Аналіз діяльності банку на ринку споживчого кредитування на прикладі ТОВ Хоум Кредит енд Фінанс

Збільшення статутного фонду комерційних банків до необхідної Ощадбанком Росії величини, також є серйозною проблемою, що стоїть перед банківською системою, але таке збільшення статутного фонду банків буде сприяти зростанню надійності та стабільності банківської системи Росії в цілому.
На сучасному етапі розвитку кредитної системи існують певні проблеми, які заважають Російським банкам виділяти окремі види кредитів, впливають зростання частини небажаних кредитів (прострочених, безнадійних і т.д.), що, у свою чергу, погіршує ліквідність і платоспроможність банків.
Основною проблемою Російського кредитування на сучасному етапі неможливість і небажання банків проводити довгострокове кредитування, що пов'язано з відсутністю кредитних ресурсів, а також з ризиком неповернення кредитів.
Уряд Росії та СБЕРБАНК РОСІЇ створюють умови для фінансової стабілізації, що впливає на поступове поліпшення діяльності банків в країні. Слід зазначити істотне зниження процентних ставок за кредитами, а також поступове зростання попиту на довгострокове кредитування.
На сучасному етапі в Росії особливу увагу слід приділяти розвитку споживчого кредиту. Покупка в розстрочку не розвинена, хоча це досить зручна на практиці форма оплати товарів і послуг, така форма оплати дозволяє здійснювати витрати в той час, коли доходи ще не надійшли.
Кредитні та витратні картки тільки починають з'являтися в нашій країні, і то оплатити покупку в магазині за допомогою таких карток можливо далеко не в усіх магазинах. Використання таких карток дозволило б відмовитися від готівки, що для нашого населення ще неприйнятно.
На відміну від розвинених країн, де існує автоматично поновлюваний кредит, як форма споживчого кредиту, в Росії він перебуває на стадії зародження.
Що стосується впливу на ліквідність і платоспроможність банків, то важливою проблемою є несвоєчасне повернення кредиту, зростання безнадійної кредитної заборгованості. У таких умовах зростає значення контролю з боку банку з приводу кредитного договору. Першочергове значення тут має своєчасність сплати відсотків і боргу. Тому очевидним є регулювання кредитних ризиків та реалізація заходів, які стосуються зменшення їх впливу на діяльність банків.
Деякі проблеми кредитування пов'язані з внутрішніми діями працівників. Наприклад, недостатній аналіз фінансового становища клієнтів при видачі кредиту; порушення принципів кредитування; неправильне оформлення кредитних договорів; видача кредитів без чітких термінів повернення; іноді відсутність перевірки використання цільових кредитів і т.д.
У період кризи кінця 2008 року банки підвищують процентні ставки по вже виданих карткових кредитах. Кредитні картки - найбільш дохідний для банків продукт, однак, підвищуючи вартість вже виданих кредитів для позичальників, банкіри ризикують отримати судові претензії від клієнтів, стверджують юристи.
Банки підвищили процентну ставку за вже виданими кредитними картками, повідомили відразу в декількох банках. Московський банк реконструкції та розвитку (МБРР) з 26 жовтня збільшив ставку на 9 процентних пунктів, до 27% річних, для власників карток з позитивною кредитною історією, по решті кредитних картах ставка збільшилася в середньому на 3-4 процентних пункту, до 36% річних . Юникредіт банк прийняв рішення з 1 грудня підвищити ставки на відкриті до 27 жовтня карбованцеві карти на 6-9 процентних пунктів, до 30-35%, на валютні - на 7-9 процентних пунктів, до 28%. Банк "Авангард" вчора повідомив про підвищення ставки за кредитками на 5 процентних пунктів, до 17%. Раніше інших на ринку пластикового кредитування підвищив тарифи "Абсолют банк", в середньому на 3-4 процентних пункту за всіма кредитними картками. З найбільших гравців пластикового ринку по кредиту, що видається на карту, має намір підвищити ставку на 5-6 процентних пунктів Собінбанк.
Частка кредитних карт у загальному кредитному портфелі для фізичних осіб у Юникредіт банку становить близько 1%, у МБРР - 10%, в "Авангарду" - 21%. Згідно з рейтингом на 1 липня, на ринку пластикових карт Юникредіт банк займає 24-е місце, обсяг пластикових карт - 454 526 штук, МБРР - 33-е місце з обсягом 284 369 штук, "Авангард" - 37-е місце з обсягом 242 194 штук. У лідерів ринку - Ощадбанку, Альфа-банку і банку "Уралсиб" - процентна ставка за виданими кредитами поки залишається незмінною.
"В умовах кризи зростає прострочена заборгованість за кредитами. У зв'язку з тим що посилилися умови залучення грошей, ми змушені посилювати вимоги до позичальників", - пояснює старший віце-президент з розвитку продуктів роздрібного бізнесу МБРР Альберт Звездочкін. "Ми прагнемо до того, щоб умови за нашими роздрібних продуктах були адекватні оцінками ризиків. В умовах кризи ризики підвищуються, тому ми підвищуємо ставки, щоб не нести ризик отримання збитків", - дали офіційну відповідь у прес-службі Юникредіт банку. Заступник голови правління банку "Авангард" Валерій Торхов сказав "'": "За останній час неодноразово підвищувалася ставка рефінансування, істотно збільшилася вартість рублевого фондування як на внутрішньому ринку, так і на ринку західних запозичень. Та й ставки по депозитах банки за останній рік підвищували неодноразово ".
Збільшити ставки за виданими кредитами банкірів змусила висока вартість залучених для виданих кредитів засобів. "Фактично зупинився борговий ринок, облігації зараз не є джерелом грошей для банків, - відзначив заступник голови правління МБРР Дмитро Ладик-Роєв .- Усі банки ведуть агресивну депозитну політику, підвищуючи ставки на вклади. Ліквідність залишилася тільки в надійних інструментах і у компаній, пов'язаних з держфінансуванням ". Гендиректор "Фосборн Хоум" Василь Белов стверджує, що збільшення ставок по вже виданих кредитах є тенденційним і вже в листопаді і інші банки підуть на цей захід.
Кредитні картки є одним з найбільш дохідних продуктів для банків за рахунок відсотків за користування кредитом, комісій і штрафів, що нараховуються на прострочену заборгованість. "За рахунок підвищення тарифів банк може отримати більший валовий дохід, маржа за більш ризикованим продуктам завжди вище. Оскільки прострочення по карткових кредитах вищі, ніж про інші продукти, банк має можливість підвищити свою маржу", - коментує пан Ладик-Роєв. За підрахунками аналітиків, прибутковість кредитної картки становить, включаючи відсотки, комісії та штрафи, 30-50%. Так, банк "Тінькофф. Кредитні системи" заробляє на картах 63%, з яких 33% - відсотковий дохід, 30% - комісійний дохід (див. "'" від 11 листопада). Виходячи з обсягу кредитного портфеля Юникредіт банк, підвищуючи ставки, отримає в якості додаткового доходу до 77,5 млн. руб., МБРР - до 102,3 млн. руб., "Авангард" - до 105 млн. руб.

3. Аналіз діяльності банку на ринку споживчого кредитування, пропозиції щодо її удосконалення
3.1. Види споживчого кредитування Хоум Банку
Банк регулярно досліджує споживчі переваги клієнтів і удосконалює пропонований продуктової ряд.
Банк пропонує:
- Широкий вибір кредитних продуктів і маркетингових акцій;
- Гнучкі терміни кредитування - від 4 до 36 місяців (з кроком в 1 місяць);
- Сума кредиту - від 3 000 до 200 000 рублів;
- Широкий спектр кредитуються товарів і послуг: від побутової техніки і електроніки до предметів інтер'єру, одягу і туристичних путівок.
Визначити найбільш підходящий кредит Вам допоможе співробітник Банку у вибраному Вами магазині.
Процедура оформлення кредиту займе не більше 30 хвилин. Для оформлення кредиту необхідно 2 документи - паспорт громадянина РФ і будь-який з наступних документів:
- Закордонний паспорт;
- Водійське посвідчення;
- Пенсійне посвідчення;
- Страхове свідоцтво обов'язкового пенсійного страхування;
Вимоги Банку до позичальників:
- Стабільне джерело доходу;
- Постійна реєстрація в регіоні звернення за кредитом.
Споживчі кредити Банку:
1. «Стандартний +»
· Строк кредиту - 6, 8, 10, 12, 14, 16, 18 і 24 міс.,
· Початковий внесок - від 0%, від 10% і від 20% від вартості Товару.
· Без комісії за надання кредиту
· Процентна ставка за користування кредитом залежить від кількості наданих документів та розміру першого внеску (див. таблицю 15):
Таблиця 15
Процентна ставка «Стандартний +»

Розмір Першого внеску	Процентна ставка (річних)
	Паспорт РФ	Паспорт РФ + другий документ
Від 0%	-	75%
Від 10%	75%	72%
Від 20%	72%	67%

· Мінімальний розмір кредиту - 3 000 руб.,
Максимальний розмір кредиту - 200 000 руб.,
· Дострокове погашення можливо через 3 місяці.
2. «Домашній» для купівлі аудіо-, відео-і побутової техніки
· Розмір кредиту - від 3 000 до 200 000 рублів
· Перший внесок - від 10% від вартості товару
· Строк кредитування - 6, 8, 10, 12, 14,16,18 або 24 місяці
· Без комісії за надання кредиту
· Кредитування послуг «Установка і підключення КБТ», «Установка і підключення HiFi», «Установка і підключення програмного забезпечення» та Полісів Росгосстрах здійснюється тільки за стандартними кредитними продуктами разом з товаром, на який оформлена послуга.
· Процентна ставка за користування кредитом залежить від кількості наданих документів та розміру першого внеску (див. таблицю 16):

Таблиця 16
Процентна ставка «Домашній»
3. «Комфортний» для купівлі будь-яких товарів, крім мобільних телефонів і інших засобів мобільного зв'язку
· Розмір кредиту - від 3 000 до 100 000 рублів
· Перший внесок - від 0% від вартості товару
· Строк кредитування - 6, 8, 10, 12, 14,16, 18 або 24 місяці
· Без комісії за надання кредиту
· Процентна ставка за користування кредитом залежить від кількості наданих документів та розміру першого внеску (див. таблицю 17):
Таблиця 17
Процентна ставка «Комфортний»

Розмір Першого внеску	Процентна ставка (річних)
	Паспорт РФ	Паспорт РФ + другий документ
Від 0%	-	57%
Від 10%	52%	48%
Від 20%	48%	41%

4. «Мій комп'ютер плюс» для купівлі комп'ютерів (крім ноутбуків), оргтехніки і периферійних пристроїв
· Розмір кредиту - від 3 000 до 100 000 рублів
· Перший внесок - від 10% від вартості товару
· Строк кредитування - 8, 10, 12, 14, 16, 18 або 24 місяці
· Без комісії за надання кредиту
· Процентна ставка за користування кредитом залежить від кількості наданих документів та розміру першого внеску (див. таблицю 18):
Таблиця 18
Процентна ставка «Мій комп'ютер плюс»

Розмір Першого внеску	Процентна ставка (річних)
	Паспорт РФ	Паспорт РФ + другий документ
Від 10%	45%	42%
Від 20%	42%	39%

5. «Мобільний +»
· Термін кредиту - 6, 8, 10, 12, 14, 16, 18 і 24 міс.,
· Початковий внесок - від 10%, від 20% і від 50% від вартості Товару.
· Без комісії за надання кредиту
· Процентна ставка за користування кредитом залежить від кількості наданих документів та розміру першого внеску (див. таблицю 19):
Таблиця 19
Процентна ставка «Мобільний +»

Розмір Першого внеску	Процентна ставка (річних)
	Паспорт РФ	Паспорт РФ + другий документ
Від 0%	75%	72%
Від 20%	72%	69%
Від 50%	67%	59%

· Мінімальний розмір кредиту - 3 000 руб.,
Максимальний розмір кредиту - 50 000 руб.,
· Дострокове погашення можливо через 3 місяці.
6. «Новий варіант»
· Строк кредиту - 5, 6, 7, 8, 9, 10 міс.;
· Початковий внесок - 10, 20, 30, 40, 50% від вартості Товару;
· Без комісії за надання кредиту;
· Процентна ставка за користування кредитом:
Таблиця 20
Процентна ставка «« Новий варіант »

Кількість Щомісячних платежів	Розмір першого внеску,% від вартості Товару
	10	20	30	40	50
10	23,60%	26,40%	30,10%	34,70%	41,40%
9	26,00%	29,00%	33,00%	38,20%	45,40%
8	28,80%	32,30%	36,60%	42,40%	-
7	32,40%	36,30%	41,20%	47,70%	-
6	37,00%	41,50%	47,10%	-	-
5	43,10%	48,40%	-	-	-

· Мінімальний розмір кредиту - 3 000 руб.;
Максимальний розмір кредиту - 100 000 руб.;
7. 0% Мобільний телефон
· Строк кредиту - 6, 8, 10, 12, 14, 16, 18 і 24 місяці;
· Початковий внесок - від 0%;
Максимальний розмір кредиту - 50 000 руб.;
· Мінімальний розмір кредиту - 3 000 руб.;
· Без комісії за надання кредиту;
· Процентна ставка за користування кредитом залежить від кількості наданих документів та розміру першого внеску (див. таблицю 21):
Таблиця 21
Процентна ставка «« 0% Мобільний телефон »

Розмір Першого внеску	Процентна ставка (річних)
	Паспорт РФ	Паспорт РФ + другий документ
Від 0%	_	79%
Від 10%	75%	72%
Від 20%	72%	69%
Від 50%	67%	59%

ТОВ «Хоум Кредит енд Фінанс Банк» пропонує своїм клієнтам нові унікальні банківські картки:
1. Карта БІЛЬШЕ!:
· БІЛЬШЕ радості, БІЛЬШЕ впевненості, БІЛЬШЕ щастя
· Кредитний ліміт - від 20 до 100 000 рублів на будь-які цілі
· Пільговий період - до 51 дня
· Річна процентна ставка - 27,9%
· Випуск та активація Карти - безкоштовно
Карта БІЛЬШЕ! для абонентів МТС:
· БІЛЬШЕ радості, БІЛЬШЕ впевненості, БІЛЬШЕ щастя
· Бонус, рівний 400 рублям на особовий рахунок в МТС після здійснення першої покупки по Карті до 8 березня 2009
· Кредитний ліміт - від 10 000 до 100 000 рублів на будь-які цілі
· Пільговий період - до 51 дня
· Річна процентна ставка - 24,9% за покупки, оплачені Карткою
· Випуск та активація Карти - безкоштовно
2. Карта MAXIMUM:
· MAXIMUM свободи і зручності
· Пільговий період - до 51 дня
· Річна процентна ставка на покупки - 24,9%
· Кредитний ліміт - від 10 000 до 100 000 рублів на будь-які цілі
· Випуск та активація Карти - безкоштовно
· MAXIMUM знижок у подарунок від ISIC
3. Карта Хоум Кредит:
· Вільний доступ до грошових коштів Банку для зняття готівки та оплати покупок
· Річна процентна ставка - 19%
· Кредитний ліміт - від 10 000 до 100 000 рублів на будь-які цілі
· Пільговий період - до 51 дня
· Фіксований розмір щомісячних платежів
· Випуск та активація Карти - безкоштовно
ТОВ «Хоум Кредит енд Фінанс Банк» пропонує своїм новим і існуючим клієнтам унікальну можливість - одночасно отримати споживчий кредит в магазині, зробити покупку, оформити банківську карту.
4. Карта Зелене світло
· «Зелене світло» Вашим покупок;
· Система винагород при знятті готівки
· Постійний доступ до кредитів від 10 000 рублів до 60 000 рублів
· Пільговий період - до 51 дня
· Річна процентна ставка - 19%
· Випуск та активація Карти - безкоштовно
5. Карта Слухняний кредит
· Постійний доступ до кредитів від 6 000 рублів до 40 000 рублів
· Безвідсотковий період - 31 день з моменту активації Карти
· Можливість вибирати суму і термін щомісячного платежу (але не менше мінімального та не рідше 1 разу на місяць) і дату повного погашення заборгованості
· Річна процентна ставка - 19%
· Випуск та активація Карти - безкоштовно
ТОВ "Хоум Кредит енд Фінанс Банк" є активним оператором на ринку міжбанківського кредитування в гривнях та іноземній валюті.
3.2. Структура кредитного портфеля
Кредитний портфель являє собою залишок кредитної заборгованості за балансом комерційного банку на певну дату. тобто сукупність вимог банку за кредитами, які класифіковані на основі певних критеріїв.
У російській економічній літературі кредитний портфель визначається як: сукупність виданих позик, які класифікуються на основі критеріїв, пов'язаних з різними факторами кредитного ризику або способами захисту від нього.
Пріоритетними напрямками діяльності Банку є надання кредитів і фінансових послуг фізичним особам в сегменті банківського роздрібного: на придбання споживчих товарів безпосередньо в місцях продажів, а також надання кредитів на основі пластикових карт (частка в портфелі Банку - близько 30% від загального портфеля, на 30 / 09/2008) і кредитів готівкою (частка - понад 18% від загального портфеля на 30/09/2008) як для клієнтів, які раніше користувалися споживчим кредитом Банку, так і для нових клієнтів через мережу власних офісів, а також через партнерську мережу.
Банк надає споживчі кредити (в основному на придбання побутової, аудіо-та відеотехніки, меблів, мобільних телефонів - понад 50 категорій товарів.) Через широку мережу магазинів-партнерів у Москві та регіонах Російської Федерації. Послуги Банку доступні більш ніж в 1 200 містах у 80 регіонах Російської Федерації.
Однією з основних завдань Банку є бути клієнтоорієнтованим банком, який може запропонувати своїм клієнтам, як з числа існуючих, так і з числа потенційних споживачів, конкурентоспроможні умови кредитування, які зможуть задовольнити споживчі запити. Банк активно веде роботу з власною клієнтською базою для ефективних перехресних продажів додаткових і нових продуктів для побудови довгострокових відносин з клієнтами. Станом на звітний період загальна кількість клієнтів, які отримали кредит в Банку, склала понад 15 млн. осіб. Згідно з дослідженням Банку Usage & Attitude, присвяченого вивченню ставлення споживачів до брендів банків та їх продуктів, Банк "Хоум Кредит" входить в топ-5 банків за рівнем знання бренду: цей показник склав 72% від загального числа опитаних.
Клієнтами Банку можуть стати жителі Росії у віці від 18, що мають стабільне джерело доходу і постійну прописку в одному з регіонів країни, де Банк надає свої послуги. Умови кредитування (розмір початкового внеску, термін кредиту, процентна ставка й ін) залежать від виду кредиту, вартості товарів, придбаних в кредит, кредитного продукту, категорії ризику товару / продавця / клієнта.
Банк пропонує своїм клієнтам з позитивною кредитною історією доступ до нових продуктів і пропозицій, використовуючи пряму поштову розсилку (direct mail) і телемаркетингові кампанії, що дозволяє підвищити ефективність взаємодії емітента з клієнтами і збільшити прибутковість в середньостроковій і довгостроковій перспективах. У рамках цих заходів пропонуються такі продукти, як кредити на основі пластикових карт і кредити готівкою, які стали пропонуватися клієнтам з 2006 року.
У листопаді 2004 р. емітент приступив до випуску розрахункових карт Maestro міжнародної платіжної системи MasterCard International.
Клієнти Банку можуть вносити платежі в рахунок погашення заборгованості за кредитом більш ніж в 40 000 пунктах прийому платежів, завдяки співпраці Банку з ФГУП «Пошта Росії» і розвитку мережі кредитно-касових офісів Банку. Для спрощення процедури внесення платежів частина необхідної для погашення кредиту інформації міститься на бланках у закодованому вигляді, які клієнт отримує відразу після надання Банком кредиту.
Банк «Хоум Кредит» повідомив про грошові результати за 6 місяців 2008року відповідно до МСФЗ. Станом на 30 червня 2008 року загальний обсяг виданих за картками банку кредитів склав 11,3 млрд. рублів, що на 140% більше показників аналогічного періоду 2007 року. На кінець першого півріччя банком було випущено близько 6 млн. кредитних карт. Згідно з даними банку, «Хоум Кредит» сильно збільшив за півроку обсяг операцій по кредитах готівкою: загальний обсяг виданих кредитів за результатами першого півріччя склав 4 млрд. рублів у порівнянні з 170 млн. рублів, виданих за такий же період 2007 року. Незважаючи на зростання показників у сегментах кредитних карт і кредитів готівкою, обсяги товарного кредитування в банківській установі скоротилися до 6% на звітну дату у зв'язку з диверсифікацією кредитного портфеля банку за рахунок збільшення операцій по кредитних картах і кредитах готівкою. Портфель іпотечних кредитів банку, які надаються в сегменті низько-ризикованих кредитів на ринку в Російській Федерації, зріс до 1 185 млн. рублів, при повній відсутності прострочених кредитів. Частка іпотечних кредитів у загальному кредитному портфелі банку збільшився до 3% в порівнянні з результатами на кінець року. Рівень простроченої заборгованості банку знизився до 13, 7% від загального портфеля.
Таблиця 22
Структура кредитного портфеля Хоум Банку
Як видно з таблиці, збільшилися товарні кредити на 24,7% (25,7 / 20,6 * 100-100%) - одне з головних ланок формування прибутку банку; автокредити на 10,7% (11,3 / 10,2 * 100-100%) - відносно нове віяння в кредитуванні банку, розвинене поки тільки в більших містах; кредити готівкою грошовими коштами на 103% (6,1 / 3 * 100-100%) - найголовніше нововведення в діяльності Хоум Банку; карткові кредити на 120% (18,3 / 8,2 * 100-100%) - активно розвивається ринок в Росії. Зменшилася тільки іпотечне кредитування на 5,5% (43, / 45,8 * 100-100%) за рішенням самого Правління Хоум Банку.
3.3. Рекомендації щодо вдосконалення діяльності банку на ринку споживчого кредитування.
Заходи для поліпшення фінансової діяльності можна розділити на наступні групи:
- Розширювати і постійно вдосконалювати спектр пропонованих клієнтам продуктів і послуг, які б відповідали ринковим тенденціям, наприклад, збільшити безвідсотковий період по карткових кредитах до двох місяців замість одного;
- Розширювати і диверсифікувати канали дистрибуції кредитних продуктів, шляхом відкриття нових представництв та кредитно-касових офісів у регіонах країни, підтримки довгострокових відносин з магазинами-партнерами, пошук нових партнерів та відкриття кредитних точок, а також за рахунок розширення співпраці з ФГУП Пошта Росії;
- Модифікувати і удосконалювати методи роботи з простроченою заборгованістю для підвищення якості кредитного портфеля, наприклад, обмін базами клієнтів з «чорного списку» з іншими банками;
- Розвивати маркетингову діяльність, підвищувати впізнаваність і доступність бренду Банку для різних цільових аудиторій на всіх сегментах ринку, на яких представлений Банк, наприклад, реклама на радіо і телебачення;
- Постійно удосконалювати ефективність функціонування та управління, наприклад, отримання щоденних звітів у вигляді СМС від кредитних експертів про розмір виданих кредитів;
- Підвищувати інвестиційну привабливість компанії, наприклад, емісія облігацій з дисконтом більш високим, ніж у конкурентів;
- Залучати до роботи високопрофесійних фахівців для успішної реалізації стратегії Банку, наприклад, експертів фондової біржі для успішної реалізації емісії облігацій.
Розглянемо докладніше інвестиційний проект зі збільшення кількості кредитних точок на 34% за 1 рік для досягнення частки російського ринку споживчого кредитування 40%.
Мета інвестиційного проекту: Відкриття нових кредитних точок в перспективних регіонах Росії в кількості 10946 шт. за 1 рік (у середньому щороку відкривається 8000 кредитних точок, кожна з них у середньому приносить щорічний дохід 524 000 руб.).
Завдання:
1 - Збільшення кредитних точок за 1 квартал 2009 на 8,5% = 34 / 4 (2737 шт .= 10 946 / 4)
2 - Збільшення кредитних точок за 2 квартал 2009 на 8,5% (2736 шт.)
3 - Збільшення кредитних точок за 3 квартал 2009 на 8,5% (2736 шт.)
4 - Збільшення кредитних точок за 4 квартал 2009 на 8,5% (2736шт.)
Результат: Збільшення доходів банку на 32%, прибутку на 33% і частки ринку товарного споживчого кредитування до 40%
Етапи проекту:
1. Етап збору інформації та прогнозування обсягів реалізації.
Аналітичні дані, отримані з щорічних звітів Хоум Банку, для складання проекту представлені у наступній таблиці:
Таблиця 23
Показники кредитних точок, доходів, прибутку і частки ринку за 3 роки (за даними звіту про прибутки та збитки за 2007 та 2008 рр..)
Висновок: Кількість кредитних точок збільшилося за 2008 рік на 7791 шт. (32954-25163) або 31% (32954/25163 * 100% -100%), при цьому доходи банку зросли на 5,1 млрд. руб. (17,3-12,2) або на 40% (17,3 / 12,2 * 100% -100%), податки зменшилися на 0,6 млрд. руб. (2,1-2,7) або на 22% (2,1 / 2,7 * 100-100%) а частка ринку - на 9% (30-21). Але у зв'язку зі збільшенням процентних виплат по залученому фінансуванню прибуток знизився на 0,5 млрд. руб. (1,8-2,3) або на 22% (1,8 / 2,3 * 100-100%)
Планується за 2009 рік виконати план інвестиційного проекту, тобто збільшити число кредитних точок на 10946 шт. (43900-32954), доходи банку на 5,7 млрд. руб. (23-17,3), чистого прибутку на 0,6 млрд. руб. (2,4-1,8) і частки ринку на 10% (40-30).
2. Етап прогнозування обсягів робіт і прибутку.
Таблиця 24
Показники споживчого кредитування, здійснюваного в магазинах-партнерах на 2009 рік.
3. Етап визначення необхідного розміру інвестицій.
Таблиця 25
Плановані показники витрат інвестиційного проекту

Найменування показника	Одиниця виміру	Вартісне значення	Коментарі
Витрати на відкриття 1 кредитної точки (Включаючи - Обладнання -Оплата праці - Канцелярські речі - Маркетинг кредитної точки (реклама) - Представницькі витрати - укладання договорів, транспортні, організаційні витрати)	руб.	70000 45000 5000 1000 10000 9000	Одноразові витрати - за даними довідок бухгалтерського відділу розвитку
Загальні витрата за рік на відкриття 10946 точок 1 квартал 2009 2 квартал 2009 3 квартал 2009 4 квартал 2009 підсумок	млрд. руб.	0,192 0,192 0,192 0,192 0,768	Одноразові витрати - розрахунок здійснюється шляхом множення витрат на 1 точку та кількості точок

4. Етап оцінки доступності необхідних джерел фінансування.
Витрати в обсязі 0,768 млрд. руб. планується взяти з резервного фонду розвитку інвесторів Хоум Банку, не зачіпає інтереси клієнтів банку (який на 01.10.2008 за оновленими даними з установчих документів банку становив 21,3 млрд. руб.)
Планується зберегти такий темп доходів протягом періоду, поки не окупляться інвестиційні вкладення, не відновляться кошти в резервному фонді з нерозподіленого прибутку (складає 75% чистого прибутку - за планом 1,8 млрд.руб.) І заморозити відкриття нових кредитних точок (тільки заміна неефективних точок ефективними)

5. Етап оцінки капіталовкладень
Для оцінки капіталовкладень зробимо розрахунок терміну окупності
термін окупності = витрати / прибуток
термін окупності = 0,768 / 1,8 = 0,43 року = 5,16 місяців
За 5,16 місяців інвестори банку зможуть повернути витрачені кошти, якщо не знизять плановий темп отримання доходів і прибутку.

Висновок
Досягнення стабільного економічного зростання і підтримання його високих темпів є однією з головних цілей на сучасному етапі розвитку Росії. Важлива роль у формуванні сукупного попиту належить кінцевого споживання сектору домашніх господарств, що становить близько половини ВВП, визначає можливості подальшого зростання економіки за рахунок підвищення витрат цього сектора.
В умовах девальвації рубля в результаті кризи серпня 1998 р. в російських виробників з'явилися реальні можливості розширити обсяги виробництва головним чином зважаючи почався процесу імпортозаміщення. Скорочення внутрішнього попиту, обумовлене зниженням реальних грошових доходів населення, перешкоджало більшої динамічності ВВП. Економічна криза продемонстрував велику чутливість населення до зміни умов господарювання. Починаючи з 2000 р., визначальними для зростання економіки стали внутрішні чинники попиту, що спираються на збільшення витрат на кінцеве споживання сектору домашніх господарств. На сучасному етапі реальні грошові доходи основної частини населення, незважаючи на тенденцію до зростання, недостатньо великі. Очевидно, що попит при слабкому розвитку фінансового ринку і домінуванні самофінансування має свої внутрішні обмеження. Споживчий кредит представляється одним із способів вирішення зазначеної проблеми. Усуваючи протиріччя між потребами населення і можливістю їх задоволення за рахунок поточних грошових доходів, споживчий кредит активізує попит, сприяє підвищенню рівня добробуту населення. Станом на 01.12.2008 р. обсяг кредитів населенню склав 281,9 млрд. руб. В останні роки він зростав швидкими темпами, щорічно збільшуючись в 1,5-2 рази. Однак по відношенню до обсягу обороту роздрібної торгівлі заборгованість населення за кредитами складає менше 4%. У той же час є сегменти споживчого ринку, на яких споживчий кредит відіграє важливу роль: в секторі побутової та комп'ютерної техніки вже близько 25% покупок здійснюється в кредит. Таким чином, в перспективі споживчий кредит може придбати велику макроекономічне значення. В останні кілька років у Росії склалися сприятливі умови для розвитку ринку споживчого кредиту. Швидке нарощування капіталу в банківській сфері у зв'язку з дією ряду макроекономічних факторів викликало проблему розміщення коштів. Одним з перспективних напрямків діяльності банків, коли вони змушені шукати відносно нові сфери застосування капіталу, є споживче кредитування. На сучасному етапі розвитку Росії актуальним завданням стає формування цивілізованого ринку споживчого кредиту, здатного в значній мірі стати джерелом стимулювання попиту населення на товари і послуги і, як наслідок, підвищення рівня його добробуту та створення додаткових імпульсів економічного росту.
У нашій роботі ми розглянули діяльність Хоум Банку, за даними фінансової звітності і думок експертів, вона визнана стабільною по всіх параметрах. Банку займає одну з провідних місць на ринку споживчого кредитування. Головна мета банку - розширення географічних просторів своєї кредитної діяльності та збільшення доходних показників. Тому було запропоновано ряд заходів щодо ефективного розвитку споживчого кредитування. Більш конкретно розглянуто інвестиційний проект по збільшенню кредитних точок по Росії з метою збільшення доходів, прибутку і частки ринку. Ми представили всі фактичні і планові показники у таблицях для більш зручного подання. Розподілили витрати і доходи по кварталах року. І отримали термін окупності 5,16 місяців.

Список літератури
1. Банки та банківські операції. Підручник для вузів / Під ред. Є.Ф. Жукової - М.: Банки і біржі ЮНИТИ, 2007.
2. Гарбузов, А.К. Фінансово-кредитний словник, том II. - М.: Фінанси і статистика, 2007.
3. Гольцберг, М.А. Хасан-Бек, Л.М. Кредитування. Пер. з англ. - Київ: Торгово-видавниче бюро ВHV, 2008.
4. Гізман А.В., журнал «Гроші та кредит». - М.: Вагриус, № 6 2008
5. Лаврушина, О.І. Організація і планування кредиту. - М.: Фінанси і статистика, 2006.
6. Ліпсіц, І.В. Економіка без таємниць. - М.: Дело ЛТД, 2006.
7. Лук'янов, А. Підприємництво. Фінансова та цінова політика. - Таллінн, 2005.
8. Прикладна економіка. Пер. з англ. / Junior Achievement. - М.: Просвещение, 2006.
9. Положення ЦБРФ "Федеральний закон про банки і банківську діяльність" - М.: 2007.
10. Сучасний фінансово-кредитний словник. / За заг. Ред. М.Г. Лапуста, П.С. Нікольського - М.: ИНФРА - М.: 2008.
11.Чацкіс, Є.Д. Тлумачний словник фінансово - бухгалтерських термінів і понять. - С.-П.: Сталкер, 2005.
12.Фінанси. Грошовий обіг. Кредит: Підручник для вузів. Під ред. Проф. Л.А. Дробозиной - М.: Фінанси, ЮНИТИ, 2007.
13.Фінанси, грошовий обіг і кредит. Підручник / За ред. В.К. Сенчагова, А.І. Архипова. - М.: Проспект, 2007.
14. Хайнуллін Г.Г., журнал «Фінансовий експерт». - М.: Сіріус, № 7, 2008
15. Чешкін В.А., журнал «Коммерсант». - М.: Ділова література, № 11, 2008
Додаток 1
Квартальна бухгалтерська звітність
ТОВ «ХКФ Банк»
Квартальна бухгалтерська звітність
ТОВ «ХКФ Банк»
Банківська звітність
+--------------+---------------------------------- --------------------------------+
| Код території | Код кредитної організації (філії) |
| За Окатий +----------------+---------------------+------- --------+-----------+
| | За ЄДРПОУ | Основний | Реєстраційний | БИК |
| | | Державний | номер (/ поряд-| |
| | | Реєстраційний номер | ковий номер) | |
+--------------+----------------+----------------- ----+---------------+-----------+
| 45272 | 09807804 | 1027700280937 | 0316 | 044585216 |
+--------------+----------------+----------------- ----+---------------+-----------+
ЗВІТ ПРО ПРИБУТКИ І ЗБИТКИ КРЕДИТНОЇ ОРГАНІЗАЦІЇ
станом на 01.10.2008 р.
Найменування кредитної організації (її філіалу)
ТОВ ХКФ Банк
Поштова адреса
124482, Москва, Зеленоград, к.317 А
Код форми 0409102
Квартальна
тис.руб.
+-----+-------------------------------------+----- ----+-----------------------+---------------+
| | | | Суми | |
| № | Найменування статей | Символи +--------------+--------------+ Усього |
| П / п | | | в рублях | в ін.валюті і | (гр.4 + гр.5) |
| | | | | Драг.металлах | |
| | | | | В рублевому | |
| | | | | Еквіваленті | |
+-----+------------------------------+---------+-- ------------+--------------+---------------+
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 |
+-----+------------------------------+---------+-- ------------+--------------+---------------+
| | | | | | |
| | Глава I. ДОХОДИ | | | | |
| | | | | | |
| | А. Від банківських операцій та інших угод | | | | |
| | | | | | |
| | Розділ 1. Процентні доходи | | | | |
| | | | | | |
| | 1. За наданими кредитами | | | | |
| | | | | | |
| 1 | Мінфіну Росії | 11101 | 0 | 0 | 0 |
| 2 | Фінансовим органам суб'єктів Російської | 11102 | 0 | 0 | 0 |
| | Федерації та органів місцевого самоврядування | | | | |
| 3 | Державним позабюджетних фондів Російської | 11103 | 0 | 0 | 0 |
| | Федерації | | | | |
| 4 | позабюджетних фондів суб'єктів Російської | 11104 | 0 | 0 | 0 |
| | Федерації та органів місцевого самоврядування | | | | |
| 5 | Фінансовим організаціям, що перебувають у фе-| 11105 | 0 | 0 | 0 |
| | Федеральний власності | | | | |
| 6 | Комерційним організаціям, що знаходяться в | 11106 | 0 | 0 | 0 |
| | Федеральної власності | | | | |
| 7 | Некомерційним організаціям, які | 11107 | 0 | 0 | 0 |
| | У федеральній власності | | | | |
| 8 | Фінансовим організаціям, що перебувають у дер-| 11108 | 0 | 0 | 0 |
| | Дарчим (крім федеральної) власності | | | | |
| 9 | Комерційним організаціям, що перебувають у дер-| 11109 | 0 | 0 | 0 |
| | Дарчим (крім федеральної) власності | | | | |
| 10 | Некомерційним організаціям, що перебувають у го-| 11110 | 0 | 0 | 0 |
| | Жавної (крім федеральної) власності | | | | |
| 11 | Недержавним фінансовим організаціям | 11111 | 0 | 0 | 0 |
| 12 | Недержавним комерційним організаціям | 11112 | 40945 | 0 | 40945 |
| 13 | Недержавним некомерційним організаціям | 11113 | 0 | 0 | 0 |
| 14 | Індивідуальним підприємцям | 11114 | 1592 | 0 | 1592 |
| 15 | Громадянам (фізичним особам) | 11115 | 7426533 | 321007 | 7747540 |
| 16 | Юридичним особам - нерезидентам | 11116 | 319735 | 5841 | 325576 |
| 17 | Фізичним особам - нерезидентам | 11117 | 1584 | 6832 | 8416 |
| 18 | Кредитним організаціям | 11118 | 10337 | 19895 | 30232 |
| 19 | Банкам-нерезидентам | 11119 | 0 | 21065 | 21065 |
+-----+-------------------------------+---------+- -------------+--------------+---------------+
| | Разом по символах 11101-11119 | 0 | 7800726 | 374640 | 8175366 |
+-----+------------------------------+---------+-- ------------+--------------+---------------+
| | | | | | |
| | 2. За інших розміщених коштах в: | | | | |
| | | | | | |
| 1 | Мінфіні Росії | 11201 | 0 | 0 | 0 |
| 2 | Фінансових органах суб'єктів Російської | 11202 | 0 | 0 | 0 |
| | Федерації та органів місцевого самоврядування | | | | |
| 3 | Державних позабюджетних фондах Російської | 11203 | 0 | 0 | 0 |
| | Федерації | | | | |
| 4 | позабюджетних фондів суб'єктів Російської | 11204 | 0 | 0 | 0 |
| | Федерації та органів місцевого самоврядування | | | | |
| 5 | Фінансових організаціях, що знаходяться в фе-| 11205 | 0 | 0 | 0 |
| | Федеральний власності | | | | |
| 6 | Комерційних організаціях, що знаходяться в | 11206 | 0 | 0 | 0 |
| | Федеральної власності | | | | |
| 7 | Некомерційних організаціях, що знаходяться | 11207 | 0 | 0 | 0 |
| | У федеральній власності | | | | |
| 8 | Фінансових організаціях, що знаходяться у держав-| 11208 | 0 | 0 | 0 |
| | Дарчим (крім федеральної) власності | | | | |
| 9 | Комерційних організаціях, що знаходяться у держав-| 11209 | 0 | 0 | 0 |
| | Дарчим (крім федеральної) власності | | | | |
| 10 | Некомерційних організаціях, що знаходяться в го-| 11210 | 0 | 0 | 0 |
| | Жавної (крім федеральної) власності | | | | |
| 11 | Недержавних фінансових організаціях | 11211 | 18383 | 0 | 18383 |
| 12 | Недержавних комерційних організаціях | 11212 | 0 | 0 | 0 |
| 13 | Недержавних некомерційних організаціях | 11213 | 0 | 0 | 0 |
| 14 | Юридичних осіб - нерезидентів | 11214 | 0 | 2864 | 2864 |
| 15 | Кредитних організаціях | 11215 | 0 | 0 | 0 |
| 16 | Банках-нерезидентах | 11216 | 0 | 0 | 0 |
| 17 | У Банку Росії | 11217 | 0 | 0 | 0 |
+-----+------------------------------+---------+-- ------------+--------------+---------------+
| | Разом по символах 11201-11217 | 0 | 18383 | 2864 | 21247 |
+-----+-------------------------------+---------+- -------------+--------------+---------------+
| | | | | | |
| | 3. По грошових коштів на рахунках | | | | |
| | | | | | |
| 1 | У Банку Росії | 11301 | 0 | 39 | 39 |
| 2 | У кредитних організаціях | 11302 | 99 | 10 | 109 |
| 3 | У банках-нерезидентах | 11303 | 0 | 77 | 77 |
+-----+-------------------------------+---------+- -------------+--------------+---------------+
| | Разом по символах 11301-11303 | 0 | 99 | 126 | 225 |
+-----+-----------------------------------+------- -+-------------+-------------+--------------+
| | | | | | |
| | 4. За депозитами розміщеним | | | | |
| | | | | | |
| 1 | У Банку Росії | 11401 | 0 | 0 | 0 |
| 2 | У кредитних організаціях | 11402 | 0 | 0 | 0 |
| 3 | У банках-нерезидентах | 11403 | 0 | 8252 | 8252 |
+-----+--------------------------------+---------+ --------------+--------------+--------------+
| | Разом по символах 11401-11403 | 0 | 0 | 8252 | 8252 |
+-----+------------------------------+---------+-- ------------+--------------+---------------+
| | | | | | |
| | 5. По вкладеннях в боргові зобов'язання | | | | |
| | (Крім векселів) | | | | |
| | | | | | |
| 1 | Російської Федерації | 11501 | 0 | 0 | 0 |
| 2 | Суб'єктів Російської Федерації та органів | 11502 | 0 | 0 | 0 |
| | Місцевого самоврядування | | | | |
| 3 | Банку Росії | 11503 | 3810 | 0 | 3810 |
| 4 | Кредитних організацій | 11504 | 8122 | 0 | 8122 |
| 5 | Інші боргові зобов'язання | 11505 | 727 | 0 | 727 |
| 6 | Іноземних держав | 11506 | 0 | 0 | 0 |
| 7 | Банків-нерезидентів | 11507 | 0 | 0 | 0 |
| 8 | Інші боргові зобов'язання нерезидентів | 11508 | 0 | 0 | 0 |
+-----+----------------------------------+-------- -+-------------+-------------+--------------+
| | Разом по символах 11501-11508 | 0 | 12659 | 0 | 12659 |
+-----+-------------------------------+---------+- -------------+--------------+---------------+
| | | | | | |
| | 6. За врахованими векселями | | | | |
| | | | | | |
| 1 | Органів федеральної влади | 11601 | 0 | 0 | 0 |
| 2 | Органів влади суб'єктів Російської Федерації | 11602 | 0 | 0 | 0 |
| | Та органів місцевого самоврядування | | | | |
| 3 | Кредитних організацій | 11603 | 0 | 0 | 0 |
| 4 | Векселі інших резидентів | 11604 | 0 | 0 | 0 |
| 5 | Органів державної влади іноземних | 11605 | 0 | 0 | 0 |
| | Держав | | | | |
| 6 | Органів місцевої влади іноземних держав | 11606 | 0 | 0 | 0 |
| 7 | Банків-нерезидентів | 11607 | 0 | 0 | 0 |
| 8 | Векселі інших нерезидентів | 11608 | 0 | 0 | 0 |
+-----+------------------------------+---------+-- ------------+--------------+---------------+
| | Разом по символах 11601-11608 | 0 | 0 | 0 | 0 |
+-----+-------------------------------+---------+- -------------+--------------+---------------+
| | Разом по розділу 1 | 0 | 7831867 | 385882 | 8217749 |
+-----+-------------------------------+---------+- -------------+--------------+---------------+
| | | | | | |
| | Розділ 2. Інші доходи від банківських операцій | | | | |
| | Та інших угод | | | | |
| | | | | | |
| | 1. Доходи від відкриття і ведення банківських | | | | |
| | Рахунків, розрахункового і касового обслуговування | | | | |
| | Клієнтів | | | | |
| | | | | | |
| 1 | Винагорода за відкриття та ведення банковс-| 12101 | 89695 | 1 | 89696 |
| | Ких рахунків | | | | |
| 2 | Винагорода за розрахункове і касове | 12102 | 9409314 | 1299 | 9410613 |
| | Обслуговування | | | | |
+-----+------------------------------+---------+-- ------------+--------------+---------------+
| | Разом по символах 12101-12102 | 0 | 9499009 | 1300 | 9500309 |
+-----+------------------------------+---------+-- ------------+--------------+---------------+
| | | | | | |
| | 2. Доходи від купівлі-продажу іноземної валюти | | | | |
| | У готівковій та безготівковій формах | | | | |
| | | | | | |
| 1 | Доходи від купівлі-продажу іноземної валюти | 12201 | 213149 | х | 213149 |
| | У готівковій та безготівковій формах | | | | |
+-----+------------------------------+---------+-- ------------+--------------+---------------+
| | Разом по символу 12201 | 0 | 213149 | х | 213149 |
+-----+----------------------------+---------+---- ----------+--------------+---------------+
| | | | | | |
| | 3. Доходи від видачі банківських гарантій і | | | | |
| | Поручительств | | | | |
| | | | | | |
| 1 | Доходи від видачі банківських гарантій і по-| 12301 | 12458 | 0 | 12458 |
| | Ручітельств | | | | |
+-----+------------------------------+---------+-- ------------+--------------+---------------+
| | Разом по символу 12301 | 0 | 12458 | 0 | 12458 |
+-----+-----------------------+---------+--------- -----+--------------+---------------+
| | | | | | |
| | 4. Доходи від проведення інших операцій | | | | |
| | | | | | |
| 1 | Від погашення та реалізації придбаних | 12401 | 0 | х | 0 |
| | Прав вимоги | | | | |
| 2 | Від операцій з довірчого управління | 12402 | 0 | 0 | 0 |
| | Майном | | | | |
| 3 | Від операцій з дорогоцінними металами і дра-| 12403 | 0 | х | 0 |
| | Гоценнимі камінням | | | | |
| 4 | Від надання в оренду спеціальних по-| 12404 | 2932 | 0 | 2932 |
| | Щень і сейфів для зберігання документів і | | | | |
| | Цінностей | | | | |
| 5 | Від операцій фінансової оренди (лізингу) | 12405 | 0 | 0 | 0 |
| 6 | Від надання консультаційних та інформаційних | 12406 | 33158 | 12951 | 46109 |
| | Них послуг | | | | |
+-----+-------------------------+---------+------- -------+--------------+---------------+
| | Разом по символах 12401-12406 | 0 | 36090 | 12951 | 49041 |
+-----+-------------------------+---------+------- -------+--------------+---------------+
| | Разом у розділі 2 | 0 | 9760706 | 14251 | 9774957 |
+-----+------------------------------+---------+-- ------------+--------------+---------------+
| Разом по групі доходів А "Від банківських опе-| 0 | 17592573 | 400133 | 17992706
| | Рацій та інших угод "(1 - 2 розділи) | | | | |
+-----+------------------------------+---------+-- ------------+--------------+---------------+
| | | | | | |
| | Б. Операційні доходи | | | | |
| | | | | | |
| | Розділ 3. Доходи від операцій з цінними | | | | |
| | Паперами, крім відсотків, дивідендів і | | | | |
| | Переоцінки | | | | |
| | | | | | |
| | 1. Доходи від операцій з придбаними цінними | | | | |
| | Паперами | | | | |
| | | | | | |
| 1 | Російської Федерації | 13101 | 0 | х | 0 |
| 2 | Суб'єктів Російської Федерації та органів | 13102 | 0 | х | 0 |
| | Місцевого самоврядування | | | | |
| 3 | Банку Росії | 13103 | 0 | х | 0 |
| 4 | Кредитних організацій | 13104 | 417 | х | 417 |
| 5 | Інших цінних паперів | 13105 | 0 | х | 0 |
| 6 | Іноземних держав | 13106 | 0 | х | 0 |
| 7 | Банків-нерезидентів | 13107 | 0 | х | 0 |
| 8 | Інших цінних паперів нерезидентів | 13108 | 0 | х | 0 |
+-----+-------------------------------+---------+- -------------+--------------+---------------+
| | Разом по символах 13101-13108 | 0 | 417 | | 417 |
+-----+------------------------------+---------+-- ------------+--------------+---------------+
| | | | | | |
| | 2. Доходи від операцій з випущеними цінними | | | | |
| | Паперами | | | | |
| | | | | | |
| 1 | Доходи від операцій з випущеними цінними | 13201 | 0 | 0 | 0 |
| | Паперами | | | | |
+-----+--------------------------+---------+------ --------+--------------+---------------+
| | Разом по символу 13201 | 0 | 0 | 0 | 0 |
+-----+------------------------------+---------+-- ------------+--------------+---------------+
| | Разом по розділу 3 | 0 | 417 | 0 | 417 |
+-----+------------------------------+---------+-- ------------+--------------+---------------+
| | | | | | |
| | Розділ 4. Доходи від участі в капіталі інших | | | | |
| | Організацій | | | | |
| | | | | | |
| | 1. Дивіденди від вкладень в акції | | | | |
| | | | | | |
| 1 | Кредитних організацій | 14101 | 0 | 0 | 0 |
| 2 | Інших організацій | 14102 | 0 | 0 | 0 |
| 3 | Банків-нерезидентів | 14103 | 0 | 0 | 0 |
| 4 | Інших організацій-нерезидентів | 14104 | 0 | 11 | 11 |
+-----+------------------------------+---------+-- ------------+--------------+---------------+
| | Разом по символах 14101-14104 | 0 | 0 | 11 | 11 |
+-----+-------------------------------+---------+- -------------+--------------+---------------+
| | | | | | |
| | 2. Дивіденди від вкладень в акції дочірніх і | | | | |
| | Залежних товариств | | | | |
| | | | | | |
| 1 | Кредитних організацій | 14201 | 0 | 0 | 0 |
| 2 | Інших організацій | 14202 | 0 | 0 | 0 |
| 3 | Банків-нерезидентів | 14203 | 0 | 0 | 0 |
| 4 | Інших організацій-нерезидентів | 14204 | 566911 | 0 | 566911 |
+-----+------------------------------+---------+-- ------------+--------------+---------------+
| | Разом по символах 14201-14204 | 0 | 566911 | 0 | 566911 |
+-----+---------------------------+---------+----- ---------+--------------+---------------+
| | | | | | |
| | 3. Доходи від участі в господарських товариствах | | | | |
| | (Крім акціонерних) | | | | |
| | | | | | |
| 1 | Кредитних організаціях | 14301 | 0 | 0 | 0 |
| 2 | Банках-нерезидентах | 14302 | 0 | 0 | 0 |
| 3 | Інших організаціях | 14303 | 0 | 0 | 0 |
| 4 | Інших організаціях-нерезидентах | 14304 | 0 | 0 | 0 |
+-----+------------------------------+---------+-- ------------+--------------+---------------+
| | Разом по символах 14301-14304 | 0 | 0 | 0 | 0 |
+-----+------------------------------+---------+-- ------------+--------------+---------------+
| | | | | | |
| | 4. Доходи від участі в дочірніх і залежних | | | | |
| | Господарські товариства (крім акціонерних) | | | | |
| | | | | | |
| 1 | Кредитних організаціях | 14401 | 0 | 0 | 0 |
| 2 | Банках-нерезидентах | 14402 | 0 | 0 | 0 |
| 3 | Інших організаціях | 14403 | 0 | 0 | 0 |
| 4 | Інших організаціях-нерезидентах | 14404 | 0 | 0 | 0 |
+-----+------------------------+---------+-------- ------+--------------+---------------+
| | Разом по символах 14401-14404 | 0 | 0 | 0 | 0 |
+-----+------------------------------+---------+-- ------------+--------------+---------------+
| | Разом по розділу 4 | 0 | 566911 | 11 | 566922 |
+-----+-------------------------------+---------+- -------------+--------------+---------------+
| | | | | | |
| | Розділ 5. Позитивна переоцінка | | | | |
| | | | | | |
| | 1. Позитивна переоцінка цінних паперів, | | | | |
| | Коштів в іноземній валюті, дорогоцінних | | | | |
| | Металів | | | | |
| | | | | | |
| 1 | Цінних паперів (балансовий рахунок № 70602, при | 15101 | 4974 | х | 4974 |
| | Складанні річного бухгалтерського звіту - | | | | |
| | Балансовий рахунок № 70702) | | | | |
| 2 Коштів в іноземній валюті (балансовий | 15102 | 12339481 | х | 12339481 |
| | Рахунок № 70603, при складанні річного бухгал-| | | | |
| | Терського звіту - балансовий рахунок № 70703) | | | | |
| 3 | Дорогоцінних металів (балансовий рахунок № 70604, | 15103 | 0 | х | 0 |
| | При складанні річного бухгалтерського | | | | |
| | Звіту - балансовий рахунок № 70704) | | | | |
+-----+---------------------------+---------+----- ---------+--------------+---------------+
| | Разом по символах 15101-15103 | 0 | 12344455 | х | 12344455 |
+-----+-----------------------------+---------+--- -----------+--------------+---------------+
| | | | | | |
| | 2. Доходи від застосування убудованих похідних | | | | |
| | Інструментів, невідокремлюваних від основного | | | | |
| | Договору (балансовий рахунок № 70605, при | | | | |
| | Складанні річного бухгалтерського | | | | |
| | Звіту - балансовий рахунок № 70705): | | | | |
| | | | | | |
| 1 | Від зміни курсу цінного паперу | 15201 | 0 | х | 0 |
| 2 | Від зміни валютного курсу | 15202 | 996 | х | 996 |
| 3 | Від зміни індексу цін | 15203 | 0 | х | 0 |
| 4 | Від зміни інших змінних | 15204 | 0 | х | 0 |
+-----+-------------------------------+---------+- -------------+--------------+---------------+
| | Разом по символах 15201-15204 | 0 | 996 | х | 996 |
+-----+-------------------------+---------+------- -------+--------------+---------------+
| | Разом у розділі 5 | 0 | 12345451 | х | 12345451 |
+-----+------------------------------+---------+-- ------------+--------------+---------------+
| | | | | | |
| | Розділ 6. Інші операційні доходи | | | | |
| | | | | | |
| | 1. Доходи від розрахункових (безпоставкових) термінових | | | | |
| | Угод | | | | |
| | | | | | |
| 1 | Від зміни ставки відсотка | 16101 | 74733 | 0 | 74733 |
| 2 | Від зміни курсу цінного паперу | 16102 | 0 | 0 | 0 |
| 3 | Від зміни валютного курсу | 16103 | 1303727 | 1071564 | 2375291 |
| 4 | Від зміни індексу цін | 16104 | 0 | 0 | 0 |
| 5 | Від зміни інших змінних | 16105 | 0 | 0 | 0 |
+-----+-------------------------------+---------+- -------------+--------------+---------------+
| | Разом по символах 16101-16105 | 0 | 1378460 | 1071564 | 2450024 |
+-----+-------------------------------+---------+- -------------+--------------+---------------+
| | | | | | |
| | 2. Комісійні винагороди | | | | |
| | | | | | |
| 1 | За проведення операцій з валютними цінностями | 16201 | 0 | 0 | 0 |
| 2 | Від надання посередницьких послуг з брокерським | 16202 | 100 | 0 | 100 |
| | І аналогічними договорами | | | | |
| 3 | За іншими операціями | 16203 | 3293150 | 192 | 3293342 |
+-----+----------------------------+---------+---- ----------+--------------+---------------+
| | Разом по символах 16201-16203 | 0 | 3293250 | 192 | 3293442 |
+-----+-------------------------+---------+------- -------+--------------+---------------+
| | | | | | |
| | 3. Інші операційні доходи | | | | |
| | | | | | |
| 1 | Від здачі майна в оренду | 16301 | 21271 | 0 | 21271 |
| 2 | Від вибуття (реалізації) майна | 16302 | 36500 | х | 36500 |
| 3 | Від дооцінки основних засобів після їх уцінки | 16303 | 0 | х | 0 |
| 4 | Від передачі активів у довірче управління | 16304 | 0 | 0 | 0 |
5От відновлення сум резервів на можливі | 16305 | 10307870 | х | 10307870 |
| | Втрати | | | | |
| 6 | Інші операційні доходи | 16306 | 8543 | 0 | 8543 |
+-----+-----------------+---------+--------------+ --------------+---------------+
| | Разом по символах 16301-16306 | 0 | 10374184 | 0 | 10374184 |
+-----+----------------------+---------+---------- ----+--------------+---------------+
| | Разом по розділу 6 | 0 | 15045894 | 1071756 | 16117650 |
+-----+--------------------------+---------+------ --------+--------------+---------------+
Разом по групі доходів Б "Операційні дохо-27958673 | 1071767 | 29030440 |
| | Ди "(3 - 6) розділи | | | | |
+-----+-------------------------------+---------+- -------------+--------------+---------------+
| | | | | | |
| | В. Інші доходи | | | | |
| | | | | | |
| | Розділ 7. Інші доходи | | | | |
| | | | | | |
| | 1. Штрафи, пені, неустойки | | | | |
| | | | | | |
1 | За операціями залучення та надання | 17101 | 1707016 | 7246 | 1714262 |
| | (Розміщення) грошових коштів | | | | |
| 2 | За іншими банківськими операціями та операціями | 17102 | 25 | 0 | 25 |
| 3 | За іншим (господарським) операціями | 17103 | 438 | 0 | 438 |
+-----+-----------------------+---------+--------- -----+--------------+---------------+
| | Разом по символах 17101-17103 | 0 | 1707479 | 7246 | 1714725 |
+-----+----------------------+---------+---------- ----+--------------+---------------+
| | | | | | |
| | 2. Доходи минулих років, виявлені у звітному | | | | |
| | Року | | | | |
| | | | | | |
| 1 | За операціями залучення та надання | 17201 | 398 | 0 | 398 |
| | (Розміщення) грошових коштів | | | | |
| 2 | За іншими банківськими операціями та операціями | 17202 | 0 | 0 | 0 |
| 3 | За іншим (господарським) операціями | 17203 | 6067 | 53 | 6120 |
+-----+------------------------------+---------+-- ------------+--------------+---------------+
| | Разом по символах 17201-17203 | 0 | 6465 | 53 | 6518 |
+-----+-------------------------------+---------+- -------------+--------------+---------------+
| | | | | | |
| | 3. Інші доходи, що відносяться до інших | | | | |
| | | | | | |
| 1 | Від безоплатно отриманого майна | 17301 | 0 | 0 | 0 |
| 2 | Надходження до відшкодування заподіяних вибуття-| 17302 | 217765 | 0 | 217765 |
| | Ків, в тому числі страхове відшкодування від стра-| | | | |
| | Ховщіков | | | | |
| 3 | Від оприбуткування надлишків: | | | | |
| | Матеріальних цінностей | 17303 | 0 | 0 | 0 |
| | Грошової готівки | 17304 | 12 | 0 | 12 |
| 4 | Від списання зобов'язань і незатребуваною | 17305 | 10 | 0 | 10 |
| | Кредиторської заборгованості | | | | |
| 5 | Інші доходи | 17306 | 1288291 | 0 | 1288291 |
+-----+-----------------------------+---------+--- -----------+--------------+---------------+
| | Разом по символах 17301-17306 | 0 | 1506078 | 0 | 1506078 |
+-----+----------------------+---------+---------- ----+--------------+---------------+
| | Разом по розділу 7 (по групі доходів У "Про-| 0 | 3220022 | 7299 | 3227321 |
| | Ки доходи ") | | | | |
+-----+---------------------+---------+----------- ---+--------------+---------------+
| | Всього по Розділу I "Доходи" (розділи 1 - 7) | 10000 | 48771268 | 1479199 | 50250467 |
+-----+-------------------------+---------+------- -------+--------------+---------------+
| | | | | | |
| | Глава II. ВИТРАТИ | | | | |
| | | | | | |
| | А. За банківськими операціями та іншим операціях | | | | |
| | | | | | |
| | Розділ 1. Процентні витрати | | | | |
| | | | | | |
| | 1. За отриманими кредитами від: | | | | |
| | | | | | |
| 1 | Банку Росії | 21101 | 0 | 0 | 0 |
| 2 | Кредитних організацій | 21102 | 61714 | 162916 | 224630 |
| 3 | Банків-нерезидентів | 21103 | 1459 | 267222 | 268681 |
| 4 | Інших кредиторів | 21104 | 0 | 1184969 | 1184969 |
+-----+-------------------------------+---------+- -------------+--------------+---------------+
| | Разом по символах 21101-21104 | 0 | 63173 | 1615107 | 1678280 |
+-----+------------------+---------+-------------- +--------------+---------------+
| | | | | | |
| | 2. По грошових коштів на банківських рахунках | | | | |
| | Клієнтів - юридичних осіб | | | | |
| | | | | | |
| 1 | Фінансових організацій, що перебувають у Феде-| 21201 | 0 | 0 | 0 |
| | Ральної власності | | | | |
| 2 | Комерційних організацій, що знаходяться в | 21202 | 0 | 0 | 0 |
| | Федеральної власності | | | | |
| 3 | Некомерційних організацій, що знаходяться в | 21203 | 0 | 0 | 0 |
| | Федеральної власності | | | | |
| 4 | Фінансових організацій, що перебувають у дер-| 21204 | 0 | 0 | 0 |
| | Дарчим (крім федеральної) власності | | | | |
| 5 | Комерційних організацій, що перебувають у дер-| 21205 | 0 | 0 | 0 |
| | Дарчим (крім федеральної) власності | | | | |
| 6 | Некомерційних організацій, що знаходяться в | 21206 | 0 | 0 | 0 |
| | Державної (крім федеральної) | | | | |
| | Власності | | | | |
| 7 | Недержавних фінансових організацій | 21207 | 86673 | 0 | 86673 |
| 8 | Недержавних комерційних організацій | 21208 | 0 | 0 | 0 |
| 9 | Недержавних некомерційних організацій | 21209 | 0 | 0 | 0 |
| 10 | Кредитних організацій | 21210 | 0 | 0 | 0 |
| 11 | Банків-нерезидентів | 21211 | 0 | 0 | 0 |
| 12 | Індивідуальних підприємців | 21212 | 0 | 0 | 0 |
| 13 | Індивідуальних підприємців-нерезидентів | 21213 | 0 | 0 | 0 |
| 14 | Юридичних осіб-нерезидентів | 21214 | 0 | 0 | 0 |
+-----+----------------------------+---------+---- ----------+--------------+---------------+
| | Разом по символах 21201-21214 | 0 | 86673 | 0 | 86673 |
+-----+---------------------------+---------+----- ---------+--------------+---------------+
| | | | | | |
| | 3. За депозитами юридичних осіб | | | | |
| | | | | | |
| 1 | Мінфіну Росії | 21301 | 0 | 0 | 0 |
| 2 | Фінансових органів суб'єктів Російської | 21302 | 0 | 0 | 0 |
| | Федерації та органів місцевого самоврядування | | | | |
| 3 | Державних позабюджетних фондів Російсь-| 21303 | 0 | 0 | 0 |
| | Кою Федерації | | | | |
| 4 | позабюджетних фондів суб'єктів Російської | 21304 | 0 | 0 | 0 |
| | Федерації та органів місцевого самоврядування | | | | |
| 5 | Фінансових організацій, що перебувають у Феде-| 21305 | 0 | 0 | 0 |
| | Ральної власності | | | | |
| 6 | Комерційних організацій, що перебувають у фе-| 21306 | 0 | 0 | 0 |
| | Федеральний власності | | | | |
| 7 | Некомерційних організацій, що знаходяться в | 21307 | 0 | 0 | 0 |
| | Федеральної власності | | | | |
| 8 | Фінансових організацій, що перебувають у дер-| 21308 | 0 | 0 | 0 |
| | Дарчим (крім федеральної) власності | | | | |
| 9 | Комерційних організацій, що перебувають у дер-| 21309 | 0 | 0 | 0 |
| | Дарчим (крім федеральної) власності | | | | |
| 10 | Некомерційних організацій, що знаходяться в | 21310 | 0 | 0 | 0 |
| | Державної (крім федеральної) | | | | |
| | Власності | | | | |
| 11 | Недержавних фінансових організацій | 21311 | 0 | 0 | 0 |
| 12 | Недержавних комерційних організацій | 21312 | 83244 | 12988 | 96232 |
| 13 | Недержавних некомерційних організацій | 21313 | 0 | 0 | 0 |
| 14 | Юридичних осіб - нерезидентів | 21314 | 27102 | 479587 | 506689 |
| 15 | Кредитних організацій | 21315 | 0 | 0 | 0 |
| 16 | Банків-нерезидентів | 21316 | 0 | 1397 | 1397 |
| 17 | Банку Росії | 21317 | 0 | 0 | 0 |
+-----+-----------------------------+---------+--- -----------+--------------+---------------+
| | Разом по символах 21301-21317 | 0 | 110346 | 493972 | 604318 |
+-----+----------------------------+---------+---- ----------+--------------+---------------+
| | | | | | |
| | 4. За іншим залученими коштами | | | | |
| | Юридичних осіб | | | | |
| | | | | | |
| 1 | Мінфіну Росії | 21401 | 0 | 0 | 0 |
| 2 | Фінансових органів суб'єктів Російської | 21402 | 0 | 0 | 0 |
| | Федерації та органів місцевого самоврядування | | | | |
| 3 | Державних позабюджетних фондів Російсь-| 21403 | 0 | 0 | 0 |
| | Кою Федерації | | | | |
| 4 | позабюджетних фондів суб'єктів Російської | 21404 | 0 | 0 | 0 |
| | Федерації та органів місцевого самоврядування | | | | |
| 5 | Фінансових організацій, що перебувають у Феде-| 21405 | 0 | 0 | 0 |
| | Ральної власності | | | | |
| 6 | Комерційних організацій, що перебувають у фе-| 21406 | 0 | 0 | 0 |
| | Федеральний власності | | | | |
| 7 | Некомерційних організацій, що знаходяться в | 21407 | 0 | 0 | 0 |
| | Федеральної власності | | | | |
| 8 | Фінансових організацій, що перебувають у дер-| 21408 | 0 | 0 | 0 |
| | Дарчим (крім федеральної) власності | | | | |
| 9 | Комерційних організацій, що перебувають у дер-| 21409 | 0 | 0 | 0 |
| | Дарчим (крім федеральної) власності | | | | |
| 10 | Некомерційних організацій, що знаходяться в | 21410 | 0 | 0 | 0 |
| | Державної (крім федеральної) | | | | |
| | Власності | | | | |
| 11 | Недержавних фінансових організацій | 21411 | 0 | 0 | 0 |
| 12 | Недержавних комерційних організацій | 21412 | 0 | 0 | 0 |
| 13 | Недержавних некомерційних організацій | 21413 | 0 | 0 | 0 |
| 14 | Юридичних осіб - нерезидентів | 21414 | 0 | 0 | 0 |
| 15 | Кредитних організацій | 21415 | 0 | 0 | 0 |
| 16 | Банків-нерезидентів | 21416 | 0 | 0 | 0 |
| 17 | Банку Росії | 21417 | 0 | 0 | 0 |
+-----+----------------------------+---------+---- ----------+--------------+---------------+
| | Разом по символах 21401-21417 | 0 | 0 | 0 | 0 |
+-----+----------------------------+---------+---- ----------+--------------+---------------+
| | | | | | |
| | 5. По грошових коштів на банківських рахунках | | | | |
| | Клієнтів - фізичних осіб | | | | |
| | | | | | |
| 1 | Громадян Російської Федерації | 21501 | 0 | 0 | 0 |
| 2 | Нерезидентів | 21502 | 0 | 0 | 0 |
+-----+----------------------+---------+---------- ----+--------------+---------------+
| | Разом по символах 21501-21502 | 0 | 0 | 0 | 0 |
+-----+-------------------------+---------+------- -------+--------------+---------------+
| | | | | | |
| | 6. За депозитами клієнтів - фізичних осіб | | |
| | | | | | |
| 1 | Громадян Російської Федерації | 21601 | 2533 | 93 | 2626 |
| 2 | Нерезидентів | 21602 | 0 | 0 | 0 |
+-----+-------------------------------+---------+- -------------+--------------+---------------+
| | Разом по символах 21601-21602 | 0 | 2533 | 93 | 2626 |
+-----+-----------------------------+---------+--- -----------+--------------+---------------+
| | | | | | |
| | 7. За іншим залученими коштами клієнтів - | | |
| | Фізичних осіб | | | | |
| | | | | | |
| 1 | Громадян Російської Федерації | 21701 | 0 | 0 | 0 |
Галина Вайсбанд. Член Ради Директорів, Директор з управління персоналом. У Хоум Банку з 2007 року. Обов'язки: Організація роботи Дирекції з управління персоналом, розробка та реалізація стратегії управління персоналом.
Ірина Колікова. Член Ради директорів, Фінансовий директор. У Хоум Банку з 2005 року. Обов'язки: Курирування фінансово-економічної діяльності Банку.
Правління: Володимир Гасяк. Заступник Голови Правління, Директор з роздрібного бізнесу. У Хоум Банку з 2006 року. Обов'язки: Розробка та реалізація стратегії розвитку роздрібного бізнесу, забезпечення якості надання клієнтам усього комплексу банківських продуктів і послуг.
Дмитро Мосолов. Заступник Голови Правління, Директор з фінансових ринків. У Хоум Банку з 2002 року. Обов'язки: Розробка стратегії залучення фінансування, казначейські операції, управління активами та пасивами Банку, розвиток відносин з інвесторам і фінансовими інститутами, як на міжнародному, так і на внутрішньому ринках.
1.2. Маркетинг банківських послуг
Маркетинг - система заходів щодо підвищення конкурентоспроможності підприємства за допомогою пристосування до вимог ринку, тобто до вимог споживачів.
Завдання маркетингу можна розділити на три групи:
1. аналітичні:
- Сегментація ринку і вибір сегментів
- Дослідження споживачів та їх мотивів
- Вивчення конкурентів
- Вивчення галузевих, загальноекономічних тенденцій
- Оцінка нових продуктів
2. стратегічні: розробка маркетингової політики
3. виконавчі:
- Рух товару
- Збут
- Комунікації
- Сервіс
Реалізація товарів і послуг - найважливіший етап діяльності будь-якого підприємства, що працює в умовах ринку. Банківська справа як вид підприємницької діяльності не є винятком. Метою політики керівництва банку і роботи всіх його служб є залучення клієнтури, розширення сфери збуту своїх послуг, завоювання ринку і, в кінцевому рахунку, - збільшення одержуваного прибутку. Засобами досягнення даної мети є інструменти банківського маркетингу.
Маркетинг в Хоум Банку можна визначити як стратегію виявлення і використання потреб суспільства в послугах банку в комерційний цілях. Глибина опрацювання окремих питань маркетингу може бути різною в залежності від масштабу діяльності банку, загальної стратегії його розвитку та кваліфікації фахівців, що займаються питаннями маркетингу. Зазвичай найбільше повно питання маркетингу повинні бути розроблені при прийнятті особливо важливих для діяльності банку рішень, таких, як плановане збільшення статутного капіталу, розширення географії діяльності банку, у тому числі відкриття філій і представництв, а також інших рішень, що враховують важливих змін в умовах зовнішнього середовища та внутрішньої організації банку. Успішно функціонуюча система маркетингу в банку включає такі основні елементи: - Продукти (послуги) - Збут-Ринок-Ціни-Просування
У рамках сучасного маркетингу міняються відносини банку і клієнта. Якщо раніше банк пропонував клієнтам стандартний набір банківських послуг, то зараз він змушений постійно розробляти нові види банківських продуктів, які адресовані конкретним групам клієнтів - великим підприємствам, дрібним фірмам, окремим категоріям фізичних осіб і т.д.
Маркетинг в банківській сфері націлюється на вивчення ринку кредитних ресурсів, аналіз фінансового стану клієнтів і прогнозування на цій базі можливостей залучення вкладів у банки, змін у діяльності банку. Маркетинг спрямовується на забезпечення умов, що сприяють залученню нових клієнтів, розширення сфери банківських послуг, зацікавлюють клієнтів у вкладення своїх коштів у цей банк.
У банку все більше застосовується інтегрований маркетинг, метою якого є не тільки залучення клієнтів, але й постійне поліпшення якості їх обслуговування. Специфіка інтегрованого маркетингу полягає в тому, що банк зацікавлений не тільки в залученні грошових коштів клієнтів, але й в активному їх використанні за допомогою ефективного кредитування підприємств, установ, держави, населення. Це обумовлює необхідність комплексного розвитку маркетингу як у сфері відносин банку з вкладниками, так і в сфері кредитних вкладень. Цілі банку в цих двох сферах різні: у першій - залучення клієнтів в якості вкладників грошових коштів, а в другій - спрямувати кредитні ресурси банку таким підприємствам, які використовували їх з найбільшою користю і були б у змозі повернути кредит у встановлені терміни.
У рамках маркетингу в банку реалізовуватимуться наступні принципи:
1. Спрямованість дій усіх банківських працівників на досягнення конкретних ринкових цілей.
2. Комплексність процесу функціонування маркетингу (маркетингова інформація, планування, організація і контроль).
3. Єдність стратегічного і оперативного планування маркетингу.
4. Різнобічно і масштабне стимулювання творчої активності та ініціативи кожного працівника банку.
5. Забезпечення зацікавленості кожного працівника у постійному підвищенні своєї кваліфікації.
6. Створення сприятливого психологічного клімату в колективі банку.
Багато хто з цих принципів перегукуються з принципами менеджменту, які ми вивчали в Теорії менеджменту.
Основними завданнями маркетингу в банку можна назвати:
1. Забезпечення рентабельної роботи банку в постійно змінних умовах грошового ринку.
2. Підвищення ліквідності банку з метою дотримання інтересів кредиторів і вкладників, підтримання громадського іміджу банку.
3. Максимальне задоволення запитів клієнтів за обсягом, структурі і якості послуг, що надаються банком. Це створює умови для стійкості ділових відносин.
4. Пошук нових потреб у банківських послугах. Проведення маркетингових досліджень.
5. Залучення до банку нових клієнтів. Підтримка і розвиток іміджу банку як надійного, орієнтованої на потреби клієнта організації.
Відповідно до цих завдань банківський маркетинг орієнтується на досягнення високих кількісних, якісних і соціальних показників, таких як кількість клієнтів банку та їхніх рахунків, обсяг депозитів, кредитних вкладень, інвестицій, розміри скоєних банком операцій і послуг, показників доходів витрат банку, терміни обробки документів , ступінь задоволення клієнтів за обсягом, кількістю та якістю послуг.
За своїм характером банківські послуги поділяються на кредитні, операційні, інвестиційні та інші. Крім того, російські банки розвивають та інші операції за дорученням клієнтів: факторингові послуги, лізингові, довірчі, консультаційні, інформаційні та інші.
Факторинг являє собою особливу форму діяльності на ринку, пов'язану зі стягненням коштів з підприємств-покупців, які є клієнтами установи. Ця діяльність особливо популярна і прибуткова для банку в умовах тотальних неплатежів, які склалися на російському ринку.
Лізинг являє собою виступ банку в ролі орендодавця або посередника між орендодавцем та орендарем. При цьому орендар є клієнтом банку. Лізинг відрізняється від звичайної оренди тим, що орендар у підсумку викуповує орендоване майно. Виходить, що лізинг - це покупка товару в розстрочку. Банк, таким чином, дає орендареві кредит на купівлю товару, причому товар відразу переходить у володіння покупця.
Довірчі послуги (траст). За договором довірчого управління майном одна сторона (засновник управління) передає іншій стороні (довірчому керуючому) на певний строк майно в довірче управління, а інша зобов'язується здійснювати управління цим майном в інтересах засновника управління або вказаної ним особи (вигодонабувача). Об'єктом довірчого управління може бути в загальному випадку тільки майно засновника управління. Причому гроші самі по собі не можуть бути об'єктом довірчого управління. У чому ж вигода банку від довірчого управління? Справа в тому, що з формуванням у Росії ринку цінних паперів у багатьох юридичних і фізичних осіб у власності виявляються цінні папери. Власники цінних паперів постають перед вибором: або просто тримати цінні папери і чекати отримання по них дивідендів чи іншого доходу, або передати ці папери в довірче управління банку, щоб той, керуючись кон'юнктурою ринку, отримував додатковий дохід за цими цінними паперами. Довірче управління робить можливим для дрібних власників цінних паперів доступ не ринок цінних паперів, так як банк акумулює у своєму портфелі цінні папери всіх засновників управління, а в цьому випадку знижуються операційні витрати на операції з цінними паперами.
При організації служби маркетингу в Хоум Банку тим більше постане необхідність у проведенні великих маркетингових досліджень у цій області. Розглянемо, які методи аналізу можуть використовувати банки в процесі проведення маркетингового дослідження, і які види маркетингової інформації можуть бути зібрані.
Збір інформації необхідний для виявлення реального і потенційного ринків комерційного банку, вивчення потреб і перспектив цього ринку. Для оцінки ринку обчислюється частка, що належить банку, у тому числі частка ринку позик та депозитів, а також частка ринку окремих видів послуг; робиться порівняння ринку даного комерційного банку з ринком конкуруючих банків. Проведенню даних досліджень дуже сприяє те, що за законом комерційні банки повинні публікувати у відкритій друк економічні та фінансові звіти про господарську діяльність за минулий рік. Зокрема, вже протягом декількох років журнали «Профіль» і «Комерсант-Гроші» раз на квартал публікують рейтинги найбільших і надійніших комерційних банків Росії. Використовуючи цю інформацію, можна оцінити частку ринку комерційного банку в порівнянні з іншими банками.
Банк в даний час використовує сучасні інформаційні технології для зберігання інформації та забезпечення її обороту всередині банку. Наявність єдиного стандарту для обміну інформацією всередині організації дозволяє мати однакові архіви по різних розділах. Так співробітник відділу маркетингу може отримати вже зібрану статистичну інформацію про кількість клієнтів, видах вони замовляють послуг, середньому обсязі угоди, середній величині депозиту, кількості угод протягом тимчасового періоду тощо. Дана уніфікація дозволяє маркетологу уникнути трудомісткого процесу збору даних і привиди їх у зручний для аналізу вигляд. Наявність єдиного формату файлів, що містять маркетингову інформацію, дозволяє автоматизувати процес її обробки. Написана програмістами банку програма буде автоматично одержувати по мережі файл, форматувати його, прибирати зайві поля з даними, а потім додавати отриману інформацію в єдину базу даних, а також обчислювати різні коефіцієнти, індекси, будувати графіки.
Подібний підхід до збору маркетингової інформації значно прискорює весь процес маркетингового дослідження в банку. Між появою інформації та її обробкою проходить значно менше часу, ніж, якщо б цей процес проходив за допомогою звичайних методів. Така оперативність дозволяє банку швидше реагувати на зміну зовнішнього середовища, вносити зміни в свою діяльність, розробляти нові послуги, які б повніше задовольняли потреби клієнтів.
Особливу роль для детального аналізу ринку має його сегментація. В основі сегментації ринку лежить характер банківських послуг (кредитні, операційні, інвестиційні та інші), і клієнтурних ознака (юридичні та фізичні особи, корпорації, банки-кореспонденти, державні органи). На практиці застосовується також географічна, демографічна, псіхокультурного і поведінкова сегментації.
В якості об'єктів географічної сегментації виступають територіальні освіти, економічні райони, адміністративні одиниці країни, міста і мікрорайони міст. Банк зазвичай концетрируется свою увагу, в першу чергу, на найближчі ринки.
Демографічна сегментація грунтується на соціально-професійному поділі населення, на розподілі за віком, за доходами, за сімейним станом і т.д. Банк виявляє цікаві для його групи населення і працює з ними для максимального залучення вкладів, оптимального розміщення кредитів. Такого роду сегментація набуває в Росії чимале значення у зв'язку з непропорційним розподілом за доходами працівників різних галузей народного господарства (наприклад, енергетика та освіта, медицина).

Поведінкова сегментація проводиться на основі вивчення досьє, наявного у банку на кожного клієнта. При цьому визначається состоянеіе рахунку та характер операцій, здійснюваних банком. За своїм поведінки населення може класифікуватися наступним чином: люди, що живуть сьогоднішнім днем; авантюристи; реалісти, недостатньо активні, однак пов'язані з повагою до матеріальних цінностей; особи, які думають про майбутнє; дуже обережні люди. Цю інформацію можна отримати, аналізуючи оборот по рахунках клієнтів. Так, недавня фінансова криза поставила під сумнів надійність вкладів населення в банки, підвищив ризикованість, але в теж час і прибутковість, цінних паперів, знизив ціни на державні облігації. За поведінкою клієнтів у ці місяці можна було сказати, хто як реагував на ситуацію, що змінилася, хто вважав за краще ризикувати, вкладаючи гроші, а хто вважав за краще забрати їх з банку. Знову ж таки при цьому аналізі дуже допоможе єдина інформаційна система банку.

Сегментація відкриває можливість:
- Більш точно оцінити цільовий ринок з точки зору потреб клієнтів;
- Виявити переваги або недоліки діяльності банку в освоєнні конкретного ринку;
- Більш чітко поставити цілі та прогнозувати реальність успішного здійснення маркетингової програми.
Для проведення сегментації потрібне дотримання наступних умов:
- Сегмент повинен бути досить вагомим, щоб були виправдані операційні витрати банку, пов'язані з проведенням кампанії з просування нових послуг на ринок.
- Відповідна реакція на дії банку групи людей чи компаній, обраних у якості цільового ринку, повинна вигідно відрізнятися від реакції інших сегментів.
У клієнтурної ринку зазвичай виділяють п'ять сегментів:
1. Юридичні та фізичні особи, які відкривають рахунки в банку.
2. Корпорації, фінансово-промислові групи.
3. Банки-кореспонденти.
4. Урядові і муніципальні органи (ринок державних боргових облігацій).
5. Юридичні та фізичні особи як засновники довірчого управління майном.
Після сегментації ринку банківських послуг банк проводить позиціонування своєї послуги в певному сегменті ринку.
В результаті збору маркетингової інформації відділ маркетингу банку готується до аналізу ситуації на ринку. Для проведення аналізу відділ маркетингу може використовувати найсучасніші засоби дослідження ринку, які є в розпорядженні банку. Ті банки, які проводять на ринку активну політику, спрямовану на виживання, комплектують свої аналітичні відділи за останнім словом техніки. Бо мені відомі деякі сучасні методи, застосовувані для аналізу в російських банках, то я про них трохи розповім.
Товаром і основний банківської продукцією є послуга. Тому банківський маркетинг в питанні розробки нового товару має багато спільного з маркетингом в сфері послуг. У літературі виділяють наступні особливості послуг як специфічних товарів:
1. Послуга не може довго зберігатися, вона може бути спожита клієнтів тільки в момент її надання.
2. Якість послуги не можна гарантувати наперед, тому що кожен раз вона виявляється конкретною людиною, а людині властиво помилятися.
3. Кожного разу послуга виявляється по-новому, і тому не існує двох абсолютно однакових послуг.
При розробці нового депозиту або кредиту Хоум Банк орієнтується на потреби клієнтів. Зазвичай виникнення нової послуги слід за появою абсолютно нової потреби або істотною зміною старої. Виявити нову потребу можна в результаті маркетингових досліджень, про які я вже говорив у попередньому розділі курсової роботи.
Депозит характеризується кількома характеристиками: розміром мінімального внеску, величиною і сталістю відсотка, мінімальним терміном зберігання, умовами додаткових внесків та зняття грошей з рахунку. Змінюючи ці характеристики, можна одержати зовсім новий вид послуги. Але так як така банківська послуга як депозит є тривалою у часі (мається на увазі те, що гроші кладуть на певний термін), то банк повинен планувати зміни в зовнішньому середовищі, щоб, врешті-решт, отримати прибуток.
При розробці нового виду кредиту банк може змінювати наступні його характеристики: термін, плата за кредит, умови повернення, забезпечення кредиту, умови надання кредиту, вид розрахунку. Кожна нова комбінація цих характеристик буде новою послугою. Тому розробка нового товару в банку, та й взагалі у сфері послуг, значно простіше і швидше, ніж у сфері реального виробництва. Маркетологам не доводиться придумувати упаковку товару, товарну марку, оптимальний розмір однієї покупки і багато іншого.
Важливе місце в системі банківського маркетингу і маркетингу взагалі займає цінова політика. Можливість знизити ціну за послуги і потіснити таким чином конкурентів визначається для банку рівнем витрат і рентабельністю послуги. Безперечно, що нижче певного рівня ціна опуститися не може, оскільки операція може стати збитковою.
У маркетинговій діяльності банку ціна виконує виключно важливу роль, яка полягає в забезпеченні для нього виручки від реалізації послуг. Крім цього ціна має велике значення для клієнтури, визначаючи вибір клієнтом банку, але при цьому не можна залишати без уваги і нецінові фактори. Тому перед банками особливу важливість має призначення найбільш раціональної ціни на надані послуги. Послідовність дій при цьому така. Спочатку визначення основних цілей маркетингу, як-то: забезпечення виживання банку, максимізація поточного прибутку, завоювання лідерства на місцевому ринку. Потім слід оцінка динаміки попиту, визначення ймовірних обсягів послуг, які реально реалізувати на ринку протягом конкретного відрізка часу за ймовірним цінами. При цьому, чим не еластичніший попит, тим вище може бути ціна послуг банку. Далі виробляється оцінка змін суми витрат банку при різних рівнях обсягу наданих послуг, дослідження цін конкурентів для використання їх в якості орієнтира при ціновому позиціонуванні власних послуг, а також вибір методів ціноутворення.
Важливість ціноутворення в діяльності банку пов'язана з наступним:
1. Ціноутворення є однією з ключових проблем ринкової економіки, виступаючи не тільки гнучким інструментом, але і важливим важелем її управління.
2. Цільова спрямованість підприємства, орієнтованого на маркетинг, відводить ціною одне з основних місць в маркетинговій діяльності, так як дозволяє формувати прибуток в заданому обсязі.
3. Вільне встановлення цін висунуло в Росії ряд проблем, серед яких критерії, порядок утворення цін в нових ринкових умовах, а також порядок регулювання з боку державних органів.
4. Методи цінової конкуренції в умовах становлення ринкового механізму в Росії не вичерпали себе. Тому ціна здатна виступати знаряддям конкурентної боротьби за ринки збуту, за потенційних клієнтів, зростання обсягу послуги і так далі.
5. Більшість дрібних, середніх банків не мають ще достатніми ресурсами для того, щоб активно використовувати методи нецінової конкуренції.
У процесі формування ціни банком використовуються методи ціноутворення, засновані на обліку витрат і на обліку попиту. При визначенні попиту банк повинен використовувати результати маркетингових досліджень, проведених аналітичним відділом.
Щоб ефективно діяти на ринку банківських послуг, банк не тільки пасивно вивчає вимоги клієнтури до послуг, але й адаптувати до них ці послуги. Для цього він здійснює тісні взаємозв'язки зі своїми клієнтами. Середовище, в якому відбувається функціонування банку, пронизана різними зв'язками, взаємостосунками, в тому числі не тільки з клієнтами, але і з іншими банками, Центробанком, різними фінансовими організаціями. Для будь-якого банку тому настільки необхідна чітка система взаємозв'язків, комунікацій, яка повинна постійно вдосконалюватися відповідно до змін зовнішнього і внутрішнього середовища.
Розглянемо далі основні засоби комунікації із зовнішнім середовищем банку.
Public Relations - система заходів, спрямована на забезпечення взаєморозуміння, взаємної доброзичливості банку та громадськості.
У рамки PR входить забезпечення громадськості інформацією про банк, вивчення громадської думки про нього, орієнтація діяльності банку з урахуванням інтересів публіки, вивчення створених тенденцій і завчасна розробка заходів щодо зміцнення авторитету банку, запобігання можливих конфліктів і нерозуміння. Мета PR - забезпечення сприятливого думки про банк, подолання бар'єру до нього, його послуг. Вже багато російських банків використовують PR у своїй діяльності. Для досягнення доброзичливого ставлення громадськості до банку використовуються різні методи. Основні з них:
налагодження відносин з пресою. Оскільки від позиції засобів масової інформації, пов'язаних з банком, залежить дуже багато чого, представникам преси має надаватися всіляке сприяння. Звичайно їм готуються необхідні інформаційні матеріали, відповіді на запити. Службі маркетингу доводиться стежити за відомостями про банк, що з'являються в газетах, журналах і т.д., вживати заходів до виправлення помилок у публікаціях. Дуже ефективні прес-релізи - коротка насичена інформація про конкретну проблему. Ефективна також організація посивіння банку, його філій репортерами;
використання можливостей друку. Досвід переконує, що при розсилці проспектів банку кожні пакет повинен виглядати так, ніби то його направили тільки одному адресату;
створення фірмового стилю.
усна пропаганда - яскраві, лаконічні, вражаючі виступи керівників банку на різних форумах, семінарах, конференціях.
реклама престижу - інформація про внесок банку у поліпшення економіки країни, підвищення добробуту людей. Всі повинні знати, яку користь він приносить суспільству.
дослідження громадської думки, реакції ринку. Збір, узагальнення та аналіз відповідних доказів дозволять правильно оцінити складається обстановку.
Реклама - це засіб інформації про банк чи послуги, їм надаються, комерційна пропаганда споживчих властивостей наданих їм послуг для клієнтури та переваг діяльності банку, яка готує активного та потенційного клієнта до розширення ділових контактів з банком.
Реклама, займаючи особливе місце в комунікаційній політиці, покликана вирішувати найбільш складне завдання: формувати і стимулювати попит. Її можна розглядати як форму комунікації, яка має мету - перекласти якості наданих банком послуг на мову потреб і запитів клієнта.
У літературі з банківського маркетингу йдеться, що сфера діяльності реклами включає в себе:
1. вивчення споживачів послуг, які мають рекламувати
2. дослідження особливостей ринку, який належить освоїти
3. стратегічне планування з точки зору постановки цілей, визначення меж ринку, забезпечення асигнувань
4. прийняття тактичних рішень за кошторисом витрат при виборі засобів реклами, розробці графіків публікацій і трансляцій оголошень
5. складання рекламних оголошень, включаючи підготовку тексту, макета, художнє оформлення та їх виробництво.
Престижна або фірмова реклама представляє гідності банку, що вигідно відрізняють його від конкурентів. Мета престижної реклами - створити серед громадськості, і перш за все серед активних і потенційних клієнтів, привабливий імідж банку, який викликав би довіру до нього самого і наданих їм послуг. Престижна реклама підкреслює турботу банку про клієнтуру, про розширення нових, зручних для клієнта послуг. З усіх можливостей рекламної справи реклама престижу найскладніша.
Реклама товару являє донесення до клієнтів інформації про надані банком послуги. Виділяють інформативну, увещевательную, нагадує і підкріплювальну реклами.
Основа роботи Хоум Банку - принцип відповідального кредитування та прозорості бізнесу. Ми не просто видаємо споживачам кредити - ми прагнемо піклуватися про своїх Клієнтів, допомагаємо вирішувати фінансові питання та сприятиме зростанню особистого добробуту.
Будучи членом міжнародної фінансової Групи «Хоум Кредит», ТОВ «Хоум Кредит енд Фінанс Банк» у своїй щоденній роботі використовує унікальний міжнародний досвід операційної діяльності Групи на споживчих та фінансових ринках Центральної і Східної Європи, а також Центральної Азії і Далекого Сходу.
Клієнти Банку воліють звертатися до Банку за новими кредитами і рекомендують Банк знайомим, тому що в Банку діє Кодекс відповідального кредитування, що визначає підхід до розробки кредитних продуктів і стандартів обслуговування Клієнтів.
· Вибір кредиту і банку - право Клієнта
На російському ринку діють сотні банків, що надають споживчі кредити. Вибір клієнта - ознака професіоналізму та ефективної роботи будь-якого фінансової установи. Банк пишається, що його послуги вибрали більше 13 мільйонів Клієнтів по всій Росії.
· Інформаційна відкритість і дружність
Банк надає повну інформацію про умови кредиту - всі рекламні матеріали Банку містять характеристики кредитних продуктів, на сайті Банку діють калькулятор вартості кредитних продуктів і словник банківських термінів, Клієнт також може звернутися за будь-якого питання до Контактного центру або до консультанта Банку.
· Кожному Клієнтові гарантований індивідуальний підхід
Банк пропонує більше 100 кредитних продуктів, при цьому потреби кожного Клієнта індивідуальні. Завдання Банку - підібрати конкретний продукт під індивідуальні потреби кожного споживача. Відповідальне ставлення до Клієнта, персональний сервіс і увага до будь-яких побажань Клієнта - головні вимоги до роботи кожного співробітника Банку від Калінінграда до Магадана.
· Справедливі відносини з Клієнтом
Банк розраховує на сумлінні відносини з Клієнтом і очікує одержувати правдиву інформацію про фінансові можливості позичальника. Банк зацікавлений у стабільному фінансовому стані Клієнта і готовий надати фінансові продукти, що відповідають запитам і можливостям Клієнта. У той же час Банк гарантує кожному Клієнту отримання вичерпної інформації про умови кредиту: терміни, ставках, графіку погашення і комісіях.
· Банк пропонує оптимальну кредитну рішення відповідно до фінансових можливостей клієнта
Принцип роботи Банку - ефективне використання фінансових ресурсів. Цим досвідом ми готові поділитися з нашими Клієнтами. Для Банку важливо, щоб Клієнт залишився задоволений послугами і став нашим постійним клієнтом. Як правильно розрахувати особистий бюджет, як правильно спланувати графік повернення позики - ось ті практичні поради, якими Банк ділиться зі своїми позичальниками.
· Конфіденційність та захист особистої інформації Клієнта - понад усе
Довіра Клієнта - найцінніший актив Банку. Клієнтська база - основний капітал Банку. Захищати і берегти її - завдання фахівців Банку. Наші Клієнти впевнені, що банківська таємниця - безумовний пріоритет у роботі компанії на ринку.
· Доступність кредиту - запорука успішної роботи Банку
Росія - пріоритетний ринок для розвитку Групи «Хоум Кредит». Банк інвестує в економіку Росії, пропонуючи росіянам доступні кредити, і має намір утримувати позиції лідера у своєму сегменті. Банк піклується про своїх Клієнтів, допомагає вирішувати фінансові питання і сприяє зростанню їх особистого добробуту.
· Підвищення фінансової грамотності населення - спільна справа всього банківського співтовариства
Чим більшими фінансовими знаннями володіє споживач, чим більше інформації надає про своїх фінансових можливостях, тим простіше Банку підібрати для нього оптимальний кредит з найкращими умовами. Завдання консультантів Банку - надати Клієнту в максимально доступній формі інформацію з будь-якого фінансового питання.
Аналітичну завдання маркетингу виконує адміністратор банку шляхом створення і відправки по електронній пошті в кінці дня статистики позитивних і негативних рішень про видачу кредиту. На основі цих звітів банк аналізує свої показники і проводить заходи щодо підвищення кількості виданих кредитів.
Стратегічне завдання маркетингу банку базується на вдосконаленні кредитних акцій на користь певного сегмента споживачів кредитних послуг.
Інформування потенційних клієнтів і просування кредитних продуктів на робочому місці адміністратора здійснюється за допомогою таких заходів:
1. Зовнішня вулична реклама за допомогою вивісок та рекламних щитів
2. Внутрішня реклама за допомогою інформаційних матеріалів, вивісок, наклейок і т.д.
До обов'язків адміністратора в області просування кредитних послуг та акцій входить:
1. Інформування про кредит потенційних споживачів у торговому залі
2. Розрахунок вартості товару в кредит
3. Консультування про акції банку
4. Надання допомоги клієнтам банку
Рекламу своїх послуг банк забезпечує через:
- ЗМІ (в основному рекламні ролики по телебаченню)
- Оформлення робочого місця кредитного експерта рекламними вивісками, наклейками, брошурами, роздатковими матеріалами
- Участь в спонсорської підтримки масових громадських, головним чином спортивних заходів
- Дарування своїм клієнтам маленьких подарунків з логотипом Хоум Банку (канцелярське приладдя, календарі і все інше).
1.3. Економічний аналіз діяльності банку
1.3.1. Аналіз фінансового стану комерційного банку за два роки.
Таблиця 1
Показники фінансово-економічної діяльності Хоум банку (тис. крб.)

Найменування показників	За 2007 рік	За 2008 рік
Статутний капітал	4 173 000	4 173 000
Власні кошти (капітал)	10 518 708	18 758 239
Чистий прибуток / (непокритий збиток)	2 379 378	1 849 303
Рентабельність активів (%)	4,8	2,25
Рентабельність власних засобів (капіталу) (%)	22,6%	9,86
Залучені кошти (кредити, депозити, клієнтські рахунки і т.д.)	39 366 692	62 773 375

Методика розрахунку показників:
Для розрахунку наведених показників використовувалася методика, рекомендована Інструкцією Банку Росії від 10 березня 2006 року № 128-І «Про правила випуску і реєстрації кредитними організаціями на території Російської Федерації» і «Положення про розкриття інформації емітентами емісійних цінних паперів», затвердженого наказом Федеральної служби з фінансових ринків від 10 жовтня 2006 року № 06-117/пз-н.
Методика розрахунку рентабельності:
- Показник рентабельності капіталу визначається як процентне співвідношення чистого прибутку, отриманого за звітний період до величини капіталу на звітну дату;
- Рентабельність активів визначається як співвідношення чистого прибутку, отриманого за звітний період до величини активів (взятих по очищеному балансу) на звітну дату.
Аналіз платоспроможності та фінансового стану кредитної організації - емітента на основі економічного аналізу динаміки наведених показників порівняно з аналогічним періодом попереднього року.
Статутний капітал емітента на 01.10.2008 р. склав 4 173 млн. рублів.
Власні кошти Банку в порівнянні з аналогічним періодом 2007 р. збільшилися на 8239531 тис. крб. і склали на 01.10.2008 р. 18758239 тис. крб.
Зрослі обсяги операцій призвели до зростання залучених Емітентом коштів, які склали на 01.10.2008 р. 62773375 тис. крб., Що в 1,6 рази більше у порівнянні з даним показником на 01.10.2007 р.
Чистий прибуток за період з 01.10.2007 р. по 01.10.2008 р. знизився на 530 075 тис. руб. Даний факт обумовлений збільшенням процентних виплат по залученому фінансуванню, а також збільшенням частки адміністративних витрат внаслідок триваючого експансії Банку в попередні періоди.
У звітному періоді рентабельність власних коштів (капіталу) знизилася до 9,86% проти 22,6% у 3 кварталі 2007 р. у зв'язку зі збільшенням власних коштів, а також описаних вище тенденцій зниження прибутку Банку.
Крім того, на ці показники вплинув глобальна фінансова криза банківської системи.
Аналіз кредиторської заборгованості проведемо за наступними таблицями:
Таблиця 2
Структура кредиторської заборгованості Банку із зазначенням терміну виконання зобов'язань за третій квартал поточного фінансового року.
(Тис. крб.)

Вид кредиторської заборгованості	01.10.2007
	Термін настання платежу
	До 30 днів	Понад 30 днів
Розрахунки з валютними та фондовими біржами	0	0
у тому числі прострочена	0	0
Розрахунки з клієнтами з купівлі та продажу іноземної валюти	0	0
у тому числі прострочена	0	0
Зобов'язання за акредитивами з іноземних операцій	0	0
у тому числі прострочена	0	0
Операції з продажу та оплати лотерей	0	0
у тому числі прострочена.	0	0
Платежі з придбання і реалізації пам'ятних монет	0	0
у тому числі прострочена	0	0
Суми, що надійшли на кореспондентські рахунки до з'ясування	924	0
у тому числі прострочена	0	0
Розрахунки з організаціями по готівці (СБ)	0	0
у тому числі прострочена	0	0
Розрахунки з бюджетом за податками	15 351	19
у тому числі прострочена	0	0
1	2	3
Розрахунки з позабюджетними фондами по нарахуваннях на заробітну плату	0	0
у тому числі прострочена	0	0
Розрахунки з працівниками з оплати праці	7 841	0
у тому числі прострочена	0	0
Розрахунки з працівниками за підзвітними сумами	89	0
у тому числі прострочена	0	0
Податок на додану вартість отриманий	0	0
у тому числі прострочена	0	0
Інша кредиторська заборгованість	5 013 358	37 429 883
у тому числі прострочена	0	0
Разом	5 037 563	37 429 902
у тому числі разом прострочена	0	0

Таблиця 3
Кредитори, на частку яких припадає не менше 10 відсотків від загальної суми кредиторської заборгованості за останній завершений звітний період (на 01.10.2007)

Повне фірмове найменування	Eurasia Capital SA
Скорочене найменування	Eurasia Capital SA
Місце знаходження	1, allee Scheffer L-2520 Luxembourg the Grand Duchy of Luxembourg
Сума кредиторської заборгованості, тис.руб.	6 861 058
Розмір простроченої кредиторської заборгованості, тис.руб.	відсутні
Умови простроченої кредиторської заборгованості	заборгованість не є простроченою
Є / не є афілійованим особою Банку	не є

Прострочена заборгованість по платежах до бюджету, позабюджетні фонди і Банку Росії відсутня

Таблиця 4
Інформація про виконання кредитної організацією - емітентом нормативів обов'язкових резервів.
(Тис.руб.)

Дата	Кошти, що підлягають депонуванню в Банку Росії, виходячи із установленого нормативу обов'язкового резерву	Фактично внесено обов'язкових резервів	Підлягає додатковому перерахуванню в обов'язкові резерви	Підлягають поверненню зайво перераховані кошти в обов'язкові резерви
01.10.2007	277 716	262 055	15 661	-

У Банку відсутні штрафи за порушення порядку обов'язкового резервування за третій квартал 2007 року.
Таблиця 5
Структура кредиторської заборгованості Банку із зазначенням терміну виконання зобов'язань за останній завершений фінансовий рік і перший квартал поточного фінансового року.
Тис. руб.

Вид кредиторської заборгованості	01.10.2008
	Термін настання платежу
	До 30 днів	Понад 30 днів
Розрахунки з валютними та фондовими біржами	0	0
у тому числі прострочена
Розрахунки з клієнтами з купівлі та продажу іноземної валюти	0	0
у тому числі прострочена
Зобов'язання за акредитивами з іноземних операцій	0	0
у тому числі прострочена
1	2	3
Операції з продажу та оплати лотерей	0	0
у тому числі прострочена.
Платежі з придбання і реалізації пам'ятних монет	0	0
у тому числі прострочена
Суми, що надійшли на кореспондентські рахунки до з'ясування	133	0
у тому числі прострочена
Розрахунки з організаціями по готівці (СБ)	0	0
у тому числі прострочена
Розрахунки з бюджетом за податками	142 558	14
у тому числі прострочена
Розрахунки з позабюджетними фондами по нарахуваннях на заробітну плату	0	0
у тому числі прострочена
Розрахунки з працівниками з оплати праці	8 674	0
у тому числі прострочена
Розрахунки з працівниками за підзвітними сумами	256	0
у тому числі прострочена
Податок на додану вартість отриманий	0	0
у тому числі прострочена
Інша кредиторська заборгованість	10 723 535	52 313 852
у тому числі прострочена
Разом	10 875 156	52 313 866
у тому числі разом прострочена

Таблиця 6
Кредитори, на частку яких припадає не менше 10 відсотків від загальної суми кредиторської заборгованості за останній завершений звітний період (на 01.10.2008)

Повне фірмове найменування	Eurasia Capital SA
Скорочене найменування	Eurasia Capital SA
Місце знаходження	1, allee Scheffer L-2520 Luxembourg the Grand Duchy of Luxembourg
Сума кредиторської заборгованості, тис.руб.	25 269 425
Розмір простроченої кредиторської заборгованості, тис.руб.	заборгованість не є простроченою
Умови простроченої кредиторської заборгованості	-
Є / не є афілійованим особою Банку	не є

Прострочена заборгованість по платежах до бюджету, позабюджетні фонди і Банку Росії відсутня.
Таблиця 7
Інформація про виконання кредитної організацією - емітентом нормативів обов'язкових резервів.
(Тис.руб.)

Дата	Кошти, що підлягають депонуванню в Банку Росії, виходячи із установленого нормативу обов'язкового резерву	Фактично внесено обов'язкових резервів	Підлягає додатковому перерахуванню в обов'язкові резерви	Підлягають поверненню зайво перераховані кошти в обов'язкові резерви
01/10/2008	380 732	397 546	0	16 814

У Банку відсутні штрафи за порушення порядку обов'язкового резервування за звітний квартал.
Таблиця 8
Відомості про вчинені кредитною організацією - емітентом угодах, у вчиненні яких була зацікавленість

Найменування показника	3 квартал 2008 р.
Загальна кількість і загальний обсяг у грошовому вираженні скоєних кредитною організацією - емітентом за звітний квартал угод, у здійсненні яких була зацікавленість і які вимагали схвалення уповноваженим органом управління кредитної організації - емітента, штук / тис.руб.	4 / 22 749 333
Кількість і обсяг у грошовому вираженні скоєних кредитною організацією - емітентом за звітний квартал угод, у здійсненні яких була зацікавленість і які були схвалені загальними зборами учасників (акціонерів) кредитної організації-емітента, штук / тис.руб.	2 / 20 700 000
Кількість і обсяг у грошовому вираженні скоєних кредитною організацією - емітентом за звітний квартал угод, у здійсненні яких була зацікавленість і які були схвалені радою директорів (спостережною радою кредитної організації - емітента), штук / тис.руб.	2 / 2 049 333
Кількість і обсяг у грошовому вираженні скоєних кредитною організацією - емітентом за звітний квартал угод, у здійсненні яких була зацікавленість і які вимагали схвалення, але не були схвалені уповноваженим органом управління кредитної організації - емітента, штук / тис.руб.	0

Угоди (групи взаємопов'язаних угод), ціна яких становить 5 і більше відсотків балансової вартості активів кредитної організації - емітента, визначеної за даними її бухгалтерської звітності на останню звітну дату перед здійсненням операції:
Таблиця 9

Дата здійснення операції	Предмет угоди та інші істотні умови, сторони угоди	Особа, зацікавлена ​​в угоді, підстава для визнання у зацікавленості	Дата прийняття рішення, Дата складання та № протоколу	Найменування органу, який схвалив угоду	Розмір угоди, термін виконання зобов'язань за угодою, відомості про виконання зазначених зобов'язань
1	2	3	4	5	6
03.09.2008	Депозитний договір	Home Credit BV (учасник Банку, частка 99,9919%)	01.08.2008 р. Протокол № 218 від 01.08.2008 р.	Загальні збори учасників	8200000 тис. крб. (6,5% від балансової вартості активів на 01.07.2008 р.), термін виконання: 07.09.2009 р., зобов'язання ще не виконано

Загальний обсяг у грошовому вираженні угод, у здійсненні яких була зацікавленість, скоєних кредитною організацією - емітентом за останній звітний квартал: 22749333 тис. крб.
Угоди (групи взаємопов'язаних угод), у здійсненні якої була зацікавленість і рішення про схвалення якої радою директорів (спостережною радою) або загальними зборами акціонерів (учасників) кредитної організації - емітента не приймалося у випадках, коли таке схвалення є обов'язковим згідно з законодавством Російської Федерації : такі угоди відсутні.
Виконання кредитною організацією - емітентом зобов'язань за діяли протягом 5 останніх завершених фінансових років або за кожний завершений фінансовий рік, якщо кредитна організація - емітент здійснює свою діяльність менше 5 років, і чинним на дату закінчення звітного кварталу кредитними договорами та / або договорами позики, сума основного боргу по яких становить 5 і більше відсотків балансової вартості активів кредитної організацією - емітента на дату закінчення останнього завершеного звітного кварталу, що передує укладенню відповідного договору, а також іншим кредитним договорам і / або договорами позики, що кредитна організація - емітент вважає для себе важливими. Виконання кредитною організацією - емітентом зобов'язань за кожним випуском облігацій, сукупна номінальна вартість яких становить 5 і більше відсотків балансової вартості активів кредитної організації - емітента на дату закінчення останнього завершеного кварталу, що передує державної реєстрації звіту про підсумки випуску облігацій, а у разі, якщо розміщення облігацій не завершене або з інших причин не здійснено державну реєстрацію звіту про результати їх випуску, - на дату закінчення останнього завершеного кварталу, що передує державної реєстрації випуску облігацій.
Таблиця 11
Виконання кредитною організацією - емітентом зобов'язань

Найменування зобов'язання	Найменування кредитора (позикодавця)	Сума основного боргу, руб. / іноз. валюта	Дата погашення позики за договором / фактичний строк погашення (число / місяць / рік)	Тривалість простроченої заборгованості за основним боргом і відсотками за весь період кредитування, днів	Максимальна сума допущеної простроченої заборгованості за основним боргом та / або відсотками за кредитом (позикою)
1	2	3	4	5	6
кредит	Prvni mestska banka, as	1400000000 Чесько. крон	01.03.2004/01.03.2004	-	-
кредит	Prvni mestska banka, as	600 000 000 Чеськ. крон	15.03.2004/15.03.2004	-	-
кредит	eBanka, as	1 000 000 000 Чеськ. крон	10.05.2004/10.05.2004	-	-
кредит	Prvni mestska banka, as	1 400 000 000 Чеськ. крон	07.06.2004/07.06.2004	-	-
кредит	Prvni mestska banka, as	600 000 000 Чеськ. крон	09.06.2004/09.06.2004	-	-
кредит	ING Bank NV, London Branch	1000 млн Руб.	30.11.2005/30.11.2005	-	-
1	2	3	4	5	6
кредит	Citibank NA	35 млн $	28.04.2009/02.05.2006	-	-
кредит	Citibank NA	35 млн $	14.05.2009/26.04.2006	-	-
кредит	Citibank NA	25 млн $	10.06.2009/24.04.2006	-	-
кредит	ING Bank NV, London Branch	40 млн $	28.02.2005/28.02.2005	-	-
кредит	ING Bank NV, London Branch	20 млн $	28.06.2005/28.06.2005	-	-
позику	Сeska pojistovna as	1 200 000 000 Чеськ. крон	03.12.2004/03.12.2004	-	-
позику	Home Credit BV	3000000000 Руб.	09.08.2005/09.08.2005	-	-
позику	Home Credit BV	35 млн $	28.02.2014 / -	-	-
кредит	PPF Banka as	650 000 000 Чеськ. крон	16.12.2005/01.06.2005	-	-
кредит	PPF Banka as	450 000 000 Чеськ. крон	17.01.2005/17.01.2005	-	-
кредит	Home Credit BV	69400000 $	20.12.2005/05.04.2005	-	-
кредит	ING Bank NV, London Branch	60 млн $	13.09.2009/28.06.2005	-	-
Рублевий облігаційну позику ТОВ "ХКФ Банк" серії 01	власники облігацій, необмежене коло осіб	1500000000 Руб.	16.10.2007/16.10.2007	-	-
позику	Сeska pojistovna as	1 500 000 000 Чеськ. крон	04.02.2005/04.02.2005	-	-
кредит	JP Morgan Bank Luxembourg	150 000 000 $	03.02.2008/03.02.2008	-	-
кредит	Сeska pojistovna as	800 000 000 Чеськ. крон	05.05.2005/05.05.2005	-	-
Рублевий облігаційну позику ТОВ "ХКФ Банк" серії 02	власники облігацій, необмежене коло осіб	3000000000 Руб.	11.05.2010 / -	-	-
кредит	Eurasia Capital SA	275 000 000 $	30.06.2008/27.06.2008	-	-
Рублевий облігаційну позику ТОВ "ХКФ Банк" серії 03	власники облігацій, необмежене коло осіб	3000000000 Руб.	16.09.2010 / -	-	-
Рублевий облігаційну позику ТОВ "ХКФ Банк" серії 04	власники облігацій, необмежене коло осіб	3000000000 Руб.	12.10.2011 / -	-	-
кредит	HVB AG; ЗАТ «АБН АМРО А.О.»	2 мільярди Руб.	27.08.2007/27.08.2007	-	-
кредит	HVB AG; ЗАТ «АБН АМРО А.О.»	2 мільярди Руб.	27.08.2007/27.08.2007	-	-
кредит	Calyon Rusbank	1836492000 Руб.	09.06.2007/09.06.2007	-	-
кредит	Eurasia Capital SA	200 000 000 $	11.04.2010 / -	-	-
кредит	Calyon; Erste Bank AG	265 000 000 євро	12.08.2008/12.08.2008-	-	-
Рублевий облігаційну позику ТОВ "ХКФ Банк" серії 05	власники облігацій, необмежене коло осіб	4000000000 Руб.	17.04.2011 / -
кредит	Eurasia Capital SA	500 000 000 $	20.06.2011 / -	-	-
кредит	Eurasia Capital SA	450 000 000 $	11.08.2011 / -

Аналіз фінансової діяльності комерційного банку проведемо з допомогою фінансової звітності банку (Додаток), і зведемо в наступні таблиці:
Таблиця 12

Результати фінансово-господарської діяльності кредитної організації - емітента за 2007 рік
тис.руб.
№ п / п	Найменування статті	01.10.07
1	2	3
	Відсотки, отримані та аналогічні доходи від:
1	Розміщення коштів в кредитних організаціях	65 322
2	Позик, наданих клієнтам (некредитні організації)	4 822 473
3	Надання послуг з фінансової оренди (лізингу)	0
4	Цінних паперів з фіксованим доходом	70 486
5	Інших джерел	16 593
6	Всього відсотків отриманих та аналогічних доходів	4 974 874
	Відсотки, сплачені та аналогічні витрати з:
7	Залучених коштів кредитних організацій	691 947
8	Залученими коштами клієнтів (некредитних організацій)	382 977
9	Випущеним борговими зобов'язаннями	538 799
10	Всього відсотків сплачених і аналогічних витрат	1 613 723
11	Чисті процентні та аналогічні доходи	3 361 151
12	Чисті доходи від операцій з цінними паперами	220 490
13	Чисті доходи від операцій з іноземною валютою	- 465 911
14	Чисті доходи від операцій з дорогоцінними металами та іншими фінансовими інструментами	0
15	Чисті доходи від переоцінки іноземної валюти	452 852
16	Комісійні доходи	6 764 901
1	2	3
17	Комісійні витрати	402 231
18	Чисті доходи від разових операцій	988 063
19	Інші чисті операційні доходи	313 659
20	Адміністративно-управлінські витрати	4 805 665
21	Резерви на можливі втрати	- 3321197
22	Прибуток до оподаткування	3 106 112
23	Нараховані податки (включаючи податок на прибуток)	726 734
24	Прибуток (збиток) за звітний період	2 379 378

Таблиця 13
Результати фінансово-господарської діяльності кредитної організації - емітента за 2008 рік
тис.руб.

Номер п / п	Найменування статті	3 квартал 2008 р.
1	2
1	Процентні доходи, всього,	10 022 087
	в тому числі:
1,1	Від розміщення коштів у кредитних організаціях	59 774
1,2	Від позик, наданих клієнтам (некредитні організації)	9 949 654
1,3	Від надання послуг з фінансової оренди (лізингу)	0
1,4	Від вкладень у цінні папери	12 659
2	Процентні витрати, усього,	3 240 349
	в тому числі:
2,1	За залучених коштів кредитних організацій	494 708
2,2	За залученими коштами клієнтів (некредитних організацій)	1 877 303
2,3	За випущеними борговими зобов'язаннями	868 338
3	Чисті процентні доходи (негативна процентна маржа)	6 781 738
4	Зміна резерву на можливі втрати з позик, позикової і прирівняної до неї заборгованості, а також коштів, розміщених на кореспондентських рахунках, всього,	-3 225 957
	в тому числі:
4,1	Зміна резерву на можливі втрати за нарахованими процентними доходами	-31 876
5	Чисті процентні доходи (негативна процентна маржа) після створення резерву на можливі втрати	3 555 781
6	Чисті доходи від операцій з цінними паперами, оцінюваними за справедливою вартістю через прибуток або збиток	1 143 330
7	Чисті доходи від операцій з цінними паперами, що є в наявності для продажу	0
8	Чисті доходи від операцій з цінними паперами, утримуваними до погашення	0
9	Чисті доходи від операцій з іноземною валютою	-1 396 329
10	Чисті доходи від переоцінки іноземної валюти	-1 212 839
11	Доходи від участі в капіталі інших юридичних осіб	566 922
12	Комісійні доходи	12 716 531
13	Комісійні витрати	719 870
14	Зміна резерву на можливі втрати з цінних паперів, що є в наявності для продажу	0
15	Зміна резерву на можливі втрати з цінних паперів, дзвінком до погашення	0
16	Зміна резерву по іншим втрат	-619 753
17	Інші операційні доходи	1 628 016
18	Чисті доходи (витрати)	15 661 789
19	Операційні витрати	11 701 878
20	Прибуток до оподаткування	3 959 911
21	Нараховані (сплачені) податки	2 110 608
22	Прибуток (збиток) за звітний період	1 849 303

Економічний аналіз прибутковості / збитковості кредитної організації - емітента виходячи з динаміки наведених показників.
На думку органів управління Банку (Ради директорів і Правління) фінансове становище можна охарактеризувати як стійке.
Чистий прибуток за період з 01.10.2007 р. по 01.10.2008 р. знизився на 530 075 тис. руб. Даний факт обумовлений збільшенням процентних виплат по залученому фінансуванню, а також збільшенням частки адміністративних витрат внаслідок триваючого експансії Банку в попередні періоди.
До факторів, які зробили значний вплив на результати фінансово - господарської діяльності Емітента, можна віднести збільшення частки Банку в загальному обсязі споживчого кредитування, а також поліпшення якості кредитного портфеля.
Фактори, що вплинули на зміну розміру прибутку (збитків) кредитної організації - емітента від основної діяльності
За оцінкою органів управління Банку (Ради директорів і Правління) чистий прибуток за станом на 01.10.2007 р. по 01.10.2008 р. знизився на 530 075 тис. руб. в порівнянні з відповідним звітним періодом 200 р.
До зовнішніх факторів, що впливає на діяльність Банку, можна віднести:
· Значне збільшення вартості запозичень як на локальному, так і на міжнародному ринках для російських емітентів у зв'язку з кризою ліквідності на міжнародних ринках, викликаним обстановкою на іпотечному ринку в США.
· Зростання курсу долара США по відношенню до рубля з 23,45 до 25,25 за період з 31.07.2008 р. і 30.09.2008 р. відповідно.
· Зниження курсу Євро по відношенню до рубля з 36,53 руб. до 35,88 за період з 31.07.2008 р. і 30.09.2008 р. відповідно.
З рішень органів державної влади, що зробили вплив на фінансовий діяльність, слід відзначити зміну вимог до обов'язкових резервів, розміщених в ЦБ - їх зниження дозволило Банку розпоряджатися вивільненими кошти, вкладаючи їх в основну діяльність.
При збереженні існуючих тенденцій в економіці та розвитку Банку, його прибуток у перспективі буде збільшуватися.

1.3.2. Оцінка результатів аналізу фінансового стану комерційного банку за два роки.
Сприятливі в цілому макроекономічні умови останніх п'яти років створили основу для високих темпів зростання банківської системи, посилився інтерес інвесторів до російського банківського сектору.
Найбільш важливими тенденціями в російському банківському секторі є наступні:
1. Укрупнення банківського сектора.
В умовах уповільнення економіки країни і зберігається напруженості на ринках капіталу дана тенденція є переважаючою. Укрупнення банківського сектора Росії йде по 3 основними напрямками:
- Поглинання великими банками (в основному з державною участю) середніх і дрібних гравців;
- Збільшення власного капіталу;
- Відгук ЦБ РФ ліцензій, переважно у дрібних банків.
2. Усталюється положення держбанків.
3. Низький рівень проникнення банківського сектора в економіку Росії.
Проникнення банківського сектора в економіку Росії (відношення банківських активів до ВВП) залишається незначним навіть порівняно з країнами Східної Європи і Казахстаном. Ще більш вражаючим є розрив у порівнянні із Західною Європою, в країнах якої це відношення перевершує 150%.
Низький рівень проникнення банківського сектора в економіку дозволяє йому зберігати високий потенціал зростання.
Серед негативних тенденцій, які необхідно враховувати при прогнозуванні тенденцій розвитку ситуації в банківському секторі, можна виділити наступні.
Хоча російська банківська система і знаходиться на периферії світового фінансового ринку, глобальна криза ліквідності і переоцінка ризику мали істотний вплив на російські банки, знизивши темпи їх зростання, і привів до дефіциту ліквідності в Росії. До серпня 2007 р. приплив іноземного капіталу був основним джерелом зростання російського банківського сектора. Зубожіння цього джерела знизило темп зростання капіталу і банківських активів, включаючи кредитні портфелі. Уповільнення зростання банків гальмує зростання економіки.
Переоцінка ризиків банківського сектору вивела на перше місце ризик ліквідності, що обійшов колишніх лідерів - кредитний ризик і ризик регулювання. Зростання волатильності фінансового ринку посилює роль процентного і валютного ризику.
Подвоєння обсягу споживчих кредитів протягом п'яти останніх років веде до накопичення в банківській системі високого рівня кредитних ризиків, яке, на думку Банку Росії, поки не носить системного характеру, але в разі економічного спаду може з'явитися каталізатором серйозного банківської кризи.
Спостерігається прискорення зростання простроченої заборгованості за кредитами населенню. Цей показник безперервно зростала протягом останніх років, у результаті чого він збільшився за п'ять років у 50 разів (з 1,9 млрд. рублів на початок 2003 року).
Разом з тим аналітики ринку прогнозують, що в майбутньому рівень простроченої заборгованості в цілому по банківському сектору стабілізуються і буде мати тенденцію до подальшого зниження внаслідок вдосконалення систем управління ризиками на основі накопиченого досвіду, статистики, а також підвищення рівня фінансової грамотності населення.
Емітент почав здійснювати діяльність у сфері споживчого кредитування населення, починаючи з березня 2002
Банк входить в число кредитних організацій Росії, отримали рейтинги більш ніж одного міжнародного рейтингового агентства.
02.12.2005 року Moody's Interfax Rating Agency присвоїло Банку рейтинг за національною шкалою на рівні Аа3.ru. Одночасно Moody's Investors Service підтвердило поточні рейтинги Банку за глобальною шкалою: рейтинги за довгостроковими та короткостроковими депозитами в іноземній валюті Ba3 і NP, відповідно, і рейтинг фінансової стійкості Банку D-. Прогноз усіх рейтингів за глобальною шкалою залишено як "Стабільний". 30.10.2007 р. Moody's підтвердило рейтинг Банку на рівні Ba3/NP/D-; прогноз рейтингу - Стабільний.
Міжнародне рейтингове агентство Standard & Poor's 04.05.2007 року підвищило довгострокові кредитний рейтинг з рівня «В / С» до «В + / В», прогноз - «Стабільний», рейтинг Банку був також підтверджений Standard & Poor's у квітні 2008 року. У жовтні 2008 Standard & Poor's знизило прогноз рейтингу близько 50 російським банкам і компаніям, серед яких - ХКФ Банк. Перегляд прогнозів відображає зростаюче занепокоєння рейтингового агентства щодо можливого негативного впливу нинішньої турбулентності на внутрішньому і зовнішньому ринках на основні фінансові та комерційні характеристики багатьох фінансових організацій в Росії. У жовтні 2008 Standard & Poor's тажке знизило рейтинг Росії - зі «стабільного» на «негативний».
При цьому рейтинги Банку залишилися незмінними.
Підтвердження рейтингів у квітні 2008 року відображає очікувану підтримку з боку власника банку - PPF Group NV, для якої Банк є стратегічно важливим активом у групі PPF, і це сприятливо впливає на капіталізацію, фондування, ризик-менеджмент і IT-технології банку.
Рівень рейтингів Банк стримується низькою, хоча і зростаючої, рентабельністю банку, короткою історією його діяльності на недостатньо розвиненому, але швидко зростаючому ринку споживчого кредитування Росії і слабкою диверсифікацією ресурсної бази.
Серед позитивних факторів - гарна капіталізація і збільшуються обсяги бізнесу, що стимулюється зростаючою економікою Росії, а також тривала сильна підтримка з боку материнської компанії PPF Group.
Стійке зростання основних показників діяльності Банку та збереження його рейтингових оцінок є наслідком адекватності реалізованої стратегії розвитку зовнішніх і внутрішніх чинників.
Рейтинг фінансової стійкості (Bank Financial Strength Ratings, BFSRs), підтверджений Moody's, відображає думку рейтингового агентства щодо внутрішньої надійності і міцності Банку, за винятком певних зовнішніх кредитних ризиків і супутніх їм факторів. Наступні характеристики були прийняті до розгляду при присвоєнні рейтингу BFSRs: розвивається дистриб'юторська мережа, через яку надаються споживчі кредити, (i) можливість Банку здійснювати перехресні продажі, враховуючи позицію Банку як одного з найбільших гравців цього сегменту, а також його впізнаваність у Росії, (ii ) широкий і зростаючий географічний обхват, який в майбутньому дозволить запобігти тиску з боку конкурентів, (iii) перевага високого рівня капіталізації, що дозволяє справитися з можливими коливаннями якості активів, (iv) посилення системи ризик-менеджменту, (v) продовжує підтримка акціонерів. Високий рівень диверсифікації портфеля і незначний вплив взаємопов'язаних сторін також підтримують рейтинг BFSR.
У результаті постійного вдосконалення систем ризик-менеджменту Банк зберіг позитивну динаміку у зниженні рівня простроченої заборгованості (NPL) з 11,9% на початку 2008 році до 9,3% за станом на 30 червня 2008.
Банк продовжує активно розвиватися з монопродуктового банку в повноцінний роздрібний банк, роблячи акцент на таких напрямках банківської діяльності, як кредитні картки та кредити готівкою. Банк також почав активно розвиток своєї депозитної бази - почавши з пілотного проекту у м. Москва. На даний момент можливість відкриття депозиту в ХКФБ надається в 20 містах Росії.
Орієнтація на якісне поліпшення стандартів клієнтського обслуговування і задоволення споживчих вимог лежать в основі успішної діяльності Банку. Банк є другим за величиною гравцем у сегментах споживчих кредитів і кредитних карт. На кінець звітного періоду частка кредитів готівкою в портфелі Банку склала понад 15%, частка кредитних карт - порядку 30%.
Основні існуючі й передбачувані конкуренти кредитної організації - емітента за основними видами діяльності, включаючи конкурентів за кордоном.
Банк впевнено тримається в групі лідерів у сегментах товарного кредитування і кредитних карт, будучи другим найбільшим гравцем у сегменті товарного кредитування і на ринку кредитних карт. Основними конкурентами банку на ринку товарних кредитів є ЗАТ «Банк Російський Стандарт», ВАТ АКБ «Росбанк», ВАТ «ОТП Банк», ЗАТ «КРЕДИТ ЄВРОПА БАНК», ВАТ «Альфа-Банк», ВАТ «УРСА Банк», КБ «Ренесанс Капітал »(ТОВ).
На ринку кредитних карт з Банком конкурують ЗАТ «Банк Російський Стандарт», ЗАТ КБ «Сітібанк», ВАТ «ОТП Банк», GE Money Bank, ВАТ «Альфа-Банк», ВАТ АКБ «АВАНГАРД», ВАТ «Банк Москви», ВАТ АКБ «Росбанк».
Основними «гравцями» на ринку нецільових кредитів, на який Home Credit вийшов в 2006 році, є «Ощадбанк Росії» ВАТ, АКБ «Росбанк», ВАТ «Россельхозбанк», Raiffeisen Group, ВАТ «Банк», Група ВТБ, ВАТ «Банк Москви »і ЗАТ КБ« Сітібанк ».
Перелік факторів конкурентоспроможності кредитної організації - емітента з пропозиціями щодо їх впливу на конкурентоспроможність, що надаються.
Основні фактори конкурентоспроможності Банку:
- Наявність міжнародних рейтингів, що дозволяє отримувати більш високу оцінку контрагентів щодо платоспроможності, що полегшує доступ до ресурсів.
- Диверсифікована ресурсна база, що дозволяє оптимізувати ціну і обсяг залучених коштів,
- Постійна підтримка з боку сильної фінансової групи компаній - PPF Group і Home Credit Group, що мають багатий і успішний досвід роботи на ринках банківської роздробу в країнах Центральної та Східної Європи,
- Власна скорингова система оцінки платоспроможності клієнта, система ризик-менджменту і роботи з простроченою заборгованістю, які постійно удосконалюється в залежності від бізнес-завдань емітента,
- Оперативність прийняття рішень, високий рівень обслуговування, що дозволяє залучати клієнтів в умовах жорсткої конкуренції;
- Широка мережа продажів, присутність у більшості регіонів РФ;
- Широкий вибір банківських продуктів і послуг в сегменті банківського роздрібного;
- Широка мережа пунктів прийому платежів по всій Росії (відділення Пошти Росії, Ощадбанку, власні офіси емітента);
- Цілодобовий телефонний інформаційно-довідковий центр;
- Висока впізнаваність бренду Home Credit в Росії.
Показники ліквідності представлені в таблиці 14:

Таблиця 14
Ліквідність кредитної організації - емітента, достатність власних коштів (капіталу)

					Дата 01.10.2008
Умовне позначення нормативу	Назва нормативу			Допустиме значення нормативу	Фактичне значення нормативу
H1	Достатності капіталу			Min 10% (K> 5 млн.євро)	20.33
Н2	Миттєвої ліквідності			Min 15%	28.52
Н3	Поточної ліквідності			Min 50%	127.52
Н4	Довгострокової ліквідності			Max 120%	34.71
Н5	Загальної ліквідності			Min 20%	відмінено
Н6	Максимальний розмір ризику на одного позичальника або групу пов'язаних позичальників			Max 25%	17.96
Н7	Максимальний розмір великих кредитних ризиків			Max 800%	45.94
H9.1	Максимальний розмір кредитів, банківських гарантій та поручительств, наданих акціонерам (учасникам)			Max 50%	0.00
H10.1	Сукупна величина ризику щодо інсайдерів			Max 3%	0.15
H12	Використання власних коштів для придбання акцій (часток) ін юр. осіб			Max 25%	0.00

Всі обов'язкові нормативи Банком виконуються.
Економічний аналіз ліквідності та платоспроможності кредитної організації - емітента, достатності власного капіталу кредитної організації - емітента для виконання короткострокових зобов'язань і покриття поточних операційних витрат кредитної організації - емітента на основі економічного аналізу динаміки наведених показників.
Ліквідність кредитної організації і достатність капіталу контролюється Банком Росії нормативами миттєвої і поточної ліквідності Н2, Н3, Н4 і нормативом достатності капіталу Н1 відповідно.
Станом на 01.10.2008 р. норматив достатності капіталу склав 20,33%, що перевищує більш ніж у 2 рази необхідний Банком Росії мінімальний рівень.
Протягом звітного кварталу Банк повністю дотримувався нормативи, що характеризують його ліквідність. Значення нормативів Н2 і Н3 одно 28,52% і 127,52% відповідно, що вище мінімально необхідних показників, а значення нормативу Н4 - 34,71% - більш ніж в 3 рази нижче максимально допустимого значення.
У цілому, стратегія діяльності Банку спрямована на досягнення оптимального співвідношення між ліквідністю, прибутковістю та ризиками. У своїй діяльності Банк дотримується дотримання всіх пруденційних норм, встановлених Банком Росії.
Загальні тенденції розвитку ринку банківських послуг, найбільш важливі для кредитної організації - емітента
Основними позитивними тенденціями розвитку ринку банківських послуг, важливими для Банку є:
- Зростання активів банків;
- Поліпшення якості кредитного портфеля (зменшення простроченої заборгованості);
- Стабільний і прибутковий ріст.
Можливі фактори, які можуть негативно вплинути на основну діяльність кредитної організації - емітента, і можливі дії кредитної організації - емітента щодо зменшення такого впливу
Результати діяльності в значній мірі залежать від загальногалузевих тенденцій, таким чином, серед чинників, істотно впливають на результати діяльності Банку можна зазначити:
- Загальний стан економіки і банківського сектору зокрема. У найближчому майбутньому ймовірність істотного погіршення даних параметрів оцінюється як низька, хоча у віддаленій перспективі зниження цін на нафту, погіршення кредитоспроможності підприємств реального сектору економіки та фізичних осіб можуть негативно вплинути на стан банківського сектора в цілому та Банку зокрема.
- Висока ймовірність зростання конкуренції в банківському секторі. Вплив цього фактора на діяльність Банку виражається в зниженні прибутковості банківських операцій та зростання витрат. Активізація боротьби за клієнтів ціновими методами і підвищення ймовірності «несприятливого відбору» позичальників у поєднанні з необхідністю підтримки процентних ставок за залученими коштами на привабливому для клієнтів рівні спричиняє зниження прибутку банків. Оскільки зростання конкуренції відбувається поступово, ймовірність різкого зниження показників Банку за рахунок дії даного чинника невелика.
- Висока вірогідність зростання витрат Банку. Збільшення витрат пов'язане з розвитком філіальної мережі, кадровим забезпеченням діяльності Банку, технологічним розвитком.
Наявність розгалуженої філіальної мережі в перспективі буде одним з умов високої конкурентоспроможності Банку, витрати на її створення та розвиток в даний час зменшують прибуток Банку, проте в перспективі будуть сприяти зростанню доходів.
- Необхідність збільшення витрат на персонал пов'язана з загальними тенденціями зростання заробітних плат у банківському секторі та необхідністю збільшення чисельності персоналу для обслуговування все більш значного обсягу операцій Банку.
- Технологічний розвиток Банку вимагає витрат на придбання нової техніки і технологій, наявність яких так само є неодмінною умовою збереження конкурентоспроможності. Рішення, пов'язані зі збільшенням витрат Банку ретельно аналізуються на предмет їх можливого впливу на результати діяльності як в найближчій так і у віддаленій перспективі з метою мінімізації ризиків.
Істотні події / чинники, які можуть поліпшити результати діяльності кредитної організації - емітента, і ймовірність їх настання, а також тривалість їх дії.
Для реалізації своїх цілей емітент ставить перед собою такі основні завдання:
1. Розширення переліку та удосконалення пропонованих клієнтам продуктів і послуг;
2. Розвиток каналів дистрибуції, шляхом відкриття нових представництв та кредитно-касових офісів у регіонах країни, зміцнення відносин з діючими партнерами;
3. Постійне вдосконалення методик та процедур роботи з простроченою заборгованістю;
4. Розвиток бренду: створення на ринку банківських послуг образу Банку, що дозволяє клієнтам диференціювати його послуги від послуг конкурентів.

2. Споживче кредитування на російському ринку
2.1. Поняття споживчого кредитування. Історія створення
По суті споживчий кредит - це продаж торговими підприємствами споживчих товарів з відстрочкою платежу або надання банками позик на покупку споживчих товарів, а також на оплату різного роду витрат особистого характеру (плата за навчання, медичне обслуговування тощо).
«У споживчому кредиті позичальником називають фізичну особу, практично будь-яка людина може виступати як позичальник по споживчому кредитуванню. Кредитор - це організація, яка надає позичальникові споживчий кредит, їм може бути магазин, будь-яке торгове підприємство, банк або спеціалізована кредитна установа. Різниця між кредитором - торговим підприємством і кредитором - банком в тому, що перший надає позичальникові товар з можливістю оплати його по частинах, а другий дає гроші на купівлю товару, які потім частинами повертаються.
В основному споживчий кредит актуальне при придбанні товарів дорогих або тривалого користування. До них відносяться авто, дорога побутова техніка, меблі. »- Розмірковує головний редактор журналу« Фінансовий експерт »Діана Муромцева.
«Споживчий кредит - це кредит з метою використання грошових коштів в споживчих цілях. Споживчі цілі - це цілі, не пов'язані з підприємницькою діяльністю. Наприклад, це можуть бути кредити на покупку товарів тривалого користування: мобільних телефонів, меблів, побутової техніки, автомобілів. Також можливий споживчий кредит з метою оплати різних послуг (медичних, освітніх, туристичних). Можливе надання грошового споживчого кредиту, який позичальник використовує на свій розсуд. Кредитором може бути або торгово-сервісна організація, або кредитна організація. Позичальником є ​​фізична особа (споживач). На практиці, споживчі кредити надають в основному банки. Для торгово-сервісних організацій надання споживчого кредиту - не завжди вигідно, по-перше, тому, що вони дуже часто мають потребу в поповненні оборотних коштів, по-друге, надання споживчих кредитів неминуче спричиняє збільшення витрат підприємства (наприклад, доведеться організовувати службу стягнення заборгованості, потрібно буде додатково закуповувати необхідне програмне забезпечення і т.д.); фактично торгово-сервісній організації доведеться займатися непрофільною діяльністю, адже надання кредитів зазвичай прерогатива банків. »- розповіла Сергій Смирнов - директор Інституту соціальної політики ГУ-ВШЕ
«Споживчий кредит - це кредит з метою використання грошових коштів в споживчих цілях. Кредитором може бути або торгово-сервісна організація, або кредитна організація (банк). Позичальником є ​​фізична особа (споживач). Споживчі кредити видаються на строк від трьох місяців до п'яти років. Споживчі цілі - ті, що не пов'язані з підприємницькою діяльністю. Це можуть бути кредити на покупку товарів тривалого користування. Крім того можливий споживчий кредит з метою оплати різних послуг (медичних, освітніх, туристичних). Практикується також надання грошового споживчого кредиту, який позичальник використовує на свій розсуд. Споживче кредитування займає лідируюче положення серед інших видів кредитування приватних осіб. Банк не відстежує, на які саме цілі клієнт витрачає отримані гроші. Саме тому споживчий кредит - відмінний спосіб для вирішення насущних проблем. Надавати споживчі кредити вигідніше банкам, ніж торговим організаціям. Для останніх споживчий кредит не завжди є зручним: це неминуче тягне за собою збільшення витрат підприємства. Так, доведеться організовувати службу стягнення заборгованості, потрібно буде додатково закуповувати необхідне програмне забезпечення та інше. Виходить, що торговельно-сервісній організації доведеться займатися непрофільною діяльністю. Саме тому надання кредитів було і залишається прерогативою банків. Постійна реєстрація в регіоні присутності банку є обов'язковою умовою для отримання споживчого кредиту. Тим не менш, є банки, які надають споживчий кредит позичальникам з тимчасовою реєстрацією. Разом з тим імовірність отримати відмову в цьому випадку буде вище. »- Думка Євген Ясін, науковий керівник ГУ" Вища школа економіки ".
«Споживчий кредит - це продаж торговими підприємствами споживчих товарів з відстрочкою платежу або надання банками позик на покупку споживчих товарів, а також на оплату різного роду витрат особистого характеру. Споживчий кредит можна використовувати як завгодно, наприклад, для придбання машини або побутової техніки, туристичної поїздки і т.д. У будь-якому випадку ніякого звіту в Банк про те, як витрачені кошти, надавати не треба. При цьому, споживчі кредити видають переважна більшість російських банків, що працюють з фізичними особами. Для отримання споживчого кредиту вам не потрібно закладати в банку майно, оформляти страховку, звертатися в лізингову компанію або надавати гарантії з боку третіх осіб. Вам необхідно лише прийти в банк з довідкою від роботодавця про ваші доходи за якийсь проміжок часу (як правило це 6 місяців). У сучасній Росії споживчий кредит стає все більш зручним і затребуваним. Умови отримання поліпшуються, суми кредитів збільшуються, а відсотки стають менше. У першу чергу ця тенденція обумовлена ​​легкістю в отриманні даного виду кредиту і відносно невеликими відсотками по ньому. З одного боку, споживчі кредити мають ряд переваг: можливість отримати ті речі, яких без використання кредиту довелося б чекати дуже довго або які були б просто не доступні, кредит дозволяє оплачувати непередбачені термінові витрати (ремонт автомобіля, квартири, оплата відпустки), здійснення платежу між банком і який або організацією або одноразова надання коштів клієнтові набагато безпечніше. Але, як відомо, все в цьому світі недосконале, і, на жаль, дана тенденція не оминула і споживчі кредити. По-перше, практично всі банки звертають увагу на те, скільки часу позичальник працює на останньому місці. Бажано, щоб цей термін був не менш 3-6 місяців. Деякі банки ставлять умову, щоб загальний трудовий стаж клієнта був не менше трьох років. Потенційний позичальник повинен мати прописку або реєстрацію в тому місті, де він має намір взяти кредит, а також стаціонарний телефон у себе в квартирі. До того ж, крім стандартних умов, у кожного банку можуть виявитися свої специфічні вимоги. "МДМ-банк" вимагає, щоб дитина потенційної позичальниці був старше шести місяців. У "Райффайзенбанку" та "Пробизнесбанк" обов'язково потрібно застрахувати життя та працездатність в одній із страхових компаній, рекомендованих банком. Але мабуть найбільшим недоліком споживчих кредитів є непідготовленість населення до того, що так легко дісталися речі або послуги потім доведеться тривалий час оплачувати і невміння розрахувати оптимальний для виплат рівень позик (що обумовлено як низькою фінансовою культурою більшості росіян так і нестабільністю економічної ситуації), що в перспективі загрожує серйозними проблемами не тільки платникам кредитів, але і банкам надають даний вид кредитування. »- розповів Сергій Сулімов, заступник генерального директора керуючої компанії« Альянс РОСНО Управління Активами ».
«Кредит на споживчі потреби, або як його ще називають простіше, споживчий кредит - це кредитування фізичних осіб з метою покупки необхідних товарів невеликій вартості (зазвичай до 100000 тисяч рублів). Зазвичай ситуація полягає в наступному. Вам не вистачає 10000, 20000, 30000 рублів на покупку якої-небудь меблів, побутової техніки, комп'ютера і т.д. У магазинах або салонах, де все це можна купити, ви можете побачити за столиками різних представників банків, які запропонують вам купити потрібний товар у кредит. Процедура оформлення подібного кредитування дуже зручна, проста і займає 15-30 хвилин. Алгоритм купівлі товару в кредит на споживчі потреби приблизно наступний:
вибираєте потрібну вам річ, наприклад, телевізор;
підходите до представника банку;
заповнюєте анкету, де відповідаєте на питання, такі як, сума вартості товару, бажаний термін кредитування, рівень середньомісячної заробітної плати, паспортні дані і т.д.;
представник банку приймає рішення про надання кредиту на споживчі потреби,
після негайного складання кредитного договору та підписи сторін, ви йдете з магазину з телевізором,
у вашу обов'язок відтепер увійде щомісячне внесення необхідних платежів і погашення кредиту.
Крім усього цього представник банку пояснить і докладно розповість, як саме, де, в яких відділеннях банку (можливо через поштові відділення або термінали оплати), вам слід погашати кредит і в які терміни. До всього цього, щоб ви не забули про погашення кредиту, представник банку роздрукує для вас графік погашення кредиту. У принципі це основна схема оформлення кредиту на споживчі потреби. Далі ви може ознайомитися з особливостями кредиту на споживчі потреби, на які вам слід звернути увагу при ухваленні рішення про те, брати чи не брати кредит на споживчі потреби. "- Розповів Дмитро Клімов, начальник відділу маркетингу і PR КК« Русь-Капітал ».
Таким чином на відміну від інших кредитів, об'єктом споживчого кредиту можуть бути і товари, і гроші. Товарами, що продаються в кредит, як і оплачуваними за рахунок банківських позик, є предмети споживання тривалого користування. Суб'єктами кредиту, з одного боку, виступають кредитори, в даному випадку - це комерційні банки, спеціальні установи споживчого кредиту, магазини, ощадкаси й інші підприємства, а з іншого боку - позичальники - люди. У Франції близько 1 / 4 всього споживчого кредиту надається банками і 3 / 4 - спеціалізованими кредитними установами. Але оскільки останні отримують необхідні їм кошти в більшій мірі за рахунок банківських позик, то фактично 9 / 10 всієї суми споживчого кредиту надається банками. Погашається споживчий кредит у разовому порядку або з розрахункового платежу.
1. Кредит з разовим погашенням. Сюди відносяться поточні рахунки, що відкриваються покупцем на термін 11,5 місяця в універмагах і інших підприємствах роздрібної торгівлі; в межах наданих кредитів вони купують товари і, після закінчення встановленого терміну, одноразово погашають свою заборгованість. Споживчий кредит з разовим погашенням включає також кредити у вигляді відстрочки платежу (за послуги комунальних підприємств, лікарів і медичних установ).
2. Кредит з розстрочкою платежу, основна частина споживчого кредиту (в США - 3 / 4 всієї його суми) складають кредити з розстрочкою платежу.
Через різні форми споживчого кредиту обслуговується все зростаюча частка роздрібного товарообігу.
Можливість виникнення і розвитку кредиту пов'язані з кругообігом і оборотом капіталу. У процесі руху основного і оборотного капіталу відбувається вивільнення ресурсів. Засоби праці використовуються в процесі виробництва тривалий час, їх вартість переноситься на вартість готової продукції частинами. Поступові відновлення вартості основного капіталу в грошовій формі приводить до того, що вивільняються грошові кошти осідають на рахунках підприємств. Разом з тим на іншому полюсі виникає потреба в заміні зношених засобів праці і досить великих одноразових витратах. Аналогічні за своїм характером процеси відбуваються і в русі оборотного капіталу. Більше того, тут коливання в кругообігу і обороті виявляють себе більш різноманітно. Так, в силу сезонності виробництва, нерівномірних поставок та іншого відбувається неспівпадання часу створення та обігу продукції. У одних суб'єктів з'являється тимчасовий надлишок коштів, в інших їх недолік. Це створює можливість виникнення кредитних відносин, тобто кредит дозволяє відносну суперечність між тимчасовим осіданням коштів і необхідністю, їх використання в господарстві.
Кредитні відносини в економіці базуються на певній методологічній основі, одним з елементів якої виступають принципи, строго дотримуються при практичній організації будь-якої операції на ринку позичкових капіталів.
Принципи споживчого кредитування:
1. Повернення кредиту.
Цей принцип виражає необхідність своєчасного повернення отриманих від кредитора фінансових ресурсів після завершення їх використання позичальником. Він знаходить своє практичне вираження в погашенні конкретної позики шляхом перерахування відповідної суми грошових коштів на рахунок її кредитної організації (або іншого кредитора), що забезпечує відновлюваність кредитних ресурсів банку як необхідної умови продовження його статутної діяльності. У вітчизняній практиці кредитування в умовах централізованої планової економіки існувало неофіційне поняття «безповоротна позика». Ця форма кредитування мала досить широке поширення, особливо в аграрному секторі, і виражалася в наданні державними кредитними установами позик, повернення яких спочатку не планувалося через кризове фінансове становище позичальника. За своєю економічною сутністю безповоротні позики були швидше додатковою формою бюджетних субсидій, здійснюваних через посередництво державного банку, що традиційно ускладнювало кредитне планування і вело до постійної фальсифікації витратної частини бюджету. В умовах ринкової економіки поняття безповоротної позики так само неприпустимо, як, наприклад, поняття "плановоубиточное приватне підприємство".
2. Терміновість кредиту
Він відображає необхідність його повернення не в будь-який прийнятний для позичальника час, а в точно певний термін, зафіксований в кредитному договорі або його замінює. Порушення вказаної умови є для кредитора достатньою підставою для застосування до позичальника економічних санкцій у формі збільшення процента, що стягується, а при подальшій відстрочці пред'явлення фінансових вимог у судовому порядку. Частковим виключенням з цього правила є так звані онкольні позики, строк погашення яких в кредитному договорі спочатку не визначається. Ці позики, досить поширені на XIX початку XX ст. (Наприклад, в аграрному комплексі США), в сучасних умовах практично не застосовуються, перш за все через що створюються ними в процесі кредитного планування. Крім того, договір про онкольной кредиті, не визначаючи фіксований термін його погашення, чітко встановлює час, що є в розпорядженні позичальника з моменту отримання ним повідомлення банку про повернення отриманих раніше коштів, що в якійсь мірі забезпечує дотримання принципу.
3. Платність кредиту. Позичковий відсоток.
Цей принцип виражає необхідність не тільки прямого повернення позичальником отриманих від банку кредитних ресурсів, але й оплати права на їх використання. Економічна суть плати за кредит відбивається в фактичному розподілі додатково отриманої за рахунок його використання прибутку між позичальником і кредитором. Практичне вираження принцип знаходить в процесі встановлення величини банківського відсотка, що виконує три основні функції:
· Перерозподіл частки прибутку юридичних і доходу фізичних осіб;
· Регулювання виробництва і обігу шляхом розподілу позичкових капіталів на галузевому, міжгалузевому і міжнародному рівнях;
· На кризових етапах розвитку економіки антиінфляційний захист грошових накопичень клієнтів банку.
Ставка (або норма) позикового процента, що визначається як відношення суми річного доходу, отриманого на позичковий капітал, до суми наданого кредиту виступає як ціна кредитних ресурсів.
Підтверджуючи роль кредиту як одного з пропонованих на спеціалізованому ринку товарів, платність кредиту стимулює позичальника до його найбільш продуктивного використання. Саме ця стимулююча функція не в повній мірі використовувалася в умовах планової економіки, коли значна частина кредитних ресурсів надавалася державними банківськими установами за мінімальну плату (1,5 5% річних) або на безпроцентній основі.
Принципово відрізняючись від традиційного механізму ціноутворення на інші види товарів, визначальним елементом якого виступають суспільно необхідні витрати праці на їх виробництво, ціна кредиту відображає загальне співвідношення попиту і пропозиції на ринку позикових капіталів і залежить від цілого ряду чинників, у тому числі чисто кон'юнктурного характеру:
· Циклічності розвитку ринкової економіки (на стадії спаду позиковий процент, як правило, збільшується, на стадії швидкого підйому знижується);
· Темпів інфляційного процесу (які на практиці навіть дещо відстають від темпів підвищення позикового відсотка);
· Ефективності державного кредитного регулювання, здійснюваного через облікову політику центрального банку в процесі кредитування їм комерційних банків;
· Ситуації на міжнародному кредитному ринку (наприклад, що проводилася США в 80х рр.. Політика дорожчання кредиту обумовила залучення зарубіжного капіталу в американські банки, що відбилося на стані відповідних національних ринків);
· Динаміки грошових накопичень фізичних і юридичних осіб (при тенденції до їх скорочення позиковий процент, як правило, збільшується);
· Динаміки виробництва і звертання, визначальної потреби в кредитних ресурсах відповідних категорій потенційних позичальників;
· Сезонність виробництва (наприклад, в Росії ставки позикового процента традиційно підвищується в серпні-вересні, що пов'язано з необхідністю надання аграрних кредитів і кредитів для завезення товарів на Крайню Північ);
· Співвідношення між розмірами кредитів, що надаються державою, і його заборгованістю (позиковий відсоток стабільно зростає при збільшенні внутрішнього державного боргу).
4. Забезпеченість кредиту
Цей принцип виражає необхідність забезпечення захисту майнових інтересів кредитора при можливому порушенні позичальником прийнятих на себе зобов'язань і знаходить практичне вираження в таких формах кредитування, як позики під заставу або під фінансові гарантії. Особливо актуальний у період загальної економічної нестабільності, наприклад, у вітчизняних умовах.
5. Цільовий характер кредиту
Розповсюджується на більшість видів кредитних операцій, виражаючи необхідність цільового використання коштів, отриманих від кредитора. Знаходить практичне вираження у відповідному розділі кредитного договору, що встановлює конкретну мету позики, а також у процесі банківського контролю за дотриманням цієї умови позичальником. Порушення даного зобов'язання може стати підставою для дострокового відкликання кредиту або введення штрафного (підвищеного) позикового відсотка.
6. Диференційований характер кредиту
Цей принцип визначає диференційований підхід з боку кредитної організації до різних категорій потенційних позичальників. Практична реалізація його може залежати як від індивідуальних інтересів конкретного банку, так і від державою централізованої політики підтримки окремих галузей або сфер діяльності (наприклад, малого бізнесу та ін)
Ще в VI ст. до нашої ери існувало поняття "споживчого кредитування".
На території Ізраїлю до часів правління царя Соломона існував "особистий кредит". Боржники за таким кредитом відправлялися в рабство. Коли на трон зійшов цар Соломон, то був видав новий закон яким скасовувалося боргове рабство і "долнік" розплачувався своїм майном. На його землі встановлювався спеціальний стовп, який був знаком для оточуючих, що його майно "закладено" в рахунок погашення боргів перед кредитором. Ці стовпи і отримали назву іпотека ("hypotheke"), яке з грецького перводітся як "заклад", "заставу".
Частіше всього кредити брали люди, які перебували в крайній нужді. Після того як всі стали вирощувати на землі продукти для прожитку, людина зіткнулася з проблемою неврожаїв. Один такий неврожай, міг залишити всю сім'ю без їжі на цілий рік. Що потрапив в таку ситуацію хлібороб був змушений йти до багатого за допомогою. Зазвичай він просив грошей у борг до наступного врожаю. Причому відсотки визначалися в системі бартеру. Я позичив у вас мішок зерна, а повинен повернути два. Такі бізнес-відносини визначили поява ринкового господарства і грошей.
Гарантії того, що людина зможе віддати борг і поліпшити своє становище не було ніякої. При неможливості віддати борг, він позбавлявся свого майна, а якщо з нього нічого було взяти, то відправлявся до свого кредитора в "боргове рабство". Це явище, суспільство в цілому, не підтримувало. Головним борців проти нього виступила церква.
Священики аргументували свій протест проти звірячих відсотків за допомогою Біблії. У Євангелії від Луки написано: "... в борг, не ждучи нічого ..." (VI, 35). Отже кредитор не повинен був стягувати відсотки і взагалі очікувати повернення позики. До цього додавалося вчення про відсоток давньогрецького мислителя Арістотеля (чию філософію середньовічна церква намагалася поєднати з християнством). Відповідно до Аристотеля, відсоток є протиприродною формою доходу, тому що "гроші не можуть народжувати гроші".
Крім цього, церква намагалася знайти раціональні докази неприродності відсотка. Одним з аргументів був, наприклад, наступний: віддані в борг гроші повертаються кредитору назад в цілості, відсоток є платою за час, а час не можна продавати, так як воно належить Богу. Користуючись своєю владою, церква намагається покінчити з відсотком "зверху". У 1179 р. папа Олександр III видає указ про заборону "відсотка" під страхом позбавлення причастя. У 1274 р. папа Григорій X застосовує більш суворе покарання - вигнання з держави. У 1311 р. папа Климент V вводить в якості покарання відлучення від церкви.
Наприкінці середніх віків держава взагалі припиняє свою боротьбу проти будь-якої форми кредитів. Боротьба з кредиторами ведеться за допомогою "врегулювання процентної ставки".
У 1545 р. в Англії максимальна ставка 10% на рік. У 1624 р. вона знижена до 8%, а в 1652 р. - до 6%. Решта країн застосовували схожу практику. У 1640 р. в Нідерландах встановлена ​​максимальна ставка відсотка в розмірі не вище 5%, у Франції в 1601 р. був встановлений максимальний відсоток 6%. У 1754 році в Росії максимальний відсоток дорівнював 6%.
У XVIII ст. заборона відсотків викликає хвилю невдоволення серед кредиторів, і в XIX ст. майже скрізь пропадає контроль за розміром відсотка. При цьому в законодавстві більшості країн залишається поняття лихварства ("експлуатації потреби, слабкості розуміння, недосвідченість чи душевного збудження кредити") і кримінальна відповідальність за нього.
Позичали гроші й багаті люди, яким не вистачало коштів для здійснення своїх грандіозних задумів. У цьому випадку позичальниками могли виступати навіть королі!
Багато століть банківський споживчий кредит розвивався слабо. Це було обумовлено низкою причин, які існували на той час у суспільстві. Аж до Другої світової війни комерційні банки розвинених капіталістичних країнах майже не надавали населенню грошові позики на споживчі цілі.
Перші кваліфіковані кредитори з'явилися в США. У 1920-1930 рр.. група з декількох банків, яку очолює один з попередників нью-йоркських "City-Corp" і "Bank of America", створила у себе відділи споживчого кредиту. Спочатку ця банківська група надавала позики приватним особам на такі цілі, як оплата медичної допомоги, стоматологічних послуг, навчання тощо, але потім приступила до видачі позик на покупку в розстрочку споживчих товарів.
Після війни сектор споживчого кредиту став одним з найбільш швидкозростаючих сегментів ринку кредитних послуг комерційних банків. В інших західних країнах бум у сфері банківського кредитування споживчих потреб населення почався в кінці 50-х років.
Найбільшого поширення споживчий кредит набув у США: тільки за період 70-х рр.. спостерігався трикратне зростання залишків за споживчим кредитом. До початку 90-х рр.. він перевищував суму 600 млрд дол Варто зазначити, що темпи зростання споживчого кредиту в промислово розвинених країнах Європи випереджали динаміку ринку США (так, у Німеччині в 70-х рр.. спостерігався п'ятикратне зростання споживчого кредиту, досягнувши рівня 190 млрд дол США до початку нинішнього десятиліття).
Проте різниця у стартових позиціях країн після Другої світової війни визначила особливе положення ринку США як найбільш ємного і розвиненого. Тому, аналізуючи західний досвід, ми в першу чергу звертаємо свою увагу на практику споживчого кредиту США.
Історія законодавства про споживчі кредити в США налічує не один десяток років. Єдиний Кодекс про споживчі кредити (The Uniform Consumer Credit Code) спочатку був прийнятий в семи штатах. Метою цього акту було захистити споживачів, які отримують кредити для фінансування покупок, гарантувати правильне, адекватне надання послуг з кредитування, регулювати кредитну індустрію в цілому.
Закон про споживчий кредит розроблений спеціальними уповноваженими з уніфікації законодавства штатів у 1968 р. Закон був прийнятий майже чвертю штатів і охоплює багато областей, присутніх у Федеральному законі про захист споживача. Закон встановлює:
-Справедливі правила надання кредиту;
-Верхні межі ставок;
-Правила продажу з передачі і продажу в розстрочку, застереження до контрактів, засоби судового захисту кредитора, рішення суду про стягнення залишку боргу по реалізації забезпечення, накладення арешту на майно боржника та ін
Він також регулює кредитні угоди, що охоплюють велику частину продажу нерухомості, товарів і послуг особами, регулярно беруть участь у продажу в кредит.
Американський закон «Про захист прав споживачів» містить частину, присвячену споживчими кредитами. Він зобов'язує кредиторів у повній мірі доводити до споживачів умови кредитування. Закон також захищає споживачів від зловживань з боку лихварів, обмежує розміри винагород, засновує Національну комісію по споживчих фінансів, яка компетентна вести розслідування в області споживчого кредитування.
Також Закон регламентує діяльність компаній, що випускають кредитні карти і надають кредитні історії. Закон забороняє будь-яку дискримінацію при кредитуванні.
У Росії кредити існували і в радянський період. Оформити покупку в кредит можна було, прейдя в універмаг з відповідною довідкою з місця роботи, та заповнивши анкету, забрати необхідний товар. Подальша розплата відбувалася вже без безпосередньої участі споживача - бухгалтерія з роботи перераховувала необхідну для сплати суми в розстрочку з щомісячної зарплати.
Старше, та й середнє покоління добре пам'ятають кредити на купівлю товарів, які можна було оформити у великих універмагах. Приходиш, приносиш довідку з місця роботи, заповнюєш коротеньку анкету та всі, товар твій.
Подальше позичальника (будемо називати цю людину сучасним розумним словом, хоча він про це тоді й не підозрював) не хвилювало. Бухгалтерія на роботі справно вичитала із зарплати його 5-10 рублів і перекладала в магазин.
Нагадаємо, що за 11 місяців 2003 р. обсяг наданих споживчих кредитів виріс у доларовому вираженні на 112% по відношенню до початку року. Дані темпи зростання кредитування приватного сектора є рекордними за останні роки.
Разом з можливостями, які дають споживчі кредити, споживачі отримали і масу проблем, пов'язаних з відсутністю спеціалізованої законодавчої бази. Реклама обіцяє, що покупець переплачує всього 10 відсотків від вартості товару, безкоштовні кредити, які насправді виявляються дорогими - до 30-100%.
У Росії зараз існує 2 види споживчих кредитів в «чистому» вигляді. Можна взяти кредит в банку, а можна купити товар у кредит. По суті, договір один і той же, укладається з кредитною установою, тільки в другому випадку споживач отримує не гроші, а товари або послуги. Банк платить за споживача продавцю або виконавцю, а споживач розплачується з банків протягом декількох місяців або років.
Законодавчо споживче кредитування регламентується Цивільним кодексом, на підставі положень якого між банком і позичальником полягає кредитний договір.
"Хоум Кредит", "ОВК", "Альфа-банк", "МДМ-банк" і багато інших вважали за честь мати в своєму продуктовому ряді споживчі кредити. Кожен робив ставку на свої переваги - швидкість оформлення, мінімум документів, вигідні процентні ставки і т.д.
Поступово, споживче кредитування набуло масового характеру, що позначилося на позитивних результатах. Крім банків, вельми вигідним явищем споживче кредитування є для торгових організацій. На початок 2005 року, за оцінками різних аналітичних агентств, товари, що продаються в кредит становили близько 60% від сумарного обсягу продажів крупних мережевих магазинів. Лідерами серед них були такі торгові мережі як: "М-Відео", "Ельдорадо", "МИР". На території даних організації в середньому представлено по 5-10 банків, які готові запропонувати ринку свої унікальні умови.
Намагаючись збільшити попит на споживчі кредити, банки виходять на ринок з новими умовами. З'являється таке поняття як "акція", а відповідно банки вводять нові продукти: "безкоштовний кредит", "кредит без початкового внеску", "10-10-10", "безпроцентний кредит". Проте, такі акції не можуть з'являтися в збиток банку. Саме цього, так і не розуміє потенційний позичальник, коли звертається в банк за кредитом. Думаючи про те, що банки дійсно видають безпроцентні кредити, клієнт намагається заспокоїти себе, що, по суті, він купує товар в розстрочку.
Насправді банки застосовують витончені механізми, за рахунок яких, компенсуються недоотримані доходи. Наприклад, широко поширений спосіб включення недоотриманих відсотків у вартість товару. На цінниках в магазинах можна зустріти дві ціни: перша - в кредит, друга - за готівку. Різниця таких цін складає близько 6-9%. Таким чином, купуючи в кредит товар за 10 000 рублів (а якщо без кредиту, то ціна складала б - 9 300 рублів), клієнт вже заплатив ті самі відсотки, які він вважає, що платити не буде. Заманюючи клієнтів подібними акціями, банки збільшують свої прибутки, а організації обсяги продажів.
Однак, незважаючи на вигідність таких продуктів, банки несуть і великі ризики. За час, роботи на даному сегменті банківського ринку, банки зібрали велику кількість досьє на позичальників, які брали кредити. Такі бази даних є практично у всіх банків, які займаються споживчим кредитуванням і складають особливу комерційну таємницю. На "чорних" ринках ціна таких баз даних доходить до декількох десятків мільйонів доларів. У світлі ухвалення закону про створення кредитних бюро, великий обсяг таких даних стане доступними в широкому доступі, що, безумовно, зменшить для банків (особливо тих, хто тільки починає займатися споживчим кредитуванням) ризик безповоротності кредитних ресурсів.
В даний час, все більшою популярністю користується різновид споживчого кредитування - автокредитування. Даний банківський сегмент характерний меншими процентними ставками, меншими ризиками, що поряд з оперативністю оформлення і швидкістю видачі кредиту робить його привабливим і для банку, і для позичальника, і для автосалону.
Страхуючи ризики, банки вводять додаткові умови - страхування застав (автотранспорту). Це в свою чергу додатковими витратами лягає на позичальників, які переплачують за страховку в середньому 10-20% від вартості автомобіля.
Таким чином, автокредитування зачіпає і страховий ринок, приносячи йому додаткові обсяги продажів, а відповідно і прибутку. Не залишаються в програші і банки з автосалонами, які отримують агентські комісії від страхових компаній.
На відміну від класичного споживчого кредитування, де в основному кредити видаються в рублях, відмітною особливістю автокредитування є валютні кредити. А відповідно і процентні ставки (з урахуванням різних банківських комісій) нижче на 30-40%.
Додатковими прибутками, які отримує банк в рамках реалізації програм споживчого кредитування, є комісії з торгових організацій, в яких здійснюється видача кредитів. Це так званий дисконт з торгової організації.
На зорі зародження споживчого кредитування подібні дисконт доходив до 7-10%, проте останнім часом середній дисконт з торгової організації вийшов на рівень 1,5-2,5%. Це пов'язано з тим, що, борючись за клієнтів, банки починають демпінгувати в рамках конкурентної боротьби між собою. Більш того, великі торгові мережі і автосалони вимагають від банків відміни подібних комісій, а мережі "першого" порядку примушують банки платити їм. Так вже в кінці 2004 року, компанія "МИР" в рамках проведеного тендеру позначила банкам умовну ціну того, що споживчі кредити будуть поширюватися на території магазинів. За деякими даними, величина такого дисконту складає 2-3%.
Іншим, важливим і перспективним напрямком для банків є активне просування роздрібного кредитування не тільки в столичному регіоні, але і по всій території Росії. Природно, що розвиток банківського бізнесу в регіонах відстає приблизно на 2-3 роки від столичного, але враховуючи величезний попит, даний напрямок є досить вигідним і цікавим.
На початку 2000-х років, "Російський стандарт", "Хоум кредит" поступово відкривають представництва і філіали в найбільших містах Росії. У таких як: Санкт-Петербург, Єкатеринбург, Самара, Ростов-на-Дону, Волгоград, Казань, Уфа і багатьох інших.
У регіонах, найбільшим московським банкам складають велику конкуренцію місцеві банки, які також готові запропонувати клієнтам вигідні умови і дешевший кредитний продукт. Таким чином, московські банки крім своєї внутрішньої конкуренції, отримують конкурентну боротьбу в регіонах ще і з місцевими банками.
На сьогоднішній день споживче кредитування охопило всю території нашої країни. Що говорить про те, що роздрібний банківський сегмент розвивається не локально, а охоплює масштаби всієї країни.
Проводячи аналіз розвитку споживчого кредитування в Росії можна виділити позитивні і негативні риси.
До позитивних можна віднести:
- Отримання банками стабільно високого прибутку;
- Збільшення обсягу продажів торговими організаціями і автосалонами;
- Збільшення купівельної платоспроможності;
- Збільшення клієнтської бази, як для банків, так і для торгових організацій;
До негативних:
- Підвищені ризики безповоротності грошових коштів, для банків;
- Значні переплати за товар, який купує клієнт;
Тим не менш, комплексна реалізація програм споживчого кредитування несе для економіки країни більше позитивних тенденцій, ніж негативних. Проте, збереження споживчого кредитування в тих формах, які воно носить зараз вельми проблематично. Наступним етапом (який почав реалізовуватися вже зараз) стане нецільове кредитування за допомогою пластикових карт.
Зараз форми подібного кредитування в Росії існують, проте не користуються великою популярністю. У першу чергу це пов'язано, з нерозвиненістю інфраструктури ухвалення пластикових карт до оплати (невелика кількість POS-терміналів, імпринтерів, банкоматів). А по-друге, для отримання подібних кредитів банки вимагають з позичальників додаткові підтвердження платоспроможності.
Однак, вже в найближчому майбутньому, слідуючи світовим тенденціям розвитку споживчого кредитування, в нашій країні банківська роздрібний напрям трансформується в три основні напрями:
- Кредитування на пластикові карти;
- Автокредитування;
- Іпотечне кредитування.
Для розвитку даних програм банкам необхідно:
- Зниження процентних ставок, як чинник підвищення попиту;
- Страхування фінансових ризиків під можливі втрати;
- Створення кредитних бюро на всій території Росії;
- Розвиток технологій банківської інфраструктури.

2.2. Види пропонованих споживчих послуг
Основними формами споживчого кредиту є:
1. Покупка в розстрочку.
2. Кредитні картки.
3. Персональні позики.
4.Овердрафти.
5.Скорінг-кредитування.
Споживчий кредит у товарній формі надається переважно при продажі предметів тривалого користування - автомашин, холодильників, радіоприймачів, телевізорів, меблів - такий вид кредиту називається покупкою в розстрочку.
При аналізі причин бажання людей купувати товари в розстрочку, зазначалося наступне:
Це дуже зручна на практиці форма оплати товарів і послуг.
Така форма оплати дозволяє здійснювати витрати в той час, коли доходи ще не надійшли.
Це дозволяє купувати товари та оплачувати послуги протягом більш тривалого періоду, ніж нормальний інтервал між грошовими надходженнями.
Це дозволяє людині здобувати матеріальні фінансові активи, з вартістю, що перевищує суму, яку він міг би заплатити, виходячи тільки з його власних заощаджень.
Однак ті ж причини можуть бути приведені у випадку рішення клієнта одержати товари, використовуючи персональну позичку, банківський овердрафт або кредитну картку. Зрештою, якщо ця людина хоче купити нову посудомийну машину в кредит, він може звернутися в банк за персональною позичкою або заплатити по кредитній картці, що більш імовірно, ніж прийняти кредитно-фінансові умови, запропоновані йому від імені фінансового будинку дилером із продажу посудомийних машин.
І все ж, на користь фінансових компаній говорить наступне:
Покупка в розстрочку "продається" дилерами клієнтам у момент продажу. Клієнтам пропонується угода з купівлі в розстрочку, яка легко приймається "на місці".
До зовсім недавнього часу у клієнтів було дуже слабке уявлення про найбільш дешевою фінансової операції. Споживачі дуже інертні у своїх звичках робити покупки, і навіть, якщо вони знають про відмінності вартості послуг, вони вважають за краще проводити операції з уже відомими постачальниками, і багато споживачів, внаслідок невдалих спроб ознайомитися з цінами на кредитні послуги, просто не знають про існуючі варіанти вартості та доступності різних форм кредиту! Споживачі, як правило, засновують свої рішення на розмірі місячних виплат і тривалості терміну кредиту, а не на фактичній вартості кредиту. Однак, дуже високі процентні ставки в певний момент часу зробили споживачів більш чутливими до витрат, обумовленим наданням позики.
Все ще існує велика кількість "позабанківських" людей, що не думають про отримання банківських позичок, овердрафту або кредитної картки як засобах покупки товарів у кредит. Фінансування купівлі на виплат, організоване через магазин або виставковий зал, є єдиною альтернативної оплати покупки готівкою для таких осіб.
Зараз навіть з'явилася нова форма купівлі на виплат - це угоди банків з торговими фірмами, по яких останні продають товари в кредит клієнтам банків, причому банки відразу виплачують фірмам готівка на суму проданих товарів, а покупці поступово погашають кредит банкам.
У п'ятидесяті роки американські, а потім і англійські банки почали широко застосовувати "спрощену" практику надання споживчих кредитів за допомогою кредитних карток. Сутність такого кредитування зводиться до того, що видана банком кредитна картка дет право її власникові в межах дозволеної суми, тобто персонального кредитного ліміту, звичайно в межах декількох тисяч крон, купувати товари в тих магазинах, з якими банк має угоди на їх продаж у кредит на основі кредитних карток. Сума заборгованості власників карток магазину оплачується банком періодично. Власники кредитних карток в свою чергу у встановлені терміни погашають борг перед банком, тобто зобов'язані платити певну мінімальну суму, але не повинні порожниною оплачувати борг. Якщо ж мінімальна сума у ​​встановлений термін залишається несплаченою, то на неї нараховується відсоток і додається до боргу власника картки компанії кредитних карток.
Оскільки кредитний ліміт є револьверним (тобто автоматично поновлюваних), то власник картки, виплативши частину свого боргу, може збільшити кредит до того розміру, який він виплатив. Наприклад, власник картки має кредитний ліміт 800 крон і заборгував 500 крон, в його подальшому розпорядженні є ще 300 крон до тих пір, поки він не вичерпає свій ліміт. Якщо він тепер виплачує 150 крон боргу, рамки його подальшого кредитування збільшуються до 450 крон, тому що він тепер буде винен тільки 350 крон. Тому компанією кредитних карток власникові картки буде виданий звіт за місяць, що показує, якою сумою на даний момент володіє власник картки.
Кредитні картки, наприклад такі як, Visa і Mastercard випускаються банками, але багато будівельні товариства і фінансові будинки теж випускають свої кредитні картки, наприклад, American Exdivss випускає свою власну картку Optima.
Торговці, які пропонують товари або послуги клієнтам за банківськими кредитними картками, отримують грошову винагороду від компанії кредитних карток, яка бере комісійні. Тому саме банківські організації надають кредит, а не торговці.
Який сенс торговцям в тому, що товари і послуги будуть оплачуватися клієнтами за допомогою кредитної картки? А сенс є.
Торговець відправляє свої кредитні картки кредитним посереднику, який виробляє угоду в обмін на оплату за послугу від роздрібного торговця (в середньому близько 1.8% вартості продажів). Посередник повинен заплатити близько 1% вартості продажів фірмі, що випускає кредитні картки, яка несе витрати по операції.
Кредитні картки отримали свою популярність з багатьох причин:
Оплата кредитною карткою робить вас незалежним від готівки, оскільки скрізь, де б ви не знаходилися і, побачивши символ своєї картки, зможете оплатити вартість товару або послуг, не маючи при цьому в кишені ні цента.
Ви відчуваєте себе зручно, тому що розраховуючись кредитною карткою, Ви застраховані у фінансовому сенсі навіть при скоєнні спонтанних покупок.
Вам немає необхідності, виїжджаючи в ділові поїздки або у відпустку запасатися у великій кількості готівкою, тому що кредитні картки, такі як Visa і Mastercard акцептуються приблизно в 220 державах, в 11 млн. пунктах.
Втрата картки не означає те ж, що втрата готівки, оскільки при втраті картки або крадіжці і за своєчасного сповіщення про це, ви не несете жодної відповідальності.
У відношенні скоєних карткою покупок ви отримаєте один раз на місяць докладний огляд.
Це вигідно для вас, оскільки, розплачуючись карткою, вам надається 45-денний термін оплати без урахування відсоткової ставки. Тим самим у вас з'являється можливість краще керувати своїми грошовими потоками і планувати їх розподіл.
Ви потребуєте все ж у готівці? Немає проблем. Хоча кредитні картки є перш за все платіжними картками, ви, тим не менш, при бажанні можете поповнить свій гаманець готівкою, що відзначається відповідною відміткою в банківських конторах або цілодобово в банкоматах, в тому числі в недільні дні й державні свята. Єдине, так це те, що на аванси готівкою введений податок. Тому це не дуже вигідний спосіб отримання коштів.
Виплата по кредитній картці - це інший зручний варіант, за умови, що кредитний ліміт клієнта достатній для купівлі товарів. Заповнення якихось форм (тобто звернення за кредитом) не є необхідним, і людина може виплатити гроші протягом більш тривалого періоду, ніж було визначено. Однак це може виявитися дорогою послугою, і з початку 1990х років все більше споживачів прагнуть витрачати по своїх кредитних картках рівно стільки, скільки вони можуть повністю виплатити в кінці місяця, щоб уникнути будь-яких процентних витрат.
Зростаюча конкуренція знизила прибуток від послуг, що надаються універсальними банками, особливо у зв'язку з тим, що найбільші з них домовилися про більш низькі відрахування із-за своїх високих оборотів. Саме з цим пов'язана важлива причина введення платежів для власників карток. Банки в даний час призначають щорічні гонорари власникам карток. Це робиться для збільшення числа власників рахунків, які повністю використовують залишки на рахунку в кінці місяця і таким чином не сплачують жодного відсотка. Тільки кілька компаній, що випускають кредитні картки, дають гарантію не вводити щорічні відрахування.
Персональна позика банку може бути більш дешевої в порівнянні з кредитом фінансового дому і процентними ставками кредитних карток. Банк може бути готовий кредитувати до 10000 у.о. з виплатою протягом 5 років за письмовою заявою клієнта. (Звернення за персональними позиками в даний час значно спростилося, оскільки банки готові давати позики без персональної бесіди і з мінімальним клопотом для клієнта.) Але що ж таке персональна позика? Щоб краще зрозуміти її суть, розглянемо специфічні особливості звичайної заявки на надання персональної позички:
1. Мета отримання позики. За винятком купівлі будинку (надання коштів для купівлі нерухомості або сполучних позик) і заповіданих позичок, персональні позики зазвичай беруться для:
* Придбання споживчих товарів тривалого користування (наприклад, меблів);
* Покупки машини (вживані машини не повинні бути дуже старими - 5 років, ймовірно, максимальний термін для старої машини);
* Святкування урочистостей;
* Проведення оздоблювальних робіт у будинку;
* Покупки будинків-фургонів;
* Оплати особистого освіти.
2. Розмір позики (знову за винятком позик на придбання нерухомості та сполучних позик), як правило, не перевищує 10000 ф.ст.
3. Капітал і частка клієнта. У разі звернення за персональною позичкою позичальникові зазвичай достатньо внести 1 / 5 або 1 / 3 вартості, хоча на це не існує будь-яких твердих правил.
4. Джерела оплати і здатність до виплати (платоспроможність). Джерелом оплати служить регулярний дохід клієнта. Туди ж включаються експлуатаційні й ремонтні витрати по тих покупок, які клієнт збирається зробити. Цілком очевидно, що достатньо знати наскільки реальна виплата позики з відсотками при встановленому розмірі виплат.
5. Термін надання позики. Чи є обгрунтованим термін виплати позички, необхідної клієнтом, виходячи з тієї мети, заради якої вона береться? Наприклад:
* Якщо клієнт хоче отримати фінансування для оплати своїх особистих витрат, найбільш прийнятними формами кредитування будуть короткостроковий овердрафт або рахунок сімейного бюджету.
* Позики для покупок нових кухонь можуть бути надані на термін до 35 років, інші позики для деяких переробок в будинку (наприклад, для нових вікон) - можуть бути надані на періоди аж до 10 років, хоча найбільш типовою є позика на 5 років.
* Позика для покупки машини може бути надана на 2,3 або 4 роки.
6. Забезпечення. Забезпечення зазвичай не береться для персональних позик за винятком позик на придбання нерухомості та заповіданих позичок, оскільки багато персональні позички невеликі. У разі великих персональних позик, банк може зажадати забезпечення, яке часто надається у вигляді другої застави на будинок бере в борг, якщо його чистий частка у власності достатня (різниця між ринковою вартістю та існуючим заставою).
Щоб ви отримали найбільш повне уявлення про персональні позички, наведемо деякі їх види.
Споживчий кредит кредитних установ має в основі дві форми:
Прямі кредити споживача без посередницьких торгових фірм. У Німеччині банки видають клієнтам позичальникам кредитні чеки на круглі суми (102 050 марок), які використовуються для оплати товарів торговим фірмам. Ці фірми у свою чергу отримують у банків готівку або перерахування на поточні рахунки. У даному випадку в якості кредиторів виступають банки, яким споживачі погашають кредити у встановлені терміни;
Кредити споживачам з поручительством торгових фірм. Банк укладає договір з торговою фірмою, зобов'язуючись в межах певної суми кредитувати її покупців. Торгова фірма бере на себе поручительство за борговими зобов'язаннями позичальників банку одночасно укладає договір зі своїми покупцями, в якому визначається сума кредиту, його умови і терміни погашення. Ці договори передаються банку, який виплачує фірмі 8090% суми кредиту, а решту частини зараховує на особливий блокований рахунок. Покупець погашає кредит по частинах; куплені їм в кредит товари служать забезпеченням платежу. У разі непогашення в строк кредиту відповідні суми стягаються банком з блокованого рахунку.
Овердрафт - форма короткострокового кредиту, надання якого здійснюється списанням коштів по рахунку клієнта (понад залишок на рахунку), в результаті чого утворюється дебетове сальдо. Право користування овердрафтом надається найнадійнішим клієнтам.
З овердрафтами асоціюються такі фактори:
1. Сума. Сума дебету не повинна перевищувати ліміту, узгодженого банком і позичальником. Ліміт зазвичай визначається щодо відомого доходу.
2. Маржа. Відсоток призначається на суму овердрафту, зазвичай як маржа над базовою ставкою. Відсоток нараховується на щоденну суму овердрафту та щоквартально записується на рахунок. Може бути отриманий гонорар, коли банк погоджується на надання пільги клієнтові, навіть якщо вона не повністю використовується.
3. Мета. Овердрафт зазвичай вимагає для покриття короткострокових договорів - наприклад, багато людей виявляються без грошей в кінці кожного місяця до того, як їм виплачується зарплата.
4. Виплата. Овердрафти виплачуються на вимогу, і зазвичай клієнтові про це повідомляється в письмовому повідомленні про надану послугу.
5. Забезпечення. Обеспечение, потрібне банком, залежить від розміру послуги, що надається клієнту.
6. Вигоди. Для людей овердрафти дуже зручні, оскільки дозволяють відчути впевненість в тому, що їх витрати фінансуються, навіть якщо вони перевищують наявні у них на даний момент засоби. Банк виграє від надання високої процентної ставки, але страждає від того, що в силу суттєвих коливань овердрафтів по сумі, він вимушений мати в наявності достатні засоби для забезпечення узгодженого ліміту кредитування.
З-за високого обсягу персонального кредитування і порівняно невеликої суми кожної позики, більшість банків не можуть собі дозволити провести оцінку заяв на надання позики, розглядаючи кожен запит в індивідуальному порядку. Тому замість заяв було введено "скоринг" кредитування. Деякі банки в установленому порядку подають запит на інформацію про заявника до кредитних довідкових агентствах, інші роблять це тільки в крайніх випадках.
"Скоринг" кредитування є знеособленою, але більш простий і швидкою формою, ніж ділова бесіда.
Потенційний клієнт заповнює заяву за встановленою формою, що містить інформацію про вік, сімейний стан та стаж.
Кожне питання має максимально можливий бал, який буде вищим для таких важливих питань, як професія, і нижче для таких питань, як вік.
Після остаточного підрахунку очок вручну або за допомогою комп'ютера банк визначає, яку послугу розумніше надати клієнту: позику або овердрафт.
2.3. Сучасний ринок споживчих послуг
Кредитний ринок це загальне позначення тих ринків, де існують пропозиція і попит на різні платіжні засоби. Кредитні угоди опосередковуються, як правило, кредитними інститутами (банками та ін), які беруть у борг і позичають гроші, або рухом різних боргових зобов'язань, які продаються і купуються на ринку цінних паперів.
Отже, кредитний ринок надає кошти для інвестицій у розпорядження підприємств і саме на цьому ринку відбувається переміщення грошей з тих секторів економіки, де є надлишок, у ті сектори, які відчувають в них недолік. На кредитному ринку підприємства беруть гроші в борг для фінансування своїх інвестицій; іноді підприємства дають гроші в борг, але, як правило, виробничий сектор більше бере, ніж дає. Тому можна сказати, що одна з основних задач кредитного ринку направляти заощадження населення і вільні кошти посередницьким особам на інвестиції.
Аналіз кредитного ринку Росії дозволяє зробити висновок, що перші роки після здобуття незалежності були найбільш суперечливими, протягом яких змінювалися раніше усталені тенденції, намічалися нові, які, не встигнувши зміцніти, знову змінювалися. Це стосується насамперед до вирівнювання процентних ставок галузевих та універсальних банків. Інша тенденція, досить ясно позначилася в середині 1993 року, полягає у зближенні ставок кредитування державних і комерційних організацій, але все ж в 1994 році ставки не зрівнялися. У зв'язку з цим доцільно зберегти градацію з розділення ставок при кредитуванні державних і комерційних структур, тим більше, що в даний час і, мабуть, в найближчому майбутньому збережеться практика централізованого пільгового фінансування державних підприємств.
Як відомо, одним з основних джерел поповнення комерційними банками свого оборотного капіталу є депозити і міжбанківський кредит. Банкам більш зручно, в тому числі і з чисто технічних причин, залучати гроші, використовуючи міжбанківський кредит, тому в перші роки становлення комерційних банків кредитні ставки по МБК майже в півтора рази перевищували ставки по залученню депозитів. Однак ринок міжбанківського капіталу обмежений і причому в значній мірі саме обсягом залучених депозитів. Внаслідок цього нові і вже функціонують банки все в більшому обсязі прагнуть залучати депозити. З цієї та ряду інших причин протягом 1993 - 1994 рр.. відбувалося зближення процентних ставок за залученими депозитами та міжбанківського кредиту.
Перехід від командно-адміністративної економіки до ринкової зумовив необхідність створення в Росії ринку позичкових капіталів для обслуговування потреб господарства. Проте справжнє розвиток ринку позичкових капіталів можливе лише за наявності ринків: засобів виробництва, предметів споживання, робочої сили; нерухомості; землі. Всі ці ринки мають потребу в грошових коштах, які повинен надати їм ринок позичкових капіталів. Це основний принцип формування ринку позичкових капіталів.
Спостерігається поступовий розвиток спеціалізованих кредитних інститутів і функціонування ринку цінних паперів, але цього недостатньо, щоб наблизити ринок Росії до ринків західних країн. Відставання пояснюється насамперед відсутністю повнокровного ринку засобів виробництва і ринку нерухомості, існування яких можливе лише на базі широкої приватизації, акціонування великої частини державної власності. Крім того, необхідні ринок робочої сили і її мобільний міграція, а також ринок землі. Все це необхідні умови для розширення ринку цінних паперів, а отже, подальшого розвитку нових кредитно-фінансових інститутів, зміцнення двох ланок кредитного ринку, забезпечення попиту і пропозиції на грошовий капітал.
Тому основними напрямками у формуванні кредитного ринку повинна стати висока норма заощаджень (як у виробничому, так і особистому секторі), широка приватизація, пов'язана з організацією ринку цінних паперів, і створення на її базі розгалуженої мережі спеціалізованих кредитно-фінансових інститутів.
Також в даний час в діяльності комерційних банків Росії існують серйозні проблеми. Це пов'язано з причинами фінансового неблагополуччя в банківській системі, яка залежить від загального стану економіки держави, а також від нестачі необхідного досвіду і підготовлених кадрів для роботи банків в умовах ринкових перетворень.
Серйозною проблемою є підтримання ліквідності банківської системи. Основних збитків комерційним банкам приносить кредитна діяльність, залучення занадто дорогих ресурсів і неможливість рентабельного їх розміщення. Відсутність можливості отримувати прибутки інфляційного характеру вимагає від банку серйозного підходу до якості кредитного портфеля. У структурі активів комерційних банків кредитні операції становлять приблизно 15%. У загальній сумі кредитної заборгованості прострочені кредити складають 17%, пролонговані 19%, кредити без забезпечення 8%, безнадійні до повернення 1%. Показники структури заборгованості свідчать про значне зростання прострочених і пролонгованих кредитів.