Ощадна справа в Росії

Зміст
Введення
Історія становлення ощадної справи в Росії
Проблеми, тенденції та перспективи розвитку взаємин вкладників і банків в сучасній Росії
Висновок
Список літератури
Додаток

Введення
Нещодавно у ЗМІ з'явилося дослідження Фонду «Громадська думка» (ФОМ) про стан фінансової грамотності росіян. Опитавши їх, дослідники прийшли до невтішних висновків. Виявляється, жителі нашої країни мають дуже туманне уявлення про те, у що можна з вигодою інвестувати накопичення. З'ясувалося, що половина населення нічого не знає про пайові інвестиційні фонди (Піфах). Вкладення в облігації - темний ліс для сімдесяти відсотків росіян. А вже про існування загальних фондів банківського управління (ОФБУ) здогадується тільки один з десяти жителів країни. Тим більш вражаючим наступний факт. Рівно половина росіян висловила бажання вкласти гроші в акції! Щоправда, бажання, в даному випадку, сильно розходяться з можливостями. За даними Міністерства фінансів у наступному році хоч якимись акціями буде володіти тільки двадцять відсотків населення країни. Втім, Мінфін має намір докласти величезних зусиль, щоб виправити цю ситуацію. За даними газети «Аргументи тижня» російські фінансові влади підготували програму з підвищення фінансової грамотності населення. На освіта народу за п'ять років планується витратити два з половиною мільярди рублів. Десяту частину цих грошей дасть Світовий банк. Останнє виділять з бюджету. Насмілюся припустити, що я так само вношу свій «внесок» в цю програму. Мета даної роботи - дослідження феномену ощадної справи в Росії з позиції російського вкладника, щоб правильно розпоряджатися грошима і економити без шкоди для якості життя. Актуальність даної теми очевидна. Банківські вклади населення ростуть як ніколи жваво. За 2007 р . депозити «поважчали» на 1 трлн. рублів, а сукупні заощадження жителів Росії перевищить 4,3 трлн. рублів. Фінансисти потирають руки: який рік поспіль їх роздрібний бізнес зростає практично в усіх напрямках. У той же час 33% росіян все ще не виключають можливості повторення кризи 1998 року. Так що не дивно, що 60% громадян вважають за краще зберігати заощадження вдома, а не в банках. Яка з цих двох тенденцій у настроях і діях вкладників візьме гору? Частина населення Росії, схоже, забула старі образи, і з подвоєною силою понесло заощадження в банки. Чи надовго ця любов? Ті росіяни, які втратили свої заощадження двічі »коли були заморожені вклади в ощадбанки і під час дефолту 1998., Сьогодні, незважаючи на високу інфляцію, як і раніше вважають за краще або зберігати гроші вдома, або відразу їх витрачати. Відповіді на ці та інші питання ми спробуємо відшукати, звертаючись як до історії становлення ощадної справи в Росії, так і до динаміки його сучасного розвитку, перспективи цього розвитку. При написанні цієї роботи були використані нормативно-правові акти, що регулюють банківську і страхову діяльність, грошовий обіг і розрахункові відносини; аналітичні матеріали, опубліковані в періодичній пресі, надані «Агентством зі страхування внесків», монографічні роботи.

Історія становлення ощадної справи в Росії
Коріння російських банків йдуть в епоху Великого Новгорода, прімерно12-15го століть. Вже в той час здійснювалися банківські операції, приймалися грошові внески, видавалися кредити під заставу і т.д. Перші ощадні банки, які спочатку називали ощадними касами, з'явилися в Росії в середині 19-го століття. (У грудні 1992р). (Ощадбанк Росії урочисто відзначив 150-річчя ощадної справи в країні). Основою для створення цих організацій став указ Миколи 1 від 30 жовтня 1841 р ., В якому «за повагою користі, яку можуть приносити ощадні каси, як у господарському, так і в моральному відношенні», пропонувалося відкрити ощадні установи з метою «доставляння недостатнім будь-яке звання людям коштів до заощадження вірним і вигідним способом малих залишків від їх витрат в запас на майбутні потреби ». Витіюваті вираження імператорського указу, відображали глибоке розуміння суті ощадної справи - збір від маси дрібних вкладників невеликих сум, які інакше не вдалося б залучити в банківський обіг. Але ці маленькі суми, зливаючись в сейфах банків, перетворюються на потужний резерв розвитку господарства країни. Росія йшла тут второваним шляхом: на той час у більшості країн Європи вже успішно діяла розгалужена мережа ощадних установ. Спочатку операції російських ощадкас були дуже скромними за своїми масштабами. Працювали вони один раз на тиждень, і максимальний разовий внесок становив лише 10р. (Правда, в ті роки це була не така вже маленька сума). Більше того, спочатку був обмежений навіть граничний розмір вкладу на одну особу - не більше 300 р. Перші 40 років ощадна справа в Росії розвивалося дуже слабо: до 1881 р . в країні було всього-на-всього 76 ощадкас. Лише після 1884 р . Розпочався деякий підйом: ощадкаси стали відкривати не тільки при установах Держбанку, а й при відділеннях зв'язку, на заводах і вокзалах.
І все ж розцвіла ця сфера банківської діяльності в Росії лише після 1895 р ., Коли її впритул зайнявся один з видатних російських державних діячів - граф Сергій Юлійович Вітте, що був у той час міністром фінансів. Саме він домігся того, що ощадкаси стали офіційно іменуватися державними, і держава взяла на себе відповідальність за збереження вкладених у них грошей. Та й саме ощадна справа стало більш цивілізованим: відмінений був межа разового внеску, ощадкнижки стали відкривати і неповнолітнім, а зробити внесок по своїй книжці можна було в будь-якій касі імперії. Починаючи з 1906р. державні ощадкаси Російської Імперії почали займатися операціями, які і сьогодні ще Сбербанк Росії освоїти не може, а саме страхуванням капіталів, доходів і навіть життя своїх вкладників. Не дивно тому, що до 1913р. в Росії діяло вже 8004 ощадкас і зібрані ними кошти справляли помітний вплив на розвиток країни. Офіційно було визнано, що заощадження громадян надали «істотну допомогу державному і народному господарству в таких важливих його галузях, як регулювання фондового ринку, залізничне будівництво і допомога землевладению і землекористування». Вже безпосередньо в 20-му столітті, точніше в 1914-1917рр. кредитна система Росії включала: Державний банк, комерційні банки, товариства взаємного кредиту, міські громадські банки, установи іпотечного кредиту, кредитну кооперацію, ощадні каси, ломбарди. У 1917р. в результаті націоналізації були конфісковані акціонерні капітали приватних банків, які перейшли в державну власність, і утворилося державна монополія на банківську справу, відбулося злиття колишніх приватних банків і Держбанку Росії в єдиний загальнодержавний банк РРФСР, ліквідовано іпотечні банки та кредитні установи, що обслуговують середню і дрібну міську буржуазію, потрапили під заборону операції з цінними паперами. Кредитна кооперація не була націоналізована, виняток склав обслуговуючий її Московський народний (Кооперативний) банк, який націоналізували, а його правління переобрали в кооперативний відділ Центрального управління Народного банку РРФСР. У результаті націоналізації склалася банківська система, заснована на наступних принципах: державна монополія на банківську справу (всі кредитні установи належали державі), злиття всіх кредитних установ в єдиний загальнодержавний банк, зосередження в банках всього грошового обороту рядка.
До Жовтневої революції кредитна система Росії складалася з 4-х рівнів
- Центральний банк;
- Система комерційних і земельних банків;
- Страхові компанії;
- Ряд спеціалізованих інститутів.
У період непу разом з розвитком товарних відносин і ринку сталося часткове відродження, зруйнованої в роки революції та громадянської війни, кредитної системи. Однак вона була представлена ​​лише двома рівнями:
- Держбанком, в якості центрального банку
- Досить розгалуженою мережею акціонерних комерційних банків, кооперативних комунальних банків, Сельхозбанк, кредитної кооперації, товариствами взаємного кредиту, ощадними касами.
У 30-ті роки минулого століття відбулася реорганізація кредитної системи, наслідком якої стали її надмірне зміцнення і централізація. По суті залишився лише один рівень, що включав Держбанк, Будівельний банк, Банк для зовнішньої торгівлі. Така структура кредитної системи відбивала не стільки об'єктивні економічні потреби народного господарства, скільки політизацію економіки, виразилася в прискореної індустріалізації і насильницької колективізації. Кредитна система «підганяли» під політичні амбітні установки, позбавлені в ряді випадків, економічної основи. Результатом подібної реорганізації стало вихолощення понять кредитної системи (воно було замінено на поняття банківської системи) і сутність кредиту. Банківська система була органічно вбудована в командно-адміністративну модель управління, перебувала в повному політичному і адміністративному підпорядкуванні в уряду і, перш за все у міністра фінансів. Замість розгалуженої кредитної системи залишилися 3 банки і система ощадкас. За рамки кредитної системи була винесена система страхування. Такі перетворення відбили ліквідацію ринкових відносин, в широкому сенсі слова, і перехід на адміністративну систему управління. Основними недоліками банківської системи, що існувала до реформи 1987р., Були суттєві на той момент фактори: відсутність вексельного обігу, виконання банками по суті ролі другого держбюджету, списання боргів підприємств (особливо в сільському господарстві) і т.д. Особливу проблему представляли питання операцій з перекредитування всіх сфер господарства, втрати банківської спеціалізації і, природно, низького рівня процентних ставок.
Реорганізація банківської системи в 1987р. носила колишній адміністративний характер. Монополію трьох банків змінила монополія (точніше олігополія) кількох. У нову банківську систему увійшли: Держбанк, Агропромбанк, Промбудбанк, Житлосоцбанку, Ощадбанк, Зовнішекономбанк. З них були знову створені тільки Агропромбанк і Житлосоцбанку, інші були лише реорганізовані і перейменовані.
Реорганізація 1987р. спровокувала багато негативних моментів. По-перше, банки продовжували базуватися на колишній єдиній формі власності - державної. Багато банківські організації зберігали свій монополізм. Необхідно відзначити, що реформа проводилася за відсутності нових економічних інструментів, що в принципі неприпустимо для такого рівня реформ. Як показала практика, не були відтворені грошовий ринок і торгівля кредитними ресурсами, що призвело до збільшення витрат на утримання банківського апарату. Єдиними позитивними моментами реформи стали впорядкування безготівкових розрахунків і звуження спеціалізації банківської діяльності. Реорганізація 1987р. не наблизила структуру кредитної системи до потреб нарождавшихся ринкових відносин. Зберігши неефективну однорівневу систему. Виникла необхідність подальшої реформи кредитної системи та її наближення до структури західних країн. На сьогоднішній день банк-це незалежне комерційне підприємство. І це головне в розумінні його сутності. Звичайно, банківська організація не є фабричним підприємством, однак у нього як у будь-якого підприємства, є свій продукт. Продуктом банку є, перш за все, формування платіжних коштів (самої грошової маси), а так само різноманітні послуги у вигляді надання кредитів, гарантій, поручительств, консультацій управління майном. Діяльність банку сьогодні носить продуктивний характер. В умовах ринку банки є ключовою ланкою, що народне господарство додатковими грошовими ресурсами. Сучасні банки не лише торгують грошима, одночасно вони є аналітиками ринку. За своїм призначенням банки виявляються ближче всього до бізнесу, його потребам, мінливої ​​кон'юнктури. Таким чином, ринок неминуче висуває банк в число основних ключових елементів економічного регулювання. Незважаючи на інфляцію, комерційні банки починають фінансувати промислове і аграрне виробництво, торгівлю, малий і середній бізнес. До 2000 р . більше 2400 банків були готові запропонувати громадянам та юридичним особам свої послуги у фінансовій сфері. Правова природа договору банківського вкладу до цих пір викликає багато дискусій серед правознавців. Одні юристи вважають, що цей договір можна вважати різновидом договору позики, в якому позикодавець грає роль вкладника, а позичальником є ​​банк. Точка зору дуже цікава і, здавалося б, має право на існування. Однак це лише на перший погляд. По ідеї, слідуючи цій позиції, мається на увазі той факт, що гроші передаються іншому суб'єкту - учаснику правовідносини, який надалі зобов'язується повернути їх після закінчення певного періоду часу. Але існує суттєва різниця в іншому аспекті. За договором позики одна сторона передає іншій стороні гроші у власність, тобто суб'єкт, якому були передані грошові кошти, може розпоряджатися ними абсолютно вільно і безперешкодно після такої передачі. При договорі банківського вкладу передані банку гроші завжди залишаються власністю клієнта, який зберігає за собою повноваження розпорядження, тобто рішення юридичної долі грошових коштів. Для банку ці гроші знаходяться в режимі залучених коштів, які він зобов'язаний на першу вимогу повернути клієнту. Тому договір банківського вкладу є самостійним видом договорів. Власне кажучи, тому йому і присвячена окрема глава в Цивільному кодексі.
Договір банківського вкладу знаходиться в режимі договорів, спрямованих на надання фінансових послуг, що повинно враховуватися правознавцями при оцінці його правової природи. Іншими юристами даний договір розглядається по-іншому. Вони будують свої аргументи на те, що у зв'язку з тим, що однією стороною аналізованого договору є вкладник, що діє як споживач, отже, договір банківського вкладу є публічним, тобто адресований необмеженому колу осіб, і, по ідеї, повинен частково регулюватися Федеральним законом «Про захист прав споживача». В даний час судова практика розглядає відносини громадянина-вкладника і банку як відносини між споживачем та виконавцем послуг. Така практика набула сталого характеру лише після прийняття Пленумом Верховного суду РФ постанови № 7 від 29 вересня 1994 р . (В ред. Від 10 жовтня 2001р.). «Про практику розгляду судами справ про захист прав споживачів», у пункті 2 якого серед відносин, регульованих Законом «Про захист прав споживачів», були названі відносини, що випливають з договорів на надання фінансових послуг. Хоча договір банківського вкладу при цьому не був прямо згаданий, суди без особливих сумнівів стали відносити його до таких договорів. Ця позиція отримала законодавче затвердження після введення в дію частини другої Цивільного кодексу РФ, де в статті 779 до дій на виконання договору банківського вкладу законодавець прямо застосував термін «послуги». Відносини банку і його клієнтів (вкладників) щодо внесення ними до банку грошових сум (вкладів), їх повернення та виплати відсотків за ними, а також правові наслідки невиконання або неналежного виконання зобов'язань за даним договором регулюються спеціальним законодавством. З урахуванням цього до відносин, що випливають з договору банківського вкладу з участю громадянина, повинні застосовуватися загальні правила Федерального закону «Про закон прав споживачів» про право громадян на надання інформації, про відшкодування моральної шкоди, про альтернативну підсудність і звільнення від сплати державного мита. Але повного регулювання даного договору закон про захист споживачів не містить і не повинен утримувати. Договір банківського вкладу укладається на умовах видачі вкладу на першу вимогу (вклад на вимогу) або на умовах повернення вкладу зі спливом визначеного договором строку (строковий вклад). Договором може бути передбачено внесення вкладів на інших умовах їх повернення, що не суперечать закону (ст. 837 ГК РФ). У залежності від встановленого договору порядку повернення вкладів (депозитів) вкладникові вони поділяються на вклади до запитання і строкові. Під строковими слід розуміти будь-які внески, за умовами яких вкладник не може вимагати повернення внесених ним коштів раніше настання визначеного в договорі обставини. Найбільш поширені термінові вклади на певний період часу, протягом якого банк має право користуватися коштами вкладника. Однак існують і інші різновиди строкових вкладів. Наприклад, що втратила силу інструкція Ощадбанку РФ від 30 червня 1992р. № 1-р «про порядок вчинення установами Ощадбанку РФ операцій по вкладах населення» передбачала цільові та умовні вклади. Цільові внески вносилися строком на десять років на ім'я осіб, які не досягли шістнадцятирічного віку. Цільові внески на дітей видавалися вкладникові після досягнення 16 і більше років за умови зберігання вкладу не менше 10 років. Умовними вважалися вклади, внесені на ім'я іншої особи, яка зможе розпоряджатися вкладом лише при дотриманні умов або при настанні обставин, зазначених вкладником в момент відкриття рахунку. У зв'язку з дефолтом 1998 Такі види вкладів практично не застосовуються. Різновидом депозиту до запитання є кошти внесені на розрахунковий (поточний) рахунок юридичної особи в банку. За договором банківського вкладу будь-якого виду банк зобов'язаний видати суму внеску, або її частина, на першу вимогу вкладника, крім вкладів, внесених юридичними особами на інших умовах повернення, встановлених договором. Умова договору про відмову громадянина від права на одержання вкладу на першу вимогу мізерно. У випадках, коли строковий, або інший внесок, інший, ніж вклад на вимогу, повертається вкладникові на його вимогу до закінчення терміну або до настання інших обставин, зазначених у договорі банківського вкладу, відсотки за вкладом виплачуються в розмірі відповідному розміру відсотків, виплачуваних банком по вкладами до запитання, якщо договором не передбачений інший розмір відсотків. У випадках, коли вкладник не вимагає повернення суми строкового вкладу, після закінчення терміну, або суми вкладу, внесеного на інших умовах повернення, наприклад, по настанні передбачених договором обставин. Договір вважається продовженим на умовах вкладу на вимогу, якщо інше не передбачено договором. Закон надає громадянину (як підприємцеві, так і споживачу), яка уклала з банком договір про строковому вкладі, право вимагати дострокового повернення всієї суми вкладу або її частини. Ці дії вкладника слід розглядати як одностороннє зміну умов договору, можливість якого передбачена законом (ст. 310 ГК РФ). Вкладник є економічно більш слабкою стороною правовідносини, і в законодавство вперше включена норма про підвищену захист його інтересів: умова договору про відмову громадянина отримати вклад на першу вимогу мізерно. Право юридичної особи, яка здійснює підприємницьку діяльність, на дострокове повернення депозиту може бути передбачено договором (ст. 310 ГК РФ), В іншому випадку дострокове повернення його внеску допускається лише за згодою банку. Некомерційна організація не має права вимагати дострокового повернення вкладу ні на підставі договору (це прямо заборонено нормою ст. 310 ГК РФ), ні на підставі закону через його відсутність. ГК РФ передбачає наслідки перетворення строкового вкладу у вклад про запитання з ініціативи вкладника. У цьому випадку банк не пов'язаний початковими зобов'язаннями з виплати відсотків за користування коштами вкладника протягом усього терміну дії договору. Він повинен виплатити такому вкладнику відсотки в меншому розмірі, тобто в тому, що встановлений банком для аналогічних вкладів до запитання, якщо інший розмір процентів на цей випадок спеціально не був передбачений у договорі. Відсотки нараховуються на весь період фактичного користування коштами вкладника. Навіть якщо він вимагає повернення частини свого вкладу протягом що залишився термін дії договору на незатребувану частину вкладу, відсотки так само нараховуються в розмірі, встановленому для вкладів до запитання. Обов'язок банку платити вкладнику відсотки є істотною умовою договору банківського вкладу. Проте, відсутність цієї умови в конкретному договорі не призводить до його недійсності. У даному випадку банк зобов'язаний виплачувати проценти у розмірі існуючої в місці проживання (місцезнаходження) вкладника, ставки банківського відсотка (ставки рефінансування). На день сплати банком вкладникові суми його внеску (п. 1 ст. 809 ГК РФ). За вкладами до запитання банк має право в односторонньому порядку змінювати (зменшувати або збільшувати) розмір процентної ставки за користування коштами вкладника, якщо інше не передбачено договором. Рішення банку збільшити процентну ставку набуває чинності в порядку ним же встановленому, і може не доводитися до відома вкладника. Рішення зменшити розмір відсотків, по-перше має бути повідомлено вкладникові, по-друге може ставитися лише до вкладів, внесених до отримання вкладником цього повідомлення банку, і, по-третє набуває чинності тільки після закінчення місяця з моменту повідомлення вкладника. Інший порядок реалізації рішення банку зменшити процентну ставку за вкладами до запитання може бути передбачений у договорі. Наприклад, у ньому може бути вказано, що рішення банку про одностороннє зменшення відсоткової ставки набуває чинності негайно, про що вкладник сповіщається під час відвідування банку. Про зменшення процентної ставки вкладник може повідомлятися різними способами: під розписку, поштою рекомендованим листом з повідомленням про вручення і т.п. Спосіб повідомлення вкладника може бути узгоджено в договорі (наприклад, по модему, факсу і т.п.). Нещодавно Держдума прийняла відповідні поправки до ст. 29 Закону «про банки і банківську діяльність» відповідно до яких банки позбавляються права прописувати подібні умови в договорі. Відсотки на суму банківського вкладу нараховуються від дня, наступного за днем ​​її надходження у банк, до дня що передує її поверненню вкладникові або її списанню з рахунка вкладника з інших підстав. Терміни та порядок виплати відсотків по внеску (з капіталізацією, без капіталізації) повинні бути узгоджені із сторонами в договорі. Якщо інше не передбачено договором банківського вкладу, проценти на суму банківського вкладу виплачуються вкладникові на його вимогу зі спливом кожного кварталу окремо від суми вкладу, а не затребувані у цей строк проценти збільшують суму вкладу, на яку нараховуються відсотки. При поверненні вкладу виплачуються усі нараховані до цього моменту проценти. Якщо вклад повинен бути повернутий до закінчення відповідного процентного періоду, то банківські відсотки нараховуються на його суму виходячи з фактичного періоду користування коштами клієнта (неповний процентний період) і виплачуються одночасно з поверненням основної суми вкладу. Договір банківського рахунку є родовим поняттям, що охоплює кілька різних видів договорів, що укладаються банками з клієнтами для виробництва розрахункових операцій. Основними видами банківських рахунків є: розрахунковий рахунок. Договори розрахункового рахунку укладаються з юридичними особами та індивідуальними підприємцями. Розрахункові рахунки використовуються ними для зарахування виручки від реалізації продукції (робіт і послуг), обліку своїх доходів від позареалізаційних операцій. А інших операцій, здійснення розрахунків зі своїми контрагентами, розрахунку з бюджетами з податків і прирівняним до них платежів. З розрахункового рахунку знімаються гроші для виплат по заробітній платі робітникам і службовцям, інших виплат, включаються до фонду споживання, здійснюються розрахунки з банками за отриманими кредитами та відсотками за ним, а так само для платежів за рішеннями судів та інших органів, які мають право приймати рішення про стягнення коштів з рахунків у безспірному порядку. Поточний рахунок. Поточні рахунки відкриваються, як правило, для забезпечення діяльності філій та представництв юридичних осіб. Режим поточного рахунку філії визначається при його відкритті юридичною особою виходячи з виконуваних філією завдань. Поточний рахунок представництва так само відкривається за клопотанням юридичної особи, яке і визначає його режим. З поточного рахунку представництва здійснюються видатки та виплати, пов'язані з виконанням функцій представництва і зобов'язаннями перед бюджетами та позабюджетними фондами, а так само витрати з утримання апарату представництва, включаючи видачу коштів на заробітну плату та інші виплати, що включаються до фонду споживання. Таким чином, при відкритті рахунків філією та представництвом стороною в договорі банківського рахунку виступає юридична особа, яка надає права розпорядження поточним рахунком конкретним посадовим особам філій і представництв. Коло виконуваних по таких рахунках операцій, як правило обмежений. Бюджетний рахунок відкривається підприємствам, установам і організаціям, що фінансуються за рахунок бюджетів всіх рівнів для обліку витрачання бюджетних коштів. Кошти з таких рахунків витрачаються суворо за цільовим призначенням. Кореспондентський рахунок. Кореспондентські рахунки та кореспондентські субрахунки відкриваються банками один в одного для виробництва розрахунків за дорученням банку-кореспондента. В угодах про кореспондентські відносини визначаються:

Як заробити на золотій лихоманці? Найпростіший і доступний спосіб - завести знеособлений металевий рахунок (ЗМС). Ця фінансова послуга зараз різко набирає популярність. Наприклад, найбільший гравець на цьому ринку - Сбербанк Росії - відкрив вже більше 100 тис. нових «металевих» рахунків. Великі інвестори відвернулися від долара, і виводять кошти з ризикованих цінних паперів. Куди підуть «великі гроші»? У вічні цінності, такі як дорогоцінні метали. Значить, золото буде дорожчати і далі. Налаштувавшись на цю «хвилю», будь-який приватний вкладник може зберегти і примножити свій капітал. Як це зробити? Головне правило: треба йти не в ювелірний магазин, а в банк. Можна принести туди ж наявні злитки. Банк прийме їх, відкриє ОМС і візьме на себе зобов'язання в будь-який час за бажанням клієнта або викупити зберігається на рахунку метал по котируваннях банку, або, за домовленістю з клієнтом, видати його у вигляді злитків. Другий спосіб ще доступніше. Клієнт відкриває в банку особливий рахунок. На певну суму грошей він купує дорогоцінний метал, який зараховується на цей рахунок у «віртуальних грамах». Розрахунок іде по котируваннях банку, вони встановлюються щодня відповідно до змін світових цін. Завести ОМС може людина з будь-яким доходом. Наприклад, в Ощадбанку Росії мінімальна маса «віртуального злитку» - від одного грама. На вибір пропонується 4 металу - срібло, золото, платина і паладій. Найдоступніший метал - срібло, при зарахуванні на обезналіченний рахунок він йде в середньому по 11 крб. за грам. Паладій тієї ж маси коштує близько 300 руб., Золото - близько 600 рублів. Процес відкриття «металевого» рахунки так само простий, як обмін валюти: щоб стати власником ОМС, потрібні лише паспорт і гроші. Рахунок відкривають безкоштовно. У будь-який момент «золоті» накопичення можна продати банку, причому ПДВ платити не доведеться ні при покупці металу, ні при його продажі. Сума на вашому «металевому рахунку» буде зростати пропорційно збільшенню ринкової вартості металу. Надбавка може бути дуже істотною. Наприклад, за минулий рік золото подорожчало на 23%, а в третій квартал цього року - на 15%. Власники банківських вкладів і ті, хто тримає гроші в ПІФах, про таку прибутковості зараз тільки мріють. Крім того, у власників ОМС чимало можливостей для додаткового заробітку. Господарі таких рахунків можуть у будь-який момент «перекласти» гроші з одного металу в іншій. Це створює непогану можливість для додаткового заробітку. Справа в тому, що різні дорогоцінні метали дорожчають нерівномірно. У кожного з них свої споживачі, тому динаміка попиту та пропозиції може принципово відрізнятися. Наприклад, у минулому році срібло подорожчало майже вдвічі, а платина додала всього 20%. Але без платини і паладію не обійтися бурхливо зростаючої автомобільної та хімічної промисловості. Тому ситуація може радикально змінитися. Помітивши, що якийсь з металів почав додавати в ціні жвавіше інших, власник ОМС може перекинути гроші в нього. Можливий, наприклад, такий варіант: почавши рік з золотим рахунком, він закінчить його з накопиченнями, порівну поділеними між платиною і сріблом, заробивши на цьому 10-20% річних.
Є в ОМС і підводні камені. Перш за все, на відміну від класичного вкладу дохід тут не гарантований. Якщо дорогоцінний метал раптом різко подешевшає, грошовий еквівалент на рахунку зменшиться. Щоб відігратися доведеться чекати нового зростання цін на метали. Крім того, ОМС не беруть участь в системі державного страхування вкладів. Стандартні депозити на суму до 400 тис. рублів застраховані державою (розмір відшкодування 370 тис. грн.), А ось знеособлені металеві рахунки, згідно з роз'ясненнями Агентства зі страхування вкладів, у разі банкрутства банку під гарантії не потрапляють. Але незручності перекриваються перевагами. Досить сказати, що якщо інфляція у вересні склала 0,8%, то прибутковість по золотих ОМС в цей же місяць в деяких банках досягла 2%. До того ж деякі інвестори і вкладники використовують металеві рахунки для диверсифікованості своїх вкладень. Адже відомо, що краще не зберігати «яйця в одному кошику». А заначка в дорогоцінних металах буде як не можна до речі, коли фондові та фінансові ринки штормить. Тому популярність ОМС у населення зростає. А скоро число людей вирішили «металлизировать» свої заощадження може досягти декількох мільйонів. Є інформація, що Ощадбанк Росії має намір запропонувати спеціальний ОМС для «мовчунів» - людей до цих пір, не визначилися як розпорядитися накопичувальної частини своєї пенсії. Для найбільш консервативної частини вкладників ця тиха гавань фінансова стане відмінним вибором.
«У Росії - таємниця вкладів. Тому що ніхто не знає, чи вдасться їх повернути », - іронізують банкіри. На щастя, цей жарт давно застаріла. Усі вклади населення застраховані державою. Начебто б турбуватися нема про що. Але питання залишаються. Чи легко отримати компенсацію після банкрутства банку? Чи довго чекати грошей і чи багато доведеться збирати «папірців»? І нарешті, чи повернуть весь «згорілий» вклад або тільки його частину? Уявіть, що банк, у якому ви тримаєте свої заощадження, взяв та й луснула. Ще недавно вам люб'язно посміхалися у віконці каси, приймаючи черговий внесок ... А сьогодні на дверях висить табличка «Зачинено у зв'язку з ліквідацією». За великим рахунком, від такої неприємності не застрахований ніхто. Звичайно, «самі по собі» банки в Росії руйнуються нечасто. Благо, на дворі не 1998 рік, коли збанкрутували 360 «оплотів фінансової стабільності». Тим не менше, процес іде. За даними Комітету Держдуми з кредитних організацій, щорічно в країні лопаються більше 20 банків. Розорення - не єдиний ризик. Навіть процвітаючий бізнес може відразу позбутися ліцензії. Караюче око Центробанку не дрімає. Чи не кожного тижня він відкликає документи у двох, а часом і трьох банків. Про те, що гріш «вилетіли в трубу», рядові вкладники дізнаються останніми. На щастя, біда поправна. Першою реакцією на крах «любимого» банку, звичайно, буде шок. Але потім будь-який досвідчений вкладник скаже собі: «Гроші-то не згоріли!» Підстав для занепокоєння немає ні при банкрутстві, ні при відкликанні ліцензії. Державна страховка покриває ризики в обох випадках. Важливо знати: захист поширюється на вклади в усіх банках, що мають право на роботу з вкладами фізичних осіб. Простіше кажучи, немає необхідності допитуватися у довідкової служби, «входить ваш банк в систему страхування внесків». Якщо він приймає гроші населення, значить, не входити туди просто не може.
Друге: компенсація покладена за будь-якими вкладами «приватників» - що депозитами, що «до запитання». Є лише один виняток. Згорілі гроші не повертають власникам рахунків «на пред'явника». До речі, кошти компаній і індивідуальних підприємців також не захищені страховкою. ЯКА частину накопичень «відродиться з попелу»? Максимальна сума компенсації - 400 тис. рублів. Є й інші нюанси. Тому деякі вкладники намагаються «перехитрити» держава і розбивають накопичення на кілька частин. Чи допоможе це? Припустимо, ви накопичили 1 млн. руб. і поклали його 10 рівними частками на різні депозити одного і того ж банку. Суми до 100 тис. руб. компенсуються на 100%. Начебто заощадження застраховані? Але такий прийом не пройде. У разі банкрутства банку всі ваші вклади в ньому підсумовуються. Значить, як не дробіть гроші, якщо ви тримаєте їх в одному банку, компенсація все одно не перевищить 400 тис. рублів. Не спрацює і трюк з «розкиданням» внесків за кількома філіям одного банку. З іншого боку, ніщо не заважає розкласти накопичення по різних банках. Є і третій шлях: внески можна зробити на різних членів сім'ї. Наприклад, частину коштів краще покласти на ім'я дружини, решта - на чоловіка. Такі накопичення, навіть якщо вони лежать в одному банку, компенсуються «порізно». Інший «сакраментальне» запитання: чи довго чекати грошей? У законі про компенсацію вкладів прописані такі строки. Заявити про права можна протягом всього часу, поки триває процедура банкрутства. Зазвичай вона займає 2-2,5 року. Виплати починаються «не раніше 14 днів з дня« настання страхового випадку ». Простіше кажучи, внесок можна отримати через два тижні після краху. За світовими мірками - майже миттєво. Наприклад, у деяких країнах Європи з поверненням вкладів тягнуть за 8 місяців. Російським клієнтам банків, що луснули не доводиться скаржитися і на велику кількість паперової тяганини. Державне «Агентство по страхуванню внесків» (АСК) не вимагає від них ніяких документів, крім паспорта. Щоб повернути «кровні», не потрібен навіть банківський договір. Начебто розпливчасте формулювання «не раніше 14 днів» дозволяє АСК при бажанні сильно затягувати повернення коштів. Але практика показує, що система працює як годинник. Часом терміни очікування менше, ніж обумовлює закон! Наприклад, 20 листопада без ліцензії залишився банк «Російська інвестиційна група». Виплати вкладникам почалися вже 29 листопада. Діяльність «Альянс банку» і КБ «Благовіст» обірвалася 27 вересня. Їх невдалі клієнти отримали назад свої гроші 9 жовтня. Три тисячі вкладників «Фундамент банку», який втратив ліцензії 15 листопада, вертіли в руках купюри через 12 днів після краху. Немає жодних сумнівів, що і клієнти «Самолетбанка», що припинив діяльність 27 листопада, отримають компенсації ще до Нового року. Зрозуміло, що, поки неприємності трапляються тільки з дрібними банками, страхування працює без осічок. А що буде, якщо «накриється» велика риба? Аналітики заспокоюють. У системи страхування величезний запас міцності. АСК накопичило 68 млрд. рублів. За розрахунками, цього вистачить, щоб повернути заощадження вкладників, навіть якщо одночасно збанкрутують 600 середніх і дрібних банків. Бюджет АСК витримає і обвал будь-якого з великих банків. У крайньому випадку, на допомогу системі страхування прийде держава. Якщо у фонду виникне дефіцит до 1 млрд. руб., Уряд покриє дірку, не звертаючись за дозволом до Держдуми. Якщо ж грошей буде потрібно більше, законодавцям доведеться вжити термінових поправки до держбюджету, щоб загасити фінансову пожежу. Одним словом, можливість повторення подій, які країна пережила в 1998 році, близька до нуля.
За заявою першого заступника голови ЦБ РФ Олексія Улюкаєва сума відшкодувань за банківськими вкладами зросте з 400 до 700 тис. р.. Тобто повернуть, але не всі.
Тут діє просте правило. Повністю застраховані вклади до 100 тис. рублів. Якщо ви довірили банку більше грошей - доведеться взятися за калькулятор. Справа в тому, що суми, що перевищують 100 тис. руб., Компенсуються тільки на 90%. Простий приклад: на депозиті «згорілого» банку лежало 300 тис. рублів. Значить, вкладникові повернуть 100 тис. руб. + 90% від «додаткових» 200 тис. рублів. У результаті на руки він отримає 280 тис. рублів. Гірше, якщо вклад перевищує встановлений державою максимальний розмір відшкодування. Скільки б грошей ви не тримали на рахунку, більше 400 тис. руб. держава вам не поверне. Цю суму ви отримаєте, якщо розмір вкладу - від 430 тис. руб. і вище. Більшість населення такий «поріг» влаштовує. За статистикою, 90% вкладів не перевищують 400 тис. рублів. Тим не менш, держава вирішила діяти з випередженням. За нашими даними, максимальна сума відшкодування незабаром буде підвищена. Її піднімуть до 700 тис. рублів. Правда, поки залишається неясним, збільшать чи суму, для якої покладена 100%-ва компенсація. Не завадить знати, що й нинішні 400 тис. руб. - Далеко не межа того, що можна повернути. «Навіть отримавши компенсацію, вкладник має право і далі вимагати від банку повернення залишку коштів», - пояснює начальник фінансово-економічного відділу КБ «Московський Капітал» Володимир Нижник. Звичайно, це можливо лише в тому випадку, якщо вклад перевищує граничну суми, що компенсується. Щоправда, «витрушувати» гроші доведеться вже в ході процедури банкрутства.
Влада перекроїли бюджет 2007 року. Його доходи збільшилися, але витрати зросли ще сильніше. Стало очевидно: у IV кварталі почнеться різкий вкидання грошей в економіку. Звідки візьмуться додаткові кошти і на що вони підуть? І чим це може обернутися для країни? НАЧЕБТО б є чому порадіти. За підсумками року, бюджет понад план отримає 480 млрд. рублів. Основна частина цих грошей прийде завдяки завершенню процедури банкрутства «ЮКОСу». Але от халепа. За оцінками експертів, це банкрутство повинне було принести бюджету 580 млрд. руб., А не 480 мільярдів. Куди ж зникла «різниця» у січні 2000 млрд. рублів? Вона нікуди не зникла. До бюджету, зрозуміло, надійде вся сума. Але виходить, що частина цих грошей піде на покриття несподівано утворилася бюджетної дірки. Значить, розмови про чергові «надприбутки» на ділі маскують «порожнечу». Розміри «провалу» відносно невеликі, 100 млрд. руб. - Це тільки 1,5% доходів бюджету. Але важлива тенденція. Мінфін вже зараз передбачає, що вперше з 1998 р . бюджет отримає менше, ніж розраховував. І це - в умовах бурхливого зростання економіки та високих цін на нафту. На цьому дивацтва не закінчуються. Незважаючи на негативну тенденцію з доходами, намічено різко збільшити державні витрати. Вони виростуть більш ніж на 1 трлн. рублів. Ці гроші будуть витрачені в IV кв. 2007 року. Значить, на цей квартал доведеться майже половина всіх річних витрат бюджету! Вливання таких величезних грошей в економіку неминуче викличе інфляційну хвилю. Вона наздожене нас на початку наступного року і може просто змити крихке благополуччя країни. Наскільки сильний нас чекає шок? Треба розібратися, на що будуть витрачені додаткові мільярди. Найдивовижніше, що, незважаючи на передвиборний рік, д еньгі вкидаються в економіку зовсім не для підтримки соціально незахищених верств населення. На соціальні програми виділять не більше 200 млрд. рублів. Це менше п'ятої частини додаткових витрат бюджету. Основне ж спрямування видатків - накачування статутних капіталів державних корпорацій. На ці цілі пустять 640 млрд. рублів. Це майже 60% всіх додаткових витрат бюджету. При цьому фінансовий контроль над діяльністю таких «державних інститутів розвитку» дуже слабкий. По суті, вони зможуть витрачати звалилися на них мільярди на власний розсуд. Ці кошти так чи інакше почнуть працювати на прискорення інфляції. Осінній стрибок інфляції підніс несподівано приємний сюрприз вкладникам банків. Ставки по депозитах пішли в ріст. Якщо в серпні рублеві накопичення в середньому приносили 7,5% річних, то до грудня їх прибутковість підвищиться до 9,5%. Такий прогноз Центробанку. Це дає унікальну можливість заробити.
Ціни сказилися, світові фондові ринки лихоманить, тому фінансисти зараз перестраховуються. Вони посилили умови видачі кредитів, а відсотки по них підвищили. Але одночасно довелося нарощувати і прибутковість по депозитних вкладах. Разом з тим, Центробанк дає зрозуміти, що зростання ставок не триватиме довго. Як тільки стараннями уряду інфляція піде на спад, прибутковість вкладів знову обріжуть. Зате ті, хто встигне скористатися нинішнім стрибком ставок, не помиляться. Нещодавно Дума заборонила банкам «заднім числом» знижувати відсотки за вкладами. Тому клієнти, які встигли укласти договір на «зимових» умовах, будуть весь термін його дії отримувати підвищений дохід. Знімати вершки можна буде хоч півроку, хоч три. Отже, пора «ловити момент»? З одного боку, вкладники - не та публіка, яка при щонайменшій зміні ставок мчить в банки, щоб перекласти заощадження на більш вигідних умовах. З іншого боку, і ситуація складається зовсім не ординарна. Як відомо, банківські депозити - консервативний спосіб інвестування грошей. Зазвичай вони приносять менше, ніж можна заробити на зростанні паїв ПІФів і тим більше - на грі з акціями. Але в нинішньому році депозити парадоксальним чином стали одним з найбільш дохідних вкладень. Це стало можливим через безперервні штормів на світових ринках. Долар і євро в Росії слабшали, рублю вони давно не конкуренти. За останній рік депозити в доларах з урахуванням інфляції та падіння курсу принесли збиток у 7%. Не радувала і європейська валюта, також показала негативну прибутковість. Криза поламав і інший фінансовий бастіон. Акції лихоманило, ціни на сировину робили запаморочливі кульбіти. У результаті «пішло в мінус» більшість пайових інвестиційних фондів (ПІФів). Сильніше всього дісталося тим з них, що спеціалізуються на роботі з акціями сировинних компаній. Трохи краще почували себе фонди облігацій. Але і вони принесли дохід, близький до негативного. Дешевшало навіть житло, довгі роки служила надійним оплотом спекулянтів! Пузир на російському ринку нерухомості поки не луснув. Але надувати його з кожним місяцем стає все складніше. Ось і вийшло, що рублеві депозити були самим вигідним вкладенням. За підсумками першого півріччя вони обігнали інфляцію майже на 1%. Зараз через сплеск цін прибутковість вкладів, швидше за все, піде в мінус. Але, по-перше, підтягнувши ставки, банки переламають цю тенденцію. По-друге, депозити все одно залишаться одним з найприбутковіших, а головне - надійних вкладень. Так що експерти не даремно рекомендують скористатися унікальною ситуацією. Має сенс прислухатися до цієї поради.
І ситуація з року в рік, вважають банківські аналітики, буде змінюватися незначно, поки не затягнуться ті рани, які завдали людям 1990-і роки. Спочатку на старті ринкових реформ були заморожені вклади в Ощадбанку. Однак цей борг держава не стало переоформляти в облігації, як це було зроблено раніше з боргами Зовнішекономбанку. І вклади з роками знецінилися. Потім був дефолт 1998 року, коли втратили свої заощадження вдруге. Тому сьогодні, незважаючи на високу інфляцію, громадяни як і раніше вважають за краще або зберігати гроші вдома, або відразу ж їх витрачати.

Висновок
Розглянувши основні етапи становлення та розвитку ощадної справи в Росії а так само проблеми, тенденції та перспективи розвитку взаємин вкладників і банків в Росії сучасної необхідно зазначити, що традиційні, поверхові уявлення про банк як тільки про кредитний та розрахунково-платіжному інституті не відповідає сучасному стану речей . Сьогодні комерційний банк представляє собою універсальний, багатофункціональний кредитно-фінансовий комплекс, який виконує депозитно-позичкові, інвестиційні, консультаційні та інші банківські операції. Через факторинг, через стягування платежів і ведення банківського обліку за дорученням клієнта, комерційні банки активно проводять свою економічну політику, організовуючи спеціалізовані філії та компанії. Також важливо проектне фінансування, концентрація передової технології, використання в банківській практиці останніх досягнень науки і техніки. Банки фактично управляють науково-технічним прогресом і безпосередньо беруть участь в процесі виробництва. Крім того широке кредитування бюджетного дефіциту та державного довго посилює зрощування банків з державними фінансами та дозволяє банкам проводити грошову політику держави.
Банки - основна складова частина кредитно - фінансової системи будь-якої країни вони створюють, акумулюють і надають грошові кошти. І перш за все необхідно мати на увазі що їх діяльність спрямована на отримання прибутку. Схематично можна сказати, що банківський прибуток виходить так: банки сплачують своїм клієнтам відсотки за вкладами і стягують з них більш високі відсотки по позиках. Різниця між сумою стягнутих та сумою сплачуваних банком відсотків, утворює його прибуток. Банківський прибуток називається маржею. Крім цього в банківський прибуток входять доходи на власний капітал банку, поміщений у позички та інвестиції. Чистий прибуток банку дорівнює його валового прибутку за вирахуванням витрат на ведення банківських операцій. Чистий прибуток банку, взята у ставленні до його власного капіталу, становить норму банківського прибутку.
У взаємовідносинах банків і вкладників необхідно виділити правові економічні та психологічні аспекти. Важко переоцінити факт появи в нашій країні акціонерних комерційних банків. Однак динамічний процес розвитку банківської системи призвів до необхідності комплексного дослідження конкретних видів зобов'язань що випливають з договорів банківського вкладу та банківського рахунку, що є одним з основних видів правовідносин, опосередковуючи залучення банками коштів підприємств. Одні кредитні організації «витримують удар» сучасних стрибків цін і нескінченних економічних криз, інші - ні. Природно необхідно віддавати перевагу першим. Проте у недосвідчених в цій справі громадян найчастіше виникає маса проблем, сумнівів і питань щодо того чи іншого «кроку», який їм необхідно зробити для укладення того чи іншого договору надання фінансових послуг, тобто правовий аспект.
Зокрема, найбільш часто задається питанням майбутніх вкладників є питання про правомірність підписання договорів банківського вкладу з боку банків працівниками, які здійснюють прийом грошових коштів у внески. Мова йде переважно про контролерах і касирів. Відповідно до статутних документів комерційних банків правом укладання угод від імені банку, як правило, має голова правління. Це може бути так само і інша посадова особа, яка очолює виконавчі органи банку, які вправі передати ці повноваження будь-якому працівнику банку тільки на підставі довіреності. Тому для наділення правом засвідчення або підписання договорів банківського вкладу (ощадних книжок і ощадних сертифікатів) будь-яких інших працівників банку кожному з них уповноваженим органом банку повинна бути видана окрема довіреність.
Що стосується договору банківського рахунку, то тут інша ситуація. Основна задача в даному випадку - визначити предмет договору. Доцільно вважати предметом даного договору зобов'язання з надання послуг і, відповідно, гарантій їх виконання. Це передбачено п.1 ст. 845 ГК РФ. Послуги відрізняються в силу своєї правової природи: послуги з приймання, зарахування, видачу та перерахуванню грошових сум з рахунку та послуги з проведення інших операцій за рахунком. Інакше кажучи, договір цілком може охоплюватися конструкціями договорів доручення і комісії, в залежності від того, чи буде банк у відносинах з третіми особами (які отримують або передають грошові суми), діяти від імені клієнта або від власного імені. Однак, враховуючи те, що при здійсненні операцій по банківських рахунках реального переміщення грошових коштів не проводиться, всі вказівки про послуги з їх передачі (видачу, зарахування або перерахування) отримують своєрідний характер. Тут можна говорити про послуги банку з ведення записів на рахунку про грошові суми, внесені клієнтом або його ім'я третьою особою в банк, тобто про послуги з відкриття і ведення банківського рахунку.
Вносячи гроші в банк і доручаючи зарахувати їх на рахунок, особа бажає забезпечити тільки одну єдину свою потребу - можливість у будь-який майбутній момент безперешкодно отримати ці кошти назад для їх використання. Звідси напрошується інший висновок: будь-який договір банківського рахунку повинен мати своїм предметом передачу банкам клієнтові в будь-який час грошових коштів у межах сум значаться на рахунку клієнта. Грубо кажучи, у банку виникає об'єктивна необхідність фінансового характеру. Зобов'язання по передачі банком клієнту на першу вимогу останнього грошових коштів - такий, на думку багатьох правознавців, істинний предмет договору. У цьому плані даний договір зливається з договором банківського вкладу до запитання. Проте договір банківського рахунку має на меті забезпечення можливості клієнта в будь-який момент використовувати грошові кошти в межах сум, що значаться на рахунку. Договір банківського вкладу має на меті отримання вкладником частини доходу від використання суми банківського вкладу самим банком. І тут напрошується простий висновок: договір банківського рахунку представляє собою договір про використання грошей клієнтом, а договір банківського вкладу - це договір про використання грошей банком. Однак вкладник при договорі вкладу може використовувати грошові кошти, тільки попередньо отримавши їх. У договорі банківського рахунку клієнт має право використовувати суму, що числиться на рахунку, як шляхом її зняття з рахунку, так і шляхом її перекладу на будь-який інший банківський рахунок. Економічний і психологічний аспекти взаємин вкладників і банків тісно взаємопов'язані. За два роки обсяг банківських вкладів населення зріс на 2 трильйони рублів (на 87 відсотків). І перевищив 4,3 трильйона рублів, тоді як у 2004 році становив всього 1,8 трильйона.
Такий стрибок стався не тільки тому, що у людей стали з'являтися "зайві" гроші, а й завдяки введенню системи страхування вкладів. Нагадаємо, що зараз у разі банкрутства банку держава гарантує, що вкладник отримає свої гроші назад, правда, в межах 400 тисяч рублів. Це підвищило довіру людей до банківської системи, і вони почали "спустошувати свої матрацні скарбнички". Але якщо взяти дані Агентства страхування вкладів, то в 2006 році число вкладників усе-таки збільшилася незначно - на 1 відсоток. Те, що була створена система страхування вкладів, безумовно, позитивний момент. Але, по-перше, страхується поки досить невелика сума. По-друге, система налаштована на те, щоб застрахувати збитки одного або декількох банків. А якщо станеться системна криза, то вона з ним не впорається. Це і стримує активність населення. Звичайно, вкладення грошей у банки значно більш спокійний варіант, ніж, наприклад, у ПІФи, але певний ризик все-таки є. Однак і його можна постаратися звести до мінімуму. Нагадаємо, що вдома бажано зберігати тільки гроші на поточні витрати. Решта повинні на вас працювати. Найпростіший варіант - комерційний банк, де ставки по внесках вище за інфляцію. Найчастіше недосвідчені вкладники запитують, на який термін краще вкласти гроші. Загальна закономірність тут така: чим більше термін, тим вище відсоток вам буде платити банк. Тому якщо ви хочете, щоб ваші гроші постійно приростали, то варто покласти їх на максимально тривалий термін. Якщо ж вони вам можуть знадобитися в будь-який момент, то термін повинен бути коротше. Однак не менш важливо визначитися, який внесок вибрати: до запитання (без зазначення терміну) або терміновий. Перший внесок (його ще називають відкличний) ви можете забрати в будь-який момент. Але по ньому або взагалі не сплачують відсотки, або вони дуже невеликі. Як правило, від 0,1 до 2 відсотків за рік. На цей вклад приймаються додаткові внески і від нього здійснюються часткові виплати. Це зручно. Правда, треба врахувати, що після закінчення кожного календарного кварталу і при закритті рахунку проценти за вкладом "до запитання" нараховуються до залишку грошей на депозиті. Строковий вклад ви не маєте права відкликати протягом терміну дії договору без якихось втрат для себе. Наприклад, при достроковому відкликанні вкладу відсотки за весь поточний термін зберігання нараховуються за ставкою вкладу "до запитання". Крім того, не завжди можна доповідати гроші. Але тут можливі варіанти: все залежить від умов договору. Є банки, які дозволяють поповнювати строковий вклад. Для людей з постійним хорошим статком це, звичайно, більш вигідно. За строковим вкладом, якщо це передбачено договором, можна також отримувати відсотки - раз на місяць, на квартал, на рік. Багато сімей і пенсіонери цим користуються, наприклад, щоб оплачувати комунальні платежі. Але "набігла" суму можна також рефінансувати (покласти) на той самий рахунок. У такому випадку "тіло" внеску, на який нараховують відсоток, у вас постійно зростає. Це дуже важливий момент! У будь-якому випадку, забираєте ви гроші, або доповідаєте, чим частіше ви це робите, тим вигідніше. Якщо ви вирішили залишати гроші на рахунку, то бажано, щоб це було зазначено в договорі. Тоді вам не доведеться кожного разу приїжджати в банк. Читачі часто просять порадити, як краще розпорядитися накопиченими грошима. Ми можемо запропонувати лише можливі варіанти. Припустимо, у вас накопичилося три тисячі рублів. Варіант перший: родині потрібен новий холодильник, який коштує 10-15 тисяч. Якщо збирати гроші на купівлю в банку, на це піде, умовно кажучи, приблизно 20-35 років (при 10 відсотках річних). Тут, напевно, розумніше взяти кредит. Варіант другий: дім - повна чаша. Тоді, ймовірно, варто подбати про своє майбутнє. Якщо покласти ці гроші на пенсійний внесок і постійно доповідати, то через 10-20 років можна накопичити непогану суму, яка реально допоможе вам у житті. За пенсійними вкладами процентні ставки зазвичай вище, ніж по інших довгострокових вкладень. До того ж деякі банки пропонують особливі умови. Наприклад, дозволяють щомісяця відкликати половину суми за умови, що на рахунку буде залишатися, припустимо, не менше 5 тисяч рублів. Буває, що вкладникам, які досягли пенсійного віку, додають ще один відсоток річних. Тобто з виходом на пенсію ви можете і грошима користуватися, і продовжити їх збирати.

Література
Нормативна правова:
1. Конституція РФ
2. Цивільний Кодекс РФ
3. Податковий кодекс РФ
4. Федеральний закон від 10.07.2002 р. «Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)»
5. Федеральний закон від 2.12.1990 р. «Про банки і банківську діяльність».
6. Федеральний закон від 23.12.2003 р. № 177-ФЗ «Про страхування внесків фізичних осіб у банках Російської Федерації».
7. Концепція діяльності державної корпорації «Агентство зі страхування вкладів» з реалізації положень Федерального закону «Про неспроможність (банкрутство) кредитних організацій» (прийнято рішенням правління ДК «Агентство зі страхування вкладів» від 25.11.2004 р. Схвалено рішенням ради директорів «Агентство зі страхування вкладів від 09.12.2004.
8. Вказівка ​​Банку Росії від 16.01.2004 р. № 1378-У «Про оцінку фінансової стійкості банку з метою визнання її достатньою для участі в системі страхування вкладів».
9. Федеральний Закон від 7.08.2001 р. «Про протидію легалізації (відмиванню) доходів отриманих злочинним шляхом, і фінансуванню тероризму. Навчальна
10.Апель. А Основи фінансового права СПб., 2003.
11. Крохіна Ю.А. Фінансове право Росії: Підручник для вузів. М., 2004
12. Олійник О.М. Основи банківського права. Курс лекцій. М., 1999.
13. Фінансове право: Навчальний посібник для вузів / Під ред. М.М. Рассолова. М., 2002р.
14. Шімінова М.Я. Основи страхового права України. М., 1993
5. Еріашвілі Н.Д Банківське право: Підручник для вузів. 2 - ге вид. М., 2000.
16. Гречку Є.С. Захист прав вкладників. М., 2005 Періодична
17. Аргументи і Факти
18. Аргументи тижня
19. Російська газета

Додаток