ЕЛЕКТРОННІ ГРОШІ
реферат
ЗМІСТ
| Введення. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . | 2 | |
| 1. | «Електронні гроші" - основні поняття і термінологія. . . . . . . . . . . . . . . . . | 3 |
| 2. | Пластикові картки. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . | 4 |
| 3. | Електронні гаманці. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . | 9 |
| 4. | Електронна комерція та електронні гроші в Internet. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . | 10 |
| 5. | Аспекти, пов'язані з використанням електронних грошей. . . . . . . . . . . . . . . . . . | 13 |
| 6. | Електронні платіжні системи. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . | 14 |
| 7. | Банки та електронні гроші. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . | 18 |
| 8. | Прогнози розвитку електронних грошей. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . | 20 |
| 9. | Законодавча база. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . | 21 |
| Висновок. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . | 23 | |
| Література. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . | 24 |
Введення
Безготівкові гроші винайдені відносно недавно. Своєю появою вони зробили такий самий переворот, який у минулі століття викликали паперові гроші, швидко витіснили металеві монети. Бурхливий розвиток комп'ютерної техніки дозволяє припустити, що «електронні» безготівкові гроші скоро зовсім можуть витіснити готівку. [1]
Вперше ідея так званих «електронних грошей» або «електронної готівки» (E-cash) була запропонована американським фахівцем з теорії складності Девідом Чоумом (David Chaum) ще в кінці 70-х років на хвилі ейфорії навколо перших систем цифрового підпису та цифрових конвертів на основі перетворень з двома ключами (паролями): «відкритим» або загальнодоступною і «закритим» або індивідуальним.
Виявилося, що на тих же принципах можна добитися також і анонімності проведених операцій, зберігаючи при цьому можливість докази їх правильності в подальшому.
Як і в звичайних системах цифрового підпису, в системі електронних грошей використовуються ключі двох видів: індивідуальні ключі використовуються для підтвердження вартості купюр, а загальнодоступні - для перевірки їх автентичності при проведенні платежів.
Суть ідеї Чоума полягала в так званій системі «сліпий» цифрового підпису, коли підписує інформацію бачить її лише в частині йому необхідної, але своїм цифровим підписом завіряє достовірність всієї інформації: емітент бачить гідність купюр, але не знає їх серійних номерів, які знає тільки їх власник.
При цьому математично точно доводиться, що такий «сліпий» підписом гарантується справжність всього вмісту купюри з тією ж надійністю, що і звичайною цифровим підписом, яка стала за останні роки одним із самих популярних засобів підтвердження достовірності електронних документів.
Систем сліпий підписи за минулі роки було винайдено небагато.
Найбільш відомі з них запатентовані самим Девідом Чоумом. Зараз він очолює голландську компанію DigiCash яка реалізує близько двох десятків конкретних пілотних проектів у галузі електронних грошей для західноєвропейських і американських банків і фінансових компаній.
Виходячи з назви, логічно було б припустити, що «електронна готівка» відноситься до звичайної так само, як електронні листи відносяться до паперових, тобто представляє з себе грошові знаки, емітовані у формі електронних документів і, отже, які звертаються не в матеріальному світі, а в Інтернеті.
Але це не зовсім так. Незважаючи на те, що «електронна готівка» дійсно функціонує так само, як гроші, існуй вони не у вигляді банкнот і монет, а у вигляді файлів, грошима в повному сенсі цього слова вона не є, оскільки емітується не державами, а комерційними організаціями. Електронна готівка - це цифрові сурогати справжніх грошей - випущені в електронному вигляді грошові сертифікати на пред'явника. Ці сертифікати можна передавати по мережі, так само, як готівкові гроші - з рук в руки. Простіше кажучи, цифрові «фішки» певного номіналу, які випустила їх система зобов'язується приймати у власника за номінальною вартістю. На комп'ютері ці «фішки» існують у вигляді файлів, захищених цифровим підписом емітента.
Така організація, звичайно, ускладнює розрахунки: адже при розрахунках за допомогою «електронних готівки» в ланцюжку «товар-гроші-товар» з'являється додаткова ланка - самі «цифрові гроші», яку теж доведеться якимось чином купувати і продавати. Проте цей недолік з лишком компенсується ступенем свободи, яку отримує користувач.
Саме свобода в розпорядженні засобами - головна перевага описуваних систем. У той час як пропозиції інших систем найчастіше зводяться до оплати товарів у досить обмеженій кількості магазинів, системи на базі «електронної готівки» дозволяють будь-якому користувачеві приймати платежі.
1. «Електронні гроші" - основні поняття та термінологія
У світі вже існує безліч платіжних систем, заснованих на застосуванні електронних розрахунків. Однак точного правового визначення терміну «електронні гроші» не існує, причому не тільки в Росії. Це поняття застосовується до різних способів платежів, що застосовуються на практиці, причому ці способи оплати можуть докорінно відрізнятися один від одного. Зустрічаються згадка в пресі про електронні гроші, коли мова йшла про чіпових картах. Слідуючи цій логіці всі карти, що використовують чіпову технологію, є електронними грошима, а карти з магнітною смугою як би гроші не електронні. Насправді карта і гроші - зовсім не одне і теж.
Тому для більшої коректності часто вживають такі вирази як «нові системи оплати», «Інтернет-платежі», «електронна вартість» тощо Хоча насправді до єдиного підходу в розумінні цих питань всі працюючі у сфері електронної комерції поки ще не прийшли. На відміну від інших країн, де вже є чітко усталені і закріплені документально визначення. Зокрема в десяти промислово розвинених країнах G10 «електронними грошима» називають вартість, вміщену в електронному вигляді на пристрій типу чипової картки або жорсткий диск персонального комп'ютера. Причому, це визначення дане в ряді офіційних документів. [2]
Електронні гроші - це гроші, які записані у вигляді чисел на рахунках у банківських комп'ютерах, які переміщуються без всяких папірців по електричних і електронних мереж. Це гроші, які неможливо побачити «вживу», як кажуть, не мають «твердих копій» (паперового або монетного подання).
Слід зазначити, що і в публікаціях Європейського центрального банку приділяється велика увага теоретичним аспектам феномена цифрових грошей. У «Доповіді про електронні гроші», опублікованому ще в серпні 1998 р., дається таке визначення: «електронні гроші в широкому сенсі визначаються як електронне зберігання грошової вартості за допомогою технічного пристрою, який може широко застосовуватися для здійснення платежів на користь не тільки емітента, але й інших фірм і яке не вимагає обов'язкового використання банківських рахунків для проведення трансакцій, а діє як передплачений інструмент на пред'явника ».
Пізніше, у вересні 2000 р., була прийнята Директива Європейського Союзу 2000/46/EC «Про діяльність у сфері електронних грошей і пруденційного нагляду над інститутами, які займаються цією діяльністю», в ній дано уточнене визначення електронних грошей: грошова вартість, що є вимога до емітента, яка:
1) зберігається на електронному пристрої;
2) емітується після отримання коштів у розмірі не менш ніж емітована грошова вартість;
3) приймається як засіб платежу не тільки емітентом, а й іншими фірмами.
Неправильним є ставлення до електронних грошей, як до конкуруючої альтернативі грошей звичайним. Сама їхня поява викликана необхідністю забезпечити підтримку комерційних операцій в Internet там, де використання звичайних грошей незручно або неможливо. Тому варто розглядати електронні гроші як доповнення до реальних грошей, або як ще один інструмент здійснення торгових операцій в Internet, що доповнює картки.
Електронні гроші не збільшують масу грошей, але очевидним чином збільшують швидкість обігу - адже це насамперед засіб прискорення і забезпечення операцій там, де використання звичайних грошей або незручно, або взагалі не застосовується
Взагалі, до цифрових грошей відносять дві реальності, сильно перетинаються, але різні. Це, по-перше, фізична, тобто те, що можна «помацати», так звані smart-карти, в яких можна зберігати цифрові готівку. Smart-cards («інтелектуальні» карти) - пристрої з вигляду мало відрізняються від простої кредитної карти, але, на відміну від неї, які містять в собі цілий комп'ютер, тобто, процесор, пам'ять, програму і пристрій вводу / виводу. Все це інтегровано в одну маленьку мікросхему, тому варто не багато дорожче звичайної кредитки.
І, по-друге, віртуальна, тобто, чого не можна «помацати»: різні електронні платіжні системи для оплати товарів і послуг через Інтернет. Не потрібно тільки ці системи плутати з такою, давно налагодженою (на заході) частиною банківського сервісу, як електронний банкінг або інтернет-банкінг, що є звичайною послугою, яка надається банком своєму клієнтові для полегшення управління своїм рахунком. Електронні ж платіжні системи в Інтернеті служать для проведення швидких і безпечних розрахунків між численними користувачами Мережі (клієнтами, магазинами, довідковими бюро і т.д.), і утворюють собою новий ринковий сектор - ринок платіжних систем для розрахунків через Інтернет.
2. Пластикові картки
Пластикова картка - це персоніфікований платіжний інструмент, що надає має карткою особі можливість безготівкової оплати товарів і / або послуг, а також отримання готівкових коштів у відділеннях (філіях) банків та банківських автоматах (банкоматах). Приймаючи картку підприємства торгівлі / сервісу та відділення банків утворюють мережу точок обслуговування картки (або прийомну мережу).
Види пластикових карток
Пластикова картка являє собою пластину стандартних розмірів (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), виготовлену з спеціальної, стійкої до механічних і термічних дій, пластмаси. Одна з основних функцій пластикової картки - забезпечення ідентифікації використовує її особи як суб'єкта платіжної системи. Для цього на пластикову картку наносяться логотипи банка-емітента і платіжної системи, що обслуговує картку, ім'я власника картки, номер його рахунку, термін дії картки і ін Крім цього, на картці може бути фотографія власника і його підпис. Алфавітно-цифрові дані - ім'я, номер рахунку та ін - можуть бути ембосовані, тобто нанесені рельєфним шрифтом. Це дає можливість при ручній обробці прийнятих до оплати карток швидко перенести дані на чек з допомогою спеціального пристрою, імпринтера, що здійснює «прокатування» картки.Графічні дані забезпечують можливість візуальної ідентифікації картки. Картки, обслуговування яких засновано на такому принципі, можуть з успіхом використовуватися в малих локальних системах - як клубні, магазинні картки і т.п. Однак для використання в банківській платіжній системі візуальної "обробки" виявляється явно недостатньо. Представляється доцільним зберігати дані на картці у вигляді, що забезпечує проведення процедури автоматичної авторизації. Це завдання може бути вирішена з використанням різних фізичних механізмів.
У картках зі штрих-кодом в якості ідентифікує елемент використовується штриховий код, аналогічний коду, що застосовується для маркування товарів. Зазвичай кодова смужка покрита непрозорим складом і зчитування коду відбувається в інфрачервоних променях. Картки зі штрих-кодом досить дешеві і, в порівнянні з іншими типами карт, відносно прості у виготовленні. Остання особливість зумовлює їх слабку захищеність від підробки і робить тому малопридатними для використання в платіжних системах.
Картки з магнітною смугою є на сьогоднішній день найбільш поширеними - в обігу знаходиться понад двох мільярдів карт такого типу. Магнітна смуга розташовується на зворотній стороні картки і, відповідно до стандарту ISO 7811, складається з трьох доріжок. З них два призначені для зберігання ідентифікаційних даних, а на третю можна записувати інформацію (наприклад, поточне значення ліміту дебетової картки). Однак через невисоку надійності багаторазово повторюваного процесу запису / зчитування, запис на магнітну смугу, як правило, не практикується, і такі карти використовуються тільки в режимі зчитування інформації. Захищеність карт з магнітною смугою істотно вище, ніж у карт зі штрих-кодом.
На лицьовій стороні картки з магнітною смугою зазвичай вказується: логотип банку-емітента, логотип платіжної системи, номер картки (перші 6 цифр - код банку, такі 9 - банківський номер картки, остання цифра - контрольна, останні чотири цифри нанесені на голограму), термін дії картки, ім'я власника картки; на зворотному боці - магнітна смуга, місце для підпису.
У смарт-картах носієм інформації є вже мікросхема. У найпростіших з існуючих смарт-карт - карт пам'яті - обсяг пам'яті може мати величину від 32 байт до 16 кілобайт. Ця пам'ять може бути реалізована або у вигляді ППЗУ (ЕРRОМ), яке допускає одноразовий запис і багаторазове зчитування, або у вигляді ЕСППЗУ (EEPROM), допускає і багаторазове зчитування, і багатократну запис. Карти пам'яті поділяються на два типи: з незахищеною і захищеною пам'яттю. У картах першого типу немає ніяких обмежень на читання і запис даних. Доступність всієї пам'яті робить їх зручними для моделювання довільних структур даних, що є важливим у деяких додатках. Карти з захищеною пам'яттю мають область ідентифікаційних даних і одну або кілька прикладних областей. Рівень захисту карт пам'яті вище, ніж у магнітних карт, і вони можуть бути використані в прикладних системах, в яких фінансові ризики, пов'язані з шахрайством, відносно невеликі.
Окремим випадком карт пам'яті є карти-лічильники, в яких значення, збережене в пам'яті, може змінюватися лише на фіксовану величину. Подібні карти використовуються в спеціалізованих програмах з передоплатою (плата за використання телефону-автомата, оплата автостоянки, проїзду в метро і т.д.)
Мікропроцесорні карти (і смарт-карти взагалі) розглядаються в даний час як найбільш перспективний вид пластикових карт. Крім того, смарт-карти є перспективним типом пластикових карток і з точки зору функціональних можливостей. Обчислювальні можливості смарт-карт використовувати, наприклад, одну і ту саму карту і в операціях з on-line авторизацією як багатовалютний електронний гаманець. Їх широке використання в системах VISA та Europay / MasterCard протягом найближчих років має повністю витіснити карти з магнітною смугою.
Крім описаних вище типів пластикових карток, використовуваних у фінансових додатках, існує ще ряд карток, заснованих на інших механізмах зберігання даних. Такі картки (оптичні, індукційні та ін) використовуються в медичних системах, системах безпеки та ін
Банкомати - банківські автомати для видачі та інкасування готівки при операціях з пластиковими картками. Крім цього, банкомат дозволяє держателю картки отримувати інформацію про поточний стан рахунку (у тому числі і виписку на папері), а також, в принципі, проводити операції з перерахування коштів з одного рахунку на інший. Банкомат забезпечений пристроєм для читання карти, а для інтерактивної взаємодії з власником картки - також дисплеєм і клавіатурою. Банкомат оснащений персональної ЕОМ, яка забезпечує управління банкоматом і контроль його стану. Останнє дуже важливо, оскільки банкомат є сховищем готівкових грошей. На сьогоднішній день більшість моделей розраховано на роботу в on-line режимі з картками з магнітною смугою, однак з'явилися й пристрої, здатні працювати зі смарт-картами і в off-line режимі.
Грошові купюри в банкоматі розміщуються в касетах, які, у свою чергу, знаходяться в спеціальному сейфі. Кількість касет визначає кількість номіналів купюр, які видаються банкоматом. Розміри касет регулюються, що дає можливість заряджати банкомат практично будь-якими купюрами.Процесинговий центр - спеціалізований обчислювальний центр, що є технологічним ядром платіжної системи. Процесинговий центр функціонує в достатньо жорстких умовах, гарантовано обробляючи в реальному масштабі часу інтенсивний потік транзакцій. Дійсно, використання дебетової картки призводить до необхідності on-line авторизації кожної угоди в будь-якій точці обслуговування платіжної системи. Для операцій з кредитною карткою авторизація необхідна не у всіх випадках, але, наприклад, при отриманні грошей в банкоматах вона також проводиться завжди. Не менші вимоги до обчислювальних можливостей процесингового центру пред'являє і підготовка даних для проведення взаєморозрахунків за підсумками дня, оскільки обробці підлягають протоколи значної частини транзакцій, а необхідні терміни виконання розрахунків невеликі - кілька годин.
Таким чином, підтримка надійного, стійкого функціонування платіжної системи вимагає, по-перше, наявності істотних обчислювальних потужностей в процесинговому центрі (або центрах - у розвиненій системі) і, по-друге, розвиненої комунікаційної інфраструктури, оскільки процесинговий центр системи повинен мати можливість одночасно обслуговувати досить велике число географічно віддалених точок. Очевидно, що для ефективного вирішення викладених проблем необхідно використання високопродуктивних мереж передачі даних з комутацією пакетів. Зі структурної точки зору мережу передачі даних при цьому стає внутрішнім невід'ємним елементом платіжної системи. [3]Особливістю продажів і видач готівки по картках є те, що ці операції здійснюються магазинами і, відповідно, банками «у борг» - товари та готівкові надаються клієнтам відразу, а кошти на їх відшкодування надходять на рахунки обслуговуючих підприємств найчастіше через деякий час. Гарантом виконання платіжних зобов'язань, що виникають у процесі обслуговування пластикових карток, є випустив їх банк-емітент. Тому картки протягом усього терміну дії залишаються власністю банку, а клієнти (держателі карток) отримують їх лише у користування. Характер гарантій банка-емітента залежить від платіжних повноважень, наданих клієнту і фіксуються класом картки.
При видачі картки клієнту здійснюється її персоналізація - на неї заносяться дані, що дозволяють ідентифікувати картку і її власника, а також здійснити перевірку платоспроможності картки при прийомі її до оплати або видачі готівкових грошей. Процес затвердження продажу або видачі готівки по картці називається авторизацією. Для її проведення точка обслуговування робить запит платіжній системі про підтвердження повноважень пред'явника картки і його фінансових можливостей. Технологія авторизації залежить від схеми платіжної системи, типу картки і технічної оснащеності точки обслуговування. Традиційно авторизація проводиться «вручну», коли продавець або касир передає запит по телефону оператору (голосова авторизація), або автоматично, картка поміщається в POS-термінал, дані зчитуються з картки, касиром вводиться сума платежу, а власником картки зі спеціальної клавіатури - секретний ПІН -код (ПІН - Персональний Ідентифікаційний Номер). Після цього термінал здійснює авторизацію або встановлюючи зв'язок з базою даних платіжної системи (on-line режим), або здійснюючи додатковий обмін даними з самою карткою (off-line авторизація). У разі видачі готівки процедура носить аналогічний характер з тією лише особливістю, що гроші в автоматичному режимі видаються спеціальним пристроєм - банкоматом, який і проводить авторизацію.
При здійсненні розрахунків власник картки обмежений поруч лімітів. Характер лімітів і умови їх використання можуть бути досить різноманітними. Однак в загальних рисах все зводиться до двох основних сценаріїв.
Тримач дебетової картки повинен заздалегідь внести на свій рахунок у банку-емітенті деяку суму. Її розмір і визначає ліміт доступних коштів. При здійсненні розрахунків з використанням картки синхронно зменшується і ліміт. Контроль ліміту здійснюється при проведенні авторизації, яка при використанні дебетової картки є обов'язковою завжди. Для відновлення (або збільшення) ліміту власникові картки необхідно знову внести кошти на свій рахунок.
Для забезпечення платежів власник картки може не вносити попередньо кошти, а отримати в банку-емітенті кредит. Подібна схема реалізується при оплаті за допомогою кредитної картки. У цьому випадку ліміт пов'язаний з величиною наданого кредиту, в рамках якого власник картки може витрачати кошти. Кредит може бути як одноразовим, так і поновлюваним. Поновлення кредиту в залежності від договору з власником картки відбувається після погашення або всієї суми заборгованості, або певної її частини.
Як кредитна, так і дебетова картки можуть бути також корпоративними. Корпоративні картки надаються компанією своїм співробітникам для оплати відрядження або інших службових витрат. Корпоративні картки компанії пов'язані з яким-небудь одним її рахунком. Картки можуть мати розділений і неподілений ліміти. У першому випадку кожному з власників корпоративних карток встановлюється індивідуальний ліміт. Другий варіант більше підходить невеликим компаніям і не передбачає розмежування ліміту. Корпоративні картки дозволяють компанії детально відстежувати службові витрати співробітників.
Сімейні картки в певному сенсі аналогічні корпоративним - право твори платежів в рамках встановленого ліміту надається членам сім'ї власника картки. При цьому додатковим користувачам надаються окремі персоналізовані картки.
Емітенти і еквайєри . Банк-емітент, випускаючи картки і гарантуючи виконання фінансових зобов'язань, пов'язаних з використанням випущеної їм пластикової картки як платіжний засіб, сам не займається діяльністю, які забезпечують її прийом підприємствами торгівлі і сфери послуг. Ці завдання вирішує банк-еквайєр, що здійснює весь спектр операцій по взаємодії з точками обслуговування карток: обробку запитів на авторизацію, перерахування на розрахункові рахунки точок коштів за товари та послуги, надані за картками, прийом, сортування і пересилку документів (паперових і електронних), фіксують здійснення угод з використанням карток, поширення стоп-листів (переліків карток, операції по яких з тих чи інших причин на сьогоднішній день припинені) та ін Крім того, банк-еквайєр може здійснювати видачу готівки по картках як у своїх відділеннях, так і через належні йому банкомати. Банк може і суміщати виконання функцій еквайра та емітента. Слід зазначити, що основними, невід'ємними функціями банку-еквайра є фінансові, пов'язані з виконанням розрахунків і платежів точкам обслуговування. Що ж стосується перерахованих вище технічних атрибутів його діяльності, то вони можуть бути делеговані еквайєром спеціалізованим сервісним організаціям - процесинговим центрам.
Виконання еквайєрами своїх функцій тягне за собою розрахунки з емітентами. Кожен банк-еквайєр здійснює перерахування коштів точкам обслуговування по платежах держателів карток банків-емітентів, які входять у цю платіжну систему. Тому відповідні кошти (а також, можливо, кошти, що відшкодовують видану готівку) повинні бути потім перераховані еквайєру цими емітентами. Оперативне проведення взаєморозрахунків між еквайєрами та емітентами забезпечується наявністю в платіжній системі розрахункового банку (одного або декількох), у якій банки - члени системи відкривають кореспондентські рахунки.Недоліки кредитних карт як способу оплати товарів в Internet:
· По-перше, користувачі налякані інформацією, що розповсюджується численними газетами і журналами у гонитві за смаженими «фактами», про те що Internet - це небезпечна середовище. Про те, що хакери усього світу розкинули свої мережі і лише чекають, щоб користувач набрав своє ім'я і номер кредитної карти, щоб легко заволодіти цією інформацією. Тим часом насправді, сьогодні ймовірність того, що хто-небудь перехопить цю інформацію (при мінімальній обережності з Вашого боку, звичайно) дуже невелика.
· По-друге, дійсно з побоюванням потрібно ставитися до передачі своїх персональних і банківських даних у віртуальний магазин, так як він, в принципі, може вивчити ваші уподобання і замучити рекламою. Крім цього, тому що рівень забезпечення безпеки в магазині нижче, наприклад, банківського, то база даних з номерами кредитних карт може бути і вкрадена. Тому кращі способи розрахунків взагалі без передачі банківської інформації про себе в магазин.
· По-третє далеко не всі можуть приймати до оплати кредитні карти (та в більшості російських Internet-завсідників їх просто немає);
· По-четверте - це звичайні проблеми кредитних карт - списання грошей за фальшивими рахунками і відмова від оплати рахунку, неможливість проводити мікроплатежі (менше $ 1), в той час як саме такі маленькі транзакції будуть складати, на думку фахівців, значну частину обороту в інформаційному бізнесі .
Отже, без додаткових заходів використовувати кредитну карту для розрахунків в Internet небажано, а яке де й просто неможливо. Це, однак, не означає, що кредитна картка не може брати участь в різних схемах електронних платіжних систем. Більш того, було б по істині нерозумно не скористатися такими суттєвими для Internet достоїнствами кредитних карт, як їх широка поширеність і інтернаціональність, адже практично за допомогою кредитної картки можна розплачуватися в будь-якій валюті.
Електронні гроші та банкомати. Електронні гроші дозволять використовувати банкомати нетрадиційним способом - для отримання готівки без використання пластикових карток. Усередині кожного банкомату розташований звичайний персональний комп'ютер, підключення якого до Internet дозволить власникам електронних грошей обмінювати їх на готівку, користуючись при цьому для здійснення операції дисплеєм і клавіатурою банкомату.
Електронні гроші і чеки. Електронні гроші зможуть скласти альтернативу чеками, зокрема дорожнім. Схема досить проста - у відділенні банку ставиться комп'ютер з доступом в Internet. Будь-який власник електронних грошей, користуючись ним, переводить (надає) банку суму в електронні гроші, отримуючи натомість відповідну суму в готівці за вирахуванням комісії банку.Електронні гроші та грошові перекази фізичних осіб. Аналогічним чином можуть здійснюватися і перекази фізичних осіб. Сума в електронні гроші пересилається в Internet від одного власника іншому, після чого її можна отримати в готівкових описаними вище способами.
Природно, всі вищеописані вище способи застосування електронних грошей вимагають наявності інфраструктури з їх обслуговування - пунктів видачі готівки, продавців, які приймають такі гроші. Проте створення кожного з елементів такої інфраструктури обійдеться істотно дешевше, ніж створення елементів традиційних - пунктів видачі готівки по картках і чеках, емісії та забезпечення захищеності карток і чеків і т.п.
3. Електронні гаманці
Програма, встановлена на комп'ютері і використовується для зберігання електронних готівки та розрахунків з ними, називається гаманцем. Платіжна система (докладніше про ПС - у розділі 6) «PayCash» оперує також поняттям рахунку - на вашому рахунку знаходяться гроші, внесені вами в систему, але ще не обмінені на електронні готівку.
Існуючі зараз правові механізми дозволяють працювати різним платіжним системам в рамках чинного російського законодавства. Всі електронні платіжні системи базуються на використанні або платіжних карт або «електронного гаманця (або гаманця)». Якщо за картками існує Положення Банку Росії № 23-П від 9 квітня 1998 р. «Про порядок емісії кредитними організаціями банківських карт і здійснення розрахунків по операціях, що здійснюються з їх використанням», де викладено механізм платежів за картками, то на гаманцях слід зупинитися докладніше .
У цей гаманець бажано щось покласти. Ну який же гаманець без грошей?! Природно там лежатимуть гроші - ось це саме те саме серйозна помилка, що й призвело до ходіння терміна «електронні гроші». У електронний гаманець поміщаються не гроші, а всього лише їх електронна вартість. Гроші залишилися в банку або в тій компанії, яка видала цей гаманець. Адже ніхто не буде стверджувати, що телефонна картка або магнітний квиток метро є грошима. Всі чудово розуміють, що це лише засіб скористатися певними послугами. І ці механізми дозволяють скористатися заздалегідь оплаченими послугами. Точно так само і з електронним гаманцем. Його слід розглядати як передплачений фінансовий продукт. Тим більше, що саме в цій формі наше законодавство дає йому право на існування. Вказівка Банку Росії від 3 липня 1998 р. № 277-У «Про порядок видачі реєстраційних свідоцтв кредитним організаціям-резидентам на здійснення емісії передплачених фінансових продуктів».
У таких випадках слід говорити про електронні платежі або електронною вартості як електронному еквіваленті звичайних грошових коштів, що поміщається на платіжну карту або в електронний гаманець на жорсткому диску комп'ютера.
Електронна вартість все одно прив'язана до рахунку, незалежно від того, банківський це рахунок або подібні послуги надає небанківська організація. Грошові кошти поміщаються на цей рахунок, а клієнтові перекладається на карту або в електронний гаманець еквівалентна електронна вартість цих грошових коштів, а далі він використовує їх за своїм призначенням. Причому при здійсненні розрахунків або точніше кажучи передачі електронної вартості руху самих грошових коштів не відбувається. Реальні гроші або обмінюються на електронну вартість, у момент її пред'явлення, зібрану продавцем за реалізовані товари або послуги або відбувається своєрідний кліринг операцій, в яких задіялася електронна вартість.
Всі російські системи електронних платежів обов'язково використовують банківські рахунки. І вже з цього рахунку відбувається перенесення електронної вартості, спочатку в гаманець покупця, а потім продавцю за придбаний товар. Гроші все одно залишаються на банківських рахунках і банки здійснюють розрахунки за своїх клієнтів.
Цифрові гроші, які являють собою всього лише деяку інформацію, можна зберігати на будь-якому носії інформації, зокрема, на вінчестері настільного комп'ютера або ноутбука, дискеті, смарт-картки, які при цьому перетворюються на електронний гаманець. [4]
Нової технічною розробкою в цій сфері є заплановане компанією Dai Nippon Printing Co Ltd в травні 2004 року почало масового виробництва «гаманця майбутнього» - компактного пристрою для електронних грошей і квитків. Пристрій має розміри 6.2 x 3.2 x 1.7 см, важить 20 г і фактично є мініатюрним комп'ютером з 16-бітним центральним процесором і чорно-білим LCD екраном на чотири рядки, що дозволяє виконувати платежі і перевіряти баланс через Інтернет. Пристрій може працювати з різними SIM-картами. Очікувана ціна пристрою від 50 до 100 USD і протягом цього року планується випустити 1 мільйон штук. [5]
4. Електронна комерція та електронні гроші в Internet
Оцінки поточних обсягів продажів в Internet, наведені Forrester Research, Gartner Group і IDC, показують більш ніж вражаючу динаміку (рис. 1).
Рис. 1. Динаміка обсягів продажів в Internet
Проте в даний час електронна комерція в Internet явно стримується через те, що використання електронних грошей і безпечне використання пластикових карток поки не отримало широкого розповсюдження. В основному використовується передача номерів пластикових карток від покупця продавцю, про недоліки такого методу було сказано вище. До того ж дуже непросто отримати в банку credit card merchant account - рахунок, що дозволяє продавцеві приймати картки через Internet. Внаслідок підвищеного ризику такого бізнесу далеко не кожен банк погоджується надавати такі послуги. Застосування платіжних схем, що використовують електронні гроші замість пластикових карток, а також схем безпечного використання пластикових карток дозволить з мінімальними витратами і практично без формальностей увійти на ринок безлічі дрібних продавців. Це також приверне і масу покупців, які не вирішуються сьогодні використовувати картки в Internet через цілком виправданих сумнівів в безпеці таких операцій.
Сьогодні під терміном «електронна комерція» розуміється перш за все надання товарів та платних послуг через глобальні інформаційні мережі. Розглянемо найбільш поширені на сьогоднішній день види електронної комерції:
- «Електронні магазини». Зазвичай «електронний магазин» являє собою Web-site на якому є каталог товарів, віртуальна «кошик» покупця, на яку «збираються» товари, а також засоби оплати - за поданням номера кредитної картки по мережі Internet або за телефону. Відправлення товарів покупцям здійснюється поштою або, у разі покупки електронних товарів (наприклад, програмного забезпечення) по каналах електронної пошти або безпосередньо через Web-site по мережі Internet.
- Іншим новим напрямом електронної комерції стала оренда різного програмного забезпечення і так звані «мікроплатежі» - коли за використання будь-якого компонента програмного комплексу з користувача береться символічна плата (кілька центів). Цей вид бізнесу одержав розвиток у зв'язку з широким поширенням технології Java, яка передбачає, що необхідні для виконання завдань програмні компоненти підкачуються через мережу безпосередньо з Web-сервера.
- Традиційною послугою в галузі електронної комерції є продаж інформації, наприклад, підписка на бази даних, що функціонують у режимі on-line. Цей вид послуг вже достатньо поширений в Росії, наприклад, бази даних «Гарант-Парк», «Росія-он-Лайн» та ін
- Нарешті сьогодні починає набирати обертів новий вид електронної комерції - електронні банки. Серед основних переваг електронних банків можна відзначити відносно низьку собівартість організації такого банку (не потрібно орендувати престижні будівлі, не потрібні сховища цінностей і т.д.) і найширший охоплення клієнтів (потенційним клієнтом електронного банку є практично будь-який користувач Internet). За рахунок цього електронний банк може надавати клієнтам вигідніші, ніж у звичайного банку відсотки, і надавати за більш низьку плату більший спектр банківських та інших послуг. Природно, що електронний банк має власні системи безпеки і захисту електронної інформації, такі, як спеціальні картки - генератори випадкових паролів, синхронізуються з паролем на банківському сервері. Це дозволяє створювати унікальний пароль при кожному зверненні клієнта до банківського сервера. Для більшою мірою захисту додатково можуть використовуватися і засоби біометричної ідентифікації користувача.
Методи захисту інформації
Самий старий і перевірений спосіб електронної комерції - це оплата кредитною карткою по телефону. У цьому випадку покупець замовляє на Web-сервері список товарів, які він хотів би купити, і потім повідомляє по телефону номер своєї кредитної картки компанії-продавцю. Потім відбувається звичайна авторизація карти, а списання грошей з рахунку покупця проводиться лише в момент відправлення товару поштою або з кур'єром.Принципово новий підхід полягає в негайній авторизації і шифруванні фінансової інформації в мережі Internet з використанням схем SSL (Seсure Socket Layer) і SET. Протокол SSL передбачає шифрування інформації на канальному рівні, а протокол SET, розроблений компаніями VISA, Netscape і рядом інших, передбачає шифрування виключно фінансової інформації. Застосовуються методи шифрування, засновані на "відкритих ключах», в тому числі і російський стандарт електронного підпису.
Для захисту угод були організовані спеціальні центри сертифікації в Internet, які стежать за тим, щоб кожен учасник електронної комерції отримував би унікальний електронний «сертифікат». У цьому «сертифікаті» за допомогою відкритого ключа центру сертифікації зашифрований публічний ключ даного учасника комерційних угод. Сертифікат генерується на певний час, і при його отриманні необхідно надати в центр сертифікації документ, що підтверджує особу (для юридичних осіб - їх легальну реєстрацію) учасників угоди. Потім учасники комерції можуть зажадати публічний ключ інших учасників і, маючи «на руках» публічний ключ центру сертифікації, брати участь в угодах.
Алгоритм SET дозволяє добитися того, що покупець не може розшифрувати платіжні реквізити продавця, але може розшифрувати всі дані замовлення. З іншого боку, банк не може отримати дані за структурою замовлення, але має доступ до платіжних реквізитами продавця і покупця. Це досягається з використанням подвійної електронного підпису: банку надсилається одна частина повідомлення, а покупцеві - інша. Крім того, протокол SET описує стандартні види фінансових транзакцій між банками, центрами авторизації і торговими точками. [6]
Західні й російські системи електронної комерції розглянуті в розділі 6.
Сьогодні Інтернет фактично являє собою цілий новий світ. Тут вже «прописалися» багато тисяч патріотів віртуальної республіки, тут діють свої закони і своя система господарських відносин. Немов бажаючи підкреслити власну незалежність, Інтернет-спільнота винайшло ще й внутрішні електронні платіжні системи з власною електронною валютою. Втім, її існування поки не скасовує звичні методи оплати (за спаданням популярності):· Готівкою кур'єру;
· Перекладом (банківським, поштовим);
· За допомогою кредитної картки;
· За допомогою Інтернет-банкінгу.
Однак у електронних платіжних систем є одна особливість - на відміну від перерахованих методів, нехай і мають набагато більш широке поширення, вони дозволяють працювати з електронною готівкою. Так, при оплаті живими грошима Інтернет-майданчик виступає лише в якості чергового засоби залучення клієнтури. Безперечно, такий спосіб взаєморозрахунків має повне право на існування, і він ще довго буде превалювати в роботі російських мережевих магазинів. Однак оплата в руки кур'єру або поштову (банківський) переклад дискредитують саму ідею віртуальності, а в останньому випадку кожна операція супроводжується ще і походом на пошту (в банк) з усіма наслідками, що випливають звідси «паперовими» процедурами.
Певною мірою зазначену проблему вирішують системи Інтернет-банкінгу (наприклад, «ГУТА-банк» зі своїм «Телебанк»). У даному випадку для здійснення платежу не потрібно щоразу бігти до банку - всі маніпуляції з рахунком (необхідно мати рахунок у тому банку, який надає такий сервіс) відбуваються безпосередньо з вашого домашнього або офісного комп'ютера. Це зручно, але аж надто екзотично, а крім того, Інтернет знову використовується лише як допоміжний інструмент при проведенні стандартної банківської операції з оплати товару або послуги за допомогою обраної платіжної системи.
З часом виявилося, що для Інтернет-розрахунків дуже зручно використовувати пластикові картки типу Visa і MasterCard. Ця процедура не вимагає відкриття нових рахунків і для її здійснення підходять карти, емітовані російськими банками. Найбільша частка ринку по обслуговуванню Інтернет-платежів за допомогою кредитних карт належить системам CyberPlat і Assist , до яких підключено близько сотні великих вітчизняних онлайн-магазинів.
Однак у російських умовах оформлення самої пластикової карти займає кілька днів і відбувається тільки при дотриманні деяких умов з боку клієнта: наявність прописки (для Москви), певний рівень добробуту, довідка з місця роботи та ін Крім того, скористатися чужою кредиткою в режимі онлайн набагато простіше, ніж у реальному житті. Істерія з приводу крадіжки номерів аж ніяк не закінчена - мало не щодня засоби масової інформації повідомляють про чергове зломі баз даних.
Однією з різновидів кредитних карт Visa і MasterCard є їхні віртуальні аналоги, які в Росії пропонує «Альфа-банк». Вони призначені спеціально для вчинення правочинів у Інтернет-магазинах, причому як російських, так і іноземних. При цьому розрахунки у традиційних магазинах для власників таких платіжних коштів, зрозуміло, недоступні. Незважаючи на обмеженість застосування, віртуальні пластикові картки мають ряд переваг, оскільки приймаються до оплати майже на всьому Інтернет-просторі, не вимагають великих витрат на оформлення і високого початкового внеску. Саме вони найбільш близькі за ідеологією до електронних платіжних систем, яких вже зараз досить багато в Рунеті.
Звичайна сьогодні комерційна операція в Internet - купівля інформації (текстів, графіки і т.п.), програмного забезпечення або послуги (наприклад, власне доступу в Internet). Традиційним є використання для цієї мети кредитних карток. Однак для невеликих покупок, яких в Internet переважна більшість, такий спосіб не можна назвати ні зручним, ні безпечним. Тому не можна не визнати справедливість віднесення американськими банками операцій за картками через Internet до ризикованим - відповідно вони й стягуються з таких продавців комісійні встановлюють у півтора-два рази вище звичайних).
В наявності очевидна ніша для застосування інших схем оплати в Internet, вільних від перерахованих вище недоліків. Такі схеми реалізуються з використанням електронних грошей, які можуть являти собою як зашифрований і захищений електронним підписом від фальсифікації (але не від копіювання) носій номіналу - інформаційний масив, так і записи на рахунках у віртуальному банку із захищеним доступом.
5. Аспекти, пов'язані з використанням електронних грошей
Реалізація права на конфіденційність. Право на конфіденційність покупки - природне право, яким ми кожного разу користуємося, сплачуючи готівкою в магазині. Ніхто вас не питає при цьому, хто ви такий і де ви живете. Ніхто не інформує ваш банк про те, що ви купили і на скільки. Усвідомлювати і цінувати це право починаєш, намагаючись купити яку-небудь дрібницю в Internet по картці. Іншого способу реалізувати право на конфіденційність в Internet, крім використання електронних грошей, немає.
Інтернаціоналізація обігу. Одним з основних наслідків появи електронних грошей з'явиться інтернаціоналізація грошового обігу, так як електронні гроші забезпечують можливість безперешкодного здійснення міжнародних роздрібних операцій. В даний час в Internet для вчинення таких операцій використовуються в основному кредитні картки, що небезпечно як для покупців, так і для продавців. Масштабні зусилля світових карткових платіжних систем щодо забезпечення безпечного використання пластикових карт в Internet (найбільш відомим проектом у цій галузі є впровадження стандарту Secure Electronic Transactions - SET) звичайно, дадуть свій результат, однак у зв'язку з цим необхідно зауважити, що притягання за вуха традиційних давно існуючих технологій магнітних карт до Internet явно менш перспективно, ніж розвиток моделей електронних грошей, спочатку орієнтованих на використання в Мережі (і, можливо, використовують мікропроцесорні картки для аутентифікації власника електронних грошей та / або зберігання електронних грошей в електронному гаманці картки).
Безпека. Ще недавно питання безпеки в Internet був достатньо гострим. Однак зростаюча комерціалізація використання Internet призвела до того, що провідні компанії - постачальники програмного забезпечення моделей, зокрема Microsoft і Netscape, зосередили свої зусилля на створенні програмного забезпечення, що дозволяє здійснювати безпечні транзакції через Internet, і сьогодні безпечні рішення для комерції в Internet вже існують. Стандартним рішенням є використання технології SSL, що базується на криптографическом алгоритмі RSA.
Електронні гроші і пластикові картки. Внаслідок усього вищесказаного електронні гроші обмежать використання пластикових карток в Internet. Мова в даному випадку йде про існуючі магнітних картках міжнародних платіжних систем - застосування ж мікропроцесорних карток для цілей аутентифікації та зберігання електронних грошей буде однозначно розширюватися. Єдиний аргумент за використання існуючих пластикових карток в Internet - використання одного (карткового) рахунку та для операцій поза і всередині Internet не переконливий - по-перше, майже у кожного (західного) споживача є кілька, а не одна картка, відповідно, з різними рахунками для кожної і це не здається нікому незручністю, по-друге, з метою диверсифікації ризиків використання різних рахунків для різних використань цілком виправдано.
6. Електронні платіжні системи
Електронні платіжні системи - це технологія, що дозволяє проводити розрахунки безпосередньо між контрагентами. У даному випадку відсутня необхідність переведення грошей з одного рахунку на інший у банку чи іншої фінансової установи. Іншою важливою перевагою способу розрахунків за допомогою електронних платіжних систем є анонімність.
Платнику не потрібно вказувати відомості про себе (при оплаті послуг чи купівлі товару, що не потребує доставки, наприклад, PIN-коду). Таким чином, авторизаційний центр, що засвідчує платіж, не має інформації про те, хто конкретно і кому перекладав гроші за допомогою електронної платіжної системи.
Електронні платежі - це всього лише переклад звичайних грошових коштів з одного банківського рахунку на інший. Навіть з використанням самих останніх технологій в телекомунікаційних системах і криптографії це лише розпорядження своїм існуючим банківським рахунком, нічим принципово не відрізняється від традиційних систем.
Розрахунки за допомогою електронної готівки вигідні там, де стає незручним використання інших варіантів оплати (типовий приклад - небажання людини повідомляти номер своєї кредитної картки при купівлі через Інтернет). Їх головні переваги - крайня простота, мінімум формальностей та високий рівень безпеки. Не потрібно ніяких паперових рахунків і договорів, фактично можна здійснювати платежі, не встаючи з крісла, якщо викликати кур'єра додому для поповнення свого балансу в системі. Щоправда, при ближчому розгляді райдужні перспективи затуляються буденним реальним станом справ у вітчизняній Інтернет-торгівлі. Переконати російських продавців приймати платежі ще одним способом (тим більше безготівковим) - непросте завдання. Аж до сьогоднішнього дня системи успішно справлялися з оплатою PIN-кодів і поповненням балансу на рахунках операторів стільникового зв'язку, тобто там, де не потрібно фізична доставка товару.
Таким чином, на даний момент розрахунки через електронні платіжні системи актуальні тільки щодо операторів стільникового зв'язку, продавців PIN-кодів, Інтернет-провайдерів, телефонних компаній і невеликого числа великих магазинів, які торгують матеріальними цінностями (OZON, Bolero та ін.) При цьому платежі повинні бути регулярними і непоодинокими, інакше пропаде сенс відмовлятися від звичних операцій з оплати мобільного телефону, походу в магазин за скретч-карткою або відвідування Ощадбанку.
Як не дивно, масла у вогонь підливають самі платіжні системи. Часом вони страждають певною вибірковістю по відношенню до компаній, які пропонують товари або послуги, найбільш пристосовані для розрахунків віртуальними грошовими знаками. Так, через « Яндекс.Деньги »не можна поповнити баланс в мережі« Бі Лайн », а« КредітПілот »поки співпрацює тільки з« Мегафоном ». І подібних прикладів можна навести чимало. Даний факт зайвий раз доводить твердження про те, що в Росії розвиток електронних засобів розрахунків і платіжних систем поки проходить початковий етап, - сподіваємося, що в найближчому майбутньому воно знайде більш інтенсивний характер. [7]
Платіжною системою називають сукупність методів і реалізують їх суб'єктів, що забезпечують в рамках системи умови для використання банківських пластикових карток обумовленого стандарту як платіжного засобу. Одна з основних завдань, що вирішуються при створенні платіжної системи, полягає у виробленні та дотриманні загальних правил обслуговування карток входять в систему емітентів, проведення взаєморозрахунків і платежів. Ці правила охоплюють як чисто технічні аспекти операцій з картками - стандарти даних, процедури авторизації, специфікації на обладнання тощо, так і фінансові боку обслуговування карток - процедури розрахунків з підприємствами торгівлі та сервісу, що входять до складу приймальної мережі, правила взаєморозрахунків між банками , тарифи і т.д.
Таким чином, з організаційної точки зору ядром платіжної системи є заснована на договірних зобов'язаннях асоціація банків. До складу платіжної системи також входять підприємства торгівлі і сервісу, що утворюють мережу точок обслуговування. Для успішного функціонування платіжної системи необхідні і спеціалізовані нефінансові організації, що здійснюють технічну підтримку обслуговування карток: процесингові та комунікаційні центри, центри технічного обслуговування і т.п.
У PayCash облік коштів ведеться в рублях, в WebMoney - у так званих титульних знаках, еквівалентних однією з трьох грошових одиниць: російського рубля (титульний знак WMR), американського долара (WMZ) та євро (WME).
Ці титульні знаки вимагають особливих пояснень. При розрахунках в системі «електронної готівки» ви користуєтеся не грошима, а випущеними в електронній формі зобов'язаннями фінансового гаранта системи. Для «рублевих» гаманців системи «WebMoney» це векселі автономної некомерційної організації «ВМ-Центр» гідністю по 1 рублю. Інакше кажучи, один титульний знак WMR відповідає одному векселем, що належить вам, але фізично знаходиться в особливому сховище. Розраховуєтеся ви за допомогою передачі цих векселів іншим учасникам: вилучення зі сховища при цьому не вимагається.
Фінансовим гарантом по WMZ і WME є зареєстрована на Кіпрі компанія Paymer, з якою ви укладаєте договір агентування: інакше кажучи, компанія за вашим дорученням і за ваш рахунок оплачує замовлені вами товари і послуги.
Та ж схема роботи з фінансовою використовується і в «PayCash». У ролі фінансового гаранта і оператору за договором агентування в ній виступає ЗАТ «Алкор Телеком».
Розрахунки за допомогою «електронної готівки» проходять у три стадії: покупка електронних «фішок» (інакше кажучи, введення грошей в систему), робота з ними і, нарешті, продаж залишилися (тобто виведення грошей).
Деякі платіжні системи в Internet
E-gold [8] - найбільша і найпопулярніша в світі платіжна система. Вона почала свою роботу в 1996 р. Щоденний оборот e-gold складає більше $ 500,000.
E-gold - це інтернаціональна платіжна система, грошові кошти якої корреспондіровани в дорогоцінні метали. Дана особливість робить e-gold особливо ефективною для проведення міжнародних платежів, бо рахунки користувачів не прив'язані до якоїсь національної валюти.
Її користувачем абсолютно безкоштовно може стати будь-яка людина з будь-якої країни світу. Гроші на рахунку зберігаються в еквіваленті певної маси обраного металу. За умовчанням це золото. Але користувачі можуть його продати і купити платину, срібло або паладій.
У WebMoney еквівалентом ваших віртуальних грошей є яка-небудь з валют: долар, євро або рубль. Якщо на світовому ринку курс долара падає, то знецінюються і гроші на Z-гаманці WebMoney. Гроші e-gold цієї неприємної особливості позбавлені, так як на 100% підтримуються відповідними дорогоцінними металами. Весь свій золотий запас, що підтримує її валюту, e-gold зберігає в банці Nova Scotia (Торонто, США).
На відміну від WebMoney та PayCash, в e-gold відсутній програмне забезпечення. Управління рахунками і грошима на них здійснюється з сайту системи. З одного боку, це добре: не потрібно завантажувати і встановлювати ПЗ. Але з іншого боку, погано: доводиться платити за інтернет-час (або трафік). Для того, щоб дістатися до свого облікового запису, потрібно кілька разів завантажити сторінки сайту e-gold.
Всі дані передаються по захищеному протоколу https: / /, тому про безпеку своїх вкладень можна не турбуватися. Жодного разу нікому не вдалося зламати e-gold за весь час її існування.
Mondex [9] - система електронних готівки, що поєднує властивості традиційних готівкових грошей зі зручністю електронних платежів. Електронні готівку можуть бути завантажені на смарт-карту через комп'ютер, з'єднаний з Мережею. Картка може використовуватися як для платежів в Мережі, так і через автономні приймаючі пристрою. Для здійснення розрахунків між держателями карток розроблено спеціальний пристрій - «гаманець», для визначення залишків коштів - кишеньковий зчитувач.
У Росії найбільшим проектом впровадження смарт-карт є Сберкарт Ощадбанку Росії. Розрахунки між власниками Сберкарт через Інтернет здійснюються «напряму», за допомогою своїх смарт-карт і спеціальних зчитувачів. Стримуючим фактором використання Сберкарт для здійснення електронних торговельних операцій є висока вартість індивідуальних зчитувачів ($ 80 - $ 100).
PayCash (з 24 липня 2002 Яндекс.Деньги,) [10] - Російська розробка, в якій враховано основні недоліки системи Чаум.
Грошові кошти користувача можуть знаходитися як на рахунку в банку системи PayCash, так і на персональному комп'ютері (необхідне спеціальне програмне забезпечення). Безпосередньо електронні гроші з'являються в момент переведення з рахунку системи PayCash на платіжну книжку користувача.
Будь-які зміни стану платіжної книжки робляться лише з ініціативи власника і обов'язково підтверджуються банком. Непідтверджені операції анулюються, і на платіжній книжці відновлюється колишня грошова сума.
Будь-яка операція обов'язково завіряється цифровими підписами її учасників. Є можливість зв'язати грошову транзакцію з товарною.
CyberCash [11] - американська компанія, яка розробила і пропонує електронну платіжну систему для розрахунків за допомогою кредитних карт в Інтернеті - Secure Internet Payment System.
Ні магазин, ні який-небудь інший продавець не може дізнатися нічого про кредитну картку клієнта. Практично зводиться до нуля ймовірність перехоплення даних в Інтернеті (вартість розшифровки може скласти мільйон і більше доларів). CyberCash не залишає ніяких даних про купівлю у себе, і лише банк клієнта, емітент кредитної картки, буде як завжди в курсі деталей покупки.І програмне забезпечення (CyberCash Wallet), та послуги, тобто самі транзакції, - безкоштовні. Кредитна компанія додає 2% від обсягу операції плюс 20 центів. У слідстві загальної мінімальної вартості транзакції близько 20 центів, система не готова задовольнити потреби інформаційного бізнесу, що використовує мікроплатежі, проте така система ідеальна для продажу «серйозного» програмного забезпечення, «дорогою» інформації, компакт-дисків і т.д. Особливо вона хороша для продажу за каталогами.
Проте, описана кредитна система платежів в Інтернеті не єдина у CyberCash, і зараз компанія працює над схожою дебітної системою, метою розробки якої є проведення розрахунків між будь-якими двома особами мають E-mail адресу, крім цього компанія тільки що запустила систему CyberCoin спеціально для мікроплатежів.
CheckFree - це, завдяки включенню її в стандартний пакет CompuServe і AOL (найбільших провайдерів Інтернету в світі), сама використовувана на сьогоднішній день електронна платіжна система. Система здійснює оплату через Інтернет за допомогою кредитних карт і цифрових готівки.
Електронна платіжна система CheckFree особливо зручна і там де для розрахунків годиться чек, тобто майже у всіх випадках. Особливо зручно робити регулярні платежі, за світло, за газ, наприклад і т.д. Однак, внаслідок вартості цієї послуги (є різні схеми оплати, в середньому, проте, це близько 30 центів за транзакцію тобто чек) не пристосована для мікроплатежів.Мікроплатежі (в Інтернеті) за допомогою цифрових готівкових та оплата по кредитних картах можливі за допомогою CheckFree Wallet - спільній з CyberCash розробкою. Секретність даних про клієнта та його кредитній карті гарантується використанням потужних алгоритмів шифрування з відкритим (дуже довгим) ключем, проте самі транзакції не анонімні, і банк і продавець мають інформацію про покупки клієнта і таким чином можуть відслідковувати переваги клієнта.
First Virtual [12] - це практично перша електронна платіжна система в Інтернеті. Компанія First Virtual почала пропонувати свої послуги з оплати товару (інформації) ще в жовтні 1994 року. За мірками Інтернету - це дуже давно. Особливостями First Virtual є те, що ця платіжна система обходиться без складних систем безпеки, використовуючи електронну пошту для підтвердження платіжних транзакцій від клієнтів.
NetCash - це, як і First Virtual, старожил Інтернету. Дебетова система NetCash функціонує з 1994 року. Ця електронна платіжна система дуже проста - потенційний покупець повинен спочатку купити в NetBank купони. Для цього він за допомогою поштової програми або прямо в сайті NetCash запитує і таким же чином отримує 15-тізначие рядки - купони, які потім посилає продавцю в обмін на товар чи послугу. [13]
У російському Інтернеті існує безліч систем електронних платежів (СЕП). Одні системи оперують з електронними готівкою (WebMoney, Яндекс.Деньги), інші - з банківськими рахунками та кредитними картками (CuberPlat, Assist, КредітПілот, Телебанк). При цьому часто буває, що магазин підключений тільки до однієї системи. Користувачеві це може бути незручно, тому що при бажанні купити товар у магазині, не підтримує СЕП користувача, можуть виникнути проблеми з оплатою.Альтернативою банківським переказам можна вважати платіжну систему e-port. З її допомогою можливі взаємні перекази між системами WebMoney, Яндекс.Деньги, CuberPlat, Гутабанком. Дана система може бути використана для оплати покупок, комунальних послуг та інших принад в Інтернеті. В основі її лежить механізм кредитних карт. Все що від вас вимагається при покупці - це вказати номер вашої картки та PIN-код.
Здійснення переказу між що беруть участь у проекті системами здійснюється через вашу кредитку. Причому не обов'язково купувати звичайну кредитку, досить безкоштовно отримати віртуальну. Доступ до Вашої віртуальної кредитці здійснюється, як вже говорилося, через номер і PIN-код. Вам забезпечена анонімність. Ваші гроші в системі e-port обчислюються в одиницях EYE. 1 EYE = 1 USD за курсом. За операції з вашими засобами e-port утримує відсоток. Відсоток комісії для різних систем різний. Платіжні системи теж можуть брати комісійний відсоток за перерахування ваших коштів у систему e-port.
Таким чином, конвертація електронної валюти за допомогою e-port проходить за наступною системою: ви зараховуєте кошти з будь-якою з вищезгаданих систем на свою кредитну карту e-port (звичайно перед цим потрібно зареєструватися і отримати її). Потім за допомогою кредитної картки поповнюєте електронний гаманець в іншій платіжній системі.
Враховуючи все вищесказане, представляється можливим зробити наступний висновок. Електронна платіжна система майбутнього повинна:
· Оперувати цифровою готівкою, але одночасно мати широкі можливості поповнення рахунку (у тому числі з кредитної картки);
· Мати єдиний емісійний центр і підтримуватися кількома стійкими банками;
· Використовувати надійний механізм захисту інформації, заснований на перевірених криптографічних стандартах;
· Залишатися дешевою для Internet-торговців і покупців.
7. Банки та електронні гроші
Політика змісту відділень, з їх великими витратами і низькою рентабельністю, обов'язково опиниться під загрозою там, де ще не виявилася. Невелике американське Mark Twain Bank отримав світове визнання, запровадивши електронні гроші DigiCash. Такий же маленький місцевий банк Cardinal Bankshares і зараз мало кому відомий, проте заснований ним SFNB (Security First Network Bank) відомий на весь світ як перший банк, який обслуговує клієнтів виключно через Internet.
Ключове слово нової банківської стратегії лише одне - «технології», а ключових принципів всього два і вони взаємопов'язані:
§ не клієнт йде до банку, а банк йде до клієнта, не просто залучення клієнтів до банку, а доставка банківських послуг безпосередньо клієнтам через електронні канали доставки - Banking Delivery Channels;
§ постійне створення і надання клієнтам нових видів електронних банківських послуг в відповідності з новими технологічними можливостями.
Відповідно до цих принципів в недалекому майбутньому для отримання масових послуг клієнти не будуть приходити до банку взагалі - вони зможуть користуватися банківськими послугами, пов'язаними з відкриттям рахунку, переказом коштів, оплатою товарів і послуг безпосередньо з дому, офісу чи магазину, використовуючи для цього комп'ютер або термінал для прийому пластикових карток, а готівку отримувати в банкоматі. Вищезгаданий американський Security First Network Bank взагалі не має офісу для обслуговування клієнтів, щорічно демонструючи при цьому вражаюче зростання їх числа. Економлячи на витратах, він пропонує досить конкурентоспроможні умови обслуговування. Процес реорганізації банківської інфраструктури вже почався.
Сьогодні за допомогою Internet банки пропонують проводити переказ коштів зі свого рахунку на будь-який інший, переводити кошти в електронні гроші і проводити оплату покупок в Internet-магазинах, оплачувати комунальні послуги, послуги провайдерів і засобів зв'язку, поповнювати карткові рахунки та електронні гаманці електронними грошима.
Співпраця з банком через Internet мало чим відрізняється від звичайного. Наприклад, час здійснення операцій за рахунком через фізичний банк і його віртуальну версію буде однаковим. Якщо за звичайним рахунком виписку можна отримати не раніше наступного робочого дня, то Internet дозволяє простежити за переміщенням засобів в режимі on-line. Іноді банки пропонують більш низькі тарифи на обслуговування Internet-рахунків. Поки це швидше виняток, ніж норма. Проте зі збільшенням числа користувачів Internet і популярності електронних грошей зросте і популярність Internet-банкінгу. За різними оцінками, в найближчі два-три роки число банків, що пропонують проведення платіжних операцій on-line, досягне кілька сотень. А це значить, що незабаром послуги Internet-банків почнуть дешевшати.
Сучасні технології дозволяють банкам використовувати багаторівневу систему захисту. В якості звичайного підпису, звичної на паперових документах, клієнт «віртуального банку» використовує комбінацію цифр, так звану електронний цифровий підпис (ЕЦП). Використання криптографії дозволяє зробити ЕЦП не просто унікальною, а й неповторною. Носієм ключа такого підпису може бути дискета, чіп-таблетка або smart-карта. Крім того, користувачеві надсилається пароль для входу в систему. Періодична зміна пароля, відповідальне та дбайливе ставлення до засобів захисту - ось всі необхідні умови для коректного обслуговування клієнта через Internet.
Для підстраховки банки нерідко практикують повторні запити на здійснення операцій. Причому запит може бути продубльований і за іншими каналами зв'язку з клієнтом (з використанням e-mail, пейджера чи телефону). Клієнтам рекомендується самостійно налаштувати браузер так, щоб Internet-сторінки, що містять конфіденційну інформацію, не були доступні іншим користувачам. Крім того, для забезпечення конфіденційності при роботі в різних Internet-областях вся передана інформація про проведені трансакції шифрується за відповідними протоколами.
Монополізм центральних банків у сфері грошово-кредитної емісії та проведення підсумкових розрахунків втрачає свою колишню значимість внаслідок бурхливого розвитку інформаційних технологій. Виділяються три найбільш важливі сучасні тенденції у цій сфері:
§ з'являються ознаки ерозії попиту на традиційні «банківські» деньгі4 як засоби обслуговування угод купівлі-продажу та засоби розрахунків між контрагентами;
§ відбуваються кардинальні зміни у кредитуванні нефінансового сектора, в результаті яких банківські депозити перестають бути головною основою позичок, наданих торговельно-промисловим компаніям і населенню;
§ формуються вдосконалені механізми приватного клірингу, які з часом можуть замінити систему остаточних розрахунків через центральні банки.
Зниження потреби економічних агентів у традиційних грошах пов'язане з появою особливого виду електронних грошей. Це цифрова готівку на базі багатоцільових мікропроцесорних карт, випущених небанківськими компаніями і приймаються до оплати як емітентами, так і іншими фірмами. Іншими словами, в наші дні починається відродження «приватних грошей» (private monies), які, здавалося б, безповоротно пішли в минуле, після того як центральні банки отримали виключне право на грошову емісію.
Багато елементів даної концепції знайшли свій розвиток у роботах Б. Фрідмен, М. Кінга, Б. Коена і О. Іссінга. Особливо енергійну підтримку песимістичний погляд Б. Фрідмен отримав у дослідженні М. Кінга. Головну загрозу для центральних банків Кінг бачить у тому, що в недалекому майбутньому зростання обчислювальної потужності комп'ютерів і пропускної здатності комунікаційних каналів призведе до бурхливого розвитку приватних систем електронних розрахунків у режимі реального часу.
На його думку, немає ніяких принципових перешкод до настання ери «бартерної економіки», коли розрахунки за угодою між двома контрагентами будуть проводитися за допомогою моментального перекладу певного набору фінансових активів з електронного рахунку покупця на електронний рахунок продавця. Коен підкреслює, що приватні е-гроші не можна недооцінювати, виходячи з їх нинішнього «дитячого» стану, оскільки у них є величезний стимул до розвитку та вдосконалення - «сеньйораж» (seigniorage), різниця між номіналом грошової одиниці і вартістю її створення. Ця різниця традиційно була прерогативою держави, і довгі роки державної монополії на отримання прибутку від виготовлення грошей ніщо не загрожувало (хіба що фальшивомонетники, боротьба з якими велася цілком успішно). Електронні гроші - інша справа, це не злочин. Відомий фахівець з історії грошей Джек Уезерфорд вважає, що ключем до накопичення багатства і влади в XXI столітті стане саме електронний сеньйораж.
На думку Коена, цифрова готівку приватних емітентів вийде на широку економічну арену, якщо її почнуть використовувати для надання позик. Базою для «віртуального кредитування» можуть стати тимчасово незатребувані пасиви - ті мережеві гроші, власники яких трансформують їх у традиційну готівку не відразу, а через деякий час. У подальшому такі гроші зможуть циркулювати в кіберпросторі невизначено довго, ніяк не відбиваючись у балансах комерційних банків і не вимагаючи проведення підсумкових розрахунків через центральні банки. Досягнувши таким чином зрілості, приватні е-гроші поступово завоюють весь економічний простір.
Коен також зупиняється на тих перешкодах, які будуть ускладнювати розповсюдження електронних грошей. Перш за все, це ряд технічних питань (забезпечення безпеки, анонімності та портативності). Далі, дві важливі для homo oeconomicus (людини економічного) психологічні проблеми. По-перше, довіру: учасники ринку будуть переходити на нові гроші з небажанням, навіть коли стане зовсім ясно, що вони краще від старих, адже надто багато доведеться міняти і багато чому вчитися. По-друге, висока невизначеність, пов'язана з вибором однієї види приватних цифрових грошей з безлічі пропонованих на ринку - вона формує у економічних агентів захисну реакцію у вигляді сильного консервативного настрою по відношенню до нових грошей взагалі. І нарешті, проблема збереження купівельної спроможності комп'ютерних грошей.
Однак жодної з перерахованих складнощів Коен не вважає непереборним бар'єром. У результаті Коен робить висновок: загроза могутності центральних банків з боку приватних електронних грошей абсолютно реальна.
8. Прогнози розвитку електронних грошей
Інтерактивна торгівля, мабуть, стає повсюдною. Або так тільки здається? У численних звітах стверджується, що лише третина всіх користувачів Internet дійсно здійснює покупки, а більшість остерігається подібних угод з міркувань безпеки. У відповідь торгові компанії намагаються знайти спосіб перетворити зацікавлених в їхніх послугах, але недовірливих людей в Web-покупців. Можливим рішенням у даному випадку можуть стати електронні гроші.
Незважаючи на всі перераховані плюси електронних грошей вони не користуються високою популярністю. Однак за прогнозами GartnerGroup, в найближчі п'ять років технологія електронних грошей буде значно вдосконалена, і до кінця 2009 року обсяг електронних платежів складе 60% всіх інтерактивних транзакцій, хоча зараз цей показник не перевищує 14%.
Компанії, що приймають електронні гроші, можуть розраховувати на зниження витрат, викликаних несплатою рахунків при використанні кредитних карт, а також на розширення обсягу комерційних угод між виробниками і споживачами, а також між окремими користувачами.
Деякі провідні компанії, що працюють у цій галузі, пропонують виробникам і споживачам засоби проведення інтерактивних операцій, використовуючи електронні гроші. Вже існує ряд добре відомих і великих вузлів, де компанії можуть підписати угоду про використання засобів електронного оплати. До подібних рішень. Зокрема, відносяться служби PayPal компанії X.com, Flooz однойменної компанії і пакет продуктів Monneta компанії eCash Techologies.
Ударною ж технологією для електронних грошей є технологія smart-card, тобто пластикових карт з комп'ютером і криптографічним програмним забезпеченням всередині.
Така карта, як вже зазначалося буде придатна не тільки для оплати товарів у магазинах, але і для розрахунків в Internet. Це буде дуже скоро (хоча вже сьогодні в Росії з'явилися, засновані на smart-картах, електронні гроші, помічені для «для сплати штрафів ГИБДД») однак, зараз реально працюють інші електронні платіжні системи. Ними просто скористатися, і тим, хто вже дозрів для організації свого віртуально бізнесу, корисно почати саме з них, тим паче, що з введенням в широкий обіг smart-карт технологія віртуального бізнесу не зміниться (хоча і буде вже настільки проста, що будь-яка школярка буде в змозі його організувати).
Технологія електронних грошей привертає до себе чималий інтерес, і багато торгові компанії починають використовувати таку форму і такі засоби оплати.
Електронні гроші обіцяють перетворити споживачів, що віддають перевагу зараз самі різні способи робити покупки, у покупців, для яких альтернативи Internet-магазинах Web не існує.
9. Законодавча база
У Росії ще немає у жодному офіційному нормативно-правовому акті поняття «електронні гроші не присутній», тому набагато важливішим є визначити, яка ж сама по собі юридична природа електронних грошей, а точніше того, що намагаються позначити цим словосполученням?
Очевидні проблеми з використанням електронних грошей можуть виникати з їх ліквідністю, вираженої у вартості в реальних грошах і до зобов'язань, що накладаються на емітента - аналогічно проблем з використанням цінних паперів. Звідси випливає, що дана сфера діяльності буде мати потребу в регулюванні, можливо аналогічному існуючій на ринку цінних паперів. Оскільки, як правило, практика появи нових фінансових інструментів йде попереду, а відповідне регулювання створюється потім, то, ймовірно, не вдасться уникнути як мінімум локальних катаклізмів, пов'язаних із злетами і падіннями курсів запущених в обіг електронних грошей.
Положення різному в різних країнах, але загальний висновок - законодавча база практично відсутня, особливо щодо міжнародних операцій з електронними грошима, які будуть переважати в Internet, адже вже сьогодні при здійсненні найпростішої операції купівлі файлу з кольоровою репродукцією картини продавець і покупець часто виявляються з різних країн. Найбільш розвинена законодавча база в США, де існує детальний Федеральний Акт «Про електронні грошові перекази», проте специфіку, пов'язану з використанням саме електронних грошей, передбачається врахувати в майбутніх змінах і доповненнях до цього документа.
Можна спробувати уявити платежі електронними грошима як форму безготівкових розрахунків, хоча вони, звичайно, не є жодним з видів розрахунків, жорстко встановлених в російському законодавстві, таких як розрахунки платіжними дорученнями, за акредитивом, чеками, по інкасо, проте Цивільний кодекс передбачає можливість і інших форм розрахунків, які можуть встановлюватися банківськими правилами та навіть просто звичаями ділового обороту, використовуваними в банківській практиці (стаття 862 ЦК).
Однак найбільш оптимальним для правового визначення статусу електронних грошей представляється прийняття нормативних актів, що визначають порядок проведення електронних платежів, суб'єктів, що мають право емісії електронної вартості, правове закріплення цих механізмів, права та обов'язки учасників цього ринку, гарантії захисту їхніх прав, причому можна передбачити можливість одночасно як дотримання анонімності платежів, так і можливості доведення виробництва платежу. Причому, при розробці такого законопроекту можна не пов'язувати собі руки будь-якими обмеженнями, а навпаки максимально використовувати всі наявні на даний момент кошти як апаратного та програмного забезпечення, так і юридичної техніки з використанням найкращих світових розробок.
Однак є й ще одна точка зору. Її висловив на парламентських слуханнях В. Юровицький, який є автором книги «Нові гроші для Росії і світу» [8], (природно, у співавторстві з В. Жириновським). Його думка полягає в тому, щоб взагалі відмовитися від готівки, щоб всі платежі були електронними, і кожен платіж можна було б відстежити через платіжну систему. Таким чином знімається анонімність грошових розрахунків і повністю вирішуються проблеми корупції, рекету, тіньової економіки недоїмки податків і т.п. Добре, що самі автори розуміють що ця затія лише на дуже далеку перспективу.
В даний час в комітетах Держдуми розробляються не менше десятка законопроектів про регулювання Рунета.
Серед ініціатив депутатів - проекти федеральних законів: «Про електронний цифровий підпис», «Про надання електронних фінансових послуг», «Про угоди, скоєних за допомогою електронних засобів (Про електронні угоди)», «Про електронну торгівлю», «Про основи державного регулювання у сфері розвитку і використання новітніх телекомунікаційних технологій ».
Оскільки народні обранці досі не можуть вирішити, на чию «зону відповідальності» увійде контроль над Internet, з'являється по кілька схожих законопроектів, запропонованих різними депутатськими групами.
Деякі законопроекти здатні поставити жирний хрест на розвитку електронної комерції в Росії. Наприклад, у разі прийняття закону «Про електронні угодах», внесеного комітетом з економічної політики і підприємництва, покупки в Internet-магазинах зможуть здійснювати лише офіційно зареєстровані індивідуальні підприємці, а це «уб'є» таке перевага електронних грошей, як конфіденційність.
Тільки електронні гроші можуть забезпечити мікроплатежі - так необхідні для інформаційного бізнесу та продажу публікацій. Такі електронні гроші можуть бути помічені для спеціального використання (тільки для кіно, наприклад), що вельми зручно для контролю грошей в сім'ї.
Вартість транзакції з використанням електронних грошей та їх обробка та облік значно дешевше вартості обробки традиційних грошей, кредитних карт і чеків та інших засобів платежу. Обробка електронних грошей простіше, і їх використання може серйозно змінити структуру банків і скоротити персонал.
Електронні гроші, на відміну від чекових і кредитних систем, дозволяють підтримувати анонімність транзакцій (в тій чи іншій мірі), так як не вимагають при їх використанні посвідчення особи платника і його кредитоспроможності.
На відміну від традиційних готівкових грошей оплата за допомогою електронних грошей не вимагає присутності платника та одержувача, так як передача може здійснюватися дистанційно з Internet або по телефону.
На заході вже існує величезна кількість різних послуг, що надаються через Інтернет: Ви можете вибрати, написати і послати вітальну листівку практично до будь-якого знаменного дня, можете замовити вино чи торт з придуманою Вами написом і відправити їх адресату; купити CD, відео, книги, Ви можете відвідати віртуальне казино, і навіть купити машину. Для серйозних людей - численні можливості з купівлі-продажу акцій, аналітична інформація, консультації.
Таким чином, і практична готовність Інтернету для ведення бізнесу і реальні обороти західного бізнесу в Інтернеті приводять до висновку про те, що якщо ми збираємося рухатися разом з прогресом, то і нашому бізнесу доведеться «переходити» в Інтернет і використовувати цифрові гроші в найближчому майбутньому.
Однак на цьому шляху виникає безліч проблем. Основні з них - юридичні (наприклад, пов'язані зі сплатою податків) і проблеми шахрайства при електронних платежах. Вирішувати ці проблеми доведеться неодмінно, тому що майбутнє - за описаними технологіями - передовими досягненнями світової науки.
Література
1. Ануреев С. Платіжні системи і їх розвиток у Росії. - М.: Фінанси і статистика, 2004. - 288 с.
2. Афоніна С. Електронні гроші. - СПб.: Питер, 2001. - 128 с.
3. Балабанов І.Т. Інтерактивний бізнес: Система електронних платежів; Інтерактивне інвестування; Торгівля в Інтернеті. - СПб: Питер, 2001. - 128 с.
4. Безготівкові гроші - міф чи реальність? / / Електронний журнал SIBINFOSHOP, 1998. - № 3. - http://www.sdi.nsk.su/sibinfoshop/3/nocash.htm
5. Вайнштейн В. Ведення особистих фінансів, купівлі та управління банківським рахунком через Internet / http://citforum.ru/abtec/s1/1.shtml
6. Демидов А. «Digital money - електронні гроші» / / Гроші, 1997. - № 3.
7. Достов В. Загальний опис функціонування системи PayCash / http://demo.paycash.ru/paycash/Site/General.htm
8. Жириновський В., Юровицький В. Нові гроші для Росії і світу. - М.: Галерія, 1998.
9. Завалеев В. Пластикова картка як платіжний інструмент (основні поняття) / http://citforum.ru/marketing/articles/art_8.shtml
10. Карта Mondex системи Mondex International / http://www.emoney.ru/esystem/mondex.htm
11. Кузнєцова І.М. Локальні платіжні системи - перша сходинка в світ електронних грошей / http://www.citforum.ru/abtec/s1/4.shtml
12. Лебедєв А. Електронні гроші: міф чи реальність / http://www.emoney.ru/publish/s05.htm
13. Смирнов С.М. Електронний бізнес: Лекції МГУ: Економічні передумови виникнення електронного бізнесу; Моделі, орієнтовані на кінцевого користувача і на бізнес-партнера; Платіжні системи в кіберпросторі; Стандарти, які використовуються у сфері операцій електронного бізнесу / під ред. Лугачова М.І. - М: ДМК Пресс / Компанія АйТі, 2003. - 240 с.
14. Царьов В.В., Кантаровіч А.А. Електронна комерція: Електронні платіжні системи; Створення електронних комерційних систем; Економічна ефективність: Підручник для вузів. - СПб: Питер, 2002. - 320 с.
WEB-джерела
1. http://www.emoney.ru
2. http://e-commerce.com
3. http://www.e-cash.ru
4. http://www.bizon.ru
5. https: / / www.e-gold.com
6. http://www.paycash.ru
7. http://www.webmoney.ru
8. http://www.assist.ru
9. http://www.osp.ru/ecom
10. http://www.internet.ru
11. http://www.maney.ru
12. http://www.ibiz.ru
13. http://www.libertarium.ru
14. http:// www.clicknwork.com
15. http://www.amazon.com
16. http://www.citforum.ru/marketing
17. http://www.bbin.ru/cards
18. http://www.ruskredit.ru/ruswcard
§ з'являються ознаки ерозії попиту на традиційні «банківські» деньгі4 як засоби обслуговування угод купівлі-продажу та засоби розрахунків між контрагентами;
§ відбуваються кардинальні зміни у кредитуванні нефінансового сектора, в результаті яких банківські депозити перестають бути головною основою позичок, наданих торговельно-промисловим компаніям і населенню;
§ формуються вдосконалені механізми приватного клірингу, які з часом можуть замінити систему остаточних розрахунків через центральні банки.
Зниження потреби економічних агентів у традиційних грошах пов'язане з появою особливого виду електронних грошей. Це цифрова готівку на базі багатоцільових мікропроцесорних карт, випущених небанківськими компаніями і приймаються до оплати як емітентами, так і іншими фірмами. Іншими словами, в наші дні починається відродження «приватних грошей» (private monies), які, здавалося б, безповоротно пішли в минуле, після того як центральні банки отримали виключне право на грошову емісію.
Багато елементів даної концепції знайшли свій розвиток у роботах Б. Фрідмен, М. Кінга, Б. Коена і О. Іссінга. Особливо енергійну підтримку песимістичний погляд Б. Фрідмен отримав у дослідженні М. Кінга. Головну загрозу для центральних банків Кінг бачить у тому, що в недалекому майбутньому зростання обчислювальної потужності комп'ютерів і пропускної здатності комунікаційних каналів призведе до бурхливого розвитку приватних систем електронних розрахунків у режимі реального часу.
На його думку, немає ніяких принципових перешкод до настання ери «бартерної економіки», коли розрахунки за угодою між двома контрагентами будуть проводитися за допомогою моментального перекладу певного набору фінансових активів з електронного рахунку покупця на електронний рахунок продавця. Коен підкреслює, що приватні е-гроші не можна недооцінювати, виходячи з їх нинішнього «дитячого» стану, оскільки у них є величезний стимул до розвитку та вдосконалення - «сеньйораж» (seigniorage), різниця між номіналом грошової одиниці і вартістю її створення. Ця різниця традиційно була прерогативою держави, і довгі роки державної монополії на отримання прибутку від виготовлення грошей ніщо не загрожувало (хіба що фальшивомонетники, боротьба з якими велася цілком успішно). Електронні гроші - інша справа, це не злочин. Відомий фахівець з історії грошей Джек Уезерфорд вважає, що ключем до накопичення багатства і влади в XXI столітті стане саме електронний сеньйораж.
На думку Коена, цифрова готівку приватних емітентів вийде на широку економічну арену, якщо її почнуть використовувати для надання позик. Базою для «віртуального кредитування» можуть стати тимчасово незатребувані пасиви - ті мережеві гроші, власники яких трансформують їх у традиційну готівку не відразу, а через деякий час. У подальшому такі гроші зможуть циркулювати в кіберпросторі невизначено довго, ніяк не відбиваючись у балансах комерційних банків і не вимагаючи проведення підсумкових розрахунків через центральні банки. Досягнувши таким чином зрілості, приватні е-гроші поступово завоюють весь економічний простір.
Коен також зупиняється на тих перешкодах, які будуть ускладнювати розповсюдження електронних грошей. Перш за все, це ряд технічних питань (забезпечення безпеки, анонімності та портативності). Далі, дві важливі для homo oeconomicus (людини економічного) психологічні проблеми. По-перше, довіру: учасники ринку будуть переходити на нові гроші з небажанням, навіть коли стане зовсім ясно, що вони краще від старих, адже надто багато доведеться міняти і багато чому вчитися. По-друге, висока невизначеність, пов'язана з вибором однієї види приватних цифрових грошей з безлічі пропонованих на ринку - вона формує у економічних агентів захисну реакцію у вигляді сильного консервативного настрою по відношенню до нових грошей взагалі. І нарешті, проблема збереження купівельної спроможності комп'ютерних грошей.
Однак жодної з перерахованих складнощів Коен не вважає непереборним бар'єром. У результаті Коен робить висновок: загроза могутності центральних банків з боку приватних електронних грошей абсолютно реальна.
8. Прогнози розвитку електронних грошей
Інтерактивна торгівля, мабуть, стає повсюдною. Або так тільки здається? У численних звітах стверджується, що лише третина всіх користувачів Internet дійсно здійснює покупки, а більшість остерігається подібних угод з міркувань безпеки. У відповідь торгові компанії намагаються знайти спосіб перетворити зацікавлених в їхніх послугах, але недовірливих людей в Web-покупців. Можливим рішенням у даному випадку можуть стати електронні гроші.
Незважаючи на всі перераховані плюси електронних грошей вони не користуються високою популярністю. Однак за прогнозами GartnerGroup, в найближчі п'ять років технологія електронних грошей буде значно вдосконалена, і до кінця 2009 року обсяг електронних платежів складе 60% всіх інтерактивних транзакцій, хоча зараз цей показник не перевищує 14%.
Компанії, що приймають електронні гроші, можуть розраховувати на зниження витрат, викликаних несплатою рахунків при використанні кредитних карт, а також на розширення обсягу комерційних угод між виробниками і споживачами, а також між окремими користувачами.
Деякі провідні компанії, що працюють у цій галузі, пропонують виробникам і споживачам засоби проведення інтерактивних операцій, використовуючи електронні гроші. Вже існує ряд добре відомих і великих вузлів, де компанії можуть підписати угоду про використання засобів електронного оплати. До подібних рішень. Зокрема, відносяться служби PayPal компанії X.com, Flooz однойменної компанії і пакет продуктів Monneta компанії eCash Techologies.
Ударною ж технологією для електронних грошей є технологія smart-card, тобто пластикових карт з комп'ютером і криптографічним програмним забезпеченням всередині.
Така карта, як вже зазначалося буде придатна не тільки для оплати товарів у магазинах, але і для розрахунків в Internet. Це буде дуже скоро (хоча вже сьогодні в Росії з'явилися, засновані на smart-картах, електронні гроші, помічені для «для сплати штрафів ГИБДД») однак, зараз реально працюють інші електронні платіжні системи. Ними просто скористатися, і тим, хто вже дозрів для організації свого віртуально бізнесу, корисно почати саме з них, тим паче, що з введенням в широкий обіг smart-карт технологія віртуального бізнесу не зміниться (хоча і буде вже настільки проста, що будь-яка школярка буде в змозі його організувати).
Технологія електронних грошей привертає до себе чималий інтерес, і багато торгові компанії починають використовувати таку форму і такі засоби оплати.
Електронні гроші обіцяють перетворити споживачів, що віддають перевагу зараз самі різні способи робити покупки, у покупців, для яких альтернативи Internet-магазинах Web не існує.
9. Законодавча база
У Росії ще немає у жодному офіційному нормативно-правовому акті поняття «електронні гроші не присутній», тому набагато важливішим є визначити, яка ж сама по собі юридична природа електронних грошей, а точніше того, що намагаються позначити цим словосполученням?
Очевидні проблеми з використанням електронних грошей можуть виникати з їх ліквідністю, вираженої у вартості в реальних грошах і до зобов'язань, що накладаються на емітента - аналогічно проблем з використанням цінних паперів. Звідси випливає, що дана сфера діяльності буде мати потребу в регулюванні, можливо аналогічному існуючій на ринку цінних паперів. Оскільки, як правило, практика появи нових фінансових інструментів йде попереду, а відповідне регулювання створюється потім, то, ймовірно, не вдасться уникнути як мінімум локальних катаклізмів, пов'язаних із злетами і падіннями курсів запущених в обіг електронних грошей.
Положення різному в різних країнах, але загальний висновок - законодавча база практично відсутня, особливо щодо міжнародних операцій з електронними грошима, які будуть переважати в Internet, адже вже сьогодні при здійсненні найпростішої операції купівлі файлу з кольоровою репродукцією картини продавець і покупець часто виявляються з різних країн. Найбільш розвинена законодавча база в США, де існує детальний Федеральний Акт «Про електронні грошові перекази», проте специфіку, пов'язану з використанням саме електронних грошей, передбачається врахувати в майбутніх змінах і доповненнях до цього документа.
Можна спробувати уявити платежі електронними грошима як форму безготівкових розрахунків, хоча вони, звичайно, не є жодним з видів розрахунків, жорстко встановлених в російському законодавстві, таких як розрахунки платіжними дорученнями, за акредитивом, чеками, по інкасо, проте Цивільний кодекс передбачає можливість і інших форм розрахунків, які можуть встановлюватися банківськими правилами та навіть просто звичаями ділового обороту, використовуваними в банківській практиці (стаття 862 ЦК).
Однак найбільш оптимальним для правового визначення статусу електронних грошей представляється прийняття нормативних актів, що визначають порядок проведення електронних платежів, суб'єктів, що мають право емісії електронної вартості, правове закріплення цих механізмів, права та обов'язки учасників цього ринку, гарантії захисту їхніх прав, причому можна передбачити можливість одночасно як дотримання анонімності платежів, так і можливості доведення виробництва платежу. Причому, при розробці такого законопроекту можна не пов'язувати собі руки будь-якими обмеженнями, а навпаки максимально використовувати всі наявні на даний момент кошти як апаратного та програмного забезпечення, так і юридичної техніки з використанням найкращих світових розробок.
Однак є й ще одна точка зору. Її висловив на парламентських слуханнях В. Юровицький, який є автором книги «Нові гроші для Росії і світу» [8], (природно, у співавторстві з В. Жириновським). Його думка полягає в тому, щоб взагалі відмовитися від готівки, щоб всі платежі були електронними, і кожен платіж можна було б відстежити через платіжну систему. Таким чином знімається анонімність грошових розрахунків і повністю вирішуються проблеми корупції, рекету, тіньової економіки недоїмки податків і т.п. Добре, що самі автори розуміють що ця затія лише на дуже далеку перспективу.
В даний час в комітетах Держдуми розробляються не менше десятка законопроектів про регулювання Рунета.
Серед ініціатив депутатів - проекти федеральних законів: «Про електронний цифровий підпис», «Про надання електронних фінансових послуг», «Про угоди, скоєних за допомогою електронних засобів (Про електронні угоди)», «Про електронну торгівлю», «Про основи державного регулювання у сфері розвитку і використання новітніх телекомунікаційних технологій ».
Оскільки народні обранці досі не можуть вирішити, на чию «зону відповідальності» увійде контроль над Internet, з'являється по кілька схожих законопроектів, запропонованих різними депутатськими групами.
Деякі законопроекти здатні поставити жирний хрест на розвитку електронної комерції в Росії. Наприклад, у разі прийняття закону «Про електронні угодах», внесеного комітетом з економічної політики і підприємництва, покупки в Internet-магазинах зможуть здійснювати лише офіційно зареєстровані індивідуальні підприємці, а це «уб'є» таке перевага електронних грошей, як конфіденційність.
Висновок
Очевидно, що електронні гроші - це дуже гнучкий інструмент, що дозволяє розширити сферу застосування готівкових грошей. З їх допомогою також легко позичити гроші другу (причому на відстані) і використовувати їх у повсякденному «неелектронний» життя, як і оплатити покупку в Internet або влаштувати там свій власний бізнес.Тільки електронні гроші можуть забезпечити мікроплатежі - так необхідні для інформаційного бізнесу та продажу публікацій. Такі електронні гроші можуть бути помічені для спеціального використання (тільки для кіно, наприклад), що вельми зручно для контролю грошей в сім'ї.
Вартість транзакції з використанням електронних грошей та їх обробка та облік значно дешевше вартості обробки традиційних грошей, кредитних карт і чеків та інших засобів платежу. Обробка електронних грошей простіше, і їх використання може серйозно змінити структуру банків і скоротити персонал.
Електронні гроші, на відміну від чекових і кредитних систем, дозволяють підтримувати анонімність транзакцій (в тій чи іншій мірі), так як не вимагають при їх використанні посвідчення особи платника і його кредитоспроможності.
На відміну від традиційних готівкових грошей оплата за допомогою електронних грошей не вимагає присутності платника та одержувача, так як передача може здійснюватися дистанційно з Internet або по телефону.
На заході вже існує величезна кількість різних послуг, що надаються через Інтернет: Ви можете вибрати, написати і послати вітальну листівку практично до будь-якого знаменного дня, можете замовити вино чи торт з придуманою Вами написом і відправити їх адресату; купити CD, відео, книги, Ви можете відвідати віртуальне казино, і навіть купити машину. Для серйозних людей - численні можливості з купівлі-продажу акцій, аналітична інформація, консультації.
Таким чином, і практична готовність Інтернету для ведення бізнесу і реальні обороти західного бізнесу в Інтернеті приводять до висновку про те, що якщо ми збираємося рухатися разом з прогресом, то і нашому бізнесу доведеться «переходити» в Інтернет і використовувати цифрові гроші в найближчому майбутньому.
Однак на цьому шляху виникає безліч проблем. Основні з них - юридичні (наприклад, пов'язані зі сплатою податків) і проблеми шахрайства при електронних платежах. Вирішувати ці проблеми доведеться неодмінно, тому що майбутнє - за описаними технологіями - передовими досягненнями світової науки.
Література
1. Ануреев С. Платіжні системи і їх розвиток у Росії. - М.: Фінанси і статистика, 2004. - 288 с.
2. Афоніна С. Електронні гроші. - СПб.: Питер, 2001. - 128 с.
3. Балабанов І.Т. Інтерактивний бізнес: Система електронних платежів; Інтерактивне інвестування; Торгівля в Інтернеті. - СПб: Питер, 2001. - 128 с.
4. Безготівкові гроші - міф чи реальність? / / Електронний журнал SIBINFOSHOP, 1998. - № 3. - http://www.sdi.nsk.su/sibinfoshop/3/nocash.htm
5. Вайнштейн В. Ведення особистих фінансів, купівлі та управління банківським рахунком через Internet / http://citforum.ru/abtec/s1/1.shtml
6. Демидов А. «Digital money - електронні гроші» / / Гроші, 1997. - № 3.
7. Достов В. Загальний опис функціонування системи PayCash / http://demo.paycash.ru/paycash/Site/General.htm
8. Жириновський В., Юровицький В. Нові гроші для Росії і світу. - М.: Галерія, 1998.
9. Завалеев В. Пластикова картка як платіжний інструмент (основні поняття) / http://citforum.ru/marketing/articles/art_8.shtml
10. Карта Mondex системи Mondex International / http://www.emoney.ru/esystem/mondex.htm
11. Кузнєцова І.М. Локальні платіжні системи - перша сходинка в світ електронних грошей / http://www.citforum.ru/abtec/s1/4.shtml
12. Лебедєв А. Електронні гроші: міф чи реальність / http://www.emoney.ru/publish/s05.htm
13. Смирнов С.М. Електронний бізнес: Лекції МГУ: Економічні передумови виникнення електронного бізнесу; Моделі, орієнтовані на кінцевого користувача і на бізнес-партнера; Платіжні системи в кіберпросторі; Стандарти, які використовуються у сфері операцій електронного бізнесу / під ред. Лугачова М.І. - М: ДМК Пресс / Компанія АйТі, 2003. - 240 с.
14. Царьов В.В., Кантаровіч А.А. Електронна комерція: Електронні платіжні системи; Створення електронних комерційних систем; Економічна ефективність: Підручник для вузів. - СПб: Питер, 2002. - 320 с.
WEB-джерела
1. http://www.emoney.ru
2. http://e-commerce.com
3. http://www.e-cash.ru
4. http://www.bizon.ru
5. https: / / www.e-gold.com
6. http://www.paycash.ru
7. http://www.webmoney.ru
8. http://www.assist.ru
9. http://www.osp.ru/ecom
10. http://www.internet.ru
11. http://www.maney.ru
12. http://www.ibiz.ru
13. http://www.libertarium.ru
14. http:// www.clicknwork.com
15. http://www.amazon.com
16. http://www.citforum.ru/marketing
17. http://www.bbin.ru/cards
18. http://www.ruskredit.ru/ruswcard
[1] Безготівкові гроші - міф чи реальність? / / Електронний журнал SIBINFOSHOP, 1998 .- № 3.
[2] Наприклад: «Порівняльний огляд платежів» Bank for International Settlements, Basel, Switzerland
[3] Завалеев В. Пластикова картка як платіжний інструмент (основні поняття) / http://citforum.ru/marketing/articles/art_8.shtml
[4] Лебедєв А. Електронні гроші: міф чи реальність / http://www.emoney.ru/publish/s05.htm
[5] http://www.3dnews.ru
[6] Вайнштейн В. Ведення особистих фінансів, купівлі та управління банківським рахунком через Internet / http://citforum.ru/abtec/s1/1.shtml
[7] За матеріалами журналу «Підводна Лодка»
[8] https: / / www.e-gold.com
[9] www.mondexusa.com
Цей текст може містити помилки.
Банк | Реферат
Схожі роботи:
Електронні гроші та електронні платежі
Електронні гроші 2 Електронні гроші
Електронні гроші 2 Електронні гроші
Електронні гроші 2
Електронні гроші 2 Електронні гроші
Електронні гроші 2 Сутність і
Електронні гроші 2 Поняття електронних
Електронні гроші та форми їх застосування
Електронні гроші 2 Поняття електронних