Т. П. Носова, а. В. Сьомін
В умовах переходу до ринкової економіки в Росії істотно змінилися склад і структура грошових доходів населення. Зокрема, збільшився часовий інтервал, необхідний для накопичення певної суми заощаджень, достатньою для придбання населенням товарів і послуг. У зв'язку з цим зросла роль споживчого кредиту, покликаного усунути часовий розрив між потребою в отриманні товарів чи послуг і можливістю їх оплати.
В даний час споживчий кредит, що надається комерційними банками фізичним (приватним) особам у грошовій формі на різні споживчі цілі, є однією з найважливіших економічних категорій сучасної науки про гроші, банки і кредит. Оцінка масштабів ринку споживчого кредиту, за даними Всеросійського конгресу «Ринок споживчого кредитування: попит і пропозиція», оцінюється на найближчу перспективу так: ринок кредитування буде розвиватися вибуховим чином ще протягом 2-3 років, після закінчення яких відбудеться його заповнення, і конкуренція стане ще більш жорсткою. Споживче кредитування є одним з пріоритетних напрямків проекту Стратегії розвитку банківського сектора.
Споживчий кредит у силу цілого ряду причин займає особливе місце в загальній системі банківського кредиту і грає важливу роль в сучасній ринковій економіці. Однак економічний зміст, види, властивості і риси банківського споживчого кредиту, механізм його регулювання та надання відповідних позик населенню недостатньо досліджені в спеціальній економічній літературі. Потребує переосмислення і зарубіжний досвід банківського кредитування споживчих потреб громадян. Тим більше, що в сучасній Росії банківський споживчий кредит перебуває, по суті, в зародковому стані.
У цих умовах особливо актуальна розробка заходів щодо поліпшення стану кредитування населення в частині як вдосконалення існуючих видів споживчого кредиту і, що більш важливо - збільшення обсягу наданих кредитів.
Споживче кредитування є одним з перспективних, але ще далеко не освоєних напрямків діяльності російських комерційних банків. Розвиток споживчого кредитування на Заході обумовлено не тільки постійним і зростаючим попитом на цю послугу, але ще й тим, що в розвинених країнах створені необхідні макроекономічні, політичні, юридичні умови, які б, з одного боку, збільшення споживчого попиту, а отже, розвитку економіки, а з іншого - підвищенню рівня життя населення.
Зростання добробуту громадян - найважливіший фактор розвитку споживчого кредитування. На початку 2007 р. зберігся двозначний темп приросту реальних наявних доходів населення. Крім триваючого впливу «ефекту бази» на динаміці доходів позитивно позначилося збільшення непроцентних витрат федерального бюджету, особливо помітне після січневої паузи (рис. 1).
Незважаючи на швидке вичерпання ефекту теплої зими, 12-13%-ве зростання доходів на початку року створив гарний заділ, завдяки якому, можливо, доходи населення в 2007 р. будуть підвищуватися швидше, ніж у 2006 р. Об'єктивний характер прискорення зростання реальних доходів населення на початку року підтверджується і збільшенням схильності до заощадження на рублевих банківських депозитах (до 3,2% доходів у січні 2007 р. проти 0,7% доходів рік тому) (рис. 2). Задоволення споживчих потреб населення - складний процес взаємодії доходів і витрат населення. Залежний від величини доходів обсяг споживчих витрат населення задовольняється повністю або частково. У разі часткового покриття витрат доходами у населення виникають незадоволені потреби. У залежності від величини доходів можливо задоволення цих потреб через механізм заощаджень. Причому для розрізняються за рівнем доходів груп населення необхідно неоднаковий час для накопичення заощаджень з метою задоволення існуючої потреби. У цьому випадку виникає тимчасовий розрив між моментом появи потреби і моментом її задоволення. Скорочення тимчасового розриву можливо за допомогою кредитування населення. Однією з найбільш поширених форм кредитування населення є споживчий кредит. З огляду на вищевикладеного представляється доцільним провести аналіз формування доходів, споживчих витрат і заощаджень населення і розглянути динаміку цих показників (рис. 3).
Розвиток ринкових структур в економіці Росії різко змінив механізм формування доходів населення. Це проявилося в тому, що поряд з формально існували принципом «розподілу по праці» стали діяти форми ринкового розподілу доходів «з власності». Це призвело до значних змін у платоспроможності окремих груп населення. Зокрема, зросла чисельність населення з необмеженою платоспроможністю, що ставить підвищений попит на товари і послуги. Одночасно з цим деформувалося споживання більшості населення, в якого заробітна плата залишається основним джерелом доходів.
Проведена державою економічна політика істотно порушила пропорції в доходах основних соціальних груп населення, створила невірні орієнтири у визначенні матеріальних цінностей суспільства. На відміну від країн Заходу, у нас всіляко культивується точка зору про вимушену політиці низької заробітної плати. Одним з підсумків переходу до ринкової економіки в Росії стало зниження частки зарплати в загальній сумі доходів населення. Питома вага заробітної плати в загальній масі доходів населення Росії, згідно з даними Держкомстату, впав з 74,1% у 1990 р. до 39,1% у 2000 р. Разом з нею з'явилися тіньові виплати «зарплатоподобного» характеру, які становили від 22, 6% (1995 р.) до 27,7% (1999 р.). Частка заробітної плати в російському ВВП - всього 30%, тоді як у розвинених країнах - 70 - 75%.
Вже чотири покоління поспіль найманий працівник в Росії за аналогічний по інтенсивності і кваліфікації працю отримує зарплату в десятки разів менше, ніж в інших країнах. До певного моменту це було конкурентною перевагою Росії. Зараз вже немає, оскільки призводить до зниження якості працівника і його праці, скорочення внутрішнього ринку.
Скоригований величина зростання доходів населення з урахуванням інфляції набагато відрізняється від абсолютної величини росту. У 1995 р. інфляція в найбільшою мірою вплинула на розміри реальних доходів населення. Незважаючи на те, що доходи населення збільшилися в 1995 р. більш ніж в 2 рази, реальна величина доходів скоротилася на 10%. Серпнева криза 1998 р. також різко вплинув на доходи населення, знизивши їх реальні значення майже на 45%, незважаючи на 22% приросту порівняно з 1997 р. Інфляційний механізм скорочує реальні доходи всіх верств населення, незалежно від приналежності до якої-небудь групи по доходам.
Скорочення реальних доходів населення і збільшення нерівності в них стали головними тенденціями динаміки рівня життя в Росії протягом останніх 10 років XX ст., Результатом чого стало безпрецедентне підвищення частки осіб у всьому населенні, що живуть на дохід нижче прожиткового мінімуму. Цей показник у 1994 р. становив 23,1%, в 1995 - 26,2, у 1996 - 21,4. У 1999 р. після дефолту він різко зріс до 39,1%, дорівнював 33,7 у 2005 і 29,8 у 2006 р. Реальні наявні доходи населення в 2005 р. склали 47% від рівня 1991 р., мінімальна зарплата дорівнювала 8 % прожиткового мінімуму працездатного населення, що визначався в 1 210 руб., а середня заробітна плата сягала приблизно 180% від нього. Досить значним залишається показник безробіття. На цьому тлі показники економічно активного населення та зайнятості мають відносну динаміку до зростання (рис. 4).
У розвинених капіталістичних країнах виміру нерівності, потенційно загрозливого соціальної стабільності при його стійкий наростанні, надається велике значення. Результати цих досліджень використовуються з метою розробки соціальної політики, спрямованої на ослаблення відмінностей в умовах життя. Посилення нерівності у розподілі доходів, низький їх рівень у основної частини населення і концентрація ресурсів в руках відносно невеликої групи людей знижують сукупний споживчий попит, роблять його однобоким, що не сприяє розвитку реального сектора економіки. Наростання соціально-економічне розшарування стає найгострішою проблемою сучасності.
На тлі існуючих соціальних проблем у суспільстві, при сильному нерівність та нестабільності доходів російських громадян процес кредитування фізичних осіб піддається дії численних і різноманітних факторів ризику, здатних спричинити непогашення в обумовлені строки виданих позичок і нарахованих на них відсотків, а також до утворення у комерційних банків значних операційних збитків. Ці збитки можуть стати результатом стихійних лих, техногенних катастроф, внаслідок чого нерідко гинуть самі індивідуальні позичальники, а також їх рухоме і нерухоме майно. Як фактор ризику істотно впливає на платоспроможність позичальників циклічний розвиток економіки. Деякі види ризику з банківського споживчого кредиту обумовлені суто суб'єктивними обставинами, що не піддаються будь-якої систематизації. Незважаючи на те, що банківські споживчі позики дуже широко диверсифіковані і розміри їх порівняно невеликі, в цілому роздрібні кредитні послуги комерційних банків вважаються найбільш дорогими і ризикованими банківськими послугами, оскільки фінансове становище окремих фізичних осіб і сімей може швидко змінитися внаслідок хвороби або втрати роботи. На практиці збитки банків, пов'язані зі споживчими позиками, зазвичай бувають самими високими. Тому при видачі фізичним особам споживчих позик комерційний банк повинен ретельно вивчати всі ті фактори, які можуть спричинити за собою непогашення зазначених позичок. Щоправда, така робота пов'язана з багатьма труднощами. Одна з них пов'язана з проблемою отримання від потенційних позичальників об'єктивної і правдивої інформації, що стосується їх кредитоспроможності. Адже фізичним особам простіше приховати істотну інформацію щодо погашення споживчого кредиту, наприклад про стан власного здоров'я, перспективи своєї зайнятості, розмір одержуваної заробітної плати, наявності у власності рухомого і нерухомого майна та про виконання взятих на себе боргових зобов'язань, ніж більшості підприємств, до кредитних заявками яких часто додаються завірені аудиторами фінансові звіти. Тому найважливішими способами зниження можливих збитків за споживчими позиками є лімітування банками граничних розмірів позик, видаваних приватним особам певними грошовими сумами, а також наявність у позичальників легко реалізованого кредитного забезпечення.
При всіх в даний час прагненнях держави та банківської спільноти знайти вирішення зазначених вище питань дані проблеми не можна віднести до розряду вирішених як на практичному, так і на теоретичному рівні. Це обумовлює необхідність подальших досліджень у вказаному напрямку.
Список літератури
Фінанси і кредит 29 (269) - 2007 серпень