Страхування як ланка фінансової системи

· Одержувати від страховиків встановлену звітність про страхову діяльність, інформацію про їх фінансове становище;
· Проводити перевірки дотримання ними законодавства і достовірності представленої звітності; при виявленні порушень давати страховикам приписи по їх усуненню, а у разі невиконання приписів зупиняти або обмежувати дію ліцензій цих страховиків надалі до усунення виявлених порушень або приймати рішення про відкликання ліцензій;
· Звертатися до арбітражного суду з позовом про ліквідацію страховика у разі неодноразового порушення останнім законодавства, а також про ліквідацію підприємств і організацій, що здійснювали страхування без ліцензії. На підставі Постанови Уряду РФ від 26 червня 1993 № 609 створено територіальні органи страхового нагляду - регіональні інспекції.
Їх основні функції - здійснення контролю за дотриманням вимог законодавчих та нормативних актів про страхування, за обгрунтованістю страхових тарифів і забезпеченням платоспроможності страховиків, за дотриманням правил формування і розміщення страхових резервів; узагальнення практики роботи страховиків, страхових посередників та інших учасників страхового ринку, подання до федеральну службу страхового нагляду пропозицій щодо вдосконалення практики нагляду за страховою діяльністю та законодавства про страхування; розгляд заяв і скарг фізичних та юридичних осіб з питань, пов'язаним з порушенням законодавства Російської Федерації про страхування та ін Територіальні органи страхового нагляду здійснюють свою діяльність під керівництвом федеральної служби страхового нагляду у взаємодії з відповідними органами виконавчої влади суб'єктів РФ.
Удосконалення ...
Діюча система страхового законодавства в Російській Федерації включає системоутворюючі нормативні акти Мінфіну Росії, інші нормативні акти, що містять положення про страхування, а також міжнародні угоди та договори.
Прийняті в період становлення страхового ринку, вони в даний час вимагають деякої адаптації до змін, що відбулися за цей період в житті країни, до зафіксоване зростання економічних показників.

II Глава
Сучасний стан ринку обов'язкового автострахування
Страхування - одна з найбільш динамічно розвиваються сфер російського бізнесу. Обсяги операцій на ринку неухильно ростуть. Так, обсяг страхового ринку Росії з 2000 по 2006 рік виріс в 3,5 рази.
Спостерігається щорічне зростання страхових премій, в першу чергу, за рахунок розвитку майнового страхування. Коефіцієнт страхових виплат з 2002 по 2006 рік скоротився з 77,1% до 57,3%.
Частка страхової премії у ВВП Росії починаючи с2004 року знижується і склала в 2006 році 2,3%.
Частка обов'язкового страхування на російському страховому ринку в 2006 році склала 44,8%, добровільного - 55,2%. Значна зміна співвідношення між обов'язковим і добровільним страхуванням відбулося після введення в 2003 році системи обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів.
Спостерігається тенденція зменшення кількості страхових організацій.

Це пов'язано з підвищенням вимог до мінімального статутного капіталу, а також з посиленням контролю з боку ФССН.
Найбільша частка страхових організацій (61%) представлена ​​в організаційно-правовій формі товариств з обмеженою відповідальністю; закриті та відкриті акціонерні товариства складають відповідно 21,1% і 16,2%. Менше 5% організацій представлені у формі унітарних підприємств.
Страхування відповідальності власників автотранспортних засобів є найбільш відомим видом страхування цивільної відповідальності, що почали бурхливо розвиватися в 20-і роки нашого століття, коли почала зростати інтенсивність автомобільного руху, і збільшився ризик дорожньо-транспортних пригод. У більшості розвинених країн воно проводиться в обов'язковій формі, яка в багатьох європейських державах (Фінляндії, Норвегії, Данії, Великобританії, Німеччини та ін) була введена ще до Другої світової війни. Це зумовлено прагненням органів влади надати потерпілим в дорожніх аваріях гарантію відшкодування заподіяної їм шкоди. З іншого боку, обов'язкова форма проведення страхових операцій, приводячи практично до повного охоплення страхуванням наявного в тій чи іншій країні парку автотранспортних засобів (як правило, незастрахованими виявляються від 1 до 6% коштів транспорту), обумовлює одне з провідних місць даного виду страхування в обсязі зібраних страхових премій.
За даними дослідження, яке проводив Російський союз автостраховщиков (РСА) за минулі дев'ять місяців 2007 року страхові компанії уклали майже 25,2 млн. договорів ОСАЦВ (роком раніше - 22,6 млн.) і зібрали 52,621 млрд. рублів премії, що на 15 , 7% більше, ніж у попередньому році. Страховикам заявили про 1,26 млн. страхових випадків, з яких 1,21 млн. випадків було врегульовано, тоді як у 2006 році було виплачено відшкодування по 0,99 млн. випадків з 1,04 млн. відбулися. Обсяг виплат склав 27,749 млрд. рублів, що на 24,5% вище даних за минулий рік. Таким чином, виплати склали 53% від надходжень при середній вартості поліса 2090 рубля, в порівнянні з 2006 роком поліс подорожчав на 76 рублів. Середній розмір виплат склав 22 980 рублів, що більше минулорічної норми на 433 рубля.
Ринок ОСАГО залишається монополізованим - 50% або 26,1 млрд. рублів зборів за дев'ять місяців припадає на п'ятірку найбільших страхових компаній. 14,2 млрд. рублів всій премії по ОСАГО зібрали компанії групи «Росгосстрах» (27%). Друге місце за обсягом надходжень по ОСАГО в січні-вересні зайняла «РЕСО-Гарантія» - 4,4 млрд. рублів (8,4%), на третьому - «Ингосстрах» - 3,1 млрд. рублів (5,9%) , на четвертому - «РОСНО» - 2,6 млрд. рублів (4,9%), на п'ятому - «Страховий дім ТСК» - 1,7 млрд. рублів (3,3%).
Підсумки діяльності російських страхових компаній за 9 міс. 2007

Компанія	Премія, млн. руб.	Виплати, млн. руб.	Рівень виплат,%
Пряме страхування
Система «Росгосстрах»	38913	16700	42,91624907
СГ «СОГАЗ»	28934	11771	40,68224234
«Ингосстрах»	26485	12671	47,84217482
РЕСО	24726	8054	32,57300008
Група РОСНО Allianz	23067	9704	42,06875623
ТСК	13658	5644	41,32376629
«Столична страхова група»	9265	4165	44,95412844
«Згода»	8956	3512	39,21393479
СГ «КАПІТАЛ»	8390	2888	34,42193087
СГ «Уралсиб»	8120	4088	50,34482759
Разом по топ-10	190514	79397	41,67515248
Загальний обсяг ринку	365244	143167	39,19763227

Обсяг премії по ОСАГО за 1 півріччя 2007 р . склав 34,5 млрд. руб., збільшившись на 17,6% в порівнянні з 1 півріччям 2006 р . Страхові виплати збільшилися на 21,9% до 18,4 млрд. руб.

Характерною тенденцією ОСАГО останнім часом є зростання збитковості. У цілому по ринку рівень страхових виплат зріс на 2% з 51,5% в 1 півріччі 2006 р . до 53,5% за звітний період. Однак у регіональному зрізі можна виділити два різних за напрямом процесу:
- Найбільші страховики федерального рівня намагаються тримати збитковість у "узді" - середнє значення рівня виплат ТОП-10 за обсягом премій скоротилося на 1,7%% до 51,6% в 1 півріччі 2007 р .,
- У деяких регіональних страховиків, особливо, в Свердловській, Кемеровської, Челябінській областях, в Республіці Татарстан, рівень виплат по ОСАГО досягає 80%.
Основних причин збитковості можна виділити три.
По-перше, зростає розмір збитку - збільшується ціна ремонту, вартість запчастин, інфляція, машини стають дорожче.
По-друге, громадяни навчилися захищати свої права. З'явилися адвокати, що спеціалізуються на справах з відшкодування збитків від ДТП, суди напрацювали необхідну практику. Якщо раніше у людей не було достатньої інформації і вони не знали, як слід отримувати гроші за страховими випадками ОСАЦВ, або не зверталися нікуди взагалі, або допускали помилки і не отримували відшкодування, то тепер це йде.
І по-третє, на жаль, страхування автоцивільної відповідальності поки не почало повною мірою виконувати свої виховні функції. Число дорожньо-транспортних пригод та травматизм, пов'язаний з ним, зростає.
З ринку ОСАЦВ безповоротно пішли сім страховиків, але прийшли 13 нових компаній. Усього кількість учасників досягло 167 і збільшилася на шість страховиків. Група постійно діючих компаній, що складається з 154 страховиків, збільшила збір премії на 20,1%, а 13 знову прийшли зібрали 558 млн. руб. (1,6% від обсягу премії ОСАГО).
За даними ФССН (Федеральна служба страхового нагляду), кількість скарг громадян до органів страхового нагляду за дев'ять місяців 2007 року зросло на 40% в порівнянні з аналогічним періодом минулого року. При цьому в 63% випадків росіяни скаржаться на роботу страховиків ОСАГО.
Всього в січні-вересні 2007 року, за даними ФССН, було подано 7006 звернень громадян, що на 39,4% більше, ніж роком раніше. На частку ОСАГО припало 63% скарг - 4119 звернень, з яких 2562 рази громадяни скаржилися на недотримання страховиками строків розгляду звернень та здійснення виплат ОСАЦВ, а 724 рази - через заниження страхових виплат. Не дивно, що в матеріалах ФССН підкреслюється, що "найбільш гострими і соціально значимими залишаються проблеми, пов'язані з питаннями дотримання страховими організаціями законодавства, що регулює ОСАЦВ".
Головними причинами надходження скарг по ОСАГО є недотримання страховиками строків розгляду звернень та здійснення виплат, заниження страхової виплати, відмова у страховій виплаті.
Відзначається зростання загальної кількості звернень в порівнянні з аналогічним періодом минулого року. Так, якщо за 9 місяців 2006 року надійшло 5027 звернень, то за 9 місяців 2007 року - 7006. Зростання кількості звернень за вказаний період склав 39,4%.
А головними причинами скарг громадян є недотримання страховиками строків розгляду звернень та здійснення виплат, заниження страхової виплати, відмова у страховій виплаті.
Статистика звернень громадян у ФССН зі скаргами на страховиків ОСАГО за три квартали 2007 р .

	Кількість звернень, одиниці
	I квартал	II квартал	III квартал
Найбільше звернень по ОСАГО	1488	1548	1383
недотримання термінів виплат та розгляду звернень	868	894	800
заниження розмірів виплат	253	288	183
звернення через відмову у виплаті	339	316	287
Інші скарги	927	1204	989

Зовсім недавно (1 грудня 2007 року) Президент Росії підписав закон «Про внесення змін до Федерального закону« Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів ». Закон прийнятий і вже опублікований у «Російській газеті» (5 грудня 2007 року).
Новий закон про ОСАГО, значно підвищує захист інтересів громадян і юридичних осіб при страхуванні автомобіля, набуде чинності з 1 березня 2008 року.
Законом вводиться полегшена процедура оформлення ДТП (Європейський протокол) - з 01.12.2008 року можна буде отримати виплати, не викликаючи ДАІ, а просто направивши заяву страховикові, у випадках, які відповідають таким умовам:
1. У ДТП відсутні потерпілі, життю та здоров'ю яких міг бути заподіяно шкоду;
2. ДТП відбулося за участю двох транспортних засобів, відповідальність власників яких застрахована відповідно до цього Закону;
3. У водіїв, причетних до ДТП, є взаємна згода в оцінці розміру збитку, заподіяного майну, і він не перевищує 25 тисяч рублів;
4. Розташування транспортних засобів зафіксовано в повідомленнях про дорожньо-транспортній пригоді, оформлених водіями відповідно до правил обов'язкового страхування, і не викликає розбіжностей.
Важливі зміни вносяться до Закону щодо розміру страхової суми у разі заподіяння шкоди життю та здоров'ю. Передбачається зняти обмеження загальної страхової суми на всіх потерпілих (раніше ліміт становив 240.000 рублів). Тепер, відповідно до поправок, кожен потерпілий, чиєю життю або здоров'ю було завдано шкоди, буде мати право на відшкодування в межах 160.000 рублів.
Виключається також фактично не застосовувалася норма, відповідно до якої страхувальник повинен був за 2 місяці попереджати страхову компанію про те, що він не буде продовжувати договір ОСАЦВ.
Крім того, поправки до закону про ОСАГО виключають обов'язок страхування причепів до легкових транспортних засобів, що належать фізичним особам, вводять можливість проведення експертизи співробітниками страховика, збільшують термін розгляду заяви про виплату по законопроекту (з 15 до 30 днів), а також передбачають низку інших змін .
Велика частина змін спрямована на розширення прав страхувальників. Зокрема, передбачена сплата страховиком пені за прострочення виплати у розмірі однієї сімдесят п'яту ставки рефінансування Центрального Банку Російської Федерації, що діє на день, коли страховик повинен був виконати це зобов'язання, від страхової суми за видом відшкодування шкоди кожному потерпілому. Громадяни зможуть також укладати договори страхування на обмежений період використання транспортного засобу - 3 місяці (раніше було 6 місяців).
У відносинах між учасниками ринку ОСАЦВ відбудуться істотні зміни.
По-перше, всі страховики ОСАГО повинні будуть укласти між собою угоду про пряме відшкодування збитків. Розрахунки між страховиками повинні будуть здійснюватися шляхом відшкодування суми сплачених збитків по кожному вимогу, або виходячи з числа задоволених вимог протягом звітного періоду і середніх сум виплат. Конкретні вимоги до угоди про пряме відшкодування збитків, порядок взаєморозрахунків між страховиками, а також особливості бухгалтерського обліку за операціями, пов'язаними з прямим відшкодуванням збитків, будуть встановлюватися в нормативних актах Мінфіну РФ.
По-друге, суттєво зміниться статистика збитків страхових компаній, що беруть участь в ОСАГО. Зокрема, спрощення процедури оформлення ДТП із незначним збитком (до 25 000 рублів) однозначно призведе до зростання кількості заявлених страхових подій. Сьогодні, в умовах, коли покладається викликати ГИБДД по дрібних збитків, певна частина страхових випадків залишається латентними - щоб уникнути втрат часу, багато громадян при незначних ДТП просто роз'їжджаються, не бажаючи витрачати час на очікування ДПС і подальше оформлення в страховій компанії. Полегшена процедура переведе ці випадки в розряд фактично заявлених збитків. Загальне зростання кількості страхових випадків, на мою думку, складе мінімум 15%, причому не тільки за рахунок раніше не заявлених дрібних збитків, але і за рахунок активізації дій шахраїв.
Середній розмір страхової виплати, навпаки, всупереч деяким прогнозам, у зв'язку з переходом на систему прямого врегулювання не виросте, оскільки для уникнення цього розробниками передбачено відповідний механізм. За планованому порядку взаємодії, розрахунки між страховиками, швидше за все, будуть проводитися за фіксованими нормам. А значить, ні один прямий страховик не буде зацікавлений завищувати виплату своєму клієнтові, розпоряджаючись, по суті, засобами страховика-емітента поліса винуватця, а буде змушений проводити оптимальну виплату, засновану на реальній калькуляції.
Пряме врегулювання активізує спільну роботу страховиків у галузі попередження шахрайства. Вони будуть вести обмін інформацією з виплат, виробленим один за одного, за допомогою єдиного програмного забезпечення. Без цього інструменту механізм працювати просто не буде. Проведений Російським Союзом Автострахувальників аудит стану інформаційних систем показує, що страховики вже сьогодні мають технічну можливість обмінюватися необхідними даними. Більш того, РСА найближчим часом планує переглянути перелік параметрів, що підлягають обліку за договором ОСЦПВ в інформаційних системах страховиків.
У рамках масштабного зміни нормативної бази ОСАГО передбачається зачепити і таку давно обговорювану проблему, як зміна низки регіональних тарифних коефіцієнтів. Статистика однозначно підтверджує необхідність перегляду значення коефіцієнта для населених пунктів, що мають Кт = 0,5, а також частини населених пунктів з Кт = 1 і 1,3. В іншому випадку страховики просто будуть змушені піти з ринків цих регіонів, оскільки продовжувати їх дотування за рахунок територій з більш високим коефіцієнтом не представляється можливим.
Ще одна правова проблема прямого врегулювання пов'язана з механізмом можливу ліквідацію компаній-страховиків ОСАГО. Після відкликання ліцензій у ряду компаній за останні 2 роки, страхове співтовариство чітко уявляє собі, які наслідки для учасників прямого врегулювання може спричинити за собою відхід страховиків з ринку. Саме з цієї причини, при розробці концепції прямого врегулювання, в технічне завдання проекту була внесена таке завдання, як забезпечення виконання зобов'язань. Взаєморозрахунки при прямому врегулюванні будуть здійснюватися через кліринговий центр, у якого повинні бути прописані механізми фінансових гарантій, і якщо який-небудь страховик не зможе розрахуватися за своїми договорами у визначений день, то кошти будуть списуватися з його депозиту. Тільки таким способом можна захистити інтереси добросовісних компаній.
Для можливого врегулювання розбіжностей і спірних ситуацій до введення прямого врегулювання страховики повинні будуть розробити і прийняти єдині форми документів, стандарти врегулювання. Ймовірно, буде також створено спеціальний орган (третейський суд), завданням якого стане розгляд спірних ситуацій і прийняття рішень з таких випадків.
З приводу змін до закону «Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів» існують різні думки, в тому числі й таке.
Останні новації в законодавстві про ОСАГО без зміни тарифів приведуть до того, що учасники ринку ОСАЦВ розділяться на три групи. У першу з них потрапить п'ять-шість страховиків федерального рівня, які будуть працювати на ринку ОСАЦВ ще ​​кілька років, компенсуючи збитки по ОСАГО прибутком за іншими видами страхування. У другу, найбільш численну групу потраплять компанії середнього рівня, які протягом півтора років самі відмовляться від ліцензій на ОСАГО. У третю групу потраплять невеликі регіональні компанії, які будуть генерувати збитки по ОСАГО в прогресії. Інші будуть погіршувати якість обслуговування, затримувати або взагалі не виплачувати відшкодування. Зрозуміло, що клієнти частіше будуть скаржитися в ФССН на несумлінні компанії. Скарги в ФССН від громадян будуть надходити частіше, ще й тому, що як тільки відбудеться введення прямого і спрощеного врегулювання, то збільшення кількості звернень до страхових компаній буде неминучим.
Але, якщо говорити про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів, то федеральний закон, що визначає правові, економічні та організаційні основи обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів діє на території Росії всього близько чотирьох років (з 01.01.04) року. Закон відносно «молодий» і вимагає серйозних і значних доопрацювань.
Які ж процеси можуть істотно вплинути на страховий ринок в 2008 році? У першу чергу аналітики вказують на тенденцію укрупнення страхового бізнесу.
У 2007 році в порівнянні з 2006-м значно зросла кількість угод зі створення страхових груп (з 5 до 13). Продовженням цього процесу в 2008 році стане істотне зростання концентрації страхового бізнесу та видалення з ринку дрібних страхових організацій. Зростання концентрації може скласти за 5 років майже 15 процентних пунктів.
У перспективі, коли на провідних страховиків буде припадати не менше 80% від обсягу премії, вітчизняний страховий ринок буде ближче до європейського ринку страхування як за своїм розміром і якістю, так і за складом учасників.
Президент "Столичної страхової групи" Юрій Горбатов відзначає, що в числі перших двадцяти найбільших страхових компаній поки ще більше страховиків, які не продані, тому слід чекати нових угод з придбання компаній. "Але щодо купівлі компаній і створення страхових груп конкуренцію західним страховим компаніям можуть скласти вітчизняні страховики. І навряд чи масові угоди з поглинання торкнуться середні регіональні компанії - це перспектива віддалена на наступні два-три роки", - говорить він.
Головною проблемою 2008 року експерти називають вступ в силу поправок до закону про ОСАГО.
Пряме врегулювання, "європейський протокол", збільшення ліміту виплат за "життя і здоров'я" є однозначним плюсом для споживача. Однак введення подібних поправок без адекватного збільшення тарифів може призвести до дуже плачевних наслідків для ринку - збитковість по ОСАЦВ буде позамежною.
При цьому вже сьогодні в програмі діють некоректні коефіцієнти і в першу чергу КТ (коефіцієнт переважного територіального використання транспортного засобу, визначеного за місцем реєстрації власника). Цей показник терміново потребує корегування. У цих умовах компанії, у чиїх портфелях ОСАГО займає дуже велику частку, виявляться у вкрай скрутному становищі.
Бурхливе зростання автокредитування, збільшення автопарку фізичних та юридичних осіб будуть продовжуватися, на думку аналітиків, і в наступному році. За прогнозами "Інгосстраха", в 2007 році ринок автокаско зросте на 53-55% і складе близько 120 млрд руб.
Тенденція наступного року, на яку вказують фахівці, - активне просування страхових компаній у регіони.
Ринок Москви і великих міст фактично перенасичений, тому страховики приділяють особливу увагу розвитку регіональної складової свого бізнесу.
Етап масового відкриття філій найбільшими компаніями близький до завершення, наступне завдання - підвищити ефективність регіональної мережі і наростити обороти. Все це в сукупності зі зростанням практично всіх інших сегментів ринку дасть приріст офіційних показників ринку страхування в 2008 році на рівні близько 20% ".