Банки та їх роль в ринковій економіці

У банківській практиці зустрічаються випадки, коли сума кредиту або розмір ризику не дозволяють одному банку здійснити позику. За цих обставин створюється консорціум банків, які здійснюють спільні операції. У банківському консорціумі є головний банк, який веде переговори з клієнтами. При укладанні кредитної угоди цей банк мобілізує кошти банків-членів консорціуму і передає їх позичальнику. Подібним же чином він розподіляє відсотки, отримуючи як головний спеціальну винагорода.
В останні роки стали поширеними такі банківські операції, як лізинг і факторинг.
Лізинг-це здача в оренду предметів тривалого користування. В операції факторингу беруть участь: фактор, первісний кредитор (клієнт фактора) і боржник, що одержує від клієнта товари з відстрочкою платежу. Факторские компанія, або фактор, купує вимоги у первісного кредитора та в подальшому сама одержує платежі по них.
Наступним видом операції банків є банківські послуги. Для банків вони служать важливою частиною реклами. Існують три види банківських послуг: управління майном (довірчі чи трастові операції), операції з випуску, розміщення та зберігання цінних паперів, а також управління ними; платіжний оборот, операції з валютою та дорогоцінними металами, інкасація векселів і чеків. Під платіжним оборотом розуміється здійснення банками за рахунок клієнтів або за їх власний рахунок готівкових та безготівкових платежів.
Банк може проводити операції за власний рахунок. Однак цей вид операцій не завжди можна відокремити від інших операцій банків. Такі операції можуть бути активними і пасивними. До них належать операції на грошовому ринку, операції з цінними паперами, операції з валютою та дорогоцінними металами.
У сучасних умовах набула поширення банківська операція андеррайтинг, тобто гарантоване розміщення на ринку облігаційної позики або пакета акцій на узгоджених з емітентом умовах за спеціальну винагороду.
Проводячи свої операції, банки отримують операційні доходи, що утворюють їх валовий прибуток. Після відрахування з валового прибутку витрат на здійснення операцій, виплати зарплати співробітникам банку, відсотків вкладникам та інших витрат утворюється чистий прибуток банку. Із цього прибутку сплачуються податки, дивіденди, відраховуються кошти до резервного капіталу. Відношення чистого прибутку до власного капіталу банку являє норму банківського прибутку. [4]
1.3.Особливості сучасної банківської системи
Сучасна банківська система Росії представляє собою систему перехідного періоду, управління якої здійснюється у відповідності з основними банківськими законами: Законом 65-ФЗ від 26.04.1995 р. "Про Центральний банк РФ" і Законом 17-ФЗ від 3.02.1996 р. "Про банки і банківську діяльність ".
Відповідно до російського законодавства банківська система Росії розділена на два рівні: перший охоплює установи Центрального банку РФ, що здійснює випуск грошей в обіг (емісію), його завданням є забезпечення стабільності рубля, нагляд і контроль за діяльністю комерційних банків. Другий рівень складається з комерційних банків та інших кредитних організацій, завдання яких - обслуговування клієнтів (підприємств, організацій, населення), надання їм різноманітних послуг (кредитування, розрахунки, касові, депозитні, валютні операції та ін.) Банківська система Росії містить елементи ринкової банківської системи, однак їх взаємодія ще недостатньо розвинене.
У сучасних умовах функціонування російської банківської системи характеризується наступними тенденціями.
По-перше, скороченням чисельності діючих кредитних інститутів, що свідчить про те, що закінчився період екстенсивного, тобто кількісного зростання і починається період інтенсивного, тобто якісного розвитку, що характеризується посиленням банківської конкуренції, відсівом слабких банків, укрупненням банківських структур.
По-друге, відбулася рекапіталізація банків, тобто відновлення втраченого в період кризи капіталу і його подальше нарощування.
По-третє, скоротилася кількість проблемних банків.
По-четверте, спостерігається процес розширення масштабів банківської діяльності, що виразилося у зростанні активів банківської системи, збільшення доходів, насамперед процентних, розширенні кредитування економіки, в т.ч. реального сектора, посилення інтенсивності відтоку капіталу через банківську систему за кордон, відновлення довіри населення до банків.
По-п'яте, відбувається збільшення переліку послуг, нових банківських продуктів і технологій (розрахунково-касове обслуговування, лізингові, довірчі, консультаційні, брокерські, експертні, аудиторські послуги, видача гарантій та поручительств, інкасація та зберігання цінностей і т.д.).
Перспективними напрямками розвитку банківської системи Росії можна вважати:
-Посилення диференціації банків і банківської конкуренції;
-Розширення кредитування вітчизняної економіки та зростання попиту на кредит з боку реального сектору;
-Збільшення депозитів населення, пов'язане зі зростанням його доходів, і використання цих коштів у якості кредитних ресурсів;
-Зниження інтенсивності відтоку капіталу через банківську систему за кордон [5].

Глава II. Стан банківського сектора Російської Федерації
2.1.Аналіз розвитку банківського сектора
Макроекономічні показники діяльності банківського сектора
Динаміка основних показників діяльності банків дозволяє охарактеризувати 2007 рік як вельми успішний; банківський сектор продемонстрував стійкість до негативних зовнішніх впливів у другому півріччі 2007 року. За підсумками 2007 року істотно зросла співвідношення ключових показників, що характеризують роль банківського сектора в економіці, і ВВП. Відношення активів банківського сектору до ВВП збільшилося на 9,1 процентного пункту і досягло 61,4%. Відношення капіталу банківського сектору до ВВП склало 8,1%, перевищивши рівень 2006 року на 1,8 відсоткового пункту. Ставлення вкладів фізичних осіб до ВВП зросло на 1,5 процентного пункту-до 15,6%. Відношення кредитів нефінансовим організаціям та фізичним особам до ВВП збільшилося на 7,4 процентного пункту-до 37,3%.
Основою зростання активів банківського сектора в 2007 році, як і роком раніше, стало розширення кредитування. Ставлення виданих кредитів до ВВП зросло на 8,1 процентного пункту-до 43,2%, а частка в сукупних активах банківського сектора збільшилася з 67,2 до 70,5%. Найбільш швидкими темпами зростали кредити, видані фізичним особам, вони досягли 9,8% ВВП, у тому числі іпотечні житлові кредити-1,9% ВВП.
Основним джерелом формування ресурсної бази кредитних організацій за підсумками 2007 року були кошти, залучені від підприємств і організацій: їхнє ставлення до ВВП збільшилося на 3,5 процентного пункту (до 20,5%), а частка в пасивах банківського сектора зросла на 0,9 процентного пункту (до 33,4%).
Позитивна динаміка всіх основних показників діяльності банківського сектора при одночасному зростанні їх відношення до ВВП свідчать про триваюче підвищення значимості банківського сектора в російській економіці.
Кількісні характеристики банківського сектору
У 2007 році кількість діючих кредитних організацій скоротилася з 1189 до 1136 (див. малюнок 1). Були відкликані (анульовані) ліцензії у 54 кредитних організацій, виключені з Книги державної реєстрації кредитних організацій у зв'язку з реорганізацією у формі приєднання 8 кредитних організацій, стали чинними (що мають ліцензії на здійснення банківських операцій) 10 нових кредитних організацій.

Рис 1. Кількість кредитних організацій та їх філій
Таким чином, можна констатувати, що вже третій рік поспіль скорочується чисельність діючих кредитних організацій. За 2005-2007 роки їх кількість скоротилася на 163.
Скорочення кількості кредитних організацій відбулося в Південному, Приволзькому, Уральському і Центральному федеральних округах, включаючи м. Москви і Московської області (де за рік стало на 39 кредитних організацій менше). У Північно-Західному федеральному окрузі число діючих кредитних організацій збільшилася на одну одиницю, а в інших округах-не змінилося.
У звітному році продовжилося розвиток філіальної мережі кредитних організацій. Кількість філій діючих кредитних організацій (без врахування Ощадбанку Росії ВАТ) зросла з 2422 до 2646. Ощадбанк Росії ВАТ продовжував проводити роботу з оптимізації філіальної мережі, кількість філій банку за 2007 рік скоротилося на 50.
На 1.01.2008, як і рік тому, у всіх федеральних округах, за винятком Центрального, кількість філій банків інших регіонів перевищувала кількість місцевих кредитних організацій та їх філій.
Розвиток банківської діяльності в регіонах
У 2007 році кількість регіональних банків зменшилася з 582 на 1.01.2007 до 568 на 1.01.2008. Проте темпи зростання активів регіональних банків (49,0%) в 2007 році були вище темпів зростання сукупних активів банківського сектора в цілому (44,1%). У результаті частка регіональних банків у сукупних активах банківського сектора протягом року дещо збільшилася і станом на 1.01.2008 склала 14,9% (проти 14,4% на 1.01.2007).
Власні кошти (капітал) регіональних банків збільшилися за 2007 рік на 45,6% - до 400,1 млрд. рублів, а питома вага їх капіталу в сукупному капіталі банківського сектора знизився до 15,0% (на 1.01.2007-16,2 %).
Діяльність регіональних банків в 2007 році, як і в попередні роки, була прибутковою. Ними отримано прибуток у сумі 75,3 млрд. рублів, що на 41,1% більше, ніж у 2006 році. Станом на 1.01.2008 питома вага прибуткових регіональних банків у загальному числі діючих регіональних банків збільшився до 99,7% (проти 99,3% на 1.01.2007), а в активах регіональних банків не змінився-99,9%.
За підсумками 2007 року найбільш забезпеченим банківськими послугами залишається Центральний федеральний округ, за яким слідують Північно-Західний і Приволзький федеральні округи. При цьому провідна роль Центрального федерального округу забезпечується за рахунок м. Москви, яка лідирує за забезпеченістю банківськими послугами. Крім того, вельми висока забезпеченість банківськими послугами в м. Санкт-Петербурзі, а так само Калінінградській, Новосибірській областях і Республіці Алтай.
Найменш забезпеченими банківськими послугами залишаються Уральський, Далекосхідний, Сибірський і Південний федеральні округи. Мінімальний рівень забезпеченості банківськими послугами серед суб'єктів Російської Федерації, як і раніше, відзначений у республіках Інгушетія і Дагестан.
Концентрація банківської діяльності
У 2007 році частка 200 найбільших за величиною активів кредитних організацій у сукупних активах банківського сектора виросла з 90,6 до 91,6%, а частка 5 найбільших банків практично не змінилася і на 1.01.2008 склала 42,3% (на 1.01.2007 -42,5%).
На частку 200 найбільших за величиною капіталу кредитних організацій за станом на 1.01.2008 доводилося 89,7% сукупного капіталу банківського сектору (на 1.01.2007 - 87,4%), у тому числі на 5 найбільших банків-43,2% (на 1.01.2007-35,9%).
Кількість кредитних організацій з капіталом понад рублевого еквівалента 5 млн. євро за 2007 рік збільшилася з 676 до 726, або на 7,4% (сукупний капітал цієї групи зріс на 59,1%), а їх частка в сукупному капіталі банківського сектору підвищилася з 98,0 до 98,9% (див. рис. 2).

Рис.2. Кількість банків з капіталом понад рублевого еквівалента 5 млн. євро і їх частка в сукупному капіталі банківського сектору
Наявність у банківському секторі значного числа невеликих кредитних організацій (36,1% від числа діючих кредитних організацій мають капітал менше рублевого еквівалента 5 млн. євро) зумовило невисокий рівень концентрації активів, кредитів і капіталу в російському банківському секторі. Про це свідчить динаміка прийнятого у міжнародній практиці індексу Херфіндаля (див. рис.3).

Ріс.3.Россійскій банківський сектор: показники концентрації
Так, індекс концентрації активів на 1.01.2008 склав 0,078. У попередні два роки цей показник знижувався з 0,092 до 0,079. Концентрація кредитів нефінансовим організаціям зросла за рік з 0,115 до 0,123, залишаючись при цьому на середньому рівні.
Високим рівнем концентрації, незважаючи на стійку динаміку його зниження, характеризувався лише ринок приватних внесків. Станом на 1.01.2008 значення ІХХ на цьому сегменті ринку становило 0,269 (проти 0,403 чотирма роками раніше). Істотне зниження індексу протягом останніх років зумовлене в основному зменшенням частки Ощадбанку Росії ВАТ на ринку вкладів фізичних осіб. Позитивний вплив на розвиток конкуренції на ринку надає функціонування системи страхування вкладів.
Рівень концентрації капіталу за 2007 рік збільшився з 0,053 до 0,078, проте він не виходить за межі низького рівня концентрації. Зростання показника пояснюється значним приростом власних коштів (капіталу) за рахунок проведення IPO двома великими російськими банками в першому півріччі 2007 року.
У 2007 році значення ІХХ за активами у федеральних округах не виходить за межі середнього рівня концентрації (див. рі.4).


Ріс.4.Концентрація активів у федеральних округахРоссійской Федерації
Найвищий рівень концентрації активів кредитних організацій відзначений у Південному федеральному окрузі, де ІХХ за 2007 рік знизився з 0,177 до 0,146. Низький рівень концентрації спостерігається в Центральному і Уральському федеральних округах, де ІХХ склав 0,065 і 0,086 на 1.01.2008 (0,066 і 0,083 на 1.01.2007) відповідно. В інших округах ІХХ за активами за звітний рік знизився і знаходиться на середньому рівні.
Взаємодія банківського сектору та інших сегментовфінансового ринку
Криза на міжнародних фінансових ринках у другому півріччі 2007 року призвів до відтоку капіталу з ринків формуються, що вплинуло і на ситуацію на російському фінансовому ринку. Багато показників його росту в 2007 році продемонстрували більш стриману динаміку в порівнянні з 2006 роком.
Ринок корпоративних цінних паперів. У 2007 році сповільнилися темпи зростання основних цінових індикаторів російського ринку акцій. Індекс ММВБ за височів на 12% і на кінець року склав 1888,86 пункту, індекс РТС (див. рис. 5) зріс на 19% - до 2290,51 пункту (у 2006 році-зростання на 68 і 71% відповідно).


Ріс.5.Дінаміка індексів фондового ринку
Стриманий зростання цінових показників вітчизняного ринку акцій в 2007 році зумовив уповільнення зростання ринкової капіталізації в порівнянні з 2006 роком. Капіталізація ринку акцій в РТС збільшилася на 38% (у 2006 році-у 2,9 рази), склавши на кінець 2007 року 1328,8 млрд. доларів США (32,6 трлн. Рублів в рублевому еквіваленті).
Сукупний оборот вторинних торгів акціями російських емітентів на трьох провідних російських біржах в 2007 році зріс в 1,2 рази в порівнянні з 2006 роком і склав 15,8 трлн. рублів. Частка акцій кредитних організацій у сукупному обсязі вторинних торгів акціями на зазначених біржових майданчиках у 2007 році зросла більш ніж у 2 рази (до 13%) завдяки збільшенню кількості акцій банків, що торгуються на російському біржовому ринку, і зростанню обсягів операцій з акціями банківського сектора.
Обсяг зареєстрованих випусків акцій кредитних організацій у 2007 році скоротився на 13% в порівнянні з 2006 роком і склав 201,7 млрд. рублів за номіналом.
Незважаючи на зростання обсягу вкладень банків в акції російських емітентів у 2007 році в 1,6 рази, питома вага банків у структурі інвесторів на вітчизняному ринку акцій залишався незначним (менше 2%).
У 2007 році обсяг емісії корпоративних облігацій на внутрішньому ринку трохи скоротився.
На ФБ ММВБ були розміщені рублеві облігації обсягом 456,0 млрд. рублів за номіналом (у 2006 році - 464,4 млрд. рублів). У 2007 році зростання портфеля корпоративних облігацій сповільнилося. На кінець 2007 року обсяг корпоративних облігацій, що обертаються на внутрішньому ринку, збільшився на 39% в порівнянні з кінцем 2006 року (у 2006 році - в 1,8 рази) і склав 1257,1 млрд. рублів за номіналом.
Обсяг зареєстрованих випусків облігацій банків в 2007 році зріс в 2,6 рази в порівнянні з 2006 роком і склав 298,6 млрд. рублів за номіналом.
Сукупний оборот вторинних торгів корпоративними облігаціями на трьох провідних за обсягом цих операцій російських біржових майданчиках (ФБ ММВБ, РТС і СПВБ) в 2007 році збільшився в 1,5 рази в порівнянні з 2006 роком і склав 2,7 трлн. рублів. При цьому більше 99% всіх операцій з корпоративними облігаціями здійснювалося на ФБ ММВБ. Частка облігацій кредитних організацій у сукупному обсязі біржових вторинних торгів корпоративними облігаціями на згаданих біржах збільшилася в 2007 році до 19% (у 2006 році-12%).
Зростання вкладень кредитних організацій в корпоративні облігації в 2007 році сповільнилося. Внаслідок цього частка банків у структурі інвесторів на ринку рублевих корпоративних облігацій (без урахування договорів зі зворотним продажем) скоротилася з 50% на кінець 2006 року до 41% на кінець 2007 року.
На ринку корпоративних облігацій банки як і раніше виступали основними організаторами позик, фінансовими консультантами, платіжними агентами і андеррайтерами.
Ринок державних цінних паперів. У 2007 році ринок державних облігацій характеризувався збільшенням обсягу та підвищенням активності учасників. За підсумками року номінальний обсяг обертаються на ринку випусків ОФЗ збільшився на 19,6% - до 1047,4 млрд. рублів. Загальний обсяг первинного розміщення на аукціонах Мінфіну Росії склав 252 млрд. рублів проти 190,7 млрд. рублів в 2006 році.
Оборот вторинного ринку ОФЗ в 2007 році виріс в 2,8 рази і склав 1501,1 млрд. рублів за ринковою вартістю проти 536,4 млрд. рублів в 2006 році.
При цьому обсяг угод в основному режимі біржових торгів збільшився на 45,7% - до 491,9 млрд. рублів, а в режимі позасистемних угод зріс в 5,1 рази-до 1009,1 млрд. рублів. Найбільший обсяг угод на вторинному ринку державних облігацій припав на вересень-жовтень (765,0 млрд. рублів).
Індекс валової прибутковості державних облігацій Росії, що розраховується ММВБ, протягом більшої частини звітного періоду знаходився у діапазоні 6,42-6,65%. Значний стрибок даного показника у вересні 2007 року (до максимального значення 6,93%) пояснювався істотним скороченням попиту на ринку ОФЗ в умовах дефіциту вільних рублевих коштів. У той же час до кінця місяця індекс валової прибутковості ОФЗ повернувся до рівня 6,6%, чому сприяли операції Банку Росії щодо купівлі ОФЗ на вторинному ринку і підвищення попиту на державні облігації з боку пасивних інвесторів. За підсумками року даний показник підвищився на 6 базисних пунктів у порівнянні з початком періоду і склав 6,5%.
Незважаючи на збільшення оборотів ринку, його ліквідність залишалася невисокою. Інвестиційна привабливість державних облігацій обмежувалася низьким рівнем їх прибутковості і високою концентрацією розміщених випусків у портфелях пасивних інвесторів, що використовують стратегію "купити і тримати до погашення", найбільшими з яких були Сбербанк Росії ВАТ і Пенсійного фонду Російської Федерації (понад 35% загального обсягу). Частка нерезидентів на ринку ОФЗ залишалася незначною-на кінець 2007 року вона склала 0,8%.
Валютний ринок. Ситуація на внутрішньому валютному ринку, як і в попередньому році, протягом більшої частини 2007 року (у I, II і IV кварталах) характеризувалася перевищенням пропозиції іноземної валюти над попитом, що складається в умовах значного припливу коштів за операціями з капіталом і зовнішньоторговельним операціях на тлі сприятливої ​​цінової кон'юнктури на світових ринках енергоносіїв. Разом з тим у серпні-вересні на внутрішньому валютному ринку склалася нехарактерна для останніх років ситуація.
Наступні за іпотечною кризою в США стиснення ліквідності на світових фінансових ринках і відпливом капіталу з ринків, що розвиваються, в тому числі з Росії, в середині серпня визначили різке зростання попиту на іноземну валюту на внутрішньому ринку. Створений дефіцит пропозиції іноземної валюти на внутрішньому ринку в цей період компенсували інтервенції Банку Росії. В кінці серпня-вересні на внутрішньому ринку встановився баланс попиту та пропозиції іноземної валюти, тоді як в IV кварталі в умовах відновлення припливу приватного капіталу, а також дефіциту ліквідності банківського сектора пропозиція іноземної валюти знову перевищувала попит.
Динаміка котирувань провідних світових валют до рубля в 2007 році визначалася курсовими тенденціями, що складаються на міжнародному ринку, і що проводиться Банком Росії курсовою політикою. За підсумками 2007 року офіційний курс долара США до рубля знизився на 6,8%, офіційний курс євро до рубля підвищився на 3,6%.
Зростання обсягу експортно-імпортних операцій, а також значні капітальні потоки зумовили високу активність на внутрішньому валютному ринку. У результаті середній денний оборот по міжбанківських касовим операцій по всіх валютних парах за 2007 рік збільшився в 1,8 рази в порівнянні з 2006 роком-з 42 до 74,7 млрд. дол США.
У валютній структурі міжбанківського касового ринку переважали угоди "рубль / долар США", проте їх частка в загальному обороті значно скоротилася - до 52% проти 64% у 2006 році. Середній денний оборот валют за міжбанківськими касовим операціях з доларом США підвищився на 74% - до 70,6 млрд. дол США, а аналогічний показник по євро збільшився в 2,1 рази - до 24,1 млрд. дол США. Одночасно росли обертів і за інших іноземних валют-японської ієни, фунту стерлінгів Сполученого Королівства, швейцарського франка.
У 2007 році збільшилася активність учасників біржових торгів. Сукупний обсяг торгів ЕТС по інструменту "рубль / долар США" збільшився на 53,8% в порівнянні з 2006 роком-до 1445,6 млрд. доларів США. Аналогічний показник по інструменту "рубль / євро" виріс в 2,4 рази і склав 30,2 млрд. євро.
Як і в 2006 році, основна частина угод міжбанківського валютного ринку (близько 97%) припадала на касові операції. Середній денний оборот валют за міжбанківськими термінових операціях в 2007 році виріс на 58% і склав 2,2 млрд. доларів США.
Небанківські фінансові інститути
Страхові організації. У 2007 році основними факторами скорочення кількості страхових організацій (на 6,6% - до 857) були посилення законодавчих вимог до рівня їх капіталізації та збільшення числа угод по злиттю і поглинанню. Сукупний статутний капітал зріс на 2,9% - до 157,9 млрд. рублів, а частка іноземних коштів в його структурі - більш ніж в 2 рази (на 1.01.2008-9,9%). Як і роком раніше, розвиток страхової діяльності в цілому прискорилося. Обсяг внесків збільшився на 27,1% і досяг 776,0 млрд. рублів, а виплат-на 36,6%, склавши 481,9 млрд. рублів.
Істотний вплив на динаміку сумарних страхових внесків, як і раніше надавали майнове і обов'язкове медичне страхування. Вперше за останні роки зріс обсяг внесків по страхуванню життя (на 42,0%) в основному в результаті майже повного очищення цього сегменту страхового ринку від податкозберігаючі "зарплатних" схем.
Пайові інвестиційні фонди. За 2007 рік кількість ПІФів зросла на 383 (1024 на 1.01.2008) в порівнянні з приростом на 246 за 2006 рік. Темп збільшення ПІФами сукупних чистих активів (ВЧА), досягли 745,1 млрд. рублів на 1.01.2008, був на 2,5 процентного пункту нижче (77,2%), ніж роком раніше. Нетто 257,4 млрд. рублів за 2007 рік забезпечив 73,9% приросту ВЧА, але, на відміну від 2006 року, майже весь його обсяг (95,1%) припав на закриті фонди. Частка відкритих та інтервальних фондів у сумарних ВЧА скоротилася з 35,9 до 25,1%, а нетто в ці фонди знизився в 3,7 разу-до 12,7 млрд. рублів. Вперше за останні роки зменшилися ВЧА інтервальних фондів (на 28%), що пов'язано з перетворенням деяких з них у відкриті ПІФи.
Недержавні пенсійні фонди. У 2007 році розвиток НПФ сповільнилося. За попередніми даними, сукупний обсяг власне го майна 240 відзвітувалися НПФ склав 602,8 млрд. рублів на 1.01.2008, збільшившись на 17,1% за 2007 рік (на 49,5% за 2006 рік). Обсяг пенсійних резервів зріс на 16,7% - до 472,9 млрд. рублів, за 2006 рік - на 46,1%. Однією з причин погіршення показників розвитку НПФ є незначний темп приросту числа їх учасників-5, 2% за 2007 рік. Обсяг пенсійних накопичень збільшився в 2,7 рази - до 26,8 млрд. рублів на 1.01.2008. У 2007 році кількість нових договорів на управління пенсійними накопиченнями (1,5 млн. одиниць) було максимальним за весь період роботи НПФ в системі обов'язкового пенсійного страхування.
Розвиток банківських операцій
Динаміка і структура залучених ресурсів
Незважаючи на кризові явища на світових фінансових ринках, у 2007 році продовжувалось зміцнення ресурсної бази кредитних організацій, що супроводжувалося структурними змінами в пасивах російського банківського сектора (див. рис.6).


Ріс.6.Структура пасивів банківського сектору (%)
Залишки коштів на рахунках клієнтів за 2007 рік збільшилися на 42,3% - до 12 053,1 млрд. рублів, але їх частка в пасивах банківського сектора дещо зменшилася-з 60,3 до 59,5%.
За сприятливої ​​в цілому економічній кон'юнктурі основним джерелом розширення ресурсної бази кредитних організацій у 2007 році, як і в 2006 році, були кошти, залучені від організацій, темп приросту яких склав 48,1% (за 2006 рік-54,8%). Частка цього джерела у сукупних пасивах банківського сектора виросла з 32,5 до 33,4% (див. рис.7).

Ріс.7.Дінаміка залучення коштів організацій (крім банків)
Кошти, залучені від організацій, забезпечили 35,5% загального приросту пасивів банківського сектора.
У структурі коштів, залучених від організацій, на 1.01.2008 трохи менше 47% займають залишки на розрахункових та інших рахунках (тобто короткострокові ресурси), які зросли за рік на 34,3%. На них припадало 15,7% пасивів банківського сектору (на 1.01.2007-16,8%).
У структурі залучених від організацій коштів найбільша частка залишків на розрахункових та інших рахунках-у малих і середніх банків Московського регіону (81,1%) та інших регіонів (73,5%), що пояснюється специфікою клієнтури, що обслуговується: в основному це організації малого і середнього бізнесу. Частка залишків на розрахункових та інших рахунках в пасивах даних груп банків на 1.01.2008 перевищила середній рівень по банківському сектору в цілому (15,7%) і склала 36,3 і 25,6% відповідно.
Разом з тим основний обсяг коштів на розрахункових та інших рахунках, акумульований банківським сектором, як і раніше доводиться на великі приватні банки (41,4%) і банки, контрольовані державою (28,3%).
У 2007 році в структурі коштів, залучених від організацій, випереджаючими темпами зростали депозити організацій: темп приросту їх обсягу склав 67,5% (у 2006 році - 64,8%), а частка в сукупних пасивах банківського сектора виросла з 11,0 до 12,8%. У межах даного джерела обсяг депозитів зі строками залучення понад 1 рік збільшився на 90,2%, на 1.01.2008 на них припадало 33,7% загального обсягу депозитів організацій (на 1.01.2007-29,7%).
Найбільше зростання обсягу залучених депозитів організацій відзначений у банків з державною участю і банків, контрольованих іноземним капіталом. Продовжує збільшуватися, хоча і більш повільними темпами, обсяг залучених депозитів юридичних осіб у великих приватних банків. Основні фактори росту притягнутих депозитів юридичних осіб у даних груп банків-це високий рівень довіри клієнтів до великих банків, а також більш широкий спектр послуг, що цими банками послуг.
На частку депозитів юридичних осіб, розміщених в цих 3 групи банків, доводиться 95,5% від сумарного обсягу цих ресурсів, залучених банківським сектором (див. табл.3).

Таблиця 3
Депозити юридичних осіб

У 2007 році тривало зростання інших залучених банками коштів. Їх обсяг збільшився на 58,8%, але їх частка в пасивах банківського сектора як і раніше невелика: на 1.01.2008-4,5% (на 1.01.2007-4,1%). У структурі інших залучених коштів 95,0% - це кошти, залучені від юридичних осіб-нерезидентів: їх обсяг виріс за 2007 рік на 61,4%, основний обсяг (92,3%) цих коштів залучений на строк понад 1 року.
Вклади фізичних осіб залишаються важливим джерелом банківських ресурсів. Разом з тим приріст обсягу вкладів фізичних осіб, що досягли до кінця 2007 року 5136,8 млрд. рублів, сповільнилося до 35,4% в порівнянні з 37,7% у 2006 році. Трохи знизилася (з 27,0 до 25,4%) частка цього джерела в сукупних пасивах банківського сектора. Тим не менше у 2007 році вклади фізичних осіб залишалися найбільш стабільно зростаючим джерелом ресурсної бази банків: зазначені кошти забезпечили близько 22% приросту пасивів банківського сектора. На деяке зниження темпів приросту обсягів вкладів вплинуло збільшення уваги населення до альтернативних напрямків вкладень, зокрема у пайові інвестиційні фонди (ПІФи), в акції Ощадбанку Росії ВАТ і ВАТ Банк ВТБ в рамках їх публічного розміщення.
У 2007 році зберігалася стійке перевагу накопичень в національній валюті: сукупний приріст вкладів фізичних осіб на 97% був забезпечений рублевими операціями. При цьому приріст вкладів фізичних осіб в рублях в 2007 році склав 41,3%, а в іноземній валюті - 13,5% (у 2006 році-51,9 і 2,4% відповідно). У результаті в 2007 році питома вага рублевих вкладів у загальному обсязі вкладів фізичних осіб зріс з 83,4 до 87,0%. Цей процес-один із проявів загальної дедоларизації економіки, що супроводжувалася зниженням у 2007 році частки валютної складової в сукупних пасивах банківського сектора з 24,8 до 22,8%.
За 2007 рік вклади фізичних осіб, залучені на строк понад 1 року, зросли на 39,0%, а їх питома вага в загальному обсязі вкладів фізичних осіб, акумульованих банківським сектором, збільшився з 61,0 до 62,6%. Зазначалося подальше загострення конкуренції на ринку вкладів фізичних осіб. Якщо без врахування Ощадбанку Росії ВАТ обсяг залучених кредитними організаціями вкладів населення зріс за 2007 рік на 40,7%, то у Ощадбанку Росії ВАТ при зростання склало 30,8%, у зв'язку з чим його частка на цьому ринку, що складала 53,3% на початок 2007 року, до кінця року знизилася до 51,4%, або на 1,9 процентного пункту (у 2006 році-на 1,1 процентного пункту).
Вклади фізичних осіб у банках, контрольованих державою, на 1.01.2008 формували 37,1% (на 1.01.2007-42,5%) пасивів даної групи банків, і в них було акумульовано 57% від загального обсягу вкладів фізичних осіб, залучених банківських сектором. Без врахування Ощадбанку Росії ВАТ частка вкладів фізичних осіб банків, контрольованих державою, на 1.01.2008 склала 10,9% пасивів цієї групи банків і 6% від загального обсягу вкладів фізичних осіб, залучених банківським сектором в цілому.
На частку вкладів фізичних осіб, залучених регіональними малими і середніми банками, доводилося 35,3% пасивів даних банків, що на 10 процентних пунктів вище середнього рівня по банківському сектору, у малих і середніх банків Московського регіону за 2007 рік частка даного джерела в пасивах цієї групи банків виросла з 13,7 до 15,5%.
У банках, контролюються іноземним капіталом, частка вкладів фізичних осіб у пасивах даної групи банків за 2007 рік скоротилася з 14,0 до 13,2%. Обсяг ресурсів, залучених кредитними організаціями за допомогою випуску боргових зобов'язань, за 2007 рік виріс до 1176,1 млрд. рублів, або на 15,5%, що більш ніж удвічі нижче за показник 2006 року (35,9%), а їх частка в пасивах банківського сектору склала 5,8% (на 1.01.2007-7,2%). Зниження питомої ваги боргових зобов'язань у пасивах стало наслідком уповільнення приросту випускаються банками векселів (з 28,6% за 2006 рік до 4% за 2007 рік). Тим не менше в загальному обсязі випущених банками боргових зобов'язань векселя по ньому домінують, хоча їх питома вага і знизився з 77,6% на 1.01.2007 до 69,9% на 1.01.2008.
Російські кредитні організації продовжували активно залучати ресурси на міжнародному міжбанківському ринку: на 1.01.2008 76,1% від загальної суми отриманих міжбанківських кредитів залучено від банків (див. мал.8).

Ріс.8.Кредіти, депозити та інші кошти, залучені на міжбанківських ринках (частка в загальній сумі у%)
У другому півріччі 2007 року істотно зросли темпи залучення міжбанківських кредитів на внутрішньому ринку-на 55,0% (у першому півріччі - на 18,4%). У цілому за рік їх темп приросту (83,5%) значно перевищив показник за кредитами, залученими на міжнародному фінансовому ринку (56,5%). Разом з тим на 1.01.2008 частка міжбанківських кредитів, залучених на внутрішньому ринку, у пасивах банківського сектора склала 3,3%, а кредитів, залучених з міжнародних ринків, - 10,6% (на 1.01.2007-2,6 і 9 , 7% відповідно).
Динаміка і структура активів
У 2007 році російський банківський сектор продовжив динамічно розвиватися, незважаючи на кризові явища на світових фінансових ринках, що відзначалися в другому півріччі. За 2007 рік сукупні активи банківського сектора склали 20 241,1 млрд. рублів, збільшившись, як і в 2006 році, на 44,1%, що є підтвердженням стійкості російського банківського сектора до негативних зовнішніх впливів. Їхнє ставлення до ВВП зросло з 52,2% на 1.01.2007 до 61,4% на 1.01.2008.
У сукупних активах банківського сектору за станом на 1.01.2008 основна частка припадає на банки, контрольовані державою, -39,2% та великі приватні банки-35,5%. На середні і малі банки Московського регіону припадає лише 3,9% активів банківського сектору, регіональні середні і малі банки-3,7%. В активах банківського сектора збільшилася питома вага банків, контрольованих іноземним капіталом (з 12,1 до 17,2%).
Необхідно зазначити, що темпи приросту активів групи великих приватних банків сповільнилися внаслідок зниження темпів приросту кредитів нефінансовим організаціям і вкладень в боргові зобов'язання. Уповільнення темпів зростання банківських операцій, які є основними джерелами отримання прибутку, в подальшому може зробити негативний вплив на фінансові показники даної групи кредитних організацій.
Приріст активів на 69% був забезпечений розширенням кредитування нефінансових організацій та фізичних осіб. Сумарний обсяг кредитів, наданих цим категоріям позичальників, за 2007 рік виріс на 53,0%, склавши 12 288,3 млрд. рублів, а їх частка в активах банківського сектора збільшилася з 57,2 до 60,7% (зміни в структурі активів відображені на рис.9).

Ріс.9.Структура активів банківського сектору (%)
У 2007 році відбувся перерозподіл часток кредитування нефінансових організацій та фізичних осіб за групами кредитних організацій (див. табл.4).
Таблиця 4
Обсяг кредитів нефінансовим організаціям та фізичним ліцампо групам банків у% до банківського сектору в цілому

У структурі кредитного портфеля банківського сектора основна питома вага як і раніше займають кредити, надані нефінансовим організаціям. Їх приріст у 2007 році склав 51,6% (у 2006 році-39,6%) - до 9046,2 млрд. рублів на 1.01.2008, а частка зазначених кредитів в активах зросла з 42,5 до 44,7%. Операції з кредитування нефінансових організацій у 2007 році розширили 74% від числа діючих кредитних організацій.
Основний обсяг цих кредитів (73,6%) було надано в рублях. Фактором, що стимулює підвищення темпів приросту кредитування нефінансових організацій, стало подальше поліпшення їх фінансового стану. За даними звітності кредитних організацій, найбільш динамічно зростали обсяги кредитування організацій, зайнятих в наступних видах діяльності: у будівництві (на 85,1%), сільському господарстві, мисливстві та лісовому господарстві (на 56,4%), транспорті та зв'язку (на 50 , 8%).
У 2007 році в структурі кредитів, наданих нефінансовим організаціям, частка довгострокових кредитів (терміном погашення понад 1 року) зросла з 45,9% на 1.01.2007 до 51,6% на 1.01.2008, в тому числі на строк понад 3 роки- з 18,6 до 23,9%. Темпи приросту даних кредитів продовжують випереджати приріст загального обсягу кредитів нефінансовим організаціям, що свідчить про зростаючу роль банківського сектора у підтримці інвестиційної активності в економіці.
Найбільш значущу роль у задоволенні попиту нефінансових організацій на довгострокові кредити відіграють банки, контрольовані державою, і великі приватні банки. Сумарна частка цих груп банків у загальному обсязі кредитів строком понад 1 рік у цілому по банківському сектору на 1.01.2008 склала 80,8% (на 1.01.2007-84,2%).
Банки продовжували активно розвивати кредитування фізичних осіб, хоча темпи приросту вказаних кредитів трохи сповільнилися: обсяг наданих кредитів в 2007 році виріс на 57,0% (у 2006 році-на 75,1%). За 2007 рік частка кредитів фізичним особам в сумарному обсязі виданих банківським сектором кредитів збільшилася з 21,9 до 22,7%, а в сукупних активах банківського сектору-з 14,7 до 16,0%. У 2007 році кількість банків, в активах яких частка кредитів фізичним особам перевищила 20%, збільшилася з 295 до 324. Основна частина кредитів фізичним особам (87,3%) видавалася в рублях.
За обсягами кредитування фізичних осіб з істотним відривом лідирують банки, контрольовані державою, і великі приватні банки. Їх питома вага в обсязі виданих банківським сектором кредитів фізичним особам становить 41,0 та 33,2% відповідно. Активно розширюють свою присутність на ринку роздрібних банківських послуг банки, контрольовані іноземним капіталом. Частка цих банків на ринку кредитування фізичних осіб за 2007 рік зросла з 14,0 до 18,8%.
У структурі кредитного портфеля за групами банків на 1.01.2008 найбільшу питому вагу кредитів, виданих фізичним особам, спостерігався у регіональних середніх і малих банків-33, 4%, далі йдуть банки, контрольовані іноземним капіталом, - 24,8%, банки, контрольовані державою, - 22,1%, великі приватні банки-22,0% і середні і малі банки Московського регіону-16,2%.
У 2007 році відзначалися високі темпи приросту іпотечного житлового кредитування. Заборгованість по даних кредитах підвищилася в 2,6 рази. Незважаючи на значне зростання питомої ваги іпотечних житлових кредитів у кредитах населенню (з 12,5 до 20,6%), їхня частка в активах залишається незначною (на 1.01.2008-3,0%). Велика частина (73,0%) іпотечних житлових кредитів видана в рублях.
Основний обсяг іпотечних кредитів в 2007 році припадав на банки, контрольовані державою (41,1%), та великі приватні банки (37,5%). В активах даних груп банків на 1.01.2008 питома вага іпотечних житлових кредитів був невеликим (близько 3,2%).
Станом на 1.01.2008 тільки у 4 банків частка іпотечних житлових кредитів в активах складала більше 50%, тобто ці банки спеціалізувалися на наданні населенню іпотечних житлових кредитів.
Робота кредитних організацій на ринку цінних паперів в 2007 році дещо активізувалася: обсяг вкладень банків у цінні папери збільшився на 30,2% (у 2006 році-на 27,4%) і на 1.01.2008 склав 2554,7 млрд. рублів, їх частка в активах банківського сектора скоротилася з 14,0 до 12,6%. При цьому основний приріст вкладень в цінні папери відзначався в першому півріччі 2007 року (39,0%).
Коливання цін на фондовому ринку не надали негативного впливу на динаміку вкладень в акції. Навпаки, в 2007 році приріст вкладень в акції склав 61,0% (за 2006 рік-33,5%), обсяг вкладень збільшився до 629,6 млрд. рублів, їх частка в активах банківського сектора зросла з 2,8 до 3, 1%.
Портфель врахованих банками векселів у 2007 році збільшився на 9,5% при скороченні їх частки в активах банківського сектора з 1,6 до 1,2%. У портфелі врахованих векселів 79,1% (на 1.01.2007-72,9%) припадало на векселі російських банків, обсяг яких за 2007 рік виріс на 18,9% - до 198,7 млрд. рублів. Вкладення в векселі інших російських організацій скоротилися на 14%, а їх частка в обсязі врахованих векселів-з 25,4 до 19,9%.
Найбільший приріст у 2007 році відзначений з цінних паперів, що здобувається кредитними організаціями для портфеля контрольного участі (78,0%), більш повільними темпами збільшувався торговий портфель для вилучення поточного доходу (на 41,8%). Обсяг інвестиційного портфеля зріс на 9,1%.
Обсяг вимог за наданими міжбанківськими кредитами за 2007 рік у цілому по банківському сектору збільшився на 36,9% (у 2006 році - на 55,0%) - до 1418,1 млрд. рублів при зниженні їхньої частки в активах банківського сектора з 7, 4 до 7,0%.
На відміну від 2006 року в 2007 році більш високий темп приросту був характерний для засобів, розміщених на внутрішньому міжбанківському ринку, -52,6% (у 2006 році-17,4%), а їх частка в активах банківського сектора виросла з 2, 6 до 2,8%.
Фінансовий результат
діяльності банківського сектору
Прибуток діючих кредитних організацій за 2007 рік склав 508,0 млрд. рублів (див. рис.10), а з урахуванням фінансового результату попередніх років-627,0 млрд. рублів (за 2006 рік-371, 5 і 444,7 млрд. рублів відповідно).


Ріс.10.Фінансовий результат банківського сектору
Темп приросту прибутку банківського сектору за 2007 рік склав 36,7% (за 2006 рік-41,8%). Питома вага прибуткових кредитних організацій серед діючих кредитних організацій збільшився з 98,4 до 98,9%, а кількість збиткових кредитних організацій знизилося за рік з 18 до 11 (або з 1,5 до 1,0% від загальної кількості діючих кредитних організацій) . Збитки діючих кредитних організацій у 2007 році склали 0,9 млрд. рублів (у 2006 році-0,8 млрд. рублів).
Розподіл окремих груп банків з точки зору їх внеску в сукупний фінансовий результат в цілому відповідає їх місцю в банківському секторі виходячи з питомої ваги в активах. Найбільший внесок у формування фінансового результату внесли банки, контрольовані державою, - 40,3% (їх частка в активах банківського сектору становила 39,2%), великі приватні банки - 36,3% (частка в активах - 35,5%) і банки, контрольовані іноземним капіталом, - 16,3% (частка в активах-17,2%).
Рентабельність активів кредитних організацій у 2007 році склала 3,0%, рентабельність капіталу-22, 7% (у 2006 році-3,2 і 26,3% відповідно). За рік показники рентабельності активів збільшилися у 646 банків, або 56,9% від загальної кількості діючих кредитних організацій, а рентабельності капіталу-у 697 банків, або 61,4% від числа діючих кредитних організацій. Певною мірою зниження темпу приросту прибутку та показників рентабельності кредитних організацій стало наслідком подолання нестачі ліквідності в банківському секторі в серпні-листопаді 2007 року.

Крім того, аналіз чинників, що вплинули на зниження показника рентабельності капіталу у 2007 році, показує, що воно відбулося при скороченні величини фінансового левериджу (мультиплікатора капіталу). Показники маржі прибутку та дохідності активів у порівнянні з 2006 роком змінилися не суттєво, що свідчить про досить ефективною роботу банків у 2007 році. На зниження рівня фінансового левериджа вплинув випереджаюче зростання власних коштів (капіталу) у порівнянні з активами банківського сектора, багато в чому завдяки публічного розміщення акцій Ощадбанку Росії ВАТ і ВАТ Банк ВТБ.
У 2007 році показники рентабельності у банків, контрольованих іноземним капіталом, були одними з найбільш високих в банківському секторі. У банків, контрольованих державою, і великих приватних банків вони знаходяться на рівні, близькому до середніх показників по банківському сектору. Регіональні середні і малі банки за показниками рентабельності продовжують істотно випереджати середні і малі банки Московського регіону. При цьому рівень рентабельності останніх залишається найнижчим у порівнянні з іншими групами.

Таблиця 5

2.2.Развітія системи банківського регулювання та банківського нагляду в Російській Федерації
Найважливішими завданнями, що стоять перед Банком Росії, є подальше вдосконалення правового забезпечення банківської діяльності, підвищення ефективності банківського регулювання та банківського нагляду, а також конкурентоспроможності російських кредитних організацій.
Прийняття рішень про державну реєстрацію кредитних організацій та ліцензування банківської діяльності
З метою реалізації зазначених завдань буде продовжена робота, спрямована на забезпечення оптимальних умов для консолідації банківського бізнесу та інвестування в капітал російських банків, підвищення транспарентності структури їх власності, зняття адміністративних бар'єрів, створення сприятливих умов для виходу кредитних організацій на відкриті ринки цінних паперів, а також розвиток регулювання мікрофінансування за участю небанківських кредитних організацій.
Прийняття ініціативи Банку Росії щодо внесення змін до статті 11 Федерального закону "Про банки і банківську діяльність" в частині збільшення мінімального розміру статутного капіталу для знову реєстрованої розрахункової небанківської кредитної організації в 5 разів (з 500 тис. до 2,5 млн. євро) дозволить підвищити фінансову стійкість небанківських кредитних організацій, що мають право здійснювати розрахунки за дорученням юридичних осіб, і забезпечити достатній рівень покриття капіталом прийнятих ризиків з урахуванням необхідності наявності у таких організацій достатнього обсягу активів для управління ліквідністю.
У рамках проведеної роботи з удосконалення процедур реорганізації Банк Росії братиме участь в розгляді поправок до законопроекту "Про внесення змін до Федерального закону" Про банки і банківську діяльність ", який передбачає спрощення та здешевлення процедур реорганізації, створення додаткових умов для інформування широкого кола осіб про реорганізаційних процедурах і підвищення прозорості діяльності реорганізується кредитної організації.
У частині спрощення процедур публічного розміщення акцій Банк Росії продовжить участь в розробці проекту федерального закону "Про внесення змін до федеральних законів" Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії) "і" Про ринок цінних паперів ", в якому, зокрема, передбачається можливість подання кредитними організаціями у формі відкритого акціонерного товариства зі статутним капіталом понад 5 млн. євро в реєструючий орган замість звіту про підсумки випуску акцій (і інших цінних паперів) повідомлення про підсумки. Це істотно скоротить тимчасові витрати кредитної організації на реалізацію процедур емісії акцій. Одночасно при участю Банку Росії і з урахуванням його пропозицій (з метою запобігання маніпулювання спрощеними процедурами завершення емісії для фіктивної капіталізації) буде здійснюватися робота із внесення відповідних змін до Федерального закону "Про банки і банківську діяльність" та Кодекс України про адміністративні правопорушення.
З метою створення умов для підвищення якості управління кредитними організаціями та прозорості структури власності кредитних організацій продовжиться робота з підготовки федеральних законів, спрямованих на формування професійного та надійного керівного складу кредитної організації, забезпечення необхідного рівня компетентності членів ради директорів, підвищення вимог до власників кредитних організацій, на встановлення реальних власників кредитних організацій. Так, проектом федерального закону передбачається внесення змін до федеральних законів "Про банки і банківську діяльність" та "Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)" в частині встановлення більш суворих вимог до членів ради директорів (наглядової ради), керівникам і власникам істотних пакетів акцій (часток) кредитних організацій, посилення контрольних повноважень Банку Росії за їх відповідністю встановленим вимогам.
Банком Росії буде розроблено проект федерального закону, що встановлює критерії визначення реальних власників кредитних організацій і механізм розкриття інформації про реальних власників. Крім того, зазначеним цілям буде сприяти внесення змін у федеральні закони "Про акціонерні товариства" та "Про товариства з обмеженою відповідальністю", які введуть вимога до всіх афілійованим особам господарських товариств представляти товариствам відомості про себе і встановлять відповідальність афілійованих осіб за неподання відомостей.
З метою створення правових основ діяльності мікрофінансових організацій в частині розширення кола осіб, що допускаються до управління небанківськими кредитними організаціями, розробляється проект федерального закону "Про внесення змін до статті 14 Федерального закону" Про банки і банківську діяльність ", відповідно до якого передбачається встановити норму про визнання досвіду керівництва мікрофінансових організаціями для узгодження кандидатів на керівні посади в небанківських кредитних організаціях, що дозволить розширити мережу банківського обслуговування населення, середнього і малого бізнесу.
Банком Росії підготовлений проект федерального закону "Про внесення змін до Федерального закону" Про ринок цінних паперів ", що встановлює обов'язок номінального утримувача щоквартально надавати кредитної організації відомості про власника та про кількість акцій кредитної організації, щодо яких він є номінальним утримувачем. Прийняття даного законопроекту дозволить як Банку Росії, так і кредитних організаціях - емітентам акцій своєчасно отримувати інформацію про акціонерів і підвищити ефективність контролю за якістю капіталу і відкритістю структури власності кредитних організацій.
Буде продовжена робота щодо законодавчого закріплення за Банком Росії функції з обробки персональних даних керівників кредитних організацій та інших осіб. Прийняття відповідних поправок дозволить Банку Росії використовувати отримані їм персональні дані фізичних осіб для реалізації покладених на нього повноважень, в першу чергу з метою запобігання виникнення ситуацій, що загрожують стабільності банківського сектора у зв'язку з появою в керівництві кредитних організації осіб, щодо яких є негативна інформація.
Цілі законодавчого удосконалення державного регулювання в галузі акредитації представництв іноземних організацій у зв'язку зі збільшенням притоку іноземних інвестицій в російську економіку відповідає підготовка змін до статті 22 Федерального закону "Про банки і банківську діяльність" в частині врегулювання акредитації представництв кредитних організацій іноземних держав на території Російської Федерації.