Електронні гроші 2 Електронні гроші

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

Міністерство освіти Республіки Білорусь

Білоруський державний університет

Економічний факультет

Курсовий проект на тему:

Електронні гроші

Студентки 3 курсу Т. В. Рудень

заочного відділення: Фінанси і кредит

Науковий керівник О. І. Бурдико

Мінськ, 2010 р.

Зміст

Введення

1. Основні поняття і термінологія

2. Види і класифікація електронних грошей

3. Переваги електронних грошей

4. Недоліки електронних грошей

5. Аспекти, пов'язані з використанням електронних грошей

6. Банки та електронні гроші

Висновок

Список використаної літератури

Введення

Гроші - одне з найбільших наших винаходів - складають найбільш захоплюючий аспект економічної науки. Гроші - один з найбільш важливих розділів економічної науки. Вони представляють собою щось набагато більше, ніж пасивний компонент економічної системи, ніж простий інструмент, що сприяє роботі економіки. К. Маркс показав, що "гроші - продукт стихійного розвитку товарних відносин, а не результат домовленості товаровиробників або якого-небудь іншого свідомого акту". Вперше в історії науки Маркс зробив аналіз форм обміну, розвитку форми вартості, що і дозволило встановити походження і необхідність грошей. Вже в простій формі вартості полягали суперечності, розвиток яких в тривалому історичному процесі розгортання обміну призвело до появи грошей.

Правильно діюча грошова система вливає життєву силу в кругообіг доходів і витрат, що уособлює всю економіку. Добре працююча грошова система сприяє як повному використанню потужностей, так і повної зайнятості.

І навпаки, погано функціонуюча грошова система може стати головною причиною різких коливань рівня виробництва, зайнятості і цін в економіці, спотворити розподіл ресурсів.

В даний час досягнення науково-технічного прогресу дозволяють робити покупки, не залишаючи своєї квартири (робочого місця). Стало це можливим завдяки такому досягненню в області інформаційних технологій як всесвітні комп'ютерні мережі. На даний момент в нашій державі, на відміну від більш розвинених держав, дана сфера знаходиться на ранній стадії розвитку. Електронні платіжні системи дозволяють набувати бажаний товар незалежно від місцезнаходження покупця і продавця. Багато хто вважає, що електронні гроші це пластикові картки (дебетові чи кредитні), що дозволяють замість готівки розплачуватися ними в магазинах та інших установах. Однак, пластикові карти на зразок широко поширених Visa, MasterCard, Cirrus не є електронними грошима як такими. Це всього лише засіб доступу до рахунку, відкритому в банку, що емітував дану карту і що є учасником будь-якої з названих однойменних систем.

Електронні гроші є найбільш простою і швидкою формою розрахунку, доступною практично в будь-якій країні світу.

Метою даного реферату є розкриття сутності електронних грошей в економіці, виявити їх особливості, показати види електронних грошей.

У відповідності з поставленою метою виявляється ряд завдань:

- Розглянути сутність електронних грошей;

- Показати різні види електронних грошей;

- Виявити проблеми використання електронних грошей;

- Показати перспективи використання електронних грошей.

Джерела інформації - наукові праці вітчизняних і зарубіжних авторів, а також особисті спостереження автора.

1. Основні поняття і термінологія

Електронні гроші - це грошові зобов'язання емітента в електронному вигляді, які знаходяться на електронному носії у розпорядженні користувача. Такі грошові зобов'язання відповідають наступним трьом критерію:

  • Фіксуються і зберігаються на електронному носії.

  • Випускаються емітентом при отриманні від інших осіб грошових коштів в обсязі не меншому, ніж емітована грошова вартість.

  • Треба вживати, як засіб платежу іншими (крім емітента) організаціями.

У світі вже існує безліч платіжних систем, заснованих на застосуванні електронних розрахунків. Однак точного правового визначення терміну «електронні гроші» не існує, причому не тільки в Росії. Це поняття застосовується до різних способів платежів, що застосовуються на практиці, причому ці способи оплати можуть докорінно відрізнятися один від одного. Зустрічаються згадка в пресі про електронні гроші, коли мова йшла про чіпових картах. Слідуючи цій логіці всі карти, що використовують чіпову технологію, є електронними грошима, а карти з магнітною смугою як би гроші не електронні. Насправді карта і гроші - зовсім не одне і теж.

Тому для більшої коректності часто вживають такі вирази як «нові системи оплати», «Інтернет-платежі», «електронна вартість» тощо Хоча насправді до єдиного підходу в розумінні цих питань всі працюючі у сфері електронної комерції поки ще не прийшли. На відміну від інших країн, де вже є чітко усталені і закріплені документально визначення. Зокрема в десяти промислово розвинених країнах G10 «електронними грошима» називають вартість, вміщену в електронному вигляді на пристрій типу чипової картки або жорсткий диск персонального комп'ютера. Причому, це визначення дане в ряді офіційних документів.

Електронні гроші - це гроші, які записані у вигляді чисел на рахунках у банківських комп'ютерах, які переміщуються без всяких папірців по електричних і електронних мереж. Це гроші, які неможливо побачити «вживу», як кажуть, не мають «твердих копій» (паперового або монетного подання).

Слід зазначити, що і в публікаціях Європейського центрального банку приділяється велика увага теоретичним аспектам феномена цифрових грошей. У «Доповіді про електронні гроші», опублікованому ще в серпні 1998 р., дається таке визначення: «електронні гроші в широкому сенсі визначаються як електронне зберігання грошової вартості за допомогою технічного пристрою, який може широко застосовуватися для здійснення платежів на користь не тільки емітента, але й інших фірм і яке не вимагає обов'язкового використання банківських рахунків для проведення трансакцій, а діє як передплачений інструмент на пред'явника ».

Пізніше, у вересні 2000 р., була прийнята Директива Європейського Союзу 2000/46/EC «Про діяльність у сфері електронних грошей і пруденційного нагляду над інститутами, які займаються цією діяльністю», в ній дано уточнене визначення електронних грошей: грошова вартість, що є вимога до емітента, яка:

  1. зберігається на електронному пристрої;

  2. емітується після отримання коштів у розмірі не менш ніж емітована грошова вартість;

  3. приймається як засіб платежу не тільки емітентом, а й іншими фірмами.

Неправильним є ставлення до електронних грошей, як до конкуруючої альтернативі грошей звичайним. Сама їхня поява викликана необхідністю забезпечити підтримку комерційних операцій в Internet там, де використання звичайних грошей незручно або неможливо. Тому варто розглядати електронні гроші як доповнення до реальних грошей, або як ще один інструмент здійснення торгових операцій в Internet, що доповнює картки.

Електронні гроші не збільшують масу грошей, але очевидним чином збільшують швидкість обігу - адже це насамперед засіб прискорення і забезпечення операцій там, де використання звичайних грошей або незручно, або взагалі не застосовується.

Взагалі, до цифрових грошей відносять дві реальності, сильно перетинаються, але різні. Це, по-перше, фізична, тобто те, що можна «помацати», так звані smart-карти, в яких можна зберігати цифрові готівку. Smart-cards («інтелектуальні» карти) - пристрої з вигляду мало відрізняються від простої кредитної карти, але, на відміну від неї, які містять в собі цілий комп'ютер, тобто, процесор, пам'ять, програму і пристрій вводу / виводу. Все це інтегровано в одну маленьку мікросхему, тому варто не багато дорожче звичайної кредитки.

І, по-друге, віртуальна, тобто, чого не можна «помацати»: різні електронні платіжні системи для оплати товарів і послуг через Інтернет. Не потрібно тільки ці системи плутати з такою, давно налагодженою (на заході) частиною банківського сервісу, як електронний банкінг або інтернет-банкінг, що є звичайною послугою, яка надається банком своєму клієнтові для полегшення управління своїм рахунком. Електронні ж платіжні системи в Інтернеті служать для проведення швидких і безпечних розрахунків між численними користувачами Мережі (клієнтами, магазинами, довідковими бюро і т.д.), і утворюють собою новий ринковий сектор - ринок платіжних систем для розрахунків через Інтернет. Термін «електронні гроші» є відносно новим і часто застосовується до широкого спектру платіжних інструментів, які засновані на інноваційних технічних рішеннях. Наслідком цього, є відсутність єдиного, визнаного у світі визначення електронних грошей, яка б однозначно визначало їх економічну і правову сутність.

Електронним грошам властиво внутрішнє протиріччя - з одного боку вони є засобом платежу, з іншого - зобов'язанням емітента, яке повинно бути виконано у традиційних неелектронних грошах. Такий парадокс можна пояснити за допомогою історичної аналогії: свого часу банкноти теж розглядалися, як зобов'язання, що підлягає оплаті монетами або дорогоцінними металами. Очевидно, що з плином часу, електронні гроші будуть бути однією з різновидів форми грошей (монети, банкноти, безготівкові гроші та електронні гроші). Так само очевидно, що в майбутньому центробанки будуть виробляти емісію електронних грошей, так само як зараз карбують монету і друкують банкноти.

Поширеною помилкою є ототожнення електронних грошей з безготівковими грошима.

Електронні гроші, будучи неперсоніфіковані платіжним продуктом, можуть мати окреме звернення, відмінне від банківського обігу грошей, проте можуть і звертатися в т.ч і в державних або банківських платіжних системах.

Як правило, обіг електронних грошей відбувається за допомогою комп'ютерних мереж, Інтернету, платіжних карт, електронних гаманців і пристроїв, що працюють з платіжними картками (банкомати, POS-термінали, платіжні кіоски і т. д.). Також, використовуються і інші платіжні інструменти різної форми: браслети, брелоки, блоки мобільних телефонів і т. д., у яких є спеціальний платіжний чіп.

Електронні гроші є складовою частиною електронної економіки.

2. Види і класифікація електронних грошей

Юридично важливо розрізняти електронні гроші:

а) звертаються в рамках систем електронних грошей, що функціонують на базі банківських карт,

б) обертаються в рамках систем електронних грошей, що функціонують на базі комп'ютерних мереж.

До першого виду електронних грошей відноситься грошова вартість, виражена в електронній формі, що зберігається на банківських пластикових картах (смарт-картах - smart cards) або картках з збереженої вартістю (stored-value cards, SVC - те ж саме, що передплачені (prepaid) карти ) або електронних гаманцях (e-purses), що мають вбудований мікропроцесор з записаним на ньому в результаті передоплати грошовим еквівалентом. Строго кажучи, до електронних грошей такого виду слід відносити лише багатоцільові карти (тобто використовуються для платежів на користь не тільки самих емітентів карток, але й інших юридичних і фізичних осіб).

Найпоширенішими електронними грошима на базі пластикових карт слід визнати Mondex і Visa Cash. У якості емітентів та платників за цими картами виступають банки, а основа зберігається і переміщуваного з їх допомогою грошового еквівалента - банківські депозити. Принципово нове явище в цій групі - карти чи інші платіжні засоби, що випускаються телефонними, транспортними та іншими компаніями (тобто не банками) і прийняті до оплати як емітентами, так і іншими компаніями (наприклад, карти Управління міського транспорту Нью-Йорка чи карти деяких телефонних компаній у Російській Федерації та Японії, а також російські карти e-port).

Якщо такі картки стануть приймати багато фірм, то кліринг і розрахунки по них будуть проводитися вже не через банки, а через бухгалтерські документи компаній-емітентів. При цьому, як відзначають фахівці, «банківські» (тобто піддаються регулюванню з боку центральних банків) гроші використовуються тільки як вихідна ланка вартісної ланцюжка: покупець карти платить за неї або готівкою, або банківським чеком. При подальших ж транзакції необхідність у підтримці відповідних залишків на банківських рахунках (і навіть просто в інформуванні фінансових установ про скоєння операцій) відпадає і, отже, скорочується потреба комерційних банків у коштах, які зберігаються на резервних або розрахункових рахунках в центральних банках.

Класифікація електронних грошей виходить з відмінностей, що лежать в основі емісії:

  • електронні гроші, випущені в рамках відкрито циркулюючих систем (ОЦС)

  • електронні гроші, випущені в рамках закрито циркулюючих систем (ЗЦС)

Розглянемо докладніше особливості емісії в кожному випадку.

Електронні гроші у відкрито циркулюючих системах мають можливість звернення вартості між господарюючими суб'єктами, при цьому емітент веде тільки емісійну базу даних, не втручаючись у проведення трансакцій. Здебільшого електронні гроші цього виду - це теоретична умовність, так як на міжнаціональному рівні немає прикладів успішно функціонуючих систем даного типу (на національному рівні прикладом служать електронні гроші системи Mondex, Ultimus та ін, але вони не набули широкого поширення). Також видно, що даний вид електронні гроші включає в себе електронні гроші на основі смарт-карт з першої класифікації, але є більш широким і відображає сутність електронні гроші в повній мірі. Основні властивості електронні гроші цього типу:

  1. Вони емітуються для здійснення послідовних операцій між агентами в рамках платіжної системи;

  2. Для їх звернення не потрібні наявність тристоронньої зв'язку типу "Клієнт-Емітент-Клієнт";

  3. Вони існують окремо від емітента до моменту їх повернення до нього;

  4. Можуть вільно звертатися;

  5. Неоднорідні;

З цих властивостей ми бачимо, що даний вид електронні гроші найбільш близький по характеристиках до готівки, крім останнього пункту - адже однорідність може бути досягнута тільки якщо буде один емітент, наприклад ЦП (централізований випуск електронні гроші обговорюється в багатьох країнах, але реально планується він поки тільки в Сінгапурі).

Другий тип електронних грошей зароджується в рамках закрито циркулюючих систем - електронні гроші в такому випадку повинні після кожної трансакції бути повернуті емітенту для перевірки і знищення. Вони, у свою чергу, поділяються на три типи:

  • електронні гроші з необмеженою купівельної здатність;

  • електронні гроші з обмеженою купівельної здатність;

  • Передплачені електронні гроші;

електронні гроші з необмеженою купівельною спроможністю - це електронні гроші, в основі емісії яких лежать банківські депозити - найбільшого поширення набули електронні гаманці Chipknip, GeldKarte, Moneo, Proton, Quick та інші. Для забезпечення цілісності та безпеки платежів тут емітент повинен контролювати кожну трансакцію для кожного з користувачів - тобто тут є тристороння залежність інформаційних потоків. Основні властивості електронних грошей в рамках ЗЦС:

  1. Емітуються для здійснення окремого платежу;

  2. Вимагають тристоронньої зв'язку для здійснення платежу;

  3. Існують тільки в межах окремого платежу;

  4. Не можуть вільно звертатися між користувачами;

  5. Не є однорідними;

Остаточний платіж в такій системі здійснюється за допомогою "справжніх" грошей, а електронні використовуються лише як рахункові гроші. Таким чином, даний вид електронних грошей, по суті, повинен розширити трактування депозитів до запитання, або виступити в якості нової форми депозиту.

Розглянемо електронні гроші c обмеженою купівельною спроможністю. Ці електронні гроші є нетиповими для закрито циркулюючих систем, так як тристоронній зв'язок порушується - з'являються набагато більш велика мережа зв'язків. Зрозуміти даний тип електронних грошей можна на прикладі союзу підприємств та магазинів, де частина зарплати видається "справжніми" грошима, а частина - завантажується на карту як електронні гроші, які можна витратити тільки в рамках цього союзу підприємств і магазинів. Мета даних електронних грошей - збільшення збуту власної продукції та залучення додаткових коштів на безвідсотковій основі.

Останній вид електронних грошей - це передоплачені електронні гроші, де емітент є одночасно єдиним виробником продукції. Як приклад можна розглянути телефонні картки, транспортні картки. Тут функція платежу здійснюється ще на етапі покупки, тобто передоплати карти.

Таким чином, електронні гроші, випущені в рамках різних емісійних систем, різняться за своєю природою. Електронні гроші знаходяться на початковому етапі свого розвитку, їх величезна і різноманітне кількість і ще більша кількість систем організації розрахунків з їх використанням.

Дослідження сутності електронних грошей показало, що не можна розглядати електронні гроші тільки як продаж пасивів емітента, а їх самих - як грошовий активу, так як це характерно тільки для вузького кола платежів в рамках відкрито циркулюючих систем.

У закрито циркулюючих системах електронні гроші є лише рахунковими грошима, а функцію платежу виконують суми, розміщені в емітента, тобто електронні гроші тут - це номінальні гроші.

У системах з обмеженою купівельною спроможністю електронні гроші - це фінансовий актив для обмеженого кола емітентів. Попередньо оплачені системи взагалі не є за своєю природою грошовими, так як існує передоплата конкретної послуги чи товару.

3. Переваги електронних грошей

Основна перевага електронних грошей перед звичайними безготівковими розрахунками - надзвичайно низька вартість транзакцій, особливо внутрішніх (перерахування з гаманця на гаманець). Низька вартість транзакцій робить можливим застосування електронних Грошей для здійснення мікроплатежів, для чого звичайні безготівкові кошти малопріменіми. Ця перевага з плином часу стає все більш і більш важливим.

Найбільш відоме перевага електронних грошей - анонімність їхнього використання, порівнянна з готівковими коштами, а також дуже просте входження в систему. Вам не потрібно йти в банк, укладати будь-які договори, надавати документи, і т. д. Обзавестися власним гаманцем і отримувати або відправляти платежі можна практично миттєво, не встаючи з-за комп'ютера. Це перевага в основному і привело до широкого поширення електронних грошей, у тому числі і в Росії. На даний момент ця перевага дещо втрачає свою силу, в основному у зв'язку зі спробами держави забезпечити регулювання обороту електронних грошей, що в якійсь мірі зрівняє їх з банківськими рахунками, і позбавляє більшої частини анонімності.

Операції з електронними грошима, на відміну від безготівкових платежів, мають істотно більш низькі вимоги до забезпечення безпеки, що дозволяє легко використовувати їх, наприклад, у мобільній комерції.

Ще одна значуща перевага електронних грошей в тому, що майже всі операції з ними відбуваються в режимі он-лайн, і займають дуже мало часу. Перекази коштів з одного гаманця на інший відбуваються практично миттєво, час вчинення зовнішніх платежів визначається тільки швидкістю роботи платіжної системи.

У Росії електронні гроші займають особливе положення, оскільки у зв'язку з дуже низьким рівнем поширення персональних банківських послуг на поточний момент, електронні гроші є єдиним використовуваним способом безготівкових розрахунків для дуже великої кількості людей.

4. Недоліки електронних грошей

Недоліки електронних грошей в якійсь мірі є продовженням їхніх переваг. Основний недолік полягає в тому, що емісія електронних грошей гарантується виключно емітентом, держава не дає ніяких гарантій збереження їхньої платоспроможності. Це призводить до того, що електронні гроші не рекомендується використовувати для здійснення великих платежів, а також для накопичення значних сум протягом тривалого часу. Тобто електронні гроші в першу чергу платіжне, а не накопичувальне засіб.

Інший недолік в тому, що електронні гроші існують лише в рамках тієї системи, в рамках якої вони емітовані. Крім того, електронні гроші не є загальноприйнятим платіжним засобом, обов'язковим до приймання. Через це всі платежі, які ви можете зробити за допомогою ваших електронних грошей, зводяться до того набору, який надає вам оператор системи, довільні платежі в рамках системи неможливі. Це дуже обмежує застосування електронних грошей досить спеціальними випадками, втім, розвиток систем призвело до того, що покривається досить широкий спектр побутових платежів.

Крім того, переказ коштів з однієї системи електронних грошей в іншу може бути досить незручною і дорогою операцією, подібний переклад обходиться істотно дорожче, ніж переклад всередині системи.

Ще недоліки електронних грошей:

  • відсутність усталеного правового регулювання, - багато держав ще не визначилися у своєму однозначному відношенні до електронних грошей;

  • незважаючи на відмінну портативність, електронні гроші потребують спеціальних інструментах зберігання та обігу;

  • як і у випадку готівкових грошей, при фізичному знищенні носія електронних грошей, відновити грошову вартість власникові неможливо;

  • відсутня впізнаваність - без спеціальних електронних пристроїв не можна легко і швидко визначити, що це за предмет, суму і т. д.;

  • засоби криптографічного захисту, якими захищаються системи електронних грошей, ще не мають тривалої історії успішної експлуатації;

  • теоретично, зацікавлені особи можуть намагатися відслідковувати персональні дані платників та обіг електронних грошей поза банківською системою;

  • безпеку (захищеність від розкрадання, підробки, зміни номіналу і т. п.) - не підтверджена широким зверненням і безпроблемної історією;

  • можливі розкрадання електронних грошей, за допомогою інноваційних методів, використовуючи недостатню зрілість технологій захисту.

5. Аспекти, пов'язані з використанням електронних грошей

Реалізація права на конфіденційність. Право на конфіденційність покупки - природне право, яким ми кожного разу користуємося, сплачуючи готівкою в магазині. Ніхто вас не питає при цьому, хто ви такий і де ви живете. Ніхто не інформує ваш банк про те, що ви купили і на скільки. Усвідомлювати і цінувати це право починаєш, намагаючись купити яку-небудь дрібницю в Internet по картці. Іншого способу реалізувати право на конфіденційність в Internet, крім використання електронних грошей, немає.

Інтернаціоналізація обігу. Одним з основних наслідків появи електронних грошей з'явиться інтернаціоналізація грошового обігу, так як електронні гроші забезпечують можливість безперешкодного здійснення міжнародних роздрібних операцій. В даний час в Internet для вчинення таких операцій використовуються в основному кредитні картки, що небезпечно як для покупців, так і для продавців. Масштабні зусилля світових карткових платіжних систем щодо забезпечення безпечного використання пластикових карт в Internet (найбільш відомим проектом у цій галузі є впровадження стандарту Secure Electronic Transactions - SET) звичайно, дадуть свій результат, однак у зв'язку з цим необхідно зауважити, що притягання за вуха традиційних давно існуючих технологій магнітних карт до Internet явно менш перспективно, ніж розвиток моделей електронних грошей, спочатку орієнтованих на використання в Мережі (і, можливо, використовують мікропроцесорні картки для аутентифікації власника електронних грошей та / або зберігання електронних грошей в електронному гаманці картки).

Безпека. Ще недавно питання безпеки в Internet був достатньо гострим. Однак зростаюча комерціалізація використання Internet призвела до того, що провідні компанії - постачальники програмного забезпечення моделей, зокрема Microsoft і Netscape, зосередили свої зусилля на створенні програмного забезпечення, що дозволяє здійснювати безпечні транзакції через Internet, і сьогодні безпечні рішення для комерції в Internet вже існують. Стандартним рішенням є використання технології SSL, що базується на криптографическом алгоритмі RSA.

Електронні гроші і пластикові картки. Внаслідок усього вищесказаного електронні гроші обмежать використання пластикових карток в Internet. Мова в даному випадку йде про існуючі магнітних картках міжнародних платіжних систем - застосування ж мікропроцесорних карток для цілей аутентифікації та зберігання електронних грошей буде однозначно розширюватися. Єдиний аргумент за використання існуючих пластикових карток в Internet - використання одного (карткового) рахунку та для операцій поза і всередині Internet не переконливий - по-перше, майже у кожного (західного) споживача є кілька, а не одна картка, відповідно, з різними рахунками для кожної і це не здається нікому незручністю, по-друге, з метою диверсифікації ризиків використання різних рахунків для різних використань цілком виправдано.

6. Банки та електронні гроші

Політика змісту відділень, з їх великими витратами і низькою рентабельністю, обов'язково опиниться під загрозою там, де ще не виявилася. Невелике американське Mark Twain Bank отримав світове визнання, запровадивши електронні гроші DigiCash. Такий же маленький місцевий банк Cardinal Bankshares і зараз мало кому відомий, проте заснований ним SFNB (Security First Network Bank) відомий на весь світ як перший банк, який обслуговує клієнтів виключно через Internet.

Ключове слово нової банківської стратегії лише одне - «технології», а ключових принципів всього два і вони взаємопов'язані:

  • не клієнт йде до банку, а банк йде до клієнта, не просто залучення клієнтів до банку, а доставка банківських послуг безпосередньо клієнтам через електронні канали доставки - Banking Delivery Channels;

  • постійне створення і надання клієнтам нових видів електронних банківських послуг в відповідності з новими технологічними можливостями.

Відповідно до цих принципів в недалекому майбутньому для отримання масових послуг клієнти не будуть приходити до банку взагалі - вони зможуть користуватися банківськими послугами, пов'язаними з відкриттям рахунку, переказом коштів, оплатою товарів і послуг безпосередньо з дому, офісу чи магазину, використовуючи для цього комп'ютер або термінал для прийому пластикових карток, а готівку отримувати в банкоматі. Вищезгаданий американський Security First Network Bank взагалі не має офісу для обслуговування клієнтів, щорічно демонструючи при цьому вражаюче зростання їх числа. Економлячи на витратах, він пропонує досить конкурентоспроможні умови обслуговування. Процес реорганізації банківської інфраструктури вже почався.

Сьогодні за допомогою Internet банки пропонують проводити переказ коштів зі свого рахунку на будь-який інший, переводити кошти в електронні гроші і проводити оплату покупок в Internet-магазинах, оплачувати комунальні послуги, послуги провайдерів і засобів зв'язку, поповнювати карткові рахунки та електронні гаманці електронними грошима.

Співпраця з банком через Internet мало чим відрізняється від звичайного. Наприклад, час здійснення операцій за рахунком через фізичний банк і його віртуальну версію буде однаковим. Якщо за звичайним рахунком виписку можна отримати не раніше наступного робочого дня, то Internet дозволяє простежити за переміщенням засобів в режимі on-line. Іноді банки пропонують більш низькі тарифи на обслуговування Internet-рахунків. Поки це швидше виняток, ніж норма. Проте зі збільшенням числа користувачів Internet і популярності електронних грошей зросте і популярність Internet-банкінгу. За різними оцінками, в найближчі два-три роки число банків, що пропонують проведення платіжних операцій on-line, досягне кілька сотень. А це значить, що незабаром послуги Internet-банків почнуть дешевшати.

Сучасні технології дозволяють банкам використовувати багаторівневу систему захисту. В якості звичайного підпису, звичної на паперових документах, клієнт «віртуального банку» використовує комбінацію цифр, так звану електронний цифровий підпис (ЕЦП). Використання криптографії дозволяє зробити ЕЦП не просто унікальною, а й неповторною. Носієм ключа такого підпису може бути дискета, чіп-таблетка або smart-карта. Крім того, користувачеві надсилається пароль для входу в систему. Періодична зміна пароля, відповідальне та дбайливе ставлення до засобів захисту - ось всі необхідні умови для коректного обслуговування клієнта через Internet.

Для підстраховки банки нерідко практикують повторні запити на здійснення операцій. Причому запит може бути продубльований і за іншими каналами зв'язку з клієнтом (з використанням e-mail, пейджера чи телефону). Клієнтам рекомендується самостійно налаштувати браузер так, щоб Internet-сторінки, що містять конфіденційну інформацію, не були доступні іншим користувачам. Крім того, для забезпечення конфіденційності при роботі в різних Internet-областях вся передана інформація про проведені трансакції шифрується за відповідними протоколами.

Монополізм центральних банків у сфері грошово-кредитної емісії та проведення підсумкових розрахунків втрачає свою колишню значимість внаслідок бурхливого розвитку інформаційних технологій. Виділяються три найбільш важливі сучасні тенденції у цій сфері:

  • з'являються ознаки ерозії попиту на традиційні «банківські» гроші як засоби обслуговування угод купівлі-продажу та засоби розрахунків між контрагентами;

  • відбуваються кардинальні зміни у кредитуванні нефінансового сектора, в результаті яких банківські депозити перестають бути головною основою позичок, наданих торговельно-промисловим компаніям і населенню;

  • формуються вдосконалені механізми приватного клірингу, які з часом можуть замінити систему остаточних розрахунків через центральні банки.

    Зниження потреби економічних агентів у традиційних грошах пов'язане з появою особливого виду електронних грошей. Це цифрова готівку на базі багатоцільових мікропроцесорних карт, випущених небанківськими компаніями і приймаються до оплати як емітентами, так і іншими фірмами. Іншими словами, в наші дні починається відродження «приватних грошей» (private monies), які, здавалося б, безповоротно пішли в минуле, після того як центральні банки отримали виключне право на грошову емісію.

    Багато елементів даної концепції знайшли свій розвиток у роботах Б. Фрідмен, М. Кінга, Б. Коена і О. Іссінга. Особливо енергійну підтримку песимістичний погляд Б. Фрідмен отримав у дослідженні М. Кінга. Головну загрозу для центральних банків Кінг бачить у тому, що в недалекому майбутньому зростання обчислювальної потужності комп'ютерів і пропускної здатності комунікаційних каналів призведе до бурхливого розвитку приватних систем електронних розрахунків у режимі реального часу.

    На його думку, немає ніяких принципових перешкод до настання ери «бартерної економіки», коли розрахунки за угодою між двома контрагентами будуть проводитися за допомогою моментального перекладу певного набору фінансових активів з електронного рахунку покупця на електронний рахунок продавця. Коен підкреслює, що приватні е-гроші не можна недооцінювати, виходячи з їх нинішнього «дитячого» стану, оскільки у них є величезний стимул до розвитку та вдосконалення - «сеньйораж» (seigniorage), різниця між номіналом грошової одиниці і вартістю її створення. Ця різниця традиційно була прерогативою держави, і довгі роки державної монополії на отримання прибутку від виготовлення грошей ніщо не загрожувало (хіба що фальшивомонетники, боротьба з якими велася цілком успішно). Електронні гроші - інша справа, це не злочин. Відомий фахівець з історії грошей Джек Уезерфорд вважає, що ключем до накопичення багатства і влади в XXI столітті стане саме електронний сеньйораж.

    На думку Коена, цифрова готівку приватних емітентів вийде на широку економічну арену, якщо її почнуть використовувати для надання позик. Базою для «віртуального кредитування» можуть стати тимчасово незатребувані пасиви - ті мережеві гроші, власники яких трансформують їх у традиційну готівку не відразу, а через деякий час. У подальшому такі гроші зможуть циркулювати в кіберпросторі невизначено довго, ніяк не відбиваючись у балансах комерційних банків і не вимагаючи проведення підсумкових розрахунків через центральні банки. Досягнувши таким чином зрілості, приватні електронні гроші поступово завоюють весь економічний простір.

    Коен також зупиняється на тих перешкодах, які будуть ускладнювати розповсюдження електронних грошей. Перш за все, це ряд технічних питань (забезпечення безпеки, анонімності та портативності). Далі, дві важливі для homo oeconomicus (людини економічного) психологічні проблеми. По-перше, довіру: учасники ринку будуть переходити на нові гроші з небажанням, навіть коли стане зовсім ясно, що вони краще від старих, адже надто багато доведеться міняти і багато чому вчитися. По-друге, висока невизначеність, пов'язана з вибором однієї види приватних цифрових грошей з безлічі пропонованих на ринку - вона формує у економічних агентів захисну реакцію у вигляді сильного консервативного настрою по відношенню до нових грошей взагалі. І нарешті, проблема збереження купівельної спроможності комп'ютерних грошей.

    Однак жодної з перерахованих складнощів Коен не вважає непереборним бар'єром. У результаті Коен робить висновок: загроза могутності центральних банків з боку приватних електронних грошей абсолютно реальна.

    Висновок

    Очевидно, що електронні гроші - це дуже гнучкий інструмент, що дозволяє розширити сферу застосування готівкових грошей. З їх допомогою також легко позичити гроші другу (причому на відстані) і використовувати їх у повсякденному «неелектронний» життя, як і оплатити покупку в Internet або влаштувати там свій власний бізнес.

    Вартість транзакції з використанням електронних грошей та їх обробка та облік значно дешевше вартості обробки традиційних грошей, кредитних карт і чеків та інших засобів платежу. Обробка електронних грошей простіше, і їх використання може серйозно змінити структуру банків і скоротити персонал.

    Електронні гроші, на відміну від чекових і кредитних систем, дозволяють підтримувати анонімність транзакцій (в тій чи іншій мірі), так як не вимагають при їх використанні посвідчення особи платника і його кредитоспроможності.

    На відміну від традиційних готівкових грошей оплата за допомогою електронних грошей не вимагає присутності платника та одержувача, так як передача може здійснюватися дистанційно з Internet або по телефону.

    Існує величезна кількість різних послуг, що надаються через Інтернет: Ви можете вибрати, написати і послати вітальну листівку практично до будь-якого знаменного дня, можете замовити вино чи торт з придуманою Вами написом і відправити їх адресату; купити CD, відео, книги, Ви можете відвідати віртуальне казино, і навіть купити машину. Для серйозних людей - численні можливості з купівлі-продажу акцій, аналітична інформація, консультації.

    Список використаної літератури

    1. «Банки та банківські системи» член Міжнародної академії інформатизації член науково-експертної ради Комітету з економічної політики і підприємництва ГД РФ В. Юровицький - http; / / www. Yur. Ru

    2. «Куди йдуть гроші» член Міжнародної академії інформатизації член науково-експертної ради Комітету з економічної політики і підприємництва ГД РФ В. Юровицький - http; / / www. Yur. Ru

    3. Офіційний сайт платіжної системи WebMoney Transfer - http://www.webmoney.ru

    4. Сайт платіжної системи PayWell - http://www.paywell.ru

    5. Інтернет ресурс - http://www.emoney.ru

    6. Інтернет ресурс - http: / / www. Paycash. Ru

    7. Інтернет ресурс - http://www.bizon.ru

    8. Інтернет ресурс - http: / / www. Wikipedia. Ru

    Посилання (links):
  • http://www.webmoney.ru/
  • http://www.paywell.ru/
  • http://www.emoney.ru/
  • http://www.bizon.ru/
  • Додати в блог або на сайт

    Цей текст може містити помилки.

    Фінанси, гроші і податки | Курсова
    90.9кб. | скачати


    Схожі роботи:
    Електронні гроші та електронні платежі
    Електронні гроші 2
    Електронні гроші
    Електронні гроші 2 Сутність і
    Електронні гроші 2 Поняття електронних
    Електронні гроші та форми їх застосування
    Електронні гроші 2 Поняття електронних
    © Усі права захищені
    написати до нас