Таблиця 1
Банки - лідери кредитування фізичних осіб

№	Банк	Обсяг кредитів, виданих фіз. особам, млн. руб.
1	Ощадбанк	281795
2	Російський Стандарт	35354
3	Хоум Кредит енд Фінанс Банк	20848
4	Райффайзенбанк	10593
5	Уралсиб	6827
6	МДМ-Банк	6453
7	Центральне ОВК	6145
8	Банк Москви	4804
9	Сибірське ОВК	4655
10	Далекосхідне ОВК	3999

Як видно з таблиці, безумовним лідером є Ощадбанк, на який припадає близько 42% ринку (виходячи з поточної експертної оцінки сукупного обсягу ринку). Друге місце займає приватний банк Російський Стандарт. Незважаючи на те, що він не публікує відкриту звітність, за оцінками експертів, на нього припадає 6,36% ринку. Третє місце закріпилося за Хоум Кредит енд Фінанс Банк (ХКФБ). Його частка на ринку становить близько 3%. Цей банк щомісяця збільшує обсяги видаваних кредитів, шляхом залучення нових партнерів (в основному магазинів) і найближчим часом цілком здатний збільшити свою частку ринку кредитування фізичних осіб у декілька разів.
За січень 2005 року сукупний обсяг кредитування приватних осіб двадцяти найбільших гравців ринку скоротився на 9%. Що виглядає дещо дивно при загальній тенденції зростання кредитування громадян. Аналітики пояснюють це кількома чинниками:
· Довгими новорічними канікулами, вперше в цьому році склали два тижні;
· Вчиненням дорогих покупок в грудні, напередодні нового року;
· Активним погашенням населенням узятих раніше кредитів.
Сукупне скорочення обсягів кредитування носило тимчасовий сезонний характер, і в лютому-березні ринок відновив темпи зростання. Очікується, що Ощадбанк буде неухильно втрачати свою частку ринку. В даний час його домінування в сфері споживчого кредитування пояснюється розгалуженою філіальною мережею, розкрученим брендом, привабливими умовами кредитування та дешевої ресурсної базою. Проте активні маркетингові заходи приватних та іноземних банків в майбутні роки неминуче призведуть до витіснення Ощадбанку з ринку. Тим не менш, його безумовне лідерство, на думку фахівців журналу "Особисті Гроші", буде зберігатися ще не менше п'яти років.
Отже, які ж джерела фінансування кредитів, видаваних населенню? Видача даних кредитів фінансується за рахунок:
1) дешевих ресурсів державних банків,
2) ресурсів приватних банків,
3) зовнішніх ресурсів іноземних банків.
Найбільші конкурентні переваги будуть зберігатися за державними та іноземними банками. Державні банки лідирують в країні за обсягом залучених ресурсів. У банківському секторі їм дістаються самі "дешеві" гроші населення. Ощадбанк має у своєму розпорядженні часткою ринку вкладів приблизно в 63-65% від усього обсягу. Приріст активів групи Внешторгбанка в останні роки становить 50% -70% щорічно. При цьому темпи зростання банку в 1,5 рази вище, ніж у середньому по країні. За підсумками 2004 року кредитний портфель групи Внешторгбанка досяг 11 млрд. доларів, а капітал самого банку за станом на 1 січня склав 3 млрд. доларів. Відповідно до стратегії розвитку банку до 2009 року Внешторгбанк повинен зайняти 10-15% банківського ринку за основними напрямками діяльності, зокрема, по роботі зі споживчими кредитами. На 1 лютого цього року банк видав кредитів фізичним особам на 3472,3 млн. рублів (його частка на ринку кредитування населення склала 0,7%). Таким чином, державні банки мають всі шанси триматися в лідерах ринку майбутні роки.
Іноземні банки активно імпортують капітал у країну, забезпечуючи тим самим свої кредитні операції дешевими ресурсами. За оцінками аналітиків, активні операції іноземних банків фінансуються на одну п'яту за рахунок зовнішніх ресурсів. Зокрема, частка закордонних ресурсів у чистих активах КМБ-банк, ММБ і Сітібанку складає 12% -17%, а у Райффайзенбанк Австрія - 30%. Один з трьох лідерів ринку споживчих кредитів, Хоум Кредит енд Фінанс Банк (який належить Home Credit Group, Чехія), фінансує свої операції за рахунок власного капіталу (тобто материнської структури) і на 50% за рахунок кредитів від банків-нерезидентів.
Іноземні банки будуть продовжувати лідирувати на ринку кредитування фізичних осіб, спираючись на капітал з-за кордону. Конкуренцію іноземним банкам в цьому плані можуть скласти тільки провідні вітчизняні банки, що мають гарну репутацію і зв'язки на Заході (такі як "Альфа-банк), або великі інвестиційні компанії (багато з яких, втім, належать нерезидентам). Іноземні банки зможуть контролювати фінансові потоки з-за кордону, отримуючи комісійну винагороду від посередницьких послуг. Вони будуть входити в нечисленну стійку групу банків, що мають хронічний надлишок ліквідності.
Перешкодити розвитку описаного сценарію може тільки посилення валютного регулювання - так вважають фахівці ринку кредитування. Завищені резервні вимоги на кошти, що залучаються з-за кордону, змусять іноземні банки створювати додаткові відрахування - адже іноземні банки більшу частину фінансування отримують від материнської структури або нерезидентів в цілому. Однак у світлі майбутньої зовнішньоекономічної лібералізації в 2007 р. такий сценарій розвитку ситуації представляється малоймовірним.
Послуги з кредитування, надані фізичним особам різноманітні. У цьому можна переконатися розглянувши наведену нижче таблицю.
Таблиця 2.
Послуги з кредитування фізичних осіб,
надавані найбільшими комерційними банками

Банк	Види кредитів
Російський Стандарт	• Споживчий кредит • Кредит на придбання автомобіля
Хоум Кредит енд Фінанс Банк	• Споживчий кредит
Райффайзенбанк	• Кредит на придбання автомобіля • Кредит на придбання мотоцикла • Іпотечний кредит • Споживчий кредит
Уралсиб	• Кредит на придбання автомобіля • Іпотечний кредит • Споживчий кредит
Газпромбанк	• Кредит на придбання автомобіля • Іпотечний кредит • Споживчий кредит • Корпоративне кредитування
Внешторгбанк	• Іпотечний кредит • Споживчий кредит
Банк Москви	• Кредит на придбання автомобіля • Іпотечний кредит • Споживчий кредит
МДМ - Банк	• Кредит на придбання автомобіля • Іпотечний кредит • Споживчий кредит
Союз	• Кредит на придбання автомобіля • Іпотечний кредит • Споживчий кредит • Освітній кредит

Ощадбанк, будучи лідером кредитування населення, надає найбільш повний і цікавий набір послуг у цій галузі (див. рис.2)

Кредитування фізичних осіб Ощадбанком РФ
Кредит на цілі особистого споживання:	Пов'язане кредитування:	Будівельні кредити:	Спеціальні програми:
1. Кредит на невідкладні потреби	1. Автокредит	1. Кредит на нерухомість	1. Кредит "Молода сім'я"
2. Одноразовий кредит	2. Товарний кредит	2. Іпотечний кредит	2. Освітній кредит
3. Поновлюваний кредит			3. Кредит "Народний телефон"
4. Пенсійний кредит			4. Корпоративний кредит
			5. Кредит під заставу цінних паперів
			6. Кредит під заставу мірних злитків дорогоцінних металів

Рис2. Послуги кредитування фіз. осіб Ощадбанком РФ
Великі комерційні банки, як правило, видають іпотечні, споживчі і все частіше кредити на купівлю транспортних засобів. Перспективним та у зв'язку з реформою освіти дуже швидко розвиваються є кредитування на отримання освітніх послуг. Всі вищезазначені послуги ринку приватного кредитування будуть детально розглянуті у відповідних розділах нижче.
3. Споживчий кредит
Найбільш популярною послугою останнім часом на російському ринку стає споживчий кредит. Споживчий кредит - це продаж торговими підприємствами споживчих товарів з відстрочкою платежу або надання банками позик на покупку споживчих товарів, а також на оплату різного роду витрат особистого характеру (плата за навчання, медичне обслуговування тощо). Головна ознака споживчого кредиту - цільова форма кредитування фізичних осіб. Варто сказати, що багатьма банками споживчий кредит розглядається виключно, як продаж магазинами - партнерами банку товарів з відстрочкою платежу. Це не правильно, тому що споживчий кредит може надаватися як у товарній формі: товар купується в кредит або в розстрочку в роздрібній торгівлі, так і в грошовій: грошову позику отримують у банку і використовують у споживчих цілях.
За допомогою такого кредиту реалізуються товари тривалого використання (автомобілі, меблі, побутова техніка). Як правило, російський банки виділяють окремо кредити на купівлю транспортних засобів, з огляду на специфічних характеристик цього товару і особливих правил його придбання.
Крім того, окремо виділяються позики на оплату навчання, відпочинку, медичних та інших послуг, так як для російського ринку приватного кредитування це послуги нові і тому багато банків не ризикують поки їх надавати в масовому порядку.
Термін споживчого кредиту звичайно становить від одного року до трьох років, відсоток - від 10 до 25%. Населення промислово розвинених країн витрачає від 10 до 20% своїх щорічних доходів на покриття споживчого кредиту. У разі несплати за нього, майно вилучається кредиторами.
Для зручності розгляду класифікуємо споживчі позики. Класифікація може бути проведена за низкою ознак (див. рис.3): за типом позичальника, видами забезпечення, строками погашення, методами погашення, цільовим направленням використання, обсягу і т.д.

	- На невідкладні потреби; - На будівництво і придбання житла; - Капітальний ремонт житла; - На придбання товарів тривалого користування та ін

Ознаки класифікації

За об'єктами кредитування

За суб'єктам кредитування

- Банківські споживчі позики; - Позички, надані торговими організаціями; - Позички інших кредитних установ; - Позички, надані приватними особами; - Позички, що надаються позичальникам їх роботодавцем.

По забезпечення

- Незабезпечені (бланкові); - Забезпечені.

За способом надання

- Цільові; - Нецільові.

За методом стягнення процентів

- З утриманням відсотків у момент надання; - Зі сплатою відсотків у момент погашення; - З аннуїтетним платежем; - Зі сплатою рівними внесками протягом терміну користування.

За характером кругообігу коштів

- Разові; - Поновлювані.

За методом погашення

- З розстрочкою платежу; - Одноразово погашаються.

		Рис3. Класифікація споживчих кредитів

Отже, споживчий кредит може надаватися на невідкладні потреби, тобто при його отриманні позичальник не вказує, на що будуть витрачені отримані кошти. Банки не дуже охоче дають подібні кредити, адже кінцева мета кредитування не ясні. Такий кредит може надати Ощадбанк під 12% річних при взятті позики в доларах США або Євро (у рублях - від 16 до 19%) на термін до 5 років. В якості забезпечення банк приймає поруки юридичних і фізичних осіб, заставу майна, заставу мірних злитків золота та цінних паперів і т.п. Схожі умови і в інших комерційних банках. Часто необхідною умовою є страхування життя і працездатності позичальника. Багато банків йдуть на ризик - пропонуючи незабезпечені позики. Наприклад, широко розрекламована програма Сітібанку: кредит видається на будь-які цілі на суму від 27000 до 750000 рублів без застави та поруки. При наданні кредиту вирішальну роль буде грати розмір щомісячного доходу фізичної особи.
Легше отримати кредит, вказавши точно напрям його використання: покупка, ремонт або будівництво житла, садових будиночків, автомобілів, інших товарів тривалого користування.
Ясно, що кредитором може виступати не тільки банк, але і спеціальні установи споживчого кредиту, магазини, ощадкаси й інші підприємства. У Франції близько 1 / 4 всього споживчого кредиту надається банками і 3 / 4 - спеціалізованими кредитними установами. Але оскільки останні отримують необхідні їм кошти в більшій мірі за рахунок банківських позик, то фактично 9 / 10 всієї суми споживчого кредиту надається банками.
Трохи про споживчому кредитуванні без участі банку (схема: Магазин → Кредит → Покупець). Законодавча база, створена в РФ, полегшує оформлення споживчого кредиту торговими підприємствами. Потрібно лише надати покупцеві розстрочку платежу. Для цього на додаток до стандартного договору купівлі-продажу зазвичай укладають договір комерційного кредиту (ст. 823 ЦК).
Суть цього договору така. Покупець отримує право розплатитися за придбаний товар не відразу, а через певний термін. За цей покупець зобов'язаний заплатити встановлені в договорі відсотки. Їх розмір залежить від суми покупки і тривалості розстрочки.
У договорі комерційного кредиту можна передбачити забезпечення (застава, поручительство, гарантію). Зазвичай це роблять, якщо мова йде про дуже дорогих покупках. Як правило, в заставі знаходиться і продається в розстрочку товар - поки покупець не оплатить його повністю. Якщо цього так і не відбудеться, магазин вправі вимагати повернути товар (п. 3 ст. 488 ЦК). А щоб покупці не порушували терміни оплати, має сенс передбачити штрафні санкції - у вигляді відсотків за кожний день прострочення (п. 4 ст. 488 ЦК).
Підстрахуватися можна й іншим способом. Для цього в договорі купівлі-продажу потрібно встановити, що покупець стає власником товару тільки після того, як повністю погасить його повну вартість. У цьому випадку він не повинен продавати отриманий товар або розпоряджатися ним до того, як перерахує всі гроші. Якщо він так і не розплатиться за товар, то повинен його повернути.
Але в Росії подібним кредитуванням займається не так багато підприємств, тому що:
1) це вимагає створення на базі підприємства нової служби (кредитної), що пов'язано з грошовими витратами;
2) при такому способі торгівлі магазин значно обмежуєте себе в оборотних коштах;
3) продаючи товари з розстрочкою платежу, підприємство бере на себе всі турботи по перевірці клієнтів на благонадійність;
4) доводиться самостійно відстежувати, чи дотримується покупець терміни оплати, а якщо він порушив умови виплати позики - вживати заходів з повернення товару, що в російській дійсності може бути пов'язане з великими труднощами.
Як видно, кредитування власними силами торгових підприємств пов'язано з ризиком, тому більшість магазинів вважають за краще, щоб у ролі кредитора покупців виступав комерційний банк, де послуга видачі споживчих позик відпрацьована.
Це дозволить підприємству торгувати в кредит за такою відомою схемою. Частина вартості товару (перший внесок) сплатить сам покупець. Частину, що залишилася перерахує банк, уклавши з покупцем договір споживчого кредитування. Зазвичай договір з банком клієнти оформляють прямо в магазині у представника банку або у працівника магазину. Все, що для цього потрібно покупцеві, це мати при собі будь-який з засвідчують особу. Наприклад, водійські права, закордонний паспорт, страхове свідоцтво Пенсійного фонду, свідоцтво про присвоєння ІПН або пенсійне посвідчення.
Іноді кредитний договір підписують в банку. Уклавши його, покупець йде в магазин і, як і в першому випадку, робить первісний внесок за товар. Але подібна схема не дуже зручна для покупців і лідери споживчого кредитування РФ (наприклад, Хоум Кредит енд Фінанс Банк і банк Російський Стандарт) пропонують своїм клієнтам отримати товар відразу після оформлення кредиту та оплати початкового внеску безпосередньо на місці продажу.
Як торгове підприємство отримує гроші за товар? Для того, щоб банк перерахував гроші на рахунок магазину, йому потрібно направити спеціальну форму. У ній відображають інформацію про фірму, товар, покупця і про оплату ним покупки. Чим швидше фірма відправить цей документ, тим швидше товар буде оплачений.
Цей спосіб торгівлі в кредит дозволяє торговельному підприємству одночасно "вбити двох зайців". По-перше, воно практично відразу отримує всі гроші за проданий товар. А по друге - передає банку ризики неплатежів. Щоправда, і тут є свій мінус для продавця. На покупців, які купують товари в кредит, поширюється Закон від 7 лютого 1992 р. № 2300-1 "Про захист прав споживачів". Тому в визначених цим законом випадках вони мають право повернути товар назад в магазин, а фірма повинна віддати гроші. Саме тут продавця і підстерігає небезпека: придбані товари можуть бути в заставі у банку. У цій ситуації є велика ймовірність того, що платити за кредит доведеться торговій фірмі.
Природно, за послуги банку підприємствам роздрібної торгівлі доведеться заплатити комісію (в середньому - від 2 до 4% від суми кредиту).
До кредитним установам небанківського типу, що надають споживчі кредити можна віднести ломбарди, будівельні товариства, пенсійні фонди, каси взаємодопомоги і т.п. Хоча найчастіше ці установи оперують коштами, отриманими за банківськими позиками.
Останнім часом усе більше великих підприємств у Росії видають своїм співробітникам споживчі позики. Подібне кредитування можливе, як за рахунок власних коштів підприємства - роботодавця, так і через банк, клієнтом якого це підприємство є. В останньому випадку банк надає кредитні кошти співробітникам підприємств і організацій під поручительство даних підприємств. Такі кредити прийнято називати корпоративними. Наприклад, Газпромбанк пропонує працівникам своїх клієнтів - юридичних осіб корпоративний кредит на наступних умовах: на термін до року позика видається в іноземній валюті (доларах США або Євро) під 11% річних, на термін до 2-х років - під 12%. Також корпоративний кредит можна взяти і в Ощадбанку, якщо фізична особа є працівником організації - клієнта Ощадбанку Росії, за умови укладення між банком та відповідною організацією договору про співпрацю. Ощадбанк надає кредит на термін до 5 років. Максимальна сума кредиту не може перевищувати 40 тис. доларів США або рублевого еквівалента цієї суми. У виняткових випадках (за клопотанням відповідного органу управління підприємства) сума кредиту може бути збільшена до 100 тис. доларів США. У разі надання кредиту на термін від 3 до 5 років - додатково до зазначеного забезпечення в обов'язковому порядку приймається заставу ліквідного майна, що покриває не менше 40% зобов'язань позичальника за кредитним договором на дату його укладення. Процентні ставки коливаються від 10 до 18% річних залежно від терміну кредиту і валюти.
Комерційні банки готові надати позики не тільки на купівлю товарів, але і на оплату послуг. Відзначимо, сто один з різновидів подібного кредитування - освітні кредити буде розглядатися в окремому розділі.
Наприклад, МДМ-Банк пропонує своїм клієнтам оплатити послуги Інституту Біологічної Медицини в кредит. Позика до 10000 доларів США надається на термін до року під 20% річних без будь-якого забезпечення. Сплата відсотків здійснюється щомісяця, погашення основного боргу - в кінці терміну.
"Відпочинок у кредит!" - На думку деяких експертів, саме це гасло буде зустрічатися нарівні з назвами популярних курортів в туристичних проспектах наближається літнього сезону. Банк Сосьете Женераль Схід вже зараз надає кредити на відпочинок більш ніж в 60 країнах світу від туристичних компаній-партнерів (Elance, VKO Club, KMP Group). Кредит строком до 3-х років надається на суму від 1000 до 10000 доларів під 13% річних без застави, поруки та початкового внеску. Цікаво, що сума кредиту може перевищувати вартість путівки, що дозволить скористатися коштами на особисті витрати під час подорожі.
Всі перераховані вище кредити надаються банками в рамках партнерських програм. І мають ряд незаперечних переваг перед нецільовим кредитуванням на невідкладні потреби. Як правило, такі позики даються без забезпечення та застави, на пільгових умовах або за пільгової системи погашення кредиту і оформляються в офісі компанії, що надає послугу в найкоротші терміни.
Ощадбанк - лідер і піонер кредитування фізичних осіб - пропонує незвичайні спеціальні програми.
Пенсійний кредит: головна відмінність від інших кредитів на цілі особистого споживання - це вік позичальників. Отримати кредит можуть громадяни, які оформили пенсію за віком (55 років - для жінок, 60 років - для чоловіків), але продовжують працювати. Обов'язковою умовою є погашення кредиту до виконання позичальникові 75 років. Термін кредитування - не більше 2-х років, процентна ставка - 18%.
Програма "Народний телефон": кредит видається на оплату підключення та / або доступу до мереж зв'язку (стільниковий радіотелефонний зв'язок: мережа ІНТЕРНЕТ, електрозв'язок: телефонний, телеграфний та ін), а також на купівлю та встановлення необхідного для підключення обладнання на термін до 5 років під 19% річних.
Спеціальні програми Ощадбанку покликані полегшити отримання кредитів окремим категоріям громадян (пенсіонерам, молоді, молодим сім'ям), а також сплатити за товари та послуги, що користуються широкою популярністю серед населення.
По забезпечення кредити можуть бути забезпеченими і незабезпеченими. Під забезпеченням слід розуміти заставу, поручительство, інші гарантії або страхування. Часто банк, щоб знизити свій ризик від видачі позики, вимагає забезпечення, наприклад, заставою майна, поручительством дружина і страхуванням життя позичальника і його працездатності. Чим більше забезпечений кредит, тим охочіше його видасть банк.
Більшість видаються в Росії кредитів - з розстрочкою платежу. Позики з розстрочкою платежу поділяються на: позики з рівномірним періодичним погашенням (щомісячно, щоквартально, щорічно), позики з нерівномірним періодичним погашенням. В останньому випадку сума платежу в погашення позики змінюється в залежності від заздалегідь обумовлених у договорі факторів. До кредитами з разовим погашенням відносяться поточні рахунки, що відкриваються покупцем на термін 1-1,5 місяця в універмагах і інших підприємствах роздрібної торгівлі; в межах наданих кредитів вони купують товари і, після закінчення встановленого терміну, одноразово погашають свою заборгованість. Споживчий кредит з разовим погашенням включає також кредити у вигляді відстрочки платежу (за послуги комунальних підприємств, лікарів і медичних установ).
Відсотки за користування позичкою, як видно з рис.3, можуть стягуватися різними способами. Як правило, переважають позики зі сплатою відсотків рівними внесками протягом усього строку користування, так як подібні позички менш обтяжливі для позичальника.
Вивчивши загальні та теоретичні питання, перейдемо до стану сучасного ринку споживчого кредитування в Російській Федерації. У Додатку 3 представлені кредитні послуги найбільших банків - лідерів споживчого кредитування. У таблиці представлені в першу чергу експрес-кредити. Якщо гроші потрібні невеликі (до 50 тис. руб.) І немає можливості чекати, то раціональніше брати саме експрес-кредит. Його безперечна перевага - швидкість надання та легкість отримання. Досить пред'явити паспорт і ще одне посвідчення особи і заповнити анкету в офісі банку або в магазині у його представника. Вся процедура займе не більше години.
Але за заощаджений час і трудові зусилля доведеться заплатити - експрес-кредити є найдорожчими. Причина проста: більш висока процентна ставка компенсує зрослий ризик банку (кредит видається без поручителів і без застави). Причому експрес-кредити відрізняються значною різницею між декларованими процентними ставками і реальними (ефективними) ставками. Реальна ставка - відсоток річних, який фактично ми виплачуємо за надання кредиту.
Декларовані ставки приблизно однакові у всіх банків і складають від 24% річних. Високі ефективні ставки на експрес-кредити на стандартних умовах у банків Російський Стандарт і Home Credit. Найбільш вигідні нецільові експрес-кредити строком до двох років пропонує, за моїми спостереженнями, Банк Москви. Ефективна ставка за ними становить до 23,7% (в залежності від терміну) при декларованій 21%.
Закономірне питання: "Як декларовані 10 - 20% річних за кредитом перетворюються на 50%?". Відповідь криється в "захованих" від побіжного погляду виплатах - комісіях та інших платежах, які й ведуть до зростання реальної вартості кредиту. "Найдорожче" варіант - щомісячні комісії. Саме їх активно використовують банки в експрес-кредитуванні. Чому непомітні на перший погляд платежі (від 0,5% до 2% на місяць) призводять до серйозного подорожчання всього кредиту? По-перше, банки стягують щомісячні комісії у відсотках від початкової суми кредиту. В результаті розмір комісій не зменшується в міру погашення кредиту. При самому елементарному підрахунку щомісячні 2% перетворюються на 24% переплати на рік. За весь термін сума комісій може перевищити навіть відсотки по кредиту.
Друга популярна комісія - одноразова за оформлення кредиту. Її розмір варіюється від 1 до 5% від суми кредиту.
Третє місце займають комісії за грошовий переказ. Так, при погашенні кредитів у банках Російський стандарт і Home Credit необхідно заплатити комісію за грошовий переказ до 1% від суми переказу в залежності від місця здійснення платежу.
Таким чином, при виборі кредиту треба бути обережним і прагнути отримати не тільки низький річний відсоток за кредитом, але й прийнятні комісії. Інакше неприємних сюрпризів не уникнути.
При бажанні отримати позику на 50 і більше тисяч рублів варто звернути увагу на звичайні споживчі кредити. Проте часу і зусиль на отримання кредиту доведеться витратити більше. Як правило, такі кредити оформляються в банку, на прийняття рішення піде не 15-45 хв (як при експрес-кредит), а до 7 - 10 днів. Крім того, кредитор швидше за все вимагатиме забезпечення кредиту. Але й ставки по простих споживчих кредитах нижче. При експрес-кредитуванні ставка за визначенням не може бути низькою. У банку немає можливості ретельно перевірити платоспроможність і сумлінність клієнта за 15 - 40 хвилин. Тому підвищений ризик закладається в процентну ставку. Ощадбанк, наприклад, дотримується інших принципів, виважено підходячи до оцінки платоспроможності кожного клієнта. Відповідно і ставки за кредитами істотно нижче - від 11,5 до 20% річних.
Ще одна важлива деталь - деякі банки (наприклад, Ощадбанк, "Внешторгбанк") встановлюють різні процентні ставки залежно від суми кредиту і терміну. Як правило, чим більше термін, тим вище процентна ставка. Крім цього, процентна ставка залежить і від валюти, в якій береться позика. Процентні ставки по рублевих кредитах зазвичай вище, ніж по позичках в іноземній валюті. Приклад: банк Перше О. В. До надає споживчий кредит у рублях під 24% річних, а, якщо позика береться в доларах США або Євро, то процентна ставка знижується до 15% на рік.
Банки використовують зазвичай дві системи погашення кредиту: стандартну і ануїтетну. При стандартній схемі основний борг поділяється на рівні частки (наприклад, на 12 при кредиті на рік), а відсоток нараховується на залишок суми кредиту. Таким чином, процентні платежі зменшуються кожен місяць у міру погашення основного боргу. Інша ситуація у ануїтетною схеми. Тут рівними платежами виплачується сума кредиту разом з відсотками. При цьому сума відсотків і основного боргу змінюється всередині щомісячного платежу. Виходить, достроково вигідно погашати кредит, якщо відсотки нараховуються на залишок суми кредиту. Невигідно достроково погашати кредити, по яких відсотки не перераховуються.
Необхідно звернути увагу, що ряд банків обумовлюють особливі умови дострокового погашення і навіть вводять штрафні санкції. Наприклад, МДМ-Банк вимагає перші три місяці погашати кредит за графіком і тільки потім заплатити суму, що залишилася. У Внешторгбанку достроково виплатити кредит можна після закінчення півроку. За одночасного кредиту Ощадбанку перші шість місяців виплачуються тільки відсотки, а з сьомого місяця можна починати погашати основний борг будь-якими частками. Якщо ви вирішуєте достроково погасити кредит або його частину протягом шести місяців з моменту його видачі, то треба бути морально готовим внести плату за дострокове погашення кредиту в розмірі 3% від суми платежу, що перевищує суму відсотків за користування кредитом. Російський Стандарт, Home Credit при достроковому погашенні стягує комісію в розмірі 1,9%.
В кінці 2004 року ринок споживчого кредитування потряс скандал: Федеральна антимонопольна служба (ФАС) пред'явила претензії банку Російський Стандарт (3-е місце на ринку кредитування фізичних осіб). Вивчивши умови кредитування приблизно в 100 банках, ФАС виявила, що реальні ставки виявилися значно вище оголошених. Причини цього вже описані в курсовій роботі є вищим. Дослідження Конфедерації товариств споживачів (КонфОП), яке було проведено восени 2004 року, підтвердило, що в Ощадбанку, наприклад, декларована ставка за кредитом складає 19%, а ефективна (що включає відсоткові ставки, комісії та інші платежі) - 25%, у банку Російський Стандарт ефективна ставка складає 66%, що на 37% більше оголошеної.
Претензії до банку Російський Стандарт полягали в наступному: клієнти банку скаржилися на те, що в кредитній угоді не було вказано, що комісія за обслуговування кредиту в 1,9% від суми береться щомісяця. Крім того, в тексті інформаційного листа, який додавався до кредитній карті, було зазначено, що та ж комісія в 1,9% береться протягом розрахункового періоду, але не уточнювалося, чого цей період дорівнює. Банк Російський Стандарт заявив, що змінить договір кредитування: тепер в ньому буде зазначено, що комісія в 1,9% - щомісячна. Банк виконав свою обіцянку - справа була припинена. Схожі звинувачення пред'явлені і ряду регіональних банків.
16 березня 2005 Конфедерація товариств споживачів (КонфОП) заявила про готовність опублікувати перелік банків, в які клієнтам не слід звертатися. Таким способом КонфОП збирається вести боротьбу з банкірами, які вводять росіян в оману, приховуючи від них істинні розміри платежів по споживчих кредитах.
Реальні ставки за споживчими кредитами дізнатися "з порога" не можна практично ні в одному банку. Схема однакова: у рекламі вказується ставка у 10-12%, а в дійсності з урахуванням усіляких непроцентних платежів доводиться платити вдвічі, а то й втричі більше. Цією порочною практикою зацікавилася спочатку Федеральна антимонопольна служба (ФАС), а потім і Центробанк. У результаті в березні ФАС опублікувала стандарти розкриття інформації при наданні споживчих кредитів. Банк зобов'язаний: інформувати клієнта про процентну ставку, одноразової комісії, про платежі, що стягуються неодноразово, про умови дострокового погашення кредиту, штрафні санкції та тарифи з обслуговування банківських карт. Тепер ці рекомендації протягом місяця (до кінця квітня) повинен затвердити Центробанк.
На думку експертів, і це не вирішить проблему. Справа в тому, що ніяких штрафних санкцій для банкірів не передбачено. Розуміючи це, керівництво КонфОП виробила механізм, який може змусити банкірів піти назустріч клієнтам. Голова правління конфедерації Дмитро Янін повідомив, що об'єднання буде повідомляти споживачам, в яких банках кредити брати собі дорожче.
"У судовому порядку оскаржувати схеми, які використовуються низкою банків, неможливо, - пояснив пан Янін. - Але ми можемо говорити про те, де конкретно не варто брати кредити, тому що вони насправді коштують дорожче". Реально на ринку споживчих кредитів у Росії працює не більше ста банків, основний ж його сегмент контролюється всього 20 кредитними установами. За словами керівника КонфОП, особливо грішать приховуванням справжніх платежів чотири-п'ять банків. Називати їх відкрито він вважає поки передчасним, надіючись на початку вплинути на банкірів через їхні професійні спільноти.
Звичайно, Росії поки не вистачає відпрацьованою і повної законодавчої бази, що захищає позичальників. Експерт Інституту відкритої економіки Олексій Буздалін заявив: "У всіх цивілізованих країнах вже давно закони вимагають від банків чітко вказувати всі платежі, які треба буде вносити". І, судячи по швидкості і темпами розвитку ринку споживчого кредитування, закони ці мають бать розроблені в нашій країні якомога швидше.
Поки ж експерти рекомендують потенційним позичальникам відзначити 8 питань, які корисно задати кредитного експерта в магазині і банку:
1. Яка процентна ставка за кредит і система нарахування відсотків?
2. Чи будуть стягуватися додаткові комісії за відкриття рахунку, ведення рахунку, розгляд документів? Який їхній розмір і система нарахування?
3. Як погашати кредит: у офісах банку, поштовим переказом, через банкомат?
4. Яка схема погашення кредиту - ануїтетна (щомісячно рівні платежі), або рівними частками (процентні платежі зменшуються в міру погашення кредиту)?
5. Кредит видається готівкою або перераховується на пластикову карту?
6. Якщо кредит перераховується на картку, то яка комісія за випуск карти, за зняття грошей в банкоматах і при оплаті покупок по карті?
7. Чи є особливі умови для дострокового погашення кредиту?
8. Скільки складе реальна "переплата" за кредит (ця сума, як правило, не дорівнює процентній ставці за кредит)?

4. Іпотечне кредитування.
Іпотечний кредит - це кредит (позика), наданий для придбання нерухомості під заставу цієї нерухомості як забезпечення зобов'язання.
За договором про іпотеку може бути закладено наступне нерухоме майно:
- Земельні ділянки;
- Підприємства, а також будівлі, споруди та інше нерухоме майно, що використовується у підприємницькій діяльності;
- Житлові будинки, квартири і частини житлових будинків і квартир;
- Дачі, садові будинки, гаражі та інші будівлі споживчого призначення;
- Повітряні та морські судна, судна внутрішнього плавання і космічні об'єкти.
Іпотечне житлове кредитування, як складова частина іпотечного бізнесу, явище для Росії досить нове. І, як будь-яке нововведення, іпотечне кредитування зіткнулося з рядом проблем. Ось лише деякі з них:
1. Відсутність низки необхідних законодавчих актів;
2. Відсутність єдиної комп'ютерної служби реєстрації об'єктів нерухомості та угод з ними;
3. Розбіжності різних експертів у принципах формування іпотечного ринку;
4. Недостатня кількість фахівців іпотечного бізнесу;
5. Недовіра населення до довгострокових кредитних програмах:
6. Ну і просто високі ставки по кредитах.
За оцінками експертів в країні діє до двох десятків іпотечних моделей. У більшості своїй це пов'язано з тим, що в регіонах по-своєму підходять до вирішення житлової проблеми та розвитку іпотечного кредитування. Тому з'являються, так звані іпотечні програми, в основі яких лежить бюджетне фінансування. Це, безумовно, стримує поступальний розвиток "класичної іпотеки". Поточний стан дуже точно охарактеризував Віктор ПЛЕСКАЧЕВСКАЯ (голова Комітету Держдуми РФ з будівництва): "Те, що існує на сьогоднішній день, - це всього лише макет. На жаль, іпотека, яка" сидить "на бюджетній чи на корпоративній голці становить до 90% всій іпотеки по країні. Варто тільки голку висмикнути, і вона вся розсиплеться. " Пояснення такого високого уваги держави до іпотечного кредитування просте - у СРСР проблеми покупки житла не було, та й бути не могло. Іноземні аналітики вважають, що наданням пільгових умов іпотечного кредитування держава намагається пом'якшити перехід від безкоштовного житла, що надається черговикам, до вільного ринку нерухомості, який зробив нові квартири абсолютно недоступними для деяких категорій росіян (зокрема, для молодих сімей). Тим не менш, іпотечний бізнес поступово набирає обертів, розвиваючись в наступних напрямках:
I. Дворівнева чи американська модель іпотечного кредитування є класичною іпотечною схемою, широко розповсюдженої в США. Її особливістю є поділ банків-кредиторів і джерела коштів (емітентів іпотечних цінних паперів). Концепції американської моделі віддано перевагу на федеральному рівні. Для реалізації і розвитку програми було створено "Агентство з іпотечного житлового кредитування" (АІЖК), а у федеральному бюджеті закладені гарантії з цінних паперів, що випускаються Агентством.
Трохи про АІЖК та його роботу. Агентство з іпотечного житлового кредитування створено в 1997 році на підставі постанови уряду. Агентство є державною структурою, в завдання якої входить створення умов для розвитку масового кредитування на основі єдиних загальнофедеральних стандартів.
В даний час за програмою АІЖК працюють 72 регіону Росії, а в 2005 році воно сподівається завершити охоплення єдиною системою рефінансування всіх регіонів країни. На сьогоднішній день агентством створені єдині стандарти рефінансування, і 55 регіонів фактично вийшли на "конвеєрну" постачання - видачу та продаж АІЖК іпотечних кредитів. Обсяг щомісячного викупу становить у середньому близько 1,5 тис. заставних.
Предметом рефінансування АІЖК в даний час є стандартний кредит: термін від 1 року до 27 років; процентна ставка - 15% річних у рублях; сума кредиту - не більше 70% і не менше 30% вартості житла; максимальний розмір щомісячного платежу в погашення кредиту - не більше 50% доходу позичальника.
Станом на 17 березня 2005 року кількість закладних, а значить, кількість сімей, які отримали стандартний іпотечний кредит, склало 14 788 одиниць (на суму 5,7 млрд руб.). Середній розмір кредиту, враховуючи регіональний характер діяльності АІЖК, становить 387,8 тис. руб., Середній розмір платежу - 5,6 тис. руб. на місяць, середня площа житла в заставі - 51,9 кв. м.
Навіть якщо виходити з того, що 30% доходів іде на погашення кредиту (хоча дозволено і 50%), сьогодні сім'я з доходом приблизно 16 тис. руб. (Без оподаткування) може дозволити собі взяти такий кредит. У середньому частка агентства в загальній кількості застав становить 26%.
II. Як альтернативу "американської" моделі іпотечного кредитування, в Росії намагаються створити систему ощадно-позичкових кас (ССК) за аналогією прийнятої в Німеччині. Джерелом коштів для іпотечних кредитів служать цільові депозити в спеціалізованих кредитних організаціях. Каси мають можливість видавати кредити за ставками нижчими від ринкових, оскільки самі залучають кошти за ставками, нижчими від ринкових. Справа в тому, що вкладниками і позичальниками будівельно-ощадних кас є одні й ті ж люди - члени каси. Низька прибутковість депозиту - свого роду плата за право отримати іпотечний кредит за нижчою ставкою.
Вкладник бере на себе зобов'язання протягом певного часу щомісяця вносити фіксовану суму на цільовий депозит під процентну ставку, величина якої суттєво нижче середньоринкової. Після закінчення періоду накопичення, зібравши приблизно половину необхідних на покупку квартири коштів, він отримує кредит на другу половину коштів, також під ставку нижчу, ніж середньоринкова. Кошти, що надаються вкладником ССК, використовуються для видачі кредитів його попередникам, вже закінчили період накопичення.
У Росії спеціалізованих кредитних організацій поки немає. Їх замінюють організації-забудовники. Протягом періоду накопичення всі внески клієнта оформляються як пайова участь у будівництві конкретного будинку й інвестуються в будівництво. Після його закінчення клієнт отримує квартиру, виплачуючи забудовнику вартість, що залишилася квартири протягом обумовленого періоду. У силу недосконалості законодавства, дуже часто виникає конфлікт інтересів між ріелторами, забудовниками та пайовиками.
Оскільки регіональні моделі іпотечного кредитування почали складатися до прийняття основоположних нормативних документів, до теперішнього часу в Росії спостерігається різноманіття форм житлового фінансування, лише деякі з яких засновані на механізмі іпотечного кредитування. Більшість регіонів орієнтуються на власні напрацювання, головним чином орієнтовані на використанні бюджетних ресурсів. Цим гальмується процес розвитку класичного іпотечного кредитування і обмежується можливість використання переваг позабюджетного фінансування, властивих системі класичного іпотечного кредитування. Найбільш популярні схеми, що діють в регіонах:
- Оренда житла з наступним викупом;
- Створення фондів з використанням бюджетних коштів, які займаються будівництвом і продажем у розстрочку;
- Дотування місцевою владою іпотечних агентств, тим самим значно знижуючи процентну ставку, стримуючи можливості рефінансування кредитів;
- Іпотечні компанії самостійно організовують будівництво житла для потенційних позичальників, замикаючи таким чином будівництво і збут житла за допомогою іпотечного житлового кредитування.
Тим не менш іпотечне кредитування розвивається все інтенсивніше, частка іпотечних житлових кредитів у загальному обсязі наданих фізичним особам кредитів зростає, хоча вона ще не велика - на 1 січня 2005 року становила 1,52%. Про те, як швидко зростає обсяг приватних іпотечних кредитів можна судити за офіційними даними ЦБ РФ:
Таблиця 3.

Відомості про іпотечні житлові кредити, наданих кредитними організаціями Російської Федерації фізичним особам у 2004 році (млн. крб.)

PRIVATE №	Найменування показника	1.07.04	1.10.04	1.01.05
1	Надано кредитів фізичним особам 1 - всього	547 280	856 531	1 212 871
1.1	з них: - Іпотечних житлових кредитів 1	6 342	11 630	18 461
2	Частка іпотечних житлових кредитів у загальному обсязі наданих фізичним особам кредитів,%	1,16	1,36	1,52
3	Кількість кредитних організацій, що надавали іпотечні житлові кредити, од.	144	181	218
4	Кількість суб'єктів Російської Федерації, позичальникам яких надані іпотечні житлові кредити, од.	74	78	80
5	Заборгованість за іпотечними житловими кредитами	10 729	13 884	17 774
6	Прострочена заборгованість за іпотечними житловими кредитами	7	11	9
7	Частка простроченої заборгованості за іпотечними житловими кредитами в обсязі заборгованості за іпотечними житловими кредитами,%	0,07	0,08	0,05

¹ Наростаючим підсумком з початку року.
Обсяг російського ринку іпотечного кредитування за 3 роки зріс у 10 разів. В даний він становить близько 500 млн дол 70% ринку розділене між 5 найбільшими банкам. Протягом 2-3 років обсяг цього сектора ринку збільшиться до 2-3 млрд дол, а розмір ставки в більшості банків стане менше 10% річних - так вважають експерти компанії РосБізнесКонсалтинг (РБК).
Цифра в 500 млн дол, на перший погляд, здається величезною, до того ж в порівнянні з 2001 роком обсяг іпотечних кредитів збільшився майже в 10 разів. Щоб оцінити значення вищенаведених цифр, порівняємо їх з ВВП. У Великобританії це співвідношення становить 62%, у Німеччині близько 50%, у США - 53%. У Росії цей показник поки не дотягує до рівня 1%. Варто також зазначити, що середній розмір одного виданого іпотечного кредиту в Росії оцінюється в 18 тис. дол, у той час як, наприклад, у Нідерландах 150 тис. євро. Одним словом, рано говорити про російській іпотеці як про сформованому ринку.
Для більшості громадян іпотечний кредит є єдино можливим способом вирішення житлового питання. А тепер наведу нехитру арифметику: при існуючому середньому доході в 1000 доларів на одну московську сім'ю, для придбання типової квартири вартістю $ 60-70 тис. сім'ї необхідно брати кредит мінімум на 16-20 років, і це за умови, що весь цей час родина буде виплачувати по $ 300-350 щомісяця.
Не дивно, що за результатами власного дослідження, проведеного РБК в найбільших містах Росії, кількість респондентів, які зверталися до іпотечного кредитування, складає в Москві менше 0,5%, а у всіх найбільших містах Росії ця цифра знаходиться в межах 0,05-0,6 %.
Іпотека для більшості банків не є стратегічно важливим напрямком розвитку роздрібного бізнесу, і більше того, іпотека найчастіше невигідна самими банкам: іпотечний кредит є одним з найбільш ризикових, оскільки видається на тривалий період. Економічні прогнози на термін більше трьох років у Росії робити не вдається.
Ринок іпотеки сильно монополізований - 4-5 найбільших гравців ділять близько 70% всього ринку, притому, що в процесі видачі кредитів у 2003 році взяло участь більше 100 банків. Найбільш значущим гравцем на ринку є Сбербанк (близько 50% ринку), а також Дельтакредит, Райффайзенбанк, "Внешторгбанк" і Міський іпотечний банк.
На сьогоднішній момент банки пропонують дві основні програми - кредитування на купівлю житла на вторинному ринку та інвестиційну програму, розраховану на тих, хто хоче купити квартиру в споруджуваному будинку. Останнім часом найбільшим попитом користувалося житло, що будується, це було пов'язано з тим, що 2-3 роки тому за час будівництва будинку ціна за 1 квадратний метр житла зростала мінімум в 2 рази, що не можна сказати про нинішню ситуацію. За словами ріелтерів, відомі випадки, коли вартість 1 метра через півроку після початку продажу квартир у будинку, що будується падала на 10%, внаслідок відсутності попиту через спочатку завищеною вартістю.
Окремо варто згадати так звані програми щодо поліпшення житлових умов. Суть програми зводиться до того, що позичальник продає квартиру, в якій він зараз живе і набуває більш дорогий варіант, при цьому він бере кредит на різницю у вартості двох квартир. Як правило, сума доплати коливається в межах $ 20-40 тис., і споживач задумується про те, щоб взяти не іпотечний, а споживчий кредит. У такому випадку не банк, а позичальник стає власником житла, що купується, рішення про видачу кредиту приймається істотно швидше, і це при тому, що ставки по споживчих кредитів трохи вище. Наприклад, у Ощадбанку ставка по кредиту на невідкладні потреби становить 12% річних у доларах США проти 11% по іпотеці, а у Райффайзенбанку - 13% проти 12%.
Якщо говорити про сегмент елітних пропозицій московського ринку нерухомості, то іпотечні операції тут велика рідкість. За словами начальника відділу міської нерухомості компанії Soho Realty Олени Брігаднова, в практиці компанії можна відзначити лічені випадки подібних продажів, а загальний обсяг іпотечних угод на елітному ринку столичної нерухомості можна оцінити не більш ніж 1-2%.
Через зростання конкуренції на ринку іпотеки, банки, щоб залучити більше позичальників, видають кредити навіть на покупку кімнат, збільшують терміни погашення кредиту до 20 років. Останнім часом майже всі банки прибрали штрафні санкції за дострокове погашення кредиту, у багатьох банках кредит можна отримати, не маючи офіційного підтвердження всієї суми доходу позичальника у вигляді довідки 2 ПДФО, а також не потрібні поручителі і реєстрація в Москві. Ще один-два роки тому середня ставка на ринку іпотечного кредитування в Росії становила близько 15% річних у доларах. Влітку ж 2004 року мінімальні ставки за іпотекою в доларах США були 10%, а вже в середині вересня з настанням «квартирного» сезону, мінімальні ставки по ринку знизилися до 9%. Поріг у 10% перейшли Дельтакредит і Національна іпотечна компанія, а ставки в 10% у банків Зеніт, Райффайзенбанк і Перший ОВК.
Незважаючи на різноманітність пропозицій по іпотечних кредитах, в кінцевому рахунку, відмінності у програмах мінімальні. Як видно з рейтингу, складеного на підставі даних сайту РБК (Додаток 4), кредит надається, як правило, на 10-15 років під 11-13% річних у доларах США або 14-17% у рублях при первинному внеску 20-25% від вартості квартири. Додаткові витрати - 2,5% на страхування і нотаріуса, незначні суми (до 10 тис. рублів) за оформлення та реєстрацію договору, оцінку нерухомості, банківську комірку. Банки «грають» в основному на зниженні витрат, супутніх іпотечної угоди.
Яка бажає одержати іпотечний кредит варто пам'ятати, що значних відхилень від середньостатистичних умов бути не може - за відчутно нижчою ставкою за кредит може бути висока комісія за відкриття і ведення позикового рахунку; якщо банк не вимагає підтвердження офіційних доходів, ставка буде значно вище або первинний внесок досягне 50%.
Тісно з ринком іпотеки розвивається ринок іпотечного страхування. За приблизними оцінками експертів, обсяг ринку іпотечного страхування на сьогоднішній день складає близько $ 100 млн. Найбільш помітними гравцями на цьому ринку є страхові компанії, тривалий час працюють у страховій галузі, такі як «Ингосстрах», «Військово-страхова компанія», «РОСНО» , «Спаські ворота», «Інвестбуд», «УралCіб».
Представники банків не бачать у найближчому майбутньому проблем з попитом на іпотечні кредити. Ціни на нерухомість продовжують рости, і все ще вигідніше взяти кредит і купити квартиру, а не орендувати її. Стрімкого зростання ринку іпотеки ніхто не прогнозує, навпаки, щоб підтримати ліквідність, багато універсальні банки змушені зменшити кількість виданих кредитів або переглянути їх умови.
Експерти прогнозують, що після падіння ставок на ринку нижче 10% щорічний попит населення на іпотечні кредити зросте до $ 2-3 млрд. Створення ринку доступного житла в Росії було оголошено президентом Росії Володимиром Путіним однією з пріоритетних завдань. Необхідність прийняття даного пакету законопроектів викликана гострим квартирним питанням у країні. Так, на сьогоднішній день до категорії потребують поліпшення житлових умов себе зараховують 62% населення. На одну людину в нашій країні доводиться 19,7 кв. м площі, у той час як у Європі - 40-50 кв. м, а в США - понад 70.
Держава розробляє спеціальні програми, покликані полегшити тягар погашення кредиту певним соціальним групам громадян. Для прикладу розглянемо Московську цільову програму "Молодій родині - доступне житло", що реалізується в рамках федеральної програми "Забезпечення житлом молодих сімей".
Московська цільова програма "Молодій родині - доступне житло" розроблена на 2003-2005 роки. Програма розрахована на активну участь молодих громадян у вирішенні своїх житлових проблем за умови початкової допомоги з боку міста. У рамках Програми планується побудувати не менше 600 тис. кв. метрів житла, поліпшити житлові умови не менше 12 тис. молодих сімей москвичів.
Учасником підпрограми може стати молода сім'я, в якій вік кожного з подружжя не перевищує 30 років.
Програма передбачає декілька способів реалізації:
1) купівля квартири через накопичувальні системи з використанням безоплатної субсидії на будівництво або придбання житла, в тому числі з наданням для тимчасового проживання квартири за договором найму.
2) купівля-продаж квартири з розстрочкою платежу. Місто укладає з учасником програми договір купівлі-продажу з розстрочкою платежу на 5 років. На підставі договору учасникові програми надається квартира, яка є власністю міста.
У разі виходу молодої сім'ї з Програми, наприклад, з причин неплатоспроможності, внесені пайові накопичення або платежі в рахунок викупу будуть їм повністю повернені. Вони повернуться в той жиле приміщення, в якому проживали до моменту вступу до Програми.
Крім того, програма передбачає виділення субсидії (компенсації частини вартості житла, що купується) молодій сім'ї в разі народження (усиновлення) дітей.
Подібна програма є майже в кожному регіоні РФ. Держава сподівається, що створені за рахунок спеціальних програм пільгові умови іпотеки допоможуть розширити іпотечне кредитування і поліпшити житлові умови росіян.
Ощадбанк РФ також реалізує спеціальну іпотечну програму. Кредит "Молода сім'я" може отримати сім'я, в якій хоча б один з подружжя не досяг 30-ти річного віку. У цілому умови кредитування відповідають середньостатистичним для іпотечного ринку, але є й особливості. По-перше, це маленький первісний внесок: для молодої сім'ї з дитиною (дітьми) він складає 10% ринкової вартості об'єкта нерухомості. По-друге, за бажанням сім'ї банком надаються відстрочки у погашенні основного боргу на загальний строк не більше 5 років (із збільшенням терміну кредитування):
· На період будівництва об'єкта нерухомості (не більше ніж на два роки);
· При народженні дитини (дітей) у період дії кредитного договору (до досягнення дитиною (дітьми) віку трьох років).
Але відстрочка по сплаті відсотків не надається.
Іпотечне кредитування мало розвинене, але дуже перспективно. Інтерес до нього з боку громадян РФ зростає з кожним днем. Пропозиції банків також розрізняються різноманіттям. Відзначимо, на що необхідно звернути увагу при виборі іпотечного банку:
- Розмір ставки кредиту й термін, на який він видається;
- Можливість дострокового погашення кредиту, наявність обмежень і штрафів;
- Чи будете ви бути власником квартири до повного погашення боргу;
- Яка повна вартість усіх процедур з оформлення;
- Дії банку в разі неможливості тимчасово здійснювати виплати та ін
5. Автокредит.
Автокредит - цільовий кредит на покупку автомобіля. Автокредитування - складова частина споживчого кредитування.
Російський ринок автокредитування зростає лавиноподібно. За різними оцінками, на кінець 2003 року частка автомобілів, проданих у кредит, становила 13-15%, а в кінці минулого року експерти говорили вже про 30-відсоткову частку. При цьому дворазове зростання супроводжується істотним пом'якшенням умов кредитування. У цьому році банкіри сподіваються збільшити обсяги автокредитування до 5-6 млрд. доларів.
Як відзначають фахівці, у міру розвитку автокредитування в Росії умови банків по даному продукту все більше стандартизуються. Орієнтуватися в умовах надання кредиту на автотранспортний засіб допоможе таблиця, представлена ​​в Додатку 5.
Як вже було зазначено, кредити на покупку транспортних засобів виділяються банками в окрему групу. Це викликано низкою особливостей. Виникає необхідність страхування транспортного засобу і автоцивільної відповідальності позичальника. Страховка може вплинути на розмір кредиту.
Наприклад, Собінбанк обумовлює, що розмір кредиту може бути збільшений на страхову премію за перший рік страхування. Надалі страховка може оплачуватися в розстрочку кожні півроку.
Крім того, деякі банки вказують також перелік страхових компаній або називають тільки одну компанію, в якій потенційний позичальник повинен застрахувати свій автомобіль.
У Конфедерації товариств споживачів вважають, що треба ввести заборону на нав'язування конкретних постачальників додаткових послуг (страхування). Самі банкіри вважають, що співпраця з одним або кількома надійними партнерами-страховиками захищає не тільки їх інтереси, але й інтереси позичальників. Адже вони працюють тільки з тими страховими компаніями, які вважають надійними, отже, клієнти банку можуть спокійно довіритися цим компаніям. Експерти вважають, що банки не приберуть з умов автокредитування вимога про те, щоб позичальник страхувався в певній страховій компанії. Єдине, що може втішити потенційного автовласника: більшість банків відмовилося від умови обов'язкового страхування життя і працездатності позичальника, що дозволяє скоротити витрати по кредиту.
Автокредит, на відміну від інших споживчих кредитів, може надаватися як на новий автомобіль, так і на підтримане транспортний засіб.
За даними Міністерства промисловості і енергетики, в 2004 році в Росії в кредит продано 15-20% нових автомобілів. За прогнозами міністерства на 2005 рік ця цифра становитиме вже 25-35%. Правда, на позикові кошти громадяни купують в основному нові іномарки, і банки разом з автовиробниками стимулюють цей процес за допомогою бонусів і спецпрограм. На вітчизняні автомобілі подібні програми тільки почали з'являтися.
Завдяки співпраці автодилерів з банками клієнти отримали можливість скористатися спецпрограма на купівлю певних моделей чи марок машин. У деяких випадках у розробці програм беруть участь автовиробники або їх фінансові структури. Вони домовляються з банками про найбільш вигідних умовах для покупців своїх автомобілів. Таким чином, деякі іномарки можна придбати в кредит за ставками, нижчими від середньоринкових.
Процентні ставки нижче ринкових, як у США і в Європі, субсидує сам виробник. Ford і Hyundai офіційно визнали це, не розкривши, втім, ні конкретного механізму субсидування, ні ціни цієї програми для виробника або імпортера. Відзначимо, що тільки третина автовиробників, що працюють на російському ринку, мають власні програми кредитування, розроблені ними спільно з російськими банками. В основному кредитна політика віддана на відкуп дилерам.
У поданій нижче таблиці показані діючі програми кредитування від виробників автотранспорту на російському ринку.
Таблиця 4.
Програми кредитування від виробників.

Произво-дитель	Банк	Початковий внесок,%	Спеціальна ставка,%	Стандартна ставка,%	Термін, рік	Примітка
BMW	Райффайзен-банк	20	9	9-11	3	Без комісії
Ford	Група банків	40-50	4-7	9-10.5	3	Без комісії
АвтоВаз	Собінбанк	20	14.9-15.9	15-17	1-3
Hyundai	ММБ	30	3.5-4.26	9	3
Mitsubishi	Газпромбанк	20	10	12	3-5	Без комісії
Audi / Skoda	Сосьєте Женераль Схід	15-30	9-19	12-20	3
Toyota	Райффайзен-банк	20	9-9.5	9-13	3

Деякі дилери пропонують спецпрограми без першого внеску за кредитом або продаж машин у розстрочку (з нульовою процентною ставкою). В якості прикладу коротко розглянемо програму "Розстрочка на Пежо за годину!". Це спеціальна програма компанії "Авес", яка реалізується спільно з банком "Союз" з кінця вересня 2004 року. Програма передбачає придбання в кредит нового автомобіля "Пежо" на безвідсотковій основі всього за 1 годину. При цьому необхідно мати при собі лише паспорт і водійське посвідчення. Кредит надається на суму від 4 до 20 тисяч доларів США, при цьому початковий внесок позичальника повинен становити не менше 50% вартості автомобіля. Придбаний автомобіль є заставою за кредитом (додатковий застава не потрібна). Страхування за ризиками "викрадення" і "збиток" (КАСКО) здійснюється страховою компанією "Ингосстрах" (за ставкою 9,9%). Крім того, в будь-якій страховій компанії має бути оформлено страхування цивільної відповідальності (ОСАЦВ). Головний недолік програми в тому, що кредит видається лише на 1 рік. Втім, більшість банків готові робити такі привабливі кредитні пропозиції тільки для покупців іноземних автомобілів.
Щоб отримати експрес-кредит на будь-яку нову машину, позичальникові будуть потрібні лише паспорт і водійські права, і при сприятливому збігу обставин він може поїхати на новому автомобілі в цей же день. При цьому в банк, як правило, приїжджати не потрібно, достатньо відвідати автосалон. Відсутність достатньої кількості часу для перевірки надійності клієнта - основна причина підвищення кредитних ставок при експрес-кредитуванні.
Досить високі процентні ставки і при кредитуванні автомобілів з пробігом. Сам процес кредитування придбання старих автомобілів не сильно відрізняється від кредитування покупця нового автомобіля. Подорожчання послуг кредитування пов'язана з тим, що якість предмета застави (власне автомобіля) в даному випадку явно нижче. Якщо позичальник виявиться несумлінним, банку доведеться витратити значно більше зусиль на те, щоб реалізувати закладену машину. Також при видачі кредитів на старі автомобілі виникає ряд обмежень і вимог, яким повинна відповідати покупка. Це стосується в першу чергу юридичної чистоти придбаного автомобіля. Існують обмеження і за віком авто. Бувають і додаткові умови по страхуванню або по купівлі машини тільки в салоні офіційного дилера даної марки, який може дати гарантію на автомобіль.
При кредитуванні уживаних автомобілів банки намагаються не брати на себе зайві ризики на випадок, якщо оцінка ринкової вартості машини не відповідає дійсності. Тому сума кредиту на машини з пробігом не перевищує, як правило, 40-50% вартості автомобіля.
Більш прихильно банки ставляться до старих автомобілів, якщо вони беруть участь у схемі trade-in, коли стара машина йде в залік вартості нової. Таку послугу пропонують багато автосалонів, і банки її охоче підтримують кредитами - в першу чергу тому, що в цьому випадку проблему оцінки і реалізації уживаної машини вирішує дилер. Правда, автолюбитель при цій схемі найчастіше виграє лише час, але не гроші. Як правило, оцінка старого автомобіля виявляється на 10-15% нижче ринкової. Плюс обов'язкова страховка нового автомобіля і т. д.
При схемі trade-in процедура кредитування майже така ж, як і при оформленні звичайного кредиту. Автосалон визначає ціну, за якою він готовий викупити старий автомобіль, і зараховує цю суму як початковий внесок. Залишок вартості нового автомобіля оплачується за рахунок кредиту. Для цього позичальник приносить до банку довідку про те, що салон готовий прийняти його стару машину за певною ціною. У залік приймаються практично будь-які автомобілі, в тому числі і аварійні. На думку банкірів, така схема кредитування вигідна всім. Автосалон, надаючи комплексні послуги (trade-in плюс кредитування), "прив'язує" до себе клієнта на довгі роки, а також отримує додаткові доходи від комісійного продажу вживаного автомобіля і збільшує товарообіг нових автомобілів. Позичальнику схема trade-in може бути вигідна тим, що вона дозволяє не шукати гроші на початковий внесок по кредиту, а також заощадити час на продаж старого автомобіля. Автодилери вважають, що заради цього варто поступитися кількома сотнями доларів, які клієнт міг би виграти, продаючи машину на ринку.
У цілому, відмінності між програмами автокредитування поступово стираються. Більшість банків видає кредити на покупку автомобілів як у доларах або Євро, так і в рублях. Мінімальна сума кредиту становить, як правило, 2-3 тисячі доларів або Євро, 60-100 тисяч рублів, а максимальна - в середньому 50 тисяч доларів (або еквівалент в гривнях або євро). Розмір початкового внеску найчастіше становить 10-20% від вартості автомобіля. На сьогоднішній день ставки по автокредитах складають 9-12% річних у валюті та 12-20% річних у рублях, кредити видаються на термін від року до трьох років. Стандартним забезпеченням по автокредиту є сам автомобіль, який повинен бути повністю застрахований (страховка становить 7-10% від його вартості).
6. Кредит на навчання.
Кредит на навчання, як і розглянутий в попередньому розділі автокредит, є складовою частиною споживчого кредитування. Треба відзначити, що, коли мова йде про освітні кредити, в першу чергу маються на увазі позики на здобуття вищої освіти.
На Заході кредити на освіту давно стали нормою. Передовий країною в цьому плані є США. Американський уряд давно впровадило федеральну програму, що передбачає матеріальну допомогу студентам. Вона буває двох видів - гранти на навчання і позики. Поширена ситуація, коли студент під час навчання просто працює на університет і таким чином оплачує навчання. За статистикою, за фінансовою допомогою звертаються близько 70% студентів. У США існує три види державних позик: його видають уряд, приватні структури (під гарантії уряду) і кредит для учнів з незаможних родин. Питання про суму і термін повернення позики вирішується в індивідуальному порядку залежно від навчального закладу.
Американці виділяють три основних типи освітнього кредиту: студентський позику (Student Loan), батьківський позику (Parent Loan) і приватний позику (Private Loan). Крім того, є четвертий тип - об'єднаний позику (Consolidation Loan), який дозволяє позичальникові об'єднати всі свої позики в один для спрощення виплати.
Студентські позики мають низьку процентну ставку і не вимагають додаткового забезпечення. Федеральний позику для студентів називається кредитами Стаффорда і має два різновиди: Federal Family Education Loan Program (FFELP), який надається приватними кредиторами, такими як банки, кредитні спілки, позиково-ощадні асоціації, а повернення цих кредитів забезпечує федеральний уряд, і Federal Direct Student Loan Program (FDSLP) - кредити, які управляються Direct Lending School і надаються урядом безпосередньо студентам та їхнім батькам. Кредити Стаффорда можуть бути субсидіарні і несубсідіарние. У першому випадку відсотки за кредитом під час навчання оплачуються урядом, у другому студент сам платить відсотки, хоча є можливість відстрочити виплати до закінчення навчання. Для отримання субсидіарної форми потрібно продемонструвати фінансову необхідність у ній. Несубсідіарний кредит може отримати будь-який студент, незалежно від фінансового стану. Студенти, які перебувають на утриманні, можуть запозичувати до 2625 доларів на першому курсі, 3500 на другому курсі і 5500 на кожному наступному курсі. Студенти, що мають самостійний доход, можуть запозичувати додатково 4000 доларів на перших двох курсах і 5000 доларів на наступних. Аспіранти можуть запозичувати 18 500 доларів на рік, але тільки 8500 доларів з цієї суми субсидуються. Кредити мають змінну процентну ставку в межах 8,25%, що встановлюється щорічно. Процентна ставка однакова в усіх кредиторів, хоча деякі надають знижки на виплат і на виплати по електронних системах.
Федеральний батьківський кредит для студентів (PLUS) дозволяє батькам позичити кошти для покриття всієї вартості навчання, яка може не покриватися федеральними студентськими кредитами. Кредити категорії PLUS можуть видаватися як приватними кредиторами (категорія FFELP), так і безпосередньо урядом. Ці кредити можуть мати різну процентну ставку, але не більше 9%. Виплати починаються через 60 днів після отримання всієї суми кредиту, термін виплат - до 10 років. Зобов'язання по виплатах лежать на батьках.
Приватний позику (Private Loan) служить для ліквідації розриву між реальною вартістю навчання і обмеженням, що накладається урядом за позиками у своїх програмах кредитування. Цей кредит видається приватними кредиторами і не вимагає заповнення федеральних форм. Кредитори надають різні види приватного позики в залежності від рівня навчання, на якому знаходиться студент.
Об'єднаний кредит (Consolidation Loan) поєднує в собі різні види студентських та батьківських кредитів, отриманих від одного кредитора, і використовується згодом для виплат по них. За допомогою об'єднаного кредиту можна зменшити розмір щомісячних виплат за позиками за рахунок збільшення стандартного для федеральних позик 10-річного терміну оплати кредиту. У залежності від розміру кредиту термін виплати може бути збільшений і складе від 12 до 30 років. Відсоткова ставка за цим кредитом є середньою величиною ставок об'єднуються кредитів і обмежена 8,25%.
Мабуть настільки розвиненою й налагоджено діючої системи освітніх кредитів, як в США, немає ні в одній іншій країні. Найбільший розвиток кредити на навчання отримали в двох країнах колишнього СРСР - на Україні і в Казахстані. У цих країнах є окремі закони «Про освітні кредити», держава бере участь у кредитуванні та регулює цей процес. У Казахстані, крім того, передбачено поділ видатків на оплату навчання і на забезпечення навчання (харчування, проживання, література).
Зараз в Росії існують три схеми отримання вищої освіти:
· Бюджетні місця (фінансуються з держскарбниці або бюджетів регіонів);
· Цільовий набір (платить організація, яка замовила для себе фахівця);
· Комерційний прийом (платить сам студент або його батьки).
Вступити на безкоштовне місце за конкурсом вдається далеко не всім і часто не з-за відсутності знання, а з причини невідповідності стандарту рівня освіти випускників середніх шкіл і вимог, що пред'являються в вузі. Не кожна сім'я готова заплатити за навчання від 500 до 3000 доларів за семестр. А вже абітурієнт тим більше навряд чи має достатньо коштів для вступу до університету на комерційній основі. Крім того, з кожним роком бюджетних місць у вузах стає менше, а плата за навчання регулярно підвищується.
У всьому світі ця проблема вирішується за допомогою кредитів на освіту. У Росії цей продукт надається деякими банками. Основні пропозиції російських банків сформовані у відповідній таблиці (Додаток 6).
В одержанні освітнього кредиту потребують, як правило, ті, хто ще не має стабільного заробітку. Значить, умови видачі позики на освіту повинні бути м'якшими в порівнянні з іншими споживчими кредитами: бажана більш низька ставка, а термін кредитування повинен як мінімум в 2-3 рази перевищувати термін навчання.
Для досягнення таких параметрів кредитування активну роль має відігравати держава. Як показує світовий досвід, роль держави у створенні системи освітніх кредитів полягає у формуванні законодавчої бази та забезпечення гарантій для банків-кредиторів.
Зрозуміло, що питання має вирішуватися на державному рівні. Ще не знайдено відповідь на головне питання: хто виплачуватиме борги, якщо студент не закінчить вуз, не знайде роботу або стане недієздатним. Варіантів небагато: або держава візьме на себе функцію поручителя, або субсидіарна відповідальність буде розподілена між державою і банками - в цьому випадку для акумуляції коштів з повернення кредитів необхідно формувати резервний фонд.
Асоціація російських банків (АРБ) розробляє пробний варіант закону «Про освітні кредити». Проект закону в АРБ надав один з провідних російських вузів. У АРБ планується створити робочу групу з розробки законопроекту, в яку, як передбачається, увійдуть представники Мінекономрозвитку, Міносвіти, Адміністрації президента, представники банків, що надають освітні кредити (це Ощадбанк, банк Союз, Банк Сосьете Женераль Схід і Меткомбанк), і представники провідних російських вузів. Але представники Асоціації російських банків попереджають, що процес створення та затвердження законопроекту і системи освітніх кредитів буде довгим.
Попередній варіант закону за своїми основними параметрами відповідає міжнародній практиці надання споживчих кредитів. У ньому прописані основні пункти кредитного договору, роль держави в системі: встановлення максимальних ставок кредитування, прийняття ризиків, а також основні права і обов'язки сторін у рамках надання освітніх кредитів.
Поки російські банки самостійно кредитують студентів. Однак, як відзначають самі банкіри, від допомоги держави в даному питанні вони не відмовилися б. Вартість "кредитного" питання для держбюджету, за розрахунками фахівців, - 1,7 мільярда рублів на рік. Це всього 1,5-2% державних витрат на освіту. Не так вже й багато. Зате отримати відмінні знання і престижну спеціальність додатково зможуть сотні тисяч молодих росіян. Крім того, в країні збільшиться кількість висококласних фахівців. Адже для того щоб розрахуватися з боргами, випускник повинен пристойно заробляти.
Розглянемо більш уважно деякі програми освітнього кредитування. Основні умови кредитування (ставка, строк, забезпечення тощо) можна розглянути в Додатку 6 в кінці курсової роботи.
В Ощадбанку кількість видаваних позик за програмою "Освітні кредити" за останні 2 роки зросла у три з половиною рази. Причому в регіонах кредити на навчання беруть активніше, ніж у Москві. У лідерах Волго-Вятський і Уральський регіони. Найчастіше, за даними Ощадбанку РФ, кредити беруть студенти вечірньої та заочної форми навчання. Відзначимо, що банк дає позики не тільки на навчання у вузах, а й на отримання середньої спеціальної освіти. На навчання у вузі можна отримати до 90% його вартості, у середньому спеціальному навчальному закладі - до 100%. Можна вчитися як у державному, так і в комерційному навчальному закладі.
Найбільш цікавою видається програма, розроблена банком Союз. За 2004 рік банком було видано понад 350 позик студентам чотирьох провідних вузів Москви і Санкт-Петербурга - МДУ ім. Ломоносова, РЕА ім. Плеханова, МСХА ім. Тімірязєва, СпбГУ. Кредит надається абітурієнту, який недобрав бали на вступних іспитах, на 10 років під 10% річних у валюті без поруки та застави. Вуз самостійно розглядає заяви і відправляє в банк список бажаних студентів, які добре себе проявили на іспитах і показали високий рівень знань, але не пройшли за прохідному балу.
Після прийняття вузом сприятливого рішення, студент укладає два договори - з навчальним закладом та банком - про відкриття кредитної лінії. Кошти з банку будуть перераховуватися безпосередньо на рахунок вузу перед початком кожного семестру за умови успішної здачі студентом сесії. Якщо студент буде відрахований, переказ коштів автоматично припиниться. Позичальник має право почати погашати позику після закінчення навчання, тобто з п'ятирічною відстрочкою. Плюс і унікальність програми на російському ринку: не потрібно поручительств і гарантій.
Однак більшість банків не хочуть нести ризики за цільовими довгостроковими кредитами і як і раніше пропонують студентам тільки невідкладну допомогу - короткостроковий кредит на 1-3 роки при первинному внеску в 20-30%. На таких умовах бажають брати позику небагато. Можна припустити, що введення і налагодження кредитних механізмів у сфері освіти займе багато часу. Тому абітурієнтам у найближчі роки доведеться розраховувати в основному тільки на себе або вибирати з обмеженого числа пропозицій.
На закінчення опишу ще одну послугу ринку споживчого кредитування. Ця програма кредитування представлена ​​в розділі "Кредит на навчання", але занадто не типова для освітніх кредитів: Пробизнесбанк та Школа танців "Лужники" підписали угоду про співпрацю, в рамках якого Пробизнесбанк буде надавати кредит на навчання в цьому клубі. Кредит надається в гривнях на термін до 12 місяців. Розмір кредитної лінії може складати до 90 000 рублів, проте сума кредиту не може перевищувати 90% вартості освітніх послуг. Найголовніше, для отримання кредиту клієнтам Банку не потрібні поручителі і заставу.
7. Умови та порядок надання кредиту.
Процес кредитування населення укрупнено включає в себе наступні етапи:
I. Переговори кредитного працівника з потенційним клієнтом, узгодження умов договору та прийняття рішення про видачу позики.
II. Підписання договору кредитування і видача кредиту.
III. Погашення боргу позичальником і сплата відсотків за користування позикою.