З трьох названих вище напрямків фінансової глобалізації допуск іноземних інститутів виявляється найменш проблематичним з національної точки зору. Якість послуг підвищується, ціни стабілізуються, а ризики стають помірними і їх підвищення можна стримувати. Багато країн не можуть дозволити собі розкіш вибору - допускати чи не допускати висококласні міжнародні банки. Хоча допуск щодо недосвідчених банків, які мають штаб-квартири в сусідніх країнах, може сприяти отриманню економії на масштабах, однак при цьому прибуток може знизитися. Тому що допускаються в країну іноземні установи слід ретельно вивчати, щоб переконатися в адекватності їх керівництва. Якщо умови для бізнесу погані або ринок невеликий, витрати на першому етапі обгрунтування банку можуть бути надто високими, і у влади можуть з'явитися труднощі із залученням відповідних інвесторів, навіть якщо на продаж виставлений найбільший банк країни.
У цілому, відкриття доступу до національного ринку для кваліфікованих і користуються доброю репутацією іноземних банків і фінансових установ може зробити істотний сприятливий вплив на економічне зростання.
Що стосується вступу до СОТ, то можна вважати, що цей крок - ключовий елемент російської інтеграції в міжнародну економіку, але це завдання є одним з найскладніших. Обговорення питання про вступ до СОТ країн з великою і багатоукладної економікою вимагає, як правило, багато часу (Китаю для вступу знадобилося 16 років; Росія почала переговори у 1993 р.). На даний момент США, Росія і Європа єдині в думці про те, що вступ Росії до СОТ є бажаною метою. Питання лише в тому, коли це відбудеться і на яких умовах. Росія і Захід отримають значні переваги від вступу Росії до СОТ. Втрати Росії в торговому обороті через те, що вона не є членом СОТ, оцінюються в 3 млрд. доларів на рік. Вступ Росії до СОТ також дасть поштовх проведенню необхідних і важливих реформ всередині країни і надасть Росії місце за столом, де встановлюються міжнародні правила торгівлі. Для Заходу членство Росії в СОТ означає зниження тарифних і нетарифних обмежень, вдосконалення звітності та прозорості при укладанні угод.
Однак, незважаючи на те, що президент РФ В. В. Путін підтримує вступ Росії до СОТ, серед аналітиків корпорацій всередині країни і за кордоном зростає скептицизм. Причиною цих побоювань в основному можна вважати відсутність конкурентоспроможності з боку Росії. Як тільки російська економіка відкриється назустріч процесам глобалізації, російські корпорації та банки навряд чи зможуть конкурувати з більш сильними підприємствами Заходу. Такі сумніви мають під собою певні підстави. Без створення стимулів до підвищення конкурентоспроможності російських компаній Росія може виявитися скоріше жертвою глобалізації замість того, щоб отримати вигоди від цього процесу. Російський скептицизм також грунтується на побоюваннях, пов'язаних з надмірними вимогами СОТ, відповідно до яких, зокрема, конкретні урядові розпорядження або певні державні субсидії можуть розцінюватися як незаконні, порушують правила торгівлі.

1.4 СОТ: цілі та принципи організації

Світова організація торгівлі (СОТ), яка виступає спадкоємицею діючої з 1947р. Генеральної угоди з тарифів і торгівлі (ГАТТ), почала свою діяльність 1 січня 1995р. В даний час членами організації є 146 країн. Ще понад 30 країн, включаючи Росію, мають статус спостерігача і ведуть інтенсивні переговори про приєднання. [7]
З моменту створення ГАТТ обговорення глобальних проблем лібералізації і перспектив розвитку світової торгівлі відбувається в рамках багатосторонніх торговельних переговорів (МТП), в яких беруть участь всі члени організації. Особливістю багатосторонніх переговорів на відміну від "секторальних" (тобто з окремих питань) є комплексний і, як правило, довгостроковий підхід до обговорення всіх проблем порядку, при цьому рішення по них приймаються "пакетно".
Такий підхід дозволяє більш повно враховувати інтереси всіх учасників переговорів. При цьому прийняті узгоджені рішення характеризуються в цілому великими масштабами і за кінцевим результатом більш ефективні, що у підсумку має глобальний вплив на розвиток світової торгівлі. Починаючи з 1947 р. під егідою ГАТТ пройшло вісім раундів МТП, останній з яких - Уругвайський (1986-1994 рр..), Завершився прийняттям Заключного акта й створенням СОТ.
З кінця 40-х років головними цілями діяльності ГАТТ / СОТ є лібералізація світової торгівлі шляхом переходу до її регулювання переважно тарифними методами при послідовному зниженні рівня імпортних мит, а також усунення нетарифних бар'єрів, кількісних обмежень та інших перешкод у міжнародному товарообміні. [27]
Значущість і ступінь впливу норм і правил СОТ на розвиток міжнародної торгівлі визначаються практично універсальним характером діяльності цієї впливової організації, так як її членами і спостерігачами в даний час є майже 4 / 5 усіх незалежних держав світу, а їх питома вага в міжнародному товарообміні надзвичайно високий.
У 1999 році, за даними Секретаріату СОТ, на частку країн-членів організації припадало близько 92% світового товарообігу і 95% торгівлі комерційними послугами. Провідну роль тут відіграють країни так званої групи "квадро" - США, Євросоюз, Японія і Канада, питома вага яких у міжнародній торгівлі складає майже 2 / 3 (63,1% - у сфері торгівлі товарами і 67,5% - в області постачань комерційних послуг). [17]
З виникненням СОТ і підписанням пакету документів Уругвайського раунду була подолана подвійність функцій ГАТТ. Останній являв собою багатостороння угода в галузі регулювання міжнародної торгівлі і в той же час - виконавчу організацію, діючу на тимчасовій основі, по втіленню в життя та контролю за виконанням даної угоди, що на практиці було не завжди ефективно.
СОТ покликана регулювати торговельно-політичні відносини учасників організації у сфері світової торгівлі на базі пакету угод Уругвайського раунду і служить організаційно-правовою основою сучасної системи міжнародної торгівлі. Документи СОТ визначають ті ключові договірні зобов'язання, якими повинні керуватися уряди країн-членів організації при створенні та практичному застосуванні національних законодавчих і нормативних актів у сфері міжнародної торгівлі. [2]
СОТ функціонує багато в чому так само, як і ГАТТ, але при цьому характеризується істотними відмінностями:
- Є постійно діючою організацією;
- Здійснює моніторинг за більш широким спектром торговельних угод, у тому числі в принципово нових сферах (торгівля послугами, торговельні аспекти прав інтелектуальної власності тощо);
- Володіє набагато більшими повноваженнями у зв'язку з удосконалюванням процедур прийняття рішень (насамперед у рамках процедур щодо вирішення спорів);
- Ефективно контролює виконання угод СОТ, так як вони містять більш жорсткі і детальні норми і правила, включаючи обов'язковість виконання всього пакету багатосторонніх угод, ратифікованих країнами-членами організації.
Найважливішими функціями СОТ є:
- Контроль за виконанням угод і домовленостей пакета документів Уругвайського раунду;
- Проведення багатосторонніх торговельних переговорів і консультацій між зацікавленими країнами-членами;
- Врегулювання торговельних суперечок. (Вихідним моментом цієї процедури є скарга країни-члена СОТ на те, що акція іншої країни-члена (або групи країн-членів) суперечить прийнятим у рамках СОТ зобов'язаннях і завдає шкоди зовнішній торгівлі позивача. Процедура вирішення спорів гарантує кожній країні-позивачу право бути вислуханим на засіданні комісії з незалежних кваліфікованих фахівців і розраховувати на виконання відповідачем рішень Ради СОТ, а для кожної країни-відповідачки відповідно забезпечує невідворотність покарання за порушення правил і право на апеляцію як останній шанс для захисту. Головне, що ніхто не може заблокувати цю процедуру) ;
- Моніторинг національної торговельної політики країн-членів;
- Технічне сприяння державам, що розвиваються з питань, що стосується компетенції СОТ;
- Співпраця з іншими міжнародними економічними установами (урядовими та неурядовими), беручи участь, таким чином, у формуванні глобальної економічної політики. (Про це свідчить серія ув'язнених СОТ угод про співробітництво з провідними міжнародними організаціями у суміжних областях, зокрема з Конференцією ООН з торгівлі та розвитку (ЮНКТАД), Міжнародним валютним фондом, Міжнародним банком реконструкції та розвитку. Ці угоди передбачають обмін інформацією та ділові контакти секретаріатів , узгодженість дій і усунення дублювання в роботі).
До основоположних принципів і правил СОТ відносяться:
- Надання режиму найбільшого сприяння (РНБ) у торгівлі на безумовній основі. (Відповідно до статті I ГАТТ-94 ("Загальний режим найбільшого сприяння") країни-члени зобов'язані надавати товарам інших учасників СОТ режим не менш сприятливий, ніж той, який надається товарам з будь-якої третьої країни. Таким чином, жодна країна-член СОТ не повинна встановлювати ніяких особливих торговельних переваг або дискримінаційних обмежень для інших країн-членів);
- Взаємне надання національного режиму товарам і послугам іноземного походження. (Стаття III ГАТТ-94 ("Національний режим щодо внутрішнього оподаткування та регулювання") має на увазі, що після проходження імпортними товарами митного кордону до них на національному ринку повинен застосовуватися режим не менш сприятливий, ніж той, який діє у відношенні товарів місцевого виробництва , особливо у сфері оподаткування);
- Регулювання торгівлі переважно тарифними методами;
- Відмова від використання кількісних обмежень та інших нетарифних заходів;
- Транспарентність (прозорість) торгової політики;
- Врегулювання торговельних суперечок шляхом консультацій. [2]
Основними цілями багатосторонньої торговельної системи є створення господарського середовища, що сприяє розвитку торгівлі, збільшення інвестицій та економічного зростання в цілому, а також становленню відкритої і справедливої ​​конкуренції. Подібна середовище має бути стабільною і передбачуваною, що в рамках СОТ досягається насамперед застосуванням "пов'язаних" імпортних тарифів (рівні таких мит узгоджені і не підлягають перевищенню), а також переліків зобов'язань країн-членів СОТ за форматом доступу на їх національні ринки іноземних постачальників послуг .
Багато з угод СОТ містять положення про транспарентності, тобто передбачають "прозорість" та доступність національної законодавчої та нормативної бази, включаючи обов'язковість подання відповідної економічної інформації шляхом її нотифікації (повідомлення) СОТ, Регулярне розгляд цих повідомлень, а також використання механізму огляду торговельної політики всіх країн-членів - СОТ формують транспарентну середовище як на національному, так і міжнародному рівнях.
У підсумку загальні переваги від використання прав, передбачених членством в СОТ, для будь-якої країни (не виключаючи й Росію) можна підсумувати таким чином:
- Створення більш сприятливих умов доступу на світові ринки товарів і послуг на основі передбачуваності і стабільності розвитку торговельних відносин з країнами-членами СОТ, включаючи транспарентність їхньої зовнішньоекономічної політики;
- Доступ до механізму СОТ врегулювання суперечок, що забезпечує захист національних інтересів, якщо вони обмежуються партнерами;
- Використання СОТ як засіб реалізації своїх торговельно-економічних інтересів шляхом ефективної участі у багатосторонніх торговельних переговорах. [9]

1.5 Процедура приєднання

Особливості інституційної та договірно-правової бази СОТ на відміну від інших міжнародних організацій визначають специфіку процесу приєднання нових країн. Процедура отримання повноправного членства в СОТ, вироблена за півстоліття існування ГАТТ / СОТ, досить складна і складається з декількох етапів. Як показує досвід країн-здобувачів, цей процес займає кілька років. Усі зазначені нижче процедури і правила повністю поширюються і на Росію, яка почала процес приєднання в 1995 році. В даний час російська делегація, завершивши в цілому "інформаційний" етап, приступила до повномасштабних двосторонніх переговорів з доступу на ринки товарів і послуг, в ході яких буде визначена істотна частина умов нашого членства у Світовій організації торгівлі. [28]
СОТ побудована на принципах взаємності, відповідно до яких країна-претендент йде на певні поступки, тобто платить "вступний внесок" за приєднання, отримуючи, в свою чергу, можливість повноправного доступу до системи міжнародної торгівлі, регульованої нормами і правилами СОТ, включаючи всі пільги та переваги. Під цим мається на увазі поширення на країни, що приєднується вигод від взаємних поступок, зроблених іншими членами СОТ у ході попередніх раундів МТП, у тому числі отримання статусу РНБ, якщо здобувач його раніше не мав.
На першому етапі в рамках спеціальних Робочих груп на багатосторонньому рівні здійснюється детальний розгляд економічного механізму і торговельно-політичного режиму країни, що приєднується на основі офіційно представлених нею документів. Після цього починаються консультації та переговори щодо умов членства країни-здобувача в цій міжнародній організації. Вони проводяться переважно на двосторонньому рівні з усіма зацікавленими країнами-членами СОТ, тобто країна-здобувач погоджує з ними свої майбутні зобов'язання в СОТ. Такі двосторонні переговори стосуються перш за все "комерційно значущих" поступок, які країна, яка приєднується, буде готова надати членам СОТ щодо доступу на її ринок товарів і послуг, а також щодо формату і термінів прийняття на себе зобов'язань за угодами, що випливають із членства у СОТ. Натомість приєднується, отримує права, якими володіють інші члени, що практично буде означати припинення її дискримінації на зовнішніх ринках. У випадку протиправних дій з боку будь-якого члена організації будь-яка країна може звертатися з відповідною скаргою до Органу з вирішення спорів (ОРС), рішення якого обов'язкові для безумовного виконання на національному рівні.
Відповідно до встановленої процедури результати двосторонніх переговорів щодо взаємної лібералізації доступу до ринків і умови приєднання мають бути оформлені наступними офіційними документами:
- Доповіддю Робочої групи, у якій викладено повний пакет зобов'язань, які країна-здобувач прийме на себе за підсумками переговорів;
- Протоколу про приєднання, що юридично оформляє досягнуті домовленості на двох і багатосторонньому рівнях;
- Списком зобов'язань з тарифних поступок у сфері торгівлі товарами і сільського господарства (заходи з внутрішньої підтримки та експортних субсидій);
- Переліком конкретних зобов'язань щодо доступу на ринок послуг, а також списком вилучень з режиму найбільшого сприяння.
Одним з головних умов приєднання нових країн до СОТ є приведення їх національного законодавства і практики регулювання зовнішньоекономічної діяльності у відповідність до положеннями пакета Угод Уругвайського раунду. Після завершення стадії переговорів Генеральна рада затверджує підсумкову доповідь Робочої групи і Протокол про приєднання. Останнім етапом є ратифікація законодавчим органом країни-здобувача зазначених документів. [12]
У підсумку, після досягнення консенсусу зі спірних питань та оформлення необхідних документів, країна може вважати себе повноправним членом організації.

1.6 Про вигоди та втрати Росії в результаті приєднання

Приєднання до СОТ - об'єктивний процес, обумовлений високою динамікою інтеграції країни в систему світогосподарських зв'язків, необхідністю "відкриття" західних ринків для вітчизняної продукції і підвищення конкурентоспроможності нашої індустрії. Саме потенціал цього підвищення в контексті безальтернативності завдання реалізації порівняльних переваг російської економіки, можливість розвитку конкурентоспроможних виробництв національної спеціалізації - ось головна вигода, яку РФ отримає від вступу до СОТ.
Цей крок, звичайно, матиме великий вплив на економіку Росії, на методи управління зовнішньоекономічними зв'язками і характер взаємодії зі світовим співтовариством. Проте вплив найімовірніше буде неоднозначним. Існує закономірність для всіх вступили до СОТ країн - зростання експорту в тих галузях, де ефективність виробництва вище, ніж у зарубіжних конкурентів, і зростання імпорту в тих, де ефективність національної економіки нижче. [11]
Лібералізація зовнішньоторговельної діяльності, правове оформлення та впровадження ринкових методів її регулювання забезпечили створення базових умов цивілізованого включення російської економіки в систему світових господарських зв'язків. Подальша інтеграція Росії у світове економічне співтовариство заради максимального використання потенціалу зовнішньоекономічних зв'язків для розгортання радикальної і прогресивної структурної перебудови народногосподарської стає стратегічним імперативом торгово-промислової політики.
Однак на цьому шляху існує ряд серйозних перешкод. По-перше, російська економіка критично залежна від експорту вузького кола товарів, насамперед палива і сировини, світова кон'юнктура ринків яких схильна до різких коливань. Сильна наша залежність і від імпорту, особливо споживчих товарів (зокрема, продовольства) і технологічного устаткування.
По-друге, в сучасній системі світогосподарських зв'язків Росія поки представлена ​​головним чином як суб'єкта торгівлі товарами, будучи слабко залученою в міжнародну кооперацію виробництва, в торгівлю послугами та об'єктами інтелектуальної власності, в міграцію капіталу (у формі прямих інвестицій), в міжкраїнну науково- технічний та інформаційний обмін. Ступінь відкритості вітчизняної економіки та структура зовнішньоекономічних зв'язків РФ явно не відповідають внутрішнім потребам країни, масштабом і глибиною стоять перед нею проблем. При цьому жодним чином не вирішена задача забезпечення рівноправного і недискримінаційного доступу російських товарів і послуг на ринки зарубіжних країн.
Гірше того, новітній етап інтеграції російської економіки в систему світогосподарських зв'язків характеризується постійним ускладненням умов цього доступу. Так, Росія займає одне з провідних місць за кількістю введених проти її експорту обмежувальних, включаючи відверто дискримінаційні, заходів: у 1992-2001 рр.. їх перелік виріс з 13 до 123, а кількість країн, які застосовують такі заходи, досягло 26. Причому, якщо проти традиційних сировинних продуктів російського експорту (мова йде про нафту, природному газі, деревині і кольорових металах) закордонні партнери не застосовують практично ніяких обмежень навіть з урахуванням того, що Росія не є членом СОТ (логічно прогнозувати їх відсутність і надалі) , то проти вітчизняної продукції, що має значну частку доданої вартості (такий, скажімо, як прокат чорних металів, газетний папір, мінеральні добрива та текстиль), задіяні або готуються до прийняття більше сотні лімітуючих заходів. За оцінками Мінекономрозвитку Росії, в результаті вже застосовуються подібного роду обмежень країна щорічно втрачає до 3,5 млрд. дол, і є підстави сумніватися в тому, що наше приєднання до СОТ призведе до ліквідації цього пресингу.
Машино-технічна та наукоємна продукція цивільного призначення становить лише незначну частину російського експорту. Проте якщо вона (обладнання для теплових, атомних і гідроелектростанцій, для металургії, та ін) виявляється конкурентоспроможною на зовнішніх ринках, її виробники стикаються з жорстким, найчастіше недобросовісним, протидією іноземних конкурентів. Вступ же Росії до СОТ знову ж таки навряд чи змінить цю ситуацію.
По-третє, Росія нині не має в своєму розпорядженні дієвої державної системою підтримки вітчизняних виробників товарів і послуг і стимулювання промислового експорту, що підриває конкурентоспроможність продукції нашої індустрії, як на зовнішніх, так і на внутрішньому ринках.
У даному контексті гранично ясно: приєднання до СОТ надасть великий вплив, як на зовнішню торгівлю, так і на внутрішньоекономічні становище нашої країни. Безсумнівно, і те, що партнери по цій організації менш за все будуть стурбовані розвитком економіки Росії та підвищенням її конкурентоспроможності на світовому ринку; їх "надзавдання" - отримання доступу до дешевих сировинних ресурсів і просування своїх товарів і послуг на потенційно ємний російський ринок.
Ось чому правильної представляється та позиція, що членство в СОТ не повинен виступати для Російської Федерації самоціллю, реалізація якої диктується будь-якими календарними термінами. Це членство буде мати позитивний сенс тільки в тому випадку, якщо в результаті переговорів підсумковий баланс вигод і втрат виявиться для Росії позитивним хоча б у довгостроковій перспективі. Адекватна постановка головного завдання - не шкодуючи часу і сил добиватися таких умов членства в СОТ, які виключали б обмеження прав Росії в сфері міжнародної торгівлі та забезпечували реальний доступ вітчизняних товарів і послуг на світові ринки за адекватної захисту ринку внутрішнього. Інакше кажучи, слід ув'язати випливає з вимог СОТ поступку частини нашого економічного суверенітету з корінними національними інтересами, знайти і реалізувати відповідний оптимум. Поступка, про яку йде мова, повинна бути осмислена і вивірена, тому що після приєднання до цієї організації у Росії вже не буде можливості в односторонньому порядку приймати протекціоністські зовнішньоторговельні заходи або висувати до партнерів по СОТ вимоги щодо лібералізації їхнього ринку на важливих напрямках вітчизняного експорту.
Прихильники варіанту форсованого, найближчим часом, приєднання Росії до СОТ висувають такі аргументи: По-перше, країна стане повноправним учасником нового раунду переговорів і зможе або самостійно, або в коаліції з іншими державами відстоювати прийнятні для себе позиції. В іншому випадку (враховуючи, що обговорення і прийняття нових угод у СОТ проходить постійно) ми будемо змушені безперервно вести переговори щодо приведення свого законодавства у відповідність до норм цієї організації, причому не маючи можливості впливати на прийняті рішення.
По-друге, приєднання до СОТ стане потужним чинником стабілізації російського зовнішньоторговельного і загальноекономічного законодавства, перетворення "правил гри" в постійні і передбачувані, що буде сприяти розвитку зовнішньої торгівлі і конкурентного середовища. Крім того, буде радикально вирішена задача приведення законодавств суб'єктів Федерації у відповідність з федеральним законодавством.
По-третє, в якості члена СОТ Росія зможе використовувати спеціальний механізм врегулювання торговельних суперечок.
По-четверте, російським експортерам і імпортерам доведеться швидко освоїти загальноприйняті правила ринкової поведінки, що сприятиме розвитку цивілізованих форм участі у зовнішньоекономічній діяльності і, в кінцевому рахунку, зменшить витік капіталу, а також дозволить державним органам краще реагувати на запити вітчизняних виробників і споживачів.
По-п'яте, жорстке тимчасове обмеження перехідного періоду змусить галузі промисловості й окремі підприємства активніше займатися розвитком виробництва та підвищенням конкурентоспроможності.
Між тим напрошуються і доводи проти форсування процесу вступу Росії до СОТ. По-перше, в цьому випадку неминучий перегляд правил та порядку підтримки вітчизняних товаровиробників у напрямі одномоментного радикального скорочення їх прямого і непрямого субсидування з федерального бюджету та з бюджетів суб'єктів Федерації.
По-друге, чинний до СОТ квазісудовий механізм зовсім не убезпечує від прийняття щодо Росії вищезазначених обмежувальних, в тому числі антидемпінгових, процедур. Можна очікувати збереження більшої частини обмежень на російський експорт продукції з високим ступенем переробки, що сприяють консервації сировинної структури експорту.
По-третє, у зв'язку зі зниженням ввізного митного тарифу та розширенням можливостей виходу на російський ринок іноземної готової продукції легко прогнозується ослаблення стимулів для збільшення припливу іноземних інвестицій.
По-четверте, під впливом комплексу факторів, пов'язаних з швидким приєднанням до СОТ, найімовірніше відбудеться падіння конкурентоспроможності російських підприємств на внутрішньому ринку, а значить, настають спад промислового виробництва і ще більше посилення сировинної спеціалізації вітчизняної індустрії.
По-п'яте, мінімізація масштабів прямого державного регулювання внутрішніх цін на енергоносії (і транспортних тарифів), зближення таких з світовими цінами явно спричинить за собою зростання витрат у виробництві, особливо енергоємних галузях, наслідком чого стане зниження цінової конкурентоспроможності вітчизняної промислової продукції.
По-шосте, круте зміна всієї системи взаємних преференцій країн СНД загрожує серйозними "замикаючими ефектами" у розвитку інтеграційних процесів на пострадянському просторі, в тому числі пов'язаних з функціонуванням Митного союзу. [11, 1]
Звідси випливає, що саме по собі приєднання до СОТ, м'яко кажучи, не гарантує наш прорив на світові ринки та покращення позицій країни в системі світогосподарських зв'язків. Якщо позитивні ефекти від того приєднання мають головним чином абстрактно-загальний характер і можуть проявитися лише в довгостроковій перспективі, то негативні (тим більше у разі їх недооцінки й відповідних надмірних поступок в ході переговорів) - гранично конкретні і безпосередньо загрожують ряду галузей російської промисловості.
Не боячись повторитися, відзначимо, що приєднання Російської Федерації до СОТ вимагатиме перегляду (доповнення) або створення десятків нових законів, урядових або відомчих нормативних актів, а також підписання сотень двосторонніх і багатосторонніх міжурядових договорів і угод з іноземними державами. Частина змін і доповнень повинна бути прийнята незалежно від змісту переговорів з приєднання (це стосується таких безумовних зобов'язань будь-якої країни, що приєднується, як надання національного режиму при імпорті товарів, забезпечення однакових умов прийняття захисних заходів або застосування обмежень доступу на російський ринок послуг та ін) . Інша частина правових новацій може бути прийнята виключно за результатами переговорів про конкретні умови приєднання Росії та прийняття нею відповідних зобов'язань.
Очевидно, що ці сполучені з прийдешнім приєднанням до СОТ правові зрушення не можуть найсерйознішим чином не вплинути на загальні умови господарювання в Україні, що в свою чергу обов'язково призведе до зміни форм і механізмів державного регулювання економіки, перш за все - держпідтримки промислових підприємств. Наслідки, пов'язані з цим впливом і цими змінами, можуть бути з певною часткою умовності названі системними.
Що стосується наслідків вступу Росії до СОТ для конкретних галузей вітчизняної промисловості, то вони безсумнівно будуть різноплановими: одні з галузей отримають переваги, інші сильно постраждають. У цьому контексті видається помилковою досить поширена версія, згідно якої для конкретних галузей (підгалузей) або виробництв, що експортують незначну частку своєї продукції, мінімально залежних від імпорту засобів виробництва, а також не ведуть гостру конкурентну боротьбу на внутрішньому ринку, вступ Росії до СОТ не буде супроводжуватися скільки-небудь відчутними збутовими проблемами. Справа в тому, що норми цієї організації, регламентуючи зовнішньоторговельні відносини, безпосередньо позначаються також на всіх внутрішніх параметрах господарювання в кожній країні-учасниці. "Усереднене" промислове підприємство: 1) використовує для виробництва продукції сировина, матеріали, комплектуючі та обладнання, умови отримання яких, перш за все ціни внутрішнього ринку, не можуть не змінитися в результаті приєднання Росії до СОТ; 2) користується послугами природних монополій (споживає електроенергію і газ, перевозить вантажі залізничним транспортом), тарифи на які теж не залишаться незмінними (це стосується також фінансово-страхових та інших послуг), 3) керується різного роду стандартами, технічними нормами, сертифікатами тощо, модифікація яких також неминуча; 4) задіює об'єкти інтелектуальної власності, правила комерційного використання яких - один з об'єктів регулювання СОТ; 5) одержує досить турбують цю організацію держсубсидії в різноманітних формах (по лінії федеральних цільових програм; за допомогою податкових звільнень федерального та місцевого рівнів; пов'язані з використанням результатів НДДКР і основних фондів, створених раніше за рахунок коштів федерального бюджету, і т.д.); 6) є постачальником продукції і послуг для інших галузей вітчизняної, промисловості і секторів економіки, якісно-кількісні параметри попиту на які в результаті приєднання Росії до СОТ, звичайно , стануть іншими; 7) виступає суб'єктом поставок продукції та послуг для державних потреб, система організації яких (поставок) напевно буде істотно реорганізовано. Таким чином, немає жодної галузі промисловості, жодного конкретного виробництва, на господарській діяльності яких в тій чи іншій мірі, прямо або побічно, не позначиться приєднання Росії до СОТ. [28]
У зв'язку з вищевикладеним доводиться з жалем констатувати: хоча переговори про це приєднання ведуться ось уже восьмий рік (і не раз оголошувалося про вступ нашої країни до СОТ "у самому найближчому майбутньому"), належні системність і планомірність у роботі з формування узгодженої і збалансованої позиції російської сторони на відповідних переговорах до цих пір відсутні. Урядова комісія з приєднання збирається нерегулярно і утримується від обговорення багатьох важливих питань. Немає ні програми підтримки вітчизняних експортерів, ні концептуального і методичного обгрунтування промислової політики на період, що безпосередньо передує приєднанню. У відповідну підготовчу роботу явно недостатньо залучені депутати Державної Думи (їх участь обмежується проведенням парламентських слухань, рекомендації яких фактично ігноруються), а також представники ділових кіл. Проведені Російським союзом товаровиробників опитування свідчать про те, що вітчизняні підприємці в своїй більшості погано інформовані про порядок вступу до СОТ і про його наслідки, причому як пов'язаних зі зміною загальних умов господарювання та механізмів державної підтримки промисловості, так і конкретно - галузевих. Втім, ця більшість критично ставиться до варіанту швидкого приєднання, висловлюється за необхідність тривалого періоду зміцнення економіки країни та її галузей (хоча ця позиція швидше інтуїтивна, заснована не на знаннях, а на конкретних побоюваннях).
Необхідно зазначити, що вигоди від приєднання Росії до СОТ поступаються негативних наслідків. Уряду та переговорній групі необхідно більш серйозно підходити до вирішення даного питання. Рішення потрібно приймати не простим рішенням зверху, до складу переговорної групи необхідно включати представників основних галузей.

2. БАНКІВСЬКА СИСТЕМА РОСІЇ І РЕГІОНУ: ІСТОРІЯ, ПРОБЛЕМИ, ПЕРСПЕКТИВИ РОЗВИТКУ

2.1 Історія розвитку банківської системи Росії

Перетворення в банківській системі почалися в 1987 р. Після червневого Пленуму ЦК КПРС і схвалення Верховною Радою СРСР Закону про державне підприємство було прийнято в числі інших постанову ЦК і уряду про реформування банківської сфери. Як і всі починання того часу, це була дуже приблизна спроба розпочати формування дворівневої банківської системи, виходячи з простого міркування: повинні бути самостійні комерційні банки, що утворюють нижній рівень, і на верхньому рівні - Центральний банк, який здійснює контроль за грошовим обігом, емісією та за роботою банків нижнього рівня.
У 1987 р. були створені п'ять державних спеціалізованих банків: Промстройбанк (на базі Будбанку), Внешторгбанк, Ощадбанк (на базі гострудсберкасс), Агропромбанк і Житлосоцбанку. Сфери їх спеціалізації визначені в назвах.
У 1988 р. був зареєстрований перший комерційний банк. А в 1990 р. в основному на базі комерціалізації територіальних підрозділів спецбанков пройшла перша хвиля банківської буму, засновництва банків, яких до кінця 1990 р. було вже близько 800. Друга хвиля припала вже на 1992 - 1993 рр.. До початку 1995 р. був досягнутий пік кількості банків - близько 2,5 тис., після чого почалося їх скорочення.
Друга хвиля банківської буму харчувалася іншими джерелами. З'являлися нові приватні банки, орієнтовані на обслуговування приватного сектору. У табл. 2.1 наведено динаміку створення банків за період з 1988 по 1999 роки.
Таблиця 2.1
Освіта комерційних банків у регіонах і в столиці в період 1988-1993 рр..

Рік	Московські банки	Регіональні банки	РАЗОМ
1988	8	10	18
1989	45	51	96
1990	97	570	667
1991	92	110	202
1992	180	306	486
1993	213	191	404
1994	316	240	556
1995	55	31	86
1996	16	10	26
1997	4	8	12
1998	5	5	10
1999	5	2	7

Джерело: Барковський Н.Д. Мемуари банкіра ,1930-1990 .- М.: Фінанси і статистика, 1998
Перед тим як вирушити далі, слід зробити два зауваження. По-перше, всі роки перехідного періоду російська банківська система відрізняється специфічної (перекошеною) структурою: поруч з великим числом середніх і дрібних банків (найбільші не тягнуть навіть на середні в європейському вимірі) виділяється один гігант - Ощадбанк, який завдяки постійній підтримці ЦП, незважаючи ні на що, ніколи не втрачав у чутливих для себе масштабах довіру своїх вкладників. Співвідношення за активами таке: активи Ощадбанку ніколи не становили менше 25% всіх активів банківської системи, а по вкладах - 70-80%.
По-друге, в 1992 - 1998 рр.. до серпневої кризи банківська система пройшла два етапи: перший - розвиток в умовах високої інфляції, другий - розвиток в умовах фінансової стабілізації. Відповідно вона перенесла два шоку: один - інфляційний, другий - стабілізаційний.
І ось що дивно: почавши практично з нуля (у 1992 р. капіталізація банківської системи впала в десятки разів, персонал був не готовий до роботи в нових умовах), на тлі глибокої кризи економіки банківська система швидко розвивалася і процвітала. До 1998 р. вона являла собою один з самих процвітаючих секторів економіки. І лише третій шок, криза 1998 р., підірвав її сили і кинув у стан глибокої депресії. Наше завдання полягає в тому, щоб пояснити цей парадокс збагачення при загальному зубожінні.
Відзначимо, що весь цей час банківська система зазнавала несприятливих впливів, що призводить до стиснення її участі у функціонуванні та розвитку економіки.
1. У ході лібералізації при високій інфляції відбулося знецінення активів і капіталу. Досить згадати втрату заощаджень вкладників Ощадбанку в ці роки, яка була одночасно і знеціненням депозитів банку, скороченням кредитних ресурсів.
У 1995 р., коли число банків досягло максимуму, їх активи в реальному вираженні (за дефлятора ВВП) становили приблизно 20% від показника кінця 1992 р., досягнувши мінімуму за перехідний період.
2. У 1992-1995 рр.. йшов активний процес демонетизації економіки. Росли неплатежі, бартер, взаємозаліки, у розрахунках зростала роль готівкових грошей. Підприємства не могли отримати кредит у силу його дорожнечу, а без кредиту банки втрачали велику частину своєї привабливості. У той же час вони підставляли своїх клієнтів під контроль держави. Тому частка господарства і ВВП, що обслуговується банками, істотно скоротилася.
3. Хоча російські банки починали в досить ліберальних умовах і могли ризикувати як хотіли, все ж рівень ризиків був настільки високий, що їм доводилося формувати значні резерви, відволікаючи ресурси від дохідних вкладень. Частка резервів в активах складала в Росії в 1993 р. 13,2% проти 5,82% в Кореї (1992 р.), 2,7% у Німеччині, 2,17% в США і 1,02% в Японії. Правда, в період високої інфляції в інших країнах цей показник був ще вищий, ніж у Росії: в Аргентині у 1985 р. - 19,58%, в Чилі в 1975 р. - 39, в Ізраїлі в 1984 р. - 18,5 %.
4. Відставання процентних ставок від зростання цін, особливо в початковий період, коли ціни росли швидше інфляційних очікувань. Старі банки, прив'язані до своєї клієнтури ще з планових часів, коли в побуті були ставки 2-3%, не могли зважитися відразу підняти ставки за кредитами до реально позитивних значень, тим більше що ЦБ при темпах місячної інфляції до 12-15% довго тримав ставку рефінансування на рівні 20% річних.
Нові банки дотримувалися іншої тактики, виграючи в порівнянні зі старими перш за все за рахунок свободи вибору найбільш вигідних сфер вкладень і швидкості реакції. Це вело до зміни структури банківської системи на користь нових банків.
5. Зростання швидкості обігу грошей був додатковим чинником знецінення залишків на рахунках, скорочення ресурсів банків, збільшення резервів.
6. Загроза банківської паніки, завжди наявна в умовах макроекономічної нестабільності, особливо зростала при різких скачках курсу, при девальвації, як, наприклад, в "чорний вівторок" 11 жовтня 1994 А це посилювало дію всіх перерахованих раніше факторів.
І тим не менш при великому спаді в економіці і при звуженні сфери її обслуговування банками вони аж до 1998 р. процвітали, причому при низькій якості послуг. Велика частина станів була збита в банківській сфері або за участю банків, доходи стрімко перерозподілялися на їх користь.
Розглянемо конкретні механізми, за допомогою яких здійснювалися ці структурні зрушення. Тут можна виділити наступне:
- До 1995 р. діяли настільки ліберальні правила установи і функціонування банків, що їх міг створювати хто завгодно. Низькі вимоги до мінімального розміру статутного капіталу, до кваліфікації керівників і персоналу, боротьба в 1991 р. за юрисдикцію над комерційними банками між ЦБ Росії і Держбанком СРСР - все це призвело до того, що заснувати банк було настільки ж просто, як і будь-який кооператив. Це сприяло банківського буму і дозволяло банкам до пори до часу не зважати на ризики.
Швидке зростання приватного сектора, збільшення числа ринкових агентів створювали великий попит на банківські послуги, дозволяючи банкам встановлювати низькі ставки за залученими коштами та високі ставки за кредитами, високі комісійні при розрахунковому обслуговуванні. У нестабільних умовах навіть при негативних реальних ставках за кредитами банки можуть отримувати надприбуток, якщо розрив ставок за кредитами і депозитами (спред) зростає ще більше. У Росії якраз банківська система нав'язувала кредиторам і власникам трансакційних рахунків різко занижені ставки, отримуючи прибуток за вкрай неефективну роботу. Особливо успішними виявлялися банки, що обслуговують експортно-імпортні операції, де були великі доходи від різниці цін та гри на курсі;
- Висока інфляція 1992 - 1994 рр.. в кінцевому підсумку для банків виявилася надзвичайно вигідною. ЦБ в ці роки робив емісію у великих масштабах, і банки стояли біля початку грошового потоку. Тому, хоча активи і знецінювалися, нові надходження, не тільки що враховують, а й випереджали інфляцію, заповнювали втрати і, більше того, перерозподіляли доходи на користь банків і на шкоду іншим галузям. Механізм був простий: ЦБ виділяв централізовані кредити на підтримку підприємств тієї чи іншої галузі. Іноді це був Мінфін, виділяв асигнування на поповнення оборотних коштів. Гроші доводилися через банки, інших механізмів не було. Банки отримували пристойну частку плюс притримували гроші на своїх рахунках, пускаючи їх в обіг. При високих процентних ставках вони "наварювали" на подібних операціях великі гроші. Думаю, що у фазі високої інфляції це був один з головних джерел збагачення;
- З часом, з огляду на зростаючі кредитні ризики, банки все більше намагалися піти в інші сфери, зайнятися іншими типами операцій. Оскільки в 1992-1994рр. фінансові ринки були слабко розвинені, ДКО з'явилися тільки в середині 1993 р., найважливішим дохідним інструментом була валюта, спекуляції на валютному ринку. Крім того, важливу роль грав ринок міжбанківських кредитів, на якому до банківського кризи 1995 р. здійснювалися великі обороти.
Банківська система порівняно легко пережила "чорний вівторок" 1994 р. Деякі банки навіть звинувачували в тому, що вони його викликали валютними спекуляціями. Насправді у цієї кризи були об'єктивні причини, якщо були винуваті, то в Уряді і ЦБ. Але банки в їх тодішньому стані були готові наживатися на девальвації, на зростанні цін.
Але після цього, після рішення про припинення емісії для фінансування бюджетного дефіциту, ситуація серйозно змінилася: заробляти на колишніх головних джерелах стало неможливо.
Це особливо наочно продемонстрував банківський криза серпня 1995 р., що трапився незабаром після введення першого валютного коридору.
Валютний коридор, введений, коли долар ще падав, але ось-ось повинен був почати підніматися, коли були особливо сприятливі перспективи для валютних спекуляцій, позбавив їх сенсу. По суті був уведений фіксований курс, на валютному ринку заробляти стало не можна.
У цілому еволюція банківської системи та її роль в перехідній російській економіці до початку нового банківського буму - так ми позначимо період розвитку банківської системи між кризами 1995 і 1998 рр.. - Характеризуються даними, наведеними в табл. 2.2.
Таблиця 2.2
Еволюція банківської системи в Росії.

Роки	1992	1993	1994	1995	1996
1	2	3	4	5	6
Кількість діючих КО	1713	2019	2517	2295	2030
Кількість відкликаних ліцензій (наростаючим підсумком)	-	13	78	303	592
Мінімальний КК банку, тис. дол	214,4	70,6	1274,7	1291,5	3649
Реальна місячна ставка рефінансування ЦБ РФ,%	-12,2	-6,9	4,4	7,6	6,5
У% до ВВП: кредит грошової влади комбанкам	15	5,1	2,4	1,1	0,6

Закінчення табл. 2.2

1	2	3	4	5	6
комерційний кредит нефінансового сектора	33,6	20,4	19,6	12	10,4
отримані міжбанківські кредити	-	3,2	4,9	3,9	3,1
брутто-активи комбанків	88	54	56	36	36
вклади населення - всього в т.ч. без Ощадбанку Росії	0,3	0,9	1,7	1,5	1,4

Джерело: Економічний огляд ОЕСР: Російська Федерація. 1997. С. 104.
Коментар до таблиці:
1) скорочення числа банків, збільшення кількості відкликаних ліцензій, підвищення мінімуму КК відображають тенденцію підвищення вимог до банків, вельми помірну;
2) з 1994 р. реальна ставка рефінансування стала позитивною, і тим самим комбанки втратили важливе джерело дешевих ресурсів. Ту саму лінію підкреслює скорочення обсягу кредитів, наданих грошовою владою комбанків - з 15% ВВП до 0,6%. Практично в 1996 р. ЦБ припинив кредитування комбанків, позбавивши їх можливості брати участь у привласненні інфляційного доходу;
3) але одночасно скорочувався і комерційний кредит нефінансового сектора, тобто кредитні вкладення в реальну сферу - з 33,6% ВВП до 10,4%. Фактично це означало стиснення банківської системи, що видно і по динаміці брутто-активів.
На 1 липня 1997 р., напередодні азійської кризи, стан російської банківської системи характеризувалося даними, наведеними в табл. 2.3.
Таблиця 2.3
Деякі показники консолідованого балансу комерційних банків на 1 липня 1997

Активи, трлн. руб.	686,7
У т.ч.,%: кредити нефінансового сектора	31,0
кредити іншим банкам	7,6
державні цінні папери	23,2
інші цінні папери	10,2
Пасиви, трлн. руб.	686,7
У т.ч.,% власний капітал	16,9
прибуток	1,4
вклади населення	19,9
інші депозити	1,1
поточні рахунки юридичних осіб	21,8
міжбанківські кредити	11,4
кредити ЦБ РФ	7,9
Частка простроченої заборгованості в загальному обсязі комерційного кредиту	12,4

Джерело: Економічний огляд ОЕСР: Російська Федерація. 1997. С. 114
Здавалося, можна було констатувати явні успіхи. Банківська система в якості однієї з інституційних основ ринкової економіки була створена і динамічно розвивалася як один з передових секторів.
Однак, як показав подальший розвиток подій, успіхи багато в чому виявилися дутими. Розвиток банківської системи вперлося в розвиток реального сектору, а процвітання, засноване на піраміді ДКО та фіксованому курсі рубля при незбалансованому бюджеті, не могло тривати довго. Кредити реальній економіці становили менше третини активів, тоді як у цінні папери, насамперед державні, було вкладено 33,4% активів. Звідси напрошується висновок, що це взагалі була не цілком банківська система, швидше за сукупність ще нерозчленованих фінансових протоінстітутов, які бралися за будь-які операції, здатні приносити дохід, далеко не завжди рахуючись з законом і ризиками. [5]

2.2 Основні проблеми і стратегія розвитку національної банківської системи Росії

Вітчизняній банківській системі притаманні три критичних параметра.
Низька капіталізація. Параметри банківської системи будь-якої держави в основному визначаються показниками валового внутрішнього продукту (ВВП). Сьогодні за розмірами ВВП Росія поступається не тільки країнам великої сімки, а й Індії, Китаю, Південної Кореї, Мексиці, Бразилії, Індонезії. На рис. 2.1 наведено відношення активів банківського сектору до ВВП для різних країн.
\ S
Рис. 2.1 Ставлення активів банківської системи до ВВП
За рівнем монетизації економіки (обсяг грошової маси - 18% від ВВП) Росія займає одне з останніх місць у світі.
Сукупний капітал наших банків близько 4% від ВВП, що менше показників не тільки розвинених, але і багатьох країн, що розвиваються. Щоб наблизитися за цим параметрам хоча б до провідних країнам, що розвиваються, Росія повинна вийти на такі показники: активи банківської системи - 50-60%, банківський капітал - 5-6% від ВВП. На 1 січня 2003 р. сума активів усіх кредитних організацій Росії дорівнювала 4.1 трлн. рублів, що становило близько 130 млрд. доларів. У той же час консолідовані активи найбільших банківських груп світу часто становлять більше 1 трлн. доларів. Масштаби російських банків просто не дозволяють їм кредитувати клієнтів у тому обсязі, якого потребують корпоративні клієнти, - тому компанії змушені виходити на західні ринки.
Непомірна концентрація банківського капіталу. У банківській системі склалася безпрецедентна за світовими мірками ситуація, яка несе в собі загрозу національній економічній безпеці країни. Значна частка активів зосереджена в невеликій кількості банків (на частку 91 банку, що становить всього 7% від загальної кількості, припадає 80% банківських активів). На частку банків Центру (Москва, Московська область) припадає 84% як активів і капіталу всієї банківської системи. Показники забезпеченості регіонів банківськими послугами представлені в табл. 2.4.
Таблиця 2.4
Показники забезпеченості регіонів банківськими послугами

Район	Частка за чисельністю	Частка по ВВП
Північний	4%	4%
Північно-Західний	5%	5%
Центральний	20%	21%
в т.ч. Москва і МО	11%	15%
Волго-Вятський	6%	4%
Центрально-чорноземний	5%	4%
Поволзький	12%	11%
Північно-Кавказький	12%	6%
Уральський	14%	14%
Західно-Сибірський	10%	17%
Східно-Сибірський	6%	7%
Далекосхідний	5%	6%
Калінінградська область	1%	0%
РАЗОМ	100%	100%

Джерело: Попков В.В. Банки на переході .- М: Дека, 2001
При цьому частка регіонів у промисловому виробництві становить близько 80%, там же проживає 80% населення країни. Ні в одній великій країні з числа економічно розвинених або мають економіку перехідного типу, включаючи комуністичний Китай, подібної концентрації банківських установ та диспропорції між розміщенням продуктивних сил і концентрацією капіталу немає.
Зростаюча концентрація банківських операцій в обмеженому числі кредитних установ тягне за собою загальне зростання ризиків банківської системи та зниження її стійкості. Зруйнувати таку систему, що складається. з двох десятків найбільших банків з розподіленими по всій країні філіальнимісетямі, простіше, ніж систему з безлічі кредитних організацій.
Нерівноправна конкуренція в банківській системі. Приєднання Росії до СОТ і надання вільного доступу іноземним банкам на наш ринок банківських послуг створить серйозну конкурентну загрозу для російських банків. По суті, не буде дотримуватися принцип рівних конкурентних можливостей, який проповідують міжнародні фінансові організації. До останнього часу в силу наявної нестабільності фінансово-кредитної системи країни найбільші світові банки утримувалися від інтервенції на російський банківський ринок, обмежуючись так званим "стратегічним присутністю" і не вибираючи своєї квоти в 12% у сукупному капіталі банківської системи. Однак тепер, коли в економіці Росії намітилося пожвавлення, картина може різко змінитися: необхідно очікувати підвищення привабливості російського ринку для іноземних банків. І наших партнерів зараз не влаштовує навіть 25%-я квота іноземних банків в сукупному банківському капіталі, передбачена нашими зобов'язаннями. Наприклад, представники Європейської комісії говорять вже про необхідність 30% - і частки при вступі, 50% - і через 3 роки, і взагалі, про зняття будь-яких обмежень через 5-7 років. Деякі банки зі 100%-вим іноземним капіталом вже почали активно освоювати столичний ринок приватних вкладів, працюючи виключно з великими вкладниками. Можна припустити, що в зарубіжні банки перейде найбільш серйозна клієнтура. Російським же банкам доведеться лише спостерігати за перебігом подій. І питання про існування самостійної, незалежної вітчизняної банківської системи знову залишиться відкритим.
Приклади тиску на російський бізнес через кредитну політику можна навести і зараз. Наприклад, стримування російського експорту тарифними методами і антидемпінговими розслідуваннями доповнюється і дискримінаційними заходами західних банків, які фактично перешкоджають постачанню російських товарів на західні ринки. Іноземні банки охоче видають кредити, коли необхідно профінансувати поставки в Росію партій товарів народного споживання і вкрай стримано підходять до поставок високотехнологічного обладнання. Така ситуація вже склалася навколо контракту з технічного переозброєння Магнітогорського комбінату, хоча гарантом по всій сумі виступив Ощадбанк Росії, який завжди сам вважався на міжнародних фінансових ринках першокласним позичальником.
Чого ж слід очікувати російській банківській системі від приєднання до СОТ?
Вступ до СОТ без встановлення відповідних захисних заходів може обернутися крахом всієї банківської системи країни, оскільки російські банки, в першу чергу самостійні регіональні, перебувають у свідомо нерівні умови. До нерівних умов, крім низької капіталізації, можна віднести високі ставки відрахування у ФОР, відсутність системи рефінансування, жорсткіші умови банківського нагляду. При збереженні нинішніх умов функціонування російські банки не витримають конкуренції навіть з банками Східної Європи. У результаті найбільші корпоративні клієнти неминуче будуть обслуговуватися в іноземних банках, а вітчизняні, втративши свої активи і значну частку ресурсів, будуть скорочувати капіталізацію, як у відносному, так і абсолютному вираженні.
Іноземні банки в політиці надання кредитів реальному сектору будуть керуватися національними інтересами своїх держав і транснаціональних корпорацій. Контролюючи потоки найбільших російських виробників, включаючи в першу чергу експортні, іноземні банки отримають контроль над фінансовими потоками та станом платоспроможності російської економіки не тільки за експортними, але і по внутрішніх платежах. І в будь-який момент ці потоки можуть бути паралізовані. А це вже становить небезпеку не тільки для окремих суб'єктів економіки, а для національних інтересів всієї країни.
Сьогодні необхідно кардинально змінити стратегію розвитку банківського сектора, яка, на думку банківських фахівців, націлена переважно на іноземні банки і на лібералізацію умов для них, а не на підтримку вітчизняних банків. В іншому випадку в Росії може скластися ситуація подібна країнам Східної Європи, де частка іноземного банківського капіталу становить 60-80%, тобто національна банківська система майже повністю відсутня.
Необхідно зберегти обмеження на відкриття філій зарубіжних банків,   на максимальну частку інобанків в сукупному капіталі вітчизняної банківської системи. Крім того, потрібне законодавче обмеження, яке перешкоджає догляду коштів юридичних і, що більш важливо, фізичних осіб за кордон.
Є два базисних типу розвитку банків, - або два шляхи, на яких можна в порівняно короткі терміни "підняти" банківську систему Росії. Перший з них заснований на наданні відповідним інститутам монопольного права на використання тих чи інших джерел дешевих грошових ресурсів, як, наприклад, в Японії. Другий тип інститутів розвитку спирається на їх безпосередній доступ до кредитів емісійного центру. Подібні механізми функціонують, зокрема, в Китаї та Індії. Їх важливими елементами виступають балансування приростів грошової пропозиції через державні банки розвитку з виробничими можливостями освоєння капіталовкладень, а також прогнозування попиту на приріст продукції, одержуваної в результаті інвестиційних проектів. Безсумнівною перевагою даної системи є її здатність забезпечувати високі темпи нарощування інвестицій незалежно від обсягу заощаджень, що накопичуються в економіці, і в відсутність розвиненої ринкової інфраструктури, яка обслуговує інвестиційні процеси. Подібного роду функція дозволить уповільнити інфляційні процеси хоча б тому, що в електроенергетиці та на транспорті, якщо вони будуть отримувати довгострокові інвестиційні кредити (на термін 10-15 років), не доведеться так різко підвищувати тарифи на їхні послуги, як це відбувається в даний час .

2.3 Банківський сектор Свердловської області, його специфіка, кількісний і якісний склад

Інституційна характеристика:
28 самостійних комерційних банків і 67 їх філій;
61 філія кредитних організацій інших областей;
42 філії Уральського Банку Ощадбанку РФ;
2 небанківські кредитні організації - Уральська розрахункова палата і розрахункова палата Уральської регіональної валютної біржі.
Кредитні організації області об'єднані в Уральський банківський союз.
У список 200 найбільших кредитних організацій Росії за розміром капіталу стабільно входять 7, а за величиною чистих активів - 8 банків Свердловської області. Капіталом більше 1 млн. євро у своєму розпорядженні 22 банки, з них у 13 кредитних організацій він перевищує 5 млн. євро. У табл. 2.5 представлено розподіл кредитних організацій за розміром статутного капіталу.
Таблиця 2.5
Розподіл на групи кредитних організацій Свердловської області за розміром статутного капіталу.

Розмір статутного капіталу, млн. руб.	Кількість кредитних організацій
До 3	2
Від 3 до 10	2
Від 10 до 30	7
Від 30 до 60	5
Від 60 до 150	4
Від 150 до 300	5
Понад 300	5
Разом	30

Джерело: Бюлетень банківської статистики, № 3, 2004.
Враховуючи прийдешній вступ Росії до СОТ, становлять інтерес дані про те, скільки комерційних банків з іноземною участю знаходиться в Уральському Федеральному окрузі, в порівнянні з даними по всій Росії, яку саме частку в статутному капіталі займають кошти нерезидентів, а також якими ці банки мають ліцензії . Всі ці дані корисно розглянути в динаміці, що представлено в дод. 1 і дод. 2.
Як бачимо, кредитні організації за участю нерезидентів в КК поки представлені у малій кількості, а частки більше 20% взагалі не спостерігається. Але збільшення їх кількості, швидше за все, справа часу, тому що в Уральському регіоні зосереджений досить великий економічний потенціал, хоча, звичайно, концентрація банківського капіталу в порівнянні з Москвою, Московською областю та Санкт-Петербургом досить мала.
Для цілей подальшого аналізу банківського сектору Свердловської області необхідно якось ідентифікувати регіональні банки, розбити їх на окремі групи. В основу класифікації регіональних банків покладено принцип приналежності банку того чи іншому власнику. Виділимо 5 груп власників:
- Банківські групи;
- Менеджмент;
- Місцеві влади (муніципалітети та уряди суб'єктів федерації);
- Промислові групи;
- Державні компанії. (Додаток 5) [21]
Інформацію про реальних власників уральських банків з відкритих джерел почерпнути непросто, тому ми не виключаємо, що оцінка ступеня впливу тих чи інших акціонерів може не бути абсолютно достовірна. Ряд комерційних банків так і не увійшли ні до однієї з груп (з тієї ж самої причини). Але ми ставимо іншу задачу-сформувати загальну картину, виділити стратегічні цілі та інтереси власників.
Цілі перших двох категорій власників - банківських груп і менеджерів - близькі. І ті й інші, як правило, професійні банкіри, банківський бізнес для них є основною його розвиток - завдання стратегічне. Різниця між ними в одному: банківські групи організаційно пішли вперед у порівнянні з "поодинокими" банками, контрольованими менеджментом. Об'єднує цих власників те, що при будь-яких змінах в банківській системі вони будуть найбільш жорстко і послідовно боротися за збереження свого бізнесу. Просто тому, що швидко переорієнтувати професійні менеджерські команди з банківського на інший бізнес неможливо.
Інтерес банків, що належать прямо або побічно місцевим і регіональним властям, завжди полягає у можливості проводити власну фінансову політику на підвідомчій території. У Свердловській області така кредитна організація несе на собі велике соціальне навантаження і змушена працювати на невигідних умовах з деякими клієнтами. Але найбільший мінус у діяльності цього банку - невизначеність. З одного боку, на федеральному рівні діяльність таких банків особливого схвалення не отримує, чому підтвердження програма з переводу бюджетних рахунків у Федеральне Казначейство. З іншого боку - такі банки начебто б потрібні, принаймні, в частині реалізації цільових програм регіональних та місцевих органів влади і виконання ряду соціальних функцій. У будь-якому варіанті можна припустити, що місцеві влади будуть всіма силами битися за можливість проведення самостійної фінансової політики.
Дві інші категорії власників - промислові групи і держкомпанії. Для промислових груп банки є, по-перше, інструментом управління фінансами всередині групи, по-друге, джерелом ресурсів, що залучаються в основному від населення. Банківський бізнес для цих власників не є основним - цим усе сказано. Поки вони готові вкладати кошти в банки, і це видно зі зростання капіталам і активам, наприклад, Кредітуралбанка, обслуговуючого Магнітогорський металургійний комбінат. Але такий стан явно тимчасове. Рано чи пізно ці власники повинні будуть визначитися: або відпустити банк у вільне плавання і, втративши контроль, дати йому шанс вийти за рамки хай і великих, але все одно обмежених фінансових можливостей групи, або продати. Третього, якщо не вести мову про збереження функцій "кишенькового" банку, в довгостроковій перспективі не дано.
Держкомпанії ще менш зацікавлені в розвитку власних банків, оскільки як власники поєднують суто утилітарний інтерес промислових груп і неринкового підходів держави.
Парадокс полягає в тому, що, незважаючи на більш низьку мотивацію цих власників, промислові групи і держкомпанії здатні дати підконтрольним банкам більше, ніж всі інші власники разом узяті.
Далі дані групи кредитних організацій будуть розглянуті більш предметно, а саме вплив на банківський сектор області вступу Росії до СОТ, поведінка та шляхи розвитку кожної з них.

2.4 Перспективи розвитку банківського сектора Свердловської області

Уральський регіон завжди відзначався високим рівнем конкуренції в банківському секторі. Потужний промисловий потенціал сприяв становленню власної регіональної банківської системи і в той же час притягував капітал інших територій, перш за все Москви. Ще до недавнього часу предметом суперечки був найбільш ласий шматочок банківської клієнтури - експортно-орієнтовані підприємства. Зараз суперництво розгортається за середній і малий бізнес, а також за населення. Поява в регіонах «дочок» іноземних банків і реалізація закону про страхування вкладів зроблять боротьбу за клієнта ще гостріше.
Переділ найбільш привабливою банківської клієнтури з числа великих холдингів і компаній завершився на Уралі з початком підйому виробництва. Раніше регіональні банки задовольняли попит місцевої промисловості на ресурси, проте зараз їх капіталу вже не вистачає, щоб закрити її зростаючі потреби: ще в 2000 році на частку самостійних банків Свердловської області припадало 73% загального кредитного портфеля, у 2001-му - 56%. у 2002-му - 55%, а на 1 жовтня 2003 року - тільки 43%.
Слід визнати той факт, що 30 - 35% корпоративних VlP-клієнтів вже завойовані філіями столичних банків.
Найбільші підприємства базових галузей промисловості Уралу (машинобудування, металургії, нафтової та хімічної промисловості) працюють, як правило, відразу з декількома філіями московських банків. Банкам Свердловської області доводиться конкурувати з Внешторгбанком, Ощадбанком і Газпромбанком. І не тільки за надання кредитів, але й за гроші на поточних рахунках великих заводів. Це створює жорстку конкурентну середу і в процентних ставках, і в тарифах на обслуговування.
Великі підприємства зацікавлені в першу чергу в довгостроковому фінансуванні для оновлення та модернізації основних фондів. Між банками за ці контракти йде запекла боротьба і перемагає той фінансовий інститут, який запропонує кращі і оптимальні умови. Конкуренти свердловських банків у цій сфері бізнесу - Банк Москви, Санкт-Петербурзький Промбудбанк, Альфа-банк.
Іноземні банки не дрімають: вони почали наступ на клієнтів. Банк Росії, розуміючи, що російська система поки не готова до конкуренції з світовими лідерами, не допускає на ринок західні кредитні організації у формі філій. Однак він не в змозі зупинити експансію в регіони дочірніх структур, що працюють за російськими законами. Так, свої філіали в Свердловській області мають намір відкрити «Райффайзенбанк-Австрія» і Bank Societe Generale Vostok.
Безумовно, на першому етапі закордонні кредитні організації будуть цікавитися в основному тим же великим сектором. Але охоплення широкої клієнтури - справа часу. Територіальне присутність необхідна для співпраці з підприємствами середнього та малого сегменту, так як з найбільш великими компаніями і холдингами іноземні банки успішно працюють і без локальних офісів. Два роки тому, коли Міжнародний Московський банк відкривав офіс у Єкатеринбурзі, він теж співпрацював з найбільшими уральськими компаніями, переросли можливості місцевої банківської системи.
Представники регіонального банківського сектора вважають, що експансія іноземного капіталу йому не загрожує. На думку колишнього заступника генерального директора ВАТ «Пермська фінансово-виробнича група» Микити Білих, 15 березня 2003 призначеного на пост віце-губернатора Пермської області, місцеві гравці, як і споживачі банківського продукту, тільки виграють від посилення конкуренції. З ним солідарний і президент ВАТ «Уралвнешторгбанк» Валеріан Попков: «Я думаю, вони знайдуть тут свою клієнтуру серед і підприємств, і населення. Це та категорія клієнтів, яка готова розмістити свої гроші під низьку прибутковість, але мати при цьому більш високу надійність. Адже відомо, що ставки по депозитах в іноземних банках нижче, ніж у наших. Мало того, іноземні банки будуть привчати клієнтів до того, що за банківські послуги потрібно платити ».
Приплив іноземного капіталу стане одним з основних факторів розвитку банківського сектора країни. Іноземний капітал принесе сучасні банківські технології, новиною фінансові інструменти, культуру корпоративного управління. У свою чергу посилення конкуренції створить передумови для злиття або поглинання середніх і дрібних банків.
Зниження частки регіональних банків в обслуговуванні рентабельних підприємств, безумовно, відбивається на темпах капіталізації самостійних банків. Об'єднання капіталів - один із способів зміцнення кредитних організацій регіону.
Основна проблема для банківського бізнесу - підтримка на оптимальному рівні собівартості продуктів. Зі зниженням ставки рефінансування банки починають жорстко контролювати витрати: вартість оренди, канали зв'язку, охорону і так далі. Настає такий момент, коли скоротити їх можна тільки масштабуванням.
Певні кроки в цьому напрямку банки роблять. У 2003 році завершилася процедура реорганізації «Комвесбанка» шляхом приєднання до ВАТ «Ханти-Мансійський банк», банк Уралсиб придбав пермський банк «Дзержинський», «Пермкредіт» об'єднується з банком «Перм ФД», а єкатеринбурзький Уральський банк реконструкції і розвитку з Свердлсоцбанком. Однак у масштабах регіону факти інтеграції банківського бізнесу залишаються прецедентом: тенденція відсутня.
Укрупнення банківського бізнесу заважають протиріччя між власниками банків і технічні складнощі в реалізації процедур злиття і поглинання. Тому регіональні банки, незважаючи на високі витрати, продовжують розширювати бізнес через проникнення в сусідні регіони і відкриття там філій і додаткових офісів.
У Челябінську таким чином успішно закріпилися банки Тюменської і Свердловської областей (Тюменьенергобанк, Уралвнешторгбанк). На ринок Пермі вийшов єкатеринбурзький банк «Коштовності Уралу».
Приходячи на інші території, банки сподіваються знайти для себе нові групи клієнтів. Так, в Пермі банк «Коштовності Уралу» має намір розвивати програми кредитування малого і середнього бізнесу та надавати весь комплекс послуг населенню. У цьому році банк збирається з таким же проектом зайти на ринок Тюмені. Магнітогорський «КредітУралБанк» активно освоює єкатеринбурзький ринок автокредитування. Таким чином, збільшення обсягів обслуговування середніх і малих підприємств на сусідніх територіях Уралу дозволяє банкам відновити втрати від відтоку великої клієнтури.
На сьогоднішній момент великі компанії визначилися з вибором своїх банків. Можна і потрібно боротися за середні і дрібні компанії: вони, по-перше, постійно з'являються, а по-друге, досить легкі на підйом, щоб міняти банківських операторів.
Серед галузевих пріоритетів кредитних організацій - торгівля, харчова промисловість, телекомунікації. А самим перспективним сектором всі без винятку банки називають бурхливо розвивається будівництво, яке потребує колосальний обсяг ресурсів. Правда, зростання обсягів кредитування гальмує конфлікт між офіційною платоспроможністю будівельних організацій і канонами банківського кредитування: частину оборотів будівельних компаній до цих пір знаходиться «в тіні».
Крім того, банки як і раніше посилаються на недосконалість нормативної бази та загальноекономічні проблеми, що заважають малому бізнесу рости більш швидкими темпами.
Все ж банки готові підтримувати цей сектор, але не в збиток собі. Операції з кредитування малого бізнесу, як і раніше залишаються трудомісткими і дорогими за собівартістю. Залишається сподіватися на зміну інструкцій ЦБ.
Мабуть, тому в якості стратегічного сегмента діяльності малий та середній бізнес розглядають здебільшого регіональні банки. Ця ніша становить інтерес для тих банків, які мають спрощену налагоджену технологію, що забезпечує мінімізацію витрат, наприклад, експрес-кредитування. Для великих універсальних банків стратегічним сегментом є корпоративні клієнти середнього класу.
Однак такий розклад, судячи з усього, збережеться недовго. Універсальні банки з розгалуженою філіальною мережею, відібравши у регіоналів великих клієнтів, придивляються тепер до середніх і малих. Зокрема. Внешторгбанк приступив до реалізації програми з кредитування малого і середнього бізнесу, що встановлює спрощену процедуру розгляду кредитних заявок.
Якщо в структурі кредитного портфеля частка регіональних банків скорочується, то на ринку депозитів приватних осіб, навпаки, зростає. Хоча, безумовним лідером цієї сфери в усіх без винятку областях Уралу був і залишається Ощадбанк, частину ринку регіональним установам вдається відвойовувати. У Свердловській області в 2000 році місцеві банки тримали 33% ринку вкладів, у 2002-му - 37%, а в 2003-м (підсумки за дев'ять місяців) - вже 48,3%. Для місцевих банків гроші населення - основна частина пасивів.
У сфері активних операцій банки також стали орієнтуватися на фізичних осіб. Настав час, коли стало вигідно кредитувати фізичні особи, тому що виросли їх доходи і, як наслідок, потреби. Як тільки людина отримає кредит, він почне цікавитися банківською діяльністю, а до цього він буде пасивним споживачем банківських послуг. Передбачаючи розвиток конкуренції в цьому сегменті ринку, регіональні банки ще на початку 2002 року почали залучати населення у фінансовий оборот. Для цього вони створюють продукти на межі окупності, але так необхідні звичайній людині - проведення розрахунків за комунальні послуги, зв'язок як в стаціонарної мережі, так і через банкомати. Безумовно, це операції дуже дорогі. Щоб якось мінімізувати втрати, банки вкладаються в нові технології, що дозволяють зменшити витрати на обслуговування в майбутньому, - зростає кількість банкоматів, через які можна провести розрахункові операції, розвиваються системи віддаленого доступу - інтернет-банк, клієнт-банк.
Змінюється і позиціонування банків на ринку: багато хто переходить від універсальності до спеціалізації. Наприклад, банк "Коштовності Уралу" почав подавати себе як "сімейний банк". Банк "24.ру", який відкрив перший в області "нічний" офіс для населення, вийшов на ринок з іміджем цілодобового банку для ділових людей. І все це для того, щоб в кінцевому підсумку бути готовим до масового попиту на кредити з боку фізичних осіб.
Перші спроби зрозуміти рівень попиту банки почали робити приблизно в середині 2002 року. Тон у цьому процесі задають московські банки, що спеціалізуються на рітейлі, - "Перше О. В. До", "Російський Стандарт". Вони приносять на ринок свою технологію - створення кредитних продуктів разом з торговими фірмами. Проте регіональні банки поки не намагаються її копіювати, вважаючи за краще створювати свої продукти. В основному розвиток іде в двох напрямках - автокредитування і короткострокове кредитування власників пластикових карток в рамках зарплатних проектів (овердрафт). У результаті за 9 місяців 2003 року обсяги споживчого кредитування в області зросли в 2 рази і склали 5,9 млрд рублів. Новий виток конкуренції очікується у зв'язку з розвитком рітейлових програм універсальними федеральними банками. Регіональним ж банкам варто замислитися над стратегією успішною з ними конкуренції.

3. ПРОГНОЗИ ПОДАЛЬШОГО РОЗВИТКУ БАНКІВСЬКОЇ СИСТЕМИ РОСІЇ І Свердловської області

3.1 Наслідки вступу до СОТ для російської банківської системи

Перш за все, коротко підсумовуємо позитивні і негативні наслідки вступу до СОТ для російської економіки в цілому. Серед позитивних наслідків вступу можна назвати наступні:
1. Поліпшення іміджу Росії в світі як повноправного учасника міжнародної торгівлі;
2. Створення більш сприятливого клімату для іноземних інвестицій у результаті приведення законодавчої системи у відповідність з нормами СОТ;
3. Участь у виробленні правил міжнародної торгівлі з урахуванням своїх національних інтересів;
4. Міжнародне співробітництво на загальноприйнятих умовах, перехід на міжнародні стандарти фінансової звітності, міжнародні принципи ведення бізнесу.
Треба сказати, що позитивні наслідки носять в основному досить розпливчастий характер, невідомо, як витягти з них реальну користь для Росії і зокрема, для її банківського сектора.
До основних ж суперечностей, які обов'язково виникнуть при вступі Росії до СОТ, можна віднести наступні.
1. СОТ стимулює в основному торгівлю готовими виробами і наукоємною продукцією, тоді як основу російського експорту становлять поки сировину і паливо. До того ж структура російського експорту вкрай инерционна і не може бути швидко змінена убік переробних галузей через надмірної зношеності виробничих потужностей вітчизняної промисловості та транспорту.
2. Розширення доступу на вітчизняний ринок імпортних товарів і послуг, що здатне суттєво загострити конкуренцію за багатьма позиціями на внутрішньому ринку, до чого російська економіка поки не готова.
3. Лібералізація тарифів зробить більш привабливим ввезення товарів з-за кордону, привабливість інвестицій у виробництво знизиться.
4. Приєднання Росії до клубу організованих учасників світової торгівлі не здатне усунути повною мірою наявні торгові суперечності і напруженості з її основними контрагентами. Вступ до СОТ не гарантує відміну застосування проти наших товарів антидемпінгових заходів.
5. Вступ до СОТ призведе до зменшення надходжень до державного бюджету Росії.
6. Можливе підвищення внутрішніх цін на паливно-сировинні товари і, як результат, зростання виробничих витрат і зниження конкурентних переваг обробних галузей промисловості.
7. І, нарешті, до вступу до СОТ Росія не підготовлена ​​і в загальнодержавному плані. Країна поки не має чіткої та обгрунтованої промислової (галузевої) політики, тобто уявлення про те, які галузі вітчизняної промисловості і в якій мірі мають потребу в протекціоністської захисту або стимулюванні, без чого переговори йдуть багато в чому на дотик. [19]
З питання наслідків вступу до СОТ для російської банківської системи фахівці розходяться в думках. Меншість вважає, що вступ до СОТ ніяк не позначиться на банківській системі країни: реальні обмеження для доступу на російський ринок банківських послуг відсутні вже зараз і більш привабливим він не стане. Інші дотримуються тієї думки, що різко зросла конкуренція стимулюватиме розвиток національної банківської системи, тобто наслідки будуть сприятливі. Більшість же схильне вважати, що даний процес негативно позначиться на російських банках: необхідно захищати російський ринок банківських послуг, вживати заходів, що перешкоджають виникненню проблем і здатні згладити негативні наслідки даного процесу.
Отже, що ж позитивного можна витягти з вступу до СОТ для російської банківської системи?
Відкриття національного ринку для іноземних банків дозволяє:
- Підвищити капіталізацію і ємність національної банківської галузі за рахунок коштів іноземних банків. Робоча група по СОТ Європейського ділового клубу вважає, що до часу приєднання Росії до СОТ частка іноземного капіталу в банківському секторі повинна бути збільшена до 30%, а після 5-річного періоду - до 50%;
- Підвищити конкуренцію в секторі банківських послуг, що призведе до підвищення якості та зниження ціни цих послуг;
- Підвищити імідж, відкритість та інвестиційну привабливість Росії;
- Створити умови для скорочення відтоку капіталу за кордон і повернення якоїсь його частини;
- Використовувати передові банківські технології;
- Здійснювати інвестиції в масштабах, значно перевищують можливості російських банків.
Ряд представників вітчизняного великого бізнесу схвалюють проникнення зарубіжного банківського капіталу, так як він сприяє отриманню великих інвестицій в масштабах, набагато перевищують можливості вітчизняних банків. Проте, у даного явища, звичайно, є й негативні наслідки.
При аналізі негативних наслідків, що виникають при вступі країни до СОТ необхідно враховувати системні ризики як мінімум чотирьох порядків:
1. Безпосередньо прямі ризики власне банківської системи (описані нижче).
2. Ризики другого порядку, що виникають при лібералізації інших секторів економіки ("ризики від клієнтів"). Наприклад, російські банки можуть вкласти кошти в якусь галузь економіки чи окреме підприємство, а вони можуть не витримати конкуренції, опинитися не в змозі виконати свої зобов'язання. При сировинної орієнтованості російського експорту, величезному знос виробничих фондів - ці ризики вельми значні.
3. Ризики третього порядку - "соціальні", але також впливають на банківську систему. Двох видів: а) можливе зростання безробіття і необхідність витрат на соціальні компенсації; б) необхідність підвищення витрат на заробітну плату відповідно до стандартів, щоб уникнути звинувачень у демпінгу. Як наслідок, можливе падіння конкурентоспроможності російських товарів.
4. Ризики четвертого порядку - "екологічні". Розвинені держави, члени СОТ, зможуть також при необхідності використовувати цей інструмент, зажадавши від нас дотримання екологічних виробничих стандартів. [4]
На думку фахівців, прямі ризики банківської системи при вступі до СОТ можуть полягати в наступному:
1. Ризик відтоку капіталу. Іноземні банки хоч і будуть регулюватися російськими банківськими вимогами, але в політиці розміщення ресурсів будуть керуватися, перш за все, власними інтересами, які будуть враховувати в першу чергу національні інтереси своєї країни. Існує цілком обгрунтований ризик, що кошти, залучені на російському ринку, будуть розміщуватися за кордоном. Така ситуація спостерігається вже сьогодні. Наприклад, на 28 банків, підконтрольних нерезидентам в РФ, припадає 10% банківських активів. Активи середнього банку цієї групи майже в 6 разів перевищують активи середнього російського банку. В аналізі їх діяльності чітко превалює спеціалізація, пов'язана з відтоком капіталу. Чисті іноземні активи становлять 45% активів цієї банківської групи, що набагато вище середньобанківських рівня (18%) Частка ж кредитів реальному сектору становить всього 27% проти 40% в середньому по банках РФ. Зате депозити фізичних осіб за 9 місяців 2001 року зросли більш ніж на 70%, що вище, ніж в 2 рази середніх темпів приросту по банківській системі;
2. Ризик порівняльної втрати ділової репутації.
Важливим чинником конкуруючого переваги є і ділова репутація. За інших рівних умов (процентних ставках, тарифи, якості обслуговування) ще довгий час, наприклад, швейцарський банк буде для споживача банківських послуг більш привабливим, ніж його російський колега. Тому що за швейцарським банком - кілька століть бездоганної роботи, а у російських банків - 4 кризи за останні 10 років;
3. Ризик втрати впливу по використанню механізмів перерозподілу коштів на соціальні і життєво-важливі галузі.
Показовим є приклад Польщі. З 62 приватних комерційних банків 44 прямо чи опосередковано належить іноземцям. Іноземні інвестори контролюють майже 79% капіталу і 68% активів усього польського сектора. На них припадає 72% сукупних кредитів і 64% депозитів.
Розвиток сільськогосподарських галузей, колись славилися своєю продукцією, практично припинено. Однак західні банки не поспішають вкладати туди свої інвестиції, оскільки вони не вигідні їхнім державам, які поставляють до Польщі свою сільськогосподарську продукцію;
4. Зростання валютних ризиків. Чим більше іноземної валюти в країні, тим вище ступінь схильності коливання світового фінансового ринку, а також міжнародним фінансовим спекуляціям;
5. Ризик скорочення зайнятості у банківській сфері, перш за все висококваліфікованого та управлінського персоналу, що викликано концентрацією більшості технологічних функцій у зарубіжних офісах іноземних банків.
6. Глобальний ризик втрати самостійності грошово-кредитної системи, втрата національного суверенітету в банківській галузі, що несе в собі загрозу національній безпеці.
Відомо, що комерційні банки є неемісійним джерелом генерування грошей в економіку завдяки дії відомого ефекту мультиплікативного розширення депозитів. З урахуванням цього чинника банківська система виробляє 40% всіх грошей в економіці, а 60% припадає на емісійний центр - Банк Росії. Ця функція мультиплікативного розширення рублевої грошової маси - належить виключно вітчизняним комерційним банкам.
У розвинених країнах, що мають вільно конвертовану валюту, це показник набагато більше за рахунок включення у виробництво "їх" грошей економік інших, перш за все країн, що розвиваються. Основний обсяг операцій в Росії іноземний банк буде проводити у вільно конвертованій валюті, що буде означати розширення грошової маси за рахунок валютної складової. У цьому не було б нічого страшного, якби рубль був конвертованою валютою. Але поки це не так, більш сильна валюта буде знищувати слабку. Брак рублів в економіці буде компенсуватися емісійним центром, неминуче буде зростати інфляція, а курс рубля буде падати. У країні-донорі все буде навпаки: валюта цієї країни буде зміцнюватися, інфляція знижуватися. Цей механізм добре відомий, але він замовчується, коли говорять, що треба широко відкрити двері для іноземних банків.

3.2 Прогнози розвитку регіонального банківського сектору після приєднання до СОТ

Сьогодні ніхто не може однозначно сказати, як позначиться приєднання Росії до Світової організації торгівлі на регіональному рівні. Ніхто не може точно спрогнозувати подальший шлях розвитку економіки регіону, а разом з нею і банківського сектора. Спробуємо уявити в яких напрямках можливо подальший рух банків Свердловської області.
Звичайно, в банківському секторі регіону відбудуться певні зміни і перш за все інституційні.
Виділимо два основних варіанти розвитку подій з точки зору експансії на обласний ринок банківських послуг інорегіональних (іноземних) кредитних організацій:
- Зі вступом до СОТ у регіональний банківський сектор прийдуть одна або кілька іноземних кредитних організацій;
- Іноземні банки зосередяться в Москві і Санкт-Петербурзі, а столичні банки, не витримавши конкуренції, почнуть проникати на регіональний ринок.
Згідно з першим сценарієм після вступу Росії до СОТ відбудеться відкриття національного ринку, знизяться політичні ризики, і почнеться процес експансії іноземних банків в нашу країну. Не залишаться без уваги і регіони Росії - відкриття інобанків буде відбуватися не тільки в Центрі, а й у суб'єктах Федерації. Розвиток подій за таким сценарієм можливо, але малоймовірно. Спробуємо розібратися, чому.
Існують певні види банківських послуг, міжнародна торгівля якими пов'язана зі значними труднощами. Прикладом є надання кредитно-розрахункових послуг підприємствам малого та середнього бізнесу. У розвинених країнах цю нішу заповнюють малі і середні банки, що користуються певною підтримкою держави (пільгове рефінансування, диференціація вимог мінімального власного капіталу в залежності від кількості обслуговуваних жителів). Робота з малим бізнесом і населенням, що проживає в невеликих містечках, не вигідна для великих (національних) банків з огляду на малий обсягу угод у порівнянні з трансакційними витратами банку та витратами на створення філій. Малі банки мають особисті зв'язки зі своїми клієнтами, можуть досить адекватно оцінити їх кредитоспроможність та хід їх справ. Крім того, малі банки не мають активів, пов'язаних з великими і ризикованими інвестиціями. Як відомо, у Росії після кризи 1998 року найбільш сильно постраждали великі національні банки, які мали великі пакети ДКО у своїх активах. Дрібні місцеві банки, навпаки, виявилися більш життєздатними і серпнева криза на них вплинув тільки побічно, а саме через зміну положення їх клієнтів та умов зовнішнього середовища.
Оскільки малі іноземні банки спеціалізуються на своїй території, то проникнути на російський ринок можуть тільки великі банки. Ці банки, у свою чергу, мають зацікавленістю у великих проектах, тобто вони, найімовірніше, не будуть витісняти місцеві російські банки. Тому що більшість банків Свердловської області можна віднести до категорії малих та середніх (за російськими мірками), то вступ до СОТ не викличе притоку іноземних конкурентів у їх ринкову нішу.
Сьогоднішній стан справ підтверджує цю тезу. З 128 іноземних банків, що мали на 1 жовтня 2002 р. ліцензію на право банківської діяльності в Росії, 88 відносяться до м. Москві, тобто претендують на статус великих національних банків. [25]
Однак існують і виключення. Наприклад, у Свердловській області діє філія іноземного КМБ-банку, який спеціалізується на кредитуванні малого бізнесу і отримує позитивний прибуток від цих операцій. Він займає досить велику частину цього сегмента ринку, що можна пояснити тільки пасивністю місцевих банків, які не можуть своєчасно визначати прибуткові ніші і активно їх освоювати. Є й інші іноземні банки, які можуть скласти конкуренцію регіональною в секторі рітейлу. До них відносяться, наприклад, "Райффайзенбанк Австрія" і Bank Societe Generale Vostok.
Спектр послуг, пропонованих російськими банками, трохи відстає від пропозиції іноземців (можливо, за винятком різних типів кредитних послуг). Російські банки навіть мають перевагу у здійсненні операцій для своїх клієнтів в обхід податкового та валютного законодавства.
Недоліком в короткому періоді й перевагою в тривалому для іноземних банків є їх сувора прихильність букві закону, чим, певно, не завжди відрізняються російські банки.
Існує не так багато сфер, привабливих для іноземних банків. Ці банки займаються в основному обслуговуванням західних клієнтів і обмеженими інвестиційними проектами.
Відсутність макроекономічної стабільності і значні ризики знижують привабливість російського ринку для іноземних банків. З цієї точки зору, є малоймовірним будь-яке їх проникнення в Свердловську область.
Більш правдоподібно наступне: іноземні банки будуть проникати до Росії для того, щоб захопити ринок, що розвивається, коли на ньому ще немає значної конкуренції. Зараз у Росії питома вага банківських активів по відношенню до ВВП приблизно складає всього 22%. У Великобританії цей показник - 65%, у Польщі - 49%. Це як раз говорить про наявність вільного простору на ринку банківських послуг в Росії. Після впровадження на російський ринок іноземні банки можуть отримати вигоди від володіння ринковою владою за умови економічного зростання в Росії.
З аналізу просторового розташування банків з іноземними інвестиціями можна зробити висновок, що Уральський федеральний округ (у тому числі Свердловська область) не перебуває на першому місці серед пріоритетів іноземних банків. Отже, існують причини припускати, що при освоєнні російського ринку іноземними банками справа дійде до Свердловської області не в першу чергу і буде існувати певний часовий проміжок для адаптації свердловських банків до лібералізації сектору фінансових послуг.
Найбільш вірогідним виглядає другий варіант розвитку подій: в Свердловській області не відкривається іноземних банків, проте в Москві та Московській області, а також у Санкт-Петербурзі спостерігається приплив інобанків, банки починають відчувати тиск іноземних конкурентів, наслідком чого стає переклад бізнесу на периферію. Даний сценарій здається все більш реальним у зв'язку з недавніми подіями: зміна власників Уралсібсоцбанка (нині МДМ-банк-Урал), продаж Уралпромстройбанка пітерському Промбудбанку. Складається враження, що московські банківські структури вже сьогодні задумалися про завтрашній день і почали вживати конкретних заходів з виживання.
Спробуємо уявити, що може змінитися в результаті приходу на ринок банківських послуг Свердловської області іноземного банку (банків) або, що більш імовірно, московських банків.
Вплив приходу "сторонніх" банків на банківський сектор Свердловської області багато в чому залежить від того, яка ринкова структура склалася в цьому секторі.
У випадку досить конкурентного ринкового середовища лібералізація навряд чи може суттєво вплинути на її характеристики. Навпаки, у разі, коли ринкова структура характеризується високим рівнем монопольної влади, лібералізація в банківському секторі може викликати суттєве зниження ціни банківських послуг та відповідні зміни ринкової структури банківського сектора. У табл. 3.1 наведено основні показники ринкової влади банківського сектора Росії і Свердловської області.
Таблиця 3.1
Показники ринкової влади банківської системи Свердловської області та Росії *

Показник	Банки Свердловської області	9 найбільших російських банків за обсягом чистих активів
Балансова прибуток на власний капітал, середньоарифметична	0,1801	0,0797
Балансова прибуток на власний капітал, середньозважена за активами	0,1599	0,0748

Джерело: Регіональні економічні аспекти приєднання Росії до угод СОТ: Свердловська область. Бюлетень Інституту прикладних досліджень, Єкатеринбург .- 2002 .- Випуск 1
Ринкова структура банківського сектору в Свердловській області (за винятком великих іногородніх банків) не може бути віднесена ні до висококонкурентному, ні до монопольної. Можна припустити, що найбільш близькою стандартної ринковою структурою такого роду може бути квазіконкурентний ринок. Його головні особливості: присутність невеликого числа фірм, поведінка яких орієнтовано на встановлення ціни послуг, що дає тільки нормальний прибуток.
Ринкове середовище місцевих свердловських банків більше конкурентна, ніж ніша великих національних банків. 17%-а рентабельність власного капіталу банків Свердловської області (без урахування альтернативних витрат) не може служити сигналом для іноземних банків про гарні перспективи на банківському ринку.
Іноземні банки не можуть розглядатися як елемент, здатний значно підсилити конкуренцію в Свердловській області, оскільки конкуренція вже існує. Тим не менш, можна істотно зміцнити стабільність і надійність фінансової системи за рахунок розвитку в Свердловській області ринків та інститутів (наприклад, таких, як страхові та пенсійні фонди тощо), які змогли б конкурувати з банками за можливість управління заощадженнями в економіці .
Більш привабливим ринок банківських послуг Свердловської області є для банків Центру.
Для того, щоб з'ясувати, які наслідки очікують банки Свердловської області і що їм слід зробити, щоб успішно конкурувати з іноземними або столичними банками, проведемо SWOT-аналіз. Його результати повинні допомогти нам відповісти на наступні питання:
- Якими можливостями володіють регіональні банки?
- Які небезпеки для них найбільш реальні?
- Які є конкурентні переваги і як використовувати їх з найбільшою віддачею?
- І, нарешті, які є слабкі сторони діяльності, і як їх можна мінімізувати?
Отже, сильні сторони регіональних банків - це добре знання місцевого клієнта, його потреб, висока швидкість ухвалення рішень і обробки інформації, наявність довготривалих партнерських зв'язків.
Слабкі сторони - невисока репутація, часто не мають доступу до сучасних західних технологій та «ноу-хау», не мають достатньо коштів для кредитування великих проектів.
Можливості - з одного боку, нарощувати капітал, або укрупнюватися, щоб скласти конкуренцію столичним банкам, з іншого боку - спеціалізуватися, позиціонувати себе як банк для певного кола клієнтів, освоювати нові види роботи в секторі рітейлу.
Загрози - спроби московських чи іноземних банків проникнути в роздрібну нішу.
Наступний етап SWOT-аналізу - побудова SWOT-матриці, яка представлена ​​в дод. 3.
Після того, як ми визначили основні сильні сторони, слабкі сторони, загрози і можливості регіональних банків, визначимо ступінь впливу кожного з цих факторів. Для цього побудуємо матрицю, в якій ступінь впливу фактора позначена коефіцієнтом від 1 до 5, де 1 позначає найслабшу ступінь впливу, а 5 - найсильнішу. Дана матриця представлена ​​в дод. 4.
Оскільки головною загрозою для банків є проникнення в їхню нішу, слід розглянути сфери, в яких розгорнеться основна конкуренція.
Кредитування підприємств. Російські банки в даний час не можуть повністю задовольнити інвестиційний попит підприємців, тому іноземні банки просто задовольнять надлишковий попит. Однак можуть відбутися і більш глибокі структурні зміни: іноземні банки будуть спеціалізуватися на кредитуванні великих проектів (надання "довгих грошей"), а російські банки - на короткотермінових операціях по фінансуванню оборотного капіталу підприємств. Розвиток подій за таким сценарієм може статися і з приходом "москвичів", чиї фінансові можливості значно ширше можливостей регіональних банків.
Схеми роботи іноземних банків з російськими підприємствами будуть різні. Якась частина російських підприємств, в основному, великі експортери, будуть працювати з ними безпосередньо. Іноземні банки навряд чи будуть відкривати свої філії в невеликих населених пунктах, тому, швидше за все, вони будуть домовлятися з вітчизняними банками про трансляцію через них своїх грошових коштів. Поки що цим займаються тільки некомерційні банки, наприклад, Європейський банк реконструкції та розвитку.
Розрахунково-касове обслуговування. Іноземні банки будуть спеціалізуватися на обслуговуванні підприємств з іноземними інвестиціями на території Свердловської області і імпортних операціях. Отже, у разі збільшення кількості іноземних компаній на ринку Свердловської області відбудеться зростання значення іноземних банків. Російські банки зосередяться на обслуговуванні внутрішніх угод. Таким чином, ринок буде частково розділений на сегменти. Тим не менш, комісійні доходи російських банків можуть скоротитися через іноземної конкуренції та збільшення еластичності попиту на послуги російських банків. Банки Центру також можуть привернути на себе основну частину великої клієнтури.
Прийом депозитів від населення. Іноземні банки мають досить стабільні і великі джерела залучення коштів на Заході, де в населення досить високі доходи (отже, і заощадження) і депозити обходяться банкам досить дешево. Значить, у іноземних банків мало стимулів здійснювати інвестиції в інфраструктуру по роботі з населенням. Ймовірно, монополія Ощадбанку на ринку депозитів залишиться незмінною. У ситуації з приходом московських банків, навпаки, посилиться конкурентна боротьба за ринок вкладів населення. Навіть Ощадбанк може дещо втратити свої позиції.
Прийом заощаджень організацій. Вступ до СОТ не дасть іноземним банкам будь-яких переваг у боротьбі за гроші організацій, якщо російським юридичним особам не буде дозволено вільно купувати іноземну валюту для тимчасового зберігання коштів. Столичні банки, найімовірніше, зможуть скласти конкуренцію регіональною.
Отже, як ми з'ясували, у регіональних банків є дві можливості для розвитку: спеціалізація, або нарощування капіталу та укрупнення. Розглянемо дані можливості детальніше.
Спочатку розглянемо процес укрупнення. Виникає логічне запитання: як укрупнюватися? Адже одного бажання збільшити масштаби діяльності і розмір свого банку мало: цьому, в першу чергу, заважають власні фінансові можливості, а також існуюча на ринку конкуренція. Поглинати більш дрібні банки досить складно через політичних міркувань і міркувань доцільності. Найбільш прийнятне на наш погляд піти шляхом злиття, об'єднання.
Звернемося до наявної в нас структурі банківського сектора області (додаток 5).
Отже, структура банківської системи така: ядро ​​її складають банківські групи і незалежні банки. Один сегмент - банки влади. Другий - великий, що володіє потужним потенціалом, але не має чітких довгострокових цілей сегмент - банки, підконтрольні промисловим групам.
Відповідь на питання, як проводити укрупнення банків області, і треба шукати, на наш погляд, у поєднанні менеджерського потенціалу професійних банкірів і фінансового ресурсу великого промислового капіталу, а потім приплюсувати до них фінансовий ресурс населення.
Очевидно, що просте, механічне складання бажаного результату не дасть, промисловий капітал переварить "незалежних", в результаті чого утворюються ще більше розрослися кептивні банки. На це мало хто погодиться. Кращий шлях - зміна інтересів власників.
Сьогодні у промислового капіталу немає альтернативи в таборі "незалежних" банків. Позбувшись власних банків, промисловий капітал повинен отримати краще за рівнем управління своїми фінансами в іншому банку. І не тільки за професійним рівнем, а й за ризиками, за ступенем доступу на фінансові ринки і т.д. Чи багато таких банків в області? Одиниці. За "один день" їх кількість не помножити, потрібен час, щоб ці структури сформувалися.
Але й чекати, поки відбудеться природний відбір і в благородній конкурентній боротьбі переможуть "незалежні", марно. Адже вони, як ми пам'ятаємо, не володіють ні великим фінансовим ресурсом, ні можливостями для збільшення капіталу, крім хіба що власного прибутку.
Не виключено, що власникам буде вигідніше просто володіти акціями банку, ніж намагатися змусити діяти його в своїх інтересах. У цьому випадку просте володіння акціями банку для промислової групи стає більш вигідною інвестицією, ніж контроль у власних інтересах. Отримуємо сильний стимул для формування на базі сьогоднішніх кептивних банків структур нового рівня. Перший час вони зможуть опиратися на потенціал "батька", але поступово будуть змушені пуститися у вільне плавання. Промисловому підприємству досить просто продати підконтрольний банк великому (відносно) незалежного в обмін на невеликий пакет останнього, що дозволить йому вийти на більш масштабні фінансові програми і позбутися від "головного болю" у вигляді непрофільних активів.
Якщо ще раз уважно подивитися на структуру власності свердловських банків, можна уявити не один можливий приклад такого варіанту.
В якості альтернативи можна використовувати створення на базі незалежних банків холдингів, прикладом такого явища може стати існуючий Уральський фінансовий холдинг, до речі, включив в свою структуру банк сусідньої області.
Тепер розглянемо процес спеціалізації. На наш погляд, лише відмовившись від невиправданих витрат за операціями, на які немає адекватного попиту, і сконцентрувавшись на швидкому та якісному вирішенні специфічних (а тому іноді надмірно трудомістких і витратних) завдань "свого" клієнта.
Можна припустити, що на місці універсальних банків виникнуть спеціалізовані, загострені швидше за все на обслуговуванні приватних осіб, малого й середнього бізнесу. Частка справді великих клієнтів в бізнесі свердловських банків у будь-якому випадку буде скорочуватися.
Розглянемо сфери діяльності, на яких можна концентруватися регіональним банкам.
Перш за все це ринок споживчого кредитування і кредитування малого і середнього бізнесу. Цей ринок, за оцінками експертів, буде розвиватися швидкими темпами і являє собою перспективну нішу.
В даний час залишається не розвиненим ринок іпотечного кредитування. У розрахунково-касовому обслуговуванні регіональним банкам потрібно буде зосередитися на обслуговуванні внутрішніх угод. Іноземні (інорегіональние) банки будуть спеціалізуватися на обслуговуванні підприємств з іноземними інвестиціями на території області та імпортно-експортних операціях. Таким чином, ринок буде частково розділений на сегменти.
Можливий варіант спеціалізації місцевих банків на прийомі вкладів населення, оскільки іноземні банки мало в цьому зацікавлені, але з іншого боку не слід забувати про монополіста Ощадбанку, який так просто свої позиції здавати не маю наміру, та і столичні банки не проти залучення ресурсу на даному ринку. Як варіант можна розглянути спеціалізацію на випуск і обслуговування пластикових карт, останнім часом дуже розвинені зарплатні проекти. Хоча це, швидше за все, короткі ресурси, але можна розробити більш гнучкі схеми, що сприяють "осідання" зарплатних коштів на карткових рахунках.
Ще одним напрямком діяльності регіональних банків може послужити фінансовий консалтинг. Даний сегмент ринку в області належить консалтинговим та аудиторським фірмам, проте накопичені знання про економіку регіону та її учасників можуть посприяти місцевим банкам у виході на цей ринок.
Також можна запропонувати кілька видів банківських продуктів:
- Розвиток системи банківських пластикових карт, впровадження обладнання в торговельній мережі, створення єдиного регіонального процесингового центру, зарплатні проекти;
- Розвиток системи синдикованого кредитування;
- Розвиток автокредитування.
Дуже важливим є створення системи гарантування вкладів населення, що дозволить підвищити довіру населення, тобто одного з найбільш перспективних клієнтів, до регіональних банків.

3.3 Достатність роздрібної ніші для виживання регіональних банків

\ S Після того, як ми зробили висновок, що регіональним банкам варто зосередитися на секторі рітейлу, виникає закономірне питання - чи достатньо буде цього сектора для того, щоб банки успішно працювали і отримували необхідний прибуток. Чи буде цей ринок розвиватися або робота на ньому безперспективна? Спробуємо відповісти на ці питання. Спочатку розглянемо структуру пасивів банків Уральського регіону в динаміці, вона представлена ​​на рис. 3.1 та 3.2.
\ S Рис. 3.1 Структура пасивів банків УрФО на 1 січня 2003
Рис. 3.2 Структура пасивів банків УрФО на 1 листопада 2003
Збільшення строкових вкладів населення значно випереджає всі інші види пасивів. Їх обсяг з початку року виріс в уральських банках на 65%. У структурі пасивів приватні вклади зайняли перше місце, відсунувши на другий план кошти на розрахункових рахунках. Щоб проілюструвати це прикладами, розглянемо перелік з 10 банків з найбільшим обсягом строкових вкладів фіз. осіб., наведений в табл. 3.2.
Таблиця 3.2
10 банків з найбільшим обсягом вкладів фізичних осіб

Банк	Місто	Вклади фіз. осіб, млн. руб.		Приріст
		на 01.01.03	на 01.11.03	абсолютний	%
Уралсиб	Уфа	6078	7809	1731	28
Сургутнефтегазбанк	Сургут	3327	5024	1697	51
Убрир	Єкатеринбург	2178	3274	1096	50
Північна скарбниця	Єкатеринбург	1945	2983	1038	53
Уралвнеш-Торгбанк	Єкатеринбург	1252	2272	1020	82
Челіндбанк	Челябінськ	1135	1762	628	55
Запсібком-банк	Салехард	1249	1638	389	31
Ханти-Мансійський банк	Ханти-Мансійськ	565	1440	874	155
Уралпром-Стройбанк	Єкатеринбург	876	1396	520	59
Югра	Мегион	995	1389	393	40

Джерело: Експерт-Урал.-2004 .- № 8
Цей пасив має найвищу ціну для банків: вона складається не тільки з процентних ставок, але і з накладних витрат (зарплати персоналу, оренди, обладнання та утримання приміщень, роботи з готівкою). Однак є й плюси: стабільність, великі терміни, потенціал зростання. Сукупність приватних вкладів, що складається з багатьох дрібних, являє собою пасив, найбільш придатний для довгострокового кредитування. В даний час середній термін вкладу - близько 200 днів, в той час як середній термін коштів юридичних осіб лише 100 днів, а середній термін кредитів наближається до 300 дням.
\ S Вклади мають значний потенціал зростання: по-перше, збільшуються реальні доходи і заощадження населення, по-друге, значна частина заощаджень, як і раніше знаходиться в готівковій формі, у тому числі в іноземній валюті. Набуття чинності нещодавно прийнятого закону «Про страхування внесків фізичних осіб у банках РФ» зможе в найближчому майбутньому значно змінити конкурентне середовище. Населення більш активно понесе гроші в банки. Умови прийняття банків у систему гарантування поки не визначені: цілком можливо, незабаром буде два рівня конкуренції на цьому ринку - між банками, що входять в систему, і не входять до неї. На рис. 3.3 представлена ​​динаміка зростання строкових вкладів населення у трьох найбільших власників вкладів фізичних осіб.
Рис. 3.3 Динаміка зростання строкових вкладів населення у 3 найбільших власників коштів фіз. осіб (тис. крб.)
Кошти фізичних осіб до запитання, значна частка яких лежить на «пластикових» рахунках, досить стабільні, як і строкові вклади. Їх приріст більш скромний і на тлі інших пасивів частка скоротилася, хоча успіхи окремих банків значно перевищують середній рівень.
Конкуренція банків на ринку ресурсів носить переважно неціновий характер. За зобов'язаннями до запитання (розрахунковими рахунками і засобам на пластикових картах) сплачуються невисокі відсотки (0 - 5% річних), незначно відрізняються в різних банках. Термінові кошти хоч і платні, але розмір процентної ставки значущий для клієнтів лише за інших рівних умовах.
Найбільш чутливі до зміни процентної ставки термінові вклади фізичних осіб. Однак і тут на вибір банку ставки впливають не в першу очередь.Люді, які віддають перевагу високу надійність або просто не довіряють в силу різних причин комерційним банкам, йдуть в Ощадбанк, ставки в якому завжди нижчі.
Підвищені ставки по вкладах самі по собі не дають результату. Для успішної роботи на ринку важливий імідж кредитної установи, який складається з декількох складових: величини банку (місця в рейтингах), реклами, ефекту присутності банку в місті. Без багаторічної постійної рекламної кампанії банки не змогли би залучати кошти клієнтів.
Тепер розглянемо активну складову, тобто кредитування фізичних осіб. За даними Центрального банку РФ, обсяг банківських кредитів приватним особам у федеральному масштабі виріс за дев'ять місяців 2003 року на 78,8% і досяг до 1 жовтня 252 100 000 000 рублів. З них 29,2 мільярда (11,6%) - частка Уральського федерального округу. Регіональна тенденція збігається з загальноросійської: в УрФО портфель банківських кредитів громадянам збільшився на 80,2%. Вже зараз очевидно: у 2003 році обсяги кредитування фізичних осіб (роздрібного кредитування) як мінімум подвоїлися. У році, що процес піде, очевидно, ще швидше.
На перший погляд, ринок роздрібного кредитування розвивається бурхливо, всерйоз зазіхаючи на монополію Ощадбанку Росії. Банки, ще вчора цікавилися приватними особами виключно як джерелом більш-менш стабільних пасивів (депозитів), в масовому порядку виходять у різні сегменти кредитування фізичних осіб.
Кращі корпоративні позичальники все частіше кредитуються на Заході і в обраних федеральних банках, користуються інструментами фондового ринку, знижуючи частку банківських позик у структурі залучених коштів. Отже, регіональним банкам не залишається іншого виходу, як виходити на роздрібний ринок, хоч робота на ньому пов'язана з великими витратами (потрібні технології, інфраструктура), а також ризиками - деякі люди мають офіційний дохід, а значить кредитувати доводиться майже наосліп. Які ж основні напрямки роботи з фізичними особами?
Перш за все, це кредитні програми в рамках зарплатних проектів, реалізованих через пластикові картки. Ця схема дозволяє зводити ризики до мінімуму: по-перше, поручителем по позиках своїм працівникам виступає підприємство-роботодавець (а це перевірений клієнт), по-друге, банк має прямий доступ до зарплати позичальника, що служить якійсь страховкою.
Далі, зараз дуже багатьма банками активно впроваджується автокредитування. Тут пропозиція набагато перевищує попит. У автокредитування є безліч плюсів. Тут можна відстежити цільове використання кредиту, є застава, страховка. До того ж машина - легко реалізований заставу, з ним зручно мати справу, в тому числі в разі судових розглядів. Зрозуміло, що під заставу автомобіля можна не вимагати від позичальника довідку про зарплату, і це - очевидна перевага для всіх, хто включений в ланцюжок автокредитів: не лише потенційних позичальників і кредиторів, але і автосалонів і страхових компаній.
Що стосується іпотечного кредитування, то існує безліч перешкод для його розвитку. Одне з них - невідповідність доходів населення і цін на нерухомість. А видавати довгі кредити (хоча б на 3-5 років) в масовому масштабі сьогодні не здатний практично жоден банк. До того ж багато питань на законодавчому рівні залишаються неврегульованими. Тому іпотечне кредитування сьогодні розвивається точково, з численними застереженнями.
Ну і звичайно, є споживче кредитування. Хоча для банків воно досить клопітно, незручно, доводиться мати справу з порівняно невеликими сумами, проте дохід від таких операцій окупає і витрати та ризики навіть з урахуванням неповернення кредитів.
У цілому більшість фахівців пророкують справжній бум на ринку роздрібного кредитування, а значить регіональним банкам буде чим зайнятися, навіть якщо вони втратять частину корпоративної клієнтури.

3.4 Деякі підходи до оцінки готовності вступу регіональних банків у СОТ

Оцінити готовність вступу кредитних організацій області до СОТ можна на основі зіставлення основних умов функціонування російських та іноземних банків на території РФ. На цій основі розрахувати можливі негативні зміни фінансових результатів роботи кредитних організацій, що діють на території області, в умовах їх вільної конкуренції з іноземними банками на ринку банківських послуг. Потім розрахувати ці показники за трьома варіантами розвитку (песимістичний, реалістичний і оптимістичний) в порівнянні з еталонним значенням даного показника, який забезпечить найбільшу рентабельність банківської діяльності.
Порівняння слід проводити насамперед з показниками розвинених країн (США, Німеччина, Франція, Великобританія), так як конкуренції з ними регіональним банкам слід побоюватися більше всього.
За попередніми оцінками чинної нині законодавчої та нормативної бази, а також макроекономічної ситуації в РФ в порівнянні з розвиненими країнами, можна очікувати, що для вільної конкуренції російських та іноземних банків потрібно привести у певні межі кілька дуже важливих показників. Спочатку розглянемо такі показники як рівень інфляції в розвинених країнах, обов'язкові резервні вимоги і ставка рефінансування, встановлені центральними банками. Всі показники наведено у порівнянні з аналогічними показниками Росії (табл. 3.3).
Таблиця 3.3
Макроекономічні показники розвинених країн в порівнянні з Росією

Країна	Резервні вимоги	Ставка рефінансування	Інфляція
США	2%	1%	2%
Німеччина	2%	2,5%	1,1%
Франція	2%	2,5%	2%
Великобританія	2%	3,75%	0,5%
Росія	7-10%	14%	12%

Можна припустити, що для багатьох груп кредитних організацій граничні значення цих умов можуть перебувати в межах більш-менш близьких до наступних значень, розглянутим у табл. 3.4.
Таблиця 3.4
Розрахунки змін загальних показників банківської діяльності за варіантами

Найменування показників	Еталонне значення (Рентабельність-ність = 20-25%)	Варіанти
		пессіміс-во (рентабельність-ність = 0-5%)	Реаліс-во (рентабельність-ність = 10-15%)	оптіміс-во (рентабельність-ність = 15-20%)
1. Обов'язкові резервні вимоги Банку Росії (у% від обсягу залучених коштів)	0%	7-8%	4-5%	2-3%
2. Ставка рефінансірова-ня Банку Росії	4%	10-12%	7-8%	5-6%
3. Інфляція	2%	8-10%	5-6%	3-4%

Друга група показників, більш важлива, характеризує діяльність кредитних організацій з економічної точки зору.
Розглянемо економічні показники діяльності іноземних банків, що працюють в Росії, тому що насамперед експансії на регіональний ринок слід побоюватися саме з їхнього боку. Дані наведено в табл. 3.5.
Таблиця 3.5
Економічні показники діяльності іноземних банків, що працюють в Росії

Назва банку	Статутний капітал (тис. крб.)	Якість кредитного портфеля	Рентабельність-ність активів	Рентабельність-ність статутного капіталу
Креді Ліоне Русбанк	240000	99,9%	6,6%	2,0%
Банк Сосьете Женераль Схід	222350	100%	6,7%	84,6%
Дрезднер Банк	727320	93,6%	5,6%	61,1%
АБН АМРО Банк	677505	98,9%	5,7%	121,9%
Райффайзен Банк Австрія	1004000	96,8%	3,3%	139,9%

Далі розглянемо ті ж показники для деяких регіональних банків (табл. 3.6).
Таблиця 3.6
Економічні показники діяльності регіональних банків

Назва банку	Статутний капітал (тис. крб.)	Якість кредитного портфеля	Рентабельність-ність активів	Рентабельність-ність статутного капіталу
Північна скарбниця	227000	97,3%	4,5%	100,9%
Уралвнешторгбанк	160000	98,7%	1,6%	46,0%
Свердлсоцбанк	104546	91,6%	0,8%	13,9%
Уралпромстройбанк	200000	95,5%	1,5%	23,4%
Банк24.ру	32200	98,0%	0,1%	0,9%

Далі проаналізуємо дані показники за трьома варіантами розвитку подій (табл. 3.7).
Таблиця 3.7
Розрахунок змін економічних показників діяльності банків

Найменування показників	Еталонне значення	Варіанти
		пессіміс-тичний	Реаліс-тичний	оптіміс-тичний
Статутний капітал (тис. крб.)	Понад 150	50-100	100-150	Понад 150
Якість кредитного портфеля (%)	90-95	60-70	70-80	80-90
Рентабельність активів (%)	5-10	Менше 2	2	2-5
Рентабельність статутного капіталу (%)	50-60	30-40	50-60	60-70

На основі даних груп показників, розрахованих за трьома варіантами розвитку подій, можна зробити попередні висновки про те, чи готові кредитні організації Свердловської області до вступу в СОТ, що ще належить зробити в даному напрямі як самим банкам у своїй діяльності, так і органам влади в галузі законодавчої бази, а також Банку Росії у сфері нагляду і контролю за банками.

ВИСНОВОК

Прийняте політичне рішення про приєднання Росії до СОТ в принциповому плані аргументовано тим, що воно буде сприяти:
1) цілісного закінченому правообеспеченію цивілізованого ринкового розвитку російської економіки;
2) широкомасштабного залучення іноземного підприємницького капіталу (прямих інвестицій);
3) підвищення (у перспективі) конкурентоспроможності російської економіки;
4) поліпшення структури експорту та імпорту товарів і послуг.
Однак автоматична реалізація потенційних "плюсів" приєднання до СОТ виключена. Владі і підприємницькому корпусу доведеться освоювати нові "правила гри", в тому числі на внутрішньому ринку. У значній мірі баланс "плюсів" і докладно охарактеризованих вище "мінусів" буде залежати від того, наскільки ефективно буде проводитися торговельно-економічна політика Росії (яку ще тільки належить розробити) так само як і безпосередньо пов'язана з нею промислова політика. Необхідно також навчитися користуватися всім арсеналом інструментів відстоювання економічних інтересів Росії. Головне, в кінцевому рахунку, полягає в наступному: потенційні переваги членства в СОТ "запрацюють" лише у разі швидкого реструктурування промисловості - ретельно вивіреного визначення пріоритетів індустріального розвитку та надання адресної підтримки найбільш перспективним або вкрай необхідним галузям і виробництвам, правомірність якої доведеться відстояти, " виторгувати "у ході складного переговорного процесу.
Загалом, до набуття статусу члена СОТ, що відкриває для Росії можливість брати участь в економічному житті всього світу, треба ретельно і планомірно готуватися, і ця абсолютно необхідна підготовча робота займе ще кілька років. Якщо ж ми і далі будемо дотримуватися встановлених самими для себе жорстких термінів приєднання, то можемо програти партнерам по переговорах і поставити власну промисловість в катастрофічні умови.
У банківському середовищі потрібно багато чого досягти і домогтися. Тому завдання банківського співтовариства - продовжити діалог з представниками влади та бізнесу, з партнерами з інших країн, з метою переконати їх, що втрата самостійності в банківській сфері - це занадто висока ціна в обмін на обіцянки грошей "багато і відразу". Багато що ще належить вивчити, зважити, і, не ставлячи під сумнів необхідність вступу СОТ, необхідно, як можна у більш повній мірі врахувати всі негативні наслідки і заздалегідь бути готовим до несприятливого перебігу подій.
Регіональному банківському сектору варто задуматися про своє майбутнє вже сьогодні, визначити своє місце в мінливій економіці, докласти всіх зусиль для того, щоб скласти конкуренцію іноземним банкам. Це може бути зроблено, зокрема, за допомогою методів, запропонованих у даній дипломній роботі. Також для банків дуже важливо визначити, чи готові вони до вступу до СОТ, причому не тільки по якісних, але і кількісним показникам. Це може бути зроблено за допомогою наведеної в дипломній роботі методики. У будь-якому випадку, задуматися про своє майбутнє банкам варто вже сьогодні.

СПИСОК

1. Барковський Н. Д. Мемуари банкіра, 1930-1990.-М., Фінанси і статистика, 1998
2. Герчикова І.М. Міжнародні економічні організації: регулювання світогосподарських зв'язків та підприємницької діяльності.: Навчальний посібник.-М.: Консалтбанкір, 2000
3. Попков В. В. Банки на переходе.-М.: Дека, 2001
4. Попков В.В. Росія і всесвітня торгова організація: перспективи банківського сектора. Конспект лекцій
5. Ясин Е. Г. Російська економіка: витоки та панорама ринкових реформ. М.: ГУ ВШЕ, 2002
6. Бюлетень банківської статістікі.-2004 .- № 3
7. Верников А.В. Оцінка масштабів присутності іноземних банків / / Гроші та кредит .- 2002 .- № 1
8. Годін Ю. Вступ Росії до СОТ: «за», «проти», «треба ретельно підготуватися» / / Економічні стратегіі.-2002 .- № 3
9. Горбань М., Гурієв С., Юдаєв К. Росія і СОТ: міфи та реальність / / Питання економіки .- 2002 .- № 2
10. Хто візьме банк? / / Експерт-Урал.-2004 .- № 11
11. Куцобін А.П., Глазьєв С.Ю. Наслідки приєднання Росії до СОТ для вітчизняної промисловості: Обгрунтування методики оцінки / / Російський економічний журнал .- 2002 .- № 1
12. Лівенцев Н. Лісоволик Я. Регіональні аспекти приєднання Росії до СОТ / / Світова економіка і міжнародні отношенія.-2002 .- № 5
13. Матеріали конференції «Російський банківський сектор і світова фінансова система: перспективи взаємодії і співпраці». Сочі, 4-6.09.2003 р.
14. Мехряков В., д.е.н., віце-президент Уралвнешторгбанк. Розвиток ринку банківських послуг після вступу Росії до СОТ / / Питання економіки.-2002 .- № 8
15. Наговіцин А. Г. СОТ: плюси та мінуси для Росії. / / Бізнес і банки.-2003 .- № 16
16. Чи потрібні російському ринку капітали іноземних банків? / / Аналітичний банківський журнал.-2003 .- № 8
17. Пахомов О. Домовленості Уругвайського раунду і еволюція СОТ / / Питання економіки.-2000 .- № 8
18. Перспективи існування та розвитку в Росії регіональних банків / / Аналітичний банківський журнал.-2003 .- № 1
19. Попков В. В., Шемпелев В. А. СОТ і Росія - системна криза приєднання. / / Аналітичний банківський журнал.-2002 .- № 10
20. Регіонали ставлять на роздріб / / Експерт-Урал .- 2003 .- № 14
21. Реформа інтересів / / Експерт-Урал .- 2003 .- № 5
22. Рубченко М. Рік на роздуми / / Експерт .- 2002 .- № 13
23. Стандартний тест / / Експерт-Урал.-2004 .- № 8
24. Фінансист: титан і стоїк / / Експерт-Урал.-2004 .- № 7
25. Фрадков П. Системні умови приєднання Росії до СОТ: баланс втрат і надбань / / Інвестиції в України.-2003 .- № 10
26. www.cbr.ru - представництво Банку Росії в мережі Інтернет
27. www.wto.ru
28. www.wto.ru - інформаційне бюро з приєднання Росії до СОТ. Інформаційний бюлетень № 6, липень-серпень 2002
29. www.wto.ru - приєднання Росії до СОТ для сектора послуг. Фінансові послуги

---

* Частка кожного банку розрахована за активами.