Введення
Ощадний банк Росії є комерційним банком і здійснює банківські операції з метою отримання прибутку. Ощадбанк залучає кошти на вклади, веде розрахунково-касове обслуговування клієнтів, здійснює операції з валютою і цінними паперами, забезпечує збереження грошових коштів.На сьогоднішній день Сбербанк Росії є найбільшим банком Російської Федерації, Центральної та Східної Європи, займає лідируючі позиції в основних сегментах фінансового ринку Росії і входить у двадцятку найбільших за капіталізацією банків світу.
Ощадбанк Росії є сучасним і універсальним банком з великою часткою участі приватного капіталу, у тому числі іноземних інвесторів. Структура акціонерного капіталу Ощадбанку Росії свідчить про його високу інвестиційну привабливість, так як контрольний пакет акцій належить Центральному банку Росії, а також акціонерами Ощадбанку є більше 240 тисяч юридичних і фізичних осіб.
У даній темі курсової роботи поставлені цілі - розкрити зміст основних видів операцій, що проводяться Ощадбанком, розглянути його організаційну структуру і структуру управління, вивчити історію формування та становлення банку.
1. Історія розвитку та формування Ощадбанку Росії
Роком заснування Ощадного банку Росії вважати 1841 рік, коли імператор Микола I схвалив Статут про ощадних касах і велів заснувати їх при Петербурзької та Московської збережених скарбниця. Ці каси створювалися для прийому невеликих грошових сум на зберігання з приростом відсотків. Статутом був встановлений розмір внесків, які приймаються за один раз (від 50 копійок до 10 рублів), процентна ставка за вкладом 4% річних. Неділя стала єдиним днем, коли відбувалися операції за вкладами. На внесені гроші вкладнику видавалася ощадна книжка - посвідчення з декількох листів спеціально приготовленою папери, з внутрішніми знаками, друкованим номером і штампом Ощадної каси.Перша ощадна каса в Петербурзі відкрито 1 березня 1842 року, а першим вкладником став надвірний радник Микола Антонович Крістофарі. На свій рахунок він вніс 10 рублів і отримав ощадну книжку під № 1.
Урядові установи проводили масштабну роз'яснювальну роботу про користь ощадних кас, випускали агітаційні брошури про переваги зберігання коштів на ощадному рахунку. Поступово кількість російських вкладників почав збільшуватися: в 1842 році московська каса щоденно обслуговувала в середньому 70 вкладників, а в 1860 році вже більше 500 чоловік в день. Серед вкладників Банку були представники всіх станів Росії.
Після скасування кріпосного права і проведення ряду ліберальних реформ, розвиток ощадної справи в Росії стало активно розвиватися, і за період з 1865 по 1895 роки число кас збільшилася з 47 до 3875, а кількість ощадних книжок з 70 000 штук до 2 мільйонів.
1 червня 1895 був прийнятий новий статут ощадних кас, який гарантував таємницю вкладів, тобто каси повідомляли про стан рахунку тільки самому вкладникові, його спадкоємцям, а також чиновникам. З'явилися нові види вкладів: на дітей до їх повноліття, на поховання та ін Новий статут спростив правила установи ощадних кас, це призвело до різкого збільшення їх числа. З'явилися фабрично-заводські каси, каси при станціях казенних і приватних залізниць, каси на суднах військового флоту, при казенних і винних складах.
Перша світова війна, революція, Громадянська війна не сповільнили розвиток ощадної справи, але воно зазнало сильних змін. Незважаючи на те, що вклади в ощадних касах і відсотки по них у декреті про анулювання цінних паперів були оголошені недоторканними, в тому ж декреті передбачалося право Рад повністю анулювати заощадження, придбані нетрудових шляхом. Строго дотримувалися раніше таємниця вкладів стала формальністю: своїм розпорядженням у грудні 1918 року нарком фінансів велів ощадкасам надавати виконкомам совдепів на їх вимогу книги рахунків і списки вкладників для перевірки.
З переходом до НЕПу почалося реформування ощадної справи.
26 грудня 1922 було прийнято постанову про заснування державних трудових ощадних кас. Ощадкаси почали розвивати нові напрямки діяльності: вони випускали власні позикові зобов'язання (сертифікати), проводили операції з процентними паперами, здійснювали грошові перекази. Під час Великої Вітчизняної війни ощадні каси займалися розміщенням державних позик та організацією грошово-речових лотерей. Це дозволяло залучити грошові кошти населення і сформувати додатковий фонд для покриття військових витрат. У 50-80-ті роки розвиток ощадної справи тривало. За 35 післявоєнних років майже вдвічі (з 40,4 до 78,8 тисяч) зросла мережа ощадних установ, кількість рахунків збільшилась у 12 разів, а сума вкладів в 100 разів.
У 1987 році в рамках перебудовних реформ система Державних трудових ощадних кас СРСР була реорганізована, а замість неї утворений Банк трудових заощаджень і кредитування населення СРСР - Ощадний банк СРСР, державний спеціалізований банк з обслуговування населення та юридичних осіб. Так почався новітній етап історії Ощадбанку Росії. Вже в 1989 році в Дзержинському відділенні Банку на Олімпійському проспекті в Москві був відкритий перший банкомат. У тому ж році Ощадбанк став членом Всесвітнього інституту ощадних банків. А після розпаду СРСР тільки Ощадбанк Росії продовжив свою діяльність; ощадні банки в колишніх союзних республіках або повністю припинили своє існування, або зайняли другорядне становище в банківській системі своїх країн.
У 1991 році загальними зборами акціонерів було прийнято рішення про заснування Акціонерного комерційного Ощадного банку Російської Федерації, який продовжив півторавікову історію російських ощадних кас. [11].
2. Організаційна структура і управління Ощадного банку Росії
Ощадбанк Росії за формою організації є акціонерним банком відкритого типу. Його засновником виступає Центральний банк РФ, якому належить контрольний пакет акцій Сбербанку (понад 60%). Це обумовлює монопольне становище Ощадбанку на ринку фінансових ресурсів і надає йому статус квазідержавного банку. Тільки Ощадбанк пропонує гарантії держави по вкладах. Також акціонерами банку є понад 240 тисяч юридичних і фізичних осіб.Організаційна структура банку визначається: структурою його управління та структурою функціональних підрозділів і служб.
Структура управління банком передбачає органи управління, затвердження їх повноважень, відповідальності та взаємозв'язки при здійсненні банківської діяльності. Головне призначення органів управління - забезпечити ефективне керівництво комерційною діяльністю банку на основі реалізації операцій. [5, с.342, 343] Управління Ощадбанком Росії грунтується на принципі корпоративності відповідно до Кодексу корпоративного управління, затвердженим річним Загальними зборами акціонерів Банку в червні 2002 року. [11]
Вищим органом управління Ощадбанком є збори акціонерів, яке вирішує такі завдання: приймає рішення про утворення банку, затверджує акти, документи про його діяльність; приймає статут; розглядає та затверджує звіт про результати діяльності банку за минулий період та напрямки розподілу прибутку; обирає членів виконавчих і контрольних органів. Збори акціонерів обирає наглядову раду і правління банку. Для загального керівництва роботою банку, спостереження за діяльністю правління та ревізійної комісії обирається Рада банку. [5, с.342-343] Він складається з 17 директорів, серед яких 11 представників Банку Росії, 2 представники Ощадбанку Росії і 4 незалежних директори. [11] Рада банку виконує такі завдання: визначає напрями часткової політики банку, контролює роботу правління та ревізійної комісії, затверджує річний звіт, здійснює контроль за кредитної та інвестиційної роботою, обирає голову. При Раді створюються два комітети: кредитний і ревізійний. Кредитний комітет розробляє кредитну політику банку, структуру залучених коштів і можливості розміщення, шляхи створення інвестиційних фондів, а також трастові операції. Ревізійна комісія займається перевіркою дотримання законодавчих актів, проведенням суцільних і вибіркових перевірок кредитних, валютних і розрахункових операцій та ін Правління Банку складається з 23 членів. Очолює Правління Банку Президент, Голова Правління Банку.
Всі органи управління Банком формуються на підставі Статуту Ощадбанку Росії і відповідно до законодавства РФ. [11]
На структуру управління банком вирішальний вплив мають правова форма мобілізації його власного капіталу та організаційну побудову.
Організаційна структура Ощадбанку представлена наступним чином: Ощадний банк РФ (як головна контора); територіальні банки; відділення; філії; агентства.
Ощадний банк РФ як головна контора організовує роботу низових підрозділів банку. При цьому здійснюються дослідження і аналіз діяльності установ банку, розробка пропозицій щодо визначення пріоритетних напрямків розвитку, поточне і перспективне планування; вивчення економіки, фінансового ринку країни, забезпечення системи Ощадбанку РФ інформацією про діяльність його установ, управління кредитними ресурсами та аналіз ефективності їх використання, а також надаються установами банку послуг. Ощадбанк РФ спільно з іншими службами розробляє пропозиції щодо введення нових фінансових продуктів з метою залучення клієнтів, встановлює тарифи комісійної винагороди за заслуги, здійснює економічний аналіз залучення коштів населення і юридичних осіб у вклади, депозити та цінні папери, проводить аналіз практики застосування чинного банківського законодавства, забезпечує збір, перевірку та узагальнення всіх статистичних звітів по основній діяльності установ банку і т.д.
Територіальні банки проводять аналіз діяльності своїх установ, виходячи з їх підпорядкованості та економіки окремих регіонів з метою визначення найбільш вигідного для кредитування сектору економіки та оцінки конкурентного середовища. В даний час у зв'язку із загостренням конкурентної боротьби систематично проводиться аналіз ситуації, що складається в регіоні на фінансовому і кредитному ринках. При цьому визначається кількість фінансових установ, вивчається робота комерційних банків. [5, с.344]
Найбільш масовими підрозділами Ощадбанку є відділення та філії. Процес консолідації та зміцнення банківської мережі проявився в тому, що були обмежені права відділень самостійно вибирати напрями вкладення коштів. Був введений м'який контроль за видачею відділеннями та філіями міжбанківських та комерційних кредитів. Посилення режиму кредитування виявилося в тому, що формально надання позик стало можливо лише з дозволу Ощадбанку РФ. Також була створена база даних про несумлінних позичальників.
Низовим ланкою в структурі Ощадбанку є агентства. Вони створюються при великих підприємствах чи організаціях, або у віддалених куточках країни, де є малонаселені райони, і виконують вузьке коло операцій, наприклад, з виплати заробітної плати, прийому комунальних платежів та ін Їх самостійність у цілому вкрай обмежена. [5 с.345-346]
3. Операції Ощадного банку Росії
3.1 Пасивні операції Ощадного банку Росії
Специфічна діяльність Ощадного банку переважно з приватними особами обумовлює формування його пасивних і активних операцій.Пасивні операції - це сукупність операцій, які забезпечують формування ресурсів банку. Ресурси можуть бути сформовані за рахунок власних і залучених коштів. До власних ресурсів банку відносяться: статутний капітал; фонди: резервний і спеціальні; обов'язкові резерви для покриття можливих втрат за позиками та від операцій з цінними паперами; нерозподілений прибуток. [3, с. 20]
Статутний капітал банку дорівнює номінальної вартості випущених їм звичайних акцій. У розрахунок приймаються емітовані акції і випущені згодом за необхідності нарощування капіталу. Акція Ощадбанку - цінний папір, випущений в документальній формі, що засвідчує право власності на частку в статутному капіталі банку та дає право його власнику на отримання прибутку банку у вигляді дивіденду. Акціонерами банку є юридичні та фізичні особи. Основна частка акцій (більше 90%) випущена у формі звичайних і невелика - у вигляді привілейованих. Сплачений статутний капітал банку на 1 січня 2001р. склав 750,1 млн руб., оголошений - 1 млрд. рублів. [6, С.413] Це дає можливість банку проводити нові емісії акцій. Спостерігається підвищений інтерес до акцій Ощадбанку РФ, як з боку російських інвесторів, так і з боку нерезидентів. Акції активно купуються і продаються на вторинному позабіржовому ринку. [5, с.347] Розмір мінімального статутного капіталу і порядок обчислення встановлюється Центральним банком Росії.
Резервний фонд формується за рахунок відрахувань від прибутку і служить для покриття збитків, що виникають при основній діяльності Ощадбанку. Формування обов'язкових фондів носить обов'язкового характеру і входить у собівартість послуг, що надаються. Страхові резерви створюються під можливі забезпечення вкладень у цінні папери і втрати за виданими кредитами. [3, с. 20-21]
Нерозподілений прибуток - це частина прибутку, яка залишається після виплати дивідендів і відрахувань у резервний фонд. [4, с.374]
Основна роль у формуванні пасивів банку належить залученими коштами, вони формуються за рахунок коштів у внесках і на депозитах, із залишками на розрахункових, поточних та бюджетних рахунках підприємств та установ, з кредитами, отриманими від інших банків, також до залучених коштів відносяться випущені кредитною операцією боргові зобов'язання (векселі, депозитні і ощадні сертифікати). Більше 80% пасивів складають кошти клієнтів, включаючи вклади населення. [5, с.347]
Простий вексель Ощадбанку - це цінний папір, що містить письмове безумовне боргове абстрактне грошове зобов'язання, видана Ощадбанком Росії (векселедавцем) іншій стороні (векселедержателю). Вони дають можливість клієнтам розмістити на певний час свої грошові кошти і використовувати банківські векселі, як засіб проведення розрахунків. Висока ліквідність і прибутковість складають основна перевага цих фінансових інструментів. У ряді комерційних банків векселі беруть у забезпечення повернення споживчого кредиту, тому вони стають ще й заставної цінністю.
Ощадний сертифікат - цінний папір, власником якої можуть бути юридичні та фізичні особи. [8, с.69] Дохід по них податком не обкладається, але їх випуск пов'язаний з обов'язковою реєстрацією в Центральному банку РФ, також сертифікати повинні бути виконані на бланках, що забезпечують необхідний захист від підробки. Термін їх обігу 3 роки. Загальною властивістю сертифікатів та банківських векселів, ускладнює їх просування на ринок, є відсутність у банку-емітента права змінювати величину процентної ставки за цими інструментами у період їх обігу. Векселі не вигідні вкладникам, т.к дохід за ними обкладається податком. [5, с.348]
До пасивних операцій також належать залучення коштів клієнтів на розрахункові, поточні та бюджетні рахунки (база клієнтів); розміщення коштів в депозитні сертифікати; кошти на рахунках банків-кореспондентів "лоро", тобто рахунках інших банків, за такими рахунками можуть проводитися платежі клієнтів, розрахунки між банками [8, с.64]; кредити інших банків, у тому числі Центрального банку РФ.
Основні види депозитів, які використовуються в банківській практиці, включають: вклади до запитання, ощадні вклади, термінові рахунки, цільові заощадження, інші фінансові інструменти. [5, с.349] Внесок - грошові кошти у валюті Російської Федерації чи іноземній валюті, розміщувані фізичними особами з метою збереження і отримання доходу. Дохід за вкладом виплачується у грошовій формі у вигляді відсотків. Внесок повертається вкладникові на його першу вимогу в порядку, передбаченому для внеску даного виду федеральним законом та відповідним договором. [1]
Важливою складовою депозитів Ощадбанку є вклади до запитання, за якими допускається безперешкодне вилучення грошових коштів у будь-якій сумі. Вилучення грошей може здійснюватися готівкою, банківським переказом, шляхом виставлення чека. Зазвичай кошти з цих внесків використовуються для фінансування поточних витрат населення.
Ощадні вклади - це вклади, які призначені для безперервного накопичення коштів для великих покупок. За ним допускається поповнення рахунку в достатньо дрібних сумах, можливо також часткове вилучення коштів. За такими рахунками не передбачено певного терміну зберігання, але порядок вилучення коштів з рахунку чітко відстежується. За ощадними рахунками передбачається встановлений період попереднього повідомлення банку про майбутнє вилучення, в Ощадбанку Росії тривалість цього періоду становить два - три дні. В ощадній книжці відображаються всі операції по зарахуванню і списанню грошей.
Різновидом ощадних вкладів є інвестиційні рахунки. Вони вимагають досить великої суми вкладення. Процентні схеми побудовані таким чином, щоб стимулювати тривале (рік і більше) зберігання грошових коштів на рахунку.
Строкові вклади - це вклади, за якими встановлюється певний строк зберігання (він варіюється від декількох місяців до декількох років). За дострокове вилучення вкладу передбачаються штрафні санкції. За такими вкладами не допускається поповнення та часткового вилучення грошових коштів. Внесок зберігається в спочатку внесеної сумі і виплачується повністю разом з відсотками. Завдяки терміновості внесків банк може більш точно планувати їх використання у своєму обороті. Тому процентні ставки по таких рахунках вище, ніж по ощадних вкладах, а також термінові рахунки не вимагають значних витрат з обслуговування.
В Ощадбанку термінові рахунки є найбільш поширеними. Основними характеристиками строкових вкладів є: мінімальна та максимальна сума вкладів, термін розміщення, величина відсотка і порядок її виплати, можливість дострокового вилучення вкладу.
Величина мінімальної суми, необхідна для відкриття вкладу, служить важливим показником, що характеризує ступінь орієнтації банку на приватну клієнтуру, його зацікавленість у дрібних вкладах. Завдяки цим показником банк може регулювати потік вкладників.
Банк може застосовувати і обмеження максимальної суми вкладу. Зазвичай це робиться тоді, коли він пропонує внески, що містять які-небудь пільгові умови.
Ще одним показником є термін їх залучення. Внески від громадян приймаються на термін від декількох місяців до декількох років, при цьому банк установлює шкалу термінів за вкладами з кроком в 3 місяці.
На термін залучення банком вкладів населення впливає тривалість розміщення банківських активів, тобто маючи у своєму кредитному портфелі угоди певної терміновості, банк встановлює адекватну по термінах структуру зобов'язань. Це випливає з політики банку з управління активами і визначається нормативами Центрального банку РФ.
Різновидом строкових вкладів є умовні вклади - вклади, які виплачуються до певної дати чи події (досягнення певного віку, в разі хвороби, з настанням яких-небудь свят). Недоліком таких вкладів служить їх конкретність, тобто вони нерегулярні і носять в основному разовий характер. З огляду на дану обставину, Ощадбанк встановлює додаткові стимули для відкриття подібних вкладів у вигляді підвищеного відсотка, інших пільг та послуг.
Наступною характеристикою вкладів є величина процентної ставки. [5, с.348-353] Процентні ставки за вкладами (депозитами) встановлюються банком за угодою з клієнтами. [1] Ощадбанк зацікавлений у якнайшвидшому накопиченні дрібних за своєю природою вкладів громадян до величини, придатної для розміщення великим споживачам грошового капіталу, встановлює прогресивну залежність величини відсотка від суми вкладу. Відсутність залежності величини відсотка від суми вкладу не створює у вкладника зацікавленості у вкладенні великих сум, тому диференціація процентних ставок залежно від суми вкладу, застосовувана Ощадбанком, є важливим технічним прийомом.
Фактор, що впливає на величину процентної ставки, є термін вкладу. Залежність ставки від терміну обумовлюється переважаючою на даний момент динамікою інфляційних очікувань, типом процентних ставок банку і чи є ставки фіксованими або можуть змінюватися на свій розсуд. [5, с.353] З 1 грудня 2008 року Ощадбанк підвищив процентні ставки за вкладами фізичних осіб і ощадним сертифікатам в рублях на 1-2,5 відсоткового пункту в залежності від терміну залучення та розміру початкового внеску. Пролонгація діючих вкладів провадиться за новими відсотковими ставками. [10, с.78]
Ще одним фактором, що впливає на величину процентної ставки, є періодичність виплати за вкладами. Тут існує обернено пропорційна залежність між частотою виплати відсотка і величиною номінальної процентної ставки за вкладом. Типовими для банку періодами виплати доходу по вкладу є місяць і квартал. [5, с.354]
Суттєвою характеристикою вкладу є можливість клієнта достроково вилучити кошти. Ощадбанк встановлює у вигляді штрафу знижену процентну ставку, іноді рівну доходу за вкладом на вимогу. У будь-якому випадку повинна існувати можливість дострокового вилучення грошей з банку, що виступає важливим елементом захисту особистих заощаджень громадян.
Різновидом строкових вкладів також є рентні, але на відміну від термінових вони дають вкладникові можливість регулярно отримувати дохід протягом терміну їх дії. Період нарахування і виплати відсотків по таких вкладах становить місяць (бувають із щомісячною виплатою або раз на півроку). недоліком даного виду вкладу є те, що вкладник не може на власний розсуд змінити режим отримання відсотків.
Цільові внески - це внески, використання яких обумовлюється заздалегідь (на стадії відкриття рахунку), або їх відкриття саме є умовою для вчинення інших правочинів. Термін їх розміщення істотно перевищує термін звичайних строкових рахунків, а для створення вкладів використовується накопичувальна схема. Цільовий характер заощаджень проявляється в тому, що банк надає вкладнику ряд специфічних послуг, пов'язаних з метою накопичення. Ощадбанк приймає "житлові вклади", головним призначенням яких є накопичення коштів для першого внеску на придбання житла, коли необхідна сума зібрана, банк надає вкладнику житловий кредит. [5, с.355-357]
Новим видом вкладу для банку є зарплатний вклад, внески за якою приймаються шляхом зарахування сум заробітної плати та інших сум на строк до 5 років. (Жуков2, с.420).
Поряд з рублевими вкладами в Ощадбанку отримали широке поширення валютні вклади. Найбільш простими видами вкладів є "до запитання", "універсальний", "особливий", "особливий номерний" і "ювілейний рента" в іноземній валюті. Відсотки за валютними вкладами підвищуються зі зростанням суми вкладу та збільшенням терміну його розміщення. Дохід по внесках виплачується в кінці терміну зберігання або періодично (кожні 3 місяці). За тривалістю валютні вклади перевищують рублеві і починаються, як з тримісячного періоду і вище. Це пояснюється тим, що тривалі валютні зобов'язання є для банку більш дешевими, ніж короткі, і набагато більш дешевими, ніж рублеві. Розміщення прийнятих валютних депозитів у гривневі дозволяє банку отримати дохід, достатній для виплати відсотків по внеску й формування прибутку. Ефективність валютних вкладів у силу тривалого характеру розміщення, виявляється зазвичай нижче ефективності рублевих депозитів. Ставки за даними рублевих депозитах забезпечують вкладникам більш високий дохід, ніж розміщення рублів на валютні вклади на той самий строк. (Жуков2, с.421).
Кредитні операції. Позичальниками позик виступають юридичні та фізичні особи. Ощадбанк надає кредити позичальникам на цілі, передбачені його статутом для здійснення поточної та інвестиційної діяльності. Пріоритетом при формуванні кредитного портфеля користуються акціонери і позичальники, що мають у банку розрахункові та поточні рахунки. Банк надає кредити в межах власних коштів, забезпечуючи збалансованість розміщуються і залучених ресурсів за термінами та обсягами. (Жуков, с.359-360). Величина відсоткової ставки встановлюється Комітетом Ощадбанку Росії по процентних ставках і лімітами. (229-р).
Кредити можуть відрізнятися в залежності від учасників кредитної угоди (населення, юридичні особи), строків, характеру забезпечення та інших показників.
При кредитуванні населення виділяються позики на: невідкладні потреби (придбання транспортних засобів, гаражів та ін мети споживчого характеру); на придбання, будівництво та реконструкцію об'єктів нерухомості (квартир, житлових будинків, дач та ін.) Практикуються нові види кредитів: пенсійний, одноразовий, поновлюваний, довірчий, "молода сім'я" та ін (Ж2, с.425). Встановлено граничні розміри кредитів: на придбання, будівництво та реконструкцію об'єктів нерухомості - до 60 тис. дол США, термін користування кредитом встановлені відповідно до 10 і до 3 років.
Обов'язковою умовою надання кредиту є наявність забезпечення своєчасного і повного виконання зобов'язань позичальником. В якості забезпечення Банк приймає: поручительства громадян РФ, які мають постійне джерело доходу; поручительства платоспроможних підприємств та організацій - клієнтів банку; передані в заставу фізичною особою ліквідні цінні папери. До установам банку, що здійснюють кредитування фізичних осіб, відносяться Центральний апарат, територіальні банки та відділення Ощадбанку Росії. (229-р). У зв'язку зі значним збільшенням вартості грошових ресурсів на ринку Ощадбанк підвищив процентні ставки за кредитними програмами населенню. Ставки за житловими кредитними програмами в рублях з 1.10 2008р становлять від 12,75 до 15,5%, за споживчими та спеціалізованими програмами в рублях і іноземній валюті ставки підвищені в середньому на 1 процентний пункт. В даний час ставки по кредитах в рублях встановлені на рівні від 16 до 18%, за кредитами у валюті - від 14,5 до 16,5% в залежності від терміну. (Стор.78 Журнал "Гроші та кредит" 10/2008 від 1.10 08).
При кредитуванні юридичних осіб виділяються позики на: товари та послуги, що поставляються позичальнику за певними контрактами; оборотні кошти в цілому; заробітну плату працівникам організації-позичальника; цінні папери; житлове та комерційне будівництво.
Ощадбанк пропонує наступні види кредитування юридичних осіб: інвестиційне кредитування, проектне фінансування, овердрафное і вексельне кредитування, синдиковане і експортне кредитування, лізинг.
Інвестиційне кредитування полягає в середньостроковому кредитуванні інвестиційних програм російських підприємств щодо переозброєння і модернізації діючих виробництв, спрямованих на поліпшення якості своєї продукції і підвищення її конкурентоспроможності на російському і світовому ринках.
З кінця 1996 р. банк розвиває проектне фінансування. В даний час ведеться робота з відносно невеликими (до 10 млн. дол США), проектами з термінами повернення кредитів до 3,5 років, що перш за все пояснюється існуючою структурою фондування. (Ж, с.369).
Овердрафное кредитування здійснюється банком для оплати розрахункових документів клієнта (платіж, доручення тощо) при відсутності або недостатності коштів на його рахунку. Овердрафний кредит надається в межах встановленого банком ліміту, його розмір визначається у відсотках від величини середньомісячних кредитових оборотів по клієнтських рахунках і на термін не більше 30 днів. (Жуков 2, с.427).
Синдиковане кредитування. Це спільна реалізація банками великих підприємств, або проекти "з нуля". Участь у них банків можливо як з точки зору збільшення обсягів кредитів, так і з точки зору розподілу ризиків за проектом.
Експортне фінансування. Ощадбанк розширює свої контакти із західними банками і національними страховими агентствами відповідних країн з питань фінансування закупівель імпортного обладнання російськими підприємствами. Ощадбанк розглядає кредитні лінії в якості додаткової послуги клієнтам банку, що надає їм можливість знижувати свої витрати, пов'язані з купівлею імпортного обладнання.
Лізинг. Ощадбанк має дочірню лізингову компанію, вже кілька років працює на ринку "РГ-лізинг". Більше того, у банку є проекти, насамперед в авіаційній промисловості, які настійно вимагають розвиток лізингу в Росії. (Ж, с.370).
Активно використовуються в банку можливості залучення коштів іноземних інвесторів, у т. ч. великих банків. Для розвитку програми фінансування підприємств малого бізнесу Ощадний банк уклав з Європейським реконструкції та розвитку договір про відкриття 100-мільйонної кредитної лінії. (Ж, с.371).
Важливою складовою активних операцій Ощадбанку є операції з цінними паперами - фінансові інвестиції - вкладення в державні та недержавні цінні папери: акції, облігації. Банк здійснює операції з купівлі-продажу цінних паперів, емітованих третіми особами. Дані операції можуть проводитися як від свого імені і за свій рахунок, так і за рахунок і за дорученням клієнта на підставі договору комісії або поручительства. (Жуков, с.369-371). Основними сегментами ринку, на яких банк реалізує свою діяльність є: ринок державних цінних паперів, корпоративних цінних паперів; єврооблігацій російських емітентів. (Ж2, с.428).
Ощадний банк розміщує серед населення облігації державної внутрішньої позики, випущеного в 1991 р. строком на 30 років. Котирування на них встановлюється щотижня. Оскільки інвестори - фізичні особи, облігації є іменними, але вони можуть здійснювати продаж і переуступку їх юридичним особам. При купівлі-продажу облігацій кожен власник реєструється в тій установі банку, де вони були придбані.
Значну роль у проведенні активних операцій відіграють єврооблігації - це середньострокові цінні папери переважно на пред'явника, які випускаються і продаються в основному за межами внутрішнього ринку, з терміном обігу 5 років з доходом 9,25% річних. Єврооблігації для Ощадбанку - це можливість отримання додаткового прибутку для розширення операцій з цінними паперами.
Крім даних видів цінних паперів у портфелі Ощадбанку перебувають цінні папери суб'єктів РФ і місцевих органів влади, корпоративні цінні папери. (Ж2, с.429).
Ощадний банк розширює роботу з консультування клієнтів за операціями з цінними паперами, надає брокерські послуги - послуги, що виконуються на первинному і вторинному ринку цінних паперів за дорученням інвесторів і за їх рахунок. (7, с.524). У банку здійснюється валютно-касове і розрахункове обслуговування юридичних осіб, відкриваються валютні рахунки для приватних клієнтів, проводяться операції з купівлі-продажу іноземної валюти в населення. Популярні операції по впровадженню Сберкарт, операцій з дорожніми чеками, іншими банківськими продуктами. Для поліпшення обслуговування вкладників проводиться робота з комплексної автоматизації банківських операцій (Ж, с.376, 377), так у листопаді 2008 р Ощадбанк запустив в роботу нову версію автоматизованої системи "Електронна Ощадкаси", яка надає банкам такі можливості, як передача платежів юридичним і фізичним особам , отримання інформації за кредитами, отриманими в Ощадбанку та ін (Д і К № 1, с.77).
Поширення набуває надання трастових послуг, тобто послуг з управління цінними паперами клієнтів. Банк при цьому виступає в якості довірчого керуючого майном клієнтів, якого відносять грошові кошти в національній та іноземній валюті, цінні папери, похідні фінансові інструменти, що належать клієнтам - резидентам РФ на правах власності. Банк також отримує контроль над великими корпораціями та грошовими коштами, налагоджує тісні зв'язки з солідною клієнтурою.
Отримують розвиток і факторингові операції Ощадбанку. Цілями факторингового обслуговування є своєчасне інкасування боргів для мінімізації втрат прострочення платежу та запобігання появи безнадійних боргів, надання за бажанням постачальника кредиту у формі попередньої оплати, допомога підприємствам в управлінні кредитом і веденні бухгалтерського обліку, створення умов для нормальної виробничої діяльності, а також допомогу у збільшенні їх обороту і прибутку. Якщо банк здійснює факторингові операції, то він стає власником неоплачених платіжних документів і бере на себе ризик їх несплати, за вчинення цих операцій стягується комісійна винагорода.
Ощадний банк створив Пенсійний фонд, яким він керує. Цілями діяльності фонду є організація недержавного пенсійного забезпечення: укладення договорів, збір і акумулювання пенсійних внесків, їх інвестування з метою отримання прибутку для виконання зобов'язань перед учасниками. Пасиви фонду формуються за рахунок відрахувань від прибутку Ощадбанку, а також внесків самих учасників.
Таким чином, операції Ощадного банку РФ постійно вдосконалюються, що забезпечує високий рівень обслуговування клієнтів і зростання прибутку банку.
Ощадний банк Росії надає безліч послуг, але у своїй діяльності спеціалізується на роботі з населенням. Основною діяльністю банку є залучення коштів у внески й на депозити. Політика Банку в області заощаджень населення націлена на збереження лідируючого положення в цьому секторі фінансового ринку, шляхом вдосконалення діючих і впровадження нових видів вкладів і депозитів.
Також банк видає кредити фізичним та юридичним особам, на основі принципів кредитування:
зворотність і терміновість кредитування;
диференційованість;
забезпеченість кредиту;
платність банківських позик;
цільовий характер кредиту.
Ощадбанк надає кредити населенню в межах наявних у нього кредитних ресурсів. Надає брокерські та консультаційні, факторингові та трастові послуги, надає індивідуальні сейфи і проводить прийом різних платежів. Важливим моментом у деятельсті банку є формування Пенсійного фонду, який здійснює збір та акумулювання пенсійних внесків населення, їхнє інвестування з метою отримання прибутку для виконання зобов'язань перед учасниками.
За масштабом операцій Ощадний банк Росії є одним з найбільших банків Європи. Це та база, яка дозволяє йому рости й розвиватися надалі. Можливості та потенціал для подальшого успішного розвитку банку пов'язані, в першу чергу, зі збереженням його сильних конкурентних позицій на російському фінансовому ринку.
Традиційно держава гарантує вклади населення в Ощадному банку Росії.
2. Правила кредитування фізичних осіб установами Ощадбанку РФ від 10 липня 1997 р. N 229-р
3. Балобанова М.Т. "Банки та банківська справа" Петербург 2001р.
4. Дробозіна Л.А. "Фінанси, грошовий обіг, кредит" Юніті 2001р.
5. Жуков Є.Ф. "Гроші, кредит, банки" Юніті 2001
6. Жуков Є.Ф., Еріашвілі Н.Д. "Банківська справа" Юніті 2007
7. Романовський М.В., Врублевський О.В. "Фінанси, грошовий обіг і кредит" Юрайт 2001
8. "Основи банківської справи" Ходачнік Г.Е. Академія 2007р.
9. "Хроніка основних подій" Гроші та кредит номер 10, 2008 р.
10. "Хроніка основних подій" Гроші та кредит номер 1, 2009 р.
11. www.sbrf.ru
Різновидом ощадних вкладів є інвестиційні рахунки. Вони вимагають досить великої суми вкладення. Процентні схеми побудовані таким чином, щоб стимулювати тривале (рік і більше) зберігання грошових коштів на рахунку.
Строкові вклади - це вклади, за якими встановлюється певний строк зберігання (він варіюється від декількох місяців до декількох років). За дострокове вилучення вкладу передбачаються штрафні санкції. За такими вкладами не допускається поповнення та часткового вилучення грошових коштів. Внесок зберігається в спочатку внесеної сумі і виплачується повністю разом з відсотками. Завдяки терміновості внесків банк може більш точно планувати їх використання у своєму обороті. Тому процентні ставки по таких рахунках вище, ніж по ощадних вкладах, а також термінові рахунки не вимагають значних витрат з обслуговування.
В Ощадбанку термінові рахунки є найбільш поширеними. Основними характеристиками строкових вкладів є: мінімальна та максимальна сума вкладів, термін розміщення, величина відсотка і порядок її виплати, можливість дострокового вилучення вкладу.
Величина мінімальної суми, необхідна для відкриття вкладу, служить важливим показником, що характеризує ступінь орієнтації банку на приватну клієнтуру, його зацікавленість у дрібних вкладах. Завдяки цим показником банк може регулювати потік вкладників.
Банк може застосовувати і обмеження максимальної суми вкладу. Зазвичай це робиться тоді, коли він пропонує внески, що містять які-небудь пільгові умови.
Ще одним показником є термін їх залучення. Внески від громадян приймаються на термін від декількох місяців до декількох років, при цьому банк установлює шкалу термінів за вкладами з кроком в 3 місяці.
На термін залучення банком вкладів населення впливає тривалість розміщення банківських активів, тобто маючи у своєму кредитному портфелі угоди певної терміновості, банк встановлює адекватну по термінах структуру зобов'язань. Це випливає з політики банку з управління активами і визначається нормативами Центрального банку РФ.
Різновидом строкових вкладів є умовні вклади - вклади, які виплачуються до певної дати чи події (досягнення певного віку, в разі хвороби, з настанням яких-небудь свят). Недоліком таких вкладів служить їх конкретність, тобто вони нерегулярні і носять в основному разовий характер. З огляду на дану обставину, Ощадбанк встановлює додаткові стимули для відкриття подібних вкладів у вигляді підвищеного відсотка, інших пільг та послуг.
Наступною характеристикою вкладів є величина процентної ставки. [5, с.348-353] Процентні ставки за вкладами (депозитами) встановлюються банком за угодою з клієнтами. [1] Ощадбанк зацікавлений у якнайшвидшому накопиченні дрібних за своєю природою вкладів громадян до величини, придатної для розміщення великим споживачам грошового капіталу, встановлює прогресивну залежність величини відсотка від суми вкладу. Відсутність залежності величини відсотка від суми вкладу не створює у вкладника зацікавленості у вкладенні великих сум, тому диференціація процентних ставок залежно від суми вкладу, застосовувана Ощадбанком, є важливим технічним прийомом.
Фактор, що впливає на величину процентної ставки, є термін вкладу. Залежність ставки від терміну обумовлюється переважаючою на даний момент динамікою інфляційних очікувань, типом процентних ставок банку і чи є ставки фіксованими або можуть змінюватися на свій розсуд. [5, с.353] З 1 грудня 2008 року Ощадбанк підвищив процентні ставки за вкладами фізичних осіб і ощадним сертифікатам в рублях на 1-2,5 відсоткового пункту в залежності від терміну залучення та розміру початкового внеску. Пролонгація діючих вкладів провадиться за новими відсотковими ставками. [10, с.78]
Ще одним фактором, що впливає на величину процентної ставки, є періодичність виплати за вкладами. Тут існує обернено пропорційна залежність між частотою виплати відсотка і величиною номінальної процентної ставки за вкладом. Типовими для банку періодами виплати доходу по вкладу є місяць і квартал. [5, с.354]
Суттєвою характеристикою вкладу є можливість клієнта достроково вилучити кошти. Ощадбанк встановлює у вигляді штрафу знижену процентну ставку, іноді рівну доходу за вкладом на вимогу. У будь-якому випадку повинна існувати можливість дострокового вилучення грошей з банку, що виступає важливим елементом захисту особистих заощаджень громадян.
Різновидом строкових вкладів також є рентні, але на відміну від термінових вони дають вкладникові можливість регулярно отримувати дохід протягом терміну їх дії. Період нарахування і виплати відсотків по таких вкладах становить місяць (бувають із щомісячною виплатою або раз на півроку). недоліком даного виду вкладу є те, що вкладник не може на власний розсуд змінити режим отримання відсотків.
Цільові внески - це внески, використання яких обумовлюється заздалегідь (на стадії відкриття рахунку), або їх відкриття саме є умовою для вчинення інших правочинів. Термін їх розміщення істотно перевищує термін звичайних строкових рахунків, а для створення вкладів використовується накопичувальна схема. Цільовий характер заощаджень проявляється в тому, що банк надає вкладнику ряд специфічних послуг, пов'язаних з метою накопичення. Ощадбанк приймає "житлові вклади", головним призначенням яких є накопичення коштів для першого внеску на придбання житла, коли необхідна сума зібрана, банк надає вкладнику житловий кредит. [5, с.355-357]
Новим видом вкладу для банку є зарплатний вклад, внески за якою приймаються шляхом зарахування сум заробітної плати та інших сум на строк до 5 років. (Жуков2, с.420).
Поряд з рублевими вкладами в Ощадбанку отримали широке поширення валютні вклади. Найбільш простими видами вкладів є "до запитання", "універсальний", "особливий", "особливий номерний" і "ювілейний рента" в іноземній валюті. Відсотки за валютними вкладами підвищуються зі зростанням суми вкладу та збільшенням терміну його розміщення. Дохід по внесках виплачується в кінці терміну зберігання або періодично (кожні 3 місяці). За тривалістю валютні вклади перевищують рублеві і починаються, як з тримісячного періоду і вище. Це пояснюється тим, що тривалі валютні зобов'язання є для банку більш дешевими, ніж короткі, і набагато більш дешевими, ніж рублеві. Розміщення прийнятих валютних депозитів у гривневі дозволяє банку отримати дохід, достатній для виплати відсотків по внеску й формування прибутку. Ефективність валютних вкладів у силу тривалого характеру розміщення, виявляється зазвичай нижче ефективності рублевих депозитів. Ставки за даними рублевих депозитах забезпечують вкладникам більш високий дохід, ніж розміщення рублів на валютні вклади на той самий строк. (Жуков2, с.421).
3.2 Активні операції Ощадного банку Росії
Активні операції Ощадного банку являють собою операції з розміщення залучених і власних коштів банку з метою отримання доходу. Серед активних операцій найбільша частка належить операціям з видачі позик та інвестицій, вкладень у цінні папери.Кредитні операції. Позичальниками позик виступають юридичні та фізичні особи. Ощадбанк надає кредити позичальникам на цілі, передбачені його статутом для здійснення поточної та інвестиційної діяльності. Пріоритетом при формуванні кредитного портфеля користуються акціонери і позичальники, що мають у банку розрахункові та поточні рахунки. Банк надає кредити в межах власних коштів, забезпечуючи збалансованість розміщуються і залучених ресурсів за термінами та обсягами. (Жуков, с.359-360). Величина відсоткової ставки встановлюється Комітетом Ощадбанку Росії по процентних ставках і лімітами. (229-р).
Кредити можуть відрізнятися в залежності від учасників кредитної угоди (населення, юридичні особи), строків, характеру забезпечення та інших показників.
При кредитуванні населення виділяються позики на: невідкладні потреби (придбання транспортних засобів, гаражів та ін мети споживчого характеру); на придбання, будівництво та реконструкцію об'єктів нерухомості (квартир, житлових будинків, дач та ін.) Практикуються нові види кредитів: пенсійний, одноразовий, поновлюваний, довірчий, "молода сім'я" та ін (Ж2, с.425). Встановлено граничні розміри кредитів: на придбання, будівництво та реконструкцію об'єктів нерухомості - до 60 тис. дол США, термін користування кредитом встановлені відповідно до 10 і до 3 років.
Обов'язковою умовою надання кредиту є наявність забезпечення своєчасного і повного виконання зобов'язань позичальником. В якості забезпечення Банк приймає: поручительства громадян РФ, які мають постійне джерело доходу; поручительства платоспроможних підприємств та організацій - клієнтів банку; передані в заставу фізичною особою ліквідні цінні папери. До установам банку, що здійснюють кредитування фізичних осіб, відносяться Центральний апарат, територіальні банки та відділення Ощадбанку Росії. (229-р). У зв'язку зі значним збільшенням вартості грошових ресурсів на ринку Ощадбанк підвищив процентні ставки за кредитними програмами населенню. Ставки за житловими кредитними програмами в рублях з 1.10 2008р становлять від 12,75 до 15,5%, за споживчими та спеціалізованими програмами в рублях і іноземній валюті ставки підвищені в середньому на 1 процентний пункт. В даний час ставки по кредитах в рублях встановлені на рівні від 16 до 18%, за кредитами у валюті - від 14,5 до 16,5% в залежності від терміну. (Стор.78 Журнал "Гроші та кредит" 10/2008 від 1.10 08).
При кредитуванні юридичних осіб виділяються позики на: товари та послуги, що поставляються позичальнику за певними контрактами; оборотні кошти в цілому; заробітну плату працівникам організації-позичальника; цінні папери; житлове та комерційне будівництво.
Ощадбанк пропонує наступні види кредитування юридичних осіб: інвестиційне кредитування, проектне фінансування, овердрафное і вексельне кредитування, синдиковане і експортне кредитування, лізинг.
Інвестиційне кредитування полягає в середньостроковому кредитуванні інвестиційних програм російських підприємств щодо переозброєння і модернізації діючих виробництв, спрямованих на поліпшення якості своєї продукції і підвищення її конкурентоспроможності на російському і світовому ринках.
З кінця 1996 р. банк розвиває проектне фінансування. В даний час ведеться робота з відносно невеликими (до 10 млн. дол США), проектами з термінами повернення кредитів до 3,5 років, що перш за все пояснюється існуючою структурою фондування. (Ж, с.369).
Овердрафное кредитування здійснюється банком для оплати розрахункових документів клієнта (платіж, доручення тощо) при відсутності або недостатності коштів на його рахунку. Овердрафний кредит надається в межах встановленого банком ліміту, його розмір визначається у відсотках від величини середньомісячних кредитових оборотів по клієнтських рахунках і на термін не більше 30 днів. (Жуков 2, с.427).
Синдиковане кредитування. Це спільна реалізація банками великих підприємств, або проекти "з нуля". Участь у них банків можливо як з точки зору збільшення обсягів кредитів, так і з точки зору розподілу ризиків за проектом.
Експортне фінансування. Ощадбанк розширює свої контакти із західними банками і національними страховими агентствами відповідних країн з питань фінансування закупівель імпортного обладнання російськими підприємствами. Ощадбанк розглядає кредитні лінії в якості додаткової послуги клієнтам банку, що надає їм можливість знижувати свої витрати, пов'язані з купівлею імпортного обладнання.
Лізинг. Ощадбанк має дочірню лізингову компанію, вже кілька років працює на ринку "РГ-лізинг". Більше того, у банку є проекти, насамперед в авіаційній промисловості, які настійно вимагають розвиток лізингу в Росії. (Ж, с.370).
Активно використовуються в банку можливості залучення коштів іноземних інвесторів, у т. ч. великих банків. Для розвитку програми фінансування підприємств малого бізнесу Ощадний банк уклав з Європейським реконструкції та розвитку договір про відкриття 100-мільйонної кредитної лінії. (Ж, с.371).
Важливою складовою активних операцій Ощадбанку є операції з цінними паперами - фінансові інвестиції - вкладення в державні та недержавні цінні папери: акції, облігації. Банк здійснює операції з купівлі-продажу цінних паперів, емітованих третіми особами. Дані операції можуть проводитися як від свого імені і за свій рахунок, так і за рахунок і за дорученням клієнта на підставі договору комісії або поручительства. (Жуков, с.369-371). Основними сегментами ринку, на яких банк реалізує свою діяльність є: ринок державних цінних паперів, корпоративних цінних паперів; єврооблігацій російських емітентів. (Ж2, с.428).
Ощадний банк розміщує серед населення облігації державної внутрішньої позики, випущеного в 1991 р. строком на 30 років. Котирування на них встановлюється щотижня. Оскільки інвестори - фізичні особи, облігації є іменними, але вони можуть здійснювати продаж і переуступку їх юридичним особам. При купівлі-продажу облігацій кожен власник реєструється в тій установі банку, де вони були придбані.
Значну роль у проведенні активних операцій відіграють єврооблігації - це середньострокові цінні папери переважно на пред'явника, які випускаються і продаються в основному за межами внутрішнього ринку, з терміном обігу 5 років з доходом 9,25% річних. Єврооблігації для Ощадбанку - це можливість отримання додаткового прибутку для розширення операцій з цінними паперами.
Крім даних видів цінних паперів у портфелі Ощадбанку перебувають цінні папери суб'єктів РФ і місцевих органів влади, корпоративні цінні папери. (Ж2, с.429).
3.3 Консультаційні та навколобанківськими операції Ощадного банку Росії
В умовах ринкової економіки і міжбанківської конкуренції зростає значення та інших операцій. Це операції, які спрямовані на диверсифікацію послуг, що надаються клієнтам крім кредитно-розрахункового і касового обслуговування. В даний час Ощадбанк виконує послуги з надання населенню та юридичним особам індивідуальних сейфів у тимчасове користування та видачу гарантій для отримання третіми особами банківських кредитів.Ощадний банк розширює роботу з консультування клієнтів за операціями з цінними паперами, надає брокерські послуги - послуги, що виконуються на первинному і вторинному ринку цінних паперів за дорученням інвесторів і за їх рахунок. (7, с.524). У банку здійснюється валютно-касове і розрахункове обслуговування юридичних осіб, відкриваються валютні рахунки для приватних клієнтів, проводяться операції з купівлі-продажу іноземної валюти в населення. Популярні операції по впровадженню Сберкарт, операцій з дорожніми чеками, іншими банківськими продуктами. Для поліпшення обслуговування вкладників проводиться робота з комплексної автоматизації банківських операцій (Ж, с.376, 377), так у листопаді 2008 р Ощадбанк запустив в роботу нову версію автоматизованої системи "Електронна Ощадкаси", яка надає банкам такі можливості, як передача платежів юридичним і фізичним особам , отримання інформації за кредитами, отриманими в Ощадбанку та ін (Д і К № 1, с.77).
Поширення набуває надання трастових послуг, тобто послуг з управління цінними паперами клієнтів. Банк при цьому виступає в якості довірчого керуючого майном клієнтів, якого відносять грошові кошти в національній та іноземній валюті, цінні папери, похідні фінансові інструменти, що належать клієнтам - резидентам РФ на правах власності. Банк також отримує контроль над великими корпораціями та грошовими коштами, налагоджує тісні зв'язки з солідною клієнтурою.
Отримують розвиток і факторингові операції Ощадбанку. Цілями факторингового обслуговування є своєчасне інкасування боргів для мінімізації втрат прострочення платежу та запобігання появи безнадійних боргів, надання за бажанням постачальника кредиту у формі попередньої оплати, допомога підприємствам в управлінні кредитом і веденні бухгалтерського обліку, створення умов для нормальної виробничої діяльності, а також допомогу у збільшенні їх обороту і прибутку. Якщо банк здійснює факторингові операції, то він стає власником неоплачених платіжних документів і бере на себе ризик їх несплати, за вчинення цих операцій стягується комісійна винагорода.
Ощадний банк створив Пенсійний фонд, яким він керує. Цілями діяльності фонду є організація недержавного пенсійного забезпечення: укладення договорів, збір і акумулювання пенсійних внесків, їх інвестування з метою отримання прибутку для виконання зобов'язань перед учасниками. Пасиви фонду формуються за рахунок відрахувань від прибутку Ощадбанку, а також внесків самих учасників.
Таким чином, операції Ощадного банку РФ постійно вдосконалюються, що забезпечує високий рівень обслуговування клієнтів і зростання прибутку банку.
Висновок
Ощадбанк Росії є найдавнішим банком країни, заснований в XIX столітті. За весь період існування банку система його організації змінювалася чимало змін. Історія його існування починається з ощадних кас, на даний момент Ощадбанк за своєю організаційно-правовій формі є акціонерним банком відкритого типу, зі статутним капіталом понад 750 млн. рублів. Контрольний пакет акцій належить державі. Він володіє унікальною філіальною мережею: у даний час до неї входять 17 територіальних банків і більше 20 000 підрозділів по всій країні. Дочірні банки Сбербанку Росії працюють в Республіці Казахстан і на Україну.Ощадний банк Росії надає безліч послуг, але у своїй діяльності спеціалізується на роботі з населенням. Основною діяльністю банку є залучення коштів у внески й на депозити. Політика Банку в області заощаджень населення націлена на збереження лідируючого положення в цьому секторі фінансового ринку, шляхом вдосконалення діючих і впровадження нових видів вкладів і депозитів.
Також банк видає кредити фізичним та юридичним особам, на основі принципів кредитування:
зворотність і терміновість кредитування;
диференційованість;
забезпеченість кредиту;
платність банківських позик;
цільовий характер кредиту.
Ощадбанк надає кредити населенню в межах наявних у нього кредитних ресурсів. Надає брокерські та консультаційні, факторингові та трастові послуги, надає індивідуальні сейфи і проводить прийом різних платежів. Важливим моментом у деятельсті банку є формування Пенсійного фонду, який здійснює збір та акумулювання пенсійних внесків населення, їхнє інвестування з метою отримання прибутку для виконання зобов'язань перед учасниками.
За масштабом операцій Ощадний банк Росії є одним з найбільших банків Європи. Це та база, яка дозволяє йому рости й розвиватися надалі. Можливості та потенціал для подальшого успішного розвитку банку пов'язані, в першу чергу, зі збереженням його сильних конкурентних позицій на російському фінансовому ринку.
Традиційно держава гарантує вклади населення в Ощадному банку Росії.
Список літератури
1. Федеральний закон "про банки і банківську діяльність від 02 листопада 2007 р. N 248-ФЗ2. Правила кредитування фізичних осіб установами Ощадбанку РФ від 10 липня 1997 р. N 229-р
3. Балобанова М.Т. "Банки та банківська справа" Петербург 2001р.
4. Дробозіна Л.А. "Фінанси, грошовий обіг, кредит" Юніті 2001р.
5. Жуков Є.Ф. "Гроші, кредит, банки" Юніті 2001
6. Жуков Є.Ф., Еріашвілі Н.Д. "Банківська справа" Юніті 2007
7. Романовський М.В., Врублевський О.В. "Фінанси, грошовий обіг і кредит" Юрайт 2001
8. "Основи банківської справи" Ходачнік Г.Е. Академія 2007р.
9. "Хроніка основних подій" Гроші та кредит номер 10, 2008 р.
10. "Хроніка основних подій" Гроші та кредит номер 1, 2009 р.
11. www.sbrf.ru