Страхування нерухомості

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

Зміст
Введення
1. Загальні положення та поняття у страхуванні
1.1 Основні поняття страхування
1.2 Склад і структура тарифної ставки
2. Види страхування
3. Державний нагляд за страховою діяльністю
3.1 Органи держнагляду і їх функції
3.2 Порядок видачі ліцензії на провадження страхової діяльності
4. Фактори ризику і деякі особливості страхування
5. Проведення передстрахову експертизи з оцінки ризиків
5.1 Управління ризиками при виконанні будівельних робіт
5.2 Визначення можливих ризиків та їх оцінка
Висновок
Список використаних джерел

Введення
Страхування як економічна категорія являє систему економічних відносин, які включають сукупності форм і методів створення цільових фондів грошових коштів та їх використання для відшкодування збитку при різних несприятливих явищах, що мають непередбачуваний характер.
Страхування - це перерозподіл ризику між великою кількістю страхувальників.
Страхування являє собою відношення по захисту майнових інтересів фізичних і юридичних осіб при настанні певних подій (страхових випадків) за рахунок грошових коштів, що формуються шляхом сплати ними страхових внесків (страхових премій).
Страхування як система взаємовідносин регулюється Цивільним кодексом РФ і Федеральним законом, а також різними нормативними документами.
Законом встановлені:
Форми страхування: добровільне та примусове.
Об'єкти страхування: майнові інтереси, що не суперечать законодавству РФ, пов'язані з життям, здоров'ям страхувальника або застрахованої особи; з володінням, користуванням, розпорядженням майном (майнове страхування); з відшкодуванням страхувальникам заподіяної їм шкоди особистості або майну фізичній або юридичній особі (страхування відповідальності) .
Правилами страхування майна встановлюється, що на страхування приймаються основні та оборотні фонди, об'єкти незавершеного виробництва, капітального будівництва, товарно-матеріальні цінності, домашнє майно. Застрахувати можна все майно або частину його, а саме: будівлі, окремі об'єкти, машини, будівлі, обладнання, в тому числі майно, передане в оренду.
Страхувальник - юридичні та дієздатні фізичні особи, що уклали із страховиками договори страхування своїх інтересів або третіх осіб на користь останніх. Страхувальники вправі призначити вигодонабувача.
Страховики - юридичні особи будь-якої організаційно-правової форми, передбаченої законодавством РФ, створеної для здійснення страхової діяльності на території РФ.

1. Загальні положення та поняття у страхуванні
1.1 Основні поняття страхування
Страховим ризиком є певна подія, на випадок настання якої проводиться страхування, він повинен мати ознакою ймовірності та випадкового настання.
Страховим випадком є вчинилося подія, передбачена договором страхування або законом, з настанням якої виникає обов'язок страховика зробити страхову виплату страхувальнику, застрахованій особі, вигодонабувачеві або третім особам.
Страхова сума - це визначена договором страхування або законом грошова сума, виходячи з якої встановлюються розміри страхового внеску і страхової виплати. При страхуванні майна страхова сума не може перевищувати його дійсної вартості на момент укладання договору і не може бути оскаржена, за винятком випадків, коли страховик доведе, що він був навмисно введений в оману.
Страхове відшкодування не може перевищувати розміру прямого збитку застрахованому майну. У разі укладення договору страхування з кількома страховиками на один і той самий об'єкт виплата страхового відшкодування проводиться пропорційно відношенню страхової суми за укладеним ним договором до загальної суми всіх договорів.
Страховий внесок - плата за страхування, яку страхувальник зобов'язаний внести страховику згідно з договором страхування або законом.
Страховий тариф - являє собою ставку страхового внеску з одиниці страхової суми або об'єкта страхування.

1.2 Склад і структура тарифної ставки
Тарифна ставка, що лежить в основі страхового внеску називається брутто-ставкою ( ), Вона складається з нетто-ставки ( ) І навантаження ( ) До нетто-ставкою:
(1)
Нетто-ставка призначена для формування страхового фонду, який використовується для виплат страхового відшкодування. Навантаження необхідна для покриття витрат на проведення страхування.
Вона становить від 9 до 20% в брутто-ставці в залежності від форми і виду страхування.
Навантаження призначене для утримання страхової компанії, це накладні витрати + прибуток.
Страхова премія, рівна брутто-ставці дозволяє теоретично за рахунок нетто-ставки покрити збитки, а інша частина покриває витрати на прямі і непрямі податки, витрати компанії, адміністративні внески, прибуток компанії, стягування зносів, заохочення страхувальників. Страхові платежі (П), відповідні нетто-ставками, теоретично рівні страховому відшкодуванню (В): П = В. Розрахувавши праву частину, отримуємо шукану величину страхових платежів.
Якщо уявити, що від кожного сталося випадку гине одна застрахований об'єкт, то можна стверджувати, що ймовірність настання страхового випадку лежить в основі нетто-ставки. Знаючи ймовірне число страхових випадків за тарифний період, можна визначити ймовірність ( ) Настання цих випадків. Вона представляє відношення кількості страхових випадків (в) до числа застрахованих об'єктів (а):
(2)
У грошовому вираженні це буде дорівнює відношенню суми страхового відшкодування ф до сукупної страхової сумі (f) усіх застрахованих об'єктів. дане відношення - це показник збитковості ( ) Страхової суми:
завжди. (3)
Показник збитковості страхової суми математично виражає ймовірність збитку у вигляді тієї частки сукупної страхової суми, яка вибуває зі страхового портфеля щорічно. Ця частка з кожних 100 крб. страхової суми і визначається як відсоткова ставка, вона служить основою для побудови нетто-ставки.
Збитковість страхової суми як відношення грошових показників є величиною синтетичної, яка залежить від різних факторів. Їх можна звести до наступних показниками, які в страховій статистиці прийнято позначати літерами латинського алфавіту:
- Число застрахованих об'єктів,
- Страхова сума застрахованих об'єктів,
с - число страхових випадків,
- Число постраждалих об'єктів,
- Сума страхового відшкодування,
- Показник збитковості страхової суми.
З їх допомогою можна вивести три показники, що впливають на збитковість страхової суми, які називають елементами збитковості:
1. - Частість (частота) страхових випадків, відношення числа страхових випадків до числа застрахованих об'єктів. Висловлює коефіцієнт (відсоток) горимости будов, падежу худоби, аварійності транспортних засобів.
2. - Спустошливі одного страхового випадку: числа постраждалих об'єктів до відбулися страхових випадків. Показує середнє число об'єктів постраждалих від одного страхового випадку.
3. - Відношення ризиків: відношення середнього страхового відшкодування по одному потерпілому об'єкту до середньої страхової суми звичайного застрахованого об'єкта. При частковому пошкодженні об'єктів воно свідчить про середній ступінь пошкодження одного об'єкта, при повному знищенні - про загибель в середньому більш-менш великих ризиків порівняно з їх середньої страхової оцінкою по всьому страховому портфелю.
Твір зазначених трьох елементів збитковості, дає синтетичний показник збитковості страхової суми ( ):
(4)
Аналізуючи щорічні звітні дані про показники збитковості і її елементів, страховик має можливість виявити позитивні і негативні фактори, що впливають на цей показник, і вжити необхідних заходів до їх утриманню на тарифному рівні.
Методика розрахунку нетто-ставок по кожному виду або однорідним об'єктам страхування зводиться до визначення середнього показника збитковості страхової суми за тарифний період, тобто за 5 чи 10 років, з поправкою на величину ризикової надбавки.
Для цього будується динамічний ряд показників збитковості страхової суми і оцінюється його стійкість. У залежності від чого вирішується питання про розмір ризикової надбавки.

2. Види страхування
Різноманіття об'єктів і підприємств нерухомості, зв'язок ринку нерухомості з ринком капіталу визначили різноманітність і специфіку видів страхування:
Страхування атомних ризиків - страхування об'єктів атомної енергетики. Можливо з перестрахуванням ризиків серед багатьох страхових пулів компаній.
Страхування військового ризику - страхування майна від збитків, які можуть бути завдані воєнними діями, в тому числі морським судам.
Страхування державного житлового фонду проводиться у порядку бюджетного фінансування.
Страхування державного майна - страхується майно державних підприємств та установ.
Страхування цивільної відповідальності - сюди включається відповідальність власників транспортних засобів, власників будинків, видовищних підприємств, торгових підприємств, осіб, що займаються приватною практикою, в тому числі оцінювачів.
Страхування вантажів - страхуються вантажі з «відповідальністю за всі ризики» або конкретно для певного страхового випадку, крім військових ризиків.
Страхування домашнього майна.
Страхування майна від вогню і стихійних лих.
Страхування політичних ризиків - страхування, пов'язане із зовнішньою торгівлею та закордонними капіталовкладеннями:
ризики неплатежу по торгових контрактах і кредитах;
заборони переказу валюти;
ембарго на експорт та імпорт;
експропріація іноземних активів.
Страхування ризиків, пов'язаних з розвідкою родовищ і видобутком нафти і газу.
Страхування ризику нафти і газу.
Страхування технічних ризиків.
Страхування фрахту.

3. Державний нагляд за страховою діяльністю
3.1 Органи держнагляду і їх функції
Здійснюється з метою дотримання вимог законодавства РФ про страхування, ефективного розвитку страхових послуг, захисту прав та інтересів страхувальника, страховиків, інших зацікавлених осіб і держави.
Основні функції Федеральної служби Росії з нагляду за страховою діяльністю.
видача ліцензій страховикам на здійснення страхової діяльності;
ведення єдиного державного реєстру страховиків;
контроль за обгрунтованістю страхових тарифів і забезпеченням платоспроможності страховиків;
визначення правил формування і розміщення страхових резервів, показників і форм обліку страхових операцій та звітності про страхову діяльність;
розробка нормативних та методичних документів з питань страхової діяльності та нагляду за страховою діяльністю;
узагальнення практики страхової діяльності, розробка і подання пропозицій щодо розвитку і вдосконалення законодавства РФ про страхування.
Федеральна служба з нагляду має право:
одержувати від страховиків встановлену звітність про страхову діяльність, інформацію про їх фінансове становище для виконання покладених на неї функцій;
проводити перевірки дотримання страховиками законодавства РФ про страхування і достовірності представленої звітності;
при виявленні порушень страховиками вимог цього закону давати їм приписи щодо їх усунення, припиняти чи обмежувати дію ліцензій цих страховиків надалі до усунення виявлених порушень або приймати рішення про відкликання ліцензій;
звертатися до арбітражного суду з позовом про ліквідацію страховика у разі неодноразового порушення останнім законодавства РФ, а також про ліквідацію підприємств, що здійснюють страхування без ліцензій.
3.2 Порядок видачі ліцензії на провадження страхової діяльності
Для отримання ліцензії страховик звертається в Росстрахнадзор із заявою встановленої форми, в якому зазначаються:
Повна назва страховика, його юридичну адресу.
Розміри сплаченого статутного капіталу та інших власних коштів.
Види страхування, за якими представлені документи на ліцензування.
Територія, на якій буде проводитися страхова діяльність.
Найменування і юридична адреса банку (банків), у якому відкриті рахунки страховика.
До заяви додаються:
1. 3аверенние копії документів:
статут, розроблений відповідно до чинного законодавства;
протокол установчих зборів або рішення про створення організації.
2. Копія свідоцтва про реєстрацію.
З. Довідки банків про розмір сплаченого статутного капіталу.
4. Економічне обгрунтування страхової діяльності, що включає:
бізнес-план на три роки за ліцензованої виду страхування, що містить прогноз розвитку страхових операцій із зазначенням:
розміру власних коштів; кількості договорів;
середнього страхового тарифу;
суми страхових внесків;
сукупної страхової суми;
суми страхових виплат;
розміри утворених страхових резервів;
витрат на проведення страхової діяльності;
максимальної відповідальності за індивідуальним страховому ризику;
передбачуваного розміру прибутку, в тому числі від інвестиційної діяльності;
план з перестрахування;
план розміщення страхових резервів, які підтверджують можливість виконання страховиком зобов'язань;
баланс страховика з додатком звіту про фінансові результати.
5. Правила за видами страхування, які містять:
визначення кола суб'єктів страхування і обмеження щодо укладення договору страхування;
визначення об'єктів страхування
визначення переліку страхових послуг;
тарифи (ставки) страхових премій (внесків);
максимальний (мінімальний) термін страхування;
порядок укладання договорів страхування і сплати страхових внесків;
взаємні зобов'язання країн за страховим договором та можливі випадки відмови у виплаті відшкодування;
порядок розгляду претензій за договором страхування.
До правил повинні бути включені зразки форм до говірок (полісів).
6. Розрахунок страхових тарифів.
7. Відомості про керівників і заступника.
Страховик несе відповідальність за достовірність ін формації, зазначеної в документах. Страховику, яка здала документи на ліцензування дається довідка. Росстрахнадзор розглядає документи в строк, що не перевищує 60 днів з дня їх надходження.
За видачу ліцензії страховик проводить оплату в федеральний бюджет після прийняття Росстрахнадзором рішення про видачу ліцензії.
Про відмову у видачі ліцензії Росстрахнадзор повідомляє страховикові у письмовому вигляді із зазначенням причин відмови.
Оподаткування страхової діяльності здійснюється відповідно до законодавства РФ.

4. Фактори ризику і деякі особливості страхування
При страхуванні нерухомості можуть бути розглянуті наступні чинники ризиків:
землетрус, зсув, обвал, буря, ураган;
повінь, град, злива, затоплення;
пожежа, вибух, осідання грунту;
морози, снігопади (незвичайні); дію підгрунтових вод;
удар блискавки;
аварії, в тому числі транспортних засобів;
проникнення води з сусідніх приміщень; пошкодження майна водою з водопровідних, каналізаційних, опалювальних, протипожежних систем;
неправомірні дії третіх осіб;
крадіжка зі зломом;
розкрадання транспортних засобів.
У залежності від розподілу відповідальності страховиком і страхувальником договір може бути укладений за наступними умовами:
1. При повному страхуванні страховик відшкодовує можливий максимальний збиток по страховому випадку.
2. При частковому страхуванні частину ризику передається страхувальнику і договір може має наступні варіанти:
Пропорційне страхування - розмір страхового відшкодування пропорційний відношенню страхової суми до страхової вартості об'єкта.
Непропорційне страхування - розмір відшкодування пов'язаний з величиною і походженням страхового випадку.
Страхування може бути здійснено:
за методом першого ризику - відшкодування здійснюється в межах страхової суми, зазначеної в договорі;
за методом страхування граничного ризику, тобто, відшкодування по страховому випадку перевищує суму по до говору, передбачає оплату тільки великих збитків;
за методом страхування з франшизою, в цьому випадку, якщо збитки менше франшизи, вони не відшкодовуються, а якщо більше франшизи, то із суми збитків вичитується франшиза.
У страхуванні певний інтерес представляють договори страхування майна, зданого в оренду, лізинг, заставу. У цьому випадку страхувальником може виступати особа, за цікавило в збереження майна, орендодавець, лізингодавець, заставодавець, але не посередник між орендодавцем та орендарем.
При страхуванні майно підрозділяється:
будинок (приміщення), квартира сукупність капітальних конструкцій та інженерних комунікацій;
інтер'єр - внутрішня обробка, підвісні стелі, підлогу, столярні вироби, вбудовані світильники тощо
рухоме майно меблі, електронне обладнання, побутова техніка, килими.
Страхове відшкодування може складати до 100% для інтер'єра й рухомого майна при страхуванні від по спека і лише деяку частину від вартості конструктивних елементів (зокрема цегляних стін), Таким чином, при оформленні договору потрібно виходити з конкретних особливостей об'єкта і можливих страхових ризиків ( розташування майна, ступінь вогнестійкості, ступінь захищеності, ризики, пов'язані зі знищенням майна водою, пожежею або спільною дією цих факторів).

5. Проведення передстрахову експертизи з оцінки ризиків
Під час підготовки об'єкта до страхування проводиться передстрахову експертиза з оцінки ризику.
Будівельно-монтажне страхування є високоспеціалізованих видом страхування. Страхування є невід'ємною частиною будівельного інвестиційного процесу. Воно дозволяє на всіх стадіях створення об'єкту - від розробки ТЕО до пуску об'єкта в експлуатацію - не тільки відшкодовувати страхувальнику раптові або непередбачені збитки, але і захищати капіталовкладення в будівництво.
При страхуванні будівельних ризиків необхідно врахувати велику кількість учасників процесу (будівельники, проектувальники, банк, замовник, субпідрядники, виробники конструкцій, транспортні організації та інші), що з юридичної точки зору представляє певну складність страхування.
Обсяг страхового покриття при укладанні договорів бажано визначити в процесі передстрахову експертизи.
Для різних етапів створення об'єкта будуть використані різні страхові ризики, які повинні пройти ретельну оцінку.
Порядок оцінки збитку при настанні страхового випадку повинен бути регламентований в договорі страхування.
Страхувальник при настанні страхового випадку керується правилами страхування, на підставі якої укладено договір страхування.
5.1 Управління ризиками при виконанні будівельних робіт
Суб'єкти будівельного комплексу відчувають вплив ризиків природного та техногенного характеру, а також ризиків, пов'язаних з людським фактором.
Під управлінням ризиками («ризик-менеджер») слід розуміти оцінку ризику в сенсі прояви небезпек, яким піддається підприємство, ступінь і ймовірність збитків у результаті прояву таких небезпек; комплекс превентивних заходів щодо запобігання прояву таких небезпек; аналіз необхідності укладення договору страхування; визначення всебічного страхового покриття, необхідного для даного об'єкта з розрахунком економічно обгрунтованих ставок; процес мінімізації та ліквідації збитків, розмір і доцільність перестрахування; інспектування ризику; оцінка наслідків можливих інцидентів (зупинення виробництва, втрата доходів, невиконання договірних зобов'язань).
Управління ризиками включає:
визначення ризику;
оцінку ризику;
контроль ризику;
фінансування ризику.
Визначення ризику - перш за все потрібно визначити активи організації, які повинні бути захищені від можливих ризиків.
Активи - це майно (об'єкти, механізми, склади, матеріали):
фінансовий статус організації (готівка, розрахункові рахунки цінні папери, можливі претензії і зобов'язання);
робоча сила (апарат управління, робочі, партнери);
«Непрямі активи» (що входить і виходить інформація, нові технології, ноу-хау, імідж, репутація.).
Для цього вивчаються документи: щорічний баланс; організаційна структура, контракти, угоди, договори, оцінка основних фондів, проектна і технологічна документація; проектно-технологічна документація з організації будівництва; з'ясовуються місцезнаходження об'єкта, інфраструктура, зв'язки з партнерами та іншими організаціями в тому числі банки , страхові компанії.

5.2 Визначаються можливі ризики проводиться їх оцінка з використанням статистичних і математичних методів
Контроль ризику - розробка заходів, які дозволяють уникнути подій, пов'язаних з ризиками.
Методи зменшення ризиків:
1. Фізичний захист (системи сигналізації, охорони, пожежогасіння, відеонагляду.).
2. Організаційні заходи (розробка інструкцій і систематичний контроль за їх реалізацією).
3. Навчання персоналу, створення безпечних умов праці.
4. Післяаварійні заходи (наявність інструкцій, спецслужб і обладнання для ліквідації наслідків та зменшення збитків).
Вигоди від зменшення ризиків призводять до зниження витрат на страхування та витрати на ліквідацію збитків, поліпшенню трудових відносин, скорочення збитків з нещасних випадків.
Фінансові ризики - система заходів щодо захисту від них зводиться до забезпечення здатності підприємства протистояти ймовірним небезпекам і страхування незахищених ризиків шляхом:
чіткої організації роботи фінансових структур і бухгалтерії;
створення резервного фонду і самофінансування (виділення коштів) на покриття збитків;
страхування неминучих ризиків у страхових компаніях.
Управління ризиками при виконанні будівельних робіт всіма учасниками будівництва: проектувальниками, архітекторами, виробниками будівельних конструкцій і матеріалів, будівельними та монтажними організаціями - дозволяє підвищити якість роботи і знизити аварійність галузі.

Висновок
Страхування нерухомості трактується як галузь страхування, в якій об'єктом страхових правовідносин виступає майно в різних видах; його економічне призначення - відшкодування збитку, що виник внаслідок страхового випадку. Застрахованим може бути майно як є власністю страхувальника, так і перебуває у його володінні, користуванні, розпорядженні. Страхувальниками виступають не тільки власники майна, але й інші юридичні та фізичні особи, що несуть відповідальність за його збереження.
В даний час страхування набуває все більшого значення. Усуваючи або послабляючи момент ризику в побутовій або господарській діяльності людини або юридичної особи, страхування дає йому можливість діяти з більшою впевненістю й стимулює його активність, а це сприяє розвитку продуктивних сил.
Правилами страхування майна встановлюється, що на страхування приймаються основні та оборотні фонди, об'єкти незавершеного виробництва, капітального будівництва, товарно-матеріальні цінності, домашнє майно. Застрахувати можна все майно або частину його, а саме: будівлі, окремі об'єкти, машини, будівлі, обладнання, в тому числі майно, передане в оренду.
Страхування сприяє як технологічному і економічному розвитку, так і одночасно стабілізації соціальної обстановки, оскільки, зменшуючи залежність майнового становища учасників господарської та іншої суспільної життя від всякого роду випадковостей, робить їх соціально-економічне становище більш стійким.

Список використаних джерел
1. Асаул А.М. Економіка нерухомості. - СПб, 2004.;
2. Балабанов І.Т. Економіка нерухомості. - СПб., 2002.;
3. Кужелєв І.Д., Стаханов В.М. Управління нерухомістю. - Р н / Д., 2004.;
4. Марченко А.В. Економіка та управління нерухомістю. - Р н / Д., 2006.
5. Щербакова Л.О. Економіка нерухомості. - Р н / Д., 2002.;
Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Банк | Курсова
57.3кб. | скачати


Схожі роботи:
Страхування в сфері нерухомості
Страхування нерухомості в Росії і за кордоном
Динаміка цін на ринку нерухомості на прикладі комерційної нерухомості м Київ
Динаміка цін на ринку нерухомості на прикладі комерційної нерухомості м Київ
Страхування нещасних випадків. Екологічне страхування власників джерел підвищеної небезпеки
Загальні основи і принципи класифікації страхування Форми проведення страхування
Страхування нещасних випадків Екологічне страхування власник
Ринок нерухомості 2
Економіка нерухомості 6
© Усі права захищені
написати до нас