Сучасна банківська система Росії і особливості її розвитку

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

Зміст
Введення
1 Сутність банківської системи РФ
1.1 Поняття банківської системи та її структура
1.2 Сутність і принципи діяльності банківської системи РФ
2 Становлення та розвиток банківської системи Російської Федерації
2.1 Становлення та розвиток банківської системи РФ
2.2 Розвиток банківського сектора РФ за 2007 р.
3 Шляхи вдосконалення банківського сектора Росії після кризи банківської системи європейських країн
3.1 Криза банківської системи європейських країн та його вплив на банківську систему РФ
3.2 Шляхи вдосконалення банківської системи Росії в нових умовах
Висновок
Список використаних джерел

Введення
У вересні 2006 р. рейтингове агентство Fitch Ratings заявило, що серед банківських систем 81 країн світу банківська система Росії схильна найвищим потенційних ризиків. Аналітики агентства прийшли до висновку, що «російський банківський сектор« схильний потенційному системного стресу »з-за високого зростання цін на акції, нерухомість, реального ефективного курсу національної валюти і надмірно високого співвідношення обсягу кредитів приватному сектору до ВВП».
У 2007 р. рейтингове агентство S & P перевело банківську систему Росії з передостанній групи надійності на один щабель вгору. Таким чином, одне з провідних світових рейтингових агентств відреагувало на зростання економіки та інші позитивні макроекономічні зміни в Росії, які сприяли зниженню високих поки кредитних і бізнес-ризиків у національному банківському секторі. Підвищення надійності російської банківської системи відображає поступальний розвиток російських банків, поступове зниження ризиків, зменшення концентрації кредитних ризиків на основних позичальниках і високих показниках прибутковості російських банків ".
На думку аналітиків, така тенденція цілком очікувана, «враховуючи високі темпи розвитку банківської системи, підвищення її надійності і довіри з боку споживачів». Не дивлячись на такий оптимістичний прогноз не можна не враховувати, що за час, що минув після її заснування (кінець 1980-х років), банківська система Россі кілька разів переживала періоди дестабілізації, і до цих пір в ній існує ризик "панічних коливань" ліквідності, що підтвердилося в жовтні 2008 р. Російська законодавча система поки недостатньо розвинена, структура акціонерного капіталу банків поки що не завжди зрозуміла і відкрита, наслідком чого є невелика кількість IPO в банківському секторі, незважаючи на необхідність підтримання достатнього рівня капіталу. У той же час, збільшення кількості M & A угод в секторі свідчить про відбувається консолідації в секторі, що також позитивно для російської банківської системи, враховуючи велику кількість банків і концентрацію основних обсягів на декількох з них.
Тенденції розвитку банківського сектору - предмет постійної уваги з боку Уряду РФ, так як проблеми сучасної банківської системи не просто економічні проблеми, а проблеми економічної безпеки та стабільності країни.
Тому тема, обрана для цієї роботи дуже актуальна.
Метою даного дослідження є охарактеризувати сучасну банківську систему РФ та особливості її розвитку з тим, щоб знайти шляхи вдосконалення її діяльності.
Мета визначила вирішення наступних завдань:
- Розглянути сутність банківської системи Російської Федерації;
- Вивчити основні етапи становлення та розвитку банківської системи Російської Федерації;
- Виявити шляхи вдосконалення банківського сектора Росії після кризи банківської системи європейських країн.
Теоретичною базою дослідження стали матеріали засобів масової інформації та системи Інтернет.
Нормативною базою дослідження стало законодавство Російської Федерації.

1 Сутність банківської системи РФ
1.1 Поняття банківської системи та її структура
Сукупність усіх банків є банківську систему, поява якої була зумовлена ​​тим, що їх розширюється діяльність не може бути реалізована в окремо, поза підпорядкуванням єдиними правилами ведення операцій, поза опори на центр з його функціями, що об'єднують діяльність системи.
Саме тому банківська система почала формуватися тільки в умовах появи центральних банків і виділення їх з-поміж інших банків не тільки в якості емісійних центрів, але і регулює ланки.
Під банківською системою розуміється строго визначена законом структура спеціалізованих організацій особливого роду, що діють у сфері фінансів та грошово - кредитних відносин і мають виняткові повноваження для здійснення банківської діяльності.
У єдину банківську систему, таким чином, включені центральний банк, комерційні банки та їх філії, філії та представництва іноземних банків.
В даний час дещо розширюється поняття банківської системи, і в широкому сенсі цього слова вона включає не тільки банки, але і супутні кредитні організації, які дозволяють банкам більш ефективно виконувати свої функції, зокрема, спілки та асоціації банків, банківську інфраструктуру і банківський ринок.
В організаційному плані банківська система може бути як однорівневої (однозвенная), так і дворівневої (двухзвенной).
При однорівневої системи центральний банк і комерційні банки перебувають на одному рівні, виступаючи рівноправними агентами або відділеннями центрального банку.
Така система зустрічається в країнах зі слаборозвиненою економікою та країнах з тоталітарним режимом. Вона була характерна для СРСР, коли наявні три банки (Центральний банк, Будбанку і Внешторгбанк) та ощадні каси знаходилися на одному рівні і розрізнялися тільки цілями та функціями.
Дворівнева система являє собою поділ усіх банків на верхній і нижній рівні. На верхньому, першому рівні знаходиться центральний банк, який виступає в ролі організатора і контролера грошового обігу в країні, на другому - самостійні, але підконтрольні центральному банку комерційні банки. Вони володіють спеціальною правоздатністю, яка використовується ними для налагодження та здійснення банківської діяльності. При цьому їх правоздатність визначається закріпленими в законі цілями банківської діяльності. Ці цілі різні, тому різні характер і обсяг їх правоздатності.
Банк Росії діє у відповідності зі своїм правовим статусом, закріпленим у Федеральному законі "Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)". Центральний банк проводить державну емісійну та валютну політику, є ядром кредитно-банківської системи. Метою його діяльності є захист та забезпечення стійкості рубля, в тому числі його купівельної спроможності і курсу по відношенню до іноземних валют. Він регулює процес створення банківської системи і, відповідно, відповідає за запобігання системних ризиків, які виникають в процесі взаємодії кредитних організацій. Тому він встановлює певні фінансові нормативи, які зобов'язані дотримуватися всі кредитні організації. Але насамперед він реєструє новостворювані комерційні банки та інші кредитні організації. Він зобов'язаний організувати нормативне регулювання всієї банківської діяльності та нагляд за нею відповідно до вимог Конституції Російської Федерації, федеральних конституційних законів і федеральних законів.
Кредитні організації є комерційними юридичними особами і діють на підставі своїх статутів та у відповідності з виданими їм Банком Росії ліцензіями, з метою отримання прибутку. Вони створюються в організаційно-правовій формі, передбаченої цивільним законодавством. Однак Федеральний закон "Про банки і банківську діяльність" звузив можливості використання інших організаційно-правових форм в банківській діяльності, крім господарського товариства - акціонерного товариства, товариства з обмеженою відповідальністю і товариства з додатковою відповідальністю.
Комерційні банки є багатофункціональними установами, що оперують у різних секторах ринку позичкового капіталу. Великі комерційні банки надають клієнтам повний спектр послуг, включаючи кредити, прийом депозитів розрахунків і т.д. Цим вони відмінні від спеціалізованих установ, які обмежені певними функціями. Комерційні банки традиційно грають роль базової ланки банківської системи.
Поняття "банк" має економічне і юридичне значення. У строгому сенсі банк за визначенням Федерального закону РФ "Про банки і банківську діяльність" в редакції від 3 лютого 1996 р. є "кредитна організація, яка має виключне право здійснювати в сукупності наступні банківські операції: залучення у внески грошових коштів фізичних і юридичних осіб , розміщення зазначених коштів від свого імені і за свій рахунок на умовах повернення, платності, терміновості, відкриття і ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб "[3].
Банківськими операціями по російському законодавству є операції, які можуть здійснювати винятково банки й інші кредитні організації. До таких операцій Федеральний закон "Про банки і банківську діяльність" в редакції від 3 лютого 1996 р. відносить: 1) залучення коштів фізичних і юридичних осіб у вклади (до запитання і на певний строк); 2) розміщення зазначених вище притягнутих засобів від свого імені і за свій рахунок; 3) відкриття і ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб; 4) здійснення розрахунків за дорученням фізичних і юридичних осіб, в тому числі банків-кореспондентів, по їхньому банківському рахунку; 5) інкасація коштів, векселів, платіжних і розрахункових документів і касове обслуговування фізичних та юридичних осіб; 6) купівля-продаж іноземної валюти в готівковій та безготівковій формах; 7) залучення у внески і розміщення дорогоцінних металів; 8) видача банківських гарантій [3].
З економічної точки зору комерційні банки відносяться до особливої ​​категорії ділових підприємств, що одержали назву фінансових посередників. Вони залучають капітали, заощадження населення і інші грошові кошти, що вивільняються в процесі господарської діяльності, і надають їх у тимчасове користування іншим економічним агентам, які потребують додаткового капіталу. Банки створюють нові вимоги і зобов'язання, які стають товаром на грошовому ринку. Так, приймаючи вклади клієнтів, комерційний банк створює нове зобов'язання - депозит, а видаючи позику - нова вимога до позичальника. Цей процес створення нових зобов'язань складає суть фінансового посередництва. Ця трансформація дозволяє подолати складності прямого контакту вкладників і позичальників, що виникають через розбіжність пропонованих і необхідних сум, їх термінів, прибутковості, і т.д.
Слід мати на увазі, що банки представляють могутній інструмент структурної політики і регуляції економіки, здійснюваної шляхом перерозподілу фінансів, капіталу у формі банківського кредитування інвестицій, необхідних для підприємницької діяльності, створення і розвитку виробничих і соціальних об'єктів.
1.2 Сутність і принципи діяльності банківської системи РФ
Поняття банківської діяльності визначається її суттєвими ознаками та елементами, які їх об'єднують. До числа цих ознак і елементів, на наш погляд, відносяться предмет, цілі, суб'єкти, зміст і правове регулювання банківської діяльності [8].
Банки та інші кредитні організації діють в певному секторі ринку - в системі грошово-кредитних і фінансових відносин: Цим визначається предмет їх діяльності: гроші, валютні цінності, інші фінансові інструменти.
Закономірності грошово-кредитної системи (емісія грошей і грошовий обіг, акумуляція грошей та їх розміщення) значною мірою обумовлені функціями грошей. Максимально ефективна реалізація цих функцій у вигляді банківських послуг - предмет діяльності кредитних організацій.
Функція грошей як міри вартості реалізується в таких формах банківської діяльності кредитних організацій, як відкриття і ведення банківських рахунків; зарахування грошових коштів на банківські рахунки, переоцінка валюти, нарахування відсотків і т. п.
У відношенні Банку Росії ця функція виявляється в таких видах його діяльності, як емісія грошей, підтримка їх курсу та купівельної спроможності, організація системи розрахунків у країні.
Інформаційна функція грошей. Що стосується записів на рахунках, то вони являють собою не що інше, як гроші, але тільки в безготівковій формі. Гроші можуть мати паперовий вигляд (готівкові гроші) чи дематеріалізований вигляд (цифровий запис на рахунку, електронний носій). На наш погляд, безготівкові гроші - це специфічний вид банківської інформації, яка використовується в розрахунках. Записи на рахунках - це інформація про вартість грошей.
Банківська діяльність може бути представлена ​​як постійно змінюється інформаційна система, яка є всього лише віддзеркаленням фінансів і руху грошей за рахунками конкретної банку. Відповідно і грошовий обіг - це циркулювання інформації вартості в межах всієї грошово-кредитної і фінансової системи.
У цьому зв'язку стає цілком очевидною важливість ролі, яку відіграють інформація та її правовий захист в банківській системі. Наприклад, інформація може підвищити або, навпаки, знизити привабливості банківських депозитів, акцій, різних фінансових інструментів цінних паперів.
Тому банківська діяльність кредитних організацій і банківська діяльність Банку Росії взаємопов'язані по цілому ряду напрямів. Разом з тим тільки Банк Росії здійснює емісію грошей і організовує грошовий обіг у країні. Цим, а також і деякими іншими ознаками його банківська діяльність відрізняється від діяльності комерційних банків та інших кредитних організацій.
Гроші виконують функцію засобу обігу (платежу). Відповідно до цього і кредитні організації забезпечують безпосередній оборот грошей. Вони інтегровані в загальну грошово-кредитну банківську систему, мають кореспондентські відносини з Банком Росії і з іншими кредитними організаціями, здійснюють розрахунки між різними організаціями, підприємствами та установами: Функція світових грошей виявляється в різного роду обслуговуванні банками експортно-імпортних операцій, в таких послугах, як переклад, обміні іноземної валюти, у різного роду конверсійних операціях і т. п.
Гроші мають системної функцією. Системна функція грошей полягає в тому, що вони виконують функцію накопичення. Відповідно до цієї функції комерційні банки приймають вклади і видають кредити. У цьому сенсі рух позичкового капіталу або, наприклад, залучення депозитів можуть бути представлені як певні системи, які набувають нові якості, у міру того як з'єднуються в, більш продуктивні системи, в яких відбувається прирощення вартості грошей.
Банки акумулюють капітал як грошову систему. Потім вони розміщують капітал. Тим самим грошова мікросистема кредитної організації за допомогою банківської діяльності інтегрується в інші системи, наприклад в системи реальної економіки - через фондовий ринок.
За своїм змістом банківська діяльність включає передбачений законом і банківською ліцензією перелік можливих банківських операцій. У ст. 5 Федерального закону "Про банки і банківську діяльність" названі не тільки банківські операції, але й угоди. Зауважимо, що чинне законодавство не містить нормативного визначення поняття банківської операції, а лише використовує ці терміни в ст. 5 зазначеного Закону. Федеральний закон передбачає, що всі банківські операції та операції здійснюються в рублях, а за наявності відповідної ліцензії Банку Росії - в іноземній валюті.
Банківська діяльність - це банківські операції та угоди, а також інші дії кредитної організації, які безпосередньо спрямовані на розвиток ефективності та підвищення безпеки банківських послуг.
Банківська діяльність має безліч аспектів. Слід розрізняти основну і допоміжну банківську діяльність.
Основна банківська діяльність - це така діяльність кредитної організації, яка включає банківські операції та операції.
Допоміжна банківська діяльність спрямована на забезпечення сприятливих і безпечних умов здійснення основної банківської діяльності. Ця діяльність побічно пов'язана з результатами основної банківської діяльності. Наприклад, до допоміжної банківської діяльності відносяться інформатизація, охорона, система безпеки та інші аналогічні види діяльності різних підрозділів банку.
Зміст поняття "банківська діяльність" крім теоретичного має чисто практичне і навіть прикладне значення (наприклад, для правильності бухгалтерського обліку, визначення фінансових результатів та податкових платежів). При цьому нагадаємо, що Банк Росії встановлює правила бухгалтерського обліку та контролює їх виконання кредитними організаціями. Крім того, він здійснює нагляд за фінансовим становищем кредитних організацій.
З цієї точки зору, а також і за іншими - юридичним - міркувань бажано, щоб в законах, що регулюють банківську діяльність, закріплювалися точні поняття. Однак Федеральний закон від 3 лютого 1996 року № 17-ФЗ "Про внесення змін і доповнень до Закону РРФСР" Про банки і банківську діяльність в РРФСР "не містить визначення поняття" банківська діяльність ". Тим часом на практиці через це виникає багато неясностей , оскільки сам термін вживається у низці нормативних актів. З такими ж труднощами стикаються і наглядові підрозділи Банку Росії в процесі перевірок у кредитних організаціях.
Іноді з цих же питань виникає суперечка між податковими органами, кредитними організаціями та Банком Росії. Наприклад, у нормативних актах, що регулюють порядок віднесення тих чи інших витрат на витрати банкою, вживається формулювання "якщо витрати відносяться до банківської діяльності". Питання, що відноситься, а що не відноситься до банківської діяльності, іноді може стати предметом спору між податковим інспектором і банком, причому, як підтверджує практика судових спорів між податковими органами і банками, є вельми актуальним.
Першим і основним принципом діяльності сучасних банків є робота в межах реально наявних ресурсів, тобто банк повинен забезпечувати не тільки кількісну відповідність між своїми ресурсами і кредитними вкладеннями, але і домагатися відповідності характеру банківських активів специфіці мобілізованих їм ресурсів. Перш за все, це відноситься до термінів тих і інших. Так, якщо банк залучає засобу головним чином на короткі терміни, а вкладає їх переважно в довгострокові позики, те його ліквідність опиняється під загрозою. Наявність в активах банку великої кількості позик з підвищеним ризиком потребує від банку збільшення питомої ваги власних коштів у загальному обсязі його ресурсів.
Другим найважливішим принципом, на якому базується діяльність банків, є економічна самостійність, що передбачає й економічну відповідальність банку за результати своєї діяльності. Економічна самостійність передбачає свободу розпорядження власними засобами банку і залученими ресурсами, вільний вибір клієнтів і вкладників, розпорядження доходами банку.
Чинне законодавство надає всім банкам економічну свободу в розпорядженні своїми фондами і доходами. Прибуток банку, що залишається в його розпорядженні після сплати податків, розподіляється відповідно до рішення загальних зборів акціонерів. Воно встановлює норми і розміри відрахувань у різні фонди банку, а також розміри дивідендів по акціях. За своїми обов'язками банк відповідає всіма приналежними йому способами і майном, на які може бути накладено стягнення. Весь ризик від своїх операцій комерційний банк бере на себе.
Третій принцип полягає в тому, що взаємини банку зі своїми клієнтами будуються як звичайні ринкові відносини. Надаючи позики, комерційний банк виходить насамперед з ринкових критеріїв прибутковості, ризику і ліквідності.
Четвертий принцип роботи сучасних банків полягає в тому, що регулювання їх діяльності може здійснюватися тільки непрямими економічними (а не адміністративними) методами. Держава визначає лише "правила гри" для комерційних банків, але не може давати їм наказів. Одним з таких правил є обмежений характер підприємницької діяльності кредитної організації, так як кредитна організація на відміну від інших комерційних організацій використовує залучені кошти і тим самим створює певний ризик не тільки для себе, але і для своїх клієнтів. Тому у ст. 5 ФЗ "Про банки і банківську діяльність" сказано, що кредитною організації забороняється займатися виробничої, торговельної та страховою діяльністю.

2 Становлення та розвиток банківської системи Російської Федерації
2.1 Становлення та розвиток банківської системи РФ
Банківська система Російської Федерації почала створюватися набагато пізніше, ніж у країнах Заходу, і в своєму розвитку пройшла кілька етапів. Умовно можна виділити п'ять етапів:
1-й - з середини XVIII ст. до 1860 р. - період створення і функціонування банків як державних (казенних);
2-й - з 1860 по 1917 р. - період розвитку та вдосконалення банківської системи;
3-й - з 1917 по 1930 р. - створення нової банківської системи;
4-й - з 1932 по 1987 р. - стабільне функціонування «соціалістичної» банківської системи;
5-й - з 1988 р. по теперішній час - формування сучасної ринкової банківської системи.
Початком першого етапу у розвитку банківської системи стало створення в 1733 р. державного позичкового банку, який більшою мірою грав роль казенного ломбарду. Але ще до цього в Росії вже в 1665 р. у Пскові воєводою Афанасієм Ордін-Нащокіним була зроблена спроба установи комерційного банку, яка не була схвалена центральним урядом, і банк так і не почав функціонувати.
Розвиток економіки вимагало збільшення можливостей кредитування. Тому вже в 1754 р. було створено два банки - Державний позиковий банк для дворянства, покликаний здійснювати короткострокове кредитування під заставу нерухомості дворян, і Банк для поправлення при Санкт-Петербурзькому порту комерції та купецтва для надання купецтву короткострокових кредитів під заставу товарів, дорогоцінних металів, а також гарантії міських магістратів.
Однак ці банки досить швидко припинили свою діяльність, зіткнувшись з неповерненням основної частини кредитів. Така ж доля спіткала і торгові комерційні банки Петербурга й Астрахані, створені в 1764 р. для заохочення зовнішньої торгівлі.
Поряд з банками в 1772 р. з'являються спеціалізовані кредитні установи, що приймають вклади до запитання і видають позики або під заставу іпотеки (сохранное каси), або під заставу дорогоцінних металів (Позичкові каси).
У 1775 р. з'являються Накази суспільного піклування, що формують капітал за рахунок прийому внесків і видають короткострокові кредити під заставу нерухомості.
Починаючи з 1786 р., коли на базі Петербурзького і Московського земельних банків для дворянства був заснований Державний земельний банк, з'являються інститути довгострокового іпотечного кредитування. Серед них - Допоміжний для дворянства банк (1797 р.), особливістю якого була видача довгострокових іпотечних позик не грошима, а банківськими квитками з примусовим курсом. Вони були обов'язкові до прийому як приватними особами, так і казначейством щодо примусової вартості і приносили певний річний дохід, який не тільки приймав вклади, а й здійснював жирорасчетов (безкоштовні переклади - трансферти). Серед активних операцій цього банку виділялися видача позичок і облік простих і переказних векселів. При цьому банку були надані певні привілеї, зокрема, капітал і вклади не обкладалися податками і не використовувалися для фінансування державних витрат.
Держава зберігало певний контроль над банком шляхом призначення половини директорів і стверджувало рішення правління банку, що стосуються активних операцій. Даний банк мав 12 відділень.
У 50-і рр.. XIX ст. почали складатися передумови для розширення банківської системи. Адже, по суті, наявні банки були казенними установами з властивим ростовщическими рисами. Тому в 1859 р. були прийняті рішення, які поклали початок новому етапу розвитку банківської системи. Її реформа 1861 р. передбачала ліквідацію всіх державних кредитних установ та створення комерційних банків. Початком здійснення реформи стало скасування в 1860 р. позикового банку, справи якого були передані в Петербурзьку схоронну скарбницю. У цьому ж році було засновано Державний банк Росії на базі державного комерційного банку.
Одночасно з відкриттям Державного банку розпочався процес створення приватних довгострокових і короткострокових кредитних установ. Серед довгострокових найбільш відомими були Санкт-Петербурзьке міське кредитне товариство, створене на основі взаємного кредитування і солідарної відповідальності для видачі позик під заставу міської нерухомості Херронскій земський банк, створений на базі принципу взаємного кредитування; Товариство взаємного поземельного кредиту (стало банкрутом у 1890 р.) .
У числі короткострокових інститутів можна назвати Санкт-Петербурзьке товариство взаємного кредиту та Санкт-Петербурзький приватний комерційний банк, який став першим акціонерним банком.
До 1872 банківська система Росії складалася з: Державного банку; громадських міських та земельних банків; приватних банків довгострокового кредитування під заставу нерухомості з круговою порукою і акціонерні під заставу міської нерухомості; міські кредитні товариства; акціонерні та комерційні банки; товариства взаємного кредиту, що з'явилися в 1863 р., сільські ощадно-позичкові товариства взаємного кредиту, що виникли в 1870 р.
На початок 80-х рр.. в Росії налічувалося 44 акціонерних банку (вперше з'явилися в 1864 р.) з 49 філіями, 83 товариства взаємного кредиту, 729 ощадно-позичкових товариства, 32 комерційних банку, 232 міських громадських банку. Крім цього з'явилися банкірські контори, торгові доми, міняльні лавки, які здійснювали значну кількість суто банківських операцій і також залучали кошти клієнтів для здійснення високоризикових операцій.
Широкий розвиток банківської системи було перервано Першою світовою війною. Але вже до 1914 р. налічувалося 600 кредитних установ і 1800 відділень банків, які ділилися на державні, громадські та приватні. До державних ставилися: Державний банк, Комісія погашення державних боргів, Державні ощадні каси (1834 р.), Державний дворянський земельний банк (1885 р.) і Селянський поземельний банк (1881 р.).
До громадським та приватним банкам ставилися: 50 акціонерних комерційних банків, 300 міських кредитних товариств і міських громадських банків, земські банки, товариства взаємного поземельного кредиту (1866 р.), 80 товариств взаємного короткострокового кредиту, 15450 ощадно-позичкових товариств, 16000 кредитних товариств, сільські, волосні і станичні банки і каси, 11 кредитних спілок, які об'єднували 558 товариств і 4724 громадських селянських установ дрібного кредиту.
Найбільш великими банками були: Петербурзький міжнародний банк (1869 р.), Російський банк для зовнішньої торгівлі (1871 р.), Петербурзький обліковий і позиковий банк (1869 р.), Петербурзький приватний комерційний банк (1864 р.), Азовсько-Донський комерційний банк (1890 р.), Волзько-Камський банк (1870 р.).
З часу Першої світової війни почався занепад російської банківської системи, а в 1917 р. - повна її реорганізація. Почався новий, третій етап розвитку банківської системи Росії. У 1917 р. була декларована монополія на банківську справу, результатом чого стали націоналізація приватних комерційних банків та інших кредитних установ та їх злиття з Державним банком, перейменованим в Народний Банк РРФСР і переданим у відання Наркомфіну.
У 1918 р. була заборонена діяльність іноземних банків. Розвиток політики «воєнного комунізму» призвела до необхідності централізованого бюджетного фінансування, що спричинило за собою скасування Народного банку і передачі його функцій в 1920 р. Наркомфіну.
Однак повного занепаду банківської системи не було, оскільки перехід до НЕПу в 1921 р. зажадав її відновлення. І вже в цьому ж році був знову створений Державний банк РРФСР, а в 1922 р. - банки споживчої кооперації та Промбанк.
У 1922-1924 рр.. виник ще ряд банків і кредитних установ, і банківська система знову стала багатоланкової.
У 1924 р. був утворений Внешторгбанк як акціонерне товариство. Його акціонерами стали держава, кооперативні та громадські організації. Цей банк перебував у віданні Державного банку СРСР і займався кредитуванням зовнішньоторговельних операцій та міжнародними розрахунками.
До 1925 р. в Росії існували Державний банк, Промбанк, Торгбанк (обслуговує торгівлю) та Сельхозбанк (кредитував сільське господарство). При цьому виділялися як центральний, так і республіканські сільськогосподарські банки, Центральний банк комунального господарства (Цекомбанк), кооперативні банки (Всекомбанк).
Існували також акціонерні, галузеві, регіональні банки, перш за все Далекосхідний, Середньоазіатський, Банк зовнішньої торгівлі, товариства взаємного кредиту, товариства сільськогосподарського кредиту, ощадні каси, кредитна кооперація.
Поява цих ланок кредитної системи було обумовлено розвитком дрібнотоварного виробництва, що потребує кредитуванні. Тому система кооперативного кредитування обслуговувала всі види кооперації, а також безпосередньо селян і ремісників.
У той же час товариства взаємного кредиту стали пайовими об'єднаннями ремісників і приватних підприємців, які брали вклади і надавали позики під контролем Наркомфіну.
Цільове призначення кожного раніше названого банку не означало їх жорсткої спеціалізації. Вони намагалися привернути клієнтів з різних сфер народного господарства, що знижувало їх ризик і надавало стійкість.
У другій половині 20-х рр.. розвиток синдикатів призвело до зосередження в них усіх банківських кредитів, що виділяються відповідної галузі, і розподілу їх між трестами.
Такі синдикати все більше брали на себе посередницькі обов'язки в кредиті. Це дало поштовх початку реорганізації банківської системи.
У 1927 р. було прийнято Постанову ЦВК і РНК СРСР «Про засади побудови кредитної системи», відповідно до якого Державний банк отримував оперативне управління всією банківською системою, що ліквідувало право самостійності у проведенні процентної політики банків. Дана постанова ліквідувало і спеціалізацію банків. Черговим етапом реорганізації стало жорстке розмежування короткострокового і довгострокового кредитування. У 1928 р. Промбанк і Електробанк були об'єднані в єдиний Банк Довгострокових кредитів промисловості та електрогосподарства.
Всі короткострокові кредити повинен був видавати Держбанк відповідно до квартальних планів.
У цілому результатом 1927-1929 рр.. стала ліквідація специфічних кредитних функцій банків, що перетворило банківське кредитування в різновид державного планового фінансування.
Кредитна реформа 1930-1932 рр.. поклала початок новому етапу в розвитку банківської системи. Її суттю була заміна комерційного і непрямого банківського кредитування прямим банківським кредитуванням. Банківська система була перебудована за функціональною ознакою: виділення загальнодержавний банк короткострокового кредиту і створена система спеціалізованих банків для обслуговування капітальних вкладень.
Така банківська система була однозвенная, що складається з Держбанку СРСР; чотирьох Всесоюзних спеціалізованих банків фінансування та довгострокового кредитування капітальних вкладень - Промбанк, Сельхозбанк, Цекомбанк, Торгбанк; Внешторгбанка, що мав широку мережу кореспондентських відносин з іноземними банками; і ощадних кас, що представляли собою єдине загальнодержавне кредитне установа, що обслуговує широкі верстви населення шляхом залучення вільних коштів, оплати послуг, розміщення позик
У 1959 р. система довгострокових банків була реорганізована: два банки - Сельхозбанк і Цекомбанк були скасовані, а їх функції передані Держбанку. На базі Промбанку і Торгбанк був створений Всесоюзний банк фінансування капітальних вкладень - Стройбанк. У його функції входило фінансування та довгострокове кредитування підприємств і організацій різних галузей народного господарства (крім сільського).
Остаточна структура банківської системи до 1960 р. була такою: Державний банк, Будбанку, Внешторгбанк, система ощадних кас. Така система проіснувала досить довго, аж до 1988 р.
На початок 80-х рр.. в Росії налічувалося 44 акціонерних банку (вперше з'явилися в 1864 р.) з 49 філіями, 83 товариства взаємного кредиту, 729 ощадно-позичкових товариства, 32 комерційних банку, 232 міських громадських банку. Крім цього з'явилися банкірські контори, торгові доми, міняльні лавки, які здійснювали значну кількість суто банківських операцій і також залучали кошти клієнтів для здійснення високоризикових операцій.
Чергові зміни в політиці країни, перехід до ринкових відносин призвів до змін і в банківській системі. У 1987 р. відбувся Пленум ЦК КПРС, який прийняв рішення про її вдосконалення.
У результаті поряд з Держбанком, що грав роль «банку банків», були створені 5 галузевих банків: Промислово-будівельний банк (Промбудбанк), займався кредитуванням промисловості, будівництва, транспорту, зв'язку; Агропромисловий банк (Агропромбанк), який кредитував агропромисловий комплекс; Жілішно-соціальний банк (Житлосоцбанку), завданням якого було кредитування і обслуговував житлового господарства та соціальної сфери; Ощадний банк (Ощадбанк), перетворений з ощадних кас і обслуговував населення; Зовнішньоекономічний банк (Зовнішекономбанк), що обслуговувала зовнішньоекономічну діяльність. Така безліч банків за однорівневої системи призвело до переплетення їх функцій, що ще більше загострило причини реорганізації банківської системи.
На допомогу прийшов Закон «Про кооперацію» (1988 р.), який дозволив утворитися кооперативним банкам, який заповнив вільну нішу в кредитуванні і залученні коштів. Перший комерційний банк був зареєстрований у серпні 1988 р. Сприятливі умови відкриття банківських кооперативів призвели до широкої хвилі виникнення банків, своєрідного «банківського буму».
До 1 січня 1989 р. в країні нараховувалося 43 комерційних банки, через рік - 224, а до кінця 1991 р. - 1357. Однак основна частина цих банків являла собою «банки одноденки», які створювалися лише для отримання певної частки прибутку, після чого вони закривалися, а на їх місце приходять нові, які передбачали надзвичайно сприятливі умови для клієнтів, але також не виконували своїх зобов'язань.
Визначений порядок настав у 1991 р., коли в кінці 1990 р. було прийнято два закони - Закон «Про Державний Банку» і «Закон про банки і банківську діяльність», в яких були визначені умови відкриття банку, шляхи і методи контролю за ними. Слідом за цими законами був прийнятий Закон «Про банки і банківську діяльність РФ», який остаточно встановлював двоярусну банківську систему у вигляді Центрального банку, Ощадного банку та комерційних банків. Згідно з цим Законом комерційні банки отримали самостійний статус у сфері залучення вкладів та кредитної політики, а також при визначенні відсоткових ставок. Крім того, їм були дані права здійснювати валютні операції на основі ліцензій, виданих Центральним банком. Спеціалізовані банки перетворювалися на комерційні банки на основі акціонування.
До моменту прийняття цих законів у країні налічувалося 1215 комерційних і кооперативних банків з 2293 філіями.
Нова банківська система складалася досить складно і суперечливо. До початку 1992 р. діяло вже 1414 комерційних банків, з них 767 були створені на базі колишніх спеціалізованих банків та 646 знов утворені. Але, по суті, основна їх частина складалася з дрібних банків - 1037, або 73% від загального числа банків (статутний капітал від 5 до 25 млн руб.).
Великих банків (статутний капітал понад 200 млн руб.) Було 24, або 2% від їх загальної кількості. Основними великими банками стали Ощадбанк і Зовнішекономбанк. Особливістю банків цього періоду була "їх нестійкість, причинами якої не в останню чергу стали недостатня кваліфікація, нестача капіталу, невірна процентна політика, високий ризик і низька ліквідність. Все це призводило до великої кількості банкрутств.
До 1994 р. банківську систему можна було вважати цілком сформованою. В ній налічувалося 2019 комерційних і кооперативних банку з 4539 філіями і 414 кредитних установ.
Говорячи про спеціалізацію банків, треба зазначити, що майже всі вони в своїй основі універсальні, лише деякі з них, які створювалися або як «кишенькові», або на базі спеціалізованих банків, які відрізняються за напрямком діяльності. Прикладами є Нефтехімбанк, Промбудбанк, Россел'хозбанк, Агропромбанк.
Особливістю 1994 стало створення перших іпотечних банків, що займаються наданням довгострокового кредиту під заставу нерухомості. Серед них можна назвати Московський іпотечний акціонерний банк, іпотечний Стандартбанк, Санкт-Петербурзький іпотечний банк.
Наступні роки нічого особливо нового у розвиток банківської системи не принесли. Спочатку продовжилося зростання кількості банків - у 1995 р. їх стало 2517, а з 1996 р. почалося їх скорочення.
Головною причиною зменшення кількості діючих банків стають їх банкрутство, погіршення фінансового становища. З кожним роком зростає число відкликаних ліцензій. Якщо до 1994 р. було відкликано 420 ліцензій, то тільки за 10 місяців 1997 р. - 793. Особливо різко знижується кількість пайових, дрібних банків (у 1996 р. їх число зменшилося на 100 з 1314 до 1214) і банків з іноземною участю. Але незважаючи на це, структура комерційних банків у країні не змінюється.
У новій редакції Закону РФ «Про банки і банківську діяльність», зазначено, що банківська система Росії включає в себе Банк Росії (це офіційна назва Центрального банку), кредитні організації, а також філії і представництва іноземних банків.
Виняткове значення мало закріплення на законодавчому рівні принципу незалежності банків від органів державної влади і управління при прийнятті рішень, пов'язаних з проведенням банківських операцій.
Вкрай недостатній розвиток досі отримали кооперативні банки, змішані (що представляють собою прогресивний вигляд, здатні поєднувати переваги різних форм власності), універсальні банки (не по назві або наміру, а за переліком фактично виконуваних операцій) і функціонально спеціалізовані банки (інноваційних, іпотечних, біржових і т.п.)
У той же час відзначається певний надлишок наступних видів банків: сателітів (статутний капітал яких сформований переважно з коштів клієнтів, що позбавляє їх реальної незалежності, самостійності), «старих» банків, тісно пов'язаних з державною власністю і державними фінансами, іноземних банків.
В даний час в банківській системі РФ закінчується період екстенсивного, тобто суто кількісного, зростання і перед нею стоять завдання інтенсивного, тобто якісного, розвитку жорсткої конкурентної боротьби на ринку з відсівом слабких і укрупненням банківських структур.
Так, у 2005 році кількість діючих кредитних організацій скоротилася з 1299 до 1253. У 2005 році ліцензії відкликані у 40 кредитних організацій (в тому числі у 2 з числа 200 найбільших за розміром активів), виключені з Книги державної реєстрації кредитних організацій у зв'язку з реорганізацією у формі приєднання 14 кредитних організацій, стали чинними (що мають ліцензії на здійснення банківських операцій) 8 нових кредитних організацій. Таким чином, можна констатувати, що вже другий рік поспіль йде скорочення чисельності діючих кредитних організацій: якщо протягом 2001-2003 років спостерігалося незначне збільшення чисельності діючих кредитних організацій, то за 2004-2005 роки їх кількість скоротилася на 76. [6]
В якості головної тенденції розвитку банківського сектора в 2003 -2006 роках необхідно відзначити підвищення рівня конкуренції практично в усіх напрямках банківської діяльності, і це, безумовно, позитивний момент для економіки. Посилилася конкуренція з боку міжнародних кредиторів. Активізується вітчизняний фондовий ринок: для ряду компаній корпоративні облігації незабаром можуть стати серйозним джерелом ресурсів поряд з банківським кредитуванням. Високі темпи розвитку демонструють небанківські фінансові інститути. Посилена конкуренція - це серйозний виклик для кредитних організацій, яким необхідно підвищити свою ефективність, пристосуватися до роботи в більш "щільною" ринковому середовищі.
2.2 Розвиток банківського сектора РФ за 2007 р.
За словами фахівців Центрального банку 2007 р. був дуже непростим для російського фінансового ринку. У першому півріччі продовжилися позитивні тенденції попередніх років, були проведені два найбільших в російській історії публічних розміщення акцій Ощадбанком Росії ВАТ і ВАТ Банк ВТБ, пасивна база банків активно поповнювалася за рахунок закордонних запозичень, що залучаються на сприятливих умовах. У другій половині року банківський сектор розвивався в умовах нестабільності та дефіциту ліквідності на міжнародних фінансових ринках.
Втрати найбільших фінансових інститутів по вкладеннях в інструменти субстандартної іпотеки в США призвели до глобальної переоцінки ризиків. У результаті інвестори обмежили операції з країнами з ринками, що формуються, що вплинуло і на наш ринок банківських послуг. Зросла вартість залучення зовнішніх запозичень, вони стали недоступні багатьом банкам. Тенденція до стиснення маржі стала суттєвим фактором зниження рентабельності банківського бізнесу.
Незважаючи на це, підсумкові показники розвитку російського банківського сектора в звітному році були вражаючими. Швидше, ніж у 2006 році, росли кредити економіці, істотно збільшилися основні показники банківського сектору відносно ВВП. Таким чином, у 2007 році подальше зміцнення ролі банків як фінансових посередників мало позитивний ефект в плані підтримки високих темпів зростання всієї російської економіки.
За підсумками 2007 року істотно зросла співвідношення ключових показників, що характеризують роль банківського сектора в економіці, і ВВП. Відношення активів банківського сектору до ВВП збільшилося на 9,1 процентного пункту і досягло 61,4%. Відношення капіталу банківського сектору до ВВП склало 8,1%, перевищивши рівень 2006 року на 1,8 відсоткового пункту. Ставлення вкладів фізичних осіб до ВВП зросло на 1,5 процентного пункту - до 15,6%. Відношення кредитів нефінансовим організаціям та фізичним особам до ВВП збільшилося на 7,4 процентного пункту - до 37,3%.
Основою зростання активів банківського сектора в 2007 році, як і роком раніше, стало розширення кредитування. Ставлення виданих кредитів до ВВП зросло на 8,1 процентного пункту - до 43,2%, а частка в сукупних активах банківського сектора збільшилася з 67,2 до 70,5%. Найбільш швидкими темпами зростали кредити, видані фізичним особам, вони досягли 9,8% ВВП, у тому числі іпотечні житлові кредити - 1,9% ВВП.
Основним джерелом формування ресурсної бази кредитних організацій за підсумками 2007 року були кошти, залучені від підприємств і організацій: їхнє ставлення до ВВП збільшилося на 3,5 процентного пункту (до 20,5%), а частка в пасивах банківського сектора зросла на 0,9 процентного пункту (до 33,4%).
Позитивна динаміка всіх основних показників діяльності банківського сектора при одночасному зростанні їх відношення до ВВП свідчать про триваюче підвищення значимості банківського сектора в російській економіці.
Ще одна важлива тенденція 2007 року - подальше загострення конкуренції на російському ринку банківських послуг, у тому числі внаслідок зростання участі іноземного капіталу та розширення регіональної мережі найбільших російських банків.
У 2007 році кількість діючих кредитних організацій скоротилася з 1189 до 1136. Були відкликані (анульовані) ліцензії у 54 кредитних організацій, виключені з Книги державної реєстрації кредитних організацій у зв'язку з реорганізацією у формі приєднання 8 кредитних організацій, стали чинними (що мають ліцензії на здійснення банківських операцій) 10 нових кредитних організацій.
Таким чином, можна констатувати, що вже третій рік поспіль скорочується чисельність діючих кредитних організацій. За 2005-2007 роки їх кількість скоротилася на 163.
Скорочення кількості кредитних організацій відбулося в Південному, Приволзькому, Уральському і Центральному федеральних округах, включаючи м. Москви і Московської області (де за рік стало на 39 кредитних організацій менше). У Північно-Західному федеральному окрузі число діючих кредитних організацій збільшилася на одну одиницю, а в інших округах - не змінилося.
У звітному році продовжилося розвиток філіальної мережі кредитних організацій. Кількість філій діючих кредитних організацій (без врахування Ощадбанку Росії ВАТ) зросла з 2422 до 2646. Ощадбанк Росії ВАТ продовжував проводити роботу з оптимізації філіальної мережі, кількість філій банку за 2007 рік скоротилося на 50.
На 1.01.2008, як і рік тому, у всіх федеральних округах, за винятком Центрального, кількість філій банків інших регіонів перевищувала кількість місцевих кредитних організацій та їх філій.
У 2007 році кількість регіональних банків зменшилася з 582 на 1.01.2007 до 568 на 1.01.2008. Проте темпи зростання активів регіональних банків (49,0%) в 2007 році були вище темпів зростання сукупних активів банківського сектора в цілому (44,1%). У результаті частка регіональних банків у сукупних активах банківського сектора протягом року дещо збільшилася і станом на 1.01.2008 склала 14,9% (проти 14,4% на 1.01.2007).
Власні кошти (капітал) регіональних банків збільшилися за 2007 рік на 45,6% - до 400,1 млрд. рублів, а питома вага їх капіталу в сукупному капіталі банківського сектора знизився до 15,0% (на 1.01.2007 - 16,2 %).
Діяльність регіональних банків в 2007 році, як і в попередні роки, була прибутковою. Ними отримано прибуток у сумі 75,3 млрд. рублів, що на 41,1% більше, ніж у 2006 році. Станом на 1.01.2008 питома вага прибуткових регіональних банків у загальному числі діючих регіональних банків збільшився до 99,7% (проти 99,3% на 1.01.2007), а в активах регіональних банків не змінився - 99,9%
Одночасно, як показує міжнародний досвід, масштабне зростання банківського бізнесу, у тому числі кредитування, супроводжується накопиченням банківських ризиків. Нестійкість міжнародних фінансових ринків повсюдно зажадала посилити увагу банків і наглядових органів до ефективного контролю за ризиками.

3 Напрями вдосконалення банківської системи в Росії
3.1 Криза банківської системи європейських країн та його вплив на банківську систему РФ
У вересні-жовтні 2008 року відразу кілька великих європейських банків опинилися на межі банкрутства і були націоналізовані. У США «урвався» 20 регіональних банків. У зв'язку з цим довіра до банківської системи помітно знизилося.
У зв'язку зі світовою кризою відтік капіталу з Росії у вересні 2008 р. склав 19% ВВП - без малого настільки ж грошей залишило країну в розпал кризи 1998 року. Основні фактори виведення коштів - втеча портфельних інвесторів і призупинення зарубіжного рефінансування зовнішніх позик наших корпорацій і банків. Відтік коштів з депозитів може привести до подальшого поглиблення кризи, тому що багато банків зазнають дефіцит ліквідності.
Уряд Росії вже прийняло кілька заходів, спрямованих на боротьбу з кризою ліквідності. Зокрема, ЦБ збільшив ліміти на одноденних аукціонах РЕПО, а Мінфін - на депозитних аукціонах. Ощадбанк, Газпромбанк і ВТБ виділять 60 млрд рублів на кредитування учасників фондового ринку під заставу цінних паперів. З метою додаткової підтримки російської фінансової системи і обмеження впливу світової кризи на економіку країни Зовнішекономбанк буде кредитувати російські компанії, що займали за кордоном, до 50 млрд доларів. Про це на нараді з концепції довгострокового соціально-економічного розвитку РФ до 2020 року заявив голова уряду РФ Володимир Путін. За його словами, кожен російський банк або група можуть звернутися до Уповноваженого для отримання кредиту на погашення заборгованості перед іноземними кредиторами за кредитами, залученими до 25 вересня 2008 року. Для того щоб здійснювати таке кредитування з боку Зовнішекономбанку, Банк Росії розмістить в ВЕБе депозит на суму виданих кредитів, але не більше ніж на 560 млрд доларів. Крім того, уряд пообіцяв влити в банківську систему сотні мільярдів рублів держкоштів. Зниження обов'язкових відрахувань до фонду обов'язкового страхування (ФОР), про який Центробанк оголосив 14 жовтня, звільнить для банків додаткові сто мільярдів рублів. Про це заявив перший заступник голови ЦБ Олексій Улюкаєв. За підрахунками ЦБ, на рахунках у ФОР банки раніше повинні були тримати зарезервованими близько 130 мільярдів рублів. Після введення нових ставок у фонді залишиться тільки 30 мільярдів рублів. Нагадаємо, що ЦБ ще в серпні 2008 року підвищував нормативи обов'язкового резервування для боротьби з інфляцією. Через кризу ліквідності в російських кредитних організаціях ставки за осінь були знижені двічі - спочатку до 1, 5-4 відсотків, а потім до 0, 5 відсотка. З лютого ставки планується підвищити до півтора відсотка, а з березня - до двох з половиною відсотків.
У період кризи Держдума на пленарному засіданні прийняла в першому читанні законопроект про підвищення рівня страхового відшкодування за вкладами з 400 тис. до 700 тис. рублів і про посилення захисту інтересів вкладників. Законопроектом вносяться поправки в закон "Про страхування вкладів фізичних осіб у банках РФ" і деякі інші законодавчі акти РФ. До цього відповідно до закону "Про страхування вкладів фізичних осіб у банках РФ" відшкодування за вкладами у банку, відносно якого наступив страховий випадок, виплачували вкладникові у розмірі 100% суми вкладів в банку, що не перевищує 100 тис.
З метою забезпечення страхових виплат Центральний банк жорстко зреагував на дії МКБ "Євразія-центр", який не забезпечував своєчасне здійснення розрахунків за рахунками клієнтів, а крім того не дотримувався значення обов'язкових нормативів. ЗАТ МКБ "Євразія-центр" є учасником системи страхування банківських вкладів. Крім того, МКБ "Євразія центр" представляв в Банк Росії істотно недостовірну звітність, що приховує підстави для здійснення заходів з попередження неспроможності (банкрутства). Центробанк Росії відкликав ліцензію у банку "Євразія-центр" і призначив у ньому тимчасову адміністрацію строком дії до моменту призначення конкурсного керуючого або ліквідатора. Це першорядний відкликання ліцензії з даної причини з початку фінансової кризи.
Жертвами кризи стали «КИТ фінанс», Зв'язок-банк, Собінбанк, які продали 100% акцій за символічну ціну інвесторам. Банк "Глобекс" відмовився достроково видавати вклади населенню, щоб запобігти відтоку коштів громадян з депозитів. "Глобекс" став першим російським банком, коор пішов на такі жорсткі заходи, пише газета "Коммерсант '". З 14 жовтня кредитна організація виплачує кошти за строковими вкладами, термін дії яких закінчився, а, крім того, виплати відсотків по них. Інші виплати за вкладами припинені через "ажіотажного попиту" вкладників, багато хто з яких намагаються перевести гроші у ВТБ і Ощадбанк.
Не дивлячись на всі заходи Уряду Російської Федерації та Банку Росії в період кризи, ситуація в банківському секторі залишається моторошно напруженою, банки всіх рівнів за останній тиждень на практиці припинили кредитування корпоративних клієнтів. Зрозуміло, що ніхто не вивішує табличку "не кредитуємо". Технології відмови у всіх різні: хтось грубо підняв ставки, хтось збільшив строки розгляду заявок, хтось посилив вимоги до забезпечення. Це говорить про те, що заходів фінансової підтримки, наданих першій двадцятці найбільших банків у перші дні кризи, для стабілізації всієї системи виявилося недостатньо.
Незважаючи на скоординовані кроки російського керівництва щодо виведення фінансової системи країни з кризи, найближчим часом розвиток ситуації багато в чому залежатиме від дій рядових інвесторів, від імовірності виникнення паніки та її можливих масштабів.

3.2 Шляхи вдосконалення банківської системи Росії в нових умовах
Головні завдання, що стоять в даний час перед банківською системою Росії - підвищення стійкості банківської системи, зміцнення довіри до російського банківського сектора з боку інвесторів, кредиторів та вкладників, посилення їх захисту, підвищення ефективності системи страхування вкладів.
З урахуванням необхідно здійснювати подальше вдосконалення правового забезпечення банківської діяльності, підвищення ефективності банківського регулювання та банківського нагляду, а також конкурентоспроможності російських кредитних організацій.
З метою реалізації зазначених завдань необхідно продовжити роботу, спрямовану на забезпечення оптимальних умов для консолідації банківського бізнесу та інвестування в капітал російських банків, підвищення транспарентності структури їх власності, зняття адміністративних бар'єрів, створення сприятливих умов для виходу кредитних організацій на відкриті ринки цінних паперів, а також розвиток регулювання мікрофінансування за участю небанківських кредитних організацій.
Прийняття ініціативи Банку Росії щодо внесення змін до статті 11 Федерального закону "Про банки і банківську діяльність" в частині збільшення мінімального розміру статутного капіталу для знову реєстрованої розрахункової небанківської кредитної організації в 5 разів (з 500 тис. до 2,5 млн. євро) дозволить підвищити фінансову стійкість небанківських кредитних організацій, що мають право здійснювати розрахунки за дорученням юридичних осіб, і забезпечити достатній рівень покриття капіталом прийнятих ризиків з урахуванням необхідності наявності у таких організацій достатнього обсягу активів для управління ліквідністю.
Необхідно внести поправки до законопроекту "Про внесення змін до Федерального закону" Про банки і банківську діяльність ", який передбачає спрощення та здешевлення процедур реорганізації, створення додаткових умов для інформування широкого кола осіб про реорганізаційних процедур та підвищення прозорості діяльності реорганізується кредитної організації.
З метою створення умов для підвищення якості управління кредитними організаціями та прозорості структури власності кредитних організацій необхідно продовжити роботу з підготовки федеральних законів, спрямованих на формування професійного та надійного керівного складу кредитної організації, забезпечення необхідного рівня компетентності членів ради директорів, підвищення вимог до власників кредитних організацій, на встановлення реальних власників кредитних організацій. Так, проектом федерального закону передбачається внесення змін до федеральних законів "Про банки і банківську діяльність" та "Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)" в частині встановлення більш суворих вимог до членів ради директорів (наглядової ради), керівникам і власникам істотних пакетів акцій (часток) кредитних організацій, посилення контрольних повноважень Банку Росії за їх відповідністю встановленим вимогам.
Необхідно продовжити роботу щодо законодавчого закріплення за Банком Росії функції з обробки персональних даних керівників кредитних організацій та інших осіб. Прийняття відповідних поправок дозволить Банку Росії використовувати отримані їм персональні дані фізичних осіб для реалізації покладених на нього повноважень, в першу чергу з метою запобігання виникнення ситуацій, що загрожують стабільності банківського сектора у зв'язку з появою в керівництві кредитних організації осіб, щодо яких є негативна інформація.
Необхідно продовжити роботу з підготовки проекту федерального закону "Про внесення змін до Федерального закону" Про ринок цінних паперів ", що встановлює обов'язок номінального утримувача щоквартально надавати кредитної організації відомості про власника і про кількість акцій кредитної організації, щодо яких він є номінальним утримувачем (якщо в номінальному триманні перебуває більше 1% статутного капіталу кредитної організації). Прийняття даного законопроекту дозволить як Банку Росії, так і кредитних організаціях - емітентам акцій своєчасно отримувати інформацію про акціонерів і підвищити ефективність контролю за якістю капіталу і відкритістю структури власності кредитних організацій.
Необхідно поширити підходи щодо формування резервів на можливі втрати з позик, наданих фізичним особам і об'єднаним в портфелі однорідних позичок, передбачені Вказівкою Банку Росії про внесення змін до Положення Банку Росії № 254-П, на позички, надані суб'єктам малого бізнесу, резерви за якими формуються на портфельної основі. З метою застосування у нагляді за кредитними організаціями професійного судження при оцінці позичкової заборгованості необхідно прийняти підготовлений у 2007 р. проект вказівки Банку Росії про внесення змін до пункту 9.5 Положення Банку Росії № 254-П, що передбачає визначення процедур пред'явлення територіальними установами Банку Росії вимог щодо доформування резервів за позиками в рамках однієї категорії якості та застосування до кредитних організацій заходів наглядового реагування.
З метою реалізації федеральних законів, що стосуються сфери споживчого кредитування, подальшої оптимізації його умов необхідно видання нормативних та рекомендаційних актів Банку Росії, що забезпечують і додатково гарантують права і законні інтереси позичальників - споживачів банківських послуг.
Більш пильна увага в 2008 році необхідно надати реалізації Банком Росії в межах своєї компетенції заходів щодо підвищення рівня фінансової грамотності населення у сфері банківських послуг, особливо в області споживчого кредитування.
З метою забезпечення ефективної інформаційної підтримки структурних підрозділів Банку Росії, підвищення оперативності й обгрунтованості прийняття рішень, оптимізації механізму їх інформаційної взаємодії в частині збору, консолідації й аналізу банківської звітності та іншої інформації про діяльність кредитних організацій Банком Росії в 2008 році необхідно продовжити роботи зі створення Єдиної інформаційної системи підтримки діяльності Банку Росії з регулювання і розвитку банківського сектора (далі - ЕІСПД). Реалізація завдань ЕІСПД дозволить забезпечити системний підхід до інформаційного забезпечення фахівців наглядового блоку Банку Росії: принципово по-новому будуть вирішені питання збору і обробки інформації про кредитні організації, що підвищить оперативність доступу до неї; буде виключено дублювання інформації на різних рівнях, що знизить витрати на супроводження програмних комплексів; буде забезпечена можливість інтеграції всіх інформаційних ресурсів (враховуючи, що вони реалізуються на єдиних апаратно-програмних рішеннях), необхідних спеціалістам підрозділів нагляду; буде сформовано методологічне "ядро" системи, що її ідентифікує всі алгоритми показників системи (каталог показників банківської статистики).
Для вдосконалення діяльності банківської системи російської Федерації необхідно також підвищення ефективності інформаційної взаємодії з органами державної влади, відповідальними за стабільність фінансового сектора і здійснюють функції контролю і нагляду у фінансово-економічній сфері. В даний час вже ведеться робота щодо актуалізації чинної угоди з Федеральною податковою службою з проблем обміну інформацією з широкого кола питань, що входять до компетенції обох відомств. Оновлення угоди створить передумови для ефективної взаємодії, спрямованого на вирішення Банком Росії завдань у сфері нагляду. Пропоновані зміни містять у тому числі можливість обміну інформацією між територіальними підрозділами податкових органів і Банку Росії. Це дозволить у рамках розширення повноважень територіальних органів обох сторін отримувати більш повну інформацію для проведення оцінки фінансового становища окремих позичальників та клієнтів банків, прозорості структури власності кредитних організацій, виявлення зв'язків між засновниками (учасниками) кредитних організацій.
Після кризи 2008 р., коли вклади фізичних осіб в черговий раз піддалися ризику, пріоритетним напрямком діяльності Банку Росії в 2008 році має стати вдосконалення системи страхування вкладів. З метою вдосконалення системи страхування внесків необхідно продовжити роботу над прийнятим Державною Думою Федеральних Зборів Російської Федерації у першому читанні проектом федерального закону "Про внесення змін до Федерального закону" Про страхування вкладів фізичних осіб у банках Російської Федерації "і інші законодавчі акти Російської Федерації". Необхідно уточнити механізм здійснення виплат за вкладами, підготовки реєстру зобов'язань банку перед вкладниками, а також склад вкладів, що підлягають обов'язковому страхуванню з урахуванням практики застосування Федерального закону "Про страхування вкладів фізичних осіб у банках Російської Федерації".
Одночасно потрібно уточнити норми, що регламентують порядок здійснення банками повернення додаткових грошових коштів, що надійшли у внесок (на рахунок) фізичної особи, відкритий у банку - учасника системи страхування вкладів, після введення Банком Росії заборони на залучення грошових коштів фізичних осіб; передбачити можливість перерахування зазначених грошових коштів у порядку, встановленому Банком Росії, за заявою фізичної особи на його рахунок, відкритий в іншому банку, що входить в систему страхування внесків.
Необхідно продовжити роботу щодо підвищення ефективності механізмів запобігання банкрутства кредитних організацій, недопущення використання кредитних організацій для здійснення комерційної діяльності в протиправних цілях, вдосконалення правових механізмів ліквідації кредитних організацій, у яких відкликані ліцензії на здійснення банківських операцій, спрямованих у тому числі на створення ефективного механізму реалізації активів ліквідованих кредитних організацій, підвищення прозорості ліквідаційних процедур, створення умов для найбільш повного задоволення вимог кредиторів ліквідованих кредитних організацій.

Висновок
Незважаючи на стійкість російської банківської системи, стовідсоткової гарантії, що хтось з учасників ринку не оголосить себе банкрутом у разі фінансової кризи, немає.
Вересневий криза ліквідності підніс трохи важливих уроків. Для банківської системи найперший висновок полягає в тому, що закінчується «пора шалених і дешевих західних грошей» (вона стала хилитися до заходу ще рік тому, пізніше американської іпотечної кризи) - закінчується епоха швидкого розвитку вітчизняного банківського бізнесу. Зростання активів на 30 - 50% на рік зараз стане швидше винятком, ніж правилом.
У нових умовах нагляд над ризиками набуває куди більше важливе значення, ніж завоювання провідних позицій у тому чи іншому сегменті ринку, регіональна експансія та інші подібні орієнтири колишніх років. Накачування балансу пасивами поступиться місце розташування контролю над якістю активів. Власне, так відбувається після кожного банківської кризи.
Очевидно, що своєчасне і масове втручання влади запобігло найгірші сценарії розвитку подій. Якісь локальні складності в найближчому майбутньому, напевно, неминучі - на тлі глобального фінансового обвалу, - але небезпека повномасштабної кризи відступила. Тепер важливо спорудити з подій правильні висновки. Перш за все потрібно вірно обумовити причини кризи. Прості пояснення тут не годяться.

Список використаних джерел
1. Федеральний закон від 10 липня 2002 р. № 86-ФЗ "Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)" / / Відомості Верховної Ради України. - 15 липня 2002 р. - № 28. - Ст. 2790. (В ред. Від 10.01.2003г.);
2. Федеральний закон від 3 лютого 1996 р. N 17-ФЗ "Про внесення змін і доповнень до Закону РРФСР" Про банки і банківську діяльність в РРФСР "/ / Відомості Верховної Ради України. - 5 лютого 1996 р. - № 6. - Ст. 492. (в ред. від 30.06.2003г.)
3. Закон РФ "Про банки і банківську діяльність в РРФСР" в ред. Федерального Закону РФ від 3 лютого 1996 / / СЗ РФ, 1996.
4. Аношина К.С. Сучасна банківська система РФ / / FINAM "Відомості" 25.11.2004.
5. Банки та банківські операції: Підручник / За ред. Є. Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ. Банки і біржі, 1997.
6. Банківська система Росії схильна потенційному системного стресу
Опубліковано: 7 вересня 2006 | 14:09 http://jerelo.com.ua/ru / business / 2006/9/7/4372.
7. Бердникова Т.Б. Банківська справа: Навчальний посібник. М.: Изд-во ИНФРА-М, 2000.
8. Братко А.Г. Банківське право. Теорія і практика. Навчальний посібник / М., Пріор, 2001.
9. Грачова Є. Ю., Толстопятенко Г. П. Фінансове право. ТОВ «ТК Велбі», м. Москва, Хлєбников пер., 2003.
10. Ігнатьєв С.М., Голова Банку Росії "Звіт про розвиток банківського сектора і банківського нагляду у 2005 році" / / сайт банку Росії
Ковальова О.П. Фінанси і кредит. Навчальний посібник. - Ростов-н / Д: Ф59 Фенікс, 2001 р.
11. Константинов Ю.А., доктор економічних наук, радник президента Асоціації «Росія», професор Московського банківського інституту Умови взаємодії банківських систем / / Банківська справа, Щомісячний журнал для фахівців банківської справи, № 7 липня 2005

12. Матеріали сайту Банки-кредити / / [Електронний ресурс] Режим доступу: http://world-banks.banks-credits.ru/39/485. htm.

13. Матеріали з сайту «Все про бізнес» про банківську кризу 2008 і його наслідки / / [Електронний ресурс] Режим доступу: http://www.allforbiz.ru / bankovskaya-sistema /

14. Заходи ЦБ по боротьбі з кризою звільнять для банків сто мільярдів рублів / / [Електронний ресурс] Режим доступу: http://www.runews.com.ua/news / 60124 /. Середу, 15 жовтня 2008 15:40:55

15. Олійник О.М. Основи банківського права: Курс лекцій. М.: МАУП, 1997.
16. Про реформування банківської системи Гуревич Михайло, д.е.н., Господарчук Галина, к.е.н., Малкіна Марина, д.е.н., Яшина Надія, к.е.н., / / ​​Аналітичний банківський журнал № 12, 2005
17. Звіт про розвиток банківського сектора і банківського нагляду за 2007 рік [Електронний ресурс] Режим доступу: http://articles.banks-credits.ru.
18. Уряд РФ пропонує виділити 450 млрд рублів на підтримку вітчизняного фінансового сектора. 7 жовтня 2008 | 18:58 / / [Електронний ресурс] Режим доступу: http://www.burocrats.ru/bank/081007185802.html
19. Правове регулювання банківської діяльності / За ред. проф. Е.А. Суханова. М.: ЮрИнфоР, 1997.
20. Самсонова Н. Ф. Фінанси, грошовий обіг. - М.: ІНФРП-М, 2001.

21. Стажкова Є. Банківська система Росії зробила крок на наступну сходинку / / [електронний ресурс] Режим доступу: http://www.finam.ru.

22. Тосунян Г. Банкізація Росії. Право. Економіка. Політика. - М.: Олімп-Бізнес, 2008, 400 с.

Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Банк | Курсова
135.2кб. | скачати


Схожі роботи:
Банківська система Росії шляху розвитку
Банківська система Росії - тенденції її розвитку
Банківська система і тенденції її розвитку в Росії
Банківська система Росії тенденції її розвитку
Банківська система Росії шляху розвитку 2
Банківська система Росії проблеми і перспективи розвитку
Банківська система Росії кризу та перспективи розвитку
Банківська система Росії і сучасні особливості її функціонування
Банківська система Росії і сучасні особливості її функціонувати
© Усі права захищені
написати до нас