Кредитні ресурси Ощадбанку РФ

По-третє, скорочується час обслуговування клієнта практично до одного дня або навіть 30 хвилин.
Так, показовим бачиться досвід столичного «Імпексбанку», який з 15 квітня 2007 року ввів на ринок унікальну карткову концепцію «Моя ідеальна карта», яка дає клієнту можливість створити свою ідеальну карту самому.
У рамках концепції «Моя ідеальна карта» клієнт може вибрати не тільки цікавить його вид картки, але і підключити на свій розсуд до свого карткового рахунку за власним вибором один із кредитних та депозитних планів, що реалізуються банком. Таким чином, був реалізований принцип конструктора, за якою клієнт сам підбирає собі ті фінансові можливості, які найбільш повно відповідають його потребам.
Нова концепція «Моя ідеальна карта» має конкурентні переваги. По-перше, ми передбачили для клієнта в кредитних планах різні безпроцентні періоди кредитування строком 15, 25 і 50 днів, при цьому не вимагається від клієнта обов'язкового повного погашення заборгованості за кредитом після закінчення періоду кредитування, - досить внести на картковий рахунок символічний мінімальний щомісячний платіж , зазначений у договорі. По-друге, клієнт може вибрати унікальний депозитний план, за яким на залишок власних коштів клієнта на картковому рахунку нараховується до 8% річних кожен день без обмеження використання коштів з карткового рахунку. Це дає банку можливість найбільш повно задовольнити різні потреби клієнтів, як у кредитних коштах, так і в накопиченні (персоналізований маркетинг). Іншими словами, значно розширюються можливості кредитної картки шляхом їх поєднання з можливістю накопичень.
Для тих клієнтів, які зацікавлені у кредитуванні, можна створили різні кредитні плани, не тільки містять прийнятні процентні ставки за кредит, а й передбачають безвідсотковий період кредитування, протягом якого кредит для клієнта є безкоштовним. Клієнт має можливість вибору такого кредитного плану, який влаштує саме його. Тут можна запропонувати клієнтам, по суті, створити кредитну карту з можливістю накопичень. Це означає, що клієнт зможе отримувати підвищений відсоток на залишок власних коштів на картці без будь-яких обмежень щодо використання коштів на картковому рахунку. Клієнту достатньо лише визначитися, яка сума вільних грошових коштів у нього зазвичай буває на картковому рахунку. Від цього і залежить величина підвищеного відсотка, що нараховується щодня на залишок коштів на картковому рахунку. Пропонується адаптувати даний підхід в Ощадбанку РФ.
Комерційні банки, в умовах конкурентної боротьби на ринку кредитних ресурсів повинні постійно піклується як про кількісний, так і про якісне поліпшення своїх депозитів. Вони використовують для цього різні методи (відсоткову ставку, послуги та пільги вкладником). Порядок ведення депозитних операцій регламентується внутрішніми документами банку. При цьому всі банки дотримують кілька основних принципів організації депозитних операцій. Вони полягають в наступному:
- Депозитні операції повинні сприяти одержанню прибутку чи створювати умови для отримання прибутку в майбутньому;
- Депозитні операції повинні бути різноманітні й вестися з різними суб'єктами;
- Особлива увага в процесі організації депозитних операцій слід приділяти строковим вкладам;
- Повинна забезпечуватися взаємозв'язок і погодженість між депозитними операціями і кредитними операціями по термінах і сумам депозитів і кредитних вкладень;
- Організувати депозитні і кредитні операції, банк повинен прагнути до мінімізації своїх вільних ресурсів;
- Банку варто вживати заходів до розвитку банківських послуг, що сприяють залученню депозитів.
Відвідавши офіс Ощадбанку, клієнт стикається з проблемою вибору виду вкладу, багатьом клієнтам для вибору виду вкладу необхідно якийсь час. Однак, запам'ятати або переписати умови і процентні ставки по всіх видах внесків для подальшого вибору неможливо, тому, пропонується, щоб у філіях Ощадбанку завжди були рекламні листки з найменуванням всіх видів вкладів та короткі умови по них. Дані рекламні листки повинні бути невеликого розміру, щоб клієнт зміг взяти їх додому для подальшого вибору вкладу. Більш того, такий спосіб реклами буде сприяти залученню нових клієнтів, так як рекламний листок може бути показаний в колі родичів, сусідів і на роботі.
Пропонується ввести новий вид вкладу «Мій кращий день», для клієнтів, які хочуть зберегти свої заощадження перед святом чи особистим подією. Пропоновані умови по вкладу в Таблиці 3.1.
Таблиця 3.2 - Характеристика вкладу «Мій кращий день»

Характеристика	Умови за вкладом
Термін вкладу	Від 2 місяців
Мінімальна сума початкового внеску	1000 рублів
Мінімальна сума додаткового внеску	500 рублів
Часткова видача з вкладу	Видача з вкладу не проводиться
Процентна ставка	9,5% річних
Дострокове востребование	У разі дострокового запитання суми вкладу дохід за вкладом обчислюється виходячи з процентної ставки, встановленої по-вкладами до запитання 0,1%.

Таблиця 3.3 - Розрахунок ефективності від впровадження вкладу «Мій кращий день»

Найменування	Сума
Сума залучених ресурсів	54031
Витрати банку (виплата 9% річних)	4863
Поточні витрати	270
Дохід від використання залучених коштів (видача кредиту під 17% річних)	9185,3
Комісія за ведення позичкового рахунку 3% річних	1621
Усього доходів	10806,3

Ефект = Доходи - Витрати (3.1)
Ефект = (10806,3-5113) = 5673,7
Ефективність = Ефект / Витрата * 100% (3.2)
Ефективність = 5673,7 / 5113 * 100% = 110,9%
Дуже зручний вид вкладу можна не тільки зберегти гроші перед майбутнім святом, але й отримати дохід. Виплата відсотків проводиться разом із сумою вкладу, при цьому договір припиняє свою дію.
Ефективний спосіб залучення великої кількості фізичних осіб в якості клієнтів банку - переведення підприємств на виплату заробітної плати за пластиковими картками. Основні статті доходу банку від зарплатного проекту, це доходи від розміщення залучених коштів, комісія від проходження коштів через картрахунку, оплата персоналізації карт. Так, наприклад, більшість підприємств і організацій перераховують заробітну плату своїм працівникам на картрахунку банків, тому що банки активізує свою діяльність у даному напрямку.
Перед Ощадбанком повинна бути поставлена ​​задача - активізувати роботу з укладання договорів з підприємствами та організаціями з перерахування заробітної плати на карткові рахунки.
Витрати у здійсненні зарплатного проекту це витрати від встановлення банкомату. Розрахуємо ефективність від встановлення банкомату в таблиці 3.3.
При введенні банкомату, банк може заробити прибуток, тому що витрати на впровадження цієї послуги набагато менше доходів, які можуть бути отримані.
Таблиця 3.3 .- Розрахунок ефективності від встановлення банкомату в Ощадбанку РФ

Найменування	Сума
Купівля, монтаж банкомату	350000
Витрати на виготовлення карток	10000
Оплата обчислювального центру	4000
Поточні витрати	1000
Вільні кошти на карткових рахунках	4283496
Сплачені відсотки за розміщення вкладів 0,1%	4283
Комісія за ведення позичкового рахунку 3% річних	728194,3
Усього доходів	128 504
	856698

Розрахуємо ефект за формулою (3.1)
Ефект = 856698 -369283 = 487415
Розрахуємо ефективність за формулою (3.2)
Ефективність = 487415 / 369283 * 100% = 132%
Отже, ефективність від впровадження банкомату складе 132%
3.3 Заходи щодо вдосконалення залучення кредитних ресурсів в Ощадбанку РФ
Пропозиція щодо впровадження нової форми кредитування в порядку разової видачі - «Ювелірний кредит».
У даному заході ми рекомендуємо збільшити обсяги проведених операцій за рахунок розширення роздрібного кредитування, тобто задіяти магазини ювелірних виробів. Ми вважаємо, що це буде вигідно для Банку та привабливо для клієнтів. У кожного з нас є хоч одне ювелірний виріб. Люди купують ювелірні вироби в подарунок для своїх коханих та близьких, особисто для себе. Краса, витонченість і тонкість ювелірних прикрас формують стиль, який знають і люблять у Хабаровську і не тільки.
Попит на ювелірні вироби завжди був, є і буде. В останні роки російська ювелірна промисловість відзначила зростання, кількість підприємств, що спеціалізуються на виробництві ювелірних виробів, збільшується на рік у середньому на 15 - 17%, тобто можна зробити висновок, що зростає попит на ювелірні вироби. Буває таке, що купівля ювелірних виробів відкладається, тільки через брак грошових коштів в цьому й може допомогти Банк, надавши кредит.
Ми пропонуємо наступні умови кредитування:
Кредит на покупку ювелірних виробів надається на суму до 500 000 рублів, термін розгляду заявки не перевищує 2 годин. Дана форма кредитування називається експрес-кредит. Кредит надається шляхом безготівкового перерахування грошових коштів на розрахунковий рахунок магазина.
Умови надання ювелірного кредиту:
Початковий внесок клієнта (аванс) - 0% від вартості обраного ювелірного виробу.
Термін кредиту (міс.) - 12, 24, 36
Відсоткова ставка - 0% річних.
Одноразова комісія за обслуговування кредиту - 0 рублів.
Дострокове погашення - в будь-який момент без комісії.
Необхідні документи:
- Клопотання, заповнене позичальником;
- Паспорт громадянина РФ, копія паспорта позичальника;
- Довідка з місця роботи за останні 3 місяці, заповнена за формою 2НДФЛ, або за формою, затвердженою банком;
Обов'язкові вимоги до позичальників:
- Кредит надається громадянам РФ у віці з 21 до 60 років;
- Постійна реєстрація на території Хабаровського краю;
- Наявність постійного місця роботи в м. Хабаровськ;
- Стаж на останньому місці роботи не менше 3 місяців
Етапи угоди:
1) Заповнення клопотання на отримання кредиту;
2) Клієнт отримує позитивне рішення кредитного комітету Банку протягом 3 годин з моменту надання необхідного пакету документів;
3) Оформлення договорів по споживчому кредиту на покупку ювелірного виробу;
4) Зарахування суми кредиту на розрахунковий рахунок магазина.
Розглянемо приклад отримання такого кредиту та розрахуємо ефект і економічну ефективність, виражену рентабельністю від даного заходу.
Вартість ювелірного виробу - 100 000 рублів.
При придбанні даного вироби за готівку, магазин надає знижку в розмірі 12%, таким чином, клієнт заплатить до каси 88 000 рублів. Але не в кожного покупця є така сума, тому є можливість звернутися в банк за отриманням кредиту.
За даними статистики журналу «Економіка і життя», в середньому, ювелірні магазини отримують прибуток у розмірі 50 000 000 - 80 000 000 млн. руб. кожен місяць. У період свят (передноворічних і 8 березня), а також в літні місяці під час піку весіль ця цифра сягає 100 000 000 - 130 000 000 млн. руб.
Припустимо, що лише 30% цієї суми взято в кредит, хоча сьогодні на ринку стільникових телефонів і побутової техніки вже понад 70% товару купується в кредит. Тоді отримаємо дохід у розмірі 24 000 000 млн. руб. кожен місяць. Для впровадження цього заходу необхідно створити умови для роботи кредитного експерта в магазині ювелірних виробів, розробити наочні інформативні допомоги по даному виду кредиту, провести рекламну кампанію.
Кредит на придбання ювелірних виробів вигідний як для банку, так і для клієнтів.
Позичальник отримує можливість купівлі прикраси в той же день, без початкового внеску, з правом виплати кредиту без відсотків в розстрочку.
У той же час Банк отримує свій прибуток від кредиту - різницю між вартістю ювелірного виробу і ціною за нього з урахуванням дисконту. Якщо магазин буде надавати більшу знижку на товари, то і прибуток банку збільшиться.
«Ювелірний» кредит надається без комісій. Щомісячний платіж - 4 100 рублів, а переплата - 0 рублів, що також привабливо для потенційних позичальників. Для банку ефективність, виражена рентабельністю, по даному заходу складе 181,9%.
Розглядаючи кредитування клієнтів у порядку разової видачі в частині кредитування приватних осіб, відзначимо низьку ефективність використання такого продукту як автокредит. Даний вид кредиту практично не користується попитом серед позичальників, так як є дуже дорогим. У витрати щодо одержання такого кредиту входять:
- Страхування автомобіля, що купується від угону;
- Страхування від пошкодження і конструктивної загибелі (автокаско);
- Обов'язкове страхування автоцивільної відповідальності;
- Страхування позичальника (подружжя), поручителів від нещасного випадку.
Як відомо всі ці форми страхування в сукупності будуть стояти дуже дорого, і клієнти змушені або накопичувати ці кошти, або збільшувати суму запрошуваного кредиту.
Пропонуємо змінити умови кредитування, отже зменшити витрати на придбання такого кредиту та вартість автомобіля.
Розглянемо докладно нові умови кредитування.
Кредит на купівлю автомобіля надається на суму до 1400 000 рублів, термін розгляду заявки не перевищує 3 робочих днів. Клієнт може вибрати найбільш зручну програму авто кредитування - безпроцентний кредит, або кредит без початкового внеску. Страхування від нещасних випадків обов'язково. Страхування автомобіля - за вибором позичальника - або тільки за ризиком «розкрадання», або КАСКО. Страховка оплачується тільки за рахунок власних коштів позичальника. Партнерами Ощадбанку РФ є такі страхові компанії: ВСАТ «Ингосстрах», ВАТ «Військово-страхова компанія», ТОВ «Страхова компанія« Згода ». Можливе дострокове погашення кредиту з перерахунком відсотків по ньому. Кредитна карта «Золота Корона» видається безкоштовно.
Розглянемо перший варіант надання кредиту - безвідсотковий кредит.
Умови надання автокредиту:
Початковий внесок. % Від вартості
Термін автокредиту: автомобіля, що купується, не менше:
на 12 місяців 30%
на 24 місяці 40%
на 36 місяців 50%
Процентна ставка,% річних 0%
Страхування:
За вибором
Розкрадання 4,75%
КАСКО 9,0%
Обов'язкове
Від нещасного випадку 0,99% від суми кредиту Термін кредиту (міс.) - 12, 24, 36
Одноразова комісія за відкриття позичкового рахунку - 10 000 рублів РФ.
Комісія за ведення позичкового рахунку - 0, 5% від суми кредиту.
Дострокове погашення - в будь-який момент без комісії.
Розглянемо другий варіант надання кредиту - кредит «без первісного внеску»
Умови надання автокредиту:
Початковий внесок клієнта (аванс) - 0% від вартості обраного автомобіля.
Страхування (за вибором):
- Розкрадання - 4,75%
- КАСКО - 9,0%
Обов'язкове
Від нещасного випадку - 0, 99% від суми кредиту
Термін кредиту (міс.) - 12, 24, 36
Процентна ставка - 10% річних.
Одноразова комісія за обслуговування кредиту - 4 500 рублів РФ.
Дострокове погашення - в будь-який момент без комісії.
Додаткові умови:
- Страхування автомобіля - за вибором позичальника - або тільки за ризиком «розкрадання», або КАСКО;
- У разі вибору страхування за ризиком «розкрадання» клієнт зобов'язаний вибрати один з комплектів охоронних (протиугонних) систем установки на автомобіль;
- Комплекти охоронних (протиугонних) систем повинні бути встановлені в спеціалізованих настановних центрах;
- Обов'язкове страхування від нещасного випадку.
Необхідні документи:
- Клопотання, заповнене позичальником;
- Паспорт громадянина РФ, копія паспорта позичальника;
- Копія трудової книжки позичальника, завірена на кожній сторінці роботодавцем;
- Довідка з місця роботи за останні 6 місяців, заповнена за формою 2НДФЛ, або за формою, затвердженою Банком;
- Копії водійських посвідчень всіх осіб, допущених до правління автомобілем.
Обов'язкові вимоги до позичальників:
- Кредит надається громадянам РФ у віці з 25 до 60 років;
- Постійна реєстрація на території Хабаровського краю;
- Наявність постійного місця роботи в м. Хабаровську;
- Стаж на останньому місці роботи не менше 1 року;
- Безперервний стаж роботи не менше 2 років.
Етапи угоди:
1) Заповнення клопотання на отримання кредиту, в тому числі через Інтернет на сайті Ощадбанку;
2) Клієнт отримує позитивне рішення кредитного комітету Ощадбанку протягом 3 робочих днів з моменту надання необхідного пакету документів;
3) Позичальник вибирає автомобіль в автосалоні та укладає з ним договір купівлі-продажу;
4) Клієнт виплачує початковий внесок з власних коштів (якщо він передбачений обраної програми), оформляє страховку, підписує договір з Банком і отримує необхідну суму грошових коштів.
Беручи до уваги ту обставину, що в місяць одним кредитним експертом може бути розглянута не одна кредитна заявка, а кілька, а виходячи з пропонованих умов, можна припустити, що обсяг видаваних кредитів буде зростати з кожним місяцем.
Виходячи з вище викладеного, можна зробити висновок про те, що запропоновані програми авто кредитування вигідні. Для банку у всіх випадках доходи перевищують видатки.
Для клієнтів - потенційних позичальників - найбільш вигідними є умови щодо «безвідсоткове кредитом», оскільки щомісячний платіж становить 15 680 рублів, а сума переплати за користування кредитом - 42 000 рублів.
Але слід врахувати той факт, що у позичальників не завжди є в наявності грошові кошти, які могли б бути первинним внеском по даному виду кредиту, тому ми пропонуємо умови «Без первинного внеску» і з процентною ставкою - 18% річних. У цьому випадку сума щомісячного внеску - 28 000 рублів, а вартість кредиту - 80 000 рублів.
Також банк надає можливість дострокового погашення авто кредиту, при цьому дана послуга є безкоштовною. Таким чином, вартість кредиту може зменшитися залежно від термінів погашення, а також бажання і можливості позичальника платити щомісяця суму більш, ніж зазначену в розрахунках.
Для банку найбільш вигідними є умови по кредиту «Без первинного внеску», так як економічна ефективності по ньому складає 24% відносно 14% у «безвідсоткове кредитом», але цей вид кредиту є найбільш ризикованим, оскільки первинний внесок є певною гарантією і підтвердженням того , що позичальник платоспроможний.
Для банку важливо, щоб умови автокредитування були вигідними в першу чергу для позичальника, тому що прибуток прямо залежить від кількості клієнтів, від виданих їм кредитів, отже, і від обсягу та диференціації кредитного портфеля.
Для населення постійно необхідна різноманітна інформація про появу нових видів вкладів, про появу нового кредиту, для цього Ощадбанку необхідно проводити як іміджеву рекламу, так і рекламу на екранах телевізора, на радіо, зовнішню рекламу, а так само в періодичній пресі.
Для банку варто головна мета - це охопити і зацікавити в своїх послугах як можна більше аудиторій клієнтів. Одним із завдань банку є завдання вибору засобу поширення реклами. Ощадбанку варто більш активно оповіщати населення про процентні ставки, тобто проводити рекламні компанії в різних областях. Багато клієнти йдуть в інші банки тільки через те, що чули про інші банки з доступних джерел, а це великий плюс банкам-конкурентам, вірніше їх маркетинговим і рекламним службам. Удосконалення та розширення маркетингу допомогло б банку привернути увагу населення, тобто розширити коло клієнтів, підвищити попит на наявне й нові послуги пропоновані банком, тим самим збільшити свій прибуток. Проаналізуємо витрати на рекламу будь-якого кредиту.
Реклама на радіо, телебачення та газетах про появу нового виду кредиту проходила протягом 2 місяців. І тому витрати на рекламу склали: 28 925 * 2 = 57 850 рублів.
Дану рекламу на протязі 2 місяців прослухало і спостерігало 250 000 чоловік і на основі середньостатистичних даних маркетингових досліджень ефективності реклами, можна сказати про те, що за рік кредитом збираються скористатися 60 чоловік в середньому по 100 000 рублів.
Таблиця 3.4 - Розрахунок ефективності рекламних заходів щодо збільшення числа клієнтів.

Рекламний ресурс	Зміст реклами	Вартість послуги	кількість	Розрахунок витрат
Реклама в ефірі REN-TV з 18-00 по 20-00.	Біжучий рядок, Реклама про появу нового кредиту (приблизно 20 слів)	15 руб. / сл.	2 рази на день	(20 * 15) * 2 * 30 = 18000руб.
Радіо хвиля «Європа +»	Рекламне нагадування про появу нового кредиту провідними в ранковому шоу.	250 руб.	1 раз на день	250 * 1 * 30 = 7500руб.
Реклама в ефірі REN-TV	Згадування у програмі «Прогноз погоди» про появу нового кредиту.	400 руб.	8 разів на місяць	8 * 400 = 3200 руб.
Редакція газети «Амурський меридіан»	Реклама про появу нового виду кредиту.	15 руб. / сл.	1 раз на місяць	15 * 15 = 225 руб.
Разом витрат на місяць				28 925 руб.

Таблиця 3.5 - Основні показники для розрахунку заходи щодо розширення маркетингу.

Показники	Сума, руб.
1. Дохід від проведення рекламної компанії за рік склав ((60 чол. * 100 000руб.) * 15%).	900 000
2. Комісія за відкриття позичкового рахунку (100 000 руб .* 4% * 60чел.).	240 000
3. Комісія за ведення позичкового рахунку (100 000руб .* 0,5% * 12міс .* 60чел.).	360 000
4. Всього доходів (900 000 +240 000 +360 000) руб.	1 500 000
5. Витрати на 1 кредитного агента, задіяного в оформленні та видачі кредитів, у тому числі:	157 200
5.1. Середньорічна заробітна плата кредитного експерта (10 000 * 12 міс.)	120 000
5.2. Єдиний соціальний податок (120 000руб .* 26%)	31 200
5.3. Інші витрати (заохочувальні виплати) (500руб. * 12міс.)	6 000
6. Відсотки сплачені за використання грошових коштів (100 000 * 6,5% * 60чел.)	390 000
7. Витрати на двомісячне рекламу (28 925руб .* 2міс.)	57 850
8. всього витрат (120 000 +31 200 +6 000 +390 000 +57 850)	605 050
9. Економічний ефект (п.4 - п.8) (1 500 000 - 605 050 руб.)	894 950
10.Економіческая ефективність (п.9 / п.8) (894 950 / 605 050),%	147,9

На підставі розрахованих даних в таблиці, можна зробити висновок, що після проведення двомісячної рекламної компанії, кількість видаваних кредитів різко зросте, про це свідчить розрахована величина економічної ефективності, яка склала 147,9%

ВИСНОВОК
Ощадбанк - спеціалізований (фінансовий інститут, традиційно орієнтована на роботу із залучення грошових коштів фізичних осіб. Тому закономірним є неухильне зростання маси заощаджень населення в системі відділень Ощадбанку, територіальна мережа якого охоплює простір Далекосхідного регіону і політика керівництва Ощадбанку незмінно спрямована на подальше підвищення ролі банку в розвитку функцій заощадження.
Освоюючи нові сфери діяльності на внутрішньому фінансовому ринку, Ощадбанк неухильно зміцнює свої позиції традиційного лідера на ринку роздрібних банківських послуг.
У своїй діяльності керується Ощадбанк федеральним законом «Про банки і банківську діяльність», іншими зонами і правовими актами РФ, нормативними актами Центрального банку РФ, Статутом Ощадбанку іншими нормативними та розпорядчими документами Ощадбанку.
Основу ресурсної бази додаткового офісу формують приватні клієнти. Проведений аналіз показує, що спостерігається збільшення залучених ресурсів.
У Хабаровському краї, та й в усі Далекосхідному регіоні останнім часом ситуація на ринку фінансових ресурсів докорінно змінюється. В умовах підйому економіки кількість потенційних кредитоспроможних клієнтів плекалися, сукупні фінансові активи суб'єктів господарювання, які потребують в банківських послугах, менеджменті збільшується. Зростання вартості ресурсів обумовлює виникнення конкуренції між банками Хабаровська за кошти, що ведеться як ціновими так і не ціновими методами (рекламна компанія, розширення спектру послуг, поліпшення якості обслуговування) методами. При аналізі з довгостроковою тенденцією помітно, що вклади населення в цілому дешевше міжбанківського кредиту і депозитів юридичних осіб.
Ощадбанк працює на ринку приватних внесків - на найбільш важливий ринок, тому що залучення вкладів населення є найбільш перспективним джерелом поповнення ресурсної бази.
У своїй подальшій діяльності Ощадбанку слід вести роботу за наступними напрямками:
1) активний розвиток операцій по перерахуванню всіх видів доходів громадян у внески. Пропонувати нові види вкладів, вносити зміни умов за діючими депозитними вкладами;
2) провести цілеспрямовану роботу по залученню на обслуговування нових фізичних осіб;
3) активізувати рекламну діяльність банку.
У цій дипломній роботі були розглянуті основні операції і послуги, що надаються внутрішнім структурним підрозділом.
Ощадбанк пропонує для населення та організацій різні види кредитних продуктів, які розрізняються за умовами відкриття, зокрема за категоріями вкладників, термінами.
На підставі проведеного аналізу нами були зроблені висновки про те, як завоювати, залучити вкладників, поліпшити структуру пасивів та вдосконалювати роботу додаткового офісу.
1) розширити перелік існуючих вкладів, орієнтуючись на різні верстви населення. Змінити умови деяких вкладів на більш привабливі для клієнтів.
2) необхідна установка банкомату для полегшення роботи касирів і отримання додаткового доходу. Пропонуємо укласти договори на отримання заробітної плати через банкомат з підприємствами та організаціями міста.
3) Відвідавши офіс банку, клієнт стикається з проблемою вибору виду вкладу, багатьом клієнтам для вибору виду вкладу необхідно якийсь час. Однак, запам'ятати або переписати умови і процентні ставки по всіх видах внесків для подальшого вибору неможливо, тому, пропонується, щоб у філіях Ощадбанку завжди були рекламні листки з найменуванням всіх видів вкладів та короткі умови по них. Дані рекламні листки повинні бути невеликого розміру, щоб клієнт зміг взяти їх додому для подальшого вибору вкладу. Більш того, такий спосіб реклами буде сприяти залученню нових клієнтів, так як рекламний листок може бути показаний в колі родичів, сусідів і на роботі.
Зарубіжна банківська практика свідчить про те, що банки, які надають клієнтам різноманітні послуги високої якості, мають переваги перед банками з обмеженим набором послуг. Отже, російським банкам спираючись на діяльність зарубіжних банків, але, не виходячи за рамки російського законодавства, необхідно будувати свою діяльність з урахуванням потреб клієнтів.
Усі аспекти та сфери діяльності комерційних банків об'єднані єдиною стратегією управління банківською справою, мета якої - досягнення прибутковості і ліквідності. Якщо банк у своїй діяльності робить ставку на отримання швидких і високих доходів за активними операціями, то тим самим він втрачає свою ліквідність, піддаючи себе ризику стати неплатоспроможним, а згодом і можливим банкрутом. Забезпечуючи високий рівень своєї ліквідності, банк, як правило, втрачає прибутковість. Отже, банкам слід вишукувати оптимальні варіанти щодо залучення та розміщення ресурсів.
Так, запропоновані для впровадження в Ощадбанку заходи, такі, як: більш ефективне використання коштів маркетингу, шляхом розміщення реклами на транспорті та інших громадських місцях масових та ЗМІ; впровадження зарплатного проекту, за допомогою установки банкоматів та укладання договорів з підприємствами про перерахування заробітної плати на карткові рахунки банку; відкриття нового виду вкладу; поліпшення якості обслуговування, консультаційні послуги по роботі з цінними паперами; консультаційні послуги з проектного фінансування, за розрахунковими даними принесуть банку прибуток у розмірі 17 728 038,7 руб.
Сьогодні, спираючись на більш ніж полуторовековой історичний досвід, маючи, безумовно, підтримку вкладників, володіючи сучасною матеріально - технічною базою і кваліфікованими кадрами, Сбербанк з упевненістю дивиться в майбутнє і, займаючи провідні позиції в банківській системі Далекосхідного регіону, бере участь в економічному відродженні Росії.

СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ ТА ЛІТЕРАТУРИ
1. Конституція України .- Ростов - на Дону. Вид - во «Владис», 2007.
2. Цивільний Кодекс Російської Федерації. 2004.-560 с.
3. Про валютне регулювання та валютний контроль: федер. закон від 10.12.2003 р. № 173-ФЗ / / Собр. Законодавства РФ. - 2003 .- № 26.
4. Про банки і банківську діяльність: федер. закон від 02.02.1996 р. № 17-ФЗ (з наступними змінами та доповненнями). / / Собр. Законодавства РФ. - 1996 .- № 20.
5. Про неспроможність (банкрутство) кредитних організацій: федер. закон від 25.02.1999 р. № 40-ФЗ / / Собр. Законодавства РФ. - 1999 .- № 24.
6. Про перекладному і простому векселі: федер. закон від 11.05.1997 р. № 48 ФЗ / / Собр. Законодавства РФ. - 1997 .- № 22.
7. Про страхування вкладів фізичних осіб у банках Російської Федерації: федер. закон від 23.12.2003 р. № 177 - ФЗ / / Собр. За
8. Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії) федер. закон від 10.07.2002 р. № 86 - ФЗ / / Собр. Законодавства РФ. - 2002 .- № 24.
9. Про безготівкові розрахунки в Російській Федерації: положення ЦБ РФ від 12.04.2001р. № 2-П (З наступними змінами) / / Собр. Законодавства РФ. - 2001 .- № 16.
10. Про обов'язкових нормативів банків: інструкція ЦБ Росії від 16.01.2004 р. № 110 - І / / Собр. Законодавства РФ. - 2004 .- № 6.
11. Про порядок нарахування відсотків по операціях, пов'язаних із залученням і розміщенням коштів банками, і відображення зазначених операцій за рахунками бухгалтерського обліку: положення ЦБ РФ від 26.06.1998 р. № 39-П / / Собр. Законодавства РФ. - 1998 .- № 26.
12. Про порядок надання (розміщення) кредитними організаціями грошових коштів та їх повернення (погашення). становище ЦБ РФ № 54-П від 03.08.1998 / / Собр. Законодавства РФ. - 1998 .- № 11.
13. Про уточнення порядку розрахунку розміру перевищення сум кредитів (гарантій), наданих акціонерам (пайовикам): лист банку Росії від 30.09.1997г. № 15-1 - 1 / 1626. / / Собр. Законодавства РФ. - 1997 .- № 14.

Власні кошти банку формуються з статутного капіталу, фондів і нерозподіленого прибутку.
Статутний капітал - формується з внесків підприємств, об'єднань і організацій складається з номінальної вартості акцій, і служить основним забезпеченням зобов'язань банку.
У складі джерел основного капіталу банку відповідно до положення Банку Росії від 10.02.2003 р. № 215-п «Про методику визначення власних коштів (капіталу) кредитних організацій» виділяються:
- Статутний капітал акціонерного комерційного банку в частині звичайних акцій;
- Статутний капітал комерційного банку, створеного у формі товариства з обмеженою відповідальністю;
- Фонди комерційного банку (резервний та інші), сформовані за рахунок прибутку минулих років і поточного року;
- Емісійний дохід банку, створеного у формі акціонерного товариства;
- Емісійний дохід банку, створеного у формі товариства з обмеженою відповідальністю;
- Нерозподілений прибуток.
Рада банку самостійно затверджує положення про порядок утворення та використання фондів банку.
Резервний фонд призначений для покриття можливих збитків банку по виробленим їм операціям. Мінімальний розмір резервного фонду визначається статутом кредитної організації, але не може становити менше 15% величини статутного капіталу. Джерелом формування резервного фонду є відрахування від прибутку направлені на фонд відповідно до законодавства.
Банками формуються також спеціальні фонди: "Знос основних засобів", "Знос МШП", утворені шляхом амортизаційних відрахувань; фонди економічного стимулювання створені з прибутку. До спеціальних фондів банку відносять також кошти, отримані від переоцінки основних фондів, що проводяться за рішеннями Уряду Росії; кошти від продажу банкам акцій їх першим власникам зверх номінальної вартості.
Чистий прибуток поточного року - це сума прибутку що залишається в розпорядженні банку після сплати всіх податків і зборів.
Розрахунок прибутку поточного року регламентируемая інструкцією № 490 "Про особливості визначення оподатковуваної бази для сплати податку на прибуток банками і іншими кредитними установами" і визначається за формою № 2 щорічної (квартальної) звітності банків.
Світовий досвід надає нам різні методики визначення розміру власних коштів (капіталу) банку. Розмір капіталу, розрахований по тій чи іншій методиці, буде різним.
Необгрунтоване завищення капіталу при розрахунку призводить до помилкової інформації про благополучний стан банку і тим самим вводить в оману вкладників, акціонерів, а також сам банк. Останній, виходячи з завищеної величини власного капіталу, розширює свої активні операції, піддаючись підвищеного ризику. Навпаки, якщо методика визначення величини капіталу призводить до його штучному заниженню, то буде спостерігатися звуження діапазону активних операцій і, отже, зниження доходів.
Відомо, що на величину достатності власного капіталу банку впливають обсяг, склад, якість і характер активних операцій. Орієнтація банку на переважне проведення операцій, пов'язаних з великим ризиком, вимагає щодо великого розміру власних коштів і, навпаки, переважання в кредитному портфелі банку позик з мінімальним ризиком допускає відносне зниження власного капіталу. Розмір власного капіталу, необхідного банку, залежить також від специфіки його клієнтів. Так, переважання серед клієнтів банку великих кредитомістких підприємств вимагає від нього великого розміру власних коштів при тому ж обсязі активних операцій в порівнянні з банком, що орієнтуються на обслуговування великої кількості дрібних позичальників, оскільки в першому випадку в банку будуть великі ризики на одного позичальника.
Мірою достатності капіталу служить показник співвідношення банківського капіталу та портфеля активів (Capital-to-assets ratio). Протягом декількох років у світовій банківській практиці цей показник зазнавав різні зміни. У 80-х роках питання про методологію оцінки банківського капіталу став предметом дискусій у міжнародних фінансових організаціях. Мета полягала у виробленні загальних критеріїв достатності капіталу, що застосовуються для різних суб'єктів банківського співтовариства незалежно від їх страновой приналежності. У 1988 році Базельський комітет з регулювання і методам нагляду за банками прийняв загальні принципи розрахунку показника капітал / активи. Головним узагальненим показником достатності капіталу є коефіцієнт ризикових активів (Capital-to-risk ratio).
Російська практика кредитної системи орієнтується на міжнародні стандарти формування капіталу, але комерційні банки позбавлені права вибору методики достатності капіталу. Відповідно до інструкції Банку Росії № 1 «Про порядок регулювання діяльності кредитної організації» встановлено норматив достатності капіталу визначається як відношення власного капіталу банку до сумарного обсягу активів, зважених з урахуванням ризику; його мінімальне значення встановлюється в залежності від розміру власного капіталу банку. З 1 січня 2000 р. значення даного нормативу було встановлено для банків з капіталом, еквівалентним 5 млн. євро і вище, в розмірі 10%, а з капіталом менше 5 млн. євро - 11%.
Норматив достатності капіталу банку визначається як співвідношення власних коштів (капіталу) до сумарного обсягу активів, зважених з урахуванням ризику, за вирахуванням суми створених резервів під знецінення цінних паперів і на можливі втрати по позиках 3 - 5 груп ризику.
Капітал (власні кошти) банку, який використовується в розрахунку, визначається як сума:
· Статутного капіталу банку;
· Фондів банку;
· Нерозподіленого прибутку;
збільшена на величину:
· Резерву на можливі втрати по позиках 1 і 2 груп ризику;
· Отриманого (сплаченого) авансом накопиченого купонного доходу;
· Переоцінки коштів в іноземній валюті
· Переоцінки цінних паперів, що обертаються на ОРЦБ;
зменшена на величину:
· Допущених збитків;
· Викуплених власних акцій;
· Перевищення статутного капіталу неакціонерного банку над його
· Зареєстрованим значенням;
недосозданного обов'язкового резерву під знецінення вкладень в
· Цінні папери;
· Кредитів, гарантій та поручительств, наданих понад ліміти;
· Перевищення витрат на придбання матеріальних активів над власними джерелами;
· Витрат майбутніх періодів за нарахованими, але не сплаченими процентами;
· Дебіторської заборгованості, тривалістю понад 30 днів;
· Розрахунок з організаціями банків по виділеним коштам.
Незважаючи на невелику питому вагу, власний капітал банку виконує кілька життєво важливих функцій:
Захисна функція. Чи означає можливість виплати компенсації вкладникам у випадку ліквідації банку.
Оперативна функція. Відомо, що для початку успішної роботи банку необхідний стартовий капітал, який використовується на придбання будинків, обладнання, створення фінансових резервів на випадок непередбачених збитків. На ці цілі використовується також власний капітал.
Регулююча функція. Пов'язана з зацікавленістю суспільства в успішному функціонуванні банків, а також до законів і правил дозволяють державним органам здійснювати функції регулювання і контролю.
У загальній сумі банківських ресурсів залучені засоби займають переважне місце, за різними оцінками - 70-80%. При цьому структура останніх залежить як від специфіки банку, так і від змін пов'язаних з появою нових способів акумуляції тимчасово вільних грошових коштів.
У світовій банківській практиці всі залучені кошти за способом їх акумуляції групуються наступним чином:
- Депозити
- Інші залучені кошти
Основну частину залучених коштів комерційного банку складають депозити, тобто грошові кошти, які клієнти вносять у банк або які у процесі здійснення банківських операцій знаходяться певний час на рахунках в банку.
Існують різні і нерідко протилежні точки зору з питання депозитів і застосування депозитних рахунків у банківській практиці. Під депозитом у світовій банківській практиці розуміються грошові кошти або цінні папери, віддані на зберігання у фінансово-кредитні або банківські установи. Поряд з вкладами в банках поняття "депозит" також означає внески під оплату митних зборів, зборів, податків і т.д.
У російській банківській практиці використовувалося інше поняття терміну "депозит". Так, Л.С. Падалкіна розуміє під депозитами безстрокові вклади; Е.М. Роде вважає, що депозити - всі термінові і безстрокові вклади клієнтів банку крім ощадних. M.П. Березіна вважає, що депозитними може бути будь-який відкривається клієнту в банку рахунок, на якому зберігаються його грошові кошти.
Цивільний Кодекс РФ визначає депозит через договір банківського вкладу (депозиту), де банк, який прийняв від вкладника грошову суму, зобов'язується за договором повернути суму вкладу та виплатити відсотки.
Ми вважаємо, що найбільш ємним буде наступне поняття:
депозити являють собою певні суми грошових коштів, які суб'єкти депозитних операцій - фізичні та юридичні особи - вносять в банк на депозитний рахунок або на конкретний термін, або до запитання.
Існують різні класифікації депозитів:
Залежно від виду вкладника депозити прийнятий розділяти на депозити фізичних і юридичних осіб.
Залежно від терміну і порядку вилучення депозити прийнято підрозділяти на депозити до запитання, строкові депозити і спеціальні.
Депозити до запитання представлені коштами на різних банківських рахунках, які їх власники (юридичні та фізичні особи) можуть отримати на першу вимогу шляхом виписки грошових і розрахункових документів. (Рахунки "on call" у світовій практиці) До депозитів до запитання у вітчизняній практиці відносять:
- Кошти, що знаходяться на розрахункових, поточних рахунках підприємстві та організацій;
- Кошти фондів різного призначення;
- Кошти у розрахунках;
- Залишки коштів на кореспондентських рахунках інших банків;
- Кошти у вкладах до запитання фізичних осіб;
- Ощадні вклади;
Строкові депозити - це грошові кошти, що знаходяться на рахунках і внесені в банк на фіксований термін. Банки вимагають від вкладника спеціального повідомлення на вилучення коштів і вводять обмеження по достроковому вилученню у вигляді штрафу або зменшення виплачується відсотка. До строкових депозитах відносять:
1) депозити юридичних осіб
2) депозити фізичних осіб
3) строкові депозитні сертифікати
4) ощадні сертифікати
В окрему угруповання входять вклади звані - спеціальні:
- Кошти зарезервовані на спеціальних рахунках для розрахунків
(Акредитивами, лімітованими чековими книжками і т.д.)
- Кошти спецфондів і фондів спецпризначення
- Кредиторська заборгованість
- Кошти за розрахунковими операціями (кошти в розрахунках
між банками, кошти для факторингових операцій)
Депозити класифікують також за ступенем подорожчання:
1) безкоштовні - (кошти на розрахункових, поточних рахунках клієнтів)
2) платні - (кошти на депозитних рахунках)
3) дорогі - (міжбанківський кредит, кредит у ЦП)
За способом оформлення депозити ділять на:
1) оформлені договором (розрахункові, поточні рахунки і депозити юридичних осіб)
2) оформлені ощадною книжкою (рахунки до запитання з ощадкнижкою)
3) оформлені цінними паперами (депозитний і ощадний сертифікати, облігації, векселі)
Бухгалтерська класифікація депозитів:
1) Міжбанківські пасивні кредити та депозити:
- Кредити отримані від Банку Росії;
- Кредити отримані від кредитних організацій;
- Кредити отримані від банків-нерезіденнтов
- Депозити та інші залучені кошти банків
- Депозити та інші залучені кошти банків-нерезидентів
2) Власне депозити:
- Депозити Мінфіну Росії
- Депозити органів суб'єктів РФ
- Депозити державних позабюджетних фондів
- Депозити позабюджетних фондів суб'єктів РФ
- Депозити підприємств і орган-ї, що перебувають у федеральній власності
- Депозити недержавних організацій
- Депозити фізичних осіб резидентів
- Депозити юридичних осіб-нерезидентів
- Депозити фізичних осіб-нерезидентів
3) Інші залучені кошти
У зарубіжній банківській практиці поряд із залученням депозитів банки часто використовують інші форми залучення грошових коштів. До найбільш поширених форм недепозитних операцій відносять:
Євродоларові позики - один зі способів зовнішніх запозичень характеризується наступними параметрами:
- Місцезнаходження ринку - Європа
- Розмір ринку вимірюється сотнями мільярдів доларів
- Строки позик у середньому 3 -5 років, що за російськими мірками є - сверхдолгосрочним
- Дані запозичення чи не найдешевші з-за великого обсягу пропозиції на світовому ринку
- Випуск євродоларових облігацій не потребує забезпечення
- Випуск облігацій на відміну від акцій не призводить до розмивання капіталу.
Випуск цінних паперів для резидентів - один із способів залучення додаткових ресурсів для комерційних баків.
Випуск облігацій
Випуск векселів
Випуск депозитних і ощадних сертифікатів
Свої кредитні ресурси комерційних банків можуть поповнювати за рахунок ресурсів інших банків, тобто за рахунок Міжбанківського кредиту.
Практично всі банки час від часу можуть надлишок кредитних ресурсів або їх тимчасовий недолік. Це протиріччя вирішується на ринку МБК. Щоб тимчасово вільні ресурси приносили дохід, банки-кредитори прагнуть розмістити їх в інших банках-позичальниках. Таке приміщення коштів вважається надійніше порівняно з приміщенням коштів у господарство в силу більш високої гарантії повернення коштів з боку банку.
Умови і терміни розміщення кредитних ресурсів різні. У міжнародній практиці найбільш популярні міжбанківські депозити строком 1,3 і 6 місяців. У Росії, з-за інфляційних процесів, спочатку поширення набули МБК строком 3-4 місяців. Рівень процентної ставки по МБК в будь-якому регіоні нижче середнього рівня ставок за кредитами, наданими господарству і вище середнього рівня ставок по депозитах, і корелює з офіційною обліковою ставкою Банку Росії.
Залучення МКБ відбувається двома способами: самостійно, шляхом прямих переговорів, тобто у разі, коли банки самі домовляються про МКБ, їх відносини оформляються спеціальним договором. Основна частина міжбанківських договорів полягає в терміновій формі, а решта - у безстроковій формі. Безстрокова форма міжбанківського договору передбачає надання МБК на мінімальний термін, встановлений договором, після закінчення якого кредит переходить у розряд безстрокових, тобто може бути затребуваний банком-кредитором у будь-який час за попереднім повідомленням. Однак, якщо банк, запозичили кредитні ресурси, не може їх повернути, то він вдається до термінових позик інших банків.
При строкової або безстрокової формі договору процентна ставка встановлюється виходячи з рівня, що складається на день його висновку. При безстрокової формі ставка залишається незмінною. Крім терміну, рівня процентної ставки і обсягу кредитних ресурсів, договір про МБК передбачає обов'язки, права сторін, відповідальність, порядок вирішення спорів.
Облік операцій, пов'язаних з МБК, здійснюється в балансі банку-кредитора на рахунок № 320 «Кредити, надані банкам», а в балансі позичальника на рахунку № 313 «Кредити, отримані кредитними організаціями від кредитних організацій».
На фондовому ринку розподіл кредитних ресурсів здійснюється за допомогою аукціону, причому кожен з посередників може проводити операцію як йому заманеться. Продаж ресурсів може здійснюватися як юридичним, так і фізичною особою, але в якості позичальника можуть виступати тільки банки або інші фінансово-кредитні установи, яким відповідно до закону надано право приймати вклади. У результаті торгів визначається конкретна сума кредиту, процентна ставка і строк надання МБК.
З 1994года в зв'язку з активізацією ринку державних цінних паперів, різко зріс інтерес до коротких і надкоротких кредитами на ринку МБК. Саме в цей період різко зросла роль МБК: він став практично єдиних джерелом оперативного залучення кредитних ресурсів як в цілях розширення операцій банків на валютному ринку і ринку цінних паперів, так і для підтримки їх поточної ліквідності. У 1996р. ЦБ РФ були введені в дію нові інструменти грошово-кредитного регулювання, такі, як ломбардний кредит, одноденний розрахунковий кредит, угоди РЕПО.
У середині 1994р. низкою найбільших банків Росії був затверджений ряд показників, що характеризують стан ринку МБК - MIBOR, MIBID і MIACR.
Проблема ефективного управління кредитними ресурсами комерційного банку залежить від сегмента ринку, на якому працює той чи інший банк, тому кожен учасник ринку повинен розробити систему управління, враховуючи особливості функціонування і положення банку на ринку банківських послуг.
Ефективне використання кредитних ресурсів комерційного банку представляє з себе процес, який передбачає аналіз, обробку та накопичення інформації про тенденції на ринку в конкретний проміжок часу з метою прийняття на підставі цієї інформації грамотних управлінських рішень за напрямками розміщення вільних власних і залучених банком коштів з урахуванням можливих ризикових втрат , спрямованих на підвищення прибутковості банківського портфеля.
Управління кредитними ресурсами включає два великих блоки: управління терміновими ресурсами та управління ресурсами до запитання.
Керуючи строковими ресурсами, комерційний банк прагне до одночасної реалізації двох стратегій:
- Мінімізація вартості ресурсу;
- Уповільнення повернення коштів кредиторам.
При цьому ціна і тривалість використання ресурсів постійно коригуються щодо тих же показників банківських активів. Терміни залучення ресурсів повинні бути, принаймні, дорівнюють або бажано перевищувати строки їх розміщення, а дохід за активними операціями повинен бути вище вартості ресурсу на величину задається менеджментом банківської маржі.
Контроль цих параметрів пасивів і активів повинен здійснюватися на постійній основі - в ідеалі щоденно, з щотижневим склепінням даних по строкових ресурсів і вкладень для прийняття оперативних управлінських рішень.
Необхідно відзначити, що за кордоном практично в кожному банку функціонують комітети з управління активами та пасивами. Дані комітети надають і здійснюють стратегічні розробки, що враховують регулюючі якості кредитів, що включають планування ліквідності і капіталу, контроль за витратами, а також податкове планування і рівень ризику за окремими видами банківських операцій. Інакше кажучи, комітети з управління кредитними ресурсами здійснюють портфельне управління банківськими активами. Тільки в деяких російських банках створені такі комітети.
Сучасний план рахунків бухгалтерського обліку в кредитних організаціях дозволяє контролювати такі показники діяльності банку, як ГЕП (різницю між величиною дохідних активів і платних пасивів) і спред (ціновий показник, різниця між ставками залучення і розміщення ресурсів).
У Росії формування механізму оцінки ліквідності комерційних банків розпочалося відразу після виникнення дворівневої структури банківських установ.
У Федеральному законі від 10.07.2002 № 86-ФЗ "Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)" вказується, що Банк Росії може встановлювати для кредитних організацій нормативи ліквідності, що визначаються як відношення її активів і пасивів з урахуванням термінів, сум і типів активів і пасивів та інших факторів, а також як співвідношення ліквідних активів (готівкові грошові кошти, вимоги до запитання, короткострокові цінні папери, інші легко реалізовані активи) і сумарних активів.
З 16 січня 2004 року введено в дію нова Інструкція № 110-І "Про обов'язкові нормативи банків». Відмінною рисою нової Інструкції стала близькість її змісту, методології, числових параметрів до міжнародних стандартів. У зв'язку з цим всі економічні нормативи, установлювані зазначеної Інструкцією, носять обов'язковий характер. Стара Інструкція ділила економічні нормативи на обов'язкові до виконання і оціночні, які рекомендувалися комерційним банкам "для розрахунків при регулюванні їх активних і пасивних операцій з точки зору підтримки ліквідності". індикативність цих оціночних нормативів нерідко вела до їх ігнорування, тоді як саме ці нормативи повинні сприяти якісному управлінню ліквідністю в комерційних банках.
Ця Інструкція встановлює такі обов'язкові нормативи ліквідності:
а) норматив миттєвої ліквідності (Н2) регулює (обмежує) ризик втрати банком ліквідності протягом одного операційного дня і визначає мінімальне відношення суми високоліквідних активів банку до суми пасивів банку по рахунках до запитання.
Н2 = ЛА _М: ОВ _М х 100%> = 15%, (1.1)
де ЛА _М - високоліквідні активи - грошові кошти в касі, в дорозі, інші грошові кошти, дорогоцінні метали, іноземна валюта, кошти на рахунках "ностро" в іноземних банках країн - членів ОЕСР;
залишки грошових коштів на коррахунку в Центральному Банку, вкладення в державні цінні папери.
ОВ _М - зобов'язання до запитання - у розрахунок включаються залишки коштів по рахунках до запитання (залишки коштів на розрахункових і поточних рахунках клієнтів банку, залишками коштів місцевих бюджетів і на рахунках бюджетних установ і організацій, залишками коштів на рахунках "лоро", вкладах і депозитах до запитання і випущеним банком власними векселями до запитання).
Мінімально допустиме значення нормативу Н2 встановлюється у розмірі 15%.
б) норматив поточної ліквідності (Н3) - відношення суми ліквідних активів до суми зобов'язань банку по рахунках до запитання і термін до 30 днів) - визначається т.зв. "Золотим банківським правилом" - розмір і терміни фінансових вимог банку повинні відповідати розмірам і термінам його зобов'язань. Підтримання Н3 на необхідному рівні (відповідно ліквідність балансу) означає, що банк повинен дотримуватися суворе відповідність між строками, на які залучаються кошти вкладників, і строками, на які ці кошти розміщуються в активних операціях
Н3 = ЛА _Т: ОВ _Т х 100%> = 50%, (1.2)
де ЛА _Т - ліквідні активи - готівку і швидко реалізованих активи (грошові кошти в касі, в дорозі, інші грошові кошти, дорогоцінні метали, іноземна валюта, кошти на рахунках "ностро" в іноземних банках країн - членів ОЕСР, залишки грошових коштів на коррахунку в Центральному Банку, вкладення в державні цінні папери, суми короткострокових кредитів (термін погашення яких наступає в найближчі 30 днів) та аналогічних платежів на користь банку;
ОВ _Т - зобов'язання до запитання і термін до 30 днів - залишки коштів на розрахункових і поточних рахунках клієнтів банку, залишки коштів місцевих бюджетів і на рахунках бюджетних установ і організацій; залишки коштів на рахунках "лоро"; вклади та депозити з закінчуються терміни до одного місяця і випущені власні векселі з термінами пред'явлення до 30-ти днів; кредити, отримані від інших кредитних організацій (включаючи кредити Центрального Банку РФ), а також юридичних осіб-нерезидентів, термін погашення яких наступає в найближчі 30 днів; залишки коштів, отриманих від інших кредиторів для поточних операцій капітального характеру; гарантії і поручительства, видані банком, з терміном виконання зобов'язань протягом найближчих 30 днів.
Мінімально допустиме значення нормативу Н3 встановлюється в розмірі: 50%.
в) норматив довгострокової ліквідності (Н4) - (відношення виданих банком кредитів строком погашення понад рік до капіталу банку, а також до зобов'язань банку за депозитними рахунками, отриманими кредитами та ін борговими зобов'язаннями на термін понад рік) - за економічним змістом даний норматив має той же функціональне значення, що і Н2 і Н3, оцінюючи і контролюючи діяльність банку із забезпечення ним своєї ліквідності і своєчасному виконанню боргових зобов'язань.
Н4 = К _РД: (К + ОД) х100% <= 120%, (1.3)
де К _РД - кредити, видані банком, в рублях і іноземній валюті, з строк до погашення понад рік, а також 50% гарантій і поручительств, виданих банком терміном дії понад рік;
ОД - зобов'язання банку за депозитними рахунками, кредитами, отриманими банком, і обертаються на ринку боргові зобов'язання терміном погашення понад рік (в гривнях та іноземній валюті);
К - власні кошти (капітал) банку.
Максимально припустиме значення нормативу Н4 встановлюється у розмірі 120%.
Одним з методів регулювання діяльності кредитних організацій, які мають розвиток останнім часом, є обмеження великих за величиною ризиків. У зв'язку з цим в Інструкції ЦБ РФ № 110-І передбачено низку показників (Н1, Н6, Н7, Н8, Н9, Н10, Н11), за допомогою яких регулюються максимальні розміри здійснення кредитними організаціями окремих активних, пасивних, позабалансових операцій.
Вперше в Росії вводиться показник, що обмежує частку використання власного капіталу банку для придбання часток (акцій) інших юридичних осіб. Таким показником є ​​Н12, що розраховується у вигляді відношення розміру інвестованих і власних коштів кредитної організації. Під інвестуванням розуміється придбання банком часткою участі та акцій інших юридичних осіб. Максимально допустиме значення Н12 не повинно перевищувати 25%.
Таким чином, викладені підходи до визначення і регулювання ліквідності банків, при яких оцінку фактичного рівня ліквідності проводять у порівнянні з тим чи іншим способом, отриманим нормативним його значенням, можна назвати загальноприйнятими у світовій практиці.
Такий аналіз надзвичайно важливий для забезпечення масштабності та ефективності діяльності банку. Він дозволяє відстежувати зміни, що відбуваються в структурі пасивів коригувати відповідно структуру активів, і навпаки. Важливо не тільки раціонально використовувати наявні кредитні ресурси, але, при необхідності, швидко реагувати на попит в нових вкладеннях - перерозподіляти надлишки ресурсів на інші терміни, залучати нові.
Така трансформація кредитних ресурсів дозволяє підвищити прибутковість діяльності банку за рахунок повного використання вже наявних ресурсів замість залучення більш дорогих нових. Однак ця трансформація повинна бути оформлена у добре налагоджену систему моніторингу та управління кредитними ресурсами, що зробити тим важче, чим більший банк і ширше коло його клієнтури.
У великих банків, таких як, наприклад Ощадбанк РФ, масив даних для аналізу настільки великий, що створення єдиної системи обліку активних і пасивних операцій, а також пов'язаних з ними доходів і витрат вимагає значних інтелектуальних і матеріальних витрат, і на практиці така система поки не запроваджена.
Менеджери комерційних банків з невеликим числом клієнтів можуть здійснювати таке управління на постійній основі, робити ретроспективні узагальнення, прогнози на перспективу, застосовуючи при цьому найчастіше метод експертних оцінок, грунтуючись на власному досвіді і кваліфікації.
Питання управління кредитними ресурсами в сучасних умовах набуває особливої ​​гостроти, оскільки від того, наскільки ефективно використовуються ресурси банку, залежить основний фінансовий показник діяльності банку - прибуток. Від правильного використання ресурсів залежить як обсяг, так і динаміка зростання прибутку.

1.2. Особливості формування кредитних ресурсів в Ощадбанку РФ
Вибравши роботу з клієнтами в якості головного пріоритету діяльності і зосередивши зусилля на нарощуванні обсягів продажів банківських продуктів і послуг на основі істотного поліпшення якості обслуговування населення та юридичних осіб, Банк значно наблизився до досягнення цілей і вирішення завдань, поставлених Концепцією розвитку Ощадбанку Росії до 2010 р. (далі - Концепція), і домігся найкращих за останнє п'ятиріччя показників:
- Обсяг чистого прибутку в 2007 році склав 31,2 млрд.руб., Що в 1,8 рази перевищує рівень 2006 року і більше сумарного фінансового результату за попередні два роки роботи Банку.
- Власний капітал Банку достіг118, 5 млрд. руб., Збільшившись за рік на23, 9%. Єдиним джерелом зростання капіталу є чистий прибуток.
- Активи - нетто зросли на 319,8 млрд. руб., Або на 40,1%, що в 1,4 рази вище приросту за 2006 рік. Валюта балансу-нетто превисіл1, 1трлн.рублей.
- Зростання обсягу активів супроводжувався зростанням прибутковості роботи Банку. Прибуток на одного працівника зросла в 1,6 рази і досягла 175,3 тис.руб. Рентабельність працюючих активів зросла за рік з 3,1% до 4,0%, що істотно перевищує рівень показників найбільших роздрібних багатофіліальних банків світу.
- Банк виконав усі щорічні цільові орієнтири Концепції, а по ряду напрямів значно наблизився до контрольних показників 2010 року.
Високі фінансові показники Банку визначили високі темпи зростання ринкової вартості акцій Банку (251,6%), які суттєво випереджали динаміку зростання цін російського фондового ринку.
Вклади населення як і раніше залишаються основою ресурсної бази Ощадбанку, їх обсяг збільшився за 2007 р. в 1,4 рази і перевищив 693,0 млрд.рублей.
Дотримуючись тенденціям ринку, Банк в серпні 2007 р., після зниження Банком Росії ставки рефінансування, знизив ставки за вкладами населення, що не відбилося на темпах зростання ресурсної бази. Річний приплив коштів у внески на 37,7% перевищив рівень 2006 р., а їх частка в залучених коштах на кінець 2007 року склала 71,7%.
З метою розширення ресурсної бази довгострокового інвестиційного кредитування та проектного фінансування в серпні 2007 р. Банк ввів нові довгострокові вклади («Поповнювальний депозит Ощадбанку Росії на 1 рік і 1 місяць», «Ювілейна рента Ощадбанку Росії на 1 рік і 1 місяць», «Особливий Ощадбанку Росії на 1 рік і 1 місяць »,« Особливий Ощадбанку Росії
на 2 роки »,« Універсальний Ощадбанку Росії на 5 років »,« Новий європейський Ощадбанку Росії на 1 рік і 1 місяць »,« Новий європейський
Ощадбанку Росії на 2 роки »), приплив на які склав 36,0 млрд.рублей.
Враховуючи випереджаюче зростання заощаджень населення в іноземній валюті і інтерес вкладників до заощадження коштів у євро, Банк запропонував громадянам повний набір вкладних продуктів в євро з термінами від «до запитання» до 5 років. Це дозволило забезпечити збільшення частки внесків у євро в структурі валютних вкладів з 2,7% до 5,3%.
У 2007р. подолана тенденція зниження частки Банку на ринку залучення коштів юридичних осіб. Починаючи з березня 2007р. цей показник щомісяця зростає, що є наслідком активної роботи з корпоративною клієнтурою. За рік обсяг залучених коштів юридичних осіб зріс на 54,1%, що набагато перевищує темпи приросту в 2006 р., і досяг 238,6 млрд. руб. Більше половини приросту коштів корпоративних клієнтів забезпечено за рахунок припливу на розрахункові, поточні та бюджетні рахунки.
У 2007 р. зріс інтерес до цінних паперів Ощадбанку Росії, в результаті їх частка в залучених засобах Банку зросла з 4,3 до 5,7%, а обсяг залучених коштів досяг 54,8 млрд. рублів.
Кредитний портфель Банку за 2007 р. збільшився в 1,4 рази і досяг 596,3 млрд.руб. Частка строкової позичкової заборгованості в структурі працюючих активів Банку на кінець року досягла 63,6%.
Основу кредитного портфеля становлять вкладення в реальний сектор економіки (зростання за рік з 380,2 млрд.руб.до 495,0 млрд.руб.), На які припадає 83% від загального обсягу наданих кредитів.
За 2007 г.об'ем довгостроковій (понад 3 років) позикової заборгованості юридичних осіб виріс на 79,5% і досяг 11,2% кредитного портфеля Банку. Більше третини (34,3%) кредитних ресурсів видано на термін понад рік.
Будучи універсальним комерційним банком, Ощадбанк Росії надає кредити корпоративним клієнтам усіх галузей народного господарства.
Більше половини (60,3%) кредитів, наданих юридичним особам, займають вкладення в промисловість. Найбільшу питому вагу в структурі портфеля займають кредити, видані підприємствам наступних галузей: машинобудування (12,0%), газова промисловість (8,5%), чорна та кольорова металургія (8,4%), нафтовидобувна і нафтопереробна промисловість (8,4 %), харчова промисловість (6,8%), електроенергетика (3,9%).
Найбільш високі темпи зростання кредитування в 2007 р. були характерні для підприємств промисловості будівельних матеріалів (зростання в 2,6 рази, обсяг заборгованості 5,5 млрд.руб.), Суднобудівної промисловості (в 3,7 рази, 10,1 млрд.руб. ), вугільної промисловості (в 5,4 рази, 4,1 млрд.руб.), харчової промисловості (в 1,5 рази, 34,6 млрд.руб.).
Обсяг кредитів підприємствам паливно-енергетичного комплексу за рік суттєво не збільшився, обсяг кредитів підприємствам газової промисловості знизився. Зріс в1, 6 рази і досяг 39,1 млрд.руб. обсяг кредитів, наданих підприємствам транспорту та зв'язку, частка яких у структурі кредитного портфеля склала 7,6%.
Залишається значним обсяг вкладень у фінансування будівельної галузі (18,4 млрд.руб., 3,6% кредитного портфеля). Обсяги кредитування підприємств торгівлі і постачальницько-збутових організацій збільшилися за звітний рік у 1,5 рази і составілі18, 8% кредитного портфеля.
Особливу увагу Банк приділяє розвитку операцій кредитування агропромислового комплексу, обсяг яких за рік збільшився в 1,8 рази і досяг 22,8 млрд.руб., А їх частка в кредитному портфелі Банку зросла за рік з 3,3% до 4,5% . Частка кредитів, наданих Ощадбанком Росії, в загальному обсязі кредитування сільськогосподарських підприємств російської банківською системою протягом останніх років стабільно становить близько 60%.
У 2007 г.Банком розпочато фінансування державної програми проведення зернових інтервенцій, спрямованих на стабілізацію кон'юнктури російського продовольчого ринку, в обсязі 5,6 млрд.руб. У рамках програми державної підтримки сільськогосподарських товаровиробників, що передбачає відшкодування з федерального бюджету частини витрат на сплату відсотків, Ощадбанком Росії надано більше 6,2 тис.кредітов на загальну суму 16,0 млрд.руб. У рамках федеральної цільової програми «Південь Росії» у 2007 р. укладено кредитних договорів з сільгоспвиробниками на суму 400 млн. руб.
Кредитна політика Банку будується з урахуванням інтересів всіх груп клієнтури, незалежно від розмірів бізнесу або форми власності клієнта. Цілі та пріоритети розвитку Ощадного Банку, його організаційна структура, система управління і внутрішнього контролю, накопичені фінансові ресурси, участь у державних програмах, корпоративна політика, якість і рентабельність його діяльності-ці та інші чинники, що визначають статус і репутацію банку, стали об'єктом гострої дискусії . Нові аспекти в обговоренні даних тем вносить прийнята на зборах акціонерів Ощадного Банку Концепція розвитку банку (КР) на майбутнє п'ятиріччя. У цьому основоположному документі намічено заходи щодо реформування банку в найближчі роки які полягають у поєднанні стандартного та індивідуального обслуговування клієнтів.
КР враховує прогнозовані зміни в сегментах фінансового ринку в період до 2010 року. Під їх впливом відбудеться послаблення сьогоднішніх конкурентних переваг Ощадного Банку. Це торкнеться принциповий фактор його роботи - наявність ексклюзивної державної гарантії збереження і повернення вкладів громадян. Відновлення ліквідності і зростання капіталізації стійких банків і фінансових компаній, розширення діяльності відомих банків-нерезидентів, реальне забезпечення законодавчих вимог до розкриття банківської інформації підвищать конкуренцію із залучення заощаджень населення. У сьогоднішній ситуації загострено питання про вирівнювання умов обслуговування приватних вкладників. Як відомо, пропонується створити загальноросійську систему гарантування вкладів. В даний час, коли Ощадний Банк зосередив переважна кількість вкладів населення (67%), йому, по суті, державна гарантія не потрібна, бо збереження приватних вкладів в Ощадному Банку досягається за рахунок стійкості його положення в системі роздрібних банківських послуг. Ймовірно, з урахуванням цієї обставини послідувала заява керівництва Ощадного Банку про готовність до відмови від державної гарантії по приватних внесках. Законодавче введення загальної системи гарантії вкладів населення в російських банках обмежило перевагу Ощадбанку в цій сфері. Тоді посилилася конкуренція між комерційними банками щодо залучення заощаджень громадян. Цей процес супроводжується зміною відсотків за вкладами. У результаті цих змін виникла нова ситуація з несприятливими наслідками для Ощадбанку. У нього зросли витрати по залученню внесків населення. Якась частка клієнтів Ощадбанку пішла в інші банки, де процентний дохід за внесками буде вище. Приплив до Ощадбанку нових вкладів фізичних осіб може сповільнитися. А це відіб'ється на прибутковості Ощадбанку, в результаті і виникне проблема вибору стратегії: скоротити участь у фінансовому ринку чи інвестувати великі фінансові ресурси в розробку для фізичних осіб повного спектру банківських послуг, що відповідають міжнародним стандартам. На сьогоднішній день Ощадбанк діє в обох напрямках, домагаючись комерційної оптимізації капіталовкладень із зусиллями щодо залучення заощаджень громадян.
Однак спільна політика Банку Росії і Ощадбанку у сфері залучення заощаджень громадян на період до 2010 року передбачає складні повороти і запасні ходи.
Слід очікувати, що через зниження конкурентоспроможності Ощадбанку на ринку депозитів фізичних осіб до кінця 2010 року його частка в обсязі акумульованих всіма банками країни вкладів населення зменшиться приблизно вдвічі. При цьому основу приватної клієнтури Ощадбанку становитимуть громадяни з малими та середніми доходами, перш за все пенсіонери, чиї вклади сьогодні формують майже 60% залучених банком коштів фізичних осіб. Відтік частини вкладників з Ощадбанку послабить інше його нинішнє конкурентну перевагу перед діючими комерційними банками - наявність величезних фінансових ресурсів. Ця обставина може обмежити можливості Ощадбанку з кредитування корпоративних клієнтів, федеральних структур та органів виконавчої влади суб'єктів Федерації, кредитно-фінансових організацій. Ускладниться також пріоритетну участь Ощадбанку в реалізації урядових програм внутрішніх і зовнішніх запозичень, обслуговування федерального бюджету, формування золотовалютних резервів країни, стримуванні інфляційних процесів, здійсненні масштабних державних та інвестиційних і соціальних проектів.
Для того, щоб нейтралізувати виникаючі складнощі, КР банку до 2010 року передбачає підвищення залучення коштів клієнтів на розрахункові та поточні рахунки і депозити до рівня не менше 25% у загальній структурі залучених ресурсів Ощадбанку. Вирішенню цього завдання може сприяти наявність у банку власної (внутрішньої) розрахункової системи, що дозволяє безперебійно вести міжрегіональні розрахунки клієнтів. В даний час за обсягом щоденних розрахункових операцій Ощадбанк поступається тільки Банку Росії.
Для посилення надходження коштів від корпоративних клієнтів Ощадбанк має намір розширити коло обслуговуваних їм коло великих експортерів та імпортерів, компаній найбільш інвестиційно привабливих сфер промисловості, транспорту і зв'язку. Для цього банк має намір помножити висновок довгострокових угод передбачають об'єднання розрахунково-депозитного обслуговування корпорацій з їх всебічним кредитуванням (короткостроковим, комерційним, інвестиційним, проектним фінансуванням у рублях і іноземній валюті). Щоб досягти поставленої мети, Ощадбанку належить наростити статутний капітал.
Частка банківських заощаджень в загальному обсязі заощаджень громадян не перевищує 20-30%, що говорить про значні можливості суттєвого збільшення пасивної бази за рахунок залучення заощаджень населення. Фактично конкуренція між банками за кошти вкладників сьогодні йде тільки на ринку короткострокових заощаджень населення і не зачіпає засобів накопичення. Політична та економічна нестабільність останнього десятиліття, недовіра громадян до російської валюти, численні факти банкрутства великих фінансових компаній і банків стримують залучення коштів населення в господарський оборот. У міру стабілізації економічної та політичної ситуації в країні можливості залучення даних коштів будуть зростати. Конкурентні переваги на даному ринку будуть мати банки, здатні гарантувати клієнтам схоронність вкладів, забезпечити надання повного спектру якісних банківських послуг. Ощадбанк Росії, будучи лідером на ринку роздрібних послуг, може продавати не тільки банківські продукти, але й поширювати в регіонах продукти недержавних пенсійних фондів, пайових інвестиційних фондів, інших фінансових інститутів.
Потенціал Ощадбанку Росії на ринку залучення коштів юридичних осіб на поточний момент не вичерпаний. Можливість комплексного обслуговування найбільших підприємств країни, що мають розвинену регіональну структуру, на всій території Російської Федерації дає можливість закріплення більшості великих корпоративних клієнтів у Банку, а розгалужена мережа філій дозволяє задовольнити потреби в банківському обслуговуванні малого і середнього бізнесу. Конкурентною недоліком Банку на поточний момент є низька швидкість проходження платежів в ряді регіонів, відставання у якості обслуговування клієнтів, недостатнє різноманіття продуктового ряду.
Кон'юнктура міжнародних ринків капіталу в поєднанні з кредитним рейтингом та оцінкою балансу Банку за міжнародними стандартами дозволяють розраховувати на можливість залучення за кордоном значних обсягів довгострокових ресурсів. Суворе виконання Банком своїх зобов'язань перед контрагентами-нерезидентами у період кризи оцінюється потенційними кредиторами як додаткова перевага Ощадбанку Росії і сприятиме залученню інвестицій.
Незважаючи на значні зміни в структурі пасивів, основний обсяг залучених коштів як і раніше становлять вклади населення. Безумовне виконання зобов'язань перед клієнтами у період кризи, конкурентні процентні ставки, а також накопичений досвід роботи з населенням дозволяють розглядати вклади як відносно стабільний джерело формування пасивів Банку. Значно знизилася частка вкладів до запитання, виріс обсяг термінового залучення, який у кризовий період показав себе як більш стійкий. Разом з тим, зросла частка соціально-орієнтованих вкладів у загальному обсязі вкладів населення, що призвело до збільшення вартості залучених коштів фізичних осіб.
Високі темпи розширення клієнтської бази юридичних осіб забезпечили здешевлення загальної ресурсної бази Банку, але призвели до скорочення середніх строків залучення коштів. У результаті дисбаланс структури активів і пасивів Банку за строками продовжує зберігатися.
У структурі залучених коштів відсутні довгострокові зовнішні запозичення, ціна яких в даний час на зовнішньому ринку значно перевищує поточну вартість пасивів Банку.
Ощадбанк Росії, будучи лідером ринку роздрібних послуг населенню, не повною мірою використовує можливості продажу пакетів комплексних послуг усім категоріям громадян. Слабко реалізуються конкурентні переваги (власна розрахункова система, розгалужена мережа філій) і в роботі Банку на ринку обслуговування юридичних осіб. Відсутність стратегії роботи з певними групами клієнтів, розрізненість надаваних послуг і відсутність розумного балансу між продажем стандартних видів послуг та індивідуальним обслуговуванням, недостатня гнучкість тарифної політики і слабкий розвиток маркетингу не дозволяють ефективно використовувати наявні можливості і вимагають якнайшвидшого перегляду. Обсяги послуг, що надаються не відповідають місцем Банку в банківській системі країни і повинні бути суттєво збільшені.
Маючи значні резерви зростання, Банк здатний в короткі терміни і без значних витрат істотно збільшити свою частку на цьому сегменті ринку.
Ощадбанк Росії має унікальні можливості щодо одночасного просування набору послуг на всій території Росії з меншими витратами за рахунок консолідації витрат на впровадження нових технологій і проведення рекламних кампаній. Дана перевага використовується слабо, в Банку не сформований системний підхід до вивчення проблем і потреб клієнта, відсутні відпрацьовані програми тиражування окремих продуктів, єдина служба маркетингу.
В даний час в роботі із засобами масової інформації зусилля Банку в основному спрямовані на спростування необ'єктивної інформації, а не на створення іміджу Банку та формування переваг існуючих і потенційних клієнтів. Необхідно істотно розширити інформаційний потік, створюваний в ініціативному порядку, більш активно використовувати електронні засоби масової інформації
Широка філіальна мережа дає можливість комплексного обслуговування в єдиному стандарті розташованих у різних регіонах підрозділів великих підприємств, холдингів, фінансово-промислових груп. Наявність філій Банку по всій території Росії, розташованих в різних економічних регіонах і часових поясах, дозволяє ефективно маневрувати ресурсами. Єдина мережа створює унікальні умови для обміну та впровадження позитивного досвіду, дає можливість тиражування типових структур управління, продуктів і технологій.
У той же час, чотириланкова система управління Банком найчастіше не дозволяє забезпечити необхідну швидкість проведення операцій. Крім того, очевидна неоднорідність філій, відділень та територіальних банків за своїм економічним потенціалом. Досвід останніх років свідчить про позитивні результати процесу, що розпочався укрупнення і об'єднання філій, в тому числі територіальних банків. Існуюча жорстка прив'язка сфери діяльності територіальних банків до адміністративних кордонів суб'єктів Російської Федерації не дозволяє ефективно обслуговувати товарно-фінансові потоки економічного регіону в цілому і брати участь у реалізації регіональних економічних програм.
Банк має технічну озброєністю, що дозволяє йому успішно вирішувати завдання сьогоднішнього дня. Разом з тим, враховуючи нові завдання, які стоять перед Банком, необхідно подальший розвиток і постійне вдосконалення ключових банківських технологій. Неоднорідність розвитку телекомунікаційної інфраструктури та систем зв'язку регіонів, відмінності в кадровому потенціалі регіонів ускладнюють проведення Банком єдиної технологічної політики і вимагають додаткових витрат на створення власної технологічної інфраструктури, розвиток власної супутникової системи зв'язку.
Прогнозований розвиток Інтернет-технологій може дещо послабити конкурентні переваги Банку у власній технологічної інфраструктури та створити реальну загрозу збільшення ризику технологічної неконкурентоспроможності, що вимагає від Банку прийняття адекватних заходів. Поєднання системи типу "Клієнт-Банк" на базі Інтернет-технологій і власної надійної розрахункової системи, що забезпечує необхідну швидкість проведення платежів, дозволить Банку відповідати вимогам інформаційної безпеки розрахунків з використанням Інтернету і вийти на лідируючі позиції в даній технологічній сфері.
Сформовані зв'язки з профільними навчальними закладами, система цільових стипендій Банку у ВНЗ, робота Академії Ощадбанку Росії і діючі програми підвищення кваліфікації персоналу дозволяють проводити відбір і цільову підготовку кадрів. Разом з тим, по ряду регіонів і напрямків кваліфікація персоналу недостатня, відсутні системи, стимулюють кар'єрне зростання молодих кадрів. Потребує вдосконалення система оцінки кваліфікації персоналу. Недостатньо ефективні системи морального і матеріального стимулювання, мотивації персоналу, що створює ризик втрати перспективних кадрів і може призвести до невиправданих витрат на підготовку та навчання.
Матеріально-технічна база Банку не завжди відповідає сучасному рівню, і завдання оптимізації її використання і подальшого вдосконалення продовжує залишатися актуальною. Необхідна подальша робота зі створення достатніх матеріальних фондів у вигляді сучасних офісів і програмно-технічних комплексів, які дозволяють клієнтам отримувати масові послуги у комфортних умовах.
Стратегічна мета Банку - вийти на якісно новий рівень обслуговування клієнтів, зберегти позиції сучасного першокласного конкурентоспроможного найбільшого банку Східної Європи. Це передбачає створення системи, стійкої до можливих економічних потрясінь у Росії і за кордоном, шляхом оптимального розподілу пропорцій між трьома основними напрямками діяльності - роботою з фізичними особами, юридичними особами і державою
Для досягнення цієї мети необхідно вирішити такі завдання:
- Впровадити нову ідеологію роботи з клієнтом, засновану на поєднанні стандартних технологій з індивідуальним підходом до кожного клієнта. Забезпечити впровадження ефективних методів роботи з клієнтами та підвищення якості їх обслуговування.
- Зберегти лідируючу роль на роздрібному ринку країни. Збільшити частку на ринку кредитування населення до 30%, при цьому обсяги кредитування фізичних осіб повинні вирости не менш ніж у 2 рази.
- Посилити роботу з корпоративними клієнтами. Залучити до Банку та закріпити на довгострокову перспективу максимальну кількість першокласних клієнтів. Збільшити питому вагу коштів корпоративних клієнтів у залучених коштах до 25%, частку кредитів і боргових зобов'язань корпоративних клієнтів в активах нетто до 45%.
- Забезпечити максимальну допомогу державі у реалізації державних інвестиційних програм і програм підтримки вітчизняного експорту.
- Спираючись на широку клієнтську базу, забезпечити збалансований стан структури активів і пасивів, впровадити сучасні методи управління ними. Диверсифікувати ресурсну базу Банку, в тому числі використовуючи зовнішнє фондування.
- Підвищити питома вага непроцентних доходів в структурі загальних доходів Банку за рахунок розвитку послуг, що надаються клієнтам. Забезпечити частку комісійних доходів у чистому операційному доході не менше 15%.
- Досягти зростання капіталу, що дозволяє розширити інвестиції Банку в економіку Росії. Забезпечити відношення прибутку до капіталу не менше 20%.
- Впровадити в Банку повнофункціональну систему управління ризиками.
- Створити гнучку, адекватну швидкоплинні обстановці систему управління Банком, засновану на економічних важелях управління та оптимальній системі розподілу повноважень. Підвищити керованість Банком шляхом розширення самостійності територіальних банків і вдосконалення технології прийняття рішень.
- Оптимізувати філіальну мережу Банку з урахуванням як економічних, так і соціальних чинників.
Стабілізація політичної ситуації, позитивні тенденції в економіці Росії створюють основу для розширення інвестицій в реальну економіку і вимагають прискорення темпів зростання ресурсної бази Ощадбанку Росії. В якості основних джерел залучення коштів Банк визначає:
- Заощадження населення - головний і найбільш стабільний інвестиційний ресурс.
- Кошти юридичних осіб - найбільш динамічно зростаюча складова пасивів Банку.
- Кошти, залучені на міжнародних фінансових ринках, - довгостроковий пасив для розширення фінансування інвестиційних проектів.
Головними завданнями Банку у сфері залучення ресурсів на період до 2010 року будуть:
- Збереження лідируючого положення на ринку залучення заощаджень громадян, стимулювання ощадної та інвестиційної активності населення шляхом надання вкладникам Банку можливості вибору ефективних форм заощаджень, відповідних клієнтським вимогам до ліквідності, прибутковості і надійності, що забезпечують приріст і накопичення вкладених коштів. Збереження пріоритетних цінових умов за вкладами для найменш соціально захищених груп населення.
- Збереження і можливе збільшення частки на ринку банківського обслуговування корпоративних клієнтів, формування у клієнтів довгострокових переваг у використанні послуг Банку.
- Сприяння залученню в економіку Росії іноземних інвестицій, диверсифікація ресурсної бази Банку, в тому числі за рахунок здійснення зовнішніх запозичень.
З метою створення ресурсної основи для розширення активних операцій, інвестицій в реальний сектор економіки і зниження власних процентних ризиків в якості основних пріоритетів при формуванні ресурсної бази Банк виділяє: подовження строків залучення коштів, зниження загальної вартості ресурсів, оптимізацію структури залучення ресурсів по параметрах "ціна - термін - ризик переоцінки або дострокового відкликання ".
Політика Банку у сфері залучення буде спрямована на збереження лідируючого положення на ринку вкладів фізичних осіб. Заощадження населення як і раніше будуть основою ресурсної бази. Банк запропонує нові фінансові продукти для фізичних осіб, розроблені на основі оцінки макроекономічних параметрів, що регулярно проводиться моніторингу регіональних ринків вкладів та послуг, рівня затребуваності певних умов за вкладами. Пропоновані Банком вклади будуть враховувати потреби всіх соціальних і вікових груп громадян - працюючих і пенсіонерів, молоді та людей середнього віку, і будуть розраховані як на малозабезпечені верстви населення, так і на людей із середнім і високим рівнем доходу.
Процентна політика Банку за строковими депозитами фізичних осіб буде спрямована на пропозицію процентних ставок, що враховують ринкові умови, резервні вимоги Банку Росії, що забезпечить вкладникам приріст і накопичення вкладених коштів. У числі пріоритетів процентної політики буде збільшення частки довгострокових депозитів. Прагнення залучити "матрацні" кошти населення в господарський оборот призводить до необхідності підвищення привабливості та стимулювання зростання не тільки рублевих, а й валютних вкладів. Реалізація такої процентної політики дозволить Банку істотно скоротити процентний і валютний ризики. Оптимізуючи структуру внесків за термінами залучення, Банк буде враховувати ризик можливості безумовного дострокового відкликання

2. АНАЛІЗ ПРАКТИЧНОЇ ДІЯЛЬНОСТІ БАНКУ ЗА ФОРМУВАННЯ КРЕДИТНИХ РЕСУРСІВ (НА ПРИКЛАДІ ОЩАДБАНКУ РФ)
2.1 Загальна характеристика банку
Додатковий офіс № 4155/075 - універсальне внутрішньо структурний підрозділ Далекосхідного банку Ощадбанку Росії входить в єдину систему Банку. Додатковий офіс створений на підставі Постанови Правління Ощадбанку Росії № 236 пар.51а від 27.10.2000 року, діє в м. Дальнереченськ Приморського краю, має печатку із зображенням емблеми Банку та номери додаткового офісу, штампи, бланки з використанням найменування Банку. У своїй роботі додатковий офіс керується Положенням про додаткове офісі № 4155/075 Далекосхідного банку Ощадбанку Росії, Статутом Акціонерного комерційного Ощадного банку Російської Федерації, Генеральної ліцензією, виданої Центральним банком Російської Федерації (Банк Росії) на здійснення банківських операцій № 1481 від 03.10.2004г. , а також законодавством Російської Федерації.
У своїй діяльності додатковий офіс керується законодавством Російської Федерації, іншими нормативними правовими актами, в тому числі нормативними актами Банку Росії, Статутом Банку, Положенням про філію Акціонерного комерційного Ощадного банку Російської Федерації (відкритого акціонерного товариства) - Далекосхідному банку, нормативними та розпорядчими документами Банку, територіального банку, цим Положенням.
Додатковий офіс представляє інтереси Банку та забезпечує їх захист. Структурний підрозділ не має окремого балансу, всі операції, здійснювані додатковим офісом, відображаються в балансі територіального банку.
Керівництво додатковим офісом № 4155/075 здійснює завідувач, повноваження якого визначаються довіреністю без права передоручення повноважень. На посаду завідувач призначається і звільняється з неї головою територіального банку і несе персональну відповідальність за роботу додаткового офісу і за рішення покладених на нього завдань. У складі додаткового офісу сформовані такі структурні підрозділи: сектор обслуговування юридичних і фізичних осіб, сектор кредитування.
У складі додаткового офісу сформовані такі структурні підрозділи, представлені на малюнок 2.1:

	Завідувач банком

SHAPE \ * MERGEFORMAT

Кредитний сектор

Сектор обслуговування юридичних і фізичних осіб

Сектор обробки інформації

Сектор охорони та безпеки

Малюнок 2.1-Структура Доп. офісу № 4155/075
Відповідальність за зобов'язаннями перед клієнтами, що випливають з діяльності додаткового офісу, несе Банк.
Основними завданнями додаткового офісу є: збільшення обсягу продажів банківських продуктів і послуг, розширення клієнтської бази, зміцнення іміджу Банку, в тому числі шляхом поліпшення якості обслуговування клієнтів. Для вирішення поставлених завдань додатковий офіс виконує наступні функції:
а) організація роботи з фізичними та юридичними особами;
б) здійснення роботи щодо залучення в банк і на розрахунково-касове обслуговування клієнтів, з продажу банківських продуктів і послуг (кредити, депозити, векселі та інші продукти);
в) формування та своєчасне надання в територіальний банк первинних документів і необхідної звітності;
г) консультування клієнтів;
д) розробка пропозицій щодо зміни порядку (технології) реалізації діючих банківських продуктів і послуг з впровадження нових;
е) проведення необхідного контролю операцій клієнтів, здійснення необхідних заходів щодо запобігання операційних, фінансових та кредитних ризиків, що виникають у діяльності додаткового офісу або доведення інформації про них до територіального банку;
ж) підвищення культури обслуговування клієнтів та кваліфікації працівників;
з) надання всього спектру банківських послуг і операцій, передбачених Положенням про додаткове офісі;
і) своєчасне інформування клієнтів про нові банківські продукти та послуги;
к) наочність, доступність і відповідність вимогам Банку банківської атрибутики, зовнішніх і внутрішніх інформаційних і рекламних матеріалів.
Діяльність додаткового офісу здійснюється на основі встановлюваних територіальним банком планових завдань. Відносини додаткового офісу з клієнтами будуються на основі договорів та інших документів, оформлюваних у порядку і на умовах, встановлених Банком, з обов'язковим використанням форм договорів та інших документів, затверджених Банком, відповідно до законодавства Російської Федерації. Банк гарантує таємницю про операції, про рахунки і вклади клієнтів Банку, а також про інші відомості, віднесених Правлінням банку до комерційної таємниці. Довідки по операціях і рахунках клієнтів можуть бути представлені тільки самим клієнтам або їхнім представникам. Державним органам та їх посадовим особам такі відомості можуть бути надані виключно у випадках і порядку, передбачених законом. Працівники додаткового офісу несуть відповідальність за розголошення відомостей, що становлять банківську, службову і комерційну таємницю, включаючи відшкодування нанесеного збитку, в порядку, встановленому федеральним законодавством.
Працівники додаткового офісу у своїй роботі керуються посадовими інструкціями, неухильно виконують вимоги розпорядчих, нормативних та інших документів Банку, територіального Банку, забезпечують точне і своєчасне виконання операцій і оформлення документів.
Додатковий офіс пропонує великий спектр банківських послуг клієнтам як фізичним, так і юридичним особам. Банківські операції та операції здійснюються з фізичними особами - у рублях і іноземній валюті, з юридичними - у рублях. Основний і найбільш прибутковою діяльністю Банку вважається кредитування як фізичних, так і юридичних осіб, який здійснює сектор кредитування. На початковому етапі кредитний інспектор приймає документи на видачу кредиту, після чого заявки розглядає юридична служба і служба безпеки структурного підрозділу. Після отримання висновку служб, заявка виноситься на розгляд до Кредитний комітет, в який входять: голова кредитного комітету, секретар і члени кредитного комітету. Членами кредитного комітету обов'язково є кредитний інспектор, юрист, інспектор з економічної безпеки і захисту інформації. У своїй діяльності Кредитний комітет керується Положенням про Кредитну комітеті і положенням про кредитному секторі, а також інструкцій банку про кредитування фізичних осіб, кредитуванні підприємництва та малого бізнесу, юридичних осіб. Після позитивного рішення Кредитного комітету з позичальником полягають кредитні договори, договори застави, поруки та інші кредитні документи. У додатковому офісі видаються кілька видів кредитів: «на невідкладні потреби», «пенсійний кредит», «кредит на нерухомість» та «кредит молода сім'я». Станом на 1 січня 2007 року обсяг кредитного портфеля склав на 48902,9 тис.рублей, на 1 січня 2008 36840,6 тис рублів. Процентні ставки за кредитами визначаються Банком або в порядку їм встановленому, з дотриманням вимог чинного законодавства. У порівнянні з серпнем 2006 року додатковим офісом на серпень 2007 року приріст кредитного портфеля склав 1,5 рази, укладено за даний період 560 договорів. З 14 серпня 2006 року, в порівнянні з минулим роком, ставки за короткостроковими кредитами знизилися на 1,5-2,5% і становлять 16-19% річних.
Крім кредитування додатковий офіс приймає внески від фізичних осіб. Різновиди вкладів постійно розширюється, на сьогоднішній день банк пропонує наступні види вкладів в рублях: поповнюваний депозит на термін 6 місяців, 1 рік і 1 місяць, 2 роки, відсоткова ставка за вкладом залежить від суми початкового внеску та строку вкладу; особливий Ощадбанку Росії на термін 6 місяців, 1 рік і один місяць і 2 роки, пенсійний поповнюваний депозит, пенсійний депозит, пенсійний - плюс, універсальний, зарплатний. Рахунки за вкладами «Зарплатний», «Пенсійний - плюс» дуже зручні для здійснення постійних і разових платежів, дають можливість користуватися безготівковими розрахунками. Для здійснення цих розрахунків оформляється тривалий доручення Ф.190 на списання з рахунку грошових коштів для оплати комунальних платежів, страхових внесків, абонентської плати (телефон), погашення відсотків по кредиту, переведення на інші види вкладів. По даній формі в 2006 році списано 897,6 тис. рублів (2007 рік - 1141,4 тис.рублей). У тому числі гасіння кредитів - 787,1 тис.рублей (2007 рік - 994,4 тис.рублей).
Обсяг вкладів фізичних осіб в додатковому офісі в порівнянні з 2006 роком збільшився в 1,5 рази і становить за 2007 рік 37591,5 тис.рублей. Змінилася і структура вкладу, підвищеним попитом у населення користується вклади з більш тривалим терміном зберігання, за такими вкладами передбачені більш високі процентні ставки. Існують вклади в доларах США і євро: депозит, що поповнюється депозит, особливий, універсальний. Додатковий офіс успішно виконує план по залученню валютних вкладів - 96% і станом на 1 січня 2008 року становить 96,0 тис.рублей. Завдяки різноманітності внесків, кожний клієнт банку може вибрати найбільш підходящий для себе вид вкладу в залежності від цілей і фінансового стану.
Таким чином, спектр банківських послуг розрахований на різну категорію населення, з різним доходом і фінансовими можливостями. Стабільний приплив коштів населення на вклади та депозити, свідчить не тільки про інтерес громадян до цього фінансового інструменту, а також про певний фінансовий стан населення.
З прийняттям Федерального закону «Про страхування внесків фізичних осіб у банках Російської Федерації» від 23.12.2003 р. № 177-ФЗ і включенням Ощадбанку Росії до реєстру банків № 417 від 11 січня 2005 року - учасників системи обов'язкового страхування вкладів, вкладники додаткового офісу отримали додаткову гарантію на захист своїх вкладів при настанні страхового випадку. Від добровільної системи страхування в першу чергу виграють самі вкладники. Знаючи про те, що банк включений в подібну систему, людина піде саме в цей банк. У зв'язку з цим, після включення Ощадбанку в дану систему, приріст клієнтів у додатковий офіс значно виріс, як і виросло число внесків фізичних осіб.
Система розрахунків Ощадбанку Росії дозволяє забезпечити стабільне та своєчасне виконання доручень клієнтів додаткового офісу з переказу готівки грошей або сум з рахунків за вкладами, термінові або звичайні, без відкриття банківського рахунку, як у рублях, так і в іноземній валюті в будь-які країни і міста світу. Вводиться новий вид послуги - термінові грошові перекази - Бліц. Дана система заснована на застосуванні нових банківських технологій і високошвидкісних каналів зв'язку, забезпечує переказ грошових коштів в рублях по всій території Російської Федерації та виплату переказу отримувачу протягом однієї години з моменту оформлення його відправником. Додатковий офіс укладає договори з підприємствами, організаціями для зарахування на вклади фізичних осіб заробітної плати, стипендій та інших доходів громадян, проводить виплату державних пенсій та допомог за укладеними договорами з Пенсійним Фондом, ЦЗН. На даний момент укладено 43 договори. У 2006 році сума безготівкових зарахувань склала 38042,0 тис.рублей (2007 рік - 54698,3 тис.рублей). Найбільшу питому вагу 57% від загальної суми безготівкових зарахувань складають зарахування заробітної плати.
Додатковий офіс здійснює виплату компенсацій за вкладами в рамках державних програм відповідно до Федерального закону РФ від 10.05.1995 року № 73-ФЗ «Про відновлення і захист заощаджень громадян РФ».
Великою популярністю у населення користується відкриття та ведення рахунків міжнародних банківських карт - зручний вид безготівкових розрахунків. Вигоди даного виду продукту очевидні. Не потрібно носити з собою великі суми грошей. Ними можна без комісійних розплачуватися за товари в магазинах і послуги в готелях, туристичних та сервісних центрах. Важливою перевагою банківських карт є відсутність необхідності декларувати вивозяться кошти на митниці при перетині кордону. У структурному підрозділі можна оформити банківську картку будь-якої з провідних світових платіжних систем, це: Visa International, MasterCard. За звітний період відкрито 213 рахунків міжнародних банківських карт. Додатковим офісом у 2007 році укладено три договори про порядок випуску та обслуговування міжнародних дебетових карт для співробітників підприємства.
Ще один вид банківського продукту - цінні папери. Зручний спосіб зберігання коштів під час ділових поїздок і подорожей це розрахунковий чек, іменний грошовий документ, що засвідчує право на отримання суми від 10 рублів до 100000 рублів у валюті Російської Федерації, який має високий ступінь захисту від підробок, термін дії 4 місяці. Додатковий офіс також здійснює видачу ощадних сертифікатів, їх дострокову і строкову оплату. Даний вид цінних паперів не є іменним і оплачується пред'явнику. Особливою популярністю цей вид послуги користується при отриманні кредитів, так як більші суми клієнти вважають за краще отримувати в безготівковій формі, що дуже зручно для перевезення на великі відстані, у зв'язку з чим, що крайовий центр знаходиться віддалено від району, так в 2006 році видано ощадних сертифікатів на суму 820 тис.рублей (2007 рік - 936 тис.рублей).
У додатковому офісі реалізуються квитки лотерей і оплата виграшів по них. Здійснюється продаж монет, що містять дорогоцінні метали. Ці монети емітуються Центральним банком Росії і карбуються на Московському та Санкт-Петербурзькому монетних дворах. Монети з дорогоцінних металів, володіючи безсумнівною художньою цінністю, є однією з форм заощадження і довгострокового вкладення особистих засобів. Останнім часом вони все більше використовуються в якості подарунків і об'єктів колекціонування, а також в якості застави по кредитах.
Ще один значний вид послуг що надаються структурним підрозділом - прийом комунальних платежів. У 2006 році прийнято від населення комунальних платежів на суму 9474,6 тис.рублей (2007 рік -10745,2 тис.рублей).
Також додатковий офіс здійснює операції з іноземною валютою: купівля, продаж, прийом грошових знаків, що викликають сумнів у їх достовірності, для направлення на експертизу, розмін грошового знака іноземної держави, заміна пошкодженого грошового знака.
Для просування свого банківського продукту банком широко рекламуються послуги й продукція в ЗМІ, на телебаченні, випускаються рекламні щити та буклети з докладним роз'ясненням, ознайомленням даних послуг. Ефективність роботи дуже сильно залежить від персоналу, від операціоністів додаткового офісу, які дуже істотно впливають на те, чи прийде людина в банк і чи стане використовувати пропоновані послуги для вирішення своїх завдань. Основне завдання додаткового офісу - це самоокупність і збільшення прибутковості операцій з громадянами, шляхом консультування клієнтів, залучення шляхом своєчасного інформування їх про нові банківські продукти.
Для зручності обслуговування клієнтів у додатковому офісі введені сучасні банківські технології: встановлено супутниковий зв'язок, закуплено сучасне обладнання: модем, електронний термінал, для обслуговування клієнтів по МБК. Своєчасно і якісно обслуговувати клієнта - архіважливе завдання, яку з успіхом виконують операційно-касові працівники, пропонується розрахунково-касове обслуговування з використанням системи «Клієнт-Ощадбанк».
Перевірку діяльності і ревізії додаткового офісу здійснює контрольно-ревізійна служба і відповідні підрозділи апарату територіального банку в рамках своєї компетенції, діють в порядку, встановленим банком. Для безпеки та якісного обслуговування клієнтів додатковий офіс всі операції здійснює, згідно інструкцій банку, ретельної перевірки документів. Особливо пильна увага приділяється вивченню та перевірки документів, що надаються для отримання кредитів, тому що від цього прямо залежить ступінь повернення кредиту та недопущення ризикових кредитів і зростання позикової заборгованості. У додатковому офісі № 4155/075 існує прострочена позичкова заборгованість тільки за період 1995р. в сумі 87000 рублів, більше до теперішнього часу простроченої позичкової заборгованості не виникало, що показує якість кредитного портфеля та зниження частки простроченої заборгованості і рівня кредитного ризику. Все це, завдяки досить ефективну роботу з клієнтами щодо повернення кредитів, професіоналізму працівників додаткового офісу та їхнього вміння вдосконалювати внутрішні методики оцінки рівня кредитного ризику. Визначаються наступні види ризиків: кредитний, ринковий, операційний та ризик ліквідності. У банку діє повнофункціональна система контролю, моніторингу та управління ризиками. Розвиток активних операцій забезпечується за рахунок традиційних джерел ресурсів.
2.2 Аналіз динаміки і структури кредитних ресурсів
У рамках розвитку роздрібного бізнесу банк активно і цілеспрямовано розвиває і зміцнює свої позиції на ринку послуг, що надаються населенню. Особлива увага приділяється поліпшенню якості обслуговування, створення максимальних зручностей в обслуговуванні клієнтів.
Ощадбанк Росії здійснює прийом грошових коштів громадян у внески і здійснює операції по них відповідно з «Спільним Положенням про порядок здійснення операцій по вкладах населення Ощадбанк Росії». Банк пропонує населенню надійно розмістити грошові кошти в російських рублях, доларах, євро, ієнах. Будь-яка фізична особа може відкрити в банку один або більше з різних вкладів. Вигідні умови розміщення вкладів орієнтовані на різні потреби населення: різноманітні строки розміщення вкладів, надано можливість їх поповнення та капіталізації, прийнятна мінімальна сума вкладу, є спеціальні види вкладів для пенсіонерів та VIP-клієнтів.
Умови прийому вкладів і порядок нарахування і виплати відсотків.
1) Прийом вкладів здійснюється як у валюті Російської Федерації, так і в іноземній валюті (Долари США, ЄВРО). При встановленні закінчення терміну вкладу число останнього місяця строку відповідає числу укладення договору. Якщо закінчення строку припадає на такий місяць, у якому немає відповідного числа, то строк закінчується в останній день цього місяця. Якщо останній день строку припадає на неробочий день, днем ​​закінчення строку вважається перший робочий день;
2) У разі зміни за рішенням Правління Банку розміру процентної ставки новий розмір процентної ставки доводиться до операційного відділу розпорядженням за підписом Голови Правління Банку;
3) Нарахування відсотків здійснюється щомісячно в останній робочий день кожного місяця;
4). Відсотки на суму вкладу нараховуються Банком на залишок по вкладу на початок операційного дня. Відсотки за неробочі дні нараховуються на залишок по вкладу на кінець останнього робочого дня. При нарахуванні відсотків у розрахунок приймається фактична кількість календарних днів і величина процентної ставки (у відсотках річних), при цьому за базу береться дійсне число календарних днів у році (365 або 366 відповідно) (Додаток А);
5) Виплата зарахованих у внесок відсотків проводиться на вимогу вкладника за минулі місяці протягом терміну зберігання;
6) При достроковому розірванні договору з ініціативи вкладника, відсотки за вкладом нараховуються в розмірі, що відповідає розміру відсотків, виплачуваних банком по вкладах до запитання без урахування раніше зарахованих відсотків за чинним договором;
7) У протягом терміну зберігання вкладу Вкладник має право поповнювати вклад, тобто вносити додатково грошові кошти, які Банк приєднує до суми вкладу. При цьому мінімальна сума поповнення визначається Правлінням Банку на момент поповнення вкладу;
8) При не запитання вкладником суми вкладу та нарахованих відсотків після закінчення терміну договору, договір вважається продовженим на новий термін зберігання на умовах даного виду внесків, що діють у банку на момент продовження договору;
9) Операції з видачі вкладу при закінченні терміну договору або продовження договору на новий термін відбуваються в останній день строку;
10) При отриманні вкладником частини вкладу, що перевищує суму відсотків, що належать, договір припиняється, і рахунок за вкладом закривається, на суму, що залишилася відкривається новий рахунок і укладається новий договір, за винятком видачі частини вкладу відповідно до Цивільного кодексу РФ у разі смерті вкладника. У цьому випадку договір про банківський вклад діє на умовах, передбачених цим договором;
11) Договір про банківський вклад оформлюється відповідно до затвердженої Правлінням Банку формою договору.
Вкладник має право оформити довіреність на розпорядження вкладом чи на отримання певної суми за вкладом та / або заповідальне розпорядження за вкладом. Довіреність можна оформити безпосередньо в банку або надати нотаріально завірену (прирівняну до нотаріально завіреної) довіреність. Заповідальне розпорядження може бути оформлено на один вклад або кілька рахунків за вкладами.
Оформивши відповідну заяву, вкладник може зробити переказ грошових коштів зі свого рахунку за вкладом. За скоєння перекладних операцій стягується комісія в розмірі 0,5% від суми переказу. Для зарахування суми переказу на рахунок немає необхідності оформляти будь-які документи.
Для зручності обслуговування пенсіонерів була проведена робота по укладанню договору з Відділенням Пенсійного фонду Російської Федерації по Приморському краю. Даний договір дає можливість кожному пенсіонеру щомісяця поповнювати вклад за рахунок пенсії, що перераховується Пенсійним фондом РФ.
У минулому році спостерігався впевнений і стабільне зростання вкладів. Основними вкладниками банку є резиденти Російської Федерації. На ім'я резидентів в банку відкрито понад 99% усіх вкладів.
Аналіз структури вкладів банку в рублях і іноземній валюті, наведеної, відповідно в таблицях 2.1 - 2.3 за термінами залучення показав зростання довгострокових вкладів. Так в 2007 році були відкриті вклади на термін більше 1 року, і їх частка склала за станом на 1 січня 2006 65,2% суми всіх відкритих вкладів. Сформована ситуація пояснюється більш раціональним розміщенням коштів вкладниками, а також стабілізацією економічної ситуації в країні.

Таблиця 2.1 - Структура залишків карбованцевих внесків

Вид вкладу	На 01.01.2006 р.		На 01.01.2007 р.		На 01.01. 2008		Зміни на 01.01.2006 р. / на 01.01.2008
	Сума, тис. грн.	уд.вес%	Сума, тис. грн.	уд.вес%	Сума, тис. грн.	уд.вес%	Сума, тис. грн.	уд.вес%
Депозити до запитання	3304,2	22,8	2716,4	13,4	4388,9	12,2	1084,7	53,7
Депозити на строк від 31 до 91 днів	118,4	0,8	84,6	0,4	224,4	0,6	106,0	76,6
Депозити на строк від 91 до 180 днів	2640,3	18,2	1199,5	5,9	707,8	2,0	-1932,5	10,8
Депозити на строк від 181 до 1 року	1889,2	13,0	2174,4	10,7	1131,9	3,2	-757,3	24,2
Депозити на строк від 1 року до 3 років	4730	32,6	10374,6	51,3	22246,4	62,0	17516,4	190,1
Депозити на строк понад 3 роки	1823,3	12,6	3692,1	18,2	7192,7	20,0	5369,4	159,4
Разом	14505,4	100,0	20241,6	100,0	35892,1	100,0	21386,7	247,4

З наведеної таблиці видно, наскільки змінилася структура вкладів у 2007 році в порівнянні з 2006 роком. Найбільш затребуваними є вклади строком більше 1 року, їх частка становить у 2007 році 57,7%, за рахунок впровадження нових видів довгострокових вкладів: пенсійні, з більш високими процентними ставками, а також виграшний. Менш затребуваними стали вклади строком на від 91 до 180 днів і від 181 дня до 1 року.
Найбільш популярними є довгострокові вклади. Це викликано тим, що переважна більшість приватних осіб в даний час, в основному старшого віку, намагається розміщати кошти для накопичення на більший термін. Частка ж вкладів до запитання і терміном на 3 місяці навпаки скорочується, так як фізичні особи прагнуть не тільки до збереження, а й до збільшення суми накопичень.

Таблиця 2.2 - Структура вкладів в іноземній валюті (Долари США)

Термін	На 01.01.2006р.	На 10.01.2007р.				На 01.01.2008р.		Зміни На 01.01.2006р / На 01.01.2008р
	Сума, тис. грн.	уд.вес%	Сума, тис. грн.	уд.вес%		Сума, тис. грн.	уд.вес%	Сума, тис. грн.		уд.вес%
До запитання	283,5	13,4	1,4		0	0,3	0	-1,1		-0,13
від 31 до 90 днів	-	-	33,6		1,5	429,4	16,1	+429,4		+51,4
від 91 до 180 днів	981,9	46,6	980,6		45,4	1111,6	41,8	+129,7		+15,5
від 181 до 1 року	340,2	16,1	892,6		41,3	940,8	35,4	+600,2		+71,9
більше 1 - 3 роки	340,6	16,18	222,1		10,2	57,3	2,2	-283,3	-33,9
Понад 3 років	158,2	7,5	29		1,3	117,4	4,4	-40,8		-4,89
РАЗОМ	2104,4	100	2159,3		100	2656,8	100	834,1			100

Частка вкладів, відкритих у доларах США, зростає. Так сума залишків залучених коштів у дол США збільшилася за 2007 рік
Серед вкладів у доларах США переважає вклад строком від 91 до 180 дня, його частка становить 41,8% відкриваються валютних вкладів. Протягом року спостерігалося збільшення питомої ваги, це пов'язано з тим, що фізичні особи почали розміщувати грошові кошти у вклади на більш тривалий термін.
Динаміка кількості відкритих у банку термінових вкладів в доларах США аналогічна динаміці суми даних вкладів.

Таблиця 2.3 - Структура вкладів в іноземній валюті

Термін	На 01.01.2006р.	На 10.01.2007р.				На 01.01.2008р.			Зміни На 01.01.2006г/На 01.01.2008р.
	Сума, тис. грн.	уд.вес%	Сума, тис. грн.	уд.вес%		Сума, тис. грн.	уд.вес%	Сума, тис. грн.		уд.вес%
До запитання	-	-	-		-	-	-		-	-
від 31 до 90 днів	-	-	-		-	-	-		-	-
від 91 до 180 днів	-	-	-		-	-	-		-	-
від 181 до 1 року	35,5	100	38,7		100	40,3	52,2		+4,8	+11,6
більше 1 - 3 роки	-	-	-		-	36,8	47,8		+36,8	+88,4
Понад 3 років	-	-	-		-	-	-		-	-
РАЗОМ	35,5	100	38,7		100	77,1	100		41,6	100

Вклади в ЄВРО серед клієнтів банку не користуються великою популярністю. Так на приклад, сума залишків на депозитах в ЄВРО на 01.01.08 р. збільшилася в 2 рази, в порівнянні з 2005 роком, основна частина з яких - вклади від 181 дня до 1 року та від 1 року до 3 років. Населення ще не схильне довіряти ЄВРО, вклади в цій валюті відкриваються в основному на середній термін.
Загальна сума відкритих у банку за станом на 1 січня 2008 року внески в євро склала 77 100 тис. рублів.
У таблиці 2.4 представлений розрахунок рівня осідання коштів, що надійшли у внески.

Таблиця 2.4 - Розрахунок рівня осідання коштів, що надійшли у внески в Допофіс № 4155/075 Ощадбанку РФ

Показники	2005р.	2006р.	2007р.
Залишок коштів на рахунках за депозитами на початок періоду, тис.рублей (С н) (тис.руб)	8547,8	11727	20241,6
Залишок коштів на рахунках за депозитами на кінець періоду, тис.рублей, (С к) (тис.руб)	11727	20241,6	35150,4
Надходження грошових коштів на рахунках депозитах за період, тис.рублей, (Про к) (тис.руб)	46908	80966,4	140601,6
Рівень осідання грошових коштів на рахунках депозитів,% ((С до - С н) / Про до х 100) (тис.руб)	6,77	10,5	10,6

Як видно з наведеної таблиці, спостерігається стабільне зростання рівня осідання грошових коштів на депозитних рахунках. Зростання показника свідчить про збільшення можливостей банку щодо більш довгострокового розміщення коштів, так як більше 10% від усіх залучених у вклади коштів осідає на рахунку і може бути використана банком для проведення активних операцій.
У таблиці 2.5 проведено аналіз руху грошових коштів за вкладами за період з 2005 по 2007 рік. В аналізі розглянуті надходження грошових коштів, у тому числі готівкові гроші і безготівкові зарахування. А також зарахування відсотків за вкладами. Крім цього проаналізовано витрата за вкладами, у тому числі готівкові гроші і безготівкові списання.

Таблиця 2.5 - Аналіз руху кошти за вкладами за 2005 -2007 року

	На 01.01.2006 р.		На 01.01.2007 р.		На 01.01. 2008			Зміни на 01.01.2008р. / на 01.01.2006 р.
								Сума, тис. грн.	уд.вес%
	Сума, тис. грн.	уд.вес%	Сума, тис. грн.	уд.вес%	Сума, тис. грн.		уд.вес%
Надходження за вкладами всього в т.ч.	32625	100	61129,1	100	85425,3		100	52800,3	261,84
Готівкові гроші	16853	51,7	36855,5	54,1	42583,5		49,89	25730,5	252,68
Б / н зарахування	14854,2	45,5	27110	44,4	29872,3		34,97	15018,1	201,10
Зарахування відсотків за вкладами	917,8	2,8	909,6	1,5	1472,3		15,17	554,5	160,42
Витрата по вкладах всього: У т.ч.	29809,9	100	50991,9	100	74523,3		100	44713,4	250,00
Готівкові гроші	28573,2	88,9	39970,8	67,1	52465,3		70,4	23892,1	183,62
Б / н списання	3187,9	11,1	16825,5	32,9	21423,4	29,6		18235,5	672

Обсяг надходжень за вкладами збільшився з 2005 року по 2007 рік на 52800,3 тис. крб., Або на 261,84%. З них готівкою 25730,5 тис.руб., А безготівкові зарахування 15018,1. Зараховані відсотки за вкладами збільшилися на 554,5 тис.руб., А у відсотках це склало 160,4%
Витрата по вкладах збільшився на 44713,4 тис. крб., З них готівкою 23892,1 тис.руб. або 183,62%, а безготівкові списання 18235,5 тис.руб., в темпі зростанні це склало 672%. Збільшення безготівкових списань пов'язано з тим, що клієнти активно користуються пластиковими картами, а також багато клієнтів оформляють за вкладами тривалі доручення для здійснення розрахунків на списання з рахунку грошових коштів для погашення основного боргу і поточних відсотків за кредитами.
Такі зміни пов'язані з більш стійким фінансовим становищем у країні, зростанні пропозиції робочих місць, збільшення заробітної плати.
Таблиця 2.6 - Кількість рахунків за діючими видами вкладів (штук).

Вид вкладу	Кількість рахунків						Зміни 2007г./20065г
	2005р.	%	2006р.	%	2007р.	%	(+,-)	%
Visa Electron	41	0,9	74	1,6	87	1,2	46	127,5
Ощадбанк Маестро	38	0,9	81	1,8	93	1,3	55	147,1
До запитання	1731	39,2	752	16,5	2547	34,7	816	88,4
До запитання вал.	4	0,1	4	0,1	4	0,1	0	60,1
Ощадний 1 міс.	1	0,0		0,0	-	0,0	0	0,0
Депозит на 1 міс. 1д.	3	0,1	3	0,1	3	0,0	0	60,1
Долар - депозит на 1 міс. і 1 д.	1	0,0	2	0,0	3	0,0	2	180,3
Євро-депозит на 1 міс. і 1 д.	1	0,0	-	0,0	-	0,0	0	0,0
Ощадний 3 міс.	2	0,0	1	0,0	1	0,0	-1	30,1
Строковий пенсійний 3 м . і 1д	17	0,4	10	0,2	7	0,1	-10	24,7
Молодіжний	4	0,1	4	0,1	4	0,1	0	60,1
Пенсійний депозит на 3 міс. і 1 д.	3	0,1	3	0,1	3	0,0	0	60,1
Поповнювальний 3 міс.	6	0,1	5	0,1	4	0,1	-2	40,1
Долар - депозит на 3 міс. і 1 д.	4	0,1	5	0,1	6	0,1	2	90,2
Євро-депозит на 3 міс. і 1 д.	1	0,0	1	0,0	1	0,0	0	60,1
Депозит на 6 міс.	7	0,2	8	0,2	9	0,1	2	77,3
Пенсійний депозит 3 міс.	9	0,2	9	0,2	10	0,1	1	66,8
Долар - депозит на 6 міс.	8	0,2	8	0,2	9	0,1	1	67,6
Євро-депозит на 6 міс.	1	0,0	1	0,0	1	0,0	0	60,1
Строковий пенсійний 1 г . 1 м .	53	1,2	67	1,5	92	1,3	39	104,3
Терміновий (грн.)	102	2,3	101	2,2	83	1,1	-19	48,9
Компенсаційний	895	20,3	883	19,4	1511	20,6	616	101,5
Пенсійний плюс	286	6,5	360	7,9	381	5,2	95	80,1
Строковий пенсійний	22	0,5	41	0,9	49	0,7	27	133,9
Накопичувальний	6	0,1	8	0,2	10	0,1	4	100,2
Поповнювальний	27	0,6	34	0,7	45	0,6	18	100,2
Особливий	2	0,0	2	0,0	2	0,0	0	60,1
Пенсійний депозит 1г. 1 м .	4	0,1	5	0,1	6	0,1	2	90,2
Пенсійний депозит на 2 роки	5	0,1	2	0,0	-	0	0	0,0
Ювілейна рента на 1 г 1 міс.	3	0,1	2	0,0	2	0	-1	40,1
Дитячий цільової	27	0,6	25	0,5	30	0,4	3	66,8
Зарплатний	195	4,4	474	10,4	675	9,2	480	208,1
Універсальний на 5 років	890	20,2	1517	33,3	1748	23,8	858	118,0
Універсальний на 5 років Валюта	12	0,3	12	0,3	13	0,2	1	65,1
РАЗОМ	4411	100,0	4554	100	7339	100	2928	166,4

У 2007 році істотно змінилася кількість рахунків в порівнянні з 2005 роком, а точніше на 2928 штук. А саме збільшилася кількість рахунків за вкладами «Зарплатний» на 480, «Універсальний» строком на 5 років на 858 рахунків. Це пов'язано з тим, що вклади фізичних осіб до запитання переоформляються на зазначені вище рахунки, або закриваються, тому що процентна ставка знижується і доходить до 0,1 відсотка річних, що є дуже маленьким банківським відсотком.
У цілому з проведеного аналізу видно, що в Доп.офісе № 4155/075 спостерігається позитивний стабільне зростання залишків за депозитами фізичних осіб. Значну питому вагу за вкладами припадає на депозити більше одного року.
З цього можна зробити висновок, що Доп. офісом № 4155/075 може мобілізувати залучені кошти для здійснення активних операцій, насамперед кредитних, на більш тривалий термін - понад один рік, з метою збільшення прибутку банку в цілому.
На сьогоднішній день Сбербанк Росії видає такі види споживчих кредитів. (Додаток А).
Наведемо розрахунок видаваної суми самого популярного кредиту банку - кредиту на невідкладні потреби:
Розрахунок максимально можливої ​​суми кредиту на невідкладні потреби:

Середньомісячний чистий дохід за 6 місяців (Для пенсіонерів-пенсія) в рублях	45000
Термін кредитування в місяцях	18
Наявність забезпечення за кредитом	Із забезпеченням
Валюта кредиту	Рублі
Максимально можлива сума кредиту	501770

- Забезпечення повернення кредиту:
В якості забезпечення Банк приймає:
- Поруки громадян Російської Федерації, які мають постійне джерело доходу (на поручителів поширюється віковий ценз, встановлений для Позичальника);
- Поруки юридичних осіб;
- Застава нерухомого майна (в якості єдиного забезпечення не приймається);
- Заставу незавершеного будівництвом нерухомого майна (в якості єдиного забезпечення не приймається);
- Застава транспортних засобів і іншого майна (в якості єдиного забезпечення не приймається);
- Запорука мірних злитків дорогоцінних металів з обов'язковим збереженням майна, що закладається в Банку;
- Заставу державних федеральних цінних паперів Російської Федерації; цінних паперів Сбербанку Росії (акції, векселі, депозитні і ощадні сертифікати); цінних паперів суб'єктів Російської Федерації і муніципальних утворень; цінних 6yмаг кредитних організацій; боргових цінних паперів корпоративних емітентів; акцій корпоративних емітентів);
- Гарантії суб'єктів Російської Федерації чи муніципальних утворень.
При прийнятті Банком в забезпечення виконання зобов'язань за Кредитним договором тільки поручительств фізичних осіб (без іншого забезпечення виконання зобов'язань), повинно надаватися не менше:
- 1-го поруки - по кредитах у сумі від 45000 рублів (Або еквівалент цієї суми в іноземній валюті до 300 000 рублів (або еквівалент цієї суми в іноземній валюті) включно;
- 2-х поручительств - по кредитах у сумі від 300 000 рублів (або еквівалент цієї суми в іноземній валюті до 750 000 рублів (Або еквівалент цієї суми в іноземній валюті) включно.
Кредити в сумі до 750 000 рублів (Або еквівалент суми в іноземній валюті) можуть бути надані без матеріального забезпечення.

Таблиця 2.7 - Аналіз кредитування здійснюваного Доп. офісом № 4155/075 Далекосхідного банку Ощадбанку Росії за 2005 - 2007 роки

Найменування показника	2005р. тис.руб.	2006р. тис.руб.	2007р. тис.руб.	Темп зростання%
				2007р. / 2006р.	2006р. / 2005р.	2007р. / 2005р.
1. Комісія, отримана за операціями кредитування - обслуговування позичкових рахунків у рублях	62,3	142,9	865,5	6,1	2,3	13,8
2. Відсотки, отримані за наданими кредитами.	1077,7	1871,3	5113,7	2,7	1,7	4,7

Як видно з вище наведеної таблиці обсяг кредитування має тенденцію зростання. На звітну дату комісія, отримана за операціями кредитування - обслуговування позичкових рахунків у рублях склала вже 865.5 тис.руб. на відміну від величини 2005 де становила всього 62,3 тис.руб., що склало приріст 13,8%.
Відповідно зросла і сума отриманих відсотків від надання кредитів. Так в 2007 році отримані відсотки склали суму 5113,7 тис.руб. доходів банку, що склало 4.7% приросту порівняно з 2005 роком.
Ці показники свідчать про зростання споживання кредитного продукту банку, що говорить про позитивний настрій громадян і впевненості у своєму майбутньому.

Таблиця 2.8 - Аналіз обороту по кредитах, виданих Допофісом № 4155/075 Далекосхідного банку Ощадбанку Росії за 2005 -2007 року (тис. грн.)

Обороти	2005р.	2006р.	2007р.	Тим зростання%
				2007р. / 2006р.	2006р. / 2005р.	2007р. / 2005р.
Видано кредитів	6911,5	16236,5	47415,6	2,9	2,3	6,8
Погашено кредитів	4575,6	9018,8	19505,1	2,16	1,97	4,2

За даними таблиці з вищенаведеної таблиці темп зростання виданих кредитів в 2007 році в порівнянні з 2006 роком склав 2,9%, а порівняно з 2005 роком - 6,8%.
Погашення кредитів також зростає пропорційно обсягу виданих сум.
У зв'язку з невеликою кількістю обслуговуваних Доп. офісом № 4155/075 клієнтів проведемо аналіз оборотів за місяцями.

Таблиця 2.7 - Динаміка оборотів за кредитними операціями за 2005 - 2007 року тис. руб.

Обороти	2005 тис.руб.		2006р. тис.руб.		2007 тис.руб.		Зміни 2007 / 2005 р.
	Видано кредиту фіз. л.	Погашено кредитів	Видано кредиту фіз. л.	Погашено кредитів	Видано кредиту фіз. л.	Погашено кредитів	тис.руб.		%
							Видано кредиту фіз. л.	Погашено кредитів	Видано кредиту фіз. л.	Погашено кредитів
Січень	477,5	271	220	398,6	1943	962,1	1465,5	691,1	406,9	355,0
Лютий	658	342,6	630	658,1	1668	973	1010	630,4	253,5	284,0
Березень	543	283,4	1220	936	2729	750,6	2186	467,2	502,6	264,9
Квітень	783	347,8	1550	692,9	5380	1231,4	4597	883,6	687,1	354,1
Травень	526	321,1	1965	699,3	5147	1468,2	4621	1147,1	978,5	457,2
Червень	524	352,5	2105	527,6	5859	1231,9	5335	879,4	1118,1	349,5
Липень	675	388,9	1340	512,2	4962	1430,5	4287	1041,6	735,1	367,8
Серпень	702	406,6	860	819,6	4069	1872,1	3367	1465,5	579,6	460,4
Вересень	179	550,2	1387	930,2	3103	1578,9	2924	1028,7	1733,5	287,0
Жовтень	323	521,3	1710	1000,7	2012,6	1986,1	1689,6	1464,8	623,1	381,0
Листопад	527	351	1462,5	924,5	4821	2863,4	4294	2512,4	914,8	815,8
Грудень	994	439,2	1787	928,1	5722	3159,6	4728	2720,4	575,7	719,4
РАЗОМ	6911,5	4575,6	16236,5	9027,8	47415,6	19507,8	40501,1	14932,2	689	426,3

Як видно з таблиці за період трьох років сильно змінилося сума виданих і погашених кредитів.
Збільшення суми виданих кредитів мала великий стрибок. Це пов'язано зі зниження відсоткової ставки і зменшення необхідних документів. Погашення кредитів також зростає пропорційно обсягу виданих сум. З кожним числом виданих кредитів росте і отримання доходів від кредитування. Подивимося в таблицю 2.8.

Таблиця 2.8 - Динаміка доходів отриманих від кредитування за 2005 -2007 року (тис.руб)

Обороти	2005р. тис.руб.		2006р. тис.руб.		2007р. тис.руб.		Зміни 2007р. / 2005р.
	Комісія, отримана за обслуговування позичкових рахунків	Відсотки, отримані від надання кредитів	Комісія, отримана за обслуговування позичкових рахунків	Відсотки, отримані від надання кредитів	Комісія, отримана за обслуговування позичкових рахунків	Відсотки, отримані від надання кредитів	тис.руб.		%
							Комісія, отримана за обслуговування позичкових рахунків	Відсотки, отримані від надання кредитів	Комісія, отримана за обслуговування позичкових рахунків	Відсотки, отримані від надання кредитів
Січень	4,8	72,8	1,2	110	20,8	255	16	182,2	433,3	350,3
Лютий	6,4	74,2	2,7	100,2	22,5	221,2	16,1	147	351,6	298,1
Березень	5,3	74,8	11,4	97,5	12,4	247	7,1	172,2	234,0	330,2
Квітень	7,7	88,2	14,9	117,9	102,1	283,7	94,4	195,5	1326,0	321,7
Травень	6,1	72,1	17,4	130,4	105,9	330,5	99,8	258,4	1736,1	458,4
Червень	5,2	94,8	20,2	144,7	136	411,5	130,8	316,7	2615,4	434,1
Липень	7,4	96,2	10,3	169,7	98,1	476,5	90,7	380,3	1325,7	495,3
Серпень	6	101,9	6,2	191,7	80	513,9	74	412	1333,3	504,3
Вересень	1,9	109	9,6	196,8	63	585,4	61,1	476,4	3315,8	537,1
Жовтень	3,3	95,9	13,5	189	41,4	577,7	38,1	481,8	1254,5	602,4
Листопад	3	101	10	207,6	85,3	593,5	82,3	492,5	2843,3	587,6
Грудень	5,2	96,8	25,5	215,8	98,1	617,8	92,9	521	1886,5	638,2
РАЗОМ	62,3	1077,7	142,9	1871,3	865,5	5113,7	803,2	1389,2	4036	474,5

Що ж стосується доходів отриманих від виданих кредитів, то ці показники теж мали позитивні зміни. Комісія отримана від фізичних осіб за операціями кредитування - обслуговування позичкових рахунків у рублях збільшилася в січні на 16 тис.руб., Що склало 182,2%, у лютому зміни склали 16,1 тис.руб. , У березні 7,1 тис.руб. , У квітні 94,4 тис.руб., У травні 99,8 тис.руб., У червні 130,8 тис.руб., В липні 90,7 тис.руб., В тис.руб., У вересні 1961 , 1 тис.руб., в жовтні 38,1 тис.руб., в листопаді 82,3 тис.руб. та грудні 92,6 тис.руб. Як видно найбільше зміни склало в літній період і перед новорічними святами.
Розглянемо зміни обсягу кредитного портфеля на прикладі самого популярного кредиту (табл.2.9).
Таблиця 2. 9 - Динаміка обсягу кредитного портфеля в Доп. офісі № 4155/075 по виду кредитування «Невідкладні потреби» за 2005 - 2007 роки

	2005р. тис.руб.	2006р. тис.руб.	2007р. тис.руб.	Зміни 2007р. / 2005р. тис.руб.
				(+,-)	%
Січень	3862,7	6198,6	13407,3	9544,6	347,1
Лютий	4069,2	6020	14388,2	10319	353,6
Березень	4384,6	5991,9	15083,2	10698,6	344,0
Квітень	4644,2	6275,9	17061,6	12417,4	367,4
Травень	5079,4	7133	21210,2	16130,8	417,6
Червень	5284,3	8398,7	24889	19604,7	471,0
Липень	5455,8	9976,1	29516,1	24060,3	541,0
Серпень	5741,9	10803,9	33047,6	27305,7	575,6
Вересень	6037,3	10844,3	35244,5	29207,2	583,8
Жовтень	5666,1	11301,1	36768,6	31102,5	648,9
Листопад	5467,8	12010,4	36795,1	31327,3	672,9
Грудень	5643,8	12548,4	38752,7	33108,9	686,6

Залишки кредитного портфеля за видом кредитування «Невідкладні потреби» мали позитивні зростання протягом всього періоду. Вони склали в січні на 9544,6 тис.руб., Що склало 347,1%, у лютому зміни склали 10319 тис.руб. , В березні 10698,6 тис.руб. , У квітні 12417,4 тис.руб., В травні 16130,8 тис.руб., В червні 19604,7 тис.руб., В липні 20460,3 тис.руб., В серпні 27305,7 тис.руб. , у вересні 29207,2 тис. руб., в жовтні 31102,5 тис.руб., в листопаді 31327,3 тис.руб. та грудні 33108,9 тис.руб. Як видно темп росту має постійне позитивне зміни. Це пов'язано з тим, що збільшуються вклади населення і відсутня заборгованість перед банком за виданими кредитами. Ці показники свідчать про зростання споживання населенням кредитного продукту банку, про позитивному настрої громадян і впевненості у своєму майбутньому, а також у стабільності країни в цілому.
Таблиця 2.10 - Динаміка обсягу кредитного портфеля в Доп. офісі № 4155/075 по виду кредитування «Невідкладні потреби» за 2005 - 2007 роки тис.руб

	2005р.	2006р.	2007р.	Зміни 2007р. / 2005р.
				(+,-)	%
Січень	3862,7	6198,6	13407,3	9544,6	347,1
Лютий	4069,2	6020	14388,2	10319	353,6
Березень	4384,6	5991,9	15083,2	10698,6	344,0
Квітень	4644,2	6275,9	17061,6	12417,4	367,4
Травень	5079,4	7133	21210,2	16130,8	417,6
Червень	5284,3	8398,7	24889	19604,7	471,0
Липень	5455,8	9976,1	29516,1	24060,3	541,0
Серпень	5741,9	10803,9	33047,6	27305,7	575,6
Вересень	6037,3	10844,3	35244,5	29207,2	583,8
Жовтень	5666,1	11301,1	36768,6	31102,5	648,9
Листопад	5467,8	12010,4	36795,1	31327,3	672,9
Грудень	5643,8	12548,4	38752,7	33108,9	686,6

Залишки кредитного портфеля за видом кредитування «Невідкладні потреби» мали позитивні зростання протягом всього періоду. Вони склали в січні на 9544,6 тис. руб., Що склало 347,1%, у лютому зміни склали 10319 тис.руб. , В березні 10698,6 тис.руб. , У квітні 12417,4 тис.руб., В травні 16130,8 тис.руб., В червні 19604,7 тис.руб., В липні 20460,3 тис.руб., В серпні 27305,7 тис.руб. , у вересні 29207,2 тис. руб., в жовтні 31102,5 тис.руб., в листопаді 31327,3 тис.руб. та грудні 33108,9 тис.руб. Як видно темп росту має постійне позитивне зміни. Це пов'язано з тим, що збільшуються внески і відсутня заборгованість перед банком за виданими кредитами. Ці показники свідчать про зростання споживання населенням кредитного продукту банку, про позитивному настрої громадян і впевненості у своєму майбутньому, а також у стабільності країни в цілому.
З таблиці 2.10 видно, що найбільшу частку зміни за три роки кредитного портфеля складає грудень.
За період 2005-2007 року кредити погашаються вчасно, простроченої позичкової заборгованості за цей період не виникало. Це пов'язано з тим, що в Доп.офісе банківське кредитування здійснюється при суворому дотриманні принципів:
1) терміновість;
2) зворотність;
3) забезпеченість і платність.
За проведеним аналізом банківського обслуговування фізичних осіб в Доп.офісе № 4155/075 спостерігається впевнене і стабільне зростання вкладів населення. Обсяг залишків вкладів у 2007 році в порівнянні з 2005 роком збільшився в 1,5 разів. Змінилася і структура депозитів. Поліпшення економічної ситуації в країні, повагу і довіру до політики Президента РФ, впевненість громадян РФ в завтрашньому дні, спокійне ставлення до свого майбутнього і обумовлює збільшення попиту на банківські послуги. Проведений аналіз діяльності Доп. офісу № 4155/075 показав збільшення за всіма видами вкладів, особливо з більш тривалим терміном зберігання, тому що по таких внесках передбачені більш високі процентні ставки. Також люди малих населених пунктів більш впевнено розташовують свої грошові кошти в іноземній валюті (так на 01.01.2008 р. сума на валютних вкладах зросла на 834 100 крб. В доларах США і на 41 600 в ЄВРО) не побоюючись інфляційних процесів, характерних для нашої країни ще зовсім недавно.
Розширюється обхват населення і юридичних осіб пластиковими картами, якщо в 2005 році діє 89 рахунків міжнародних пластикових карт, то до кінця 2007 року діє 180 рахунків.
Також банк виконує завдання з ефективного управління залучаються ресурсами, а саме розміщення коштів в активи банку (видача кредитів).
Обсяг кредитного портфеля збільшився в 2007 році в порівнянні з 2005 роком в 10 разів. Такі позитивні зміни обумовлені впевненістю громадян і підприємств в стабільному доході і можливістю своєчасної виплати свого кредиту.
Доходи банку від кредитування також мають тенденцію стабільного зростання і збільшилися в 2007 році в порівнянні з 2005 роком в 5,2 рази.
Виходячи з вище викладеного можна сказати, що робота Доп.офіса № 4155/075 має стабільність і стійке фінансове становище.
2.3 Вплив зовнішніх і внутрішніх факторів на формування кредитного потенціалу
Основним завданням комерційних банків є збільшення свого кредитного потенціалу. На загальний рівень кредитного потенціалу банків впливає ряд як зовнішніх, так і внутрішніх факторів. До зовнішніх факторів, що визначають кредитний потенціал, відносяться норматив обов'язкових резервів в Банку Росії і режим користування ними для підтримки поточної ліквідності. У 2004 р. Банк Росії значно скоротив норматив обов'язкових резервів. З 1 серпня 2004 р. обов'язкові резерви складають:
- Резервів за зобов'язаннями кредитних організацій перед банками-нерезидентами у валюті РФ та іноземній валюті - 2%;
- Обов'язкових резервів за зобов'язаннями перед фізичними особами у валюті РФ - 3,5%;
- Резервів по інших зобов'язаннях кредитних організацій у валюті РФ і зобов'язаннями в іноземній валюті - 3,5%.
Також Банк Росії в 2004 р. ввів нове положення № 255-П «Про обов'язкових резервах кредитних організаціях», замінило становищем Банку Росії від 30.03.1996 № 37 «Про обов'язкових резервах кредитних організацій, що депонуються в Центральному банку Російської Федерації». Згідно даного положення змінився режим використання обов'язкових резервів для підтримки поточної ліквідності. Комерційні банки отримали право використовувати усереднення обов'язкових резервів, однак це не поширюється на багатофіліальних кредитні організації.
З 1 березня 2008 року Центробанк підвищив нормативи обов'язкових резервів для банків. нормативи обов'язкових резервів за зобов'язаннями кредитних організацій перед фізичними особами у валюті РФ підвищені до 4,5% з 4,0%, по інших зобов'язаннях кредитних організацій у валюті РФ та іноземній валюті - до 5,0% з 4,5%. Нормативи за зобов'язаннями перед банками-нерезидентами у валюті РФ і в іноземній валюті підвищено до 5,5% з 4,5%.
Одночасно коефіцієнт усереднення для розрахунку усередненої величини обов'язкових резервів підвищується з 0,40 до 0,45.

До числа внутрішніх факторів, що впливають на кредитний потенціал, відносяться:
- Розмір власного капіталу банку;
- Обсяг залучених коштів;
- Структура і стабільність депозитів. Найважливішим показником, який визначає кредитний потенціал, є розмір власного капіталу банку; до нього прив'язана основна маса обов'язкових економічних нормативів, що містяться в інструкції від 16.01.2004 № 110-І «Про обов'язкових нормативах банків». Безпосередній вплив на загальний сумарний показник видачі позичок надає норматив достатності капіталу (Н1). Ряд нормативів встановлює обмеження на обсяг виданих кредитів залежно від величини власного капіталу банку.
В умовах становлення банку призначення капіталу полягає у створенні матеріальної бази, необхідної кредитній установі для початку своєї діяльності, а в умовах розвитку - його розширення та модернізації, надалі ця функція капіталу стає другорядною, і на перший план виступають захисна (огородження інтересів вкладників, у разі ліквідації банку нейтралізація можливих втрат) і регулююча (підтримання загального рівня банківської системи, необхідного для її успішної діяльності) функції.
Основою кредитного потенціалу банків є залучені кошти. Загальний обсяг залучення коштів банками в РФ в даний час не регулюється. У 2004 р. Банк Росії видав інструкцію № 110-І «Про обов'язкових нормативах банків», замінила інструкцію від 01.10.1997 № 1. З нової інструкції були виключені нормативи, що регулюють розмір залучених коштів: максимальний розмір ризику на одного кредитора (вкладника) (Н8), максимальний розмір залучених грошових вкладів (депозитів) населення (Н1 1), максимальний розмір зобов'язань банку перед банками-нерезидентами (Н1 1.1 ). Це значно збільшило можливості банків із залучення коштів клієнтів.
Під ліквідністю банку розуміється здатність банку забезпечувати своєчасне виконання своїх зобов'язань.
З метою контролю за станом ліквідності банку встановлюються нормативи ліквідності (миттєвої, поточної, довгострокової та загальної, а також за операціями з дорогоцінними металами), які визначаються як співвідношення між активами і пасивами з урахуванням термінів, сум та видів активів і пасивів, інших факторів.

Норматив миттєвої ліквідності (Н2) визначається як відношення суми високоліквідних активів банку до суми зобов'язань банку по рахунках до запитання:
Лам
Н2 = х 100%,
ОВМ
де Лам - високоліквідні активи, які розраховуються як сума залишків на рахунках, визначених в інструкції N1.
ОВМ - зобов'язання до запитання
Мінімально допустиме значення нормативу Н2 встановлюється у розмірі 15%.
Норматив поточної ліквідності банку (Н3) визначається як відношення суми ліквідних активів банку до суми зобов'язань банку по рахунках до запитання і термін до 30 днів:
Лат
Н3 = х 100%,
ОВТ
де лат - ліквідні активи, які розраховуються як сума високоліквідних активів і залишків на рахунках, визначених в інструкції N1.
ОВТ - зобов'язання до запитання і термін до 30 днів.
Мінімально допустиме значення нормативу Н3 встановлюється в розмірі: з балансу на 1.02.98 р. - 50%, з балансу на 1.02.99 р. - 70%.
Норматив довгострокової ліквідності банку (Н4) визначається як відношення всієї довгострокової заборгованості банку, включаючи видані гарантії та поруки, строком погашення понад рік до власних коштів (капіталу) банку, а також зобов'язаннями банку по депозитних рахунках, отриманими кредитами та іншими борговими зобов'язаннями строком погашення понад року:

КРД
Н4 = _ х 100%,
К + ОД
де КРД - кредити, видані банком, розміщені депозити, у тому числі в дорогоцінних металах, з строк до погашення понад рік, а також 50% гарантій і поручительств, виданих банком терміном погашення понад рік.
ОД - зобов'язання банку за кредитами і депозитами, отриманими банком, а також по обертаються на ринку боргових зобов'язаннях банку терміном погашення понад рік.
Максимально припустиме значення нормативу Н4 встановлюється у розмірі 120%.
Норматив загальної ліквідності (Н5) визначається як відсоткове співвідношення ліквідних активів і сумарних активів банку:
Лат
Н5 = _ х 100%,
А - Ро
де А - загальна сума всіх активів по балансу банку за мінусом залишків на рахунках, визначених в інструкції N1.
Ро - обов'язкові резерви кредитної організації, рахунки, визначені в інструкції N1.
Мінімально допустиме значення нормативу Н5 встановлюється у розмірі 20%.
З 2008 року Банк Росії планує ввести новий норматив ліквідності для російських банків, який буде грунтуватися на грошових потоках. Суть пропозиції ЦП полягає в тому, що банкам доведеться в щоденному режимі прогнозувати свої грошові потоки на вісім днів вперед. Протягом цього терміну всі зобов'язання банку повинні бути покриті входять платежами. Ця ідея ЦБ знайшла підтримку у галузевих аналітиків: діючий зараз норматив миттєвої ліквідності Н2 давно застарів і не забезпечує надійного покриття можливих ризиків.
В даний час розрахунок нормативу ліквідності проводиться за методом залишків, тобто частка високоліквідних активів банку має становити 15% всіх його зобов'язань. Іншими словами, Н2 "просто показує подушку ліквідності". Експерти сходяться на думці, що сенс у нововведеннях Центробанку дійсно є.
Одним з найважливіших складових кредитного потенціалу банків є депозити фізичних осіб. Значному зростанню вкладів населення в банки повинна сприяти система страхування вкладів. Однак, як показує практика, банки можуть бути як включені до системи страхування, так і швидко виключені з неї, що не додає впевненості населення в тому чи іншому банку. Деяке зниження відбулося за депозитами в іноземній валюті, проте це пов'язано з коливаннями курсів долара та євро на світових фінансових ринках і більш високими процентними ставками по внесках в рублях.
Подальша зміна зовнішніх факторів (наприклад, зниження нормативу обов'язкових резервів) не призведе до підвищення кредитного потенціалу банків, так як для обов'язкових резервів використовуються «короткі» пасиви і застосування даних коштів у якості кредитних ресурсів утруднено. Тому комерційні банки повинні впливати на внутрішні чинники, що визначають кредитний потенціал.
Отже, ефективність управління кредитним потенціалом комерційного банку досягається при дотриманні комплексу умов:
- Забезпечується необхідний мінімум ліквідності;
- Використовується вся сукупність засобів кредитного потенціалу;
- Досягається максимально високий прибуток на кредитний потенціал.
У здається стабільності структури ресурсної бази додаткового офісу прихована величезна робота, яка проводиться щодо збільшення середніх термінів залучення коштів приватних клієнтів. Тільки за 8 місяців 2006 року залишок вкладів з договірним строком зберігання понад 1 року виріс майже на 21%, а частка таких вкладів, в загальному залишку вкладів фізичних осіб сьогодні перевершує три чверті. У 2007 році тривало зростання доходів і триває до теперішнього часу. Їх рівень за рік перевищено більш ніж на третину (на 35%). Продовжує якісно змінюватися і їх структура. За даний період 80% доходів пов'язано виключно з основними напрямками діяльності банку: процентними доходами за операціями кредитування та комісійними доходами.
У банку розроблені спеціальні програми по зростанню непроцентних доходів, і результати говорять самі за себе. Частка комісійних доходів у чистому операційному доході зросла за цей час з 18 до 26%. Основними факторами, що забезпечили зростання комісій, з'явилися розширення клієнтської бази та спектру послуг, що надаються, вдосконалення тарифної політики, проведення заходів щодо збільшення обсягів продажів банківських послуг.
На закінчення можна сказати, що Російська банківська система є сьогодні одним з самих розвиваються секторів російської економіки: темпи зростання сукупних активів банківської системи в середньому в п'ять разів перевищують темпи зростання ВВП країни. При цьому Ощадбанк Росії можна по праву назвати локомотивом зростання російської банківської системи: темпи зростання його активів випереджають темпи зростання по всій системі. У результаті частка активів банку у сукупних активах банківської системи країни за останні п'ять років зросла з 24 до 28%.

3 ШЛЯХИ ВДОСКОНАЛЕННЯ КРЕДИТНИХ РЕСУРСІВ в Ощадбанку РФ
3.1 Проблема формування кредитних ресурсів в Ощадбанку РФ
Існує кілька факторів, що обмежують використання банківських послуг, розглянутих в Таблиці 3.1.
Таблиця 3.1 - Фактори, що обмежують використання банківських послуг

Фактор	Уд.вес,%
1 Недовіра до банків	35%
2 Незнання клієнтами банківських продуктів	20%
3 Низька якість обслуговування з боку банків	15%

Банк розуміє, що для швидкого і якісного обслуговування клієнтів потрібні сучасні технології. Без максимальної автоматизації основних процесів при видачі кредитів, зокрема формування кредитних договорів та інших документів по кредиту, бек-офісних функцій і, найголовніше, процедур прийняття рішення про видачу кредиту, досягти конкурентоспроможності в споживчому кредитуванні практично неможливо. По-друге, для обслуговування масового клієнта потрібно створювати і розширювати мережу продажів кредитних продуктів. По-третє, необхідно враховувати, що існує велика кількість клієнтів - споживачів кредитів, ще не мають досвіду споживання банківських послуг, що володіють низькою фінансовою культурою і навіть підозрюють банк в обмані. Важливо постійно підтримувати якість персоналу фронт-офісу банку для успішних продажів.
Таким чином, формула успішного споживчого кредитування складається з наступних складових успіху: персоналізованого маркетингу; конкурентоспроможних банківських продуктів; сучасних технологічних рішень; різних каналів продажів споживчих кредитів; маркетингових акцій і «продає» реклами (продажу клієнту не продукту, а вигоди від його використання). І природно, ефективних процедур роботи з простроченою заборгованістю.
Одна з основних завдань для Ощадбанку РФ - визначення портрета «свого» клієнта і виявлення клієнтських однорідних сегментів, яким банк зможе запропонувати найбільш повно відповідають їх потребам банківські та фінансові продукти. Критерії виділення однорідних споживачів тільки за рівнем доходу, віком і статтю вже не виправдовують себе, оскільки вимоги клієнтів безпосередньо залежать від способу життя. Саме тому виникає проблема впровадження персоналізованого маркетингу, що враховує потреби конкретного клієнта, пов'язані з його способом життя.
Масштабні технологічні рішення дозволяють створювати єдиний продуктовий ряд у московських відділеннях та регіональних філіях і продавати банківський продукт за єдиною «мережевий» технології, що виключає ризик неякісного обслуговування в мережі відділень і філій банку.
Не менш важливо подбати про простоту і стандартизації масових кредитних продуктів, за допомогою чого можна зробити продуктовий ряд максимально доступним і «прозорим» для масового споживача. Ми вже говорили про те, що існує велика кількість клієнтів, які не мають достатнього досвіду споживання банківських продуктів.
Велике значення має і інноваційний підхід. На першому етапі впровадження продукт, відсутній у конкурентів, дає можливість банку стати монополістом у наданні інноваційного продукту на ринку і отримати високий прибуток нехай навіть в короткостроковий період часу.
Нарешті, сучасні шляхи розвитку роздрібних продуктів передбачають індивідуальний підхід до клієнтів категорії VIP.
Створення в Росії по-справжньому ефективної системи кредитування малого бізнесу, що відповідає вимогам часу, значною мірою залежить від подальшого вдосконалення банківського законодавства, в тому числі законодавства про небанківських кредитних організаціях (НКО).
Розвиток російської економіки, в тому числі її фінансового сектора, висуває все нові вимоги до якості і структурі національної кредитно-банківської системи. На порядку денному стоїть завдання обліку вимог різних економічних суб'єктів до характеру діяльності фінансових посередників. Під впливом цих вимог набирають сили процеси природної диференціації та структурування все ускладнюється фінансового ринку. В останні роки вони стали помітні не тільки в банківському секторі, але і за його межами - в середовищі інших фінансово-кредитних організацій (кредитних кооперативів, лізингових та факторингових компаній, приватних і державних фондів підтримки малого підприємництва, інвестиційних та пенсійних фондів, страхових компаній і професійних учасників ринку цінних паперів).
Названі процеси диференціації та спеціалізації проявилися по-перше, в законодавчому поділі російських банків (кредитних організацій) на включені та не включені в систему страхування внесків.
Актуальність банківської роздробу сьогодні вже незаперечна. Змінилася психологія людей - вони вже не бояться жити в кредит.
Таким чином, для створення місткого ринку роздрібних послуг необхідна підготовлена ​​законодавча база. Наприклад, через те, що до цих пір державою не повністю реалізований прийнятий у 2003 році «Закон про електронний цифровий підпис», не може отримати розвиток повноцінний інтернет-банкінг, оскільки російські банки не можуть запропонувати клієнтам повний комплекс банківських послуг в режимі самообслуговування через Інтернет. Стримуючим фактором є і ментальність росіян, які звикли зберігати гроші вдома і розплачуватися готівкою замість використання платіжних карток.
3.2 Удосконалення депозитної та кредитної політики
Для того щоб досягти успіху в споживчому кредитуванні, потрібні нові ідеї і підходи до приватного клієнта. Не секрет, що частина дрібних банків посідає на роздрібному ринку за рахунок дорогих депозитів і з цих грошей кредитує клієнтів під невеликий відсоток. Такі банки найменш стійкі, тому що у випадку настання критичного моменту, коли ставка по депозитах зрівняється з процентною ставкою по кредитах, втрачає всяке значення ведення бізнесу.
На початку свого розвитку багато компаній починають з одного продукту і в міру успішного завоювання одного ринку виходять на суміжні ринки. Але в підсумку на розвиненому ринку немає місця для нескінченної кількості універсальних гравців, і комусь доводиться або піти з ринку (продати свої активи більш великому гравцю), або зайняти якусь нішу, тобто вибрати певний напрямок бізнесу, в якому він може продовжувати конкурувати з провідними компаніями.
Незалежно від того, у бік універсалізації чи спеціалізації будуть рухатися вітчизняні банки, роздрібний споживач вже зараз відчуває вигоду від банківської конкуренції. І якщо станеться довгоочікуваний прихід іноземних універсальних банків, то споживачеві він буде тільки на руку. На тлі схожих умов з банківських послуг на перше місце виходить швидкість надання таких послуг, що дозволяє клієнтам заощадити час і нерви.
За маркетинговим дослідженням, проведеним маркетингової службою Ощадбанку близько 35,6% представників середнього класу зацікавлені в іпотечному кредитуванні, 28,5% - готові взяти кредит на придбання побутової техніки та нецільові кредити, а 25% - на придбання автомобіля.
Що стосується інших потреб представників середнього класу в кредитних продуктах, то я б відзначила наступні: власну освіту та освіта молодого покоління, здоров'я та туризм. Таким чином, банкам дуже доцільно зосередитися на розробці спеціальних програм з кредитування.
Сучасні тенденції розвитку кредитних продуктів полягають у кількох основних моментах. По-перше, спрощення умов надання кредиту (зниження початкового внеску, встановлення відстрочки першого платежу, зменшення списку необхідних документів) та зниження вартості кредиту для кінцевого споживача.
По-друге, звертають на себе увагу маркетингові акції з партнерами за програмами споживчого кредитування, вони дозволяють створити нові види кредитних продуктів і розширити канали продажів споживчих кредитів.