включення кожного з страхувальників даного виду (підвиду) страхування в реалізацію способу участі в солідарному відшкодуванні збитку (шкоди) від страхових випадків при ризикових видах страхування і способу розподілу загального доходу від інвестування страхових резервів при накопичувально-ощадних видах страхування до фактичного настання страхового випадку шляхом спеціального науково обгрунтованого методу встановлення страхових тарифів (на їх основі і страхових премій), формування і використання страхових фондів (страхових резервів);
визначає конкретні обсяги зобов'язань сторін договору страхування у зв'язку з захистом майнових інтересів на випадок настання страхових подій та їх наслідків;
встановлює інші умови договору страхування, спрямовані на виконання його сторонами своїх зобов'язань.
Новелою є встановлений п. 2 ст. 957 ГК РФ правило про дію так званого страхового покриття, яке відбувається у разі прийняття страховиком обов'язки відшкодовувати збитки за страховими випадками, що сталися в обумовлений договором відрізок часу, причому необов'язково після вступу договору страхування в силу.
Зобов'язання зі страхування являють собою самостійний вид цивільно-правових зобов'язань, оформляють відносини з надання фінансових (грошово-кредитних) послуг.
В силу зобов'язання зі страхування одна особа - страховик - зобов'язана при настанні у визначений термін (або без зазначення строку) передбачених обставин (страхового випадку) зробити обумовлену страхову виплату іншій особі - страхувальникові чи іншій особі (вигодонабувачу, застрахованій особі) і має право вимагати оплати страхових премій (страхових внесків), а страхувальник зобов'язаний сплачувати страхові премії (страхові внески) і має право вимагати надання відповідних страхових виплат.
Страхове законодавство регулює не тільки встановлення страхових правовідносин при укладенні договору страхування, але і питання їх реалізації в процесі дії (виконання) договорів майнового страхування. Регулюються, зокрема:
- Умови вступу договору страхування в силу;
- Права, обов'язки і відповідальність сторін після укладення і вступу договору страхування в силу у зв'язку з:
а) виявленої завідомо неправдивими відомостями про обставини, що мають істотне значення для визначення ймовірності настання страхового випадку та розміру відшкодування збитків від нього, які були повідомлені страхувальником страховикові при укладанні договору страхування;
б) завищенням страхової суми проти страхової вартості, в тому числі явівшімся наслідком обману страхувальником страховика (ст. 951 ГК РФ);
в) неповідомлення страхувальником (вигодонабувачем) страховика при значних змінах в обставинах, повідомлених при укладанні договору страхування, в період дії договору, які істотно впливають на збільшення страхового ризику (ст. 959 ГК РФ);
- Наслідки для страхувальника (вигодонабувача) несплати чергового страхового внеску, неповідомлення страховика в строк і способом, передбаченими в договорі страхування, про настання страхового випадку, а також умисного неприйняття розумних і доступних в обставинах, що склалися заходів щодо зменшення збитків від страхового випадку;
- Умови заміни застрахованої особи, вигодонабувача в процесі дії договору страхування;
- Підстави звільнення страховика від виплати страхового відшкодування;
- Перехід до страховика права страхувальника на вимогу відшкодування шкоди до винної особи у межах виробленої страхової виплати (суброгація)
- Позовна давність за вимогами, пов'язаних з майновим страхуванням;
- Інші права, обов'язки і відповідальність сторін договору страхування.
У третьому розділі розглянуті основні напрямки вдосконалення страхування в Росії. У процесі роботи не раз згадуються деякі суперечності і прогалини в розумінні основних понять страхування. Відносини за договором страхування регулюються гл. 48 "Страхування" ГК РФ. Однак дана глава практично не містить у собі правових норм, присвячених відповідальності страховика, механізмів гарантії прав страхувальника при порушенні договірного зобов'язання.
Структурування даної глави Кодексу також далеко від ідеалу. На відміну від інших договірних інститутів, які передбачають розподіл на види, підвиди договорів (купівля-продаж, оренда, рента, підряд тощо) і мають загальну і особливу частини договірного інституту, що містять положення про особливості відповідальності сторін, ГК РФ не містить в собі навіть загального визначення договору страхування. У главі 48 ГК РФ містяться лише самостійні визначення окремих видів договору страхування: договори майнового страхування та договору особистого страхування.
Однією з найважливіших проблем створення повномасштабного страхового ринку в Росії є формування сучасної законодавчої, правової бази стосовно до західноєвропейських і американським стандартам, що забезпечує збалансоване задоволення інтересів страхувальників та страховиків в проведенні страхових операцій. Досить актуальною проблемою є залучення комерційних страхових компаній до страхування державної, муніципальної та казенної власності.
Існуюче законодавство фактично йде всупереч інтересам держави, трудових колективів, всіх громадян, перешкоджаючи розвитку потреби підприємств у страхових послугах, не дозволяючи їм відносити на витрати виробництва платежі з добровільного страхування свого майна, цивільної відповідальності, ризику підприємницької діяльності і т.п. Тобто, заявляючи про пріоритети економічного розвитку, держава обмежує одночасно ті можливості, які надає економіці, що розвивається страховий бізнес, який бере на себе ризик, пов'язаний з впровадженням в життя нових виробництв і технологій.
Основними напрямками щодо вдосконалення регулювання страхових відносин можна виділити наступні:
- Розробка, вдосконалення і розвиток страхового законодавства;
- Здійснення державного страхового нагляду за страховою діяльністю страхових організацій на території РФ;
- Організаційно-правове регулювання лібералізації, розвитку страхового ринку, його інфраструктури та процесів інтеграції в міжнародну систему страхування;
- Здійснення обов'язкового державного страхування життя, здоров'я та майна встановлених відповідними законами категорій держслужбовців;
- Бюджетне фінансування пріоритетних напрямків розвитку системи страхування, виділення цільових субсидій на здійснення страхових платежів, державних гарантій певним категоріям страхувальників (господарюючим суб'єктам).

Список використаних джерел
Нормативно-правові акти
1. Цивільний кодекс РФ (частина перша). Закон РФ від 30.11.94 р. № 51-ФЗ, в ред. від 08.07.99 р., від 03.06.06 р. / / СЗ РФ. 1994. № 32. Ст. 3301 і 3302.
2. Цивільний кодекс РФ (частина друга). Закон РФ від 26.01.96 р. № 14-ФЗ, в ред. від 17.12.99 р., від 02.02.06 р. / / М.: ИНФРА-М, 1996.
3. Повітряний кодекс РФ (ст. 131-135) від 19.03.97 р. № 60-ФЗ, в ред. від 02.11.04 р. та від 21.03.05 р. / / СЗ РФ. 1997. № 12. Ст. 1383.
4. Кодекс торговельного мореплавства РФ від 30.04.99 р. № 81-ФЗ, в ред. від 02.11.04 р. та від 20.12.05 р. / / РГ. 1999.1-5 травня.
5. Кодекс РФ «Про адміністративні правопорушення» від 30.12.01 р. № 195-ФЗ, в ред. від 30.12.04 р. та від 03.07.06 р.
6. Митний кодекс РФ від 28.05.03. № 61-ФЗ, в ред. від 11.11.04 р. та від 18.02.06 р.
7. Закон РФ «Про організацію страхової справи до» від 27.11.92 р. № 4015-1, в ред. від 31.12.97 р. № 157-ФЗ, від 20.11.99 р. № 204-ФЗ, від 10.12.03 р. № 172 ФЗ і від 07.03.05 р. № 12-ФЗ / / ВСНД і ЗС РФ. 1993. № 2. Ст. 56; РГ. 1998.4 січня.; 1999. 23 січ.; 2003.17 грудня.; 2005. 7 березня.
8. Закон РФ «Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів» від 25.04.02 р. № 40-ФЗ, в ред. від 21.07.05 р. / / РГ. 2002. 7 травня.
9. Закон РФ «Про медичне страхування громадян у РФ» (в частині добровільного страхування) від 28.06.91 р. № 1499-1; в ред. від 02.04.93 р. та від 23.12.03 р. / / ВСНД і ЗС РФ. 1991. № 21. Ст. 920; 1993. № 17. Ст. 602.
10. Закон РФ «Про банки і банківську діяльність» від 02.12.90 р. № 395-1; в ред. Закону від 03.02.96 р., від 29.12.04 р. та від 03.05.06 р. / / РГ. 1996.10 берез.
11. Закон РФ «Про валютне регулювання та валютний контроль» від 10.12.03 р. № 173-ФЗ, в ред. від 29.06.04 р. та від 18.07.05 р. / / РГ. 2003.17 грудня.
12. Закон РФ «Про обов'язкове державне страхування життя і здоров'я військовослужбовців, громадян, призваних на військові збори, осіб рядового і начальницького складу органів внутрішніх справ Російської Федерації, Державної протипожежної служби, органів з контролю за обігом наркотичних засобів і психотропних речовин, співробітників установ і органів кримінально -виконавчої системи та співробітників федеральних органів податкової поліції »від 28.03.98 р. № 52-ФЗ, в ред. від 21.06.04 р. № 56-ФЗ і від 02.02.06 р. / / РГ. 1998. 7 квітня.
13. Закон РФ «Про податкові органи РФ» (ст. 16, 17) від 21.03.91 р. в ред. від 25.02.93 р., від 29.06.04 р. та від 18.07.05 р. / / ВСНД і ЗС РФ. 1991. № 19. Ст. 492.
14. Закон РФ «Про державну цивільну службу РФ» (ст. 14, 24) від 27.07.04 р. № 79-ФЗ, в ред. від 02.02.06 р. / / РГ. 2004. 31 липня.
15. Закон РФ «Про основи обов'язкового соціального страхування» від 16.07.99 р. № 165-ФЗ, шкода, від 05.03.04 р. № 10-ФЗ / / СЗ РФ. 1999. № 29. Ст. 3686; РГ. 2004.10 березня.
16. 0 порядку оцінки вартості чистих активів страхових організацій, створених у формі акціонерних товариств, затв. наказом Мінфіну РФ від 12.09.03 р. № 03-158/пз; зареєстрований в Мін'юсті РФ 03.10.03 р. № 5146 / / РГ. 2003.14окт.
17. 0 порядку оцінки чистих активів страхових організацій, створених у формі товариств з обмеженою відповідальністю. Лист Мінфіну РФ від 22.10.04 р. № 07-05-19 / 7 / / Страхова діяльність. № 4. 2004. С. 128.

18. Про заміну бланків ліцензій на здійснення страхування у зв'язку з введенням класифікації видів страхування. Лист ФССН 24.01.05 р. № 44-471/02 / / www. mi № fi №. ru 25.01.05.
19. Про резерви по страхуванню життя: Лист Росстрахнадзора від 05.04.95 р. № 09 / 2 - 12р / 02, в ред. листи Росстрахнадзора від 24.04.95 р. / / ЕЖ. 1995. № 15.
20. 0 складанні страховими організаціями звіту про страхові резерви по страхуванню іншому, ніж страхування життя. Лист Мінфіну РФ від 02.02.04 р. № 24-07/04 / / Страхова діяльність. № 1. 2004.
21. Постанова Уряду Російської Федерації від 7 травня 2003 р. N 264 "Страхові тарифи по обов'язковому страхуванню цивільної відповідальності власників транспортних засобів, їх структура та порядок застосування страховиками при визначенні страхової премії" / / Відомості Верховної. 2003. N 20. Ст. 1898.
22. Відомості Верховної Ради України. 2002. N 18. Ст. 2092.
23. Відомості Верховної Ради України. 2003. N 20. Ст. 1897.
Судова практика
24. Постанова Президії ВАС РФ ВІД 13.11.01. р. № 2795/01 / / ВВАС РФ 2002, № 2.
25. Постанова ФАС Поволзької округу від 11.05.2004 N А55-6226/03-13
26. Рішення Арбітражного суду м. Москви від 04.01.01 р.
Наукова, навчально-методична література
27. Агеєв Ш.Р., Васильєв Н.М, Катирін С.М. Страхування: теорія, практика та зарубіжний досвід. М.: Експертне бюро, 2006.
28. Аксьонова І.О. Страхування відповідальності за заподіяння шкоди / / Додаток до газети «Фінансова Росія». - 2006. - N 3.
29. Алекрінскій А.Л. Правове регулювання страхової діяльності в Росії. М.: Асоціація «Гуманітарне знання», 2004.
30. Аленічев В.В., Аленічева Г.Л. Страхування валютних ризиків, банківських та експортних комерційних кредитів. М.: Іст-Сервіс, 2004.
31. Бабаєв В.К. та ін Теорія держави і права. Підручник. М.: МАУП, 2005.
32. Баранов В.М. Теорія юридичної відповідальності. Нижній Новгород, 2008.
33. Білих BC, Кривошеєв І.В. Страхове право. Короткий навчальний курс. М.: Норма, 2006.
34. Білих В.С. Державне регулювання страхової діяльності / / Підприємницьке право Росії. М., 2008. С. 528 - 529.
35. Брагінський М.І. Договір страхування. М., 2007.
36. Білих BC, Кривошеєв І.В. Страхове право. - М., 2007.
37. Брагінський М.І., Витрянский В.В. Договірне право. Книга третя: Договори про виконання робіт і надання послуг. М., 2006. С. 611 - 612.
38. Брагінський М.І., Витрянский В.В. Договірне право. Книга перша. Загальні положення. - М., 2006.
39. Варламов Д. Страховий інтерес: нове тлумачення, дане арбітражним судом / / Страхове ревю. - 2007. - № 7.
40. Гендзехадзе Є.М., Мартьянова Т.С. Проблеми російського приватного комерційного страхування / / Цивільне право Росії при переході до ринку. М., 2005.
41. Голушко Г.К. До питання про правове регулювання страхування / / Страхова справа. 2007. № 10.
42. Граве К.А., Лунц Л.А. Страхування. М., 1960. С. 55.
43. Дедик С.В. Страхові та перестрахувальні договори: реальність і консенсус? / / Закон. 2006. N 10. С. 116.
44. Залеський М.. Цивільне право: Підручник. Частина 2. Зобов'язальне право / Под ред. В.В. Залеського. М., 2008. С. 477.
45. Ідельсон В.Р. Страхове право. Лекції, 2004.
46. Клоченко Л.М., Пилов КМ. Основи страхового права. Навчальний посібник. Ярославль: «Норд», 2006.
47. Корнілова Н.В. Розвиток страхових понять у сучасному законодавстві: Дис .... на соіск. канд. юрид. наук. Хабаровськ, 2007. С. 24.
48. Райхер В.К. Суспільно-історичні типи страхування. М.-Л., 1947.
49. Рассолова Т.М. Страхове право. М., 2008.
50. Садиков О.Н. Коментар до Цивільного кодексу Російської Федерації (частини першої) (постатейний) - Юридична фірма КОНТРАКТ, Видавничий Дім ИНФРА-М, 2007.
51. Світ Ю.П. Договір страхування / / Цивільне право. Частина 2: Підручник / Відп. ред. В.П. Мозолін. М.: МАУП, 2006. С. 633 - 634.
52. Сергєєв А.П. Толстой м. Цивільне право. Підручник. Частина II М., 2007. С. 511.
53. Серебровський В.І. Вибрані праці з спадкоємному і страховому праву (серія "Класика російської цивілістики"). 2-е вид. М., 2006.
54. Страхування від А до Я (книга для страхувальника) / Под ред. Л.І. Корчевський, К.Є. Турбіною. М., 2006.
55. Суханов Є.А. Громадянське зобов'язальне право: підручник. Видання третє, перероблене і доповнене, т.4. 2008
56. Тузова Р. Договір страхування: стаття. УПС Консультант плюс, 2009
57. Фогел'сон Ю.Б. Введення в страхове право. М.: БЕК, 2005.
58. Фогельсон Ю.Б. Коментар до страхового законодавства. М.: МАУП, 2006.
59. Худяков А.І., Демидова Г.С., Худяков А.А. Основи страхового права: Учеб. посібник. Челябінськ: Вид-во ЮУрГУ, 2007. С. 224.
60. Черданцев А.Ф. Теорія держави і права. Підручник. М.: МАУП, 2008.
61. Шахов В.В., Еріашвілі Н.Д. та ін Страхове право. Підручник. М.: ЮНИТИ. Закон і право, 2006.
62. Шімінова М.Я. Основи страхового права в Росії. М.: АНКІЛ, 2006.
63. Шихов А.К, Шихов А.А. Страхове право: навчальний посібник. - 5-е вид., Пререраб. і доп. - М.: ІД Юриспруденція, 2008.
64. Шихов А.К. Страхування. Навчальний посібник. М.: ЮНИТИ, 2006. С. 202-218.
65. Шихов А.К. Страхове право: Учеб. посібник. 4-е вид. перераб і доп. М., 2006.
Періодичні видання
66. Російська газета. 1993. 12 січня.

Додаток 1
Галузі, підгалузі та види страхування

Галузі і підгалузі страхування	Основні види страхування
А. Майнове страхування
1. Страхування майна	1. Страхування засобів наземного транспорту (за винятком засобів залізничного транспорту). 2. Страхування засобів залізничного транспорту. 3. Страхування засобів повітряного транспорту. 4. Страхування засобів водного транспорту. 5. Страхування вантажів. 6. Страхування сільськогосподарських культур, багаторічних насаджень, тварин. 7. Страхування майна юридичних осіб, за винятком транспортних засобів. 8. Страхування майна громадян, за винятком транспортних засобів.
2. Страхування відповідальності	1. Страхування цивільної відповідальності власників засобів наземного транспорту (крім залізничного). 2. Страхування цивільної відповідальності власників засобів повітряного транспорту. 3. Страхування цивільної відповідальності власників водного транспорту. 4. Страхування цивільної відповідальності власників засобів залізничного транспорту. 5. Страхування цивільної відповідальності організацій, що експлуатують небезпечні об'єкти. 6. Страхування цивільної відповідальності за заподіяння шкоди внаслідок недоліків товарів, робіт, послуг. 7. Страхування цивільної відповідальності за заподіяння шкоди третім особам. 8. Страхування цивільної відповідальності за невиконання або неналежне виконання зобов'язань за договором.
3. Страхування підприємницьких та фінансових ризиків	1. Страхування збитків по операціях продажу товарів, виконання робіт, надання послуг. 2. Страхування термінових депозитних вкладів і грошей на рахунках у банках. 3. Страхування комерційних (у тому числі експортних) кредитів, що надаються покупцям товарів. 4. Страхування банками неповернення кредитів і відсотків за них позичальниками. 5. Страхування інвестицій в інші (або спільні) підприємства, їх проекти та цінні папери. 6. Страхування зниження прибутковості інновацій підприємця. 7. Страхування збитків від зупинок виробництва (іншого виду діяльності) з не залежних від підприємця обставинам. 8. Страхування ризиків зниження обсягів продажів. 9. Страхування валютних і процентних ризиків. 10. Страхування непередбачених витрат та інших збитків від підприємницької діяльності.
Б. Особисте страхування
1. Страхування життя		1. Страхування життя на випадок дожиття до певного віку або строку або настання іншої події. 2. Страхування життя з умовою періодичних виплат (ренти, ануїтетів) і (або) за участю страхувальника у інвестиційному доході страховика. 3. Пенсійне страхування (недержавних пенсій). 4. Страхування дітей до одруження («весільне страхування»). 5. Страхування доходу на оплату професійної освіти.
2. Страхування від нещасних випадків		1. Страхування дітей і учнів. 2. Страхування працівників підприємства, організації за рахунок коштів роботодавця. 3. Страхування пасажирів. 4. Страхування державних службовців та службовців органів місцевого самоврядування. 5. Страхування працівників небезпечних професій. 6. Страхування спортсменів. 7. Страхування туристів 8. Страхування інших категорій громадян.
Медичне страхування		1. Страхування на випадок хвороби, ушкодження здоров'я (амбулаторно-поліклінічне лікування, в тому числі за програмами «Особистий лікар», «Сімейний лікар»), 2. Страхування на випадок стаціонарного лікування, проведення операцій. 3. Стоматологічне страхування. 4. Страхування на випадок протезування. 5. Страхування на випадок санаторно-курортного лікування. 6. Страхування на випадок проведення пластичних або коригувальних зовнішність операцій. 7. Страхування громадян, що виїжджають за кордон.

ДОДАТОК 2
ЗРАЗОК
ПОЛІС № ___________
по страхуванню засобів транспорту (КАСКО), цивільної відповідальності та від нещасних випадків
Страхувальник Іванов Іван Іванович
Адреса 111499, Москва, Тверська-Ямська, 3-2-4
1. ЗАСІБ ТРАНСПОРТУ Бонус / малус З - 0
Марка PEUGEOT
Модель 406 BREAK 18 Страхова ***** 15 800 USD Додаткове
Per. № *** сума: Обладнання:
VIN *** Франшиза: Ні не застраховане
Двиг ***
Дата вип. 31.07.2000
Відшкодування виплачується в межах страхової суми по кожному страховому випадку
2. ГРОМАДЯНСЬКА ВІДПОВІДАЛЬНІСТЬ Бонус / малус С 0
По кожному страховому випадку за заподіяння смерті, каліцтва чи іншого ушкодження здоров'я одному або декільком особам і знищення або пошкодження майна третіх осіб (виключаючи осіб, що знаходяться в автомобілі, зазначеному в п. 1 цього поліса, і їх майно)
ЛІМІТ ВІДПОВІДАЛЬНОСТІ: ***** 20 000 USD
3. ВІД НЕЩАСНИХ ВИПАДКІВ
Кількість застрахованих місць в автомобілі: 2
Страхова сума по страхуванню на випадок смерті або постійної втрати загальної працездатності (за кожне місце) ***** 10 000 USD
Щоденне страхову допомогу за додатковим страхуванням на випадок тимчасової непрацездатності (за кожне місце) ******** 100 USD
Сума відшкодування по додатковому страхуванню медичних витрат, пов'язаних з настанням страхового випадку із застрахованим (за кожне місце) ****** 1 000 USD
ДІЯ СТРАХОВОГО ПОЛІСУ
Період страхування: з 13.08 год 31.07.2000 р. до 24.00 год 30.07.2001 р.
Територія страхування: п. 1 - Прибалтика, СНД, п. 2 - Росія, п. 3 - Прибалтика, СНД
СТРАХОВА ПРЕМІЯ
Страхова премія сплачується страхувальником одноразово до отримання поліса
П. 1 *** ДО: ***********
П. 2 *****
П. 3 ***** РАЗОМ: ***
Виконання, зміна умов і припинення Договору виконуються згідно з Правилами страхування, які є невід'ємною частиною цього договору.
Страхувальник / Представник
Представник страхувальника страхової компанії
Правила страхування отримав
МП.
Виданий у м. Москві 31.07.2000
ДОДАТОК 3
ЗРАЗОК
позовної заяви страхувальника-громадянина про стягнення страхової виплати та штрафу за несвоєчасне її здійснення
У Приморський федеральний районний суд м. Санкт-Петербурга Позивач:

Відповідач:

Про стягнення страхової виплати
і штрафу.
Ціна позову 5 млн. 700 тис. руб.
ПОЗОВНА ЗАЯВА
28 вересня 2005 я подав у ЗАТ «Страхова організація" Фір "» заяву про майновому страхуванні строком на один рік на умовах Правил страхування «Страхування майна громадян», затверджених генеральним директором цієї страхової організації 05.11.94 р., що належить мені на праві власності житлового будинку, розташованого за адресою: Ленінградська обл., Всеволожский р-н, с. Румянцево, вул. Пряма, д. 5.
Запропонований мною до страхування будинок був оглянутий і оцінений представником відповідача 29.09.05 р., про що свідчить доданий до позовної заяви акт огляду майна, складений цим представником.
01.10.2005 мною по квитанції № 551 було внесено в касу відповідача у вигляді страхової премії для укладення договору страхування 600 000 руб. У цей же день на підставі поданої заяви про страхування і внесеної страхової премії між мною і відповідачем на умовах зазначених Правил страхування був укладений договір майнового страхування даного будинку на випадок пожежі зі страховою сумою в розмірі його дійсної вартості 20 000 000 крб., На підтвердження чого відповідач видав мені страховий поліс № 236 від 01.10.05 р.
01.01.2005. в результаті пожежі, що виникла від загоряння проводки, тобто не по моєму наміру, вказаний будинок частково згорів. Таким чином, настав страховий випадок, передбачений укладеним договором страхування.
02.01.06 р. я відповідно до п. 5.1 названих вище Правил страхування направив відповідачу телеграмою повідомлення про настання страхового випадку, що підтверджується додається до цього позовної заяви квитанцією, виданої поштовим відділенням селища Румянцево Ленінградської області.
03.01.06 р. представником відповідача був оглянутий застрахований будинок і складено страховий акт про настання страхового випадку та розмір завданого збитку мною, визначеного цим представником в розмірі 30% від дійсної вартості будинку. Я не погодився з цим розміром збитку, про що мною було зроблено відповідний запис у вказаному акті.
10.01.05г. я звернувся в Санкт-Петербурзьку експертну фірму «Експ» для проведення об'єктивної оцінки збитку, заподіяного пожежею. За проведення огляду будинку і оцінки збитку мною було сплачено до каси зазначеної фірми 500 000 руб. Квитанція про сплату додається до цього позовної заяви.
11.01.05. згорілий будинок був оглянутий співробітником цього інституту, який визначив заподіяну мені шкоду в розмірі 50% від дійсної вартості цього будинку, про що був складений акт № 125.
12.01.06 р. я відповідно до п. 5.7 вищезазначених Правил страхування звернувся до відповідача з письмовою заявою про виплату мені страхового відшкодування у сумі 10 000 000 руб. Заява була відправлена поштою цінним листом з описом вкладення та повідомленням про вручення. Квитанція про відправлення заяви, опис вкладення та повідомлення про вручення включені до цього позовної заяви.
20.01.06 р. мною було отримано письмове повідомлення відповідача про те, що він згоден виплатити мені як страхове відшкодування суму 6 000 000 руб., Що, на думку відповідача, відповідає дійсному розміру заподіяної мені шкоди.
Зазначена сума була перерахована мені відповідачем 18.01.06 р. і отримана мною 21.01.06 р.
Виплачена відповідачем сума страхового відшкодування не відповідає розміру збитку, визначеного співробітником Санкт-Петербурзької експертної фірми «Експ», у зв'язку з чим відповідач повинен доплатити мені в рахунок страхового відшкодування 4 000 000 руб.
Крім того, відповідно до п. «в» ст. 17 Закону про страхування, якщо страхова виплата не зроблена у встановлений термін, то страховик сплачує страхувальникові штраф у розмірі 1% від суми страхової виплати за кожний день прострочення.
Відповідно до п. 5.8 вищезазначених Правил страхування при настанні страхового випадку відповідач зобов'язаний зробити страхову виплату в повному розмірі не пізніше 15 днів з дня складання його представником страхового акта. Отже, відповідач повинен був виплатити мені всю суму страхового відшкодування до 27.01.06 р.
Прострочення у виплаті відповідачем мені 4 000 000 руб. страхового відшкодування на день подання цього позовної заяви складає 30 днів. Таким чином, відповідач повинен сплатити мені у вигляді штрафу за прострочення у виплаті страхового відшкодування 1 200 000 руб. (4 000 000 х 1% х 30: 100% -1 200 000).
Всього з відповідача має бути стягнуто в мою користь 5 700 000 крб. На підставі викладеного та у відповідності до ст. 17 Закону про страхування, ст. 15 і 929 ГК РФ.
Прошу
1. Стягнути на мою користь з ЗАТ «Страхова організація" Фір "»: 4 000 000 руб. в рахунок виплати мені страхового відшкодування, 1 200 000 руб. у вигляді штрафу за несвоєчасну виплату мені страхового відшкодування,
500 000 руб. в якості понесених мною збитків у вигляді оплати проведення огляду будинку і оцінки збитку Санкт-Петербурзької експертної фірмою «Експ».
Додатки:
1.Квітанція про сплату держмита.
2.Копія позовної заяви.
3.Второй примірник заяви про страхування від 28.09 95 г
4.Акт огляду будинку від 29.09.95 р.
5.Квітанція про сплату страхової премії № 551 від 01.10.95 р
6.Страховой поліс № 236 від 01.10.95 р.
7.Квітанція про відправку телеграми відповідача про страховий випадок від 02.01.96 р.
8.Второй примірник страхового акта про настання страхового випадку від 03.01.96 р.
9.Квітанція про оплату проведення огляду будинку оцінки збитку № 1135 від 10.01.96 р.
10.Акт огляду будинку і оцінки збитку № 125 від 11.01.96 р.
11.Второй примірник заяви про виплату страхового відшкодування від 12.01.96 р.
12.Квітанція про відправку заяви про виплату страхового відшкодування від 12.01.96
13.Опісь вкладення в цінний лист від 12.01.96 р.
14.Уведомленіе про вручення цінного листа від 16.01.96 р.
15.Пісьменное повідомлення відповідача про виплату страхового відшкодування від 20.01.2006
27 лютого 1996 (підпис) І.П. Іванов

[1] Солідарне розподіл шкоди здійснюється не після фактичного заподіяння шкоди страховим випадком, а на основі статистико-математичних методів, збитковості страхової суми (за частотою випадків і розмірами страхових виплат) і встановлення страхових тарифів, що застосовуються при укладанні договорів страхування, та визначенні розміру страхової премії.

[2] Відповідно до ст. 26 Закону РФ «Про організацію страхової справи до» страховики зобов'язані створювати шляхом сплати страхувальниками страхових премій страхові резерви для майбутніх страхових виплат.

[3] При страхуванні від нещасних випадків страховими випадками визнаються також тимчасова втрата працездатності, настання інвалідності або смерть в результаті нещасного випадку.

[4] Проте норма ст. 275 Кодексу торгового мореплавання РФ передбачає такий обов'язок і для вигодонабувача

[5] На відміну від суброгації при регресі виникає нове зобов'язання і регресну вимогу реалізується за іншими правилами, ніж вимога за первісним зобов'язанням

[6] Тягар доказування лягає в цьому випадку на страхувальника (вигодонабувача).

[7] При страховому випадку з майном страхова виплата здійснюється у вигляді страхового відшкодування, при страховому випадку з особистістю страхувальника або застрахованої особи - виплачується страхове відшкодування (компенсація) шкоди (у тому числі в розмірі страхової суми).

[8] Викупна сума являє собою сплачені страхові внески (премію) з часткою доходів від інвестування страхових резервів за вирахуванням витрат страховика на страхування, якщо договором (правилами) страхування не передбачено інше з виплати частки інвестиційних доходів.

6) викликані протиправними діями третіх осіб. [55 С. 154]
Для просування до істини видається корисним звернутися до принципової схеми формування страхових правовідносин, представленої на рис. 1.1.
SHAPE \ * MERGEFORMAT

Страхувальник

Договір
страхування

Потреба у страховому захисті предмета страхування
Страховий інтерес

Страховик

Страховий ризик

Страховий випадок

Предмет страхування

Майновий інтерес

Об'єкт страхування

Страховий фонд

Усвідомлена можливість настання події з певними наслідками для предмета та об'єкта страхування

Рис. 1.1. Принципова схема формування страхових правовідносин [63 С. 12]
З визначення страхового ризику випливає, що страхування проводиться на випадок настання можливого, випадкового події, яка може настати, а може і не настати. Але що ж спонукає юридичних, фізичних осіб укладати договори страхування? Таким спонукальним мотивом до укладання договорів страхування є усвідомлена ними можливість настання відомого по життєвому досвіду і науковими даними події з тими чи іншими наслідками для матеріальних, нематеріальних цінностей (благ) цих осіб, які є або предметів їх майнових інтересів (визначення яких наводяться вище).
Звернімося зараз до визначення поняття «страхування», наведеним у ст. 2 Закону РФ «Про організацію страхової справи до»: «Страхування - відносини по захисту інтересів фізичних і юридичних осіб, Російської Федерації, суб'єктів РФ і муніципальних утворень при настанні певних страхових випадків за рахунок грошових фондів, що формуються страховиками із сплачених страхових премій (страхових внесків), а також за рахунок інших коштів страховиків ». Як бачимо з цього визначення страхування, воно являє собою відносини по захисту майнових інтересів юридичних, фізичних осіб при настанні певних подій (страхових випадків). Тому страховий ризик у встановленні страхових відносин в договорі страхування слід розглядати лише як потенційно можливе, випадкова подія (реальну «конструкцію» прояви страхового випадку), підтверджене практикою, яке викликає потреби і усвідомлені дії фізичних, юридичних осіб щодо захисту своїх майнових інтересів у зв'язку з можливим настанням страхових випадків. [61 С. 26]
Страховий випадок є юридичним фактом, що викликає певні договором страхування правові наслідки. Для страховика настає момент виконання зобов'язання по виплаті страхового відшкодування (страхової суми). Відповідно страхувальник або застрахована особа, вигодонабувач як уповноважені вправі вимагати страхової виплати у страховика.
Суб'єктами страхових відносин є страхувальник і страховик як сторони договору страхування, а також треті особи - вигодонабувач та застрахована особа (застрахований).
Страхувальником є юридична або дієздатна фізична особа, що уклала зі страховиком договір страхування або є страхувальником в силу закону (ч. 1 ст. 5 Закону про організацію страхової справи в РФ). Таке визначення поняття «страхувальник» дається з урахуванням того, що договори страхування можуть укладатися на підставі вільного волевиявлення сторін (добровільне страхування) і в силу закону (обов'язкове страхування). Конкретні види, умови і порядок проведення обов'язкового страхування визначаються відповідними законами Російської Федерації (ст. 3 Закону РФ «Про організацію страхової справи до»).
Цивільним кодексом РФ в обов'язковому страхуванні виділяються два його різновиди: обов'язкове страхування та обов'язкове державне страхування. Наприклад, транспортні організації при обов'язковому особистому страхуванні пасажирів здійснюють страхування їх життя і здоров'я, а приватні охоронні фірми укладають аналогічні договори обов'язкового страхування відносно своїх працівників у силу Закону РФ від 11.03.92 р. № 2487-1 (в ред. Від 06.06. 2005) «Про приватну детективну і охоронну діяльність у РФ» (ст. 19). При цьому особа, зазначена в законі в якості страхувальника, здійснює страхування за свій рахунок, крім транспортних організацій, так як оплату страхової премії (страховий внесок - збір) у цьому випадку здійснює пасажир при покупці проїзного квитка. Обов'язкове державне страхування, здійснюється зазначеним у законі страхувальником за рахунок бюджетних коштів. Обов'язкове державне страхування поширюється на страхування життя, здоров'я та майна державних службовців (ст. 969 ГК РФ) і визначених відповідними законами інших категорій громадян (наприклад, військовослужбовців, працівників міліції, суддів та ін.) Страхувальниками в цьому випадку є органи державної влади, управління, яким держава відповідно до норм ст. 124 і ч. 3 ст. 125 ДК РФ доручає вести страхування від імені держави. Обов'язкове державне страхування здійснюється страхувальниками, якими є Міністерство оборони, МВС, ФСБ, Служби зовнішньої розвідки, Федеральна служба з податків і зборів, Мін'юст РФ та ін
Застрахована особа - це фізична особа, майнові інтереси якого, пов'язані з його життям, здоров'ям або доходами, додатковими витратами {у тому числі у зв'язку з настанням цивільної відповідальності за заподіяння шкоди третім особам), застраховані ним особисто або іншою особою в якості страхувальника. [50 С. 245]
Страхувальники вправі при укладанні договорів страхування призначати фізичних або юридичних осіб для отримання страхових виплат за договорами страхування (вигодонабувачів), а також замінювати їх на свій розсуд до настання страхового випадку (ст. 430, 930, 931, 956 ЦК України). Ці положення про укладення договору страхування на користь вигодонабувача відображаються також у нормах ЦК РФ (ч. 1 ст. 929, ч. 2 ст. 930, ч. 2 ст. 934, ст. 939, ст. 961).
Вигодонабувач - це юридична або фізична особа, призначена страхувальником (у тому числі за письмовою згодою застрахованої фізичної особи) при укладанні договору страхування або стає вигодонабувачем в силу закону і яка отримує право вимагати у страховика (у ряді випадків - у страхувальника) при настанні страхового випадку страхову виплату у свою користь. [55 С. 254] Право вигодонабувача вимагати страхову виплату у страхувальника при настанні страхового випадку передбачається за договорами страхування відповідальності за заподіяння шкоди, якщо відсутні підстави для звернення вимоги безпосередньо до страховика (ч. 4 ст. 931 ГК РФ), а також при невиконанні або неналежному виконанні умов обов'язкового страхування страхувальником, визначених законом (ч. 2 ст. 937 ГК РФ), або у випадку, коли страховий сумою договору страхування не покривається величина збитку (шкоди), заподіяної страхувальником (іншою особою, ризик відповідальності якого застрахований) за договору страхування відповідальності (ст. 1072 ГК РФ)
Відповідно до ч. 1 ст. 6 Закону РФ «Про організацію страхової справи до» страховики - юридичні особи, створені відповідно до законодавства Російської Федерації для здійснення страхування, перестрахування, взаємного страхування і отримали ліцензію у встановленому цим Законом порядку.
З метою забезпечення фінансової стійкості страховики зобов'язані не тільки встановлювати економічно обгрунтовані страхові тарифи, формувати та ефективно інвестувати страхові резерви, здійснювати перестрахування «великих ризиків» (зобов'язань), а й мати мінімально необхідний, встановлений законом розмір сплаченого статутного капіталу. Мінімальний розмір статутного капіталу страховика визначається на основі базової його величини, що дорівнює 30 млн. крб.
Умови діяльності страхових організацій не обмежуються вимогами отримання ліцензії на відповідні види страхування, наявності сплаченого у грошовій формі мінімального розміру статутного капіталу. Для забезпечення виконання прийнятих страхових зобов'язань страховики зобов'язані утворювати з отриманих страхових премій (внесків) необхідні для майбутніх страхових виплат страхові резерви по особистому і майновому страхуванню (ч. 1 ст. 26 Закону). Страховики вправі інвестувати чи іншим чином розміщувати страхові резерви (ч. 4 ст. 26 Закону). Розміщення страхових резервів має здійснюватися в порядку, встановленому нормативно-правовим актом органу страхового нагляду, та на умовах диверсифікації, повернення, прибутковості і ліквідності (ч. 4 ст. 26 Закону). Кошти страхових резервів мають строго цільове призначення і використовуються виключно для здійснення страхових виплат. Страхові резерви не полежать вилученню до бюджету будь-якого рівня бюджетної системи Російської Федерації.
З метою дотримання законодавства РФ про страхування, ефективного розвитку ринку страхових послуг, захисту прав та інтересів страхувальників, страховиків, інших зацікавлених осіб і держави за страховою діяльністю страхових організацій здійснюється державний нагляд Федеральною службою страхового нагляду - ФССН (ст. 30-35 Закону РФ « Про організацію страхової справи в РФ).
Страховою сумою є сума, в межах якої страховик зобов'язується виплатити страхове відшкодування за договором майнового страхування або яку він зобов'язується виплатити за договором особистого страхування (ч. 1 ст. 947 ГК РФ). Вона визначається угодою страхувальника зі страховиком відповідно до правил, передбачених ст. 947 ГК РФ (ч. 2 ст. 947). Дефінітивної нормою ч. 1 ст. 10 Закону РФ «Про організацію страхової справи до» дається дещо інше визначення поняття «страхова сума». Відповідно до цієї норми страховою сумою є грошова сума, яка встановлена федеральним законом і (або) визначена договором страхування і виходячи з якої встановлюються розмір страхової премії (страхового внеску) і розмір страхової виплати при настанні страхового випадку. [55 С. 241]
Оскільки страхова сума є істотною умовою договору страхування та виконує головну роль у страховому захисті майнових інтересів страхувальника (застрахованої особи, вигодонабувача), то важливо відзначити і те, що страхова сума одночасно визначає граничний обсяг вимог страхувальника (застрахованої особи, вигодонабувача) щодо захисту майнових інтересів цих суб'єктів страхових відносин.
Враховуючи необхідність усунення перерахованих недоліків, можна запропонувати таке визначення поняття «страхова сума». Страхова сума - це встановлена угодою сторін договору страхування, федеральним законом сума, що виражає грошову оцінку граничного обсягу зобов'язання страховика по страхових виплатах і обсягу вимог страхувальника (застрахованої особи, вигодонабувача) по страховому захисті майнових інтересів при настанні страхових випадків, яка застосовується для визначення розмірів страхової премії та страхових виплат.
Визначення поняття «страхова премія (страховий внесок)», дано у ч. 1 ст. 954 ГК РФ. Під «страховою премією розуміється плата за страхування, яку страхувальник (вигодонабувач) зобов'язаний сплатити страховику в порядку і в строки, які встановлені договором". Тут немає згадки про страхові внески, тобто частинах страхової премії за договором в цілому, коли її сплата передбачена в розстрочку. У редакції Закону РФ «Про організацію страхової справи до» від 10.12.03 р. вже немає визначення страхової премії (страхового внеску). У ч. 1 ст. 11 Закону законодавець повідомляє лише, що «страхова премія (страховий внесок) сплачується страхувальником у валюті Російської Федерації, за винятком випадків, передбачених законодавством РФ про валютне регулювання і валютний контроль». [41]
Страховий тариф - це ставка страхової премії у відсотках від величини страхової суми за послугу страховика зі страхування або в рублях з одиниці страхової суми або предмету страхування.
Термін страхування - календарний строк дії договору добровільного або обов'язкового страхування. Слід відрізняти чинність страхування, тобто безпосередньо страхового захисту у зв'язку з настанням страхових випадків, від терміну страхування. Часовий період дії страхування може як збігатися з терміном страхування, так і не збігатися з ним. Це залежить від моменту набрання договором страхування чинності, встановленого договором страхування початку дії страхування (страхового захисту), а також його дії протягом доби.
Страховий збиток - це грошова оцінка загиблого (знищеного), втраченого або пошкодженого застрахованого майна юридичної, фізичної особи, збитків від підприємницької діяльності страхувальників або витрат, обумовлених їх громадянською відповідальністю за заподіяння шкоди (у тому числі порушенням договору) іншим особам, а також виниклою необхідністю компенсації страховиком шкоди, заподіяної життю, здоров'ю застрахованої особи в результаті страхового випадку.
Визначення поняття «страхова виплата» дано в ч. 3 ст. 10 Закону РФ «Про організацію страхової справи до»
Страхова виплата - грошова сума, встановлена федеральним законом і (або) договором страхування і виплачується страховиком страхувальнику, застрахованій особі, вигодонабувачеві при настанні страхового випадку.
Страховий акт - це документ, складений і оформлений відповідно до що висуваються до нього вимогами, що підтверджує факт, обставини і причини страхового випадку, а також розмір шкоди (збитків) від нього і розрахункову величину страхового відшкодування (страхової виплати).
Страхова виплата при страховому випадку проводиться страховиком на підставі складеного фахівцями (при необхідності на підставі використання висновків експертів) і затвердженого керівництвом організації страхового акта (аварійного сертифіката). Здійснення страхової виплати означає виконання страховиком свого зобов'язання (його частини) за діючим договором страхування.
1.2 Реальні страхові відносини та їх відмінності від схожих з ними відносин
Встановлення і реалізація реальних страхових відносин, захист майнових інтересів страхувальника (застрахованої особи, вигодонабувача) при настанні страхових випадків здійснюються, як правило, на підставі вчинення відповідного юридичного акту. Таким актом є перш за все укладання договору страхування, а потім і його виконання.
Реальні страхові відносини встановлюються і реалізуються, як правило, в процесах укладення та виконання договорів страхування. Елементами, що складають основу для встановлення та реалізації страхових відносин, є: предмет і об'єкт страхування - майнові інтереси страхувальника, страховий ризик (страховий випадок). Суб'єкти страхування, їх права та обов'язки, визначаються правовими нормами законодавства та договором страхування.
Необхідно бачити відмінності страхових відносин від зовні схожих з ними інших громадських (у тому числі цивільно-правових) відносин. Розгляду цього питання відведено чимало місця, наприклад, в роботах Ю.Б. Фогельсон, BC Бєлих і І.В. Кривошеєва.
Наприклад, Ю.Б. Фогельсон вважає, що ігри, парі та лотереї принципово відрізняються від страхування відсутністю захисту інтересів учасників ігор, парі та лотерей. На його думку, інтерес щодо грошових коштів з'являється в учасників ігор, парі, лотерей тільки після вступу в гру, укладення парі або купівлі лотерейного квитка. До вступу в гру інтерес в учасника відсутня, а вступ у гру не є формою захисту інтересу. [58]
BC Бєлих і І.В. Кривошеєв стверджують, що економічний інтерес у потенційного учасника гри, парі або розіграшу лотереї існує і до безпосередньої участі у цих заходах. При цьому вони посилаються на норми ст. 1063 ЦК України. Підкреслюють також, що судовий захист учасника ігор здійснюється лише у передбаченому ч. 5 цієї статті випадку (невиплати організатором гри суми виграшу). [33]
Зовнішні ознаки подібності ігор, парі і лотерей зі страхуванням дійсно є. Можна погодитися з авторами, що інтерес у виграші грошової суми існує і до вступу в гру шляхом укладення договору (ч. 1 ст. 1063 ЦК. РФ).
Присутній і випадковість виграшу. У страхуванні майновий інтерес також існує до укладення договору страхування. Але обумовлений він не простим бажанням отримати певну грошову суму, а ймовірністю настання визначеного договором страхування події (страхового випадку), що заподіює шкоду матеріальним або нематеріальним цінностям (благ) страхувальника (вигодонабувача), і потребою в грошах для відновлення або заміни застрахованих цінностей.
При накопичувальних видах страхування результатом настання страхового випадку є не шкода, а настання моменту реалізації права страхувальника (застрахованої особи, вигодонабувача) на отримання від страховика страхової суми. Однак і тут об'єктом страхування є майновий інтерес у страховому захисті матеріального рівня і якості життя страхувальника (застрахованої особи, вигодонабувача) при настанні несприятливих або вимагають додаткових витрат обставин. Але й тут страховий захист пов'язана з ризиком дожиття або недожітія страхувальника (застрахованої особи) до закінчення терміну дії договору страхування або визначеного договором віку.
Як при ризикових, так і при накопичувальних видах страхування захист майнового інтересу страхувальника (застрахованої особи, вигодонабувача) є метою страхування та основним обов'язком страховика за договором страхування. Природно, цього немає за участю будь-якої особи в іграх, парі, лотереї. У цьому полягає перша принципова відмінність страхування від ігор, парі, лотерей. Друга принципова відмінність страхування від ігор, парі, лотерей, полягає в зовсім іншій основі визначення плати за страхування (страхових тарифів та страхових премій) та ставок в іграх, парі або вартості лотерейних квитків.
Зовнішня схожість поруки зі страхуванням зазначається Ю.Б. Фогельсон у вказаному його праці. [58] Зокрема, поручитель захищає на платній основі інтерес особи, за якого він поручився. Захист поручителя полягає в сплату встановленої суми грошей кредитору боржника, який не виконав або неналежним чином виконав зобов'язання перед кредитором внаслідок події випадкового, непередбаченого характеру.
Як відмінностей страхування від поручительства Ю.Б. Фогельсон відзначає, по-перше, те, що страховик для здійснення страхового захисту формує спеціальні грошові фонди, що мають певний режим оподаткування та цільового використання (при обмеженні в правах розпорядження ними). По-друге, страховик здійснює страхування постійно і отримує для заняття страховою діяльністю в установленому законодавством порядку ліцензію. По-третє, страховик може виступати як поручитель, а поручитель як юридична особа, що не має ліцензії на проведення страхування, не має права займатися страховою діяльністю. [57]
BC Бєлих і І.В. Кривошеєв відзначають відмінності страхових правовідносин від відносин поруки. Вони вважають, що головні відмінності даних зобов'язальних правовідносин проявляються на рівні самої угоди. [33]
При укладенні та виконанні договору страхування встановлюються і реалізуються основне зобов'язання щодо страхової виплати і зустрічний - зі сплати страхувальником страхової премії. У договорі поруки є лише одне основне зобов'язання (односторонній договір на відміну від двостороннього договору страхування). Тому одна сторона договору поруки тільки несе обов'язок, а інша - тільки володіє правом.
Якщо договір страхування є повністю самостійною угодою, договір поруки - акцесорних угода, тобто угода, що залежить від основної, по виконанню якої вживаються заходи забезпечення.
Обидва обгрунтування відмінностей страхування від поручительства, представлені в різних книгах, на нашу думку, правильні і доповнюють один одного.
Накопичувальне страхування також на перший погляд дуже схоже на строковий банківський вклад, тому що в обох випадках накопичується (приростає) грошова сума. У встановлений договором страхування час ця збільшена сума виплачується страховиком страхувальнику (застрахованій особі, вигодонабувачеві).
Накопичувальне страхування від банківського вкладу відрізняється, по-перше, наявністю елемента випадковості - дожиття або недожітія страхувальником (застрахованою особою) до закінчення терміну дії договору страхування або визначеного договором віку. По-друге, від цього елемента випадковості залежить, чи отримає страхувальник (застрахована особа, вигодонабувач) страхову суму або тільки суму сплачених страхових внесків (страхової премії). У разі смерті страхувальника (застрахованої особи) до закінчення терміну дії договору страхування або недожітія до встановленого договором віку вигодонабувач отримує, як правило, тільки суму сплачених страхових внесків (страхової премії). Хоча деякі страховики передбачають у правилах страхування виплату і певної частини інвестиційного доходу від активного використання страхових резервів в залежності від терміну дії договору страхування до моменту смерті страхувальника (застрахованої особи) ^1. По-третє, для страховика в разі недожітія страхувальника (застрахованої особи) до визначеного договором страхування віку або закінчення терміну дії договору момент виплати грошей вигодонабувачу невідомий. При укладанні ж договору строкового банківського вкладу банк точно знає, коли і яку суму грошей (сума внеску плюс нараховані відсотки) він зобов'язаний виплатити вкладникові, а в разі його смерті - спадкоємцю. По-четверте, розмір прибутковості при накопичувальних видах страхування та ефективної інвестиційної політики страховиків (у тому числі за рахунок більшої свободи маневрування в розміщенні коштів страхових резервів) може бути істотно вище, ніж при банківських вкладах. По-п'яте, за укладеним договором страхування може поряд з накопиченням коштів передбачатися і страховий захист від нещасних випадків, що не має місця в договорах банківських вкладів. Крім того, спираючись на досвід страхування життя в розвинених країнах, російські страховики можуть пропонувати сімейні поліси, наприклад, пенсійного страхування, коли в разі смерті одного з подружжя пенсію може отримувати інший чоловік.
При страхуванні ренти (строкової або довічної), а також недержавних додаткових пенсій страховиком проводиться регулярне (щоквартальні або щомісячні) виплати встановлених договором страхування розмірів страхових сум - ренти, пенсії. Ці виплати дуже схожі на виплати платника ренти за договором ренти її одержувачу (ст. 583 ГК РФ). І в тому, і іншому випадку одержувач ренти передає майно (при страхуванні-у грошовій формі) іншій особі для отримання від нього регулярно визначених договором сум.
Проте страхові відносини за договором страхування ренти, пенсії виникають на основі зазначеного вище довгострокового накопичувального страхування з виконанням зобов'язань страховика по здійсненню виплати ренти, пенсії (у грошовій тільки формі) і після закінчення договору. Плата за страхування у цьому випадку здійснюється у вигляді страхової премії (внесків) і тільки в грошовій формі. При цьому в основу визначення величини страхової премії, що сплачується одноразово або в розстрочку у формі страхових внесків, покладені, як вже зазначалося вище, певні науково обгрунтовані методи розрахунку страхових тарифів. Договір страхування ренти, пенсії укладається в простій письмовій формі (ч. 1 ст. 940 ГК).
Відносини ж між платником ренти і рентополучателем будуються на зовсім відмінних від страхування ренти, пенсії умовах. По-перше, за договором ренти (ст. 583 ГК РФ) її одержувач передає платнику ренти майно (в тому числі і у речовій формі, можливо і нерухоме майно) у власність, а платник зобов'язується періодично виплачувати ренту у вигляді певної грошової суми або коштів на утримання одержувача ренти в іншій формі. По-друге, майно одержувачем ренти може бути передано платнику за плату або безкоштовно (ст. 585 ГК РФ). Крім того, договір ренти підлягає нотаріальному посвідченню, а договір ренти, що передбачає відчуження нерухомого майна під виплату ренти, підлягає також державній реєстрації (ст. 584 ЦК РФ). Є й інші відмінності договору ренти, його виконання від договору страхування, визначаються ст. 586-605 ГК РФ.
1.3 Класифікація страхування
Незліченна безліч, різноманітність предметів, об'єктів страхування, ризиків нанесення їм шкоди створюють специфічні умови формування і використання страхових фондів (страхових резервів) за видами страхування, а також побудови страхових правовідносин між страхувальниками (застрахованими особами, вигодонабувачами) і страховиками, здійснення страхової діяльності останніми.
Для забезпечення раціональних організації і планування страхових операцій, обліку, контролю, аналізу та оцінки їх ефективності, формування та реалізації стратегії розвитку страхової діяльності з урахуванням вимог ринку необхідне впорядкування всієї різноманітності цих предметів, об'єктів страхування, ризиків і страхових відносин. Це необхідно для управління страхуванням як на рівні страхових організацій, так і підгалузі економіки. Впорядкування досягається класифікацією страхування.
Класифікація з предметів страхування є основною і застосовується не лише в практиці укладання договорів страхування, управління процесами страхового захисту на рівні страхової організації і діяльності державного органу страхового нагляду, а й в інших областях діяльності, включаючи законодавчу і наукову.
Страхувальник і страховик, вступаючи в страхові відносини з метою захисту майнових інтересів страхувальника (застрахованої особи, вигодонабувача) при можливому настанні страхового випадку, керуються перш за все конкретним предметом страхування (тієї або іншої матеріальної, нематеріальної цінністю), характерними для нього страховими випадками, ймовірністю їх настання і реальними наслідками. Ці обставини визначають зобов'язання сторін договору страхування: сплату певної страхової премії страхувальником, здійснення страхової виплати при настанні страхового випадку страховиком. Зобов'язання та їх виконання сторонами гарантують задоволення майнових інтересів страхувальника (застрахованої особи, вигодонабувача) при страхових випадках. Такі економічні відносини суб'єктів страхування є не що інше, як відносини щодо їх участі у формуванні й використанні страхових фондів (страхових резервів). Об'єктами страхування та страхових відносин є майнові інтереси страхувальника (вигодонабувача, застрахованої особи) та їх страховий захист. Отже, відмінності об'єктів страхування та страхових відносин зумовлюються предметами страхування. [46 С. 29]
Дві галузі страхування виділяються і ГК РФ (ч. 1 ст. 927, ст. 929 934, 942 та ін.)
До майнового страхування належить страхування майнових інтересів (як об'єктів страхування) юридичних, фізичних осіб, пов'язаних з матеріальними цінностями (благами), такими, як:
1) різні види майна (у тому числі гроші готівку і щодо в банках, цінні папери), роботи, послуги, а також майнові права (ст. 128 ГК РФ);
2) результати підприємницької діяльності (згідно з п. 3 ч. 2 ст. 929 ГК РФ) - доходи (прибуток), збитки;
3) підлягає відшкодуванню страховиком (іншою особою, ризик відповідальності якого застрахований) шкоду, заподіяну життю, здоров'ю і (або) майну інших юридичних, фізичних осіб (в тому числі порушенням договору) або навколишньому природному середовищу, відповідно до громадянською відповідальністю, встановленої законодавством ( згідно п. 2 ч. 2 ст. 929 ГК РФ).
Особисте страхування є страхування майнових інтересів (як об'єктів страхування) фізичних осіб, пов'язаних з нематеріальними та матеріальними цінностями і рівнем життя цих осіб, такими, як:
1) життя і здоров'я людей;
2) доходи (додаткові витрати), що визначають рівень (якість) життя, соціальне становище людей.
Страхування доходів (додаткових витрат), що визначають матеріальний рівень і якість життя людей, деякими авторами рекомендується відносити до майнового страхування. Це пропозиція лише зовні нагадує правомірним. Насправді страхування здійснюється на випадок дожиття (або недожітія) до закінчення терміну дії договору страхування або визначеного договором віку. Отже, предметом страхування тут є життя людини, а суб'єктивної метою страхувальника (застрахованої особи) при такому страхуванні виступає одержання додаткового доходу на покриття майбутніх великих витрат (оплата професійної освіти) або на підтримку матеріального та якісного рівня життя, наприклад, при досягненні пенсійного віку або настанні інвалідності. Тому похідним від першого предмета страхування (життя фізичної особи) на поверхні страхових відносин виступає дохід застрахованої особи. Аналогічне становище і з медичним страхуванням на випадок хвороби, ушкодження здоров'я, яке забезпечує організацію та оплату страховиком медичних послуг. Тут предметом страхування є здоров'я фізичної особи. [49]
Нормою ст. 4 Закону РФ «Про організацію страхової справи до» (в ред. Від 10.12.03 р.) виділяється дві галузі страхування: особисте і майнове страхування. Таке рішення законодавця видається цілком обгрунтованим, оскільки Цивільний кодекс РФ виділяє дві галузі, відносячи страхування відповідальності до майнового страхування. Об'єктом страхування відповідальності є захист майнових інтересів страхувальника (іншої особи, на яке може бути покладено цивільна відповідальність), пов'язаних із заподіянням їм шкоди життю, здоров'ю і (або) майну третіх осіб і виникненням обов'язку відшкодувати шкоду цим особам. Відшкодування шкоди повинно здійснюватися так чи інакше за рахунок майна відповідального за заподіяння шкоди особи. Майно стає обтяженим обов'язком його власника відшкодувати шкоду.
Галуззю страхування є відносно відособлена галузь страхування майнових інтересів, пов'язаних з наслідками страхових випадків для однорідних або споріднених предметів страхування юридичних, фізичних осіб, яка має для цих предметів та об'єктів страхування особливі методи страхового захисту, формування, розподілу і використання страхових фондів (резервів).
Проте галузь страхування не є загальновживаним поняттям. Страхувальника цікавить, як і на яких умовах він може застрахувати свою конкретну матеріальну, нематеріальну цінність (будинок, дачу, автомобіль чи життя, здоров'я від нещасних випадків). Тут вже проявляється страховий інтерес і конкретизується все: предмет страхування; його дійсна вартість; страхова сума; характерні для даного предмету страхування ризики; термін страхування; страховий тариф і розмір страхової премії; розміри та порядок отримання страхових виплат, інші умови укладення та виконання договору страхування .
Для предметів страхування, що мають однакові родові ознаки, функціональне призначення, способи, умови, іноді і тривалість використання (або термінів створення, виробництва або життєдіяльності), характерно однаковість причин та ймовірності настання страхових випадків та їх наслідків. Це дозволяє застосовувати до них однакові правила, умови страхування і виділяти їх в окремий вид (підвид) страхування (страхування засобів наземного, повітряного, водного транспорту, страхування автомобілів, морське страхування, страхування життя на випадок смерті і т.п.). Страхові відносини встановлюються і реалізуються по конкретних видах (підвидів), об'єктах страхування (у тому числі шляхом певного комбінування видів страхування в одному договорі).
Видом страхування є страхування однорідних, однакового походження, призначення предметів страхування від одного або сукупності страхових ризиків (випадків) і пов'язаних з ними майнових інтересів за встановленими для всіх предметів загальними правилами, способам страхового захисту інтересів, формування і використання страхових фондів (резервів).
Види страхування об'єднуються за певними ознаками в підгалузі страхування. Підгалузь страхування являє собою сукупність видів страхування близьких або споріднених предметів страхування і пов'язаних з ними майнових інтересів з характерними для них страховими ризиками (страховими випадками), умовами і способами страхового захисту. Наприклад, в галузі особистого страхування виділяються підгалузі: страхування від нещасних випадків, страхування життя, добровільне медичне страхування. Основні види страхування за підгалузями майнового і особистого страхування представлені в Додатку 1 [63 С. 34]. У зазначених видах страхування, як правило, виділяються ще підвиди страхування у зв'язку з наявністю певних відмінностей в самих предметах страхування, притаманних їм ризикових обставин, а також у характері заподіюваної страховими випадками шкоди, в порядку та методах визначення розміру та здійснення страхової виплати.
Здійснюється також поділ страхування за ознакою підстав для укладання договорів страхування і виникнення зобов'язань його сторін. За цією ознакою традиційно виділяються дві форми страхування: добровільне та обов'язкове страхування. У ч. 3 ст. 3 Закону РФ «Про організацію страхової справи до» дається наступне тлумачення добровільного страхування: «Добровільне страхування здійснюється на підставі договору страхування та правил страхування, що визначають загальні умови та порядок його здійснення». Правила добровільного страхування приймаються і затверджуються страховиком або об'єднанням страховиків самостійно відповідно до ГК РФ і Законом «Про організацію страхової справи до». Вони повинні містити положення (ч. 3 ст. 3 Закону):
про суб'єктів та об'єкти страхування;
про страхові ризики і страхові випадки;
про порядок визначення страхової суми і страхової премії (страхових внесків), страхових тарифів;
про порядок укладання, виконання і припинення договору
страхування;
про права та обов'язки сторін;
про визначення розміру збитків або збитку від страхового випадку;
про порядок визначення розміру та здійснення страхової виплати;
про випадки відмови у страховій виплаті;
про інших додаткових умовах страхування.
Конкретні умови добровільного страхування визначаються при укладенні договору страхування. При цьому враховуються особливості предмету страхування, притаманні йому ризики, ймовірність настання страхового випадку та можливі збитки.
При добровільному страхуванні страхувальник укладає договір страхування, усвідомивши потребу, невідкладність страхового захисту своїх (або інших осіб) майнових інтересів від страхових випадків і оцінивши свої фінансові можливості по сплаті страхової премії (тобто за виконання свого зобов'язання за договором). При фінансових утрудненнях або в разі невдоволення умовами страхування, пропонованими страховиком, страхувальник може не укладати договір страхування, хоча потреба в цьому у нього є. При необхідності він може вибирати страхову організацію, умови страхування в якій його повністю задовольняють.
Обов'язкове страхування здійснюється в силу закону. Види, умови і порядок проведення обов'язкового страхування визначаються відповідними законами Російської Федерації (ч. 4 ст. 3 і ст. 4 Закону РФ «Про організацію страхової справи до»). Обов'язкове страхування здійснюється, виходячи із зацікавленості держави в страховому захисті життя, здоров'я визначаються законом фізичних осіб та майна юридичних і фізичних осіб, зазначеними в нормативному правовому акті особами (страхувальниками). Крім того, законом на зазначених у ньому осіб-страхувальників може покладатися також обов'язок страхувати ризик своєї цивільної відповідальності, яка може виникнути внаслідок нанесення шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб або порушення договорів з іншими особами (ч. 1 ст. 935 ГК РФ) в процесі своєї діяльності (або протиправного бездіяльності).
Федеральний закон про конкретний вид обов'язкового страхування повинен містити положення, що визначають (ч. 4 ст. 3 закону «Про організацію страхової справи до»):
- Суб'єкти та об'єкти страхування, що підлягають страхуванню;
- Перелік страхових ризиків, від яких здійснюється страхування;
- Мінімальний розмір страхової суми та порядок її визначення;
- Розмір, структуру і порядок визначення страхового тарифу;
- Строк і порядок сплати страхової премії (страхового внеску);
- Термін дії договору страхування;
- Порядок визначення розміру страхової виплати;
- Контроль за здійсненням страхування;
- Наслідки невиконання або неналежного виконання зобов'язань суб'єктами страхування.
Якщо при добровільному страхуванні страховик, як і страхувальник, має право укладати чи не укладати договір страхування з даними учасником страхової угоди, то при обов'язковому страхуванні така свобода вибору у зазначених у законі суб'єктів страхування може бути відсутнім. Страхувальник зобов'язаний укласти відповідний договір страхування, а страховик, якщо він визначений законом (або з конкурсного відбору страховиків), - прийняти на себе встановлене законом і договором зобов'язання.
У першому розділі були розглянуті основні поняття страхування. Так страхування є відношення по захисту інтересів фізичних та юридичних осіб при настанні певних страхових випадків за рахунок грошових фондів, що формуються страховиками шляхом сплати страхових премій (страхових внесків), а також за рахунок інших коштів страховиків. Сторонами страхування виступають страховик (страхова організація) і страхувальник (вигодонабувач). Були також дані визначення основних понять у сфері страхування такі як страховий випадок, страхова сума, страхова премія і т.д. Поділ всіх предметів страхування на матеріальні і нематеріальні цінності (блага) є критерієм для виділення у страхуванні двох галузей - майнового та особистого страхування.
Договір страхування є алеаторної (ризикової) угодою, і його треба відрізняти від умовних угод. В умовних угодах права і обов'язки сторін виникають при настанні певної події (ст. 157 ЦК), а до настання цієї події права та обов'язки не виникають, хоча угода і здійснена. У алеаторних угодах права та обов'язки виникають при самому здійсненні угоди, але предмет будь-якої обов'язки, тобто дія, яка належить вчинити зобов'язаному особі, залежить від настання певної події.

II. Зобов'язання по страхуванню
2.1 Цивільно-правова характеристика договору страхування
Договір страхування є одним з найбільш складних видів договорів у цивільному праві. У теорії права договором страхування надається самостійне значення. У цієї самостійності договору страхування лежить основа до відмежування його від інших схожих на нього договорів. Навіть якщо договір страхування існує у зв'язку з іншими договорами, то він стоїть поруч з ними і має самостійне значення. Так, недійсність договору перевезення застрахованого майна не тягне за собою недійсності договору страхування. Тому не будуть договором страхування зобов'язання, прийняті виробником, наприклад, за цілісність своєї продукції протягом відомого терміну при реалізації зазначеного продукту, так як в цьому випадку зобов'язання є не самостійним, а додатковим до основного договору купівлі-продажу. Не буде договором страхування також прийняття на себе комісіонером поруки за справність свого контрагента, так само як і прийняття на себе фрахтувальником ризику за цілісність вантажу.
З огляду на те, що страхування має на меті забезпечити страхувальника від можливої шкоди, воно змішується іноді з тими договорами, які переслідують аналогічні цілі, наприклад з договорами поруки. Основною відмінністю договору страхування від таких договорів є те, що договір страхування є самостійною угодою, зазначений ж договір є угодою додаткової, яка залежить від існування головного зобов'язання. [40]
Слід зазначити, що ГК РФ не містить загального визначення договору страхування. Він закріплює визначення договорів майнового і особистого страхування. Однак у старій редакції Закону РФ від 27 листопада 1992 р. N 4015-1 "Про організацію страхової справи в Російській Федерації" [66] загальне визначення договору страхування було закріплено в гол. 2 "Договір страхування". Зазначена глава з 1998 р. була виключена. Наведемо визначення, яке містилося коли-то в ст. 15 цього Закону. За договором страхування одна сторона (страхувальник) вносить іншій стороні (страховику) обумовлену договором плату (страхову премію), а страховик зобов'язується при настанні передбаченого договором події (страхового випадку) виплатити страхувальнику або іншій особі, на користь якої укладено договір страхування, страхове відшкодування або страхову суму. Воно відповідає традиційному підходу ГК РФ у формулюванні визначень різних видів договорів.
З чинного законодавства випливає, що договір страхування є публічним. Відповідно до ст. 426 ГК РФ публічним визнається договір, укладений комерційної організацією і встановлює її обов'язки щодо продажу товарів, виконання робіт або надання послуг, що така організація за характером своєї діяльності повинна здійснювати стосовно кожного, хто до неї звернутися. [51]
Будучи різновидом угоди, договір характеризується двома основними рисами: наявністю узгоджених дій учасників, що виражають їх взаємне волевиявлення, і спрямованістю даних дій (волевиявлення) на цивільно-правові наслідки. У зв'язку з цим укладення договору і формування його умов за загальним правилом має носити добровільний характер, базується виключно на угоді сторін і визначається їх приватними інтересами. На цій основі формується один з основоположних начал приватноправового регулювання - принцип свободи договору (п. 1 ст. 1 ЦК РФ), який проявляється в декількох аспектах (п. 1 ст. 421 ГК РФ):
1) свобода в укладенні договору і відсутність спонукання до вступу у договірні відносини;
2) свобода визначення характеру договору, що укладається;
3) свобода визначення його умов (змісту).
Закономірно виникає питання щодо поширення дії цього принципу на договори обов'язкового страхування. Адже відповідно до п. 2 ст. 927 ГК РФ законом на зазначених у ньому осіб покладається обов'язок страхувати як страхувальників життя, здоров'я або майно інших осіб або свою цивільну відповідальність перед іншими особами.
Дане положення, як видається, повністю відповідає ч. 1 ст. 421 ГК РФ, яка передбачає можливість спонукання до укладення договору, якщо це передбачено ЦК України, іншим законом чи добровільно прийнятим сторонами зобов'язанням. Вимога обов'язковості укладення договору страхування поширюється тільки на страхувальника і не виключає дію даного принципу. Страхувальник вільний (за рідкісним винятком) у виборі страхової компанії. Хоча і страховик не має права відмовити страхувальнику в укладенні договору страхування в силу його публічного характеру. [56]
У розвинутому ринковому господарстві свобода договору не може мати абсолютного характеру і неминуче піддається тим чи іншим обмеженням, встановленим в публічному інтересі. Перш за все договір має відповідати імперативним нормам закону та інших правових актів (п. 1 ст. 422 ЦК РФ), які у сфері договірних зобов'язань практично завжди встановлюють ті чи інші обмеження договірної свободи в громадських та державних (публічних) інтересах.
У силу п. 1 ст. 940 ГК РФ договір страхування має бути укладений у простій письмовій формі, недотримання якої тягне недійсність договору, причому договір страхування може бути укладений шляхом складання одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ).
Письмова форма договору вважається дотриманою також і в тому випадку, якщо на письмову пропозицію страховика укласти договір страхувальник сплатив страхову премію. Такі дії будуть вважатися згодою укласти договір (акцептом) (ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ).
При укладанні договору майнового страхування між страхувальником і страховиком має бути досягнуто згоди:
1) про певний майні або іншому майновому інтересі, що є об'єктом страхування.
Слід сказати, що Цивільний кодекс не займає досить чіткої позиції в питанні про те, що ж являє собою майновий інтерес страхувальника, який виступає в якості об'єкта страхування, і в даному випадку ототожнює поняття "предмет" і "об'єкт" страхування;
2) про характер події, на випадок настання якої здійснюється страхування (страхового випадку).
Відзначимо, що всі види майнового страхування належать до ризикових видах страхування. Тому подія, на випадок якої здійснюється майнове страхування, повинна носити по відношенню до об'єкта страхування шкідливий характер. Це означає, що опис страхового випадку має охоплювати собою характеристику можливої шкоди, яка може бути заподіяна застрахованому предмету;
про розмір страхової суми;
про термін дії договору страхування.
При укладанні договору особистого страхування між страхувальником і страховиком має бути досягнуто згоди:
про застраховану особу;
про характер події, на випадок настання якого в житті застрахованої особи здійснюється страхування (страхового випадку);
про розмір страхової суми;
про термін дії договору. [37 С.16]
Зіставляючи ці умови, можна відзначити, що частина з них збігаються з тими, які визначають, на нашу думку, предмет договору страхування. Однак за рамками, окресленими ст. 942 ГК, залишилися найважливіші для реалізації інтересів сторін умови. Мова йде в першу чергу про розміри страхової виплати, порядок і строки її виплати, а також - в необхідних випадках - про страхової вартості. Ці умови, як відносяться до предмета договору страхування, є суттєвими.
Слід зазначити, що зазвичай у літературі істотні умови договору страхування зводять до тих, що перераховані в ст. 942 ГК. Причому навіть стверджується, що цей перелік є вичерпним, і досягнення угоди з цих умов робить договір страхування укладеним [44]
Такий підхід не можна визнати правильним, тому що ці умови відносяться до розряду "істотних умов, названих у законі або інших правових актах", що не є вичерпним переліком даних умов - крім них існують умови про предмет договору страхування, про які йшла мова вище, і ті умови, щодо яких за заявою однієї із сторін повинна бути досягнута угода. До числа останніх відносяться умови, що включаються до правил страхування і в стандартні форми договору (страхового полісу) з окремих видів страхування, які розробляються і застосовуються страховиком або об'єднанням страховиків.
Спірним виявилося питання про те, чи є умова про страхової премії, що означає умову про ціну, істотною умовою договору страхування. Деякі автори, орієнтуючись на те, що в ст. 942 ГК немає згадки про страхової премії, прийшли до висновку, що ця умова не є істотним для договору страхування. [52]
На думку інших авторів, умова про ціну є істотною умовою будь-якого возмездного договору. [50]
Дана точка зору представляється правильною. І не тільки тому, що страхування (за винятком обов'язкового державного страхування і страхування, здійснюваного в рамках товариства взаємного страхування) є комерційною діяльністю, де плата за страхування виступає доходом страхової організації, але головним чином тому, що сплата страхової премії в силу ст. 957 ГК виступає фактором, який вводить договір страхування чинності. Крім того, умова про страхову премії має розглядатися як істотне в силу того, що воно відноситься до предмету договору. У визначенні договору як майнового, так і особистого страхування йдеться про те, що страхування здійснюється "за обумовлену договором плату (страхову премію)". Отже, якщо плата за страхування не "обумовлена договором", тобто якщо розмір плати не обумовлений в договорі, страхування взагалі не може відбутися. Нарешті, страхування завжди є платним - безкоштовного страхування існувати не може. Страхові премії виступають джерелом формування страхових резервів, за рахунок яких проводиться виплата страхового відшкодування або страхової суми. І в цьому сутність забезпечення гарантій платоспроможності страховика як суб'єкта страхового зобов'язання. Ні страхових премій - немає того джерела, за рахунок якого страховик може здійснити страховий захист. Тому умова про страхової премії не може не бути істотною умовою договору страхування. [47]
При укладанні договору страхування можуть бути використані поліси (страхові свідоцтва, сертифікати), які тим не менше повинні відповідати вимогам, які висуваються до змісту і форми договору страхування. Страхові поліси, як правило, є документами суворої звітності страховика або спеціальними бланків з різними ступенями захисту. В окремих видах страхування страховий поліс є єдиним документом, що свідчить про укладення договору страхування.
Продовжуючи дослідження цивільно-правової характеристики договору страхування, слід підкреслити його возмездность, оскільки обидві сторони беруть на себе зобов'язання здійснити певні грошові виплати і відповідно отримують зустрічне майнове (переважно грошове) надання. Ця його особливість становить один з основоположних ознак. Будь-яке міркування про можливість розгляду договору страхування, як безвідплатну угоди безпідставно, оскільки у страховиків відсутній інший грошовий фонд крім страхового для задоволення потреб страхувальників при настанні страхового випадку. Платою за страхову послугу є страхові премії (внески) страхувальників, за рахунок яких формується і перерозподіляється серед цих же страхувальників страховий фонд.
У законодавчому порядку були закріплені основні принципи і механізм розрахунку розміру страхової премії. Урядом Російської Федерації встановлюються граничні рівні страхових тарифів, [21], які не можуть змінюватися частіше, ніж один раз на півріччя (тобто термін дії страхових тарифів не може бути менше шести місяців).
Договір страхування є взаємним (двосторонньо зобов'язуючим), оскільки в обох сторін виникають зустрічні права і обов'язки. Права одного боку завжди кореспондують з обов'язками іншої і навпаки. [62] У зв'язку з цим В.Р. Ідельсон також зазначав, що страхування є двостороння угода, оскільки передбачає права і обов'язки у кожного з контрагентів [45]. Сплата страховиком страхового відшкодування обумовлена виконанням з боку страхувальника зустрічних зобов'язань, а саме: сплати страхового винагороди в розмірі та строки, передбачені в договорі, і доказів факту настання страхового випадку. У будь-якому зобов'язанні завжди є і управнена і зобов'язана сторона.
Договір страхування відповідає нормі, закріпленій п. 1 ст. 957 ГК РФ, яка пов'язує вступ договору страхування чинності з моментом сплати страхової премії або першого її внеску, що означає його реальний характер. Однак це законодавче положення є диспозитивним. Отже, договір, якщо тільки в ньому не буде передбачено інше, тобто вступ в силу з моменту досягнення згоди сторін, повинен розглядатися як реальний.
Реальність страхового договору визнається багатьма вченими. [42] А.А. Іванов справедливо стверджує, що договір страхування за загальним правилом повинен вважатися реальним. Подібної точки зору дотримується С.В. Дедик, відзначаючи, що вказана правова конструкція повністю відповідає економічній природі страхування, яке, як відомо, являє собою діяльність щодо формування страховиками спеціальних грошових фондів з внесків страхувальників. [43 С.116]
Тим не менш, в літературі зустрічається думка, що договір страхування є консенсусним. Так, А.К. Шихов робить даний висновок, виходячи з визначень договорів страхування, що містяться у ст. ст. 929 і 934 ГК РФ [45] Однак в договору страхування згідно з п. 1 ст. 957 ГК РФ є всі ознаки реальності, тому його слід вважати реальним.
Новелою є встановлений п. 2 ст. 957 ГК РФ правило про дію так званого страхового покриття, яке відбувається у разі прийняття страховиком обов'язки відшкодовувати збитки за страховими випадками, що сталися в обумовлений договором відрізок часу, причому необов'язково після вступу договору страхування в силу (тобто страхові випадки, що сталися до початку внесення страхувальником страхової премії, стають підставою для покриття збитків страховиком). У таких випадках відбувається "кредитування" страховиком страхувальника, в результаті чого виникають взаємні права та обов'язки з усіма особливостями страхового правовідносини.
Зокрема, відповідно до ст. 10 Федерального закону від 25 квітня 2002 р. N 40-ФЗ "Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів" [42] (далі за текстом - Закон про ОСАГО) і в разі прострочення страхувальником сплати страхової премії за договором обов'язкового страхування, термін дії якого був продовжений, не більше ніж на 30 календарних днів, і наступу в цей період страхового випадку страховик не звільняється від обов'язку здійснити страхову виплату.
Договір страхування є алеаторної (ризикової) угодою. Невизначеність настання обов'язку страховика, її ризиковий характер є необхідною ознакою договору страхування. Страховик не знає, буде він платити чи ні, або принаймні не знає часу або суми платежу. Тому, якщо подія, передбачена договором, вже настав або стала неможливою ще до укладення договору, обов'язок страховика виплатити страхове відшкодування не настає.
Слід звернути увагу на необхідність проводити розходження між договором страхування як алеаторної угодою і умовними угодами. В умовних угодах права і обов'язки сторін виникають при настанні певної події (ст. 157 ГК РФ), а до настання цієї події права та обов'язки не виникають, хоча угода і здійснена. У алеаторних угодах права та обов'язки виникають при самому здійсненні угоди, але предмет будь-якої обов'язки, тобто дія, яка належить вчинити зобов'язаному особі, залежить від настання певної події. Виникнення, зміна і припинення прав і обов'язків за договором обов'язкового страхування залежить від настання об'єктивно випадкових для самих сторін обставин (страхового випадку), страховик отримує дохід, але не у всіх випадках виробляє страхову виплату.
Такий договір є строковим. Зокрема, п. 13 Правил обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів, затверджених Постановою Уряду Російської Федерації від 7 травня 2003 р. N 263 [23], закріплює, що договір обов'язкового страхування укладається на один рік і щорічно продовжується. Він починає діяти після сплати страхової премії або першого її внеску, якщо інший момент не передбачено договором (п. 1 ст. 957 ГК РФ). У Додатку 2 наведено зразок ПОЛІСУ по страхуванню засобів транспорту (КАСКО) цивільної відповідальності та від нещасних випадків.
Договір страхування, як і будь-яка угода, повинен відповідати загальним умовам дійсності угод. Для оцінки дійсності договору страхування можна керуватися підставами для визнання угод недійсними, закріпленими в нормах ст. ст. 166 - 179 ГК РФ. Страхове законодавство передбачає ряд спеціальних підстав для визнання договору страхування недійсним.
За допомогою договорів економічні відносини, що виникають у сфері страхування, піддаються саморегулювання їх учасників.
2.2 Зобов'язання сторін за договором страхування майна, підприємницьких ризиків та цивільної відповідальності
2.2.1 Права та обов'язки сторін договору до настання страхового випадку
Після укладення договору майнового страхування і вступу його в силу іноді виявляються порушення інтересів страхувальника або страховика відповідною стороною договору. Страхове законодавство, в основному ГК РФ, визначає права та обов'язки сторін договору страхування в цих випадках.
Наприклад, якщо договір майнового страхування укладено за відсутності відповідей страхувальника на будь-які питання страховика, останній не має права вимагати розірвання договору або визнання його недійсним (ч. 2 ст. 944 ГК РФ), посилаючись на ненадання страхувальником відомостей з певних питань. Якщо ж після укладення договору страхування буде встановлено, що страхувальник повідомив страховика завідомо неправдиві відомості про обставини, що мають істотне значення для визначення ймовірності настання страхового випадку та розміру відшкодування збитків, страховик має право вимагати визнання договору недійсним і застосування наслідків, передбачених ч. 2 ст. 179 Цивільного кодексу РФ (ч. 3 ст. 944). [37]
Страховик має право оскаржити страхову вартість майна, зазначену в договорі страхування, якщо він не скористався правом на оцінку ризику до укладення договору відповідно до норми ч. 1 ст. 945 ГК РФ і був навмисне введений в оману страхувальником щодо цієї вартості (ст. 948 ГК РФ).
Якщо завищення страхової суми в договорі страхування майна або підприємницького ризику стало наслідком обману з боку страхувальника, страховик має право вимагати визнання договору недійсним та відшкодування завданих йому цим збитків у розмірі, що перевищує суму отриманої ним від страхувальника страхової премії. Ця норма поширюється і на так зване подвійне страхування (ч. 3 та 4 ст. 951 ГК РФ).
Правові норми ЦК РФ (ст. 954) передбачають регулювання порядку сплати страхової премії страхувальником у розстрочку, права та обов'язки сторін договору при несплаті страхових внесків в строк. Зокрема, згідно з ч. 3 ст. 954 ГК РФ договором страхування можуть бути визначені наслідки несплати у встановлені терміни чергових страхових внесків, якщо договором передбачена сплата страхової премії в розстрочку. У правилах страхування, страховики часто передбачають при несплаті чергового внеску призупинення дії страхового захисту (дії страхування) до покриття заборгованості по внесках у встановлений додатковий період часу, а після закінчення цього часу і збереження заборгованості - припинення договору страхування. [50]
Разом з тим норма ч. 4 ст. 954 ГК РФ надає страховику право при настанні страхового випадку до сплати чергового страхового внеску, внесення якого прострочено, визначати розмір страхового відшкодування за договором майнового страхування за вирахуванням суми простроченого страхового внеску.
При значних змінах в обставинах, повідомлених страховику при укладанні договору, які істотно впливають на збільшення страхового ризику в період дії договору майнового страхування, страхувальник (вигодонабувач) зобов'язаний негайно повідомити про ці зміни страховикові (ч. 1 ст. 959 ГК РФ). Страховик, сповіщений про обставини, що тягнуть за собою збільшення страхового ризику, має право вимагати зміни умов договору страхування або сплати додаткової суми страхової премії пропорційно збільшення ризику.
Зміна умов договору страхування полягає в цьому випадку в зменшенні страхової суми (за відповідним кількості об'єктів застрахованого майна або виключенню зі страхування частини їх), зміні кількості страхових ризиків (випадків), від яких застраховане майно або підприємницький ризик, або у скороченні терміну страхування при незмінній величиною страхової премії. Замість зміни умов договору страхування задоволення вимоги страховика зі сплати додаткової суми страхової премії здійснюється при незмінних умовах договору.
Якщо страхувальник (вигодонабувач) не повідомив страховика про значні зміни обставин, істотно збільшують страховий ризик, або заперечує проти зміни умов договору страхування або доплати страхової премії, страховик має право вимагати розірвання договору страхування та відшкодування збитків від розірвання договору (ч. 2 і 3 ст. 959 ГК РФ) відповідно до правил, які визначаються ст. 450-453 ГК РФ. Проте страховик не вправі вимагати розірвання договору страхування, якщо обставини, що тягнуть збільшення страхового ризику, вже відпали (ч. 4 ст. 959 ГК РФ).
Згідно зі ст. 960 ГК РФ при переході прав на застраховане майно до іншої особи до останнього переходять також права та обов'язки за договором страхування. Страховий поліс «на пред'явника» дозволяє значно спростити процедуру оформлення переходу прав і обов'язків за договором страхування майна, так як новий власник майна та страхового поліса виявляється вільним від обов'язку негайно письмово повідомити страховика про придбання майна та прав і обов'язків за договором страхування.
Згідно з ч. 1 ст. 937 особа, на користь якого має бути здійснено обов'язкове страхування, має право вимагати в судовому порядку його здійснення в разі, якщо йому стало відомо, що таке страхування не здійснено.
Норма ч. 2 ст. 937 передбачає обов'язок страховика, який не здійснив обов'язкового страхування або уклав договір страхування на умовах, що погіршують становище вигодонабувача у порівнянні з умовами, визначеними законом, нести майнову відповідальність перед вигодонабувачем на тих же умовах, на яких повинно було бути виплачене страхове відшкодування при належному страхуванні в відповідно до закону.
Редакція тексту ч. 2 ст. 937 ГК РФ не дозволяє правоприменителю мати відповіді на такі питання:
- Чи поширюється норма ч. 2 ст. 937 ГК на особисте страхування?
- Чи повинен страхувальник, який уклав договір обов'язкового страхування на гірших, ніж передбачено законом, умовах, при настанні страхового випадку виплачувати вигодонабувачу повний розмір страхового відшкодування (у відповідності з законом) або тільки різницю між ним і сумою страхової виплати, виробленої страховиком за таким договором?
Крім того, відповідно до ч. 3 ст. 937 ГК РФ безпідставно збережені страхувальником суми (в частині сплати страхової премії) завдяки тому, що він не виконав обов'язок по обов'язковому страхуванню або виконав обов'язок не належним чином, стягуються за позовом органу державного страхового нагляду в дохід РФ з нарахуванням на ці суми процентів згідно ст . 395 ГК РФ.
Представляється, що норми ч. 2 і 3 ст. 937 ГК РФ не можуть бути так само ефективними для обов'язкового державного страхування (за рахунок бюджетних коштів), як для просто обов'язкового страхування, у зв'язку з іншими (ніж бюджет) джерелами фінансування страхових платежів.
Страхове законодавство передбачає за певних умов можливість заміни страхувальником застрахованої особи (при страхуванні його ризику відповідальності за заподіяння шкоди іншим особам) і, вигодонабувача, названих у відповідних договорах страхування. [41]
Наприклад, нормою ч. 1 ст. 955 ГК РФ встановлюється право страхувальника, якщо інше не передбачено договором страхування ризику відповідальності за заподіяння шкоди іншим особам (ст. 931 ГК РФ), замінити застрахована особа, ризик відповідальності якого застрахований, іншою особою у будь-який час до настання страхового випадку. При цьому страхувальник повинен письмово повідомити страховика про таку заміну. Згоди страховика на заміну застрахованої особи іншою особою в даному випадку не потрібно.
Норма ж ст. 956 ЦК України містить досить жорсткі умови заміни вигодонабувача. Відповідно до цієї норми страхувальник має право замінити вигодонабувача, названого в договорі майнового страхування, до настання страхового випадку іншою особою. За цією нормою потрібно письмове повідомлення страховика про вироблену заміні вигодонабувача. Крім того, не допускається заміна вигодонабувача після того, як він виконав будь-яку з обов'язків за договором страхування, а також при настанні страхового випадку та пред'явленні вигодонабувачем страховику вимоги про виплату страхового відшкодування. Однак, як і при заміні застрахованої особи за договором страхування відповідальності, для заміни вигодонабувача за договором майнового страхування не потрібно угоди обох сторін договору.
2.2.2 Права та обов'язки сторін договору при настанні страхового випадку
Основний і вторинні страхові правовідносини встановлюються і реалізуються в процесах укладення та виконання договорів, в тому числі майнового страхування. Основне страхове правовідношення і при майновому страхуванні має двосторонній характер. Тобто обов'язки страховика зробити виплату страхового відшкодування при настанні страхового випадку та його права на отримання страхової премії як плати за страхування відповідають право страхувальника (вигодонабувача) на отримання страхової виплати і обов'язок своєчасно сплатити страхову премію (черговий внесок). Основне страхове правовідношення проявляється у формі основного страхового зобов'язання, яке також має двосторонній характер.
Вміст основної страхового зобов'язання складають основні права і обов'язки сторін договору страхування, а також права вигодонабувача (ч. 1 ст. 929 ГК РФ). Страховик здійснює страхову виплату (виконує основну обов'язок) при страховому випадку тільки при сплаті страхувальником страхової премії або чергового страхового внеску (зустрічне виконання основної своєї обов'язки). Сплативши страхову премію (черговий внесок), страхувальник здійснює своє право на отримання від страховика страхового відшкодування. При страхуванні відповідальності право на отримання страхової виплати належить потерпілому і у визначених законодавством випадках він має право звертатися за отриманням страхового відшкодування безпосередньо до страховика особи, застрахувати ризик своєї цивільної відповідальності.
Встановлення і виконання основного страхового зобов'язання забезпечується відповідними додатковими обов'язками страхувальника (вигодонабувача, застрахованої особи) і правами страховика, складовими зміст вторинних страхових зобов'язань. Ці вторинні страхові зобов'язання є формою встановлення і реалізації вторинних (похідних) страхових правовідносин.
Невиконання або неналежне виконання додаткових обов'язків, що випливають з вторинних зобов'язань, порушує права страховика, створює труднощі або нездоланні перешкоди останньому для виконання ним основного обов'язку за договором майнового страхування. Тому нормами страхового права передбачається і певна відповідальність страхувальника (вигодонабувача, застрахованої особи) за невиконання або неналежне виконання встановлених законом та правилами (договором) страхування додаткових обов'язків перед страховиком. Зокрема, страховик має право вимагати визнання договору недійсним або його розірвання в приписуваних правовими нормами випадках і відшкодування заподіяної цим страховику шкоди, збитків (ч. 3 ст. 944, ч. 3 ст. 951, ч. 2 і 3 ст. 959 ГК РФ ) або відмовити у виплаті страхового відшкодування повністю або частково (ч. 2 ст. 961, ч. 4 ст. 965 ГК РФ). [55]
Наприклад, згідно з ч. 1 ст. 961 ГК РФ вигодонабувач, якому відомо про укладену в його користь договорі страхування майна (і він має намір скористатися правом на страхове відшкодування), зобов'язаний негайно або в строк і способом, вказаними в договорі, повідомити страховика або його представника про настання страхового випадку.
Невиконання цього обов'язку страхувальником (вигодонабувачем) дає страховику право відмовити у виплаті страхового відшкодування, якщо не буде доведено, що страховик і без повідомлення своєчасно дізнався про настання страхового випадку (наприклад, про нещасний випадок на виробництві або про повінь в місцевості, в якій застраховані багато об'єкти, про аварію у виробничому цеху страхувальника і т.п.), або те, що відсутність у страховика відомостей про це не могло позначитися на його обов'язку виплатити страхове відшкодування (ч. 2 ст. 961 ГК РФ). У даному випадку право страховика на відмову у виплаті страхового відшкодування страхувальникові (вигодонабувачу) випливає не з основного зобов'язання договору страхування, а з вказаної норми ч. 2 ст. 961 ГК РФ. Ця норма кореспондує із загальною нормою зобов'язального права ст. 310 ГК РФ. Статті 310 допускається одностороння відмова від виконання зобов'язання у випадках, визначених законом.
Право страховика на застосування такої санкції до страхувальника обумовлено тим, що неповідомлення ним страховика про настання страхового випадку практично може позбавити його можливості встановлення самого факту страхового випадку, обставин, причин його настання, характеру та розміру заподіяної шкоди.
У правилах (договорах) страхування майна страховики часто записують численні умови, невиконання яких страхувальниками (вигодонабувачами) може служити страховику підставою для того, щоб відмовити частково або повністю у виплаті страхового відшкодування. Наприклад, страховик може здійснити це у випадках, якщо:
1) страхувальник (вигодонабувач) не повідомив страховика про настання страхового випадку негайно або в строк і способом, передбаченими договором страхування;
2) страхувальник (вигодонабувач) не представив всіх необхідних документів, що підтверджують факт, обставини і причини настання страхового випадку і є підставою для вимоги страхової виплати від страховика;
3) страхувальник змінив місце (маршрут) експлуатації або призначення застрахованого майна в порівнянні з передбаченим договором страхування без повідомлення про це страховика та його згоди;
4) страхувальник (вигодонабувач) отримав у повному обсязі відшкодування збитків від особи, яка завдала йому збитки;
5) страхувальник, винний у заподіянні шкоди життю, здоров'ю і (або) майну третьої особи (вигодонабувачу за договором страхування ризику відповідальності), без повідомлення страховика виплатив самостійно потерпілому необхідну їм суму відшкодування шкоди.
Проте відмова у виплаті страхового відшкодування має односторонній характер із зазначених вище підстав. Тому правомірність відображення в правилах (договорах) страхування зазначених підстав для часткової або повної невиплати страхувальникові (вигодонабувачу) страхового відшкодування при страховому випадку повинна визначатися нормами ст. 309, 310, ч. 2 ст. 328, ч. 1-3 ст. 393, ст. 401, ст. 961 ГК РФ.
Бездіяльність страхувальника при настанні страхового випадку, який завдав йому або вигодонабувачу шкоду, означає одночасно заподіяння додаткових витрат страховика, так як останній зобов'язаний відшкодовувати страхувальникові (вигодонабувачу) збиток від страхового випадку. Тому страхове законодавство передбачає правовий захист майнових інтересів страховика в таких випадках. Зокрема, ч. 1 ст. 962 ГК РФ передбачається обов'язок страхувальника при настанні страхового випадку за договором майнового страхування прийняти розумні і доступні в обставинах, що склалися заходи, щоб зменшити можливі збитки. Якщо страховиком вказані заходи, що підлягають виконанню страхувальником для зменшення збитків від страхового випадку, то страхувальник повинен дотримуватись таких вказівок. [59]
Цей обов'язок страхувальника (на вигодонабувача ЦК не поширюється [4]) випливає не з основного зобов'язання договору майнового страхування, а із закону, тобто ч. 1 ст. 962 ГК РФ. Відповідно до цієї норми в правилах та договорі страхування може передбачатися такий обов'язок страхувальника. Якщо страхувальник умисно не прийняв розумних і доступних йому заходів в обставинах, що склалися для того, щоб зменшити можливі збитки від страхового випадку, то відповідно до норми ч. 3 ст. 962 страховик звільняється від виплати страхового відшкодування. Тягар доказування умисного неприйняття страхувальником заходів щодо зменшення збитків при настанні страхового випадку лежить на страховика. Крім того, страховик повинен довести, що умисне невиконання обов'язку страхувальником зумовило фактичний розмір збитків, який був би менший при прийнятті страхувальником розумних і доступних заходів в обставинах, що склалися.
Згідно з ч. 2 ст. 962 ГК РФ витрати страхувальника, вироблені з метою зменшення збитків, що підлягають відшкодуванню страховиком, якщо такі витрати були необхідні або були здійснені для виконання вказівок страховика, повинні бути відшкодовані страховиком, навіть якщо відповідні заходи виявилися безуспішними. [57] Такі витрати відшкодовуються пропорційно відношенню страхової суми до страхової вартості незалежно від того, що разом з відшкодуванням інших збитків вони можуть перевищити страхову суму.
Нерідко страховик після отримання від страхувальника (вигодонабувача) всіх необхідних для виплати страхового відшкодування шкоди документів, без будь-яких підстав або добиваючись згоди кредитора почекати кілька днів, відстрочує на тривалий час виконання свого зобов'язання за договором страхування. Кредитор (страхувальник) виявляється вимушеним звертатися до суду загальної юрисдикції або до арбітражного суду з позовом про стягнення зі страховика страхового відшкодування (страхової суми) і відсотків за прострочення його виплати. Якщо в правилах (договорі) страхування не встановлено розмір санкції за прострочення страховиком (боржником) страхової виплати при стався страховий випадок і пред'явленні кредитором усіх необхідних документів для її отримання, то сума відсотків за прострочення виплати страховиком коштів визначається відповідно до ст. 395 ГК РФ.
Наприклад, закрите акціонерне товариство (ЗАТ) «Стройпрог-ресс-1» (страхувальник) звернулося в Арбітражний суд м. Москви з позовом до відкритого акціонерного товариства (ВАТ) «Росгосстрах-Москва» (страховику) про стягнення 69 795 руб. страхового відшкодування за договором страхування і 31 937 руб. 50 коп. відсотків за прострочення його виплати.
Рішенням Арбітражного суду м. Москви від 04.01.01 р. позов задоволено в сумі 69 795 руб. страхового відшкодування. Але в стягненні відсотків за прострочення його виплати було відмовлено через відсутність у відповідача перед позивачем грошового зобов'язання.
У протесті заступника Голови Вищого Арбітражного Суду РФ запропоновано рішення в частині відмови у стягненні відсотків за прострочення виплати страхового відшкодування скасувати, а справу направити на новий розгляд. Президія ВАС РФ вважає, що протест підлягає задоволенню з наступних підстав. Як видно з матеріалів справи, між ВАТ «Росгосстрах-Москва» і ЗАТ «Строй-прогрес-1» 12.11.98 р. укладено договір майнового страхування, відповідно до якого при настанні страхового випадку (крадіжки транспортного засобу) страхувальник повинен заявити в органи міліції і пред'явити страховику необхідні документи, що підтверджують настання страхового випадку (п. 7.1 Правил добровільного страхування автотранспортних засобів) [24].
З гаража 11.09.99 р. викрадений автомобіль КамАЗ. Страхувальник повідомив страховика про настання страхового випадку. Факт крадіжки автомобіля був зареєстрований в ОВС «Друкарі ЮВАО м. Москви. За цим фактом слідчими органами було порушено кримінальну справу, которо 06.12.99 р припинено.
У ст. 963 ГК РФ визначено випадки, коли страховик звільняється від виплати страхового відшкодування за договором страхування. Зокрема, відповідно до ч. 1 ст. 963 страховик звільняється від виплати страхового відшкодування, якщо страховий випадок настав внаслідок наміру страхувальника, вигодонабувача або застрахованої особи.
У даній нормі є логічне невідповідність її приписи поняттю страхового випадку. Згідно зі ст. 9 Закону РФ «Про організацію страхової справи до» страховим ризиком є певна подія, на випадок настання якої проводиться страхування. Подія, що розглядається в якості страхового ризику, повинно мати ознаки ймовірності та випадковості його настання. Страховим випадком є вчинилося подія, передбачена договором страхування або законом (як страховий ризик або страховий випадок), з настанням якої виникає обов'язок страховика зробити страхову виплату страхувальнику, вигодонабувачу, застрахованій особі або іншим третім особам.
Найважливішою ознакою страхового ризику і страхового випадку є випадковий характер їх настання.
Отже, події, викликані умисними діями страхувальника (вигодонабувача, застрахованої особи), яка завдала шкоди самому собі або іншим (третім) особам, які не можуть вважатися і називатися страховими випадками. У правилах (договорах) страхування вони повинні включатися в перелік подій, які не є страховими випадками (ризиками), які не покриваються страхуванням.
У нормі абз. 2 ч. 1 ст. 963 ЦК України встановлено, що законом можуть бути передбачені випадки звільнення страховика від виплати страхового відшкодування за договором майнового страхування при настанні страхового випадку внаслідок грубої необережності страхувальника або вигодонабувача.
Груба необережність зумовлює наступ небезпечних, шкідливих подій, і вони, як правило, усвідомлюються допускають її особами. Тому настали внаслідок грубої необережності шкідливі події та їх наслідки (шкоду, збитки) не є випадковими і не можуть, як правило, вважатися страховими випадками. Тому події, що сталися внаслідок грубої необережності страхувальника (вигодонабувача), в правилах (договорах) майнового страхування повинні включатися до складу нестрахових випадків (ризиків), які не покриваються страхуванням [54].
Враховуючи сказане про ч. 1 ст. 963 ГК РФ, редакцію її було б доцільно уточнити. Правильним прикладом побудови правових норм у зв'язку з наміром і грубою необережністю страхувальника, вигодонабувача можуть бути ст. 265-267 КТМ РФ. Наприклад, ст. 265 КТМ РФ представлена в наступній редакції: «Страховик не несе відповідальності за збитки, завдані навмисно або через грубу необережність страхувальника або вигодонабувача або його представника».
За нормами ч. 1 ст. 963 ГК РФ вказано що, якщо законом або договором страхування не передбачено інше, страховик звільняється від виплати страхового відшкодування, коли страховий випадок настав внаслідок:
- Впливу ядерного вибуху, радіації або радіоактивного зараження;
- Військових дій, а також маневрів або інших військових заходів;
- Громадянської війни, народних хвилювань усякого роду або страйків.
Страхове законодавство передбачає суброгацію, тобто перехід до страховика права вимоги страхувальника (вигодонабувача) до особи, винної в заподіянні йому шкоди, в сумі виплаченого страховиком відповідно до умов договору страхового відшкодування. При суброгації відбувається зміна кредитора в рамках вже існуючого зобов'язання за договором страхування (ст. 965 ГК РФ). [5]
У ч. 1 ст. 965 ГК РФ вказується, що якщо договором майнового страхування не передбачено інше, то до страховика, який виплатив страхове відшкодування, переходить у межах виплаченої суми право вимоги, яке страхувальник (вигодонабувач) має до особи, відповідальної за збитки, відшкодовані страховиком у результаті страхування. Ця норма кореспондує до ст. 387 ГК РФ по зобов'язального права.
Для здійснення перейшов до страхової організації права вимоги страхувальник (вигодонабувач) зобов'язаний передати йому всі документи, докази та повідомити всі необхідні для цього відомості (ч. 3 ст. 965 ГК РФ). Якщо страхувальник (вигодонабувач) відмовився від свого права вимоги до особи, відповідальної за збитки, відшкодовані страховиком, чи здійснення цього права стало неможливим з вини страхувальника (вигодонабувача), то страховик звільняється від виплати страхового відшкодування повністю або у відповідній частині і має право вимагати повернення надміру виплаченої суми відшкодування (ч. 4 ст. 965 ГК РФ).
Право вимоги, що перейшло до страховика, здійснюється ним з дотриманням правил, що регулюють відносини між страхувальником (вигодонабувачем) та особою, відповідальною за завдані йому збитки, які відшкодовані в межах страхової суми страховиком (ч. 2 ст. 965 ГК РФ). Ці правила стосуються терміну позовної давності, визначеного ст. 966 ГК РФ, порядку здійснення права вимоги страховиком повернення виплаченої їм по страховому випадку суми і права на пред'явлення позову.
Згідно з ч. 2 ст. 939 ГК РФ страховик має право вимагати від вигодонабувача, що пред'явив вимогу про виплату страхового відшкодування за договором майнового страхування, виконання обов'язків, що лежать на страхувальнику, але не виконаних ім. Серед таких обов'язків можуть бути:
- Сплата страхової премії, несплачених повністю сум страхових внесків;
- Повідомлення страховика в період дії договору страхування про значні зміни в обставинах, повідомлених при укладенні договору, які істотно впливають на збільшення страхового ризику;
- Передача страховику усіх документів, доказів і відомостей, необхідних для здійснення страховиком перейшов до нього права вимоги (суброгації);
- Повідомлення страховика негайно або в строк і способом, передбаченими договором страхування, про настання страхового випадку.
Поряд з цим вигодонабувач не повинен відмовлятися від свого права вимоги до особи, відповідальної за збитки, відшкодовані вигодонабувачу страховиком. Ризик наслідків невиконання або несвоєчасного виконання обов'язків, які повинні були бути виконані раніше, несе вигодонабувач (ч. 2 ст. 939 ГК РФ).
У разі страхування одного і того ж об'єкта майна (підприємницького ризику) від одного і того ж складу страхових ризиків за договорами у двох або кількох страховиків і перевищенні загальної страхової суми за договорами над страховою вартістю страхове відшкодування при страховому випадку виплачується страховиками у величинах, загальна сума яких повинна дорівнювати страховій сумі, що дорівнює страхової вартості. Договори страхування є нікчемними в частині загальної страхової суми, яка перевищує страхову вартість. Сума страхового відшкодування, що підлягає виплаті кожним із страховиків, скорочується пропорційно зменшенню первісної страхової суми за відповідним договором страхування (ч. 1 і 4 ст. 951, ст. 952 ГК РФ).
Правові норми гл. 48 ЦК РФ передбачають захист майнових інтересів сторін договору страхування у зв'язку з певними обставинами в процесі виконання основного зобов'язання. Відповідно до ст. 966 ГК РФ позов з вимогами, що випливають з договору майнового страхування, може бути пред'явлений протягом двох років (Додаток 3). Це положення стосується як страхувальників (вигодонабувачів), так і страховиків.
Одна з головних умов успішного отримання зі страхової компанії страхового відшкодування (у тому числі в судовому порядку) є суворе (аж до дрібниць) дотримання встановлених законом, іншими правовими актами, а також договором (правилами) страхування процедур по збору та закріпленню доказів настання страхового випадку . Недотримання страхувальником встановлених правил збору та подання документів, що підтверджують обставини, пов'язані з настанням страхового випадку, призвело до відмови в позові про виплату страхового відшкодування, оскільки страхувальник не зміг довести, що пошкодження судна сталося внаслідок події, яка повинна бути віднесено до страхового випадку.
Як приклад наведемо таку ситуацію. У зв'язку з страховими випадком Компанія "Сілвелла Шиппінг СА" (судновласник) в особі агента ЗАТ "Дончарт" звернулася до ТОВ "Страхова компанія" Інвестфлот "за виплатою страхового відшкодування. Страхова компанія у виплаті страхового відшкодування відмовила, не вбачаючи для цього підстав.
Арбітражний суд Самарської області в позові до страхової компанії також відмовив. Апеляційна та касаційна інстанції погодилися з висновками Арбітражного суду Самарської області, залишивши його рішення про відмову в позові без зміни.
Як видно з коментованого Постанови, під час прямування з порту Ростов в Керченську протоку в умовах льодової обстановки судно отримало пошкодження, витрати на усунення яких було оцінено позивачем у сумі 18 706 доларів США.
Важливою обставиною, що необхідно враховувати страхувальникам, є те, що подія, що є, на думку страхувальника, підставою для страхових виплат, повинно максимально точно відповідати опису страхового випадку, що міститься в договорі (правилах) страхування.
Крім того, в силу принципу свободи договору (стаття 421 ГК РФ) учасники страхових правовідносин можуть домовитися також про певні обставини, що відносяться до страхового ризику, які виключають можливість отримання страхувальником страхового відшкодування.
Представляється, що в коментованому випадку названі принципи страхувальником були порушені, що і спричинило спочатку відмову у виплаті страхового відшкодування, а потім і відмова в позові.
Так, суд встановив, що розслідування обставин спричинення ушкоджень судну було проведено з порушенням порядку, встановленого нормативними документами (Положенням про порядок класифікації, розслідування та обліку аварійних випадків із суднами (Прас-90), затвердженим Наказом Міністерства морського флоту СРСР від 29.12.1989 N 118 (із змінами і доповненнями, внесеними Наказами ДМТ МТ РФ від 30.03.1992 N 15 і від 19.05.1994 N 38). Зокрема, акт розслідування не був підписаний капітаном порту Ростов. Дана обставина дозволила страхової компанії поставити під сумнів фактичні обставини, пов'язані із заподіянням шкоди. По-друге, на підтвердження суми заподіяної шкоди позивач не представив страховикові (і суду) належний документ (відповідно до Прас-90 вартість ушкоджень повинна підтверджуватися кошторисної калькуляції, замість якої позивач представив акт дефектації, складений на Херсонському судоремонтному заводі ).
Правилами страхування було встановлено, що страхова компанія має право відмовити у виплаті страхового відшкодування, якщо страховий випадок стався при експлуатації судна в умовах, не передбачених його класом. Оскільки класифікаційне свідоцтво судна не містило жодних відомостей про наявність у нього льодового класу, страхова компанія і судові інстанції дійшли висновку, що самі по собі льодові пошкодження судна вже свідчать про порушення умов його експлуатації. Даний висновок суду підкріпив посиланням на те, що доказів експлуатації судна в умовах криголамний проводки позивач не представив. Однак з даними висновком можна посперечатися (чого позивач, судячи з усього, не зробив). Справа в тому, що будь-яке судно може бути випущено з порту тільки в тому випадку, якщо метеорологічна і льодова обстановка забезпечують його безпечну експлуатацію. Тому, швидше за все, умови, в яких судно експлуатувалося, відповідали його реєстрових характеристикам. Проте позивач цього довести не зміг, у тому числі не представив документів, що підтверджують, що в момент ушкодження здійснювалася криголамних проводка судна.
Таким чином, позивач не зміг (або не мав можливості) представити належно оформлені документи в необхідному обсязі, що і визначило невдалий для нього результат судового процесу.
2.3 Правове регулювання реалізації страхових правовідносин при особистому страхуванні
2.3.1 Права та обов'язки сторін договору страхування до настання страхового випадку
Страхове законодавство регулює не тільки встановлення страхових правовідносин при особистому страхуванні, але і їх реалізацію в процесі дії (виконання) договору страхування.
Договір особистого страхування, якщо в ньому не передбачено інше, набуває чинності в момент сплати страхової премії або першого її внеску (ч. 1 ст. 957 ГК РФ).
Страховий захист (дія страхування) поширюється на страхові випадки, що сталися після вступу договору особистого страхування в силу, якщо договором не передбачений інший термін початку дії страхування (ч. 2 ст. 957 ГК РФ). З моменту набрання договором особистого страхування в силу забезпечується виконання не тільки основного страхового правовідносини, а й реалізація інших прав та обов'язків сторін, передбачених законодавством і договором (правилами) страхування.
Після укладення договору особистого страхування, вступу його в силу нерідко виявляються порушення інтересів страхувальника або страховика іншою стороною договору. Цивільний кодекс РФ містить для таких випадків правові норми, що визначають права, обов'язки та відповідальність сторін договору страхування. Зокрема, якщо договір особистого страхування укладено за відсутності відповідей страхувальника на будь-які питання страховика, останній згодом не може вимагати розірвання договору страхування або визнання його недійсним на тій підставі, що обставини, які визначають величину ризику та можливої шкоди від страхового випадку, не були повідомлені страховику страхувальником (ч. 2 ст. 944 ГК РФ).
Якщо після укладення договору особистого страхування буде встановлено, що страхувальник повідомляв страховику завідомо неправдиві відомості про обставини, що мають істотне значення для визначення ймовірності настання страхового випадку та розміру можливої шкоди від нього, страховик має право вимагати визнання договору недійсним і застосування наслідків, передбачених ч. 2 ст . 179 ГК РФ (абз. 1 ч. 3 ст. 944 ГК РФ). Проте страховик не вправі вимагати визнання договору особистого страхування недійсним, якщо обставини, про які не повідомив страхувальник, вже відпали (абз. 2 ч. 3 ст. 944 ГК РФ).
Якщо повідомлені при укладанні договору особистого страхування страхувальником страховикові обставини значно змінилися в період дії договору і зумовили істотне збільшення страхового ризику, то наслідки неизвещения страховика про такі зміни або відмови страхувальника (вигодонабувача) змінити умови договору страхування або сплатити додаткову суму страхової премії на вимогу страховика згідно ч. 2 і 3 ст. 959 ГК РФ можуть настати тільки у випадку, якщо вони передбачені в договорі особистого страхування (ч. 5 ст. 959 ГК РФ). Зазначені наслідки для страхувальника (вигодонабувача) розглядаються і стосовно до майнового страхування. Вони застосовні при дотриманні зазначеної вимоги і при особистому страхуванні.
Страховик не має права вимагати розірвання договору особистого страхування, якщо обставини, що зумовили збільшення ризику, вже відпали (ч. 4 ст. 959 ГК РФ).
Правові норми ст. 937 ГК РФ визначають права застрахованої особи та відповідальність страхувальника за порушення ним умов обов'язкового (в тому числі особистого) страхування, передбачених законом. Зокрема, особа, на користь якого за законом має бути здійснено обов'язкове страхування, має право, якщо йому стало відомо, що страхування не здійснено, вимагати в судовому порядку його здійснення особою, на яку покладено обов'язок страхування (ч. 1 ст. 937 ГК РФ ). Дана норма повинна застосовуватися до настання страхового випадку з особою, на користь якого має бути укладений договір обов'язкового особистого страхування.
Якщо страхувальник не здійснив обов'язкове страхування або уклав договір обов'язкового особистого страхування на умовах, що погіршують становище вигодонабувача (застрахованої особи) в порівнянні з умовами, встановленими законом, він при настанні страхового випадку несе відповідальність перед вигодонабувачем (застрахованою особою) на тих же умовах, на яких повинна була бути проведена страхова виплата при належному страхуванні (ч. 2 ст. 937 ГК РФ).
Відповідальність страхувальника за невиконання або неналежне виконання обов'язків по обов'язковому страхуванню не обмежується санкцією, встановленої ч. 2 ст. 937 ГК РФ. Згідно з ч. 3 ст. 937 суми, безпідставно збережені грошові кошти особою, на яку покладено обов'язок страхування, за рахунок того, що вона не виконала цей обов'язок або виконало її неналежним чином, стягуються за позовом органом страхового нагляду в дохід Російської Федерації з нарахуванням на ці суми відсотків у відповідності зі ст. 395 ГК РФ.
Страхове законодавство визначає умови, за яких страхувальник може замінити застрахована особа або вигодонабувача у договорі особистого страхування. Наприклад, нормою ч. 2 ст. 955 ГК РФ визначається право страхувальника замінити застрахована особа, назване у договорі особистого страхування, іншою особою, але лише з письмової згоди самого застрахованої особи та страховика.
Страхувальник має право замінювати вигодонабувача, названого в договорі добровільного особистого страхування, іншою особою за наявності письмової згоди на таку заміну застрахованої особи. Страхувальник зобов'язаний письмово повідомити страховика про заміну вигодонабувача (ч. 1 ст. 956). Як і при майновому страхуванні, вигодонабувач не може бути замінений іншою особою після того, як він виконав будь-яку з обов'язків за договором особистого страхування або пред'явив страховику вимога про виплату страхового забезпечення (страхової суми) - ч. 2 ст. 956 ЦК.

2.3.2 Права та обов'язки сторін договору страхування при настанні страхового випадку
Виконання основного зобов'язання за договором особистого страхування нерозривно пов'язане з виконанням сторонами договору та третіми особами ряду умов, дій, додаткових обов'язків, передбачених законом і (або) договором. Виконання (невиконання) тих чи інших з них тягне за собою виникнення встановлених законодавством або договором прав, обов'язків і відповідальності.
Наприклад, згідно з нормою ч. 3 ст. 961 ГК РФ при особистому страхуванні, коли в договорі страхування страховими випадками є смерть застрахованої особи або заподіяння шкоди його здоров'ю, на страхувальника, а також на вигодонабувача, якому відомо про укладений договір особистого страхування на його користь і який має намір скористатися випливають з цієї обставини правом , покладається певна обов'язок при настанні страхового випадку.
Відповідно до ч. 1 ст. 961 страхувальник (вигодонабувач) зобов'язаний негайно повідомити страховика або його представника про настання страхового випадку, як тільки страхувальникові (вигодонабувачу) стане про нього відомо. Якщо договором особистого страхування встановлений термін і зазначений спосіб повідомлення страховика, воно повинно бути зроблено відповідним способом і в строк, який не може бути менше 30 днів (ч. 3 ст. 961 ГК РФ).
У разі невиконання страхувальником (вигодонабувачем) покладеної законом на нього обов'язки страховик має право відмовити у виплаті страхового забезпечення (страхової суми), якщо не буде доведено [6], що страховик своєчасно дізнався про настання страхового випадку (з електронних ЗМІ, оповіщення населення про можливі стихійних лих і т.п.) або що відсутність у страховика відомостей про це не могло позначитися на його обов'язки здійснити страхову виплату (ч. 2 ст. 961 ГК РФ).
У даному випадку право страховика на відмову у страховій виплаті страхувальникові (вигодонабувачу у разі смерті застрахованої особи або при заподіянні шкоди здоров'ю останнього) випливає не з основного або іншого зобов'язання договору особистого страхування, а із закону, тобто правових норм ч. 2 і 3 ст. 961 ГК РФ. Ця норма, як вказується в 7.3.3, кореспондує із загальною нормою зобов'язального права, передбаченої ст. 310 ГК РФ. Нормою ст. 310 допускається одностороння відмова від виконання зобов'язання у випадках, передбачених законом.
У правилах (договорах) страхування страховими організаціями записуються умови, які служать страховикам підставою для відмови у виплаті страхового забезпечення (страхової суми) частково або повністю у разі невиконання цих умов страхувальниками (застрахованими особами, вигодонабувачами).
Наприклад, в правилах (договорах) страхування передбачаються такі підстави для відмови у страховій виплаті (частково або повністю):
1) страхувальник (застрахована особа, вигодонабувач) не повідомив страховика про настання страхового випадку у встановлений договором особистого страхування термін і передбаченим договором способом;
2) страхувальник (застрахована особа, вигодонабувач) не повідомив у відповідні компетентні органи про настання страхового випадку (в міліцію, органи пожежної безпеки, санінспекції, аварійно-рятувальну службу, трудову інспекцію та ін);
3) страхувальник (застрахована особа, вигодонабувач) не представив страховику необхідні документи (докази), що підтверджують факт, обставини і причини настання страхового випадку і є підставою для прийняття рішення страховиком про виплату страхового забезпечення;
4) страхувальник (застрахований) не надав лікаря страховика можливість вільного доступу до потерпілого в результаті страхового випадку для обстеження стану його здоров'я.
У ст. 963 і 964 ГК РФ представлені правові норми, що визначають події та їх наслідки, при яких страховик звільняється від виплати страхового забезпечення (страхової суми). Наслідками страхової події для застрахованої особи за договором особистого страхування (страхування від нещасних випадків; страхування на випадок смерті) є смерть, ушкодження здоров'я і тимчасова або постійна втрата працездатності. Якщо ці наслідки совершившегося небезпечного події настали внаслідок наміру страхувальника, застрахованої особи або вигодонабувача, то страховик згідно з нормою абз. 1 ч. 1 ст. 963 ГК РФ звільняється від виплати страхового забезпечення (страхової суми). Такі події та їх наслідки є нестраховими випадками.
Норма ч. 3 ст. 963 ЦК України встановлює виняток із загального правила норми абз. 1 ч. 1 ст. 963: «Страховик не звільняється від виплати страхової суми, яка за договором особистого страхування підлягає виплаті у випадку смерті застрахованої особи, якщо його смерть настала внаслідок самогубства і до цього часу договір страхування діяв вже не менше двох років».
Норма абз. 2 ч. 1 ст. 963 ЦК України передбачає звільнення страховика від виплати страхового відшкодування за договором майнового страхування при настанні страхового випадку внаслідок грубої необережності страхувальника (вигодонабувача). На особисте страхування ця норма ГК РФ безпосередньо не поширюється. Однак, при заподіянні шкоди життю або здоров'ю застрахованої за договором особистого страхування особи внаслідок його грубої необережності і відсутності вини заподіювача шкоди - володільця джерела підвищеної небезпеки - така подія може визнаватися страховим випадком, якщо це передбачено договором (правилами) особистого страхування. У цьому випадку страховик зобов'язаний виплатити застрахованій особі (вигодонабувачу) страхове забезпечення (страхову суму).
Поряд з розглянутими тут не страховими випадками із застрахованою особою, при настанні яких страховик не виплачує страхове забезпечення (страхову суму), в правила (договори) особистого страхування страхові організації включають і інші небезпечні події і (або) їх наслідки, не є страховими випадками.
Наприклад, в правила страхування від нещасних випадків Ингосстраха включені як нестрахові випадки ушкодження здоров'я, хвороба, втрата працездатності і смерть застрахованого, якщо вони настали в результаті:
- Порушення застрахованою особою правил техніки безпеки;
- Алкогольного, наркотичного або токсичного сп'яніння застрахованої особи;
- Вчинення застрахованою особою протиправної дії, що знаходиться в прямому причинному зв'язку із заподіяною шкодою його життю чи здоров'ю;
- Самогубства (замаху на самогубство) застрахованої особи, за винятком тих випадків, коли застрахований доведений до та кого стану третіми особами, що повинно бути підтверджено набрав чинності вироком суду;
- Передачі застрахованою особою управління транспортним засобом особі, яка перебуває в стані алкогольного, наркотичного або токсичного сп'яніння, або особі, яка не має права на керування транспортним засобом ",
- Участі застрахованої особи у спортивних змаганнях.
У ст. 10 Закону РФ «Про обов'язкове державне страхування життя і здоров'я військовослужбовців, громадян, призваних на військові збори, осіб рядового і начальницького складу органів внутрішніх справ Російської Федерації, Державної протипожежної служби, органів з контролю за обігом наркотичних засобів і психотропних речовин, співробітників установ та органів кримінально-виконавчої системи та співробітників федеральних органів податкової поліції »також передбачаються нестрахові випадки, при яких страховик не виплачує страхове забезпечення (страхову суму). Зокрема, страховик звільняється від виплати страхової суми (страхового забезпечення) по обов'язковому страхуванню відповідно до цього Закону, якщо загибель, інвалідність, важке або легке поранення (травма, контузія) знаходяться в причинному зв'язку:
- З досконалим застрахованою особою діянням, визнаним у встановленому судом порядку суспільно небезпечним;
- З алкогольним, наркотичним або токсичним сп'янінням;
- З умисним заподіянням застрахованою особою шкоди своєму здоров'ю або самогубством застрахованої особи, крім випадку смерті в результаті самогубства застрахованої до моменту, коли строк військової служби становив не менше двох років.
Закон РФ «Про організацію страхової справи в Російській Федерації» і Цивільний кодекс РФ містять правові норми, що регулюють виплату страхового забезпечення [7] (Страхової суми) лише в загальному, концептуальному плані.
Зокрема, у ч. 6 ст. 10 Закону РФ «Про організацію страхової справи до» записано: «При здійсненні особистого страхування страхова виплата (страхова сума) проводиться страхувальнику або особі, що має право на отримання страхової виплати (страхової суми) за договором страхування, незалежно від сум, належних їм за іншими договорами страхування, а також по обов'язковому соціальному страхуванню, соціальному забезпеченню та в порядку відшкодування шкоди. При здійсненні страхування життя страховик на додаток до страхової суми може виплачувати частину інвестиційного доходу ».
По даній нормі страхова виплата може здійснюватися страхувальникові або застрахованій особі (вигодонабувачу). Але, як пропонується і випливає зі змісту правових норм ч. 2 ст. 934 і п. 1 ч. 2 ст. 942 ГК РФ, страхувальник має право отримувати страхову виплату, оскільки в договорі особистого страхування, він названий одночасно і застрахованою особою.
Якщо вигодонабувач у договорі особистого страхування не названий за письмовою згодою застрахованої особи, то у разі смерті застрахованої вигодонабувачами визнаються його спадкоємці (абз. 1 ч. 2 ст. 934). При цьому страхова виплата за особистим страхуванням, належна вигодонабувачу у разі смерті страхувальника (застрахованої особи), до складу спадкового майна не включається.
Нормою ч. 1 ст. 934 ГК РФ передбачається обов'язок страховика при страхових випадках виплатити одноразово чи виплачувати періодично зумовлену договором суму (страхову суму). У дійсності страховими організаціями виплачується страхове забезпечення в розмірі страхової суми не за всіма видами особистого страхування і не по кожному страховому випадку. Відповідно до правил (договорами) страхування особистості страхові виплати у розмірі страхової суми виробляються страховиком при настанні страхових випадків з таких, наприклад, видами страхування:
- Страхування життя на випадок дожиття до закінчення терміну дії договору страхування або настання в житті застрахованої особи визначеного договором події, наприклад одруження при «весільному страхуванні дітей» тощо;
- Страхування на випадок смерті застрахованої особи (у тому числі від нещасного випадку);
- Страхування додаткових недержавних пенсій, ренти. Якщо, наприклад, застрахована на випадок дожиття до закінчення
терміну дії договору особа не доживе до цього моменту, то вигодонабувачу (або спадкоємцям за відсутності вигодонабувача) виплачується так звана викупна сума [8], оскільки це страхування належить до накопичувально-позичковим видами страхування.
За договором страхування на випадок смерті застрахованої особи страхова сума виплачується вигодонабувачеві у разі загибелі (смерті) застрахованого в період дії страхування внаслідок подій, обумовлених у договорі (правилах) страхування. Якщо випадок смерті з застрахованою особою в період дії договору страхування не відбудеться, то ця особа ніякої страхової виплати за даним ризикового увазі особистого страхування не отримає. Проте якщо договором (правилами) добровільного страхування або законом з обов'язкового страхування передбачається дію страхування протягом певного періоду після закінчення договору, то страхова сума виплачується вигодонабувачеві до закінчення цього періоду у разі смерті застрахованої особи, обумовленої наслідками страхової події, що стався під час дії договору страхування .
За договором страхування ренти, пенсії страхова сума встановлюється для виплати застрахованій особі в узгоджені сторонами договору терміни і з певною періодичністю. Обов'язковою умовою початку виплати ренти, пенсії є сплата страхової премії (одноразово або в розстрочку) у встановлені договором страхування терміни. Для початку виплати додаткової недержавної пенсії другою умовою є досягнення застрахованою особою пенсійного віку, встановленого державою. Хоча страхові організації мають право встановлювати початок виплат пенсій застрахованим особам і при інших їх віках.
У разі смерті страхувальника в період сплати страхових внесків застрахованій особі, яка не є страхувальником, відповідно до правил (договором) страхування виплачується викупна сума (деякими страховиками - з встановленням мінімального терміну дії договору для обліку в цій сумі частки інвестиційного доходу). Якщо страхувальник помре в «вичікувальний період», коли страхова премія повністю сплачена вже до початку цього періоду, застрахована особа, доживши до моменту початку виплати ренти або пенсії, буде отримувати її протягом періоду, встановленого договором страхуванням, в тому числі довічно.
Якщо застрахована особа не дожило до початку виплати ренти, пенсії, то його вигодонабувач отримає викупну суму. У разі, коли застрахована особа дожила до моменту початку виплати ренти, пенсії, але померло (загинуло), не отримавши жодної пенсії, ренти, вигодонабувач отримає відповідно до правил страхування встановлене для такого випадку кількість пенсій, рентних виплат. При отриманні застрахованою особою лише кількох пенсій, рентних виплат і його загибелі (смерті) вигодонабувач отримає різницю між установленими правилами страхування кількістю пенсій, рентних виплат і отриманим їх числом самим застрахованим.
При добровільному страхуванні від нещасних випадків, коли страховими випадками є тимчасова втрата працездатності або настання інвалідності застрахованої особи, по кожному страховому випадку протягом терміну дії договору страхування страховик виплачує страхове забезпечення в розмірі, що визначається правилами (договором) страхування, і в межах страхової суми.
Страхова сума може встановлюватися страховими організаціями окремо на випадок тимчасової втрати працездатності, на випадок настання інвалідності та смерті від нещасного випадку, а також одна загальна страхова сума на всі три страхових випадку і по договору в цілому.
Розглянуті правила регулювання майнового та особистого страхування, визначаються Цивільним кодексом РФ (гл. 48), застосовуються до відносин зі страхування іноземних інвестицій від некомерційних ризиків, морського страхування, медичного страхування, страхування банківських вкладів остільки, оскільки законами про ці види страхування не встановлено інше ( ст. 970 ГК РФ).
У другому розділі були розглянута характеристика договору страхування за яким одна сторона - страхувальник зобов'язується до сплати страхового внеску, а інша сторона - страховик (організація, створена спеціально для страхових операцій) приймає на себе відповідальність за ті наслідки, які можуть статися для майна або життя страхувальника або іншої заінтересованої особи (виговорених особи) від настання передбаченого в договорі події. Також були розглянуті права та обов'язки сторін за договором страхування (майнового і особистого) до настання страхового випадку та при настанні страхового випадку.
Страхове законодавство регулює не тільки встановлення страхових правовідносин при укладенні договору страхування, але і питання їх реалізації в процесі дії (виконання) договорів майнового страхування. Регулюються, зокрема:
- Умови вступу договору страхування в силу (ст. 957 ГК РФ);
- Права, обов'язки і відповідальність сторін після укладення і вступу договору страхування в силу у зв'язку з:
а) виявленої завідомо неправдивими відомостями про обставини, що мають істотне значення для визначення ймовірності настання страхового випадку та розміру відшкодування збитків від нього, які були повідомлені страхувальником страховикові при укладанні договору страхування (ч. 3 ст. 944, ст. 948 ГК РФ);
б) завищенням страхової суми проти страхової вартості, в тому числі явівшімся наслідком обману страхувальником страховика (ст. 951 ГК РФ);
в) неповідомлення страхувальником (вигодонабувачем) страховика при значних змінах в обставинах, повідомлених при укладанні договору страхування, в період дії договору, які істотно впливають на збільшення страхового ризику (ст. 959 ГК РФ);
- Наслідки для страхувальника (вигодонабувача) несплати чергового страхового внеску, неповідомлення страховика в строк і способом, передбаченими в договорі страхування, про настання страхового випадку, а також умисного неприйняття розумних і доступних в обставинах, що склалися заходів щодо зменшення збитків від страхового випадку (ч. 3 і 4 ст. 954, ч. 2 ст. 961, ч. 3 ст. 962 ГК РФ);
- Умови заміни застрахованої особи, вигодонабувача в процесі дії договору страхування (ч. 1 ст. 955, ст. 956 ГК РФ);
- Підстави звільнення страховика від виплати страхового відшкодування (ч. 3 ст. 962, ч. 1 ст. 963, ст. 964, ч. 3 ст. 965 ГК РФ);
- Перехід до страховика права страхувальника на вимогу відшкодування шкоди до винної особи у межах виробленої страхової виплати (суброгація) - ст. 965 ГК РФ;
- Позовна давність за вимогами, пов'язаних з майновим страхуванням;
- Інші права, обов'язки і відповідальність сторін договору страхування (ст. 939, 946, 949-954, 958, 960, ч. 1 ст. 961, ч. 1 і 2 ст. 962, ч. 2 ст. 963, ч. 1 і 2 ст. 965, ст. 966 ГК РФ).

III. Напрями вдосконалення державного регулювання страхування
Страховий ринок України знаходиться в стадії становлення і розвитку в нових соціально-економічних, правових і політичних умовах. По суті, він відроджується в новій якості починаючи з 1993 р. Як зазначалося в гол. 9, за станом на 30.09.06 р. у державному реєстрі було зареєстровано 921 страховик. За даними ФССН, все ще багато дрібних страхових організацій. Хоча їх кількість за 9 місяців 2006 р. істотно зменшилась у порівнянні з 2005 р. Наприклад, страховиків зі статутним капіталом менше 30 млн. руб. скоротилася з 329 до 141. Кількість страховиків зі статутним капіталом від 30 до 40 млн. крб. на кінець вересня 2006 р. становила 179 (проти 146 страхових організацій на кінець 2005 р.). З ряду інших груп страховиків також простежується помітна тенденція зростання статутного капіталу страхових організацій. Зокрема, зросла кількість страховиків зі статутним капіталом від 80 до 120 млн. руб. з 76 на кінець 2005 р. до 104 станом на 30 вересня 2006 р. Те ж саме відзначається по групі страховиків зі статутним капіталом від 120 до 500 млн. руб. Тут було збільшення з 235 до 241 страховика. Зросла кількість страховиків зі статутним капіталом понад 1 млрд. руб. - З 27 до 31. Така позитивна тенденція забезпечувалася значною мірою за рахунок скорочення числа страховиків: зі статутним капіталом від 40 до 80 млн. крб.
Сукупний статутний капітал страхових компаній РФ становив, як вже наголошувалося в гл. 9, 77,8 млрд. руб. в 2003 р. і збільшився до 146,5 млрд. руб. до кінця 2004 р., в 2005 р. склав 147,3 млрд. руб. На кінець вересня 2006 р. він дорівнював 149,6 млрд. руб.
Загальний обсяг збирається страховиками страхової премії збільшується з кожним роком, хоча і нерівномірно. Наприклад, за 2004 р. він збільшився на 9% (з 432,5 до 471,6 млрд. руб.), А за 2005 р. зростання зібраної страхової премії був істотно нижче в порівнянні з 2004 р. за рахунок різкого скорочення частки страхування життя (490,65 млрд. руб., або зростання на 4%).
За оцінками фахівців-аналітиків, загальна сума зібраних усіма страховиками Росії страхових премій дорівнює приблизно річної страхової премії великої західної страхової компанії.
Розвивається, страховому ринку Росії притаманні певні недоліки. Серед основних з них можна відзначити, зокрема, наступні.
1. Незначний обсяг власних коштів страховиків, основу якого становить статутний капітал, і відповідний їм розмір, страхових резервів не дозволяють проводити страхування великих ризиків.
2. Здійснення перестрахування найбільш великих ризиків призводить до того, що значна частина страхових премій по них виявляється в розпорядженні потужних зарубіжних страхових або перестрахових компаній.
3. Пропонований російськими страховиками перелік страхових послуг є досить обмеженим у порівнянні з дуже широким розмаїттям страхових продуктів страхових компаній економічно розвинених країн.
4. Особливо відстають у збільшенні обсягів страхування так звані довгострокові накопичувальні види страхування життя. Причина цього знаходиться не в упущення в організації діяльності страховиків і не у відсутності потреби громадян Росії в цьому виді страхування. Основна причина відставання довгострокових видів страхування життя полягає в існуючому рівні соціально-економічного розвитку країни, фінансово-економічних кризах і високих темпах інфляції, які зумовлюють низький рівень платоспроможності не тільки громадян, але і юридичних осіб і держави (в тому числі з погашення та виплати їм боргів перед населенням). Це є основною причиною того, що в даний час страхується близько 10% всіх ризиків, які могли б бути реально застраховані.
5. Недостатня розробленість страхового законодавства, незважаючи на певні позитивні зрушення в його розвитку.
До останніх років були відсутні податкові пільги для юридичних і фізичних осіб за коштами, які направляються ними на сплату страхових премій за довгостроковими та інших видів особистого страхування, по страхових виплат фізичним особам. Відсутність такого економічного стимулу також стримує зростання обсягів страхування.
Концепцією розвитку страхування (схвалена розпорядженням Уряду РФ від 25.09.02 р. № 1361-р) передбачалися комплекси заходів за певними напрямами розвитку страхування, здійснення яких дозволяє в основному вирішити зазначені проблеми страхування і підвищити ефективність державного регулювання у цій сфері.
Перший напрям пов'язаний з розвитком обов'язкового і добровільного страхування. У зв'язку з низьким рівнем платоспроможного попиту на страхові послуги пріоритетним визнається обов'язкове страхування. Воно дозволяє забезпечити страховий захист ризикових груп населення, юридичних осіб, а також зменшити витрати держави і місцевих органів влади на відшкодування збитку (шкоди) потерпілим в результаті стихійних лих, аварій, катастроф та інших шкідливих подій.
Основними заходами для реалізації цього напряму є:
- Аналіз та оцінка предметів та об'єктів, складу і ступеня ризиків, лімітів по потенційно можливих видів обов'язкового страхування;
- Створення нормативно-правової бази для обраного конкретно го виду обов'язкового страхування.
Пріоритетним у розвитку добровільного особистого страхування є страхування життя і пенсійне страхування, які не знайшли належного розвитку в РФ. Важливим напрямом розвитку добровільного особистого страхування визнається також добровільне медичне страхування. В даний час воно є доступним в основному для обмеженого контингенту страхувальників - фізичних осіб. Основні обсяги зібраних страховиками страхових премій за цим видом страхування припадають на договори медичного страхування, що укладаються страховиками з корпоративними страхувальниками. Значна роль у розвитку добровільних видів особистого страхування відводиться і страхування від нещасних випадків.
Другий напрямок визначає необхідність зростання капіталізації страхових компаній. Діючі на страховому ринку Росії страхові компанії, незважаючи на значне зростання їх статутних капіталів за 2002-2004 рр.., Залишаються в порівнянні навіть з середніми страховими компаніями економічно розвинених країн мало-або неконкурентоспроможними.
Третій напрям передбачає необхідність подальшого вдосконалення оподаткування в частині страхових платежів і страхових виплат при здійсненні страхування.
Четвертий напрямок визначає здійснення заходів, спрямованих на залучення іноземного капіталу на російський ринок страхових послуг та інтеграцію національної страхової системи зі світовим страховим ринком. На російському страховому ринку діє близько півсотні страхових компаній (у тому числі дочірніх товариств іноземних інвесторів) за участю іноземного капіталу. Частка цього капіталу в сукупному статутному капіталі страхових організацій менше 5%. Основні причини, що перешкоджають притоку іноземних інвесторів на страховий ринок Росії сьогодні: недостатня розвиненість і частота змін законодавства; низька страхова культура населення та багатьох страховиків; не найсприятливіші макроекономічні умови і високі темпи зростання інфляції, високий рівень злочинності та корупції в усіх сферах діяльності.
П'ятий напрям передбачає прийняття першочергових заходів щодо вдосконалення та розвитку страхового законодавства:
- Створення правових основ діяльності товариств взаємного страхування;
- Удосконалення законодавства про податки і збори;
- Встановлення основ обов'язкового страхування, а також визначення їх пріоритетних видів;
- Вдосконалення здійснення державного страхового нагляду за страховою діяльністю страховиків на території РФ.
За період після прийняття зазначеної вище Концепції розвитку страхування в РФ здійснено багато чого з передбаченого цим документом. Найбільш важливими для розвитку страхування в РФ є наступні здійснені заходи за напрямами, передбаченими Концепцією:
По-перше, розвитку обов'язкового страхування сприяло прийняття та введення в дію:
- Закону РФ від 25.04.02 р. № 40-ФЗ «Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів»;
- Закону РФ від 23.12.03 р. № 177-ФЗ «Про страхування внесків фізичних осіб у банках РФ»;
- Закону РФ від 24.07.02 р. № 11-ФЗ «Про інвестування коштів для фінансування накопичувальної частини трудових пенсій в РФ».
Найбільш істотний вплив на зростання обсягів майнового страхування з липня 2003 р. надало, як зазначалося вище, здійснення обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів. Закон, що регулює відносини у цьому виді обов'язкового страхування, і при наявних в ньому прогалини, і не до кінця опрацьованих правових положеннях дозволяє здійснювати страховий захист майнових інтересів юридичних і фізичних осіб. Одночасно цим видом обов'язкового страхування забезпечується і соціальний захист громадян - власників транспортних засобів, пасажирів та інших потерпілих при страхових випадках осіб.
По-друге, зростання капіталізації страхових компаній, що становить основний зміст другого напрямку Концепції, в основному системно і послідовно забезпечується приписами правових норм
Закону РФ (в ред. Від 10.12.03 р. та від 07.03.05 р.) «Про організацію страхової справи до», вимагають від страховиків формування встановленої величини статутного капіталу. Невиконання нормативних вимог тягне за собою відповідальність страхових організацій - відгук ФССН ліцензії страховика, ліквідацію страхової організації. Мінімально необхідні розміри статутного капіталу (без диференціації за видами страхування) страхових організацій були визначені - ще до внесення змін та доповнень до зазначеного закону - в розглянутій Концепції розвитку страхування в РФ. Результатом реалізації заходів другого напрямку Концепції та правових норм цього Закону є збільшення сукупного статутного капіталу страхових організацій Росії з жовтня 2002 р. і до кінця 2004 р. майже в 3 рази.
Прийняті за останні роки зміни в законодавстві з оподаткування страхових платежів і страхових виплат істотно підвищують економічну зацікавленість господарюючих суб'єктів, громадян і страхових організацій в розвитку певних видів обов'язкового і добровільного страхування.
Значні позитивні зміни внесені до Податкового кодексу РФ в частині оподаткування страхових виплат, вироблених страховиками фізичним особам при страхових випадках, і страхових платежів, здійснюваних за них роботодавцями, а також в порядок покриття витрат останніх на обов'язкове і добровільне страхування майна.
Зокрема, страхові виплати, отримані застрахованими фізичними особами за обов'язковим і добровільним особистим страхуванням при настанні страхових випадків, не враховуються при обчисленні оподатковуваної бази у складі доходів цих осіб:
- За договорами обов'язкового страхування, здійснюється в порядку, встановленому чинним законодавством;
- За договорами добровільного довгострокового страхування життя, укладеними на користь фізичної особи (застрахованого) на термін не менше 5 років і протягом цих 5 років не передбачають страхових виплат, у тому числі у вигляді рент і (або) ануїтетів (за винятком виплат вигодонабувачу в разі смерті застрахованої особи); при достроковому розірванні договорів добровільного довгострокового страхування до закінчення 5-річного терміну їх дії (за винятком випадків, викликаних обставинами, незалежними від сторін) і повернення фізичним особам грошової (викупної) суми отриманий дохід за вирахуванням сум платежів (внесків ) підлягає оподаткуванню у джерела виплати;
- За договорами добровільного довгострокового страхування життя на строк менше 5 років, якщо суми страхових виплат не перевищують сум, внесених фізичними особами страхових внесків, збільшених на суму, розраховану виходячи із ставки рефінансування ЦБ РФ на дату укладення зазначених договорів; в іншому випадку різниця між зазначеними сумами враховується при визначенні податкової бази і підлягає оподаткуванню у джерела виплати за податковою ставкою, передбаченою п. 2 ст. 224 НК РФ;
- За договорами, які передбачають відшкодування шкоди життю, здоров'ю та медичних витрат (за винятком оплати санаторно-курортних путівок);
- За договорами добровільного пенсійного страхування, укладеними зі страховими організаціями, якщо такі виплати здійснюються при настанні пенсійних підстав відповідно до законодавства РФ.
Не враховуються в оподатковуваної базі фізичних осіб страхові внески (платежі) їх роботодавців, що сплачуються за своїх працівників за договорами обов'язкового страхування, а також за договорами добровільного страхування, які передбачають відшкодування шкоди, заподіяної життю чи здоров'ю, або оплату вартості медичних послуг, наданих застрахованим особам.
Істотне зниження податкового тягаря передбачається для роботодавців - страхувальників по сплаті єдиного соціального податку, тому що страхові платежі (внески), вироблені ними страховикам за обов'язковими видами страхування та за договорами добровільного медичного страхування (на термін не менше року), не враховуються у фонді оплати праці (ФОП), що представляє базу оподаткування налогоплатлиціка (п. 7 ч. 1 ст. 238 НК РФ).
Значно зросла зацікавленість роботодавців в укладанні договорів обов'язкового і добровільного особистого й майнового страхування. Страхові внески (страхова премія), що сплачують ними за такими договорами, враховуються при визначенні бази оподаткування по сплаті різних видів податків у складі їх витрат, у тому числі в неповній їх величиною (ст. 253, 255, 263, 264, включаючи пункти 48 ¹ , 48 ^2, НК РФ), зменшуючи суми сплачуваного організацією (підприємством) податку на прибуток.
Зокрема, до складу витрат платника податку включаються страхові внески за всіма видами обов'язкового страхування, а також за наступними видами добровільного страхування майна (ч. 1 ст. 263 НК РФ):
1) добровільне страхування засобів транспорту (водного, повітряного, наземного, трубопровідного), у тому числі орендованого, витрати на утримання якого включаються у витрати, пов'язані з виробництвом і реалізацією;
2) добровільне страхування вантажів;
3) добровільне страхування основних засобів виробничого призначення (у тому числі орендованих), нематеріальних активів, об'єктів незавершеного капітального будівництва (в тому числі орендованих);
4) добровільне страхування ризиків, пов'язаних з виконанням будівельно-монтажних робіт;
5) добровільне страхування товарно-матеріальних запасів;
6) добровільне страхування врожаю сільськогосподарських культур і тварин;
7) добровільне страхування іншого майна, використовуваного платником податку при здійсненні діяльності, спрямованої на отримання доходу;
8) добровільне страхування відповідальності за заподіяння шкоди, якщо таке страхування є умовою здійснення платником податку діяльності відповідно до міжнародних зобов'язань РФ або загальноприйнятими міжнародними вимогами.
Витрати по обов'язковими видами страхування (встановлені законодавством РФ) включаються до складу інших витрат у межах страхових тарифів, затверджених згідно із законодавством РФ і вимог міжнародних конвенцій. У разі якщо дані тарифи не затверджені, витрати по обов'язковому страхуванню включаються до складу інших витрат у розмірі фактичних витрат. Витрати за вказаними видами добровільного страхування включаються до складу інших витрат у розмірі фактичних витрат.
У витрати роботодавців включаються згідно ст. 253, 255 НК РФ також суми платежів (внесків) за договорами обов'язкового і добровільного страхування, укладеним на користь працівників зі страховими організаціями, що мають ліцензії на здійснення відповідних видів діяльності в РФ.
У випадках добровільного страхування зазначені суми відносяться до витрат на оплату праці (ст. 255 НК РФ) за договорами:
1) довгострокового страхування життя, якщо такі договори укладаються на строк не менше 5 років і протягом цих 5 років не передбачають виплат, у тому числі у вигляді рент і (або) ануїтетів (за винятком страхової виплати, передбаченої у разі настання смерті застрахованої особи ), на користь працівників (застрахованих осіб);
2) добровільного пенсійного страхування при досягненні застрахованою особою пенсійних підстав, передбачених законодавством РФ, що дають право на встановлення пенсії за державним пенсійним забезпеченням і (або) трудової пенсії, і протягом періоду дії пенсійних підстав;
3) добровільного особистого страхування працівників, що укладається на термін не менше року, які передбачають оплату страховиками медичних витрат застрахованих працівників;
4) добровільного особистого страхування, що укладаються виключно на випадок настання смерті застрахованої особи або втрати застрахованою особою працездатності у зв'язку з виконанням ним трудових обов'язків;
5) добровільного особистого страхування, укладеним на користь працівників на випадок їх тимчасової непрацездатності внаслідок захворювання або травми (за винятком нещасних випадків на виробництві або професійних захворювань) за перші 2 дні непрацездатності. Зазначені платежі (внески) включаються до складу витрат, якщо сума страхової виплати за такими договорами не перевищує розміру допомоги по тимчасовій непрацездатності внаслідок захворювання або травми (за винятком нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань) за перші 2 дні непрацездатності працівника, що визначається відповідно до законодавством Російської Федерації.
При цьому передбачається включення страхових платежів (внесків) до витрат роботодавців для цілей оподаткування у встановлених ст. 253, 255, 264 НК РФ розмірах:
а) сукупна сума платежів (внесків) роботодавців, що сплачується за договорами довгострокового страхування життя працівників, добровільного пенсійного страхування, враховується в цілях оподаткування у розмірі, що не перевищує 12% від суми витрат на оплату праці; у разі зміни істотних умов договору і (або) скорочення терміну дії договору довгострокового страхування життя, договори добровільного пенсійного страхування або їх розірвання внески роботодавця за такими договорами, раніше включених до складу витрат, визнаються такими, що підлягають оподаткуванню з моменту зміни істотних умов вказаних договорів і (або) скорочення термінів дії цих договорів або їх розірвання ( за винятком випадків дострокового розірвання договору у зв'язку з обставинами непереборної сили, тобто надзвичайними і невідворотними обставинами);
б) внески за договорами добровільного особистого страхування, які передбачають оплату страховиками медичних витрат застрахованих працівників, а також платежі (внески) за договорами добровільного особистого страхування працівників на випадок захворювання або травми (за винятком нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань) за перші 2 дні непрацездатності включаються до складу витрат у розмірі, що не перевищує 3% від суми витрат на оплату праці;
в) внески за договорами добровільного особистого страхування, що укладаються виключно на випадок настання смерті застрахованого працівника або втрати застрахованим працівником працездатності у зв'язку з виконанням ним трудових обов'язків, включаються до складу витрат у розмірі, що не перевищує 10 тис. руб. на рік на одного застрахованого працівника.
Закон РФ (в ред. Від 10.12.03 р. та від 07.03.05 р.) «Про організацію страхової справи у РФ» створює умови для залучення іноземних інвесторів на російський страховий ринок, успішної їх діяльності. Істотно правовими нормами Закону збільшена квота на участь іноземних інвесторів у формуванні статутних капіталів страхових організацій, що працюють на території РФ. Частка іноземного капіталу в сукупному статутному капіталі страховиків збільшилася спочатку з 15 до 25, а з 2006 р. до 50%. Одночасно передбачаються заходи щодо приведення бухгалтерського обліку та звітності у відповідність з міжнародними стандартами.