ЗМІСТ
ВСТУП
1. ТЕОРЕТИЧНІ ОСНОВИ ОРГАНІЗАЦІЇ КРЕДИТУ
1.1. Сутність кредиту та його принципи
1.2. Поняття споживчого кредиту та його класифікація.
2. ПРОБЛЕМИ І ПЕРСПЕКТИВИ РОЗВИТКУ ПОТРЕДІТЕЛЬСКОГО КРЕДИТУ
2.1. Роль споживчого кредиту в економіці країни
2.2 Новий рівень споживчого кредиту
2.3 Криза і його вплив на споживче кредитування
2.4 Сбербанк Росії змінив процентні ставки за кредитами фізичним особам
ВИСНОВОК
Список використаної літератури
ВСТУП
В останні роки розвиток банківського сектора Росії було вкрай нерівномірним. Серйозні кризи в економіці країни приводили до краху найбільших кредитних інститутів (наприклад, криза 1998 рік). Важливою особливістю діяльності російських банків було те, що сфера цієї діяльності була традиційно в обслуговуванні великих корпоративних клієнтів, насамперед у нафтовій та металургійній сфері, а також здійснення операцій на фінансових ринках. Тому найважливіші функції кредитних інститутів країни, пов'язані з обслуговуванням фізичних осіб і малих і середніх підприємств були розвинені лише на початковому рівні.
Економічна реформа, проведена в нашій країні, відкрила новий етап і завдання у розвиток банківської справи. І сучасний стан економіки країни стимулює збільшення кількості кредитів, що видаються фізичним особам, - споживчих кредитів.
Споживчий кредит є одним з найпоширеніших видів банківських операцій в більшості розвинених країн. Крім того сфера дії споживчого кредиту набагато ширше, ніж тільки покупки товарів тривалого користування (durable goods), таких як автомашини, побутова техніка і т. п.
Споживче кредитування отримало таке широке поширення в розвинених країнах в першу чергу тому, що за допомогою використання даної технології фінансування покупок різко розширюється місткість ринку по цілому спектру споживчих товарів і нерухомості.
У Росії також спостерігається стрімке зростання споживчого кредитування. Можна відзначити кілька причин такого зростання:
по-перше, деяка стабілізація економічного становища і політичного життя в нашій країні поступово повертають людям почуття впевненості,
по-друге, відзначається зростання добробуту населення і, як наслідок, поява бажання купувати більш дорогі речі, які не є речами першої необхідності (машини, побутову техніку, нові меблі),
по-третє, досвід останніх років показав неефективність простого накопичення грошей внаслідок інфляції та коливань валютних курсів, і, все частіше, перевага віддається вкладеннях в ті чи інші товари, послуги та ін
Таким чином, дана курсова робота є дуже актуальною.
Мета даної роботи - розглянути основні аспекти споживчого кредитування, проаналізувати, з якими проблемами стикаються російські банки в сфері споживчого кредитування.
Для реалізації даної мети ставляться необхідно вирішити такі завдання: сутність кредиту та його принципи, поняття споживчого кредиту, його вплив на економіку і як торкнувся економічна криза споживче кредитування, а так само привести процентні ставки по найбільш поширеним споживчим кредиту на прикладі Байкальського Ощадбанку.
1. ТЕОРЕТИЧНІ ОСНОВИ ОРГАНІЗАЦІЇ КРЕДИТУ
1.1. Сутність кредиту та його принципи
Кредит - це передача справжніх активів (у тому числі - грошей) в обмін на майбутні активи (у тому числі гроші) на умовах повернення, на обумовлений термін і сплатою відсотка.
Кредит надає можливість запозичення на обумовлений термін права власності та отримання у розпорядження активу у цьому періоді на умови їх повернення зі сплатою відсотка в майбутньому періоді.
Суттєвою особливістю кредиту є перенесення в часі актів купівлі та продажу: отримання активу у цьому з його оплатою в майбутньому або навпаки. При цьому кредит може здійснюватися як в грошовій, так і в негрошовій формі.
Особа, яка надає кредит, називається кредитором, а особа користується кредитом - позичальником.
Кредитор надає позичальнику кредит в обмін на обіцянку позичальника погасити суму кредиту при настанні терміну платежу. При цьому розмір кредитної позики є основною сумою боргу (principal). Додаткова плата, яку позичальник зобов'язаний заплатити як компенсацію за отриманий кредит, є сумою відсотка (interest) з позики. У ході кредитної угоди встановлюється термін погашення (maturity), або тривалість дії кредитної угоди.
Для позичальника розмір боргу аж до терміну погашення є зобов'язанням. Для кредитора позика до терміну погашення є вимогою, так вона надає право отримати основну суму і відсоток у момент погашення боргу.
При банківському посередництва продавець отримує гроші за свій товар у комерційного банку в момент часу t, тоді як комерційний банк надає грошовий кредит покупцю на період t +1. У цьому випадку банк набуває боргова вимога до покупця як до позичальника. Метою подібного кредиту є негайна оплата покупки, а функцію кредитора (природно, за певну винагороду) бере на себе банк.
Кредитна угода складається лише в тому випадку, якщо і кредитор і позичальник обоюднозаінтересовани в її здійсненні. Так як володіння активом в даний час цінується вище, ніж у майбутньому, кредитор повинен отримати компенсацію за збитки (за відмову від негайного споживання) у вигляді відсотка в грошовій і натуральній формі.
Кредитор надає довіру (credo) позичальникові, вважаючи, що той вчасно погасить свій борг. При цьому виплата відсотка кредитору повинна компенсувати його збитки і сплатити кредитний ризик (ризик неповернення кредиту).
Кредитором і позичальником на кредитному ринку може бути будь-який економічний суб'єкт. У сучасних умовах функцію кредитора дуже часто виконують комерційні банки, а в якості позичальників найчастіше виступають громадський сектор, підприємці, а також домашні господарства. Тим самим роль банків, крім усього іншого, зводиться до акумулювання «вільних» коштів одних економічних суб'єктів та їх надання іншим економічним суб'єктам.
Комерційні банки, що видають кредит, виконують важливу народно-господарську функцію. Вони є посередниками між суб'єктами, що здійснюють зберігання, - зберігачі (savers) та інвесторами (investors).
Здійснюючи кредитні операції, банки здатні трансформувати короткострокові вклади в довгострокові позики, і на оборот (трансформаційна функція). Банки надають своїм позичальникам різні види кредитів, а з іншого боку - самі є одержувачами кредиту (рефінансуються) за допомогою випуску цінних паперів або отримуючи дисконтний і ломбардний кредит у центрального банку. Видача кредиту, що здійснюється в різних формах і на різні терміни, формує структуру процентних ставок кредитного ринку.
У силу своєї інституційної природи комерційного банку здатні самі створювати гроші та кредити. Створюючи кредит, комерційні банки одночасно створюють гроші. У балансі банку кредитора кредит позичальникові є активом, або вимогою, а створені гроші на ту ж суму - зобов'язанням, або пасивом даного банку.
Зі свого боку для позичальника взятий у банку кредит є зобов'язанням перед банком (пасивом), а отримана сума грошей комерційного банку - активом. Комерційні банки не здатні створювати гроші (видавати кредит) безмежно.
Принципами кредитування є: повернення, терміновість, диференційованість, забезпеченість позичок і платність.
· Повернення означає, що кошти повинні бути повернені. Економічною основою зворотності є кругообіг коштів та їх обов'язкова наявність до терміну повернення позички. Власне, кредит як економічна категорія тим і відрізняється від інших категорій товарно-грошових відносин, що тут рух грошей відбувається на умовах повернення. Повернення - необхідна риса кредиту.
· Принцип терміновості кредитування означає, що кредит повинен бути не просто повернений, а повернений в суворо певний термін. Терміновість кредитування є необхідну норму досягнення повернення кредиту. Встановлений термін кредитування є граничним часом знаходження позичених коштів у позичальника. Якщо термін користування позичкою порушується, то спотворюється суть кредиту, він втрачає своє справжнє призначення. Практика тривалого порушення принципу точності в кредитуванні підприємств і окремих галузей чинить негативний вплив на стан грошового обігу в країні. Необхідно підкреслити, що в ринкових умовах господарювання принцип терміновості набуває особливого значення. Від його дотримання залежить нормальне забезпечення суспільного відтворення грошовими коштами. Його дотримання необхідно для забезпечення ліквідності самих комерційних банків. Принцип організації їх роботи в основному на позикових ресурсах не дозволяє їм вкладати ці залучені кредитні ресурси у безповоротний вкладення. Крім того, дотримання принципу повернення кредиту в строк дає можливість позичальникові отримати в банку нові кредити і не сплачувати підвищених відсотків за прострочення позики. Терміни кредитування встановлюються банком з урахуванням термінів оборотності кредитуються матеріальних цінностей і окупності витрат. Тим часом у господарській практиці з поверненням позик справа йде не зовсім благополучно. Основна причина такого становища - загальне кризовий стан економіки, збитковість багатьох підприємств реального сектору економіки.
· Дифференцированность кредитування означає, що комерційні банки не повинні однаково підходити до вирішення питання про видачу претендують на отримання кредиту клієнтам. Банки прагнуть надавати кредит лише тим клієнтам, які в змозі його своєчасно повернути. У цих цілях банк на основі показників кредитоспроможності визначає фінансовий стан підприємства, з тим щоб бути впевненим у здатності позичальника повернути кредит в обумовлений договором строк. Банк оцінює баланс підприємства на ліквідність, забезпеченість підприємства власними джерелами, рівень його рентабельності і перспективи розвитку. Проводячи таку попередню роботу, банк підстраховує себе від ризиків невчасного повернення кредиту.
· Забезпеченість позик як принцип кредитування означає, що наявні у позичальника майно, цінності або нерухомість дозволяють кредитору бути впевненим у тому, що повернення позичених коштів буде забезпечений в строк. Цей принцип передбачає реальне забезпечення наданих позичальникові позик різними видами майна або зобов'язаннями сторін. В якості забезпечення своєчасного повернення позики кредитори за договором призначають заставу, поручительство або гарантію, а також зобов'язання в інших формах, прийнятих практикою. Даючи позику під заставу, кредитор перевіряє, наскільки заставлене майно відповідає поставленим вимогам, зокрема забезпечено його ліквідність. Під ліквідністю таких активів (ТМЦ, обладнання, машини, інвентар, транспортні засоби тощо) розуміється здатність активів швидко перетворюватися в гроші. Що стосується розміру позик під заставу майна, то він встановлюється у відсотках до ринкової вартості застави на момент укладання кредитної угоди. Як правило, ціна застави трохи перевищує суму кредиту, що необхідно для компенсації ризику втрати, збитку, зміни цін на майно і т.п. Якщо позичальник виявляється неплатоспроможним, то кредитор має право реалізувати заставу для відшкодування з внутрішніх коштів боргу позичальника і витрат по реалізації. При цьому залишок виручки повертається позичальнику.
· Принцип платності кредиту означає, що підприємство - позичальник має внести банку - кредитору певну плату за тимчасове запозичення у нього грошових коштів. На практиці цей принцип здійснюється за допомогою механізму банківського відсотка. Банківський відсоток являє собою плату, одержувану кредитором від позичальника за користування позиченими коштами. Вона визначається розміром позики, її терміном і рівнем процентної ставки. Сплата відсотків в умовах ринкового господарства є не що інше, як передача частини прибутку, одержуваної позичальником, своєму кредитору. Природна вимога кредитора плати за позикові кошти визначається тим, що він передає частину свого капіталу боржника, таким чином, втрачаючи можливості отримати за час дії кредитної угоди власний прибуток. Кредит на своїй завершальній стадії - це повернення вартості, а відсоток - це прирощення до позичку. Позиковий відсоток, таким чином, представляє собою своєрідну ціну позики, що гарантує раціональне використання позиченої вартості і збереження маси кредитних ресурсів. Одночасно платність кредиту повинна надавати стимулюючу дію на господарський розрахунок підприємств, спонукаючи до збільшення власних ресурсів та економного витрачання власних коштів.
1.2 Поняття споживчого кредиту та його класифікація
Що ж таке споживчий кредит? У Росії до споживчих позиках відносять будь-які види позик, що надаються населенню. По суті своїй - це продаж торговими підприємствами споживчих товарів з відстрочкою платежу або надання банками позик на покупку споживчих товарів, а також на оплату різного роду витрат особистого характеру (плата за навчання, медичне обслуговування тощо). На відміну від інших кредитів, об'єктом споживчого кредиту можуть бути і товари, і гроші. У ролі позичальника виступає населення, а надають основну частину споживчого кредиту банки. При отриманні споживчого кредиту ще є, як правило, посередник - торгова фірма, що продає товари в кредит. Суб'єктами кредиту, з одного боку, виступають кредитори, в даному випадку - це комерційні банки, спеціальні установи споживчого кредиту, магазини, ощадкаси й інші підприємства, а з іншого боку - позичальники - люди. Але оскільки останні отримують необхідні їм кошти в більшій мірі за рахунок банківських позик, то фактично 9 / 10 всієї суми споживчого кредиту надається банками. Погашається споживчий кредит у разовому порядку або з розрахункового платежу. Кредит з разовим погашенням. Сюди відносяться поточні рахунки, що відкриваються покупцем на термін 1-1,5 місяця в універмагах і інших підприємствах роздрібної торгівлі; в межах наданих кредитів вони купують товари і, після закінчення встановленого терміну, одноразово погашають свою заборгованість. Споживчий кредит з разовим погашенням включає також кредити у вигляді відстрочки платежу (за послуги комунальних підприємств, лікарів і медичних установ). Через різні форми споживчого кредиту обслуговується все зростаюча частка роздрібного товарообігу. За масштабами розвитку в Росії споживчого кредиту поки істотно відстає від розвинених країн. Однак в останні роки він отримав досить динамічний розвиток.
Споживчий кредит надається на купівлю товарів тривалого користування, житлове будівництво та придбання квартир. У грошовій формі - на будівництво, ремонт і т.п. Кредит на поточні потреби, як правило, носить короткостроковий (до двох років), а на інвестиційні цілі - довгостроковий характер.
ВСТУП
1. ТЕОРЕТИЧНІ ОСНОВИ ОРГАНІЗАЦІЇ КРЕДИТУ
1.1. Сутність кредиту та його принципи
1.2. Поняття споживчого кредиту та його класифікація.
2. ПРОБЛЕМИ І ПЕРСПЕКТИВИ РОЗВИТКУ ПОТРЕДІТЕЛЬСКОГО КРЕДИТУ
2.1. Роль споживчого кредиту в економіці країни
2.2 Новий рівень споживчого кредиту
2.3 Криза і його вплив на споживче кредитування
2.4 Сбербанк Росії змінив процентні ставки за кредитами фізичним особам
ВИСНОВОК
Список використаної літератури
ВСТУП
В останні роки розвиток банківського сектора Росії було вкрай нерівномірним. Серйозні кризи в економіці країни приводили до краху найбільших кредитних інститутів (наприклад, криза 1998 рік). Важливою особливістю діяльності російських банків було те, що сфера цієї діяльності була традиційно в обслуговуванні великих корпоративних клієнтів, насамперед у нафтовій та металургійній сфері, а також здійснення операцій на фінансових ринках. Тому найважливіші функції кредитних інститутів країни, пов'язані з обслуговуванням фізичних осіб і малих і середніх підприємств були розвинені лише на початковому рівні.
Економічна реформа, проведена в нашій країні, відкрила новий етап і завдання у розвиток банківської справи. І сучасний стан економіки країни стимулює збільшення кількості кредитів, що видаються фізичним особам, - споживчих кредитів.
Споживчий кредит є одним з найпоширеніших видів банківських операцій в більшості розвинених країн. Крім того сфера дії споживчого кредиту набагато ширше, ніж тільки покупки товарів тривалого користування (durable goods), таких як автомашини, побутова техніка і т. п.
Споживче кредитування отримало таке широке поширення в розвинених країнах в першу чергу тому, що за допомогою використання даної технології фінансування покупок різко розширюється місткість ринку по цілому спектру споживчих товарів і нерухомості.
У Росії також спостерігається стрімке зростання споживчого кредитування. Можна відзначити кілька причин такого зростання:
по-перше, деяка стабілізація економічного становища і політичного життя в нашій країні поступово повертають людям почуття впевненості,
по-друге, відзначається зростання добробуту населення і, як наслідок, поява бажання купувати більш дорогі речі, які не є речами першої необхідності (машини, побутову техніку, нові меблі),
по-третє, досвід останніх років показав неефективність простого накопичення грошей внаслідок інфляції та коливань валютних курсів, і, все частіше, перевага віддається вкладеннях в ті чи інші товари, послуги та ін
Таким чином, дана курсова робота є дуже актуальною.
Мета даної роботи - розглянути основні аспекти споживчого кредитування, проаналізувати, з якими проблемами стикаються російські банки в сфері споживчого кредитування.
Для реалізації даної мети ставляться необхідно вирішити такі завдання: сутність кредиту та його принципи, поняття споживчого кредиту, його вплив на економіку і як торкнувся економічна криза споживче кредитування, а так само привести процентні ставки по найбільш поширеним споживчим кредиту на прикладі Байкальського Ощадбанку.
1. ТЕОРЕТИЧНІ ОСНОВИ ОРГАНІЗАЦІЇ КРЕДИТУ
1.1. Сутність кредиту та його принципи
Кредит - це передача справжніх активів (у тому числі - грошей) в обмін на майбутні активи (у тому числі гроші) на умовах повернення, на обумовлений термін і сплатою відсотка.
Кредит надає можливість запозичення на обумовлений термін права власності та отримання у розпорядження активу у цьому періоді на умови їх повернення зі сплатою відсотка в майбутньому періоді.
Суттєвою особливістю кредиту є перенесення в часі актів купівлі та продажу: отримання активу у цьому з його оплатою в майбутньому або навпаки. При цьому кредит може здійснюватися як в грошовій, так і в негрошовій формі.
Особа, яка надає кредит, називається кредитором, а особа користується кредитом - позичальником.
Кредитор надає позичальнику кредит в обмін на обіцянку позичальника погасити суму кредиту при настанні терміну платежу. При цьому розмір кредитної позики є основною сумою боргу (principal). Додаткова плата, яку позичальник зобов'язаний заплатити як компенсацію за отриманий кредит, є сумою відсотка (interest) з позики. У ході кредитної угоди встановлюється термін погашення (maturity), або тривалість дії кредитної угоди.
Для позичальника розмір боргу аж до терміну погашення є зобов'язанням. Для кредитора позика до терміну погашення є вимогою, так вона надає право отримати основну суму і відсоток у момент погашення боргу.
При банківському посередництва продавець отримує гроші за свій товар у комерційного банку в момент часу t, тоді як комерційний банк надає грошовий кредит покупцю на період t +1. У цьому випадку банк набуває боргова вимога до покупця як до позичальника. Метою подібного кредиту є негайна оплата покупки, а функцію кредитора (природно, за певну винагороду) бере на себе банк.
Кредитна угода складається лише в тому випадку, якщо і кредитор і позичальник обоюднозаінтересовани в її здійсненні. Так як володіння активом в даний час цінується вище, ніж у майбутньому, кредитор повинен отримати компенсацію за збитки (за відмову від негайного споживання) у вигляді відсотка в грошовій і натуральній формі.
Кредитор надає довіру (credo) позичальникові, вважаючи, що той вчасно погасить свій борг. При цьому виплата відсотка кредитору повинна компенсувати його збитки і сплатити кредитний ризик (ризик неповернення кредиту).
Кредитором і позичальником на кредитному ринку може бути будь-який економічний суб'єкт. У сучасних умовах функцію кредитора дуже часто виконують комерційні банки, а в якості позичальників найчастіше виступають громадський сектор, підприємці, а також домашні господарства. Тим самим роль банків, крім усього іншого, зводиться до акумулювання «вільних» коштів одних економічних суб'єктів та їх надання іншим економічним суб'єктам.
Комерційні банки, що видають кредит, виконують важливу народно-господарську функцію. Вони є посередниками між суб'єктами, що здійснюють зберігання, - зберігачі (savers) та інвесторами (investors).
Здійснюючи кредитні операції, банки здатні трансформувати короткострокові вклади в довгострокові позики, і на оборот (трансформаційна функція). Банки надають своїм позичальникам різні види кредитів, а з іншого боку - самі є одержувачами кредиту (рефінансуються) за допомогою випуску цінних паперів або отримуючи дисконтний і ломбардний кредит у центрального банку. Видача кредиту, що здійснюється в різних формах і на різні терміни, формує структуру процентних ставок кредитного ринку.
У силу своєї інституційної природи комерційного банку здатні самі створювати гроші та кредити. Створюючи кредит, комерційні банки одночасно створюють гроші. У балансі банку кредитора кредит позичальникові є активом, або вимогою, а створені гроші на ту ж суму - зобов'язанням, або пасивом даного банку.
Зі свого боку для позичальника взятий у банку кредит є зобов'язанням перед банком (пасивом), а отримана сума грошей комерційного банку - активом. Комерційні банки не здатні створювати гроші (видавати кредит) безмежно.
Банк-кредитор Актив Пасив (Вимога) (зобов'язання) Кредит позичальнику Гроші під + 100 руб. кредит +100 Руб. |
Принципами кредитування є: повернення, терміновість, диференційованість, забезпеченість позичок і платність.
· Повернення означає, що кошти повинні бути повернені. Економічною основою зворотності є кругообіг коштів та їх обов'язкова наявність до терміну повернення позички. Власне, кредит як економічна категорія тим і відрізняється від інших категорій товарно-грошових відносин, що тут рух грошей відбувається на умовах повернення. Повернення - необхідна риса кредиту.
· Принцип терміновості кредитування означає, що кредит повинен бути не просто повернений, а повернений в суворо певний термін. Терміновість кредитування є необхідну норму досягнення повернення кредиту. Встановлений термін кредитування є граничним часом знаходження позичених коштів у позичальника. Якщо термін користування позичкою порушується, то спотворюється суть кредиту, він втрачає своє справжнє призначення. Практика тривалого порушення принципу точності в кредитуванні підприємств і окремих галузей чинить негативний вплив на стан грошового обігу в країні. Необхідно підкреслити, що в ринкових умовах господарювання принцип терміновості набуває особливого значення. Від його дотримання залежить нормальне забезпечення суспільного відтворення грошовими коштами. Його дотримання необхідно для забезпечення ліквідності самих комерційних банків. Принцип організації їх роботи в основному на позикових ресурсах не дозволяє їм вкладати ці залучені кредитні ресурси у безповоротний вкладення. Крім того, дотримання принципу повернення кредиту в строк дає можливість позичальникові отримати в банку нові кредити і не сплачувати підвищених відсотків за прострочення позики. Терміни кредитування встановлюються банком з урахуванням термінів оборотності кредитуються матеріальних цінностей і окупності витрат. Тим часом у господарській практиці з поверненням позик справа йде не зовсім благополучно. Основна причина такого становища - загальне кризовий стан економіки, збитковість багатьох підприємств реального сектору економіки.
· Дифференцированность кредитування означає, що комерційні банки не повинні однаково підходити до вирішення питання про видачу претендують на отримання кредиту клієнтам. Банки прагнуть надавати кредит лише тим клієнтам, які в змозі його своєчасно повернути. У цих цілях банк на основі показників кредитоспроможності визначає фінансовий стан підприємства, з тим щоб бути впевненим у здатності позичальника повернути кредит в обумовлений договором строк. Банк оцінює баланс підприємства на ліквідність, забезпеченість підприємства власними джерелами, рівень його рентабельності і перспективи розвитку. Проводячи таку попередню роботу, банк підстраховує себе від ризиків невчасного повернення кредиту.
· Забезпеченість позик як принцип кредитування означає, що наявні у позичальника майно, цінності або нерухомість дозволяють кредитору бути впевненим у тому, що повернення позичених коштів буде забезпечений в строк. Цей принцип передбачає реальне забезпечення наданих позичальникові позик різними видами майна або зобов'язаннями сторін. В якості забезпечення своєчасного повернення позики кредитори за договором призначають заставу, поручительство або гарантію, а також зобов'язання в інших формах, прийнятих практикою. Даючи позику під заставу, кредитор перевіряє, наскільки заставлене майно відповідає поставленим вимогам, зокрема забезпечено його ліквідність. Під ліквідністю таких активів (ТМЦ, обладнання, машини, інвентар, транспортні засоби тощо) розуміється здатність активів швидко перетворюватися в гроші. Що стосується розміру позик під заставу майна, то він встановлюється у відсотках до ринкової вартості застави на момент укладання кредитної угоди. Як правило, ціна застави трохи перевищує суму кредиту, що необхідно для компенсації ризику втрати, збитку, зміни цін на майно і т.п. Якщо позичальник виявляється неплатоспроможним, то кредитор має право реалізувати заставу для відшкодування з внутрішніх коштів боргу позичальника і витрат по реалізації. При цьому залишок виручки повертається позичальнику.
· Принцип платності кредиту означає, що підприємство - позичальник має внести банку - кредитору певну плату за тимчасове запозичення у нього грошових коштів. На практиці цей принцип здійснюється за допомогою механізму банківського відсотка. Банківський відсоток являє собою плату, одержувану кредитором від позичальника за користування позиченими коштами. Вона визначається розміром позики, її терміном і рівнем процентної ставки. Сплата відсотків в умовах ринкового господарства є не що інше, як передача частини прибутку, одержуваної позичальником, своєму кредитору. Природна вимога кредитора плати за позикові кошти визначається тим, що він передає частину свого капіталу боржника, таким чином, втрачаючи можливості отримати за час дії кредитної угоди власний прибуток. Кредит на своїй завершальній стадії - це повернення вартості, а відсоток - це прирощення до позичку. Позиковий відсоток, таким чином, представляє собою своєрідну ціну позики, що гарантує раціональне використання позиченої вартості і збереження маси кредитних ресурсів. Одночасно платність кредиту повинна надавати стимулюючу дію на господарський розрахунок підприємств, спонукаючи до збільшення власних ресурсів та економного витрачання власних коштів.
1.2 Поняття споживчого кредиту та його класифікація
Що ж таке споживчий кредит? У Росії до споживчих позиках відносять будь-які види позик, що надаються населенню. По суті своїй - це продаж торговими підприємствами споживчих товарів з відстрочкою платежу або надання банками позик на покупку споживчих товарів, а також на оплату різного роду витрат особистого характеру (плата за навчання, медичне обслуговування тощо). На відміну від інших кредитів, об'єктом споживчого кредиту можуть бути і товари, і гроші. У ролі позичальника виступає населення, а надають основну частину споживчого кредиту банки. При отриманні споживчого кредиту ще є, як правило, посередник - торгова фірма, що продає товари в кредит. Суб'єктами кредиту, з одного боку, виступають кредитори, в даному випадку - це комерційні банки, спеціальні установи споживчого кредиту, магазини, ощадкаси й інші підприємства, а з іншого боку - позичальники - люди. Але оскільки останні отримують необхідні їм кошти в більшій мірі за рахунок банківських позик, то фактично 9 / 10 всієї суми споживчого кредиту надається банками. Погашається споживчий кредит у разовому порядку або з розрахункового платежу. Кредит з разовим погашенням. Сюди відносяться поточні рахунки, що відкриваються покупцем на термін 1-1,5 місяця в універмагах і інших підприємствах роздрібної торгівлі; в межах наданих кредитів вони купують товари і, після закінчення встановленого терміну, одноразово погашають свою заборгованість. Споживчий кредит з разовим погашенням включає також кредити у вигляді відстрочки платежу (за послуги комунальних підприємств, лікарів і медичних установ). Через різні форми споживчого кредиту обслуговується все зростаюча частка роздрібного товарообігу. За масштабами розвитку в Росії споживчого кредиту поки істотно відстає від розвинених країн. Однак в останні роки він отримав досить динамічний розвиток.
Споживчий кредит надається на купівлю товарів тривалого користування, житлове будівництво та придбання квартир. У грошовій формі - на будівництво, ремонт і т.п. Кредит на поточні потреби, як правило, носить короткостроковий (до двох років), а на інвестиційні цілі - довгостроковий характер.
Наслідком бурхливого розвитку споживчого кредиту стало збільшене число прострочених боргів городян банкам. Під впливом цього процесу почалося утворення цивілізованого ринку послуг з повернення боргів приватних осіб.
Класифікація споживчих позик позичальників та об'єктів кредитування може бути проведена за низкою ознак, у тому числі за типом позичальника, видами забезпечення, строками погашення, методами погашення, цільовим направленням використання, об'єктами кредитування, обсягом і т.д.
За напрямками використання (об'єктами кредитування) в Росії споживчий кредит поділяють на кредити: на невідкладні потреби; під заставу цінних паперів; будівництво і придбання житла; капітальний ремонт індивідуальних житлових будинків, їх газифікацію і приєднання до мереж водопроводу та каналізації. Громадянам, які проживають у сільській місцевості, крім того видаються кредити на будівництво надводних будівель для утримання худоби і птиці та придбання засобів малої механізації для виконання робіт в особистому підсобному господарстві. Членам садівничих кооперативів і товариств надаються довгострокові позики на придбання або будівництво садових будиночків і на благоустрій садових ділянок.
За суб'єктам кредитної угоди (по зовнішності кредитора і позичальника) розрізняють:
§ банківські споживчі кредити;
§ позики, що надаються населенню торговими організаціями;
§ споживчі кредити кредитних установ небанківського типу (ломбарди, пункти прокату, каси взаємодопомоги, кредитні кооперативи, будівельні товариства, пенсійні фонди тощо);
§ особисті або приватні споживчі кредити, надані приватними особами;
§ споживчі кредити, що надаються позичальникам безпосередньо на підприємствах і в організаціях, в яких вони працюють.
По термінах кредитування споживчі кредити поділяються на:
· Короткострокові (строком від 1 дня до 1 року);
· Середньострокові (терміном від 1 року до 3-5 років);
· Довгострокові (терміном понад 3-5 років).
В даний час в Росії у зв'язку із загальною економічною нестабільністю поділ споживчого кредиту за строками носить умовний характер. Банки, надаючи кредит, зазвичай ділять їх на короткострокові (до 1 року) і довгострокові (понад 1 рік). Короткостроковий кредит можна оформити на певний строк (у межах року) або до запитання. Кредит до запитання не має фіксований термін і банк може вимагати її погашення в будь-який час. При наданні кредиту до запитання часто передбачається, що позичальник порівняно ліквідний і активи, в яких вкладені позикові кошти, можуть бути перетворені в готівку в найкоротший термін.
За способом надання споживчий кредит діляться на цільовий і нецільовим.
По забезпечення розрізняють кредити незабезпечені (бланкові) і забезпечені (заставою, гарантіями, поручительствами, страхуванням). Головна причина, по якій банк вимагає забезпечення, - ризик зазнати збитків у разі небажання або неспроможності позичальника погасити термін повністю, що і послужило початку економічної кризи. Забезпечення не гарантує погашення кредиту, але зменшує ризик, тому що у випадку ліквідації банк одержує перевагу перед іншими кредиторами відносно будь-якого виду активів, які є забезпеченням банківського кредиту.
За методом погашення розрізняють кредити, погашення одноразово і кредити з розстрочкою платежу.
Кредити без розстрочки платежів мають важливу особливість: за такими кредитами погашення заборгованості та відсотків здійснюється одноразово. Прикладом таких кредитів можуть слугувати так звані бріджінг-кредити, які видаються для купівлі нового будинку приватною особою в сумі різниці вартості нового і старого будинку власника.
Кредити з розстрочкою платежу включають: кредити з рівномірним періодичним погашенням кредиту (щомісяця, щокварталу і т.д.); кредити з нерівномірним періодичним погашенням (сума платежу в погашення кредиту змінюється (зростає або знижується) залежно від певних факторів). При видачі кредиту з розстрочкою платежу діє принцип, згідно з яким сума кредиту списується частинами протягом періоду дії договору.
За методом стягнення відсотків кредиту класифікується наступним чином: позики з утриманням відсотків у момент її надання; кредити зі сплатою відсотків у момент погашення; кредити зі сплатою відсотків рівними внесками протягом усього терміну користування.
У нашій країні подібного роду статистика в даний час відсутня, однак загальновідомо, що в останні роки активно розвивається кредитування населення через торговельні організації. Покупці нерідко набувають дорогі товари з розстрочкою платежу.
Пряма і непряма форма розстрочки платежу банківського кредитування споживчих потреб населення мають свої переваги і недоліки. Перше, що вигідно відрізняє пряме банківське кредитування від непрямого, - це простота організації кредитного процесу, яка дозволяє точно оцінити об'єкт кредитування, з'ясувати економічну доцільність видачі кредитів і організувати дієвий контроль за її використанням і погашенням. Все це, поза сумнівом, позитивно позначається на організації кредитних відносин банку з позичальником.
З іншого боку, до негативних факторів, з точки зору банку, пов'язаних з прямим банківським кредитуванням, зазвичай відносять дещо вищий рівень ризику, ніж при непрямому банківському кредитуванні.
По-перше, в Росії сучасна практика кредитування індивідуальних позичальників має ряд складнощів: а) аналіз кредитоспроможності індивідуальних клієнтів на саді, що передує видачі кредиту, проводять далеко не всі комерційні банки; б) методики аналізу кредитоспроможності не завжди відповідають вимогам практики; в) наявність забезпеченості за кредитами нерідко носить формальний характер.
По-друге макроекономічна ситуація в країні також негативно позначилася на організації та кредитування приватних клієнтів банку.
Непряме банківське кредитування споживчих потреб населення дозволяє банку скоротити вплив ризиків (кредитних, процентних, валютних, ринкових та ін.), Оскільки кредити дозволяють з більшим ступенем вірогідності і реальності визначити кредитоспроможність позичальника, можливість погашення кредиту у строк, організувати дієвий контроль, у тому числі на стадії погашення кредиту.
2. ПРОБЛЕМИ І ПЕРСПЕКТИВИ РОЗВИТКУ ПОТРЕДІТЕЛЬСКОГО КРЕДИТУ
2.1. Роль споживчого кредиту в економіці країни
Особливий розвиток споживчий кредит отримав в умовах загальної кризи капіталізму (головним чином після 2-ї світової війни 1939-1945) у зв'язку з різким посиленням невідповідності між ростом виробництва та обмеженістю платоспроможного попиту трудящих ".
Кредит в економіці країни, виконує певні функції:
викриває перерозподіл капіталів між галузями господарства і тим самим сприяє утворенню середньої норми прибутку;
стимулює ефективність праці; розширює ринок збуту товарів; прискорює процес реалізації товарів і отримання прибутку; є потужним знаряддям централізації капіталу; прискорює процес накопичення і концентрації капіталу; забезпечує скорочення витрат обігу: пов'язаних з обігом грошей; пов'язаних з обігом товарів.
Кредит відіграє велику роль в забезпеченні скорочення витрат обігу, пов'язаних з обігом товарів та металевих грошей. Поступово, споживче кредитування набуло суспільний характер, що позначилося на позитивних результатах. Крім банків, дуже вигідним явищем споживче кредитування є для торгових організацій. На початок 2005 року, за оцінками різних аналітичних агентств, товари, що продаються в кредит становили близько 60% від сумарного обсягу продажів крупних мережевих магазинів. Економія ж на витратах обігу металевих грошей досягається: розвитком системи безготівкових розрахунків. На основі розвитку кредитів і банків створюються можливості виробництва платежів без участі готівки шляхом переказу грошових коштів з рахунку боржника на рахунок кредитора; збільшенням швидкості обігу грошей. За допомогою кредиту вільні грошові капітали та заощадження поміщаються їх власниками в банки, а останні шляхом надання позик пускають їх в обіг. Оборот грошей прискорюється також тим, що купівля товарів в кредит виключає необхідність попереднього накопичення грошей, а борг може оплачуватися негайно після отримання доходу. Таким чином, кредит і кредитна система зводять до мінімуму резерв грошей як купівельного і платіжного засобів у кожної окремої фізичної і юридичної особи;
заміною металевих грошей кредитними - банкнотами. У міру того, як з розвитком капіталізму розвивається кредит і банки, металеві гроші все більше заміщуються кредитними грошима, забезпечуючи всьому класу капіталістів величезну економію на витратах обігу грошей.
Споживчий кредит дуже добре стимулює ефективність праці. Отримуючи заробітну плату, недостатню для покупки за готівку низки товарів, зокрема предметів тривалого користування, люди мають можливість купувати ці товари в кредит або брати кредит під їх купівлю. Згодом, гроші за ці товари повинні бути виплачені, тому кожний, який взяв в кредит, намагається протриматись на своєму робочому місці, як можна довше, тобто на більш довгий проміжок часу. Тільки так він може бути впевненим у своїх силах виплатити кредит і зарекомендувати себе перед кредиторами, як чесне і сумлінне особа, для подальших зв'язків. Але, як говориться в одному прислів'ї: "Той, хто бере в борг, продає свою свободу". І справді, споживчий кредит може виявитися "борговою ямою" бо, втрачаючи заробітку внаслідок безробіття або по ще якої-небудь причини, може виникнути така ситуація, що люди не зможуть погашати свою заборгованість. Важливо так само відзначити, що споживчий кредит зменшує плинність кадрів за допомогою того, що змушує людей, як можна міцніше триматися за своє робоче місце. Зменшення плинності кадрів сприятливо впливає на економіку країни. Потрібно сказати, що споживчий кредит є дуже сильним чинником піднесення народного добробуту.
Але, як кажуть, не буває поганого без доброго, а доброго без поганого, так і тут. Слід врахувати, що "споживчий кредит, тимчасово форсуючи зростання виробництва, і створюючи видимість високої кон'юктури, в кінцевому рахунку, може сприяти виходу виробництва за рамки платоспроможного попиту населення, наростання надвиробництва і загострення економічних криз.
В даний час, все більшою популярністю користуються різновид споживчого кредитування - автокредитування. Даний банківський сегмент характерний меншими процентними ставками, меншими ризиками, що поряд з оперативністю оформлення і швидкістю видачі кредиту робить його привабливим і для банку, і для позичальника, і для автосалону.
Страхуючи ризики, банки вводять додаткові умови - страхування застав (автотранспорту). Це в свою чергу додатковими витратами лягати на позичальника, які переплачують за страховку в середньому 10-20% від вартості автомобіля.
Додатковими прибутками, які отримує банк в рамках реалізації програм споживчого кредитування, є комісії з торгових організацій, в яких здійснюється видача кредитів. Це так званий дисконт з торгової організації.
На зорі зародження споживчого кредитування подібні дисконт доходив до 7-10% і все таки останнє пора звичайний дисконт з торгової організації вийшов на порядок 1,5-2,5%. Це пов'язано з тим, що борючись за клієнта, банки починають демпінгувати в рамках конкурентної боротьби між собою. Більше того, великі торгові мережі і автосалони вимагають від банків відміни подібних комісій, а мережі «першого» пасмочка змушують банки вносити плату їм.
На нинішній день споживче кредитування охопило всю територію нашої країни. Що говорити про те. Що роздрібний банківський сегмент розвивається не локально, про охоплює масштаби всієї країни.
Проводячи аналіз споживчого кредитування в Росії дозволено виділити позитивні і негативні риси.
До позитивних можна віднести:
- Придбання банками стабільно високого прибутку;
- Підвищення обсягу продажів торговими організаціями і автосалонами;
- Збільшення купівельної платоспроможності;
- Збільшення клієнтської бази, як для банків, так для торгових організацій.
До негативних можна віднести:
- Підвищення ризику безповоротності грошових коштів, для банків;
- Значні переплати за товар, які купує клієнт.
Тим не менш, комплексна реалізація програм споживчого кредитування несе для економіки країни більше позитивних тенденцій, якщо негативних. Проте, збереження споживчого в тих формах, які воно носить у поточний час моторошно проблематично.
Однак, вже в найближчому майбутньому, слідуючи світовим тенденціям розвитку споживчого кредитування, в нашій країні банківська роздрібний напрямок трансформує в три основні напрями:
· Кредитування на пластикові карти;
· Автокредитування;
· Іпотечне кредитування.
У висновку необхідно відзначити, що в даний мить споживчого кредитування жваво розвивається в нашій країні, що позитивно позначається на економіці як банківського сектора, так і економіці Росії в цілому.
2.2 Новий рівень споживчого кредиту
За даними Росстату, III квартал 2007 року може стати вододільних для всієї системи споживчого кредитування. Події, що відбулися в цей період, швидше за все, визначає підсумкові результати 2007 року і в деякій мірі вплинуть на результати 2008 року.
Про те, що в 2007 році не буде дворазового збільшення ринку, прогнозувалося і раніше. В усякому разі керівництво ЦБ РФ ще на початку року говорило про те, що зростання ринку споживчого кредитування за підсумками 2007 року не перевищило 60-65%. Насправді цей прогноз можна вважати оптимістичним. Даний темп зростання був відзначений вже за підсумками I півріччя. Навіть якщо запропонувати, що в III і IV кварталах споживчі кредити ростуть такими ж темпами, як в II кварталі, то і в цьому разі за підсумками року зростання не перевищить 65%.
Реально ж слід очікувати різкого уповільнення, і тоді за підсумками року зростання може скласти близько 40%. Перш за все, повинен сказати від самий результат розкриття ефективної ставки. Навіть з урахуванням російського менталітету (якому приписують знижену раціональність, на відміну від менталітету європейського) вітчизняний споживач не може не відреагувати на суттєве збільшення номінальних процентних ставок. Питання тільки в ступені цієї реакції. На даний момент ще немає даних Банку Росії про обсяги заборгованості фізичних осіб за кредитами за III квартал, тому говорити про точні цифри передчасно.
Але крім цього нововведення, наслідки якого були загалом - то передбачені, в III кварталі трапився фосмажор у вигляді американської іпотечної кризи. Говорити про ступінь його впливу на російську економіку поки дуже складно, але позитивних змін чекати явно не доводиться. Уривчасті повідомлення з різних банків свідчить: у першу чергу повинен постраждати іпотечний сегмент споживчого кредитування. До останнього моменту обсяг іпотечних кредитів у Росії збільшився більш швидкими темпами, ніж в цілому кредитів для населення. Тепер же і тут можна очікувати уповільнення.
Таким чином, можна говорити про те, що 2007-й став роком виходу споживчого ринку на новий виток спіралі розвитку, і в 2008 році ця тенденція збережеться. Короткий спрут змінює більш тривала стадія відточування якості, на зміну «навальний» і агресивної екстенсивності приходить більш витратна і вдумлива інтенсивність. Прострочена заборгованість за споживчими кредитами, зростання якої фігрірует як в офіційний джерелах, так і в публікаціях комерційних організацій, вже змушує найбільші на цьому ринку банки вдаватися до допомоги колекторних агентств, підвищувати вимоги до кредитоотримувача і ризикувати при цьому або прибутком, або часткою ринку, або і тим і іншим разом.
Стримуючим фактором є і макроекономічна ситуація. Глобальна економіка практично повністю «віддана на відкуп» Китаю. Світовий попит підтримується виключно цією державою, і такий крен не може не викликати побоювань. Крім того, цінами на нафту, щоб рости тими ж темпами в майбутньому році, якими вони росли до цих пір, необхідно буде подолати психологічний бар'єр в 100 доларів за барель. Навряд чи це відбудеться в один момент. Пам'ятається, ринок дуже довго намагався завоювати кордон 50 доларів - за різкими підйомами ціни слідували такі ж різкі її падіння. Це, у свою чергу, негативно впливало на російську економіку - у 2004 - 2005 роках спостерігалося зниження темпів зростання ВВП. Такий же сценарій цілком вірогідний і в 2008 році, що позначиться на всіх сферах економічного життя, і в тому числі на банківському кредитуванні. Банки будуть змушені включати механізм обережності у здійсненні своїх кредитних програм на споживчому ринку.
Наведені факти свідчать: у 2008 році темп зростання споживчого кредитування буде ще нижчою, ніж 2007 році. (У кращому випадку на рівні 30%). Хотілося б сподіватися, що при цьому відбудеться і поліпшення якісних показників ринку (насамперед, простроченої заборгованості). За останні три-чотири роки банки зуміли створити якусь базу так званого сумлінного клієнта. Добре б, щоб ця база, як закваска, сприяла подальшому зростанню, але зростання поступальному, без різких і небезпечних ривків.
2.3 Криза і його вплив на споживче кредитування
Економічна криза та її можливі наслідки для банківського сектора Росії, особливо у сфері споживчого кредитування, - це одна з найбільш обговорюваних на сьогодні тим в російській пресі.
«Споживче кредитування стає одним з пріоритетних напрямків роздрібного бізнесу, оскільки його основою є короткі гроші і диверсифікація ризиків неповернень за рахунок розподілу маленьких кредитів на велику кількість позичальників. Банкрутство одного великого корпоративного клієнта для банку можна прирівняти до банкрутства сотень тисяч позичальників - фізичних осіб. Звичайно ж, останнє - менш ймовірно.
Оцінки можливості розвитку споживчого кредитування для всього банківського сектору досить сприятливі. Але чого слід чекати простим позичальниками, адже зрозуміло, що економічна криза завжди боляче б'є по кишенях простих споживачів. На жаль, кредит буде взяти складніше і дорожче для споживача - це пов'язано з проблемами ліквідності у банків. Крім того, посиляться вимоги до позичальника - з метою зменшення потенційних ризиків зростання простроченої заборгованості. Думаю, темпи зростання кредитів істотно знизяться в цілому по країні.
У період кризи більше уваги приділяється якості, тобто надійність позичальника. Посиляться вимоги до кількості документів, що подаються для оформлення позики, підвищаться вимоги до рівня доходу, довідка про офіційну зарплату (2-ПДФО) буде обов'язковою і цифра в ній повинна стояти більш вражаюча, ніж це було раніше.
Ситуація нагадує старий жарт: щоб отримати кредит в банку, потрібно довести, що він тобі не потрібен. І навіть цього може бути недостатньо. У світі споживчого кредитування завзято ходять чутки про те, що може відродитися кредитування під заставу (ювелірних прикрас, дорогої побутової техніки, наприклад холодильника або пральної машини). Ситуація в цьому секторі банківського бізнесу може повернутися до рівня кінця 1990-х років. Чи стане споживче кредитування - кредитуванням під заставу?
Споживче кредитування має на увазі роботу з масовим сегментом, величезна кількість клієнтів, високу швидкість оформлення кредитів, а заставне кредитування передбачає організацію певної логістики, процесів прийому на експертизу і збереження і т.д., це дуже дорогі і маловигідним процеси. Цілком ймовірно тим не менш, що ломбардне кредитування отримає новий імпульс до розвитку або дещо трансформується.
Але серед експертів немає одностайності. В умовах економічної кризи банки прагнуть максимально знизити ризики при неповерненні грошей недобросовісними позичальниками. «Стягнення застав - один із шляхів захисту банків від недобросовісних позичальників» Та й застави бувають різними: коли мова заходить про автомобілі або нерухомості - як житлової, так і комерційної, ситуація з можливістю видачі кредиту на таких умовах для банку виглядає більш ніж надійною. Крім того, можливість надавати цінності під заставу для отримання кредиту, як і раніше залишаються в банках і до кризи надавали позичальникам подібну послугу.
Програма банку, в залежності від запитуваної суми кредитування, дозволяє оформити кредит або без забезпечення, або з наданням поручительства фізичних осіб або застави, притому в якості останнього можуть виступати різні матеріальні цінності. Таким чином, клієнту банку надається можливість вибрати умови кредитування, які підходять саме йому, залежно від індивідуальних потреб і можливостей.
Ще одним наслідком кризи для простих позичальником, безумовно, є зростання процентних ставок по кредитах. Викликано це загальними ринковими тенденціями - підвищенням вартості грошей для самих кредитних організацій Зростання процентної ставки відображає не тільки збільшення ризиків на ринку кредитування, але і прискорення інфляції.
Таким чином, першорядні і очевидні для всіх наслідки економічної кризи (зростання інфляції та відсоткових ставок у банках) вже проявили себе в реальності нашого життя. Що ж стосується чуток і домислів, які у масовій свідомості породили відбуваються в економіці нашої країни процеси, то на даний момент вони носять ілюзорний характер і на перевірку виявляються помилковими. Ви можете взяти кредит під заставу у банку, якщо ви в цілому плануєте скористатися саме такою формою послуги. Або оформити звичайний споживчий кредит на традиційних умовах. Можлива різниця між ними тільки в тому, що кредит із забезпеченням вам буде простіше отримати, тому що банк додатково застрахував свої ризики в заставі.
"Кредит на нерухомість":
в доларах США і євро від 11,5% річних (раніше від 12% річних);
"Іпотечний кредит":
в доларах США і євро від 11,5% річних (раніше від 12% річних),
після оформлення іпотеки об'єкта нерухомості на користь банку від 9,75% річних (раніше від 11% річних);
Кредит "Іпотечний +":
в доларах США і євро від 11% річних (раніше від 11,5% річних),
після оформлення іпотеки об'єкта нерухомості на користь банку від 9,5% річних (раніше від 10,75% річних);
Розмір відсоткової ставки за вищевказаними кредитними програмами залежить від терміну кредитування, розміру початкового внеску власних коштів позичальника, а також регіону.
Кредит "На невідкладні потреби":
в доларах США і євро від 13,5% річних залежно від терміну кредитування (раніше від 15,5% річних).
Також знижені ставки по "Корпоративному кредиту" в доларах США і євро. Розмір відсоткової ставки за кредитом встановлюється філією Банку в залежності від кон'юнктури грошового ринку регіону, терміну кредитування, кількості використаних послуг Банку підприємством-роботодавцем позичальника, обсягу надходжень грошових коштів на рахунки підприємства в Банку, інших факторів.
З 24 березня 2008 року Ощадбанк Росії змінив процентні ставки по знову видаваних автокредитів у рублях, встановивши їх в залежності від терміну кредитування, розміру початкового внеску власних коштів позичальника та регіону:
"Автокредит" (купівля нового транспортного засобу):
в рублях від 9,5% річних (раніше від 9% річних);
"Автокредит" (купівля вживаного автомобіля):
в рублях від 10,5% річних (раніше від 9,5% річних).
ВИСНОВОК
Таким чином, видача споживчих кредитів населенню є одним з основних напрямів діяльності банків. Споживчий кредит, як джерело додаткових доходів банку, є так само одним з найбільш надійних і забезпечених, так як виступає у вигляді позики під заставу, або забезпечується порукою.
В даний час споживчий кредит в дуже швидких темпах завоював довіру і набув великого поширення в нашій країні. Вже зараз ринок кредитування в РФ населення розвивається прискореними темпами. Поступово споживче кредитування стає одним з найбільш динамічних напрямів розвитку банківського сектора, що пов'язано в першу чергу з потребою банків у нових прибуткових кредитних продуктах. Багато банків, у тому числі і зі стовідсотковим іноземним участю, зараз мають намір освоїти цей вид діяльності. Сьогодні це дуже перспективний ринок, і на ньому очікується бум. Останнім часом ринок роздрібних банківських послуг став головним захопленням російських банків. Але поряд з привабливими перспективами існує велика кількість проблем пов'язаних зі споживчим кредитуванням.
Багато банків стали активно пропонувати послугу споживчого кредитування, однак більше 60% всіх кредитів, що видаються населенню все-таки припадає на Ощадбанк Росії. Звичайно, все більше зусиль останнім часом потрібно для утримання завойованих позицій у зв'язку з наростаючою конкуренцією, але Ощадбанк є досвідченим "гравцем" на ринку споживчого кредитування, має найбільш розгалужену філіальну мережу і найширший спектр кредитних продуктів для населення, пропонує досить низькі процентні ставки , довгі строки кредитування, тому в цілому умови Ощадбанку Росії є одними з найбільш вигідних для клієнта. Все це дає можливість бути впевненим у своїх силах і не боятися конкуренції.
Для кращої забезпеченості кредитної політики і у зв'язку з роботою з удосконалення процесів кредитування Ощадбанк Росії в серпні 2008 року уклав договори з ВАТ "Національне бюро кредитних історій", ТОВ "Еквіфакс Кредит Сервісіз" (недавно перейменоване бюро кредитних історій ТОВ "Глобал Пейментс Кредит Сервісіз" ) і ЗАТ "Бюро кредитних історій Експіріан-Інтерфакс".
У відповідності з підписаними договорами Сбербанк Росії отримує доступ до інформації про більш ніж 40 млн. кредитних історій, що дозволить оптимізувати процедури прийняття рішень по кредитним продуктам, зробить споживчі кредити більш доступними для клієнтів Ощадбанку, підвищить якість кредитного портфеля банку.
Вплив економічної кризи завжди боляче б'є по кишенях простих споживачів. На жаль, кредит буде взяти складніше і дорожче для споживача - це пов'язано з проблемами ліквідності у банків. Крім того, посиляться вимоги до позичальника - з метою зменшення потенційних ризиків зростання простроченої заборгованості. Думаю, темпи зростання кредитів істотно знизяться в цілому по країні.
Список використаної літератури
1. Цивільний кодекс Російської Федерації (частини перша, друга і третя) (з ізм. І доп. Від 20 лютого, 12 серпня 1996 р ., 24 жовтня 1997 р ., 8 липня, 17 грудня 1999 р ., 16 квітня, 15 травня, 26 листопада 2001 р ., 21 березня 2002 року.
2. Порядок взаємодії підрозділів Ощадбанку Росії при прийомі цінних паперів у забезпечення видаваних кредитів і банківських гарантій "№ 1310-р від 15.12.2004р.
3. Гроші, кредит, банки / За заг. ред. проф. Г.І. Кравцової. - Мн.: Місанта, 2006 - 482 з
4. Гроші, кредит, банки / За заг. ред. проф. О.Н. Лаврушина, М.: Фінанси і статистика, 2005 - 446 с.
5. Гроші, кредит, банки. Під редакцією Є.Ф. Жукова .- М.: ЮНИТИ, 2003
6. Банки та банківська справа 2-е вид., Підручник для вузів Балабанов - СПб: Питер, 2007 - 448 с
7. Банківська справа уч / Под ред. д-ра ек наук, проф. Г.Г. Коробової-М.: Юристь, 2002-75 з
8. Тарасов В.І.. Гроші, кредит, банки: Навчальний посібник. - Мн.: Місанта, 2005 - 512 с.
9. Загальна теорія грошей і кредиту / Под ред. Є.Ф. Жукова - М.: Юніті, 2000 - 387 з
10. Журнал «Банківська справа» № 3,4,12 (2007)
11. http://www.rusberbank.ru/divss/index.htm
Класифікація споживчих позик позичальників та об'єктів кредитування може бути проведена за низкою ознак, у тому числі за типом позичальника, видами забезпечення, строками погашення, методами погашення, цільовим направленням використання, об'єктами кредитування, обсягом і т.д.
За напрямками використання (об'єктами кредитування) в Росії споживчий кредит поділяють на кредити: на невідкладні потреби; під заставу цінних паперів; будівництво і придбання житла; капітальний ремонт індивідуальних житлових будинків, їх газифікацію і приєднання до мереж водопроводу та каналізації. Громадянам, які проживають у сільській місцевості, крім того видаються кредити на будівництво надводних будівель для утримання худоби і птиці та придбання засобів малої механізації для виконання робіт в особистому підсобному господарстві. Членам садівничих кооперативів і товариств надаються довгострокові позики на придбання або будівництво садових будиночків і на благоустрій садових ділянок.
За суб'єктам кредитної угоди (по зовнішності кредитора і позичальника) розрізняють:
§ банківські споживчі кредити;
§ позики, що надаються населенню торговими організаціями;
§ споживчі кредити кредитних установ небанківського типу (ломбарди, пункти прокату, каси взаємодопомоги, кредитні кооперативи, будівельні товариства, пенсійні фонди тощо);
§ особисті або приватні споживчі кредити, надані приватними особами;
§ споживчі кредити, що надаються позичальникам безпосередньо на підприємствах і в організаціях, в яких вони працюють.
По термінах кредитування споживчі кредити поділяються на:
· Короткострокові (строком від 1 дня до 1 року);
· Середньострокові (терміном від 1 року до 3-5 років);
· Довгострокові (терміном понад 3-5 років).
В даний час в Росії у зв'язку із загальною економічною нестабільністю поділ споживчого кредиту за строками носить умовний характер. Банки, надаючи кредит, зазвичай ділять їх на короткострокові (до 1 року) і довгострокові (понад 1 рік). Короткостроковий кредит можна оформити на певний строк (у межах року) або до запитання. Кредит до запитання не має фіксований термін і банк може вимагати її погашення в будь-який час. При наданні кредиту до запитання часто передбачається, що позичальник порівняно ліквідний і активи, в яких вкладені позикові кошти, можуть бути перетворені в готівку в найкоротший термін.
За способом надання споживчий кредит діляться на цільовий і нецільовим.
По забезпечення розрізняють кредити незабезпечені (бланкові) і забезпечені (заставою, гарантіями, поручительствами, страхуванням). Головна причина, по якій банк вимагає забезпечення, - ризик зазнати збитків у разі небажання або неспроможності позичальника погасити термін повністю, що і послужило початку економічної кризи. Забезпечення не гарантує погашення кредиту, але зменшує ризик, тому що у випадку ліквідації банк одержує перевагу перед іншими кредиторами відносно будь-якого виду активів, які є забезпеченням банківського кредиту.
За методом погашення розрізняють кредити, погашення одноразово і кредити з розстрочкою платежу.
Кредити без розстрочки платежів мають важливу особливість: за такими кредитами погашення заборгованості та відсотків здійснюється одноразово. Прикладом таких кредитів можуть слугувати так звані бріджінг-кредити, які видаються для купівлі нового будинку приватною особою в сумі різниці вартості нового і старого будинку власника.
Кредити з розстрочкою платежу включають: кредити з рівномірним періодичним погашенням кредиту (щомісяця, щокварталу і т.д.); кредити з нерівномірним періодичним погашенням (сума платежу в погашення кредиту змінюється (зростає або знижується) залежно від певних факторів). При видачі кредиту з розстрочкою платежу діє принцип, згідно з яким сума кредиту списується частинами протягом періоду дії договору.
За методом стягнення відсотків кредиту класифікується наступним чином: позики з утриманням відсотків у момент її надання; кредити зі сплатою відсотків у момент погашення; кредити зі сплатою відсотків рівними внесками протягом усього терміну користування.
У нашій країні подібного роду статистика в даний час відсутня, однак загальновідомо, що в останні роки активно розвивається кредитування населення через торговельні організації. Покупці нерідко набувають дорогі товари з розстрочкою платежу.
Пряма і непряма форма розстрочки платежу банківського кредитування споживчих потреб населення мають свої переваги і недоліки. Перше, що вигідно відрізняє пряме банківське кредитування від непрямого, - це простота організації кредитного процесу, яка дозволяє точно оцінити об'єкт кредитування, з'ясувати економічну доцільність видачі кредитів і організувати дієвий контроль за її використанням і погашенням. Все це, поза сумнівом, позитивно позначається на організації кредитних відносин банку з позичальником.
З іншого боку, до негативних факторів, з точки зору банку, пов'язаних з прямим банківським кредитуванням, зазвичай відносять дещо вищий рівень ризику, ніж при непрямому банківському кредитуванні.
По-перше, в Росії сучасна практика кредитування індивідуальних позичальників має ряд складнощів: а) аналіз кредитоспроможності індивідуальних клієнтів на саді, що передує видачі кредиту, проводять далеко не всі комерційні банки; б) методики аналізу кредитоспроможності не завжди відповідають вимогам практики; в) наявність забезпеченості за кредитами нерідко носить формальний характер.
По-друге макроекономічна ситуація в країні також негативно позначилася на організації та кредитування приватних клієнтів банку.
Непряме банківське кредитування споживчих потреб населення дозволяє банку скоротити вплив ризиків (кредитних, процентних, валютних, ринкових та ін.), Оскільки кредити дозволяють з більшим ступенем вірогідності і реальності визначити кредитоспроможність позичальника, можливість погашення кредиту у строк, організувати дієвий контроль, у тому числі на стадії погашення кредиту.
2. ПРОБЛЕМИ І ПЕРСПЕКТИВИ РОЗВИТКУ ПОТРЕДІТЕЛЬСКОГО КРЕДИТУ
2.1. Роль споживчого кредиту в економіці країни
Особливий розвиток споживчий кредит отримав в умовах загальної кризи капіталізму (головним чином після 2-ї світової війни 1939-1945) у зв'язку з різким посиленням невідповідності між ростом виробництва та обмеженістю платоспроможного попиту трудящих ".
Кредит в економіці країни, виконує певні функції:
викриває перерозподіл капіталів між галузями господарства і тим самим сприяє утворенню середньої норми прибутку;
стимулює ефективність праці; розширює ринок збуту товарів; прискорює процес реалізації товарів і отримання прибутку; є потужним знаряддям централізації капіталу; прискорює процес накопичення і концентрації капіталу; забезпечує скорочення витрат обігу: пов'язаних з обігом грошей; пов'язаних з обігом товарів.
Кредит відіграє велику роль в забезпеченні скорочення витрат обігу, пов'язаних з обігом товарів та металевих грошей. Поступово, споживче кредитування набуло суспільний характер, що позначилося на позитивних результатах. Крім банків, дуже вигідним явищем споживче кредитування є для торгових організацій. На початок 2005 року, за оцінками різних аналітичних агентств, товари, що продаються в кредит становили близько 60% від сумарного обсягу продажів крупних мережевих магазинів. Економія ж на витратах обігу металевих грошей досягається: розвитком системи безготівкових розрахунків. На основі розвитку кредитів і банків створюються можливості виробництва платежів без участі готівки шляхом переказу грошових коштів з рахунку боржника на рахунок кредитора; збільшенням швидкості обігу грошей. За допомогою кредиту вільні грошові капітали та заощадження поміщаються їх власниками в банки, а останні шляхом надання позик пускають їх в обіг. Оборот грошей прискорюється також тим, що купівля товарів в кредит виключає необхідність попереднього накопичення грошей, а борг може оплачуватися негайно після отримання доходу. Таким чином, кредит і кредитна система зводять до мінімуму резерв грошей як купівельного і платіжного засобів у кожної окремої фізичної і юридичної особи;
заміною металевих грошей кредитними - банкнотами. У міру того, як з розвитком капіталізму розвивається кредит і банки, металеві гроші все більше заміщуються кредитними грошима, забезпечуючи всьому класу капіталістів величезну економію на витратах обігу грошей.
Споживчий кредит дуже добре стимулює ефективність праці. Отримуючи заробітну плату, недостатню для покупки за готівку низки товарів, зокрема предметів тривалого користування, люди мають можливість купувати ці товари в кредит або брати кредит під їх купівлю. Згодом, гроші за ці товари повинні бути виплачені, тому кожний, який взяв в кредит, намагається протриматись на своєму робочому місці, як можна довше, тобто на більш довгий проміжок часу. Тільки так він може бути впевненим у своїх силах виплатити кредит і зарекомендувати себе перед кредиторами, як чесне і сумлінне особа, для подальших зв'язків. Але, як говориться в одному прислів'ї: "Той, хто бере в борг, продає свою свободу". І справді, споживчий кредит може виявитися "борговою ямою" бо, втрачаючи заробітку внаслідок безробіття або по ще якої-небудь причини, може виникнути така ситуація, що люди не зможуть погашати свою заборгованість. Важливо так само відзначити, що споживчий кредит зменшує плинність кадрів за допомогою того, що змушує людей, як можна міцніше триматися за своє робоче місце. Зменшення плинності кадрів сприятливо впливає на економіку країни. Потрібно сказати, що споживчий кредит є дуже сильним чинником піднесення народного добробуту.
Але, як кажуть, не буває поганого без доброго, а доброго без поганого, так і тут. Слід врахувати, що "споживчий кредит, тимчасово форсуючи зростання виробництва, і створюючи видимість високої кон'юктури, в кінцевому рахунку, може сприяти виходу виробництва за рамки платоспроможного попиту населення, наростання надвиробництва і загострення економічних криз.
В даний час, все більшою популярністю користуються різновид споживчого кредитування - автокредитування. Даний банківський сегмент характерний меншими процентними ставками, меншими ризиками, що поряд з оперативністю оформлення і швидкістю видачі кредиту робить його привабливим і для банку, і для позичальника, і для автосалону.
Страхуючи ризики, банки вводять додаткові умови - страхування застав (автотранспорту). Це в свою чергу додатковими витратами лягати на позичальника, які переплачують за страховку в середньому 10-20% від вартості автомобіля.
Додатковими прибутками, які отримує банк в рамках реалізації програм споживчого кредитування, є комісії з торгових організацій, в яких здійснюється видача кредитів. Це так званий дисконт з торгової організації.
На зорі зародження споживчого кредитування подібні дисконт доходив до 7-10% і все таки останнє пора звичайний дисконт з торгової організації вийшов на порядок 1,5-2,5%. Це пов'язано з тим, що борючись за клієнта, банки починають демпінгувати в рамках конкурентної боротьби між собою. Більше того, великі торгові мережі і автосалони вимагають від банків відміни подібних комісій, а мережі «першого» пасмочка змушують банки вносити плату їм.
На нинішній день споживче кредитування охопило всю територію нашої країни. Що говорити про те. Що роздрібний банківський сегмент розвивається не локально, про охоплює масштаби всієї країни.
Проводячи аналіз споживчого кредитування в Росії дозволено виділити позитивні і негативні риси.
До позитивних можна віднести:
- Придбання банками стабільно високого прибутку;
- Підвищення обсягу продажів торговими організаціями і автосалонами;
- Збільшення купівельної платоспроможності;
- Збільшення клієнтської бази, як для банків, так для торгових організацій.
До негативних можна віднести:
- Підвищення ризику безповоротності грошових коштів, для банків;
- Значні переплати за товар, які купує клієнт.
Тим не менш, комплексна реалізація програм споживчого кредитування несе для економіки країни більше позитивних тенденцій, якщо негативних. Проте, збереження споживчого в тих формах, які воно носить у поточний час моторошно проблематично.
Однак, вже в найближчому майбутньому, слідуючи світовим тенденціям розвитку споживчого кредитування, в нашій країні банківська роздрібний напрямок трансформує в три основні напрями:
· Кредитування на пластикові карти;
· Автокредитування;
· Іпотечне кредитування.
У висновку необхідно відзначити, що в даний мить споживчого кредитування жваво розвивається в нашій країні, що позитивно позначається на економіці як банківського сектора, так і економіці Росії в цілому.
2.2 Новий рівень споживчого кредиту
За даними Росстату, III квартал 2007 року може стати вододільних для всієї системи споживчого кредитування. Події, що відбулися в цей період, швидше за все, визначає підсумкові результати 2007 року і в деякій мірі вплинуть на результати 2008 року.
Про те, що в 2007 році не буде дворазового збільшення ринку, прогнозувалося і раніше. В усякому разі керівництво ЦБ РФ ще на початку року говорило про те, що зростання ринку споживчого кредитування за підсумками 2007 року не перевищило 60-65%. Насправді цей прогноз можна вважати оптимістичним. Даний темп зростання був відзначений вже за підсумками I півріччя. Навіть якщо запропонувати, що в III і IV кварталах споживчі кредити ростуть такими ж темпами, як в II кварталі, то і в цьому разі за підсумками року зростання не перевищить 65%.
Реально ж слід очікувати різкого уповільнення, і тоді за підсумками року зростання може скласти близько 40%. Перш за все, повинен сказати від самий результат розкриття ефективної ставки. Навіть з урахуванням російського менталітету (якому приписують знижену раціональність, на відміну від менталітету європейського) вітчизняний споживач не може не відреагувати на суттєве збільшення номінальних процентних ставок. Питання тільки в ступені цієї реакції. На даний момент ще немає даних Банку Росії про обсяги заборгованості фізичних осіб за кредитами за III квартал, тому говорити про точні цифри передчасно.
Але крім цього нововведення, наслідки якого були загалом - то передбачені, в III кварталі трапився фосмажор у вигляді американської іпотечної кризи. Говорити про ступінь його впливу на російську економіку поки дуже складно, але позитивних змін чекати явно не доводиться. Уривчасті повідомлення з різних банків свідчить: у першу чергу повинен постраждати іпотечний сегмент споживчого кредитування. До останнього моменту обсяг іпотечних кредитів у Росії збільшився більш швидкими темпами, ніж в цілому кредитів для населення. Тепер же і тут можна очікувати уповільнення.
Таким чином, можна говорити про те, що 2007-й став роком виходу споживчого ринку на новий виток спіралі розвитку, і в 2008 році ця тенденція збережеться. Короткий спрут змінює більш тривала стадія відточування якості, на зміну «навальний» і агресивної екстенсивності приходить більш витратна і вдумлива інтенсивність. Прострочена заборгованість за споживчими кредитами, зростання якої фігрірует як в офіційний джерелах, так і в публікаціях комерційних організацій, вже змушує найбільші на цьому ринку банки вдаватися до допомоги колекторних агентств, підвищувати вимоги до кредитоотримувача і ризикувати при цьому або прибутком, або часткою ринку, або і тим і іншим разом.
Стримуючим фактором є і макроекономічна ситуація. Глобальна економіка практично повністю «віддана на відкуп» Китаю. Світовий попит підтримується виключно цією державою, і такий крен не може не викликати побоювань. Крім того, цінами на нафту, щоб рости тими ж темпами в майбутньому році, якими вони росли до цих пір, необхідно буде подолати психологічний бар'єр в 100 доларів за барель. Навряд чи це відбудеться в один момент. Пам'ятається, ринок дуже довго намагався завоювати кордон 50 доларів - за різкими підйомами ціни слідували такі ж різкі її падіння. Це, у свою чергу, негативно впливало на російську економіку - у 2004 - 2005 роках спостерігалося зниження темпів зростання ВВП. Такий же сценарій цілком вірогідний і в 2008 році, що позначиться на всіх сферах економічного життя, і в тому числі на банківському кредитуванні. Банки будуть змушені включати механізм обережності у здійсненні своїх кредитних програм на споживчому ринку.
Наведені факти свідчать: у 2008 році темп зростання споживчого кредитування буде ще нижчою, ніж 2007 році. (У кращому випадку на рівні 30%). Хотілося б сподіватися, що при цьому відбудеться і поліпшення якісних показників ринку (насамперед, простроченої заборгованості). За останні три-чотири роки банки зуміли створити якусь базу так званого сумлінного клієнта. Добре б, щоб ця база, як закваска, сприяла подальшому зростанню, але зростання поступальному, без різких і небезпечних ривків.
2.3 Криза і його вплив на споживче кредитування
Економічна криза та її можливі наслідки для банківського сектора Росії, особливо у сфері споживчого кредитування, - це одна з найбільш обговорюваних на сьогодні тим в російській пресі.
«Споживче кредитування стає одним з пріоритетних напрямків роздрібного бізнесу, оскільки його основою є короткі гроші і диверсифікація ризиків неповернень за рахунок розподілу маленьких кредитів на велику кількість позичальників. Банкрутство одного великого корпоративного клієнта для банку можна прирівняти до банкрутства сотень тисяч позичальників - фізичних осіб. Звичайно ж, останнє - менш ймовірно.
Оцінки можливості розвитку споживчого кредитування для всього банківського сектору досить сприятливі. Але чого слід чекати простим позичальниками, адже зрозуміло, що економічна криза завжди боляче б'є по кишенях простих споживачів. На жаль, кредит буде взяти складніше і дорожче для споживача - це пов'язано з проблемами ліквідності у банків. Крім того, посиляться вимоги до позичальника - з метою зменшення потенційних ризиків зростання простроченої заборгованості. Думаю, темпи зростання кредитів істотно знизяться в цілому по країні.
У період кризи більше уваги приділяється якості, тобто надійність позичальника. Посиляться вимоги до кількості документів, що подаються для оформлення позики, підвищаться вимоги до рівня доходу, довідка про офіційну зарплату (2-ПДФО) буде обов'язковою і цифра в ній повинна стояти більш вражаюча, ніж це було раніше.
Ситуація нагадує старий жарт: щоб отримати кредит в банку, потрібно довести, що він тобі не потрібен. І навіть цього може бути недостатньо. У світі споживчого кредитування завзято ходять чутки про те, що може відродитися кредитування під заставу (ювелірних прикрас, дорогої побутової техніки, наприклад холодильника або пральної машини). Ситуація в цьому секторі банківського бізнесу може повернутися до рівня кінця 1990-х років. Чи стане споживче кредитування - кредитуванням під заставу?
Споживче кредитування має на увазі роботу з масовим сегментом, величезна кількість клієнтів, високу швидкість оформлення кредитів, а заставне кредитування передбачає організацію певної логістики, процесів прийому на експертизу і збереження і т.д., це дуже дорогі і маловигідним процеси. Цілком ймовірно тим не менш, що ломбардне кредитування отримає новий імпульс до розвитку або дещо трансформується.
Але серед експертів немає одностайності. В умовах економічної кризи банки прагнуть максимально знизити ризики при неповерненні грошей недобросовісними позичальниками. «Стягнення застав - один із шляхів захисту банків від недобросовісних позичальників» Та й застави бувають різними: коли мова заходить про автомобілі або нерухомості - як житлової, так і комерційної, ситуація з можливістю видачі кредиту на таких умовах для банку виглядає більш ніж надійною. Крім того, можливість надавати цінності під заставу для отримання кредиту, як і раніше залишаються в банках і до кризи надавали позичальникам подібну послугу.
Програма банку, в залежності від запитуваної суми кредитування, дозволяє оформити кредит або без забезпечення, або з наданням поручительства фізичних осіб або застави, притому в якості останнього можуть виступати різні матеріальні цінності. Таким чином, клієнту банку надається можливість вибрати умови кредитування, які підходять саме йому, залежно від індивідуальних потреб і можливостей.
Ще одним наслідком кризи для простих позичальником, безумовно, є зростання процентних ставок по кредитах. Викликано це загальними ринковими тенденціями - підвищенням вартості грошей для самих кредитних організацій Зростання процентної ставки відображає не тільки збільшення ризиків на ринку кредитування, але і прискорення інфляції.
Таким чином, першорядні і очевидні для всіх наслідки економічної кризи (зростання інфляції та відсоткових ставок у банках) вже проявили себе в реальності нашого життя. Що ж стосується чуток і домислів, які у масовій свідомості породили відбуваються в економіці нашої країни процеси, то на даний момент вони носять ілюзорний характер і на перевірку виявляються помилковими. Ви можете взяти кредит під заставу у банку, якщо ви в цілому плануєте скористатися саме такою формою послуги. Або оформити звичайний споживчий кредит на традиційних умовах. Можлива різниця між ними тільки в тому, що кредит із забезпеченням вам буде простіше отримати, тому що банк додатково застрахував свої ризики в заставі.
2.4 Сбербанк Росії змінив процентні ставки за кредитами фізичним особам
З 24 березня 2008 року Ощадбанк Росії знизив процентні ставки по найбільш затребуваних населенням кредитами:"Кредит на нерухомість":
в доларах США і євро від 11,5% річних (раніше від 12% річних);
"Іпотечний кредит":
в доларах США і євро від 11,5% річних (раніше від 12% річних),
після оформлення іпотеки об'єкта нерухомості на користь банку від 9,75% річних (раніше від 11% річних);
Кредит "Іпотечний +":
в доларах США і євро від 11% річних (раніше від 11,5% річних),
після оформлення іпотеки об'єкта нерухомості на користь банку від 9,5% річних (раніше від 10,75% річних);
Розмір відсоткової ставки за вищевказаними кредитними програмами залежить від терміну кредитування, розміру початкового внеску власних коштів позичальника, а також регіону.
Кредит "На невідкладні потреби":
в доларах США і євро від 13,5% річних залежно від терміну кредитування (раніше від 15,5% річних).
Також знижені ставки по "Корпоративному кредиту" в доларах США і євро. Розмір відсоткової ставки за кредитом встановлюється філією Банку в залежності від кон'юнктури грошового ринку регіону, терміну кредитування, кількості використаних послуг Банку підприємством-роботодавцем позичальника, обсягу надходжень грошових коштів на рахунки підприємства в Банку, інших факторів.
З 24 березня 2008 року Ощадбанк Росії змінив процентні ставки по знову видаваних автокредитів у рублях, встановивши їх в залежності від терміну кредитування, розміру початкового внеску власних коштів позичальника та регіону:
"Автокредит" (купівля нового транспортного засобу):
в рублях від 9,5% річних (раніше від 9% річних);
"Автокредит" (купівля вживаного автомобіля):
в рублях від 10,5% річних (раніше від 9,5% річних).
ВИСНОВОК
Таким чином, видача споживчих кредитів населенню є одним з основних напрямів діяльності банків. Споживчий кредит, як джерело додаткових доходів банку, є так само одним з найбільш надійних і забезпечених, так як виступає у вигляді позики під заставу, або забезпечується порукою.
В даний час споживчий кредит в дуже швидких темпах завоював довіру і набув великого поширення в нашій країні. Вже зараз ринок кредитування в РФ населення розвивається прискореними темпами. Поступово споживче кредитування стає одним з найбільш динамічних напрямів розвитку банківського сектора, що пов'язано в першу чергу з потребою банків у нових прибуткових кредитних продуктах. Багато банків, у тому числі і зі стовідсотковим іноземним участю, зараз мають намір освоїти цей вид діяльності. Сьогодні це дуже перспективний ринок, і на ньому очікується бум. Останнім часом ринок роздрібних банківських послуг став головним захопленням російських банків. Але поряд з привабливими перспективами існує велика кількість проблем пов'язаних зі споживчим кредитуванням.
Багато банків стали активно пропонувати послугу споживчого кредитування, однак більше 60% всіх кредитів, що видаються населенню все-таки припадає на Ощадбанк Росії. Звичайно, все більше зусиль останнім часом потрібно для утримання завойованих позицій у зв'язку з наростаючою конкуренцією, але Ощадбанк є досвідченим "гравцем" на ринку споживчого кредитування, має найбільш розгалужену філіальну мережу і найширший спектр кредитних продуктів для населення, пропонує досить низькі процентні ставки , довгі строки кредитування, тому в цілому умови Ощадбанку Росії є одними з найбільш вигідних для клієнта. Все це дає можливість бути впевненим у своїх силах і не боятися конкуренції.
Для кращої забезпеченості кредитної політики і у зв'язку з роботою з удосконалення процесів кредитування Ощадбанк Росії в серпні 2008 року уклав договори з ВАТ "Національне бюро кредитних історій", ТОВ "Еквіфакс Кредит Сервісіз" (недавно перейменоване бюро кредитних історій ТОВ "Глобал Пейментс Кредит Сервісіз" ) і ЗАТ "Бюро кредитних історій Експіріан-Інтерфакс".
У відповідності з підписаними договорами Сбербанк Росії отримує доступ до інформації про більш ніж 40 млн. кредитних історій, що дозволить оптимізувати процедури прийняття рішень по кредитним продуктам, зробить споживчі кредити більш доступними для клієнтів Ощадбанку, підвищить якість кредитного портфеля банку.
Вплив економічної кризи завжди боляче б'є по кишенях простих споживачів. На жаль, кредит буде взяти складніше і дорожче для споживача - це пов'язано з проблемами ліквідності у банків. Крім того, посиляться вимоги до позичальника - з метою зменшення потенційних ризиків зростання простроченої заборгованості. Думаю, темпи зростання кредитів істотно знизяться в цілому по країні.
Список використаної літератури
1. Цивільний кодекс Російської Федерації (частини перша, друга і третя) (з ізм. І доп. Від 20 лютого, 12 серпня
2. Порядок взаємодії підрозділів Ощадбанку Росії при прийомі цінних паперів у забезпечення видаваних кредитів і банківських гарантій "№ 1310-р від 15.12.2004р.
3. Гроші, кредит, банки / За заг. ред. проф. Г.І. Кравцової. - Мн.: Місанта, 2006 - 482 з
4. Гроші, кредит, банки / За заг. ред. проф. О.Н. Лаврушина, М.: Фінанси і статистика, 2005 - 446 с.
5. Гроші, кредит, банки. Під редакцією Є.Ф. Жукова .- М.: ЮНИТИ, 2003
6. Банки та банківська справа 2-е вид., Підручник для вузів Балабанов - СПб: Питер, 2007 - 448 с
7. Банківська справа уч / Под ред. д-ра ек наук, проф. Г.Г. Коробової-М.: Юристь, 2002-75 з
8. Тарасов В.І.. Гроші, кредит, банки: Навчальний посібник. - Мн.: Місанта, 2005 - 512 с.
9. Загальна теорія грошей і кредиту / Под ред. Є.Ф. Жукова - М.: Юніті, 2000 - 387 з
10. Журнал «Банківська справа» № 3,4,12 (2007)
11. http://www.rusberbank.ru/divss/index.htm