Федеральне агентство з освіти
"Челябінський державний університет"
ДИПЛОМНА РОБОТА
ЗМІСТ
ВСТУП
РОЗДІЛ 1. ТЕОРЕТИЧНІ ОСНОВИ ОРГАНІЗАЦІЇ СПОЖИВЧОГО КРЕДИТУВАННЯ В КОМЕРЦІЙНИХ БАНКАХ
1.1 Сутність споживчого кредиту
1.2 Класифікація споживчих кредитів
1.3 Порядок видачі та погашення кредиту
1.4 Форми забезпечення повернення споживчих кредитів та оцінка кредитоспроможності індивідуального позичальника
РОЗДІЛ 2. ОРГАНІЗАЦІЯ СПОЖИВЧОГО КРЕДИТУВАННЯ НА ПРИКЛАДІ ВАТ "ВУЗ-БАНК"
2.1 Загальна характеристика ВАТ "ВУЗ-Банк"
2.2 Характеристика фінансового стану ВАТ "ВУЗ-Банк"
2.3 Особливості кредитного процесу у ВАТ "ВУЗ-Банк"
2.4 Порядок вчинення та зміст операцій в рамках програми кредитування фізичних осіб у ВАТ "ВУЗ-Банк"
2.5 Методи управління кредитним ризиком для забезпечення повернення споживчого кредиту застосовуються у ВАТ "ВУЗ-Банк"
2.6 Аналіз кредитного портфеля ВАТ "ВУЗ-Банк"
РОЗДІЛ 3. ОСНОВНІ НАПРЯМКИ ВДОСКОНАЛЕННЯ РОБОТИ ВАТ "ВУЗ-БАНК" ВО КРЕДИТУВАННЮ ІНДИВІДУАЛЬНИХ ПОЗИЧАЛЬНИКІВ
3.1 Проведення заходів щодо зниження кредитного ризику
3.2 Впровадження перспективних банківських продуктів
ВИСНОВОК
СПИСОК ВИКОРИСТАНОЇ ЛІТЕРАТУРИ
ДОДАТКИ
Кредит займає важливе місце у вирішенні проблеми реалізації товарів і послуг на ринку. Велике зростання споживчого та житлово-іпотечного кредитування населення в значній мірі розширив ринок споживчих товарів тривалого користування, і зіграв помітну роль у швидкому розвитку відповідних галузей промисловості і будівництва.
Програми споживчого кредитування відіграють важливу роль в управлінні банком і банківськими послугами, дозволяють банку формувати істотну частину своїх доходів, сприяють диверсифікації клієнтської бази, що компенсує кредитний ризик.
В останні роки посилюється конкуренція на ринку роздрібного кредитування, це змушує банки постійно аналізувати власні кредитні продукти та кредитні продукти конкурентів, розробляти і впроваджувати нові варіанти продуктів, удосконалювати умови існуючих.
Все це і зумовило вибір теми дипломної роботи "Організація споживчого кредитування".
Об'єктом дослідження в дипломній роботі є ВАТ "ВУЗ-Банк", його напрями діяльності та перспективи розвитку в області споживчого кредитування.
Предметом дослідження є показники кредитної діяльності ВАТ "ВУЗ-Банку", структура і динаміка його кредитних операцій в цілому, і кредитів видаються індивідуальним позичальникам, зокрема.
Матеріали, необхідні для виконання дипломної роботи були зібрані в банку під час проходження переддипломної практики.
Метою дипломної роботи є вивчення споживчого кредитування в ВАТ "ВУЗ-Банк", виявлення проблем та розробка рекомендацій щодо вдосконалення споживчого кредитування в банку.
Поставлена мета визначила наступні завдання дослідження:
1. Вивчити теоретичні та організаційні питання споживчого кредитування, історію його виникнення, види та особливості надання споживчих кредитів.
2. Проаналізувати досвід роботи банку з організації споживчого кредитування: дати загальну характеристику банку, його фінансового стану і оцінити структуру, динаміку і якість споживчих кредитів.
3. Розглянути організацію кредитного процесу споживчого кредиту, забезпечення повернення та оцінку кредитоспроможності індивідуального позичальника.
4. Виявити існуючі проблеми споживчого кредитування та розробити комплекс заходів спрямованих на вдосконалення роботи в області споживчого кредитування.
У роботі використовувалися такі методи дослідження: методи економічного та статистичного аналізу, метод експертних оцінок.
Поставлені завдання визначили структуру роботи.
У першому розділі розглянуто теоретичні аспекти споживчого кредитування: його види і форми, сутність та функції, умови надання.
У другому розділі проведена оцінка досвіду роботи ВАТ "ВУЗ-Банку" з надання кредитів індивідуальним позичальникам. Проаналізовано кредитний портфель. Виявлено особливості та проблеми взаємодії даного банку зі своїми клієнтами з питань споживчого кредитування.
У третьому розділі розроблено основні напрямки щодо вдосконалення роботи ВАТ "ВУЗ-Банк" з позичальниками.
Імовірно, споживча форма кредиту історично виникла на початку розвитку кредитних відносин, коли в одних суб'єктів відчувався надлишок предметів споживання, а в інших виникала потреба в їх тимчасове використання. З часом ця форма стала поширеною і в сучасному господарстві, дозволяючи суб'єктам прискорити задоволення потреб населення, перш за все в товарах тривалого користування.
Роль споживчого кредиту в економіці визначається його функціями. Споживчий кредит виконує такі функції:
- Перерозподіляє капітал між галузями господарства і тим самим сприяє утворенню середньої норми прибутку;
- Стимулює ефективність праці;
- Розширює ринок збуту товарів;
- Прискорює процес реалізації товарів і отримання прибутку;
- Є потужним знаряддям централізації капіталу;
- Прискорює процес накопичення і концентрації капіталу;
- Забезпечує скорочення витрат обігу: пов'язаних з обігом грошей, пов'язаних з обігом товарів [17, С.45].
У Росії до споживчих позиках відносять будь-які види позик, наданих населенню, у тому числі позики на придбання товарів тривалого користування, іпотечні позики, позики на нагальні потреби та інших
На відміну від російської трактування, споживчі позики в західній банківській практиці визначають дещо інакше, а саме: споживчими називають позики, що надаються приватним позичальникам для придбання споживчих товарів та оплати відповідних послуг.
Багато дослідників вказують, що споживчий кредит може бути товарним чи грошовим. У даній роботі, кажучи про споживчий кредит, будемо мати на увазі, що це грошова позика, при якій в якості кредитора виступає комерційний банк.
Для банку кредитування є одним з пріоритетних напрямків діяльності. Кредитування банками фізичних осіб є однією з найбільш ризикованих форм кредиту, тому в даний час не кожен комерційний банк надає кредити населенню. Тим не менш, даний напрямок кредитування є перспективним. Якщо ринок корпоративних клієнтів між банками розділений, то ринок індивідуальних позичальників є тим полем діяльності, за яке банки можуть поборотися. З метою зниження ризику своєї діяльності банки висувають досить жорсткі вимоги до своїх клієнтів при видачі позик. У результаті чого часом у розпорядженні банку залишається багато незатребуваних ресурсів. І саме кредитування населення, як спосіб розширення здійснюваних активних операцій, для багатьох комерційних банків може стати вирішенням зазначеної проблеми.
Ринок кредитів для населення почав активно розвиватися в Росії тільки в середині 2002 року, коли, власне, і почався пік споживчого кредитування. Сьогодні багато банків називають споживче кредитування пріоритетним напрямком своєї діяльності [12, С.68].
Для банків привабливість споживчих кредитів визначається в першу чергу їх високою вартістю. Більшість банків встановлюють ставку за подібним кредитами на високому рівні (за рахунок премії за ризик), це дозволяє покрити ринкові процентні ставки за залученими банком коштами і відсоток невиконання позичальниками своїх зобов'язань за кредитними договорами, а також сформувати відповідний вид процентного доходу [7, С. 33].
Одна з основних причин високих процентних ставок була виявлена за допомогою щорічно проводиться у федеральних резервних банках функціонального аналізу витрат (FCA). Згідно з проведеним аналізом споживчі кредити є найбільш дорогими і ризикованими видами вкладень у розрахунку на 1 долар кредитних ресурсів. Споживчі кредити також залежать від економічного циклу. Їх обсяг збільшується на стадії економічного росту, коли споживачі більш оптимістично налаштовані щодо свого майбутнього. Навпаки, в умовах економічного спаду багато фізичних осіб і сім'ї дуже песимістичні в оцінках майбутнього, особливо при зростанні безробіття, і скорочують обсяг запозичень у банку.
Більш того, споживачі, які звертаються за кредитом, відносна байдужа реагують на зміну процентних ставок. Запозичення з боку домашніх господарств щодо нееластичні відносно процентних ставок. Споживачі приділяють більше уваги розміру щомісячних виплат за кредитним договором, ніж стягнутої процентної ставки (хоча очевидно, що рівень процентної ставки по кредиту визначає розмір здійснюваних виплат у погашення кредиту). У той час як рівень ставки часто не є для позичальників з числа домашніх господарств вирішальним чинником, використання кредиту в значній мірі залежить від рівня освіти і доходів споживачів. Особи з більш високими доходами зазвичай більше користуються запозиченими коштами як в абсолютному вираженні, так і в частині розміру їхнього річного доходу. Сім'ї, в яких глава або основний годувальник має більш високий рівень освіти, також запозичують у більшою мірою, ніж інші сім'ї з аналогічним рівнем доходу. Дані фізичні особи і сім'ї розглядають кредитування в більшій мірі як інструмент досягнення бажаного рівня життя, ніж як варіант підстраховки, який використовується тільки в крайньому випадку.
Обсяг кредитів банківської системи Росії постійно збільшується і на 1.12.07 року становить 9842936 млн. крб. (Додаток 1). З низ фізичним особам видано на 1.12.2007 року 2731545 млн. крб. (Рисунок 1) [27, С.1].
Кредитування російськими банками фізичних осіб зростає випереджаючими темпами порівняно з кредитуванням підприємств і інших кредитних організацій. Це пов'язано з тим, що кредити населенню видаються під більш високі відсотки і зазвичай є цільовими (на придбання споживчих товарів - побутової техніки, автомобілів, квартир і т.п.). За статистикою, обсяг кредитування населення виріс за рік з початку січня 2007р. по початок грудня 2007р. на 976847 млн. крб.
Одночасно із зростанням абсолютних значень, зростає частка кредитів, виданих фізичним особам у загальному обсязі наданих кредитів і складає на 1.12.07. - 27,7% (рисунок 2).
ВЦВГД провів всеросійське опитування, згідно з яким було виявлено, що росіяни найчастіше вдаються до кредитів для купівлі аудіо-, відео-і побутової техніки, телефонів. Про взяття кредиту на ці потреби повідомили 43% росіян із загального числа що брали кредити. "На невідкладні цілі" та придбання меблів за останній час брали кредит 13-14%. Рідше кредит використовується на ремонт квартири або будинку, покупку автомобіля, комп'ютерної техніки, нерухомості (по 5-7%), освітні, медичні та інші послуги (3%). Для покупки акцій, облігацій та інших цінних паперів кредитом користуються менш 1% опитаних.
Як показало опитування, найбільш характерний термін, на який зазвичай береться або оформляється при покупці кредит, - від 7 до 12 місяців. Оформляли кредит на цей термін 47% респондентів з опитаних. Кожен четвертий росіянин, який брав кредит за останній час, оформляв його на термін більше року (в тому числі 13% - на термін від року до трьох років, ще 13% - на термін більше трьох років). 19% росіян повідомили, що останній раз брали кредит на 4-6 місяців. Термін до трьох місяців вказують 5% опитаних.
Більше половини користувалися кредитом опитаних (59%) оформляли в останній раз кредит на покупку в магазині, більше третини (38%) - в банку. Ще 1% повідомив про те, що вони оформляли кредит в автосалоні. Сума кредиту в більшості випадків (63%) не перевищує однієї тисячі доларів. (39% брали кредит або оформляли купівлю в кредит на суму до 500 доларів і ще 24% - 500-1000 доларів). Суму від 1000 до 3000 доларів вказують 15% респондентів, 3000-5000 доларів - 6%. Згідно з опитуванням понад 5000 доларів брали в кредит 11% опитаних. Чим гірше респонденти оцінюють своє матеріальне становище, тим, як правило, меншими сумами кредитування вони користуються [30, С.8].
Види споживчих позик за напрямками використання (об'єктами кредитування):
1. Кредити на невідкладні потреби;
2. Кредити під заставу цінних паперів;
3. Кредити на будівництво і придбання житла;
4. Кредити на капітальний ремонт індивідуальних житлових будинків, їх газифікацію і приєднання до мереж водопроводу та каналізації.
Деякі російські комерційні банки все позики, що видаються індивідуальним позичальникам, відносять до категорії невідкладні потреби. Кредит на невідкладні потреби, як правило, середньостроковий. Банк надає такий кредит громадянам, що мають самостійне джерело доходу (в тому числі й пенсіонерам). Цей кредит надається на різні цілі споживчого характеру, такі як: купівля меблів, побутової техніки, транспортного засобу, а також на організацію святкових урочистостей, на оплату вартості путівок та інші цілі. В якості забезпечення повернення по даному виду кредиту банк приймає:
1. поручительство громадян Російської Федерації, що мають постійні доходи;
2. порука платоспроможних підприємств та організацій;
3. передані в заставу ліквідні цінні папери.
Кредити на капітальні витрати, на відміну від кредиту на нагальні потреби, вимагають від населення надання звіту про їх використання. Видача споживчих кредитів даного виду регулюється Положенням про житлові кредити, затвердженим Указом Президента РФ від 10 червня 1994 р. N 1180 і поширюваним на всі комерційні банки.
Види споживчих позичок за суб'єктам кредитної угоди (по зовнішності кредитора і позичальника):
1. Банківські споживчі позики;
2. Позики, що надаються населенню торговими організаціями;
3. Споживчі позики кредитних установ небанківського типу (ломбардів, пунктів прокату, пенсійних фондів);
4. Особисті чи приватні споживчі позики (надаються приватними особами);
5. Споживчі позики, що надаються позичальникам безпосередньо на підприємствах і в організаціях, в яких вони працюють.
1. Оцінка платоспроможності позичальника, яка проводиться на підставі наступних критеріїв: психологічний стан клієнта і здатність адекватно сприймати навколишню інформацію; візуальний огляд клієнта; методика використання спеціальних, уточнюючих питань: Державна освітня установа
вищої професійної освіти"Челябінський державний університет"
ЕКОНОМІЧНИЙ ФАКУЛЬТЕТ
ОРГАНІЗАЦІЯ СПОЖИВЧОГО КРЕДИТУВАННЯ НА ПРИКЛАДІ ВАТ "ВУЗ-БАНК"ДИПЛОМНА РОБОТА
ЗМІСТ
ВСТУП
РОЗДІЛ 1. ТЕОРЕТИЧНІ ОСНОВИ ОРГАНІЗАЦІЇ СПОЖИВЧОГО КРЕДИТУВАННЯ В КОМЕРЦІЙНИХ БАНКАХ
1.1 Сутність споживчого кредиту
1.2 Класифікація споживчих кредитів
1.3 Порядок видачі та погашення кредиту
1.4 Форми забезпечення повернення споживчих кредитів та оцінка кредитоспроможності індивідуального позичальника
РОЗДІЛ 2. ОРГАНІЗАЦІЯ СПОЖИВЧОГО КРЕДИТУВАННЯ НА ПРИКЛАДІ ВАТ "ВУЗ-БАНК"
2.1 Загальна характеристика ВАТ "ВУЗ-Банк"
2.2 Характеристика фінансового стану ВАТ "ВУЗ-Банк"
2.3 Особливості кредитного процесу у ВАТ "ВУЗ-Банк"
2.4 Порядок вчинення та зміст операцій в рамках програми кредитування фізичних осіб у ВАТ "ВУЗ-Банк"
2.5 Методи управління кредитним ризиком для забезпечення повернення споживчого кредиту застосовуються у ВАТ "ВУЗ-Банк"
2.6 Аналіз кредитного портфеля ВАТ "ВУЗ-Банк"
РОЗДІЛ 3. ОСНОВНІ НАПРЯМКИ ВДОСКОНАЛЕННЯ РОБОТИ ВАТ "ВУЗ-БАНК" ВО КРЕДИТУВАННЮ ІНДИВІДУАЛЬНИХ ПОЗИЧАЛЬНИКІВ
3.1 Проведення заходів щодо зниження кредитного ризику
3.2 Впровадження перспективних банківських продуктів
ВИСНОВОК
СПИСОК ВИКОРИСТАНОЇ ЛІТЕРАТУРИ
ДОДАТКИ
ВСТУП
Кредит є невід'ємним елементом ринкового господарства, що безпосередньо вплив на процеси розширеного відтворення на всіх його фазах - виробництва, розподілу, обміну, споживання.Кредит займає важливе місце у вирішенні проблеми реалізації товарів і послуг на ринку. Велике зростання споживчого та житлово-іпотечного кредитування населення в значній мірі розширив ринок споживчих товарів тривалого користування, і зіграв помітну роль у швидкому розвитку відповідних галузей промисловості і будівництва.
Програми споживчого кредитування відіграють важливу роль в управлінні банком і банківськими послугами, дозволяють банку формувати істотну частину своїх доходів, сприяють диверсифікації клієнтської бази, що компенсує кредитний ризик.
В останні роки посилюється конкуренція на ринку роздрібного кредитування, це змушує банки постійно аналізувати власні кредитні продукти та кредитні продукти конкурентів, розробляти і впроваджувати нові варіанти продуктів, удосконалювати умови існуючих.
Все це і зумовило вибір теми дипломної роботи "Організація споживчого кредитування".
Об'єктом дослідження в дипломній роботі є ВАТ "ВУЗ-Банк", його напрями діяльності та перспективи розвитку в області споживчого кредитування.
Предметом дослідження є показники кредитної діяльності ВАТ "ВУЗ-Банку", структура і динаміка його кредитних операцій в цілому, і кредитів видаються індивідуальним позичальникам, зокрема.
Матеріали, необхідні для виконання дипломної роботи були зібрані в банку під час проходження переддипломної практики.
Метою дипломної роботи є вивчення споживчого кредитування в ВАТ "ВУЗ-Банк", виявлення проблем та розробка рекомендацій щодо вдосконалення споживчого кредитування в банку.
Поставлена мета визначила наступні завдання дослідження:
1. Вивчити теоретичні та організаційні питання споживчого кредитування, історію його виникнення, види та особливості надання споживчих кредитів.
2. Проаналізувати досвід роботи банку з організації споживчого кредитування: дати загальну характеристику банку, його фінансового стану і оцінити структуру, динаміку і якість споживчих кредитів.
3. Розглянути організацію кредитного процесу споживчого кредиту, забезпечення повернення та оцінку кредитоспроможності індивідуального позичальника.
4. Виявити існуючі проблеми споживчого кредитування та розробити комплекс заходів спрямованих на вдосконалення роботи в області споживчого кредитування.
У роботі використовувалися такі методи дослідження: методи економічного та статистичного аналізу, метод експертних оцінок.
Поставлені завдання визначили структуру роботи.
У першому розділі розглянуто теоретичні аспекти споживчого кредитування: його види і форми, сутність та функції, умови надання.
У другому розділі проведена оцінка досвіду роботи ВАТ "ВУЗ-Банку" з надання кредитів індивідуальним позичальникам. Проаналізовано кредитний портфель. Виявлено особливості та проблеми взаємодії даного банку зі своїми клієнтами з питань споживчого кредитування.
У третьому розділі розроблено основні напрямки щодо вдосконалення роботи ВАТ "ВУЗ-Банк" з позичальниками.
РОЗДІЛ 1. ТЕОРЕТИЧНІ ОСНОВИ ОРГАНІЗАЦІЇ СПОЖИВЧОГО КРЕДИТУВАННЯ В КОМЕРЦІЙНИХ БАНКАХ
1.1 Сутність споживчого кредиту
Споживчий кредит - це кредит надається фізичним особам для придбання в розстрочку предметів особистого споживання. Позичальниками при споживчому кредиті виступають фізичні особи. Споживчий характер позичок визначається метою (об'єктом кредитування) надання позики [29, С.53].Імовірно, споживча форма кредиту історично виникла на початку розвитку кредитних відносин, коли в одних суб'єктів відчувався надлишок предметів споживання, а в інших виникала потреба в їх тимчасове використання. З часом ця форма стала поширеною і в сучасному господарстві, дозволяючи суб'єктам прискорити задоволення потреб населення, перш за все в товарах тривалого користування.
Роль споживчого кредиту в економіці визначається його функціями. Споживчий кредит виконує такі функції:
- Перерозподіляє капітал між галузями господарства і тим самим сприяє утворенню середньої норми прибутку;
- Стимулює ефективність праці;
- Розширює ринок збуту товарів;
- Прискорює процес реалізації товарів і отримання прибутку;
- Є потужним знаряддям централізації капіталу;
- Прискорює процес накопичення і концентрації капіталу;
- Забезпечує скорочення витрат обігу: пов'язаних з обігом грошей, пов'язаних з обігом товарів [17, С.45].
У Росії до споживчих позиках відносять будь-які види позик, наданих населенню, у тому числі позики на придбання товарів тривалого користування, іпотечні позики, позики на нагальні потреби та інших
На відміну від російської трактування, споживчі позики в західній банківській практиці визначають дещо інакше, а саме: споживчими називають позики, що надаються приватним позичальникам для придбання споживчих товарів та оплати відповідних послуг.
Багато дослідників вказують, що споживчий кредит може бути товарним чи грошовим. У даній роботі, кажучи про споживчий кредит, будемо мати на увазі, що це грошова позика, при якій в якості кредитора виступає комерційний банк.
Для банку кредитування є одним з пріоритетних напрямків діяльності. Кредитування банками фізичних осіб є однією з найбільш ризикованих форм кредиту, тому в даний час не кожен комерційний банк надає кредити населенню. Тим не менш, даний напрямок кредитування є перспективним. Якщо ринок корпоративних клієнтів між банками розділений, то ринок індивідуальних позичальників є тим полем діяльності, за яке банки можуть поборотися. З метою зниження ризику своєї діяльності банки висувають досить жорсткі вимоги до своїх клієнтів при видачі позик. У результаті чого часом у розпорядженні банку залишається багато незатребуваних ресурсів. І саме кредитування населення, як спосіб розширення здійснюваних активних операцій, для багатьох комерційних банків може стати вирішенням зазначеної проблеми.
Ринок кредитів для населення почав активно розвиватися в Росії тільки в середині 2002 року, коли, власне, і почався пік споживчого кредитування. Сьогодні багато банків називають споживче кредитування пріоритетним напрямком своєї діяльності [12, С.68].
Для банків привабливість споживчих кредитів визначається в першу чергу їх високою вартістю. Більшість банків встановлюють ставку за подібним кредитами на високому рівні (за рахунок премії за ризик), це дозволяє покрити ринкові процентні ставки за залученими банком коштами і відсоток невиконання позичальниками своїх зобов'язань за кредитними договорами, а також сформувати відповідний вид процентного доходу [7, С. 33].
Одна з основних причин високих процентних ставок була виявлена за допомогою щорічно проводиться у федеральних резервних банках функціонального аналізу витрат (FCA). Згідно з проведеним аналізом споживчі кредити є найбільш дорогими і ризикованими видами вкладень у розрахунку на 1 долар кредитних ресурсів. Споживчі кредити також залежать від економічного циклу. Їх обсяг збільшується на стадії економічного росту, коли споживачі більш оптимістично налаштовані щодо свого майбутнього. Навпаки, в умовах економічного спаду багато фізичних осіб і сім'ї дуже песимістичні в оцінках майбутнього, особливо при зростанні безробіття, і скорочують обсяг запозичень у банку.
Більш того, споживачі, які звертаються за кредитом, відносна байдужа реагують на зміну процентних ставок. Запозичення з боку домашніх господарств щодо нееластичні відносно процентних ставок. Споживачі приділяють більше уваги розміру щомісячних виплат за кредитним договором, ніж стягнутої процентної ставки (хоча очевидно, що рівень процентної ставки по кредиту визначає розмір здійснюваних виплат у погашення кредиту). У той час як рівень ставки часто не є для позичальників з числа домашніх господарств вирішальним чинником, використання кредиту в значній мірі залежить від рівня освіти і доходів споживачів. Особи з більш високими доходами зазвичай більше користуються запозиченими коштами як в абсолютному вираженні, так і в частині розміру їхнього річного доходу. Сім'ї, в яких глава або основний годувальник має більш високий рівень освіти, також запозичують у більшою мірою, ніж інші сім'ї з аналогічним рівнем доходу. Дані фізичні особи і сім'ї розглядають кредитування в більшій мірі як інструмент досягнення бажаного рівня життя, ніж як варіант підстраховки, який використовується тільки в крайньому випадку.
Обсяг кредитів банківської системи Росії постійно збільшується і на 1.12.07 року становить 9842936 млн. крб. (Додаток 1). З низ фізичним особам видано на 1.12.2007 року 2731545 млн. крб. (Рисунок 1) [27, С.1].
Кредитування російськими банками фізичних осіб зростає випереджаючими темпами порівняно з кредитуванням підприємств і інших кредитних організацій. Це пов'язано з тим, що кредити населенню видаються під більш високі відсотки і зазвичай є цільовими (на придбання споживчих товарів - побутової техніки, автомобілів, квартир і т.п.). За статистикою, обсяг кредитування населення виріс за рік з початку січня 2007р. по початок грудня 2007р. на 976847 млн. крб.
Одночасно із зростанням абсолютних значень, зростає частка кредитів, виданих фізичним особам у загальному обсязі наданих кредитів і складає на 1.12.07. - 27,7% (рисунок 2).
ВЦВГД провів всеросійське опитування, згідно з яким було виявлено, що росіяни найчастіше вдаються до кредитів для купівлі аудіо-, відео-і побутової техніки, телефонів. Про взяття кредиту на ці потреби повідомили 43% росіян із загального числа що брали кредити. "На невідкладні цілі" та придбання меблів за останній час брали кредит 13-14%. Рідше кредит використовується на ремонт квартири або будинку, покупку автомобіля, комп'ютерної техніки, нерухомості (по 5-7%), освітні, медичні та інші послуги (3%). Для покупки акцій, облігацій та інших цінних паперів кредитом користуються менш 1% опитаних.
Як показало опитування, найбільш характерний термін, на який зазвичай береться або оформляється при покупці кредит, - від 7 до 12 місяців. Оформляли кредит на цей термін 47% респондентів з опитаних. Кожен четвертий росіянин, який брав кредит за останній час, оформляв його на термін більше року (в тому числі 13% - на термін від року до трьох років, ще 13% - на термін більше трьох років). 19% росіян повідомили, що останній раз брали кредит на 4-6 місяців. Термін до трьох місяців вказують 5% опитаних.
Більше половини користувалися кредитом опитаних (59%) оформляли в останній раз кредит на покупку в магазині, більше третини (38%) - в банку. Ще 1% повідомив про те, що вони оформляли кредит в автосалоні. Сума кредиту в більшості випадків (63%) не перевищує однієї тисячі доларів. (39% брали кредит або оформляли купівлю в кредит на суму до 500 доларів і ще 24% - 500-1000 доларів). Суму від 1000 до 3000 доларів вказують 15% респондентів, 3000-5000 доларів - 6%. Згідно з опитуванням понад 5000 доларів брали в кредит 11% опитаних. Чим гірше респонденти оцінюють своє матеріальне становище, тим, як правило, меншими сумами кредитування вони користуються [30, С.8].
1.2 Класифікація споживчих кредитів
Класифікація споживчих позик може бути проведена за низкою ознак, у тому числі за типом позичальника, видами забезпечення, строками погашення, методами погашення, цільовим направленням використання, об'єктами кредитування, обсягом і т.д.Види споживчих позик за напрямками використання (об'єктами кредитування):
1. Кредити на невідкладні потреби;
2. Кредити під заставу цінних паперів;
3. Кредити на будівництво і придбання житла;
4. Кредити на капітальний ремонт індивідуальних житлових будинків, їх газифікацію і приєднання до мереж водопроводу та каналізації.
Деякі російські комерційні банки все позики, що видаються індивідуальним позичальникам, відносять до категорії невідкладні потреби. Кредит на невідкладні потреби, як правило, середньостроковий. Банк надає такий кредит громадянам, що мають самостійне джерело доходу (в тому числі й пенсіонерам). Цей кредит надається на різні цілі споживчого характеру, такі як: купівля меблів, побутової техніки, транспортного засобу, а також на організацію святкових урочистостей, на оплату вартості путівок та інші цілі. В якості забезпечення повернення по даному виду кредиту банк приймає:
1. поручительство громадян Російської Федерації, що мають постійні доходи;
2. порука платоспроможних підприємств та організацій;
3. передані в заставу ліквідні цінні папери.
Кредити на капітальні витрати, на відміну від кредиту на нагальні потреби, вимагають від населення надання звіту про їх використання. Видача споживчих кредитів даного виду регулюється Положенням про житлові кредити, затвердженим Указом Президента РФ від 10 червня 1994 р. N 1180 і поширюваним на всі комерційні банки.
Види споживчих позичок за суб'єктам кредитної угоди (по зовнішності кредитора і позичальника):
1. Банківські споживчі позики;
2. Позики, що надаються населенню торговими організаціями;
3. Споживчі позики кредитних установ небанківського типу (ломбардів, пунктів прокату, пенсійних фондів);
4. Особисті чи приватні споживчі позики (надаються приватними особами);
5. Споживчі позики, що надаються позичальникам безпосередньо на підприємствах і в організаціях, в яких вони працюють.
Безпосередньо оцінку кредитоспроможності клієнта банк здійснює на підставі скорингової методики оцінки кредитоспроможності, яка використовується в автоматизованій програмі. При цьому основним фактором, що визначає платоспроможність клієнта, є його доходи. Спочатку визначається величина чистих доходів клієнта шляхом вирахування з сукупних доходів необхідних витрат.
2. Оцінка забезпечення виконання кредитних зобов'язань. У банку знаходять застосування поруки і заставу.
3. Формування резервів на можливі втрати по позиках.
4. Робота з "проблемними" кредитами, за якими після видачі у строк і в повному обсязі не виконуються зобов'язання з боку позичальника або ж вартість забезпечення значно знизилася.
Проведений аналіз дозволив виявити наступні негативні тенденції в роботі банку:
- Загальне збільшення ризику активних операцій в цілому і кредитного ризику зокрема.
- Зниження ефективності використання банківських ресурсів.
- Перевищення темпів зростання витрат над темпами зростання доходів, що призводить до зниження рентабельності.
Для вирішення зазначених проблем банку рекомендовано проводити додаткові заходи щодо зниження кредитного ризику, зокрема: активно використовувати інформацію кредитної історії; удосконалювати систему оцінки кредитоспроможності позичальника; вдосконалювати роботу з проблемними кредитами. Визначено, що це дозволить знизити обсяг простроченої та безнадійної заборгованості на 30%.
З метою підвищення ефективності використання ресурсів і максимізації доходів і прибутку пропонуємо банку впровадити нову нецільову кредитну програму "Експрес-кредитування".
Це дозволить збільшити сукупний кредитний портфель і працюючі активи банку, що буде сприяти підвищенню рівня використання ресурсів.
Для поліпшення якості кредитного портфеля банку рекомендується вивести на ринок такий банківський продукт як кредитування фізичних осіб на придбання засобів автотранспорту. При цьому відбудеться збільшення позичкової заборгованості в цілому і споживчого кредитування зокрема. І як наслідок зниження частки непрацюючих активів.
СПИСОК ВИКОРИСТАНОЇ ЛІТЕРАТУРИ
1. Федеральний закон від 10 липня 2002 р. N 86-ФЗ "Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)" (в ред. Послід. Зм. Та доп.)2. Методика розрахунку відсотків і неустойок та округлення розраховуються величин при проведенні кредитних операцій від 13.02.2003 року № 1061-р та зміни до нього.
3. Порядок видачі банком кредитів фізичним особам від 20.03.2006 року та зміни до нього.
4. Порядок короткострокового кредитування фізичних осіб від 20.03.2006 року.
5. Регламент роботи з проблемної та простроченої заборгованістю клієнтів банку від 20.03.2006 року та зміни до нього.
6. Аещанская І. В. Організація діяльності комерційного банку. М: ІНФАРМ, 2001р.
7. Агафонов К. Життя в позики: Кредитування фізичних осіб ставати магістральним напрямом розвитку банківського бізнесу. Ринок - в очікуванні буму / К. Агафонов, О. Власов, С. Щебалін / / Експерт-Урал-2003. № 42.стр.24-31
8. Бабич А.М. Фінанси: Підручник / Бабич А.М., Павлова Л.М. - М.: НД ФБК - ПРЕС, 2000. - 760с.
9. Банківська справа: Збірник структурно-логічних схем / Укл. З.Ф. Боботкова; УрСЕІ АТІС. - Челябінськ, 2000.
10. Лаврушин О.І. Банківська справа: підручник / О.І. Лаврушин, І.Д. Мамонова, Н.І. Валенцева [и др.]; під ред. засл. деят. науки РФ, д-ра екон. наук, проф. О.І. Лаврушина. - 3-е изд., Перераб. і доп. - М.: КНОРУС, 2005
11. Банківська справа: Підручник / За ред. Г.Н. Бєлоглазова, Л.П. Кроливецкой. - М.: Фінанси і Статистика, 2004, 592с.: Іл.
12. Банківська справа: Підручник / За ред. д-ра економічних наук, проф. Г.Г. Коробова. -М.: Юристь, 2002.-751с.
13. Фінанси, грошовий обіг і кредит / За ред. Сенчагова В.К., Архипова А.І. - М.: "Проспект", 1999 .- 496 с.
14. Банківська справа: Підручник. - 2-е вид., Перераб. і доп. / За ред. О.І. Лаврушина. - М.: Фінанси і статистика, 2005р. 672с.
15. Банківська справа: Підручник. - 4-е вид., Перераб. І доп. / За ред. проф. В.І. Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой. - М.: Фінанси і статистика, 2001. - 464с.: Іл.
16. Башкатов Є. / / Бум у центрі дефіциту на місцях / / Економіка і життя. - 2004р.
17. Жуков Е. Ф. Менеджмент і маркетинг в банках - М., 1997р.
18. Власов О. / / Кредитна лихоманка / / Експерт Урал. -2004р. № 8-с.24
19. Волохов О. / / Чи що в кредит? / / Кар'єра - 2004р. № 2-с.17-22
20. Гроші, кредит, банки: Підручник / За ред. О.І. Лаврушина. - 2-е вид., Перераб. і доп. - М.: Фінанси і статистика, 2001.
21. Кхоков І. / / Споживчий кредит нікому не зашкодить / / Росс. Газета - 05.12.2003г.-с.5
22. Основи банківської діяльності (банківська справа) / Под ред. Тагірбекова К.Р. - М.: Видавничий будинок "ИНФРА-М", Видавництво "Весь світ", 2003.
23. Пещанская І.В. Організація діяльності комерційного банку Навчальний посібник - М.: ИНФРА - М, 2001р. - 320с. (Вища образів)
24. Свиридов О.Ю. Гроші, кредит, банки: Навчальний посібник. - Москва: ІКЦ "Березень" Ростов н / Д: Видавничий центр "Март", 2004р. 480с. (Серія "Економіка і управління").
25. Семибратова О.І. Банківська справа: Підручник для нач.проф. освіти / Ольга Іванівна Семибратова. - М.: Видавничий центр "Академія" 2003. - 224с.
26. Управління діяльністю комерційного банку (Банківський менеджмент) / Под ред. д-ра економічних наук, проф. О. І. Лаврушина. - М.: Юристь, 2002р. - 668с.
27. Усачов С. Кредитоспроможність позичальника - основа для управління кредитним ризиком / / Аналітичний банківський журнал. - 2003. - № 5.
28. Фінанси, гроші, кредит: Підручник / За ред. О.В. Соколовою. - М.: МАУП, 2001. - 784с.
29. Фінанси: Учеб. Посібник / За ред. проф. А.М. Ковальової. - 4-е вид., Перераб. І доп. - М.: Фінанси і статистика, 2002. 384с.: Іл.
30. Бюлетень банківської статистики № 7 2007 р. (електронний ресурс: www.cbr.ru)
31. Огляд банківського сектора Російської Федерації (Інтернет - версія): Аналітичні показники № 35 вересня 2007 (www.cbr.ru)
32. Словник з економіки та фінансів. Глоссарій.ру (http://slovari.yandex.ru)
33. Бюрократи.RU (http://www.bank-klient.ru/stat/about/2007)
34. Букатов В. І. Банки та банківські операції в Росії. М: Фінанси і статистика, 2001р.
35. Фінансові огляди (http://www.kazna.ru/info/financial_news/?n=13)
36. Вавилов Ю.А. Державний кредит: минуле і сьогодення. М., 1992.
37. Валенцева Н.І. Кредитний механізм і його складові елементи. М., 1999.
38. Долан Е.Дж., Кемпбелл К.Д., Кемпбелл Р.Дж. Гроші, банківська справа і грошово-кредитна політика. М.-Л., 1991.
39. Єфімова Л.Г. Банківське право. М., 1994.
40. Миловидов В.Д. Сучасне банківське справу: Досвід США. М., 1992.
41. Основи підприємницької справи / Під ред. Ю. М. Осипова. М., 1992.
42. Основи банківської діяльності / За ред. Афонасьева. М: Юрист, 2002р.
43. Основи банківської діяльності / За ред. Афонасьева. М: Світ, 2003р.
44. Основи банківської діяльності / За ред. Тігербекова. М: ИНФРА-М: Всесвіт, 2001р.
45. Основи банківської справи в РФ / Під ред. Семенюта. Ростов на дону Фенікс, 2001р.
46. Рід Е., Коттер Р., Гілл Е., Сміт Р. Комерційні банки. М., 1999.
47. Роде Е. Банки, біржі, валюти капіталізму. М., 2000р.
48. Саніев М.С. Банківська система в умовах ринкової економіки. Алма-Ата. 1991р.
49. Сибіряков А. І. Комерційний банк сьогодні. М: Консалтбанкір, 2002р.
50. Усоскин В.М. Сучасний комерційний банк: керування й операції. М., 1994.
51. Ухту Г.А. Банківське право: Навчальний посібник. М., 1990.
52. Черкасов В.Є., Плотіцина Л.А. Банківські операції: маркетинг, аналіз, розрахунки. М., 1995.
53. Черкасов В.Є. Банківські операції. Фінансовий аналіз. М: Консалтбанкір, 2001р.
54. Шершеневич Г.Ф. Підручник торговельного права. М., 1994.
55. Економіка: Підручник / За ред. доц. А.С. Булатова. М., 1995.
ДОДАТКИ
ДОДАТОК 1SHAPE \ * MERGEFORMAT
Тема:Організація споживчого кредитування на прикладі ВАТ «ВНЗ-Банк» |
Об'єкт: ВАТ «ВНЗ-Банк», його напрями діяльності та перспективи розвитку в області споживчого кредитування. |
Предмет:Показники кредитної діяльності ВАТ «ВНЗ-Банку», структура і динаміка його кредитних операцій в цілому, і кредитів видаються індивідуальним позичальникам, зокрема. |
Мета: Вивчення споживчого кредитування в ВАТ «ВНЗ-Банк», виявлення проблем та розробка рекомендацій щодо вдосконалення споживчого кредитування в комерційному банку. |
Завдання дипломної роботи
· Вивчити теоретичні та організаційні питання споживчого кредитування, історію його виникнення, види та особливості надання споживчих кредитів.
· Проаналізувати досвід роботи банку з організації споживчого кредитування: дати загальну характеристику банку, його фінансового стану і оцінити структуру, динаміку і якість споживчих кредитів.
· Розглянути організацію кредитного процесу споживчого кредиту, забезпечення повернення та оцінку кредитоспроможності індивідуального позичальника.
· Виявити існуючі проблеми споживчого кредитування та розробити комплекс заходів спрямованих на вдосконалення роботи банку в сфері споживчого кредитування.
Таблиця 1 Динаміка кредитних вкладень банку за категоріями клієнтів
| Найменування статей | Значення статей балансу, тис. руб. | Темпи зростання | ||||
| Січень. 08. | Лютий. 08 | 8 березня | 3 / 2 | 4 / 3 | 4 / 2 | |
| 1 | 2 | 3 | 4 | 6 | 7 | 8 |
| Кредити юридичним особам | 5 050 | 16 100 | 20 200 | 3,188 | 1,255 | 4,000 |
| Кредити населенню | 11 050 | 26 032 | 35 105 | 2,355 | 1,348 | 3,176 |
| Кредити ІП | 1 000 | 3 500 | 6 300 | 3,500 | 1,800 | 6,300 |
| Разом | 17100 | 45632 | 61605 | 2,668 | 1,350 | 3,602 |
| Найменування статей | Значення,% | Зміни,% | ||||
| Січень | Лютий | Березень | 3-2 | 4-3 | 4-2 | |
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 |
| 1 рік | 15,5 | 17,4 | 8,9 | 1,9 | -8,5 | -6,6 |
| 1-3 року | 53,5 | 52,4 | 55,6 | -1,1 | 3,2 | 2,1 |
| понад 3 років | 31,0 | 30,2 | 35,5 | 0,8 | 5,3 | 4,5 |
| Разом | 100,0 | 100,0 | 100,0 | 0,0 | 0,0 | 0,0 |
| Найменування статей | Значення,% | Зміни,% | ||||
| Січень | Лютий | Березень | 3-2 | 4-3 | 4-2 | |
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 |
| Застава автомобіля | 0,0 | 1,0 | 2,0 | 1,0 | 1,0 | 2,0 |
| Порука | 12,0 | 15,0 | 28 | 3,0 | 13,0 | 16,0 |
| Без забезпечення | 88,0 | 84,0 | 70,0 | -4,0 | -14,0 | -18,0 |
| Всього джерел | 100,0 | 100,0 | 100,0 | 0,0 | 0,0 | 0,0 |
Проблеми організації споживчого кредитування в банку:
· Недосконалість методики оцінки кредитоспроможності позичальника, що веде до високого рівня ризику;
· Необхідність збільшення ресурсної бази для розширення обсягів кредитування;
· Недостатня автоматизація кредитного процесу в банку;
· Відсутність практики страхування застав;
· Висока вартість кредитних ресурсів;
Таблиця 5 Напрями вдосконалення споживчого кредитування в ВАТ "ВУЗ-Банк"
| Проблеми | Зміст заходів, що рекомендуються | Ефект |
| Недосконалість методики оцінки кредитоспроможності позичальника, що веде до високого рівня ризику | 1.Використання інформації про кредитну історію позичальника. 2.Совершенствованіе системи оцінки кредитоспроможності - збільшити обсяг чистого доходу, що залишається в розпорядженні клієнта до 50%. 3.Совершенствованіе роботи з проблемними кредитами - Використовувати систему автоматичного СМС-інформування, автодозвон. | Скорочення величини простроченої та безнадійної заборгованості приблизно на 30%. Розширення кола надійних позичальників, можливе збільшення сум наданих кредитів для окремих клієнтів без підвищення ризику для банку. |
| Необхідність збільшення ресурсної бази для розширення обсягів кредитування | 1. Впровадити нову нецільову кредитну програму "Експрес-кредитування". 2. Кредитування фізичних осіб на придбання засобів автотранспорту. | Збільшення працюючих активів, підвищення ступеня використання ресурсів приблизно на 15%. Істотне просування банку в розвитку свого бізнесу. |
Таблиця 6 Підсумки роботи найбільших банків Свердловської, Челябінської, Тюменської областей і Пермського краю за 12 міс. 2007
| Банк | Нетто-активи (Тис. крб.) | Прибуток (тис. крб.) | Власні кошти (Тис. крб.) | Позичковий портфель (Тис. крб.) | Вклади населення, (тис. крб.) | ||||
| на 01.01.08 | Зміна за 12 міс. | на 01.01.08 | Зміна за 12 міс. | на 01.01.08 | Зміна за 12 міс. | на 01.01.08 | Зміна за 12 міс. | ||
| Свердловська область | |||||||||
| Убрир | 39 384 766 | 45.5% | 376 007 | 2 653 672 | 13.4% | 24 383 635 | 55.4% | 20 160 472 | 42.4% |
| Північна скарбниця | 37 176 163 | 38.7% | 483 920 | 3 201 981 | 9.5% | 22 641 213 | 45.1% | 17 088 919 | 42.8% |
| СКБ-банк | 31 135 748 | 62.4% | 655 780 | 2 948 665 | 78.1% | 19 813 275 | 84.8% | 8 599 753 | 41.4% |
| Меткомбанк | 14 026 746 | 67.8% | 207 106 | 1 561 402 | 139.0% | 8 942 588 | 62.5% | 4 881 803 | 54.8% |
| Губернський | 13 446 079 | 44.2% | 215 476 | 974 248 | 15.9% | 6 392 301 | 49.6% | 5 224 220 | 85.8% |
| Уралтрансбанк | 13 159 193 | 43.1% | 488 750 | 1 691 618 | 63.7% | 8 926 770 | 47.8% | 6 620 584 | 48.5% |
| ВУЗ-банк | 9 626 171 | 64.7% | 139 142 | 607 201 | 71.4% | 8 221 100 | 82.9% | 2 120 988 | 40.2% |
| Коштовності Уралу | 9 130 484 | 30.6% | 120 870 | 741 403 | 41.7% | 4 448 481 | 14.6% | 5 142 964 | 15.8% |
| Банк24.ру | 9 114 618 | 85.8% | 320 223 | 765 524 | 67.4% | 3 880 140 | 92.2% | 4 239 816 | 95.5% |
| Кільце Уралу | 8 119 877 | 73.0% | 130 910 | 820 890 | 98.0% | 4 284 612 | 64.0% | 3 506 669 | 41.3% |
| Єкатеринбург | 5 519 454 | 18.0% | 204 614 | 555 331 | 41.7% | 3 445 658 | 29.2% | 2 121 159 | 41.6% |
| Челябінська область | |||||||||
| Челіндбанк АКБ | 20 481 232 | 16.1% | 322 986 | 3 175 585 | 12.5% | 13 134 875 | 18.0% | 9 652 452 | 26.3% |
| Кредит Урал Банк | 17 618 326 | 19.5% | 788 649 | 2 614 671 | 19.6% | 11 195 904 | 28.0% | 8 487 994 | 52.0% |
| Челябінвестбанк | 16 134 039 | 31.2% | 392 214 | 1 799 525 | 28.9% | 9 589 678 | 29.4% | 6 453 829 | 30.1% |
| Пермський край | |||||||||
| Урал ФД | 12 454 591 | 47.7% | 235 491 | 2 354 329 | 87.2% | 7 925 068 | 39.6% | 5 978 287 | 77.9% |
| Тюменська область (з урахуванням ЯНАО, ХМАО) | |||||||||
| Ханти-Мансійський банк | 86 801 270 | 31.8% | 1 352 929 | 9 583 539 | 26.8% | 43 456 589 | 68.6% | 22 652 653 | 60.5% |
| Запсибкомбанк | 48 466 848 | 26.3% | 1 136 213 | 3 871 717 | 18.7% | 32 170 688 | 46.1% | 15 918 171 | 32.4% |
| Сургутнефтегазбанк | 42 761 311 | 24.6% | 294 870 | 4 572 339 | 96.5% | 17 415 057 | 31.5% | 23 089 951 | 28.8% |
| Тюменьенергобанк | 16 178 143 | 29.4% | 304 136 | 1 668 778 | 82.2% | 12 287 560 | 37.3% | 7 522 974 | 39.8% |
ДОДАТОК 2
Рис.2 Динаміка кредитних вкладень банку за категоріями клієнтів
Рис.3 Структура кредитних вкладень банку по строках розміщення коштів
Рис.4 Забезпечення кредитних операцій банку
ДОДАТОК 3
Шановний Голово!
Шановні члени державної атестаційної комісії!
Вашій увазі надається дипломна робота на тему:
"Організація споживчого кредитування на прикладі ВАТ" ВУЗ-Банк "(Слайд 1)
Макроекономічна ситуація в країні, зміцнення банківської системи, поступове зниження процентних ставок, посилення інвестиційної активності підприємств сприяють розширенню масштабів діяльності банківської сфери та збільшення обсягів кредитування реального сектору економіки. Разом з тим кредитування, що приносить банкам у більшості випадків основну частку доходів, генерує і підвищений ризик такої діяльності. Саме тому організація процесу кредитування в комерційному банку набуває особливої актуальності.
(Слайд 2) Об'єктом дослідження є ВАТ "ВУЗ-Банк", його напрями діяльності перспективи розвитку в області споживчого кредитування.
Предметом дослідження виступають показники кредитної діяльності, структура і динаміка кредитних операцій.
(Слайд 3) Метою даної дипломної роботи є вивчення споживчого кредитування в ВАТ "ВУЗ-Банк", виявлення проблем та розробка рекомендацій щодо вдосконалення споживчого кредитування в комерційному банку.
Для досягнення зазначеної мети в дипломній роботі були поставлені наступні завдання (Слайд 4):
1. Вивчити теоретичні та організаційні питання споживчого кредитування, історію його виникнення, види та особливості надання споживчих кредитів.
2. Проаналізувати досвід роботи банку з організації споживчого кредитування: дати загальну характеристику банку, його фінансового стану і оцінити структуру, динаміку і якість споживчих кредитів.
3. Розглянути організацію кредитного процесу споживчого кредиту, забезпечення повернення та оцінку кредитоспроможності індивідуального позичальника.
4. Виявити існуючі проблеми споживчого кредитування та розробити комплекс заходів спрямованих на вдосконалення роботи в області споживчого кредитування.
У даній дипломній роботі розглянуті теоретичні аспекти споживчого кредитування: його види і форми, сутність та функції, умови надання. Дається загальна характеристика банку, оцінка досвіду роботи ВАТ "ВУЗ-Банку" з надання кредитів індивідуальним позичальникам. Проаналізовано кредитний портфель. Виявлено особливості та проблеми взаємодії даного банку зі своїми клієнтами з питань споживчого кредитування.
Кредитні вкладення є основним видом активних операцій комерційного банку, у зв'язку з чим розглянемо їх більш детально. Динаміка кредитних вкладень ГО "Челябінський" представлена на слайді (СЛАЙД 5)
Основну частку в кредитному портфелі займають кредити, видані населенню та юридичним особам. Більш наочно це видно на наступному слайді (СЛАЙД 6). Загалом, обсяг кредитного портфеля банку збільшився в 3,6 рази. Це зумовлено збільшенням обсягів кредитів виданих всіх категоріях позичальників. У 4 рази зріс обсяг кредитів юридичним особам. У 3,2 рази обсяг портфеля кредитів населенню. У 6,3 рази - індивідуальним підприємцям.
У структурі кредитних вкладень ВАТ "ВУЗ-Банк" переважають гривневі кредити з терміном погашення від 1 року до 3 років (СЛАЙД 7) Угрупування розміщених коштів у банках за термінами їх погашення є необхідною умовою проведення аналізу ліквідності активів комерційних банків. Чим менший термін, тим більш ліквідними є активи. Графічне зображення таблиці представлено на (СЛАЙД 8).
Основним способом забезпечення банківських кредитів є порука (СЛАЙД 9). Також є можливість забезпечити кредити під заставу автомобіля. Але в загальному обсязі кредити з забезпеченням мають невелику питому вагу, що пов'язано насамперед з тим, що банк в основному видає кредити на невеликі суми, де поручительство не потрібно. (СЛАЙД 10). Результати аналізу фінансового стану комерційного банку, дозволили встановити, що аналізований банк є стабільним і рентабельним. Кредитна політика ВАТ "ВУЗ-Банк" спрямована на стабільне протягом десятиліть і стабільний дохід від вже наявних видів діяльності. В цілому, організація споживчого кредитування ВАТ "ВУЗ-Банк" ефективна і дає позитивні результати.
Третя глава є найбільш важливою, оскільки формулює проблеми, завдання та заходи з удосконалення організації споживчого кредитування ВАТ "ВУЗ-Банк". У організації кредитного процесу ВАТ "ВУЗ-Банк", як і банківська система в цілому, стикається з низкою проблем (СЛАЙД 11): недосконалість методики оцінки кредитоспроможності позичальника, високий рівень ризику, обмеженість ресурсної бази Банку, та іншими проблемами показаними на слайді. Вдосконалення оцінки кредитоспроможності позичальників та зменшення кредитного ризику в дипломній роботі приділено підвищену увагу. Основні напрями вдосконалення споживчого кредитування в ВАТ "ВУЗ-Банку" (СЛАЙД 12)
Запропоновано вдосконалення заходів щодо зниження кредитного ризику. Основним у цьому напрямку є ретельний відбір потенційних кредитних клієнтів. У зв'язку з тим, що ризик кредитування індивідуальних позичальників дуже високий і в динаміці збільшується, необхідно:
- Активно використовувати інформацію кредитної історії;
- Удосконалювати систему оцінки кредитоспроможності позичальника;
- Удосконалювати роботу з проблемними кредитами.
Пропонується для зниження кредитного ризику збільшити обсяг чистого доходу залишається в розпорядженні клієнта до 50%. Це дозволить знизити величину прострочених і безнадійних позик принаймні на 20%.
З метою вдосконалення роботи з проблемними кредитами рекомендується: По-перше, ввести систему автоматичного СМС - інформування. За 3 - 5 днів до настання терміну внесення чергового платежу комп'ютер здійснює відправку СМС - повідомлення на телефон позичальника з нагадуванням про наближення чергового терміну платежу. За 1 - 2 дні до настання терміну здійснюється повторна розсилка. Цей захід буде сприяти скороченню обсягу простроченої заборгованості по крайней мере на 5%, у зв'язку з тим, що в ході проведеного дослідження позичальників допустили прострочення, виявлено, що 5% з них не внесли вчасно платіж через забудькуватість і неуважність. Сукупний ефект від реалізації всіх заходів виражається в скороченні обсягу простроченої та безнадійної заборгованості приблизно на 30%.
Збільшити обсяг кредитування можна за допомогою запровадження нових банківських продуктів. Пропонуємо банку впровадити нову нецільову кредитну програму "Експрес-кредитування". Умови кредитування можна використовувати за програмою "Споживчий кредит", тільки з меншою кількістю документів. Для поліпшення якості кредитного портфеля банку рекомендується вивести на ринок такий банківський продукт як кредитування фізичних осіб на придбання засобів автотранспорту. При цьому відбудеться збільшення позичкової заборгованості в цілому і споживчого кредитування зокрема. І як наслідок зниження частки непрацюючих активів.
ДОПОВІДЬ Закінчив
Говорячи про споживчий кредит, потрібно пам'ятати, що головна його відмінність у тому, що його використовує населення на цілі споживання, він не спрямований на створення нової вартості. З урахуванням цього, кажучи про суб'єктів споживчого кредиту, окремі автори припускають, що споживчий кредит можуть одержати не тільки громадяни для задоволення своїх особистих потреб, а й підприємства, що не створюють, а "проїдають" створену вартість [17, С.28]. У рамках даного дослідження таке "напрям" споживчого кредитування розглянуто не буде. Тим більше, що якщо воно і має місце, то швидше, як виняток з правила. Рис.2 Динаміка кредитних вкладень банку за категоріями клієнтів
Рис.3 Структура кредитних вкладень банку по строках розміщення коштів
Рис.4 Забезпечення кредитних операцій банку
ДОДАТОК 3
Шановний Голово!
Шановні члени державної атестаційної комісії!
Вашій увазі надається дипломна робота на тему:
"Організація споживчого кредитування на прикладі ВАТ" ВУЗ-Банк "(Слайд 1)
Макроекономічна ситуація в країні, зміцнення банківської системи, поступове зниження процентних ставок, посилення інвестиційної активності підприємств сприяють розширенню масштабів діяльності банківської сфери та збільшення обсягів кредитування реального сектору економіки. Разом з тим кредитування, що приносить банкам у більшості випадків основну частку доходів, генерує і підвищений ризик такої діяльності. Саме тому організація процесу кредитування в комерційному банку набуває особливої актуальності.
(Слайд 2) Об'єктом дослідження є ВАТ "ВУЗ-Банк", його напрями діяльності перспективи розвитку в області споживчого кредитування.
Предметом дослідження виступають показники кредитної діяльності, структура і динаміка кредитних операцій.
(Слайд 3) Метою даної дипломної роботи є вивчення споживчого кредитування в ВАТ "ВУЗ-Банк", виявлення проблем та розробка рекомендацій щодо вдосконалення споживчого кредитування в комерційному банку.
Для досягнення зазначеної мети в дипломній роботі були поставлені наступні завдання (Слайд 4):
1. Вивчити теоретичні та організаційні питання споживчого кредитування, історію його виникнення, види та особливості надання споживчих кредитів.
2. Проаналізувати досвід роботи банку з організації споживчого кредитування: дати загальну характеристику банку, його фінансового стану і оцінити структуру, динаміку і якість споживчих кредитів.
3. Розглянути організацію кредитного процесу споживчого кредиту, забезпечення повернення та оцінку кредитоспроможності індивідуального позичальника.
4. Виявити існуючі проблеми споживчого кредитування та розробити комплекс заходів спрямованих на вдосконалення роботи в області споживчого кредитування.
У даній дипломній роботі розглянуті теоретичні аспекти споживчого кредитування: його види і форми, сутність та функції, умови надання. Дається загальна характеристика банку, оцінка досвіду роботи ВАТ "ВУЗ-Банку" з надання кредитів індивідуальним позичальникам. Проаналізовано кредитний портфель. Виявлено особливості та проблеми взаємодії даного банку зі своїми клієнтами з питань споживчого кредитування.
Кредитні вкладення є основним видом активних операцій комерційного банку, у зв'язку з чим розглянемо їх більш детально. Динаміка кредитних вкладень ГО "Челябінський" представлена на слайді (СЛАЙД 5)
Основну частку в кредитному портфелі займають кредити, видані населенню та юридичним особам. Більш наочно це видно на наступному слайді (СЛАЙД 6). Загалом, обсяг кредитного портфеля банку збільшився в 3,6 рази. Це зумовлено збільшенням обсягів кредитів виданих всіх категоріях позичальників. У 4 рази зріс обсяг кредитів юридичним особам. У 3,2 рази обсяг портфеля кредитів населенню. У 6,3 рази - індивідуальним підприємцям.
У структурі кредитних вкладень ВАТ "ВУЗ-Банк" переважають гривневі кредити з терміном погашення від 1 року до 3 років (СЛАЙД 7) Угрупування розміщених коштів у банках за термінами їх погашення є необхідною умовою проведення аналізу ліквідності активів комерційних банків. Чим менший термін, тим більш ліквідними є активи. Графічне зображення таблиці представлено на (СЛАЙД 8).
Основним способом забезпечення банківських кредитів є порука (СЛАЙД 9). Також є можливість забезпечити кредити під заставу автомобіля. Але в загальному обсязі кредити з забезпеченням мають невелику питому вагу, що пов'язано насамперед з тим, що банк в основному видає кредити на невеликі суми, де поручительство не потрібно. (СЛАЙД 10). Результати аналізу фінансового стану комерційного банку, дозволили встановити, що аналізований банк є стабільним і рентабельним. Кредитна політика ВАТ "ВУЗ-Банк" спрямована на стабільне протягом десятиліть і стабільний дохід від вже наявних видів діяльності. В цілому, організація споживчого кредитування ВАТ "ВУЗ-Банк" ефективна і дає позитивні результати.
Третя глава є найбільш важливою, оскільки формулює проблеми, завдання та заходи з удосконалення організації споживчого кредитування ВАТ "ВУЗ-Банк". У організації кредитного процесу ВАТ "ВУЗ-Банк", як і банківська система в цілому, стикається з низкою проблем (СЛАЙД 11): недосконалість методики оцінки кредитоспроможності позичальника, високий рівень ризику, обмеженість ресурсної бази Банку, та іншими проблемами показаними на слайді. Вдосконалення оцінки кредитоспроможності позичальників та зменшення кредитного ризику в дипломній роботі приділено підвищену увагу. Основні напрями вдосконалення споживчого кредитування в ВАТ "ВУЗ-Банку" (СЛАЙД 12)
Запропоновано вдосконалення заходів щодо зниження кредитного ризику. Основним у цьому напрямку є ретельний відбір потенційних кредитних клієнтів. У зв'язку з тим, що ризик кредитування індивідуальних позичальників дуже високий і в динаміці збільшується, необхідно:
- Активно використовувати інформацію кредитної історії;
- Удосконалювати систему оцінки кредитоспроможності позичальника;
- Удосконалювати роботу з проблемними кредитами.
Пропонується для зниження кредитного ризику збільшити обсяг чистого доходу залишається в розпорядженні клієнта до 50%. Це дозволить знизити величину прострочених і безнадійних позик принаймні на 20%.
З метою вдосконалення роботи з проблемними кредитами рекомендується: По-перше, ввести систему автоматичного СМС - інформування. За 3 - 5 днів до настання терміну внесення чергового платежу комп'ютер здійснює відправку СМС - повідомлення на телефон позичальника з нагадуванням про наближення чергового терміну платежу. За 1 - 2 дні до настання терміну здійснюється повторна розсилка. Цей захід буде сприяти скороченню обсягу простроченої заборгованості по крайней мере на 5%, у зв'язку з тим, що в ході проведеного дослідження позичальників допустили прострочення, виявлено, що 5% з них не внесли вчасно платіж через забудькуватість і неуважність. Сукупний ефект від реалізації всіх заходів виражається в скороченні обсягу простроченої та безнадійної заборгованості приблизно на 30%.
Збільшити обсяг кредитування можна за допомогою запровадження нових банківських продуктів. Пропонуємо банку впровадити нову нецільову кредитну програму "Експрес-кредитування". Умови кредитування можна використовувати за програмою "Споживчий кредит", тільки з меншою кількістю документів. Для поліпшення якості кредитного портфеля банку рекомендується вивести на ринок такий банківський продукт як кредитування фізичних осіб на придбання засобів автотранспорту. При цьому відбудеться збільшення позичкової заборгованості в цілому і споживчого кредитування зокрема. І як наслідок зниження частки непрацюючих активів.
ДОПОВІДЬ Закінчив
Види споживчих позик за термінами кредитування:
1. Короткострокові (строком від 1 дня до 1 року);
2. Середньострокові (строком від 1 року до 3-5 років);
3. Довгострокові (терміном понад 3 років).
В даний час в Росії у зв'язку із загальною економічною нестабільністю розподіл споживчих позик за термінами носить умовний характер. Банки, надаючи позики, зазвичай ділять їх на короткострокові (до одного року) та довгострокові (понад один рік). Короткострокову позику іноді можна оформити на невизначений термін (в межах року) або до запитання. Ощадбанк РФ видає населенню кредити на невідкладні потреби строком до 5 років, кредити на придбання нерухомості строком до 30 років [17, С.28].
Види споживчих позик за способом надання:
1. Цільові (позики на освіту, під заставу цінних паперів, іпотечні позики);
2. Не цільові (позики на невідкладні потреби, овердрафт та ін.)
Види споживчих позичок щодо забезпечення:
1. Незабезпечені (бланкові);
2. Забезпечені (заставою, гарантіями і поручительствами, страхуванням).
В даний час у російській банківській практиці незабезпечені позики не зустрічаються. Основна причина, по якій банк вимагає забезпечення, - це ризик зазнати збитків у разі небажання або неспроможності позичальника погасити позику в строк і повністю. Забезпечення не гарантує погашення позики, але зменшує ризик, тому що у випадку непогашення позики банк отримує перевагу перед іншими кредиторами відносно будь-якого виду активів, які прийняті в забезпечення банківської позички.
Види споживчих позик за методом погашення:
1. Позики, що погашаються одноразово;
2. Позики з розстрочкою платежу (погашення може бути рівномірним і нерівномірним).
Види споживчих позик по методу стягування відсотків:
1. Позики з утриманням відсотків у момент надання позики;
2. Позики зі сплатою відсотків у момент погашення кредиту;
3. Позики зі сплатою відсотків рівними внесками протягом усього терміну користування.
Види споживчих позик за характером кругообігу коштів:
1. Разові;
2. Поновлювані (револьверні, ролловерние).
До групи поновлюваних кредитів включаються кредити, що надаються клієнтам за кредитними картками, або кредити за єдиними активно-пасивними рахунками у формі овердрафту.
Нижче наводиться характеристика окремих, найбільш перспективних різновидів споживчого кредиту.
Кредит по поточному рахунку або овердрафт. Це форма короткострокового кредиту, надання якого здійснюється списанням коштів по рахунку клієнта (понад залишок на рахунку), в результаті чого утворюється дебетове сальдо. Як правило для оформлення такого кредиту банку потрібне гарне знання матеріальних умов клієнта за останні 6 місяців. Клієнт банку, одного разу уклавши договір може кілька разів отримувати позику. Позика видається в межах ліміту кредитування, встановленого банком. За кордоном овердрафт є найбільш поширеною формою короткострокового кредитування приватних осіб. Проте, у Великобританії, Німеччині, Канаді та деяких інших країнах право користуватися овердрафтом надається лише найбільш надійним клієнтам.
Обліковий кредит. Цей вид кредиту надається банком шляхом покупки векселя до настання строку його оплати, за мінусом дисконту, стягнутого банком при обліку векселів. Сума та термін кредиту визначаються пред'явленим векселем. Погашення кредиту здійснюється при настанні терміну платежу за векселем особою, вказаною у векселі як платник по ньому. Для банків це відносно простий спосіб кредитування, тому що термін платежу відомий (як правило це короткострокові кредити) і банк має можливість чітко планувати свою ліквідність. Крім того, враховані векселі можуть бути пред'явлені в Центральний банк для переобліку.
Ломбардний кредит. Це кредит під заставу легко реалізовані майна чи прав.
Позики на освіту. Це довгострокові позики з низьким рівнем банківського відсотка. Їх використовують для оплати навчання дітей у школі, коледжі, студентів. У США відповідно до прийнятого закону про вищу освіту була затверджена Державна програма гарантованої видачі позичок студентам. У Росії з липня 2000 року Ощадбанку було дозволено видавати кредити фізичним особам на оплату навчання в освітніх установи, зареєстрованих на території РФ. Цей кредит надається в гривнях на основі договору про відкриття кредитної лінії в межах встановленого ліміту кредитування в безготівковому порядку. Ліміт кредитування залежить від платоспроможності законного представника учня. Максимальна величина ліміту не може перевищувати 70% вартості навчання [11, С.36]
Позики з індивідуальними умовами. Це відносно нова кредитна послуга зарубіжних банків, що надається в основному індивідуальним позичальникам для придбання великих покупок. Для отримання позики позичальник повинен заповнити форму певного зразка і надіслати її до банку. Для того щоб отримати кредит у Великобританії, немає необхідності клієнтові зустрічатися з керуючим банком або кредитною працівником. Кредит буде виданий на підставі заяви в розмірі до 5 тисяч фунтів стерлінгів.
Житлові кредити. Це ціла група позичок, наданих під заставу нерухомості або на фінансування житлового будівництва або придбання будинку. Статистика західних країн виділяє ці кредити в окрему групу, не включаючи їх у розряд споживчих. Подібне відокремлення пов'язане з тим, що житлові позики видаються на більш тривалий термін, ніж кредити на інші споживчі потреби. Крім того, механізм іпотечного кредитування істотно відрізняється від механізму кредитування інших споживчих потреб; воно передбачає значний обсяг аналітичної та конторської роботи.
1.3 Порядок видачі та погашення кредиту
Кредитний процес в банку регламентується нормативними документами, які встановлюють порядок кредитування [3, С.25]. Також порядок надання кредиту звичайно розробляється і викладається в керівництві по кредитній політиці і може охоплювати такі сторони як подачу заявки на кредит, обробку заявки, процес кредитного аналізу, загальні правила ведення кредитних файлів, обмін кредитною інформацією з іншими банками і постачальниками. Процедури також можуть передбачати ті аспекти кредитування, які регулюються і контролюються законодавчо. До інших розділів, включених в перелік процедур, можна віднести оцінку стану і перевірку наданих кредитів, стан непогашених боргових зобов'язань, сумнівні активи, і процес стягування коштів.Кредитна політика банку визначає кредитну діяльність банку, його "цільові ринки" і клієнтуру, а також прийнятні і неприйнятні ризики. Співробітники кредитного відділу повинні зіграти подвійну роль - роль продавця і експерта в процесі надання кредиту.
Для оформлення кредиту позичальник представляє необхідні документи:
1) заяву;
2) строкове зобов'язання;
З) довідку з місця роботи із зазначенням розміру одержуваної заробітної плати та суми вироблених з неї утримань;
4) поручительство громадян, які мають постійне джерело доходів.
По окремих видах позик представляються додаткові документи. Наприклад, при отриманні позики на будівництво індивідуального житлового будинку для постійного проживання потрібна довідка місцевих органів влади про виділення земельної ділянки із зазначенням кошторисної вартості будівництва.
Для надання позики на будівництво садового будинку або благоустрій садової ділянки потрібна довідка з садівничого товариства. Організації для отримання позики для членів садових товариств представляють в банк заяву-зобов'язання, список позичальників і документи, що свідчать про виділення земельної ділянки під забудову, дозвіл на будівництво [17, С.28].
Після ідентифікації потенційного позичальника, співробітник кредитного відділу починає процес прийняття рішення за допомогою одержання інформації у цього позичальника з тим, щоб вирішити, чи сумісна його прохання про надання кредиту з поточною політикою банку. Далі співробітник повинен визначити, для чого позичальнику потрібні додаткові кошти. Справжня причина може не завжди збігатися з названою позичальником. Дізнавшись справжню причину, співробітник банку зможе визначити відповідну структуру кредиту за термінами, скласти графік його погашення і знайти відповідний для цього виду кредиту (наприклад, споживчий кредит, іпотечний). Тільки після цього співробітник банку зможе отримати достатньо інформації для ретельної оцінки.
Після того, як співробітник банку зрозумів сутність заявки клієнта, встановив, розумна вона і чи відповідає реаліям діяльності банку, співробітник кредитного відділу повинен провести аналіз джерел погашення кредиту. Цей аналіз, що виявляє первинні та вторинні джерела погашення, допоможе співробітнику визначити, чи слід прийняти або відхилити заявку клієнта на отримання кредиту. Для того щоб визначити ймовірність погашення кредиту, співробітник банку повинен дослідити слабкі і сильні сторони клієнта, оцінити заявку клієнта з точки зору його фінансової звітності, руху готівки, ділової стратегії клієнта, інформації про нього і досвід роботи. Дуже важливо, щоб кредит був розроблений спеціально для зазначеної клієнтом мети. Мета кредиту і його погашення взаємно переплітаються; знання сутності кредиту дозволяє і банкіру, і позичальникові прив'язати умови погашення кредиту до його мети [10, С.48].
Наступним етапом організації споживчого кредитування є оцінка кредитних ризиків. Оцінка кредитного ризику за кожною виданої позичку (професійне судження) повинна проводитися кредитною організацією на постійній основі [3, С.45].
Кредитування фізичних осіб відноситься до високоризикових видами діяльності комерційних банків. Успішна діяльність банку залежить від ефективного управління кредитним ризиком. У свою чергу, управління кредитним ризиком передбачає його оцінку на основі відповідних методологічних принципів і методів. В даний час склалися два основні методи оцінки ризиків: експертний і аналітичний (приватний і комплексний). Експертний метод будується на базі вивчення оцінок, зроблених експертами банку, і включає розробку відокремлених рейтингових оцінок або фінансових коефіцієнтів, віднесення їх до певної зоні банківських ризиків.
Аналітичний метод передбачає аналіз зон ризику зі встановленням оптимального рівня ризику для кожного виду банківської операції та їх сукупності. Приватний метод включає визначення приватного ризику, тобто розмір втрат по окремо взятої операції банку відповідно до ступеня ризику, зіставлення фактичних втрат з їх прогнозованою величиною згідно з нормативними документами, виявлення фактичних зон ризику для конкретного банку за кожною операцією, встановлення допустимого розміру ризику по окремо взятої операції банку. Метод використовується у випадках розрахунку спеціального ризику банку, контролю за кожною операцією як складова розрахунку комплексного ризику. Комплексний метод грунтується на сукупній оцінці ризику по банку в цілому. Перспективним є визначення ступеня допустимості загального розміру ризику банку для встановлення нормативу відрахувань від прибутку банку в резервний (ризиковий) фонд [25, С.58].
Для оцінки платоспроможності позичальника використовуються різні методи. Наприклад в Ощадбанку РФ платоспроможність позичальника визначається наступним чином:
Р = ДЧ * К * Т, (1)
де ДЧ - середньомісячний дохід (чистий) за 6 місяців з відрахуванням всіх обов'язкових платежів (прибутковий податок, внески, аліменти, компенсація збитку, погашення заборгованості та сплата відсотків за іншими кредитами тощо);
К - коефіцієнт, що залежить від величини ДЧ, а саме К = 0,3 при ДЧ в еквіваленті до 500 дол США, К = 0,4 за ДЧ в еквіваленті від 501 до 1000 дол США, К = 0,5 при ДЧ в еквіваленті понад 2000 дол США;
Т - термін кредитування (в міс.)
Дохід у доларовому еквіваленті визначається наступним чином:
ДЧ = Дохід у рублях / Курс долара США, встановлений ЦБ РФ на момент звернення заявника до банку, (2)
Максимальний розмір кредиту, що надається (S) розраховується в два етапи.
1) Визначається максимальний розмір кредиту на основі платоспроможності клієнта
S = Р / 1 + Річна процентна ставка * термін кредитування (у місяцях) (12 * 100), (3)
2) Отримана величина коригується з урахуванням: наданого забезпечення повернення кредиту, інформації, наданої у висновках інших підрозділів банку, залишку заборгованості за раніше отриманими кредитами.
Вся інформація про позичальника, включаючи інформацію про ризики позичальника, фіксується в досьє позичальника. Дані, наведені кредитною організацією для оцінки якості позики, включаючи оцінку фінансового стану позичальника, повинна бути доступна органам управління, підрозділам внутрішнього контролю кредитної організації, аудиторам і органам банківського нагляду [3, С.15].
Оцінка ризику кредитних операцій здійснюється на основі положення Центробанку № 254-П "Про порядок формування кредитними організаціями резервів на можливі втрати по позиках, по позичкової і прирівняної до неї заборгованості".
Класифікація кредитного вимоги здійснюється на підставі аналізу фінансового стану позичальника з точки зору ймовірності його дефолту, а також з урахуванням якості обслуговування позичальником кредитного вимоги [20, С.28].
Банки класифікують кредитні вимоги в одну з п'яти груп з точки зору ймовірності втрат:
1. (Вища) категорія якості (стандартні позики) - відсутність кредитного ризику (ймовірність фінансових втрат внаслідок невиконання або неналежного виконання позичальником зобов'язань за позикою дорівнює нулю);
2. категорія якості (нестандартні позики) - помірний кредитний ризик (ймовірність фінансових втрат внаслідок невиконання або неналежного виконання позичальником зобов'язань за позикою обумовлює її знецінення в розмірі від одного до 20 відсотків);
3. категорія якості (сумнівні позики) - значний кредитний ризик (ймовірність фінансових втрат внаслідок невиконання або неналежного виконання позичальником зобов'язань за позикою обумовлює її знецінення в розмірі від 21 до 50 відсотків);
4. категорія якості (проблемні позики) - високий кредитний ризик (ймовірність фінансових втрат внаслідок невиконання або неналежного виконання позичальником зобов'язань за позикою обумовлює її знецінення в розмірі від 51 відсотка до 100 відсотків);
5. (Нижча) категорія якості (безнадійні позики) - відсутня ймовірність повернення позики в силу нездатності або відмови позичальника виконувати зобов'язання за позикою, що обумовлює повну (в розмірі 100 відсотків) знецінення позики.
Позики, віднесені до 2 - 5 категоріями якості, є знеціненими [3, С.10].
Припустимою є розробка банком власних методик оцінки кредитного ризику з великим числом класифікаційних груп.
Оцінка фінансового стану позичальника є істотним елементом оцінки кредитного ризику. Оцінка фінансового стану здійснюється банком на підставі аналізу та інформації з даного питання, включаючи дані фінансової звітності та інші відомості, визнані банком суттєвими для класифікації кредитних вимог до відповідної групи ризику.
Фінансовий стан позичальника може бути оцінений банком як дуже хороше, хороше-середня, середня, погане-середнє, погане.
Іншим критерієм оцінки групи ризику позичальника є якість обслуговування позичальником боргу. У залежності від якості обслуговування позичальником боргу кредитні вимоги ставляться банком в одну з трьох категорій: "гарне обслуговування боргу", "середнє обслуговування боргу", "погане обслуговування боргу".
Визначення груп ризику за кредитами на основі двох основних факторів: фінансовий стан позичальника та якість обслуговування ним боргу визначається за спеціальною матриці (таблиця 1).
Представлена в таблиці матриця дозволяє визначити групи ризику в залежності від фінансового стану позичальника і якості обслуговування ним боргу. Так, до першої групи ризику належать стандартні позики, видані позичальнику, що має дуже хороший фінансовий стан і хороше обслуговування боргу. До п'ятої групи ризику відносяться безнадійні позики, видані позичальнику, фінансовий стан якого оцінено як середнє, погане-середню або погане, а якість обслуговування ним боргу середню або погане.
Таблиця 1 Визначення категорії якості позики з урахуванням фінансового стану позичальника і якості обслуговування боргу
| Фінансовий стан | Обслуговування боргу | ||
| Гарне | Середнє | Погане | |
| Дуже хороше | Стандартні (1гр.) | Нестандартні (2гр.) | Сумнівні (3гр.) |
| Хороше-середнє | Нестандартні (2гр.) | Сумнівні (3гр.) | Проблемні (4 гр.) |
| Середнє | Сумнівні (3гр.) | Проблемні (4 гр.) | Безнадійні (5гр.) |
| Погане-середнє | Проблемні (4 гр.) | Безнадійні (5гр.) | Безнадійні (5гр.) |
| Погане | Безнадійні (5гр.) | Безнадійні (5гр.) | Безнадійні (5гр.) |
Дана класифікація за групами ризику дозволяє визначити, розмір резерву на можливі втрати по позиках. Причому під позики першої групи ризику резерв не створюється, а зі збільшенням ризику зростає і резерв від 1 до 100% (таблиця 2).
Таблиця 2 Величина розрахункового резерву по класифікованими позиками
| Категорія якості за позикою | Найменування | Розмір розрахункового резерву у% від суми основного боргу |
| 1 категорія якості (вища) | Стандартні | 0 |
| 2 категорія якості | Нестандартні | від 1 до 20 |
| 3 категорія якості | Сумнівні | від 21 до 50 |
| 4 категорія якості | Проблемні | від 51 до 100 |
| 5 категорія якості (нижча) | Безнадійні | 100 |
Оцінка банком якості обслуговування позичальником свого боргу є одним з небагатьох прямих інструментів контролю кредитних ризиків і певним важелем впливу на клієнта в разі довгострокових з ним стосунків. Це один з небагатьох ділянок кредитної роботи, який піддається чіткій регламентації і розробці конкретних вимог (терміни реєстрації подій, факти настання-ненастання подій, штрафні санкції у разі їх настання і т.д.), і саме йому в кредитних установах з високою дисципліною роботи приділяється найважливіше увагу. В умовах російської дійсності своєчасність виконання позичальником своїх зобов'язань за виданим йому кредиту буває важливіше, ніж його поточний фінансовий стан. Особливо важливо це для тих позичальників, які мають тривалу позитивну кредитну історію в банку.
Заключним етапом процесу структурування кредиту є його схвалення, підготовка документації та складання звіту про нього. Всі ці етапи мають бути чітко відображені в кредитній політиці і процедурах банку.
Схвалення кредитів у комерційних банках зазвичай відбувається або в рамках кредитного комітету, або в рамках процесу послідовного схвалення кредитів. У першому випадку кредити схвалюються кредитним комітетом, членами якого зазвичай є керівники банку і його кредитного відділу. У другому випадку, схвалення кредитів йде знизу вгору по ланцюжку від простих співробітників кредитного відділу до керівництва, що має право (відповідно до вимог кредитної політики банку) на остаточне схвалення кредиту.
Прихильники першого методу стверджують, що він забезпечує досягнення найбільш компетентного рівня прийняття рішень, тому що при цьому використовується досвід, наявний у всіх членів кредитного комітету. Прихильники ж другого методу стверджують, що комітетна система не дає достатньо часу для аналізу кожної заявки, коли їх подається відразу кілька на кожному засіданні. Вони говорять, що в комітетна системі присутній стадний інстинкт - члени комітету намагаються уникати питань, неприємних для співробітників, що подають заявку, або інших кредитних відділів і слідують перевагам керівництва свого комітету. Система ж послідовного схвалення, за словами її прихильників, дає співробітникам реальну можливість перевірити кредитну заявку, задати необхідні питання і прийняти незалежні рішення.
Ступінь відповідальності членів кредитного комітету за схвалювані ними кредити варіюється. У більшості банків голосування на користь або проти того чи іншого кредиту відбувається або у формі підняття рук, або у формі відповідей "за" або "проти". У деяких банках голос кожного члена комітету реєструється. І хоча неясно, наскільки відповідальність кожного члена комітету впливає на ефективність процесу прийняття рішень, слід сказати, що ступінь відповідальності вище при послідовному схвалення кредиту.
Рада директорів часто бере участь у процесі схвалення кредитів, особливо великих кредитів, кредитів - виключень з поточної політики банку, особливо складних кредитів і кредитів, що мають загальнонаціональне значення. У багатьох банках рада директорів сповіщається про схвалення великих кредитів заднім числом, в інших, рада директорів сам схвалює всі великі кредити. Зазвичай кредити, перш ніж вони представляють раді директорів, проходять через технічну перевірку керівництвом банку.
Кредитна документація забезпечує захист від ризику, дозволяючи банку приймати юридичні заходи, якщо позичальник не виконує заборонні застереження або порушує графік погашення. Кредитний договір - це контракт між банком і позичальником, в якому обумовлюються права та обов'язки кожної сторони по відношенню до кредиту. Хоча кредитний договір не дозволяє кредитору контролювати джерело погашення кредиту, він містить умови, застереження і обмеження, складені таким чином, щоб підтримувати або поліпшувати фінансовий стан позичальника, рівень прибутковості, рух грошових коштів, що, так чи інакше, захищає інтереси банку. Хороший кредитний договір, складений на чіткій юридичній основі, дає кредиторам вагу на переговорах, якщо стан кредиту починає погіршуватися.
Перш ніж бути підписаною, юридична документація повинна бути ретельно перевірена, бажано будь - якої спеціалізованої внутрішньої структурною одиницею банку. Фахівці банку повинні ретельно перевірити документацію щодо забезпечення кредиту, включаючи його оцінку. Дуже важливо, щоб кредитна документація відповідала вимогам існуючої законодавчої бази: перш ніж будь-який кредит надано одному позичальнику або групі пов'язаних позичальників, ретельно повинні бути перевірені існуючі ліміти кредитування по відношенню до величини капіталу 6анка. Крім того, ця документація повинна бути погоджена з існуючими в самому банку внутрішніми лімітами кредитування і концентрації кредитів.
Чітка обробка всієї документації є істотним елементом і системи внутрішнього контролю банку. І хоча це правило часто порушується, не слід видавати кредит клієнту до тих пір, поки від нього не буде отримана вся необхідна документація. Окрема структурна одиниця банку має перевіряти і зберігати всю документацію.
Забезпечення - це матеріальний актив, на який банк має права застави. Використання застави в підтримку кредиту дає банку можливість контролювати активи у разі порушення позичальником умов кредиту. Забезпечення стає потенційним вторинним джерелом погашення кредиту. Практика різних банків щодо застави різна. У більшості країн, що розвиваються, кредитування під забезпечення є нормальним доповненням при наданні кредиту. У США, вимога до позичальника про надання забезпечення або гарантії третьої сторони означає, що кредитоспроможність самого позичальника вважається недостатньою. Сама потреба в забезпеченні або гарантії передбачає більш високий рівень ризику. У разі проведення чіткого процесу управління кредитними ризиками забезпечення не вважається замінником кредитоспроможності, під якою розуміється достатність припливу грошових коштів у позичальника для погашення кредиту. У цьому випадку, забезпечення лише додатковий захист за вже прийнятного кредиту; його часто ще називають "другий вихід".
При забезпеченому кредитуванні співробітник банку повинен так структурувати кредит, щоб його величина дорівнювала об'єктивної ліквідаційної вартості забезпечення, яка не обов'язково відображена у фінансовій звітності позичальника. Зазвичай вона менша, ніж оціночна вартість. Забезпечення запорукою аж ніяк не означає, що кредит буде погашений; вимушена ліквідація активів часто істотно знижує їх вартість. Тому банк повинен ретельно оцінити ринкову і ліквідаційну вартість забезпечення і повинен постійно проводити його поточну переоцінку. Зазвичай вартість необхідного забезпечення вище суми кредиту з тим, щоб не тільки покрити ризик того, що ліквідаційна вартість забезпечення буде менше оціночної, а й покрити відсоткові платежі, які будуть накопичуватися в міру погіршення стану кредиту.
Гарантія - це згоду третьої сторони погасити кредит у випадку, якщо позичальник не здатний зробити це сам. Як джерело погашення кредиту, гарантія надійна настільки, наскільки гарант здатний і бажає погасити кредит. Тому дуже важливо провести фінансовий аналіз кредитоспроможності гаранта; при цьому від нього можуть вимагати забезпечення. Гарантії можуть бути безумовними і умовними, на частину кредиту або на всю його суму, і, що дуже важливо, можуть оформлятися передавальної написом або формальним окремими договорами. Прийнятність тієї чи іншої форми гарантії, а також спосіб розгляду вимог визначаються законодавством конкретної країни [30, С.69].
Після позитивної оцінки кредитоспроможності клієнта банк і позичальник розпочинають погодження умов кредитного договору. Банк зацікавлений у використанні мінімальної суми вільних кредитних ресурсів, яка забезпечувала б йому оптимальну ліквідність. Між тим терміновість кредиту пов'язана з ризиком і коливаннями процентних ставок. При зростаючій кон'юнктурі ринку кредитних ресурсів банку невигідно укладати кредитний договір на тривалі терміни з фіксованою процентною ставкою по позиках. Однак, надаючи, наприклад, довгостроковий кредит, банк може залишати за собою право у випадку зміни процентних ставок на грошовому ринку переукладати договір на нових умовах. Тривалі терміни пролонгації кредиту негативно позначаються на ліквідності. А порушення термінів погашення кредиту може стати сигналом про виниклі недоліки у фінансовому становищі позичальника.
Після визначення кредитоспроможності позичальника та узгодження умов кредитного договору керівник банку (його заступник) приймає рішення про можливість надання кредиту.
Видача позики оформляється кредитним працівником, ведення особових рахунків ссудозаемщиков - працівниками бухгалтерії, а операції безпосередньо з видачі грошових коштів - працівниками операційного відділу банку.
При використанні отриманої позики позичальник повинен дотримуватися встановлених термінів освоєння кредиту. Індивідуальні позичальники подають до банку документи, які підтверджують витрати і цільове використання позик.
Після виплати клієнту передбаченої умовами кредитного договору суми настає етап погашення боргу і сплати відсотків за користування позичкою [35, С.53].
Банк повинен вжити заходів для забезпечення його повернення. Управління кредитами є одним із головних завдань співробітників кредитного відділу банку. Добре управління кредитом не виправить "поганий" кредит, але багато "хороші" кредити можуть стати проблемними у разі неефективного управління ними співробітниками кредитного відділу банку.
Банки стежать за позичальниками для того, щоб упевнитися в благополучности їх фінансового стану та у виконанні ними умов кредитного договору; а також для пошуку нових можливостей ділового співробітництва з клієнтом. Спостереження за кредитом необхідно для того, щоб виявити на ранній стадії ознаки того, що у позичальника можуть з'явитися труднощі з погашенням кредиту. Це необхідно робити на ранній стадії для того, щоб максимально збільшити ефект від коригуючих дій банку і знизити його збитки. Спостереження за кредитами особливо важливо на етапі їх погашення або коли вони стають простроченими або ж у випадку порушення встановлених кредитним договором умов мінімальної суми застави або величини фінансових коефіцієнтів.
Більшість банків переглядають свої взаємини з клієнтами або кредитні операції принаймні раз на рік або частіше, якщо ситуація вимагає того. Ці огляди починає відповідальний за це співробітник кредитного відділу. У процесі цих перевірок співробітник аналізує фінансовий стан позичальника та тенденції його розвитку, його минулі і майбутні можливості з обслуговування свого боргу.
Для контролю за позичальником співробітники кредитного відділу користуються такими джерелами інформації: інформацією, наявною в самого банку, у інших фінансових інститутів і в самого позичальника. Сам по собі аналіз фінансової інформації дає лише попередню оцінку стану позичальника. Відповіді на питання, що з'явилися в результаті аналізу цифр, можуть бути отримані тільки в результаті бесіди з самим позичальником.
Іншим аспектом діяльності позичальника є дотримання ним умов кредитного договору. Крім зобов'язання позичальника погасити кредит, договір може містити в собі інші умови. Невиконання позичальником цих умов може призвести до необхідності застосування до нього різних санкцій, таких, як наприклад, підвищення процентної ставки, або ж, у крайніх випадках, анулювання договору і прискорення процесу погашення кредиту. Для спостереження за виконанням позичальників умов кредитного договору, банки періодично складають і аналізують спеціальні огляди. Картотека кредитної інформації містить дуже важливу з точки зору спостереження за кредитом інформацію. Картотека кредитної інформації повинна включати в себе наступне:
- Дані про ліміти кредитування;
- Документацію про забезпечення кредиту;
- Меморандум про схвалення кредиту;
- Оцінку забезпечення кредиту;
- Базову інформацію про клієнта;
- Дані про прибутковість клієнта;
- Звіти про відвідування клієнта;
- Щоквартальну класифікацію ризиків по кредиту (якщо такі є);
- Іншу додаткову інформацію [42, С.98].
Зазвичай погашення боргу термінового кредиту і сплата відсотків по ньому здійснюються з наступного після отримання позики місяці і в подальшому виробляються щомісячними платежами. Винятком є кредити, видані на будівництво індивідуального житлового будинку для постійного проживання, і кредити фермерським господарствам. Їх погашення починається з третього року після отримання позики. При ненадходженні від позичальників платежів в встановлені терміни суми невнесених в строк платежів перераховуються на рахунок прострочених кредитів з сплатою підвищених відсотків. У разі неможливості погашення позичальником кредиту в термін його сума стягується з поручителя.
При неможливості погашення кредиту й позичальником, і поручителем виникає ситуація, коли позику слід погасити банку. Для цих цілей у банках створюються спеціальні страхові фонди на покриття кредитних ризиків. Банк Росії рекомендував комерційним банкам проводити оцінку якості кредитного портфеля з урахуванням забезпеченості кредитів та тривалості простроченої заборгованості. У результаті кредитний портфель банку розбивають на групи кредитів, які ранжуються за їх якістю залежно від ступеня кредитного ризику. Резерви на покриття збитків за кредитними операціями створюються в розмірі страхового відшкодування, необхідного для покриття ризиків по кожній групі кредитів. Таким чином, чим більше ризикову кредитну політику проводить банк, тим більший страховий резерв він повинен створити, використовуючи для цього кошти з прибутку.
Зарубіжні комерційні банки в даний час, на приклад, створюють резерви на покриття збитків за кредитами, що надаються за кредитними картками, у розмірі 2-3% сум наданих кредитів. У російській практиці ці резерви повинні бути більше в силу більш рухомий в порівнянні з існуючою в західних країнах кон'юнктурою ринку.
Конфліктні ситуації при кредитуванні населення вирішуються через суд, куди при виникненні спірної ситуації може звернутися як позичальник, так і його кредитор. Це відбувається, наприклад, при неможливості для банку з різних причин реалізувати заставу по позиці для погашення заборгованості клієнта (різке знецінення цінних паперів, прийнятих банком в забезпечення позики, загибель майна клієнта в результаті стихійного лиха і т.д.), шахрайство з боку позичальника , вибуття останнього з постійного місця проживання у невідомому напрямку, смерть позичальника і переведення заборгованості на родичів померлого.
Важливо мати на увазі, що сучасна російська практика кредитування індивідуальних клієнтів на споживчі цілі вимагає вдосконалення як з точки зору вдосконалення об'єктів кредитування, так і з точки зору диференціації умов надання позик. Макроекономічна стабілізація в цілому і подолання інфляції зокрема дозволяє населенню ширше використовувати банківські позики для вирішення життєво важливих проблем [45, С.36].
1.4 Форми забезпечення повернення споживчих кредитів та оцінка кредитоспроможності індивідуального позичальника
Повернення кредиту представляє собою основне властивість кредитних відносин, що відрізняє їх від інших видів економічних відносин, що на практиці знаходить своє вираження у певному механізмі. Цей механізм базується, з одного боку, на економічних процесах, що лежать в основі зворотного руху кредиту, з іншого - на правових відносинах кредитора і позичальника, що випливають з їх місця в кредитній угоді.Кредитна угода передбачає виникнення зобов'язання ссудополучателя повернути відповідний борг. Конкретна практика показує, що наявність зобов'язання ще не означає гарантії та своєчасного повернення. Виникнення інфляційних процесів в економіці може викликати знецінення суми наданої позики, а погіршення фінансового стану позичальника - порушення строків повернення кредиту. Тому міжнародний досвід діяльності банків виробив механізм організації повернення кредиту, що включає:
- Порядок погашення конкретної позики за рахунок доходу;
- Юридичне закріплення її порядку погашення в кредитному договорі;
- Використання різноманітних форм забезпечення повноти та своєчасності зворотного руху позиченої вартості.
Під формою забезпечення повернення кредиту слід розуміти юридичні та економічні зобов'язання позичальника, що вказують на додаткові конкретні джерела погашення кредиту у випадках його неповернення за рахунок основних джерел. Вони підвищують гарантію повернення кредиту і тим самим служать інструментом мінімізації кредитного ризику. До таких зобов'язань відносяться:
- Договір по заставі матеріальних цінностей, майна, прав та інших активів, на які може бути звернено стягнення кредиту;
- Гарантії, поручительства;
- Договір про страхування відповідальності за непогашення кредиту;
- Угода про цесії на користь банку вимог третій особі.
Позичальник за погодженням з банком може використовувати одну або одночасно декілька форм. Обраний варіант забезпечення фіксується в кредитному договорі, до якого, як правило, додається відповідний документ (договір застави, договір поруки, гарантійний лист і інші).
Однією з найпоширеніших форм забезпечення повернення виступає застава, що означає, що кредитор (банк) набуває право першочергового задоволення вимог погашення позики та отримання належної відсотків з вартості закладеного майна у випадку, якщо позичальник не виконав своє зобов'язання в строк, передбачений кредитним договором.
Підставою для вдавання до застави в банківській практиці виступає договір, який не носить самостійного характеру і не може бути укладений поза зв'язку з кредитним договором, виконання якого він забезпечує.
Договір застави повинен відповідати певним економічним та юридичним вимогам. До перших відносяться обгрунтований вибір предмета застави, правильна оцінка його вартості, визначення виду застави та організація контролю за збереженням предметів застави. Другі полягають у чіткому визначенні прав і обов'язків заставника і заставоутримувача, правильне оформлення заставних документів.
Відповідно до чинного законодавства предметом застави може бути будь-яке майно, а також майнові права.
В якості забезпечення позик банки можуть використовувати найрізноманітніші види майна: нерухомість, товари, цінні папери, грошові кошти та інші.
Основними вимогами до предмета застави виступають:
- Наявність у заставодавця права власності на предмет застави або право повного господарського володіння;
- Достатність вартості застави для задоволення відповідного зобов'язання клієнта;
- Ліквідність цінностей і швидкість їх реалізації;
- Здатність до тривалого зберігання;
- Можливість страхування;
- Стабільність ціни та інші.
Оцінка вартості застави - дуже важливий і в той же час один з найбільш складних етапів заставних відносин. У ряді випадків - при визначенні ринкової вартості нерухомості, антикваріату і т.п. - Банкам доцільно звертатися до незалежних експертів-оцінювачів. Оскільки існує ризик зниження ціни або непродажу окремих об'єктів застави, то вартість прийнятих в заставу цінностей повинна бути, як правило, вище, ніж величина кредиту та плата за нього.
Законодавством передбачено різноманітність видів застави, в тому числі з залишенням закладеного майна у заставодавця, а також застава з передачею закладеного майна заставодержателю (застава).
Засобом забезпечення повернення банківських позичок можуть виступати також гарантії і поручительства. У цьому випадку для банку виникає додаткова можливість задоволення вимог до боржника за рахунок третьої особи.
Порука в банківській практиці застосовується досить широко, в основному, у кредитних відносинах банку з фізичними особами, коли поручитель зобов'язується перед кредитором іншої особи відповідати за виконання останнім його зобов'язань повністю або частково. Договір поруки повинен бути укладений у письмовій формі, при цьому він виступає додатковим по відношенню до основного (кредитному) договором. Поручитель, який виконав зобов'язання боржника щодо повернення позики, отримує права кредитора за цим зобов'язанням і може вимагати від боржника відшкодування своїх витрат і збитків, понесених у зв'язку з цим.
Новим Цивільним кодексом Російської Федерації (ГК РФ) серйозне місце відведено такого способу забезпечення зобов'язань боржника, як банківська гарантія, яку можуть надавати банки, кредитні організації та страхові компанії. Її суть полягає в тому, що банк, який виступає гарантом, дає на прохання іншої особи (принципала) письмове зобов'язання сплатити кредитору принципала (бенефіціару) відповідно і до умов дається гарантом зобов'язання грошову суму за поданням бенефіціаром письмової вимоги про її сплату. За видачу банківської гарантії принципал сплачує гаранту винагороду, розмір якого встановлюється за згодою між ними.
Важливою умовою при використанні гарантії та поручительства як форм забезпечення повернення кредиту є попередня перевірка надійності і платоспроможності самого гаранта (поручителя). Тому банк-бенефіціар може вимагати від банку-гаранта додатки до гарантії своєї звітності, що підтверджує ліквідність і платоспроможність.
Однією з найбільш поширених форм забезпечення повернення кредитів у перші роки після реформування банківської системи виступало страхування кредитів. Позичальників, по суті, змушували за додаткову плату страхувати свою відповідальність за непогашення кредиту. Ця форма забезпечення повернення виявилася на практиці ненадійною через недосконалість законодавства.
В економічно розвинених країнах страхування банківських кредитів практично відсутня. Там банки покривають свої ризики за рахунок власних, спеціально створюваних резервних фондів. З цього ж повинні йти і наші комерційні банки, формуючи достатні резерви на можливі втрати по позиках.
ДК РФ передбачена ще одна форма забезпечення повернення кредиту - цесія або передача (відступлення) вимог до третьої особи позичальником кредитору. Для переходу до іншої особи (банку) прав кредитора не потрібна згода боржника, але він повинен бути повідомлений про переуступку вимоги. По суті, вона означає видачу кредиту під дебіторську заборгованість позичальника. Велике значення для банку набувають платоспроможність партнерів позичальника, якість дебіторської заборгованості, репутація дебіторів. Документами, що підтверджують вимоги, можуть виступати векселі, сертифікати, рахунки-фактури і т.д.
Цессія може бути одиничною, коли переуступаются певне окреме вимогу, і глобальної, з переуступкою всіх теперішніх та майбутніх вимог. У практиці наших банків договір цесії поки не набув широкого поширення, що пов'язано із загальною економічною нестабільністю і кризою неплатежів.
Кожна з переглянутих форм забезпечення повернення кредиту має свої переваги і недоліки. Тому вибір конкретної форми залежить від умов діяльності банку, кредитоспроможності позичальника, ступеня ризикованості кредитної угоди та інших умов.
Розглянуті форми забезпечення повернення кредиту широко застосовуються в банківській практиці і виступають вторинним джерелом забезпечення повернення кредиту. Первинним же джерелом є одержувані позичальником доходи. Тому перед видачею кредиту банку важливо оцінити кредитоспроможність позичальника.
Аналіз кредитоспроможності позичальника - це оцінка банком позичальника з точки зору можливості і доцільності надання йому позик, визначення ймовірності їх своєчасного повернення відповідно до кредитного договору.
Цілі і завдання аналізу кредитоспроможності полягають у визначенні здатності позичальника своєчасно і в повному обсязі погасити заборгованість по позичці, ступеня ризику, який банк готовий взяти на себе; розміру кредиту, який може бути наданий у даних обставинах і, нарешті, умов його надання.
Аналіз кредитоспроможності клієнта дозволяє виявити фактори ризику, здатні привести до непогашення виданого банком позики в обумовлений строк, і оцінити ймовірність своєчасного повернення позики. Визначення кредитоспроможності позичальника є невід'ємною частиною роботи банку по визначенню можливості видачі позики.
У різних країнах і навіть у різних банків є значні відмінності в методиці аналізу: по набору прийомів дослідження, об'єктів аналізу, питомій вазі окремих оціночних показників. Але при всій різноманітності підходів до проблеми їх об'єднують певні загальні принципи. Це ретельний аналіз вже при розгляді заявки потенційного позичальника, системний підхід при здійсненні аналізу, розгляді особистості позичальника.
При аналізі кредитоспроможності позичальника банк враховує безліч факторів, з яких складається репутація окремої особистості. За принципом приналежності до певної сфери діяльності людини всі фактори розпадаються на: соціальні, професійні, майнові, спеціальні банківські та інші.
До соціальних факторів належать: вік, сімейний стан, кількість утриманців і т.п.
До професійних факторів належать: професія, кваліфікація, рід занять, тривалість роботи на одному місці і т.п.
Майнові фактори характеризують фінансове становище клієнта. До них належать: розмір середнього залишку вкладу, стан рахунку, наявність овердрафту, якість погашення попередніх кредитів, загальна сума заощаджень, наявність нерухомості, спосіб володіння майном і т.д.
Спеціальні банківські чинники включають: тривалість ведення рахунку в даному банку, напрямок заробітної плати на рахунок в цьому банку, наявність факторів розгляду раніше спорів у арбітражах, наявність негативного (позитивної) інформації кредитно-довідкових бюро і т.д.
Слід зазначити, що при розгляді заявки на кредит індивідуальному позичальнику, існує ряд ключових моментів, на які банку слід звернути особливу увагу:
- Безперервність зайнятості та постійне місце проживання;
- Сумісний характер інформації, тобто всі дані і цифри, наведені в заявці, узгоджуються між собою;
- Законність мети, на яку запитується кредит;
- Наявність відповідних навичок управління грошовими коштами, про що свідчить гарна кредитна історія;
- Сприятливі перспективи продовження роботи.
Оцінка кредитоспроможності клієнта проводиться в кредитному відділі банку на основі інформації, яка характеризує: здатність клієнта отримувати дохід, достатній для своєчасного погашення позики; наявність у позичальника майна, яке при необхідності може служити забезпеченням виданої позички і т.д. Крім того, банківський працівник зобов'язаний аналізувати ринкову кон'юнктуру, тенденції її зміни, ризики, яких зазнає банк і його клієнт і інші фактори. Джерелами інформації про індивідуальний позичальника можуть бути відомості з місця роботи, місця проживання і т.п.
Для з'ясування кредитоспроможності позичальника аналізуються доходи і витрати клієнта. Доходи, як правило, визначаються за трьома напрямками: доходи від заробітної плати, від заощаджень та капітальних вкладень, інші доходи. До основних статтях витрат позичальника відносяться: виплата прибуткового та інших податків, аліменти, щомісячні або квартальні платежі за раніше отриманими позиками, виплати по страхуванню життя і майна, комунальні платежі і т.д. Питання підтвердження розмірів доходів і витрат покладаються на клієнта, який пред'являє необхідні документи:
- Паспорт (для визначення часу проживання за останньою адресою, віку, сімейного стану та наявності дітей);
- Довідка з місця роботи (із зазначенням середньомісячної зарплати, суми прибуткового та інших податків, щомісяця сплачуються позичальником, стажу роботи на підприємстві, суми обов'язкових щомісячних відрахувань (аліментів, страхових внесків));
- Книжка за розрахунками за квартплату та комунальні послуги;
- Документи, що підтверджують прибутки по вкладах в банках і цінним паперам.
Аналіз платоспроможності проводиться як по позичальнику, так і за його поручителю. При цьому методи аналізу і документація ідентичні.
У результаті проведеної роботи визначаються можливості клієнта здійснювати платежі в погашення основного боргу та відсотків, а поручителя - здійснювати їх у випадку неплатоспроможності основного позичальника.
Іноді банки застосовують певні методики для оцінки кредитоспроможності позичальників.
Більшість зарубіжних банків використовує в своїй практиці два методи оцінки кредитоспроможності: метод, заснований на експертних оцінках і прогнозах результатів економічної діяльності з використанням наданого кредиту; метод, заснований на бальній оцінці кредитоспроможності [5, С.12].
При експертних оцінках кредитоспроможності клієнта банки покладаються на загальноекономічний підхід, тобто вони аналізують інформацію з точки зору банківських вимог. Такий аналіз передбачає зважену оцінку як особистих якостей, так і фінансового стану позичальника.
У міжнародній практиці такого методу приділяється велика увага, розвивається відповідна мережа моніторингу, що аналізує кредитну історію потенційних позичальників.
Так, в США кредитний інспектор майже завжди запитує місцеве або регіональне кредитне бюро про кредитну історію клієнта. У США працюють більше 2000 кредитних бюро, які мають у своєму розпорядженні даними про більшість фізичних осіб, коли-небудь отримували кредити, про історію погашення цих кредитів і про кредитний рейтинг позичальників.
Бальні системи оцінки кредитоспроможності створюються банками на основі факторного аналізу. Ця система використовує базу даних "хороших", "надійних" та "неблагополучних" кредитів, що дозволяє встановити критеріальний рівень оцінки позичальника.
Використання бальних систем оцінки кредитоспроможності позичальників - більш об'єктивний і економічно обгрунтований метод прийняття рішень, ніж експертні оцінки.
У зв'язку з цим, в багатьох західних країнах набула поширення система "кредит - скоринг" - це нарахування балів клієнту в залежності від рівня його кредитоспроможності. При цьому кредитоспроможність оцінюється по певній кількості показників. За кожним показником клієнту нараховується певна кількість балів. Наприклад, показник - кваліфікація. Якщо у позичальника немає кваліфікації - 0 балів, якщо він допоміжний персонал - 2, спеціаліст - 7, службовець - 9, керівний працівник - 13 і т.д.
Потім банк встановлює граничні значення набраних балів. Наприклад, потенційний позичальник набирає 81 бал або вище - в цьому випадку співробітник банку приймає самостійне рішення про видачу позики, якщо набрано від 60 до 80 балів, то для прийняття рішення про видачу кредиту потрібен дозвіл вищого особи, якщо набрано менше 60 балів - позика не видається.
У Росії оригінальну методику оцінки кредитоспроможності індивідуального позичальника використовує Ощадбанк. Інші російські банки також мають власні методики оцінки кредитоспроможності позичальників. Так, існує бальна дворівнева система оцінки.
На першому етапі заповнюється тест-анкета, яка використовується для попереднього аналізу кредитоспроможності.
За результатами заповнення позичальником тест-анкети підраховується набране позичальником кількість балів і підписується протокол оцінки можливості отримання ним кредиту. Якщо набрана сума балів склала менше 30, то в протоколі вказується, що позичальник не володіє достатніми можливостями для отримання кредиту.
На другому етапі оцінюється якість кредитів, наданих фізичним особам. Кредити оцінюються за такими критеріями:
- Характер клієнта;
- Фінансові можливості клієнта;
- Достатність незакладену майна клієнта;
- Забезпечення кредиту;
- Умови кредитування.
У кожен критерій входять показники, що формують оцінку за критерієм. Кожен показник оцінюється в балах, оцінка за критерієм дорівнює сумі оцінок показників, що входять до нього. Оцінка якості кредиту дорівнює сумі оцінок всіх критеріїв.
Ще один спосіб оцінки кредитоспроможності позичальника, який суттєво відрізняється від попередніх, а тому заслуговує на увагу - андеррайтинг. При іпотечному кредитуванні фізичних осіб андеррайтинг є основним способом зниження кредитного ризику.
При даному способі банк оцінює вірогідність погашення кредиту, що передбачає аналіз платоспроможності потенційного клієнта в порядку, встановленому банком, а також прийняття позитивного рішення за заявою на іпотечний кредит або відмову у наданні позики.
Операціями з іпотечного кредитування фізичних осіб у банку займається досить широке коло банківських підрозділів: юридична служба, служба безпеки, відділ цінних паперів, відділ житлового будівництва та ін Це свідчить про ступінь складності та трудомісткості операції андеррайтингу, хід якої кожен банк розробляє самостійно, вибираючи критерії оцінки та умови надання кредитів.
Найбільш важливий момент в процесі андеррайтингу - оцінка платоспроможності клієнта з точки зору можливості своєчасно здійснювати платежі за кредитом. Для виконання даної оцінки консолідується інформація про трудової зайнятості та отриманні позичальником доходів, а також про його витрати. Після цього робиться висновок - чи зможе він погасити кредит. Одночасно з цим видається висновок, чи є майно, що закладається достатнім забезпеченням для надання позики чи ні.
При іпотечному кредитуванні співробітники банків включають в методику визначення кредитоспроможності позичальника і величини кредитного ризику додаткові кількісні і якісні характеристики. Серед кількісних характеристик - відношення загальної суми щомісячних зобов'язань позичальника до сукупного сімейного доходу за той же період, а також достатність грошових коштів (виходячи з витрат на утримання). Якісні характеристики включають доходи позичальника, стабільність зайнятості, кредитну історію, забезпечення кредиту і т.д.
Оцінюючи методику андеррайтингу, можна зробити висновок, що тут застосовується системний підхід до аналізу позичальника. Позитивна сторона методики - можливість банку до будь-якого індивідуальному позичальнику виробити індивідуальний підхід, в рамках якого буде врахована необхідна кількість характеристик. Мінусом цієї оцінки є трудомісткість і тривалість її виконання (15-30 днів проти 15-30 хвилин при системі скорингу), що вимагає особливої кваліфікації банківських працівників. Більшість банків вважають за краще компенсувати кредитний ризик за допомогою підвищення процентної ставки. Використовують і інші методи, менш трудомісткі.
Слід зазначити, що при існуванні безлічі методик оцінки кредитоспроможності потенційного позичальника, більшість з них носить формалізований характер. Тому при оцінці кредитоспроможності величезну роль грає професіоналізм та інтуїція службовців банку.
Отже, кредитування - одне із ключових напрямів у діяльності банку. Споживчий кредит - це кредитування фізичних осіб з метою придбання товарів тривалого користування.
У Росії ніша споживчого кредитування залишається частково незаповненою, а тому перспективною для багатьох комерційних банків.
З метою розвитку споживчого кредиту банкам необхідно вести роботу щодо зниження ризику кредитування і диференціації умов надання кредитів.
РОЗДІЛ 2. ОРГАНІЗАЦІЯ СПОЖИВЧОГО КРЕДИТУВАННЯ НА ПРИКЛАДІ ВАТ "ВУЗ-БАНК"
2.1 Загальна характеристика ВАТ "ВУЗ-Банк"
Комерційний банк ВАТ "ВУЗ-Банк" є відкритим акціонерним товариством. Ідея створення комерційного банку народилася в 1990 році і належала двом доцентам кафедри фінансів, грошового обігу та кредиту Свердловського інституту народного господарства.5 вересня 1991 ВУЗ-Банку була видана ліцензія Центрального Банку РФ на здійснення банківський операцій. Відповідно до першої ліцензією банк почав здійснювати операції в рублях з юридичними і фізичними особами. Статутний капітал банку складався на пайовій основі і на момент відкриття складав один мільйон рублів. Основними засновниками "ВУЗ-Банку" стали ВНЗ міста, а також деякі промислові підприємства регіону та комерційні банки.
1999 рік - ВНЗ-Банк зміцнює свої позиції на ринку, реалізує глобальний маркетинговий проект, в результаті якого в кілька разів збільшує клієнтську базу. Здійснюється перетворення банку з пайового в акціонерний.
2000 гордий - збільшення капіталу банку в три рази і вступ банку до Міжнародної платіжну систему VIZA International.
2002 рік - ВНЗ-Банк першим в Росії приступив до випуску міжнародних карт VIZA-Smart з імплантованим чипових модулем.
2003 рік - контрольний пакет акцій ВНЗ-Банку був придбаний московським Пробізнесбанку.
У багатьох містах Уральського регіону відкриваються додаткові офіси банку. В кінці листопада 2007 року додатковий офіс ВАТ "ВУЗ-Банку" був відкритий в Челябінську (ГО "Челябінський").
З тих пір банк успішно працює на ринку. Пріоритети розвитку банку спрямовані на забезпечення його фінансової стійкості, зміцнення його капітальної бази, підтримання обгрунтованого співвідношення між розміщеними коштами і вдосконаленням управління їх структурою.
Банку надано право на здійснення наступних банківських операцій з коштами в гривнях та іноземній валюті:
- Залучення грошових коштів юридичних і фізичних осіб у вклади (до запитання і на певний строк);
- Розміщення залучених у вклади грошових коштів від свого імені і за свій рахунок;
- Відкриття і ведення банківських рахунків юридичних і фізичних осіб;
- Здійснення розрахунків за дорученням юридичних та фізичних осіб, в тому числі банків-кореспондентів, по їхньому банківському рахунку;
- Інкасація коштів, векселів, платіжних і розрахункових документів і касове обслуговування юридичних і фізичних осіб;
- Купівля - продаж іноземної валюти в готівковій та безготівковій формах;
- Видача банківських гарантій
- Кредитування фізичних і юридичних осіб.
Банк розширює перелік послуг, що надаються, працює з електронною системою "Банк - Клієнт", здійснює обслуговування з пластикових карт міжнародних і російських платіжних систем. Здійснює грошові перекази в будь-яку точку світу, у тому числі Western Union, Anelik, приймає комунальні платежі від населення.
За оцінкою журналу "Експерт - Урал" банк входить у 100 найбільших банків Уральського регіону за розміром активів.
2.2 Характеристика фінансового стану ВАТ "ВУЗ-Банк"
Аналіз фінансового стану ВАТ "ВУЗ-Банк" ОО "Челябінський" доцільно починати з оцінки структури і динаміки балансових даних.Загальна динаміка залучених коштів фізичних осіб у вклади представлена на малюнку 3.
Рівень залучених коштів постійно підвищується. За три місяці вклади фізичних осіб збільшилися на 310 тис. руб. або на 200%.
Зростання капіталу банку більш ніж в 2 рази, обумовлений зростанням фондів і прибутку в розпорядженні кредитної організації.
Кредитні вкладення є основним видом активних операцій комерційного банку, у зв'язку з чим розглянемо їх більш детально. Динаміка кредитних вкладень ГО "Челябінський" представлена в таблиці 3.
Таблиця 3 Динаміка кредитних вкладень банку за категоріями клієнтів
| Найменування статей | Значення статей балансу, тис. руб. | Темпи зростання | ||||
| Січень. 08. | Лютий. 08 | 8 березня | 3 / 2 | 4 / 3 | 4 / 2 | |
| Кредити юридичним особам | 5 050 | 16 100 | 20 200 | 3,188 | 1,255 | 4,000 |
| Кредити населенню | 11 050 | 26 032 | 35 105 | 2,355 | 1,348 | 3,176 |
| Кредити індивідуальним підприємцям | 1 000 | 3 500 | 6 300 | 3,500 | 1,800 | 6,300 |
| Разом | 17100 | 45632 | 61605 | 2,668 | 1,350 | 3,602 |
У цілому, обсяг кредитного портфеля банку збільшився в 3,6 рази. Це зумовлено збільшенням обсягів кредитів виданих всіх категоріях позичальників. У 4 рази зріс обсяг кредитів юридичним особам. У 3,2 рази обсяг портфеля кредитів населенню. У 6,3 рази - індивідуальним підприємцям.
У таблиці 4 представлена структура кредитних вкладень за суб'єктами кредитування.
Таблиця 4Структура кредитних вкладень банку за категоріями позичальників
| Найменування статей | Значення,% | Зміни,% | ||||
| Січень | Лютий | Березень | 3-2 | 4-3 | 4-2 | |
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 |
| Кредити юридичним особам | 29,5 | 35,3 | 32,8 | 2,8 | -2,5 | 3,3 |
| Кредити населенню | 64,7 | 57,0 | 57,0 | -7,7 | 0 | -7,7 |
| Кредити індивідуальним підприємцям | 5,8 | 7,7 | 10,2 | 1,9 | 2,5 | 4,4 |
| Разом | 100,00 | 100,00 | 100,00 | 0,00 | 0,00 | 0,00 |
Як видно за даними таблиць 3 і 4, населення є основним позичальником банку. Цікаво відзначити, що в пасивах також переважають вклади населення.
За допомогою малюнка 4 можна простежити тенденцію збільшення кількості виданих кредитів і суми кредиту на прикладі кредитування населення.
У таблиці 5 представлена структура кредитних вкладень банку за термінами кредитування.
Таблиця 5 Структура кредитних вкладень банку по строках розміщення коштів
| Найменування статей | Значення,% | Зміни,% | ||||
| Січень | Лютий | Березень | 3-2 | 4-3 | 4-2 | |
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 |
| 1 рік | 15,5 | 17,4 | 8,9 | 1,9 | -8,5 | -6,6 |
| 1-3 року | 53,5 | 52,4 | 55,6 | -1,1 | 3,2 | 2,1 |
| понад 3 років | 31,0 | 30,2 | 35,5 | 0,8 | 5,3 | 4,5 |
| Разом | 100,0 | 100,0 | 100,0 | 0,0 | 0,0 | 0,0 |
Угруповання розміщених коштів у банках за термінами їх погашення є необхідною умовою проведення аналізу ліквідності активів комерційних банків. Чим менший термін, тим більш ліквідними є активи. У таблиці 6 показана структура забезпечення кредитних операцій банку.
Таблиця 6 Забезпечення кредитних операцій банку
| Найменування статей | Значення,% | Зміни,% | ||||
| Січень | Лютий | Березень | 3-2 | 4-3 | 4-2 | |
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 |
| Застава автомобіля | 0,0 | 1,0 | 2,0 | 1,0 | 1,0 | 2,0 |
| Порука | 12,0 | 15,0 | 28,0 | 3,0 | 13,0 | 16,0 |
| Без забезпечення | 88,0 | 84,0 | 70,0 | -4,0 | -14,0 | -18,0 |
| Всього джерел | 100,0 | 100,0 | 100,0 | 0,0 | 0,0 | 0,0 |
Але в загальному обсязі кредити з забезпеченням мають невелику питому вагу.
Банк дотримується всі обов'язкові економічні нормативи встановлені Центральним банком, відповідно має ліквідний баланс і є платоспроможним.
Прибуток є кінцевим фінансовим результатом діяльності комерційного банку. Основні фактори, що впливають на фінансовий результат, це доходи і витрати банку. Звіт про прибутки та збитки за все ВАТ "ВУЗ-Банку" представлений у Додатку 2. Доходи банку склали 2074769 тис. рублів. Витрати банку склали 1935627 тис.рублей.
Різниця доходів і витрат банку утворює балансовий прибуток банку. Чистий прибуток виходить шляхом вирахування податків з балансового прибутку. Станом на 1 січня 2008 року прибуток становив 139142 тис. рублів.
Крім прибутку, при аналізі банківської діяльності, важливим показником є банківська маржа. Маржу можна розраховувати у двох варіантах: як абсолютний, і як відносний показник. Як абсолютний показник маржа являє собою різницю між процентними доходами і процентними витратами банку і складає 546926 тис. рублів за станом на 1 січня 2008 року.
Отже, Банк працює стабільно, є ліквідним і рентабельним.
2.3 Особливості кредитного процесу у ВАТ "ВУЗ-Банк"
ВАТ "ВУЗ-Банк" може надавати кредит фізичним особам на оплату робіт (послуг), матеріалів, придбання автотранспортних засобів і товарів тривалого користування (далі по тексту "товарів і послуг"). При здійсненні кредитування Банк керується чинним законодавством, положеннями Статуту Банку, банківської практики, положенням про споживчому кредитуванні та додатками до нього, іншими положеннями та нормативними документами Банку.Банк надає кредит у рублях і іноземній валюті на умовах, зворотності, платності і терміновості.
Різні Умови кредитування можуть застосовуватися як для кредитування на оплату окремих видів товарів і послуг, так і для кредитування на території окремих регіонів, населених пунктів, в окремих магазинах і торгових точках або в окремих підрозділах та філіях банку.
Для зручності Позичальника, йому надається інформація про збільшення вартості (переплати) придбаних товарів та послуг при придбанні їх в кредит. Величина переплати, у відсотках від вартості оплачуваних за допомогою кредиту товарів і послуг, встановлюється в залежності від терміну кредитування. Таблиці збільшення вартості, застосовуються за певними Умов кредитування, затверджуються одночасно з відповідними Умовами кредитування на засіданні Правління Банку, і діють до моменту затвердження Правлінням Банку нових таблиць.
Кредитування здійснюється в Банку кредитним спеціалістом, що є уповноваженим співробітником Банку.
Прийняття рішення про видачу кредиту здійснюється кредитним спеціалістом самостійно, відповідно до "Інструкції кредитного спеціаліста" на основі вивчення документів позичальника, перевірки інформації, представленої позичальником у заяві і при усній бесіді і на основі оцінки платоспроможності позичальника відповідно. При виникненні у кредитного спеціаліста сумнівів у достовірності поданих позичальником документів та інформації, позичальник направляється для розгляду документів у службу безпеки, яка визначає достовірність наданих позичальником відомостей і документів. При перевищенні сумою кредиту порога компетенції кредитного спеціаліста, встановленого у відповідних Умовах кредитування, перевірка наданої Позичальником інформації проводиться кредитним відділом в особі керуючого банком в обов'язковому порядку без винятків.
Умовами прийняття кредитним спеціалістом позитивного рішення про надання кредиту є:
- Справжність і достовірність усіх представлених позичальником документів та інформації;
- Відсутність інформації про негативної кредитної історії позичальника як у ВАТ "ВУЗ-Банку", так і в інших кредитних організаціях;
- Відсутність іншої інформації, негативно характеризує позичальника з точки зору виконання ним своїх зобов'язань;
- Вік позичальника відповідає встановленому Умовами кредитування;
- Оплата одноразової комісії Позичальником.
При кредитуванні на суму понад 150 000 рублів в якості забезпечення повернення кредиту в обов'язковому порядку виступає поручительство однієї особи, на суму понад 300 000 рублів - двох осіб. В якості забезпечення за кредитом може виступати застава автотранспортний засіб, при цьому сума кредиту становить 85% оціночної вартості закордонного автомобіля і 75% - вітчизняного. При кредитуванні на невідкладні потреби застосовується кредитний договір без умови про заставу та поручительство. Забезпечення у вигляді поруки застосовується в обов'язковому порядку при перевищенні сумою кредиту порогу застосування поруки, встановленого у відповідних Умовах кредитування. Крім того, забезпечення у вигляді поруки може бути застосоване на розсуд кредитного спеціаліста і при менших сумах кредиту.
Гасіння боргу, включаючи відсотки і плату за розрахунково-касове обслуговування, проводиться Позичальником згідно графіка платежів у вигляді щомісячних платежів з терміном кожного платежу не пізніше дати, проставленою в графіку платежів. При цьому число зручний для погашення кредиту встановлює сам позичальник.
Розподіл надійшла від позичальника суми щомісячного платежу проводиться Банком самостійно в такій послідовності:
1) Нараховані відсотки за користування кредитом за минулий календарний місяць;
2) Частина основного боргу (кредиту) визначається як добуток коефіцієнта нерівномірності даного платежу і результату ділення залишку заборгованості на позичковому рахунку на кількість залишилися щомісячних платежів за графіком платежів до повного погашення заборгованості. Після погашення нарахованих відсотків розмір залишку щомісячного платежу менше або дорівнює розрахованої для погашення частини основного боргу, то частина основного боргу для даного щомісячного платежу вважається як різниця між розміром щомісячного платежу і величиною нарахованих відсотків за минулий календарний місяць;
3) Плата за розрахунково-касове обслуговування визначається як залишок щомісячного платежу за вирахуванням відсотків і частини основного боргу.
У разі порушення термінів щомісячних платежів Банк у безакцептному порядку стягує з будь-якого рахунку позичальника пеню в розмірі 0,5% на день від суми недовнесених у встановлені терміни грошових коштів, без нарахування відсотків за період прострочення на прострочені суми кредиту. Якщо при здійсненні позичальником платежів за кредитом у безготівковому порядку, після повного погашення позикової заборгованості, нарахованих відсотків і оплати розрахунково-касового обслуговування утворюється заборгованість по пені у розмірі 500 рублів і менш, то допускається списання даної заборгованості у зв'язку з равноценностью витрат на її стягнення.
У випадку безперспективності реальної можливості стягнення пені у повному обсязі, розмір пені за прострочення платежу може бути зменшений до нуля за рішенням служби економічного захисту.
При достроковому погашенні кредиту Позичальником, величина націнки не змінюється і справляється у розмірі, обумовленому в кредитному договорі.
При зверненні Позичальника в Банк з проханням про погашення всієї суми боргу раніше встановленого терміну, можливий перегляд умов кредитування в частині зниження величини переплати за придбаний товар. В цьому випадку розмір переплати визначається відповідно до Умов кредитування, за якими був наданий даний кредит.
Прострочена позичкова та інша заборгованість може бути списана з рахунків балансу за рішенням Правління Банку. Списання здійснюється в порядку і на умовах зазначених у Положенні "Про порядок формування резервів на можливі втрати по позиках, по позичкової і прирівняної до неї заборгованості ВАТ" ВУЗ-Банк ".
2.4 Порядок вчинення та зміст операцій в рамках програми кредитування фізичних осіб у ВАТ "ВУЗ-Банк"
Подача кредитної заявки в банк. При зверненні клієнта в офіс банку кредитний фахівець консультує клієнта з питань кредитування, а у випадку якщо клієнт бажає оформити кредитну заявку, на підставі пред'явлених клієнтом документів та з його слів заповнює анкету позичальника. Можлива подача заявки самим клієнтом по телефону. Центр телефонного обслуговування заповнює анкету зі слів клієнта. Крім цього кредитна заявка може бути подана до банку через Інтернет та у письмовій формі. Після подачі заявки будь-яким з перерахованих способів анкета потрапляє на розгляд в службу безпеки. Відповідальний співробітник з даного відділу вводить свій висновок в програму. Видача кредиту у разі негативного висновку служби безпеки не допускається.Після цього заявка потрапляє на розгляд кредитного відділу, який дає свій висновок про видачу кредиту. Тільки після цього кредитний фахівець може повідомити клієнта про попереднє рішення. Загалом розгляд заявки займає 1-2 дні. Кредитний фахівець запрошує в банк клієнта для оформлення кредиту.
Заявки подають до банку з різних джерел. З метою ефективного розвитку необхідно проаналізувати яке джерело є найбільш вигідним для банку. На малюнку 5 зображено динаміку подачі заявок за джерелом інформації.
На першому етапі, коли банк тільки відкрився, основним джерелом інформації був сам банк. Надалі в міру розвитку поширювачем інформації стало населення міста, і цей показник постійно збільшується. У міру запуску реклами додалися такі джерела інформації: газети, інтернет та інше.
Після перевірки заявок службою безпеки, кредитним відділом і кредитним спеціалістом відсівається більше половини анкет. На малюнку 6 представлено кількість поданих заявок і реальний відсоток видач кредитів.
Порядок здійснення операцій в рамках програми кредитування фізичних осіб зображений на рис. 7.
SHAPE \ * MERGEFORMAT
Порядок здійснення операцій в рамках програми кредитування фізичних осіб |
1. Укладення кредитного договору |
2. Надання кредиту |
3. Нарахування відсотків |
4. Регулювання резервів на можливі втрати по позиках |
5. Гасіння кредиту |
Рис. 7. Порядок здійснення операцій в рамках програми кредитування фізичних осіб |
1. Етап. Укладення кредитного договору
При оформленні кредиту обов'язково запитується кредитна історія позичальника в бюро кредитних історій.
Укладення кредитного договору проводиться кредитними фахівцями у відповідності з "Інструкцією кредитного спеціаліста з надання споживчих кредитів фізичним особам".
Кредитний фахівець має право від імені Банку та відповідно до наданої довіреністю, приймати рішення про надання кредитів і про відмову в наданні кредитів.
При видачі кредитів до позичальників пред'являються наступні вимоги:
1. Вік позичальника та умови испрашиваемого їм кредиту повинні повністю відповідати чинним на даний момент Умов кредитування.
2. Громадянство РФ (особам з тимчасовим громадянством кредит не надається);
3. Адреса місця проживання і прописки у тому ж або сусідньому населеному пункті де здійснюється кредитування;
4. Термін роботи на останньому місці роботи - не менше 3 місяців, за умови що загальний стаж роботи не менше 6 місяців.
5. При наявність позикової заборгованості за кредитами в ВАТ "ВУЗ-Банк" обов'язковою умовою отримання наступного кредиту є погашення не менше половини заборгованості за графіком платежів, але при цьому має бути погашено не менше 5 щомісячних платежів. При наявності заборгованості в інших кредитних організаціях кредит можливий тільки за умови, що рівень заробітної плати дозволяє оплатити обидва кредити. Допускається наявність однієї прострочення платежу не більше 3-х днів. Не допускається надання кредиту за наявності у клієнта 2-х і більше не погашених кредитів;
6. Правдивість і достовірність наданої позичальником усній та письмовій інформації, справжність пред'явлених документів.
7. Пред'явлені всі документи, необхідні для розгляду заяви про надання кредиту на невідкладні потреби.
- Оригінал паспорта позичальника;
- Оригінал другого документа, що підтверджує особу (свідоцтво пенсійного страхування, свідоцтво про присвоєння ІПН, водійські права, закордонний паспорт);
- Довідка про щомісячний дохід позичальника мінімально за останні три місяці;
- Копія трудової книжки, завірена роботодавцем;
При оформленні кредитного договору з поручительством необхідно:
- Особиста присутність поручителя;
- Оригінал паспорта поручителя;
- Оригінал другого документа, що підтверджує особу (свідоцтво пенсійного страхування, свідоцтво про присвоєння ІПН, водійські права, закордонний паспорт);
- Довідка про щомісячний дохід поручителя мінімально за останні три місяці;
- Копія трудової книжки, завірена роботодавцем;
Кредитний фахівець здійснює перевірку наданих документів і достовірність наданої інформації.
Метою перевірки клієнтів є виявлення потенційних проблемних клієнтів (т е таких, з якими в майбутньому у Банку можуть виникнути складнощі в частині не виконання такими Клієнтами вимог банку з повернення наданого кредиту, відсотків по ньому та плати за розрахункове обслуговування) і відмова даними клієнтам у наданні кредиту.
При прийнятті документів, в процесі перевірки справжності документів та поданих клієнтом відомостей про себе, кредитний спеціаліст здійснює візуальний контроль зовнішнього вигляду та поведінки Клієнта. При цьому необхідно звернути увагу на психологічний стан Клієнта (такі ознаки, як підвищена схвильованість, нервозність, тривалий обдумування заданих питань, плутанина у відповідях, "ерзанья", підвищена пітливість долонь, відведення погляду вгору або убік свідчить про можливість надання недостовірних відомостей), адекватне сприйняття ним навколишнього реальності, на зовнішній вигляд клієнта (необхідно оцінити, чи не знаходиться клієнт у нетверезому стані, стані наркотичного або токсичного сп'яніння). Порівняти відповідність зовнішнього вигляду клієнта, і його одягу з даними, зазначеними в анкеті (посада, місце роботи, щомісячний дохід, за наявністю обручки - дані про наявність чоловіка тощо).
Якщо кредитний спеціаліст має сумніви в дієздатності Клієнта, в достовірності наданих їм відомостей або в достовірності наданих документів, він має право відмовити клієнту без пояснення причин відмови.
Кредитний експерт приймає позитивне рішення про надання кредиту на підставі наступних умов:
- Дані клієнта (а так само поручителя) повністю відповідають вимогам що ставляться до позичальників (поручителів) у відповідності з діючими Умовами кредитування;
- До розгляду представлені всі необхідні документи;
- Справжність представлених документів, особу клієнта, і відомості, отримані від нього як письмово (у заяві на надання кредиту), так і усно (при розмові) не викликають сумнівів;
- Платоспроможність клієнта задовольняє прийнятим вимогам відповідно до діючих умов кредитування. Платоспроможність клієнта визначається безпосередньо при введенні даних в програму з надання кредиту. При наявності у клієнта інших, не погашених кредитів, його сукупний дохід повинен бути зменшений на величину чергового щомісячного платежу.
- Наявність у клієнта позитивної кредитної історії.
Якщо хоча б одне з наведених умов не виконано, то кредитний експерт повинен відмовити в наданні кредиту даному позичальнику.
Оцінка платоспроможності позичальників та укладання кредитних договорів здійснюється тільки за допомогою спеціального програмного забезпечення, що дозволяє повністю автоматизувати підготовку всіх необхідних документів і виконання розрахунків, що повністю виключає помилки в оформленні кредитних договорів. Це програмне забезпечення дозволяє контролювати дотримання встановлених обмежень за віком позичальників, за терміном кредитування, за величиною загальної плати за кредит і іншим Умов кредитування. Використовуване програмне забезпечення дозволяє звіряти паспортні дані клієнта з постійно оновлюваним списком небажаних позичальників. При знаходженні збіги оформлення кредиту автоматично блокується. Додатково, завдяки закладеному скоринг-алгоритмом, програмне забезпечення автоматично визначає передбачуваний рівень ризику по кожному окремому кредиту і видає кредитним спеціалісту відповідні рекомендації у вигляді текстового повідомлення. При визначенні рівня ризику враховуються такі чинники, як рівень проблемності по населеному пункту, рівень проблемності по групі товарів, проблемність за кредитами наданими даними кредитним фахівцям раніше, статистичні дані за рівнем проблемності кредитів залежно від віку позичальників, заявленого рівня заробітної плати, терміну кредитування та суми кредиту.
Кредити класифікуються скоринг-алгоритмом на кредити з низьким, поміркованим і високим рівнем ризику. Оформлення кредитів з неприйнятно високим рівнем ризику автоматично блокується. Використання скоринг-алгоритму дозволяє значною мірою зменшити рівень проблемності по знову оформлюваним кредитами.
Методика оцінки кредитоспроможності клієнта на підставі певних критеріїв:
- Психологічний стан клієнта і здатність адекватно сприймати навколишню інформацію.
Психологічний стан людини може характеризуватися, його переважаючим настроєм (врівноваженість, апатія, збудження, агресія). Здатність адекватно сприймати реальність, як правило, виражається у виборі відповідної лінії поведінки і природної реакції на виникаючі проблеми.
- Візуальний огляд клієнта:
1) Виявлення наявності супроводжуючих осіб. Особлива увага приділяється клієнтам, що приходять в супроводі осіб, які раніше неодноразово супроводжували інших клієнтів, оскільки дані особи можуть виявитися шахраями, які використовують "підставних" осіб.
2) Виявлення перебування клієнта в стані алкогольного сп'яніння.
3) Виявлення перебування клієнта в стані наркотичного сп'яніння.
4) Виявлення стану одягу і особистої гігієни клієнта, що свідчать про непостійному доході і місце проживання.
5) Бесіда про мету оформлення споживчого кредиту та виборі товару проводиться при візуальному огляді клієнта. При цьому задаються уточнюючі питання по Анкеті-Заяві та вибору, наприклад, мета купівлі, кредитна історія в банку - чи користувався раніше послугами банку клієнт і т.д.
- Методика використання спеціальних, уточнюючих питань:
Наприклад, питання за наданими документами (наприклад, Як звуть ваших дітей? При наявності запису, 17 сторінка паспорта), питання по приобретаемому товару (З'ясувати, для кого купується товар), питання про місце освіти, питання про місце роботи.
Безпосередньо оцінку кредитоспроможності клієнта банк здійснює на підставі скорингової методики оцінки кредитоспроможності, яка використовується в автоматизованій програмі.
Скоринг являє собою математичну або статистичну модель, за допомогою якої на основі кредитної історії "минулих" клієнтів банк намагається визначити, наскільки велика ймовірність, що конкретний потенційний позичальник поверне кредит в строк.
У результаті застосування скорингової моделі оцінки кредитоспроможності проводиться відсів 70% потенційних позичальників, кредит видається тільки залишилися 30%.
Після прийняття позитивного рішення про надання кредиту, кредитний спеціаліст перевіряє дані про позичальника в програмі з надання кредиту. При прийнятті в заставу автомобіля необхідно при описі предмета застави в обов'язковому порядку вказати такі дані: VIN, № кузова, № двигуна, колір, рік випуску, номерний знак. Коли місця у поле для заповнення допускаються скорочення, не допускають двозначності при прочитанні.
Після введення інформації про наданий кредит кредитний фахівець роздруковує сформовані програмою документи, підписує їх від імені банку, завіряє печаткою і у відповідності з правилами документообігу надає позичальникові його комплект документів і формує кредитне досьє для передачі в банк.
У тому випадку, якщо у клієнта немає рахунку "до запитання" у банку в валюті кредиту, фахівець направляє клієнта в Сектор обслуговування приватних осіб для відкриття відповідного тарифного плану.
Після цього кредитне досьє передається у відділ супроводу активно-пасивних операцій (ОСАПО), де відповідальний співробітник перевіряє:
- Комплектність документів;
- Відповідність підпису клієнта в договорах зразком в копії паспорта;
- Відповідність підпису поручителя в договорах зразком в копії паспорта;
- Повноваження особи, яка підписала договору по кредитній угоді з боку банку.
За відсутності зауважень до пред'явленими документами та договорами співробітник ОСАПО проставляє відмітку на договорах у вигляді штампа з датують - "перевірено ОСАПО" і завіряє його підписом.
При наявності зауважень до комплектності документів та правильності їх оформлення відповідальний співробітник ОСАПО повідомляє про це кредитного спеціаліста з вимогами про усунення зауважень.
Видача кредиту здійснюється лише за відсутності зауважень до кредитного досьє.
Після цього клієнт може отримати кредит готівкою в касі.
Кредитна справа зберігається в архіві діючих кредитних договорів до повного погашення позичальником кредиту. Кредитні справи, за якими відбулося повне погашення заборгованості, здаються в загальний архів банку. Термін зберігання даних справ - 5 років.
Відкриття рахунків, виконання проводок і оформлення розпоряджень обліково-операційний відділ виконує за допомогою програмного забезпечення і є автоматизованим процесом.
Нарахування відсотків за кредитами проводиться в останній робочий день кожного календарного місяця. Відсотки на прострочену позичкову заборгованість нараховуються відповідно до кредитного договору.
Регулювання резервів проводиться у відповідності з групою ризику, до якої віднесено даний кредит. Віднесення кредиту до певної групи ризику проводиться щомісяця, на 1 число кожного місяця, відповідно до інструкції ЦБ РФ № 254-11 від 26 березня 2004р. та відповідно до "Положення про порядок формування резервів на можливі втрати по позиках, по позичкової і прирівняної до неї заборгованості ВАТ" ВУЗ-Банк ". Всі створені резерви на можливі втрати по позиках підлягають щомісячної регулюванню згідно із зазначеним" Положенням про порядок формування резервів на можливі втрати по позиках, по позичкової і прирівняної до неї заборгованості ВАТ "ВУЗ-Банк".
Після повного гасіння позичкової заборгованості, всі відкриті за кредитом рахунку підлягають закриттю (тільки при наявності нульового сальдо). Закриттю підлягає рахунок позичальника, при цьому роздруковується остаточна виписка по руху грошових коштів по рахунку. Дана виписка включає в себе всі прибуткові і витратні операції за особовим рахунком позичальника, залишки на дати здійснення прибуткових і витратних операцій, а так само призначення платежів за прибутковими і видатковими операціями. Виписка зберігається в загальному архіві банку в окремому зшивши.
Внесення щомісячних внесків в погашення частини боргу та плати за кредит здійснюється позичальниками на особистий рахунок, згідно графіка платежів до кредитного договору, як готівкою, так і безготівковим перерахуванням. Надалі, в день, визначений в графіку платежів до кредитного договору Банк у безакцептному порядку списує з особового рахунку Позичальника кошти в розмірі визначеного кредитним договором розміру щомісячного платежу і розподіляє їх на відсотки по кредиту, частина основного боргу та оплату за розрахунково-касове обслуговування. Гасіння відбувається в наступній послідовності:
1) прострочені проценти (за наявності таких);
2) прострочений кредит (при наявності такого);
3) нараховані відсотки за користування кредитом за минулий місяць (при гасінні згідно графіка платежів);
4) частину позичкової заборгованості за графіком (при гасінні згідно графіка платежів):
5) борг по розрахунково-касовому обслуговуванню (якщо такий є);
6) плата за розрахунково-касове обслуговування (при гасінні згідно графіка платежів);
7) штраф за прострочення платежу.
2.5 Методи управління кредитним ризиком для забезпечення повернення споживчого кредиту застосовуються у ВАТ "ВУЗ-Банк"
Комплекс методів управління кредитним ризиком для забезпечення повернення споживчого кредиту включає кілька етапів:1. Оцінка кредитоспроможності позичальника, яка здійснюється на основі скоринг-системи (опис в попередньому розділі).
2. Оцінка забезпечення виконання кредитних зобов'язань.
В якості додаткових форм забезпечення за споживчими кредитами банк приймає:
- Поруки громадян;
- Заставу транспортного засобу.
У таблиці 7 проаналізовано якість форм забезпечення повернення споживчого кредиту.
Таблиця 7 Оцінка якості форм забезпечення повернення споживчого кредиту
| Форма забезпечення повернення кредиту | Переваги | Недоліки | Максимальна сума кредиту в% від суми забезпечення |
| Транспортні засоби | а) легко реалізуються, | Ціна може коливатися і можуть виникнути труднощі з реалізацією | 75% - вартості товару вітчизняного виробництва 85% - вартості товару зарубіжного виробництва |
| Порука | а) низькі витрати, б) участь другої особи у відповідальності, в) швидке використання | Можуть бути проблеми при перевірці кредитоспроможності поручителя | У залежності від кредитоспроможності поручителя до 100% |
Згідно з чинним законодавством, для забезпечення своєї фінансової надійності кредитні організації зобов'язані формувати резерви на можливі втрати по позиках. Так, згідно зі статтею 71 Федерального закону Російської Федерації "Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)", банківські організації зобов'язані створювати резерви на покриття кредитних ризиків. При цьому порядок формування і використання даних резервів встановлюється Банком Росії. Центральним банком встановлюються також розміри створюваних банками резервів.
Резерв на можливі втрати по позиках - це кошти, накопичення яких обумовлено кредитними ризиками діяльності банку. Наявність такого резерву забезпечує банку більш стабільні умови фінансової діяльності і дозволяє йому уникати коливань величини прибутку внаслідок списання втрат по позиках. Резерв на можливі втрати з позик формується за рахунок відрахувань, що відносяться на витрати. Створений таким чином резерв використовується тільки для покриття непогашеного позичальником позичкової заборгованості за основним боргом.
Відрахування в Резерв на можливі втрати з позик залежить від групи ризику і встановлюються в таких розмірах (табл. 8):
Таблиця 8 Розмір відрахувань в резерв на класифікованими позиками
| Група ризику | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
| Розмір відрахувань від суми основного боргу,% | 0 | 1 - 20 | 21 - 50 | 51 - 100 | 100 |
Група ризику визначається положеннями ЦБРФ № 254-П.
4. Робота з "проблемними" кредитами як спосіб забезпечення їх повернення. Під "проблемними" розуміються кредити, за якими після видачі у строк і в повному обсязі не виконуються зобов'язання з боку позичальника або ж вартість забезпечення за кредитом значно знизилася. Управління "проблемними" кредитами - один з найбільш важливих аспектів банківської практики. Від правильності вибору методу роботи з "проблемними" кредитами залежить не тільки успішність дозволу окремої конфліктної ситуації, але й стабільність і репутація самого банку.
Ознаками фінансового неблагополуччя позичальника є:
- Нецільове використання кредиту;
- Надходження негативної інформації про позичальника з боку служби економічного захисту Банку, ділових партнерів, інших банків;
- Моральне та фізичне старіння заставного майна;
- Погіршення фінансового стану поручителя позичальника;
- Затримка або неповна сплата відсотків за користування наданими кредитними коштами.
У разі визнання кредиту "проблемним" розробляється план дій банку, спрямований на повернення кредиту, який включає в себе ряд заходів.
Ці заходи можна розділити на дві основні групи:
Заходи з організаційної, фінансової та іншої допомоги банку проблемному позичальникові, що сприяють подоланню кризи і виконання зобов'язань позичальника перед банком, у тому числі:
- Розробка програми зміни структури заборгованості (перегляд графіка платежів з повернення позикової заборгованості і виплати відсотків, зміна форм кредитування і т.д.);
- Робота з керівництвом позичальника з виявлення проблем та пошуку їх рішень;
- Розширення кредиту, видача додаткових позик, переведення боргу з "простроченого" на поточний;
- Отримання додаткових документацій та гарантій і ін
Заходи, безпосередньою метою яких є повернення кредиту в найкоротші можливі терміни:
- Реалізація предмета застави.
Після набрання законної сили рішенням про звернення стягнення на заставлене майно представниками заставодавця (боржника), заставоутримувача (банку) і судового виконавця за місцем знаходження майна, що знаходиться в заставі, організовується його реалізація відповідно до встановлених процесуальними нормами.
Початкова продажна ціна заставленого майна визначається рішенням суду. В інших випадках початкова ціна встановлюється за згодою заставодержателя з заставодавцем. Закладене майно продається особі, яка запропонувала на торгах найвищу ціну. Причому, якщо сума, виручена при реалізації закладеного майна, недостатня для покриття вимог заставодержателя, останній вправі при відсутності іншої вказівки в законі або в договорі отримати відсутню суму з іншого майна. Ці вимоги задовольняються в загальному порядку. Якщо після задоволення вимог кредитора - заставодержателя в повному обсязі ще залишаються кошти - сума, виручена від реалізації закладеного майна, то вони передаються заставодавцю - боржнику.
- Відступне.
Сутність відступного полягає в тому, що за угодою сторін зобов'язання може бути припинено. В замін його виконання боржник надає кредитору певну суму грошей або передає майно.
Застосування відступного як додатковий метод повернення кредиту має перевагу перед реалізацією предмета застави.
При укладенні кредитного договору з позичальником узгоджується відступне (розмір, строки та порядок надання), що є способом припинення зобов'язань, якщо сторони знаходять подальший реальне його виконання неможливим або недоцільним.
Відступне, на відміну від реалізації предмета застави, можливо здійснити в різних формах: сплата грошових коштів, передача майна, виконання робіт або надання будь-яких послуг позичальником за погодженням з кредитором.
Для банку - кредитора застосування відступного є можливим додатковим способом управління "проблемними" кредитами в ході виконання кредитних договорів.
- Погашення боргу перед банками третіми особами.
Розглядаючи питання про погашення боргу перед банками третіми особами, тобто реалізацію поруки та банківської гарантії, представляється доцільним виділити в першу чергу ті положення, невиконання яких призводить до негативних наслідків.
На практиці договору поруки нерідко визнаються недійсними у відповідності з наступними обставинами.
По-перше, це трапляється через помилки, допущені суб'єктами договору. По-друге, договір поруки повинен бути обов'язково укладений у письмовій формі з встановленням терміну, на які воно видано.
По-третє, в договорі поруки є кілька поручителів за кредитним договором. Тому обумовлюють частку кожного з поручителів або порядок погашення боргу.
По-четверте, у разі зміни основного зобов'язання, що тягне збільшення відповідальності для поручителя без його згоди, порука припиняється.
- Застосування примусових заходів повернення.
В даний час все більшу увагу звертається на захист банківських інтересів шляхом застосування примусових заходів повернення кредиту. Це пов'язано з тим, що в сучасних умовах банківсько-кредитна сфера виявилася зоною підвищеної кримінальної активності.
Кримінальний кодекс Російської Федерації містить статті, надають банкам достатньо широкі можливості для охорони своїх кредитних ресурсів. Один із таких заходів - встановлення кримінальної відповідальності за незаконне отримання кредиту. У залежності від обставин справи призначається покарання, від штрафу в 200 мінімальних розмірів оплати праці або арешту на строк до 6 місяців, до позбавлення волі на термін до 5 років з накладенням арешту на грошові кошти та майно боржника з метою відшкодування банку заподіяної шкоди.
2.6 Аналіз кредитного портфеля ВАТ "ВУЗ-Банк"
Як зазначалося раніше (розділ 2.2) позичкова заборгованість є основною статтею активів банку і складає на 1.01.2006 р. 70%. Частка споживчих кредитів у кредитному портфелі на 1.01.2006г. складає 70%.У таблиці 9 показані терміни споживчого кредитування банку.
Таблиця 9 Динаміка термінів кредитування індивідуальних позичальників
| Найменування статей | Значення статей балансу, тис. руб. | Приплив, тис. руб. | Темп приросту | ||||
| Січень | Лютий | Березень | 3-2 | 4-3 | 4-2 | 7 / 2 | |
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 |
| 1 рік | 2650 | 7940 | 5483 | 5290 | -2457 | 2833 | 106,9% |
| 1-3 років | 9149 | 23911 | 34252 | 14762 | 10341 | 25103 | 274,4% |
| понад 3 років | 5301 | 13781 | 21870 | 8480 | 8089 | 16569 | 312,5% |
| Разом | 17100 | 45632 | 61605 | 28532 | 15973 | 44505 | 260,3% |
У таблиці 10 показана динаміка кредитів населенню виданих за різними кредитними програмами.
Таблиця 10 Динаміка кредитів індивідуальним позичальникам за видами кредитних програм
| Найменування статей | Значення, тис. руб. | Зміни | ||||
| Січень | Лютий | Березень | 3-2 | 4-3 | 4-2 | |
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 |
| Споживчі кредити | 17100 | 45632 | 61605 | 28532 | 15973 | 44505 |
| Пластикові карти | 150 | 200 | 455 | 50 | 255 | 305 |
| Разом | 17250 | 45832 | 62060 | 28582 | 16228 | 44810 |
ВАТ "ВУЗ-Банк" для населення пропонує 2 кредитні програми:
- Споживчі кредити на невідкладні потреби;
- Пластикові картки;
Всі види кредитних програм мають збільшувальну тенденцію.
Дамо коротку характеристику цим програмам.
Споживче кредитування. Програма кредитування населення на споживчі потреби розрахована на будь-які цілі.
На отримання кредиту може розраховувати позичальник старше 18 років, що має стабільне джерело доходу (стаж роботи на останньому місці роботи не менше 3 місяців, за умови що загальний стаж не менше 6 місяців) і постійну прописку.
Розмір кредиту від 15000 до 150000 рублів без поручителів, від 150000 до 300000 - з одним поручителем, від 300000 до 1000000 рублів - з двома поручителями. Термін кредитування від 1 року до 10 років.
Пластикові карти. ВАТ "ВУЗ-Банк" пропонує своїм клієнтам міжнародні банківські картки платіжних систем MasterCard і Visa, які приймаються до використання більш ніж в 20 мільйонах місць по всьому світу. Банківські картки надають доступ до коштів на банківському рахунку в будь-який час доби. Пластикові карти користуються величезною популярністю в усьому світі і забезпечують більш високу безпеку особистих коштів у порівнянні з готівкою.
Кредит по карті - це кредитування поточного рахунку клієнта - позичальника для оплати товарів і послуг при недостатності або відсутність на поточному рахунку клієнта - позичальника грошових коштів.
Гроші з картки можна знімати в межах ліміту кредитування, тобто граничної суми, наданої Банком у кредит, коли клієнтові це необхідно і в потрібному на даний момент кількості.
Щоб отримати кредитну карту клієнтові необхідно надати той самий пакет документів, що і для споживчого кредиту. Ліміт по карті встановлюється від 15000 до 150000 рублів. Термін розгляду заявки теж складає два дні.
Відсотки по кредиту нараховуються тільки на суму фактичної заборгованості з моменту використання кредитних коштів. Тобто, якщо клієнт оформив кредитну картку ВАТ "ВУЗ-Банку", але не користувався кредитними коштами, він нічого не платить, але в будь-який момент, при необхідності зможе зняти з картки потрібну суму.
Грошові кошти на карті доступні протягом усього терміну дії договору. По кредитній карті передбачено пільговий період до 51 дня. У тому випадку якщо клієнт повертає зняті грошові кошти в цей термін він ніякі відсотки не платить. Якщо не вкладається в цей термін, то нараховується 2 відсотки в місяць від знятої суми грошових коштів.
У таблиці 11 показано структура кредитів населенню виданих за різними кредитними програмами.
Таблиця 11 Структура кредитів індивідуальним позичальникам за видами кредитних програм
| січень,% | лютий,% | березень,% | Зміни,% | |
| Споживчі кредити | 99,1 | 99,5 | 99,2 | 0,1 |
| Пластикові карти | 0,9 | 0,5 | 0,8 | -0,1 |
| Разом | 100,00 | 100,00 | 100,00 | 0,00 |
Таблиця 12 Прибутковість операцій з кредитування індивідуальних позичальників
| Найменування статей | Значення,% | Зміни,% | ||||
| Січень | Лютий | Березень | 3-2 | 4-3 | 4-2 | |
| Процентна прибутковість | 15,40 | 17,68 | 19,08 | 2,27 | 1,40 | 3,67 |
| Загальна прибутковість | 17,50 | 19,60 | 22,30 | 2,10 | 2,70 | 4,80 |
Таблиця 13 Ризик операцій з кредитування індивідуальних позичальників
| Найменування | січень,% | лютий,% | березень,% | Зміна,% |
| Питома вага простроченої заборгованості | 0,0 | 0,1 | 0,1 | 0,1 |
| Коефіцієнт збитків | 0,0 | 0,15 | 0,15 | 0,15 |
| Відношення резервів за позиками до позичкової заборгованості | 1,0 | 2,0 | 2,0 | 1,0 |
Поряд із зростанням прибутковості, зростає ризик кредитних операцій банку. Питома вага простроченої заборгованості зростає з 0,0% до 0,1%. Коефіцієнт збитків (відношення списаної безнадійної заборгованості) до величини кредитного портфеля зростає з 0,0% до 0,15%.
Отже, ВАТ "ВУЗ-Банк" є відкритим акціонерним товариством, що з'явився в Челябінську в кінці листопада 2007 року .. З тих пір банк успішно працює на ринку. Пріоритети розвитку банку спрямовані на забезпечення його фінансової стійкості, зміцнення його капітальної бази, підтримання обгрунтованого співвідношення між розміщеними коштами і вдосконаленням управління їх структурою.
Банк дотримується всі обов'язкові економічні нормативи встановлені Центральним банком, працює стабільно, є ліквідним і рентабельним.
ВАТ "ВУЗ-Банк для населення пропонує 2 кредитні програми:
- Споживчі кредити на невідкладні потреби;
- Пластикові картки.
Всі види кредитних програм мають збільшувальну тенденцію.
При цьому основний обсяг кредитів сформований за рахунок споживчого кредитування. Програма споживчого кредитування розрахована на широкий загал людей із середнім заробітком.
Кредит по карті - це кредитування карткового рахунку позичальника для оплати товарів і послуг при недостатності або відсутність на ньому грошових коштів.
Загальний приріст портфеля споживчих кредитів (260,3%) забезпечено за рахунок зростання кредитів строком від 1 року і вище.
Виявлено збільшення прибутковості кредитних операцій банку. При цьому зростання прибутковості споживчих кредитів випереджає зростання прибутковості кредитного портфеля.
Зростає ризик кредитних операцій банку. Питома вага простроченої заборгованості по споживчих кредитах зростає з 0,0% до 0,1%. Коефіцієнт збитків (відношення списаної безнадійної заборгованості) до величини кредитного портфеля зростає з 0,0% до 0,15%.
Порядок здійснення операцій в рамках програми кредитування фізичних осіб включає наступні етапи:
1. Подача заявки по телефону;
2. Розгляд заявки службою безпеки і кредитним відділом;
3. Попереднє схвалення заявки;
4. Укладення кредитного договору
5. Надання кредиту.
6. Нарахування відсотків.
7. Регулювання резервів на можливі втрати по позиках.
8. Гасіння кредиту.
Кредити видаються позичальникам за умови, що:
1. Вік понад 18 років;
2. Наявність Громадянства РФ;
3. Прописка в тому ж або сусідньому населеному пункті де здійснюється кредитування;
4. Термін роботи на останньому місці роботи - не менше 3 місяців;
5. Пред'явлені всі документи, необхідні для розгляду заяви про надання кредиту.
1. Оригінал паспорта позичальника;
2. Оригінал другого документа, що підтверджує особу (свідоцтво пенсійного страхування, свідоцтво про присвоєння ІПН, водійські права, закордонний паспорт);
3. Довідка про щомісячний дохід позичальника мінімально за останні три місяці;
4. Копія трудової книжки, завірена роботодавцем;
Комплекс методів управління кредитним ризиком для забезпечення повернення споживчого кредиту включає кілька заходів:
1. Оцінка платоспроможності позичальника, яка проводиться на підставі наступних критеріїв:
- Психологічний стан клієнта і здатність адекватно сприймати навколишню інформацію.
- Візуальний огляд клієнта.
- Методика використання спеціальних, уточнюючих питань:
Безпосередньо оцінку кредитоспроможності клієнта банк здійснює на підставі скорингової методики оцінки кредитоспроможності, яка використовується в автоматизованій програмі. При цьому основним фактором, що визначає платоспроможність клієнта, є його доходи. Спочатку визначається величина чистих доходів клієнта шляхом вирахування з сукупних доходів необхідних витрат. Кредитування здійснюється за умови, що на виплати по кредиту позичальник витратить не більше 60%.
2. Оцінка забезпечення виконання кредитних зобов'язань. У банку знаходять застосування поруки і заставу.
3. Формування резервів на можливі втрати по позиках.
4. Робота з "проблемними" кредитами, за якими після видачі у строк і в повному обсязі не виконуються зобов'язання з боку позичальника або ж вартість забезпечення значно знизилася.
Проведений аналіз дозволив виявити наступні негативні тенденції в роботі банку:
- При зниженні частки працюючих активів у валюті балансу, а отже зниження частки активів пов'язаних з ризиком, загальне збільшення ризику активних операцій в цілому і кредитного ризику зокрема. Перевищення цими показниками рекомендованих значень.
• відсутність досвіду оцінки заставного майна;
• недосконалість методики оцінки кредитоспроможності позичальника;
• обмеженість ресурсної бази банку;
• високий рівень ризику;
• недостатня автоматизація кредитного процесу в банку;
• відсутність практики страхування застав;
• висока вартість кредитних ресурсів
• зниження ефективності використання банківських ресурсів.
РОЗДІЛ 3. ОСНОВНІ НАПРЯМКИ ВДОСКОНАЛЕННЯ РОБОТИ ВАТ "ВУЗ-БАНКУ" ВО КРЕДИТУВАННЮ ІНДИВІДУАЛЬНИХ ПОЗИЧАЛЬНИКІВ
Виходячи з аналізу кредитного портфеля ВАТ "ВУЗ-Банк" і позначених проблем, можна досить чітко виявити основні напрямки вдосконалення його діяльності:1. Проведення заходів щодо зниження кредитного ризику;
2. Збільшення обсягів кредитування.
3.1 Проведення заходів щодо зниження кредитного ризику
Основним у цьому напрямку є ретельний відбір потенційних кредитних клієнтів. Розглядаючи питання аналізу кредитоспроможності позичальника, не можна не сказати про закордонний досвід відбору клієнтів.У практиці американських банків застосовується "правило п'яти сі", де критерії відбору клієнтів позначені словами, що починаються на букву "сі":
1. Характер позичальника (character), тобто мається на увазі його репутація, ступінь відповідальності, готовність і бажання погашати борг. Банк прагне перш за все з'ясувати, як позичальник (фірма або приватна особа) відноситься до своїх зобов'язань, чи були у нього затримки в погашенні позик, який його статус у діловому світі. Банк прагне отримати психологічний портрет позичальника, використовуючи для цього особисте інтерв'ю з ним, досьє з особистого архіву, консультації з іншими банками та фірмами та іншу доступну інформацію;
2. Фінансові можливості (capacity), тобто з'ясування платоспроможності позичальника за останні кілька місяців або років в залежності від обсягу майбутньої кредитної угоди;
3. Капітал, майно (capital), тобто наявність власного капіталу і згода позичальника використовувати його в якійсь частині, у разі необхідності, на погашення кредиту, визначення структури капіталу, співвідношення з іншими статтями активів і пасивів;
4. Забезпечення (collateral), тобто його достатність, якість і ступінь реалізованості застави у разі непогашення позики. Забезпечення кредиту дає можливість подолати слабкість інших критеріїв оцінки кредитного ризику, проте в будь-якому випадку банкір завжди повинен пам'ятати одне правило: ніколи не надавати кредит на основі тільки застави або гарантії. (Докладно питання, пов'язані із заставою, будуть розглянуті нижче).
5. Загальні економічні умови (conditions), тобто з'ясування поточного стану економіки відповідного регіону або країни, а також неодмінно - економіки галузі, до якої належить позичальник.
У зв'язку з тим, що ризик кредитування індивідуальних позичальників дуже високий і в динаміці збільшується, необхідно:
- Активно використовувати інформацію кредитної історії;
- Удосконалювати систему оцінки кредитоспроможності позичальника;
- Удосконалювати роботу з проблемними кредитами.
Кредитна історія позичальника (поручителя) містить дані про своєчасність та повноту виконання ним інших боргових зобов'язань за діючими кредитними договорами. Для визначення ступеня ймовірності погашення кредиту потрібен більш детальний аналіз кредитної історії.
Для поглибленого аналізу пропонується здійснювати збір інформації з "проблемних" кредитів за минулі періоди. Це необхідно для виявлення кола осіб, які коли-небудь злісно ухилялися від виконання своїх зобов'язань за кредитними договорами. За злісним неплатникам необхідно скласти "чорний список" і включити його в банк кредитних історій.
Цей захід дозволить банку відслідковувати всю кредитну історію позичальника і поставити додаткові перепони на шляху недобросовісних клієнтів. Крім того, цей захід попередить збитки від видачі безнадійних кредитів. Визначено, що реалізація даного заходу дозволить скоротити величину прострочених і безнадійних позик принаймні на 10%.
При оцінці платоспроможності клієнта банк виходить з того, що клієнт після сплати чергового внеску повинен мати у своєму розпорядженні не менше 40% від величини його чистого доходу.
При цьому, своєчасне непогашення кредиту пов'язане з такими причинами, як:
- Затримки платежів з причини хвороби;
- Програмний збій;
- Відпустка;
- Шахрайство;
- Неуважність;
- Нерівномірне надходження заробітної плати і т.п.
Основною причиною є нерівномірність отримання доходів клієнтом.
Виявлено, що у 30% випадків прострочення виникала по позичальниках у яких нерівномірно надходить заробітна плата та обсяг чистого доходу залишився після сплати внеску по кредиту не більше 42%.
Пропонується для зниження кредитного ризику збільшити обсяг чистого доходу залишається в розпорядженні клієнта до 50%. Це дозволить знизити величину прострочених і безнадійних позик принаймні на 20%. Зменшення терміну щомісячного платежу можна досягти шляхом збільшення терміну кредитування.
З метою вдосконалення роботи з проблемними кредитами рекомендується:
По-перше, ввести систему автоматичного СМС - інформування. За 3 - 5 днів до настання терміну внесення чергового платежу комп'ютер здійснює відправку СМС - повідомлення на телефон позичальника з нагадуванням про наближення чергового терміну платежу. За 1 - 2 дні до настання терміну здійснюється повторна розсилка.
Цей захід буде сприяти скороченню обсягу простроченої заборгованості по крайней мере на 5%, у зв'язку з тим, що в ході проведеного дослідження позичальників допустили прострочення, виявлено, що 5% з них не внесли вчасно платіж через забудькуватість і неуважність.
По-друге, ввести систему автодозвону для позичальників вперше допустили прострочення, термін якої не перевищує 5 днів. У роботі з такими позичальниками слід бути "обережними", щоб не відлякати "хороших" клієнтів, випадково допустили прострочення. Дзвінки таким клієнтам здійснюються 1 раз на день у робочий час з 9.00 до 17.00 за умови, що клієнт узяв трубку і дослухав повідомлення автовідповідача про величину заборгованості та необхідність погасити прострочену заборгованість як можна швидше, а також про попередження про можливу відповідальність позичальника. Якщо клієнт не відповідає, то система автодозвону здійснює повторні спроби кожні 2 години.
По-третє, проводити роботу з проблемними позичальниками, що не в перший раз допустили прострочення, або якщо термін прострочення більше 5 днів.
Для таких позичальників рекомендується використовувати систему автодозвону з більш жорсткими умовами. Інтервал дзвінків скоротити до 1 години, діапазон часу дозвону збільшити з 5.00 до 24.00. Якщо протягом трьох днів система автодозвону виявляється неефективною рекомендовано використовувати радикальні заходи: телефонний дзвінок о 1.00 ночі сусідам клієнта з інформуванням про заборгованість сусіда і проханням при зустрічі нагадати йому про борг або письмове повідомлення начальства з проханням провести роз'яснювальну роботу. Для клієнтів, які дорожать своїм соціальним статусом, ці заходи виявляться вельми дієвими.
Проведення роботи з проблемними позичальниками дозволить знизити обсяг простроченої та безнадійної заборгованості принаймні на 20%.
Сукупний ефект від реалізації всіх заходів виражається в скороченні обсягу простроченої та безнадійної заборгованості на 30% (таблиця 14).
Таблиця 14 Напрямки вдосконалення споживчого кредитування в ВАТ "ВУЗ-Банк"
| Проблеми споживчого кредитування | Зміст заходів, що рекомендуються | Ефект |
| Недосконалість методики оцінки кредитоспроможності позичальника, що веде до високого рівня ризику | 1.Використання інформації про кредитну історію позичальника. 2.Совершенствованіе системи оцінки кредитоспроможності - збільшити обсяг чистого доходу, що залишається в розпорядженні клієнта до 50%. 3.Совершенствованіе роботи з проблемними кредитами - Використовувати систему автоматичного СМС-інформування, автодозвон. | Скорочення величини простроченої та безнадійної заборгованості приблизно на 30%. Розширення кола надійних позичальників, можливе збільшення сум наданих кредитів для окремих клієнтів без підвищення ризику для банку. |
| Необхідність збільшення ресурсної бази, для розширення обсягів кредитування | 1. Впровадити нову нецільову кредитну програму "Експрес-кредитування". 2. Кредитування фізичних осіб на придбання засобів автотранспорту. | Збільшення працюючих активів, підвищення ступеня використання ресурсів приблизно на 15%. Істотне просування банку в розвитку свого бізнесу. |
Крім того, з метою поліпшення якості обслуговування клієнтів рекомендується видавати кожному позичальникові пам'ятки, які будуть містити всю необхідну інформацію з оплати кредиту. Повинні бути вказані номери телефонів, за якими позичальник зможе отримати необхідну інформацію, проконсультуватися з виникаючих питань. Інформацію в пам'ятці необхідно викласти на зрозумілій для клієнта мовою, з невеликою кількістю банківських термінів. Це дозволить уникнути непорозумінь між клієнтом і банком. Позичальник повинен бути впевнений, що в будь-який момент, звернувшись в банк, він отримає необхідну для нього інформацію.
3.2 Впровадження перспективних банківських продуктів
Збільшити обсяг кредитування можна за допомогою запровадження нових банківських продуктів.Індивідуальний підхід до клієнта, як головний принцип взаємовідносин банку і клієнта на сучасному етапі, дозволяє стверджувати те, що клієнт повинен стояти в центрі кредитної політики будь-якого банку. В умовах жорстокої конкуренції між кредитними організаціями, в умовах боротьби за клієнта, здатний вижити лише той банк, який проводить найбільш гнучку політику щодо клієнта. Це стосується як загальних питань кредитування, так і вузьких (схема виплат за кредитом, термін кредитування і т.п.).
Пропонуємо банку впровадити нову нецільову кредитну програму "Експрес-кредитування". Умови кредитування можна використовувати за програмою "Споживчий кредит", тільки з меншою кількістю документів.
В даний час багато клієнтів одержують так звану "офіційну" і "неофіційну" зарплату. З цієї причини багато хто просто не можуть реально підтвердити свій заробіток. Спеціально для них рекомендуємо оформлення експрес-кредиту. Для отримання необхідний тільки паспорт і другий документ.
Звичайно це збільшує ризик неповернення коштів, у зв'язку з цим встановити суму кредиту від 15 до 100 тисяч рублів, і тільки для клієнтів з постійною реєстрацією в м. Челябінську.
Нова програма "Експрес-кредитування" розрахована на позичальників з старше 18 років, що мають стабільний дохід і постійне місце роботи (на останньому місці не менше 3 місяців), що повинен підтвердити роботодавець на стадії перевірки службою безпеки.
Кредит видається за умови, що після кожного чергового внеску до банку по поверненню кредиту позичальник має в своєму розпорядженні не менше 50% чистого доходу.
Термін кредиту від 6 місяців до 10 років.
Погашення кредиту здійснюється щомісяця рівними платежами.
Процентна ставка по кредиту встановлюється на рівні 15% річних, плюс щомісячна комісія 1,5%. Це дозволить скоротити можливі втрати.
Вважаємо, що даний продукт буде досить популярний (за умови здійснення рекламних заходів). За рік роботи обсяг даної кредитної програми досягне як мінімум 30% від обсягів програми "Споживчого кредитування".
Збільшення працюючих активів буде сприяти підвищенню рівня використання ресурсів.
Рівень кредитного ризику по даній кредитній програмі імовірно буде аналогічний сукупного ризику з урахуванням рекомендованих заходів щодо зниження рівня ризику.
Ідеальним варіантом могло служити перебування тієї категорії позичальників, які задовольняли б всьому спектру вимог банку і водночас приваблювали б максимально можливу кількість кредитних ресурсів, пропонованих банком. Однак це видається малоймовірним.
У міру зростання свого освітнього цензу клієнти все частіше вдаються до кредитування для підвищення рівня життя і узгодження планів своїх витрат з очікуваним доходом.
Для поліпшення якості кредитного портфеля банку рекомендується вивести на ринок такий банківський продукт як кредитування фізичних осіб на придбання засобів автотранспорту. При цьому відбудеться збільшення позичкової заборгованості в цілому і споживчого кредитування зокрема. І як наслідок зниження частки непрацюючих активів (таблиця 14).
Найбільший прорив банки здійснили в автокредитуванні, що цілком зрозуміло: при високому попиті на цей вид кредиту ризики по ньому порівняно не високі, оскільки існує забезпечення у вигляді купується машини.
Що ж стосується ВАТ "ВУЗ-Банку", то він не здійснює такий вид послуги і тому втрачає не тільки клієнтів, але й прибуток.
В умовах наростаючої конкуренції банки змушені активно розробляти нові кредитні пропозиції для населення, такі як позики для навчання, лікування, відпочинок, заняття фітнесом і т.д. Одночасно кредитний бум не міг не позначитися на умовах видачі позичок за вже "обробленим" продуктів. Проте ринок розвивається вкрай не рівномірно.
За останні два-три роки ринок банківських послуг в Челябінську помітно підріс. По-перше, самих банків стало більше. По-друге, збільшилася і кількість пропонованих ними послуг. Представництв, філій і власне банків у Челябінську сьогодні більше сорока. За прогнозами аналітиків, зовсім скоро їх стане ще більше. Банківський ритейл грає важливу роль в цьому процесі.
Що таке роздрібний банкінг, або ажіотаж навколо зростаючої індустрії. Про депозитних вкладах у Росії знають давно, але навряд чи російські добре знайомі з усім різноманіттям банківських послуг, що надаються банками приватним клієнтам. Російський банківський ритейл ще молодий. Величина і стабільність доходу - визначальна складова при вирішенні банків про видачу кредиту або кредитної картки. Банківський ритейл - це розумний вибір! Сфера банківських роздрібних послуг в Росії переживає період становлення. Банки, що вже вийшли на ринок, намацують грунт для потенційних продажів. Величезний потенціал індустрії відкриває блискучі можливості перед новачками, які хочуть проникнути в цей бізнес, і обіцяє вірний зростання. В даний час у більшості галузей роботодавці наймають тільки тих, хто має певний досвід роботи. На думку фахівців досвід сьогодні є найважливішим товаром на ринку праці, і котирується вище, ніж навіть ступінь MBA. Однак стрімке зростання і новизна самих галузевих продуктів диктують свої правила виживання. Банківським рітейлерам доводиться проявляти більшу гнучкість при підборі нових співробітників. Адекватність, здатність інтегруватися в новий колектив і ефективно працювати, особистісний та професійний потенціал - ось ті якості, які роблять здобувача привабливим для банку. Прагнення до успіху і хороша здатність до навчання цінуються так само високо, як досвід і освіту. Кмітливі і напористі можуть швидко знайти свою нішу, оскільки банки пропонують унікальні продукти, за якими немає фахівців. При впровадженні нового банківського продукту співробітник може добре в ньому розібратися, освоїти його, а до того часу, коли цей продукт почнуть пропонувати інші банки, його будуть запрошувати на роботу вже як фахівця. Російські клієнти стають все більш досвідченими споживачами банківських послуг. Вони вимагають повний пакет банківських продуктів: відстеження всіх операцій у режимі онлайн, інтернет-банкінг, відкриття рахунків в доларах, рублях і євро, цілодобові інформаційні послуги call-центру, що дозволяють здійснити практично будь-яку операцію по телефону; споживчі кредити, кредитні картки та послуги інвестиційного фонду.
Для успішної роботи в цілому по країні російські і міжнародні банки повинні оперативно ознайомити потенційних споживачів у регіонах з усім спектром надаваних ними послуг, долаючи упередження проти міських банків. Їм належить конкурувати з регіональними банками, які можуть об'єднатися для спільної боротьби. А конкуренція завжди позитивно відбивається на споживачах. Коли подібна конкуренція торкнеться всю країну, коли практично всі банки будуть мати регіональні філії, які пропонують сучасні пакети банківських послуг, росіяни неминуче перетворяться на розбірливих і обізнаних споживачів. Якщо банк не надає клієнту потрібні йому послуги, він неминуче переведе свій рахунок в інший ... Таким чином неконкурентоспроможні банки поступово втратять свої позиції на ринку. Така тенденція вже спостерігається у великих містах, де існує банківська конкуренція. В останні роки багато солідних російські банки втратили значну частку ринку, так як їх клієнти воліють переводити свої рахунки в банки, які швидше впроваджують нововведення і повніше відповідають їхнім запитам.
Таким чином, російські банки повинні повністю задовольняти потреби населення у банківських послугах, швидко впроваджувати необхідні продукти, розширювати мережу філій по регіонах, зробити все це з найбільшою ефективністю дозволяє банківський ритейл.
ВИСНОВОК
Підводячи підсумки проведеного дослідження, в процесі якого було проаналізовано та систематизовано наявні літературні та практичні дані, що відносяться до діяльності ВАТ "ВУЗ-Банк" по організації споживчого кредитування, можна зробити наступні висновки:Кредитування є одним з ключових напрямів у діяльності будь-якого банку.
Споживчий кредит видається на тих же принципах терміновості, платності, зворотності, забезпеченості, диференційованості та цільового характеру, що й інші кредити, але проявляються ці принципи при даному кредитуванні по-особливому.
Основні відмінності споживчого кредиту від інших видів кредитів наступні: метою отримання кредиту є задоволення потреб у предметах вжитку; оцінку кредитоспроможності позичальника провести складно (часто прийняття рішення про видачу кредиту здійснюється на основі інтуїції кредитного працівника); розмір кредиту, як правило, невеликий.
Головним принципом взаємодії банку і клієнта на сучасному етапі, є індивідуальний підхід, всі позики видаються на особливих, індивідуальних умовах.
ВАТ "ВУЗ-Банк" є відкритим акціонерним товариством, що з'явився в Челябінську в кінці листопада 2007 року. З цього часу банк успішно працює на ринку. Пріоритети розвитку банку спрямовані на забезпечення його фінансової стійкості, зміцнення його капітальної бази, підтримання обгрунтованого співвідношення між розміщеними коштами і вдосконаленням управління їх структурою.
Банк дотримується всі обов'язкові економічні нормативи встановлені Центральним банком, працює стабільно, є ліквідним і рентабельним.
ВАТ "ВУЗ-Банк" для населення пропонує 2 кредитні програми:
- Споживчі кредити;
- Пластикові картки;
Всі види кредитних програм мають збільшувальну тенденцію.
При цьому основний обсяг кредитів сформований за рахунок споживчого кредитування. Програма споживчого кредитування розрахована на працююче населення міста та області.
Загальний приріст портфеля споживчих кредитів склав 260,3%. Це відбулося за рахунок збільшення видач кредитів за всіма строками, але найбільше збільшення помітно на прикладі кредитів з терміном від 1 року до 3 років. У банку терміни кредитних програм розподілилися приблизно в рівних пропорціях. Найбільш активно розвивається кредитування терміном понад 3 років. Темп приросту становить 312,5%.
Виявлено збільшення прибутковості кредитних операцій банку. При цьому зростання прибутковості споживчих кредитів випереджає зростання прибутковості кредитного портфеля.
Поряд із зростанням прибутковості, зростає ризик кредитних операцій банку. Питома вага простроченої заборгованості зростає з 0,0% до 0,1%. Коефіцієнт збитків (відношення списаної безнадійної заборгованості) до величини кредитного портфеля зростає з 0,0% до 0,15%.
Комплекс методів управління кредитним ризиком для забезпечення повернення споживчого кредиту включає кілька заходів: