Банківська система США

). Незадовільна ситуація на валютному ринку, а також потреба у фінансових ресурсах у період Громадянської війни 1863 р. призвело до видання в цьому ж році Національного банківського акту (National Banking Act). Відповідно до нього було засновано Відомство валютного контролю, яка здійснювала нагляд за банками, які отримали відразу право емісії банкнот. Крім того, банкам не дозволялося мати філіальні відділення. Завдяки зазначеному акту виник дуалізм в банківській системі: загальнонаціональні банки і банки окремих штатів. Поряд з цим з'являлися і приватні банки, що належали окремим особам, на створення яких потрібен дозвіл або федеральних органів, або органів окремих штатів. Серед банків окремих штатів розрізняють Державні банки, трастові компанії та ощадні банки. Однак банки всіх типів були аналогічні по колу здійснені ними операцій, тобто фактично виступали як універсальні банки. Крім того, вони оперували вимушено як локальні банки. Однак завдяки багатостороннім міжбанківськими депозитами банки США були тісно переплетені.

У 1901 р. банки Нью-Йорка заснували асоціацію клірингових будинків за британським зразком, до якої належали 60 національних банків і банків штатів (приватні банківські не входили в це коло).

У результаті банківської кризи в період 1907-1913 рр.. була створена Федеральна резервна система (ФРС) США і тим самим діє в основі без змін американська система центральних банків.

До 1927 р. банкам заборонялося містити філії поза свого місця розташування (виняток становила Каліфорнія). ) в 1927 г. (изменен в 11933 г.) создание филиалов было разрешено в пределах штатов, где банк имел свой головной офис. З виданням Акту МакФедден (McFadden Act) 1927 р. (змінений у 11933 р.) створення філій було дозволено в межах штатів, де банк мав свій головний офіс. "Чорний четвер" 24 жовтня 1929 р., коли різко обрушилися курси акцій на Нью-Йоркській фондовій біржі, кинув багато банків в кризу. Головною причиною послужили поширені тоді кредити на купівлю цінних паперів (становили понад 35% усього кредитного портфеля банків), погашення яких після обвалу ринку стало проблематичним. Одним з наслідків кризи в економіці було масове вилучення депозитних вкладів і "втеча від банків", в результаті чого багато хто з них збанкрутували.

Президент Рузвельт вніс в 1933 р. законодавчу ініціативу про закриття всіх банків. Проте згода Конгресу США на неї отримано не було.

- Steagall Act ). У 1933 р. був виданий Акт Гласса - Стігала (Glass - Steagall Act). Він істотно розширив повноваження ФРС, зокрема щодо регулювання резервних позицій банків і заборони на певні види кредитів. Крім того, було введено страхування вкладів. Саме зазначеним Актом фінансова система США перетворювалася на сегментовану. З 1935 р. депозитних банків заборонялося вчиняти будь-які угоди з цінними паперами. . P . Morgan , остались депозитными, а инвестиционное дело передали дружественным фирмам. Приватні банки здебільшого перетворилися на інвестиційні; великі банки, такі, як J. P. Morgan, залишилися депозитними, а інвестиційне справу передали дружнім фірмам. Тим самим вони зберегли частковий контроль за цією сферою.

Сегментований характер фінансової системи США був посилений Закону про банківські холдингові компанії (1956 р.), згідно з яким небанківським компаніям було заборонено володіти банками.

2. Сучасна структура банківської системи США

Банківська система США сформувалася під впливом багаторазово уточнюється Закону про Федеральну резервну систему (ФРС) і прийнятого в 1980 році Закону про дерегулювання депозитних установі і монетарний контроль (DIDMCA). Це система схематично зображено на малюнку 1.

Рисунок 1 - Структура федеральної резервної системи США

Стрижнем грошової і банківської системи Сполучених Штатів Америки є Рада керуючих Федеральної резервної системи.

Сім членів Поради призначаються президентом зі схвалення конгресу. Їм установлюються тривалі терміни повноважень 14 років, але разом з тим кожні два роки заміняється один член Ради. Це робиться для того, щоб дати можливість Раді діяти послідовно, мати компетентних членів, бути незалежним і користатися автономією. Призначення, а не обрання складу Ради має на меті відокремити кредитно - грошову політику від політики партії.

Рада керуючих відповідає за загальне керівництво і контроль за роботою грошової і банківської системи країни. Широко визнано, що голова Ради - самий впливовий керівник центрального банку у світі. Ефективність заходів Ради, що повинні відповідати суспільним інтересам і сприяти загальному економічному добробуту, досягається за допомогою певної техніки керування грошовою пропозицією.

У формуванні основ банківської політики Раді керуючих допомагають два важливих органи. Один - Комітет відкритого ринку, складається із семи членів Ради і п'яти президентів федеральних резервних банків, визначає політику Федеральної резервної системи в області закупівель і продажу державних облігацій на відкритому ринку. Ці операції являють собою найбільш важливий спосіб впливу керівних кредитно - грошових заснувань на пропозицію грошей. Іншої - Федеральна консультативна рада складається з 12 видних керівників комерційних банків, що обираються щорічно по одному від кожного з 12 федеральних резервних банків. Періодично Рад проводить зустрічі з Радою керуючих і висловлює свої розуміння про банківську політику. Проте Рада чисто консультативний орган, він не має повноважень для формування політики.

Федеральна резервна система незалежна організація. Вона не може бути скасована за примхою президента, конгрес теж не може змінити її роль і функції інакше, як спеціальним законодавчим актом. Тривалі терміни повноважень членів Ради мають на меті захистити й ізолювати їх від політичного тиску.

Інша важлива складова частина американської банківської системи - це дванадцять федеральних резервних банків, які є:

• центральними банками,

• квазігромадськими банками

• банками банкірів.

Таким чином у США дванадцять центральних банків. Це відображає географічні масштаби, економічна розмаїтість і наявність великого числа комерційних банків у цій країні. Через центральні банки здійснюються основні політичні директиви Ради керуючих. Найважливіший з них - Федеральний резервний банк міста Нью-Йорка.

Дванадцять федеральних резервних банків є квазігромадськими. Вони відображають симбіоз приватної власності і суспільного контролю. Їх власник - комерційні банки відповідного округу. Для вступу у Федеральну резервну систему комерційні банки зобов'язані придбати частку участі в акціонерному капіталі федерального резервного банку свого району. Але принципи політики, що проводиться федеральними резервними банками, установлюються державним органом - Радою управляющіх.Центральние банки американської капіталістичної економіки знаходяться в приватній власності, але управляються державою. Вони керуються не прагненням до прибутку, а випливають політиці, яка з точки зору Ради керуючих покращує стан економіки в цілому.

Федеральні резервні банки роблять для депозитних установі теж саме, що депозитні установи роблять для людей. Вони приймають внески банків і ощадних установі і надають їм позики. Таким чином федеральні резервні банки є "банками банкірів".

Крім того у федеральних резервних банків є функція, яку не виконують комерційні банки й ощадні установи: випуск готівки. Конгрес уповноважив їх пускати в обіг банкноти федерального резервного банку, що утворять пропозицію паперових грошей в економіці.

Ощадні установи мають самостійні і окремі від Ради керуючих і федеральних резервних банків органи контролю. Але DIDMCA розширив кредитні повноваження ощадних установі (в частині видачі позик підприємствам і споживачам) і поставив ощадно-позичкові асоціації під контроль резервної системи.

Зараз на ощадні установи поширюються резервні вимоги, завдяки чому вони можуть отримувати позику Федеральної резервної системи.

2.1 Банківські установи США

В даний час в США є різні види установ банківського сектора (малюнок 2).

Рисунок 2 - Кредитні інститути банківської системи США

Наведемо їх коротку характеристику.

Комерційні банки. Група комерційних банків найбільш численна і займає провідне місце на фінансових ринках США. Мова йде, в принципі, про депозитні банках, джерелами ресурсів яких є в основному депозитні вклади (термінові і до запитання). Комерційні банки здійснюють короткострокове фінансування торгівлі, платіжний оборот, включаючи операції з чеками та кредитними картками, трастові послуги (управління майном). Крім того, дозволяється виконувати операції з цінними паперами, але за рахунок клієнтів і за їх дорученням, що відображає тенденцію до розмивання меж окремих видів фінансових інститутів. Спостерігається також тенденція до збільшення довгострокових кредитів.

Серед комерційних банків розрізняють два типи інститутів:

по-перше, банки з численними філіями та відділеннями (Branch ) и во-вторых банки, которые либо вообще не имеют филиальной сети, либо она развита слабо ( Unit Banks) і по-друге банки, які або взагалі не мають філіальної мережі, або вона розвинена слабо (Unit ). Banks). Операції, які здійснюють ці банки, однотипні, а відмінності полягають лише в організаційній структурі, функціях менеджерів.

Комерційні банки чисельність яких налічується близько 15 000 відіграють роль "робочих конячок" фінансової системи США. Приблизно 2 / 3 з них є банками штатів, тобто приватними банками, що діють відповідно до чартеру штату. Інша третина одержує чартери від федерального уряду, тобто є національними банками. До прийняття DIDMCA це розходження було важливим, тому що закон зобов'язував національні банки входити у федеральну резервну систему, тоді як банки штатів самі вирішували приєднуватися до неї чи ні.

Інвестиційні банки. Діяльність цих банків у США поширюється на три сфери: (а) торгівля звертаються цінними паперами в.сех видів як брокерів і дилерів; (б) емісійна функція як андеррайтерів для осіб, які шукають джерела капіталу; (в) консультації з питань злиттів, поглинань, вигідних вкладень капіталу і т. д.

Інвестиційний банк, строго кажучи, банком не є, бо він не виконує родові банківські функції, насамперед, прийняття вкладів та кредитування. , SEC ), а не Советом ФРС. Це підкреслюється і тим, що контроль діяльності інвестиційних банків США здійснюється Комісією з цінних паперів та фондового ринку (Securities and Exchange Commission, SEC), а не Радою ФРС.

правовой точки зрения встречаются инвестиционные банки с неограниченной и ограниченной ответственностью членов. Інвестиційні банки обслуговують або виключно дрібних вкладників капіталу, яких інституціональних, а в деяких випадках-і тих, і інших;, G правової точки зору зустрічаються інвестиційні банки з необмеженою й обмеженою відповідальністю членів. Інвестиційні банки прагнуть бути присутніми на всіх найбільш популярних фінансових торгових майданчиках світу, в основному для задоволення запитів інституційних інвесторів.

У 2006 році інвестиційні банки США отримали найвищі прибутки за всю свою історію - рекордним був і річне зростання. Зростаючі ринки акцій та облігацій в купе з безпрецедентним сплеском активності в сфері злиттів і поглинань дозволили інвестбанкірам у 2006 році показати річний приріст прибутку від 20 до 70%. Захмарні доходи компанії обернулися відмінним подарунків для працівників інвестиційних банків. Тільки один Goldman Sachs виплатив своїм співробітникам у 2006 році 16 млрд доларів у вигляді зарплати, компенсацій і бонусів, повідомляє АР. У таблиці 1 наведені порівняльні показники чистого прибутку трьох інвестиційних банків США в 2005 і 2006 роках.

Таблиця 1 Аналіз зростання чистого прибутку інвестиційних банків США у 2005 - 2006 рр..

Банки США	Чистий прибуток		Відхилення
	2005	2006	у млрд. дол

	у%
Lehman Brothers	3,3	4	0,7	23%
Bear Stearns	1,5	2,1	0,6	40%
Goldman Sachs	5,5	9,3	3,8	70%

Результати розрахунків представимо у вигляді діаграми (рисунок 3).

Рисунок 3 - Динаміка зростання чистого прибутку інвестиційних банків США у 2005 - 2006 рр..

Як показують дані в 2006 році чистий прибуток банку Lehman Brothers виросла на 23% і досягла рекордної суми в 4 млрд. доларів. У банку Bear Stearns прибуток збільшився на 40% до 2,1 млрд. доларів. Goldman Sachs зареєстрував і зовсім фантастичний річний приріст чистого прибутку в 70% - 9,4 млрд. доларів.

Представники інвестбанків вважають, що 2006 рік надовго залишиться рекордним за обсягами зароблених грошей. Банкіри впевнені, що 2007 рік також виявиться для них вдалим, проте на повторення рекорду цього року не сподіваються.

Рік, що минає напевно запам'ятається і всім співробітникам інвестиційних банків. 2006 дозволив їм значно збільшити свій особистий стан. Повідомляється, що в середньому кожен співробітник Goldman Sachs за рік отримав у вигляді зарплати, компенсацій і бонусів суму 622 тисячі доларів. Трудові доходи працівників інших інвестбанків були значно нижче, але теж вражають. Lehman Brothers у середньому виплатив кожному співробітнику за рік 335 тисяч доларів, а середній річний дохід працівників Bear Stearns склав 321,7 тисячі доларів.

Ощадні інститути. Ощадно-позичкових асоціацій отримують дозвіл на здійснення своєї діяльності або на федеральному рівні, або на рівні штату. У першому випадку вони організовані на кооперативних засадах, у другому - можлива і акціонерна форма. В основному їх пасиви представлені ощадними і терміновими вкладами. Активні операції обмежуються наданням іпотечних кредитів.

Взаємно-ощадні банки характеризуються шістьма основними ознаками представленими на малюнку 4.

Малюнок 4 - Основні ознаки взаємно-ощадних банків США

Кредитні спілки (товариства) можуть створюватися як на федеральному рівні, так і рівні штату. в. У 80-х роках XX ст. спостерігався бум створення кредитних спілок, які так розширили свої операції, що в багатьох сферах (наприклад, по операціях з чеками, кредитними картами, надання споживчих та іпотечних кредитів) вони становлять серйозну конкуренцію комерційним банкам.

в. Деякі зрушення у бік універсалізації фінансової системи США почалися в кінці 80-х років XX ст. Зокрема, в січні 1989 р. ФРС надала банкам право давати гарантії за випусками цінних паперів дочірніх компаній банківських холдингів. Ряд фінансових інститутів США намагається періодично обходити обмеження, що встановлюються для банків. в. Так, у 70-х роках XX ст. - service ( bank ), называемые также "небанковскими банками". В отличие от коммерческих банков, они имели право выполнять лишь одну из двух (ключевых банковских операций — либо принимать депозиты, либо выдавать ссуды. Создание таких организаций преследовало цель уйти из-под жесткой опеки ФРС и других контролирующих органов. виникли так звані банки з обмеженими послугами (limited - service (bank), звані також "небанківськими банками". На відміну від комерційних банків, вони мали право виконувати лише одну з двох (ключових банківських операцій - або приймати депозити, або видавати позички. Створення таких організацій мало на меті піти з-під жорсткої опіки ФРС і інших контролюючих органів.

Окремий вид установ банківського сектора становлять закордонні банки - банки інших держав, що діють на території США.

2.2 Органи регулювання і нагляду за діяльністю банків та інших фінансових інститутів у США

Фінансова система США є однією з найбільш жорстко регульованих як на федеральному рівні, так і на рівні штатів. Найбільш істотну роль в регулюванні діяльності банків відіграють три органи представлені на рисунку 5.

Малюнок 5 - Органи банківського контролю в США

У перші роки існування в банківській сфері США не було ні централізації управління, ні державного контролю. Банки створювалися за законами окремих штатів, на вкрай "ліберальних" умовах - під депонування в адміністрації штату цінних паперів федерального або регіонального уряду на суму передбачуваних емісії. Число дрібних банків швидко росло, а разом з ними росла і хаотичність кредитної системи, збільшувалися неминучі зловживання, частішали банкрутства, і це входило у все більшу суперечність з развивавшимися капіталістичними відносинами.

Перші спроби упорядкувати сферу кредитно-грошового звернена американське держава зробила більше 200 років тому, коли в 1791 р. конгрес заснував Перший банк Сполучених Штатів з правом емітувати банкноти. Він проіснував всього 20 років, як і другий подібний банк, відкритий в 1816 р. Проте безладність банківської системи ставала нестерпною. Тому саме до банківської сфери відноситься перший законодавчий акт, який можна віднести до провозвестія початку системного регулювання економіки американською державою. Закон про національну банківську діяльність 1863 засновував категорію "національних банків", покликаних стати основою кредитно-грошової системи країни.

Для відкриття національного банку необхідно було отримати дозвіл в Управлінні контролера грошового обігу, створеного у складі Міністерства фінансів США. Керівник нового Управління, іменований контролером грошового обігу, очолив нагляд за кредитно-грошовими операціями, що стало суттєвим нововведенням в банківській діяльності. Тоді ж було введено регламентацію мінімальної величини капіталу знову відкривається банку (вона була різною в залежності від місця розташування банку), правила депонування цінних паперів, визначення суми випускаються банкнот, а також введено спеціальне обов'язкове резервування (теж у різних розмірах - для великих і для інших міст).

Заходи ці, при всій їх значущості, все ж таки не встигали за темпами розвитку американському економіки і банківської системи. Характер негараздів в області кредитно-грошового обігу дещо змінився, проте хаотичність, зловживання та банкрутства банків не припинялися. Відбувалися в кінці минулого століття кризи, що супроводжувалися масовими вибухами браку грошей, доводили половинчастість Закону I863 р. і зростаючу необхідність більш повномірного, далекосяжного законодавства для регулювання банківської сфери.

Такий закон з'явився в 1913 р. - на його основі була створена Федеральна резервна система. Відбулася найбільша реорганізація кредитно-грошової галузі в США. Однак новий закон не був результатом одностайного схвалення в конгресі ідеї централізації всього управління банківською справою в країні, тому спочатку ФРС була радше федеративним об'єднанням дванадцяти "міжрайонних" "центральних банків", які розташовувалися у великих містах - центрах федеральних резервних округів. Поступово ступінь фактичної самостійності і права більшості резервних центрів значно зменшилися, очевидний гору взяла тенденція до централізації. В даний час найважливішим і найбільшим з резервних банків є Федеральний резервний банк Нью-Йорка.

У цілому Закон 1913 знаменував початок нового важливого етапу і у всій американській економіці - створення системного механізму держрегулювання американської економіки. Зовсім не випадково за часом цей закон збігся з введенням регулярного прибуткового оподаткування на федеральному рівні (I909 - 1913 рр..), Який заклав основу інший найважливішої форми економічного регулювання - бюджетно-податкової.

Прийняття Закону про Федеральну резервну систему допомогло впорядкувати процедуру грошової емісії, управління банківськими резервами, заклало основу для системи постійного контролю та регулювання банківської діяльності. ФРС стали називати "банком банків" (або "банком банкірів") США. Часто ФРС називають "центральним банком" - це щонайменше неточно, оскільки в систему входять тисячі банківських установ. Швидше, таке назвaніe (хоча теж не цілком точно) можна прикласти хіба що до керівного органу ФРС - Раді керуючих.

Ще одна важлива відмінність ФРС від центральних банків інших розвинених країн полягає в тому, що ця організація, не будучи державною установою в прийнятому у нас розумінні цього слова, належить до числа так званих "незалежних" агентств, що представляють собою чисто американське явище. У той же час не можна не бачити, що, будучи "незалежною", ФРС належить до числа найважливіших для функціонування державної влади органів США.

Контролер грошового обігу - особа, яка призначається Президентом США і відповідає за регулювання діяльності національних банків і контроль за нею шляхом ревізій.

ФРС в кредитній системі відіграє роль координатора, контролера і керівника. ФРС США - унікальна система центральних банків, число яких становить 12. Вони називаються федеральними резервними банками (ФРБ) і мають ряд філій у найважливіших промислових і ділових центрах США. Банки - члени ФРС зобов'язані купувати у ФРБ певну кількість акцій, що залежить від їх власного акціонерного капіталу. На ці акції нараховуються дивіденди, але розмір їх обмежений. Основная.часть прибутку від діяльності ФРБ перераховується до Державного казначейства США, оскільки комерційна діяльність не є ключовою для ФРС. Банками - членами ФРС є всі загальнонаціональні банки, а також за бажанням і при відповідності вимогам ФРС банки штатів.

Основні функції ФРБ полягають у зберіганні та управлінні резервними засобами (валюта, золото), здійсненні клірингових операцій щодо платіжного балансу депозитних установ і вкладах Державного казначейства США, випуск в обіг банкнот федеральних, контролі за процесами створення депозитів і кредитування депозитних установ. ФРБ контролюють і інспектують діяльність банків - членів ФРС, банківських холдингів, філій та іноземних представництв банків у США. Вони надають комерційним банкам кредити як кредитори останньої інстанції. Нарешті, ФРБ надають цілий ряд фінансових послуг, зокрема випуск в обіг і прийом готівки, перекази грошових коштів та ін

Крім 12 федеральних резервних банків до її складу входять близько 6000 банків-членів ФРС. З найважливіших органів ФРС потрібно згадати три: Рада керуючих, Федеральний комітет з операцій на відкритому ринку і Федеральна консультативна рада.

Рада керуючих ФРС - її вищий орган - складається з семи членів. Їх призначає президент США "з схвалення і згоди сенату" строком на 14 років. Поступовий порядок змінюваності членів СУ підтримує стабільність, спадкоємність і професіоналізм у діяльності ФРС. Голови СУ призначає президент США строком на 4 роки з подальшим можливим перезатвердженням. Посада голови Ради керуючих РС належить до числа 2-3 найважливіших у Сполучених Штатах. Рада керуючих ФРС розробляє основи кредитно-грошової політики. ФРС функціонує як незалежний від федерального уряду США орган, підзвітний тільки Конгресу США.

Криза і депресія 30-х рр.. зажадали нових термінових зусиль по вдосконаленню робочих процедур, прав і обов'язків банків. Одна з головних причин кризи полягала в надзвичайно широко розгорнулися спекуляціях на ринку цінних паперів з використанням банківських коштів. Прийнятий у 1939 р. закон Гласса-Стігала частково ліквідував цю прогалину, заборонивши комбанкам займатися розміщенням промислових акцій (хоча деякі лазівки для здійснення спекулятивних дій збереглися). Етапним заходом щодо забезпечення стабільності банківської системи США стало створення в 1934 р. Федеральної корпорації страхування депозитів (ФКСД), страхування в якої стало для банків-членів ФРС обов'язковим.

Закон про банківську діяльність I935 р., також прийнятий у порядку послідовної реалізації ідей "Нового курсу" президента Ф. Рузвельта, вивів зі складу керівництва ФРС Федеральне резервне управління - орган, який носив чіткий "адміністративний" відтінок, Міністра фінансів та Контролера грошового обігу США. Це повинно було підсилити "свободу", "незалежність" її функціонування з знову заснованим Радою керуючих на чолі. На ділі, проте, виведення з-під прямого адміністративного впливу тільки зміцнив роль керівних органів ФРС в американській економіці.

У роки "Нового курсу" було покладено початок ролі ФРС як незаперечного регулятора кредитно-грошового обігу в США, формування якої завершилося вже після 2-ї світової війни. Найважливішим етапом стало прийняття в 1946 р. Закону про зайнятість, яким була встановлена ​​відповідальність держави за темпи економічного зростання, рівень зайнятості та добробут населення. Ці цілі стали обов'язковими і для керівництва ФРС, що входить до структури виконавчих органів федеральної влади.

Участь ФРС у формулюванні та проведенні економічної політики забезпечено декількома шляхами, один з яких - участь голови Ради керуючих у регулярних неформальних зустрічах головних економічних керівників країни ("четвірка", як їх називають у США) під керівництвом президента (іноді без нього) для узгодженого обговорення і вирішення найважливіших економічних завдань.

До найважливіших функцій ФРС відносяться встановлення норм обов'язкових банківських резервів у передбачених законодавством ліміти; затвердження ставок облікового відсотка, установлюваного федеральними резервними банками; формування політики в області купівлі-продажу державних цінних паперів; визначення максимальних ставок по термінових і ощадних вкладах для банків-членів ФРС; нагляд за діяльністю федеральних резервних банків, наглядати за зверненням банкнот та ін Всі ці дії відносяться до важелів проведення грошово-кредитної політики, що виражає інтереси нації та економіки країни. Найважливіша функція ФРС - фіскальне обслуговування уряду США. Як емісійного центру країни ФРС випускає в обіг близько 90% грошової маси.

Форми спільного (в тому числі "зовнішнього") контролю пов'язані насамперед із пристроєм керівних органів ФРС - в першу чергу СУ та Федерального комітету з операціям на відкритому ринку (Фомка). Останній формулює політику в купівлі-продажу цінних паперів, відає інвалютними операціями ФРС. Головою Фомка є звичайно голова Ради керуючих ФРС. Контрольні функції враховані також і в порядку формування керівних органів кожного з 12 Федеральних резервних банків.

Але це - лише невелика частина загальної системи контролю за діяльністю комерційних банків у США. Ця сфера в Сполучених Штатах контролюється державними органами "щільніше" будь-який інший галузі підприємництва. Усі скільки-небудь значні аспекти функціонування банківської системи регламентуються законами федерального рівня, штатів або підзаконними актами. Це, наприклад, відноситься до порядку видачі дозволів на право банківської діяльності або на її розширення, до обмеження конкуренції за вигідні вклади й активи, до встановлення, крім норм обов'язкових резервів, вимог до структури та розмірами банківського капіталу.

Дуже різноманітна система оперативного банківського регулювання і контролю у США. Її побудова відповідає чотирьом рівням, на які діляться всі американські банківські установи. Це, по-перше, національні банки, обов'язково є членами ФРС, ліцензія їм видається Управлінням контролера грошового звернення Міністерства фінансів. Другий рівень - банки штатів, що входять до ФРС. До третього належать банки штатів, які не є членами ФРС (що не завжди вигідно), проте, як і банки перших двох категорій, які страхують внески в ФКСД. Остання категорія - банки штатів, що не входять у ФРС, з депозитами, не застрахованими в ФКСД.

Усі банки, що входять у ФРС, перебувають під її обов'язковим контролем. Діяльність національних банків, крім того, контролює Управління контролера грошового обігу, а також ФКСД. Банки другого рівня контролюються органами банківського контролю при уряді штатів (наприклад, Відділ комісара по банках) і ФКСД. Третя категорія підконтрольна тільки банківським органам уряду штату і ФКСД. Четвертий рівень, економічно не дуже представницький, контролюється тільки владою штатів.

Форми урядового контролю різноманітні: це видача дозволів на відкриття банків та відділень, на злиття і поглинання, на ліквідацію банків; випуск інструкцій та інших документів; періодична перевірка діяльності підвідомчих банків та прийняття заходів щодо виправлення недоліків і порушень; консультування керівництва банків, узагальнення звітності та статистики.

З усіх засобів нагляду і контролю найважливішим і ефективним є ревізія, яку кожна з контролюючих відомств проводить зазвичай двічі на рік. Таким чином, кожен з великих банків ревізується по 4-6 разів щорічно (включаючи 2 ревізії силами контрольно-ревізійної служби ФРС), по двох або трьох окремих ліній. Кожна ревізія проводиться окремо, незважаючи на те що цілі ревізій різних відомств можуть збігатися, як і їхні методи. Тривалість ревізій - від кількох днів до кількох тижнів. Вся ця "багатошарова" система банківського контролю почала складатися з 1863 р., значно зміцнилася після 1913 р. і ряду законів наступного періоду.

Природно, що множинність і дублювання, контрольних заходів, їх частота викликають нарікання. Неодноразово висувалися і розглядалися на найвищому рівні пропозиції по спрощенню контрольно-ревізорської системи, включаючи створення єдиного контрольного органу для банків штатів з об'єднанням контрольних функцій ФРС і ФКСД. Однак ці пропозиції було врешті-решт відкинуті головним аргументом: незважаючи на очевидні витрати, паралелізм і дублювання контроль різко посилює гарантію надійності банків, що і залишається вирішальним чинником.

Незважаючи на те, що, як правило, менше половини всіх комерційних банків США входять у ФРС (щоправда, на них зазвичай припадає не менше 3 / 4 сукупних банківських депозитів), ФРС впливає на всі банки і кредитні інститути країни. Цьому особливо сприяв Закон про монетарний контроль 1980 р., поширив резервні вимоги ФРС на всі депозитні установи. Разом з тим розширюється вплив ФРС і "зарегульованість" банківської сфери були враховані законодавством в I960 і 1982 рр.., Що посилило конкурентні початку в діяльності кредитних інститутів і розширило можливості залучення коштів - все це, проте, разом з розширенням сфери регулюючих повноважень ФРС.

Таким чином вимогливість до наглядово-контрольних функцій щодо кредитно-грошових установ США залишається на надзвичайно високому рівні, і в цьому одне з головних пояснень щодо високого рівня стабільності і надійності американських банківських інститутів і проведених ними операцій.Современное стан банківської системи США характеризується поглибленням процесів глобалізації та інтернаціоналізації і зростанням транснаціональних компаній. За кількістю, найбільших банків лідирують штати Каліфорнія, Іллінойс, Нью-Йорк, Пенсільванія, Техас і Флорида, так як вони виділяються вигідним географічним положенням, розвинутою промисловістю.

2.3 Удосконалення системи банківського регулювання в США

Незважаючи на існуючий механізм контролю і моніторингу в діяльності банків США, існує високий показник непередбачуваних банкрутств і ліквідації банків. Це викликає фінансові кризи, невдоволення та недовіру до системи в цілому, а зокрема, до влади, менеджменту, зовнішнім незалежним аудиторам.

Сучасні пропозиції американських економістів щодо вдосконалення системи банківського регулювання в США включають:

• збільшення ліміту страхування депозитів на одного вкладника;

• необмежену відкриття установ банків по всій країні (незалежно від наявності банківських законів штатів);

• подальше впровадження міжнародних стандартів бухгалтерського обліку (GAAP) для аналізу банківської діяльності;

• використання страхових платежів (премій) для врахування рівня процентного ризику та його впливу на достатність капіталу банку;

• встановлення ставок страхування депозитів з урахуванням ступеня ризику; дозвіл добре працюють банкам проводити страхові операції та операції з цінними паперами (ідея універсального банку широко дискутується в даний час в США);

• регулювання банківської діяльності має здійснюватися однією спеціалізованою організацією.