Роль кредитних відносин в сучасній ринковій економіці

Волзької державної ІНЖЕНЕРНО-ПЕДАГОГІЧНИЙ УНІВЕРСИТЕТ (ВГІПУ)
Пермське представництво
Курсова робота
з економічної теорії
Роль кредитних відносин в сучасній ринковій економіці.
Студента I курсу
Група ФЗ-06-3
Горбунова А.Ю.
Викладач
К.е.н., доцент
Лепьохіна Т.Л.
Перм-2006

Зміст

Анотація ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...	3
Введення ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...	4
Глава 1. Кредит і його основні форми ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ....	5
§ 1.1. Сутність і функції сучасного кредиту ... ... ... ... ... ... ... ...	5
§ 1.2. Сучасні форми кредитів ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..	7
§ 1.3. Структура сучасної кредитно-грошової системи. Кредитні інститути ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..	11
§ 1.4. Банківська система. Функції банків ... ... ... ... ... ... ... ... ... ....	14
Глава 2. Банк, як основний інститут кредитного ринку ... ... ... ... ...	19
§ 2.1. Основні характеристики Ощадбанку Росії ... ... ... ... ... ... ....	19
§ 2.2. Види кредитних операцій Ощадбанку Росії ... ... ... ... ... ... ...	21
Висновок ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...	30
Список літератури ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...	31

Анотація.
Суть даної роботи полягає у розкритті та вивченні такого терміну як «Кредит» і виявленні його ролі в економіці.
У першому розділі розкрито термін «Кредит», «Позичковий капітал», Функції кредиту та його роль в ринковій економіці, сучасні види кредитування фізичних і юридичних осіб, а так само проведено аналіз за деякими видами кредитування та виявлено проблеми, за окремими кредитно-фінансовим інститутам , що здійснює свою діяльність на території Росії.
Так само надана інформація про кредитні інститути, як членів кредитного ринку, їх роль, види діяльності, принципи роботи, взаємозв'язок. Більш докладно розглянуто банк, як основний кредитний інститут, його функції, види діяльності, які надаються послуги, принципи роботи.
Другий розділ розкриває сутність банку - основного кредитного інституту на прикладі Ощадного банку Росії, як найбільшого банку країни, зокрема надано дані про роботу банку і принципи кредитування фізичних і юридичних осіб. Зроблено спробу виявити плюси і мінуси роботи банку як для самого кредитного інституту, так і для клієнтів, роль банківських кредитів та їх роль у ринкових відносинах.

Введення.
Актуальність даної теми полягає в тому, що сучасне кредитування є одним з найважливіших факторів розвитку економіки кожної країни. Неможливо уявити діяльність сучасної держави без кредитних інститутів, які чітко і планомірно виконують ряд своїх певних функцій по концентрації, і напряму вільних грошових коштів у реальні сектори ринку, тим самим, здійснюючи один з непорушних законів економіки, що полягає в тому, що гроші повинні знаходиться в постійному обігу.
Основна мета, поставлена ​​при вивченні ролі кредитних відносин в сучасній ринковій економіці, полягає в тому, щоб розкрити не тільки сам термін кредиту, але й проаналізувати кредитний ринок як окремий сектор економіки, його роль в економіки в цілому, розглянути кредитні інститути, в загальному, і зокрема. Це дозволить розкрити кредитний ринок і показати його функціонування і місце в сучасному ринку.
Методика проведення роботи включає в себе як загальні, так і специфічні методи. Загальні методи в основним застосовані в теоретичній частині, в якій проведено вивчення як загального поняття кредит, так і функціонування кредиту на основі діяльності кредитних інститутів, проведено аналіз сильних і слабких сторін даних суб'єктів ринкових відносин. На підставі оброблених даних проведено узагальнення функціонування кредитного ринку.
Практична частина включає в себе нормативний метод на підставі якого проведено вивчення кредитного ринку на підставі роботи Ощадного банку Росії та проведено оцінку кредитування як юридичних, так і фізичних осіб як суб'єктів ринкових відносин. Проведено аналіз плюсів і мінусів різних форм кредитування.
Глава 1. Кредит і його основні форми.
§ 1.1. Сутність і функції сучасного кредиту.
Для того щоб повністю розкрити досліджувану тему, необхідно в першу чергу розкрити сутність самого терміна - кредит, зрозуміти його властивості.
У ринковій економіці непорушним законом є те, що гроші повинні знаходитися в постійному обороті, здійснювати безперервне звернення. Тимчасово вільні грошові кошти надходять на ринок позикового капіталу, акумулюються у кредитно-фінансових інститутах, а потім пускаються у справу, розміщуються в тих галузях економіки, де є потреба у додаткових капіталовкладеннях.
Для подальшого докладного розкриття та аналізу теми кредитних відносин в сучасній ринковій економіці необхідно в першу чергу зупинитися і докладно розібрати як визначення кредиту, так і види кредитних відносин.
Кредит як економічна категорія походить від латинського слова creditum - позика, борг і в той же час від credo - довіряю, вірю - надання грошей або товарів в борг, як правило, зі сплатою відсотків. [1]
Під кредитними відносинами розуміються всі види грошових відносин, що виникають на основі терміновості, платності і зворотності. Отже, стадіями грошового кредиту є розміщення кредиту, отримання кредиту позичальником, його використання, вивільнення ресурсів, повернення запозиченої вартості, отримання кредитором коштів, розміщених у формі кредиту.
Кредит є особливою формою руху фонду грошових коштів - позичкового капіталу. Позиковий капітал - це грошові кошти, віддані в позику за певний відсоток за умови повернення. [2]
Основними джерелами позичкового капіталу служать:
- Грошові резерви економічних агентів, що вивільняються в процесі кругообігу капіталу;
- Грошові резерви, які виступають у вигляді спеціальних грошових фондів;
- Грошові доходи і заощадження всіх верств населення;
- Державні грошові резерви;
- Емісія грошових знаків, що здійснюється відповідно до потреб зростання обороту готівкових грошей. (Рис. 1.1.) [3]
Рис. 1.1.
SHAPE \ * MERGEFORMAT

Джерела позичкового капіталу

Фонд амортизації

Фонд плати заробітної

Накопичення капіталу

Грошові накопичення населення

Інші тимчасово вільні гроші

Сучасний кредит виконує ряд основних функцій з яких можна виділити;
1. Накопичення вільних грошових коштів і спрямування їх у розвиток прибуткових сфер економіки;
2. Створення кредитних знарядь звернень (банкнот і казначейських квитків) і кредитних операцій;
3. Регулювання обсягу сукупного грошового обороту.
Розподільча функція проявляється як при акумуляції грошових коштів, так і при їх розміщенні.
Емісійна функція проявляється в тому, що в процесі кредитування створюються платіжні засоби.
Контрольна функція реалізується в процесі спостереження за діяльністю позичальників і кредиторів, при оцінці кредитоспроможності клієнтів, при контролі за дотриманням принципів кредитування.
За терміном повернення кредит поділяється на довгостроковий і короткостроковий. Довгостроковий кредит надається на термін більше 1 року і обслуговує рух основних фондів, головним чином їх розширене відтворення і капітельні будівництво. Короткостроковий кредит в основному надається на термін до 1 року включно і обслуговує кругообіг оборотних коштів.
Таким чином, можна сказати, що сучасну ринкову економіку неможливо уявити без кредитних відносин. Кредит виступає як засіб перерозподілу вільних грошових коштів у ті сектори ринкової економки, де необхідне додаткове фінансування.
Для того щоб зрозуміти сутність кредитних відносин і розібратися в його формах необхідна чітка класифікація його видів.
§ 1.2. Сучасні форми кредитів.
Сучасна кредитно-грошова система являє собою результат тривалого історичного розвитку і пристосування кредитних інститутів до потреб розвитку ринкової економіки. З інституційної точки зору, кредитно-грошова система являє собою комплекс валютно-фінансових установ, що активно використовуються державою з метою регулювання економіки. [4]
На ринку кредит виступає в наступних формах: комерційний, банківський, споживчий, іпотечний, міжбанківський, міжгосподарський, державний, міжнародний. Вони відрізняються один від одного складом учасників, об'єктом позик, динамікою величиною відсотка і сферою функціонування. Усім їм властиві специфічні форми відносин і методи кредитування.
Комерційний кредит - це кредит, що надається підприємствами, об'єднаннями та іншими господарськими суб'єктами один одного. Простіше кажучи, це надання відстрочки платежу по угоді. Найчастіше даний вид кредиту оформляється векселем - спеціальним борговим зобов'язанням позичальника про сплату боргу в зазначений термін. Розміри комерційних кредитів обмежуються величиною резервних капіталів, якими мають промислові та торговельні компанії.
Даний вид кредиту має свої мінуси. Будучи наданими, в товарній формі він не має широкого застосувань, наприклад за допомогою комерційного кредиту неможливо розрахуватися по заробітній платі.
Обмеженість комерційного кредиту дає розвиток наступного виду кредитування.
Банківський кредит - кредит, що надається кредитно-фінансовою установою (банком, фондами, асоціаціями) будь-яким господарюючим суб'єктам у вигляді грошових позик. Банківські кредити поділяються на:
- Короткострокові (до 1 року);
- Середньострокові (від 1 року до 5 років,);
- Довгострокові (понад 5 років).
Банківський кредит, ліквідувавши основні недоліки комерційних кредитних відносин в сучасній ринковій економіці, перетворився на основну форму кредитних відносин.
Крім Комерційних і банківських кредитів поширені й інші форми кредитування.
Міжгосподарський грошовий кредит - кредитні відносин між господарюючими суб'єктами, які здійснюються шляхом звернення акцій, облігацій.
Споживчий кредит надається приватним особам на термін до 3 років при купівлі споживчих товарів.
«В умовах сучасного ринку Росії склалася непроста ситуація із споживчими кредитами, пов'язана в основному з несумлінністю банків, що надають подібний вид кредитування. Скільки ж переплачує споживач за подібними кредитами? У таблиці 1.2.1. [5] надані деякі дані по найбільш відомим російським банкам.
Таблиця 1.2.1.

Скільки ми переплачуємо?
Банк	Заявлений%	Додаткові%	Підсумок%
СПОЖИВЧІ КРЕДИТИ
Російський стандарт	23	59,5	82,5
Хоум Кредит енд Фінанс	28	45,2	73,2
Росбанк	22	12,4	34,4
АВТОКРЕДИТ
Міжнародний Московський	9-11,5	18,5-21	30
МДМ-Банк	9-11	20,4-22,4	31,4
Росбанк	9,9	27,7	37,6
Іппотечні КРЕДИТ
ВТБ-24	9,8-12	11,1-13,3	23,1
Дельтакредит	9,5-11,5	11,1-13,1	22,6
Уралсиб	10-11,5	12,6-11,1	22,6
% Ставки розраховані в доларах США. Доп. % Включає в себе: оплату за ведення позичкового рахунку,% за зняття готівки, ОСАГО + КАСКО (для автокредитів) та ін компенсації. Інформація надана кредитним брокером «Кредітконсалтінг»

З 1 липня 2007 р . менеджери всіх комерційних фінансових структур за наполяганням Центробанку будуть зобов'язані назвати нам кінцеву суму за куплений у кредит товар, яку треба буде внести в касу.
У ЦБ підрахували, що при заявлених 29% за споживчими кредитами людям реально доводиться виплачувати від 90 до 124% річних. При автокредитуванні близько 25%, при заявлених 13%. «Виникало безліч скарг від людей в с тим, що справжню вартість кредиту ховали в деталях, - розповідає начальник управління з контролю і нагляду на ринках фінансових послуг ФАС Ю. Бондарева. - Тепер люди будуть переорієнтуватися на більш сумлінні банки. На, жаль, завжди знаходиться той, хто законним (або незаконним) шляхом намагається обійти невигідне для нього зобов'язання ». «Вимога ЦБ РФ не дозволить банкам вводити своїх клієнтів в оману, і люди зможуть більш зважено підходити до оцінок своїх можливостей з повернення виданого кредиту», - вважає аналітик АКБ «Промсвязьбанк» О. Максимович. Аналітики не виключають, що перший час люди будуть в шоці від того, що вони планували купити шафу в кредит за 9%, а тепер їм пропонують 20%. І навряд чи звичайний покупець повірить, що справжня ціна не зміниться. «Але потім люди побачать, що у всіх банків відсотки за кредитами практично ідентичні. А якщо якісь банки і завищували, то тепер їм, швидше за все, доведеться їх знизити, інакше вони стануть неконкурентоспроможними », прогнозує головний юрисконсульт Delta Credit С. Аюшева. Експерти вважають, що нововведення зменшить кількість випадків не повернення кредитів ». [6]
Іпотечний кредит - надається у вигляді довгострокової позики під заставу нерухомості. Іпотечний кредит використовується для оновлення основних виробничих фондів, фінансування житлового будівництва.
Державний кредит - система кредитування при якій держава являє собою позичальника і населення і приватний бізнес - кредиторами грошових коштів. Даний вид кредитування використовується, насамперед, для покриття бюджетного дефіциту.
Міжнародний кредит являє собою рух позичкового капіталу в сфері міжнародних відносин. Кредиторами і позичальниками є банки, приватні фірми, держави, міжнародні та регіональні організації.
Відстежуючи рівень кредитування в Росії можна зробити висновок про активність зростання економіки. На графіку 1.2.1. [7] видно, що в період з 2000 р . по 2005 р . Відбувається стабільне зростання рівня кредитування, отже зростає ділова активність членів ринку, довіру до кредитних інститутів.
Графік 1.2.1.

§ 1.3. Структура сучасної кредитно-грошової системи. Кредитні інститути.
Сучасна кредитна система історично склалася як результат тривалого пристосування кредитних інститутів до потреби ринку в кредитних коштах. З інституційної точки зору, кредитно-грошова система являє собою комплекс валютно-фінансових установ, що активно використовуються державою з метою регулювання економікою [8].
Кредитний інститут являє собою юридична особа, яка для отримання прибутку може здійснювати всі або частину наступних банківських операцій:
- Залучення грошових коштів фізичних і юридичних осіб у вклади, причому залучати грошові кошти фізичних осіб можуть тільки організації старше одного року;
- Розміщення цих коштів від свого імені і за свій рахунок;
Відкриття та ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб;
- Здійснення розрахунків за дорученням власників Четово;
- Інкасація грошових документів, коштів та касове обслуговування;
- Купівля і продаж іноземної валюти;
- Залучення і розміщення дорогоцінних металів;