Аналіз та розвиток споживчого кредиту в сучасній Росії на прикладі ВАТ Російський Банк Розвитку

Бажано для банку наявність тісних контактів з найбільш професійними учасниками ринку, товари якого приймаються банком в якості забезпечення. Професіонали сприятимуть в проведенні якісної експертизи товару, можливо, нададуть інформацію про позичальника і його ринкової позиції в той чи інший період, складуть оптимальну схему можливої ​​реалізації, у разі неповернення.
Найважливішою завершальній стадії процедурою надання кредиту є підготовка та укладення кредитного договору. [13]
Третя стадія кредитного процесу - контроль за використанням кредиту.
Використання позики означає напрямок виділених банком коштів на здійснення платежів за зобов'язаннями господарсько-фінансової діяльності. Найважливіша умова використання позик - ефективність кредитного заходу, що дозволяє забезпечити надходження грошової виручки і прибутку для погашення боргу банку та сплати процентних грошей.
Головна мета цієї стадії кредитного процесу - забезпечення регулярної виплати відсотків по боргу й погашення позики.
Зрозуміло, по кожній позиці існує ризик непогашення через непередбаченого розвитку подій. Банк може проводити політику видачі кредитів тільки абсолютно надійним позичальникам, але тоді він упустить багато прибуткових можливостей. У той же час, якщо виникнуть труднощі з погашенням кредиту, це обійдеться банку дуже дорого. Тому розумна кредитна політика спрямована на забезпечення балансу між обережністю і максимальним використанням усіх потенційних можливостей прибуткового розміщення ресурсів.
Труднощі з погашенням позик найчастіше виникають не випадково і не відразу. Це процес, який розвивається протягом певного часу. Досвідчений працівник банку може ще на ранній стадії помітити ознаки зароджується процесу фінансових труднощів, які долають клієнтом, і вжити заходів до виправлення ситуації і захисту інтересів банку. Ці заходи слід прийняти якомога раніше, перш ніж ситуація вийде з-під контролю і втрати стануть необоротними. При цьому слід врахувати, що збитки банку не обмежуються лише несплатою боргу і відсотків. Збиток, що наноситься банку, значно більше, і він може бути пов'язаний з іншими обставинами, які теж доводиться враховувати:
- Підривається репутація банку, так як велика кількість прострочених і непогашених кредитів призведе до падіння довіри вкладників, інвесторів і т.д.;
- Збільшаться адміністративні витрати, оскільки проблемні позики вимагають особливої ​​уваги кредитного персоналу та непродуктивного витрачання робочого часу;
- Підвищиться загроза відходу кваліфікованих кадрів з-за зниження можливостей їхнього стимулювання в умовах падіння прибутковості операцій;
- Кошти будуть заморожені в непродуктивних активах;
- Виникає небезпека зустрічного позову боржника до банку, який може довести, що вимога банку про відкликання позички привели його на грань банкрутства.
Усі ці втрати можуть дорого обійтися банку і набагато перевищити прямий збиток від непогашення боргу. [14]
Четверта стадія кредитного процесу - повернення банківської позики.
Повернення позик означає зворотний приплив коштів у банки та сплату відповідної суми відсотків. Повернення позичок є вінцем всієї проведеної роботи всього кредитного підрозділу і відповіддю на питання, наскільки якісно і професійно спрацювали співробітники на всіх попередніх стадіях кредитного процесу.
Якщо боржник без проблем повертає позику і сплачує відсотки по ній, то залишається тільки закрити кредитну справу (досьє) і мати на увазі на майбутнє цього позичальника як перспективного і вже має позитивну кредитну історію в цьому банку.
Якщо відбувається неповернення позики та несплата відсотків, то тоді всім співробітникам кредитного підрозділу банку належить провести колосальну роботу по ліквідації цього проблемного кредиту, а потім має обов'язково пройти аналіз зроблених помилок в процесі прийняття рішення про видачу кредиту та перевірки використання його. А от у випадку прийняття якісного забезпечення кредиту, що дозволяє швидко провести його реалізацію і погашення суми основного боргу, відсотків по ньому, штрафів і пені за прострочення, можна говорити про закриття проблемного кредиту при виникненні будь-якої кризової ситуації.
Ось тут і проходить перевірка кваліфікації оцінювачів, зручності обраної схеми прийняття забезпечення в банк. [15]

1.2 Принципи кредитування
Банківське кредитування здійснюється при суворому дотриманні принципів кредитування, які являють собою вимоги до організації кредитного процесу. У залежності від конкретної стадії процесу кредитування принципи кредитування необхідно пов'язувати зі специфікою кожного етапу.
До принципів кредитування відносяться:
а) зворотність і терміновість кредитування;
б) диференційованість кредитування;
в) забезпеченість кредиту;
г) платність банківських позичок.
Розглянемо докладніше кожен з принципів.
а) зворотність є тією особливістю, яка відрізняє кредит як економічну категорію від інших економічних категорій товарно-грошових відносин. Без повернення кредит не може існувати, тому поворотність є невід'ємною частиною кредиту, його атрибутом.
Повернення і терміновість кредитування обумовлені тим, що банки мобілізують для кредитування тимчасово вільні грошові кошти підприємств, установ та населення. Ці кошти не належать банкам, і, в кінцевому підсумку, вони, прийшовши в банк з різних сегментів ринку, в них і йдуть (споживче, комерційне кредитування і т.д.). Головна особливість цих засобів полягає в тому, що вони підлягають поверненню (правильніше зазначити, повинна бути готовність до повернення) власникам, що вклали їх в банк на умовах строкових депозитів. Тому "золоте" банківське правило свідчить, що розмір і терміни фінансових вимог банку повинні відповідати розмірам і термінам його зобов'язань. Порушення цього основоположного принципу і приводить до банкрутства банку.
Терміновість кредитування є необхідну форму досягнення повернення кредиту. Принцип терміновості означає, що кредит повинен бути не просто повернений, а повернений в суворо певний термін, тобто в ньому знаходить конкретне вираження чинник часу. Якщо порушується термін користування позикою, то спотворюється суть кредиту, він втрачає своє справжнє призначення. [16]
б) Дифференцированность кредитування означає, що комерційні банки не повинні однозначно підходити до питання про видачу кредиту своїм клієнтам, що претендують на його отримання. Позика повинна надаватися тільки тим госпорганам, які в змозі його своєчасно повернути. Якості потенційних позичальників оцінюються за допомогою аналізу їх балансу на ліквідність, забезпеченість господарства власними джерелами, рівень рентабельності на поточний момент і в перспективі.
Ступінь кредитоспроможності (або рівень кредитоспроможності) клієнта є показником індивідуального або приватного кредитного ризику для банку, пов'язаного з конкретним клієнтом, конкретної позичкою, виданої клієнту. [17]
в) Забезпеченість кредиту закриває один з основних кредитних ризиків - ризик непогашення позики. Якби не брався до уваги цей принцип, то банківська справа перетворилася б в спекулятивне заняття, де високий ризик ведення операцій привів би до різкого зростання процентних ставок.
Рішення проблеми забезпеченості кредиту залежить від типу кредитування і від об'єкта позики. Якщо говорити про велику компанії, що успішно працює протягом десятиліть, що має добру і тривалу кредитну історію, що займає лідируючі позиції на ринку, очолювану відомими професіоналами, то вирішення питання із забезпеченням кредитів вимагає одного підходу. Якщо ж розглядати питання позики для малого підприємства, лише зареєстрованого і розпочинає свою підприємницьку діяльність з нуля - то тут без вирішення питання із забезпеченням видавати кредит ніяк не можна. Цікава позиція із забезпеченням при споживчому кредитуванні, де можливий статистичний підхід оцінки кредитного ризику і забезпеченням може бути хороший набір певних критеріїв ссудополучателя. [18]
г) Платність банківських позик означає внесення одержувачами кредиту певної плати за тимчасове користування для своїх потреб грошовими коштами. Реалізація цього принципу на практиці здійснюється через механізм банківського відсотка. Ставка банківського відсотка - це свого роду "ціна" банківського кредиту. Платність кредиту покликана надавати стимулюючу дію на господарський (комерційний) розрахунок підприємств, спонукаючи їх на збільшення власних ресурсів та економне витрачання залучених коштів. Банку платність кредиту забезпечує покриття його витрат, пов'язаних зі сплатою відсотків за залучені в депозити чужі кошти, витрат з утримання свого апарату, а також забезпечує отримання прибутку для збільшення ресурсних фондів кредитування (резервного, статутного) і використання їх на власні та інші потреби.
При розгляді питання розміру плати за кредит, банки повинні враховувати наступні фактори:
- Ставка рефінансування ЦБ РФ;
- Структура кредитних ресурсів (чим вище частка залучених коштів, тим дорожче повинен бути кредит);
- Попит на кредит з боку потенційних позичальників (чим менше попит, тим дешевше кредит);
- Термін, на який проситься кредит, вид кредиту, а точніше ступінь його ризику для банку в залежності від забезпечення;
- Стабільність грошового обігу в країні (чим вище темп інфляції, тим дорожчою повинна бути плата за кредит; тому що у банка підвищується ризик втратити свої ресурси через знецінення грошей). [19]
Сукупна застосування на практиці всіх принципів банківського кредитування дозволяє дотриматися як макроекономічні інтереси, так і інтереси на мікрорівні обох суб'єктів кредитної угоди - банку і позичальника. [20]
1.3 Кредитні операції банку
Сьогодні комерційний банк у розвинутій ринковій економіці може запропонувати клієнту до 200 видів різноманітних банківських продуктів і послуг. Широка диверсифікація операцій зберігати клієнтів і залишатися рентабельними навіть при надто несприятливій кон'юнктурі. Не випадково у всіх країнах з ринковою економікою вони залишаються головним операційним ланкою кредитної системи.
Слід враховувати, що далеко не всі банківські операції повсякденно присутні і використовуються в практиці конкретної банківської установи (наприклад, виконання міжнародних розрахунків чи трастові операції). Але є певний базовий "набір", без якого банк не може існувати і нормально функціонувати. До таких операцій банку належать:
-Прийом депозитів;
-Здійснення грошових платежів і розрахунків;
-Видача кредитів.
Хоча виконання кожного виду операцій зосереджене в спеціальних відділах банку і здійснюється особливої ​​"командою" співробітників, вони найтіснішим чином переплітаються між собою.
Функціональна сфера діяльності банків - посередництво в кредиті. Комерційні банки виконують роль посередників між господарськими одиницями й секторами, що накопичують тимчасово вільні грошові кошти, і тими учасниками економічного обороту, які тимчасово потребують додаткового капіталу. [21]
Кредитні операції - це відносини між кредитором і позичальником (дебітором) з надання першим останньому певної суми грошових коштів на умовах платності, строковості, повернення. Банківські кредитні операції поділяються на дві великі групи:
-Активні, коли банк виступає в особі кредитора, видаючи позики;
-Пасивні, коли банк виступає в ролі позичальника (дебітора), залучаючи гроші від клієнтів та інших банків на умовах платності, строковості, повернення. [22]
Виділяються і дві основні форми здійснення кредитних операцій: позики і депозити. Відповідно активні і пасивні кредитні операції можуть здійснюватися як у формі позик, так і у формі депозитів. Активні кредитні операції полягають, по-перше, з позичкових операцій з клієнтами та операцій з надання міжбанківського кредиту, по-друге, з депозитів, розміщених в інших банках. Пасивні кредитні операції аналогічно складаються з депозитів третіх юридичних і фізичних осіб, включаючи клієнтів і інші банки в даній банківській установі, і позичкових операцій з отримання банком міжбанківського кредиту. Існує наступна закономірність: чим стабільніше економічна ситуація в країні, тим більшу частку мають кредитні операції в структурі банківських активів. У період невизначеності та економічної кризи відбувається непропорційне збільшення портфеля цінних паперів і касових активів. [23]
Кредит - ширше поняття, що передбачає наявність різних форм організації кредитних відносин, як формуючих джерела коштів банку, так і представляють одну з форм їх вкладення. Позика ж є лише однією з форм організації кредитних відносин, виникнення яких супроводжується відкриттям позичкового рахунку. [24]
Банківський кредит - дуже зручна і в багатьох випадках незамінна форма фінансових послуг, що дозволяє враховувати потреби кожного позичальника і пристосовувати до них умови одержання позики (на відміну, наприклад, від ринку цінних паперів, де терміни і інші умови позики стандартизовані).
Відповідно виділяється пряме банківське кредитування, коли кредитні відносини підприємства спочатку виникають як відносини з банком, і непряме банківське кредитування, коли спочатку виникають кредитні відносини між підприємствами, які згодом звертаються в банк у пошуках способу дострокового отримання коштів за векселем. [25]
Одним з найважливіших і перспективних напрямків банківської кредитної діяльності є операції з векселями. Проте в нашій країні в даний час дані операції в порівнянні з іншими банківськими операціями носячи переважно локальний характер, відсутній єдиний механізм їх здійснення.
Функціональна завдання ринку векселів полягає в перерозподілі в основному короткострокових грошових коштів, а його об'єктом є комерційні та фінансові векселі.
Комерційний кредит тісно пов'язаний з банківським кредитом і трансформується в останній через облік і заставу векселів, тим самим виникає на базі комерційного непрямий банківський кредит. Трансформація комерційного кредиту в банківський може здійснюється шляхом дисконтування, тобто обліку векселів, рахунків-фактур (факторинг) та інших комерційних цінних паперів, або в результаті надання позик - під заставу векселів, а також під заставу товарів, термін оплати яких не настав. Операція обліку полягає у купівлі банком грошових боргових зобов'язань до терміну настання платежу, при якому відбувається перенесення на банк прав кредитора. Урахуванням, або дисконтом, векселі називається операція, в якій банк, приймаючи від пред'явника вексель, видає пред'явнику суму цього векселя до строку платежу, утримуючи на свою користь відсотки від суми векселя за час, що залишився до терміну платежу. Юридично облік векселя являє собою передачу (індосамент) векселя на ім'я банку з усіма її звичайними наслідками. Пред'явник стає боржником за обліковим векселем, а банк - кредитором, тобто векселедержателем, які отримують платіж.
Якщо банк приймає до обліку тільки векселі, засновані на товарних угодах, то він повинен бути впевнений у своєчасній їх оплату та товарний характер угоди. Отже, необхідна перевірка кредитоспроможності клієнта і правильності оформлення векселів. Ніяких пояснень з приводу відмови у прийомі векселів до обліку банки давати не зобов'язані. У число надаваних банками послуг може входити приймання від клієнтів заяв про втрату векселів та оповіщення про втрачені векселі інших банків. [26]
Наступним перспективним видом непрямого банківського кредитування є факторинг. Це переуступка факторингової компанії неоплачених боргових вимог (рахунків-фактур та векселів), що виникають між контрагентами в процесі реалізації товарів і послуг на умовах комерційного кредиту, в поєднанні з елементами бухгалтерського, інформаційного, збутового, страхового, юридичного та іншого обслуговування постачальника.
Відповідно до конвенції про міжнародний факторинг, прийнятої в 1988 р. Міжнародним інститутом уніфікації приватного права, операція вважається факторингом у тому випадку, якщо вона задовольняє як мінімум двом з чотирьох ознак:
1) наявність кредитування у формі попередньої оплати боргових вимог;
2) ведення бухгалтерського обліку постачальника, перш за все обліку реалізації;
3) інкасування його заборгованості;
4) страхування постачальника від кредитного ризику.
Факторингове обслуговування найбільш ефективно для малих і середніх підприємств, які традиційно відчувають фінансові труднощі через несвоєчасне погашення боргів дебіторами та обмеженості доступних для них джерел.
Факторинг - це викуп платіжних вимог у постачальника товарів (послуг). Мета факторингу - усунення ризику, що є невід'ємною частиною будь-якої кредитної операції. У країнах з розвиненою ринковою економікою серйозна увага приділяється дотриманню термінів платежів. Діяльність фокторінгових компаній і банківських факторингових відділів якраз покликана вирішувати проблеми ризиків і термінів платежів у відносинах між постачальниками і покупцями та надавати цим відносинам більшої стійкості.
Російські підприємства використовують факторинг вкрай рідко - у разі гострої необхідності отримання кредиту на надкороткий термін. Це пов'язано насамперед з тим, що в Росії широко поширена передоплата за товар і не розвинений комерційний (товарний) кредит як високоризикованих. До того ж факторинг у сучасному варіанті тільки з'явився на російському ринку і поки недостатньо оцінено можливості його як фінансового інструменту.
Проте досвід зарубіжних країн та низка переваг експортного факторингу в порівнянні з іншими формами розрахунків у міжнародній торгівлі дозволяють прогнозувати зростання його популярності серед російських експортерів. [27]
Наступною перспективною формою нетрадиційного банківського кредитування є лізинг. Лізинг - це кредитування відносин орендодавців і арендополучателей у зв'язку з експлуатацією технологічного обладнання.
Лізинг являє собою договір оренди, що передбачає надання лізингодавцем (орендодавцем) що належать йому устаткування, машин, ЕОМ, оргтехніки, транспортних засобів, споруд виробничого, торгового і складського призначення лізингоотримувачу (орендарю) у виключне користування на встановлений термін за певну винагороду - орендну плату, яка включає процентну ставку, що закриває вартість залучення коштів орендодавцем на грошовому ринку з урахуванням необхідного прибутку банку і амортизацію майна.
Лізингодавець і лізингоотримувач оперують з капіталом не у грошовій, а у виробничій формі, що зближує лізинг з інвестуванням.
Лізингові операції прирівнюються до кредитних з усіма наслідками, що випливають з цього правами і нормами державного регулювання. Проте від кредиту лізинг відрізняється тим, що після закінчення його терміну та виплати всієї обумовленої суми договору об'єкт лізингу залишається власністю лізингодавця (якщо договором не передбачений викуп об'єкта лізингу за залишковою вартістю або передача у власність лізингоодержувача). При кредиті ж банк залишає за собою право власності на об'єкт як заставу позики. [28]
Існує думка, що кредитування на ринку цінних паперів в перспективі буде переважно проходити через оформлення договорів репо, що є альтернативою класичному кредитним договором. Виникаючі при укладенні договорів кредиту й репо відносини за своєю економічною суттю схожі, проте різні за юридичними наслідками, які дозволяють врахувати специфіку прийняття забезпечення у вигляді цінних паперів.
Існує дві форми укладення угод репо:
- Єдиний договір купівлі-продажу, що складається з двох частин, юридично пов'язаних один з одним.
- Операцією репо практично оформляються дві угоди: (касова - на продаж; термінова - на купівлю цінних паперів для однієї сторони і, навпаки - для іншої).
У операції репо, на відміну від кредитування під заставу воля сторони - покупця першої частини угоди спрямована на придбання об'єкта угоди репо у власність, що дозволяє йому здійснювати правомочності власника щодо придбаних цінних паперів до моменту виконання другої частини угоди. Кваліфікація договору як репо, а не кредиту під заставу, дозволяє передбачити наслідки, які недопустимі в заставному договорі. Вони полягають у можливості залишення цінних паперів у власності особи, що є зворотним продавцем у другій частині угоди, у випадку невиконання зобов'язань по викупу паперів з боку контрагента. Особливо важливо підкреслити, що для зворотного покупця встановлено право викупу, а не обов'язок.
Різниця правових наслідків укладення договорів репо і договорів кредитування під заставу тягне за собою і неоднаковий підхід до відображення цих операцій у бухгалтерському обліку. При виконанні договору репо цінні папери повинні списуватися з балансу продавця, оскільки право власності переходить до покупця за першої частини договору. [29]

Класифікацію кредитів можна представити схематично (Рис. 1).

Юридичним особам

Кредити

Фізичним особам

Кредит на поповнення нестачі власних оборотних коштів

Кредит на комерційні цілі (на збільшення обороту з реалізації)

Інвестиційні кредити (кредити, спрямовані на фінансування капітальних вкладень).

Позика на споживчі цілі

Позика на придбання (будівництво) об'єктів нерухомості

Позика на придбання особистого автотранспорту

Рисунок 1 - Класифікація кредитів
Облік кредитних операцій комерційних банків з клієнтурою здійснюється на базі класифікації кредитів. В основу класифікації можуть бути покладені різні критерії (за економічним призначенням кредитів, за типами позичальників, за термінами і т.д.).
З метою формування та управління кредитним портфелем банку, що надаються позички поділяються на два види:
- Позички юридичним особам,
- Позички фізичним особам.
Позики можуть бути надані в російських рублях і в доларах США. Залежно від виду валюти визначається базова процентна ставка за користування кредитом. За цільовим призначенням виділяють наступні напрямки кредитування:
Фізичні особи:
а) позика на споживчі цілі.
б) Позика на придбання (будівництво) об'єктів нерухомості.
в) Позика на придбання особистого автотранспорту.
Юридичні особи:
а) Кредит на поповнення нестачі власних оборотних коштів.
б) Кредит на комерційні цілі (на збільшення обороту з реалізації).
в) Інвестиційні кредити (кредити, спрямовані на фінансування капітальних вкладень). [30]
Механізм банківського кредитування характеризується не тільки методами і різновидами застосовуваних позичкових рахунків, а й іншими ознаками. Серед них можна відзначити ступінь довіри банку клієнту, наявність або відсутність забезпечення, порядок оформлення і ін Сучасна система короткострокового кредитування відрізняється багатоваріантністю і можливостями для кожного комерційного банку і клієнта вибирати свою схему.
На думку аналітиків, Росія переживає справжній бум споживчого кредитування. За деякими даними, на початок 2007 року загальна сума кредитів, виданих населенню, склала 462 млрд. рублів. Прогнозується, що до кінця року ця сума майже подвоїться і складе 460 млрд. рублів. Таким чином, з урахуванням чисельності населення нашої країни, на кожного росіянина, у тому числі грудного немовляти, буде припадати близько 4 тисяч рублів, отриманих у банках кредитів.
Цифри, прямо скажемо, вражаючі. Але це за російськими мірками. Якщо ж говорити про розвинутих економічних країнах, то нам ще дуже і дуже далеко до їх показників. Наприклад, у Сполучених Штатах Америки обсяги споживчих кредитів щомісяця зростають більш ніж на 120 млрд. рублів (для простоти порівняння допустимо вільний переклад їх $ 4 млрд. в наші рідні рублі). Тому, говорити про бум кредитування в Росії, мабуть, ще зарано. А ось стверджувати, що змінюється ставлення нашої людини до своїх потреб і можливостей, цілком допустимо. І головні складові цієї зміни - поступовий, але все ж таки зростання економіки; невелике збільшення матеріального достатку.
Великий обсяг кредитування населення нашої країни припадає на Ощадний банк Росії, який оголосив 2006 рік роком кредитування фізичних осіб. Так, кількість позичальників-приватних клієнтів банку збільшилася за 2006 рік з 2,5 млн. до 3,5 млн. чоловік. Станом на 1.10.2006 р. загальний обсяг кредитів, виданих РБ РФ громадянам у рублях і іноземній валюті, склав 229,5 млрд. руб.
Швидкими темпами йде цей процес і на півдні Росії. Південно-Західний банк Ощадбанку Росії, що обслуговує територію Ростовської області, Краснодарського краю і Республіки Адигея, у 2006 році видав приватним клієнтам кредитів на загальну суму 7,7 млрд. рублів.
В даний банки можуть запропонувати населенню понад 20 видів різних кредитів, 5 з яких впроваджені Ощадбанком у році, що минає. Це нові кредитні продукти, що відносяться до категорії споживчих - "Довірчий", "Одноразовий", "Відновлюваний", "Пенсійний", а також вже здобув широку популярність кредит "Молода сім'я", призначений для вирішення житлової проблеми молоді.
Крім того, беручи до уваги кон'юнктуру ринку та побажання клієнтів, відбулося виділення з "Пов'язаного кредитування" в окремі, самостійні види "Автокредиту" і "Товарного кредиту".
Треба чітко уявляти, що, отримуючи у кредит грошові кошти, людина повинна буде повернути їх в чітко визначений договором час. Напевно, кожен з нас не буде позичати гроші незнайомим людям або тим, хто, за наявними відомостями, не зможе розплатитися за службовим або має погану репутацію. Так само і в банку. Надаючи кредит, будь-яке фінансово-кредитна установа вимагає твердих гарантій його повернення. Перш за все, стабільне джерело доходу позичальника і забезпечення повернення кредиту.
Банки приймають різні види забезпечення повернення кредиту. Серед них - поруки громадян Російської Федерації, які мають постійне джерело доходу; поруки юридичних осіб; заставу ліквідного майна громадян та інші.

Глава 2. Теоретичні основи споживчого кредитування
2.1 Державне регулювання споживчого кредитування в РФ
Державне регулювання кредитних відносин виражається, перш за все, у прийнятті федеральними органами державної влади нормативних актів, що встановлюють основи організації банківської системи, її структуру та принципи функціонування, порядок реєстрації та ліцензування діяльності кредитних організацій і в здійсненні Центральним банком Російської Федерації від імені держави банківського регулювання, нагляду і контролю за діяльністю кредитних організацій, Банківське споживче кредитування тісно пов'язане з державним (і муніципальним) кредитом. Разом з тим воно знаходиться під регулюючим впливом держави.
Важливою ланкою здійснення державою кредитного споживчого регулювання є розробка та реалізація його кредитної політики.
Кредитна політика держави, в системі державного регулювання - кредитних відносин, визначається як необхідна умова цілеспрямованого здійснення фінансової діяльності держави, зміст якої визначається сукупністю економічних методів, закріплених нормами фінансового права, спрямованих на регулювання державної економіки.
Комплекс заходів державного регулювання, спрямований на забезпечення надійності та фінансової стійкості банків та інших кредитних організацій при здійсненні банківської діяльності і, отже, при здійсненні банківських операцій показує можливість віднесення до банківських операцій тільки тих угод, які визначають сутність банків і характеризуються дозвільним порядком здійснення, за допомогою ліцензування, а також встановленням з боку держави контролю і нагляду за законністю їх вчинення.
Категорія «банківська кредитна споживча операція» має право на існування тільки з точки зору публічних інтересів у банківській діяльності, у зв'язку з чим пропонується наступне визначення банківської кредитної операції - це врегульовані нормами права, публічно-правові відносини, однією із сторін в яких, є банк або кредитна організація, що реалізують свою спеціальну правоздатність посредствам цивільно-правових угод.
З організаційно-правової сторони здійснення державою фінансових функцій, з метою реалізації завдань соціально-економічного розвитку, відбувається у вигляді діяльності представницьких і виконавчих (державного управління) органів влади. Органом, до функцій якого входить здійснення діяльності у сфері кредиту належить Центральний Банк Російської Федерації. [31]
Регулюючи сферу споживчих кредитних відносин, держава застосовує різні за своїм змістом форми впливу на неї. У сучасній економічній теорії регулювання ринкової економіки існує декілька підходів і відповідно ряд програм кредитної політики.
Відповідно до чинного банківським законодавством для державного регулювання і управління діяльністю кредитної банківської системи, необхідно: по-перше, обов'язкове ліцензування професійної діяльності банків, по-друге, дотримання банками та іншими кредитними організаціями правових норм і загальних правил, що регулюють порядок проведення банківських операцій; по-третє, здійснення нагляду за банками та іншими кредитними організаціям і з боку держави в особі Банку Росії в рамках, наданих йому законом повноважень, по-четверте, встановлення, у відповідності до ст. 61 Закону про Банк Росії, для суб'єктів споживчого рівня банківської системи економічних нормативів. Вказані заходи в системі державного регулювання кредитних споживчих відносин спрямовані на забезпечення стабільності кредитно-фінансової системи держави в цілому і банківської системи, зокрема, тобто носять публічний характер.
Розглянемо механізми державного регулювання споживчого кредитування в РФ на прикладі Ощадного банку.
Численні філії Ощадного банку кредитують російських громадян з 1988 року. Споживче кредитування для найбільшого банку країни - одне з основних, профільних напрямів діяльності.
Фінансова криза 1998 року негативно позначився на економічній ситуації в Росії в цілому. Це, зрозуміло, вплинуло і на платоспроможність населення, і, отже, на розвиток програми споживчого кредитування в Ощадбанку Росії: залишок заборгованості за кредитами фізичних осіб у наших філіях за 1998 рік знизився на 20% - з 4,72 млрд. рублів до 3, 82 млрд. рублів.
Надалі, у міру стабілізації економіки країни та зростання доходів населення, поступово росли і обсяги кредитів, виданих Ощадбанком Росії громадянам. З січня 1999 року по липень 2006 залишок заборгованості за кредитами фізичних осіб за збільшився майже в шість разів - до 22,56 млрд. рублів. Цікаво простежити динаміку цього зростання. У 1999 році філіями банку видано населенню кредитів на 7,3 млрд. рублів, у тому числі рублевих - на 7,1 млрд. рублів, в іноземній валюті - на $ 10,0 млн., а в 2000-му - вже на суму 26 , 0 млрд. рублів, у тому числі рублевих - на 25 млрд. рублів і на $ 36,3 млн. - валютних.
Характерно, що в загальному обсязі споживчих кредитів позики, що мають прострочену заборгованість, складають незначну частину: приміром, на початок 2007 року залишок простроченої заборгованості в загальному залишку заборгованості за кредитами населенню становив близько 1%.
Розвиток кредитування громадян - одне з основних напрямків кредитної політики Ощадбанку Росії. В даний час окрім традиційних видів (кредиту на невідкладні потреби та кредиту на придбання, будівництво та реконструкцію об'єктів нерухомості), філії Ощадбанку Росії надають:
- Кредити під заставу цінних паперів (експрес-видача);
- "Освітній кредит" - на оплату навчання в освітніх установах, зареєстрованих на території Російської Федерації;
- "Зв'язане кредитування" - під заставу дорогої техніки, меблів, автомобілів;
- Кредити під заставу мірних злитків дорогоцінних металів;
- "Корпоративний кредит" - працівникам підприємств і організацій - клієнтів Ощадбанку Росії;
- "Народний телефон" - кредит на оплату послуг з установки телефону та підключення до абонентської мережі;
- Кредит на придбання об'єктів нерухомості в рамках президентської програми "Державні житлові сертифікати".
Ощадбанк пропонує широкий спектр споживчих кредитів. Відповідно і підходи, в залежності від призначення та розміру позики, різні - як до забезпечення суми кредиту, так і до оцінки платоспроможності клієнта або поручителя.
Визначаючи суму по позиках на невідкладні потреби, придбання, будівництво та реконструкцію об'єктів нерухомості, "пов'язаним" і "освітнім" позикам, банк виходить з середньомісячних доходів потенційного позичальника за останні півроку. З огляду на величезні соціальне значення кредитування на купівлю нерухомості і на освіту, в цих випадках до розрахунку платоспроможності позичальника (або його законного представника) можуть бути прийняті доходи, отримані ним за двома місцями роботи, або сукупний дохід подружжя (законних представників учня) за одним місцем роботи .
Більш проста ситуація з кредитами під заставу цінних паперів або мірних злитків дорогоцінних металів - тут максимальна сума визначається на підставі заставної вартості поданого забезпечення. Для корпоративних кредитів вирішальним стає аналіз фінансового стану підприємства, що виступає поручителем, в рамках встановленого ліміту ризику.
На жаль, у нашій країні поки що відсутня скільки-небудь доступна інформаційна система, яка дозволила б банкам перевірити фінансову благонадійність клієнтів. Тому, як правило, банки змушені справлятися своїми силами, винаходячи свої методики визначення платоспроможності. Фахівці Ощадбанку розробили спеціальну анкету, що дозволяє одержати більш докладну інформацію про клієнта, провести аналіз його кредитоспроможності і таким чином полегшити прийняття рішення про можливість співпраці з ним. Методика ця заснована на чинному законодавстві і досвід роботи на ринку споживчого кредитування.
Звичайно, і анкета, і інші форми аналізу кредитоспроможності - не є якимось універсальним, остаточним інструментом на всі часи. Життя змінюється і вимагає нових підходів, припускаючи і більш гнучкі, і точніші методи оцінки платоспроможності клієнтів і позичальників.
У кредитній практиці Ощадбанку Росії, як відомо, активно використовується механізм поруки.
Поручителем по кредиту може стати як юридична, так і фізична особа. У другому випадку поручитель - це платоспроможний громадянин Російської Федерації, що має постійний дохід. Вікова амплітуда досить широка: від 18 до 70 років. Є, правда, додаткову умову - до моменту повернення кредиту, передбаченому договором, вік поручителя не повинен перевищувати 75 років.
Відповідно до договору поруки, поручитель і позичальник несуть солідарну відповідальність за своєчасне погашення та обслуговування кредиту. Якщо зобов'язання позичальником порушуються, банк починає претензійно-позовну роботу - і з позичальником, і з поручителями. Вимоги до тих і іншим пред'являються одночасно. Всі інші заходи, включаючи примусове стягнення заборгованості, робляться у повній відповідності до чинного законодавства - в судовому порядку.
Безумовно, кредитування населення сьогодні є одним з найбільш активно розвиваються і перспективних напрямків банківської діяльності. Що ж стосується попиту на цю послугу, то відповідь напрошується сам собою. Економічна стабільність і пов'язані з нею зростання доходів і впевненість людей у ​​завтрашньому дні - ось ті умови, які здатні позитивно впливати на розвиток ринку споживчих кредитів. Ще одна необхідна умова - грамотні принципи кредитної політики банків, оскільки одночасно зі збільшенням попиту на кредити буде посилюватися і конкуренція між банками за лідерство в цьому секторі послуг.
У планах Ощадбанку Росії - збільшення частки споживчих кредитів у кредитному портфелі: як за рахунок збільшення обсягів кредитування, так і шляхом просування нових продуктів, які ми в банку розробляємо, намагаючись враховувати потреби різних вікових та соціальних груп населення. [32]

2.2 Законодавче регулювання споживчого кредитування
Згідно зі статтею 823 ГК РФ споживчий кредит може мати застосування тільки в таких договорах, предметом яких є речі, визначені родовими ознаками. Споживчий кредит може бути кредитом покупця, що надаються у вигляді авансу або попередньої оплати, або кредитом постачальника, якщо він надається у формі відстрочення та розстрочення оплати товарів, робіт або послуг. До споживчого кредиту застосовуються правила глави 42 ЦК України, якщо інше не передбачено правилами про договір, з якого виникло відповідне зобов'язання, і не суперечить суті такого зобов'язання.
Стосовно до договору купівлі-продажу ГК РФ розрізняє три види споживчого кредиту: попередню оплату (стаття 487), оплату товару в кредит (з відстрочкою - стаття 488) та оплату товару в розстрочку (стаття 489).
У випадках, коли договором купівлі-продажу передбачено обов'язок покупця оплатити товар повністю або частково до передачі продавцем товару (попередня оплата), покупець повинен здійснити оплату в строк, передбачений договором, а якщо такий термін договором не передбачений, у строк, визначений відповідно до статтею 314 ЦК. У разі невиконання покупцем обов'язку попередньо оплатити товар застосовуються правила, передбачені статтею 328 ЦК.
До договору про продаж товару в кредит з умовою про розстрочення платежу застосовуються правила, передбачені пунктами 2, 4 та 5 статті 488 ЦК. Крім того, п. 3 статті 500 ЦК України передбачено, що в договорі роздрібної купівлі-продажу з розстрочкою платежу покупець вправі оплатити товар у будь-який час у межах встановленого договором періоду розстрочення оплати товару.
Пункт 1 статті 733 ГК просто констатує можливість надання в кредит матеріалу підрядником замовнику, в тому числі з умовою оплати замовником матеріалу в розстрочку. Таке ж згадка міститься у п. 2 статті 811 ГК (про можливість повернення в розстрочку суми позики), а також у п. 2 статті 951 і п. 3 статті 954 ЦК (про можливість сплати страхових внесків (премій) у розстрочку).
Цивільний Кодекс Російської Федерації зайняв проміжну позицію між ГК РРФСР 1964 року та Основ 1991 року. З одного боку, визнаючи певну самостійність кредитних відносин, законодавець прямо вказав у п.2, ст.819 ГК РФ на застосування до кредитних відносин правил, що регулюють відносини позики, якщо інше не передбачено пунктом 2, глави 42 ЦК РФ або не випливає із суті кредитного договору. З іншого боку, ГК РФ відокремив відносини позики і кредитні відносини від розрахункових відносин.
Крім цього законодавцем виділені в окремий інститут невідомі до цього часу інститути «товарного і комерційного кредиту».
Відповідно до ст. 819 ЦК РФ «за кредитним договором банк або інша кредитна організація (кредитор) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, передбачених договором, а позичальник зобов'язується повернути отриману грошову суму і сплатити відсотки за неї." Важливу роль також відіграє і положення про можливість застосування до кредитних відносин правил про договір позики.
Кредитний договір набирає чинності не з моменту реальної передачі грошових коштів, а з моменту досягнення сторонами відповідної угоди.
Відповідно до загальних правил консенсуальних угод позичальник може примусити кредитора, в тому числі за допомогою засобів державного примусу, до видачі йому кредиту. Однак, кредитний договір містить виключення застосування такого правила: п.1, ст. 821 ЦК РФ «Кредитор має право відмовитися від надання позичальникові передбаченого кредитним договором кредиту повністю або частково за наявності обставин очевидно які свідчать про те, що надана позичальникові сума не буде повернута в термін».
Кредитний договір з участю громадян має ряд особливостей.
"Найближче стоїть до потреб громадян у сучасних умовах ощадбанк Росії здійснює соціальні програми шляхом кредитування споживчих потреб громадян. Банки здійснюють довгострокове і короткострокове кредитування населення. Довгострокові кредити населенню видаються на:
- Будівництво індивідуальних житлових будинків та садових будиночків;
- Купівлю квартир у будинках, побудованих підприємствами, об'єднаннями, органами місцевого самоврядування;
- Придбання обладнання для облаштування індивідуальних житлових будинків.
Короткострокові кредити видаються громадянам на невідкладні потреби готівкою, розрахунковими чеками.
Кредитування фізичних осіб здійснюється в кілька етапів:
1) На першому етапі - з'ясування кредитоспроможності клієнта. Для цього кредитний інспектор повинен з'ясувати рівень доходу, який був би достатній для своєчасного погашення позики, наявність у клієнта майна, сімейний стан, його витрати і т.д.
Клієнт повинен пред'явити наступні документи:
- Паспорт;
- Довідка з місця роботи про середньомісячну зарплату, про сумі податків;
- Книжку за розрахунками за квартиру;
Аналіз платоспроможності проводиться як по позичальнику, так і за його поручителю. На підставі цього керівник (чи кредитний комітет) приймає рішення про надання кредиту.
2) На другому етапі позичальник надає наступні документи:
- Заява; - зобов'язання; - довідка з місця роботи;
- Порука громадян, які мають постійне джерело доходів;
- Письмова заява поручителя, в якому вказується боржник і сума зобов'язань. Залежно від виду і розміру кредиту банки вимагають два або три поруки. При оформленні позики на будівництво потрібна довідка про дозвіл на будівництво, кошторис, власні витрати (не менше 30%).
3) Третій етап передбачає реальне надання позичальникові суми кредиту шляхом зарахування коштів на безвідсотковий рахунок клієнта в банку. З цього рахунку перераховуються гроші на сплату за будматеріали, садові будиночки та ін Одночасно банк направляє до нотаріальної контори повідомлення про видачу позики для придбання житла з метою заборони на продаж будинку.
Погашення та сплата відсотків по довгостроковій позиці як правило здійснюється з наступного після отримання позики кварталу і провадиться щокварталу.
Позики на будівництво житлового будинку для проживання погашаються з 3-го року після її отримання. Позика на невідкладні потреби проводиться щомісяця в рівних пропорціях.
При простроченні повернення позики Ощадбанк перераховує прострочену суму на рахунок прострочених позичок, яку вони вправі стягнути з поручителя в судовому порядку ". Незважаючи на незначні відмінності у підходах до методики кредитування клієнтів у різних комерційних банках країни можна виділити головне - це правове забезпечення кредитних договорів, економічна доцільність і дієвий контроль, спрямований на повернення кредитних коштів.
Доцільно розглянути законодавство будь-якої країни, наприклад США, де споживче кредитування має великого поширення.
Найбільшого поширення споживчий кредит набув у США: тільки за період 70-х рр.. спостерігався трикратне зростання залишків за споживчим кредитом. До початку 90-х рр.. він перевищував суму 600 млрд дол Варто зазначити, що темпи зростання споживчого кредиту в промислово розвинених країнах Європи випереджали динаміку ринку США (так, у Німеччині в 70-х рр.. спостерігався п'ятикратне зростання споживчого кредиту, досягнувши рівня 190 млрд дол США до початку нинішнього десятиліття). Проте різниця у стартових позиціях країн після Другої світової війни визначила особливе положення ринку США як найбільш ємного і розвиненого. Тому, аналізуючи західний досвід, ми в першу чергу звертаємо свою увагу на практику споживчого кредиту США.
Під споживчим кредитом у федеральному законодавстві США та окремих штатів розуміється отримання фізичною особою кредиту для задоволення особистих і сімейних потреб, а також потреб домашнього господарства. Очевидно, що таке тлумачення включає в себе як купівлю товарів і послуг для поточного споживання, так і товарів тривалого користування і купівлю нерухомості. Останній вид споживчого кредиту прийнято виділяти в окрему галузь в силу її специфіки. У цій статті ми будемо, в основному, розглядати класичний вид споживчого кредиту: купівля в розстрочку товарів тривалого користування (durable goods).
У законодавчій практиці США споживчий кредит прийнято ділити на погашається поступово (installment) і одноразово (noninstallment). Споживчий кредит, що погашається разовим внеском боржника, як правило, надається комерційними банками (single payment loans) або підприємствами сфери послуг (service credits). Під поступово погашаються кредитом розуміється позичка, погашається двома і більше внесками. Саме цей вид споживчого кредиту отримав найбільше поширення в США (без урахування іпотечного кредиту). Це багато в чому пов'язане з розвитком практики такого виду поступово погашається кредиту (installment credit), як поновлюваного кредиту (open end credit). Під поновлюваних кредитом, на відміну від разового (close end credit), розуміється надання позики позичальникові за допомогою поновлюваного / револьверного рахунку позичальника у кредитора (revolving charge account), різновидом якого є дебетові кредитні картки.
У загальному вигляді поновлюваний кредит можна визначити як «кредитний договір відповідно до якого:
- Кредитор надає споживачеві (позичальникові) право в рахунок наданого кредитором кредиту або по кредитній картці час від часу купувати (або орендувати) товари та послуги або отримує позики;
- Вся сума наданого кредиту, відсотки по ньому, а також всі пов'язані з кредитною операцією витрати і збори дебетуються за позичковим рахунком споживача (позичальника);
- Відсотки за користування кредитом якщо передбачені, то нараховуються періодично;
- Споживач (позичальник) має переважне право вибору: повернути позику одноразово або по частинах або кредитор періодично нараховує по рахунку споживача відсоток за затримку термінового платежу і дозволяє споживачеві продовжувати практику купівлі та оренди в кредит ».
Поновлюваний кредит найбільш поширений в сфері обігу кредитних карток, емітованих комерційними банками, підприємствами роздрібної торгівлі і компаніями - власниками мережі бензоколонок.
Іншим методом класифікації споживчого кредиту є розподіл постачальників споживчого кредиту на первинних агентів-продавців (originators) і вторинних агентів-кредиторів (holders). У широкому класі випадків продавцем кредиту (originator) та кредитором (holder) буде виступати одне і те ж обличчя, однак типова й ситуація, коли на ринку будуть присутні два агенти: наприклад, велика частина кредитів на купівлю автомобіля оформляється за місцем продажу автомобіля дилером, а потім передається в банк або фінансову компанію. У цьому випадку автодилер за дисконт передає свої права за кредитом фінансовій установі.
Крім того, законодавство США поділяє споживчий кредит на фінансовий (lender credit) і товарний (vendor credit). Очевидно, що під фінансовим кредитом мається на увазі видача грошової позики, а під товарним надання продавцем товару права споживача заплатити за зроблену у нього покупку в розстрочку.
Відповідно до запропонованої вище класифікації можна виділити дві принципові схеми продажу товарів тривалого користування в кредит:
- Двостороння (два основних варіанти схеми):
- Продавець - покупець, при якій продавець товару виступає одночасно і кредитором, при цьому не виключений варіант перепродажу / переуступки боргу споживача третій особі (як правило, комерційному банку або фінансової компанії);
- Кредитор - покупець, при якому кредитор надає покупцеві незв'язаний кредит, а покупець розплачується з продавцем чеком банку;
- Тристороння (покупець - продавець - кредитор), при якій продавець товару негайно пред'являє рахунок покупця (споживача) до оплати фінансовому інституту (банк, фінансова компанія), обслуговуючому покупця; цю схему, як правило, обслуговують три незалежні договори: договір купівлі-продажу між споживачем і продавцем, кредитний договір між споживачем і фінансовим інститутом і договір участі (member agreement) між банком і продавцем про переведення банку рахунків, виставлених на споживача, за обумовлений дисконт.
- Найбільший інтерес представляє остання схема, так як вона набула найбільшого поширення в практиці споживчого кредиту. Багато в чому це пояснюється популярністю серед споживачів кредитних карток, емітованих комерційними банками та фінансово-кредитними установами.
Варто вказати на природу дисконту, що сплачується підприємством роздрібної торгівлі банку за облік рахунку покупця, який є, по суті, знижкою за платіж готівкою (cash discount). Справа в тому, що в практиці торгових підприємств прийнято надавати знижку (зазвичай 3-5%) із стандартною ціни клієнтам, що оплачують покупку готівкою. При оплаті кредитною карткою споживач такої знижки не отримує. З іншого боку, продавець, пред'явивши рахунок в банк, фактично досягає того ж ефекту, що й у випадку отримання готівки. Таким чином, покупець, скориставшись кредитною карткою, економить на необхідності отримувати готівку в банку (комісія банку за зняття готівки), але втрачає право на знижку, яке переходить до банку.
Ставка дисконту в основному залежить від умов договору участі (member agreement), але, як правило, становить 5%, тобто знаходиться на рівні ставки знижки за платіж готівкою.
Кредитні бюро як рушійна сила споживчого кредиту. Успіх розвитку споживчого кредиту в США багато в чому пов'язаний із функціонуванням на ринку спеціалізованих інформаційних агентств: так званих кредитних бюро (credit bureaus) і кредитно-розшукових бюро (credit reporting bureaus / investigating bureaus).
Кредитні бюро, як правило, організовуються асоціаціями торгових і фінансових підприємств, хоча не виключені випадки створення і незалежних бюро. Ці агентства займаються збором фінансової інформації не тільки про поточні, а й потенційних клієнтів підприємств-учасників. До таких даних відноситься не тільки інформація про доходи клієнта, а й приблизна оцінка стану рахунку клієнта в банках, дані про надані та погашених кредитах. Крім того, досьє на клієнта може також містити й інформацію, потенційно впливає на його кредитоспроможність: сімейний стан, кількість утриманців, судові позови і, іноді, особисті характеристики клієнта: дані про успішність у навчальних закладах, де навчався клієнт, можливі ускладнення в особистих відносинах (наприклад, потенційний розлучення), моральне обличчя і т. д. Кредитні бюро збирають і надають дані на абонентських умовах членам асоціацій, однак можуть продати разову інформацію і третім особам, але за істотно більшу плату.
Часто підприємства - члени асоціації «скидають» наявні у них дані кредитним бюро, щоб вони згодом стали доступними іншим членам асоціації. Таким чином, кредитні бюро виконують ще й функцію загального банку даних по клієнтах підприємств-учасників асоціації.
Кредитно-розшукові бюро, навпаки, збирають інформацію тільки на замовлення про конкретну особу в більш широкому розрізі і роблять менший наголос на фінансове становище, скоріше концентруючись на особистісних характеристиках даної особи. Основними замовниками кредитно-розшукових бюро є роботодавці і страховики, однак компанії, що оперують на ринку споживчого кредиту, також звертаються в кредитно-розшукові бюро.
Таким чином, наявність розгалуженої мережі інформаційних агентств (кредитних і кредитно-розшукових бюро), на дані якої спираються більшість постачальників споживчого кредиту, дозволяє істотно знизити витрати за оцінкою кредитоспроможності окремих споживачів, що суттєво знижує фінансові ризики, пов'язані зі споживчим кредитом.
2.3 Основні теоретичні положення застосування споживчого кредитування в Росії і за кордоном
У зарубіжній практиці споживчими називають позики надаються населенню для придбання споживчих товарів тривалого користування. Приватні особи користуються також і іншими позиками (у т.ч. на будівництво і придбання житла, невідкладні потреби та інші). Ця практика складалася десятиліттями і відрізняється різноманіттям. Перш за все для неї характерна різноманітність кредиторів: банківські споживчі позики; позики торговельних організацій; споживчі позички кредитних установ небанківського типу (ломбарди, пункти прокату, каси взаємодопомоги, кредитні кооперативи, будівельні товариства, пенсійні фонди тощо); особисті або приватні споживчі позики (надаються приватними особами); споживчі позики, що надаються позичальникам безпосередньо на підприємствах і в організаціях за місцем роботи.
Аналогічна практика спостерігається і в країнах Західної Європи, де практично всі кредитні інститути від універсальних комерційних банків (наприклад, у Німеччині) до спеціалізованих ощадних інститутів (взаємо-ощадних банків у Великобританії і ощадних банків в інших країнах) виконують різні послуги з кредитування індивідуальних позичальників.
З урахуванням відмінностей кредиторів можна виділити форми прямого і непрямого кредитування населення на споживчі цілі.
При наданні прямого банківського кредиту укладається кредитний договір між банком і позичальником - користувачем позики. Непрямий банківський кредит передбачає наявність посередника в кредитних відносинах банку з клієнтом. Таким посередником найчастіше виступають підприємства роздрібної торгівлі. Кредитний договір у цьому випадку укладається між клієнтом і магазином, який у подальшому порядку отримує позику в банку. Про поширеність подібної форми кредитування свідчить, наприклад, той факт, що в даний час понад 60% позик, видаваних американцям на придбання автомобіля, представляють собою непрямий кредит.
Пряме і непряме банківське кредитування споживчих потреб населення мають свої переваги і недоліки. Перше, що вигідно відрізняє пряме банківське кредитування від непрямого - це простота організації кредитного процесу, яка дозволяє точно оцінити об'єкт кредитування, з'ясувати економічну доцільність видачі позички і організувати дієвий контроль за її використанням і погашенням. Все це, поза сумнівом, позитивно позначається на організації кредитних відносин банку з позичальником. З іншого боку, до негативних факторів, з точки зору банку, пов'язаних з прямим банківським кредитуванням, зазвичай відносять дещо вищий рівень ризику, ніж при непрямому банківському кредитуванні.
Непряме банківське кредитування споживчих потреб населення дозволяє банку скоротити вплив ризиків (кредитних, процентних, валютних, ринкових і інших), оскільки позики, що надаються, наприклад, юридичним особам (торговельним організаціям, підприємствам, на яких працюють позичальнику, фірмам і т.д.) дозволяють з більшим ступенем вірогідності і реальності визначити кредитоспроможність позичальника (юридичної особи), можливості погашення позички в строк і повністю, організувати дієвий контроль, у тому числі на стадії погашення позики. З точки зору клієнта важливо також, що: а) він отримує позику в момент виникнення потреби (в торговельній організації при купівлі товарів тривалого користування, наприклад, по кредитній карті), б) для нього немає необхідності звертатися до банку з проханням про видачу позики і т.д.
Іншою особливістю сучасної системи кредитування індивідуальних позичальників є різноманітність видів позичок. Найбільш поширеними видами банківських позик, наданих населенню, є наступні.
Кредит по поточному рахунку (овердрафт). В індустріально розвинених країнах Заходу з ринковою економікою укладення договору між банком і клієнтом на відкриття єдиного активно-пасивного поточного рахунку вимагає, як практично єдина умова, «добре знання матеріальних умов клієнта» протягом 6 місяців. (На практиці вирішення питання про видачу кредиту по поточному рахунку може прийматися і швидше - в межах 1-3 місяців). Якщо клієнт має свій рахунок у банку понад 6 місяців і отримує в основному регулярні доходи (наприклад, заробітну плату, пенсію, стипендію або інші виплати з боку), то клієнт практично автоматично має право отримати кредит у формі овердрафту.
Овердрафт (англ, overdraft) - це сума, в межах якої банк кредитує власника поточного рахунку. Існує і інше визначення овердрафту. Це форма короткострокового кредитування, яка дає право клієнтові банку проводити платежі з поточного рахунку понад кредитових надходжень на цей рахунок, в результаті чого утворюється дебетове сальдо. Максимальний розмір (дебетове сальдо) і термін користування кредитом передбачаються у кредитному договорі між банком і позичальником.
Дійсно, при кредитуванні по поточному рахунку в формі овердрафту клієнт може отримати позику, скориставшись засобами зі свого рахунку, без попередження банку або оформлення будь-яких документів. Ліміт кредитування складає зазвичай 4 - 6 щомісячних регулярних доходів клієнта. Надаючи подібного роду позику, банк ніякого забезпечення не вимагає. Овердрафт - це найпоширеніший вид короткострокового кредиту в сучасній західній банківській практиці.
Овердрафт нерідко порівнюють з контокорентного кредиту (італ. conto corrente-поточний рахунок). Однак, найважливішою відмінністю овердрафту від контокорентного кредиту є надання останнього, як правило, на виробничі цілі на основі кредитної лінії першокласним позичальникам. У той час як овердрафт-це форма кредитування приватних осіб на поточні потреби. У Великобританії, Канаді, Німеччині та інших західних країнах право користуватися овердрафтом надається найнадійнішим клієнтам. У США донедавна овердрафт був заборонений, але в сучасних умовах банки практикують і таку форму кредитування.
Для відкриття поточного рахунку клієнт банку заповнює так звану аплікаційну форму (стандартизоване заява) і направляє її в банк. Аналіз інформації, яка міститься в заяві, дозволяє працівникам банку зробити висновок про платоспроможність клієнта і доцільності відкриття йому поточного рахунку з можливістю овердрафту. Визнавши фінансове становище клієнта задовільним і отримавши підписаний клієнтом договір (заяву на відкриття поточного рахунку з можливістю овердрафту), банк відкриває поточний рахунок і зараховує на нього кошти клієнта. Поточний рахунок, який передбачає можливість овердрафту, відкривається, як правило, особам, які досягли 18-річного віку, які мають можливість здійснювати платежі в погашення овердрафту.
Клієнт банку може користуватися кредитом за поточним рахунком у випадку недостачі власних засобів без попередження банку і без додаткового оформлення документів на видачу позички. Ця проста і зручна клієнтові форма кредитування передбачає оформлення документів один раз лише при відкритті поточного рахунку. Надалі клієнт банку має можливість використовувати кредити в межах ліміту кредитування, який визначається в договорі. Кредит видається в розмірі 4-6 щомісячних регулярних доходів, тобто ліміт кредитування зазвичай встановлюється в цих межах. Таким чином, кредит по поточному рахунку може використовуватися для фінансування не тільки дрібних, але й щодо великих витрат.
Надання кредиту за поточним рахунком не обмежені в часі, тобто конкретні терміни погашення кредиту не встановлюються. Кредит по поточному рахунку не вимагає забезпечення. Всі дані про використання кредиту по поточному рахунку (сума та строки надання кредиту, рівень процентної ставки і сума коштів в погашення позики, розмір невикористаного ліміту кредитування та ін) відображаються у звіті про рух коштів на рахунку клієнта. Звіти регулярно видаються клієнту для контролю за станом засобів на його поточному рахунку.
Ця форма кредитування є в даний час найбільш поширеною формою короткострокового кредитування населення практично у всіх країнах Заходу. Наприклад, у Великобританії, відкриваючи поточний рахунок, позичальник, отримує в банку безкоштовно чекову книжку, чекову гарантійну пластикову карту, платіжну карту, а також можливість отримувати звіт про рух коштів на рахунку на вимогу; замовити чекову книжку або пластикові картки; баланс рахунку та користуватися кредитом за рахунком у формі овердрафту. Даний вид кредиту за способом видачі відноситься до револьверним.
Поновлюваний (револьверний) кредит представляє собою угоду, за якою банк зобов'язується надавати клієнту позики в межах заздалегідь визначеного ліміту на період від 12 місяців до 3 років (наприклад, надання споживчих позичок по кредитній карті позичальника або овердрафт). Кожна позика може підтверджуватися векселем. Поновлюваний кредит підкріплюється зазвичай кредитною угодою. Нерідко поновлювані кредити містять опціон, що дозволяє позичальникові конвертувати поновлювану позику у терміновий кредит. Термін в 7 років - максимальний для подібного роду угоди (але є і виключення) з різними комбінаціями поновлюваних кредитів і строкових позичок (наприклад, 2 і 5 років або 3 і 4 роки). Разом з тим, слід мати на увазі, що незважаючи на те, що кошти надаються на довгостроковій основі, схема виплат по кредиту повинна почати діяти, коли опціон набуває чинності.
У групу револьверних кредитів, як правило, включають кредити, надані клієнтам за кредитними картками, кредитні лінії або кредити за єдиними активно-пасивними рахунками у формі овердрафту. Кредитні лінії по рахунках до запитання приватних осіб менш поширені в світовій банківській практиці, але використовуються аналогічно кредитами за кредитними картками.
Кредитна лінія - це угода між банком та споживачем, укладену, як правило, в письмовій формі, про кредитування в межах заздалегідь визначеного ліміту протягом встановленого терміну (зазвичай до 1 року). Кожна позика може підтверджуватися векселем, що виписуються на термін 30, 60 або 90 днів. Розмір заборгованості може коливатися залежно від зміни реальної потреби клієнта, але сукупний залишок за кредитною лінією не повинен перевищувати встановленого ліміту. Відсотки сплачуються лише за користування реально отриманими позиками. Позики зазвичай надаються у формі 90-денних векселів, які можуть бути відновлені.
Користуючись револьверним кредитом по поточному рахунку, клієнти можуть виписувати чеки на суми, що перевищують залишок коштів на рахунку (чековий кредит), але сплачують при цьому відсотки банку за користування овердрафтом. У британських банках, наприклад, в даний час клієнтам надається безвідсотковий овердрафт на суму до 500 Євро на весь період користування позичкою, а по кредиту, який перевищив цей ліміт, сплачуються відсотки. Аналіз середнього рівня процентної ставки за користування овердрафтом в порівнянні з іншими видами позик свідчить про те, що цей рівень можна віднести до середніх. Аналогічна ситуація спостерігається і в інших країнах. Наприклад, у Німеччині процентна ставка за користування кредитом за поточним рахунком у 2001р. становила в середньому 12-14%. Сума відсотків за користування позичкою стягується автоматично з рахунку клієнта в кінці кожного кварталу.
Для задоволення різноманітних потреб клієнтів західних банків у користуванні позичковими коштами з поточного рахунку банки пропонують різні модифікації таких кредитів. Наприклад, в Німеччині пропонується користуватися кредитом за поточним рахунком, забезпеченому ощадним вкладом клієнта або його цінними паперами; у Великобританії пропонується використовувати так звану "кредитну зону» поточного рахунку (власне овердрафт). Вона починає діяти в тому випадку, якщо на поточному рахунку клієнта утворюється дебетове сальдо, але він продовжує користуватися кредитом у межах певного ліміту. Наприклад, National Westminster Bank пропонує своїм клієнтам наступні умови користування позикою.
1. Банківські відсотки за користування позикою в межах ліміту «кредитної зони» нараховуються щоквартально. Відсоткова ставка може змінюватися в залежності від зміни облікової процентної ставки та загального рівня процентних ставок банку. Дані про діючі процентних ставках і банківських комісійних публікуються у пресі та повідомляються клієнтам у відділеннях банку.
2. Плата за користування «кредитної зоною» стягується лише у випадку користування позиками протягом останнього кварталу. Інформація про зміну розмірів платежів доводиться до відома позичальників.
3. Умови користування поточним рахунком поширюються на користування всіма позиками за рахунком, включаючи позики понад ліміт «кредитної зони».
4. Клієнт може отримувати кошти з рахунку в межах ліміту «кредитної зони» до тих пір, поки банк або клієнт не скасують цю можливість. Скасування використання «кредитної зони» не приймається банком тільки в разі не погашення позики в повному обсязі.
5. Банк може змінити ліміт кредитування, про що він повідомляє клієнта.
6. «Кредитної зоною» можуть користуватися клієнти банку, які перераховують свої доходи на поточний рахунок у банку.
7. Банк залишає за собою право вимагати погашення позики в будь-який час в повній сумі, а також належних банку відсотків і комісійних.
8. Відповідальність двох або більше власників рахунку є солідарною і особистої одночасно.
9. Банк залишає за собою право змінювати умови кредитування.
Для власників поточного рахунку, що користуються кредитом, банки пропонують нову послугу - захист «кредитної зони», тобто її страхування. Захист «кредитної зони» полягає в тому, що ліміт кредитування клієнта має постійне адекватне покриття.
Умови користування захистом «кредитної зони« можуть бути, наприклад, такими.
1. Щоб мати захист «кредитної зони» клієнт банку повинен мати ліміт кредитування в «кредитної зоні» по поточному рахунку.
2. Клієнт банку повинен постійно проживати у Великобританії, а його вік повинен знаходитися в межах від 18 до 65 років.
3. Клієнти банку, які звернулися до банку за цією послугою, повинні мати постійну роботу не менше 16 годин на тиждень.
4. Розмір відшкодування з нагоди смерті клієнта не може перевищувати ліміт кредитування «кредитної зони». Мінімальна сума відшкодування становить 400 Євро незалежно від розміру фактичного щомісячного ліміту. Максимальний розмір виплати у зв'язку зі смертю складає 2000 Євро, яка подвоюється, якщо смерть наступила в результаті нещасного випадку.
5. Захист «кредитної зони» не покриває збитків від недієздатності клієнта, що наступила в результаті заподіяної шкоди самим клієнтом банку, вагітності, ризику війни, обставин медичного характеру, від яких клієнт страждає протягом 6 місяців до початку виплати страховки, навмисні страждання від хронічних і тривалих захворювань , приурочених до початку виплати страхових платежів; періоди недієздатності, не підтверджені відповідними медичними оглядам; будь-який період непрацездатності, не перевищує 14 днів.
6. Всі страхові виплати припиняються при досягненні клієнтом 65-річного віку або при настанні строку преміальних виплат.
7. Захист «кредитної зони» здійснюється тільки шляхом прямих списань з рахунку клієнта.
8. Захист «кредитної зони» не передбачає попереднього медичного огляду або заповнення безлічі документів. Вся інформація міститься в стандартній формі заяви на видачу позички.
Захист «кредитної зони» починає діяти (починаються виплати доходу) після того, як клієнт втратить роботу, стане жертвою нещасного випадку або перенесе захворювання тривалістю більше 14 днів. Платежі здійснюються банком протягом 12 місяців або до тих пір, поки клієнт знову не буде в змозі приступити до роботи. У випадку смерті клієнта загальна сума страховки буде перерахована на його рахунок.
Кредит по поточному рахунку, забезпечений ощадним вкладом і цінними паперами також є різновидом овердрафту. Важливою перевагою даного виду позики є можливість для клієнта банку подолати тимчасові фінансові труднощі не використовуючи власні кошти. Кредит по поточному рахунку із забезпеченням використовується позичальником вільно, без повідомлення банку, в межах визначеного у кредитному договорі ліміту кредитування. Це довірчий кредит, використовуваний клієнтом без зазначення мети. Надання позики не обмежена в часі. Процентна ставка за користування кредитом забезпеченим по поточному рахунку - одна з найнижчих в банківській практиці країн Заходу, оскільки рівень забезпечення кредиту високий і всі доходи від ощадних вкладів і цінних паперів, що є забезпеченням, надходять на даний поточний рахунок.
Поряд з позиками, що задовольняють сукупну поточну потребу в коштах, індивідуальні позичальники в західних країнах широко використовують також цільові позики.
Споживчі позики надаються приватним особам для придбання дорогих товарів (коштовності, меблі, автомашини і т.д.), тобто позика є цільовою. У Німеччині найбільш поширеною формою споживчого кредиту виступає надання кредиту в готівково-грошовій формі. Це вигідно позичальникові, оскільки при оплаті товару готівкою магазин може зробити клієнтові знижку до 5% вартості товару. За користування таким кредитом банк встановлює фіксовану процентну ставку на весь термін дії кредитного договору. Рівень процентної ставки відносно невисокий. Крім сплати відсотків за користування позичкою, позичальник відшкодовує банку витрати на обробку даних кредитного договору. Максимальний термін користування споживчим кредитом в Німеччині становить 6 років. Розмір щомісячного платежу в погашення позики залежить від розміру позики, терміну дії кредитного договору, процентної ставки. Після визначення розміру платежу, його сума автоматично щомісяця справляється з поточного рахунку клієнта. Сума кредиту, термін кредитування, форми і терміни погашення позики, а при необхідності і забезпечення визначаються в кредитному договорі за згодою сторін в залежності від кредитоспроможності позичальника.
У Великобританії споживчий кредит надається клієнтові для придбання практично будь-якого товару або оплати послуг: позика на споживчі цілі (consumer loan), формування особистого кредитного плану (personal credit plan); позика з погашенням у розстрочку (instalment loan); споживча грошова позика з разовим погашенням (single payment personal cash loan); позичка під страховий поліс (policy loan); позика приватній особі на невідкладні потреби (use-as-you-please loan) і др.Ссуди видаються після аналізу кредитоспроможності клієнта на суми понад 500 Євро кратні 100, причому верхнього ліміту кредитування не існує. Банк самостійно визначає можливості клієнта з погашення позики.
В окремих випадках банки йдуть на надання клієнтам пільг при отриманні споживчих позик. Індивідуальним позичальникам надається можливість страхування погашення позички. Максимальний термін користування позичкою становить 5 років. Процентна ставка за позикою розраховується на основі щоденних розрахунків місячної ставки. Річна процентна ставка також вказується для відома клієнтів у спеціальній таблиці.
Іншим видом цільових споживчих позик є іпотечні позики. За допомогою іпотечних позик в першу чергу фінансується банками купівля клієнтами будинків, земельних ділянок і приватних квартир. Іпотечний кредит надається клієнту під забезпечення нерухомим майном. В якості забезпечення можуть використовуватися будинок, квартира, земельна ділянка позичальника та т.п. У Німеччині єдиною умовою надання іпотечного кредиту є пред'явлення в банк копій документів, що підтверджують право власника на майно, що виступає забезпеченням позики. Кредит надають у сумі забезпечення. Іпотечний кредит нерідко передбачає пільгові умови надання та погашення. Розмір позики залежить від вартості об'єкта забезпечення кредиту, тобто від вартості майна клієнта банку.
У Великобританії іпотечні позики включають, такі як: позика фізичній особі на купівлю нового будинку до моменту продажу позичальником його старого будинку (bridging loan); позика на покупку будинку (housing loan), пропонована фізичним особам, як правило, не володіють на момент видачі позики будь-якої нерухомістю; позика на поліпшення (ремонт) будинку (home improvement loan), надана домовласникові, який планує реконструкцію, перебудову або ремонт належного йому будинку; позика фермеру на поліпшення земельних угідь (improvement loan) і ін
Розглянемо розрахунок параметрів угоди споживчого кредитування. Проілюструємо методику розрахунку параметрів угоди споживчого кредитування на прикладі поступово погашаються кредитів (installment credit).
Фінансова діяльність з надання кредиту передбачає використання різних методів погашення заборгованості, а також послідовностей визначення параметрів кредитної угоди, вибір яких залежить найчастіше від статусу кредитора (якщо банк або кредитна установа за базовий параметр беруть процентну ставку, то роздрібний торговець може відштовхуватися від розробленого ним графіка погашення заборгованості).
При цьому, оголошуючи графік погашення кредиту покупцеві, роздрібний продавець (retailer) повинен чітко розуміти, яку ставку відсотків він застосовує і яке фінансовий тягар лягає у результаті на позичальника. У практиці споживчого кредиту США ці параметри входять до числа інших, які кредитор повинен «розкрити» при укладанні угоди.
Для визначення річної ставки постачальники споживчого кредиту (vendors), як правило, користуються спеціальними таблицями річних процентних ставок (annual percentage rate), які дозволяють отримати величину ставки, виходячи з графіка погашення боргу.
У споживчому кредиті прості відсотки, як правило, нараховуються на всю суму кредиту і приєднуються до основної суми боргу вже в момент видачі кредиту. Погашення боргу з відсотками здійснюється рівними частинами протягом усього терміну кредиту. Таким чином, сума боргу з відсотками дорівнює:
S = P (1 + ni),
де S - нарощена сума боргу;
P - виданий кредит;
n - термін кредиту в роках;
i - ставка відсотків за період.
Разовий погасительной платіж буде обчислюватися як q = S / nm, де q - сума разового погасительной платежу; m - кількість погасітельная платежів на рік.
У зв'язку з тим, що відсотки нараховуються на всю суму боргу, а фактична його сума періодично зменшується у часі, ефективна процентна ставка (за фактично використаного кредиту) виявляється помітно вище, ніж ставка за умовою споживчого кредиту.
Для вимірювання ефективної процентної ставки інтерпретуємо погасітельная платежі як постійну строкову ренту, а виданий кредит - як поточну (приведену) величину ренти. Під поточної величиною потоку платежів, у тому числі фінансової ренти, розуміється сума всіх дисконтованих членів такого потоку на «нульовий» момент часу. Для визначення поточної величини ренти застосовуються коефіцієнти приведення ренти, що розраховуються як сума членів геометричної прогресії, що складається з дисконтних множників на кожний період платежу. Значення цих коефіцієнтів (anj) залежать тільки від ставки відсотків і кількості членів ренти, вони розраховані для широкого спектру значень ставок (j) і кількості платежів (n) і приводяться в спеціальних таблицях. Таким чином, поточна величина ренти дорівнює:
A = R / anj,
де R - член ренти.
Оцінка ефективної ставки зводиться, отже, до розрахунку коефіцієнта приведення такої ренти за даними, що характеризує умови споживчого кредиту. Прирівняємо поточну величину платежів (дісконтіруя з невідомої ставкою j) сумі боргу: P = q / anj. Далі отримуємо:

anj = n / (1 + ni).
Значення шуканої ставки розраховують з отриманого коефіцієнта приведення. Отримана таким чином ставка річних складних відсотків помітно більше ставки, застосованої при кредитуванні. Наприклад, при трирічному періоді споживчого кредитування під 10% річних дійсна ставка складе 19,46%, тобто практично в два рази більше.
Оскільки практика споживчого кредиту передбачає нарахування відсотків відразу на всю суму кредиту, одне із завдань, що виникають при плануванні погашення заборгованості, полягає у визначенні залишку заборгованості на будь-який момент терміну кредитування, інакше кажучи, як розчленувати погасительной платіж на суму погашення основного боргу і відсотки за кредитом . Для цього застосовується так зване правило 78 (rule of 78). Назва правила випливає із суми порядкових номерів місяців одного року (вона дорівнює 78). Припустимо, кредит береться на один рік з помісячним погашенням. Згідно з «правилом 78», при першому платежі сплата відсотків становить величину, рівну 12/78 від загальної нарахованої суми відсотків, що залишилася частина суми йде на погашення основного боргу. З другого платежу на сплату відсотків йде 11/78 загальної нарахованої суми відсотків і т. д. Остання сплата відсотків становитиме 1 / 78. Таким чином, процентні платежі являють собою убуваючу арифметичну прогресію, тобто погашення відсотків відбувається прискорено.
Узагальнимо це правило для n років і p платежів на рік. Тоді послідовні номери місяців у зворотному порядку являють собою величини t = pn, pn-1, pn-2, ..., 1, а сума цих чисел дорівнює: Q = pn (pn + 1) / 2.
Частки від загальної суми відсотків, отже, складуть t / Q. Тепер знаходимо абсолютні суми процентних платежів: (t / Q) Pni, де P - первинна сума боргу.
Правило 78 »дозволяє використовувати при погашенні споживчого кредиту метод рівних термінових сплат. У відповідності з цим методом протягом усього терміну погашення позичальником регулярно виплачується фіксована величина, частина якої йде в погашення боргу, а інша частина виплачується у вигляді відсотків за позику. Величина боргу систематично убуває. У зв'язку з тим, що процентні виплати зменшуються, збільшуються суми, що йдуть на погашення боргу. Фіксована величина однієї регулярної виплати, рівна Y, може розглядатися як постійна рента, тому, прирівнявши початкову суму боргу поточної величині цієї ренти, отримаємо:
Y = P1/anj,
де anj - коефіцієнт приведення річної ренти зі ставкою j.
Знаючи розмір термінової виплати, можна розробити план погашення кредиту за умови, що відсотки нараховуються на залишок боргу.
Розглянемо більш детально застосування в Росії практики автокредитування, тому що в останні роки кредитування купівлі автомобіля в Росії перетворилося з ексклюзивної банківської практики в повсякденне.
Машини для банку, за великим рахунком, нічим не відрізняються від дачних будиночків або меблів у міських квартирах: все це товари, на які клієнт готовий взяти під відсотки гроші. Тому кредит на автомобіль можна взяти і «неавтомобільних». Скажімо, Ощадбанк надає валютні (доларові) кредити під 14% річних або рублеві під 22%. Основні документи, які необхідно надати, - це складена бухгалтерією вашого підприємства довідка про ваші доходи та сплачені податки плюс поруки від двох до чотирьох (залежно від суми кредиту) осіб. Офіційні довідки про доходи-податки поручителів у цьому випадку також необхідні, причому всі учасники - позичальник і поручителі - повинні мати високу «білу» зарплату: щомісячний платіж по кредиту взагалі у всіх банках не може перевищувати 35-50% від щомісячного доходу клієнта. Зате отримані настільки тернистим шляхом гроші ви можете використовувати на свій розсуд: хоч купити автомобіль, хоч програти в казино. Банк це перевіряти не буде - лише б ви йому платили згідно з графіком. Природно, кредити з обтічним формулюванням «на невідкладні потреби» видає і безліч комерційних банків.
Цільовий ж автомобільний кредит як банківський продукт має свої особливості. Ось його мінуси для клієнта. По-перше, при складанні договору з будь-якою кредитною організацією мінімум 30% вартості авто ви повинні виплатити відразу. По-друге, куплена вами машина до виплати банку всієї суми оформляється йому в заставу. Клієнту видається тільки свідоцтво про держреєстрацію авто, а його ПТС (хто не знає - паспорт транспортного засобу) «залягає» на кредитний термін у сейфі банку. Відповідно, продати або якось по-іншому переоформити транспортний засіб без згоди банку в період виплати кредиту ви не можете, і всі можливі спроби зробити це кваліфікуються як шахрайство. По-третє, умовою отримання автомобільного кредиту є обов'язкова страховка авто по повній програмі: викрадення-збиток (КАСКО) плюс громадянська відповідальність і життя водія. По-четверте і по-п'яте, автомобільні кредити, як правило, видаються на строк не більше трьох років і не можуть бути погашені раніше певного часу, скажімо шести місяців. Якщо у вас раптом з'явилися гроші і бажання розплатитися достроково, банк, швидше за все, візьме з вас штраф за втрачену вигоду. Для порівняння: той самий кредит Ощадбанку "на невідкладні потреби» видається на п'ять років і може бути без штрафних санкцій погашений хоч на наступний день після отримання. Зрештою, умови кредитування тим чи іншим банком можуть відрізнятися в залежності від того, як власник тієї або іншої марки (точніше, його представництво в Росії) домовиться з банком. Скажімо, стандартний початковий внесок становить 30% вартості машини. Але з листопада Volvo Car Russia разом з Межпромбанк починають програму кредитування купівлі машин марки Volvo з початковим внеском 20% від вартості машини.
Тепер про плюси. Поклавши у свій сейф ПТС вашого авто, банк застрахувався від недобросовісного кредитного поведінки клієнта: якщо перестанете платити, він може забрати машину. Тому автомобільні кредити банки видають технологічно простіше і, як правило, на більші суми, ніж нецільові кредити. Ця перевага є для багатьох споживачів вирішальним, переважуючи згадані складності.
Серйозний переділ - або формування, назвати можна по-різному - російського ринку автокредитування стався саме у 2002 році. Це було викликано тим, що в квітні 2002 року ЦБ відкликав ліцензію у Інвестиційної банківської корпорації (ІБК). ІБК видавала автомобільні кредити з початку 2000 року, відродивши тим самим ринок, практично померлий після кризи 98-го року. Саме ця фінансова організація задавала тон на ринку: наблизитися до її показниками конкуренти не могли. Є навіть думка, що інші банки надавали автокредити винятково для того, щоб представити клієнтурі максимально широкий спектр послуг - так би мовити, «до купи». Проте загибель лідера привела не до краху ринку, а, навпаки, його бурхливого розвитку. У сферу автокредитування кинулися «дрімали» досі банки, і сьогодні до десятка активних гравців пропонують багато в чому подібні умови.
Оцінки ринку фахівцями дещо різняться. За одними даними, на середину 2006 року річний обсяг московського ринку становить $ 150-170 млн, що при середньому розмірі кредиту в $ 18 тис. становить трохи менше 10 тис. кредитів на рік. За цими розрахунками, ринок автокредитування в порівнянні з серединою 2004 року зріс у п'ять разів. Є і більш вражаючі «свіжі» оцінки - $ 250 млн на рік, однак, на думку більшості опитаних фахівців, ці цифри завищені. Так чи інакше, нинішня ситуація дозволяє говорити якщо не про бум, то про бурхливий розвиток автомобільного кредитування (подібна тенденція, втім, спостерігається і в інших сферах кредитування).
Показово й інше: якщо рік тому про кредити можна було говорити стосовно до конкретної марки автомобіля і автосалону - хто дає кредити? хто ні? на які машини? - то зараз практично немає скільки-небудь відомих салонів, де кредитування не практикується взагалі. Та й марки машин, що купуються в кредит, можуть бути які завгодно. Зателефонувавши, наприклад, у ТОВ «Кунцево Автохаус Трейдінг», щоб з'ясувати рекламовані офіційними дилерами особливі умови придбання в кредит автомобіля Ford Focus, я паралельно дізналася, що в цій же фірмі в кредит можна купити ще десяток марок провідних світових автовиробників. Мабуть, цікавіше питання, на які машини споживачі беруть кредити? У фірмі «Ауді Центр Москва», наприклад, мені повідомили, що в кредит майже виключно купують моделі А 6 і А 4. Представницькі А 8 купують без кредитів, так само як стильні А 2 і спортивні Audi TT. Цей приклад можна екстраполювати і на модельні ряди інших марок автомобілів: кредитами в першу чергу користуються ті, кому потрібна «машина для життя». Ті ж, хто купує «розкіш на колесах» або «дорогу іграшку», в кредитах, як правило, не потребують.
Розглянемо типову кредитну схему, за аналогією з якою можна розрахувати схему купівлі автомобіля різної марки і вартості.
Отже, в тому ж «Ауді Центр Москва» можна вдатися до послуг будь-якого з семи банків. При вартості моделі А 6 певної комплектації $ 36 тис. необхідний початковий внесок (третину ціни) складе $ 10,8 тис. Таким чином, у кредит береться $ 25,2 тис. Максимальний термін кредитування - три роки. При найпоширенішою процентній ставці 14% річних щомісячний платіж складе $ 861. За три роки клієнт віддасть банку $ 31 тис., подорожчання автомобіля складе $ 5,8 тис., або 16%. Таким чином, кожен рік розстрочки буде здорожувати машину приблизно на 5%, а не на річну ставку за кредитом - 14%. Чому? Справа в тому, що в кредитних схемах річні відсотки розраховуються не з первинною, а з залишкової суми позики.
Зауважимо, що купувати А 6 за такою схемою може людина, що заявив свій місячний дохід в $ 1,7-1.8 тис. (у цьому випадку щомісячний платіж по кредиту - менше половини заробітку). На практиці, зрозуміло, мало кому з людей з такою зарплатою подібна машина «по зубах».
Втім, автокредитування вступило в стадію бурхливого розвитку не через досконалості фінансової схеми, а з-за реального спрощення механізму отримання кредиту.
Лариса Заніна, керівник напрямку «лізинг і кредитування» «Ауді Центр Москва»: «Ми прагнемо, щоб кредитні документи клієнт оформляв прямо у нас в автосалоні. Відомо, що, якщо покупця відпускати - він не повертається. Тому в банк нашому клієнту потрібно їхати тільки один раз, щоб підписати договір ».
За словами пані Занін, практично всі банки сьогодні не вимагають у якості обов'язкової умови надання офіційної довідки про доходи - досить рукописної заяви клієнта. Також і з поручительством: воно або взагалі не потрібно, чи найчастіше за чоловіка, скажімо, може поручитися дружина. Навіть якщо її особисті доходи незначні.
Для ринку автокредитів взагалі характерний такий розклад: чим дорожче кредит - тим легше його отримати. Чим менше процентна ставка - тим більший пакет документів повинен надати позичальник.
Катерина Кваснюк, менеджер зі споживчого кредитування та лізингу компанії «АвтоГанза» (офіційний дилер Volkswagen): «Ставка кредиту може залежати від пакета наданих позичальником документів. Скажімо, ММБ дасть вам кредит під 12% річних за наявності офіційної довідки про доходи, а без неї - під 14%. А якщо ви готові взяти кредит під 17%, то Русь-банк видасть вам від $ 5 тис. до $ 50 тис., задовольнившись одними тільки ксерокопіями паспорта і посвідчення водія ».
Потрібно зазначити, що тенденція до спрощення схем видачі кредитів усіма гравцями ринку абсолютно явна - мабуть, сьогодні це головний спосіб боротьби за клієнта. З іншого боку, потрібно враховувати існуючі тут тонкощі. Обходитися без довідки про «білих» доходи - це вимога ринку, а ось директиви ЦБ висувають до комерційних банків прямо протилежні вимоги. Тому навряд чи стане універсальним правило, що банк повірить рукописному заявою будь-якого клієнта. Загальну платоспроможність клієнта кредитні експерти банку розглядають індивідуально, і «тим індівідуальніше», чим вище сума передбачуваного кредиту. Якщо кредитувати вас з якихось причин не захочуть - офіційне пояснення цього («відсутня інформація про доходи позичальника») завжди знайдеться.
Автокредитні пропозиції різних фінансових структур дійсно все менше відрізняються один від одного. Серед оригінальних речень, варто відзначити вже згадуваний план придбання в кредит автомобіля Ford Focus. Початковий внесок клієнта пропонується зробити не 30, а 50%. Для автомобіля вартістю близько $ 12 тис. це становить $ 6 тис. Ставка кредиту пропонується всього 10% річних. Протягом двох з половиною років клієнту пропонується виплатити по $ 240 щомісяця. Ця сума включає в себе страховку на перший рік, причому КАСКО розраховується також за досить низькою ставкою - 6,9% від вартості машини плюс $ 130 ГО, а страхування життя водія не вимагається. Якщо недавно почала працювати схема не дасть збоїв і не виявить неприємних для споживача підводних каменів, дилери Ford цілком мають шанс залучити не тільки любителів нових іномарок, а й представників тієї значної частини росіян, чиї амбіції сьогодні не йдуть далі купівлі продукції вітчизняного автопрому, - неважко помітити, що сума початкового внеску за Focus еквівалентна ціною нової вазовской «десятки».
Амбітні проекти озвучує і команда менеджерів, яка після падіння ІБК перейшла до Європейського трастовий банк. Днями автодилерам була представлена ​​комплексна програма обслуговування, відмінна риса якої - відсутність верхньої планки видають кредиту. Крім того, «Евротраст» оголошує про готовність гнучко підходити до оцінки платоспроможності клієнта і кредитувати придбання старих автомобілів. Останні два моменти, проте, ексклюзивними не є. Однак, на думку банкірів, на перше місце сьогодні виходить не оригінальність, а якість наданих банківських послуг.
Борис Новиков, віце-президент Європейського трастового банку: «Різниця в процентній ставці в один-два-три відсотки для клієнта насправді є не дуже суттєвою - у переважній більшості випадків це щось близько $ 10 на місяць. Куди важливіше, наскільки швидко банк працює з документами, наскільки технологічний процес видачі кредитів. Крім того, споживачу має сенс уточнювати в деталях всі умови. Деякі банки, наприклад, беруть певну суму тільки за розгляд вашої заявки і не повертають ці гроші, навіть якщо заявка відхилена. Чи беруть додатковий, не заявлений раніше відсоток за відкриття і ведення рахунку. Ми на чільне місце ставимо технологічність і чіткість виконання оголошених умов і незабаром розраховуємо завоювати мінімум 30% ринку автокредитування ».
Очевидно, озвучене правило можна вважати головним при виборі серед схожих кредитних пропозицій: в автосалоні або банку слід детально обумовлювати строки виконання зобов'язань, а також розміри всіх, в тому числі «неявних», виплат. Маркетингові дослідження як програм різних банків, так і пропозицій по конкретних марках автомобілів споживач може провести за допомогою спеціалізованого інтернет-сайту carloan.ru.
Потрібно також мати на увазі, що надмірно високі процентні ставки - невиправданий подарунок банкірам. Конкуренція напевно змусить їх все більше знижувати валютну ставку, яка вже сьогодні то тут, то там опускається нижче звичних 14%. Тим більше що жителі цивілізованих країн, як правило, «живуть у борг» під 5-7% річних.

Глава 3. Аналіз розвитку споживчого кредитування
3.1 Аналіз сектору споживчого кредитування в РФ в 2006 році
Обсяг кредитів, наданих російським банківським сектором фізичним особам у гривнях та іноземній валюті, за останніми даними ЦБ РФ, склав на 1 грудня 2006 281,9 млрд. руб. ($ 9,5 млрд.), що більш ніж в 2 рази більше (на 107,1%) в доларовому вираженні в порівнянні з аналогічним періодом 2005 р. Нагадаємо, що за 11 місяців 2006 р. обсяг наданих споживчих кредитів виріс у доларовому вираженні на 112% по відношенню до початку року. Дані темпи зростання кредитування приватного сектора є рекордними за останні роки. Нагадаємо, що на кінець 2005 р. обсяг приватного кредитування склав 142,2 млрд. руб. ($ 4,5 млрд.), зростання склало 42,4% (див. рис. 1).

Малюнок 2. Тенденція розвитку споживчого кредитування в Росії
У ставленні до сумарних активів банківського сектора і загального обсягу виданих кредитів темпи зростання споживчого кредитування в 2006 році декілька менше, але, тим не менш, досить істотні. Так, частка кредитів фізичним особам у сумарних активах банків Росії зросла до 5,2% на 1 грудня 2006 р., а частка у всьому обсязі кредитування банківським сектором практично до 10%.
Частка кредитів, наданих фізичним особам в рублях, практично не змінилася і склала на кінець 2006 р. 82% (81,5% - на кінець 2005 р.).
Регіональна структура споживчого кредитування, як і кредитування реального сектора, характеризується крайньою нерівномірністю (див. рис. 2). Так, більше 80% виданих кредитів припадають на Центральний округ. Причому з них 97% припадає на Москву. Найменшим обсягом кредитних ресурсів мають жителі Далекосхідного округу (1,4%) і Південного округу (1,4%).

Малюнок 3. Регіональна структура споживчого кредитування в Росії на кінець 2006 року,%
Очевидно, що, незважаючи на високі темпи зростання роздрібного кредитування в Росії, потенціал даного сегмента залишається величезним. Крім того, спостерігаються активні процеси посилення конкуренції в цій галузі, що створює додатковий імпульс для розвитку. Таким чином, у найближчі кілька років найбільш ймовірним є збереження високих тенденцій розвитку даного напряму банківського бізнесу.
Однак у банків може виникнути ряд проблем у даному напрямку, серед яких варто виділити, наприклад, проблеми ризику при істотному збільшенні кредитного портфеля російських банків. Так, в даний час банки кредитують населення під досить високі відсотки, закладаючи високі ризики неповернення з-за недостатнього обсягу відомостей про партнера при укладанні угоди, але в найближчому майбутньому в міру посилення конкуренції в секторі, особливо з активізацією приходу іноземних банків, ставки будуть знижуватися . Відповідно ризики у російських банків будуть зростати, тому що вони поки ще не достатньо фінансово стійкі та при істотному неповерненні кредитів їх стабільне положення може похитнутися.
Вирішити ці проблеми покликана система кредитних бюро. Нагадаємо, що інститут кредитних історій (кредитні бюро) створюється для більш точної оцінки потенційних позичальників. Ці установи ведуть картотеку, яка містить інформацію про минулі кредитних операціях позичальників, грунтуючись на відомостях, наданих кредитними організаціями, а також власних джерелах. Кредитори, за умови регулярності і достовірності надання інформації про своїх клієнтів, отримують доступ до цієї інформації. Таким чином, кредитні організації отримують можливість набагато більш точного прогнозування і складання найменш ризикових кредитних портфелів, а сумлінні позичальники отримують доступ до більш дешевих кредитних ресурсів за рахунок більш ефективної, швидкої і менш дорогої процедури оцінки пов'язаного з ним ризику. Крім того, стимулюється підвищення дисципліни повернення кредитних коштів. Таким чином, створення дієвого інституту кредитних історій є необхідним заходом для подальшого цивілізованого і ефективного розвитку банківського кредитування в країні.
3.2 Аналіз споживчого кредитування на прикладі ВАТ «Російський Банк Розвитку»
Російський Банк Розвитку заснований в 1992 році. На сьогоднішній день Банк входить до числа 100 найбільших банків Росії за розміром власних коштів і активів.
За час свого існування Російський Банк Розвитку зарекомендував себе як надійний динамічно зростаючий банк. Успішна реалізація спільної стратегії розвитку і найважливішою її складової - клієнтської політики - дозволяє Банку щорічно подвоювати основні фінансові показники. На 1 жовтня 2006 року власні кошти Банку склали 2 385 млн. рублів, валюта балансу - 25 351 млн. рублів, чистий позичкова і прирівняна до неї заборгованість - 16 548 млн. рублів, обсяг залучених коштів клієнтів - 16 866 млн. рублів.
Клієнти Банку - великі торгові та сервісні компанії, підприємства машинобудівної, харчової, текстильної та IT галузей. Виходячи з потреб своїх клієнтів, Російський Банк Розвитку постійно вдосконалює вже наявні і пропонує нові послуги. Завдяки цьому багато продуктів Російського Банку Розвитку є по-справжньому унікальними.
Найбільш популярним і затребуваним продуктом Російського Банку Розвитку стала кредитна картка з пільговим періодом кредитування (grace period) під 0% річних. Крім того, клієнт може покласти на карту особисті гроші і користуватися їй як дебетової. У тому випадку, якщо гроші на картковому рахунку закінчаться, Банк автоматично надає кредит, яким можна користуватися в протягом 3 місяців. Якщо клієнт повністю погасив кредит протягом 30 днів, то плата за використання кредитних коштів не стягується.
Також Російський Банк Розвитку пропонує клієнтам розрахункові, кредитні, корпоративні карти, а також пластикові новинки: VISA Instant Issue (карта моментального випуску), VISA Gift (подарункова карта, що випускається на користь третіх осіб) та ексклюзивні продукти на базі Diners Club International.
Російський Банк Розвитку входить до складу Асоціації Російських Банків (АРБ), є членом Національної асоціації учасників фондового ринку (НАУФОР), учасником валютної та фондової секцій, а також Системи електронних торгів Московської Міжбанківської Валютної Біржі.
У грудні 2004 року Російський Банк Розвитку визнаний «Банком року», ставши лауреатом щорічної національної премії «Компанія року», заснованої інформаційним агентством «РосБізнесКонсалтинг».
29 грудня 2004 Російський Банк Розвитку вступив до системи страхування вкладів населення.
Банк активно розвиває мережу своєї присутності в Москві та регіонах. На сьогоднішній день кількість додаткових офісів в Москві перевищила 20. Успішно функціонують філії та додаткові офіси Російського Банку Розвитку в Саратові, Самарі, Новосибірську, Тольятті, Серпухові і Нелідова.
У 2005 році Російська Банк Розвитку приступив до створення банківської групи федерального рівня. Дана програма розрахована на 5 років. Першим кроком стало укладення договору про стратегічне партнерство з одним з провідних банків центрального регіону, найбільшим місцевим банком Ярославської області - ВАТ "Ярсоцбанк".
Cьогодні, продовжуючи практику останніх років, Російський Банк Розвитку, створює соціальні та суспільно-значимі програми, допомагає тим, хто цього дійсно потребує: дитячим будинкам, лікарням, пенсіонерам, будинкам інвалідів; створює і реалізує великомасштабні культурно-просвітницькі проекти.
Подібні заходи Банк проводить безкорисливо, від чистого серця, за власним бажанням.
Комерційний Банк "Російський Банк Розвитку" (закрите акціонерне товариство) розташовується за адресою: 119021, Москва, вул. Тимура Фрунзе, д. 11, стор 13-14.
Реквізити банку представлені у Додатку 1.
Інформація про акціонерів Російського Банку Розвитку
станом на 01.11.06 представлена ​​в Табл. 1, дод. 2.
2006 рік був для Російського Банку Розвитку особливим. Найважливішими складовими діяльності Банку стали розробка та прийняття Стратегії розвитку. Впровадження Стратегії було пов'язано з помітними змінами організаційної структури Банку.
Річний звіт 2006, заснований на концепції «з минулого в майбутнє через сьогодення», відображає всі основні події та структурні зміни, що відбулися в Банку в минулому році, дає уявлення про Стратегію розвитку на середньострокову перспективу, демонструє основні принципи діяльності Російського Банку Розвитку.
Поточна звітність Банку представлена ​​в Таблиці 2.
Таблиця 2
Дані на 01.11.2006 року

Найменування статті	Млн. рублів
Валюта балансу	24207
Чистий прибуток	222
Кошти в кредитних організаціях	284
Чистий позичкова заборгованість	17819
Чисті вкладення в торгові цінні папери	1068
Чисті вкладення в цінні папери, наявні для продажу	788
Кошти кредитних організацій	2521
Кошти клієнтів (некредитних організацій)	13661
в тому числі внески фізичних осіб	7193
Випущені боргові зобов'язання	1565
Капітал Банку	2264

Постійне збільшення клієнтської бази Російського Банку Розвитку і створення сприятливих умов для подальшого обслуговування клієнтів є однією з умов поступального розвитку Банку, тому особлива увага в діяльності нашого Банку приділяється роботі клієнтських служб.
Репутація Банку як надійного партнера прямо залежить від результатів його роботи і тих принципів, на яких він будує свою роботу. Принцип «Банк для клієнта» лежить в основі діяльності клієнтських підрозділів Банку: Управління продажу та Управління корпоративного обслуговування. Підрозділи вирішують дві основні задачі:
- Розширення клієнтської бази Банку
- Забезпечення належного рівня обслуговування (розвиток продуктового ряду, підтримка високого рівня сервісу і т.д.)
Основною формою ефективної комунікації між Банком і нашими корпоративними клієнтами є система персонального супроводу корпоративних клієнтів, або система персонального менеджменту. Основним елементом цієї системи є особистий менеджер, закріплений за кожним клієнтом. Персональний менеджер представляє інтереси клієнта перед всіма підрозділами Банку, перебуваючи з ним у постійному оперативному контакті, і вирішує поточні фінансові питання в інтересах і за дорученням клієнта. Таким чином, в особі персонального менеджера наш клієнт отримує особистого бізнес-асистента та радника з Банківським питань, 24 години на добу і 365 днів на рік забезпечує максимально ефективне використання клієнтом можливостей нашого Банку.
З метою підвищення оперативності Банківського обслуговування клієнтів Російський Банк Розвитку приступив до створення мережі спеціалізованих клієнтських центрів. На даний момент потреби наших клієнтів забезпечують чотири клієнтських центри в різних районах м. Москви, а також клієнтська майданчик у центральному офісі Банку. У кожному клієнтському центрі обслуговуються як фізичні, так і юридичні особи. Основною перевагою і принциповою відмінністю від стандартних філій більшості Банків тут є те, що кожен наш клієнтський центр покликаний надавати клієнту на місці повний спектр банківських послуг. З цією метою крім співробітників, які безпосередньо здійснюють розрахунково-касове обслуговування, на всіх майданчиках представлені фахівці всіх основних підрозділів Банку: від валютного контролера і кредитного інспектора до персонального менеджера по роботі з клієнтами.
Корпоративним клієнтам банк пропонує наступні види послуг:
Розрахунково-касове обслуговування
Кредитування
Проектне фінансування
Розміщення вільних коштів
Документарні операції
Стандартні платіжні інструкції
Пластикові карти
Інкасація
Операції з цінними паперами
Фінансовим організаціям пропонує наступні види послуг:
- Міжбанківське кредитування
- Конверсійні операції
- Банківські операції
- Кореспондентські відносини
- Операції з цінними паперами
Виходячи з потреб своїх клієнтів, Російський Банк Розвитку постійно вдосконалює вже наявні і пропонує нові послуги.
Російський Банк Розвитку розробив програму кредитування малого і середнього бізнесу. Її головне завдання - фінансова підтримка бізнесу.
Основні положення кредитної політики банку. У 2006 році Російська Банк Розвитку продовжував здійснювати кредитування реального сектора економіки, грунтуючись на детальному опрацюванні їх економічних проектів, аналізі фінансового стану позичальника і заставних інструментів, прийнятих у забезпечення кредиту. При цьому Банком використовуються схеми кредитування оптимально поєднують інтереси кредитора і позичальника.
Обсяг кредитних вкладень Російський Банк Розвитку в 2006 році виріс на 34,5% і склав станом на 01.111.2006 року 5847 млн. рублів.
Питома вага простроченої заборгованості станом на 01.11.2006 року склав 0,7%.
При здійсненні кредитування в 2006 році Російська Банк Розвитку віддавав пріоритети:
- Підприємствам, що входять в структуру ВАТ "ГАЗПРОМ" і афілійованим з ними підприємствам;
- Підприємствам, провідним лісозаготівельну і лісопереробну діяльність;
- Підприємствам торгівлі;
- Фізичним особам і підприємцям.
Кредитування в іноземній валюті в 2006 році, як і в попередні роки, було орієнтовано в основному на підприємства-експортери, переважно це підприємства лісової галузі промисловості.
У 2006 році Банк крім активного кредитування лізингових компаній почав розвивати свою власну лізингову діяльність, надаючи своїм клієнтам у лізинг, транспортні засоби та обладнання, за допомогою яких підприємства реального сектора економіки регіону отримали можливість технічно переоснастити та модернізувати своє виробництво.
Як і в попередні роки, у 2006 році Банком здійснювалося кредитування підприємств харчової промисловості на закупівлю сільгосппродукції у вітчизняних виробників, а також кредитування на технічне переоснащення виробництва, що дозволило підприємствам отримати субсидії, надані Урядом РФ.
У 2006 році істотно розширився спектр послуг, що Банком кредитних послуг населенню. Розроблені та впроваджені фахівцями банку програми кредитування населення на придбання товарів тривалого користування, а також програма іпотечного кредитування дозволили суттєво збільшити питому вагу споживчих кредитів у портфелі Банку з 18% до 21,7%, а також залучити до співпраці з банком ряд підприємств торгівлі.
Споживче кредитування. В кінці 2006 року Російська Банк Розвитку запустив у Москві кредитний продукт для приватних осіб "Відмінні готівку". У рамках даної програми банк запропонував клієнтам споживчі кредити з максимальною сумою кредитування до 1,5 млн рублів готівкою.
У філіях і додаткових офісах Російського Банку Розвитку в Самарі, Саратові і Новосибірську дана кредитна програма була запущена раніше.
Кредити за програмою надаються на будь-які цілі. Максимальний термін кредитування становить до 5 років. Відсоткова ставка залежить від того, чи буде кредит виданий під поручительство або немає і складе від 15% у рублях. Подати заявку на отримання кредиту можна в будь-якому відділенні банку, по телефону, а також електронною поштою.
Найближчим часом кредитами "Відмінні готівку" зможуть скористатися і клієнти філії банку в Тулі.
Надання кредитів фізичним особам здійснюється на наступних умовах:
1. Позичальниками можуть виступати фізичні особи, зареєстровані за місцем проживання в Москві чи московської області.
2. Грошові кошти можуть бути надані у вигляді одноразової кредиту (одержання всієї суми кредиту відразу) або кредитної лінії (отримання кредиту частинами).
3. Термін кредиту на споживчі потреби - до 2-х років, при іпотеці - до 5 років.
4. Відсоток за користування кредитом встановлюється індивідуально в залежності від термінів кредитування, забезпечення, платоспроможності позичальника та інших факторів і може бути встановлено від 16% річних і вище за кредитами в іноземній валюті і від 18% і вище за кредитами в російських рублях.
5. Позитивним фактором є наявність кредитної історії в банку, підтвердженої відповідною довідкою.
Завдяки кредиту Російського Банку Розвитку «Відмінні готівку» є можливість відразу вирішити фінансові питання, пов'язані з довгоочікуваним придбанням.
Валюта кредиту: рублі РФ, долари США.
Сума кредиту: від 100 000 рублів РФ до 1 500 000 рублів РФ (від 3 000 доларів США до 50 000 доларів США).
Термін кредитування: від 6 місяців до 60 місяців.
Ставка по кредиту без поруки.
Сума кредиту до 500.000 рублів РФ (до 15 000 доларів США): 17% річних.
Ставка по кредиту без поруки для власників зарплатних карт Російського Банку Розвитку (сума кредиту до 750.000 рублів РФ або до 25 000 доларів США): 16% річних.
Ставка по кредиту під поручительство одного фізичної особи Сума кредиту до 1.500.000 рублів РФ (до 50 000 доларів США): 15% річних.
Ставка по кредиту під поручительство одного фізичної особи для власників зарплатних карт Російського Банку Розвитку (сума кредиту до 1.500.000 рублів РФ або до 50 000 доларів США): 14% річних.
Одноразова комісія за відкриття позичкового рахунку:
- Без поруки: 3 000 рублів РФ (100 доларів США)
- Під порука фізичної особи: Не стягується
- Під порука фізичної особи, а також при наданні кредиту власникам зарплатних карт Російського Банку Розвитку: Не стягується
- При наданні кредиту власникам зарплатних карт Російського Банку Розвитку: Не стягується.
Отримати «Відмінні готівку» можна одним з таких способів:
1. Заповнити Анкету на отримання споживчого кредиту
- У будь-якому відділенні Банку.
- По телефону (495) 755-8884 : Співробітник Банку заповнить Анкету з Ваших слів.
- Запросити до свого офісу співробітника Банку для проведення презентації про послугу. Подробиці за телефоном (495) 755-8866 , Доб. 1400.
- У торгових комплексах і супермаркетах:
- «Вейпарк», МКАД, 71 км, стор 16А;
- «XL-3», Ярославське ш., 1 кс, Комуністична вул., Д. 1
- «Борисовський», Каширське ш., Буд 80
- «Перехрестя», м «Проспект Миру», Протопоповскій пер., Буд.3
2. Дізнатися попереднє рішення по кредиту
Термін прийняття попереднього рішення по кредиту - 2 робочих дня. Співробітник Банку повідомляє про прийняте Банком рішенні. У разі позитивного рішення, співробітник Банку запрошує Позичальника у відділення Банку для оформлення та видачі кредиту.
3. Підписати документи та отримати кредит
Позичальник приїжджаєте у відділення Банку, захопивши з собою документи, необхідні для отримання кредиту і підписання кредитного договору.
Документи, необхідні для отримання кредиту.
Документи Позичальника / Поручителя, необхідні для отримання кредиту
1. Паспорт
2. Другий документ, що засвідчує особу (один з перелічених):
- Закордонний паспорт,
- Водійське посвідчення,
- Військовий квиток,
- Свідоцтво про постановку на облік в податковому органі (у зазначенням ІПН),
- Свідоцтво про присвоєння ІПН,
- Свідоцтво державного пенсійного страхування.
3. Довідка про доходи за останні 3 місяці (по одній з наступних форм):
- 2-ПДФО
- 3-ПДФО (для нотаріусів, що займаються приватною практикою або адвокатів, заснували адвокатський кабінет)
- У вільній формі, завірена роботодавцем
- За формою Банку
4. Копія трудової книжки, завірена роботодавцем.
Власники зарплатних банківських карт Російського Банку Розвитку надають тільки Паспорт і Додатковий документ.
Вимоги до Позичальника та Поручителя
- Громадянство РФ
- Постійна реєстрація (прописка): регіон присутності відділень Банку
- Вік на момент видачі кредиту - від 21 року
- Вік на момент погашення кредиту:
- Для жінок - до 55 років (включно)
- Для чоловіків - до 60 років (включно)
- Основне місце роботи: регіон присутності відділень Банку; стаж на останньому місці роботи - не менше 3 місяців, загальний стаж роботи - не менше 1 року.
У разі відповідності даних Анкети наданими документами співробітник Банку проводить оформлення кредитного договору. При отриманні кредиту без поруки поруки і не будучи власником зарплатної карти Російського Банку Розвитку Позичальник оплачує комісію за відкриття позичкового рахунку (у розмірі, встановленому тарифами Банку).
Після підписання всіх необхідних документів сума кредиту зараховується на рахунок Позичальника і видається готівкою в касі відділення або перераховується на вказаний Позичальником рахунок.
Відомості, що надаються Позичальником для Анкети повинні точно відповідати документам, які Позичальник потім надасть до Банку.
У разі якщо Позичальник подав Анкету на паперовому носії, строк прийняття попереднього рішення по кредиту збільшується на 1-2 робочих дні. Остаточне рішення приймається Банком після надання Позичальником всіх необхідних документів і особистого візиту Позичальника в Банк.
Отримати кредит «Відмінні готівку» Позичальник може у всіх відділеннях Банку, крім відділень «Мітіно» і «Нікітський».
Погашення кредиту «Відмінні готівку». Погашення кредиту здійснюється щомісячними, рівними по сумі платежами.
Приклад розрахунку щомісячного платежу по кредиту представлений у Таблиці 3.

Таблиця 3
Приклад розрахунку щомісячного платежу по кредиту

Сума кредиту (рублі)	Термін кредиту	Щомісячний платіж по кредиту (рублі)
		Без поручителя	З поручителем
150 000	36	6 097,91	5 949,80
300 000	60	8 955,77	8 636,98
1 000 000	60	-	28 789,93

Розрахунок є попереднім. Підсумкова сума платежу визначається при укладенні кредитного договору.
Грошові кошти в погашення заборгованості можуть бути внесені на рахунок Позичальника наступним чином:
- Готівкою через каси відділень Банку;
- Безготівковим шляхом, в тому числі через організації, що здійснюють приймання та переказ грошових коштів фізичних осіб.
3.3 Перспективи розвитку ринку споживчого кредитування в РФ
Тарифи за споживчими кредитами встановлюються кредитними організаціями з урахуванням різних факторів: вартість залучених ресурсів, зроблених витрат, терміну надання кредиту, наявності застави та поручителів і т.д.
Разом з тим практика надання споживчих кредитів найчастіше грунтується на неконкурентних засадах.
Не є рідкістю випадки введення позичальників в оману щодо реальної вартості отриманих ними споживчих кредитів.
Реальна вартість кредиту (з урахуванням всіх комісій і платежів) істотно перевищує заявлений в публічній оферті окремих кредитних організацій відсоток по кредиту. Тобто мова йде про наявність прихованих комісій та інших додаткових витрат, про які позичальник належним чином не інформована. Таким чином, недостатнє розкриття інформації про умови надання кредиту вводить в оману позичальників щодо повної вартості даної послуги банків.
Використовуючи згадану практику, банки можуть отримувати необгрунтовані переваги при здійсненні підприємницької діяльності на ринку банківських послуг, перешкоджаючи виходу на ринок фінансових послуг іншим кредитним організаціям, готовим на умовах відкритості та достовірності здійснювати діяльність по споживчому кредитуванню населення і чесно заявляти клієнтам повну вартість послуги споживчого кредитування. При цьому такі дії можуть заподіяти збитки іншим фінансовим організаціям.
Разом з тим закон «Про конкуренцію» забороняє недобросовісну конкуренцію на ринку фінансових послуг між фінансовими організаціями, яка виражається, в тому числі, у поширенні неточних, недостовірних відомостей, здатних заподіяти збитки іншим фінансовим організаціям.
У цілому, бачиться три основні напрямки вирішення даної проблеми в сфері споживчого кредитування:
- Припинення фактів недобросовісної конкуренції в рамках розгляду адміністративних справ про порушення антимонопольного законодавства та інших нормативних правових актів про захист конкуренції на ринку фінансових послуг;
- Вироблення стандартів розкриття інформації про споживчі кредити;
- Законодавче врегулювання питань, пов'язаних із забезпеченням належного інформування кредитними організаціями населення про умови надання споживчих кредитів.
В даний час ФАС Росії спільно з Банком Росії розробляє рекомендації кредитним організаціям за стандартами розкриття інформації при наданні споживчих кредитів, спрямовані на захист конкуренції на ринку фінансових послуг, підвищення прозорості діяльності кредитних організацій, формування більш повного уявлення населення про послуги кредитних організацій, підвищення довіри до ним.
Крім того, Мінфін Росії спільно із зацікавленими федеральними органами виконавчої влади та Банком Росії розробляє проект федерального закону «Про споживчий кредит», спрямованого на регулювання відносин, що виникають між споживачами і кредиторами при наданні споживчого кредиту, встановлення прав споживачів на отримання достовірної інформації про умови споживчого кредиту.
Схоже, що учасників ринків споживчого кредитування очікують нелегкі часи. Бізнес, який вважався і поки що вважається самим прибутковим банківським бізнесом в Росії, може втратити значну частку своєї привабливості, як для діючих гравців, так і для іноземних інвесторів, які зараз прицінюються до національних банків.
Неприємності почалися майже відразу ж після закінчення новорічних канікул 2006 року: спочатку Банк Росії опублікував документ, що зобов'язує банки розкривати ефективні процентні ставки за кредитами, що становлять реальну, а не заявлену вартість позикових коштів. А потім з'явилася інформація про те, що Верховний суд визнав правомірними претензії Росспоживнагляду про незаконність стягнення банками додаткових комісій і штрафів при обслуговуванні кредитів. Щоправда, це повідомлення вже на наступний день було спростовано Асоціацією регіональних банків «Росія». В офіційному прес-релізі Асоціації говориться, що ніякого рішення з даного питання Верховний Суд не приймав. Проте більшість учасників ринку схиляється до того, що немає диму без вогню: цілком можливо, що в недалекому майбутньому банки дійсно позбудуться можливості отримувати додаткові доходи за рахунок стягнення штрафів і пені. І вже точно вони позбудуться додаткових доходів, що випливають з-за «накручування» процентних ставок за кредитами.
У Центробанку дають зрозуміти, що вимога щодо розкриття ефективних ставок при споживчому кредитуванні було прийнято не спонтанно: ситуація, що складається в секторі, викликала занепокоєння у російської фінансової влади протягом останніх трьох років. На сьогоднішній день, за оцінками ЦБ, розрив між реальною і заявленою вартістю кредитів для інвесторів-приватних осіб може становити десятки відсотків, а в деяких випадках - без малого 100%. Так, при заявленій ставки по споживчих кредитах на рівні 29% реальна ставка може коливатися від 90 до 124% річних. За кредитними картками розрив між цими двома показниками може становити близько 25-30%, ефективна ставка за автокредитами майже в два рази може перевищувати заявлену в договорі.
«Руйнування ілюзій загрожує для банків втратою клієнтської бази», - говорить аналітик агентства «Рус-Рейтинг» Вікторія Білозьорова. Експерти вважають, що результатом нововведення може стати корекція ставок в меншу сторону і одночасно введення нових прихованих комісій. При цьому, за їх словами, найбільш сильно можуть постраждати банки, які активно працюють на ринку експрес-кредитування, тобто надають кредити на цільове придбання товарів у торговельних точках. Саме в цих випадках розрив між заявленою і ефективною ставкою досягає максимальних значень.
Не виключено, що більш сурові правила гри може спричинити не тільки корекцію ставок, але й зміна складу гравців на ринку експрес-кредитування. Багатьом російським банкам, які є тут лідерами, доведеться поступитися своїм місцем іноземним структурам. Причина проста: останні мають більш досконалою системою скоррінга (оцінка «якості» позичальника), у них - особливо в тому випадку, якщо мова про спеціалізовані роздрібних банках - накопичено величезний досвід роботи саме в сфері експрес-кредитування. Це означає, що вони, на відміну від багатьох російських банків, будуть більш ефективно управляти ризиками, і не будуть кровно потребуватиме того, щоб «накручувати» ставки за кредитами. Адже останні найчастіше росли тому, що банк прагнув за допомогою високих ставок покрити збитки, заподіяні йому неповерненнями і «поганими кредитами».
Неясні в контексті нової ситуації і перспективи ринку кредитних карт. В останні два роки він розвивався дуже динамічно, проте тепер над ним теж збираються хмари, так як ефективні ставки по кредитних картах значно відрізняються від заявлених в договорах показниках. Не так сильно, як це буває на ринку експрес-кредитування, але все ж. Втім, як вважає віце-президент Інвестсбербанка Олексій Михайлик, власники карток навряд чи переживуть «криза довіри» у разі, якщо дізнаються, що їх «нагрівали» за ставками. «У карткових кредитах головними якостями є не їх вартість, а швидкість видачі та гарантованість отримання», - пояснює експерт.
За словами аналітиків, в принципі, те ж саме можна справедливо у багатьох відношеннях і для експрес-кредитування: часто людина приймає тут рішення взяти кредит під впливом емоційного фактору (прийшов, побачив, купив). Йому не до того, щоб прораховувати реальну і ефективну ставку - все, що його хвилює в даній ситуації, це можливість отримати вподобану річ в максимально короткий термін і з мінімальними поточними витратами.

Висновок

В останні кілька років у Росії склалися сприятливі умови для розвитку ринку споживчого кредиту. Швидке нарощування капіталу в банківській сфері у зв'язку з дією ряду макроекономічних факторів викликало проблему розміщення коштів. Одним з перспективних напрямків діяльності банків, коли вони змушені шукати відносно нові сфери застосування капіталу, є споживче кредитування.

У висновку необхідно відзначити, що в даний час споживче кредитування активно розвивається в нашій країні, що позитивно позначається на економіці як банківського сектора, так і економіці Росії в цілому.
Споживчий бум накрив Росію, банківські кредити стають все більш популярними і доступними. За даними ЦБ, тільки за останній рік борг середнього росіянина перед банками зріс на 75%
Центробанк опублікував цифри, про які варто замислитися. Росіяни набрали кредитів вже на 2 трильйони рублів - це більше половини наших заощаджень, що знаходяться на банківських рахунках. Ще два-три роки такими темпами - і Росія перетвориться на країну боржників. Доходи громадян зросли, всі забули про дефолти і грошові реформи. А завдяки доступним кредитам почалося те, що економісти називають споживчим бумом.
Рано чи пізно кредити треба віддавати, а дані Банку Росії говорять про те, що все більше росіян не в силах впоратися з узятим на себе борговим тягарем. Обсяг прострочених кредитів виріс за рік в 2,5 рази!

Список літератури
1. Конституція Російської Федерації - М.: До 65 «Видавництво Нова Хвиля», 1996.
2. Цивільний Кодекс Російської Федерації / / Збірник законодавства Російської Федерації (зі змінами та доповненнями на 1.11.2003 року).
3. Про заставу: Закон ЦБ РФ від 29.05.1992г. № 143-ФЗ / / Гроші і кредит. - 2001. № 7, С.6-15.
4. Про банки і банківську діяльність: Закон ЦБ РФ від 7.08.2001г. № 395-Фз (зі змінами та доповненнями) / / Гроші і кредит. - 2001. - № 9.
5. Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії): Закон ЦБ РФ від 10.07.2002. № 86-ФЗ / / Збори постанови Уряду РФ.
6. Про обов'язкові нормативи банків: Інструкція ЦБ РФ від 16.01.2004. № 110-І / / Вісник Банку Росії. - 2004. - № 11.
7. Про порядок формування і використання резерву на можливі втрати з позик: Інструкція ЦБ РФ від 30.06.1997. № 62-а (зі змінами та доповненнями).
8. Про порядок надання, розміщення кредитними організаціями грошових коштів та їх повернення: Положення ЦБ РФ від 31.08.1998. № 54-П. / / Гроші і кредит. -1998. - № 9.
9. Про порядок нарахування і сплати відсотків по операціях, пов'язаних із залученням і розміщенням грошових коштів: Положення ЦБ РФ від 26.07.1998. № 39-П.
10. Про порядок ведення касових операцій в кредитних організаціях на території Російської Федерації: Положення ЦБ РФ від 9.10.2002. № 199-П.
11. Бюлетень банківської статистики за 2001-2006 рр..
12. Банківський портфель-1: Книга банкіра. Книга клієнта. Книга інвестора. / / Авт. Кол. О. М. Антіпова та ін отв. Ред. Ю.І. Коробов, Рубін А.В., В.І. Солдаткін - М.: СОМІНТЕК, 2005 .- 569 с.
13. Банківський портфель-2: Книга банківського менеджера. Книга банківського фінансиста. Книга банківського юриста / / Под ред. Ю.І. Коробова - М.: СОМІНТЕК, 2005.-752 с.
14. Банківська справа / За ред. Г.Н. Бєлоглазова, Л.П. Кроливецкой. -5-е видання, перероб. І доп. - М.: Фінанси і статистика, 2003 ..
15. Банківська справа / За ред. В.І. Колесникова, Л. П. Кроливецкой - М.: Фінанси і статистика. 2001.