Бюро кредитних історій
Бюро кредитних історій в тому чи іншому вигляді існують у всьому світі. Для Росії це явище нове, але, тим не менш, у грудні 2004 р. нарешті був прийнятий Федеральний закон N 218-ФЗ, і процес, який давно став звичним в більшості країн світу, почав функціонувати і в Росії. Процес складний, розвивається досить повільно, як і будь-який інший процес становлення нового бізнесу.
Рано чи пізно до цього повинні були прийти, оскільки за останні кілька років російський ринок споживчого кредитування переживає небувалий ріст. Незважаючи на видимі переваги і визнання населенням сектора споживчого кредитування, існують деякі прогалини в законодавстві, регулюючому даний вид діяльності, що негативно відбивається на розвитку цього сегмента. Хоча ринок споживчого кредитування росте дуже швидкими темпами, особливо в секторі експрес-кредитування, для того щоб він став дійсно масовим, потрібно значне зниження вартості кредитів. Зниження відсотків, у свою чергу, буде можливе при поліпшенні якості кредитів шляхом використання кредитними організаціями більш ефективних способів оцінки фінансового стану позичальника та відомостей про його кредитної історії.
Сьогодні ми спостерігаємо, що зростання попиту на споживчі кредити веде до помітного збільшення кредитних ризиків у банківській сфері. Перш за все, намітилася тенденція до випереджаючого зростання простроченої заборгованості за кредитами фізичним особам. Вирішення цієї проблеми якраз і є основною метою бюро кредитних історій. У появі БКІ зацікавлені всі сторони, задіяні в процесі кредитування:
- Позичальники, що мають позитивну кредитну історію. Даній категорії позичальників не доведеться платити підвищені відсотки за користування кредитом, встановлюються банками з-за неможливості реальної оцінки кредитних ризиків. За рахунок значної економії часу, який витрачається на збір та оформлення довідок та документів, запитуваних банками при видачі кредиту, для них суттєво спроститься процедура видачі кредиту;
- Кредитні організації, які вже не будуть задовольнятися рівними процентними ставками для всіх позичальників. Банки зможуть більш ефективно розподілити наявні ресурси, встановлюючи диференційовані ставки за кредитами для позичальників, що мають позитивну і негативну кредитні історії. Співпраця з кредитними бюро дозволить банкам значно спростити процедуру видачі кредиту, відсіваючи на початковому етапі клієнтів, що мають негативну кредитну історію.
Разом з тим зараз розвиток бюро кредитних історій в Росії знаходиться на початковій стадії, і, щоб убезпечити себе від можливих ризиків, банки вживають додаткові заходи з оцінки кредитоспроможності позичальників.
Оцінка ризиків і відбір позичальників ускладнюються, процентні ставки підвищуються, що змушує кращих позичальників піти з ринку. При цьому ненадійні у фінансовому відношенні позичальники згодні на високий відсоток, оскільки знають, що навряд чи повернуть кредит. Підсумок - або ризикована кредитна політика і загроза фінансової спроможності самих кредиторів, або їхнє прагнення максимально обмежити видачу кредитів, незважаючи на наявність на ринку надійних позичальників. Це негативно відбивається на стані як реального сектора економіки, так і фінансового ринку.
Світовий досвід показує, що багатьох проблем, що виникають при здійсненні банками споживчого кредитування, можна уникнути за допомогою послуг, які надають бюро кредитних історій, створені для обміну інформацією про позичальників між кредиторами. По-перше, БКІ підвищують рівень доступності та надійності відомостей банків про потенційних позичальників, моментально надаючи всю необхідну достовірну інформацію, що значно зменшує ризик виникнення проблеми несприятливого вибору. По-друге, бюро дозволяють зменшити плату за пошук інформації, яку стягували б банки зі своїх клієнтів. Це веде до вирівнювання інформаційного поля всередині кредитного ринку і примушує кредиторів встановлювати конкурентні ціни на кредитні ресурси. Більш низькі процентні ставки збільшують чистий дохід позичальників і стимулюють їх діяльність. По-третє, БКІ формують свого роду дисциплінуючий механізм для позичальників. Кожен знає, що у разі невиконання зобов'язань його репутація в очах потенційних кредиторів впаде, що, у свою чергу, позбавить його позикових коштів або зробить їх набагато дорожче. Цей механізм також підвищує стимул позичальника до повернення кредиту, зменшуючи ризик несумлінної поведінки.
У світі існує безліч форм організації кредитних бюро. Розрізняють дві основні системи: англо-американську і континентальну (середньоєвропейську). Англо-американська є більш відкритою: будь-який громадянин або організація можуть отримати в бюро інформацію про кредитну історію фізичної особи. У континентальній системі бюро надають інформацію лише своїм учасникам-кредиторам або самим позичальникам.
Кожна з національних моделей кредитних бюро має свої особливості. Наприклад, у Франції бюро створювалося при центральному банку, в Німеччині це недержавна організація, що є об'єднанням восьми регіональних товариств SCHUFA. У Японії і більшості європейських країн кредитні бюро, як правило, створюються у формі приватних компаній, що належать консорціуму кредиторів. У Фінляндії і Бельгії вони управляються або ліцензуються урядовими установами.
На російському ринку під терміном "бюро кредитних історій" розуміється юридична особа, зареєстрована відповідно до законодавства Російської Федерації, що є комерційною організацією і надає відповідно до Федеральним законом N 218-ФЗ послуги з формування, обробки та зберігання кредитних історій, а також з надання кредитних звітів і супутніх послуг. В даний час налічується приблизно 50 БКІ, більшість з яких створені на регіональному рівні. З моменту вступу Закону в силу бюро провели колосальну роботу по створенню програмного забезпечення, технологій, що дозволяють досягти належного рівня безпеки переданої інформації, по залученню потенційних клієнтів. Безсумнівно, в процесі внесення до реєстру відбудеться якийсь відсіювання бюро кредитних історій. Буде визначено коло явних лідерів, які володіють основним масивом інформації.
Global Payments Credit Services, одне з перших створених в Росії БКІ, було засноване в 2004 р. і до недавнього часу називалося Бюро кредитних історій Скорінг.ру. Воно стало першим бюро, які мають ліцензію на здійснення діяльності з технічного захисту конфіденційної інформації.
Восени поточного року відбулася зміна акціонерів компанії. На даний момент її акціонерами в рівних частках є світовий лідер в області надання процесингових послуг - компанія Global Payments Europe і Товариство з обмеженою відповідальністю "Хоум Кредит енд Фінанс Банк" (Home Credit & Finance Bank). Global Payments Europe і Home Credit Group вже мають досвід створення кредитного бюро (реєстру) SID / SOLUS, одного з найуспішніших в Чеській Республіці. Перший реєстр фізичних осіб був представлений в лютому 2004 р. Зважаючи на великого успіху цього проекту в квітні 2005 р. GPE і SID / SOLUS представили другий реєстр - індивідуальних підприємців та юридичних осіб.
Поточні користувачі реєстру - в основному фінансові установи: банки, компанії споживчого кредитування та лізингові компанії. Ці користувачі надають дані по своїх клієнтах, які не виконують контрактних зобов'язань, а також перевіряють нових осіб, що звертаються за кредитом, шляхом отримання довідок в реєстрі.
Подібний досвід значно полегшує процес становлення компанії. Технології, розроблені провідними фахівцями Global Payments Europe, повністю відповідають усім необхідним вимогам щодо захисту інформації та швидкості її надання. Оскільки споживче кредитування є пріоритетним напрямком діяльності Бюро, то саме оперативність у даному випадку має особливе значення.
Крім того, одним з основних переваг є високий коефіцієнт ефективності пошуку інформації. Хоум Кредит енд Фінанс Банк входить до трійки банків-лідерів російського ринку споживчого кредитування, а завдяки активному залученню банків до співпраці Global Payments Credit Services є ще й володарем однієї з найбільших баз даних в найбільш ризиковому сегменті - експрес-кредитуванні. Регіональний розвиток теж слід віднести до ключових напрямках діяльності Global Payments Credit Services. На даний момент партнери Бюро представлені в різних регіонах Росії - від Калінінграда до Петропавловська-Камчатського.
Хотілося б зупинитися на поширеній терміні "кишенькове" кредитне бюро. Цей ярлик миттєво був прикріплений і до Global Payments Credit Services як "кишенькового" бюро Home Credit & Finance Bank. Але в цьому випадку пріоритетним завданням є необхідність убезпечити себе від шахраїв і максимально знизити рівень ризиків. А зробити це можна тільки при спільній участі в механізмі, який іменується "бюро кредитних історій". Власне, тому Global Payments Credit Services відкрите до співпраці.
Для оцінки кредитного ризику проводиться аналіз кредитоспроможності позичальника, під якою в російській банківській практиці розуміється здатність юридичної чи фізичної особи повністю і в строк розрахуватися за своїми борговими зобов'язаннями. При аналізі кредитоспроможності в роботі Бюро використовуються скоринг-алгоритми. У західній банківській практиці кредитоспроможність трактується як поєднане з можливістю бажання своєчасно погасити видане зобов'язання. Згідно з таким визначенням основне завдання скорингу полягає в тому, щоб не тільки з'ясувати, чи в змозі клієнт виплатити кредит, але і яка ступінь надійності і обов'язковості клієнта, іншими словами, наскільки він "гідний" кредиту.
Скоринг являє собою математичну або статистичну модель, за допомогою якої на основі кредитної історії "минулих" клієнтів банк намагається визначити, наскільки велика ймовірність, що конкретний потенційний позичальник поверне кредит в строк. Суть скорингу полягає не в пошуку пояснень, чому конкретна людина не платить, а у визначенні основних показників (характеристик), за якими позичальник може бути визнаний надійним або, навпаки, ненадійним. На Заході при кредитуванні юридичних осіб скоринг-моделі поширені не настільки широко, як у споживчому кредиті, оскільки в даному випадку легше класифікувати і уніфікувати позичальників за групами (мета кредиту, сума, строки, придбані товари і т.д.). Немає необхідності в проведенні детального аналізу джерел погашення кредиту.
Таким чином, найбільше значення скорингова оцінка має при споживчому кредитуванні. Одним з основних переваг скорингових моделей, створюваних бюро кредитних історій Global Payments Credit Services, є їх адаптивність, оскільки при оцінці кредитоспроможності позичальника необхідно не тільки використовувати стандартні показники, а й враховувати індивідуальні особливості кожного банку, наприклад приналежність до певного регіону. На підставі цього виводяться залежні змінні, які в сукупності зі стандартними коефіцієнтами дають найбільш точний і ефективний результат.
Банкіри не заперечують, що ставки по споживчих кредитах високі. Тим не менш сьогодні споживчі кредити затребувані на умовах тих процентних ставок, під які вони надаються банками. Про це свідчать постійні темпи зростання обсягів роздрібного кредитування.
Зависокий рівень процентних ставок пояснюється наступними причинами:
- Високим ризиком неповернення;
- Порівняно невеликими сумами кредитів у порівнянні з витратами на його видачу та обслуговування;
- Недостатньою (низькою) забезпеченістю кредиту.
Основний з перерахованих вище причин, на наш погляд, є ризик неповернення. А саме рішення цього питання є пріоритетним напрямком діяльності бюро Global Payments Credit Services. Ми готові запропонувати нашим партнерам адаптивні формати передачі даних, гарантоване отримання кредитного звіту протягом однієї секунди і, звичайно, доступ до бази даних протягом 24 годин сім днів на тиждень.
Незважаючи на відому настороженість, з якою в даний час відносяться до створення та функціонування БКІ потенційні позичальники, згодом поняття кредитної історії стане повсякденним. Природно, при забезпеченні належного рівня безпеки та конфіденційності переданої інформації. Формування кредитних бюро сприятиме розвитку споживчого кредитування і ритейлового банківського сектора. Це, у свою чергу, призведе до розширення сфери споживання на внутрішньому ринку і загальному економічному зростанню.
Якби в Росії у кожного громадянина чи підприємства була кредитна історія, то банку досить було б запитати цю інформацію до бюро кредитних історій, щоб відразу оцінити ступінь благонадійності клієнта. Кредитні історії позичальників відповідно до закону повинні зберігатися в БКІ протягом 15 років. Розмір майбутнього кредиту і ставка по ньому будуть прямо залежати від сумлінності обслуговування боргу позичальника в минулому.
В даний час фінансовий минуле позичальника нерідко залишається для банку таємницею. Все залежить від рівня роботи служби безпеки, покликаної добувати достовірну інформацію про надійність клієнта. Для банків служба безпеки - одна з основних статей витрат, що також відбивається на вартості кредитів. БКІ не можуть замінити службу безпеки банків, однак вони можуть значно знизити рівень витрат. У всьому світі активно використовується практика придбання в кредит побутової техніки, автомобілів, квартир. Сьогодні цей процес стрімко розвивається в Росії. І саме зараз необхідно створити всі необхідні умови для його сприятливого розвитку. Основний крок вже зроблений: Федеральний закон "Про кредитні історії" визначив правила гри для учасників даного процесу. Але наскільки ефективними виявляться кредитні бюро, багато в чому залежить від того, як вони будуть влаштовані.
Література
1. Вказівка Банку Росії від 21 червня 2003 року N 1297-У "Про порядок оформлення Картки із зразками підписів і відбитка печатки" Продовження
"Юридична робота в кредитній організації", 2006, N 4
Бюро кредитних історій в тому чи іншому вигляді існують у всьому світі. Для Росії це явище нове, але, тим не менш, у грудні 2004 р. нарешті був прийнятий Федеральний закон N 218-ФЗ, і процес, який давно став звичним в більшості країн світу, почав функціонувати і в Росії. Процес складний, розвивається досить повільно, як і будь-який інший процес становлення нового бізнесу.
Рано чи пізно до цього повинні були прийти, оскільки за останні кілька років російський ринок споживчого кредитування переживає небувалий ріст. Незважаючи на видимі переваги і визнання населенням сектора споживчого кредитування, існують деякі прогалини в законодавстві, регулюючому даний вид діяльності, що негативно відбивається на розвитку цього сегмента. Хоча ринок споживчого кредитування росте дуже швидкими темпами, особливо в секторі експрес-кредитування, для того щоб він став дійсно масовим, потрібно значне зниження вартості кредитів. Зниження відсотків, у свою чергу, буде можливе при поліпшенні якості кредитів шляхом використання кредитними організаціями більш ефективних способів оцінки фінансового стану позичальника та відомостей про його кредитної історії.
Сьогодні ми спостерігаємо, що зростання попиту на споживчі кредити веде до помітного збільшення кредитних ризиків у банківській сфері. Перш за все, намітилася тенденція до випереджаючого зростання простроченої заборгованості за кредитами фізичним особам. Вирішення цієї проблеми якраз і є основною метою бюро кредитних історій. У появі БКІ зацікавлені всі сторони, задіяні в процесі кредитування:
- Позичальники, що мають позитивну кредитну історію. Даній категорії позичальників не доведеться платити підвищені відсотки за користування кредитом, встановлюються банками з-за неможливості реальної оцінки кредитних ризиків. За рахунок значної економії часу, який витрачається на збір та оформлення довідок та документів, запитуваних банками при видачі кредиту, для них суттєво спроститься процедура видачі кредиту;
- Кредитні організації, які вже не будуть задовольнятися рівними процентними ставками для всіх позичальників. Банки зможуть більш ефективно розподілити наявні ресурси, встановлюючи диференційовані ставки за кредитами для позичальників, що мають позитивну і негативну кредитні історії. Співпраця з кредитними бюро дозволить банкам значно спростити процедуру видачі кредиту, відсіваючи на початковому етапі клієнтів, що мають негативну кредитну історію.
Разом з тим зараз розвиток бюро кредитних історій в Росії знаходиться на початковій стадії, і, щоб убезпечити себе від можливих ризиків, банки вживають додаткові заходи з оцінки кредитоспроможності позичальників.
Оцінка ризиків і відбір позичальників ускладнюються, процентні ставки підвищуються, що змушує кращих позичальників піти з ринку. При цьому ненадійні у фінансовому відношенні позичальники згодні на високий відсоток, оскільки знають, що навряд чи повернуть кредит. Підсумок - або ризикована кредитна політика і загроза фінансової спроможності самих кредиторів, або їхнє прагнення максимально обмежити видачу кредитів, незважаючи на наявність на ринку надійних позичальників. Це негативно відбивається на стані як реального сектора економіки, так і фінансового ринку.
Світовий досвід показує, що багатьох проблем, що виникають при здійсненні банками споживчого кредитування, можна уникнути за допомогою послуг, які надають бюро кредитних історій, створені для обміну інформацією про позичальників між кредиторами. По-перше, БКІ підвищують рівень доступності та надійності відомостей банків про потенційних позичальників, моментально надаючи всю необхідну достовірну інформацію, що значно зменшує ризик виникнення проблеми несприятливого вибору. По-друге, бюро дозволяють зменшити плату за пошук інформації, яку стягували б банки зі своїх клієнтів. Це веде до вирівнювання інформаційного поля всередині кредитного ринку і примушує кредиторів встановлювати конкурентні ціни на кредитні ресурси. Більш низькі процентні ставки збільшують чистий дохід позичальників і стимулюють їх діяльність. По-третє, БКІ формують свого роду дисциплінуючий механізм для позичальників. Кожен знає, що у разі невиконання зобов'язань його репутація в очах потенційних кредиторів впаде, що, у свою чергу, позбавить його позикових коштів або зробить їх набагато дорожче. Цей механізм також підвищує стимул позичальника до повернення кредиту, зменшуючи ризик несумлінної поведінки.
У світі існує безліч форм організації кредитних бюро. Розрізняють дві основні системи: англо-американську і континентальну (середньоєвропейську). Англо-американська є більш відкритою: будь-який громадянин або організація можуть отримати в бюро інформацію про кредитну історію фізичної особи. У континентальній системі бюро надають інформацію лише своїм учасникам-кредиторам або самим позичальникам.
Кожна з національних моделей кредитних бюро має свої особливості. Наприклад, у Франції бюро створювалося при центральному банку, в Німеччині це недержавна організація, що є об'єднанням восьми регіональних товариств SCHUFA. У Японії і більшості європейських країн кредитні бюро, як правило, створюються у формі приватних компаній, що належать консорціуму кредиторів. У Фінляндії і Бельгії вони управляються або ліцензуються урядовими установами.
На російському ринку під терміном "бюро кредитних історій" розуміється юридична особа, зареєстрована відповідно до законодавства Російської Федерації, що є комерційною організацією і надає відповідно до Федеральним законом N 218-ФЗ послуги з формування, обробки та зберігання кредитних історій, а також з надання кредитних звітів і супутніх послуг. В даний час налічується приблизно 50 БКІ, більшість з яких створені на регіональному рівні. З моменту вступу Закону в силу бюро провели колосальну роботу по створенню програмного забезпечення, технологій, що дозволяють досягти належного рівня безпеки переданої інформації, по залученню потенційних клієнтів. Безсумнівно, в процесі внесення до реєстру відбудеться якийсь відсіювання бюро кредитних історій. Буде визначено коло явних лідерів, які володіють основним масивом інформації.
Global Payments Credit Services, одне з перших створених в Росії БКІ, було засноване в 2004 р. і до недавнього часу називалося Бюро кредитних історій Скорінг.ру. Воно стало першим бюро, які мають ліцензію на здійснення діяльності з технічного захисту конфіденційної інформації.
Восени поточного року відбулася зміна акціонерів компанії. На даний момент її акціонерами в рівних частках є світовий лідер в області надання процесингових послуг - компанія Global Payments Europe і Товариство з обмеженою відповідальністю "Хоум Кредит енд Фінанс Банк" (Home Credit & Finance Bank). Global Payments Europe і Home Credit Group вже мають досвід створення кредитного бюро (реєстру) SID / SOLUS, одного з найуспішніших в Чеській Республіці. Перший реєстр фізичних осіб був представлений в лютому 2004 р. Зважаючи на великого успіху цього проекту в квітні 2005 р. GPE і SID / SOLUS представили другий реєстр - індивідуальних підприємців та юридичних осіб.
Поточні користувачі реєстру - в основному фінансові установи: банки, компанії споживчого кредитування та лізингові компанії. Ці користувачі надають дані по своїх клієнтах, які не виконують контрактних зобов'язань, а також перевіряють нових осіб, що звертаються за кредитом, шляхом отримання довідок в реєстрі.
Подібний досвід значно полегшує процес становлення компанії. Технології, розроблені провідними фахівцями Global Payments Europe, повністю відповідають усім необхідним вимогам щодо захисту інформації та швидкості її надання. Оскільки споживче кредитування є пріоритетним напрямком діяльності Бюро, то саме оперативність у даному випадку має особливе значення.
Крім того, одним з основних переваг є високий коефіцієнт ефективності пошуку інформації. Хоум Кредит енд Фінанс Банк входить до трійки банків-лідерів російського ринку споживчого кредитування, а завдяки активному залученню банків до співпраці Global Payments Credit Services є ще й володарем однієї з найбільших баз даних в найбільш ризиковому сегменті - експрес-кредитуванні. Регіональний розвиток теж слід віднести до ключових напрямках діяльності Global Payments Credit Services. На даний момент партнери Бюро представлені в різних регіонах Росії - від Калінінграда до Петропавловська-Камчатського.
Хотілося б зупинитися на поширеній терміні "кишенькове" кредитне бюро. Цей ярлик миттєво був прикріплений і до Global Payments Credit Services як "кишенькового" бюро Home Credit & Finance Bank. Але в цьому випадку пріоритетним завданням є необхідність убезпечити себе від шахраїв і максимально знизити рівень ризиків. А зробити це можна тільки при спільній участі в механізмі, який іменується "бюро кредитних історій". Власне, тому Global Payments Credit Services відкрите до співпраці.
Для оцінки кредитного ризику проводиться аналіз кредитоспроможності позичальника, під якою в російській банківській практиці розуміється здатність юридичної чи фізичної особи повністю і в строк розрахуватися за своїми борговими зобов'язаннями. При аналізі кредитоспроможності в роботі Бюро використовуються скоринг-алгоритми. У західній банківській практиці кредитоспроможність трактується як поєднане з можливістю бажання своєчасно погасити видане зобов'язання. Згідно з таким визначенням основне завдання скорингу полягає в тому, щоб не тільки з'ясувати, чи в змозі клієнт виплатити кредит, але і яка ступінь надійності і обов'язковості клієнта, іншими словами, наскільки він "гідний" кредиту.
Скоринг являє собою математичну або статистичну модель, за допомогою якої на основі кредитної історії "минулих" клієнтів банк намагається визначити, наскільки велика ймовірність, що конкретний потенційний позичальник поверне кредит в строк. Суть скорингу полягає не в пошуку пояснень, чому конкретна людина не платить, а у визначенні основних показників (характеристик), за якими позичальник може бути визнаний надійним або, навпаки, ненадійним. На Заході при кредитуванні юридичних осіб скоринг-моделі поширені не настільки широко, як у споживчому кредиті, оскільки в даному випадку легше класифікувати і уніфікувати позичальників за групами (мета кредиту, сума, строки, придбані товари і т.д.). Немає необхідності в проведенні детального аналізу джерел погашення кредиту.
Таким чином, найбільше значення скорингова оцінка має при споживчому кредитуванні. Одним з основних переваг скорингових моделей, створюваних бюро кредитних історій Global Payments Credit Services, є їх адаптивність, оскільки при оцінці кредитоспроможності позичальника необхідно не тільки використовувати стандартні показники, а й враховувати індивідуальні особливості кожного банку, наприклад приналежність до певного регіону. На підставі цього виводяться залежні змінні, які в сукупності зі стандартними коефіцієнтами дають найбільш точний і ефективний результат.
Банкіри не заперечують, що ставки по споживчих кредитах високі. Тим не менш сьогодні споживчі кредити затребувані на умовах тих процентних ставок, під які вони надаються банками. Про це свідчать постійні темпи зростання обсягів роздрібного кредитування.
Зависокий рівень процентних ставок пояснюється наступними причинами:
- Високим ризиком неповернення;
- Порівняно невеликими сумами кредитів у порівнянні з витратами на його видачу та обслуговування;
- Недостатньою (низькою) забезпеченістю кредиту.
Основний з перерахованих вище причин, на наш погляд, є ризик неповернення. А саме рішення цього питання є пріоритетним напрямком діяльності бюро Global Payments Credit Services. Ми готові запропонувати нашим партнерам адаптивні формати передачі даних, гарантоване отримання кредитного звіту протягом однієї секунди і, звичайно, доступ до бази даних протягом 24 годин сім днів на тиждень.
Незважаючи на відому настороженість, з якою в даний час відносяться до створення та функціонування БКІ потенційні позичальники, згодом поняття кредитної історії стане повсякденним. Природно, при забезпеченні належного рівня безпеки та конфіденційності переданої інформації. Формування кредитних бюро сприятиме розвитку споживчого кредитування і ритейлового банківського сектора. Це, у свою чергу, призведе до розширення сфери споживання на внутрішньому ринку і загальному економічному зростанню.
Якби в Росії у кожного громадянина чи підприємства була кредитна історія, то банку досить було б запитати цю інформацію до бюро кредитних історій, щоб відразу оцінити ступінь благонадійності клієнта. Кредитні історії позичальників відповідно до закону повинні зберігатися в БКІ протягом 15 років. Розмір майбутнього кредиту і ставка по ньому будуть прямо залежати від сумлінності обслуговування боргу позичальника в минулому.
В даний час фінансовий минуле позичальника нерідко залишається для банку таємницею. Все залежить від рівня роботи служби безпеки, покликаної добувати достовірну інформацію про надійність клієнта. Для банків служба безпеки - одна з основних статей витрат, що також відбивається на вартості кредитів. БКІ не можуть замінити службу безпеки банків, однак вони можуть значно знизити рівень витрат. У всьому світі активно використовується практика придбання в кредит побутової техніки, автомобілів, квартир. Сьогодні цей процес стрімко розвивається в Росії. І саме зараз необхідно створити всі необхідні умови для його сприятливого розвитку. Основний крок вже зроблений: Федеральний закон "Про кредитні історії" визначив правила гри для учасників даного процесу. Але наскільки ефективними виявляться кредитні бюро, багато в чому залежить від того, як вони будуть влаштовані.
Література
1. Вказівка Банку Росії від 21 червня 2003 року N 1297-У "Про порядок оформлення Картки із зразками підписів і відбитка печатки" Продовження
"Юридична робота в кредитній організації", 2006, N 4
- Арешт банком майбутніх грошових коштів клієнта на підставі постанови судового пристава
"Юридична робота в кредитній організації", 2006, N 4 - Про дробленні вкладів фізичних осіб у кризових банках
"Юридична робота в кредитній організації", 2006, N 3 - Забезпечення інформаційної безпеки кредитних організацій на основі використання стандартів ЦБ РФ
"Бухгалтерія й банки", 2006, N 7 - IFRS 7 "Фінансові інструменти: розкриття інформації"
"Впровадження Міжнародних стандартів фінансової звітності МСФЗ у кредитної організації", 2006, N 4 - Комерційне кредитування організацій: облік у боржника
"Радник бухгалтера", 2006, N 6 - Система іпотечного кредитування. Роль банків у її формуванні та розвитку
"Банківський рітейл", 2006, N 2 - Про вдосконалення правового регулювання банківського аудиту в Російській Федерації
"Юридична робота в кредитній організації", 2006, N 2