Зміст
Введення
1Общая характеристика банківських послуг
1.1 Поняття банківської послуги їх класифікація
1.2 Історія виникнення і розвитку банківських послуг
2Ринок банківських послуг
2.1Состояніе ринку банківських послуг у 2005 - 2006 р . Р
2.2 Сучасний стан ринку банківських послуг
3Проблеми та перспективи розвитку банківських послуг
3.1 Проблема розвитку споживчого кредитування
3.2 Платіжні системи на сучасному етапі
3.3 Застосування інформаційних технологій у сфері банківських послуг
Висновок
Список використаних джерел
Додаток А Класифікація банківських послуг
Додаток Б Показники діяльності банківського сектора РФ
Введення
У національній економіці банківська система є найважливішим інститутом, який забезпечує загальну економічну стабільність і безпеку її розвитку. Світовий досвід свідчить, що повноцінний розвиток банківської інфраструктури дає вирішальний імпульс росту національної економіки. Через банківські системи утворюються найбільші інвестиційні ресурси і держави зацікавлені в їх напрямі на потреби національної економіки.
Разом з тим банківська система є глобальним фінансовим інститутом, неминуче вимагає інтеграції національних ринків у світову фінансову систему. Найбільш часто така інтеграція реалізується за рахунок відкриття на території іншої держави банківських підрозділів (дочірніх банків або їх філій).
Формування банківського сектору, що забезпечує надання економіці базового комплексу послуг і виступає головним елементом фінансового посередництва в процесі ринкових перетворень, стало визначальним напрямом. Широкі функціональні можливості банків визначають їх високу значимість у забезпеченні фінансової стабільності та перспектив розвитку російської економіки.
Банківська система Росії пережила складний для себе час. Після кризи 1998 року на ринку банківських послуг відбулися зміни, які спричинили за собою не лише структурні зміни банківської системи, але і недовіра населення до банків.
Актуальність обраної теми полягає в тому, що на сучасному етапі значення ринку банківських послуг вийшло за рамки власне грошових і кредитних відносин. Банки виступають у ролі інституту, що стоїть нарівні з державою і ринком. Без них неможлива нормальна, раціональна організація господарської діяльності в суспільному масштабі. Потужні соціально - відповідальні банки здатні перетворити ринок на знаряддя ефективної політики держави. Слабкі банки - фактор неминучого ослаблення держави і дисбалансу економіки. У сучасному суспільстві банки займаються наданням найрізноманітніших видів послуг. Вони не тільки організовують грошовий оборот і кредитні відносини, через них здійснюється фінансування народного господарства, страхові послуги, купівля-продаж цінних паперів, а в деяких випадках посередницькі операції і управління майном. Кредитні установи виступають в якості консультантів, беруть участь в обговоренні народногосподарських програм, ведуть статистику, мають свої підсобні підприємства.
В даний час на ринку банківських послуг існує широкий вибір для клієнта: карбованцеві і валютні депозити, поточні рахунки, пластикові картки, дорожні чеки, акції та векселі банків та інших емітентів, кредити, депозитарні послуги, обмін валюти, консультації з інвестицій та оподаткування, трастові операції.
Таким чином, мета нашого дослідження полягає в тому, щоб розглянути роль банківських послуг у забезпеченні фінансової стабільності та перспектив розвитку російської економіки.
Завдання роботи - розглянути історію виникнення і розвитку банківських послуг, їх класифікацію, стан ринку банківських послуг у 2005 - 2007 роках, відобразити зміни відбуваються на ринку банківських послуг відповідно до появи нових технологій обробки інформації та зв'язку, проаналізувати ризики пов'язані з наданням послуг комерційними банками , виділити проблеми розвитку послуг комерційних банків та шляхи їх вирішення, висвітлити перспективні напрямки розвитку послуг комерційних банків.
Об'єктом дослідження є сфера банківських послуг Російської Федерації.
Предмет дослідження - послуги, що надаються комерційними банками.
У роботі застосовані наступні методи дослідження: збір та аналіз емпіричних фактів, методи аналізу і синтезу, метод індукції та дедукції, графічний метод, системний підхід до об'єкта дослідження.
Методологічною основою даної курсової роботи є методичні матеріали, праці російських і зарубіжних економістів, статті з періодичної преси, нормативні акти.
1 Загальна характеристика банківських послуг
1.1 Поняття банківської послуги їх класифікація
У сучасній літературі існує безліч визначень поняття послуга:
1) Послуга - всі види праці, безпосередньо не зайняті зміною та придбанням форм матерії і сил природи. Це види праці, які за допомогою обслуговування самого споживання речей, спрямовані на задоволення різноманітних індивідуальних потреб населення.
2) Послуга - види діяльності, робіт, у процесі виконання яких не створюється новий, раніше не існуючий продукт, але змінюється якість уже наявного, створеного продукту. Це блага, надані не у вигляді речей, а у вигляді діяльності.
3) Послуга - робота, виконана для задоволення чиїхось потреб, потреб, господарських чи інших зручностей, що надаються кому-небудь.
Таким чином, для надання послуг необхідно виконувати окремі дії тобто здійснювати ряд операцій. Виходячи з вищезазначеного, сформулюємо визначення банківської послуги.
Банківська послуга - це надаються клієнтам технічні, технологічні, фінансові, інтелектуальні та професійні види діяльності банку, які супроводжують і оптимізують проведення банківських операцій. Для більш детального розуміння даного поняття розглянемо основні етапи розвитку теорії банківських послуг.
Початковим етапом розвитку теорії банківських послуг слід вважати кінець 60-х - початок 70-х рр.., Коли були опубліковані дослідження вчених Мічіганського Університету (X. Дуглас "Банківська політика в області кредитування", 1971), Уелльського університету (Д. Ревелл "Конкуренція і регулювання банківської діяльності ", 1978), Женевського університету" Кредитні послуги ощадних банків ", 1974), роботи Ш. дере" Стратегія Британських банків і міжнародна конкуренція "(1977), дослідження Г. Брайана" Конкуренція в банківській сфері "(1970) .
Другий етап розвитку теорії банківських послуг - кінець 80-х-початок 90-х рр.. охарактеризований як спроби дослідження особливостей діяльності кредитно-фінансових систем окремих країн і можливих наслідків впливу глобалізації та централізації банківського капіталу на ринок банківських послуг. До найбільш відомих робіт цього періоду слід віднести наступні: Ф. Дерек "Глобальна стратегія банків" (Нью Йорк, 1990), В. Малпас "Як працює фінансова система Сіті" (Лондон, 1988), О. Доннел "Фінансові операції регіонального інвестиційного банку "(Лондон, 1981), Є. Балларін" Комерційні банки в умовах фінансової революції "(Кембридж, 1986) і багато інших.
Третій етап розвитку теорії банківських послуг почався в 1991 р . і продовжується по теперішній час. Підписання Маастрихтського Договору в 1992 р . про створення Європейського Валютного союзу і введення з січня 1999 р . єдиної європейської валюти - євро поклали початок перегляду концепції комплексного банківського обслуговування клієнтів. Широке поширення отримали послуги на ринку позикових капіталів, електронні послуги, почалося зростання злиттів і поглинань банків. Необхідно відзначити дослідження П. Роуза "Банківський менеджмент, надання фінансових послуг" (1995), Дж. Синки "Управління фінансами в комерційних банках" (1994), К. Фабрі "Банки в умовах становлення ринкової економіки" (1991), Д. Джентлі "Індустрія фінансових послуг''(1993). / 1 /
Отже, розглянувши основні етапи розвитку теорії банківських послуг виділимо проблеми, що виникають безпосередньо в теорії, а також сучасні точки зору з приводу термінів, які використовуються в банківській діяльності.
Ряд проблем в теорії банківських послуг (термінологічна база, особливості застосування досвіду західних банків на сучасному російському ринку банківських послуг, банківські послуги на ринках капіталів і цінних паперів, банківські послуги з використанням новітніх банківських технологій) вивчений недостатньо детально в силу об'єктивних причин: закритості і недоступності інформації, наявності в західних джерелах переважно загальних характеристик і рекомендацій.
При дослідженні світового досвіду розвитку банківських послуг вітчизняні та зарубіжні вчені приділяють велику увагу визначенню основних термінів і понять, що використовуються в міжнародній та російської банківської практиці. В.М. Усоскин вважає комерційні банки фінансовими посередниками, які забезпечують механізм міжгалузевого та міжрегіонального перерозподілу грошового капіталу в суспільстві. При цьому він виділяє такі основні банківські операції: прийом депозитів, видача кредитів та здійснення грошових платежів і розрахунків. / 2 / О.І. Лаврушин розглядає банківські операції як прояв банківських функцій на практиці, а банківські послуги як одну або декілька операцій банку, які задовольняють певні потреби клієнта і проведення банківських операцій за дорученням клієнта на користь останнього за певну плату, що збігається з визначенням банківської послуги даними А.І. Жуковим. У свою чергу, Є.Ф. Жуков підрозділяє банківські операції на активні і пасивні і зараховує до фінансових послуг банків такі види діяльності як лізинг, факторинг, форфейтинг, трастові операції. Е.Б. Ширинська відносить консультаційні послуги банків до забалансових операціях, оскільки їх надання не веде до зростання активів і пасивів, а оплата є комісійна винагорода. У цілому, думка вітчизняних вчених з проблеми розмежування понять банківської операції і банківської послуги зводиться до розгляду банківських послуг як різновиди банківських операцій. У зв'язку з цим ілюстративно думку О.І. Лаврушина, згідно з яким відміну банківських операцій від послуг полягає в тому, що "операції здійснюються в грошовій формі, відображають грошові потоки в різних фазах відтворення, здійснюються безпосередньо через банки". Слід також відзначити єдину точку зору вітчизняних вчених, які вказують на найважливішу роль банків в обслуговуванні реального сектору економіки та генеруванні близько ринкового простору. / 3 /
Таким чином, в результаті наявності різних точок зору з приводу термінів, які використовуються в банківській діяльності, в російській практиці не існує єдиного підходу до розмежування понять банківська операція і банківська послуга. Російські економісти зазвичай відносять до банківських операцій весь спектр послуг. Зарубіжні вчені, у свою чергу, розглядають банківські операції лише як різновид банківських послуг.
У сучасній економічній літературі поширене поняття «банківського продукту». Банківський продукт - комплекс взаємопов'язаних банківських послуг і операцій, спрямований на задоволення потреб клієнтів в окремих видах банківської діяльності. Отже, поняття «банківська послуга» є складовою частиною «банківського продукту», між двома поняттями існують відмінності проявляються в наступному:
1) невловимі фізично, їх неможливо побачити, помацати, понюхати або почути.
2) невіддільні від свого джерела, в той час як продукт у його матеріальному вигляді існує незалежно від присутності або відсутності джерела його походження.
3) Не можуть накопичуватися та зберігатися. Споживач повинен користуватися послугою лише в момент, коли вона йому надається.
4) Мінливість якості. Однакові продукти володіють одним і тим же якістю, тобто виявляються клієнтам на одному рівні якості; однакові послуги можуть надаватися на більш високому або більш низькому рівнях якості.
Отже, розглянувши співвідношення понять банківський продукт і банківська послуга, виділимо характерні риси, властиві тільки банківських послуг. Банківські послуги мають такі особливості:
1) У своїй основі абстрактні; в момент отримання споживач не бачить їх матеріальної субстанції; вони набувають конкретний характер на базі укладеного договору між банком і споживачем банківських послуг;
2) Надання їх пов'язано з використанням грошей у різних
формах і якостях (гроші підприємств або фізичних осіб,
гроші готівку і в безготівковій формі, гроші, в електронній формі або на паперових носіях, гроші, емітовані комерційним банком і центральним банком, різні грошові документи);
3) Купівля або продаж більшості послуг пов'язана з протяжністю в часі. Споживач послуг, наприклад при отриманні кредиту, відкритті депозиту, купівлі банківської цінного паперу або при абонування банківського сейфа, вступає в більш-менш тривалі відносини з банком.
Критерієм правильного надання банківських послуг є їх науково-обгрунтована класифікація. Класифікація банківських послуг заснована на ряді критеріїв, що характеризують особливості їх надання клієнтам.
Існують наступні критерії класифікації банківських послуг (див. Додаток А)
Розглянемо прямі і непрямі послуги. Прямі послуги, що задовольняють безпосередні побажання клієнта (платіжні, комерційні, інвестиційні послуги). Непрямі або супутні, що полегшують або роблять більш зручним надання прямих послуг без отримання клієнтом додаткового прибутку (клірингові послуги, телефонне управління рахунком (домашній банк), консультаційні послуги, видача пластикової картки на базі депозитного рахунку).
Банківські послуги, перш за все можна підрозділити на специфічні та неспецифічні послуги. Специфічними послугами є все те, що випливає зі специфіки діяльності банку як особливого підприємства. До специфічних послуг належать три види. виконуваних ними операцій:
1) депозитні операції,
2) кредитні операції.
3) розрахункові операції.
Депозитні операції пов'язані з приміщенням грошових коштів клієнтів у банк у вклади (депозити). Історично даної операції передувала сохранная операція, коли люди поміщали свої цінності на збереження в банки, щоб забезпечити надійність і безпеку заощаджень. За приміщення грошей на депозит клієнти банку отримують позичковий відсоток.
Кредитна операція є основною операцією банку. Не випадково банк іноді називають великим кредитною установою. І це дійсно так: у загальній сумі активів банку основна питома вага становлять кредитні операції. Частіше за все за рахунок кредитування клієнтів банк одержує і більшу частину доходу.
Розрахункові операції, які виробляє банк, можуть здійснюватися як у безготівковій, так і в готівковій формі. За дорученням клієнтів банки можуть відкривати різні рахунки, з яких виробляються платежі, пов'язані з купівлею або продажем товарно-матеріальних цінностей, виплатою заробітної плати, перерахуванням податків, зборів та інших не менш важливих платежів.
До складу неспецифічних банківських послуг входять наступні: посередницькі послуги, послуги, спрямовані на розвиток підприємства (впровадження на біржу, розміщення акцій, юридична допомога, інформаційні послуги тощо), надання гарантій та поручительств, довірчі операції (включаючи консультації і допомогу в управлінні власністю за дорученням клієнта), бухгалтерська допомога підприємствам, подання клієнтських інтересів у судових органах, послуги з надання сейфів, туристські послуги та ін
Залежно від суб'єктів одержання послуги надаються як юридичним, так і фізичним особам. Практично набір послуг тим і іншим особам може бути в тих чи інших банках однаковий, неоднаковим може виявитися тільки їх обсяг. У зведеному переліку послуг російських комерційних банків послуги, що надаються населенню, займають поки незначну питому вагу, їм ще належить збільшити кількість видів операцій для фізичних осіб (у тому числі зі здійснення платежів, кредитування виробничих і споживчих потреб, прийому вкладів та ін.)
Оскільки банки акумулюють (збирають) вільні грошові кошти та їх перерозподіляють, направляють на поворотній основі нужденним господарським організаціям, банківські послуги можуть здійснюватися у формі як пасивних, так і активних операцій. За допомогою пасивних операцій банки формують свої ресурси (наприклад, за рахунок депозитів, продажу сертифікатів, кредитів, отриманих у інших банків, тощо).
Здійснюючи активні операції, банки розміщують залучені та власні ресурси на потреби різних господарських організацій і населення. Введення
1Общая характеристика банківських послуг
1.1 Поняття банківської послуги їх класифікація
1.2 Історія виникнення і розвитку банківських послуг
2Ринок банківських послуг
2.1Состояніе ринку банківських послуг у 2005 -
2.2 Сучасний стан ринку банківських послуг
3Проблеми та перспективи розвитку банківських послуг
3.1 Проблема розвитку споживчого кредитування
3.2 Платіжні системи на сучасному етапі
3.3 Застосування інформаційних технологій у сфері банківських послуг
Висновок
Список використаних джерел
Додаток А Класифікація банківських послуг
Додаток Б Показники діяльності банківського сектора РФ
Введення
У національній економіці банківська система є найважливішим інститутом, який забезпечує загальну економічну стабільність і безпеку її розвитку. Світовий досвід свідчить, що повноцінний розвиток банківської інфраструктури дає вирішальний імпульс росту національної економіки. Через банківські системи утворюються найбільші інвестиційні ресурси і держави зацікавлені в їх напрямі на потреби національної економіки.
Разом з тим банківська система є глобальним фінансовим інститутом, неминуче вимагає інтеграції національних ринків у світову фінансову систему. Найбільш часто така інтеграція реалізується за рахунок відкриття на території іншої держави банківських підрозділів (дочірніх банків або їх філій).
Формування банківського сектору, що забезпечує надання економіці базового комплексу послуг і виступає головним елементом фінансового посередництва в процесі ринкових перетворень, стало визначальним напрямом. Широкі функціональні можливості банків визначають їх високу значимість у забезпеченні фінансової стабільності та перспектив розвитку російської економіки.
Банківська система Росії пережила складний для себе час. Після кризи 1998 року на ринку банківських послуг відбулися зміни, які спричинили за собою не лише структурні зміни банківської системи, але і недовіра населення до банків.
Актуальність обраної теми полягає в тому, що на сучасному етапі значення ринку банківських послуг вийшло за рамки власне грошових і кредитних відносин. Банки виступають у ролі інституту, що стоїть нарівні з державою і ринком. Без них неможлива нормальна, раціональна організація господарської діяльності в суспільному масштабі. Потужні соціально - відповідальні банки здатні перетворити ринок на знаряддя ефективної політики держави. Слабкі банки - фактор неминучого ослаблення держави і дисбалансу економіки. У сучасному суспільстві банки займаються наданням найрізноманітніших видів послуг. Вони не тільки організовують грошовий оборот і кредитні відносини, через них здійснюється фінансування народного господарства, страхові послуги, купівля-продаж цінних паперів, а в деяких випадках посередницькі операції і управління майном. Кредитні установи виступають в якості консультантів, беруть участь в обговоренні народногосподарських програм, ведуть статистику, мають свої підсобні підприємства.
В даний час на ринку банківських послуг існує широкий вибір для клієнта: карбованцеві і валютні депозити, поточні рахунки, пластикові картки, дорожні чеки, акції та векселі банків та інших емітентів, кредити, депозитарні послуги, обмін валюти, консультації з інвестицій та оподаткування, трастові операції.
Таким чином, мета нашого дослідження полягає в тому, щоб розглянути роль банківських послуг у забезпеченні фінансової стабільності та перспектив розвитку російської економіки.
Завдання роботи - розглянути історію виникнення і розвитку банківських послуг, їх класифікацію, стан ринку банківських послуг у 2005 - 2007 роках, відобразити зміни відбуваються на ринку банківських послуг відповідно до появи нових технологій обробки інформації та зв'язку, проаналізувати ризики пов'язані з наданням послуг комерційними банками , виділити проблеми розвитку послуг комерційних банків та шляхи їх вирішення, висвітлити перспективні напрямки розвитку послуг комерційних банків.
Об'єктом дослідження є сфера банківських послуг Російської Федерації.
Предмет дослідження - послуги, що надаються комерційними банками.
У роботі застосовані наступні методи дослідження: збір та аналіз емпіричних фактів, методи аналізу і синтезу, метод індукції та дедукції, графічний метод, системний підхід до об'єкта дослідження.
Методологічною основою даної курсової роботи є методичні матеріали, праці російських і зарубіжних економістів, статті з періодичної преси, нормативні акти.
1 Загальна характеристика банківських послуг
1.1 Поняття банківської послуги їх класифікація
У сучасній літературі існує безліч визначень поняття послуга:
1) Послуга - всі види праці, безпосередньо не зайняті зміною та придбанням форм матерії і сил природи. Це види праці, які за допомогою обслуговування самого споживання речей, спрямовані на задоволення різноманітних індивідуальних потреб населення.
2) Послуга - види діяльності, робіт, у процесі виконання яких не створюється новий, раніше не існуючий продукт, але змінюється якість уже наявного, створеного продукту. Це блага, надані не у вигляді речей, а у вигляді діяльності.
3) Послуга - робота, виконана для задоволення чиїхось потреб, потреб, господарських чи інших зручностей, що надаються кому-небудь.
Таким чином, для надання послуг необхідно виконувати окремі дії тобто здійснювати ряд операцій. Виходячи з вищезазначеного, сформулюємо визначення банківської послуги.
Банківська послуга - це надаються клієнтам технічні, технологічні, фінансові, інтелектуальні та професійні види діяльності банку, які супроводжують і оптимізують проведення банківських операцій. Для більш детального розуміння даного поняття розглянемо основні етапи розвитку теорії банківських послуг.
Початковим етапом розвитку теорії банківських послуг слід вважати кінець 60-х - початок 70-х рр.., Коли були опубліковані дослідження вчених Мічіганського Університету (X. Дуглас "Банківська політика в області кредитування", 1971), Уелльського університету (Д. Ревелл "Конкуренція і регулювання банківської діяльності ", 1978), Женевського університету" Кредитні послуги ощадних банків ", 1974), роботи Ш. дере" Стратегія Британських банків і міжнародна конкуренція "(1977), дослідження Г. Брайана" Конкуренція в банківській сфері "(1970) .
Другий етап розвитку теорії банківських послуг - кінець 80-х-початок 90-х рр.. охарактеризований як спроби дослідження особливостей діяльності кредитно-фінансових систем окремих країн і можливих наслідків впливу глобалізації та централізації банківського капіталу на ринок банківських послуг. До найбільш відомих робіт цього періоду слід віднести наступні: Ф. Дерек "Глобальна стратегія банків" (Нью Йорк, 1990), В. Малпас "Як працює фінансова система Сіті" (Лондон, 1988), О. Доннел "Фінансові операції регіонального інвестиційного банку "(Лондон, 1981), Є. Балларін" Комерційні банки в умовах фінансової революції "(Кембридж, 1986) і багато інших.
Третій етап розвитку теорії банківських послуг почався в
Отже, розглянувши основні етапи розвитку теорії банківських послуг виділимо проблеми, що виникають безпосередньо в теорії, а також сучасні точки зору з приводу термінів, які використовуються в банківській діяльності.
Ряд проблем в теорії банківських послуг (термінологічна база, особливості застосування досвіду західних банків на сучасному російському ринку банківських послуг, банківські послуги на ринках капіталів і цінних паперів, банківські послуги з використанням новітніх банківських технологій) вивчений недостатньо детально в силу об'єктивних причин: закритості і недоступності інформації, наявності в західних джерелах переважно загальних характеристик і рекомендацій.
При дослідженні світового досвіду розвитку банківських послуг вітчизняні та зарубіжні вчені приділяють велику увагу визначенню основних термінів і понять, що використовуються в міжнародній та російської банківської практиці. В.М. Усоскин вважає комерційні банки фінансовими посередниками, які забезпечують механізм міжгалузевого та міжрегіонального перерозподілу грошового капіталу в суспільстві. При цьому він виділяє такі основні банківські операції: прийом депозитів, видача кредитів та здійснення грошових платежів і розрахунків. / 2 / О.І. Лаврушин розглядає банківські операції як прояв банківських функцій на практиці, а банківські послуги як одну або декілька операцій банку, які задовольняють певні потреби клієнта і проведення банківських операцій за дорученням клієнта на користь останнього за певну плату, що збігається з визначенням банківської послуги даними А.І. Жуковим. У свою чергу, Є.Ф. Жуков підрозділяє банківські операції на активні і пасивні і зараховує до фінансових послуг банків такі види діяльності як лізинг, факторинг, форфейтинг, трастові операції. Е.Б. Ширинська відносить консультаційні послуги банків до забалансових операціях, оскільки їх надання не веде до зростання активів і пасивів, а оплата є комісійна винагорода. У цілому, думка вітчизняних вчених з проблеми розмежування понять банківської операції і банківської послуги зводиться до розгляду банківських послуг як різновиди банківських операцій. У зв'язку з цим ілюстративно думку О.І. Лаврушина, згідно з яким відміну банківських операцій від послуг полягає в тому, що "операції здійснюються в грошовій формі, відображають грошові потоки в різних фазах відтворення, здійснюються безпосередньо через банки". Слід також відзначити єдину точку зору вітчизняних вчених, які вказують на найважливішу роль банків в обслуговуванні реального сектору економіки та генеруванні близько ринкового простору. / 3 /
Таким чином, в результаті наявності різних точок зору з приводу термінів, які використовуються в банківській діяльності, в російській практиці не існує єдиного підходу до розмежування понять банківська операція і банківська послуга. Російські економісти зазвичай відносять до банківських операцій весь спектр послуг. Зарубіжні вчені, у свою чергу, розглядають банківські операції лише як різновид банківських послуг.
У сучасній економічній літературі поширене поняття «банківського продукту». Банківський продукт - комплекс взаємопов'язаних банківських послуг і операцій, спрямований на задоволення потреб клієнтів в окремих видах банківської діяльності. Отже, поняття «банківська послуга» є складовою частиною «банківського продукту», між двома поняттями існують відмінності проявляються в наступному:
1) невловимі фізично, їх неможливо побачити, помацати, понюхати або почути.
2) невіддільні від свого джерела, в той час як продукт у його матеріальному вигляді існує незалежно від присутності або відсутності джерела його походження.
3) Не можуть накопичуватися та зберігатися. Споживач повинен користуватися послугою лише в момент, коли вона йому надається.
4) Мінливість якості. Однакові продукти володіють одним і тим же якістю, тобто виявляються клієнтам на одному рівні якості; однакові послуги можуть надаватися на більш високому або більш низькому рівнях якості.
Отже, розглянувши співвідношення понять банківський продукт і банківська послуга, виділимо характерні риси, властиві тільки банківських послуг. Банківські послуги мають такі особливості:
1) У своїй основі абстрактні; в момент отримання споживач не бачить їх матеріальної субстанції; вони набувають конкретний характер на базі укладеного договору між банком і споживачем банківських послуг;
2) Надання їх пов'язано з використанням грошей у різних
формах і якостях (гроші підприємств або фізичних осіб,
гроші готівку і в безготівковій формі, гроші, в електронній формі або на паперових носіях, гроші, емітовані комерційним банком і центральним банком, різні грошові документи);
3) Купівля або продаж більшості послуг пов'язана з протяжністю в часі. Споживач послуг, наприклад при отриманні кредиту, відкритті депозиту, купівлі банківської цінного паперу або при абонування банківського сейфа, вступає в більш-менш тривалі відносини з банком.
Критерієм правильного надання банківських послуг є їх науково-обгрунтована класифікація. Класифікація банківських послуг заснована на ряді критеріїв, що характеризують особливості їх надання клієнтам.
Існують наступні критерії класифікації банківських послуг (див. Додаток А)
Розглянемо прямі і непрямі послуги. Прямі послуги, що задовольняють безпосередні побажання клієнта (платіжні, комерційні, інвестиційні послуги). Непрямі або супутні, що полегшують або роблять більш зручним надання прямих послуг без отримання клієнтом додаткового прибутку (клірингові послуги, телефонне управління рахунком (домашній банк), консультаційні послуги, видача пластикової картки на базі депозитного рахунку).
Банківські послуги, перш за все можна підрозділити на специфічні та неспецифічні послуги. Специфічними послугами є все те, що випливає зі специфіки діяльності банку як особливого підприємства. До специфічних послуг належать три види. виконуваних ними операцій:
1) депозитні операції,
2) кредитні операції.
3) розрахункові операції.
Депозитні операції пов'язані з приміщенням грошових коштів клієнтів у банк у вклади (депозити). Історично даної операції передувала сохранная операція, коли люди поміщали свої цінності на збереження в банки, щоб забезпечити надійність і безпеку заощаджень. За приміщення грошей на депозит клієнти банку отримують позичковий відсоток.
Кредитна операція є основною операцією банку. Не випадково банк іноді називають великим кредитною установою. І це дійсно так: у загальній сумі активів банку основна питома вага становлять кредитні операції. Частіше за все за рахунок кредитування клієнтів банк одержує і більшу частину доходу.
Розрахункові операції, які виробляє банк, можуть здійснюватися як у безготівковій, так і в готівковій формі. За дорученням клієнтів банки можуть відкривати різні рахунки, з яких виробляються платежі, пов'язані з купівлею або продажем товарно-матеріальних цінностей, виплатою заробітної плати, перерахуванням податків, зборів та інших не менш важливих платежів.
До складу неспецифічних банківських послуг входять наступні: посередницькі послуги, послуги, спрямовані на розвиток підприємства (впровадження на біржу, розміщення акцій, юридична допомога, інформаційні послуги тощо), надання гарантій та поручительств, довірчі операції (включаючи консультації і допомогу в управлінні власністю за дорученням клієнта), бухгалтерська допомога підприємствам, подання клієнтських інтересів у судових органах, послуги з надання сейфів, туристські послуги та ін
Залежно від суб'єктів одержання послуги надаються як юридичним, так і фізичним особам. Практично набір послуг тим і іншим особам може бути в тих чи інших банках однаковий, неоднаковим може виявитися тільки їх обсяг. У зведеному переліку послуг російських комерційних банків послуги, що надаються населенню, займають поки незначну питому вагу, їм ще належить збільшити кількість видів операцій для фізичних осіб (у тому числі зі здійснення платежів, кредитування виробничих і споживчих потреб, прийому вкладів та ін.)
Оскільки банки акумулюють (збирають) вільні грошові кошти та їх перерозподіляють, направляють на поворотній основі нужденним господарським організаціям, банківські послуги можуть здійснюватися у формі як пасивних, так і активних операцій. За допомогою пасивних операцій банки формують свої ресурси (наприклад, за рахунок депозитів, продажу сертифікатів, кредитів, отриманих у інших банків, тощо).
Залежно від плати за надання банківські послуги поділяються на платні і безкоштовні послуги. Це, однак, не означає, що якийсь певний тип послуг повністю є платним або безкоштовним. Справа банку визначити, за який різновид, наприклад, розрахункових операцій необхідно стягувати плату з клієнтів, а за яку - плату не встановлювати. З міркувань окремі операції у складі розрахункових, кредитних і депозитних можуть здійснюватися безкоштовно. Залежно від зв'язку з рухом матеріального продукту банківські послуги поділяються на послуги пов'язані з його рухом і чисті послуги.
Оскільки банки своїми грошовими операціями обслуговують головним чином рух матеріального продукту, їх основна частина безперечно належить до першого виду послуг. Сприяючи просуванню товарів, дані послуги банку (такі як, наприклад, послуги підприємствам транспорту, зв'язку, торгівлі) створюють нову додаткову вартість. Чисті послуги надаються організаціям, зайнятим безпосередньо матеріальним виробництвом, а також окремим громадянам для задоволення їхніх особистих потреб.
Таким чином, проаналізувавши поняття банківська послуга можна зробити висновок про те, що банківські послуги являють собою особливий вид послуг, так як вони складаються з різних операцій, які виконуються в процесі грошового обігу.
Отже, економічну базу надання банківських послуг утворюють гроші, які звертаються як позичковий капітал.
Вони являють собою реально існуючі матеріальні цінності, продуктивне використання яких утворює нову вартість.
Але не варто забувати, що критерієм правильного надання банківських послуг є їх науково-обгрунтована класифікація. Теоретичне значення класифікації банківських послуг полягає в тому, що вона систематизує та узагальнює великий спектр послуг, що надаються різними банками.
Це дозволяє удосконалювати банківські послуги, впливає на практику їх організації. Практичне значення класифікації в тому, що вона допомагає банківським працівникам краще зрозуміти призначення окремих видів послуг і можливості їх використання для оперативного контролю та керівництва за діяльністю банку.
1.2 Історія виникнення і розвитку банківських послуг
Справа тому, банківські послуги змінювалися з плином часу, і перш ніж аналізувати сучасний стан ринку банківських послуг необхідно розглянути процес трансформації банківських продуктів в часі. Проаналізуємо еволюцію банківських продуктів у контексті розвитку відносин банку і клієнта при переході від одного ступеня економіки до іншої
Перш ніж приступити до аналізу, необхідно уточнити, що корисність банківського продукту виявляється лише в ході його споживання, яке, як правило, відбувається паралельно з процесом створення продукту. Оскільки при споживанні продукт перетворюється на послугу для клієнта, остільки банківська послуга похідна від банківського продукту. Зауважимо, що банківські продукти динамічні, різноманітні. Вони еволюціонують від одних видів до інших, тому що на кожному етапі розвитку економіки попит на них задовольняється на різних умовах їх численними виробниками.
У даному розділі мова піде про споконвічних формах банківських продуктів не стільки в якості самостійних історичних явищ, що відповідають певному етапу розвитку економіки, скільки в якості елемента сучасних, більш розвинених їх форм. Як зазначалося раніше, грошовий ринок став вихідною ланкою розвитку банківського бізнесу. Саме тому дослідження сучасних форм відносин банку і клієнта слід почати з грошового ринку. На грошовому ринку банківські продукти задовольняють попит економічних суб'єктів на зберігання заощаджень і керування ліквідністю. Потреба у зберіганні грошей зумовлена дискретністю відтворювального процесу, розбіжністю моменту отримання грошей та їх витрачання в процесі обмінних операцій.
У період економіки товарного обігу, націленої на виживання, об'єктом зберігання могли бути лише суми, не затребувані для поточних витрат або відкладені на всякий випадок. Проте умова попереднього повідомлення про вилучення суми і терміновості вкладу не дозволяло зберігати грошові кошти, які в будь-який момент могли бути затребувані на поточні потреби. У цій ситуації обмінний банк виступав лише в ролі депозитарію.
У міру розвитку виробництва та наповнення ринку товарами, виживання змінюється стабільним існуванням, для якого важливим мотивом є збереження та накопичення заощаджень для майбутніх витрат. У цей період створення права вилучення вкладу на вимогу, поряд з дотриманням умови його збереження, стало потужним імпульсом до подальшого розвитку депозитних продуктів «до запитання». Останні дозволяли в будь-який момент дебетувати рахунок вкладника на підставі наказу (чека), доручення, вимоги або збору платежів (інкасо) без попереднього повідомлення банку. З моменту задоволення попиту в зберіганні грошових заощаджень на поточні і майбутні потреби і в управлінні поточною ліквідністю обмінний банк перетворюється з депозитарію в суспільного касира і посередника в платежах.
Початком нового витка еволюційних змін на грошовому ринку став перехід від товарного обігу до капіталістичного, в якому капітал у грошовій формі спочатку повинен «зникнути», трансформувавшись у продуктивну і товарну форму, а потім знову «з'явитися» у вихідній формі, але збільшеної на величину нової вартості завдяки людському капіталу й іншим факторам виробництва. Ця «метаморфоза» капіталу закладена в надрах капіталістичного виробництва, метою якого є виробництво доданої вартості, тому до мотиву збереження цінності приєднується мотив збільшення цінності або капіталізації. Зауважимо, що перехід до виробництва, націленому на авансування вартості з метою її капіталізації, збігся з набуттям банком права вільно розпоряджатися прийнятим внеском і створювати вимоги проти прийнятих зобов'язань. У цих умовах вклади «на зберігання» та вклади «на вимогу» найчастіше представляються одним комплексним продуктом - ощадним вкладом «до запитання» та похідними від нього різновидами. Створення похідних вимог і зобов'язань сприяло трансформації обмінних банків у новий тип капіталістичних банків.
Принципова різниця між новими банками і обмінним банком укладається у формі посередництва і їх діяльності на ринку. Обмінні банки функціонували в якості прямого посередника, організуючого переміщення заощаджень і ліквідності від одного економічного агента до іншого. Нові капіталістичні банки виступають в ролі похідних посередників, оскільки вони проти первинних вимог і зобов'язань створюють похідні вимоги і зобов'язання, націлені на збереження і збільшення вартості. Сферою діяльності обмінного банку був ринок ліквідності, а капіталістичного - ринок грошей і капіталу, що включає безліч похідних сегментів.
У період капіталістичного виробництва основним засобом, який задовольняє потребу економічних агентів у збереженні та капіталізації вартості, стали депозитні продукти. На наш погляд, депозитні продукти виражають відносини з приводу суми вкладника, довіреної банку або іншому посереднику на різних, з точки зору термінів, вилучення, винагороди тощо, умовах. З точки зору термінів депозити поділяються на короткострокові, середньострокові і довгострокові. За критерієм вилучення діляться на депозити з повідомленням про вилучення вкладу за певний період часу або без повідомлення, тобто на вимогу. За рівнем ліквідності виділяються трансакційні депозити, ощадні та інвестиційно-накопичувальні.
В умовах фінансової економіки відтворення націлене на створення фінансових інновацій. Фінансової економіці характерний другий і третій рівень производности, а також поділ функцій з управління активами і ризиками. У банківській справі з'являються вторинні похідні, комплексні продукти. Відзначимо, що внески «на зберігання» і «вклади в зростання», незважаючи на свою різноманітність, поступово втрачали привабливість, не маючи вторинного ринку. Це стало імпульсом до виробництва банківських депозитних зобов'язань з похідними ринками звернення. Банківські депозитні титули дали можливість мати відносини за вкладами, не будучи постійно прив'язаним, до «свого банкіру», але, в той же час, не пориваючи з ним стосунків. З цього моменту депозитні продукти вже розрізняються як первинні і похідні. Поява останніх, з одного боку, відкриває доступ іншим фінансовим посередникам до депозитного ринку, а, з іншого, - створює серйозну конкуренцію банківському бізнесу з боку небанківських посередників.
Сучасні депозити поділяються на керовані і некеровані, в залежності від можливості банку контролювати і регулювати рух грошових коштів вкладників. До керованих депозитними зобов'язаннями відносяться ощадні вклади, термінові депозити, операції РЕПО, позики через дисконтне вікно ЦБ, покупка федеральних фондів та ін, тому що їх рух банк може контролювати перманентно. Що стосується продуктів на вимогу яких випущеним зобов'язанням управляє клієнт, а банк у будь-який момент лише виконує його вимогу, то вони відносяться до типу некерованих депозитів (трансакційні рахунки, ощадні рахунки на ощадкнижці з випискою рахунку, рахунки грошового ринку). Дана група банківських депозитів відрізняється великою різноманітністю і високою динамічністю. Левову частку в її складі займають трансакційні рахунки, які характеризуються значною непередбачуваністю і небезпекою «набігу» вкладників, а також високими операційними витратами, невеликий прибутковістю, низьким рівнем осідання вкладів. / 4 /
Трансакційні рахунку, поряд зі зберіганням поточної ліквідності, є інструментом здійснення платежів з рахунку на рахунок. При цьому відкриття рахунку стало основою нових динамічних і різноманітних відносин банку і клієнта.
Зауважимо, що якщо у витоків банківського бізнесу відкриття рахунку в банку виражало лише відносини зберігання грошових коштів, то в сучасну епоху - це передумова для інкасо, перекладу, платежу, клірингу, що дозволяє здійснювати взаємні платежі агентів грошового ринку через компенсацію зобов'язань. До того ж, банківський рахунок виражає відносини кредитора і позичальника, будучи титулом кредиту.
Отже, з урахуванням динамічності і різноманіття відносин, що виникають при відкритті рахунку в банку, можна констатувати, що банківський рахунок - це рамкова угода за яким банк зобов'язується надати власнику рахунку сукупність послуг. Мотивом для відкриття рахунку може бути, з одного боку, потребу клієнта в зберіганні, перекладі, інкасо, інвестуванні, виплати і т.д., з іншого, - його обов'язок мати рахунок у банку як господарюючого суб'єкта. Відкриття рахунку вимагає укладення угоди банку і агента, в якому визначаються їх відносини, режим роботи рахунку та ін умови.
Початком нового витка еволюційних змін в банківській справі стала поява банківських переказів. Банківський переказ забезпечив зв'язок локальних ринків, вирішив проблему обмеженості хартального способу передачі грошових коштів. З точки зору застосовуваної технології він може виступати в якості класичних безготівкових розрахунків та електронних засобів платежу. Ініціатива про переведення може виходити і від платника, і від отримувача грошей. При цьому платник виписує доручення, а одержувач - вимога банку про переказ грошей з рахунку платника на рахунок одержувача. Відповідно до класифікації ОЕСР, проведеної в 1983 році розрізняються дебетові і кредитові банківські перекази.
При дебетовому перекладі ініціатива початку процедури оплати належить продавцю товару, який бажає отримати належну йому суму платежу раніше, ніж вона буде стягнуто з рахунку платника. У даній ситуації для інкасації платежу він або передає банку акцептований платником вексель, чек або отримає право проводити регулярні зняття грошей з його рахунку. При кредитовому перекладі ініціатива процедури оплати в банку належить платнику, який дає розпорядження банку за допомогою чекових наказів, дебетових і кредитових вимог-доручень (авізо), клірингового рахунку кредитувати рахунок одержувача. При цьому сума платежу спочатку списується з рахунку платника, а потім переводиться на рахунок одержувача.
Сучасні банки для переміщення грошей використовують не тільки паперові носії, але і комп'ютерні технології, в результаті чого виникають електронні банківські продукти, які найчастіше називають електронними грошима. Електронні платіжні продукти широко представлені кредитними і дебетовими пластиковими картками. Вони виступають багатоцільовим інструментом касового, кредитного обслуговування. Платіжні картки іноді називають акредитивом, об'єднуючим платіж і зняття з рахунку. Крім цього, вони є інструментом гарантії чеків, дублюючи класичний платіжний інструмент. Останнім часом пластикові картки поєднуються з додатковими послугами (страхування, гарантії, знижки).
Таким чином, розглянувши розвиток банківських продуктів в історичному розрізі можна зробити висновок про те, що надаючи депозитні, розрахункові, платіжні, кредитні послуги на грошовому ринку, банки вже частково стають партнерами підприємств - виробників «нової вартості». Банк стає не просто зберігачем ліквідності, а й суспільним касиром, організатором переказів, емітентом і мультиплікатором платіжних інструментів. Загострення протиріччя між ліквідністю і прибутковістю, на зрослу конкуренцію на ринку ліквідності зумовило такі новації грошового ринку як нау-рахунки, рахунки ATS, рахунки OOU, пластикові картки та ін Цьому сприяв розвиток інформаційних банківських технологій, перехід до онлайнових засобів зв'язку, застосування магнітних карток і постачання їх мікропроцесором. Перехід до нових продуктів підсилив потребу в сполучених послуги.
Поява нових потреб і продуктів, посилення активності домогосподарств та інші явища істотно трансформували банківський бізнес на грошовому ринку. Висхідна тенденція при поступальному розвитку економіки забезпечує необхідні умови для реалізації його продуктів. В умовах економічного спаду грошовий ринок замикається на інтереси виживання, активізуються потенційно закладені в банківській справі спадні трансформаційні процеси.
2 Ринок банківських послуг
2.1 Стан ринку банківських послуг у 2005 - 2006 роках
Широкі функціональні можливості банків визначають їх високу значимість у забезпеченні фінансової стабільності та перспектив розвитку російської економіки. Проте за півтора десятиліття ринкових перетворень в Росії масштаби банківського сектору порівняно не тільки з розвиненими, але і з економіками, що розвиваються не збільшилися. Стримують розвиток і вплив на економіку кредитних інститутів початку лежать не тільки в загальних умовах і особливості структури російської економіки, але значною мірою визначаються низьким рівнем дослідження внутрішніх пропорцій і структурних позицій функціонування банківського сектора Росії.
Проведемо аналіз ринку банківських послуг відповідно до їх класифікації.
Розглянемо стан прямих і непрямих послуг. Прямі послуги, що задовольняють безпосередні побажання клієнта (платіжні, комерційні, інвестиційні послуги). Платіжні послуги пов'язані з функціонуванням платіжної системи. У 2006 році продовжилося зростання кількості та обсягів платежів, проведених в платіжній системі Росії: кількість платежів склало 1672,6 млн.едініц, обсяг платежів - 446,0 трлн. рублів. Як і в попередні роки, найбільш значущою в платіжній системі країни була платіжна система Банку Росії: на неї припадало 90,4 відсотків кількості та 90,3 відсотків обсягу міжбанківських платежів в Російській Федерації. У платіжній системі Банку Росії в 2006 році було проведено 696,3 млн. платежів обсягом 267300 млрд. рублів. Середньоденне кількість платежів склало 2,8 млн. одиниць, розмір середньої суми платежу - 383,9 тис. рублів. Відношення обсягу платежів, проведених в платіжній системі Банку Росії, до обсягу валового внутрішнього продукту Росії склало 10,0 відсотків. Інвестиційні послуги банків пов'язані з видачею кредиту. У зв'язку з цим, питома вага банківських кредитів у сукупному обсязі інвестицій в основні засоби ледь перевищив 7 відсотковий рівень. / 5 /
Таким чином, роль комерційних банків в інвестиційному процесі можна розцінювати як мінімальну, яка не відповідає ні потенційним можливостям самих комерційних банків, ні потребам економіки.
Непрямі або супутні, що полегшують або роблять більш зручним надання прямих послуг без отримання клієнтом додаткового прибутку (клірингові послуги, консультаційні послуги, видача пластикової картки на базі депозитного рахунку).
Відбуваються зміни у банківському законодавстві обумовлюють актуальність надання клієнтам банків консультаційних послуг з юридичних питань, актуальною і вичерпної інформації, в якій вони зацікавлені.
Важливою областю банківської сфери, також вимагає кваліфікованої професійної допомоги консультаційного та інформаційного характеру, є зовнішньоекономічна діяльність. Фахівці банку консультують експортерів та імпортерів з питань вибору умов укладання угод, проведення платежів, вимог валютного законодавства і т.д.
І хоча консультаційні послуги не завжди можна виразити в грошовій оцінці, тим не менше їх роль важлива: отримавши кваліфіковану різнобічну консультацію на високому професійному рівні, потенційний клієнт у майбутньому може стати клієнтом банку. Комерційні банки можуть надавати консультаційні та інформаційні послуги:
1) на оплатній основі, що має на увазі отримання доходу;
2) на безоплатній основі, і в цьому випадку банк піклується про свій імідж або про залучення додаткового числа клієнтів.
За офіційними даними, обсяг випущених російськими банками пластикових карток у 2006 році склав 74,6 млн. од., Збільшившись за рік на 36,77 відсотків. Обсяг операцій по пластикових картках виріс на 51,7 відсотків до 4,25 трлн руб. З них 4 трлн. руб. (93,5 відсотків від загальної суми) припадає на зняття готівки. Близько 90 відсотків емітованих карт дебетові і лише 10 відсотків припадає на кредитні карти. За нашими оцінками, у середньостроковій перспективі кількість емітованих карт буде збільшуватися головним чином за рахунок розвитку «зарплатних проектів» в регіонах. Це пов'язано з деяким насиченням ринку пластикових карт в Москві і Московській області, яке підштовхнуло столичні банки до регіональної експансії. / 6 /
Розглянемо стан специфічних і неспецифічних послуг.
Специфічними послугами є все те, що випливає зі специфіки діяльності банку як особливого підприємства. До специфічних послуг належать три види. виконуваних ними операцій: депозитні, кредитні, розрахункові. Депозитні операції пов'язані з приміщенням грошових коштів клієнтів у банк у вклади (депозити). Обсяги вкладів від фізичних осіб складають 1977,2 млрд.р в 2005 році і 2754,6 млрд.р в 2006. Частка вкладів фізичних осіб у ВВП становить 11,6 та 12,7 відсотків відповідно.
Кредитна операція є основною операцією банку. Величина кредитів, наданих нефінансовим організаціям та фізичним особам у 2005 році становить 3887,6 млрд.р, у 2006 - 5454,0 млрд. рублiв Частка кредитних операцій у ВВП 22,8 і 25,2 відсотків відповідно. (Див. Додаток Б)
Розрахункові операції, які виробляє банк, можуть здійснюватися як у безготівковій, так і в готівковій формі. У 2005 - 2006 роках більша кількість розрахунків в економіці Росії здійснювалося готівковим способом, що свідчить про великий переважання готівки в грошовій масі.
За дорученням клієнтів банки можуть відкривати різні рахунки, з яких виробляються платежі, пов'язані з купівлею або продажем товарно-матеріальних цінностей, виплатою заробітної плати, перерахуванням податків, зборів та інших не менш важливих платежів. У 2006 році лише 30 відсотків росіян мали банківські рахунки.
До складу неспецифічних банківських послуг входять наступні: посередницькі послуги, послуги, спрямовані на розвиток підприємства (впровадження на біржу, розміщення акцій, юридична допомога, інформаційні послуги тощо), надання гарантій та поручительств, довірчі операції (включаючи консультації і допомогу в управлінні власністю за дорученням клієнта), бухгалтерська допомога підприємствам, подання клієнтських інтересів у судових органах, послуги з надання сейфів, туристські послуги та ін
Що стосується послуг фізичним та юридичним особам, то їх спектр може бути в тих чи інших банках однаковий, неоднаковим може виявитися тільки їх обсяг. У зведеному переліку послуг російських комерційних банків послуги, що надаються населенню, займають поки незначну питому вагу, їм ще належить збільшити кількість видів операцій для фізичних осіб. Основними є послуги з кредитування та відкриття депозитних і розрахункових рахунків.
Функції банків здійснюються через банківські операції. Вони поділяються на активні і пасивні. Активні - операції пов'язані з розміщенням власних і залучених коштів. Пасивні - операції пов'язані з формуванням ресурсів банків.
Пасив балансу банку складається з капітальних і текшіе статей.
Капітальні статті пасиву - акціонерний, резервний капітал і нерозподілений прибуток; поточні статті - перш за все банківські депозити (вклади) та деякі інші. Банківські ресурси поділяються на власні та залучені. Велике значення мають пасивні операції, в результаті яких утворюється власний капітал банку. Наявність цього капіталу служить підставою для залучення чужих коштів. Джерелами власного капіталу є: акціонерний капітал (статутний фонд), резервний капітал (резервний та інші фонди, утворені за рахунок прибутку) і нерозподілений прибуток.
Залучені кошти комерційних банків формують переважну частину банківських ресурсів і складаються з депозитів (вкладів) і кредитів (позик), отриманих банком (див. Додаток В, Малюнок В.1). Прийом коштів вкладників та інших кредиторів - основний вид пасивних операцій банків.
Головним джерелом залучених коштів є депозити, що складають значну частину всіх пасивів комерційних банків. Депозити поділяються на такі види: вклади до запитання, строкові та ощадні вклади, і є головним джерелом банківських ресурсів.
Іншими джерелами банківських ресурсів служать грошові фонди, які банк залучає самостійно з метою забезпечення своєї ліквідності. Збільшення попиту на банківські кредити, підвищення темпів інфляції, з одного боку, і відносно повільне зростання вкладів до запитання - з іншого, зумовили необхідність залучення банками додаткових джерел. Серед них - кредити, отримані в інших банків; цінні папери продані за угодами про зворотний викуп; позики на ринку євродоларів. Вони отримали назву керованих пасивів. Ці пасиви дають банкам можливість заповнювати депозитні втрати, бути готовими до непередбачених обставин (наприклад, несподіваного відтоку депозитів, несподіваним заявками на надання кредиту)
Таким чином, ми можемо констатувати, що в структурі банківських пасивів значну роль продовжують грати не тільки вклади фізичних і юридичних осіб, а й вклади іноземних організацій. Також не можна не відзначити частку інших пасивів, які включають в себе рахунки банків, кредити і депозити від кредитних організацій - резидентів, випущені боргові зобов'язання.
Розглянемо активні операції комерційних банків.
Банківські активи як і пасиви складаються з капітальних і поточних статей. Капітальні статті активів - земля, будівлі, що належать банку; поточні - готівка банків, враховані векселі та інші короткострокові зобов'язання, позики та інвестиції. З точки зору ліквідності і прибутковості можна виділити чотири групи банківських активів.
Перша група банківських активів - первинні резерви. Це найбільш ліквідні активи до яких відносяться готівка банку, чеки та інші платіжні документи в процесі інкасування, кошти на корр.счет в інших комерційних банках. Такі активи не приносять доходу, але служать головним джерелом ліквідності банку.
Друга група активів - вторинні резерви. Це резерви, які дають невеликий дохід, але високоліквідні активи до яких відносяться векселі та інші короткострокові папери, позики до запитання і короткострокові позики позичальникам. Основне призначення даної групи активів - служити джерелом поповнення первинних резервів.
Третя - найважливіша частина банківських активів - портфель банківських позичок. Банківські позики найбільш дохідні, але і найбільш ризиковані активи. Дана група активів - головне джерело прибутку банку.
Четверту групу банківських активів утворює портфель цінних паперів (портфель банківських інвестицій). Формування даного портфеля переслідує дві мети: приносити банку дохід і бути доповненням вторинних резервів у міру наближення термінів погашення довгострокових цінних паперів і перетворення їх у короткострокові.
До 80 відсотків банківських активів припадає на обліково-позичкові операції, або кредитні, операції та операції з цінними паперами (див. Додаток В, Рисунок В.2) До першого виду належать операції з надання позик. Операції, в яких банки виступають як гарантів, але не вкладають власні кошти, не фігурують в активі балансу, а відображаються на позабалансових рахунках і називаються забалансовими.
Крім різних видів гарантій сюди входять невикористані зобов'язання надати кредити, термінові операції з валютами і цінними паперами, різноманітні посередницькі і довірчі операції. На сучасному етапі різко зросла частка банківського прибутку, отриманої від позабалансових операцій.
Таким чином, з вищесказаного можна зробити висновок про те, що в 2005 - 2006 роках намітилася тенденція динамічного розвитку ринку банківських послуг, зросли обсяги кредитних і фондових операцій, збільшилася емісія пластикових карт, а також спостерігалося зростання обсягу ринку споживчого кредитування. Але разом з тим темпи зростання простроченої заборгованості, особливо в секторі споживчого кредитування, значно випереджали темпи зростання видачі кредитів, що вимагає подальших зусиль банківської спільноти щодо поліпшення якості управління кредитним ризиком.
2.2 Сучасний стан ринку банківських послуг
Формування банківського сектору, що забезпечує надання економіці базового комплексу послуг і виступає головним елементом фінансового посередництва в процесі ринкових перетворень, стало визначальним напрямом. Широкі функціональні можливості банків визначають їх високу значимість у забезпеченні фінансової стабільності та перспектив розвитку російської економіки.
Проаналізуємо забезпеченість банківськими послугами в Росії. Експерти заявляють, що оскільки близько 60 млн росіян практично не користуються банківськими послугами, а 70 відсотків не мають банківських рахунків. Забезпеченість населення банківськими послугами в різних регіонах Росії характеризує і так званий сукупний індекс забезпеченості. Якщо в Центральному федеральному окрузі цей показник становить 1,6, у Північно-Західному федеральному окрузі 0,93, то, на Далекому Сході - всього 0,67, в Сибіру - 0,62, а в Уральському федеральному окрузі і зовсім 0,56. Причому це - середні цифри, в реальності ж на східних територіях країни часом протягом сотень кілометрів не зустрінеш жодного банківської установи. У 2007 році на частку банківських послуг припадає 4,8 відсотків ВВП, в той час як у країнах Східної Європи цей показник становить 6,2 - 9,2 відсотків, у США - 6,3 - 9,5 відсотків. / 7 /
Ця ситуація скоро може стати політичною, оскільки в окремих регіонах через нестачу банків виникають проблеми з реалізацією національних проектів. Звичайно, банку розраховувати на особливу прибутковість офісів у глибинці не доводиться. Держава в свій час зробило велику помилку, дозволивши Ощадбанку скоротити кількість підрозділів на територіях Росії: за останні три роки їх ліквідовано близько 1,4 тис.
Вирішити проблему доступності банківських послуг у віддалених і депресивних регіонах силами тільки комерційних банків неможливо, «невидима рука ринку» тут не допоможе, а тільки посилить ситуацію.
Значить, державна участь, у всякому разі, на нинішньому етапі, просто необхідно.
Розглянувши теоретичні аспекти ринку банківських послуг, перейдемо до аналітичної частини. Справа в тому, що показники діяльності банківського ринку за 2005 - 2006 років у 2007 змінилися не суттєво, в зв'язку з цим відзначимо ті види банківських послуг, спираючись на їх класифікацію, які розвивалися найбільш динамічно.
Розглянемо стан специфічних послуг. Проаналізуємо депозитні операції банків, пов'язані з приміщенням грошей на рахунок. Обсяги вкладів від фізичних осіб складають в 2007 році склали 3793,5 млрд. рублiв Частка вкладів фізичних осіб у ВВП становить 14,2 відсотків що на 6 відсотків більше у порівнянні з 2006 роком. Обсяги вкладів від юридичних осіб - 4570,9 млрд.р і їх частка у ВВП 17,1 відсотка, що на 20 відсотків більше ніж 2006 році. / 8 /
Стан кредитних операцій наступне: темпи зростання простроченої заборгованості в 2 рази випереджали темпи зростання кредитування. У першому півріччі
Споживчі кредити населенню зросли з 2065200000000 руб. до 2559200 мільйонів, або на 23,9 відсотків. При цьому прострочена заборгованість фізичних осіб за кредитами збільшилася з 53930 млн руб до 80150 млн, або.
46 процентов./10 /. Одна з причин - занадто ліберальний підхід до аналізу кредитоспроможності позичальника - фізичної особи. Велику частину російського ринку споживчого кредиту становить експрес-кредитування, тобто безпосередньо при покупці товару. Лідерами в цій області є, зокрема, банк «Російський стандарт» та чесько-російський Home Credit. (Малюнок 1). При оформленні подібних позик швидкість і лібералізм компенсуються відносно високими ставками. Перевірка кредитоспроможності клієнта в цьому випадку проводиться на основі аналізу анкети боржника шляхом порівняння її з попередніми аналогами. Подібна методика, на жаль, не бездоганна. Рівень доходів більшості російського населення значно поступається темпам зростання ринку споживчого кредитування. Позначається і нестача моральної і правової культури.
Малюнок 1 Частка банків на ринку споживчого кредитування
Таким чином, темпи зростання простроченої заборгованості в 2 рази випереджали темпи зростання споживчого кредитування, що представляється вкрай негативним з точки зору кредитних ризиків банківського сектору. Частка простроченої заборгованості фізичних осіб у всіх кредити фізичним особам збільшилася з 2,6 до 3,1 відсотків.
Підсумовуючи характеристики якості кредитного портфеля банківського сектора, можна відзначити насторожуючі темпи зростання простроченої заборгованості, хоча її абсолютна величина, за офіційними даними, поки що невелика. У той же час очевидно, що якість управління кредитним ризиком у банківському секторі потребує поліпшення.
Розглянемо стан неспецифічних банківських послуг, а саме вкладення банків у цінні папери.
Вкладення російських банків у цінні папери в першому півріччі
При цьому торговий портфель цінних паперів банківського сектора виріс з 1096,8 млрд.р до 1534 млрд.р або на 40 відсотків. Інвестиційний портфель збільшився з 555,4 млрд.р до 818,4 млрд.р або на 47,4 відсотків. Портфель контрольного участі - з 79,8 млрд.р до 116,6 млрд.р або на 46,1 процентов./11 /
Спостерігалося помітне збільшення операцій банків з акціями. Вкладення в акції збільшилися з 391 млрд. рублiв до 645,1 млрд.р тобто на 65 відсотків. При цьому вкладення банків в акції кредитних організацій-резидентів виросли в аналізованому періоді в 2,2 рази (з 3,7 млрд. рублiв до 8,1 млрд.р). Помітно збільшився портфель контрольного участі (з 79,8 млрд.р до 116,6 млрд.р або на 46,1 відсотків).
Розглянемо стан активних і пасивних операцій, а також структуру активів і пасивів банківського сектора. Активи банківського сектору у 2007 році зросли з 14 045,6 млрд.р до 17 202 млрд.р або на 22,5 відсотків (для порівняння: у першому півріччі
У структурі пасивів банківського сектора істотних змін не відбулося. Продовжували домінувати кошти, залучені від юридичних осіб, які зросли з 4517,5 млрд.р до 5778,7 млрд.р або на 28 відсотків. При цьому кошти організацій на розрахункових, поточних та інших рахунках збільшилися з 2361,2 млрд.р до 3102,5 млрд.р або на 31,4 відсотків. Депозити юридичних осіб за вказаний період збільшилися з 1543500000000 руб. до 1617,3 млрд.р - на 4,8 відсотків. Депозити юридичних осіб-нерезидентів скоротилися з 221 400 000 000 руб. до 163,4 млрд., або на 26,2 процентов./12 /
Кошти бюджетів на розрахункових і поточних рахунках виросли з 14,6 млрд.р до 21,8 млрд.р тобто на 49,3 відсотків. Кошти державних і позабюджетних фондів практично залишилися на одному рівні (28 -29 млрд.р).
Таким чином, проаналізувавши стан банківських послуг у 2007 році можна сказати, що на сучасному етапі існують проблеми розвитку, які необхідно вирішувати. Важливим тут є вироблення програм спрямованих на поліпшення якості банківських послуг, що надаються населенню, необхідно розширити повноваження місцевих органів влади по взаємодії з банківським сектором, потрібно по - новому поглянути на роль держави в розвитку ринку банківських послуг, так як посилення ролі держави в контексті реалізації національних проектів і соціально-економічного розвитку регіонів - об'єктивна реальність і необхідність.
3 Проблеми та перспективи розвитку банківських послуг
3.1 Проблема розвитку споживчого кредитування
В економіці нашої країни банківський сектор є одним з найбільш динамічно розвиваються. У свою чергу, в самому секторі є напрямки, що переживають сьогодні небувалий підйом. Одним з таких напрямів, без сумніву, можна назвати споживче кредитування. Зростання кількості виданих фізичним особам кредитів лавиноподібно зростає останні півтора-два голи. Однак цей, безумовно, позитивний момент супроводжується тривожною тенденцією прогресуючого зростання обсягу прострочених кредитів у кредитних портфелях вітчизняних банків.
Причину такого становища в сфері споживчого кредитування слід шукати насамперед у відсутності якісної перевірки банками позичальника на стадії видачі кредиту, зайвому захопленні деяких банків видачею експрес-кредитів, відсутності необхідних положень у російському законодавстві, а також у все ще недостатній рівень фінансової та юридичної грамотності населення . Внаслідок цього актуальне питання: чи не зможе погіршення якості кредитних портфелів банківських з часом привести до кризової ситуації?
Якщо звернутися до статистики, то, за офіційними даними банку Росії, обсяг простроченої заборгованості фізичних осіб тільки 30 найбільшим російським банкам становить у цей час майже 33 млрд. руб. Що ж стосується підсумків минулого року, то за
Що стосується кредиторської заборгованості фізичних осіб, то частка неповернень за кредитами розподілилася між банками наступним чином: Хоум Кредит - більше 33 відсотків неповернень за кредитами (причому ці неповернення приблизно порівну розподілені між експрес кредитами та кредитами за кредитними картками). Далі в порядку убування за цим показником ідуть: Джі І Мані - 11,6 відсотків; Реннесанс Капітал - 11,5 відсотків; Фінансбанк - 11,3 відсотків; близько 10 відсотків - банк Російський стандарт і т.д./14 /
Значні відмінності за рівнем простроченої заборгованості у банків, що працюють у схожих сегментах ринку, в першу чергу пов'язані з різними їх підходами до відбиття обсягів прострочених боргів у своїй фінансовій звітності. Багато банків просто віддають такі борги колекторським агентствам.
У чому причина ситуації, що склалася? Справа тут, мабуть, не в тому, що у банків існують якісь проблеми в оцінці кредитоспроможності своїх позичальників. Навпаки банки можуть дозволити собі практично будь-які скорингові методики. Однак при цьому кожен банк працює так, як йому вигідно. Найчастіше проводиться мінімальна оцінка позичальника, а від потенційного ризику неповернення ним кредиту банк страхується, пропонуючи за кредитом більш високу ставку. І така політика банками може проводитися і далі, поки гранично допустимий рівень ризику не буде введений для кожного конкретного банку. Тому найближчим часом ситуації з поліпшенням якості позичальників чекати не варто. Але в цілому ситуація, що склалася на ринку споживчого кредитування Росії не є небезпечною для всієї банківської системи т.к деяких банків відсоток неповернення за кредитами може становити кілька десятків, але в інших - лише кілька відсотків. Крім того, є достатня кількість банків, які взагалі не пов'язані зі споживчим кредитуванням.
Проблема полягає зовсім в іншому, а саме в тому, що деякі банки фактично обманюють клієнтів, підштовхуючи їх до підписання договорів, в яких останні недостатньо добре розібралися. Та й самі договори найчастіше складені так, що прописані дрібним шрифтом штрафні санкції на випадок прострочення за кредитами просто губляться в загальному обсязі документа. У результаті номінально визначена в такому договорі ставка в 17-18 відсотків може в кінцевому підсумку, з урахуванням всіх комісій і платежів, перерости практично в 80 відсотків. При цьому вони не тільки кидають тінь на сумлінно працюють банки, а й заважають їм працювати, відволікаючи на себе їх потенційних клієнтів. Крім того, подібні дії у випадку судового розгляду провокують суди приймати рішення на користь неповернень кредит позичальника, а самих позичальників - не повертати кредити.
За законом ніхто не може зобов'язати банки складати договори за певною формою. Тому для того, щоб вплинути на дану ситуацію Центробанк вже з 1 липня зобов'яже банки розкривати ефективну ставку за кредитами. Це має поліпшити ситуацію з неповерненнями кредитів банкам. Проте, самим банкам необхідно крім розкриття процентної ставки щільніше працювати з позичальниками, розписуючи для них щомісячні платежі і представляючи графіки виплат. Все це може полегшити споживачам розуміння укладаються кредитних угод.
Для того щоб вирішити проблему на ринку споживчого кредитування необхідно провести ряд заходів, головне з яких - участь у законодавчому процесі. Зокрема, для нормалізації ситуації зі збільшенням простроченої заборгованості фізичних осіб перед банками необхідно вносити зміни в законодавство, що стосується споживчого кредитування, до якого є деякі претензії. Звичайно, найпростішим вирішенням питання, можливо, виглядало б поширення на банківську діяльність Закону про захист прав споживачів, але робити цього не можна, оскільки на кредитні договори правила публічного договору поширені бути не можуть.
Крім законотворчої роботи безпосередньо в області споживчого кредитування необхідно вести роботу з колекторськими агентствами, закону про діяльність яких до цих пір не існує. Розробляються і поправки, що стосуються законодавства про банкрутство фізичних осіб. Нарешті, ще одним важливим завданням є підвищення фінансової та юридичної грамотності населення. Але чи можливий криза банківської системи країни в результаті ситуації з проблемними кредитами? Спробуємо відповісти на нього. По-перше, що збільшення обсягу простроченої заборгованості фізичних осіб в Росії треба розглядати як фактор ризику в даному сегменті ринку, але не як чинник кризи для банківської системи в цілому. Про системну кризу на ринку говорити недоцільно, тому що в статистику неповернень потрапляють банки, які працюють зі споживчим кредитуванням, а у них є свої інструменти для хеджування ризиків. По - друге, фактори, що впливають на підвищення частки прострочених кредитів, можна розділити на дві групи: що виникають з точки зору права і психолого-юридичні ризики. І сама прострочення платежу по кредиту визначається не якістю продукту, а якістю позичальника. Тому банкам необхідно більш якісно перевіряти позичальника, так як, зменшуючи ризики, самі банки будуть прагнути до зниження ставки. По - третє, погоджуючись з невисокою загальною грамотністю позичальників слід зазначити наступне: проблема все-таки не в складанні договорів позики для фізичних осіб таким чином, що вони важкі для розуміння і дозволяють банкам брати за користування кредитами зайві відсотки. Справа в тому, що позичальник часто просто не бажає до кінця і уважно вивчити запропонований йому на підпис документ.
Проблема власне шахрайства стоїть гостріше у великих банках з розгалуженою філіальною системою. Таким банкам треба проводити серйозну роботу з припинення можливого використання інсайдерської інформації. Бо чим далі від керівництва, тим більше можливостей у нечесних працівників банку здійснити маніпуляції з видаються в якості кредитів грошима. Проблема ж рітейлових банків в неправильній оцінці клієнта, який не хоче свідомо обманювати банк, а в кінцевому підсумку, прострочивши виплату за кредитом, не хоче віддавати гроші.
З точки зору законодавства має сенс скорегувати Кримінальний кодекс РФ відносно неплатників - фізичних осіб, так як зараз каральна частина УкрФА поширюється в основному на юридичних осіб. Крім того, профілактичним заходом для запобігання можливих негативних наслідків зростання простроченої кредитної заборгованості може стати створення системи резервування на втрати по кредитах.
Розглядаючи ринок споживчого кредитування не можна не сказати про іпотечне кредитування на сучасному етапі. Виділимо основні проблеми, що виникли в цій області. Брак доступних ресурсів - одне з болючих проблем російської банківської системи в цілому й іпотечної зокрема. Забезпечувати іпотечні кредити за рахунок вкладів дуже небезпечно через розрив у строках (термін іпотечного кредиту - 10-20 років, а вкладу - не більше року). Для рефінансування іпотечних кредитів необхідний ринок іпотечних цінних паперів, інакше іпотека не одержить масштабного розвитку.
Деякі банки почали пропонувати власні схеми рефінансування: позичальник, який оформив іпотеку кілька років тому, може отримати новий іпотечний кредит під нижчі відсотки в іншому банку, погасити колишню заборгованість і накласти обтяження на квартиру на користь нового кредитора. Наприклад, з травня
Слід зазначити, що в деяких країнах (США, Великобританія, Швейцарія і Німеччина) вже давно існують механізми рефінансування, що дозволяють позичальникові збільшувати свою кредитну лінію в міру збільшення вартості його житла і таким чином використовувати отримані кошти для придбання «супутніх товарів», наприклад електропобутових приладів , автомобіля тощо
Незважаючи на сильну соціальну складову іпотеки, все більше кредитів надається на придбання індивідуальних житлових будинків, землі, а також даються нецільові кредити під заставу нерухомості. У найближчій перспективі найбільш цікавим видається кредитування на етапі будівництва житла. Для подібного роду кредитів основний ризик для банку і позичальника - можлива незавершеність будівництва, в іншому ж подібні кредити набагато надійніше класичного кредитування на покупку вторинного житла, оскільки забезпеченням є застава прав вимоги і в разі неплатежів відсутня дилема виселення або прийняття збитків. Менш ризиковано розширювати лінійку, кредитуючи покупку землі і котеджів. Звичайно, і тут з'являється ряд специфічних питань з приводу категорій та цільового призначення земель, особливо з огляду на принцип пріоритету охорони земель над використанням її у вигляді нерухомого майна.
Зараз жоден банк не вирішується значно відхилитися від загальноприйнятих стандартів кредитування саме через ризик невдалого рефінансування.
Таким чином, з усього вищесказаного можна зробити висновок тому, що кризи банківської системи внаслідок зростання кількості проблемних кредитів не буде. Але поле діяльності щодо нормалізації ситуації в даному питанні досить велика, і учасникам цього процесу необхідно докладати всі можливі зусилля для того, щоб як можна швидше і раціональніше вирішити поставлені перед ними завдання. Що стосується іпотечного кредитування, то іпотека реалізується повільно і нерівномірно в основному з-за нерівномірного розподілу банківських ресурсів по країні. Повноцінний розвиток іпотеки неможливо без становлення ринку іпотечних цінних паперів. Необхідний якісно новий механізм державної підтримки розвитку іпотечного кредитування, у тому числі через особливий механізм оподаткування банківських доходів, одержуваних від житлового кредитування, через вдосконалення вимог щодо обов'язковим нормативам і резервування.
3.2 Платіжні системи на сучасному етапі
Розглядаючи стан платіжних послуг хотілося б приділити увагу банківських платіжних систем.
Банківські платіжні системи розраховані на максимально широкі верстви населення. Зараз вони емітують від найдешевших до найдорожчих карт. Світовий ринок поділили платіжні системи Visa і MasterCard. У Росії вони також самі зручні, про що говорять статистичні дані. Ці дві системи контролюють понад 60 відсотків російського ринку (приблизно - 40 відсотків Visa і 25 відсотків MasterCard). Картку Visa можна відкрити більш ніж у 300 російських банках, a MasterCard - приблизно в 150 банках./15 /
Вибираючи ту або іншу платіжну систему, слід враховувати ряд нюансів. Самий перший і основний - зона поширення. Незважаючи на те, що обидві системи з'явилися в США, MasterCard отримала більше поширення в країнах Європи і Африки, а Visa - в США, Латинській Америці, Австралії та Канаді.
Друга відмінність пов'язано з оплатою за карткою за кордоном. Робоча валюта Visa - американський долар. Відповідно, в Європі сума, що знімається з рублевого рахунку, буде конвертуватися двічі - спочатку в долари, а потім у євро. Висновок - втрати на подвійному обміні. У MasterCard валюта картки відразу ж конвертується у знімається валюту.
Але принципових відмінностей між картками VISA та MasterCard немає. Зараз це фактично рівноправні платіжні системи і за кількістю емітованих в світі карт, і по послугах, які надають клієнтам, і за кількістю торгово-сервісних підприємств, в яких карти приймаються в оплату. Якщо розглядати ринок пластикових карт те, на частку VISA і MasterCard доводиться 75-83 відсотка ринку.
У такому разі виникає запитання - чому одні банки емітують карти тільки системи Visa, а інші - її головного конкурента. Як кажуть самі банкіри, справа тут не у фінансовій вигоді. Вибір системи, в основному залежить від того, з ким і які відносини склалися у тих чи інших банків.
Клубні платіжні системи позиціонують себе не тільки як засобу оплати. Картки "навантажені" великим додатковим сервісним пакетом. Власники карток отримують страховку при поїздках з дуже широким покриттям страхових ризиків: медична страховка, крадіжка багажу, затримка рейсу і т.д. У сервісний пакет входить можливість скористатися послугами VIP-залу в аеропорту, взяти напрокат автомобіль, забронювати номер в готелі і т. д.. Розвинена і бонусна програма - чим більше утримувач витрачає по карті, тим більше він заробляє балів. Ці бали він може в наслідок обміняти на товари та послуги. Карти банківських платіжних систем теж допускають такі послуги, але забезпечують їх уже самі банки.
Вартість входження в "клубну" систему відповідає рівню обслуговування. Клубні карти орієнтовані на клієнтів з дуже високим рівнем доходу. Так для того, щоб відкрити звичайну картку Visa і Mastercard, достатньо суми в $ 100-200 доларів. А для відкриття рахунку на клубній картці потрібно покласти мінімум $ 2-3 тис. У рази буде відрізнятися і річне обслуговування: $ 5-30 проти $ 150-250.
Вже близько десяти років бій за російський ринок з монополістами ведуть вітчизняні платіжні системи - "Union card", "STB-card", "Золота корона" та ін Серед незалежних клієнтів попит на них невеликий, оскільки мережа прийому цих карток навіть у Росії значно менше, ніж у міжнародних. А за межами нашої країни скористатися ними можливе лише в окремих пунктах країн СНД.
Кілька років тому вітчизняні виробники могли конкурувати зі світовими гегемонами за рахунок більш низьких цін. Але останні врахували це і на цей момент вартість обслуговування тих і інших практично зрівнялася. Наприклад, в одному з банків вартість річного обслуговування "Union card" становить 70 рублів проти $ 30 стандартної карти Visa. У той же час по першій вище комісія на зняття коштів: 1 відсоток проти 0,8 проентов у своєму банку і 1,5 відсотка проти 1 відсотка в іншому.
Тому, оцінивши всі можливості і тарифи, потенційні клієнти, як правило, роблять вибір на користь міжнародної платіжної системи. А вітчизняним залишається чекати, коли їх облагодіють російські банки. Зараз їх основна діяльність - зарплатні проекти промислових районів Уралу і Сибіру.
Таким чином, можна зробити висновок про те, що електронні платіжні системи стають стають все більш значущим явищем у світовій економіці. Скорочення витрат обігу, зручність використання, висока швидкість здійснення транзакцій роблять електронні гроші все більш привабливими як для юридичних, так і для фізичних осіб. Розвиток платіжних систем та фінансової інфраструктури дозволяє забезпечити якісними фінансовими послугами все більше число споживачів, в тому числі з невисоким доходом і у віддалених районах. Розширилося використання платіжних карток завдяки поглибленню інтеграції російських платіжних систем в сучасну фінансову систему на базі самих передових телекомунікаційних технологій.
Разом з тим масштабний розвиток платіжних систем неминуче породжує і специфічні види ризиків, що вимагає пильної уваги наглядових органів.
3.3 Застосування інформаційних технологій у сфері банківських послуг
Прагнення скоротити часові витрати і спростити процедуру обслуговування клієнта банку призвело до використання у сфері банківських послуг сучасних інформаційних технологій. В даний час неможливе ведення бізнесу, в тому числі банківського, без доступу у всесвітню комп'ютерну мережу - Інтернет.
Ряд великих банків влітку 2007 року замовили провідним російським компаніям масштабні дослідження та розробку стратегій інтернет-просування. Не виключено, що наступного року ми будемо спостерігати конкуренцію банків за лідерство в Мережі. Підстави для такого сміливого прогнозу дає статистика залучення Росії до Всесвітньої мережі. У 2007 році число щоденних користувачів Інтернету в Росії переступило психологічно знаковий показник - 10 млн. чоловік. А в цілому з тією чи іншою періодичністю Мережею користуються близько 28 млн. росіян. У Росії послугами банків більше-менш активно користуються близько 35-40 млн. чоловік. 28 млн. з них користувачі Інтернету. У більшості своїй вони відносяться до забезпечених і активним соціальним верствам, тобто в очах банкірів є оптимальною цільовою аудиторією. Це означає, що від величезної армії потенційних і реальних клієнтів банк відокремлює всього лише одне натискання комп'ютерної кнопки. Згідно з офіційними даними майже 89 відсотків банківських менеджерів вважають Інтернет одним з найбільш ефективних інструментів просування роздрібних банківських продуктів. Практика також підтверджує цю оцінку: за останні два роки сайти остаточно перестали бути для банків модними аксесуарами, ставши такою ж значущою засобом спілкування з клієнтами, як додаткові офіси і call-центри. Більше того, у великих банках на базі сайтів і телефонних служб формують єдині контакт-центри, що виводить Інтернет на вищий щабель в ієрархії пріоритетів усіх банків. Із зростанням популярності Інтернету як джерела отримання інформації з'явилися серйозні інтернет-портали, що надають користувачам якісні та перевірені дані, як наслідок - зростає довіра користувачів до мережевої інформації. Причому зараз ми спостерігаємо не тільки розширення, але і диверсифікацію цього ринку, поява в його учасників своїх ніш.
Сьогодні рівень розвитку незалежних інтернет-порталів поступово наближається до природного межі, з їх допомогою досить просто визначити для себе банк з найбільш вигідними умовами з яких-небудь продуктів, майбутнє за порталами, націленими в першу чергу на клієнтів банків. За даними «ИМА-консалтинг», 25% людей саме в Інтернеті шукають інформацію про банк, на підставі якої приймають рішення. Особливо це актуально в ситуаціях, пов'язаних з вибором кредитів.
За словами учасників ринку, зараз уже почалися процеси змички інформаційних і посередницьких бізнесів на кредитному ринку: брокери та фінансові супермаркети також приходять до розуміння того, що основним інструментом просування стає саме Інтернет.
Крім інформаційної функції Інтернет починає відігравати все більшу роль і як засіб платежу. На думку спостерігачів, одна з причин - небажання представників середнього класу і бізнесменів витрачати час на відвідування офісів та стояння в чергах разом з пенсіонерами та гастарбайтерами. До того ж деякі банки впровадили системи, які дозволяють управляти своїм рахунком не тільки з комп'ютерів, оснащених спеціальними програмами і адаптером (така була технічна основа перших версій інтернет-банкінгу), але і в полегшеному варіанті - через систему персональних кабінетів клієнтів на сайті банку. Це робить принциповий переворот у просуванні інтернет-банкінгу. По-перше, клієнту тепер не доводиться нести додаткові витрати, щоб освоїти інтернет-банкінг, по-друге, він отримує можливість доступу до свого рахунку не тільки з якогось конкретного комп'ютера. А з розповсюдженням кишенькових комп'ютерів - КПК - це дає можливість зв'язуватися з банком практично в будь-якій точці простору і часу.
За даними Держкомстату сьогодні більше 2% росіян (у Москві - майже 4%) використовують Інтернет як повноцінний інструмент банківських комунікацій. Експерти вважають, що в найближчі чотири-п'ять років ця цифра може зрости до 20% ./16 /
Інтернет-банк дозволяє здійснювати дистанційне управління рахунком клієнта в інтерактивному режимі. За допомогою Інтернет-банку можна у будь-який час відкрити рахунок або депозит, перевести гроші між своїми рахунками або на рахунок в іншому банку, отримати інформацію про рахунки, залишки на них і операції по рахунках, розпоряджатися грошима на своєму рахунку, перебуваючи за кордоном.
Юридичним особам через систему Інтернет-банк надається розрахунково-касове обслуговування. Ця система дозволяє здійснювати проведення різних видів платіжних документів клієнта, обмін повідомленнями довільного формату, надання виписок по рахунках та іншої інформації.
Справа в тому, що у кожного явища є свої плюси і мінуси. Більш принципова проблема, що гальмує розвиток банкінгу та Інтернету, - безпека. Проблема ця міжнародна так як багато ресурсів, як і раніше уразливі для шахраїв і хакерів. Ця вразливість суттєво заважає інтернет-прогресу в банківському середовищі, оскільки існує певна недовіра, пов'язаний з питаннями забезпечення безпеки фінансових операцій та інформації в Інтернеті. Крім загальних проблем в Росії інтернет-розвитку перешкоджають і специфічні проблеми. Наприклад, гігантські відстані, які в принципі виключають можливість створення щільної банківської мережі.
Таким чином, розглянувши впровадження інформаційних технологій у сферу банківських послуг можна охарактеризувати цей напрямок як одне з пріоритетних, на сучасному етапі становлення та розвитку ринку банківських послуг в Росії.
Висновок
В останні роки російська банківська система розвивається темпами вищими, ніж економіка в цілому. Але все одно загальний обсяг її капіталу становить близько 45 млрд. доларів. Це можна порівняти з капіталом одного великого світового банку.
Тим не менш, у даний час у сучасних умовах продовжується розвиток тенденції розширення функцій комерційних банків, які для поліпшення банківської ліквідності, одержання доходів, заняття позицій на ринку розвивають нехарактерні раніше для банків операції і послуги.
Проаналізувавши поняття банківська послуга можна зробити висновок про те, що банківські послуги являють собою особливий вид послуг, так як вони складаються з різних операцій, які виконуються в процесі грошового обігу. Отже, економічну базу надання банківських послуг утворюють гроші, які звертаються як позичковий капітал. Вони являють собою реально існуючі матеріальні цінності, продуктивне використання яких утворює нову вартість. Але не варто забувати, що критерієм правильного надання банківських послуг є їх науково-обгрунтована класифікація. Теоретичне значення класифікації банківських послуг полягає в тому, що вона систематизує та узагальнює великий спектр послуг, що надаються різними банками. Це дозволяє удосконалювати банківські послуги, впливає на практику їх організації. Практичне значення класифікації в тому, що вона допомагає банківським працівникам краще зрозуміти призначення окремих видів послуг і можливості їх використання для оперативного контролю та керівництва за діяльністю банку.
Ми розглянули розвиток банківських продуктів в історичному розрізі і прийшли до висновку, що надаючи депозитні, розрахункові, платіжні, кредитні послуги на грошовому ринку, банки вже частково стають партнерами підприємств - виробників «нової вартості». Банк стає не просто зберігачем ліквідності, а й суспільним касиром, організатором переказів, емітентом і мультиплікатором платіжних інструментів.
Важливим моментом є аналіз стану ринку банківських послуг за останні три роки. У 2005 - 2006 роках намітилася тенденція динамічного розвитку ринку банківських послуг, зросли обсяги кредитних і фондових операцій, збільшилася емісія пластикових карт, а також спостерігалося зростання обсягу ринку споживчого кредитування.
Сучасний етап розвитку російської банківської системи характеризується відчутним зростанням попиту на банківські послуги, в тому числі з боку фізичних осіб, послідовно розширюється переліком послуг, які банки надають або готуються надавати своїм клієнтам - як юридичним, так і фізичним особам, пошуками найбільш ефективних способів надання таких послуг, все більш посилюється конкуренцією по більшості напрямків банківського бізнесу.
Практично всі банки мають можливість запропонувати своїм клієнтам стандартні пакети банківських послуг. Але щоб зробити крок до наступного, більш високого рівня роботи і в цілому розвитку банківської системи, актуальним і життєво необхідним стає формування досить надійних науково-методичних підходів до структурної і кількісному прогнозування розвитку системи банківських послуг з урахуванням необхідності мінімізації ризиків, неминуче пов'язаних з банківською діяльністю
Список використаних джерел
1 Іванов А. Н. Банківські послуги: зарубіжний і російський досвід. - М., 1999. - 117 с. - ISBN 5-76569-159-8
2 Усоскин В.М. Сучасний комерційний банк. - К.: ІВЦ "вазарі-Ферро", 1999. - 50 с. - ISBN 5-94692-031-2
3 Лаврушин В. І. Гроші. Кредит. Банки. - М.: «Фінанси та статистика», 2000. - 150 - 151 с.
4 Парусімова Н. І. Банківська справа: моделі розвитку. - ОДУ, 2003. - 140 - 148 с.
5 Мехряков В. Д. Забезпеченість банківськими послугами / / Банківська справа. - 2007 .- № 08. - С. 17.
6 Кирьянов С. М. Проблема «поганих» кредитів / / Банківська справа. - 2007 .- № 03. - С. 48.
7 Тедеєв А. А. Електронні банківські послуги. - СПб.: «Норма», 2007. - 129 с.
8 кудреватая Є. М. Банківська система Росії. - М., 1997. - 68 с. - ISBN 5-8046-0037-08
9 Хотеев Л. Становлення банківської системи / / Економіка і життя. - 2007 .- № 30. - С. 9.
10 Кононов А. Споживче кредитування / / Економіка і життя. - 2007 .- № 11. - С. 5.
11 Воронін Д. В. Тенденції розвитку банківського сектору в Росії в 2007 році / / Банківська справа. - 2007 .- № 8. - С. 16-17.
12 Зубкова С. В. Споживче кредитування / / Фінанси. - 2007 .- № 6. - С. 24.
13 Кононов А. Споживче кредитування / / Економіка і життя. - 2006 .- № 11. - С. 7.
14 Саркісянц А. Г. Іпотечне кредитування на сучасному етапі / / Банківська справа. - 2007, - № 08. - С. 46.
15 Іванов О. М. Системи електронних карткових платежів / / Банківська справа. - 2007 .- № 07. - С. 7.
16 Федотов В. Регіональні банки повинні стати багатшими / / Економіка і життя. - 2006 .- № 6. - С. 6.
17 Бабічева Ю. А. Банківська справа. - М., 2001. - 117 с. - ISBN 5-76569-159-8
18 Господарчук Г. Г. Про розвиток російської банківської системи / / Банківська справа. - 2006 .- № 10. - С. 10.
19 Дараган А. В. Особливості розвитку конкурентних відносин на ринку банківських послуг / / Економічні науки. - 2006 .- № 11. - С.53-54.
20 Ларіонова І. В. Страхування вкладів громадян / / Бізнес і банки. - 2005 .- № 42. - С. 12.
21 Марчук Ф.С. Кредитування діяльності / / Бізнес і банки. - 2006 .- № 35. - С. 3.
22 Печалова М. Ю. Інвестиційний проект: участь банків / / Банківська справа. - 2005 .- № 10. - С. 26-27.
23 Яковлєв А. Куди пішов клієнт / / Економіка і життя. - 2006 .- № 15. - С.
24 Федеральний закон «Про банки і банківську діяльність» від 3.05.2006 N 60-ФЗ
25 http / / www.cbr.ru
Додаток А
(Обов'язковий)
Класифікація банківських послуг
Таблиця А.1
Додаток Б
(Обов'язковий)
Показники діяльності банківського сектора РФ
Таблиця Б.1
У такому разі виникає запитання - чому одні банки емітують карти тільки системи Visa, а інші - її головного конкурента. Як кажуть самі банкіри, справа тут не у фінансовій вигоді. Вибір системи, в основному залежить від того, з ким і які відносини склалися у тих чи інших банків.
Клубні платіжні системи позиціонують себе не тільки як засобу оплати. Картки "навантажені" великим додатковим сервісним пакетом. Власники карток отримують страховку при поїздках з дуже широким покриттям страхових ризиків: медична страховка, крадіжка багажу, затримка рейсу і т.д. У сервісний пакет входить можливість скористатися послугами VIP-залу в аеропорту, взяти напрокат автомобіль, забронювати номер в готелі і т. д.. Розвинена і бонусна програма - чим більше утримувач витрачає по карті, тим більше він заробляє балів. Ці бали він може в наслідок обміняти на товари та послуги. Карти банківських платіжних систем теж допускають такі послуги, але забезпечують їх уже самі банки.
Вартість входження в "клубну" систему відповідає рівню обслуговування. Клубні карти орієнтовані на клієнтів з дуже високим рівнем доходу. Так для того, щоб відкрити звичайну картку Visa і Mastercard, достатньо суми в $ 100-200 доларів. А для відкриття рахунку на клубній картці потрібно покласти мінімум $ 2-3 тис. У рази буде відрізнятися і річне обслуговування: $ 5-30 проти $ 150-250.
Вже близько десяти років бій за російський ринок з монополістами ведуть вітчизняні платіжні системи - "Union card", "STB-card", "Золота корона" та ін Серед незалежних клієнтів попит на них невеликий, оскільки мережа прийому цих карток навіть у Росії значно менше, ніж у міжнародних. А за межами нашої країни скористатися ними можливе лише в окремих пунктах країн СНД.
Кілька років тому вітчизняні виробники могли конкурувати зі світовими гегемонами за рахунок більш низьких цін. Але останні врахували це і на цей момент вартість обслуговування тих і інших практично зрівнялася. Наприклад, в одному з банків вартість річного обслуговування "Union card" становить 70 рублів проти $ 30 стандартної карти Visa. У той же час по першій вище комісія на зняття коштів: 1 відсоток проти 0,8 проентов у своєму банку і 1,5 відсотка проти 1 відсотка в іншому.
Тому, оцінивши всі можливості і тарифи, потенційні клієнти, як правило, роблять вибір на користь міжнародної платіжної системи. А вітчизняним залишається чекати, коли їх облагодіють російські банки. Зараз їх основна діяльність - зарплатні проекти промислових районів Уралу і Сибіру.
Таким чином, можна зробити висновок про те, що електронні платіжні системи стають стають все більш значущим явищем у світовій економіці. Скорочення витрат обігу, зручність використання, висока швидкість здійснення транзакцій роблять електронні гроші все більш привабливими як для юридичних, так і для фізичних осіб. Розвиток платіжних систем та фінансової інфраструктури дозволяє забезпечити якісними фінансовими послугами все більше число споживачів, в тому числі з невисоким доходом і у віддалених районах. Розширилося використання платіжних карток завдяки поглибленню інтеграції російських платіжних систем в сучасну фінансову систему на базі самих передових телекомунікаційних технологій.
Разом з тим масштабний розвиток платіжних систем неминуче породжує і специфічні види ризиків, що вимагає пильної уваги наглядових органів.
3.3 Застосування інформаційних технологій у сфері банківських послуг
Прагнення скоротити часові витрати і спростити процедуру обслуговування клієнта банку призвело до використання у сфері банківських послуг сучасних інформаційних технологій. В даний час неможливе ведення бізнесу, в тому числі банківського, без доступу у всесвітню комп'ютерну мережу - Інтернет.
Ряд великих банків влітку 2007 року замовили провідним російським компаніям масштабні дослідження та розробку стратегій інтернет-просування. Не виключено, що наступного року ми будемо спостерігати конкуренцію банків за лідерство в Мережі. Підстави для такого сміливого прогнозу дає статистика залучення Росії до Всесвітньої мережі. У 2007 році число щоденних користувачів Інтернету в Росії переступило психологічно знаковий показник - 10 млн. чоловік. А в цілому з тією чи іншою періодичністю Мережею користуються близько 28 млн. росіян. У Росії послугами банків більше-менш активно користуються близько 35-40 млн. чоловік. 28 млн. з них користувачі Інтернету. У більшості своїй вони відносяться до забезпечених і активним соціальним верствам, тобто в очах банкірів є оптимальною цільовою аудиторією. Це означає, що від величезної армії потенційних і реальних клієнтів банк відокремлює всього лише одне натискання комп'ютерної кнопки. Згідно з офіційними даними майже 89 відсотків банківських менеджерів вважають Інтернет одним з найбільш ефективних інструментів просування роздрібних банківських продуктів. Практика також підтверджує цю оцінку: за останні два роки сайти остаточно перестали бути для банків модними аксесуарами, ставши такою ж значущою засобом спілкування з клієнтами, як додаткові офіси і call-центри. Більше того, у великих банках на базі сайтів і телефонних служб формують єдині контакт-центри, що виводить Інтернет на вищий щабель в ієрархії пріоритетів усіх банків. Із зростанням популярності Інтернету як джерела отримання інформації з'явилися серйозні інтернет-портали, що надають користувачам якісні та перевірені дані, як наслідок - зростає довіра користувачів до мережевої інформації. Причому зараз ми спостерігаємо не тільки розширення, але і диверсифікацію цього ринку, поява в його учасників своїх ніш.
Сьогодні рівень розвитку незалежних інтернет-порталів поступово наближається до природного межі, з їх допомогою досить просто визначити для себе банк з найбільш вигідними умовами з яких-небудь продуктів, майбутнє за порталами, націленими в першу чергу на клієнтів банків. За даними «ИМА-консалтинг», 25% людей саме в Інтернеті шукають інформацію про банк, на підставі якої приймають рішення. Особливо це актуально в ситуаціях, пов'язаних з вибором кредитів.
За словами учасників ринку, зараз уже почалися процеси змички інформаційних і посередницьких бізнесів на кредитному ринку: брокери та фінансові супермаркети також приходять до розуміння того, що основним інструментом просування стає саме Інтернет.
Крім інформаційної функції Інтернет починає відігравати все більшу роль і як засіб платежу. На думку спостерігачів, одна з причин - небажання представників середнього класу і бізнесменів витрачати час на відвідування офісів та стояння в чергах разом з пенсіонерами та гастарбайтерами. До того ж деякі банки впровадили системи, які дозволяють управляти своїм рахунком не тільки з комп'ютерів, оснащених спеціальними програмами і адаптером (така була технічна основа перших версій інтернет-банкінгу), але і в полегшеному варіанті - через систему персональних кабінетів клієнтів на сайті банку. Це робить принциповий переворот у просуванні інтернет-банкінгу. По-перше, клієнту тепер не доводиться нести додаткові витрати, щоб освоїти інтернет-банкінг, по-друге, він отримує можливість доступу до свого рахунку не тільки з якогось конкретного комп'ютера. А з розповсюдженням кишенькових комп'ютерів - КПК - це дає можливість зв'язуватися з банком практично в будь-якій точці простору і часу.
За даними Держкомстату сьогодні більше 2% росіян (у Москві - майже 4%) використовують Інтернет як повноцінний інструмент банківських комунікацій. Експерти вважають, що в найближчі чотири-п'ять років ця цифра може зрости до 20% ./16 /
Інтернет-банк дозволяє здійснювати дистанційне управління рахунком клієнта в інтерактивному режимі. За допомогою Інтернет-банку можна у будь-який час відкрити рахунок або депозит, перевести гроші між своїми рахунками або на рахунок в іншому банку, отримати інформацію про рахунки, залишки на них і операції по рахунках, розпоряджатися грошима на своєму рахунку, перебуваючи за кордоном.
Юридичним особам через систему Інтернет-банк надається розрахунково-касове обслуговування. Ця система дозволяє здійснювати проведення різних видів платіжних документів клієнта, обмін повідомленнями довільного формату, надання виписок по рахунках та іншої інформації.
Справа в тому, що у кожного явища є свої плюси і мінуси. Більш принципова проблема, що гальмує розвиток банкінгу та Інтернету, - безпека. Проблема ця міжнародна так як багато ресурсів, як і раніше уразливі для шахраїв і хакерів. Ця вразливість суттєво заважає інтернет-прогресу в банківському середовищі, оскільки існує певна недовіра, пов'язаний з питаннями забезпечення безпеки фінансових операцій та інформації в Інтернеті. Крім загальних проблем в Росії інтернет-розвитку перешкоджають і специфічні проблеми. Наприклад, гігантські відстані, які в принципі виключають можливість створення щільної банківської мережі.
Таким чином, розглянувши впровадження інформаційних технологій у сферу банківських послуг можна охарактеризувати цей напрямок як одне з пріоритетних, на сучасному етапі становлення та розвитку ринку банківських послуг в Росії.
Висновок
В останні роки російська банківська система розвивається темпами вищими, ніж економіка в цілому. Але все одно загальний обсяг її капіталу становить близько 45 млрд. доларів. Це можна порівняти з капіталом одного великого світового банку.
Тим не менш, у даний час у сучасних умовах продовжується розвиток тенденції розширення функцій комерційних банків, які для поліпшення банківської ліквідності, одержання доходів, заняття позицій на ринку розвивають нехарактерні раніше для банків операції і послуги.
Проаналізувавши поняття банківська послуга можна зробити висновок про те, що банківські послуги являють собою особливий вид послуг, так як вони складаються з різних операцій, які виконуються в процесі грошового обігу. Отже, економічну базу надання банківських послуг утворюють гроші, які звертаються як позичковий капітал. Вони являють собою реально існуючі матеріальні цінності, продуктивне використання яких утворює нову вартість. Але не варто забувати, що критерієм правильного надання банківських послуг є їх науково-обгрунтована класифікація. Теоретичне значення класифікації банківських послуг полягає в тому, що вона систематизує та узагальнює великий спектр послуг, що надаються різними банками. Це дозволяє удосконалювати банківські послуги, впливає на практику їх організації. Практичне значення класифікації в тому, що вона допомагає банківським працівникам краще зрозуміти призначення окремих видів послуг і можливості їх використання для оперативного контролю та керівництва за діяльністю банку.
Ми розглянули розвиток банківських продуктів в історичному розрізі і прийшли до висновку, що надаючи депозитні, розрахункові, платіжні, кредитні послуги на грошовому ринку, банки вже частково стають партнерами підприємств - виробників «нової вартості». Банк стає не просто зберігачем ліквідності, а й суспільним касиром, організатором переказів, емітентом і мультиплікатором платіжних інструментів.
Важливим моментом є аналіз стану ринку банківських послуг за останні три роки. У 2005 - 2006 роках намітилася тенденція динамічного розвитку ринку банківських послуг, зросли обсяги кредитних і фондових операцій, збільшилася емісія пластикових карт, а також спостерігалося зростання обсягу ринку споживчого кредитування.
Сучасний етап розвитку російської банківської системи характеризується відчутним зростанням попиту на банківські послуги, в тому числі з боку фізичних осіб, послідовно розширюється переліком послуг, які банки надають або готуються надавати своїм клієнтам - як юридичним, так і фізичним особам, пошуками найбільш ефективних способів надання таких послуг, все більш посилюється конкуренцією по більшості напрямків банківського бізнесу.
Практично всі банки мають можливість запропонувати своїм клієнтам стандартні пакети банківських послуг. Але щоб зробити крок до наступного, більш високого рівня роботи і в цілому розвитку банківської системи, актуальним і життєво необхідним стає формування досить надійних науково-методичних підходів до структурної і кількісному прогнозування розвитку системи банківських послуг з урахуванням необхідності мінімізації ризиків, неминуче пов'язаних з банківською діяльністю
Список використаних джерел
1 Іванов А. Н. Банківські послуги: зарубіжний і російський досвід. - М., 1999. - 117 с. - ISBN 5-76569-159-8
2 Усоскин В.М. Сучасний комерційний банк. - К.: ІВЦ "вазарі-Ферро", 1999. - 50 с. - ISBN 5-94692-031-2
3 Лаврушин В. І. Гроші. Кредит. Банки. - М.: «Фінанси та статистика», 2000. - 150 - 151 с.
4 Парусімова Н. І. Банківська справа: моделі розвитку. - ОДУ, 2003. - 140 - 148 с.
5 Мехряков В. Д. Забезпеченість банківськими послугами / / Банківська справа. - 2007 .- № 08. - С. 17.
6 Кирьянов С. М. Проблема «поганих» кредитів / / Банківська справа. - 2007 .- № 03. - С. 48.
7 Тедеєв А. А. Електронні банківські послуги. - СПб.: «Норма», 2007. - 129 с.
8 кудреватая Є. М. Банківська система Росії. - М., 1997. - 68 с. - ISBN 5-8046-0037-08
9 Хотеев Л. Становлення банківської системи / / Економіка і життя. - 2007 .- № 30. - С. 9.
10 Кононов А. Споживче кредитування / / Економіка і життя. - 2007 .- № 11. - С. 5.
11 Воронін Д. В. Тенденції розвитку банківського сектору в Росії в 2007 році / / Банківська справа. - 2007 .- № 8. - С. 16-17.
12 Зубкова С. В. Споживче кредитування / / Фінанси. - 2007 .- № 6. - С. 24.
13 Кононов А. Споживче кредитування / / Економіка і життя. - 2006 .- № 11. - С. 7.
14 Саркісянц А. Г. Іпотечне кредитування на сучасному етапі / / Банківська справа. - 2007, - № 08. - С. 46.
15 Іванов О. М. Системи електронних карткових платежів / / Банківська справа. - 2007 .- № 07. - С. 7.
16 Федотов В. Регіональні банки повинні стати багатшими / / Економіка і життя. - 2006 .- № 6. - С. 6.
17 Бабічева Ю. А. Банківська справа. - М., 2001. - 117 с. - ISBN 5-76569-159-8
18 Господарчук Г. Г. Про розвиток російської банківської системи / / Банківська справа. - 2006 .- № 10. - С. 10.
19 Дараган А. В. Особливості розвитку конкурентних відносин на ринку банківських послуг / / Економічні науки. - 2006 .- № 11. - С.53-54.
20 Ларіонова І. В. Страхування вкладів громадян / / Бізнес і банки. - 2005 .- № 42. - С. 12.
21 Марчук Ф.С. Кредитування діяльності / / Бізнес і банки. - 2006 .- № 35. - С. 3.
22 Печалова М. Ю. Інвестиційний проект: участь банків / / Банківська справа. - 2005 .- № 10. - С. 26-27.
23 Яковлєв А. Куди пішов клієнт / / Економіка і життя. - 2006 .- № 15. - С.
24 Федеральний закон «Про банки і банківську діяльність» від 3.05.2006 N 60-ФЗ
25 http / / www.cbr.ru
Додаток А
(Обов'язковий)
Класифікація банківських послуг
Таблиця А.1
Додаток Б
(Обов'язковий)
Показники діяльності банківського сектора РФ
Таблиця Б.1