Аналіз розвитку споживчого кредитування

За способом надання позики діляться на разові і відновлювальні. До групи поновлюваних (револьверних) кредитів включаються кредити, що надаються клієнтам за кредитними картками, або кредити за єдиними активно-пасивними рахунками у формі овердрафту.
По термінах кредитування споживчі позики підрозділяють таким чином:
а) короткострокові (строком від 1дня до 1 року);
б) середньострокові (терміном від 1 року до 3-5років);
в) довгострокові (терміном понад 5 років).
За методом погашення розрізняють позички, що погашаються без розстрочки платежу, і позики з розстрочкою платежу. Кредити без розстрочки платежу мають важливу особливість: за такими кредитами погашення заборгованості за позикою і відсотків здійснюється одноразово. Позики з розстрочкою платежу включають: позики з рівномірним періодичним погашенням позики (щомісяця, щокварталу і т.д.); позики з нерівномірним, періодичним погашенням позики (сума платежу в погашення позики змінюється). При видачі позики з розстрочкою платежу діє принцип, згідно з яким сума позики списується частинами протягом періоду дії договору. Подібний порядок погашення позички не настільки обтяжливий для позичальника, як при єдиній оплаті боргу. Для банку також вигідно, щоб позичка погашалася періодично протягом всього періоду дії договору, так як це прискорює оборотність кредиту і вивільняє кредитні ресурси для нових вкладень, підвищуючи, таким чином його ліквідність. Кредити з розстрочкою платежу можуть приймати форму прямого чи непрямого банківського кредиту. При наданні прямого банківського кредиту укладається кредитний договір між банком і позичальником - користувачем позики. Непрямий банківський кредит передбачає наявність посередника в кредитних відносинах банку з клієнтом. Таким посередником найчастіше виступають підприємства роздрібної торгівлі. Кредитний договір у цьому випадку укладається між клієнтом і магазином, який у подальшому отримує позику в банку.
У нашій країні в останні роки активно розвивається кредитування населення через торговельні організації. Покупці нерідко набувають дорогі товари (холодильники, пральні машини, комп'ютери та інші товари тривалого користування) з розстрочкою платежу.
Пряме банківське кредитування вигідно відрізняється від непрямого простотою організації кредитного процесу, що дозволяє з'ясувати економічну доцільність видачі позички, організувати дієвий контроль за її використанням та погашеніeм. Однак до негативних факторів, пов'язаних з прямим банківським кредитуванням, зазвичай відносять більш високий рівень ризику, ніж при непрямому банківському кредиті.
Непряме банківське кредитування споживчих потреб населення дозволяє банку скоротити вплив ризиків, оскільки позики, що надаються, наприклад, юридичним особам, дозволяють з більшою ступенем вірогідності визначити кредитоспроможність юридичної особи, можливості погашення позички в строк і повністю, організувати дієвий контроль, у тому числі на стадії погашення позики.
З точки зору клієнта важливо також, що він отримує позику в момент виникнення потреби в ній (у торговельній організації при купівлі товарів тривалого користування, наприклад, по кредитній карті), і для нього немає необхідності звертатися до банку з проханням про видачу позик і т. д. [13, с.222].
Одним з видів споживчих позик населенню є банківські кредитні картки. Кредитна картка - іменний грошовий документ, випущений кредитною організацією (банком) і призначений для придбання товарів і послуг у роздрібній торгівлі (як правило, без оплати готівкою), а також отримання кредиту клієнтом від емітента. Це зручний платіжний засіб, що дозволяє купувати товари та послуги з відстроченою оплатою. У кредитній картці зазначаються ім'я власника, номер (шифр) його рахунку, зразок підпису, термін дії картки, фірмовий знак і назва фінансової установи (банку), її видав. На картці є магнітна стрічка з кодуванням даних про власника і банку. Це необхідно для "зчитування" автоматизованими електронними засобами.
Картки різних систем відрізняються видом, умовами отримання, встановленим лімітом, способами оплати рахунків, внесенням страхового застави.
Кредитна картка передбачає участь трьох сторін: банка, що надає кредит; клієнта, зацікавленого в кредиті; торгової організації (продавця), зацікавленої в тому, щоб продавати свої товари і послуги. Картка з виділеними символами, видана банком покупцеві, служить для організації торгівлі доказом того, що банк гарантує відкриття кредиту її власнику. Картка видається клієнтові (за певну плату), стан депозитних і кредитних операцій з банком якого задовільний. Банк повинен бути впевнений, що клієнт має намір і в змозі оплатити свої борги. Банки можуть вимагати матеріальну гарантію повернення кредиту (застава, депозит). Операції з кредитною карткою виробляються при укладенні кредитного договору між банком-емітентом і держателем картки.
По кожній картці встановлюється кредитний ліміт, який може бути змінений в ту чи іншу сторону в залежності від режиму використання картки власником. Банк-емітент має право встановлювати обмеження за операціями з картками на підставі договору, наприклад, межа (мінімальний і максимальний) суми однієї операції; кількість розрахункових операцій протягом певного періоду; межа суми розрахункових операцій протягом одного дня (тижня) і т.д.
Пред'являючи кредитна картка, клієнт підписує рахунок у торговій організації чи підприємстві сфери послуг, які періодично проводять розрахунки з установою - емітентом даної кредитної картки шляхом списання сум з рахунку клієнта. З розвитком кредитних карток пов'язані розрахунки через "термінали" у торговельних точках: банківська кредитна картка вставляється в спеціальний електронний пристрій в магазині, і кошти з рахунку покупця перераховуються на рахунок магазину. Такі електронні пристрої підключені
до системи банківських ЕОМ. При цьому способі не потрібне додаткове документальне оформлення операції.
Переваги кредитних карток очевидні для всіх учасників. Покупець (кредитополучатель банку) купує товар (отримує послугу) відразу, а оплачує через деякий час, вже погашаючи кредит. Картки зручні: не потрібно носити при собі великі суми грошей, не потрібно витрачати час, щоб зняти гроші з рахунку в банку або оформити кредит. При втраті картки знайшов практично неможливо скористатися нею, так як існує багато методів захисту карток. Проте картка погано пристосована для покупки дорогих речей, оскільки велика вартість може поглинути всю величину її ліміту.
Торговельні підприємства (продавці) завдяки кредитним карткам збільшують обсяги продажів і відповідно доходів; розширюється коло їх покупців; зростає перелік додаткових послуг клієнта; підвищується конкурентоспроможність.
Виграють і банки, отримуючи відсотки за кредит, наданий власникам карток, і розширюючи перелік послуг клієнтам. Кредитні картки полегшують надання споживчого кредиту і служать знаряддям платежу, скорочуючи потребу в готівці [10, с. 189].
Умови та порядок надання споживчого кредиту.
Послідовність у прийнятті рішень кредитором і позичальником при підготовці та укладенні кредитного договору на отримання споживчого кредиту представлена ​​в таблиці 1.
Таблиця 1
Укладення договору про отримання споживчого кредиту

Позичальник	Кредитор (банк)
1-й етап
Запит про кредит (як правило, в усній формі)	Пропозиція представити необхідну документацію
2-й етап
Складання необхідної документації, включаючи інформацію про себе, рід занять, доходи	Перевірка наданої документації різними способами, визначення платоспроможності позичальника
3-й етап
Представлення гарантій по поверненню кредиту (застава майна, внесок, порука тощо)	Встановлення надійності даних гарантій
4-й етап
Підготовка плану погашення кредиту	Визначення прийнятності графіка погашення кредиту та його джерел
5-й етап
Оцінка умов кредитного договору	Пропозиції про умови кредитного договору (сумі кредиту, терміни, відсотку за кредит і т.п.)
6-й етап
Укладення кредитного договору

На підставі інформації, наданої клієнтом, кредитори (банки) зобов'язані розрахувати, наскільки насправді великий наявний у його вільному розпорядженні доход. Для цього працівники банку використовують середні дані про бюджети сімей з різною чисельністю, рівні цін, інфляції тощо, перевіряють отримані відомості на предмет виявлення безпеки операції з можливим кредитоотримувачем.
Банк вправі відмовити у видачі кредиту в наступних випадках:
- Якщо при перевірці виявлено факти надання підроблених документів або недостовірних відомостей;
- Якщо платоспроможність позичальника не задовольняє встановленим вимогам [15, с.211].
Аналіз платоспроможності клієнта передує укладенню з ним кредитного договору і дозволяє виявити фактори ризику, здатні привести до непогашення виданого банком позики в обумовлений строк, і оцінити ймовірність своєчасного повернення позики.
Визначення платоспроможності позичальника є невід'ємною частиною роботи банку по визначенню можливості видачі позики.
Під аналізом платоспроможності позичальника розуміється оцінка банком позичальника з точки зору можливості і доцільності надання йому позик, визначення їх ймовірності своєчасного повернення відповідно до кредитного договору.
Кредитний менеджер визначає платоспроможність позичальника на підставі довідки про його доходи, в якій міститься повне найменування організації, що видала довідку, її поштову адресу, телефон та банківські реквізити; а також:
а) тривалість постійної роботи позичальника в даній організації;
б) справжня посаду позичальника (ким працює);
в) середньомісячний дохід за останні шість місяців;
г) середньомісячні утримання за останні шість місяців з розшифровкою за видами.
При розрахунку платоспроможності з доходу віднімаються всі обов'язкові платежі, зазначені в довідці та анкети (прибутковий податок, внески, аліменти, компенсація збитку, погашення заборгованості та сплата відсотків за іншими кредитами, сума зобов'язань за наданими поруками, виплати в погашення вартості придбаних у розстрочку товарів і ін).
Платоспроможність позичальника (Р) визначається наступним чином:

Р = ДЧ · К · t, (1)
де ДЧ, - середньомісячний дохід (чистий) за шість місяців з відрахуванням всіх обов'язкових платежів;
К - коефіцієнт залежно від величини ДЧ;
К = 0,5 при ДЧ в еквіваленті до 1500 дол США,
К = 0,7 при ДЧ в еквіваленті понад 1500 дол США;
t - термін кредитування (у місяцях).
Дохід у еквіваленті визначається наступним чином:
Дчекв = ДЧ / ВК (2)
де Дчекв - дохід в еквіваленті; ДЧ - дохід у рублях; ВК - курс долара США, встановлений Банком Росії на момент зверненні заявника до банку. [13, С.230]
Видача і погашення споживчого кредиту.
Після прийняття позитивного рішення про видачу кредиту оформляються:
А) кредитний договір;
Б) графік погашення кредиту
Кредитний договір - угода, за яким банк або інша кредитна організація (кредитор) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, передбачених договором, а позичальник зобов'язується повернути отриману суму і сплатити відсотки по ній.
За законодавством РФ кредитний договір повинен бути укладений у письмовій формі, недотримання письмової форми тягне недійсність договору. Структура ж кредитного договору законом не регламентується, і на практиці він, як правило, має такі розділи:
вступна частина;
загальні положення;
предмет договору;
умови надання кредиту;
умови та порядок розрахунків;
права та обов'язки сторін;
інші умови;
юридичні адреси, реквізити та підписи сторін.
Договір вважається укладеним, коли сторонами досягнуто згоди за всіма його істотними умовами.
Перша умова: предмет договору. У ньому фіксується домовленість сторін про суму кредиту. Вона визначається фінансовими потребами і можливостями кредитора і позичальника.
Друга умова: терміни і цілі кредиту. У договорі фіксується строк угоди, який визначає часові межі користування кредитними коштами, погашення основної суми кредиту і відсоткова ставка.
Термін кредиту настає на наступний день після календарної дати з моменту укладення договору.
Третя умова: ставка по кредиту. При визначенні ставки за кредитом треба враховувати різні фактори. Такі як: вартість для банку залучених коштів; надійність позичальника і ступінь ризику, пов'язаного з позичкою; витрати з оформлення та контролю за погашенням кредиту та ін [8, с.173].
Погашення кредиту, сплата відсотків і неустойок виробляється:
а) готівкою, через касу банку, або через приймальний банкомат;
б) перерахуванням з рахунків за вкладами;
в) за допомогою утримання із заробітної плати, пенсії тощо;
г) переказами через мережу відділень ФГУП «Пошта Росії» та ін
Крім того, банк завжди залишає за собою право на дострокове стягнення кредиту.
Після видачі кредиту банк продовжує вести роботу з клієнтом з метою забезпечення повернення кредиту.
У період дії кредитного договору банк:
контролює виконання позичальником умов договору;
2) вживає заходів до погашення простроченої заборгованості. При ненадходженні від позичальника платежів до закінчення календарного місяця суми не внесених у строк платежів в останній день місяця відносяться на рахунок прострочених позичок і прострочених відсотків. У цей же день банк повинен вжити заходів до погашення заборгованості позичальником.
5) оформляє зміну умов кредитного та інших договорів, а також у разі порушення позичальником умови кредитного договору може вирішити питання про розірвання договору в односторонньому порядку;
6) вносить необхідну інформацію в базу даних індивідуальних позичальників;
7) здійснює операції по формуванню резерву на можливі втрати з позик [13, с.231].
1.2 Законодавчі основи споживчого кредитування
Правове регулювання відносин, що виникають між кредитором і позичальником у зв'язку з наданням останньому споживчого кредиту, здійснюється відповідно до Цивільного Кодексу РФ, ФЗ «Про Центральний банк РФ», ФЗ «Про Банки і банківську діяльність», ФЗ «Про неспроможність кредитних організацій», Положенням ЦБ РФ «Про порядок формування кредитними організаціями резервів на можливі втрати» та іншими нормативними актами [12, с.96].
Згідно зі ст. 819 ЦК РФ, підставою для виникнення відносин між кредитором і позичальником і одночасно підставою для надання кредиту та його подальшого використання служить кредитний договір, зміст і форма якого повинні відповідати певним вимогам. Недотримання цих вимог тягне за собою недійсність кредитного договору.
За своєю формою договір споживчого кредитування може бути змішаним і містити елементи різних зобов'язань, наприклад: про кредит, про банківський рахунок, про використання забезпечення для виконання зобов'язань, а також інші умови (ст.421 ЦК України).
До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах правила про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не випливає з угоди сторін або суті змішаного договору. Зокрема, такий договір повинен бути укладений в простій письмовій формі (ст.339, 820 ЦК України).
З метою спрощення процедури укладення договору між банком і клієнтом, а також для дотримання форми договору може застосовуватися спосіб укладання договору, передбачений п.3 ст.434 ГК РФ. У даному випадку клієнт направляє банку пропозицію укласти змішаний договір, що містить вищевказані елементи і всі істотні умови, необхідні для кожного з елементів, а банк у відповідь вчиняє дії по виконанню пропозицій клієнта: відкриває рахунок, надає кредит, приймає забезпечення.
Умови договору споживчого кредитування можуть бути визначені в стандартних правилах, затверджених банком. Умови, що містяться в таких правилах і не включені в текст договору споживчого кредиту, обов'язкові для клієнта, якщо в договорі зазначено на застосування таких правил, а самі правила викладені в одному документі з договором або на його зворотному боці, або включені до нього і вручаються клієнту при укладенні договору, про що в договорі робиться відповідний запис.
Слід зазначити, що договір, що укладається вищевказаним способом, кваліфікується як звичайний договір, а не як договір приєднання. У всіх договорах, які можна віднести до договорів споживчого кредитування, основним зобов'язанням є грошово-кредитна зобов'язання. І в зв'язку з цим важливим є питання прострочення виконання зобов'язання, а також можливість мінімізувати цей ризик [11, с.287].
Відповідно до п.1 ст.819 ГК РФ банк або інша кредитна організація (кредитор) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, передбачених договором, а позичальник зобов'язується повернути отриману грошову суму і сплатити відсотки на неї.
Відповідно до п.1 ст.810 ГК РФ позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві одержану суму позики в строк і в порядку, які передбачені договором позики. Таким чином, умови та порядок повернення кредиту встановлюються за згодою сторін і визначаються договором.
Наведені вище норми дозволяють зробити висновок про те, що порядок погашення кредиту, передбачений договором, при якому клієнт справляє виконання зобов'язання частинами, відповідає законодавству РФ.
З огляду на зазначеної вище ст.810 ГК РФ виконання клієнтом зобов'язання з повернення кредиту, у тому числі по частинах, має бути обумовлено певними термінами.
На підставі ст.421 ЦК України (свобода договору) сторони мають право визначити кілька способів виконання зобов'язання по поверненню кредиту, а також право клієнта використовувати будь-який із способів на власний розсуд. При цьому способи виконання зобов'язання можуть відрізнятися між собою в залежності від термінів, тобто договором може бути передбачено, що клієнт має право виконати зобов'язання через місяць або через два, за власним вибором, і так далі.
Важливо зазначити, що вибір клієнтом одного із способів виконання зобов'язання, передбаченого договором, не може розглядатися як невиконання клієнтом зобов'язання за договором.
Банк має право у випадках, визначених у договорі, стягувати з клієнта кошти, зумовлені вибором клієнтом одного із способів виконання зобов'язання.
Правова сутність зобов'язання клієнта по сплаті банку коштів за вибір одного з способів виконання зобов'язання аналогічна зобов'язанням клієнта по сплаті відсотків за користування кредитом, передбаченому п.1 ст.819 ГК РФ.
Такий порядок дозволить уникнути прострочення при виконанні клієнтом зобов'язань з погашення кредиту. Для банків це вигідно з точки зору створення резервів по позиковим заборгованостях, а для клієнта - відсутністю штрафних відсотків.
Можна додати, що для усунення різночитань при визначенні моменту виконання зобов'язань щодо повернення грошових коштів позичальником у договорі доцільно вказувати, що зобов'язання позичальника вважається виконаним після списання банком достатньої кількості грошових коштів з рахунку клієнта.
Необхідно сказати декілька слів про режим банківського рахунку, що відкривається банком клієнту, для надання споживчого кредиту.
У першу чергу - це банківський рахунок, що відкривається клієнту на підставі договору, і тому до нього застосовуються всі правила про банківський рахунок, передбачені главою 45 ЦК РФ. Для спрощення відносин клієнта та банку може бути відкритий один рахунок, оскільки відкриття декількох рахунків ускладнює процедуру виконання зобов'язань для клієнта.
Договором може бути встановлено перелік операцій, що здійснюються за таким рахунком. Клієнт безперешкодно розпоряджається грошовими коштами, що знаходяться на його рахунку, а також використовує його для розміщення на ньому грошових коштів з метою виконання зобов'язання по поверненню коштів в рахунок погашення отриманого кредиту.
Існує ризик, що на такий рахунок може бути накладено арешт за невиконаним зобов'язанням клієнта і це зробить неможливим виконання його зобов'язань по поверненню кредиту.
При отриманні споживчого кредиту необхідно звернути увагу на можливість і порядок дострокового виконання зобов'язань клієнтом за договором, а також уточнити, яким чином будуються відносини між банком і клієнтом у разі наявності неякісного предмета, який набувається з використанням споживчого кредиту. У цілому можна зробити висновок, що в таких ситуаціях клієнт несе ризик сплати відсотків за користування кредитом за певний термін, наприклад, якщо дострокове погашення можливе не раніше ніж через три місяці з моменту надання кредиту.
Для повного вивчення правового питання надання кредитів необхідно ознайомитися з Рекомендаціями по стандартах розкриття інформації при наданні споживчих кредитів, який розробив ФАС Росії і ЦБ РФ (Лист ФАС РФ і ЦБР від 26.05.2005 р. NN ІА/7235, 77-Т).
У них говориться, що кредитним організаціям слід ще до укладення кредитного договору проінформувати позичальника про всі витрати, пов'язаних з наданням, використанням та поверненням споживчого кредиту, а також надавати графік платежів, повідомляти про наявність платежів третім особам і про повну вартість споживчого кредиту (розрахункової процентної ставкою).
Основний принцип розкриття інформації при споживчому кредитуванні передбачає забезпечення потенційних позичальників достовірною та повною інформацією про умови надання, використання і повернення споживчого кредиту у стандартизованій формі, що дозволяє споживачеві порівняти (зіставити) умови різних банків і зробити усвідомлений вибір [14, с.273].
У надрах законодавчої влади готується закон про споживче кредитування. У Держдумі готова нова редакція законопроекту про споживчому кредитуванні. Крім нового законопроекту депутати підготували кілька поправок у чинне банківське законодавство, які будуть регулювати споживче кредитування. За словами Анатолія Аксакова, який є президентом Асоціації регіональних банків Росії, банківське співтовариство підтримує ці поправки. Втім, це не означає, що буде прийнята саме ця редакція.
Історія з розробкою законопроекту про споживчому кредитуванні триває вже не один рік - депутати і чиновники ніяк не могли домовитися про деталі документа. Ще навесні 2007 року Мінфін підготував свій варіант законопроекту, а восени депутати Держдуми представили свою версію. Потім над документом працювали чиновники Росспоживнагляду і Федеральної антимонопольної служби, співробітники Центробанку та представники банківського співтовариства. Так що не виключено, що коригування документа ще не закінчена [28].
Цілями Федерального закону є захист прав і законних інтересів позичальників - фізичних осіб і кредиторів, зміцнення довіри до банківської системи Російської Федерації, підвищення стійкості фінансової системи, створення умов для запобігання недобросовісній конкуренції в сфері споживчого кредитування.
Федеральним законом встановлюються:
а) склад, порядок і строки надання інформації при укладанні і протягом терміну дії договору споживчого кредиту;
б) вимоги до договору споживчого кредиту та супутнім договорами;
в) додаткові права та обов'язки сторін за договором споживчого кредиту;
г) додаткові заходи щодо захисту прав і законних інтересів споживачів і кредиторів та відповідальність за їх порушення;
д) заходи щодо забезпечення повернення споживчого кредиту;
е) особливості взаємодії кредиторів, споживачів і інших осіб при споживчому кредитуванні;
ж) заходи державного контролю та нагляду у сфері споживчого кредитування [42].
1.3 Сучасний стан ринку споживчого кредитування
Рівень розвитку нашого ринку споживчого кредитування в кілька разів нижча, ніж в інших країнах. Наприклад, в Південній Кореї відношення виданих кредитів до ВВП становить 59% і перевищує доходи населення в 1,3-1,4 рази. А в Росії на 1 січня 2008 року відношення кредитів до ВВП становило 9%, а кредитів до грошових доходів населення - 14% [44].
В останні роки обсяги кредитів фізичним особам постійно подвоювалися (на 1 січня 2008 - 2,97 трлн. Рублів, на 1 січня 2007 - 1,88 трлн. Рублів). Однак світова фінансова криза зажадав від російських банків уважніше поставитися до роздрібного кредитування, особливо до споживчого [38].
Споживче кредитування стає одним з пріоритетних напрямків роздрібного бізнесу, оскільки його основою є короткі гроші і диверсифікація ризиків неповернень за рахунок розподілу маленьких кредитів на велику кількість позичальників. Банкрутство одного великого корпоративного клієнта для банку можна прирівняти до банкрутства сотень тисяч позичальників - фізичних осіб. А останнє - менш ймовірно [43].
Наслідки кризи ліквідності, незважаючи на підтримку фінансових ринків з боку монетарної влади, у наявності. Багато учасників фінансового ринку переглянули свої роздрібні програми, заморозили кредитування [34]. Проте ще восени 2007 і взимку навесні 2008 року ряд банків переглядав стратегію розвитку і почав скорочувати кредитування. Але тоді це не позначилося на всій банківській системі, тому що великі банки продовжували швидко зростати.
У вересні ж 2008 споживкредитування різко знизилося, в жовтні ситуація стала ще гірше, так як можливості із залучення позикових ресурсів у банків погіршилися, самі банки відчувають нестачу ліквідності, так що продовжувати видавати кредити можуть лише найбільші банки, та й то в значно менших обсягах.
Одним з наслідків кризи стало підвищення ставок по кредитах. Викликано це загальними ринковими тенденціями - підвищенням вартості грошей для самих кредитних організацій. Середні ринкові ставки по експрес - кредитів, видаваних у магазинах, - 35-45% річних, в окремих випадках - 50-69%, у банку - від 18 до 24% [27,38].
Змінюється і політика банків щодо мінімального розміру початкового внеску, оплачуваного позичальником за рахунок власних коштів. Більшість програм споживчого кредитування без початкового внеску припинені, оскільки ризик за даними операціями істотно вище. (Оскільки клієнт, який вносить за рахунок власних коштів хоча б 10% від вартості товару, швидше за все докладе максимум зусиль при погашенні боргу, щоб не втратити власні вкладення).
В умовах кризи питання ризиків став ще більш актуальним, тому не дивно, що більшість банків оперативно на нього відреагували, переглянувши вимоги до позичальників і методики їх експрес - оцінки в бік значного посилення. При оцінці позичальника банки в числі іншого стали звертати увагу на те, в якій сфері він працює, чи існує небезпека скорочень співробітників у цій галузі [36]. Збільшився мінімальний вік позичальників - кредити видаються тепер з 22-25 років.
Хвиля звільнень на підприємствах, затримки і скорочення заробітної плати призвело до того, що на ринку споживчого кредитування зросла і прострочена заборгованість. За даними ЦБ в цілому частка кредитів фіз. особам, виплати по яких прострочені понад 91 день, становить 4,2% від загального обсягу виданих грошей. У сегменті споживчого кредитування цей показник найбільш високий - 5,8% [44].
У листопаді 2008р прострочена заборгованість за кредитами фіз. осіб, виданими великими банками, зростала майже у два рази швидше, ніж до кризи. Незважаючи на те, що частка простроченої заборгованості фіз. осіб у загальному кредитному портфелі банків залишається порівняно невисокою, темпи її збільшення в кілька разів перевищують докризові показники. З липня по серпень 2008 року, за даними Банку Росії, обсяг прострочення по споживчих кредитах збільшувався на 3,5%. У вересні він прискорився до 6,4%, у жовтні - на 1,9%. У лідерів споживчого кредитування банку "Російський стандарт" і ХКФ-банку найвищі показники за часткою прострочених кредитів у портфелі, які також зросли в листопаді: з 17,23% до 18,44% і з 17,17% до 18,12% відповідно . Якщо прострочена заборгованість і далі буде рости такими темпами, то вже на 1 червня 2009 року вона перевалить за 10%, що може виявитися критичним для банківської системи країни [40].
Попит і пропозиція по споживчих кредитах знизилися. Але це не означає, що ринок споживчого кредитування в цілому очікує стагнація або тим більше спад. Зростання сповільнилося у всьому банківському секторі - це загальносвітова тенденція. При цьому багато гравців фінансового ринку вважають, що ринок споживчого кредитування в такій ситуації стає тільки більш цивілізованим [32].
Експерти вважають, що, коли будуть відновлюватися зарубіжні ринки капіталу, темпи зростання споживчого кредитування в Росії знову виростуть до певних значень, проте, згідно з прогнозами, чекати повної нормалізації кредитних ринків раніше середини 2009 року не стоїть [39].

Глава 2. Аналіз розвитку споживчого кредитування на прикладі ЗАТ «Банк Російський Стандарт»
2.1 Характеристика діяльності ЗАТ «Банк Російський Стандарт»
ЗАТ «Банк Російський Стандарт» заснований в 1999 році. Банк Російський Стандарт - закрите акціонерне товариство, є юридичною особою за законодавством Російської Федерації, входить в єдину банківську систему Росії і здійснює свою діяльність на комерційній основі. Основним акціонером Банку є холдингова компанія ЗАТ «Компанія Російський Стандарт» (97,17% акцій), що належить в свою чергу на 99,97% офшору з Бермудських островів «Руст Трейдінг Лімітед». Вищим органом управління є Збори акціонерів Банку. Всією оперативною діяльністю Банку керує Голова Правління Банку, призначений Радою Директорів. Головою Ради Директорів є Таріко Рустам Васильович. Голова Правління Банку - Левін Дмитро Олегович.
Відповідно до генеральною ліцензією ЦБ РФ № 2289, виданої безстроково 19 липня 2001, банк має право на:
а) залучення коштів фізичних і юридичних осіб у вклади (до запитання і на певний строк);
б) розміщення залучених у вклади грошових коштів фізичних і юридичних осіб від свого імені і за свій рахунок;
в) відкриття і ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб;
г) здійснення розрахунків за дорученням фізичних і юридичних осіб, в тому числі уповноважених банків-кореспондентів та іноземних банків, за їх банківськими рахунками;
д) інкасація коштів, векселів, платіжних і розрахункових документів і касове обслуговування фізичних та юридичних осіб;
е) купівля-продаж іноземної валюти в готівковій та безготівковій формах;
ж) видача банківських гарантій;
з) здійснення переказів коштів за дорученням фізичних осіб без відкриття банківських рахунків (за винятком поштових переказів).
Банк Російський Стандарт - динамічно розвивається незалежний фінансовий інститут високого ступеня надійності, що пропонує послуги світового рівня, орієнтовані на максимально широкі клієнтські шари. Реалізація чітко спрямованої бізнес - стратегії, висока якість банківських продуктів і технологій, що дозволили Банку Російський Стандарт в короткі терміни створити новий для Росії ринок споживчого кредитування і стати його лідером.
Сьогодні Банк Російський Стандарт займає перше місце серед приватних банків країни за обсягами кредитування населення і має унікальний досвід з формування кредитної історії клієнтів з використанням системи ймовірнісної оцінки кредитоспроможності позичальників. Клієнтами Банку за програмами кредитування населення стали вже більше 23 мільйонів чоловік, обсяг наданих кредитів перевищив 25 млрд. доларів США. Банком Російський Стандарт випущено понад 21 млн. кредитних пластикових карт. У 2005 році приступив до ексклюзивного випуску та обслуговування на території Росії кредитних карт American Exdivss. Кількість торгових партнерів Банку перевищує 50 тис. організацій. У 2006 р. Банк Російський Стандарт приступив до здійснення банківських операцій на Україну і в найближчі роки має намір продовжити експансію на ринки країн СНД.
Банк Російський Стандарт реалізує кредитні програми для населення більш ніж у 2000 містах країни. Банку Російський Стандарт присвоєні рейтинги міжнародних рейтингових агентств: Standard & Poor's - «BB-Stable», Moody's - «Ba2 Negative».
Показники фінансово-економічної діяльності ЗАТ «Банк Російський Стандарт»
Усі показники фінансово-економічної діяльності, представлені у таблиці 2, розраховані відповідно до методики, рекомендованої ФСФР у Положенні про розкриття інформації емітентами емісійних цінних паперів, затвердженого Наказом № 06-117/П3-Н від 10.10.2006г.
Таблиця 2
Показники фінансово-економічної діяльності ЗАТ «Банк Російський Стандарт»

Найменування показників	01.01.2006	01.01.2007	01.01.2008
Статутний капітал, тис. грн.	1 272 883	1 272 883	1 272 883
Власні кошти (капітал), тис. грн.	12 674 320	24 226 614	32 143 476
Чистий прибуток, тис. грн.	4 630 670	10 829 166	6 482 105
Залучені кошти, тис. руб.	79 277 408	138 802 556	125 562 622
Середньорічна чисельність працівників, чол.	25841	28315	31689
Рентабельність активів (ROA),%	4,43	5,89	3,56
Рентабельність капіталу (ROE),%	36,54	44,7	20

Відповідно до представлених даних, власні кошти ЗАТ «Банк Російський Стандарт» на 01.01.2008 становили 32143476 тис.руб., В порівнянні з аналогічним періодом минулого року їхній показник збільшився на 24,6% (на 01.01.2007 - 24 226 614 тис.руб.). Основними джерелами зростання капіталу стала прибуток, отриманий від основного виду діяльності - споживчого кредитування і кредитування за допомогою кредитних карт.
Обсяг залучених коштів - 125 562 622 тис.руб., В порівнянні з аналогічним періодом попереднього року зменшився на 9,6% (на 01.01.2007 - 138 802 556 тис.руб.). Частка позикових коштів по відношенню до власного капіталу за підсумками 2007 року становить 390,64%.
У 2008году банк продовжує демонструвати сталу динаміку розвитку (табл. 3).
Таблиця 3
Основні економічні показники ЗАТ «Банк Російський Стандарт» на 01.10.2008р.

Найменування показників	01.10.2008р.
Статутний капітал, тис. грн.	1 272 883
Власні кошти (капітал), тис. руб.	33 058 556
Чистий прибуток, тис. руб.	4 860 270
Залучені кошти, тис. руб.	125 780 034
Середньорічна чисельність працівників, чол.	32 902
Рентабельність активів (ROA),%	2,75
Рентабельність капіталу (ROE),%	14,7

Відповідно до представлених даних, власні кошти ЗАТ «Банк Російський Стандарт» складають 33058556 тис. крб., В порівнянні з аналогічним періодом минулого року їхній показник збільшився на 2,6% (на 01.10.2007 - 32227323 тис. крб .). Обсяг залучених коштів - 125 780 034 тис. руб., В порівнянні з аналогічним періодом попереднього року зменшився на 2,15% (на 01.10.2007 - 128 495 185 тис. руб.).
Частка позикових коштів по відношенню до власного капіталу за підсумками 3 кварталу 2008року складає: 380,48%. (За підсумками 3 кварталу 2007 року частка позикових коштів становила 398,72%)
За підсумками діяльності банку за 3 квартали 2008року отримав чистий прибуток у розмірі 4,9 млрд.руб., Що на 6,12 млрд.руб. менше аналогічного періоду попереднього року (10,98 млрд.руб. - за 3 квартали 2007 року).
Фактори, що вплинули на зміну розміру прибутку банку:
а) уповільнення загальних темпів розвитку споживчого кредитування, скорочення деяких кредитних програм;
б) збільшення вартості позикових коштів, зростання процентних ставок по кредитах;
в) активне просування депозитів, в першу чергу за рахунок збільшення процентних ставок;
г) підвищення вимог до позичальників.
На 01.10.2008года основну частку в доходах банку займають процентні доходи (за наданими кредитами, за інших розміщених коштах, за коштами на рахунках, по депозитах розміщеним, по вкладеннях в боргові зобов'язання) складають 73,8% (без урахування сум відновлення резервів на можливі втрати і без переоцінки коштів в іноземній валюті). У порівнянні з аналогічним періодом 2007року даний показник збільшився на 40,6% (на 01.10.2007 процентні доходи становили 52,5%). Зростання процентного доходу забезпечується істотним збільшенням обсягу кредитних операцій банку, розвитком представницької мережі, розширенням обсягу і спектру банківських продуктів і послуг роздрібним і корпоративним клієнтам.
2.2 Аналіз споживчого кредиту, наданого на торгових точках
У 2000 році Банк Російський Стандарт вивів на банківський ринок Росії принципово нову послугу - споживчий кредит, заклавши таким чином, основу для розвитку нового сегмента банківської діяльності.
Реалізація чітко спрямованої бізнес - стратегії, висока якість банківських продуктів і технологій, що дозволили Банку в короткі терміни створити новий для Росії ринок споживчого кредитування і стати його лідером.
Проект споживчого кредитування Банку Російський Стандарт в основному був орієнтований на сегмент, практично не охоплений такого роду послугами, - це вчителі, лікарі, робітники, працівники бюджетних сфер і т. д. Таким чином, програма Банку носила соціально-орієнтований характер. За час реалізації програми кредитування населення Банк Російський Стандарт видав жителям країни споживчих кредитів на суму, що перевищує 112,5 млрд. руб.
Частка Банку Російський Стандарт на ринку споживчого кредитування за розміром консолідованого портфеля становила в 2008 році - 30,5%.
Основні конкуренти банку в цьому секторі - Home Credit - 14.8%, далі УРСА Банк (Сібакадембанк) - на нього припадає 10% ринку (рис.1) [45].

Рис. 1. Структура ринку споживчого кредитування
Обсяг портфеля споживчих кредитів банку «Російський Стандарт» за останній рік істотно скоротився. Дані наведені в таблиці 4.

Таблиця 4
Зміна величини портфеля споживчих кредитів ЗАТ «Банк Російський Стандарт» в 2006-2008рр.

Показники	01.01.2007	01.01.2008	01.01.2009	Зміна +, - 2009р до 2007р
Обсяг споживчих кредитів, млн. руб.	57735	52551	47292	- 10443
Число споживчих кредитів, тис.	7496	7052	6783	- 713

Скорочення портфеля представники банку пояснили сезонними погашеннями заборгованості за кредитами та операціями по сек'юритизації активів.
На сьогоднішній день у банку Російський Стандарт клієнт може оформити заявку на отримання наступних видів споживчого кредиту (табл. 5).
Таблиця 5
Споживчі кредити, для отримання яких необхідні документи оформляються в торгових організаціях

Вид кредиту	Термін кредиту, міс.	Сума кредиту, руб.	Процентна ставка,% річних	Розмір початкового внеску,%
Стандартний кредит	6,7,8,9,10	5000 - 100000	55	10 - 90
Простий кредит	6,7,8,9,10	5000 - 100000	49	15 - 90
2% на місяць	6	5000 - 100000	40	15 - 90
10% +10 * 1 / 10	10	5000 - 100000	23,4	10 (фікс.)
3% на місяць	6,7,8,9,10	5000 - 100000	65	10 - 90
Російський Стандарт	6	5000 - 100000	36	25 - 90
Простій на мобільний телефон	6,7,8,9,10	5000 - 100000	65	10 - 90

Дані таблиці свідчать, що річна відсоткова ставка на кінець 2008року коливається від 23,4% до 75%. При чому на практиці простежується наступна закономірність: чим вище річна ставка, тим більше відсоток схвалюваності даного виду кредиту.
За 8 років роботи на ринку споживчого кредитова річна процентна ставка кілька разів зазнавала змін (табл. 6).
Таблиця 6
Динаміка річної процентної ставки в 2006-2008рр.

Показники	2006року	2007рік	2008год
Річна процентна ставка по стандартному кредиту,%	29	49	55
Комісія за розрахункове обслуговування	1,9	-	-

Причиною таких змін річної ставки в 2007 році стало скасування комісій за розрахункове обслуговування і комісій за дострокове погашення в серпні 2007року на вимогу Генпрокуратури РФ. У результаті чого Банк втратив 6,7 млрд. руб.
У 2008году підвищення відбулося восени, як наслідок світової кризи ліквідності. У зв'язку зі значним збільшенням вартості грошових ресурсів на міжнародних ринках Банк підвищив процентні ставки за кредитними програмами населенню.
Споживче кредитування передбачає порівняно короткі терміни відволікання ресурсів, що дуже значимо в умовах кризи. Тому на сьогоднішній день споживчі кредити оформляються в основному на строк 6 і 10 місяців (табл.7) [26].
Таблиця 7
Структура портфеля споживчих кредитів за термінами

Терміни	Обсяг споживчих кредитів
	2006р		2007р		2008р
	млн. руб.	%	млн. руб.	%	млн. руб.	%
6 міс.	8082,9	14	14714,3	28	32631,5	69
7 міс.	144,3	0,25	189,2	0,36	-	-
8 міс.	1154,7	2	336,3	0,64	1891,7	4
9міс.	433,1	0,75	-	-	-	-
10міс.	47920	83	37311,24	71	12768,8	27
Разом:	57735	100	52551	100	47292	100

При чому дані таблиці свідчать, що до 2008году терміни кредитування скоротилися. Якщо в 2006року споживчих кредитів строком на 10 місяців було оформлено на суму 47920млн. руб., то в 2008 році всього на 12768,8 млн. руб. Таким чином обсяг скоротився на 73%, а питома вага в кредитному портфелі з 83% впав до 27%, тобто на 67,5%.
Для отримання споживчого кредиту, документи на який оформляються в торгових організаціях, клієнт повинен відповідати наступним вимогам:
а) бути громадянином Російської Федерації;
б) мати постійну реєстрацію за місцем проживання на території Російської Федерації;
в) вік позичальника от23 років до 65лет.
Оформити споживчий кредит клієнт може безпосередньо в торговельній організації - партнера банку. Вигода торгового підприємства полягає в наступному: залучення нових клієнтів, збільшення товарообігу організації, при чому збільшення товарообігу більш дорогих груп товарів (рішення про те, які товари продавати з використанням кредиту завжди приймає торгова організація у відповідності зі своїми стратегічними завданнями).
Найважливішими стратегічними партнерами банку з розвитку бізнесу в регіонах є торгові мережі «Ельдорадо», «М-Відео», «Світ», що володіють найбільш розгалуженою структурою торгових точок по всій Росії.
Необхідно враховувати, що всі рішення за кредитними заявками клієнтів приймаються централізовано в головному офісі банку в Москві, при цьому банк бере на себе зобов'язання повідомити клієнта персональне рішення про співпрацю не пізніше ніж через 15хв після подачі кредитної заявки (анкети) з будь-якого міста. Для прискорення процесу оформлення кредиту банком зараз застосовується технологія заповнення анкети зі слів клієнта - це суттєво економить час, що витрачається клієнтом на оформлення кредиту, йому залишається тільки підписати вже заповнену і роздруковану анкету (Додаток 1). Кредитні заявки клієнтів обробляються за допомогою скорингової системи оцінки платоспроможності клієнта або кредитним інспектором; якщо сума запрошуваного кредиту досить велика, в даному випадку з анкетою клієнта буде працювати кредитний інспектор і час прийняття рішення не повинен перевищувати 1 робочого дня.
У разі позитивного рішення за заявкою, клієнт підписує кредитний договір і графік платежів (Додаток 2).
2.3 Аналіз споживчого кредиту, наданого за кредитними картками
У 2001 році Банк Російський Стандарт першим серед російських банків випускає кредитні картки «Російський Стандарт - MasterCard».
У січні 2005 року банк, що випустив понад 2млн. пластикових карт власного стандарту перейшов на використання технології MasterCard. Вже випущені і діючі пластикові карти «Російського Стандарту» мінялися на MasterCard Electronic. Це стало рекордною за масштабами операцією на ринку.
У березні 2005 року платіжна система «American Exdivss» довірила ексклюзивне право на випуск своїх карт в Росії ЗАТ «Банк Російський Стандарт». Всі російські Банки, в яких громадяни Росії могли раніше отримувати карти даної Платіжної системи, здійснювали свою діяльність через офіс «AmEx» в Лондоні. У грудні були випущені перші карти. Банк приступив до ексклюзивного випуску та просуванню на національному ринку карт American Exdivss Card, American Exdivss Gold Card, American Exdivss Platinum Card і American Exdivss Centurion Card в рублях і доларах США. Нові карти були розроблені з урахуванням потреб широкого кола російських клієнтів, зацікавлених в інноваційному фінансовому продукті, який забезпечує високий рівень фінансової свободи і сервісну підтримку світового рівня. Відповідно до угоди, укладеної банком «Російський Стандарт» і American Exdivss, «Російський Стандарт» буде забезпечувати повний клієнтський сервіс власникам карт, включаючи розрахунки і встановлення кредитних лімітів. American Exdivss, у свою чергу, забезпечує технологічну, операційну та маркетингову підтримку проекту, а також здійснює розвиток мережі прийому карт American Exdivss в Росії.
У рамках «Умов надання та обслуговування карток« Російський Стандарт »Банк є учасником наступних платіжних систем:
а) ПС «Російський Стандарт» (створена і зареєстрована Банком);
б) МПС «MasterCard Worldwide»;
в) МПС «Visa International»;
г) МПС «American Exdivss».
На ринку кредитних карт ЗАТ «Банк Російський Стандарт» є лідером. Частка Банку за розміром консолідованого портфеля складає 62,2% в 2008р. Частка найближчого конкурента, Home Credit - 8,9% (рис.2).


Рис.2. Структура ринку кредитних карт
На кінець 2008року було випущено понад 25,5 млн. кредитних карт. При цьому частка кредитів виданих за допомогою кредитних карт за 4 кварталу 2008року регіональною мережею банку становить 73,93%, що свідчить про збільшення присутності банках у регіонах (у 2007році - 74%).
Структура портфеля кредитних карт така, що на 01.01.2009р. частка міжнародних кредитних карт в портфелі банку складає 92,5% від загального обсягу емісії (на 01.01.2008 - 91,2%) [45].
З кожним роком Банк Російський Стандарт зменшує свою частку серед конкурентів на ринку карткових продуктів (табл. 8).
Таблиця 8
Динаміка частки ЗАТ «Банк Російський Стандарт» і обсягу кредитів на ринку карткових продуктів

Показники	01.01.2007	01.01.2008	01.01.2009	Зміна +, - 2009р до 2007р
Частка Банку Російський Стандарт,%	67	64,9	62,2	- 4,8
Обсяг кредитів, наданих за кредитними картками, млн. руб.	102688	81255	75384	- 27304

Дані таблиці свідчать, що при зменшенні частки банку на ринку кредитних карт відповідно скорочується, і обсяг кредитів, наданих картками. У 2008году - 75,4 млрд.руб., Що нижче аналогічного показника 2007 року - 81,3 млрд.руб. на 7,2%. По відношенню до 2006року обсяг зменшився на 27,3 млрд. руб. (26,6%).
Причинами є істотне зменшення лімітів, скорочення темпів продажів нових карт. Також поступово перестає давати ефект основний канал продажів - поштове розсилання, яка сформувала три чверті «пластикового» кредитного портфеля банку. Потік клієнтів, яким ще не було зроблено пропозицію, скористатися кредитною картою, знижується [37].
Карти Російський Стандарт, яка розсилатиметься поштою клієнтам, виплатив споживчий кредит, за час реалізації проекту кілька разів зазнавали зміна тарифного плану (табл. 9).
Таблиця 9
Зміна тарифних планів по картах, що випускається після виплати споживчого кредиту

Показники	2006року	2007рік	2008год
Тарифний план	31	52	55
Розмір%, що нараховуються за кредитом, наданим для здійснення видаткових операцій з оплати товарів,%	22	22	32
Розмір%, що нараховуються за кредитом, наданим для здійснення видаткових операцій отримання готівки,%	36	36	32
Ліміт, руб.	0-50тис.	0-50тис.	0-30тис.
Плата за видачу готівки в банкоматах і ПВН Банку,%	-	-	3,9
Плата за видачу готівки в банкоматах і ПВН др.організацій,%	3,9	3,9	3,9
Мінімальний платіж,% від ліміту	3	4	5

Найбільшого поширення набули карти з 52 і 55 тарифними планами, завдяки наявності пільгового періоду на оплату товарів до 55днів. Пільговий період кредитування - період, визначений Умовами та Тарифами, протягом якого відсотки по кредиту, нараховані на суми операцій, визначених тарифами, відображених на рахунку протягом розрахункового періоду, не стягуються за умови оплати клієнтом суми основного боргу і понадлімітної заборгованості (при її наявності ) у повному обсязі не пізніше терміну закінчення пільгового періоду, зазначеного в рахунку-виписки.
У відділеннях ЗАТ «Банк Російський Стандарт» на сьогоднішній день можна оформити наступні види карток (табл. 10).
Таблиця 10
Карткові продукти, що випускаються ЗАТ «Банк Російський Стандарт»

Тип картки	Русс-кий Стан-дарт Клас-сик	Русс-кий Стан-дарт Голд	Ame-rican Exp-ress Card	Ame-rican Exp-ress Gold Card	Tran-saero AmEx Classic Card	Tran-saero AmEx Gold Card	Tran-saero AmEx Plati-num Card
Плата за випуск і обслуговування картки, руб.	600	3000	1500	6000	1500	3000	7000
Ліміт, тис. руб.	0-150	0-150	0-150	0-150	0-150	0-150	0-150
Розмір%, що нараховуються за кредитом, наданим для здійснення видаткових операцій з оплати товарів,%	28	22	28	22	28	22	22
Розмір%, що нараховуються за кредитом, наданим для здійснення видаткових операцій отримання готівки,%	28	22	28	22	28	22	22
Плата за видачу готівки в банкоматах і ПВН Банку,%	3,9	2,9	3,9	2,9	3,9	3,9	3,9
Плата за видачу готівки в банкоматах і ПВН др.кредітних організацій,%	3,9	2,9	3,9	2,9	3,9	3,9	3,9
Мінімальний платіж,% від заборгованості	10	20	10	20	10	20	20

Зміна річних процентних ставок за картковими продуктами відбувається тільки по знову оформлюваним і не так помітно як за споживчими кредитами (табл. 11)
Таблиця 11
Динаміка річних процентних ставок по кредитних картах

Тип картки	Розмір відсотків річних, які нараховуються за кредитом
	2007р	2008р
Російський Стандарт Класик	36	28
Російський Стандарт Голд	18	22
American Exdivss Card	36	28
American Exdivss Gold Card	18	22
Transaero AmEx Classic Card	25	28
Transaero AmEx Gold Card	22	22
Transaero AmEx Platinum Card	18	22

Як свідчать дані таблиці, в середньому процентні ставки збільшилися на 3-4%. За винятком карток «Російський Стандарт Класик» і «American Exdivss Card», за якими ставки були знижені. Пов'язано це з залученням нових клієнтів, тому що ці картки є найпоширенішими. А також з тим, що тепер дані продукти оформляються тільки при наданні 2го документа та довідки 2-ПДФО.
Свідчать дані таблиці в середньому процентні ставки збільшилися на 83% впав до 27%, тобто т його раціонально вести на базі стандартних карт в ЗАТ «Банк Російський Стандарт» створюються спільні (кобрендингові) програми з випуску карт «Аерофлот», «Бонусна карта СВІТ - Російський Стандарт», «Бонусна карта Світовий клуб», в рамках яких від банку клієнт отримує можливості кредитної карти, від компанії-партнера - додаткові пільги та переваги (табл. 12).
Таблиця 12
Кобрендингові картки ЗАТ «Банк Російський Стандарт»

Показники	«Бонусна карта СВІТ-РС»	«Аерофлот»	«Світовий клуб»
Тарифний план	46	8	69
Розмір%, що нараховуються за кредитом, наданим для здійснення видаткових операцій з оплати товарів,%	22	22	34
Розмір%, що нараховуються за кредитом, наданим для здійснення видаткових операцій отримання готівки,%	36	36	34
Ліміт, тис.руб.	0-150	0-150	0-150
Плата за видачу готівки в банкоматах і ПВН Банку,%	Не стягується	3,9	Не стягується
Плата за видачу готівки в банкоматах і ПВН др.кредітних організацій,%	3,9	3,9	3,9
Мінімальний платіж,%	3% від ліміту	10% від заборгова- ності	5% від ліміту

У січні 2009року Банк Російський Стандарт і авіакомпанія British Airways оголосили про запуск спільної програми з випуску ко-брендінгових карт British Airways American Exdivss Premium.
Ко-брендингова карта, яку найбільша світова авіакомпанія British Airways вперше випускає в партнерстві з російським банком, надає її власникам сервісні переваги карток American Exdivss і програми British Airways Executive Club. Нова карта дає можливість накопичувати бонусні Милі ВА, оплачуючи покупки карткою, а також здійснюючи перельоти літаками компанії British Airways та авіакомпаній, що входять до альянсу oneworld1. Тримачі нових карт Банку Російський Стандарт можуть обмінювати накопичені Милі ВА на преміальні квитки British Airways або авіакомпаній альянсу oneworld по всьому світу. Власникам нових карт Банку Російський Стандарт також надається додатковий бонус (Companion Voucher) - авіаквиток-винагорода для супутника Учасника Програми: при досягненні певного обороту по карті другий квиток для супутника надається в подарунок на тих же умовах, що і для Учасника Програми.
Власник картки автоматично стає членом програми British Airways Executive Club і отримує додаткові послуги - пріоритет в листі очікування при бронюванні квитка; можливість вибору місця і спеціального харчування на борту літака; реєстрація на стійках бізнес-класу (для власників Золотих і Срібних карток Executive Club), доступ до послуг сервісного центру Executive Club [37].
У жовтні 2008року ЗАТ "Банк Російський Стандарт" встановив тимчасовий ліміт на зняття готівкових коштів в рахунок кредитного ліміту з кредитних карт, випущених банком. Тепер клієнти банку, єдиною операцією по картах яких було зняття готівки, можуть зняти не більше 5 тис. рублів. У банку так прокоментували введені обмеження: «Останні тижні ми спостерігаємо істотне зростання попиту на готівкові кошти. Зняття готівки - це найбільш ризикований спосіб використання клієнтом своєї кредитної карти. Ці обмеження не зачіпають операцій зі зняття готівки в рамках власних коштів клієнта, а також безготівкові операції з використанням картки в рамках кредитних коштів. Обмеження на зняття готівки в рахунок кредитного ліміту - широко поширена практика на західних ринках. Сьогодні це правило вводиться все більшим числом російських банків.
Ці обмеження дозволяють уникнути вибудовування кредитної піраміди, коли кошти з кредитної картки будуть переводити в готівку для погашення кредитів, виданих в інших кредитних організаціях ».

2.4 Аналіз споживчого кредиту на невідкладні потреби
У березні 2006року ЗАТ «Банк Російський Стандарт» вирішив видавати споживчі кредити на невідкладні потреби (кредит готівкою). Таким чином, один з лідерів споживчого кредитування в Росії вирішив загострити конкуренцію на ринку нецільового кредитування готівкою. Це була природна еволюція банку, який не збирався обмежуватися товарними кредитами.
Для отримання кредиту готівкою позичальник повинен відповідати наступним вимогам:
а) вік 25-55лет;
б) громадянство РФ;
в) наявність номерів двох контактних стаціонарних телефонів;
г) постійна реєстрація за місцем проживання в регіоні присутності Банку.
Для подачі анкети на отримання кредиту клієнту достатньо мати при собі паспорт громадянина РФ. Розгляд заявки здійснюється протягом 1 робочого дня.
У разі позитивного рішення протягом 5 днів клієнтові необхідно надати комплект документів відповідно до обраної програми кредитування.
Документи для отримання кредиту, що надаються позичальником в банк:
а) паспорт громадянина РФ;
б) довідка 2-ПДФО або довідка про доходи за формою банку за останні 4месяца;
в) виписка з трудової книжки позичальника за останні 2 роки, завірена відділом кадрів (надання бажано, але не обов'язково, підвищує ймовірність отримання позитивного рішення банку);
г) якщо позичальник є індивідуальним підприємцем, засновником або керівником комерційної організації, то додатково надаються:
- Виписка з Єдиного державного реєстру індивідуальних підприємців (ЕГРІП) або виписка з Єдиного державного реєстру юридичних осіб (ЕГРЮЛ);
- Договір оренди приміщення або «Свідоцтво про державну реєстрацію права» на приміщення, де здійснюється підприємницька діяльність.
Способи отримання готівкових грошових коштів:
а) у касі Банку;
б) безготівковим переказом на рахунок, відкритий у Банку Російський Стандарт або на рахунок, відкритий у будь-якому іншому банку;
в) безготівковим перерахуванням на рахунок міжнародної банківської карти, яка надається Вам на пільгових умовах.
За 2 роки кредит на невідкладні потреби практично не змінився, додалися лише кредитні програми. У відділеннях банку можна оформити наступні види продуктів кредиту готівкою (табл.13).
Таблиця 13
Продукти «Кредит на невідкладні потреби»

Назва продукту	Термін кредиту, міс.	Сума кредиту, руб.	Ставка річних,%	Комісія за РО,%	Страхування ризиків, щомісячно
«29% річних»	12 - 60	50000 - 300000	29	-	Не передбачено
«23% річних + страховка»	12 - 60	50000 - 300000	23	-	0,29%
«26% річних для співробітників»	12 - 60	50000 - 300000	26	-	Не передбачено
«23% річних для почесних клієнтів»	60 (фікс)	50000 - 300000	23	-	0,29%
«26% річних для почесних клієнтів»	60 (фікс)	50000 - 300000	26	-	0,29%
«26% річних»	12 - 60	50000 - 300000	26	-	Не передбачено

У зв'язку з кризою ліквідності восени 2008року видача споживчих кредитів на невідкладні потреби тимчасово припинена.

Глава 3. Удосконалення споживчого кредитування в ЗАТ «Банк Російський Стандарт» в умовах світової фінансової кризи
Стан роздрібного кредитування на сьогоднішній момент повністю визначається економічною ситуацією в країні. З початку кризи банки згорнули значну кількість кредитних програм. Не оминуло це стороною і споживче кредитування.
Загальні тенденції на ринку споживчого кредитування:
а) зростання процентних ставок;
б) насичення товарних ринків, уповільнення зростання ринку кредитування в торгових точках;
в) зростання тиску з боку торговельних мереж (перехід мереж на співробітництво лише з одним банком);
г) зростання фінансової грамотності позичальників;
д) застосування більш серйозних процедур оцінки позичальників;
e) скорочення частки нецільових кредитів у структурі банківських продуктів для населення;
ж) скорочення банків в торгових точках для зниження частки високоризикових кредитів у структурі портфеля [22, 25].
Спочатку визначальною причиною звуження ринку споживчого кредитування були труднощі з фондуванням у банків, але тепер криза перетекла з банківської сфери в інші галузі економіки. Експерти бачать три головні причини сформованого положення: по-перше, погіршення платоспроможності населення країни, по-друге, несприятливі макроекономічні фактори, по-третє, "загороджувальні заходи" самих банків. Падіння платоспроможності населення викликано різким скороченням робочих місць, припиненням зростання зарплат, зниженням темпів виробництва і споживання. Ринок праці дуже болісно закінчив 2008р, але пік безробіття ще попереду: основний удар припаде на березень-квітень 2009р.
Другий згаданий фактор - погіршення макроекономічних умов - не залежить ні від конкретних позичальників, ні від окремих банків, а є результатом загального зниження темпів розвитку світової економіки в умовах глобальної фінансової кризи.
Третій фактор-це посилення вимог до позичальників від самих банків. В умовах нестабільності банки роблять акцент не на кількість виданих кредитів, а на якість потенційних позичальників. Зараз банки йдуть не по шляху нарощування кредитного портфеля, а шляхом мінімізації ризиків.
Однак поточна ситуація, безумовно, дозволить великим гравцям в умовах звуження ринку ще більше наростити ринкову частку за рахунок банків, добровільно чи вимушено покидають цей сегмент кредитування [29].
Стратегією ЗАТ "Банку Російський Стандарт" на 2009 - 2011рр буде є збереження лідируючих позицій на всіх ключових напрямках банківської роздробу, зростання чи утримання частки ринку, в залежності від продуктової категорії, а також забезпечення традиційно високих показників фінансової та операційної ефективності. У рамках реалізації даної стратегії банк буде продовжувати нарощувати обсяги операцій за всіма ключовими продуктовим категоріям, включаючи споживче кредитування і кредитні карти. Також банк планує провести диверсифікацію бізнесу за рахунок розвитку продуктового ряду. Значна увага приділяється підвищенню ефективності каналів просування та підтримки продажів, їх функціональності для клієнтів, розвитку клієнтських сервісів і каналів обслуговування. Продовжиться робота з поліпшення якості та конкурентоспроможності наданих фінансових послуг.
Підвищення лояльності існуючих клієнтів і залучення нових є пріоритетним завданням банку на найближчий час. Для реалізації даної стратегії банк проводить зважену політику в області ціноутворення, що враховує як властиві споживчому кредитуванню ризики, так і інтереси та уподобання клієнтів, у тому числі в продуктовій лінійці та сфері послуг. Банк активно співпрацює з міжнародними фінансовими організаціями, враховуючи в своїй діяльності досвід світових лідерів у галузі споживчого кредитування.
Утримувати банку лідируючі позиції в усіх значущих для нього сегментах ринку банківських послуг допомагають наступні конкурентні переваги:
а) широкий спектр послуг і банківських продуктів у секторі кредитування фізичних осіб;
б) значна мережа представництв банку в регіонах (більш ніж в 1700 містах РФ);
в) постійне вдосконалення клієнтського сервісу, істотна модернізація технології обслуговування клієнтів і нові сервісні можливості;
г) розвинена мережа роздрібного бізнесу в сегменті кредитування в точках продажів (понад 40000 точок);
д) оптимальний набір документів для отримання кредиту;
е) можливість безкоштовного погашення через мережу приймальних банкоматів;
ж) бездоганна кредитна історія перед кредиторами, дозволяють розраховувати на дельнейшее розвиток міжнародного співробітництва з фінансовими інститутами для залучення ресурсів з невисокою вартістю;
з) відсутність щомісячних комісій по всіх видах кредитів.
Зміцнити позицію лідера у секторі кредитування фізичних осіб банк зумів за рахунок інтенсивного розвитку регіональної мережі. Стабільність бізнесу банку в даний час і в середньостроковій перспективі забезпечується послідовним і неухильним нарощуванням конкурентної переваги в обраній галузі.
Серйозні інвестиції в інформаційні технології та маркетингові дослідження дозволяють банку створити високу якість обслуговування і знизити витрати. Банк постійно пропонує нові продукти, які незмінно користуються значною увагою споживачів.
Однак світова фінансова криза внесла деякі корективи у діяльність банку.
У 2009р. найважливішим для банку стане питання якості корпоративного та роздрібної клієнтської бази. Причому в першу чергу мова йде про роздрібних клієнтів, оскільки ризик стагнації і навіть зниження реальних доходів населення, а також збільшення безробіття потягне за собою зростання простроченої заборгованості і неповернення кредитів з боку населення. Банку доведеться в умовах зниження загальної прибутковості значні ресурси спрямовувати на формування резервів.

Однак Банк Росії пішов на тимчасове пом'якшення вимог до резервування. Завдяки вийшов 23 грудня 2008 вказівкою № 2156-У («Про особливості оцінки кредитного ризику по виданих позиках, позикової і прирівняної до неї заборгованості») банки тепер зможуть ліберальніше оцінювати якість заборгованості і більш м'яко підходити до питання створення резервів. Ослаблені критерії оцінки якості обслуговування боргу: «хорошим» буде визнано обслуговування кредитів, термін простроченої заборгованості за якими не перевищує 30 днів для юридичних осіб і 60 днів для фізичних осіб (раніше - 5 днів і 30 днів відповідно). Також на 30 днів продляются терміни для критеріїв визнання «середнього» і «поганого» обслуговування. Крім того, тепер реструктуризація позики не буде приводити до зміни оцінки її якості. Ці заходи позбавлять банки від необхідності нарощувати резерви, тобто, по суті, «омертвляли» гроші [20, 21].
Робота з існуючою і потенційної роздрібної клієнтської базою є пріоритетом для банку.
Зокрема банк встановив поріг початкового внеску. Тепер для оформлення споживчого кредиту клієнтові необхідно внести як мінімум 10% перший внесок.
Також були переглянуті правила оцінки платоспроможності позичальника: сьогодні ідеальним клієнтом банку є ідеальний позичальник сьогодні - це людина, яка отримує «білу» зарплату, з дружиною (або чоловіком), середніх років (від 28 до 43), який має вищу освіту і солідний трудовий стаж, з позитивною кредитною історією.
Великий вплив на позитивне рішення банку за кредитом надає сфера діяльності позичальника. У число "некредітуемих сфер діяльності" входить фінансова сфера, будівництво, металургійні компанії, ріелторство.
Посилилися вимоги і до документів, що підтверджує доходи позичальників: раніше банк брав довідки про середньомісячний дохід з місця роботи за формою банку, то зараз вимагає довідок тільки за формою 2-ПДФО.
Коригування вимог до позичальників викликана бажанням банку підвищити якість свого кредитного портфеля з метою недопущення неповернень, тобто спрямована на підвищення фінансової стійкості кредитора.
Утруднення доступу до позикових ресурсів змусило роздрібні банки змінювати стратегію роботи. ЗАТ "Банк Російський Стандарт" вже відмовився від іпотеки та автокредитування. Для видачі таких забезпечених кредитів, як іпотека та автокредити, потрібні довгі гроші, доступ до яких зараз практично закритий. У ситуації різкого подорожчання ресурсів банку абсолютно не доцільно працювати в цих низькомаржинальний продуктах [31].
Кредит готівкою на невідкладні потреби, як і іпотека, є продуктом з низькою маржею і тому також не є пріоритетним [35].
Від звичних і добре продаються продуктів, таких як споживче кредитування в торговельних мережах та карткових кредитів банку відмовлятися не слід, тому що дані продукти є високоприбутковими і з швидким поверненням позикових коштів, що в умовах кризи особливо важливо. Збереження в продуктовій лінійці експрес - кредитів обгрунтована також можливістю зберегти один з основних каналів отримання клієнтської бази та ринкової частки в даному сегменті банківських роздрібних послуг.
Однак деяке обмеження темпів розвитку роздрібної мережі буде виглядати досить розумним. Банк, володіє широкою мережею, що вимагає постійних операційних витрат, тому необхідно задуматися про серйозну оптимізації витрат. Скорочення торгових точок, на яких оформлюються документи на отримання споживчого кредиту почалося ще в кінці 2008року і в 2009р продовжиться. Залишаться тільки великі торгові організації, такі як Ельдорадо, М-Відео, Світ, Техносила і ін
Це в свою чергу спричинить скорочення персоналу банку. В 4 кварталі 2008р вже було звільнено 23% співробітників, середньооблікова чисельність працівників на 01.01.2009 склала 25071чел. Стаття, пов'язана з витратами на персонал складає майже 50% операційних витрат банку. А у такій ситуації банки прагнуть до мінімізації витрат.
Ще однією статтею скорочення витрат є відмова від рейтингів міжнародних агентств, залишаться тільки рейтинги необхідні для отримання беззаставних кредитів. Якщо банк не приваблює запозичення на Заході, то численні рейтинги стають непотрібною розкішшю. Хвиля відмов може початися після того, як міжнародні агентства почнуть знижувати рейтинги, які зараз стоять на перегляді. У S & P вже встановлений негативний прогноз по рейтингах банку «Російський стандарт». Банку, що має кілька рейтингів міжнародних агентств, вигідніше залишити один з них, замінивши останні більш дешевими російськими.
ЗАТ «Банк Російський Стандарт» володіє широкою мережею філій, що вимагає великих витрат. Скоротити витрати можна шляхом перетворення старих філій і відкриття нових у вигляді операційних офісів. Ще навесні 2007 року Банк Росії дозволив кредитним організаціям відкривати операційні офіси замість філій. Але Російський Стандарт поки такою можливістю не скористався. Переваги операційного офісу полягають у можливості суттєвого розширення регіональної мережі і стають очевидними в середньо-і довгостроковій перспективі. Відкриття підрозділу такого формату зазвичай займає менше часу і дозволяє банку обійтися меншою кількістю співробітників, зайнятих у сфері підтримки та сервісу на місцях. Ця модель розвитку дозволяє працювати на малих площах і економити на адміністративно-господарських витрат, оскільки в операційному офісі немає необхідності тримати повноцінну бухгалтерську службу, багато контрольні функції можна перекласти на філію, на балансі якого знаходиться операційний офіс.
Відкриття такого офісу обійдеться на 24% дешевше, ніж відкриття філії, щорічні витрати на його утримання на 27% менше [23].
Даний формат дозволяє банку пропонувати повний спектр фінансових послуг та продуктів основним цільовим сегментам в регіонах - приватним клієнтам і компаніям корпоративного, середнього та малого бізнесу.
В умовах, коли банки втратили можливість займати за кордоном, їм доведеться переглядати структуру фінансування. Банк Російський Стандарт має намір провести диверсифікацію джерел фінансування: збільшити частку депозитів фізичних і юридичних осіб, провести сек'юритизацію активів.
Банк активно нарощував портфель депозитів фізичних осіб вже в 2008 році. У цілому за рік портфель депозитів виріс практично в 2 рази (на 49,2%) і склав на 01.01.2009 8499 млн. руб. Зберегти таку динаміку необхідно і в 2009рік, а по можливості і збільшити, пропонуючи клієнтам вигідні умови. Наприклад, з грудня 2008 клієнти Банку вже отримали можливість оформити депозит з виплатою відсотків на другий день після оформлення вкладу, депозит з функцією розрахунку відсотків при достроковому запитання в залежності від фактичного терміну знаходження коштів у внеску, а також внесок термін по якому клієнт визначає самостійно .
ЗАТ «Банку Російський Стандарт" необхідно в ситуації, що склалася знизити залежність від зовнішніх кредиторів. У 2008 р. понад 65% зобов'язань банку припадало на іноземні запозичення і лише 12% - на внутрішні ринкові запозичення з оптових джерел. Величезні запозичення - витрати бізнес - моделі. Остання «типово для банків, що спеціалізуються на споживчому кредитуванні: у всьому світі вони, як правило, фінансуються з боргових ринків, а в Росії через нерозвиненість облігаційного ринку все в основному зверталися до іноземних інвесторів.
У 2009 р. Банку Російський Стандарт належить погасити близько $ 1,11 млрд. Особливих тривог, якщо подивитися на історію останніх двох років, ця обставина не викликає.
З середини 2007 р., за даними самого «Російського стандарту», ​​банк погасив два синдикованих кредити на суму $ 452,5 млн., два випуски єврооблігацій на $ 500 млн., а також один випуск еврокоммерческіх паперів на $ 215 млн. «Російський стандарт» одним з перших випробував на собі фінансову кризу, відреагувавши на закриття міжнародних ринків капіталу скороченням міжнародного фондування. Саме з літа 2007р. у банку почалося активне скорочення частки іноземних пасивів. Всього, за даними агентства Standard & Poor's, з вересня 2007 р. банк погасив понад $ 2,5 млрд. зобов'язань за іноземними і внутрішніх запозичень. Банк впоратися з виплатами і 2009 р., в основному за рахунок досить хорошої ліквідності кредитного портфеля. За даними Standard & Poor's, щотижневі погашення по кредитному портфелю «Російського стандарту» становлять майже $ 140 млн. За даними самого банку на листопад 2008 р., середній щоденний готівковий приплив - близько $ 30 млн.
Також Банк став активно залучати держкошти - беззаставні кредити і РЕПО ЦП, депозити Мінфіну і розміщення вільних коштів бюджетом Петербурга. На кінець 2008 р., за даними Standard & Poor's, сумарний ліміт залучення державних ресурсів у банку доходив до $ 2 млрд.
Кризові явища посилили загальну тенденцію ринку банківських послуг в Росії, яка полягає в переході від цінової конкуренції до конкуренції за рівнем сервісу, що надається і кількості додаткових послуг.
Підвищення процентних ставок для залучення ресурсів не може відбуватися нескінченно. У зв'язку з цим банки змушені шукати більш привабливі формати і розташування своїх офісів, використовувати програми лояльності та задіяти технології збору інформації про клієнтів, що дозволило б точно і адресно доносити пропозицію до потребує ньому споживача. Причому кобрендингові механізми для цього вже недостатні. Потрібно більш глибока інтеграція учасників стратегічного партнерства - банку і торгової мережі - для успішного розвитку спільного бізнесу [30].
Тому для банку Російський Стандарт одним з нових і перспективних способів розширення клієнтської бази та збільшення її лояльності можна запропонувати побудову альянсу з торговою мережею або іншою організацією, яка має мережею та широкою клієнтською базою. Спільне, повноправне й свідоме використання цієї бази дозволить банку робити «фокусні» пропозиції практично готовим потенційним клієнтам, які користуються послугами торговельної мережі партнера.
Статистика показує, що традиційне банківське відділення відвідує приблизно в чотири рази менше клієнтів, ніж супермаркети і торговельні мережі. Причому 90% візитів у традиційні відділення банку - це відвідування «поточних клієнтів». Тоді як відділення банку, розташоване в супермаркеті, здебільшого відвідують нові і потенційні клієнти, принаймні на першому етапі існування цього формату.
Таким чином, основними факторами, які будуть впливати на стратегію російських банків в 2009р, будуть тривалість світової фінансової кризи та її глибина. Головні тенденції в 2009рік: поліпшення якості кредитного портфеля, збалансування своїх активів і пасивів, можливі вимушені кроки банку в бік пропозиції банківських продуктів у валюті (з метою зупинити витік рублевих коштів за кордон і з депозитних рахунків), формування внутрішніх резервів, прагнення конвертувати валютні кредити в рублеві, розробка програм заохочення клієнтів, кредитування тих проектів і секторів економіки, які користуються особливою державною підтримкою.

Висновок
Споживчий кредит - позика в грошовій або товарній формі, що надається позичальникові з метою використання в споживчих цілях. Споживче кредитування надається приватним особам при купівлі споживчих товарів тривалого користування: меблі, побутова техніка, автомобілі. Споживчий кредит реалізується або у формі продажу товару з відстрочкою платежів через різні магазини, або у формі надання банківської позики на споживчі цілі (кредит готівкою).
В останні кілька років у Росії складалися сприятливі умови для розвитку ринку споживчого кредитування. Обсяги кредитів фізичним особам постійно подвоювалися (на 1 січня 2008 - 2,97 трлн. Рублів, на 1 січня 2007 - 1,88 трлн. Рублів).
Але в даний час основною тенденцією є уповільнення розвитку споживчого кредитування, що обумовлено несприятливою економічною ситуацією в країні і в світі в цілому, а також зниженням доходів населення. Світова фінансова криза внесла свої корективи в діяльність банківської сфери.
Утруднення доступу до позикових ресурсів змусило роздрібні банки змінювати стратегію роботи. Вони звернули значну кількість кредитних програм. ЗАТ "Банк Російський Стандарт" вже відмовився від іпотеки, автокредитування та кредиту готівкою. Для видачі таких забезпечених кредитів, як іпотека та автокредити, потрібні довгі гроші, доступ до яких зараз практично закритий. У ситуації різкого подорожчання ресурсів банку абсолютно не доцільно працювати в цих низькомаржинальний продуктах.
Споживче кредитування на торгових точках і кредитні картки стають пріоритетними напрямами роздрібного бізнесу, оскільки їх основою є короткі гроші і диверсифікація ризиків неповернень за рахунок розподілу маленьких кредитів на велику кількість позичальників.
Одним з наслідків кризи ліквідності стало підвищення ставок по кредитах. Викликано це загальними ринковими тенденціями - підвищенням вартості грошей для самих кредитних організацій. Середні ринкові ставки по експрес-кредитах, що видаються в магазинах, - 35 - 45% річних, в окремих випадках - 50 - 69%, у банку - від 18 до 24%. У ЗАТ «Банк Російський Стандарт» максимальна річна ставка за кредитами, що надаються в торгових точках на сьогоднішній день становить 75%. За кредитними картками - 36% річних.
В умовах кризи питання ризиків став ще більш актуальним, тому не дивно, що більшість банків оперативно на нього відреагували, переглянувши вимоги до позичальників і методики їх експрес - оцінки в бік значного посилення. Коригування вимог до позичальників викликана бажанням банків підвищити якість свого кредитного портфеля з метою недопущення неповернень, тобто спрямована на підвищення фінансової стійкості кредитора.
Головною проблемою на ринку споживчого кредитування стає прострочена заборгованість за кредитами. За даними ЦБ в цілому частка кредитів фіз. особам, виплати по яких прострочені понад 91 день, становить 4,2% від загального обсягу виданих грошей. У сегменті споживчого кредитування цей показник найбільш високий - 5,8%. У лідера споживкредитування банку "Російський стандарт" найвищі показники за часткою прострочених кредитів у портфелі, які восени 2008р ще зросли: з 17,23% до 18,44%.
В умовах, коли банки втратили можливість займати за кордоном, їм доводиться переглядати структуру фінансування. Основним джерелом фінансування стають депозити фізичних і юридичних осіб.
Таким чином, основними тенденціями у розвитку споживчого кредитування ЗАТ «Банком Російський Стандарт» в 2009р стануть: утримання лідируючих позицій у сфері споживчого кредитування, скорочення деяких кредитних програм, поліпшення якості кредитного портфеля, формування внутрішніх резервів на можливі втрати з позик, розробка програм заохочення клієнтів , зміна структури фінансування.
Для вирішення поставлених завдань були запропоновані наступні методи удосконалення споживчого кредитування в ЗАТ «Банк Російський Стандарт»:
а) підвищити якість кредитного портфеля з метою недопущення неповернень, шляхом перегляду правил оцінки платоспроможності позичальника;
б) скоротити витрати шляхом:
- Деякого обмеження розвитку роздрібної мережі, що вимагає постійних операційних витрат, тобто скоротити кількість торгових точок, з якими співпрацює банк;
- Перетворення старих філій і відкриття нових у вигляді операційних офісів, відкриття яких обійдеться на 24% дешевше, а щорічні витрати на його утримання на 27% менше.
- Відмови від рейтингових міжнародних агентств у зв'язку з відсутністю зарубіжних запозичень;
в) провести диверсифікацію джерел фінансування, знизити залежність від зовнішніх кредиторів;
г) спробувати побудова альянсу з торговими мережами з метою розширення клієнтської бази.
Коли будуть відновлюватися зарубіжні ринки капіталу, темпи зростання споживчого кредитування в Росії знову виростуть до певних значень, проте, згідно з прогнозами, чекати повної нормалізації кредитних ринків раніше середини 2009 року не варто.

Список використаних джерел та літератури
Нормативні правові акти і нормативні документи
1. Цивільний Кодекс Російської Федерації .- М.: Гросс-Медіа, 2008р.
2. ФЗ «Про банки і банківську діяльність» від 2 грудня 1990р. № 395-1 / Російська газета (Федеральний випуск) від 30 грудня 2004р.
3. ФЗ «Про Центральний банк РФ (Банк Росії)» від 10 липня 2002р. № 86-ФЗ / / Відомості Верховної Ради України .- 15 липня 2002р .- № 28 .- Ст.2790
4. ФЗ «Про неспроможність (банкрутство) кредитних організацій» від 25 лютого 1999р. № 40-ФЗ / Російська Газета від 20 липня 2006р.
5. Положення ЦБР від 20 березня 2006р. № 283-П «Про порядок формування кредитними організаціями резервів на можливі втрати» / / УПС «Гарант»
6. Положення ЦБР від 09 квітня 1998р. № 23-П «Про порядок емісії кредитними організаціями банківських карт і здійснення розрахунків по операціях, що здійснюються з їх використанням» / / УПС «Гарант»
7. Положення ЦБР від 26 липня 1998р. № 39-П «Про порядок нарахування відсотків по операціях, пов'язаних із залученням і розміщенням коштів банками, і відображення зазначених операцій за рахунками бухгалтерського обліку» / / УПС «Гарант»
Підручники та навчальні посібники
1. Банки та банківські операції: Підручник для вузів / Під ред. Є.Ф. Жукової .- М.: ЮНИТИ, 2005. - 315с.
2. Банківська справа / За ред. О.І. Лаврушина .- М.: Фінанси і статистика, 2006. - 573с.
3. Банківська справа. Додаткові операції для клієнтів / За ред. А.М. Тавасіева .- М.: Фінанси і статистика, 2005. - 413с.
4. Банківське законодавство: Учеб. посібник для вузів / Під ред. Є.Ф. Жукова .- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006. - 303с.
5. Банківське законодавство РФ: Збірник Федерального законодавства з банківського права / Автор-упорядник С.І. Алескеров .- М.: Економіка, 2005. - 582с.
6. Банківські операції: Учеб. посібник для вузів / Під ред. Ю.І. Коробова .- М.: Магістр, 2007. - 446с.
7. Банківське право: Підручник для вузів / Під ред. І.Ш. Кілясханова, Є.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, Закон і право, 2008. - 335с.
8. Гроші. Кредит. Банки / Под ред. проф. Г.І. Кравцової. - Мінськ: БГЕУ, 2007. - 527с.
9. Гроші. Кредит. Банки: Підручник / За ред. О.І. Лаврушина .- М.: КНОРУС, 2005. - 506с.
10. Гроші, кредит, банки: Підручник / Г.Є. Алпатов, Ю.В. Базулін та ін; Під ред. В.В. Іванова, Б.І. Соколова .- М.: Проспект, 2006. - 624с.
11. Тарасов В.І. Гроші, кредит, банки: Учеб. посібник .- К.: Місанта, 2005. - 512с.
12. Челноков В.А. Банки та банківські операції: Буквар кредитування. Технологія банківських позичок. Навколобанківськими ринковий простір: Підручник для вузів .- М.: Вища школа, 2004. - 238с.
Статті в періодичній пресі
1. Велієва І. Банкам дозволили прикрасити звітність / / Банківський огляд. 2009. № 3. С.5.
2. Веретенников Д. Кредитні надії / Газета Коммерсант. 28.01.2009 С.6.
3. Гурін П. Як буде розвиватися ринок експрес - кредитування в умовах кризи / / РБК Daily. 2008. № 11. С.15.
4. Евтюхіна Є. Банки відкривають операційні офіси замість філій / / Банківська огляд. 2008. № 9. С.7.
5. Евтюхіна Є. Візи в закордонному паспорті підвищують шанс на кредит / / Банківський огляд. 2009. № 2. С.5.
6. Задорнов М. Вибираємо лижню / / Банківський огляд. 2009. № 1. С.11.
7. Ілющенко А. Банки вкорочують експрес - кредити / Коммерсант. 2009. № 28. С.4.
8. Казаков М. Чи зміняться ставки по споживчих кредитах / / РБК Daily. 2009. № 2. С14.
9. Калишева Є., Ляльок Є. Кредит з охолодженням / Російська газета. 2008. № 4786. С.4-5
10. Пятков А. Підвищення ефективності бізнесу банку: основні принципи і напрями / / Банківський огляд. 2009. № 2. С.9-10.
11. Пятков А. In-store banking - нова модель банківського бізнесу / / Банківська огляд. 2008. № 11. С.8.
12. Серебренніков А. «Російський Стандарт» більше за інших постраждав від кризи ліквідності / / Фінанс. 2008. № 9. С.16.
13. Трушина Н. Прогнози розвитку споживчого кредитування на 2009рік / / РБК Daily. 2009. № 1. С.4.
14. Франко А. Витратні потенціал / / Компаньон. 2008. № 25. С. 12.
15. Четвериков В. У 2009рік банкам краще «законсервувати» бізнес / / Банківський огляд. 2009. № 1. С.13.
16. Чумаче В. «Російський Стандарт» відмовив позичальникам / Коммерсант. 2008. № 173. С.5.
17. Юткіна Ю. Криза. Кому доведеться шукати роботу / / Приватні гроші. 2008. № 10. С.3.
Адреси сайтів в Інтернеті
1. www.banki.ru
2. www.credit.ru
3. www.credits.ru
4. www.credit.rbc.ru
5. www.exdivss.kirov.ru
6. www.garant.ru
7. www.financialcrisis.ru
8. www.forexcity.ru
9. www.rs.ru