Надання банком кредитів грунтується на обліку необхідних потреб позичальників в позикових коштах, наявності достатніх гарантій для своєчасного їх повернення. Банк надає кредити в межах власного капіталу і залучених коштів, забезпечуючи збалансованість розміщуються і залучених ресурсів за термінами та обсягами.
Ощадбанк традиційно надає споживчі кредити населенню: короткострокові та довгострокові.
Одним з територіальних підрозділів Ощадного банку РФ є Московський Банк, який має 34 відділення та 755 філій. Робота установ Московського банку Ощадбанку Росії з кредитування населення у 2007 році, особливо у другій половині року була ускладнена фінансовою ситуацією в країні, у зв'язку з чим, двічі протягом року операції з надання кредитів фізичним особам припинялися.
У цілому кредитуванням фізичних осіб в рублях і у валюті займаються всі відділення Ощадбанку Росії, а гривневі кредити видають всі філії. Протягом 2007 р. установами Ощадбанку Росії в м. Москві було видано: 6045 рублевих кредитів на суму 74,5 млн. рублів, у т.ч.
- На придбання, будівництво та реконструкцію об'єктів нерухомості - 160 кредитів на суму 7,9 млн. рублів;
- На невідкладні потреби - 5 885 кредитів на суму 66,6 млн. рублів;
- 180 валютних кредиту на суму 10 368 тис. доларів США, у т. ч.:
- На придбання, реконструкцію та будівництво об'єктів нерухомості - 342 кредиту на суму 2 559,7 тис. доларів США;
- На невідкладні потреби - 1 838 кредитів на суму 7 808,2 тис. доларів США;
Сума виданих у 2007 році рублевих кредитів знизилася в порівнянні з 2006 р. в 3,3 рази, валютних кредитів - у 3,2 рази, що зумовлено в значній мірі обмеженнями на здійснення операцій з кредитування і підвищенням процентних ставок по кредитах.
Аналіз структури кредитів, виданих населенню, показує, що найбільшим попитом продовжують користуватися кредити на невідкладні потреби, які складають по рублевих кредитах 89% від суми виданих рублевих кредитів, за валютними кредитами -75,3% від суми виданих валютних кредитів. Користувалися попитом кредити на невідкладні потреби, що надаються під заставу цінних паперів. За звітний період населенню було надано 126 кредитів на суму 5 млн. рублів. Але в результаті «обвалу» ринку цінних паперів даний вид кредиту не отримав належного розвитку. За 2007 рік сума доходів в Ощадбанку РФ від кредитування населення склала 99,7 млн. рублів.

2.2. Формування кредитного портфеля Ощадбанку
Співпраця з великими корпоративними клієнтами дає банку можливість залучення істотного обсягу найбільш дешевих ресурсів, розміщення з мінімальним рівнем ризику значних обсягів кредитів.
Співпраця з підприємствами середнього бізнесу на сьогоднішній день розглядається як найбільш рентабельне напрямок діяльності. Розширення кредитного портфеля банку за рахунок кредитування цієї клієнтської групи дозволяє забезпечити диверсифікацію кредитного ризику, а особливості організації бізнесу дають можливість створення уніфікованих пакетів послуг і масової реалізації банківських продуктів.
Будучи основним банком, обслуговуючим і кредитують підприємства малого бізнесу та індивідуальних підприємців, Ощадбанк Росії бачить значні перспективи і потенційні можливості сприяння цьому напрямку російської економіки.
2.2.1. Аналітична довідка щодо формування кредитного портфеля Ощадбанку РФ за 2007 рік.
Кредитний портфель Ощадбанку Росії виріс за 2007 рік на 51,3% і склав на 1 січня 2008 року 4 103,9 млрд. руб. проти 2 712,4 млрд. руб. на 1 січня 2007 р. У тому числі обсяг кредитування юр. осіб (без МБК) виріс більш ніж на 59% і склав 3 076,7 млрд. руб.
Залишок коштів на рахунках фізичних осіб досяг 2 656,2 млрд. руб. (2 028,6 млрд. руб. На 1 січня 2007 р.). Таким чином зростання цього показника склало майже 31%.
Частка Ощадбанку в загальному залишку рублевих вкладів фізичних осіб у всіх комерційних банках на 1.11.2007 склала 54,7% проти 56,7% на 1.11.2006; інвалютних - 38,8% (41,8%).
Залишок коштів на рахунках юр. осіб виріс на 49,87% і на 1 січня 2008 р. склав 1 трлн. 286,9 млрд. руб.
Капітал Ощадбанку склав на 1 січня 2008 667,4 млрд. руб. (На 1 січня 2007 р. - 348,7 млрд. руб.).
Філіальна мережа Ощадбанку на 1 січня 2008 року нараховувала: територіальні банки - 17 од. (Без змін), відділення - 791 (840), внутрішні структурні підрозділи - 19499 (19 244).
Ощадбанк РФ в 2007 році збільшив чистий прибуток за РСБО на 43,4%. Банк отримав прибуток у розмірі 126,05 млрд. руб. у 2006 році цей показник становив 87,9 млрд. руб.
2.2.2. Аналітична довідка щодо формування кредитного портфеля Ощадбанку РФ за 2008 рік.
За 7 місяців 2008 року сукупний кредитний портфель Банку збільшився на 726,4 млрд. рублів і досяг 4830,3 млрд. рублів. Темп приросту кредитного портфеля дещо випереджає темп приросту портфеля за 7 місяців минулого року (17,7% проти 16,0%) за рахунок більш високих темпів приросту кредитів приватним клієнтам. Темп приросту залишку кредитів корпоративним клієнтам відповідає приросту за аналогічний період минулого року. Частка Ощадбанку на 1.08.2008г. на ринку кредитування фізичних осіб - 31,6%.
У першому півріччі 30 найбільших російських банків отримали доподатковий прибуток більш ніж в 200 мільярдів рублів. При цьому Ощадбанк заробив 91,6 мільярда, а ВТБ - 15,1 мільярда. Це означає, що два найбільших банку в Росії заробили більше, ніж решта 28.
У порівнянні з першими шістьма місяцями 2007 року найбільші російські фінансові організації збільшили прибуток до оподаткування на 30 відсотків. Це означає, що банки практично не торкнулася криза ліквідності, який наздогнав провідні кредитні компанії Західної Європи та США.
З 30 банків прибуток найшвидше у ВТБ 24 (дочірнє підприємство ВТБ, що спеціалізується на послугах для населення), "Уралсиба", Альфа-банку і ІНГ банку. У той же час у шести банків прибутку в порівнянні з 2007 роком знизилася. Так, не надто вдалими результати виявилися у державних Газпромбанку і Россельхозбанка, а також у приватних Росбанку, "Кіт Фінанс", МДМ-банку та "Російського стандарту".
Результати Ощадбанку і ВТБ можуть пояснюватися тим, що ці кредитні організації є найбільшими в Росії, а в деяких сегментах ринку їх частка є настільки значною, що ніхто з приватних банків не може скласти їм конкуренцію. Так, частка Ощадбанку на ринку вкладів від населення перевищує 50 відсотків.
2.3. Види кредитів, наданих фізичним особам Ощадбанком РФ
На сьогоднішній день Сбербанк Росії є найбільшим оператором на ринку кредитування фізичних осіб. Маючи багатий досвід в обслуговуванні масового клієнта і прагнучи найбільш повно задовольнити потреби позичальників, Ощадбанк пропонує фізичним особам 16 різних кредитних програм. Кредити надаються в гривнях та іноземній валюті, процентні ставки варіюються залежно від терміну кредиту і наданого забезпечення, видача кредиту проводиться як готівкою, так і в безготівковому порядку. Терміни кредитування залежать від виду обраної кредитної програми і форми забезпечення кредиту. Позичальниками Ощадбанку можуть бути громадяни Російської Федерації у віці від 18 до 75 років.
Розглянемо докладно види кредитів, які надає Сбербанк Росії фізичним особам.
Іпотечний кредит. Іпотечний кредит - кредит, який надається фізичній особі банками для будівництва або купівлі житла. Зазвичай придбане житло заставляється банку до повернення кредиту й відсотків.
У загальному випадку, схема іпотеки наступна - банк видає кредит на придбання нерухомості. Боржник купує нерухомість за рахунок кредиту. Придбана нерухомість оформлюється в якості застави. При цьому майно залишається у боржника у володінні та користуванні. Іпотека регулюється законом "Про іпотеку (заставу нерухомості)". За договором про іпотеку одна сторона - заставодержатель, який є кредитором за зобов'язанням, забезпеченим іпотекою, має право отримати задоволення своїх грошових вимог по цьому зобов'язанню з вартості закладеної нерухомості іншого боку - заставодавця переважно перед іншими кредиторами заставника, за вилученнями, встановленими федеральним законом. Нерухомість, куплена на іпотечний кредит, залишається у заставодавця в його володінні та користуванні.
Однією з найбільш нагальних проблем більшості росіян є житлове питання. Вирішити його можна, вибравши одну з програм житлового кредитування Ощадбанку. За допомогою "Кредиту на нерухомість" можна придбати квартиру, житловий будинок або їх частина, земельна ділянка, дачу; садовий будинок або гараж на вторинному ринку, або взяти участь у пайовому будівництві житла. За допомогою даного виду кредиту можна також провести реконструкцію чи ремонт житлового приміщення. При цьому якщо сума кредиту не перевищує 750.000 рублів, кредит може бути наданий тільки під поручительство платоспроможних фізичних осіб без наявності у складі забезпечення застави майна, що знижує необхідність несення позичальником додаткових витрат, пов'язаних з оформленням і страхуванням застави. Якщо кредит перевищує зазначену суму, позичальника попросять надати заставу майна (за винятком нерухомого майна, на придбання або будівництво якого виданий кредит), що належить самому позичальникові або третім особам.
Основним забезпеченням повернення "Іпотечного кредиту" є застава перерахованих вище об'єктів нерухомості, на придбання або будівництво яких видано даний вид кредиту. "Іпотечний кредит" може також використовуватися на цілі індивідуального будівництва житла.
Кредит "Молода сім'я" покликаний вирішити житлову проблему молодих сімей, в яких хоча б один з подружжя молодше 30 років (або неповної сім'ї з дитиною, за умови, що батько не досяг 30-ти річного віку). При цьому при визначенні розміру кредиту може враховуватися не тільки сукупний дохід подружжя, членів молодої сім'ї, але і їх батьків. Тому кредит за програмою "Молода сім'я" можуть отримати й студенти, що живуть на стипендію, за умови, що їх батьки будуть надавати їм матеріальну підтримку при здійсненні розрахунків за кредитом. Кредит надається на умовах, аналогічних з "Кредитом на нерухомість".
В рамках всіх перерахованих житлових програм кредити надаються у гривнях та іноземній валюті (долари США, Євро) на строк до 20 років. При цьому при отриманні кредиту на будівництво або реконструкцію житла, позичальник може отримати відстрочку в погашенні основного боргу на строк до 2-х років із збільшенням на даний період терміну кредитування. А по кредиту "Молода сім'я" відстрочка в погашенні основного боргу може бути надана при народженні дитини в період дії кредитного договору - на період до досягнення дитиною трирічного віку.
Житлові програми Ощадбанку Росії мають ряд наступних переваг.
По-перше, можливість вибору варіанту кредитування залежно від мети кредитування.
По-друге, умови кредитування є "прозорими". Банк не закладає в щомісячні платежі, що направляються позичальником в погашення кредитів, додаткову комісію банку. Додаткові плати, які стягуються Ощадбанком Росії, прості і зрозумілі для позичальника. Це одноразовий тариф за ведення позичкового рахунку, сплачується при отриманні кредиту та плата за розгляд кредитної заявки, яка також сплачується позичальником неодноразово при одержанні кредиту. Надалі позичальники сплачують тільки відсотки по кредиту.
По-третє, Ощадбанк не обмежує клієнтів у праві дострокового погашення кредиту. Якщо у позичальника з'явилася можливість розплатитися з банком раніше встановленого терміну - банк йде йому назустріч, не стягуючи при цьому ніяких додаткових плат. Чим швидше позичальник розплатиться, тим менше сума відсотків, які йому фактично доведеться виплатити.
По-четверте, накладні витрати, які несе позичальник значно нижчі за ті, які б довелося йому сплатити, він звернувся до деяких інші банки. Ощадбанк не вимагає страхування життя позичальника, і не оформляє заставу майна (з "Кредитом на нерухомість" і кредиту "Молода сім'я"), якщо сума кредиту не перевищує 750 тисяч рублів.
По-п'яте, сьогодні багато банків фактично надають кредит на придбання нерухомості тільки після того, як право власності на придбану квартиру перейде до позичальника, і далеко не кожен продавець житла погодиться на укладення такої угоди. В Ощадбанку позичальник спочатку отримує кредит, а потім у строки, встановлені кредитним договором (залежно від виду кредиту - до 3 років з дати отримання кредиту) надає звіт про цільове використання позикових коштів.
По-шосте, при визначенні розміру кредиту додатково до доходу позичальника за основним місцем роботи Ощадбанк Росії може приймати всі його додаткові офіційні доходи, а також всі види доходів дружини (а) позичальника.
Корпоративний кредит. З метою додаткової мотивації до успішного праці співробітників будь-якого підприємства, вирішення їх соціальних проблем Сбербанк РФ пропонує розглянути питання про співпрацю з банком за програмою "Корпоративний кредит". Скористатися "Корпоративним кредитом" можуть працівники підприємств - клієнтів Ощадбанку Росії. Розмір кредиту визначається банком без урахування платоспроможності співробітників підприємства і може складати на одного співробітника підприємства до 3 мільйонів рублів (або еквівалент в іноземній валюті), а для керівної ланки підприємства - до 9 мільйонів рублів (або еквівалент в іноземній валюті). Кредити надаються на термін до 5 років у межах ліміту ризику (обмеження), встановленого банком для підприємства. В якості забезпечення повернення кредиту приймається порука підприємства-роботодавця, а за кредитами надаються на термін понад 3-х років додатково оформляється забезпечення у вигляді поручительства чоловіка (і) позичальника та застави майна, що покриває не менше 40% зобов'язань позичальника за кредитним договором.
Автокредит. Автомобіль у кредит - це зручна послуга, яка дає можливість придбати автомобіль, який подобається сьогодні, а гроші за нього виплачуються протягом певного терміну, обумовленого в договорі автокредитування з Банком. Відсоток автокредитування на ринку споживчого кредитування неухильно росте, також росте і кількість банків які надають такі послуги.
Автокредити надаються по одній з наступних програм. Пов'язана програма: кредити на покупку автомобіля (інших транспортних засобів) у мережі торговельних організацій, що здійснюють їх реалізацію, які уклали з банком договір про співпрацю за програмою цільового автокредитування. Стандартна програма: видача автокредиту в офіційних дилерів без укладення договору про співпрацю.
Бажаючі придбати автомобіль, мотоцикл або інший транспортний засіб, можуть скористатися "автокредитів" Ощадбанку Росії.
Максимальний розмір кредиту для кожної людини в Ощадбанку буде розраховуватися на підставі оцінки його платоспроможності, але не може перевищувати ціни придбаного автомобіля (іншого транспортного засобу), включаючи додаткове устаткування. Цим кредитом можуть скористатися всі платоспроможні громадяни Російської Федерації у віці від 18 років, що мають офіційно підтверджений щомісячний дохід.
Кредити надаються на придбання нових або уживаних транспортних засобів, що реалізуються автосалонами, які уклали з Ощадбанком Росії договірні відносини. "Автокредит" видається на строк до 5-ти років у рублях і іноземній валюті під заставу кредитованого транспортного засобу і поручительство дружини (чоловіка) позичальника, а його розмір залежить від величини доходу позичальника або сукупного доходу подружжя, і може становити до 85% вартості придбаного транспорту. Привабливим умовою "Автокредиту" є можливість прийняття Банком (за погодженням з автосалоном) як підтвердження наявності власних коштів позичальника, оціночної вартості приймається в залік вживаного автомобіля, визначеної автосалоном. Іншими словами, позичальнику не потрібно буде продавати наявний автомобіль - він поміняє його на новий з доплатою.
Освітній кредит. Оплатити здобуття освіти у вищих та середньо навчальних закладах можна за допомогою "Освітнього кредиту", який надається учням у віці від 14 років (до досягнення 18-ти річного віку - за обов'язкової наявності созаемщиков). Термін користування "Освітнім кредитом" може складати до 11 років, при цьому на період навчання учневі може бути надана відстрочка в погашенні основного боргу за кредитом. Розмір кредиту на оплату навчання у ВНЗ може становити до 90% від вартості навчання. Якщо людина планує отримати середньо-спеціальну освіту, то його можна повністю оплатити за рахунок "Освітнього кредиту".
Созаємщикамі по кредиту можуть виступати родичі учня, а також будь-які інші фізичні особи, які готові надати сприяння учню в отриманні освіти. Не існує жодних обмежень за формою навчання: можна оплатити навчання на денному, вечірньому або заочному факультеті, скористатися дистанційною формою навчання.
Крім названих програм кредитування, клієнти Ощадбанку можуть скористатися кредитами на установку стаціонарного або придбання мобільного телефону (кредит "Народний телефон"), придбати вподобані товари в мережі магазинів, що здійснюють їх реалізацію за допомогою "Товарного кредиту". Власники цінних паперів і зливків дорогоцінних металів, можуть отримати кошти в кредит, передавши свої цінності на зберігання в банк на період кредитування.
Особи, що мають фінансову можливість одноразово отримувати і погашати великі суми кредитів, можуть користуватися кредитними продуктами "Одноразовий" і "Відновлюваний". Але найпопулярнішим кредитом у наших позичальників є універсальний кредит "На невідкладні потреби", який можна залучити для вирішення будь-яких нагальних проблем.
Люди, які досягли пенсійного віку, але продовжують працювати можуть скористатися кредитом "Пенсійний", при визначенні розміру якого враховуються пенсія і дохід позичальника за місцем роботи. "Пенсійний" кредит надається в гривнях на термін до 2-х років.
Для тих клієнтів, які мають позитивну кредитну історію в Ощадбанку Росії, банк пропонуємо послугу "Довірчий кредит", який можна отримати без довідок про заробітну плату та забезпечення протягом одного дня. Такий кредит надається на термін до 1 року в розмірі до 3 тисяч доларів США в рублевому еквіваленті. Якщо за кредитом звертається співробітник підприємства, що відноситься до категорії VIP-клієнтів або VIP-позичальників банку, розмір "Трастового кредиту" може складати до 10 тисяч доларів США в рублевому еквіваленті.
Повна вартість кредиту розраховується відповідно до вимог Банку Росії. Застосовувана для розрахунку формула базується на методі складних відсотків.
Таким чином, повна вартість кредиту, розрахована за формулою, завжди буде перевищувати зазначену в кредитному договорі процентну ставку навіть за відсутності комісій та інших платежів.
Наприклад, за кредитом у сумі 100 000 рублів на 3 роки з відсотковою ставкою 17% річних без оформлення заставного забезпечення повна вартість кредиту складе:
· При відсутності комісій - 18,4% річних;
· При одноразової комісії у розмірі 1% від суми кредиту - 19,0% річних;
· При одноразової комісії у розмірі 4% від суми кредиту - 20,9% річних.
Інформація про розмір комісії за видами кредитів надається співробітниками філій Ощадбанку Росії, що здійснюють кредитування фізичних осіб.
Інформація про розмір ефективної процентної ставки по конкретному кредиту доводиться Ощадбанком Росії до відома кожного позичальника до укладення кредитного договору в обов'язковому порядку.
2.4. Умови і терміни оформлення кредиту
«Правила кредитування фізичних осіб Ощадбанком Росії та його філіями» від 30.05.2003 р. № 229-3-р є основним нормативним документом Ощадбанку Росії з кредитування фізичних осіб.
Правила визначають загальний порядок кредитування.
Особливості надання окремих видів кредитів, оформлення кредитної документації, об'єктів, умов і термінів кредитування встановлюються додатково нормативними документами Ощадбанку Росії.
Кредитування фізичних осіб здійснюється центральним апаратом, філіями (територіальними банками, відділеннями) і додатковими офісами Ощадбанку Росії у валюті Російської Федерації та іноземній валюті.
Кредитування фізичних осіб на умовах, відмінних від умов, передбаченими Правилами, можливо тільки за рішенням Кредитного комітету Ощадбанку Росії.
У територіальному банку ведеться єдина база даних про позичальників і наданих територіальним банком і відділеннями, організаційно підлеглими територіальним банку, кредити за формою та в обсягах, затверджених Кредитним комітетом територіального банку.
Проведення операцій з кредитування покладено на наступних співробітників відділень Ощадбанку:
• на кредитного працівника - прийом документів від позичальників, їх розгляд та складання висновку, залучення інших служб банку до розгляду документів, оформлення кредитних документів; супровід кредитного договору, прийняття своєчасних заходів до повернення простроченої заборгованості;
• на працівника бухгалтерії - ведення особових рахунків позичальників і нарахування відсотків і неустойок, перерахування коштів, своєчасне винесення на рахунки прострочених позичок несплачених сум та інформування кредитного працівника про не надходження платежу у встановлений термін;
• на операційного працівника - проведення безпосередніх операцій з видачі готівки, прийому платежів в погашення кредиту і т.д. Ощадбанк надає фізичним особам наступні кредити:
а) кредити на придбання, будівництво та реконструкцію об'єктів нерухомості (кредити на придбання об'єктів нерухомості - житлові кредити);
б) кредити на невідкладні потреби (придбання транспортних засобів, гаражів, дорогих предметів домашнього ужитку, господарське обзаведення, платні медичні послуги, придбання туристичних та санаторних путівок та інші цілі споживчого характеру).
Обов'язкова умова надання кредиту - наявність забезпечення своєчасного і повного виконання зобов'язань позичальником.
Кредит надається громадянам у віці від 18 до 70 років за умови, що термін повернення кредиту за договором настає до виконання позичальникові 75 років. При наданні кредитів на суму, що не перевищує 100 дол США (або рублевий еквівалент 100 дол США), або на строк, що не перевищує термін 2 місяців, максимальне обмеження за віком не встановлюється.
Рішення про надання кредиту приймається:
1) за кредитами на придбання об'єктів нерухомості:
- Кредитним комітетом відділення;
2) за кредитами на невідкладні потреби:
- Керуючим відділенням, директором ОПЕРУ (начальник ОПЕРУ);
- При сумі кредиту до 3 млн. крб. і 500 дол США - кредитним комітетом відділення.
Територіальний банк може скоротити повноваження відділень в частині прийняття рішень про надання кредитів.
Ощадний банк РФ здійснює видачу кредитів населенню в межах наявних у нього кредитних ресурсів. Кредити надаються в національній і в іноземній валюті. Установи РБ РФ здійснюють видачу кредитів громадянам Росії, які мають постійну реєстрацію (прописку) і постійний дохід. Виняток становлять військовослужбовці, що мають тимчасову прописку.
Оформлення кредитів населенню в рублях здійснюється у будь-якій установі Ощадбанку Росії. Оформлення кредитів в іноземній валюті здійснюють відділи (сектори) кредитування населення відділень РБ РФ за місцем звернення позичальника.
Видача кредитів здійснюється на підставі укладених кредитних договорів між банком та індивідуальними позичальниками.
За користування кредитом позичальник сплачує банку відсотки. Сплата відсотків здійснюється щомісячно, одночасно з погашенням кредиту, починаючи з 1-го числа місяця, наступного за місяцем укладення кредитного договору (якщо договір укладається в кінці місяця, допускається встановлювати в договорі початок погашення кредиту та сплати відсотків на місяць пізніше). Величина відсоткової ставки встановлюється Комітетом Ощадбанку Росії по процентних ставках і лімітами.
При встановленні нової відсоткової ставки в діючі кредитні договори вносяться відповідні зміни.
У разі зниження процентної ставки банк вносить зміни до договорів в односторонньому порядку від дати встановлення нової ставки. У разі підвищення процентної ставки банк протягом трьох робочих днів після отримання письмового повідомлення про це сповіщає поручителів і позичальника про зміну умов кредитного договору телеграмами або рекомендованими листами з повідомленням про вручення. Зміна умов договору набирає чинності через два місяці після відправки повідомлення. При цьому позичальник має право погасити всю суму кредиту на умовах стягування колишньої процентної ставки протягом трьох місяців з моменту відправки повідомлення.
Для отримання кредиту Позичальник надає в Банк:
· Заяву-анкету;
· Паспорт Позичальника, його Поручителя та / або Заставодавця (пред'являються);
· Документи, що підтверджують фінансовий стан Позичальника та його Поручителя:
o для працюючих - довідку підприємства, на якому працює Позичальник та його Поручитель за останні 6 місяців за формою 2-ПДФО або довідку за формою Банку за аналогічний період.
Особи, у вказаний період часу прийняті на нове місце роботи в порядку переведення, надають довідки за формою 2-ПДФО із сьогодення й попереднього місця роботи. Якщо дохід підтверджується довідкою (довідками) за формою 2-ПДФО, а також у разі реорганізації протягом останніх 6 місяців підприємства, на якому працює Позичальник та його Поручитель, додатково надається виписка з трудової книжки або копія трудової книжки, завірена підприємством;
o для пенсіонерів - довідку про розмір призначеної пенсії з відділення Пенсійного Фонду РФ і / або іншого державного органу, що виплачує пенсію, по використовуваних ними форм. Якщо пенсіонер отримує пенсію через Банк, довідка не видається.
o для громадян, які займаються підприємницькою діяльністю без створення юридичної особи, або приватною практикою, або що мають інше джерело доходів, дозволений законодавством:
§ свідоцтво ПБОЮЛ про реєстрацію в Єдиному реєстрі державної індивідуальних підприємців (ЕГРІП) або ліцензію приватного нотаріуса, або посвідчення адвоката (пред'являються);
§ оригінал (пред'являється) або нотаріально засвідчену копію дозволу (ліцензії) на заняття окремими видами діяльності, якщо вони підлягають ліцензуванню відповідно до чинного законодавства;
§ податкову декларацію (для ПБОЮЛ, які сплачують податки відповідно до глави 26.1 "Система оподаткування для сільськогосподарських товаровиробників (Єдиний сільськогосподарський податок)", главою 26.2 НК РФ "Спрощена система оподаткування", главою 26.3 НК РФ "Система оподаткування у вигляді єдиного податку на поставлений дохід для окремих видів діяльності "та фізичних осіб, які сплачують податки відповідно до глави 23 НК РФ" Податок на доходи фізичних осіб ");
§ довідку за формою 2 ПДФО (для фізичних осіб, сплату податків за яких здійснюють податкові агенти);
§ книгу обліку доходів і витрат (для ПБОЮЛ, які сплачують податки у відповідності з главою 26.2 НК РФ);
· Документи за наданим застави;
· При необхідності кредитний інспектор може запросити інші документи.
Терміни оформлення кредитів значно скорочені - тепер кредит можна отримати від 2-х до 5 днів з моменту надання документів у банк. Ще недавно здавалося неймовірним отримати в банку кредит протягом доби на рік у розмірі 3000 $ без застави та поруки. Тепер це можливо без особливих проблем. Називається такий кредит "Довірчим", на отримання даного кредиту може розраховувати клієнт, у якого в Ощадбанку є позитивна кредитна історія за останні 4 роки, при цьому термін користування кредитом повинен бути не менше 6 місяців. "Довірчий кредит" видається під 19 відсотків річних у рублях. Ще однією відмінною рисою його є в значній мірі спрощена процедура отримання - документи на видачу кредиту можна направити в банк по факсу або електронною поштою.
2.5. Порівняльний аналіз по банках на ринку кредитування фізичних осіб у 2007 році (дані на 27.03.2008 р.)
За даними ЦБ в 2007 році обсяг виданих кредитів фіз. особам досяг 3,6 трлн. руб., показавши зростання всього на 50,37%. Основним локомотивом ринку залишається автокредитування. Пластикові картки навпаки, показали скромну динаміку зростання, не виправдавши очікувань експертів.
Лідером рейтингу з кредитування фіз. осіб, без урахування іпотеки, став «Ощадбанк», обсяг виданих кредитів якого досяг 485,7 млрд. руб., а приріст за рік склав 9,76%. Друге місце, з негативною динамікою в 13,38%, займає банк «Російський Стандарт», що видав кредитів на 193,3 млрд. руб. Трійку лідерів замикає банк ВТБ 24, з показником 91,7 млрд. руб. і кращим ростом - 192,68%. (Таблиця 1).
Таблиця 1
Банки за обсягами виданих кредитів фіз. особам у 2007р.
Основною точкою зростання ринку кредитування фіз. осіб, не рахуючи іпотеки, залишається автокредитування. За оцінками агентства РБК рейтинг його зростання за 2007 рік склав близько 70%, а обсяг ринку досяг 578 млрд. руб. При цьому, за даними учасників ринку близько 40-45% всіх проданих автомобілів в Росії було придбано в кредит.
Лідером за обсягом кредитів виданих на покупку автомобіля за 2007 рік став «Ощадбанк», він видав понад 58,9 млрд. руб., А його зростання склало 1018,43%. Друге місце в рейтингу займає «Русфинанс Банк», обсяг виданих кредитів якого виріс на 48,97% і досяг 34,0 млрд. руб. На третьому місці із зростанням в 82,61% «Юникредіт Банк», що видав 26,4 млрд. руб. (Таблиця 2)
Таблиця 2
Банки за обсягами виданих автокредитів у 2007р.