МІНІСТЕРСТВО СІЛЬСЬКОГО ГОСПОДАРСТВА РФ
ФГТУ ВПО Вятському ДЕРЖАВНА СІЛЬСЬКОГОСПОДАРСЬКА АКАДЕМІЯ
Факультет економічний
Кафедра грошей, кредиту та фінансів
Курсова робота
з дисципліни «Гроші, кредит, банки»
Комерційні банки як ланка банківської системи держави
Виконав: студент 4 курсу
очної прискореної форми навчання
(Прийом: вересень 2007 р .)
Мелентьєва Ю.С., 07031
Керівник:
к.е.н., доцент Казанцева Т.М.
Кіров 2007
Зміст
Введення
1. Поняття та еволюція комерційних банків в Росії і зарубіжних державах
2. Комерційні банки як ланка банківської системи
2.1 Види та основні функції комерційних банків
2.2 Організаційні та правові основи діяльності
2.3 Характеристика операцій комерційних банків
2.4 Взаємовідносини комерційних банків з іншими ланками банківської системи
3. Особливості банківських систем зарубіжних держав
4. Проблеми та перспективи банківської системи Російської Федерації
4.1 Сучасний стан банківської системи Російської Федерації
4.2 Перспективи розвитку банківської системи
Введення
У різних джерелах визначення банківської системи трактується по-різному.
Банківська система - складна система, що складається з безлічі зв'язків і взаємодій, які неможливо повністю простежити.
У макроекономічному визначенні банківської системи передбачається «наявність тісних взаємодії і зв'язків між елементами системи і повна збалансованість кількісних і якісних її параметрів».
У вітчизняній економічній літературі банківська система розглядається як «сукупність різних банків та банківських інститутів у їх взаємозв'язку, яка існує в тій чи іншій країні в певний історичний період».
Є й інше визначення: банківська система є «сукупність банків, банківської інфраструктури, банківського законодавства і банківського ринку, які знаходяться в тісному взаємозв'язку один з одним і зовнішнім середовищем».
З урахуванням цих визначень можна стверджувати, що в Росії є дворівнева банківська система ринкового типу, яка представлена, перш за все, банком Росії і сукупністю комерційних банків. Вони практично безперебійно забезпечують розрахунку між усіма ланками економіки, перерозподіляють тимчасово вільні кошти, виконують всі інші банківські функції, постійно і тісно взаємодіють на ринку між собою і з зовнішнім середовищем.
Пріоритетом державної соціально-економічної політики є забезпечення високих і стійких темпів економічного зростання. Підвищення ролі банківського сектору в економіці є одним з найважливіших завдань держави. Динаміка вирішення завдань розвитку банківського сектора буде в значній мірі залежати від стану правового середовища, інвестиційного та ділового клімату, податкових умов, вдосконалення регулювання банківської діяльності та системи банківського нагляду, ефективності функціонування системи страхування вкладів. Уряд повинен поставити пріоритетне завдання ефективного позиціювання російського банківського сектора на міжнародних фінансових ринках
Для досягнення зазначеної мети передбачаються вдосконалення нормативного правового забезпечення банківської діяльності, завершення переходу кредитних організацій на використання міжнародних стандартів фінансової звітності, створення умов для запобігання використання кредитних організацій в протиправних цілях, підвищення якості послуг, кредитними організаціями послуг.
Основними завданнями розвитку банківського сектора є:
- Посилення захисту інтересів вкладників та інших кредиторів банків;
- Підвищення ефективності здійснюваної банківським сектором діяльності щодо акумулювання грошових коштів населення і організацій та їх трансформації в кредити та інвестиції;
- Підвищення конкурентоспроможності російських кредитних організацій;
- Запобігання використання кредитних організацій для здійснення недобросовісної комерційної діяльності і в протиправних цілях (насамперед таких, як фінансування тероризму та легалізація доходів, отриманих злочинним шляхом);
- Розвиток конкурентного середовища та забезпечення прозорості у діяльності кредитних організацій;
- Зміцнення довіри до російського банківського сектора з боку інвесторів, кредиторів та вкладників.
У Росії на сьогоднішній день розвиток банківської системи настільки ж важливо наскільки розвиток економіки. Від стану банківського сектора залежить економічне «здоров'я» країни, міжнародне становище держави, добробут громадян.
1. Поняття та еволюція комерційних банків в Росії і зарубіжних державах
На території, де не було регулярного річкового і морського сполучення, становлення банків мало ті ж основи, що і в давні часи (перш посередницька роль храмів, торгових домів та окремих купців).
У Німеччині на безе філій італійських торгових будинків стали створюватися німецькі торгові доми (повні товариства і товариства на вірі), які: не підлягали строгому контролю; не мали чітко затверджується статуту; не зобов'язані були публікувати свої баланси.
До здійснення операцій достатньо було отримати свідоцтво встановленого зразку. Основні операції зводилися до залучення грошей від великих власників (баронів, князів та ін) і поданням цих грошей нужденним в якості позик під заклад, незважаючи на закони про заборону та обмеження лихварства.
В деякі князівства і королівства після війни 1618-1648 років були запрошені гугеноти, еліта французького купецтва, фахівці вексельного готівкового грошових оборотів. Вони мали великий досвід ведення грошових операцій, тримали грошовий капітал постійно в русі, вели банківські книги. З їх допомогою був створений перший ремісничий банк «Гемайн-Кредит».
У Франції в XΙΙ-XVΙ століттях робилися не одноразові спроби створення товариств для видачі позичок під невеликі податки (застави). Буллою римського папи Лева
X (початок XVΙ століття) передбачалося обмеження вилучення відсотка - не вище витрат з управління товариствами. У 1627 році підтверджувалися права товариств і дане їм у порівнянні з ломбардами, що стягували високий відсоток за позички, перевага.
Товариства отримали суспільне визнання на відміну від ломбардів, які хотіли приймати в заставу тільки великі застави.
З 1673 року видача позик під заставу стала регламентуватися, в столиці країни - Парижі створювалися численні банки. Широке поширення банків, орієнтовані на грошові кошти дрібних вкладників, доповнювалося становленням банківських будинків.
На Русі з початку XΙΙΙ століття в результаті активної торгівлі з німецькими містами визначилися основні центри грошових операцій - Новгород і Псков. У монастирях і центрах відкривалися торгові доми.
Спочатку при наданні позики товарні та металеві гроші не оформлялися закладеним майном, потім поступово почали поширюватися заставні відносини.
Русь прийняла візантійський порядок організації грошових операцій: прагнення держави охороняти монополію в цих питаннях, регламентація операцій та розміру допустимих відсотків. Право на заняття таким промислом давалося на відкуп. Згідно псковському позичковим праву кредитні угоди оформлялися на особливих «дошках». У грошовий обіг вводилися боргові зобов'язання - прості векселі. За Російської Правді регламентувалися охорона і порядок забезпечення майнові інтересів кредитора, порядок стягнення боргів, види неспроможності.
Протягом XΙΙΙ-XVΙ століть виконання грошових операцій було локалізовано через скорочення обсягів міжнародної торгівлі, відсутність підтримки з боку князів, насаджували традиції мусульманського кредитної справи. Позика виступала як подарунок, використання відсотка суворо заборонялося. Висока ставка позичкового відсотка лихварів не стимулювала зародження грошового господарства
У XVΙΙ столітті банки вийшли на світову арену за підтримки своїх держав (пізніше - без неї) і цьому сприяли різні фактори, в першу чергу зовнішні.
Локальні дії окремих великих банків приводили до міжбанківської конкуренції, що стимулює універсалізацію спеціалізацію грошових операцій.
Колосальний приплив срібла і золота з Америки до Європи в XVΙ столітті підірвав монополію цих банків у забезпеченні господарства грошовими коштами. Він продемонстрував обмежені можливості і прибутковість даного виду підприємництва. В Амстердамі давали кредит під 3% річних, що вважалося вкрай низьким.
Держави намагалися ліквідувати сформовані обмеження за допомогою паперових грошей з примусовим курсом.
У XVΙΙ столітті паперові гроші були поширені в Північній Америці, а потім у країнах Європи.
Але додатковий випуск паперових грошей приводив до їх знецінення та неможливості регулювати грошовий обіг. Необхідні були носії грошових відносин, які не залежали б від монополії золота. Обсяг цих носіїв повинен був регламентуватися ступенем розвитку національного доходу.
Цим вимогам відповідали кредитні гроші. З'явилася нова функція банків - випуск кредитних засобів обігу.
Першоосновою емісії кредитних грошей стало звернення векселів для комерційного кредитування.
Регулювання банківського обігу в загальнодержавному масштабі стало вкрай необхідним.
Зовнішні фактори створення стійкості банків підтримують внутрішній потенціал зароджуються національних банківських систем в окремих країнах.
У Німеччині до часу закінчення об'єднання німецьких земель діяли 33 емісійних банку. У 1848 році були видані правила, разрешавшие відкриття емісійних банків: сума емісійних банкнот не повинна була перевищувати основний капітал. З 1875 року розширення емісійного права банкам стало прерогативою держави.
Поступово кількість правил щодо обмеження банкнотної емісії зростала. Незабаром значна частина банків відмовилася від свого права емісії на користь імперського Прусського банку, утвореного в 1846 році. Одні емісійні банки були ліквідовані. Інші втратили право емісії. Треті повинні були підкорятися правилам імперського Прусського банку (розміщувати кошти в дозволені операції, інвестувати половину основного і запасного капіталу в цінні папери, забезпечувати знаходилися в обігу банкноти металевими грошима, обліковими векселями).
Збільшення обсягу емісійних операцій дозволялося лише тим банкам, у яких банкнотна емісія не перевищувала розмірів основного капіталу. Ломбардні позики видавали під певні види забезпечення і вони не покривали банкнот. Обмеження ломбардних операцій до XX століття спонукало банки відмовитися від випуску банкнот.
У 1909 році імперським банкнотам була додана сила національного платіжного засобу.
У Франції з XVΙΙΙ століття стали створюватися емісійні банки. Регулюючу роль повинен був зіграти Банк Франції. У 1848 році був встановлений примусовий курс банкнот.
Законом 1911 привілеї банку були відновлені і його емісійне право значно збільшено.
Безвідсотковий державний борг використовувався для додання стійкості банківського обігу.
У Россі банківська справа розвивалося як державне, приватних емісійних банків не було.
У 1860 році Держбанк виступив в якості комісіонера казни і еміссіонера кредитних квитків. Він здійснював обмін кредитних квитків.
З прийняттям нового статуту в 1894-1997 році Держбанк придбав функції центрального емісійного банку.
Зростання промислових і торгових підприємств в ході промислової революції XVΙΙΙ-XΙX століть не міг забезпечити грошові вимоги за допомогою банкнотної емісії.
Для розвитку банків як кредитних інститутів провідною ставала депозитна операція.
У результаті депозитних операцій гроші розміщувалися на спеціальних рахунках - депозитах, по яких виробляли розрахунки з кредиторами. Звернення депозитних грошей було пов'язане з чеком - наказ власника рахунку про сплату певної суми грошей, що виписується на спеціальному бланку.
Формувалася сфера чекового обігу та заміщення чеками металевих грошей і банкнот.
Використання чекового звернення дозволяло створювати «уявні депозити». Тому посилився контроль за ліквідністю банку з боку держави.
У Німеччині діяльність депозитних банків давала можливість забезпечувати контроль за підприємствами, скорочуючи вартість фінансового виробництва. Йшов процес об'єднання депозитних і фондових операцій. Формування депозитів (в основному за рахунок коштів промислових підприємств) сприяло універсалізації німецького банківської справи.
У Франції серед 250-270 депозитних банків в умовах обмеження участі в капіталі промислових підприємств виділялися позиції «Креді Ліонне» і «Сосьете Женераль». За масштабами діяльності вони перевершували інші банки. Вони зосередили більш половини поточних рахунків підприємств і операцій з цінними паперами, дві третини вкладів, вексельного портфеля і кредитів.
За 1815-1913 роки обсяг поточних рахунків у вартісному відношенні тільки трьох країн (Великобританії, Франції, США) виріс в 205,3 рази, а частка збільшилася з 6,5% до 67,4%.
У Росії активність комерційних банків спостерігалася з початку 70-х років XΙX століття. При установі банків необхідно було, щоб готівкові суми і рахунок складали не менше 10% обов'язкових банків. Сума зобов'язання не повинна перевищувати основний і резервний капітал більш ніж у 5 разів.
Джерелом основного обсягу депозитних операцій ставав Держбанк, який приймав вклади казначейств. Пізніше для переказу грошових коштів вкладників в комерційні банки Держбанк припинив нарахування відсотків. У 1885-1914 роки вклади комерційних банків зросли в 11,1 разу, капітал збільшився в 7 разів.
Протягом XVΙΙ-XX століть результатом консолідації і концентрації грошових капіталів стало посилення економічної потужності держав.
У XX столітті сформувався великий економічний потенціал США і Японії. Різниця у структурі товарно-грошових відносин привело до перетворення кредитних відносин, вплинуло на їх концентрацію, централізацію і монополізацію, державне регулювання.
Чим більше ставало суб'єктів господарювання, тим більше ставав обсяг кредитних операцій. Для їх проведення банки розширювали грошову основу і сприяли формуванню національних і грошових ринків.
У Німеччині монополізація банків дозволила контролювати ринок цінних паперів, що посилило ризик довгострокового кредитування промисловості і створило передумови для утворення банківських синдикатів.
Стабілізації банківської системи, посилення ролі Рейхсбанку сприяла тісний зв'язок з місцевими банками. До 30-х років XX століття активно працювали близько 400 акціонерних банків.
Посилився монополістичне вплив трьох провідних банків: Дойчебанку, Дрезденербанка, Комерцбанку.
У Франції випуск цінних паперів без забезпечення призвів до спекулятивно ризикової діяльності «генерального суспільства рухомого майна» («Кредит мобіле») з середини XΙX століття.
До кінця XΙX століття з 6000 банків, що з'явилися протягом 50 років, залишилося 2000. Завдяки кредитної політики Банку Франції з початку XX століття, проведення ломбардних операцій стабілізувати кредитний ринок і облікова ставка відсотка. Переважання операцій з цінними паперами посилило позиції банків - відомих кредитних будинків Вормса, Дрейфуса, братів Лазар. Велике значення надавалося міжбанківським зв'язків.
У Росії 30-х років XVΙΙΙ століття державні банки («Мідний», «Допоміжний для дворянства», «Асигнаційний» і т.д.) займалися довгостроковим кредитуванням. Створення комерційних банків почалося з 60-х років XΙX століття.
До 1914 року існувало більше 50 банків, кількість їх відділень зросла з 40 до 822. Поширилися позики під цінні папери. Відчувалася постійна конкуренція. Невелика кількість комерційних банків пояснювалося політикою держави: фінансова підтримка банків, жорстке регулювання акціонерного засновництва.
У розріз зі статутом, за яким основними обліково-позиковими операціями були облік векселів, термінових урядових і громадських процентних паперів, іноземних тратт і позик під товари і цінні папери, Держбанк надавав довгострокові кредити і приймав у заставу нерухоме майно.
Важливим напрямком діяльності стає надання промислового кредиту: позики під прості векселі, під заставу нерухомого майна, різного роду інвентар. Підпорядкування Держбанку Міністерству фінансів не сприяло розвитку короткострокового кредиту.
За радянських часів Держбанк став органом короткострокового кредитування народного господарства: комерційний кредит замінений банківським, система комерційних банків - спеціалізованою системою. ФГТУ ВПО Вятському ДЕРЖАВНА СІЛЬСЬКОГОСПОДАРСЬКА АКАДЕМІЯ
Факультет економічний
Кафедра грошей, кредиту та фінансів
Курсова робота
з дисципліни «Гроші, кредит, банки»
Комерційні банки як ланка банківської системи держави
Виконав: студент 4 курсу
очної прискореної форми навчання
(Прийом: вересень
Мелентьєва Ю.С., 07031
Керівник:
к.е.н., доцент Казанцева Т.М.
Кіров 2007
Зміст
Введення
1. Поняття та еволюція комерційних банків в Росії і зарубіжних державах
2. Комерційні банки як ланка банківської системи
2.1 Види та основні функції комерційних банків
2.2 Організаційні та правові основи діяльності
2.3 Характеристика операцій комерційних банків
2.4 Взаємовідносини комерційних банків з іншими ланками банківської системи
3. Особливості банківських систем зарубіжних держав
4. Проблеми та перспективи банківської системи Російської Федерації
4.1 Сучасний стан банківської системи Російської Федерації
4.2 Перспективи розвитку банківської системи
Введення
У різних джерелах визначення банківської системи трактується по-різному.
Банківська система - складна система, що складається з безлічі зв'язків і взаємодій, які неможливо повністю простежити.
У макроекономічному визначенні банківської системи передбачається «наявність тісних взаємодії і зв'язків між елементами системи і повна збалансованість кількісних і якісних її параметрів».
У вітчизняній економічній літературі банківська система розглядається як «сукупність різних банків та банківських інститутів у їх взаємозв'язку, яка існує в тій чи іншій країні в певний історичний період».
Є й інше визначення: банківська система є «сукупність банків, банківської інфраструктури, банківського законодавства і банківського ринку, які знаходяться в тісному взаємозв'язку один з одним і зовнішнім середовищем».
З урахуванням цих визначень можна стверджувати, що в Росії є дворівнева банківська система ринкового типу, яка представлена, перш за все, банком Росії і сукупністю комерційних банків. Вони практично безперебійно забезпечують розрахунку між усіма ланками економіки, перерозподіляють тимчасово вільні кошти, виконують всі інші банківські функції, постійно і тісно взаємодіють на ринку між собою і з зовнішнім середовищем.
Пріоритетом державної соціально-економічної політики є забезпечення високих і стійких темпів економічного зростання. Підвищення ролі банківського сектору в економіці є одним з найважливіших завдань держави. Динаміка вирішення завдань розвитку банківського сектора буде в значній мірі залежати від стану правового середовища, інвестиційного та ділового клімату, податкових умов, вдосконалення регулювання банківської діяльності та системи банківського нагляду, ефективності функціонування системи страхування вкладів. Уряд повинен поставити пріоритетне завдання ефективного позиціювання російського банківського сектора на міжнародних фінансових ринках
Для досягнення зазначеної мети передбачаються вдосконалення нормативного правового забезпечення банківської діяльності, завершення переходу кредитних організацій на використання міжнародних стандартів фінансової звітності, створення умов для запобігання використання кредитних організацій в протиправних цілях, підвищення якості послуг, кредитними організаціями послуг.
Основними завданнями розвитку банківського сектора є:
- Посилення захисту інтересів вкладників та інших кредиторів банків;
- Підвищення ефективності здійснюваної банківським сектором діяльності щодо акумулювання грошових коштів населення і організацій та їх трансформації в кредити та інвестиції;
- Підвищення конкурентоспроможності російських кредитних організацій;
- Запобігання використання кредитних організацій для здійснення недобросовісної комерційної діяльності і в протиправних цілях (насамперед таких, як фінансування тероризму та легалізація доходів, отриманих злочинним шляхом);
- Розвиток конкурентного середовища та забезпечення прозорості у діяльності кредитних організацій;
- Зміцнення довіри до російського банківського сектора з боку інвесторів, кредиторів та вкладників.
У Росії на сьогоднішній день розвиток банківської системи настільки ж важливо наскільки розвиток економіки. Від стану банківського сектора залежить економічне «здоров'я» країни, міжнародне становище держави, добробут громадян.
1. Поняття та еволюція комерційних банків в Росії і зарубіжних державах
На території, де не було регулярного річкового і морського сполучення, становлення банків мало ті ж основи, що і в давні часи (перш посередницька роль храмів, торгових домів та окремих купців).
У Німеччині на безе філій італійських торгових будинків стали створюватися німецькі торгові доми (повні товариства і товариства на вірі), які: не підлягали строгому контролю; не мали чітко затверджується статуту; не зобов'язані були публікувати свої баланси.
До здійснення операцій достатньо було отримати свідоцтво встановленого зразку. Основні операції зводилися до залучення грошей від великих власників (баронів, князів та ін) і поданням цих грошей нужденним в якості позик під заклад, незважаючи на закони про заборону та обмеження лихварства.
В деякі князівства і королівства після війни 1618-1648 років були запрошені гугеноти, еліта французького купецтва, фахівці вексельного готівкового грошових оборотів. Вони мали великий досвід ведення грошових операцій, тримали грошовий капітал постійно в русі, вели банківські книги. З їх допомогою був створений перший ремісничий банк «Гемайн-Кредит».
У Франції в XΙΙ-XVΙ століттях робилися не одноразові спроби створення товариств для видачі позичок під невеликі податки (застави). Буллою римського папи Лева
X (початок XVΙ століття) передбачалося обмеження вилучення відсотка - не вище витрат з управління товариствами. У 1627 році підтверджувалися права товариств і дане їм у порівнянні з ломбардами, що стягували високий відсоток за позички, перевага.
Товариства отримали суспільне визнання на відміну від ломбардів, які хотіли приймати в заставу тільки великі застави.
З 1673 року видача позик під заставу стала регламентуватися, в столиці країни - Парижі створювалися численні банки. Широке поширення банків, орієнтовані на грошові кошти дрібних вкладників, доповнювалося становленням банківських будинків.
На Русі з початку XΙΙΙ століття в результаті активної торгівлі з німецькими містами визначилися основні центри грошових операцій - Новгород і Псков. У монастирях і центрах відкривалися торгові доми.
Спочатку при наданні позики товарні та металеві гроші не оформлялися закладеним майном, потім поступово почали поширюватися заставні відносини.
Русь прийняла візантійський порядок організації грошових операцій: прагнення держави охороняти монополію в цих питаннях, регламентація операцій та розміру допустимих відсотків. Право на заняття таким промислом давалося на відкуп. Згідно псковському позичковим праву кредитні угоди оформлялися на особливих «дошках». У грошовий обіг вводилися боргові зобов'язання - прості векселі. За Російської Правді регламентувалися охорона і порядок забезпечення майнові інтересів кредитора, порядок стягнення боргів, види неспроможності.
Протягом XΙΙΙ-XVΙ століть виконання грошових операцій було локалізовано через скорочення обсягів міжнародної торгівлі, відсутність підтримки з боку князів, насаджували традиції мусульманського кредитної справи. Позика виступала як подарунок, використання відсотка суворо заборонялося. Висока ставка позичкового відсотка лихварів не стимулювала зародження грошового господарства
У XVΙΙ столітті банки вийшли на світову арену за підтримки своїх держав (пізніше - без неї) і цьому сприяли різні фактори, в першу чергу зовнішні.
Локальні дії окремих великих банків приводили до міжбанківської конкуренції, що стимулює універсалізацію спеціалізацію грошових операцій.
Колосальний приплив срібла і золота з Америки до Європи в XVΙ столітті підірвав монополію цих банків у забезпеченні господарства грошовими коштами. Він продемонстрував обмежені можливості і прибутковість даного виду підприємництва. В Амстердамі давали кредит під 3% річних, що вважалося вкрай низьким.
Держави намагалися ліквідувати сформовані обмеження за допомогою паперових грошей з примусовим курсом.
У XVΙΙ столітті паперові гроші були поширені в Північній Америці, а потім у країнах Європи.
Але додатковий випуск паперових грошей приводив до їх знецінення та неможливості регулювати грошовий обіг. Необхідні були носії грошових відносин, які не залежали б від монополії золота. Обсяг цих носіїв повинен був регламентуватися ступенем розвитку національного доходу.
Цим вимогам відповідали кредитні гроші. З'явилася нова функція банків - випуск кредитних засобів обігу.
Першоосновою емісії кредитних грошей стало звернення векселів для комерційного кредитування.
Регулювання банківського обігу в загальнодержавному масштабі стало вкрай необхідним.
Зовнішні фактори створення стійкості банків підтримують внутрішній потенціал зароджуються національних банківських систем в окремих країнах.
У Німеччині до часу закінчення об'єднання німецьких земель діяли 33 емісійних банку. У 1848 році були видані правила, разрешавшие відкриття емісійних банків: сума емісійних банкнот не повинна була перевищувати основний капітал. З 1875 року розширення емісійного права банкам стало прерогативою держави.
Поступово кількість правил щодо обмеження банкнотної емісії зростала. Незабаром значна частина банків відмовилася від свого права емісії на користь імперського Прусського банку, утвореного в 1846 році. Одні емісійні банки були ліквідовані. Інші втратили право емісії. Треті повинні були підкорятися правилам імперського Прусського банку (розміщувати кошти в дозволені операції, інвестувати половину основного і запасного капіталу в цінні папери, забезпечувати знаходилися в обігу банкноти металевими грошима, обліковими векселями).
Збільшення обсягу емісійних операцій дозволялося лише тим банкам, у яких банкнотна емісія не перевищувала розмірів основного капіталу. Ломбардні позики видавали під певні види забезпечення і вони не покривали банкнот. Обмеження ломбардних операцій до XX століття спонукало банки відмовитися від випуску банкнот.
У 1909 році імперським банкнотам була додана сила національного платіжного засобу.
У Франції з XVΙΙΙ століття стали створюватися емісійні банки. Регулюючу роль повинен був зіграти Банк Франції. У 1848 році був встановлений примусовий курс банкнот.
Законом 1911 привілеї банку були відновлені і його емісійне право значно збільшено.
Безвідсотковий державний борг використовувався для додання стійкості банківського обігу.
У Россі банківська справа розвивалося як державне, приватних емісійних банків не було.
У 1860 році Держбанк виступив в якості комісіонера казни і еміссіонера кредитних квитків. Він здійснював обмін кредитних квитків.
З прийняттям нового статуту в 1894-1997 році Держбанк придбав функції центрального емісійного банку.
Зростання промислових і торгових підприємств в ході промислової революції XVΙΙΙ-XΙX століть не міг забезпечити грошові вимоги за допомогою банкнотної емісії.
Для розвитку банків як кредитних інститутів провідною ставала депозитна операція.
У результаті депозитних операцій гроші розміщувалися на спеціальних рахунках - депозитах, по яких виробляли розрахунки з кредиторами. Звернення депозитних грошей було пов'язане з чеком - наказ власника рахунку про сплату певної суми грошей, що виписується на спеціальному бланку.
Формувалася сфера чекового обігу та заміщення чеками металевих грошей і банкнот.
Використання чекового звернення дозволяло створювати «уявні депозити». Тому посилився контроль за ліквідністю банку з боку держави.
У Німеччині діяльність депозитних банків давала можливість забезпечувати контроль за підприємствами, скорочуючи вартість фінансового виробництва. Йшов процес об'єднання депозитних і фондових операцій. Формування депозитів (в основному за рахунок коштів промислових підприємств) сприяло універсалізації німецького банківської справи.
У Франції серед 250-270 депозитних банків в умовах обмеження участі в капіталі промислових підприємств виділялися позиції «Креді Ліонне» і «Сосьете Женераль». За масштабами діяльності вони перевершували інші банки. Вони зосередили більш половини поточних рахунків підприємств і операцій з цінними паперами, дві третини вкладів, вексельного портфеля і кредитів.
За 1815-1913 роки обсяг поточних рахунків у вартісному відношенні тільки трьох країн (Великобританії, Франції, США) виріс в 205,3 рази, а частка збільшилася з 6,5% до 67,4%.
У Росії активність комерційних банків спостерігалася з початку 70-х років XΙX століття. При установі банків необхідно було, щоб готівкові суми і рахунок складали не менше 10% обов'язкових банків. Сума зобов'язання не повинна перевищувати основний і резервний капітал більш ніж у 5 разів.
Джерелом основного обсягу депозитних операцій ставав Держбанк, який приймав вклади казначейств. Пізніше для переказу грошових коштів вкладників в комерційні банки Держбанк припинив нарахування відсотків. У 1885-1914 роки вклади комерційних банків зросли в 11,1 разу, капітал збільшився в 7 разів.
Протягом XVΙΙ-XX століть результатом консолідації і концентрації грошових капіталів стало посилення економічної потужності держав.
У XX столітті сформувався великий економічний потенціал США і Японії. Різниця у структурі товарно-грошових відносин привело до перетворення кредитних відносин, вплинуло на їх концентрацію, централізацію і монополізацію, державне регулювання.
Чим більше ставало суб'єктів господарювання, тим більше ставав обсяг кредитних операцій. Для їх проведення банки розширювали грошову основу і сприяли формуванню національних і грошових ринків.
У Німеччині монополізація банків дозволила контролювати ринок цінних паперів, що посилило ризик довгострокового кредитування промисловості і створило передумови для утворення банківських синдикатів.
Стабілізації банківської системи, посилення ролі Рейхсбанку сприяла тісний зв'язок з місцевими банками. До 30-х років XX століття активно працювали близько 400 акціонерних банків.
Посилився монополістичне вплив трьох провідних банків: Дойчебанку, Дрезденербанка, Комерцбанку.
У Франції випуск цінних паперів без забезпечення призвів до спекулятивно ризикової діяльності «генерального суспільства рухомого майна» («Кредит мобіле») з середини XΙX століття.
До кінця XΙX століття з 6000 банків, що з'явилися протягом 50 років, залишилося 2000. Завдяки кредитної політики Банку Франції з початку XX століття, проведення ломбардних операцій стабілізувати кредитний ринок і облікова ставка відсотка. Переважання операцій з цінними паперами посилило позиції банків - відомих кредитних будинків Вормса, Дрейфуса, братів Лазар. Велике значення надавалося міжбанківським зв'язків.
У Росії 30-х років XVΙΙΙ століття державні банки («Мідний», «Допоміжний для дворянства», «Асигнаційний» і т.д.) займалися довгостроковим кредитуванням. Створення комерційних банків почалося з 60-х років XΙX століття.
До 1914 року існувало більше 50 банків, кількість їх відділень зросла з 40 до 822. Поширилися позики під цінні папери. Відчувалася постійна конкуренція. Невелика кількість комерційних банків пояснювалося політикою держави: фінансова підтримка банків, жорстке регулювання акціонерного засновництва.
У розріз зі статутом, за яким основними обліково-позиковими операціями були облік векселів, термінових урядових і громадських процентних паперів, іноземних тратт і позик під товари і цінні папери, Держбанк надавав довгострокові кредити і приймав у заставу нерухоме майно.
Важливим напрямком діяльності стає надання промислового кредиту: позики під прості векселі, під заставу нерухомого майна, різного роду інвентар. Підпорядкування Держбанку Міністерству фінансів не сприяло розвитку короткострокового кредиту.
У XX столітті виявилося нерівномірний розвиток окремих держав. Провідне положення зайняли США.
Для стабілізації банківської діяльності були створені міжнародні банки: у 1930 році - Банк міжнародних розрахунків, в 1945 - Міжнародний банк реконструкції та розвитку, в 1947 - Валютний фонд.
У Франції в 80-ті роки була проведена реорганізація банків з метою усунення колишньої стабілізації.
Для заохочення конкуренції здійснювалося «зближення» операцій банків і фінансових компаній. З метою підвищення конкурентоспроможності був введений статус універсального ринку.
У Німеччині в 40-х роках на базі філій утворили 30 регіональних банків. Операції обмежувалися межами земель. Після легалізації гроссбанков регіональних банків стало 9.
У Радянському Союзі з 30-х років створювалася система спеціалізованих банків, що складалася з Ощадбанку, Зовнішторгбанку, Агропромбанку, Житлосоцбанку, Будбанку. Кожен з них представляв собою складну централізовану систему з розгалуженою мережею комерційних банків.
З 80-х років частина державних спеціалізованих банків перетворилася в комерційні банки. [2,11]
2. Комерційні банки як ланка банківської системи
2.1 Види та основні функції комерційних банків
Комерційні банки можна класифікувати за формою власності. У залежності від приналежності капіталу виділяють:
- Державні банки, коли капітал комерційного банку належить державі. Розрізняють два види державних банків: центральні банки і державні комерційні банки. Центральні банки багатьох країн є державними. Державні комерційні банки здійснюють кредитування господарства;
- Акціонерні банки - найпоширеніша форма власності. Власний капітал формується за рахунок продажу акцій. Акціонерні банки поділяються на відкрите акціонерне товариство, коли відбувається відкритий продаж акцій, і закрите акціонерне товариство, акції якого розподіляються серед певного кола осіб. Основним установчим документів є статут;
- Кооперативні (пайові) банки, капітал яких формується за рахунок паїв;
- Змішані банки, коли складається з різних форм власності;
- Муніципальні банки;
- Спільні банки, банки з участю іноземного капіталу.
Серед функцій комерційних банків виділяють наступні, які лежать в основі визначення банку і визначають його сутність:
1) функція акумуляції та мобілізації тимчасово вільних грошових коштів - банки залучають вільні грошові кошти фізичних і юридичних осіб. Надалі банки надають на них кредити і набувають цінні папери;
2) функція посередництва в кредиті - комерційні банки акумулюють грошові кошти і надають їх підприємствам, населенню, державі;
3) функція посередництва у здійсненні платежів і розрахунків - банки відкривають рахунок для клієнтів і здійснюють переказ грошових коштів;
4) функція створення платіжних засобів - банки випускають чеки, векселі, пластикові картки, створюють гроші в безготівковій формі у вигляді депозитів;
5) функція організації випуску та розміщення цінних паперів - банки реалізують цінні папери підприємств для перерозподілу грошових коштів;
6) консультаційні послуги; інформування про збільшення кредитоспроможності, застосуванні нових форм розрахунків і кредитів. [3,13]
2.2 Організаційні та правові основи діяльності
Організаційна структура банку визначається Статутом, в якому міститися положення про органи управління, їх повноваження, відповідальності взаємозв'язку при здійсненні банківських операцій.
Управляє акціонерним банком загальні збори акціонерів. Рішення приймається більшістю голосів. Право голосу має лише власники звичайних акцій. Рада директорів затверджує і вносить зміни до Статуту, положення про Раду директорів, Правління банку, ревізійної комісії, приймає рішення про розширення числа учасників або виході їх з банку, тощо
Загальні збори акціонерів обирає Раду директорів, до якої входять від 5 до 25 осіб, визначає термін їх повноважень. Діяльність Ради директорів включає: визначення цілей банку та формування політики; внесення змін до Статуту; визначення розміру дивідендів, визначення організаційної структури банку; здійснення контролю за позиками та інвестиціями; т.д.
Рада директорів обирає Голову Ради директорів. Голови Ради директорів займається інформуванням Ради директорів про роботу банку, про зв'язки з громадськістю, про перспективи розвитку банку, т.д.
Правління банку включає віце-президентів, які очолюють провідні відділення банку, головного бухгалтера. До завдань правління банку входять: організація та здійснення оперативного керівництва діяльністю банку, затвердження положення про структурні підрозділи, філії та представництва банку, вирішення питань підбору і розстановки кадрів.
Підрозділи банку формуються за функціональним призначенням:
- Кредитний комітет - розробляє кредитною політику, Ревізійна комісія - проводить оцінку діяльності банку;
- Управління планування займається організацією комерційної діяльності та управлінням банківською ліквідністю; економічним аналізом і вивченням кредитоспроможності клієнта; маркетингом і зв'язками з громадськістю.
- Управління депозитних операцій займається депозитними операціями і проводить емісію, займається розміщенням цінних паперів;
- Управління кредитних операцій
Правові відносини комерційних банків регулюються ст. 807-818 ГК РФ. Одна сторона є позикодавцем, інша позичальником. Суб'єктами є підприємці та громадяни. Об'єктами є гроші та інші речі, передані у власність
(Господарське відання, оперативне управління). Договір позики є оплатним, оскільки дає право отримання відсотків (ст. 809 ГК РФ «Відсотки за договором позики»). І реальним з моменту передачі грошей та інших речей (п. 1 ст. 807 ГК РФ «Договір позики»). Якщо термін повернення не визначений, борг повинен бути повернений протягом 30 днів з дня пред'явлення вимог. За кожен прострочений день нараховуються відсотки згідно зі ст. 395 ГК РФ. Ознаками кредитного договору є терміновість, зворотність, возмезность, забезпеченість.
Комерційні банки спираються у своїй діяльності на наступні принципи:
- Прибутковість господарювання; в основі діяльності банку лежить отримання прибутку, яка визначається як різниця між відсотками за кредитами та відсотками по вкладах;
- Спекулятивний принцип - банк намагається дешевше купити ресурси і дорожче продати;
- Максимальне використання ресурсів - банк здійснює додаткові операції (факторингові) і отримує комісійну винагороду;
- "Ризик заради прибутку» - банки проводять ризикові операції, що приносять більший прибуток;
- «Все для клієнта» - банк надає пільгові вклади, знижки, зручності в оплаті;
- Принцип взаємної зацікавленості - банки контролюють клієнтів, щоб скоротити витрати і підвищити фінансову стійкість;
- Залучення в якості клієнтів членів сім'ї, які збільшать клієнтську базу.
Діяльність банків регламентується наступними законами:
ФЗ «Про банки і банківську діяльність» від 02.12.1990 № 395-1
ФЗ «Про Центральний банк РФ (банку Росії)» від 10.07.2002 № 83-ФЗ
ФЗ «Про ринок цінних паперів» від 22.04.1996 № 39-ФЗ
ФЗ «Про неспроможність кредитних організацій» від 11.11.2003 № 152-ФЗ
ФЗ «Про виплату банком РФ за вкладами фізичних осіб у визнаних банкротами банках, що не беруть участь в системі обов'язкового страхування внесків фізичних осіб у банках РФ» від 29.07.2004 № 96-ФЗ
ФЗ «Про іпотечні цінні папери» від 11.11.2003 № 152-ФЗ
ФЗ «Про кредитної історії» від 22.05.2003 № 54-ФЗ
«Положення про безготівкові розрахунки в РФ» від 03.10.2002 № 2-П
ФЗ "Про страхування вкладів фізичних осіб у банках Російської Федерації" від 23.12.2003 № 177-ФЗ
Інструкція ЦБ РФ "Про обов'язкові нормативи кредитних організацій, що здійснюють емісію облігацій з іпотечним покриттям" від 31.03.
Положення "Про порядок формування кредитними організаціями резервів на можливі втрати" від 26.03.2004 р. N 254-П
Інструкція ЦБ РФ "Про обов'язкові нормативи банків" від 16.01.2004 р. N 110-І [1,13]
2.3 Характеристика операцій комерційних банків
Операції комерційних банків обділяє на активні, пасивні, комісійно-посередницькі (рисунок 1) (інкасові, акредитивні, перекладні й т.д.).
SHAPE \ * MERGEFORMAT
Операції комерційних банків |
Активні операції |
Пасивні операції |
Комісійно-посередницькі (банківські послуги) |
Малюнок 1 - Операції комерційних банків [4]
Банківські операції взаємопов'язані. Розмір активних операцій, необхідних для отримання доходу, багато в чому визначається наявними ресурсами. Пасивних операцій формують ресурсну базу для здійснення активних операцій.
Пасивні операції мають велике значення для банку. По-перше, вони забезпечують можливість здійснення активних операцій. По-друге, забезпечують стабільність банківських ресурсів. І, нарешті, від їх ціни залежать розміри прибутку.
Пасивні операції мають велику народно-господарську цінність. Наприклад, відсотки за вкладами і боргових цінних паперів компенсують населенню збитки від інфляції.
Пасивні операції діляться на дві групи. Перша пов'язана з формуванням власних ресурсів, які не потребують повернення. За другою банк залучає позиковий капітал. Операції другої групи називають пасивними кредитними операціями.
Власний капітал займає 20% у структурі ресурсів банку.
Основні функції власного капіталу банку:
1) захисна - власний капітал забезпечує стійкість банку, забезпечення зобов'язань перед вкладником;
2) оперативна - власний капітал служить фінансовою базою, засобом захисту від ризику, пов'язаних з організаційним зростанням і зростанням операцій;
3) регулююча - контроль за діяльністю банку, його фінансовою стійкістю, досягненнями за рахунок використання власного капіталу.
Основна частина позикових ресурсів - депозити. Депозити - грошові кошти, передані в банк для зберігання на певних умовах.
Депозити до запитання вносять без зазначення строку зберігання. Вкладник має право перевести або вилучити їх без повідомлення банку. Вклади охоронятися на поточних, чекових або карткових рахунках. Кошти з рахунку знімаються частково або повністю. Рахунки бувають процентними і безпроцентними.
Строкові депозити вносяться в певній сумі і вилучаються на визначену договором дату в повній сумі. За строковими депозитами виплачується більш висока ставка відсотка, ніж за депозитами до запитання.
Ощадні депозити - різновид строкових вкладів. Вони теж робляться на певний термін і за ними виплачується підвищена ставка відсотка. Ощадні депозити мають багато різновидів (із щомісячною виплатою відсотка, цільові, умовні).
Класифікація вкладів:
- За категоріями вкладників: внески фізичних і юридичних осіб (у тому числі небанківські депозити);
- За ставкою: з фіксованою і з «плаваючою» відсотковою ставкою, коли дозволяється змінити сорок договору;
- За термінами: короткострокові - до року; середньострокові - від року до трьох; довгострокові - понад три роки;
- По валюті: у національній валюті, в іноземній валюті, мультивалютні (конвертовані), коли внесок вноситься в одній валюті, а погашається в іншій.
- Вклади бувають іменними, коли вказується ім'я одержувача і на пред'явника, коли ім'я не вказано.
Також банки можуть займати кредит у банків-кореспондентів або центральних банків. А також випускати цінні папери: облігації, векселі, депозитні і ощадні сертифікати.
Ще до пасивних банківських операцій належать операції репо. Репо - продаж цінних паперів на умовах зворотного викупу.
Активні операції - діяльність банку з розміщення власних та залучених ресурсів з метою отримання прибутку та підтримки ліквідності.
Активні операції мають важливе народно-господарське значення. Вони забезпечують перелив капіталу в найбільш важливі галузі, сприяючи зростанню інвестицій та інновацій. Велику роль відіграють позики банків населенню.
Активи класифікують по ліквідності (високоліквідні - касова готівка; ліквідні - суди до запитання; низьколіквідні, ймовірність перетворення яких в гроші дуже мала), прибутковості (прибуткові - банківські позики, не дохідні-кошти на резервних і кореспондентських рахунках) і ризикованості.
До кредитних операцій відносять позичкові операції та операції з розміщення депозитів в інших банках. Позичкові операції - це надання грошових коштів на умовах кредитного договору на умовах платності, зворотності, терміновості. Вони найбільш прибуткові.
Позички можна класифікувати наступним чином:
- За категоріями позичальників (компанії, приватні підприємства, фізичні особи, кредитно-фінансові установи, уряд і місцеві органи);
- По галузевого спрямування (промисловість, торгівля, транспорт, зв'язок, сільське господарство);
- За строками погашення:
Онкольні позики - без чітко обумовленого терміну повернення;
Термінові позички (короткострокові, середньострокові, довгострокові);
- З техніки видачі: у готівковій та безготівковій формі, у вигляді кредитної лінії; у вигляді векселя; поновлювані і синдиковані позики;
- За ступенем забезпеченості:
повне забезпечення, якщо розмір забезпечення дорівнює або більше наданого кредиту;
неповне забезпечення (кредит на основі довіри), якщо розмір забезпечення менше суми кредиту; видається під соло-вексель (аванс);
без забезпечення (бланковий);
- За способом видачі: компенсаційний - для поповнення коштів банку, платний - на оплату товарів;
Забезпеченням позики можуть бути акції, облігації, векселі та товаророзпорядчі
документи, дебіторські рахунки, заставні під рухоме і нерухоме майно. Позики під заставу нерухомості називаються іпотечними. Також забезпеченням позики може бути гарантія, порука або договір страхування відповідальності - зобов'язання сплати за позичальника позики гарантом, поручителем або страховою компанією.
Етапи кредитного процесу:
1) надання заявки із зазначенням мети та суми позики, терміну та порядку погашення, виду забезпечення, порядку сплати відсотків;
2) вивчення кредитоспроможності за допомогою фінансових коефіцієнтів (оборотність, ліквідність, рентабельність, забезпеченість);
3) укладення кредитного договору.
Кредитування здійснюється:
- Разовим зарахуванням грошових коштів;
- Відкриттям кредитної лінії - надання коштів в межах ліміту на певних умовах банком. Переваги: економія часу і витрат, пов'язаних з укладанням кредитних угод. Недоліки: обмеження реальної позики, велика вартість послуг; обмежене коло позичальників (перший клас); право банку перервати угоду;
- Відкриття контокорентного рахунку (активно-пасивний рахунок) - поєднує риси позичкового та розрахункового рахунку. Відсотки нараховуються на основі сальдо зазвичай щоквартально.
Овердрафт - різновид кредитної лінії. Зараховуються кошти понад залишок на рахунку в межах ліміту. При овердрафт всі кошти, що зараховуються на рахунок, спрямовуються на погашення заборгованості.
4) видача позики;
5) кредитний моніторинг - спостереження за погашенням кредиту і вживання заходів для вирішення цього завдання.
Вклади в цінні папери необхідні для забезпечення ліквідності банку. Банк вкладає кошти в цінні папери, різні за надійністю, терміновості, прибутковості, т е. диференціює портфель цінних паперів (фондовий портфель).
Активні операції банку з цінними паперами:
1) вкладення в цінні папери з метою отримання курсової різниці;
2) купівля цінних паперів з метою отримання доходу у вигляді відсотків;
3) придбання цінних паперів за операціями типу репо;
4) облікові операції з векселями. Купуючи вексель, банк отримує право отримання грошей після закінчення терміну. Банк стягує з векселедавця відсоток, що дорівнює різниці між сумою, позначеної на векселі, і сумою, що виплачується банком при обліку векселя. Після закінчення терміну векселя банк пред'являє його боржникові до погашення.
2.4 Взаємовідносини комерційних банків з іншими ланками банківської системи
Банківська система може бути однорівневою (жорстко регламентується банківська система) і дворівневою. В даний час у всіх країнах склалася дворівнева банківська система (рисунок 3), що складається з центрального банку, комерційних банків і небанківських кредитних організацій (страхових компаній, пенсійного фонду, інвестиційних фондів, ломбардів, трестового компаній і т. д.).
Основна функція Центрального банку - проведення грошово-кредитної політики. Грошово кредитна політика - це система заходів в області грошового обігу та кредиту з метою скорочення рівня інфляції і збільшення темпів економічного зростання.
Методи проведення грошово-кредитної політики:
I. Загальні методи - впливають на всі грошовий обіг у країні.
а) Облікова або дисконтна політика - полягає у зміні центральним банком величини облікових ставок.
SHAPE \ * MERGEFORMAT
I рівень Центральний банк |
II рівень |
Банківські кредитні організації |
Небанківські кредитні організації |
Малюнок 3 - Дворівнева банківська система [4]
Облікова ставка - процентна ставка, по якій ЦБ надає кредити комерційним банкам. Підвищення ставки зменшує можливості банку для отримання кредиту, що в свою чергу призводить до скорочення позик і збільшення ринкових процентних ставок. Ця політика ЦБ називається кредитної рестрикції. Зворотною політикою називається кредитна експансія. Банк знижує облікову ставку відсотка, збільшуючи обсяги кредиту комерційного банку, що веде до збільшення кредитування та зменшення ставки за кредитами (рисунок А.4)
б) Операції на відкритому ринку - це операції ЦБ з купівлі-продажу цінних паперів у комерційних банків.
ЦБ розміщують цінні папери на відкритому ринку (кредитна рестрикція), а комерційні банки їх купують, зменшуючи залишки коштів на рахунках. При цьому зменшується кількість позик і збільшуються ставки по них.
ЦБ купує цінні папери (проводить політику кредитної експансії), збільшуючи кошти на рахунках комерційних банків і кількість кредитів (рисунок Б.5).
в) Зміна норми обов'язкового резерву.
Норма обов'язкового резерву - це частка коштів за вкладами до запитання в комерційних банків, які вони зобов'язані здати в резервний фонд і не мають права використовувати в активних операціях. Підвищення норми обов'язкових резервів означає, що частина коштів комерційних банків «заморожена» і не може бути використана для видачі кредитів. У результаті комерційні банки збільшують ставки. Зниження норми обов'язкових резервів збільшує можливості розширення кредитування і зменшує ставки (малюнок В.6).
II. Селективні - методи, що впливають на окремі частини грошового обігу наприклад, комерційні банки змінюють ставку за окремими видами кредитів). [12,4,9]
3. Особливості банківських систем зарубіжних держав
Банківська система США
Ядром кредитної системи США є Федеральна резервна система (ФРС), яка складається з 12 федеральних резервних банків, банків-членів.
Федеральні резервні банки повинні мати резерви в розмірі 35% від депозитів. Таким чином, пасиви федеральних резервних банків складаються з власних капіталів, резервів і банківської емісії.
Зосередження у федеральних резервних банках грошових резервів комерційних банків призвело до економії грошей. Крім того, ФРС сприяла економії готівки завдяки розвитку безготівкових розрахунків.
Разом з тим ФРС посилило централізацію банківської системи і панування великих банків. З 1915р. питома вага ФРС у загальній числі комерційних банків піднявся з 28 до 41%, а в загальному сумі їхніх депозитів - з 48 до 78%. Хоча членами ФРС є багато банків, вирішальне значення в ній мають невелику кількість великих банків.
У 1935р. був прийнятий закон про централізацію банківської системи. Банки з депозитами не менше 1 млн. дол були зобов'язані вступити в члени ФРС. На чолі бал поставлений Рада управління, якому дано право змінювати облікові ставки, норми обов'язкових резервів, встановлювати норми кредитування під цінні папери. Бувальщина створено Комітет з операцій на відкритому ринку.
Ресурси федеральних резервних банків утворюються за рахунок емісії банкнот і прийому депозитів від банків-членів та казначейства.
З часу одержавлення золотих запасів, здійсненого в
Головною активною операцією федеральних резервних банків є купівля державних цінних паперів.
Крім емісійних (федеральних резервних) банків, банківська система США включає комерційні банки.
Комерційні банки поділяються на національні та штатні. Перші входять у ФРС в якості банків-членів; другі можуть входити у ФРС.
З 1960р. сума депозитів 50 найбільших банків склала 47% загальної суми депозитів всіх комерційних банків.
Виділяють наступні банки-гіганти - 'Bank of America ",' First national banc of New-York ',' Shays Manhattan bank ',' Manufactures Gunover trust K ',' Morgan Guaranty trust K '.
У 1994р. налічувалося 40,9 тис. комерційних банків із сукупними активами в 1413 млрд. дол, 9,3 тис. штатних банків-членів і 24,5 тис. банків, які не входять до ФРС.
У ресурсах комерційних банків власні капітали займають 7,4%, 44%, - депозити до запитання, 56% - строкові депозити.
Активні операції складаються в основному з позик (у
Акт від 1993р. заборонив комерційним банкам купувати акції торговельних і промислових підприємств. Тісні зв'язки великих комерційних банків з промисловістю здійснюється через довгострокові позики. Приблизно 3 \ 4 всієї суми «комерційних і промислових позичок» припадає на великі комерційні банки, серед яких важливу роль відіграють позички на термін вище 1 року.
Комерційні банки управляють майном промислових і торгових підприємств за дорученням клієнтів.
Банківська система Франції
Після Першої Світової війни Франція, сильно відставши з розвитку промисловості, здійснювала накопичення позикових капіталів. З 1890р. депозити найбільших депозитних банків зросли в 4 рази. Франція експортувала за кордон переважно не промисловий, а позиковий капітал.
Особливістю французької системи стало розміщення і випуск державних позик. Французькі банки брали активну участь у випуску внутрішніх французьких позик і зовнішніх позик інших держав.
З 20-х років Франція почала розвиватися в промисловому відношенні і зайняла лідируюче становище капіталістичних країн.
Основними ланками банківської системи Франції є Банк Франції, депозитні, інвестиційні банки, банки середньострокового і довгострокового кредиту.
Роль емісійного банку країни грає Банк Франції ("Банк де Франс»). Він був створений у
Банк Франції управляється Генеральною радою у складі 20 директорів, з яких два обиралися акціонерами та інші урядом, які представляють державу і організації.
У
У банку є обліковий комітет, до складу якого представляє великої паризького бізнесу. У своїй грошово-кредитній політиці Банк Франції керується статутами міністерства фінансів і Податкового кредитної ради.
Банк Франції є місцем зберігання золотовалютних резервів країни. Він виконує також функцію банку держави. Пряме кредитування держави здійснюється в певних між керуючим банку і міністром економіки розмірах. Непряме кредитування здійснюється з допомогою «облікового портфеля», в якому значне місце займають казначейські векселі. Банк Франції також купує державні цінні папери і надає під них позики. Вільні кошти казначейства знаходяться на його поточному рахунку. Важливою стороною діяльності банку є здійснення валютного контролю і регулювання кредиту шляхом маневрування процентними ставками та нормами обов'язкових резервів.
У банківській системі Франції різняться комерційні депозитні банки, які спеціалізуються на короткострокових кредитних операціях, та інвестиційні (ділові) банки, що фінансують промисловість шляхом емісійних установчих операцій.
Третьою різновидом є банки довгострокового і середньострокового кредиту.
Найбільшу частку в загальній у загальній структурі банківської системи Франції займають депозитні банки.
У 1945р. піддалися націоналізації чотири великих промислових банку - «Ліонський кредит», «Генеральне суспільство», Національний банк для торгівлі і промисловості і Національну облікову контору. Їх акції обмінювалися на 3%-і облігації, які підлягали викупу державою протягом 50 років. Щорічний дохід був встановлений в розмірах не нижче дивідендів акціонерів. На чолі були поставлені найбільші акціонери («Ліонського кредиту» - промисловий магнат Шнейдер).
Націоналізовані великі депозитні банки здійснюють енергійну кредитну експансію. Загальна сума їх внесків балансів, і кредитів зросла у декілька разів.
Серед приватних депозитних банків найбільшими є Паризька-Нідерландський банк, «Комерційний кредит Франції», «Промисловий і комерційний кредит», «Банк Паризького Союзу». [4,5]
4. Проблеми та перспективи банківської системи Російської Федерації
4.1 Сучасний стан банківської системи Російської Федерації
Сучасна кредитна система - це сукупність саами різноманітних кредитно-фінансових інститутів, діючих на ринку позикових капіталів, що здійснюють акумуляцію і мобілізацію доходів, що складається з ЦП, банківського сектору, страхового сектору, небанківських кредитних інститутів. Банківський сектор включає комерційні, ощадні, іпотечні банки. Страховий сектор складається зі страхової компанії та пенсійних фондів.
Російська банківська система - дворівнева, що складається з Центрального банку, який виступає регулятором грошового обігу і кредитором комерційних банків.
На даний момент в Росії налічується близько 1136 кредитних організацій з діючою ліцензією. Були відкликані (анульовані) ліцензії у 54 кредитних організацій, виключені з Книги державної реєстрації кредитних організацій у зв'язку з реорганізацією у формі приєднання 8 кредитних організацій, стали чинними (що мають ліцензії на здійснення банківських операцій) 10 нових кредитних організацій. Таким чином, можна констатувати, що ж третій рік поспіль скорочується чисельність діючих кредитних організацій. За 2005 -2007 роки їх кількість скоротилася на 163.
У звітному році продовжилося розвиток філіальної мережі кредитних організацій. Кількість філій діючих кредитних організацій (без врахування Ощадбанку Росії ВАТ) зросла з 2422 до 2646. Ощадбанк Росії ВАТ продовжував проводити роботу з оптимізації філіальної мережі, кількість філій банку за 2007 од скоротилося на 50 (малюнок 7).
З 1136 кредитних організацій приблизно 903 мають право на залучення вкладів. Перед початком формування системи страхування вкладів налічувалося 1150 кредитних організацій, що мають право працювати з вкладниками. Зараз таке право мають тільки ті, хто в неї входять. У них зосереджено майже 100 відсотків всіх вкладів фізичних осіб, розміщених у банківських установах Російської Федерації.
Нашу банківську систему визначає диференціювання з розміщення банків на території країни. Велика частина їх перебуває у Центральному регіоні і в Москві. Певною мірою цей дисбаланс компенсується створенням філій столичних банків в інших регіонах. Інший рисою є концентрація капіталу банку, активів та інших показників. На частку 5 найбільших банків припадає 42,3% всіх активів, на частку найбільших 200 банків - 91,6%. Кількість кредитних організацій з капіталом понад рублевого еквівалента 5 млн. євро за 2007 році збільшилося з 676 до 726, або на 7,4% (сукупний капітал цієї групи зріс на 59,1%), а їх частка в сукупному капіталі банківського сектору підвищилася з 98,0 до 98,9% (рисунок 8).
Малюнок 7 - Кількість кредитних організацій та їх філій [13]
Інший момент - участь іноземного капіталу в російському банківському секторі. У країнах Центральної та Східної Європи національні банківські системи складаються в основному з банків, що належать не резидентам. Є держави, де практично весь капітал належить нерезидентам. Як правило, «загарбниками» виступають західноєвропейські та американські банки.
У Росії ситуація інша: зараз у нас 202 кредитних організацій, у капіталі якого присутні іноземні гроші. З них 63 організації з 100% капіталом нерезидентів і 23 - де ця частка більше 50%.
У 2007 році зміцнили свій вплив банки, контрольовані іноземним капіталом На 1.01.2008 частка в активах збільшилася з 12,1 до 17,2% а в капіталі - з 12,7 до 15,7%.
До
Малюнок 8-Кількість банків з капіталом понад рублевого еквівалента 5 млн. євро і їх частка в сукупному капіталі банківського сектору [13]
В даний час іноземні банки можуть створювати в Росії дочірні та кредитні організації. Що стосується відкриття транскордонних філій, то наше законодавство таких можливостей їм не надає. У зв'язку з вступом Росії до СОТ деякі країни наполягають на праві створювати російські філії. В останні роки в Росії була здійснена велика лібералізація в зовнішньоекономічній сфері та валютних відносинах. При цьому необхідно дати можливість банкам наростити капітал, зміцнитися, підвищити конкурентоспроможність. Це вимагає тривалого часу. Для вирівнювання умов придбання акцій необхідно встановити єдиний повідомний порядок при придбанні акцій до 10% акцій банку, і дозвільний при купівлі великого пакета, як для російських, так і для іноземних інвесторів.
Останні роки російська банківська система розвивається дуже високими темпами, що перевищують темпи розвитку всієї економіки. За основними показниками приріст, розрахований на основі дефлятора ВВП, становить приблизно від 8,1 до 61,4% у 2008 р . Кредити, надані організаціям та фізичним особам протягом 6 років збільшилися за рік на 59,6%. Ставлення вкладів фізичних осіб до ВВП зросло на 1,5 процентного пункту - до 15,6%. Швидкість руху вперед не знижується. У 2007 р . вона за деякими параметрами навіть вище, ніж у попередні роки. Так, за активами в 2007 р . приріст склав більше 52,2%, у той час як у 2006 р . він був 45,1% (таблиця).
Збільшення кількісних показників відбувалося разом з помітними якісними змінами в банківській сфері. Сформувалася система страхування вкладів. У процесі її створення багато банків вдосконалювали свою нормативну базу, поліпшили діяльність своїх підрозділів, відмовившись від непорядних схем і операцій. Більш вірогідною стала інформація про власність банків.
Таблиця - Темпи приросту основних показників банківської системи в 2003 - 2008 р [13]
Поряд з цим сформувалася система бюро кредитних історій. Розпочався поетапний перехід на МСФЗ. У практику регулювання та нагляду впроваджуються нові рекомендації Базельського комітету. Це наближає російську банківську систему до міжнародних стандартів і правил.
Хоча банківська система Росії розвивається досить швидко, при порівнянні її показників з показниками інших країн, наше становище порівняно з іншими країнами залишається досить сумним.
Капітал всіх банків Росії при розрахунку за офіційним курсом (на 12.08) наближається до 26 млрд. доларів. Це менше ніж у окремих банків країн Азії, Америки, Європи. По відношенню до ВВП капітал всієї банківської системи дорівнює 8,1%. Це в 1,5-3 рази менше, ніж у розвинених країнах, та й у деяких країнах з перехідною економікою. Сукупні активи по відношенню до ВВП складають всього 70,5%, у той час як у багатьох інших країнах - у кілька разів більше. Обсяг кредитів, виданих нефінансового сектора і фізичним особам, по відношенню до ВВП в РФ становить 37,3%. У деяких країнах цей показник перевищує наш у 8-10 разів. У Китаї відношення кредитів до ВВП становить за різними оцінками 145-180%. [8,12,10]
4.2 Перспективи розвитку банківської системи
У вересні 2005 р . почалася робота над середньо-і довгостроковій програмою «Національна банківська система 2010-2020». У роботі над ній взяли участь більше 60 банків, 10 ГУ ЦБ РФ, 12 регіональних банківських союзів та клубів, а також ряд відомих російських економістів і правознавців. Результат цієї роботи було винесено 5 квітня 2006 р . на розгляд делегатів з'їзду АРБ. Це документ містить план дій по створенню в Росії потужної, розвиненої банківської системи, здатної дати кожній галузі і кожному регіону, підприємству і громадянинові необхідні кредитні та фінансові послуги і забезпечити тим самим умови для розвитку їх потенціалу та самореалізації.
Банк Росії має найпотужнішими важелями, необхідними для зміцнення економіки. І без його активної участі в підтримці економічного зростання ми не зможемо зробити "конкурентного прориву"
У програмі ставиться питання про необхідність структуризації банківської системи і, зокрема, системи другого рівня - комерційних банків. Банки, за фактом мають загальнофедеральних статус, претендують, наприклад, на міжнародний рейтинг, можуть мати більш жорсткий режим регулювання на відміну від банків, що працюють в одному регіоні. ... Тут можлива сегментація за капіталом, і повинні бути запропоновані більш м'які режими нагляду до банків з меншим капіталом, що працює в рамках свого регіону і не несе в собі серйозних ризиків для системи.
Те ж стосується певної спеціалізації банків за профілем діяльності. Держава в особі регуляторів фінансового ринку може відповідними нормативами стимулювати банки до роботи на певних напрямках діяльності, наприклад, іпотечного або сільськогосподарського кредитування або кредитування малого бізнесу і т.д.
Останні два ода у зв'язку зі вступом Росії до СОТ з особливою інтенсивністю обговорюється питання відкриття філій іноземних банків в Росії. У Програмі приділено місце і цієї проблеми. Сенс позиції АРБ зводиться до наступного: необхідності приведення умов, в яких працюють російські банки (у тому числі і з 100% ним іноземним капіталом), у відповідність з умовами, в яких працюють банки за кордоном.
Зокрема, вважаємо ненормальною ситуацію, коли з російської банківської системи зусиллями фінансових відомств вийняті більше 50% фінансових ресурсів, найбільш довгострокових і найбільш дешевих. ... Це кошти пенсійних, соціальних страхових фондів, це бюджетні кошти і кошти, що знаходяться у стабілізаційному фонді.
Ми не вважаємо нормальним, коли залучення фінансових ресурсів із зовнішніх ринків регулюється більш низькими нормами резервування, ніж гроші з внутрішнього ринку. У результаті розвиток внутрішнього фінансового ринку гальмується, а зовнішній борг бізнесу зростає.
З урахуванням недорозвиненості системи рефінансування в нашій країні, з розрахунком надзвичайно ускладненою процедури реалізації застав, з урахуванням в цілому дуже негативного настрою судової влади до кредитних організацій ми маємо свідомо неконкурентні умови роботи в порівнянні з нашими зарубіжними колегами.
Виникає питання - як вчинити в такій ситуації? Штучно посадивши гравців своєї "національної банківської збірної" на голодний пайок, підтримуючи їх у стані хронічної дистрофії, робити висновок про те, що взагалі не має сенсу розраховувати на свою команду і треба розчистити поле для іноземних гравців, які не будуть підпадати під російську юрисдикцію? Навіть банки зі 100%-ним іноземним капіталом, працюючи під російською юрисдикцією, стверджують, що завдяки низці наглядових, регулятивних вимог, ускладнених процедур ведення бізнесу і безлічі бюрократичних причин вони неконкурентоспроможні в порівнянні зі своїми материнськими банками. Це банки, які «фінансової дистрофією" не страждають, оскільки живляться від материнських компаній, чий капітал в деяких випадках перевершує капітал всієї російської банківської системи.
Саме бажаючи мати рівні конкурентні умови, російська банківська система в особі АРБ ставить питання про те, що треба привести внутрішній фінансовий ринок та умови роботи на ньому у відповідність з міжнародними стандартами, а потім обговорювати питання про умови допуску іноземних філій в Росію ...
Постановою з основного питання порядку денного XVII З'їзд АРБ схвалив програму Національна банківська система Росії 2010 -2020 ». Вирішено направити її в Держдуму, Раду Федерації, Уряд, Адміністрацію Президента РФ, Банк Росії, Мінфін, МЕРТ РФ і запропонувати зазначеним держорганам обговорити за участю представників банківського співтовариства висновки, що містяться в Програмі.
З'їзд постановив організувати роботу з включення основних висновків і пропозицій програми проекти законів, постанови Уряду та рішення міністерств і відомств, а також підготувати перелік найважливіших законодавчих і нормативних актів, які АРБ вважає необхідними для прийняття в цілях реалізації програми «Національна банківська система Росії 2010 -2020 ».
Раді та апарату РБ, банківським об'єднанням, спілкам і асоціаціям рекомендовано виносити на обговорення з'їздів, конференцій та круглих столів питання, що відображають процес реалізації Програми. Визнано доцільним уточнювати положення Програми щорічно на наступні 15 років (5 +10).
Заступник голови Уряду РФ Олександр Жуков, який виступив перед делегатами з'їзду АРБ 5 квітня 2006., Зазначив, що Уряд РФ зацікавлена в національній банківській системі та її вбудовуванні в світову банківську систему (і не в якості позаштатного учасника), Програма цікава, але багато її пункти не безперечні і повністю її прийняти зараз неможливо. Проте висунутий гасло АРБ «Даєш банкізацію Росії!» Уряд РФ підтримує. [15]
Збільшення кількісних показників відбувалося разом з помітними якісними змінами в банківській сфері. Сформувалася система страхування вкладів. У процесі її створення багато банків вдосконалювали свою нормативну базу, поліпшили діяльність своїх підрозділів, відмовившись від непорядних схем і операцій. Більш вірогідною стала інформація про власність банків.
Таблиця - Темпи приросту основних показників банківської системи в 2003 -
Поряд з цим сформувалася система бюро кредитних історій. Розпочався поетапний перехід на МСФЗ. У практику регулювання та нагляду впроваджуються нові рекомендації Базельського комітету. Це наближає російську банківську систему до міжнародних стандартів і правил.
Хоча банківська система Росії розвивається досить швидко, при порівнянні її показників з показниками інших країн, наше становище порівняно з іншими країнами залишається досить сумним.
Капітал всіх банків Росії при розрахунку за офіційним курсом (на 12.08) наближається до 26 млрд. доларів. Це менше ніж у окремих банків країн Азії, Америки, Європи. По відношенню до ВВП капітал всієї банківської системи дорівнює 8,1%. Це в 1,5-3 рази менше, ніж у розвинених країнах, та й у деяких країнах з перехідною економікою. Сукупні активи по відношенню до ВВП складають всього 70,5%, у той час як у багатьох інших країнах - у кілька разів більше. Обсяг кредитів, виданих нефінансового сектора і фізичним особам, по відношенню до ВВП в РФ становить 37,3%. У деяких країнах цей показник перевищує наш у 8-10 разів. У Китаї відношення кредитів до ВВП становить за різними оцінками 145-180%. [8,12,10]
4.2 Перспективи розвитку банківської системи
У вересні
Банк Росії має найпотужнішими важелями, необхідними для зміцнення економіки. І без його активної участі в підтримці економічного зростання ми не зможемо зробити "конкурентного прориву"
У програмі ставиться питання про необхідність структуризації банківської системи і, зокрема, системи другого рівня - комерційних банків. Банки, за фактом мають загальнофедеральних статус, претендують, наприклад, на міжнародний рейтинг, можуть мати більш жорсткий режим регулювання на відміну від банків, що працюють в одному регіоні. ... Тут можлива сегментація за капіталом, і повинні бути запропоновані більш м'які режими нагляду до банків з меншим капіталом, що працює в рамках свого регіону і не несе в собі серйозних ризиків для системи.
Те ж стосується певної спеціалізації банків за профілем діяльності. Держава в особі регуляторів фінансового ринку може відповідними нормативами стимулювати банки до роботи на певних напрямках діяльності, наприклад, іпотечного або сільськогосподарського кредитування або кредитування малого бізнесу і т.д.
Останні два ода у зв'язку зі вступом Росії до СОТ з особливою інтенсивністю обговорюється питання відкриття філій іноземних банків в Росії. У Програмі приділено місце і цієї проблеми. Сенс позиції АРБ зводиться до наступного: необхідності приведення умов, в яких працюють російські банки (у тому числі і з 100% ним іноземним капіталом), у відповідність з умовами, в яких працюють банки за кордоном.
Зокрема, вважаємо ненормальною ситуацію, коли з російської банківської системи зусиллями фінансових відомств вийняті більше 50% фінансових ресурсів, найбільш довгострокових і найбільш дешевих. ... Це кошти пенсійних, соціальних страхових фондів, це бюджетні кошти і кошти, що знаходяться у стабілізаційному фонді.
Ми не вважаємо нормальним, коли залучення фінансових ресурсів із зовнішніх ринків регулюється більш низькими нормами резервування, ніж гроші з внутрішнього ринку. У результаті розвиток внутрішнього фінансового ринку гальмується, а зовнішній борг бізнесу зростає.
З урахуванням недорозвиненості системи рефінансування в нашій країні, з розрахунком надзвичайно ускладненою процедури реалізації застав, з урахуванням в цілому дуже негативного настрою судової влади до кредитних організацій ми маємо свідомо неконкурентні умови роботи в порівнянні з нашими зарубіжними колегами.
Виникає питання - як вчинити в такій ситуації? Штучно посадивши гравців своєї "національної банківської збірної" на голодний пайок, підтримуючи їх у стані хронічної дистрофії, робити висновок про те, що взагалі не має сенсу розраховувати на свою команду і треба розчистити поле для іноземних гравців, які не будуть підпадати під російську юрисдикцію? Навіть банки зі 100%-ним іноземним капіталом, працюючи під російською юрисдикцією, стверджують, що завдяки низці наглядових, регулятивних вимог, ускладнених процедур ведення бізнесу і безлічі бюрократичних причин вони неконкурентоспроможні в порівнянні зі своїми материнськими банками. Це банки, які «фінансової дистрофією" не страждають, оскільки живляться від материнських компаній, чий капітал в деяких випадках перевершує капітал всієї російської банківської системи.
Саме бажаючи мати рівні конкурентні умови, російська банківська система в особі АРБ ставить питання про те, що треба привести внутрішній фінансовий ринок та умови роботи на ньому у відповідність з міжнародними стандартами, а потім обговорювати питання про умови допуску іноземних філій в Росію ...
Постановою з основного питання порядку денного XVII З'їзд АРБ схвалив програму Національна банківська система Росії 2010 -2020 ». Вирішено направити її в Держдуму, Раду Федерації, Уряд, Адміністрацію Президента РФ, Банк Росії, Мінфін, МЕРТ РФ і запропонувати зазначеним держорганам обговорити за участю представників банківського співтовариства висновки, що містяться в Програмі.
З'їзд постановив організувати роботу з включення основних висновків і пропозицій програми проекти законів, постанови Уряду та рішення міністерств і відомств, а також підготувати перелік найважливіших законодавчих і нормативних актів, які АРБ вважає необхідними для прийняття в цілях реалізації програми «Національна банківська система Росії 2010 -2020 ».
Раді та апарату РБ, банківським об'єднанням, спілкам і асоціаціям рекомендовано виносити на обговорення з'їздів, конференцій та круглих столів питання, що відображають процес реалізації Програми. Визнано доцільним уточнювати положення Програми щорічно на наступні 15 років (5 +10).
Заступник голови Уряду РФ Олександр Жуков, який виступив перед делегатами з'їзду АРБ 5 квітня 2006., Зазначив, що Уряд РФ зацікавлена в національній банківській системі та її вбудовуванні в світову банківську систему (і не в якості позаштатного учасника), Програма цікава, але багато її пункти не безперечні і повністю її прийняти зараз неможливо. Проте висунутий гасло АРБ «Даєш банкізацію Росії!» Уряд РФ підтримує. [15]
Висновок
В останні роки російський фінансовий сектор демонстрував значне зростання. Це відбувалося в ситуації легко доступних дешевих грошей, коли рівень охоплення фінансовими послугами і населення, і організацій як і раніше був невисокий, а простір для зростання як і раніше залишалося значним. Будь-який учасник міг бути успішним, навіть якщо знижувалася його відносна частка на ринку, адже в абсолютних обсягах ринок зростав значними темпами. За підсумками першого кварталу 2008 року відношення сукупних активів банківської системи до ВВП зросло до 70,5%.
У тій ситуації бути успішним було просто. Компанії, які за цей час залишилися на ринку, зміцніли і, в основному, перейшли від спекулятивних операцій до розвитку довгострокових стратегій. Ці спокійні роки дали можливість вибудувати інфраструктуру фінансового ринку в усіх його проявах. Вони дали можливість вибудувати систему відносин і підвищити довіру як усередині ринку між його гравцями, так і по відношенню до клієнтів.
Але спокійні часи закінчилися. У певному сенсі настає момент істини, який повинен показати, наскільки гравцям ринку і регуляторам вдалося вибудувати систему довіри.
Незважаючи на те, що в першій половині 2008 року темпи зростання кредитування в Росії як і раніше високі, ринок обговорює тему дефіциту ліквідності. На думку банкірів, ситуація на ринку ліквідності непроста - банки постійно відчувають нестачу коштів. До кризи російські банки були поставлені в нерівні умови з західними банками, тобто російська ліквідність завжди коштувала дорожче, ніж ліквідність західних банків. Тому вітчизняним банкам завжди було важко конкурувати. Зараз, незважаючи на те, що Центральний банк, безумовно, багато зробив для забезпечення ринку ліквідністю, держава все ще може банкам допомогти, задіявши невикористані резерви та механізми. Головне протиріччя моменту полягає в тому, що Центральний банк і Мінфін надають системі надто короткі гроші. Тому такий інструмент, як аукціони Мінфіну, на думку багатьох банкірів, зовсім не працює - не влаштовують терміни кредитування, а не ціна ресурсів.
Банкам потрібно фондування, інструментів якого може бути кілька. Перший інструмент - рефінансування Центрального банку на основі пулу роздрібних кредитів, аналог сек'юритизації. Адже такий пул кредитів від банку з високим рейтингом є набагато більш стабільним заставою, ніж, приміром, корпоративні кредити. Другий - пенсійні гроші, які на даний момент зовсім не використовуються. Вони набагато довші і зручні. Третій - вільні ресурси державних корпорації. ГК володіють величезними грошима, які просто лежать на рахунках у Казначействі. Банки могли б користуватися цими грошима на розумних ринкових умовах.
Замість цього складаються серйозні суперечності, які важко розв'язати в принципі. Держава не зацікавлена в тому, щоб розганялася інфляція. У той же час, вливання грошей в економіку її стимулює. Що робити?
Ця дилема не вирішується на найвищому державному рівні: між Міністерством економічного розвитку і Мінфіном згоди немає. Мінекономрозвитку вважає, що банківська система повинна розвиватися, що економіці не вистачає грошей і що відношення банківських активів до ВВП все ще занадто мало - адже є країни, де воно становить 200%. Але Мінфін і Центральний банк, займаючи традиційно консервативну позицію, наполягають на тому, що поспішати не треба, що у нас і помилок достатньо, і ризики великі.
Але ж якщо економіка розвивається швидко і досить якісно, то розвиток ці ризики покриває. Основне питання полягає саме в їхній природі. Центральний банк, займаючись боротьбою з інфляцією, страхується від цих ризиків. Досліджуючи питання розвитку банків, їх політики і стратегії, важливо оперативніше займатися питаннями якості ризиків, ніж, посилаючись на інфляцію, проводити консервативну політику і таким чином стримувати розвиток і банків, і економіки.
В останні роки російський фінансовий сектор демонстрував значне зростання. Це відбувалося в ситуації легко доступних дешевих грошей, коли рівень охоплення фінансовими послугами і населення, і організацій як і раніше був невисокий, а простір для зростання як і раніше залишалося значним. Будь-який учасник міг бути успішним, навіть якщо знижувалася його відносна частка на ринку, адже в абсолютних обсягах ринок зростав значними темпами. За підсумками першого кварталу 2008 року відношення сукупних активів банківської системи до ВВП зросло до 70,5%.
У тій ситуації бути успішним було просто. Компанії, які за цей час залишилися на ринку, зміцніли і, в основному, перейшли від спекулятивних операцій до розвитку довгострокових стратегій. Ці спокійні роки дали можливість вибудувати інфраструктуру фінансового ринку в усіх його проявах. Вони дали можливість вибудувати систему відносин і підвищити довіру як усередині ринку між його гравцями, так і по відношенню до клієнтів.
Але спокійні часи закінчилися. У певному сенсі настає момент істини, який повинен показати, наскільки гравцям ринку і регуляторам вдалося вибудувати систему довіри.
Незважаючи на те, що в першій половині 2008 року темпи зростання кредитування в Росії як і раніше високі, ринок обговорює тему дефіциту ліквідності. На думку банкірів, ситуація на ринку ліквідності непроста - банки постійно відчувають нестачу коштів. До кризи російські банки були поставлені в нерівні умови з західними банками, тобто російська ліквідність завжди коштувала дорожче, ніж ліквідність західних банків. Тому вітчизняним банкам завжди було важко конкурувати. Зараз, незважаючи на те, що Центральний банк, безумовно, багато зробив для забезпечення ринку ліквідністю, держава все ще може банкам допомогти, задіявши невикористані резерви та механізми. Головне протиріччя моменту полягає в тому, що Центральний банк і Мінфін надають системі надто короткі гроші. Тому такий інструмент, як аукціони Мінфіну, на думку багатьох банкірів, зовсім не працює - не влаштовують терміни кредитування, а не ціна ресурсів.
Банкам потрібно фондування, інструментів якого може бути кілька. Перший інструмент - рефінансування Центрального банку на основі пулу роздрібних кредитів, аналог сек'юритизації. Адже такий пул кредитів від банку з високим рейтингом є набагато більш стабільним заставою, ніж, приміром, корпоративні кредити. Другий - пенсійні гроші, які на даний момент зовсім не використовуються. Вони набагато довші і зручні. Третій - вільні ресурси державних корпорації. ГК володіють величезними грошима, які просто лежать на рахунках у Казначействі. Банки могли б користуватися цими грошима на розумних ринкових умовах.
Замість цього складаються серйозні суперечності, які важко розв'язати в принципі. Держава не зацікавлена в тому, щоб розганялася інфляція. У той же час, вливання грошей в економіку її стимулює. Що робити?
Ця дилема не вирішується на найвищому державному рівні: між Міністерством економічного розвитку і Мінфіном згоди немає. Мінекономрозвитку вважає, що банківська система повинна розвиватися, що економіці не вистачає грошей і що відношення банківських активів до ВВП все ще занадто мало - адже є країни, де воно становить 200%. Але Мінфін і Центральний банк, займаючи традиційно консервативну позицію, наполягають на тому, що поспішати не треба, що у нас і помилок достатньо, і ризики великі.
Але ж якщо економіка розвивається швидко і досить якісно, то розвиток ці ризики покриває. Основне питання полягає саме в їхній природі. Центральний банк, займаючись боротьбою з інфляцією, страхується від цих ризиків. Досліджуючи питання розвитку банків, їх політики і стратегії, важливо оперативніше займатися питаннями якості ризиків, ніж, посилаючись на інфляцію, проводити консервативну політику і таким чином стримувати розвиток і банків, і економіки.
Література
1. Гроші, кредит, банки: підручник / за ред. Бєлоглазова Г.М. - М.: Юрайт, 2007,
158 с.
2. Гроші, кредит, банки: підручник / за ред. Лаврушин О.І.. - М.: КНОРУС, 2007. - 560 с.
3. Гроші, кредит, банки: підручник / за ред. Жукова Є.Ф. - М.: Юнити-Дана, 2007 - 160 с.
4. Міжнародна економіка: навчальний посібник для вузів / під ред. Волгіної Н. А.. - М.: Ексмо, 2006. - 736 с.
5. Світове господарство та економіка країн світу: навчальний посібник / під ред. Вороніна
6. Загальна економічна теорія: підручник для вузів / під ред. Балікоева В.З.; - М.: Омега-Л - 2007. - 732 с.
7. Економічна теорія: підручник для вузів / під ред. Борисова Є.Ф. - М.: ТК «Велбі» - 2007 - 544 с.
8. Мелькіян Г.Г. Особливості російської системи / / Гроші і кредит. - 2006. - № 128 - с. 12-13 - 1 січня.
9. Економіка: навчальний посібник для вузів / під ред. В.А. Сидорова. - М.: МАУП, 2006. - 542 с.
10. www.abajour.ru - сайт «Аналітичного банківського журналу»
11. www.aup.ru - адміністративно-управлінський портал
12. www.cbr.ru - офіційний сайт Центрального банку Російської Федерації
13. www.consultant.ru - сайт інформаційно-пошукової системи Консультант плюс
14. www.eco-lib.ru - економічна бібліотека
15. www.finans-m.ru - сайт журналу «Банківські технології»
Додаток А
SHAPE \ * MERGEFORMAT
Рисунок 4 - Зміна ЦБ облікової ставки відсотка [4]
Додаток Б
SHAPE \ * MERGEFORMAT
Малюнок 5 - купівля-продаж ЦП цінних паперів [4]
Додаток В
SHAPE \ * MERGEFORMAT
Малюнок 6 - зміна ЦБ норми обов'язкового резерву [4]
1. Гроші, кредит, банки: підручник / за ред. Бєлоглазова Г.М. - М.: Юрайт, 2007,
158 с.
2. Гроші, кредит, банки: підручник / за ред. Лаврушин О.І.. - М.: КНОРУС, 2007. - 560 с.
3. Гроші, кредит, банки: підручник / за ред. Жукова Є.Ф. - М.: Юнити-Дана, 2007 - 160 с.
4. Міжнародна економіка: навчальний посібник для вузів / під ред. Волгіної Н. А.. - М.: Ексмо, 2006. - 736 с.
5. Світове господарство та економіка країн світу: навчальний посібник / під ред. Вороніна
6. Загальна економічна теорія: підручник для вузів / під ред. Балікоева В.З.; - М.: Омега-Л - 2007. - 732 с.
7. Економічна теорія: підручник для вузів / під ред. Борисова Є.Ф. - М.: ТК «Велбі» - 2007 - 544 с.
8. Мелькіян Г.Г. Особливості російської системи / / Гроші і кредит. - 2006. - № 128 - с. 12-13 - 1 січня.
9. Економіка: навчальний посібник для вузів / під ред. В.А. Сидорова. - М.: МАУП, 2006. - 542 с.
10. www.abajour.ru - сайт «Аналітичного банківського журналу»
11. www.aup.ru - адміністративно-управлінський портал
12. www.cbr.ru - офіційний сайт Центрального банку Російської Федерації
13. www.consultant.ru - сайт інформаційно-пошукової системи Консультант плюс
14. www.eco-lib.ru - економічна бібліотека
15. www.finans-m.ru - сайт журналу «Банківські технології»
Додаток А
SHAPE \ * MERGEFORMAT
ЦБ збільшує облікову ставку |
ЦБ зменшує облікову ставку |
Комерційні банки збільшують ставки по кредитах |
Комерційні банки зменшують ставки по кредитах |
Підприємства і населення будуть брати кредитів менше |
Економічне зростання |
Сукупний попит зростає |
Сукупний попит падає |
Підприємства і населення будуть брати кредитів більше |
Зростання цін сповільнюється |
Кредитна рестрикція |
Кредитна експансія |
Рисунок 4 - Зміна ЦБ облікової ставки відсотка [4]
Додаток Б
Кредитна рестрикція |
ЦБ продає державні облігації комерційним банкам |
Кредитна експансія |
ЦБ продає державні облігації комерційним банкам |
У комерційних банків залишається для кредитування грошей менше |
У комерційних банків залишається для кредитування грошей більше |
Підприємства і населення зможуть отримати кредитів менше |
Підприємства і населення зможуть отримати кредитів більше |
Сукупний попит падає |
Зростання цін сповільнюється |
Сукупний попит зростає |
Малюнок 5 - купівля-продаж ЦП цінних паперів [4]
Додаток В
SHAPE \ * MERGEFORMAT
ЦБ збільшує норму обов'язкового резерву |
Кредитна експансія |
ЦБ зменшує норму обов'язкового резерву |
У комерційних банків залишається для кредитування грошей менше |
У комерційних банків залишається для кредитування грошей більше |
Підприємства і населення зможуть отримати кредитів менше |
Підприємства і населення зможуть отримати кредитів більше |
Сукупний попит падає |
Зростання цін сповільнюється |
Сукупний попит зростає |
Економічне зростання |
Кредитна рестрикція |
Малюнок 6 - зміна ЦБ норми обов'язкового резерву [4]