Сучасний стан українського страхового ринку

ЗМІСТ
ВСТУП
РОЗДІЛ 1. ТЕОРЕТИЧНІ АСПЕКТИ ФОРМУВАННЯ СТРАХОВОГО РИНКУ
1.1 Поняття страхового ринку та його класифікація
1.2 Суб'єкти і інфраструктура страхового ринку
1.3 Державне регулювання страхового ринку
РОЗДІЛ 2. ПРОБЛЕМИ І ПЕРСПЕКТИВИ РОЗВИТКУ СТРАХОВОГО РИНКУ В УКРАЇНІ
2.1 Тенденції розвитку страхового ринку в України
2.2 Проблеми здійснення страхової діяльності
2.3 Перспективні напрямки розвитку страхового ринку України
ВИСНОВОК
СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ

ВСТУП
Актуальність. Здійснення діяльності в умовах ринку супроводжується різного роду ризиками. Невизначеність - одна з основних складових кон'юнктурної ситуації на кожному ринку будь-якої держави - розвиненого або розвивається. Невизначеність включає в себе весь спектр можливих непередбачених ситуацій і ризиків. У той же час будь-який економічний суб'єкт йде на ризик уже в момент організації власної справи. Тому, ризики є невід'ємною складовою діяльності будь-якого підприємства.
У такій ситуації практично єдиним способом захисту від ризиків і мінімізації їх наслідків є страхування. У зв'язку з цим, принципово змінюється характер і функції страхування в Україні, зростає його значення як ефективного, раціонального, економного і доступного засобу захисту майнових інтересів суб'єктів господарювання, виробників товарів і послуг, а також громадян.
Ринок страхових послуг - один з необхідних елементів ринкової інфраструктури, тісно пов'язаний з ринком засобів виробництва, споживчих товарів, ринком капіталу і цінних паперів, праці і робочої сили. У країнах з розвиненою економікою страхова справа має великий розмах і забезпечує підприємцям надійну охорону їхніх інтересів від несприятливих наслідків різного роду техногенних аварій, фінансових ризиків, криміногенних факторів, стихійних і інших лих.
Страхові послуги займають важливі позиції в системі управління та мінімізації ризиків. При цьому страховий ринок, забезпечуючи конкуренцію страховиків, надає страхувальникам можливість вибору найбільш підходящих і вигідних умов страхування для кожного окремого страхового випадку і в кожній окремій ситуації.
В умовах панування державної форми власності й адміністративно-командної системи управління в нашій країні потенціал інституту страхування не міг бути розкритий повністю, сфера його застосування була дуже обмежена. Страхової справи у його теперішньому значення не було і не могло бути, оскільки не було основи - приватного підприємництва і самостійності суб'єктів господарювання.
Дослідження основ формування і дії страхового ринку для нашої країни вкрай важливо, тому що саме зараз вітчизняний ринок знаходиться на цій стадії розвитку. Вивчення світового досвіду в цьому аспекті необхідно для запобігання повторення помилок, а також отримання можливості створення більш досконалої системи страхування в нашій країні.
Таким чином, метою даної курсової роботи є дослідження особливостей формування страхового ринку в України.
Для досягнення поставленої мети необхідно сформулювати наступні завдання роботи:
· Розкриття поняття страхового ринку, його суб'єктів та інфраструктури;
· Визначити місце і роль страхового ринку у фінансовій системі;
· Вивчити тенденції розвитку страхового ринку України;
· Розгляд становлення та розвитку страхового ринку України і його поточної кон'юнктури.
Об'єктом вивчення є страховий ринок України.
Предметом вивчення є державне регулювання страхового ринку.
Методи дослідження: описовий, порівняльний, табличний методи, аналіз.
Структура курсової роботи. Курсова робота складається з вступу, двох разелов, шести підрозділів, висновків, списку використаних джерел.
У першому розділі розглядаються поняття страхового ринку його суб'єкти та інфраструктура, а також, місце і роль страхового ринку у фінансовій системі.
У другому розділі розглядаються проблеми, перспективи і тенденції розвитку страхового ринку України.

РОЗДІЛ 1. ПОНЯТТЯ СТРАХОВОГО РИНКУ

1.1 Поняття страхування та страхового ринку

Страхування - складова частина фінансів, але відносини страхування мають цілий ряд особливостей:
o грошові відносини в страхуванні пов'язані з можливістю настання страхових випадків, що завдають шкоди;
o при страхуванні завдані збитки розподіляється між учасниками страхування;
o при страхуванні збиток перерозподіляється між територіями і в часі;
o страхування характеризується поверненням коштів, внесених до страхового фонду.
На підставі перелічених вище особливостей можна дати наступне визначення: страхування - це сукупність економічних відносин між його учасниками з приводу формування страхового фонду і його використання для відшкодування збитків.
Страхова діяльність або страхова справа - сфера діяльності страховиків із страхування, перестрахування, взаємному страхуванню, а також діяльність страхових брокерів, страхових актуаріїв з надання послуг, пов'язаних зі страхуванням і перестрахуванням.
Страховий ринок являє собою певну сферу фінансових відносин, де об'єктом купівлі-продажу виступає страховий захист і де формується попит і пропозиція на неї. Страховий ринок являє собою особливу соціально-економічну структуру, що об'єднує різних суб'єктів, які переслідують свої специфічні інтереси і виконують певні функції.
Страховий ринок - це ринок, де об'єктом купівлі-продажу є страхова послуга. На страховому ринку, як і на будь-якому ринку, є продавці, покупці і посередники.
Страховий ринок діє нерозривно у зв'язках з іншими складовими фінансового та грошово-кредитного ринку. Він безпосередньо пов'язаний з кредитним ринком, ринком банківських послуг тощо, що забезпечує його стабільність і нормальне функціонування відповідно до його цілями і завданнями. Основною метою функціонування фінансового ринку є акумуляції та перерозподілу коштів страхувальників для зниження і зменшення наслідків ризиків з метою отримання прибутку.
Для більш глибокого дослідження апарату страхового ринку необхідно вивчити суб'єкти та інфраструктуру.

1.2 Суб'єкти і інфраструктура страхового ринку

Дослідження страхового ринку почнемо з розгляду його суб'єктів - учасників страхових відносин. Очевидно, що крім покупців страхових послуг, на страховому ринку діють також різні види продавців. Страхові організації, товариства взаємного страхування, страхові брокери та страхові актуарії є суб'єктами страхового справи. Законом визначаються наступні учасники страхових відносин:
· Страхувальники, застраховані особи, вигодонабувачі;
· Страхові організації;
· Товариства взаємного страхування;
· Страхові агенти;
· Страхові брокери;
· Страхові актуарії;
· Орган страхового нагляду;
· Об'єднання суб'єктів страхової справи, в тому числі саморегульовані організації.
Страхувальник - це юридична або дієздатна фізична особа, яка із страховиками договори страхування або є страхувальником у силу закону.
Другий основний суб'єкт страхового ринку - страховик, юридична особа, відокремлений господарюючий суб'єкт, який створений спеціально для здійснення страхування, співстрахування, перестрахування, взаємного страхування і який отримав ліцензію. Страховики виконують такі основні функції:
- Здійснюють оцінку ризиків;
- Отримують страхові премії;
- Визначають розмір збитків або шкоди;
- Формують страхові резерви;
- Інвестують активи;
- Виробляють страхові виплати.
Виділяються такі типи страховиків: страхові компанії (товариства), перестрахувальні компанії (товариства), товариства взаємного страхування.
Страхові компанії (організації) - комерційні організації, що спеціалізуються на здійсненні страхових операцій.
Перестрахувальні компанії (товариства) здійснюють діяльність, пов'язану лише з перестрахуванням, тобто захистом одним страховиком (перестраховиком) майнових інтересів іншого страховика (перестраховика), пов'язаних з прийняттям останнім за договором страхування зобов'язань по страхових виплатах.
Перестрахувальні компанії набувають і продають не страхову послугу, а ризик, пов'язаний із здійсненням страхової послуги, забезпечуючи надійність і стійкість всієї страхової системи. Наприклад, страхова компанія "А" застрахувала великий ризик, який робить її портфель занадто ризикованим. У цьому випадку перестрахування є найкращим методом зниження даного ризику.
Класифікація страхових компаній за характерними ознаками приведена в таблиці 1.
Таблиця 1
Класифікації страхових компаній

Ознаки класифікації	Групи страхових компаній
Інституційне поділ	-Акціонерні; -Пайові; -Державні
Територіальний поділ	-Місцеві; -Національні
Галузеве розподіл	- Здійснюють страхові операції у сфері особистого страхування (накопичувальне страхування життя і особисте ризикове страхування); - Здійснюють страхові операції в області майнового страхування різних видів; - Здійснюють страхові операції в області майнового страхування і особистого ризикового страхування
Видове поділ	- Здійснюють діяльність у сфері обов'язкового страхування; - Здійснюють діяльність в сфері добровільного страхування

Слід уточнити, що страхові компанії, так само як і перестрахувальні, можуть здійснювати перестрахувальні операції, як по прийому, так і з передачі ризику. Разом з тим, необхідно зауважити, що страхова компанія для ведення операцій з прийому страхових внесків у перестрахування повинна володіти відповідною ліцензією. Крім того, законодавство накладає тут додаткові умови і обмеження: по-перше, не підлягає передачі у перестрахування ризик за договором страхування життя (накопичувальна частина), по-друге, якщо компанія має ліцензію зі страхування життя, то вона не має права здійснювати прийом ризиків у перестрахування по майновому страхуванню.
У випадку товариства взаємного страхування, страховий фонд утворюється на основі централізації коштів учасниками пайового фонду, які одночасно виступають як страхувальниками, так і страховиками. Отже, учасникам товариства взаємного страхування належать всі його активи.
Страхові посередники. Більшість страхових операцій у світі здійснюється через страхових посередників, серед яких виділяються:
- Страхові брокери,
- Страхові агенти.
Страхові агенти - постійно проживають на території держави та здійснюють свою діяльність на підставі цивільно-правового договору фізичні особи або юридичні особи, які представляють страховика у відносинах зі страхувальником і діють від імені страховика і за його дорученням відповідно до наданих повноважень.
Страхові брокери - постійно проживають на території держави та зареєстровані в установленому законодавством порядку як індивідуальних підприємців фізичні особи або юридичні особи, які діють в інтересах страхувальника (перестрахувальника) або страховика (перестраховика) та здійснюють діяльність з надання послуг, пов'язаних з укладанням договорів страхування ( перестрахування) між страховиком (перестрахувальником) і страхувальником (перестрахувальником), а також з виконанням зазначених договорів. При наданні послуг, пов'язаних з укладенням зазначених договорів, страховий брокер не має право одночасно діяти в інтересах страхувальника і страховика.
Страхові брокери мають право здійснювати іншу, не заборонену законодавством діяльність, пов'язану зі страхуванням, за винятком діяльності в якості страхового агента, страховика, перестраховика. Таким чином, страхові брокери не вправі здійснювати діяльність, не пов'язану зі страхуванням.
Кількість страхових компаній і страхових брокерів на ринку 2003 -2008 рр.. наведено в таблиці 2.
Таблиця 2
Кількість страхових компаній і страхових брокерів

На кінець року	Ск / (СК "life")	Страхові брокери
2003	357 / (30)	80
2004	387 / (45)	78
2005	398 / (50)	69
2006	411 / (55)	67
2007	446 / (65)	65
2008	469 / (73)	57

Діяльність страхових агентів і страхових брокерів з надання послуг, пов'язаних з укладенням та виконанням договорів страхування (крім договорів перестрахування) з іноземними страховими організаціями або іноземними страховими брокерами на території країни не допускається. Для укладення договорів перестрахування з іноземними страховими організаціями страховики мають право укладати договори з іноземними страховими брокерами.
У табл. 3 наведемо основні характеристики діяльності двох основних видів страхових посередників, таких як страховий агент і страховий брокер. Основні відмінності між ними спостерігаються в тому, від чийого імені здійснюється діяльність, який тип винагороди, кількості страховиків-партнерів, необхідності в отриманні ліцензії та обмежень у діяльності.

Таблиця 3
Основні характеристики страхових посередників

Характеристики	Страховий агент	Страховий брокер
Від чийого імені здійснює діяльність	Від імені страховика і за його дорученням	Від свого імені і за дорученням страхувальника або страховика
Тип винагороди та її джерело	Комісійна винагорода платить страховик	Комісійна винагорода платить страховик або страхувальник
Залежність від конк-дах страховика	Працює, як правило, з одним страховиком	Працює з багатьма страховиками
Характеристики	Страховий агент	Страховий брокер
Необхідність ліцензування	Діяльність агентів не ліцензується	Діяльність страхових брокерів ліцензується
Обмеження на предмет діяльності	Страхування не є виключною діяльністю	Страхові брокери не вправі здійснювати діяльність, не пов'язану зі страхуванням.

Ризики у сьогоднішньому господарському житті стають все більшими. У зв'язку з цією обставиною, виникає обов'язок в об'єднанні зусиль страховиків з обслуговування таких ризиків (космічні об'єкти, великі судна, військова техніка та ін.)
Об'єднання страховиків можуть носити економічну спрямованість: страхові та перестрахувальні пули, що створюються для забезпечення фінансової стійкості страхових операцій, а також професійну: спілки, асоціації, які створюються з метою координації своїх дій, представлення та захисту інтересів своїх учасників.
Захищають свої інтереси і страхувальники, створюючи об'єднання страхувальників. Такі об'єднання висловлюють інтереси постраждалих страхувальників від несумлінних страхових організацій, надають потерпілим юридичну допомогу, беруть участь у вдосконаленні та розвитку страхового законодавства та ін
Можливість створення і порядок реєстрації об'єднань страховиків передбачено ст.12 Закону України «Про страхування» [1].

В Україні створені наступні об'єднання страховиків:
1. Ліга страхових організацій України
2. Авіаційне страхове бюро
3. Моторне (транспортне) страхове бюро України
4. Морське страхове бюро України
5. Українське медичне страхове бюро
Найбільш впливовим і відомим об'єднанням українських страховиків є Ліга страхових організацій України.
Ліга страхових організацій України (ЛСОУ) була створена в 1992 році, як добровільне, недержавне, неприбуткове об'єднання страховиків. Остаточно робота зі створення ЛСОУ була завершена в 1994 році на першому з'їзді страховиків Україні.
Основними завдання Ліги страхових організацій України є:
· Сприяння розвитку страхового ринку;
· Захист прав та інтересів учасників ринку страхових послуг, які є членами Ліги;
· Сприяння формуванню та вдосконаленню правової бази страхової діяльності;
· Сприяння реалізації антимонопольного законодавства в сфері страхової діяльності;
C метою ефективного виконання статутних завдань Ліга страхових організацій України здійснює наступні функції:
· Співпрацює з органами державної влади та управління щодо створення напрямків вдосконалення страхової діяльності;
· Забезпечує своїх членів кваліфікованими методичними, методологічними та інформаційними послугами та допомогою у всіх справах, пов'язаних зі страховою діяльністю.
· Створює з відповідними навчальними закладами центри і курси підготовки та перепідготовки кадрів.
· Співпрацює із засобами масової інформації, готує інформаційні бюлетені та інші матеріали;
· Координує діяльність учасників ринку страхових послуг у сфері спільних інтересів членів Ліги;
· Залучає представників членів Ліги до участі у заходах, які проводяться органами державної влади та управління з метою подальшого розвитку страхової діяльності України;
· Здійснює координацію розробок типових правил страхування.
За роки існування це об'єднання досягло значних успіхів і користується авторитетом та повагою серед страхових компаній, органів державної влади та організацій - партнерів Ліги страхових компаній України [5].
Авіаційне страхове бюро (АСБ) створено у відповідності Закону України «Про страхування» та ст. 3 Повітряного Кодексу України постановою Кабінету Міністрів України від 27 квітня 1998 року № 561.
Основні завдання АСБ:
· Координація діяльності національних страховиків у галузі страхування авіаційних ризиків;
· Дослідження та прогнозування національного ринку страхових послуг в галузі авіації;
· Організація співпраці з підприємцями, їх об'єднаннями та іншими організаціями, які експлуатують або обслуговують засоби авіаційного транспорту;
· Підготовка і внесення на розгляд державних органів пропозицій стосовно законодавчих т інших нормативних актів з обов'язкового авіаційного страхування, розробка рекомендацій з методологією здійснення відповідних видів авіаційного страхування;
· Сприяння впровадженню прийнятих у міжнародній практиці умов авіаційного страхування та форм уніфікації полісів;
· Випуск бюлетенів і довідників, проведення навчання, підвищення кваліфікації, організація конференцій, семінарів;
На сьогоднішній день членами АСБ є 52 страхові компанії, які працюють на ринку авіаційного страхування України.
Моторне (транспортне) страхове бюро України (МТСБУ) створено у відповідності Закону України «Про страхування» та постановою Кабінету Міністрів України від 28 вересня 1996 року № 1175.
Основними завданнями Моторного (транспортного) страхового бюро є:
· Гарантування платоспроможності страховиків (страхових організацій) - членів Моторного (транспортного) страхового бюро за страховими зобов'язаннями;
· Висновок погоджених з Міністерством фінансів угод з уповноваженими організаціями з страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів інших країн по взаємному визнанню договорів такого страхування, взаємного регулювання питань щодо відшкодування збитків;
· Управління централізованими страховими резервними фондами;
· Співробітництво з відповідними організаціями інших країн у галузі страхування цивільної відповідальності, координація обов'язкового страхування цивільної відповідальності нерезидентів - власників транспортних засобів у разі в'їзду на території України та резидентів - власників транспортних засобів у разі виїзду за межі України;
· Встановлення розмірів страхових платежів за договорами обов'язкового страхування цивільної відповідальності в межах, встановлених Кабінетом Міністрів України;
· Виплати компенсацій, передбачених Положенням про Моторне (транспортне) страхове бюро та страхового відшкодування згідно з Положенням про порядок і умови проведення обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів.
Морське страхове бюро створюється страховиками, які мають дозвіл (ліцензію) на здійснення морського страхування та обов'язкового страхування пасажирів від нещасних випадків, що виникають під час морського перевезення. Орган управління, яких прийняв рішення про вступ в бюро. Бюро створюється згаданими страховиками шляхом укладення установчого договору.
Основні завдання Морського страхового бюро:
· Координація діяльності національних страховиків у галузі страхування морського транспорту;
· Дослідження та прогнозування національного ринку страхових послуг в галузі торгового мореплавства;
· Організація співпраці з підприємцями, їх об'єднаннями та іншими організаціями, які експлуатують або обслуговують засоби морського транспорту;
· Підготовка і внесення на розгляд державних органів влади пропозицій щодо законодавчих та інших нормативних актів з морського страхування, розробка рекомендацій щодо методологічного здійсненню відповідних видів морського страхування;
· Розробка програм і методів страхування морських ризиків, способів по запобіганню страхових випадків;
· Організація та проведення консультацій з технічних, економічних та юридичних питань, пов'язаних з класифікацією страхового випадку, визначенням розміру збитків та страхового відшкодування;
· Організація і проведення науково-практичних заходів з питань страхування морського транспорту, забезпечення методичними матеріалами, інформаційне забезпечення страховиків та страхувальників;
· Випуск бюлетенів і довідників, проведення навчання, підвищення кваліфікації, організація конференцій, семінарів;
· Представлення інтересів страховиків-членів бюро в міжнародних об'єднаннях страховиків.
Асоціація «Українське медичне страхове бюро» зареєстровано в органах державної реєстрації 15 березня 1999 року. Членами Асоціації є 28 страхових компаній України. Страхові компанії - члени УМСБ представляють 12 областей України, АРК і Київ.
Основною метою Асоціації є розвиток відкритого і загальнодоступного для всіх медичного страхового ринку в Україні шляхом запровадження єдиних правил, вимог і стандартів діяльності, в забезпечення необхідної допомоги страховим компаніям в проведення медичного страхування, організації юридичного захисту прав страховиків та страхувальників, координації зусиль страховиків на ринку послуг медичного страхування.
Для досягнення мети Асоціація УМСБ здійснює таку діяльність:
· Представляє інтереси своїх членів у відносинах з державними органами України, міжнародними організаціями;
· Розробляє методологію медичного страхування, стратегію і тактику його впровадження в Україні;
· Сприяє формуванню розвитку інфраструктури медичного страхового ринку в Україні;
· Аналізує чинне законодавство України з питань страхової діяльності та охорони здоров'я, готує пропозиції щодо їх удосконалення;
· Вивчає та аналізує стан та перспективи розвитку медичного страхування в Україні та за її межами, пропагує ідеї медичного страхування серед населення, сприяє залученню іноземних інвесторів в програми медичного страхування та охорони здоров'я.
Ядерний страховий пул - це угода між страховиками про прийняття на себе ядерних ризиків.
Дата створення Ядерного страхового пулу Україна - 14 листопада 1996 року.
Ядерний пул створено на добровільних засадах з метою постійної координації діяльності його учасників в галузі страхування ядерних ризиків; забезпеченні їх фінансової стабільності і гарантії страхових виплат; сприяння в реалізації міжнародних договорів, конвенцій і домовленостей в сфері страхування ядерних ризиків, членом якого є Україна.
Основні напрямки діяльності ЯСПУ:
· Розробка єдиних для всіх членів Пулу правил страхування, зразків договорів страхування та інших документів;
· Організація перестрахування ядерних ризиків та координація взаєморозрахунків із зарубіжними ядерними пулами по страхових виплатах;
· Організація проведення експертиз по оцінці безпеки ядерних об'єктів і розмірів заподіяної шкоди;
Члени ЯСПУ:
АСК "Енергополіс",
СК "Алькона",
СК "Арма",
СК "Оранта-Дніпро"
На ринку страхування будь-якої держави між його учасниками існують певні взаємозв'язки. Це визначається не тільки співпрацею у вирішенні певних завдань, а й економічною необхідністю та наявністю ризиків. Учасники ринку прагнуть до кооперації саме для того, щоб знижувати ризики певних видів страхування або страхових випадків.
Партнерами в галузі страхування для кожної конкретної страхової організації виступають інші учасники страхування, а також інші страхові організації (рис. 1).
SHAPE \ * MERGEFORMAT

Перестрахувальні організації

Страхові посередники

Страхова компанія

Страхові Компанії
Страхові Компанії

Експерти в галузі страхування

Професійні спілки (асоціації) страховиків

Рис. 1. Партнери в галузі страхування [8]
Коротко охарактеризуємо елементи внутрішнього середовища страхового ринку.
Види страхових послуг - коло пропонованих на ринок страхових продуктів, які характеризуються певним набором умов страхування, що включають перелік суб'єктів страхування, набір страхових ризиків, вимоги щодо встановлення рівня страхової відповідальності і страхової премії, порядок укладення договору страхування та обов'язки сторін щодо його виконання.
Страхові тарифи представляють собою обгрунтований рівень, що дозволяє визначити вартість страхових послуг. Страхування пов'язано з емпіричними процесами, тому для визначення страхових тарифів необхідні спеціальні процедури - актуарні розрахунки. Система продажу страхових послуг включать етапи, способи, суб'єктів продажу, порядок оформлення страхових документів.
Інфраструктура страхової організації являє собою обслуговують процес виробництва служби, структури страхової організації: планово-економічну, фінансову, маркетингову, технічну, експертну. Серед названих служб найбільш специфічна експертна служба, яка включає різних фахівців залежно від спеціалізації страхової компанії [7]:
- Аварійний комісар. Встановлює причини, характер і розміри збитків по застрахованих судах, вантажам, а також інших видів майна, оформляє аварійний сертифікат;
- Сюрвейєр. Інспектор або агент страховика, що здійснює огляд майна, прийнятого на страхування. На підставі рішення сюрвейєра може вирішуватися питання про укладання або неукладання договору страхування;
- Медичний експерт. Проводить медичні експертизи якості лікування застрахованих, здійснює перевірку реєстрів на оплату медичних установ;
- Диспашер. Фахівець у галузі міжнародного морського права, що становить розрахунки по розподілу витрат по загальній аварії між судном, вантажем і фрахтом, тобто диспашу;
- Актуарій. Спеціаліст, який проводить розрахунки страхових тарифів та страхових резервів.
Слід зазначити, що зазначені експерти не обов'язково є працівниками страхової організації. Часто це самостійні, незалежні агенції. Так, в якості сюрвейєра можуть виступати кваліфікаційні суспільства, спеціалізовані організації з протипожежної безпеки, охорони праці, техніки безпеки і т.п. Диспашер також найчастіше особа самостійна. На практиці, за кордоном він зазвичай запрошують судновласником, в Україні подібних фахівців можна знайти в Торгово-промисловій палаті.

1.3 Місце і роль страхового ринку в фінансовій системі

Економічна категорія страхового ринку є складовою частиною категорії фінансів. Однак, якщо фінанси загалом пов'язані з розподілом і перерозподілом доходів і накопичень, то страховий ринок охоплює тільки сферу перерозподільних відносин. Страховий ринок стає найбільш ефективним методом відшкодування шкоди, коли в ньому беруть участь мільйони страхувальників і застраховані сотні мільйонів об'єктів. Тим самим забезпечується достатня концентрація коштів у єдиному фонді, званому страховим. З огляду на особливості страхового ринку можна дати таке визначення:
Страховий ринок - це особлива сфера грошових відносин, де об'єктом купівлі-продажу виступає специфічна послуга - страховий захист, формуються пропозиція і попит на неї.
Місце страхового ринку обумовлено двома обставинами. З одного боку, існує об'єктивна потреба в страховому захисті, що і призводить до утворення страхового ринку в соціально-економічній системі суспільства. З іншого боку, грошова форма організації страхового фонду забезпечення страхового захисту пов'язує цей ринок із загальним фінансовим ринком.
Місце страхового ринку у фінансовій системі обумовлено як роллю різних фінансових інститутів у фінансуванні страхового захисту, так і їх значенням як об'єктів розміщення інвестиційних ресурсів страхових організацій і обслуговування страхової, інвестиційної та інших видів діяльності (рис. 2).
Загальність страхування визначає безпосередній зв'язок страхового ринку з фінансами підприємств, фінансами населення, банківською системою, державним бюджетом та іншими фінансовими інститутами, в рамках яких реалізуються страхові відносини.
У таких відносинах відповідні фінансові інститути виступають як страхувальники і споживачі страхових продуктів. Специфічні відносини складаються між страховим ринком і державним бюджетом та державними позабюджетними фондами, що пов'язано з організацією обов'язкового страхування.

Малюнок 2. Місце страхового ринку у фінансовій системі [9].
Стійкі фінансові відносини має страховий ринок з ринком цінних паперів, банківською системою, валютним ринком, державними і регіональними фінансами, де страхові організації розміщують страхові резерви та інші інвестиційні ресурси.
Функціонування страхового ринку відбувається в рамках фінансової системи, як на партнерській основі, так і в умовах конкуренції. Це стосується конкурентної боротьби між різними фінансовими інститутами за вільні грошові кошти населення і господарюючих суб'єктів. Якщо страховий ринок, наприклад, пропонує страхові продукти по страхуванню життя, то банки - депозити, фондовий ринок - цінні папери і т.д.
Страховий ринок виконує ряд взаємозалежних функцій: компенсаційну (поворотну), накопичувальну, розподільчу, попереджувальну і інвестиційну [9]:
1) Основна функція страхового ринку - компенсаційна функція, завдяки якій існує інститут страхування. Зміст функції виражається в забезпеченні страхового захисту юридичним і фізичним людям у формі відшкодування збитку при настанні несприятливих явищ, яке і було об'єктом страхування.
2) Накопичувальна або ощадна функція забезпечується страхуванням життя і дозволяє накопичити в рахунок укладеного договору страхування заздалегідь обумовлену страхову суму.
3) Розподільна функція страхового ринку реалізує механізм страхового захисту. Сутність функції виражається у формуванні та цільове використання страхового фонду. Формування страхового фонду реалізується в системі страхових резервів, які забезпечують гарантію страхових виплат і стабільність страхування.
4) Попереджувальна функція страхового ринку безпосередньо не пов'язана із здійсненням страхової діяльності. Ця функція працює на попередження страхового випадку і зменшення збитків. Реалізація попереджувальної функції забезпечується фінансуванням заходів щодо недопущення або зменшення негативних наслідків нещасних випадків і стихійних лих. Відповідне фінансування здійснюється з фонду попереджувальних заходів. Здійснення запобіжних функцій сприяє підвищенню фінансової стійкості страховиків і виступає важливим чинником забезпечення безперебійності процесу суспільного відтворення.
5) Інвестиційна функція страхового ринку реалізується через розміщення тимчасово вільних коштів у цінні папери, депозити банків, нерухомість і т.д. З розвитком страхового ринку роль інвестиційної функції зростає. Звертає на себе увагу ряд зарубіжних економістів, що визначають страхові компанії як інституційних інвесторів, основною функцією яких в суспільному виробництві визначається мобілізація капіталу за допомогою страхування.
Висновок: Страхування - це сукупність особливих замкнутих перерозподільних відносин між його учасниками з приводу формування за рахунок грошових внесків цільового страхового фонду, призначеного для відшкодування можливого збитку, нанесеного суб'єктами господарювання, або вирівнювання втрат у сімейних доходах у зв'язку з наслідками відбулися страхових випадків.
Економічна категорія страхування проявляється в практиці господарювання в якості одного з методів формування і використання страхового фонду.
Економічна необхідність використання саме категорії страхування для формування і використання страхового фонду з'являється тоді, коли держава позбавлене можливості широкого маневрування фінансовими ресурсами господарських ланок (підприємств, організацій, товариств) і тим більше засобами окремих громадян. Майнова відокремленість господарств та сімей громадян створює об'єктивні умови для страхової захисту відповідних об'єктів за допомогою такого методу, як страхування.
У той період розвитку економіки нашої країни, коли державні підприємства не мали достатньої госпрозрахункової самостійності і держава могло широко маневрувати їх фінансовими ресурсами, не було і гострої необхідності використовувати страхування в якості методів страхової захисту майна та доходів зазначених підприємств. Перехід на основи ринкового господарювання робить для них страхування необхідним.
В умовах переходу економіки на ринкові відносини істотно зростає роль страхування у вирішенні проблем страхового захисту суспільного виробництва і життєвого рівня населення. Закінчується період недооцінки страхування як методу страхового захисту, оскільки страхування стає об'єктивно необхідним елементом ринкових відносин. Відбувається демонополізація страхової справи в країні і становлення страхового ринку.
Страховий ринок - це особлива сфера грошових відносин, де об'єктом купівлі-продажу виступає специфічна послуга - страховий захист, формуються пропозиція і попит на неї.
На страховому ринку відбувається формування і розподіл страхового фонду для забезпечення страхового захисту суспільства.

РОЗДІЛ 2. СТРАХОВИЙ РИНОК УКРАЇНИ

2.1 Розвиток страхового ринку України

C переходом економіки України до ринкових відносин розпочався новий етап у розвиток страхового ринку, тому що по суті була ліквідована державна монополія на проведення страхування. Практика підтвердила, що монополія на проведення страхування, як і інша монополія не сприяє орієнтації на інтереси страхувальників, породжує відомчі інтереси, призводить до бюрократизації страхового апарату держави.
До того ж підвищення фінансової стійкості страхових операцій і концентрації страхового фонду було можлива до певних меж. Негативним було те, що Держстрах пропонував обмежений набір страхових послуг. Державне страхування орієнтувалося на задоволення потреб населення, у якого об'єктами страхування були обмежені: домашнє господарство, життя, здоров'я, будівлі, транспортні засоби. При цьому найбільшого розповсюдження набуло страхування життя.
З реорганізацією системи Держстраху почалися створюватися страхові організації недержавних форм власності, які почали займатися неофіційними видами страхування: страхування кредитів, комерційних і фінансових ризиків, біржових операцій. Почали розроблятися нові норми і правила особистого і майнового страхування.
Негативним моментом монопольного проведення страхування було також те, що Держстрах не завжди виконував свої страхові обов'язки по захисту інтересів страхувальників, що завдавало значної шкоди розвитку страхування і викликало недовіру страхувальників до цієї справи. Тому нові страхові компанії України хотіли розширити сферу послуг і укріпитися на страховому ринку.
Разом з тим розвиток страхових відносин викликав необхідність створення страхового ринку нового типу. Спочатку Укрдержстрах, як правонаступник Держстраху СРСР в Україні, у вересні 1993 року був перетворений в Національну страхову компанію «Оранта» і окремі компанії на базі старої системи. Одночасно інтенсивно почали створюватися і комерційні страхові компанії різного профілю.
Динаміку страхових компаній України можна зобразити на графіку рис. 3.

Малюнок 3. Динаміка страхових компаній України за період 1990-2006 рр. [10].
Як відомо, стан справ на страховому ринку, як правило, відображає загальну ситуацію в економіці країни. Досвід функціонування страхового ринку України показав, що швидке зростання кількості страхових компаній не означає якісних змін в страховій сфері і наявності конкуренції страхових послуг.
Визначальними в умовах ринкової економіки для більшості страховиків стали проблеми адаптації до ринкової кон'юнктури і конкурентного середовища та можливості забезпечення фінансової стабільності як самих страхових компаній, так і страхових операцій, які вони проводять. Тому не дивно, що кількість страхових компаній зменшилася в 1998 році до 233 проти приблизно 700 різних страхових товариств і організацій які функціонували в початковий період становлення страхового ринку.
При цьому були й інші об'єктивні і суб'єктивні причини і особливо загальна економічна і фінансова криза та пов'язані з ним проблеми збитковості галузей народного господарства, невиплата заробітної плати та втрата довіри населення до продекларовані економічним і ринковим перетворенням, в тому числі і до розвитку страхування, як однієї з найбільш дієвих форм соціального захисту населення.
Крім того, необхідно звернути увагу на те, що значним запізненням Верховної Ради України було прийняття Закону «Про страхування», що також не сприяло нормальному розвитку страхового ринку України. За даними Укрстрахнагляду, після вступу в дію Закону до реєстру страхових організацій, які отримали ліцензії на здійснення страхової діяльності та пройшли перереєстрацію, було включено лише 212 страхових організацій різних типів [10].

2.2 Кон'юнктура страхового ринку України на даному етапі

Кількість діючих страхових компаній (СК) на кінець 2007 року становили 446 компаній і виросли на 35 СК (на 8,5% в порівнянні з 2006 роком). З них кількість страховиків, які здійснювали страхування життя (СК "life") виросла на 10 і становила 65, а кількість страховиків, які здійснювали види страхування інші, ніж страхування життя (СК "non-life")-на 25, що становило 381 компанії.
Кількість діючих СК станом на 31.03.2008 становила 458 компаній, що у порівнянні з 1 кв. у 2007 році становить 7,5%. У порівнянні з початком року, кількість компаній на кінець 1 кварталу 2008 року зросли на 12, з них на 4 СК збільшилася кількість СК "life" - до 69 компаній, і на 8 - СК "non-life", що становило 389 компаній.
Станом на 31.12.2008 кількість страхових компаній (СК) становила 469 (таблиця 4), що на 23 компанії, або на 5,16% більше, ніж на кінець 2007 року. У тому числі на 7 збільшилася кількість СК "life" (до 72 компаній) і на 16 - СК "non-life" (до 397 компаній).
Таблиця 4
Кількість страхових компаній

Реєстрація страхових компаній	на кінець року			на кінець кварталу
	2006	2007	2008	I кв.08	ІІ кв.08	ІІІ кв.08	IV кв.08
Кількість страхових компаній	411	446	469	458	469	475	469
в т.ч. СК "non-life"	356	381	397	389	397	402	397
в т.ч. СК "life"	55	65	72	69	72	73	72
Виключено з Держреєстру протягом періоду *	20	19	22	5	8	10	22
в т.ч. СК "non-life"	18	18	21	5	8	10	21
в т.ч. СК "life"	2	1	1	0	0	0	1
Включено до Держреєстру протягом періоду *	33	54	45	17	31	39	45
в т.ч. СК "non-life"	26	43	37	13	24	31	37
в т.ч. СК "life"	7	11	8	4	7	8	8

Зростання основних показників діяльності страховиків за 2008 рік вказував на збереження тенденцій щодо зростання ділової активності в порівнянні з 2007 роком. Проте в другій половині року темпи зростання показників діяльності сповільнилися під впливом загальної фінансової кризи.
Темпи приросту основних показників діяльності за 2008 рік порівняно з 2007 роком, свідчили про таке:
• Кількість укладених договорів (крім н / в) виросла на 13,1% і склала на кінець року 22828731. При цьому кількість договорів, укладених з фізичними особами, виросли на 13,6%, договорів з юридичними особами - на 24,0%. Загальна кількість договорів з усіх видів страхування становили 657 997 558.
• Страхові виплати / відшкодування ростуть більш прискорено, ніж страхові премії (про що свіделельствует рис. 4):
- Валові страхові виплати / відшкодування зросли на 67,4%;
- Валові страхові премії - на 33,3%
аналогічно і по чистих премій і виплат:
- Чисті страхові виплати зросли на 68,5%;
- Чисті страхові премії - на 68,5%.
• Страхові резерви зросли на 29,5%, при цьому технічні резерви - на 25,1%, а резерви зі страхування життя - на 62,3%.
• Загальні активи зросли на 30,2% (таблиця 5), з | із | них активи, визначені законодавством для покриття страхових резервів, - на 23,7%.
SHAPE \ * MERGEFORMAT

7 051

1 543

5 081

3 376

6 546

1 470

3 224

4 720

67,4%

99,4%

89,1%

78,3%

68,5%

118,0%

101,5%

82,5%

2000

4000

6000

8000

10000

12000

14000

16000

18000

20000

на 31.03.08

на 30.06.08

на 30.09.08

на 31.12.08

млн.грн.

20%

40%

60%

80%

100%

120%

Валові страхові

виплати

Чисті страхові

виплати

Темпи приросту

валових виплат до

періоду 2007р.

Темпи приросту

чистих виплат до

періоду 2007р.

+118,8%

+50,5%

+46,4%

+38,8%

+ 119,3%

+38,7%

темп приросту за

Малюнок 4. Динаміка страхових виплат (протягом 2008 р.)

Таблиця 5
Активи страховиків

Активи і капітал	2006	2007	2008	Темпи приросту
Активи і капітал	2006	2007	2008	2007/2006	2008/2007
Загальні активи страховиків	23 995,0	32 213,0	41 930,5	34,2%	30,2%
Активи, визначені ст. 31 Закону України "Про страхування"	17 488,2	19 330,3	23 904,9	10,5%	23,7%
Власний капітал	17 488,9	21 070,6	26 518,4	20,5%	25,9%
Обсяг сплачених статутних фондів	8 391,2	10 633,6	13 206,4	26,7%	24,2%

Страхові премії. Загальна (валова) сума страхових премій, отриманих страховиками від страхування і перестрахування ризиків (від страхувальників та перестраховиків) за 12 місяців 2007 року становила 18 008,2 млн. грн., З них: 5 654,4 млн.грн. (31,4%) становило внутрішнє перестрахування, 112,2 млн.грн. (0,6%) премії, які надійшли від іноземних страховиків (перестраховательніц), інші, - 12 241,6 млн.грн. (68,0%) становили премії від страхувальників. Від страхувальників-фізичних осіб надійшло 5 170,4 млн.грн. (28,7% від валових премій та 42,2% від премій отриманих від страхувальників).
Сума чистих страхових премій (валові премії за мінусом премій з внутрішнього перестрахування) становила 12 353,8 млн.грн., Що складає 68,6% від валових страхових премій.
Співвідношення страхових премій до ВВП: валові премії становили 2,5% від ВВП (залишилися на рівні 2006 року), чисті страхові премії досягли 1,7% у ВВП, що на 0,1 процентний пункт перевищує аналогічний показник 2006 року. У 2008 році по відношенню до 2007 року показники страхових премій збільшилися майже на 50%.
Загальна (валова) сума страхових премій, отриманих страховиками при страхуванні та перестрахуванні ризиків від страхувальників та перестраховиків, за 12 місяців 2008 року становила 24 008,6 млн. грн., З них:
- 8 026,8 млн.грн. (33,4%) - внутрішнє перестрахування;
- 317,5 млн.грн. (1,3%) - премії, які надійшли від іноземних страховиків (перестраховиків);
- Решта 15 664,3 млн.грн. (65,2%) - премії від страхувальників.
Динаміка страхових премій за 2000 - 2008 рр.. і їх співвідношення до ВВП наведені на рис.5.
Від страхувальників - фізичних осіб надійшло 7 630,4 млн.грн. (31,8% від валових премій та 48,7% від премій, отриманих від страхувальників). Більше половини всіх премій від громадян (52,2%) становили премії від страхування наземного транспорту (3 985,6 млн.грн.). Від страхування обов'язкової цивільної відповідальності власників транспортних засобів (за внутрішнім і зовнішнім договорами) надійшло 1 019,1 млн.грн. (13,4% відповідно), а також сукупно за видами добровільного особистого страхування - 814,0 млн.грн. (10,7% відповідно).
Сума чистих страхових премій (валові премії за вирахуванням премій з внутрішнього перестрахування) становила 15 981,8 млн.грн., Що складає 66,6% від валових страхових премій.

Відношення страхових премій до ВВП (905,503 млрд.грн.) На кінець року становила: валові премії - 2,65%, чисті страхові премії - 1,76%.
SHAPE \ * MERGEFORMAT

2 136,0

3 031,0

19 431,0

12 853,0

13 830,0

18 008,2

2 599,6

4 213,0

4 442,0

9 136,0

24 008,6

7 050,7

1 894,0

1 540,0

861,0

543,0

424,0

407,0

9,4%

21,5%

16,0%

14,2%

11,6%

20,7%

26,5%

31,4%

23,4%

7,9%

14,7%

18,8%

19,1%

14,0%

12,2%

29,4%

41,0%

14,6%

5 000

10 000

15 000

20 000

25 000

30 000

35 000

40 000

2000

2001

2002

2003

2004

2005

2006

2007

2008

-3%

12%

17%

22%

27%

32%

37%

42%

Валові страхові премії, млн. грн.

· Вільний вибір страховика;
· Прозорість діяльності учасників страхового ринку;
· Уніфікація процедур страхування;
· Невтручання органів державної влади в поточну діяльність учасників страхового ринку;
Реформування системи соціального страхування передбачає разом з вдосконаленням системи соціальних виплат розвиток добровільного страхування, що дасть можливість мобілізувати грошові заощадження громадян, використати їх в національній економіці і забезпечити гідний рівень соціального захисту населення України. Для цього необхідно:
· Створити систему закладів «Асистанс-Україна», на основі якого буде створюватися система медичного страхування;
· Розробити прийнятні правила діяльності страховиків України, пов'язаних з обслуговуванням системи соціального страхування;
· Забезпечити разом із загальнообов'язковим державним соціальним страхуванням розвиток додаткових форм страхування населення від ризиків, які мають соціальне значення, на добровільній основі шляхом їх законодавчого регулювання.
Звертаючи увагу на соціальну важливість розвитку довгострокового (накопичувального) страхування до моменту зниження рівня інфляції (менш як 10 відсотків), необхідно розглянути питання використання вільно-конвертованих валют під час здійснення довгострокових (накопичувальних) видів страхування.
Маючи через недостатню капіталізацію страховиків, їх низьку можливість для відшкодування за певними ризиками і спираючись на тенденції світового ринку страхування до концентрації, необхідно підвищити фінансову потужність і стабільність страховиків України шляхом:
· Оплати внесків до статутного капіталу страховика виключно грошима, в тому числі в іноземній валюті;
· Удосконалити механізм формування страхових резервів, системи розміщення страхових резервів;
· Розширити ринок перестрахування, активізувати роботу з нерезидентами за взаємною перестрахування;
· Законодавчо врегулювати питання захисту заощаджень громадян за довгостроковим страхуванням життя, здоров'я та пенсійного страхування.
Довіра до страхування як інституту соціально-економічного захисту є однією з необхідних цілей розвитку страхового бізнесу. З метою відновлення довіри до страхової галузі необхідно:
· Поступово замінювати обов'язкове державне страхування безпосереднім відшкодуванням з державного бюджету за рахунок грошей, передбачених для забезпечення відповідних державних органів;
· Вводити нові ефективні та привабливі для населення форми фінансових послуг, наприклад, такі як надання кредитів під заставу страхових полісів;
· Інформування населення через засоби масової інформації про стан страхового ринку і рівень державного контролю за його діяльність.
Перспективи розвитку страхової галузі вимагають докорінних змін у системі підготовки та забезпечення кадрами учасників страхового ринку. Збільшення обсягу страхових платежів до 3,5-4 відсотків валового внутрішнього продукту в 2007 році вимагає додаткового збільшення кількості працюючих на ринку страхування до 50 тис. фахівців, залучення до роботи висококваліфікованих фахівців, добре обізнаних з теорією і передовими технологіями страхування. У зв'язку з цим необхідно:
· Визначити кваліфікаційні вимоги для працівників страховиків та страхових посередників:
· Проводити науково-дослідну роботу з підвищенням кваліфікації персоналу страховиків і страхових посередників.
У разі позитивної тенденції розвитку економіки обсяги надходжень страхових платежів збільшиться в перебігу 2008-2010 років. Буде забезпечено зростанням частина добровільного страхування з одночасним збільшенням масштабів обов'язкового страхування. Найбільш швидкі темпи прогнозують для розвитку майнового страхування та страхування відповідальності. Зростання попиту на страхові послуги, активна підтримка державою страхування, розвиток інфраструктури ринку страхування сприятиме підвищенню інвестиційного потенціалу страхового ринку за рахунок збільшення розмірів страхових резервів.

ВИСНОВОК
Страховий ринок - одна з найважливіших складових фінансового ринку будь-якої держави. Він виконує великий спектр функцій, у тому числі: акумуляція, розподіл і перерозподіл коштів, як кредитний ринок, а також зниження ризиків втрати майна, життя і здоров'я застрахованих осіб, здійснює взаємозв'язку з іншими складовими фінансового ринку.
Розвиток страхового ринку в Україні супроводжувалося переходом від державної страхової монополії до страхового ринку, потім подальшою націоналізацією і відновленням державної страхової монополії в радянський період історії. Великі геополітичні зміни, що послідували у зв'язку з розпадом Радянського Союзу, викликали об'єктивну необхідність відродження національного страхового ринку в України.
Початок 90-х років в України охарактеризувався відродженням національного страхового ринку, яке триває в даний час. Законодавчу базу правового регулювання національного страхового ринку заклав Закон України «Про страхування».
Підсумовуючи короткий аналіз сучасного стану українського страхового ринку можна зробити наступні висновки:
· В даний час вітчизняні страхові компанії володіють недостатньою для страхування великих промислових ризиків величиною власного капіталу.
· Страхові компанії володіють достатнім резервом платоспроможності.
· Український страховий ринок далекий від насичення, тобто існує значний потенціал зростання обсягу страхових послуг без шкоди для надійності та платоспроможності компаній.
· Проведена інвестиційна політика страхових компаній є досить ризикованою.
Як випливає з даного огляду, проблема недостатності капіталу вітчизняних страховиків не може бути вирішена найближчим часом власними коштами. Нещодавня криза на фінансових ринках світу і Україні, зокрема, не дозволяє великим комерційним і банківським структурам активно включиться в процес укрупнення страхового капіталу.
Вихід може бути знайдений в більш широкому залученні іноземного капіталу для обслуговування потреб українськом економіки у страхових послугах. Присутність іноземних страховиків на українському ринку може виражатися в декількох формах:
1. Участь у статутному капіталі українських страхових компаній.
2. Співстрахування та перестрахування ризиків у іноземних страховиків.
3. Пряме здійснення страхування іноземними компаніями на території Україні.
Основними завданнями щодо розвитку страхової справи є:
1) формування законодавчої бази ринку страхових послуг;
2) розвиток обов'язкового і добровільного видів страхування;
3) створення ефективного механізму державного регулювання та нагляду за страховою діяльністю;
4) стимулювання перекладу заощаджень населення в довгострокові інвестиції з використанням механізмів довгострокового страхування життя;
5) поетапна інтеграція національної системи страхування з міжнародним страховим ринком.
6) Політична стабільність, економічне зростання і підвищення добробуту населення.
7) Наявність платоспроможного попиту організацій і громадян на страхові послуги.
8) Формування сприятливого розвитку страхування податкового режиму та інвестиційного клімату.
9) Удосконалення нормативної бази страхової справи.
10) Формування страхової культури населення та розуміння економічної доцільності страхування.
11) Довгострокове й перспективне планування розвитку страхового бізнесу.
12) Залучення стратегічних (включаючи закордонних) інвесторів в сферу страхування.
13) Забезпечення більшої прозорості страхового бізнесу, у тому числі і через оцінку його на фондовому ринку.
14) Самоорганізація страхового бізнесу, розвиток почав самоврядування на основі професійних інтересів страхового співтовариства.
15) Ефективна діяльність професійних асоціацій страховиків, страхових посередників і товариств із захисту прав страхувальників.
У страхового ринку України є достатній потенціал для виходу з уповільненого розвитку, при досить хорошому управлінні він повинен реалізувати накопичений потенціал.

СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ
1. Закон України «Про страхування» N 2288-IV від 23.12.2004 р.
2. «Концепція розвитку страхового ринку України до 2010 року» № 369-р від 23.08.05 р.
3. «Програма розвитку страхового ринку України на 2001 - 2004 роки».
4. Акіменко А.В. Розвиток вітчизняного страхового ринку - крок до зміцнення національної безпеки України / / Фінансові послуги. - 1998. - № 5-6. - С. 58-60.
5. Архипов А.П. Структура регіональних страхових ринків / / Фінанси. - 1997. - № 3. - С. 44-48.
6. Базилевич В.Д. Страховий ринок України. - К.: «Знання», КОО. - 1998. - 374 с.
7. Залєтов О.А. Страхування в Україні (за ред. Слюсаренко О.А.), - К.: МА «BeeZone», 2002 - 452 с.
8. Литовських А.М., Шевченко І.К. Фінанси, грошовий обіг і кредит. Навчальний посібник. Таганрог: Изд-во ТРТУ, 2003. - 135 с.
9. Прандецкій І. Інтеграція страхового ринку України в глобальний ринок страхування - шлях до розвитку / / Фінансові послуги. - 2007. - № 3. - С. 8-12.
10. Страхування. Підручник. / Под ред. В.В. Осадець. - К.: КНЕУ, 2004. - 528 с.
11. Страхові ринки Східної Європи і СНД: Справ. сел. / А.Л. Залєтов, Р.В. Пукала, О.А. Слюсаренко. - К.: МА «BeeZone», 2004. - 623 с.
12. Шахов В.В. Введення в страхування: Учеб. посібник. - 2-е вид., Перераб. і доп. - М.: Фінанси і статистика, 2002.
13. Шляхи розвитку страхових рінків країн Східної Європи та страховий ринок України / М.В. Мних, А.М. Мних / / Економіка. Фінанси. Право. - 2003. № 4. - С. 14-17
14. Свириденко А.А. Стан та перспективи розвитку страхового ринку в Україні / / фінанси України. - 2005. - № 4. - С.146-147.
15. Страхування фінансовіх різіків / / Страхова справа. - 2003. - № 2 .- С. 28-37.
16. Філонюк О. Кроки становлення страхового ринку України або 10 років життя єдиної страхової сім'ї / / Український сервер страхування / www.uainsur.com
17. «Страхування» Підручник Київ 2002р. С.С. Осадець
18. «Страхова справа» Навчальний посібник Мінськ 2001р. М.А. Зайцева, Л.М. Литвинова
19. «Страхування» К.В. Шелехов, В.Д. Бігдаш Київ 2003р. МАУП
20. «Страхова справа» Підручник Л.І. Рейтмана ЗРОСТАННЯ, 2002-р.
21. «Економіка страхування і перестрахування» Анкіл 2004
22. Шелохов К.В., Бігдаш В.Д. "Страхування". Навчальний посібник. МАУП - 2004 р..
23. Заруба О.Д. "Основи страхування". Посібник. 2005р. УФІМБ.
24. Базилевич В.Д., Базилевич К.С. Страхова справа. - К.: Товариство "Знання", КОО, 2000.
25. Біленчук Д.П., Біленчук П.Д., Залетів О.М., Клименко Н.І. Страхове право України. - К.: Атака, 2002.
26. Борисова В.А., Огаренко О.В. Організаційно-економічний Механізм страхування. - Суми: Видавництво "Довкілля", 2001.
27. Гвозденко О.А. Основи страхування: Підручник. - М.: Фінанси і статистика, 2003.
28. Заруба О.Д. Страхова справа: Підручник. - К.: Товариство "Знання", КОО, 2000.
29. Кашенко О.Л., Борисова В.А. Соціально-економічні основи страхування: Навчальний посібник. - Суми: Видавництво "Університетська книга", 2004.
30. www.forinsure.com
31. www.uainsur.com
32. www.dfp.gov.ua