Зміст.
Введення
1.Загальні положення.
1.1. Поняття страхування
1.2. Основні поняття страхових відносин, учасники страхових відносин
2. Цивільно - правове регулювання страхових відносин.
2.1. Класифікація страхування
2.2. Законодавство, що регулює страхові відносини
2.3. Підстави виникнення страхових відносин
3. Договір страхування
Висновок
Список літератури
Введення.
Ідея страхування нерозривно пов'язана з його універсальним значенням як засобу, здатного усунути або, у всякому разі, зробити менш відчутним (мінімізувати) несприятливий результат впливу окремих обставин. Безперервна зміна самого середовища життєдіяльності людини об'єктивно викликає все більшу різноманітність несприятливих факторів: не тільки природні сили стихійного характеру (повені, бурі, землетруси і т. п.), а також нещасні випадки (транспортні аварії та катастрофи, епідемії і т. п.) , але і відкриті і освоєні людиною нові властивості матерії (ядерні матеріали, іонізуюче випромінювання). Виникаючі при цьому широкомасштабні непередбачені збитки не можуть бути попереджені ні вдосконаленням системи суспільних відносин, ні спільної високою культурою і професіоналізмом здійснення тієї чи іншої діяльності.
Страхування дозволяє постраждалим відшкодовувати збиток, заподіяний випадковими руйнівними, несприятливими подіями, і отримувати страхові виплати (страхове забезпечення, страхове відшкодування). Страхування існує в будь-якому сучасному цивілізованому державі, стрімко розвивається і Росії, з приходом в нашу країну ринкової економіки. Мені цікава ця тема і в своїй роботі я спробую розібратися, як здійснюється цивільно - правове регулювання страхових відносин в Російській Федерації.
1. Загальні положення.
1.1. Поняття страхування.
Прийнято вважати, що початок страховому справі було покладено в XVII столітті, в лондонській кав'ярні Едварда Ллойда. У кав'ярні зустрілися купці, багато з яких понесли чималих збитків внаслідок пішли в плавання і ніколи не повернулися кораблів. Нерідко кораблі і їхні команди ставали жертвами морських піратів. Купці вирішили у випадку загибелі і зникнення кораблів не залишати в біді того, хто спорядив корабель в експедицію, а розподіляти понесений збиток між усіма. Для цього домовилися робити відрахування від вартості бере участь в експедиціях майна, за рахунок яких створити особливий фонд. З цього фонду і виявлялася допомога купцеві, що потрапив у біду. Саме так і зародилося страхування в його сучасному розумінні, хоча потреба у взаємодопомозі відчувалася людьми з давніх-давен. [1] Страхувальники прагнуть до отримання грошової компенсації шкоди, заподіяної особистості або майну в результаті випадкових обставин. Причому розмір цієї компенсації повинен бути якомога вище і вже у всякому разі, більше суми сплаченої страхової премії. Страхова виплата часом виступає для страхувальника єдиним способом покриття збитків. У деяких видах страхування (наприклад, накопичувальному страхуванні) метою страхування може бути також отримання частини доходу від вкладення сум сплачених ним премій у ті або інші ринкові активи. Нарешті, не можна забувати про те відчуття «захищеності», яке має страхувальник, який уклав договір з надійною страховою компанією.
Страховик, у свою чергу, має на меті одержати страхову премію, вкласти її в ті чи інші активи і витягти інвестиційний доход. Укладання договорів страхування для нього - вид підприємницької діяльності, який можливий тому, що далеко не за кожним договором настає страховий випадок. Страхові ж премії приєднуються по кожному з договорів, що дозволяє створити фонди для страхових виплат. На поповнення таких фондів йдуть і доходи від розміщення премій.
Наступ страхових випадків підпорядковане законам ймовірності. Імовірність розраховується математично шляхом аналізу безлічі подій, і використовується при визначенні величини страхової премії. Чим ширше ця безліч, тим ближче до оптимального значення розмір премії. Відповідно, чим більше договорів укладе страховик (чим ширше його страхове поле), тим стійкіше його бізнес (якщо, звичайно, правильно розрахована імовірність).
Зрозуміло, наївно представляти діяльність з надання страхових послуг як альтруїстичну, як безкорисливе служіння загальному благу. Як і всяка підприємницька діяльність, вона ведеться, перш за все, заради систематичного отримання прибутку, причому страховий бізнес досить прибутковий. Страхові компанії, зосереджуючи серйозні за розмірами капітали, пускають їх в обіг, вкладаючи їх у найбільш прибуткові сфери бізнесу. Внаслідок цього на страховому ринку йде запекла конкурентна боротьба. У той же час без страхування, що охоплює все більш широке коло страхових ризиків, сучасне суспільство не мислимо. Підприємницька діяльність неминуче пов'язане з ризиком, без страхування якого відбувся б спад активності фінансово-промислових кіл. А це, у свою чергу, призвело б до зменшення виробництва, скорочення робочих місць, зниження купівельної спроможності населення і багатьом іншим, вкрай небажаним соціально-економічним та політичних наслідків. В аналогічному становищі перебувають і фізичні особи (громадяни). Крім самостійного відшкодування майнових втрат внаслідок надзвичайних та інших несприятливих подій, вони схильні до небезпеки залишитися без роботи і знизити рівень матеріального забезпечення сім'ї. При захворюваннях лікування та оплата медичних послуг, які не включені в базову і територіальну програми обов'язкового медичного страхування, проводяться громадянами за свій рахунок. Чимало й інших випадків, що вимагають додаткових витрат. Оптимістична впевненість у тому, що та чи інша небезпечна подія їх не торкнеться, залишається також лише ризиком, пов'язаним з надією на благополуччя. Збереження грошових коштів, створення різних запасів, по-перше, відволікають у більшості сімей певну частину їх бюджету і таким чином знижують рівень життя. По-друге, несприятливий подія, на випадок настання якого здійснюються такі нагромадження, може відбутися далеко до того моменту, коли необхідні сума коштів і величина необхідного запасу певних матеріальних цінностей (ресурсів) можуть бути накопичені. Отже, такий захист майна, майнових інтересів, рівня життя людей в принципі хоча і допустима, але для випадкових подій з важкими наслідками (значним збитком) неефективна. Ось чому значення страхування так велике.
З усього вищесказаного можна зробити висновок, що страхування - Відносини по захисту інтересів фізичних і юридичних осіб, Російської Федерації, суб'єктів Російської Федерації і муніципальних утворень при настанні певних страхових випадків за рахунок грошових фондів, що формуються страховиками із сплачених страхових премій (страхових внесків), а також за рахунок інших коштів страховиків [2] .
1.2. Основні поняття страхових відносин, учасники страхових відносин.
Відносини, що виникають у сфері страхування складні, мають свою специфіку. І для того, щоб зрозуміти, що являє собою страхування, необхідно розкрити його основні поняття і визначити учасників страхових відносин. У страхуванні використовуються такі основні поняття:
1) страхова діяльність (страхова справа) - сфера діяльності страховиків із страхування, перестрахування, взаємному страхуванню, а також страхових брокерів, страхових актуаріїв з надання послуг, пов'язаних зі страхуванням, з перестрахуванням [3].
2) страховий ризик - Це певна подія, на випадок настання якого проводитися страхування [4]. Подія, що розглядається в якості страхового ризику має володіти ознаками випадковості та ймовірності його настання. Ризик не залежить від волі учасників страхування, у їхніх стосунках він суб'єктивно випадковий. У той же час настання події, що назване ризиком, має бути ймовірним, тобто у відношенні його має бути заздалегідь не відомо, станеться вона чи ні. Ризик не повинен бути, з одного боку, неминучим, а з іншого - неможливим. В іншому випадку страхування втратить свій ризиковий характер. Оскільки ризик - тільки передбачуване, а не реальна подія, він може мати різні ступені ймовірності настання і тягти за собою різні за розміром збитки. Це і дозволяє оцінювати ризик (ст.945 ЦК). У період дії страхування ризик може змінюватися в бік як зменшення, так і збільшення (ст.959 ЦК). Оцінка страхового ризику є правом страховика (ст.945 ЦК).
3) страховий випадок - фактично настало подія, яке передбачено законом або договором страхування і спричиняє виникнення обов'язки страховика зробити страхову виплату [5]. Страховий випадок повинен відповідати за своїми параметрами страховому ризику, відрізняючись від нього однією рисою - буттям в реальній дійсності. Випадок на відміну від ризику - подія вже настало. Але від цього він не перестає бути суб'єктивно випадковим і таким, який міг би і не наступати. Страховий випадок, за законодавством РФ про обов'язкове соціальне страхування - це подія, що представляє собою реалізацію соціального страхового ризику, з настанням якої виникає обов'язок страховика здійснювати забезпечення по обов'язковому соціальному страхуванню (страхове забезпечення) [6]. Поняття страхового випадку конкретизується і в законодотельстве про окремі види обов'язкового соціального страхування. Наприклад, страховим випадком є підтверджений у встановленому порядку факт пошкодження здоров'я застрахованого внаслідок нещасного випадку на виробництві або професійного захворювання, що спричиняє виникнення зобов'язання страховика здійснювати забезпечення по страхуванню [7].
4) страховий інтерес - заснований на законі, іншому правовому акті чи договорі об'єктивно обумовлений інтерес страхувальника укласти договір страхування. Страховий інтерес - це об'єктивна підстава договору страхування, те соціально-правова позиція страхувальника, яка пояснює його суб'єктивне бажання укласти договір страхування. При обов'язковому страхуванні це бажання страхувальника може й не бути, але його інтерес від цього не зникає. Страховий інтерес повинен бути правомірним. Не допускається страхування протиправних інтересів (п.1 ст.928 ЦК). Інтерес може вважатися протиправним в одному з наступних двох випадків:
· Якщо самі зазначені обставини, в яких знаходиться зацікавлена особа, виникли протиправно (наприклад, не можна страхувати на випадок крадіжки зброї, якщо особа володіє зброєю незаконно);
· Якщо протиправним є отримання зацікавленою особою вигод та переваг (наприклад, не можна страхувати упущену вигоду від незаконної діяльності).
Інакше у страхувальників та інших осіб, на користь яких здійснюється страхування, може виникнути відчуття вседозволеності, переконаність у тому, що вони можуть діяти протизаконно і при цьому отримати від страховика компенсацію. Але одночасно в інтересах захисту загальновизнаних моральних цінностей заборонено страхування та деяких правомірних інтересів, а саме, страхування:
· Збитків від участі в іграх, лотереях і парі (п.2 ст.928 ЦК). Дозвіл такого страхування суперечило б ст.1062 ЦК, яка позбавляє судового захисту вимоги, що випливають з ігор або парі, крім випадків, передбачених у законі;
· Витрат, до яких особа може бути змушений з метою звільнення заручників (п.3 ст.928 ЦК). Страхування подібних витрат могло б спровокувати захоплення заручників, оскільки б збільшувало надію злочинців на отримання викупу від страховика.
У ст.928 п.2 міститься заборона тільки у відношенні страхування інтересів учасників ігор. Можливість страхування інтересів організаторів ігор не обмежується цією статтею, але залежить від правомірності діяльності організатора наступним чином:
· Якщо організатор гри діє без ліцензії, то його інтерес, який полягає в отриманні прибутку від проведення гри, суперечить п. 1 ст. 49 ЦК та п. 1 ст. 1063 ЦК, отже, він є протиправним і не підлягає страхуванню;
· Якщо ж організатор подібного заходу діє правомірно, маючи належно видану ліцензію, то його інтерес не є протиправним і може бути застрахований;
Найбільш важливу роль страхової інтерес грає в майновому страхуванні, яке можливе лише у випадку, якщо у страхувальника (вигода набувача) є майновий інтерес на закінчення договору (ст.930 ЦК).
5) страхова сума - грошова сума, яка встановлена федеральним законом і (або) визначена договором страхування і виходячи з якої встановлюються розмір страхової премії (страхових внесків) та розмір страхової виплати при настанні страхового випадку [8]. Таким чином, страхова сума - це верхня межа того, що може отримати страхувальник (вигодонабувач). При майновому страхуванні (крім страхування відповідальності) ця сума не повинна перевищувати дійсну вартість майна (страхову суму). В інших видах страхування визначається сторонами на їх розсуд. Страхова сума є основою для придбання страхового внеску і розміру страхової виплати.
6) страхова виплата - грошова сума, яку страховик зобов'язаний сплатити відповідно до закону або договору страхування в результаті настання страхового випадку [9]. Страхова виплата не може перевищувати страхову суму, але може бути їй рівна. При майновому страхуванні страхова виплата прийме форму страхового відшкодування, що повинна співвідноситься з дійсною вартістю застрахованого майна. В особистому страхуванні вона постає як страхове забезпечення, що виплачується застрахованій не залежно від покриття принесеного ним шкоди з інших підстав. Розмір страхового забезпечення встановлюється, як правило, за угодою сторін, воля яких законом не обмежується.
7) страхова премія [10] - це плата за страхування, яку страхувальник (вигодонабувач) зобов'язаний сплатити страховику в порядку і в строки, встановлені законом або договором страхування (п.1 ст.954 ЦК). Зі сплатою страхової премії може бути пов'язано як висновок реального договору страхування, так і виконання укладеного раніше консенсуального договору. Страхова премія може виплачуватися одноразово чи частинами (страховими внесками). В основі розрахунку величини страхової премії лежать страхові тарифи. Обов'язкове страхування може тягти за собою правові наслідки і без сплати страхової премії.
8) страховий внесок - Частина страхової премії, якщо вона підлягає сплаті в розстрочку. Реальний договір страхування вступає в силу при сплаті одноразово страхової премії або першого її внеску, якщо договором страхування не передбачено інше (п.1 ст.957 ЦК).
9) страховий тариф - ставка, що стягується страховиком з одиниці страхової суми з урахуванням об'єкта страхування і характеру страхового ризику, яке використовується для розрахунку розміру страхової премії [11]. При розрахунку страхового тарифу визначальною виступає ймовірність настання страхового випадку. Крім основного тарифу використовується і поправочні коефіцієнти. Страховики розробляють і застосовують страхові тарифи самостійно. У передбачених законом випадках розмір страхової премії визначається відповідно зі страховими тарифами, що встановлюються або регульованими органами державного страхового нагляду. Конкретний розмір страхового тарифу визначається в договорі страхування за згодою сторін. Деякі акти законодавства РФ про окремі види обов'язкового соціального страхування також оперують поняттям «страховий тариф». Наприклад: Страховий тариф-це ставка страхового внеску з нарахованої оплати праці по всіх підставах (доходів) застрахованих. [12]
Учасники страхових відносин визначені законом. [13] Ними є: 1) страховики - юридичні особи, створені відповідно до законодавства Російської Федерації для здійснення страхування, перестрахування, взаємного страхування і отримали ліцензії у встановленому цим Законом порядку [14].
Діяльність суб'єктів страхової справи підлягає обов'язковому ліцензуванню, крім діяльності страхових актуаріїв, які підлягають атестації [15]. Ліцензування страхової діяльності являє собою публічно-правову сторону страхування і здійснюється федеральним органом виконавчої влади - Міністерством фінансів РФ, а саме, Федеральною службою страхового нагляду [16]. Введення
1.Загальні положення.
1.1. Поняття страхування
1.2. Основні поняття страхових відносин, учасники страхових відносин
2. Цивільно - правове регулювання страхових відносин.
2.1. Класифікація страхування
2.2. Законодавство, що регулює страхові відносини
2.3. Підстави виникнення страхових відносин
3. Договір страхування
Висновок
Список літератури
Введення.
Ідея страхування нерозривно пов'язана з його універсальним значенням як засобу, здатного усунути або, у всякому разі, зробити менш відчутним (мінімізувати) несприятливий результат впливу окремих обставин. Безперервна зміна самого середовища життєдіяльності людини об'єктивно викликає все більшу різноманітність несприятливих факторів: не тільки природні сили стихійного характеру (повені, бурі, землетруси і т. п.), а також нещасні випадки (транспортні аварії та катастрофи, епідемії і т. п.) , але і відкриті і освоєні людиною нові властивості матерії (ядерні матеріали, іонізуюче випромінювання). Виникаючі при цьому широкомасштабні непередбачені збитки не можуть бути попереджені ні вдосконаленням системи суспільних відносин, ні спільної високою культурою і професіоналізмом здійснення тієї чи іншої діяльності.
Страхування дозволяє постраждалим відшкодовувати збиток, заподіяний випадковими руйнівними, несприятливими подіями, і отримувати страхові виплати (страхове забезпечення, страхове відшкодування). Страхування існує в будь-якому сучасному цивілізованому державі, стрімко розвивається і Росії, з приходом в нашу країну ринкової економіки. Мені цікава ця тема і в своїй роботі я спробую розібратися, як здійснюється цивільно - правове регулювання страхових відносин в Російській Федерації.
1. Загальні положення.
1.1. Поняття страхування.
Прийнято вважати, що початок страховому справі було покладено в XVII столітті, в лондонській кав'ярні Едварда Ллойда. У кав'ярні зустрілися купці, багато з яких понесли чималих збитків внаслідок пішли в плавання і ніколи не повернулися кораблів. Нерідко кораблі і їхні команди ставали жертвами морських піратів. Купці вирішили у випадку загибелі і зникнення кораблів не залишати в біді того, хто спорядив корабель в експедицію, а розподіляти понесений збиток між усіма. Для цього домовилися робити відрахування від вартості бере участь в експедиціях майна, за рахунок яких створити особливий фонд. З цього фонду і виявлялася допомога купцеві, що потрапив у біду. Саме так і зародилося страхування в його сучасному розумінні, хоча потреба у взаємодопомозі відчувалася людьми з давніх-давен. [1] Страхувальники прагнуть до отримання грошової компенсації шкоди, заподіяної особистості або майну в результаті випадкових обставин. Причому розмір цієї компенсації повинен бути якомога вище і вже у всякому разі, більше суми сплаченої страхової премії. Страхова виплата часом виступає для страхувальника єдиним способом покриття збитків. У деяких видах страхування (наприклад, накопичувальному страхуванні) метою страхування може бути також отримання частини доходу від вкладення сум сплачених ним премій у ті або інші ринкові активи. Нарешті, не можна забувати про те відчуття «захищеності», яке має страхувальник, який уклав договір з надійною страховою компанією.
Страховик, у свою чергу, має на меті одержати страхову премію, вкласти її в ті чи інші активи і витягти інвестиційний доход. Укладання договорів страхування для нього - вид підприємницької діяльності, який можливий тому, що далеко не за кожним договором настає страховий випадок. Страхові ж премії приєднуються по кожному з договорів, що дозволяє створити фонди для страхових виплат. На поповнення таких фондів йдуть і доходи від розміщення премій.
Наступ страхових випадків підпорядковане законам ймовірності. Імовірність розраховується математично шляхом аналізу безлічі подій, і використовується при визначенні величини страхової премії. Чим ширше ця безліч, тим ближче до оптимального значення розмір премії. Відповідно, чим більше договорів укладе страховик (чим ширше його страхове поле), тим стійкіше його бізнес (якщо, звичайно, правильно розрахована імовірність).
Зрозуміло, наївно представляти діяльність з надання страхових послуг як альтруїстичну, як безкорисливе служіння загальному благу. Як і всяка підприємницька діяльність, вона ведеться, перш за все, заради систематичного отримання прибутку, причому страховий бізнес досить прибутковий. Страхові компанії, зосереджуючи серйозні за розмірами капітали, пускають їх в обіг, вкладаючи їх у найбільш прибуткові сфери бізнесу. Внаслідок цього на страховому ринку йде запекла конкурентна боротьба. У той же час без страхування, що охоплює все більш широке коло страхових ризиків, сучасне суспільство не мислимо. Підприємницька діяльність неминуче пов'язане з ризиком, без страхування якого відбувся б спад активності фінансово-промислових кіл. А це, у свою чергу, призвело б до зменшення виробництва, скорочення робочих місць, зниження купівельної спроможності населення і багатьом іншим, вкрай небажаним соціально-економічним та політичних наслідків. В аналогічному становищі перебувають і фізичні особи (громадяни). Крім самостійного відшкодування майнових втрат внаслідок надзвичайних та інших несприятливих подій, вони схильні до небезпеки залишитися без роботи і знизити рівень матеріального забезпечення сім'ї. При захворюваннях лікування та оплата медичних послуг, які не включені в базову і територіальну програми обов'язкового медичного страхування, проводяться громадянами за свій рахунок. Чимало й інших випадків, що вимагають додаткових витрат. Оптимістична впевненість у тому, що та чи інша небезпечна подія їх не торкнеться, залишається також лише ризиком, пов'язаним з надією на благополуччя. Збереження грошових коштів, створення різних запасів, по-перше, відволікають у більшості сімей певну частину їх бюджету і таким чином знижують рівень життя. По-друге, несприятливий подія, на випадок настання якого здійснюються такі нагромадження, може відбутися далеко до того моменту, коли необхідні сума коштів і величина необхідного запасу певних матеріальних цінностей (ресурсів) можуть бути накопичені. Отже, такий захист майна, майнових інтересів, рівня життя людей в принципі хоча і допустима, але для випадкових подій з важкими наслідками (значним збитком) неефективна. Ось чому значення страхування так велике.
З усього вищесказаного можна зробити висновок, що страхування - Відносини по захисту інтересів фізичних і юридичних осіб, Російської Федерації, суб'єктів Російської Федерації і муніципальних утворень при настанні певних страхових випадків за рахунок грошових фондів, що формуються страховиками із сплачених страхових премій (страхових внесків), а також за рахунок інших коштів страховиків [2] .
1.2. Основні поняття страхових відносин, учасники страхових відносин.
Відносини, що виникають у сфері страхування складні, мають свою специфіку. І для того, щоб зрозуміти, що являє собою страхування, необхідно розкрити його основні поняття і визначити учасників страхових відносин. У страхуванні використовуються такі основні поняття:
1) страхова діяльність (страхова справа) - сфера діяльності страховиків із страхування, перестрахування, взаємному страхуванню, а також страхових брокерів, страхових актуаріїв з надання послуг, пов'язаних зі страхуванням, з перестрахуванням [3].
2) страховий ризик - Це певна подія, на випадок настання якого проводитися страхування [4]. Подія, що розглядається в якості страхового ризику має володіти ознаками випадковості та ймовірності його настання. Ризик не залежить від волі учасників страхування, у їхніх стосунках він суб'єктивно випадковий. У той же час настання події, що назване ризиком, має бути ймовірним, тобто у відношенні його має бути заздалегідь не відомо, станеться вона чи ні. Ризик не повинен бути, з одного боку, неминучим, а з іншого - неможливим. В іншому випадку страхування втратить свій ризиковий характер. Оскільки ризик - тільки передбачуване, а не реальна подія, він може мати різні ступені ймовірності настання і тягти за собою різні за розміром збитки. Це і дозволяє оцінювати ризик (ст.945 ЦК). У період дії страхування ризик може змінюватися в бік як зменшення, так і збільшення (ст.959 ЦК). Оцінка страхового ризику є правом страховика (ст.945 ЦК).
3) страховий випадок - фактично настало подія, яке передбачено законом або договором страхування і спричиняє виникнення обов'язки страховика зробити страхову виплату [5]. Страховий випадок повинен відповідати за своїми параметрами страховому ризику, відрізняючись від нього однією рисою - буттям в реальній дійсності. Випадок на відміну від ризику - подія вже настало. Але від цього він не перестає бути суб'єктивно випадковим і таким, який міг би і не наступати. Страховий випадок, за законодавством РФ про обов'язкове соціальне страхування - це подія, що представляє собою реалізацію соціального страхового ризику, з настанням якої виникає обов'язок страховика здійснювати забезпечення по обов'язковому соціальному страхуванню (страхове забезпечення) [6]. Поняття страхового випадку конкретизується і в законодотельстве про окремі види обов'язкового соціального страхування. Наприклад, страховим випадком є підтверджений у встановленому порядку факт пошкодження здоров'я застрахованого внаслідок нещасного випадку на виробництві або професійного захворювання, що спричиняє виникнення зобов'язання страховика здійснювати забезпечення по страхуванню [7].
4) страховий інтерес - заснований на законі, іншому правовому акті чи договорі об'єктивно обумовлений інтерес страхувальника укласти договір страхування. Страховий інтерес - це об'єктивна підстава договору страхування, те соціально-правова позиція страхувальника, яка пояснює його суб'єктивне бажання укласти договір страхування. При обов'язковому страхуванні це бажання страхувальника може й не бути, але його інтерес від цього не зникає. Страховий інтерес повинен бути правомірним. Не допускається страхування протиправних інтересів (п.1 ст.928 ЦК). Інтерес може вважатися протиправним в одному з наступних двох випадків:
· Якщо самі зазначені обставини, в яких знаходиться зацікавлена особа, виникли протиправно (наприклад, не можна страхувати на випадок крадіжки зброї, якщо особа володіє зброєю незаконно);
· Якщо протиправним є отримання зацікавленою особою вигод та переваг (наприклад, не можна страхувати упущену вигоду від незаконної діяльності).
Інакше у страхувальників та інших осіб, на користь яких здійснюється страхування, може виникнути відчуття вседозволеності, переконаність у тому, що вони можуть діяти протизаконно і при цьому отримати від страховика компенсацію. Але одночасно в інтересах захисту загальновизнаних моральних цінностей заборонено страхування та деяких правомірних інтересів, а саме, страхування:
· Збитків від участі в іграх, лотереях і парі (п.2 ст.928 ЦК). Дозвіл такого страхування суперечило б ст.1062 ЦК, яка позбавляє судового захисту вимоги, що випливають з ігор або парі, крім випадків, передбачених у законі;
· Витрат, до яких особа може бути змушений з метою звільнення заручників (п.3 ст.928 ЦК). Страхування подібних витрат могло б спровокувати захоплення заручників, оскільки б збільшувало надію злочинців на отримання викупу від страховика.
У ст.928 п.2 міститься заборона тільки у відношенні страхування інтересів учасників ігор. Можливість страхування інтересів організаторів ігор не обмежується цією статтею, але залежить від правомірності діяльності організатора наступним чином:
· Якщо організатор гри діє без ліцензії, то його інтерес, який полягає в отриманні прибутку від проведення гри, суперечить п. 1 ст. 49 ЦК та п. 1 ст. 1063 ЦК, отже, він є протиправним і не підлягає страхуванню;
· Якщо ж організатор подібного заходу діє правомірно, маючи належно видану ліцензію, то його інтерес не є протиправним і може бути застрахований;
Найбільш важливу роль страхової інтерес грає в майновому страхуванні, яке можливе лише у випадку, якщо у страхувальника (вигода набувача) є майновий інтерес на закінчення договору (ст.930 ЦК).
5) страхова сума - грошова сума, яка встановлена федеральним законом і (або) визначена договором страхування і виходячи з якої встановлюються розмір страхової премії (страхових внесків) та розмір страхової виплати при настанні страхового випадку [8]. Таким чином, страхова сума - це верхня межа того, що може отримати страхувальник (вигодонабувач). При майновому страхуванні (крім страхування відповідальності) ця сума не повинна перевищувати дійсну вартість майна (страхову суму). В інших видах страхування визначається сторонами на їх розсуд. Страхова сума є основою для придбання страхового внеску і розміру страхової виплати.
6) страхова виплата - грошова сума, яку страховик зобов'язаний сплатити відповідно до закону або договору страхування в результаті настання страхового випадку [9]. Страхова виплата не може перевищувати страхову суму, але може бути їй рівна. При майновому страхуванні страхова виплата прийме форму страхового відшкодування, що повинна співвідноситься з дійсною вартістю застрахованого майна. В особистому страхуванні вона постає як страхове забезпечення, що виплачується застрахованій не залежно від покриття принесеного ним шкоди з інших підстав. Розмір страхового забезпечення встановлюється, як правило, за угодою сторін, воля яких законом не обмежується.
7) страхова премія [10] - це плата за страхування, яку страхувальник (вигодонабувач) зобов'язаний сплатити страховику в порядку і в строки, встановлені законом або договором страхування (п.1 ст.954 ЦК). Зі сплатою страхової премії може бути пов'язано як висновок реального договору страхування, так і виконання укладеного раніше консенсуального договору. Страхова премія може виплачуватися одноразово чи частинами (страховими внесками). В основі розрахунку величини страхової премії лежать страхові тарифи. Обов'язкове страхування може тягти за собою правові наслідки і без сплати страхової премії.
8) страховий внесок - Частина страхової премії, якщо вона підлягає сплаті в розстрочку. Реальний договір страхування вступає в силу при сплаті одноразово страхової премії або першого її внеску, якщо договором страхування не передбачено інше (п.1 ст.957 ЦК).
9) страховий тариф - ставка, що стягується страховиком з одиниці страхової суми з урахуванням об'єкта страхування і характеру страхового ризику, яке використовується для розрахунку розміру страхової премії [11]. При розрахунку страхового тарифу визначальною виступає ймовірність настання страхового випадку. Крім основного тарифу використовується і поправочні коефіцієнти. Страховики розробляють і застосовують страхові тарифи самостійно. У передбачених законом випадках розмір страхової премії визначається відповідно зі страховими тарифами, що встановлюються або регульованими органами державного страхового нагляду. Конкретний розмір страхового тарифу визначається в договорі страхування за згодою сторін. Деякі акти законодавства РФ про окремі види обов'язкового соціального страхування також оперують поняттям «страховий тариф». Наприклад: Страховий тариф-це ставка страхового внеску з нарахованої оплати праці по всіх підставах (доходів) застрахованих. [12]
Учасники страхових відносин визначені законом. [13] Ними є: 1) страховики - юридичні особи, створені відповідно до законодавства Російської Федерації для здійснення страхування, перестрахування, взаємного страхування і отримали ліцензії у встановленому цим Законом порядку [14].
2) страхувальники - юридичні особи та дієздатні фізичні особи, що уклали із страховиками договори страхування або є страхувальниками в силу закону [17]. Страхувальник має право укладати із страховиками договори про страхування третіх осіб на користь останніх (застрахованих осіб). При укладанні договору страхування страхувальник має право призначати фізичних або юридичних осіб (вигодонабувачів) для отримання страхових виплат за договорами страхування.
3) вигодонабувачі (бенефіціари) - фізичні або юридичні особи, що володіють страховим інтересом, на користь яких страхувальниками укладені договори страхування.
4) застраховані особи - фізичні особи, з нематеріальними благами (життям, здоров'ям) яких пов'язані майнові інтереси страхувальників.
Участь застрахованої особи можливе або у договорі особистого страхування (п. 1 ст. 934 ЦК), або в договорі страхування відповідальності за заподіяння шкоди (п. 1 ст. 931 ЦК).
5) страхові агенти - постійно проживають на території Російської Федерації і здійснюють свою діяльність на підставі цивільно-правового договору фізичні особи або російські юридичні особи (комерційні організації), які представляють страховика у відносинах зі страхувальником і діють від імені страховика і за його дорученням відповідно з наданими повноваженнями [18].
Страховий агент - представник страховика, що діє (з дотриманням правил гл. 10 ЦК) у рамках наданих йому повноважень, коло і характер яких може бути досить різноманітним. Однак основна діяльність страхового агента - аквізиційна (лат. acquirere - додавати, набувати) - укладання договорів страхування ("продаж страхових полісів").
6) страхові брокери - постійно проживають на території Російської Федерації і зареєстровані у встановленому законодавством Російської Федерації порядку як індивідуальних підприємців фізичні особи або російські юридичні особи (комерційні організації), які діють в інтересах страхувальника (перестрахувальника) або страховика (перестраховика) та здійснюють діяльність з надання послуг, пов'язаних з укладанням договорів страхування (перестрахування) між страховиком (перестрахувальником) і страхувальником (перестрахувальником), а також з виконанням зазначених договорів [19].
7) страхові актуарії - фізичні особи, які постійно проживають на території Російської Федерації, що мають кваліфікаційний атестат і здійснюють на підставі трудового договору або цивільно-правового договору зі страховиком діяльність за розрахунками страхових тарифів, страхових резервів страховика, оцінці його інвестиційних проектів з використанням актуарних розрахунків [ 20].
2. Цивільно-правове регулювання страхування.
2.1. Класифікація страхування.
Незліченна безліч, різноманітність предметів та об'єктів страхування, ризиків нанесення їм шкоди створюють специфічні умови цивільно - правового регулювання страхових відносин, формування і використання страхових фондів за видами страхування, а також побудови страхових правовідносин між страхувальниками і страховиками, здійснення страхової діяльності останніми. Впорядкування досягається класифікацією страхування.
Під класифікацією звичайно розуміють розмежування будь об'єднаної чим-небудь загальним (змістом, властивостями, формою, цілями, функціями, походженням і т.п.) сукупності об'єктів, суб'єктів, явищ (дій) по одному або декільком взаємозалежним і послідовно застосованим ознаками, що створює « піраміду »ієрархічно супідрядних ланок (підсистем) єдиного цілого (системи). У результаті кожне наступне ланка є частиною попереднього, оскільки в основі ознаки своєї відносної відокремленості має спільні або подібні риси (властивості) з попереднім ланкою [21]. Відмінності об'єктів страхування зумовлюються предметами страхування, природою їх походження, характерними для них страховими ризиками (випадками) та їх наслідками, а також умовами формування страхових тарифів, сплати страхової премії, особливостями визначення та виплат страхового відшкодування або страхового забезпечення (страхової суми).
Галузь страхування являє собою відносно відокремлену галузь страхування майнових інтересів, пов'язаних з наслідками страхових випадків для однорідних або споріднених предметів страхування юридичних, фізичних осіб, яка має для цих предметів та об'єктів страхування особливі принципи та методи страхового захисту, формування і використання (розподілу) страхових фондів . [22]
Проте галузь не є загальновживаним поняттям. Того чи іншого страхувальника цікавить, як і на яких умовах можна застрахувати його конкретну матеріальну, нематеріальну цінність (будинок, дачу, автомобіль чи життя, здоров'я від нещасних випадків). Тут вже проявляється страховий інтерес і конкретизується все: предмет страхування; його дійсна вартість і страхова сума; характерні для даного предмету страхування ризики або страхові випадки; бажаний і можливий терміни страхування; страховий тариф і страхова премія; розміри і порядок страхових виплат; інші умови укладення договору страхування.
Для предметів страхування, що мають однакові родові ознаки, функціональне призначення, способи, умови, іноді і тривалість використання (або терміни розробки, виробництва або життєдіяльності), характерно однаковість причин та ймовірності настання страхових випадків та їх наслідків. Це дозволяє застосовувати до них однакові правила, умови страхування і виділяти їх в окремий вид (підвид) страхування (страхування засобів наземного транспорту, страхування дітей від нещасних випадків, страхування життя на випадок смерті, страхування домашнього майна та ін.) Страхові правовідносини між страхувальником і страховиком встановлюються і реалізуються по конкретних видах страхування, об'єктів (у тому числі шляхом певного їх комбінування в одному договорі страхування).
Під видом страхування розуміється страхування однорідних, однакового походження (призначення) предметів страхування і пов'язаних з ним майнових інтересів від одного або сукупності страхових ризиків (випадків) за встановленими для всіх або окремих предметів (майнових інтересів) умовам, способам їх страхового захисту, формування та використання страхових фондів [23].
Підгалузь страхування являє собою сукупність видів страхування близьких або споріднених предметів страхування і пов'язаних з ними майнових інтересів з характерними для них страховими ризиками (випадками), умовами і способами страхового захисту. Наприклад, у галузі майнового страхування є підгалузі «страхування майна», «страхування підприємницьких ризиків »,« страхування відповідальності »[24].
Виділення підгалузей страхування дозволяє:
· Мати чітке уявлення про склад та структуру галузей і підгалузей страхування;
· Накопичувати, узагальнювати, аналізувати і оцінювати інформацію про розвиток і ефективності страхування, причини відсутності прогресу в окремих підгалузях, розробляти та впроваджувати необхідні заходи; визначати напрямки розробки та просування на російський ринок нових видів страхових послуг.
Поділ всіх предметів страхування на матеріальні і нематеріальні цінності (блага) є підставою для виділення у страхуванні двох галузей - майнового та особистого страхування. Дві галузі страхування виділяються і Цивільним кодексом РФ (ч. 1 ст. 927, 929, 934, 942 ГК РФ).
До майнового страхування належить страхування майнових інтересів (як об'єктів страхування) юридичних, фізичних осіб, пов'язаних з матеріальними цінностями (благами), такими, як:
· Майно різних видів, представлене в ст. 128 ГК РФ як об'єкт цивільних прав;
· Доходи (збитки) від використання, застосування, зберігання (розміщення) майна або можливі грошові витрати (виплати) у зв'язку із громадянською відповідальністю особи за заподіяння шкоди іншим юридичним, фізичним особам (у тому числі завданої порушенням договору) [25].
Особисте страхування представляє страхування майнових інтересів (як об'єктів страхування) фізичних осіб, пов'язаних з нематеріальними цінностями і рівнем їхнього життя, такими, як:
· Життя, здоров'я, працездатність людей;
· Доходи (додаткові витрати), що визначають рівень (якість) життя людей [26].
2.2. Законодавство, що регулює страхові відносини.
Правові норми, що регулюють страхові відносини, містяться в нормативних актах різної галузевої приналежності (конституційному, адміністративному, податковому, екологічному та інших галузях права). Проте пріоритетне значення мають акти цивільного законодавства. Сукупність нормативних актів, що містять страхові норми, утворює комплексне, міжгалузеве за своєю природою законодавство про страхування [27]. Цивільно-правові джерела страхового права являють собою певну систему, центральне місце в якій займає ГК. Норми ГК регулюють лише цивільно-правові страхові відносини - зобов'язання зі страхування, встановлюючи для будь-якої їх різновиди загальні правила. При цьому страхові зобов'язання врегульовані ДК вичерпно, і, таким чином, вони не можуть включатися в предметну сферу будь-яких інших законів.
Тому, Федеральний закон "Про організацію страхової справи в Російській Федерації", не містить більш правил про договір страхування [28], зберігши дію норм, що регулюють відносини, пов'язані із забезпеченням фінансової стійкості страховиків і здійсненням державних наглядових функцій, за страховою діяльністю [29] . Загальні положення про страхування, включені до цього Закону, підлягають застосуванню лише за умови їх відповідності нормам ЦК. Разом з тим саме у Федеральному законі "Про організацію страхової справи в Російській Федерації" містяться визначення основних страхових понять і категорій - страхового ризику, страхового випадку, страхової виплати і так далі. Цей Закон є стрижень формується системи страхового законодавства. Він покликаний регулювати страхові відносини в нових історичних умовах, юридично сприяти процесу демонополізації страхової діяльності, створювати оптимальні передумови функціонування ринку страхових послуг, забезпечувати свободу конкуренції та незалежний статус страхових компаній, гарантії захисту особистих та майнових прав страхувальників.
Законодавство, що регулює страхові правовідносини має певну ієрархію, систему.
Таким чином, законодавство про страхування складається з норм ЦК, спеціально присвячених страхуванню (ст. 927-970), ряду федеральних законів, присвячених страхуванню або його окремих видів [30], указів Президента РФ [31], постанов Уряду РФ [32] і наказів та інструкцій, що видаються федеральними органами по нагляду за страховою діяльністю.
Чинний ЦК не надає федеральному органу з нагляду за страховою діяльністю прав з видання наказів і інструкцій, що регламентують страхування. Однак ці права містяться у Законі «Про організацію страхової справи». [33] Якщо орган з нагляду за страховою діяльністю, діючи в межах своїх повноважень, видає акт, що регламентує публічно-правові відносини, в яких із ним складаються страховики, то такий акт, в принципі, ГК не суперечить. Але цивільно-правові норми в ньому закріплені бути не можуть.
Законодавство про страхування має комплексну природу, об'єднуючи норми як приватного, так і публічного права. До останніх належать, зокрема, правила про ліцензування і страховий нагляд [34]. Проте основу законодавства про страхування, звичайно ж, утворюють акти цивільного законодавства. Саме в них закріплені основи страхування, яким повинні підкорятися будь-які правила про страхування, в якій би сфері вони не застосовувалися.
Законодавство про страхування може бути тільки федеральним. Суб'єкти РФ і муніципальні освіти має право приймати лише ті нормативні акти, які визначають організаційні передумови їх участі в страхуванні. Такі акти не можуть бути обов'язковими для приватних осіб.
2.3. Підстави виникнення страхових правовідносин.
Безпосереднім підставою виникнення страхових відносин може виступати закон і інший правовий акт для відносин з обов'язкового державного страхування життя, здоров'я та майна державних службовців певних категорій (п. 2 ст. 969 ЦК) [35]. ГК вперше в національній практиці регулювання страхових відносин закріплює загальне правило про виникнення зобов'язань зі страхування з договору (ст. 927). Разом з тим ЦК допускає й інші підстави виникнення страхових зобов'язань. Так, товариства взаємного страхування здійснюють страхування безпосередньо на підставі членства, якщо установчими документами не передбачено укладення у цих випадках договорах страхування (п.3 ст.968 ЦК). Товариство взаємного страхування - Це організація, що об'єднує кошти громадян та юридичних осіб, які бажають на взаємній основі застрахувати своє майно або інші майнові інтереси (п.1 с.968). На взаємній основі може здійснюватися тільки добровільне майнове страхування.
За формою страхування, що означає спосіб залучення страхувальників (застрахованих осіб, вигодонабувачів) і страховиків у страхові правовідносини, розрізняють обов'язкове і добровільне страхування.
У метою захисту соціальних, економічних інтересів громадян, а також інтересів підприємств, організацій і держави законами може встановлюватися обов'язкове страхування життя, здоров'я громадян, майна юридичних і фізичних осіб та цивільної відповідальності за заподіяння шкоди (у тому числі порушенням договору) іншим особам (ст.935 ЦК).
Обов'язкове страхування - Це страхування, здійснюване в силу закону, який встановлює обов'язок фізичних та юридичних осіб укласти договір страхування [36]. Обов'язкове страхування здійснюється на підставі договору, що передбачає волі - виявлення страхувальника, однак для страховика укладення договору страхування на запропонованих страховиком умовах не є обов'язковим (с.927 ч.2 ЦК). Згідно зі ст. 935 ГК РФ законом на зазначених у ньому осіб може бути покладено обов'язок страхувати:
• життя, здоров'я і майно інших, визначених у законі осіб, на випадок заподіяння шкоди їх життю, здоров'ю та майну;
• ризик своєї цивільної відповідальності, яка може виникнути внаслідок нанесення шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб або порушення договорів. Тут же зазначається, що обов'язок страхувати своє життя або здоров'я не може бути покладена на громадянина за законом. У випадках, передбачених законом або у встановленому ним порядку, на юридичних осіб, що мають у господарському віданні або оперативному управлінні майно, яке є державною або муніципальною власністю, може бути покладено обов'язок страхувати це майно.
При цьому страхувальник і страховик не вільні у вирішенні питання «укладати чи не укладати договір страхування». У страхувальника з'являється обов'язок укладати договір страхування, у страховика - прийняти на себе відповідний обсяг страхової відповідальності. Приклад обов'язкового страхування - обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів. Обов'язкове страхування відповідальності автовласників - неодмінний атрибут цивілізованої країни - став нормою і для нашого суспільства. Мета даного страхування - створити юридичні основи для реального захисту прав потерпілих від дорожньо-транспортних пригод на відшкодування шкоди, заподіяної їх життю, здоров'ю або майну при використанні транспортних засобів [37].
Особливим видом обов'язкового страхування є обов'язкове державне страхування, здійснюване за рахунок коштів наданих з відповідного бюджету (п.3 ст. 927 ЦК). Здійснюється також у силу закону, але лише з метою забезпечення соціальних [38] інтересів громадян та інтересів держави. [39] Обов'язкове державне страхування стосується життя здоров'я та майна державних службовців, категорії яких визначені низкою федеральних законів та інших нормативних актів (ст.969 ЦК). Страхове відшкодування, страхова сума ж виплачується в розмірі визначеному законом і іншими правовими актами про обов'язкове державне страхування. Правила глави 48 ЦК застосовуються до обов'язкового державного страхування, якщо інше не встановлено нормами про обов'язкове державне страхування або не випливають із суті тих чи інших відносин із страхування.
Види обов'язкового державного страхування:
1. Обов'язкове соціальне страхування - частина державної системи соціального захисту населення, специфікою якої є здійснюване відповідно до федерального закону страхування працюючих громадян від можливої зміни матеріального і (або) соціального стану, в тому числі з незалежних від них обставин [40].
Суб'єкти обов'язкового соціального страхування мають свою специфіку, тому, як мені здається, необхідно їх позначити. Страхувальниками є організації будь-якої організаційно-правової форми, а також громадяни, зобов'язані відповідно до федеральних законів про конкретні види обов'язкового соціального страхування і законодавством Російської Федерації про податки і збори сплачувати страхові внески і (або) податки, а в окремих випадках, встановлених федеральними законами , виплачувати окремі види страхового забезпечення. Страхувальниками є також органи виконавчої влади та органи місцевого самоврядування, зобов'язані відповідно до федеральних законів про конкретні види обов'язкового соціального страхування сплачувати страхові внески. Страхувальники визначаються відповідно до федеральних законів про конкретні види обов'язкового соціального страхування.
Страховики - некомерційні організації, створені у відповідності з федеральними законами про конкретних видах обов'язкового соціального страхування для забезпечення прав застрахованих осіб по обов'язковому соціальному страхуванню при настанні страхових випадків.
Застраховані особи - громадяни Російської Федерації, а також іноземні громадяни та особи без громадянства, які працюють за трудовими договорами, особи, які самостійно забезпечують себе роботою, або інші категорії громадян, у яких стосунки з обов'язкового соціального страхування виникають відповідно до федеральних законів про конкретні види обов'язкового соціального страхування [41].
Контроль за виконанням зобов'язань страхувальниками виконує Фонд Соціального страхування [42]. Кошти державного соціального страхування витрачаються виключно на цілі, встановлені федеральними законами, Положенням про Фонд Соціального страхування, відповідно до бюджету Фонду, бюджетами та кошторисами виконавчих органів Фонду, затверджених у встановленому порядку. Кошти державного соціального страхування спрямовуються на:
· Виплату допомоги: по тимчасовій непрацездатності, по вагітності та пологах; соціальної допомоги на поховання і т.д.
· Оплату додаткових вихідних днів по догляду за дитиною-інвалідом;
· Оплату путівок на санаторно-курортне лікування та відпочинок працівників і членів його сімей, лікувальне харчування, оплату в санаторно-курортні установи;
· Часткове утримання санаторіїв, профілакторіїв, часткове фінансування заходів з позашкільного обслуговування дітей. [43]
Контроль страхувальників здійснюється відповідно до методичних вказівок по проведенню документальних ревізій (перевірок) страхувальників органами контрольно-ревізійної служби Фонду соціального страхування РФ.
2.Обязательное медичне страхування (ОМС). Медичне страхування є формою соціального захисту інтересів населення в охороні здоров'я.
Мета медичного страхування - гарантувати громадянам при виникненні страхового випадку отримання медичної допомоги за рахунок накопичених коштів і фінансувати профілактичні заходи.
Обов'язкове медичне страхування є складовою частиною державного соціального страхування і забезпечує всім громадянам Російської Федерації рівні можливості в отриманні медичної і лікарської допомоги, що надається за рахунок коштів обов'язкового медичного страхування в обсязі і на умовах, відповідних програмам обов'язкового медичного страхування.
Законом "Про медичне страхування громадян у РФ" визначено коло осіб, які беруть участь у системі ОМС і забезпечують її працездатність. Страхувальниками при обов'язковому медичному страхуванні є органи виконавчої влади суб'єктів Російської Федерації і органи місцевого самоврядування - для непрацюючого населення; організації, фізичні особи, зареєстровані як індивідуальних підприємців, приватні нотаріуси, адвокати, фізичні особи, які уклали трудові договори з працівниками, а також виплачують по договорами цивільно-правового характеру винагороди, на які відповідно до законодавства Російської Федерації нараховуються податки в частині, яка підлягає зарахуванню до фондів обов'язкового медичного страхування, - для працюючого населення. Страховими медичними організаціями виступають юридичні особи, які є самостійними господарюючими суб'єктами, з будь-якими, передбаченими законодавством Російської Федерації формами власності, що володіють необхідним для здійснення медичного страхування статутним фондом і організують свою діяльність відповідно до законодавства, чинного на території Російської Федерації. [44]
І, нарешті, самі численні учасники системи ОМС - застраховані особи. Застрахованими особами є фізичні особи, на користь яких укладено договір ОМС. Це громадяни РФ, незалежно від статі, віку, стану здоров'я, місця проживання, рівня доходу, а також іноземні громадяни, які постійно проживають на території Російської Федерації, які мають право на безкоштовне (для них) отримання медичних послуг, включених до державної програми обов'язкового медичного страхування.
Для реалізації державної політики у сфері обов'язкового медичного страхування створюються Федеральний і Територіальні фонди обов'язкового медичного страхування як самостійні некомерційні фінансово-кредитні установи [45]. Медичне страхування здійснюється у формі договору, який укладається між суб'єктами ОМС.
3.Страхованіе від нещасних випадків на виробництві [46]. Хоча це страхування і відноситься до соціального страхування, але воно регламентується і регулюється окремими нормативними актами. Страхувальниками в цьому виді обов'язкового державного страхування є юридичні особи та фізичні особи, які наймають осіб, що підлягають обов'язковому соціальному страхуванню від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань [47]. Об'єктом страхування в даному випадку будуть майнові інтереси фізичних осіб, пов'язаних із втратою цими фізичними особами здоров'я, професійної працездатності або їх смертю внаслідок нещасного випадку на виробництві або професійного захворювання. Обов'язковому страхуванню підлягають:
· Громадяни РФ, особи без громадянства та іноземні громадяни (якщо міжнародними договорами не передбачено інше), що працюють на підставі трудового договору, укладеного зі страхувальником, або виконують роботу на підставі договорів цивільно-правового характеру (підряду, доручення, возмездного надання послуг і ін ), укладеної зі страхувальником, якщо цим договором цивільно-правового характеру передбачена сплата страхових внесків на обов'язкове соціальне страхування від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань
· Фізичні особи, засуджені до позбавлення волі і привертаються до праці страхувальником. Страхові виплати зазначеним особам здійснюються в порядку, встановленому Фондом і Мін'юстом РФ [48].
Страховиком в даному випадку виступає Фонд Соціального страхування РФ.
Добровільним є страхування будь-якого інтересу і на будь-яких умовах, якщо обов'язок вступати в страхові відносини безпосередньо не вказана в законі [49]. Добровільна участь в страхуванні повною мірою характерно тільки для страхувальників. Страховик не має права відмовлятися від страхування об'єкта, якщо волевиявлення страхувальника не суперечить умовам страхування. Даний принцип гарантує укладення договору страхування на першу (навіть усному) вимогу страхувальника.
Правила добровільного страхування, що визначають загальні умови і порядок його проведення, встановлюються страховиком самостійно, але відповідно до законодавства.
Добровільне страхування характеризується такими рисами:
· Договір страхування укладається на основі вільного волевиявлення страхувальника і страховика виходячи з оцінки ризиків і своїх можливостей. Можливості страховика можуть бути обмежені: складом видів страхування, дозволених отриманої страховиком ліцензією, обсягом страхових зобов'язань, який він може прийняти на себе з урахуванням фінансового стану та перспективи передачі частини страхової відповідальності перед страхувальником іншого страховика за договором перестрахування (або співстрахування); високим ступенем ймовірності настання страхового випадку, що тягне збитки. Можливості страхувальника можуть обмежуватися: недостатністю коштів для сплати страхової премії страховику; не повністю задовольняють страхувальника умовами страхування, пропонованими даним страховиком. Для страховиків укладання договору страхування на умовах, пропонованих страхувальником, не є обов'язковим (с.927 ч.3 ГК РФ).
· Основні вимоги щодо укладення та виконання договорів добровільного страхування, а також основні права, обов'язки і відповідальність страхувальника і страховика встановлюються ГК РФ (включаючи гол. 48 «Страхування»), Законом України «Про організацію страхової справи до», Законом України «Про медичне страхування громадян у РФ »та іншими нормативними актами. Конкретні ж страхові правовідносини страхувальника і страховика встановлюються договорами добровільного страхування і правилами страхування, які повинні розроблятися в повній відповідності з законодавством РФ, затверджуватися керівником страхової організації і погоджуватися з державним органом страхового нагляду.
Приклад добровільного страхування - добровільне медичне страхування. Добровільне медичне страхування здійснюється на основі програм добровільного медичного страхування і забезпечує громадянам отримання додаткових медичних та інших послуг понад встановлених програмами обов'язкового медичного страхування. Добровільне медичне страхування може бути колективним та індивідуальним [50].
Добровільне медичне страхування включає набагато більший обсяг медичних послуг, ніж ОМС. Якщо в рамках обов'язкового медичного страхування медичні установи, які беруть участь в територіальній програмі ОМС, надають певний перелік медичних послуг, визначений цією програмою та оплачувану установі за затвердженими тарифною угодою тарифами, то медичні послуги, одержувані застрахованим пацієнтом у рамках добровільного медичного страхування, можуть включати і складні дорогі медичні послуги (в галузі стоматології, офтальмології та пластичній хірургії і т. п.), і педіатричний патронаж комерційної клініки, і дорогі аналізи, і багато іншого. Слід зазначити, що в рамках програми добровільного медичного страхування застрахований пацієнт може отримувати не тільки медичні, але й інші послуги: частиною 5 ст. 1 Закону РФ "Про медичне страхування громадян у Російській Федерації" як завдання цього виду медичного страхування визначено забезпечення отримання застрахованими громадянами додаткових медичних та інших послуг понад встановлених програм ОМС. Іншими словами, договором може бути передбачено користування пацієнтом палатою підвищеної комфортності, отримання поліпшеного харчування, супутніх послуг і т.п. Відносини добровільного медичного страхування регулюються договором.
Треба відзначити, що у сфері добровільного медичного страхування залишається чимало проблем і труднощів. Це стосується не тільки інцидентів, пов'язаних зі страховими виплатами при настанні страхових випадків, що виникають внаслідок того, що договори добровільного медичного страхування містять багато неточностей, спірних, двозначних положень, але і важливу роль відіграє той факт, що добровільне медичне страхування з'явилося в Росії порівняно недавно. Як сказав Шарков А. М., генеральний директор ВАТ "СК 'Клас'": «Взаємини між медустановою і страховою компанією будуються на договірній основі. Якщо сторони зацікавлені у співпраці, то й договір складається таким чином, щоб врахувати інтереси кожної сторони. Тому для досягнення ідеальних взаємовигідних відносин досить зафіксувати всі необхідні умови в договорі і намагатися суворо дотримуватися його. А якщо до цього ще додати нормальне людське ставлення, то нічого іншого просто не буде потрібно. Якщо ж розглядати проблему взаємодії страхових компаній з медичними установами в цілому, то треба визнати, що психологію персоналу, десятиліттями працював у безкоштовній медицині, відразу переробити важко. Причому мова йде не про якість самого лікування, а саме про умови, в яких пацієнт це лікування отримує. На відміну від приватних клінік, з державними та муніципальними установами працювати складніше. Вони обслуговують і пацієнтів по ОМС, та застрахованих по ДМС, і приватних клієнтів. Останні дві категорії дуже чутливі саме до сервісу. Вони цінують свій час. Їм важливо, щоб все було пояснено зрозумілим людською мовою, а не медичними термінами. Тому більшість проблем зумовлено невідповідністю обслуговування перерахованим вимогам. Конфлікт між застрахованим і клінікою, який в кінцевому рахунку припадає залагоджувати страхової компанії, виникає не через те, що лікар не може прийняти пацієнта негайно, а через те, що клієнту в клініці просто не пояснили, чому і скільки доведеться зачекати. Медперсонал, який звик до довгих черг безкоштовних пацієнтів, важко змусити цінувати час людей, які заплатили в розрахунку на зручність і швидкість ». [51]
3. Договір страхування.
Договір страхування не тільки є однією з підстав виникнення страхових відносин, але і є однією з форм цивільно-правового регулювання цих відносин, що відображає основні вимоги законодавства про страхування.
ГК відмовився від єдиної конструкції договору страхування, закріплюючи два самостійних страхових договори - договір майнового страхування (с. 929 ГК) і договір особистого страхування (с. 934 ЦК), тим самим визначивши його найбільш оптимальну законодавчу регламентацію.
За договором майнового страхування одна сторона (страховик) зобов'язується за обумовлену договором плату (страхову премію) при настанні передбаченого в договорі події (страхового випадку) відшкодувати іншій стороні (страхувальникові) або іншій особі, на користь якої укладено договір (вигодонабувачу), завдані внаслідок цього події збитки в застрахованому майні або збитки у зв'язку з іншими майновими інтересами страхувальника (виплатити страхове відшкодування) в межах визначеної договором суми (страхової суми).
За договором особистого страхування одна сторона (страховик) зобов'язується за обумовлену договором плату (страхову премію), що сплачується іншою стороною (страхувальником), виплатити одноразово чи виплачувати періодично зумовлену договором суму (страхову суму) у разі заподіяння шкоди життю або здоров'ю самого страхувальника або іншого названого в договорі громадянина (застрахованої особи), досягнення нею певного віку або настання в його житті іншого передбаченого договором події (страхового випадку).
Зміст договору страхування визначається правилами страхування та чинним законодавством. Відповідно до ч.1 с.432 договір вважається укладеним, якщо між сторонами, у необхідній формі, досягнуто згоди з усіх істотних умов договору.
Для укладення договорів майнового і особистого страхування ЦК передбачає вичерпний перелік істотних однотипних умов, за якими має бути досягнуто згоди між страхувальником і страховиком (с.942 ЦК):
· Форма договору страхування;
· Про об'єкт (предмет) страхування;
· Про розмір страхової суми;
· Строку дії договору.
ЦК України встановлює вимоги щодо форми договору страхування, передбачаючи обов'язковість письмової форми його укладення (п. 1 ст. 940). Недотримання вимог до форми договору страхування спричиняє визнання його недійсним, за винятком випадків оформлення договором обов'язкового державного страхування (ст. 969).
Оскільки до договору страхування застосовуються всі загальні правила про цивільно-правові договори, у тому числі і про форму (ст. 434 ГК), він може укладатися в традиційній формі - шляхом складання одного документа, підписаного обома сторонами. Проте в процесі історичного розвитку інституту страхування виробилася специфічна - безпосередньо "страхова" - його форма: страховий поліс (свідоцтво, сертифікат, квитанція). Такі страхові документи видаються страховиком (з його підписом) на підставі письмової або усної заяви страхувальника (п. 2 ст. 940 ГК). У цьому випадку згода страхувальника (акцепт) укласти договір на запропонованих страховиком умовах підтверджується прийняттям цих документів від страховика (п. 2 ст. 940 ГК).
Страховий поліс, свідоцтво, сертифікат, квитанція - тотожні за своєю юридичною силою документи і за загальним правилом є іменними, хоча допускається видача їх і на пред'явника (п. 3 ст. 930 ЦК).
У практиці широке ходіння мають генеральні поліси, які видаються страховиком при регулярному страхуванні різних партій однорідного майна на подібних умовах протягом узгодженого сторонами терміну (п. 1 ст. 941 ЦК). Однак і при цьому для страхувальника не виключається можливість отримання страхових полісів по окремим партіям майна, що підпадають під дію генерального поліса (п. 3 ст. 941 ЦК).
Для спрощення процедури укладення договору страхування страховики (об'єднання страховиків) розробляють і широко впроваджують у практичну сферу своєї діяльності стандартні форми договору (страхового полісу) з окремих видів страхування (п. 3 ст. 940 ГК). У рамках таких стандартних форм - "формулярів" - відбувається типізація (стандартизація) умов договору, вчинення якого відбувається за допомогою приєднання до них (у противному випадку страхувальник змушений відмовитися від вступу в договір). Таким чином, договір страхування стає особливого роду різновидом договору приєднання (ст. 428 ЦК).
Страховий поліс є основним доказом факту укладення договору страхування. Необхідність пред'явлення страхового поліса страхувальником для отримання у зв'язку з страховими випадком позначених у ньому страхових виплат не перетворює страховий поліс у цінний папір. Страховий поліс не надає правомірному власникові права вимагати виконання того, що написано на цьому папері. Страховий поліс є виключно приналежністю страхової вимоги: папір слідує за вимогою, а не вимога за папером, як це має місце у цінному папері.
Виходячи з викладеного, страховий поліс - це документ, що видається страховиком, що підтверджує досягнуте між страховиком і страхувальником угоду про укладення договору страхування, а також посвідчує (легітимують) особистість страхувальника (вигодонабувача, застрахованої особи) для отримання страхових виплат у зв'язку із новим страховим випадком.
Об'єкт (предмет) розмежовує договір особистого і договір майнового страхування.
За договором майнового страхування можуть бути, зокрема, застраховані наступні майнові інтереси:
1) ризик втрати (загибелі), недостачі або пошкодження певного майна (стаття 930);
2) ризик відповідальності за зобов'язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб, а у випадках, передбачених законом, також відповідальності за договорами - ризик цивільної відповідальності (статті 931 і 932);
3) ризик збитків від підприємницької діяльності через порушення своїх зобов'язань контрагентами підприємця або зміни умов цій діяльності по не залежних від підприємця обставинам, у тому числі ризик неотримання очікуваних доходів - підприємницький ризик (стаття 933). Тобто умова про певне майно або майновий інтерес.
Об'єктами особистого страхування можуть бути майнові інтереси, пов'язані:
1) з дожиття громадян до певного віку або строку, зі смертю, з настанням інших подій у житті громадян (страхування життя);
2) із заподіянням шкоди життю, здоров'ю громадян, наданням їм медичних послуг (страхування від нещасних випадків і хвороб, медичне страхування). [52] Важливо те, що у договорі особистого страхування необхідно вказати відомості про застраховану особу.
Значення терміну як одного з елементів договору страхування визначається його роллю як чинника, безпосередньо впливає на ступінь прийнятого страховиком ризику. Термін може бути визначений суворими часовими межами (рік, п'ять років і т. п.) і може бути невизначеним (довічне страхування). Крім загального терміну дії договору страхування, у ньому можуть передбачатися терміни виконання певних обов'язків: по сплаті страхової премії (або страхових внесків при внесенні страхової премії в розстрочку - так звані страхові періоди), повідомлення страховика про настання страхового випадку, надання страхових виплат та ін
Договір страхування є оплатним, оскільки страхувальник сплачує страхову премію, а страховик несе ризик настання страхового випадку та за наявності останнього виробляє страхову виплату. Договір страхування залишається оплатним і тоді, коли страховий випадок не настає, оскільки договір було укладено в розрахунку на зустрічне задоволення з боку страховика у вигляді отримання від нього страхової виплати.
Взаємний характер договору страхування очевидний, оскільки обидві його сторони беруть на себе один перед одним обов'язки: страхувальник - повідомляти інформацію про зміну страхового ризику, виплачувати страхові внески, якщо страхова премія не була сплачена повністю вже при укладенні договору, повідомити страховика про настання страхового випадку та т. д., а страховик - зробити страхову виплату і т. п. [53]
Якщо спиратися на наведені в законі визначення договору страхування (ст. 929 і 934 ЦК), то його слід визнати консенсусним. Однак згідно зі ст. 957 ЦК договір страхування, якщо в ньому не передбачено інше, набуває чинності в момент сплати страхової премії або першого її внеску, т. е. очевидна риси реального договору (п. 2 ст. 433 ЦК). Тому договір, за загальним правилом, повинен вважатися реальним. Однак у ньому може бути передбачено, що він вступає в силу з моменту досягнення угоди з усіх істотних умов. Тоді сплата страхової премії буде проводитися на виконання раніше укладеної сторонами консенсуального договору страхування.
Окремий страховик може перекласти частину свого ризику на інших страховиків шляхом використання механізмів співстрахування і перестрахування. Тим самим побічно в несення тягот конкретного страхового випадку беруть участь і всі інші учасники цивільного обороту, так чи інакше втягнуті у надання страхових послуг.
Якщо в одному договорі страхування беруть участь кілька страховиків, має місце сострахование. Співстрахування - страхування одного і того ж об'єкта страхування кількома страховиками за одним договором страхування [54]. Таким чином, сострахование припускає наявність множинності осіб на стороні страховика. Якщо інше не передбачено договором страхування, страховики відповідають перед страхувальником (вигодонабувачем) солідарно (ст. 953 ЦК).
Від співстрахування необхідно відрізняти перестрахування. Перестрахування - діяльність по захисту одним страховиком (перестраховиком) майнових інтересів іншого страховика (перестраховика), пов'язаних з прийнятим останнім за договором страхування (основному договору) зобов'язань по страховій виплаті [55].
Суб'єкти страхової справи, з метою координації своєї діяльності, подання та захисту спільних інтересів своїх членів можуть утворювати спілки, асоціації та інші об'єднання [56]. Страховий пул (англ. pool - загальний котел, загальний фонд, об'єднаний резерв) - добровільне об'єднання страховиків, не є юридичною особою, створене на основі договору простого товариства (договору про спільну діяльність) між ними. Для створення страхового пулу страховики, учасники страхового пулу, повинні розробити і підписати угоду про страховий пул з подальшою його реєстрацією у встановленому порядку. В угоді про страховий пул одному із страховиків надаються повноваження на укладення договорів страхування від імені всіх інших учасників пулу, а також встановлюються розмір максимальної страхової суми за укладеними договорами страхування, єдині умови страхування, структура і механізм взаємовідносин учасників, вимоги до платоспроможності та ін
Посередниками при укладенні договорів страхування виступають страхові агенти та страхові брокери.
Висновок.
Розглянувши правове регулювання страхування в РФ можна зробити наступні висновки. Страхування є необхідною суспільно корисною діяльністю, при якій організації та громадяни можуть заздалегідь застрахувати себе від несприятливих наслідків, а так само своє майно від різних впливів і, до того ж, відповідальність. Законодавство про страхування складається не тільки з норм Цивільного кодексу (глава 48 ст. 927 - 970), а й з ряду Федеральних законів, присвячених страхуванню або його окремих видів, указів Президента РФ, постанов Уряду, наказів та інструкцій, що видаються федеральними органами по нагляду за страховою діяльністю. Система страхових відносин складна, тому складно цивільно - правове регулювання цих відносин. У процесі захисту своїх прав громадяни Росії, а так само юридичні особи, стикаються з масою об'єктивних і суб'єктивних труднощів. Перш за все - з недосконалістю законодавства. Адже не можна бути на 100% впевненим, що застрахувавши себе або своє майно при настанні страхового випадку, ти отримаєш страхове відшкодування. Так, наприклад, за законом (ст. 840 ЦК) банки «зобов'язані забезпечити повернення вкладів громадян шляхом обов'язкового страхування». Однак, незважаючи на цю «обов'язок», ні Уряд, ні Центробанк, ні суди не в силах забезпечити реалізацію категоричного припису закону. Так само правова неграмотність не лише громадян, але і підприємців, і навіть юридичних осіб, несе погану службу. Наприклад, багато хто не знають, що вони мають право бути застрахованими на підприємстві (соціальне, медичне страхування); багато хто до цих пір не мають страхового медичного полісу, який має на увазі безкоштовну медичну допомогу. Таким чином, простіше «написати» закон, ніж забезпечити його реалізацію. Як і будь-які закони, Цивільний кодекс, інші закони, що регулюють страхові відносини, мають свої позитивні і негативні сторони. Необхідно удосконалювати механізм державного регулювання та нагляду за страховою діяльністю, тому що страхові відносини є соціально, економічно значущими.
Однак в останні роки спостерігається тенденція формування адекватної законодавчої бази, яка в повному обсязі могла б охопити регулювання страхових відносин.
Список літератури.
1. Цивільний Кодекс (частина перша). ФЗ від 30 листопада 1994р. № 51-ФЗ. / / Відомості Верховної. 1994. № 32.С.3301.
2. Цивільний Кодекс (частина друга). ФЗ від 26 січня 1996р. № 14-ФЗ. / / Відомості Верховної. 1996. № 5. С.410.
3. Про організацію страхової справи в РФ. ФЗ від 27 листопада 1992р. № 4015-1. У ред. ФЗ від 31.12.1997 N 157-ФЗ, від 20.11.1999 N 204-ФЗ, від 21.03.2002 N 31-ФЗ, від 25.04.2002 N 41-ФЗ, від 08.12.2003 N 169-ФЗ, від 10.12.2003 N 172-ФЗ, від 20.07.2004 N 67-ФЗ, від 07.03.2005 N 12-ФЗ, з ізм., внесеними ФЗ від 21.06.2004 N 57-ФЗ. / / Відомості Верховної Ради України. 1993. № 2. С.56.
4. Про основи обов'язкового соціального страхування. ФЗ від 16 липня 1999 р. № 165-ФЗ, в редакції ФЗ від 31.12.2002 N 190-ФЗ, від 23.12.2003 N 185-ФЗ, від 05.03.2004 N 10-ФЗ. / / Відомості Верховної. 1999. № 29.С.3686.
5. Про обов'язкове соціальне страхування від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань. ФЗ від 24 липня 1998р. № 125-ФЗ. У ред. ФЗ від 17.07.1999 N181-ФЗ, від 25.10.2001 N 141-ФЗ, від 30.12.2001 N 196-ФЗ, Трудового кодексу РФ від 30.12.2001 N 197-ФЗ, ФЗ від 26.11.2002 N 152-ФЗ, від 22.04.2003 N 47-ФЗ, від 07.07.2003 N 118-ФЗ, від 23.10.2003 N 132-ФЗ, від 23.12.2003 N 185-ФЗ, від 22.08.2004 N 122-ФЗ, від 01.12.2004 N 152 -ФЗ, з ізм., внесеними ФЗ від 02.01.2000 N 10-ФЗ, від 11.02.2002 N 17-ФЗ, від 08.02.2003 N 25-ФЗ, від 08.12.2003 N 166-ФЗ, від 29.12.2004 N 202-ФЗ. / / Відомості Верховної. 1998. № 31. С.3803.
6. Положення про федеральну службу страхового нагляду. Пост. Уряду від 30 червня 2004р. № 330. / / Відомості Верховної. 2004. № 28. С.2904.
7. Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів. ФЗ від 25 квітня 2002р. № 40-ФЗ. У ред. ФЗ від 23.06.2003 N 77-ФЗ, від 29.12.2004 N 199-ФЗ, з ізм., Внесеними ФЗ від 24.12.2002 N 176-ФЗ, Пост. Конституційного Суду РФ від 31.05.2005 N 6-П. / / Відомості Верховної. 2002. № 18. С. 1720.
8. Про медичне страхування громадян у РФ. ФЗ від 28 червня 1991 р. № 1499-1. У ред. Закону РФ від 02.04.1993 N 4741-1, ФЗ від 29.05.2002 N 57-ФЗ, від 23.12.2003 N 185-ФЗ, з ізм., Внесеними Указом Президента РФ від 24.12.1993 N 2288, ФЗ від 01.07.1994 N 9-ФЗ. / / Відомості СНР і ЗС РРФСР. 1991. № 27. С.920.
9. Положення про Фонд Соціального страхування. Пост. Уряду від 12 лютого 1994 р. № 101. У ред. Постанов Уряду РФ від 24.07.1995 N 741, від 19.02.1996 N 166, від 15.04.1996 N 462, від 23.12.1996 N 1529, від 22.11.1997 N 1471, від 23.12.1999 N 1431, від 19.07.2002 N 541. / / Російська газета. № 35. 1994.С. 54.
10. Під ред. А.П. Сергєєва, Ю.К. Толстого. Цивільне право. Том 2. Підручник. М. Проспект. 2003.
11. Суханов Є.А. Цивільне право. Том 2. Напівтім 1. Підручник. М. Волтерс Клувер. 2004.
12. Тихомиров Н.Ю. Юридична енциклопедія. М. 2002.
13. Шихов А.К. Страхування. Підручник. М. Юніті. 2001.
14. Шарков А.М. Розвиток добровільного страхування. / / Коммерсант. СПб. 27 вересня 2005 С.34.
Зміст договору страхування визначається правилами страхування та чинним законодавством. Відповідно до ч.1 с.432 договір вважається укладеним, якщо між сторонами, у необхідній формі, досягнуто згоди з усіх істотних умов договору.
Для укладення договорів майнового і особистого страхування ЦК передбачає вичерпний перелік істотних однотипних умов, за якими має бути досягнуто згоди між страхувальником і страховиком (с.942 ЦК):
· Форма договору страхування;
· Про об'єкт (предмет) страхування;
· Про розмір страхової суми;
· Строку дії договору.
ЦК України встановлює вимоги щодо форми договору страхування, передбачаючи обов'язковість письмової форми його укладення (п. 1 ст. 940). Недотримання вимог до форми договору страхування спричиняє визнання його недійсним, за винятком випадків оформлення договором обов'язкового державного страхування (ст. 969).
Оскільки до договору страхування застосовуються всі загальні правила про цивільно-правові договори, у тому числі і про форму (ст. 434 ГК), він може укладатися в традиційній формі - шляхом складання одного документа, підписаного обома сторонами. Проте в процесі історичного розвитку інституту страхування виробилася специфічна - безпосередньо "страхова" - його форма: страховий поліс (свідоцтво, сертифікат, квитанція). Такі страхові документи видаються страховиком (з його підписом) на підставі письмової або усної заяви страхувальника (п. 2 ст. 940 ГК). У цьому випадку згода страхувальника (акцепт) укласти договір на запропонованих страховиком умовах підтверджується прийняттям цих документів від страховика (п. 2 ст. 940 ГК).
Страховий поліс, свідоцтво, сертифікат, квитанція - тотожні за своєю юридичною силою документи і за загальним правилом є іменними, хоча допускається видача їх і на пред'явника (п. 3 ст. 930 ЦК).
У практиці широке ходіння мають генеральні поліси, які видаються страховиком при регулярному страхуванні різних партій однорідного майна на подібних умовах протягом узгодженого сторонами терміну (п. 1 ст. 941 ЦК). Однак і при цьому для страхувальника не виключається можливість отримання страхових полісів по окремим партіям майна, що підпадають під дію генерального поліса (п. 3 ст. 941 ЦК).
Для спрощення процедури укладення договору страхування страховики (об'єднання страховиків) розробляють і широко впроваджують у практичну сферу своєї діяльності стандартні форми договору (страхового полісу) з окремих видів страхування (п. 3 ст. 940 ГК). У рамках таких стандартних форм - "формулярів" - відбувається типізація (стандартизація) умов договору, вчинення якого відбувається за допомогою приєднання до них (у противному випадку страхувальник змушений відмовитися від вступу в договір). Таким чином, договір страхування стає особливого роду різновидом договору приєднання (ст. 428 ЦК).
Страховий поліс є основним доказом факту укладення договору страхування. Необхідність пред'явлення страхового поліса страхувальником для отримання у зв'язку з страховими випадком позначених у ньому страхових виплат не перетворює страховий поліс у цінний папір. Страховий поліс не надає правомірному власникові права вимагати виконання того, що написано на цьому папері. Страховий поліс є виключно приналежністю страхової вимоги: папір слідує за вимогою, а не вимога за папером, як це має місце у цінному папері.
Виходячи з викладеного, страховий поліс - це документ, що видається страховиком, що підтверджує досягнуте між страховиком і страхувальником угоду про укладення договору страхування, а також посвідчує (легітимують) особистість страхувальника (вигодонабувача, застрахованої особи) для отримання страхових виплат у зв'язку із новим страховим випадком.
Об'єкт (предмет) розмежовує договір особистого і договір майнового страхування.
За договором майнового страхування можуть бути, зокрема, застраховані наступні майнові інтереси:
1) ризик втрати (загибелі), недостачі або пошкодження певного майна (стаття 930);
2) ризик відповідальності за зобов'язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб, а у випадках, передбачених законом, також відповідальності за договорами - ризик цивільної відповідальності (статті 931 і 932);
3) ризик збитків від підприємницької діяльності через порушення своїх зобов'язань контрагентами підприємця або зміни умов цій діяльності по не залежних від підприємця обставинам, у тому числі ризик неотримання очікуваних доходів - підприємницький ризик (стаття 933). Тобто умова про певне майно або майновий інтерес.
Об'єктами особистого страхування можуть бути майнові інтереси, пов'язані:
1) з дожиття громадян до певного віку або строку, зі смертю, з настанням інших подій у житті громадян (страхування життя);
2) із заподіянням шкоди життю, здоров'ю громадян, наданням їм медичних послуг (страхування від нещасних випадків і хвороб, медичне страхування). [52] Важливо те, що у договорі особистого страхування необхідно вказати відомості про застраховану особу.
Значення терміну як одного з елементів договору страхування визначається його роллю як чинника, безпосередньо впливає на ступінь прийнятого страховиком ризику. Термін може бути визначений суворими часовими межами (рік, п'ять років і т. п.) і може бути невизначеним (довічне страхування). Крім загального терміну дії договору страхування, у ньому можуть передбачатися терміни виконання певних обов'язків: по сплаті страхової премії (або страхових внесків при внесенні страхової премії в розстрочку - так звані страхові періоди), повідомлення страховика про настання страхового випадку, надання страхових виплат та ін
Договір страхування є оплатним, оскільки страхувальник сплачує страхову премію, а страховик несе ризик настання страхового випадку та за наявності останнього виробляє страхову виплату. Договір страхування залишається оплатним і тоді, коли страховий випадок не настає, оскільки договір було укладено в розрахунку на зустрічне задоволення з боку страховика у вигляді отримання від нього страхової виплати.
Взаємний характер договору страхування очевидний, оскільки обидві його сторони беруть на себе один перед одним обов'язки: страхувальник - повідомляти інформацію про зміну страхового ризику, виплачувати страхові внески, якщо страхова премія не була сплачена повністю вже при укладенні договору, повідомити страховика про настання страхового випадку та т. д., а страховик - зробити страхову виплату і т. п. [53]
Якщо спиратися на наведені в законі визначення договору страхування (ст. 929 і 934 ЦК), то його слід визнати консенсусним. Однак згідно зі ст. 957 ЦК договір страхування, якщо в ньому не передбачено інше, набуває чинності в момент сплати страхової премії або першого її внеску, т. е. очевидна риси реального договору (п. 2 ст. 433 ЦК). Тому договір, за загальним правилом, повинен вважатися реальним. Однак у ньому може бути передбачено, що він вступає в силу з моменту досягнення угоди з усіх істотних умов. Тоді сплата страхової премії буде проводитися на виконання раніше укладеної сторонами консенсуального договору страхування.
Окремий страховик може перекласти частину свого ризику на інших страховиків шляхом використання механізмів співстрахування і перестрахування. Тим самим побічно в несення тягот конкретного страхового випадку беруть участь і всі інші учасники цивільного обороту, так чи інакше втягнуті у надання страхових послуг.
Якщо в одному договорі страхування беруть участь кілька страховиків, має місце сострахование. Співстрахування - страхування одного і того ж об'єкта страхування кількома страховиками за одним договором страхування [54]. Таким чином, сострахование припускає наявність множинності осіб на стороні страховика. Якщо інше не передбачено договором страхування, страховики відповідають перед страхувальником (вигодонабувачем) солідарно (ст. 953 ЦК).
Від співстрахування необхідно відрізняти перестрахування. Перестрахування - діяльність по захисту одним страховиком (перестраховиком) майнових інтересів іншого страховика (перестраховика), пов'язаних з прийнятим останнім за договором страхування (основному договору) зобов'язань по страховій виплаті [55].
Суб'єкти страхової справи, з метою координації своєї діяльності, подання та захисту спільних інтересів своїх членів можуть утворювати спілки, асоціації та інші об'єднання [56]. Страховий пул (англ. pool - загальний котел, загальний фонд, об'єднаний резерв) - добровільне об'єднання страховиків, не є юридичною особою, створене на основі договору простого товариства (договору про спільну діяльність) між ними. Для створення страхового пулу страховики, учасники страхового пулу, повинні розробити і підписати угоду про страховий пул з подальшою його реєстрацією у встановленому порядку. В угоді про страховий пул одному із страховиків надаються повноваження на укладення договорів страхування від імені всіх інших учасників пулу, а також встановлюються розмір максимальної страхової суми за укладеними договорами страхування, єдині умови страхування, структура і механізм взаємовідносин учасників, вимоги до платоспроможності та ін
Посередниками при укладенні договорів страхування виступають страхові агенти та страхові брокери.
Висновок.
Розглянувши правове регулювання страхування в РФ можна зробити наступні висновки. Страхування є необхідною суспільно корисною діяльністю, при якій організації та громадяни можуть заздалегідь застрахувати себе від несприятливих наслідків, а так само своє майно від різних впливів і, до того ж, відповідальність. Законодавство про страхування складається не тільки з норм Цивільного кодексу (глава 48 ст. 927 - 970), а й з ряду Федеральних законів, присвячених страхуванню або його окремих видів, указів Президента РФ, постанов Уряду, наказів та інструкцій, що видаються федеральними органами по нагляду за страховою діяльністю. Система страхових відносин складна, тому складно цивільно - правове регулювання цих відносин. У процесі захисту своїх прав громадяни Росії, а так само юридичні особи, стикаються з масою об'єктивних і суб'єктивних труднощів. Перш за все - з недосконалістю законодавства. Адже не можна бути на 100% впевненим, що застрахувавши себе або своє майно при настанні страхового випадку, ти отримаєш страхове відшкодування. Так, наприклад, за законом (ст. 840 ЦК) банки «зобов'язані забезпечити повернення вкладів громадян шляхом обов'язкового страхування». Однак, незважаючи на цю «обов'язок», ні Уряд, ні Центробанк, ні суди не в силах забезпечити реалізацію категоричного припису закону. Так само правова неграмотність не лише громадян, але і підприємців, і навіть юридичних осіб, несе погану службу. Наприклад, багато хто не знають, що вони мають право бути застрахованими на підприємстві (соціальне, медичне страхування); багато хто до цих пір не мають страхового медичного полісу, який має на увазі безкоштовну медичну допомогу. Таким чином, простіше «написати» закон, ніж забезпечити його реалізацію. Як і будь-які закони, Цивільний кодекс, інші закони, що регулюють страхові відносини, мають свої позитивні і негативні сторони. Необхідно удосконалювати механізм державного регулювання та нагляду за страховою діяльністю, тому що страхові відносини є соціально, економічно значущими.
Однак в останні роки спостерігається тенденція формування адекватної законодавчої бази, яка в повному обсязі могла б охопити регулювання страхових відносин.
Список літератури.
1. Цивільний Кодекс (частина перша). ФЗ від 30 листопада 1994р. № 51-ФЗ. / / Відомості Верховної. 1994. № 32.С.3301.
2. Цивільний Кодекс (частина друга). ФЗ від 26 січня 1996р. № 14-ФЗ. / / Відомості Верховної. 1996. № 5. С.410.
3. Про організацію страхової справи в РФ. ФЗ від 27 листопада 1992р. № 4015-1. У ред. ФЗ від 31.12.1997 N 157-ФЗ, від 20.11.1999 N 204-ФЗ, від 21.03.2002 N 31-ФЗ, від 25.04.2002 N 41-ФЗ, від 08.12.2003 N 169-ФЗ, від 10.12.2003 N 172-ФЗ, від 20.07.2004 N 67-ФЗ, від 07.03.2005 N 12-ФЗ, з ізм., внесеними ФЗ від 21.06.2004 N 57-ФЗ. / / Відомості Верховної Ради України. 1993. № 2. С.56.
4. Про основи обов'язкового соціального страхування. ФЗ від 16 липня 1999 р. № 165-ФЗ, в редакції ФЗ від 31.12.2002 N 190-ФЗ, від 23.12.2003 N 185-ФЗ, від 05.03.2004 N 10-ФЗ. / / Відомості Верховної. 1999. № 29.С.3686.
5. Про обов'язкове соціальне страхування від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань. ФЗ від 24 липня 1998р. № 125-ФЗ. У ред. ФЗ від 17.07.1999 N181-ФЗ, від 25.10.2001 N 141-ФЗ, від 30.12.2001 N 196-ФЗ, Трудового кодексу РФ від 30.12.2001 N 197-ФЗ, ФЗ від 26.11.2002 N 152-ФЗ, від 22.04.2003 N 47-ФЗ, від 07.07.2003 N 118-ФЗ, від 23.10.2003 N 132-ФЗ, від 23.12.2003 N 185-ФЗ, від 22.08.2004 N 122-ФЗ, від 01.12.2004 N 152 -ФЗ, з ізм., внесеними ФЗ від 02.01.2000 N 10-ФЗ, від 11.02.2002 N 17-ФЗ, від 08.02.2003 N 25-ФЗ, від 08.12.2003 N 166-ФЗ, від 29.12.2004 N 202-ФЗ. / / Відомості Верховної. 1998. № 31. С.3803.
6. Положення про федеральну службу страхового нагляду. Пост. Уряду від 30 червня 2004р. № 330. / / Відомості Верховної. 2004. № 28. С.2904.
7. Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів. ФЗ від 25 квітня 2002р. № 40-ФЗ. У ред. ФЗ від 23.06.2003 N 77-ФЗ, від 29.12.2004 N 199-ФЗ, з ізм., Внесеними ФЗ від 24.12.2002 N 176-ФЗ, Пост. Конституційного Суду РФ від 31.05.2005 N 6-П. / / Відомості Верховної. 2002. № 18. С. 1720.
8. Про медичне страхування громадян у РФ. ФЗ від 28 червня 1991 р. № 1499-1. У ред. Закону РФ від 02.04.1993 N 4741-1, ФЗ від 29.05.2002 N 57-ФЗ, від 23.12.2003 N 185-ФЗ, з ізм., Внесеними Указом Президента РФ від 24.12.1993 N 2288, ФЗ від 01.07.1994 N 9-ФЗ. / / Відомості СНР і ЗС РРФСР. 1991. № 27. С.920.
9. Положення про Фонд Соціального страхування. Пост. Уряду від 12 лютого 1994 р. № 101. У ред. Постанов Уряду РФ від 24.07.1995 N 741, від 19.02.1996 N 166, від 15.04.1996 N 462, від 23.12.1996 N 1529, від 22.11.1997 N 1471, від 23.12.1999 N 1431, від 19.07.2002 N 541. / / Російська газета. № 35. 1994.С. 54.
10. Під ред. А.П. Сергєєва, Ю.К. Толстого. Цивільне право. Том 2. Підручник. М. Проспект. 2003.
11. Суханов Є.А. Цивільне право. Том 2. Напівтім 1. Підручник. М. Волтерс Клувер. 2004.
12. Тихомиров Н.Ю. Юридична енциклопедія. М. 2002.
13. Шихов А.К. Страхування. Підручник. М. Юніті. 2001.
14. Шарков А.М. Розвиток добровільного страхування. / / Коммерсант. СПб. 27 вересня 2005 С.34.
[1] Під ред. А.П. Сергєєва, Ю.К. Толстого. Цивільне право. Том 2. Підручник. М. Проспект. 2003. С. 570-571.
[2] Ст.2 ч.1 ФЗ «Про організацію страхової справи до» від 27 листопада 1992р. № 4015-1. У ред. ФЗ від 31.12.1997 N 157-ФЗ, від 20.11.1999 N 204-ФЗ, від 21.03.2002 N 31-ФЗ, від 25.04.2002 N 41-ФЗ, від 08.12.2003 N 169-ФЗ, від 10.12.2003 N 172-ФЗ, від 20.07.2004 N 67-ФЗ, від 07.03.2005 N 12-ФЗ, з ізм., внесеними ФЗ від 21.06.2004 N 57-ФЗ. / / Відомості Верховної Ради України. 1993. № 2. С.56.
[3] Ст.2 ч.2 ФЗ «Про організацію страхової справи до».
[4] Ст.9 ч.1 ФЗ «Про організацію страхової справи до».
[5] Ст.9 ч.2 ФЗ «Про організацію страхової справи до».
[6] Ст.3 ФЗ «Про основи обов'язкового соціального страхування» від 16 липня 1999 р . № 165-ФЗ, в редакції ФЗ від 31.12.2002 N 190-ФЗ, від 23.12.2003 N 185-ФЗ, від 05.03.2004 N 10-ФЗ. / / Відомості Верховної. 1999. № 29.С.3686.
[7] Ст.3 ФЗ «Про обов'язкове соціальне страхування від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань» від 24 липня 1998р. № 125-ФЗ. У ред. ФЗ від 17.07.1999 N181-ФЗ, від 25.10.2001 N 141-ФЗ, від 30.12.2001 N 196-ФЗ, Трудового кодексу РФ від 30.12.2001 N 197-ФЗ, ФЗ від 26.11.2002 N 152-ФЗ, від 22.04.2003 N 47-ФЗ, від 07.07.2003 N 118-ФЗ, від 23.10.2003 N 132-ФЗ, від 23.12.2003 N 185-ФЗ, від 22.08.2004 N 122-ФЗ, від 01.12.2004 N 152 -ФЗ, з ізм., внесеними ФЗ від 02.01.2000 N 10-ФЗ, від 11.02.2002 N 17-ФЗ, від 08.02.2003 N 25-ФЗ, від 08.12.2003 N 166-ФЗ, від 29.12.2004 N 202-ФЗ. / / Відомості Верховної. 1998. № 31. С.3803.
[8] Ст.10 ч.1 ФЗ «Про організацію страхової справи до».
[9] Ст.10 ч.3 ФЗ «Про організацію страхової справи до».
[10] Ст.11 ч.1 ФЗ «Про організацію страхової справи до».
[11] Ст.11 ч.2 ФЗ «Про організацію страхової справи до».
[12] Ст.3 ФЗ «Про обов'язкове соціальне страхування від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань».
[13] Ст.4. ч.1 ФЗ «Про організацію страхової справи до».
[14] Ст.6 ч.1 ФЗ «Про організацію страхової справи до».
[15] Ст.4. ч.1 ч.2 ФЗ «Про організацію страхової справи до» від 27 листопада 1992р. № 4015-1, в редакції від 7 березня ФЗ 2005 р . № 12-ФЗ. У частині атестації страхових актуаріїв набирає чинності з 1 липня 2006 року.
[16] п.5.2 пост. Уряду РФ «Про затвердження положення про федеральну службу страхового нагляду» від 30 червня 2004р. № 330. / / Відомості Верховної. 2004. № 28. С.2904.
[17] Ст.5 ФЗ «Про організацію страхової справи до».
[18] Ст.8 ч.1 ФЗ «Про організацію страхової справи до».
[19] Ст.8. ч.2 ФЗ «Про організацію страхової справи до».
[20] Ст. 8. ч.1 ФЗ «Про організацію страхової справи до».
[21] Тихомиров Н.Ю. Юридична енциклопедія. М. 2002. С.407.
[22] Шихов А.К. Страхування. Підручник. М. Юніті. 2001. С.53.
[23] Шихов А.К. Страхування. Підручник. М. Юніті. 2001. С.54.
[24] Шихов А.К. Страхування. Підручник. М. Юніті. 2001. С.55.
[25] Див Додаток 1.
[26] Див Додаток 2.
[27] Суханов Є.А. Цивільне право. Том 2. Напівтім 1. Підручник. М. Волтерс Клувер. 2004. С. 347.
[28] Гл.2 ФЗ «Про організацію страхової справи до» від 27 листопада 1992р. № 4015-1 виключена ФЗ від 31.12.1997. N 157-ФЗ.
[29] гл.3. Гл.4. ФЗ «Про організацію страхової справи до».
[30] Див, напр.: ФЗ «Про обов'язкове пенсійне страхування у РФ» від 15 грудня 2001 р . № 167-ФЗ; ФЗ «Про страхування внесків фізичних осіб у банках РФ» від 23 грудня 2003 р . № 177-ФЗ; ФЗ «Про основи обов'язкового соціального страхування» від 16 липня 1999 р . № 165-ФЗ.
[31] Див, напр.: Указ Президента РФ від 6 квітня 1994 р . № 750 «Про основні напрями державної політики у сфері обов'язкового страхування» / / СЗ РФ. 1994. № 15. Ст. 1174.
[32] Див напр.: Пост. Уряду РФ «Про затвердження положення про федеральну службу страхового нагляду».
[33] Ст30 ФЗ «Про організацію страхової справи до».
[34] Під ред. А.П. Сергєєва, Ю.К. Толстого. Цивільне право. Том 2. Підручник. М. Проспект. 2003. Ст. 574.
[35] Можна говорити про юридичний факт придбання конкретним громадянином відповідного правового статусу, що й становить підставу виникнення даних страхових правовідносин.
[36] Ст.3. ч.4 ФЗ «Про організацію страхової справи до».
[37] Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів. ФЗ від 25 квітня 2002р. № 40-ФЗ. У ред. ФЗ від 23.06.2003 N 77-ФЗ, від 29.12.2004 N 199-ФЗ, з ізм., Внесеними ФЗ від 24.12.2002 N 176-ФЗ, Пост. Конституційного Суду РФ від 31.05.2005 N 6-П. / / Відомості Верховної. 2002. № 18. С. 1720.
[38] Під соціальними розуміються інтереси, пов'язані з охороною здоров'я, життя, із забезпеченням умов праці відпочинку, з матеріальним забезпеченням по інвалідності, втрати годувальника, за віком і т.п.
[39] Інтереси в галузі держави - у галузі оборони, освоєння віддалених і важкодоступних районів країни, науково технічної сфери тощо
[40] Ст.1 ФЗ «Про основи обов'язкового соціального страхування».
[41] Ст.6 ФЗ «Про основи обов'язкового соціального страхування».
[42] п.27 пост. Уряду РФ «Про Фонд Соціального страхування» від 12 лютого 1994 р . № 101. У ред. Постанов Уряду РФ від 24.07.1995 N 741, від 19.02.1996 N 166, від 15.04.1996 N 462, від 23.12.1996 N 1529, від 22.11.1997 N 1471, від 23.12.1999 N 1431, від 19.07.2002 N 541. / / Російська газета. № 35. 1994.С. 54.
[43] П.6 пост. Уряду РФ «Про Фонд Соціального страхування».
[44] ст.14 ФЗ «Про медичне страхування громадян у РФ» від 28 червня 1991 р . № 1499-1. У ред. Закону РФ від 02.04.1993 N 4741-1, ФЗ від 29.05.2002 N 57-ФЗ, від 23.12.2003 N 185-ФЗ, з ізм., Внесеними Указом Президента РФ від 24.12.1993 N 2288, ФЗ від 01.07.1994 N 9-ФЗ. / / Відомості СНР і ЗС РРФСР. 1991. № 27. С.920.
[45] Ст.12 ФЗ «Про медичне страхування громадян у РФ».
[46] Про обов'язкове соціальне страхування від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань. ФЗ.
[47] Ст.3 ФЗ «Про обов'язкове соціальне страхування від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань».
[48] Ст.5 ч.1 ФЗ «Про обов'язкове соціальне страхування від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань».
[49] Ст.3 ч.3 ФЗ «Про організацію страхової справи до».
[50] Ст.1 ФЗ «Про медичне страхування громадян у РФ».
[52] Ст.4 ч.1 ФЗ «Про організацію страхової справи до».
[53] Під ред. А.П. Сергєєва, Ю.К. Толстого. Цивільне право. Том 2. Підручник. М. Проспект. 2003. С. 580.
[54] Ст.12 ФЗ «Про організацію страхової справи до».
[55] Ст.13 ФЗ «Про організацію страхової справи до».
[56] ст.14 ФЗ «Про організацію страхової справи до».