Поняття банківської системи

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

Федеральне агентство з освіти і науки РФ
Державна освітня установа вищої професійної освіти
 
«Тамбовський державний університет ім. Г. Р. Державіна »
Академія економіки і підприємництва
Реферат
На тему: «Поняття банківської системи»

Виконала:

Студентка 408 групи

Перевірив:
к.ю.н.,.
Тамбов 2008

Зміст
Введення ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. 3
1. Банківська система Росії: тенденції розвитку ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 5
2. Підвищення ефективності банківської системи Росії ... ... ... ... ... ... ... 11
3. Сучасні тенденції розвитку банківського бізнесу Росії ... ... ... ... 17
Висновок ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 21
Список літератури ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 23

Введення
Тема даного реферату актуальна на сучасному етапі становлення банківської системи. «Банківська система є частиною єдиного економічного організму, концентрує величезні грошові капітали і обслуговуючого поточні виробничі потреби та інвестиційні потреби підприємств» [1].
Отже, предметом вивчення даного реферату є банківська система РФ.
Метою моєї роботи є: вивчення тенденцій розвитку банківської системи Російської Федерації.
При написанні реферату потрібно було вирішити такі завдання:
· Вивчити банківську систему Росії: тенденції розвитку;
· Виявити підвищення ефективності банківської системи Росії;
· Розглянути сучасні тенденції розвитку банківського бізнесу Росії.
На мою думку, сучасні банки потребують нової методологічній основі аналізу результатів своєї діяльності.
Необхідно диференціювати норми, що регулюють розвиток банків, в залежності від їх розміру, спеціалізації, а також стежити, щоб територія, на якій діє банківська установа, була адекватна його фінансовому стану. У процесі роботи я зробила висновок, що в умовах ринку банки є ключовою ланкою, що народне господарство додатковими грошовими ресурсами.
Досліджуючи тему даного реферату, мною були використані праці таких авторів як: Лаврушина О. І., Колесникова В. І., Кроливецкой Л. П., Еріашвілі М. Д. та ін
Що стосується монографічного дослідження, то це статті з журналів «Банківська справа», «Фінанси і кредит», «Гроші та кредит» і «Суспільство і економіка».
Зі статті Г.І. Лунтовського «Проблеми та перспективи розвитку банківського сектора Росії» я дізналася які в даний час найбільш важливі проблеми банківського сектора. Це в першу чергу високі ризики кредитування, зумовлені неефективною структурою економіки, дефектами управління і низькою транспарентністю багатьох підприємств.
Е.А. Короткова у своїй статті «Удосконалення умов розвитку банківської системи» пише про те, які завдання висувають на порядок денний для розвитку банківської справи. Так, однією з основних завдань є завдання щодо банківської системи щодо створення умов для підвищення її ефективності, зміцнення її ролі в економіці.
При аналізі даних статей, я прийшла до висновку, що є підстави сподіватися, що буде зроблено крок вперед до більш повного задоволення потреб економіки в банківських послугах.
Структура роботи визначається метою та завданнями дослідження, вона складається з вступу, трьох параграфів, висновків та списку літератури.

1. Банківська система Росії: тенденції розвитку
У сучасній економіці чільну функцію з формування грошової маси, її пропозицією економічним структурам, оцінці купівельної спроможності окремих економічних агентів виконують банківські системи.
Банківська система - це сукупність різних взаємозв'язаних банків та інших кредитних установ, що діють в рамках єдиного фінансово-кредитного механізму.
Вплив банківської системи на макроекономіку спостерігається у всіх країнах. Підтвердженням тому служать дані про співвідношення фінансового сектора і реального багатства-«коефіцієнт Годдсміта». За 20 років цей коефіцієнт виріс в розвинених країнах більш ніж 30% (У Великобританії-до 90%, в США - до 40%).
Як центральний банк, так і система комерційних банків приймають участь у створенні грошей у процесі депозитної експансії, коли приріст депозитів в одному з банків збільшує в геометричній прогресії сукупна пропозиція грошей у масштабах всієї економічної системи країни.
Макроекономічна політика, її успіх залежать від того, наскільки точно визначені структура грошової пропозиції, обсяг грошової маси в національній економіці. Ринкова економіка повинна ефективно використовувати грошові регулятори і реагувати на їх сигнали.
Банківський сектор економіки країни об'єднує ринок депозитів (вкладів) і ринок банківських кредитів.
Банківська система як сукупність банків та інших кредитних організацій, що надають банківські послуги у вигляді кредитно-грошового і розрахунково-платіжного обслуговування, в країнах ринкової економіки представлена ​​дворівневою системою:
· Центральний банк (емісійний або банк уряду);
· Комерційні банки.
З одного боку, банківська система функціонує на основі капіталу, вираженого в грошовій формі, а з іншого, взаємодіє з виробничим і торговельним секторами економіки, а також фізичними особами, що мають заощадження. Тенденція розвитку банківського капіталу паралельно Ь розвитком виробничого та торговельного секторів економіки характерна для всіх розвинених країн. Банківський кредит, сприяє концентрації грошового капіталу, є потужним чинником економічного зростання країни. Інтенсифікація руху грошових капіталів і зведення фінансового капіталу в число основної форми всіх видів капіталу всунули банківський сектор на провідні позиції сучасного суспільства. І навіть отримало широкий розвиток нове, альтернативне банківської справи рух грошових капіталів у вигляді випуску та обігу пайових і боргових цінних паперів не змогло стати конкурентоспроможним чинником. Фондовий ринок (ринок цінних паперів) зробив банки повноцінними його учасниками, оскільки значно підвищив їх прибутковість, хоча одночасно став однією з причин зниження рівня стійкості.
Залежно від положення в грошовому господарстві і кредитній системі, а також покладених на банки завдань, виконуваних функцій і розмірів грошового обороту вони мають певну класифікацію та спеціалізацію. Примусова спеціалізація у фінансовому світовому бізнесі і виділення інвестиційної діяльності в самостійну регульовану галузь відбулося після кризи 1929 р ., Що знайшло своє відображення спочатку в американському, а потім верб європейському законодавствах. Спеціалізація диктувалася необхідністю контролю і підтримки ліквідності банків та інвестиційних компаній, хоча і стримувала розвиток конкуренції і в цілому ринків капіталу. Тому надалі доцільність раніше введених обмежень була піддана сумнівам. Банківський сектор став формуватися без якої б то не було спеціалізації, оскільки посилювалося проникнення на ринок послуг розрахунково-платіжного характеру, без яких важко уявити діяльність комерційних банків.
У сучасних умовах намітився процес спеціалізації банків на основі того чи іншого виду кредиту, що переважає у діяльності банку та групи позичальників, що користується його кредитами:
· Інвестиційні банки відіграють активну роль у випуску та розміщенні акцій промислових та інших компаній, а також виконують і інші функції, схожі з функціями комерційних банків. Деякі інвестиційні банки випускають власні акції та мобілізований таким чином капітал вкладають у цінні папери. Дохід від цінних паперів йде на оплату витрат, а залишок виплачується у вигляді дивідендів.
· Іпотечні .- спеціалізуються на видачі позик під заставу нерухомості: землі, житлових і виробничих приміщень (будівель) та інших будівель;
· Споживчого кредиту-функціонують в основному за рахунок кредитів, отриманих у комерційних банках, і видачі короткострокових і середньострокових позик на придбання дорогих товарів тривалого користування.
· Ощадні - залучають заощадження широких верств населення.
· Комерційні - спеціалізуються на кредитуванні промислових, торговельних та інших підприємств. Здійснюють різні види банківського обслуговування приватної клієнтури.
Незважаючи на значну кількість комерційних банків, які функціонували в Росії до фінансово-економічної кризи 1998 р ., Ця система в цілому якісно незріла. Низька якість проявилася як в аспекті технічної неотрегулированности банківських розрахунків, так і в можливостях банківської системи ефективно регулювати грошову пропозицію.
У сучасній російській економіці банки не володіють значним фінансовим потенціалом і не мають, як наприклад, в США, Японії, Німеччини, Великобританії, обсяги кредиту, що перевищують обсяг внутрішнього валового продукту цих країн. На становлення банківського сектора надає вплив ряд складних соціально-економічних чинників, даний процес включає розвиток ринку банківських послуг, заснованих на приватній власності.
Разом з тим інституційна організація банківської системи не відкидає, а, навпаки, передбачає участь у ній державної влади. Саме створення грошей, їх карбування, друкування, визначення та фіксація вартості, випуск і звернення - справа в основному держави. Держава приділяє пильну увагу як самому процесу обігу грошей, так і їх поточному стану. Держава як би виступає в ролі постійного регулятора життєдіяльності грошей - закононодательного і функціонального. Тісним чином банківська грошове господарство пов'язано з державним грошовим господарством (державні фінанси). На грошове господарство в цілому, на загальну ситуацію з грошима держава надає різнопланове вплив у вигляді:
- Фінансової політики;
- Обсягу і структури оподаткування;
- Стану державного бюджету, його равновесности або нерівноважності;
- Структури державних доходів і витрат;
- Способів погашення бюджетних дефіцитів.
У 1995-1997 рр.. у російській банківській системі намітилися дві основні тенденції:
1) уповільнення її розвитку, стабілізація і навіть зменшення кількості банків.
2) конкуренція в банківській сфері, що формується на тлі ненасиченості російського банківського ринку.
Незважаючи на відсутність формалізованих критеріїв надійності банків, в суспільній свідомості міцно утвердилася думка, що надійність банку пропорційна обсягу його операцій. З цієї точки зору під впливом виникнення все нових і нових видів операцій, найбільш доступних для середніх банків, можна припустити, що саме вони, відрізняючись від банків-«монстрів» гнучкістю і маневреністю, виявляться найбільш виживаємо.
Дрібні банки в більшій мірі відрізняються гнучкістю і маневреністю, що проявляється передусім у їхній здатності переорієнтуватися на небанківські операції: велика частина дрібних і середніх банків не одержує основну частину прибутку від операцій на фондовому ринку - з казначейськими зобов'язаннями та ДКО. Виживання дрібних і середніх банків підвищиться за рахунок перетворення їх у філії банків-«монстрів».
Деяким перевагою дрібних і середніх банків перед великими можна вважати потенційну можливість їх спеціалізації. Для великих банків характерні універсалізація та диверсифікація. Спеціалізовані структурні гілки великих банків, як правило, довго не існують, вони при їх динамічному розвитку мають тенденцію до перетворення в самостійні фінансові компанії або в крайньому випадку стають дочірніми банками. Очевидно, що стратегічна надійність банку не може вважатися вірогідною, якщо він глобально спрямований на один вид операцій, навіть дуже вигідних. Ринок фінансів - середовище надзвичайно нестійка, підвладна впливу численних факторів, нехай навіть і передбачуваних. Непередбачуваність кон'юнктури може призвести до того, що саме цей вид операцій виявиться нежиттєздатним. Саме тому банки-«монстри» прагнуть до впровадження комплексного обслуговування клієнтів на фінансових ринках.
Витіснення дрібних кредитних установ в особі комерційних банків, що не надто достатніми резервами і не мають можливості погасити свої зобов'язання за кредитами, відбувається насамперед у результаті зниження грошової пропозиції.
Значне стиснення реальної грошової маси, що спостерігається в Росії, з такого важливого ознакою, як випереджаюче в порівнянні з номінальною грошовою пропозицією зростання цін, змусило Уряд проводити інтенсивну дефляційну політику. Вона полягала в реалізації комплексних заходів в галузі фінансів і грошово-кредитній сфері, що мають на меті стримування інфляції та оздоровлення платіжного балансу за допомогою зниження ділової активності та уповільнення економічного зростання. В якості дефлятора використовувався один з індексів зростання цін, який виступає в ролі коефіцієнта перерахунку в незмінні ціни. Стосовно до агрегату МЗ дефлятор можна використовувати в якості середньоарифметичної величини індексів роздрібних та оптових цін. При включенні до складу грошової пропозиції депозитів в іноземній валюті та використанні одного лише індексу роздрібних цін в якості дефлятора індекс реального грошової пропозиції буде вище, проте загальна тенденція не зміниться.
У Росії зниження реального грошового пропозиції змушує деяких економістів зробити висновок про те, що колосальна стиснення грошової маси в її реальному обчисленні вимагає ослаблення обмежень на джерела грошової пропозиції. Мова йде найчастіше про дефіцитному бюджетному фінансуванні і кредити Центрального банку. Очікувана збільшення грошової пропозиції і пов'язаний з цим зсув вправо кривої сукупного попиту неминуче призведе до посилення інфляції. Невелике досягнення в уповільненні спаду виробництва, яке намітилося за період 1995-1997 рр.. в умовах структурної деформованості економіки, зійшло нанівець. Роздування грошової маси не рівнозначно зростанню її реальної величини, оскільки динаміка реального грошового пропозиції одночасно еквівалентна попиту на реальні грошові баланси.
Механізм балансування попиту на гроші відповідно до грошовою пропозицією, попит на реальні грошові баланси складається з урахуванням ролі грошей як засобу здійснення розрахунків. Попит на гроші для розрахунків з постачальниками товарів і послуг взаємопов'язаний з обсягом їх випуску, з одного боку, н номінальною величиною процентної ставки - з іншого. Завжди виникає питання: де вигідніше використовувати гроші - на не приносять відсотки розрахункових рахунках або (у випадку високої відсоткової ставки) у вигляді засоби здійснення розрахунків. По всій видимості, в умовах сучасної російської економіки обидва ці чинники можуть діяти тільки в одному напрямку-зниження попиту на реальні грошові баланси. У даному випадку вплив високої номінальної процентної ставки стає основоположним чинником.
2. Підвищення ефективності банківської системи Росії
Російська банківська система майже за два десятиліття пройшла три етапи розвитку і дорослішання. На першому етапі, до кризи 1998 р ., Вона розвивалася у вкрай несприятливої ​​економічної та регулятивної середовищі, що заважала створенню нормального банківського бізнесу, продуктів і технологій. Мабуть, єдиними досягненнями того періоду можна вважати створення нормативно-правової бази для функціонування банківської системи та апарату банківського нагляду, а також формування кадрового потенціалу банківської галузі.
Другий етап розпочався практично відразу після кризи після переосмислення вижили банками своєї стратегії, продуктової лінійки і технологій, а також спеціалізації в конкретних сегментах банківського ринку. Паралельно посилювалися вимоги регуляторів, функціонування банківської галузі підтягувалося до міжнародних стандартів, банки стали освоювати технології корпоративного управління, стратегічного менеджменту та управління власною вартістю.
Третій етап, консолідації та об'єднання російської банківської системи, ознаменувався кількома великими угодами зі злиттів і поглинань в 2004-2006 рр.., Серед яких слід відзначити злиття Росбанка і групи ОВК, Російського Генерального Банку та Інвест-ощадбанку, і, зрозуміло, одночасне злиття п'яти великих банків (Автобанка, «НІКойлу», Брянського Народного Банку, Куз-бассугольбанка і Урало-Сибірського Банку), результатом якого стало створення банку Уралсиб.
Процес консолідації та об'єднання банківської системи набирає силу і міць, банківський бізнес стає в результаті одним з лідерів по інвестиційній привабливості серед галузей економіки. Досягнуті успіхи вражають: рівень розвитку російської банківської системи вже практично наближається до рівня країн Східної Європи, а за деякими параметрами і перевершує його. Активи банківського сектору з 1999 р . по теперішній час виросли в 8 разів, капітал російських банків збільшився в 9 разів, досягши 6,2% ВВП. У 2000 р . сукупні активи банківської системи становили всього 32% ВВП, а зараз (подолавши психологічну планку в половину ВВП, причому після подвоєння номінального ВВП!) становлять 53%.
Особливу значимість має зростання довіри населення і підприємців до банків, Тут найкращий індикатор - це зміна середнього терміну, на який вкладники довіряють банкам свої кошти. Якщо в 2001 р . 88% вкладів були відкриті на термін до року і тільки 12%-понад рік, то зараз вкладів на термін більше року в цілому по банківській системі більше 60%. Та й обсяг вкладів населення за сім років виріс більш ніж у 9 разів.
Зростання доходів населення, що став природним продовженням і одночасно рушійною силою економічного зростання та підвищення довіри як клієнтів до банків, так і банків до своїх клієнтів, привів до різкого стрибка кредитування населення і підприємств. Обсяг кредитів, виданих російськими комерційними банками, збільшився з 1 до 9,5 трлн. руб. протягом б років. В останні два роки особливо інтенсивний ріст спостерігався в області іпотечного кредитування, яке стало локомотивом зростання в будівництві. Хотілося б особливо це відзначити, бо якраз забезпечення населення житлом - найбільш очевидний фактор підвищення якості життя. У кінцевому рахунку для цього ми і працюємо в банківській сфері.
У січні 2005 р . обсяг іпотечних кредитів у країні становив «смішну» цифру - 257 млн. дол США. Всього за рік іпотека досягла рівня в 5,6 млрд., а протягом 2006 р . зросла до 9 млрд. дол Зростання фінансування будівництва банками сприяв збільшенню фізичних обсягів житлового будівництва. З 2000 по 2006 р . введення житла виріс на 66% і перевищив рекорди радянського періоду.
Роздрібне споживче кредитування стало іншою точкою бурхливого зростання. Згідно з нашими оцінками, на початку 2001 р , Кредити фізичним особам становили лише 2% активів банківської системи в порівнянні з часткою в 32% по кредитах юридичним особам. До початку 2005 р . роздрібні кредити склали 9% і корпоративні запозичення -46%. Станом на початок 2007 р . кредити населенню досягали вже 15% активів. Все вищезазначене сформувало основу ривка інвестиційної привабливості галузі, який ми можемо бачити в даний момент, оцінюючи останні операції злиття і поглинання, а також публічні розміщення Ощадбанку і ВТБ.
Привабливість російської банківської системи для іноземних учасників ринку та інвесторів пояснюється, з моєї точки зору, двома базовими причинами. Перша - макроекономічна - це прогноз розвитку російської економіки в цілому, входження до групи швидко розвиваються великих країн світу і досить гарні макроекономічні параметри в перспективі.
Друга причина - фінансова - це на сьогодні, напевно, найвищий потенціал зростання монетизації серед економік світу. Цілком очевидно, що Росія володіє великими можливостями щодо розвитку банківської системи, в тому числі й через недостатній рівень монетизації економіки. Індикатором низького рівня монетизації економіки може служити відношення грошового агрегату М2 до ВВП. Так, в 2005 р . в розвинених країнах воно становило від 67% у США до 112% у Великобританії і 125% в Японії. У країнах з ринковою економікою показники варіювалися сильніше. У Китаї в тому ж році дане відношення становило 185% 1992 р . - 96%), в Таїланді - 90%, в Південній Кореї - 64%, в Бразилії та Мексиці - 27%. У Росії ставлення М2 до ВВП 28%, тобто наша країна перебувала у нижній частині списку серед найменш монетизованих економік світу.
Два ці фактори - інтерес іноземних інвесторів до Росії і, зокрема, до банків та визначають лідерство банківської галузі за ступенем її інвестиційної привабливості. Однак крім позитивно оцінюваних можливостей цей процес несе в собі й істотні загрози аж до втрати самостійності російської банківської системи. Російські банки почали відчувати сильний тиск з боку іноземних фінансових груп. Тільки за останній рік частка банків з іноземною участю в російській банківській системі виросла з 12 до 18%. Актуальною проблемою представляється посилення присутності іноземних банківських груп на російському фінансовому ринку у зв'язку з майбутнім вступом Росії до СОТ.
Жорстка конкуренція неминуче призведе до зниження маржі, заробляємо на традиційних фінансові послуги, і до необхідності збільшення капіталізації фінансових інститутів. Це змушує банки шукати альтернативні, як правило, більш ризикові напрями бізнесу, що може знизити загальну стійкість банківської системи за рахунок накопичення кумулятивних ризиків.
Бум споживчого (роздрібного) і корпоративного кредитування породив і пов'язані з ним труднощі і небезпеки, Зокрема, збільшення проблемної заборгованості, випереджаюче зростання прострочення в обсягах кредитних портфелів. Все це також може призвести до кризових явищ. Такі приклади нам відомі, - корейський синдром 1990-х рр.., Що пішли за ним події в Індонезії, Таїланді, Гонконгу та інших країнах.
Російська банківська система вкрай неоднорідна: в той час як найбільші банки відчувають нестачу можливостей для ефективного вкладення коштів, багато малих і регіональні банки страждають від дефіциту ліквідності, нестачі середньострокових ресурсів, необхідних для розгортання власних програм та забезпечення життєдіяльності. Великі і малі банки - це як би два різних світи.
Що ж робити в такій ситуації? Як змусити систему, зберігаючи розмаїття, ефективно працювати, бути стійкою і конкурентоспроможної? На мій погляд, є кілька шляхів для досягнення успіху.
Багато іноземних банків мають суттєві переваги: ​​досвід, технології, системи управління, а також більш дешеве фондування. Суттєве підвищення ефективності діяльності - ключове питання для російських банків, необхідний для утримання корпоративних і роздрібних клієнтів. Залучення все більш широких верств населення до фінансових послуг дає нам масу можливостей для розвитку бізнесу і поступового просування нових банківських, страхових та інвестиційних продуктів. Одночасно приплив нових клієнтів збільшує навантаження на існуючу філіальну мережу, вимагає оптимізації бізнес-процесів, підтримки високих стандартів обслуговування. Більш низька вартість фондування у наших іноземних конкурентів може бути компенсована тільки при максимально повному використанні кадрових і технологічних ресурсів, що забезпечують скорочення витрат банку.
Сфера, без поліпшень в якій російські банки свідомо програють у конкурентній боротьбі з іноземними, - якість обслуговування. Практика показує, що ефективність сервісу, достовірність та доступність інформації про фінансовий продукт мають для клієнтів більше значення, ніж рівень процентних ставок і комісій за банківські послуги. При більш низьких витратах на залучення коштів в іноземних і державних банків у порівнянні з комерційними банками саме якісний сервіс є найважливішим чинником, що дає можливість компенсувати цю різницю і заробити прибуток. Тут теж необхідна співпраця з державою - більш чітка опрацювання законодавства дозволить скоротити паперообіг, прискорити обслуговування клієнтів.
В умовах бурхливого зростання кредитування, подовження строків і фактичного зниження процентних ставок для успішної та ефективної роботи банку необхідно особливу увагу до роботи з позичальниками. Управління якістю кредитного портфеля за маржі і посилення регулювання роздрібного кредитування стає ключовим питанням у забезпеченні прибутковості. Необхідна постійна робота по підтримці відповідності процентної ставки якості позичальників, запобігання кредитного шахрайства, а також надлишкового боргового навантаження, прийнятого позичальниками і поручителями. Банківське співтовариство повинне активно працювати з державою в сфері регулювання розкриття інформації про умови кредитування та обміну інформацією про недобросовісних позичальників.
Банки повинні взяти активну участь у створенні адекватних і цивілізованих механізмів стягнення заборгованості, в тому числі і в розробці жорсткою, але гуманної системи особистого банкрутства, яке повинно бути закріплено на законодавчому рівні.
Ще одна сфера, де необхідно тісне співробітництво банків і держави, - зміцнення банківського нагляду. Без якісного регулювання неможливий сталий розвиток національної банківської системи та підвищення довіри населення і бізнесу до банків. Якісний нагляд необхідний і банкам, і клієнтам. Необхідне підвищення ролі саморегулювання, спільні дії банківського співтовариства і регулюючих органів з очищення індустрії та боротьби з такими негативними явищами, як відмивання грошей. Росіянин чи іноземний партнер, приходячи в банк, повинні бути твердо впевнені в його надійності та сумлінності.
3. Сучасні тенденції розвитку банківського бізнесу Росії
Сучасна банківська індустрія представляє собою народногосподарську галузь з надання широкого спектру різноманітних банківських та інших фінансових послуг. Організована на ринкових засадах конкуренції, вона взаємодіє з усіма зацікавленими сторонами і прагне до збереження суспільної довіри до банківського сектору в цілому шляхом досягнення ефективної і стабільної роботи кожного банку, який виступає самостійним учасником банківського ринку. Таким чином, сучасний банк - це крупний конкурентоспроможний банк з широким і гнучким асортиментом не тільки банківських, а й інших фінансових послуг, пристосованих до потреб різних груп клієнтів. У центрі його уваги знаходяться проблеми корпоративного управління, освоєння нових та реструктуризації традиційних сфер діяльності, вдосконалення систем управління ризиками.
В даний час банківські інститути зосереджують у себе значні обсяги позичкового капіталу шляхом залучення вільних грошових коштів фірм і урядових установ, заощаджень і доходів населення і надають їх в позику. У міру зміцнення банків і перетворення їх у самостійну галузь підприємництва вони виступають вже як сукупний кредитор. Слід зазначити, що ще ніколи в розпорядженні банківського сектора не знаходився такий значний обсяг коштів, як сьогодні. Неймовірно величезний ринок, високий зріст, значний рівень рентабельності характеризують зараз цей сегмент світової економіки. Підвищені вимоги клієнтів, нові інформаційні технології змушують рости і розвиватися додаткові інститути комерційних банків. За даними дослідження Регіонального банку Цюріха (ZKB - Zurcher Kantonalbank), обсяг банківських операцій у всьому світі до початку XXI ст. досяг 24,2 млрд. дол США, що в 2,5 рази перевищує даний показник десятьма роками раніше.
Таким чином, роль банківських інститутів в сучасній світовій економіці надзвичайно велика і полягає у виконанні ними таких функцій:
1. Посередництво в платежах - початкова і основна функція банків. У ринковій економіці всі господарюючі суб'єкти незалежно від форм власності мають розрахункові рахунки в банках, за допомогою яких здійснюються всі безготівкові розрахунки. На банках лежить відповідальність за своєчасне виконання доручень своїх клієнтів по здійсненню платежів.
2. Посередництво в кредиті - найважливіша функція банку як кредитної організації. Вона забезпечує ефективний перерозподіл фінансових ресурсів в народному господарстві на принципах зворотності, терміновості і платності. Кредитні операції є головним джерелом доходів банку.
3. Залучення (акумуляція) грошових коштів та перетворення їх у позичковий капітал; банки є найбільшими інституційними інвесторами як в рамках національних економік, так і в міжнародному масштабі.
4. Стимулювання нагромаджень у господарстві. Комерційні банки, виступаючи на фінансовому ринку з попитом на кредитні ресурси, повинні не тільки максимально мобілізувати наявні в господарстві заощадження, але і формувати досить ефективні стимули до нагромадження засобів. Стимули до нагромадження і заощадження коштів формуються на основі гнучкої депозитної політики комерційних банків. Крім високих відсотків, виплачуваних по внесках, кредиторам банку необхідні високі гарантії надійності розміщення накопичених ресурсів у банк. Створенню гарантій служить формування фонду страхування активів банківських установ, депозитів у комерційних банках.
5. Посередництво на фондовому ринку (в операціях з цінними паперами).
6. Надання консультаційних, інформаційних та інших послуг.
Зміни в банківському бізнесі в останні роки в найбільшій мірі зумовлюють розвиток світового банківського бізнесу і відображають процеси, що протікають у ньому. Так, слід виділити основні сучасні тенденції банківського бізнесу, які характеризуються процесами глобалізації, розширення видів послуг, що надаються, диверсифікацією банківського бізнесу. Розглянемо ці тенденції детальніше. Глобалізація банківського бізнесу. Під глобалізацією мається на увазі ситуація, в якій політичні кордони втрачають свою значимість, посилюється економічна залежність країн, а центральними питаннями бізнесу стають національні відмінності як наслідок несходства різних соціальних культур. Світ, завдяки цим складним і динамічним факторів, перетворюється в єдиний «світовий ринок». Глобалізація у банківській сфері виражається становленням наступних процесів:
· Концентрація банківського, страхового, і позикового капіталів, що виявляється в масових злиттях і придбання банківських, страхових і перестрахувальних товариств на світовому фінансовому ринку, що приводить до формування транснаціональних фінансових груп (ТНФГ);
· Концентрація споживачів фінансових послуг, що виявляється у зростанні капіталізації ТНФГ і змінює їх попит на традиційні банківські послуги;
· Зміна попиту на "масові» банківські послуги, зокрема активізація участі банків в іпотечному кредитуванні на тлі зростання платоспроможності населення в економічно розвинених країнах і скорочення участі держави в соціальному забезпеченні;
· Зміна ринкового середовища в умовах повної комп'ютеризації споживачів банківських послуг і використання Інтернету для продажу банківських послуг, впровадження єдиної системи управління банківськими організаціями, організації внутрішнього ринку, створення рекламно-інформаційної мережі;
· Зміни в механізмі міжнародної економічної діяльності, які мають місце під впливом багатьох факторів. Це - створення єдиного ринку держав (наприклад, ЄС), активне включення в процес зарубіжного інвестування нових індустріальних країн, поява нових сфер застосування капіталу в особі постсоціалістичних держав. Велику роль відіграли також подальший розвиток науково-технічного прогресу, лібералізація економічних процесів у світі і посилюється конкуренція;
· Зміну впливу факторів часу і простору. Міжнародне підприємництво, як відомо, пов'язано з подоланням великих відстаней. Досягнення в галузі комунікацій, такі, як супутниковий зв'язок, не тільки прискорюють взаємодія, але і дозволяють здійснювати більш оперативний контроль над будь-якими міжнародними операціями;
· Зміна конкуренції в глобальному масштабі. У зв'язку зі зростаючою конкуренцією на світовому ринку банківські організації зазнають дедалі більшого впливу міжнародних ринків. На сучасному етапі розвитку світового господарства не обов'язково виходити за кордон, щоб випробувати міжнародну конкуренцію. У рамках міжнародної конкуренції банки змушені адаптуватися до нових умов, навіть банки з переважно місцевої орієнтацією повинні забезпечити свою конкурентоспроможність з міжнародної точки зору з метою забезпечення довготривалого успіху. Сужающееся відмінність конкурентоспроможності великого і малого банківського бізнесу змінює світову конкурентне середовище. Для банків міжнародна орієнтація стає вирішальною для довгострокового виживання і подальшого розвитку;
· Розвиток сучасних технологій у галузі телекомунікацій надає значний вплив на світовий фінансовий ринок, надаючи, з одного боку, безпосередній доступ до споживача, в тому числі і в інших країнах, а з іншого боку, формуючи попит на появу нових банківських послуг, що надають захист від несанкціонованого доступу до електронної інформації.

Висновок
У висновку можна відзначити, що сучасні банки не лише торгують грошима, одночасно вони є аналітиками ринку. Ринок неминуче висуває банк в число основних, ключових елементів економічного регулювання.
Я прийшла до висновку, що кількість банків скорочується, але разом з тим збільшуються їх розміри, зростає обсяг операцій.
В даний час в Росії становлення дворівневої банківської системи йде по двох напрямках: з одного боку, створені комерційні банки та різні фінансові організації, які виконують кредитні функції, а з іншого - встановлюється роль контролюючого та регулюючого їх діяльність Центрального Банку, який працює не з господарюючими суб'єктами , а з комерційними банками.
При написанні реферату, я переконалася в тому, що в банківському секторі залишається невирішеним ряд проблем. Але при успішному здійсненні заходів, передбачених Стратегією, роль банківського сектора в економіці істотно підвищиться, поступово наближаючись до показників банківських систем країн з перехідною економікою, які досягли найбільшого успіху в побудові сучасних ринкових відносин.
На мою думку, болючість кризових процесів в сучасній російській банківській системі посилюється багато в чому недостатнім рівнем стратегічного планування та управління банківським капіталом.
Узагальнюючи міжнародну практику і враховуючи рівень і специфіку розвитку національної банківської системи, можна зробити висновок про те, що процес управління власним капіталом повинен бути безперервним і включати наступні основні етапи:
- Аналіз процесу формування власних коштів банку в попередньому періоді;
- Оцінка реального розміру власного капіталу;
- Визначення та реалізація дивідендної політики.
У підсумку я зробила наступний висновок, що рішення відповідних завдань дозволить зберегти досягнуті темпи розвитку банківської системи, забезпечити подальше підвищення її функціональної ролі в економіці. Є підстави сподіватися, що буде зроблено крок вперед до більш повного задоволення потреб економіки в банківських послугах.

Список літератури
1. А. Н. Азріліяна. Великий економічний словник .- М.: Фонд «Правова культура», 2006
2. В. М. Гальперін, П.І. Гребенников, А.І. Леусскій, Л.С. Тарасевич. Макроекономіка-СПб.: Вид-во СПб ГУЕФ, 2004
3. Г . М. Гаміда. Банківське та кредитне справа .- М.: Банки і біржі, 2005
4. А. М. Донських «Підвищення ефективності банківської системи Росії». / / Банківська справа, 2007, № 7
5. О. О. Звєрєв «Система продажів банківських продуктів як невід'ємний елемент ринкового механізму в банківській сфері» / / Фінанси та кредит, 2007 № 4
6. М . В. Ключников «Чотири етапи розвитку банківської системи Російської Федерації» / / Фінанси та кредит, 2004 № 7
7. В. І. Колесников, Л. П. Кроливецкой «Банківська справа», М.: Фінанси і статистика, 2006
8. Є. А. Короткова «Удосконалення умов розвитку банківської системи» / / Фінансовий бізнес, 2004 № 3
9. М . А. Котляров «Ліцензування банківської діяльності: сучасна практика та перспективи» / / Фінанси та кредит, 2004 № 10
10. О. І. Лаврушин «Банківська справа», М.: Банківський і біржовий науково-консультаційний центр, 200210.
11. О. І. Лаврушин «Банківські операції. Частина 1. », М.: Инфра-М, 2004
12. Г . І. Лунтовський «Проблеми та перспективи розвитку банківського сектора Росії» / / Гроші і кредит, 2006 № 5
13. Л . Макаревич «Банківської реформі заважає структурна деформація російської економіки» / / Суспільство й економіка, 2004 № 7-8
14. С. А. Маричев «Капіталізація російської банківської системи: проблеми і перспективи зростання» / / Гроші і кредит, 2004 № 1
15. А. Маршал. Принципи економічної науки.-М.: Прогрес, 2000
16. В. М. Супруновіч «Сучасні тенденції розвитку банківського бізнесу Росії». / / Фінанси та кредит, 2007, № 36
17. Е. А. Уткін. Банківський маркетинг .- М.: Инфра-М, 2004
18. В. В. Чистюхін «Діяльність Банку Росії з контролю за кредитними організаціями в сфері протидії легалізації доходів, одержаних злочинним шляхом, і фінансуванню тероризму» / / Гроші і кредит, 2004 № 5
19. М. Д. Еріашвілі Банківське право. М.: «Фінанси та статистика», 2007


[1] Є.А. Короткова. Удосконалення умов розвитку банківської системи / / Фінансовий Бізнес.-2004 .- № 1.-С. 14.
Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Банк | Реферат
79.8кб. | скачати


Схожі роботи:
Поняття і структура банківської системи
Зародження банківської системи
Розвиток банківської системи
Реструктуризація банківської системи
Механізм банківської системи
Географія Банківської Системи
Менеджмент банківської системи на прикладі 2
Стійкість банківської системи Росії
Інфраструктура кредито-банківської системи
© Усі права захищені
написати до нас