1.Характеристика овердрафту як кредитного продукту
Овердрафт (від англ. Overdraft - «понад планованого») - це особлива схема короткострокового кредиту, можлива за умови, що позичальник (фізична або юридична особа) має свій розрахунковий рахунок в банку.
Зазвичай, кажучи про овердрафт, мають на увазі дозволений овердрафт, коли кредитор дав на це свій дозвіл. Сенс дозволеного овердрафту в тому, що, знімаючи або переводячи куди-небудь гроші, позичальник, за договором з кредитором, може використовувати більше коштів, ніж має зараз на своєму рахунку, тобто, отримати мінусовій баланс (перевитрата) і в подальшому погасити його.
Ті гроші, які зняті «понад» наявних, і є овердрафтом. Саме на них нараховуються відсотки по кредиту. Дозволений овердрафт має багато різновидів: овердрафт авансом (для залучення клієнтів у банк), овердрафт під інкасацію (якщо більша частина надходжень на рахунок йде від самого позичальника), технічний овердрафт (кредит під оформлені за рахунок позичальника платежі) і т.д.
Недозволений овердрафт увазі, що позичальник, не отримавши дозволу кредитора, виписує платіжний документ на суму, що перевищує його баланс, роблячи банк мимовільним кредитором. Цей вид овердрафту часто має на увазі штрафні санкції з боку банку.
Умови надання овердрафту
Клієнт банку може отримати овердрафт тільки за умови:
- Відсутності претензій до рахунків клієнта на момент надання овердрафту;
- Своєчасності повернення і повноти розрахунків за раніше отриманими кредитами. Овердрафт не надається клієнтам, які мають прострочену заборгованість перед банком за будь-якого виду послуг, що надаються;
- Позитивного рішення комітету відповідного рівня. Овердрафт, як і будь-який інший вид кредиту, вимагає забезпечення.
Фірма може залишити в заставу рухоме і нерухоме майно та інші види застав з коефіцієнтом покриття, що дорівнює одиниці. Однак, в залежності від виду застави, цей коефіцієнт може дисконтуватися.
Цей вид кредитування може здійснюватися як в іноземній, так і в національній валюті. Причому можна отримати одразу кілька овердрафтів, але лише за умови, що їхня валюта буде різною. Якщо клієнт бажає отримати овердрафт в іноземній валюті, то йому необхідно відкрити окремий рахунок в ідентичній валюті (якщо його поточний рахунок - в національній валюті). Якщо ж клієнт має валютний поточний рахунок і бажає відкрити овердрафт в тій же валюті, то все одно існує необхідність відкриття ще одного рахунку, тільки вже в національній валюті. Він потрібен для оплати комісії за видачу овердрафту, яка нараховується виключно в національній валюті. А це чергові витрати при відкритті нового рахунку. У банківській практиці існує овердрафт двох видів:
• бланковий овердрафт - овердрафт без забезпечення або забезпечений непокритим поручительством третьої особи - юридичної або фізичної (підприємця);
• забезпечений овердрафт - овердрафт, виконання зобов'язань, щодо погашення якого забезпечене заставою майна або майнових прав.
Надання бланкового овердрафту юридичній особі здійснюється тільки за умови укладання договору поруки, в якому поручителем виступає керівник кредитованого підприємства (директор, голова правління) або один з власників (акціонер, учасник підприємства), частка корпоративних прав у підприємстві, якого складає не менше 40%.
Надання бланкового овердрафту фізичній особі-підприємцю понад еквівалент 50 000 $ здійснюється за умови укладення договору поруки юридичної особи.
Важливим моментом є те, що банк не надасть овердрафт, якщо підприємство не має успішного досвіду роботи більше 6 місяців.
Основним елементом овердрафту є його ліміт - гранична сума, яку фірма може використовувати в своїх цілях понад залишку на поточному рахунку. Ті, хто відкрив рахунок у банку, мають можливість отримати овердрафт - вид кредитування, при якому клієнту фінансової установи відкривається ліміт кредитування з прив'язкою до його поточному рахунку.
Ліміт овердрафту може бути змінений протягом терміну дії договору овердрафту, як з ініціативи банку, так і за ініціативою клієнта.
Даний вид кредиту має кілька особливостей:
- Є короткостроковим - максимальний термін укладання договору кредитування становить 12 місяців (при бажанні позичальника договір може бути продовжений на наступний термін);
- Надається тільки в межах ліміту, тобто встановлених договором розмірах, які залежать від середньомісячного доходу (максимальна сума ліміту розраховується і встановлюється кожним банком індивідуально);
- Нарахування відсотків проводиться щодня на суму фактично використаних понад ліміт грошових коштів;
- Часто існує пільговий, тобто безвідсотковий період погашення (в межах декількох днів).
2. Характеристика кредиторів
Кредитуванням овердрафт займаються практично всі комерційні банки. Порядок оформлення овердрафту в кожному банку встановлюється свій. Так само різняться умови надання та процентні ставки.
Наприклад, Ощадбанком РФ овердрафтні кредит надається на строк до 30 календарних днів відповідно до Угоди про овердрафтних кредитах, яке може бути укладена в рамках Генеральної угоди строком до 180 днів.
Ліміт овердрафтного кредитування встановлюється:
за кредитами в російських рублях - у розмірі до 40% середньомісячного надходження виручки на розрахункові та поточні валютні рахунки клієнта в Банку за останні 3 місяці;
за кредитами в іноземній валюті - у розмірі до 25% від середньомісячного надходження виручки на валютні рахунки клієнта в Банку за останні 3 місяці.
Овердрафтні кредити Ощадбанку можуть надаватися без забезпечення.
Росбанк надає овердрафт клієнтам банку і авансовий овердрафт.
Умови надання овердрафтного кредиту Росбанком представлені в таблиці 1.
Таблиця 1.
Росбанк надає овердрафтні кредити фізичним особам на умовах, представлених у таблиці 2.
Таблиця 2. Параметри кредиту
· Ті, хто має російське громадянство.
· У віці від 22 до 55 років для жінок і до 60 років для чоловіків (на дату погашення кредиту).
· Ті, хто має постійну реєстрацію за місцем оформлення кредиту.
· Ті, хто має безперервний стаж трудової діяльності на останньому (тепер) місці роботи не менше 12 місяців.
Фізичні особи-вкладники Банку:
· Ті, хто має російське громадянство.
· У віці до 80 років (на дату погашення кредиту).
Промсвязьбанк надає овердрафти кредити юридичним особам і індивідуальним підприємцям на наступних умовах:
кредит без застави;
враховуються обороти по розрахункових рахунках в інших банках;
можливість оперативно закрити платіжні розриви, що виникли в ході фінансово-господарської діяльності;
рішення по кредитній заявці приймається за 2 дні.
Сума кредиту: від 300 000 до 15 000 000 рублів включно
Термін прийняття рішення: 2 дні
Валюта кредиту: Рублі
Ліміт овердрафту:
до 30% від середньомісячного обороту по розрахунковому рахунку за останні 6 місяців
Термін дії договору про надання кредиту у формі овердрафту: до 12 місяців
Максимальний термін заборгованості за договором:
до 30 календарних днів (включно)
Процентна ставка:
18,5% річних при терміні дії договору до 6 місяців
18% річних при терміні дії договору до 12 місяців
Комісія за за надання овердрафту
0,5% від суми ліміту овердрафту одноразово при терміну дії договору до 6 місяців
1,5% від суми ліміту овердрафту одноразово при терміну дії договору до 12 місяців
Забезпечення (одночасно):
Порука основних власників бізнесу з сукупною часткою більше 50%. За наявності у даних поручителів чоловіка / дружини бажано оформлення згоди чоловіка / дружини за формою банку на укладення договору поруки;
Порука юридичних осіб і індивідуальних підприємців, які входять до групи компаній і є власниками найбільших часток активів клієнта;
Порука / згода чоловіка / дружини позичальника - індивідуального підприємця;
Можливе надання поручительств будь-яких третіх осіб.
Також у якості забезпечення може виступати:
Застава (заклад) векселя банку.
Гарантійний депозит, що розміщується позичальником - юридичною особою.
Порука юридичної особи, виконання зобов'язань за яким забезпечене гарантійним депозитом цієї юридичної особи.
3. Проблеми та перспективи розвитку ринку овердрафтних кредитів
З початком економічної кризи почали ходити чутки про те, що така звична й доволі знайома для російського споживача банківська послуга «овердрафт» економічно нерентабельна для банків. Як наслідок, за тими ж чутками, овердрафт можливо зникне з банківської продуктової лінійки.
Насправді, такі чутки виявилися тільки чутками і тому побоювання втратити таку можливість безпідставні.
Від надання послуги овердрафту мало хто збирається відмовлятися. Просто така форма сервісу так само піддана антикризовим планам банків, як і будь-який інший спосіб кредитування в сучасних кризових умовах. Навіть, якщо й існують банки, які тимчасово припинили надавати цю послугу, то наполегливі клієнти все одно можуть наполягти, наприклад, на безкоштовному випуску кредитної карти до вже наявної зарплатою. У такому випадку, погашення заборгованості по кредитній карті відбувається автоматично при зарахуванні заробітної плати, тобто фактично основний плюс овердрафту зберігається.
Очевидний факт, що за останні півроку ринок змінився, тому що світова криза негативно відбивається на банківській системі Росії. Такі зміни не втішні: значно зросли ставки за картковими кредитами, посилилися вимоги до позичальників, банки стали більш ретельно оцінювати позичальників. Деякі банки все-таки перестали випускати кредитні карти, але такий продукт дуже цікавий і банкам, і позичальникам, тому незважаючи на уповільнення, зростання ринку овердрафтних кредитів в Росії продовжиться. Не уникнути тієї ситуації, що в найближчий час банки будуть з обережністю підходити до надання овердрафту новим клієнтам. Можливо і зовсім відбудеться зміщення в бік наявних клієнтських баз, тобто перевірених клієнтів.
Зауважимо, що ще у докризові часи банки були схильні довіряти більше тим клієнтам, які, наприклад, мали в банку дебетовий рахунок або належали до «зарплатних проектах». Швидше за все ця лінія для банків стане домінуючою в політиці надання овердрафту. Дві вигоди на обличчя: стимулювання споживчої активності у постійних клієнтів і мінімізація ризиків, оскільки клієнти вже перевірені, з гарною кредитною історією.
Експертна думка про величину зниження темпу зростання простіше виразити через співвідношення значень «до» і «після», наприклад, в докризовий час зростання обороту за овердрафтом міг доходити до 50% на рік, а в поточний же період можливе падіння до 10%.
Сьогодні більшість аналітиків стверджує, що на сьогоднішній день питання про те, варто чи ні сьогодні простим позичальникам вдаватися до овердрафтом має вирішуватися окремо і мати індивідуальний підхід. Якщо клієнт упевнений в собі і готовий нести боргові зобов'язання, вміє добре планувати власний бюджет, а також впевнений у стабільності поточних джерел доходу, то ця послуга буде комфортна і послужить хорошим доповненням фінансовим можливостям. Звичайно ж, тим клієнтам, у яких всього цього немає, слід бути обережними і не залазити в зайві борги. Що стосується банків, то, можна з повною впевненістю заявити, що повної відмови від подібної послуги на російському ринку найближчим часом не буде.
Овердрафт (від англ. Overdraft - «понад планованого») - це особлива схема короткострокового кредиту, можлива за умови, що позичальник (фізична або юридична особа) має свій розрахунковий рахунок в банку.
Зазвичай, кажучи про овердрафт, мають на увазі дозволений овердрафт, коли кредитор дав на це свій дозвіл. Сенс дозволеного овердрафту в тому, що, знімаючи або переводячи куди-небудь гроші, позичальник, за договором з кредитором, може використовувати більше коштів, ніж має зараз на своєму рахунку, тобто, отримати мінусовій баланс (перевитрата) і в подальшому погасити його.
Ті гроші, які зняті «понад» наявних, і є овердрафтом. Саме на них нараховуються відсотки по кредиту. Дозволений овердрафт має багато різновидів: овердрафт авансом (для залучення клієнтів у банк), овердрафт під інкасацію (якщо більша частина надходжень на рахунок йде від самого позичальника), технічний овердрафт (кредит під оформлені за рахунок позичальника платежі) і т.д.
Недозволений овердрафт увазі, що позичальник, не отримавши дозволу кредитора, виписує платіжний документ на суму, що перевищує його баланс, роблячи банк мимовільним кредитором. Цей вид овердрафту часто має на увазі штрафні санкції з боку банку.
Умови надання овердрафту
Клієнт банку може отримати овердрафт тільки за умови:
- Відсутності претензій до рахунків клієнта на момент надання овердрафту;
- Своєчасності повернення і повноти розрахунків за раніше отриманими кредитами. Овердрафт не надається клієнтам, які мають прострочену заборгованість перед банком за будь-якого виду послуг, що надаються;
- Позитивного рішення комітету відповідного рівня. Овердрафт, як і будь-який інший вид кредиту, вимагає забезпечення.
Фірма може залишити в заставу рухоме і нерухоме майно та інші види застав з коефіцієнтом покриття, що дорівнює одиниці. Однак, в залежності від виду застави, цей коефіцієнт може дисконтуватися.
Цей вид кредитування може здійснюватися як в іноземній, так і в національній валюті. Причому можна отримати одразу кілька овердрафтів, але лише за умови, що їхня валюта буде різною. Якщо клієнт бажає отримати овердрафт в іноземній валюті, то йому необхідно відкрити окремий рахунок в ідентичній валюті (якщо його поточний рахунок - в національній валюті). Якщо ж клієнт має валютний поточний рахунок і бажає відкрити овердрафт в тій же валюті, то все одно існує необхідність відкриття ще одного рахунку, тільки вже в національній валюті. Він потрібен для оплати комісії за видачу овердрафту, яка нараховується виключно в національній валюті. А це чергові витрати при відкритті нового рахунку. У банківській практиці існує овердрафт двох видів:
• бланковий овердрафт - овердрафт без забезпечення або забезпечений непокритим поручительством третьої особи - юридичної або фізичної (підприємця);
• забезпечений овердрафт - овердрафт, виконання зобов'язань, щодо погашення якого забезпечене заставою майна або майнових прав.
Надання бланкового овердрафту юридичній особі здійснюється тільки за умови укладання договору поруки, в якому поручителем виступає керівник кредитованого підприємства (директор, голова правління) або один з власників (акціонер, учасник підприємства), частка корпоративних прав у підприємстві, якого складає не менше 40%.
Надання бланкового овердрафту фізичній особі-підприємцю понад еквівалент 50 000 $ здійснюється за умови укладення договору поруки юридичної особи.
Важливим моментом є те, що банк не надасть овердрафт, якщо підприємство не має успішного досвіду роботи більше 6 місяців.
Основним елементом овердрафту є його ліміт - гранична сума, яку фірма може використовувати в своїх цілях понад залишку на поточному рахунку. Ті, хто відкрив рахунок у банку, мають можливість отримати овердрафт - вид кредитування, при якому клієнту фінансової установи відкривається ліміт кредитування з прив'язкою до його поточному рахунку.
Ліміт овердрафту може бути змінений протягом терміну дії договору овердрафту, як з ініціативи банку, так і за ініціативою клієнта.
Даний вид кредиту має кілька особливостей:
- Є короткостроковим - максимальний термін укладання договору кредитування становить 12 місяців (при бажанні позичальника договір може бути продовжений на наступний термін);
- Надається тільки в межах ліміту, тобто встановлених договором розмірах, які залежать від середньомісячного доходу (максимальна сума ліміту розраховується і встановлюється кожним банком індивідуально);
- Нарахування відсотків проводиться щодня на суму фактично використаних понад ліміт грошових коштів;
- Часто існує пільговий, тобто безвідсотковий період погашення (в межах декількох днів).
2. Характеристика кредиторів
Кредитуванням овердрафт займаються практично всі комерційні банки. Порядок оформлення овердрафту в кожному банку встановлюється свій. Так само різняться умови надання та процентні ставки.
Наприклад, Ощадбанком РФ овердрафтні кредит надається на строк до 30 календарних днів відповідно до Угоди про овердрафтних кредитах, яке може бути укладена в рамках Генеральної угоди строком до 180 днів.
Ліміт овердрафтного кредитування встановлюється:
за кредитами в російських рублях - у розмірі до 40% середньомісячного надходження виручки на розрахункові та поточні валютні рахунки клієнта в Банку за останні 3 місяці;
за кредитами в іноземній валюті - у розмірі до 25% від середньомісячного надходження виручки на валютні рахунки клієнта в Банку за останні 3 місяці.
Овердрафтні кредити Ощадбанку можуть надаватися без забезпечення.
Росбанк надає овердрафт клієнтам банку і авансовий овердрафт.
Умови надання овердрафтного кредиту Росбанком представлені в таблиці 1.
Таблиця 1.
| Овердрафт клієнтам банку | Авансовий овердрафт | |
| Максимальна сума ліміту овердрафту, в рублях | від 100.000 до 9.000.000 | від 100.000 до 4.500.000 |
| Максимальна сума ліміту овердрафту | До 30% середньомісячних надходжень на розрахунковий рахунок у банку | До 20% сукупного обсягу оборотів за рахунками в банку, а також за рахунками, відкритими в інших банках |
| Термін дії угоди про овердрафтного кредитування | 3 -12 міс. | 3 - 6 міс. |
| Цільове використання | Поповнення розрахункового рахунку клієнта при нестачі власних коштів | |
| Процентна ставка | 19% річних | 19% річних |
| Комісія за обслуговування рахунку в режимі овердрафту,% від суми ліміту, щомісячно | Не стягується | 0,3% (але не менше 500 руб.) |
| Термін розгляду заявки | До 4 днів | До 12 днів |
| Термін безперервної заборгованості | Не більше 30 днів | |
| Заставне забезпечення | Не потрібно | Застава ТМЗ: обладнання, майна, танспортних коштів |
Таблиця 2. Параметри кредиту
| Валюта кредиту | рублі, долари США, євро 2 |
| Термін кредиту | до 24-х місяців 3 |
| Сума кредиту | від 3 тисяч рублей/100 доларів США, євро до 90 тисяч рублів / 3 тисяч доларів США, євро 4 |
| Процентна ставка | 28% річних у рублях 24% річних у доларах США, євро для клієнтів, які оформили овердрафт по картах VISA GOLD або MasterCard GOLD: 25% річних у рублях 21% річних у доларах США, євро |
| Комісія за видачу готівкових грошових коштів за рахунок ліміту овердрафту | не стягується |
Кредит надається сумлінним позичальникам і фізичним особам-вкладникам Банку, що задовольняє наступним вимогам
Сумлінні Позичальники Банку:· Ті, хто має російське громадянство.
· У віці від 22 до 55 років для жінок і до 60 років для чоловіків (на дату погашення кредиту).
· Ті, хто має постійну реєстрацію за місцем оформлення кредиту.
· Ті, хто має безперервний стаж трудової діяльності на останньому (тепер) місці роботи не менше 12 місяців.
Фізичні особи-вкладники Банку:
· Ті, хто має російське громадянство.
· У віці до 80 років (на дату погашення кредиту).
Промсвязьбанк надає овердрафти кредити юридичним особам і індивідуальним підприємцям на наступних умовах:
кредит без застави;
враховуються обороти по розрахункових рахунках в інших банках;
можливість оперативно закрити платіжні розриви, що виникли в ході фінансово-господарської діяльності;
рішення по кредитній заявці приймається за 2 дні.
Сума кредиту: від 300 000 до 15 000 000 рублів включно
Термін прийняття рішення: 2 дні
Валюта кредиту: Рублі
Ліміт овердрафту:
до 30% від середньомісячного обороту по розрахунковому рахунку за останні 6 місяців
Термін дії договору про надання кредиту у формі овердрафту: до 12 місяців
Максимальний термін заборгованості за договором:
до 30 календарних днів (включно)
Процентна ставка:
18,5% річних при терміні дії договору до 6 місяців
18% річних при терміні дії договору до 12 місяців
Комісія за за надання овердрафту
0,5% від суми ліміту овердрафту одноразово при терміну дії договору до 6 місяців
1,5% від суми ліміту овердрафту одноразово при терміну дії договору до 12 місяців
Забезпечення (одночасно):
Порука основних власників бізнесу з сукупною часткою більше 50%. За наявності у даних поручителів чоловіка / дружини бажано оформлення згоди чоловіка / дружини за формою банку на укладення договору поруки;
Порука юридичних осіб і індивідуальних підприємців, які входять до групи компаній і є власниками найбільших часток активів клієнта;
Порука / згода чоловіка / дружини позичальника - індивідуального підприємця;
Можливе надання поручительств будь-яких третіх осіб.
Також у якості забезпечення може виступати:
Застава (заклад) векселя банку.
Гарантійний депозит, що розміщується позичальником - юридичною особою.
Порука юридичної особи, виконання зобов'язань за яким забезпечене гарантійним депозитом цієї юридичної особи.
3. Проблеми та перспективи розвитку ринку овердрафтних кредитів
З початком економічної кризи почали ходити чутки про те, що така звична й доволі знайома для російського споживача банківська послуга «овердрафт» економічно нерентабельна для банків. Як наслідок, за тими ж чутками, овердрафт можливо зникне з банківської продуктової лінійки.
Насправді, такі чутки виявилися тільки чутками і тому побоювання втратити таку можливість безпідставні.
Від надання послуги овердрафту мало хто збирається відмовлятися. Просто така форма сервісу так само піддана антикризовим планам банків, як і будь-який інший спосіб кредитування в сучасних кризових умовах. Навіть, якщо й існують банки, які тимчасово припинили надавати цю послугу, то наполегливі клієнти все одно можуть наполягти, наприклад, на безкоштовному випуску кредитної карти до вже наявної зарплатою. У такому випадку, погашення заборгованості по кредитній карті відбувається автоматично при зарахуванні заробітної плати, тобто фактично основний плюс овердрафту зберігається.
Очевидний факт, що за останні півроку ринок змінився, тому що світова криза негативно відбивається на банківській системі Росії. Такі зміни не втішні: значно зросли ставки за картковими кредитами, посилилися вимоги до позичальників, банки стали більш ретельно оцінювати позичальників. Деякі банки все-таки перестали випускати кредитні карти, але такий продукт дуже цікавий і банкам, і позичальникам, тому незважаючи на уповільнення, зростання ринку овердрафтних кредитів в Росії продовжиться. Не уникнути тієї ситуації, що в найближчий час банки будуть з обережністю підходити до надання овердрафту новим клієнтам. Можливо і зовсім відбудеться зміщення в бік наявних клієнтських баз, тобто перевірених клієнтів.
Зауважимо, що ще у докризові часи банки були схильні довіряти більше тим клієнтам, які, наприклад, мали в банку дебетовий рахунок або належали до «зарплатних проектах». Швидше за все ця лінія для банків стане домінуючою в політиці надання овердрафту. Дві вигоди на обличчя: стимулювання споживчої активності у постійних клієнтів і мінімізація ризиків, оскільки клієнти вже перевірені, з гарною кредитною історією.
Експертна думка про величину зниження темпу зростання простіше виразити через співвідношення значень «до» і «після», наприклад, в докризовий час зростання обороту за овердрафтом міг доходити до 50% на рік, а в поточний же період можливе падіння до 10%.
Сьогодні більшість аналітиків стверджує, що на сьогоднішній день питання про те, варто чи ні сьогодні простим позичальникам вдаватися до овердрафтом має вирішуватися окремо і мати індивідуальний підхід. Якщо клієнт упевнений в собі і готовий нести боргові зобов'язання, вміє добре планувати власний бюджет, а також впевнений у стабільності поточних джерел доходу, то ця послуга буде комфортна і послужить хорошим доповненням фінансовим можливостям. Звичайно ж, тим клієнтам, у яких всього цього немає, слід бути обережними і не залазити в зайві борги. Що стосується банків, то, можна з повною впевненістю заявити, що повної відмови від подібної послуги на російському ринку найближчим часом не буде.