Останні три роки можна впевнено назвати роками початківця "карткового" буму в нашій країні. Абсолютні цифри, що характеризують вітчизняний сектор обслуговування пластикових карток, поки малі в порівнянні з аналогічними показниками для західних країн, однак динаміка його росту дуже висока. Так, за даними групи за новими платіжних інструментів Міжнародного координаційного комітету (МКК був створений у 1993 році під егідою Центрального Банку РФ), обсяг коштів, депонованих у банках у зв'язку з операціями на основі пластикових карток тільки за 7 місяців 1998 року (лютий-серпень ) зріс для юридичних осіб в 30 разів (з 3,15 млн. до 96,63 млн. руб.), а для фізичних осіб - майже в 346 разів (з 310 тис. до 107,2 млн. руб.). За той же період число карток, випущених двома (з чотирьох відомих) загальнонаціональних систем - STB Card і "Юніон Кард" зросла, відповідно, з 50.000 до 70.000 і з 7.000 до 45.000, а число банків-учасників - з 63 до 130 (STB Card) і з 120 до 300 ("Юніон Кард"). Тому зрозумілий інтерес, що проявляється різними фінансовими організаціями і, в першу чергу, банками, до питань організації розрахунків з використанням пластикових карток.
Справжній диплом має на меті внести посильний внесок у висвітлення "карткових" проблем. При написанні диплома вирішувалися два основні завдання:
· Принципове (або теоретичне, якщо вважати доречним подібне визначення) опис схем побудови і функціонування-вання платіжних ситем; · висвітлення поточного стану проблеми в нашій країні.
Теоретичним питанням присвячені перші два розділи диплома. Вони містять традиційно відомі визначення та схеми і розраховані, головним чином, на коротке ознайомлення з проблемою. У першому розділі вводяться основні поняття: пластикова картка як платіжний інструмент, кредитні та дебетові картки, авторизація, банк-емітент і банк-еквайєр, процесинговий центр, розрахунковий банк платіжної системи та ін
У другому розділі розглянуті схеми організації платіжних систем з кредитними і дебетовими картками. Для всіх схем викладено порядок проведення взаєморозрахунків.
Третя глава присвячена короткому опису того, що собою уявляє "фізичні" елементи платіжної системи: пластикові картки з магнітною смугою і смарт-карти, торгові термінали, банкомати, лини комунікації та ін А також опису вітчизняних платіжних систем, таких як STB Card, Union Card, Золота Корона, Ortcard, зарубіжних платіжних систем VISA Jnt, Evrocard / Master Card, American Exdivss, JSB Jnt, Diners Club Jnt.
Також я визнала за необхідне привернути увагу до недостатності законодавчої бази що регулює процес використання пластикових карток у Росії.
Ще одним питанням, яке я вважала за потрібне висвітлити в третьому розділі, є програма розвитку системи пластикових карток в АКБ "Московський Індустріальний Банк". Таким чином, працюючи над написанням диплому, я операется не тільки на теоретичний матеріал, а й використовувала практичні знання, отримані в процесі роботи в АКБ "Московський Індустріальний Банк".
Історія розвитку індустрії платіжних засобів у Росії та перспективи розвитку пластикових карт Росії, були відображені в цьому ж розділі.
Саме новизна та актуальність теми пластикових карт, розвиток системи безготівкових розрахунків на основі пластикових "грошей" спонукала мене до вибору саме цієї теми для мого диплому. Я думаю в майбутньому цей вид взаєморозрахунків стане звичним для більшості жителів Росії.
Наведені в дипломі фактичні дані датовані серпнем-вереснем 1998 року. Саме в цьому сенсі слід розуміти часто зустрічаються в тексті обороти "в даний час", "сьогодні" і пр.
Глава 1. Металеві гроші і їх замінники.
1.1. Суб'єкти платіжної системи.
Перш, ніж перейти до аналізу існуючих платіжних систем, що використовують пластикові розрахункові картки, розглянемо історію створення та застосування даних платіжних засобів.
1914 рік - кредитні паперові картки стали видаватися американськими банками постійним клієнтам;
1928 рік - Бостонської компанією Farrington Manufacturing були випущені перші металеві пластинки, на яких видавлювався адресу і які видавалися кредитоспроможним клієнтам;
1946 рік - Джон С. Біггінса, спеціаліст зі споживчого кредиту з Національного банку Флетбуше, організував роботу по кредитній схемі під назвою "Chargeit". Ця схема передбачала собою розписки, які приймалися від клієнтів місцевими магазинами за дрібні покупки. Після того, як покупка відбулася, магазин здавав розписки в банк, і банк оплачував їх з рахунків покупців. Під Флетбуше була вперше випробуваний класичний ланцюжок розрахунків, що використовується зараз в банківському картковому бізнесі повсюдно;
1950 рік - з'явилася ресторанна картка Diners Clab;
1951 рік - Franklin National Bank випустив першу банківську кредитну картку;
1966 рік - Bank of America почав надавати ліцензії на свою систему;
1967 рік - з декількох регіональних асоціацій у США виникла компанія Interbank Card Association, яка отримала потім назву Master Card International. Сьогодні - це один з лідерів. Паралельно почала діяти система American Exdivss.
1970 рік - Bank of America передає операції з кредитними картами компанії National Bank Americard, Inc. (NBI);
1977 рік - NBI отримала назву VISA USA Inc, а надалі - VISA International. Сьогодні вона об'єднує більш ніж 25000 банків. Її картка найпоширеніша у світі;
1992 рік - три європейські "карткові" компанії утворили компанію Europay International. Це нова європейська карткова платіжна система, що отримала права на управління торговими марками EuroCard, Eurocheck Master Card Int.
Відносно недавно заснована для розширення спектру пропозицій компаніями MasterCard і Europay нова система Maestro. І, нарешті, компанія Europay Int. отримала права на діяльність у Європі від CIRRUS - дочірньої компанії MasterCard, що випускає картки для банкоматів.
Розподіл ролей на сучасному ринку пластикових карток таке:
VISA | 50% |
EuropayCard / MasterCard | 18% |
American Exdivss | 10% |
Diner Club | 1,5% |
JSB Card | 0,5% |
Що ж стосується нашої країни, то на цей момент існують чотири вітчизняні платіжні системи:
· Юніон Кард
· STB Card
· Золота Корона
· Ortcard
Ці системи об'єднують в цілому більше 500 банків. Крім цього, помітне число банків випускає автономні картки. Тим не менш абсолютне число перебувають в обігу карток поки Невилика: за оцінками експертів воно явно не перевищує 700 - 1000000 штук. Обидві цифри, звичайно представляються незначними, проте історія пластикових карток тільки починається, і є надія, що головне - попереду.
Пластикова картка - це персоніфікований платіжний інструмент, що надає має карткою особі можливість безготівкової оплати товарів і / або послуг, а також отримання готівкових коштів у відділеннях (філіях) банків та банківських автоматах (банкоматах). Прийом картки до оплати і видача готівки по ній здійснюються, очевидно, не в будь-яких підприємствах торгівлі / сервісу і банках, а тільки у вхідних в платіжну систему, що здійснює обслуговування картки. Окрім безпосередньо приймаючих картку точок обслуговування до складу платіжної системи входять банки-емітенти (issuerer), еквайєр-центри (acquire), процесинговий центр (або декілька центрів) і розрахунковий (кліринговий) банк (або декілька банків). Само собою зрозуміло, що до суб'єктів платіжної системи необхідно зарахувати і клієнтів - власників пластикових карток.
Банк-емітент.
Випуск пластикових карток та надання їх у розпорядження клієнтів здійснює банк-емітент. При цьому картки залишаються у власності банку, а клієнти отримують право їх використання (аналогій цьому багато, наприклад, паспорт є власністю держави). Видача картки клієнту передує відкриттям йому рахунку в банку-емітенті і, як правило, внесенням клієнтом деяких коштів на цей рахунок. Видаючи картку, банк-емітент бере на себе тим самим гарантійні зобов'язання по забезпеченню платежів по картці. Характер цих гарантій залежить від платіжних повноважень, наданих клієнту і фіксуються класом картки. При видачі картки здійснюється її персоналізація - на неї заносяться дані, що дозволяють ідентифікувати власника картки.
Авторизація.
Повноваження власника картки перевіряються під час авторизації. Авторизація проводиться при прийомі картки до оплати або видачі готівкових грошей. Для цього точка обслуговування робить запит платіжній системі про підтвердження повноважень пред'явника картки і його фінансових можливостей. У разі позитивного рішення система дає дозвіл на оплату і повідомляє код авторизації, який потім переноситься на чек (сліп). Технологія авторизації залежить отсхеми платіжної системи, типу картки і технічної оснащеності точки обслуговування, і детально буде розглянута в наступних розділах. Зараз же зазначимо, що авторизація може проводиться як "вручну", коли продавець або касир передає запит по телефону оператору (голосова авторизація), так і автоматично. В останньому випадку картка поміщається в POS-термінал (або торговий термінал, оскільки POS-це абревіатура Point Of Sale), дані зчитуються з картки, з клавіатури касиром вводиться сума платежу, а власником картки - секретний ПІН-код (ПІН - Персональний Ідентифікаційний Номер ). Після цього термінал здійснює авторизацію або встановлює зв'язок з базою даних платіжної системи (on-line режим), або здійснюючи додатковий обмін даними з самою карткою (off-line авторизація).
Транзакція.
Сукупність операцій, які супроводжують взаємодію держателя картки з платіжною системою при здійсненні платежу по картці або отриманні готівки часто називають транзакцією.
Кредитова і дебетова картки.
При здійсненні розрахунків власник картки обмежений одним або декількома лімітами. Характер лімітів і умови їх використання можуть бути досить різноманітними. Однак в загальних рисах все зводиться до двох основних сценаріїв.
Тримач дебетової картки повинен заздалегідь внести на свій банківський рахунок деяку суму. Її розмір і визначає ліміт доступних коштів (звичайно ліміт буває навіть трохи менше, тобто на рахунку як мінімум зберігається "знімаються" залишок). При здійсненні розрахунків з використанням картки синхронно зменшується і ліміт. Контроль ліміту здійснюється при проведенні авторизації, яка при використанні дебетової картки є обов'язковою завжди. Для відновлення (або збільшення) ліміту власникові картки необхідно внести гроші на свій рахунок.
Для забезпечення платежів власник кредитної картки може не вносити попередньо кошти, а отримати в банку кредит. У цьому випадку клієнтові встановлюється ліміт кредиту, в рамках якого він може може витрачати кошти. Кредит може бути як одноразовим, так і поновлюваних (револьверним). Поновлення кредиту в залежності від договору з власником картки відбувається після погашення або всієї суми заборгованості, або певної її частини. При використанні кредитної картки авторизація проводиться лише в тому випадку, коли сума платежу перевищує деяку обумовлену величину.
Як кредитна, так і дебетова картки можуть бути також сімейними і корпоративними. Для сімейного картки право твори платежів в рамках встановленого ліміту надається членам сім'ї власника картки. Корпоративні ж картки можуть мати розділений і неподілений ліміти. У першому випадку кожному з користувачів корпоративної картки встановлюється індивідуальний ліміт. Другий варіант більше підходить невеликим компаніям і не передбачає розмежування ліміту.
Банк-еквайєр.
Первинну обробку запитів, що надходять на авторизацію проводить еквайєр-центр. На початковому етапі розвитку вітчизняних систем роль еквайєр-центра інколи виконує процесинговий центр, проте в більшості випадків в якості таких центрів виступають банки - члени платіжної системи. Якщо банк-еквайєр не має даних для виконання запиту (власник картки - клієнт іншого банку), то запит переправляється в процесинговий центр, який, у свою чергу, або виконує його і передає відповідь банку-еквайєру, або здійснює його подальшу маршрутизацію.
Процесинговий центр.
Процесинговий центр веде базу даних платіжної системи. База даних, зокрема, містить дані про банках - членах платіжної системи і власників карток, що забезпечує виконання запитів на авторизацію. Центр зберігає відомості про ліміти власників карток і виконує запити на авторизацію в тому випадку (off-line банк), якщо банк емітент не веде власної бази (див. додаток схема 1). В іншому випадку (on-line банк) процесинговий центр пересилає отриманий запит в банк-емітент авторізуемой картки (див. додаток схема 2). Очевидно, що центр забезпечує і пересилання відповіді банку-еквайєру. Крім того, на підставі накопичених за день протоколів транзакцій - фіксованих при авторизації даних про проведені за допомогою карток платежі і видачі готівки - процесинговий центр готує і розсилає підсумкові дані для проведення взаєморозрахунків між банками-учасниками платіжної системи, а також формує і розсилає банкам-еквайєра ( а, можливо, і безпосередньо в точки обслуговування) стоп-листи.
Розрахунковий банк.
Оперативне проведення взаєморозрахунків забезпечується наявністю в платіжній системі розрахункового банку, в якому банки - члени системи відкривають кореспондентські рахунки.
Глава 2. Схеми систем безготівкових розрахунків на основі пластикових карток.
2.1. Система обслуговування на основі кредитних карток.
Перш ніж розглядати принципи функціонування системи кредитних карток, спробуємо з'ясувати "економічні пріжіни" цієї конструкції.
Банківські кредитні картки надають продавцям (не тільки товарів, але і послуг) додаткові можливості. Вони дозволяють продавцю запропонувати покупцеві кредит "руками банку". При цьому продавець отримує свої гроші від банку негайно, незалежно від того, коли покупець сплатить покупку. Таким чином, кредитні картки дозволяють винести кредит за межі банку, безпосередньо "на рубіж" обслуговування споживача.
Вигода банку при цьому полягає в одержанні відсотків за наданий користувачеві картки кредит. Відсотки можуть стягуватися на різних умовах - або відразу після здійснення чергової угоди, або після надання банком користувачеві чергового (як правило, щомісячного) повідомлення про його діяльність, або після завершення пільгового безвідсоткового періоду. Особливе занепокоєння банкам при цьому доставляють клієнти, які повертають кредит вчасно і є чистими "споживача зручностей". Вони отримують всі вигоди від використання карток, але вільні від виплати відсотків.
Розглянемо питання про видачу кредитної картки банком-емітентом на основі доступних йому відомостей про кредитну історію клієнта, тобто про те, які доходи клієнта, де і коли клієнт користувався кредитом, наскільки акуратно повертав його, наскільки часто беруться кредити і т.д. Кредитна історія дозволяє банку оцінити ступінь ризику при видачі картки і, відповідно, сформулювати вимоги про надання клієнтом тих або інших гарантій. Так, наприклад, у США дані про кредитні історії громадян зберігаються в Національному кредитному бюро, куди банки і адресують свої запити. У найпростішому випадку, якщо клієнт благополучний - за ним немає гріхів, у нього стабільний стан і доходи, е має рахунок в даному банку або користується послугами іншого відомого банка - кредитна картка видається без додаткових умов. У протилежному випадку, коли наприклад, про клієнта невідомо нічого, або за ним числяться порушення, йому може бути або відмовлено у видачі крідітной карти, або банк може вимагати попереднього внесення страхового депозиту в розмірі, що перевищує ліміт кредиту.
Відзначимо, що саме в якості "незнайомців" і фігурують вітчизняні громадяни, що намагаються отримати, наприклад, картки VISA або EuropayCard / MasterCard. Розмір необхідного страхового депозиту в цьому випадку залежить від типу картки і состовляет не менше кількох тисяч доларів.
Ліміти операцій по кредитним карткам встановлюються індивідуально для кожного клієнта. Що ж стосується термінів дії лімітів, то в США типовим є місячний ліміт, а в Європі в рамках місячного ліміту можуть бути додатково встановлені тижневі ліміти. Крім того, можуть бути встановлені і щоденні ліміти отримання готівки.
Розглянемо в загальному послідовність операцій, які виконуються суб'єктами платіжної системи в процесі надання товарів і послуг за кредитними картками і проведення подальших розрахунків.
1. Бажаючи зробити покупку (або отримати послугу), держатель картки пред'являє її продавцю.
2. Продавець встановлює, чи можливо здійснення угоди. Для цього він перевіряє справжність картки і правомірність розпорядження нею покупцем (візуально або з використанням POS-термінала) і, при необхідності, проводить авторизацію (голосову по телефону або електронну шляхом POS-термінала).
3. Впевнившись в тому, що угода може бути здійснена, продавець оформлює чек (сліп), переносячи на нього дані з картки. При ручній обробці для цього використовується імпринтер, і держатель картки потім підписує всі (зазвичай три) екземпляра чека. При автоматичній обробці чек друкується POS-терміналом. В останньому випадку підпис не потрібен, тому що її роль виконує вводиться держателем картки ПІН-код.
4. Примірник чека, картка і товар передаються покупцеві.
5. У крнце дня точка обслуговування пересилає в банк-еквайєр (або еквайєр-центр) дані про транзакції за день (при обьработке вручну пересилання може відбуватися рідше - один раз на кілька днів). При цьому у випадку ручної обробки пересилаються екземпляри сліпів (signature based transactions), а при автоматичній обробці POS-термінал передає по каналу зв'язку накопичені за день дані (PIN based transactions).
6. Банк-еквайєр верефіцірует транзакції і здійснює розрахунки з точкою обслуговування (робить перерахування коштів на її розрахунковий рахунок). Транзакції, пов'язані з держателям карток - клієнтам інших емітентів, передаються в процесинговий центр.
7. Процессіноговий центр обробляє передані банками-еквайєрами транзакції і формує підсумкові дані для проведення взаєморозрахунків між банками - учасниками платіжної системи. Загальні підсумки передаються в розрахунковий банк системи, а приватні розсилаються банкам-учасникам в якості повідомлень на проведення взаєморозрахунків.
8. Розрахунковий банк проводить взаєморозрахунки між банками-учасниками, які відкрили в нього кореспондентські рахунки. Інші банки-учасники здійснюють перерахування самостійно.
9. Держателі карток повертають банкам-емітентам кошти, надані їм як кредит при придбанні товарів і послуг.
Зупинимося більш докладно також і на порядку розрахунків. Для простоти розглянемо безконфліктну "благополучну" ситуацію, коли для всіх рівнів виконані перераховані в попередньому розділі вимоги. У цьому випадку відшкодування коштів відбувається у наступному порядку.
1. Після отримання з точки обслуговування переліку транзакцій (у вигляді сліпів чи файла) банк-еквайєр перечіслет кошти на рахунок точки.
2. Банк-еквайєр сортує транзакції на "свої", пов'язані з держателям карток банку-еквайєра, і "чужі".
3. "Чужі" транзакції пересилаються в процесинговий центр системи, і після підсумкової обробки в центрі розрахунковий банк кредитує кореспондентський рахунок банку-еквайєра у відповідному розмірі, і, можливо, дебетує його, якщо з інших банків надійшли транзакції за картками, належить цьому банку-еквайєру.
4. Банк-еквайєр здійснює необхідне перерахування коштів на кореспондентський рахунок (або зняття з кореспондентського рахунку) в розрахунковому банку.
5. Після закінчення "звітного періоду" банк-еквайєр виставляє загальний рахунок держателю картки і отримує з нього кошти для погашення кредиту.
При здійсненні деяких з перерахованих вище платежів можуть стягуватися комісійні. Так, банк-еквайєр може брати комісійні (тобто здійснювати неповне відшкодування коштів) з точки обслуговування. Кожен банк-еквайєр зазвичай бере комісійні з банку = емітента за обслуговування його карток ("чужих" карток). За видачу готівки по "чужим" карткам можуть братися додаткові комісійні. Розрахунковий банк може також стягувати комісійні за розрахункове обслуговування. Плата стягується також мережами передачі даних. Все це формує можливі додаткові джерела доходу для учасників платіжної системи і служить стимулом для її розширення.
2.2. Система обслуговування на основі дебетових карток.
На противагу кредитних картках використання дебетових карток передбачає попереднє розміщення клієнтом коштів на рахунку, відкритому в банку-емітенті. Таким чином, випуск дебетових карток служить для банка-емітента способом залучення коштів. При цьому, слідуючи распоространенной практиці, ряд банків-емітентів потребує збереження на рахунку власника картки в будь-який момент часу неснимаемого залишку.
Для клієнта фінансова привабливість дебетової картки може полягати в нарахуванні відсотків на залишок на рахунку і, можливо, отриманні знижок при покупках. Зауважимо, однак, що в обох випадках мова може йти про декілька відсотків. Крім того (і це вже національна специфіка), у ряді випадків гривневі кошти, що вносяться на рахунок держателем картки, автоматично перераховуються в валютний еквівалент. При оплаті зворотній перерахунок здійснюється по поточному курсу, що захищає клієнта від інфляції. І, звичайно, дебетова картка забезпечує традиційну для пластикових карт можливість здійснення безготівкових розрахунків.
Отримання дебетової картки - істотно більш простий процес у порівнянні з отриманням кредитної. Для того, щоб стати "дебетовим держателем", необхідно відкрити рахунок в банку, внести деякий мінімум коштів і оплатити картку. У вартість картки, мабуть, буде включено і плата за річне обслуговування.
Послідовність операцій, які виконуються при розрахунках за товари та послуги за допомогою дебетової картки, близька до аналогічної для кредитної картки, але, в той же час, має ряд істотних відмінностей. Розглянемо всю послідовність.
1. Бажаючи зробити покупку (або отримати послугу), держатель картки пред'являє її продавцю.
2. Продавець встановлює, чи можливо здійснення угоди. Для цього він здійснює візуальну перевірку картки, а потім проводить авторизацію голосову по телефону або електронну шляхом POS-термінала. При голосової авторизації у випадку позитивної відповіді продавцю сообшает код авторизації. При проведенні авторизації транзакції передаються в банк-еквайєр і, при необхідності, - далі в процесинговий центр.
3. Отримавши дозвіл на проведення угоди, продавець оформляє чек (сліп), переносячи на нього дані з картки. При ручній обробці використовується імпринтер, і на чек обов'язково заноситься код авторизації, тому що при відсутності коду чек не буде прийнятий до оплати банком-еквайєром. Держатель картки потім підписує всі (зазвичай три) екземпляра чека. При автоматичній обробці чек друкується POS-терміналом. В останньому випадку підпис не потрібен, тому що її роль виконує вводиться держателем картки ПІН-код.
4. Примірник чека, картка і товар передаються покупцеві.
5. В кінці кожного дня (або рідше - кілька разів на тиждень) точка обслуговування пересилає в банк-еквайєр екземпляри чеків, які служать документальним підставою для проведення розрахунків з точкою обслуговування (в принципі, такою підставою можуть служити і електронні транзакції).
6. Банк-еквайєр перевіряє отримані документи і здійснює розрахунки з точкою обслуговування (робить перерахування коштів на її розрахунковий рахунок).
7. Процесинговий центр обробляє отримані за день транзакції і формує підсумкові дані для проведення взаєморозрахунків між банками - учасниками платіжної системи. Загальні підсумки передаються в розрахунковий банк системи, а приватні розсилаються банкам-учасникам в якості повідомлень на проведення взаєморозрахунків.
8. Розрахунковий банк проводить взаєморозрахунки між банками-учасниками, які відкрили в нього кореспондентські рахунки. Інші банки-учасники здійснюють перерахування самостійно.
9. Банки-емітенти в порядку відшкодування здійснюють зняття коштів з рахунків держателів за придбані товари і послуги.
У будь-якому випадку при досягненні авторізуемой транзакцією ЕОМ, що містить дані про ліміти держателя відповідної картки, відбувається наступне.
1. Перевіряється, не занесена чи обслуговується картка в стоп-лист.
2. Якщо картка не блокована, то, виходячи із суми угоди і розміру залишку ліміту, визначається можливість платежу по картці.
3. Якщо платіж можливий, то залишок ліміту зменшується на суму угоди. При голосової авторизації генерується код авторизації. Код пересилається оператору для передачі в точку обслуговування. При авторизації за допомогою POS-термінала формується повідомлення терміналу на роздруківку чека.
Наведена процедера зазвичай називається on-line авторизацією. Платіжна система, що обслуговує дебетові картки в такому режимі, потребує розвиненої комунікаційної мережі, що включає як надійні і розгалужені телефонні канали, так і високошвидкісні канали спеціалізованих мереж передачі даних (див. додаток схема 3).
У попередньому розділі було показано, що ключовим фактором функціонування платіжної системи з дебетовими картками є проведення авторизації при кожній угоді. Однак, якщо телефонна мережа в місті або регіоні, де передбачається почати впровадження дебетових карток, розвинена слабко або функціонує ненадійно, то розгортання платіжної системи стає проблематичним. Вихід полягає у зміні технології авторизації таким чином, щоб виключити необхідність on-line сеансу. Проведення авторизації в режимі off-line висуває такі вимоги:
· Наявність на картці даних про залишок ліміту;
· Можливість контрольованого зменшення значення залишку ліміту в результаті авторизації ("дебетування" картки);
· Можливість відновлення ліміту на картці ("кредитування" картки).
У схемі з off-line авторизацією кожна картка стає мобільним елементом розподіленої бази даних платіжної системи і виконує функції процесингового Мікроцентр. Для проведення авторизації картку також необхідно помістити в пристрій, що зчитує POS-термінала. При цьому картка і термінал, грунтуючись на що зберігаються в них системах даних, обмінюються інформацією і виробляють взаємне пізнання (див. додаток схема 4). Якщо ця процедура завершується успішно, то держатель може вводити ПІН-код, а продавець - суму. Після цього картка перевіряє, чи не перевищений чи залишок ліміту. Якщо угода здійсненна, то картка зменшує залишок ліміту на суму угоди, а POS-термінал фіксує дані про транзакцію (інколи про цей процес умовно говорять як про дебетування картки і кредитуванні терміналу). POS-термінал друкує чек, картка вилучається з терміналу і повертається держателю.
Зіставляючи схеми обслуговування на основі кредитних і дебетових карток, можна відзначити їх технологічну близькість. Різниця ж між ними лежить, головним чином, в області взаємин банку-емітента і держателя картки. При цьому кредитна і дебетова схеми не протистоять одна одній, оскільки орієнтовані на різні сегменти споживчого ринку. Кредитна картка передбачає стійкий фінансовий стан банку. Дебетова ж картка орієнтована на сектор потенційних клієнтів, щодо яких банк не має в своєму розпорядженні якої-небудь певної попередньої інформацією.
Остання ситуація типова у вітчизняній практиці обслуговування фізичних осіб, тому переважне поширення в нашій країні на сьогоднішній день отримали схеми обслуговування на основі дебетових карток. При цьому розвиваються обидва варіанти - як з on-line, так і з off-line авторизацією. Сьогодні вітчизняні платіжні системи знаходяться на початковому етапі розвитку. Тому важко говорити про домінування будь-якої з цих двох технологій. Однак внаслідок жалюгідного стану російської телефонної мережі (за винятком, можливо, найбільш великих міст), off-line варіант приваблює особливо пильну увагу вітчизняних банків. Можливість швидкого розгортання подібної системи безвідносно до стану місцевої телефонної мережі є привабливою для багатьох нестоличних банків, які обслуговують великі підприємства і організації та здатних помітно збільшити розмір залучених коштів при випуску пластикових карток для їх співробітників. З цих же причин досить привабливою виглядає і можливість створення в невеликих містах систем муніципальних платежів на основі смарт-карт.
Глава 3. Застосування пластикових карток в банківській системі росії.
3.1. Види пластикових карт.
Отже, пластикова картка являє собою пластину стандартних розмірів (85.6 мм, 53.9 мм, 0.76 мм), виготовлену з спеціальної, стійкої до механічних і термічних дій, пластмаси. Зі сказаного вище видно, що основна функція пластикової картки - забезпечення ідентифікації використовує її особи як суб'єкта платіжної системи.
Існує багато підстав для класифікації карт.
1. За матеріалом, з якого вони виготовлені:
- Паперові (картонні);
- Пластковие;
- Металеві.
В даний час практично повсемемстное поширення набули пластикові картки. Однак для ідентифікації власника (власника) картки часто використовуються паперові (картонні) картки, запаяні або запресовані в пластикову плівку. Це ламіновані картки. Ламінування є досить простий, дешевої і легкодоступною процедурою, і тому, якщо картка використовується для розрахунків, то з метою підвищення захищеності від підробки застосовують більш досконалу і складну технологію виготовлення карт із пластику.
На відміну від металевих карт пластик легко піддається термічній обробці і тиску (ембосування), що вельми важливо для персоналізації карти перед видачею її клієнтові.
2. За способом запису інформації на карту:
- Графічна запис;
- Ембосування;
- Штрих-кодування;
- Кодування на могнітной смузі;
- Чіп;
- Лазерна запис (оптичні картки).
Найбільш ранній і простою формою запису інформації на картку було і залишається графічне зображення. Воно до цих пір використовується у всіх картах, включаючи найбільш технологічно витончені. Спочатку карті наносилися толко прізвище, ім'я власника картки та інформація про її емітенті. Пізніше на універсальних банківських картках був зразок підпису, а прізвище та ім'я стали ембосувати (механічно видавлюватися).
Ембосування дозволило значно швидше оформляти операцію оплати карткою, роблячи відбиток на ній сліпа. Інформація, ембосовані на карті, моментально переноситься через копіювальний папір на сліп. З метою боротьби з шахрайство можуть використовуватися сліпи і без копіювального шару, але спосіб перенесення ембосовані на карті інформації по суті залишився тим самим - механічний тиск.
Ембосування не витіснило повністю графічне зображення. Більш того, з появою систем, заснованих на безпаперовій технології, номер карти і ім'я власника знову стали наноситися на картку графічним способом за допомогою персонализаторов.
Штрих-кодування. Запис інформації на картку за допомогою штрих-кодування застосовувалася до винаходу магнітної смуги і в платіжних системах розповсюдження не отримало. Проте картки зі штрих-кодами, подібними до тих, які наносяться на товари, досить популярні в спеціальних карткових програмах, де не потрібні розрахунки. Це пов'язано з відносно низькою вартістю таких карток і зчитує обладнання. При цьому для кращого захисту штрих-коди покриваються непрозорим для неозброєного ока шаром і зчитуються в інфрачервоних світлі.
Винахід наприкінці 60-х років автоматичних апаратів видачі готівкових грошей зробили революцію і в картковому бізнесі. Для того, щоб таким апаратом могли користуватися держателі карток, на зворотний бік картки стали наклеювати смужку з магнітної плівки.
На магнітній смузі банківських карток зазвичай у закодованому вигляді записується номер картки, термін її дії та ПІН власника картки.
Магнітна запис рднім з найбільш распрастраненнимі на сьогоднішній день способів нанесення інформації на пластикові карти. Але після 15-20 років стало зрозуміло, що магнітна смуга вже не забезпечує необхідного рівня захисту інформації від шахрайство і підробок. Тоді фахівці почали шукати більш надійний спосіб запису інформації. Ним виявився чіп (від англ. Chip - кристал з інтегральною схемою) або мікросхема. Картки з чіпом також дуже часто називаються смарт-картами.
Незважаючи на очевидні переваги, чіпові картки до цих пір мали обмежене застосування. Причина проста - така картка на порядок дорожче, ніж картка з магнітною смугою. Лише в останні роки, коли збитки від шахрайство з магнітними картками в міжнародних платіжних системах став дуже високим і продовжує зростати, було прийнято рішення про поступовий перехід на чіпові карти.
Не всі чіпові карти, строго кажучи, є чіповими, тобто мають мікропроцесор. Фахівці поділяють їх на два види: карти з пам'яттю та власне мікропроцесорні картки. Карти пам'яті бувають разові (одноразова запис / багаторазове зчитування) і дозволяють багаторазову перезапис. При цьому обсяг пам'яті значно перевершує карти з магнітною смугою і до того ж гараздо краще дозволяє захищати записану інформацію. У подовляющем більшості банківських карткових програм, включаючи російські, заснованих на чіпових картах, використовується саме "захищена пам'ять", як дає найкраще співвідношення ціна / захищеність.
Принципово інші можливості відкривають справжні мікропроцесорні картки, оскільки вони мають свою внутрішню логіку і, фактично, є мікрокомп'ютером.
У 1981 році Дж.Дрекслером була винайдена оптична картка. Запис і зчитування інформації з такої картки проводиться спеціальною апаратурою з використанням лазера. Основна перевага таких карток - можливість зберігання великих обсягів інформації. Такі картки вже використовуються для кишенькових "історій хвороби", але в банківських технологіях поширення поки не одержали внаслідок високої вартості як самих карток, так і зчитує обладнання.
3. За загальним призначенням:
- Ідентифікаційні;
- Інформаційні;
- Для фінансових оперцій (розрахунків).
У принципі, цей поділ не є взаємовиключним. Наприклад, велика компанія може видавати кожному своєму співробітникові карту, яка:
1) є пропуском, що дозволяє (обмежують) прохід у визначені зони підприємства (ідентифікує функція);
2) на тій же картці може бути записана в кодованому вигляді "історія хвороби" або будь-яка інша важлива інформація про держателя картки (інформаційна функція);
3) крім цього, така картка може використовуватися ще й для розрахунків в їдальні і магазинах даної компанії (розрахункова функція).
Системи з використанням багатофункціональних карток реально існує за кордоном, і очевидно, що тенденція об'єднання багатьох функцій в одній пластиковій картці є досить перспективною, оскільки така багатофункціональна картка зручна і для емітента, і для її власника.
4. За емітентами:
- Банківські (універсальні) карти, випущені банками та фінансовими компаніями;
- Приватні (private) карти, що випускаються комерційними компаніями для розрахунків у торговельній і сервісній мережі даної компанії.
Може здатися, що компанії з метою збільшення обсягу і різноманітності операцій зі своїми картами повинні прагне зробити їх більш універсальними, об'єднуючись в емісії з іншими компаніями, а ще краще з банками. Це справедливо лише частково. Значна частина карток випускається і буде випускатися компаніями самостійно.
5. Банківські та інші картки, використовувані для розрахунків:
- Автономний "електронний гаманець";
- "Електронний гаманець" з дублюванням рахунку у емітента;
- "Ключ до рахунку" - засіб ідентифікації власника рахунку, яке ведеться у емітента.
Переважна більшість банківських карток є ідентифікатором, а не гаманцем. До них відносяться всі картки "VISA", "Eurocard / MasterCard", "American Exdivss", російські "Юніон кард" і "СТБ Карт".
Слід зазначити, що карти з магнітною смугою дуже рідко використовуються в якості "гаманця", оскільки магнітна смуга не забезпечує прийнятного для емітента рівня захисту записаною на ній інформації. Звичайно як "електронних гаманців" застосовуються карти із чипом.
З цієї точки зору вислів "пластикові гроші" не зовсім коректно по відношенню до більшості магнітних карток, використовуваних клієнтами.
6. За категорією клієнтури, на яку орієнтується емітент (у міжнародних платіжних системах це називається видами карт або продуктами):
- Звичайна картка;
- Срібна картка;
- Золота картка;
- Електронна картка.
Для простоти й стислості можна сказати, що звичайна картка призначена для пересічного клієнта. Це "Classic Visa" і "Mass (Standard) Eurocard / MasterCard".
Срібна картка називається бізнес-картою (Business Card) і призначена не для приватних осіб, а для співробітників організацій (компаній), уповноважених витрачати в тих чи інших межах кошти своєї компанії.
Золота картка призначена для найбільш заможних, багатих клієнтів.
Крім того, в системах Віза і Європей є картки, які можуть бути використані тільки в банкоматах для отримання готівкових грошей і в електронних терміналах: "Electron Visa", "Cirrus / Maestro". Вони діють у межах залишку на рахунку, по них, як правило, власнику картки кредит не надається, і тому вони можуть бути видані будь-якому клієнту незалежно від рівня його забезпеченості або кредитної історії.
7. У Росії склалося поділ на карти корпоративні і особисті
Іноді ще виділяють "зарплатні" картки: емітент укладає договір з організацією, а власниками карток є її працівники як приватних осіб.
Зовні ця класифікація нагадує прийняту у міжнародних системах, але насправді в її основі покладено юридичного статусу клієнта, з яким емітент укладає договір про випуск і обслуговування картки. Їх розбіжність підтверджується і на практиці. Дуже часто в Росії стандартна картка видається як корпоративної, і, навпаки, відомі випадки, коли бізнес-карту отримували приватні особи, які вважали, що їм за статусом "покладена срібна картка".
У міжнародній класифікації все ж таки більш важливий набір послуг, який надається в пакеті з тією чи іншою картою. Наприклад, щомісячний ліміт не менше 5000 доларів за золотою карті або видача нової картки замість втраченої протягом 24 годин у будь-якій точці земної кулі, або страхування від втрати ділових документів і запізнення транспорту.
У картках з щтріх-кодом в якості ідентифікує елемент використовується штриховий код, аналогічний коду, що застосовується для маркування товарів.
Картки з магнітною смугою є на сьогоднішній день найбільш поширеними - в обігу знаходиться понад двох мільярдів карт такого типу. Однак і такий тип карт щодо уразливий для шахрайство. Так, у США в 1992 р. загальний збиток від махінацій з кредитними картками з магнітною смугою (без обліку втрат з банкоматами) перевищив один мільярд доларів. Тим не менш, існуюча розвинена інфраструктура використовують їх платіжних систем і відсутність у світових лідерів "карткового" бізнесу - компаній VISA та Europay - полномасшатбного стандарту на більш перспективний вид карток - смарт-карти - є причиною інтенсивного використання карток з магнітною смугою і сьогодні.
У смарт-картах носієм інформації є вже мікросхема. У найпростіших з існуючих смарт-карт - карт пам'яті - обсяг пам'яті може мати величину від 32 байт до 16 кілобайт.
Карти з мікропроцесором є по суті мікрокомп'ютери і містять усі відповідні основні апаратні компоненти.
Суперсмарт-карти. Прикладом може служити багатоцільова картка фірми Toshiba, використовувана в системі VISA. На додаток до всіх можливостей звичайної мікропроцесорної карти, ця карта також має невеликий дисплей і допоміжну клавіатуру для введення даних. Ця карта поєднує в собі кредитну, дебетову і передоплатну карти, а також виконує функції годинника, календаря, калькулятора, здійснює конвертацію валюти, може служити записником і т.д. Через високу вартість, суперсмарт-карти не імєєют сьогодні широкого поширення, але їх використання буде, ймовірно, зростатиме.
3.2. Перспективи розвитку пластикових карток Росії та історія розвитку індустрії пластикових платіжних засобів в Росії.
Карти міжнародних систем з'явилися в СРСР ще в 1969 році. Але це були карти, емітовані зарубіжними компаніями і банками. Іншими словами, в Советскос Союзі почала створюватися мережа підприємств, що приймає ці картки в якості платіжного засобу. Саме в 1969 році було підписано першу угоду такого роду з компанією "Дайнерс Клаб". У 1974 році на нашому ринку з'явилася "Амерікен Експрес", в 1975 році - "Віза" (тоді ще "БенкАмерікард) і" Еврокард ", в 1976 році - японська" Джей-Сі-Бі Інтернешнл ". З радянського боку всі ці угоди підписувалися ВАО "Інтурист", яке і організовувало розрахунки по пластиковим карткам у валютних магазинах "Берізка" та готелях. За винятком "Аерофлоту", "Інтурист" був ідінственной організацією, що пропонує послуги торговельним підприємствам у цій сфері. "Інтурист" не займався випуском карток, а торговельні розрахунки від імені "Інтуриста" здійснювались Внешторгбанком / Зовнішекономбанком СРСР.
В кінці 1987 року, відповідно до нового законодавства, Держкомінтурист заснував госпрозрахункове зовнішньоторговельне об'єднання "Інтурсервіс" з метою подальшого збільшення надходжень іноземної валюти, в тому числі і від платежів за кредитними картками. "Еквайпінг" торгових підприємств по картках "Віза" здійснювався "Інтурсервісом" як агента "Бі'С Віза Кард Сервісіз", Франкфурт, і за картками "Європей" - в якості агента "Еврокард Інтернешнл". Оборот за кредитними картками в 1987 році склав 30 млн. доларів, а до кінця 1994 року зріс до 600 млн. доларів (включаючи AmEx).
У січні 1988 року "Віза Інтернешнл" обрала А / О "Інтурист" своїм членом, що володіє основними правами, і визнала "Інтурсервіс" управляючим агентом. У відповідь "Європей" обрав Зовнішекономбанк своїм членом, що володіє основними правами. Хоча Зовнішекономбанк робив спроби вийти на ринок, послуги з "еквайрингу" продовжували здійснюватися через "Інтурсервіс". У листопаді 1988 року "Інтурсервіс" почав використовувати своє право члена "Візи" за прямим укладення контрактів з торговельними підприємствами, за підтримки Окобанка і компанії "Кардтек", Лондон. Окобанк і "Кардтек" пізніше заснували компанію "Інпасс" спеціально для надання послуг у цій галузі.
У липні 1988 року "Інтурист" і Зовнішекономбанк оголосили про початок реалізації програм з випуску карток "Віза" і "Європей" відповідно. Обидві програми були досить обмеженими і спиралися на зовнішню підтримку: "Інтурист" - Окобанка, а Зовнішекономбанк - "Креді мютюель", Франція. Програма "Інтуриста" була припинена "Інтурсервісом" в кінці 1988 року, а програма Зовнішекономбанку закінчилася, коли його банківська діяльність була призупинена у листопаді 1991 року.
З кінця 1988 року "Віза" почала приймати у свої члени російські банки, у тому числі Кредо Банк був прийнятий у 1990 році. Кредо Банк - перший недержавний комерційний банк, який одержав іноземну банківську ліцензію, - почав випуск карток "Віза" і програму видачі готівкової валюти у вересні 1991 року. Пізніше програми з випуску карток "Віза" почали здійснювати Міст-банк, Інкомбанк, Мосбизнесбанк, банк Менатеп і з 1994 року "Столичний банк заощаджень". "Віза" в даний час також приділяє значну увагу російському регіону: створюється відповідна російська асоціація, вирішуються питання внутрирегионального клірингу та визначення російського розрахункового банку для системи. В даний час 21 російський банк є членом "Візи".
"Європей" почав приймати російські банки в свої члени з 1992 року, після припинення діяльності Зовнішекономбанку. Найбільш активним членом "Европея" є Міст-банк, в який перейшов штат, який працював з кредитними картками в Зовнішекономбанку. Міст-банк, Діалог Банк і, спочатку, Кредо Банк вирішили сформувати Кардцентр як конкурента "Інтурсервіса" по "еквайрингу" і обслуговуванню торгових підприємств. Кредобанк потім пішов з Кардцентра і приєднався до "Інтурсервісу" як одного з засновників-акціонерів процесингової компанії "КОК". Міст-банк в 1993 році викупив акції ВАО "Інтурсервіс" в АТ "КОК". Пізніше, в результаті конфлікту з іншим акціонером - Кредо Банком - створив власну процесингову компанію "Мультикарта", вийшовши також з Кардцентра. У 1996 році у зв'язку з труднощами Кредобанку його пакет акцій викуплений Онексімбанк, що викликало негативний резонанс у російських банківських колах, причетних до карткового бізнесу, оскільки до цього моменту Онексімбанк не займався картками, а на контрольний пакет або хоча б частину акцій АТ "КОК" було чимало претендентів з числа "банків-ветеранів". Проте не без участі міжнародних платіжних систем проблема була згладжена, так як їх інтерес полягав перш за все в стабільності роботи комерційної мережі, а її розподіл іежду еквайрера явно цього не сприяв. З 1993 року компанія "Європей" серйозно змінила свою тактику в Росії: вона активізувала прийом російських банків в члени асоціації, для роботи з ними був відкритий офіс у Москві. На тлі стриманого відносини "Візи" до прийому нових членів це дозволило "Європі" досить швидко довести число російських банків до декількох десятків. В даний час більше 30 російських банків є членами "Європейської". Була створена асоціація російських членів "Європей", яка помоглает ефективніше вирішувати деякі загальні для банків питання.
Першим радянським емітентом міжнародних карток був Зовнішекономбанк, що випустив в 1989 році "золоті" картки "Еврокард". Проте до цих пір точно невідомо, скільки їх було випущено і кому саме вони були видані. Ясно тільки, що їх була обмежена кількість і призначалися вони для вузького кола осіб. З комерційної точки зору це можна вважати не більше, ніж відносно вдалим експериментом в області карткового бізнесу.
Помітною подією на картковому ринку стало створення компанії "Дайнерс клаб - Росія", російським засновником, а згодом і розрахунковим банком якої став банк "Імперіал". В даний час ними ведеться активна компанія по залученню в систему російських банків як емітентів, і, можливо, вже незабаром картки "Diners Ciab" займуть свою нішу на російському ринку.
В даний час триває бурхливий розвиток пластикових засобів платежу в Росії. У минулому році зростання обсягів склав більше 70% (більш точні цифри невідомі, оскільки AmEx не публікує своїх цифр по Росії). У цілому російські банки випустили більше 50 тис.карточек "Віза" і близько 15 тис.карточек "Еврокард / Мастеркард". AmEx також почав випуск карток через Межрегіонбанк, але поки в дуже невеликому обсязі, під заставу великих страхових депозитів.
У гонитві за міжнародними картками і в умовах перешкод з боку відповідних асоціацій деякі банки пішли по шляху підписання агентських угод із зарубіжними фінансовими інститутами, тобто почали пропонувати своїм клієнтам картки, емітовані іноземними банками. До цих пір залишаються сумніви у правомірності такої діяльності перш за все з точки зору внутрішніх правил самих "Візи" і "Европея". Проте ця практика продовжується і понині.
За кілька років, що минули з дня появи першої міжнародної пластикової картки, емітованої російським банком, ринок разюче змінився: кількість випущених карток наближається до мільйона, російські банки ведуть самостійний еквайринг, в самий найближчий час почне працювати внутрішньоросійський кліринг. Росія стала повноправним регіоном у міжнародних карткових платіжних системах.
Поряд з ринком міжнародних карток фактично на порожньому місці з'явився ринок російських карток. Сьогодні вже створені і суто російські міжбанківські платіжні системи, засновані на пластикових картках. Першою була заснована СТБ Карт на базі банку "Столичний", звідки і проїзходіт назву.
У квітні 1993 року Автобанки і Інкомбанком була заснована система "Юніон Кард", співзасновниками якої при перереєстрації стали ще деякі російські банки. "Юніон Кард" спочатку створювалася і продовжує розвиватися як міжбанківська організація, при цьому АТЗТ "Юніон Кард" виконує одночасно функції процесингової компанії, розробника програмного забезпечення, постачальника обладнання та системного інтегратора. Вона збільшила число банків-учасників до декількох сотень, а мережа регіональних процесингових центрів розширилася до декількох десятків дочірніх компаній. "Юніон Кард" також робляться спроби розширити мережу прийому своїх карток за межі Росії, а з іншого боку - сертифікуватися в якості процесингової компанії для деяких банків в міжнародних платіжних системах. Системі "Юніон Кард" вдалося без важких фінансових наслідків пережити банківські кризи, але в результаті керівництво компанії робить кроки щодо зниження ризиків і зміцненню стабільності системи.
Особливої уваги заслуговує система "Золота корона". По-перше, це єдина велика платіжна система, центр якої знаходиться не в Москві. По-друге, ця система, будучи міжбанківської, використовує нетрадиційну для банків чіпову технологію. По-третє, вона пережила досить важку кризу, пов'язаний з труднощами Сибірського торгового банку, який був розрахунковим банком системи.
Крім вище перерахованих в Росії працюють лакальние платіжні системи, такі як Олбі-кард (концерн Олбі, банк "Національний кредит", "Індустрія-сервіс"), Міст-кард (випускається "Міст-банком"), велику кількість карток, що випускаються окремими банками.
Ринок міжнародних пластикових систем в Росії становить близько 800 млн. доларів США на рік. Картки цих систем приймаються більш ніж в 5000 точок в Росії (в основному в Москві та Санкт-Петербурзі). За локальним системам точні дані відсутні, оскільки незалежної статистики не публікується, а самі компанії дають суперечливу інформацію.
Міжнародні платіжні системи, особливо "Віза" і "Європей", проводять дуже активну політику на російському ринку. "Віза" навіть змінила своє регіональний поділ, створивши спеціальний субрегіон для Росії, що показує зацікавленість у російській ринку. Приріст обороту платіжних систем в Росії буде здійснюватися в основному за рахунок випуску російськими банками пластикових карток міжнародних платіжних систем для російських громадян. Саме цей спектр ринку розвивається найбільш бурхливо (більше 100% зростання в 1997 році). Це як міжнародні картки з веденням рахунків у валюті, так і локальні, прив'язані до карбованцевих рахунках. Такі картки дозволяють поєднувати в собі переваги локальних рублевих пластикових систем зі всесвітнім поширенням міжнародних систем і високу ступінь захисту від зловживань.
Зупинимося на лідируючих платіжних системах сучасного ринку пластикових карток:
1. VISA INTERNATIONAL - найбільша міжнародна платіжна система як за кількістю карток, так і за оборотами (більше 300 млн.карточек, оборот в 1997 р. близько 631 млрд. доларів США). Частка на світовому ринку більше 50%. Організована в 1972 році на базі Bank of America, спочатку впровадив систему пластикових розрахунків в США спільно з іншими американськими банками. Побудована за принципом асоціації фінансових організацій з різних країн. Організаційний принцип - безприбуткова корпорація, зареєстрована в США, штат Делавар. Члени асоціації одночасно є її співвласниками. Більше 19 тисяч членів - найбільших світових фінансових організацій.
Керуючий орган - Рада Директорів, обираний з числа найбільш активних чвленов (залежно від обсягу операцій і числа випущених карток). Рада Директорів затверджує президента. В даний час їм є р-н Едмонд Дженсен (Edmond Jansen). Базується у Сан-Матео (передмістя Сан-Фпанціско). Взаємодіє з членами через регіональні ради директорів. Росія відноситься до регіону Центральної та Східної Європи, Близького Сходу і Африки. Штаб-квартира - в Лондоні. Президент регіону - пані Енн Кобб (Anne Cobb). Регіональний директор від Росії - пан Ю. В. Агапов ("Кредо Банк").
Картки приймаються в 190 країнах світу, більш ніж у 12 млн.предпріятіях і 180 тис.банкоматах.
2. EUROCARD / MASTERCARD - консорціум, що складається з двох компаній - американської MasterCard та європейської Europay (Europay організувалася в результаті злиття Eurocard і Eurochek). Друга на світовому ринку - приблизно 30%. Внутрішня побудова аналогічно "Візе" - асоціація, члени якої є власниками (15 тис.членов).
Європейський центр в Бельгії, Ватерлоо. Там же розташовується відділ, відповідальний за Східну Європу і Росію. Більше 200 млн.карточек, близько 10 млн. точок обслуговування. Член Ради Директорів від Росії - пан О. Поляков ("Міст-банк").
3. AMERICAN EXPRESS - третя за величиною компанія на ринку пластику, приблизно 18%. Компанія була організована більше 100 років тому і спочатку спеціалізувалася на кур'єрських перевезеннях, пізніше зайнялася організацією туристичних поїздок і наданням різноманітних послуг мандрівникам, в тому числі і фінансових ("дорожні чеки", а потім і пластикові картки). Спеціалізація на ринку надання послуг мандрівникам зберігається і в даний час.
В даний час - акціонерне товариство, акції котируються на нью-йоркській біржі. Штаб-квартира в Нью-Йорку. Європейський офіс у Брайтоні (Великобританія). У Росії працюють через 100% дечернюю компанію AmEx Росія. Практично всі ослужіванію карток йде через цю компанію, за винятком прийому карток AmEx в електронних терміналах. Ці послуги для AmEx представляє АТ "КОК".
Випущено близько 33 млн.карточек, які приймаються в 3,5 млн.предпріятій по всьому світу (основний упор на авіаквитки, готелі, ресторани, дорогі магазини, прокат автомашин).
4. DINERS CLUB INTERNATIONAL - американська компанія, першою випустила пластикову картку в 1949 році., Спочатку виключно для рестаранов в Нью-Йорку. Пізніше картка Diners Clab поширилася по всьому світу, спецілізіруясь, також як і AmEx, на секторі ринку, що обслуговує мандрівників.
В даний час на 100% належить Citicorp. Штаб-квартира в Чикаго. З іншими країнами працює через франчайзи (організації, яким надані права на певні території), створені, як правило, за участю місцевих фінансових організацій, і агентства (організації, що підписали з DCI агентські угоди). У Росії таким агентом є АТ "КОК". У вересні 1995 року в Росії створено франчайз, що спеціалізується на випуску карток.
Diners Club займає невелику частку на світовому ринку, приблизно 1,5%. Випущено близько 7 млн.карточек, які приймаються в 3 млн.предпріятій.
5. JCB INTERNATIONAL - заснована в 1961 році. Картка, що випускається декількома великими японськими банками в основному для внутріяпонського використання, але приймається по всьому світу в основному на базі агентських угод. За межами Японії випускається тільки в США і Великобританії, в основному для японців, що проживають в цих країнах. Незважаючи на порівняно велику кількість карток - 29 млн. у 1997 році - і 3,6 млн. точок прийому в 142 країнах, займає невелику частину світового ринку - приблизно 35 млрд. доларів США обороту, що відповідає приблизно 0,3% загальносвітового обороту.
6. STB-Card - була утворена в 1991 році. Її засновниками були АКБ Столичний, Московський банк Ощадбанку Росії, Елексбанк, Московський комерційний Земельний банк, АТ "ІНКАХРАН" і АТ "СТБ КАРТ".
На сьогоднішній день членами системи STB Card є більше 130 банків, що охоплюють 10 регіонів Росії, а також близьке зарубіжжя. Як емітентів картки виступають і страхові компанії. Розрахунковим банком системи є Столичний банк заощаджень (в який у середині грудня 1997 р. був перетворений банк Столичний).
Для вступу в платіжну систему банку необхідно підписати з STB Card договір про співробітництво та відкрити кореспондентський рахунок у розрахунковому банку системи. Вступний внесок відсутній. Виготовлення карток бере на себе центр STB Card. Банку потрібно лише відпрацювати логотип. Виготовлення і річне обслуговування однієї картки Classic обійдеться банку-емітенту в 1,6 $, картки Gold - в 2 $. Сумарний оборот по підприємствах торгівлі і сервісу становить 100.000 рублів на день. Середній оборот по одному банкомату - 50.000 рублів на день. Частка платежів за картками STB Card серед всіх російських платіжних систем становить, за оцінками фахівців системи, 35%.
Системи STB Card орієнтована в даний час на роботу з дебетовими картками.
7. Юніон Кард - процесингова компанія "Юніон Кард" була заснована Автобанки і Інкомбанком в квітні 1993 року. У 1994 році компанія була перереєстрована як акціонерне товариство закритого типу, і сьогодні її акціонерами є наступні банки: Автобанк, Інкомбанк, Конверсбанк, Токобанк, Центрокредіт, РНКБ.
До справжнього моменту в систему "Юніон Кард" входять близько 300 банків (з них близько 60% - московські). Загальна кількість випущених карток - близько 45.000. "Юніон Кард" налічує сьогодні в своєму складі 30 регіональних процесингових центрів, що виконують також функції еквайєр-центрів.
Компанія "Юніон Кард" здійснює також співпраця з міжнародною платіжною системою Europay.
Банки-емітенти системи "Юніон Кард" пропонують дебетові пластикові картки наступних видів: особисті, сімейні, корпоративні, зарплатні та банкоматні. Останні (так звані cash-only) призначені для отримання готівки в мережі банкоматів "Юніон Кард".
Крім того, "Юніон Кард" надає банку-емітенту право самому встановлювати інші принципи відносин та розрахунків з клієнтами, включаючи пропозицію і кредитні картки.
8. Ortcard International - кредитна система була утворена в 1991 році американською компанією Ortcard International, Inc. Основними завданнями, поставленими перед системою, були випуск рублевої кредитної картки та створення мережі її обслуговування. У 1992 році система Ortcard була зареєстрована в ISO, Міжнародної Організації по Стандартизації. У 1994 році було зареєстровано АТ "Орткард". Розрахунково-сервісний центр системи, створений в 1993 році, знаходиться в Москві. Спектр його діяльності досить широкий: він виконує функції процесингового центру та еквайєр-центру, здійснює персоналізацію карток та їх емісію, а також проводить обслуговування карток усіх видів.
З березня 1994 року Ortcard представляє розрахунково-сервісні послуги російським банкам, які бажають розпочати випуск сосбственних карток. Ortcard пропонує готову технологію випуску і обслуговування всіх різновидів існуючих в системі карток, а також розробку нових продуктів. При необхідності Ortcard проводить навчання співробітників банку та забезпечує їх стажування у своєму розрахунково-сервісному центрі.
Для того, щоб почати емісію, банку необхідно вступити до асоціації емітентів Ortcard і придбати ліцензію, вартість якої становить 25.000 доларів США. Зі свого боку Ortcard International забезпечує персоналізацію необхідної кількості карток і, надалі, їх повне обслуговування як на території Росії, так і за кордоном. Плата за обслуговування залежить від числа випущених карток. Банку, що вступив в асоціацію емітентів Ortcard, можуть також бути надані права на авторизацію і еквайерінг.
Обслуговування карток Ortcard (видача касових авансів в рублях і доларах США) в даний час здійснюється більш ніж 10 московськими банками.
Мережа торгових точок, які приймають картки Ortcard, налічує в Москві на цей момент понад 700 магазинів і підприємств сервісу.
Відмінною особливістю Ortcard є підвищена увага, що приділяється вивченню ринку. Результатом цієї діяльності стало досить успішне продіженіе на місцевому споживчому ринку нетипових для нього (з-за високого ризику) кредитних карток.
Ortcard випускає 26 різних карток, які можна об'єднати в три основні типи: розрахункові (дебетові), кредитні та кредитно-ощадні картки.
9. Золота Корона. Ініціаторами створення платіжної системи виступили Сибірський Торговий Банк (СТБ) і Центр Біржовий та Фінансової Інформації (ЦБФІ). Останній виконує функції процесингового і персоналізаційного центру системи, а також розробляє використовуються в системі програмні засоби. Система була заснована весною 1994 року. Перша пластикова картка була випущена 10 червня цього ж року. До початку 1995 року членами системи були близько 60 банків. За оцінками фахівців ЦБФІ, темпи зростання системи становлять 2-3 банки в тиждень, і до середини 1995 року до неї входило 200 банків.
Точні дані про загальну кількість випущених карток відсутні. Відомо, однак, що Сибірський Торговий банк випустив на 1 листопада 1994 близько 6.000 карток. На початок 1998 року їх число досягло 30.000-40.000.
3.3. Розроблення законодавства з пластикових карт.
Необхідність посилення боротьби з шахрайство в області пластикових карт сумніву не підлягає. Посилення цієї боротьби без участі правоохоронних органів практично неможливо, а їх деятельсноть в значній мірі паралізована відсутністю законодавства з пластикових карт.
В даний час осіб, викритих у незаконному використанні пластикових карток, намагаються залучати до кримінальної відповідальності за статтею про шахрайство. У силу ряду обставин докозательство самого факту шахрайство з використанням пластикової карти пов'язане з певними труднощами. Відомі випадки, коли особи, затримані при спробі зняти готівку за підробленою картці, відпускалися за рішенням прокурора з наступного мотивуванням: "за відсутністю складу злочину", тобто, іншими словами, дане діяння не розглядається як кримінально каране, т.к . не передбачено чинним КК.
Міжнародний досвід показує, що прийняття відповідної кримінальної законодавства суттєво знижує витрати на докозательство протиправної деятельсноті і практично відразу дає позитивні результати, що виражаються в суттєвому зниженні втрат від шахрайство. Так, в Італії цей показник прийняття нового законодавства з пластику знизився в два рази.
Міжнародні платіжні системи вже узагальнили досвід зарубіжних країн у цій області і підготували свої рекомендації для країн, що не мають національного законодавства в галузі пластикових карт. Нам потрібно об'єднати зусилля для того, щоб переконати законодавчі органи в Росії в необхідності розробки і якнайшвидшого прийняття такого російського закону. Для цього слід використати всі наявні можливості російської банківської системи, преси правоохоронних органів.
Кінцева мета законодавства, яке стосується кредитних і дебетних карток - сприятимуть розслідуванню та переслідуванню в карному порядку злочинів владою. З цієї причини будь-яке нове законодавство має містити кримінальні покарання, а не просто регламентують положення, пов'язані з комерційним поведінки. Закон має стосуватися злочинного поведінки приватних осіб і організацій.
Ми зобов'язані дати чітко зрозуміти будь-якому законодавчому органу, що це питання кримінального права, а не питання захисту споживачів сам по собі. Це разлічсіе має вирішальне значення в досягненні кінцевої мети, оскільки прийняття законодавства буде значно менш цінним, якщо воно не буде ясно говорити правоохоронному спільноті, що законодавчий орган надає поступове значення переслідуванню зловживань за кредитними та дебетними картками.
Вкрай необхідно звернути увагу на важливість цього виду законів в кінцевій захисту як споживачів, так і ділового співтовариства. Необхідно підкреслити, що кримінальне законодавство не замінює комерційне регламентування та закони щодо захисту споживача, а скоріше служить для посилення того й іншого.
Оскільки головною нашою метою є ефективне запобігання зловживань по кредитних і дебетними картками, ми не повинні ігнорувати закони, які вже існують в країні. Пропоноване законодавство докладно викладає і пояснює закони в цій галузі і робить це таким чином, щоб заохочувати енергійне правозастосування.
Поточне законодавство, що відноситься до зловживань з кредитними та дебетними картками у нижчезазначених країнах регламентується наступними документами:
Країна | Відповідний закон |
Фінляндія | Закон Е/III/015 |
Франція | Закон 91-1382 (прийнятий 30.12.1991.) |
Італія | Закон № 72/90 Стаття № 12 |
США | Акт 1984 року по зловживань за кредитними картками (Кодекс США, Title 18, глава 47, 1602 (а)) |
"Віза Інтернешнл" надасть Членам будь-яку можливу допомогу в їх зусиллях щодо законодавства. Ця допомога може бути надана у формі свідоцтв посадових осіб "Візи Інтернешнл" перед законодавчим органом.
В даний час в індустрії карток розглядаються зміни спрямовані на захист системи зсередини і на припинення цієї злочинної діяльності. Оскільки нерухомі мішені дуже привабливі, способи забезпечення безпеки будуть змінюватися. Однак здійснювати зміни завжди нелегко. Справа не в технології. Існують технології, які використовуються або можуть бути використані для забезпечення безпеки карток. Найбільша проблема - це масштаби впровадження технології і час, який необхідно для внесення змін в усі картки і термінали. Проте, оскільки проблема зловживань за кредитними картками набуває все більших масштабів, це питання постійно переглядається, і зміни на підході.
Крім заходів, що вживаються індустрією для захисту системи від зловживань, для боротьби зі злочинною діяльністю необхідні кримінальне законодавство, робота слідчих і судових органів. Сьогоднішні масштаби цієї проблеми та її потенційні можливості привести до ще більшої нестабільності вказують на необхідність вживання профілактичних заходів відповідно до законодавства з метою захисту суспільства від зловживань з кредитними та дебетними картками. Якщо мошеніческое використання картки не вважається державним злочином, злочинці можуть продовжувати здійснювати свою деятельсноть безкарно, і система правосуддя не може ефективно вирішувати цю проблему. Необхідно зрозуміти, що ці шматочки пластмаси - практично те ж, що і готівкові гроші, і їх підробка аналогічна підробці валюти, і прийняття правоохоронних заходів необхідно.
3.3. Програма розвитку системи пластикових карток АКБ "Московський індустріальний банк"
Головними цілями програми розвитку системи пластикових карток АКБ "Московський Індустріальний Банк" є два взаємопов'язані аспекти:
- Отримання Банком прибутку від реалізації даної програми за рахунок залучення нових клієнтів і додаткових коштів;
- Надання клієнтам банківських послуг на світовому рівні.
Розвиток у МІБ системи пластикових карт створило грунт для подальшого просування в цьому напрямку. На сьогоднішній день у МІБ:
· Експлуатуються протягом півтора років 23 автономних програмно-апаратних комплексу, що представляють собою міні процесинговий центр кожної філії і забезпечують зокрема видачу готівки через банкомат та оплату покупок через POS-термінали по локальних картками Банку;
· Розпочато видача зарплатних і корпоративних карток співробітникам підприємств-клієнтів Люблінського, Кунцевського і Волгоградського філій МІБ;
· На 30 червня 1998 випущено 3359 зарплатних карт;
· Встановлено 23 банкомату NCR, по одному у філії.
Довідка:
Банкомат може, за статистичними даними, обслуговувати від 1000 до 1500 власників карт. Сьогодні кількість власників карток, що припадають на банкомат у МІБ, не перевищує 250 чоловік, а в деяких філіях становить близько 80 осіб. Таким чином, банкомати завантажені на 8-25% і здатні обслуговувати ще як мінімум 850-950 чоловік кожен.
· На підставі заявок філій, складено перелік підприємств-клієнтів банку, зацікавлених у видачі заробітної плати за допомогою пластикової картки;
· Проведено статистичний аналіз руху коштів на карткових рахунках;
· Вироблена нормативна база роботи з пластиковими картками;
· Проведено підключення обладнання для обслуговування першого великого проекту в Московське Управління МПС;
· У філіях та Правлінні створені служби ведення карткових рахунків і ведення процесингу. Вирішені питання технічного обслуговування банкоматів та обслуговування програмного забезпечення;
· Банк став асоційованим членом VISA International. З середини грудня 1996 року Банк розпочато емісія власних карток VISA.
· Разом з картками Московського Індустріального Банку, в якості додаткової послуги, випускається телефонна карта Global One Calling Card.
На базі цих результатів розроблено Програму подальшого розвитку системи пластикових карт Московського Індустріального Банку.
В даний час у МІБ створена технічна й організаційна структура і накопичений необхідний досвід для реалізації в короткостроковий період високоприбуткових фінансових проектів з використання пластикових карт.
Розглянемо програму розвитку системи пластикових карт Московського Індустріального Банку
Програма включає в себе чотири етапи і розрахована на реалізацію протягом двох років.
1 Етап. Отримання доходу від існуючих систем пластикових карт.
Метою цього етапу є підвищення прибутковості карткових проектів МІБ на вже існуючої організаційної та технічної базі без залучення нових капітальних вкладень.
Оскільки розташовані ф віліалах банкомати дозволяють обслуговувати додатково не менше 850 осіб, то найбільш швидким способом досягнення поставленої мети є залучення співробітників корпоративних клієнтів філій для видачі зарплати через банкомат Люблінського філії співробітникам одного з його клієнтів.
2 Етап. Розвиток зарплатних проектів і міжнародних пластикових карт.
Цілями 2 етапи є:
? припинення тенденції відходу великих корпоративних клієнтів в інші банки, через наявність в останніх розвиненою програми отримання заробітної плати співробітниками підприємств через банкомат;
? залучення співробітників підприємства в якості нових клієнтів банку - фізичних осіб;
? подальше збільшення прибутковості від програми пластикових карт;
? оптимізація позиції банку на ринку міжнародних пластикових карт;
? підготовка до створення централізованої системи пластикових карт МІБ.
Економічні переваги принципового членства в міжнародних платіжних системах.
У разі асоційованого членства в міжнародній платіжній системі, за угодою про спонсорську підтримку, банк повинен тримати на кліринговому рахунку в банку-спонсора певну частину залишків по карткових рахунках. На сьогоднішній день цей відсоток складає 30%, а відсоток нараховується на залишок по кліринговому рахунку в доларах США дорівнює 4%. Це є не дуже вигідним для Банку способом розміщення коштів. У випадку принципового членства обмежень на залишок по кліринговому рахунку не існує.
Реалізація 2 Етапу дасть подальше збільшення прибутковості карткової програми банку.
Це підготує банк до основного кроку програми - централізації представлення фінансових послуг філіями банку і розвиненого процесингу за картками різних платіжних систем.
3Етап. Створення централізованої системи пластикових карт Московського Індустріального Банку, розширення спектру послуг, що надаються клієнтам.
На сьогоднішній день клієнт філії не є клієнтом всього Банку. Він може отримати ряд банківських послуг в сторонньому філії Банку. Те ж саме можна сказати і про картки.
Метою даного етапу є:
? надання клієнтам рівного набору банківських послуг у всіх філіях банку, незалежно від місця відкриття рахунку;
? розширення набору послуг, що надаються по пластиковій карті;
? розширення кількості точок обслуговування карток МІБ за рахунок роботи в російських і міжнародних платіжних системах;
? об'єднання всіх філій Банку на базі створення єдиного банківського процесингового центру.
Після реалізації 3 Етапу в банку буде створена централізована система пластикових карт, яка дозволить банку надавати сучасний спектр послуг на фінансовому ринку, а так само виведе програму пластикових карт на рівень високоприбуткового бізнесу.
4 Етап. Розширення позицій банку в області пластикових карт.
Метою даного етапу є подальший розвиток створеної централізованої системи і перетворення її в одне з основних напрямків отримання прибутку банком.
Висновки і пропозиції
Огляд та аналіз існуючих пластикових карт дозволяє зробити наступні висновки:
· Пластикові картки успішно просуваються на традиційних і нових ринках фінансових послуг;
· Масштаби емісії та зворотів пластикових карт дозволяють говорити про глобальний характер основних міжнародних платіжних систем, що використовують пластикові картки;
· Темпи росту обсягів платежів з використанням пластикових карток дозволяють припустити, що безготівкова форма розрахунків може в найближчому майбутньому придбати в деяких регіонах домінуючий характер;
· Вітчизняні системи розрахунків з використанням пластикових карт знаходяться звичайно не на початковому етапі розвитку, але різниця в масштабах, у порівнянні з зарубіжними - на кілька порядків;
· Вітчизняні системи розвиваються з високими темпами і імовірно за тим же внутрішнім законам, що й міжнародні системи;
· На Заході ці системи розвивалися чотири десятиліття, у той час, як у Росії цей процес почався 5-6 років тому;
· Звуження традиційних секторів деятельсноті банків вимагає залучення додаткових коштів населення. Одним із шляхів вирішення цієї проблеми є надання банком додаткових послуг, в тому числі випуск власної або приєднання до будь-якої з діючих систем пластикових карт;
· На ринку представлено безліч типів карток (золота, стандартна, бізнес, з низьким річним відсотком, без річного членського внеску і т.д.). Для кожного банку початківця емітувати картка найважливішою проблемою є правильний вибір типу випускається карти;
· Велике значення придбали пільги власникам картки. До числа карток належать, зокрема, картки так званих дисконтних компаній, які дозволяють їх власникам отримувати знижки при оплаті послуг;
· Сучасна стратегія поведінки банку передбачає пропозицію таких стимулів і цін, які з одного боку, але розорили б банк, а з іншого не дали б можливості клієнтам використовувати пластикові карти банків - конкурентів;
· Ціни в ряді випадків встановлюються з урахуванням "поведінки" власників. Кращі клієнти отримують найнижчі процентні ставки і найкращі типи карток;
· На російському ринку просування карток зустрілося з рядом труднощів на відміну від Заходу, де картки були черговим платіжним засобом. У нас по суті відкривається нова "глава". Населення виявляє недовіру і нерозуміння можливостей цього кошти. У значно меншій мірі це відноситься до найбільш заможної частини начеленія. Охоче включаються в мережі обслуговування вітчизняних платіжних систем тільки престижні магазини;
· Російські банки, за деякими ознаками, володіють ситуацією і питання зводиться до можливості фінансування програм. Є приклади одноемітентних систем, важливим елементом яких є велике підприємство, що здійснює касове обслуговування своїх співробітників через банк-емітент і свої банкомати.
Розвиток мережі видачі готівки повинно збільшити число власників, що чинитиме тиск і на торгову мережу, заохочуючи її до прийому карток. У банку при формуванні концепції емісії є широкі можливості для визначення своєї ролі в системі, форм і умов взаємодії з власниками, з точками обслуговування. Вибір пов'язані з тими цілями, які ставляться банком.
· Наявність на сьогоднішній момент кількох уже досить розвинених вітчизняних систем пластикових карт дозволяє говорити про те, що перед кожним з банків, що вирішили випускати пластикові карти стоїть проблема:
а) приєднатися до однієї з вже діючих платіжних систем або
б) створити власну систему пластикових карт;
· При прийнятті рішення про створення власної платіжної системи банк повинен, враховувати, що в даний час в основному застосовуються карти з магнітною смугою, які дешевше і, одночасно, слабо захищені від підробок. Для підвищення безпеки платіжних систем, що використовують такі карти застосовується цілий набір спеціальних методів.
Смарт-карти - це новий вид носія інформації, побудований на базі мікропроцесора з досить великою пам'яттю і призначений для зберігання, обробки та захисту інформації від несанкціонованого доступу. Смарт-карти можливо використовувати як пластикові гроші, а також застосування даного виду карт дозволяє іспользвать їх для організації міжбанківських розрахунків, записи конфіденційної інформації стосовно клієнта та виконання ряду інших функцій.
· Банк буде мати економічний ефект від впровадження власних пластикових карток тільки при залученні значного числа клієнтів;
· Розглядаючи проблему електронних платежів я виявила досить цікаву й парадоксальну ситуацію: в країні не робиться жодних реальних дій по конструктивному рішенню законодавчої бази. Відповідно до російського законодавства, електронні платежі опиняються поза законом. Емісію готівки може здійснювати тільки ЦБ РФ, а всі інші потрапляють під статтю 186 КК РФ. Я вважаю за необхідне присвоїти електронним грошам правовий статус, адже передумов для цього більше ніж достатньо:
? ? Величезний інтерес безлічі учасників вітчизняного ринку;
? ? Можливість вирішення усіх технічних питань;
? ? Прагнення іноземних компаній до впровадження в Росії власних платіжних систем.
Ознайомившись з проблемою "пластику" в Росії в очі кидається, зокрема, майже тотальне ототожнення "карткових" програм за зарплатними проектами. Хоча кількісні показники впровадження карток у Росії за останній рік сильно виросли, значно якісних змін не відбулося. Частка зарплатних проектів як і раніше перевищує 70% від загального обсягу. У тому, що давно очікуваного "карткового" вибуху в країні не відбувається, немає нічого удевітельного.
Банки думають про сьогоднішню прибутку, і не збираються вкладати кошти в інфраструктуру, яка поки що не приносить віддачі.
Ситуація тільки починає змінюватися. Поступове насичення "зарплатного" ринку змушує багато банків - не тільки московські, але і регіональні - звернути погляди до такої області "карткового" бізнесу? Як еквайринг, що дозволяє сподіватися на початок стійкого зростання інфраструктури обслуговування карток у 1999 році.
"Вибуху" на російському ринку пластикових карток очікувати не доводиться, але на стабільне зростання можна твердо розраховувати.
Висновок.
Швидке поширення банківських кредитних карток служить наочним свідченням того, що ця форма розрахунків вигідна основним категоріям учасників системи. Які ці вигоди?
Власники карток. Основні привабливі риси для власників карток полягають у наступному:
? зручність користування;
?? Автоматичне надання банківського кредиту;
?? Регулярне отримання повної інформації про проведені операції;
?? Можливість відстрочити погашення боргу.
Зручність карткової системи розрахунків для користувача полягає насамперед у тому, що йому не потрібно мати при собі великих грошових сум при відвідуванні магазинів і підприємств сервісу. Крім того, наявність карток дозволяє уникнути формальностей, пов'язаних з видачею банківських чеків. Це перші і найбільш очевидні переваги системи кредитних карток.
Разом з тим зручність застосування картки лише тоді може бути реалізовано в повній мірі, якщо існує широка мережа торговельних і сервісних підприємств, які приймають картку в оплату за товари та послуги. Наприклад, картки таких компаній, як VISA, MasterCard приймаються мільйонами торгових точок світу.
Друге достоїнство карток - можливість отримання кредиту. Більш того, покупець користується кредитом без стягнення відсотків впродовж терміну від 4 до 8 тижнів. Крім того він може відстрочити виплату боргу за межі пільгового періоду, сплачуючи банку відсотки.
Є й інші достоїнства - пільги при придбанні товарів, додаткові можливості по обміну куплених речей, відновлення втрачених або вкрадених карток, пільги при бронюванні місць в готелях, при замовленні авіаквитків і т.д.
Торговці. Для цієї категорії учасників карткові розрахунки мають наступні переваги:
?? Розширення продажу та залучення нових покупців;
?? Можливість надання кредиту без використання власних коштів та ведення спеціальних систем обліку;
?? Зниження ризику завдяки заміщенню банківських чеків картками.
Практика багатьох країн показує, що реклама карток дозволила залучити нових покупців, крім того, сприятиме зростанню середніх розмірів покупок за рахунок використання банківського кредиту. Банківські картки дозволили дрібним і середнім торговим та сервісним фірмам включитися в систему продажів у кредит.
Банки. Банки виступили ініціаторами впровадження кредитних та інших видів карток, розраховуючи отримати наступні вигоди:
?? Збільшення споживчих позик;
?? Розширення сфери діяльності банку на віддалені райони;
?? "Перехресна" продаж додаткових продуктів і послуг власникам карток;
?? Отримання додаткового доходу в формі комісійної винагороди та процентних надходжень.
Банки використовували форму карткового фінансування для швидкого збільшення портфеля споживчих позичок. У разі пролонгування кредиту за межі пільгового періоду банк стягує відсоток, який в середньому вище, ніж відсоток по будь-якому іншому виду кредиту.
Ведення карток дозволило банкам подолати просторові обмеження щодо залучення та обслуговування клієнтури. Раніше ключовим чинником було місцезнаходження банку, наявність у нього розгалуженої мережі відділень, що вимагало великих капіталовкладень. Картка дозволяє клієнту здійснювати операції далеко від банківських філій - розраховуватися за товари, отримувати гроші в системі автоматів і т.д. Клієнт вже географічно не прив'язаний до банку, що розширює коло користувачів його послугами.
Операції з картками - прибутковий бізнес для банків. Вони стягують комісійні збори і відсотки як з власників карток, так і з торговців.
Операції з пластиковими картками відкрили нові перспективи фінансового обслуговування клієнтів і відповідно розширили можливості отримання банківського прибутку.
На основі висновків, зроблених вище, спробуємо ще раз оцінити перспективи розвитку в нашій країні платіжних систем на основі пластикових карток.
Можна вказати такі фактори, що впливають на цей розвиток:
· Ступінь готовності населення до використання карток;
· Вплив прийому карток на підвищення попиту для підприємств торгівлі і сервісу;
· Оцінка банками перспективності випуску карток;
· Існування інфраструктури, що забезпечує можливість розгортання платіжних систем.
Розглянемо перераховані позиції по черзі. Зауважимо, що так само, як і весь огляд в цілому, дане заключне розгляд відноситься до вітчизняних картках. При цьому ми будемо мати на увазі "масові" картки, розраховані на широкі (а не тільки на самі заможні) верстви населення, оскільки лише масовані операції з картками є економічно доцільними як для банків, так і для підприємств торгівлі та сервісу.
Неважко бачити, що перші дві з перелічених позицій перебувають у тісному взаємозв'язку. Більш того, на сьогоднішній день цей взаємозв'язок формує "порочне коло": торгові підприємства не обслуговують картки, оскільки їх немає в достатній кількості у населення, а громадяни не зацікавлені в отриманні карток, тому що відсутня достатня приймальна мережа. Така ситуація не може вирішитися сама по собі і може бути подолана шляхом зовнішніх впливів. До їх числа відносяться різні заходи з розповсюдження карток, що приймаються як платіжні системи в цілому, так і окремими банками.
Ці дії свідчать про те, що навіть в поточній ситуації банки виявляють розуміння перспектив, пов'язаних з використанням карток, і готовність до довгострокових інвестицій у цю галузь. Розуміння це, мабуть, пов'язано з тим, що фізичні особи починають нарешті розглядатися як заслуговує безпосередньої уваги джерело фінансових результатів.
У якості одного із заходів, здатної вже на даному етапі зробити картки привабливими для населення, розглядається можливість отримання грошей через банкомати. При цьому виявляються два "підходу": залучення до співпраці підприємств (зарахування зарплати на картки), і організація "розрахунково-ощадного" банківського обслуговування населення за допомогою карток. Обидва варіанти призводять до необхідності розгортання мереж банкоматів того або іншого масштабу.
Розгортання таких мереж може проводиться банками самостійно - в цьому процесі у них, на щастя, немає "ключових партнерів" - торговельних точок. При досягненні достатньої чисельності банкомати можуть вже сформувати достатньо насичену мережу обслуговування карток, привабливу для потенційних користувачів.
Обговоримо тепер фізичні передумови створення платіжних систем. Центральним моментом для функціонування будь-якої системи є наявність комунікаційної інфраструктури. Вона необхідна як для зв'язку процесингових центрів з точками обслуговування, так і для зв'язку центрів між собою і, крім того, проведення взаєморозрахунків між банками. У першому випадку мова йде головним чином, про телефонної мережі, у другому - про спеціалізовані високопродуктивних мережах типу Спринт, Інфонтел і т.д.
Низька якість вітчизняної телефонної мережі і недостатня кількість телефонних ліній зробили вельми популярними на нашому ринку проекти платіжних систем на основі смарт-карти з off-line авторизацією. Подібні рішення використовуються сьогодні при організації переважної більшості локальних систем (в основному одноемітентних). Це стає зрозумілим, якщо врахувати, що основна частина таких платіжних систем організується банками середніх і малих (за чисельністю населення) міст, де проблеми телефонних комунікацій особливо важкі. Можливе невідповідність таких локальних off-line карт майбутнім міжнародним стандартам мабуть не бентежить банки-емітенти, оскільки в більшості випадків питання про перетворення локальних карток в міжнародні не ставиться.
Що ж стосується глобальних російських платіжних систем, то на сьогоднішній день смарт-картки використовуються тільки в одній з них - "Золотий Короні". Такі системи, як "STB Card" і "Юніон Кард", почавши свій розвиток в Москві і поступово охоплюючи великі міста, де комунікації якщо не хороші, то задовільні, вважали за краще стандартні міжнародні рішення на основі карт із магнітною смугою. Другий (і, напевно, основною) причиною їх вибору є плани поступової інтеграції з міжнародними платіжними системами (VISA, Europay), які і сьогодні, і в майбутньому, після переходу на смарт-карти, будуть використовувати процедуру on-line авторизації.
Судячи з усього, в найближчі роки ці два напрямки будуть успішно співіснувати. Слабка насиченість російського ринку пластиковими картками принаймні протягом декількох років забезпечить "життєвий простір" всім можливим рішенням, а їх основним супротивником в цей період буде одна лише вітчизняна дійсність.
Список літератури
1. Андрєєв А.А., Морозов А.Г., Равкін Д.А. "Пластикові картки в Росії" - Вид. "Банкцентр", Москва, 1993.
2. Андрєєв А.А., Морозов А.Г., Логінов Ю.В. "Пластикові картки" - Банківський діловий центр, Москва, 1998.
3. Бєліков В., Бистров Л., Нєвєжин В. "Електронні гроші" - АТ "Скан-Тек", Москва, 1995.
4. Голубович А.Д., Клопотовський А.В., Наумов А.В. "Створення системи пластикових карток для комерційних банків" - АТ "Менатеп-ІНФОРМ", Москва, 1992.
5. Коробов Ю.І., Рубін Ю.Б. "Банківський портфель -3" - "Сомінтек", Москва, 1995.
6. Ліпіс А., Маршалл Т. "Електронна система грошових розрахунків" - Фінанси і статистика, Москва, 1988.
7. Макарова Г.Л. "Корпоративні пластикові картки" - Финстатинформ, Москва, 1998.
8. Манжіно Б. "Нові часи, нові гроші" - Бізнес і банки, Москва, 1995.
9. Манук Жан "Фінансові системи Франції й інших країн" - Финстатинформ, Москва, 1994.
10. Спесивцев А. "Інтелектуальні карти в якості електронних грошей" - АТ "Скан-Тек", Москва, 1995.
11. Серьогін В.В., Спесивцев А.В. "Технологія SmartCard та її застосування" - Монітор, Москва, 1995.
12. Спесивцев А.В. "Нові пластикові гроші" - Москва, 1994.
13. Усоскин В.М. "Банківські пластикові картки" - ІСЦ "вазарі-Ферро", Москва, 1995.
14. "Безмежний інтернет" - Світ карток, 1998, № 2
15. "Діалектика ринку: щоб змагатися, треба об'єднуватися" - Коммерсант, 1994., № 33.
16. "Інтелектуальні карти: хтось працює, хтось обирає" - Діловий експрес, 1993., № 4
17. "Інтелектуальні картки в якості електронних грошей" - Фінансова газета, 1995., № 28.
18. "Магнітна смуга відчуження" - Гроші, 1998., № 41.
19. "Не поспішайте скидати карти" - Гроші, 1998., № 41
20. "Розумні рішення для солідних клієнтів" - Коммерсант, 1993., № 48.
21. "Застосування інтелектуальних карток в банківських технологіях" - Світ ПК, 1993., № 2
22. "Технологія SmartCard та її застосування" - Монітор (спец.випуск), 1994.
23. "Електронні кредитні картки" - У світі науки, 1994., № 2 24. "Електронні гроші з точки зору юриста" - Світ карток, 1998., № 3.
25. "Електронна торгівля" - Світ карток, 1998, № 3.
26. "Найбільш інтелектуальні картки" - Банківські технології, 1997., № 4.
27. "Diners Club - найстаріша платіжна система в кінці 20 століття" - Платежі, Системи, Картки, 1997., № 3.
28. Федеральний Закон "Про внесення змін і доповнень до Закону РРФСР" Про банки і банківську діяльність в РРФСР "від 24.02.1995 р.
Для підготовки даної роботи були використані матеріали з сайту http://referat2000.bizforum.ru/