Банківська система національної економіки Росії стан та напрямки розвитку

Особенности банковской системы России Глава I Особливості банківської системи Росії

1. Еволюція банківської системи Росії

Для повного розкриття першого розділу в першому пункті необхідно розглянути розвиток банківської системи Росії, що б краще зрозуміти її нинішній стан.

Банківська система виступає основною частиною кредитної системи, що припускає сукупність банківських установ. Банківська система Російської Федерації почала створюватися набагато пізніше, ніж у країнах Заходу, і в своєму розвитку пройшла кілька етапів. Умовно можна виділити п'ять етапів: 1-й - з середини XVIII ст. до 1860 р. - період створення і функціонування банків як державних (казенних), 2-й з 1860 по 1917 р. - період розвитку та вдосконалення банківської системи; 3-й - з 1917 по 1930 р. - створення нової банківської системи, 4 -й - з 1932 по 1987 р. - стабільне функціонування «соціалістичної» банківської системи; 5-й - з 1988 р. по теперішній час - формування сучасної ринкової банківської системи ^1.

Більшу увагу хотілося б приділити останнього періоду формування банківської системи, а саме періоду при переході економіки країни на ринкові рейки, де вона пройшла складний шлях, і розгляд цього етапу допоможе нам краще зрозуміти сучасний стан банківської системи. Цей етап в свою чергу ділиться на підетапи:

-Перший - формування банківської системи ринкового типу. Це період початку 90-х років минулого сторіччя. За короткий період (1990 - 1994 рр..) Виникла велика кількість самостійних банків. Якщо, наприклад, 1 січня 1993 р. Їх було 1713, то на 1 січня 1994 р. Вже 2019. Особливості цього етапу: швидкий і багато в чому хаотичний, погано керований процес формування банків; привабливість банківського бізнесу, перш за все у зв'язку з інфляцією і падінням курсу рубля, отримання надприбутку від торгівлі валютою; перетікання значної частини доходів реального сектора до банків.

Система управління і функціонування банків у цей період була вкрай слабкою і мала сумні результати. Нарешті 1994 майже 20% банків мали збитки, зростала нестійкість банківської системи. Власні кошти банків становили незначну величину (3-4 місяці). Ситуація погіршувалася високою інфляцією. Кількість банкрутств було значним, при цьому банкрутства не зміцнювали діяльність системи, а розхитували її.

- Другий (1995-й - початок 1998 р.) - деякий наведення порядку в банках на тлі руйнуються катаклізмів у загальнодержавних фінансах. У цей період пішла хвиля банкрутств банків, які не перебудували свою роботу в світлі нових зростаючих вимог до банків. Кризові явища виникали в багатьох банках, але втручання Центрального банку не дало перерости цим явищам в загальний банківська криза.

Більшість банків почали налагоджувати управління ризиками, виникла більш жорстка система надання кредитів, формувалася цивілізована система міжбанківського кредитування. Почала посилювати свою роль Асоціація російських банків. Асоціація стала гостріше ставити питання поліпшення банківської діяльності, необхідності внесення змін до банківського законодавства. Проте перебудувати стан справ у банках до кінця не вдалося.

Банківська криза 1998 р. і відновний період до 2000.?. У країні складалася вкрай несприятлива фінансова обстановка, яка посилювалася невмілим керівництвом фінансами. Значно скоротилися доходи бюджету, різко збільшився державний борг, на обслуговування якого тільки в 1997 р. було витрачено понад 130 млрд. руб. Виплати по ДКО значно перевищували надходження від податків. У липні 1998 р. бюджет опинився в ситуації, коли потрібно було виплатити близько 60 млрд. руб., А надходження до бюджету становили 20 млрд. руб. У цей же час банки «залізли» у величезні борги перед Заходом, частка невідшкодованих кредитів у системоутворюючих банків сягала 25 - 35% від загального портфеля кредитів. Досить було «поштовху», щоб банківська система почала валитися. Встояли головним чином регіональні банки, які менше були пов'язані з ситуацією, що пірамідою форвардних контрактів.

На початок 2000 р. банківська система в основному оговталася після кризи і стала нарощувати темпи зростання на більш міцній основі.

У 2001 - 2005 рр.. російські байки показують досить високі темпи зростання, які випереджають темпи зростання ВВП у 4 - 5 разів. Щорічний приріст активів складає понад 30%. Активи банківської системи до ВВП збільшилися з 35% і за 2001 р. до 45% за 2005 рік, відношення кредитів нефінансовим підприємствам до ВВП - з 13% у 2001 р. до 20% за 2005 рік. коштів, залучених від фізичних осіб, - з 7,5% у 2001 р. до 12% за 2005 р. Власний капітал зростав також швидкими темпами і в порівнянні з 2001 т. збільшився па 340%.

Необхідно помститися якісні зміни у структурі активів і капіталу банків. Гелі до 2000 р. найбільша частина коштів знаходилась в ДКО або в афілійованих з банком компаніях, а також широко використовувалися різного роду вексельні схеми, то тепер банки орієнтуються па широку клієнтську базу, в більшій мірі використовуються ринкові механізми при формуванні ставок кредитування. Істотно покращилась і структура капіталу. РО. Банки активніше виходять на ринок з I РВ. капіталізують прибуток, більшою мірою направляють її па розвиток нових форм бізнесу і банківських технологій, активніше використовують міжнародні фінансові інструменти (наприклад, АДР, НДР). Розкриті інформація про власників кредитних організації, безумовно, підвищує довіру до банків з боку партнерів і клієнтів.

Розвиток банківської системи Росії нерозривно пов'язане з життям країни, що відбуваються в ній економічними і соціально-політичними змінами. З кожним роком стає все більш широким спектр банківських операцій, зростає значимість банківської системи в економіці, і отже - відповідальність банків перед суспільством і державою.

У квітні 2005 р. Урядом Російської Федерації спільно з Банком Росії була прийнята «Стратегія розвитку банківського сектора Російської Федерації на період до 2008 року». Цей документ визначив основний напрямок руху російської банківської системи на найближчі кілька років, поставив серйозні завдання. В першу чергу вони стосуються посилення ролі банків у забезпеченні економічного зростання, у реалізації цільових програм соціально-економічного розвитку країни, підвищення стійкості та ефективності функціонування банківського сектора. Стратегія розвитку передбачає збереження тенденції до зростання банківських ринків темпами, що випереджають темпи зростання ВВП, виділяючи в якості орієнтирів показники найбільш успішних країн з перехідною економікою ^2.

Порівняльний аналіз Росії з іншими країнами щодо основних макроекономічних показників свідчить, що по відношенню обсягу банківських ринків до ВВП ми істотно відстаємо і від розвинених країн, і від країн Східної Європи. Відношення активів банківської системи (АБС) до внутрішнього валового продукту за підсумками 2005 р. у Росії становить близько 45%, в той час як у Польщі - на рівні 65%, а в Німеччині - більше 300%. Схожа картина складається і при аналізі інших показників - кредитів, депозитів, капіталу. По відношенню депозитів населення до ВВП наша країна в 2 рази поступається Польщі, Угорщини та Словенії, а Чехії - майже в 3 рази. Кредити нефінансового сектора економіки в Росії мають частку у ВВП майже у 8 разів меншу, ніж у Німеччині, і в 2 рази меншу, ніж у Туреччині і Угорщині,

Тим не менш впевнений, послідовне зростання цих показників свідчить про наявність високого потенціалу розвитку російського банківського сектора і досяжності поставлених завдань: протягом останніх п'яти років відношення активів банківської системи Росії до ВВП збільшилося на 13 п.п. (З 32 до 45% ВВП), тобто середньорічний приріст склав 2,6 п.п.

Зі збільшенням масштабів російської банківської системи повинна зростати і віддача від її діяльності, націленої на забезпечення зростання виробництва і підтримку структурної перебудови економіки країни, на підвищення добробуту і якості життя громадян Росії. У зв'язку з цим надзвичайно важливим стає участь банків у реалізації пріоритетних національних проектів, спрямованих на якісне поліпшення ситуації у сфері охорони здоров'я та освіти, розвитку агропромислового комплексу та житлового будівництва.

У банківській системі Росії та останні роки відбуваються позитивні зміни. Банківський сектор розвивається високими темпами, і незважаючи на те що періодично виникають окремі проблеми, вони не носять системного характеру і за всіма основними показниками, які характеризують стан російських банків, наголошується в цілому позитивна динаміка. (Табл. 1) ³

Звичайно, реальний приріст з урахуванням інфляції та інших факторів, що більш розрахований не па основі зростання споживчих цін, а на базі, наприклад, дефлятора ВВП, був би істотно нижче. Але в цілому за останні п'ять років показники розвитку банківської системи помітно випереджали темпи зростання основних економічних показників. При цьому слід зазначити, що випередження було досягнуто, по-перше, при досить високих темпах зростання основних економічних показників (зокрема, середньорічний приріст ВВП протягом п'яти рокiв, якi розглядаються в реальному вираженні перевищив 6,1%) і, по-друге, - при набагато більш жорсткому ставленні Банку Росії до достовірності звітності банків, особливо за капіталом. Природно, що це стримувало статистичне збільшення капіталу і активів.

Поліпшення кількісних показників розвитку банківської системи супроводжується помітними позитивними якісними змінами. Зокрема, у строки, передбачені законом, сформована система страхування вкладів населення. В ході відбору банків в цю систему були вдосконалені багато механізмів регулювання та нагляду: посилена його змістовність, підвищена роль внутрішніх систем управління в банках, перш за все системи управління ризиками та системи внутрішнього контролю. Багато банків провели серйозну підготовку до проведених Банком Росії перевірок та оцінці фінансової стійкості. Ними були розроблені нові внутрішні регламенти, удосконалено діяли нормативні документи. Набагато більш достовірними і прозорими стали дані про власників банків. Є підстави вважати, що різко скоротилися обсяги використання непорядних «схем» і непрозорих операцій.

Важливим кроком у вдосконаленні банківської системи Росії стало відпрацювання і поетапний перехід па міжнародні стандарти фінансової звітності. Формується система бюро кредитних історій. Поліпшено механізми взаємодії Банку Росії і кредитних організацій у частині надання їм ліквідності.

Говорячи про помітні позитивні зрушення в нашій банківській системі, було б помилкою не помічати її серйозного відставання від банківських систем багатьох інших країн і від потреб зростання економіки. Зокрема, сукупні власні кошти (капітал) всіх банків Росії, оцінені за ринковим курсом рубля нарешті 2005 р., складають всього 44 млрд. дол. Це менше, ніж капітал кожного з провідних банків найбільш розвинених країн. Навіть якщо виходити з того, що ринковий курс рубля не повною мірою відображає його реальну купівельну спроможність у ставленні до купівельної здатності інших валют, зокрема долара, все одно капіталізація банківської системи Росії набагато менше, ніж в інших провідних державах Європи. Америки та Азії. Те ж відноситься до сукупних активів, кредитами, вкладами населення та іншим важливим показників банківської системи.

За цими показниками Росія відстає не тільки по їх величиною в абсолютному вираженні, але й за співвідношенням з ВВП або чисельністю населення. П к началу 2006 г. составляло около 6%, в то время как в ведущих в экономическом отношении странах этот показатель 2-3 раза больше. Наприклад, відношення сукупного капіталу банківської системи Росії до BB П до початку 2006 р. становило близько 6%, у той час як у провідних в економічному відношенні країнах цей показник 2-3 рази більше. Навіть у країнах Центральної та Східної Європи цей показник, як правило, перевищує '10%. Відношення сукупних активів банків до ВВП у нас становить приблизно 45%, в той час як-в економічно розвинених країнах воно в 3-5 разів більше.

За останні роки російська банківська система досягла вражаючих результатів збільшення обсягів кредитування. Успішно подолай бар'єр між банками та реальним сектором економіки, що спирався па високу прибутковість державних ланцюгових паперів, відволікали па себе кошти, які могли піти на кредитування підприємств. Темпи приросту кредитів та інших розміщених коштів, наданих банками нефінансовим організаціям, в середньому за останні 5 років склали приблизно 40%, на рік. Проте навіть при таких результатах відношення кредитів до ВВП знаходиться у нас па рівні 20% .. в той час як у розвинених країнах воно як мінімум в 4 5 разів більше. У Китаї, який зберігає протягом багатьох років високі темпи зростання, за різними оцінками, відношення кредитів до ВВП становить 145 - 180%. Правда, ряд фахівців відзначає, що 40 45 процентних пунктів з цієї величини складають неринкові кредити, видані державним підприємствам і більше схожі на пряме фінансування, я не кредитування. Але навіть з урахуванням цього китайська економіка, наприклад, отримала кредитів від своїх банків у відношенні до ВВП в 4 - 5 разів більше, ніж російська. Банківське кредитування робить прямий вплив на темпи економічного розвитку.

У якійсь мірі відставання російської банківської системи можна пояснити. Сьогодні значною мірою ми маємо те, що отримали у спадок від Радянського Союзу. При всіх недоліках, що були в той період в економіці, за своїми масштабами вона була значна. Ми і зараз не досягли обсягів ВВП і промислового виробництва кінця 80-х рр.. Що стосується банківської системи, то в її сьогоднішньому вигляді вона в кінці 80-х - початку 90-х тільки почала формуватися.

Незрілість російської банківської системи особливо наочно проявляється в її впливі на зростання інвестицій, а отже, на модернізацію і підйом економіки. У загальному обсязі інвестицій в основний капітал кредити російських банків, по звітності, становлять-всього 5 - 7%, а кілька років тому ця частка не перевищувала 3 - 4%. Щоправда, з урахуванням особливостей кредитування інвестицій нашими банками, ця величина реально більше. Але навіть з урахуванням цього при таких масштабах кредитування інвестицій говорити про серйозний внесок банківської системи в розвиток основних фондів навряд чи є підстави. Якщо ж при цьому врахувати, що самі обсяги інвестицій в основний капітал, незважаючи на їх зростання в останні роки, залишаються вкрай скромними, то оцінки впливу банківської системи на розвиток виробничого потенціалу країни явно залишають бажати більшого.

Отже, тепер ми можемо з великим розумінням звернеться до сьогоднішнього стану банківської системи національної економіки Росії.

2. Сучасний стан банківської системи Росії

Докладно виклавши історію розвитку та формування банківської системи Росії, можна перейти до її колишнього стану.

Російська банківська система - одна з найбільш динамічно розвиваються галузей економіки. Сукупні активи, капітал, обсяги акумульованих коштів, різноманітність банківських продуктів, обсяг кредитів, наданих економіці, ростуть високими темпами (табл. 2) ^4.

& Poor ' s , уровень кредитных рисков в российской банковской системе России — один из самых высоких в мире. Як відзначає агентство Standard & Poor 's, рівень кредитних ризиків у російській банківській системі Росії - один з найвищих у світі. Влітку 2006 р. за рівнем країнових ризиків банківського сектору Росія була віднесена до дев'ятої «групі ризику» з десяти (у першу групу входять банківські системи з найменшим рівнем ризику, в десяту-з найбільших).

Якщо загальна стійкість банківської системи визначається багатьма факторами, значна частина яких знаходиться поза межами компетенції окремого банку, то стійкість і конкурентоспроможність комерційного банку тісно пов'язані з моделлю його розвитку, особливостями організації і системи управління.

В даний час у вітчизняному банківському секторі збільшується ступінь розшарування і, зокрема, зростає розрив між банками комерційними та державними. У державній власності - напряму або опосередковано - знаходяться загальнонаціональні та регіональні банки, на які припадає понад половини активів всієї банківської системи. У їх числі найбільші російські банки - Ощадбанк (на квітень 2007 р. частка Центрального банку РФ у статутному капіталу - 57,6%, частка в голосуючих акціях - 60,3%) і ВТБ (державна корпорація). Під контролем держави перебувають і такі найбільші банки, як Російський сільськогосподарський банк, Російський банк розвитку та Росексімбанком. Банки з державною участю підсилюють свої позиції як за рахунок зростання активів та операцій, так і завдяки пріоритетним позиціям в обслуговуванні державних проектів і програм, що призводить до погіршення умов розвитку інших учасників банківської системи.

При позитивній динаміці розвитку російського банківського сектора (чисті активи за останні 4 роки зросли на 279%, обсяг депозитів - на 282%, кредити - на 428%, прибуток банків - на 428%. У диференціація всередині банківського сектора збільшується.

За даними рейтингового агентства РБК ³ за перший квартал 2007 р., рентабельність чистих активів у ста найбільш прибуткових російських банків становить від 19,5% до 0,54%, а рентабельність капіталу - від 42,7% до 4%, тобто значення показників різняться на порядок.

Зіставлення за величиною чистих активів і результатами діяльності в термінах рентабельності російських банків на початок 2007 р. показало, що явної залежності між цими характеристиками не спостерігається. Іншими словами, збільшення масштабів банківського бізнесу (зростання активів і капіталу) є необхідна, але поки недостатня умова зростання їх конкурентоспроможності.

Багато чого залежить від відмінностей у якості управління та організації діяльності, а також особливостей реалізації обраної стратегії, в тому числі від бажання і готовності акціонерів забезпечувати банку додатковий капітал.

На думку експертів, «моделі розвитку багатьох банків поступово змінюються, намічається перехід від опортуністичної поведінки і статусу кишенькових банків до ведення реального банківського бізнесу» ^4. В даний час більшість російських банків мають схожі стратегії, спрямовані на «органічне» розширення бізнесу в усіх основних сегментах ринку і збільшення власної ринкової частки. Але незважаючи на схожість стратегій, російські банки демонструють різні результати діяльності.

На сьогодні панує уявлення, що успішна така модель розвитку, коли організація банківської діяльності та системи управління спрямовані на зростання вартості банку в довгостроковій перспективі.

Вартість банку відображає його значимість для економіки і суспільства. Діяльність банку цінна для широкого кола «зацікавлених сторін», до яких відносяться клієнти, власники, менеджери, працівники, контрагенти, органи нагляду та управління, державні структури, і т. д. Різні зацікавлені сторони в загальному випадку переслідують різні інтереси, отже, і критерії оцінки якості окремого банку для них будуть неоднакові (табл. 3).

Завдання побудови системи показників для оцінки діяльності банку і в теоретичному, і в практичному плані вирішується не один рік. Будь-який підручник чи методичний посібник з аналізу фінансового стану комерційного банку містить інформацію про показники і способи їх розрахунку. Як правило, це показники структури балансу, ліквідності, прибутковості і рентабельності (як банку в цілому, так і окремих напрямків діяльності).

Більшість планово-аналітичних служб комерційних банків також розробляють певні переліки показників, які служать їм для цілей аналізу, планування та оцінки діяльності. Найчастіше ці показники характеризують діяльність менеджменту банку, показують ступінь виконання планів (якщо такі в банку розробляються). Окремі показники, поряд з оцінкою успішності менеджменту, дозволяють виявити, наскільки вдалими виявилися вкладення в банк для власника. До того ж значні часові та трудові ресурси задіяні в розрахунках показників, цікавих державі, яка може виступати в різних іпостасях: наприклад, наглядовий орган (Центральний банк), податкова служба, органи фінансового моніторингу, місцевого самоврядування, антимонопольні служби.

Високими темпами зростають обсяги кредитування, не тільки фізичних осіб, але і нефінансових організацій (табл. 4). При цьому не можна не відзначити, що в загальному обсязі інвестицій в основний капітал частка інвестицій, формована за рахунок кредитів банків, стала помітно збільшуватися. Всього 2-3 роки тому кредити банків забезпечували лише 2 - 3% інвестицій, зараз - на рівні 10%, притому, що самі інвестиції зростають досить високими темпами. Це свідчить про те, що банківська система Росії на підйомі і починає вносити все більш істотний внесок у розвиток економіки країни.

Однак підстав для заспокоєння немає і бути не повинно. Незважаючи на високі темпи розвитку банківського сектора, досягнуті в останні роки, ми поки помітно відстаємо від найбільш передових країн. Це одна сторона питання. Але є і внутрішні фактори, які пред'являють підвищені вимоги до банківської системи. Відзначу найбільш істотний з них. Він пов'язаний з особливостями промислового відтворення в нашій країні.

Гадаю, що вже в силу названих причин завдання забезпечення динамічного розвитку банківської системи є надзвичайно актуальною. Відповідно до цього необхідно створити умови для подальшого розвитку банківської системи, щоб вона забезпечувала потреби економіки в ресурсах. При цьому нам не потрібен розвиток банківської системи та нарощування кредитування будь-яку ціну, яка завтра може обернутися потрясіннями. Нам необхідний розвиток банків не на шкоду їх стійкості та надійності. Забезпечити таке поєднання, знайти золоту середину, той оптимум, який забезпечить і високі темпи розвитку, і прийнятні ризики, і високу стійкість, - одна з найважливіших завдань і регулятора в особі Центрального банку Російської Федерації, та керівників банків, і всього банківського співтовариства.

В даний час активно відбуваються і інші якісні зміни у розвитку банківської системи Росії. Кредитні організації рухаються по шляху вдосконалення банківської діяльності. Впровадження банками передових бізнес - моделей, нових банківських технологій (банк-клієнт, системи грошових переказів, дебетові та кредитні карти і т. д.), різних видів кредитування (споживче, іпотечне та т. Д.), збільшення загального часу обслуговування при скороченні часу банківських операцій сприяють підвищенню якості обслуговування клієнтів та розвитку банківської системи Росії в цілому.

Але головна проблема сьогодні полягає в тому, що з не залежних від банків причин склалося відставання банківської системи від потреб економіки країни.

Банківська система не задовольняє потребам прискорення зростання економіки в кількісному плані, за масштабами послуг і особливо за обсягом кредитування. Зараз став уже очевидним той факт, що банківська система повинна розвиватися більш швидкими темпами. Це необхідно для того, щоб банківська система стала дійсно локомотивом, двигуном зростання економіки Росії.

Світовий досвід підтверджує висновок про те, що без міцної національної банківської системи самостійного, незалежного розвитку економіки не буде. Можна, звичайно, залучити іноземні банки. Певний економічне зростання буде, але який? Той, який служить незалежного соціально-економічного процвітання країни, або той, який буде обслуговувати потреби іноземного банківського капіталу?

У Росії після довгих дискусій, проб і помилок стверджується думка про те, що країна потребує стійкої, потужною і національній банківській системі. Питання тепер в тому, як вирішити цю проблему.

У цьому розділі було надано докладний виклад найбільш яскравих моментів історії розвитку та сьогоднішнього стану банківської системи Росії. Так дійсно, проблем що заважають поліпшенню функціонуванню банківської системі національної економіки Росії не мало, на превеликий жаль, і тому у їх вирішення можна використовувати, різні напрямки розвитку, що і буде детально розглянуто в наступному розділі даної роботи.

Направления развития банковской системы России Глава II Напрямки розвитку банківської системи Росії

2.1 Напрями розвитку банківської системи Росії

Інтенсивний розвиток банківської системи Росії, яке відбувалося в останнє десятиліття, визначалося процесом трансформації планової економіки на ринкову. За порівняно короткий час було створено дворівнева банківська система. На першому етапі, в 1988-1993 рр.., Активний розвиток банківської системи визначалося дефіцитом банківських послуг, розподілом централізованих кредитів, а також високою інфляцією одночасно з низькою вартістю залучених коштів. У цей період було утворено близько 2500 комерційних банків.

Реформа національної банківської системи може грунтуватися на трьох принципових підходах (сценаріях), хоча і очевидно, що подальший її розвиток буде поєднувати в собі всі напрямки, що лежать в основі цих підходів. Але в будь-якому випадку обриси майбутньої банківської системи багато в чому залежатимуть від обраних грошовою владою співвідношень між даними підходами, що характеризується нижче.

Перший - самостійний вихід банків з кризи. Очевидно, що на відновлення російської банківської системи знадобиться чимало часу. Ряд комерційних банків, незважаючи на наявні збитки, реалізують агресивну стратегію, спрямовану на залучення нових клієнтів, і за рахунок їх коштів вирішують проблеми з ліквідністю. Інші, головним чином великі кредитні установи, відкривають нові банки. При цьому в старому банку залишаються всі "погані" активи і пасиви, а великі корпоративні клієнти переводяться на розрахунково-касове обслуговування в новий банк. Непрацюючі активи (державні і муніципальні цінні папери, що підлягають реструктуризації) і заморожені пасиви (кошти фізичних та юридичних осіб) залишаються в старому банку до завершення реструктуризації державних облігацій, частину депозитів фізичних осіб переводиться в Ощадбанк РФ.

Перераховані стратегії можуть тією чи іншою мірою успішно реалізовуватися у випадку, якщо банк мав нульову (або незначну) відкриту валютну позицію, а також великих корпоративних клієнтів. Девальвація рубля (нагадаємо, що зростання обмінного курсу за 1998 р. Склав близько 250%, а інфляція - 84.4%) різко знецінила активи, а також створила додаткові проблеми з поверненням синдикованих кредитів. Великі банки, що володіють значним обсягом депозитів населення і вкладення яких у державні цінні папери істотні, фактично не мають шансів на самостійне відновлення.

Другий - державна підтримка банківської системи. За більш ніж півроку, що минули з початку фінансової кризи, грошовою владою були оприлюднені трохи планів стабілізації банківської системи, проте конкретних практичних дій зроблено не було. Викликано це наступними причинами:

відсутністю спільного урядового плану макроекономічної стабілізації та середньостроковій економічної програми;

стабілізація зараз банківської системи, як це не парадоксально, посилить загальну фінансову нестабільність.

Остання теза потребує деяких пояснень. Перш за все, тільки рішення проблеми нормалізації банківських перерахувань економіки зажадало значної емісії: було проведено кілька взаємних заліків з використанням фонду обов'язкового резервування, а ряд банків отримали стабілізаційні централізовані кредити.

Далі, переведення депозитних вкладів фізичних осіб з проблемних банків в Ощадбанк РФ припускає, що держава бере відповідальність за їх повернення на себе, навіть при використанні частково конфіскаційних схем. Населення відчуває, зі зрозумілих причин, недовіру як до банківської системи, так і до держави, і буде прагнути вилучити вклади. Готівкові гроші, в свою чергу, опиняться на товарних і валютному ринках і зумовлять зростання цін і обмінного курсу рубля.

Нарешті, російські комерційні банки мають значну зовнішню заборгованість. Видаючи подібним банкам стабілізаційні кредити, Центробанк повинен враховувати, що певна частина рублевих коштів буде конвертуватися в іноземну валюту, посилюючи тиск на обмінний курс. У разі розширення державної участі в певному банку влада бере відповідальність за взяті ним раніше зовнішні кредити на себе.

Відзначимо, що в разі надання банкам централізованих кредитів важливе значення мають умови застави і процентні ставки. При наданні централізованого кредиту під заставу ГКО / ОФЗ мова фактично йде про дострокове погашення цих паперів. Централізований кредит, виданий за ставкою рефінансування (60% річних), при складається ринковій кон'юнктурі означає, що певний комерційний банк залучає ресурси з будь-якою ціною і його шанси на відновлення нормального стану невеликі.

Активну участь грошової влади у відновленні банківської системи має і ряд позитивних моментів, до яких можна віднести наступні:

-Контроль за фінансовими потоками. Розширення участі уряду і Центробанку у великих комерційних банках дозволить розширити кредитування підприємств реального сектору;

-Значна стійкість кон'юнктури на фінансових ринках, оскільки зменшиться обсяг спекулятивного капіталу;

-Скорочення вивозу капіталу з Росії в результаті посилення державного контролю;

-Залучення ресурсів для федерального бюджету, зокрема розміщення державних цінних паперів, з порівняно низькою прибутковістю.

Третій - розширення участі зовнішнього капіталу на банківському сегменті. Досвід роботи зарубіжних банків на російському ринку не можна назвати вдалим. Іноземні інвестиційні структури зазнали величезних збитків у результаті оголошеної реструктуризації ринку ГКО / ОФЗ, а питання про репатріацію коштів, що залишилися не вирішено до цих пір. Російські боргові зобов'язання, номіновані в іноземній валюті, знаходяться під загрозою дефолту або оцінюються як надзвичайно ризиковані. Деяка активність по наданню кредитів підприємствам, зазначена у середині 90-х років, також зведена нанівець.

Для більшості іноземних банків російський ринок не представляє особливого інтересу, за винятком двох випадків. По-перше, банки, які зазнали значних втрат і не мають можливості провести фіксацію збитків і повернення коштів, що залишилися, будуть змушені бути присутніми на російському ринку - зокрема, в разі обміну державних (так само як і муніципальних) облігацій на інші державні папери або акції російських компаній або у разі неможливості репатріації залишків коштів. По-друге, банки, переслідують стратегічні інтереси, можуть відкрити, крім представництв, невеликі відділення з обмеженою областю діяльності.

У цілому можна констатувати, що реформування банківської системи не відбувається. Одні комерційні банки проводять досить агресивну стратегію, спрямовану на виживання і захоплення частки ринку банківських послуг. Іншим вдалося отримати централізовані стабілізаційні кредити. Нарешті, ряд банків або закриті, або знаходяться на межі банкрутства. Державне агентство реструктуризації кредитних організацій (АРКО) так і не почало функціонувати. Входження іноземних банків на російський ринок вітається грошовою владою (принаймні, на словах), проте ніяких реальних дій у зв'язку з цим не робиться.

Сучасний етап розвитку російської банківської системи характеризується відчутним зростанням попиту на банківські послуги, в тому числі з боку фізичних осіб, послідовно розширюється переліком послуг, які банки надають або готуються надавати своїм клієнтам - як юридичним, так і фізичним особам, пошуками найбільш ефективних способів надання таких послуг, все більш посилюється конкуренцією по більшості напрямків банківського бізнесу. Практично всі банки мають можливість запропонувати своїм клієнтам стандартні пакети банківських послуг. Але щоб зробити крок до наступного, більш високого рівня роботи і в цілому розвитку банківської системи, актуальним і життєво необхідним стає формування досить надійних науково-методичних підходів до структурної і кількісному прогнозування розвитку системи банківських послуг з урахуванням необхідності мінімізації ризиків, неминуче пов'язаних з банківською діяльністю .

Дисертаційна робота показує, що в даний час в основі вибору пріоритетів і напрямів діяльності російських кредитних організацій повинні лежати серйозні дослідження стійких тенденцій розвитку ринку банківських послуг, пошук нових перспективних напрямків роботи на цьому ринку.

Четвертий-но основний напрямок розвитку банків пов'язане з тим, що сьогодні знову загострилася боротьба банків за приватних вкладників, тому що саме в їхніх руках зосереджена зараз основна маса грошей, яка допоможе банкам у подальшому розвитку свого бізнесу. Відповідно, фінансові інститути висувають розробникам більш високі вимоги до програмного забезпечення для роздрібного ринку. В умовах жорсткої конкуренції (перш за все, з Ощадбанком) банки прагнуть забезпечити комплексний підхід до обслуговування населення (картки, відкриття філій, комунальні платежі і т.д.). Завоювання довіри і грошей приватних вкладників дуже важливо для банків, це майбутнє всієї банківської системи.

П'ятий - банк як інститут став в наші дні на порядок складніше. Значно зросли інформаційні потоки, збільшилося число банківських продуктів. Сьогодні прийняття адекватного рішення по ходу поточної діяльності вимагає обробки величезного обсягу даних. Так банки відчули потребу виділяти ресурси на системи, відповідальні за аналіз та управління. Інтерес до недавно з'явилися на російському ринку сховищ даних збережеться і в майбутньому.

2.2 Тенденції розвитку банківської системи Росії

Намітилася, в даний час тенденція збільшення попиту на банківські послуги, в тому числі з боку фізичних осіб, робить необхідним для банків збільшення обсягів своїх роздрібних послуг, вдосконалення якості обслуговування та розширення поля банківських послуг. Для того щоб відповідати зазначеної тенденції й ефективно реалізувати пов'язані з нею можливості вигідно для себе і для клієнтів розвивати перспективні напрямки розвитку діяльності, банки повинні активно вирішувати, зокрема, такі актуальні завдання, розглянуті в дисертаційній роботі:

• перерозподіл ресурсів і ризиків за допомогою такого інструменту, як сек'юритизація активів, що сприяє консолідації і трансформації неліквідних активів у більш прийнятні для ринку форми;

• розширення мережі роздрібного обслуговування за допомогою створення мережі міні-підрозділів на доповнення і / або замість традиційної мережі філій та відділень;

• мінімізація ризиків банківського обслуговування, в тому числі на основі застосування адаптованих до російських умов зарубіжних методик;

• інтенсифікація взаємодії банківського бізнесу із страховою та інвестиційною діяльністю.

Наукова новизна роботи визначається тим, що в ній зроблена одна з перших спроб показати істинні причини відсталості російської банківської системи і намітити найважливіші напрями її реструктуризації в контексті переходу країни до ринкової економіки в умовах глобалізації.

До числа положень, що відрізняються нетрадиційним підходом і трактуванням, можна віднести:

• виявлення витоків формування капіталу російських приватних банків;

• спробу з'ясування питання реальних власників банків;

• обгрунтування зміцнення незалежності Банку Росії як запоруки стабільності рубля, підвищення ролі Ради директорів за рахунок скорочення повноважень Національної банківської ради;

• положення про недоцільність передачі ряду функцій Банку Росії (видання нормативних актів, банківського нагляду) окремим самостійним органам;

• висновок про передчасність і небезпеки широкої лібералізації валютної сфери для російських банків;

• внесення ясності в понятійний апарат, використовуваний при дослідженні банківської системи (співвідношення понять реструктуризація і реструктурування банківської системи, банківська система і банківський сектор);

• висновок про необхідність розробки концепції реструктуризації банківської системи як органічної частини концепції розвитку економіки в цілому.

Річард Хейнсворт генеральний директор агентства «Рус-Рейтинг» вважає, що «У структурі банківського сектора однією з найбільш значущих тенденцій є експансія іноземного капіталу на російському ринку. Так, у 2006 році було оголошено про низку угод, при яких провідні закордонні фінансові інститути придбали великі пакети акцій великих російських банків. Також значним фактом стало збільшення масштабів і розмірів бізнесу, зростання капіталізації держбанків - Ощадбанку і ВТБ. Таким чином, найбільша «боротьба за ринок» буде відбуватися між іноземним капіталом і засобами держбанків ».

Олександр Глазков: 2002 рік став роком підготовки до переходу російських банків на МСФЗ. Саме ця подія більше за всіх інших вплинуло на розвиток ринку інформаційних технологій: про перехід на МСФЗ говорили всі. Упевнений, що російський ІТ-ринок на сьогоднішній день став настільки стабільним, що його не зможе змінити відразу яка-небудь несподівана подія. Скоріше, на інформатизацію впливають певні довгострокові тенденції.

По-перше, ІТ-галузь розвивається завдяки об'єктивним змінам в економіці, фінансовій сфері. ІТ-ринок зростає, в першу чергу, за рахунок того, що в Росії відбувається загальний підйом економіки. Збільшується показник валового національного продукту, наростає фінансовий оборот, шириться обсяг банківського бізнесу в частці економіки. Банки все більше усвідомлюють потребу в адекватному програмному продукті для забезпечення своєї ускладнюється діяльності.

Ключовою тенденцією банківської автоматизації є сьогодні той факт, що, так як надприбутковим інструменти припинили своє існування ще в кінці 90-х років, більшості банків довелося сформувати свою власну стратегію, орієнтовану на розвиток банку як фінансового інституту, на створення нових банківських продуктів та напрямків, на скрупульозний аналіз свого бізнесу. Останнім часом різко загострилася конкуренція на цьому ринку: банкам як ніколи раніше доводиться докладати всіх зусиль, щоб залучити нових клієнтів та втримати існуючих. Таким чином, загальне становище таке: складність завдань по веденню бізнесу банків зростає, банківські технології піднімаються на новий, небачений досі рівень. І банки розуміють, що сьогодні рішення стратегічних бізнес-завдань неможливе без серйозних рішень в області високих технологій.

Виробники банківського ПЗ моментально відгукнулися на зрослі вимоги фінансових інститутів. Саме тому зараз відбувається якісний і кількісний ріст ІТ-ринку: системи стають більш складними, набагато більш продуктивними, комплексними, більш гнучкими і функціональними. Той факт, що сучасні системи стали на порядок складніше, побічно підтверджується їхньою вартістю. Якщо в 1997 році середня сума контракту становила десятки тисяч доларів, то в 2001-2002 році це вже сотні. Відповідно, змінилися і позиції гравців на ринку інформаційних технологій, так як створення, підтримка і розвиток сучасних систем автоматизації вимагає колосальних інвестицій. Адекватна відповідь на постійно мінливі вимоги банків можуть дати сьогодні тільки деякі гравці на ІТ-ринку.

Другий за значимістю тенденцією банківської автоматизації є прийдешній перехід на МСФЗ. Зміна банківського законодавства у бік законодавства міжнародного важливо як для банків, так і для розробників програмних продуктів.

Визначальною тенденцією банківської інформатизації є також зростання вимог банків не лише до системи, але й до того, як ця система повинна розвиватися. Наприклад, наша компанія вкладає інвестиції не тільки і не стільки у створення продукту, скільки в інфраструктуру обслуговування клієнта. Сучасне супровід банку це перш за все супровід бізнесу. Головною вимогою фінансового інституту до розробника стала здатність розробника забезпечити адекватну підтримку індивідуальних особливостей банку, його бізнес-стратегії. Коротше кажучи, ІТ-компанія і банк повинні стати партнерами. А в наші дні система взаємовідносин партнерів зазнала значних змін. У першу чергу, це виражається в тому, що розробник повинен розуміти потреби клієнта, «моніторити» їх і буквально відчувати його. У роботі нашої компанії реалізована процедура «вимірювання досить» клієнтів, яка дозволяє з допомогою зворотного зв'язку вдосконалювати виробництво та впровадження продуктів.

сертификационного аудита стала соответствовать требованиям ISO 9001:2000, что позволяет нам предугадывать и удовлетворять все потребности реального клиента. Крім цього, система менеджменту якості компанії після проведеного органом TUV Cert сертифікаційного аудиту стала відповідати вимогам ISO 9001:2000, що дозволяє нам передбачати і задовольняти всі потреби реального клієнта.

Наскільки високий, на ваш погляд, рівень автоматизації в банківській і фінансовій сферах в Росії в порівнянні з іншими країнами?

Головна тенденція розвитку банківської системи Росії сьогодні - це боротьба за частку банківського ринку, посилення конкуренції, прагнення банків завоювати певне положення на ринку (за останні кілька років багато великі російські фінансові інститути звільнили «п'єдестал пошани») і випливає звідси необхідність розробляти власну ефективну стратегію бізнесу .

2.3 Заходи Банку Росії щодо вдосконалення банківської системи в 2008 році ⁵

У 2008 році в умовах сприятливої ​​макроекономічної ситуації розвиток банківського сектору триватиме по всіх основних напрямках, включаючи збільшення обсягів кредитування ефективних проектів, малого підприємництва та видів діяльності регіонального значення, розширення спектру роздрібних послуг, розвиток іпотеки, підвищення ступеня доступності банківських послуг для клієнтів, у тому числі для населення середніх і малих міст, а також сільських населених пунктів.

Подальшому розвитку банківського сектору сприятиме реалізація передбачених Стратегією розвитку банківського сектора Російської Федерації на період до 2008 року (далі - Стратегія), «Програмою соціально-економічного розвитку Російської Федерації на середньострокову перспективу (2006-2008 роки)», дорученнями Президента, Російської Федерації заходів , спрямованих на поліпшення правового середовища, інвестиційного та ділового клімату, підвищення ефективності функціонування системи страхування вкладів, розширення доступу кредитних організацій до фінансових ресурсів, підвищення їхньої капіталізації, зміцнення конкурентоспроможності та стабільності банківської системи.

Банківський сектор збереже інвестиційну привабливість, що дозволить підвищити рівень його капіталізації за рахунок реалізації знову випущених акцій. Зросте роль банків, контрольованих іноземним капіталом.

У 2008 році Банк Росії відповідно до Стратегії продовжить роботу з розвитку банківського сектора і банківського нагляду за низкою напрямків. До числа пріоритетних напрямків входить подальший розвиток ризик - орієнтованого нагляду, підвищення якості оцінки фінансової стійкості кредитних організацій. Буде продовжена робота:

- З розвитку з урахуванням міжнародного визнаної практики змістовної компоненти нагляду, в тому числі консолідованого нагляду. Це буде сприяти підвищенню якості наглядової оцінки економічного становища банків, виявлення проблем у банківській діяльності на ранніх стадіях їх виникнення, подальшому вдосконаленню пруденційної звітності, своєчасному і адекватному застосуванню коригувальних заходів щодо кредитних організацій;

- З регулювання ризиків, прийнятих кредитними організаціями при здійсненні операцій і операцій кредитного характеру з пов'язаними з ними особами та пов'язаними боржниками;

- Щодо вдосконалення підходів до управління ризиком втрати ліквідності, орієнтованих на використання концепції грошових потоків і оцінку стану систем управління ризиками ліквідності в кредитних організаціях;

- З підготовки до реалізації підходів, передбачених документом Базельського комітету з банківського нагляду «Міжнародна конвергенція виміру капіталу і стандартів капіталу: нові підходи» (Базель II), включаючи розробку пропозицій щодо внесення змін до чинного законодавства у відповідності з цим документом. Будуть розроблятися підходи до визначення стандартів внутрішніх процедур організації ризик-менеджменту та оцінки достатності капіталу для банків, до оцінки внутрішніх процедур банку по визначенню достатності капіталу і стратегії підтримки капіталу, а також адекватності внутрішньобанківських оцінок достатності капіталу;

- Щодо подальшого вдосконалення правової бази в частині надання нормативного характеру положенням про склад і способи розкриття інформації при здійсненні кредитними організаціями споживчого (включаючи іпотечне) кредитування, а також при наданні населенню інших роздрібних фінансових продуктів. Важливою частиною цієї роботи будуть спільні зусилля Банку Росії та банківської спільноти та підвищенню фінансової грамотності та інформованості населення про банківські послуги, в тому числі шляхом розробки і прийняття банківськими асоціаціями стандартів якості розкриття інформації та їх застосування кредитними організаціями;

- Щодо вдосконалення довірчого управління шляхом закріплення на законодавчому рівні можливості створення кредитними організаціями загальних фондів банківського управління, а також визначення повноважень Банку Росії з регламентації їх діяльності;

- Щодо вдосконалення моніторингу стійкості банківського сектору та окремих кредитних організацій, у тому числі основних його компонентів: стрес - тестування, розрахунку показників фінансової стійкості, поточного моніторингу ризиків.

У 2007 році вступили в дію поправки в законодавство, які вирівнюють умови доступу російського та іноземного капіталу в банківський сектор і спрямовані на підвищення капіталізації кредитних організацій і розвиток конкуренції в банківському секторі.

У 2008 році належить продовжити роботу в напрямку підвищення ефективності протидії участі в управлінні кредитними організаціями осіб, що не володіють належними професійними якостями або мають сумнівну ділову репутацію, включаючи:

створення механізму оцінки ділової репутації керівників та власників кредитних організацій, що передбачає в тому числі розширення наглядових повноважень Банку Росії зі збору необхідної інформації;

створення механізму, що забезпечує усунення від участі в управлінні кредитною організацією осіб, діяльність яких може призвести до порушень законодавства та нанесення шкоди фінансовому становищу кредитної організації.

У 2008 році буде продовжена робота по здійсненню додаткових заходів, спрямованих на підвищення капіталізації кредитних організацій та забезпечення сприятливих умов публічного розміщення їхніх акцій. Зазначені заходи передбачають удосконалення процедури реєстрації цінних паперів (введення повідомлення про підсумки випуску для кредитних організацій у формі відкритого акціонерного товариства зі статутним капіталом понад рублевого еквівалента 5 млн. євро) при одночасному дотриманні вимог банківського законодавства набувачами акцій (часток) кредитних організацій.

З метою захисту інтересів вкладників визнаних банкрутами кредитних організацій, що не беруть участь у системі страхування вкладів, Банком Росії буде продовжена робота по забезпеченню виконання вимог, передбачених Федеральним законом № 96-ФЧ «Про виплати Банку Росії по внесках фізичних осіб у визнаних банкротами банках, що не беруть участь в системі обов'язкового страхування внесків фізичних осіб у банках Російської Федерації ».

Банк Росії продовжить роботу щодо вдосконалення діяльності банківського сектору в сфері протидії легалізації доходів, одержаних злочинним шляхом, і фінансуванню тероризму.

З метою забезпечення ефективної реалізації кредитними організаціями вимог законодавства про протидію легалізації доходів, одержаних злочинним шляхом, і фінансуванню тероризму, Банк Росії з урахуванням правозастосовчої практики і аналізу результатів перевірок кредитних організацій вживе заходів з подальшого розвитку та вдосконалення нормативно-правового регулювання та методологічного забезпечення діяльності кредитних організацій з контролю за операціями з грошовими коштами або іншим майном, що підлягають обов'язковому контролю.

У 2008 році основними завданнями Банку Росії в області інспекційної діяльності будуть організація і проведення перевірок кредитних організацій переважно на плановій основі, при цьому підвищена увага буде приділятися якості результатів перевірок кредитних організацій (їх філій).

У цих цілях при проведенні перевірок кредитних організацій (їх філій) основну увагу буде зосереджено на питаннях:

- Оцінки фінансового стану кредитних організацій;

- Контролю за дотриманням банками - учасниками системи страхування вкладів вимог, встановлених Федеральним законом № 177-ФЗ «Про страхування внесків фізичних осіб у банках Російської Федерації»;

- Виявлення та оцінки ризиків, що виникають у діяльності кредитних організацій (їх філій);

- Оцінки якості та ефективності систем внутрішнього контролю та управління ризиками кредитних організацій;

- Контролю за дотриманням кредитними організаціями (їх філіями) вимог Федерального закону № 115-ФЗ «Про протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, і фінансуванню тероризму» і виданих з метою його реалізації нормативних актів Банку Росії;

- Оцінці достовірності обліку та звітності кредитних організацій;

- Контролю за виконанням вимог щодо усунення кредитними організаціями (їх філіями) порушень законодавства Російської Федерації і нормативних актів Банку Росії, виявлених в ході нагляду за їх діяльністю.

У зв'язку зі зростанням ризиків кредитних організацій, обумовлених високими темпами розширення споживчого кредитування, особливу актуальність набуває контроль за дотриманням вимог відображення кредитними організаціями реального рівня ризику по споживчих кредитах. Також з метою захисту інтересів клієнтів банків підвищену увагу при проведенні перевірок буде приділятися перевірці дотримання вимог щодо доведення до відома позичальників інформації про реальну вартість кредиту.

У 2008 році Банком Росії буде продовжена робота з удосконалення правового і методологічного забезпечення інспекційної діяльності відповідно до Плану заходів Банку Росії з реалізації Стратегії.

Висновок

У результаті проведеної роботи були досягнуті цілі поставлені на початку, а саме: була розглянута банківська система національної економіки Росії з початку її формування до сьогоднішнього моменту, основна увага в цьому була приділена опису останніх двадцяти років її розвитку і завдяки цьому ми перейшли до більш глибокому розумінню сьогоднішньої ситуації банківської системи, а далі були дані напрямки та тенденції її розвитку які є більш актуальними для даного періоду, а також були викладені заходи уряду щодо вдосконалення банківської системи Росії в 2008 році.

Дійсно, при розгляді в першому розділі роботи історії банківської системи Росії, ми побачили що вона пережила довгий шлях свого розвитку, який умовно був розбитий нами на п'ять періодів. Надалі п'ятий період був розбитий над підетапи, і було добре розглянуто останніх 20 років, а саме той самий період коли наша національна економіка була переведена на «ринкові рейки». Після велику увагу було приділено опису даного моменту розвитку банківської системи Російської Федерації, була дана оцінка йому, тобто обговорення були запропоновані і позитивні і негативні її риси. І завдяки цьому обговоренню сьогоднішнього стану ми легко перейшли до другої чолі в якій ми позначили головні напрямки у вирішення проблем у банківській системі Росії, основні тенденції її розвитку і звичайно був повністю розглянуто заходи щодо вдосконалення банківської системи Росії.

Наприкінці хотілося б зауважити, що Банки складають невід'ємну рису сучасного грошового господарства, їх діяльність тісно пов'язана з потребами відтворення. Перебуваючи в центрі економічного життя, обслуговуючи інтереси виробників, банки опосередковують зв'язки між промисловістю і торгівлею, сільським господарством та населенням. Банки - це атрибут не окремо взятого економічного регіону або який-небудь однієї країни, сфера їх діяльності не має географічних, ні національних кордонів, це планетарне явище, що володіє фінансовою міццю, значним грошовим капіталом. У всьому світі маючи величезну владу, банки в Росії, однак, втратили свою споконвічно високу роль.

Вітчизняним банкам, як і всій нашій економіці, не пощастило у багатьох відношеннях. На жаль, протягом досить тривалого часу адміністративну, часто непрофесійне мислення підмінялиекономічний підхід, в результаті справжні економічні функції кредитних установ з головних перетворювалися на другорядні. За всю нашу історію банки так часто ігнорували, до такої міри знизили економічне призначення, що навіть зараз, організовуючи перехід до ринку, ми не приділяємо їм такої уваги, якого вони заслуговують. Іншими словами, в нашій свідомості так довго і наполегливо впроваджувався командний стиль управління народним господарством, а банки настільки були загнані в кут, втратили свій авторитет і призначення, що в даний час необхідність відновлення справжньої рої не звучить з належною переконливістю.

Сучасний етап розвитку російської банківської системи характеризується відчутним зростанням попиту на банківські послуги, в тому числі з боку фізичних осіб, послідовно розширюється переліком послуг, які банки надають або готуються надавати своїм клієнтам - як юридичним, так і фізичним особам, пошуками найбільш ефективних способів надання таких послуг, все більш посилюється конкуренцією по більшості напрямків банківського бізнесу. Практично всі банки мають можливість запропонувати своїм клієнтам стандартні пакети банківських послуг. Але щоб зробити крок до наступного, більш високого рівня роботи і в цілому розвитку банківської системи, актуальним і життєво необхідним стає формування досить надійних науково-методичних підходів до структурної і кількісному прогнозування розвитку системи банківських послуг з урахуванням необхідності мінімізації ризиків, неминуче пов'язаних з банківською діяльністю .

І при вирішенні проблем банківської системи необхідно враховувати що вона почала формуватися в несприятливих внутрішніх і зовнішніх умовах, була під впливом бездумної неоліберальної політики наших реформаторів

Зараз банківська система є одним з найбільш слабких і вразливих сфер російської економіки. Криза оголила безліч проблем в основному системного характеру, які вимагали невідкладного вирішення з метою кардинальної перебудови всього банківського сектору для підвищення його ролі в економіці країни та адаптації до викликів і загроз наростаючої глобалізації світового господарства, особливо міжнародних фінансових зв'язків. Найбільш наболілими є такі проблеми, як недостатність капіталу банків, мізерна роль банківських кредитів у фінансуванні інвестицій в реальний сектор, низька ефективність управління банками, нерозвиненість регіональних банків, відсталість застосовувалися банківських технологій, відсутність належного банківського нагляду, використання допотопної системи обліку та звітності, відсутність страхування вкладів громадян. Російська «модель» фінансування економіки більше тяжіє до європейського, а не до американського варіанту. У європейській системі головну роль у фінансовій системі грають кредитні установи, а в американській - фондовий ринок.

Банківська система є ще й динамічно розвивається стороною національної економіки Росії, хоча перед нею стоїть величезна кількість завдань і проблем вимагають незамедітельного втручання і вирішення.

Додаток

Таблиця 1 «Темпи приросту основних показників банківської системи в 2001 - 2005 роках (у%)»