МІНІСТЕРСТВО ОСВІТИ І НАУКИ САМАРСЬКІЙ ОБЛАСТІ
ГУБЕРНСЬКЕ КОЛЕДЖ МІСТА Похвистнево
Курсова робота
з дисципліни:
ЦИВІЛЬНЕ ПРАВО:
на тему: "Співвідношення кредитного договору та договору позики"
Роботу виконала студентка:
Жукова Є.П. Гр.141 У
За фахом:
правознавство 030503
Перевірила: Сучкова І.П.
ПОХВІСТЕВО 2009р.
Зміст
Введення
1. Договір позики
1.1 Поняття, значення договору позики
1.2 Форма, істотні умови договору позики
2. Кредитний договір
2.1 Відплатність, сторони та предмет кредитного договору
2.2 Форма, зміст та відповідальність кредитного договору
3. Схожість і відмінність договору позики і кредитного договору
3.1 Загальні риси кредитного договору та договору позики
3.2 Відмінні риси кредитного договору та договору позики
Висновок
Список використаної літератури
Програми
Введення
Ні для кого не секрет, яку важливу роль відіграє кредит і договір позики в даний час. Актуальність теми обумовлена тим, що в умовах сучасних ринкових відносин успішна життєдіяльність господарюючих суб'єктів без періодичної фінансової та іншої матеріальної допомоги ззовні стала практично неможливою. Потреба додаткового залучення коштів пов'язана з необхідністю покриття як поточних витрат підприємств, так і їх довгострокових капітальних вкладень у виробництво, будівництво та інші галузі господарства. При цьому джерелами залучених юридичними особами фінансових та інших засобів виступають як створені для цих цілей спеціалізовані фінансово-кредитні установи, так і юридичні особи, що мають загальну правоздатність і не обмежені у своїй діяльності окремими видами. Крім того, нині чинне цивільне законодавство дозволяє і громадянам бути учасниками позикових відносин, причому як у побутовій, так і у підприємницькій сфері діяльності.
Ми часто чуємо з телеекранів і бачимо на рекламних плакатах, що та чи інша компанія продає товари в кредит. Для того щоб стати позичальником, не обов'язково досконально розбиратися в деталях кредитного договору. Фірма надає готові форми і бланки для заповнення, бере на себе всі зобов'язання за зовнішню сторону угоди. Громадяни купують товари в кредит, їх зароблена плата дозволяє виплачувати певний відсоток при розстрочці платежу, розтяглася на кілька місяців, навіть років. Навіть дорогі покупки стають "по кишені" громадянинові із середнім достатком, і, що важливо, з достатком нижче середнього. Це зручно і дозволяє психологічно відчути, що той чи інший товар їм доступний, а, отже, надає громадянам відчуття, що вони живуть не гірше за інших. Відсоток, виплачуваний кредитору вже не відчувається так болісно, тому що факт негайного отримання купівлі та використання її в побуті переважує на шальках терезів. Нечисленні умови, дотримання яких необхідне для отримання кредиту з банку (одним з таких банків, що працюють по всій Росії - Банк "Російський Стандарт") є прийнятними для кожного працюючого громадянина країни.
Це що стосується самого простого і поширеного виду використання кредитного договору - продажу товарів у кредит. Але кредитний договір - явище набагато складніше, що й буде розкрито в даній роботі.
Інша сторона роботи - розгляд договору позики, також є актуальною, оскільки цей вид угод є масовим, більш поширеним в побутовій сфері, оскільки не вимагає обов'язкового письмового висновку на папері між громадянами. Зобов'язання за позикою дрібних речей і дрібних сум швидше моральні, ніж матеріальні, тому багато громадян схильні "давати в борг" рідним і знайомим будь-які речі без письмового запевнення / підтвердження даної угоди, від чого і змушені згодом псувати з ними відносини за фактом того, що передана річ не повернуто власнику.
Ми не схильні стверджувати, що кожну позикову акцію варто скріплювати підписами, проте коли мова заходить про значну суму грошей або дорогої речі - варто закрити очі на родинні почуття і запевнити договором (нехай навіть у формі простої розписки) угоду.
Позики і кредиту присвячена глава 42 ЦК РФ, що складається з 17 статей. Потрібно відзначити, що обивателі часто плутають поняття договору позики і кредитного договору. Вірно, що ці поняття близькі, але основною відмінністю є те, що за договором позики обидві сторони договору не є кредитними організаціями, а за кредитним договором однією стороною (кредитором) обов'язково є банк або інша кредитна організація.
Позикові і кредитні відносини є невід'ємним елементом нормального майнового обороту. Розгляд цих та інших тонкощів також знайде відображення в нашій роботі. Мета роботи - розглянути сутність договорів позики та кредиту, проаналізувати чинне законодавство, що стосується цих договорів.
1. Договір позики
Виникнувши з римського контракту mutuum, договір позики і сьогодні зберігає значення загальної моделі, за якою будується регулювання всіх кредитних відносин.
Договір позики є класичною різновидом реального договору. У силу прямої вказівки [1] він вважається укладеним з моменту передання грошей або інших речей. Виходячи з такого традиційного для російського права підходу до договору позики в його рамках виключається визнання будь - якого юридичного значення за обіцянкою надати майно у позику. Умова про надання позики, навіть узгоджене сторонами, не має юридичної сили і займодавец відповідно не може бути примушуючи до видачі позики і не несе відповідальності за ненадання позичальникові обіцяних коштів.
У випадках, коли позичальником виступає унітарне підприємство чи установа, позикові кошти надходять до їх господарське відання або оперативне управління. Договором або нормативними правилами можуть бути встановлені окремі особливості користування та обліку позикових коштів. Це, однак, не зачіпає принципового положення про те, що позикові кошти поряд з так званими власними коштами позичальника знаходяться у нього на праві власності (господарського відання, оперативного управління). На позикові кошти зокрема, поряд з іншим майном, що належить позичальнику, може бути звернено стягнення за його зобов'язаннями, серед яких заборгованість перед позикодавцем може виявитися лише одним з багатьох боргів. Односторонній характер договору виражається в тому, що позичальник створює для себе укладенням договору голий борг, а позикодавець завжди отримує право вимоги. Застосовуючи правила (п.2 ст. 807 ГК РФ), слід врахувати, що: іноземна валюта і валютні цінності можуть бути предметом договору позики на території Російської Федерації з дотриманням правил (ст.140, 141 і 317 ГК РФ). У договорі позики може бути передбачено, що позичальникові передається сума в рублях, еквівалентна певній сумі в іноземній валюті або умовних грошових одиницях.
1.1 Поняття, значення договору позики
За договором позики позикодавець передає у власність позичальникові гроші або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов'язується повернути позикодавцеві суму позики або рівну кількість отриманих їм речей того ж роду і якості. Договір позики на відміну від кредитного договору є реальним - права і обов'язки сторін виникають з моменту передачі позичальнику обумовлених сум або речей. [2]
Позика грошових коштів може бути здійснено в рублях і в іноземній валюті. Позика грошових коштів в іноземній валюті фізичними особами, за винятком уповноважених банків, здійснюється в безготівковому порядку через поточні валютні рахунки позичальників в уповноважених банках.
Валютне законодавство не може не враховувати положення ЦК, а тому має виходити з наявності двох самостійних договорів: позики і кредиту. Характер валютної угоди (поточні валютні операції або рух капіталу) не залежить від того, надані валютні кошти банком-нерезидентом за кредитним договором або комерційною організацією-нерезидентом за договором позики або мова йде про комерційне кредитування (ст. 823 ГК РФ). Предметом договору позики можуть бути не тільки гроші та іноземна валюта, а й речі, визначені родовими ознаками. У цьому відмінність даного договору від договорів майнового найму та позички (безоплатного користування), предметом яких можуть бути тільки індивідуально-визначені речі. У двох останніх договорах наймач і ссудополучатель набуває лише право користування річчю, але не право власності на річ.
Сторонами договору - позичальник і кредитор. Ними можуть бути будь-які особи. Особливий суб'єктивний склад має лише державну позику.
У чинному ЦК РФ особливо обмовляється два види договору позики: цільову позику [3] і позику державний. (Ст. 817 ГК РФ)
Цільову позику містить умову про використання отриманих коштів під певні завдання. За таких обставин позикодавець набуває право контролю за дотриманням цільового характеру витрачання виданих позичальнику коштів.
Державний (муніципальний) позика - це договір, позичальником у якому виступає держава в цілому, суб'єкт РФ або муніципальне утворення, а позикодавцем - громадянин або юридична особа. [4]
Російська федерація і її суб'єкти можуть випускати державні облігації або інші цінні папери. Встановлюють між їх емітентом та набувачем відносини позики. Умови договору позики між позичальником (Російською Федерацією чи її суб'єктом) та займодавцем - особами, які придбали державні цінні папери, встановлюються умовами випуску відповідних цінних паперів. Придбання фізичними і юридичними особами державних цінних паперів здійснюється в добровільному порядку. При цьому не допускається зміна умов випущених в обіг державних і муніципальних позик (п. 4 ст. 817 ГК РФ). У разі порушення даного правила договір позики дійсний на початкових умовах.
У встановлених російським законодавством випадках договір позики може бути укладений шляхом випуску та продажу облігацій іншими емітентами, а не тільки України і Російської Федерацією та її суб'єктами (ст. 816 ГК РФ). Так, Закон про акціонерні товариства передбачає право товариств на випуск облігацій. Облігація засвідчує наявність договору позики між її власником (позикодавцем) та емітентом облігації (позичальником). Власник облігації - займодавец володіє правом на отримання від емітента номінальної вартості облігації (або іншого майнового еквівалента) і обумовлених відсотків. Облігація є цінним папером, випуск та обіг якої здійснюють відповідно до Закону про ринок цінних паперів іншими нормативними актами, що регламентують правила здійснення операцій з цінними паперами (наприклад, Федеральним законом від 5 березня 1999 р . "Про захист прав і законних інтересів інвесторів на ринку цінних паперів"). [5]
Договір позики може передбачати повернення позичальником грошових коштів шляхом видачі позикодавцеві простого або переказного векселя (ст.815 ЦК України). У цьому випадку відносини сторін регулюються вексельним законодавством.
Особи, які мають спеціальної, часткової або обмеженою дієздатністю (казенні заводи, установи, неповнолітні), можуть здійснювати позикові угоди в тих межах, які відповідають їх статутним цілям чи обсягу дієздатності, встановленому законом.
Цивільний кодекс ст.818 РФ допускає заміну боргу, що виник із договорів купівлі-продажу, оренди майна, іншої основи, позиковим зобов'язанням. Така заміна здійснюється за угодою сторін. Угода про новації боргу у позикове зобов'язання відрізняється від договору позики наявністю додаткових положень, що стосуються припинення колишнього зобов'язання. У разі заміни боргу позиковим зобов'язанням зміст і форма такої угоди повинні відповідати вимогам, що пред'являються до договору позики. Не допускається заміна боргу позиковим зобов'язанням, якщо борг виник через зобов'язання по відшкодуванню шкоди, заподіяної життю чи здоров'ю, і по сплаті аліментів. [6]
1.2 Форма, істотні умови договору позики
На договір позики поширюються загальні правила про форму угод (ст. 158 - 163 ГК РФ.) Та договорів (ст. 434 ГК РФ). Так, згідно зі ст. 808 ДК РФ договір позики між громадянами повинен бути укладений у письмовій формі, якщо його укладено громадянами на суму не більше 50 МРОТ і не пов'язаний із здійсненням підприємницької діяльності хоча б однією з цих громадян, або коли предметом договору є речі, які визначаються родовими ознаками (крім грошей). В інших випадках договір буде оплатним (позикодавець має право на отримання від позичальника відсотків, при відсутності у договорі умови про розмір відсотків він визначається ставкою банківського відсотка на день погашення позики). Відсотки за загальним правилом, коли інше не встановлено в законі або договорі, нараховуються до моменту фактичного виконання грошового зобов'язання. [7] На підтвердження договору позики та його умов може бути представлена розписка позичальника або інший документ, що засвідчує передачу йому позикодавцем певної грошової суми або визначеної кількості речей. C: \ Program Files \ Apache Software Foundation \ Apache2.2tdocs \ coolreferatnpack1 \ Документ Microsoft Word (5). Doc [8]
Тут треба мати на увазі, три основні моменти.
- Чисто з практичної сторони договір позики укладається не шляхом складання договору як єдиного документа (або обміну документами), а як правило, шляхом видачі на підтвердження позики та його умов розписки, позикового зобов'язання або іншого документа;
- Ці документи зазвичай завжди підписує тільки сам позичальник;
- Ці документи розглядаються як засвідчують факт передачі позичальнику позикодавцем визначеної грошової суми або визначеної кількості речей. У разі оформлення та видачі таких документів позикодавцеві вимогу про укладання відповідного договору в письмовій формі слід вважати дотриманим.
Недотримання письмової форми договору позики не є, однак, підставою для визнання його неукладеним, тут діє загальне правило. [9] Недотримання простої письмової форми договору позбавляє сторони права проводити письмові та інші докази (особисте листування, що підтверджує факт позики, документи про переведення займодавцем грошових коштів позичальнику і т.п.).
Договір позики найкраще укладати у письмовій формі.
2. Кредитний договір
Традиційний договір позики виявився недостатньо пристосованим для регулювання складних і різноманітних кредитних відносин в умовах ринкового господарства. Дане положення враховано "новим" ГК РФ., Який виділив кредитний договір як самостійної різновиду договору позики.
Філологічна поняття. Слово "кредит" походить від латинського "credere", що означає "вірити, довіряти". Володимир Даль у "Тлумачному словнику" дає таке тлумачення слова "кредіт'" - (купеч.) довіра, віра в борг, паркан, дача і прийом грошей або товарів на рахунок, на строк.
Історичне поняття. Римські юристи застосовували поняття "кредит" (creditium) не тільки при передачі в борг речей, визначених родовими ознаками - вино, масло, гроші (в цьому випадку говорили про "позику"), але і при передачі індивідуально - певної речі, коли отримує річ (наприклад, у користування, на зберігання) зобов'язується повернути ту ж саму річ (ці відносини визначалися як "позика"). Поняття "кредит" охоплювало, таким чином, римські поняття "позики" і "позики".
Сучасне поняття. Чинний Цивільний кодекс РоссійскойФедераціі (ГК. РФ) визначає кредит як різновид позикових відносин. У силу кредитного договору банк або інша кредитна організація (кредитор) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, передбачених договором, а позичальник зобов'язується повернути отриману грошову суму і сплатити відсотки за неї.
Кредитний договір - різновид договору позики. У силу прямої вказівки закону до кредитного договору застосовуються правила, передбачені ГК РФ. про договір позики, якщо інше не передбачено правилами про кредит і не випливає із суті кредитного договору [10]. Таким чином, всі правила, що стосуються відсотків за договором позики, обов'язків позичальника з повернення суми боргу, наслідків порушення позичальником договору позики, наслідків втрати забезпечення зобов'язань позичальника, цільового характеру позики, вексельного оформлення позикових відносин, та деякі інші безпосередньо застосовні до кредитного договору, оскільки інше не випливає із закону та самого договору. У ст. 30 Закону про банки зазначений ряд істотних умов кредитного договору: відсотки за кредит, вартість інших банківських послуг, майнова відповідальність сторін за порушення договору, порядок його розірвання. До числа істотних належить і умова про предмет кредиту. Кредитний договір на відміну від договору позики є консенсусним. Стаття 819 ЦК РФ. розглядає кредитний договір як єдиної угоди, з якої одночасно виникають як обов'язок банку видати кредит, так і обов'язок позичальника його повернути. З консенсуальності кредитного договору слід його двосторонньо зобов'язуючий характер. Особливість консенсуального характеру кредитного договору полягає, однак, у тому, що [11] допускає одностороння відмова від його виконання. У той же час на практиці до цих пір полягають кредитні договори, які набирають чинності з моменту передачі грошей. Правильним, однак, було б вважати, що такий договір вважається укладеним з моменту досягнення сторонами угоди, але супроводжується правом на односторонню відмову від виконання договору. Надання кредиту є найважливішим обов'язком кредитора. Її виконання тягне за собою початок нарахування відсотків на надану грошову суму. Воно є однією з підстав для витребування повернення цієї суми кредитором.
Кредит надається кредитором на виконання прийнятого на себе зобов'язання. У цьому полягає істотна відмінність кредитного договору від реального договору позики, вважається укладеним з моменту передачі його предмета (п. 1 ст. 807 ГК РФ). ГУБЕРНСЬКЕ КОЛЕДЖ МІСТА Похвистнево
Курсова робота
з дисципліни:
ЦИВІЛЬНЕ ПРАВО:
на тему: "Співвідношення кредитного договору та договору позики"
Роботу виконала студентка:
Жукова Є.П. Гр.141 У
За фахом:
правознавство 030503
Перевірила: Сучкова І.П.
ПОХВІСТЕВО 2009р.
Зміст
Введення
1. Договір позики
1.1 Поняття, значення договору позики
1.2 Форма, істотні умови договору позики
2. Кредитний договір
2.1 Відплатність, сторони та предмет кредитного договору
2.2 Форма, зміст та відповідальність кредитного договору
3. Схожість і відмінність договору позики і кредитного договору
3.1 Загальні риси кредитного договору та договору позики
3.2 Відмінні риси кредитного договору та договору позики
Висновок
Список використаної літератури
Програми
Введення
Ні для кого не секрет, яку важливу роль відіграє кредит і договір позики в даний час. Актуальність теми обумовлена тим, що в умовах сучасних ринкових відносин успішна життєдіяльність господарюючих суб'єктів без періодичної фінансової та іншої матеріальної допомоги ззовні стала практично неможливою. Потреба додаткового залучення коштів пов'язана з необхідністю покриття як поточних витрат підприємств, так і їх довгострокових капітальних вкладень у виробництво, будівництво та інші галузі господарства. При цьому джерелами залучених юридичними особами фінансових та інших засобів виступають як створені для цих цілей спеціалізовані фінансово-кредитні установи, так і юридичні особи, що мають загальну правоздатність і не обмежені у своїй діяльності окремими видами. Крім того, нині чинне цивільне законодавство дозволяє і громадянам бути учасниками позикових відносин, причому як у побутовій, так і у підприємницькій сфері діяльності.
Ми часто чуємо з телеекранів і бачимо на рекламних плакатах, що та чи інша компанія продає товари в кредит. Для того щоб стати позичальником, не обов'язково досконально розбиратися в деталях кредитного договору. Фірма надає готові форми і бланки для заповнення, бере на себе всі зобов'язання за зовнішню сторону угоди. Громадяни купують товари в кредит, їх зароблена плата дозволяє виплачувати певний відсоток при розстрочці платежу, розтяглася на кілька місяців, навіть років. Навіть дорогі покупки стають "по кишені" громадянинові із середнім достатком, і, що важливо, з достатком нижче середнього. Це зручно і дозволяє психологічно відчути, що той чи інший товар їм доступний, а, отже, надає громадянам відчуття, що вони живуть не гірше за інших. Відсоток, виплачуваний кредитору вже не відчувається так болісно, тому що факт негайного отримання купівлі та використання її в побуті переважує на шальках терезів. Нечисленні умови, дотримання яких необхідне для отримання кредиту з банку (одним з таких банків, що працюють по всій Росії - Банк "Російський Стандарт") є прийнятними для кожного працюючого громадянина країни.
Це що стосується самого простого і поширеного виду використання кредитного договору - продажу товарів у кредит. Але кредитний договір - явище набагато складніше, що й буде розкрито в даній роботі.
Інша сторона роботи - розгляд договору позики, також є актуальною, оскільки цей вид угод є масовим, більш поширеним в побутовій сфері, оскільки не вимагає обов'язкового письмового висновку на папері між громадянами. Зобов'язання за позикою дрібних речей і дрібних сум швидше моральні, ніж матеріальні, тому багато громадян схильні "давати в борг" рідним і знайомим будь-які речі без письмового запевнення / підтвердження даної угоди, від чого і змушені згодом псувати з ними відносини за фактом того, що передана річ не повернуто власнику.
Ми не схильні стверджувати, що кожну позикову акцію варто скріплювати підписами, проте коли мова заходить про значну суму грошей або дорогої речі - варто закрити очі на родинні почуття і запевнити договором (нехай навіть у формі простої розписки) угоду.
Позики і кредиту присвячена глава 42 ЦК РФ, що складається з 17 статей. Потрібно відзначити, що обивателі часто плутають поняття договору позики і кредитного договору. Вірно, що ці поняття близькі, але основною відмінністю є те, що за договором позики обидві сторони договору не є кредитними організаціями, а за кредитним договором однією стороною (кредитором) обов'язково є банк або інша кредитна організація.
Позикові і кредитні відносини є невід'ємним елементом нормального майнового обороту. Розгляд цих та інших тонкощів також знайде відображення в нашій роботі. Мета роботи - розглянути сутність договорів позики та кредиту, проаналізувати чинне законодавство, що стосується цих договорів.
1. Договір позики
Виникнувши з римського контракту mutuum, договір позики і сьогодні зберігає значення загальної моделі, за якою будується регулювання всіх кредитних відносин.
Договір позики є класичною різновидом реального договору. У силу прямої вказівки [1] він вважається укладеним з моменту передання грошей або інших речей. Виходячи з такого традиційного для російського права підходу до договору позики в його рамках виключається визнання будь - якого юридичного значення за обіцянкою надати майно у позику. Умова про надання позики, навіть узгоджене сторонами, не має юридичної сили і займодавец відповідно не може бути примушуючи до видачі позики і не несе відповідальності за ненадання позичальникові обіцяних коштів.
У випадках, коли позичальником виступає унітарне підприємство чи установа, позикові кошти надходять до їх господарське відання або оперативне управління. Договором або нормативними правилами можуть бути встановлені окремі особливості користування та обліку позикових коштів. Це, однак, не зачіпає принципового положення про те, що позикові кошти поряд з так званими власними коштами позичальника знаходяться у нього на праві власності (господарського відання, оперативного управління). На позикові кошти зокрема, поряд з іншим майном, що належить позичальнику, може бути звернено стягнення за його зобов'язаннями, серед яких заборгованість перед позикодавцем може виявитися лише одним з багатьох боргів. Односторонній характер договору виражається в тому, що позичальник створює для себе укладенням договору голий борг, а позикодавець завжди отримує право вимоги. Застосовуючи правила (п.2 ст. 807 ГК РФ), слід врахувати, що: іноземна валюта і валютні цінності можуть бути предметом договору позики на території Російської Федерації з дотриманням правил (ст.140, 141 і 317 ГК РФ). У договорі позики може бути передбачено, що позичальникові передається сума в рублях, еквівалентна певній сумі в іноземній валюті або умовних грошових одиницях.
1.1 Поняття, значення договору позики
За договором позики позикодавець передає у власність позичальникові гроші або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов'язується повернути позикодавцеві суму позики або рівну кількість отриманих їм речей того ж роду і якості. Договір позики на відміну від кредитного договору є реальним - права і обов'язки сторін виникають з моменту передачі позичальнику обумовлених сум або речей. [2]
Позика грошових коштів може бути здійснено в рублях і в іноземній валюті. Позика грошових коштів в іноземній валюті фізичними особами, за винятком уповноважених банків, здійснюється в безготівковому порядку через поточні валютні рахунки позичальників в уповноважених банках.
Валютне законодавство не може не враховувати положення ЦК, а тому має виходити з наявності двох самостійних договорів: позики і кредиту. Характер валютної угоди (поточні валютні операції або рух капіталу) не залежить від того, надані валютні кошти банком-нерезидентом за кредитним договором або комерційною організацією-нерезидентом за договором позики або мова йде про комерційне кредитування (ст. 823 ГК РФ). Предметом договору позики можуть бути не тільки гроші та іноземна валюта, а й речі, визначені родовими ознаками. У цьому відмінність даного договору від договорів майнового найму та позички (безоплатного користування), предметом яких можуть бути тільки індивідуально-визначені речі. У двох останніх договорах наймач і ссудополучатель набуває лише право користування річчю, але не право власності на річ.
Сторонами договору - позичальник і кредитор. Ними можуть бути будь-які особи. Особливий суб'єктивний склад має лише державну позику.
У чинному ЦК РФ особливо обмовляється два види договору позики: цільову позику [3] і позику державний. (Ст. 817 ГК РФ)
Цільову позику містить умову про використання отриманих коштів під певні завдання. За таких обставин позикодавець набуває право контролю за дотриманням цільового характеру витрачання виданих позичальнику коштів.
Державний (муніципальний) позика - це договір, позичальником у якому виступає держава в цілому, суб'єкт РФ або муніципальне утворення, а позикодавцем - громадянин або юридична особа. [4]
Російська федерація і її суб'єкти можуть випускати державні облігації або інші цінні папери. Встановлюють між їх емітентом та набувачем відносини позики. Умови договору позики між позичальником (Російською Федерацією чи її суб'єктом) та займодавцем - особами, які придбали державні цінні папери, встановлюються умовами випуску відповідних цінних паперів. Придбання фізичними і юридичними особами державних цінних паперів здійснюється в добровільному порядку. При цьому не допускається зміна умов випущених в обіг державних і муніципальних позик (п. 4 ст. 817 ГК РФ). У разі порушення даного правила договір позики дійсний на початкових умовах.
У встановлених російським законодавством випадках договір позики може бути укладений шляхом випуску та продажу облігацій іншими емітентами, а не тільки України і Російської Федерацією та її суб'єктами (ст. 816 ГК РФ). Так, Закон про акціонерні товариства передбачає право товариств на випуск облігацій. Облігація засвідчує наявність договору позики між її власником (позикодавцем) та емітентом облігації (позичальником). Власник облігації - займодавец володіє правом на отримання від емітента номінальної вартості облігації (або іншого майнового еквівалента) і обумовлених відсотків. Облігація є цінним папером, випуск та обіг якої здійснюють відповідно до Закону про ринок цінних паперів іншими нормативними актами, що регламентують правила здійснення операцій з цінними паперами (наприклад, Федеральним законом від 5 березня
Договір позики може передбачати повернення позичальником грошових коштів шляхом видачі позикодавцеві простого або переказного векселя (ст.815 ЦК України). У цьому випадку відносини сторін регулюються вексельним законодавством.
Особи, які мають спеціальної, часткової або обмеженою дієздатністю (казенні заводи, установи, неповнолітні), можуть здійснювати позикові угоди в тих межах, які відповідають їх статутним цілям чи обсягу дієздатності, встановленому законом.
Цивільний кодекс ст.818 РФ допускає заміну боргу, що виник із договорів купівлі-продажу, оренди майна, іншої основи, позиковим зобов'язанням. Така заміна здійснюється за угодою сторін. Угода про новації боргу у позикове зобов'язання відрізняється від договору позики наявністю додаткових положень, що стосуються припинення колишнього зобов'язання. У разі заміни боргу позиковим зобов'язанням зміст і форма такої угоди повинні відповідати вимогам, що пред'являються до договору позики. Не допускається заміна боргу позиковим зобов'язанням, якщо борг виник через зобов'язання по відшкодуванню шкоди, заподіяної життю чи здоров'ю, і по сплаті аліментів. [6]
1.2 Форма, істотні умови договору позики
На договір позики поширюються загальні правила про форму угод (ст. 158 - 163 ГК РФ.) Та договорів (ст. 434 ГК РФ). Так, згідно зі ст. 808 ДК РФ договір позики між громадянами повинен бути укладений у письмовій формі, якщо його укладено громадянами на суму не більше 50 МРОТ і не пов'язаний із здійсненням підприємницької діяльності хоча б однією з цих громадян, або коли предметом договору є речі, які визначаються родовими ознаками (крім грошей). В інших випадках договір буде оплатним (позикодавець має право на отримання від позичальника відсотків, при відсутності у договорі умови про розмір відсотків він визначається ставкою банківського відсотка на день погашення позики). Відсотки за загальним правилом, коли інше не встановлено в законі або договорі, нараховуються до моменту фактичного виконання грошового зобов'язання. [7] На підтвердження договору позики та його умов може бути представлена розписка позичальника або інший документ, що засвідчує передачу йому позикодавцем певної грошової суми або визначеної кількості речей. C: \ Program Files \ Apache Software Foundation \ Apache2.2tdocs \ coolreferatnpack1 \ Документ Microsoft Word (5). Doc [8]
Тут треба мати на увазі, три основні моменти.
- Чисто з практичної сторони договір позики укладається не шляхом складання договору як єдиного документа (або обміну документами), а як правило, шляхом видачі на підтвердження позики та його умов розписки, позикового зобов'язання або іншого документа;
- Ці документи зазвичай завжди підписує тільки сам позичальник;
- Ці документи розглядаються як засвідчують факт передачі позичальнику позикодавцем визначеної грошової суми або визначеної кількості речей. У разі оформлення та видачі таких документів позикодавцеві вимогу про укладання відповідного договору в письмовій формі слід вважати дотриманим.
Недотримання письмової форми договору позики не є, однак, підставою для визнання його неукладеним, тут діє загальне правило. [9] Недотримання простої письмової форми договору позбавляє сторони права проводити письмові та інші докази (особисте листування, що підтверджує факт позики, документи про переведення займодавцем грошових коштів позичальнику і т.п.).
Договір позики найкраще укладати у письмовій формі.
2. Кредитний договір
Традиційний договір позики виявився недостатньо пристосованим для регулювання складних і різноманітних кредитних відносин в умовах ринкового господарства. Дане положення враховано "новим" ГК РФ., Який виділив кредитний договір як самостійної різновиду договору позики.
Філологічна поняття. Слово "кредит" походить від латинського "credere", що означає "вірити, довіряти". Володимир Даль у "Тлумачному словнику" дає таке тлумачення слова "кредіт'" - (купеч.) довіра, віра в борг, паркан, дача і прийом грошей або товарів на рахунок, на строк.
Історичне поняття. Римські юристи застосовували поняття "кредит" (creditium) не тільки при передачі в борг речей, визначених родовими ознаками - вино, масло, гроші (в цьому випадку говорили про "позику"), але і при передачі індивідуально - певної речі, коли отримує річ (наприклад, у користування, на зберігання) зобов'язується повернути ту ж саму річ (ці відносини визначалися як "позика"). Поняття "кредит" охоплювало, таким чином, римські поняття "позики" і "позики".
Сучасне поняття. Чинний Цивільний кодекс РоссійскойФедераціі (ГК. РФ) визначає кредит як різновид позикових відносин. У силу кредитного договору банк або інша кредитна організація (кредитор) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, передбачених договором, а позичальник зобов'язується повернути отриману грошову суму і сплатити відсотки за неї.
Кредитний договір - різновид договору позики. У силу прямої вказівки закону до кредитного договору застосовуються правила, передбачені ГК РФ. про договір позики, якщо інше не передбачено правилами про кредит і не випливає із суті кредитного договору [10]. Таким чином, всі правила, що стосуються відсотків за договором позики, обов'язків позичальника з повернення суми боргу, наслідків порушення позичальником договору позики, наслідків втрати забезпечення зобов'язань позичальника, цільового характеру позики, вексельного оформлення позикових відносин, та деякі інші безпосередньо застосовні до кредитного договору, оскільки інше не випливає із закону та самого договору. У ст. 30 Закону про банки зазначений ряд істотних умов кредитного договору: відсотки за кредит, вартість інших банківських послуг, майнова відповідальність сторін за порушення договору, порядок його розірвання. До числа істотних належить і умова про предмет кредиту. Кредитний договір на відміну від договору позики є консенсусним. Стаття 819 ЦК РФ. розглядає кредитний договір як єдиної угоди, з якої одночасно виникають як обов'язок банку видати кредит, так і обов'язок позичальника його повернути. З консенсуальності кредитного договору слід його двосторонньо зобов'язуючий характер. Особливість консенсуального характеру кредитного договору полягає, однак, у тому, що [11] допускає одностороння відмова від його виконання. У той же час на практиці до цих пір полягають кредитні договори, які набирають чинності з моменту передачі грошей. Правильним, однак, було б вважати, що такий договір вважається укладеним з моменту досягнення сторонами угоди, але супроводжується правом на односторонню відмову від виконання договору. Надання кредиту є найважливішим обов'язком кредитора. Її виконання тягне за собою початок нарахування відсотків на надану грошову суму. Воно є однією з підстав для витребування повернення цієї суми кредитором.
Передача таких же грошових коштів у звичайному договорі позики є необхідною умовою для виникнення у сторін конкретних прав і обов'язків. Угода сторін, не підтримане даної передачею капіталу, означає неповний юридичний склад і, отже, не може мати юридичних наслідків. Тому тут безроздільно панує принцип свободи надання позики (знайшов, зокрема, застосування й у французькому праві), відповідно до якого Позикодавець має право на невмотивована відмова від передачі предмета позики.
Навпаки, в кредитному договорі угоду сторін дає поштовх достатньої сили для приведення в дію механізму позикового зобов'язання, а гроші використовуються як засіб погашення боргу банку перед позичальником. З цієї причини обов'язок кредитора з передачі капіталу повинна бути визнана грошовим зобов'язанням, чого не можна сказати про аналогічну передачу грошей за договором позики.
Кредитний договір у міру розвитку суспільних відносин і вимог ринку постійно модифікується. Однак принципи кредитування залишаються незмінними: повернення, возмездность, терміновість, цільове призначення та забезпечення.
2.1 Відплатність, сторони та предмет кредитного договору
Кредитний договір завжди є оплатним. Плата за кредит виражається у відсотках, які встановлюються за договором. Як правило, ці відсотки включають ставку рефінансування Центрального банку Росії (вартість кредитного ресурсу) і винагорода самого кредитора (банківську маржу). З огляду на ст. 29 Закону про банки кредитор не має права в односторонньому порядку змінити відсотки, за винятком випадків, встановлених федеральним законом або договором. Зазвичай у кредитні договори банки включають умову про правомірність односторонньої зміни кредитних відсотків у разі зміни ставки рефінансування ЦБ Росії чи в інших ситуаціях. У силу прямої поширення на кредит норм про позику цілком допустима така ситуація, коли при виникненні спору про відсотки за конкретним договором суд може визначити їх відповідно до [12] за існуючою у кредитора ставці банківського відсотка або ставкою рефінансування. Порядок сплати відсотків (річні, щомісячні та ін) залежить від терміну договору і фіксується в ньому.
Велика кількість спорів за участю банків пов'язане з кредитними правовідносинами. Пред'являючи вимогу про стягнення заборгованості за кредитним договором, банк зобов'язаний довести факт видачі кредиту. При цьому виписки з особового (позичкового) рахунку не можуть служити доказом цього, якщо відсутні витяги з розрахункового рахунку, або оплачені платіжні документи позичальника, або інші докази виконання банком обов'язки з передачі грошових коштів у розпорядження позичальника.
Сторони кредитного договору чітко визначені в законі. Це банк або інша кредитна організація (кредитор), що має ліцензію Банку Росії на всі або окремі банківські операції, а позичальник, який одержує грошові кошти для підприємницьких чи споживчих цілей.
Для характеристики кредитного договору суттєвим є питання про те, наскільки юридично пов'язані, з одного боку, кредитор своїм зобов'язанням надати кредит, а з іншого боку, позичальник своїм зобов'язанням прийняти надане кредитором. Обов'язок надати кредит підлягає виконанню кредитором на умовах, передбачених договором, і в разі порушення цього обов'язку він несе перед боржником відповідальність, встановлену законом і договором. Відмова кредитора від виконання цього обов'язку допускається, проте, за наявності обставин, очевидно які свідчать про те, що надана позичальникові сума не буде повернута в термін [13]. До таких обставин можна віднести, наприклад, наявність у позичальника незадовільною структури платіжного балансу (неплатоспроможність). Підставою для відмови від подальшого кредитування позичальника є і порушення останнім передбаченої договором обов'язку цільового використання кредиту (п. 3 ст. 821 ЦК РФ).
Очевидно, що відмова кредитора від надання кредиту або розірвання договору до такого надання можливі також при наявності відповідних обставин, передбачених загальними положеннями ЦК РФ. про зобов'язання (ст. 328, 405, 450 ГК РФ).
На відміну від кредитора позичальник менш жорстко пов'язаний своїми обов'язками, що виникають з кредитного договору, до отримання суми позики. За загальним правилом позичальник має право відмовитися від одержання кредиту, попередньо повідомивши про це кредитора до встановленого договором терміну надання кредиту [14]. З цього правила законом, іншими правовими актами або договором можуть бути зроблені виключення. В даний час відсутня будь-яке законодавство, крім Цивільного кодексу РФ. про кредитних договорах. Тому основна роль у встановленні спеціальних умов отримання кредиту позичальником належить договором. При укладанні кредитного договору позичальник має право вимагати від кредитора надати ліцензію на здійснення банківських операцій, інформацію про свою діяльність і аудиторський висновок за попередній рік, а також щомісячні бухгалтерські баланси за поточний рік.
Предмет договору - грошові кошти - грошові кошти (національна або іноземна валюта), але не інші речі, які визначаються родовими ознаками.
Аналіз судової практики не дає однозначної відповіді на питання, що мається на увазі під предметом договору - зобов'язання банку з передачі грошових коштів і позичальника з їх поверненню або самі грошові кошти. Але, в усякому разі, в договорі обов'язково має бути вказано, яка сума грошових коштів видається. Взагалі з зазначенням умов договору проблем зазвичай не виникає, і визнання кредитного договору неукладеним у практиці не зустрічається.
Раніше зазвичай підкреслювався цільовий характер кредитного договору, не цілком точно іменувався на фінансовому мовою "договором банківської позички". У такому випадку банк набуває раніше названі контрольні функції, а при нецільовому використанні кредиту має право також відмовитися від подальшого кредитування позичальника [15]. Нині теоретично цілком можлива видача кредиту без вказівки мети - просто для комерційної або іншої діяльності. Також припустима видача кредитів без забезпечення (бланкових), під "добре ім'я" або "чесне слово" боржника. Так, у ст. 33Закона про банки йдеться, що кредит може, але аж ніяк не повинен мати забезпечення. Зрозуміло, що нецільові і незабезпечені кредити є високоризикованими, погіршують нормативи діяльності кредитних організацій і носять винятковий характер.
Отже, кредитний договір може бути укладений з умовою використання наданого позичальнику кредиту на певну мету, хоча це і є невід'ємною частиною будь-якого кредитного договору, як це мало місце в договорах банківської позики у радянський період. Навпаки, такі види кредиту, як персональний кредит, вільні від подібної умови в своєму змісті. Важливе економічне значення кредиту в тому і полягає, що позичальник стає власником переданих йому грошових коштів і має право на власний розсуд реалізувати належне йому правомочність - самостійно ними розпоряджатися і використовувати на свій розсуд. Тому сьогодні було б правильніше говорити про принцип цільового використання не як про основний принцип кредитування, а як про принцип кредитування об'єктів, вельми природному в умовах адміністративно - командної економіки, але що має винятковий характер в рамках ринкової економіки.
У юридичній літературі мета у праві зазвичай визначають як ідеальний внутрішній мотив юридично значимих дій. При цьому стосовно до договірних зобов'язань виділяють мета договору, під якою розуміється та основна мета, для досягнення чого укладається даний договір, а не конкретний результат, який випливає з волевиявлення сторін. Зазначена мета, для досягнення якої договір служить засобом, є його матеріальною підставою. Тому безцільних договорів не буває: кожен з них має певну мету, яка "в загальному вигляді являє собою суму інтересів контрагентів" і надає, зокрема, свій вплив на конструювання того чи іншого договору як реального або консенсуального.
Найбільш типовою, безпосередньою метою, підставою (causa) кредитного договору як зобов'язання в цілому, на мій погляд, є надання грошового капіталу для тимчасового використання. Якщо кредитор не виконав зобов'язання з надання кредиту і зазначена мета не досягнута, він не може вимагати повернення суми, якої ніколи не надавав. Іншими словами, безвалютний кредит фактично призводить до тих самих наслідків, що й безгрошовий позику. І хоча кредитний договір вважається укладеним, кредитор позбавлений правової підстави вимагати повернення кредиту. Тому дана типова мета договору презюмируется в кожному кредитному договорі.
Але так як типової метою кредитного договору є оплатне надання грошового капіталу на час, то, отже, введення (додаткової) мети використання кредиту у зміст договору явно виходить за ці рамки, оскільки це обмежує можливості для споживання отриманих коштів. Воно суперечить початковим інтересам позичальника, який все-таки віддав перевагу б розпоряджатися ними вільно. Інформація, що міститься в договорі додаткова мета не скасовує безпосередньою його мети: кредитор в рівній мірі зобов'язаний надати своє виконання. У договорі цільового кредиту, ці дві мети співіснують.
Тому необхідно відрізняти спільну мету, передбачувану законом у всякому кредитному договорі (causa), і мета використання кредиту, що робить вплив на визначення юридичної долі кредитного договору тільки у разі спеціального угоди сторін і тому обов'язкову тільки для них.
Характерна ознака звичайного кредитного договору, не обтяженого умовою про мету використання позикового капіталу, полягає в тому, що позичальник (хоча і меншою мірою - з точки зору кредитора) має повною свободою розпорядження переданими йому засобами. Така свобода обмежена лише загальними рамками дотримання правових актів (наприклад, кредит не може бути використаний для формування статутного капіталу кредитної організації) [16] або прав і законних інтересів інших осіб.
Купуючи ж право розпорядження позиковим капіталом за цільовим кредитними договорами, позичальник піддається додатковим обмеженням в його використанні. У цьому випадку він має право використовувати кошти у своїх власних економічних інтересах, але не на будь-які цілі, а тільки на ті з них, які підтримує кредитор і які отримали своє закріплення в кредитному договорі.
Однак цільове використання кредиту не завжди вводиться у зміст договору на користь кредитора. Зацікавленими в ньому можуть бути також треті особи, в тому числі держава, - в разі кредитування за рахунок коштів бюджету. У зв'язку з цим виникає питання, чи може контроль за цільовим використанням кредиту бути визнаний обов'язком банку.
2.2 Форма, зміст та відповідальність кредитного договору
"Основний операцією в кредитній сфері є кредитний договір. Вторинними, і в цьому сенсі похідними - будуть операції, спрямовані на забезпечення основного, кредитного зобов'язання. До них, перш за все, відносяться заставу, поручительство і банківська гарантія, як найбільш часто використовувані в банківській практиці , пов'язаної наданням кредитних коштів ". [17] За кредитним договором банк або інша кредитна організація, що отримали в Банку Росії ліцензію на здійснення банківських операцій, зобов'язуються надавати грошові кошти позичальникові у розмірі та в строки, встановлені договором, а позичальник зобов'язується повернути отриману суму і сплатити за користування позиковими засобами встановлені відсотки.
Кредиторами можуть бути банки та інші кредитні організації. Кредитний договір на відміну від договору позики консенсуальної, тобто він набуває чинності з моменту його підписання (ст. 820 ГК РФ). Позичальник має право вимагати надання кредиту відповідно до укладеного договору.
Зазвичай кредитні організації використовують розроблені ними проформи таких договорів, внести зміни в які дуже непросто. Іноді такі формуляри або стандартні бланки договору набувають для позичальника характер договору приєднання. У цьому випадку повинні застосовуватися правила (ст.428 ЦК РФ.). Крім того, при відкритті так званої кредитної лінії, що створює обов'язок банку надати позичальнику суми кредиту частками в межах обумовленого ліміту, оформляються термінові зобов'язання, які фіксують боргові кордону по окремої порції позики.
Найчастіше кредитний договір укладають шляхом складання одного документа, підписаного сторонами. Федеральним законом, іншими правовими актами або угодою сторін можуть встановлюватися додаткові вимоги до форми кредитного договору. Якщо інше не обумовлено законом, угодою сторін, іншими правовими актами, письмова форма вважається дотриманою за умови, що він був укладений шляхом обміну документами (ст.160, 434 ЦК РФ.).
Зміст кредитного договору в цілому збігається зі змістом договору позики.
У кредитному договорі визначаються:
- Об'єкти кредитування;
- Термін і розмір кредиту;
- Порядок видачі та погашення кредиту;
- Процентна ставка та умови її регулювання;
- Зобов'язання позичальника з надання забезпечення;
- Право перевірки забезпеченості та цільового використання кредиту, що надається кредитору позичальником;
- Процедура реалізації забезпечення (наприклад, заставу);
- Перелік документації та терміни надання її позичальником кредитору;
- Взаємні зобов'язання і відповідальність сторін;
- Санкції;
- Інші умови.
Незалежно від суми кредиту договір повинен бути наділений в письмову форму. Якщо в кредитний договір включені умови про заставу нерухомості, він підлягає нотаріальному посвідченню та реєстрації у порядку, встановленому Законом "Про державну реєстрацію прав на нерухоме майно". Недотримання встановленої форми тягне недійсність кредитного договору (ст. 820 ГК РФ).
До відносин за кредитним договором застосовуються норми, що регулюють договір позики, якщо інше не встановлено правилами ЦК і не випливає із суті кредитного договору. [18]
На цій підставі вважаємо, що відступлення права вимоги за кредитним договором може бути проведена не тільки іншої кредитної організації, а й будь-якого суб'єкта. Поступка права вимоги за кредитним договором означає, що суми, призначені банку, будуть спрямовані іншій особі, яка може не мати банківської ліцензії. Однак поступка вимоги не порушує права банку. В умовах правомірність кредитування однією комерційною організацією іншої організації будь-які обмеження поступки права вимоги банками за кредитним договором надаються необгрунтованими.
Кредитний договір, може передбачати цільове використання кредиту. Наприклад, надання кредиту для конкретної підприємницької діяльності.
Кредит можливий в іноземній валюті (п. 2 ст. 807 ГК РФ). При цьому він повинен відповідати вимогам валютного законодавства. Кредити в іноземній валюті можуть надаватися тільки в безготівковому порядку. [19]
Кредитний договір завжди є оплатним. При відсутності в ньому умов про розмір винагороди позичальник зобов'язаний сплатити кредитору проценти на суму кредиту з розрахунку ставки рефінансування, що встановлюється НБУ. Якщо вона за період надання банківського кредиту змінювалася, суд повинен виходити із ставки, яка найбільш близька до облікових ставок всього періоду прострочення. Відсотки за користування кредитними коштами нараховуються з моменту надходження грошових коштів на рахунок позичальника, а не з моменту укладення договору, оскільки відсотки виплачуються за час реального користування позиковими засобами. [20]
У разі зміни Банком Росії ставки рефінансування кредитор має право в односторонньому порядку збільшити розмір відсотків за користування кредитними коштами, якщо таке право передбачено умовами кредитного договору.
Якщо в кредитному договорі про надання кредиту в іноземній валюті не вказані відсотки за користування кредитними коштами, (п. 1 ст. 395 ГК РФ) в частині нарахування відсотків на суму кредиту у розмірі облікової ставки банківського відсотка в рублях не застосовуються. Кредитор має право вимагати від позичальника відсотки в розмірі, що визначається на підставі про середні ставки банківського відсотка за короткостроковими валютними кредитами, що надаються в місці знаходження кредитора. [21]
Надання кредиту є обов'язком кредитора, який підписав кредитний договір. Кредит надається кредитором на виконання прийнятого на себе зобов'язання. У цьому полягає істотна відмінність кредитного договору від реального договору позики, який вважає укладеного з моменту передачі його предмета (п. 1 ст. 807 ГК РФ.).
Передача таких же грошових коштів у звичайному договорі позики є необхідною умовою для виникнення у сторін конкретних прав і обов'язків. Угода сторін, не підтримане даної передачею капіталу, означає неповний юридичний склад і, отже, не може мати юридичних наслідків. Тому тут безроздільно панує принцип свободи надання позики, відповідно до якого Позикодавець має право на невмотивована відмова від передачі предмета позики. [22]
Навпаки, в кредитному договорі угоду сторін дає поштовх достатньої сили для приведення в дію механізму позикового зобов'язання, а гроші використовуються як засіб погашення боргу банку перед позичальником. З цієї причини обов'язок кредитора з передачі капіталу повинна бути визнана грошовим зобов'язанням, чого не можна сказати про аналогічну передачу грошей за договором позики.
Способи виконання обов'язку щодо надання кредиту можуть бути різними в залежності від того, яка форма розрахунків використовується сторонами, а також ким і кому така сума передається. При наданні кредиту готівкою право власності у позичальника як у набувача речі за договором виникає з моменту її вручення (ч. 1 ст. 223 і абз. 1 ч. 1 ст. 224 ЦК РФ). При цьому річ вважається врученою набувача з моменту її фактичного надходження у володіння набувача або вказаної ним особи.
На підставах, визначених у договорі або законі, кредитор може відмовитися від надання позичальникові кредиту. Наприклад, кредитор має право відмовитися від надання позичальникові передбаченого кредитним договором кредиту повністю або частково за наявності зобов'язань, очевидно які свідчать про те, що надана позичальникові сума не буде повернута в термін. [23] При необгрунтованій відмові він відповідає перед позичальником за правилами, подібним тим, за якими сам позичальник несе відповідальність при непогашенні кредиту, адже і в цьому випадку мова йде про грошове зобов'язання.
Нечисленні відмінності полягають у наступному.
Якщо сторони з метою забезпечення виконання банком свого зобов'язання домовляються про нарахування відсотків, то мова в цьому випадку йде про неустойку у вигляді пені, а не про так званих підвищених відсотках. Справа в тому, що в цьому випадку відсутній такий обов'язковий компонент підвищених відсотків, як їх платний характер за здійснюване кредитування.
Якщо сторони не передбачили в договорі будь-яких санкцій проти несправного кредитора, прострочення банку тягне за собою його відповідальність за невиконання грошового зобов'язання безпосередньо на підставі. [24]. Кодекс не містить, як у випадку порушення позичальником зобов'язання щодо повернення кредиту (ст. 811 ГК РФ), спеціальних правил про відповідальність банку за кредитним договором. Однак якщо збитки, завдані позичальникові порушенням грошового зобов'язання з боку контрагента, перевищують суму неустойки у вигляді обумовлених відсотків, він має право вимагати від боржника відшкодування збитків у частині, що перевищує цю суму. [25]
У той же час ГК (п. 2 ст. 8211) надає позичальникові право відмовитися від одержання кредиту повністю або частково, якщо інше не передбачено законом, іншими правовими актами або умовами договору. У цьому випадку позичальник зобов'язаний повідомити кредитора про відмову від отримання кредиту до настання терміну його надання. У кредитному договорі може бути зазначений мінімальний термін до настання моменту надання кредитних сум, по закінченню якого відмова позичальника від отримання кредиту не має юридичної сили. Кредитний договір може передбачати заборону відмови позичальника від кредиту або обов'язок позичальника відшкодувати кредиторові збитки, викликані одностороннім розірванням кредитного договору.
Кредитні відносини є найважливішим елементом ринкової економіки, що зумовило більш повне, ніж у попередньому законодавстві, регулювання даних відносин в Цивільному кодексі РФ. Крім норм ГК кредитні відносини регулюються положеннями Закону про валютне регулювання і валютний контроль, Закону про переказний і простий вексель, Закону про ринок цінних паперів іншими законами. Цивільний кодекс встановлює найбільш загальні правила, що стосуються кредитних і розрахункових зобов'язань, які не можуть бути змінені іншими законами та іншими правовими актами. У той же час велика сфера застосування і складність даних відносин зажадали доповнення норм Кодексу банківськими правилами.
3. Схожість і відмінності договору позики і кредитного договору
3.1 Загальні риси кредитного договору та договору позики
У юридичній літературі при розгляді проблеми визначення правової природи кредитного договору та його кваліфікації прийнято порівнювати кредитний договір з договором позики. Деякі автори знаходять подібність зазначених договорів та підкреслюють їх загальні риси, інші, навпаки, акцентують увагу на наявних розбіжностях між цими договорами. На основі такого аналізу робляться висновки або про самостійне характері кредитного договору в системі цивільно-правових договорів, або про те, що кредитний договір є різновидом договору позики.
Щоправда, в окремих випадках відповідний аналіз співвідношення кредитного договору та договору позики призводить авторів і до більш оригінальних висновків. Наприклад, на думку Р.І. Карімулліна [26], "в російському цивільному праві договір позики та кредитний договір мають щонайменше три загальних ознаки. Справді, і перехід права власності на предмет договору, і угода про повернення отриманого позичальником капіталу, і триває характер правовідносин сторін - все це безумовні атрибути не лише кредитного договору, але і договору позики. Разом з тим останній має більш широкий суб'єктним (у ролі позикодавця виступають не тільки кредитні організації) і предметним (предметом позики служать не тільки гроші) розчинами, а також вільний від неодмінного включення до зміст умови про сплату винагороди ... З урахуванням викладеного, - укладає Р. І. Карімуллин, - характерні ознаки кредитного договору дозволяють зробити тільки один висновок про його співвідношенні з договором позики. Російське цивільне право розглядає кредитний договір як особливий різновид договору позики ". До такого ж висновку (про те, що кредитний договір є різновидом договору позики) приходять і деякі інші автори. Не менше число прихильників має і позиція визнання кредитного договору самостійним цивільно-правовим договором.
Так, Е.А. Павлодский [27] пише: "Цивільному законодавству відомі два самостійних договору - позики та кредиту (гл. 42 ЦК). Ці договори мають багато спільного ... Проте дані договори мають і суттєві відмінності, що спонукало законодавця до роздільного регулювання відносин, що випливають з договору позики та кредиту ".
Е.А. Суханов [28], відзначаючи, що "кредитний договір і за суб'єктним складом, і за предметом має більш вузьку сферу застосування, ніж договір позики", робить висновок про те, що кредитний договір "є особливою, самостійною різновидом договору позики".
Л.Г. Єфімова [29], виявивши шість відмінностей правового режиму кредитного договору та договору позики, тим не менш прийшла до висновку, "що практично всі особливості правового режиму кредитного договору можна так чи інакше підвести під приватний випадок договору позики, за винятком одного. Договір позики є традиційно реальним договором, а кредитний договір сконструйований чинним ГК РФ як консенсуальної ". Розглядаючи способи вирішення цієї проблеми, сама Л.Г. Єфімова дотримується того погляду, що "можна сконструювати консенсуальним різновид договору позики. Цим шляхом пішов чинний ЦК РФ, передбачивши кілька таких договорів: кредитний договір, договір комерційного кредиту і договір товарного кредиту". Загальний же висновок Л.Г. Ефімової щодо правової природи кредитного договору полягає в тому, "що кредитний договір є консенсуальним комерціалізованої різновид договору позики".
На наш погляд, порівняльний аналіз договору позики і кредитного договору з метою виявлення подібності і відмінностей між ними страждає певним методологічним вадою: кредитний договір належить до договору позики як вид до роду, а наявність родовідових зв'язків передбачає, що поняття, що відносяться до виду, маючи в своєму розпорядженні усіма основними характерними рисами роду, одночасно має деякі специфічні ознаки, які й дозволяють виділити його в окремий вид родового поняття.
Дійсно, кредитний договір (вид) володіє всіма основними рисами договору позики (рід): з нього виникає зобов'язання позичальника повернути кредитору грошову суму, рівну отриманої.
3.2 Відмінні риси договору позики і кредитного договору
Кредитні відносини є спеціальною різновидом позикових відносин, і як наслідок, правове регулювання кредитного договору та договору позики дуже схоже. Однак, незважаючи на схожість, є і ряд суттєвих відмінностей.
По-перше, договір позики реальний, тоді як кредитний договір консенсуальний.
По-друге, предметом позики виступає виключно валюта Російської Федерації або інші речі, які визначаються родовими ознаками, тоді як у кредитних відносинах предметом кредиту може бути валюта РФ або іноземна валюта. Предметом договору позики не може виступати іноземна валюта в силу того, що операції з іноземною валютою можуть здійснювати лише уповноважені банки, і з іншого боку на відміну від кредиту, предметом позики можуть виступати інші речі, відмінні від грошей, які визначаються родовими ознаками. Предметом договору позики не може бути індивідуально визначена річ в силу того, що не можна передати у власність річ, визначену індивідуальними ознаками з умовами повернення точно такий же речі в майбутньому. Дана конструкція передбачена у Цивільному кодексі України. РФ як договір безоплатного користування (позички)
По-третє, умова про процентну ставку за договором позики є не суттєвим. На відміну від кредитного договору, договір позики може бути безпроцентним.
Договір позики може бути оплатним, але без вказівки розміру процентної ставки в тексті договору. У цьому випадку, відповідно [30] процентна ставка визначається ставкою рефінансування в місці проживання чи перебування Кредитора на день сплати позичальником суми боргу або його відповідної частини.
По-четверте, як вказує Вищий Арбітражний суд діяльність з надання процентних позик не повинна носити систематичний характер та мати характер виключної діяльності. В іншому випадку даний вид діяльності слід кваліфікувати як банківську діяльність, а, отже, за відсутності ліцензії на банківську діяльність - діяльність, здійснювану без наявності спеціального дозволу (ліцензії).
По-п'яте, На відміну від кредитного договору за договором позики займодавцем може виступати будь-який суб'єкт цивільного права.
По-шосте, договір позики на відміну від кредитного договору односторонньо зобов'язуючий.
По-сьоме, Якщо кредитним договором передбачена прямо його форма - проста письмова, то договір позики може бути укладений в іншій формі, відмінній від письмової. Недотримання простої письмової форми договору позики не тягне його недійсність, а за загальним правилом, в силу [31] РФ, позбавляє права сторін посилатися на показання свідків на підтвердження угоди та її умов.
З іншого боку, для договору позики передбачена кваліфікована форма його укладення у ст.ст. 815,816 ЦК. РФ: шляхом видачі векселя або емітування облігацій.
З урахуванням викладеного характерні ознаки кредитного договору дозволяють зробити тільки один висновок про його співвідношенні з договором позики. Російське цивільне право розглядає кредитний договір як особливий різновид договору позики. Але все ж, роздільне регулювання відносин, що випливають з договорів позики, і кредиту пояснюються істотним розходженням: кредитний договір передбачає наявність особливого кредитора і він завжди відшкодувальний.
Висновок
Позики і кредиту присвячена глава 42 (ст. 807 - 823). Цілих 16 статей, 36 пунктів.
Поняття "позика" і "кредит" дуже близькі один до одного. Кредитом можна назвати процентну позику, при якому позикодавцем є банк, а об'єктом позики - гроші.
Але, Позика і кредит - два самостійних інституту. Об'єднання позики і кредиту в одну главу - законодавчий прийом, який переслідує мети дотримання юридичної економії, а також більш-менш централізованого регулювання грошового зобов'язання. Крім того, завдяки своїй універсальній конструкції, позика має своїм предметом не тільки гроші, але й інші речі, визначені родовими ознаками. У зазначеному випадку позика не є грошовим зобов'язанням за умови безпроцентними. Якщо ж у договорі буде міститися умова про відсотки, що мають грошовий еквівалент, таку позику можна вважати грошовим зобов'язанням. Оскільки позику представляє собою борг у чистому вигляді, його конструкція становить практичний інтерес для учасників цивільного обороту завдяки можливості новіровать борг у позикове зобов'язання, внаслідок чого відсотки за грошовим зобов'язанням зможуть нараховуватися замість штрафів і неустойки, передбачених колишнім договором. Кредитний договір не є попереднім договором про позику, договором приєднання та її висновку не може передувати укладення попереднього кредитного договору. Відсотки в договорі позики та кредиту можуть бути, по-перше, винагородою, платою за користування речами або грошовими засобами, і, по-друге, відповідальністю в разі неправомірного утримання, відхилення від їхнього повернення, іншої прострочення в їхній сплаті або безпідставного отримання або заощадження за рахунок кредитора.
Список використаної літератури
Нормативно-правові акти.
1. Конституція Російської Федерації (з ізм. Від 14.10.2005) / / РГ від 25.12.1993, № 237, СЗ РФ від 17.10.2005, № 42, ст. 4212.
2. Арбітражний процесуальний Кодекс Російської Федерації від 24.07.2002 № 95-ФЗ (ред. від 31.03.2005) / / СЗ РФ від 29.07.2002, № 30, ст. 3012, СЗ РФ від 04.04.2005, № 14, ст. 1210.
3. Цивільний Кодекс Російської Федераціі.-Москва. "Есмо" 2008р.
4. Федеральний закон від 22.04.00 "Про ринок цінних паперів" / / Відомості Верховної. 2000, № 17, ст. 5681.
5. Положення ЦБ РФ від 31.08.98 р. № 54-П. "Про порядок надання (розміщення) кредитними організаціями грошових коштів та їх повернення (погашення). / / Вісник Банку Росії. № 70-71. 1998. С.17-40.
Основна література.
6. Бажан А.І. Реструктуризація в сфері кредитування малого бізнесу. / / Гроші і кредит. - 2000. - 4. - С. 22-27
7. Бєлов В.А. Цивільне право: Загальна і особлива частини: Підручник. - М.: АТ "Центр ЮрИнфоР", 2003. - 960 с.
8. Голованов Н.М. Цивільно-правові договори. - СПб.: Пітер, 2002, - 272 с.
9. Цивільне право Росії. Зобов'язальне право: Курс лекцій. / Відп. Ред. О.Н. Садиков. - М.: МАУП, 2004. - 845 с.
10. Завидів Б.Д., Гусєв О.Б. Особливості відплатних договорів: Практичний посібник. - М.: Юридична Дім "Юстіцінформ", 2000. - 96 с.
11. Карімуллин Р.І. Права та обов'язки сторін кредитного договору по російському і німецькому праву. - М.: "Статут", 2001. - 240 с.
12. Карімуллин Р. Надання кредиту. / / Право і економіка. - 2003. - 8. - С.30-36.
13. Павловський Є.А. Договори організацій і громадян з банками. - М.: "Статут", 2004. - 266 с.
14. Романова Н. Брайан Нільсен: "Якщо банк працює з позичальником, то кредит завжди повертається". / / Профіль. -2006. - 40. - С. 106.
Додаткова література.
15. Коментар до Цивільного кодексу Російської Федерації, частини другий (постатейний). 2-е вид., Испр. і доп. / Керівник авторського колективу і відповідальний редактор доктор юр. наук, проф. О.Н. Садиков. - М.: Юридична фірма КОНТРАКТ: Видавнича група ИНФРА-М - НОРМА, 1997. - 800 с.
ДОДАТОК
Договір позики
г.________________ "___" ___________ 20____ р.
____________________банк в особі ______________________________,
діє на підставі Статуту, іменований надалі "займодавец", і _______________ в особі ______________________________, діючого на підставі _______________________, іменований надалі "Позичальник", уклали цей договір про наступне:
1. "Займодавец" в порядку надання фінансової допомоги, у термін до
"___"________ 20___ р. передає "Позичальникові" грошові кошти в сумме_____________________________________________________ рублів.
(Цифрами, літерами)
2. "Позичальник" зобов'язується повернути отриману за цим договором суму після закінчення ________ місяців з дня отримання вищевказаної суми.
3. "Займодавец" зобов'язується прийняти до закінчення терміну, вказаного в п.2 цього договору, грошові кошти, передані їм "Позичальникові".
4. Зазначена в цьому договорі сума передається готівкою представнику "Позичальника", що діє на підставі довіреності.
5. Факт передачі суми за цим договором підтверджується розпискою "Позичальника", яку він передає "позикодавцеві" в момент отримання займаної суми.
6. За невиконання або неналежне виконання умов цього договору сторони несуть відповідальність, встановлену законодавством.
7. Термін дії цього договору:
Початок "___"________ 20___г.
Закінчення "___"_________ 20___ р.
8. Юридичні адреси та реквізити сторін:
Позичальник :___________________ Займодатель :_______________
"Займодавец" ____________ "Позичальник" ___________
М.П. М.П.
Кредитний договір
г._________________ "___"_________ 20___ р.
__________ Банк, іменований надалі "Банк" в особі __________, що діє на підставі Статуту, з одного боку і ________, іменований надалі "Позичальник", в особі ___________, діючого на підставі _________, з іншого боку, уклали цей договір про наступне:
1. Предмет договору
1.1. Банк надає Позичальнику кредит у сумі _______ (цифрами і прописом) на термін _________ до ____________ з справлянням _____%% річних.
1.2. Погашення кредиту здійснюється за розрахунково-поточного счета________________
2. Об'єкт кредитування
2.1 _________________________________________________________
_____________________________________________________________
3. Порядок розрахунків
3.1. Позичальник здійснює повернення кредиту в строк, обумовлений строковим зобов'язанням, своїм платіжним дорученням.
3.2. Відсотки за виданим кредитом нараховуються щоквартально і на дату повернення кредиту. Розрахунок відсотків здійснюється за повний попередній квартал, сума відсотків перераховується Банку платіжними дорученнями Позичальника до 10 числа або в наступний за ним робочий день кожного кварталу, за який проводиться нарахування.
3.3. Відлік терміну по нарахуванню відсотків починається з дати списання коштів з рахунку Банку і закінчується датою зарахування їх на рахунок Банку.
Документальним підставою для розрахунку відсотків служать виписки з особового рахунку Банку.
3.4. З простроченої заборгованості та суми несплачених у строк відсотків за користування кредитом стягується підвищена процентна ставка 20% від суми простроченої заборгованості за кожен день прострочення.
4. Зобов'язання банку
4.1. Банк зобов'язується зробити своєчасне перерахування кредиту у строк, зазначений Позичальником.
5. Зобов'язання Позичальника
5.1. Для отримання кредиту Позичальник надає Банку:
- Заява на кредит із зазначенням мети його використання;
- Термінове зобов'язання на дату повернення кредиту;
- Гарантії платоспроможності.
5.2. Позичальник зобов'язується своєчасно повернути кредит і відсотки по ній і у відповідності з чинним законодавством відповідає за своїми зобов'язаннями належать йому фінансовими і матеріальними ресурсами.
5.3. При достроковому поверненні кредиту Позичальник зобов'язаний попередити Банк про свій намір за 5 днів.
6. Інші умови
6.1. Договір набуває чинності з дати списання коштів по кредиту з рахунку Банку і закінчує свою дію після повного погашення Позичальником кредиту, перерахування процентів за ним і виконання Позичальником інших умов договору.
6.2. Банк має право затребувати з Позичальника кредит і відсотки по ньому достроково у разі затримки перерахування відсотків або порушення будь-якого з умов договору.
6.3. У разі прийняття Центробанком Росії заходів зі стабілізації грошового обігу Банк залишає за собою право провести зміну процентної ставки за цим договором, але не раніше, ніж через три місяці після перерахування кредиту Позичальнику.
6.4. Всі зміни та доповнення за цим договором дійсні лише в тому випадку, якщо вони вчинені у письмовій формі та підписані уповноваженими на те особами.
6.5. Якщо одна зі сторін змінить свою адресу, то вона зобов'язана своєчасно інформувати про це іншу сторону.
6.6. Усі спори, що виникають в процесі виконання цього договору, будуть в попередньому порядку розглядатися сторонами з метою вироблення взаємоприйнятного рішення.
6.7. При недосягненні домовленості спір передається на розгляд до арбітражного суду згідно з чинним законодавством.
7. Юридичні адреси та реквізити сторін:
Банк :_________________
Позичальник :______________
Цей договір складено в 4-х примірниках: перший і четвертий зберігаються в Банку, другий у Позичальника, третій перебуває в установі Банку за місцем відкриття розрахункового рахунку Позичальника.
БАНК ПОЗИЧАЛЬНИК
_________ ___________
М.П. М.П.
Передача таких же грошових коштів у звичайному договорі позики є необхідною умовою для виникнення у сторін конкретних прав і обов'язків. Угода сторін, не підтримане даної передачею капіталу, означає неповний юридичний склад і, отже, не може мати юридичних наслідків. Тому тут безроздільно панує принцип свободи надання позики, відповідно до якого Позикодавець має право на невмотивована відмова від передачі предмета позики. [22]
Навпаки, в кредитному договорі угоду сторін дає поштовх достатньої сили для приведення в дію механізму позикового зобов'язання, а гроші використовуються як засіб погашення боргу банку перед позичальником. З цієї причини обов'язок кредитора з передачі капіталу повинна бути визнана грошовим зобов'язанням, чого не можна сказати про аналогічну передачу грошей за договором позики.
Способи виконання обов'язку щодо надання кредиту можуть бути різними в залежності від того, яка форма розрахунків використовується сторонами, а також ким і кому така сума передається. При наданні кредиту готівкою право власності у позичальника як у набувача речі за договором виникає з моменту її вручення (ч. 1 ст. 223 і абз. 1 ч. 1 ст. 224 ЦК РФ). При цьому річ вважається врученою набувача з моменту її фактичного надходження у володіння набувача або вказаної ним особи.
На підставах, визначених у договорі або законі, кредитор може відмовитися від надання позичальникові кредиту. Наприклад, кредитор має право відмовитися від надання позичальникові передбаченого кредитним договором кредиту повністю або частково за наявності зобов'язань, очевидно які свідчать про те, що надана позичальникові сума не буде повернута в термін. [23] При необгрунтованій відмові він відповідає перед позичальником за правилами, подібним тим, за якими сам позичальник несе відповідальність при непогашенні кредиту, адже і в цьому випадку мова йде про грошове зобов'язання.
Нечисленні відмінності полягають у наступному.
Якщо сторони з метою забезпечення виконання банком свого зобов'язання домовляються про нарахування відсотків, то мова в цьому випадку йде про неустойку у вигляді пені, а не про так званих підвищених відсотках. Справа в тому, що в цьому випадку відсутній такий обов'язковий компонент підвищених відсотків, як їх платний характер за здійснюване кредитування.
Якщо сторони не передбачили в договорі будь-яких санкцій проти несправного кредитора, прострочення банку тягне за собою його відповідальність за невиконання грошового зобов'язання безпосередньо на підставі. [24]. Кодекс не містить, як у випадку порушення позичальником зобов'язання щодо повернення кредиту (ст. 811 ГК РФ), спеціальних правил про відповідальність банку за кредитним договором. Однак якщо збитки, завдані позичальникові порушенням грошового зобов'язання з боку контрагента, перевищують суму неустойки у вигляді обумовлених відсотків, він має право вимагати від боржника відшкодування збитків у частині, що перевищує цю суму. [25]
У той же час ГК (п. 2 ст. 8211) надає позичальникові право відмовитися від одержання кредиту повністю або частково, якщо інше не передбачено законом, іншими правовими актами або умовами договору. У цьому випадку позичальник зобов'язаний повідомити кредитора про відмову від отримання кредиту до настання терміну його надання. У кредитному договорі може бути зазначений мінімальний термін до настання моменту надання кредитних сум, по закінченню якого відмова позичальника від отримання кредиту не має юридичної сили. Кредитний договір може передбачати заборону відмови позичальника від кредиту або обов'язок позичальника відшкодувати кредиторові збитки, викликані одностороннім розірванням кредитного договору.
Кредитні відносини є найважливішим елементом ринкової економіки, що зумовило більш повне, ніж у попередньому законодавстві, регулювання даних відносин в Цивільному кодексі РФ. Крім норм ГК кредитні відносини регулюються положеннями Закону про валютне регулювання і валютний контроль, Закону про переказний і простий вексель, Закону про ринок цінних паперів іншими законами. Цивільний кодекс встановлює найбільш загальні правила, що стосуються кредитних і розрахункових зобов'язань, які не можуть бути змінені іншими законами та іншими правовими актами. У той же час велика сфера застосування і складність даних відносин зажадали доповнення норм Кодексу банківськими правилами.
3. Схожість і відмінності договору позики і кредитного договору
3.1 Загальні риси кредитного договору та договору позики
У юридичній літературі при розгляді проблеми визначення правової природи кредитного договору та його кваліфікації прийнято порівнювати кредитний договір з договором позики. Деякі автори знаходять подібність зазначених договорів та підкреслюють їх загальні риси, інші, навпаки, акцентують увагу на наявних розбіжностях між цими договорами. На основі такого аналізу робляться висновки або про самостійне характері кредитного договору в системі цивільно-правових договорів, або про те, що кредитний договір є різновидом договору позики.
Щоправда, в окремих випадках відповідний аналіз співвідношення кредитного договору та договору позики призводить авторів і до більш оригінальних висновків. Наприклад, на думку Р.І. Карімулліна [26], "в російському цивільному праві договір позики та кредитний договір мають щонайменше три загальних ознаки. Справді, і перехід права власності на предмет договору, і угода про повернення отриманого позичальником капіталу, і триває характер правовідносин сторін - все це безумовні атрибути не лише кредитного договору, але і договору позики. Разом з тим останній має більш широкий суб'єктним (у ролі позикодавця виступають не тільки кредитні організації) і предметним (предметом позики служать не тільки гроші) розчинами, а також вільний від неодмінного включення до зміст умови про сплату винагороди ... З урахуванням викладеного, - укладає Р. І. Карімуллин, - характерні ознаки кредитного договору дозволяють зробити тільки один висновок про його співвідношенні з договором позики. Російське цивільне право розглядає кредитний договір як особливий різновид договору позики ". До такого ж висновку (про те, що кредитний договір є різновидом договору позики) приходять і деякі інші автори. Не менше число прихильників має і позиція визнання кредитного договору самостійним цивільно-правовим договором.
Так, Е.А. Павлодский [27] пише: "Цивільному законодавству відомі два самостійних договору - позики та кредиту (гл. 42 ЦК). Ці договори мають багато спільного ... Проте дані договори мають і суттєві відмінності, що спонукало законодавця до роздільного регулювання відносин, що випливають з договору позики та кредиту ".
Е.А. Суханов [28], відзначаючи, що "кредитний договір і за суб'єктним складом, і за предметом має більш вузьку сферу застосування, ніж договір позики", робить висновок про те, що кредитний договір "є особливою, самостійною різновидом договору позики".
Л.Г. Єфімова [29], виявивши шість відмінностей правового режиму кредитного договору та договору позики, тим не менш прийшла до висновку, "що практично всі особливості правового режиму кредитного договору можна так чи інакше підвести під приватний випадок договору позики, за винятком одного. Договір позики є традиційно реальним договором, а кредитний договір сконструйований чинним ГК РФ як консенсуальної ". Розглядаючи способи вирішення цієї проблеми, сама Л.Г. Єфімова дотримується того погляду, що "можна сконструювати консенсуальним різновид договору позики. Цим шляхом пішов чинний ЦК РФ, передбачивши кілька таких договорів: кредитний договір, договір комерційного кредиту і договір товарного кредиту". Загальний же висновок Л.Г. Ефімової щодо правової природи кредитного договору полягає в тому, "що кредитний договір є консенсуальним комерціалізованої різновид договору позики".
На наш погляд, порівняльний аналіз договору позики і кредитного договору з метою виявлення подібності і відмінностей між ними страждає певним методологічним вадою: кредитний договір належить до договору позики як вид до роду, а наявність родовідових зв'язків передбачає, що поняття, що відносяться до виду, маючи в своєму розпорядженні усіма основними характерними рисами роду, одночасно має деякі специфічні ознаки, які й дозволяють виділити його в окремий вид родового поняття.
Дійсно, кредитний договір (вид) володіє всіма основними рисами договору позики (рід): з нього виникає зобов'язання позичальника повернути кредитору грошову суму, рівну отриманої.
3.2 Відмінні риси договору позики і кредитного договору
Кредитні відносини є спеціальною різновидом позикових відносин, і як наслідок, правове регулювання кредитного договору та договору позики дуже схоже. Однак, незважаючи на схожість, є і ряд суттєвих відмінностей.
По-перше, договір позики реальний, тоді як кредитний договір консенсуальний.
По-друге, предметом позики виступає виключно валюта Російської Федерації або інші речі, які визначаються родовими ознаками, тоді як у кредитних відносинах предметом кредиту може бути валюта РФ або іноземна валюта. Предметом договору позики не може виступати іноземна валюта в силу того, що операції з іноземною валютою можуть здійснювати лише уповноважені банки, і з іншого боку на відміну від кредиту, предметом позики можуть виступати інші речі, відмінні від грошей, які визначаються родовими ознаками. Предметом договору позики не може бути індивідуально визначена річ в силу того, що не можна передати у власність річ, визначену індивідуальними ознаками з умовами повернення точно такий же речі в майбутньому. Дана конструкція передбачена у Цивільному кодексі України. РФ як договір безоплатного користування (позички)
По-третє, умова про процентну ставку за договором позики є не суттєвим. На відміну від кредитного договору, договір позики може бути безпроцентним.
Договір позики може бути оплатним, але без вказівки розміру процентної ставки в тексті договору. У цьому випадку, відповідно [30] процентна ставка визначається ставкою рефінансування в місці проживання чи перебування Кредитора на день сплати позичальником суми боргу або його відповідної частини.
По-четверте, як вказує Вищий Арбітражний суд діяльність з надання процентних позик не повинна носити систематичний характер та мати характер виключної діяльності. В іншому випадку даний вид діяльності слід кваліфікувати як банківську діяльність, а, отже, за відсутності ліцензії на банківську діяльність - діяльність, здійснювану без наявності спеціального дозволу (ліцензії).
По-п'яте, На відміну від кредитного договору за договором позики займодавцем може виступати будь-який суб'єкт цивільного права.
По-шосте, договір позики на відміну від кредитного договору односторонньо зобов'язуючий.
По-сьоме, Якщо кредитним договором передбачена прямо його форма - проста письмова, то договір позики може бути укладений в іншій формі, відмінній від письмової. Недотримання простої письмової форми договору позики не тягне його недійсність, а за загальним правилом, в силу [31] РФ, позбавляє права сторін посилатися на показання свідків на підтвердження угоди та її умов.
З іншого боку, для договору позики передбачена кваліфікована форма його укладення у ст.ст. 815,816 ЦК. РФ: шляхом видачі векселя або емітування облігацій.
З урахуванням викладеного характерні ознаки кредитного договору дозволяють зробити тільки один висновок про його співвідношенні з договором позики. Російське цивільне право розглядає кредитний договір як особливий різновид договору позики. Але все ж, роздільне регулювання відносин, що випливають з договорів позики, і кредиту пояснюються істотним розходженням: кредитний договір передбачає наявність особливого кредитора і він завжди відшкодувальний.
Висновок
Позики і кредиту присвячена глава 42 (ст. 807 - 823). Цілих 16 статей, 36 пунктів.
Поняття "позика" і "кредит" дуже близькі один до одного. Кредитом можна назвати процентну позику, при якому позикодавцем є банк, а об'єктом позики - гроші.
Але, Позика і кредит - два самостійних інституту. Об'єднання позики і кредиту в одну главу - законодавчий прийом, який переслідує мети дотримання юридичної економії, а також більш-менш централізованого регулювання грошового зобов'язання. Крім того, завдяки своїй універсальній конструкції, позика має своїм предметом не тільки гроші, але й інші речі, визначені родовими ознаками. У зазначеному випадку позика не є грошовим зобов'язанням за умови безпроцентними. Якщо ж у договорі буде міститися умова про відсотки, що мають грошовий еквівалент, таку позику можна вважати грошовим зобов'язанням. Оскільки позику представляє собою борг у чистому вигляді, його конструкція становить практичний інтерес для учасників цивільного обороту завдяки можливості новіровать борг у позикове зобов'язання, внаслідок чого відсотки за грошовим зобов'язанням зможуть нараховуватися замість штрафів і неустойки, передбачених колишнім договором. Кредитний договір не є попереднім договором про позику, договором приєднання та її висновку не може передувати укладення попереднього кредитного договору. Відсотки в договорі позики та кредиту можуть бути, по-перше, винагородою, платою за користування речами або грошовими засобами, і, по-друге, відповідальністю в разі неправомірного утримання, відхилення від їхнього повернення, іншої прострочення в їхній сплаті або безпідставного отримання або заощадження за рахунок кредитора.
Список використаної літератури
Нормативно-правові акти.
1. Конституція Російської Федерації (з ізм. Від 14.10.2005) / / РГ від 25.12.1993, № 237, СЗ РФ від 17.10.2005, № 42, ст. 4212.
2. Арбітражний процесуальний Кодекс Російської Федерації від 24.07.2002 № 95-ФЗ (ред. від 31.03.2005) / / СЗ РФ від 29.07.2002, № 30, ст. 3012, СЗ РФ від 04.04.2005, № 14, ст. 1210.
3. Цивільний Кодекс Російської Федераціі.-Москва. "Есмо" 2008р.
4. Федеральний закон від 22.04.00 "Про ринок цінних паперів" / / Відомості Верховної. 2000, № 17, ст. 5681.
5. Положення ЦБ РФ від 31.08.98 р. № 54-П. "Про порядок надання (розміщення) кредитними організаціями грошових коштів та їх повернення (погашення). / / Вісник Банку Росії. № 70-71. 1998. С.17-40.
Основна література.
6. Бажан А.І. Реструктуризація в сфері кредитування малого бізнесу. / / Гроші і кредит. - 2000. - 4. - С. 22-27
7. Бєлов В.А. Цивільне право: Загальна і особлива частини: Підручник. - М.: АТ "Центр ЮрИнфоР", 2003. - 960 с.
8. Голованов Н.М. Цивільно-правові договори. - СПб.: Пітер, 2002, - 272 с.
9. Цивільне право Росії. Зобов'язальне право: Курс лекцій. / Відп. Ред. О.Н. Садиков. - М.: МАУП, 2004. - 845 с.
10. Завидів Б.Д., Гусєв О.Б. Особливості відплатних договорів: Практичний посібник. - М.: Юридична Дім "Юстіцінформ", 2000. - 96 с.
11. Карімуллин Р.І. Права та обов'язки сторін кредитного договору по російському і німецькому праву. - М.: "Статут", 2001. - 240 с.
12. Карімуллин Р. Надання кредиту. / / Право і економіка. - 2003. - 8. - С.30-36.
13. Павловський Є.А. Договори організацій і громадян з банками. - М.: "Статут", 2004. - 266 с.
14. Романова Н. Брайан Нільсен: "Якщо банк працює з позичальником, то кредит завжди повертається". / / Профіль. -2006. - 40. - С. 106.
Додаткова література.
15. Коментар до Цивільного кодексу Російської Федерації, частини другий (постатейний). 2-е вид., Испр. і доп. / Керівник авторського колективу і відповідальний редактор доктор юр. наук, проф. О.Н. Садиков. - М.: Юридична фірма КОНТРАКТ: Видавнича група ИНФРА-М - НОРМА, 1997. - 800 с.
ДОДАТОК
Договір позики
г.________________ "___" ___________ 20____ р.
____________________банк в особі ______________________________,
діє на підставі Статуту, іменований надалі "займодавец", і _______________ в особі ______________________________, діючого на підставі _______________________, іменований надалі "Позичальник", уклали цей договір про наступне:
1. "Займодавец" в порядку надання фінансової допомоги, у термін до
"___"________ 20___ р. передає "Позичальникові" грошові кошти в сумме_____________________________________________________ рублів.
(Цифрами, літерами)
2. "Позичальник" зобов'язується повернути отриману за цим договором суму після закінчення ________ місяців з дня отримання вищевказаної суми.
3. "Займодавец" зобов'язується прийняти до закінчення терміну, вказаного в п.2 цього договору, грошові кошти, передані їм "Позичальникові".
4. Зазначена в цьому договорі сума передається готівкою представнику "Позичальника", що діє на підставі довіреності.
5. Факт передачі суми за цим договором підтверджується розпискою "Позичальника", яку він передає "позикодавцеві" в момент отримання займаної суми.
6. За невиконання або неналежне виконання умов цього договору сторони несуть відповідальність, встановлену законодавством.
7. Термін дії цього договору:
Початок "___"________ 20___г.
Закінчення "___"_________ 20___ р.
8. Юридичні адреси та реквізити сторін:
Позичальник :___________________ Займодатель :_______________
"Займодавец" ____________ "Позичальник" ___________
М.П. М.П.
Кредитний договір
г._________________ "___"_________ 20___ р.
__________ Банк, іменований надалі "Банк" в особі __________, що діє на підставі Статуту, з одного боку і ________, іменований надалі "Позичальник", в особі ___________, діючого на підставі _________, з іншого боку, уклали цей договір про наступне:
1. Предмет договору
1.1. Банк надає Позичальнику кредит у сумі _______ (цифрами і прописом) на термін _________ до ____________ з справлянням _____%% річних.
1.2. Погашення кредиту здійснюється за розрахунково-поточного счета________________
2. Об'єкт кредитування
2.1 _________________________________________________________
_____________________________________________________________
3. Порядок розрахунків
3.1. Позичальник здійснює повернення кредиту в строк, обумовлений строковим зобов'язанням, своїм платіжним дорученням.
3.2. Відсотки за виданим кредитом нараховуються щоквартально і на дату повернення кредиту. Розрахунок відсотків здійснюється за повний попередній квартал, сума відсотків перераховується Банку платіжними дорученнями Позичальника до 10 числа або в наступний за ним робочий день кожного кварталу, за який проводиться нарахування.
3.3. Відлік терміну по нарахуванню відсотків починається з дати списання коштів з рахунку Банку і закінчується датою зарахування їх на рахунок Банку.
Документальним підставою для розрахунку відсотків служать виписки з особового рахунку Банку.
3.4. З простроченої заборгованості та суми несплачених у строк відсотків за користування кредитом стягується підвищена процентна ставка 20% від суми простроченої заборгованості за кожен день прострочення.
4. Зобов'язання банку
4.1. Банк зобов'язується зробити своєчасне перерахування кредиту у строк, зазначений Позичальником.
5. Зобов'язання Позичальника
5.1. Для отримання кредиту Позичальник надає Банку:
- Заява на кредит із зазначенням мети його використання;
- Термінове зобов'язання на дату повернення кредиту;
- Гарантії платоспроможності.
5.2. Позичальник зобов'язується своєчасно повернути кредит і відсотки по ній і у відповідності з чинним законодавством відповідає за своїми зобов'язаннями належать йому фінансовими і матеріальними ресурсами.
5.3. При достроковому поверненні кредиту Позичальник зобов'язаний попередити Банк про свій намір за 5 днів.
6. Інші умови
6.1. Договір набуває чинності з дати списання коштів по кредиту з рахунку Банку і закінчує свою дію після повного погашення Позичальником кредиту, перерахування процентів за ним і виконання Позичальником інших умов договору.
6.2. Банк має право затребувати з Позичальника кредит і відсотки по ньому достроково у разі затримки перерахування відсотків або порушення будь-якого з умов договору.
6.3. У разі прийняття Центробанком Росії заходів зі стабілізації грошового обігу Банк залишає за собою право провести зміну процентної ставки за цим договором, але не раніше, ніж через три місяці після перерахування кредиту Позичальнику.
6.4. Всі зміни та доповнення за цим договором дійсні лише в тому випадку, якщо вони вчинені у письмовій формі та підписані уповноваженими на те особами.
6.5. Якщо одна зі сторін змінить свою адресу, то вона зобов'язана своєчасно інформувати про це іншу сторону.
6.6. Усі спори, що виникають в процесі виконання цього договору, будуть в попередньому порядку розглядатися сторонами з метою вироблення взаємоприйнятного рішення.
6.7. При недосягненні домовленості спір передається на розгляд до арбітражного суду згідно з чинним законодавством.
7. Юридичні адреси та реквізити сторін:
Банк :_________________
Позичальник :______________
Цей договір складено в 4-х примірниках: перший і четвертий зберігаються в Банку, другий у Позичальника, третій перебуває в установі Банку за місцем відкриття розрахункового рахунку Позичальника.
БАНК ПОЗИЧАЛЬНИК
_________ ___________
М.П. М.П.
[1] п. 1 ст. 807 ГК РФ. Москва. «Есмо» 2008р.
[2] ст. 807 ГК РФ. Москва. «Есмо» 2008р.
[3] ст. 814 ГК РФ. Москва. «Есмо» 2008р.
[4] Голованов Н.М. Цивільно-правові договори. - СПб.: Пітер, 2002, - С. 149.
[5] Цивільне право Росії. Зобов'язальне право: Курс лекцій. / Відп. Ред. О.Н. Садиков. - М.: МАУП, 2004. - С. 509.
[6] ст. 414 ГК РФ. Москва. «Есмо» 2008р
[7] Цивільне право Росії. Зобов'язальне право: Курс лекцій. / Відп. Ред. О.Н. Садиков. - М.: МАУП, 2004. - С. 512.
[8] ст. 808 ДК РФ. Москва. «Есмо» 2008р.
[9] п. 1 ст. 162 ЦК РФ Москва. «Есмо» 2008р.
[10] п.2 ст. 819 ЦК РФ. Москва. «Есмо» 2008р.
[11] ст. 812 ГК РФ. Москва. «Есмо» 2008р.
[12] п. 1 ст.809 ГК РФ. Москва. «Есмо» 2008р.
[13] п. 1 ст. 821ГК РФ. Москва. «Есмо» 2008р.
[14] п. 2 ст.821ГК РФ. Москва. «Есмо» 2008р.
[15] ст. 812 ГК РФ. Москва. «Есмо» 2008р.
[16] п. 4.9 Інструкції ЦБ РФ від 23.07.98 N 75-І "Про порядок застосування федеральних законів, що регламентують процедуру реєстрації кредитних організацій і ліцензування банківської діяльності" / / Вісник Банку Росії. 1998. N 55.
[17] Витрянский В. Категорії «кредит» і «кредитні правовідносини» у цивільному праві. / В. Витрянский / / Господарство право. - 2004. - 9. - С. 7.
[18] п. 2 ст. 819 ЦК РФ. Москва. «Есмо» 2008р.
[19] Карімуллин Р. Надання кредиту. / / Право і економіка. - 2000. - 8. - С.31.
[20] Павловський Є.А. Договори організацій і громадян з банками. - М.: «Статут», 2000. - С. 8.
[21] Цивільне право Росії. Зобов'язальне право: Курс лекцій. / Відп. Ред. О.Н. Садиков. - М.: МАУП, 2004. - С. 517.
[22] Карімуллин Р. Надання кредиту. / / Право і економіка. - 2000. - 8. - С.30.
[23] п.1 ст. 821 ЦК РФ. Москва. «Есмо» 2008р.
[24] ст. 395 ГК РФ Москва. «Есмо» 2008р.
[25] Карімуллин Р. Надання кредиту. / / Право і економіка. - 2000. - 8. - С.36.
[26] Карімуллин Р.І. Права та обов'язки сторін кредитного договору по російському і німецькому праву. М., 2001.
[27]. Павлодский Є.А. Договори організацій і громадян з банками. М., 2000
[28] Суханов Є.О. (під ред.) Цивільне право підручник в 2-х томах. Москва-Бек 2006
[29] Єфімова Л.Г. Банківські операції: право і практика. М., 2001
[30] ст. 809 ГК РФ Москва. «Есмо» 2008р.
[31] ст.162 ГК РФ. Москва. «Есмо» 2008р