Перший етап відповідає періоду первісного нагромадження капіталу. Він характеризується виникненням страхового договору. Перший страховий поліс, за свідченням істориків, був виданий в 1347 р. на перевезення вантажу з Генуї на острів Майорка. Однак договори на цьому етапі укладали, як правило, особи, які не спеціалізувалися виключно на страхової діяльності, а також об'єднання за взаємною страхуванню. Серед видів операцій переважає в цей час транспортне, і в першу чергу морське страхування. Першим за часом центром такого страхування вважається північна Італія. Трохи пізніше страхування з'являється в Іспанії, а з другої половини XVI століття його центр переміщається на північно-західне узбережжя Європи (в Нідерланди, а потім до Німеччини). У XVII столітті значний розвиток одержує страхування у Франції.
Другий етап характеризується появою і розвитком спеціалізованих страхових товариств. Першим передвісником сучасної страхової компанії було засноване в 1668 р. в Парижі суспільство морського страхування, яке, однак, швидко розпалася. У 1720 р. два суспільства морського страхування були створені в Англії. Потім страхові суспільства з'являються і в інших країнах: в Італії (Генуя - 1741 р.), Данії (1746 р.), Швеції (1750 р.) і т. д. У Німеччині перша суспільства морського страхування були створені в 1765 р. в Гамбурзі і Берліні. З початку XVIII століття лідерство у розвитку страхування переходить до Англії, яка зберігає його і в XIX столітті [4].
З кінця XVII століття відбуваються зміни і у видах страхування. Морське страхування перестає бути єдиним мають розвиток видом страхування. Все більшого значення, зокрема, набуває страхування від вогню, поштовхом до розвитку якого послужив пожежа в Лондоні в 1666 р., що тривав чотири дні і знищив 13 200 будинків. Після нього в Лондоні був заснований «Вогняний офіс», який займався страхуванням будинків та інших споруд, який почав здійснювати страхові операції з 1681 р. У середині XVIII століття також в Англії виникає страхування життя. У кінці XVIII століття з'являється сільськогосподарське страхування. Причому батьківщиною страхування від градобою прийнято вважати Францію, а страхування від падежу худоби - Німеччину. З розвитком машинного виробництва в середині XIX століття спочатку у Великобританії, а потім у Німеччині та інших країнах з'являється страхування від нещасних випадків. У 1825 р. у Франції з'являється страхування цивільної відповідальності.
На третьому етапі розвитку страхування стає формою великого підприємництва. Початок цього етапу поклало об'єднання страхових організацій і створення страхових картелів і концернів. Один з перших великих страхових картелів, що мали міжнародний характер, був створений в Берліні в 1874 р. До нього увійшли 16 страхових товариств різних країн (Австрії, Росії, Швеції та ін.) Але особливо яскраво процес створення великих монополістичних об'єднань виявився після Першої світової війни. До початку 1920-х років страхування стало розглядатися як одне з найбільш прибуткових напрямків у бізнесі. З тих пір воно входить до числа провідних галузей економіки, що зосередила значні капітали.
Основними рисами, що характеризують становлення і розвиток сучасного ринку страхових послуг, є: 1) укрупнення і збільшення розмірів капіталу та активів страхових організацій; 2) істотне зростання обсягу страхових операцій; 3) різноманіття видів страхування; 4) проведення операцій по обов'язковому страхуванню; 5) розвиток операцій з перестрахування; 6) створення розвиненої системи страхових посередників; 7) розвиток системи державного нагляду за діяльністю страхових організацій; 8) перетворення страхових компаній в найбільших інвесторів, що акумулюють і розміщують значну частину фінансових ресурсів; 9) вихід страхування за національні кордони, придбання їм міжнародного характеру і як закономірний підсумок даного процесу - глобалізація страхового ринку.

1.3 Функції і роль страхування як економічної категорії

У країнах з розвиненою ринковою економікою страхування відіграє важливу і багатопланову роль. На думку Ю.А. Сплетухова і Є.Ф. Дюжікова, у зв'язку з цим можна виділити чотири функції страхування: функцію відшкодування збитків, соціальну, інвестиційну та попереджувальну [5].
Інші автори (наприклад, Т. А. Яковлєва та О. Ю. Шевченко) мають точку зору про те, що основних функцій страхування три: попереджувальна, ощадна (на думку автора, цю функцію можна співвіднести з соціальної), ризикова (функція відшкодування збитків ) [6]. Крім цих функцій, дані автори вказують на те, що в ряді інших робіт виділяються такі функції страхування, як контрольна, кредитна та інвестиційна.
Через механізм страхування відшкодовується значна частка збитків, що виникли внаслідок пожеж, стихійних лих і техногенних катастроф та інших випадкових подій несприятливого характеру. Тим самим страхування виконує функцію відшкодування збитків.
Отримується від страхових компаній відшкодування звичайно спрямовується на відновлення (а при використанні додаткових коштів страхувальників - і на модернізацію) втрачених та пошкоджених матеріальних цінностей, що в кінцевому рахунку сприяє економічному зростанню.
Страхування широко використовується для вирішення соціальних проблем суспільства, тобто воно виконує соціальну функцію. Ця роль страхування проявляється в декількох аспектах. Перш за все, страхові організації надають велику допомогу застрахованим при втраті працездатності і настанні інвалідності внаслідок нещасних випадків і захворювань. Страхові компанії фінансують лікування і реабілітацію потерпілих, компенсують останнім втрачені доходи. У випадку смерті застрахованого його близьким виплачуються кошти, які дозволяють не знижувати рівень життя. Виплати громадянам відшкодування за втрачене або пошкоджене майно також сприяють збереженню досягнутого ними рівня матеріального достатку. Тим самим страхування виконує роль стабілізатора рівня життя громадян.
В останні роки істотно зростає роль страхування у пенсійному забезпеченні. Скорочення народжуваності і зростання тривалості життя в розвинених країнах призвели до зменшення чисельності працюючого населення та збільшенню кількості пенсіонерів. Багато країн зазнають труднощів при реалізації державних пенсійних програм, побудованих на розподільному принципі. Державні видатки на пенсійне забезпечення і так занадто великі, і подальше їх зростання просто неможливий. У такій ситуації договори пенсійного страхування, що укладаються за рахунок коштів громадян або їх роботодавців, з одного боку, підвищують рівень життя пенсіонерів, а з іншого - знижують фінансове навантаження на державу [7].
Далі, страхування сприяє реалізації ощадних потреб населення. Багато великих витрати (наприклад, пов'язані з придбанням житла, автомобіля, витратами на освіту) громадяни не можуть здійснити за рахунок своїх поточних доходів, тому вони потребують в накопиченні коштів. Одним із способів організації таких нагромаджень є укладення договорів страхування життя. Крім того, страхові організації є роботодавцями, вирішуючи проблему безробіття. У країнах з розвиненим страховим ринком у страхуванні зайнято до 1% працездатного населення.
За допомогою страхування мобілізуються накопичення для розвитку національної економіки. Тим самим страхування виконує інвестиційну функцію. Загальновідомо, що країни, які змогли більше накопичити, мають тенденцію до більш швидкому економічному зростанню. На відміну від комерційних банків, які спеціалізуються на залученні коштів на короткий період, страхові організації (особливо компанії зі страхування життя) розташовують отриманими у вигляді страхових внесків коштами протягом тривалого часу (10 і більше років). У зв'язку з цим в економічно розвинених країнах страхові компанії є найбільшими інвесторами. Стабільний приплив грошових коштів, довгостроковість зобов'язань страхових організацій зробили їх ідеальним джерелом «довгих грошей» для бізнесу та уряду.
За допомогою страхування забезпечується зниження ймовірності настання різних несприятливих подій і зменшуються збитки від прояву таких подій, тим самим страхування виконує попереджувальну функцію. Ця функція страхування проявляється у двох аспектах.
По-перше, частина отриманих внесків за договорами страхування страхові організації спрямовують на формування спеціальних резервів попереджувальних заходів. Кошти з цих резервів використовуються для фінансування заходів, спрямованих на запобігання аварій, пожеж, стихійних явищ природи, нещасних випадків, хвороб.
По-друге, попереджувальна функція страхування проявляється в тому, що страхові організації вимагають від своїх клієнтів, щоб вони самі здійснювали певні заходи, спрямовані на зниження ймовірності настання подій, від яких укладаються договори страхування.

Глава 2 Роль страхування в соціально-економічному розвитку Росії

2.1 Роль страхування в регулюванні соціально-економічних відносин РФ

Економічні та соціальні відносини в суспільстві в цілому, в межах окремо взятого господарюючого суб'єкта або громадянина та його сім'ї стикаються з різними за ступенем і широті впливу, джерел і руйнівності ризикам. Перераховані критерії зумовлюють використання різних форм організації страхових відносин (форм проведення страхування). Поєднання різних форм проведення страхування з метою управління ризиками на макро-і мікроекономічному рівнях забезпечує цілісність національної системи страхування.
Під формою організації страхових відносин розуміють організаційно-правові умови, встановлені державою для управління різними за масштабами, спустошливі та соціальної значущості ризиками. Такі умови, закріплені національним законодавством, включають:
· Обов'язковість або добровільність укладання договорів страхування;
· Охоплення страхуванням;
· Встановлення умов страхування та страхових тарифів;
· Перелік страхових випадків, при настанні яких виникає обов'язок здійснити страхову виплату;
· Призначення спеціального суб'єкта, що забезпечує проведення страхування або надання страхувальникові права вибору суб'єктів з числа мають державний дозвіл на проведення страхових операцій.
Грунтуючись на виділених критеріях, можна обгрунтувати таку систему форм організації страхових відносин у національній економіці (рис. 2.1).

Малюнок 2.1 - Схема форми організації страхових відносин [8]
Розглянемо докладно характерні риси кожної з виділених форм організації страхових відносин:
(1) обов'язкове соціальне страхування - представляє собою форму проведення страхування, пов'язану з управлінням макроекономічними соціальними і демографічними ризиками в суспільстві.
(2) добровільне соціальне страхування - форма проведення страхування, передбачена ст. 39 Конституції Російської Федерації (до цього часу в наукових класифікаціях ця форма проведення страхування залишається неврахованої).
Загальним критерієм для виділення наведених вище форм соціального страхування є їх використання щодо управління соціальними ризиками. Відповідно до п. 7 Керівних принципів, що входять до Рекомендації Міжнародної організації праці, такими стандартними соціальними ризиками є: хвороба, материнство, інвалідність, старість, смерть годувальника, безробіття, витрати у зв'язку з надзвичайними обставинами, виробнича травма.
(3) обов'язкове страхування інше, ніж соціальне - представляє собою форму проведення страхування, пов'язану з управлінням макроекономічними соціальними ризиками в окремих галузях суспільного життя.
Використовуючи цю форму організації страхових відносин, держава, встановлюючи обов'язковість та загальність страхування для певних категорій громадян або господарюючих суб'єктів, визначаючи основні умови страхування та підстави для виплати страхових сум, тим не менш покладає організацію страхових відносин на широке коло страхових організацій, які відповідають вимогам, також встановленим державою (зокрема, ліцензії на право проведення певного виду обов'язкового страхування).
У Російській Федерації перелік видів обов'язкового страхування достатньо широкий - більше 40 федеральних законів і законодавчих актів встановлюють в тій чи іншій формі обов'язковість певних видів страхування, найважливішими серед них є обов'язкове страхування військовослужбовців, обов'язкове страхування державних службовців при виконанні службових обов'язків, обов'язкове страхування суддів, обов'язкове страхування "професійної відповідальності при здійсненні нотаріальної діяльності, обов'язкове особисте страхування пасажирів.
(4) добровільне страхування інше, ніж соціальне - представляє собою форму управління мікроекономічними ризиками, притаманними економічної діяльності окремих суб'єктів господарювання, а також діяльності та життю громадян в суспільстві.
Добровільність у страхуванні означає, що в основі передачі ризику від страхувальника страховику відповідно до умов договору страхування відбувається на підставі вільного волевиявлення сторін і повного узгодження ними істотних умов договору страхування.

2.2 Роль страхування у формуванні інвестиційного капіталу в РФ

У світовій економіці страхові компанії належать до числа найбільш великих колективних інвесторів і займають активну інвестиційну позицію. Такого роду активність безпосередньо залежить від динаміки страхового ринку в цілому. Якщо вона позитивна, то сегмент страхових послуг акумулює значний обсяг ресурсів, а інвестиційна діяльність страховиків дозволяє знизити навантаження на бюджет держави (спеціальні пенсійні програми), і робить страховиків джерелом довгострокових ресурсів.
У Росії ж спостерігається екстенсивний розвиток страхової галузі. Компанії орієнтовані переважно на отримання прибутку від клієнтів, завищуючи тарифи й посилюючи умови страхових виплат, а не на інвестування - використання власних ресурсів. Тим часом, у світовій практиці інвестиційна діяльність становить найважливіший, після страхування, джерело доходів страхових організацій [9].
Однак протягом останніх кількох років Російська Федерація енергійно включається в світові бізнес - процеси, що змусить активізуватися ринок страхування, зокрема страхові компанії, як інвесторів.
Останньою новацією стало включення страхових організацій в список кваліфікованих інвесторів у силу закону, і, як наслідок, допуск їх до інвестування в цінні папери, обмежені в обігу. Такі активи є потенційно високоприбутковими, але вкладення в них пов'язані з високими ризиками [10].
За російським законодавством страховики можуть розміщувати власні кошти і страхові резерви. Частка залучених коштів в значній мірі переважає над власними, тому цікаво розглянути інвестування страхових резервів. Процес інвестування залучених коштів регулюється Правилами розміщення страховиками коштів страхових резервів.
Активи, які приймаються для покриття страхових резервів, повинні відповідати умовам диверсифікації, ліквідності, повернення, і лише в останню чергу (на думку регулятора) прибутковості. Страхові резерви повинні бути достатніми для виконання зобов'язань за договорами страхування, співстрахування, перестрахування. Тому законодавцем встановлені жорсткі вимоги до їх складу та структури.
Проте в руслі реформ і в першу чергу у зв'язку з визнанням страхових компаній кваліфікованими інвесторами, перед ними відкриваються нові можливості.
Ймовірно, нові перспективи торкнуться переліку активів, доступних для вкладення і лімітів по них (структури).
Незважаючи на те, що склад активів, передбачених для покриття страхових резервів, включає в себе інструменти, недоступні, наприклад, недержавним пенсійним фондам, він потребує розширення.
Перш за все, це стосується включення в список активів паїв закритих пайових інвестиційних фондів. Конструкція закритого пайового інвестиційного фонду дозволить здійснити вигідне інвестування опосередкованим чином в:
· Нерухомість;
· Венчурні проекти;
· Реальний сектор економіки;
· Інші активи [11].
У зарубіжній практиці поширене інвестування в недооцінені активи. Враховуючи іноземний досвід, мабуть, поява можливості вкладати кошти у фонди, що інвестують в акції компаній малої та середньої капіталізації, що готуються провести первинне розміщення своїх акцій (div-IPO). Представляється, що буде використаний механізм закритих пайових інвестиційних фондів (нові категорії фондів на російському ринку колективних інвестицій).
Безумовно, для інвестування в проекти, розраховані на тривалий термін, потрібні «довгі» гроші, тому першочергове включення паїв ЗПІФ у список активів, доступних для інвестування страхових резервів, можливий по відношенню до резервів зі страхування життя.
При проведенні реформ завжди враховуються сучасні умови функціонування ринку. У нестабільній обстановці привертають увагу інструменти, що дозволяють хеджувати ризики. Враховуючи кваліфікацію інвесторів, припустимо включити в «інвестиційний список» похідні фінансові інструменти (деривативи).
Страхові компанії можуть безпосередньо вкладати кошти і в цінні папери, і в дорогоцінні метали, і в нерухомість, у зв'язку з наданим переліком інструментів особливу увагу привертає структурування активів.
Якщо порівнювати структуру активів, прийнятих у покриття страхових резервів російських та іноземних страхових компаній видно, що основну частку в активах російських страховиків займають векселі банків, депозити, частки перестраховиків у резервах і державні цінні папери; в той час як зарубіжні страховики інвестують в облігації та акції , забезпечуючи приплив інвестиційних ресурсів в економіку, і отримуючи дохід.
Звичайно, щоб збільшити ліміти інвестування, потрібно чітко прогнозувати затребуваність вкладених ресурсів. В першу чергу такий розрахунок можливий з довгостроковими резервами зі страхування життя.
Ймовірно зниження обмежень щодо інвестування в паї пайових інвестиційних фондів, за прямими вкладеннях на ринку нерухомості (він відрізняється меншою волатильністю в порівнянні з фондовим), у дорогоцінні метали, іпотечні цінні папери.
Розміщення коштів страхових резервів може здійснюватися страховиком самостійно, а також шляхом передачі частини коштів (до 20% від сумарної величини страхових резервів) в індивідуальне довірче управління. При цьому відсутня можливість передачі коштів в управління нерезидентам.
Оскільки інвестиційна діяльність не є для страхових організацій профільної, то розумно встановити частку страхових резервів, доступних для передачі, більше 20% [12].
Крім того, позитивна динаміка страхового ринку і як наслідок інвестиційної діяльності страховиків, вимагає розвитку консалтингу в даному сегменті.
Вектор розвитку економіки Росії спрямований на стимулювання діяльності, перш за все великих (інституціональних) інвесторів. Принципової різниці між діяльністю інвестиційних інститутів (Банків, недержавних пенсійних фондів, страхових компаній та інших) в області розміщення коштів немає.
Однак вимоги до розміщення коштів диференціюються, різниться, в тому числі, і інтенсивність реформування у даній галузі. Діяльність щодо інвестування коштів страхових резервів має свою специфіку - термін затребуваності резервів із страхування іншого, ніж страхування життя, менш прогнозуємо, ніж, наприклад, необхідність виплати коштів недержавних пенсійних фондів. Міністерство фінансів визнає необхідність проведення реформ з надання страховим організаціям нових інвестиційних можливостей, але дотримується консервативної позиції по термінах. Регулятор в особі Федеральної служби з фінансових ринків дав основу для подальших перетворень, включивши страховиків у список кваліфікованих інвесторів у силу закону, інтенсифікація процесу залишається в руках самих страховиків [13].

2.3 Роль страхування в розвитку національної економіки РФ

Перехід економіки Російської Федерації від економіки адміністративно-командного типу до ринкової забезпечує суттєве зростання ролі страхування в суспільному відтворенні, значно розширює сферу страхових послуг і розвиток альтернатив державному страхуванню. При командно-адміністративній системі управління народним господарством, домінуючої ролі державної власності і слабкої економічної відповідальності керівників і трудових колективів за її збереження страхування ніяк не могло отримати належного йому місця в національній економіці РФ і суспільних відносинах.
Розгортання ринкових відносин, коли товаровиробник починає діяти на свій страх і ризик, за власним планом і несе за це відповідальність, підвищує роль і значення страхування. При цьому поряд з традиційним призначенням - забезпеченням захисту від природної стихії (землетрусу, повені, бурі тощо), випадкових подій технічного та технологічного характеру (пожежі, аварії, вибухи та ін) - об'єктом страхування все більше стають збитки від різних криміногенних явищ (крадіжки, розбійні напади, викрадення транспортних засобів та ін.) Підприємства та організації різних форм власності, які виступають у ролі страхувальників, відчувають потребу не тільки у відшкодуванні збитку, що виражається в загибелі або пошкодженні основних фондів і оборотних коштів, а й у компенсації недоотриманого прибутку або додаткових витрат через вимушені простоїв підприємств (неритмічні поставки сировини , неплатоспроможність оптових покупців).
Зміни зачіпають також сферу майнового й особистого страхування громадян, що безпосередньо пов'язано з економічними інтересами населення. Співвідношення довгострокових і короткострокових договорів страхування, поєднання ризикових, попереджувальних і ощадних умов страхування, рівень банківського відсотка на резерв внесків за договорами страхування життя, облік цінових тенденцій та здійснення антиінфляційних заходів з переходом до ринкової економіки неминуче стають предметом страхової політики. Зростає пропозиція страхових послуг. Відбувається поступове формування страхового ринку. Пріоритет віддається добровільних видів страхування, хоча в певних сферах зберігається або навіть вводиться обов'язкове страхування (наприклад, медичне, військовослужбовців від нещасних випадків та ін) [14].
У ринковій економіці Російської Федерації на етапі її становлення страхування виступає, з одного боку, засобом захисту бізнесу і добробуту людей, а з іншого - видом діяльності, що приносить дохід. Джерелами прибутку страхової організації служать доходи від страхової діяльності, від інвестицій тимчасово вільних коштів в об'єкти виробничої та невиробничої сфер діяльності, акції підприємств, банківські депозити, цінні папери і т.д.
Страхування служить важливим фактором стимулювання виробничої активності і забезпечення здорового способу життя, створює нові стимули зростання продуктивності праці у відповідності з власним внеском у виробництво і забезпечення власного добробуту.

Глава 3 Оцінка стану і перспективи розвитку страхування в економіці Росії

3.1 Оцінка розвитку сучасного страхового ринку в РФ

Перше півріччя 2008 року на російському страховому ринку пройшов під знаком двох тенденцій: вирівнювання тарифів і зниження темпів росту страхування, пов'язаного з кредитними продуктами. На перший план для страховиків поступово виходять не частка ринку, а стійкість і рентабельність бізнесу [15].
За підсумками першого півріччя 2008 року російські страхові компанії зібрали 293 млрд рублів внесків з прямого страхування (без ОМС), що на 44 млрд рублів або 17,6% більше, ніж за аналогічний період попереднього року. Приріст внесків в поточному році сповільнилося - у першому півріччі 2007 року він був на 3,1 процентних пункту вище. Найбільшими сегментами російського страхового ринку як і раніше залишаються страхування автокаско (за даними дослідження рейтингового агентства «Експерт РА», обсяг внесків, зібраних з цього виду страхування в першому півріччі 2008 року, склав 76,4 млрд. руб.), ДМС (53, 0 млрд. руб.), ОСАГО (39,1 млрд. руб.) і страхування майна юридичних осіб від вогневих та інших ризиків (31,3 млрд. руб.) [16].
Три з чотирьох основних для російського ринку видів страхування показали зниження темпів приросту страхової премії: темп приросту внесків по автокаско в першому півріччі 2008 року знизився на 5,6 п.п. в порівнянні з першим півріччям 2007 року і склав 35,1%, по ОСАГО зниження склало 4,8 відсоткових пункти до рівня 12,9%. У той час як по роздрібних видах мова йде про уповільнення темпів приросту, у страхуванні майна юридичних осіб і зовсім відбулося абсолютне зниження величини зібраної страхової премії на 6,3% (у першому півріччі 2007 року відзначався приріст на 5,6%). Зросли темпи приросту тільки в ДМС - з 15,6 до 23,4% [17].
Мінімальне зростання премії по вогневих ризиків і вантажів - загальна тенденція у сегменті корпоративного страхування. Основними факторами, що негативно впливають на показники цього сегмента, є зниження тарифів - як через посилення конкуренції, так і внаслідок здешевлення перестрахувального захисту в західних компаніях, - а також відхід з ринку значного обсягу схем [18].
У той час як скорочення внесків зі страхування майна юридичних осіб - лише продовження тенденції, що сформувалася досить давно, «гальмування» автострахування - нове і дуже несприятливий явище для російських страховиків, викликане зовнішніми для страхового ринку причинами. Високі темпи зростання автокаско пов'язані, в основному, з практикою поставленого страхування при автокредитуванні, яке близько року тому зазнало справжній бум. Наслідки світової фінансової кризи для російської економіки висловилися, поряд з іншими, у зниженні темпів зростання видачі кредитів російськими банками. Як наслідок, сповільнилося зростання і кредитного автокаско.
Очікування щодо подальших перспектив росту автострахування у більшості учасників ринку досить песимістичні. Гіпертрофований ріст заробітної плати, випереджає темпи зростання продуктивності праці і зумовлений дефіцитом робочої сили, не може тривати довго, а прискорення інфляції змусить людей відкласти як дорогі покупки, так і кредитування через обмеженість коштів на придбання товарів першої необхідності. Відповідно, зміна в структурі споживання призведе до зниження темпів зростання автострахування [19].
Російські страховики очікують зниження темпів зростання премії по страхуванню каско автомобілів, придбаних в кредит, наприкінці поточного та початку майбутнього року. Зниження темпів зростання промислового виробництва, відтік іноземних інвестицій, а також скорочення темпів зростання реальних доходів населення створюють додаткові передумови для можливого уповільнення розвитку страхування в майбутньому році.
Темпи зростання ринку ДМС також дуже низькі. Причина в тому, що держава досі не змогло чітко визначити, що таке обов'язкове медичне страхування: соцзабезпечення або елемент страхування. Саме тому неможливо дати точний прогноз ринку ДМС: чи буде він окремої складової, яка не має стосунку до обов'язкової медицині, або він буде хорошим доповненням до обов'язкової програмою медичного страхування.
У першому півріччі 2008 року продовжилися, ще більше підсиливши, тенденції минулого року, пов'язані з неухильним зростанням збитковості автострахування (як ОСАЦВ, так і каско).
Обов'язкове страхування цивільної відповідальності продовжує тягнути показники ринку вниз - збитковість у багатьох регіонах Росії вже давно подолала критичний рівень, і деякі страховики ускладнюють для споживачів покупку полісів, переносячи пункти продажу полісів ОСАЦВ у важкодоступні місця і не привертаючи особливої ​​уваги автовласників до можливості застрахуватися по ОСАГО саме у них. Як відзначають багато страховиків, враховуючи ступінь охоплення цим видом страхування населення країни і його обов'язковості для автовласників, проблема з економічної починає набувати політичного характеру. У силу обов'язковості встановлених тарифів по ОСАГО, вирішити питання може лише держава.
Новим явищем для вітчизняного страхування стали вперше публічно визнані деякими провідними страховиками збитки по автокаско. У реальності цей вид страхування виявився збитковим для набагато більшого числа компаній, ніж це було оголошено ринку. Особливо це відноситься до страхування автокаско через автосалони.
У автокаско фінансовий результат знижується, в основному, не внаслідок неадекватних тарифів, а через позамежних комісійних винагород агентам. Найбільш високі запити у нестрахових посередників, перш за все, у автосалонів, які диктують свої умови страховикам. Як вважають багато учасників ринку, комісійні досягли таких високих значень, що подальше їх збільшення або навіть збереження на колишньому рівні зробить повністю нерентабельною діяльність з автострахування. Як наслідок, можна чекати початку поступового зниження комісійної винагороди посередникам [20].
Причина такої ситуації в тому, що багато страхових компаній в процесі підготовки до продажу на західний ринок прагнуть до розвитку збутових мереж і нарощуванню обсягів страхової премії найпростішим шляхом - шляхом цінового демпінгу і підвищення комісійної винагороди страхових посередників. В умовах, коли частка інвестиційного доходу російських страхових компаній украй низька і зростає величина комбінованого коефіцієнта збитковості, страховикам необхідно підвищувати рентабельність їхнього бізнесу.
Перше півріччя 2008 року показало, що в більшості страхових компаній почалася внутрішня трансформація - перехід від цільових установок, спрямованих на захоплення якомога більшої частки ринку за всяку ціну, до орієнтації на інші результати. Очевидний тезу, що страховий бізнес, як і будь-який інший, повинен приносити прибуток, поступово стає цільової установкою все більшого числа страховиків. Як наслідок, на ринку почався процес вирівнювання тарифів - їх наближення у різних компаній до середнього по ринку рівня.
Основна тенденція минулого року - багато страхових компаній роблять вибір не на користь «тарифних війн» і демпінгових операцій, а на користь надійності компанії, її резервів, стабільності страхового портфеля. У першому півріччі 2008 року ця тенденція стала ще більш очевидна: стало ясно, що це закономірність, а не випадковий «сплеск». Інша очевидна тенденція безпосередньо пов'язана із закріпленням на ринку нових методів боротьби за клієнта - це дотримання політики клієнтоорієнтованості за зразком західних компаній. Крім величини страхових тарифів, для клієнта все більше значення буде мати саме якість обслуговування [21].

3.2 Труднощі і перспективи розвитку страхової справи в РФ

Російський страховий ринок стрімко зростає - реальні внески (без урахування податкозберігаючі схем, страхуванням фактично не є) щорічно збільшуються темпами, що перевищують 30%. Бурхливе зростання обсягів страхових премій може ввести в милостиву ілюзію, що і далі буде так само. Тим часом значне число страховиків не бачать довгострокових перспектив свого розвитку, вирішують виключно короткострокові завдання, оголошуючи своєю метою екстенсивне зростання премій та частки ринку за рахунок демпінгу і продаж у середньостроковій перспективі зарубіжному інвесторові. Низький рівень капіталізації російських страховиків і слабкість національного перестрахового ринку сприяють формуванню залежності економіки країни від світових фінансових ринків і поступовому перетворенню російських страхових компаній в посередників [22].
Такий розвиток подій неминуче призведе до того, що страхова галузь нашої країни не тільки втратить свій суверенітет, але й не зможе задовольнити зростаючі потреби російської економіки у страховому захисті. Таке зростання не є сприятливим для економіки Росії.