Електронні банківські розрахунки

Комунікаційні центри забезпечують суб'єктам Платіжної системи доступ до мереж передачі даних. Використання спеціальних високопродуктивних ліній комунікації обумовлено необхідністю передачі великих обсягів даних між географічно розподіленими учасниками Платіжної системи при авторизації карток у торговельних терміналах, при обслуговуванні карток у банкоматах, при проведенні взаєморозрахунків між учасниками системи та в інших випадках.
Кожен банк, який вирішив надавати своїм клієнтам послуги з обслуговування пластикових карток, може як створити свою платіжну систему, так і почати співпрацювати з уже існуючі платіжні системи вітчизняні або міжнародні.
Співпраця з міжнародними платіжними системами припускає членство чи партнерство російських банків з відповідними Платіжними системами. У рамках асоціації VISA International картки випускають 20 тисяч банків членів VISA. Ці картки з логотипом емітентів приймаються в 10 млн. торгових та сервісних точках в усьому світі. В асоціації Europay International - відповідно 25 тис. банків і 12 млн. пікселів.
Протягом останніх років умови отримання російських карток клієнтами банків стали помітно більш ліберальними - під впливом конкуренції тарифи знижуються. Проте їх розкид серед банків - емітентів досить високий. Як правило, вибираючи певний банк, клієнт отримує перевагу в одній групі тарифів, але переплачує за інші послуги.
Міжнародні картки, що випускаються і обслуговуються російськими банками, мають досить яскраво виражену російську специфіку. Про це говорять фактична відсутність карток кредитного типу, практика застосування страхових депозитів та ін
Чим пояснюється такий бурхливий розвиток даної сфери банківських послуг в останні роки? Слід відзначити три основні чинники.
По-перше, обслуговуючи міжнародну, або внутрішню пластикову картку, банк домагається притягнення багатих клієнтів.
По друге, обслуговуючи даний коло клієнтури, російські банки стикаються з необхідністю відновлювати зв'язки і проводити розрахунки через закордонні банки, дотримуючись стандартів, прийнятих у світовій банківській практиці, з метою інтеграції зі світовою банківською системою. Проте, щоб стати партнером закордонного банку в обслуговуванні спільних клієнтів, російському банку необхідно досягти високого рівня розвитку, в тому числі у сфері нових технологій.
По-третє, аналізуючи досвід розвитку грошово кредитної сфери на Заході, можна зробити висновок, що в перспективі наша країна буде широко використовувати пластикові карти як інструмент грошового обігу.
У той же час слід мати на увазі, що пластикові картки міжнародних систем припускають наявність валютних коштів. Отже в Росії потенційними їх володарями може стати обмежену кількість осіб. Реальних же власників міжнародних карток ще менше, оскільки банки вимагають наявності досить значного залишку коштів на рахунку, а у випадку з кредитними картами - ще й великого страхового депозиту в іноземній валюті.
У цілому аналіз роботи російських банків з міжнародними картками показує, що існує небезпека фінансової, технічної та інтелектуальної залежності від західних впливів, поставок програмного забезпечення та комплектуючих, ідей.
Труднощі, пов'язані з впровадженням пластикових карт міжнародних платіжних систем, а також реальна потреба у розвитку безпаперових технологій в Росії, вимагають з російських банків розвивати ринок власних карток у розрахунку на більш масового споживача. Сучасні російські пластикові картки в основному можна визначити як дебетові, призначені для отримання готівкових коштів у банкоматах і оплати покупок поки ще невеликому числі відповідним чином обладнаних магазинів.
Отже, перед кожним банком, що вирішив зайнятися «картковим» бізнесом, - два шляхи розвитку. Перший шлях, описаний вище, - це надання все більшого спектру послуг вузькому колу клієнтів - власникам значних сум валюти. Другий шлях - орієнтація на широке коло осіб, яким картки полегшили б користування російськими рублями, включаючи дуже великі суми, перш за все всередині країни. Цьому шляху відповідає випуск банками (та іншими суб'єктами економіки) власних рублевих карток.
Російські банки останнім часом явно зміщують акцепти в бік створення внутрішніх (національних) платіжних систем, випуску власних карток.
Міжбанківські електронні перекази грошових коштів у торгових організаціях.
Найважливішим напрямом обслуговування клієнтів банків з використанням новітньої електронної техніки є подання їм електронних послуг в магазинах. У системах міжбанківських електронних переказів грошових коштів у торгових організаціях здійснюється перерахування коштів з рахунку покупця на рахунок продавця в момент покупки або в окремих випадках з відстрочкою платежу за бажанням клієнта. Більшість операцій виконується за допомогою пластикових карток, які вийшли на передові позиції в організації платіжного обороту високорозвинених країн Заходу, поступово витісняючи чеки та чекові книжки. В останні роки ведуться роботи по впровадженню багатоцільових карток, які можна використовувати як кредитні, платіжні, чекові гарантійні картки.
Картка для користування даними системами - необхідний елемент процедури перерахування коштів. Продавець пропускає його через спеціальний термінал і перевіряє купівельну здатність картки, після чого здійснюється платіж. Вся операція займає не більше 30 секунд.
З точки зору проблем впровадження пластикових карт можна сказати:
- Картковий бізнес в даний момент вже досить сильно розвинений як в усьому світі, так і в Росії;
- Технологічно цей вид бізнесу дуже прогресивний, постійно розвивається, і в ньому використовуються найбільш передові досягнення науки і техніки;
- Для впровадження банківських продуктів, заснованих на використанні банківських карт, потрібні великі витрати, особливо на перших етапах;
- При досить сильній уніфікації банківських карт, устаткування, використовуваного в картковому бізнесі, правил обслуговування, ведення та дотримання технічних стандартів, на сучасному ринку банківських послуг спостерігається дуже велика різноманітність різних банківських карток, різних як за технологією виконання карти, так і за набором послуг, і за різноманітністю Платіжних систем, в яких вони беруть участь;
- В результаті цього розмаїття, багато банків, що займаються ці бізнесом, емітують і обслуговують безліч різноманітних карток, різних платіжних систем, з метою запропонувати найбільш повний пакет карткових послуг своїм клієнтам. Доводиться купувати дороге обладнання, яке має тенденцію, як і вся сучасна комп'ютерна техніка морально застарівати, у зв'язку з цим, вже маса такого колишнього у вживанні устаткування пропонується до продажу. Деякі типи карт, наприклад з магнітною смугою, поступово перестають використовуватися, поступаючись місцем мікропроцесорним картками;
- Банки, які вступають у цей бізнес у більш пізній час, трохи виграють тим, що при тих же витратах набувають для роботи з картами більш досконале обладнання, беруть в обслуговування, більш високотехнологічні картки, собівартість яких з кожним днем ​​стає все нижче. Вони вступають у вже перевірені часом і зарекомендували себе стійкі платіжні системи різного рівня. Банки, що вступили на цей шлях раніше, встигли більше зарекомендувати себе, як високотехнологічні банки, і встигли зібрати найбільш привабливу клієнтуру для свого карткового бізнесу. Банки, які не використовують передові технічні рішення, в майбутньому ризикують взагалі втратити частину своїх клієнтів, з-за нездатності обслуговувати їх на сучасному рівні розвитку банківських послуг;
- Пластикові карти дозволяють клієнтам мобільно користуватися банківськими послугами;
- Більшість клієнтів, фізичних осіб, сучасних банківських карткових послуг у Росії мають доходи вище середнього рівня, оскільки вартість обслуговування карт, на сьогоднішній день залишається досить високою. Рівень попиту на карткові банківські продукти сильно залежить від інфраструктури обслуговування карток, від готовності торговельних організацій приймати їх до оплати. Тільки у великих містах, в картковий бізнес можливо масово залучити клієнтуру з середнім рівнем доходу. В інших же випадках клієнтів, можна залучити на пільгових умовах, впроваджуючи широкомасштабні проекти, з підтримкою великих корпоративних клієнтів, організації "зарплатних" проектів;
- Картковий бізнес є високоризиковим, в більшості випадків має тривалий термін окупності.
З точки зору технологій електронних платіжних систем слід зазначити, що:
- Банківська картка не є замінником готівкових грошей, а є лише одним із засобів, що використовуються при розрахунках;
- Пластикова карта підтверджує право її власника отримувати товари і послуги, готівкові гроші, робити розрахунки;
- Пластикові карти мають вже досить розвинуту правову базу, як в усьому світі, так і в Росії;
- З правової точки зору, пластикова карта виступає, як документ, що підтверджує право власника на платіж, і за допомогою спеціальних пристроїв, дозволяє залишати доказові підтвердження того, що платіж дійсно був здійснений;
- Безпека ведення розрахунків за допомогою пластикових карт базується на технічному рівні виконання карти (мають безліч ступенів захисту, особливо мікропроцесорні), на забезпеченні при розрахунках в більшості випадків авторизації карт, перевірки особи власників картки;
- Практично пластикові карти можливо використовувати в будь-яких технологіях проведення електронних розрахунків. Їх можна використовувати, як доповнюючий елемент, при віддаленому банківському обслуговуванні клієнтів, при проведенні грошових переказів, платежів між банками і клієнтами. Карти активно використовуються в електронній комерції, при оплаті товарів і послуг через інтернет, при створенні міських (регіональних) систем оперативних взаєморозрахунків між суб'єктами економіки.
- Сучасне технічне досконалість мікропроцесорних карт, дає необмежений простір для фантазії розробників, при створенні принципово нових банківських продуктів.
1.3 Віддалене банківське обслуговування
Виходячи з вище викладеного, можна зробити висновок, що велика кількість систем електронних розрахунків, платіжних систем заснована на застосуванні пластикових карт. До електронних систем розрахунків в банках також відносяться обслуговування клієнтів в офісах і вдома з використанням електронної техніки, різних систем електронних комунікацій, грошові розрахунки в системах електронної комерції, міжбанківські електронні перекази. Багато хто з них можуть не використовувати пластикові карти, як необхідний елемент.
Поняття "пластикові карти" дуже тісно пов'язане з темою цієї роботи, тому що є однією з важливих сторін, електронних Платіжних послуг, що надаються банками. З іншого боку, тема "пластикові карти" є більш широкою. Вона включає в себе не тільки проблеми електронних розрахункових (платіжних) систем, банківських послуг клієнтам, але і масу інших, економічних, технічних, правових та інших питань, пов'язаних із суто "картковим бізнесом". "Пластикові картки" - це окрема тема в списку дипломних робіт університету, вимагає більш детального аналізу і створює безліч інших предметів дослідження.
Більш детально, в роботі будуть розглянуті питання віддаленого банківського обслуговування клієнтів, оскільки це найбільш класична форма роздрібних електронних банківських послуг. При віддаленому обслуговуванні клієнтів пластикові карти, можу і не застосовуватися, оскільки замінюються іншими технологічними інструментами. Але для найбільш якісного обслуговування клієнтів, просто необхідно інтегрувати послуги з обслуговування карток, у віддалене банківське обслуговування. Набагато привабливішим для клієнта буде ситуація, коли завдяки різним системам типу "Клієнт-банк", він не просто зможе швидко, не виходячи з офісу, відправити платіжний документ у банк, але і одержувач платежу в іншому банку отримає гроші в мінімально короткі терміни. Тільки ставши учасником сучасних електронних міжбанківських електронних розрахунків, банк здатний забезпечити відповідний рівень оперативності платежів для своїх клієнтів.
Удосконалення економічного механізму в умовах переходу до ринку висуває все більш високі вимоги до функціонування грошового обігу, організації розрахункового і касового обслуговування. Зростання платіжного обороту і зумовлений ним зростання витрат обігу настійно диктують необхідність створення принципово нових механізмів грошового обігу, що забезпечують швидко зростаючі потреби у платежах і прискорення оборотності грошових коштів при одночасному зниженні витрат грошового обігу та скорочення трудових витрат. / 2 /
Дана проблема не може бути вирішена при масовому використанні існуючих форм грошей, тому що в силу своєї фізичної природи вони мають межу рухливості, зумовлюють високу трудомісткість фінансових розрахунків, не забезпечують безперервність ланцюга розрахунку і ускладнюють контроль за своїм рухом. Один із шляхів вирішення цієї проблеми - використання нових технологій науково-технічного прогресу у сфері застосування замінників готівкових грошей і створення різних систем електронних розрахунків, використанні для цього передового досвіду індустріально розвинених країн з ринковою економікою.
«Home banking» - банківське обслуговування клієнтів вдома і на їхньому робочому місці.
Поряд з використанням банкоматів, електронних систем розрахунків і платежів ведення банківських операцій вдома («home banking») являє собою самостійну форму банківських послуг населенню, заснованих на рррррррірріроіоротьт
використанні електронної техніки. / 2 /
Користувачі систем електронних банківських послуг вдома самостійно набувають необхідне обладнання, а банк консультує клієнтів з питань обладнання домашніх терміналів і придбання необхідного програмного забезпечення. Подібні системи дозволяють клієнту банку, використовуючи екран монітора або телевізора, персональний комп'ютер, підключитися по телекомунікаційних лініях зв'язку (телефон або відео) до банківського комп'ютера. У даному випадку банківські операції можуть здійснюватися 7 днів на тиждень цілодобово. Перед початком кожної операції власник рахунку використовує «ключ» у коді захисту від неправомірного підключення до системи. Користування даною системою дозволяє управляти поточним рахунком, внеском, розрахунками клієнта з бюджетом, рахунками платежів та заощаджень.
Серед операцій, які виконуються за допомогою підключення персонального комп'ютера до банківської комп'ютерної системи, виділимо наступні:
- Отримання балансу рахунку на поточний день;
- Ознайомлення з деталями інструкцій, правил, відповідно до яких можуть вноситися зміни, виправлення і т.д.;
- Можливість замовити чекову книжку і звіт про рух коштів на рахунку за певний період часу; здійснення перерахувань по рахунках клієнтів;
- Оплата послуг різних компаній (наприклад, випускають кредитні та інші пластикові картки, причому за допомогою комп'ютера вдома можна оплатити рахунки вперед);
- Виконання операцій з цінними паперами та ін Касове обслуговування клієнтів на дому в ряді випадків не обмежується їх рахунками у національній валюті. / 2 /
З точки зору обслуговування клієнтів - юридичних осіб, банки намагаються дотримуватися встановлених правил введення безготівкових розрахунків. Правила розрахунково-касового обслуговування клієнтів, права та обов'язки сторін, обумовлені в договорі банківського рахунку, в основному збігаються з нормами і відносинами між банком і клієнтом при використанні систем типу "Клієнт-Банк".
Система «Клієнт банк» дозволяє (у класичному варіанті):
- Передавати в банк платіжні доручення;
- Отримувати виписки з рахунків клієнтів;
- Отримувати електронні копії платіжних документів щодо зарахування коштів на рахунки клієнтів;
- Обмінюватися з банком електронними текстовими повідомленнями;
- Отримувати довідкову інформацію (перелік виконуваних банківських операцій, курси валют і т.д.)
- Здійснювати імпорт (експорт) інформації з системою автоматизації підприємства клієнта.
Система «Клієнт - Банк» володіє багаторівневою системою захисту і забезпечує достовірність, збереження і конфіденційність інформації, що передається.
Пропонуючи клієнтам скористатися послугами системи «Клієнт - Банк», банк консультує клієнтів з питань придбання необхідного обладнання. Крім того, банк гарантує технічну підтримку: при установці системи і початковому навчанні персоналу; оновленні програмного забезпечення при появах нових версій системи; консультації і рекомендації при роботі системи по телефону.
Для клієнта банку, фізичної або юридичної особи, найважливішим стримуючим моментом для вступу до числа користувачів подібних систем залишається плата за користування послугами системи. З позицій бізнесмена найважливішою перевагою цього виду електронних банківських послуг є можливість отримання будь-якої інформації в будь-який час доби поряд з використанням інших можливостей. Для банків щодо складно оцінити ефективність цих систем: по-перше, з точки зору скорочення витрат на утримання будинків, споруд, штату службовців, паперового документообігу тощо, по друге, через можливі втрати в результаті швидкого перекладу клієнтами своїх грошових коштів з рахунків, не приносять відсотків, на дохідні рахунки. Серйозного аналізу також вимагає конкуренція з боку закордонних банків і інших фінансово-кредитних інституцій, які надають аналогічні послуги з виконання банківських операцій вдома і в офісі.
Обслуговування клієнтів банку на дому з використанням можливостей всесвітньої комп'ютерної мережі інтернет вже отримало своє усталене назву "Інтернет-банкінг".
Класичний варіант системи інтернет-банкінгу включає в себе повний набір банківських послуг, що надаються клієнтам - фізичним особам в офісах банку, природно, за винятком готівкових операцій. Як правило, за допомогою систем інтернет-банкінгу можна відкривати і закривати депозити, купувати і продавати безготівкову валюту, оплачувати комунальні послуги, платити за доступ в Інтернет, оплачувати рахунки операторів стільникового та пейджингового зв'язку, проводити внутрішньо-і міжбанківські платежі (по країні), переказувати кошти за своїми рахунками, включаючи картрахунку, оплачувати покупки, навчання, рахунки медичних, страхових, юридичних фірм і будь-які інші рахунки і, звичайно, відслідковувати всі банківські операції по своїх рахунках за будь-який проміжок часу.
На відміну від традиційного, віртуальний інтернет-банк працює цілодобово. 24 години на добу можна контролювати власні рахунки і відповідно із зміною ситуації на фінансових ранках миттєво реагувати на ці зміни (закривши вклади в банку, купивши чи продавши валюту і т.д.).
Віддалене обслуговування клієнтів може також проводиться за допомогою використання телефону і спеціальних програм, за допомогою яких комп'ютер самостійно відповідає на питання клієнта. Такий вид обслуговування клієнтів називають телефонний банкінг або коротко Телебанк.
Телебанк надає можливість клієнту отримувати різноманітну довідкову інформацію в мовному і факсимільному вигляді, а також проводити активні операції по своїх рахунках.
Дії, які може виробляти клієнт, використовуючи Телебанк:
- Отримати інформацію про залишки за будь-який операційний день по рублевих і валютних рахунках в мовному вигляді.
- Отримати факсимільну копію виписки з будь-якого рахунку за будь-який операційний день. Виписки формуються динамічно на підставі клієнтських документів, що зберігаються в базах Телебанк. Клієнт має можливість отримання виписки за довільний період, в тому числі, за весь період обслуговування в банку.
-
- Отримати інформацію про суми надходжень за рахунками клієнта за будь-який операційний день у мовному вигляді.
- Проводити руху по рахунках (рублевих і валютних). Кожному платежу, який клієнт може зробити, використовуючи Телебанк, присвоюється певний код, Телебанк зберігає такі платежі у вигляді "макетів" платіжних доручень з фіксованими реквізитами і порожніми полями, що підлягають заповненню клієнтом. При проведенні платежу Телебанк запитує у клієнта код платежу і пропонує ввести незаповнені поля.
- Проводити відкликання платежів, переданих у банк, до їх передачі в ЦБ. Система Телебанк за заявкою клієнта формує документ, який скасовує попередній платіж.
- Проводити планові платежі. Наприклад, автоматичний переказ коштів в оплату транспортного податку, в пенсійний фонд або обов'язкового медичного страхування. Якщо на рахунку у клієнта невід'ємне і ненульове сальдо, то Телебанк в заданий час автоматично формує платіжне доручення і проводить його колишнім чином.
- Проводити замовлення готівки в будь-якій валюті в касі і обмінному пункті банку. У цьому випадку клієнт заповнює по телефону заявку на придбання валюти в будь-якому ПОВ. Телебанк виводить первинний документ із своїм відміткою, який пересилається з іншими платіжними документами.
- Передавати в банк заявку на надання овердрафту (технічного овердрафту). У разі нестачі коштів на рахунках клієнта на проведення відповідального платежу, за допомогою Телебанк клієнт може подати заявку на надання овердрафту на певну суму і термін. При акцептування договору у клієнта прогнозований залишок на рахунку, визначеному в заявці на овердрафт, збільшується на запитувану суму, внаслідок чого, клієнт отримує можливість проведення платежів.
- Запровадити розпорядження про передачу факсимільної копії платіжного доручення, переданого через Телебанк яким стандартним способом, своєму кореспонденту. Документ, введений через Телебанк, передається з відміткою банку. При використанні даного режиму клієнт має можливість отримати оплачувану їм товар (послуги), перебуваючи в офісі постачальника!
Телебанк може надавати клієнту можливість використання зручних підсистем "Голосова пошта" та "Факсимільний пошта" для передачі або отримання екстрених повідомлень, довідкової інформації або документів, не визначених у структурі Телебанк (нормативно-правових актів, бухгалтерських інструкцій і т.п.).
Платіж, проведений через Телебанк, обробляється в автоматичному режимі. а інформацію про зміну залишку на рахунку на банківський сервер передає адміністратор-операціоніст. Операціоніст банку, що обслуговує того самого клієнта, має можливість визначити залишок на рахунку клієнта.
Залишки по рахунках клієнтів розраховуються на підставі проводок і можуть бути отримані за будь-які операційні дні (закриті і незакриті). Виписки (реєстри) за рахунками клієнтів Телебанк формує динамічно по запиту клієнта. що виключає рутинний процес їх підготовки та зберігання. Клієнт має можливість замовити виписку за будь-який день (період), в тому числі і за весь період своєї діяльності. Стандартним чином проводиться реплікація баз даних операційного дня у встановлений період. Можливо і твір Телебанк модифікації баз даних операційного дня.
Багато банків поширюють застосування телекомунікацій не тільки для обробки операцій з рахунками клієнтів, але і на інші області. Такі як застави, комерційні та споживчі позики і кредити. Зараз стало нормою, коли система передачі даних обробляє всі банківські операції. Замість готівки, чеків та інших платіжних документів у багатьох випадках доцільно використовувати електронні перекази коштів (EFT - electronic funds transfer). Наприклад, корпорація Форд оплачує рахунки постачальників і переводить заробітну плату на рахунки своїх службовців саме таким способом.
Однак обмін такою важливою і конфіденційною інформацією, як банківська, вимагає особливих засобів захисту від несанкціонованого доступу, помилкової передачі за неправильною адресою, гарантії достовірності. Виникаючі тут завдання вирішуються за допомогою спеціальних способів з'єднання, передачі даних та шифрування, які покликані виключити небажані наслідки.
Міжнародне співробітництво, мобільність населення, забезпечення діяльності інтернаціональних комерційних організацій викликали до життя необхідність міжнаціональної передачі комерційної інформації. Відмінності в стандартах передачі даних і особливості обліку, прийняті в різних країнах і різних організаціях, вимагають вироблення спеціальних протоколів передачі даних, створення мереж, які обслуговують ці потреби. Найвідомішою і великої міжнародної мережею є мережа організації SWIFT (the Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications), штаб-квартира якої знаходиться Брюсселі. Ця організація була створена, коли 240 великих світових банків почали співпрацювати в розробці стандартів електронної передачі грошових коштів між банками, що знаходяться в різних державах. Це підприємство надає послуги з обміну повідомленнями між учасниками світового банківського співтовариства, якими користуються більше 5300 фінансових установ та філій по всій земній кулі, що знаходяться в 130 країнах. Мережа SWIFT сьогодні щодня передає 2.7 мільйона повідомлень і переводить близько півтора трильйонів доларів з одного місця в інше.
Повертаючись в кінці цього розділу до банківських, і саме роздрібним послуг, і підвівши підсумок усім вищевикладеним теоретичним аспектам застосування електронних систем розрахунків в банківській справі, ми спробували якимось чином визначити межі можливого застосування електронних систем розрахунків в рамках сучасних роздрібних банківських послуг та спробували представити це графічно. У результаті вийшов графічний малюнок, представлений у додатку A цієї роботи. У цьому додатку показано, що явна більшість всіх роздрібних банківських операцій виявилося всередині меж можливого застосування систем електронних розрахунків, за винятком роботи в касах банку з готівковими коштами. Всі інші операції, пов'язані з роздрібними послугами, фізично зводяться до записів по банківських рахунках і інший "паперової" роботи. З обробкою великих обсягів інформації, її зберіганням та обміном успішно справляється сучасна обчислювальна техніка. Її потенційні можливості на сьогоднішній день значно перевершують обсяги банківського документообігу. Залишаються тільки питання її оптимального використання та впровадження нових технологій.
Завдяки впровадженню нових "безпаперових" технологій всі операції поступово автоматизуються. Банкам залишається тільки купити відповідне технічне обладнання, програмне забезпечення, орендувати сучасні канали зв'язку, вступити до чинних платіжні системи, створити інфраструктуру власної платіжної системи, найняти кваліфікований персонал і тоді б електронні системи розрахунків практично б були впроваджені в абсолютній більшості роздрібних банківських послуг. Реально розроблені на сьогоднішній день технологічно різноманітні класи банківських продуктів, що реалізують різні аспекти електронного обслуговування клієнтів ми показали з допомогу таблиці в додатку Б. Використовуючи таблицю відмінностей, можна оцінити достоїнства і недоліки кожної класу систем електронних розрахунків, оцінити порядок витрат на реалізацію та супровід та очікуваної прибутковості.
Кожен банк може в будь-якій послідовності впроваджувати нові технології розрахунків з будь-якого напрямку ринку роздрібних банківських послуг. Кожне нове технологічне рішення пред'являє банкам певні нові вимоги до технології банківської роботи. Виникають різні проблеми технічного, психологічного, правового, фінансового характеру, проблеми безпеки розрахунків. Для того, що б успішно вирішувати їх, необхідно проаналізувати системи електронних банківських не тільки з теоретичної, але і практичного боку, з позиції пошуку можливих рішень виникаючих проблем. Аналізу роботи систем електронних розрахунків у банках присвячений другий розділ цієї роботи.
 

2. Аналіз роботи електронних систем розрахунків
2.1 Організація електронного документообігу в банку
У російській федерації електронні розрахунки стали впроваджуватися одразу у двох ланках системи безготівкових платежів: у стосунках комерційних банків зі своєю клієнтурою (банк-клієнт) та в міжбанківських розрахунках (банк-банк). Міжбанківські електронні розрахунки можуть здійснюватися як на основі кореспондентських рахунків, так і через різні фінансові інститути (ними можуть бути клірингові установи, фондові та валютні біржі).
Договір на розрахунково-касове обслуговування з використанням документів в електронній формі являє собою різновид договору банківського рахунку та передбачає здійснення безготівкових розрахунків з використанням різних документів (у тому числі і розрахункових) не тільки в паперовій, але і в електронній формі. Тому крім прав і обов'язків, традиційних для договору банківського рахунку, цей договір містить ряд додаткових умов, що відбивають специфіку електронних платежів. Предметом його є діяльність банку по наданню своєму клієнтові послуг зі здійснення безготівкових платежів з використанням у ряді випадків розрахунково-касових документів в електронній формі.
Банки поки відмовляються цілком переходити на електронний документообіг. Тому в такому договорі спеціально обумовлюються ті види документів, які будуть передаватися в електронній формі. Як правило, ними є платіжні доручення і виписки з рахунку клієнта. Всі інші розрахунково-касові документи складаються на паперових носіях, передаються і обробляються традиційним способом. Зазвичай договір передбачає можливість розширення кола розрахункових документів в електронній формі.
Для того, щоб робити електронні платежі, "банк повинен мати право на експлуатацію та поширення відповідного програмного забезпечення, мати комп'ютери, модеми, іншу техніку, що відповідає певним вимогам, в достатній кількості; надати клієнту програмне забезпечення та навчити користуватися ним, передати йому ключі для шифрування, передати і зареєструвати в нього відкриті ключі підписів операціоністів банку, які будуть працювати з рахунком клієнта; зареєструвати відкриті ключі підписів посадових осіб клієнта, уповноважених розпоряджатися рахунком; узгодити з клієнтом систему паролів для екстреного зупинення операцій по рахунку, які будуть використовуватися в телефонограми, і т.п. " / 5 /
На клієнта також покладається виконання низки вимог організаційно - технічного характеру. Він зобов'язаний розташовувати комп'ютерами, модемами та іншими технічними пристроями в достатній кількості і з певними технічними характеристиками; після установки програмного забезпечення створити ключі електронних підписів директора і головного бухгалтера, передати банку і зареєструвати відкриті ключі підписів операціоністів банку; виконати ряд інших обов'язків сторін щодо забезпечення безпеки електронних платежів. Враховуючи, що електронна передача коштів завжди пов'язана з підвищеним ризиком розкрадання грошей, такі договори мають передбачати комплекс обов'язків сторін щодо забезпечення безпеки платежів. Наприклад, сторони договору зобов'язані суворо дотримуватися інструкції з експлуатації програмного забезпечення; містити комп'ютери, на яких встановлено програмне забезпечення, в охоронюваних опечатуємо службових приміщеннях, не допускати появи комп'ютерних вірусів; зберігати в таємниці інформацію про систему паролів для повідомлення банку про помилки в здійсненні електронних платежів по телефону, про секретні ключі підписів посадових осіб банку і клієнта, ключів шифрування; періодично міняти ключі підписів посадових осіб. Крім цього клієнт зобов'язаний негайно повідомляти банку по телефону про всі неправильно проведені операції (помилки); про випадки, коли електронно-цифровий підпис банку сприймається ними як фальшива; про втрату контролю над носієм секретного ключа, а банк зобов'язаний негайно припиняти операції по рахунку клієнта при отриманні від нього зазначеної вище інформації тощо, а також не здійснювати конкретної розрахункової операції по документу клієнта, електронно-цифровий підпис за яким сприймається як фальшива. / 7 /
Для формування практики електронного фінансового документообігу велике значення має система розподілу ризиків, тобто визначення ступеня відповідальності сторін розрахункових відносин.
Слід зазначити, що порушення правил здійснення розрахункових операцій, які можуть бути допущені банками при здійсненні електронних платежів, аналогічні тим, які допускаються ними при «паперових» розрахунках: несвоєчасне або неправильне зарахування (або списання) коштів на рахунок (з рахунку) власника, невиконання або не належне виконання доручення клієнта про скоєння платежу на користь одержувача коштів через втрати розрахункових документів або з інших причин і т.п. За скоєння цих та інших порушень банки можуть бути притягнуті до відповідальності у формі відшкодування збитків або сплати неустойки.
Особливість електронної системи розрахунків у тому, що вона створює додаткові умови та обставини, що сприяють появі порушень правил здійснення розрахункових операцій і відповідно збитків у сторін розрахункових відносин. Дуже часто ці збитки виникають без вини учасників безготівкового обороту. Тому в цій сфері платіжного обороту на перше місце виходить проблема розподілу збитків без урахування провини, а не притягнення до відповідальності учасників правовідносин. В існуючих договорах про здійсненні платежів в електронному вигляді, про здійснення електронного документообігу, дуже велику увагу, як правило приділяється докладного визначення того боку правовідносини, яка зобов'язана відшкодовувати збитки інших учасників договору за конкретних обставин.
Серед специфічних причин неналежного виконання договірних зобов'язань і появи з цієї причини збитків у господарській сфері учасників електронних розрахунків слід назвати: збої в роботі техніки; недоліки програмного забезпечення; порушення сторонами вимог безпеки електронних розрахунків, в тому числі втрата контролю над носіями секретного ключа електронного підпису; комп'ютерне шахрайство.
Якщо клієнт не зміг передати платіжне доручення в електронній формі через неполадки власного комп'ютера, всі збитки, що виникають у зв'язку з цим, він повинен нести сам. Природно, у договорі з банком для цього випадку повинна бути передбачена можливість скасування на певний термін (наприклад, на термін ремонту комп'ютера) електронної передачі і заміни її звичайним паперовим документообігом або орендою комплектом техніки у банку. Якщо клієнт не зміг передати платіжне доручення в електронній формі через неполадки у комп'ютерній мережі банку (тобто банк не зміг прийняти платіжне доручення клієнта), збитки за це повинні покладатися на банк.
Аналогічний підхід можна застосувати і до випадку, коли розрахункова операція не могла бути своєчасно здійснена в результаті збою в комп'ютерній мережі кореспондента банку-платника. Останній повинен відшкодувати своєму клієнтові виникли в результаті цього збитки, а потім має право стягнути сплачене у порядку регресу зі свого кореспондента. З метою уникнути в таких випадках збільшення розміру збитків, договори про електронні платежі повинні також передбачати можливість заміни електронного документа паперовим. А механізм стягнення збитків повинен бути за погодженням сторін максимально спрощений.
Ще однією причиною помилок у процесі електронного переказу коштів можуть стати недоліки використовуваного програмного забезпечення. Одним з можливих шляхів підвищення якості програмного забезпечення могло б стати введення обов'язкової державної сертифікації на весь програмний комплекс.
Недоліки програмного забезпечення можуть призвести до неможливості зашифрувати (розшифрувати) інформацію про платежі; до того, що ЕЦП однієї зі сторін помилково буде сприйматися програмою перевірки як фальшива; до появи можливості підробки ЕЦП і т.п.
Логіка підказує, що всі виникаючі в результаті цього збитки треба покладати на організацію - розробника програмного забезпечення. Однак для цього необхідно, по-перше, довести, що саме недоліки програмного забезпечення стали причиною появи збитків, а по-друге, мати відповідні правові підстави для пред'явлення позову до розробника (наприклад, договір з ним).
На даній проблемі має сенс зупинитися докладніше. Претензії до розробника можна пред'явити в рамках норм Закону «Про захист прав споживачів», який діє в даний час в редакції Федерального закону від 09.01.96 № 2-ФЗ. Однак для визнання у програмного забезпечення як у товару істотного недоліку необхідно проведення експертизи, що зажадає істотних грошових коштів, наявності кваліфікованих експертів і певного часу, а також підготовленості суддів, які в змозі були б розглянути такий позов і прийняти по ньому об'єктивне рішення. Слід визнати, що вітчизняна правоохоронна система до проведення подібних заходів поки не підготовлена. Перш за все слід розпочати з формування експертної бази, причому вона повинна бути незалежною і від розробників і від банків.
Поки ж, якщо в процесі здійснення електронних розрахунків ЕЦП одою зі сторін буде сприйматися іншою стороною як фальшива, для розгляду конфлікту, що виник утворюється погоджувальна комісія з представників сторін спору і розробника програмного забезпечення (наприклад, в пакеті документації до СКЗИ «Верба-О» є методика проведення таких перевірок за участю розробника). При перевірці документа з фальшивою цифровим підписом погоджувальна комісія повинна спочатку перевірити цілісність програмного забезпечення у кожної зі сторін договору, а потім - справжність підписів під спірним документом.
Проблема залучення виробника програмного забезпечення до відповідальності вирішується в укладених на практиці договорах по різному. Може бути передбачено, наприклад, що при виникненні у банку або клієнта збитків через недоліки програмного забезпечення банк зобов'язаний пред'явити позов до розробника. Це юридично цілком обгрунтовано: для того, щоб організувати розрахунки в електронній формі банк повинен укласти з розробником відповідний договір, який дає банку право, по-перше, самому користуватися програмою, по-друге, поширювати її серед своїх клієнтів, що включаються в електронний документообіг, а по-третє, пред'являти розробнику відповідні претензії. У цій ситуації у клієнта немає прямого договору з виробником програми, тому він не в змозі сам пред'явити до нього позов. Зате клієнт має право стягнути виникли у нього збитки з банку, який в порядку регресу повертає сплачені ним суми з організації - розробника програмного забезпечення.
Необхідно окремо розглянути принципи розподілу збитків, що виникли в результаті комп'ютерного шахрайства при нез'ясованих обставинах. Справа в тому, що будь-яке програмне забезпечення незалежно від виду і ступеня захисту, може бути змінено кваліфікованим фахівцями і використано в протиправних цілях. На сьогоднішній день не існує абсолютно надійних способів захисту від несанкціонованого втручання в систему електронних розрахунків. За фактом розкрадання грошових коштів шляхом комп'ютерного шахрайства має бути порушена кримінальна справа та вироблено розслідування. Але не завжди воно може дати позитивні результати, а значить, не завжди можна знайти злочинця, який буде зобов'язаний відшкодувати ці збитки, і не завжди такий злочинець опиниться в стані це зробити. У цих умовах несправедливо б покладати обов'язок відшкодовувати збитки від комп'ютерного шахрайства тільки на потерпілу сторону. Всі організації, що включаються в систему електронних платежів, в рівній мірі беруть із цього вигоди, які з нею пов'язані. Тому було б справедливо в рівній мірі покласти на них обов'язок разом нести збитки, що виникли в результаті комп'ютерного шахрайства, вчиненого за не з'ясованих обставин. Такий підхід слід визнати найбільш доцільним і нормативно закріпити. Він буде сприяти прояву рівної безпеки з боку всіх учасників безготівкових розрахунків, запобігання випадків виникнення цих збитків. / 5 /
2.2 Забезпечення достовірності та конфіденційності розрахунків
Расширяющееся застосування інформаційних технологій при створенні, обробці, передачі та зберігання документів вимагає в певних випадках збереження конфіденційності їх утримання, забезпечення повноти та достовірності.
Одним з ефективних напрямків захисту інформації є криптографія (криптографічний інформація), широко застосовувана в різних сферах діяльності в державних і комерційних структурах.
Криптографічні методи захисту інформації є об'єктом серйозних наукових досліджень і стандартизації на національних, регіональних та міжнародних рівнях.
На відміну від традиційних систем шифрування, в яких один і той же ключ використовується і для шифрування, і для дешифрування, в методах несиметричного шифрування (системах з відкритим ключем) передбачені два ключі, кожен з яких неможливо обчислити з іншого. Один ключ (відкритий) використовується відправником для шифрування інформації, іншим (закритим) одержувач розшифровує отриманий шифротекст.
Якщо в системі несиметричного шифрування поміняти ролі таємного та відкритого ключів, то в якості електронного підпису може виступати саме повідомлення, підписане на секретному ключі. Тим самим підписати повідомлення може тільки власник секретного ключа, але кожен, хто має його відкритий ключ, може перевірити підпис, обробивши її на відомому ключі.
Електронний цифровий підпис забезпечує цілісність повідомлень (документів), переданих по незахищеним телекомунікаційних каналах загального користування в системах обробки інформації різного призначення, з гарантованою ідентифікацією її автора (особи, що підписала документ). / ГОСТ Р 34.10-94 /
Як же працює технологія цифрового підпису? Припустимо, клієнт хоче послати повідомлення в банк, підписану за допомогою цифрового підпису. Застосовуючи спеціальну хеш-функцію, він створює унікальним чином стислий варіант вихідного тексту - дайджест, що ідентифікує текст так само, як відбиток пальця - особистість людини. Використовувана хеш-функція гарантує, що різні документи будуть мати різні електронні підписи і що навіть самі незначні зміни документа викликають зміни його дайджесту. Після цього клієнт застосовує до дайджесту свого повідомлення особливий криптографічний алгоритм за допомогою власного закритого ключа, і дайджест перетворюється на цифровий підпис, який надсилається по мережі разом з повідомленням. Отримавши його, банк декодує цифровий підпис за допомогою відкритого ключа клієнта, витягує дайджест повідомлення, застосовує для повідомлення ту ж хеш-функцію, що і клієнт, отримує свій, стислий, варіант тексту і порівнює його з дайджестом, відновленим з підпису. Якщо вони збігаються, значить, підпис правильна, і повідомлення дійсно надійшло від даного клієнта. В іншому випадку повідомлення або відправлено з іншого джерела, або було змінено після створення підпису - воно вважається недійсним. / 3,4 /
Отже, в сучасних криптографічних системах, в тому числі фінансових, використовується так звана технологія "криптографії з відкритим ключем". Надійність цієї технології полягає в доказовою еквівалентності завдання "злому" криптосистеми будь-якої обчислювально складної задачі. Наприклад, при використанні одного з найпоширеніших алгоритмів RSA, кожен учасник криптосистеми генерує два випадкових великих простих числа p і q, вибирає число e, менше pq і не має нічого спільного дільника з (p-1) (q-1), і число d , таке, що (ed-1) ділиться на (p-1) (q-1). Потім він обчислює n = pq, а p і q знищує.
Пара (n, e) називається "відкритим ключем", а пара (n, d) - "закритим ключем". Відкритий ключ передається всім іншим учасникам криптосистеми, а закритий зберігається в таємниці. Стійкість RSA є функція складності розкладання твори pq на прості множники p і q (це завдання доведеться вирішувати тому, хто виявить бажання "вирахувати" закритий ключ з відкритого). При достатній довжині цих простих чисел (кілька тисяч двійкових розрядів) таке розкладання обчислювально неможливо (тобто вимагає ресурсів, недоступних в цьому світі).
Для забезпечення конфіденційності, учасник А "шифрує" повідомлення m учаснику Б за допомогою відкритого ключа Б: c: = me mod n, а учасник Б "розшифровує його за допомогою свого закритого ключа: m: = cd mod n. Для накладання "цифровий підпис" учасник А "шифрує" повідомлення m учаснику Б з допомогою свого закритого ключа s: = md mod n, і відправляє "підпис" s разом з повідомленням m. Учасник Б може верифікувати підпис учасника А за допомогою відкритого ключа А, перевіривши рівність.
Можливості та функції телефонного банківського обслуговування (Phone Banking) збігаються з можливостями і функціями домашнього банківського обслуговування (Home Banking). Основна відмінність полягає у використанні технічних засобів, що підтримують канали телефонного банківського обслуговування. В якості таких технічних засобів застосовуються так звані телефонні голосові інтерактивні автовідповідачі (IVR), що дозволяють клієнту отримувати банківські послуги за допомогою звичайного телефону. Ці пристрої забезпечені засобами синтезування голосових фраз, що програються клієнтові як "звукового меню" або у відповідь на його запити, а також можуть розпізнавати тональний набір цифр на телефонному апараті, окремі команди голосом або навіть цілі фрази, вимовлені клієнтом.
Безпека виконання операцій телефонного банківського обслуговування забезпечується за допомогою процедури ідентифікації клієнтів по імені і паролю (PIN-коду), який клієнт може вибрати і змінити в будь-який момент за допомогою тих же засобів телефонного обслуговування. Крім того, технологія телефонного банківського обслуговування концептуально безпечна, оскільки дозволяє клієнтам ініціювати операції, в яких беруть участь тільки рахунки самого клієнта. Навіть при виконанні платежів завжди передбачається перерахування грошових сум з одного з рахунків клієнта в банку на рахунок клієнта у постачальника послуг (як правило ідентифікованого додатковими реквізитами клієнта). Реальні номери рахунків системою не запитуються і клієнтом не вказуються. У системі Back Office, в якій власне і виконуються операції платежів, завжди проводиться ідентифікація клієнтських рахунків і легальність ініційованої клієнтом операції платежу. Тут же після всіх перевірок виконується і реальна операція перерахування грошових коштів з рахунку клієнта на реальний банківський рахунок постачальника послуг. Більш того, банк для надання послуг такого роду, як правило, укладає спеціальні прямі договори з постачальниками послуг. Умовами таких договорів регулюються формати і регламент передачі даних про платежі від банку до постачальника послуг, правила перевірки легальності операцій платежів і т.д. На підставі таких відносин банку з провайдерами та формується доступний клієнтові список одержувачів платежів клієнта.
З метою організації служби підтримки клієнтів надається можливість моніторингу для користувача діалогу операторами процесингового центру. Система телефонної банківського обслуговування надає можливість клієнтові в будь-якому місці діалогу переключитися на оператора служби підтримки та отримати необхідні консультації та допомогу.
Системи телефонного домашнього банківського обслуговування забезпечуються рядом засобів отримання довідок і звітів. Клієнт може запросити й прослухати по своєму телефону довідку про активність своїх банківських рахунків в його цікавить розрізі.
2.3 Переваги і недоліки електронних банківських послуг
З впровадженням банками систем класу "Клієнт-Банк" процес здійснення операцій юридичних осіб з банківським рахунком значно спростився: бухгалтер підприємства, що має персональний комп'ютер з модемом, отримав можливість працювати з банківським рахунком, не залишаючи стін свого кабінету. Все, що для цього потрібно, встановити спеціальну програму і отримати в банку дискети з цифровими підписами. (У деяких банках обслуговування по системі "Клієнт-Банк" передбачає установку в комп'ютер клієнта спеціального шифрувального блоку. Роль носія цифрових підписів в цьому випадку виконують не дискети, а спеціальні криптографічні карти.)
Використовуючи "Клієнт-Банк", можна не тільки сплатити свої рахунки, але і дізнатися сальдо, рух по рахунку, перелік надходжень за день. Важливим достоїнством використання даної системи є те, що свіжу інформацію в ідеалі можна отримувати так часто, як це необхідно, і всього за кілька хвилин. Крім того, використання "Клієнт-Банку" дозволяє певною мірою абстрагуватися від чинника територіальної близькості при виборі банку. Замість цього увагу можна перенести на найбільш важливі параметри банківських установ - надійність, прибутковість, наявність цікавлять послуг, їх якість, вартість і т. п.
Сьогодні нерідкі випадки, коли завдяки наявності системи "Клієнт-Банк" підприємства отримують можливість зупинити свій вибір на банках, що знаходяться не тільки в інших містах, але і в іншому кінці країни. А підприємства з глибинки можуть не обмежувати свій вибір філіями банків, що працюють у їхньому місті, при необхідності відкривши рахунок у центральному офісі будь-якого банку. Хоча для здійснення деяких операцій (наприклад, інкасація) без додаткового рахунку в місцевому банку все ж не обійтися.
У залежності від реалізації системи "клієнт-банк" можуть вирішувати різні завдання - від організації обміну інформацією типу "платіжне доручення - виписка по рахунку" до повної автоматизації всього документообігу між клієнтом і банком. Щоб бути ефективною, система "клієнт-банк" повинна не тільки обмежуватися наданням можливості обміну простим набором документів типу тих же платіжних доручень та виписок з рахунків, але і пропускати через себе переважна більшість документів клієнта.
Відповідь на питання, чи варто впроваджувати систему, банк може отримати, розглянувши достоїнства і недоліки такого впровадження для себе і своїх клієнтів (табл. 1 і 2).

Таблиця 1. Переваги та недоліки впровадження системи "клієнт-банк" для банку

PRIVATE Переваги	Недоліки
Заощаджує час операціоністів на прийом і обробку документів клієнтів	Вимагає витрат на придбання або створення системи, її впровадження і навчання співробітників
Дозволяє уніфікувати роботу з документами клієнтів і забезпечення їх різноманітною довідковою інформацією	Вимагає витрат на обслуговування (в тому числі і каналів зв'язку з високою пропускною здатністю при обслуговуванні великого числа клієнтів)
Виступає потужним чинником у конкурентній боротьбі за клієнтів
Дозволяє отримувати додаткові кошти у вигляді плати за використання системи клієнтами

Таблиця 2. Переваги та недоліки впровадження системи "клієнт-банк" для клієнта

PRIVATE Переваги	Недоліки
Дозволяє працювати зі своїми рахунками, не виходячи з офісу	Іноді вимагає додаткового устаткування і більш високої кваліфікації користувачів комп'ютера
Забезпечує більш повний захист інформації про рахунки, ніж по факсу або телефону	Часто вимагає деякого часу для перекваліфікації співробітників на роботу з електронними документами
Дозволяє отримувати різноманітну довідкову інформацію з банку в єдиному зв'язаному вигляді	Як правило, банки стягують плату за користування такою системою
Дозволяє клієнтові вибирати банк, не звертаючи особливої ​​уваги на територіальну близькість

Природно, залежно від конкретної реалізації системи перераховані вище "плюси" і "мінуси" можуть бути як доповнені, так і скорочені, і очевидно, що саме від неї великою мірою залежить, чи виправдає система початкові витрати.
На зміну навіть такої прогресивної системі, як клієнт банк, приходять нові технології. На практиці при використанні системи "Клієнт-Банк" оперативності в отриманні свіжої інформації вдається досягти не завжди. Це обмеження визначається необхідністю додзвонитися до модему, встановленого в банку, який за один сеанс зв'язку не може обслужити більше одного клієнта. Тому навіть за умови постійного нарощування потужностей модемного пулу банком зі зростанням числа клієнтів, забезпечити миттєвий зв'язок стає все важче. Крім того, нарощування потужностей системи "Клієнт-Банк" за рахунок купівлі телефонних ліній та комп'ютерного обладнання є досить дорогим і малоефективним виходом. До того ж за час, проведений на лінії, потрібно платити - причому досить багато, якщо банк знаходиться в іншому місті. Та й отримати доступ до рахунку з дому або готельного номера не можна. Краще рішення було знайдено у вигляді з'єднання банківських технологій з сучасними можливостями Інтернету.
Іноді вважають, що віддалене банківське обслуговування коштує впроваджувати головним чином для обслуговування великих корпоративних клієнтів, а робота з фізичними і дрібними юридичними особами може почекати. Але в банківських послуг потребують не тільки великі клієнти, а й фізичні особи, приватні підприємці, малі та середні підприємства, в загальному, всі ті, хто має невеликі обороти, але незважаючи на це має право розраховувати на зручний сервіс і належну увагу з боку банку. Стрімко увірвався в наше життя Інтернет дозволяє обслуговувати масового клієнта, і надавати більшість послуг роздрібного обслуговування.
Майбутнє Інтернет-банкінгу в Росії тісно пов'язане з розвитком роздрібного банківського обслуговування. Великим клієнтам важливіше ексклюзивний, нестандартний сервіс та персональну увагу, а вже після цього - інтерактивність здійснення всіх необхідних операцій. Відносно дрібних і середніх підприємств, підприємців і приватних осіб обслуговування в системі Інтернет-банкінгу більш продуктивно, оскільки дозволяє надати масовий високоякісний і - що дуже важливо - недорогий сервіс.
Інтернет-банкінг - це не нова послуга, що надається банком, а лише зміна форми обслуговування клієнтури. Тут можна провести аналогію з обслуговуванням по телефону або пейджеру. Операції, що здійснюються банком в мережі, - це ті ж самі операції, які надає він у своїх стандартних відділеннях. Відрізняються вони тільки інтерактивної формою взаємовідносин з клієнтом. Однак подібне обслуговування є найбільш просунутим. На користь цього свідчать такі фактори Інтернет-банкінгу:
- Система електронного банку вимагає наявності високоякісної системи back-office, що має передбачати як різні режими обслуговування клієнтів (тарифні плани стандартний, економічний, VIP-клієнт і т.ін.), так і автоматично відстежувати ризики, що виникають при операціях;
- Інтернет - найбільш конкурентне середовище, оскільки дозволяє робити операції в режимі реального часу (потужні пошукові системи дозволяють клієнту аналізувати умови послуг, що надаються різними банками, і вибирати найбільш оптимальну пропозицію);
- Працює інтерактивна середовище, тобто банк-робот, що функціонує без участі людини або з мінімальною участю;
- Банк має можливість знижувати витрати на утримання стандартних відділень і максимально оптимізувати стандартні банківські операції;
- Інтернет-банкінг, будучи глобальним середовищем, змушує змінювати саму структуру бізнесу на користь Інтернет-економіки.

Іншим аспектом привабливості Інтернет для банків є вибухове зростання електронної комерції. Можливість оплати за товари чи послуги безпосередньо під час веб-серфінгу володіє незмірним маркетинговим потенціалом. Величина і швидкість росту обороту в електронній комерції підтверджує цю думку.
Однак, існують серйозні проблеми, які змушують банки не поспішати використовувати Інтернет в своєму бізнесі. У першу чергу - це проблеми безпеки - безпеки переданої по публічних мереж конфіденційної інформації, безпеки здійснення банківських транзакцій в Інтернет. Далі постають проблеми пов'язані з відсутністю широко поширених стандартів здійснення електронних платежів в Інтернет. І, нарешті, проблеми, пов'язані зі слабкою правовою базою електронної комерції.
Важливим чинником розвитку фінансових послуг з Інтернет будуть системи зберігання даних, що підтримують банківський сервіс по телефону з використанням комп'ютерів. Основний спонукальною силою розвитку цих послуг стане зменшення вартості банківських транзакцій: за рахунок використання Інтернет і суміжних технологій одна транзакція буде обходитися на дві третини дешевше в порівнянні з сьогоднішнім рівнем.
 

2.4 Можливі схеми платіжних систем в Інтернет.
Особливий порядок розпорядження грошовими коштами на рахунку.
Дана схема виконує переказ грошових коштів від однієї юридичної особи іншій, при цьому доручення про переказ грошових коштів спрямовується банку по каналах зв'язку мережі Інтернет.
Розглянемо процедуру здійснення таких розрахунків:
А) Підписання договору банківського рахунку, що закріплює можливість розпорядження грошовими коштами на рахунку за допомогою мережі Інтернет (п. 3 ст. 847 ГК РФ). Підписання угоди про використання ЕЦП як аналог власноручного підпису (п.2 ст. 160 ЦК);
Б) Установка на клієнтський комп'ютер необхідного програмного забезпечення (ПЗ);
В) Складання за допомогою встановленого ПО ЕПД з усіма передбаченими законодавством реквізитами, встановленими п. 2.1. "Положення про безготівкові розрахунки в РФ", листом ЦБР від 01.03.96 № 243, листом ЦБР від 14.10.97 № 529; ПЗ повинно передбачати можливість роздруківки ЕПД на паперовому носії зі збереженням усіх реквізитів платіжного документа (п. 2.9. ВП № 17 -П);
Г) Підписання ЕПД ЕЦП уповноваженої особи.
Д) Відправлення підписаного ЕПД на сервер банку з використанням засобів шифрування даних (SSL 2.0; SSL 3.0; TLS 1.0 і т.п.). Шифрація необхідна для запобігання перехоплення третіми особами даних, що становлять банківську таємницю (п.1 ст. 857 ЦК України, ст. 26 ФЗ "Про банки і банківську діяльність"). Згідно з п. 2.3. ВП № 17-П "платіжні доручення, підписані АСП, зізнаються мають однакову юридичну силу з іншими формами доручень власників рахунків, підписаними ними власноруч"
Е) Обробка отриманого ЕПД сервером банку:
- Перевірка наявності всіх обов'язкових реквізитів платіжного документа;
- Перевірка достовірності ЕЦП клієнта;
- Перевірка на можливість виконання (порівняння залишку на рахунку з сумою платежу).
Ж) У разі негативного результату перевірки ЕПД банк направляє клієнтові есід з вказівками конкретних причин відмови. У разі позитивного результату перевірки ЕПД банк приймає платіжний документ до виконання, про що клієнтові направляється есід з обов'язковим зазначенням часу прийняття документа.
З) Вчинення власне банківської операції (переказ грошових коштів).
Дана схема повністю законна з точки зору чинного законодавства і цілком може бути реалізована будь-яким банком.
До числа її недоліків можна віднести:
надмірну прихильність до звичайним банківським розрахунками (тобто подібні розрахунки в мережі можна здійснювати лише протягом робочого банківського дня, термін переведення грошових коштів відносно великий та ін.)
подібна система розрахована тільки на розрахунки юридичних осіб між собою.
За участю оператора системи безготівкових розрахунків.
Дана схема в основному розрахована на виробництво оплати товарів і послуг у віртуальних магазинах (тобто на безготівкові розрахунки за участю фізичних осіб). З фактичної і юридичної сторони принцип її дії можна побудувати за аналогією з розрахунками за банківськими картками.
Основу подібної схеми складає особлива організація - оператор платіжної системи (ОПВ). Сама система здійснює швидкий обмін інформацією між віртуальними магазинами, покупцями (фізичними особами) і банками, в яких у покупців і організацій відкриті рахунки.
Переказ грошових коштів за допомогою цієї платіжної системи може виглядати наступним чином:
А) покупець відкриває в банку, які входять у цю платіжну систему, рахунок. При цьому договором передбачається можливість розпорядження грошовими коштами на цьому рахунку за допомогою ОПВ з передачею інформації по каналах мережі Інтернет.
Б) покупець встановлює на свій комп'ютер необхідне програмне забезпечення (т.зв. "електронний гаманець", який, в принципі, є тим же, що і банківська пластикова картка - "засобом для складання розрахункових та інших документів, що підлягають оплаті за рахунок клієнта" (Положення ЦБР від 09.04.98 № 23-П "Про порядок емісії кредитними організаціями банківських карт і здійснення розрахунків по операціях, що здійснюються з їх використанням").
В) покупець робить вибір цікавить його товару (послуги) у віртуальному магазині, який також є учасником платіжної системи.
Г) віртуальний магазин направляє покупцеві рахунок, в якому вказується сума платежу і реквізити віртуального магазину.
Д) покупець підписує рахунок своїм ЕЦП та направляє документ оператору платіжної системи.
Е) ОПВ направляє отриманий рахунок на сервер банку платника.
Ж) Сервер банку платника здійснює перевірку отриманого електронного документа і направляє ОПВ відповідь про можливість або неможливість прийняття його до виконання.
З) ОПВ пересилає отриманий документ покупця і продавця. Отриманий продавцем цей документ підтверджує факт оплати покупцем товару.
І) Банк платника здійснює переказ грошових коштів.
Перевагами даної схеми розрахунків є швидкість її роботи, можливість роботи з фізичними особами, цілодобовий режим роботи.
Саме ця, друга схема реалізує найбільш повно принцип роздрібного обслуговування клієнтів банку - фізичних осіб. На практиці цю схему активно використовує комерційний банк "Платина" у своїй платіжній системі "Cybercheck", яка буде розглянута нижче. Графічно ця схема представлена ​​в додатку 1.
2.5 Практика надання роздрібних електронних банківських послуг комерційними банками
2.5.1 Система "Телебанк" комерційного банку "Гута-Банк"
Система "Телебанк" призначена для дистанційного проведення банківських операцій. Банківські операції в системі Телебанк здійснюються через телефонну мережу (телефонний банкінг), а також з використанням мережі інтернет (інтернет банкінг).
Банківські операції в телефонній частині виконуються за допомогою інтерактивного діалогу системи і клієнта. До складу телефонної частини системи "Телебанк" входить спеціалізована комп'ютерна телефонна картка, що забезпечує автоматизоване ведення діалогу. Для телефонного банкінгу клієнту достатньо зателефонувати на телефонний номер системи "Телебанк" з будь-якого кнопкового телефонного апарату.
Піднявши трубку, система запропонує клієнтові зробити певне коло дій (вибір пунктів меню та введення інформації), інформуючи його про це в мовному вигляді. Клієнт реагує на пропозиції системи, натискаючи на відповідні клавіші на клавіатурі телефонного апарату. Таким чином відбувається інтерактивний діалог - клієнт отримує довідкову інформацію у мовному вигляді, проводить банківські операції, отримує підтвердження про проведені операції у факсимільному вигляді, словом, виконує ОПЕРАЦІЇ в системі.
Телефонна частина системи "Телебанк" є продуктом комп'ютерної телефонії, а ключові використовувані технологи - IVR (Interactive Voice Response) і FOD (Fax on Demand).
Інтернет-частина системи "Телебанк" дозволяє здійснювати банківські операції, використовуючи мережу інтернет. Для здійснення банківських операцій клієнта системи необхідно лише наявність доступу в інтернет, а також стандартна програма переглядач (browser) ресурсів інтернет типу Microsoft Internet Explorer. Для виконання банківських операцій через інтернет частина системи "Телебанк" клієнту необхідно відвідати інтернет-сайт системи.
Інтернет-частина системи надає клієнту значно більший простір при здійсненні операцій - в комп'ютері відсутні обмеження, що накладаються клавіатурою телефонного апарату. Зокрема, клієнт може виконувати непредоформленние операції, а також здійснювати покупки в інтернет магазинах учасників системи "Телебанк" (веб-комерція).
Банк може виступати в системі "Телебанк" в якості:
А. Розрахункового банку.
Б. Банку-емітента.
У кожному з випадків система "Телебанк" дозволяє банку отримати ряд переваг в порівнянні з конкурентами. Так, розрахункового банку необхідно провести значні інвестиції у створення інфраструктури системи "Телебанк". Однак розрахунковий банк має можливість залучення корпоративної клієнтури (провайдерів), а також аутсорсингу банків у своєму регіоні.
Система "Телебанк" при цьому дозволить обслужити розрахункового банку значне число клієнтів без створення мережі відділень і філій, необхідної для цього при стандартному банківському обслуговуванні. При цьому вартість виробленої транзакції в системі буде незмірно мала. Система "Телебанк" є ідеальним варіантом виходу на retail ринок для великого банку, до цього не займався даним видом обслуговування.
Банк-емітент за допомогою системи "Телебанк" зможе запропонувати своїм клієнтам нову банківську послугу і одночасно вирішити проблему прийому комунальних платежів. Також банк-емітент зможе істотно скоротити витрати на обслуговування мережі відділень, якщо така є.
Загальною основою для банків обох типів є наступне:
Розвиток retail банківського бізнесу. Доходи від цього бізнесу не є на перший погляд настільки значними, як від спекулятивних операцій на фондовому ринку, однак ці доходи постійні незалежно від будь-яких умов і їх зростання прогнозуємо при розширенні клієнтського ринку, що забезпечує сервіс системи "Телебанк". Фактично, встановивши систему "Телебанк", або приєднавшись до неї в якості емітента, банк отримує гарантовану стабільність на невизначено великий проміжок часу.
Сучасні банківські технології. Банківський сервіс, аналогічний надається системою "Телебанк", тільки починає отримувати поширення на Заході. У Росії даний сервіс (телефонне та інтернет retail повноцінне банківське обслуговування) в даний момент (вересень 2000) не надає жоден банк. Система "Телебанк" дозволяє банку бути першим на новому ринку фінансових послуг, забезпечуючи значний відрив від конкурентів і можливість захоплення значного ринкового сегменту.
Система "Телебанк" представляє собою процесингову систему. Послуги, що надаються системою "Телебанк", можуть (за аналогією з пластиковими картками), бути надані емітентами системи "Телебанк".
Для банків є можливість надання послуг системи "Телебанк" своїм клієнтам - фізичним особам. Основний спектр надаваних послуг - оплата комунальних платежів. Також для банка-емітента підключення до системи "Телебанк" є найбільш економічним рішенням проблеми прийому комунальних платежів.
Учасник системи "Телебанк", який виступає в якості банку-емітента: КБ "Східно-Європейський Інвестиційний Банк" (м. Москва).
Розрахунковий банк системи "Телебанк". У системі "Телебанк" присутній банк, що виробляє розрахунки між учасниками системи. Даний банк, крім своїх основних функцій, може також виступати в ролі емітента системи і проводити залучення клієнтів - фізичних осіб. Розрахунковий банк системи "Телебанк" у м. Москві: КБ "ГУТА-БАНК"
Для забезпечення безпеки телефонного обслуговування використовується наступне:
При реєстрації нового клієнта в системі йому видається УНК - унікальний номер клієнта, пароль для входу в систему і таблиця змінних кодів - ключів. УНК є відкритою інформацією - ідентифікатором клієнта в системі. Пароль для входу в систему відомий тільки клієнту (аналог ПІН-коду пластикової картки).
Дані кошти (УНК, пароль і таблиця ключів) дозволяють здійснювати операції з максимальним ступенем безпеки. При вході в систему клієнт вводить УНК і пароль. При виконанні операції система запитує у клієнта введення ключа. Ключ використовується тільки один раз для виконання конкретної операції. Навіть у разі перехоплення ключа зловмисником він не зможе ним скористатися для проведення операції, так як система відстежує витрата ключів.
Важливим чинником забезпечення безпеки в телефонній частини системи є те, що всі виконувані операції визначені й узгоджені з клієнтом заздалегідь, тобто платежі здійснюються лише за реквізитами, завіреним клієнтом. У будь-якому випадку, зловмисник не зможе внести в систему власні реквізити.
У бек офісі системи є можливість встановлення лімітів на проведення конкретних операцій та загального ліміту списання коштів з поточного рахунку клієнта. При правильній розстановці сум лімітів повністю виключається "спустошення рахунку" навіть у разі втрати картки ключів та відкритості пароля.
У системі є складна експертна система оперативного виявлення "підозрілих" (fraud) операцій. При авторизації операції проводиться її перевірка за багатьма критеріями забезпечення безпеки, встановленими адміністратором безпеки системи.
У разі виявлення "підозрілою" операції її автоматичне виконання системою припиняється і далі проводиться перемикання клієнта на оператора системи. Оператор має можливість поставити клієнтові певне коло конфіденційних питань. У разі отримання коректних відповідей клієнт може продовжити виконання операції, проте не в автоматичному режимі. Всі дані, необхідні для проведення операції, він вимовляти голосом оператору, який у свою чергу, вводить їх у систему. При цьому діалог клієнта і оператора фіксується "чорним ящиком" - реєстратором переговорів.
Інформація, зафіксована "чорним ящиком", може в подальшому використовуватися для вирішення конфліктних ситуацій, і зокрема, бути розглянута при судовому розгляді.
При проведенні банківських операцій через мережу інтернет комплекс заходів щодо забезпечення безпеки значно розширено. Замість таблиці одноразових ключів клієнту видається спеціалізований пристрій забезпечення безпеки - токен. Токен представляє з себе мініатюрний пристрій, забезпечене клавіатурою і рідкокристалічним індикатором. Для доступу до токен спочатку необхідно ввести ПІН. Функції токена загалом зводяться до генерації одноразових ключів і проставленні електронного сертифікату (ЕЦП) на проведену операцію.
Спочатку токен персоналізується. На етапі персоналізації у нього заноситься секретний ключ. При вході в систему токен виробляє генерацію одноразового ключа, який клієнт вводить в якості пароля. При цьому можна стовідсотково декларувати, що саме власник токена отримав доступ до системи.
Далі, при виконанні операції виробляє передача в токен всіх її параметрів (реквізити) у токен в "згорнутому" вигляді. Після введення параметрів операції в токені відбувається генерація електронного сертифікату для даної операції. Сертифікат генерується на підставі секретного ключа, що зберігається в токені. Сертифікат дозволяє точно детермінувати наступне:
Операція проведена власником токена.
Збереження даних, які ввів клієнт.
При спробі зміни будь-яких даних в операції сертифікат втрачає силу, що призводить до призупинення обробки операції в БЕК ОФІСІ. Важливий і той факт, що банк на підставі електронного сертифіката зможе юридично обгрунтовано надати клієнтові докази введення ним реквізитів операції у разі виникнення конфліктної ситуації.
Токен також може бути використаний при виконанні операцій в телефонній частини системи.
Альтернативою використанню токена в системі є використання програмних засобів криптозахисту - Електронної цифрового підпису (ЕЦП). На даний момент використовується розробка російської компанії ЛанКріпто. У разі використання ЕЦП клієнту видається дискета з його закритим ключем. При використанні ЕЦП проставлення електронного підпису на операцію в системі "Телебанк" повністю аналогічно підписання платіжного документа в системі "Клієнт-банк".
При створенні подібних систем банкам слід звертати увагу насамперед на питання забезпечення належної захищеності та ліцензування діяльності, маркетингу цих послуг, чітко відпрацьовувати виконання в банку всього ланцюжка процедур і при необхідності навіть створювати нові підрозділи для роботи з віддаленими клієнтами.
Операції з протекцією: У системах електронних розрахунків, як правило, здійснюються операції двох типів:
А) Типова розрахункова операція, при здійсненні якої грошові кошти списуються з рахунку платника і зараховуються на рахунок одержувача. Учасники деяких платіжних систем можуть здійснювати платежі і з учасником і з не учасником системи.
Б) Розрахункова операція з банківською протекцією (захистом), при якій платник здійснює платіж і самостійно визначає код протекції. Термін дії протекції платник також визначає самостійно, чи за погодженням з одержувачем (наприклад, термін протекції може бути дорівнює терміну дії договору).
Банківська захист операції полягає в тому, що на рахунку платника резервується сума в розмірі платежу, а на рахунок одержувача надходить повідомлення про здійснення операції у розмірі вищезгаданої суми.
Можливі варіанти завершення платежу з протекцією:
А) Якщо між одержувачем і платником при угоді не виникли конфлікти, термін протекції ще не закінчився і платник задоволений результатами угоди (якістю товару або послуг, термінами і т.п.), то платник передає (повідомляє) одержувачу код протекції. Одержувач перевіряє код протекції, після чого він стає володарем грошових коштів, які списуються з рахунку платника.
Б) Якщо одержувач не виконав своїх зобов'язань у зазначений термін протекції операції, то, після закінчення терміну протекції, зарезервована на рахунку платника сума автоматично розблокується і стає доступною для інших платіжних операцій.
Для нас також було дуже цікаві практичні рішення фахівців "Гута-банку", з точки зору організації роботи з клієнтами, виражені в типових правилах використання сертифікатів та електронного цифрового підпису при дистанційному банківському обслуговуванні за допомогою системи Телебанк-Онлайн (додаток Д) і правил розрахунково -касового і дистанційного банківського обслуговування клієнтів - фізичних осіб (додаток Е).
 
2.5.2 Системи платежів через Інтернет банку "Платина".
Один з найважливіших факторів, що визначають темпи розвитку електронної комерції, - розвиненість систем безготівкових розрахунків. Недостатня поширеність у Росії банківських карт, особливо міжнародних, робить необхідним створення "мультиінструментальний" систем розрахунків через Інтернет, орієнтованих на різні групи покупців. Така ідеологія і була покладена в основу універсальної системи платежів через Інтернет банку "Платина", яка включає в себе два платіжні інструменту - CyberPlat і ASSIST.
Система CyberPlat дозволяє трьом учасникам угоди купівлі-продажу (покупцеві, продавцю і банку) максимально спростити процес оплати товарів, придбаних через Мережу. Зареєстрований в системі покупець отримує можливість здійснювати покупки у віртуальних магазинах і оплачувати їх, не відходячи від комп'ютера, в режимі on-line - або зі свого рахунку в банку "Платина", або за допомогою пластикової картки (VISA, Eurocard / MasterCard, Diners Club , JCB), виданої будь-яким банком-емітентом.
Клієнти, що використовують CyberPlat, повинні попередньо зареєструватися в системі. Реєстрація клієнтів, а також використання на клієнтському місці спеціального програмного забезпечення (поставленого безкоштовно) забезпечують достатньо високий рівень безпеки платежів в Інтернет.
Усі ризики, пов'язані з електронним шахрайством, банк "Платина" бере на себе. Тому CyberPlat представляє собою захищену систему, яка може бути ефективно використана для проведення безготівкових платежів між учасниками. Ця властивість робить систему дуже привабливою для корпоративних взаєморозрахунків, коли розміри платежів можуть бути вельми великі (наприклад, в секторі business-to-business). На сьогоднішній день обороти в корпоративному секторі CyberPlat перевищують 50 млн руб. в місяць.
Платіжний сервер ASSIST, призначений для авторизації кредитних карток через Інтернет за стандартним SSL-протоколу, функціонує в рамках правил міжнародних платіжних систем проведення Інтернет-платежів за банківськими картками. Попередня реєстрація тут на відміну від CyberPlat не є обов'язковою. Тому цим способом оплати можуть скористатися і "разові" покупці, що істотно розширює базу потенційних клієнтів. Так само як і в CyberPlat, в ASSIST можна використовувати картки міжнародних систем, випущені будь-яким банком - як закордонним, так і російським. Однак при цьому системні ризики пропорційно діляться між розрахунковим банком і магазином.
В даний час число користувачів платіжних інструментів CyberPlat-ASSIST перевищила 5 тис. осіб, платежі від яких беруть понад 30 Інтернет-магазинів. Таким чином, платіжна система СуberPlat (www.cyberplat.ru), розроблена фахівцями банку "Платина" спільно з компанією "ИНИСТ" і експлуатується з березня 1998 року, довела реальну можливість проведення платежів через Інтернет, надійність електронної комерції в Росії і перспективність даного напрямку бізнесу. A платіжний сервер ASSIST (www.assist.ru), розроблений КБ "Платина" спільно з компанією "Рексофт" і працює з березня 1999 року, ще більше зміцнив накопичений у цій сфері досвід. Схематично технологію роботи системи CyberPlat графічно показана і описана в додатку Г.
CyberCheck - підсистема обслуговування трансакцій клієнтів-покупців, зареєстрованих в системі інтернет-платежів CyberPlat. CyberCheck забезпечує конфіденційність, надійність і юридичну чистоту взаємодії сторін, а також повна відсутність відмов від заявлених платежів. Це реалізується механізмами підтримки електронного документообігу із застосуванням мають юридичну силу аналогом власноручного підпису з довжиною ключа 512 біт. Завдяки перерахованим властивостям, підсистема використовується в схемах класу business-to-business.
Розрахунки в платіжній системі CyberPlat ведуться між трьома основними учасниками: Покупцем , електронним Інтернет-Магазином і Банком .
Зареєстрований в системі Інтернет-магазин отримує можливість приймати платежі з рахунків Покупців у банків-учасників системи або за зареєстрованими в системі банківських пластикових карток.
По транзакціях, які пройшли через CyberCheck, Магазину гарантується оплата за покупки і виключається ймовірність необгрунтованих відмов від оплати покупок завдяки документування угод. Весь обмін інформацією здійснюється по мережі Інтернет.
Зареєстрований в системі Покупець отримує можливість здійснювати покупки в Інтернет-магазинах і оплачувати їх в режимі on-line або зі свого рахунку в Банку, або з власної банківської кредитній картці, зареєстрованої в системі, отримувати виписки і результати платежів.
Зареєстровані в системі клієнти-Покупці можуть безпосередньо через Інтернет оформити платіжне доручення , що дозволяє виконати банківський переказ на будь-який рахунок в будь-якому російському банку. При цьому переказ здійснюється з рахунку клієнта в Банку-Учасника. Таким чином можна перевести кошти з системи CyberPlat на свій рахунок у будь-який інший банк або оплатити типові послуги, наприклад, операторів стільникового зв'язку або Інтернет-провайдерів.
Типова схема роботи системи "Cybercheck" наведена в додатку В.
Підсистема CyberCheck здійснює контроль над кожним етапом проведення платежу в режимі on-line. Дуже важливо те, що CyberCheck повністю відповідає вимогам російського законодавства, легалізуючи здійснювані платежі і зберігаючи у кожного з учасників комплект електронних документів, які завіряються аналогами власноручного підпису (АСП) сторін, мають юридичну силу (ст. 160, п.2 Цивільного Кодексу РФ) і придатні для розгляду у звичайному арбітражному суді. Такий захід значно полегшує вирішення конфліктів між продавцями і покупцями. У підсистемі CyberCheck використовується асиметричний алгоритм шифрування RSA з використанням 512-бітного ключа. Саме це число ні про що не говорить. Але якщо врахувати, що існуючі зараз технічні засоби дозволяють зламувати підпис, захищену ключем не більше, ніж з 48-52 розрядів, то багато що проясниться. Ще довгі роки не вдасться створити практичного методу розшифровки. Система CyberPlat може використовувати сертифіковані ФАПСИ засоби криптографії для роботи з державними структурами.
Висока безпека і безумовна гарантія ідентифікації клієнта за допомогою CyberCheck дозволяють проводити взаємні розрахунки між корпоративними учасниками системи CyberPlat, банками, фірмами та організаціями будь-яких розмірів і форм власності за схемою business-to-business. З'являється можливість поділу стадій оформлення угод та розрахунків по них. Клієнти можуть використовувати систему CyberPlat для оперативного висновку договорів, розрахунки по яких не обов'язково підуть через Інтернет. Такий механізм дозволяє забезпечити клієнтам максимальний вибір схем взаєморозрахунків, оптимальних з їхньої точки зору платіжних інструментів.

2.6 Фінансові показники віддаленого банківського сервісу російських банків
Сьогодні вже не один-два, а близько 40 банків пропонують різні форми віддаленого банківського сервісу з використанням мережі Інтернет. Список російських банків з переліком та описом онлайнових банківських послуг, пропонованих клієнтам, можна знайти на інтернет-сайті " Фінансові Інтернет-послуги в Росії ". При цьому більше половини банків воліють розвивати послуги інтернет-банкінгу, спрямовані виключно на юридичних осіб, вважаючи позиціонування на клієнтів - фізичних осіб невиправданим в даний час. Причина такого "вибіркового підходу" полягає в "прохолодних" відносини між банками і приватними клієнтами, що склалися після 1998 року.
Кількісні показники діяльності вітчизняних банків, що просувають інтернет-сервіс, виглядають дуже вражаюче навіть з урахуванням сьогоднішньої, не найкращій ситуації в банківському секторі. Так, за даними компанії " Інтернет Маркетинг ", провідні банки, активно обслуговують фізичних осіб через інтернет - Автобанк і Гута-банк, мають дуже гарні показники діяльності своїх систем інтернет-банкінгу.
Результати роботи системи " Інтернет Сервіс Банк "за вересень 2000 р. (Автобанк): кількість клієнтів - більше 2000 (фізичні особи), близько 100 нових клієнтів за місяць, кількість операцій по руху коштів - 3540, загальний оборот по рахунках клієнтів з використанням системи - близько 30 млн. руб.
Показники роботи системи " Телебанк "Гута-банку за вересень 2000 р. (в дужках дані за серпень): кількість клієнтів (фізичних осіб) - 2475 (2330), кількість операцій по руху коштів - 5072 (4928), середньозважена сума залишків коштів на рахунках клієнтів - 6,35 млн. руб. (6,2 млн. крб.), Загальний оборот по рахунках клієнтів з використанням системи - 19,5 млн. руб. (16,7 млн. крб.).
Особливо звертають на себе увагу результати діяльності одного з перших регіональних банків, який самостійно розробив, запровадив і успішно експлуатує систему інтернет-банкінгу для юридичних осіб, - єкатеринбурзького банку " Північна Казна ". Так, за даними за вересень 2000 р. (в дужках - дані за серпень): кількість клієнтів (юридичних осіб) - 708 (565), або 19,26% (15,34%) від кількості працюючих клієнтів банку; кількість вихідних платіжних доручень - 11,480 (11,425) шт., або 14,05% (12,46%) від кількості оброблених банком доручень в рублях; сума вихідних платежів - 487,8 (470,9) млн. руб., або 12,44% (11,75%) від обсягу клієнтських платежів в рублях; середньозважена сума грошових коштів на інтернет-рахунках - 51,6 (47,7) млн. руб., або 10,64% (9,28%) від середньозважених залишків на рахунках юридичних осіб у банку.
У цілому наведені дані свідчать про те, що від несміливих спроб випробування нових послуг клієнти вітчизняних банків все активніше переходять до регулярного використання інтернет-послуг. Однак, цей перехід відбувається тільки за умови, що ці послуги відповідають певним вимогам та очікуванням клієнтів. / PRIVATE6 /
2.7 Проблеми впровадження електронних систем розрахунків в банках
Психологічні проблеми: Власне, в середовищі банкірів зустрічаються дві крайні точки зору. Ті, кому властива перша з них, вважають: "Інтернет - це небезпечно, і нам він не потрібний". Позиція друга протилежна: "Інтернет - це надзвичайно перспективно, і необхідно розвивати Інтернет-бізнес чого б нам це не коштувало". Обидва радикальних судження лише відображають різні стадії, які зазвичай проходять люди, починаючи знайомитися з Інтернетом. Так, абсолютне заперечення доцільності його використання характерно для тих, хто ще не уявляє пуття, що ж таке ця Мережа. Фанатична ж віра властива тим, хто тільки що дізнався про відкриваються горизонтах. Все б нічого, та ось тільки наслідком першої з помилок може стати технологічне відставання банку, а результатом другого - витрачання значних коштів без видимої віддачі.
Є єдиний вірний спосіб, що дозволяє виробити більш професійне ставлення до Інтернету, - потрібно просто продовжувати його освоєння, спочатку вивчаючи, потім намагаючись створити і щось своє.
Складніше йде справа з суспільством в цілому. Активна аудиторія Мережі поки невелика: близько 800 тис. - 1 млн чоловік (за даними агентства Monitoring.Ru), і майже всі уявляють кілька великих міст. Більшість або перебуває поки в стадії першого помилки, або взагалі не думає про Інтернет. Звичайно, ситуація поступово змінюється (тут і висвітлення у ЗМІ, і досвід друзів і знайомих), але все-таки занадто повільно, на що є безліч причин, у тому числі й економічних. Тим не менш той факт, що користуються банківською системою і працюють в Інтернеті люди найбільш соціально активні, вселяє надію, що їх кількості буде достатньо хоча б спочатку, на перших етапах розгортання систем Інтернет-банкінгу.
Що стосується психологічних труднощів, то до них слід зарахувати страх втратити в Мережі свої гроші. Інтернет-банкінгу зовсім не йдуть на користь численні публікації про масові зломи та крадіжки з комп'ютерних систем.
Кадрові проблеми: Якість і оперативність вирішення будь-якої задачі безпосередньо залежать від кваліфікації фахівців, які за неї беруться. Для розробки і супроводу систем Інтернет-банкінгу сьогодні життєво необхідні програмісти (причому працюють не тільки в області Інтернет-технологій), системні адміністратори, Веб-дизайнери, Веб-програмісти, експерти з комп'ютерної і комунікаційної захисту, економісти, маркетологи, юристи. Всі вони повинні добре уявляти собі світ Інтернету, що зараз далеко не завжди досяжно. Дуже важко, наприклад, знайти юриста, який є до того ж знавцем електронних комунікацій, та і коштувати він буде недешево. Те ж саме відноситься до професіоналів мережевої безпеки.
У міру проникнення Мережі в повсякденне життя поступово з'являться суміжні професії, необхідні для діяльності в сфері Інтернет-банкінгу.
Юридичні проблеми: До числа проблем, що стримують розвиток Інтернет-банкінгу, відноситься також відсутність чітко сформульованого і систематизованого законодавства як з питань захисту та безпеки, так і в галузі електронної комерції взагалі. Це, зрозуміло, не зупиняє тих, хто всерйоз зайнявся Інтернет-бізнесом. Необхідне їм юридичне обгрунтування власної діяльності вони складають з крупиць інформації, яку вишукують у численних законодавчих актах, указах та інструкціях. Проте для тих, хто лише подумує про нову справу, правової туман є одним з бар'єрів на шляху в Інтернет.
Фінансові проблеми: Про те, що нові технології являють собою активних споживачів фінансових ресурсів, знають всі, але ось масштаби споживання уявляє собі не кожен. За визнанням піонерів Інтернет-банкінгу - представників ГУТА Банку та Автобанка, їх вже досить розкручені платіжні комплекси стануть окупними тільки через 2-3 роки при збереженні динаміки зростання кількості клієнтів і збільшення обороту коштів.
Якщо рубіж рентабельності платіжних систем поки не пройдений, то з продуктами класу "Інтернет-Клієнт" справа йде інакше - вони спочатку не замислювалися як засобу прямого підвищення прибутку. Їх завдання-забезпечити якісне обслуговування клієнтів. Оцінити інтегральну віддачу від "Інтернет-Клієнта" досить складно, тому що основна її частина - непряма вигода. У будь-якому випадку той, хто впроваджує систему Інтернет-обслуговування, повинен бути готовий до серйозних витрат, а крім того, йому треба по можливості точно оцінити кінцевий виграш. Надзвичайно важливо тут уникнути помилкової спроби досягти рентабельності проекту в короткі терміни - за рахунок збільшення вартості обслуговування клієнтів.
Інтернет не виносить дорогих рішень - він розрахований на масовість і дешевизну сервісу. А от вартість самої системи Інтернет-банкінгу може бути досить високою.
Є ще один важливий фінансовий аспект Інтернет-банкінгу - від учасника системи електронних розрахунків, як правило, потрібно резервувати (читай заморожувати) деяку грошову суму. Так, у разі міжбанківських розрахунків зарезервовані кошти - це залишки на кореспондентських рахунках (розміри залишків можуть регламентуватися), для клієнтів банку - це ліміти залишків на рахунках і т. д. Іншими словами, заради зручності онлайнових розрахунків частину коштів доводиться виключати з активного обігу.
До фінансових належить і проблема рентабельності і вартості мікроплатежів. Відомо, що через Інтернет зручно робити невеликі покупки. Сума мікроплатежів по склалася нині традиції не перевищують 1 дол Уміння здійснювати подібні транзакції при невисокій відсоткової (а не високої фіксованого) ставкою представляється важливою гідністю системи з позиції клієнтів, але для її власників це означає головний біль з точки зору рентабельності.
2.8 Економічна ефективність впровадження та використання систем електронних розрахунків
За рахунок використання електронних систем розрахунків і банк і клієнт, повинні отримати певну вигоду, в тому числі й економічну. В іншому випадку не було б сенсу займатися кому б то не було цими проблемами взагалі. У даному підрозділі мова піде про економічну вигоду, яку повинен отримати комерційний банк при наданні таких послуг своїм клієнтам.
Для розрахунку ефективності впровадження будь-якого нового продукту (наприклад банківського) необхідно прорахувати витрати на впровадження, витрати на експлуатацію, дохід від використання, термін окупності, і очікуваний прибуток. Стосовно до даної роботи немає можливості зробити хоча б з деякою припустимою точністю такі розрахунки, оскільки немає мети - описати конкретну схему впровадження електронних розрахунків. У той же час різноманітність схем впровадження, припускає, абсолютно різні (іноді на порядки) рівні доходів і витрат пов'язані з впровадженням та використанням електронних систем розрахунків.
Наприклад, якщо банк до впровадження нових платіжних систем, вже обслуговував пластикові карти своїх клієнтів, то питання про впровадження нової послуги - поповнення карткових рахунків працівників будь то підприємства - юридичної клієнта банку, через раніше працюючу систему "Клієнт-банк" на цьому підприємстві, є суто робочим, що вимагають невеликих витрат (у межах 300 $, вартість доопрацювання програмного забезпечення системи "Клієнт-Банк"). Таким чином може бути реалізована найпростіша схема розрахунків між підприємством і його працівниками через банк. Основні витрати в даному випадку банк зазнав раніше, на етапі створення своєї карткової системи. І це істотні витрати, в порівнянні з впровадженням віддаленого банківського обслуговування. Наприклад, середня вартість тільки одного банкомату в даний час складає 25-30 тисяч доларів США, а впроваджувати карткові банківські продукти без достатнього числа таких не має сенсу.
З класичними системами "Клієнт-банк", працює в даний час близько 90% комерційних банків. Зараз важко знайти виробника програм автоматизації банківських систем (АБС), в якій би був би відсутній модуль "Клієнт-банк". Витрати банків для обслуговування клієнтів за цією технологією пов'язані лише з технічним забезпеченням, і витратами на залучення клієнта. Наприклад, необхідно виділяти додаткові телефонні лінії, що б клієнт завжди міг додзвонитися. Необхідно провести відповідну рекламу послуг, щоб клієнт скористався даною технологією. Необхідно провести технічну підготовку в офісі клієнта. Вартість найпростішої класичної моделі "товстого Клієнт-банку", як правило, або включена у вартість встановлюється в банку АБС, або становить невелику частину від загальної вартості пакета програм. Якщо банк, захоче придбати програму "Банк-клієнт" від іншого виробника, наприклад при збільшенні кількості клієнтів, з метою використання переваг інтернет і "тонкого" Клієнта ", коли відпадає необхідність обслуговування клієнтської частини програми у кожного клієнта (обслуговується тільки один веб-сервер банку, до якого клієнти підключаються за допомогою стандартних інтернет-браузерів), він може купити цю більш технологічну програму приблизно за 3000 $. В якості виробника ми б у цьому випадку порекомендували компанію БІФІТ.
Для впровадження найбільш передової системи телефонного обслуговування клієнтів можна взяти програмні продукти фірми Степ-ап, що розробили програму "Телебанк", описану у даній роботі. Вартість програми - 10000 $ крім того, необхідно врахувати витрати на впровадження (до 1500 $), а також банку необхідно витратитися на достатню кількість телефонних ліній, або багатоканальну телефонну лінію (~ 1000 $).
Необхідно відзначити, що суттєво відрізнятиметься робота банку з клієнтурою фізичних і юридичних осіб. Практично будь-який клієнт - юридична особа може почати користуватися послугою "Клієнт-банк". Банку досить укласти договір тільки з самим клієнтом.
Для того, щоб залучити клієнтів - фізичних осіб аж ніяк не достатньо придбати відповідні апаратно-програмні комплекси і укласти договори тільки з клієнтами. У цьому випадку клієнт, якщо зареєструється і внесе гроші, зможе лише відправити платіж за відомими йому банківськими реквізитами одержувача, а йому, допустимо, необхідно сплатити деякі комунальні послуги. Оплата таким прямим платежем, без укладення спеціальних договорів банку з постачальниками комунальних послуг, може виявитися безадресної. Тобто одержувач отримає гроші, але не занесе (або неправильно занесе) інформацію про те хто і за яку конкретно послугу платив. Тому у випадку віддаленого обслуговування фізичних осіб, банкам необхідно укласти договори з відповідними комунальними службами, телефонними станціями, провайдерами інформаційних послуг з метою створити деяку інфраструктуру своєї платіжної системи, що б вона була приваблива для клієнтів, і вони знали, що їхні платежі йдуть за призначенням . Укладення договорів з комунальними службами - досить важливий етап впровадження системи. Як правило, у комунальників вже існує своя інфраструктура прийому платежів від населення. Щоб привернути їхню увагу до додаткових банківських послуг, які дадуть можливість оплатити послуги тільки невеликої частини споживачів, необхідна хороша пророблення всієї схеми платежів. Можливо банку доведеться взяти на себе відповідальність приймати платежі у всіх категорій платників, у тому числі і тих які не в якому випадку не захочуть або не зможуть скористатися віддаленим обслуговуванням. Можливо банку доведеться ще й вести комп'ютерну базу даних таких платників та їх платежів, з метою врегулювання розбіжностей. У будь-якому випадку банку будуть потрібні додаткові витрати.
Ще одна проблема, яким чином на рахунок клієнта, фізичної особи, спочатку будуть потрапляти грошові кошти, які він зможе використовувати в платежах. Якщо банк до цього активно емітував пластикові картки або реалізовував зарплатні проекти, то у нього вже є достатньо грошових коштів на всіляких вклади фізичних осіб, які ці особи зможуть використовувати в системах віддаленого обслуговування. В іншому випадку банку ці кошти необхідно залучати, в основному за допомогою реклами нових послуг. Проблема видачі готівкових грошей, якщо не використовуються в банку пластикові карти, теж вимагає певної додаткової інфраструктури. Бажано, щоб клієнти могли перевести в готівку свої гроші з рахунків у системі електронних розрахунків у будь-якому відділенні або філії банку.
Висновок: впровадження систем електронних розрахунків банком, який не емітує пластикові карти, завдання більш складна, ніж для банку вже працює з картами. Такому банку при впровадженні віддаленого обслуговування краще всього почати з реалізації зарплатних проектів, залученням в якості клієнтів власних працівників, пропонувати вкладникам скористатися за символічну плату послугою з пролонгації своїх вкладів через віддалене телефонне обслуговування, можливість розпоряджатися при цьому своїм внеском більш гнучко: укладення нових договорів термінового вкладу, купівля продаж безготівкової валюти, платежі комунальникам та інші.
Виходячи з вищевикладеного можна припустити, що витрати на впровадження систем електронних банківських послуг, відносно не великі в середньому від 300 до 20000 $ плюс витрати на розвиток і підтримання інфраструктури. Навіть для середнього банку це незначні кошти, в порівнянні, наприклад, організації роботи з пластиковими картами. Інше питання про рентабельність послуги. Навіть такі невеликі кошти банку немає сенсу вкладати, якщо вони не окупляться.
Доходи банку при віддаленому обслуговуванні клієнтів в основному складаються з комісійної винагороди банку, за операції з рахунками клієнтів (як правило не більше 2%). Банк також може брати плату за підключення до системи електронних розрахунків (20-200 $ залежно від складності установки клієнтської частини системи) і фіксовану абонентську плату (до 20 $ в місяць), але ці витрати посильні тільки клієнтам - юридичним особам, вони ж можуть проводити значні суми платежів, що принесе великі комісійні. Платежі ж фізичних осіб, як правило, досить маленькі, і гарні комісійні банк зможе одержати тільки при великій кількості клієнтів і отже платежів. Навряд чи платники дрібних платежів погодяться на будь яку істотну абонентську плату. Швидше вони просто не скористаються цією банківською послугою, за таку плату.
Таким чином, окупність електронних банківських послуг дуже сильно залежить від того, яких клієнтів буде обслуговувати банк, кількості клієнтів, схеми реалізації системи, кількості платежів.
При обслуговуванні виключно клієнтів - фізичних осіб, особливо vip-клієнтів, які проводять через свої рахунки великі платежі, банк виграє у доходах у будь-якому випадку. Таких клієнтів він може обслуговувати в мінімальній кількості. Технологія "товстого Клієнта" в цьому випадку цілком достатня для обслуговування малого числа клієнтів, і не вимагає додаткових ліній зв'язку. Банку не просто "вигідно" надавати електронні послуги vip-клієнтам, він просто зобов'язаний забезпечити такому клієнту максимальний сервіс. Якщо інший банк зможе продати цю послугу раніше, клієнтові зручніше буде проводити платежі через нього. Віддалене обслуговування vip-клієнтів - питання не тільки престижу, але і "виживання" в сучасному середовищі ринкових відносин.
При віддаленому обслуговуванні клієнтів - фізичних осіб різко зростають витрати банку на впровадження, супровід системи, а доходи від дрібних платежів порівнянно малі. При цьому рентабельність послуги взагалі буде мати місце при достатній масовості клієнтів і їх платежів. Легше цього досягти в великих містах. За оцінкою фінансових результатів роботи банків "Гута-банк" і "Платина", найбільш просунулися в цьому бізнесі поріг рентабельності буде пройдений ними років через два. Банк більше виграє в питаннях престижу і "іміджу високотехнологічного банку", ніж у реальних доходах. Але це все одно часу. Можна провести аналогію з розвитком стільникового зв'язку. Не так давно в Росії ці послуги були дорогі, доступні обмеженому числу клієнтів, малорентабельні, коли як зараз ця послуги дешевші, масові та рентабельні. З розвитком нових технологій знижується собівартість електронних послуг, підвищується їх престиж, масовість, вони приносять більший дохід. У звісно рахунку залишається лише проблема залучення клієнтів.
2.9 Висновки по розділу
У даному розділі були описані основні проблеми впровадження електронних систем розрахунків в комерційному банку. На підставі цього можна зробити висновок про те, що практично в будь-якому діючому російському комерційному банку є всі передумови ведення банківських електронних послуг, було б на це відповідне рішення керівників, достатні фінансові ресурси і вміння вирішувати поточні проблеми. Питання про суттєві за обсягом і в той же час високоризикових витратах, питання рентабельності залишаються найбільш гострими для банків, які вирішують питання впровадження електронних роздрібних банківських послуг.
Неодмінно банк підніме свою репутацію, як високотехнологічної, сучасного банку, що пропонує своїм клієнтам новітні банківські послуги. Також можна зробити висновок і про різноманітність форм віддаленого банківського обслуговування:
- Обслуговування обмеженого числа корпоративних клієнтів або масового обслуговування, включаючи предпрініматенлей і фізичних осіб;
- Використанні різного роду комунікацій. Особливо тут важливо, чи буде використовуватися інтернет, тому що саме цей комунікаційний канал дозволяє обслугувати найбільшу кількість клієнтів;
- Використання технічних засобів та обладнання, в тому числі й устаткування карткового бізнесу, смарт-карт для зберігання і генерації електронно-цифрових підписів, банкоматів, рідерів та ін;
- Побудова платіжних систем різного ступеня складності, вступ у вже існуючі платіжні системи.

3. Деякі практичні рішення проблем електронних банківських розрахунків, перспективи розвитку
3.1 Юридичне обгрунтування застосування електронних документів у рамках чинного законодавства РФ
Основою для застосування електронних документів, оформлюваних за допомогою технології електронного цифрового підпису, служать в даний час наступні законодавчі та нормативні акти державних органів РФ:
У Цивільному Кодексі Російської Федерації у частині першій, статті 160, п. 2 говориться: «Використання при здійсненні операцій. . . електронно-цифрового підпису. . . допускається у випадках і порядку, передбачених законом, іншими правовими актами або угодою сторін »
Там же у частині першій, статті 434, п.1: «Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним після надання йому обумовленої форми, хоча б законом для договорів даного виду така форма не була потрібна»
Там же в частину першої, статьея 434, п.2 «Договір в письмовій формі може бути укладений. . . шляхом обміну документами за допомогою поштового, телеграфного, телетайпного, телефонного, електронного або іншого зв'язку, що дозволяє достовірно встановити, що документ виходить від сторони за договором »
У Федеральному Законі «Про інформацію, інформатизації і захисту інформації», в розділі 2, стаття 5, п.3 говориться: «Юридична сила документа, що зберігається, оброблюваного і передається за допомогою автоматизованих інформаційних та телекомунікаційних систем, може підтверджуватися електронним цифровим підписом.
Юридична сила електронного цифрового підпису визнається за наявності в автоматизованій інформаційній системі програмно-технічних засобів, що забезпечують ідентифікацію підпису, і дотримання встановленого режиму їх використання »
З офіційні матеріалів Вищого Арбітражного Суду РФ можна прочитати наступне:
- Лист від 24 квітня 1992 р. № К-3/96, згідно якого, «Вищий Арбітражний Суд РФ вважає за можливе приймати по розглянутих справах у якості доказів документи, завірені електронним підписом (печаткою)» і лист від 19 серпня 1994 р. № С1-7 / оп-578, де сказано, що «в тому випадку, коли сторони виготовили і підписали договір за допомогою електронно-обчислювальної техніки, в якій використана система цифрового (електронного) підпису, вони можуть представляти в арбітражний суд докази по спору, що випливає з цього договору, також завірені цифрової (електронної) підписом.
Якщо ж між сторонами виник спір про наявність договору та інших документів, підписаних цифрової (електронної) підписом, арбітражному суду слід вимагати від сторін виписку з договору, в якому вказана процедура порядку узгодження розбіжностей, на якій стороні лежить тягар доказування тих чи інших фактів і достовірності підпису.
З урахуванням цієї процедури арбітражний суд перевіряє достовірність поданих сторонами доказів. При необхідності арбітражний суд вправі призначити експертизу щодо спірного питання, використовуючи при цьому передбачену договором процедуру.
У разі відсутності в такому договорі процедури узгодження розбіжностей і порядку доведення автентичності договору й інших документів, а одна зі сторін заперечує наявність підписаного договору й інших документів, арбітражний суд має право не приймати в якості доказів документи, підписані цифрової (електронної) підписом.
Арбітражному суду, яке дозволяє подібний спір, слід оцінити укладений таким чином договір, всебічно розглянути питання і про те, добровільно і зі знанням справи сторони включили в договір процедуру розгляду суперечок і доказування тих чи інших фактів, чи не була вона нав'язана стороні іншою стороною з метою забезпечення лише своїх інтересів та обмеження інтересів іншої сторони, і з урахуванням цієї оцінки винести рішення по конкретному спору ».
Лист від 7 червня 1995 року № С1 / ОЗ-316, в якому відтворені положення статті 5 Федерального закону «Про інформацію, інформатизації і захисту інформації» (див. вище), а також додано:
«Слід мати на увазі, що при дотриманні зазначених умов, у тому числі при підтвердженні юридичної сили документа електронним цифровим підписом, цей документ може визнаватися як доказ у справі, що розглядається арбітражним судом».
Як ілюстративних можуть бути використані матеріали Арбітражного суду м. Москви по справі № 40413 від 28 липня 1993 року та матеріали Третейського суду при АТ «Міжбанківський фінансовий дім»

3.2 Правові аспекти роботи платіжних систем в мережі Інтернет
Платіжні системи існують у мережі Інтернет, є однією з найважливіших складових частин електронної комерції. Їх нормальна робота - гарантія зростання та подальшого розвитку всієї електронної комерції в цілому.
З правової точки зору мережеві платіжні системи являють собою особливу форму безготівкових розрахунків і, відповідно, переслідують ту ж мету: погашення грошових зобов'язань без застосування готівки. Законодавець не дає чіткого легального визначення безготівкових розрахунків, проте їх сутність і порядок виробництва розкривається в гол. 45, 46 ЦК РФ, а також великій кількості підзаконних нормативних актів Центрального Банку Росії (ЦБР), до компетенції якого ст. 80 ФЗ про "ЦБР" віднесено встановлення правил і форм безготівкових розрахунків.
П.3 ст. 861 ГК РФ говорить, що "безготівкові розрахунки проводяться через банки, інші кредитні організації, в яких відкриті відповідні рахунки, якщо інше не випливає із закону та не обумовлено використовується формою розрахунків". Ст. 5 ФЗ "Про банки і банківську діяльність" у пп. 3,4 до банківських операцій, для здійснення яких необхідна відповідна ліцензія, відносить:
3) відкриття і ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб;
4) здійснення розрахунків за дорученням фізичних і юридичних осіб, в т.ч. банків-кореспондентів, по їхньому банківському рахунку.
Таким чином, російське законодавство відносить здійснення безготівкових розрахунків до сфери діяльності банків (небанківських кредитних організацій), що володіють відповідною ліцензією ЦБР. На цей факт слід звернути особливу увагу, тому що багато організацій, що пропонують на російському ринку послуги щодо здійснення безготівкових розрахунків за допомогою мережі Інтернет, кредитними організаціями не є і, отже, необхідної ліцензії не мають. При цьому фактичні правовідносини між банком і клієнтом, що випливають з договору банківського рахунку та операцій по банківським розрахунками формально намагаються підмінити іншими правовідносинами (найчастіше випливають з договору агентування). Видається, що подібні спроби з юридичної точки зору абсолютно неспроможні в силу п.2 ст. 170 ЦК: "Удавана угода, тобто угода, яка укладена з метою прикрити іншу угоду, незначна. До угоди, яку сторони дійсно мали на увазі, з урахуванням істоти угоди, застосовуються відповідні правила ".
При розробці схем функціонування платіжних систем в мережі Інтернет дуже корисним може виявитися досвід впровадження в 1998 р. ЦБР системи валових безготівкових міжбанківських розрахунків у режимі реального часу. Інформація між учасниками даної системи передається по внутрішніх банківським мережам у вигляді пакетів електронних документів, так що в цьому аспекті, аналогія подібних міжбанківських розрахунків з платіжними системами в мережі Інтернет, думається, очевидна.
Для правового забезпечення функціонування системи міжбанківських платежів у режимі реального часу ЦБР прийняв цілий пакет нормативних актів. Велика частина з них обов'язкова лише для учасників системи розрахунків (Положення "Про систему валових розрахунків у режимі реального часу від 24.08.98; Тимчасове положення" Про правила обміну електронними документами між Банком Росії, кредитними організаціями (філіями) та іншими клієнтами Банку Росії при здійсненні розрахунків через розрахункову мережу Банку Росії від 12.04.98; Положення про міжрегіональні електронних розрахунках, що здійснюються через розрахункову мережу Банку Росії від 23.06.98 та ін), проте деякі (Тимчасове положення ЦБР від 10.02.98 № 17-П "Про порядок прийому до виконання доручень власників рахунків, підписаних аналогами власноручного підпису, при проведенні безготівкових розрахунків кредитними організаціями "(далі ВП № 17-П)) поширюють свою дію на всі кредитні організації та їх клієнтів, а, отже, безпосередньо регулюють порядок здійснення безготівкових розрахунків за допомогою Інтернет. У зазначених вище нормативних актах даються визначення електронного платіжного документа (ЕПД), електронного службово-інформаційного документа (есід), електронного цифрового підпису (ЕЦП), власника ЕЦП і безліч інших дефініцій, які напряму можуть бути використані при організації системи безготівкових розрахунків в мережі Інтернет .
 
3.3 Принципи обслуговування клієнтів у многофилиальном банку
Існує два основних підходи:
При стандартному підході клієнт спочатку закріплюється за конкретним операціоністом банку. Обслуговування клієнта відбувається лише в одному фіксованому відділенні банку.
Відповідно до наявної законодавчої базою, банківське обслуговування клієнта передбачає наявність банківської картки зі зразками підписів і печатки. При наданні клієнтом платіжного документа. операціоніст зобов'язаний перевірити достовірність документа на підставі банківської картки, потім, в залежності від стану рахунку клієнта, визначити подальше проходження документа.
Можливості банківського обслуговування клієнтів визначаються характеристиками та ідеологією побудови програмного забезпечення, встановленого а банку. Для реалізації стандартного підходу було достатнім, якщо фінансова інформація про клієнта (база його рахунків і проводок) знаходиться тільки у відділенні, де він обслуговується, та інші відділення банку не мають до неї доступу. Велика частина з існуючого банківського програмного забезпечення була спроектована таким чином. При розробці цих систем режим розподіленого обслуговування клієнтів не закладався, так як в цьому випадку було б необхідно забезпечити лінії зв'язку великої пропускної здатності між відділеннями банку, що уявлялося технічно неможливим у період формування концепцій функціонування системи (початок 90-х років).
У другому випадку клієнт має можливість здійснення операцій, перебуваючи в будь-якому філіалі (відділенні, агентстві) банку.
При відкритті рахунку не відбувається закріплення клієнта за конкретним відділенням (філією). За клієнтом закріплюється "Account Manager" - банківський службовець, компетентно вирішальний фінансові питання, що відповідають профілю діяльності клієнта. Account Manager може бути співробітником будь-якого відділення банку. До даному співробітнику клієнт має можливість звернутися особисто в разі виникнення труднощів. Якщо у клієнта рахунок вже відкритий, то Account Manager'ом може бути операціоніст, що обслуговує клієнта.
У відділенні, куди клієнт звернувся з проханням про відкриття рахунку, залишаються оригінали банківських карток, які скануються для отримання їх електронного аналога - файлу, що містить їх графічне зображення.
Електронний образ банківських карток передається в Центральне відділення банку, де відбувається їх занесення в базу даних Центрального відділення.
При появі клієнта у відділенні банку відбувається запит до бази даних за електронним чином банківської картки клієнта. Операціоніст має можливість отримати її на екран комп'ютера для перевірки справжності наданих клієнтом документів. Після її успішного завершення документ приймається до стандартної обробці.
При реалізації пропонованого підходу клієнт набуває мобільність - можливість здійснювати всі банківські операції в будь-якому відділенні (філії) банку.

3.4 Перспективи розвитку роздрібних електронних банківських послуг
Росіянам, підраховували кожну копійку, здавалося дивним, що світові гіганти пропонують їм предмети, якими вони ніколи не користувалися і які видавалися тоді, щонайменше, надмірністю. Ті ж самі споживачі не розуміють сьогодні, як можна мити посуд господарським милом, прати без ополіскувача, не кажучи вже про незамінному предметі з крильцями. Іноземні компанії починали працювати на перспективу, послідовно формуючи попит і ринок в цілому. У якійсь мірі те ж саме відбувається зараз і з банківським сектором.
Росіяни, незважаючи на більш ніж десятирічний досвід існування в нашій країні комерційних банків, до цих пір не звикли сприймати банківську установу як організацію сфери послуг. Не звикли купувати банківські послуги, а значить, і платити за них. У нашому уявленні сформувався зворотний стереотип: банк повинен платити нам, а інакше навіщо він потрібен? Гроші рідним краще передати з нарочним. Нічого, що він їде через півкраїни - це звичніше, ніж зробити банківський переказ. Краще отримувати зарплату, штовхаючись біля віконця каси і нести її потім, притискаючи до серця і озираючись по сторонах, ніж знімати з картки.
Роздрібний ринок банківських послуг після кризи і до недавнього часу був у дивному становищі. Приватні вкладники та їхні гроші в більшій масі стали не потрібні банкам зі зникненням високоприбуткових фінансових інструментів. Вкладники, зі свого боку, зрозумівши, що скажених грошей на депозитах не зробиш, а то і втратиш останнє, стали обходити банки стороною. Частина банків зберігала retail, не бажаючи втратити своїх напрацювань, втрачати кадри, інфраструктуру для роботи з роздрібними продуктами, налагоджені технології. Проте останнім часом ситуація починає змінюватися. Змінюватися кардинально, як з боку банківського співтовариства стосовно приватних клієнтів, так і з боку останніх до банків. Це доводить динаміка залучення коштів приватних осіб у банках - лідерах в цій області.
Експерти впевнено прогнозують якісні зміни на роздрібному банківському ринку: спектр банківських послуг буде розширюватися, банківський сервіс стане якіснішим і зручніше, з'являться нові банківські продукти. У кінцевому підсумку буде споживатися більше банківських послуг. Заступник голови правління банку "Відродження" Людмила Гончарова: "На російському ринку роздрібних фінансових послуг зараз спостерігається розширення присутності західних банків. Це цілком природно і нормально. Тому російські банки повинні серйозно підтягуватися в технологічному і організаційному відношенні до рівня західних фінансово-кредитних інститутів, розширювати номенклатуру банківських продуктів і послуг. Всерйоз побоюватися конкуренції з їхнього боку нам навряд чи варто. Російські банки, особливо ті, які вже давно працюють на роздрібному ринку, краще його знають, вони також краще знають і потенційних клієнтів. Крім того, ми виходимо на ринок з не менш - а може бути, і більше - конкурентоспроможними ставками. Що стосується гарантій, то у місцевих дочірніх банків західних кредитних інститутів гарантії формально не відрізняються від гарантій інших російських банків. Очікуване ухвалення закону про державне гарантування вкладів значно посилить позиції російських банків ". / 16 /
Найважливішою проблемою подальшого розвитку і вдосконалення банківських операцій вдома є модернізація комунікаційних систем. Відомо, що ведення банківських операцій вдома і в офісі стало доступним клієнтам банків вже відносно давно. Вони отримували поштою (або по телефону) банківські звіти про рух коштів на рахунках і самі відправляли свої чеки в банк. Такий тип спілкування клієнта з банком припускав широке використання паперових документів. Сучасні телекомунікаційні системи для ведення банківських операцій вдома і в офісі, на думку фахівців, будуть неминуче ускладнюватися і потім широко використовуватися у всіх країнах світу.
У майбутньому, банківське обслуговування клієнтів вдома, поза всяких сумнівів, перетвориться в основну форму роздрібних банківських послуг - послуг населенню. Воно забезпечує об'єднання послуг, заснованих на використанні банкоматів, кредитних і платіжних карток, і послуг що надаються відділеннями банків, в єдину систему банківських відео-послуг на дому. / 2 /
"... На думку західних економістів, банківські установи очікують революційні зміни. Розвиток телекомунікацій та персональних комп'ютерів дозволить мільйонам службовців працювати вдома. Це вивільнить близько 4 млн. місць в офісах, і, таким чином, зменшиться необхідність в адміністративних будівлях і службових приміщеннях. Будинок стане для службовця тим робочим місцем, куди буде збиратися і звідки буде передаватися вся необхідна для роботи інформація. Комп'ютери будуть встановлені і в машинах, щоб не втрачати і хвилини робочого часу. Передбачається, що в результаті нововведень продуктивність праці підвищиться приблизно в 4 рази, знизяться накладні витрати компаній, різко зростуть їхні доходи і рентабельність. " / 1 /

Висновок
Отже, які ж переваги впровадження російських банків на ринок телекомунікаційних фінансових послуг?
Ці переваги можна розділити на дві групи: "іміджеві", які сприяють підтримці солідної репутації банку, і "реально дохідні", що збільшують кількість клієнтів і грошовий оборот банку.
1. Впровадження в Інтернет дає значне "паблісіті" банку. Тісно взаємодіючи з іноземними партнерами, російські банкіри зрозуміли, що візитна картка великої фірми без вказівки адреси інформаційного вузла Інтернет за кордоном давно стала "несолідною".
2. Почавши свою роботу на електронному ринку раніше за інших, банк набуває значний досвід в інформаційних технологіях і, надалі, буде вважатися найбільш авторитетним і впливовим на інших електронних ринках.
3. Впровадження в Інтернет дає банку можливість удосконалити роботу електронних систем обслуговування клієнтів, надаючи клієнтові додаткові зручності в управлінні своїм рахунком. Для отримання необхідної інформації або проведення тієї чи іншої операції, клієнту достатньо натиснути на відповідну клавішу.
4. Реальною прибутковості і рентабельності електронних роздрібних банківських послуг в умовах Росії, де попит на новітні електронні роздрібні банківські послуги залишається досить низьким, досягли лише деякі великі комерційні банки у великих містах. Але це всього лише тимчасові труднощі для російського електронного банківського бізнесу. Електронні системи розрахунків у майбутньому дадуть добрі "дивіденди" банкам, які опинилися піонерами на ринку електронних роздрібних послуг, що зумів зменшити рівень своїх операційних витрат, істотно зменшити собівартість грошового обігу.

Список використаних джерел

1. Банківська справа: Підручник / За ред. О.І. Лаврушина - М.: Фінанси і статистика, 2000. - 567с.
2. Панова Г.С. Банківське обслуговування приватних осіб. -М.: АТ ДІС, 1994 - 352с
3. Електронні гроші: міф чи реальність. Лебедєв А. / / Інтернет-публікація. - http://www.emoney.ru/publish/s05.htm
4. Безготівкові гроші - міф чи реальність? / / Електронний журнал SIBINFOSHOP, 1998 .- № 3. - http://www.sdi.nsk.su/sibinfoshop/3 / nocash.htm
5. Основи теорії «електронного документа». Фатьянов А. / / Банківські технології. -2000. - № 2. - C10-12
6. Який Інтернет-банкінг нам потрібен? Бурдінскій А. PRIVATE / / Світ Інтернет . -2000. - № 11 .- http://www.iworld.ru .
7. Єфімова Л.Г., Новосьолова Л.О. Банки: відповідальність за порушення при розрахунках. -М.: Инфра-М, 1996, с.85.
8. Усоскин В.М. Сучасний комерційний банк: керування й операції. - М.: ІЦВ «вазарі-Ферро», 1994.-320 с.
9. Банківська справа: Довідковий посібник / За ред. Ю.А. Бабичевій. - М.: Економіка, 1994. - 400с.
10.
11. Електронні гроші і суспільство відкритої мережі. / / За ред. Асахіко (Хіко) Ісобе. Hitachi Research Institute. Переклад з англійської 1997. - 96 с., З іл.
12.
13. Побудова розподілених банківських систем: проблеми та рішення. Бондарєв В.А. «Банки і технології» -1997 .- № 1 .- c15-17
14.
15. Рудакова О. С. Банківські електронні послуги. / Навчальний посібник для ВНЗ. -М.: ЮНІ 1997