Страхування і гарантія банківських вкладів населення РФ

Страховий ринок в Росії у своєму розвитку пройшов кілька етапів.
Перший етап охоплює період з 1992р. по 1996р. і характеризується як період формування страхового ринку. До числа факторів його розвитку можна віднести формування страхового законодавства, швидке зростання кількості страхових компаній, початок здійснення псевдострахових операцій - «зарплатних схем», створення Федеральної служби з нагляду за страховою діяльністю (Росстрахнадзора). Слід відзначити значний інтерес іноземних страховиків до російського страхового простору, що припускає, насамперед, його ємність. Швидке зростання страховиків обумовлене існував у той час думкою про «простоту» страхового бізнесу та можливості швидко заробити значні кошти.
У 1992-1993рр. широке поширення набуло страхування банківського кредиту у формі страхування відповідальності позичальника за неповернення кредиту. Цей вид страхування практично не відомий в інших країнах і є суто вітчизняним явищем. У період становлення приватного підприємництва безліч початківців приватних підприємців, не маючи достатнім стартовим капіталом, зверталися до банків за кредитами. Комерційні банки, у свою чергу, хотіли убезпечити себе, розділивши відповідальність зі страховими компаніями, що страхують ці кредити під заставу майна позичальника. Зважаючи на свою очевидною ризикованості цей вид страхування проіснував дуже недовго, залишивши після себе багато розорилися страхові компанії і банки.
Державну систему страхування, яка існувала в СРСР до перебудови, представляли дві організації - «Держстрах» і «Ингосстрах». Метою діяльності першої було поповнення доходів державного бюджету шляхом здійснення масових видів страхування населення і соціалістичних підприємств, другий - здійснення страхування експортно-імпортних операцій. Перевагою «Держстраху» була хороша методологічна база страхування всередині країни і широка агентська мережа; «Ингосстраха» - міжнародна практика страхових операцій.
Другий етап охоплює період з кінця 1996 по серпень 1998р., Коли спостерігалися такі тенденції: удосконалення страхового законодавства, прийняття другої частини Цивільного кодексу РФ, внесення змін та доповнень до «Закону про розвиток страхового ринку в РФ», банкрутство та скорочення числа страхових компаній, невідповідних вимогам фінансової стійкості, платоспроможності та професіоналізму при здійсненні страхової діяльності, новий виток розвитку «зарплатних схем» з використанням механізму комбінованих виплат у рамках добровільного медичного страхування, а пізніше за допомогою договорів страхування ренти, пенсії.
Хвиля руйнувань фінансових компаній та інших структур докотилася і до страховиків. Обмеження, що вносяться законодавством, вимоги до розміру власних коштів, порушення, в деяких випадках шахрайство призвели до численних банкрутств, злиттів і поглинань дрібних і середніх страхових компаній.
Іноземні страхові та перестрахувальні товариства, проводячи на страховому ринку Росії неагресивну маркетингову політику, займалися вивченням споживчого попиту, пропонували страхові продукти, адаптовані до російських потребам, налагодження контактів з вітчизняними страховиками. Примітно, що російські клієнти охоче набували страхові поліси зарубіжних компаній, особливо керівники великих підприємств.
У цей час ВАТ «Держстрах», перетворене до акціонерне товариство, володіючи широкої розгалуженою мережею дочірніх відділень на всій території Росії і будучи, по суті, народної компанією, не зуміло утримати позиції на страховому ринку і виявилося відтиснуто більш активними колегами-страховиками. Навпаки, ВАТ «Ингосстрах», грунтуючись на багаторічному досвіді роботи, продовжувало займати перші місця в рейтингах за об'ємом страхових платежів у класичних видах страхування.
Наявність низки проблем, властивих цьому етапу розвитку російського страхового ринку, зводиться до відсутності державної підтримки, страхової культури населення, недостатності видатків на страхування, що відносяться на собівартість. Інвестиційна політики більшості страховиків цього періоду грунтувалася на значних вкладення в ДКО і після кризи 1998р. продемонструвала неспроможність.
Третій етап розвитку страхового ринку охоплює період з кінця 1998р. по теперішній час. Ситуація кінця 1998р. складалася для страховиків драматично, оскільки до 86% їх резервів виявилися вкладені в ДКО і зобов'язання по виплатах довелося відкласти. Проте криза, як це не парадоксально, зробив позитивний вплив на розвиток страхового ринку. Слід зазначити, що вже до початку 2000р. спостерігалося зростання ролі страхових організацій у російській економіці. З 1999 по 2000р. російський страховий ринок розвивався небувалими темпами: страхові премії з різних видів страхування зросли у півтора - два рази.
Підприємства стали проявляти інтерес до класичних страхових продуктів. Багато в чому це пов'язано зі збільшенням частки витрат на страхування, що відносяться на собівартість продукції. Підвищилась довіра до страховиків населення великих міст, у кілька разів зросли по страхуванню транспорту і цивільної відповідальності автовласників, добровільному медичному страхуванню. Знову виник інтерес до довгострокового накопичувального страхування життя.
Тенденції даного етапу розвитку страхового ринку - значний приріст страхових премій, загострення конкуренції серед страховиків, зниження тарифів за основними видами страхування, позначення структури страховиків і виділення їх спеціалізації, інтеграція фінансових - страхових і банківських - послуг, виявлення потенційних напрямків розвитку, включаючи продажі через Інтернет .
2.2 Проблеми розвитку страхового ринку в РФ
Але не все так чудово, як може здатися. Страховий ринок Росії має серйозні проблеми, які вимагає якнайшвидшого вирішення.
Страхування в Росії, як і скрізь, відповідає ступеню розвитку ринкових відносин, тобто в цілому поки що дуже низька.
«Частка страхування у ВВП країни близько 3% (додаток № 1) реальна частка страхування в загальному обсязі ВВП, за оптимістичною оцінкою, не перевищує 2%. За даними експертної оцінки, страхові резерви наближаються до 90 млрд. руб., Число зайнятих в галузі становить від 250 до 300 тис. осіб ^»1.
У 2003р. намітилася тенденція до вирішення соціальних проблем в країні, і ці аспекти страхування стають все більш актуальними. Саме фінансовий механізм страхування повинен забезпечувати медичну допомогу населенню, страхування життя, у тому числі пенсії, ренти, забезпечує громадянам соціальний захист.
__________________________________________________________
1. Є.Ш. Качалова, Актуальні макроекономічні проблеми російського страхування, / / ​​Фінанси, № 12, 2005р., Стор.48
Всі ці роки страхування в Росії розвивалося не «завдяки», а «всупереч», тому що не були створені необхідні передумови для його функціонування. До цих пір не створена основа для розвитку страхування - довгострокове страхування життя, страхові резерви якого не тільки вирішують основні проблеми населення, але й забезпечують стійке зростання економік багатьох високорозвинутих держав. Відсутність довгострокового страхування життя - це одна з найбільших помилок у соціально-економічній політиці держави.
Чинниками, які обмежують в даний час можливості розвитку російського страхового ринку, є невисока платоспроможність фізичних та юридичних осіб, які виступають на боці попиту; недостатня страхова культура населення і самих страховиків, а найголовніше - недостатня ємність ринку з точки зору капіталу, які мають страхові компанії для несення ризику. Вартість ризиків, які можуть страхуватися власними силами, не перевищує 5-6 млн. дол.
Це відповідає фінансовому потенціалу середньої західній страхової фірми. Власні кошти та страхові резерви російських страховиків недостатні для надання гарантій з великих ризиків. Якщо вони такі беруть, то змушені перестраховувати за кордоном. Такого роду практика традиційна для страхування, що має за своєю природою інтернаціональний характер. І все ж Росія зацікавлена, щоб дещо більша, ніж сьогодні, частина страхових внесків залишалася вдома і инвестировалась у розвиток вітчизняної економіки.
Головною причиною існування на російському страховому ринку крізісообразующей диспропорції є нерозвиненість платоспроможного попиту на реальне страхування. Динаміка платоспроможного попиту, як підприємців, так і домашніх господарств на всі види продукції і послуг, включаючи страхові послуги, визначаються динамікою економічного розвитку країни. Головна проблема тут - це прискорення темпів економічного розвитку.
Страхові компанії постійно «лихоманить», постійно змінюються правила гри. Активне зростання кількості міністерств і відомств, що регулюють діяльність страхових організацій, ускладнює їхню роботу, оскільки кожне відомство підходить до страхового ризику тільки з позиції цього відомства, часом, не уявляючи ситуації в цілому. Відсутність фахівців, які знають страхування надає негативний вплив на розвиток галузі. Це породжує дисбаланс, як у системі фінансів, так і в економіці в цілому.
Галузева структура російської економіки не відповідає вимогам ринкової економіки, що формується в країні. Технічна оснащеність наших виробництв знаходиться на рівні середини 80-х рр..
Висока питома вага видобувних галузей, рівень технічної оснащеності яких дуже низький, що не забезпечує сприятливих умов для розвитку страхового бізнесу.
Тому майнове страхування, особливо промислове, освоєно недостатньо. На думку фахівців, «потенціал страхування промислових ризиків освоєно не більше ніж на 20%. У Росії практично не існує сільгоспстрахування, страхування відповідальності роботодавців. Між тим нещасні випадки на виробництві бувають досить часто, і співробітники повинні бути від них застраховані.
Особливо це актуально для дрібних і середніх підприємств. Дуже серйозна ситуація склалася з зносом обладнання. Так, знос машин та обладнання на початок 2005р. У промисловості - 61,7%, в будівництві 53%, на транспорті 52,5%, в організаціях торгівлі та громадського харчування - більше 50%. Трохи нижче в торгівлі і промисловості 31,8%
44% відповідно. Почалися незворотні процеси, які можуть призвести до техногенних катастроф, якщо не буде забезпечений механізм захисту суспільства. Але чи візьмуть страховики таке обладнання на страхування? Разом з тим проблема тут набагато глибше: створення умов для розвитку страхування, суттєвим чинником якого є наявність страхового поля.
Статистика свідчить, що страховий бізнес має складну страхове поле, тому максимальна підтримка страховиків з боку держави дозволить поетапно вирішувати питання економічної безпеки в країні ^»1. Однією з соціально-економічних особливостей російської економіки стосовно до страхування залишається недостатній рівень розвитку інституційної складової, що забезпечує безпосередню акумуляцію страхової діяльності.
Стримує розвиток страхування неринкова, особливо для населення, банківська система, відсутність ефективних інвестиційних умов для розвитку страхових організацій через слабкість фондового ринку.
У банківській системі не створено конкурентне середовище. Домінування держбанків в економіці Росії негативно впливає на розвиток приватних банків, у яких в силу цього факту знижується якість кредитного портфеля. Завищені процентні ставки приватних банків за кредитами реальному сектору, породжені необгрунтовано високою вартістю ресурсів, призводять до зростання ризику банківських операцій. Неадекватність кредитного потенціалу банківської системи фінансовим потребам реального сектора призводить до зростання зношеності ресурсної бази, наслідком чого є звуження страхового поля, а отже, і ефективності страхування. Нестійка банківська система дестабілізує страховий бізнес і підриває довіру населення до всього (фінансовому сектору, в тому числі до страховим організаціям. Серед інших проблем страхового ринку Росії слід відзначити відсутність у ряді випадків пропозиції багатьох страхових продуктів, що цікавлять потенційних споживачів. Наприклад, у регіонах Росії все ще проблематично укласти договір страхування фінансових ризиків житлових інвесторів, багато страхувальники зустрічаються зі складнощами, якщо захочуть застрахуватися в комерційних компаніях від втрати доходу в результаті втрати роботи і т.д.
Для розвитку страхування, не чекаючи реального підйому економіки Росії та зумовленого цим підйомом підвищення попиту на страхові послуги з боку підприємців і домашніх господарств, слід вирішити низку серйозних завдань, безпосередньо пов'язаних з вдосконаленням діяльності самих професійних учасників страхового ринку: розробити та активно впроваджувати страхові продукти, в максимальному ступені відповідають інтересам населення; проводити політику максимальної інформаційної відкритості, природним чином веде до підвищення довіри з боку населення до страховиків; розробити заходи по розвитку діяльності
________________________________________________________
1. Є.Ш. Качалова, Актуальні макроекономічні проблеми російського страхування, / / ​​Фінанси, № 12, 2005р., Стор.49
страхових брокерів і агентів; проводити політику роз'яснення переваг страхування в цілому і окремих видів страхування.
«Існує думка про доцільність широкомасштабного впровадження для вирішення завдань обов'язкових видів страхування, в результаті впровадження яких населення познайомиться з достоїнствами страхування і надалі вважатиме для себе необхідним придбання страхових полісів, що покривають різні типи ризиків» ^1.
Той відносно стійке коло споживачів страхових послуг, який вже склався на російському страховому ринку до даного моменту, - це фактично межа, це максимум того, чого можна було досягти при екстенсивному розвитку попиту на страхування в нашій країні. Рухатися далі можна тільки за рахунок включення в сферу страхування нових споживчих груп, які якраз і відрізняються обмеженою платоспроможністю. Підвищення рівня доходу населення - необхідна і важлива умова розвитку ринку страхування.
Руху вперед дуже серйозним чином заважає те, що суттєвою рисою панівної на вітчизняному страховому ринку ідеології є ігнорування реальних інтересів страхувальника. У сформованій на цьому ринку системі
відносин головною метою є страховик, а страхувальник всього лише засіб, існування якого має бути підпорядковане інтересам страховика.
У наш країні довгий час ігнорувалися проблеми розвитку страхування в цілому. Сьогодні, коли основний упор робиться на широкий розвиток обов'язкових видів страхування, може скластися ситуація, коли без уваги залишаться інтереси споживача.
Для розвитку галузі необхідно пріоритетну увагу до пошуку шляхів і механізмів розвитку добровільних видів
1. А.А. Циганов, О.Ю. Лайко, Проблеми розвитку страхового ринку, / / ​​Фінанси, № 7, 2005р., Стор.49
страхування. Робота з розширення клієнтської бази ринку повинна вестися з урахуванням реального стану платоспроможного попиту вітчизняного страхувальника. Страхове співтовариство має домагатися від держави не
примусового відбирання грошей у населення на користь страховиків, а здійснення обгрунтованих заходів з розвитку добровільного страхування на строго науковій базі.
Концептуальною основою розв'язання цієї найбільш актуальною на сьогоднішній день завдання повинен стати програмний документ. У підготовці цього документа мають взяти участь представники всіх членів страхового співтовариства, включаючи страхувальників, а одну з провідних ролей у цій справі повинна відігравати Всеросійське наукове страхове товариство (ВНСО), оскільки без глибокого шляхи вирішення назрілих проблем вітчизняного страхування неможливо.
При виході російської економіки зі стану депресії потреба в страхових послугах буде зростати разом із зростанням обсягом господарської діяльності. У багатьох галузях страхування є необхідною передумовою економічного зростання, його складовою компонентою. Це відноситься, зокрема, до інвестицій у житлове будівництво, яке фінансуються іпотечним кредитуванням і гарантуються в значній частині страхування життя позичальника на користь кредитора. Тому більш ніж скромні обсяги російського страхування аж ніяк не свідчать про відсутність у нього величезного потенціалу розвитку.
2.3 Перспективи
У цілому, перспективи розвитку страхового ринку зводяться до наступних напрямках: «розвиток страхових операцій регіонах; прийняття низки законодавчих актів про обов'язкове страхування, зокрема особистих судів, небезпечних виробництв, а також ряду інших нормативних актів; відмова« зарплатних схем », розрахованих тільки на оптимізацію оподаткування; прийняття антидемпінгового законодавства в частині регулювання тарифних ставок; розробка певних «стандартів якості» у зв'язку з вступом до СОТ, зростання співпраці страховиків з банками. Досить актуальною в даний час є реалізація страхових продуктів через
__________________________________________________________
Інтернет ^»1. Тенденції розвитку страхового ринку свідчать про поступовий перехід від кількості надаваних послуг до підвищення їх якісного рівня, комплексного обслуговування страхувальників.
2.4 Специфіка страхування в банківській сфері РФ
Банк - фінансова установа, що має ліцензію на прийом вкладів і видачу кредитів, а також здійснює розрахунки між фірмами і провідне операції з цінними паперами.
Банки є посередниками між вкладниками і позичальниками, забезпечуючи функціонування і стійкість платіжної системи, а також надаючи значний вплив на попит і пропозицію грошового капіталу.
Одними з найстаріших, традиційних банківських послуг є депозитні послуги, пов'язані зі зберіганням вільних грошових коштів клієнтів на банківських рахунках з умовою нарахування визначених відсотків на них.
Депозит є форма вираження кредитних відносин банку з вкладниками з приводу надання останніми банку своїх власних коштів у тимчасове користування. «Депозит» в перекладі з латинської - річ, віддана на зберігання, і, отже, депозитом може бути будь-який відкритий клієнту в банку рахунок, на якому зберігаються грошові кошти.
Депозитні рахунки бувають найрізноманітнішими, і в основу їх класифікації можуть бути покладені такі критерії, як джерела внесків, їх цільове призначення, ступінь прибутковості і т.д.
Слід зазначити, що у чинному банківському законодавстві Росії велика увага приділяється питанням вкладів громадян. Внесок - грошові кошти у валюті Російської Федерації чи іноземній валюті, розміщувані фізичними особами з метою збереження і отримання доходу. Дохід за вкладом виплачується у грошовій формі у вигляді відсотків. Внесок повертається вкладникові на його першу вимогу в порядку, передбаченому для внеску даного виду федеральним законом та відповідним договором. Внески приймаються тільки банками, що мають таке право відповідно до ліцензії, що видається Банком Росії. Банки забезпечують збереження вкладів і своєчасність виконання своїх зобов'язань перед вкладниками.
________________________________________________________
1. А.А. Юрченко, Страховий ринок Росії: деякі тенденції та перспективи, / / ​​Фінанси, № 6, 2004р., Стор.52
Як форму гарантії вкладів, поміщених в комерційні банки, ЦК РФ ввів для них економічний норматив, згідно з яким сума залучених від населення грошей не повинна перевищувати розмір власних коштів (капіталу) банку - норматив Н11 використання цього показника (навіть в якості розрахункового) як характеризує здатність банку забезпечити повернення вкладів, представляється дискусійним. Справа в тому, що капітал банку і сума вкладів не пов'язані між собою економічно. Вони обидва є пасивами банку. Можна вкласти капітал в високо активи, втратити його і тим самим поставити під загрозу повернення вкладів населенню. Економічно більш обгрунтованим було б встановити нормативи співвідношення між сумою внесків по різних термінів з сумою, адекватної за термінами ліквідності активів.
В даний час банки забезпечують схоронність вкладів і своєчасність виконання своїх зобов'язань перед вкладниками, проте не гарантують повернення вкладів у разі надзвичайних для них обставин. Залучення коштів у внески оформляється договором у письмовій формі у двох примірниках, один з яких видається вкладникові.
Право залучення у внески грошових коштів фізичних осіб надається банкам, з дати державної реєстрації яких пройшло не менше двох років. При злитті банків зазначений строк розраховується по банку, що має більш ранню дату державної реєстрації. При перетворенні банку зазначений строк не переривається. Збереження і повернення вкладів фізичних осіб у банках, створених державою, і банках, у статутному капіталі яких державі належить більше 50 відсотків голосуючих акцій (часток), гарантуються державою у порядку, передбаченому федеральними законами.
Вкладниками банку можуть бути громадяни України, іноземні громадяни та особи без громадянства. Вкладники вільні у виборі банку для розміщення у внески належних їм грошових коштів і можуть мати вклади в одному або декількох банках. Вкладники можуть розпоряджатися вкладами, одержувати по вкладах доход, здійснювати безготівкові розрахунки відповідно до договору.
Для забезпечення гарантій повернення залучених банками коштів громадян та компенсації втрати доходу за вкладеними коштами створюється Федеральний фонд обов'язкового страхування вкладів. Засновником такого фонду передбачаються Банк Росії і банки, які залучають кошти громадян. Порядок створення, формування та використання коштів федерального фонду обов'язкового страхування внесків має визначатися федеральним законом.
Банки мають право створювати фонди добровільного страхування вкладів для забезпечення повернення вкладів та виплати доходів по них. Фонди добровільного страхування вкладів створюються як некомерційні організації.
Число банків - засновників фонду добровільного страхування вкладів має бути не менше п'яти з сукупним статутним капіталом не менше 20-кратного мінімального розміру статутного капіталу, установленого Банком Росії для банків на дату створення фонду. Порядок створення, управління та діяльності фондів добровільного страхування вкладів визначається їх статутами і федеральними законами, які також ще не прийняті.
Нагальність прийняття федеральних законів про гарантії та страхування вкладів особливо проявилися в дні банківської кризи, тому що втрата довіри і репутації банків загрожує масовими звільненнями вкладів, наростанням соціальної напруженості. Вважається, що одноразова вилучення 1 \ 3 вкладів з банку може призвести до його банкрутства. Такої ситуації можна уникнути, якщо створити державну систему гарантій вкладів.
На перших порах представляється доцільною система багатосторонніх гарантій як заставу страхування вкладів. Згодом гарантії в більшості з них могли б бути замінені створенням відповідних загальнодержавних грошових фондів. "Певний інтерес представляє досвід Санкт-Петербурга, де з ініціативи групи керівників комерційних банків був утворений Регіональний фонд гарантування вкладів. Суть діяльності фонду полягає в тому, що він став гарантом збереження частини вкладів тих громадян, які є клієнтами банків-засновників фонду. Сума резервованого фонду спочатку складала 1 млн. 700 тис. руб. Тим не менш, існування цієї структури поза поля чинного законодавства не дозволяє повною мірою розгорнути її діяльність ^»1. Досвід санкт-петербурзького регіонального фонду доцільно поширити і на інші регіони. Однак відсутність законодавчої бази обмежує діяльність фонду.
2.5 Ощадна стратегія населення в Росії в 90-х рр..
Заощадження - це частина грошових доходів населення, яку люди відкладають для майбутніх покупок, задоволення майбутніх потреб; представляють різницю між розташовуваним доходом і споживчими витратами.
У нашій країні ощадні стратегії населення серйозно трансформувалися протягом 90-х років. У січні 1992р., На самому початку економічних реформ, 70% росіян стверджували, що мають заощадження. У той час під ними в першу чергу розумілися вклади в Ощадному банку. До початку ринкових реформ люди вкладали багато (норма заощаджень була досить висока), надовго і у високонадійні активи.
Потім стали з'являтися нові альтернативні способи вкладення грошей, а високі темпи інфляції призвели до різкого зниження реальних доходів населення. Старі заощадження знецінилися, створювати нові не було на що. У результаті до середини 1993р. лише 1 \ 4 опитаних відзначала наявність у них будь-яких грошових накопичень. Різко впала привабливість вкладів в Ощадний банк і, навпаки, стала стрімко зростати популярність таких способів вкладення грошових коштів, як комерційні банки, акції підприємств та організацій, іноземна валюта.
___________________________________________________________
1. В.І. Букатов, Банки та банківські операції в Росії, М., «Фінанси та статистика», 2005р., Стр.229
У 1994-1995рр. настав період «фінансових пірамід», що відрізнявся максимальної інвестиційної та ощадної активністю населення. Виникло безліч недобросовісних компаній, які обіцяли чималий прибуток в короткі терміни, істотно розширилися можливості для вкладення вільних коштів. Люди вкладали багато, на короткий час і в високо активи.
Крах «фінансових пірамід», поява величезної маси ошуканих вкладників продемонстрували російському населенню неможливість отримання високих дивідендів без ризику.
Гарячкова активність на фінансовому ринку пішла на спад, насупила деяка стабілізація. Люди не перестали вкладати гроші, але вкладали вже набагато меншу частину своїх грошових коштів, на середній час і в среднеріскованние активи.
Сформована таким чином ситуація практично не зазнала жодних змін до середини 1998р. Лише у другій половині 1997р. дещо зросла споживча активність населення, і розміри заощаджень зменшилися. Це було пов'язано з спланованого на січень 1998р. деномінацією. Люди стали частіше купувати предмети тривалого користування, житло, готівкову валюту, в той час як залишки готівкових грошей, заощадження в банківських вкладах та цінних паперах зменшилися.
Фінансова криза серпня 1998р. привів до різкої зміни ситуації як в економіці в цілому, так і сфері особистих заощаджень. Близько 1 \ 3 сімей практично повністю втратили свої заощадження або витратили їх на споживчі потреби, при цьому найбільш масові втрати були пов'язані з крахом низки комерційних банків. Найголовнішим наслідком кризи стало серйозне зниження рівня довіри громадян Росії до фінансових інститутів.
Але вже в другій половині 1999р. були зафіксовані позитивні зміни в цій сфері. Ситуація в країні швидко стабілізувалася, зростання цін сповільнилося, уряд почав здійснювати масові виплати заборгованості по заробітній платі.
2000 рік характеризувався позитивними змінами в економічній, політичній і соціальній сферах, однак їх вплив на ощадну стратегію виявилися не дуже вагомим: нинішні стратегії населення можна охарактеризувати як гранично обережні. До кінця 2000р. помітно зріс рівень довіри населення до різних державних інституцій. Завдяки зростанню грошових доходів у росіян з'явилася можливість вкладати вільні грошові кошти в різні фінансові активи. Але адекватного зростання грошових накопичень населення не відбулося. Більш того, намітилися деякі зміни в структурі накопичень: збільшилася частка готівки і зменшилася частка депозитних вкладів. Це означає, що, хоча у населення з'явилися і можливість, і бажання здійснювати заощадження, рівень довіри до різних фінансових інструментів все ще досить низький і тому більшість росіян як і раніше віддають перевагу неорганізованим формам зберігання грошових коштів, таким, як готівкові рублі і валюта.
2.6 Страхування банківських вкладів. Досвід зарубіжних країн.
Як свідчить досвід багатьох країн, наявність фондів страхування вкладів сприяє стабільності банківської системи і постійному припливу вкладів у банки. При цьому фонди страхування створюються за рахунок внесків самих банків. Ризики можливих затримок у поверненні депозитів розкладаються невеликими частками між усіма комерційними банками.
Як показує світовий досвід, утворення інститутів гарантування вкладів супроводжується створенням спеціалізованих інститутів нагляду, реструктуризації банківської системи, внутрішнього та зовнішнього аудиту. Тільки тісна координація роботи цих інститутів дозволяє підтримувати стабільність банківської системи, забезпечуючи керування всіма стадіями розвитку банку.
Однак для забезпечення захисту вкладників недостатньо наявності лише системи гарантування вкладів. Її необхідно доповнити ефективними механізмами нагляду і контролю за банками з боку держави. Гарантування вкладів має гармонійно поєднуватися з формуванням адекватної інфраструктури фінансового ринку та інших ринкових інститутів і державним регулюванням діяльності банків. Тільки в цьому разі можливо забезпечити соціально і економічно виправдане поведінку банків та інших кредитних організацій і проведення ними обгрунтованою і депозитної політики.
У сучасній банківській практиці зарубіжних країн застосовуються різноманітні варіанти захисту банківських вкладів. На вибір конкретного варіанту системи гарантування вкладів впливають не тільки особливості історичного розвитку країни, а й специфіка економічних і політичних проблем, які вирішуються в ній у момент створення системи.
У зарубіжних країнах застосовують різні системи страхування, різні ставки внесків до страхових фондів і різні межі відшкодування вкладів у разі банкрутства банків. За кордоном існує дві принципові моделі страхування вкладів: американська і німецька. Найстарша, найбільш розвинена і довела свою ефективність система захисту вкладів - американська. Провідну роль у цій моделі відіграє держава, а не банки. Федеральна корпорація страхування депозитів (ФКСД), орієнтована саме на захист інтересів вкладників комерційних банків, почала діяти в США в 1934р. тоді ж була створена аналогічна структура, що страхує вклади в приватних і кооперативних ощадних установах. Федеральна корпорація страхування депозитів працює під контролем конгресу й уряду США. Підконтрольні їй банки в управлінні корпорацією особистої участі не приймають. Страховий фонд, яким управляє ФКСД, утворюється з внесків банків. Оскільки страхування вкладів забезпечується «всім авторитетом уряду Америки», при нестачі ресурсів у страхових фондах корпорації держава надає необхідні кошти - до 3 млрд. дол Страховим випадком є ​​банкрутство банку або його закриття державними контролюючими органами тоді вкладники одержують з відповідного фонду страхове відшкодування у встановлених межах. Причому страхування охоплює як вклади громадян, так і рахунки більшості юридичних осіб.
У системах страхування вкладів у банках Канади і Великобританії використано більшість тих принципів, які лежать в основі діяльності ФКСД. Американський досвід був затребуваний у Японії й ряді інших країн.
Німецька модель, навпаки, передбачає, що держава практично не бере участь у системі гарантування вкладів. Провідна роль у захисті вкладів відводиться «галузевим» спілкам, які відповідно об'єднують комерційні банки, ощадні установи та кооперативні кредитні установи. Ці союзи і управляють страховими фондами, що належать банкам-учасникам системи. Німецька модель менш формалізована, ніж американська. Встановлено гнучкі і досить низькі ставки внесків банків у страхові фонди. Проте банки приймають на себе зобов'язання вносити додаткові внески, якщо в цьому виникає необхідність. Державне фінансування не передбачено. Багато спільного з цією моделлю мають системи захисту вкладів у Франції, Швейцарії, Нідерландах та низці інших країн Західної Європи.
Практика застосування всеохоплюючих систем страхування депозитів населення в країнах колишнього соціалістичного табору (Польщі, Угорщини, Чехії та ін) показує, що це спричинило за собою значне зростання суми вкладів населення у банках та збільшення термінів їх зберігання.
Незважаючи на все різноманіття форм і методів захисту банківських вкладів, що застосовуються в даний час, можна виділити деякі загальні тенденції, характерні для існуючих систем їх гарантування.