Банківська система 2

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

ПЛАН
1. Введення
2. Банківська система як ефективний механізм регулювання економіки.
2.1. Еволюція теорії банківської системи
2.2. Особливості банківської системи Казахстану.
2.3. Роль банків в сучасній економіці
3. Аналіз сучасного стану.
3.1. Національний банк Казахстану.
3.2. Комерційні банки.
3.3. Іноземні банки.
3.4. Спеціалізовані кредитно-фінансові установи.
4. Завдання банківської системи.
5. Висновок.

Введення
Банківська система - одна з найважливіших і невід'ємних структур ринкової економіки. Розвиток банків і товарного виробництва і обігу історично йшов паралельно і тісно перепліталося. При цьому банки, проводячи грошові розрахунки кредитуючи господарства, виступаючи посередниками у перерозподілі капіталу, істотно підвищує загальну ефективність виробництва, сприяють зростанню продуктивності суспільної праці. Сьогодні, в умовах розвинених товарних і фінансових ринків, структура банківської системи різко ускладнюється. З'явилися нові види фінансових установ, нові кредитні інструменти і методи обслуговування клієнтури.
Практика банківської діяльності за кордоном представляє великий інтерес для що складається в Казахстані та інших країнах СНД нової господарської системи. Здійснюється перехід від адміністративно-керованої високомонополізованої державної банківської структури до динамічної, гнучкої, заснованої на приватній колективної власності системі кредитних установ, орієнтованих на комерційний успіх, на отримання прибутку. Йде пошук оптимальних форм інституційного пристрою кредитної системи, ефективно працюючого механізму на ринку капіталів, нових методів обслуговування комерційних структур. Створення стійкої, гнучкої й ефективної банківської інфраструктури - одна з найважливіших (і в той же час надзвичайно складних) завдань економічної реформи в Казахстані. Завдання ускладнюється тим, що недостатньо оголосити про створення нових кредитних інститутів, змінивши назву банку та присвоївши статус «акціонерного товариства». Докорінно повинна зміниться вся система відносин усередині банківського сектора, характер управління і контролю з боку Національного банку, принципи взаємин банків і їхніх клієнтів, розрахунки з держбюджетом і т.д. Але й це не все, необхідно змінити психологію банкіра, виховати нового банківського працівника - високо освіченого, ініціативного, вільного від догм і готового йти на обміркований і зважений ризик.
Створення нового ринку - повноцінний новий етап у розвитку нашого суспільства. І природно, що як будь-яке нове явище, перехід до ринкових відносин має свої позиції і нечіткі моменти. Одним з нечітких моментів є глибока криза, яка охоплює всі сфери життя суспільства. І як ніколи в цих умовах зростає роль економічної теорії у виявленні суті відбуваються перетворень, а так само в розробці практичних рекомендацій щодо подолання кризової ситуації та досягнення економічної стабільності. І подальшого розвитку суспільства. На сьогодні існує багато проблем і питань перехідного періоду, який потребує наукового осмислення та дозволи.
Особливу складність виконання поставлених цілей надає та обставина, що в ході «соціального експерименту» були цілеспрямовано ліквідовані складаються століттями інститути та інструменти фінансового ринку. На основі утопічних, ідеологічних концепцій була створена гігантська потворна монобанковская піраміда у вигляді Держбанку, підім'яла під себе всю кредитну сірку і систему розрахунків і повністю устранившая елементи конкуренції, змагальності і ризику. Це визначило інші дефектні системи - жорстку централізацію цінових ресурсів і вольові методи їх розподіл, повне без правил і безініціативність низових ланок банківської мережі, порочну практику автоматичної видачі позичок «під план» і т.д.
Побудова нового механізму можлива лише шляхом відновлення втрачених раціональних принципів функціонування кредитних установ, прийнятих у цивілізованому світі і які спираються на багатовіковий ринкових фінансових структур. Тому таке велике значення вдумливого і подальшого вивчення зарубіжної практики, прийомів і форм акумуляції грошей ресурсів, кредитування і розрахунків, які є продуктами тривалого історичного відбору в жорстких умовах конкурентної боротьби і які продемонстровані свою високу ефективність і пристосованість до різних умов господарського розвитку. Зрозуміло, всі зазначені методи роботи, інститути і стратегії господарської поведінки не можуть бути скопійовані і пересаджені в іншому вигляді на казахстанську грунт. Спроби такої імплантації багаті великими втратами дискредитації самої ідеї освоєння чужого досвіду. Нові форми слід пропонувати після ретельного вивчення як потреб клієнтів банку, їх здатність сприйняти фінансове інновації, так рентабельності нових технологій нових видів послуг для самих банків, підготовленості їх персоналу.
Сучасний період суспільного розвитку в РК характеризується особливостями перехідного періоду. Це насамперед пов'язано з глибокими якісними змінами у всій системі соціально-економічних відносин. Соціально-економічні перетворення спрямовані на поступове формування нових економічних відносин, заснованих на причепах ринку.
Побудова нового банківського механізму можливо лише шляхом повстання втрачених раціональних ознак функціонування кредитних установ, прийнятих в цивілізаційному світі і які спираються на багатовіковий досвід ринково-фінансових структур. Тому актуальність проблеми становлення якісно нової системи банків обгрунтоване тим, що сьогодні, формуючи даний механізм, важливо не розгубити позитивні традиції, накопичені людством, елементи світового досвіду, які допоможуть нашій молодій державі в якій небудь мірі уникнути помилок на шляху до ринкових відносин.
У умови перехідної економіки банківський сектор повинен у максимальній мірі відкидати завданням побудови основ ринкової економіки. Іншими словами, інтереси банків мають сприяти і, у всякому разі, не перешкоджати рішенням загальнонаціональної завдання реструктуризації економіки та руху до ринку.
Особливості банківської системи.
Банківська система країн СНД і Казахстану характеризується низкою особливостей. У більшості країн СНД кредитно-фінансова система перебуває у проміжному положенні між старою, жорсткою і монополізованою системою (Держбанк - спеціалізовані банки - філії) та дворівневою системою (Нацбанк - комерційні банки). У Казахстані в загальних рисах сформувалася і почала діяти дворівнева банківська система. Колишні спецбанков кредитують, як і колись, своїх постійних клієнтів (в основному державні підприємства та організації і галузей) та акціонерів за пільговими ставками. Ця обставина змушує менш потужні комерційні банки також зберігати відносно пільгове кредитування в боротьбі за своїх вкладників. Більше 90% вкладів населення перебуває на рахунках в установах ощадного банку, що викликано високою довірою до нього (це єдиний банк збереження вкладу в який гарантується державою), а також доступністю його установ. Ощадний банк - практично єдиний банк займається кредитування фізичних осіб. Нові комерційні банки, як правило, не цікавляться дрібним клієнтами і не завжди самі бажають працювати з населенням. Частка внеску населення в пасиві комерційних банків стійко не піднімається вище 0,5%. Останнім часом проте і вони в пошуках вільних коштів починають застосовувати нові форми роботи, які залучають приватних вкладників, - строкові вклади, депозитні і ощадні сертифікати, векселі, акції, облігації.
Менш монополізована сфера розрахункового обслуговування юридичних осіб. За великих клієнтів, що зберігають або пропускають через свої рахунки солідні кошти, йде справжня конкурентна боротьба.
Основний вид активних операцій казахстанських комерційних банків - кредитування юридичних осіб (35-37% активу). Можна виділити кілька закономірностей властивих цьому виду банківської діяльності. По-перше, є надзвичайно висока питома вага короткострокових кредитів (95-96%), незмінна тенденція до зростання даного показника. Середній термін кредитів становить 3-4 місяці, що викликано високим рівнем ризику і невизначеності в умови кризи та інфляції. По-друге, ставки по кредитах державним підприємствам нижче, ніж по кредитах альтернативного сектору економіки, а за кредитами на розширення і модернізацію виробництво нижче, ніж по кредитах на торговельно-закупівельні заходи. При кредитуванні підприємства різних форм власності застосовуються різні форми забезпечення повернення позики: страхування, перестрахування, гарантія, застава, застава. До інших видів операцій комерційних банків відносяться вкладення у вільно конвертовану валюту - (40% активів) і видача міжбанківських кредитів (2% активів). Неполучітся широко розповсюдження нові види банківських операцій: вкладення в цінні папери та паї (0,5-0,6% активів), трастові операції, лізинг. Крім кредитів державним органам і банкам, значна частина коштів комерційних банків розміщена на кореспондентських і резервних рахунках у Нацбанку і в касі (15-16%). З джерел коштів банків можна виділити перш за все кошти на поточних і розрахункових рахунках підприємств, кредити інших банків, в першу чергу Нацбанком, власні кошти банків. Мінімальна і максимальна процентні ставки становили за депозитами відповідно 100 і 180%, за комерційними банківськими кредитами. На зростання процентних ставок по кредитах впливає збільшення облікової ставки Нацбанку. До теперішнього часу склалася ситуація, коли банківські установи в Казахстані діють як універсальні банки, без відносної спеціалізації.
Перший розділ
У всіх країнах банківська справа протягом декількох років відчуває глибокі зміни. Економічна криза з одного боку, технологічний прогрес з іншого посилює вплив конкуренції, яка тяжіє над банківським світом. Щоб пристосуватися до еволюції умов навколишнього середовища банки повинні вдатися до безпрецедентної модернізації. Причому, це характерно не тільки для сучасних банків, але і для всієї історії банківської справи.
Тривалий час аж до 19 століття, розвиток грошового капіталу йшло в основному паралельно з розвитком виробничого та торгового капіталу. Банківський кредит виступав однією з небагатьох форм грошового капіталу і практично єдиною його формою стосовно до потреб виробничого і торговельного секторів економіки. Одночасно банківський кредит, який сприяє концентрації та централізації капіталу, був потужним чинником економічного розвитку. Підсумком цього розвитку з'явилися почалися з другої половини минулого століття процеси зміни економічної структури капіталістичного суспільства. До них в першу чергу слід віднести розвиток акціонерної форми власності і тенденції до монополізації, тобто такі по крайней зовнішні суперечливі явища, як усуспільнення і базується в значній мірі на ній надцентралізація капіталу. Ці взаємопов'язані процеси найважливішою умовою яких служила інтенсифікація руху грошових капіталів, змінили положення грошової форми, висунувши її на провідні позиції серед усіх форм капіталу. Під впливом відбувалися змін значно зміцнилося становище банківського сектора в економічній системі суспільства. Крім того, отримала розвиток новий, альтернативний банківському спосіб руху грошових капіталів. Мова йде про випуск в обіг пайових і боргових цінних паперів. Створення фондового ринку знаменувало важливий етап у розвитку економіки капіталістичних країн. З появою нового типу ринку банки висунулися до числа основних його учасників.
Участь в операціях на фондовому ринку значно підвищило прибутковість банківської діяльності. Разом з тим пов'язані з новим видом діяльності додаткові ризики з'явилися об'єктивним чинником зниження стійкості банків. У результаті відсутності додаткових регулятивних заходів по забезпеченню ліквідності та резервів економічного рота несприятливих кон'юнктура, що склалася на фінансовому ринку (у США в 1929 р.), призвела до глибокого фінансового та загальноекономічної кризи. Це дало підставу спочатку американським, а в подальшому і законодавцям ряду інших країн для введення примусової спеціалізації у фінансовому бізнесі і виділення інвестиційної діяльності самостійно регульовану галузь, а також законодавчої заборони на цю діяльність для банків. Така спеціалізація, створюючи деякі додаткові можливості з точки зору контролю і підтримки ліквідності банків та інвестиційних компаній, стримує розвиток конкуренції і в цілому ринків капіталу, що об'єктивно гальмує розвиток економіки. Тому в США починаючи з 80-х років 20 століття доцільність збереження раннє введених обмежень все більшою мірою піддається сумніву ці сумніви підкріплюються прикладами країн, банківський сектор яких благополучно розвивається при відсутності будь-якої спеціалізації в галузі інвестиційної діяльності та за провідної ролі універсальних банків. Таким чином банківська справа в своєму розвитку зазнавало значних змін, що обумовлено тимчасовими відмінностями й епохами.
,.
У сучасній ринковій економіці з поділом праці банківська система має величезне значення завдяки зв'язкам цієї системи з усіма секторами економіки.
Сучасна економіка являє собою дуже складну систему, кожна частина якої тісно пов'язана з іншими і грає важливу роль. Але, одну з найважливіших ролей грає банківська система, що забезпечує на сучасному етапі розвитку економічних взаємин нормальне функціонування всієї економіки в цілому. На сьогоднішній день банки покликані:
акумулювати вільні грошові кошти,
виконувати функції касирів господарських суб'єктів,
виробляти емісію.
Зараз неможливо уявити гармонійно розвинену державу
без розгалуженої мережі банків. І дійсно, банки відіграють в сучасній економіці роль численних сердець, за допомогою яких можливий розвиток і становлення економіко-політичної потужності держави,. На сьогоднішній день, банки є економічним інструментом в руках уряду.
Найважливіші завдання банків полягає у забезпеченні безперебійного грошового
обігу та обороту капіталу, у наданні широкого кола можливостей вкладення грошових коштів з метою накопичення заощаджень народного господарства.
Перетворення централізованої планової економіки колишнього Радянського Союзу, а також Казахстану, в ефективну ринкову економіку буде успішним тільки у разі, якщо буде створена відповідна державна типова основа. Для цього паралельно з приватною власністю на засоби виробництв, свободою заняття промислом і вільної укладення договорів, конкуренцією, ефективної державної адміністрацією, а також тарифної автономією і рівновагою інтересів різних соціальних груп необхідно забезпечити функціонуючу систему ціноутворення і стабільності валюти.
При цьому поняття грошової стабільності має величезне значення для соціально спрямованої ринкової економіки. Девальвація грошей спотворює не тільки систему ціноутворенням, і таким чином фальсифікує сигнали, що надходять від ринку, вона негативно відбивається на рішеннях підприємств відносно капіталовкладень і позбавляє з основи накопичення власного капіталу. Інфляційні процеси є в особливій мірі несоціальні, так як вони у величезному масштабі відображаються на формах зберігання грошей, які вибирають більш бідні верстви населення і в крайніх випадках можуть повністю знищити заощаджені вклади економічно слабкого чи погано поінформованого населення.
Дворівнева банківська система грунтується на побудові взаємин між банками у двох площинах: по вертикалі і по горизонталі. По вертикалі - відносини підпорядкування між Центральним банком як керівним, керуючим центром і низовими ланками - комерційними та спеціалізованими банками; по горизонталі-відношення рівноправного партнерства між різними низовими ланками. При цьому відбувається поділ адміністративних функцій та операційних, пов'язаних з обслуговуванням господарства. Центральний банк залишається банком банків у повному сенсі цього слова лише для двох категорій клієнтів - комерційних і спеціалізованих банків і урядових структур, причому переважаючими стають функції «банку банків» та управління діяльністю банківських установ з метою регулювання та контролю за функціонуванням ринку кредитно-фінансових послуг.
Також для формування банківського сектора в економіці ринкового типу, на мій погляд, мають значення не тільки процеси, що відбуваються усередині банківського сектора, але передусім взаємодія, взаємовплив і взаємообумовленість цих процесів з процесами макроекономічного рівня.
Друга
Сучасна банківська система Казахстану склалася в результаті різних перетворень, наведених в рамках банківської реформи, яка проводиться в нашій республіці з 1987 року.
Перехідний період, протягом якого співіснували старі і нові банківські структури, виявився порівняно нетривалим. У результаті в Республіці склалася дворівнева банківська система, перший рівень якої представляє Національний банк, а другий або нижній рівень представляють державні, комерційні, спільні та іноземні банки. Національний банк є головним банком Казахстану і знаходиться в її власності. З одного боку, він є юридичною особою, що здійснює певні цивільно-правові угоди з комерційним банками і державою. З іншого боку, він же наділений широкими владними повноваженнями з управління грошово-кредитною системою республіки, які зафіксовані в Законі «Про Національний банк РК». Основним завданням НБК є забезпечення внутрішньої та зовнішньої стабільності національної валюти Республіки Казахстан, а також розробка і проведення грошово-кредитної політики, регулювання грошового обігу, організація банківських розрахунків і валютних відносин, сприяння забезпеченню стабільності грошової, кредитної та банківської системи, захист інтересів кредиторів і вкладників банку. НБК також виступає емітентом державних цінних паперів, бере участь в обслуговуванні внутрішнього і зовнішнього боргу РК, гарантом яких є Уряд РК; Національний банк здійснює нагляд за діяльністю комерційних банків та організацій, що здійснюють операції з купівлі, продажу та обміну іноземної валюти і встановлює пруденційні нормативи, що регулюють діяльність банків. Тобто Нацбанк несе повну відповідальність за функціонування грошово-кредитної сфери і представляє інтереси РК у відносинах з центральними банками та фінансово-кредитними установами інших країн.
Політика національного банку Казахстану.
Реформування банківської системи Казахстану проходило практично в три етапи.
На першому етапі (1988-1991 р.) в умові існування СРСР була проведена реорганізація державних галузевих спеціалізованих банків передачею частини функцій центру республіканські підрозділи відповідних банків, розпочато створення перших комерційних банків і зроблені перші кроки за переказами Держбанку окремих функцій центрального банку.
Другий етап з (1992-1993 р.) характеризується поступовим переходом Нацбанку до виконання ряду функцій центрального банку в рамках існування рублевої зони, екстенсивним формуванням і розвитком комерційних банків, початком формування національної банківської нормативно-правової бази.
На третьому етапі (з листопада 1993) у зв'язку з введення національної валюти на Нацбанк була покладена повна відповідальність за функціонування денедно-кредитної сфери, введення класичних принципів його взаємовідносин з бюджетом та банками, зміцнення системи регулювання діяльності банків.
Слід що на початку третього етапу стан банківської системи країни по суті не відповідав повною мірою об'єктивно-пропонованим до них вимогам. Це стосувалося як до Нацбанку, який до того часу не мав традицій і досвіду в частині виконання функцій центрального банку, так і до банків другого рівня які не здатні були в необхідних обсягах здійснювати кредитування економіки за рахунок власних і самостійно мобілізованих фінансових ресурсів і виконувати весь комплекс банківських послуг.
У цих умовах Нацбанком була розроблена і затверджена президентом республіки конкретна програма реформування банківської системи в Казахстані на 1995 рік. Програма була скоординована із заходами уряду щодо поглиблення реформ і виходу з економічної кризи, а також враховувала рекомендації міжнародних фінансових організацій. У ході виконання цієї програми були отримані певні позитивні результати:
* Досягнута необхідна координація діяльності Нацбанку Міністерства фінансів у здійсненні фінансової політики держави;
* Завершено впровадження всього спектру інструментів грошово-кредитного та валютного регулювання, характерних для класичних центральних банків;
* Розроблені наступні механізми системи нагляду та регулювання діяльності банків другого рівня;
* Створена нормативна база розпочато обробка системи валютного регулювання та контролю;
* Вжито заходів щодо підвищення рівня та оперативності аналізу макроекономічних процесів, їх прогнозування та використання прийняття рішення;
* Проведена значна робота по досягненню адекватності використовуваної системи бухгалтерського обліку Нацбанку і банку другого рівня міжнародних стандартів потребам ринкової економіки;
* Скоротилася кількість банків, прямонарушающіх встановлені економічні нормативи та права підприємств і фізичних осіб - клієнтів банків;
* Підвищилася якість механізмів акумуляції банками другого рівня фінансових ресурсів, а також рівень оцінки проектів при кредитуванні господарюючих суб'єктів і ступеня ризику повернення кредитів;
* Намітилися позитивні тенденції у підвищенні рівня капіталізації банків, що дозволяє їм самостійно здійснювати фінансування великих проектів на середньостроковій і довгостроковій основі;
* Активізована робота з підвищення професійної підготовки персоналу.
Проведення послідовних і взаємопов'язаних кроків з реформування та розвитку банківської системи країни, а також здійснення помірно-жорсткої грошово-кредитної політики дозволило приборкати інфляцію, стабілізувати курс тенге і знизити рівень процентних ставок.
Річні темпи інфляції знизилися в 1995 році до 160,3% проти 1258% у 1994 році. Курс тенге відносно долара США за 1994 рік девальвувався в 8,6 рази, а в 1995 році тільки на 18%. Ставка рефінансування Нацбанку знизилася з 300% в 1994 році до 45% у вересні 1995 року і, у зв'язку зі зростанням інфляції в силу впливу немонетарних чинників у четвертому кварталі 1995р., Підвищена в даний час до 59%.
Проведені Нацбанком заходи позитивно позначилися на результатах фінансової та макроекономічної стабілізації, досягнутої на тлі досить складною і суперечливою ситуації на мікрорівні.
Основною метою здійснюваної Нацбанком грошово-кредитної політики є підтримка стабільності національної валюти, підвищення ліквідності банківської системи та забезпечення адекватних умов для розвитку ринку. У банківській системі Республіки Казахстан належить найважливіша роль у досягненні макроекономічної стабілізації, створення умов для здійснення системних перетворень та формування на цій основі передумов для подолання спаду виробництва та подальшого зростання інвестицій і виробництва.
Національний банк Республіки Казахстану використовує класичні грошово-кредитні інструменти: регулювання обсягу наданих банком кредитів при фінансуванні визначення офіційної ставки рефінансування встановлення норми обов'язкових резервів, проведення інтервенцій на валютному ринку та операцій як з державними цінними паперами так і з цінними паперами Нацбанку.
Обсяги наданих кредитів рефінансування і терміни на які вони надаються скорочені до трьох місяців, так як вони повинні допомагати банкам вирішувати короткострокові проблеми ліквідності. З минулого року активно функціонують міжбанківський кредитний ринок, створений на базі Казахстанської центральної клірингової плати. У проведених торгах на міжбанківському ринку беруть участь національний банк для підтримки ліквідності та прийнятного рівня процентних ставок. З 1995 року запроваджено систему ломбардного кредиту, при якому кредити банкам надаються під заставу державних цінних паперів. Кредити Міністерства фінансів на покриття дефіциту бюджету надаються в обсягах затверджених Законом «Про республіканський бюджет». Ставка рефінансування Нацбанку постійно підтримується позитивною в реальному вираженні і в повній мірі є параметром регулювання попиту на гроші.
Іншим важливим завданням Нацбанку є підтримання ставки на такому рівні, щоб рівень формованих з її урахуванням депозитних ставок на ринку був дещо вищим, ніж рівень ставок по валютних депозитах з метою впливу на ступінь доларизації економіки. Спостерігається стійка тенденція зростання вкладів населення та збільшення зростання частки вкладів населення в загальній грошовій масі, що, у свою чергу, дозволяє збільшити ресурси банків, а також можливості кредитування підприємств на мікрорівні. Ця позитивна тенденція може зміцниться надалі за неодмінної умови розвитку конкуренції між банками та поліпшення привабливості внесків, розширення видів та якості банківських послуг.
На ряду з помірно-жорсткої антиінфляційної політикою уряду і Нацбанку негативно вплинуло уповільнення темпів структурно-інституційних перетворень на мікроекономічному рівні, що є головним джерелом високої інфляції. Зниження темпів спаду виробництва привели до деякого зростання попиту на гроші з боку господарюючих суб'єктів. У поточному році основною стратегією грошово-кредитного регулювання є підтримання досягнутої макроекономічної стабілізації, забезпечення переходу до мети економічного зростання і підтримання життєздатності нових економічних суб'єктів. Існують дві основні умови / По-перше регулювання економічних суб'єктів з боку банків другого рівня за рахунок наростаючого припливу грошових коштів у ці банки по вкладах і депозитах., По-друге, зростання сукупної пропозиції грошей, в розумних межах, з боку Нацбанку і всієї банківської системи.
Розвиток грошово-кредитної сфери відповідно до прогнозів Нацбанку передбачає, що зниження інфляції, процентних ставок і інфляційних очікувань, а також подальше зміцнення національної валюти викличуть уповільнення швидкості обігу грошей. Зниження швидкості обігу в умови стабілізації обсягу виробництва призведе до подальшого зростання попиту на гроші. Розширення грошової маси передбачається в оптимальних розмірах, тому що поряд з необхідністю і назрівання умов для розширення грошей повинні збережеться обмежувальні принципи монетарної політики, обумовлені метою зниження інфляції. Основним каналом розширення грошей стане мультиплікативно вплив з боку банків другого рівня. З урахуванням зростання банків другого рівня на ринку дорогоцінних металів і валютному ринку в цілому по банківській системі зростуть зовнішні активи.
Основними інструментами регулювання попиту на гроші будуть: ставка рефінансування Національного банку, ломбардні кредити, операції РЕПО на всіх ринках (кредитно, золото-валютному і цінних паперів), а також ноти Нацбанку, емісія яких буде скорочуватися оп міру розширення ринку цінних паперів. Розширення спектру біржових седелок на менш ризикованих ринках дозволить підвищити ліквідність банків.
Норми обов'язкового резервування грошей на кореспондентських рахунках банку другого рівня слугують підвищенню ліквідності банків, а також, в якості інструмента грошово-кредитної політики, є регулятором попиту на гроші. В умовах потепління, останнім часом стабільного розвитку ринку державних цінних паперів із стійкою тенденцією зниження їх прибутковості створені передумови для його розширення не тільки по засобах нарощування обсягів емісій, але і за рахунок випуску в обіг цінних паперів. У перспективі планується випуск векселів з терміном обігу 1 рік.
Також розширенню ємності ринку державних цінних паперів сприяє залучення широкого кола потенційних інвесторів, у тому числі нерезидентів РК.
Нацбанк має намір йти шляхом всесвітнього розвитку ринку державних цінних паперів. У міру поглиблення первинного ринку будуть розширяться обсяги операцій на відкритому ринку, включаючи продаж казначейських цінних паперів з більш тривалими строками погашення, і на них буде покладено основний тягар грошово-кредитної політики, маючи на увазі вже в 1997 році повне припинення кредитування за рахунок ресурсів Нацбанку дефіциту державного бюджету.
В умовах поки ще недостатнього розвитку ринку цінних паперів інтервенції Нацбанку на валютному ринку залишаться одним з дієвих інструментів грошово-кредитного регулювання.
Враховуючи зарубіжний досвід, а головне - напрацьований власний досвід роботи в умовах функціонування національної валюти, Нацбанк має намір продовжувати проведення політики уніфікованого валютного обмінного курсу тенге, що відображає співвідношення попиту і пропозиції на валютному ринку при обмеженому своє втручання.
Беручи до уваги накопичений позитивний досвід створення ліквідного валютного ринку, Нацбанк буде проводити гнучку політику в галузі обов'язкового продажу підприємствами виручки від експорту в іноземній валюті.
Валютний ринок буде розвиватися у напрямку поглиблення міжбанківського ринку в частині розширення форвардних валютних угод і розвитку інструментів хеджування валютних ризиків. Надалі Нацбанк спільно з комерційними банками почне здійснювати перехід міжбанківського валютного ринку на режим постійного функціонування ринку з необмеженою можливістю укладання угод.
На підставі розробленої концепції управління золотовалютними резервами Нацбанк продовжить формування та підтримання оптимальної структури їх складу, виходячи з поточних і перспективних завдань, що стоять перед Нацбанком. Значну увагу буде приділено вдосконаленню механізмів, що забезпечують вибір ефективних технічних засобів здійснення міжнародних платежів з урахуванням терміновості, розміру, призначення та безпеки операцій, що проводяться, а також більш активного та ефективного використання міжнародного ринку короткострокових депозитів і ринку дорогоцінних металів.
Сьогодні банківська система перебуває у повній залежності від стану економіки реальної економіки-всім відома низька платоспроможність економічних суб'єктів, які не є винятком і приватнопідприємницької структури, немає істотного зниження неплатежів банкам, що позначається на якості фінансового посередництва і гальмує розвиток конкуренції між банками. Тому для швидкого виведення економіки з кризового стану необхідно в першу чергу ліквідувати платіжна криза.
Комерційні банки.
Роль і місце в кредитній системі.
Комерційні банки відносяться до особливої ​​категорії ділових підприємств, що одержали назву фінансових посередників. Вони залучають капітали, заощадження населення та інші вільні грошові кошти, що вивільняються в процесі господарської діяльності, і надають їх у тимчасове користування іншим економічним агентам, які потребують додаткового капіталу. Фінансові посередники виконують, таким чином, важливу народно-господарську функцію, забезпечуючи суспільству механізм міжгалузевого та міжрегіонального перерозподілу грошового капіталу.
Значення комерційних банків в сучасних кредитних системах настільки велике, що необхідно особливо зупинитися на функціях цих інститутів. Термін «комерційний банк» виник на ранніх етапах розвитку банківської справи, коли банки обслуговували переважно торгівлю, товарообмінні операції і платежі. Основною клієнтурою були торговці (звідси й назва «комерційний банк»), але на даному етапі, термін «комерційний» у назві банку втратив спочатку сенс. Він позначає «діловий» характер банку, його орієнтованість на обслуговування всіх видів господарських агентів незалежно від роду їх діяльності.
Сьогодні комерційний банк здатний запропонувати клієнту до 200 видів різноманітних банківських продуктів і послуг. Широка диверсифікація операцій дозволяє банкам зберегти клієнтів і залишатися рентабельними навіть при надто несприятливій господарської кон'юнктурі. Не випадково у всіх країнах з ринковою економікою вони залишаються головним операційним ланкою кредитної системи. Говорячи про сучасних комерційних банках, необхідно підкреслити, що як і інші ланки банківської системи, ці установи постійно еволюціонують. Змінюються форми операцій, методи конкуренцій, системи контролю і управління. Різко розширилася сфера діяльності, яка охоплює весь світ завдяки формуванню інтернаціональних ринків позичкового капіталу. І хоча в деяких областях вони втрачають позиції під натиском конкурентів, вони виявляють вражаючу здатність пристосовуватися до мінливих умов кредитного ринку. Існує певний базовий «набір», без якого банк не може нормально функціонувати. До таких конституирующим операцій банку належать:
* Прийом депозитів;
* Здійснення грошових платежів і розрахунків;
* Видача кредитів.
Систематичне виконання зазначених функцій і створює той фундамент, на якому грунтується робота банків. І хоча виконання кожного виду операцій зосереджена в спеціальних відділах банку і здійснюється особливою «командою» співробітників, вони найтіснішому чином переплітаються між собою. Так банки володію здатністю створювати засоби платежу, які використовуються в господарстві для організації товарного обігу і розрахунку. Мова йде не про випуск банкнот, який тепер став монополією НБК про відкриття і ведення чекових і інших «трансакційних» рахунків, які є основою безготівкового обороту. Сталий і динамічний господарство не може існувати і розвиватися без добре налагодженої системи грошових розрахунків. Звідси велике народногосподарське значення банків як організаторів цих розрахунків. Створення платіжних засобів тісно пов'язане з депозитною функцією і функцією кредитування банківських клієнтів. Значна частина депозитів до запитання, тобто тих видів поточних рахунків, проти яких можуть виписуватися чеки, виникають спонтанно, в процесі видачі банківських позичок.
Депозит може виникнути двома шляхами: в результаті внесення клієнтам готівкових грошей в банк або же в процесі банківського кредитування. Причому ці операції різним чином відіб'ються на величині грошової маси в країні.
Спроможність комерційних банків збільшувати чи зменшувати депозити широко використовуються центральними банками, які через систему обов'язкових резервів управляє динамікою кредиту.
У процесі своєї діяльності банк не тільки створює, а й знищує частину грошей. Це відбувається, по-перше при знятті клієнтом готівки з рахунку в банку і, по-друге при погашенні кредиту шляхом списання грошей з депозитного рахунку. Аналогічний результат вийде і при продажу банками цінних паперів - на рахунках вкладників сума вкладів зменшиться і маса платіжних засобів в господарстві скоротиться.
Друга функціональна сфера діяльності банків - посередництво в кредиті. Комерційні банки, виконують роль посередником між господарськими одиницями й секторами, що накопичують тимчасово вільні грошові кошти, і тими учасниками економічного обороту, які тимчасово потребують додаткового капіталу.
У ролі фінансових посередників комерційні банки конкурують з іншими видами кредитних установ. Вони надаю власникам вільних капіталів зручну форму зберігання грошей у вигляді різноманітних депозитів, що забезпечує збереження грошових коштів і задовольняє потребу клієнта в ліквідності. Для багатьох клієнтів така форма зберігання грошей більш краща, ніж вкладення грошей в акції або облігації.
Банківський кредит - теж вельми зручна і в багатьох випадках незамінна форма фінансових послуг, що дозволяє враховувати потреби конкретного позичальника і пристосовувати до них умови отримання позики.
Крім виконання базових функцій банки пропонують клієнтам безліч інших фінансових послуг, наприклад, банки здійснюють різного роду довірчі операції для корпорацій і приватних осіб, пов'язаних з передачею майна в управління банку на довірчій основі, покупка для клієнтів цінних паперів управління нерухомістю, виконання гарантійних функцій по облігаційних випускам.
Як будь-яке інше капіталістичне підприємство працює в умовах ринку банк піддається ризику втрат і банкрутства. Підтримка оптимального співвідношення між прибутковістю і ризиком становить одну з головних і найбільш складних проблем. управління банком.
Законом «Про банки і банківську діяльність» визначено, що банки другого рівня створюються у формі акціонерних товариств без права випуску акцій на пред'явника. Банки можуть утворюватися на основі будь-якої форми власності, за винятком державних банків, які створюються тільки на основі державної власності. Засновниками та акціонерами банків можуть бути юридичні та фізичні особи-нерезиденти Казахстану з урахуванням особливостей створення дочірніх банків банками-нерезидентами РК, передбачені законом. Банкам другого рівня дозволяється залучення грошових коштів від юридичних і фізичних осіб, відкриття та введення кореспондентських рахунків банків і небанківських фінансових установ, а також металевих рахунків банків; здійснення касових, перекладних, облікових, позичкових, трастових, клірингових, сейфових, ломбардних операцій; фінансування капітальних вкладень; також дозволено проведення операцій з іноземною валютою.
На 1 січня 1997 року в РК зареєстровано 130 функціонуючих банків більш ніж з 1000 філіями. З них за способом формування статутного фонду: акціонерних банків - 78, приватних - 31, 6 дочірніх, державних і акціонерно-комерційних - 3 банки, 1 міждержавний і 1 комерційний. Із загального числа банків 14 є банками з іноземною участю.
Говорячи забезпеченості ринку банківськими послугами, можна виділити дві основні проблеми, характерні для казахстанського фінансового ринку:
Існуючий фінансовий потенціал більшості банків залишається досить низьким. У 44,6% (130) банків зареєстрований статутний фонд знаходиться в межах до 20 млн. тенге, а фактично в цих же межах мають 53,1%. Це найбільша група банків. І цілком природно, що банки, що знаходяться в цій групі, потенційно не можуть надавати клієнтурі широкий спектр послуг, відвертаючи від себе як рядових вкладників, так і солідних клієнтів.
Іншою проблемою забезпечення банківським послугами на Казахстанському ринку - це висока сконцентрованість банків у місті Алмати (66 банків). В інших областях переважно працюють від 1 до 11 банківських установ. А в Північно-Казахстанської області таких взагалі немає. А адже саме сила впливу банківської системи на економічні процеси незаперечна, впливаючи на низьку економічний розвиток цих регіонів, зниження ймовірних масштабів підприємництва, малого і середнього бізнесу.
Абсолютно переважаючим типом банку Республіки є без філіальний банк, що підтверджує те, що Казахстан не може підійти до тієї ситуації, коли банківська система буде характеризувати не стільки чисельністю дрібних банків без філій і відділень, скільки невеликою кількістю великих надійних з великим числом територіальних підрозділів. На 130 казахстанських банків припадає 1021 філія, де 234 філії Агропромислового банку і 296 Народного (на 16 млн. казахстанців на обличчі явно недостатність забезпеченість банківським послугами).
Власних капітал банку.
Нарощування власного капіталу банку є одним з основних показників фінансової діяльності банку. Власний капітал банку складається зі статутного фонду, резервного фонду, спеціального фонду, фонду основних засобів, фонду амортизації фондів споживання і накопичення, фондів установи банків, спрямованих на виробничий розвиток, фонду переоцінки дорогоцінних металів і прибутку. Тобто саме величиною власного капіталу визначається виконання банкам економічних нормативів, що встановлюються НБК. Від реальної величини капіталу банку залежить його рентабельність і платоспроможність. Причинами зниження або зовсім негативною величини власного капіталу банку можуть бути не тільки причини загальноекономічного характеру (неповернення кредиту, недоотримання планованого доходу), але і сама політика керівництва банку, основною метою якої є швидке отримання прибутку, що провокує вкладення коштів у сумнівні операції, піддаючи невиправданого ризику фінансове благополуччя не тільки банку, але і клієнта.
Необхідно відзначити, що на сьогоднішній день абсолютна більшість банків другого рівня є депозитними комерційними банками, що мають незначний власний капітал. У той же час, світовий досвід переконливо показує, що сучасний банк являє собою універсальний багатофункціональний фінансово-кредитний комплекс з діапазоном операцій і послуг більш двохсот найменувань. Універсальний тип банку, що поєднує депозитно-позичкові, інвестиційно-емісійні, розрахунково-платіжні, інформаційно-консультаційні та численні «навколобанківськими» операції, найбільш повно відповідає потребам сучасного фінансового капіталу, відповідає диверсіфікаційній діяльності багатогалузевих концернів. Але лише незначна кількість казахстанських акціонерних банків, а також з іноземною участю мають досить великий власний капітал, що дозволяє їм стати універсальними банками.
Виконання банками пруденційних нормативів.
З метою забезпечення фінансової стійкості банків, стабільності грошово-кредитної системи, захисту інтересів вкладників національним банком встановлені економічні нормативи, обов'язкові для виконання банками.
У число пруденційних нормативів, встановленого національним банком для їх обов'язкового дотримання, входять:
Мінімальний розмір статутного фонду банку.
Коефіцієнт достатності власних коштів.
Максимальний розмір ризику на одного позичальника.
Коефіцієнт ліквідності.
Ліміти відкритої валютної позиції.
Статутний фонд банку служить забезпеченням його зобов'язань, є основним джерелом проведень банківських операцій і формується за рахунок продажу акцій чи внесків засновників. Збільшення статутного фонду банку може бути утворена за рахунок випуску додаткових акцій, у тому числі за рахунок капіталізації прибутку банку та обміну облігацій банку на його акції за рахунок збільшення номінальної вартості акцій. За способом формування статутного фонду банки другого рівня Казахстану поділяються на: акціонерні, приватні, комерційні, спільні, дочірні, державні, і міждержавні. Найбільша частка припадає на акціонерні банки (60%) із загальної кількості.
Коефіцієнт достатності капіталу визначається відношенням власного капіталу банку і ризикових активів, де мінімальний коефіцієнт достатності капіталу визначений на рівні 8%.
Максимальний розмір ризику на одного позичальника розраховується як відношення розміру ризику (сукупна заборгованість за позиками одного позичальника плюс сума позабалансових зобов'язань виданих щодо цього позичальника) до власного капіталу банку.
Норма коефіцієнта ліквідності, що визначається відношенням ліквідних активів і зобов'язань, повинна бути не менше 0,3.
Недотримання економічних нормативів характерно для дрібних банків. Великими ж банками необхідні нормативи дотримуються, що дає позитивний ефект на розвиток банківської структури і підвищення довіри до неї.

Кредитний портфель.
Стан кредитного портфеля банку - певного роду індикатор фінансового стану банку, і його якості залежить від політики банку в частині розміщення своїх активів, але будучи основним джерелом доходів банку, кредитний портфель - головне джерело ризику для розміщення своїх коштів. Відповідно до нормативних актів НБ, встановлено єдиний порядок класифікації позичкового портфеля та формування резервів для покриття збитків від кредитної діяльності. З метою забезпечення належного рівня контролю і надійності своєї діяльності у відповідності з характером і масштабом операцій банки зобов'язані здійснювати класифікацію виданих кредитів та інших активів, виділяючи сумнівні та безнадійні борги і створюючи проти них провізії в порядку і на умовах, встановлюваних НБ відповідно до законодавства Республіки Казахстан. Позики, що надаються банками, поділяються за якостями на такі групи:
1. Стандартний кредит - це кредит, термін повернення якого не настав і якість якого не викликає сумніву, тобто позичальник є фінансово-стійким господарюючим суб'єктом, що має високий рівень забезпеченості власним капіталом, високу норму рентабельності. У банку є на нього кредитне досьє. При оцінці репутації істотну роль грає відношення позичальника до своїх зобов'язань в минулій діяльності.
2. Нестандартний кредит - це кредит що несе незначний ризик, який пов'язаний з затримкою повернення кредиту до 30 днів і пролонгований не більше одного разу. Тобто це кредити видані клієнтом, фінансове становище яких стабільне, але є певні незадовільні показники.
3. Незадовільний кредит-це кредит тривалість прострочення якого становить від 30 до 60 днів з дня винесення заборгованості на рахунок прострочених позичок і пролонгований більше одного разу. Кредити, видані клієнтам, які не мають кредитного досьє з моменту видачі, відноситься до цієї групи кредиторів незалежно від дотримання строку платежів.
4. Сумнівний кредит-це кредит тривалість прострочення якого становить від 60 до 90 днів з дня винесення заборгованості на рахунок прострочених позичок.
5. Збитковий кредит-це кредит термін прострочення по яким перевищує 90 днів з дня винесення заборгованості на рахунок прострочених позичок.
Спеціалізовані кредитно-фінансові організації
Спеціалізовані кредитно-фінансові організації виникли в 19 столітті. Тривалий час вони грали в грошово-кредитній сфері підлеглу роль поступаючись комерційним банкам однак їх роль різко зросла в країнах з ринковою економікою після другої світової війни. Це сталося, з одного боку, через посилення значення операцій, на яких спеціалізувалися ці організації, а з іншого - через проникнення цих фінансово-посилилися спеціалізованих інститутів у сферу дії комерційних банків. Прикладом можуть бути пенсійні фонди, капітали яких сильно зросли в останні десятиріччя і які є на заході одними з найбільших покупців цінних паперів.
Інвестиційні банки займаються еммісіонно-засновницькою діяльністю, тобто проводять операції з випуску і розміщенню на фондовому ринку цінних паперів, отримуючи на цьому прибуток. Вони не мають право приймати депозити і залучають капітали, як правило, шляхом продажу власних акцій або за рахунок кредиту комерційних банків. Свій капітал вони використовують для довгострокового кредитування різних галузей господарства. У Казахстані вони не численні.
Важливе місце в кредитній системі займає велика група ощадних установ. Вони залучають дрібні заощадження і доходи, які без допомоги кредитної системи не можуть функціонувати як капітал. Існують різні типи ощадних установ: ощадні банки і каси, взаємно-ощадні банки, довірче-ощадні банки, ощадно-позичкові асоціації, кредитні кооперативи.
Для страхових компаній характерна специфічна форма залучення коштів - продаж страхових полісів. Отримані прибутки вони вкладають в облігації та акції інших компаній, державні цінні папери. Вони також надають довгострокові кредити підприємствам, і державі. У майбутньому очікується їх зростання в 3,5 рази.
Пенсійний фони різняться з організації та управління, за структурою активів. Так є застраховані фонди (керовані страховими компаніями) і незастраховані (керовані підприємствами або по їх дорученням - банками), фундовані (їх кошти інвестовані в цінні папери) і нефундировані (пенсії виплачуються з поточних надходжень і прибутків) і т.д..
Інвестиційні компанії розміщують серед дрібних держателів свої зобов'язання (акції) і використовують вилучені кошти для купівлі цінних паперів різних галузей господарства. Дрібні інвестори охоче купують зобов'язання інвестиційних компаній, тому що завдяки значній диверсифікації (вкладення коштів у різні підприємства) досягається відоме розосередження активів, знижується небезпека втрати заощаджень через банкрутства фірм, в чиї акції вкладений капітал. Інвестиційні чекові фонди в Казахстані є, по суті, теж інвестиційними компаніями.
Участь у кредитній системі різних кредитно-фінансових інститутів і ост зацікавленості в її обслуговуванні розширили і фінансові можливості індивідуальних можливостей і фірм. Власник навіть дрібної фірми отримує великий вибір джерел кредитування.
Іноземні банки
Досить помітне місце в економіці Казахстану грають іноземні банки. На сьогоднішній день іноземні банки складають одне з великих банківських підрозділів у республіці. Це пов'язано із зарубіжною експансією компаній є основними клієнтами банків, з розгортанням процесами дерегулювання та лібералізації. Зростання кількості іноземних банків, а з на сьогоднішній день 6, залежить від багатьох факторів таких як: режим допуску іноземних банків і регулювання їх операцій; Роль зовнішньої торгівлі і прямих іноземних інвестицій в економіці країни; наявність в країні міжнародних фінансових центрів, зокрема центрів операцій з євровалютою, що визначають можливості міжнародної експансії: рівень розвитку національного ринку, в тому числі кредитно-фінансового та перспективи розширення місцевих операцій; рівень оподаткування якість і ефективність технологічної інфраструктури. Відповідно до Закону «про банки і банківську діяльність» відкриття дочірніх банків банками - нерезидентами РК може бути дозволено тільки тим банкам, які мають певний рейтинг одне з основних рейтингових агентств. Основними іноземними засновниками банків нерезидентів є США, Саудівська Аравія, Туреччина, Китай, Нідерланди, Ліхтенштейн, Королівство Люксембург, Голландія, Росія, Узбекистан, Киргизстан.
Так як Казахстан оцінюється як високо приваблива для зовнішнього інвестування країна, то в республіці триває процес залучення іноземного капіталу у вигляді банківського. Діяльність існуючих іноземних банків характеризується стабільністю і врівноваженістю. З моменту утворення іноземними банками не допускалося різке невиконання економічних нормативів Нацбанку, що є результатом набуття певної частки фінансового ринку республіки. На внутрішньому ринку банки з іноземною участю воліють працювати обережно, так як Казахстанський фінансовий ринок не можна назвати стійким.
Однією з позитивних тенденцій, які спостерігаються на сьогоднішній день в банківській системі Казахстану є позитивність процентних ставок по депозитах. Банки домоглися позитивності процентних ставок по депозитах, зумівши тим самим привернути до себе нових клієнтів. Потенційні вкладники також відчули «вагомість» пропонованих банківських процентних ставок, а це вкупі з достатньою надійністю вкладення коштів у банківську систему сприяло очевидного збільшення припливу коштів у вигляді депозиту.
Проте не секрет, що банківська сфера республіки переживає не кращий час на тлі загальноекономічної кризи. Відсутність до недавніх пір чіткої законодавчої основи, незабезпеченість банків відповідний методичної бази плутанини, пов'язані з встановленням розмірів статутних фондів малих і великих банків, з механізмами санації, банкрутство ... Все це породжувало чимало проблем і перешкоджало нормальному функціонуванню банківського сектора.
Так, на сьогоднішній день головним вузьким місцем грошово-кредитної політики Національного банку РК є переважна переважання високомонополізованої державної власності, яка в свою чергу спотворює роль кредиту в економіці і робить нереальним досягнення кінцевих цілей грошово кредитної політики - стримування інфляції та зміцнення тенге, не кажучи про запобігання падіння виробництва та інвестицій.
Проблематикою сьогодення, на мій погляд, є також та обставина, що комерційні банки не прагнуть використовувати свої можливості для надання кредитів виробництва. Значна частка активів зберігається ними у вигляді коштів на кореспондентських рахунках у Нацбанку. Можливо, це пояснюється ринковим характером їх діяльності, спрямованої на отримання прибутку. Однак особливості сучасного перехідного періоду, зокрема, нестабільність макроекономічних показників, роблять кредитування посередницької діяльності найбільш вигідною в короткостроковому періоді.
Що ж до питань фінансування, то підприємства не прагнуть отримувати кредити в банках з-за високих процентних ставок. Казахстанські банки виявилися більш зацікавленими в максимальному збільшенні власних швидких прибутків, ніж в забезпеченні довгострокових перетворень в країні. В умовах браку коштів і високого рівня інфляції в ранній період в ранній період перетворень банки намагалися зберегти більш високу ліквідність маневру і тому прагнуть інвестувати тільки короткострокові програми. Вони воліють фінансувати, наприклад, комерційні проекти з коротким періодом повернення грошей і початково з високими ставками обороту, ніж виробниками з їх великими боргами, високими витратами на реконструкцію і невизначеними перспективами.
Однією з найгостріших проблем, яка на сьогоднішній день турбує банки Казахстану є проблема боргів і неплатежів. Тільки за перше півріччя 1996 року кредиторська заборгованість становила 390 млрд. тенге: прострочена заборгованість зросла більш ніж у три рази, а дебіторська майже в три рази і піднялася до 290 млрд. тенге, тобто загальна сума довго досягла майже 11 млрд. доларів США. Протягом наступного кварталу темпи зростання боргів не зменшилися, а її масштаби стали загрозливими. Вирішення цієї проблеми ставати понад актуальними вимагає мобілізації всіх сил.
Важливо враховувати і супутню перехідному періоду загальну дестабілізацію економічних умов, що провокує спекулятивні устремління, використання недобросовісних способів «обернути капітал». Коли систематичні збої у розрахунках переростають в платіжна криза йде руйнація всієї кредитної системи. Так, в одних випадках «кошти в розрахунках« заморожуються »з суто технічних причин, збільшуючи навантаження на резерви банківської системи і вимагаючи додаткової кредитної емісії; в інших випадках свідомо затримується переказ платежів адресатам, а« тимчасово експропрійовані »ресурси пускаються в оборот і приносять прибуток . Коли не забезпечується жорстка фінансова платіжна дисципліна, зникають стимули до реорганізації неефективного виробництва у підприємств і загроза їх банкрутств, то по суті, консервується ресурсорасточітельность всієї господарської системи. Ще більш небезпечний наслідок платіжної кризи - розкручування інфляції (уникнути додаткової кредитної емісії, як правило, не вдається), або повернення до прямих товарообмінними бартерними) операціями.
Які ж завдань стоїть перед банківської системи?
У своєму реформованому вигляді банківський сектор повинен у максимальній мірі відповідати завданням побудови основ ринкової економіки. Іншими словами, інтереси банків мають сприяти і, у всякому разі не перешкоджати рішенням загальнонаціональної завдання реструктуризації економіки та руху до ринку.
Банківська система покликана забезпечувати економічно виправдане (у коротко - та довгостроковому плані) розподіл фінансових ресурсів, стимулювати, а не придушувати конкурентні відносини, приватизацію, перебудову ціноутворення та цінових пропорцій.
Банківський сектор повинен утримувати в достатньо стабільному стані грошово-кредитну систему, зокрема, перешкоду безконтрольному нарощуванню дефіциту держбюджету і розкручування гіперінфляційних процесів. Одне з необхідних умов для цього - незалежність Нацбанку у взаєминах з урядом.
Банки повинні створювати умови для «відкриття» економіки, забезпечуючи обслуговування міжнародного руху товарів, прямих і портфельних інвестицій, робочої сили, сприяючи переходу до конвертованості національної валюти.
Банкірство, по визначенні, повинно не тільки забезпечувати фінансову дисципліну, але й змушувати клієнтуру вчиться рахувати гроші, а в кінцевому рахунку - розвивати економічне мислення, підприємливість учасників господарського життя.
На скільки відповідає цим вимогам сучасний банківський сектор в Казахстані?
Дворівнева структура банківського сектору казахстанської економіки фактично відображає спробу побудує її за аналогією з банківською структури розвинених країн з розвиненими ринковими відносинами. Таким чином, вона сформована для умов коли основною категорією виступає капітал. Забезпечуючи формальне схожість з банківськими структурами розвинених країн і орієнтуючи діяльність комерційних банків виключно на прибуток, архітектори дворівневої банківської системи з суті блокували або, у всякому разі значно обмежили участь кредитних ресурсів у реальному інвестиційному процесі, оскільки останній пов'язаний зі значним зниженням оборотності засобів та додатковими кредитними ризиками.
Проте в результаті вжитих перетворень була сформована функціонуюча сьогодні банківська система РК. І, як вже зазначалося раніше дана система не зовсім відповідає вимогам ефективної ринкової економіки. Перед казахстанськими банками стоїть ряд важливих проблем, які вимагають негайного рішення.
Очевидно, більш динамічний і керований хід реформ у банківському секторі дозволили би всій економіці менш болісно переборювати перехідний період. Інфляційні наслідки дефіциту держбюджету, утриманське відношення державних підприємств до кредитних ресурсів могли б бути менш драматичними, якби до ліберизації цін відбувся перехід взаємин між Нацбанком і урядом на якісно нову основу (оформлення кредитів уряду цінними паперами, проведення чіткої межі між структурним і грошовою політикою) .
На ряду з цим, як показала практика минулих років, протягом яких, власне кажучи був побудований каркас нової банківської системи Казахстану, були відзначені насамперед динамічним зростанням її «нижнього» поверху. Дрібні банки при нормальній організації своєї діяльності могли б ефективно обслуговувати народжуваний дрібний бізнес, локально працювати з вузьким колом клієнтури. Проблема в іншому: більшість дрібних і навіть середніх казахстанських банківських установ поки що не в змозі повноцінно виконувати функції комерційного банку.
Вище викладені міркування дозволяють зробити висновок, що політика Нацбанку спрямована на дерректівное збільшення статутних фондів комерційних банків має свої позитивні результати. У зв'язку з перерахованими вище вбачається, що стратегічний курс розвитку банківської системи в Казахстані - це утворення великих універсальних комерційних банків, що відрізняються глибокої диверсифікацією діяльності. Певною мірою цьому буде сприяти проведена в республіці приватизація банків другого рівня.
Незважаючи на те, що формування ринку в нашій країні значною мірою пов'язана з розвитком дрібного бізнесу і середніх підприємств, все-таки структуру сучасного ринку визначають і будуть визначати далі великі об'єднання - концерни та корпорації. Тільки вони у змозі підтримувати стійкість і пропорційність розвитку народного господарства, перетворити економіку країни і забезпечити її рівноправність у міжнародному поділі праці. Гарантувати безперебійність фінансового забезпечення діяльності великих підприємств, концернів, фірм можуть лише великі комерційні банки.
Більш того, кредитна система і зокрема комерційні банки в період переходу до ринку своєю діяльністю можуть реально сприяти перетворенню великих виробничих структур, що склалися ще в період панування тоталітарної економіки, в повноцінних суб'єктів ринку. Вже зараз комерційні банки стають основою формування у великих виробничо-технологічних комплексах фінансових структур, що забезпечують їх органічне включення в ринкові відносини як повноцінних суб'єктів. Комерційні банки самі стали виступати в якості фінансових центрів великих промислових комплексів, або фінансово-промислових груп.
Що стосується нашої економічної дійсності виникає питання: чи в змозі казахстанські банки до цих пір явно віддавали перевагу кредитувати торгівлю та посередницькі операції, переключиться на довгострокові інвестиції в промисловість? Певні зрушення в цьому напрямку, здається, намічаються, в усякому разі відповідно до частини великих комерційних банків. Обостряющаяся конкуренція, звуження можливості для чистої спекуляції, зниження процентних ставок на кредитному ринку і його нестійкість - усе це змушує найбільш далекоглядних банкірів думати про надійні інвестиції, про переорієнтацію своїх капіталів на промисловість. Як би напередодні цього ряд банкірів нової хвилі останнім часом обзаводиться солідними інформаційно-аналітичними підрозділами, управліннями стратегічного планування і т.п.
Разом з тим, важливу роль в удосконаленні діяльності банків грає налагодження їх аналітичний роботи. У розвинених країнах практикується регулярна публікація великих матеріалів і балансових звітів діяльності банків. Це дає можливість кожному банку краще аналізувати власну діяльність і зіставляти її підсумки з результатами робіт інших кредитних установ. На жаль ця практика поки що не отримала широкого розповсюдження в Казахстані. На сьогоднішній день тільки деякі великі банки випускають інформаційні випуски про результати своєї діяльності, але і ті недоступні для широкого кола читачів. Також на мій погляд, є важливим публікація даних або своєрідного довідника який би давав повну характеристику рейтингу банків Республіки.
Роль банківської системи в стабілізації економіки Казахстану.
У об'єктивно-важких умовах на шляху стабілізації економіки для республіки, яка володіє величезним внутрішнім потенціалом, для зростання економіки важливо і необхідно проведення комплексних економічних заходів щодо ефективного використання перш за все, внутрішніх резервів республіки і по створенню сприятливого інвестиційного клімату. Важливо стабілізація фінансової системи республік і в розвитку багатьох нових фінансових інструментів оздоровлення банківської системи. Вона повинна стати більш мобільною та покликана виконувати роль індикатора. Подальша концентрація зусиль Уряду, Нацбанку республіки як органом, що визначає і здійснює грошово-кредитну політику республіки, за коштами розумного регулювання банківської системи, так і посилення самими банками роботи по зміцненню внутрішнього менеджменту, що сприяє до закріплення позитивних тенденцій в економіці, розвитку експортно-орієнтованих галузей і становлення імпортозамінних виробництв. Основними функціями тяжкого положення банківської системи республіки стали невиявлені вчасно низька якість позичкового портфеля, недосвідченість вищої управлінської ланки банків і відсутність знань у питаннях управління активами та пасивами.
Вивчення та узагальнення світового досвіду в банкоиском управлінні вивчення класичних інструментів і вироблення інструментів банківського управління, прийнятних у республіці, сьогодні актуальні безперечно, зростає професійний рівень банкірів у республіці, все більше фахівців опановують новими інструментами фінансового ринку, менеджери банків все активніше вивчають способи переходу від традиційних до системних підходів управління діяльністю банку, впроваджуються нові системи показників для моніторингу фінансового стану банку, освоюються класичні інструменти управління активами і пасивами, вивчається досвід встановлення лімітів для банків - партнерів з застосуванням різних обмежень. Впроваджуються способи реальної оцінки прибутковості способи імітування витратних статей і спільні шляхи раціоналізації доходів і витрат.
Банківський менеджмент охоплює широкий спектр важливих питань і проблем. Розгляд їх в комплексі і дозволяє прийняти найбільш прийнятне рішення при управлінні банком в виниклих економічних умовах. Взаимоувязка всіх факторів це складне питання, що вимагає глибокого вивчення та розвитку.
Впровадження трендового аналізу та прогнозування портфеля банку застосування результатів для ефективного управління банком, а також впровадження методів управління активами і пасивами реально, коли у деякій мірі можливо оцінити поточний стан ринку та очікуване його розвиток. У банках республіки випробовується окремі способи управління активами: впровадження графіків поточних надходжень і платежів, складання планового балансу та бюджетне планування. Проте залишається низка питань, що вимагає глибоких досліджень, практичне впровадження результатів яких лише в поєднанні високого професіоналізму і цілеспрямованої працездатності і вимагає не тільки тимчасових, а й інтелектуальних затрат. Банківські керівники орієнтовані на результати сьогоднішнього дня, підвищення поточної прибутковості активів, поточна ліквідність, розвиток банківських технологій, тощо. Питання інституційного розвитку можуть зацікавити тільки прогресивно мислячих керівників, здатних зрозуміти, які плоди надалі можуть принести вкладення в «мізки банку» для підвищення конкурентоспроможності банку в умовах розвивається фінансового ринку.
Зміцнення банківського менеджменту на основі підвищення кадрового потенціалу відкривають широкі перспективи. Це перш за все розвиток нових видів операцій і перспективних способів регулювання по різних напрямах:
* Впровадження оптимізаційних моделей дозволяють удосконалювати операційну стратегію банку;
* Раціоналізація доходів і витрат «direct-costing» з виробленням обмежень за статтями витрат;
* Сегментація ринку шляхом проведення маркетингових досліджень та іщзученіе способів оцінки впливу факторів зовнішнього середовища на політику банку;
* Моніторинг фінансового стану клієнтів банку на основі створення, підтримки і постійного вивчення досьє клієнтів; управління банківськими ризиками і розвитку способів хеджування;
* Розвиток прогресивних фінансових інструментів: угод СВОП і операцій з купівлі-продажу ф'ючерсів і опціонів.
Розширення спектру банківських послуг, впровадження нових банківських продуктів неможливо без розвитків сучасних технологій. Всебічно розвиток банківських технологій, розширення мережі банківських карток і розширення сучасних систем їх обслуговування не тільки в торговій мережі, але і з автомобіля шляхом встановлення обладнання СТО, обслуговування за банківськими картками в паспортних столах при обміні паспортів, у відділеннях податкової інспекції - при оплаті податків і тощо, підвищує культуру і швидкість обслуговування клієнтів. Розвиток систем «Банк-Клієнт», систем обслуговування в режимі «on-line» з'явиться наступним етапом у вдосконаленні технологій і якості обслуговування клієнтів. Створення умов для впровадження високих технологій вимагає певних витрат, але такі витрати навіть неможливо срав з ефективністю яку вони забезпечують.
У сучасних умовах при посиленні конкуренції не може діяльність банків другого рівня в той же час правильна економічна політика органів, контролюючих і регулюючих діяльність фінансово-кредитних установ республіки, перш за все з боку Нацбанку сприяє оздоровленню фінансово-кредитної системи в цілому.
Мета грошово-кредитної політики сьогодні - створення умов для виходу республіки з кризової ситуації, пошук способів вирішення вузлових проблем економіки, в тому числі і зміцнення стабільності банківської системи. В умовах становлення економіки і нестійкості кредитно-фінансової системи безсумнівно важливе значення має продумана гнучка політика врегулювання банківської діяльності проводиться в поєднанні з помірною інтеграції банківської системи, в розмірах, порівнянних з рівнем розвитку казахстанського ринку. Тут мається на увазі створення великих капіталізованих банків, здатних самостійно інвестувати великі проекти або інвестувати економіку республіки спільно з іншими банками.
Зміцнення банківської системи завжди залишалося важливим аспектом у реформуванні економіки республіки. Безумовно, банкрутство банків веде до втрати суспільної довіри до банківської системи в цілому тому важливі своєчасність і відповідність реабілітаційних заходів. У відповідність з високою мірою відповідальності за стабільність банківської системи і всією фінансовою системою республіки Уряд, органи контролю та регулювання покликані комплексно проводити адекватну грошово-кредитну та інвестиційну політику, а також створювати необхідні умови для розвитку здорового фінансового ринку, його різноманітних форм і інструментом у республіці . Важливо виробити систему стимулювання зосередженого і довгострокового кредитування.
Основну частку діючих активів банків республіки складають короткострокові вкладення, тому що банки ведуть пасивну інвестиційну політику. Понад 50 відсотків інвестиційного портфеля окремих банків складають короткострокові державні цінні папери.
Обумовлено це хронічної неповернутих кредитів в останні роки, а також практичної нелеквідностью корпоративних цінних паперів і говорить про слабку розвиненість фінансових інструментів в республіці, що надає значний негативний вплив на стабілізацію економіки і підтримку вітчизняних виробників. Очівідно необхідність стимулювання довгострокових вкладень шляхом зміцнення нормативно-законодавчої бази та розвиток інфраструктури ринку фінансових інструментів у республіці
Таким чином, на користь стабілізації банківської системи в ув'язці зі всією економікою республіки і з метою забезпечення її стабільності, динамічності та гнучкості, а також з метою стимулювання інвестиційних вливань у програму реабілітації економіки і мобілізації коштів всередині республіки через банки сьогодні необхідно виробити гнучку стратегію грошово- кредитної політики республіки і розвитку фінансового ринку.
У поєднанні з вищепереліченим в поєднанні з вищепереліченим підвищенням рівня банківського менеджменту з застосуванням класичних підходів і виробленням специфічних для республіки методів і моделей буде сприяти стабілізації банківської системи і в наслідок зворотного взаємозалежності сприяти природному відновленню довіри до банків і подолання дисбалансу в структурі грошового агрегату за рахунок збільшення частки довгострокових інструментів, строкових депозитів і вкладів населення.
У таких умовах зростає внутрішній інвестиційний потенціал банківської системи республіки, що важливо для подолання надмірної залежності від іноземного капіталу.
В рамках основних напрямів економічної і фінансової політики, визначених Урядом і Національним банком республіки, бачиться доцільним забезпечення гнучкості окремих інструментів нормативного регулювання діяльності банків другого рівня. В існуючих умовах банки віддають перевагу короткостроковим вкладенням. В даний час виникає кілька суперечлива ситуація. При загальному дефіциті інвестицій у великі проекти у банківській системі наростає надлишок ресурсів і одночасно загострюється проблема ефективного їх розміщення. Одним із шляхів її вирішення може бути стимулювання довгострокових інвестицій. Це, наприклад, гнучке обмеження розміру максимального ризику на одного позичальника банкам другого рівня в частині довгострокових вкладень в пріоритетні проекти. Враховуючи, що довгострокові вкладення в більшій мірі схильні до ризику втрати швидкого прибутку в умовах загальної нестабільності, довгострокові вкладення у стратегічно важливі пріоритетні проекти повинні бути гарантовані Урядом за засобом випуску гарантій випуску гарантій чи державних цінних паперів і, таким чином, довгострокові інвестиції можуть бути враховані з нульовим ризиком в нормативі достатності капіталу для банків другого рівня.
З метою стимулювання розвитку ринку корпоративних цінних паперів вони повинні бути визнані в якості ліквідних шляхом затвердження списку корпоративних емітентів, що обертаються цінні папери яких могли б використовуватись як ліквідних застав та внесків до Статутних фондів акціонерних товариств за умови внесення змін до відповідних законодавчих актів республіки.
Законодавче та нормативне стимулювання випуску та обігу депозитних сертифікатів сприяє залученню вільних грошових коштів населення. З цією метою депозитні сертифікати повинні бути прийняті в регулюючих документах Нацбанку в якості ліквідної застави з нульовим ризиком.
Проведення такого роду заходів у поєднанні з адекватною грошово-кредитної, інвестиційної та антидемпінгового політикою при подальшому зміцненні нормативно-правової бази республіки будуть сприяти стабілізації і зростанню економіки республіки.
Як мені видається, необхідний новий погляд на комерційні банки. В якості феномена епохи переходу від державно-адміністративної економіки до ринкових відносин вони повинні отримати тверезу оцінку як зсередини, так і ззовні. Комерційний банк як живий організм зі своїми закономірностями і особливостями повинен відповідати розумінню його призначеного, її суті і соціально-економічних функцій.
Вироблення механізму саморегулювання як основного елемента управління комерційним банком повинна грунтуватися на стратегії і тактиці, на виборних пріоритетах і орієнтирах подальшого розвитку діяльності. Важливі зовнішні регулятори - ринкові і державні. Оскільки ринок у країні тільки формується, вплив пов'язаних з ним регуляторів поки незначно. Воно більше орієнтовано на майбутнє. У таких умовах незрівнянно значення державних регуляторів. Однак поки що вони дозволяють комерційним банкам займатися проблемами макроекономіки, не розширюючи області своїх зобов'язань перед акціонерами і вкладниками, а також перед суспільством. Тим самим комплекс заходів непрямого державного регулювання, за своєю ідеєю повторює перевірений і ефективно працюючий механізм впливу на систему комерційних банків у країнах з розвиненою ринковою економікою, практично не позначається на діяльності казахстанських комерційних банків може бути реально відчутним лише в разі застосування оптимального набору економічних нормативів для комерційних банків у поєднанні з іншими регуляторами економічного розвитку, і, перш за все, з розумною і зваженої податкової і цінової політикою. До того ж державне регулювання діяльності комерційних банків вимагає серйозного організаційного підкріплення у вигляді адекватної зміненими завданням системи органів державного і банківського нагляду.
На мою думку, на основі правильного сприйняття ролі комерційних банків в ринковій економіці кожний з них повинен знайти своє оптимальне місце в ній, у суперечливих процесах взаємодії при вирішенні цільових завдань накопичення, виробництва, обігу та споживання, використовуючи для підвищення їх комерційного та соціального ефекту всі наявні кошти.
Для більшості комерційних банків у цей час характерна явна тенденція до універсалізації, до перетворення в «фінансовий супермаркет», де клієнти банку можуть скористатися практично будь-який грошово-фінансовою послугою. У нашій конкретно-історичній обстановці перших етапів становлення ринкових структур універсалізації діяльності комерційних банків видається головною, якщо не єдиною можливістю виживання, розвитку і подальших перспектив існування. Разом з тим, у міру розвитку і зміцнення ринкових відносин, поглиблення процесів приватизації, формування реальних механізмів поділу влади і повноважень для кожного банку на порядок денний постане питання пошуку своєї спеціалізованої ніші або оптимального регіону діяльності. Бажано вже зараз прогнозувати ймовірність появи таких ринкових і законодавчих передумов, які нададуть найістотніший вплив на можливі зміни у спрямованості їх розвитку.
Комерційні банки це невід'ємна складова частина всієї банківської системи, покликана на макрорівні вирішувати макроекономічні завдання кредитно-грошового обігу, забезпечення руху повноцінних грошей специфічними банківськими методами сприяти розвитку всього народно-господарського комплексу. Володіючи значним за розміром капіталом, в потенціалі можуть перетворитися на великих інвесторів, тобто самим безпосереднім чином впливати на розвиток народного господарства в цілому, втручатися в структурні перебудови і навіть визначати перспективу багатьох секторів економіки. Купуючи в досить великих масштабах статус акціонерно-правової форми правління власністю і формування капіталу, комерційні банки можуть перетворитися на потужних фінансистів і значною мірою диверсифікувати свою діяльність на основі створення численних холдингів, дочірніх фірм і підприємств, а також розвиток різних форм участі.
На даний момент, банківська система є важливою ланкою вітчизняної економіки. Саме внаслідок значної акумуляції грошових коштів, банки можуть мати значний вплив на курс національної валюти, і на приплив грошей у скарбницю, шляхом операцій з державними цінними паперами. В умовах безперервної кризи неплатежів банківська система покликана утримувати обсяг грошової маси в рамках, що забезпечують функціонування економіки.
Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Банк | Курсова
154.3кб. | скачати


Схожі роботи:
Банківська система види банків їх роль і функції в економіці Банківська система Криму
Банківська система РФ 2
Банківська система
Банківська система 3
Банківська система РФ 4
Банківська система РФ 3
Банківська система
Банківська система РФ
© Усі права захищені
написати до нас