Кредитування фізичних осіб комерційними банками

· Заставу об'єкта незавершеного житлового будівництва разом із земельною ділянкою
У деяких випадках кредит може надаватися без забезпечення, тоді він називається «бланковим».
До поруками і застав банки підходять по-різному. Наприклад, «Уралсиб» видає кредити на купівлю автотранспорту без поручителів, тільки під заставу придбаного автомобіля - якщо сума не перевищує 500 тис. руб. Навпаки, Внешторгбанк завжди вимагає поручительство: для сум до $ 2 тис. - однієї особи, $ 2-5 тис. - двох, понад $ 5 тис. - трьох. Співробітники банку вважають, що особливих труднощів це вимога у клієнтів не викликає. Ірина Шипова, начальник відділу кредитування єкатеринбурзького філії Зовнішторгбанку: «Коли заходить мова про поручителів, людина нерідко лякається: це складно, де ж я їх візьму? Але страх проходить, коли починаєш пояснювати, що в якості поручителя може виступати чоловік, родичі, колеги. Адже якщо позичальникові доход дозволяє одержати кредит, він, як правило, працює в організації, гідно оплачує працю співробітників. Тому завжди можна знайти людей, які за тебе доручать »[5]. Зазвичай до поручителів пред'являються ті ж вимоги, що і до позичальника: перш за все солідні офіційні доходи.
Розміри і види забезпечення залежать від фінансового стану позичальника умов позики, відносин з позичальником. Для ринкової економіки проблема повернення кредиту стає все більш актуальною. У зв'язку з цим практика застосування різних способів кредитів повинна розширюватися і вдосконалюватися.
Диференційованість кредитування. Цей принцип визначає диференційований підхід з боку кредитної організації до різних категорій потенційних позичальників. Він повинен видаватися не всім потенційним позичальникам, яким потрібна, а тільки вибраним за їх кредитоспроможності. Відбір полягатимуть в тому, що перед укладенням кредитного договору фахівці кредитного відділу банку аналізують кредитоспроможність майбутнього позичальника і вивчають фактори, які можуть спричинити за собою непогашення кредиту. Даний принцип кредитування спрямований на зниження ризику можливих збитків, пов'язаних з не поверненням або несвоєчасним поверненням позичальником кредитної суми.
Цільове використання кредиту поширюється на більшість видів кредитних операцій, виражаючи необхідність цільового використання коштів, отриманих від кредитора. При здійсненні кредитування кредитор аналізує цілі, на які позичальник просить кошти, а так само грошовий потік, що виникає після реалізації проекту, що кредитується. [6] Порушення даного зобов'язання може стати підставою для дострокового відкликання кредиту або введення підвищеного позичкового відсотка.

1.3. Кредитний договір
У процесі господарської діяльності через тимчасової нестачі власних коштів у громадян виникає потреба залучення позикових коштів для покриття поточних витрат або для капітальних вкладень. Одним з основних шляхів задоволення потреб у грошових коштах є отримання їх за кредитним договором.
Кредитний договір - цивільно - правовий договір, за яким банк або інша кредитна організація (кредитор) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, передбачених договором, а позичальник зобов'язується повернути отриману грошову суму і сплатити відсотки на неї. [7 ] Відповідно до ЦК РФ, кредитний договір повинен бути укладений у письмовій формі.
Правове регулювання відносин за кредитним договором здійснюється Цивільним кодексом РФ (частини 1 і 2), законодавчими актами Російської Федерації, наказами Банку Росії та ін
Кредитний договір вважається укладеним з моменту передачі грошей позичальникові, якщо сторони за договором не зумовили подання кредиту настанням будь-яких інших умов. Місцем підписання кредитного договору є місце проживання громадянина або місце знаходження банку, який запропонував укласти такий договір. Грошові кошти вважаються врученими позичальникові з моменту фактичного надходження у володіння позичальника в місці укладання договору.
Так, у випадку якщо кредит видається фізичній особі для споживчих потреб, то грошові кошти повинні бути вручені готівкою в місці його проживання. У договорі з фізичною особою може бути передбачено й одержання грошей у безготівковому порядку, тобто з моменту надходження грошей на вказаний громадянином рахунок у банку.
Кредитний договір вважається укладеним за дотримання двох умов: перше - дотримання його форми і друге - досягненні за всіма його істотними умовами.
При цьому істотними є наступні умови:
- Про предмет договору;
- Отримання процентів за кредитним договором;
- Всі ті умови, щодо яких за заявою однієї із сторін наполягали на нотаріальному посвідченні кредитного договору, хоча за законом цього не потрібно.
Недотримання цих умов тягне за собою визнання договору неукладеним.
Важливим етапом у ході підготовки до підписання кредитного договору є оцінка кредитоспроможності клієнта - позичальника і ризику, пов'язаного з видачею кредиту. У разі позитивного рішення, позичальникові про це повідомляється, і потім сторони приступають до оформлення кредитного договору.
Оформлення кредитного договору здійснюється шляхом укладення між банком і його клієнтом відповідного договору, що відповідає вимогам Цивільного кодексу Російської Федерації і містить основні умови надання та погашення розміщуваних банком коштів щокварталу.
Предметом кредитного договору є грошові кошти, які надаються позичальнику з умовою їх повернення і сплати відсотків на цю суму.
Що стосується розміру кредиту, забезпечення умов погашення та інших умов, то вони визначаються сторонами в договорі.
Порушення обов'язків, передбачених для сторін за кредитним договором, тягне за собою відповідальність як кредитора, так і позичальника у вигляді відшкодування збитків, а тому в кредитному договорі обов'язково необхідно прописати всі права і обов'язки сторін, і перш за все кредитний договір повинен в себе включати умови про суму кредиту , об'єкти кредитування, термін повернення кредиту, відсотку, заставі та ін.
Позичальник за кредитним договором зобов'язаний дотримуватися цільове використання отриманих за кредитом грошових коштів. При порушенні позичальником цієї умови кредитного договору банк має право вимагати від позичальника дострокового повернення кредиту та сплати відсотків, що належать, якщо інше не передбачено договором.
Наявність і збереження закладеного по кредиту майна перевіряється банком відповідно до умов договору
Структури типового кредитного договору:
Преамбула, де вказуються найменування сторін, організаційно-правова форма кожної з них.
1. Предмет і сума договору
У даному розділі уточнюється вид кредиту (укрупнений об'єкт, сукупний об'єкт, цільова позика на окрему угоду), мета, сума кредиту, порядок регулювання граничного рівня (кредитна лінія з правом або без права перевищення, ліміт).
2. Порядок надання та погашення позики
Розкривається конкретний механізм видачі і погашення позики із зазначенням граничного терміну.
3. Способи гарантії повернення кредиту (застава, гарантія, поруки, страхування).
4. Умови кредитування
Вказується, яких рівнів кредитоспроможності повинен дотримуватися позичальник.
5. Процентні ставки та комісійну винагороду
6. Зобов'язання сторін
7. Санкції при невиконанні умов договору
8. Порядок вирішення спорів
9. Термін дії договору
10. Юридичні адреси сторін
11. Підписи сторін.

2. Порядок кредитування фізичних осіб комерційними банками
2.1. Порядок надання кредиту
Банк здійснює видачу кредитів населенню в межах наявних у нього кредитних ресурсів. Механізм кредитування та організація кредитної роботи в банку визначається кожним банком самостійно на основі діючих рекомендацій Центрального банку. Специфіка організації кредитування кожного конкретного банку відображається в самостійно розробляє і затверджує керівництвом банку Положенні про кредитування, яке визначає внутрішні правила організації кредитної роботи в банку та основні етапи, механізм та критерії роботи з клієнтами. По - перше дуже важливим є питання стосовно найбільш характерних метою отримання кредитів.
Схема кредитування включає наступні основні етапи:
1. Розгляд заявки на кредит;
2. Вивчення кредитоспроможності позичальника;
3. Оформлення кредитного договору;
4. Видача кредиту;
5. Контроль за виконанням кредитної угоди.
При зверненні клієнта до банку за отриманням кредиту уповноважений співробітник кредитующего підрозділи (кредитний інспектор) роз'яснює йому умови і порядок надання кредиту, з'ясовує у клієнта мета, на яку запитується кредит, знайомить з переліком документів, які будуть необхідні для отримання кредиту. Розгляд заявки позичальника, що надійшла в банк, завжди починається з розгляду документів. У них містяться основні відомості про позичальника і проситься кредит: розмір, вид, мета, термін, можливе забезпечення. У той же час для позичальників, що мають постійні кредитні відносини з банком, перелік надаваних для кредитування документів може бути банком скорочений.
Проблема оцінки кредитоспроможності позичальника банку не відноситься до числа досить розроблених. Вивчення кредитоспроможності позичальника, тобто його спроможність своєчасно і в повному обсязі погасити заборгованість по позичці, починається з вивчення ризику непогашення кредиту, який може виникнути під впливом різних факторів. Звідси, перш ніж приймати рішення про видачу кредиту клієнту, банк аналізує його кредитоспроможність.
При аналізі кредитоспроможності позичальника враховуються такі чинники:
· Дієздатність відносно позик. Надаючи позичку платнику, необхідно ознайомитися зі статутом і положенням, що визначають правомочність осіб виступати від імені позичальника;
· Ділова репутація позичальника. Тут розуміють не просто готовність повернути борг, але і виконати всі зобов'язання за умовами угоди. При оцінці репутації істотну роль грає відношення позичальника до своїх зобов'язань у минулому;
· Здатність отримати дохід. Банку необхідно оцінити здатність позичальника заробити кошти, достатні для погашення позики.
Схема вивчення кредитоспроможності позичальника кожний банк виробляє самостійно. Тут розглянута приблизна схема.
Кредитний інспектор проводить перевірку наданих клієнтом документів та відомостей, зазначених у документах та анкети; визначає платоспроможність клієнта і максимально можливий розмір кредиту. При перевірці відомостей кредитний інспектор з'ясовує за допомогою єдиної бази даних кредитну історію позичальника і розмір заборгованості за раніше отриманими кредитами; направляє запити до установ, які надавали йому раніше кредити. Кредитують підрозділ направляє пакет документів юридичної служби та служби безпеки Банку. Юридична служба аналізує подані документи з точки зору правильності оформлення і відповідності чинному законодавству. Служба безпеки проводить перевірку паспортних даних (даних посвідчення особи), місця проживання, місця роботи позичальника і відомостей, зазначених в анкеті. За результатами перевірки та аналізу документів юридична служба і служба безпеки складають письмові висновки, які передаються в кредитах підрозділ.
При розгляді доходу позичальника, а так само його поручителя для вирішення питання про можливість видачі кредиту необхідно враховувати:
1. доходи, одержувані громадянами за виконання ними трудових та інших прирівняних до них обов'язків за місцем основної роботи;
2. доходи від підприємницької діяльності та інші постійні джерела доходу;
3. у виняткових випадках, на розсуд банку в розрахунок платоспроможності позичальника можуть бути включені доходи, одержувані не тільки за місцем роботи, але і сукупний дохід сім'ї.
При розрахунку платоспроможності з доходу віднімаються всі обов'язкові платежі, зазначені в довідці та анкети (прибутковий податок, внески, аліменти, компенсація збитку, погашення заборгованості та сплата відсотків за іншими кредитами, сума зобов'язань за наданими поруками, виплати в погашення вартості придбаних у розстрочку товарів і ін).
При прийнятті позитивного рішення кредитний інспектор вносить відповідну інформацію до єдиної бази даних індивідуальних позичальників і приступає до оформлення документів.
Одночасно з оформленням кредитного договору, графіка погашення кредиту і термінового зобов'язання кредитний інспектор оформляє також залежно від виду забезпечення:
· Договір поруки
· Договір застави
У договорі застави зазначаються: предмет застави та його оцінка, істота, розмір і строки виконання зобов'язань за кредитним договором, в якої зі сторін перебуває закладене майно, адреса знаходження предмета застави.
Особливе місце серед кредитних документів належить кредитним договором, який регулює весь комплекс взаємовідносин банку з клієнтом. Як правовий документ кредитний договір повинен відповідати досить жорстким вимогам по оформленню, структурі, чіткості формулювань. Саме тому виправдано існування типових форм кредитних договорів стосовно різних видів кредитів. У виробленні найбільш прийнятних структур кредитного договору і формулювань всіх його пунктів активну участь повинні брати юристи. Їх участь необхідно також при внесенні змін чи доповнень до договору. Грунтуючись на типовій формі, банки зазвичай розробляють власні варіанти кредитних договорів. Їх може бути кілька, причому основне їх відмінність один від одного зводиться, як правило, до того чи іншого механізму забезпечення погашення кредиту.
Договір поруки оформляється аналогічно кредитному договору.
Кредитний інспектор візує підписані позичальником кредитний договір і графік погашення кредиту і направляє їх на підпис керівнику банку або іншій уповноваженій особі.
Видача кредиту в рублях проводиться, відповідно до умов кредитного договору, як готівкою, так і в безготівковому порядку шляхом:
· Зарахування на рахунок позичальника за вкладом до запитання;
· Зарахування на рахунок пластикової картки позичальника;
· Оплати рахунків торговельних та інших організацій;
· Перерахування на рахунки громадянам-підприємцям.
Видача кредиту в іноземній валюті проводиться тільки в безготівковому порядку зарахуванням на рахунок за вкладом до запитання або рахунок пластикової картки позичальника, що повинно бути передбачено в кредитному договорі.
Банк повинен слідкувати за фінансовим станом позичальника і при його погіршенні продати заставу, вимагати оплати боргу гарантом і т.д.
2.2. Порядок погашення кредиту та сплати відсотків.
Кожен банк самостійно встановлює порядок погашення кредиту. Але можна виділити загальні положення, якими користується велика частина банків.
Банк надає позичальнику кредит шляхом зарахування його суми на поточний рахунок. За користування кредитом позичальник щомісячно сплачує банку відсотки. Планове погашення кредиту здійснюється щомісяця з дати, зазначеної в графіку платежів. При цьому кожний такий платіж вказується банком у графіку платежів і складається з частини основного боргу, відсотків, нарахованих за користування кредитом, а так само плат і комісій, передбачених кредитним договором і тарифами. Клієнтові банку «Російського стандарту» для здійснення планового погашення заборгованості необхідно не пізніше дати оплати чергового платежу, зазначеної в графіку платежів, забезпечити наявність на рахунку суми грошових коштів у розмірі не менше суми такої заборгованості, що включає в себе:
· Суму чергового платежу;
· Суму пропущених раніше платежів (за наявності таких);
· Суму плат за пропуск платежів (за наявності таких).
Позичальник має право достроково погасити кредит або його частину. У Уралвнешторгбанк при цьому позичальник зобов'язаний у повному обсязі сплатити суму нарахованих відсотків за користування кредитом, комісій за надання кредиту та за надання додаткових послуг. Так само окремий банк самостійно вирішує питання про стягування плати за дострокове погашення кредиту. Так, наприклад, в банку «Російський Стандарт» плата за дострокове погашення кредиту становить 1,9% від суми кредиту.
При не надходженні від Позичальника платежів до закінчення календарного місяця суми не внесених у строк платежів в останній день місяця відносяться на рахунки прострочених позичок і прострочених відсотків.
Відлік строку для нарахування відсотків за користування кредитом починається від дати утворення заборгованості за позичковим рахунком (включно) і закінчується датою погашення заборгованості по ньому (не включаючи цю дату).
Якщо протягом періоду, за який проводиться нарахування відсотків, утворилася прострочена заборгованість, то відсотки нараховуються окремо на кожен залишок боргу, як строковий, так і прострочений, за те число днів, протягом якого залишок боргу залишався без змін.
У період супроводу кредитного договору кредитний працівник вносить до бази даних індивідуальних позичальників інформацію, що характеризує позичальника та поручителів: про порушення позичальником умов кредитного договору, відмову поручителів від укладення додаткової угоди до договору поруки у зв'язку з підвищенням відсоткової ставки за кредитним договором і т.д.
У випадку смерті позичальника банк повинен протягом шести місяців з дня його смерті пред'явити свої претензії у письмовій формі спадкоємцям, які прийняли спадщину, або виконавцеві заповіту, або заява нотаріальній конторі за місцем відкриття спадщини, або пред'явити позов до суду до спадкової майна. Претензії пред'являються незалежно від настання терміну відповідних вимог.
У випадку смерті позичальника заборгованість за кредитом може бути переоформлена на платоспроможного члена його сім'ї за згодою останнього з переоформленням поручительств та застави.
2.3. Кредитний ризик та методи управління ним
Кредитний ризик - ризик виникнення частих збитків або недоотримання доходу по банківській позиці, внаслідок нездатності або небажання позичальника виконувати свої зобов'язання перед банком. Непогашення позик позичальником приносить банкам великі збитки і є однією з найбільш частих причин банкрутств кредитних організацій.
Кредитні операції є високоризикованими видами діяльності комерційних банків. Перед банками стоїть цілий ряд питань, пов'язаних з аналізом і управлінням кредитними ризиками, а так само плануванням стратегії свого розвитку. У Росії сучасна практика кредитування індивідуальних позичальників має ряд складнощів:
· Аналіз кредитоспроможності індивідуальних клієнтів на стадії, що передує видачі позики, проводять далеко не всі комерційні банки;
· Методики аналізу кредитоспроможності не завжди відповідають вимогам практики;
· Наявність забезпечення по позичці нерідко носить формальний характер. [8]
Кредитний ризик обумовлюється факторами, що лежать як на стороні клієнта, так і на боці банку.
До групи факторів, що лежать на стороні клієнтів, відносяться: кредитоспроможність і характер кредитної угоди. До групи факторів, що лежать на боці банку, відносяться організація банком кредитного процесу.
Кредитоспроможність позичальника в узагальненому вигляді відображає ступінь довіри банку до зобов'язання клієнта повернути кредит.
Характер кредитної угоди виражається в утриманні об'єкта кредитування, суми та строку кредиту, порядок його видачі та погашення, способі забезпечення повернення. Об'єкт кредитування може бути пов'язаний із здійсненням або одиничної господарської угоди (придбання партії товарів), або сукупності угод. Ступінь охоплення кредитом кругообігів фондів підприємств різна при різних об'єктах. При більш широкої участі кредиту в кругообігу фондів коло чинників кредитного ризику збільшується, тому ступінь ризику кредитування сукупності угод більш висока, ніж кредитування окремої угоди. Кредитний ризик збільшується також у міру зростання суми кредиту і подовження його терміну. Видача і погашення кредиту в декілька етапів (у міру виникнення потреби) знижує кредитний ризик, а одноразовість видачі та погашення позики його збільшує. Наявність солідних гарантій і солідного заставного забезпечення підвищує впевненість кредитора в поверненні виданих позичок.
Ступінь кредитного ризику залежить також від організації кредитного процесу банком. Значною мірою зменшує ризик кредитних угод банку:
· Наявність методологічних та інструктивних документів, що регулюють кредитні операції банку;
· Визначення вимог до кредитної документації;
· Розробка чіткої процедури розгляду та вирішення позики;
· Хороша постановка аналітичної роботи в банку та високий рівень інформації про клієнтів;
· Створення системи ефективного контролю за обгрунтованістю видачі позички і реальністю джерел її погашення.
Даний фактор має особливо важливе значення при недостатньо високій кваліфікації і досвідченості кредитних працівників більшості комерційних банків Росії.
Наступ кредитного ризику може залежати не тільки від банку і його клієнтів, а й від більш глобальних причин, таких як політична нестабільність в країні, зміна політики Центрального банку, прийняття нових законопроектів, тобто від причин, на які банк не може впливати і відстежити цей ризик на тривалому відрізку часу.
Ризик неповернення кредитів позначається і на величині ставок - банки обов'язково закладають його у відсотки. За оцінками Асоціації регіональних банків, не повертають кредити приблизно 6-8% позичальників. У самих кредитних організаціях точні цифри втрат називати відмовляються, посилаючись на комерційну таємницю. Данило Сандлер, директор зі стратегічного розвитку Уралвнешторгбанк: «Звичайно, в ціну кредиту закладається додатковий ризик, враховується і статистика з того чи іншого виду кредиту - щоб ми змогли сформувати якісь резерви. Це «додаткова подушка» - не тільки для того, щоб зберегти власний капітал, але і щоб забезпечити повернення грошей нашим кредиторам, у тому числі і вкладникам ». [9]
Керувати ризиками неповернень допомагають скорингові системи, які активно впроваджують банки, що займаються роздрібним кредитуванням. Скоринг фізичних осіб являє собою складну математичну систему оцінки, засновану на різних характеристиках клієнтів - особистий дохід, вік, сімейний стан, професія та інше. Головне питання, на який відповідає скоринг, - поверне позичальник кредит чи ні? Але визнати такі системи досконалими, не можна: цілком може трапитися так, що разом з потенційно неблагонадійними клієнтами банк відмовить і порядній. Максим Антропов, начальник управління клієнтського кредитування КБ «Коштовності Уралу»: «У нашому банку існує система оцінки кредитоспроможності позичальників, і завдяки їй частину клієнтів відсівається на початковому етапі. Але відсів, на наш погляд, значний - 25-30% ». [10]
Скорингові системи - не єдиний інструмент перевірки позичальника. За словами працівників банків, вони мають у своєму розпорядженні базою так званих «небажаних людей» - наприклад, мають терміни за скоєні злочини, які потерпають від алкогольної або наркозалежністю. Позичальника обов'язково перевіряють за цією базою. «Якщо ми відзначаємо, що ризик неповернень збільшується, то вводимо деякі обмеження: наприклад, встановлюємо велику суму початкового внеску, - каже Максим Антропов. - Наш досвід говорить, що найбільш ризиковані групи товарів - комп'ютери, мобільні телефони, аудіо-, відеотехніка. Найменш - пластикові вікна, вбудована техніка ». [11]
Вирішити проблему зниження ризиків, пов'язаних з оцінкою кредитоспроможності позичальника, зможе, на думку банкірів, створення в країні системи кредитних бюро - як приватних, так і федеральних, заснованих Центральним Банком. За законом банки з згоди позичальників будуть передавати відомості про них у кредитні бюро, і отримувати за запитами кредитні історії позичальників. Олена Желтова, керівник групи PR банку "Хоум Кредит»: «Основні проблеми розвитку ринку споживчого кредитування в нашій країні - новизна цієї послуги, низька поінформованість населення про неї, відсутність навичок планування сімейного бюджету, а також відсутність кредитних бюро, тому ризики банків, що працюють у цьому сегменті ринку, досить високі, що відбивається на процентних ставках ». [12]
У практичній діяльності як окремий напрямок управління кредитними ризиками в комерційному банку тільки починає зароджуватися. На даному етапі воно з'являється лише у великих комерційних банках. Тому у зв'язку з цим сьогодні головне завдання комерційних банків - навіть в умовах жорсткої конкуренції надавати прибуткові позики з розумним ризиком.

3. Кредитування фізичних осіб комерційними банками
(На прикладі Свердловської області)
Останнім часом все більша кількість банків виходять на ринок споживчого кредитування. Як повідомило ГУ ЦБ по Свердловській області, до кінця 2-го кварталу 2003 р. банки видали фізичним особам кредитів на 4,3 млрд. руб. - На 55% більше, ніж на початку року. [13]
Зростання кредитів, взятих громадянами

прогноз на 2005 рік 2004 2003 2002

Треба сказати, що для місцевих кредитних установ робота з роздробом особливо актуальна: це один з небагатьох сегментів, де вони можуть конкурувати з московськими банками на рівних, а десь навіть випереджати їх.
Біля витоків споживчого кредитування в Росії коштує банк «Російський Стандарт», в 2001 році запропонував свою програму кредитування приватних осіб. У результаті реалізації програми клієнтами банку стали понад 800 тис. чоловік, а обсяг наданих кредитів перевищив 10 млрд. рублів. Свого часу банк отримав угоду на надання споживчих кредитів на торгових площах роздрібних мереж в Москві та регіонах присутності банку. [14]
Зараз практично всі банки на території Свердловської області в тій чи іншій формі займаються споживчим кредитуванням (див. додаток № 2). Однак на цьому ринку можна виділити і своїх лідерів.
Банк «Північна скарбниця займає в рейтингу 37 місце. Збільшивши з початку 2005 року обсяг виданих споживчих кредитів на 276,46%. «Уралвнешторгбанк» займає 42 місце в рейтингу РБК «300 самих споживчих банків». Банк «Коштовності Уралу» займає 52 місце в цьому рейтингу. Основні конкуренти регіональних банків - це московські банки: «Російський Стандарт», «1 О. В. До», «МДМ - банк» та інші. На Уралі так само працюють представництва іноземних банків, що займаються споживчим кредитуванням. Це чеський банк Home Credit та австрійський «Райффайзенбанк». [15]
Прийняття рішення про видачу або невидачу кредиту в банку «Російський Стандарт» йде близько 15 хвилин. Але для ухвалення рішення банку необхідна анкета, заповнена потенційним позичальником. Анкета містить наступні питання: відомості про позичальника, його місця проживання та роботи, наявності автомобіля та нерухомості у власності. Далі, менеджер магазину заповнює спеціальну форму в комп'ютері, передруковуючи в неї вміст анкети. Після цього заповнена форма відправляється по електронній пошті в банк. Потім банк приймає рішення видавати кредит чи ні. При прийнятті позитивного рішення в магазин по електронній пошті приходить заповнений договір, який необхідно роздрукувати і підписати. Після чого можна оформляти покупку.
Тепер докладніше про умови кредиту. Наприклад, кредит видається строком на 6 місяців. Протягом місяця після видачі кредиту позичальникові приходить лист, в якому лежать заповнені 6 квитанцій. На кожній квитанції позначений термін, протягом якого вона повинна бути оплачена. Зробити це можна в поштових відділеннях. Але за свої послуги пошта бере 1% від суми платежу. Хоча спілкування з банком за допомогою поштових переказів викликає ряд питань. Олексій Мізюлін, директор єкатеринбурзького філії банку «Перше ОВК»: «У цьому випадку клієнт підписує якусь оферту і потім поштою отримує пакет документів, з яким вже заздалегідь погодився. Тобто він купує кота в мішку. Інформація, надана йому агентом банку під час підписання цієї оферти, цілком може відрізнятися від тієї, що прийде йому в листі »[16]. При цьому кредитні експерти« Російського стандарту »попереджають, що якщо виникнуть які-небудь непорозуміння, доведеться дзвонити до Москви.
Клієнт має право погасити заборгованість достроково. Для цього клієнт повинен сплатити банку плату за дострокове погашення кредиту. На даний момент - 1,9% від повної суми кредиту.
Внешторгбанк надає можливість скористатися кредитом «на особисте споживання», який призначений на особисті сімейні потреби, наприклад: оплата медичних послуг, туристична путівка, ремонт у квартирі або нові меблі. Позичальником в даному випадку може стати громадянин РФ, що має постійне джерело доходу (не менше 6 місяців) і зареєстрований у Свердловській області, не молодше 18 років і до досягнення пенсійного віку на момент повернення кредиту. Після того як всі необхідні документи зібрані, Кредитним комітетом банку виноситься позитивне чи негативне рішення про надання кредиту. «Зазвичай процес оформлення споживчого кредиту займає близько 10 днів. За значні суми необхідно забезпечення за кредитом. До 25 000 доларів США (або еквівалент рублевий) - від 1 до 3-х поручителів, більше 25 000 доларів США - запорука майна + поруку фізичних осіб ». [17]
Співробітники банку вважають, що особливих труднощів це вимога у клієнтів не викликає. Сума кредиту перераховується на попередньо відкритий у Внешторгбанку рахунок позичальника. У Внешторгбанку з позичальників не стягують плату за оформлення та видачу кредиту «На особисте споживання».
Порядок погашення кредиту наступний: основний борг позичальника ділиться на рівні частини (наприклад, на 12 місяців при кредиті на 1 рік), а відсоток нараховується на суму, що залишилася по кредиту. Таким чином, процентні платежі зменшуються кожен місяць у міру погашення основного боргу. Погасити кредит достроково можна без штрафних санкцій. Існує 2 варіанти погашення кредиту: готівкою, шляхом внесення в касу банку, або безготівково перерахуванням з будь-якого банку на рахунок позичальника.

Висновок
У висновку хотілося б відзначити деякі важливі аспекти, пов'язані з кредитуванням фізичних осіб комерційними банками:
ü У випадку споживчого кредиту позичальником виступає фізична особа, а кредитором - комерційний банк або фінансово - банківська установа з правом кредитної діяльності. У Росії до споживчих позиках відносять будь-які види позик, наданих населенню, у тому числі позики на придбання товарів тривалого користування, іпотечні позики, позики на нагальні потреби та інших