Співвідношення договору банківського рахунку та банківського вкладу

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

Контрольна робота
з курсу «Банківське право»
по темі:
Співвідношення договору банківського рахунку та банківського вкладу

Зміст
1. Співвідношення договору банківського рахунку та банківського вкладу
Завдання № 1
Завдання № 2
СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ ТА ЛІТЕРАТУРИ

1. Співвідношення договору банківського рахунку та банківського вкладу
За договором рахунку банк зобов'язується приймати і зараховувати що поступають на рахунок, відкритий клієнтові, грошові кошти, виконувати розпорядження клієнта і проведення інших операцій за рахунком.
Договір банківського рахунку - консенсусний, двосторонній і відшкодувальний, якщо в договорі прямо не встановлено інше, тобто його безоплатність.
Правова природа договору банківського рахунку завжди викликала дискусії в юридичній літературі. Були висловлені думки про те, що банківський рахунок є різновидом договору позики, іррегулярного зберігання, вид договору, що містить елементи позики та зберігання, самостійний вид договору. Проте договір банківського рахунку не можна розглядати як різновид договору зберігання. В якій би формі гроші ні передавалися банку, вони або втрачають свій матеріальний характер, або взагалі його не мають. На банківському рахунку можуть існувати тільки безготівкові грошові кошти, які являють собою зобов'язальні права. У зв'язку з цим у предметі договору банківського рахунку безготівкові грошові кошти займають провідне місце.
Договір банківського рахунку необхідно розглядати в якості самостійного виду цивільно-правового договору, оскільки він має особливу предметну визначеність, суб'єктний склад, визначається цими факторами спеціальний коло обов'язків банку [1].
Суб'єктами договору банківського рахунку є банк або небанківська кредитна організація при наявності у них ліцензії на здійснення цього виду банківських операцій (ст. 1 Закону про банки і банківську діяльність, п. 4 ст. 845 ЦК) і клієнт. Отже, в договорі банківського рахунку на стороні услугодателя виступає спеціальний суб'єкт. Таке становище пояснюється тим, що згідно зі ст. 5 Закону про банки і банківську діяльність відкриття і ведення банківських рахунків, а також здійснення розрахунків за дорученням фізичних і юридичних осіб, в тому числі банків-кореспондентів, по їхньому банківському рахунку відноситься до банківських операцій, які вправі здійснювати тільки кредитні організації, що відповідають вимогам спеціального банківського законодавства. Право здійснювати банківські операції пов'язане з встановленням як спеціальної правоздатності кредитних організацій, так і системи адміністративно-правових заходів, спрямованих на регулювання і здійснення контрольно-наглядової діяльності з боку Центрального банку РФ.
Клієнтом за даним договором може бути будь-яка фізична або юридична особа, однак умови договору будуть визначатися режимом відповідного рахунку. Таке положення пов'язане з тим, що банк або небанківська кредитна організація, здійснюючи цю банківську операцію, повинні виконати дії, передбачені для рахунків певного виду законом і встановленими згідно з ним банківськими правилами. Крім того, вони зобов'язані керуватися вживаними в банківській практиці звичаями ділового обороту, якщо договором не передбачено інше [2].
Відповідно до загальних правил про форму угод договір банківського рахунку має полягати в простій письмовій формі. Договір банківського рахунку не може існувати в усній формі.
Згідно з п. 1 ст. 846 ЦК при укладанні договору банківського рахунку клієнтові або зазначеній ним особі відкривається рахунок у банку на умовах, погоджених сторонами. Згідно з п. 2.1 Інструкції Держбанку СРСР від 30 жовтня 1986 р . № 28 «Про розрахункових, поточних та бюджетних рахунках Держбанку СРСР» [3] для оформлення відкриття розрахункових, поточних і бюджетних рахунків в банк подається заява на відкриття рахунку спеціально встановленої форми, яке підписується керівником, головним бухгалтером власника рахунку, та інші документи. Рахунок відкривається з дозвільної написи про його відкриття на заяві клієнта, що проставляється виконавчим органом банку.
Розірвання договору банківського рахунку може здійснюватися як за загальними правилами, так і в особливому порядку. Спеціальні правила передбачені у ст. 859 ЦК для розірвання договору банківського рахунку. Клієнту надається право одностороннього і безмотивно даного договору в будь-який час [4]. У цьому випадку грошове зобов'язання банку включає як залишок коштів на рахунку, так і суми, списані за платіжними дорученнями з рахунку клієнта, але не перераховані з кореспондентського рахунку банку.
Для одностороннього розірвання договору клієнтом необхідно напрямок банку заяви у письмовій формі. При цьому не потрібно дотримання будь-яких спеціальних правил щодо його оформлення.
Розірвання договору банківського рахунку дає сторонам право у відповідності зі ст. 410 ЦК застосувати залік вимог клієнта до банку про повернення залишку грошових коштів та вимог банку до клієнта про повернення кредиту та виконання інших грошових зобов'язань, строк виконання яких настав.
Основним обов'язком банку тут є прийом і зарахування вступників на рахунок, відкритий клієнтові, грошових коштів, а також виконання його розпоряджень про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком. Це означає, що типовими діями банку за даним договором є прийом і зарахування вступників на рахунок клієнта коштів, а також виконання розпоряджень власника рахунку про перерахування і видачу відповідних сум з рахунку.
Здійснюючи виконання розпоряджень клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком, банк не має права визначати та контролювати напрями використання грошових коштів клієнта та встановлювати інші, не передбачені законом або договором банківського рахунку обмеження його права розпоряджатися грошовими коштами на свій розсуд .
Банк зобов'язаний інформувати клієнта про стан його рахунку і виконуваних по ньому операціях. Така інформація повинна передаватися клієнту в порядку і в строки, передбачені договором, а за умови відповідних умов - у порядку та в строки, які є звичайними для банківської практики надання клієнтам інформації про стан грошових коштів на відповідному рахунку.
Згідно зі ст. 857 ЦК та ст. 26 Закону про банки і банківську діяльність на банк покладається обов'язок зберегти таємницю банківського рахунку, операцій по ньому і відомостей про клієнта. Відомості, що становлять банківську таємницю, можуть бути надані тільки самим клієнтам або їхнім представникам. Державним органам та їх посадовим особам такі відомості можуть бути надані виключно у випадку та в порядку, передбачених законом. Банківська таємниця є одним з тих нематеріальних благ, які відповідно до п. 2 ст. 150 ДК захищаються цивільно-правовими способами. У зв'язку з цим у разі розголошення банком відомостей, що становлять банківську таємницю, клієнт, права якого порушені, має право вимагати від банку відшкодування завданих йому збитків.
Існують наступні види класифікації банківських рахунків.
У залежності від обсягу розрахункових операцій, які вправі здійснювати клієнт банку, рахунки можна підрозділити на розрахункові, поточні та спеціальні.
У залежності від суб'єктного складу договору рахунку можна поділяти також на клієнтські та міжбанківські.
У залежності від технічних засобів, що оформляють відносини сторін за договором, можна виділити карткові рахунки. Розрахункові, поточні та деякі спеціальні рахунки можуть оформлятися банківськими картами. Розрахунки за рахунками, оформленим банківськими картами, регулюються Положенням про порядок емісії кредитними організаціями банківських карт і здійснення розрахунків по операціях, що здійснюються з їх використанням, затвердженим Банком Росії 9 квітня 1998 р . № 23-П.
Розрахункові рахунки в даний час відмовляються всім юридичним особам, а також громадянам-підприємцям. З розрахункового рахунку клієнти банків мають право здійснювати всі види розрахункових операцій. Крім того, банки надають їм послуги касового характеру відповідно до правил, встановлених законодавством.
Поточні рахунки відкриваються організаціям, що не володіє правами юридичної особи, в тому числі філіям та представництвам юридичних осіб. За поточними рахунками і розрахунковим субрахунками вказані організації можуть здійснювати обмежене коло розрахункових операцій, пов'язаних з основною діяльністю юридичної особи.
Часто договір банківського рахунку між банком і громадянином носить змішаний характер. Так, поточні рахунки громадян в Ощадному банку Російської Федерації можуть поєднувати в собі відносини, що випливають з договору банківського рахунку та з договору банківського вкладу. У зв'язку з цим клієнти з одного рахунку здійснюють безготівкові платежі за житло, комунальні послуги тощо [5].
Спеціальний характер бюджетних рахунків проявляється в особливостях суб'єктного складу, джерел формування грошових коштів, що зараховуються на них, а також напрямів їх витрачання.
Відповідно до ст. 161 БК бюджетна установа, підвідомче федеральним органам виконавчої влади, використовує бюджетні кошти виключно через особові рахунки бюджетних установ, які ведуться Федеральним казначейством Російської Федерації.
Бюджетні установи витрачають бюджетні кошти виключно на:
оплату праці;
перерахування страхових внесків у державні позабюджетні фонди;
трансферти населенню, що виплачуються відповідно до федеральних законів, законами суб'єктів Російської Федерації і правовими актами органів місцевого самоврядування;
відрядження та інші компенсаційні виплати працівникам;
оплату товарів, робіт і послуг за укладеними державним або муніципальним контрактами або відповідно до затверджених кошторисів.
Позичкові рахунки мають строго цільовий характер і призначені виключно для кредитування клієнтів банків. Напрями витрачання кредитних ресурсів визначаються умовами кредитного договору. У зв'язку з цим значаться на них грошові кошти не можуть використовуватися для здійснення розрахункових та інших операцій за правилами, передбаченими для розрахункових або поточних рахунків.
За договором банківського вкладу одна сторона, що прийняла від другої сторони або для неї грошову суму, зобов'язується виплачувати вкладникові таку суму та проценти на неї на умовах і в порядку, передбачених договором (п. 1 ст. 834 ГК).
Договір банківського вкладу є реальним, оскільки вважається укладеним і породжує у сторін права і обов'язки тільки з моменту внесення вкладником до банку грошової суми. Договір банківського вкладу є одностороннім і оплатним, оскільки породжує тільки право вкладника вимагати повернення внесеної у вклад грошової суми, а також виплати відсотків і відповідну йому обов'язок банку. Крім того, якщо вкладником виступає громадянин, даний договір визнається публічним, тобто взаємовідносини громадян-вкладників і банків поширюється дія ст. 426 ЦК.
Договір банківського вкладу за своєю правовою природою дуже близький до договору банківського рахунку. Згідно з п. 3 ст. 834 ГК до відносин банку і вкладника за рахунком, на який внесений вклад, застосовуються правила про договір банківського рахунку.
Оцінюючи правову природу договору банківського вкладу, не можна не помітити його відмінностей від договору банківського рахунку. Договір банківського вкладу є реальним, тобто вважається укладеним тільки з моменту внесення вкладником грошової суми в банк. Договір банківського вкладу виділено в окрему главу частини другої ЦК. Це дає підстави стверджувати, що він розглядається законодавцем як самостійний вид цивільно-правового договору [6].
Сторонами договору банківського вкладу є банк і вкладник. Даний договір належить до числа банківських операцій і в силу цього передбачає участь на стороні услугодателя спеціального суб'єкта. Законом надається право приймати вклади від юридичних осіб не банкам, а іншим кредитним організаціям, на відносини цих організацій і юридичних осіб - вкладників поширюються правила про договір банківського вкладу.
Згідно зі ст. 835 ЦК у разі прийняття вкладу від громадянина особою, яка не має на це права, або з порушенням порядку, встановленого законом або прийнятими відповідно до нього банківськими правилами, вкладник може зажадати негайного повернення вкладу, а також сплати на неї процентів, передбачених ст. 395 ЦК, і відшкодування понад суму відсотків всіх заподіяних йому збитків.
Згідно зі ст. 841 ГК допускається внесення третіми особами грошових коштів на рахунок вкладника. Банк, якщо договором банківського вкладу не передбачено інше, зобов'язаний зараховувати на рахунок за вкладом грошові кошти, що надійшли на ім'я вкладника від третіх осіб, із зазначенням необхідних даних про його рахунку за вкладом.
Єдиним істотним умовою договору банківського вкладу є предмет. Даний договір завжди відплати, тобто ні за яких обставин не може бути безпроцентним. За відсутності у договорі умови про розмір виплачуваних відсотків банк зобов'язаний виплачувати проценти у розмірі, що визначається відповідно до п. 1 ст. 809 ГК.
Згідно зі ст. 836 ЦК договір банківського вкладу має бути укладений у письмовій формі. Письмова форма договору банківського вкладу вважається дотриманою, якщо внесення вкладу засвідчене ощадною книжкою, ощадним або депозитним сертифікатом, що відповідає вимогам, передбаченим для таких документів законом, встановленими згідно з ним банківськими правилами і вживаними в банківській практиці звичаями ділового обороту. Недотримання письмової форми договору банківського вкладу має наслідком його недійсність.
Цінним папером є також ощадний і депозитний сертифікат. Ощадний сертифікат засвідчує суму вкладу, внесеного у банк, і права вкладника на отримання після закінчення встановленого строку суми вкладу та обумовлених в сертифікаті відсотків у банку.
Останнім часом велике поширення у вітчизняній банківській практиці набуло використання за вкладами громадян пластикових карт, які дозволяють на умовах, визначених договором банківського вкладу, здійснювати, так само як і по ощадній книжці, розрахункові операції. Порядок емісії таких карт, а також правила здійснення розрахункових операцій з їх використанням встановлюються Положенням про порядок емісії кредитними організаціями банківських карт і здійснення розрахунків по операціях, що здійснюються з їх використанням, затвердженим Банком Росії 9 квітня 1998 р . № 23-П.
Основними правами вкладника і відповідно основними кореспондуючими їм обов'язками банку є повернення вкладнику отриманої банком суми вкладу та виплата належних йому відсотків.
У зв'язку з цим у законі містяться особливі вимоги щодо забезпечення повернення вкладу. Банки зобов'язані забезпечити повернення громадян шляхом обов'язкового страхування, а у передбачених законом випадках і іншими способами. Повернення вкладів громадян банком, у статутному капіталі якого більше 50 відсотків акцій або часток участі, мають Російська Федерація, суб'єкти Російської Федерації, а також муніципальні освіти, крім того, гарантується їх субсидіарної відповідальністю за вимогами вкладника до банку в порядку, передбаченому ст. 399 ЦК. Способи забезпечення банком повернення вкладів юридичних осіб визначаються договором банківського вкладу. При укладанні договору банківського вкладу банк зобов'язаний надати вкладникові інформацію про забезпечення повернення вкладу [7].
У разі невиконання банком передбачених законом або договором банківського вкладу обов'язків щодо забезпечення повернення вкладу, а також у разі втрати забезпечення або погіршення його умов вкладник має право зажадати від банку негайного повернення суми вкладу, сплати на неї процентів у розмірі, що визначається відповідно до п. 1 ст . 809 ГК, і відшкодування завданих збитків.
Згідно зі ст. 837 ГК основне розподіл внесків на види проводиться за термінами їх повернення. У зв'язку з цим договір банківського вкладу може укладений або на умовах видачі вкладу на першу вимогу (вклад на вимогу), або на умовах повернення вкладу зі спливом визначеного договором строку (строковий вклад).
Незалежно від виду вкладу банк зобов'язаний видати суму внеску або її частину на першу вимогу вкладника. Отже, вкладник в будь-який момент має право безмотивно вимагати в односторонньому порядку зміни або розірвання договору банківського вкладу. При цьому умова договору про відмову громадянина від права на одержання вкладу на першу вимогу мізерно. Винятком з цього правила є внесок, внесений юридичною особою на інших умовах повернення, встановлених договором.
Поряд з цим внески можна підрозділяти по особистості вкладників на вклади фізичних осіб та вклади юридичних осіб. Відмінності між ними полягають у більшій договірної свободи банків та юридичних осіб, меншою мірою гарантованості повернення вкладу для юридичних осіб, а також у тому, що згідно зі ст. 834 ГК юридичні особи в принципі не має права перераховувати які у вклади грошові кошти іншим особам.
Важливу особливість даного виду договору складає те, що поряд з предметом його істотною умовою є зазначення імені громадянина або найменування юридичної особи, на користь якого вноситься вклад. Договір банківського вкладу на користь громадянина, померлого на момент укладення договору, або не існуючого до цього моменту юридичної особи мізерний.
За цільовим призначенням внески можна підрозділити на вклади до народження дитини, або до досягнення нею певного віку, до одруження, пенсійні і т.д. Такого роду внески є різновидом строкового вкладу.
Особливою різновидом вкладних операцій є проведення Центральним банком РФ операцій із залучення грошових коштів банків-резидентів у валюті Російської Федерації у депозити, які відкриваються в Банку Росії. Специфіка даних угод полягає в їх цільової спрямованості, оскільки Банк Росії проводить такі депозитні операції відповідно до ст. 4 і 45 Закону про Банк Росії для регулювання ліквідності банківської системи в рамках розроблюваної і проведеної ним у взаємодії з Урядом РФ єдиної державної грошово-кредитної політики, спрямованої на захист і забезпечення стійкості рубля.
Вчинення Банком Росії зазначених депозитних операцій здійснюється у вигляді проведення депозитних аукціонів, депозитних операцій з фіксованою процентною ставкою, прийому в депозит коштів банків.
Завдання № 1
Комерційна організація (покупець) придбала офісні меблі вітчизняного виробництва в спеціалізованому (меблевому) магазині (продавець). Незабаром частина меблів вийшли з ладу, оскільки в ній були виробничі дефекти.
Комерційна організація звернулася до меблевій фабриці - виробнику меблів з вимогою замінити всю придбану партію недоброякісної меблів на аналогічну меблі, що не має виробничу недоліків.
У зв'язку з неотриманням від меблевої фабрики відповіді на свою вимогу, покупець пред'явив до неї позов, в якому не тільки ставилося питання про заміну придбаних меблів на теж кількість аналогічної доброякісної меблів, але і містилася вимога про відшкодування збитків, завданих покупцеві внаслідок придбання бракованої продукції .
У відгуку на позов, виробник меблів заперечував проти заявлених вимог, посилаючись на те, що покупцем не представлено належних доказів того, що недоліки меблів носять виробничий характер і не могли утворитися в результаті її неправильного використання самим покупцем. Вирішіть справу.
Наслідки передачі продавцем товару неналежної якості визначені у ст. 475 ДК.
У п. 5 цієї статті допускається прийняття спеціальних норм права про наслідки передання товару неналежної якості. Такі норми можуть міститися в ГК РФ або іншому законі. Таким законом в даному випадку є Федеральний закон «Про захист прав споживачів» (далі - Закон про захист прав споживачів). За наявності спеціальних норм правила про наслідки передання товару неналежної якості, змінені спеціальними нормами права, не застосовуються.
У ст. 18 Закону про захист прав споживачів сказано (п. 1), що споживач у разі продажу неякісного товару має право вимагати заміни цього товару на товар аналогічної марки. При цьому згідно з п. 5 тієї ж статті продавець зобов'язаний здійснити перевірку якості товару, в якій має право брати участь споживач. При виникненні спору про причини виникнення недоліків товару, як в даному випадку, продавець зобов'язаний провести експертизу товару за свій рахунок, причому покупець може оскаржити її результати в судовому порядку.
У даному спорі однозначно прав покупець.
Завдання № 2
Комісійний магазин прийняв на комісію від Матвєєвої відеомагнітофон. Його продажна сторона була визначена сторонами в 50 тис. рублів. При укладанні договору приймальник попередив Матвєєву про можливе зменшення встановленої ціни, якщо відеомагнітофон протягом 3 місяців не буде проданий за даною ціною. Протягом зазначеного строку відеомагнітофон реалізований не був. Директор магазину направив Матвєєвої повідомлення з проханням з'явитися для переоцінки магнітофона протягом 20 днів, але вона в зазначений термін не з'явилася. У ситуації, що склалася за відсутності комітента директор магазину на свій розсуд знизив продажну ціну відеомагнітофона до 40 тис. рублів, за яку він і був проданий.
Після продажу відеомагнітофона Матвєєва з'явилася до директора і заявила, що не згодна зі зниженням ціни, і вимагала виплати суми відповідно з початковою оцінкою, так як під час переоцінки вона перебувала у відпустці і не могла з'явитися до комісіонера. Директор магазину відмовився сплатити необхідну суму, мотивуючи це тим, що Матвєєва зобов'язана була попередити про свій від'їзд. Вирішіть справу.
Оскільки конструкція договору комісії найчастіше опосередковує відносини торгового представництва, не останню роль в яких грає спеціалізований господарюючий суб'єкт - комісіонер, то передбачається, що такий суб'єкт є «майстром своєї справи» і для нього не потрібно докладних вказівок комітента з приводу виконання комісійного доручення. Якщо ж детальні вказівки комітента все-таки є або в тексті договору, або в інших документах, що оформляють відносини сторін, то комісіонер зв'язаний такими вказівками і не має права відступати від них, за винятком випадків, спеціально передбачених у статті 995 ЦК.
Відповідно до даної статті, якщо комісіонер, відступивши від «вказівок комітента», продав майно за ціною нижче узгодженої з комітентом, він зобов'язаний відшкодувати останньому різницю. Зазначені правові наслідки настають для комісіонера, якщо він не доведе, що:
1) у нього не було можливості продати майно за погодженою ціною;
2) продаж за нижчою ціною попередила ще більші збитки;
3) він не мав можливості отримати попередню згоду комітента на відступ від його вказівок, якщо комісіонер був зобов'язаний попередньо запитати комітента.
Якщо комісіонер не зможе довести перераховані вище обставини, він буде вважатися винне порушили умови договору. У даному випадку має місце окремий випадок застосування загальної норми зобов'язального права про те, що боржник зобов'язаний відшкодувати кредитору збитки, завдані невиконанням або неналежним виконанням зобов'язання (п. 1 ст. 393 ЦК).
У даному випадку у магазину не було можливості продати відеомагнітофон за погодженою ціною 50000 руб. і не було можливості отримати згоду Матвєєвої на зменшення його продажної ціни до 40000 руб. Однак у випадку, якщо б ціна відеомагнітофона не була знижена, Матвєєва не зазнала б жодних збитків. Отже, в даному спорі права Матвєєва, і магазин зобов'язаний відшкодувати їй збитки, завдані неналежним виконанням зобов'язань, у розмірі 10000 рублів.

Список використаних джерел та літератури
1. Цивільний Кодекс РФ. Ч. 2.
2. Вісник Банку Росії, 2004. № 64;
3. Вісник Банку Росії 2005, № 23, № 33;
4. Вісник Банку Росії 2003, № 11.
5. Банківське право: Навчальний посібник. А. А. Травкін. - 3-е изд., Перераб. і доп. - М.: МАУП. 2005.
6. Цивільне право: У 2 т. Том 2. Напівтім 2. Підручник. Є. О. Суханов. - 2-е вид., Перераб. і доп. - М.: Видавництво БЕК, 2000.
7. Коментарі частини II Цивільного кодексу РФ для підприємців, М., 2006.


[1] Див: Цивільне право: Том 2. Напівтім 2. Є. О. Суханов. 2000. С. 243.
[2] Див: ст. 5, 848 ЦК, ст. 6 Закону про Банк Росії.
[3] Закон. 1997. № 1.
[4] При наявності в договорі банківського рахунку умови, що обмежує право на розірвання договору в залежності від факту неповернення банку отриманого кредиту або з яких-небудь причин, такі умови повинні відповідно до ст. 180 ГК визнаватися нікчемними (п. 11 постанови Пленуму Вищого Арбітражного Суду РФ від 19 квітня 1999 р . № 5).
[5] Див: Банківське право. А. А. Травкін, 2005, С. 89-90.
[6] Див: Коментар частині другій Цивільного кодексу Російської Федерації для підприємців. М., 2005. С. 171 - 172.
[7] Див: Цивільне право: Том 2. Є. О. Суханов. 2000. С. 270-271.
Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Держава і право | Контрольна робота
51.8кб. | скачати


Схожі роботи:
Правова природа договору банківського рахунку та банківського вкладу
Договір банківського вкладу і договір банківського рахунку
Договір банківського рахунку та договір банківського вкладу
Правова природа договору банківського рахунку
Правове регулювання договору банківського рахунку
Цивільно-правове регулювання договору банківського рахунку
Цивільно правове регулювання договору банківського рахунку
Договір банківського рах та і договір банківського вкладу
Договір банківського вкладу 2
© Усі права захищені
написати до нас