Міністерство освіти і науки Республіки Казахстан
Північно-Казахстанський державний університет
імені Манаша Козибаева
Економічний факультет
Кафедра "Фінанси та Кредит"
Курсова робота
з дисципліни "Фінанси"
на тему "Система іпотечного кредитування"
Виконав:
Студент очного відділення
Науковий керівник:
Старший викладач:
Петропавловськ- 2006 р .
ПЛАН:
Введення.
Глава I. Система іпотечного кредитування.
1.1 Можливі моделі розвитку системи іпотечного кредитування в Казахстані.
1.2 Необхідні умови для розвитку системи довгострокового іпотечного кредитування.
1.3 Страхування в системі довгострокового іпотечного кредитування.
1.4 Аналіз страхових продуктів АТ «КСЖ» »Династія».
1.5 Ринок іпотечних кредитів СКО.
Глава II. Система страхування кредитних ризиків.
2.1. Механізм страхування іпотечного кредиту.
2.2. Механізм страхування банківського кредиту.
2.3. Основні цілі та принципи розвитку системи іпотечного кредитування.
2.4. Відповідальність і обов'язки сторін при настанні страхового випадку.
Глава III. Порядок укладення та оформлення договору страхування.
3.1. Термін дії договору страхування.
3.2. Права та обов'язки сторін за договором страхування.
3.3. Дострокове припинення договору страхування.
3.4. Недійсність договору страхування.
3.5. Накопичувальне страхування життя позичальника.
Висновок.
Глава I. Система іпотечного кредитування
1.1. Можливі моделі розвитку системи іпотечного кредитування в Казахстані.
Важливим і перспективним напрямком і підходом до створення ефективного механізму житлового фінансування, що дозволяє забезпечити поряд із системою будівельних заощаджень комплексне вирішення житлової проблеми в країні буде довгострокове іпотечне кредитування населення.
При цьому, необхідно зазначити, що представляється можливими до реалізації розвитку системи іпотечного кредитування дві моделі:
1) європейська
Передбачає більшою мірою підтримку банків, що здійснюють іпотечне кредитування. Інструментами такої підтримки є пільгове оподаткування, пільгове кредитування та ін В якості основних інститутів виступають найвище недержавні організації.
2) американська
Передбачає формування при державному участю інститутів, що гарантують випуски організаторами іпотечних кредитів облігацій під заставу нерухомості. Ринок іпотечних облігацій у США за обсягом лише трохи поступається державними облігаціями, займаючи майже третину від усього обсягу боргових цінних паперів. Крім того, в США цей сектор є одним з найбільш динамічно розвиваються. За останні 25 років його частка подвоїлася (у 1975 році частка іпотечних облігацій становила лише 16%).
Ринок іпотечних облігацій у США є не тільки одним з найбільших, але й одним із найбільш ефективно і складно влаштованих з точки зору інфраструктури, розмаїття учасників і емітуються інструментів, а також системи регулювання. Формування ліквідного ринку іпотечних облігацій (включаючи вторинний ринок) супроводжувалося повною перебудовою системи фінансування житлового будівництва. Традиційно кредити на будівництво і купівлю будинків, забезпечені заставою нерухомості (іпотеку), надавали позиково-ощадні асоціації і банки. Дані установи надавали повної спектр послуг з організації та обслуговування іпотеки, а також були змушені брати на себе ризики, пов'язані з довгостроковим інвестиціями. Тоді-то і набрав сили процес продажу іпотечних кредитів. Покупцями іпотечних кредитів стали спеціально призначені для цієї мети інститути (агентства) Федеральна Житлова Адміністрація (ФЖА), Федеральна національна іпотечна асоціація (ФНІА) - Фанні Мей, Державна національна асоціація іпотечного кредиту (ГНАІК) - Джіні Мей, Федеральна корпорація іпотечного кредиту (Фреді Мак ) та інші організації, які відіграють певну роль у розвитку житлового іпотечного ринку.
Агентства придбали індивідуальні кредити на кошти, отримані за державної кредитної лінії, формували з них великий пакет (пул) і емітували боргові цінні папери, забезпечені пулом іпотек, значно знижуючи при цьому індивідуальний кредитний ризик конкретного позичальника. Таким чином, агентства виступили в ролі посередника між одержувачем іпотечного кредиту, організатором іпотеки (банком) і інвестором.
Процес перетворення іпотечних кредитів у довгострокові боргові цінні папери став називатися сек'юритизацією іпотеки, а поділ функцій організації кредиту, його обслуговування та фінансування-фрагментацією іпотеки. Сек'юритизація та фрагментація іпотеки дозволили фінансовим інститутам спеціалізуватися на наданні певних послуг та розподіляти ризики, пов'язані з кожним видом діяльності. Серед учасників ринку іпотечних облігацій звичайно виділяють інститути, що виконують функції:
Ø організаторів іпотечних кредитів;
Ø інвесторів;
Ø посередників, що займаються страхуванням іпотечних кредитів;
Ø посередників, що здійснюють сек'юритизацію іпотечних кредитів.
Американська модель передбачає розвиток ринку іпотечних облігацій, тому що держава створює механізми викупу іпотечних кредитів та випуску для їх рефінансування іпотечних облігацій. Створені за участю держави іпотечні асоціації гарантують випуски організаторами іпотечних кредитів облігацій під заставні, що дозволяє забезпечувати їх ліквідність. Коротко розглянемо, які інститути виконують ті чи інші функції.
Вторинний ринок іпотек існує в США завдяки багатьом ключовим механізмам: перевірка кредитоспроможності, захист та страхування власності на житло, ринкове і відкрите визначення цін на нерухомість, стабільна правова база.
Хоча іпотечні цінні папери і володіють високим ступенем ліквідності, вони не тягнуть за собою великий ризик, отже, не приносять високих процентних ставок. Це привертає до них, в основному, інституційних інвесторів, що прагнуть диверсифікувати і убезпечити свої великі портфелі інвестицій. Найбільш важливо врахувати, що вторинний ринок іпотек покликаний привнести ліквідність і ефективність у вже існуючий ринок іпотек та кредитів і не може розглядатися у відриві від цього контексту.
Позитивними сторонами американської моделі іпотечного кредитування є високий розвиток первинного та вторинного ринків іпотечного кредитування за рахунок функціонування спеціалізованих організацій з іпотечного кредитування, які, в цілому, формують систему іпотечного кредитування.
Система іпотечного кредитування Малайзії отримала свій розвиток шляхом створення Національної іпотечної корпорації "Кагамаса" (далі корпорація), до складу якої увійшли Банк Малайзії (20%), фінансові компанії (19,5%), комерційні банки (60,5%). Статутний капітал корпорації, в даний час, складає близько 40 млн. доларів США. Основною роллю даної корпорації є забезпечення ліквідності, низької вартості будівництва, довгострокового характеру іпотечних кредитів, вибору фінансування для покупців житла.
Процес іпотечного кредитування в Малайзії ділиться на два етапи: процес будівництва житлового будинку і процес повного завершення будівництва будинку. Для будівництва житлового будинку забудовнику надається кредит на термін 2-3 роки, при цьому, забудовник офіційно сповіщає населення про намір будувати житловий будинок. У процесі будівництва здійснюється попередній продаж незавершеного житлового будинку та остаточне фінансування покупців будинку. Після завершення будівництва здійснюється сек'юритизація іпотечних кредитів. Основними умовами кредитування є маржа фінансування від 70% до 80%, середня окупність кредиту між 20 і 25 років, сума основного боргу погашається щомісяця в розмірі 1 / 3 від доходу позичальника, надання контракту про страхування нерухомості обов'язково, максимальна ставка винагороди (інтересу) становить 9%.
1.2. Необхідні умови для розвитку системи довгострокового
іпотечного кредитування
Для становлення і розвитку системи довгострокового іпотечного кредитування необхідно передбачити вирішення таких основних завдань:
v вдосконалення законодавчої та нормативної бази, внесення змін в порядок розміщення пенсійних активів, що забезпечує додаткові джерела фінансування іпотечного кредитування та ефективне функціонування іпотечного ринку житла;
v визначення критеріїв до банків другого рівня, що претендують на здійснення діяльності з видачі іпотечних кредитів;
v визначення порядку випуску банками другого рівня іпотечних облігацій;
v визначення порядку допуску компаній з управління пенсійними активами до придбання іпотечних облігацій за рахунок пенсійних активів накопичувальних пенсійних активів;
v податкове стимулювання громадян-одержувачів іпотечних кредитів, кредиторів та інвесторів;
v створення механізмів соціального захисту позичальників, як від неправомірних дій кредиторів, так і для їх соціальної адаптації при процедурі виселення, у разі неможливості погашення взятого раніше іпотечного кредиту (можливість забезпечення тимчасово житлом, що перебуває у комунальній власності);
v розвиток ринку страхування, як особистого, так і майнового.
1.3. Страхування в системі довгострокового іпотечного кредитування
Кредитори, які здійснюють кредитування населення на придбання житла в рамках довгострокової іпотечної житлової програми, повинні обов'язково використовувати в якості одного з видів забезпечення спеціальну страхову програму.
Об'єктами страхової програми при іпотечному кредитуванні повинні бути:
1. Майнові інтереси, пов'язані з життям, здоров'ям, працездатністю та зайнятістю позичальника - особисте страхування. Відповідно до чинного законодавства страхування життя і здоров'я громадян є добровільним.
Особисте страхування має включати страхування життя і втрати працездатності позичальника. Страховими випадками повинні бути такі події, що відбулися в період дії договору страхування як на території Республіки Казахстан, так і за її межами:
смерть застрахованого з будь-якої причини, що відбулася в період дії договору страхування;
настала в період дії договору страхування часткова або повна втрата працездатності (інвалідність) застрахованої особи на термін більше 3 місяців в результаті нещасного випадку або хвороби. При цьому дата присвоєння статусу інвалідності не повинна впливати на віднесення вищевказаного випадку до страхового;
трудова незайнятість (безробіття) застрахованої особи протягом більше 6 місяців.
Розмір страхового покриття повинен бути таким, щоб належне для виплати страхове відшкодування було б достатнім для оплати внесків з погашення кредиту і накопичилися відсотків по ньому до закінчення терміну непрацездатності (при тимчасовій непрацездатності).
2. Майнові інтереси, пов'язані з ризиком нанесення збитку об'єкту іпотеки або його втратою - майнове страхування. При цьому страховим об'єктом є житло, що надається в заставу (іпотеку) як забезпечення довгострокового кредиту.
Договір страхування повинен передбачати страхове покриття на суму не меншу, ніж сума поточної заборгованості позичальника, а термін дії договору повинен покривати період дії кредитного договору.
До реалізації страхової програми при іпотечному кредитуванні будуть допускатися страхові організації, що мають відповідні ліцензії, видані Національним Банком Республіки Казахстан.
1.4 АНАЛІЗ СТРАХОВИХ ПРОДУКТІВ АТ «КСЖ« ДИНАСТІЯ ».
1 Аналіз продуктової політики
Діяльність компанії профільовани виключно на сферу страхування життя і здоров'я як корпоративних, так і приватних клієнтів незалежно від місцезнаходження та країни проживання.
Страхування життя і здоров'я працівників великих підприємств і організацій є сильною стороною діяльності компанії. Її клієнтами стали такі відомі компанії, як: ABN-AMRO BANK, КаспійМунайГаз «НПФ». ЗАТ КУПАЛА «ABN-AMRO Asset Menegement», Agip KCO, PEPSI PRG Bottlers, ВАТ «Банк ТуранАлем», AES Шульбінська ГЕС, AES Леніногорська ТЕЦ, AES Согрінская ТЕЦ, RG Brands, Tea Land, АЛТИНАЛМАС, Казекспертаудіт, AIMP Group, РК ВК Підприємство Водних Шляхів, АТ Бент. "ІМСТАЛЬКОН", ВАТ «Алматиоблтяжстрой», ЗАТ «Карагандаенергоресурси». ТОО ККБК «Велика стіна», ТОВ «Петропавлівський лікеро-горілчаний завод», ТОВ «Сантехнік-Плюс». ТОО «Дезинфекція-Кокшетау», ТОВ «Тенгіз", ТзОВ "Лайфкее Етікалс» і багато інших.
Сьогодні КСЖ «Династія» пропонує приватним і корпоративним клієнтам розширений спектр послуг із страхування життя:
Накопичувальне страхування - довгострокове страхування (від 3-х до 18-ти років). Протягом терміну дії договору страхування ви застраховані, а також збираєте гроші. При настанні страхового випадку КСЖ "Династія" виплачує страхову суму, якщо страховий випадок не настав, то вам повертаються всі вкладені гроші плюс інвестиційний дохід.
Термінове страхування життя. Протягом терміну страхування ваше життя знаходиться під страховим захистом. При настанні страхового випадку КСЖ "Династія" виплачує страхову суму.
Групове страхування життя - страхування колективу підприємства від смерті і втрати працездатності за будь-якої причини, а так само з причини нещасного випадку. При настанні страхового випадку, на рахунок підприємства перераховується страхова виплата, за рахунок якої роботодавець відшкодовує шкоду, заподіяну працівникові згідно КЗпП.
Кредитне страхування - страхування життя позичальника кредиту. При настанні страхового випадку АТ «КСЖ« Династія »погашає заборгованість застрахованої перед кредитною установою.
Компанія була заснована 22 липня 1999 у відповідності до законодавства Республіки Казахстан у формі закритого акціонерного товариства, в даний час згідно з вимогами законодавства пройшла перереєстрацію і діє у формі акціонерного товариства. Основним видом діяльності компанії є страхування життя і здоров'я.
11 вересня 2003 компанії зі страхування життя Династія була видана державна ліцензія нового зразка № 23 - 3-1, що свідчить про виконання компанією пруденційних нормативів Національного Банку Республіки Казахстан.
Сьогодні КСЖ «Династія» є не єдиною компанією в Республіці Казахстан із страхування життя у неї з'явився конкурент з ФГП «Валют-Транзит» - «Валют-Транзит Життя». Основними засновниками компанії є: АТ «Банк Туран Алем» - один з найбільших банків в Республіці Казахстан; «Resmi Group» - група компаній, представлених у багатьох галузях економіки Казахстану. Основними видами діяльності компаній є виробництво, торгівля, фінансові послуги та інвестицій.
Одним із суттєвих чинників, що визначають ступінь надійності компанії, вважається також якість перестрахового захисту. КСЖ «Династія» укладено договір облігаторного квотного перестрахування з такою відомою компанією, як Мюнхенське перестрахувальне товариство (Munchener-Ruckversicherungs-Gesellschaft). Товариство є найбільшим у світі і має рейтинг платоспроможності ААА.
Страхові програми
Північно-Казахстанський державний університет
імені Манаша Козибаева
Економічний факультет
Кафедра "Фінанси та Кредит"
Курсова робота
з дисципліни "Фінанси"
на тему "Система іпотечного кредитування"
Виконав:
Студент очного відділення
Науковий керівник:
Старший викладач:
Петропавловськ-
ПЛАН:
Введення.
Глава I. Система іпотечного кредитування.
1.1 Можливі моделі розвитку системи іпотечного кредитування в Казахстані.
1.2 Необхідні умови для розвитку системи довгострокового іпотечного кредитування.
1.3 Страхування в системі довгострокового іпотечного кредитування.
1.4 Аналіз страхових продуктів АТ «КСЖ» »Династія».
1.5 Ринок іпотечних кредитів СКО.
Глава II. Система страхування кредитних ризиків.
2.1. Механізм страхування іпотечного кредиту.
2.2. Механізм страхування банківського кредиту.
2.3. Основні цілі та принципи розвитку системи іпотечного кредитування.
2.4. Відповідальність і обов'язки сторін при настанні страхового випадку.
Глава III. Порядок укладення та оформлення договору страхування.
3.1. Термін дії договору страхування.
3.2. Права та обов'язки сторін за договором страхування.
3.3. Дострокове припинення договору страхування.
3.4. Недійсність договору страхування.
3.5. Накопичувальне страхування життя позичальника.
Висновок.
Глава I. Система іпотечного кредитування
1.1. Можливі моделі розвитку системи іпотечного кредитування в Казахстані.
Важливим і перспективним напрямком і підходом до створення ефективного механізму житлового фінансування, що дозволяє забезпечити поряд із системою будівельних заощаджень комплексне вирішення житлової проблеми в країні буде довгострокове іпотечне кредитування населення.
При цьому, необхідно зазначити, що представляється можливими до реалізації розвитку системи іпотечного кредитування дві моделі:
1) європейська
Передбачає більшою мірою підтримку банків, що здійснюють іпотечне кредитування. Інструментами такої підтримки є пільгове оподаткування, пільгове кредитування та ін В якості основних інститутів виступають найвище недержавні організації.
2) американська
Передбачає формування при державному участю інститутів, що гарантують випуски організаторами іпотечних кредитів облігацій під заставу нерухомості. Ринок іпотечних облігацій у США за обсягом лише трохи поступається державними облігаціями, займаючи майже третину від усього обсягу боргових цінних паперів. Крім того, в США цей сектор є одним з найбільш динамічно розвиваються. За останні 25 років його частка подвоїлася (у 1975 році частка іпотечних облігацій становила лише 16%).
Ринок іпотечних облігацій у США є не тільки одним з найбільших, але й одним із найбільш ефективно і складно влаштованих з точки зору інфраструктури, розмаїття учасників і емітуються інструментів, а також системи регулювання. Формування ліквідного ринку іпотечних облігацій (включаючи вторинний ринок) супроводжувалося повною перебудовою системи фінансування житлового будівництва. Традиційно кредити на будівництво і купівлю будинків, забезпечені заставою нерухомості (іпотеку), надавали позиково-ощадні асоціації і банки. Дані установи надавали повної спектр послуг з організації та обслуговування іпотеки, а також були змушені брати на себе ризики, пов'язані з довгостроковим інвестиціями. Тоді-то і набрав сили процес продажу іпотечних кредитів. Покупцями іпотечних кредитів стали спеціально призначені для цієї мети інститути (агентства) Федеральна Житлова Адміністрація (ФЖА), Федеральна національна іпотечна асоціація (ФНІА) - Фанні Мей, Державна національна асоціація іпотечного кредиту (ГНАІК) - Джіні Мей, Федеральна корпорація іпотечного кредиту (Фреді Мак ) та інші організації, які відіграють певну роль у розвитку житлового іпотечного ринку.
Агентства придбали індивідуальні кредити на кошти, отримані за державної кредитної лінії, формували з них великий пакет (пул) і емітували боргові цінні папери, забезпечені пулом іпотек, значно знижуючи при цьому індивідуальний кредитний ризик конкретного позичальника. Таким чином, агентства виступили в ролі посередника між одержувачем іпотечного кредиту, організатором іпотеки (банком) і інвестором.
Процес перетворення іпотечних кредитів у довгострокові боргові цінні папери став називатися сек'юритизацією іпотеки, а поділ функцій організації кредиту, його обслуговування та фінансування-фрагментацією іпотеки. Сек'юритизація та фрагментація іпотеки дозволили фінансовим інститутам спеціалізуватися на наданні певних послуг та розподіляти ризики, пов'язані з кожним видом діяльності. Серед учасників ринку іпотечних облігацій звичайно виділяють інститути, що виконують функції:
Ø організаторів іпотечних кредитів;
Ø інвесторів;
Ø посередників, що займаються страхуванням іпотечних кредитів;
Ø посередників, що здійснюють сек'юритизацію іпотечних кредитів.
Американська модель передбачає розвиток ринку іпотечних облігацій, тому що держава створює механізми викупу іпотечних кредитів та випуску для їх рефінансування іпотечних облігацій. Створені за участю держави іпотечні асоціації гарантують випуски організаторами іпотечних кредитів облігацій під заставні, що дозволяє забезпечувати їх ліквідність. Коротко розглянемо, які інститути виконують ті чи інші функції.
Вторинний ринок іпотек існує в США завдяки багатьом ключовим механізмам: перевірка кредитоспроможності, захист та страхування власності на житло, ринкове і відкрите визначення цін на нерухомість, стабільна правова база.
Хоча іпотечні цінні папери і володіють високим ступенем ліквідності, вони не тягнуть за собою великий ризик, отже, не приносять високих процентних ставок. Це привертає до них, в основному, інституційних інвесторів, що прагнуть диверсифікувати і убезпечити свої великі портфелі інвестицій. Найбільш важливо врахувати, що вторинний ринок іпотек покликаний привнести ліквідність і ефективність у вже існуючий ринок іпотек та кредитів і не може розглядатися у відриві від цього контексту.
Позитивними сторонами американської моделі іпотечного кредитування є високий розвиток первинного та вторинного ринків іпотечного кредитування за рахунок функціонування спеціалізованих організацій з іпотечного кредитування, які, в цілому, формують систему іпотечного кредитування.
Система іпотечного кредитування Малайзії отримала свій розвиток шляхом створення Національної іпотечної корпорації "Кагамаса" (далі корпорація), до складу якої увійшли Банк Малайзії (20%), фінансові компанії (19,5%), комерційні банки (60,5%). Статутний капітал корпорації, в даний час, складає близько 40 млн. доларів США. Основною роллю даної корпорації є забезпечення ліквідності, низької вартості будівництва, довгострокового характеру іпотечних кредитів, вибору фінансування для покупців житла.
Процес іпотечного кредитування в Малайзії ділиться на два етапи: процес будівництва житлового будинку і процес повного завершення будівництва будинку. Для будівництва житлового будинку забудовнику надається кредит на термін 2-3 роки, при цьому, забудовник офіційно сповіщає населення про намір будувати житловий будинок. У процесі будівництва здійснюється попередній продаж незавершеного житлового будинку та остаточне фінансування покупців будинку. Після завершення будівництва здійснюється сек'юритизація іпотечних кредитів. Основними умовами кредитування є маржа фінансування від 70% до 80%, середня окупність кредиту між 20 і 25 років, сума основного боргу погашається щомісяця в розмірі 1 / 3 від доходу позичальника, надання контракту про страхування нерухомості обов'язково, максимальна ставка винагороди (інтересу) становить 9%.
1.2. Необхідні умови для розвитку системи довгострокового
іпотечного кредитування
Для становлення і розвитку системи довгострокового іпотечного кредитування необхідно передбачити вирішення таких основних завдань:
v вдосконалення законодавчої та нормативної бази, внесення змін в порядок розміщення пенсійних активів, що забезпечує додаткові джерела фінансування іпотечного кредитування та ефективне функціонування іпотечного ринку житла;
v визначення критеріїв до банків другого рівня, що претендують на здійснення діяльності з видачі іпотечних кредитів;
v визначення порядку випуску банками другого рівня іпотечних облігацій;
v визначення порядку допуску компаній з управління пенсійними активами до придбання іпотечних облігацій за рахунок пенсійних активів накопичувальних пенсійних активів;
v податкове стимулювання громадян-одержувачів іпотечних кредитів, кредиторів та інвесторів;
v створення механізмів соціального захисту позичальників, як від неправомірних дій кредиторів, так і для їх соціальної адаптації при процедурі виселення, у разі неможливості погашення взятого раніше іпотечного кредиту (можливість забезпечення тимчасово житлом, що перебуває у комунальній власності);
v розвиток ринку страхування, як особистого, так і майнового.
1.3. Страхування в системі довгострокового іпотечного кредитування
Кредитори, які здійснюють кредитування населення на придбання житла в рамках довгострокової іпотечної житлової програми, повинні обов'язково використовувати в якості одного з видів забезпечення спеціальну страхову програму.
Об'єктами страхової програми при іпотечному кредитуванні повинні бути:
1. Майнові інтереси, пов'язані з життям, здоров'ям, працездатністю та зайнятістю позичальника - особисте страхування. Відповідно до чинного законодавства страхування життя і здоров'я громадян є добровільним.
Особисте страхування має включати страхування життя і втрати працездатності позичальника. Страховими випадками повинні бути такі події, що відбулися в період дії договору страхування як на території Республіки Казахстан, так і за її межами:
смерть застрахованого з будь-якої причини, що відбулася в період дії договору страхування;
настала в період дії договору страхування часткова або повна втрата працездатності (інвалідність) застрахованої особи на термін більше 3 місяців в результаті нещасного випадку або хвороби. При цьому дата присвоєння статусу інвалідності не повинна впливати на віднесення вищевказаного випадку до страхового;
трудова незайнятість (безробіття) застрахованої особи протягом більше 6 місяців.
Розмір страхового покриття повинен бути таким, щоб належне для виплати страхове відшкодування було б достатнім для оплати внесків з погашення кредиту і накопичилися відсотків по ньому до закінчення терміну непрацездатності (при тимчасовій непрацездатності).
2. Майнові інтереси, пов'язані з ризиком нанесення збитку об'єкту іпотеки або його втратою - майнове страхування. При цьому страховим об'єктом є житло, що надається в заставу (іпотеку) як забезпечення довгострокового кредиту.
Договір страхування повинен передбачати страхове покриття на суму не меншу, ніж сума поточної заборгованості позичальника, а термін дії договору повинен покривати період дії кредитного договору.
До реалізації страхової програми при іпотечному кредитуванні будуть допускатися страхові організації, що мають відповідні ліцензії, видані Національним Банком Республіки Казахстан.
1.4 АНАЛІЗ СТРАХОВИХ ПРОДУКТІВ АТ «КСЖ« ДИНАСТІЯ ».
1 Аналіз продуктової політики
Діяльність компанії профільовани виключно на сферу страхування життя і здоров'я як корпоративних, так і приватних клієнтів незалежно від місцезнаходження та країни проживання.
Страхування життя і здоров'я працівників великих підприємств і організацій є сильною стороною діяльності компанії. Її клієнтами стали такі відомі компанії, як: ABN-AMRO BANK, КаспійМунайГаз «НПФ». ЗАТ КУПАЛА «ABN-AMRO Asset Menegement», Agip KCO, PEPSI PRG Bottlers, ВАТ «Банк ТуранАлем», AES Шульбінська ГЕС, AES Леніногорська ТЕЦ, AES Согрінская ТЕЦ, RG Brands, Tea Land, АЛТИНАЛМАС, Казекспертаудіт, AIMP Group, РК ВК Підприємство Водних Шляхів, АТ Бент. "ІМСТАЛЬКОН", ВАТ «Алматиоблтяжстрой», ЗАТ «Карагандаенергоресурси». ТОО ККБК «Велика стіна», ТОВ «Петропавлівський лікеро-горілчаний завод», ТОВ «Сантехнік-Плюс». ТОО «Дезинфекція-Кокшетау», ТОВ «Тенгіз", ТзОВ "Лайфкее Етікалс» і багато інших.
Сьогодні КСЖ «Династія» пропонує приватним і корпоративним клієнтам розширений спектр послуг із страхування життя:
Накопичувальне страхування - довгострокове страхування (від 3-х до 18-ти років). Протягом терміну дії договору страхування ви застраховані, а також збираєте гроші. При настанні страхового випадку КСЖ "Династія" виплачує страхову суму, якщо страховий випадок не настав, то вам повертаються всі вкладені гроші плюс інвестиційний дохід.
Термінове страхування життя. Протягом терміну страхування ваше життя знаходиться під страховим захистом. При настанні страхового випадку КСЖ "Династія" виплачує страхову суму.
Групове страхування життя - страхування колективу підприємства від смерті і втрати працездатності за будь-якої причини, а так само з причини нещасного випадку. При настанні страхового випадку, на рахунок підприємства перераховується страхова виплата, за рахунок якої роботодавець відшкодовує шкоду, заподіяну працівникові згідно КЗпП.
Кредитне страхування - страхування життя позичальника кредиту. При настанні страхового випадку АТ «КСЖ« Династія »погашає заборгованість застрахованої перед кредитною установою.
Компанія була заснована 22 липня 1999 у відповідності до законодавства Республіки Казахстан у формі закритого акціонерного товариства, в даний час згідно з вимогами законодавства пройшла перереєстрацію і діє у формі акціонерного товариства. Основним видом діяльності компанії є страхування життя і здоров'я.
11 вересня 2003 компанії зі страхування життя Династія була видана державна ліцензія нового зразка № 23 - 3-1, що свідчить про виконання компанією пруденційних нормативів Національного Банку Республіки Казахстан.
Сьогодні КСЖ «Династія» є не єдиною компанією в Республіці Казахстан із страхування життя у неї з'явився конкурент з ФГП «Валют-Транзит» - «Валют-Транзит Життя». Основними засновниками компанії є: АТ «Банк Туран Алем» - один з найбільших банків в Республіці Казахстан; «Resmi Group» - група компаній, представлених у багатьох галузях економіки Казахстану. Основними видами діяльності компаній є виробництво, торгівля, фінансові послуги та інвестицій.
Одним із суттєвих чинників, що визначають ступінь надійності компанії, вважається також якість перестрахового захисту. КСЖ «Династія» укладено договір облігаторного квотного перестрахування з такою відомою компанією, як Мюнхенське перестрахувальне товариство (Munchener-Ruckversicherungs-Gesellschaft). Товариство є найбільшим у світі і має рейтинг платоспроможності ААА.
Страхові програми
Програми індивідуального страхування життя
Види індивідуального страхування: накопичувальне страхування, термінове страхування Індивідуальне страхування |
Накопичувальне страхування |
Термінове страхування |
«Класик» |
«Джуніор» |
«Амулет» |
«Захист» |
Малюнок 1. «Структура продуктів індивідуального страхування»
Програма «Класік» - добровільне накопичувальне страхування життя; Програма «Джуніор» - добровільне накопичувальне страхування життя на користь дитини.
Програма «Амулет» - добровільне ненакопітельное (термінове) страхування життя.
Програма «Захист» - добровільне ненакопітельное (термінове) страхування життя від нещасного випадку.
Табл.1 «Схема дії програм індивідуального страхування життя»
«Династія-Класик»
Виплата страхової суми |
Страхові внески |
1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | 14 | 15 |
Приклад: 06.01.2003 р. 30-річний чоловік застрахувався строком на 10 років. Страхова сума: 1000000 тенге. Щорічний страховий внесок: 87150 тенге. 07.01.2013 р. йому буде виплачено 1000000 тенге.
Страхові внески |
Виплата страхової суми |
1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | 14 | 15 |
|
Приклад: 25.05.2000 р. жінка застрахувала свого 43-річного чоловіка строком на 15 років. Страхова сума 750000 тенге. Щорічний внесок: 146685 тенге. 07.08.2002 р. він помер через хворобу серця. Протягом 30 днів після оприлюднення Страховика про настання страхового випадку буде проведена страхова виплата в розмірі 750000 тенге.
«Династія-Джуніор»
Виплата страхової суми |
Страхові внески |
1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | 14 | 15 |
Приклад: 08.11.2003 р. 27-річна жінка застрахувалася строком на 13 років на користь свого 5-річного сина. Страхова сума: 3000000 тенге. Щоквартальний страховий внесок: 45500 тенге. 09.11.2016 р., 009.11.2017 р., 09.11.2018 р., 09.11.2019 р. їй буде виплачено по 750 тисяч.
Страхові внески |
Виплата страхової суми |
1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | 14 | 15 |
|
Приклад: 18.12.2003 р. жінка застрахувала свого 30-річного чоловіка строком на 16 років на користь їх дворічної дочки. Страхова сума: 5000000 тенге. Щомісячний внесок: 19470 тенге. 01.01.2004 р. чоловік був убитий. Починаючи з 19.12.2019 р. щороку дочка буде отримувати по 1250000 тенге протягом 4-х років.
«Династія-Амулет»
Страхові внески |
Виплата страхової суми |
1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | 14 | 15 |
|
Приклад: 01.06.2000 р. 50-річний чоловік застрахувався за програмою «Амулет» строком на 15 років. Страхова сума: 10000000 тенге. Полугодолвой страховий внесок: 109836 тенге. Вигодонабувач - його сестра. У вересні 2001 року він помер від ниркової недостатності. Сестра отримає 10000000 тенге.
«Династія-Захист»
0 |
1 |
Страховий внесок |
Страхова виплата |
Страховий випадок |
Опис: Після оплати страховки на Застрахованої поширюється дія страхового захисту від смерті і травм унаслідок нещасного випадку. При настанні страхового випадку Страховик здійснює страхову виплату. Її розмір залежить від того, коли настала смерть чи ні, або наскільки важка травма, і визначається, виходячи з «Таблиці виплат за тілесним травм».
Глава 1.5 Ринок іпотечних кредитів СКО.
За 8 місяців 2004 року філіями банків другого рівня видано господарюючим суб'єктам і населенню області 16900 млн тенге кредитів. Активність кредитування розвивається за рахунок зростання іпотечного та споживчого кредитування населення. Банками було видано 2,2 мільярда тенге споживчих кредитів, і 1,2 мільярда тенге - іпотечних. Доступність довгострокового іпотечного банківського кредиту вирішує проблему сотень североказахстанцев: у 2004 году758 позичальників отримали іпотечні кредити, у тому числі 101 позичальник через Казахстанську іпотечну компанію на загальну суму 118 мільйонів тенге. Зростання іпотечного кредитування, що проводиться в області, порівняно з 2003 роком склав за обсягами видачі - 3,8 рази, а за кількістю позичальників - в 1,7 рази. Видані банками кредити на 70% залишаються короткостроковими. Але з 3 кварталу частка довгострокових кредитів у видачі збільшилася на 50% і спостерігається випереджаюче зростання (у 2-3 рази) кредитів у національній валюті. Філіями банків другого рівня надана кредитна підтримка суб'єктами малого підприємництва: обсяг спрямованих їм кредитів зросла до 5,4 мільярда тенге, що в 1,1 рази більше, ніж за 2003 рік. У кредитних вкладеннях філій банків другого рівня протягом серпня продовжувалося ослаблення доларизації: на 1.09.2004 року частка кредитів, виданих в іноземній валюті склало 36,5% (на 1.01.2004 - 45,3%).
Зменшення ставок винагороди за кредитами, що видаються по філіях банками другого рівня відбувається повільно: їх діапазон - 17% - 25% за кредитами в тенге, і від 14% - 24% за кредитами в іноземній валюті.
Таблиця 1.
Іпотечне кредитування населення банками.
| 2001 | 2002 | |
| Всього кредити: | 2624 | 7632 |
| У тому числі | - | - |
| У національній валюті: | 1095 | 1517 |
| - Короткострокові | 35 | 39 |
| - Довгострокові | 1059 | 1479 |
| В іноземній валюті | 1530 | 6114 |
| - Короткострокові | 121 | 142 |
| - Довгострокові | 1409 | 5972 |
Глава II. Система страхування кредитних ризиків.
У зарубіжній практиці страхування кредитне страхування часто зачіпає різні сфери діяльності і переплітається з іншими видами страхування. У залежності від місця та причин виникнення кредитного ризику можна виділити наступні види кредитного страхування.
1. Страхування споживчого кредиту.
2. Страхування комерційного (товарного, торгового) кредиту.
3. Страхування банківського кредиту.
4. Страхування експортного кредиту.
5. Страхування фінансового кредиту.
6. Страхування вексельного кредиту.
Розглянемо більш детально особливості здійснення перерахованих вище видів страхування.
Страхування іпотечного і споживчого кредиту
Перш за все, слід виділити страхування споживчого кредиту на придбання товарів тривалого використання. У даному випадку, видаючи кредит, банк вимагає страхування тих, хто отримує позику. Дуже часто під терміном «кредитне страхування» мається на увазі страхування на випадок смерті або втрати працездатності особою, які оформили кредит. Даний вид страхування широко застосовується і при забезпеченні застави (наприклад, при закладі майна): банк або позичкова каса, видаючи кредит одночасно страхує тих, хто отримав позику. У випадку смерті застрахованого і непогашення основної суми та (або) відсотків заборгованість покривається за рахунок страхової суми. Договори страхування укладаються з умовою поступово знижується страхової суми слідом за поступовим погашенням розміру боргу. Це дозволяє встановлювати відносно невисокі тарифні ставки, які можуть або бути незмінними протягом всього терміну страхування, або зменшуватися разом зі страховою сумою.
У більшості випадків страхування майна, життя, від нещасних випадків і т. п. є обов'язковою умовою при наданні кредиту фізичним особам або приватним фірмам. Страхування здійснюється за рахунок страхувальника шляхом списання страхових премій з його рахунку в даному банку. При цьому комерційний банк отримує від проведення подібного страхування додаткові прибутки у вигляді комісії.
2.1 Механізм страхування іпотечного кредиту.
Іпотечне кредитування, як і будь-який інший вид кредиту, пов'язане з ризиком. Однак в умовах недосконалості російської правової бази будь-які, навіть самі незначні на перший погляд ризики стають критичними, що загрожують зробити практично будь-який проект нездійсненним. У зв'язку з цим особливе значення для мінімізації ризиків, пов'язаних із здійсненням кредитування під заставу нерухомості, покликане зіграти страхування. При цьому виникають додаткові можливості розвитку і підвищення ефективності іпотечної діяльності. У Республіці Казахстан розроблена і введена в дію система правового регулювання іпотечної діяльності, що передбачає в тому числі і страхові відносини як обов'язковий інститут іпотеки. Страхова діяльність при іпотечному кредитуванні регулюється поряд із загальним страховим правом спеціалізованим законодавством про застави та іпотеки. Можна перерахувати основні нормативні документи, що визначають основи проведення даного виду страхування.
· Закон Республіки Казахстан від 18 грудня 2000 року «Про страхової діяльності«;
· Стаття 809 Цивільного Кодексу РК від 1 липня 1999 року;
· Постанова Уряду РК від 21 серпня 2000 року № 1290;
· Указ Президента РК, має силу закону, від 3 грудня 1995 року, «про страхування»;
· Указ Президента РК, має силу закону, від 23 грудня 1995 року, «Про іпотеку нерухомого майна».
У відповідності до вищезазначених законодавчими актами при укладанні іпотечного договору позичальник (заставник) зобов'язаний укласти одночасно договір страхування. При цьому вигодонабувачем за договором страхування повинен бути кредитор (заставодержатель). Навіть якщо кредитор не є формальним вигодонабувачем, він має повне право відповідно до Цивільного кодексу на отримання відшкодування безпосередньо від страховика. Якщо позичальник ухиляється від укладення, або пролонгації договору страхування, то це може служити підставою для дострокового завершення іпотечного договору
Обов'язкова умова договору про іпотеку - позичальник (заставник) зобов'язаний
страхувати за свій рахунок це майно від ризиків втрати і пошкодження. Предмет іпотеки може бути застрахований на суму меншу, ніж складає його реальна вартість (дана ситуація може скластися, якщо повна вартість предмета іпотеки перевищує розмір зобов'язань перед кредитором).
Основні типи ризиків, яким піддаються учасники іпотечної діяльності, схематично представлені на рис.
Ризики іпотечної діяльності
Майнові ризики
Кредитні ризики
Ризики втрати або зниження доходу
Ризики ліквідності
Ризик процентної ставки
Майнові ризики
Кредитний ризик полягає в неможливості в силу будь-яких причин забезпечити належне примусове виконання забезпечених іпотекою зобов'язань, а саме - звернення стягнення на заставлене майно і виселення боржника. В даний час закон »0б іпотеку» визначає принциповий порядок звільнення житла, але потребує доопрацювання конкретного механізму його виконання з урахуванням всіх нюансів російського законодавства.
Ризики ліквідності полягають у проблематичності забезпечення ліквідності балансу банку, пов'язаного з наявністю довгострокових кредитів: вкладення фінансових ресурсів у довгострокове іпотечне кредитування не завжди забезпечується наявністю настільки ж довгострокових активів. У разі організації вторинного ринку іпотечних кредитів ризики ліквідності, пов'язані з іпотечною діяльністю, стають цілком прийнятними.
Ризик процентної ставки пов'язаний зі зміною ринкової ставки відсотка і цілком може бути знижений до прийнятної величини застосуванням змінної ставки з прив'язкою її до будь-якої стійкою валюті (кошика валют).
Під майновими ризиками в даному випадку розуміють ризики втрати і пошкодження предмета іпотеки. Позичальник іпотечного кредиту в результаті яких-небудь несприятливих подій може втратити джерела доходу або його частини - у цьому полягає сутність ризиків втрати або зниження доходу.
При розробці програми іпотечного страхування необхідно правильно визначити необхідність у страховому захисті від даних конкретних ризиків-Не всі ризики доцільно передавати на страхування, тому що від цього залежить ціна іпотечного кредиту. Проте видається доцільним акцентувати увагу на деяких видах страхування, які досить обгрунтовано стають практично обов'язковими для потенційного позичальника. Страхування життя і здоров'я позичальника дозволяє кредитно-фінансовій установі, яка видала іпотечний кредит, бути впевненим у тому, що кредит буде погашений незалежно від примх долі позичальника. Необхідність страхування купується за допомогою іпотечного механізму квартири (або іншого предмета застави) не повинна викликати сумнівів ні у кредитора, ні у позичальника, так само як і титульне страхування (страхування права власності). При знищенні або пошкодженні внаслідок серйозному передбаченого договором страхування події нерухомості, придбаної по іпотечній програмі, кредитор отримає страхове відшкодування і, відповідно, не зазнає збитків. При цьому, звичайно, повинні бути враховані й інтереси сумлінного позичальника. Вже з цього стає зрозумілим, що страхування нерухомості, придбаної по іпотечній програмі, має свою специфіку, хоча б під час дії кредитного договору.
При розірванні угоди з нерухомим майном у разі наявності страхового договору на випадок припинення права власності кредитор також не несе ніяких додаткових витрат. Страхова компанія компенсує вартість втраченої власності, при цьому право регресного позову звичайно переходить до страхової компанії. Зрозуміло, що при цьому страхове відшкодування цілком може ділитися між кредитором і позичальником відповідно до суми вже погашеного кредиту, Для цього в страховому договорі треба передбачити, хто і в якому випадку є вигодонабувачем.
Зазвичай в страхові програми, розроблені спільно страховими компаніями і банками, що здійснюють іпотечне страхування, включаються такі види страхування:
• накопичувальне страхування життя позичальника;
• ризикові види страхування, такі як:
- Страхування громадян від нещасних випадків і хвороб;
- Страхування майна, що є предметом договору іпотеки.
Крім того, можна використовувати такі види страхування як:
· Страхування фінансового ризику;
· Страхування втрати роботи позичальником;
· Страхування можливих судових витрат;
· Страхування непередбачених витрат, пов'язаних з виконанням права кредитної установи на стягнення предмета іпотеки в разі невиконання істотних умов іпотечного договору (у тому числі ухилення позичальника від страхування предмета іпотеки від ризиків втрати і пошкодження);
• страхування відповідальності професійних учасників ринку нерухомості;
• деякі інші види страхування.
У реальній практиці банк, що здійснює іпотечне кредитування, має генеральну угоду про співпрацю зі страховою компанією, яка може надати повний комплекс страхових послуг та іпотечної діяльності. З перерахованого набору видів страхування зазвичай вибираються 3-4 найбільш необхідних. У цьому випадку страхові тарифи знижуються, і послуги страховика зазвичай обходяться позичальнику в 1-2% на рік від суми кредиту.
При укладанні страхового договору можна передбачити поступове зниження страхової суми, але страхування життя позичальника і предмета іпотеки в залежності від зменшення заборгованості перед кредитором. З розвитком іпотечних програм значно розширюється страхове поле. Особа, яка отримала іпотечний кредит, несе більш серйозний тягар відповідальності, тому що, завдавши матеріальної чи моральної шкоди третім особам, стикається з необхідністю компенсувати його. В умовах недостатності фінансових ресурсів (необхідність виплачувати борг і відсотки по ньому за предмет іпотеки) позичальник стикається з необхідністю вибору: або виконати рішення суду і позбутися квартири або будинку, або ховатися від правосуддя. Відразу ж напрошується виходом з такого становища є страхування цивільної відповідальності позичальника.
2.2 Механізм страхування банківського кредиту.
Страхування банківського кредиту поділяється на два види.
1. Страхування ризику непогашення кредиту.
2. Страхування відповідальності позичальника за непогашення кредиту.
А) Страхування ризику непогашення кредиту
Об'єкти і суб'єкти страхування, страхова сума за договором, період страхування
Об'єктом, що підлягає страхуванню, за першого виду є відповідальність усіх чи окремих позичальників (фізичних або юридичних осіб) перед банком за своєчасне і повне погашення кредитів та відсотків за користування кредитами протягом строку, встановленого в договорі страхування. Страхувальник знаходиться перед вибором: страхувати суму виданого кредиту з відсотками або ж тільки суму основного боргу; страхувати відповідальність усіх позичальників, яким раніше були видані кредити. або відповідальність кожного окремо. Як правило, в сучасних російських умовах, в умовах нестабільності економічної ситуації, доцільно страхувати суму кредиту з відсотками по кожному позичальнику окремо. Однак слід враховувати той факт, що при страхуванні всіх кредитів досягається автоматизм відповідальності страхової організації, і за такими договорами встановлюється пільгова тарифна ставка. Договір страхування ризику непогашення кредитів укладається між страховими компаніями (страховики) та банками і іншими кредитними організаціями (страхувальники). За договором страхування страховик виплачує страхувальникові відшкодування в розмірі від 50 до 90% суми не погашеного позичальником кредиту та відсотків по ньому.
Таким чином, передбачається частка участі страхувальника у відшкодуванні збитку з метою меншого елімінування відповідальності банку при перевірці платоспроможності позичальника в процесі оформлення видачі кредиту і надалі контролі за фінансово-господарською діяльністю боржника. Відповідальність страховика виникає, якщо страхувальник не отримав обумовлену кредитним договором суму протягом певного часу після настання терміну платежу, передбаченого кредитним договором (за правилами страхових компаній, від 10 до 20 днів), або строку, встановленого банком при невиконанні позичальником умов кредитного договору. Конкретний межа відповідальності страховика і термін настання його відповідальності встановлюються договором страхування.
Страхова сума встановлюється пропорційно визначеному в договорі страхування відсотку відповідальності страховика, виходячи з усієї суми заборгованості, що підлягає поверненню за умовами кредитного договору-При страхуванні ризику непогашення кредитів по всіх позичальниках страхова сума збільшується на суму кредитів, виданих після укладення договору страхування, якщо страхувальник сплатить по цими кредитами страхові платежі. У цьому випадку страхова сума визначається виходячи із суми заборгованості на певну дату, без урахування кредитів з простроченою заборгованістю.
Період страхування ризику непогашення окремих кредитів встановлюється виходячи з термінів повернення сум кредиту. При страхуванні всіх виданих кредитів договір страхування ризику непогашення кредитів укладається на один рік.
Тарифна ставка залежить від ряду факторів:
• терміну користування кредитом;
• суми кредиту та розміру відсоткової ставки;
• рівня ризику;
• виду забезпечення.
і в кожному конкретному випадку визначається страховою організацією. Відповідно до висновку експертів, що визначають остаточну ступінь ризику, при встановленні ставки можливе застосування понижувальних або підвищувальних коефіцієнтів. При використанні відповідного поправочного коефіцієнта тарифна ставка визначається шляхом множення основної ставки на коефіцієнт.
Приклад:
При укладанні договору страхування ризику непогашення кредиту, виданого на 3 місяці, з огляду на відсутність застави і можливе оголошення боржника неспроможним, можливе застосування максимального розміру підвищувального коефіцієнта (наприклад, 5,0). При базовій тарифною ставкою 1,2 остаточна тарифна ставка складе 6% (1,2 х 5).
Б) Страхування відповідальності позичальника за непогашення
кредиту.
На відміну від страхування непогашення кредитів, договір страхування відповідальності позичальників за непогашення кредиту укладається між страховою компанією (страховики) та підприємствами і організаціями (страхувальники). Об'єктом страхування є відповідальність позичальника перед банком, що видав кредит, за своєчасне і повне погашення кредитів, або за погашення кредитів, включаючи відсоток за користування кредитами. Основні правила і умови страхування відповідальності позичальників за непогашення кредитів в цілому аналогічні правилам і умовам страхування ризику непогашення кредиту. Договір страхування відповідальності позичальника укладається на підставі письмової заяви страхувальника, складеного у двох примірниках. Одночасно із заявою страхувальник подає копію кредитного договору і довідку про строки погашення кредиту. Страховик на підставі поданих документів обчислює страхові платежі виходячи зі страхової суми та встановлених тарифних ставок. Страхові платежі повинні бути сплачені одноразово. Днем сплати платежів вважається день списання коштів з рахунку страхувальника.
Відповідальність страхової організації виникає, якщо страхувальник не повернув банку-кредитору зумовлену кредитним договором суму протягом трьох днів після настання строку платежу, передбаченого кредитним договором, без факту його пролонгації. Страхувальнику підлягає не вся відповідальність позичальника, а певна її частина (від 50 до 90%). Решта частки відповідальності покладається на самого страхувальника. Страхова сума встановлюється пропорційно визначеному в договорі страхування відсотку відповідальності страховика, виходячи з усієї суми заборгованості, що підлягає поверненню за кредитним договором. Решта положень порядку укладання договору страхування, відповідальності і обов'язків сторін при настанні страхового випадку ідентичні положенням страхування ризику непогашення кредитів, з поправкою на зміну об'єкта і одного з суб'єктів страхування.
Облік укладених договорів і страхових платежів зі страхування ризику непогашення кредиту ведеться в певному регістрі.
При укладанні договорів страхування ризику непогашення кредитів з банками та договорів страхування відповідальності позичальників за непогашення кредитів з підприємствами і організаціями незалежно від їх організаційно-правових форм страхові компанії повинні враховувати фінансовий стан та репутацію позичальника з точки зору його платоспроможності. Для цього необхідно встановити наявність та збереження власних основних та оборотних коштів, визначити забезпеченість вказаними засобами, вивчити іммобілізацію власних оборотних коштів і виявити причини утворення дебіторської і кредиторської заборгованості. Визначаючи платоспроможність, слід зіставити платіжні засоби з першочерговими зобов'язаннями по платежах. Для цього за даними балансу перевіряються статті, що відображають строкові платежі і наявні у підприємства платіжні кошти на кінець звітного періоду.
З метою більш детального вивчення фінансового стану позичальника і його платоспроможності можна використовувати різні методики по аналізу фінансово-господарської діяльності підприємств в частині аналізу фінансового стану.
2.3. Основні цілі та принципи розвитку системи іпотечного кредитування.
Метою довгострокового іпотечного кредитування є створення ефективно працюючої системи забезпечення доступним за вартістю житлом громадян з середніми доходами, заснованої на ринкових принципах придбання житла на вільному від монополізму житловому ринку за рахунок власних коштів громадян і довгострокових іпотечних кредитів.
Створення даної системи дозволить:
ü залучити необхідні фінансові ресурси в житлову сферу у вигляді заощаджень населення та інших позабюджетних ресурсів;
ü активізувати ринок житла.
Створювана система іпотечного кредитування повинна:
ü бути адаптована до казахстанської законодавчої бази та економічних умов (характерним для перехідної економіки);
ü носити розвивається характер;
ü спиратися на фінансові ресурси громадян, банків, інвесторів, пенсійних фондів, страхових компаній та ін;
ü враховувати обмежену платоспроможність населення, відносно високу інфляцію, високу вартість фінансових коштів.
2.4 Відповідальність та обов'язки сторін при настанні страхового випадку.
Найбільш істотним моментом у страхуванні є розмір відповідальності, що приймається страховиком, та порядок відшкодування збитків. При страхуванні кредитів можливий варіант прийому на страхування 100% суми кредиту без урахування процентних платежів. Дуже часто страховики, навпаки, виплачують страхувальнику відшкодування в розмірі від 50 до 90% позики з відсотками по ній.
При настанні страхового випадку (у разі, якщо кредитна установа, яка уклала договір страхування, не отримало обумовлену кредитним договором суму протягом n-ого кількості часу (залежно від терміну кредитування)) страхувальник зобов'язаний у триденний термін повідомити про те, що трапилося страховику шляхом подачі заяви з додатком кредитного договору, за яким відбулася несплата, графіка сплати й інших документів, що відносяться до даного договору, а також негайно вжити всі необхідні заходи до погашення простроченої заборгованості.
Страхова організація після отримання вищевказаного заяви реєструє його в особливому реєстрі і складає акт про непогашення кредиту. Акт складається за участю співробітника кредитного відділу банку, що веде непогашений кредит, керівника банку, відповідального представника організації-позичальника і запрошених експертів. Сума страхового відшкодування визначається виходячи із суми несплати і межі відповідальності страховика.
Приклад:
Позичальник після закінчення терміну кредитування не повернув банку ні суму основного боргу, ні суму відсотків за користування кредитом. Сума кредиту - 10 млн р.. Термін кредитування -3 місяці. Відсоткова ставка 83% річних. Відповідальність страховика - 85%. Визначаємо розмір збитку: 10 х 83%: 4 +10 = 12075000 р. Страхове відшкодування буде складати 10260 тисяч р. (12,075 х85: 100).
Страховик зобов'язаний виплатити належне страхувальнику страхове відшкодування протягом n днів після настання страхового випадку. Після виплати банку страхового відшкодування останній поступається страховику право вимоги відшкодування завданих боржником збитків у межах виплаченого банку страхового відшкодування. Банк, який поступився вимога страховика, зобов'язаний передати йому документи, необхідні для реалізації права вимоги. Якщо з вини страхувальника здійснення цього права виявиться неможливим (пропуск строків позовної давності для заяви претензій і т. п.), то страховик звільняється від обов'язку виплачувати страхове відшкодування, а в разі відбулася вже виплати страхувальник зобов'язаний повернути страховику отримане відшкодування. Всі питання, що випливають з договору страхування, розглядаються арбітражем або судом. Для пред'явлення регресного позову позичальникові складається позовну заяву. У заяві зазначаються:
• найменування суду чи арбітражу, в який подається позовна заява;
• номер і дата подання заяви;
• найменування страхової організації, юридичну адресу та платіжні реквізити;
• найменування організації-відповідача, юридичну адресу та платіжні реквізити;
• сума позову;
• вимоги Позивача;
• обставини, що є підставою позову, і підтверджують їх докази;
• посилання па відповідні норми законодавства;
• перелік доданих до заяви документів;
• документ про відношення відповідача до претензії позивача.
До позовної заяви додаються належним чином завірені копії документів, що підтверджують позовні вимоги і ціну (суму) позову. До переліку таких документів слід включити:
· Кредитний договір з усіма додатками;
· Заяву про страхування ризику непогащенія кредиту;
· Страхове свідоцтво і страховий договір;
· Копію платіжного документа про перерахування страхового відшкодування у зв'язку з непогашенням кредиту.
До пред'явлення позовної заяви страховику слід звернутися з претензією до організації-відповідача про перерахування в добровільному порядку на рахунок страхової організації суми регресної вимоги.
Претензія оформляється у довільній формі, із зазначенням:
· Найменування страхової організації, юридичної та поштової 2адресов, платіжних реквізитів;
· Дати пред'явлення претензії та її реквізитів;
· Найменування організації, до якої передані претензії;
· Суми претензії;
· Обставин-підстав для пред'явлення претензій, посилань на відповідні пункти правил страхування та норми законодавства;
· Переліку додаються до претензії документів,
Страховик має право відмовити у виплаті страхового відшкодування, якщо страхувальник:
а) повідомив недостовірні відомості про обставини, що мають істотне значення для судження про страховий ризик;
б) не виконав обов'язків, покладених на нього умовами страхування.
Глава III. ПОРЯДОК УКЛАДАННЯ І ОФОРМЛЕННЯ ДОГОВОРУ СТРАХУВАННЯ.
1. За договором страхування Страхувальник зобов'язується сплатити страхову премію, а Страховик зобов'язується при настанні страхового випадку здійснити страхову виплату Страхувальнику або іншій особі, на користь якої укладено договір (Вигодонабувачу), в межах визначеної договором страхової суми.
2. Договір страхування укладається добровільно з обопільної згоди Страховика та Страхувальника.
3. Договір страхування укладається на підставі письмової заяви Страхувальника (для Страхувальників - фізичних осіб допускається усна форма заяви). До заяви додається опис майна, що підлягає страхуванню, яка є невід'ємною частиною договору (Додатки 4 та 5 до цих Правил).
4. Договір страхування оформляється у письмовій формі і може бути оформлений у вигляді страхового поліса за встановленою Страховиком формою.
5. Відповідальність Страховика за договором страхування настає з 00ч.00мін. дня, наступного за днем надходження страхової премії (першої внеску) на банківський рахунок або в касу Страховика, якщо договором або законодавством не передбачено інше.
6. Вступ договору в силу підтверджується страховим полісом, який вручається відразу після сплати страхової премії готівкою. При сплаті страхової премії безготівковим платежем - протягом п'яти днів після надходження грошей на банківський рахунок Страховика, якщо договором не передбачено інше.
У разі втрати страхового поліса страховик на підставі письмової заяви Страхувальника видає дублікат поліса, після чого втрачений поліс вважається недійсним і виплат по ньому не проводяться.
7. Доповнення і зміни, внесені в договір після його укладення, оформляються у письмовій формі і вважаються дійсними після їх підписання уповноваженими представниками обох сторін і запевнення печатками обох сторін.
8. При укладанні договору страхування Страхувальник зобов'язаний повідомити Страховику відомі Страхувальнику обставини, що мають істотне значення для визначення ймовірності настання страхового випадку та розміру можливих збитків від його настання (страхового ризику), якщо ці обставини не відомі і не повинні бути відомі Страховику.
Істотними визнаються обставини, безумовно обумовлені Страховиком в його письмовому запиті.
9. Якщо після укладення договору страхування буде встановлено, що Страхувальник повідомив Страховику свідомо неправдиві відомості про обставини, зазначених у пункті 8 цих правил, Страховик має право вимагати визнання договору недійсним і застосування наслідків, передбачених чинним законодавством.
10. У разі проведення Страхувальником заходів, що зменшують ризик настання страхового випадку та можливого збитку застрахованому майну (наприклад, у випадку встановлення сигналізації), за заявою Страхувальника договір страхування може бути переукладений з урахуванням цих обставин.
11. Майно вважається застрахованим тільки в тих приміщеннях, які вказані в договорі страхування (місце страхування). Якщо застраховане майно вилучається з місця страхування, страховий захист припиняється.
12. При укладанні договору страхування майна може бути встановлена умовна або безумовна франшиза - розмір власної участі Страхувальника у відшкодуванні збитку. Франшиза встановлюється у відсотках до страхової суми або в абсолютному вираженні, її розмір вказується в договорі і полісі.
13. При безумовній франшизі збиток менше або рівний встановленої суми франшизи не відшкодовується, а збиток понад встановленої суми франшизи відшкодовується в розмірі різниці між повною сумою збитку і встановленої сумою франшизи.
14. При умовній франшизі збиток менше або рівний встановленої суми франшизи не відшкодовується, а збиток понад встановленої суми франшизи відшкодовується в розмірі повної суми збитку.
15. При реорганізації Страхувальника - юридичної особи в період дії договору страхування його права та обов'язки за цим договором переходять за згодою Страховика до відповідного правонаступника в порядку, передбаченому чинним законодавством Республіки Казахстан.
3 .1. ТЕРМІН ДІЇ ДОГОВОРУ СТРАХУВАННЯ.
1. Договір страхування може укладатися на будь-який термін до 1 року. Термін дії договору страхування встановлюється за згодою сторін.
2. Договір страхування діє з моменту його підписання сторонами.
3. Договір страхування припиняє свою дію з моменту здійснення страхової виплати по першому страховий випадок, що, якщо договором не передбачено інше.
4. При укладанні додаткового договору страхування новопридбаного майна термін його дії закінчується одночасно з закінченням терміну дії основного договору.
5. При страхуванні майна на час проведення експериментальних або дослідницьких робіт, експонування на виставці страхування починається з моменту, коли майно (машини, обладнання, експонати) взято з постійного місця знаходження на підприємстві, в музеї, на виставці для упаковки з метою подальшого транспортування до місця проведення випробувань або експонування і продовжується в період тимчасового складування, випробування або експонування і назад транспортування до тих пір, поки майно не буде встановлено на постійне місце його знаходження в пункті, зазначеному в договорі страхування.
6. Договір страхування, дія якого закінчується, може бути продовжений (пролонгований на наступний термін) Страхувальником шляхом повідомлення страховика до закінчення строку чинного договору та внесення відповідного страхового внеску. Страхування вважається продовженим за наявності письмового підтвердження Страховика.
3.2. ПРАВА І ОБОВ'ЯЗКИ СТОРІН ЗА ДОГОВОРОМ СТРАХУВАННЯ.
Страховик зобов'язаний:
1) при укладанні договору ознайомити Страхувальника з умовами страхування;
2) видати страховий поліс встановленої форми в терміни, встановлені в договорі страхування;
3) при настанні страхового випадку здійснити страхову виплату (або відмовити у виплаті) у розмірі, порядку та строки, встановлені в цих правилах після отримання всіх необхідних документів, якщо інше не передбачено в договорі;
4) не розголошувати отримані ним в результаті своєї професійної діяльності відомості, що становлять таємницю страхування, включаючи відомості про розміри страхової суми, сплачених страхових премій, інших умовах договору страхування (перестрахування), за винятком випадків надання інформації іншого професійного учаснику страхового ринку, пов'язаних з укладенням договорів співстрахування або перестрахування, а також випадків, передбачених чинним законодавством Республіки Казахстан;
5) у разі втрати Страхувальником страхового поліса оформити дублікат, який діє у тих же обсягах і ті ж терміни.
6) відшкодувати Страхувальнику витрати, зроблені ним для зменшення збитків при страховому випадку.
Страхувальник зобов'язаний:
1) сплачувати страхові премії (внески) у розмірі, порядку та строки, встановлені договором страхування, у відповідність з цими правилами;
2) при укладанні договору страхування повідомити на вимогу Страховика достовірну інформацію, яка має значення для визначення ступеня ризику;
3) дотримувати встановлених правил експлуатації майна, забезпечити нормальну експлуатацію електричних, водопровідних, каналізаційних, опалювальних систем у застрахованих будинках і спорудах, їх своєчасне технічне обслуговування та ремонт, у відповідності до вимог безпеки, що висуваються пожежними та іншими компетентними органами; забезпечити своєчасне відключення вищевказаних систем у разі звільнення застрахованих будинків і споруд для капітального ремонту або для інших цілей на термін більше 60-ти днів;
4) при настанні страхового випадку негайно інформувати компетентні органи (поліцію, органи пожежного нагляду, аварійні служби тощо) та Страховика, і протягом 72 годин письмово заявити про те, що трапилося страховикові;
5) на вимогу Страховика повідомити йому у письмовому вигляді всю інформацію, необхідну для встановлення розміру і причин пошкоджень або загибелі застрахованого майна внаслідок страхового випадку, а також представити оригінали або належним чином завірені копії документів компетентних органів, що підтверджують факт страхового випадку, причини його настання і розмір заподіяних їм збитків. Доведення настання страхового випадку, а також завданих їм збитків лежить на Страхувальника;
6) передати Страховику всі документи і вжити всі дії, необхідні для переходу до Страховика права вимоги до особи, відповідальної за збитки при настанні страхового випадку;
7) повідомляти Страховика про інші діючі договори страхування щодо об'єкта страхування, передбаченого цим договором;
8) негайно сповіщати Страховика про будь-які зміни підвищують ступінь ризику застрахованому майну в період дії договору;
9) у разі ліквідації (реорганізації) його як юридичної особи, повідомити про це Страховика на предмет:
- Розірвання договору страхування;
- Переоформлення договору страхування з правонаступництва;
- Внесення в договір страхування змін і доповнень.
10) протягом 10 днів після повернення майна, якщо після здійснення страхової виплати викрадене або зникле майно буде знайдено, передати їх у власність Страховика, або повернути страхову виплату за вирахуванням понесених збитків, якщо це не буде зроблено, Страховик пред'являє Страхувальнику позов у встановленому законом порядку.
Страховик має право:
1) перевіряти достовірність повідомленої Страхувальником інформації, а також виконання Страхувальником умов договору страхування;
2) брати участь в порятунку і збереженні застрахованого майна;
3) розірвати договір страхування у випадку несплати страхової премії у встановлені договором терміни, також у разі повідомлення Страхувальником свідомо недостовірних відомостей при укладенні та виконанні цього договору страхування;
4) достроково розірвати договір страхування з обов'язковим письмовим повідомленням Страхувальника не пізніше, ніж за 30 днів до дати передбачуваного розірвання;
5) в міру необхідності направляти запити в компетентні органи;
6) повністю або частково відмовити у страховій виплаті у разі:
- Порушення Страхувальником (Застрахованою, Вигодонабувачем) умов договору страхування, цих правил і чинного законодавства Республіки Казахстан;
- Несвоєчасного повідомлення Страховика про страховий випадок;
- Якщо Страхувальник мав можливість у порядку, встановленому чинним законодавством, але не надав на вимогу Страховика документи та відомості, необхідні для встановлення причин, характеру страхового випадку (події) та його зв'язку з настали результатом (наслідками), або представив завідомо неправдиві відомості;
- Неприйняття Страхувальником заходів по усуненню виявлених Страховиком фактів, що підвищують ймовірність настання страхового випадку.
Умовами договору страхування можуть бути передбачені інші підстави для відмови у страховій виплаті, якщо це не суперечить законодавчим актам.
Страхувальник має право:
1) ознайомитися з умовами страхування, розмірами ставок страхових премій;
2) достроково розірвати договір страхування з обов'язковим письмовим повідомленням Страховика не пізніше, ніж за 30 днів до дати передбачуваного розірвання;
3) отримати дублікат полісу в разі його втрати;
4) оскаржити в суді відмову Страховика здійснити страхову виплату.
Передбачені цією статтею права і обов'язки сторін не є вичерпними. Сторони мають право користуватися правами і зобов'язані виконувати обов'язки, передбаченими в інших пунктах справжніх правил, а також умовами договору страхування та положеннями чинного законодавства Республіки Казахстан.
До Страховика, який здійснив страхову виплату, переходить у межах виплаченої суми право вимоги, яке Страхувальник має до особи, відповідальної за збитки, відшкодовані в результаті страхування.
При переході прав на застраховане майно від особи, в інтересах якої був укладений договір страхування, до іншої особи права та обов'язки за цим договором переходять до особи, до якої перейшли права на майно, за винятком випадків примусового вилучення майна з підстав, передбачених чинним законодавством, та відмову від права власності. Особа, до якої перейшли права на застраховане майно, повинен негайно письмово повідомити про це Страховика. Сторони забезпечують нерозголошення інформації отриманої в процесі реалізації договору страхування.
3 .3. ДОСТРОКОВЕ ПРИПИНЕННЯ ДОГОВОРУ СТРАХУВАННЯ.
Крім загальних підстав припинення зобов'язань, передбачених Цивільним Кодексом Республіки Казахстан, договір страхування припиняється достроково у випадках:
1) коли перестав існувати об'єкт страхування;
2) відчуження Страхувальником об'єкта страхування, якщо Страховик заперечує проти заміни Страхувальника, а договором не встановлено інше;
3) коли можливість настання страхового випадку відпала й існування страхового ризику припинилося за обставинами іншим, ніж страховий випадок.
У зазначених випадках договір вважається припиненим з моменту виникнення обставини, передбаченого в якості підстави для припинення договору, про що зацікавлена сторона повинна негайно повідомити іншу.
Договір страхування може бути припинений достроково на вимогу Страхувальника або Страховика, якщо це передбачено умовами договору страхування, а також за угодою сторін.
Про намір дострокового припинення договору страхування обидві сторони зобов'язані повідомити один одного не менше ніж за 30 днів до передбачуваної дати припинення договору страхування, якщо в договорі не передбачено інше.
При достроковому припиненні договору страхування за обставинами, зазначеним у пункті 1 цього договору, Страховик повертає Страхувальникові страхову премію за не минулий термін договору за вирахуванням фактично понесених витрат на ведення справи. Витрати на ведення справи не можуть перевищувати 25% від суми надійшла страхової премії.
При відмові Страхувальника від договору, якщо це не пов'язане з обставинами, зазначеними у пункті 1 цього договору, сплачені Страховику страхова премія або страхові внески не підлягають поверненню, якщо договором не передбачено інше. У випадках, коли дострокове припинення договору страхування викликано невиконанням його умов з вини Страховика, останній зобов'язаний повернути Страхувальнику сплачену ним страхову премію або страхові внески повністю.
3.4. НЕДІЙСНІСТЬ ДОГОВОРУ СТРАХУВАННЯ.
Договір страхування майна крім загальних підстав, передбачених законодавством, визнається недійсним, якщо:
- На момент укладання договору був відсутній об'єкт страхування;
- Об'єктом страхування виступають протиправні інтереси;
- Об'єктом страхування є майно, що підлягає конфіскації на підставі вступив у законну силу відповідного рішення суду, яке майно, здобуте злочинним шляхом або є предметом злочину;
- В якості страхового випадку передбачено подія, позбавлене ознак ймовірності та випадковості його настання і яке неминуче і об'єктивно повинно відбутися в межах дії договору, про що сторони або, принаймні, Страхувальник свідомо знали;
- Страхувальник при укладенні договору свідомо мав на меті вилучення неправомірної вигоди, в тому числі укладання договору після настання страхового випадку;
- Не дотримана письмова форма договору.
Визнання договору недійсним здійснюється у встановленому законом порядку за позовом зацікавленої особи.
Додаток 1
Примітка.
Залежно від ступеня ризику в кожному конкретному випадку до базових тарифів може бути застосований поправочний коефіцієнт: підвищує - у розмірі від 1,1 до 10 або знижуючий - від 0,1 до 0,9.
Базові тарифи страхування квартир та будівель
Примітка.
Залежно від ступеня ризику в кожному конкретному випадку до базових тарифів може бути застосований поправочний коефіцієнт: підвищує - у розмірі від 1,1 до 10 або знижуючий - від 0,1 до 0,9.
Додаток 2
Базові тарифи страхування домашнього майна
3.5 Накопичувальне страхування життя позичальника.
Будь-який клієнт але накопичувального страхування, в полісі якої утворилася викупна вартість, може взяти кредит в АТ «КСЖ« Династія »під заставу свого поліса.
Для того щоб взяти кредит, необхідно заповнити форму на отримання кредиту під заставу полісу і разом з оригіналом поліса надати її до Відділу виплат АТ «КСЖ« Династія ». Натомість буде виданий договір кредитування.
Процентна ставка за кредитами і максимально можливий розмір кредиту, що визначається у відсотках від викупної вартості, встановлюється Страховиком та зазначається в договорі кредитування.
У 2003 році кредити видавалися під 14% річних у розмірі, що не перевищує 85% від викупної вартості поліса. У 2004 році відсоток за кредит знижений до 13%.
Періодичність погашення кредиту визначається Страхувальником, вказується в заяві на кредитування і в договорі кредитування. Періодичність може бути: щомісячною, щоквартальної, піврічної, одноразової.
Термін кредитування не може перевищувати один рік.
Наприклад, викупна вартість поліса становить 100 000 тенге. Страхувальник може взяти не більше 85% or неї, тобто 85 000 тенге. Відсоток по кредиту: 13% Страхувальник хоче взяти кредит на один рік, а погашати кредит щомісяця. Його заборгованість складе: 85 000 + 85 000 * 13% = 96 050 тенге Щомісячний внесок складе: 96 050 / 12 = 8004 тенге
З цього ж прикладу Страхувальник вирішив взяти в кредит 60 000 тенге на 5 місяців і погасити його одноразово.
Його заборгованість складе: 60 000 + 60 000 * (5 / 12) * 13% = 63 250 тенге
Через 5 місяців, після того як взято кредит. Страхувальник повинен погасити його одноразовим внеском у розмірі 63 250 тенге.
У разі якщо загальна заборгованість Страхувальника перед Страховиком перевищить розмір викупної вартості поліса, договір страхування припиняє свою дію.
При укладанні договору кредитування Страхувальник надає Страховику право на безакцептне списання своєї заборгованості з будь-якого свого особового рахунку. Якщо загальна заборгованість Страхувальника перевищує викупну вартість поліса, то Страховик має право списати її з будь-якого особового рахунку Страхувальника безакцептному, тобто без повідомлення Страхувальника.
Наприклад, Страхувальник оплачує за свій поліс 50 000 тенге раз на півроку. Їм було взято кредит. Заборгованість по кредиту - 150 000 тенге. Викупна вартість: 190 000 тенге. Страхувальник прострочив свій черговий внесок і не погашає кредит. Загальна заборгованість Страхувальника складає 200 000 тенге. Це більше викупної вартості. Договір страхування з цього моменту вважається не чинним. Заборгованість Страхувальника складає 10 000 тенге, які можуть бути списані з його будь-якого особового рахунку.
Страховий захист під час кредитування працює в повному обсязі. Це вказується в договорі кредитування. Якщо відбувається страховий випадок, проводиться страхова виплата за вирахуванням заборгованості Страхувальника. Нaпрімер, заборгованість по кредиту складає 300 000 тенге. Страхова сума - 2 000 000 тенге. Викупна вартість 450 000 тенге. Якщо станеться страховий випадок, то «Династія» виплатить 2000000 - 300 000 = I 700 000 тенге (страхова сума за вирахуванням заборгованості). Якщо договір був укладений за програмою «Джуніор», то Вигодонабувач (його опікун) повинен погасити заборгованість але кредит} до початку страхових виплат, якщо цього не було зроблено, то перша частина виплати буде знижена на розмір заборгованості з урахуванням відсотків, нарахованих на заборгованість за весь час від моменту настання страхового випадку до початку виплат.
Якщо смерть Застрахованої станеться через винятків (див. Страхова виплата), то страхова виплата складе: 450 000 - 300 000 = 150 000 тенге (викупна вартість за вирахуванням заборгованості).
Якщо було укладено додаткову угоду про страхування від смерті через НС, і стався НС, то страхова виплата складе 4 000 000 - 300 000 = 3700000 тенге (подвоєна страхова сума за вирахуванням заборгованості).
Якщо ж це був «Джуніор», то після страхового випадку буде виплачено: 2 000 000 - 300 000 = 1700000 тенге, а після закінчення дії договору страхування буде виплачуватися по 500 000 тенге протягом 4 років.
Зміна поліса
Будь-який пункт поліса може бути змінений Страхувальником, виключаючи зміна Застрахованої і зміна терміну страхування.
Для того щоб змінити поліс, необхідно заповнити заяву на зміну поліса і надати його до Відділу обслуговування клієнтів АТ «КСЖ« Династія ». Білі при цьому будуть проведені зміни в тексті поліса, то разом із заявою необхідно надати і оригінал поліса. Натомість його буде виданий новий поліс. Крім зміни Страхувальника та Вигодонабувача, будь-які зміни можна робити тільки на другому році страхування. Страхувальника та Вигодонабувача можна змінювати в будь-який час.
Страхувальник має право відмовитися від договору страхування протягом 15 днів після підписання повідомлення про отримання поліса. При цьому йому повністю буде повернуто його страховий внесок.
Страхувальник може включати і виключати додаткові страхові покриття і умова про індексацію.
Страхувальник може перевести поліс у беспреміальний (оплачений, або чинний зі зменшеною страховою сумою). При цьому він звільняється від обов'язку сплачувати страхові внески, а на Застрахованої діє страховий захист у розмірі зменшеної страхової суми. У випадку смерті Застрахованої Вигодонабувачу буде виплачена зменшена страхова сума. При дожитті застрахованої особи до закінчення терміну страхування Страхувальник отримує зменшену страхову суму. При перекладі поліса в беспреміальний Страхувальнику видається новий поліс з новою таблицею викупних вартостей. У розмірі викупних вартостей Страхувальник має право брати кредити в «Династії» під заставу свого поліса, а також при розірванні договору страхування-він отримає відповідну викупну вартість.
Переклад поліса в беспреміальний можливий тільки в накопичувальному страхуванні (Класік, Джуніор)
Страхувальник може розірвати договір страхування (викуп договору). При цьому йому буде виплачена викупна вартість поліса. Викуп договору можливий тільки в накопичувальному страхуванні (Класік, Джуніор).
- Не дотримана письмова форма договору.
Визнання договору недійсним здійснюється у встановленому законом порядку за позовом зацікавленої особи.
Додаток 1
Базові тарифи страхування нерухомості
| № п / п | Страхові випадки (ризики) | Тариф% |
| 1 | Пожежа, вибух | 0,5 |
| 2 | Землетрус | 1,0 |
| 3 | Інші стихійні лиха | 0,2 |
| 4 | Аварії інженерних мереж | 0,4 |
| 5 | Інші аварії (падіння дерев, літальних апаратів) | 0,1 |
| 6 | Розкрадання з незаконним проникненням | 0,3 |
| РАЗОМ: | 2.5 |
Залежно від ступеня ризику в кожному конкретному випадку до базових тарифів може бути застосований поправочний коефіцієнт: підвищує - у розмірі від 1,1 до 10 або знижуючий - від 0,1 до 0,9.
Базові тарифи страхування квартир та будівель
| № п / п | Страхові випадки (ризики) | Тариф% |
| 1 | Пожежа, вибух | 0,5 |
| 2 | Землетрус | 1,0 |
| 3 | Інші стихійні лиха | 0,2 |
| 4 | Аварії інженерних мереж | 0,4 |
| 5 | Інші аварії (падіння дерев, літальних апаратів) | 0,1 |
| 6 | Розкрадання з незаконним проникненням | 0,3 |
| РАЗОМ: | 2.5 |
Залежно від ступеня ризику в кожному конкретному випадку до базових тарифів може бути застосований поправочний коефіцієнт: підвищує - у розмірі від 1,1 до 10 або знижуючий - від 0,1 до 0,9.
Додаток 2
Базові тарифи страхування домашнього майна
| Варіанти страхування | Тарифи у% | в тому числі за видами ризику | |||||
| стихійні лиха | пожежа, вибух | інші непередбачені події | аварії інженер. мереж | Розкрадання з незаконним проникненням | |||
| Загальний договір (на все майно в цілому, крім предметів, які приймаються на страхування за спеціальним договором) | |||||||
| 1. За постійним місцем проживання | 2,5 | 0,5 | 0,5 | 0,5 | 0,5 | 0,5 | |
| 2. На дачі або в літньому садовому будиночку | 2,8 | 0,8 | 0,8 | 0,5 | 0,2 | 0,5 | |
| Спеціальний договір (на певну групу майна) | |||||||
| 1. Вироби з дорогоцінних металів, напівкоштовних і виробних каменів | 3,0 | ||||||
| 2. Колекції, картини, унікальні та антикварні предмети (за наявності договорів про оцінку їх вартості) | 3,3 | Всі види ризику страхуються в комплексі | |||||
| 3. радіо, телеапаратура, музичні інструменти (крім піаніно, роялів), електронна апаратура та електроприлади закордонного виробництва, а також касети і грамплатівки | 3,8 | 0,2 | 0,4 | 0,2 | 1,0 | 2,0 | |
| 4. Окремі особливо цінні предмети домашнього майна | 4,0 | Всі види ризику страхуються в комплексі | |||||
| 5. Запасні частини, деталі та приладдя до транспортних засобів та інше майно, що зберігається в індивідуальному гаражі | 2,7 | 0,1 | 1,0 | 0,1 | 1,5 | ||
| 6. Будівельні матеріали, що знаходяться на земельній ділянці, виділеній для індивідуального житлового будівництва або під колективне садівництво | 2,7 | 0,1 | 1,0 | 0,1 | 1,5 | ||
3.5 Накопичувальне страхування життя позичальника.
Будь-який клієнт але накопичувального страхування, в полісі якої утворилася викупна вартість, може взяти кредит в АТ «КСЖ« Династія »під заставу свого поліса.
Для того щоб взяти кредит, необхідно заповнити форму на отримання кредиту під заставу полісу і разом з оригіналом поліса надати її до Відділу виплат АТ «КСЖ« Династія ». Натомість буде виданий договір кредитування.
Процентна ставка за кредитами і максимально можливий розмір кредиту, що визначається у відсотках від викупної вартості, встановлюється Страховиком та зазначається в договорі кредитування.
У 2003 році кредити видавалися під 14% річних у розмірі, що не перевищує 85% від викупної вартості поліса. У 2004 році відсоток за кредит знижений до 13%.
Періодичність погашення кредиту визначається Страхувальником, вказується в заяві на кредитування і в договорі кредитування. Періодичність може бути: щомісячною, щоквартальної, піврічної, одноразової.
Термін кредитування не може перевищувати один рік.
Наприклад, викупна вартість поліса становить 100 000 тенге. Страхувальник може взяти не більше 85% or неї, тобто 85 000 тенге. Відсоток по кредиту: 13% Страхувальник хоче взяти кредит на один рік, а погашати кредит щомісяця. Його заборгованість складе: 85 000 + 85 000 * 13% = 96 050 тенге Щомісячний внесок складе: 96 050 / 12 = 8004 тенге
З цього ж прикладу Страхувальник вирішив взяти в кредит 60 000 тенге на 5 місяців і погасити його одноразово.
Його заборгованість складе: 60 000 + 60 000 * (5 / 12) * 13% = 63 250 тенге
Через 5 місяців, після того як взято кредит. Страхувальник повинен погасити його одноразовим внеском у розмірі 63 250 тенге.
У разі якщо загальна заборгованість Страхувальника перед Страховиком перевищить розмір викупної вартості поліса, договір страхування припиняє свою дію.
При укладанні договору кредитування Страхувальник надає Страховику право на безакцептне списання своєї заборгованості з будь-якого свого особового рахунку. Якщо загальна заборгованість Страхувальника перевищує викупну вартість поліса, то Страховик має право списати її з будь-якого особового рахунку Страхувальника безакцептному, тобто без повідомлення Страхувальника.
Наприклад, Страхувальник оплачує за свій поліс 50 000 тенге раз на півроку. Їм було взято кредит. Заборгованість по кредиту - 150 000 тенге. Викупна вартість: 190 000 тенге. Страхувальник прострочив свій черговий внесок і не погашає кредит. Загальна заборгованість Страхувальника складає 200 000 тенге. Це більше викупної вартості. Договір страхування з цього моменту вважається не чинним. Заборгованість Страхувальника складає 10 000 тенге, які можуть бути списані з його будь-якого особового рахунку.
Страховий захист під час кредитування працює в повному обсязі. Це вказується в договорі кредитування. Якщо відбувається страховий випадок, проводиться страхова виплата за вирахуванням заборгованості Страхувальника. Нaпрімер, заборгованість по кредиту складає 300 000 тенге. Страхова сума - 2 000 000 тенге. Викупна вартість 450 000 тенге. Якщо станеться страховий випадок, то «Династія» виплатить 2000000 - 300 000 = I 700 000 тенге (страхова сума за вирахуванням заборгованості). Якщо договір був укладений за програмою «Джуніор», то Вигодонабувач (його опікун) повинен погасити заборгованість але кредит} до початку страхових виплат, якщо цього не було зроблено, то перша частина виплати буде знижена на розмір заборгованості з урахуванням відсотків, нарахованих на заборгованість за весь час від моменту настання страхового випадку до початку виплат.
Якщо смерть Застрахованої станеться через винятків (див. Страхова виплата), то страхова виплата складе: 450 000 - 300 000 = 150 000 тенге (викупна вартість за вирахуванням заборгованості).
Якщо було укладено додаткову угоду про страхування від смерті через НС, і стався НС, то страхова виплата складе 4 000 000 - 300 000 = 3700000 тенге (подвоєна страхова сума за вирахуванням заборгованості).
Якщо ж це був «Джуніор», то після страхового випадку буде виплачено: 2 000 000 - 300 000 = 1700000 тенге, а після закінчення дії договору страхування буде виплачуватися по 500 000 тенге протягом 4 років.
Зміна поліса
Будь-який пункт поліса може бути змінений Страхувальником, виключаючи зміна Застрахованої і зміна терміну страхування.
Для того щоб змінити поліс, необхідно заповнити заяву на зміну поліса і надати його до Відділу обслуговування клієнтів АТ «КСЖ« Династія ». Білі при цьому будуть проведені зміни в тексті поліса, то разом із заявою необхідно надати і оригінал поліса. Натомість його буде виданий новий поліс. Крім зміни Страхувальника та Вигодонабувача, будь-які зміни можна робити тільки на другому році страхування. Страхувальника та Вигодонабувача можна змінювати в будь-який час.
Страхувальник має право відмовитися від договору страхування протягом 15 днів після підписання повідомлення про отримання поліса. При цьому йому повністю буде повернуто його страховий внесок.
Страхувальник може включати і виключати додаткові страхові покриття і умова про індексацію.
Страхувальник може перевести поліс у беспреміальний (оплачений, або чинний зі зменшеною страховою сумою). При цьому він звільняється від обов'язку сплачувати страхові внески, а на Застрахованої діє страховий захист у розмірі зменшеної страхової суми. У випадку смерті Застрахованої Вигодонабувачу буде виплачена зменшена страхова сума. При дожитті застрахованої особи до закінчення терміну страхування Страхувальник отримує зменшену страхову суму. При перекладі поліса в беспреміальний Страхувальнику видається новий поліс з новою таблицею викупних вартостей. У розмірі викупних вартостей Страхувальник має право брати кредити в «Династії» під заставу свого поліса, а також при розірванні договору страхування-він отримає відповідну викупну вартість.
Переклад поліса в беспреміальний можливий тільки в накопичувальному страхуванні (Класік, Джуніор)
Страхувальник може розірвати договір страхування (викуп договору). При цьому йому буде виплачена викупна вартість поліса. Викуп договору можливий тільки в накопичувальному страхуванні (Класік, Джуніор).
Цей текст може містити помилки.
Фінанси, гроші і податки | Диплом
Схожі роботи:
Система іпотечного кредитування Роль банків у її формуванні і раз
Система іпотечного кредитування. Роль банків у її формуванні та розвитку
Особливості іпотечного кредитування
Проблеми іпотечного кредитування в Росії
Бюджетне планування іпотечного кредитування
Шляхи вдосконалення іпотечного кредитування
Сутність реалізації іпотечного кредитування
Інновації на ринку іпотечного кредитування
Проблеми і перспективи розвитку споживчого кредитування в Казахстані