Проблеми і перспективи розвитку споживчого кредитування в Казахстані

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

ЗМІСТ

Введення ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .... 2
1 Теоретичні аспекти та економічна сутність споживач-
ського кредитування ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. 5

1.1 Теоретичні аспекти розвитку споживчого кредитування ... ... 5

1.2 Особливості споживчого кредитування за кордоном ... ... ... ... ... 16
2 Сучасний аналіз споживчого кредитування в
Республіці Казахстан ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 25
2.1 Організація кредитної політики в банках другого
рівня Республіки Казахстан ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .... 25
2.2 Організація споживчого кредитування на прикладі
АТ «Темiр Банк» ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. 31
3 Проблеми та перспективи розвитку споживчого кредитування
в Республіці Казахстан ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. 43
3.1 Негативні і позитивні аспекти розвитку споживчого
кредитування в Республіці Казахстан ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 43
3.2 Вдосконалення організації споживчого кредитування
в Республіці Казахстан ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .... 49
Висновок ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 57
Список використаних джерел ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .60

ВСТУП

Актуальність теми. З розвитком ринкової економіки зростає не тільки роль комерційного банку, але і їх кількість, спектр послуг, що надаються, типів операцій. Напрямок споживчого кредитування вже досить давно є вельми популярним як серед банків, так і серед споживачів. Ще б пак, адже, фактично, обидві сторони перебувають у виграші - чого так складно домогтися в звичайному житті. Покупець задоволений можливістю купити саме те, що він хоче в даний момент, справедливо вважаючи, що "завтрашні гроші - дешевше" (єдине, не приймаючи деколи до уваги розмір цих самих "завтрашніх грошей").
У банків ж часто частка ефективної процентної ставки по них сягає більше ніж 60%! В економічно розвинених країнах майже неможливо зустріти ставку більше 20%. Триразова прибуток у порівнянні з зарубіжними аналогами - це дуже приваблює ... Тому зараз сайт майже будь-якого банку містить посилання різного ступеня помітності - "видаємо споживчі кредити!"
Останнім часом комерційні банки, раніше більш охоче працювали з корпоративними клієнтами, все більше приділяють уваги роздрібному клієнтові. Практично всі банки першої десятки заявили про створення власних програм кредитування фізичних осіб.
На доступність кредитів для населення в сенсі готовності банків видавати такі кредити сильно впливає дві обставини: що у банків мало "довгих" грошей, і що видача щодо "маленьких" кредитів менш вигідна, ніж видача великих кредитів.
Тому, проблема необхідності розвитку системи споживчого кредитування зачіпає проблеми як макрорівня, так і механізму кредитування в окремому банку зокрема.
Вступ Казахстану в ринок значною мірою пов'язане з реалізацією потенціалу кредитних відносин. Тому однією з обов'язкових умов формування ринку є корінна перебудова грошового обігу та кредиту. Головне завдання реформи максимальне скорочення централізованого перерозподілу грошових ресурсів та перехід до переважно горизонтального їх руху на фінансовому ринку. Створення фінансового ринку означає принципову зміну ролі кредитних інститутів в управлінні народним господарством і підвищення ролі кредиту в системі економічних відносин.
Сучасні банки надають широкий спектр послуг клієнтам, застосовують новітню техніку банківських операцій, забезпечують високий рівень обслуговування. Головна економічна функція банків - кредитування, що здійснюється для фінансування споживчих і інвестиційних цілей підприємств, організацій, фізичних осіб та державних органів. Від того, наскільки добре банки реалізують свої кредитні функції, багато в чому залежить економічне становище обслуговуваних ними клієнтів. Реалізуючи функцію кредитування, банки тим самим забезпечують свою ліквідність, а значить, і стабільність функціонування в системі ринкових відносин.
Введення різноманіття форм власності, характерного для ринкової економіки, передбачає необхідність існування такої грошово-кредитної системи, при якій банківські послуги населенню пропонувалися б фізичним та юридичним особам різними банками на конкурентній основі. Величезне значення набувають питання банківського обслуговування населення, найширших його верств. Зарубіжний досвід свідчить, що банки, які надають різні послуги населенню, здійснюють з ним широке коло банківських операцій, зазвичай мають переваги перед банками з обмеженим набором послуг.
У здійсненні цих перетворень чільна роль належить комерційним банкам. Вони є головним інструментом у регулюванні фінансово-кредитних відносин між юридичними і фізичними особами. Реалізація нових економічних прав і обов'язків породжує потребу в численних банківських послугах та операціях, основи, для розвитку яких в попередній економічній системі були відсутні.
Останнім часом в рамках подальшої диверсифікації своєї діяльності в практику роботи казахстанських банків все більше впроваджується споживче кредитування.
Розвиток споживчого кредиту тісно пов'язано з насиченістю ранка товарами, а також з платоспроможністю середніх верств населення. Зі збільшенням товарообігу зростає обсяг кредиту, оскільки попит на товари породжує попит на кредит. Тому споживчий кредит можна розглядати як засіб, що сприяє підвищенню попиту на товари.
Пов'язано це із зростанням депозитів фізичних осіб в банках другого рівня. Створення системи гарантування вкладів, загальне підвищення добробуту призвело до появи у банків досить великого фінансового ресурсу. Відразу ж постало питання, а де розміщувати ці кошти? І, в першу чергу, погляди банкірів звернулися у бік споживчого кредитування. На це є п'ять причин:
- Це досить великий ринок, на якому поки вистачає місця всім (за попередніми розрахунками потенційний ринок країни становить близько мільярда доларів).
- Це малополітізірованний ринок. Фізичні особи не так глибоко цікавляться проблемами входження того чи іншого банку в ту чи іншу фінансово-промислову групу. Набагато більше на них справляє враження рекламна розкрутка банку та швидкість оформлення кредиту.
- Фізичні особи-позичальники готові платити набагато більш високі процентні ставки, ніж їхні корпоративні побратими. Справа в абсолютних сумах, які становлять близько 150 тис. тенге (1 000 доларів США). Крок в один відсоток річних при такому розмірі кредиту складає місячну різницю у виплатах в 125 тенге, що практично не відчувається позичальниками.
- Ризик споживчого кредитування нижче, ніж корпоративний. Це досягається за рахунок високої диверсифікації кредитного портфеля і більш високою кредитної дисципліни фізичних осіб.
- Споживче кредитування вигідно не тільки банкам, але і торговельним організаціям, які, у свою чергу, є клієнтами тих же банків.
Мета даної дипломної роботи полягає в дослідженні теоретичних і практичних питань організації споживчого кредитування в Республіці Казахстан. Важливим аспектом роботи є розгляд видів споживчих кредитів, що надаються казахстанськими банками та перспективи розвитку кредитування населення в РК.
У рамках поставленої мети необхідно виконати наступні завдання:
1) Теоретично розглянути особливості споживчого кредитування в РК і в зарубіжних країнах;
2) Провести аналіз механізму кредитування і обліку видачі, погашення кредитів в РК на базі окремого банку, з урахуванням проблем оцінки кредитоспроможності індивідуального позичальника;
3) Виділити найбільш ефективні методи управління ризиками, при споживчому кредитуванні, застосування цих методів в банківській системі сучасного Казахстану;
4) Визначити перспективи банківського менеджменту в управлінні кредитуванням індивідуальних суб'єктів в РК.
Об'єктом дослідження є банківська система Казахстану в цілому і безпосередньо АТ «Темiр Банк».
Предметом даного дослідження - економічні відносини, що виникають при кредитуванні населення в Республіці Казахстан.
Структура роботи: вступ, три розділи, висновок, список використаної літератури і додаток. Перший розділ є теоретичною та описує сутність, види і значення кредитування фізичних осіб для економіки Казахстану. У даній главі розглядається стан ринку споживчого кредитування на сучасному етапі розвитку, а також зарубіжний досвід. Другий розділ є практичною, матеріал якої зібрано студенткою при проходженні практики в АТ «Темiр Банк». У ній розглядається аналіз кредитоспроможності позичальника і кредитний моніторинг даного банку. На практичних прикладах розглянуто умови кредитування фізичних осіб. Третя глава є логічним продовженням теорії і практики і містить в собі проблеми та недоліки в системі кредитування фізичних осіб банків другого рівня РК, а також перспективи розвитку.

1. ТЕОРЕТИЧНІ АСПЕКТИ ТА ЕКОНОМІЧНА СУТНІСТЬ СПОЖИВЧОГО КРЕДИТУВАННЯ

1.1 Теоретичні аспекти розвитку споживчого кредитування

До другої світової війни майже всі комерційні банки намагалися не кредитувати приватні особи, вважаючи, що цей вид послуг є нерентабельним. Але на початку нинішнього століття ситуація змінилася, тому що банки все частіше тепер потребували роботі з фізичними особи ми адже їхні депозити були джерелами ресурсів для фінансування надаються корпораціям великих кредитів. Посилення конкурентної боротьби між банками змусила банки розширювати спектр послуг, що надаються, таким чином, у 1920 - 1930 роки група з декількох великих банків, очолюваних одним з попередників нью-йоркських "Сітікорп" та "Банк оф Америка", створила у себе перші відділи споживчого кредиту . Починаючи з 1930-х років, сектор споживчого кредитування став одним з найбільш гостро розвиваються сегментів банківського кредиту. А з середини 1950-х років споживчий кредит отримав широке поширення в Німеччині, Франції, Італії, Швеції, і дещо пізніше - в Японії. Тільки останнім часом темпи зростання даного сектора сповільнилися внаслідок посилення конкуренції за рахунку споживчого кредиту і падіння стимулу населення до заощадження грошей Тим не менше, кошти споживачів до цих пір залишаються основним джерелом засобів і одним з найважливіших джерел доходу сучасних комерційних банків.
На сьогоднішній день у Німеччині функціонують спеціалізовані банки споживчого кредиту, надають споживчі кредити за особливими правилами погашення, і виниклі за прикладом США після другої світової війни. На початок 1990-х років у Німеччині було 112 банків споживчого кредиту. У Великобританії до так званих фінансових домів відносяться спеціалізовані банки, що видають споживчі кредити. Близько 2 / 3 їхніх активних операцій припадає на споживчий кредит у розстрочку, в свою чергу понад 60% цих кредитів становить фінансування покупок автомобілів
А тепер перейдемо до визначення поняття "споживчий кредит". У вітчизняній літературі можна зустріти наступну характеристику: "Споживчий кредит - це кредит, що надається населенню для купівлі споживчих товарів та оплати побутових послуг у формі комерційного кредиту (продаж товарів з відстрочкою платежу через роздрібну торгівлю) і банківського (позики на споживчі цілі)" [6 , с.432].
У підручниках до споживчого кредиту відносять "будь-які види позик, наданих населенню, у тому числі позики на придбання товарів тривалого користування, іпотечні позики, позики на нагальні потреби та інші" [7, с.261]. На заході ж до споживчого кредиту відносяться позики для придбання споживчих товарів та оплати відповідних послуг. Незважаючи на відмінності у трактуванні даної категорії, ці визначення об'єднує те, що, споживчий кредит призначений для фінансування кінцевого споживання на відміну від позик, наданих для виробничих цілей. Одержувачем споживчого кредиту звичайно виступає фізична особа, яка має гарантоване джерело доходу.
Економічна сутність будь-якого явища, будь-якої економічної категорії припускає наявність певних особливостей, характерних рис. Таким чином, серед особливостей споживчого кредиту можна виділити наступні:
1) Споживчі кредити видаються населенню (фізичним особам) Історично склалося так, що обсяги споживчого кредитування в нашій країні були невеликі, тоді як у розвинених країнах питома вага кредитів фізичним особам нерідко перевищує кредити юридичним особам (у США - близько 46%).
2) Споживчий кредит дозволяє розширити споживчий попит при порівняно обмежених грошових доходах населення.
3) Споживчий кредит може застосовуватися як у грошовій, так і в натуральній формах.
4) Споживчий кредит може використовуватися державою в періоди несприятливої ​​економічної кон'юнктури для підтримки попиту на товари житло і послуги на певному рівні, а також з метою проведення активної соціальної політики шляхом надання пільгових (безпроцентних або низьковідсоткових) кредитів малозабезпеченим верствам населення.
5) Споживчий кредит у його розвинених формах носить переважно середньостроковий та довго строковий характер.
6) Споживчий кредит приймає форму банківського кредиту і комерційного кредиту Взаємозв'язок цих форм кредиту виявляється в наступному наприклад, торгова фірма, продаючи товари тривалого користування в розстрочку, виставляє векселі, акцептовані покупцем Для поліпшення своїх фінансових можливостей, торгова фірма враховує ці боргові зобов'язання в комерційному банку .
Класифікацію споживчих позичок можна провести за низкою ознак за формами видачі, за способом організації, за способом погашення по суб'єктах кредитних відносин, і т. д. схематична класифікація представлена ​​на Таблиці-1 [8, с.7]. Більш широке поширення споживчий кредит отримав у західних країнах.
На відміну від інших кредитів, об'єктом споживчого кредиту можуть бути і товари, і гроші. Товарами, що продаються в кредит, як і оплачуваними за рахунок банківських позик, є предмети споживання тривалого користування. Суб'єктами кредиту, з одного боку, виступають кредитори, в даному випадку - це комерційні банки, спеціальні установи споживчого кредиту, магазини, ощадкаси й інші підприємства, а з іншого боку - позичальники - люди. У Франції близько 1 / 4 всього споживчого кредиту надається банками і 3 / 4 - спеціалізованими кредитними установами.
Таблиця 1 - Класифікація споживчого кредиту
Щодо забезпечення:
- Незабезпечені (бланкові)
- Забезпечені
(Заставою, гарантією)
За формами видачі:
- Товарний кредит
- Грошовий кредит
За термінами видачі:
- Короткострокові (до 1 року)
- Середньострокові (1г. -3-5 років)
- Довгострокові (більше 3-5 років)
За способом погашення:
- Прямі
- Непрямі
Споживчий кредит
За способом організації
- Організовані
- Неорганізовані
За способом погашення:
- Прямі поступово
- Разовим платежем
За характером кругообігу коштів:
- Разові
- Відновлювані
За цільовим призначенням:
- Покупки товарів, оплати послуг
- На придбання, ремонт та реконструкцію житла
- Під кредитні картки та ін
По суб'єктах кредитних відносин:
- Банківські кредити
- Торгові кредити установ небанківського типу
- Споживчі кредити, що надаються приватним особам
За моменту справляння%
- Позики з утриманням% у момент надання
- Позики з сплатою% рівними внесками
- Позика з аннуітентним платежем (одночасною сплатою%)
Примітка - Складено за матеріалом журналу «Банки Казахстану» № 3, 2004р.
Але оскільки останні отримують необхідні їм кошти в більшій мірі за рахунок банківських позик, то фактично 9 / 10 всієї суми споживчого кредиту надається банками. Погашається споживчий кредит у разовому порядку або з розрахункового платежу.
1) Кредит з разовим погашенням. Сюди відносяться поточні рахунки, що відкриваються покупцем на термін 1-1,5 місяця в універмагах і інших підприємствах роздрібної торгівлі; в межах наданих кредитів вони купують товари і, після закінчення встановленого терміну, одноразово погашають свою заборгованість. Споживчий кредит з разовим погашенням включає також кредити у вигляді відстрочки платежу (за послуги комунальних підприємств, лікарів і медичних установ).

ВИСНОВОК
На сьогоднішній день програма кредитування фізичних осіб передбачає оплату послуг з ремонту автотранспорту, житла, медичних, освітніх, туристичних послуг, для проведення урочистостей, а також задоволення нагальних потреб, не пов'язаних з підприємницькою діяльністю. Крім цих кредитів, до продажу в кредит підключаються все нові і нові сегменти споживчих товарів: від меблів до стільникових телефонів. Практично всі банки першої десятки заявили про створення власних програм кредитування фізичних осіб.
Пов'язано це із зростанням депозитів фізичних осіб в банках другого рівня. Створення системи гарантування вкладів, загальне підвищення добробуту призвело до появи у банків досить великого фінансового ресурсу.
В останні роки кредитування споживачів відноситься до розряду найбільш популярних фінансових послуг, що надаються банками. Сьогодні ринок споживчого кредитування в Казахстані переживає значний підйом. Даний вид кредиту допомагає банку диверсифікувати свою клієнтську базу, залучити депозити і знайти джерела доходів, що доповнюють і компенсують ризик по кредитах і депозитах підприємницьких фірм. Дійсно, в останні роки багато банків приділяють дедалі більшу увагу споживчому кредитуванню з метою уникнути або послабити вплив економічних циклів, що приводить до періодичного зниження обсягів традиційного банківського кредитування підприємницької діяльності, а також уникнути гострої конкуренції з боку іноземних банків.
Незважаючи на це, споживче кредитування має свої суттєві недоліки з точки зору банкірів. Відсоток неповернених кредитів подібного роду звичайно вище, ніж по інших видах банківських кредитів, хоча валові доходи по них також значно вище. Ключовими факторами надання якісних споживчих кредитів виступають характер і почуття відповідальності позичальника. Банк може оцінити їх за допомогою аналізу кредитної історії позичальника, яка, як правило, може бути отримана від кредитного бюро. Значення кредитних бюро надзвичайно велике, їх існування дозволяє кредитним організаціям видавати позики клієнтам, які раніше в банку не обслуговувалися. Крім того, загальновизнаною є цінність попередньої кредитної історії для прогнозування ймовірності дефолту.
Дослідження показало, що сучасна казахстанська практика кредитування фізичних осіб на споживчі цілі вимагає свого вдосконалення як з точки зору розширення об'єктів кредитування, так і диференціації умов надання позик.
З нашої точки зору, необхідно розвивати комплексне банківське обслуговування населення, надаючи останнім широкий вибір банківських продуктів і послуг, збільшуючи доходи, формуючи ресурсну базу банку, розширювати кредитні відносини з населенням. Макроекономічна стабілізація в цілому і подолання інфляції, зокрема, також дозволять населенню ширше використовувати банківські позики для вирішення життєво важливих проблем. Все це вказує на необхідність подальшого розвитку та вдосконалення кредитних зв'язків комерційних банків з населенням на основі вивчення вітчизняного та зарубіжного досвіду.
Однак, у процесі аналізу індивідуальної кредитоспроможності приватних осіб важливо дуже обережно використовувати метод кредитного скоринга, оскільки особливо при видачі довгострокових позик ситуація в процесі виконання кредитного договору сильно змінюється і можлива серйозна небезпека непогашення позики.
Робота з мінімізації кредитних ризиків казахстанськими комерційними банками будується аналогічно підходам, прийнятим у розвинутих країнах Заходу. Управління кредитним ризиком передбачає аналіз кожної окремої позики та кредитного портфеля банку в цілому.
В даний час у нашій країні певна практика оцінки кредитоспроможності клієнта існує, але в основному вона носить формальний (документальний) характер. Робота з аналізу кредитоспроможності індивідуального передує укладенню з ним кредитного договору і дозволяє з'ясувати ризики, здатні призвести до непогашення позики в обумовлений строк, і оцінити ймовірність своєчасного її повернення. Неформальний аналіз кредитоспроможності індивідуальних клієнтів застосовується виключно рідко.
Настороженість викликає швидке зростання кредитування в банківській системі, темп якого збільшився в 2006 р. майже в два рази в порівнянні з 70% на рік у середньому за попередні п'ять років. Високі темпи зростання, мабуть, збережуться в 2007-2008 рр.. - Особливо в швидко розвивається роздрібному сегменті банківського сектора.
Незважаючи на досягнуті успіхи, рівень кредитоспроможності банків Казахстану і раніше, стримують такі фактори, як недостатня прозорість структури власності, що потребує реструктуризації корпоративний сектор, стрімке зростання кредитування, висока ступінь концентрації позичок за галузями і окремим позичальникам, а також значна частка кредитування в іноземній валюті . Всі ці фактори піддають банки ризику дестабілізації економіки, процентних ставок і валютного курсу. Насторожує також підсилюється експансія казахстанських банків на інші ринки країн СНД з більш високим рівнем ризиків, головним чином в Росію.
У Казахстані створено ТОВ «Перше кредитне бюро» у серпні 2004 року з ініціативи Асоціації фінансистів Казахстану (АФК).
Основна діяльність кредитного бюро полягає у формуванні кредитних історій позичальників та надання звітів кредиторам. Юридична база для створення в Казахстані цього інфраструктурного інституту фінансового ринку була закріплена в законі РК «Про кредитні бюро та формуванні кредитних історій».
За даними АФН в 2007-2008рр. очікується справжній бум споживчих кредитів, тому кількість неплатників може збільшитися з 1 до 5 відсотків. Ось, саме тоді і знадобиться допомога спеціалістів з повернення боргів, так званих колекторських компаній. Перевага цього варіанту - в економії коштів на оплату послуг колекторської компанії, а також у відносному контролі за ходом виконання робіт своїми співробітниками. Недолік спеціальної підготовки, досвіду, гнучкості, свободи прийняття рішень і відсутність прямої матеріальної зацікавленості у поверненні грошових коштів, в кінцевому рахунку призводить до малоефективним результатами дій штатних співробітників банку.
Таким чином, однією з найважливіших завдань казахстанських банків на етапі розвитку є створення і впровадження банківських технологій, що дозволяють вести прибутковий бізнес з оптимальною мірою обережності, що найбільш повно відповідає інтересам національної економіки. Наріжним каменем успішного банківського бізнесу повинні стати раціональна кредитна політика і кредитна культура, тому що в сформованих економічних умовах значення кредитного бізнесу для банків буде зростати.

СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ
1 Закон РК «Про банки і банківську діяльність в РК» 1995р. (Із змінами і доповненнями на 2007р.)
2 Закон РК від 30 березня 1995 р. № 2155 «Про Національний банк Республіки Казахстан» (зі змінами та доповненнями 2005р.)

3 Закон Республіки Казахстан від 06.07.2004 N 573-2
"Про Кредитних бюро та формуванні кредитних історій в Республіці Казахстан"

4 Постанова Правління Агентства РК з регулювання та нагляду фінансового ринку та фінансових організацій від 30 вересня 2005р. № 358 «Інструкція про нормативні значеніяхі методикою розрахунків пруденційних нормативів для БВУ».
5 Правила про умови і мінімальні вимоги до порядку надання інформації постачальниками інформації, про порядок оформлення згоди суб'єктів кредитних історій на надання інформації про них у кредитні бюро, оформлення згоди на видачу кредитного звіту та про умови і порядок надання кредитного звіту від 21 серпня 2004 року N 250
6 «Гроші Кредит Банки» / під ред. Сейткасимова Г.С. - О.: Економіка, 1999год
7 Банківська справа / під ред. О.І. Лаврушина .- М.: Фінанси і статистика, 1998 рік
8 Журнал «Банки Казахстану» № березні 2004
9 Гарбузов, А.К. Фінансово-кредитний словник, том II. Москва, Фінанси і статистика, 1986 р.
10 Лаврушина, О.І. Організація і планування кредиту. Москва, Фінанси і статистика, 1991 р.
11 Ліпсіц, І.В. Економіка без таємниць. Москва, Річ ЛТД, 2003 р.
12 Капаліна К.А. «Покупка в розстрочку» Банки Казахстану № 11, 2006р
13 Долан Е. Дж. Кемпбелл Р. Дж. «Гроші, банківська справа і грошово-кредитна політика» - Москва - Ленінград, 1991
14 Травкін А.А. Способи забезпечення виконання кредитних зобов'язань / А.А. Травкін, М.М. Ареф'єва, К.І. Карабанова; Волгогр. держ. ун-т. - Волгоград, 2005.
15 Ачкасов А. І. Активні операції комерційних банків / Под ред. А. П. Носко. - Консалтбанкір, 2004.
16 Мак Нотон Д. Банківські установи в країнах, що розвиваються / / том 1: Зміцнення керівництва і підвищення чутливості до змін. Світовий Банк, 2000.
17 Чацкіс, Є.Д. Тлумачний словник фінансово - бухгалтерських термінів і понять. Д: "Сталкер", 1996 р
18 Гольцберг, М.А. Хасан-Бек, Л.М. Кредитування. Пер. з англ. Київ, торговельно-видавниче бюро ВHV, 1994р
19 Пітер Роуз «Банківський менеджмент», 1995р.
20 Щіборщ К. Споживчий кредит: західний досвід та перспективи розвитку в Росії / / Банківські технології, № 9, 2000
21 Ширинська Є.Б. Операції комерційних банків і закордонний досвід - М.: Фінанси і статистика, 1993;
22 Папов Г. С. «Кредитна політика комерційного банку» - Москва, 1997
23 Долан Е. Дж. Кемпбелл Р. Дж. «Гроші, банківська справа і грошово-кредитна політика» - Москва - Ленінград, 1991
24 Хе Олег Народний банк збільшує обсяги споживчого кредитування / / Panorama, № 48, 14 грудня, 2001р.
25 Звіт Національного банку Республіки Казахстан про стан банківського сектора РК в 2006 році
26 Акімова І. Переваги електронної черги \ \ Світ фінансів № 2, 2007р.
27 Кредитна політика АТ «Темiр Банк», 2007р.
28 Сейткасімов Г.С. Бухгалтерський облік та звітність в банку. А., 2005.
29 Постанова Правління Національного Банку Республіки Казахстан "Про затвердження Правил класифікації активів, умовних зобов'язань і створення провизий (резервів) проти них, з віднесенням їх до категорії сумнівних та безнадійних" від 16 листопада 2002 року № 465 зі змінами на 01.09.2004 р.
30 Назарова З. Нерухомість для людей з високими доходами. www.expert.ru, 2007р
31 Ісіна С. Перехід від корпоративного кредитування до роздрібного. / / Світ фінансів № 11, 2006р.
32 Есентугелов А. www.dn.kz, 2007р.
33 Корнілова Л. Банкрутство: який банк наступний? / / Матеріали міжнародної науково-практичної конференції, Університет міжнародного бізнесу, 2006р.
34 Семикіна Ю. В якому банку вигідніші умови кредитування? / / Www.expert.ru
35 Колекторські агентства стають все більш бажаними партнерами банків. Морозов А.Р. / 22 грудня 2006 / / Банківська Огляд № 12, 2006
36 Криза поганих боргів. Альфія Ахмедшіна / / Капітал.kz (Алмати), № 27 (27), 20.10.2005р.



ДОДАТОК 1
Кредити, видані банками населенню на споживчі цілі

Примітка - Джерело: Статистичний бюлетень Національного Банку Республіки Казахстан № 12 грудень 2006р. С.-79

ДОДАТОК 2
Програма споживчого кредитування «Авто-універсал»
Цільове призначення
Придбання нових і старих автомобілів через автосалони і ринки
Валюта кредиту
Долари США, тенге
Вік автомобіля
До 15 років (іномарки з лівим і правим кермом) і до 3 років (СНД)
Максимальний термін кредитування
До 7 років
Мінімальний термін кредитування
Без обмежень
Максимальна сума кредиту
Не повинна перевищувати різниці між оціночною вартістю та сумою початкового внеску
Мінімальна сума кредиту
1000 доларів США
Забезпечення
Автомобіль, що купується і початковий внесок
Розмір початкового внеску, у% від найбільшої з оцінної і продажної вартості
Від 15% (іномарки з лівим і правим кермом)
Від 30% (СНД)
Спосіб погашення
Ануїтетні платежі
Дострокове погашення
Без обмежень
Комісія за розгляд заявки
5000 тенге
Комісія за організацію кредиту
Від 5 000 до 30 000 тенге
Комісія за переведення в готівку
· 0,7% від суми кредиту
· У разі переведення грошей - за діючими тарифами банку
Страхування
Майнове на весь термін позики:
 в перший рік - на 100%;
 в наступні роки - по залишкової вартості позики
Громадянство позичальника
Республіка Казахстан
Вік позичальника
Від 18 років - на момент погашення кредиту не повинен перевищувати пенсійного віку
Стаж роботи позичальника
Не менше 6 місяців
Вид зайнятості позичальника
Фізичні особи: наймані працівники, які займають відповідальні посади в державних і бюджетних установах, великих комерційних структурах, фінансових інститутах або громадяни, які займають виборні посади, відомі діячі культури, мистецтва, та інші публічні особи. Також до цієї категорії відносяться клієнти банку, що мають платіжні картки, співробітники підприємств, які уклали Договір про співпрацю з перерахуванням заробітної плати на рахунки співробітників, а також співробітники Банку та дочірніх компаній Банку;
Фізичні особи, стабільно отримують заробітну плату, підтвердження якої здійснюється по базi ГЦВП;
Фізичні особи, які здійснюють приватну підприємницьку діяльність на основі патенту чи інших документів, а так само наймані робітники, які не здатні документально підтвердити свої реальні доходи
Термін оформлення кредиту
3 дні
Примітка - Складено за матеріалами Кредитної політики АТ «Темiр Банк», 2007р.
ДОДАТОК 3

 

 

Програма споживчого кредитування на ремонт житла

Цільове призначення
Придбання, ремонт і будівництво житла
Сума
Від 600 000 до 50 000 000
Процентна ставка
11 - 13% річних
Погашення кредиту
Щомісячно (ануїтетними платежами)
Дострокове погашення
Мінімальна сума дострокового погашення 100 МРП
Штраф за дострокове погашення
1% від суми погашення
Пеня за прострочення
0,2% від суми простроченого платежу за кожний день
Страхування
· Обов'язкові види страхування: особисте страхування, страхування майна (предмета застави);
· У разі внесення початкового внеску менше 30% - страхування ГПО;
· У разі внесення первинного внеску в розмірі 10% - гарантування АТ «КФГІК».
Примітка - Складено за матеріалами Кредитної політики АТ «Темiр Банк», 2007р.


ДОДАТОК 4
Програма споживчого кредитування АТ «Казахстанська Іпотечна Компанія» на придбання житла з фіксованою ставкою винагороди

:

Цільове призначення
Придбання, ремонт і будівництво житла
Сума
Від 600 000 до 5 000 000
Процентна ставка
10% (фіксована на весь термін дії кредиту)
Погашення кредиту
Щомісячно (за принципом ануїтетного платежу)
Дострокове погашення
Мораторій на дострокове погашення 3 роки
Штраф за дострокове погашення
0%
Пеня за прострочення
0,2% від суми простроченого платежу за кожний день
Страхування
· Обов'язкові види страхування: особисте страхування, страхування майна (предмета застави);
· У разі внесення початкового внеску від 15 до 30% - страхування ГПО;
· У разі внесення первинного внеску в розмірі від 10 до 15% - гарантування АТ «КФГІК».
Примітка - Складено за матеріалами Кредитної політики АТ «Темiр Банк», 2007р.


ДОДАТОК 5
Програма споживчого кредитування АТ «Темiрбанк» - пакет «Інвестиційний»
Цільове призначення
Участь у пайовому будівництві
Валюта кредиту
тенге
Термін кредитування
від 1 до 3 років
Максимальна сума
не більше 70% від оціночної вартості нерухомості
Забезпечення
застава частки в будівництві, додаткову заставу
Розмір початкового внеску
від 30%
Спосіб погашення
в період позики гасіння відсотків щомісяця, погашення основного боргу по закінченні терміну єдиним платежем
Дострокове погашення
без обмежень, мінімальна сума погашення 200 000 тенге.
Комісія за розгляд заявки
4500 тенге
Комісія за організацію кредиту
0,8% від суми позики, хв 40 000 тенге
Комісія за переведення в готівку
0,5% від суми кредиту
Страхування
· Майнове страхування застави
· Страхування Позичальника від нещасного випадку
· Страхування чистоти титулу власності
Громадянство позичальника
Республіка Казахстан
Вік позичальника
· Не старше 55 років для жінок
· Не старше 60 років для чоловіків
Стаж роботи позичальника
· Для 1-ої категорії - офіційне підтвердження доходів не потрібно,
· Для 2-ої категорії - не менше 6 місяців
Вид зайнятості позичальника
· 1-ая категорія - "професійні" гравці на ринку нерухомості,
· 2-ая категорія - топ-менеджери великих компаній
Примітка - Складено за матеріалами Кредитної політики АТ «Темiр Банк», 2007р.
ДОДАТОК 6
Програма споживчого кредитування АТ «Темiрбанк» - пакет «Молодіжний»

Цільове призначення
Придбання житла
Валюта кредиту
тенге
Термін кредитування
від 20 до 30 років
Максимальна сума
не більше 95% від оціночної вартості нерухомості
Забезпечення
Нерухомість, що купується, додаткову заставу
Розмір початкового внеску
від 5%
Спосіб погашення
ануїтетні платежі (щомісяця)
Дострокове погашення
мінімальна сума погашення 200 000 тенге.
Комісія за розгляд заявки
2500 тенге
Комісія за організацію кредиту
30 000 тенге
Комісія за переведення в готівку
0,5% від суми кредиту
Страхування
· Майнове страхування застави
· Страхування Позичальника від нещасного випадку
· Страхування чистоти титулу власності
Громадянство позичальника
Республіка Казахстан
Вік позичальника
від 18 до 35 років включно
Стаж роботи позичальника
не менше 6 міс.
Вид зайнятості позичальника
Фізичні особи, стабільно отримують заробітну плату, підтвердження якої здійснюється по базi ГЦВП
Термін оформлення кредиту
до 5 робочих днів
Примітка - Складено за матеріалами Кредитної політики АТ «Темiр Банк», 2007р.
ДОДАТОК 7
Програма споживчого кредитування АТ «Темiрбанк» - пакет «Заслужений»
Цільове призначення
Придбання та ремонт квартир
Валюта кредиту
тенге
Термін кредитування
від 2 до 15 років
Максимальна сума
не більше 65% від оціночної вартості нерухомості
Забезпечення
Придбана квартира, додаткову заставу
Розмір початкового внеску
від 35%
Спосіб погашення
Щомісячні платежі, з нарахуванням винагороди на фактичний залишок заборгованості
Дострокове погашення
без обмежень, мінімальна сума погашення 200 000 тенге.
Комісія за розгляд заявки
2500 тенге
Комісія за організацію кредиту
30000 тенге
Комісія за переведення в готівку
0,5% від суми кредиту
Страхування
· Майнове страхування застави
· Страхування життя Позичальника
· Страхування чистоти титулу власності
Громадянство позичальника
Республіка Казахстан
Вік позичальника
не молодше 50 років
Стаж роботи позичальника
не менше 6 місяців
Вид зайнятості позичальника
Фізичні особи: наймані працівники, які займають відповідальні посади в державних і бюджетних установах, великих комерційних структурах, фінансових інститутах або громадяни, які займають виборні посади, відомі діячі культури, мистецтва, та інші публічні особи.
Також до цієї категорії відносяться клієнти банку, що мають платіжні картки, співробітники підприємств, які уклали Договір про співпрацю з перерахуванням заробітної плати на рахунки співробітників, а також співробітники Банку та дочірніх компаній Банку;
фізичні особи, стабільно отримують заробітну плату, підтвердження якої здійснюється по базi ГЦВП
Термін оформлення кредиту
до 5 робочих днів
Примітка - Складено за матеріалами Кредитної політики АТ «Темiр Банк», 2007р.
ДОДАТОК 8
Програма споживчого кредитування АТ «Темiрбанк» - пакет «Вільний - 2»
Цільове призначення
Придбання житла
Валюта кредиту
Тенге, долари США
Термін кредитування
від 3 до 20 років
Максимальна сума
не більше 75% від оціночної вартості нерухомості
Забезпечення
Нерухомість, що купується, додаткову заставу
Розмір початкового внеску
від 25%
Спосіб погашення
ануїтетні платежі (щомісяця)
Дострокове погашення
без обмежень, мінімальна сума погашення 200 000 тенге.
Комісія за розгляд заявки
4500 тенге
Комісія за організацію кредиту
0,5% від суми кредиту, хв 30 000 тенге
Комісія за переведення в готівку
0,5% від суми кредиту, 1% від суми кредиту в доларах США
Страхування
· Майнове страхування застави
· Особисте страхування Позичальника (життя і втрата працездатності)
· Страхування чистоти титулу власності
Громадянство позичальника
Республіка Казахстан
Вік позичальника
· Не старше 55 років для жінок
· Не старше 60 років для чоловіків
Стаж роботи позичальника
без підтвердження доходів
Вид зайнятості позичальника
Фізичні особи, які здійснюють приватну підприємницьку діяльність на основі патенту чи інших документів, а також наймані робітники, які не здатні документально підтвердити свої реальні доходи
Примітка - Складено за матеріалами Кредитної політики АТ «Темiр Банк», 2007р.
ДОДАТОК 9
Програма споживчого кредитування АТ «Темiрбанк» - пакет «Класик»
Цільове призначення
Придбання житла
Валюта кредиту
долари США
Термін кредитування
від 3 до 20 років
Максимальна сума
не більше 90% від оціночної вартості нерухомості
Забезпечення
Нерухомість, що купується, додаткову заставу
Розмір початкового внеску
від 10%
Спосіб погашення
ануїтетні платежі (щомісяця)
Дострокове погашення
мінімальна сума погашення 200 000 тенге.
Комісія за розгляд заявки
4500 тенге
Комісія за організацію кредиту
0,7% від суми позики, хв 40 000 тенге
Комісія за переведення в готівку
0,7% від суми кредиту
Страхування
· Майнове страхування застави
· Особисте страхування Позичальника (життя і втрата працездатності)
· Страхування чистоти титулу власності
Громадянство позичальника
Республіка Казахстан
Вік позичальника
· Не старше 55 років для жінок
· Не старше 60 років для чоловіків
Стаж роботи позичальника
не менше 6 місяців
Вид зайнятості позичальника
Фізичні особи: наймані працівники, які займають відповідальні посади в державних і бюджетних установах, великих комерційних структурах, фінансових інститутах або громадяни, які займають виборні посади, відомі діячі культури, мистецтва, та інші публічні особи.
Також до цієї категорії відносяться клієнти банку, що мають платіжні картки, співробітники підприємств, які уклали Договір про співпрацю з перерахуванням заробітної плати на рахунки співробітників, а також співробітники Банку та дочірніх компаній Банку;
фізичні особи, стабільно отримують заробітну плату, підтвердження якої здійснюється по базi ГЦВП
Термін оформлення кредиту
до 5 робочих днів
Примітка - Складено за матеріалами Кредитної політики АТ «Темiр Банк», 2007р.
ДОДАТОК 10
Програма споживчого кредитування АТ «Темiрбанк» - пакет «Без первинного внеску»
Цільове призначення
Придбання житла
Валюта кредиту
Тенге, долари США
Термін кредитування
від 3 до 20 років
Максимальна сума
100% від оціночної вартості нерухомості
Забезпечення
Нерухомість, що купується, додаткову заставу
Розмір початкового внеску
0%
Спосіб погашення
ануїтетні платежі (щомісяця)
Дострокове погашення
мінімальна сума погашення 200 000 тенге або 1500 доларів США
Комісія за розгляд заявки
7000 тенге
Комісія за організацію кредиту
0,7% від суми позики, мінімум 40 000 тенге
Комісія за переведення в готівку
0,5% від суми кредиту в тенге, 1% від суми кредиту в доларах США
Страхування
· Майнове страхування застави
· Страхування Позичальника від нещасного випадку
Громадянство позичальника
Республіка Казахстан
Вік позичальника
· Не старше 55 років для жінок
· Не старше 60 років для чоловіків
Стаж роботи позичальника на останньому місці
не менше 12 міс.
Вид зайнятості позичальника
Фізичні особи, стабільно отримують заробітну плату, підтвердження якої здійснюється по базi ГЦВП
Термін оформлення кредиту
до 5 робочих днів
Примітка - Складено за матеріалами Кредитної політики АТ «Темiр Банк», 2007р.


ДОДАТОК 11
Програма споживчого кредитування АТ «Темiрбанк» - пакет «Без аналізу доходу»

Цільове призначення
Придбання житла
Валюта кредиту
Тенге, долари США
Термін кредитування
від 3 до 20 років
Максимальна сума
не більше 80% від оціночної вартості нерухомості
Забезпечення
Нерухомість, що купується, додаткову заставу
Розмір початкового внеску
від 20%
Спосіб погашення
ануїтетні платежі (щомісяця)
Дострокове погашення
мінімальна сума погашення 200 000 тенге або 1500 доларів США
Комісія за розгляд заявки
5000 тенге
Комісія за організацію кредиту
1,0% від суми кредиту, хв 30 000 тенге
Комісія за переведення в готівку
0,5% від суми кредиту в тенге, 1% від суми кредиту в доларах США
Страхування
· Майнове страхування застави
· Страхування Позичальника від нещасного випадку
Громадянство позичальника
Республіка Казахстан
Вік позичальника
· Не старше 55 років для жінок
· Не старше 60 років для чоловіків
Стаж роботи позичальника
Не потрібно
Вид зайнятості позичальника
Фізичні особи, які здійснюють приватну підприємницьку діяльність на основі патенту чи інших документів, а також наймані робітники, які не здатні документально підтвердити свої реальні доходи
Термін оформлення кредиту
до 5 робочих днів
Примітка - Складено за матеріалами Кредитної політики АТ «Темiр Банк», 2007р.


ДОДАТОК 12

Кредити на освіту «ТЕМIР-СТУДЕНТ»

Цільове призначення
Кредити на освіту
здобуття вищої освіти за програмами «бакалавр», «спеціаліст» та «магістр» денної форми навчання в атестованих АТ «Фінансовий Центр» вищих навчальних закладах, розташованих на території Республіки Казахстан.
Цільова група клієнтів
1. одержали за результатами ЕНТ (Єдиний національний тестування) або комплексного тестування не менше 60 балів;
2. за успішності в період навчання у ВНЗ не нижче 3,5 балів за результатами екзаменаційної сесії (за п'ятибальною системою), 2,8 (за чотирибальною системою), 70% (за процентною схемою) під гарантію АТ «Фінансовий Центр».
Максимальна сума позики
4500000 тенге
Мінімальна сума позики
100 000 тенге
Термін кредитування
до 10 років
Початковий внесок
не потрібно
Комісія за розгляд заявки
3000 тенге
Комісія за організацію кредиту
1,5% від суми кредитної лінії
Громадянство
Республіка Казахстан
Вік позичальника
Від 16 років до 30 років
Страхування
Страхування життя позичальника
Додатково
Наявність 1 созаемщика і 1 гаранта
Стаж роботи созаемщика і гаранта
Не менш 6 міс.
Вид зайнятості созаемщика і гаранта
Фізичні особи, резиденти РК, вік на момент погашення позики не повинен перевищувати пенсійного віку, наявність постійного місця роботи та пенсійних відрахувань за останні 6 місяців
Примітка - Складено за матеріалами Кредитної політики АТ «Темiр Банк», 2007р.
ДОДАТОК 13

«NON - SNOP» кредит-програма «Бліц»

Цільове призначення
Без зазначення цільового призначення
Валюта кредиту
Тенге, долари США
Максимальний термін видається траншу
До 20 років
Термін кредитної лінії
Закінчується за три роки до моменту виходу позичальника на пенсію
Максимальна сума кредиту
Не більше 65% від ринкової вартості заставного майна без підтвердження доходів, не більше 80% від ринкової вартості заставного майна з підтвердженням доходів. Але не більше 130000000 тенге
Мінімальна сума кредиту
Без обмежень
Забезпечення
Будь-яка ліквідна житлова нерухомість в містах Казахстану, земля не с / г угідь
Підтвердження доходів
Не потрібно
Спосіб погашення
Ануїтетні платежі (щомісяця)
Дострокове погашення
Без штрафу
Комісія за розгляд заявки
5000 тенге
Комісія за організацію кредиту
1,5% від суми кредиту (утримується з суми першого траншу), min 15000 тенге, max 250000 тенге; 7500 тенге від суми кредиту (утримується із суми кожного наступного траншу)
Комісія за переведення в готівку
· 1,0% від суми кредиту в доларах США
· 0,5% від суми кредиту в тенге
Страхування
· Майнове страхування
· Особисте страхування позичальника (життя і втрата працездатності)
· Страхування титулу власності
Громадянство позичальника
Республіка Казахстан
Вік позичальника
Від 18 років - на момент погашення кредиту не повинен перевищувати пенсійного віку
Стаж роботи позичальника
6 місяців
Вид зайнятості позичальника
Фізичні особи: наймані працівники, які займають відповідальні посади в державних і бюджетних установах, великих комерційних структурах, фінансових інститутах або громадяни, які займають виборні посади, відомі діячі культури, мистецтва, та інші публічні особи. Також до цієї категорії відносяться клієнти банку, що мають платіжні картки, співробітники підприємств, які уклали Договір про співпрацю з перерахуванням заробітної плати на рахунки співробітників, а також співробітники Банку та дочірніх компаній Банку;
Фізичні особи, стабільно отримують заробітну плату, підтвердження якої здійснюється по базi ГЦВП;
Фізичні особи, які здійснюють приватну підприємницьку діяльність на основі патенту чи інших документів, а так само наймані робітники, які не здатні документально підтвердити свої реальні доходи;
Термін оформлення кредиту
4-7 днів
Примітка - Складено за матеріалами Кредитної політики АТ «Темiр Банк», 2007р.
ДОДАТОК 14

«NON - SNOP» кредит-програма «Старт»

Цільове призначення
Без зазначення цільового призначення
Валюта кредиту
Тенге, долари США
Максимальний термін видається траншу
До 15 років
Мінімальний термін кредитування
Без обмежень
Термін кредитної лінії
Закінчується за три роки до моменту виходу позичальника на пенсію
Максимальна сума кредиту
Не більше 65% від ринкової вартості заставного майна без підтвердження доходів, не більше 80% від ринкової вартості заставного майна з підтвердженням доходів. Але не більше 130000000 тенге
Мінімальна сума кредиту
Без обмежень
Забезпечення
Будь-яка ліквідна житлова і комерційна нерухомість в містах Казахстану, земля не с / г угідь
Підтвердження доходів
Не потрібно
Спосіб погашення
Ануїтетні платежі (щомісяця)
Дострокове погашення
Без штрафу
Комісія за розгляд заявки
15000 тенге
Комісія за організацію кредиту
1,0% від суми кредиту (утримується з суми першого траншу), min 30000 тенге, max 500000 тенге; 7500 тенге від суми кредиту (утримується із суми кожного наступного траншу)
Комісія за переведення в готівку
· 1,0% від суми кредиту в доларах США
· 0,5% від суми кредиту в тенге
Страхування
· Майнове страхування
· Особисте страхування позичальника (життя і втрата працездатності)
· Страхування титулу власності
Громадянство позичальника
Республіка Казахстан
Вік позичальника
Від 18 років - на момент погашення кредиту не повинен перевищувати пенсійного віку
Стаж роботи позичальника
6 місяців
Вид зайнятості позичальника
Фізичні особи: наймані працівники, які займають відповідальні посади в державних і бюджетних установах, великих комерційних структурах, фінансових інститутах або громадяни, які займають виборні посади, відомі діячі культури, мистецтва, та інші публічні особи. Також до цієї категорії відносяться клієнти банку, що мають платіжні картки, співробітники підприємств, які уклали Договір про співпрацю з перерахуванням заробітної плати на рахунки співробітників, а також співробітники Банку та дочірніх компаній Банку;
Фізичні особи, стабільно отримують заробітну плату, підтвердження якої здійснюється по базi ГЦВП;
Фізичні особи, які здійснюють приватну підприємницьку діяльність на основі патенту чи інших документів, а так само наймані робітники, які не здатні документально підтвердити свої реальні доходи;
Термін оформлення кредиту
7-10 днів
Примітка - Складено за матеріалами Кредитної політики АТ «Темiр Банк», 2007р.

ДОДАТОК 15

«NON - SNOP» кредит-програма «Бізнес»

Цільове призначення
Валюта кредиту
Тенге, долари США
Максимальний термін видається траншу
До 10 років
Мінімальний термін кредитування
Без обмежень
Термін кредитної лінії
Закінчується за три роки до моменту виходу позичальника на пенсію
Максимальна сума кредиту
Не більше 70% від ринкової вартості заставного майна, у разі застави тільки житлового будинку (квартири) не більше 42000000 тенге
Мінімальна сума кредиту
Без обмежень
Забезпечення
Будь-яка ліквідна житлова і комерційна нерухомість в містах Казахстану, земля не с / г угідь
Підтвердження доходів
Необхідне підтвердження доходів позичальника та созаемщика
Спосіб погашення
Ануїтетні платежі (щомісяця)
Дострокове погашення
Без штрафу
Комісія за розгляд заявки
5000 тенге
Комісія за організацію кредиту
1,5% від суми кредиту (утримується із суми кожного траншу), min 28000 тенге, max 280000 тенге
Комісія за переведення в готівку
· 0,7% від суми кредиту в доларах США
· 0,5% від суми кредиту в тенге
Страхування
· Майнове страхування для кредитів терміном понад 3-х років
· Особисте страхування позичальника (життя і втрата працездатності)
· Страхування титулу власності
Громадянство позичальника
Республіка Казахстан
Вік позичальника
Від 18 років - на момент погашення кредиту не повинен перевищувати пенсійного віку
Стаж роботи позичальника
6 місяців
Вид зайнятості позичальника
Фізичні особи: наймані працівники, які займають відповідальні посади в державних і бюджетних установах, великих комерційних структурах, фінансових інститутах або громадяни, які займають виборні посади, відомі діячі культури, мистецтва, та інші публічні особи. Також до цієї категорії відносяться клієнти банку, що мають платіжні картки, співробітники підприємств, які уклали Договір про співпрацю з перерахуванням заробітної плати на рахунки співробітників, а також співробітники Банку та дочірніх компаній Банку;
Фізичні особи, стабільно отримують заробітну плату, підтвердження якої здійснюється по базi ГЦВП;
Фізичні особи, які здійснюють приватну підприємницьку діяльність на основі патенту чи інших документів, а так само наймані робітники, які не здатні документально підтвердити свої реальні доходи;
Термін оформлення кредиту
До 14 днів
Примітка - Складено за матеріалами Кредитної політики АТ «Темiр Банк», 2007р.
2) Кредит з розстрочкою платежу, основна частина споживчого кредиту (в США - 3 / 4 всієї його суми) складають кредити з розстрочкою платежу.
Через різні форми споживчого кредиту обслуговується все зростаюча частка роздрібного товарообігу.
Особливий розвиток споживчий кредит отримав в умовах загальної кризи капіталізму (головним чином після 2-ї світової війни 1939-1945) у зв'язку з різким посиленням невідповідності між ростом виробництва та обмеженістю платоспроможного попиту трудящих [9, с.455].
Кредит в економіці країни, виконує певні функції:
- Викриває перерозподіл капіталів між галузями господарства і тим самим сприяє утворенню середньої норми прибутку;
- Стимулює ефективність праці;
- Розширює ринок збуту товарів;
- Прискорює процес реалізації товарів і отримання прибутку;
- Є потужним знаряддям централізації капіталу;
- Прискорює процес накопичення і концентрації капіталу;
- Забезпечує скорочення витрат обігу.
Кредит відіграє велику роль в забезпеченні скорочення витрат обігу, пов'язаних з обігом товарів та металевих грошей. Завдяки тому, що споживчий кредит прискорює реалізацію товарів, скорочуються витрати, пов'язані з їх упаковкою та зберіганням. Економія ж на витратах обігу металевих грошей досягається:
- Розвитком системи безготівкових розрахунків. На основі розвитку кредитів і банків створюються можливості виробництва платежів без участі готівки шляхом переказу грошових коштів з рахунку боржника на рахунок кредитора;
- Збільшенням швидкості обігу грошей. За допомогою кредиту вільні грошові капітали та заощадження поміщаються їх власниками в банки, а останні шляхом надання позик пускають їх в обіг. Оборот грошей прискорюється також тим, що купівля товарів в кредит виключає необхідність попереднього накопичення грошей, а борг може оплачуватися негайно після отримання доходу. Таким чином, кредит і кредитна система зводять до мінімуму резерв грошей як купівельного і платіжного засобів у кожної окремої фізичної і юридичної особи;
- Заміною металевих грошей кредитними - банкнотами. У міру того, як з розвитком капіталізму розвивається кредит і банки, металеві гроші все більше заміщуються кредитними грошима, забезпечуючи всьому класу капіталістів величезну економію на витратах обігу грошей. Починаючи з першої світової війни, в більшості капіталістичних країн, а з періоду світової економічної кризи 1929-1933 р.р. в усіх країнах металеві гроші перестали виконувати функції засобів обігу та платежу. З цього часу металеві гроші всередині країни повністю замінені кредитними грішми і кредитними операціями.
"Кредит, долаючи кордони обігу повноцінних готівкових грошей, розширює тим самим межі розвитку виробництва" [10, с.157].
Споживчий кредит дуже добре стимулює ефективність праці. Отримуючи заробітну плату, недостатню для покупки за готівку низки товарів, зокрема предметів тривалого користування, люди мають можливість купувати ці товари в кредит або брати кредит під їх купівлю. Згодом, гроші за ці товари повинні бути виплачені, тому кожний, який взяв в кредит, намагається протриматись на своєму робочому місці, як можна довше, тобто на більш довгий проміжок часу. Тільки так він може бути впевненим у своїх силах виплатити кредит і зарекомендувати себе перед кредиторами, як чесне і сумлінне особа, для подальших зв'язків.
Але, як говориться в одному прислів'ї: "Той, хто бере в борг, продає свою свободу". І справді, споживчий кредит може виявитися "борговою ямою" бо, втрачаючи заробітку внаслідок безробіття або по ще якої-небудь причини, може виникнути така ситуація, що люди не зможуть погашати свою заборгованість. Важливо так само відзначити, що споживчий кредит зменшує плинність кадрів за допомогою того, що змушує людей, як можна міцніше триматися за своє робоче місце. Зменшення плинності кадрів сприятливо впливає на економіку країни. У підсумку, потрібно сказати, що споживчий кредит є дуже сильним чинником піднесення народного добробуту.
Але, як кажуть, не буває поганого без доброго, а доброго без поганого, так і тут. Слід врахувати, що "споживчий кредит, тимчасово форсуючи зростання виробництва, і створюючи видимість високої кон'юктури, в кінцевому рахунку, може сприяти виходу виробництва за рамки платоспроможного попиту населення, наростання надвиробництва і загострення економічних криз" [4].
Деякі люди вважають, що купівля товарів у кредит - це вимушений захід, але для торгових фірм і банків надання таких кредитів - досить вигідна операція, так як вона розширює ринок збуту товарів і підвищує норму прибутку за рахунок високих відсотків по позиках.
"Багато економістів і банкіри пояснюють цей високий рівень за споживчими позиками великим моральним ризиком та високими витратами, пов'язаними з вивченням платоспроможності такого роду позичальників. Хоча обидва ці фактори дійсно впливають на рівень відсотка, головна причина високого його рівня криється у використання банками їх монопольного становища в якості кредиторів "[11, с.158].
Дійсно, високі відсотки: так в США при продажу в розстрочку автомобілів - від 6-12% річних, побутових приладів - 7-10%, в середньому виходить 10-20%. Ні в яке порівняння не йдуть з процентними ставками на споживчий кредит при соціалізмі: 0.5% річних за терміновою і 3% у простроченої заборгованості. Іноді за своїм рівнем відсоток, що нараховується банком, нічим не відрізняється від лихварського відсотка. Наприклад, в США банки так званого особистого кредиту по своїх позиках стягують 36-42%.
І хоча споживчий кредит все ще беруть, але попит на нього з-за високих відсотків виразно зменшився.
В Естонії ж процентні ставки ще не досягли такого високого рівня, наприклад при продажу в розстрочку кухонного посуду, зробленої із спеціального сплаву металу, - 5% річних (ціна цього посуду - 10500 крон комплект, що складається з 3-х каструль), хоча і досить швидко прагнуть до нього.
Споживчий кредит у товарній формі надається переважно при продажі предметів тривалого користування - автомашин, холодильників, радіоприймачів, телевізорів, меблів - такий вид кредиту називається покупкою в розстрочку [12, с. 34].
При аналізі причин бажання людей купувати товари в розстрочку, зазначалося наступне:
- Це дуже зручна на практиці форма оплати товарів і послуг.
- Така форма оплати дозволяє здійснювати витрати в той час, коли доходи ще не надійшли.
- Це дозволяє купувати товари та оплачувати послуги протягом більш тривалого періоду, ніж нормальний інтервал між грошовими надходженнями.
- Це дозволяє людині здобувати матеріальні фінансові активи, з вартістю, що перевищує суму, яку він міг би заплатити, виходячи тільки з його власних заощаджень.
Однак ті ж причини можуть бути приведені у випадку рішення клієнта одержати товари, використовуючи персональну позичку, банківський овердрафт або кредитну картку. Зрештою, якщо ця людина хоче купити нову посудомийну машину в кредит, він може звернутися в банк за персональною позичкою або заплатити по кредитній картці, що більш імовірно, ніж прийняти кредитно-фінансові умови, запропоновані йому від імені фінансового будинку дилером із продажу посудомийних машин.
І все ж, на користь фінансових компаній говорить наступне: Покупка в розстрочку "продається" дилерами клієнтам у момент продажу. Клієнтам пропонується угода з купівлі в розстрочку, яка легко приймається "на місці".
До зовсім недавнього часу у клієнтів було дуже слабке уявлення про найбільш дешевою фінансової операції. Споживачі дуже інертні у своїх звичках робити покупки, і навіть, якщо вони знають про відмінності вартості послуг, вони вважають за краще проводити операції з уже відомими постачальниками, і багато споживачів, внаслідок невдалих спроб ознайомитися з цінами на кредитні послуги, просто не знають про існуючі варіанти вартості та доступності різних форм кредиту. Споживачі, як правило, засновують свої рішення на розмірі місячних виплат і тривалості терміну кредиту, а не на фактичній вартості кредиту. Однак, дуже високі процентні ставки в певний момент часу зробили споживачів більш чутливими до витрат, обумовленим наданням позики.
Все ще існує велика кількість "небанківських" людей, що не думають про отримання банківських позичок, овердрафту або кредитної картки як засобах покупки товарів у кредит. Фінансування купівлі на виплат, організоване через магазин або виставковий зал, є єдиною альтернативної оплати покупки готівкою для таких осіб.
Зараз навіть з'явилася нова форма купівлі на виплат - це угоди банків з торговими фірмами, по яких останні продають товари в кредит клієнтам банків, причому банки відразу виплачують фірмам готівка на суму проданих товарів, а покупці поступово погашають кредит банкам.

Кредитні картки.   У 50-ті роки американські, а потім і англійські банки почали широко застосовувати "спрощену" практику надання споживчих кредитів за допомогою кредитних карток. Сутність такого кредитування зводиться до того, що видана банком кредитна картка дет право її власникові в межах дозволеної суми, тобто персонального кредитного ліміту, звичайно в межах декількох тисяч крон, купувати товари в тих магазинах, з якими банк має угоди на їх продаж у кредит на основі кредитних карток. Сума заборгованості власників карток магазину оплачується банком періодично. Власники кредитних карток в свою чергу у встановлені терміни погашають борг перед банком, тобто зобов'язані платити певну мінімальну суму, але не повинні порожниною оплачувати борг. Якщо ж мінімальна сума у ​​встановлений термін залишається несплаченою, то на неї нараховується відсоток і додається до боргу власника картки компанії кредитних карток.

Оскільки кредитний ліміт є револьверним (тобто автоматично поновлюваних), то власник картки, виплативши частину свого боргу, може збільшити кредит до того розміру, який він виплатив. Наприклад, власник картки має кредитний ліміт 800 доларів США і заборгував 500 доларів США, в його подальшому розпорядженні є ще 300 доларів США до тих пір, поки він не вичерпає свій ліміт. Якщо він тепер виплачує 150 доларів США боргу, рамки його подальшого кредитування збільшуються до 450 доларів США, тому що він тепер буде винен тільки 350 доларів США. Тому компанією кредитних карток власникові картки буде виданий звіт за місяць, що показує, якою сумою на даний момент володіє власник картки.
Кредитні картки, наприклад такі як, Visa і Mastercard випускаються банками, але багато будівельні товариства і фінансові будинки теж випускають свої кредитні картки, наприклад, American Exdivss випускає свою власну картку Optima.
Торговці, які пропонують товари або послуги клієнтам за банківськими кредитними картками, отримують грошову винагороду від компанії кредитних карток, яка бере комісійні. Тому саме банківські організації надають кредит, а не торговці [13, с.344].
Який сенс торговцям в тому, що товари і послуги будуть оплачуватися клієнтами за допомогою кредитної картки? А сенс є.
Торговець відправляє свої кредитні картки кредитним посереднику, який виробляє угоду в обмін на оплату за послугу від роздрібного торговця (в середньому близько 1.8% вартості продажів). Посередник повинен заплатити близько 1% вартості продажів фірмі, що випускає кредитні картки, яка несе витрати по операції.
Кредитні картки отримали свою популярність з багатьох причин:
1) Оплата кредитною карткою робить вас незалежним від готівки, оскільки скрізь, де б ви не знаходилися і, побачивши символ своєї картки, зможете оплатити вартість товару або послуг, не маючи при цьому в кишені ні Сента.
2) Ви відчуваєте себе зручно, тому що розраховуючись кредитною карткою, Ви застраховані у фінансовому сенсі навіть при скоєнні спонтанних покупок.
3) Вам немає необхідності, виїжджаючи в ділові поїздки або у відпустку запасатися у великій кількості готівкою, тому що кредитні картки, такі як Visa і Mastercard акцептуються приблизно в 220 державах, в 11 млн. пунктах.
4) Втрата картки не означає те ж, що втрата готівки, оскільки при втраті картки або крадіжці і за своєчасного сповіщення про це, ви не несете жодної відповідальності.
5) Відносно скоєних карткою покупок ви отримаєте один раз на місяць докладний огляд.
6) Це вигідно для вас, оскільки, розплачуючись карткою, вам надається 45-ти-денний термін оплати без урахування відсоткової ставки. Тим самим у вас з'являється можливість краще керувати своїми грошовими потоками і планувати їх розподіл.
7) Ви потребуєте все ж у готівці? Немає проблем. Хоча кредитні картки є, перш за все, платіжними картками, ви, тим не менш, при бажанні можете, поповнить свій гаманець готівкою, що відзначається відповідною відміткою в банківських конторах або цілодобово в банкоматах, в тому числі в недільні дні й державні свята. Єдине, так це те, що на аванси готівкою введений податок. Тому це не дуже вигідний спосіб отримання коштів.
Виплата по кредитній картці - це інший зручний варіант, за умови, що кредитний ліміт клієнта достатній для купівлі товарів. Заповнення якихось форм (тобто звернення за кредитом) не є необхідним, і людина може виплатити гроші протягом більш тривалого періоду, ніж було визначено. Однак це може виявитися дорогою послугою, і з початку 1990-х років все більше споживачів прагнуть витрачати по своїх кредитних картках рівно стільки, скільки вони можуть повністю виплатити в кінці місяця, щоб уникнути будь-яких процентних витрат.
Зростаюча конкуренція знизила прибуток від послуг, що надаються універсальними банками, особливо у зв'язку з тим, що найбільші з них домовилися про більш низькі відрахування із-за своїх високих оборотів. Саме з цим пов'язана важлива причина введення платежів для власників карток. Банки в даний час призначають щорічні гонорари власникам карток. Це робиться для збільшення числа власників рахунків, які повністю використовують залишки на рахунку в кінці місяця і таким чином не сплачують жодного відсотка. Тільки кілька компаній, що випускають кредитні картки, дають гарантію не вводити щорічні відрахування [14, с.134].

Витратні картки. Термін витратні картки поширюється на картки American Exdivss та Diner's Club. Як засіб платежу вони дуже схожі на кредитні картки, що випускаються в обіг банками. Проте між ними існують відмінності (Таблиця 2) [15, с.45].

Таблиця 2 - Характеристика і відмінність між кредитною і видаткової картками
Характеристика
Кредитна картка
Видаткова картка
Витрати
Випускається безкоштовно або за щорічний членський внесок.
Сплата вступного внеску + щорічний членський внесок.
Платіж
Щомісяця або частинами. Кредитний період може досягати шести тижнів.
Весь залишок повинен бути використаний протягом місяця. Не допускається ніякого терміну ласку кредиту після настання строку оплати.
Примітка - Складено за автором Ачкасова А.І. Активні операції комерційних банків / Під ред.А.П. Носко - Консалтбанкір, 2004р
Автоматично поновлювані позики. У сучасних умовах в США став застосовуватися споживчий кредит у вигляді сполучення поточних рахунків із продажами в розстрочку - так званий "автоматично поновлюваний кредит". Сутність цього способу зводиться до того, що банки на основі вивчення платоспроможності позичальника визначають максимальну суму можливої ​​йому заборгованості [16, с.66].
Наприклад, якщо позичальник із свого доходу може щомісяця погашати борг банку в сумі 100 доларів, то банк встановлює максимальну суму заборгованості в розмірі від 1200 до 2400 доларів з урахуванням можливого погашення її протягом 12-24 місяців. Встановлену суму кредиту позичальник використовує за допомогою чеків, виданих йому банком. При внесенні щомісячних платежів заборгованість позичальника банку зменшується, а вільний залишок ліміту кредитування збільшується і може бути знову використаний позичальником. Встановлений банком ліміт кредитування періодично переглядається з урахуванням його платоспроможності. Клієнт також отримує відсоток в той час, коли рахунок не виходить за рамки кредиту. Рахунок по автоматично поновлюваному кредиту обкладається податками. Їх також можливо виплачувати за допомогою поточного рахунку клієнта.
Багато магазинів зараз пропонують клієнтам користуватися рахунками по автоматично поновлюваному кредиту в якості альтернативи кредитними картками.
Персональні позики. Персональна позика банку може бути більш дешевої в порівнянні з кредитом фінансового дому і процентними ставками кредитних карток. Банк може бути готовий кредитувати до 10000 доларів США з виплатою протягом 5 років за письмовою заявою клієнта. (Звернення за персональними позиками в даний час значно спростилося, оскільки банки готові давати позики без персональної бесіди і з мінімальним клопотом для клієнта.) Але що ж таке персональна позика? Щоб краще зрозуміти її суть, розглянемо специфічні особливості звичайної заявки на надання персональної позички:
1) Мета отримання позики. За винятком купівлі будинку (надання коштів для купівлі нерухомості або сполучних позик) і заповіданих позичок, персональні позики зазвичай беруться для:
- Придбання споживчих товарів тривалого користування (наприклад, меблів);
- Покупки машини (вживані машини не повинні бути дуже старими - 5 років, ймовірно, максимальний термін для старої машини);
- Святкування урочистостей;
- Проведення оздоблювальних робіт у будинку;
- Покупки будинків-фургонів;
- Оплати особистого освіти.
2) Розмір позики (знову за винятком позик на придбання нерухомості та сполучних позик), як правило, не перевищує 10000 ф.ст.
3) Капітал і частка клієнта. У разі звернення за персональною позичкою позичальникові зазвичай достатньо внести 1 / 5 або 1 / 3 вартості, хоча на це не існує будь-яких твердих правил.
4) Джерела оплати і здатність до виплати (платоспроможність). Джерелом оплати служить регулярний дохід клієнта. Туди ж включаються експлуатаційні й ремонтні витрати по тих покупок, які клієнт збирається зробити. Цілком очевидно, що достатньо знати наскільки реальна виплата позики з відсотками при встановленому розмірі виплат.
5) Термін надання позики. Чи є обгрунтованим термін виплати позички, необхідної клієнтом, виходячи з тієї мети, заради якої вона береться? Наприклад:
- Якщо клієнт хоче отримати фінансування для оплати своїх особистих витрат, найбільш прийнятними формами кредитування будуть короткостроковий овердрафт або рахунок сімейного бюджету.
- Позички для покупок нових кухонь можуть бути надані на термін до 3-5 років, інші позики для деяких переробок в будинку (наприклад, для нових вікон) - можуть бути надані на періоди аж до 15 років, хоча найбільш типовою є позика на 5 років .
- Позика для покупки машини може бути надана на 2 роки.
6) Забезпечення. Забезпечення зазвичай не береться для персональних позик за винятком позик на придбання нерухомості та заповіданих позичок, оскільки багато персональні позички невеликі. У разі великих персональних позик, банк може зажадати забезпечення, яке часто надається у вигляді другої застави на будинок бере в борг, якщо його чистий частка у власності достатня (різниця між ринковою вартістю та існуючим заставою).
Щоб ви отримали найбільш повне уявлення про персональні позички, наведемо деякі їх види.
Споживчий кредит кредитних установ має в основі дві форми:
1) Прямі кредити споживача без посередницьких торгових фірм. У Німеччині банки видають клієнтам-позичальникам кредитні чеки на круглі суми (10-20-50 марок), які використовуються для оплати товарів торговим фірмам. Ці фірми у свою чергу отримують у банків готівку або перерахування на поточні рахунки. У даному випадку в якості кредиторів виступають банки, яким споживачі погашають кредити у встановлені терміни;
2) Кредити споживачам з поручительством торгових фірм. Банк укладає договір з торговою фірмою, зобов'язуючись в межах певної суми кредитувати її покупців. Торгова фірма бере на себе поручительство за борговими зобов'язаннями позичальників банку одночасно укладає договір зі своїми покупцями, в якому визначається сума кредиту, його умови і терміни погашення. Ці договори передаються банку, який виплачує фірмі 80-90% суми кредиту, а решту частини зараховує на особливий блокований рахунок. Покупець погашає кредит по частинах; куплені їм в кредит товари служать забезпеченням платежу. У разі непогашення в строк кредиту відповідні суми стягаються банком з блокованого рахунку.

Овердрафти. Овердрафт - форма короткострокового кредиту, надання якого здійснюється списанням коштів по рахунку клієнта (понад залишок на рахунку), в результаті чого утворюється дебетове сальдо. Право користування овердрафтом надається найнадійнішим клієнтам [17, 166].

З овердрафтами асоціюються такі фактори:
1) Сума. Сума дебету не повинна перевищувати ліміту, узгодженого банком і позичальником. Ліміт зазвичай визначається щодо відомого доходу.
2) Маржа. Відсоток призначається на суму овердрафту, зазвичай як маржа над базовою ставкою. Відсоток нараховується на щоденну суму овердрафту та щоквартально записується на рахунок. Може бути отриманий гонорар, коли банк погоджується на надання пільги клієнтові, навіть якщо вона не повністю використовується.
3) Мета. Овердрафт зазвичай вимагає для покриття короткострокових договорів - наприклад, багато людей виявляються без грошей в кінці кожного місяця до того, як їм виплачується зарплата.
4) Виплата. Овердрафти виплачуються на вимогу, і зазвичай клієнтові про це повідомляється в письмовому повідомленні про надану послугу.
5) Забезпечення. Обеспечение, потрібне банком, залежить від розміру послуги, що надається клієнту.
6) Вигоди. Для людей овердрафти дуже зручні, оскільки дозволяють відчути впевненість в тому, що їх витрати фінансуються, навіть якщо вони перевищують наявні у них на даний момент засоби. Банк виграє від надання високої процентної ставки, але страждає тому, що в силу суттєвих коливань овердрафтів по сумі, він вимушений мати в наявності достатні засоби для забезпечення узгодженого ліміту кредитування [18, с.171].
Скоринг «кредитування». Через високий обсягу персонального кредитування і порівняно невеликої суми кожної позики, більшість банків не можуть собі дозволити провести оцінку заяв на надання позики, розглядаючи кожен запит в індивідуальному порядку. Тому замість заяв було введено "скоринг" - кредитування. Деякі банки в установленому порядку подають запит на інформацію про заявника до кредитних довідкових агентствах, інші роблять це тільки в крайніх випадках.
"Скоринг" - кредитування є знеособленою, але більш простий і швидкою формою, ніж ділова бесіда. Потенційний клієнт заповнює заяву за встановленою формою, що містить інформацію про вік, сімейний стан та стаж.
Кожне питання має максимально можливий бал, який буде вищим для таких важливих питань, як професія, і нижче для таких питань, як вік. Після остаточного підрахунку очок вручну або за допомогою комп'ютера банк визначає, яку послугу розумніше надати клієнту: позику або овердрафт. Умови та порядок надання споживчого кредиту.
1.2 Особливості споживчого кредитування за кордоном

У період після другої світової війни банки стали основними кредиторами на ринку споживчого кредиту. Панівне становище банків частково є наслідком того, що вони у все більшій мірі зацікавлені в залученні коштів окремих осіб та сімей, які є основним джерелом коштів банку. Однак багатьом сім'ям часто доводиться вирішувати, чи варто віддавати свої гроші тому банку, який як вони вважають, не зможе гарантувати їм надання кредиту у випадку необхідності.
Останні дослідження показали, що споживчий кредит найчастіше відносяться до найбільш прибутковим кредитами, які може видавати банк [19, с. 334].
Види кредитів, наданих окремим особам і сім'ям. У зарубіжній практиці споживчими називають позики надаються населенню для придбання споживчих товарів тривалого користування [20, с.34)]. Приватні особи користуються також і іншими позиками (у т.ч. на будівництво і придбання житла, невідкладні потреби та інші). Ця практика складалася десятиліттями і відрізняється різноманіттям. Перш за все, для неї характерна різноманітність кредиторів: банківські споживчі позики; позики торговельних організацій; споживчі позички кредитних установ небанківського типу (ломбарди, пункти прокату, каси взаємодопомоги, кредитні кооперативи, будівельні товариства, пенсійні фонди тощо); особисті або приватні споживчі позички (надаються приватними особами); споживчі суди, що надаються позичальникам безпосередньо на підприємстві та в організаціях за місцем роботи.
У Німеччині найбільш поширеною формою споживчого кредиту виступає надання кредиту в готівково-грошовій формі. Це є вигідним позичальникові, так як при оплаті товару готівкою магазин може зробити клієнтові знижку до 5% вартості товару За користування таким кредитом банк встановлює фіксовану процентну ставку на весь термін дії кредитного договору Рівень процентної ставки відносно невисокий Максимальний термін користування споживчим кредитом в Німеччині становить 6 років Розмір щомісячного платежу в погашення позики залежить від розміру позики, терміну дії кредитного договору, процентної ставки. Після визначення розміру платежу, його сума автоматично щомісяця справляється з поточного рахунку клієнта.
Споживчі позики у США (соnsumer lоаns) ділять на 3 групи:
- Позики з розстрочкою платежу;
- Револьверні (відновлювальні) позики;
- Позички без розстрочки платежу
Із загальної суми споживчого кредиту понад 80% припадає на позики з розстрочкою платежу. Терміни погашення зазвичай складають від 2 до 5 років. На відміну від револьверних кредитів більшість позик з розстрочкою платежу є забезпеченими. У США, як і в інших західних країнах, кредити з розстрочкою платежу можуть видаватися в прямій або непрямій формах. При прямий кредит кредитний договір укладається між банком і позичальником. При видачі непрямого банківського кредиту з'являється посередник між банком і клієнтом - торгове підприємство. Тут договір укладається між клієнтом і магазином, який далі отримує позику в банку.
Револьверні кредити включають кредити, надані клієнтам за кредитними картками або кредити у формі овердрафту. (Кредитні карти і овердрафти будуть розглянуті нижче).
Кредити без розстрочки платежів мають важливу особливість - за такими кредитами погашення заборгованості за позикою і відсотків здійснюється одноразово. В якості прикладу можна навести "бріджінг позики", видатні для покупки нового будинку приватною особою, а сумі різниці вартості нового і старого будинку власника.
У Франції також виділяються персональні кредити - це поновлювана позичка приватній особі на строк від трьох місяців до трьох років у розмірі не більше однієї четвертої річного доходу особи Як правило, при видачі такого кредиту потрібно гарантія третьої особи Важливу роль відіграє умова "домицилирования" доходів, то є надходження доходів позичальника на рахунок у банку, де останній може контролювати його фінансове становище. Споживчі позики аналогічні за умовами персональним
кредитами, а ставки відсотка по них нижче Вони видаються для погашення рахунків на придбання товарів у магазинах, які охоплюються системою споживчого кредиту. ("Сетелем" (Сеtelem), "Кофінога" (Соfinoga) і т.д.).
У Великобританії споживчий кредит надається для різних цілей: придбання споживчих товарів тривалого користування; покупки машини (максимально допустимий термін для уживаного автомобіля - 5 років); святкування урочистостей; проведення оздоблювальних робіт у будинку; покупки будинків, будинків-фургонів; оплати особистого освіти. Позики видаються на суми понад 500 фунтів стерлінгів, але не більше 10 000 фунтів стерлінгів. Індивідуальним позичальникам надається можливість страхувати погашення позики на випадок смерті, безробіття, нещасних випадків або хвороби позичальника, Максимальний термін користування позики - 5 років. Також банки за свій рахунок можуть покрити платежі своїм клієнтам у разі хвороби чи нещасного випадку, а при смерті клієнта до погашення позики остання буде погашена банком повністю. Але при цьому розмір щомісячного платежу клієнта збільшується на невелику суму страховки. Страхування клієнта здійснюється автоматично і не передбачає заповнення спеціальних форм або медичного огляду. Від страхування можна відмовитися, повідомивши про це банк письмово в заяві при отриманні позики
У США більшу частину споживчих позик надають американцям комерційні банки (44%), але з ними активно конкурують фінансові компанії (близько 24%), кредитні кооперативи (13,9%) і спеціалізовані ощадні інститути (10,7%). Правда, роль позиково-ощадних установ після кризи 1990-х різко знизилася (таблиця 1) [21, с.344].

Таблиця 3 - Дані про надання споживчих суд в США (у відсотках до підсумку)

Вид кредиту
Комерційні банки
Фінан-совие компанії
Кредитні КООП-ратів
Підпр. рознич. торгівлі
Ощад інститути
Інші
Всього
Позики на придбання автомобіля
16,4
15,3
5,9
-
1,9
-
39,8
Револьверні кредити (овердрафт, кредит по кредитній карті)
14,0
-
-
6,3
1,1
0,6
22,0

Продовження таблиці 3
1
2
3
4
5
6
7
8
Кредити на покупку фургона (дачі на колесах)
1,6
1,6
-
-
1,3
-
4,5
Всього
44,0
23,8
13,9
7,1
10,7
0,6
100,0
Примітка-Складено за автору Ширинська Є.Б. «Операції комерційних банків і закордонний досвід»-М: Фінанси і статистика, 1993р.
Аналогічна практика спостерігається і в країнах Західної Європи, де практично всі кредитні інститути від універсальних комерційних банків (наприклад, в Німеччині) до спеціалізованих ощадних інститутів (взаємно-ощадних банків у Великобританії і ощадних банків в інших країнах) виконують різні послуги з кредитування індивідуальних позичальників.
З урахуванням відмінностей кредиторів можна виділити форми прямого і непрямого кредитування населення на споживчі цілі.
При наданні прямого банківського кредиту укладається кредитний договір між банком і позичальником - користувачем позики. Непрямий банківський кредит передбачає наявність посередника в кредитних відносинах банку з клієнтом. Таким посередником найчастіше виступають підприємства роздрібної торгівлі. Кредитний договір у цьому випадку укладається між клієнтом і магазином, який у подальшому порядку отримує позику в банку. Про поширеність подібної форми кредитування свідчить, наприклад, той факт, що в даний час понад 60% позик, видаваних американцям на придбання автомобіля, представляють собою непрямий кредит [22, с.78].
Існує кілька різних видів споживчих кредитів, при цьому внаслідок дерегулювання депозитних інститутів у США та інших промислово розвинених країнах число даних видів кредитування, націленого на задоволення фінансових потреб, постійно зростає. Можемо здійснити класифікацію споживчих кредитів за цільовим призначенням (за тієї мети, на яку видаються кошти) і за видом кредиту (наприклад, кредит, що погашається в розстрочку або одноразово в кінці терміну кредитування). Одна з поширених схем класифікації споживчих кредитів враховує як вид, так і призначення кредиту.
Наприклад: кредити фізичним особам і сім'ям можуть бути поділені на дві групи в залежності від того, чи видаються вони на придбання нових будинків, тобто кредити під заставу житлових приміщень, або на фінансування іншої діяльності клієнта (проведення канікул, придбання автомобілів, електропобутових приладів і т.д.), тобто кредити, відмінні від кредитів під житлові приміщення. Остання категорія кредитів найчастіше підрозділяється на два види залежно від способу погашення кредиту: кредит, що погашається в розстрочку, і кредит, що погашається одноразово. Більш детально ми розглянемо ці кредити нижче [23, с. 443].
Кредити під заставу житлових приміщень. Під загальною назвою «кредити під заставу житлових приміщень» проходять кредити на купівлю будинків або на поліпшення житлових умов. Придбання житлових приміщень - індивідуальних і багатосімейних будинків (в тому числі будинків на 2-3 сім'ї та багатоквартирних будинків) - зазвичай передбачає надання довгострокового кредиту на 15-30 років, забезпечуваного даним майном. Ставка за подібними кредитами встановлюється або фіксована, або, що в останні роки зустрічається частіше, змінна, або плаваюча, яка періодично змінюється паралельно з обумовленою базовою ставкою, такий, як ринкова ставка по урядових облігаціях або ставка по заставних (наприклад, середня ставка по заставних на житлові приміщення, встановлена ​​Федеральною радою банків житлового кредиту). Комісія за зобов'язання (складова зазвичай 1-2% суми кредиту) найчастіше стягується авансом і гарантує, що в обумовлений період часів позичальник зможе скористатися кредитом. Хоча банки надають значну частку кредитів під заставу житлових приміщень, подібні кредити можуть надаватися спеціалізованої дочірньою компанією, що належить до банківської холдингової компанії.
Кредити, відмінні від кредитів під житлові приміщення. Кредити фізичним особам і сім'ям, відмінні від кредитів під заставні, включають кредити, що погашаються в розстрочку, і кредити, що погашаються одноразово.
Кредити в розстрочку. Кредити в розстрочку називаються коротко-і середньострокові кредити, що погашаються двома або більше платежами (як правило, щомісяця або щокварталу). Подібні кредити зазвичай надаються для купівлі великогабаритних товарів (наприклад, автомобілів, човнів, транспортних засобів для відпочинку, меблів та електропобутових товарів) або для консолідування існуючих у сім'ї боргів. Хоча зазвичай за кредитами на виплат встановлюється фіксована процентна ставка, все більш поширеними стають плаваючі процентні ставки. Тим не менш, на сьогоднішній день лише по ¼ всіх споживчих кредитів встановлюються змінні ставки.
В останні роки багато банків надавали значну частину споживчих кредитів у розстрочку через дочірні фінансові компанії, що входять в банківську холдингову компанію. Перевага подібної схеми полягає в тому, що при створенні фінансових компаній на відміну від відділення банку не існує географічних обмежень. Більше того, фінансова компанія може видавати більш ризиковані кредити за більш високою процентною ставкою, ніж банк.
Кредити, що погашаються одноразово. Короткострокові кредити фізичним особам і сім'ям на покриття поточної потреби у готівкових коштах, які повертаються однією сумою в кінці терміну кредитування або в момент погашення боргової розписки позичальника, відомі під назвою кредити, що погашаються одноразово. Подібні кредити можуть надаватися у відносно дрібні суми (500 або 1000 дол) і включають кредити за відкритим рахунком з терміном погашення, як правило, в межах 30 днів або іншого, щодо незначного періоду часу. Кредити, що погашаються одноразово, що надаються на короткий термін (звичайно не перевищує шести місяців) фізичним особам з високим рівнем доходів, можуть бути і досить великими - від 5000 до 10000 дол Дані кредити зазвичай використовуються для покриття витрат на відпустку, медичне обслуговування і перебування в лікарні, придбання електропобутових товарів, на ремонт автомобілів і житлових будинків, а також на сплату податків.
Однією з форм револьверного (поновлюваного) споживчого кредиту є овердрафт, так званий "прототип банківських позик", що надається тільки банками Овердрафт (від англ Оverdraft) - це сума, в межах якої банк кредитує власника поточного рахунку Існує і інше визначення овердрафту, дане Вільшані А . І. це короткостроковий кредит, який надається шляхом списання коштів по рахунку клієнта банком, понад залишок коштів на рахунку. У результаті на рахунку утворюється дебетове сальдо. По суті, - це негативний баланс на поточному рахунку клієнта. Терміни овердрафту; в США - в межах одного - двох місяців, а у Великобританії від декількох місяців до декількох років. У той же час у Великобританії комерційні банки, як правило, вимагає повного погашення раз на рік і проводить обстеження щорічно фінансового стану і платоспроможності клієнта. Договір може бути розірваний при різкому погіршенні платоспроможності позичальника. У Південній Кореї власники чекових депозитів можуть мати овердрафт протягом 30 днів. Верхня межа суми овердрафту встановлюється банками індивідуально відповідно до кредитоспроможністю власника рахунку. У Франції також застосовується ця форма кредитування, але вона носить назву "касові кредити" - це дозволений овердрафт в межах затвердженого ліміту.
Надання кредиту за поточним рахунком не обмежені в часі, він є трастовим, тобто не вимагає забезпечення, Відсоток за овердрафтом нараховується щоденно на непогашений залишок Овердрафт може бути дозволеним, тобто попередньо погодженим з банком, і недозволеним, коли клієнт виписує чек, не маючи на те попередньої згоди банку. Ця форма кредитування в даний час є найбільш поширеною формою короткострокового кредитування персональних позичальників практично у всіх країнах Заходу. Наприклад, у Великобританії, відкриваючи поточний рахунок, позичальник отримує в банку безкоштовно чекову книжку, чекову гарантійну пластикову картку, а також можливість отримувати звіт про рух коштів на рахунку на вимогу; замовити чекову книжку або магнітні пластикові картки; баланс рахунку і користуватися кредитом по рахунку у формі овердрафту. У британських банках в даний час клієнтам надається безвідсотковий овердрафт на суму до 500 фунтів стерлінгів за весь період користування позичкою, а по кредиту, який перевищив цей ліміт, сплачуються відсотки.
Характеристика споживчих кредитів. У цілому споживчі кредити розглядаються банкірами в якості прибуткових кредитів з «неприємними» процентними ставками. Це означає, що ставка за кредитом зазвичай значно перевищує вартість залучених коштів, але є найчастіше фіксованою величиною, що не залежить від зміни ринкових умов протягом терміну кредитування (на відміну від процентних ставок підприємницьким фірмам). З споживчими кредитами пов'язано можлива поява процентного ризику у випадку, якщо сплачується банком ціна залучених ресурсів підніметься досить високо. Однак ставка за подібними кредитами найчастіше настільки висока (тобто в неї закладено досить висока премія за ризик), що ринкові процентні ставки за залученими банком коштами і відсоток невиконання позичальниками своїх зобов'язань за кредитними договорами повинні різко збільшитися для того, щоб більша частина споживчих кредитів перестала бути прибутковою.
Споживчі кредити залежать від економічного циклу. Їх обсяг збільшується на стадії економічного росту, коли споживачі більш оптимістично налаштовані в оцінках свого майбутнього. Навпаки, в умовах економічного спаду багато фізичних осіб і сім'ї дуже песимістичні в оцінках майбутнього, особливо при зростанні безробіття, і скорочують обсяг запозичень у банку.

Кредитний скоринг. Багато кредитні аналітики вважають, що системи кредитного скорингу мають велике майбутнє в оцінці перспектив отримання споживчого кредиту. Найбільші емітенти кредитних карток, такі, як «Дж. С. Пенні »,« Монтгомері Уорд »і« Сірс », постійно використовують подібні системи для оцінки заявок на видачу кредитних карток. Перевага систем бальної оцінки полягає в тому, що вони дозволяють швидко і з мінімальними витратами праці опрацювати великий обсяг кредитних заявок, скоротивши таким чином операційні витрати. Крім того, вони є і більш ефективний спосіб оцінки заявок для не мають достатнього досвіду кредитних інспекторів, дозволяючи скорочувати збитки від видачі безнадійних кредитів.

Системи скорингу зазвичай грунтуються на дискримінантних моделях або аналогічному їм методі під назвою «логічна регресія» (логіт), в яких використовуються декілька змінних, що дають в сумі цифровий бал кожного потенційного позичальника. Якщо такий бал перевищує критичний рівень, кредит у разі відсутності іншої компрометуючої інформації буде надано. Якщо бал потенційного позичальника не досягає критичного рівня, і немає пом'якшувальних обставин, в кредиті буде відмовлено. У числі найважливіших змінних, що використовуються в подібних системах, - рейтинги кредитного бюро, вік, сімейний стан, кількість утриманців, наявність вдома у власності, рівень доходу, наявність домашнього телефону, кількість і види банківських рахунків, рід занять та тривалість роботи на останньому місці.
Основна ідея бальної оцінки кредиту полягає в тому, що банк може виокремити фінансові, економічні та мотиваційні чинники, що відокремлюють хороші кредити від поганих шляхом аналізу великих груп клієнтів, які є в минулому позичальниками. Відповідно з цією ідеєю деякі фінансові та інші фактори, що відокремлювали хороші кредити від поганих в минулому, можуть з деяким ризиком помилки використовуватися для подібного виділення і в майбутньому. Очевидно, це припущення може виявитися помилковим у разі кардинальної зміни економічних умов або інших факторів, що є однією з причин частого перегляду випробуваних систем бальної оцінки по мірі виявлення більш точних показників [24].
Системи кредитного скорингу зазвичай базуються на 7-12 пунктах заявки на споживчий кредит і передбачають присвоєння кожному пункту деякого бали (від 1 до 10). Наприклад, аналіз споживчих кредитів, виданих банком, може показати, що при відділенні «хороших» кредитів (тобто кредитів, погашених вчасно) від «поганих» (тобто кредитів, погашених зі значним запізненням або не погашених зовсім) такі фактори були значущими (таблиця 2).
Таблиця 4 - Фактори, що визначають якість кредиту
Фактори, що визначають якість кредиту
Бал
1
Сфера зайнятості клієнта:
професійний менеджер
10
кваліфікований робітник
8
студент
5
некваліфікований робітник
4
працівник, зайнятий неповний робочий день
2
2
Забезпеченість житлом:
будинок у власності
6
оренда будинку або квартири
4
проживання з одним або родичем
2
3
Кредитний рейтинг:
відмінний
10
середній
5
відсутність інформації
2
поганий
0
4
Тривалість роботи на даному місці:
більше одного року
5
не більше одного року
2
5
Тривалість проживання за даною адресою:
більше одного року
2
не більше одного року
1
6
Зазначене клієнтом кількість утриманців:
Продовження таблиці 4
1
2
3
немає
3
один
3
два
4
більше трьох
2
7
Наявність банківських рахунків:
тільки ощадний рахунок
3
тільки чековий рахунок
2
немає
0
Примітка - Складено по [14, с.56]
Мінімальний підсумковий бал клієнта за наведеною вище моделі з 8 факторів становить 43, мінімальний - 9. припустимо, що з проаналізованих заднім числом кредитів позичальникам, чий бал не перевищував 28 пунктів, 40% кредитів (або 1200) виявилися «поганими» і були списані на збитки. Сума подібних збитків становила в середньому по одному кредиту 600 дол При сукупному збитку в 720 тис. дол З усіх «хороших» кредитів лише 10% (300 кредитів) мали бал не вище 28. З урахуванням середніх збитків в 600 дол збитки за даними «хорошим» кредитами з низьким балом склали 180 тис. дол Таким чином, якщо кредитний інспектор банку використовує в якості критичного бали, або точки відліку, показник у 28 пунктів, банк заощадить 540 000 дол (720 000 - 180 000). Шляхом видачі тільки тих кредитів, за якими бал позичальника становить не менше 29 пунктів. Менеджери банку можуть експеріме6нтіровать з іншим критичним балом для того, щоб визначити, при якому критичному рівні досягається максимальна сума чистої економії на збитках за споживчими кредитами банку.
Велика частина споживчих кредитів (погашаються в розстрочку, так і одноразово) має частіше фіксовану процентну ставку, ніж плаваючу, що залежить від кон'юнктури грошового ринку. Однією з причин нечастого використання плаваючих ставок виступає відносно короткий термін кредитування. При видачі споживчих кредитів під плаваючі ставки останні зазвичай прив'язані до ставки для підприємницьких фірм.

2 СУЧАСНИЙ АНАЛІЗ СПОЖИВЧОГО КРЕДИТУВАННЯ В РЕСПУБЛІЦІ КАЗАХСТАН
2.1 Організація кредитної політики в банках другого рівня Республіки Казахстан
Банківська система Казахстану є олігополістичної. На три найбільших банки - АТ «Казкоммерцбанк», АТ «Банк ТуранАлем», АТ «Народний Банку Казахстану» - доводиться 60,95% активів всієї банківської системи. Для цілей проведення аналізу ділової активності були взяті фінансові дані по 10 найбільшим банкам Республіки Казахстан за станом на 01.02.2007 р. Ці дані наводяться в таблиці 3.
Таблиця 5 - Аналіз активів банків другого рівня (дані в млрд. тг.) За 2006 рік
Найменування банку
Валюта балансу
Ліквідні активи
Капітал 1-го рівня
Зобов'язання перед клієнтами
Фінансові активи
Матеріальні активи
АТ Казкоммерцбанк »
286.04
12.62
25.37
359.52
257.72
4.42
АТ «Банк ТуранАлем»
228.68
11.50
22.35
335.54
215.17
1.46
АТ «Народний Банку Казахстану»
219.11
13.45
16.76
333.15
201.10
7.07
АТ «АТФБ»
68.00
7.49
5.48
234.40
63.30
1.83
АТ «БанкЦентрКредіт»
59.66
6.75
4.99
233.75
55.41
1.22
АТ «Сітібанк Казахстан»
29.24
3.13
5.47
215.72
28.19
0.49
АТ «Нурбанк»
46.95
11.39
5.70
214.82
44.48
0.65
АТ «даб ABN AMROБанкКазахстан
29.88
2.36
5.38
209.46
27.95
1.02
АТ «Євразійський банк»
32.55
2.78
4.32
207.76
30.87
0.28
АТ «Темiр банк»
24.22
2.47
3.83
210.59
21.98
1.27
Інші
179.56
14.61
32.46
301.52
162.15
8.89
Примітка - Складено на основі звіту Національного банку Республіки Казахстан про стан банківського сектора РК в 2006 році

Активи банківської системи Казахстану, часто званої "найкращою в СНД", за останні два роки зростали стрімкими темпами, досягши на сьогоднішній день $ 7,4 мільярда, або близько 30 відсотків ВВП (на 01.01.2006 р. - $ 5,4 мільярда). Активи банків збільшилися в тенговом вираженні з 795,2 млрд. наприкінці січня до 1,146 млрд. наприкінці грудня 2006р. Різниця склала 350,8 млн. або 44,1%. У січні 2007р. активи банків вже дорівнювали в тенге 1,126,6 млрд. тг. У валютному еквіваленті розмір активів склав на кінець січня і грудня 2006р відповідно 5,241,2 млн. $ і 7,365 тис. $. Зростання дорівнював 2,141 млн. $ або 40,5%. Тобто у валютному численні зростання було трохи менше і був викликаний зростанням долара. На початку 2007р. активи банків у доларах склали цифру $ 7250,7 млн.
На тлі сприятливих макроекономічних умов і триваючого зростання ресурсної бази, банки значно активізували свою діяльність на кредитному ринку. На 1 грудня 2006 року загальний обсяг кредитування банками галузей економіки зріс до 659,3 млрд. тенге, з яких 377,2 млрд.тенге. припадає на середньо-і довгострокові кредити (таблиця 5).
Агентство Moody's у вересні 2006 року підвищило кредитний рейтинг Казахстану до інвестиційного рівня "Ваа3", що сприяє зростанню конкуренції з боку західних банків, і ринків капіталу а стабільне зростання активів найбільших внутрішніх інвесторів - пенсійних фондів - ще значніше здешевлює вартість позикових коштів для великих місцевих компаній і дозволяє їм залучати "довгі" гроші.
Таблиця 6 - Позиції найбільших банків у сукупному кредитному портфелі банків за 2004-2006рр.
01.01.2005
01.01.2006
01.01.2007
Позики клієнтам
тис. USD
Позиція
тис. USD
Позиція
тис. USD
Позиція
Казкоммерцбанк
388362
32.1%
466539
24.2%
951 135
28.3%
ТуранАлем
213555
17.6%
388 306
20.1%
756 525
22,5%
Народний банк
160975
13,3%
356355
18.5%
562280
16.7%
АТФБ
34726
2.9%
60261
3.1%
166975
5.0%
Центр кредит
63520
5.2%
86297
4.5%
145178
4.3%
Сітібанк Казахстан
8857
0.7%
68620
3.6%
101290
3.0%
Темірбанк
40987
3.4%
61 790
3.2%
96805
2.9%
Нурбанк
5786
0.5%
40179
2.1%
70855
2.1%
Каспійський
11896
1.0%
23022
1.2%
54700
1.6%
АБН АМРО
26917
2.2%
31803
1.6%
43459
1.3%
Разом по великим банкам
955581
78.9%
1583172
82.1%
2949202
87.7%
Інші банки
255306
21.1%
344 704
17.9%
414 730
12.3%
Усього по банківській системі
1210887
100.0%
1927876
100.0%
3363932
100.0%
Примітка - Складено на основі звіту Національного банку Республіки Казахстан про стан банківського сектора РК в 2006 році
Іншим недоліком, з яким часто стикалася інспекція при перевірці якості активів, є недостатність застав і кредитування фінансово нестійких суб'єктів. На початок поточного року 2007р кредитний ринок мав такими характеристиками (таблиця 6) [25].
Основними позичальниками банків на ринку кредитних послуг залишаються корпоративні клієнти - підприємства та організації. При цьому питома вага кредитів, наданих корпоративним клієнтам, у загальному обсязі кредитів економіці за минулий рік знизився з 94,7% до 93,7%, тоді як за кредитами фізичним особам збільшився з 5,3% до 6,3%. Хоча підвищення частки кредитів, виданих фізичним особам, є незначним, воно оцінюється позитивно, оскільки показує розширення кредитних послуг банків, які пропонують населенню (додаток 1).
Кредитна політика БВУ РК спрямована на задоволення потреби перевірених і надійних позичальників у кредитних ресурсах, розвиток підприємництва, сприяння формуванню нових, ефективно діючих ринкових структур. При роботі з позичальником Банки вийшли за рамки традиційної ролі звичайного кредитора, ставши фінансовим консультантом підприємств в області ефективного використання кредитних ресурсів, раціональної організації фінансових потоків.
\ S
Малюнок 1 - Галузева структура кредитів в січні 2007
Примітка - Складено на основі звіту Національного банку Республіки
Казахстан про стан банківського сектора РК в 2006 році
Концентрація кредитного портфеля традиційно присутній у торговому секторі, оскільки Темiр Банк спочатку є "Комерційний" Банк. Однак Банк продовжує здобувати досвід роботи у фінансуванні малого і середнього бізнесу.
Оформляються кредити, які призначені фізичним особам зазвичай кредитною заявкою, після прямого контакту позичальника. І цей багатоскладовий ділити на три основних етапи.
Встановлюється контакт з банком, тобто клієнт звертається за проходить співбесіду з кредитним інспектором, наразі з'ясовують вмостився в кредиті. Таке співбесіда є важливим для кредитора, оскільки в бесіді з'ясовуються характер клієнта і наміри. Якщо співрозмовник намагається приховати справжні причини необхідність кредитів, то можуть виникнути підозри з цього приводу. Це може стати сильним негативним фактором при розгляді заявки. Необхідно перевірити достовірність домашніх адрес та адреси офісів.
Кредитний інспектор може отримати дані додаткових кредиторів, які мали з цим клієнтом кредитні відносини, дізнатися надійність у поведінці, тобто чи виконував клієнт все і підтримував чи достатні залишки на рахунках. Досьє клієнта, як правило, відображає досить докладні відомості про особливості поведінки, реальне ставлення його до грошей і почуття обов'язку і ступінь відповідальності при використанні банківського кредиту. Для вирішення проблем, пов'язаних з поверненням споживчих кредитів сформовані нові, спрощені умови кредитування.
Таким чином, поряд з правилами надання окремих видів кредитів істотно змінився і механізм споживчого кредитування. Новий порядок кредитування основної діяльності підприємств, що отримав назву кредитування за сукупністю матеріальних запасів і виробничих витрат, введено в дію з I січня 2005 року. Цей порядок кредитування в значній мірі уніфікований, і його основні положення застосовуються при кредитуванні більшості галузей народного господарства. Основна ланка банківської системи, в даному випадку Альянс банку - відділення банку отримало значно більше прав у маневруванні наявними у нього кредитними ресурсами, їх перерозподіл при кредитуванні, а також у прийнятті рішень по застосуванні економічних санкції до підприємств.
Новий механізм кредитування технічно простіший, ніж раніше існував. Так відповідно до раніше діючим порядком кредитування кредит видавався кожен раз окремо під такі об'єкти нормованих оборотних коштів як сировину, матеріали, незавершене виробництво, готова продукція. Видача кожної позики супроводжувалася поданням підприємством в банк заяви, відомостей про залишки товарно-матеріальних цінностей, плану їх руху і термінового зобов'язання на погашення позички.
У рамках цього, введена система оцінки кредитоспроможності позичальника. Так, у практиці зарубіжних банків застосовуються два пов'язаних між собою методу визначення кредитоспроможності фізичної особи. Перший (логічний) спирається на експертну оцінку з прогнозуванням і передбачає зважений аналіз особистих якостей та фінансового стану потенційного позичальника. Експертна оцінка характеризує ступінь переваги одних показників іншим. На основі наявної інформації спеціаліст банку прагне скласти «узагальнений образ» заявника на позику і порівняти його зі «стандартними образами» позичальників, які асоціюються (по минулому досвіду) з різним рівнем кредитного ризику. Логічний метод оцінки платоспроможності зазвичай підкріплюється розвитком мережі моніторингу, розкривала кредитну історію потенційних клієнтів. З цією метою банки багатьох економічно розвинених країн користуються інформаційними послугами кредитного бюро, які постійно акумулюють і узагальнюють інформацію про фінансовий та майновий стан потенційних позичальнику і також варто звернути увагу на скоринговий метод. За проектом закону кредитні бюро, як правило, організовуються асоціаціями торгових і фінансових підприємств, хоча не виключені випадки створення і незалежних бюро. Ці агентства займаються збором фінансової інформації не тільки про поточні, а й потенційних клієнтів підприємств-учасників.
До таких даних відноситься не тільки інформація про доходи клієнта, а й приблизна оцінка стану рахунку клієнта в банках, дані про надані та погашених кредитах. Крім того, досьє на клієнта може також містити й інформацію, потенційно впливає на його кредитоспроможність: сімейний стан, кількість утриманців, судові позови і, іноді, особисті характеристики клієнта: дані про успішність у навчальних закладах, де навчався клієнт, можливі ускладнення в особистих відносинах (наприклад, потенційний розлучення), моральне обличчя і т. д.
Система скорингової оцінки кредитоспроможності приватних осіб ось вже кілька років отримує розвиток в казахстанських банках. В даний час експрес - кредити пропонують 8 банків. Однак скоринг головним чином використовується для зміцнення партнерських зв'язків кредитних і торговельних організацій у формі, коли співробітник банку, перебуваючи безпосередньо в магазині, - приймає від охочих купити товар у кредит заповнені анкети, що містять необхідну інформацію про клієнтів (персональні дані; дані документа, що посвідчує особу ; адреса реєстрації за місцем проживання; адресу фактичного проживання: соціальний статус; сімейний стан, кількість дітей та утриманців: розмір особистого й сімейного доходу; тип нерухомості; відомості про освіту і місце роботи та ін.) Пристосовані для швидкої обробки такі анкети оперативно передаються до відповідного підрозділу банку, де з урахуванням матеріалів власного архіву приймається рішення про видачу або відмову у кредиті. Ця процедура займає близько однієї години. При позитивному вирішенні параметри кредитування (розмір відсотка, сума і термін позички, величина початкового власного внеску) встановлюються в залежності від оціненої в балах надійності позичальника та соціальної значущості набувається ним товару.
Таким чином, ринок роздрібного кредитування в Республіці Казахстан, як і будь-який інший, характеризується пропозицією і попитом.
Сьогодні з боку пропозиції на казахстанському ринку широко представлені кредити банків, трейдерів, ріелторських фірм, будівельних компаній, ломбардних організацій. Основою кредиту в більшості випадків є банківський капітал. Як правило, фірма, що пропонує якийсь товар в розстрочку, працює афілійована з одним або навіть декількома банками. У цьому можна переконатися, зробивши десять - двадцять дзвінків по рекламованим телефонами. Частіше за все вас відразу попереджають, що ви будете мати справу з тим чи іншим банком, який і сплатить вашу покупку.
Одразу з трьома банками, наприклад, працює відомий в республіці автомобільний трейдер - фірма MERCUR, що пропонує в кредит автомобілі Audi і Volkswagen за умови оплати відразу 30% вартості машини. Інші 70% на різних умовах оплачують банки за вибором клієнта. АТ "ТехaКaBаnк" надає кредит під заставу автомашини з відсотковою ставкою винагороди, включаючи обов'язкову страховку і податки, в 16-20% річних у валюті. Банк "ТуранАлем" кредитує також під 15-23%, але вже під заставу власного цінного майна клієнта - нерухомості, ще чого-небудь солідного. На аналогічних умовах, але дешевше (під 16% річних), готовий прокредитувати покупку в MERCUR "Банк Центр Кредит".
Дуже активна пропозиція кредитування спостерігається і на ринку нерухомості. Так, афільована з Банком "ТуранАлем" компанія "БТА-Іпотека" рекламує житлові кредити на 5 років під 14-16% річних. У рамках проекту банк працює з ріелторами, кредитуючи покупку квартир, як на первинному, так і на вторинному ринку житла, а також укладає з будівельними компаніями договори на зведення будинків. Поряд з житлом середньої вартості в кредит пропонується широкий вибір елітної нерухомості. В Алмати діє кілька фірм, що спеціалізуються на будівництві і продажу такого житла. Прикладом може служити остання пропозиція компанії "Базис-А" в елітному багатоквартирному будинку на розі вулиць Фурманова і Аль-Фарабі - чотирикімнатна квартира площею 280 кв. м вартістю $ 450 тис. не менше 10% цієї суми потрібно внести відразу, решта кредитує банк у вигляді іпотеки під 14-16% річних у валюті строком до 20 років обов'язково з ліквідним заставним забезпеченням. Крім іпотеки, яка юридично оформляється як позику коштів у банку, будівельні фірми та ріелтори практикують фінансовий лізинг. Принципових відмінностей немає: ті ж 10% вартості (рідше - більше), будівельні фірми просять заплатити відразу, а 18-22% на рік зажадають в якості винагороди. Як іпотека, так і лізинг передбачає повне відчуження квартири тільки після виплати всієї суми.
Крім автомобілів і нерухомості, що є самими масштабними і поки досить дорогими нішами ринку роздрібного кредитування, в Казахстані сьогодні в розстрочку можна:
- Здобути освіту;
- Придбати ТНП (наприклад, побутову техніку);
- Отримати гроші на будь-які особисті потреби (медичну операцію, весільну подорож і т. п.);
- Отримати гроші на відкриття приватної справи і пр.
Відзначимо, що до споживчих товарів кредитуються комерційними банками відносяться промислові товари тривалого користування: меблі, сантехніка, аудіо-, відео - та побутова техніка, комп'ютерна та оргтехніка, інші споживчі товари.
Таким чином, аналізуючи ринок роздрібного кредитування Республіки Казахстан, відзначимо, що останнім часом частка кредитів фізичним особам помітно зросла. Після тривалого зниження частки кредитів, отриманих приватними особами (до початку 2006 року вона склала 3,9% кредитного портфеля банків), у 2006 році темпи зростання кредитного портфеля помітно поступалися приросту кредитування громадян - до середини року частка кредитів населенню склала вже 5,5% .
Аналізуючи тенденцію темпів росту кредитного портфеля банків населенню на 2006 рік, ми бачимо, що з 31-мільярдного приросту обсягу позик громадянам (включаючи позики підприємцям) перевищення очікуваного значення склало 9 млрд. тенге - майже в півтора рази більше.
На наш погляд такий сплеск на кредитному ринку пов'язаний, перш за все, з тим, що в країні помітно додалося грошей. Тільки за 2005 рік грошова маса збільшилася на 40,7%. Обсяг коштів, акумульованих казахстанськими банками другого рівня, перевищив трильйон тенге, що становить 48% ВВП країни. Аналізуючи ці тенденції, фахівці відзначають багато причин. По-перше, зіграло роль підвищення цін на нафту. Внесло внесок і іншу сировину, що експортується Казахстаном. Таким чином, швидко виникла криза звичних інструментів обороту грошей, постало питання про їх "перенасичення". Розвиток економіки об'єктивно відстає від зростання грошової маси. У якийсь момент грошей стає настільки багато, що економіка виявляється просто не здатної ефективно їх "переварювати".
Якщо уважно проаналізувати ситуацію на вітчизняному фінансовому ринку, то стане ясно, що вільних ніш на ринку банківських послуг не так вже й багато. Казахстанські банки поповнюють свої кошти через міжбанківські кредити (за які платять близько 12-14% на рік), через депозити населення (тут ставки трохи нижче 8-10%) і з оборотних коштів за вкладами. Інших джерел немає. У свою чергу ці гроші банк може вкласти в депозити Національного банку РК зі ставкою 9% річних (що невигідно), в інвестування бізнесу, у фондовий ринок і кредитування. Бізнес сьогодні все менше потребує в банківському капіталі: середня і дрібна торгівля насичена грошима і працює за своїм "сірими" схемами, сировинний сектор виробництва отримує достатньо інвестицій із Заходу, а фінансувати інші виробничі проекти поки збитково і ризиковано. Фондовий ринок, який у багатьох країнах є посередником між фінансовим капіталом і реальною економікою і досить ефективним сектором експлуатації банківського капіталу, в Казахстані практично не працює. Залишається роздрібне кредитування, по суті, неопрацьовані "ніша", де ставки в 14-25% приносять відчутний прибуток, а ринок, що складається з мільйонів споживачів, таїть колосальний потенціал. Це нехай і не найшвидший, але досить надійний механізм обороту капіталу. Нарешті, ще одним мотивом активізації всередині казахстанського кредитного ринку деякі фахівці вважають світові фінансові тенденції. Мова йде про усвідомлюваною банкірами перспективі падіння долара: вони розуміють, що від "гарячих" грошей потрібно позбавлятися, примушуючи їх працювати в високоприбутковому бізнесі, яким, у всякому разі, є кредитування під 16-25% у рік.
Отже, на ринку багато грошей, і економіка природним чином шукає способи їх освоєння. Роздрібне кредитування в умовах відсутності дієвого фондового ринку - це, мабуть, поки що єдиний перспективний шлях. Але стримуючими чинниками тут залишаються низькі доходи населення і недосконалість законодавчої бази. Тому чи буде вітчизняний кредитний ринок розвиватися в цивілізованому напрямку - поки ще велике питання.

2.2 Організація споживчого кредитування на прикладі АТ «Тим i р Банк»
Минулий 2006 рік для АТ "Темiр Банк" став черговим етапом успішної реалізації стратегії збалансованого та сфокусованого зростання, націленої на досягнення лідерських позицій на казахстанському ринку банківських послуг. У рамках цього етапу, Банку вдалося істотно поліпшити ряд найважливіших фінансових показників і зберегти високі темпи зростання.
Темiрбанк запустив в експлуатацію «електронну чергу» - нову сервісну програму, покликану значно полегшити обслуговування клієнтів. За словами Ірини Акімової, Виконавчого директора Дирекції продуктових менеджерів АТ «Темiрбанк», використання системи «електронна черга» дозволить розподіляти потік клієнтів та роботу операторів найбільш ефективним способом, правильно планувати число робочих місць, раціонально будувати графік роботи і, в кінцевому рахунку, економити час клієнтів [26, с.26].
Передова система, запроваджена Темiрбанк, комплектується новітнім програмним забезпеченням, що дозволяє записувати й аналізувати детальну інформацію по руху потоку відвідувачів, середнього часу очікування та обслуговування клієнтів банку [27].
АТ "Темiрбанк" пропонує своїм клієнтам кредити в рамках програми кредитування фізичних осіб та гарантує індивідуальний підхід до кожного клієнта, конфіденційність проектів та іншої фінансової інформації, гнучкий підхід до заставного забезпечення. Програми роздрібного кредитування включають в себе:
- Кредити на придбання автомобіля (програма «Авто-люкс», програма «Авто-комфорт» і програма «Авто-універсал»);
- Кредити на придбання житла (12 програм);
- Кредити на придбання товарів і послуг;
- Експрес-кредити;
- Кредити на оплату навчання;
- Бізнес-кредити.
Кредити на придбання автомобіля. Перша програма називається «Авто-люкс». Придбання нових автомобілів через автосалони, з якими у Банку є договір про співпрацю. Термін кредитування - до 7 років. Валюта кредиту - долари США, тенге. Вік автомобіля - новий. Максимальна сума кредиту - дорівнює ціні придбаного автомобіля. Забезпечення - автомобіль і депозит (застава грошей). Початковий внесок (на депозиті) - від 30% (таблиця 5).
Кредити на придбання автомобіля. Програма «Авто-комфорт» Придбання нових і старих автомобілів через автосалони або авторинки. Термін кредитування - до 7 років. Валюта кредиту - долари США, тенге. Вік автомобіля - до 10 років (іномарки). Максимальна сума кредиту - не повинна перевищувати оціночної вартості. Забезпечення - автомобіль і депозит (застава грошей). Початковий внесок (на депозиті) - від 30% (таблиця 6).
Програма кредитування «Авто-універсал» - п ріобретеніе нових і старих автомобілів через автосалони або авторинки. Термін кредитування - до 7 років. Валюта кредиту - долари США, тенге. Вік автомобіля - до 15 років (іномарки і лівий і правий кермо) і до 3 років (СНД). Максимальна сума кредиту - не повинна перевищувати різниці між оціночною вартістю автомобіля та сумою початкового внеску. Забезпечення - автомобіль і початковий внесок. Початковий внесок - від 15% (іномарки) і від 30% (СНД). Дострокове погашення - без обмежень (додаток 2).
Таблиця 7 - Умови кредитування «Авто-люкс»
Цільове призначення
Придбання нового автомобіля через автосалони, з якими у Банку є договір про співпрацю
Валюта кредиту
Долари США, тенге
Максимальний термін кредитування
До 7 років
Мінімальний термін кредитування
Без обмежень
Максимальна сума кредиту
Максимальна сума кредиту - дорівнює ціні автомобіля, що купується
Мінімальна сума кредиту
1000 доларів США
Забезпечення
Автомобіль, що купується і депозит (застава грошей)
Початковий внесок (на депозиті)
Від 30%
Спосіб погашення
Ануїтетні платежі
Комісія за розгляд заявки
5000 тенге
Комісія за організацію кредиту
3% від суми (але не менше 200 доларів США (еквівалентно в тенге) і не більше 1 000 доларів США (еквівалентно в тенге)
Страхування
Майнове + на весь термін позики, в перший рік - на 100%, наступні роки - по залишкової вартості позики
Громадянство позичальника
Республіка Казахстан
Вік позичальника
від 18 років - на момент погашення кредиту не повинен перевищувати пенсійного віку
Стаж роботи позичальника
Не менше 6 місяців
Примітка - Складено за матеріалами Кредитної політики АТ «Темiр Банк», 2007р.
Кредити на придбання, будівництво та ремонт житла. Визначальними факторами при прийнятті рішень про кредитування є ефективність бізнесу позичальника, рентабельність проекту, що фінансується, заставне забезпечення, а також підтримання стабільних оборотів за рахунками в Банку. Обсяги наданих позик також визначаються платоспроможністю позичальника, галузевими та регіональними особливостями ведення бізнесу, наданим заставним забезпеченням (таблиця 7).
Таблиця 6 - Умови кредитування «Авто-комфорт»
Цільове призначення
Придбання нових і старих автомобілів через автосалони і ринки
Валюта кредиту
Долари США, тенге
Вік автомобіля
До 10 років (іномарки), до 3 років (СНД)
Максимальна сума кредиту
Не повинна перевищувати оціночної вартості автомобіля
Мінімальна сума кредиту
1000 доларів США
Забезпечення
Автомобіль, що купується і депозит (застава грошей)
Початковий внесок (на депозиті)
Від 30%
Сума депозиту, у% від найбільшої з оцінної і продажної вартості
50% і вище
40% - 49%
30% - 39%
Спосіб погашення
Ануїтетні платежі
Дострокове погашення
Без обмежень
Комісія за розгляд заявки
5000 тенге
Комісія за організацію кредиту
Від 5000 до 30000 тенге
Страхування
Майнове на весь термін позики:
- У перший рік - на 100%;
- У наступні роки - по залишкової вартості позики
Вік позичальника
Від 18 років - на момент погашення кредиту не повинен перевищувати пенсійного віку
Стаж роботи позичальника
Не менше 6 місяців
Примітка - Складено за матеріалами Кредитної політики АТ «Темiр Банк», 2007р.
Програма АТ «Казахстанська іпотечна компанія». Кредити на придбання житла за спеціальною програмою в рамках Державної програми розвитку житлового будівництва. Термін кредиту - від 37 до 240 місяців. Валюта кредиту - тенге. Початковий внесок - не менше 10%. Забезпечення - купується житло, нерухоме майно, що перебуває у власності позичальника або третьої особи (додаток 3,4).
Програма споживчого кредитування АТ «Темiрбанк» - пакет «Інвестиційний» на придбання нерухомості, що будується. Термін кредитування - від 1 до 3 років. Валюта кредиту - тенге. Максимальна сума кредиту - не більше 70% від оціночної вартості нерухомості. Початковий внесок - від 30% (додаток 5).
Таблиця 7 - Умови кредитування «Програма АТ« Казахстанська іпотечна компанія »
Цільове призначення
Придбання, будівництво та ремонт житла
Валюта кредиту
Тенге
Термін кредитування
Від 3 до 20 років
Максимальна сума кредиту
50000000 тенге
Мінімальна сума кредиту
600 000 тенге
Забезпечення
Придбана або наявна у власності нерухомість
Розмір початкового внеску, у% від вартості нерухомості, що купується
30% (15% за умови страхування ГПО відсутньої частини початкового внеску, 10% за умови страхування в АТ «Казахстанський фонд гарантування іпотечних кредитів»
Спосіб погашення
Ануїтетні платежі (щомісяця)
Комісія за розгляд заявки
Від 2500 від 4500 тенге
Комісія за організацію кредиту
Варіюється в залежності від програми кредитування
Комісія за переведення в готівку
0,5% від суми кредиту
Громадянство позичальника
Республіка Казахстан
Вік позичальника
Від 18 років - на момент погашення кредиту не повинен перевищувати пенсійного віку
Стаж роботи позичальника
Не менш 1 року
Примітка - Складено за матеріалами Кредитної політики АТ «Темiр Банк», 2007р.

Програма споживчого кредитування АТ «Темiрбанк» - пакет «Молодіжний» на придбання житла молодими сім'ями.
Термін кредитування - від 20 до 30 років. Валюта кредиту - тенге. Максимальна сума кредиту - не більше 95% від оціночної вартості нерухомості. Спосіб погашення - ануїтетні платежі (щомісяця). Початковий внесок - від 5% (додаток 6).
Програма споживчого кредитування АТ «Темiрбанк» - пакет «Заслужений» на придбання нерухомості, що будується. Термін кредитування - від 2 до 15 років. Валюта кредиту - тенге. Максимальна сума кредиту - не більше 65% від оціночної вартості нерухомості. Спосіб погашення - щомісячні платежі, з нарахуванням винагороди на фактичний залишок заборгованості. Початковий внесок - від 35% (додаток 7).
Програма споживчого кредитування АТ «Темiрбанк» - пакет «Вільний-2» на придбання житла. Термін кредитування - від 3 до 20 років. Валюта кредиту - тенге, долари США. Максимальна сума кредиту - не більше 75% від оціночної вартості нерухомості. Спосіб погашення - ануїтетні платежі (щомісяця). Початковий внесок - від 25% (додаток 8).
Програма споживчого кредитування АТ «Темiрбанк» - пакет «Класик» на придбання житла. Термін кредитування - від 3 до 20 років. Валюта кредиту - долари США. Максимальна сума кредиту - не більше 90% від оціночної вартості нерухомості. Спосіб погашення - ануїтетні платежі (щомісяця). Початковий внесок - від 10% (додаток 9).
Програма споживчого кредитування АТ «Темiрбанк» - пакет «Без початкового внеску» на придбання житла. Термін кредитування - від 3 до 20 років. Валюта кредиту - тенге, долари США. Максимальна сума кредиту - 100% від оціночної вартості нерухомості. Спосіб погашення - ануїтетні платежі (щомісяця). Початковий внесок - не потрібно (додаток 10).
Програма споживчого кредитування АТ «Темiрбанк» - пакет «Без аналізу доходу» на придбання житла. Термін кредитування - від 3 до 20 років. Валюта кредиту - тенге, долари США. Максимальна сума кредиту - не більше 80% від оціночної вартості нерухомості. Спосіб погашення - ануїтетні платежі (щомісяця). Початковий внесок - від 20% (додаток 11).
Програма споживчого кредитування АТ «Темiрбанк» - пакет «Темір ОК» пропонує програму кредитування фізичних осіб на придбання товарів і послуг у торгових організаціях - партнерах Банку Термін кредитування - 3, 6, 9, 12 місяців. Валюта кредиту - тенге. Мінімальна сума кредиту - 20 000 тенге. Максимальна сума кредиту - 500 000 тенге. Процентна ставка - залежно від терміну та суми позики. Початковий внесок - не потрібно (таблиця 8).
Програма споживчого кредитування «ТЕМIР-ЕКСПРЕС».
Темiрбанк пропонує програму експрес кредитування фізичних осіб. Термін кредитування - до 3 років. Валюта кредиту - тенге. Максимальна сума кредиту - 1 000 000 тенге. Забезпечення - не вимагається. Процентна ставка - залежить від категорії позичальника та способу підтвердження доходів. Схема погашення - щомісячно, ануїтетними платежами, згідно з графіком погашення. Початковий внесок - не потрібно (таблиця 9).
Кредити на освіту «ТЕМIР-СТУДЕНТ». АТ Темiрбанк пропонує програму кредитування фізичних осіб на оплату навчання. Кредити на освіту, отримання вищої освіти за програмами «бакалавр», «спеціаліст» та «магістр» денної форми навчання в атестованих АТ «Фінансовий Центр» вищих навчальних закладах, розташованих на території Республіки Казахстан, які одержали за результатами ЕНТ (Єдиний національний тестування) або комплексного тестування не менше 60 балів, 2. за успішності в період навчання у ВНЗ не нижче 3,5 балів за результатами екзаменаційної сесії (за п'ятибальною системою), 2,8 (за чотирибальною системою), 70% (за процентною схемою) під гарантію АТ «Фінансовий Центр» (додаток 12) .
Таблиця 8 - Умови кредитування пакету «Темір ОК»
Цільове призначення
Придбання товарів та послуг в торгових організаціях - партнерах Банку
Валюта кредиту
тенге
Термін кредитування
3, 6, 9, 12 місяців
Мінімальна сума
20 000 тенге
Максимальна сума
500 000 тенге
Забезпечення
не потрібно
Початковий внесок
не потрібно
Процентна ставка
в залежності від терміну та суми позики
Спосіб погашення
ануїтетні платежі (щомісяця)
Комісії
немає
Страхування позичальника
не потрібно
Громадянство позичальника
Республіка Казахстан
Вік позичальника
від 18 років
Час оформлення кредиту
40 хвилин
Примітка - Складено за матеріалами Кредитної політики АТ «Темiр Банк», 2007р.
Нові «NON - SNOP» кредити (програма «Бліц», програма «Старт» і програма «Бізнес»). Програма споживчого кредитування «Бліц». Темiрбанк пропонує програму кредитування фізичних осіб на споживчі цілі, відкриття своєї справи, розвиток бізнесу під заставу житла .   Термін кредиту - до 20 років. Термін кредитної лінії закінчується за три роки до моменту виходу позичальника на пенсію. Валюта кредиту - тенге, долари США. Забезпечення - житлова нерухомість в містах Казахстану, земля не сільськогосподарських угідь. Схема погашення - ануїтетні платежі (щомісяця). Початковий внесок - не потрібно (додаток 13).
Таблиця 9 - Умови кредитування пакету «ТЕМIР-ЕКСПРЕС»
Цільове призначення
На споживчі цілі
Валюта кредиту
Тенге
Термін кредитування
До 3 років
Максимальна сума кредиту
1000000 тенге
Мінімальна сума кредиту
75 000 тенге
Забезпечення
Не потрібно
Процентна ставка
Залежить від категорії позичальника та способу підтвердження доходів
Спосіб погашення
Схема погашення - щомісячно, ануїтетними платежами, згідно з графіком погашення
Комісія за розгляд заявки
Ні
Комісія за оформлення позики
від 2% до 8% від суми позики
Вік позичальника
Від 21 року - на момент погашення кредиту не повинен перевищувати пенсійного віку
Стаж роботи позичальника
Не менше 6 місяців
Термін оформлення кредиту
2 дні
Примітка - Складено за матеріалами Кредитної політики АТ «Темiр Банк», 2007р.

Програма споживчого кредитування «Старт». Темiрбанк пропонує програму кредитування фізичних осіб на споживчі цілі, відкриття своєї справи, розвиток бізнесу під заставу житла. Термін кредиту - до 15 років. Термін кредитної лінії закінчується за три роки до моменту виходу позичальника на пенсію. Валюта кредиту - тенге, долари США. Забезпечення - житлова або комерційна нерухомість в містах Казахстану, земля не сільськогосподарських угідь. Схема погашення - ануїтетні платежі (щомісяця). Початковий внесок - не потрібно (додаток 14).
Програма споживчого кредитування «Бізнес». Темiрбанк пропонує програму кредитування фізичних осіб на споживчі цілі, відкриття своєї справи, розвиток бізнесу під заставу житла. Термін кредиту - до 10 років. Термін кредитної лінії закінчується за три роки до моменту виходу позичальника на пенсію. Валюта кредиту - тенге, долари США. Забезпечення - житлова або комерційна нерухомість в містах Казахстану, земля не сільськогосподарських угідь. Схема погашення - ануїтетні платежі (щомісяця). Початковий внесок - не потрібно (додаток 15).
Одним з основних видів банківських продуктів є надання позик. Гнучка та орієнтована на клієнтський попит кредитна політика Банку сприяла задоволенню потреб реального сектора економіки, яке знайшло відображення у реалізації будівельних проектів, здійснення торгових і торгово-посередницьких операцій, розвитку сфери послуг, транспорту, зв'язку, розвитку підприємств малого та середнього бізнесу, підприємств нафтохімічної, гірничодобувної і металургійної промисловості, підприємств агропромислового комплексу, активному розвитку роздрібного бізнесу для задоволення потреби населення в придбанні житла, автотранспорту та товарів першої необхідності.
Кредитна політика Банку сприяє зміні структури кредитних продуктів, зокрема збільшилася питома вага кредитних ліній, що дозволяє корпоративним клієнтам надавати такі фінансові послуги як наявне фінансування, овердрафт, банківська гарантія, акредитив, лізинг, факторинг.
Кредитна політика Банку у 2006 році була спрямована на задоволення потреби перевірених і надійних позичальників у кредитних ресурсах, розвиток підприємництва, сприяння формуванню нових, ефективно діючих структур. Питома вага позикового портфеля банку в складі активів за станом на 1 січня 2007 року займає 59%. Зростає питома вага фінансування малого і середнього бізнесу, виробленого за рахунок власних ресурсів банку і ресурсів, що виділяються по лінії ЄБРР. Ставка винагороди (інтересу) за позиками, виданих Банком, в т. ч. і за кредитами малого та середнього бізнесу визначається за домовленістю на основі аналізу проекту, оцінки ліквідності забезпечення, аналізу середнього рівня ринкових ставок за позиками в Республіці Казахстан.
Кредитне досьє є основним офіційним документом Банку, що свідчить про кредитних відносинах. Це первинний документ, що надається керівництву, внутрішнім і зовнішнім аудиторам. Відповідальність за зберігання кредитного досьє несе Філія Банку. Кредитне досьє повинне містити всю інформацію по кредитних відносин, співробітники відповідного Відділу моніторингу несуть відповідальність за його щорічний перегляд з метою контролю повноти і поточного стану.
Список документів кредитного досьє встановлюється вимогами уповноваженого державного органу і аналізованої Політикою, і повинен, як мінімум, містити наступне:
- Інформаційний звіт про позичальника-клієнта, який постійно переглядається і оновлюється (не менше разів на рік). Директор Філії переглядає і підписує звіт після його оновлення;
- Оригінал заяви на позику з боку позичальника;
- Документацію про схвалення видачі позики;
- Розрахунки співробітників Банку, що підтверджують здатність позичальника погасити борг поряд з письмовим висновком, підготовленим Групою корпоративного маркетингу та МСБ або Групою роздрібного маркетингу;
- Ідентифікаційні документи на позичальника (установчі документи - для юр. Осіб, посвідчення особи / паспорт, копія РНН);
- Документи, що підтверджують повноваження позичальника або його представника на підписання будь-яких договорів з Банком;
- Фінансові документи позичальника (баланс, звіт про прибутки і збитки, довідки про відсутність заборгованості перед бюджетом та довідка про заробітну плату - для фіз. Осіб, тощо);
- Відомості за позиками в інших банках з посиланням в інформаційному звіті про позичальника-клієнта;
- Оригінал кредитного договору (перевіреного юрисконсультом і підписаний Директором Філії);
- Заставні та інші документи щодо забезпечення;
- Переклади фінансових документів і всіх договорів на англійську мову.
Для правильної оцінки ризиків по позиці в банку перевіряють інформацію про клієнта, а саме: фінансову спроможність клієнта, достатність ринкової вартості кредитного забезпечення, а також іншу наявну інформацію про позичальника (його діяльність, тенденції у сфері діяльності позичальника) [21, с. 234-238]. Подібна інформація повинна знаходитися в кредитній досьє клієнта і оновлюватися відповідно до вимог внутрішніх політик і правил Банку, а також відповідно до вимог, встановлених уповноваженими державними органами.
Оригінали заставних документів, включаючи документи про право власності, повинні перебувати на безпечній зберіганні в запечатаних конвертах, позначених номером кредитного рахунку.
Кредитне досьє це внутрішній банківський документ, який містить конфіденційну інформацію, не призначену для розповсюдження за межами Банку.
Щорічно Відділи моніторингу проводять перевірку документів всіх існуючих кредитних відносин. Результати такої перевірки мають бути представлені Раді Директорів, кредитний комітет та правління Банку.
Така щорічна перевірка включає в себе аналіз наявної документації, відповідності умовам кредитних договорів, умов схвалення позики, а також законодавству Республіки Казахстан. Звіт перевірки підписується перевіряючими та затверджується Правлінням Банку та подається Раді Директорів. Підписаний та затверджений звіт є свідченням того, що вся кредитна документація в порядку, всі умови і нормативи дотримані, а якщо є якісь відхилення - то вони відповідним чином відзначені.
Перевірка кредитної документації та кредитний огляд проводиться аудиторами згідно з аналізованої Політикою на несподіваною основі, про що складається звіт, результати якого передаються на розгляд Раді Директорів, Аудиторського комітету, Кредитній комітету, Правлінню Банку та Голові Правління. До обов'язків Комітету з класифікації активів входить підготовка пропозиції щодо списання позик, класифікованих як безнадійні, і за якими Банком вже створені резерви в розмірі 100% [29]. Такі пропозиції подаються на затвердження Правлінню Банку і Кредитним комітету. Списання безнадійних позик здійснюється відповідно до вимог нормативних правових актів Національного Банку Республіки Казахстан та Агентства Республіки Казахстан з регулювання та нагляду фінансового ринку та фінансових організацій [3].
Комітет з класифікації активів розглядає інформацію про активи, класифікованих як збитки і за якими Банк вже створив резерв у розмірі 100% з метою перевірки відповідності даних активів з наступними умовами:
- Прострочені зобов'язання понад 180 днів;
- Затримка погашення суми основного боргу або винагороди більше 90 днів і більше;
- Втрата застави;
- Затримка виплати суми основного боргу або винагороди більше 90 днів;
- За умови загального погіршення фінансового становища (збільшення дебіторської заборгованості, неліквідних резервів товарів або готової продукції);
- Оголошення позичальника банкрутом;
- Форс-мажорні та інші обставини, які заподіяли фінансовий збиток;
- Заборона продовження діяльності.
У разі класифікований актив потрапляє в одну з перерахованих вище категорій, Комітет з класифікації активів підготує пропозицію на списання такого активу, класифікованого як збиток, балансову відомість Банку за рахунок раніше створених резервів і його подальшого відображення у позабалансових рахунках. Таку пропозицію реєструється в Протоколі наради Комітету з класифікації активів і представляється Правлінню Банку.
Протокольне рішення про списання боргів повинно включати наступну інформацію:
- Ім'я позичальника (для юридичних осіб - повне найменування, форма установи, юридична адреса; для фізичних осіб - прізвище, ім'я, по батькові, місце проживання);
- Дату і номер угоди про видачу банківської позики та договору застави;
- Сума боргу списується продовженого позики з розбивкою по рахункам;
- Номер балансового рахунку, де зареєстрований борг.
Списання продовженого позики з балансової відомості не є підставою для припинення будь-якої діяльності Банку в цілях інкасації боргу. Юридичний департамент, Група з андеррайтингу та моніторингу позик, Відділи маркетингу та Філії Банку повинні постійно спостерігати за кожним списаним боргом в пошуках його можливої ​​виплати.
"Прощення" - Визначається як згоду Банку на отримання меншої суми повернення за позикою, ніж реальна заборгованість клієнта по всіх невиплачених сум позики, винагороди та комісійних.
Будь-яке "прощення" банківських вимог до 10 000 доларів США (основної суми, відсотків або комісійних) будь-якому боржниками або гаранту вимагає схвалення Комітету з проблемними позиками та боргами. На суму вище зазначеної, потрібне схвалення Кредитного комітету.
Політика Банку передбачає негайне стягнення / дебетування основної суми, відсотків або комісійних за позиками, якщо позика стає безповоротним. Тим не менш, заходів щодо стягнення коштів повинні здійснюватися відповідно до вимог нормативних правових актів Національного Банку Республіки Казахстан та Агентства Республіки Казахстан з регулювання та нагляду фінансового ринку та фінансових організацій.
Відповідальність за підготовку звіту, що відображає проблеми позичальника, заходи, проведені для повернення, оцінку здатності позичальника відновити нормальну діяльність і причини для стягування коштів покладається на Групу корпоративного маркетингу та МСБ і Групу роздрібного маркетингу, які представляють його на розгляд Правлінню Банку і Кредитним комітету через Голови Правління.
Підводячи підсумки до цього розділу необхідно зазначити, що в даний час Банк здійснює кредитування фізичних осіб на споживчі цілі, в тому числі на придбання нерухомості, автомобілів, товарів тривалого користування, навчання, лікування, проведення урочистостей, відпусток, ремонт і ін Крім того, Банк виступає в якості банку-партнера за програмою довгострокового фінансування житла АТ «Казахстанська іпотечна компанія», заснованої Національним Банком Республіки Казахстан. На сьогоднішній день банком укладено договори про взаємне співробітництво з великими іпотечними та ріелторськими компаніями, що мають багаторічний досвід в області оформлення нерухомості.
Банком розроблені спеціальні умови кредитування: гнучкі умови погашення позики, мінімальний початковий внесок за проектами, що фінансуються під заставу майна, можливість дострокового погашення кредиту без стягнення штрафів, мінімальний термін розгляду заявок і видачі позики, необтяжливі вимоги до заставного забезпечення, а також спеціальна ставка винагороди по позиці.

3. ПРОБЛЕМИ І ПЕРСПЕКТИВИ РОЗВИТКУ СПОЖИВЧОГО КРЕДИТУВАННЯ В РЕСПУБЛІЦІ КАЗАХСТАН
3.1. Негативні і позитивні аспекти розвитку споживчого кредитування в Республіці Казахстан
Основна проблема, притаманна споживчому кредитуванню, випливає з його головного гідності, а саме - малого розміру споживчого кредиту. Для отримання кредитного портфеля, порівнянного з корпоративним, необхідно видавати споживчих кредитів на кілька порядків більше ніж корпоративних. А це пред'являє абсолютно інші вимоги до роботи банку і його кредитних офіцерів у плані швидкості та технологічності.
Якщо корпоративний кредит можна порівняти зі штучної унікальною роботою, то споживчий кредит повинен випускатися масової серією, для чого потрібно докорінно змінювати принципи розгляду і схвалення кредитних заявок. Для автоматизації процесу необхідно зменшити до мінімуму людський фактор.
Останні дослідження показали, що, не дивлячись ні на що споживчий кредит найчастіше відноситься до найбільш прибутковим кредитами, які може видати банк. Але банківські послуги, націлені на споживачів, можуть бути також одними з дорогих і ризикованих банківських послуг, тому що фінансове становище окремих осіб може швидко змінитися внаслідок хвороби або втрати роботи.
В даний час споживчі позики надаються індивідуальним позичальникам різними комерційними банками. При цьому до числа основних факторів, що впливають на вибір форми кредитного договору та умови кредитування, можна віднести макроекономічні фактори (загальна економічна і політична стабільність, рівень офіційної процентної ставки НБ РК, інфляційні очікування населення, купівельна спроможність тенге, її стабільність, розвиненість валютного та фондового ринків, кон'юнктура ринку позичкових капіталів та ін.) та мікроекономічні чинники, які діють на рівні банку та його клієнта (конкурентоспроможність банку, які відчувають ним і його клієнтом ризики, платоспроможність клієнта, якість забезпечення позички, чи є клієнт постійним клієнтом банку, чи має він постійні джерела доходів і т.д.). Ці та багато інших чинників бере до уваги банк при розробці своєї кредитної політики, що визначає терміни кредитування, рівень стягуються процентних ставок і інші умови кредитування.
Умови в кожному конкретному випадку мало відрізняються від наведених вище: річні процентні ставки в 18-25% в тенге і обов'язкову заставу, за винятком дрібних кредитів на придбання ТНП, де заставою може служити сам товар.
У цілому настільки широке пропозицію споживчих кредитів виглядає унікальним: мабуть, навіть важко припустити, чи буде у казахстанців через кілька років стільки ж можливостей здобувати що завгодно в розстрочку. Ситуація говорить про дві речі. По-перше, кредитний бум - явна ознака пожвавлення в економіці і появи в країні дуже великих грошей. По-друге, він краще будь-яку статистику свідчить про фінансово-економічної стабільності: якщо так багато структур, що ведуть бізнес на звороті капіталів, готових давати довгострокові кредити, причому як у ВКВ, так і в тенге, то це значить, що вони довіряють фінансовій системі і не чекають від неї будь-яких раптових сюрпризів.
Все це втішно. Проте ми все ж маємо справу з феноменом: у країні з дуже низькими доходами населення динамічно розвиваються найдорожчі види споживчого кредитування. Найбільше запитань викликає структура попиту, тобто те коло клієнтів, на який сьогодні орієнтується казахстанський кредитодавець.
Безумовно, дуже багато представників вітчизняного "середнього класу", що мають щомісячний дохід близько 400-1000 доларів США, не відмовилися б від кредиту на 3-5 років в розмірі 13000-20000 доларів США на придбання, скажімо, автомобіля або недорогої квартири. Однак, незважаючи на величезний вибір пропозицій, їм такий кредит на прийнятних умовах пропонують небагато.
Працівниками рейтингової служби «Експрес» був проведений невеликий експеримент: попросили в автоцентрі MERCUR кредит на придбання автомобіля, пояснивши, що щомісячний дохід позичальника становить, скажімо, 800 доларів США. Виявилося, з таким доходом можна розраховувати лише на кредит на "ВАЗ", проте MERCUR не реалізує на таких умовах машини "ВАЗ" - вони без проблем продаються в роздріб. Кредитна програма стосується тільки німецьких автомобілів. Наприклад, можна придбати Volkswagen Passat вартістю 25 000 доларів США, але для цього ваш щомісячний дохід повинен бути не нижче 1500-2000 доларів США. У підсумку, звичайно, знайшли пропозиції автомобілів "ВАЗ" у розстрочку. Але вигідними їх назвати важко (за винятком, мабуть, пропозицій банку "ТуранАлем" та однієї-двох працюючих з ним компаній). У більшості випадків або ставка винагороди виявлялася зовсім неоковирної - до 42% річних, або термін розрахунку по кредиту був занадто коротким - не більше 1 року.
Аналогічний експеримент з житловими кредитами дав схожу картину. Щодо дешеве житло, яке коштує близько 50-100 тисяч доларів США, практично не кредитується, за винятком хіба що програми того ж "Тураналема" - "БТА-іпотека". При всій різноманітності пропозицій авто-та іпотечні кредити поки "прагнуть" до найбільш забезпеченому клієнту.
Керівник ріелторського агентства Almaty Real Estate Зухра Назарова вважає більшість сьогоднішніх іпотечних проектів орієнтованими на вузький прошарок людей з найвищими доходами [30]. Оцінюючи алматинський ринок житлового кредитування, пані Назарова відзначає його "непрозорість і закритість". На її думку, така ситуація викликана як прагненням кредитодавців убезпечити себе від зайвих ризиків, так і деякими особливостями оподаткування. Банки, що кредитують іпотечні проекти, за словами пані Назарової, часто проявляють таку гнучкість, в результаті якої "навіть заможні люди, здатні заплатити відразу, вважають за краще узяти квартиру в кредит". Це досить яскрава характеристика ситуації на ринку.
Однак ця ситуація, як бачимо, стрімко змінюється. За росте в останні місяці числа пропозицій поза сектором найдорожчого кредитування можна судити про рух ринку в бік поступового відходу від елітарності. Дослідження попиту на побутові ТНП, проведені одним з банків, показали, що понад 55% опитаних готові придбати в кредит сучасну побутову техніку - пральні машини, холодильники, телевізори. Той же банк "ТуранАлем", який взявся освоювати "народну" нішу ринку, відзначає швидко зростаючий попит на всі споживчі кредитні продукти, орієнтовані на порівняно невеликі (1-10 тис. доларів США) обсяги. "Ринок буде розширюватися, - вважає начальник відділу роздрібного кредитування БТА Сауле Ісіна. - Всі банки другого рівня в Казахстані зараз переходять від корпоративного бізнесу до роздрібного. Оскільки банківський ринок вже перенасичений роботою з корпоративними клієнтами, ми все більше повертаємося до роздрібу. У зв'язку з цим спостерігається таке пожвавлення на ринку роздрібного кредитування. Зараз йде інтенсивний пошук механізмів вкладення капіталу, тому банки, що працюють з фізичними особами, прагнуть до розширення своєї клієнтської бази. Велику роль у завоюванні симпатій населення відіграє конкуренція між кредитодавцем, зокрема, зараз серед банків намітилася тенденція до зниження процентних ставок. Ринок адаптується до низької купівельної спроможності населення, створюючи ефективні механізми перерозподілу його приватних накопичень. Головна перешкода, що змушує нас у багатьох випадках йти на непопулярні для клієнта умови, - це високі ризики "[31, с.24].
Як бачимо, незважаючи на велике і швидко зростаюча пропозиція, в Казахстані є великий незатребуваний попит на споживчі кредити. По ряду позицій пропозиція і попит не стикуються. Очевидно, ринок лише починає рух до задоволення існуючого попиту. На цьому шляху є серйозні пастки і підводні камені.
Одна з основних проблем при отриманні кредиту - гарантії банку. Оформляючи будь-який досить великий кредит, ви неминуче стикаєтеся з проблемою застави. Ним повинен стати ваш будинок, автомобіль, коштовності, дорога побутова техніка. Проблема полягає не стільки в тому, що далеко не завжди цінності, еквівалентні за вартістю необхідній сумі, знайдуться у клієнта, скільки в тому, що у випадку неповернення якоїсь частини суми він втрачає все. Якщо ж ви оформили кредит з торговою фірмою, що реалізує якийсь товар (автомобіль або квартиру), під заставу самого цього товару, то ви, недоплативши в термін, скажімо, 15-20% від загальної суми, знову-таки ризикуєте втратити все придбання .
Жодна компанія, що займається житловим кредитуванням, не оформить повного відчуження власності на придбані квартиру або будинок до виплати всієї суми кредиту. А оскільки житловий кредит - це явище дуже тривалий у часі, завжди є небезпека будь-яких форс-мажору: банкрутства, закриття кредитує компанії. Хоча такі моменти зазвичай обумовлюються в договорі, відсутність повних прав власності до виплати всієї суми кредиту також може призвести до втрати придбання і всіх вкладених у нього грошей. Наприклад, в рамках процедури банкрутства може початися продаж майна компанії, і ніякі її кредитні договори з вами не є гарантією того, що суд ухвалить рішення на вашу користь.
Ризики банків полягають у неповерненні кредиту, невідповідність вартості заставного майна обсягом кредиту, низьку стабільності доходів населення в республіці. За визнанням банкірів, при відчутному зростанні обсягів операцій з приватними особами їх непокоїть також відсутність кредитних історій - документів, що відображають виплати конкретної особи за попередніми кредитами. Аналіз цих даних у всьому світі є обов'язковим атрибутом роботи банків з фізичними особами.
Ще одна проблема пов'язана з присутністю в зверненні недекларований грошей, виплачуваних працівникам окремих компаній у вигляді так званої "чорної готівки". Зарплату, не відображену в бухгалтерських документах, можна витратити, але її не можна представити банку як підтвердження вашої платоспроможності. Загальновідомо, що роботодавці практикують виплату платні "чорним налом" не від хорошого життя: до ведення подвійної бухгалтерії їх змушують драконівські прогресуючі податкові ставки. З окладу в 10 тис. тенге прибутковий податок становить близько 1,5 тис., а з окладу в 50 тис. - вже близько 14 тис. Якщо ж громадянин заробляє в місяць 500, 700, 1000 доларів США, то податкові відрахування можуть досягати половини доходу, і навіть більше. Ось чому багато роботодавці використовують для цієї категорії працівників "сірі" схеми подвійної бухгалтерії. Але саме люди з доходами 500 доларів США і вище - "зона особливої ​​уваги" банків, саме на цю категорію громадян розрахована більшість споживчих кредитів. Жоден банк не піде, скажімо, на надання іпотечного кредиту тому, хто представив довідку про заробітну плату в 100-150 доларів США, скільки б він не отримував насправді у вигляді "чорної готівки".
Повернемося до питання про те, чому в країні з досить низьким рівнем життя затребувані самі дорогі види споживчого кредитування (мова про елітарної іпотеку). Деякі аналітики пов'язують цю ситуацію з легалізацією тіньових капіталів шляхом отримання та повернення кредиту. Звичайно, було б неправильним абсолютизувати цю думку. Однак загальна нерозвиненість споживчого кредитування в Казахстані, дисбаланс попиту і пропозиції, а особливо замкнутість елітарного сегменту цього ринку наштовхують на питання про те, чому ж ринок настільки "вибагливий". Чому, зокрема, житлові кредити, які в Казахстані значно дорожче і значно коротше за строками, ніж у Росії, поки не прагнуть стати "демократичніше".
Ріелтори і банкіри сходяться в тому, що нормальний розвиток цього сегмента об'єктивно стримується в Казахстані тими ж причинами, що і розвиток банківського капіталу, - відсутністю "довгих" дешевих грошей і недосконалістю законодавчого регулювання, в тому числі податковими нюансами. Проте мало хто відверто говорить про внутрішню ситуацію на ринку житлового кредитування. Тим часом вона характеризується небувалим пожвавленням. Тільки в Алмати сьогодні будуються в кредит десятки особняків і елітних житлових масивів.
Грунтуючись на деяких конфіденційних оцінках, ми збудували кілька схем цілком законною легалізації капіталу, які можуть бути використані при оформленні житлових кредитів.
Ось одна з таких схем. Оформлення кредиту на будівництво з пайовою участю - кредит отримано - будівництво виконано - кредит повернуто. За чинним законодавством не декларується джерело коштів, які пішли на повернення кредиту на житлове будівництво з пайовою участю. Таким чином, гроші, якими сплачено кредит, легалізовані.
У цілому "зворотна сторона" кредитного ринку говорить про те, що, незважаючи на велике пропозицію, він у Казахстані ще "сирий", не до кінця структурований і не цілком цивілізований. Але ми бачимо, як іде його насичення, шириться пропозицію, зростає вибір. З'являються цілі ріелторські компанії, що спеціалізуються тільки на продажі житла в кредит. Сторінки рекламних газет заполонили оголошення про різного роду позики, іпотеці, фінлізинг. Все це говорить про присутність на ринку величезних грошей, які потребують в обороті.
Якщо уважно проаналізувати ситуацію на вітчизняному фінансовому ринку, то стане ясно, що вільних ніш на ринку банківських послуг не так вже й багато. Залишається споживче кредитування, по суті, неопрацьовані "ніша", де ставки в 18-25% приносять відчутний прибуток, а ринок, що складається з мільйонів споживачів, таїть колосальний потенціал. Це нехай і не найшвидший, але досить надійний механізм обороту капіталу. Нарешті, ще одним мотивом активізації внутріказахстанского кредитного ринку деякі фахівці вважають світові фінансові тенденції. Мова йде про усвідомлюваною банкірами перспективі падіння долара: вони розуміють, що від "гарячих" грошей потрібно позбавлятися, примушуючи їх працювати в високоприбутковому бізнесі, яким у всякому разі є кредитування під 20-25% у рік.
Казахстанський ринок споживчого кредитування на кілька років відстає від російського. Там цей бізнес починав розвиватися в 1992-1993 роках у великих мегаполісах по вже знайомому нам "елітарного" шляху, а сьогодні споживчими кредитами користується значна частка населення не тільки великих центрів, а й провінції. Стратегія російських кредитодавців спочатку грунтувалася на великих дослідженнях споживчого попиту. Зокрема, після низки моніторингів у московському банку "Російський стандарт" прийшли до висновку, що в Росії є близько сорока мільйонів тих, чий дохід становить від ста до тисячі доларів на місяць. Майже чверть населення - це колосальний ринок, завдяки якому банківський капітал у Росії значно збільшив можливості ефективного вкладення. І це ринок, який на сьогодні виглядає набагато "демократичніше" казахстанського як за структурою попиту, так і за умовами пропозиції.
Візьмемо саму "народну" нішу - ТНС. Кілька московських банків за договорами з магазинами побутової техніки кредитують їх клієнтів наступним чином. Розмір - до 30 тис. рублів (близько 1000 доларів США), початковий внесок - 20% від вартості товару, винагороду - 10%, термін - до півроку. Саме принципова відмінність від практики вітчизняних банків - те, що для отримання кредиту покупець всього лише заповнює анкету. Ніяких інших документів (довідки про доходи або копії трудової книжки) не потрібно.
Дуже демократично виглядають варіанти кредитів на приватні потреби. У російській провінції, як і в казахстанській, доходи невисокі, але, скажімо, в Росії можна отримати кредит, навіть заробляючи нижче 50 доларів США на місяць. Процентні ставки не перевищують 10-12% річних, максимальний термін - п'ять років. Щоправда, "стеля" суми такого кредиту невисокий - усього близько 250 доларів США, однак для селянина і це серйозні гроші. Нарешті, іпотека та автокредитування в Росії мають також більш вигідні для споживача умови і не виглядають так елітарно, як у Казахстані. Процентні ставки іпотечних кредитів, рекламованих у Москві, не перевищують 15-16%, причому такі кредити можуть видаватися навіть на 10 років.
Поряд зі стандартними кредитними продуктами російські банки в останні три роки пропонують своїй приватній клієнтурі деякі специфічні послуги. Вони розраховані на відносно невелику, але швидко зростаючу категорію людей, які висувають до банківського обслуговування найвищі вимоги. Це "конфіденційні" види кредитування приватного бізнесу, брокерські послуги з роботи на фондовому ринку. Останнє "за визначенням" поки недоступний вітчизняним банкам, так як фондовий ринок в республіці практично не працює.
Навіть побіжного погляду достатньо, щоб зрозуміти, що російський ринок споживчого кредитування за час свого існування серйозно наблизився до загальносвітових стандартів. Але от питання: що заважає кредитодавця, якщо вони зацікавлені в розширенні своїх вигод, вже сьогодні зробити свої послуги доступнішим? На нього у вітчизняних банках відповідають однозначно: ризики. Обмеження термінів повернення кредиту, жорсткі умови щодо його заставного забезпечення, більш високі, ніж у Росії, процентні ставки, високий ценз доходів клієнта - у всьому цьому читається прагнення банків максимально убезпечити себе від втрат при неповерненні запозичених грошей. У свою чергу це обертається юридичними пастками для клієнтів.
Питання, що робити, тут настільки ж актуальне, наскільки й складний. Очевидно, вихід лежить в певному балансі політики держави та політики банків. Потрібно поліпшувати законодавчу базу, перш за все податкову, з тим щоб зробити кредити більш доступними широким масам населення. І ще потрібно серйозно подумати про фондовий ринок. Подальше насичення економіки грошима при збереженні нинішньої ситуації таїть у собі загрозу її перегріву і навіть інфляційного обвалу [32].
Аналіз практики кредитування індивідуальних клієнтів в Казахстані дозволив зробити ряд висновків. Перш за все, сучасна практика кредитування населення різними комерційними банками має ряд загальних особливостей, властивих початкового етапу розвитку споживчого кредитування в Казахстані. Як наслідок відносно нова практика кредитування фізичних осіб рясніє проблемами. До числа останніх можна віднести:
- Недоліки процесу кредитування;
- Використання готівкових грошових коштів при видачі і погашенні позички;
- Відсутність економічно обгрунтованої процентної політики;
- Проблеми законодавчого характеру;
- Відносно вузький спектр видів споживчих позик.
Аналіз ринку, проведений з точки зору рівня доходів населення, купівельної спроможності, забезпеченості банківськими установами в регіональному аспекті показав, що питання розвитку кредитування населення стоїть в Казахстані дуже гостро. При цьому банки несуть тягар різних ризиків: ризику різкого знецінення цінних паперів, прийнятих у забезпечення позики, загибелі майна клієнта в результаті стихійного лиха тощо, шахрайства з боку позичальника, вибуття останнього з постійного місця проживання у невідомому напрямку, його смерті і переведення заборгованості на родичів померлого і т.п. Тим не менш, важливою характеристикою сучасного стану ринку кредитів є можливість забезпечити більшу зворотність за споживчими позиками, ніж позиками, наданими підприємствам та організаціям.
Дослідження показало, що сучасна казахстанська практика кредитування фізичних осіб на споживчі цілі вимагає свого вдосконалення як з точки зору розширення об'єктів кредитування, так і диференціації умов надання позик.

3.2. Удосконалення організації споживчого кредитування в Республіки Казахстан
Макроекономічна стабілізація в цілому і подолання інфляції, зокрема, також дозволять населенню ширше використовувати банківські позики для вирішення життєво важливих проблем. Все це вказує на необхідність подальшого розвитку та вдосконалення кредитних зв'язків комерційних банків з населенням на основі вивчення вітчизняного та зарубіжного досвіду. З нашої точки зору, необхідно розвивати комплексне банківське обслуговування населення, надаючи останнім широкий вибір банківських продуктів і послуг, збільшуючи доходи, формуючи ресурсну базу банку, розширювати кредитні відносини з населенням.
Подальший розвиток і вдосконалення кредитних взаємовідносин банків з населенням можливо і доцільно здійснювати на основі вивчення та впровадження на практиці передового вітчизняного та зарубіжного досвіду. Використання досвіду інших країн у галузі кредитування приватних осіб може йти в міру накопичення комерційними банками досвіду з кредитування, зміцнення матеріально-технічної бази, забезпечення необхідними кадрами, в кількох напрямах:
- Вдосконалення використовуваних і впровадження нових видів позик;
- Підвищення якості банківського обслуговування населення;
- Диференціації умов надання позик в залежності від виду позики, терміну використання, рівня доходів позичальника тощо;
- Уніфікації порядку оформлення і використання кредитів та ін
Подальше поліпшення організації кредитування індивідуальних позичальників потребує вирішення ряду проблем. Споживчі кредити в даний час видаються не тільки кредитними інститутами, але і підприємствами та організаціями, яким кредитні функції не притаманні. Крім того, кредитування споживчих потреб населення багатьма організаціями перешкоджають вирішенню багатьох питань. Наприклад, відсутня планування споживчих кредитів в цілому по країні і по окремих регіонах. У кредитних планах банків передбачаються лише видані ними кредити. Ускладнений вивчення перспектив подальшого розвитку споживчих кредитів, узгодження умов користування ними. Видача і погашення кредитів недостатньо ув'язані з показниками балансу грошових доходів і витрат населення.
Вищесказане підтверджує необхідність концентрації видачі всіх видів споживчих кредитів у банківській системі.
Представляється доцільним суттєво розширити перелік видів позик, наданих клієнтам на освіту, на організацію власного бізнесу, а також надавати різні послуги, в тому числі інформуючи клієнтів про програми стимулювання інвестицій і підприємництва.
Крім того, позитивний ефект для розвитку кредитування індивідуальних позичальників мало б також:
- Запровадження цільових житлово-будівельних внесків і надання на цій основі першочергового права на отримання інвестиційного кредиту власникам вкладів після дотримання встановлених умов: терміну зберігання та необхідної суми накопичення коштів на вкладі;
- Проведення маркетингових досліджень банків з метою виявлення потреби населення в нових видах позик;
- Підвищення рівня інформованості приватних клієнтів банків про нові види кредитів і банківських послуг;
- Максимальне врахування інтересів клієнта, індивідуальний підхід при кредитуванні.
Розвиток кредитних відносин населення з банками - це питання не тільки економічне, але і політичний і соціальний. Крім необхідної економічної та політичної стабілізації, розробки комерційними банками соціально-орієнтованої кредитної політики у взаєминах з населенням, він вимагає також модернізації форм і методів кредитування, вдосконалення процентної політики і умов надання та погашення кредитів, використання досвіду зарубіжних країн з ринковою економікою.
Удосконалення кредитування населення в умовах зростання міжбанківської конкуренції служить для банку важливим фактором, що зміцнює його суспільний імідж, привабливість і доходну базу. Ці властивості споживчого кредиту забезпечують зростаюче до нього увагу.
Таким чином, при роботі з великим числом індивідуальних позичальників їх платоспроможність потрібно оцінювати лише виходячи з офіційних поточних доходів, усереднених за досить тривалий період часу. Необхідно також приділяти велику увагу стабільності доходів та ймовірності їх зміни в майбутньому. Останнє, відноситься, зокрема, до платоспроможності і до стабільної роботи підприємства, перераховують заробітну плату потенційного позичальника в банк.
У банку повинні бути сформульовані чіткі й однозначні критерії, якими повинен керуватися працівник банку, приймаючи рішення про кредитування співробітника підприємства. Список цих критеріїв не повинен бути надмірним, і будь-яке значення кожного з них повинно бути легко перевіряється.
На кожній стадії бізнес-процесу необхідно описати всі дії персоналу, весь документообіг, бухгалтерський і юридичний, і розробити всі типові форми документів. Бізнес-процес повинен також передбачати нетипове розвиток ситуації, наприклад, зміна групи ризику, поява прострочених зобов'язань, дострокове припинення кредитування. Тут також мають бути описані всі дії і весь документообіг.
Іншими словами, для банку, що займається обслуговуванням великої кількості індивідуальних позичальників, не повинно виникати «не передбачених раніше» ситуацій.
Фінансові операції з видачі / погашення кредитів, погашення відсотків, позабалансовому обліку, розрахунку та формування резервів і т. п. повинні здійснюватися в автоматичному режимі на рівні безпосередніх виконавців з формуванням відповідних документів і розпоряджень за фактом їх вчинення за підсумками операційного дня. Кількість таких документів має бути мінімізовано. Зворотний порядок, наприклад, спочатку підписання розпорядження на погашення відсотків, а потім сама операція з погашення відсотків, призведе до різкого зростання витрат банку [33, с.88].
На просторі СНД казахстанська банківська система вважається однією з найбільш прогресивних і грамотно побудованих. Але вітчизняні споживачі поки не мають достатнього досвіду у спілкуванні з фінансовими інститутами. Проблема співвітчизників у тому, що заощадження в них з'явилися лише нещодавно, і як ними краще розпорядитися, якому банку і в якій формі довірити, багато хто просто не знають. Де відкрити рахунок або депозит? У якому банку вигідніші умови кредитування? Через який банк придбати платіжну картку або здійснити переказ? Всі ці питання для казахстанських споживачів сьогодні дуже актуальні [34].
У наше стрімке століття нелегко встежити за всіма нововведеннями і розібратися в якості і вигідності послуг, пропонованих споживачам банківським сектором. Тому спочатку слід провести моніторинг банківських послуг, який допоміг би позичальникові зорієнтуватися у морі пропозицій. Але при найближчому розгляді виявилось, що послуги в різних казахстанських банках не мають істотних відмінностей. Практично у всіх банків (у всякому разі в тих, що активно працюють з фізичними особами) у арсеналі є декілька видів депозитів, іпотечних і споживчих кредитів, платіжних карток і так далі. І у всіх банків умови по цих видах послуг дуже схожі.
Для прикладу депозити, на які можна в будь-який час вкладати гроші, а також знімати їх (дотримуючись мінімальний незнижуваний залишок). Ще якийсь час назад вони були рідкістю, зараз же такі депозити пропонують дуже багато банків. При цьому в якій би банк ви не поклали гроші на депозит, прибуток після закінчення терміну вкладу буде відрізнятися дуже незначно, тому що ставки винагороди у всіх приблизно однакові. Скажімо, по депозиту «Чемпіон», який пропонує БанкЦентрКредіт, вона становить 9,5 відсотків для вкладів в тенге і 6 відсотків для доларових внесків (відсоток на цей і подальші депозити наводиться з розрахунку, що внесок відкрито на 18 місяців). «АТФ-Комфорт» від АТФбанка передбачає банківське винагороду 8,5 відс. для тенговом депозитів та 5 відсотків для депозитів у доларах. «Фаворит» Альянс Банку обіцяє 10 відсотків в тенге і 6,5 - у валюті, «Формула успіху» від банку «ТуранАлем» - 9,7 і 6, 2 відповідно, депозит Казкоммерцбанка «Свобода» - 10 відсотків у тенге, 6, 4 - у доларах, а «Максимум Популярний» Нурбанку - 9,5 відс. в тенге і 6 - у доларах.
Як видно, ставки винагороди відрізняються несуттєво, хоча є і певні нюанси. Наприклад, в БТА мінімальний початковий внесок по депозиту «Формула успіху» становить 1 тисячу доларів або 150 тисяч тенге, а в Нурбанке по «Максимум Популярний» - 10 тисяч тенге або 100 доларів. Які-то банки дарують клієнтам, що відкриває депозит, платіжні карти, інші ж приваблюють споживачів розіграшами призів або можливістю поміняти валюту депозиту протягом терміну дії договору без втрати винагороди. Загалом, можна довго вивчати пропозиції, і врешті-решт вибрати те, що оптимально підходить саме вам, але підсумок, тобто отримана прибуток, все одно буде приблизно такою ж, як і у вкладників інших банків. В основному це обумовлено тим, що максимальна ставка виплат за депозитами обмежується Фондом гарантування вкладів фізичних осіб.
У червні на розширеному засіданні консультативної ради АТ «Казахстанський фонд гарантування депозитів» обговорювалося питання про скасування максимальних ставок винагороди за гарантованим депозитах і розширенні гарантованою бази за рахунок включення в неї негарантіруемих термінових і умовних депозитів (VIP-депозитів).
Але поки максимальні ставки залишаються в силі, і, як кажуть, вище голови банки стрибнути не можуть. Хоча, звичайно, дохід за різними депозитами різниться в залежності від того, на який термін відкритий вклад (чим більше термін, тим вище відсоток прибутковості), чи збираєтеся ви знімати відсотки щомісячно або хочете отримати їх в кінці терміну депозиту з капіталізацією (щомісячне отримання відсотків , природно, передбачає менший дохід), і ряду інших причин. Але всі можливі варіанти умов за депозитами можна знайти і в межах одного банку. Якщо ж якийсь банк пропонує більш вигідну, незвичайну або цікаву послугу, то інші дуже скоро теж вводять подібну.
Приблизно така ж ситуація і з кредитуванням, перекладами, відкриттям платіжних карток і так далі. Повноцінне ноу-хау на казахстанському банківському ринку зустрічається не часто. Зі свіжих прикладів на розум приходять тільки кредитні карти Казкоммерцбанка GoCard, що припускають, що чим більше ви витрачаєте, тим більше у вас накопичується бонусів, якими потім можна розплачуватися за різні послуги і товари.
У цілому ж ситуація з схожістю і сопоставимостью послуг, пропонованих казахстанськими банками, свідчить про стабільність і високому рівні банківської системи країни. Скажімо, якщо ви вирішите вибрати кращий швейцарський банк з максимально вигідними послугами, то навряд чи впораєтеся із завданням, тому що всі вони приблизно на одному рівні і пропонують схожий продукт. Причому якщо раніше найбільші лідируючі казахстанські банки приділяли роботі з фізичними особами менше уваги, ніж своїй співпраці з великими клієнтами (юридичними особами), а різноманітні і вигідні споживчі кредити і депозити для фізичних осіб пропонували в основному банки поменше, то зараз конкуренція на ринку роздрібних банківських послуг загострилася. І це, до речі, побічно свідчить про реальне зростання доходів населення і про примноження особистих накопичень казахстанців. А також говорить про те, що казахстанці стають більш впевненими у завтрашньому дні і все менше бояться «жити в кредит».
Другий позитивний момент, який можна відзначити в ситуації, що склалася, полягає в тому, що, не маючи можливості ефективно конкурувати за ставками винагороди, банки намагаються вводити нові додаткові послуги. Але так як нововведення моментально починають тиражуватися, конкуренція все більше переміщується в сферу якості сервісу. Тому ми прийшли до висновку, що порівнювати і оцінювати банки слід не за вигідністю їх послуг (як було сказано вище, умови, пропоновані різними банками, цілком порівнянні), а по доступності для населення інформації про тих або інших банківських продуктах, рівнем сервісу і зручності обслуговування.
Що стосується доступності інформації, то такою лише з натяжкою можна вважати рекламу. Вона, звичайно, свою справу робить, тому що споживачі не мають в своєму розпорядженні часом на проведення моніторингу банківських послуг, найчастіше вибирають той банківський продукт, який більш активно рекламується. Так, більше половини з опитаних нами декількох десятків споживачів банківських послуг відзначили, що зупинили вибір на тому чи іншому банку, піддавшись впливу реклами.
Хоча зрозуміло, що далеко не завжди широко рекламована послуга є кращою. Крім того, банки у вигідному світлі виставляють плюси тієї чи іншої своєї послуги, але на етапі реклами ніколи не інформують про її мінуси. Наприклад, практично жоден банк не афішує розмір своєї комісії при видачі споживчих кредитів. Наприклад, взявши споживчий кредит в Альянс Банку і надалі розрахувавши платежі, можна з'ясувати, що комісія банку становить 5 відсотків від суми кредиту. Більше того, виявилося, що, оформивши кредит на суму 300 тисяч тенге, він отримав на руки 285 тисяч, але відсотки за кредитом виплачує з повної суми. Втім, Альянс Банк у даному питанні не виняток, і багато інших банків також в останній момент інформують клієнтів про те, що видана в кредит сума виявиться меншою від тієї, на яку ви розраховуєте.
Загалом, реклама ненадійне джерело інформації, зате практично всі казахстанські банки мають сайти. А якщо банківський сайт добре продуманий і зручний для користувачів, то на ньому можна знайти всю необхідну інформацію. У цьому плані хороший сайт Казкомерцбанку, Темірбанк на якому можна скористатися спеціальним калькулятором і розрахувати дохід по депозитах, розмір виплат по кредитах і так далі. Подібна калькуляція можлива і на сайтах БанкТуранАлем, Альянс Банку, Нурбанку і деяких інших.
На жаль, далеко не всі казахстанські споживачі є просунутими користувачами Інтернету, тому велике значення має те, наскільки грамотно і ввічливо відповідають на питання співробітники банків. Велике значення при виборі банку має зручність обслуговування в ньому, то є розгалужена мережа філій і достатня кількість банкоматів. Але не завжди велика кількість філій це гарантія якості обслуговування.
Кожен банк, рано чи пізно, стикається з проблемою неплатежів, і перед його керівництвом постає дилема - вирішувати це питання власними силами, збільшуючи штат спеціалізованих співробітників, або звертатися в компанію, професійно займається збором заборгованості.
У більшості випадків, слідуючи традицією, що склалася, керівники кредитних організацій доручають рішення цього завдання штатним юристам, якій службі економічної безпеки банку. Перевага цього варіанту - в економії коштів на оплату послуг колекторської компанії, а також у відносному контролі за ходом виконання робіт своїми співробітниками. На практиці подібна економія не завжди себе виправдовує. Недолік спеціальної підготовки, досвіду, гнучкості, свободи прийняття рішень і відсутність прямої матеріальної зацікавленості у поверненні грошових коштів, в кінцевому рахунку призводить до малоефективним результатами дій штатних співробітників банку.
Створення ж професійної колекторської служби, добре підготовленою, що володіє спеціальними навичками, технологіями, спеціалізованим програмним забезпеченням, і, що важливо, достатнім досвідом у вирішенні боргових проблем, вимагає дуже істотних фінансових і тимчасових витрат.
Переваги співпраці з колекторським агентством складаються в першу чергу в тому, що стягнення заборгованості - це основний, а не додатковий вид його діяльності і займаються цим пройшли спеціальну підготовку фахівці, що володіють арсеналом знань з таких областей, як психологія, соціологія, юриспруденція, фінанси. Нарешті, кожен з них матеріально мотивований і зацікавлений у кінцевому результаті. Слід зазначити, що якщо ще півтора - два роки тому банківська спільнота Росії скептично ставилися до колекторським агентствам, то на сьогоднішній день явно видно позитивна тенденція розвитку їх взаємного співробітництва та деякі банки вже відкрито заявляють про це в засобах масової інформації [35, с.38 ].
Продовжуючи аналогію зі світовим досвідом, можна відзначити ще один напрям розвитку у колекторському бізнесі - це послуги з оцінки платоспроможності потенційного позичальника та попередження видачі банком ризикованих кредитів. У всьому світі ця практика досить поширена, але у нас поки активно не використовується.
За даними АФН в 2007-2008рр. очікується справжній бум споживчих кредитів, тому кількість неплатників може збільшитися з 1 до 5 відсотків. Ось, саме тоді і знадобиться допомога спеціалістів з повернення боргів, так званих колекторських компаній. Своїх "коханих" боржників банки ділять на три категорії. Перша - «забув, зараз заплачу», друга - це клієнти, які відмовляються платити з тих чи інших причин: телефон зламався, з дружиною розлучився, залишилося в неї, хай вона платить і третя - це шахраї [36].
Загалом, підводячи підсумок, можна сказати, що ми знаходимося на початку великого шляху з величезним полем діяльності та перспективою перетворення казахстанського колекторського бізнесу в індустрію з мільярдними оборотами.
Тому, одним з першорядних завдань - донести до казахстанської громадськості, до ділових кіл те, що сучасні послуги зі стягнення заборгованості - це цивілізований, високотехнологічний бізнес, вже давно затребуваний у всьому світі і наше завдання - зміцнювати його престиж на казахстанському ринку, підвищуючи взаємну довіру клієнтів.
Реклама часто називає споживчі кредити "найдемократичнішою" банківською послугою. Непосвяченому, дійсно, здається дивним, навіщо банкам возитися з порівняно невеликими за обсягом, але досить клопіткою операціями з приватними особами, з мізерними кредитами, у той час як у них є маса великих корпоративних клієнтів. Але справа тут в загальних обсягах. Фінансисти Європи, США, Канади, Австралії свого часу зробили все для того, щоб максимально раціоналізувати бюджет кожної родини, змусивши її накопичення працювати сьогодні, а не лежати роками в панчохах в очікуванні заповітної великої покупки.
У результаті вже не одне десятиліття значна частина населення цих країн користується кращими благами цивілізації - нерухомістю, автомобілями - на виплат, у чому є маса плюсів як для кредитодавців, так і для їхніх клієнтів. Вигода банків зрозуміла: у вигляді процентної винагороди вони мають довгостроковий стабільний дохід, причому чим більше обсяг освоєного банком ринку, тим цей дохід вагомішим. Споживач отримує можливість вже сьогодні користуватися дуже дорогими речами, на які йому при іншому розкладі довелося б збирати гроші десять - двадцять років. Хоча це задоволення, звичайно ж, не безкоштовно: кредит доведеться відпрацьовувати ті ж десять - двадцять років, заплативши в кінцевому рахунку більше, ніж при одноразовому розрахунку, - але безсумнівним виграшем стає доступність високої якості життя найширшим верствам населення.
Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Фінанси, гроші і податки | Диплом
549кб. | скачати

Схожі роботи:
Поняття споживчого кредиту його проблеми і перспективи розвитку
Проблеми та перспективи розвитку іпотечного кредитування
Проблеми іпотечного кредитування та перспективи його розвитку в Україні
Основні проблеми розвитку та перспективи ринку кредитування суб`єктів малого підприємництва
Правові проблеми споживчого кредитування
Аналіз розвитку споживчого кредитування
Перспективи розвитку туризму в сучасному Казахстані
Поняття споживчого кредиту його проблеми і перспективи розвинений
Іпотечне кредитування та перспективи розвитку
© Усі права захищені
написати до нас