Федеральне агентство з освіти РФ
Державна освітня установа вищої професійної освіти «Санкт-Петербурзький інженерно-економічний університет» філія у м. Чебоксари.
Факультет «Бухгалтерського обліку, фінансів».
Кафедра «Фінансів та банківської справи».
Звіт
Про навчальній практиці «Ознайомча».
Об'єкт вивчення КБ (ТОВ) «Мегаполіс»
Зміст
Введення
1. Діяльність банків в сучасних умовах
1.1 Теоретичні основи діяльності банків
1.2 Нормативно-правові бази, що регламентують діяльність банків
1.3 Зарубіжний досвід функціонування
2. Характеристика діяльності КБ (ТОВ) «Мегаполіс»
2.1 Історія створення та структура КБ (ТОВ) «Мегаполіс»
2.2 Організаційно-правовий статус, основні напрямки діяльності КБ (ТОВ) «Мегаполіс»
2.3 Кваліфікаційно-моральні вимоги до персоналу
2.4 Динаміка показників основної діяльності
3. Основні проблеми та перспективні напрямки розвитку
Висновок
Бібліографічний список
Додаток
Словник економічних термінів
Введення
Росія - країна, можливості якої є одним з найбільших надбань. Це - величезний масив не тільки природних, а й інтелектуальних ресурсів. Але, на жаль, маючи такий стан, наша держава знаходиться на більш низькому щаблі розвитку, ніж більшість західних країн. Такий стан справ не може не збентежити будь-якої розсудливої людини. Як так?
На дане питання не так вже й легко знайти однозначну відповідь. Хоча, якщо спробувати, то єдине що відразу ж приходить на розум, так це формулювання "перехід до ринку", який триває за часом вже близько десяти років. Багато хто розуміє, що не можна перейти від однієї системи управління державою до іншої, зовсім протилежною, без проблем, без труднощів, що зустрічаються на цьому нелегкому шляху.
Економічна система, поряд з політичною, також змінює свою спрямованість. Якщо бути точніше, мені здається, що внаслідок зміни економіки і змінюється вся політика держави.
Банківський сектор - один з найважливіших напрямків розвитку ринкових відносин, який є основою для нормального, ефективного функціонування ринкового механізму.
Комерційний банк у сучасній Росії стає основним елементом банківської системи. Так як саме розвиток даного напрямку повинне бути пріоритетним, тому що дія кредитно-фінансового механізму і визначає рівень розвитку економіки країни в цілому. Мені здається, що в усьому вищевказаному і полягає актуальність даної теми.
Метою роботи є на основі аналізу наявного матеріалу розібратися в самому понятті банківської системи, принципи діяльності комерційних банків, їх функції і т.д.
1. Діяльність банків в сучасних умовах
1.1 Теоретичні основи діяльності банку
Банк - це кредитна організація, що має виключне право здійснювати в сукупності наступні банківські операції: залучення у внески грошових коштів фізичних і юридичних осіб, розміщення зазначених коштів від свого імені і за свій рахунок на умовах повернення, платності, терміновості, відкриття і ведення банківських рахунків фізичних і юридичних осіб.
Основне призначення банку - посередництво в переміщенні грошових коштів від кредиторів до позичальників, від продавців до покупців. Поряд з банками, переміщення грошових коштів на ринках здійснюють фінансові та кредитно-фінансові установи: інвестиційні фонди, страхові компанії, брокерські, дилерські фірми і т. д. Але банки мають дві суттєві ознаки, що відрізняють їх від усіх інших об'єктів:
1) для банків характерний подвійний обмін борговими зобов'язаннями: вони розміщують свої власні боргові зобов'язання (депозити, вкладні свідоцтва, ощадні сертифікати тощо), а мобілізовані на цій основі кошти розміщують в боргові зобов'язання і цінні папери, випущені іншими. Це відрізняє банки від фінансових брокерів і дилерів, що здійснюють свою діяльність на фінансовому ринку, не випускаючи власних боргових зобов'язань.
2) банки відрізняє прийняття на себе безумовних зобов'язань з фіксованою сумою боргу перед юридичними і фізичними особами, наприклад при приміщенні коштів клієнтів на рахунки й у вклади, при випуску депозитних сертифікатів і т.п. цим банки відрізняються від різних інвестиційних фондів, мобілізуючих ресурси на основі випуску власних акцій. Фіксовані за сумою боргу зобов'язання несуть у собі найбільший ризик для посередників (банків), оскільки повинні бути сплачені в повній сумі незалежно від ринкової кон'юнктури, в той час як інвестиційні компанії (фонд) всі ризики, пов'язані зі зміною вартості її активів і пасивів, розподіляє серед своїх акціонерів.
Характерна особливість комерційних банків, що відрізняє їх від державних банків другого рівня та кредитних кооперативів, полягає в тому, що основною метою їх діяльності є отримання прибутку (в тому полягає їх "комерційний інтерес" у системі ринкових відносин). У Російській Федерації створення і функціонування комерційних банків грунтуються на законі РФ "Про банки і банківську діяльність", прийнятому 3 лютого 1996р. Відповідно до цього закону банки в Росії діють як універсальні кредитні організації, здійснюють широке коло операцій на фінансовому ринку: надання різних за видами та строками кредитів, купівля-продаж і зберігання цінних паперів, іноземної валюти, залучення коштів у внески, здійснення розрахунків, видача гарантій, поручительств та інших зобов'язань за третіх осіб, посередницькі і довірчі операції і т.п.
У Російській Федерації всі кредитні організації банківського типу поділяються на два види: власне банки та небанківські кредитні організації.
Під кредитною організацією в широкому сенсі слова розуміється юридична особа, яка для отримання прибутку як основну мету своєї діяльності на підставі спеціального дозволу (ліцензії) Банку Росії має право здійснювати банківські операції, передбачені законом.
Небанківська кредитна організація - це кредитна організація, що має право здійснювати окремі банківські операції, передбачені законом.
По особливому формування статутного капіталу банки поділяються на акціонерні (відкритого і закритого типу) і банки, створені у формі товариства з обмеженою відповідальністю або товариства з додатковою відповідальністю.
Першим і основним принципом діяльності комерційного банку є робота в межах реально наявних ресурсів. Комерційний банк може здійснювати безготівкові платежі на користь інших банків, надавати іншим банкам кредити і отримувати гроші готівкою в межах залишку коштів на своїх кореспондентських рахунках.
Робота в межах реально наявних ресурсів означає, що комерційний банк повинен забезпечувати не тільки кількісну відповідність між своїми ресурсами і кредитними вкладеннями, але і домагатися відповідності характеру банківських активів специфіці мобілізованих їм ресурсів. Перш за все, це відноситься до термінів тих і інших. Так, якщо банк залучає засобу головним чином на короткі терміни (вклади короткострокові або до запитання), а вкладає їх переважно в довгострокові позики, то його здатність без затримок розплачуватися за своїми зобов'язаннями (тобто його ліквідність) виявляється під загрозою.
Принцип роботи в межах реально залучених ресурсів як фундамент комерційної діяльності банку змінює її акценти: зростає зацікавленість банку у залученні депозитів, розвивається справжня конкуренція за пасиви, звільняє рух кредитних ресурсів від адміністративних пут єдиного державного банку. Гостра боротьба за пасиви стимулює пошук банками найбільш ефективних сфер докладання своїх ресурсів. Відбувається реальне переміщення банківського капіталу в найбільш рентабельні і динамічні галузі. Радикально змінюється кредитне планування в банках. Комерціалізація не означає відмову від кредитного планування, навпаки, його значення (як поточного, так і перспективного) незмірно зростає. Але основу планування при цьому вже складають ресурси банку, а не його вкладення.
Працювати в межах реально залучених ресурсів, забезпечуючи при цьому підтримку своєї ліквідності, комерційний банк може, лише володіючи високим ступенем економічної свободи в поєднанні з повною економічною відповідальністю за результати своєї діяльності.
Другим найважливішим принципом, на якому базується діяльність комерційних банків, є повна економічна самостійність, що передбачає й економічну відповідальність банку за результати своєї діяльності. Економічна самостійність передбачає свободу розпорядження власними засобами банку і залученими ресурсами, вільний вибір клієнтів і вкладників, розпорядження доходами, що залишаються після сплати податків.
Третій принцип полягає в тому, що взаємини банку зі своїми клієнтами будуються як звичайні ринкові відносини. Надаючи позики, комерційний банк виходить насамперед з ринкових критеріїв прибутковості, ризику і ліквідності. Орієнтація на "загальнодержавні інтереси" не сумісна з комерційним характером роботи банку і неминуче обернеться для нього кризою ліквідності.
Четвертий принцип роботи банку полягає в тому, що регулювання його діяльності може здійснюватися тільки непрямими економічними (а не адміністративними) методами. Держава визначає "правила гри" для комерційних банків, але не може давати їм наказів.
Функції комерційного банку
Однією з важливих функцій комерційного банку є посередництво в кредиті, що вони здійснюють шляхом перерозподілу коштів, що тимчасово вивільняються в процесі кругообігу фондів підприємств і грошових доходів приватних осіб. Особливість посередницької функції банків полягає в тому, що головним критерієм перерозподілу ресурсів виступає прибутковість їхнього використання позичальником. Перерозподіл ресурсів здійснюється по горизонталі господарських зв'язків від кредитора до позичальника, за допомогою банків без участі проміжних ланок в особі вищестоячих банківських структур, на умовах платності і зворотності. Плата за віддані й отримані в борг засоби формується під впливом попиту та пропозиції позикових засобів. У результаті досягається вільне переміщення фінансових ресурсів у господарстві, що відповідає ринковому типу відносин.
Значення посередницької функції комерційних банків для успішного розвитку ринкової економіки полягає в тому, що вони своєю діяльність зменшують ступінь ризику і невизначеності в економічній системі. Кошти можуть переміщатися від кредиторів до позичальників і без посередництва банків, однак при цьому різко зростають ризики втрати коштів, що віддаються в позичку, і зростають загальні витрати по їхньому переміщенню, оскільки кредитори і позичальники не інформовані про платоспроможність один одного, а розмір і терміни пропозиції коштів не збігаються з розмірами і термінами потреби в них. Комерційні банки залучають кошти, які можуть бути віддані в позичку, відповідно до потреб позичальників і на основі широкої диверсифікованості своїх активів знижують сукупні ризики власників грошей, розміщених на банківські рахунки.
Друга найважливіша функція комерційних банків - стимулювання нагромаджень у господарстві. Здійснення структурної перебудови економіки має спиратися на використання головним чином і в першу чергу внутрішніх накопичень господарства. Вони, а не іноземні інвестиції повинні становити основну частину коштів, необхідних для реформування економіки. Тим часом усі її попередній розвиток не створювало у безпосередніх виробників та інших суб'єктів господарського життя, включаючи населення, достатніх стимулів до заощадження і накопичення ресурсів. Для підприємств пропорції розподілу отриманих доходів на споживану і накапливаемую частина встановлювалися директивним плануванням. При невисокому рівні доходів населення його схильність до накопичення перебувала на низькому рівні, а розбалансованість споживчого ринку опустила цей рівень до мінімальної позначки.
Комерційні банки, виступаючи на фінансовому ринку з попитом на кредитні ресурси, повинні не тільки максимально мобілізувати наявні в господарстві заощадження, але й сформувати досить ефективні стимули до накопичення коштів на основі обмеження поточного споживання. Стимули до нагромадження і заощадження коштів формуються на основі гнучкої депозитної політики комерційних банків. Крім високих відсотків, виплачуваних по внесках, кредиторам банку необхідні високі гарантії надійності розміщення накопичених ресурсів у банк. Створенню гарантій послужить формування в Російській Федерації Федерального фонду обов'язкового страхування внесків, яке передбачено в "законі про банки і банківську діяльність".
Поряд зі страхуванням депозитів важливе значення для вкладників має доступність інформації про діяльність комерційних банків і про ті гарантії, які вони можуть дати. Вирішуючи питання про використання наявних у кредитора засобів, він повинен мати достатню інформацію про фінансовий стан банку, щоб самому оцінити ризик майбутніх вкладень.
У силу нерозвиненості в нашій країні ринку цінних паперів вклади в банки протягом всього перехідного періоду будуть переважної формою мобілізації фінансових ресурсів для здійснення економічних перетворень. Завдання банків - створити такі форми залучення коштів, які реально зацікавили б клієнтів у накопиченні ресурсів і формували у них звичку збереження, визначальну інвестиційні можливості економіки, що розвивається за законами ринку
Третя функція банків - посередництво в платежах між окремими самостійними суб'єктами - при переході до ринку набуває нового змісту. В умовах державної монополії на загальнонародну власність всі розрахунки між суб'єктами цієї власності проводилися через єдиний державний банк. Відповідно і форми розрахунків, порядок платежів, міри відповідальності сторін були розраховані на безумовну концентрацію всіх розрахунків в одному банку, і пристосування до неї. Гарантом здійснення платежів при такій системі розрахунків виступала держава. Воно брало на себе всі можливі ризики, які, однак, були дуже незначними. Створення системи незалежних комерційних банків призвело до розосередження розрахунків і підвищення у зв'язку з цим ризиків, які повинні брати на себе комерційні банки. Ліквідація системи розрахунків з використанням рахунків МФО і перехід на розрахунки між банками через кореспондентські рахунки також підвищують їх ризики, оскільки розрахунки проводяться не між філіями одного банку, а між самостійними комерційними банками. У цих умовах особливо важлива відповідальність банків за своєчасне і повне виконання доручень своїх клієнтів по здійсненню платежів.
У зв'язку з формуванням фондового ринку одержує розвиток і така функція комерційних банків, як посередництво в операціях з цінними паперами. На відміну від деяких розвинених країн (наприклад, США) дії наших комерційних банків на ринку цінних паперів не обмежуються. Вони можуть виробляти різноманітні операції з цінними паперами.
Банк надає консультаційні послуги своїм клієнтам із приводу випуску і обігу цінних паперів. Банк може розміщувати свої ресурси в цінні папери від свого імені, тоді всі ризики, пов'язані з таким розміщенням, усі доходи і збитки від зміни ринкової оцінки придбаних цінних паперів відносяться за рахунок акціонерів банку.
1.2 Нормативно-правові бази, що регламентують діяльність банку
● Федеральний закон від 6 жовтня 1999 р. N 184-ФЗ "Про загальні принципи організації законодавчих (представницьких) і виконавчих органів державної влади суб'єктів Російської Федерації" (з ізм. І доп. Від 29 липня 2000 р., 8 лютого 2001 , 7 травня, 24 липня, 11 грудня 2002 р., 4 липня 2003 р., 19 червня 1911, 29 грудня 2004, 21 липня, 31 грудня 2005, 3 червня, 12, 18, 25, 27 липня 2006 р.)
● Кодекс Російської Федерації про адміністративні правопорушення від 30 грудня 2001 р. N 195-ФЗ (КоАП РФ) (з ізм. І доп. Від 25 квітня, 25 липня 1930, 31 жовтня, 31 грудня 2002 р., 30 червня, 4 липня, 11 листопада, 8, 23 грудня 2003, 9 травня, 26, 28 липня, 20 серпня, 25 жовтня, 28, 30 грудня 2004 р., 7, 21 березня, 22 квітня, 9 травня, 18 червня, 2 , 21, 22 липня, 27 вересня, 5, 19, 26, 27, 31 грудня 2005 р., 5 січня, 2 лютого, 3, 16 березня, 15, 29 квітня, 8 травня, 3 червня, 3, 26, 27 липня 2006 р.)
─ Частина 2 / Стаття 1.7. Дія законодавства про адміністративні правопорушення в часі і в просторі. Глава 1. Завдання і принципи законодавства про адміністративні правопорушення (ст.ст. 1.1 - 1.7). Розділ I. Загальні положення /
● Федеральний закон від 10 грудня 2003 р. N 173-ФЗ "Про валютне регулювання та валютний контроль" (з ізм. І доп. Від 29 червня 2004 р., 18 липня 2005 р., 26 липня 2006)
─ Пункт 3 / Стаття 4. Валютне законодавство Російської Федерації, акти органів валютного регулювання та акти органів валютного контролю. Глава 1. Загальні положення (ст.ст. 1 - 4) /
● Федеральний закон від 29 листопада 2001 р. N 156-ФЗ "Про інвестиційні фонди" (з ізм. І доп. Від 29 червня 2004 р., 15 квітня 2006 р.)
─ Стаття 63.1. Оскарження ненормативних правових актів, рішень і дій (бездіяльності) федерального органу виконавчої влади по ринку цінних паперів / Глава XIV. Заключні положення (ст.ст. 62 - 64) /
● Постанова Уряду РФ від 30 вересня 2000 р. N 754 "Про державну реєстрацію нормативних правових актів, що містять умови емісії цінних паперів суб'єктів Російської Федерації чи муніципальних цінних паперів, і про звіти про проведену емісії" (з ізм. І доп. Від 2 червня 2001, 24 серпня 2004 р.)
─ Правила державної реєстрації нормативних правових актів, що містять умови емісії цінних паперів суб'єктів Російської Федерації чи муніципальних цінних паперів
1.3 Зарубіжний досвід функціонування
Структура банківської системи Німеччини. Універсальність німецьких банків як їх відмітна ознака (див. Додаток 1).
Банківська система Німеччини - одна з найбільш розвинутих на європейському континенті. Німецьке банківська справа в цілому останні два десятиліття є однією з найдинамічніших галузей національної економіки Німеччини.
Переважання універсально діючих кредитних установ, під одним дахом суміщають по можливості всі види операцій, дозволяє німецьким банкам, на відміну від англо-саксонських, диверсифікувати структуру їхніх активів, і пасивів. Крім того, відсутність внутрішнього поділу ділянок діяльності забезпечує можливість надання послуг клієнтам, особливо дрібним і середнім, на більш вигідних для клієнтів умовах за рахунок того, що відносно низькі доходи за цими послуг можуть перекриватися більш високими доходами від інших видів діяльності. У той же час з-за широкого асортименту пропонованих послуг універсальні банки уникають вимушеного продажу їх на будь-яких умовах, тобто мають можливість не здійснювати ті чи інші угоди у невідповідний для них час.
Але головними чинниками успішності німецької банківської системи та її економічної ефективності є в першу чергу: стабільність грошової і валютної систем держави; ліберальне законодавство і рівновага інтересів різних соціальних груп у суспільстві.
Універсальні часті комерційні банки. Ці банки представлені трьома основними групами:
три великі банки з великою філіальною мережею - Дойче Банк, Дрезднер Банк і Комерцбанк - є найбільш відомими німецькими кредитними установами, що з'явилися в 1870-х рр.., за часів створення Німецької імперії. Всі три найбільших банки є акціонерними. Вони входять до складу банків світу з високим капіталом, який досить широко розсіяний як усередині країни, так і в міжнародному масштабі. Ці банки займають особливе місце при фінансуванні зовнішньої торгівлі, в емісійних угодах, в області управління цінними паперами клієнтів
● близько 200 універсальних регіональних банків та інших комерційних банків, діяльність яких здійснюється у формі акціонерних товариств, акціонерних командитних товариств (товариств на вірі) і товариств з обмеженою відповідальністю. Більш великі банки з даної групи, наприклад, Байеріше Ферайнсбанк АГ і Байеріше Хіпотекен-унд Вексель-Банк АГ, мають високу міжнародну репутацію і щільну банківську мережу філій як усередині країни, так і за кордоном
● приватні банкіри представляють традиційну галузь німецького кредитної справи, однак, що втратила сьогодні колишній вплив. Близько 20 приватних банків, що мають у своєму розпорядженні приблизно 80 банкірських будинків, були засновані у вісімнадцятому столітті, а деякі - навіть раніше. Ці банки функціонують на основі правової форми одноосібного власника (сьогодні в Німеччині створення нових установ в такій формі заборонено) або на базі правової форми товариства (відкрите торгове товариство, командитне товариство). Найбільшим з них є банкірський будинок Оппенгейм. Вузькість капітальної бази, що історично склалася обмеженість філіальної мережі, проблеми з підбором висококваліфікованих менеджерів вищої управлінської ланки - фактори, що стримують розвиток банкірських будинків. Однак сильною стороною їх залишається індивідуальний підхід до клієнтури.
2. Характеристика діяльності банку КБ «Мегаполіс» (ТОВ)
2.1 Історія створення та структура
ТОВ Комерційний банк «Мегаполіс» зареєстровано Центральним банком РФ 9 серпня 1995
● Ліцензія Центрального банку РФ на здійснення банківських операцій з коштами в гривнях та іноземній валюті без обмеження терміну дій № 3265.
● Ліцензія професійного учасника ринку цінних паперів на здійснення депозитарної діяльності № 175 - 00005 - 000400 від 31.05 2000
● Включено в реєстр банків - учасників системи обов'язкового страхування вкладів 23 грудня 2004 під номером 352.
● Уповноважений депозитарій з обслуговування муніципальних казначейських зобов'язань м. Чебоксари та м. Новочебоксарськ.
● Дев'ять років стабільної роботи.
● Більше 3500 клієнтів. ТОВ КБ «Мегаполіс» зарекомендував себе як надійний партнер, як у приватному, так і в державному бізнесі.
● Банк постійно розширює сферу своїх послуг.
На російському банківському ринку «Мегаполіс» працює вже одинадцять років. У непростих умовах становлення російської фінансової системи такий термін - переконливий доказ обраних банком принципів ведення бізнесу.
КБ ТОВ «Мегаполіс» пропонує клієнтам:
■ Стабільність і надійність.
■ Професіоналізм на всіх рівнях.
■ Індивідуальний підхід в роботі з клієнтами.
■ Зручні та вигідні умови обслуговування.
■ Конфіденційність.
■ Інформаційна та аналітична підтримка.
■ Фінансовий консалтинг.
.
■ Скористатися послугами системи термінових грошових експрес - переказів фізичних осіб відкриття банківського рахунку CONTACT.■ Скористатися послугами системи термінових грошових експрес - переказів фізичних осіб відкриття банківського рахунку «Швидка пошта».
Обслуговування юридичних і фізичних осіб:
■ Відкриття поточних рахунків у національній і в іноземних валютах. (Див. Додаток 2).
■ Проведення рублевих і міжнародних валютних розрахунків.
■ Операції з готівковою валютою.
■ Документарний бізнес: експертні акредитиви, імпортні акредитиви.
■ Гарантії.
■ Коротко - і середньострокове кредитування.
■ Експортне фінансування.
■ Подання в користування індивідуальних банківських сейфів.
■ Обслуговування пластикових карт.
Послуги юридичним особам:
♦ Клієнтам, що мають, що працює не менше одного року, розрахунковий рахунок в банку, надаються традиційні кредитні послуги (кредит, кредитна лінія, овердрафт).
♦ Конкретні процентні ставки, під які видаються кредитні продукти Банку, залежать від безлічі факторів: від виду кредитного продукту, терміну та валюти кредитування, порядку сплати відсотків, а також від фінансового стану самого позичальника.
♦ Банк зацікавлений у співпраці з надійними позичальниками, тому до організацій, що бажають скористатися кредитними продуктами Банку, пред'являються певні вимоги. Зокрема, у позичальника повинен бути свій стійкий і перспективний бізнес, він повинен володіти успішним досвідом роботи, в розпорядженні власний капітал і здатність надати Банку достатнє забезпечення. Вітається, коли позичальник розглядає кредитування у Банку як частину довгострокового і взаємовигідного співробітництва.
Касове обслуговування.
Касове обслуговування банку включає наступні види послуг:
- Прийом і зарахування готівкових коштів на рахунок;
- Видача готівкових грошових коштів з рахунку;
- Розмін банкнот на монету;
- Прийом грошових знаків на експертизу;
- Прийом платежів без відкриття рахунку (за квитанціями);
- Переведення в готівку коштів з пластикових карт.
Операції на фінансових ринках.
■ Депозити (див. Додаток 3).
■ Конверсійні операції на ММВБ.
■ Банківські операції.
■ Заставні кредити.
■ Обслуговування на ринку МКО.
Види послуг, що надаються:
■ Юридичним особам:
- Ведення розрахункового рахунку.
- Депозити.
- Кредитування.
- Касове обслуговування.
- Операції з цінними паперами.
- Валютні операції.
- Факторинг.
■ Фізичним особам:
- Депозити.
- Валютно-обмінні операції.
- Особисті рахунки.
Відкриття та ведення особового рахунку фізичним особам здійснюється безкоштовно. Обмежень по мінімальній сумі вкладів немає. Нараховані відсотки за вкладами фізичних осіб:
● Карбованцеві вклади (% річні).
● До запитання - 3%. До запитання «Пенсійний» - 4%.
● Строкові вклади:
на 31 дн .- 6% на 121 дн .- 12%
на 61 дн. - 9% на 181 дн. - 13,5%
на 91 дн - 11% на 365 дн. - 15%
на 730 дн. - 16%
● «Пенсійний строковий»
на 91 дн. - 11%
на 181 дн. - 13,5%
на 365 дн. - 16%
на 730 дн. - 17%
● Валютні внески (% річні)
● Строкові вклади у дол США:
на 91 дн. - 6%; на 181 дн. - 8%; на 365 дн. - 8,5%
● «Пенсійний строковий» валютний в дол США:
На 181 дн. - 8%
● Строкові вклади в євро:
на 91 дн. - 3%
на 181 дн. - 4%
на 365 дн. - 5%
Правління банку.
♦ Менеджмент
Голова Правління: Спірін Денис Вадимович.
Приймальня Голови Правління: Рубачева Світлана Олександрівна.
Перший заступник Голови Правління: Родюкова Тетяна Олександрівна.
Керівник Служби внутрішнього контролю, заступник Голови Правління: Семенов Максим Львович.
Керівник Служби фінансового моніторингу: Іжедерова Тетяна Володимирівна.
Головний бухгалтер, заступник Голови Правління: Китаєва Наталія Рюріковна.
Керівник адміністративного департаменту, заступник Голови Правління: Соколов Олег Владиславович.
Начальник юридичного відділу, заступник керівника адміністративного департаменту: Спірін Дмитро Вадимович.
Начальник відділу казначейства: Іванов Олег Геліевіч.
Головний спеціаліст відділу казначейства: Михайлова Надія Георгіївна.
Начальник відділу факторингу: Краснов Андрій Олександрович.
Заступник начальника відділу факторингу: Кузьмін Сергій Олексійович.
Головний спеціаліст відділу факторингу: Кузнєцова Людмила Миколаївна.
Фахівці відділу факторингу: Кузьмін Володимир Юрійович, Миколаєва Катерина В'ячеславівна.
Начальник відділу фінансового маркетингу: Алексєєв Максим В'ячеславович.
Заступник начальника відділу фінансового маркетингу: Єфімов Андрій Володимирович.
Начальник валютного відділу: Орлов Віктор Петрович.
Заступник начальника валютного відділу: Юсов Олександр Володимирович.
Начальник кредитного відділу: Васильєва Марина Яківна.
Заступник начальника кредитного відділу: Тихонов Олександр Петрович.
Спеціаліст кредитного відділу: Ласточкіна Ірина Володимирівна.
Заступник Головного бухгалтера, начальник відділу внутрішньобанківських операцій: Стексова Альбіна Вікторівна.
Начальник операційного відділу: Горбунова Лідія Олександрівна.
Заступник начальника операційного відділу: Платинова Марина Миколаївна.
Бухгалтер - операционист: Мулянова Інна Володимирівна, Басова Олена Миколаївна, Пугачова Тетяна Миколаївна, Бєльська Оксана Віталіївна, Артамонова Наталія Олексіївна, Сергєєва Тетяна Геннадіївна, Кузьміна Тетяна Олексіївна, Нікіфорова Світлана Геннадіївна, Сунцова Кіра Анатоліївна, Куторкіна Галина Олександрівна.
Начальник відділу касових операцій: Яковлєва Іраїда Тихонівна, Трофімова любов Максимівна, Федорова троянда Варсанофьевна.
Секретар операційного відділу: Іваницька Ольга Миколаївна.
Начальник відділу автоматизації: Фадєєв Сергій Георгійович.
Начальник господарського відділу: Лапін Олег Олександрович.
Начальник служби охорони: Афанасьєв Юрій Панасович
♦ ощадкаса
Бухгалтер - касир: Романова Ольга Миколаївна, Рядова Олена Олексіївна.
♦ Новочебоксарськ додатковий офіс
Заступник Голови Правління, керівник Новочебоксарськ офісу: Леонтьєв Дмитро Олександрович.
Заступник керівника офісу: Сарілов В'ячеслав Валерійович.
Бухгалтер - операционист: Краснова Світлана Віталіївна, Кандікова Марина Олександрівна.
Старший касир: Савоста Наталя Петрівна.
Бухгалтер - касир валютного відділу: Єфремова Тетяна Юріївна.
♦ Рада банку
Голова Ради: Спірін Вадим Олексійович.
2.2 Організаційно-правовий статус. Основні напрямки діяльності КБ «Мегаполіс» (ТОВ)
Основний напрямок діяльності КБ ТОВ «Мегаполіс» (Товариство з обмеженою відповідальністю) - це надання клієнтам роздрібних банківських продуктів і послуг. Банк дотримується консервативної політики в побудові свого бізнесу. Це дозволяє мінімізувати ризики. Надійність банку - найважливіше його якість. КБ ТОВ «Мегаполіс» досяг стабільності за рахунок розумної кредитної політики, збалансованості операцій на ринку цінних паперів, наявністю професійної команди менеджерів.
Однак консервативність не означає закритість до нового. КБ ТОВ «Мегаполіс» активно використовує інновації - синтез знань, досвіду та вміння передбачати ситуацію на ринку. Банк повинен бути ефективним, банківський сервіс - гнучким і оперативним. Вони не просто професійно використовують передові банківські технології, але створюють індивідуальні схеми обслуговування своїх клієнтів. Фахівці банку уважно відстежують будь-які ринкові зміни, які диктують необхідність розвитку нових продуктів і послуг, використання інноваційних технологій. У своїй роботі вони застосовують передові технічні засоби зберігання, захисту, обробки і передачі інформації. Це дозволяє максимально скоротити час проходження платежів і всіх видів розрахунків, а також забезпечити своїм клієнтам віддалений доступ через Інтернет-систему банківського сервісу.
Сутність філософії успіху - безумовний пріоритет інтересів клієнта, а також тверезе розуміння проблем російського бізнесу, що і визначає стратегію розвитку КБ ТОВ «Мегаполіс».
Довгострокова стратегія КБ ТОВ «Мегаполіс» полягає в комплексному
і динамічному розвитку бізнесу на основі:
■ подальшого збільшення клієнтської бази
■ широкої диверсифікації джерел залучення фінансових ресурсів та структури активів
■ розширення спектру та обсягу послуг, банківських продуктів і послуг.
Практична реалізація цих цілей передбачає:
■ вихід на нові галузеві і регіональні ринки
■ розвиток філіальної мережі в регіонах і системи відділень в Москві
■ вдосконалення систем управління і роботи з клієнтами
■ послідовну рекламну та іміджеву політику.
У своєму розвитку Банк спирається на багатий досвід роботи з підприємствами та організаціями різних галузей і форм власності. Серед клієнтів - великі, динамічно розвиваються промислові підприємства, торгові та будівельні компанії, провідні туристичні фірми та вищі навчальні заклади. Поряд з великими компаніями в КБ ТОВ «Мегаполіс» комфортно відчувають себе малий і середній бізнес.
КБ ТОВ «Мегаполіс» впевнено розширює свою присутність на ринку рітейлових послуг. Московські відділення та мережу регіональних філій Банку в 30 містах Росії надають населенню широкий спектр затребуваних банківських продуктів і послуг: іменні, валютні, карбованцеві, мультивалютні та довгострокові вклади з привабливими процентними ставками; пластикові карти провідних платіжних систем з відкриттям кредитної лінії; системи термінових грошових переказів : програми споживчого кредитування (див. Додаток 4).
Наявність широкої клієнтської бази, диверсифікована структура активів, повний спектр фінансових послуг і швидко зростаюча інфраструктура - ось критерії, що дозволяє позиціонувати КБ ТОВ «Мегаполіс» як універсальну фінансово-кредитну організацію або роздрібний банк в повному розумінні цього терміна.
КБ ТОВ «Мегаполіс» прагне до того, щоб фінансові вкладення його клієнтів активно працювали як на благо їх власників, так і в інтересах російської економіки в цілому. Досягаючи нових висот на внутрішньому та міжнародному ринках, Банк забезпечує своїм клієнтам можливість накопичення заощаджень та успішного ведення бізнесу при мінімальних фінансових ризиках. Досягнення поставлених цілей базується на проходженні кращим світовим банківським традиціям, високий професіоналізм співробітників, дотриманні принципів інформаційної відкритості та використанні новітніх банківських технологій.
Важлива особливість діяльності КБ ТОВ «Мегаполіс» - інформаційна відкритість. Клієнти завжди можуть отримати достовірну і відкриту інформацію про всі новини банку, його фінансових показниках, що надаються продукти та послуги. Прозорість діяльності фінансової установи - запорука довіри його вкладників і партнерів і одна з невід'ємних складових чесного бізнесу. Кількість клієнтів банку досягла 30000 чоловік.
Банк не просто слід за ринком, але намагається випереджати його, створюючи унікальні банківські продукти і адаптуючи їх для конкретних вкладників, розробляючи індивідуальні схеми та умови. ), которую КБ ООО «Мегаполис» начал использовать в России одним из первых и старается реализовать не только для VIP , но и для розничных клиентов.
Одним із прикладів такого підходу є технологія приватного банківського обслуговування (private banking), яку КБ ТОВ «Мегаполіс» почав використовувати в Росії одним з перших і намагається реалізувати не тільки для VIP, але і для роздрібних клієнтів. Технологія приватного банківського обслуговування покликана моделювати відносини між банком і клієнтом відповідно до індивідуальних потреб останнього. Індивідуальний підхід і прагнення до міцних, довгострокових відносин з клієнтами - основа клієнтської політики КБ ТОВ «Мегаполіс».2.3 Кваліфікаційно-моральні вимоги до персоналу
В даний час склалася струнка система управління персоналом, яка включає в себе залучення в організацію найкращих фахівців, адаптацію та закріплення персоналу в організації, навчання, розвиток і перепідготовку кадрів, соціальний захист, посадовий і професійне зростання працівників, стимулювання і мотивування праці, виховання корпоративного духу .
Працівник банку повинен мати вищу професійну освіту, бажано мати досвід роботи і знати законодавчі та нормативні акти. Також працівник повинен мати високу працездатність, моральну стійкість, повинен вміти швидко приймати рішення і з першого погляду розпізнавати потенційного клієнта, бути комунікабельним, відповідальним і т. д.
2.4 Динаміка показників основної діяльності (також див. Додаток)
На 1 травня 2006р основні фінансові показники КБ ТОВ «Мегаполіс» були такі:
■ Кошти клієнтів - 12 млрд. рублів
■ Вклади фізичних осіб - 7,888 млрд. рублів
■ Власні кошти (капітал) - 1,735 млрд. рублів
■ Валюта балансу - 24,660 млрд. рублів
■ Кредитний портфель (споживчий кредит) - 5,12 млрд. рублів
■ Кредитний портфель (кредити юридичним особам) - 7,81 млрд. рублів (див. Додаток 6)
Розглянемо класичну іпотеку.
Структура взаємодії (див. додаток 7).
Короткий опис продукту:
● процентна ставка - від 12% річних (найнижча ставка РФ)
● термін кредитування - до 30 років (найдовший термін в РФ)
● валюта кредиту - рубль РФ
● мінімальний розмір кредиту - 150 000 рублів (не менше 35% від вартості житла)
● максимальний розмір кредиту - 16 200 000 рублів (не менше 90% від вартості житла)
● кредит надається під заставу житла, що купується
● дострокове погашення без штрафних санкції
Переваги:
● житло купується у власність клієнта;
● клієнт має можливість поліпшити свої житлові умови, використовуючи наявне житло в якості початкового внеску;
● фахівці Банку допомагають клієнту підібрати оптимальні співвідношення параметрів кредиту;
● дострокове погашення кредиту без штрафних санкцій;
● індивідуальний підхід до оцінки платоспроможності;
● термін розгляду заявки
─ не більше 10 днів за стандартною програмою
─ по системі «ЕКСПРЕС-ІПОТЕКА» рішення про кредит приймається за 20 хвилин, документи розглядаються 48 годин;
● не потрібне обов'язкове поручительство третіх осіб;
● розглядається сукупний дохід сім'ї, а також сукупний дохід громадян, які не є родичами;
● враховується додатковий дохід;
● відсутня нотаріальне посвідчення кредитного договору.
3. Основні проблеми та перспективні розвитку напрямків
Відомо, що банківська система Росії пройшла складний шлях розвитку в рамках різних господарських укладів. До революції і за часів НЕПу банківська система Росії функціонувала в умовах ринкової економіки, і основу її складали акціонерні комерційні банки. Потім настав період одержавлення власності всіх господарюючих суб'єктів, централізації управління їх діяльністю. Банківська система також зазнала відповідні зміни.
У зв'язку з проведенням економічних реформ ринкового типу в кінці 80-х років починається роздержавлення власності і знову відбувається акціонування державних банків. Як гриби після дощу починають з'являтися нові комерційні банки.
годов число коммерческих банков на территории России возросло более чем в 18 раз…
За період 1990-1993 років число комерційних банків на території Росії зросла більш ніж у 18 разів ...Те, що сталося з російською банківською системою після 17 серпня 1998 р. і що є в даний час вона представляє, відомо всьому банківського співтовариства. Потрібна її реструктуризація. Для цього необхідні, за оцінками незалежних експертів, значні кошти. Відомо також, що в даний час ні бюджет, ні Банк Росії, ні будь-хто інший виділити відповідні кошти банкам не можуть.
Агентству з реструктуризації кредитних організацій (АРКО) виділяється 10 млрд. руб. У реально склалася в країні, і це немало, але для вирішення проблеми в повному масштабі явно недостатньо. Тому зараз на часі завдання відбору банків, які перейдуть під управління Агентства для відновлення їх нормальної працездатності. Відбирати передбачається банки, значущі для економіки Росії і конкретних регіонів. Основними показниками при відборі будуть розмір активів, що інвестуються в економіку, обсяг залучених вкладів населення, кількість філій, які можуть забезпечити стабільне проведення платежів, при цьому в якості важливого критерію буде враховуватися фінансовий стан банку.
Таким чином, вирішення проблеми реструктуризації банківської зводиться як би до відбору банків, в яких замість старих команд почнуть керувати нові і які зможуть забезпечити їхню платоспроможність, безперебійне проведення розрахунків, а головне - кредитування реального сектора економіки і населення. Але не все так просто у вирішенні проблеми. Є внутрішні причини банківської кризи, які можуть призвести АРКО, та й Банк Росії до невдачі, якщо вони не будуть враховані вчасно.
Характеристика існуючих проблем російської банківської системи була дана у відомому офіційному документі "Про заходи щодо реструктуризації банківської системи Російської Федерації", схваленому Радою директорів Банку Росії і Президією Уряду Російської Федерації. В якості основних проблем були названі такі.
1. Низький рівень банківського капіталу.
2. Значний обсяг неповернених кредитів, в результаті чого значна частина банківських активів виявилася знеціненої і иммобилизованной.
3. Висока залежність низки банків від стану державних та місцевих бюджетів.
4. Надмірна концентрація зусиль на розвитку тих напрямків банківської діяльності, які приносили негайний, в основному "спекулятивний" дохід; недостатня увага до кредитування реального сектора економіки; зневагу до питань освоєння перспективних банківських технології,
5. Значна залежність банків від великих акціонерів, які є одночасно клієнтами банків і учасниками їх фінансово-промислових груп.
6. Низький професійний рівень керівної ланки ряду банків, а в окремих випадках - особиста зацікавленість банківських менеджерів у проведенні операцій, що порушують економічні інтереси клієнтів і акціонерів.
7. Політизованість мислення і дій вищих керівників деяких великих банків, масштабне використання ними знаходяться в їх розпорядженні ресурсів для вирішення політичних цілей, які виходять за межі власне банківської справи.
8. Недостатня жорсткість наглядових вимог.
9. Недоліки чинного законодавства, неврегульованість багатьох юридичних, аспектів діяльності банків, здійснення банківського нагляду; відсутність системи страхування вкладів громадян, організації процедур санування, реструктуризації та банкрутства банків.
Перше. Слід зазначити, усі зазначені проблеми не є незалежними один від одного.
Друге. Їх можна розділити на дві групи. Це зовнішні по відношенню до банків проблеми, вирішення яких практично не залежить від самих банків (виділені курсивом), і внутрішні, пов'язані з безпосередньою діяльністю банків.
Третє. Внутрішні проблеми умовно можна розбити на три групи. Сформульовані в переліку четверта і шоста проблеми виникли як наслідок недостатньої кваліфікації або низької якості роботи вищих керівників конкретних комерційних банків. П'ята і сьома - в результаті поєднання недостатнього контролю за роботою банків з боку акціонерів і недосконалість банківського нагляду. Перша і друга - як би підсумок спільного впливу двох названих раніше груп. Така класифікація дозволяє зробити цікавий висновок
Таким чином, даний аналіз дає підстави стверджувати, що однією з головних причин падіння великих російських банків є низька якість управління, а не будь-які зовнішні причини. У цьому плані видається неповним визначення вихідних причин, що зумовили кризу банківської системи Росії, дане урядом Російської Федерації і Банком Росії в зазначеному вище документі. У ньому ці причини зведені лише до "незадовільного стану реального сектору економіки та державних фінансів, що виразилося в спаді виробництва та хронічному дефіциті державного бюджету". Ця вихідна причина дійсно серйозна, але не можна лише цієї, зовнішньої по відношенню до банків, причиною пояснювати криза банківської системи. Саме не менш серйозною внутрішньою причиною, його породила, є низька якість управління в багатьох великих комерційних банках, що викликало параліч системи розрахунків.
Висновок
Підводячи підсумки даної роботи, хотілося б відзначити все більш і більш зростаючу з кожним днем роль комерційних банків у функціонуванні ринкової системи в цілому, тому що грошово-кредитна система - основа основ ринку. Саме з розвитком цієї сфери багато вітчизняних і західні дослідники пов'язують вихід Росії з сформованих сучасних умов, вихід з так званого "економічного штопора", в який наша країна увійшла десять років тому.
Держава, мається на увазі Росія, з недостатньо розвиненими кредитними відносинами в умовах ринку просто приречене на прояв різного виду криз, які в майбутньому можуть несприятливо позначитися на соціально-економічну сферу відносин в країні. Наводячи останній факт, хотілося б відзначити роль комерційних банків в розвитку ринкових відносин. Російські банки на сьогоднішній день надають всього лише близько двадцяти послуг своїм клієнтам, коли на Заході цей показник варіюється в районі двохсот. Різниця, мабуть, не маленька. Хотілося б вірити, що у Росії все ще попереду.
З моєї точки зору, основна мета роботи була досягнута, тобто проблема діяльності комерційних банків в сучасних умовах з точки зору кредитних відносин була вивчена і представлена в основний її частини.
Все поле діяльності сучасних комерційних банків просто неможливо охопити в одній роботі. Це дуже величезна область, що вимагає більш ретельного вивчення з різних точок зору.
Бібліографічний список
Банківська справа: Підручник для вузів / В.І. Колесніков, Л.П. Кроливецкой, Н.Г. Александрова та ін; Під. ред. В.І. Колесникова, Л. П. Кроливецкой. - М.: Фінанси і статистика, 1997.
Банківська справа: Підручник для вузів за напрямом "Економіка", спеціальності "Фінанси, кредит і грошовий обіг" / В.І. Колесніков, Л.П. Кроливецкой, Н.Г. Александрова та ін; Під. ред. В.І. Колесникова, Л. П. Кроливецкой. -4-е вид., Перераб. і доп. - М.: Фінанси і статистика, 1999.
Банківська справа: Підручник для вузів з економічних спеціальностями / О.І. Лаврушин, І.Д. Мамонова, Н.І. Валенцева та ін: Під. ред. О.І. Лаврушина. - М.: Фінанси і статистика, 2000.
Захаров В.С. Проблеми Російських комерційних банків / / Гроші і кредит. - 1999.
Захаров В.С. Становлення системи комерційних банків Росії / / Гроші і кредит. - 1998. - № 8. -С.24-27.
Калимуллина Ф.Ф., Сагітдінов М.Ш. До питання про аналіз діяльності комерційного банку / / Банківська справа. - 1997.
Про банки і банківську діяльність: Збірник нормативних актів / Упоряд. Т.А. Артамонова. - М.: Де - Юрі.
Стратегія розвитку комерційного банку / Стрельцова М.Т., Кравченко Н.А., Новосьолов А.С. та ін; Під ред. А.С. Маршалова, Н.А. Кравченко. - К.: ЕКОР, 1996.
Челноков В.А. Банки та банківські операції: Буквар кредитування. - М.: Вищ. шк., 1999.
Таранкова Л. Г. Банки розвитку: зарубіжний досвід та перспективи в Росії ... Бізнес і банки - Б.м. - 2002 - № 52 (634)
Програми
Додаток 1
Структура банківської системи Німеччини.
Додаток 2
Ведення розрахункового рахунку.
Перелік документів для відкриття рахунку в КБ ТОВ «Мегаполіс».
№ | Зміст | А | У | З |
Для відкриття розрахункового (поточного) рахунку: | ||||
1. | Копія Свідоцтва про державну реєстрацію, засвідчена нотаріально або органом, що здійснює державну реєстрацію (ОГРН). | * | * | |
2. | Копія Свідоцтва про постановку на облік в податковому органі, засвідчена нотаріально або органом податковому (ІПН; не ПДВ). | * | * | * |
3. | Копія Статуту підприємства, засвідчена нотаріально або органом, що здійснює державну реєстрацію. | * | ||
4. | Установчий договір учасників підприємства, прошитий, пронумерований, скріплений підписами учасників та печаткою підприємства. | * | ||
5. | Копія Рішення (протокол загальних зборів, наказ, розпорядження) про створення підприємства, завірена підприємством (і оригінал для звірення). | * | ||
6. | Копія Виписки з Єдиного державного реєстру (і оригінал для звірення). | * | * |
7. | Копія Повідомлення Державного комітету РФ за статистикою про присвоєння коду ЄДРПОУ (і оригінал для звірення). | * | * | |
8. | Копія Протоколу (рішення, розпорядження, наказу) про обрання Керівника (і оригінал для звірення) та копія наказу про призначення Головного бухгалтера підприємства, (а також інших, зазначених у картці, осіб з обов'язковим наділенням їх (наказом) правом першого / другого підпису на розрахунково-касових документах), завірені підприємством. У разі відсутності головного бухгалтера - наказ про покладання обов'язковість з ведення обліку на керівника. | * | ||
9. | Копія паспорта керівника підприємства (підприємця чи громадянина) і його оригінал (для звірення). | * | * | * |
10. | Документи підтверджують місцезнаходження особи за адресою реєстрації (Наприклад: договір оренди, свідоцтво на право власності, квитанції про оплату комунальних послуг по приміщенню і інші докази; для фізичних осіб штамп про реєстрацію в паспорті, довідка адресного бюро та ін.) | * | * | * |
11. | Дві картки із зразками підписів і відбитка печатки, одна - засвідчена нотаріально або банком. | * | * | * |
12. | Заява на відкриття розрахункового рахунку (за типовою формою банку). | * | * | * |
13. | Двосторонній договір на розрахунково-касове обслуговування (за типовою формою банку). | * | * | * |
14. | Розрахунок ліміту залишку каси (за типовою формою банку). | * | ||
15. | Лист з повідомленням дати отримання заробітної плати (за типовою формою банку). | * | ||
16. | Довіреність на отримання виписок з рахунку в довільній формі (у двох примірниках). | До | ||
17. | Заява на отримання постійного пропуску в банк у довільній формі (вказати прізвище, ім'я, по батькові, місце реєстрації, паспортні дані). | * | * | * |
А - для осіб юридичних осіб | В - для підприємців | З-для фізичних осіб |
Для відкриття тимчасового розрахункового рахунку: |
1. | Заява на відкриття тимчасового рахунку (за типовою формою банку), підписану одним із засновників. |
2. | Протокол (рішення) про створення підприємства, підписаний засновником (- ями). |
3. | Статут (пронумерований, прошнурований), підписаний засновником (- ями). |
4. | Установчий договір, якщо засновників більше одного (пронумерований, прошнурований), підписаний засновником. |
Для закриття будь-якого рахунку: | |
1. | Заява про закриття рахунку (за типовою формою банку). |
2. | Ксерокопія свідоцтва про постановку на облік в податковому органі (Інн; не ПДВ), про державну реєстрацію (ОГРН) |
3. | Здати чекову книжку. |
4. | Обнулити залишок грошових коштів на рахунку. |
5. | Оплатити вартість закриття рахунку. |
Довідки за телефоном 66 - 24 - 66 - юрист Спірін Дмитро Вадимович.
Час роботи: з понеділка по п'ятницю з 9:30 до 13:00 і з! 4:00 до 17:00
Додаток 3
Депозити
Банк пропонує своїм клієнтам зручні депозитні інструменти:
Нарахування відсотків на залишок на розрахунковому рахунку.
Розміщення термінових депозитів.
Розміщення коштів у процентні і дисконтні векселі банку на різні терміни.
Ставки за терміновими депозитами на поточний момент
31 день
5%
61 день
7%
91 день
9%
121 день
10%
181 день
11%
365 день
13%
730 день
15%
Строки депозитів можуть бути відрегульовані за бажанням клієнта. Процентна ставка може бути підвищена залежно від суми та строку розміщених коштів.
Тел. (8352) 66 - 11 - 88 Васильєва Марина Яківна.
Додаток 4
Додаток 5
Динаміка росту оборотів по системі грошових переказів. Дол США.
Додаток 6
Динаміка зростання обсягу кредитів, виданих юридичним особам і індивідуальним підприємцям і прострочена заборгованість за ними.
Додаток 7
Додаток 8
Словник економічних термінів
Акція - це цінний папір, що випускається акціонерним товариством засіб збільшення довгострокового капіталу. Покупці акцій переводять гроші на банківський рахунок компанії, отримують як сертифікат акцій, що засвідчують їхнє право володіння акціями, та реєструють своє право на володіння в акціонерному реєстрі компанії, акціонери компанії є її законним власниками і мають право розділити її прибуток. Акції продаються і купуються на фондових біржах. Існують два основних види акцій: привілейованої акції і ЗВИЧАЙНІ.
Активні операції банку - це вид банківської операції, який безпосередньо націлений на отриманні прибутку за допомогою використання, сформованого грошового фонду.
Банківська система - це сукупність різних видів взаємозалежних банків в інших кредитних установ, що діють в рамках єдиного фінансово-кредитного механізму. У дворівневої банківської системи на першому рівні знаходиться центральний банк (у США Федеральна, резервна система), а на другому рівні - мережа комерційних банків та інших розрахунково-кредитних установ.
Банківські операції - це пасивні, активні й комісійні операції. Проведені банками операції з залучення та розміщення грошових коштів, цінних паперів, здійснення розрахунків.
А) активні операції, за допомогою яких банки розміщують наявні у них фінансові ресурси, тобто надання кредиту, покупка цінних паперів;
Б) пасивні операції, за допомогою яких банки формують фінансові ресурси, тобто залучення вкладів, продаж цінних паперів для подальшого використання в якості активних засобів;
В) комісійні (посередницькі) - надання послуг, виконання доручень, посередницьких операцій.
Банки споживчого кредиту - це тип банків, які функціонують в основному, за рахунок кредитів, отриманих у комерційних банках, і видачі
короткострокових і середньострокових позик на придбання дорогих товарів тривалого користування і т.д.
Банківський холдинг - це держательская (холдингова) компанія, що володіє пакетами акцій та інших цінних паперів інших компаній і здійснює операції з цими цінними паперами. Розрізняють змішані холдинги, які, крім того, ведуть підприємницьку діяльність у різних сферах економіки. Холдинг, зазвичай, виступає в якості власника контрольного пакету акцій, що дозволяє йому чинити вирішальний вплив на функціонування підконтрольних компаній.
Банківський сектор - це одне з найважливіших напрямів розвитку ринкових відносин, який є основою для нормального, ефективного функціонування ринкового механізму.
Банк - це кредитна організація, що має виключне право здійснювати в сукупності, наступні банківські операції: залучення у внески грошових коштів фізичних і юридичних осіб, розміщення зазначених коштів від свого імені і за свій рахунок на умовах повернення, платності, терміновості, відкриття і ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб
Під кредитною організацією в широкому сенсі слова розуміється юридична особа, яка для отримання прибутку як основну мету своєї діяльності на підставі спеціального дозволу (ліцензії) Банку Росії має право здійснювати банківські операції, передбачені законом.
Вексель - це письмове боргове зобов'язання, оформлене за нормами особливого законодавства, що видається позичальником кредиторові, надають останньому безперечне право вимагати від позичальника сплати до певного терміну суми грошей.
Державні короткострокові (бескупонние) облігації (ДКО) - це різновид цінних паперів, що випускаються з дозволу уряду країни.
Дивіденд - це розподіл частини доходу компанії між її акціонерами.
Іпотечні банки - це установи, що надають довгостроковий кредит під заставу нерухомості (землі, будівель, споруд). Пасивні операції цих банків складаються у випуску іпотечних облігацій.
Комерційний банк - це велике недержавне кредитна установа, що здійснює універсальні банківські операції для підприємств, організацій, громадян (розрахункові, платіжні операції, залучення внесків, надання позик, а також операції на ринку цінних паперів). Грошові кошти для проведення операцій такі банки формують головним чином за рахунок заощаджень, залучених у вигляді внесків, міжбанківських кредитів, випуску власних акцій і облігацій.
Кредит - це 1) Правова сторона бухгалтерських рахунків, в рахунках активу. Кредит надає видаткову частину, куди заносяться всі витрати по рахунку, а в рахунках пасиву - прибуткову частину, в якій групуються всі надходження по рахунку;
2) Позика, надана однією юридичною або фізичною особою (кредитором) іншій (позичальнику) на умовах повернення, терміновості і з виплатою позичальником відсотком за користування позичкою. Залежно від мети і термінів. Кредити бувають: короткострокові - до одного року (рішення проблем ліквідності, поповнення оборотних коштів), середньостроковий - від 1 до 3 років (закупівля великої партії сировини, матеріалів тощо), довгострокові - понад 3 років (капітальний ремонт, закупівля високовартісного обладнання, реконструкція та ін) Залежно від виду кредитора. Кредитори бувають: МІЖНАРОДНИМИ; НАДАЮТЬСЯ УРЯДОМ КРЕДИТНИМИ УСТАНОВАМИ, зазвичай на пільгових умовах і на певні цілі; ПРИВАТНИМИ, що надаються національними банками, фірмами; Змішати, що надаються спільно різними кредиторами (кількома банками, державними та ін)
Криза неплатежів - це несвоєчасне виконання зобов'язань перед клієнтами.
Картелі - це угоди, що обмежують самостійність окремих банків і вільну конкуренцію між ними шляхом погодження та встановлення однакових процентних ставок, проведення однаковою дивідендної політики тощо
Концерни - це об'єднання багатьох банків, формально зберігають самостійність, але перебувають під фінансовим контролем одного великого банку, що скупили контрольні пакети їхніх акцій.
Ліквідність комерційного банку - це можливість банку своєчасно, в повному обсязі і без втрат забезпечувати виконання своїх боргових і фінансових зобов'язань перед усіма контрагентами, а також надавати їм кошти в рамках взятих на себе зобов'язань, у тому числі і в майбутньому. Вона визначається збалансованістю активів і пасивів балансу банку, ступенем відповідності строків розміщених активів і залучених банком пасивів.
Місцевий бюджет - це бюджет адміністративно-територіальних одиниць, керованих органами владу.
Податковий кодекс - це єдиний, взаємопов'язаний і комплексний документ, що враховує всю систему податкових відносин в РФ. З його прийняттям у Росії буде остаточно сформована єдина податкова система.
Податкова система - це сукупність передбачених податків, принципів, форм і методів їх встановлення, зміни чи скасування, сплати і застосування заходів щодо забезпечення їх сплати, здійснення податкового контролю, а також притягнення до відповідальності за порушення податкового законодавства.
Небанківська кредитна організація - це кредитна організація, що має право здійснювати окремі банківські операції, передбачені законом.
ОФЗ - це облігація федерального позики зі змінним купоном (ОФЗ - ПК), а так само з постійним доходом (ОФЗ - ПД) випущені в червні 1995 р., мають ту ж мету, що і ГКО.
Облігація - це цінний папір, що засвідчує право її власника на отримання від особи, що випустив облігації, в передбачений термін від номінальної вартості облігації або іншого майнового еквівалента. Облігація надає її власникові також право на отримання фінансів в ній відсотків номінальної вартості облігації, або інші майнові права. Облігації можуть бути представницькими або іменними, відсотковими та цільовими, державними, недержавними, короткостроковими і довгостроковими. Дохід за процентними облігаціями виплачуються за допомогою оплати або при погашенні позик за допомогою нарахування відсотків до номінальної вартості облігації без щорічних виплат. Підприємства зазвичай випускають облігації з метою залучення додаткового капіталу. Відповідно до російського законодавства. Акціонерне товариство може випускати облігації тільки за умови повної оплати свого статутного капіталу. При цьому акціонерне товариство може випускати облігації на суму, що не перевищує розміру статутного капіталу, або на суму забезпечення, наданих для цих цілей третіми особами. Пасивні операції банку - це вид банківської операції, що дозволяє банкам акумулювати власні, залучені та емітовані кошти.
Платоспроможність банку - це здатність проводити розрахунки і відповідати за зобов'язаннями клієнтів в повному обсязі у встановлені терміни на конкретний момент, певну дату.
Реструктуризація - це проведення переговорів про зміну умов погашень існуючого боргу.
Ощадний банк - це банк, який спеціалізується на відкритті і веденні ощадних рахунків, зазвичай має справу з відносно невеликими внесками.
Страхування - це система заходів щодо створення грошового (страхового фонду, з коштів якого здійснюється відшкодування збитків та виплата грошових сум внаслідок стихійних лих, нещасних випадків, настання інших подій.
Страхувальник - це юридична або фізична особа, що страхує майно або укладає зі страховиком договір особистого страхування.
Страховик - це юридична особа будь-якої організаційно-правової форми, передбаченої законодавством, скликане для здійснення страхової діяльності та отримали в установленому законом порядку ліцензію на здійснення страхової діяльності.
Страховий внесок - це певна сума грошей, яку зобов'язується виплачувати застрахована сторона.
Сучасні комерційні банки - це банки, що безпосередньо обслуговують підприємства та організації, а також населення - своїх клієнтів.
Синдикати, або консорціуми - це угоди між кількома банками для спільного проведення великих фінансових операцій.
Трести - це об'єднання, що виникають шляхом повного злиття декількох банків, причому відбувається об'єднання капіталів цих банків і здійснюється єдине управління ними.
Статутний капітал банку - це зафіксований у статуті акціонерного товариства його вихідний, початковий капітал в грошовому вимірі, утворюваний за рахунок виручки від продажу акцій, приватних вкладень засновників, державних вкладень. Внесок до статутного капіталу може здійснюватися не тільки у вигляді грошових коштів, а й у майновій формі, у вигляді будівель. Землі, а також об'єктів інтелектуальної власності: патентів, ліцензій, проектів. Статутний капітал створює матеріально-речову, грошову, науково-технічну, інформаційну основу діяльності створеної організації. Статутний капітал відображається в пасиві балансу. Статутний капітал називають також «дозволений», «основний», «зареєстрований», «підписної», «номінальний».
Фінансова система - це сукупність законів, правил, норм, що регулюють фінансову діяльність і фінансові відносини держави (грошова система, система фінансових установ).
Фінанси (нарахованих, дохід) - це узагальнюючий економічний термін, що означає як грошові кошти, фінансові ресурси, що розглядаються в їх створенні та рух, розподіл і перерозподіл. Використанні, так і економічні відносини, зумовлені взаємними розрахунками між господарськими суб'єктами, рухом грошових коштів, грошовими зверненням, використанням грошей.
Фінансовий лізинг - це договір про лізинг, згідно з яким лізингоодержувач виплачує лізинговій компанії протягом періоду дії договору суму, рівну повній вартості амортизації і частки прибутку від використання обладнанням, отримуючи право викупу устаткування за залишковою вартістю після закінчення терміну дії договору, повернення обладнання або продовження договору .
Факторинг - це вид фінансових послуг, що надаються комерційними банками, їх дочірніми фактор - фірмами дрібними і середніми фірмами (клієнтами). Суть послуг полягає в тому, що фактор - фірма купує у клієнта право на стягнення боргів і частково оплачує своїм клієнтам вимоги до їх боржникам, тобто повертає борги в розмірі від 70 і 90% боргу, до настання терміну їх оплати боржником. Інша частина боргу за вирахуванням відсотків повертається клієнтам після погашення боржником усього боргу. У результаті клієнт фактор - фірми отримує можливість швидше повернути борги, за що вони виплачує фактор - фірмі певний відсоток. При здійсненні факторингу клієнт передає своє право отримання боргу від боржника фактор - фірмі. – XVll в.в.
Факторинг виник у XVl - XVll ст як операція торгових посередників, а потім придбав форму як кредитування.Федеральний бюджет - це частина державного бюджету, держави з федеральною формою державного устрою, якою розпоряджається центральний уряд.
Центральний банк - це головний державний банк країни, наділений особливими функціями, особливо правом емісії грошових знаків та регулювання діяльності комерційних банків. Центральний банк є «банком банків», органом, що допомагають державі, уряду налагоджувати грошове звернення, управляти бюджетом. Основними функціями є емісія грошей, зберігання комерційних банків та уряду, регулювання грошового звернення, контроль за дійсністю кредитних установ. золотовалютних резервів держави, кредитування і ведення рахунків комерційного банку та уряду, регулювання грошового обігу, контроль діяльності комерційних установ.
Емісія - це випуск в обіг грошей та цінних паперів; емісія грошей здійснюється державою або під його контролем; цінні папери (наприклад, акції, облігації) можуть випускатися акціонерними товариствами, компаніями, підприємствами або державою.