Зміст
Введення
Глава 1 Поняття та економічна сутність страхування
1.1 Поняття страхування.
1.2 Значення і функції страхування.
Глава 2 Страховий ринок. Поняття, характеристика, сучасний стан
2.1 Поняття і структура страхового ринку
2.2 Сучасний стан страхового ринку.
Висновок
Список літератури
Введення
Страхування в розвинених країнах - обов'язковий елемент соціально-економічної системи, поведінку суб'єктів якої визначається духом відповідальності і самодисципліни.
У радянський період всеохоплююче плановий початок практично виключало поняття ризику, що становить суть комерційного страхування.
У перші роки перебудови питання про розвиток приватного страхування навіть не ставилося. Захист "соціалістичної та особистої власності громадян" передбачалося довірити державному страхуванню, щоправда, в дещо оновлених формах, підказаних досвідом східноєвропейських держав.
Протягом останніх десяти років вітчизняне страхування грало, в міру можливостей, роль свого роду супутника ряду здійснюваних проектів. Мова йде про комерційні запуски космічних апаратів, іпотечних схемах, лізингових і заставних операціях, міжнародному туризмі, надання платної медичної допомоги і т.п. Це і обумовлює актуальність обраної теми контрольної роботи.
Процес становлення російського страхового ринку проходив фактично в умовах системної кризи, політичних і фінансово-економічних потрясінь: платоспроможний попит на страхові послуги був не великий, а капіталовкладення у страхову справу - не значні. Як це не парадоксально, дана ситуація мала і позитивні наслідки. Вітчизняний страховий бізнес навчався реагувати на зміну зовнішнього середовища, виживати і навіть розвиватися в обстановці, близької до екстремальною.
У контрольній роботі не випадково були порушені проблеми страхування. На мій погляд, страхування зараз є однією з найважливіший сфер економіки і найменш вивченої з усіх. Незважаючи на те, що в Росії страхування знаходиться лише на етапі свого розвитку, виникло воно досить давно. І з тих пір розвивалося, маючи своїм кінцевим призначенням задоволення різноманітних потреб людини через систему страхового захисту від випадкових небезпек.
У страхуванні реалізуються певні економічні відносини, що складаються між людьми в процесі виробництва, обігу, обміну та споживання матеріальних благ. Воно надає всім господарюючим суб'єктам і членам суспільства гарантії у відшкодуванні збитку.
Процес відтворення є взаємодія і протиборство різних сил як природного, так і громадського характеру. Суперечності між людиною і природою, з одного боку, і суспільні протиріччя - з іншого в сукупності створюють умови для прояву різних негативних наслідків, що мають випадковий характер. Виникає ризик, властивий різним стадіям суспільного відтворення і будь-яким соціально-економічним відносинам. Всі ці факти сприяли виникненню і розвитку страхових відносин у всьому світі.
Економіка п'ятдесятих років нашого століття характеризувалася бурхливим злетом страхування, сприяючим зростанню темпів суспільного виробництва. У Росії цей процес почався разом з економічними реформами. Зростання ризиків у сфері діяльності всіх структур суспільного виробництва підштовхнуло розвиток страхового ринку Росії. Останнім часом найбільш важливим і спірним моментом в теорії страхування стало віднесення страхування до тієї чи іншої економічної категорії, або виділення його в самостійну категорію. Дана проблема ще буде докладніше розглянута в роботі, яка крім цього розглядає проблеми сучасного страхового ринку Росії, містить основні ідеї і напрямки розвитку страхування в країні, представлені найбільшими економістами країни.
Глава 1. Поняття та економічна сутність страхування
1.1 Поняття страхування
Згідно статті 2-ї федерального закону від 27.11.1992г. № 4015-1 "Про страхування" страхування є відношення по захисту майнових інтересів фізичних і юридичних осіб при настанні певних подій (страхових випадків) за рахунок грошових фондів, що формуються шляхом сплати або страхових внесків (страхових премій).
Це дозволяє зробити наступні висновки.
1. Страхування - це економічні відносини, в якому беруть участь як мінімум дві сторони (дві особи, суб'єкти відношення).
Одна сторона (суб'єкт) - це страхова організація (державна, акціонерна або приватна), яку називають страховиком. Страховик виробляє умови страхування (зокрема, зобов'язується відшкодувати страхувальникові збиток при страховій події) і пропонує їх своїм клієнтам - юридичним особам (підприємствам, організаціям, установам) і фізичним особам (окремим приватним громадянам).
Якщо клієнтів влаштовують ці умови, то вони підписують договір страхування встановленої форми і одноразово або регулярно протягом узгодженого періоду платять страховикові страхові премії (платежі, внески) відповідно до договору.
Інша сторона (суб'єкт) страхового економічного відносини - це юридичні або фізичні (окремі приватні громадяни) особи, звані страхувальниками.
Відповідно до статті 5 закону "Про страхування" страховиками визнаються юридичні особи та дієздатні фізичні особи, що уклали із страховиками договори страхування або є страхувальниками в силу закону.
При настанні страхового випадку (стихійне лихо, падіння людини з переломом і т.д.), при якому страхувальнику завдано збитків (економічний або його здоров'ю), страховик відповідно до умов договору виплачує страхувальникові компенсацію, відшкодування.
З аналізованих визначень слід, що страховик і страхувальник регулюють страхове економічне ставлення спеціальним договором.
У світовій практиці він отримав назву поліс.
Поліс - документ (іменний або на пред'явника), що засвідчує укладення страхового договору і містить зобов'язання страховика виплатити страхувальникові при настанні страхової події визначену умовами договору суму грошей (страхову компенсацію або відшкодування).
Поняття договору страхування є в стаття 15 закону "Про страхування".
Договір страхування є угодою між страхувальником і страховиком, у силу якого страховик зобов'язується при страховому випадку провести страхову виплату страхувальнику або іншій особі, на користь якої укладено договір страхування, а страхувальник зобов'язується сплатити страхові внески у встановлені терміни.
Договір страхування може містити й інші умови, що визначаються за згодою сторін, і повинен відповідати загальним умовам дійсності угоди, передбачених цивільним законодавством Російської Федерації.
Страхування - це спосіб відшкодування збитків, які зазнала фізична або юридична особа, за допомогою їх розподілу між багатьма особами (страховою сукупністю). Відшкодування збитків здійснюється з коштів страхового фонду, який знаходиться у віданні страхової організації (страховика). Об'єктивна потреба в страхуванні обумовлюється тим, що збитки часом виникають унаслідок руйнівних факторів, взагалі не підконтрольних людині, як, наприклад, стихійні лиха. У подібній ситуації неможливо стягувати збитки з кого-небудь і заздалегідь створений страховий фонд може бути джерелом відшкодування збитку [1].
Страхування являє собою відносини по захисту майнових інтересів фізичних і юридичних осіб при настанні певних подій (страхових випадків) за рахунок грошових фондів, що формуються шляхом сплати ними страхових внесків (страхових премій) [2].
Як економічна категорія страхування є системою економічних відносин, що включає сукупність форм і методів формування цільових фондів грошових коштів та їх використання на відшкодування збитку при різних ризиках, а також на надання допомоги громадянам при настанні певних подій в їхньому житті. Воно виступає, з одного боку, засобом захисту бізнесу і добробуту людей, а з іншого - видом діяльності, що приносить дохід. Джерелами прибутку страхової організації служать доходи від страхової діяльності, від інвестицій тимчасово вільних коштів в об'єкти виробничої та невиробничої сфер діяльності, акції підприємств, банківські депозити тощо [3]
Страхування являє собою особливу сферу перерозподільних відносин з приводу формування та використання цільових фондів грошових засобів для захисту майнових інтересів фізичних і юридичних осіб та відшкодування їм матеріального збитку при настанні несприятливих явищ і подій [4].
Страхування проводиться спеціалізованими страховими організаціями, які можуть бути державними і недержавними. Сфера їх діяльності може охоплювати внутрішній (обмежений), зовнішній або змішаною страховий ринок. Тим самим страхування в умовах розвиненого страхового ринку здійснюється як усередині даної країни, так і за кордоном. Це - організована класифікація страхування. Проте істота страхових відносин виражається за допомогою класифікації по об'єктах страхування і роду небезпек.
Страхування охоплює різні категорії страхувальників. Його умови відрізняються за обсягом страхової відповідальності; воно може проводитися в силу закону або на добровільних засадах. Для впорядкування зазначеного розмаїття страхових відносин і створення єдиної взаємозалежної системи і необхідна класифікація страхування.
Під класифікацією звичайно розуміють ієрархічно підпорядковану систему взаємозалежних ланок, що дозволяє створити струнку картину єдиного цілого з виділенням його сукупних частин. Класифікація страхування покликана вирішити ту ж задачу: розділити всю сукупність страхових відносин на взаємозв'язані ланки, що знаходяться між собою в ієрархічній підпорядкованості.
В основі будь-якої класифікації повинні бути такі критерії, які пронизують всі взаємозв'язані ланки. В основу класифікації страхування покладено три категорії: розходження в об'єктах страхування і в обсязі страхової відповідальності. Відповідно до цього застосовуються дві класифікації: по об'єктах страхування і по роду небезпеки. Перша класифікація є загальної, друга - часткової, що охоплює тільки майнове страхування.
Можна дати наступне визначення загальної класифікації страхування по об'єктах страхування. Це ієрархічна система розподілу страхування по галузям, підгалузям і видам, що є ланками класифікації.
Всі ланки класифікації розташовуються так, щоб кожне наступне ланка була частиною попереднього. За вищу ланку прийнята - галузь, середнє - підгалузь, нижче - вид страхування.
Всі ланки класифікації охоплюють форми проведення страхування - обов'язкову і добровільну.
Обов'язкову форму страхування відрізняють наступні принципи:
1. Обов'язкове страхування встановлюється законом, згідно з яким страховик зобов'язаний застрахувати відповідні об'єкти, а страхувальники - вносити належні страхові платежі.
Закон звичайно передбачає:
· Перелік які підлягають обов'язковому страхуванню об'єктів;
· Обсяг страхової відповідальності;
· Рівень або норми страхового забезпечення;
· Порядок встановлення тарифних ставок або середні розміри цих ставок з наданням права їх диференціації на місцях;
· Періодичність сплати страхових платежів;
· Основні права страховиків і страхувальників.
Закон, як правило, покладає проведення обов'язкового страхування на державні органи.
2. Суцільний обхват обов'язковим страхуванням вказаних в законі об'єктів. Для цього страхові органи щорічно проводять по всій країні реєстрацію застрахованих об'єктів, нарахування страхових платежів і їх стягування у встановлені терміни.
3. Автоматичність розповсюдження обов'язкового страхування на об'єкти, вказані в законі. Страхувальник не повинен заявляти в страховий орган про появу в господарстві підмета страхуванню об'єкту. Дане майно автоматично включається в сферу страхування. При черговій реєстрації воно буде враховано, а страхувальникові пред'явлені до сплати страхові внески. Так, наприклад, чинне законодавство встановлює, що будови, що належать громадянам, вважаються застрахованими з моменту встановлення на постійне місце і зведення даху.
4. Дія обов'язкового страхування незалежно від внесення страхових платежів. У випадках, коли страхувальник не сплатив страхові внески, вони стягуються в судовому порядку. У разі загибелі або пошкодження застрахованого майна, не оплаченого страховими внесками, страхове відшкодування підлягає виплаті з утриманням заборгованості по страхових платежах. На не внесені в строк страхові платежі нараховуються пені.
5. Безстроковість обов'язкового страхування. Вона діє протягом всього періоду, поки страхувальник користується застрахованим майном. Тільки безхазяйне і старе майно не підлягає страхуванню. При переході майна до іншого страхувальника страхування не припиняється. Воно втрачає силу тільки при загибелі застрахованого майна.
6. Нормування страхового забезпечення по обов'язковому страхуванню. З метою спрощення страхової оцінки і порядку виплати страхового відшкодування встановлюються норми страхового забезпечення у відсотках від страхової оцінки або в рублях на один об'єкт.
По обов'язковому особистому страхуванню повною мірою діють принципи суцільного обхвату, автоматичності, нормування страхового забезпечення. Проте воно має строго обумовлений термін і повністю залежить від сплати страхового внеску (наприклад, по обов'язковому страхуванню пасажирів).
Добровільна форма страхування побудована на дотриманні наступних принципів:
1. Добровільне страхування діє в силу закону, і на добровільних засадах. Закон визначає підлягають добровільному страхуванню об'єкти і найбільш загальні умови страхування. Конкретні умови регулюються правилами страхування, які розробляються страховиком.
2. Добровільна участь у страхуванні в повній мірі характерно тільки для страхувальників. Страховик не має права відмовлятися від страхування об'єкта, якщо волевиявлення страхувальника не суперечить умовам страхування. Даний принцип гарантує укладення договору страхування на першу (навіть усному) вимогу страхувальника.
3. Вибірковий обхват добровільним страхуванням, пов'язаний з тим, що не всі страхувальники виявляють бажання в ньому брати участь. Крім того, за умовами страхування діють обмеження для висновку договорів.
4. Добровільне страхування завжди обмежено терміном страхування. При цьому початок і закінчення терміну особливо обмовляються в договорі, якщо страховий випадок відбувся в період страхування. Безперервність добровільного страхування можна забезпечити тільки шляхом повторного переукладення договорів на новий термін.
5. Добровільне страхування діє тільки при сплаті разового або періодичних страхових внесків. Набуття чинності договору добровільного страхування обумовлено сплатою разового або першого страхового внеску. Несплата чергового внеску по довгостроковому страхуванню спричиняє за собою припинення дії договору.
Страхове забезпечення по добровільному страхуванню залежить від бажання страхувальника. По майновому страхуванню страхувальник може визначати розмір страхової суми в межах страхової оцінки майна. По особистому страхуванню страхова сума за договором встановлюється угодою сторін.
Чинне в даний час умови всіх видів страхування вироблені багаторічною практикою його проведення з урахуванням досвіду зарубіжних країн. Вони постійно удосконалювалися з метою більш повного задоволення інтересів страхувальника. Розвиток страхового ринку і конкуренції між страховиками створюють сприятливий грунт для подальшого поліпшення як істотних, так і неістотних умов страхування.
1.2 Значення і функції страхування
Функції страхування і його зміст як економічної категорії органічно пов'язані. Як функцій економічної категорії страхування можна виділити наступні: Введення
Глава 1 Поняття та економічна сутність страхування
1.1 Поняття страхування.
1.2 Значення і функції страхування.
Глава 2 Страховий ринок. Поняття, характеристика, сучасний стан
2.1 Поняття і структура страхового ринку
2.2 Сучасний стан страхового ринку.
Висновок
Список літератури
Введення
Страхування в розвинених країнах - обов'язковий елемент соціально-економічної системи, поведінку суб'єктів якої визначається духом відповідальності і самодисципліни.
У радянський період всеохоплююче плановий початок практично виключало поняття ризику, що становить суть комерційного страхування.
У перші роки перебудови питання про розвиток приватного страхування навіть не ставилося. Захист "соціалістичної та особистої власності громадян" передбачалося довірити державному страхуванню, щоправда, в дещо оновлених формах, підказаних досвідом східноєвропейських держав.
Протягом останніх десяти років вітчизняне страхування грало, в міру можливостей, роль свого роду супутника ряду здійснюваних проектів. Мова йде про комерційні запуски космічних апаратів, іпотечних схемах, лізингових і заставних операціях, міжнародному туризмі, надання платної медичної допомоги і т.п. Це і обумовлює актуальність обраної теми контрольної роботи.
Процес становлення російського страхового ринку проходив фактично в умовах системної кризи, політичних і фінансово-економічних потрясінь: платоспроможний попит на страхові послуги був не великий, а капіталовкладення у страхову справу - не значні. Як це не парадоксально, дана ситуація мала і позитивні наслідки. Вітчизняний страховий бізнес навчався реагувати на зміну зовнішнього середовища, виживати і навіть розвиватися в обстановці, близької до екстремальною.
У контрольній роботі не випадково були порушені проблеми страхування. На мій погляд, страхування зараз є однією з найважливіший сфер економіки і найменш вивченої з усіх. Незважаючи на те, що в Росії страхування знаходиться лише на етапі свого розвитку, виникло воно досить давно. І з тих пір розвивалося, маючи своїм кінцевим призначенням задоволення різноманітних потреб людини через систему страхового захисту від випадкових небезпек.
У страхуванні реалізуються певні економічні відносини, що складаються між людьми в процесі виробництва, обігу, обміну та споживання матеріальних благ. Воно надає всім господарюючим суб'єктам і членам суспільства гарантії у відшкодуванні збитку.
Процес відтворення є взаємодія і протиборство різних сил як природного, так і громадського характеру. Суперечності між людиною і природою, з одного боку, і суспільні протиріччя - з іншого в сукупності створюють умови для прояву різних негативних наслідків, що мають випадковий характер. Виникає ризик, властивий різним стадіям суспільного відтворення і будь-яким соціально-економічним відносинам. Всі ці факти сприяли виникненню і розвитку страхових відносин у всьому світі.
Економіка п'ятдесятих років нашого століття характеризувалася бурхливим злетом страхування, сприяючим зростанню темпів суспільного виробництва. У Росії цей процес почався разом з економічними реформами. Зростання ризиків у сфері діяльності всіх структур суспільного виробництва підштовхнуло розвиток страхового ринку Росії. Останнім часом найбільш важливим і спірним моментом в теорії страхування стало віднесення страхування до тієї чи іншої економічної категорії, або виділення його в самостійну категорію. Дана проблема ще буде докладніше розглянута в роботі, яка крім цього розглядає проблеми сучасного страхового ринку Росії, містить основні ідеї і напрямки розвитку страхування в країні, представлені найбільшими економістами країни.
Глава 1. Поняття та економічна сутність страхування
1.1 Поняття страхування
Згідно статті 2-ї федерального закону від 27.11.1992г. № 4015-1 "Про страхування" страхування є відношення по захисту майнових інтересів фізичних і юридичних осіб при настанні певних подій (страхових випадків) за рахунок грошових фондів, що формуються шляхом сплати або страхових внесків (страхових премій).
Це дозволяє зробити наступні висновки.
1. Страхування - це економічні відносини, в якому беруть участь як мінімум дві сторони (дві особи, суб'єкти відношення).
Одна сторона (суб'єкт) - це страхова організація (державна, акціонерна або приватна), яку називають страховиком. Страховик виробляє умови страхування (зокрема, зобов'язується відшкодувати страхувальникові збиток при страховій події) і пропонує їх своїм клієнтам - юридичним особам (підприємствам, організаціям, установам) і фізичним особам (окремим приватним громадянам).
Якщо клієнтів влаштовують ці умови, то вони підписують договір страхування встановленої форми і одноразово або регулярно протягом узгодженого періоду платять страховикові страхові премії (платежі, внески) відповідно до договору.
Інша сторона (суб'єкт) страхового економічного відносини - це юридичні або фізичні (окремі приватні громадяни) особи, звані страхувальниками.
Відповідно до статті 5 закону "Про страхування" страховиками визнаються юридичні особи та дієздатні фізичні особи, що уклали із страховиками договори страхування або є страхувальниками в силу закону.
При настанні страхового випадку (стихійне лихо, падіння людини з переломом і т.д.), при якому страхувальнику завдано збитків (економічний або його здоров'ю), страховик відповідно до умов договору виплачує страхувальникові компенсацію, відшкодування.
З аналізованих визначень слід, що страховик і страхувальник регулюють страхове економічне ставлення спеціальним договором.
У світовій практиці він отримав назву поліс.
Поліс - документ (іменний або на пред'явника), що засвідчує укладення страхового договору і містить зобов'язання страховика виплатити страхувальникові при настанні страхової події визначену умовами договору суму грошей (страхову компенсацію або відшкодування).
Поняття договору страхування є в стаття 15 закону "Про страхування".
Договір страхування є угодою між страхувальником і страховиком, у силу якого страховик зобов'язується при страховому випадку провести страхову виплату страхувальнику або іншій особі, на користь якої укладено договір страхування, а страхувальник зобов'язується сплатити страхові внески у встановлені терміни.
Договір страхування може містити й інші умови, що визначаються за згодою сторін, і повинен відповідати загальним умовам дійсності угоди, передбачених цивільним законодавством Російської Федерації.
Страхування - це спосіб відшкодування збитків, які зазнала фізична або юридична особа, за допомогою їх розподілу між багатьма особами (страховою сукупністю). Відшкодування збитків здійснюється з коштів страхового фонду, який знаходиться у віданні страхової організації (страховика). Об'єктивна потреба в страхуванні обумовлюється тим, що збитки часом виникають унаслідок руйнівних факторів, взагалі не підконтрольних людині, як, наприклад, стихійні лиха. У подібній ситуації неможливо стягувати збитки з кого-небудь і заздалегідь створений страховий фонд може бути джерелом відшкодування збитку [1].
Страхування являє собою відносини по захисту майнових інтересів фізичних і юридичних осіб при настанні певних подій (страхових випадків) за рахунок грошових фондів, що формуються шляхом сплати ними страхових внесків (страхових премій) [2].
Як економічна категорія страхування є системою економічних відносин, що включає сукупність форм і методів формування цільових фондів грошових коштів та їх використання на відшкодування збитку при різних ризиках, а також на надання допомоги громадянам при настанні певних подій в їхньому житті. Воно виступає, з одного боку, засобом захисту бізнесу і добробуту людей, а з іншого - видом діяльності, що приносить дохід. Джерелами прибутку страхової організації служать доходи від страхової діяльності, від інвестицій тимчасово вільних коштів в об'єкти виробничої та невиробничої сфер діяльності, акції підприємств, банківські депозити тощо [3]
Страхування являє собою особливу сферу перерозподільних відносин з приводу формування та використання цільових фондів грошових засобів для захисту майнових інтересів фізичних і юридичних осіб та відшкодування їм матеріального збитку при настанні несприятливих явищ і подій [4].
Страхування проводиться спеціалізованими страховими організаціями, які можуть бути державними і недержавними. Сфера їх діяльності може охоплювати внутрішній (обмежений), зовнішній або змішаною страховий ринок. Тим самим страхування в умовах розвиненого страхового ринку здійснюється як усередині даної країни, так і за кордоном. Це - організована класифікація страхування. Проте істота страхових відносин виражається за допомогою класифікації по об'єктах страхування і роду небезпек.
Страхування охоплює різні категорії страхувальників. Його умови відрізняються за обсягом страхової відповідальності; воно може проводитися в силу закону або на добровільних засадах. Для впорядкування зазначеного розмаїття страхових відносин і створення єдиної взаємозалежної системи і необхідна класифікація страхування.
Під класифікацією звичайно розуміють ієрархічно підпорядковану систему взаємозалежних ланок, що дозволяє створити струнку картину єдиного цілого з виділенням його сукупних частин. Класифікація страхування покликана вирішити ту ж задачу: розділити всю сукупність страхових відносин на взаємозв'язані ланки, що знаходяться між собою в ієрархічній підпорядкованості.
В основі будь-якої класифікації повинні бути такі критерії, які пронизують всі взаємозв'язані ланки. В основу класифікації страхування покладено три категорії: розходження в об'єктах страхування і в обсязі страхової відповідальності. Відповідно до цього застосовуються дві класифікації: по об'єктах страхування і по роду небезпеки. Перша класифікація є загальної, друга - часткової, що охоплює тільки майнове страхування.
Можна дати наступне визначення загальної класифікації страхування по об'єктах страхування. Це ієрархічна система розподілу страхування по галузям, підгалузям і видам, що є ланками класифікації.
Всі ланки класифікації розташовуються так, щоб кожне наступне ланка була частиною попереднього. За вищу ланку прийнята - галузь, середнє - підгалузь, нижче - вид страхування.
Всі ланки класифікації охоплюють форми проведення страхування - обов'язкову і добровільну.
Обов'язкову форму страхування відрізняють наступні принципи:
1. Обов'язкове страхування встановлюється законом, згідно з яким страховик зобов'язаний застрахувати відповідні об'єкти, а страхувальники - вносити належні страхові платежі.
Закон звичайно передбачає:
· Перелік які підлягають обов'язковому страхуванню об'єктів;
· Обсяг страхової відповідальності;
· Рівень або норми страхового забезпечення;
· Порядок встановлення тарифних ставок або середні розміри цих ставок з наданням права їх диференціації на місцях;
· Періодичність сплати страхових платежів;
· Основні права страховиків і страхувальників.
Закон, як правило, покладає проведення обов'язкового страхування на державні органи.
2. Суцільний обхват обов'язковим страхуванням вказаних в законі об'єктів. Для цього страхові органи щорічно проводять по всій країні реєстрацію застрахованих об'єктів, нарахування страхових платежів і їх стягування у встановлені терміни.
3. Автоматичність розповсюдження обов'язкового страхування на об'єкти, вказані в законі. Страхувальник не повинен заявляти в страховий орган про появу в господарстві підмета страхуванню об'єкту. Дане майно автоматично включається в сферу страхування. При черговій реєстрації воно буде враховано, а страхувальникові пред'явлені до сплати страхові внески. Так, наприклад, чинне законодавство встановлює, що будови, що належать громадянам, вважаються застрахованими з моменту встановлення на постійне місце і зведення даху.
4. Дія обов'язкового страхування незалежно від внесення страхових платежів. У випадках, коли страхувальник не сплатив страхові внески, вони стягуються в судовому порядку. У разі загибелі або пошкодження застрахованого майна, не оплаченого страховими внесками, страхове відшкодування підлягає виплаті з утриманням заборгованості по страхових платежах. На не внесені в строк страхові платежі нараховуються пені.
5. Безстроковість обов'язкового страхування. Вона діє протягом всього періоду, поки страхувальник користується застрахованим майном. Тільки безхазяйне і старе майно не підлягає страхуванню. При переході майна до іншого страхувальника страхування не припиняється. Воно втрачає силу тільки при загибелі застрахованого майна.
6. Нормування страхового забезпечення по обов'язковому страхуванню. З метою спрощення страхової оцінки і порядку виплати страхового відшкодування встановлюються норми страхового забезпечення у відсотках від страхової оцінки або в рублях на один об'єкт.
По обов'язковому особистому страхуванню повною мірою діють принципи суцільного обхвату, автоматичності, нормування страхового забезпечення. Проте воно має строго обумовлений термін і повністю залежить від сплати страхового внеску (наприклад, по обов'язковому страхуванню пасажирів).
Добровільна форма страхування побудована на дотриманні наступних принципів:
1. Добровільне страхування діє в силу закону, і на добровільних засадах. Закон визначає підлягають добровільному страхуванню об'єкти і найбільш загальні умови страхування. Конкретні умови регулюються правилами страхування, які розробляються страховиком.
2. Добровільна участь у страхуванні в повній мірі характерно тільки для страхувальників. Страховик не має права відмовлятися від страхування об'єкта, якщо волевиявлення страхувальника не суперечить умовам страхування. Даний принцип гарантує укладення договору страхування на першу (навіть усному) вимогу страхувальника.
3. Вибірковий обхват добровільним страхуванням, пов'язаний з тим, що не всі страхувальники виявляють бажання в ньому брати участь. Крім того, за умовами страхування діють обмеження для висновку договорів.
4. Добровільне страхування завжди обмежено терміном страхування. При цьому початок і закінчення терміну особливо обмовляються в договорі, якщо страховий випадок відбувся в період страхування. Безперервність добровільного страхування можна забезпечити тільки шляхом повторного переукладення договорів на новий термін.
5. Добровільне страхування діє тільки при сплаті разового або періодичних страхових внесків. Набуття чинності договору добровільного страхування обумовлено сплатою разового або першого страхового внеску. Несплата чергового внеску по довгостроковому страхуванню спричиняє за собою припинення дії договору.
Страхове забезпечення по добровільному страхуванню залежить від бажання страхувальника. По майновому страхуванню страхувальник може визначати розмір страхової суми в межах страхової оцінки майна. По особистому страхуванню страхова сума за договором встановлюється угодою сторін.
Чинне в даний час умови всіх видів страхування вироблені багаторічною практикою його проведення з урахуванням досвіду зарубіжних країн. Вони постійно удосконалювалися з метою більш повного задоволення інтересів страхувальника. Розвиток страхового ринку і конкуренції між страховиками створюють сприятливий грунт для подальшого поліпшення як істотних, так і неістотних умов страхування.
1.2 Значення і функції страхування
1. Формування спеціалізованого страхового фонду грошових коштів як плати за ризики, які беруть на свою відповідальність страхові компанії. Держава, виходячи з економічної і соціальної обстановки, регулює розвиток страхової справи в країні. Функція формування спеціалізованого страхового фонду реалізується в системі запасних і резервних фондів, що забезпечують стабільність страхування, гарантію виплат і відшкодувань.
2. Відшкодування збитків та особисте матеріальне забезпечення громадян. Право на відшкодування збитку в майні мають тільки фізичні і юридичні особи, які є учасниками формування страхового фонду. Порядок відшкодування збитку визначається страховими компаніями виходячи з умов договорів страхування, і регулюється державою.
3. Попередження страхового випадку і мінімізація збитку передбачає широкий комплекс заходів, у тому числі фінансування заходів щодо недопущення або зменшення негативних наслідків нещасних випадків, стихійних лих. Заходи страховика по попередженню страхового випадку і мінімізації збитку звуться превенції.
В інтересах страховика витратити якісь кошти на попередження шкоди, які допоможуть зберегти застраховане майно в первісному стані. Джерелом формування фонду превентивних заходів служать відрахування від страхових платежів [5].
Крім названих специфічних функцій страхування виконує кредитну, контрольну та інвестиційну функції.
Сенс контрольної функції полягає в строго цільовому формуванні і використанні грошових коштів страхового фонду. Здійснення контрольної функції здійснюється через фінансовий контроль над законним проведенням фінансових операцій. Відзначаючи таку характерну рису страхування як зворотність страхових внесків, було вказано на спільність категорії страхування та категорії кредиту. У цьому сенсі можна говорити про кредитну функції страхування. Можливість участі тимчасово вільних коштів страхового фонду в інвестиційній діяльності страхових організацій, в поповненні за рахунок частини прибутку від страхових та інших господарських операцій доходів державного бюджету говорить про інвестиційну функції страхування.
Роль страхування проявляється в наступних основних напрямках:
· В зниженні ступеня ризику несприятливого результату операцій;
· В економічній стабільності за рахунок відшкодування збитків та втрат;
· В участі тимчасово вільних коштів страхових фондів в інвестиційній діяльності;
· У поповненні доходів державного бюджету за рахунок частини прибутку страхових організацій [6].
Таким чином, страхування є невід'ємним компонентом економічної і соціальної сфери, важливим елементом ринкової інфраструктури, воно безпосередньо зачіпає інтереси суспільства і господарюючих суб'єктів, забезпечуючи захист їхніх інтересів.
Економічну категорію страхування характеризують такі ознаки:
1. При страхуванні виникають грошові перерозподільчі відносини, обумовлені наявністю страхового ризику як імовірності і можливості настання страхового випадку, здатного завдати моральної або інший збиток. Цією ознакою страхування пов'язане з категорією страхового захисту суспільного виробництва.
2. Для страхування характерні замкнуті перерозподільні відносини між його учасниками, пов'язані з солідарною розкладкою суми збитку в одному або декількох суб'єктах на всі суб'єкти, залучені у страхування. Подібна замкнута розкладка збитку заснована на імовірності того, що число постраждалих суб'єктів, як правило, менше числа учасника страхування, особливо якщо кількість учасників велике.
3. Для організації замкнутої розкладки збитку створюється грошовий страховий фонд цільового призначення, що формується за рахунок фіксованих внесків учасників страхування. Оскільки кошти цього фонду використовуються тільки серед учасників його створення, розмір страхового внеску представляє собою частку кожного з них в розкладці збитку. Тому, чим ширше коло учасників страхування, тим менше розмір страхового внеску і тим доступніше і ефективніше стає страхування. Якщо у страхуванні беруть участь мільйони страхувальників і застраховані сотні мільйонів об'єктів, то з'являється можливість за рахунок мінімальних внесків відшкодовувати максимальний збиток.
4. Страхування передбачає перерозподіл збитку, як між різними територіальними одиницями, так і в часі. При цьому для ефективного територіального перерозподілу страхового фонду протягом року між застрахованими господарствами потрібна досить велика територія і значна кількість підлягають страхуванню об'єктів. Тільки при дотриманні цієї умови можлива розкладка збитку від стихійних лих, які охоплюють великі території.
5. Характерною рисою страхування є зворотність мобілізованих до страхового фонду платежів. Страхові платежі визначаються на основі страхових тарифів, що складаються з двох частин:
а) нетто-платежів, призначених для відшкодування ймовірного збитку;
б) накладних витрат на утримання страхової організації, що проводить страхування [7].
Глава 2. Страховий ринок. Поняття, характеристика, сучасний стан
2.1 Поняття і структура страхового ринку
Страховий ринок - складова частина фінансового ринку країни, де предметом купівлі-продажу є страхові продукти. Споживчі властивості даних продуктів дуже специфічні і відмінні від інших продуктів фінансового ринку. Їх специфіка відбувається із сутності страхування. Відповідно до Закону РФ «Про організацію страхової справи в Російській Федерації» від 31 грудня 1997р. під страховою діяльністю слід розуміти діяльність по захисту майнових інтересів громадян, підприємств, установ і організацій при настанні певних подій (страхових випадків) за рахунок грошових фондів, що формуються шляхом сплати ними страхових внесків (страхових премій). Загроза інтересам суб'єктів страхового ринку існує завжди, але не носить обов'язкового характеру. Ця загроза реальна, але вероятностна за своєю суттю. Реальна для всього суспільства, а для кожного індивіда вероятностна. Тому завжди існує вибір і розрахунок: купувати (продавати) або не купувати (не продавати) той або інший страховий продукт. Очевидно, що для реалізації даного вибору страхової продукт повинен завжди бути присутнім на фінансовому ринку. Дане присутність і формує страхування як складову частину фінансових відносин, що склалися в країні.
Кожний страховий продукт співвідноситься з конкретним об'єктом страхування (те, що страхується), визначає причини страхування (страховий ризик), його вартість (страхову суму), ціну (страховий тариф), умови грошових платежів (розрахунків) у передбаченні тих подій, від яких останній страхується. Свідченням (сертифікатом) страхового продукту служить документ, званий страховим полісом. Поліс підтверджує факт укладеного договору страхування (купівлі-продажу страхового продукту), який завжди предметом, адресований учасникам страхування, містить основні кількісні параметри угоди, є юридичним документом.
Специфіка страхового продукту (його видима сторона) в тому, що страховий внесок завжди менше страхової суми. Таке співвідношення забезпечує ринкову привабливість страхових продуктів і відповідний попит на них. Видима вигода від покупки страхового продукту в наявності. Але вона не означає втрати продавця, так як кількість полісів (покупців) зазвичай більше, ніж число страхових випадків. У силу цього продавець (страховик) не несе втрат, якщо ціна страхового продукту визначено правильно. Можна припустити, що страхування - це своєрідна «гра» між покупцями і продавцями страхових продуктів, тобто страхувальниками та страховиками. Сумарна величина «виграшів» і «програшів» у цій грі повинна бути зведена до нуля (теоретично).
Страховиком встановлюється певні співвідношення між платежами страхувальників та страховика, що виникають з приводу купівлі-продажу страхового продукту, тобто визначають ціну страхового продукту (тариф). Рівень тарифу має бути досить низький, щоб забезпечити збут даного страхового продукту, але і в той же час досить високий, щоб покрити витрати страховика на виплату відшкодувань і утримання апарату, а також забезпечити необхідний прибуток. Ця суперечлива задача вирішується на основі використання імовірнісних розрахунків [8].
Тариф, з одного боку, містить в собі величину страхового ризику (і, отже, визначає його ціну). З іншого - представляється деякою середньою величиною. Тим часом страхові події діють «не в середньому», а вибірково, адресно. Дане протиріччя вирішується шляхом відповідної диференціації цін страхового продукту за категоріями його покупців, з урахуванням їх індивідуальних ризиків. Іншими словами, в процедуру купівлі-продажу страхових продуктів вводиться система знижок і накидок, при якій враховуються індивідуальні особливості страхувальників і яка одночасно зацікавлює та навіть змушує страхувальника до дбайливого ставлення до застрахованого об'єкту, тобто мінімізації страхового ризику.
Таким чином, вартість і ціна страхування як кількісні характеристики страхового продукту - цілком конкурентні величини. Необхідність продати страховий продукт змушує страховика до вдосконалення страхових продуктів, зниження цін на них. Необхідність отримати прибуток, навпаки, вимагає підвищення цін. Звідси страховий ринок регулюється попитом і пропозицією на страхові продукти, за винятком тих випадків, коли страхування об'єктів (суб'єктів) здійснюється в обов'язковому порядку (тобто за законом).
Місце страхового ринку обумовлено двома обставинами. З одного боку, існує об'єктивна потреба в страховому захисті, що і призводить до утворення страхового ринку в соціально-економічній системі суспільства. З іншого боку, грошова форма організації страхового фонду забезпечення страхового захисту пов'язує цей ринок із загальним фінансовим ринком.
Страхування виникло й розвивалося як усвідомлена об'єктивна потреба людини і суспільства в захисті від випадкових небезпек. Потреба у страховому захисті носить загальний характер, вона охоплює всі фази суспільного відтворення, всі ланки соціально-економічної системи суспільства, всіх господарюючих суб'єктів і все населення. Страховий ринок не тільки сприяє розвитку суспільного відтворення, а й активно впливає через страховий фонд на фінансові потоки в народному господарстві. Місце страхового ринку у фінансовій системі обумовлено як роллю різних фінансових інститутів у фінансуванні страхового захисту, так і їх значенням як об'єктів розміщення інвестиційних ресурсів страхових організацій і обслуговування страхової, інвестиційної та інших видів діяльності.
Загальність страхування визначає безпосередній зв'язок страхового ринку з фінансами підприємств, фінансами населення, банківською системою, державним бюджетом та іншими фінансовими інститутами, в рамках яких реалізуються страхові відносини. У таких відносинах відповідні фінансові інститути виступають як страхувальники і споживачі страхових продуктів. Специфічні відносини складаються між страховим ринком і державним бюджетом та державними позабюджетними фондами, що пов'язано з організацією обов'язкового страхування.
Стійкі фінансові відносини має страховий ринок з ринком цінних паперів, банківською системою, валютним ринком, державними і регіональними фінансами, де страхові організації розміщують страхові резерви та інші інвестиційні ресурси.
Функціонування страхового ринку відбувається в рамках фінансової системи, як на партнерській основі, так і в умовах конкуренції. Це стосується конкурентної боротьби між різними фінансовими інститутами за вільні грошові кошти населення і господарюючих суб'єктів. Якщо страховий ринок, наприклад, пропонує страхові продукти по страхуванню життя, то банки - депозити, фондовий ринок - цінні папери і т.д.
Страховий ринок виконує ряд взаємозалежних функцій: компенсаційну, накопичувальну, розподільчу, попереджувальну і інвестиційну [9]. Основна функція страхового ринку - компенсаційна функція, завдяки якій існує інститут страхування. Зміст функції виражається в забезпеченні страхового захисту юридичним і фізичним людям у формі відшкодування збитку при настанні несприятливих явищ, яке і було об'єктом страхування. Накопичувальна або ощадна функція забезпечується страхуванням життя і дозволяє накопичити в рахунок укладеного договору страхування заздалегідь обумовлену страхову суму. Розподільна функція страхового ринку реалізує механізм страхового захисту. Сутність функції виражається у формуванні та цільове використання страхового фонду. Формування страхового фонду реалізується в системі страхових резервів, які надають гарантію страхових виплат і стабільність страхування. Попереджувальна функція страхового ринку безпосередньо не пов'язана із здійсненням страхової діяльності. Ця функція працює на попередження страхового випадку і зменшення збитків. Реалізація попереджувальної функції забезпечується фінансуванням заходів щодо недопущення або зменшення негативних наслідків нещасних випадків і стихійних лих. Відповідне фінансування здійснюється з фонду попереджувальних заходів. Здійснення запобіжних функцій сприяє підвищенню фінансової стійкості страховиків і виступає важливим чинником забезпечення безперебійності процесу суспільного відтворення. Інвестиційна функція страхового ринку реалізується через розміщення тимчасово вільних коштів у цінні папери, депозити банків, нерухомість і т.д. З розвитком страхового ринку роль інвестиційної функції зростає. Звертає на себе увагу ряду зарубіжних економістів, що визначають страхові компанії як інституційних інвесторів, основною функцією яких в суспільному виробництві визначається мобілізація капіталу за допомогою страхування.
Страховий ринок являє собою складну розвивається інтегровану систему, до ланок якої належать страхові організації, страхувальники, страхові продукти, страхові посередники, професійні оцінювачі страхових ризиків і збитків, об'єднання страховиків, об'єднання страхувальників і системи його державного регулювання.
Страхові організації - інституціональна основа страхового ринку. Страхова організація або страхова компанія - це конкретна форма організації страхового фонду страховика. Страхова компанія здійснює укладення договорів страхування і їх обслуговування. Страхова організація - економічно відособлене ланка страхового ринку, що виражається в повній відособленості її ресурсів і самостійності у здійсненні страхової та інших видів діяльності. Економічні відносини між страховими організаціями здійснюються на основі співстрахування та перестрахування.
Страхові організації структуруються за належністю, характером виконуваних страхових операцій, зоні обслуговування. По приналежності страхові організації розрізняють на акціонерні, приватні, публічно-правові та товариства взаємного страхування. Акціонерна страхова компанія - це недержавна організаційна форма, в якій в якості страховика виступає приватний капітал у вигляді акціонерного товариства. Статутний капітал акціонерного страховика формується з акцій та інших цінних паперів, що дозволяє при обмежених засобах значно збільшити фінансовий потенціал страхової організації. Акціонерна форма страховиків домінує на страхових ринках розвинених країн. Приватні страхові компанії належать одному власнику або його сім'ї. До унікальної формі приватних страховиків можна віднести англійську корпорацію «Ллойд», яка представляє собою не юридична особа, а об'єднання фізичних осіб [10]. У державному страхуванні як страховиків виступає держава. У коло інтересів держави входить його монополія на проведення будь-яких або окремих видів страхування, що визначається відповідним законом про статус страхової організації. Здійснення державного страхування являє собою форму державного регулювання національного страхового ринку. Урядові страхові організації відносяться до некомерційних структур, діяльність яких заснована на субсидуванні. Урядові страхові організації спеціалізуються на страхуванні від безробіття та страхуванні компенсацій робітникам і службовцям. Товариство взаємного страхування - це особлива недержавна організаційна форма, що виражає домовленість між групою фізичних або юридичних осіб про відшкодування один одному майбутніх можливих збитків у певних частках відповідно до встановлених правил страхування. Взаємне страхування по суті - некомерційна форма організації страхового фонду, яка забезпечує страховий захист майнових інтересів членів свого суспільства. З юридичних позицій кожен член суспільства взаємного страхування - одночасно і страховик, і страхувальник. При цьому документом, що посвідчує право на володіння капіталу товариства взаємного страхування, його доходу та страховий захист, є поліс.
За характером виконуваних страхових операцій розрізняють спеціалізовані і універсальні страхові організації. Спеціалізовані страхові компанії проводять окремі види страхування, наприклад страхування життя, вогневе страхування, ядерне страхування та ін До спеціалізованих страховикам відносяться і перестрахувальні компанії, які приймають від страховиків за певну плату частину застрахованого ризику. Мета перестрахування - створення збалансованого портфеля договорів страхування, забезпечення фінансової стійкості і рентабельності страхових операцій. Універсальні страхові організації пропонують великий перелік страхових послуг.
По зоні обслуговування розрізняють місцеві, регіональні, національні та міжнародні (транснаціональні) страхові організації.
Попит на страхові продукти пред'являє страхувальник. Це - юридична або дієздатна фізична особа, що страхує майно або укладає зі страховиком договір особистого страхування або страхування відповідальності. Страхувальник сплачує страхові внески і має право на отримання страховки при настанні страхового випадку.
Товаром страхового ринку є страховий продукт. Страховий продукт - центральне поняття страхового ринку. Споживча вартість страхового продукту полягає в забезпеченні страхового захисту. Ціна страхового продукту визначається витратами на страхове відшкодування або страхове забезпечення, а також витратами на ведення справи і розміром прибутку страховика. Як і всяка ціна, вона залежить від попиту і пропозиції.
Просування страхових продуктів на страховому ринку та їх реалізацію переважно здійснюють страхові посередники: страхові агенти та страхові брокери. Страхові агенти - фізичні або юридичні особи, що діють від імені страховика і за його дорученням відповідно до наданих повноважень. Страховими брокерами можуть бути незалежні юридичні або фізичні особи, які мають ліцензію на проведення посередницьких операцій по страхуванню від свого імені на підставі доручень страхувальника або страховика. Страховий брокер не є учасником страхового договору. Його обов'язок полягає в наданні посередницької послуги і сприяння виконання договору страхування.
Функціонування страхового ринку передбачає наявність професійних оцінювачів ризиків і збитків, у якості яких виступають сюрвейєра і аджастер. Сюрвейєр - інспектора або агенти страхової організації, що здійснюють огляд майна, прийнятого на страхування. В якості сюрвейєра виступають також спеціалізовані фірми з протипожежної безпеки, охорони праці тощо, взаємодія яких зі страховиком будується на договірній основі. За висновком сюрвейєра страхова компанія приймає рішення про укладення договору страхування. Аджастер - це уповноважені фізичні або юридичні особи страховика, що займаються встановленням причин, характеру та розміру збитків. За результатами проведеної роботи аджастер складає страховий акт (аварійний сертифікат) [11].
Для захисту своїх інтересів, розробки законодавчих актів, підготовки стандартних правил страхування, збору та публікації страхової статистики та інших спільних цілей страхові організації створюють об'єднання (асоціації) страховиків. Об'єднання страховиків створюються як на регіональному, так і на національному рівні. Крім того, об'єднуються і спеціалізовані страхові організації. Такі об'єднання страховиків не можуть займатися страховою діяльністю.
Тим часом страхові компанії об'єднуються для проведення деяких страхових операцій в страховий пул. Таке об'єднання страховиків дозволяє збільшити фінансові можливості для прийняття на страхування великих ризиків. Укладення договору страхування зі страховим пулом для страхувальника означає, що на боці страховика знаходяться всі учасники пулу. Однак при настанні страхового випадку страхувальник змушений врегулювати претензії з кожним із страховиків окремо. Така форма організації страхових відносин називається співстрахування.
Захищають свої інтереси і страхувальники, створюючи об'єднання страхувальників. Такі об'єднання висловлюють інтереси постраждалих страхувальників від несумлінних страхових організацій, надають потерпілим юридичну допомогу, беруть участь у вдосконаленні та розвитку страхового законодавства та ін
Важливою ланкою страхового ринку виступає система державного регулювання, необхідність якого пов'язана в першу чергу із захистом прав та інтересів страхувальників, запобіганням їх фінансових втрат внаслідок неплатоспроможності страхової організації.
2.2 Сучасний стан страхового ринку
Страховики зазвичай отримують дохід за рахунок двох джерел. Перший - різниця між обсягами надходжень (сплачених страхувальниками страхових внесків або премій) і виплачених відшкодувань при настанні страхового випадку (природно, за вирахуванням витрат на ведення справ). Другий - надходження від інвестиційної діяльності.
Під інвестиціями страховиків потрібно розуміти, перш за все, розміщення ними своїх резервів, створених для забезпечення майбутніх виплат. При цьому законодавство забороняє страховим компаніям мати самостійний непрофільний бізнес.
Про масштаби інвестиційного потенціалу російських страховиків можна судити по сукупному розміру резервів 150 найбільших компаній, який на початок 2008р. складав близько 2,2 млрд. дол [12]. За оцінками Центру страхових досліджень Інтерфаксу, національні СК отримували від інвестиційної діяльності до 20% свого доходу. Значна частина цих надходжень припадала на відсоткові доходи. На 1 липня 2007р. найбільшими інвесторами були "Ингосстрах" - 4,5 млрд. руб., "Лукойл" - 2,6 млрд., "Веста" - 2,4 млрд., "Спаські Ворота" - 1,2 млрд. Всього ж сукупні інвестиції 100 найбільших страховиків Росії становили, відповідно до цього ж джерела, 32,6 млрд. руб.
За даними Центру економічної кон'юнктури при Уряді РФ, до 1998р. 87% всіх страховиків розміщували частину своїх резервів у державних цінних паперах, 23% - на банківських депозитах і в векселях, 45% - в цінних паперах акціонерних товариств та правах участі, 36% - у нерухомості, 10% - у валюті [13]. Найчастіше швидка зміна кон'юнктури фондових і товарних ринків, коливання дохідності різних об'єктів інвестування залишають мало можливостей для маневру та оптимізації інвестиційного портфеля та ефективного управління ім.
Страхові суспільства, будучи в більшості своїй акціонерними компаніями, вдаються до емісії акцій. Але на відкритому ринку вони не котируються і не продаються. Найбільш привабливими залишаються акції "Інгосстрах", безперечного лідера російського класичного страхування, які завжди повністю розходилися по закритій підписці. Не менше восьми емісій провели "РОСНО", всі випуски, за винятком одного, викуплені акціонерами. Перестрахова компанія "Знахідка", у складі акціонерів якої найбільші порти далекосхідного узбережжя, провела п'ять емісій, останню - у вересні 1999р., Що допомогло їй довести свій статутний капітал до 8 млн. дол
Випадків укладення угод з використанням акцій страхових компаній на вторинному ринку зафіксовано не було.
На відміну від венчурного бізнесу страховики перш за все дбають про збереження капіталу і резервів. Це зумовлює особливу старанність у виборі об'єктів інвестування. При плануванні інвестиційного портфеля страховикам доводиться враховувати ступінь ризику вкладень в придбання акцій промислових підприємств, котирування яких можуть різко коливатися.
Деякі страхові компанії з іноземним капіталом, а також міжнародні компанії, що управляють активами пенсійних фондів, чуйно реагують на позитивні сигнали російської економіки. Наочний приклад: у квітні 2000р. транснаціональний страховий гігант AIG (American International Group) спільно з CET (Central Europe Trust) створив фонд з активами в 100 млн. дол для роботи в телекомунікаційному секторі та для розвитку інтернет-проектів у Росії [14].
Вітчизняні страховики активно шукають перспективні напрямки інвестування. Вивчається, наприклад, питання про вкладення коштів (зібраних страховиками за накопичувальними видами страхування) у фінансування московської іпотечної програми. Здійснюються інвестиційні проекти в сфері послуг: Так, за участю СК створюються фірми з автотехнічної обслуговування, лікувальні центри, що надають платні послуги. Сервісні фірми не вимагають масштабних вкладень, окупність ж їх досить висока.
Виникнення товариств взаємного страхування обіцяє російській економіці нових потенційних інвесторів. Відповідно до законопроекту "Про взаємне страхування" вони отримують повну свободу в інвестуванні своїх резервів (на відміну від традиційних страхових компаній); спрощується вихід ОВС на ринок, де вони зможуть працювати, перш за все, у сфері малого і середнього бізнесу.
На Заході ОВС (так звані mutuals), яким не потрібен великий початковий статутний капітал), у разі розширення масштабів діяльності можуть перетворюватися в акціонерні компанії.
Прагнучи збільшити свої інвестиційні можливості та одночасно масштаби профільної діяльності, страховики звертають увагу на ще не освоєний ринок довгострокових заощаджень у вигляді недержавного страхування пенсій. Конкуренцію їм складають недержавні пенсійні фонди (НПФ), які також з деяких пір можуть розміщувати свої активи в ПІФах - пайових інвестиційних фондах.
Російські страховики все активніше інвестують свої кошти в страховий бізнес країн СНД. Першим у цей процес включився "Інгосстрах". Один з останніх прикладів - придбання "РЕСО-Гарантією" 33,6% акцій успішно працює білоруської страхової компанії "Броллі" [15]. "РЕСО" розраховує окупити витрати за три роки і утвердитися на страховому ринку цієї країни. Транзит вантажів через її територію відкриває величезні можливості для страхового бізнесу, і дуже важливо випередити прихід сюди американських і західноєвропейських СК.
Російські страховики поступово "освоюють" Киргизію, Вірменію, Казахстан, Україна. Вихід провідних російських страхових компаній на ринки країн СНД - крок до їх інтеграції в загальноєвропейську і світову систему страхування.
Висновок
Розвиток російського страхового ринку багато в чому буде залежати від залучення іноземного страхового капіталу і сполученого з ним імпорту передових технологій, від впровадження нових видів страхування, а також формування національної страхової культури. У зв'язку з цим представляється актуальним проведення такої політики, яка б сприяла діяльності солідних західних страхових корпорацій у РФ.
До справжнього моменту російський страховий ринок піднявся на кілька щаблів, але так і не став потужною фінансовою силою, здатною запропонувати адекватну страховий захист населенню і підприємцям.
Сьогодні проблема - не в надлишку західних інвестицій, а в їх нестачі. Більшості наших СК, мабуть, слід побоюватися не переходу під контроль нерезидентів, а відсутність перспектив росту в тому випадку, якщо слідувати колишньої моделі розвитку.
Якими б особливостями ні володіла російська страхова галузь, вона має об'єктивну природу і підкоряється загальним закономірностям. Наше корпоративне майнове страхування мало чим відрізняється від західного. При цьому російські страховики при будь-якому повороті подій набагато краще іноземців знають специфіку вітчизняної ділової практики.
Реформування російського страхової справи, стимульоване відкриттям ринку та його лібералізацією, навряд чи загрожує якимись небезпеками більшості працівників страхового сектора. Багатьом, щоправда, доведеться переучуватися і підвищувати рівень професійної підготовки, щоб бути на висоті нових вимог. І це позитивна сторона.
Аналіз розвитку страхової справи в інших перехідних економіках, перш за все східноєвропейських, дозволяє виявити деякі загальні тенденції. Це - приватизація колишніх страхових монополій (яка проходила досить швидко в Угорщині та затяглася у Польщі); зростання вартості страхового бізнесу (його ринкової капіталізації); імпорт страхового ноу-хау; впровадження обов'язкового страхування автоцивільної відповідальності, пенсійного та довгострокового накопичувального страхування; поступове підвищення рівня відкритості ринку і поширення нової страхової культури. Останньому у вирішальній мірі сприяють західні страхові компанії, що користуються довірою населення, які мають колосальними ресурсами і відточеними протягом чи не століть страховими технологіями. У тому ж напрямку розвивається і страховий ринок Китаю, хоча тут іноземним інвесторам у страхову справу доводиться "з боєм брати" кожне місто чи провінцію (у кожному разі потрібно своя ліцензія). Вирішальний вплив на формування місцевого страхового ринку надає транскордонний страховий капітал.
Як і в інших галузях, в російському страховому бізнесі сильні настрої на користь огородження їх від іноземної конкуренції. Виходить замкнуте коло: страховики вимагають надати їм час для самоствердження, але повноцінного розвитку якраз і не виходить через закритість ринку.
Судячи з усього, період стагнації російського страхового бізнесу закінчується. Підвищення платоспроможного попиту з боку населення та підприємств - важлива передумова збільшення обсягу продажів послуг страхових компаній.
Список літератури
1. "ЦИВІЛЬНИЙ КОДЕКС УКРАЇНИ (ЧАСТИНА ДРУГА)" від 26.01.1996 N 14-ФЗ (прийнятий ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. від 18.07.2005) (з ізм. І доп., Що вступають в силу з 12.08.2005 )
2. "ПОДАТКОВИЙ КОДЕКС УКРАЇНИ (ЧАСТИНА ДРУГА)" від 05.08.2000 N 117-ФЗ (прийнятий ГД ФС РФ 19.07.2000) (ред. від 31.12.2005) (з ізм. І доп., Що вступають в силу з 31.01.2006 )
3. ЗАКОН від 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. від 20.10.2005) "Про СТРАХУВАННІ ВКЛАДІВ ФІЗИЧНИХ ОСІБ У БАНКАХ РОСІЙСЬКОЇ ФЕДЕРАЦІЇ" (прийнято ДД ФС РФ 28.11.2003)
4. ЗАКОН від 09.07.1999 N 160-ФЗ (ред. від 22.07.2005) "Про іноземні інвестиції в РОСІЙСЬКОЇ ФЕДЕРАЦІЇ" (прийнято ДД ФС РФ 25.06.1999)
5. ЗАКОН РФ від 27.11.1992 N 4015-1 (ред. від 21.07.2005) "Про організацію страхової справи В РОСІЙСЬКІЙ ФЕДЕРАЦІЇ"
6. ЗАКОН від 29.07.2004 N 96-ФЗ "Про виплати Банку Росії по внесках фізичних осіб у визнаних банкротами банках, які беруть у СИСТЕМІ ОБОВ'ЯЗКОВОГО СТРАХУВАННЯ ВКЛАДІВ ФІЗИЧНИХ ОСІБ У БАНКАХ РОСІЙСЬКОЇ ФЕДЕРАЦІЇ" (прийнято ДД ФС РФ 10.07.2004)
7. ЗАКОН від 24.07.1998 N 125-ФЗ (ред. від 01.12.2004, із змінами. Від 22.12.2005) "Про обов'язкове соціальне страхування ВІД НЕЩАСНИХ ВИПАДКІВ НА ВИРОБНИЦТВІ ТА ПРОФЕСІЙНИХ ЗАХВОРЮВАНЬ" (прийнято ДД ФС РФ 02.07.1998) ( з ізм. і доп., що вступають в силу з 01.01.2005)
8. ЗАКОН від 15.12.2001 N 167-ФЗ (ред. від 04.11.2005) "Про обов'язкове пенсійне страхування В РОСІЙСЬКІЙ ФЕДЕРАЦІЇ" (прийнято ДД ФС РФ 30.11.2001)
9. ЗАКОН від 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. від 21.07.2005) "Про обов'язкове страхування цивільно ВІДПОВІДАЛЬНОСТІ ВЛАСНИКІВ ТРАНСПОРТНИХ ЗАСОБІВ" (прийнято ДД ФС РФ 03.04.2002)
10. ЗАКОН від 16.07.1999 N 165-ФЗ (ред. від 05.03.2004) "Про основи ОБОВ'ЯЗКОВОГО СОЦІАЛЬНОГО СТРАХУВАННЯ" (прийнято ДД ФС РФ 09.06.1999)
11. Акопова Є. С., Андрєєва Л.Ю. Глобалізація страхового ринку: інформаційно-мережева парадигма: Монографія / РГЕУ. - Ростов
н / Д., 2004. - 408 с.
12. Бірючому О.І. Страхування: Шляхи розвитку. «Фінанси», № 12, 2000.
13. Гвозденко О.А. Основи страхування: Підручник. - М.: Фінанси і статистика, 2006.
14. Грищенко Н.Б. Страхова справа: Навчальний посібник. - Барнаул: Изд-во Алт. Ун-ту, 2007.
15. Петров А.А. Страхове право: Навчальний посібник. - СПб.: Знання, СПбВЕСЕП, 2000.
16. Страховий ринок Росії: розвиток і відкритість. Е. Гребенщиков. Журнал «Людина і праця» № 7 2008р.
17. Фінанси. Журнал (2007-2008 рр.).
18. Шахов В.В. Страхування: Підручник для вузів. - М.: ЮНИТИ, 2003
19. Юргенс І. Системний підхід до визначення поняття «національна система страхування». «Страхова справа», № 8, 2000.
20. Юргенс І. внутрисистемное регулювання страхування в РФ. «Страхова справа», № 10, 2000.
21. Юргенс І. Про проблему регулювання страхування в РФ. «Страхова справа», № 9, 2000.
22. 100 страхових організацій з найбільшими показниками страхових внесків. «Страхова справа», № 5, 2008.
23. http://medinsurer.ru/ «Інституційний розвиток страхового ринку Росії» Виступ Президента Всеросійського Союзу страховиків, Депутата Держдуми ФС РФ, Олександра Коваля 26 червня 2003, Цюріх, Швейцарія, конференція "Insurance in Russia & CIS"
24. http://research.rbc.ru Дослідження ринків. РосБізнесКонсалтинг
25. http://www.systema.ru Науково-технічний центр правової інформації
26. http://www.in-sure.ru Російський поліс
27. http://www.insur-info.ru Страхування сьогодні. Страховий портал
28. Огляд страхового ринку / / Internet resource: http://www.nig.ru/news/0208.htm
29. Огляд страхового ринку. 2007 рік. Інтернет-агентство Dot / / Internet resource: http://netoskop.ru/researches/2001/04/16/1986-print.html
По зоні обслуговування розрізняють місцеві, регіональні, національні та міжнародні (транснаціональні) страхові організації.
Попит на страхові продукти пред'являє страхувальник. Це - юридична або дієздатна фізична особа, що страхує майно або укладає зі страховиком договір особистого страхування або страхування відповідальності. Страхувальник сплачує страхові внески і має право на отримання страховки при настанні страхового випадку.
Товаром страхового ринку є страховий продукт. Страховий продукт - центральне поняття страхового ринку. Споживча вартість страхового продукту полягає в забезпеченні страхового захисту. Ціна страхового продукту визначається витратами на страхове відшкодування або страхове забезпечення, а також витратами на ведення справи і розміром прибутку страховика. Як і всяка ціна, вона залежить від попиту і пропозиції.
Просування страхових продуктів на страховому ринку та їх реалізацію переважно здійснюють страхові посередники: страхові агенти та страхові брокери. Страхові агенти - фізичні або юридичні особи, що діють від імені страховика і за його дорученням відповідно до наданих повноважень. Страховими брокерами можуть бути незалежні юридичні або фізичні особи, які мають ліцензію на проведення посередницьких операцій по страхуванню від свого імені на підставі доручень страхувальника або страховика. Страховий брокер не є учасником страхового договору. Його обов'язок полягає в наданні посередницької послуги і сприяння виконання договору страхування.
Функціонування страхового ринку передбачає наявність професійних оцінювачів ризиків і збитків, у якості яких виступають сюрвейєра і аджастер. Сюрвейєр - інспектора або агенти страхової організації, що здійснюють огляд майна, прийнятого на страхування. В якості сюрвейєра виступають також спеціалізовані фірми з протипожежної безпеки, охорони праці тощо, взаємодія яких зі страховиком будується на договірній основі. За висновком сюрвейєра страхова компанія приймає рішення про укладення договору страхування. Аджастер - це уповноважені фізичні або юридичні особи страховика, що займаються встановленням причин, характеру та розміру збитків. За результатами проведеної роботи аджастер складає страховий акт (аварійний сертифікат) [11].
Для захисту своїх інтересів, розробки законодавчих актів, підготовки стандартних правил страхування, збору та публікації страхової статистики та інших спільних цілей страхові організації створюють об'єднання (асоціації) страховиків. Об'єднання страховиків створюються як на регіональному, так і на національному рівні. Крім того, об'єднуються і спеціалізовані страхові організації. Такі об'єднання страховиків не можуть займатися страховою діяльністю.
Тим часом страхові компанії об'єднуються для проведення деяких страхових операцій в страховий пул. Таке об'єднання страховиків дозволяє збільшити фінансові можливості для прийняття на страхування великих ризиків. Укладення договору страхування зі страховим пулом для страхувальника означає, що на боці страховика знаходяться всі учасники пулу. Однак при настанні страхового випадку страхувальник змушений врегулювати претензії з кожним із страховиків окремо. Така форма організації страхових відносин називається співстрахування.
Захищають свої інтереси і страхувальники, створюючи об'єднання страхувальників. Такі об'єднання висловлюють інтереси постраждалих страхувальників від несумлінних страхових організацій, надають потерпілим юридичну допомогу, беруть участь у вдосконаленні та розвитку страхового законодавства та ін
Важливою ланкою страхового ринку виступає система державного регулювання, необхідність якого пов'язана в першу чергу із захистом прав та інтересів страхувальників, запобіганням їх фінансових втрат внаслідок неплатоспроможності страхової організації.
2.2 Сучасний стан страхового ринку
Страховики зазвичай отримують дохід за рахунок двох джерел. Перший - різниця між обсягами надходжень (сплачених страхувальниками страхових внесків або премій) і виплачених відшкодувань при настанні страхового випадку (природно, за вирахуванням витрат на ведення справ). Другий - надходження від інвестиційної діяльності.
Під інвестиціями страховиків потрібно розуміти, перш за все, розміщення ними своїх резервів, створених для забезпечення майбутніх виплат. При цьому законодавство забороняє страховим компаніям мати самостійний непрофільний бізнес.
Про масштаби інвестиційного потенціалу російських страховиків можна судити по сукупному розміру резервів 150 найбільших компаній, який на початок 2008р. складав близько 2,2 млрд. дол [12]. За оцінками Центру страхових досліджень Інтерфаксу, національні СК отримували від інвестиційної діяльності до 20% свого доходу. Значна частина цих надходжень припадала на відсоткові доходи. На 1 липня 2007р. найбільшими інвесторами були "Ингосстрах" - 4,5 млрд. руб., "Лукойл" - 2,6 млрд., "Веста" - 2,4 млрд., "Спаські Ворота" - 1,2 млрд. Всього ж сукупні інвестиції 100 найбільших страховиків Росії становили, відповідно до цього ж джерела, 32,6 млрд. руб.
За даними Центру економічної кон'юнктури при Уряді РФ, до 1998р. 87% всіх страховиків розміщували частину своїх резервів у державних цінних паперах, 23% - на банківських депозитах і в векселях, 45% - в цінних паперах акціонерних товариств та правах участі, 36% - у нерухомості, 10% - у валюті [13]. Найчастіше швидка зміна кон'юнктури фондових і товарних ринків, коливання дохідності різних об'єктів інвестування залишають мало можливостей для маневру та оптимізації інвестиційного портфеля та ефективного управління ім.
Страхові суспільства, будучи в більшості своїй акціонерними компаніями, вдаються до емісії акцій. Але на відкритому ринку вони не котируються і не продаються. Найбільш привабливими залишаються акції "Інгосстрах", безперечного лідера російського класичного страхування, які завжди повністю розходилися по закритій підписці. Не менше восьми емісій провели "РОСНО", всі випуски, за винятком одного, викуплені акціонерами. Перестрахова компанія "Знахідка", у складі акціонерів якої найбільші порти далекосхідного узбережжя, провела п'ять емісій, останню - у вересні 1999р., Що допомогло їй довести свій статутний капітал до 8 млн. дол
Випадків укладення угод з використанням акцій страхових компаній на вторинному ринку зафіксовано не було.
На відміну від венчурного бізнесу страховики перш за все дбають про збереження капіталу і резервів. Це зумовлює особливу старанність у виборі об'єктів інвестування. При плануванні інвестиційного портфеля страховикам доводиться враховувати ступінь ризику вкладень в придбання акцій промислових підприємств, котирування яких можуть різко коливатися.
Деякі страхові компанії з іноземним капіталом, а також міжнародні компанії, що управляють активами пенсійних фондів, чуйно реагують на позитивні сигнали російської економіки. Наочний приклад: у квітні 2000р. транснаціональний страховий гігант AIG (American International Group) спільно з CET (Central Europe Trust) створив фонд з активами в 100 млн. дол для роботи в телекомунікаційному секторі та для розвитку інтернет-проектів у Росії [14].
Вітчизняні страховики активно шукають перспективні напрямки інвестування. Вивчається, наприклад, питання про вкладення коштів (зібраних страховиками за накопичувальними видами страхування) у фінансування московської іпотечної програми. Здійснюються інвестиційні проекти в сфері послуг: Так, за участю СК створюються фірми з автотехнічної обслуговування, лікувальні центри, що надають платні послуги. Сервісні фірми не вимагають масштабних вкладень, окупність ж їх досить висока.
Виникнення товариств взаємного страхування обіцяє російській економіці нових потенційних інвесторів. Відповідно до законопроекту "Про взаємне страхування" вони отримують повну свободу в інвестуванні своїх резервів (на відміну від традиційних страхових компаній); спрощується вихід ОВС на ринок, де вони зможуть працювати, перш за все, у сфері малого і середнього бізнесу.
На Заході ОВС (так звані mutuals), яким не потрібен великий початковий статутний капітал), у разі розширення масштабів діяльності можуть перетворюватися в акціонерні компанії.
Прагнучи збільшити свої інвестиційні можливості та одночасно масштаби профільної діяльності, страховики звертають увагу на ще не освоєний ринок довгострокових заощаджень у вигляді недержавного страхування пенсій. Конкуренцію їм складають недержавні пенсійні фонди (НПФ), які також з деяких пір можуть розміщувати свої активи в ПІФах - пайових інвестиційних фондах.
Російські страховики все активніше інвестують свої кошти в страховий бізнес країн СНД. Першим у цей процес включився "Інгосстрах". Один з останніх прикладів - придбання "РЕСО-Гарантією" 33,6% акцій успішно працює білоруської страхової компанії "Броллі" [15]. "РЕСО" розраховує окупити витрати за три роки і утвердитися на страховому ринку цієї країни. Транзит вантажів через її територію відкриває величезні можливості для страхового бізнесу, і дуже важливо випередити прихід сюди американських і західноєвропейських СК.
Російські страховики поступово "освоюють" Киргизію, Вірменію, Казахстан, Україна. Вихід провідних російських страхових компаній на ринки країн СНД - крок до їх інтеграції в загальноєвропейську і світову систему страхування.
Висновок
Розвиток російського страхового ринку багато в чому буде залежати від залучення іноземного страхового капіталу і сполученого з ним імпорту передових технологій, від впровадження нових видів страхування, а також формування національної страхової культури. У зв'язку з цим представляється актуальним проведення такої політики, яка б сприяла діяльності солідних західних страхових корпорацій у РФ.
До справжнього моменту російський страховий ринок піднявся на кілька щаблів, але так і не став потужною фінансовою силою, здатною запропонувати адекватну страховий захист населенню і підприємцям.
Сьогодні проблема - не в надлишку західних інвестицій, а в їх нестачі. Більшості наших СК, мабуть, слід побоюватися не переходу під контроль нерезидентів, а відсутність перспектив росту в тому випадку, якщо слідувати колишньої моделі розвитку.
Якими б особливостями ні володіла російська страхова галузь, вона має об'єктивну природу і підкоряється загальним закономірностям. Наше корпоративне майнове страхування мало чим відрізняється від західного. При цьому російські страховики при будь-якому повороті подій набагато краще іноземців знають специфіку вітчизняної ділової практики.
Реформування російського страхової справи, стимульоване відкриттям ринку та його лібералізацією, навряд чи загрожує якимись небезпеками більшості працівників страхового сектора. Багатьом, щоправда, доведеться переучуватися і підвищувати рівень професійної підготовки, щоб бути на висоті нових вимог. І це позитивна сторона.
Аналіз розвитку страхової справи в інших перехідних економіках, перш за все східноєвропейських, дозволяє виявити деякі загальні тенденції. Це - приватизація колишніх страхових монополій (яка проходила досить швидко в Угорщині та затяглася у Польщі); зростання вартості страхового бізнесу (його ринкової капіталізації); імпорт страхового ноу-хау; впровадження обов'язкового страхування автоцивільної відповідальності, пенсійного та довгострокового накопичувального страхування; поступове підвищення рівня відкритості ринку і поширення нової страхової культури. Останньому у вирішальній мірі сприяють західні страхові компанії, що користуються довірою населення, які мають колосальними ресурсами і відточеними протягом чи не століть страховими технологіями. У тому ж напрямку розвивається і страховий ринок Китаю, хоча тут іноземним інвесторам у страхову справу доводиться "з боєм брати" кожне місто чи провінцію (у кожному разі потрібно своя ліцензія). Вирішальний вплив на формування місцевого страхового ринку надає транскордонний страховий капітал.
Як і в інших галузях, в російському страховому бізнесі сильні настрої на користь огородження їх від іноземної конкуренції. Виходить замкнуте коло: страховики вимагають надати їм час для самоствердження, але повноцінного розвитку якраз і не виходить через закритість ринку.
Судячи з усього, період стагнації російського страхового бізнесу закінчується. Підвищення платоспроможного попиту з боку населення та підприємств - важлива передумова збільшення обсягу продажів послуг страхових компаній.
Список літератури
1. "ЦИВІЛЬНИЙ КОДЕКС УКРАЇНИ (ЧАСТИНА ДРУГА)" від 26.01.1996 N 14-ФЗ (прийнятий ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. від 18.07.2005) (з ізм. І доп., Що вступають в силу з 12.08.2005 )
2. "ПОДАТКОВИЙ КОДЕКС УКРАЇНИ (ЧАСТИНА ДРУГА)" від 05.08.2000 N 117-ФЗ (прийнятий ГД ФС РФ 19.07.2000) (ред. від 31.12.2005) (з ізм. І доп., Що вступають в силу з 31.01.2006 )
3. ЗАКОН від 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. від 20.10.2005) "Про СТРАХУВАННІ ВКЛАДІВ ФІЗИЧНИХ ОСІБ У БАНКАХ РОСІЙСЬКОЇ ФЕДЕРАЦІЇ" (прийнято ДД ФС РФ 28.11.2003)
4. ЗАКОН від 09.07.1999 N 160-ФЗ (ред. від 22.07.2005) "Про іноземні інвестиції в РОСІЙСЬКОЇ ФЕДЕРАЦІЇ" (прийнято ДД ФС РФ 25.06.1999)
5. ЗАКОН РФ від 27.11.1992 N 4015-1 (ред. від 21.07.2005) "Про організацію страхової справи В РОСІЙСЬКІЙ ФЕДЕРАЦІЇ"
6. ЗАКОН від 29.07.2004 N 96-ФЗ "Про виплати Банку Росії по внесках фізичних осіб у визнаних банкротами банках, які беруть у СИСТЕМІ ОБОВ'ЯЗКОВОГО СТРАХУВАННЯ ВКЛАДІВ ФІЗИЧНИХ ОСІБ У БАНКАХ РОСІЙСЬКОЇ ФЕДЕРАЦІЇ" (прийнято ДД ФС РФ 10.07.2004)
7. ЗАКОН від 24.07.1998 N 125-ФЗ (ред. від 01.12.2004, із змінами. Від 22.12.2005) "Про обов'язкове соціальне страхування ВІД НЕЩАСНИХ ВИПАДКІВ НА ВИРОБНИЦТВІ ТА ПРОФЕСІЙНИХ ЗАХВОРЮВАНЬ" (прийнято ДД ФС РФ 02.07.1998) ( з ізм. і доп., що вступають в силу з 01.01.2005)
8. ЗАКОН від 15.12.2001 N 167-ФЗ (ред. від 04.11.2005) "Про обов'язкове пенсійне страхування В РОСІЙСЬКІЙ ФЕДЕРАЦІЇ" (прийнято ДД ФС РФ 30.11.2001)
9. ЗАКОН від 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. від 21.07.2005) "Про обов'язкове страхування цивільно ВІДПОВІДАЛЬНОСТІ ВЛАСНИКІВ ТРАНСПОРТНИХ ЗАСОБІВ" (прийнято ДД ФС РФ 03.04.2002)
10. ЗАКОН від 16.07.1999 N 165-ФЗ (ред. від 05.03.2004) "Про основи ОБОВ'ЯЗКОВОГО СОЦІАЛЬНОГО СТРАХУВАННЯ" (прийнято ДД ФС РФ 09.06.1999)
11. Акопова Є. С., Андрєєва Л.Ю. Глобалізація страхового ринку: інформаційно-мережева парадигма: Монографія / РГЕУ. - Ростов
н / Д., 2004. - 408 с.
12. Бірючому О.І. Страхування: Шляхи розвитку. «Фінанси», № 12, 2000.
13. Гвозденко О.А. Основи страхування: Підручник. - М.: Фінанси і статистика, 2006.
14. Грищенко Н.Б. Страхова справа: Навчальний посібник. - Барнаул: Изд-во Алт. Ун-ту, 2007.
15. Петров А.А. Страхове право: Навчальний посібник. - СПб.: Знання, СПбВЕСЕП, 2000.
16. Страховий ринок Росії: розвиток і відкритість. Е. Гребенщиков. Журнал «Людина і праця» № 7 2008р.
17. Фінанси. Журнал (2007-2008 рр.).
18. Шахов В.В. Страхування: Підручник для вузів. - М.: ЮНИТИ, 2003
19. Юргенс І. Системний підхід до визначення поняття «національна система страхування». «Страхова справа», № 8, 2000.
20. Юргенс І. внутрисистемное регулювання страхування в РФ. «Страхова справа», № 10, 2000.
21. Юргенс І. Про проблему регулювання страхування в РФ. «Страхова справа», № 9, 2000.
22. 100 страхових організацій з найбільшими показниками страхових внесків. «Страхова справа», № 5, 2008.
23. http://medinsurer.ru/ «Інституційний розвиток страхового ринку Росії» Виступ Президента Всеросійського Союзу страховиків, Депутата Держдуми ФС РФ, Олександра Коваля 26 червня 2003, Цюріх, Швейцарія, конференція "Insurance in Russia & CIS"
24. http://research.rbc.ru Дослідження ринків. РосБізнесКонсалтинг
25. http://www.systema.ru Науково-технічний центр правової інформації
26. http://www.in-sure.ru Російський поліс
27. http://www.insur-info.ru Страхування сьогодні. Страховий портал
28. Огляд страхового ринку / / Internet resource: http://www.nig.ru/news/0208.htm
29. Огляд страхового ринку. 2007 рік. Інтернет-агентство Dot / / Internet resource: http://netoskop.ru/researches/2001/04/16/1986-print.html
[1] Шахов В.В. Страхування: Підручник для вузів. - М.: ЮНИТИ, 2003
[2] ЗАКОН РФ від 27.11.1992 N 4015-1 (ред. від 21.07.2005) "Про організацію страхової справи В РОСІЙСЬКІЙ ФЕДЕРАЦІЇ"
[3] Грищенко Н.Б. Страхова справа: Навчальний посібник. - Барнаул: Изд-во Алт. Ун-ту, 2007.
[4] Петров А.А. Страхове право: Навчальний посібник. - СПб.: Знання, СПбВЕСЕП, 2000.
[5] Шахов В.В. Страхування: Підручник для вузів. - М.: ЮНИТИ, 2003
[6] Гвозденко О.А. Основи страхування: Підручник. - М.: Фінанси і статистика, 2006.
[7] Акопова Є. С., Андрєєва Л.Ю. Глобалізація страхового ринку: інформаційно-мережева парадигма: Монографія / РГЕУ. - Ростов
н / Д., 2004.
н / Д., 2004.
[8] http://research.rbc.ru Дослідження ринків. РосБізнесКонсалтинг
[9] Петров А.А. Страхове право: Навчальний посібник. - СПб.: Знання, СПбВЕСЕП, 2000.
[10] Огляд страхового ринку / / Internet resource: http://www.nig.ru/news/0208.htm
[11] http://www.insur-info.ru Страхування сьогодні. Страховий портал
[12] 100 страхових організацій з найбільшими показниками страхових внесків. «Страхова справа», № 5, 2008.
[13] http://www.systema.ru Науково-технічний центр правової інформації
[14] Огляд страхового ринку. 2007 рік. Інтернет-агентство Dot / / Internet resource: http://netoskop.ru/researches/2001/04/16/1986-print.html
[15] Огляд страхового ринку / / Internet resource: http://www.nig.ru/news/0208.htm