Інновації на ринку іпотечного кредитування
Іпотека приваблива перш за все тим, що дозволяє в короткі терміни вселитися в нову квартиру, стати її власником, прописати членів своєї сім'ї, а оплачувати її протягом декількох наступних років, не боячись зростання цін на нерухомість. Це зручніше, ніж відкладати гроші, піддаючи накопичення інфляційним і інших ризиків, або орендувати квартиру, так як розмір щомісячних платежів по кредиту можна порівняти з місячною орендною платою за житло.
Надійність і безпека покупки квартири за допомогою іпотечного кредиту полягають у тому, що квартира проходить ретельну юридичну перевірку банком, страховою компанією і повністю оформляється у власність позичальника при отриманні кредиту.
Купівля нерухомості за допомогою іпотеки на сьогоднішній день вважається найбільш прогресивним і вірним способом вирішення квартирного питання. Залишається лише підібрати оптимальну іпотечну програму з урахуванням валюти кредиту, ставок і термінів. І якщо в Європі і США існуюча тепер форма іпотеки розвивається вже сто років, в Росії вона з'явилася порівняно недавно.
Історія вітчизняного іпотечного кредитування починається з постперебудовного періоду. Інтерес до схем кредитування, де заставою виступала нерухомість, з'явився в 1993 р. Як правило, в перший час ці схеми були "псевдоіпотечнимі". Тобто громадянин, який одержує кредит, або не міг оформити квартиру на себе (вона оформлялася у власність дочірньої фірми банку-кредитора), або не міг там прописатися. Часто кредити на купівлю житла видавалися під гарантії юридичних осіб (а називалися іпотечними). Якщо в 1993 р. лише окремі банки приступили до практичного здійснення подібного виду операцій, то в 1994 р. вже набагато більше фінансових установ на регулярній основі стали надавати населенню подібні кредити.
Інтерес банків до таких операцій був викликаний двома чинниками: по-перше, наявністю стійкого попиту на довгострокові житлові кредити, а по-друге, розумінням банками великих потенційних можливостей ринку іпотечних продуктів, прагненням зайняти міцні позиції на цьому ринку в майбутньому.
Незважаючи на проблеми, певний прогрес у становленні системи іпотечного кредитування в Росії все ж таки був досягнутий. На жаль, сьогодні відсутня офіційна статистична інформація про обсяги іпотечного кредитування в ті роки.
Після виходу Федерального закону від 16.07.1998 N 102-ФЗ "Про іпотеку (заставу нерухомості)" та стабілізації у фінансовій сфері ситуація на ринку житлових кредитів стала істотно змінюватися. Велике поширення одержала "класична" іпотечна схема житлового кредитування, за якою позичальник при оформленні договору купівлі-продажу житла відразу стає його власником. Правда, з тими обмеженнями, які в рамках чинного законодавства накладаються на закладене майно, що є забезпеченням взятого в банку житлового кредиту. При такій схемі права позичальника надійно захищені як від необережних дій банку, так і від можливого банкрутства дочірніх ріелторських фірм, а також від додаткових витрат і виплат. Впровадження "класичної" іпотечної схеми дозволило істотно збільшити терміни кредитування, підвищивши тим самим доступність кредитів для населення.
Купуючи житло в кредит, клієнт отримує можливість жити у власній новій квартирі вже сьогодні, а розплачуватися за неї поступово протягом декількох років.
Одночасно йому надається суттєва пільга з прибуткового податку. Відповідно до нового Податкового кодексу РФ платник податків може відняти з свого оподатковуваного доходу суми, фактично витрачені на придбання житлового будинку або квартири, а також суми, спрямовані на погашення відсотків по іпотечних кредитах. Загальний розмір даного відрахування не може перевищувати 1 млн руб. без урахування сум, спрямованих на погашення відсотків по іпотечних кредитах.
Минуло кілька років, перш ніж російські банки проаналізували зарубіжний досвід і усвідомили, що іпотечний бізнес дуже вигідний. Тепер вони стали активно конкурувати між собою. У боротьбі за нових клієнтів банки все охочіше пропонують нововведення, змінюють свої програми. Щоб бути попереду конкурентів, необхідні свіжі ідеї, новий підхід до роботи - інновації.
Отже, що ж мають на увазі вітчизняні банки, кажучи про інновації на ринку іпотечного кредитування? Інноваціями у нас вважаються такі нововведення.
По-перше, поступове пом'якшення вимог щодо забезпечення початкового внеску. За даними щорічного огляду Міжнародної Академії Іпотеки і Нерухомості за 2005 р. на московському ринку іпотечного кредитування початковий внесок знизився з 25 до 20%. Банк Москви і зовсім став першопрохідцем, розробивши власний варіант кредитування з нульовим початковим внеском. Щоправда, подібна пропозиція оголошено поки тільки на літо - час традиційного спаду активності на ринку нерухомості. Однак сам по собі цей факт вже говорить багато про що: в умовах стрімкого зростання цін на житло люди часто не встигають накопичити необхідну суму. Так що пом'якшення або відсутність вимог щодо наявності власних коштів значно спрощує процес придбання довгоочікуваної квартири.
По-друге, знижується процентна ставка на кредит, збільшується термін кредитування. Тепер вже більшість банків пропонує взяти іпотечний кредит на 20 - 25 років, а при особливій необхідності - і на всі 30.
Третім нововведенням стала відстрочка початкового внеску. Тут відзначився "Кит-Фінанс", що запропонував піврічну відстрочку. Подібна послуга призначена для тих позичальників, які вже мають у власності нерухомість і хотіли б за допомогою іпотеки поліпшити свої житлові умови. Надані шість місяців позичальник може використовувати для того, щоб реалізувати свою квартиру на найбільш вигідних умовах. Ця послуга також дозволяє відстрочити виплату відсотків і основного боргу за кредитом на шість місяців, тобто на той період, коли позичальник несе свої основні витрати. Слід зазначити, що при зовнішній привабливості такого продукту його цільова аудиторія досить обмежена. Не більше 10 - 15% позичальників, що звертаються в банки за іпотечним кредитом, вже мають квартиру, яку теоретично можна використовувати в якості початкового внеску для поліпшення житлових умов.
Ми підійшли до найбільш суперечливого нововведенню на іпотечному ринку кредитування - зниження процентної ставки на кредит. За минулий рік на московському ринку іпотечного кредитування ставка знизилася на 0,4 - 1,4%. Є два види ставки: фіксована і плаваюча. При фіксованій (поки найпоширенішою на ринку) клієнт здійснює однакові щомісячні платежі, сума яких визначена в договорі. Наприклад, по продукту DeltaІнвест кредит надається на 10 років у доларах США та російських рублях під заставу наявної у клієнта квартири в багатоквартирному будинку, розташованому в Москві і Московській області, Санкт-Петербурзі і Ленінградській області, в Нижньому Новгороді і Самарі, для поліпшення житлових умов . Це можливість:
1) отримати суттєву суму грошей і використовувати її для вчинення будь-яких великих покупок та інвестицій: дорогого ремонту, купівлі земельної ділянки або інших проектів, пов'язаних з поліпшенням умов життя в майбутньому;
2) придбати нерухомість з початковим внеском 0%;
3) здавати купується і закладається, житло в оренду, покриваючи тим самим витрати на щомісячні виплати.
Фіксована процентна ставка за наявності підтвердження доходу довідкою з місця роботи за формою 2-ПДФО дорівнює 12% (якщо кредит узятий у доларах США) і 14,2% (якщо кредит узятий у гривнях).
Цільовою аудиторією будь-якого фінансового продукту з фіксованою ставкою є консервативні клієнти, акуратно прораховують кожен свій крок, які не хочуть ризикувати. Для них головне достоїнство даної програми - надійність.
Альтернативою кредитами з фіксованою ставкою стали нові програми іпотечного кредитування з плаваючою процентною ставкою, розмір якої не встановлюється на весь період кредитування, а періодично переглядається залежно від ситуації на ринку.
Спочатку це були валютні програми з прив'язкою до LIBOR (London Interbank Offered Rate - середня ставка надання валютних кредитів на Лондонській міжбанківській валютній біржі). Ставка LIBOR є найбільш поширеним "індексним" показником короткострокових процентних ставок у всьому світі. Вона формується на основі процентних ставок кількох провідних світових банків. Серед них Banque Nationale de Paris (Франція), Deutsche Bank (Німеччина), National Westminster Bank (Великобританія), Morgan Guaranty Trust Company of New York (США), Bank of Tokyo (Японія).
Банки, що входять до бази розрахунку LIBOR, надають свої котирування між 11:00 і 11:30 за лондонським часом. Близько 12:00 публікується так званий фіксинг. Він розраховується по семи основних валют: долара США, євро, англійського фунта, японської ієни, швейцарського франка, канадського долара та австралійського долара. Те, що ставка LIBOR розраховується в столиці Великобританії, цілком природно: більше 20% всіх світових міжбанківських позикових операцій здійснюється саме в Лондоні. Сотні світових банків і величезне число інших фінансових компаній мають там свої представництва. Там же зосереджений і основний обсяг товарно-сировинних операцій всього Євросоюзу.
Ставка LIBOR фіксується на різні терміни - від кількох днів до 12 місяців. У залежності від валюти і терміну ставки істотно варіюються. Нас в першу чергу цікавить американський долар, тому що саме в цій валюті найчастіше видаються кредити в Росії. Зрозуміло, чим більше термін, на який банки кредитують один одного, тим вище відсоток. Російські банки найчастіше використовують показник LIBOR 12m, тобто той відсоток, під який в середньому провідні світові фінансові установи кредитують інші банки на 12 місяців. Кожен робочий день LIBOR змінюється.
Продукт DeltaМечта від DeltaCredit
Трохи пізніше з'явилися подібні програми і в рублях. З 25 квітня 2005 р. Національна валютна асоціація (НВА) почала розрахунок нового індикатора MosPrime Rate - індикативної ставки надання рублевих кредитів (депозитів) на московському ринку (Moscow Prime Offered Rate - середня оголошена ставка надання кредитів (депозитів) провідними учасниками російського грошового ринку першокласним фінансовим інститутам). Імпульсом для створення індикатора MosPrime Rate стало звернення до НВА з боку Європейського банку реконструкції і розвитку (ЄБРР), який планував почати в другому кварталі 2005 р. випуск на російському ринку облігаційної позики в рублях з плаваючою процентною ставкою. Це перший випуск на ринку, прив'язаний до індикативної процентній ставці розміщення депозитів у російських рублях. Піонером у створенні подібного рублевого продукту став спеціалізований іпотечний банк DeltaCredit, що запустив програму DeltaМечта, прив'язану до індикативної ставкою MosPrime 3m - середньою ставкою пропозиції рублевих кредитів, що надаються найбільшими банками на московському ринку строком на 3 місяці (визначається Національною валютною асоціацією). MosPrime Rate розраховується на основі оголошених банками депозитних ставок термінами 1, 2 і 3 місяці. Для обчислення процентної ставки за деякими рублевих продуктах використовується 3-місячний індекс (як у випадку з програмою DeltaМечта). Таким чином, процентна ставка за такими іпотечними кредитами змінюється чотири рази на рік.
Процентна ставка по іпотечному кредиту, у свою чергу, розраховується з простого підсумовування даного показника на день узяття кредиту з фіксованим коефіцієнтом. Сьогодні цей коефіцієнт складає від 5 до 6,5% за різними програмами, але для кожного позичальника він постійний, на відміну від індексу MosPrime 3m (останній за весь час свого існування коливався в межах від 3,88 до 6,41). Розрахунок MosPrime Rate здійснюється кожен робочий день одночасно з розрахунком ставок MosIBOR в 12:30 за московським часом. Банки-учасники вносять свої котирування в систему Reuters трохи раніше - до 11:45.
Список банків, які оголошують ставки, формується радою НВА і включає не менше шести банків. Список кредитно-фінансових установ, що беруть участь у формуванні MosPrime Rate, переглядається радою асоціації не рідше одного разу на рік. Індекс відображає реальну ринкову вартість грошових коштів для першокласних фінансових інститутів. В даний час в список входять: АТ "АБН АМРО Банк", ЗАТ "ВестЛБ Схід", ВАТ "Внешторгбанк", АБ "Газпромбанк" (ЗАТ), АКБ "Міжнародний Московський Банк", АК Ощадний банк РФ, ЗАТ КБ "Сітібанк" , ЗАТ "Райффайзенбанк".
У зв'язку з цим унікальність продукту DeltaCredit, що випускається в прив'язці до MosPrime 3m, очевидна. Вона полягає в тому, що в міру поліпшення макроекономічної ситуації в Росії кредит для позичальника стає дешевше. Був створений прецедент.
Цільову аудиторію даного продукту становлять ті, хто не має квартири і отримує її або як основне або додаткове житло, або для здачі в оренду. Позичальник повинен володіти упевненістю, що макроекономічна ситуація в нашій країні буде поліпшуватися. Це фінансово підкований, добре орієнтується в світових тенденціях на іпотечному ринку клієнт.
Зупинимося докладніше на пропозиції DeltaМечта і розглянемо поетапно процедуру отримання кредиту.
1. Консультація клієнта по телефону співробітниками call-центру.
2. Збір документів, подача заявки. Незалежно від програми банк ділить клієнтів на 3 типи: людина, яка працює за наймом, власник (або співвласник) бізнесу і підприємець без утворення юридичної особи (ПБОЮЛ). Нижче наведено список документів, наявність яких необхідна для подачі заявки:
Приватні нотаріуси, детективи, охоронці та інші не працюють за трудовим договором особи представляють: документи, що підтверджують право займатися професійною діяльністю (ліцензії; нотаріуси - документ, виданий органом юстиції і підтверджуючий наділення повноваженнями); документи, що підтверджують отримання доходу за минулий календарний рік і минулі місяці поточного календарного року; документи, що підтверджують сплату прибуткового податку і утримань у позабюджетні фонди.
3. Спеціальний департамент банку розглядає подану заявку. У банку DeltaCredit завдяки оптимізації роботи з оціночними і страховими компаніями час розгляду заявки займає не більше трьох днів. Ця процедура називається андеррайтинг - оцінка платоспроможності позичальника (достатності доходу для покриття платежів по кредиту). Враховуються кредитоспроможність позичальника (рівень якості виконання кредитних зобов'язань), його активи (наявність достатнього обсягу ліквідних активів, необхідного для здійснення первинного внеску та оплати супутніх операції витрат). Плюсом є наявність кредитної історії. Якщо сума кредиту менше 100 тис. дол, цієї процедури цілком достатньо. Якщо ж сума більша, то спеціально створений кредитний комітет індивідуально і більш докладно розглядає кожну заяву і приймає своє рішення. Дана процедура є стандартною і нічим не відрізняється від отримання інших видів кредиту.
Варто відзначити, що DeltaCredit не використовує скоринг (оцінку кредитоспроможності за допомогою спеціальних комп'ютерних програм). Пов'язано це з тим, що надання іпотечних послуг в Росії здійснюється всього 8 років. Це дуже малий термін. А тому немає статистичних, історичних даних про дефолти позичальників. У банку діє інша методологія - згаданий вище кредитний комітет, який детально розглядає кожну заявку. Досконале і всебічне вивчення потенційного позичальника вимагає високих трудозатрат. Це значно знижує рентабельність бізнесу з тієї причини, що витрати на кредитний скоринг набагато слабше пов'язані з величиною кредиту, ніж підсумкові процентні платежі.
4. Клієнт одержує повідомлення про те, що його заява схвалена. Для цього йому телефонує співробітник банку.
Для отримання іпотечного кредиту позичальникові необхідно оформити наступні види страхових договорів:
- Договір страхування квартири, що купується від ризиків пошкодження й знищення;
- Договір страхування ризику втрати права власності на придбану квартиру;
- Договір страхування життя і втрати працездатності позичальника.
Таке страхування є обов'язковою вимогою кредитного договору. Банк надає список страхових компаній, що беруть участь у програмі обов'язкового іпотечного страхування, які оформлять всі три види страхування за мінімальними тарифами.
У DeltaCredit, наприклад, при укладенні договору з компанією "Альфастрахування" використовується загальний тариф, що включає: тариф по життю і здоров'ю позичальників / созаемщиков, тариф по майну, тариф по титулу, - в цілому він складає від 0,85% вартості квартири .
Якщо розглядати тарифи по майну та титулу, то, наприклад, в компанії "Інгосстрах" вони становлять відповідно від 0,25 і 0,3%.
5. Здійснення угоди купівлі-продажу в офісі банку. При цьому присутні продавець, покупець, співробітник банку і нотаріус. У DeltaCredit є свої нотаріуси, що набагато спрощує процедуру оформлення угоди. Вона триває не більше трьох годин. Банк видає гроші продавцеві квартири після державної реєстрації договору купівлі-продажу квартири за рахунок кредитних коштів та переходу права власності позичальнику. Додатковим, але необов'язковою умовою фактичного надання кредиту є документальне підтвердження проведеної оплати початкового внеску.
Така схема розрахунків найбільш безпечна для покупця квартири і надійна для продавця.
Через якийсь час з дня видачі кредиту (на сьогодні це три місяці, тому що індекс обраний з розрахунком депозитної ставки саме на цей період) фіксується новий показник MosPrime 3m - той, який оголошується на даний день, і відсоток за кредитом змінюється в залежності від нових значень індексу. Ще через три місяці відбувається те ж саме, потім ще раз і ще - тому такі ставки і називають плаваючими.
Чи вигідно це позичальникові? Безумовно.
Нижче на графіках наведено два можливих варіанти зміни ставки за кредитом DeltaМечта у порівнянні з кредитним продуктом з фіксованою процентною ставкою.
Один з варіантів - реалістичний, коли незначна зміна MosPrime Rate в межах ринкової норми підвищує ставку по продукту DeltaМечта.
У другому, песимістичному варіанті розглядається околокрізісний випадок, коли ставка зростає значно і в кінці терміну набагато перевищує ставку кредиту з фіксованим відсотком.
Як видно з графіків, навіть при песимістичному варіанті розвитку подій позичальник, який віддав перевагу кредиту DeltaМечта з плаваючою ставкою, отримає значну економію в порівнянні з продуктом з фіксованою процентною ставкою.
Варто згадати, що в прикладах відсутня оптимістичний варіант, коли ставка опускається разом з пониженням рівня інфляції, яке обіцяє Уряд РФ. Економія в даному випадку більш ніж очевидна. Нижче наведено можливі варіанти порівняння величин щорічних виплат у 10 - та 20-річних перспективи.
Підтвердженням тому, що в іпотечних програм на основі плаваючої ставки велике майбутнє в нашій країні, служать успіхи програми DeltaМечта: цей продукт був визнаний самим продаваним продуктом банку DeltaCredit в регіонах Росії. Показники його популярності у населення перевершили всі очікування. У Москві і Санкт-Петербурзі продажу цього продукту становлять третину всього щомісячного обсягу продажів банку. За даними на 1 травня 2006 р. частка кредитів, виданих за програмою DeltaМечта, склала більше половини всього рублевого кредитного портфеля банку.
Лора Файнзилберг, Керуючий директор з банківських операцій банку DeltaCredit, уточнює: "Ми вважаємо, що використання програми іпотечного кредитування з плаваючою процентною ставкою на основі індексу MosPrime вигідно не тільки для банку, але в першу чергу для клієнтів. Спеціально для реалізації цієї програми ми залучили великий кредит на 17 років. Це дуже серйозна операція. Кредит, який використовує плаваючу ставку, найбільш вигідний. На даний момент банки дуже обмежені у виборі російських індексів. MosPrime Rate - один з небагатьох, до яких можна прив'язати змінну процентну ставку в рублях. Варто відзначити , що "КІТ-Фінанс" була другою після банку DeltaCredit фінансовою компанією, яка стала використовувати індекс MosPrime для створення нових іпотечних продуктів.
Ми дуже раді, що наш інноваційний продукт став обговорюваних серед банківської спільноти. Ми і далі будемо прагнути дивувати вас новими ідеями ".
Якщо в ході погашення кредиту клієнт з об'єктивних причин не зможе вносити платежі в повному обсязі, банк постарається допомогти клієнту і виробити взаємно прийнятне рішення: наприклад, домовитися про відстрочення погашення основного боргу.
Якщо ж ці тимчасові заходи не дадуть позитивного результату і позичальник не зможе здійснювати платежі за іпотечним кредитом, йому доведеться продати квартиру і з виручених коштів погасити заборгованість перед банком. На решту грошей клієнт зможе купити собі інше житло.
У нашій країні існують і інші інноваційні програми. Все активніше розвиваються методи кредитування нових сегментів ринку нерухомості: комерційної, заміської і т.д. Так, майже всі банки видають кредит під заставу квартири. Спеціально для таких цілей (а також для будь-яких інших потреб) були розроблені програми кредитування під заставу вже наявної нерухомості. Приміром, у банку DeltaCredit подібна програма носить назву DeltaІнвест і дозволяє взяти в кредит до 70% від вартості предмета застави. Безсумнівно, така можливість стане великою підмогою для розвитку дрібного бізнесу в Росії.
Ще однією новою послугою на ринку іпотечного кредитування стали програми рефінансування, тобто процедура перегляду умов кредиту для позичальників, що взяли його кілька років тому. Це нововведення пов'язане з тим, що процентна ставка по кредиту за останні кілька років упала, і, для того щоб показати свою лояльність клієнтів, банки стали розробляти і впроваджувати такі програми.
Нові іпотечні продукти на європейському ринку
Цікаво спостерігати за іпотечними пропозиціями в Європі. Там, як вже говорилося раніше, іпотечний ринок існує набагато довше російського. Тому не дивно, що за даними Європейської Асоціації Фінансового Менеджменту (EFMA) у трійку кращих іпотечних продуктів у Європі за минулий рік увійшли поки вельми незвичні для російських реалій пропозиції.
Приміром, італійська UniCredit Group оголосила про впровадження нового продукту Clean Energy Mortgage - іпотечної програми "Чиста енергія". В її основі лежить державна програма уряду Італії з підтримки екологічно чистих джерел енергії. Тепер під заставу існуючої нерухомості італійці можуть взяти цільовий кредит на придбання сонячних батарей. У свою чергу, щомісячний платіж розрахований так, щоб компенсація держави за надлишки "чистої" електроенергії покривала відсотки по кредиту.
Як і в Москві, в Мадриді спостерігається галопуюче зростання цін на нерухомість. У той же час там немає державної підтримки молодіжних програм. Це підштовхнуло банк Caja Madrid розробити програму Youth Mortgage спеціально для молодих сімей (вік позичальників до 35 років). Можливість придбати квартиру з нульовим початковим внеском, взявши кредит на тривалий термін (до 40 років) під досить низький відсоток (запропонована плаваюча процентна ставка з прив'язкою до Euribor, що нижче середньоринкової на 0,3% і становить зараз 3,56%), - дуже привабливу пропозицію.
В Ірландії EBS Building Society провів опитування клієнтів на тему, що для них важливо при виборі програми або банку. У результаті була створена програма швидкого рефінансування QuickSwitch, упор в якій зроблений на швидке і якісне обслуговування позичальників. По ній можна перекредитуватися всього за 10 днів (проти 8 - 10 тижнів стандартного терміну), без комісії і на гнучких умовах.
Таким чином, нововведення, що з'явилися зараз на вітчизняному ринку, являють собою стандартний набір інновацій, що застосовувалися в Європі 10 - 20 років тому і ще не повністю вичерпали свої можливості. У наявності загальне спрощення і стандартизація продуктової лінійки. Банки вже почали розробку програм, орієнтованих на певні сегменти ринку, для конкретної цільової групи. Так що у іпотеки в Росії є серйозні перспективи зростання.
Література
Іпотека приваблива перш за все тим, що дозволяє в короткі терміни вселитися в нову квартиру, стати її власником, прописати членів своєї сім'ї, а оплачувати її протягом декількох наступних років, не боячись зростання цін на нерухомість. Це зручніше, ніж відкладати гроші, піддаючи накопичення інфляційним і інших ризиків, або орендувати квартиру, так як розмір щомісячних платежів по кредиту можна порівняти з місячною орендною платою за житло.
Надійність і безпека покупки квартири за допомогою іпотечного кредиту полягають у тому, що квартира проходить ретельну юридичну перевірку банком, страховою компанією і повністю оформляється у власність позичальника при отриманні кредиту.
Купівля нерухомості за допомогою іпотеки на сьогоднішній день вважається найбільш прогресивним і вірним способом вирішення квартирного питання. Залишається лише підібрати оптимальну іпотечну програму з урахуванням валюти кредиту, ставок і термінів. І якщо в Європі і США існуюча тепер форма іпотеки розвивається вже сто років, в Росії вона з'явилася порівняно недавно.
Історія вітчизняного іпотечного кредитування починається з постперебудовного періоду. Інтерес до схем кредитування, де заставою виступала нерухомість, з'явився в 1993 р. Як правило, в перший час ці схеми були "псевдоіпотечнимі". Тобто громадянин, який одержує кредит, або не міг оформити квартиру на себе (вона оформлялася у власність дочірньої фірми банку-кредитора), або не міг там прописатися. Часто кредити на купівлю житла видавалися під гарантії юридичних осіб (а називалися іпотечними). Якщо в 1993 р. лише окремі банки приступили до практичного здійснення подібного виду операцій, то в 1994 р. вже набагато більше фінансових установ на регулярній основі стали надавати населенню подібні кредити.
Інтерес банків до таких операцій був викликаний двома чинниками: по-перше, наявністю стійкого попиту на довгострокові житлові кредити, а по-друге, розумінням банками великих потенційних можливостей ринку іпотечних продуктів, прагненням зайняти міцні позиції на цьому ринку в майбутньому.
Незважаючи на проблеми, певний прогрес у становленні системи іпотечного кредитування в Росії все ж таки був досягнутий. На жаль, сьогодні відсутня офіційна статистична інформація про обсяги іпотечного кредитування в ті роки.
Після виходу Федерального закону від 16.07.1998 N 102-ФЗ "Про іпотеку (заставу нерухомості)" та стабілізації у фінансовій сфері ситуація на ринку житлових кредитів стала істотно змінюватися. Велике поширення одержала "класична" іпотечна схема житлового кредитування, за якою позичальник при оформленні договору купівлі-продажу житла відразу стає його власником. Правда, з тими обмеженнями, які в рамках чинного законодавства накладаються на закладене майно, що є забезпеченням взятого в банку житлового кредиту. При такій схемі права позичальника надійно захищені як від необережних дій банку, так і від можливого банкрутства дочірніх ріелторських фірм, а також від додаткових витрат і виплат. Впровадження "класичної" іпотечної схеми дозволило істотно збільшити терміни кредитування, підвищивши тим самим доступність кредитів для населення.
Купуючи житло в кредит, клієнт отримує можливість жити у власній новій квартирі вже сьогодні, а розплачуватися за неї поступово протягом декількох років.
Одночасно йому надається суттєва пільга з прибуткового податку. Відповідно до нового Податкового кодексу РФ платник податків може відняти з свого оподатковуваного доходу суми, фактично витрачені на придбання житлового будинку або квартири, а також суми, спрямовані на погашення відсотків по іпотечних кредитах. Загальний розмір даного відрахування не може перевищувати 1 млн руб. без урахування сум, спрямованих на погашення відсотків по іпотечних кредитах.
Минуло кілька років, перш ніж російські банки проаналізували зарубіжний досвід і усвідомили, що іпотечний бізнес дуже вигідний. Тепер вони стали активно конкурувати між собою. У боротьбі за нових клієнтів банки все охочіше пропонують нововведення, змінюють свої програми. Щоб бути попереду конкурентів, необхідні свіжі ідеї, новий підхід до роботи - інновації.
Отже, що ж мають на увазі вітчизняні банки, кажучи про інновації на ринку іпотечного кредитування? Інноваціями у нас вважаються такі нововведення.
По-перше, поступове пом'якшення вимог щодо забезпечення початкового внеску. За даними щорічного огляду Міжнародної Академії Іпотеки і Нерухомості за 2005 р. на московському ринку іпотечного кредитування початковий внесок знизився з 25 до 20%. Банк Москви і зовсім став першопрохідцем, розробивши власний варіант кредитування з нульовим початковим внеском. Щоправда, подібна пропозиція оголошено поки тільки на літо - час традиційного спаду активності на ринку нерухомості. Однак сам по собі цей факт вже говорить багато про що: в умовах стрімкого зростання цін на житло люди часто не встигають накопичити необхідну суму. Так що пом'якшення або відсутність вимог щодо наявності власних коштів значно спрощує процес придбання довгоочікуваної квартири.
По-друге, знижується процентна ставка на кредит, збільшується термін кредитування. Тепер вже більшість банків пропонує взяти іпотечний кредит на 20 - 25 років, а при особливій необхідності - і на всі 30.
Третім нововведенням стала відстрочка початкового внеску. Тут відзначився "Кит-Фінанс", що запропонував піврічну відстрочку. Подібна послуга призначена для тих позичальників, які вже мають у власності нерухомість і хотіли б за допомогою іпотеки поліпшити свої житлові умови. Надані шість місяців позичальник може використовувати для того, щоб реалізувати свою квартиру на найбільш вигідних умовах. Ця послуга також дозволяє відстрочити виплату відсотків і основного боргу за кредитом на шість місяців, тобто на той період, коли позичальник несе свої основні витрати. Слід зазначити, що при зовнішній привабливості такого продукту його цільова аудиторія досить обмежена. Не більше 10 - 15% позичальників, що звертаються в банки за іпотечним кредитом, вже мають квартиру, яку теоретично можна використовувати в якості початкового внеску для поліпшення житлових умов.
Ми підійшли до найбільш суперечливого нововведенню на іпотечному ринку кредитування - зниження процентної ставки на кредит. За минулий рік на московському ринку іпотечного кредитування ставка знизилася на 0,4 - 1,4%. Є два види ставки: фіксована і плаваюча. При фіксованій (поки найпоширенішою на ринку) клієнт здійснює однакові щомісячні платежі, сума яких визначена в договорі. Наприклад, по продукту DeltaІнвест кредит надається на 10 років у доларах США та російських рублях під заставу наявної у клієнта квартири в багатоквартирному будинку, розташованому в Москві і Московській області, Санкт-Петербурзі і Ленінградській області, в Нижньому Новгороді і Самарі, для поліпшення житлових умов . Це можливість:
1) отримати суттєву суму грошей і використовувати її для вчинення будь-яких великих покупок та інвестицій: дорогого ремонту, купівлі земельної ділянки або інших проектів, пов'язаних з поліпшенням умов життя в майбутньому;
2) придбати нерухомість з початковим внеском 0%;
3) здавати купується і закладається, житло в оренду, покриваючи тим самим витрати на щомісячні виплати.
Фіксована процентна ставка за наявності підтвердження доходу довідкою з місця роботи за формою 2-ПДФО дорівнює 12% (якщо кредит узятий у доларах США) і 14,2% (якщо кредит узятий у гривнях).
Цільовою аудиторією будь-якого фінансового продукту з фіксованою ставкою є консервативні клієнти, акуратно прораховують кожен свій крок, які не хочуть ризикувати. Для них головне достоїнство даної програми - надійність.
Альтернативою кредитами з фіксованою ставкою стали нові програми іпотечного кредитування з плаваючою процентною ставкою, розмір якої не встановлюється на весь період кредитування, а періодично переглядається залежно від ситуації на ринку.
Спочатку це були валютні програми з прив'язкою до LIBOR (London Interbank Offered Rate - середня ставка надання валютних кредитів на Лондонській міжбанківській валютній біржі). Ставка LIBOR є найбільш поширеним "індексним" показником короткострокових процентних ставок у всьому світі. Вона формується на основі процентних ставок кількох провідних світових банків. Серед них Banque Nationale de Paris (Франція), Deutsche Bank (Німеччина), National Westminster Bank (Великобританія), Morgan Guaranty Trust Company of New York (США), Bank of Tokyo (Японія).
Банки, що входять до бази розрахунку LIBOR, надають свої котирування між 11:00 і 11:30 за лондонським часом. Близько 12:00 публікується так званий фіксинг. Він розраховується по семи основних валют: долара США, євро, англійського фунта, японської ієни, швейцарського франка, канадського долара та австралійського долара. Те, що ставка LIBOR розраховується в столиці Великобританії, цілком природно: більше 20% всіх світових міжбанківських позикових операцій здійснюється саме в Лондоні. Сотні світових банків і величезне число інших фінансових компаній мають там свої представництва. Там же зосереджений і основний обсяг товарно-сировинних операцій всього Євросоюзу.
Ставка LIBOR фіксується на різні терміни - від кількох днів до 12 місяців. У залежності від валюти і терміну ставки істотно варіюються. Нас в першу чергу цікавить американський долар, тому що саме в цій валюті найчастіше видаються кредити в Росії. Зрозуміло, чим більше термін, на який банки кредитують один одного, тим вище відсоток. Російські банки найчастіше використовують показник LIBOR 12m, тобто той відсоток, під який в середньому провідні світові фінансові установи кредитують інші банки на 12 місяців. Кожен робочий день LIBOR змінюється.
Продукт DeltaМечта від DeltaCredit
Трохи пізніше з'явилися подібні програми і в рублях. З 25 квітня 2005 р. Національна валютна асоціація (НВА) почала розрахунок нового індикатора MosPrime Rate - індикативної ставки надання рублевих кредитів (депозитів) на московському ринку (Moscow Prime Offered Rate - середня оголошена ставка надання кредитів (депозитів) провідними учасниками російського грошового ринку першокласним фінансовим інститутам). Імпульсом для створення індикатора MosPrime Rate стало звернення до НВА з боку Європейського банку реконструкції і розвитку (ЄБРР), який планував почати в другому кварталі 2005 р. випуск на російському ринку облігаційної позики в рублях з плаваючою процентною ставкою. Це перший випуск на ринку, прив'язаний до індикативної процентній ставці розміщення депозитів у російських рублях. Піонером у створенні подібного рублевого продукту став спеціалізований іпотечний банк DeltaCredit, що запустив програму DeltaМечта, прив'язану до індикативної ставкою MosPrime 3m - середньою ставкою пропозиції рублевих кредитів, що надаються найбільшими банками на московському ринку строком на 3 місяці (визначається Національною валютною асоціацією). MosPrime Rate розраховується на основі оголошених банками депозитних ставок термінами 1, 2 і 3 місяці. Для обчислення процентної ставки за деякими рублевих продуктах використовується 3-місячний індекс (як у випадку з програмою DeltaМечта). Таким чином, процентна ставка за такими іпотечними кредитами змінюється чотири рази на рік.
Процентна ставка по іпотечному кредиту, у свою чергу, розраховується з простого підсумовування даного показника на день узяття кредиту з фіксованим коефіцієнтом. Сьогодні цей коефіцієнт складає від 5 до 6,5% за різними програмами, але для кожного позичальника він постійний, на відміну від індексу MosPrime 3m (останній за весь час свого існування коливався в межах від 3,88 до 6,41). Розрахунок MosPrime Rate здійснюється кожен робочий день одночасно з розрахунком ставок MosIBOR в 12:30 за московським часом. Банки-учасники вносять свої котирування в систему Reuters трохи раніше - до 11:45.
Список банків, які оголошують ставки, формується радою НВА і включає не менше шести банків. Список кредитно-фінансових установ, що беруть участь у формуванні MosPrime Rate, переглядається радою асоціації не рідше одного разу на рік. Індекс відображає реальну ринкову вартість грошових коштів для першокласних фінансових інститутів. В даний час в список входять: АТ "АБН АМРО Банк", ЗАТ "ВестЛБ Схід", ВАТ "Внешторгбанк", АБ "Газпромбанк" (ЗАТ), АКБ "Міжнародний Московський Банк", АК Ощадний банк РФ, ЗАТ КБ "Сітібанк" , ЗАТ "Райффайзенбанк".
У зв'язку з цим унікальність продукту DeltaCredit, що випускається в прив'язці до MosPrime 3m, очевидна. Вона полягає в тому, що в міру поліпшення макроекономічної ситуації в Росії кредит для позичальника стає дешевше. Був створений прецедент.
Цільову аудиторію даного продукту становлять ті, хто не має квартири і отримує її або як основне або додаткове житло, або для здачі в оренду. Позичальник повинен володіти упевненістю, що макроекономічна ситуація в нашій країні буде поліпшуватися. Це фінансово підкований, добре орієнтується в світових тенденціях на іпотечному ринку клієнт.
Зупинимося докладніше на пропозиції DeltaМечта і розглянемо поетапно процедуру отримання кредиту.
1. Консультація клієнта по телефону співробітниками call-центру.
2. Збір документів, подача заявки. Незалежно від програми банк ділить клієнтів на 3 типи: людина, яка працює за наймом, власник (або співвласник) бізнесу і підприємець без утворення юридичної особи (ПБОЮЛ). Нижче наведено список документів, наявність яких необхідна для подачі заявки:
| За наймом | Власник / співвласник бізнесу | Підприємець |
| 1) копії паспортів (Всі сторінки) та (За наявності) свідоцтв про реєстрації за місцем перебування; 2) копії документів про освіту (Атестати, дипломи і т.п.); 3) копію трудової книжки, завірену роботодавцем (Заповнені сторінки); 4) довідку з місця роботи про розмір доходу (форма 2-ПДФО і запит роботодавцю для підтвердження інформації про одержуваних доходи) за останні 12 календарних місяців; 5) копію трудового договору (за наявності); 6) за наявності додаткових доходів від роботи в інших організаціях: трудовий контракт і документ, підтверджує отримання доходу від роботи з сумісництвом за останні 12 календарних місяців; 7) копії виписок з банківських рахунків (Картковому, депозитному, поточному, до запитання і тощо) за три останні місяці, передують даті подачі заяви на отримання іпотечного кредиту (за наявності); 8) документи, підтверджують наявність у власності нерухомості, від продажі якої планується сформувати початковий внесок; 9) документи, підтверджують кредитну історію (Копії кредитних договорів з виписками з рахунків з обліку коштів наданого кредиту та копіями фінансових документів, підтверджують факт виконання зобов'язань та ін) (За наявності) | 1) копії паспортів (Всі сторінки) та (За наявності) свідоцтв про реєстрації за місцем перебування; 2) копії документів про освіту (Атестати, дипломи і т.п.); 3) копію трудової книжки, завірену роботодавцем (Заповнені сторінки); 4) копію трудового договору (за наявності); 5) довідку з місця роботи про розмір доходу (форма 2-ПДФО) за останні 12 календарних місяців (якщо є); 6) копії довідок з формою 3-НДФЛ за попередні 2 календарні роки (Якщо є); 7) копію бухгалтерського балансу та звіту про прибутки та збитки (З підписом і печаткою компанії) за 8 останніх кварталів; 8) копії податкових декларацій за два останніх податкових періоду (якщо є); 9) документи, підтверджують наявність у власності нерухомості, від продажі якої планується сформувати початковий внесок; 10) копії виписок з банківських рахунків (Картковому, депозитному, поточному, до запитання і тощо) за три останні місяці, передують даті подачі заяви на отримання іпотечного кредиту (за наявності); 11) документи, підтверджують кредитну історію (Копії кредитних договорів з виписками з рахунків з обліку коштів наданого кредиту та копіями фінансових документів, підтверджують факт виконання зобов'язань та ін) (За наявності); 12) копії установчих документів (статут, договір, свідоцтва, ліцензія, сертифікати, патенти) | 1) копії паспортів (Всі сторінки) та (За наявності) свідоцтв про реєстрації за місцем перебування; 2) копії документів про освіту (Атестати, дипломи і т.п.); 3) копію трудової книжки, завірену роботодавцем (Заповнені сторінки) (якщо є); 4) копію трудового договору (за наявності); 5) довідку з місця роботи про розмір доходу (форма 2-ПДФО) за останні 12 календарних місяців (якщо є); 6) копії довідок з формою 3-НДФЛ за останні 2 календарні роки (Якщо є); 7) копії податкової декларації з єдиного податку за останні 2 календарні роки (Якщо є); 8) документи, підтверджують наявність у власності нерухомості, від продажі якої планується сформувати початковий внесок; 9) копії виписок з банківських рахунків (Картковому, депозитному, поточному, до запитання і тощо) за три останні місяці, передують даті подачі заяви на отримання іпотечного кредиту (за наявності); 10) документи, підтверджують кредитну історію (Копії кредитних договорів з виписками з рахунків з обліку коштів наданого кредиту та копіями фінансових документів, підтверджують факт виконання зобов'язань та ін) (За наявності); 11) копії свідоцтва про реєстрації підприємця, необхідних ліцензій для занять лицензируемой діяльністю, патенту |
3. Спеціальний департамент банку розглядає подану заявку. У банку DeltaCredit завдяки оптимізації роботи з оціночними і страховими компаніями час розгляду заявки займає не більше трьох днів. Ця процедура називається андеррайтинг - оцінка платоспроможності позичальника (достатності доходу для покриття платежів по кредиту). Враховуються кредитоспроможність позичальника (рівень якості виконання кредитних зобов'язань), його активи (наявність достатнього обсягу ліквідних активів, необхідного для здійснення первинного внеску та оплати супутніх операції витрат). Плюсом є наявність кредитної історії. Якщо сума кредиту менше 100 тис. дол, цієї процедури цілком достатньо. Якщо ж сума більша, то спеціально створений кредитний комітет індивідуально і більш докладно розглядає кожну заяву і приймає своє рішення. Дана процедура є стандартною і нічим не відрізняється від отримання інших видів кредиту.
Варто відзначити, що DeltaCredit не використовує скоринг (оцінку кредитоспроможності за допомогою спеціальних комп'ютерних програм). Пов'язано це з тим, що надання іпотечних послуг в Росії здійснюється всього 8 років. Це дуже малий термін. А тому немає статистичних, історичних даних про дефолти позичальників. У банку діє інша методологія - згаданий вище кредитний комітет, який детально розглядає кожну заявку. Досконале і всебічне вивчення потенційного позичальника вимагає високих трудозатрат. Це значно знижує рентабельність бізнесу з тієї причини, що витрати на кредитний скоринг набагато слабше пов'язані з величиною кредиту, ніж підсумкові процентні платежі.
4. Клієнт одержує повідомлення про те, що його заява схвалена. Для цього йому телефонує співробітник банку.
Для отримання іпотечного кредиту позичальникові необхідно оформити наступні види страхових договорів:
- Договір страхування квартири, що купується від ризиків пошкодження й знищення;
- Договір страхування ризику втрати права власності на придбану квартиру;
- Договір страхування життя і втрати працездатності позичальника.
Таке страхування є обов'язковою вимогою кредитного договору. Банк надає список страхових компаній, що беруть участь у програмі обов'язкового іпотечного страхування, які оформлять всі три види страхування за мінімальними тарифами.
У DeltaCredit, наприклад, при укладенні договору з компанією "Альфастрахування" використовується загальний тариф, що включає: тариф по життю і здоров'ю позичальників / созаемщиков, тариф по майну, тариф по титулу, - в цілому він складає від 0,85% вартості квартири .
Якщо розглядати тарифи по майну та титулу, то, наприклад, в компанії "Інгосстрах" вони становлять відповідно від 0,25 і 0,3%.
5. Здійснення угоди купівлі-продажу в офісі банку. При цьому присутні продавець, покупець, співробітник банку і нотаріус. У DeltaCredit є свої нотаріуси, що набагато спрощує процедуру оформлення угоди. Вона триває не більше трьох годин. Банк видає гроші продавцеві квартири після державної реєстрації договору купівлі-продажу квартири за рахунок кредитних коштів та переходу права власності позичальнику. Додатковим, але необов'язковою умовою фактичного надання кредиту є документальне підтвердження проведеної оплати початкового внеску.
Така схема розрахунків найбільш безпечна для покупця квартири і надійна для продавця.
Через якийсь час з дня видачі кредиту (на сьогодні це три місяці, тому що індекс обраний з розрахунком депозитної ставки саме на цей період) фіксується новий показник MosPrime 3m - той, який оголошується на даний день, і відсоток за кредитом змінюється в залежності від нових значень індексу. Ще через три місяці відбувається те ж саме, потім ще раз і ще - тому такі ставки і називають плаваючими.
Чи вигідно це позичальникові? Безумовно.
Нижче на графіках наведено два можливих варіанти зміни ставки за кредитом DeltaМечта у порівнянні з кредитним продуктом з фіксованою процентною ставкою.
Один з варіантів - реалістичний, коли незначна зміна MosPrime Rate в межах ринкової норми підвищує ставку по продукту DeltaМечта.
У другому, песимістичному варіанті розглядається околокрізісний випадок, коли ставка зростає значно і в кінці терміну набагато перевищує ставку кредиту з фіксованим відсотком.
Як видно з графіків, навіть при песимістичному варіанті розвитку подій позичальник, який віддав перевагу кредиту DeltaМечта з плаваючою ставкою, отримає значну економію в порівнянні з продуктом з фіксованою процентною ставкою.
Варто згадати, що в прикладах відсутня оптимістичний варіант, коли ставка опускається разом з пониженням рівня інфляції, яке обіцяє Уряд РФ. Економія в даному випадку більш ніж очевидна. Нижче наведено можливі варіанти порівняння величин щорічних виплат у 10 - та 20-річних перспективи.
Підтвердженням тому, що в іпотечних програм на основі плаваючої ставки велике майбутнє в нашій країні, служать успіхи програми DeltaМечта: цей продукт був визнаний самим продаваним продуктом банку DeltaCredit в регіонах Росії. Показники його популярності у населення перевершили всі очікування. У Москві і Санкт-Петербурзі продажу цього продукту становлять третину всього щомісячного обсягу продажів банку. За даними на 1 травня 2006 р. частка кредитів, виданих за програмою DeltaМечта, склала більше половини всього рублевого кредитного портфеля банку.
Лора Файнзилберг, Керуючий директор з банківських операцій банку DeltaCredit, уточнює: "Ми вважаємо, що використання програми іпотечного кредитування з плаваючою процентною ставкою на основі індексу MosPrime вигідно не тільки для банку, але в першу чергу для клієнтів. Спеціально для реалізації цієї програми ми залучили великий кредит на 17 років. Це дуже серйозна операція. Кредит, який використовує плаваючу ставку, найбільш вигідний. На даний момент банки дуже обмежені у виборі російських індексів. MosPrime Rate - один з небагатьох, до яких можна прив'язати змінну процентну ставку в рублях. Варто відзначити , що "КІТ-Фінанс" була другою після банку DeltaCredit фінансовою компанією, яка стала використовувати індекс MosPrime для створення нових іпотечних продуктів.
Ми дуже раді, що наш інноваційний продукт став обговорюваних серед банківської спільноти. Ми і далі будемо прагнути дивувати вас новими ідеями ".
Якщо в ході погашення кредиту клієнт з об'єктивних причин не зможе вносити платежі в повному обсязі, банк постарається допомогти клієнту і виробити взаємно прийнятне рішення: наприклад, домовитися про відстрочення погашення основного боргу.
Якщо ж ці тимчасові заходи не дадуть позитивного результату і позичальник не зможе здійснювати платежі за іпотечним кредитом, йому доведеться продати квартиру і з виручених коштів погасити заборгованість перед банком. На решту грошей клієнт зможе купити собі інше житло.
У нашій країні існують і інші інноваційні програми. Все активніше розвиваються методи кредитування нових сегментів ринку нерухомості: комерційної, заміської і т.д. Так, майже всі банки видають кредит під заставу квартири. Спеціально для таких цілей (а також для будь-яких інших потреб) були розроблені програми кредитування під заставу вже наявної нерухомості. Приміром, у банку DeltaCredit подібна програма носить назву DeltaІнвест і дозволяє взяти в кредит до 70% від вартості предмета застави. Безсумнівно, така можливість стане великою підмогою для розвитку дрібного бізнесу в Росії.
Ще однією новою послугою на ринку іпотечного кредитування стали програми рефінансування, тобто процедура перегляду умов кредиту для позичальників, що взяли його кілька років тому. Це нововведення пов'язане з тим, що процентна ставка по кредиту за останні кілька років упала, і, для того щоб показати свою лояльність клієнтів, банки стали розробляти і впроваджувати такі програми.
Нові іпотечні продукти на європейському ринку
Цікаво спостерігати за іпотечними пропозиціями в Європі. Там, як вже говорилося раніше, іпотечний ринок існує набагато довше російського. Тому не дивно, що за даними Європейської Асоціації Фінансового Менеджменту (EFMA) у трійку кращих іпотечних продуктів у Європі за минулий рік увійшли поки вельми незвичні для російських реалій пропозиції.
Приміром, італійська UniCredit Group оголосила про впровадження нового продукту Clean Energy Mortgage - іпотечної програми "Чиста енергія". В її основі лежить державна програма уряду Італії з підтримки екологічно чистих джерел енергії. Тепер під заставу існуючої нерухомості італійці можуть взяти цільовий кредит на придбання сонячних батарей. У свою чергу, щомісячний платіж розрахований так, щоб компенсація держави за надлишки "чистої" електроенергії покривала відсотки по кредиту.
Як і в Москві, в Мадриді спостерігається галопуюче зростання цін на нерухомість. У той же час там немає державної підтримки молодіжних програм. Це підштовхнуло банк Caja Madrid розробити програму Youth Mortgage спеціально для молодих сімей (вік позичальників до 35 років). Можливість придбати квартиру з нульовим початковим внеском, взявши кредит на тривалий термін (до 40 років) під досить низький відсоток (запропонована плаваюча процентна ставка з прив'язкою до Euribor, що нижче середньоринкової на 0,3% і становить зараз 3,56%), - дуже привабливу пропозицію.
В Ірландії EBS Building Society провів опитування клієнтів на тему, що для них важливо при виборі програми або банку. У результаті була створена програма швидкого рефінансування QuickSwitch, упор в якій зроблений на швидке і якісне обслуговування позичальників. По ній можна перекредитуватися всього за 10 днів (проти 8 - 10 тижнів стандартного терміну), без комісії і на гнучких умовах.
Таким чином, нововведення, що з'явилися зараз на вітчизняному ринку, являють собою стандартний набір інновацій, що застосовувалися в Європі 10 - 20 років тому і ще не повністю вичерпали свої можливості. У наявності загальне спрощення і стандартизація продуктової лінійки. Банки вже почали розробку програм, орієнтованих на певні сегменти ринку, для конкретної цільової групи. Так що у іпотеки в Росії є серйозні перспективи зростання.
Література
- До питання про можливість закриття рахунку клієнта банку, операції по якому припинені на підставі рішення податкового органу
"Юридична робота в кредитній організації", 2006, N 4 - Кредитування рибної галузі: бути чи не бути
"Банківське кредитування", 2006, N 4 - Новини кредитно-фінансового сектору
"Банківське кредитування", 2006, N 4 - Організаційно-правові основи взаємодії кредитних і страхових організацій при реалізації спільних програм
"Організація продажу страхових продуктів", 2006, N 4 - Фінансова звітність та ризики в діяльності кредитних організацій
"Управління у кредитної організації", 2006, N 4 - BSC як інструмент реалізації розроблених планів
"Управління у кредитної організації", 2006, N 4 - Як не потрапити в кредитну пастку
"Практична бухгалтерія", 2006, N 7