Лідерами із зниження працюючих активів у рейтингу на 1 липня стали Алеф-банк (-31%), Національний заставний банк (НЗ-банк -23%) і банк Візаві (-21%). Алеф-банк (184-е місце в рейтингу) від коментарів відмовився. У НЗ-банку (277-е місце) негативну динаміку пояснили сезонним чинником: «Зменшення працюючих активів пов'язане зі зниженням ділової активності клієнтів у літній період у зв'язку з відпустками», - повідомив журналу «Фінанс» заступник голови НЗ-банку Олександр Єгоров. За його словами, багато клієнтів погасили кредити на початку літа, а для нових позик сезон ще не почався.
Банк «Візаві» (129-е місце) пояснив зниження РА зменшенням обсягу кредитного портфеля. «Це обумовлено тим, що влітку 2006 року були погашені згідно з графіком кілька кредитів під заставу комерційної нерухомості, пов'язаних з реалізацією девелоперських проектів в Москві», - розповів журналу «Фінанс» голова правління банку «Візаві» Дмитро Клушин.
У банку Євразія-центр, що знаходиться на четвертому місці по зниженню працюючих активів (-21%) назвали два основних фактори, що вплинули на такий результат: відбулося планове погашення кредитів кількох підприємств, і більше їх кредитувати не планується. «Крім того, в звітному періоді була значна кількість святкових днів, що вплинуло на ринок міжбанківського кредитування», - запевняють в банку.
Проводячи аналіз комерційних банків станом капіталу можна помітити наступні закономірності. Капітал кредитних організацій, власний капітал (СК) яких перевищує $ 100 млн., на 1 липня налічувалося 65. Це на шість банків більше, ніж було півроку тому. Відзначимо, що за перше півріччя поточного року російські кредитні організації продемонстрували непогану динаміку зростання капіталу. Так, якщо взяти ТОР-30 за обсягом власних коштів, то з 1 січня по 1 липня їх сумарний капітал збільшився більш ніж на 14% до 892 млрд. рублів.
У десятці лідерів за розміром СК відбулися дві зміни: Банк Москви зайняв сьоме місце, потіснивши Росбанк на восьме. На 10-й позиції опинився Россельхозбанк, а Райффайзенбанк, перш замикав десятку лідерів за обсягом власних коштів, тепер займає 12-е місце. Лідером за динамікою зростання власних коштів став челябінський Мечел-банк (203% до 744 млн. рублів). «Основною причиною приросту капіталу послужило завершення приєднання до нашої кредитної організації Золото-платина-банку, - пояснила голова правління Мечел-банку Олена Нестерова. - Інша причина, менш суттєва, - реалізація програм кредитування приватних осіб в торгових точках і за допомогою пластикових карт ».
Друге місце за динамікою росту капіталу займає Русфінансбанк (189% до 1,4 млрд. рублів). Кредитна організація, перш називалася Промекбанком, в минулому році була придбана французькою групою. Отавное напрям бізнесу банку - споживче кредитування. «Збільшення капіталу відбулося з метою дотримання нормативів ЦБ, - пояснив голова ради директорів Русфінансбанк Філіп Дельпаль,-ми прогнозуємо бурхливий ріст кредитного портфеля до кінця року». Банку необхідно дотримуватись нормативів достатності капіталу (відношення власних коштів до активів, зважених з урахуванням ризику).
Третім банком по зростанню капіталу став «Внешторгбанк - роздрібні послуги» (ВТБ - РУ). Його власні кошти збільшилися на 131%, або 7,6 млрд рублів (до 13,5 млрд.). І якщо на 1 січня за розміром капіталу роздрібна «дочка» Зовнішторгбанку займала 29-е місце, то зараз вона опинилася на 17-й позиції.
За зниженням СК лідирують банки «Візаві» (-62%), Перший чесько-російський банк (ПЧРБ, -27%) і Промсервіс-банк (-12%). «Візаві» і повідомили, що при його розрахунку використовують методику ЦБ, і, згідно з їхніми даними, жодних кардинальних змін у розмірі капіталу за півроку не відбулося. У Промсервісбанке від коментарів на тему зменшення капіталу утрималися.
Аналіз прибутку комерційних банків показує такі результати. Найбільш прибутковими кредитними організаціями за підсумками першого півріччя традиційно стали три держбанки. А ось четверте місце зайняв Національний резервний банк (НРБ), контрольований депутатом Держдуми Олександром Лебедєвим. За підсумками минулого року за цим показником НРБ посідав шосте місце. Причому за перше півріччя 2006-го банк заробив 11.1 млрд. рублів, тоді як за весь 2005-й - лише 7,8 млрд. У НРБ від докладних коментарів відмовилися, пославшись на повідомлення, опубліковане на сайті банку: «Різке збільшення чистого прибутку НРБ на початку 2006 року стало наслідком успішного завершення ряду інвестиційних програм, сприятливої ​​кон'юнктури на фондовому ринку і поліпшення інвестиційного клімату в РФ в цілому ».
Таблиця 4
Самі прибуткові банки на 01.07.06. млн. руб. [Рейтинг банків: Підсумки півріччя Фінанс № 23 28.08.2006 стр 24]

№ п / п	Найменування банку	млн. руб.
1	Ощадбанк	49 980
2	Газпромбанк	13 579
3	Внешторгбанк	11 602
4	НРБ	11 124
5	Російський Стандарт	7 032
6	Уралсиб	5 218
7	Банк Москви	3 469
8	Промсвязьбанк	3 279
9	КІТ Фінанс	3 102
10	Райффайзенбанк	2 968

МДМ-банк, який займав за підсумками минулого року четверте місце за розміром прибутку, випав з десятки лідерів за цим показником. Тепер він знаходиться лише на 14-й позиції. «Банк не оцінює свою прибутковість на основі даних звітності, складеної за російськими правилами бухгалтерського обліку, з причини їх недосконалість, - повідомив заступник голови МДМ-банку Андрій Ільїн. - За попередніми результатами піврічної звітності за МСФЗ, яка повинна бути опублікована в першій декаді вересня. ФГ МДМ продемонструє зростання чистого прибутку, який виявиться більш ніж на 60% вище. ніж за аналогічний період минулого року ».
Банк «КИТ Фінанс", за підсумками минулого року займав лише 25-е місце за розміром прибутку, тепер опинився на дев'ятому, заробивши за першу половину 2006-го 3.1 млрд. рублів. «Рекордне зростання прибутку є наслідком збільшення доходів від операцій з цінними паперами і процентних доходів, - пояснює керуючий директор банку« КИТ Фінанс »Артем Корольов. - Торговельні операції, що проводяться департаментами ринків акцій, облігацій і термінових ринків банку, дозволили не тільки отримати високий прибуток на зростанні ринку на початку року, але й збільшити її у період корекції в травні-червні. Нарощування іпотечного портфеля з початку цього року веде до збільшення доходів від цього сегмента. Крім того, можна відзначити зростання доходу від надання інвестиційно-банківських послуг, який за півріччя більш ніж у два рази перевищив показник за весь 2005 рік ».
Високе зростання прибутку продемонстрував і Промсвязьбанк, перебравшись за цим показником з 22-го на восьме місце і заробивши за півроку 3,3 млрд. рублів. «Основною причиною зростання стало збільшення кредитного портфеля і як наслідок нарощування процентних та комісійних доходів, - пояснили в Промсвязьбанк. - У першому півріччі процентні доходи зросли майже в два рази в порівнянні з аналогічним періодом минулого року ».
Відзначимо також, що «ВТБ - роздрібні послуги», який закінчив минулий рік зі збитками в 7,5 млрд. рублів, за підсумками першого півріччя 2006-го виявився в плюсі, заробивши 585 млн., і зайняв 31-е місце за цим показником.
Збиткових кредитних організацій серед учасників рейтингу журналу «Фінанс» на 1 липня значилося чотири: Морган Стенлі банк (втратив 142 млн. рублів), ЕйчЕсБіСі-банк (збиток - 85 млн.), Фінансбанк (83 млн.) і Промсервісбанк (33 млн. ). Серед них лише останній є кредитною організацією з російським капіталом.
Американська інвестгрупа Морган Стенлі зареєструвала в Росії Морган Стенлі банк у минулому році. «Інвестиції були значні, вони окупляться з часом», - отримав "Фінанс" короткий коментар від головного фінансового директора Морган Стенлі банку Антона Карамзіна. Переважно банк займається інвестиційною діяльністю, зокрема організацією IPO російських компаній. У фінансової установи є ліцензія на здійснення банківських операцій, проте немає права працювати з приватними особами.
Від банку "Ейч-Ес-Бі-Сі», 100-відсоткової дочірньої структури британського НSВС, коментарі отримати не вдалося, так само як і від Промсервісбанка, головний офіс якого знаходиться в Іркутській області. У прес-службі Фінансбанку, контрольованого турецьким HSBC, повідомили, що, якщо грунтуватися на даних звітності за МСФЗ. а не за російськими стандартами, «діяльність банку не є збитковою: прибуток до оподаткування склав 99,8 тис. рублів».
Десятка лідерів за обсягом вкладів, залучених від приватних осіб, за півроку не змінилася. Але рокіровки всередині неї сталися: Райффайзенбанк, що займав на 1 січня по цьому показнику дев'яте місце, піднявся на сьоме, змістивши Альфа-банк і Промстройбанк на восьме і дев'яте відповідно.

Таблиця 5
Лідери за коштами приватних осіб, млн. руб. [Рейтинг банків: Підсумки півріччя Фінанс № 23 28.08.2006 стр 24]

№ п / п	Найменування банку	млн. руб.
1	Ощадбанк	1 729 510
2	Внешторгбанк	91 025
3	Банк Москви	71 875
4	Росбанк	57 914
5	Уралсиб	54 707
6	Газпромбанк	51 723
7	Райффайзенбанк	42 737
8	Альфа-банк	37 928
9	Промбудбанк	35 388
10	Відродження	30 651

ВТБ - РУ який на початку року за обсягом вкладів займав 23-е місце, зараз опинився на 11-му. За півроку його роздрібна депозитна база збільшилася на 165%, або 18 млрд. рублів. Відзначимо, що ВТБ, який поступово передає своїй дочірній структурі роздрібний бізнес, поки залишається на другому місці за обсягом вкладів. За півроку він втратив лише 7% депозитів приватних осіб, або 6,6 млрд.
Найкращу динаміку щодо зростання вкладів показав ІНКРЕДБАНК - приріст склав 18 663%, обсяг депозитів приватних осіб на 1 липня дорівнював 261 млн рублів, тобто нарощувати депозитну базу банк півроку тому почав менш ніж з 1,5 млн. рублів. Айсиайсиай-банк, що займає по зростанню депозитів друге місце, може похвалитися лише «тризначної» динамікою: обсяг вкладів збільшився на 824%, їх сума склала 32 млн. рублів.
Третім банком за динамікою зростання вкладів є Москоммерцбанк, «дочка» казахського Казкоммерцбанка. Обсяг депозитів збільшився на 439% до 531 млн. рублів. У травні поточного року головою ради директорів Москоммерцбанка був призначений колишній керівник МДМ-банку Андрій Савельєв. В інтерв'ю журналу «Фінанс» (№ 19) він повідомив, що на базі цієї кредитної організації планує реалізувати власний масштабний проект.
За зниженням обсягу депозитів приватних осіб за підсумками першого півріччя лідирують Конверсбанк-Москва (-70%), «Російський банкірський дім» (-58%) і Смоленський банк (-49%). Пояснення просте: всі ці кредитні організації не вступили в систему страхування внесків (ССВ) і можуть лише продовжувати обслуговувати старі депозити громадян до закінчення договору. У десятку лідерів з відтоку вкладів потрапили ще чотири кредитні організації, що не стали учасниками ПС, - банк «Союзний», Євраз-банк, Федеральний промисловий банк (минулого тижня позбувся ліцензії) та Красбанк (Москва). Решта три кредитні організації - Углеметбанк, Міжнародний банк розвитку (МБР) і Банк високих технологій вступили в ССВ, але також продемонстрували істотне зниження обсягу депозитів населення. «Закінчилися терміни залучення вкладів декількох великих клієнтів, банк вчасно виконав зобов'язання перед ними в повному обсязі, - коментує перший заступник гендиректора Углеметбанка Олександр Овчинников. - Іноді й великі вкладники схильні перевіряти банк на надійність: чи здатний фінансовий інститут виконати свої зобов'язання. Якщо банк проходить таку перевірку, то клієнт, як правило, продовжує співпрацю з кредитною організацією ». Закінченням термінів декількох великих вкладів пояснили відтік і в МБР: «Крім того, багато наших клієнтів вирішили, що вигідніше вкласти гроші, наприклад, в акції« Газпрому »або« Роснефти », - говорить начальник управління клієнтських відносин МБР Іраклі Джугелі, - невеликі вклади по $ 10-20 тис. залишилися, а солідні суми за $ 50-100 тис. знімають, щоб отримати від цих грошей більш високий дохід ». Помітний відтік вкладів стався і в однієї кредитної організації, що входить до 1ор-10 за активами: МДМ-банк за півроку втратив 18% депозитів приватних осіб, тобто майже 2 млрд. рублів. У банку також пояснюють відтік зрослим інтересом громадян до більш дохідних інструментів. «Значну частину вкладів фізосіб у МДМ-банку розміщують великі клієнти, для яких депозити є одним з багатьох варіантів розміщення коштів, - коментує Андрій Ільїн. - Протягом першого півріччя ряду приватних осіб були запропоновані альтернативні інвестиційні продукти та рішення (наприклад, довірче управління). І деякі заможні громадяни віддали перевагу їх вкладам ».
Таблиця 6
Лідери за кредитами приватним особам

№ п / п	Найменування банку	млн. руб.
1	Ощадбанк	616 584
2	Російський стандарт	124 749
3	Росбанк	65 046
4	Уралсиб	32 022
5	ХКФБ	23 870
6	Райффайзенбанк	22 357
7	Банк Москви	21 479
8	МДМ банк	20 661
9	ВТБ - роздрібні послуги	17 537
10	Газпромбанк	16 807

У десятці лідерів за кредитами приватним особам відбулася істотна зміна: у неї увійшов ВТБ - РУ, опинившись на дев'ятому місці (півроку тому за цим показником він займав лише 26-ю позицію). ВТБ «подарував» своєї роздрібної дочці більше половини портфеля позик, виданих ним населенню (роздрібний кредитний портфель материнського банку зменшився на 5,8 млрд. рублів).
У результаті ВТБ за цим показником виявився на 37-му місці. Піврічний приріст кредитів громадянам у ВТБ - РУ склав 266%, або 12,7 млрд. рублів. Імпексбанк, що знаходився на дев'ятому місці, зайняв 11-у позицію, а, що належало раніше ВТБ 10-е місце дісталося Газпромбанку.
Найшвидше зростання кредитів приватним особам продемонстрував Москоммерцбанк 4598% (до 3,4 млрд рублів). «Ми сфокусували наші зусилля на розвитку обмеженого крута продуктів, які найбільш затребувані, - перш за все, це іпотека та автокредити», - коментує Андрій Савельєв. Планується, що через два роки близько половини активів кредитної організації будуть припадати на роздрібні позики. На 1 січня в структурі активів кошти приватних осіб Москоммерцбанка займали лише 1%, тоді як на 1 липня - 21%.
На другому місці за зростанням позик несподівано виявився інвестбанк «Російський кредит» (РК, зростання 1263% до 157 млн. рублів), який роздрібним бізнесом практично не займається. Як пояснили в РК, декільком vip-клієнтам у першому півріччі були видані великі кредити.
Третє місце за зростанням кредитів приватним особам зайняв інший інвестбанк - «КИТ Фінанс», збільшивши портфель роздрібних позик на 484% (до 2,3 млрд. рублів). Такі плоди дала програма іпотечного кредитування, яку банк з недавніх пір активно розвиває.
Лідерами з відтоку коштів приватних осіб стали «дочка» турецького банку YAPI ve Kredi Banskasi - банк «Япи Креді Москва» (-75%), банк «Північно-східний альянс» (-65%) і квітні-банк (-56%) . Для цих кредитних організацій позики приватним особам не є пріоритетним напрямом.
Аналізуючи корпоративний сектор, в top-10 за коштами, залученими від підприємств та організацій головним чином, відбулися внутрішні рокіровки: Альфа-банк піднявся з шостого місця на четверте, змістивши Росбанк і ММБ на п'яту та шосту позиції відповідно. Промсвязьбанк піднявся на одну позицію вгору, зайнявши дев'яте місце. Промбудбанк, втративши за півроку 12% від обсягу депозитів юридичних осіб, випав з десятки лідерів, яку тепер замикає Райффайзенбанк.
Лідерами за динамікою зростання обсягів коштів, залучених від корпоративних клієнтів, стали Енергобанк (882% до 3.6 млрд. рублів) і банк «Натексіс» (433% до 2 млрд), що належить великої французької кредитної організації Натексіс банк популяріс. У Енергобанку динаміку пояснили так само, як і зростання інших показників, - появою нових великих клієнтів. У банку «Натексіс» коментарі отримати не вдалося.
Найвищу динаміку відтоку коштів юросіб продемонстрував банк «Електроніка», втративши 60% депозитів (їх обсяг скоротився до 2 млрд рублів). «Протягом першого півріччя в банку відбувся перерозподіл видів зобов'язань перед клієнтами, - пояснив заступник голови банку« Електроніка »Євген Майоров. - Ряд юридичних осіб після закінчення терміну депозитних договорів придбав інший банківський інструмент - вексель. Клієнти активно використовують дані цінні папери при розрахунках. Це знайшло своє відображення в балансі у вигляді зниження депозитів і збільшення обсягу векселів ».
Другим банком по динаміці відтоку корпоративних депозитів став Центральний комерційний банк (58% до262 млн рублів), контрольований Сергієм Веремеєнко. «Один великий клієнт оформляв угоду через нашу кредитну організацію, і його кошти знаходилися на рахунку, відкритому у нас,-повідомив начальник управління зовнішньоекономічної діяльністю Центркомбанка Володимир Караулов. - Після укладення оборудки гроші були зняті з рахунку, тому й стався відтік ».
Третє місце за динамікою зниження коштів юросіб займає банк «Національний стандарт», який втратив 57%. У результаті обсяг корпоративних депозитів скоротився приблизно на 14 млрд рублів до 10,7 млрд. Директор департаменту кредитування і клієнтського обслуговування банку «Національний стандарт» Сергій Сисонов пояснив такий істотний відтік виведенням коштів двох основних клієнтів - Оскольський електрометалургійний комбінат і Лебединського гірничо-збагачувального комбінату. До недавніх пір їм належали 32,6 та 66,2% капіталу банку відповідно. Однак у поточному році частки комбінатів істотно знизилися. «Ми перестали залежати від цих двох клієнтів, наша клієнтська база розширюється, - запевняє Сергій Си-сонов. - Думаю, найближчим часом ми зможемо заповнити той обсяг коштів, який був використаний нашими клієнтами-комбінатами на свої потреби-).
Таблиця 7
Лідери за кредитами підприємствам і організаціям [Рейтинг банків: Підсумки півріччя Фінанс № 23 28.08.2006 стр 24]

№ п / п	Найменування банку	млн. руб
1	Ощадбанк	1 517 479
2	Зовнішторг банк	290 220
3	Газпромбанк	237 480
4	Альфа-банк	208 096
5	Банк Москви	179 044
6	Уралсиб	110 775
7	ММБ	90 011
8	Райффайзенбанк	83 638
9	МДМ банк	82 320
10	Промсвязьбанк	80 745

У десятці лідерів за кредитами корпоративним клієнтам змінилися тільки дві останні позиції: дев'яте місце зайняв МДМ-банк, а 10-е - Промсвязьбанк. Півроку тому ці позиції посідали відповідно Межпромбанк (тепер - 12-е місце) і Промстройбанк (13-е).
Як вже зазначалося вище, лідером по динаміці зростання позик корпоративним клієнтам є індійський АйСіАй-дорбанку (44% до 2,3 млрд. рублів) завдяки приєднанню Міжторгбанк. Третє місце за прибалтійським Ханса-банком, який робить ставку на обслуговування юридичних осіб.
Першим зі зниження корпоративного кредитного портфеля, обнулила його повністю, став Русфінансбанк: позики горлиця не є його спеціалізацією. Хоча Філіп Дельпаль не виключає, що надалі банк може почати видавати позики торговельним мережам, з якими уклав угоду про кредитування їх покупців. Таку модель, наприклад, використовує лідер ринку кредитування в торговельних точках банк «Російський стандарт" (РС), збільшив за півроку обсяг позик підприємствам та організаціям на 17% (до 7,6 млрлд рублів). Цікаво, що основний конкурент РС «Хоум кредит енд Фінанс банк» (ХКФБ) за півроку збільшив обсяг позик, виданих корпо оперативними клієнтам, на 145% (до 2,3 млрд рублів). При цьому обсяг кредитів приватним особам, на видачу яких спеціалізується ХКФБ, з початку року зменшився на 4% (до 23,9 млрд рублів), а активи знизилися на 8% (до 32,4 млрд). ХКФБ призупинив активну роздрібну експансію ще в минулому році, закінчивши перше півріччя 2005-го зі збитками. У травні поточного року він припинив співробітництво з найбільшою мережею з продажу електроніки «Ельдорадо». Коментарі щодо піврічні результати в ХКФБ отримати не вдалося. По всій видимості банк до цих пір знаходиться в підвішеному стані.
Друге місце за динамікою зниження портфеля корпоративних позик займає Жілфінансбанк (-45% до 2,3 млрд рублів). У банку «Ф.» повідомили, що кредитна організація вирішила зробити ставку на роздріб: зниження обсягів позик юр-особам відбувається відповідно до обраної стратегії фінансової установи. Вивільняються ресурси будуть спрямовані на розвиток кредитування населення.
На третьому місці за зниження кредитів корпоративним позичальникам виявився Евразбанк (-40% до 1,5 млрд рублів). «Ми закінчили програму кредитування двох підприємств і тепер розробляємо нову, яка дозволить знову збільшити портфель корпоративних кредитів», - заявив перший заступник голови Евразбанка Дмитро Сорокін.
Виділяючи фактори конкурентоспроможності комерційного банку, відзначаємо високу роль масштабів діяльності, охоплення територій діяльністю комерційного банку. Незважаючи на те, що фінансова політика в різних регіонах може серйозно відрізнятися загальна програма розвитку мережі філій є невід'ємною частиною забезпечення конкурентоспроможності комерційного банку в сучасних ринкових умовах.
Сучасний банківський сектор РФ перебуває в перманентному стані реформування. Необхідно бачити чіткі цілі та етапи реалізації цієї реформи (як і будь-якого інвестиційного проекту), спрямованої на приведення російської банківської системи у відповідність з міжнародними стандартами і нормами, без чого неможливо забезпечити її стійку стратегічну конкурентоспроможність в умовах лібералізації світового банківського законодавства. Ключовим фактором успіху банку, його конкурентною перевагою стає ефективну взаємодію з клієнтами, відповідність їх потребам за спектром і якості послуг.
Конкурентоспроможний банк - Це комерційна організація, що володіє ясним розумінням своїх стратегічних цілей, баченням майбутнього, компетентним персоналом, ефективним механізмом динамічної адаптації до умов сучасного світу та вимог клієнтів. Динамічність як властивість конкурентної організації вимагає здійснення інноваційної діяльності, швидкої оцінки ситуації на ринку, швидкого прийняття рішень і впровадження змін, безперервного підвищення кваліфікації кадрів.
Програма дій банку, що відображає його націленість на підвищення конкурентоспроможності в довгостроковій перспективі, і становить стратегію банку. Таким чином, в нашому дослідженні ми виділяємо об'єкт - діяльність комерційних банків на території РФ.

1.2 Роль і місце забезпечення безпеки в діяльності комерційного банку

Регіональний банківський сектор є мезоекономіческім компонентом банківської системи, у зв'язку з чим, на параметри процесу його розвитку впливає чинники не лише регіонального рівня. Мезорівень, в силу своєї специфіки, припускає якесь середнє місце розташування між макро-і мікрорівнями, що зумовлює їх істотне на нього вплив.
Макрорівень впливає на регіональний банківський сектор через здійснення державою грошово-кредитної політики, у якій визначені основні напрями розвитку банківської системи та інструменти, за допомогою яких можна досягти запланованого результату у фінансовій сфері.
Основним суб'єктом є Банк Росії, безпосередньо здійснює грошово-кредитну політику. Банківський сектор економіки, в силу своєї специфіки як фінансового посередника, який використовує у своїй діяльності позикові кошти економічних суб'єктів (домогосподарств і реального сектора економіки), схильний до найбільшому регулюванню з боку держави, на відміну від інших секторів економіки. Тому його особливістю є досить значущий вплив на нього держави.
У той же час, інші сектори економіки не відчувають повною мірою такого регулювання. За радянських часів частково це компенсувалося роллю різних міністерств і відомств, а в сучасних умовах подібний контроль відсутній. Саме тому, маючи відпрацьовані важелі управління, держава поклала на банківський сектор таку важливу, але, разом з тим, що не має відношення власне до банківської справи, завдання по контролю в сфері протидії легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, і фінансуванню тероризму.
Вплив мікрорівня на регіональний банківський сектор також очевидно з огляду на те, що останній складається із сукупності кредитних організацій, взаємопов'язаних між собою. У силу цього, будь-які проблеми у діяльності однієї кредитної організації можуть спричинити за собою аналогічні проблеми у всьому банківському секторі, незалежно від того, укладені між кредитними організаціями кореспондентські відносини, працюють вони на міжбанківському ринку чи ні.
Аналіз змісту економічної безпеки в якості наукової категорії передбачає виявлення, принаймні, її об'єкта, суб'єкта і взаємозв'язків між ними. В якості об'єкта банківської безпеки можуть виступати як окремі компоненти банківської системи - банки, інші кредитні організації, банківська інфраструктура, - так і банківська система в цілому, розглянута на загальнонаціональному та регіональному рівнях.
Суб'єктами банківської безпеки в умовах ринкової економіки є, по-перше, безпосередньо кредитні організації, які через своїх керівників самі організовують і підтримують функціонування власної системи забезпечення безпеки, по-друге, до суб'єктів банківської безпеки, в частині, що стосується всієї банківської системи в цілому, слід віднести держава, яка формує загальнонаціональну банківську систему і через свого представника - Банк Росії - керує її розвитком, в тому числі створенням і функціонуванням системи безпеки. На регіональному рівні функції суб'єкта економічної безпеки банківського сектору здійснюють територіальні підрозділи Банку Росії в суб'єктах Федерації. Ніякі інші органи управління, враховуючи специфіку об'єкта безпеки - регіональний банківський сектор - не в змозі кваліфіковано і в повному обсязі виконувати ці функції. Разом з тим, регіональні органи влади і управління можуть надавати опосередкований «підтримує» вплив на регіональний банківський сектор.
Між об'єктом і суб'єктом безпеки регіонального банківського сектору в процесі його функціонування і взаємодії із зовнішнім середовищем - економікою регіону - формуються різноманітні взаємозв'язки, в тому числі з приводу безпеки функціонування всієї системи і окремих її компонентів. Ці зв'язки регулюються законодавством та нормативними актами ЦБ РФ.
При цьому метою направляючої діяльності територіальних управлінь Банку Росії як суб'єктів економічної безпеки регіонального банківського сектору має стати, очевидно, не стільки сам захист регіонального банківського сектора від виникаючих зовнішніх і внутрішніх загроз, скільки забезпечення такого його розвитку і всіх його елементів, яке гарантувало б попередження ( а якщо це виявилося неможливим, то і ліквідацію) загроз ефективному розвитку банківського сектору регіону. Таким чином, дослідження - з позиції системного підходу - змісту економічної безпеки стосовно до регіону та його банківському сектору дозволяє зробити висновок, що економічна безпека банківської сфери регіону - це складне поняття, елементи змісту якого можуть бути представлені в якості своєрідної системи.
Існуючий стан економічної безпеки банківської діяльності далеко від вимог, що пред'являються сучасним політико-економічним етапом розвитку суспільства і його банківської сфери. Не дивлячись на зусилля, що вживаються законодавчими і виконавчими органами, а також самими суб'єктами банківської діяльності, у вітчизняній кредитно-фінансовій системі періодично виникають кризи з широким діапазоном наслідків: від локальних до світових. Крім цього, суспільство несе величезні економічні та моральні витрати через нецивілізованих відносин у банківській сфері.
Практична діяльність у цій області ускладнюється недостатньою теоретичною пропрацьованністю проблеми забезпечення безпеки банків. Справа в тому, що безпека як економічна категорія визначається безліччю взаємопов'язаних чинників різної природи, вплив яких на соціально-економічні системи досліджується багатьма науками. Однак цілісний науковий підхід до дослідження названої проблеми в даний час відсутня.
Тому існує теоретико-прикладна проблема, яка полягає у відсутності цілісної науково-методологічної бази і нерозвиненості методичного апарату управління станом економічної безпеки банківською діяльністю.
Оскільки проблема економічної безпеки банківської діяльності не є (як це, може бути, ні парадоксально звучить на перший погляд) чисто економічної, то і її теоретичне обгрунтування може бути тільки комплексним.
Серед сучасних шкіл економічної науки послідовно проводить принцип комплексного підходу до аналізу економічних явищ інституційно-еволюційна школа. Тому теоретичне дослідження проблем економічної безпеки банківської діяльності найбільш доцільно здійснювати спираючись на постулати, висновки і пропозиції цієї школи.
Такий підхід має на увазі необхідність дати коротку характеристику банку як інституту ринкової економіки і відштовхуючись від неї розглянути різні аспекти банківської діяльності та її безпеки з позицій інституціоналізму.
Говорячи про ступінь розробленості теми дослідження також необхідно врахувати дві сторони проблеми: характеристику банків як інститутів ринкової економіки і характеристику власне проблеми економічної безпеки.
Для нашої країни проблема економічної безпеки банківської діяльності виникла одночасно з появою комерційних банків і ринкових відносин.
Узагальнюючи точки зору, наявні в сучасній літературі, ми вважаємо, що забезпечення економічної безпеки банківської діяльності - це процес досягнення стану захищеності економічних інтересів банку, що виявляються в ході реалізації його статутних цілей і задач, і полягає у створенні сприятливих умов для реалізації всіх передбачених статутом видів банківської діяльності. Рівень забезпечення економічної безпеки банку визначається загальноприйнятими критеріями його надійності, а також іншими показниками, що характеризують його здатність протистояти різним негативним явищам.
Сутність економічної безпеки у банківській системі полягає у забезпеченні стану найкращого використання її ресурсів щодо запобігання загроз комерційним банкам і створення умов стабільного, ефективного функціонування і максимізації прибутку.
Рівень економічної безпеки банківської діяльності визначається тим, наскільки ефективно підрозділам і службам банків вдається запобігати загрози і усувати збиток від негативного впливу на банківську систему. Джерелами таких впливів є свідомі чи несвідомі дії конкретних людей, а також банків - конкурентів, органів державної влади, міжнародних організацій.
Головна мета забезпечення безпеки банківської діяльності полягає в досягненні стійкого і максимально ефективного функціонування комерційних банків на даний момент часу і з урахуванням перспективної динаміки розвитку, що досягається при вирішенні наступних завдань із забезпечення безпеки банківської діяльності:
- Досягнення достатньої фінансової стійкості, конкурентоспроможності і незалежності комерційного банку;
- Захист законних прав та інтересів банку та його співробітників;
- Формування та підтримання високого технічного і технологічного потенціалу, протидія технічному проникненню в злочинних цілях;
- Своєчасна і повна цивільно-правова та кримінально-правовий захист всіх видів банківської діяльності;
- Захист інформаційного середовища комерційних банків і відомостей, що становлять банківську таємницю;
- Збереження матеріальних цінностей;
- Захист співробітників банку від насильницьких посягань, формування умов для їх безпечної роботи;
- Контроль за ефективністю функціонування системи безпеки та її технічне оснащення.
Своєчасне виявлення зовнішніх і внутрішніх банківських загроз становить основу для організації дієвого управління процесом забезпечення економічної безпеки банківської діяльності.
Оперативне управління цим процесом полягає в регулярному отриманні інформації про стан безпеки в кожному конкретному банку, появу погроз, а також виявленні їх можливого впливу на банківську діяльність.
Загальні підходи до забезпечення економічної безпеки банківської діяльності представлені на схемі 1



Система наведених заходів дозволяє забезпечувати стійку економічну безпеку банківської діяльності. Основу цих заходів становить планування і прогнозування. Прогнозні оцінки знаходять відображення у стратегічному плані підприємства, що містить якісні параметри використання всіх наявних ресурсів. Для реалізації стратегії забезпечення банківської безпеки визначаються основні тактичні кроки. Найбільш оптимальною є розробка декількох альтернативних сценаріїв розвитку ситуації в комерційному банку та розрахунку показників забезпечення економічної безпеки банківської діяльності по кожному з них. Після вибору оптимального варіанту за результатами розрахунків здійснюється складання поточних банківських планів.
Реалізація планів забезпечення безпеки банківської діяльності можлива лише при безпосередньому аналізі загроз економічній безпеці.
На нашу думку, основними складовими забезпечення економічної безпеки банківської діяльності є:
- Фінансова;
- Технічна;
- Правова;
- Інформаційно-технологічна;
- Соціально-психологічна;
- Організаційна.
Найбільш важливою і складною є проблема забезпечення фінансової складової безпеки комерційного банку, тому що в стійкому, ефективно працює банку є достатні кошти для вирішення завдань щодо захисту інформації, охорону співробітників банку, залучення в усі структури висококваліфікованих фахівців.
З іншого боку, фінансова складова - це результуюча всіх інших складових, її високий рівень зумовлюється успішністю дій за іншими складовими.
Сутність фінансової системи безпеки банківської діяльності полягає у забезпеченні організаційно-управлінських, режимних, технічних та профілактичних заходів, які гарантують якісну захист прав та інтересів комерційного банку, зростання статутного капіталу, підвищення ліквідності активів, забезпечення повернення кредитів, збереження фінансових та матеріальних цінностей.
Існує ряд загроз фінансової безпеки внутрішнього і зовнішнього характеру, представлених у таблиці 1.
Як видно з таблиці, перелік зовнішніх загроз досить великий. Долати зазначені загрози банкам доводиться в умовах, що надають дестабілізуючий вплив на стан банківської сфери.
У зв'язку з цим, в дисертації запропоновано комплекс заходів, що забезпечують запобігання загроз і створюють умови для стійкої і прибуткової роботи. Крім того, запропоновані розробки кількісної оцінки
Система наведених заходів дозволяє забезпечувати стійку економічну безпеку банківської діяльності. Основу цих заходів становить планування і прогнозування. Прогнозні оцінки знаходять відображення у стратегічному плані підприємства, що містить якісні параметри використання всіх наявних ресурсів. Для реалізації стратегії забезпечення банківської безпеки визначаються основні тактичні кроки. Найбільш оптимальною є розробка декількох альтернативних сценаріїв розвитку ситуації в комерційному банку та розрахунку показників забезпечення економічної безпеки банківської діяльності по кожному з них. Після вибору оптимального варіанту за результатами розрахунків здійснюється складання поточних банківських планів.
Реалізація планів забезпечення безпеки банківської діяльності можлива лише при безпосередньому аналізі загроз економічній безпеці. На нашу думку, основними складовими забезпечення економічної безпеки банківської діяльності є:
- Фінансова;
- Технічна;
- Правова;
- Інформаційно-технологічна;
- Соціально-психологічна;
- Організаційна.
Найбільш важливою і складною є проблема забезпечення фінансової складової безпеки комерційного банку, тому що в стійкому, ефективно працює банку є достатні кошти для вирішення завдань щодо захисту інформації, охорону співробітників банку, залучення в усі структури висококваліфікованих фахівців.
З іншого боку, фінансова складова - це результуюча всіх інших складових, її високий рівень зумовлюється успішністю дій за іншими складовими.
Сутність фінансової системи безпеки банківської діяльності полягає у забезпеченні організаційно-управлінських, режимних, технічних та профілактичних заходів, які гарантують якісну захист прав та інтересів комерційного банку, зростання статутного капіталу, підвищення ліквідності активів, забезпечення повернення кредитів, збереження фінансових та матеріальних цінностей.

1.3 Дерево проблем, пов'язаних із забезпеченням безпеки діяльності комерційних банків

Спочатку поняття економічної безпеки розглядалося як забезпечення умов збереження комерційної таємниці та інших секретів підприємства. Такому трактування економічної безпеки присвячені публікації початку 90-х років минулого сторіччя. Забезпечення економічної безпеки розглядалося передусім як захист інформації, чому присвячені багато публікацій, серед яких необхідно назвати роботи В. Ярочкіна, А. Шаваева і ряд інших. Проблему економічної безпеки підприємства в зазначеному контексті пропонувалося вирішувати виходячи з передумови, що ступінь надійності всієї системи збереження інформації визначається рівнем безпеки найслабкішої її ланки, яким вважається персонал організації.
Забезпечення економічної безпеки підприємства будувалося у формі дворівневої системи захисту інформації. Перший рівень припускав збереження секретів силами служби безпеки організації, а другий - передбачав формування психологічної атмосфери "пильності й відповідальності" персоналу організації за допомогою так званих координаторів, призначуваних з осіб середньої керівної ланки й користуються серед співробітників авторитетом. Визнаючи, що збереження інформації є одним з важливих аспектів економічної безпеки підприємства, необхідно відзначити, що зведення проблеми економічної безпеки підприємства тільки до захисту комерційної таємниці являє собою занадто спрощений варіант рішення такої проблеми. Цілком очевидно, що настільки вузьке розуміння економічної безпеки страждає надмірною "економічністю" і не враховує всього спектра впливу зовнішнього середовища як основного джерела небезпек для діяльності підприємства.
Трохи пізніше запанував інший підхід до трактування поняття економічної безпеки. Різкий спад виробництва в цілому по країні, а головне - зміна економічних функцій держави, яке вже не було основним інвестором і споживачем продукції, змусили подивитися набагато ширше на проблему економічної безпеки підприємств. Згідно з цим поглядом економічна безпека обумовлена ​​впливом зовнішнього середовища, яка в ринковій економіці весь час змінюється, ніколи не залишається стабільною, постійної або незмінною. Саме з позицій впливу зовнішнього середовища, захисту підприємств від її негативного впливу і розглядається зміст категорії економічної безпеки.
Для того, щоб зрозуміти і усвідомити значення категорії "економічна безпека" необхідно дати характеристику терміну "безпека" і визначити в чому його суть. Безпека - це такий стан суб'єкта, при якому ймовірність зміни притаманних цьому суб'єкту якостей і параметрів його зовнішнього середовища невелика, менше певного інтервалу. "Бажаний" стан суб'єкта визначається конкретним поєднанням параметрів життєдіяльності. У залежності від зміни цього поєднання, буде змінюватися і поняття "бажане" зміна. Таким чином, не менш важливим для суб'єкта є правильна оцінка рівня безпеки. Оцінка безпеки суб'єктом може не збігатися з її реальним рівнем. Глибина цієї розбіжності залежить від повноти і глибини інформації про ситуацію, що, від ступеня впливу його змін на стан безпеки і т.д.
Із сучасних підходів до визначення поняття «економічна безпека» можна виділити наступні.
В. Забродський, трактує економічну безпеку як "кількісну та якісну характеристику властивостей об'єкта, що відображає здатність" самовиживання "і розвитку в умовах виникнення зовнішньої і внутрішньої економічної загрози". Відповідно до точкою зору В. Забродського, економічна безпека визначається сукупністю чинників, що відбивають незалежність, стійкість, можливості зростання, забезпечення економічних інтересів і т.д. Аналогічно думку В. Шликова, який розглядає економічну безпеку як ". Стан захищеності життєво важливих інтересів об'єкта від реальних і потенційних джерел небезпеки або економічних загроз".
Слід зазначити, що при підході, запропонованому В. Шликовим до визначення сутності економічної безпеки, втрачається бачення перспектив його розвитку, оскільки він відрізняється синонімічністью з поняттям адаптації об'єкта, з чим навряд чи можна погодитися. Крім того, не зовсім ясно, яким чином об'єкт може захистити свою діяльність від негативного впливу зовнішнього середовища. Використовуючи слово "загроза", автори найчастіше не дають його визначення, за винятком, мабуть, В. Тамбовцев, який поняття "загроза" розглядає як "такі зміни у зовнішній або внутрішньому середовищі, які призводять до небажаних змін предмета безпеки (підприємства)" і наводить класифікацію загроз. Ймовірно, передбачається самоочевидність позначення загрожує підприємству небезпеки. Абсолютно незрозуміло, звідки беруться загрози економічної безпеки підприємства? Крім того, спроба визначити економічну безпеку підприємства в подібному аспекті страждає механістичність, оскільки створює видимість, що підприємство і загрози його діяльності та існування є розрізненими явищами, не пов'язаними між собою за своєю природою. Насправді ж загрози діяльності підприємства виникають в тому ж середовищі, в якій функціонує і саме підприємство. Ще менше ясності в такому терміні, як "захищеність" підприємства. Абсолютно незрозумілі її конкретні форми, критерії та результати.
Дещо інше розуміння економічної безпеки наводить В. Тамбовцев, визначаючи її як стан об'єкта, яке означає, що ймовірність небажаної зміни яких-небудь якостей, параметрів належного йому майна і зачіпає його зовнішнього середовища невелика (менше певної межі). У залежності від того, яке поєднання параметрів життєдіяльності об'єкта є для нього бажаним, буде змінюватися і конкретне наповнення поняття "небажані зміни". У загальному випадку до них належать ті, що віддаляють підприємство від його бажаного стану. Наведене розуміння економічної безпеки передбачає і практично грунтується на визнанні можливості стабільності зовнішнього середовища, з чим не можна погодитися, оскільки саме мінливість зовнішнього середовища слід розглядати як її постійний стан, а її сталість протягом деякого часу - як тимчасовий стан. Крім того, в практичній діяльності підприємств досить важко визначити вірогідність небажаних змін, які ще необхідно чітко сформулювати.
У рамках підходу до економічної безпеки об'єкта як станом, що визначається впливом зовнішнього середовища, слід зазначити ресурсно-функціональний підхід. Автори цього підходу економічну безпеку розглядають як "стан найбільш ефективного використання сукупності ресурсів для запобігання загрозам та забезпечення стабільного функціонування об'єкта в даний час і в майбутньому". З цією метою Є. Олейніков розглядає сукупність процесів, з усіма їх характерними особливостями і взаємозв'язками, які складають єдину родинну групу з точки зору їх функціональної ролі в забезпеченні економічної безпеки і, разом узяті, грають важливу роль в забезпеченні економічної безпеки об'єкту. У ресурсно-функціональному підході в якості основних напрямків економічної безпеки розрізняють сім функціональних складових: інтелектуально-кадрову, фінансову, техніко-технологічну, політико-правову, екологічну, інформаційну і силову. [Абросимова І. Регіональна інвестиційна політика: досвід проблеми, перспективи. Ярославль ЯГТУ 2003]
Ретельне вивчення сутності ресурсно-функціонального підходу до розуміння економічної безпеки дозволяє відзначити його основна перевага - всеосяжний, комплексний характер, оскільки в рамках цього підходу досліджуються найважливіші фактори, що впливають на стан функціональної складової економічної безпеки, вивчаються основні процеси, що впливають на її забезпечення, проводиться аналіз розподілу і використання ресурсів, розглядаються економічні індикатори, що відображають рівень забезпечення функціональної складової економічної безпеки підприємства, і розробляються заходи щодо забезпечення максимально високого рівня функціональної складової економічної безпеки підприємства.
Однак це гідність ресурсно-функціонального підходу одночасно є і його ж недоліком, оскільки економічна безпека розглядається дуже широко - і в аспекті адаптації до впливу зовнішнього середовища, і в аспекті ресурсної забезпеченості підприємства, і в аспекті якості реалізації функцій управління, таких як планування, облік та аналіз і т.д. При такому широкому підході втрачається саме бачення економічної безпеки і, по суті, вона ототожнюється з самою діяльністю об'єкта і її ефективністю. Такий висновок підтверджує це Є. Олейниковим саме визначення економічної безпеки - "стан найбільш ефективного використання сукупності ресурсів".
Окрім спроб визначити сутність економічної безпеки, виходячи з визнання впливу, причому негативного, на його діяльність зовнішнього середовища, існують й інші точки зору з даного питання. Так, В. Шликов економічну безпеку розглядає з точки зору мінімізації втрат і збереження контролю над власністю. У якості засобів забезпечення економічної безпеки пропонується побудова системи захисту його економічних інтересів, в якій основну увагу приділено питанням боротьби з недобросовісною конкуренцією на світовому ринку, забезпечення інформаційної безпеки та правового захисту інтелектуальної власності. Слід зазначити неясність і недомовленість такого аспекту забезпечення економічної безпеки підприємства, як боротьба з недобросовісною конкуренцією. Зокрема, незрозуміло, яким чином, в яких формах і якими способами підприємство може здійснювати боротьбу з недобросовісною конкуренцією. Не знижуючи значення дій підприємств у цій боротьбі, все-таки хотілося б зауважити, що така боротьба відноситься, швидше, до прерогативи державних або регіональних органів управління.
Заслуговує на увагу точка зору В. Шликова про необхідність захисту економічних інтересів господарюючих суб'єктів. У цьому питанні важливим є пошук правильного співвідношення між ймовірними втратами при порушенні економічних інтересів підприємства і припустимою величиною витрат для запобігання або мінімізації втрат. Проте наведена точка зору має дещо декларативний характер, оскільки захист економічних інтересів автором зводиться до захисту інформації, яка містить комерційну таємницю, а проблема виявлення прикордонного значення рівня витрат, що розділяє витрати на ефективні та неефективні, тільки позначені.
Окремо хотілося б сказати про підходи до економічної безпеки, які можна назвати узкофункціональнимі. Мова йде про розгляд економічної безпеки підприємства з позиції окремого аспекту його діяльності. Так, висловлюється думка, що найважливішим напрямом формування системи економічної безпеки, в тому числі і підприємств, є створення дієвого механізму фінансової безпеки. Обгрунтовується, що облік є однією з основних функцій управління, спрямованої на забезпечення економічної безпеки підприємства, і саме врахування виключає можливість прямих розкрадань без встановлених законом наслідків, створює інформаційні умови для здійснення контролю доцільності і законності використання ресурсів у превентивному, поточного і наступного режимах і надає сприяння запобіганню реалізації загроз, які знижують економічну стійкість.
Безумовно, розробка узкофункціональних напрямів забезпечення економічної безпеки необхідна, тому що дозволяє провести всебічні і глибокі дослідження обраного аспекту діяльності, прикладом чого і є роботи, і показати конкретні шляхи і способи забезпечення економічної безпеки об'єкта в тій чи іншій сфері його діяльності. Всім узкофункціональним підходам до забезпечення економічної безпеки підприємства притаманний один, але, як видається, дуже серйозний недолік. Автори цих підходів часто виходять з різного розуміння економічної безпеки підприємства. У цьому випадку спроби якимось чином об'єднати узкофункціональние напрямки забезпечення економічної безпеки підприємства заздалегідь приречені на невдачу. Відсутність єдиного розуміння економічної безпеки підприємства може значно знизити результативність узкофункціонального підходу, тобто просто знецінити її, хоча такий підхід у цілому ряді випадків може принести відчутну користь.
Аналіз розглянутих підходів до проблеми економічної безпеки дозволяє зробити наступні висновки. Економічна безпека складається з декількох функціональних складових, які для кожного конкретного об'єкта можуть мати різні пріоритети в залежності від характеру існуючих загроз. Основним чинником, що визначає стан економічної безпеки є володіння об'єктом стійкими конкурентними перевагами. Ці переваги повинні відповідати стратегічним цілям. На підставі зроблених висновків можна сформулювати власне визначення: Економічна безпека - це наявність конкурентних переваг, зумовлених відповідністю матеріального, фінансового, кадрового, техніко-технологічного, інноваційного потенціалів і організаційної структури об'єкта його стратегічним цілям і завданням.
Формування системи економічної безпеки залежить від розмірів об'єкта, його економічних, фінансових, виробничо-технічних, інформаційних, інтелектуальних, організаційних та інших можливостей.
Загрози, що відображають сукупність проблем забезпечення економічної безпеки банківської системи, представлені на рис.1.1.
У комплексі заходів, які формують систему економічної стабілізації розвитку системи комерційних банків РФ, вирішальне значення має належати попередження зароджуються проблем.
Безумовно, більшість даних проблем перешкоджають, або просто ускладнюють соціально-економічне становище та стабільний розвиток банківської системи. Проте, деякі з них заслуговують більш докладного розгляду та аналізу, оскільки є тими з них, на вирішення яких має бути зосереджено основну увагу керівництва регіонів при розробці та здійсненні регіональної політики розвитку банківської системи.
Багато властивостей сучасної просторової структури російської економіки обумовлені фізико-географічними факторами або багатовіковим історичною спадщиною: величезна територія та її периферійне положення в Євразії.
Інша група сучасних регіональних особливостей розвитку банківської системи Росії - це наслідок просторової організації господарства, що здійснювалася в радянський період.

Економічна безпека банківської системи

Зовнішні проблеми

Внутрішні проблеми

Зовнішньополітичні · Територіальний сепаратизм · Політична нестабільність · Національний тероризм

Бюджетно-фінансові · Бюджетний федералізм · Збільшення зовнішнього боргу · Нефункціональній використання бюджетних коштів

Економічні · Витіснення з ринку · Деградація виробничих засобів · Неоднорідність інвестиційного клімату по країні

Соціальні · Зростання безробіття · Зниження життєвого рівня · Збільшення соціальних утриманців · Втрата трудових навичок

Інноваційні · Згортання НДДКР · Втрата кваліфікованих кадрів

Загальногосподарські · Загострення цінових диспропорцій · Переважання на ринках імпортної продукції · Нестабільне забезпечення внутрішніми інвестиційними ресурсами

Економічні · Спад виробництва · Втрата ринків · Відмова держави від підтримки підприємств · Втрата основних фондів · Нестабільність джерел інвестицій для підприємств багатьох регіонів

Рис.1.1. Проблеми забезпечення економічної безпеки розвитку банковсокй системи РФ

До кінця 1980-х рр.. проводилася активна політика зміни розміщення продуктивних сил країни, результатами якої з'явилися масштабне освоєння природних ресурсів периферійних регіонів і загальне зрушення продуктивних сил на Схід і Північ, індустріалізація та урбанізація раніше відсталих аграрних регіонів, створення нових транспортних комунікацій. [Гусєва К. М. Прогнозні оцінки динаміки регіонального інвестиційного клімату Росії]
Крім того асоціація банків Росії виділила в 1999 робочу групу, яка систематизувала ключові об'єкти захисту та види загроз окремих комерційних банків в банківській системі Росії.
Об'єкти захисту
До об'єктів, що підлягає захисту від потенційних загроз і протиправних посягань, відносяться:
· Персонал банку (керівні працівники, виробничий персонал, що має безпосередній доступ до фінансів, валюті, цінностей, сховищ, обізнані у відомостях, що становлять банківську та комерційну таємницю, працівники зовнішньоекономічних служб та інші;
· Фінансові кошти, валюта, коштовності;
· Інформаційні ресурси з обмеженим доступом, що становлять службову і комерційну таємницю, а також інша конфіденційна інформація на паперовій, магнітній, оптичної основі, інформаційні масиви та бази даних, програмне забезпечення, інформативні фізичні поля різного характеру;
· Засоби і системи інформатизації (автоматизовані системи та обчислювальні мережі різного рівня та призначення, лінії телеграфного, телефонного, факсимільного, радіо-і космічного зв'язку, технічні засоби передачі інформації, засоби розмноження і відображення інформації, допоміжні технічні засоби і системи);
· Матеріальні засоби (будівлі, споруди, сховища, технічне обладнання, транспорт та інші засоби);
· Технічні засоби і системи охорони та захисту матеріальних та інформаційних ресурсів.
Всі об'єкти, щодо яких можуть бути здійснені загрози безпеки або протиправні посягання, мають різну потенційну вразливість з точки зору можливого матеріального або морального збитку. Виходячи з цього вони повинні бути класифіковані за рівнями уразливості (небезпеки), ступеня ризику.
Найбільшої вразливості готують фінансові та валютні кошти, особливо в процесі транспортування, інформаційні ресурси і деякі категорії персоналу.
Основні види загроз інтересам комерційного банку
Погіршення стану криміногенної обстановки в країні, посилення міжрегіональних зв'язків організованих злочинних груп, зростання їх фінансової потужності і технічної оснащеності дає підставу вважати, що тенденція до ускладнення оперативної обстановки навколо комерційних банків у найближче майбутнє збережеться. Звідси визначення та прогнозування можливих загроз і усвідомлення їх небезпеки необхідні для обгрунтування, вибору і реалізації захисних заходів, адекватних загрозам інтересам банку.
У процесі виявлення, аналізу та прогнозування потенційних загроз інтересам банку в рамках концепції враховуються об'єктивно існуючі зовнішні і внутрішні умови, що впливають на їх небезпеку. Такими є:
· Нестабільна політична, соціально-економічна обстановка і загострення криміногенної ситуації;
· Невиконання законодавчих актів, правовий нігілізм, відсутність низки законів по життєво важливих питаннях;
· Зниження моральної, психологічної та виробничої відповідальності громадян.
На стадії концептуальної проробки питань безпеки комерційного банку представляється можливим розгляд загального складу потенційних загроз. Конкретні переліки, пов'язаних із специфікою і банку, і умов потребують певної деталізації і характерні для етапу розробки конкретного проекту системи безпеки.
У загальному плані до загроз безпеці особистості відносяться:
· Викрадення і загрози викрадення співробітників, членів їх сімей і близьких родичів;
· Вбивства, що супроводжуються насильством, знущаннями та катуваннями;
· Психологічний терор, погрози, залякування, шантаж, вимагання;
· Напад з метою заволодіння грошовими коштами, цінностями і документами.
Злочинні посягання відносно приміщень (у тому числі і житлових), будівель та персоналу проявляються у вигляді:
· Вибухів;
· Обстрілу з вогнепальної зброї;
· Мінування, в тому числі із застосуванням дистанційного управління;
· Підпалів;
· Нападу, вторгнення, захоплень, пікетування, блокування;
· Пошкодження вхідних дверей, решіток, огорож, вітрин, меблів, а також транспортних засобів особистих та службових:
· Технологічні аварії, пожежі.
Мета подібних акцій:
· Нанесення серйозного морального і матеріального збитку;
· Зрив на тривалий час нормального функціонування;
· Вимагання значних сум грошей або будь-яких пільг (кредити, відстрочка або погашення платежів тощо) перед обличчям терористичної загрози.
Загрози фінансовим ресурсам проявляються у вигляді:
· Неповернення кредитних позик;
· Шахрайства з рахунками і вкладами;
· Підроблених платіжних документів та пластикових карток;
· Розкрадання фінансових коштів з кас та інкасаторських машин.
Загрози інформаційних ресурсів проявляються у вигляді:
· Розголошення конфіденційної інформації;
· Витоку конфіденційної інформації через технічні засоби забезпечення виробничої діяльності різного характеру і виконання;
· Несанкціонованого доступу до відомостей з боку конкурентних організацій і злочинних формувань.
Здійснення загроз інформаційних ресурсів може бути вироблено:
· Шляхом неофіційного доступу і знімання конфіденційної інформації;
· Шляхом підкупу осіб, які працюють у банку або структурах, безпосередньо пов'язаних з його діяльністю;
· Шляхом перехоплення інформації, що циркулює в засобах і системах зв'язку та обчислювальної техніки за допомогою технічних засобів розвідки і знімання інформації, несанкціонованого доступу до інформації і навмисних програмно-математичних впливів на неї в процесі обробки та зберігання;
· Шляхом підслуховування конфіденційних переговорів, що ведуться в службових приміщеннях, службовому та особистому автотранспорті, на квартирах і дачах;
· Через переговорні процеси між банком та іноземними або вітчизняними фірмами, використовуючи необережне поводження з інформацією;
· Через окремих співробітників банку, які хочуть отримати більший, ніж їхня зарплата, прибуток або мають іншу корисливу або особисту зацікавленість.

Висновки по першому розділі
У першому розділі дисертаційного дослідження нами зроблена спроба комплексного розгляду ключових тенденцій розвитку банківської системи Росії. На основі основних закономірностей зроблені узагальнюючі висновки та висновку за конкурентоспроможності банківської системи Росії в цілому та окремих комерційних банків зокрема.
У ході дисертаційного дослідження нами узагальнено проблеми економічної безпеки банківської системи Росії, розглянуті популярні наукові підходи до визначення ключових понять економічної безпеки комерційних банків.
За результатами аналізу сучасної економічної ситуації в банківській сфері та економіки країни в цілому можна зробити ряд взаємопов'язаних висновків:
· По-перше, фізико-географічний фон і історичні нашарування визначили структуру природних, фінансових, трудових та інших ресурсів в рамках окремого регіону;
· По-друге, структура даних ресурсів обмежила структуру банківської системи регіонів;
· По-третє, відсутність певного виду ресурсів поставило банківську систему в залежність від інших економічних суб'єктів РФ.

Глава 2. Шляхи розвитку і функціонування систем економічної безпеки комерційних банків

2.1 Основні напрями забезпечення безпеки банківської системи на мікрорівні

За самостійної ініціативи Асоціації російських комерційних банків групою фахівців С. М. Вишняков, А. П. Гуляєв - доктор юридичних наук, В. Є. Сидоров - кандидат юридичних наук Р. А. Журавльов - кандидат юридичних наук, А. С. Крилов - кандидат юридичних наук, Ю. М. Мельников - доктор технічних наук, В. В. Сергєєв - доктор юридичних наук, Н. С. Жуков, Н. А. Суковаткін - кандидат юридичних наук, В. І. Ярочкін - кандидат військових наук Е . Е. Акімов підготовлено Концепцію безпеки комерційного банку в РФ.
Цей документ на основі аналізу накопиченого науково-практичного досвіду в банківській сфері визначив принципи, цілі та завдання побудови надійної і своєчасного захисту кредитної організації від економічних загроз. У концепції зазначено основні напрямки створення такої системи, дані рекомендації з розробки програми безпеки банку.
У розробці концепції брали участь: На проект концепції отримані відгуки МВС ГУЕП РФ, ВНДІ МВС, Академії МВС, Нижегородського юридичного інституту МВС, а також міжбанківської служби безпеки "Амулет". Їх основні зауваження враховані колективом авторів при вдосконаленні цього документа. В даний час концепція пройшла схвалення Радою Асоціації російських банків.
Загальні положення
Концепція економічної безпеки комерційного банку Російської Федерації являє собою науково обгрунтовану систему поглядів на подання і розуміння основних напрямків, умов та порядку науково-практичного вирішення завдань економічного захисту банківської справи від непередбачених протиправних дій та недобросовісної конкуренції.
Під економічною безпекою комерційного банку в Росії розуміють стан повної захищеності керівництва і клієнтів банку, ключових інтересів власників, інформаційних ресурсів та матеріальних цінностей від внутрішніх і зовнішніх загроз.
Забезпечення економічної безпеки є обов'язковою складовою частиною основної діяльності комерційного банку у вітчизняних умовах господарювання.
Стан економічної безпеки являє собою набуте вміння і здатність комерційного банку надійно протистояти активним спробам агресорів або недобросовісних конкурентів завдати шкоди правовим інтересам комерційного банку.
Об'єктами безпеки є:
· Кадровий потенціал;
· Кредитно-грошові активи;
· Інформація.
Суб'єктами правовідносин при вирішенні проблеми безпеки є:
· Державні органи управління (Російська Федерація) як джерело ресурсів і можливостей, придбаних і накопичуються за рахунок коштів державних бюджетів, а також інформаційних ресурсів, віднесених до категорії державної таємниці;
· ЦБ РФ, що здійснює кредитно-грошову політику держави;
· Комерційний банк як юридична особа, яка є власником фінансових, а також інформаційних ресурсів, які складають службову, комерційну та банківську таємницю;
· Інші фізичні та юридичні особи, в тому числі клієнти та партнери по договірних відносин, задіяні в процесі функціонування комерційного банку як усередині країни, так і в зовнішньому середовищі (органи муніципальної влади, виконавчі органи, підприємства та організації, які залучаються для виконання послуг в області економічної безпеки, обслуговуючий основну діяльність персонал, клієнти та ін);
· Служби економічної безпеки комерційних банків РФ і приватні детективні агентства.
Концепція визначає цілі та завдання системи економічної безпеки комерційних банків, принципи її планування та організації, розвитку та функціонування, а так само правові основи, типологію загроз економічній безпеці та ресурси, які підлягають захисту та збереження, а також ключові напрямки розробки єдиної системи безпеки, включаючи інженерно -технічну, правову та організаційну захист.
Основні положення розглянутої концепції економічної безпеки комерційних банків служать методичними положеннями і рекомендаціями для адміністрації комерційних банків і служб економічної безпеки при визначенні політики в галузі економічної безпеки банків.
Цілі і завдання системи безпеки
Основною метою системи економічної безпеки в концепції є забезпечити стійкість функціонування ключових служб, а так само видів діяльності комерційного банку і запобігти загрози його безпеці, захистити правові інтереси кредитної організації від непередбачених протиправних посягань, охорона життя та здоров'я персоналу, не допустити розкрадання грошово-фінансових і матеріально-технічних засобів, розголошення таємниць, знищення і псування майна і цінностей комерційного банку, витоку, втрати, знищення і спотворення службової інформації, забезпечення діяльності, порушення роботи технічних засобів, включаючи і засоби інформатизації.
Науково-практичними цілями концепції є:
· Забезпечення цілісного уявлення про сукупність засобів економічної безпеки комерційного банку і взаимоувязка різних елементів її забезпечення, визначення напрямків розвитку політики економічної безпеки, що забезпечують необхідний рівень і зміст захищеності кредитних організацій;
· Формування і розвиток іміджу банку в сукупності із зростанням прибутку за рахунок забезпечення оптимального якості банківських продуктів і послуг, що надаються, а так само гарантій економічної безпеки майнових прав клієнтів і самого банку, а так само ділових інтересів клієнтів комерційного банку.
Завданнями підсистеми економічної безпеки загальної системи планування та прогнозування діяльності комерційного банку є:
· Своєчасне виявлення та прогнозування, усунення загроз економічній безпеці ресурсів банку і персоналу; причин, що сприяють нанесенню матеріального і морального, фінансового збитків, порушення нормального функціонування та розвитку комерційного банку;
· Типологія внутрішньої і зовнішньої інформації за категоріями обмеженого доступу (державної, банківської і комерційної, службової таємниць, іншої конфіденційної інформації, що підлягає захисту від непередбаченого неправомірного використання), а інший номенклатури ресурсів - до різних системним рівнями уразливості і підлягають збереженню;
· Формування і послідовне використання механізму оперативного реагування на загрози економічної безпеки комерційного банку і прояву негативних тенденцій за напрямками діяльності комерційного банку;
· Послідовна композиція і необхідна декомпозиція загроз і зазіхань на ресурси на основі правових, персоналу, інженерно-технічних і організаційних заходів і засобів забезпечення економічної безпеки комерційного банку;
· Забезпечення умов, в яких можливе оптимальне відшкодування і локалізація наноситься економічного збитку непередбаченими неправомірними діями юридичних і фізичних осіб, ослаблення та запобігання наслідків негативного впливу порушень економічної безпеки комерційного банку на досягнення стратегічних цілей.
Принципи формування та функціонування системи економічної безпеки
Послідовність формування та використання системи економічної безпеки комерційного банку повинні відповідати таким принципам:
1. Комплексність:
· Забезпечення безпеки матеріальних і фінансових ресурсів, персоналу від можливих загроз усіма доступними законними методами і заходами;
· Забезпечення безпеки інформаційних ресурсів протягом всього їх життєвого циклу, на всіх технологічних етапах їх обробки (перетворення) і використання, у всіх режимах функціонування;
· Здатність системи до розвитку і вдосконалення відповідно до змін умов функціонування банку.
Комплексність досягається:
· Забезпеченням відповідного режиму та охорони комерційного банку;
· Організацією спеціального діловодства з орієнтацією на захист комерційних секретів та банківської таємниці;
· Заходами щодо добору і розстановки кадрів;
· Широким використанням технічних засобів безпеки та захисту інформації;
· Розгорнутої інформаційно-аналітичної та детективною діяльністю.
Комплексність реалізується сукупністю правових, організаційних та інженерно-технічних заходів.
2. Своєчасність - запобіжний характер заходів забезпечення безпеки.
Своєчасність передбачає постановку завдань по комплексній безпеки на ранніх стадіях розробки системи безпеки на основі аналізу та прогнозування фінансової обстановки, погроз безпеки банку, а також розробку ефективних заходів попередження посягань на законні інтереси.
3. Безперервність - вважається, що зловмисники тільки й шукають можливість, як би обійти захисні заходи, вдаючись для цього до легальним і нелегальним методам.
4. Активність. Захищати інтереси банку необхідно з достатнім ступенем наполегливості, широко використовуючи маневр силами і засобами забезпечення безпеки і нестандартні заходи захисту.
5. Законність. Передбачає розробку системи безпеки на основі федерального законодавства у сфері банківської діяльності, інформатизації і захисту інформації, приватної охоронної діяльності та інших нормативних актів з безпеки, затверджених органами державного управління в межах їх компетенції, із застосуванням всіх дозволених методів виявлення і припинення правопорушень.
6. Обгрунтованість. Використовувані можливості і засоби захисту повинні бути реалізовані на сучасному рівні розвитку науки і техніки, обгрунтовані з точки зору заданого рівня безпеки та відповідати встановленим вимогам і нормам.
7. Економічна доцільність та порівнянність можливого збитку і витрат на забезпечення безпеки (критерій "ефективність - вартість"). У всіх випадках вартість системи безпеки повинна бути менше розміру можливого збитку від будь-яких видів ризику.
8. Спеціалізація. Передбачається залучення до розробки та впровадження заходів і засобів захисту спеціалізованих організацій, найбільш підготовлених до конкретного виду діяльності із забезпечення безпеки, що мають досвід практичної роботи і державну ліцензію на право надання послуг у цій галузі. Експлуатація технічних засобів і реалізація заходів безпеки повинні здійснюватися професійно підготовленими фахівцями служби безпеки банку, його функціональних і обслуговуючих підрозділів.
9. Взаємодія і координація. Означає здійснення заходів забезпечення безпеки на основі чіткого взаємозв'язку відповідних підрозділів і служб, сторонніх спеціалізованих організацій у цій галузі, координації їх зусиль для досягнення поставлених цілей, а також співробітництва із зацікавленими об'єднаннями та взаємодії з органами державного управління та правоохоронними органами.
10. Удосконалення. Передбачає вдосконалення заходів і засобів захисту на основі власного досвіду, появи нових технічних засобів з урахуванням змін в методах і засобах розвідки і промислового шпигунства, нормативно-технічних вимог, досягнутого вітчизняного та зарубіжного досвіду.
11. Централізація управління. Передбачає самостійне функціонування системи безпеки за єдиним правовим, організаційним, функціональним і методологічним принципам і централізованим управлінням діяльністю системи безпеки.
Існуючі правові умови забезпечення банківської безпеки в основному дозволяють державним та іншим правоохоронним і охоронним структурам організовувати протистояння протиправним посяганням на банківську безпеку в різних її аспектах.
Успішне та ефективне вирішення завдань забезпечення безпеки конкретного банку досягається формуванням системи внутрішніх нормативних актів, інструкцій, положень, правил, регламентів і функціональних обов'язків співробітників лінійних підрозділів і служб, у тому числі й служби безпеки. Вимоги по правовому забезпеченню безпеки передбачаються у всіх структурно-функціональних правових документах, починаючи з Статуту комерційного банку та закінчуючи функціональними обов'язками кожного співробітника. Необхідною умовою забезпечення безпеки банку є сукупність правил входу (виходу) осіб у приміщення банку, вносить (виносу) документів, грошових коштів і матеріальних цінностей.
Технічне забезпечення безпеки має базуватися:
· На системі стандартизації і уніфікації;
· На системі ліцензування діяльності;
· На системах сертифікації засобів захисту;
· На системі сертифікації ТЗ та ПС об'єктів інформатизації;
· На системі атестації захищених об'єктів інформатизацією.
Основними складовими забезпечення безпеки ресурсів КБ є:
· Система фізичного захисту (безпеки) матеріальних об'єктів і фінансових ресурсів;
· Система безпеки інформаційних ресурсів.
Система фізичного захисту (безпеки) матеріальних об'єктів і фінансових ресурсів повинна передбачати:
· Систему інженерно-технічних і організаційних заходів охорони;
· Систему регулювання доступу;
· Систему заходів (режиму) збереження і контроль ймовірних каналів витоку інформації;
· Систему заходів повернення матеріальних цінностей (або компенсації).
Система охоронних заходів повинна передбачати:
· Многорубежность побудови охорони (території, будівлі, приміщення) за наростаючою до найбільш цінною оберегаемой конкретності;
· Комплексне застосування сучасних технічних засобів охорони, виявлення, спостереження, збору і обробки інформації, що забезпечують достовірне відображення і об'єктивне документування подій;
· Надійну інженерно-технічний захист ймовірних шляхів несанкціонованого вторгнення в охоронювані межі;
· Стійку (дубльовану) систему зв'язку і управління всіх взаємодіючих в охороні структур;
· Високу підготовку і готовність основних і резервних сил охорони до оперативного протидії порушника;
· Самоохорону персоналу.
Система регулювання доступу повинна передбачати:
· Об'єктивне визначення "надійності" осіб, які допускаються до банківської діяльності;
· Максимальне обмеження кількості осіб, що допускаються на об'єкти КБ;
· Встановлення для кожного працівника (або відвідувача) диференційованого за часом, місцем і видом діяльності права доступу на об'єкт;
· Чітке визначення порядку видачі дозволів та оформлення документів для входу (в'їзду) на об'єкт;
· Визначення обсягів контрольно-пропускних функцій на кожному прохідному і проїзному пункті;
· Обладнання контрольно-пропускних пунктів (постів) технічними засобами, які забезпечують достовірний контроль проходять, об'єктивну реєстрацію проходу і запобігання несанкціонованого (в тому числі силового) проникнення сторонніх осіб;
· Високу підготовленість і захищеність персоналу (нарядів) контрольно-пропускних пунктів.
Система заходів (режим) зберігання цінностей та контролю повинна передбачати:
· Суворо контрольований доступ осіб в режимні зони (зони обігу та зберігання фінансів);
· Максимальне обмеження відвідувань режимних зон особами, які не беруть участі в роботі;
· Максимальне скорочення кількості осіб, що володіють доглядових імунітетом;
· Організацію і здійснення присутнього (явочного) і дистанційного - з технічних каналах (прихованого) контролю за дотриманням режиму безпеки;
· Організацію ретельного контролю будь-яких предметів і речовин, що переміщуються за межі режимних зон;
· Забезпечення захищеного зберігання документів, фінансових коштів і цінних паперів;
· Дотримання персональної та колективної матеріальної і фінансової відповідальності в процесі відкритого обігу фінансових ресурсів і матеріальних цінностей;
· Організацію ретельного контролю на каналах можливого витоку інформації;
· Оперативне виявлення причин тривожних ситуацій в режимних зонах, припинення їх розвитку або ліквідацію у взаємодії із силами охорони.
Система заходів повернення втрачених матеріальних і фінансових ресурсів складається зі спільних зусиль об'єктових служб безпеки та державних органів охорони правопорядку і безпеки.
На об'єктових службу безпеки покладається:
· Виявлення протиправного вилучення фінансових коштів з обігу або зберігання;
· Оперативне інформування правоохоронних органів про події та критичних ситуаціях;
· Можливість встановлення суб'єкта і час акції;
· Проведення пошуку можливого "схрону" втрачених коштів у районі об'єкта.
Подальший пошук і повернення зниклих ресурсів організовується в установленому порядку через відповідні органи правопорядку і безпеки.
Система забезпечення безпеки інформаційних ресурсів повинна передбачати комплекс організаційних, технічних, програмних і криптографічних засобів і заходів щодо захисту інформації в процесі традиційного документообігу при роботі виконавців з конфіденційними документами і відомостями, при обробці інформації в автоматизованих системах різного рівня та призначення, при передачі по каналах зв'язку , при веденні конфіденційних переговорів.
При цьому основними напрямами реалізації технічної політики забезпечення інформаційної безпеки в цих сферах діяльності є:
· Захист інформаційних ресурсів від розкрадання, втрати, знищення, розголошення, витоку, перекручування та підробки за рахунок несанкціонованого доступу (НСД) і спеціальних впливів;
· Захист інформації від витоку внаслідок наявності фізичних полів за рахунок акустичних і побічних електромагнітних випромінювань і наведень (ПЕМВН) на електричні мети, трубопроводи та конструкції будівель.
У рамках зазначених напрямків технічної політики забезпечення інформаційної безпеки необхідна:
· Реалізація дозвільної системи допуску виконавців (користувачів) до робіт, документів та інформації конфіденційного характеру;
· Обмеження доступу виконавців і сторонніх осіб у будівлі, приміщення, де проводяться роботи конфіденційного характеру, в тому числі на об'єкти інформатики, на яких обробляється (зберігається) інформація конфіденційного характеру;
· Розмежування доступу користувачів до даних автоматизованих систем різного рівня та призначення;
· Облік документів, інформаційних масивів, реєстрація дій користувачів інформаційних систем, контроль за несанкціонованим доступом і діями користувачів;
· Криптографічне перетворення інформації, що обробляється і передається засобами обчислювальної техніки і зв'язку;
· Зниження рівня та інформативності ПЕМВН, що створюються різними елементами технічних засобів забезпечення виробничої діяльності та автоматизованих інформаційних систем;
· Зниження рівня акустичних випромінювань;
· Електрична розв'язка ланцюгів живлення, заземлення та інших кіл технічних засобів, що виходять за межі контрольованої території;
· Активне зашумлення в різних діапазонах;
· Протидія оптичним і лазерним засобів спостереження;
· Перевірка технічних засобів і об'єктів інформатизації на предмет виявлення включених до них закладних пристроїв;
· Запобігання впровадження в автоматизовані інформаційні системи програм вірусного характеру.
Захист інформаційних ресурсів від несанкціонованого доступу повинна передбачати:
· Обгрунтованість доступу, коли виконавець (користувач) повинен мати відповідну форму допуску для ознайомлення з документацією (інформацією) певного рівня конфіденційності і йому необхідно ознайомлення з даною інформацією або необхідні дії з нею для виконання виробничих функцій;
· Персональну відповідальність, яка полягає в тому, що виконавець (користувач) повинен нести відповідальність за збереження довірених йому документів (носіїв інформації, інформаційних масивів), за свої дії в інформаційних системах;
· Надійність зберігання, коли документи (носії інформації, інформаційні масиви) зберігаються в умовах, що виключають несанкціоноване ознайомлення з ними, їх знищення, підробку або спотворення;
· Розмежування інформації за рівнем конфіденційності, що полягає у попередженні свідчення відомостей більш високого рівня конфіденційності в документах (носіях інформації, інформаційних масивах) з більш низьким рівнем конфіденційності, а також попередження передачі конфіденційної інформації за незахищеними лініях зв'язку;
· Контроль за діями виконавців (користувачів) з документацією та відомостями, а також в автоматизованих системах і системах зв'язку;
· Очищення (обнулення, виняток інформативності) оперативної пам'яті, буферів при звільненні користувачем до перерозподілу цих ресурсів між іншими користувачами;
· Цілісність технічної і програмної середовища, оброблюваної інформації і засобів захисту, що полягає у фізичній збереження коштів інформатизації, незмінності програмного середовища, яка визначається передбаченої технологією обробки інформації, виконання засобами захисту передбачених функцій, ізольованості засобів захисту від користувачів.
Вимога обгрунтованості доступу реалізується в рамках дозвільної системи допуску до робіт, документів та відомостей, в якій встановлюється: хто, кому, відповідно з якими повноваженнями, які документи і відомості (носії інформації, інформаційні масиви) для яких дій або для якого виду доступу може надати і за яких умов, і яка передбачає визначення для всіх користувачів автоматизованих систем інформаційних і програмних ресурсів, доступних їм для конкретних операцій (читання, запис, модифікація, видалення, виконання) за допомогою заданих програмно-технічних засобів доступу.
Положення про персональну відповідальність за допомогою:
· Розпису виконавців у журналах, картках обліку, інших дозвільних документах, а також на самих документах;
· Ідентифікації користувачів і ініційованих ними процесів в автоматизованих системах;
· Перевірки автентичності (аутентифікації) виконавців (користувачів) на основі використання паролів, ключів, магнітних карт, цифрового підпису, а також біометричних характеристик особи як при доступі в автоматизовані системи, так і у виділені приміщення (зони).
Умова надійності зберігання реалізується за допомогою:
· Сховищ конфіденційних документів, які обладнані технічними засобами охорони відповідно до встановлених вимог, доступ до яких і здійснюється у встановленому порядку;
· Виділення приміщень, в яких дозволяється робота з конфіденційною документацією, обладнаних сейфами та металевими шафами, а також обмеження доступу до цих приміщень;
· Використання криптографічного перетворення інформації в автоматизованих системах.
Правило розмежування інформації за рівнем конфіденційної реалізується за допомогою:
· Попередньо врахованих зошитів для ведення конфіденційних записів або носіїв інформації, призначених для інформації певного рівня секретності.
Система контролю за діями виконавців за допомогою:
· Організаційних заходів контролю при роботі виконавців з конфіденційними документами і відомостями;
· Реєстрації (протоколювання) дій користувачів з інформаційними та програмними ресурсами автоматизованих систем з зазначенням дати і часу, ідентифікаторів запитуючої і запитуваних ресурсів, виду взаємодії і його результату, включаючи заборонені спроби доступу;
· Сигналізації про несанкціоновані дії користувачів.
Очищення пам'яті здійснюється організаційними та програмними заходами, а цілісність автоматизованих систем забезпечується комплексом програмно-технічних засобів і організаційних заходів.
Захист інформації від витоку за рахунок побічних електромагнітних випромінювань і наведень (ПЕМВН).
Основним напрямом захисту інформації від витоку за рахунок ПЕМВН є зменшення відношення інформативного сигналу до перешкоди до межі, що визначається "Нормами ефективності захисту АСУ та ЕОМ від витоку інформації за рахунок ПЕМВН", при якому відновлення повідомлень стає принципово неможливим. Вирішення цієї задачі досягається як зниженням рівня випромінювань інформаційних сигналів, так і збільшенням рівня перешкод у відповідних частотних діапазонах.
Перший спосіб реалізується вибором системно-технічних і конструкторських рішень при створенні технічних засобів ЕОТ в "захищеному виконанні", а також раціональним вибором місця розміщення технічних засобів щодо напрямків можливого перехоплення інформативного сигналу.
Другий спосіб реалізується в основному за рахунок застосування активних засобів захисту у вигляді "генераторів шуму" і спеціальної системи антен.
Захист інформації в лініях зв'язку.
До основних видів ліній зв'язку, що використовуються для передачі інформації, можна віднести провідні (телефонні, телеграфні), радіо та радіорелейні, тропосферні і космічні лінії зв'язку.
При необхідності передачі по них конфіденційної інформації основним напрямом захисту інформації, переданої по всіх видах ліній зв'язку, від перехоплення, спотворення і нав'язування хибної інформації є використання крипто-логічного перетворення інформації, а на невеликих відстанях, крім того, використання захищених волоконно-оптичних ліній зв'язку .
Для захисту інформації повинні використовуватися засоби криптографічного захисту даних гарантованої стійкості для певного рівня конфіденційності інформації, що передається і відповідна ключова система, що забезпечує надійний обмін інформацією і аутентифікацію (підтвердження дійсності) повідомлень.
Безпечне використання технічних засобів інформатизації.
Одним з методів технічної розвідки і промислового шпигунства є впровадження в конструкцію технічних засобів інформатизації закладних пристроїв перехоплення, трансляції інформації або виведення технічних засобів з ладу.
З метою протидії такому методу впливу на об'єкти інформатики, для технічних засобів інформатизації, призначених для обробки конфіденційної інформації, в обов'язковому порядку проводиться перевірка цих коштів, здійснювана спеціалізованими організаціями за допомогою спеціальних установок і обладнання, як правило, у стаціонарних умовах відповідно до встановлених вимог .
Захист мовної інформації при проведенні конфіденційних переговорів.
Виходячи з можливості перехоплення мовної інформації при проведенні розмов конфіденційного характеру за допомогою впровадження заставних пристроїв, акустичних, віброакустичних і лазерних технічних засобів розвідки, протидія цим загрозам повинно здійснюватися всіма доступними засобами і методами.
У зв'язку з інтенсивним впровадженням у діяльність КБ автоматизованих систем організаційно-фінансового управління, технічного та іншого призначення, які використовуються для обробки конфіденційної інформації, для обліку фінансових коштів, локальних, регіональних і глобальних обчислювальних мереж та інтеграції в них значних за обсягом і важливих за змістом інформаційних ресурсів, проблеми безпеки інформації, що обробляється і передається засобами та системами обчислювальної техніки і зв'язку, слід приділити особливу увагу.
Забезпечення якості в системі безпеки.
Необхідною складовою системи безпеки має бути забезпечення якості робіт і використовуваних засобів та заходів захисту, нормативною базою якого є система стандартів та інших керівних нормативно-технічних та методичних документів з безпеки, затверджених федеральними органами державного управління відповідно до їх компетенції та визначають норми захищеності інформації та вимоги в різних напрямках захисту інформації.
Відповідно до вимог цієї НТД повинні проводитися передпроектне обстеження та проектування інформаційних систем, замовлення засобів захисту інформації та контролю, передбачуваних до використання в цих системах, атестація об'єктів інформатики, а також контроль захищеності інформаційних ресурсів.
Управління системою економічної безпеки комерційного банку
Діючі в даний час і розробляються законодавчі та інші нормативні акти передбачають право КБ на вироблення власної концепції системи безпеки та створення відповідної служби як системи виконавчих органів, що реалізує цю концепцію.
Виходячи з представлених в концепції завдань, принципів організації та функціонування системи безпеки, основних загроз безпеки КБ, доцільно виділити такі основні напрямки діяльності КБ щодо забезпечення його безпеки:
· Інформаційно-аналітичних досліджень і прогнозних оцінок безпеки, в тому числі економічної;
· Безпеки персоналу;
· Збереження та фізичного захисту фінансових засобів і об'єктів;
· Безпеки інформаційних ресурсів.
Основними завданнями напрямки інформаційно-аналітичних досліджень і прогнозних оцінок безпеки є:
· Добування та аналіз інформації про світовому і національному ринках і прогнозування їх розвитку;
· Організація робіт з виявлення конфіденційної інформації, обгрунтуванню рівня її конфіденційності та документального оформлення у вигляді переліків відомостей, що підлягають захисту;
· Збір економічної і науково-технічної інформації для забезпечення ефективності ділових стосунків з зарубіжними та вітчизняними партнерами, виявлення в їх числі неспроможних, ненадійних підприємців, а також осіб, пов'язаних з кримінальними структурами;
· Облік офіційних претензій правоохоронних та контролюючих органів до можливих партнерів на фінансовому ринку, фірмам, банкам і т.п.;
· Вивчення, аналіз і оцінка кримінальної обстановки, у тому числі стану економічної злочинності в грошово-кредитній сфері по країні і в регіоні;
· Виявлення і прогнозування вразливих місць в грошово-кредитної діяльності, реальних і потенційних загроз безпеки КБ, розробка і здійснення комплексу оперативних та довготривалих заходів щодо їх попередження і нейтралізації;
· Аналіз та прогнозування негативних тенденцій соціально-економічного розвитку КБ з точки зору впливу на її безпеку;
• інформаційне забезпечення керів-ництва КБ у галузі безпеки;
· Координація діяльності підрозділ-лений служби безпеки та забезпечення взаємодії з усіма структурними підрозділами КБ у вирішенні проблеми безпеки.
Головною турботою про безпеку персоналу є охорона особистості від будь-яких протиправних посягань на його життя, матеріальні цінності та особисту інформацію.
Основними завданнями напрямку збереження і фізичного захисту продукції та об'єктів є:
· Встановлення режиму охорони виробничих об'єктів та об'єктів життєдіяльності;
· Здійснення допускного та пропускного режимів;
· Забезпечення захищеного зберігання цінностей та документів (носіїв інформації), оснащення сучасними інженерно-технічними засобами охорони;
· Організація фізичного захисту продукції в процесі її внутрішньооб'єктового транспортування;
· Здійснення контролю за збереженням продукції на всіх стадіях технологічного процесу;
· Організація особистої безпеки певної категорії керівного складу та провідних фахівців з так званої групи підвищеного ризику;
· Забезпечення взаємодії всіх структур, що беруть участь у забезпеченні фізичного захисту.
Основними завданнями напрямку безпеки інформаційних ресурсів є:
· Організація і здійснення дозвільної системи допуску виконавців до роботи з документами та відомостями обмеженого доступу;
· Організація зберігання та поводження з конфіденційними документами (носіями інформації);
· Здійснення закритою листування та шифрованого зв'язку;
· Організація і координація робіт із захисту інформації, оброблюваної і передаються засобами та системами обчислювальної техніки і зв'язку;
· Забезпечення безпеки в процесі проведення конфіденційних нарад, переговорів;
· Здійснення контролю за збереженням конфіденційних документів (носіїв інформації), за забезпеченням захисту інформації, оброблюваної і передаються засобами та системами обчислювальної техніки та зв'язку.
Основними завданнями в роботі з персоналом банку є:
· Набір персоналу: створення резерву потенційних кандидатів по всіх посадах. Набір персоналу, як правило, проводиться із внутрішніх (переміщення і просування по службі своїх працівників) та зовнішніх (найм по оголошеннях і з особистих рекомендацій) джерел. Основною вимогою при цьому повинні стати об'єктивна оцінка не тільки надходить на роботу співробітника, але і запропонованої йому роботи.
· Відбір кандидатів. До основних груп якостей для порівняння кандидатів відносяться: професійні, освітні, організаційні та особисті. Основною вимогою при відборі є ретельне вивчення ділових, моральних і етичних даних кожного кандидата шляхом глибокого вивчення трудового минулого кандидата. У процесі аналізу відомостей про кандидата слід користуватися послугами органів внутрішніх справ, що надаються ними відповідно до наказу МВС РФ за № 319 від 1994 р . Відповідно до цього наказу органи внутрішніх справ повинні надавати платні послуги про наявність (відсутність) судимості кандидата і відомості про осіб, що перебувають у розшуку [Головний інформаційний центр МВС, тел. 332-31-77, 332-30-61 (порядок укладення контрактів на інформаційне обслуговування)].
Укладення контракту та отримання у співробітника добровільної згоди на дотримання вимог, що регламентують режим безпеки та збереження комерційної і банківської таємниць.
· Навчання кандидатів перед допуском до роботи передбачає введення в посаду, навчання встановленим правилом виконання дорученої справи, забезпечення безпеки та захисту інформації.
· Поточний контроль (моніторинг) за діяльністю співробітника по підвищенню його пильності щодо загроз безпеці банку.
· Своєчасне виявлення та усунення конфліктних ситуацій в роботі з персоналом.
Враховуючи територіальну розкиданість та різний характер діяльності структурних підрозділів КБ, необхідність наявності в значної їх частини підрозділів служби безпеки, а також наявність республіканських нормативних актів, що визначають порядок забезпечення охорони об'єктів, продукції та транспортування продукції, представляється неможливим у даний час організувати єдину службу безпеки КБ з централізованим адміністративним підпорядкуванням.
У цих умовах доцільно створити територіальну розподілену службу безпеки з централізованим організаційної-методичним управлінням та координацією діяльності за єдиними принципами і правилами.
Служба безпеки повинна підпорядковуватися безпосередньо керівнику комерційного банку. Доцільно, якщо дозволяють можливості, щоб начальник служби безпеки складався в ранзі заступника керівника КБ, який адміністративно управляв би службою інформаційно-аналітичних досліджень і прогнозних оцінок безпеки та оперативно-методично керував підрозділами служб збереження та фізичного захисту цінностей і об'єктів та безпеки інформаційних ресурсів, створюваних для виконання конкретних завдань відповідно до цієї концепцією в структурних підрозділах КБ і координував би їх діяльність.
Питання технічної безпеки за напрямками діяльності служби без-ки повинні вирішуватися спільно з керівництвом і підрозділами, відповідаю-ські за відповідний напрям науково-технічного розвитку.
При розробці і реалізації системи безпеки та організації її служби безпеки певна частина співробітників служби безпеки може бути залучена для виконання конкретних робіт (консультацій) на договірній основі (за контрактом) з числа відповідного профілю висококваліфікованих фахівців.
Таким чином, дана концепція дозволяє адміністрації комерційного банку забезпечити реалізацію засад організації економічної безпеки кредитної установи з урахуванням місцевих умов і своїх можливостей за витратами і ресурсів її забезпечення.

2.2 Критерії оцінки та основні напрями забезпечення безпеки банківської системи

Банківський сектор окремого регіону є мезоекономіческім компонентом банківської системи, у зв'язку з чим, на параметри процесу його розвитку впливає чинники не лише регіонального рівня. Мезорівень, в силу своєї специфіки, припускає якесь середнє місце розташування між макро-і мікрорівнями, що зумовлює їх істотне на нього вплив.
Макрорівень впливає на регіональний банківський сектор через здійснення державою грошово-кредитної політики, у якій визначені основні напрями розвитку банківської системи та інструменти, за допомогою яких можна досягти запланованого результату у фінансовій сфері.
Основним суб'єктом є Банк Росії, безпосередньо здійснює грошово-кредитну політику. Банківський сектор економіки, в силу своєї специфіки як фінансового посередника, який використовує у своїй діяльності позикові кошти економічних суб'єктів (домогосподарств і реального сектора економіки), схильний до найбільшому регулюванню з боку держави, на відміну від інших секторів економіки. Тому його особливістю є досить значущий вплив на нього держави.
У той же час, інші сектори економіки не відчувають повною мірою такого регулювання. За радянських часів частково це компенсувалося роллю різних міністерств і відомств, а в сучасних умовах подібний контроль відсутній. Саме тому, маючи відпрацьовані важелі управління, держава поклала на банківський сектор таку важливу, але, разом з тим, що не має відношення власне до банківської справи, завдання по контролю в сфері протидії легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, і фінансуванню тероризму.
Вплив мікрорівня на регіональний банківський сектор також очевидно з огляду на те, що останній складається із сукупності кредитних організацій, взаємопов'язаних між собою. У силу цього, будь-які проблеми у діяльності однієї кредитної організації можуть спричинити за собою аналогічні проблеми у всьому банківському секторі, незалежно від того, укладені між кредитними організаціями кореспондентські відносини, працюють вони на міжбанківському ринку чи ні.
Аналіз змісту економічної безпеки в якості наукової категорії передбачає виявлення, принаймні, її об'єкта, суб'єкта і взаємозв'язків між ними. В якості об'єкта банківської безпеки можуть виступати як окремі компоненти банківської системи - банки, інші кредитні організації, банківська інфраструктура, - так і банківська система в цілому, розглянута на загальнонаціональному та регіональному рівнях.
Суб'єктами банківської безпеки в умовах ринкової економіки є, по-перше, безпосередньо кредитні організації, які через своїх керівників самі організовують і підтримують функціонування власної системи забезпечення безпеки, по-друге, до суб'єктів банківської безпеки, в частині, що стосується всієї банківської системи в цілому, слід віднести держава, яка формує загальнонаціональну банківську систему і через свого представника - Банк Росії - керує її розвитком, в тому числі створенням і функціонуванням системи безпеки. На регіональному рівні функції суб'єкта економічної безпеки банківського сектору здійснюють територіальні підрозділи Банку Росії в суб'єктах Федерації. Ніякі інші органи управління, враховуючи специфіку об'єкта безпеки - регіональний банківський сектор - не в змозі кваліфіковано і в повному обсязі виконувати ці функції. Разом з тим, регіональні органи влади і управління можуть надавати опосередкований «підтримує» вплив на регіональний банківський сектор.
Між об'єктом і суб'єктом безпеки регіонального банківського сектору в процесі його функціонування і взаємодії із зовнішнім середовищем - економікою регіону - формуються різноманітні взаємозв'язки, в тому числі з приводу безпеки функціонування всієї системи і окремих її компонентів. Ці зв'язки регулюються законодавством та нормативними актами ЦБ РФ.
При цьому метою направляючої діяльності територіальних управлінь Банку Росії як суб'єктів економічної безпеки регіонального банківського сектору має стати, очевидно, не стільки сам захист регіонального банківського сектора від виникаючих зовнішніх і внутрішніх загроз, скільки забезпечення такого його розвитку і всіх його елементів, яке гарантувало б попередження ( а якщо це виявилося неможливим, то і ліквідацію) загроз ефективному розвитку банківського сектору регіону. Таким чином, дослідження - з позиції системного підходу - змісту економічної безпеки стосовно до регіону та його банківському сектору дозволяє зробити висновок, що економічна безпека банківської сфери регіону - це складне поняття, елементи змісту якого можуть бути представлені в якості своєрідної системи.
Комплексний підхід до оцінки безпеки банківського сектору регіону, на думку автора, повинен задовольняти наступним вимогам:
1) оцінювати, з одного боку, можливість протистояння банківських криз, а, з іншого боку, - можливість розвитку, розширення діяльності;
2) оцінювати безпеку банківського сектора, проектуючи його розвиток на економіку регіону;
3) враховуючи багатогранність і динамічність поняття «регіональна банківська безпека», - визначати векторну спрямованість, що показує основні орієнтири розвитку;
4) дозволяти проводити регулярний моніторинг стану безпеки регіонального банківського сектора за допомогою системи показників.
З огляду на необхідність і достатність перерахованих вище вимог, у роботі запропоновано три підходи, за допомогою яких доцільно проводити комплексний аналіз і оцінку безпеки банківського сектору регіону:
1) дуалістичний підхід, в основі якого лежить аналіз антикризового потенціалу - потенціалу зростання;
2) системно-цільовий підхід, при якому безпека розглядається як багатоступенева система, орієнтована на досягнення кінцевого результату - підвищення рівня соціально-економічного розвитку регіону;
3) критеріальний підхід, заснований на оцінці рівня і динаміки економічної безпеки банківського сектору регіону.
Крім того, у роботі запропонована графічна методика аналізу безпеки банківського сектору регіону.
Перший, дуалістичний, підхід до аналізу безпеки банківського сектору регіону реалізується за допомогою дослідження ризиків і потенційних можливостей. Дослідження безпеки з використанням дуалістичного підходу, на нашу думку, найбільш точно відображає сутність поняття економічної безпеки банківського сектору регіону, що розглядається нами як «... характеристику основних параметрів процесу розвитку ... при яких забезпечується попередження виникнення або ліквідація загроз ефективному відтворення та використання основних елементів її потенціалу як складових частин банківської системи країни ».
Банківський сектор має внутрішніми (фінансовий і управлінський потенціали) і зовнішніми (потенціал ринкового середовища) резервами. Але цілі їх використання можуть бути різними: по-перше, зниження ризиків, загроз банківської діяльності, мобілізація ресурсів для виходу з кризи - антикризовий потенціал, по-друге, досягнення більш високих кількісних показників його діяльності та структурних якісних змін - потенціал зростання.
Очевидно, що антикризовий потенціал характеризується наявністю відповідних ресурсів (внутрішніх і зовнішніх резервів) для нівелювання ризиків (загроз), що характеризують діяльність банківського сектора регіону. Одночасно, і потенціал зростання відображає також внутрішні і зовнішні резерви банківського сектора, що дозволяють здійснити кількісні і якісні зміни, пов'язані зі здійсненням банківських бізнес-процесів.
Наявність у кредитній організації висококваліфікованих кадрів, перш за все керівного складу, формує одну з складових антикризового потенціалу, здатного реагувати на найменші ознаки початку кризи і розробляти програму по виходу з нього.
Фінансовий потенціал включає в себе всі фінансові ресурси, які може мобілізувати кредитна організація з метою протидії кризовим явищам і розширення масштабів діяльності. Головним чином, до них можна віднести власні кошти кредитної організації.
Потенціал ринкового середовища являє собою сукупність економічних суб'єктів в регіоні і за його межами, зв'язків між ними, зацікавлених у стабільній роботі та розвитку кредитних організацій: територіальні управління Банку Росії, місцеві органи влади, інші кредитні організації, в тому числі, що знаходяться за межами регіону, великі підприємства, зацікавлені в придбанні або пайову участь у діяльності банку.
Основний підхід до оцінки антикризового потенціалу повинен полягати в наступному: з одного боку, необхідно оцінити фінансовий, кадровий потенціали і потенціал ринкового середовища (табл. 1), а, з іншого боку, оцінити рівень сформованих ризиків (табл. 2), тобто здійснити оцінку адекватності потенціалів банківського сектора регіону склався рівнем банківських ризиків.
Виходячи з фінансового потенціалу та потенціалу ринкового середовища, можна розрахувати ресурси, достатні для покриття збитків, що виникають при реалізації ризиків. Кадровий потенціал є додатковою якісною характеристикою, що дозволяє зробити висновок про управління в кредитних організаціях регіону.
Таблиця 1
Комплекс показників для оцінки фінансового, кадрового потенціалів та потенціалу ринкового середовища
У табл. 2 наведений перелік банківських ризиків відповідно до прийнятої Банком Росії методикою, що знайшла відображення в Листі Банку Росії № 70-Т від 23.06.2004г. «Про типові банківські ризики», а також показники, з використанням яких, на думку автора, повинна проводитися оцінка рівня ризиків банківського сектору регіону.
Таблиця 2
Комплекс показників для оцінки банківських ризиків

Банківські ризики	Показники, що оцінюють прийнятний рівень ризику
1. Кредитний ризик	Показники фінансової стійкості за групою показників оцінки активів відповідно до вимог Вказівки Банку Росії від 16.01.04 р. № 1379-У «Про оцінку фінансової стійкості банку з метою визнання її достатньою для участі в системі страхування вкладів»
2. Ризик ліквідності	Показники фінансової стійкості за групою показників оцінки ліквідності відповідно до вимог Вказівки Банку Росії від 16.01.04 р. № 1379-У «Про оцінку фінансової стійкості банку з метою визнання її достатньою для участі в системі страхування вкладів»
3. Ринковий ризик	Величина ринкового ризику (форма звітності 0409153) *
4. Операційний ризик **	Критерії, визначені Листом Банку Росії № 76-Т від 24.05.2005р.
5. Ризик втрати ділової репутації **	Критерії, визначені Листом Банку Росії № 92-Т від 30.06.2005г.
6. Стратегічний ризик	Наявність / відсутність стратегічного плану та бізнес-плану
7. Правовий ризик **	Критерії, визначені Листом Банку Росії № 92-Т від 30.06.2005г.

* Про прийнятності ризику можна судити, порівнюючи регіональні значення зі значенням в цілому по банківському сектору Росії.
** Оцінюється виходячи з інформації, наведеної в актах інспекційних перевірок (висновків експертів).
За наслідками аналізу проводиться оцінка адекватності потенціалів банківського сектора регіону склався рівнем банківських ризиків.

2.3 Рішень проблем, пов'язаних із забезпеченням безпеки діяльності комерційних банків

З метою забезпечення економічної безпеки банківського сектору регіону в практичній діяльності окремих територіальних управлінь Банку Росії використовуються диференційовані форми підтримки кредитних організацій, представлені в табл. 4.

Таблиця 4
Форми підтримки банківського сектора регіону територіальними установами Банку Росії

Форми підтримки	Регіони, в яких застосовуються зазначені форми підтримки
1. Висновок регіональних угод між територіальними установами Банку Росії і комерційними банками, що працюють на даних територіях, а також міжрегіональні угоди між цими територіями про співпрацю на міжбанківському ринку.	Саратовська, Астраханська, Нижегородська області, республіка Башкортостан
2. Висновок генеральних кредитних договорів з Банком Росії - використання кредитними організаціями ресурсів Банку Росії.	Омська область
3. Створення кредитних бюро на базі територіального управління	Саратовська область, м. Нижній Новгород

Використання цих форм підтримки сприяє підвищенню економічної безпеки регіональних банківських секторів і стимулює їх розвиток.
Регіональні органи влади, використовуючи специфічні форми підтримки, також можуть сприяти зміцненню економічної безпеки банківського сектору регіону (табл. 5).
Огляд існуючої практики взаємодії регіональних органів влади, а також територіальних органів Банку Росії із кредитними організаціями показав, що наявний досвід можна з успіхом використовувати і в інших регіонах. Разом з тим, в даний час з різних причин не здійснюється комплексне використання наявних практичних напрацювань. Це пов'язано з тим, що в регіонах відсутня підрозділ, у віданні якого знаходився б це питання.
Створення спеціального органу або комітету, до функцій якого входили б відповідні повноваження, вважаємо недоцільним, на увазі необхідність додаткових витрат на його утримання. Більш прийнятним варіантом є наділення такими функціями вже існуючих підрозділів.
Таблиця 5
Специфічні форми підтримки банківського сектору з боку органів державної влади суб'єктів РФ і місцевого самоврядування

Специфічні форми підтримки банківської галузі	Регіони, в яких застосовуються зазначені форми підтримки
1. Формування статутного капіталу кредитної організації з використанням коштів бюджетів суб'єктів РФ, місцевих бюджетів	м. Москва - Банк Москви
2. Введення інституту уповноважених банків	м. Москва, м. Новосибірськ, м. Іркутськ
3. Укладення угод про співпрацю кредитних організацій і адміністрацій області та міста	м. Омськ і Омська область, Кемеровська, Нижегородська області, Республіка Комі
4. Спільна розробка стратегії розвитку фінансової системи представниками державної влади та бізнес-спільнотою	Північно-Західний Федеральний округ, Республіка Дагестан, Республіка Башкортостан
5. Організація і проведення конкурсів на розміщення тимчасово вільних коштів обласного бюджету на банківських депозитах	Тюменська область
6. Субсидування процентних ставок за кредитами, залученими виробниками товарів і сільгосппродукції, промисловими і малими підприємствами в кредитних організаціях	Тюменська, Костромська, Ярославська, Кемеровська, Волгоградська, Пермська області і Ставропольський край
7. Виділення субвенції з федерального центру на створення системи гарантій по кредитах малому бізнесу, які передбачають функціонування гарантійно-заставних фондів, для того, щоб суб'єкти РФ могли виступати поручителями за кредитами, взятими у банках малими підприємствами	32 регіону, включаючи Москву, Московську, Ленінградську, Новосибірську області, Агінський, Бурятський автономний округ, Красноярський край, Республіку Татарстан
8.Створення регіонального заставного фонду для забезпечення гарантій по кредитах для підприємств малого та середнього бізнесу, а також для фінансування соціально значущих для муніципалітетів проектів	Іркутська, Воронезька, Пермська області
9. Створення Ради банків (Ради міжбанківського співробітництва) при губернаторові області	Костромська, Нижегородська області
10. Реалізація регіональних проектів, спрямованих на розвиток роздрібних платежів, у тому числі операцій з використанням платіжних карток, в рамках взаємодії адміністрацій суб'єктів РФ, муніципальних утворень, територіальних установ Банку Росії, податкових органів і кредитних організацій	Саратовська, Челябінська області
11. Організація спільної роботи Уряду області по створенню інвестиційно-інформаційного центру в регіоні	Свердловська область

Аналіз показав, що таким органом міг би стати Рада міжбанківського співробітництва, створений при губернаторові області, оскільки навіть з його назви, очевидно, що у своїй діяльності він базується на реалізації інтересів кредитних організацій при безпосередній участі регіональних органів влади, а також територіального управління Банку Росії .
Тому в перелік завдань Ради міжбанківського співробітництва слід включити наступну:
- Розгляд пропозицій щодо практичного використання існуючих форм взаємодії регіональних органів влади та управління з кредитними організаціями.
При цьому функцію аналізу існуючих форм і методів співпраці регіональних органів влади, територіальних установ Банку Росії і кредитних організацій і подальше внесення пропозицій на Раду міжбанківського співробітництва слід закріпити за територіальним управлінням Банку Росії, що грає координуючу роль у питаннях організації роботи Ради міжбанківського співробітництва. Крім того, подібне рішення обумовлене ще й тим, що в число завдань територіальних установ Банку Росії, згідно Положення Банку Росії № 46-П від 09.07.1998г. «Про територіальні установах Банку Росії», включені наступні: забезпечення розвитку та зміцнення банківської системи Російської Федерації, здійснення регулювання та нагляду за діяльністю кредитних організацій і проведення аналізу стану і перспектив розвитку економіки і фінансових ринків регіону.
У рамках територіального управління цим питанням, на нашу думку, має займатися управління з нагляду за діяльністю комерційних банків, до Положення про який слід внести наступний пункт:
- Проведення регулярного аналізу існуючих форм взаємодії регіональних органів влади та управління з кредитними організаціями і вироблення пропозицій щодо конкретного використання на території Костромської області.
Управління з нагляду за діяльністю комерційних банків відповідно до цієї завданням має організувати регулярний моніторинг форм підтримки банківської галузі, вивчаючи інформаційні релізи мережі Internet періодичних видань і т.д.
Аналіз існуючої практики управління дозволив сформулювати основні принципи управління банківським сектором регіону.
1. Централізоване законодавче регулювання.
2. Регіональне регулювання діяльності, що здійснюється територіальними управліннями Банку Росії, шляхом:
2.1. дистанційного нагляду.
2.2. інспекційних перевірок.
3. Здійснення територіальними установами Банку Росії комплексного моніторингу:
3.1. банківських ризиків;
3.2. підприємств.
4. Сприяння розвитку та підтримка банківської галузі регіону місцевими органами влади.
5. Створення координаційного органу (Ради міжбанківського співробітництва), що сприяє, в числі іншого, розробці основних напрямків розвитку банківського сектору регіону.
6. Організація взаємодії між усіма органами управління в регіоні, діяльність яких в тій чи іншій мірі стосується функціонування банківської галузі.
У рамках дослідження економічної безпеки банківського сектору регіону заслуговує особливої ​​уваги з'ясування ролі, як регіональних банків, так і філій інорегіональних банків (табл. 6).
Досліджуючи функціональну роль регіонального банку, слід, перш за все, відзначити, що, з позиції системного підходу, він є невід'ємною частиною, компонентом системи безпеки банківської системи країни, від стабільного функціонування кожного елемента якої, залежить стійкість і всієї системи в цілому.
Крім того, регіональний банк, навіть, виходячи з назви, має націлений регіональний характер, що сприяє розвитку, а, отже, і забезпечення безпеки регіону.
Регіональний банк не можна розглядати і оцінювати тільки з точки зору його розміру, він повинен позиціюватися як суб'єкт, ефективно керуючий регіональними ризиками: будь-яке регіональне виробництво має зв'язки, як з місцевим співтовариством, так і з іншими регіонами, тому, використовуючи знання регіональних особливостей і міжрегіональне співробітництво , є можливість побудувати ефективний бізнес.
Інорегіональние філії в системі забезпечення безпеки економічного простору, в якому вони функціонують, характеризуються: по-перше, подвійною природою, яка проявляється, з одного боку, у забезпеченні ринку банківськими послугами, розвиток конкуренції, а, з іншого боку, - у «роботі» на інший регіон, у який, в кінцевому рахунку, як правило, відбувається відтік кредитних ресурсів.
По-друге, регіональні органи влади мають досить обмеженим інструментарієм з управління філіями інорегіональних банків, що знаходяться на його території. Головним чином, управляючі на регіональний філіал надає головний банк, тобто суб'єкт з іншого регіону.
В аспекті управління економічною безпекою банківського сектора регіону виявлено специфіку впливу регіону на філії інорегіональних банків, що виявляється в тому, що регіон може здійснювати опосередкований вплив на філії інорегіональних банків через території, в яких розташовуються головні офіси, шляхом взаємодії територіальних управлінь Банку Росії.
Таблиця 6
Позитивні і негативні сторони функціонування в регіонах самостійних регіональних банків і філій

Самостійні банки	Філії інорегіональних банків
Позитивні сторони
1.Настроенность керівництва на вирішення регіональних проблем, так як саме в регіоні є перспективи подальшої роботи. 2. Знання потреб регіону. 3. Ефективне управління регіональними ризиками. 4. Можливість «точкової» роботи з клієнтом.	1. Надходження до бюджету регіону податку на прибуток, що, враховуючи масштаби діяльності філій кредитних організацій, становить значущий питома вага в структурі сплачуваних податкових платежів. 2. Великі можливості (що стосуються ресурсної бази) з кредитування потреб регіону. 3. Сучасний менеджмент, аналітика, технології. 4.Разработать і апробовані методики кредитування, «пластиковий» бізнес. 5. Можливості перерозподілу ресурсів між регіонами.
Негативні сторони
1. Обмежені можливості (через недостатнє капіталу і слабкої ресурсної бази) з кредитування потреб регіону (великих підприємств). 2. Як наслідок, формування ресурсної бази, в основному з коштів населення і малого бізнесу, що призводить: по-перше, до збільшення ризиків у сфері кредитування, по-друге, до подорожчання ресурсної бази.	1. Наявність дуже обмеженого інструментарію регіонального регулювання. 2. При розподілі лімітів кредитування в розрізі регіонів головні банки нерідко ігнорують потреби регіону, з огляду на те, що пріоритет віддається більш прибутковим проектам, найчастіше у великих територіальних утвореннях, а також з-за незнання потреб регіону. 3. Нерідко - відтік коштів з регіону, тобто використання його в якості джерела ресурсів для здійснення вкладень в інших територіальних утвореннях. 4. Необхідність налагоджувати роботу в режимі постійних узгоджень з центральним офісом. Додати в блог або на сайт Цей текст може містити помилки. Банк | Курсова 402.2кб. | скачати Схожі роботи: Економіко-організаційні проблеми забезпечення безпеки діяльності комерційних банків дорозі 2 Проблеми посередницької діяльності комерційних банків в Україні Організаційні заходи забезпечення безпеки праці Правові нормативно-технічні та організаційні основи забезпечення безпеки життєдіяльності Основи діяльності комерційних банків Аналіз діяльності комерційних банків Регулювання діяльності комерційних банків Аналіз діяльності комерційних банків Валютні операції комерційних банків проблеми та перспективи розвитку